Placements Le Revenu . EAye UD ¢ on | avrtiginil fk er CeHERVE SE PREPARE ACTIVEMENTPALSY rene GAGNANTS peu AL Etudiants- jeunes actifs ps o Copropriétés Faut-il choisir la banque i Installer des bornes. de papa-maman? '/=— b | Immobilier Oe ipo Gastronomie Les aides a installation ee Quel vin de Champagne d'une pompe a chaleur pour vos fétes de fin d'année 5 Editorial 28 Combien vaut une maison 54 Sicav Beau rebond de notre ppar Gérard Blandin dde maitre a Orléans portefeuille Lor, valeur refuge. 29 Copropriétés Installer des bornes 55 Trackers Lyxor S&P 500 conserve ou miroir aux alouettes? derecharge notre référence pour 2024 6 Votre patrimoine Préparer une succession Placements plaisir par Bernard Yquem 30 Héritage Le pitedelarésidence 59 Arts actualites 8 Atetenicum principale 1 Biever won mctve de cellocton eee er 32 Transmission Préserver la paix 66 Jurisprudence des familles Gastronomie 73 Convictions par Christian Fontaine | 60 Quel vin de Champagne a eg Patrimoine d'une famille pour vos fétes de fin d’année Réduire vos impéts 36 Le Revenu oriente ses lectours 10. Profitez des derniers ‘Jacqueline: «Comment aider Loisirs cadeaux du législateur ‘mes petits-enfants hors impéts» 63 Les jeux du Revenu 42 4'montages a «gomme fiscale» 4 78 Livres actualités interdits Bourse & Sicav 2 52 Renforcez les actions dans Les repéres du Revenu Diversifier vos placements ‘uns optique de moyen terme 68 La fiscalité de vos placements 48 Etudiants — jeunes actifs Paut-il ss Bouecta ganirenar 70 La transmission patrimoniale choisir la banque de papamaman? ide Microsoft dans notre sélection 72. Larentabilité de vos placements Optimiser votre budget POUR NOUS JOINDRE 22 Bien assuer vos objets de valeur i a eee sen8 1h Investir dans Pimmobilier pespeoreomese terest Ge 28 Les aides installation ermurius oe : imtenet poser ves questona Sar espace Pune pompe a chaleur ‘CeNIMERD COUPRENDLNENCART ADOGUEN ERENCE FN O129)SURLES SEMPLE De VENTE AL NOMERO RE sanvier 2024 Numéro spécial 3Asac Neo Vie VOTRE EPARGNE EN 2 CLICS 3 MOUVEMENTS ! NOUVELLE GENERATION” EN 2022 Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Découvrez I'épargne & portée de clics avec Asac Neo Vie, notre nouveau contrat d'assurance vie 100% digital. Adhésion, versements, arbitrages et gestion de votre contrat : toutes vos démarches sont entiérement digitalisées et integralement sécurisées. Avec la gestion pilotée, vous pouvez méme confier la gestion de votre contrat & assureur qui prend conseil auprés dlexperts financiers pour dynamiser votre épargne selon vos objectifs et votre tolérance au risque. ‘Avec Asac Neo Vie, il est grand temps d’épargner avec son temps ! Les montants investis sur des supports en unités de compte supportent un risque de perte en capital. Ils ne sont as garantis par rassureur et sont sujets & des fluctuations & la hausse ou & la baisse dépendant en particulier de Pévolution des marchés financiers. Adhérez en ligne sur asac-fapes.fr a OU aU 01 43 44 62 78 corix un ape! jocad. ASAC , FAPES| ) Chaque versement co 2) Net de fas do gosto Spirca SA ou capital ASAC-FAPES est un 1" 07 000 759 (wawvanasi) en quale de court fen opérations de banaue et services de palement et ontrole de /Autorte de Controle Prudential ‘COMMUNICATION A CARACTERE PUE re Invest & 25% minimum en units thors prélevernents sociaux et fica dataire non exclusif en opévations de banque et services de paiement PR) d Place de Susapest CS 92459 75436 Paris Cedex 09. Realisa ICITAIRE SANS VALEUR CONTRACTUELLEPar Gérard Blan Directeur des rédactions du Revenu L’or, valeur refuge ou... miroir aux alouettes? “or,cette «relique barbare» aux yeux du grand écono- miste britannique John Maynard Keynes, devien- drait-l «civilisé»? Le métal jaune semble en effet de plusen plus appré- ié par les investisseurs. Le 4 décembre 2023, once -son unité de mesure in- ternationale correspondant a 31,1 dor fin- s'est méme offert le luxe de signer un nouveau record, 8 2.135 dol- lars, soit un gain de 17% en onze mois et un doublement en huit ans. elle, reste assise sur ses 2.436,8 tonnes or. Ce qui place notre pays au qua- titme rang derriére les Etats-Unis, riche de 8.133 tonnes, conservées pour moitié a Fort Knox, l’Allemagne 8.370) et Italie (2.452). ‘Mais cette flambée des cours ne doit pas faire illusion, En tenant compte de Pinflation, once se situe encore & 20% en dessous de son sommet atteint en 1980. Et surtout, a la différence dune action ou d'une obligation, Por ne distribue aucun revenu, C'est pour- Cortes, le secteur de la bijouterie- ‘td quoi les anticipations de baisse des joaillerie représente toujours prés de Ala difference taux d'intérét lui redonnent de Pallant, Ja moitié de la demande dor dans le dune action, monde, selon le World Gold Council D5) ne digtribue Sur une période longue, Vor reste (WGO),avec Finde et la Chine comme fers de lance. Et dans Vindustrie, ce metal noble est «omniprésent dans la plupart des applications électroniques grand publicet automobiles, oi ses propriétés chimiques ‘et physiques se combinent pour le rendre irremplacable dans de nombreux appareils haut de gammen. Mais les raisons de cet emballement sont a rechercher ailleurs. “Agression militaire de la Russie contre 'Ukraine, guerre au Moyen-Orient, menaces de la Chine sur Taiwan, faillite de banques régionales américaines, déconfiture de Credit Suisse: les foyers de tension ne ‘manquent pas, hélas, et, comme toujours depuis l’An- tiquité, Vor sert alors de valeur refuge. C’était déja le ‘cas-en 2007-2008 avec la crise financiare aux Etats Unis ‘et en 2011 avec le risque d’éclatement de la zone euro, lla suite dune autre crise, celle de la dette grecque. En outre, avec les accords de Bale III, les réserves dor des banques centrales sont prises en compte a leur valeur de marché, alors qu’elles subissaient au- paravant une décote. Ce qui les incite & conserver, voire & enrichir leur trésor. Selon ’enquéte du WGC, publiée le 30 mai, un quart de ces institutions finan- ci@res publiques ont ainsi intention d’augmenter leurs réserves d'ici la mi-2024. La Banque de France, aucun revenu. ailleurs toujours la traine. Depuis la fin de la convertibilité du dollar en or, le 15 aoat 1971, le métal précieux affiche un rendement réel de 1,3% ar an, en moyenne, contre 2,4 % pour les obligations (Etat américaines a dix ans et 6,5 % pour les actions, selon la Deutsche Bank. «ll est bien mieux avoir une poule qui pond continuellement des ceufs qu'une poule qui se contenterait de rester assise en coiitant de l'as- surance et du stockage», comme I'a résumé, avec son sens de la formule, Warren Buffett, le roi du retour sur investissement. Enfin, lorsqu’l sagit de céder ses pidces ou ses in- gots d’or, la fiscalité n’est pas vraiment attrayante. Comme pour les bijoux et les objets d'art, le vendeur doit acquitter une taxe de 11,5% qui sapplique non pas sur la plus-value, mais sur le montant de la tran- saction, A moins de pouvoir justifier du prix et de la date dacquisition, auquel cas le régime «imposition est assez proche de celui applicable aux plus-values, immobiliéres. Oui, Yor brille de mille feux, mais il ne doit pas étre considéré comme un placement miracle. Toute Péquipe du Revenu se joint a moi pour vous souhaiter une merveilleuse année. Que 2024 vous apporte la santé, la réussite et la prospérité! Pour vos remarques et suggestions, écrivez-moi par courrier ou par e-mail: gerardblandin@lerevenu.com anvier 2024 Numéro spéilVOTRE PATRIMOINE par Bernard Yquem Quatre objectifs pour 2024 Parlement doit prendrela mesure de inguié- ‘tude grandissante des épargnants et des contri- ‘buables, Elle perturbe nombre de nos conci- toyens dans toutes les couches de la société. ‘Vous cherchez des placementsrentables, sansrisques, peu taxés et dont on sort facilement sans pénalités. Je souhaite donc vous préconiser, pour 2024, des solutions attrayantes en fonction de ces quatre critéres. Sécurité Vous conservez certainement une partie de votre épargne disponible placée sans risques sur le capital, pour assurer la bonne gestion de des opportunités quand elles se présenteront. Vous avez raison. Les produits classiques comme leLivretA etleLDDS (rémunérés L’assurance vie en euros, dont les rendements Fiscalité Jenthésite pas. vous rappeler une nouvelle fois que Pangoisse systématique de Pimpdt peut parfois conduire a se priver de résultats motivants. Il faut raisonner en termes de bilan net, aprés frais et taxa- tions. Je voudrais vous signalerun placement vedette dansie contexte fiscal actuel.Je veuxparier duPEA. Tlpermetde placer en Bourse jusqu’a 225,000 euros ‘pour un célibataire et 450.000 euros pour un couple, ‘en exonération de taxations sur les plusvalues, quel ‘qu'en sot leur montant. Dans le contexte favorable actuel, c'est une solution qui n’est pas assez bien pergueet verslaquelle jesoubaite Yous inciter. Je reste fidale a Air Liquide, Dassault Systemes, L'Oréal, LVMH, Schneider Electric et Vinci Des valeurs qui figurent dans les sélections de 4.3%) ou le livret d'epargne po- € notre joumal (~ lire page 53). erp area aTinneH rebondissent, depots autorisés. conserve des attraits Liberté ‘Lassurance vie en euros, dont indéniables. ‘Noussommes dans une époqueoi les rendements rebondissent, conserve bien si des ttraitsindé- niables, & commencer par sa souplesse de fonctionne- ‘ment, la fsealité privilégiée sur les gains et capitaux ddéces, la garantie sur le capital, la possibilité deffec- tuer des retraits a tout moment sans pénalités, etc. Rentabilité Dans un contexte de taux de rendement proche de inflation, Poptimisation des frais représente un puis- sant levier de gain de pouvoir d’achat qui est trop souvent néglige. Le Revenue n'a jamais été un partisan inconditionnel des frais «2éro» trop souvent syno- rnymes de commissions cachées. Mais ce n'est pas une raison pour ne pas chasser les frais abusifs encore trop nombreux et élevés. ‘Aurmoment dela décision du choix d'un placement, prenez en compte tous les frais de souscription, de gestion ou de cession au terme. Lisez attentivement les conditions de chaque investissement qui accom- pagnent la premiére page du document que trop de ‘commerciaux essaient de vous faire signer au plus vite. Si vous confiez la gestion de votre épargne a un professionnel, sa rémunération doit étre proportion- nelle au temps passé sur votre dossier et & argent quil vous fait gagner. la gestion active d'un patrimoine impose de conserver une part importante de liberté pour profiter ’évolutions ‘conjoncturelles.Eviter donc trop de contraintes. Cest aussi le moment si, comme moi, vous faites preuve esprit @entreprise, pour en eréer une, ou de parti- ‘per en tant qu'actionnaire au développement d'une petite société innovante. ‘Nousallons entrer,en2024, dans une nouvelle phase dlereprise économique tres postive. Pour en profiter, _gérez votre épargne vous meme en vousappuyant sur des experts de talent. La lecture réguliere de nos Publications vous aidera a faire les bons choix en fonction de la conjoneture et de votre situation per- sonnelle.Elle vous permettraaussi de poser les bonnes {questions vos interlocuteurs (banquiers,assureurs, courtiers fiscalistes). Envous présentant tousmes veeux de réussite pour vousmémeetensembledeceux quivousentourent, ‘euler croire, cher lecteur, ames sentiments dévoués. Bowart apr FIT Janvier 2024 Numéro spécial[orrso}) FONCIERE DES @ PRATICIENS Plus d'informations. 7. +33 (0)251 827629 ccontact@fonciere-magellan.com (ACCOMPAGNER LE DEVELOPPEMENT DE LIEUX DE SOINS, TRAITEMENTS ET CONSULTATIONS La SCPI Fonciére des Praticiens est un fonds dinvestissement créé par Fonciére Magellan, société de gestion d'actifs immobiliers agréée par I'Autorité des Marchés Financiers, a I'initiative de praticiens. Elle propose une épargne engagée au service La SCPI Fonciere d'un immobilier de santé de proximité en investissant des Praticiens principalement dans des actifs de santé tels que se positionne comme maisons médicales, centres de santé, hopitaux. une véritable it en France. solution patrimoniale au service de projets de Elle accompagne également les praticiens dans leurs ‘santé porteurs de sens projets de création d’établissements de santé en pour nos territoires. apportant son expe immobiliers dans le dor connaissance immobiliére. lige au financement de projets ine de la santé ainsi que s AVERTISSEMENTS MAGELLANA RETENIR EDITION Hospices PLACEMENTS RETRAITE. Le Who’s Who DE BEAUNE Pas de limite d’Age pour le PER féte ses 70 ans Barométre du hes : marché des vins nest pas rare que des de prestige, lecteurs du Revenu nous Dictionnaire. demandent jusqu’a quel age Biopaphigue des M162 vento iTeseposile dower élites francaises, los Hospices tun plan d'épargne retraite le Whos Who de Beaune s'est (PER). Et si 'on peut en in France féte son femme le dimanche souscrire un, est-ce autorisé, Bi | 70: anniversaire 49 novembre 2023, Jorsqu’on est retraite? Sur avec un nouvel dans la “capital Je plan legal, iln'y a aucune ‘éditeur, Franck des vins de restriction d’age ni de statut Papazian, bien Bourgogne. Cette professionnel requis. Chaque décidé ale déctiner vacation s'est, assureur détermine, pour en plateforme soldée par un chaque contrat, ses proprescrteres. Par exemple, influence, mais produit total de parmi les PER primes Trophées dor 2023 du Reveru, aussi travers une cérémonie 23,3 millions euros. vous pouvez ouvrir un contrat Evolution PER cher annuelle, une newsletter Leprixmoyendela| _Assurancevie.com jusqu'a age de 80 ans ou un contrat uotidienne et un prix littéraire, idea, quleontient. ——_-Cachemire PER a La Banque Postale jusqu’a 78 ans, Publié chaque anne, Doeiitres (environ = condition étre encore en act cet annuaire, sumone 288 boutelles sibible rouge», recense quelave de 75, compte 20,000 personnalités wagissantes» tau dea partdes. = FINANCE DURABLE de tous horizons (politiques, mrges) oat ressort militaires, grands patron ‘«contribuant a Factivité et » 290.849 euros, Plus de 40% des fonds ISR ‘wiravomnement de a Fancen, issede 143% — Hourraient perdre leur label tt choisies selon des criteres Sde notorigtéet de talent». Le label public frangais ISR (investissement socialement responsable) va voir ses critares réformer & partir du 1* mars. Le principal changement annoncé 4 le7 novembre par le ministére de l’Economie et des a i Finances est Prapossbiité pour un fonds di 10 millions | dans des entreprises menant de nouveaux ret Pexploration, exploitation ou de raffinage lice de détenteurs aux hydrocarbures (pétrole et gaz). Selon les dernidres parrapport 2022 données fnanciéres de Morningstar, 45% des 1.200 fonds Lelivret @épargne populaire Pour es rouges, labellisés «ont une exposition au secteur énergétique GEEP) est desormais detems ladiminutiondes __tadtionnel», Certains entre eux tant méme composé par 10,1 millions de Francais, prix atteint inst apres de 14% de ces Un record historique pour Torcsurunan, __seciétesTotallinergies ext [7 ceplacement garantia6% net, alors quelerecul——_—Pa exemple present dans Guta atteint $9 milliads d'euros Setanta 12.8% 161 de ces fonds, et encours. Son abtention est Sarita représente jusqa pris sous condition de ressources Fees, Ge'10% des placements, Selonlenombrede parts fiscales. Setncmetuen _indique Morningstar, Parexemple, un céibataire sans exaltation et ur aqui estime, par aillewrs, enfants (soit une part fiscale jie 16% du capital Ceccigtiedemsrem aca «RGR MIBAATE, epoca de référence percu en 2021 ou en 2022 était inférieur & 21.393 euros. ‘est détenu par des fonds saree ae ayant le label ISR. plus juste mesure. ona aens ERSTE janvier 2024 - Numéro spécialA RETENIR VOITURES DE COLLECTION ANew York, une Ferrari adjugée pour 51,7 millions de dollars Malgré le contexte de guerre en Ukraine et & Gaza, et d'inflation mondiale, le marché de l'art et du luxe, tiré par la Chine et Asie, ne montre «aucun signe» de ralentissement, selon Sotheby's avant ces ventes » @automne, aprés un cru 2022.8 plus de 16 milliards dollars dadjudications cumulées. A la mi-novembre, | une Ferrari 250 GTO de 1962 a été vendue, a New York, 5 51,7 millions de dollars, soit 1a deuxiéme voiture Ia plus } chére jamais adjugée, ses flictée la célebre maison de vente, sur un marché de Part a santé insolente. Une ‘Mercedes-Benz 300SLR ‘Uhlenhaut Coupé, partie en 2022 pour 135 millions euros, conserve le record absolu pour une voiture aux enchéres. Ladite Ferrari a été qualifiée par Sotheby's de «Saint Graal du panthéon des voitures de sport. RESIDENCES SECONDAIRES Les chalets de montagne sont devenus un refuge contre la crise Dans les stations de ski de prestige, situées dans les Alpes frangaises et suisses, le prix d'un chalet a progressé en moyenne de 4,4% en un an, selon le cabinet de conseil Knight Frank. Ce qui représente la hausse la plus élevée depuis 2014. Mieux, Je prix moyen a gagné 17% par rapport au niveau qui prévalait au début de la pandémie de Covid-19. croire que le changement climatique n’a aucun impact sur ce marché. Le net déséquilibre entre offre et la demande, et amélioration constante des infrastructures constituent deux puissants facteurs de soutien. Pour la deuxiéme année consécutive, les stations suisses sont en téte du palmarés: Klosters (+15,7%) et Davos (+12,6%). Pout chalet de quatre chambres, comptez entre 10. Morzine et 41.300 euros a Gstaad (Suisse), en passant par 16.800 euros & Megéve et 30.500 euros & Courchevel 1850. ECLAIREZ VOS FONDS Vnogs 2023 MEILLEURS FONDS f ayy ann Kk kk & GINJER ACTIFS 360, CLASSE PREMIER QUARTILE DE SA CATEGORIE SUR 1, 3, 5,8 ET 10 ANS* + Source Quantays au 31/10/2023 oe geet lege e eee AVEC DES ETOILES \w Ginjer Hanser 2024 - Numéro spécial 9REDUIRE VOS IMPOTS Impd6ts 2024 Profitez des rares cadeaux fiscaux © Re » Baréme revalorisé, réductions d'impéts renforcées, immobilier défiscalisant prolongé... Découvrez la suite de six an- sur les retraites et certains nées consécutives _plafonds de charges dédue- debaissesd'impéts _ tibles (pensions alimentaires, (de 2018 &2023),le frais accueil d'une personne gouvernement avait émis le de plus de 75 ans, etc.) vont souhaitdemarquerune pause aussi étre relevés de 4,8%. en 2024, Mais, la loi de fi- Celavousprocurerade petites nancesquientreraen vigueur économies d'impét supplé- Ie 1* janvier va bien audela — mentaires qui seront propor. delatraditionnelleindexation tionnelles au taux marginal du baréme fiscal sur V'infla-_'imposition de votre foyer. tion. Ele offrira de nouvelles opportunités de défiscalisa- Foyers modestes. La décote de tion qui vous permettront de impdtvaprofiteradavantage réduire votre facture fiscale de ménages aux revenus les, en 2024, voire d’optimiser plus faibles. Et pour un mon ceux des années suivantes. _tantplusimportant qu’en2023. Certains vont mémeaceéder a latranche desnon-imposables Le baréme année prochaine, alors qu’ils indexé FONE SOUMISCeE AN cel oe a tematicn) va tre prorogée de trois ans, de finances va étendre le La revalorisation de 48% du Le renforcement jusqu’a la fin de 2026. champ d’application de la ré- baréme progressif de Yimpot de la réduction Tes dons la Fondation du. duction dimpot aux dons & surlerevenixen2024,estume qimpot pour don _Pattimoine vont également destination desasscasons qui tonne nouvelle pour tous les Exretemporairementencoura- — militent pour? égalitéentreles contribuables. A situation La réduction dimpdt dite ges. Les financementseffec- femmes et les hommes. Les onstante, vous bénéficierer «Coluchen permet de déduire tues entre le 15 septembre sommes versées depuis le dune légérebaissed'impétTan 75% des dons faits un orga- 2023 et le 31 décembre 2025, _ 1“ janvier 2023 permettront prochain sivos revenus ont nismeeidesuxpersoanesen qui serviront la rénovation uneréductionimpt de 66%. Stagne cette année; vous ne difficulte (Restos du Coeur, des édifices religieux des pe Subirezaucune>progressionsils CroieRouge,Fondation Abbé tites communes, ouvriront ontaugmentésumemerythme Pierre,ete)devotreimpétsur_ droit aune réduction dimpst- La prorogation quelesprix,etvoussubirezune le revenu. Depuis 2020, le de75%,contre66%entemps qe Pimmobi hhaussellimitéesivousavee fait plafond de versement de ces _ normal. Ce taux s'appliquera une bonne année. dons est majoré 4 1.000 euros dans la limite de 1.000 euros dGiscalisant La déduetion forfaitaire de par an, soit le double du pla- de dons par an. Un plafond Deux dispositifs en faveur de 10% applicable sur les sa- fond habituel. Cette majora- distinct de celui attaché a la Vinvestissement locatif de Iaires, Pabattement de 10% tion devait prendre fin le réduction @'impdt Coluche. _vaient disparaitre a Ia fin 10 EIT) Janvier 2024 Numéro spécial‘de 2023, maisils joueront fina- Jement les prolongations en 2024: le Denormandie et le Malraux dans les quartiers anciens dégradés. Destinés & Iarénovation ou la restaura- tion de Pimmobilier résiden tiel, ils ouvrent droit & tune réduction @impét de plusieurs dizaines demiliers Peuros,ré- partie sur plusieurs années. En contrepar- tie, vous avez Yobligation de louer le bien aprés travaux, dans certaines conditions, et ce, pendant une période mini- male de six ou neuf ans, Les deux autres dispositifs locatifsexistants Pinel dans le neuf et Loc'Avantages ancien disparaitront ‘+ Apartr du 1" janvier 2024, le malus automobile s‘appliquera, aux véhicules neufs émettant au moins 118 g/km de COs, Contre 123 g actuellement. Son baréme sera revu ala hausse, son plafond grimpera & 60.000 euros au-dela de 193 g/km, Conte 50.000 euros au-dela de 226 g/km aujourd'hui, et la limitation a 50% du prix du véhicule sera supprimée. ‘La taxe “au poids” applicable aux véhicules d'au moins 1,8 tonne depuis 2022 se décienchera & partir de 1,6 tonne le 1 janvier 2024, ‘Son baréme oscilera de 10 & 30 euros par kilo supplémentaire selon le poids du véhicule, contre un tari unique de 10 euros actuellement. [ Les véhicules électriques ou hybrides rechargeables seront 6pargnés. ‘= Des modéles “premier prix” comme la Peugeot 208 ou la Dacia ‘Sandero, aujourdhui dispensés de malus, y seront soumis demain, Gertains modéles famiiaux (Ford Tourneo, Skoda Kodiag...) et certaines petites sportives (Toyota Yaris GR, Cupra Ateca...) veront leur prix doubler. Quant aux SUV et sportves haut de gamme & moteur thermique, la plupart seront soumis au malus de 60,000 euros. également a la fin de 2024. Leur prorogation n’est pas & Yordre du jour. En outre, la réduction Pinel sera réduite pour les investissements réa: lisés Pannée prochaine, sauf dansle casoit vous investiriez dans un appartement éligible ala variante Pinel-, Recharge électrique. Le crédit -15 En 2024, les plus de 65 ans seront plus nombreux que les moins de 15 ans ‘en Europe, selon Organisation Mondiale de la Santé. Source: OMS #tdemographie Contactez un conseiller, caataey au 0155 3473 50.0u via lerevenu@epargnefamily.com| ETE janvier 2024- Numéro spécial Votre question Notre réponse «Pourquoi entend-on de plus en plus parler des ETF?» Paul, 45 ans, Bordeaux En France, rintérét croissant pour les ETF (Exchange-Traded Funds) fait suite 8 une tendance déja observée aux Etats- Unisces demieres années. Cela sillustre par une croissance exponentielle, tant en matiére dactifs sous gestion que de nombre dETF disponibles. On parle de pres de 7000 miliards dle dollars américains dactfs nets totaux ‘pour presque 3000 fonds disponibles aux Etats Unis, Excotte vague estarivée fen France. Un ETF est un fonds indicel coté en continu, négocié en Bourse de la méme fagon quiune action. réplique le plus fid@lement possible ‘Evolution d'un indice ou fun actif financier, par ‘exemple Vindice CAC 40. Asien achetant un ETF, tn investisseur “achéte” evolution d'un marché reflétée par celle de son indice. Avec ses nombreuses qualités: accessibilts, fables cots, sification, gestion passive etc, les ETF Correspondent a plusieurs profis d'épargnants Les autos réglementaires contaussiaidé utilisation des ETF en simplifiant lesrégles d'nvestissement eten encourageant Finnovation. ls sont done davantage proposés dans vos contrats ¢ assurance vie, PER et PEA. Ce qui explique leur résonance grandissante. © 7DIVERSIFIER VOS PLACEMENTS Etudiants - jeunes actifs Faut-il choisir la banque de papa-maman? Par facilité, beaucoup de jeunes ouvrent un compte dans le méme établissement que celui de leurs parents. Pourtant, selon les banques, des offres plus ou moins intéressantes leur sont proposées, et des acteurs plus flexibles et gratuits existent en ligne et sur mobile. hoisirla banque qui nous correspond le mieuxn’est souvent pas une mince af faire. EtlorsqueTon est jeune, plutat que de comparer les multiples établissements fi nanciers et leurs divers ser- 18 vices lasolution de facilité est généralement de rester celui deses parents. Ai lorsque ceux-ci y ont déja ou- vert un compte, voire un Livret A et univret Jeune,au nom deleur enfant avantqu'il n’atteigne sa majorité. Pourtant, des offres plus souples et meilleur marché ‘oncurrencent depuis de nom- breuses années les banques traditionnelles. Chez Revolut cet N26, par exemple, Touver- ture d'un compte est gratuite cet aucuns frais ne sont préle- GSYE anvier 2024 vuméro spécial vés chaque mois. «Seule la livraison de Ia carte physique est facturée, elle colite 7 euros pour une validité de cing ans», souligne Antoine Le Nel, vice-président de Revolut. «Et avec Google Pay ou Apple Pay, ilestméme possibleden’avoirNéobanques: trois offres jeunes a la loupe Get iaison Gratut | Gratuit usqu'a fer pour (@optcaton dutaax | 250. parmois, premire, puis 5 cechangeré) | pus 15% de tras aut ioe rat taux ee Possiité de demanderun pourlalivaison) dechengerse) eg ‘rete 1.0008 50.000€ Gratutisava | Gratuit jusau'a autre “1000 euvs parmos | 200 ouros Pessiit de damandec un pouralivaison) (taucce change re), | par eis, pus ‘sd 1.0008 50.000 € pus05% de is | 23% dofals Un pt intatané aco ar an, de 100.000 euros qu’une carte virtuelle », exclusivement depuis son versement initial. Un point _Toujoursdansla famille des ajoutetil. Dans ce cas, vous smartphone. «L’ouverture non négligeable lorsque vous _néobanques, aprés allemand réaliserez des achats en ligne d'un compte s'effectue en étesencore étudiantou jeune N26, lancé en 2013, suivi par etpaiererenmagasindirecte- moins de huit minutes», as- actif ala recherche d'un em- Ie britannique Revolut, en ‘ment avec votre smartphone. sure Jérémie Rosselli, direc- _ploi. Prenons exemple de 2014, le francais Lydia, spécia Enrevanche,vousne pourrez _teurgénéraldeN26Franceet BNP Paribas. Elle réclame un _lisé & Porigine dans le paie- pas effectuer de retrait 4 un Benelux. «Notre offreest pen- premier versement de 50 mententreamis, propose aussi distributeur. sée pour étre utilisée sur des 150 euros préalablement & la _sonpropreIban depuiscet été. Duccété de N26,lalivraison _téléphones mobiles.» création d'un compte. Ces Vouspouvez donedirectement de la carte bancaire (sous dix ‘montants sont révisés 2 20 4 recevoir vos premierssalaires jours) revienta 10 euros, pour. 150 euros pour les étudiants. sur vos comptes ouverts chez tune durée de validité de cing De nouveaux Enfin,sivousavezprévudes ces trois acteurs. ans, quand elle est générale- acteurs... séjours& Pétranger, hors zone ‘ment renouvelée touslestrois~ ‘euro, pour vous perfectionner ans dans les banques qui ont Par ailleurs,les formules gra- dans une langue étrangére ou pignon sur rue, tuites de N26 et de Revolut effectuer un stage, les néo: Outrelagratuité delacarte, sontaccessiblessanscondition banques ont la encore des ces néobanques se caracté- deressources,quandcertaines_atouts a faire valoir. Dans le Mais les « banques mobiles» risent également par leur fa- banques habituelles exigent cadre de son offre standard ne présentent pas une gamme ilité utilisation et la possi- un niveau de revenus mini- (gratuite),Revolut permet de de services aussi étoffée que bilité de gérer son compte mum, ou tout au moins un _payeravecsacarteetd’échan- celle des banques classiques. ger jusqu’a 1.000 euros par Elles ne proposent que des mois dans une trentaine de cartes & debit immédiat, sans devises, sanscoatsupplémen- _ facilité bancaire, ce qui est un , taire audela du taux de plus si vous voulez eviter de Reda. aletaite hes aie Change dulundiau vendredi, payer des agin, ais qui de EAR eid ek Reerd exelbll she ‘Un acteur comme Revolut vient problematique si vous peut servir de banque secon- devez assurer une dépense. our attrer de nouveaux cents, des acteurs bancaires, | dare, dans le cadre d'un sé. Enoutre,ellesne disposent et notamment ies bangues en ign, offent des sommes | jour étranger, disposer pas-oupasencorede livrets d'argent & l'ouverture d'un compte. BoursoBank promet, dedeux cartes bancaires peut —_d’épargneréglementée, al'ins- par exemple, 100 euros, quand Fortuneo et Monabang Saverer pratique en eas de tar du Livret A ou du live Proposent 80 euros chacune. Mais vous ne pouvez pas souci ou de perte», estime — Jeune, pratiques pour se consti- 'Smplement empocher argent. BousoBank se seve Basile Duval, porte-parole de Tuer une epargne de précat: ane lecrot de prélever“e montant comesponcant Panorabangues. tion détisealisée. A titre ala prime de bienvenue” en cas de cléture du compte QuantaN26,ellen’applique —_d’exemple, Revolut met a dis- ‘au cours des vint-quatre mois suivant son ouverture aucunelimitenifraisauxpaie- position un compte flexible, Les cartes bancaies gratuites sont assories de conditions. | ments par carte a 'étranger, — soumisau prélévementforfai aut efectuer au moins un retrat ou un paiement par dans le cadre de sa formule taire unique (PFU) a 30%, mois. Sans quoi, vous serez facturé au moins 5 euros chez | gratuite. Les retraits font, sans capital ni rendement BoucoBank et Saues panos cherForunco ct Helo Barkt | quantacusfobjetdetraisde garanhavec «un taux va Py conversion fixes de1,7%. riable journalierm, precise PROTEIN Janvier 2024-sumerospécal 19DIVERSIFIER VOS PLACEMENTS, Faut-il choisir la banque de papa-maman? Antoine Le Nel. Tandis que intermédiaires. S's sont de Lydia commercialise un Dans une néobanque, un compte bons et de gros clients, leur «livret d’épargne rémunéré» 5 i i progéniture sera a priori bien Shauteur de 28% par an,en s’ouvre en moins de huit minutes. fraltéen ajoutetil partenariat avec Cashbee. Un Mais les conseillers ban: taux inférieur aux 3% deren- caires changent beaucoup plus dement annuel actuellement _Le forfait Essentiel Agir vent entre 2et 3,50 euros par__vite que par le passé et les delivrés par le Livret A. 1825 ansdu Crédit Coopératii mois. IIss'arrétent parfoisdés liens tissés avec les clients Pour disposer dune palette comprenddesoneétéunecarte 24ansquandd'autrespoussent_semblent souvent moins forts. plus large de produits, il est Visa, a débit immédiat ou dif- jusqu’aux 30 ans. Comparés _Parailleurs, beaucoup d'épar- done interessant de scruter les féré, et autorise en outre un aux néobanques, ces acteurs gnants,et notamment les plus offresdesacteurstraditionnels. découvertde200curos.Letout donnent accés & des livrets jeunes d'entre eux, préférent D’autant plus qu'il existe plu- pour 2 euros par mois, «Pépargne réglementée mais effectuer leurs opérations & sieurs formules destinges aux Quant Tfoffre Sobrio dela aussi &'un plan d’épargne en distance, sansavoirasedépla- jeunes avec des tarifs réduits, Société Générale&3eurospar actions (PEA) ou un contrat cer en agence. alors qu’en France les frais mois, réservée aux 18-24 ans, d’assurance vie. Souscrire bancaires annuels atteignent elle autorise aussi les décou- jeune a ce type de produit fi enmoyenne220euros,selonle _yertsetcomprenden plusune _nancier permet de prendre La “loi Macron” facilite comparateur Panorabanques. assurance accident voyage. date fiscalement: Yassurance _ta mobilité bancaire Le Crédit Agricole cible,lui, vie autorise le souscripteur, "rrr les 18 30 ans «qui veulentparexemple,aretirer chaque Les banques en ligne peuvent Des forfaits dans partir voyager ou étudier 4 année 4.600 euros de gains étre «une véritable alterna: lesbanques réseau l’étrangerm avec son offre _exonérés d'impéts passé huit tive», selon Basile Duval. Globe Trotter & 2 euros par ans de contrat. Aujourd’hui, certaines pré- LaBanquePostale proposeun mois, Celle-ci permet, sans «Pour une banque, attirer _sententunéventaildeservices Comptespécial jeune pourles fraissupplémentaires,d’effec- un jeune adulte est ’éven- presque aussi fourni que celui 18-25 ans, a 2,50 euros par tuer jusqu’a 1.500 euros de _tuellepromessedeVavoir par des établissements conven- mois, mais avec une carte _paiements par mois, oi! que lasuitecommeclient pendant __tionnels, «Nous essayons dal: Réalys a débit immédiat et vous soyer sur la planéte. de longues années», souligne lier les prix faibles et Pexpé sans découvert autorisé, Pour Bon nombre d’établisse- Philippe Crevel, directeur du rience client sur mobile des bénéficier d'un debit différé, _ ments financiers classiques _ Cercle de 'Epargne. «Le ré-__néobanques, avec une gamme ilfaucopter pourlaformuled —prévoient done des forfaits flexe est souvent d'aller dans deproduitsaussi complete que 3 euros par mois, avec une pour les jeunes, qui sans étre celle de ses parents qui peu- les banques traditionnelles», carte Visa Classic. gratuits oscillent le plus sou- vent, le cas échéant, servir assure Xavier Prin, en charge ce eee eens BNP Paribas a Visa Cassic a debit (ote Ep ive tate) immacat ou dirs Mastercard a tit 3€s29% | 3€+29% ee Attell imméciat (et9.15€max_ | (et915€max) Crédit Agricole ace Mastercard a it Gratutdarsia | Gratut, dans fie de 3€+29%6 (ratut 290€+29% | 3 un DAB ENP Paras) (ote Globe Tete) imméiat limite de 1.500€ | 900 € sur 7 jours gsants Crédit Coopératit fn Visa asic a débit 20% a (ora Essent Ace Imméciat ou os (7.50€max) LaBanque Postale eal Visa asic a debt 23% 890€+ 289% dos (forme de Camp pci eur) imméciat ou dee (e:6€max) | sommes retires Let = Mastercard a tit 122€+29% | 305€+2.9% des (otro LoL Essent) co imméciat parpaement | sommes rotrées ‘Société Générale Visa Casi abit bes 18-2¢ans basrinepsh in resa7% — |aesar% 20 DESDE vies 204d spinEu ocean tee) Hello Bank! (tre Helo One) ku moins un paiement un rer par mois sAdifaut, 3€ parmeis 1199 € sau soe 108% adele 0 €pourles deux e175 € sau soe +350 € sav 12006; +8€usqu's 3.000€ +0489 au-ded 0.25% de la communication chez Bank, propriété de la Société Générale, est issue “«Désormais, tous les grands réseaux ont leur banque en ligne quis‘adresse notamment aux jeunes», pointe Philippe Crevel. Seulement, avec ces ‘pure players, qui fonctionnent sans agences, vous ne pouvez pas obtenir de rendez-vous avec un conseiller pour étre Buidé dans vos choixd'épargne et de placement. «Nous mettons des guides pédagogiques et des webi- naires interactfs ala dispos: tion de nos clients. Nous les aidons a étre autonomes», fait toutefois valoir Xavier Prin. BoursoBank propose ainsi un compte gratuit avecsacarte de paiement Welcome, sanscondi- tion de revenus, avec la possi- Dilité de détenir un Livret A, un livret de développement durable et solidaire (LDDS), un plan d’épargne retraite (PER) ou encore un PEA et un contrat assurance vie primé par Le Revenu). Fortuneo, qui appartient au Crédit Mutuel Arkéa, propose, elle, une carte gratuite, des livrets'épargneréglementée, ainsi qu’une assurance vie (€galement primée par notre rédaction) et la possibilité de souscrire un prét immobilier Loffrede Hello Bank!, de BNP Paribas, est quasi similaire. Quant a Monabang (Crédit ‘Mutuel) elle décline aussi une vaste gamme de produits, mais ilfaudradébourser3 euros par ‘mois pour y ouvrir un compte. ‘Comme les autres banques en ligne, elle n’exige aucune condition de revenus. En revanche, pas un de ces. acteursne permet de souscrire aun prét étudiant, Tous les grands réseaux ont leur banque en ligne aujourd’hui, qui s’adresse notamment aux jeunes. EQS anvier 2024 - Numéro spécial Pour bénéficier de services bancaires & petits prix, diffe rentes options sont done envi- sageables pour les jeunes adultes. Notez que si vous étes déja possesseur d'un compte courant ouvert dans l'établis- sement de vos parents, mais {que vous souhaitez changer de banque, les démarches effec tuer ont été simplifiées. En effet, a «loi Macron», entrée cen vigueur en février 2017, a facilité la mobilité bancaire: il vous suffit de signer un ac. cord écrit avec votre nouvel Stablissement financier pour que celui-ci effectue a votre place, et dans les vingt-deux jours ouvrés, les démarches nécessairesauchangement de domiciliation . ‘Tuowas Cuenes 24OPTIMISER VOTRE BUDGET Bien assurer vos objets de valeur ee or Rec Peet eee ee ere Cee ec et autorise des primes moins élev ans pour autant étre de grands collection neurs fortunés, de nombreuses familles frangaises détiennent, chez elles, des objets de valeur tels que des montres, des bijoux ou des tableaux, parfoisrecuslors dun héritage, et dont Pestima- tion peut dépasser des milliers euros. Or, souvent, ces pré Cieux trésors ne sont pas éva. lués a leur juste prix, et S‘avérent généralement trés ‘mal assurés contre le vol ow d'autres sinistres comme un incendie, une inondation ou une casse accidentelle. ‘Chaque contrat est different Dansle cadreduneassurance habitation, il est fréquent de confondre le «capital mobi- lier» couvrant les biens usuels sans valeur particuligre et le «capital objets de valeur». Une confusion qui peut avoir de lourdes conséquences en ccas de sinistre. Les deux caté- gories relevent, en effet, de plafondsd'indemnisation bien distinets. Ainsi, pour assurer votre Submariner vintage de 22 chez Rolex ou la toile d'un artiste renommé acquise aux enchéres, vous deverdéclarer un capital d’objets de valeur A part, lors de la souscription de votre contrat multirisque habitation (MRE). « Faute de quoi, le jour oi il se produira un sinistre, vous ne serez pas indemnisé », avertit simple- ‘ment Jéréme Robin, président du réseau de courtage Nous- Assurons.Les preuves d'achat que vous pourrez produire uisque vous n’étes pas couvert pour lespiécesrareset Mais a partir de quel montant une wuvre dart owun bijou sontils considérés comme des objets de valeur? 1 n'y a pas de régle, ce seuil variant beaucoup d'un assu- reur a Pautre. Cela peut étre un tarif fixe, égal a 400 ou & 2,000 euros, ouencore un mul- tiple de Vindice Fédération frangaise du bitiment (FFB), révisé tousles trimestres. Ce taines compagnies imposent Eanes reed Janvier 2 des sommes spécifiquesen ce quiconcerne escollectionsou les bijoux précieux. Les piéces en or ne sont pas couvertes «La notion dobjet de valeur recouvre, d'un cdté; les objets art et de collection, et, de autre, les objets préciewx comme les bijoux et les montres», explique Julie Hugues, responsable art et clientéle privée chez Hiscox Assurances France. Le plus souvent, les s0- ciétés disposent de leur propre liste, ‘mentionnée dans leurs conditions générales. Dans Ia plupart des contrats, en sont exclus: vétements, meubles,objetsde déco- rationet matériel lectronique ou électroménager, méme haut de gamme, qui sont, eux, assurés dansla limite du capi tal mobilier que vous avez \déclaré.Sachez également que lesespeces, voireleslingotsou les pices de monnaies en or, et les pierres précieuses non Numéro spécial ee) Perey paper et Pascoe prc teapot tay rere are ey peut avoir de lourdes Poy Papeete montées en bijou ne sont, le plus souvent, pas couverts, méme s'ilssont conservés dans tun coffrefort Outre les bijoux de luxe et lesmontresde grande marque, les objets de valeur incluent généralement les auvres artistes cotés (tableaux, sculptures, etc.) les livres rares, les tapis anciens, les piecesd’orfévrerie, mais aussi les fourrures, les sacs & main de luxe ou les meubles de designers. Il peut également s‘agir d'un flipper unique ou dune collection tres rare (timbres, figurines, cartes Pokémon, etc.). Une liste qui est loin d’étre exhaustive, ‘Une mauvaisedéclaration peut entrainer descomplicationsen cas de dommages, souligne le médiateur de assurance, Arnaud Chneiweiss. Dans tne récente affaire, un collection- neur d’ouvrages anciens, victimed'uncam- tue les trois quarts des si briolage a son domicile, a été _nistres», précise Julie Hugues. indemnisé pour le mobilier TI n'empéche qu’un dégat des dérobé, mais non pour le vol eaux ou un départ de feu sont de ses trois collections de souvent fatals pour untableau livresexceptionnels.Bien que ou une collection de timbres. le prix unitaire de chaque En revanche, les bijoux, les uvrage ne dépassait pas le montresetles sacs de grandes Seuil des 2950 euros, atrdela marques sont, de loin, beau Trois questions a vous poser duquel l'assureur considérait coup plus exposés au vol. Pour vos grands crus un element comme préciewx, estimation totale de chaque jj Multirisque habitation Votre cave a vin est-elle rattachée & votre habitation? collection allait bien au-dela_ ou contrat dédié? Les bouteilles stockées dans une pice directement reliée a dece plafond,Leditcollection- Vous dever done vérifier si_ votre domicile sont assuréesdans|alimite ducapital mobilier neur, qui n’avait déclaré votre police d’assurance est __déclaré, avec parfois une garantie plafonnée, par exemple & aucun objet de valeur, n'a bien adaptée aux risques que 2.000 euros pourl'ensemble de a cave. Sivotre cave se trouve done pas pu étre indemnisé. vous souhaitez couvrir. Un _ausous-ol de votre immeuble ou dans une remise du jardin, ‘«Les assurés doivent vérifier contratmultirisquehabitation vous devez souscrire une extension dépendance. éguligrementsilesmontants standard qui comprend le vo, garantis parleur contrat pour _'inondation ou incendie & Possédez-vous de grands crus de valeur? Ie mobilier et les objets de domicile peut suffire, a condi- Si vous détenez des bouteilles issues de domaines pres- valeur correspondenttoujours tion @avoir déclaré le capital tigieux ou un nombre important de grands crus il est leur besoin de couverture, d'objets de valeur adéquat. ecommandé d'ajuster le plafond de garantie proposé conseille AmaudChneiweiss. Cela vouscotiteraseulement par Passureurhabitation, voirede souscrire un contrat. Selonlacatégoriedesbiens, une surprime de quelques spécifique. Pour estimer leur valeur, lerecoursa une vous n’étes pas exposé aux euros ou dizaines euros. expertise peut se révéler nécessaire. mémes risques. «Contrai- _ Enrevanche, le prix dela rement dune idée recue, pour franchise est généralement A quels risques vos bouteilles sont-elles les objets dart, Vineident le _élevé;leplafond dindemni- Te plus exposées? plus fréquent n'est pase vol, sation limité et les exclu- Le risque le plus courant est le vol, avec 64% des mais le bris accidentel, tel sions de garantie nom. es, selon Passureur Hiscox. Lacasse accidentelle quiun tableau quisedécroche breuses lorsquil/s'gitentre vienten deuxiéme position (15% dessinistres),suivie dumurouun vase ancien ren- autres dun vol de bijoux du dégit des eaux (14%), puis de Pincendie. vversé parle chat. Cela consti- subi en dehors du domicile, TY janvier 2024- Numéro spéctal