H O R S - S É R I E

L'Entreprise
Digitale
Edition : Juin 2023
EDITION NUMÉRIQUE webmanagercenter.com
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HORS-SÉRIE
3
HORS-SÉRIE
 HORS-SÉRIE Dans la première édition de électroniques se sont-elles
2020, en pleine crise sanitaire du suffisamment développées
Edition numérique
COVID-19, nous constations que depuis ?
ADRESSE :
Rue Lac Victoria-Rés.Flamingo des projets qui étaient jusqu’à là
les Berges du Lac - Tunis En 2022, les paiements
au stade de la réflexion ont été
Tél. : (+216) 71 962 775 électroniques ont progressé de
(+216) 71 962 617 activés, et des projets ont été
44% en une année, passant de 580
(+216) 21 18 18 18 finalisés et appliqués.
(+216) 20 313 314 millions de dinars à 830 MDT.
(+216) 55 313 314
De l’identifiant unique à la signature
Fax : (+216) 71 962 429 On estime aujourd’hui que la
électronique, de la généralisation
Email : img@planet.tn digitalisation a profondément
des déclarations fiscales et des
www.webmanagercenter.com transformé le monde des
paiements en ligne à la banque
DIRECTEUR affaires et qu’elle a impacté
DE LA PUBLICATION
digitale, de l’accélération du
durablement tous les aspects de
Hechmi AMMAR e-commerce et des services ne
l’entreprise, depuis les systèmes
REDACTEURS EN CHEF ligne au développement du travail
Amel BelHadj Ali d’informations internes jusqu’aux
Talal Bahoury à distance.
produits et services destinés aux
RÉDACTION
Ali Driss Trois ans après quel bilan pouvons- clients.
Khmaies krimi
Hajer Krimi nous faire de ce mouvement
Amani ibrahimi La Full digitalisation, pose
Sarra Boudali d’accélération de la digitalisation
également la question de
Direction Commerciale dans l’administration publique,
la sécurité des systèmes
Meryem Ben Nasr les entreprises et dans la société
d’information et le rôle du cloud
Administration dans son ensemble.
Raja Bsaies dans la gestion des données.
Walid Zannouni
L’occasion dans cette nouvelle
Finance Le développement de l’intelligence
Mohamed Elayed édition de parler des solutions,
artificielle posera forcément la
PHOTOS produits et services digitalisés
Anis MILI question quelle sera son rôle dans
proposés par les entreprises
Direction Artistique l’accélération de ce mouvement
ELYES BEN CHARRADA pour faciliter la relation clients et
de digitalisation et comment
partenaires.
DESIGN INFOGRAPHIE elle pourrait être utilisés par les
Hynd GAFSI
Hela AMMAR
En 2020 on estimait que « la Tunisie entreprises pour améliorer leur
CopyRight doit capitaliser sur la dynamique efficacité et leur compétitivité.
IMG JUILLET 2023
née lors du confinement », qu’en
est-il aujourd’hui, les paiements
La rédaction

4 L'Entreprise
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Digitale
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HORS-SÉRIE
 SOMMAIRE
08 L’interopérabilité avance mais Par de nouvelles initiatives high Tech, 14
le principal défi est le mobile ID la BCT entend préparer l’avenir
Nizar BEN NÉJI - Ministre des technologies Nabil FELFEL - BCT

25 Nous voulons consacrer l’inclusion Maitriser le temps du marché 31

financière par l’innovation et la Hichem ZGHAL - DG TLF
démocratisation des moyens de paiement
Nizar CHADDED - BCT

37 Les orientations stratégiques de la BTE, Des nouveaux défis 47

pour une croissance durable et des nouvelles ambitions
Feriel CHABRAK - DG BTE Lassâad Ben Romdhane - DG BTK Bank

59 La BIAT accélère sa transformation digitale Je m’engage dans des projets où 64

avec une approche Customer Centric je peux créer une dynamique positive,
Imen MLIK - Responsable du programme de innovante et génératrice de progrès
transformation à la BIAT Neila Benzina, Founding Partner chez
WIMBEE France

69 Nous pourrons conquérir le monde Fabskill, la plateforme digitale de recrutement 53

si l’infrastructure suit qui connecte les talents et les entreprises
Naceur KCHAOU - DG de Dataxion Bechir AFIFI

105 Une solution de paiement innovante EY, un partenaire de savoir technologique 89

pour les entreprises Wissem GHAZAOUI
Amin BEN ABDERRAHMAN - Fondateur et PDG
de Konnect

99 Transformation digitale de la BIAT : SOFRECOM : 79

Vision, innovation et adhésion Former sur les métiers du numérique
de demain, une responsabilité
des entreprises numériques

87 Digitalisation des entreprises tunisiennes : Transformer, c’est s’inscrire dans une logique 96
Ces chiffres difficiles à cerner ! de rupture
Ahmed Cherif - Président du Club DSI-Tunisie

44 Transition numérique : Le Plan de développement 2023-2025 : 109

Transformer pour rester dans la course doit bâtir une économie basée sur le savoir,
l’innovation et la digitalisation

114 Mobile Payment : Conditions de fourniture des services 127

Une brique de plus dans de paiement mobile domestique :
la construction digitale du pays Services de paiement mobile domestique

+ INFOGRAPHIES + DOCUMENTS
7
HORS-SÉRIE
 «L’interopérabilité avance
mais le principal défi est le mobile ID»
Nizar BEN NÉJI
Ministre des technologies

La dématérialisation,
vœu de tous les acteurs
économiques privés ou
publics, tarde à s’imposer
en Tunisie en tant que
processus incontournable
permettant la réduction des
coûts de l’administration,
augmentant la réactivité des
services publics, optimisant
les réponses aux requêtes
des citoyens et instaurant la
transparence comme règle
nécessaire.

Selon une étude présentée

récemment par l’ITES à
propos de la transition
numérique en Tunisie,
la digitalisation du
gouvernement et des
administrations ne montre
pas de changements
majeurs dans les pratiques
courantes, et se fait en mode
goutte-à-goutte.

Le point avec Nizar Ben Néji,

ministre des Technologies de
la communication.

8 L'Entreprise
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Digitale
WMC: Tunisie monétique,
Tuneps pour les marchés
publics, et appels d’offres... on
entend parler de numérisation,
mais l’efficience n’est pas au
rendez-vous. Pourquoi ?
Nizar Ben Néji: Je commence
par le système TUNEPS que je
connais très bien, je faisais partie
du comité de pilotage du projet à
son démarrage en 2012 et 2013.
C’est la première solution de
dématérialisation des marchés
publics en Afrique et dans la
région, et c’est une fierté pour la
Tunisie.
Là où nous visons la signature
électronique pour les offres
financières et techniques, c’est
en adoptant l’horodatage, soit
l’opération visant à associer le
dossier du soumissionnaire à sa
date et heure de création ou de
réception, c’est la preuve de la
date à laquelle l’enveloppe conte-
nant la candidature ou l’offre est
parvenue à l’acheteur. C’est une
solution complète B to B entre le
gouvernement et les entreprises.
TUNEPS, C’est la
première solution de
dématérialisation des
marchés publics en
Afrique et dans la région,
et c’est une fierté pour la
Tunisie.
9 L'Entreprise
HORS-SÉRIE
Cette opération accélère la délo-
calisation des marchés publics.
Les fournisseurs ne se déplacent
plus pour soumettre leurs offres,
et les acheteurs publics publient
les appels d’offres sur le TUNEPS.
C’est donc une dématérialisation
du système de bout en bout.
Les soucis de lenteur et de
volume seront résolus au fur et
à mesure que les acteurs publics
et privés arriveront à maîtriser le
système.
L’UTICA en a proposé
une solution pratique, et
des opérateurs privés se
sont dits prêts à offrir leur
assistance pour améliorer les
performances du système et
optimiser sa transparence.
Qu’est-ce qui bloque ?
Au niveau du système TUNEPS,
il est important de parler de l’his-
torique afin d’éclaircir le rôle de
notre ministère et de notre struc-
ture. Le système TUNEPS*, je le
rappelle, est une plateforme tuni-
sienne de passation électronique,
développée en partenariat avec
l’Agence coréenne de coopéra-
tion internationale (KOICA).
Il s’appuie sur le système coréen
de passation des marchés publics
«KONEPS», qui a fait ses preuves
dans la numérisation des achats
en Corée du Sud. Nous l’avons
adapté au contexte économique
tunisien avec des entreprises de
développement coréenne.
Edition numérique - Juin 2023
La solution est hébergée par le
CNI (Centre national d’informa-
tique, ndlr), et du point de vue
hébergement, tout est stable,
tout est correct.
Le certificat et la signature élec-
tronique adoptés par le système
relèvent des prérogatives de
l’ANCE (Agence nationale de certi-
fication électronique), ce qui veut
dire que la signature est légale
est reconnue par les textes.
La plateforme
E-payment, financée par
la BAD, permettra de
compléter la chaine de
numérisation des
marchés publics en
prenant en charge les
paiements des
fournisseurs pendant la
phase d’exécution du
contrat (TUNEPS)
Actuellement, nous travaillons
sur l’intégration du paiement
électronique dans l’applica-
tion Tuneps. C’est l’extension
prévue, et l’entité de gestion est
la HAICOP (Haute instance de la
commande publique), et ce que
nous essayons de faire est d’exa-
miner avec eux les obstacles,
d’en faire l’inventaire et apporter
les améliorations nécessaires.
Digitale
10 L'Entreprise
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Digitale
La plateforme E-payment, finan-
cée par la BAD, permettra de
compléter la chaine de numé-
risation des marchés publics
en prenant en charge les paie-
ments des fournisseurs pendant
la phase d’exécution du contrat
ainsi que le règlement défini-
tif du marché. Cette plateforme
sera interfacée avec le système
TUNEPS. L’échange de données
entre les deux solutions sera
assuré par des web services.
Par ailleurs et pour revenir au CNI,
nous estimons que le système
d’information assure, et en tout
état de cause, les améliorations
futures de TUNEPS, il faut juste
que la HAICOP en établisse une
liste et nous veillerons à les
apporter.
Oui mais qu’en est-il du
débit internet ? Nous avons
l’impression qu’infrastructures
et réseaux ne répondent pas
aux demandes croissantes
des utilisateurs ?
Je voudrais tout d’abord revenir
aux incidents qui ont eu lieu avec
Tunisie monétique et la Banque
centrale l’année dernière. Il faut
être conscients que le cyberes-
pace est ouvert et qu’aucune
institution aussi forte soit-elle
ne peut être à l’abri d’attaques
cybernétiques et de hacking, ce
qu’il faut c’est mettre en place
des sondes et des systèmes de
11
HORS-SÉRIE
détection d’intrusions pour repé-
rer vite les problèmes et y remé-
dier.
Actuellement il y a un CERT
bancaire (le CERT est un centre
d’alerte et de réaction
attaques informatiques) lié au
CERT national sis à l’Agence
nationale de sécurité informa-
tique.
La Banque centrale doit aussi
être très vigilante quant aux
attaques possibles, et il lui
revient de procéder annuellement
à des audits pour contourner les
incidents informatiques et renfor-
cer le système pour qu’il soit plus
robuste et se défende contre
les incidents et les attaques.
Le ministère ne peut pas être
partout, il ne peut pas intervenir
dans chaque administration.
N’est-ce pas au ministère de
veiller à ce que le système
devienne performant à tous
les niveaux et de manière
transversale ?
Pour le transversal, nous procé-
dons aux audits réglementaires,
donc nous veillons à ce que les
entreprises publiques et privées
fassent annuellement des audits
et avec des boîtes accréditées
par l’ANSI.
Nous assurons aussi la surveil-
lance du cyberespace par le
biais de la TunCERT, une struc-
Edition numérique - Juin 2023
ture opérationnelle qui travaille
depuis des années sur le dévelop-
pement d’un centre d’analyse et
de partage de l’information appe-
lé «ISAC» - Information Sharing
and Analysis Center- dont la
aux
principale mission est la collecte,
l’analyse et le partage des évène-
ments liés à la cybersécurité.
On a le CERT santé, le CERT
bancaire, le CERT éducation, et
des sondes ont été placées dans
certains secteurs pour essayer de
remonter les alertes, prévenir les
concernés et intervenir à temps.
On parle de digitalisation,
il y avait le programme
pour la digitalisation de
l’administration tunisienne, où
en est la réalisation ?
Pour la partie digitalisation de
l’administration, il y a un axe
très important et un préalable
à prendre en compte, c’est la
connectivité. Nous sommes sur
un certain nombre de projets
que nous allons réaliser et qui
touchent à l’interopérabilité entre
les administrations. Le premier
programme important c’est le
réseau RNIA (Réseau national
inter-administration) qui doit lier
les administrations entre elles
pour que le citoyen ne joue plus
le rôle de coursier et que nous
sommes en train de généraliser
sur l’ensemble des administra-
tions publiques.
L'Entreprise
Digitale
 Nous sommes sur
un certain nombre de
projets que nous allons
réaliser et qui touchent à
l’interopérabilité entre
les administrations, pour
que le citoyen ne joue
plus le rôle de coursier.
Et vous en êtes à 40, 60% ?
Nous avons un RNIA avec le
ministère de la Justice. Toutes
les administrations municipales
sont liées au RNIA, pour pouvoir
véhiculer les informations et ne
pas recourir à d’autres outils
classiques sur le net. C’est la
première partie.
La deuxième est la connectivité
pour le citoyen. Nous sommes
en train de couvrir les zones
blanches, et nous axons sur le
réseau de connexion des écoles
primaires. Notre objectif est de
doter 3 300 écoles primaires de
la fibre optique.
Le but est aussi d’élargir le réseau
de la fibre optique sur tout le
pays. Nous comptons ensuite en
doter les maisons de culture, les
maisons de jeunes ainsi que les
entreprises et services publics.
Sur la partie infrastructure, il y a
le RNIA et le réseau fibre optique.
Nous avons clôturé un projet de
zones blanches qui a ciblé 160
écoles primaires qui n’étaient pas
couvertes par le service des télé-
communications.
12
HORS-SÉRIE
Pour la partie services de l’admi-
nistration, nous avons segmenté
les services : le G to G, le G to B et
le G to C. Le G to G est l’inter-ad-
ministration comme l’applica-
tion Elissa, courrier électronique
inter-administration et l’interopé-
rabilité en intégrant à chaque fois
un département ou une adminis-
tration.
Depuis quelques mois, le minis-
tère de l’Education nationale ne
demande plus l’extrait de nais-
sance lors des inscriptions des
élèves et nous avons pu simplifier
le mode d’inscription des enfants
dans les écoles.
Elargir le réseau de
la fibre optique sur tout le
pays. Nous comptons
ensuite en doter les
maisons de culture, les
maisons de jeunes ainsi
que les entreprises et
services publics.
Aussi avec le ministère des
Affaires sociales, nous avons
supprimé l’obligation du certifi-
cat de naissance. D’autres docu-
ments seront supprimés grâce à
l’interopérabilité.
Le G to B comme la plateforme
TUNEPS, e-tasrih pour payer
les impôts en ligne, est en train
d’être développé. Maintenant
Edition numérique - Juin 2023
les services qui ne sont pas
assez développés en ligne sont
ceux destinés aux citoyens et
nous planchons aujourd’hui sur
nombre de projets à ce propos.
Nous sommes orientés sur
cette catégorie de services pour
convaincre le citoyen que la tech-
nologie peut l’aider à mieux vivre
et à mieux profiter des services
de l’administration et autres.
Maintenant pour réussir ce
nouveau projet, il y a des prio-
rités, comme l’identité numé-
rique, le courrier électronique
pour chaque citoyen, l’adresse
postale certifiée, le porte-mon-
naie électronique citoyen. Et pour
y arriver, il y a un préalable : que
la connectivité numérique soit
un instrument essentiel pour le
développement des entreprises,
de l’éducation, de l’administration
et des finances. Tout est possible
à partir du moment où nous assu-
rons cette connectivité. En atten-
dant, mon défi à moi, c’est de
généraliser le mobile ID dont sont
dotés à ce jour 39 000 Tunisiens
seulement.
*Tuneps : Octobre 2008 : signature
du mémorandum entre la Tunisie et
la Corée du sud ü décembre 2009 :
Etude de faisabilité ü juillet 2011 :
Signature de l’accord de financement
de TUNEPS ü février 2012 : Dévelop-
pement du projet TUNEPS et mise
en place des équipements et de la
plateforme de TUNEPS au CNI ü
janvier 2013 : Inauguration officielle
du système TUNEPS
L'Entreprise
Digitale
13
HORS-SÉRIE
«Par de nouvelles initiatives high Tech,
la BCT entend préparer l’avenir»
Nabil FELFEL
BCT
Innover pour prospérer, c’est
l’un des leitmotivs de la Banque
centrale de Tunisie qui déploie
des efforts considérables pour
accompagner les nouvelles
technologies, accompagner les
Fintech qui usent des innovations
technologiques pour la
conception de produits bancaires
à la page, préparer le terrain
pour la prochaine génération des
systèmes de paiement et relever
les défis dans un monde en
perpétuel mouvement.
Ce qui distinguera les banques du
futur c’est leur capacité à intégrer
les nouvelles technologies dans
14
HORS-SÉRIE
leurs stratégies de développement
et à élaborer des moyens
innovants pour communiquer et
interagir avec leurs clients.
Dans l’entretien ci-après, Nabil
Felfel, directeur général de la
Supervision bancaire à la BCT,
nous parle de Sandbox, de Fintech
et d’innovation.
WMC: Quel est, selon vous, le
rôle que doit jouer la BCT pour
encourager l’innovation et les
hautes technologies dans le
secteur financier national ?
Nabil Felfel: Vous savez très bien
que le moment n’est plus à rappe-
ler l’importance des Technologies
de l’information et de la commu-
nication dans tous les domaines
de la vie. Leur rôle crucial dans
les mutations économiques et
sociales est bien établi. D’ailleurs,
la crise sanitaire (Covid-19, ndlr)
que le monde a traversée a donné
la preuve irréfutable que la trans-
formation numérique est inéluc-
table.
Edition numérique - Juin 2023
Ayant pressenti ce besoin dans le
secteur bancaire, la BCT a œuvré
à saisir le Momentum technolo-
gique, d’abord en dressant des
ponts solides avec l’écosystème
entrepreneurial des Fintech, et
ensuite en balisant la voie aux
banques pour pouvoir se réin-
venter en s’affranchissant des
contraintes de leur business
model. L’enjeu étant de réussir à
innover en conciliant le meilleur
de l’humain et du digital.
La BCT, une Banque
à l’affût des nouvelles
technologies qui
transforme, qui se
transforme et qui évolue.
A ce propos, nous avons entrepris
nombre d’initiatives qui illustrent
notre vision stratégique en tant
que BCT, une Banque à l’affût des
nouvelles technologies qui trans-
forme, qui se transforme et qui
évolue.
L'Entreprise
Digitale
Je citerais l’organisation avec
Paris Europlace d’un évènement
régional de haut niveau «Africa
Blockchain Summit», un cadre
idéal pour se concerter sur les
opportunités et les enjeux de
cette nouvelle technologie, avec
en marge un Hackathon interna-
tional.
Aussi la mise en place d’un
BCT-LAB qui permet à la BCT de
faire appel aux entreprises inno-
vantes pour l’accompagner dans
la digitalisation de ses processus
internes. Un tel espace s’inscrit
dans la stratégie de transforma-
tion digitale de notre institution
et constitue une composante
majeure de la conduite du chan-
gement.
Nous avons également créé un
site web dédié servant d’inter-
face communicationnelle entre la
Banque centrale et son environ-
nement, afin de faciliter l’accès
des Fintch à des données fiables
leur permettant d’interagir avec le
régulateur bancaire.
Nous avons aussi signé une
convention de coopération avec
le ministère des Technologies de
la communication qui promeut
le partage des informations,
des nouvelles applications et
du savoir car celui-ci ne peut se
développer que s’il est partagé.
De même et au-delà de notre
responsabilité sociétale, nous
considérons un devoir que de
15
HORS-SÉRIE
prêter main forte aux jeunes
talents pour les encourager à libé-
rer leur potentiel et comprendre
les technologies auxquelles ils
recourent. Ainsi, nous avons
implémenté une Sandbox régle-
mentaire en tant qu’espace d’ex-
périmentation pour permettre aux
Fintech de tester leurs solutions
à petite échelle dans un environ-
nement encadré.
La BCT planche
depuis une année sur la
conception d’une
politique d’Open Banking
permettant aux banques
de partager certaines
données avec des tiers de
confiance
La première cohorte a été ache-
vée et a été couronnée avec
succès pour trois solutions sur
les quatre solutions admises
pour tests.
S’agissant du secteur bancaire,
et partant de notre stratégie
«Horizon 2025» visant à promou-
voir l’innovation dans le secteur
financier, nous avons lancé la
«Sandbox Express» qui permet-
tra cette fois aux banques et aux
établissements financiers agréés
de soumettre leurs solutions digi-
tales pour tests en pré-produc-
tion selon un mode Fast-Track.
Edition numérique - Juin 2023
Vous parlez de partage
d’informations, que faites-
vous pour développer l’open-
banking ?
La BCT planche depuis une année
sur la conception d’une politique
d’Open Banking permettant aux
banques de partager certaines
données avec des tiers de
confiance afin de favoriser l’émer-
gence de nouveaux produits plus
attrayants pour les consomma-
teurs qui profiteraient à toutes les
parties prenantes de la chaîne de
valeur des services financiers.
Le gouvernement tunisien a
inscrit ce projet dans la Straté-
gie nationale pour l’amélioration
du climat des affaires approuvée
par le conseil ministériel du 27
décembre 2022, ce qui prouve
l’importance qui lui est accordée.
Aujourd’hui, par nombre d’ini-
tiatives, la BCT entend prépa-
rer l’avenir : le sien et celui du
secteur bancaire. Pour nous, il
est impératif de ne pas rater le
Momentum. Et nous en sommes
capables car l’écosystème des
Fintech en Tunisie foisonne de
jeunes compétences qui font
leurs preuves en Tunisie et à l’in-
ternational.
Aujourd’hui, avec la technologie,
tout est devenu possible. Nous
devons tout simplement nous y
mettre.
L'Entreprise
Digitale
16 L'Entreprise
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Digitale

L’écosystème des
Fintech en Tunisie
foisonne de jeunes
compétences qui font
leurs preuves en Tunisie
et à l’international.
Quel est le rôle de l’E-KYC
dans le processus d’inclusion
financière en Tunisie et
comment la BCT encourage-t-
elle sa digitalisation ?
La crise sanitaire Covid-19 nous
a rappelé à quel point il est
nécessaire de renforcer la rési-
lience économique et sociale
pour de larges pans de la popu-
lation ayant du mal à accéder aux
services financiers.
L’inclusion financière est, sans
aucun doute, un pilier de cette
résilience tant il est vrai qu’elle
constitue un facteur d’intégra-
tion capable de réduire les inéga-
lités et de rompre la transmis-
sion intergénérationnelle de la
pauvreté.
Partant de ce fait, la BCT s’est
investie, dans la limite de ses
prérogatives, dans une mission
de promotion de l’inclusion finan-
cière en capitalisant sur l’in-
frastructure de paiements et le
17
HORS-SÉRIE
potentiel que recèle la technolo-
gie d’autant plus qu’un segment
très important de la population
utiliser le smartphone.
Ainsi, une démarche proactive
orientée « market driven » et
basée sur les principes « test and
learn » et « learning by doing »
a été adoptée. Ce faisant, nous
avons dans un premier temps
autorisé l’enrôlement digital aux
clients des établissements de
paiement puis nous avons auto-
risé, au cas par cas et, selon des
L’inclusion
financière constitue un
facteur d’intégration
capable de réduire les
inégalités et de rompre la
transmission
intergénérationnelle de
la pauvreté.
indicateurs de performance et
des risques, la digitalisation des
parcours clients au niveau des
banques.
Je tiens à préciser à ce propos
que les solutions E-KYC jusque-
là approuvées par la BCT font
recours à des technologies inno-
Edition numérique - Juin 2023
vantes telles que l’Intelligence
Artificielle et la Machine Lear-
ning, le Matching Biométrique et
la Reconnaissance Optique de
Caractères (OCR).
Quelle que soit la solution d’enrô-
lement à distance proposée, l’ob-
jectif est d’assurer que le client
est bien la personne qu’il prétend
être, avec un système de valida-
tion et des vérifications avan-
cées qui atténuent les risques
BA/FT garantissant ainsi une
conformité aux règlementations
en vigueur surtout en matière de
protection de données.
Cela dit et avec le lancement
officiel par le ministère des Tech-
nologies de la communication
du Mobile ID, la BCT explorera
cette voie pour fluidifier l’expé-
rience client surtout en matière
de signature électronique, et
envisage par la même occasion
de publier par circulaire, dans le
cadre de son intention de généra-
liser la possibilité aux banques de
proposer le parcours clients digi-
tal, des règles minimales pour les
procédés E-KYC.
Entretien conduit par
Amel Belhadj Ali
L'Entreprise
Digitale
 Améliorer l’Infrastructure
et encourager la culture numérique
Le ministère des Technologies
de la Communication projette
la mise à niveau des centres
d’informatique sectoriels. Le
programme Govtech de mise à
niveau vise le centre informa-
tique du ministère de la Santé,
le centre national informatique
du ministère de l’Education, le
CNPE, (Centre national des Tech-
nologies de l’Education) et aussi
le département informatique du
ministère de l’Intérieur. « Notre
but, précise Nizar Ben Néji,
ministre, est d’améliorer la traça-
bilité et les prestations ».
L’institution la
mieux préparée à la
dématérialisation des
prestations est la Poste
tunisienne
L’institution la mieux préparée
à la dématérialisation des pres-
tations est la Poste tunisienne.
« Ses services figurent parmi
les meilleurs et ce, depuis des
années, le réseau des opérateurs
est bien réparti sur toute la Répu-
blique ce qui offre un service de
proximité important ».
Pour l’amélioration de la quali-
té de la connexion internet, le
ministère a mis en place un
18
HORS-SÉRIE
programme pour optimiser le
taux de pénétration de la fibre
optique, qui augmentera la
vitesse de connexion et le débit.
« A ce jour, le taux de pénétra-
tion de la fibre optique n’est pas
assez large, mais une fois la
couverture entière réalisée, nous
résoudrons les problèmes de
connexion et de débit » assure le
ministre.
Pour améliorer les relations G
to B, le ministère planche sur le
lancement de nombreux portails
: « Nous avons commencé par
le portail citoyen, nous lance-
rons le portail entreprise et le
portail entrepreneur. Nous avons
besoins de temps pour avancer
sur tous ces projets. A notre arri-
vée au ministère, nous n’avons
trouvé aucune identification
numérique, les moyens de paie-
ment électroniques n’était pas
développés sauf pour la popula-
tion bancarisée ».
A ce jour, le taux de
pénétration de la fibre
optique n’est pas assez
large, mais une fois la
couverture entière
réalisée, nous résoudrons
les problèmes de
connexion et de débit
Edition numérique - Juin 2023
Beaucoup de freins, déplore
le ministre sans parler d’une
entrave de taille dont on ne
parle pas assez et qui est la
connaissance non répandue de
l’outil informatique : « Lors de la
consultation nationale électro-
nique, beaucoup appelaient le
code du sms croyant que c’était
un numéro de téléphone. C’est
à ce moment-là que nous avons
réalisé que nous avons devant
nous 5 à 6 millions de personnes
qui ne sont pas averties dans le
numérique ».
5 à 6 millions de
personnes sont des
personnes non averties
dans l’informatique et le
numérique
Partant de ce constat, le minis-
tère des Technologies de
la Communication travaille
aujourd’hui à la diffusion de la
culture numérique avec le minis-
tère de la Jeunesse et aussi ceux
de la Femme et de l’Enfance
et des Affaires sociales pour
atteindre, via différents canaux,
la population profane et la doter
des notions basiques dans le
numérique.
A.B.A
L'Entreprise
Digitale
19
HORS-SÉRIE
 LES PAIEMENTS EN CHIFFRES EN TUNISIE 2022

Réalisations Paiement des

inscriptions scolaires
2022 en ligne via wallets
SIGN-IN
USERNAME

PASSWORD

PAYMENT

Go-live du Mise en place d’une plateforme

ELYSSA-RTGS de paiements électroniques et
Projet des
télédéclarations pour le
compte de la TGT
d’authentification (3DS2.0)
Lancement de la
plateforme Paysmart

Go-live du Mobile
payment

Projets
en cours Migration de l’écosystème
tunisien de la monétique vers
la norme ISO 85-83 V2

Projet de restructuration de la SMT,

switch monétique et mobile
Projet Payfac
(facilitateurs de paiement)
Paiement des droits et taxes
de douane par virement électronique

Projet de paiements
en ligne récurrents

Projet de normalisation
20
Source: BCT
HORS-SÉRIE des paiements via USSD
 LES PAIEMENTS EN CHIFFRES EN TUNISIE 2022

MONÉTIQUE
Les indicateurs de la monétique révèlent une nette amélioration en 2022 comparée à 2021 :

DAB/GAB: TPE: Car te:

3 Mille +1% 32,8 Mille +10% 6,5 m illio ns +8%

Activité monétique 33% 21%

67% 79%

E n n o m b re En montant

134
millions
22 256 M DT

Paiement 2022
Cash-out +21% +25%
30% 16%
Total

70% 84%

E n n o m b re En montant

111
millions
17 741M DT
21
HORS-SÉRIE
Source: BCT 2021
 LES PAIEMENTS EN CHIFFRES EN TUNISIE 2022

E-PAIEMENT
Sites Marchands
1583
1436

+10% 2021 2022

Evolution d'E-PAIEMENT

+26% +44%

12,5 831,3
9,9 576,9

2021 2022 2021 2022

N ombre ( M illio n ) Mo n t a n t ( MDT )

Prestataires de
services de 10 PAIEMENT MOBILE 197 108 ≃ 44K Transactions
paiement PS P walle ts ≃ 3 MDT En montant

22
HORS-SÉRIE
Source: BCT
 LES PAIEMENTS EN CHIFFRES EN TUNISIE 2022

MOYENS DE PAIEMENT TÉLÉCOMPENSÉS

Nombre Variation
Répartition
VALEURS (Million) 2021-2022
en nombre

Virements 32,40 +6,3 3%

Prélévements 6,19 -1,8 39%

Chéques 25,31 +5 49%

Lettres de change 1,72 -0,1 9%

Total 65,62 +4,8

Montant Variation Répartition Rejet en

Rejet en
(MDT) 2021-2022 en montant nombre montant

46 683,15 +11,5 0,13% 0,12%

14% 22%
19 650,14 +1,5 50,82% 8,84%
9%
118 386,68 +16,8 1,55% 2,44%
55%
30 099,36 +12,3 11,49% 8,72%

214 819 ,32 +13,5

23
HORS-SÉRIE
Source: BCT
24
HORS-SÉRIE
 «Nous voulons consacrer l’inclusion
financière par l’innovation et la
démocratisation des moyens de paiement»
Nizar CHADDED
BCT
Permettre l’accès à des
produits et services financiers
pour améliorer le quotidien,
aider ménages et entreprises
à anticiper le financement
de projets de long terme,
démocratiser l’usage des moyens
de paiement et faire bénéficier
les populations non bancarisées
de services financiers adaptés à
leurs besoins au moindre coût,
c’est au cœur de la stratégie de la
Banque centrale tunisienne pour
la digitalisation des paiements
et l’inclusion financière. Une
stratégie qui adopte un arsenal
de réformes en direction du
secteur privé et de la population
25
HORS-SÉRIE
active pour développer les
comptes « low-cost » et en prime
le mobile payement.
Dans l’entretien ci-après, Nizar
Chaddad, adjoint au directeur
général du développement et
de la surveillance des systèmes
et des moyens de paiements,
nous explique le pourquoi et le
comment du programme BCT
pour développer les nouveaux
moyens de paiement et réaliser
l’inclusion financière.
WMC: Quelles sont les
mesures prises par la BCT
pour favoriser l’inclusion
financière dans le pays ?
Nizar Chaddad : Nous avons
procédé au renforcement du
cadre règlementaire des paie-
ments à travers nombre de
projets. D’ores et déjà, il y a un
projet de circulaire portant sur
les règles d’accès à l’activité de
gestionnaire de système de paie-
ment et de son exercice, un autre
fixant les conditions de presta-
tion des services monétiques
en Tunisie, et enfin le projet de
Edition numérique - Juin 2023
circulaire sur la surveillance des
systèmes de paiement.
D’autre part, le switch mobile
payment, dont la gestion a été
confiée à la SMT, a été lancé avec
succès au mois de juin 2022 sous
l’impulsion de la BCT et en coordi-
nation avec les différents acteurs
de l’écosystème de paiement.
Nous avons également activé
le lancement de la plateforme
d’agrégation des grands factu-
riers « Paysmart » pour promou-
voir l’acceptation et l’usage des
paiements numériques.
Nous planchons
depuis quelques temps
sur la mise en place des
infrastructures
financières modernes,
interopérables,
sécurisées, et
performantes
L'Entreprise
Digitale
C’est la BCT, avec l’assistance
technique de l’IFC, qui a piloté
le projet de la plateforme d’agré-
gation de paiement des grands
facturiers lors du forum « Inno-
vation et Paiements digitaux ».
Nous considérons que ce sont
là de véritables leviers pour une
croissance inclusive en Tunisie.
Nous planchons depuis quelques
temps sur la mise en place
des infrastructures financières
modernes, interopérables, sécu-
risées, et performantes à travers
la restructuration stratégique et
opérationnelle des switchs de
paiement, je citerais les projets
suivants :
• le projet de paiement
Instantané, leRetail : un projet
de PayFac (facilitateurs de
paiement) ;
• le projet de la normalisation
des paiements via USSD ;
• le projet de digitalisation des
paiements gouvernementaux
(P2G et G2P) ainsi que la mise
en place des programmes
d’éducation aux paiements et
services financiers digitaux.
Quelle est la stratégie de la
BCT pour la promotion du
decashing en Tunisie ?
Dans un contexte caractérisé
par une augmentation exacerbée
de la circulation du cash (+18
milliards de dinars en mars 2023)
ainsi que le développement des
26
HORS-SÉRIE
pratiques économiques et finan-
cières illégales, à savoir l’écono-
mie informelle, la contrebande,
l’évasion fiscale et le blanchi-
ment d’argent, la BCT a mis en
place une stratégie de réduction
du cash basée sur cinq axes
majeurs, à savoir favoriser l’avan-
cée digitale en Tunisie, compléter
l’offre actuelle des acteurs finan-
ciers, mettre en place une règle-
mentation propice à l’activité
des établissements de paiement
(EdP), améliorer l’inclusion finan-
cière et soutenir l’objectif natio-
nal de decashing.
Une stratégie de
réduction du cash basée
sur cinq axes majeurs, à
savoir favoriser l’avancée
digitale en Tunisie,
compléter l’offre actuelle
des acteurs financiers,
mettre en place une
règlementation propice à
l’activité des
établissements de
paiement (EdP),
améliorer l’inclusion
financière et soutenir
l’objectif national de
decashing
La stratégie de développement
des paiements digitaux 2022-
2026 (voir document PDF) vise
à promouvoir le decashing en
Edition numérique - Juin 2023
Tunisie à travers la multiplica-
tion des cas d’usages des paie-
ments numériques et de favoriser
l’émergence de nouveaux acteurs
sur le marché des paiements (Les
EdP et les PayFac) afin d’avoir
plus d’offres et plus de proximité
aux clients.
Comment la BCT encadre-t-
elle la fourniture du paiement
mobile domestique en Tunisie ?
Nous avons publié au mois de
mai 2020 la circulaire n°2020-11
portant sur les conditions de four-
niture des services de paiement
mobile domestique qui a pointé
de doigt des facteurs clés pour
le succès du paiement mobile
en Tunisie à savoir : la facilité et
la commodité ; l’interopérabilité,
l’instantanéité et la sécurité.
Conduite d’une taskforce avec
l’ensemble des acteurs de
l’écosystème des paiements
(banques, Poste, établissements
de paiement, switch et presta-
taires techniques) pour harmo-
niser la compréhension de la
circulaire et se mettre d’accord,
au-delà des spécificités techni-
co-fonctionnelles, sur d’autres
aspects notamment des condi-
tions tarifaires incitatives du
paiement mobile, la taskforce a
commencé vers la moitié de l’an-
née 2021 et a donné en juin 2022
le coup de lancement du switch
de paiement mobile géré par la
SMT.
L'Entreprise
Digitale

Facteurs clés pour
le succès du paiement
mobile en Tunisie à
savoir : la facilité et la
commodité ;
l’interopérabilité,
l’instantanéité et la
sécurité.
Comment la récente circulaire
relative au M-Paiement
pourrait œuvrer à la
dynamisation de l’économie ?
Les objectifs escomptés de la
circulaire n°2020-11 publiée en
mai 2020 est en premier lieu
d’encadrer l’activité du paiement
mobile domestique. Elle vise
essentiellement à promouvoir un
écosystème propice au dévelop-
pement des paiements digitaux,
favorable à la réduction du cash
et à l’inclusion financière.
Pour y parvenir, il fallait avant
tout asseoir un cadre structuré
et standardisé pour les services
de paiement mobile; cadre qui
définit les rôles et les obligations
incombant aux différents interve-
nants de la chaîne de paiement
mobile.
Il s’agit de normaliser les
exigences minimales pour les
différents acteurs de l’industrie
des services de paiement mobile,
promouvoir la sécurité et l’effi-
cacité des services de paiement
27
HORS-SÉRIE
mobile et renforcer la confiance
des utilisateurs de ces services.
Ces objectifs sont réalisables
grâce au déploiement du Switch
du Mobile Payment géré par la
SMT et l’adoption de solutions
innovantes de mobile payment
(Wallets) par les prestataires de
services de paiement bancaires
et non bancaires (la Poste et les
EdP).
Les usagers
(particuliers et
commerçants) vont ainsi
pouvoir profiter d’un
moyen de paiement à
valeur ajoutée et une
véritable alternative au
cash
Les usagers (particuliers
commerçants) vont ainsi pouvoir
profiter d’un moyen de paiement
à valeur ajoutée et une véritable
alternative au cash. Le premier
résultat des nouvelles pratiques
que nous voulons installer est
d’attirer plus de fonds dans le
circuit formel et en prime ceux
des petits commerçants pour
les recycler dans les comptes et
en second lieu, nous pourrons
consacrer plus de transparence
et de traçabilité dans les flux.
Edition numérique - Juin 2023
Les prochaines étapes dans
l’implémentation solide du
M-Payment en Tunisie ?
Les prochaines étapes s’ins-
crivent dans le cadre de la stra-
tégie de développement des
paiement digitaux en Tunisie,
2022-2026, pilotée par la BCT.
Nous voulons fédérer l’ensemble
des acteurs autour du paiement
mobile en accélérant l’adhésion
des banques et établissements
financiers restants au switch de
paiement mobile.
Nous nous concertons égale-
ment avec les prestataires de
services de paiement mobile sur
des objectifs pour la promotion
du paiement mobile, notamment
l’équipement de leurs clients par
des wallets. Des campagnes de
communication et de sensibilisa-
tion seront, à ce propos, menées
et que ce soit par la BCT ou les
autres acteurs, pour la promotion
du paiement mobile auprès du
grand public.
La BCT a délivré
des agréments définitifs
à cinq établissements de
paiement, à savoir Via
mobile, IZI, Wafa cash,
Enda cash et PayVago.
L'Entreprise
Digitale
28 L'Entreprise
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Digitale
Nous encouragerons les secteurs
public et privé à multiplier les
cas d’usage du paiement mobile
(monter des projets de facilita-
tion de paiement basés sur le
mobile-payment ; faire intégrer le
paiement mobile comme moyen
de paiement dans les paiements
gouvernementaux ; renforcer l’ac-
ceptation du paiement mobile par
les commerçants, etc.).
Des campagnes de
communication et de
sensibilisation seront, à
ce propos, menées que ce
soit par la BCT ou les
autres acteurs, pour la
promotion du paiement
mobile auprès du grand
public.
Quelle est l’importance
de l’apport attendu des
établissements de paiement
dans le processus de
decashing et d’inclusion
financière en Tunisie ?
Les établissements de paiement
font partie des nouveaux acteurs
non-bancaires sur le marché tuni-
sien permettant de compléter et
29
HORS-SÉRIE
de renforcer l’offre du secteur
bancaire, d’une part, et de favori-
ser l’innovation dans la fourniture
de services de paiements afin de
réduire la circulation du cash et
de développer l’inclusion finan-
cière, d’autre part.
Les établissements de paiement
sont des acteurs importants
dans le renforcement de l’inclu-
sion financière car ils rendent
plus aisé l’accès et l’usage des
services financiers à une catégo-
rie de personnes complètement
exclues ou mal desservies par le
système financier existant et ce
notamment à travers la proximi-
té virtuelle et physique (déploie-
ment des réseaux d’agents),
d’une part, et l’accessibilité à des
prix abordables, d’autre part.
Comment la BCT encourage-
t-elle les établissements
de paiement à promouvoir
l’inclusion financière et à
soutenir l’innovation en
matière de services de
paiement ?
La BCT est déterminée à prendre
toutes les mesures et actions
nécessaires pour favoriser l’émer-
gence d’une variété d’acteurs
nonbancaires dont les établisse-
ments de paiement et les Payfacs
Edition numérique - Juin 2023
pour métamorphoser l’offre des
services financiers, en particulier
de paiements, pour qu’elle soit
plus sécurisée, instantanée, inte-
ropérable, commode, abordable
et par conséquent inclusive. C’est
un axe important dans la straté-
gie nationale de développement
des paiements digitaux (2022-
2026) en Tunisie.
Les établissements
de paiement sont des
acteurs importants dans
le renforcement de
l’inclusion financière
Pour info, la BCT a délivré des
agréments définitifs à cinq
établissements de paiement, à
savoir Via mobile, IZI, Wafa cash,
Enda cash et PayVago.
D’un autre côté et en étroite colla-
boration avec le gouvernement, la
BCT offre des incitations pouvant
être légiférées dans la loi des
finances, c’est le cas de l’exonéra-
tion de la TVA des commissions
appliquées sur tout paiement
digital (LF 2022, Art.34).
Entretien conduit par
Amel Belhadj Ali
L'Entreprise
Digitale
#D EFI NE
YO U R
FU TU R E

HOLBERTON
IS A JOB !

ENGAGE IN A FULL�TIME INTENSIVE PROGRAM WITH A FOCUS ON

PROJECT�BASED LEARNING, WHILE ENSURING THE DEVELOPMENT
OF ESSENTIAL SOFT SKILLS THROUGH PEER COLLABORATION
AND LEARNING.

30
HORS-SÉRIE
«Maitriser le temps du marché»
Hichem ZGHAL - DG TLF

La rationalité stratégique opportun et avec les presta- ses choix de développement

nous met en situation d’être tions dédiées. D’expérience autant que pour son bascu-
au rendez-vous du marché. TLF cultive le réflexe de lement digital, totalement
TLF (Tunisie Leasing et Facto- prendre la vague en temps opérationnel, vécu comme
ring) se présente en temps voulu. Cela a prévalu pour l’impératif clé du moment.

31 L'Entreprise
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Digitale
TLF c’est l’histoire de plusieurs
métiers spécialisés en Tunisie
et en Afrique
L’histoire de Tunisie Leasing et
Factoring a commencé en 1984
par la création par M. Ahmed
Abdelkéfi de la 1ère société de
leasing en Tunisie sous la déno-
mination de Tunisie Leasing.
Notre société a été donc la pion-
nière de l’industrie du leasing en
Tunisie. Nous avons démarré
notre activité dans le cadre du
droit commun et la loi relative
au leasing a été promulguée 10
ans après pour apporter un cadre
légal de cette activité.
Notre société a continué depuis à
innover et diversifier ses métiers
en introduisant le Factoring en
1995 pour la 1ère fois en Tuni-
sie à travers notre filiale Tunisie
Factoring qui a été absorbée par
Tunisie Leasing en 2018. Notre
société a alors changé de déno-
mination pour devenir Tunisie
Leasing et Factoring.
Nous avons
démarré notre activité
dans le cadre du droit
commun et la loi relative
au leasing a été
promulguée 10 ans après
pour apporter un cadre
légal de cette activité.
32
HORS-SÉRIE
Nous avons également lancé la
Location Longue Durée en 2004
à travers notre filiale Tunisie
LLD pour apporter une solution
aux entreprises, qui souhaitent
se concentrer sur leurs cœurs
de métier, pour externaliser la
gestion de leurs flottes automo-
biles.
Nous avons dans
un premier temps
travaillé sur
l’amélioration de nos
processus internes afin
d’offrir une excellente
qualité de service à nos
clients.
Notre première implantation en
dehors de la Tunisie a été en
Algérie en 2006 avec la créa-
tion de Maghreb Leasing Algérie
qui offre le leasing et la loca-
tion longue durée. Nous nous
sommes ensuite implantés en
Afrique subsaharienne à travers
l’acquisition par notre groupe
d’un bloc majoritaire du groupe
Alios Finance présent dans 9
pays d’Afrique subsaharienne.
La prise de contrôle de notre
groupe en 2004 par le groupe
AMEN nous a permis de nous
développer en Tunisie et sur le
plan régional grâce à son soutien
financier et grâce à la forte
synergie entre les sociétés du
Edition numérique - Juin 2023
groupe AMEN qui opèrent dans
des métiers complémentaires.
Pour le leader du marché
du Leasing, quelles sont les
grands défis futurs ?
Notre groupe a toujours mis
l’innovation dans le cœur de
sa stratégie afin d’assurer son
développement. Nous avons
dans un premier temps travaillé
sur l’amélioration de nos proces-
sus internes afin d’offrir une
excellente qualité de service à
nos clients. La digitalisation en
interne a démarré depuis plus de
20 ans.
Les besoins des clients et leurs
habitudes sont en perpétuelle
évolution. Il est important d’ap-
porter en permanence des solu-
tions innovantes pour répondre
aux exigences de notre clientèle.
C’est pour cette raison, que nous
avons travaillé sur la digitali-
sation du parcours client en lui
offrant une panoplie de services
à distance pour gérer ses opéra-
tions avec notre société.
De même, et face aux problèmes
environnementaux de plus en
plus importants et à la cherté
de l’énergie, nous avons travail-
lé sur le développement d’une
offre de financement vert pour
doter nos clients de solutions de
production des énergies renou-
velables ou pour l’amélioration
de leur efficacité énergétique.
L'Entreprise
Digitale
 Il est important
d’apporter en
permanence des
solutions innovantes
pour répondre aux
exigences de notre
clientèle
Evolution des branches
d’activités chez TLF
Dès la création en 1984, nous
avons axé notre stratégie sur le
développement de notre offre de
service. Le lancement du facto-
ring et de la location longue
durée a été motivé par la four-
niture à nos clients de services
financiers complémentaires
au leasing et qui présentent
une alternative aux finance-
ments bancaires pour accom-
pagner notamment la petite et
la moyenne entreprise dans son
développement. Nous apportons
alors des solutions souples et
rapides pour le financement de
l’investissement et de l’exploi-
tation de nos clients sans que
cela ne soit assorti de garanties
réelles. Nous contribuons ainsi
à sortir un large nombre d’entre-
prises de l’exclusion financière.
La diversification sur le plan
régional nous a permis égale-
ment d’accompagner un grand
nombre de nos clients en Tunisie
pour s’implanter en Algérie ou en
Afrique subsaharienne.
33
HORS-SÉRIE
Quel bilan vous faites de
l’activité LLD ?
La Location Longue Durée (LLD)
ou le leasing opérationnel est un
service qui existe dans les pays
développés depuis plusieurs
décennies. Les entreprises dans
Nous avons
travaillé sur le
développement d’une
offre de financement vert
pour doter nos clients de
solutions de production
des énergies
renouvelables ou pour
l’amélioration de leur
efficacité énergétique.
Edition numérique - Juin 2023
ces marchés ne souhaitent plus
réaliser leurs investissements
elles-mêmes, notamment ceux
qui ne sont pas en relation directe
avec leurs cœurs de métier. Les
tendances du marché dans ces
pays sont en train de migrer
des solutions de financement
classiques vers des solutions
de souscription à l’usage des
véhicules et des équipements.
Le matériel n’est plus considéré
comme un actif immobilisé sur
les états financiers, mais comme
un service mis à la disposition
des entreprises contre lequel
elles payent des redevances.
Ainsi, nous avons vu l’émer-
gence de plusieurs sociétés de
location longue durée dans le
monde qui ont permis aux entre-
L'Entreprise
Digitale
prises quels que soit leurs tailles
d’externaliser la gestion de leurs
équipements et véhicules à des
professionnels.
Le lancement de l’activité LLD
en Tunisie a été une réponse à
une demande qui existe depuis
plus de 20 ans en Tunisie par les
multinationales pour les déchar-
ger de la gestion de leurs flottes
automobiles. Tunisie LLD a saisi
cette niche depuis 2004 et a pu
s’imposer comme le pionnier et
le leader de la LLD en Tunisie.
Nous enregistrons depuis
plusieurs années une évolution
de notre clientèle et nous comp-
tons de plus en plus de clients
tunisiens qui ont vu dans notre
34
HORS-SÉRIE
offre LLD une solution à leur
problème de gestion de leurs
flottes automobiles qui leur
permet non seulement d’être
focalisés sur leur cœur de métier,
mais également d’optimiser la
gestion et le coût de leurs flottes.
La LLD n’est plus un service
réservé aux grandes entreprises
uniquement. Il s’étend de plus en
plus auprès des entreprises de
taille moyenne.
Le point sur la digitalisation
des services et de la relation
client chez TLF
La digitalisation a commen-
cé au sein de notre société en
2001 par la dématérialisation du
traitement des dossiers. Cette
Edition numérique - Juin 2023
démarche nous a permis un gain
considérable dans les délais de
traitement outre l’amélioration
de la fiabilité de nos processus
et de notre archivage documen-
taire.
Nous avons atteint un niveau
de maturité digitale grâce à
un système d’information très
performant qui nous permet
aujourd’hui de nous pencher
sur la digitalisation du parcours
client. La crise sanitaire a permis
de faire évoluer les habitudes de
nos clients qui sont de plus en
plus friands de solutions digi-
tales qui leur permet de traiter
leurs besoins à distance.
L'Entreprise
Digitale
Dans ce contexte, TLF vient de
lancer TLFNet, 1ère applica-
tion de Leasing digital en Tuni-
sie disponible sur PC, tablettes
et smartphones. Nos clients
peuvent télécharger gratuite-
ment notre application mobile
sur leurs smartphones ou y accé-
der à travers le lien www.tlfnet.
com.tn pour suivre en temps réel
leurs demandes de financement
et consulter leurs opérations de
leasing à distance. Ils peuvent
également gérer toutes leurs
demandes durant la vie de leurs
contrats de leasing. Nos clients
peuvent même communiquer les
documents de leurs demandes
de financement électronique-
ment à travers cette plateforme.
TLFNet est une solution inno-
vante tant sur le plan de la
richesse des services qu’elle
offre que sur le volet technique
et ergonomique.
Il est important par ailleurs de
souligner que nos clients facto-
ring bénéficient depuis plusieurs
années d’une plateforme digi-
tale EXTR@NET qui permet à
nos clients de gérer leurs opéra-
tions factoring tel que l’accès à
plusieurs états et tableaux de
bord ou pour le téléchargement
d’informations utiles pour leur
gestion.
35
HORS-SÉRIE
Le lancement du
factoring et de la location
longue durée a été motivé
par la fourniture à nos
clients de services
financiers
complémentaires au
leasing et qui présentent
une alternative aux
financements bancaires
pour accompagner
notamment la petite et la
moyenne entreprise dans
son développement.
La Prime DigiPack c’est
quoi et comment a-t-elle été
accueillie par le marché ?
La prime DigiPack est une
subvention que nous avons
accordée à nos clients pour les
accompagner dans la digitali-
sation de leurs processus en
leur achetant des équipements
informatiques ou en finançant
des services digitaux tels que
l’acquisition de solutions infor-
matiques ou le développement
de leurs sites web. Cette prime
a été très bien accueillie par nos
clients.
Edition numérique - Juin 2023
Certifiée MSI 20000, Prix FCI
Factor, en quoi ces distinctions
sont importantes pour TLF ?
La certification MSI 20000 porte
sur la qualité de la gestion finan-
cière d’une structure. En nous
engageant dans ce processus de
certification, notre société prend
des engagements envers toutes
ses parties prenantes pour inté-
grer les exigences de la norme
MSI 20000 dans ses processus
pour garantir la pérennité et la
solidité de notre société. Il s’agit
d’un processus volontaire qui
nous permet de nous situer par
rapport à la norme et par rapport
aux opérateurs de notre indus-
trie dans le monde. Cet exercice
nous amène à nous remettre en
cause et à œuvrer en perma-
nence pour garder un niveau
d’excellence.
Le prix FCI Factor a un goût très
spécial dans la mesure où il est
décerné par nos pairs membres
du réseau international de
factors FCI. Il constitue une
reconnaissance de la part d’opé-
rateurs internationaux de facto-
ring des efforts déployés par
TLF et ses collaborateurs dans
la qualité des services rendus.
L’obtention de ce prix classe TLF
parmi les meilleurs factors au
monde en termes de qualité de
service. Nous l’avons obtenu en
2022 pour la 4ème année consé-
cutive.
L'Entreprise
Digitale
 DEGRÉ DE DIGITALISATION
DES ENTREPRISES PRIVÉES TUNISIENNES

Utilisation d’internet et des nouvelles Niveau d'utilisation des modes

technologies en général de paiement digitaux

93% 62%
des dirigeants déclarent que leurs entreprises Plus de 62% des chefs
utilisent internet, les réseaux sociaux, des d’entreprises déclarent ne
applications spécialisées ou des plateformes pas utiliser de modes de
digitales dans leurs activités. paiement digitaux

des chefs d’entreprises déclarent Niveau d'utilisation du digital

pour la prestation de services
63% utiliser les outils digitaux dans la
gestion administrative de leurs
entreprises 60%
des chefs d’entreprises
déclarent ne pas utiliser des
outils digitaux pour la
prestation de services

37% contre 37% qui ne le

font pas

Niveau d'utilisation
du digital par tâche
Plus de 62% des Niveau d'utilisation du digital
pour le travail à distance
62% entreprises n’utilisent
pas de moyens de
paiement digitaux 51%
des chefs d’entreprises
déclarent ne pas utiliser des
outils digitaux pour le travail
à distance

Plus de 51% des entreprises

51% n’utilisent pas de plateformes
digitales pour le travail à distance

Proportion des ventes de l’entreprise

en utilisant les plateformes numériques

14%
Seulement 14% du chiffre d’affaires des
entreprises tunisiennes (6 et plus) sont réalisés
36 en utilisant des plateformes numériques
HORS-SÉRIE
Source: CJD
Les orientations stratégiques de la
BTE, pour une croissance durable
Feriel CHABRAK - DG BTE

Les orientations stratégiques de la BTE pour

les trois prochaines années (2023-2025) s’ins-
crivent dans le cadre de sa politique RSE qui
se voit être en harmonie avec les objectifs de
développement durable ainsi qu’avec les stra-
tégies nationales dans les domaines technolo-
gique, énergétique et environnemental.

Quelles sont les principales orientations

stratégiques de la BTE pour les prochaines
années ?

Elles s’articulent autour des 3 axes stratégiques

suivants :

La BTE, une banque qui se met au vert

La BTE ambitionne de se positionner sur le marché

de la finance verte à même d’ancrer sa vocation
de banque citoyenne qui se mobilise et participe à
l’effort collectif en matière de préservation de l’en-
vironnement et du développement durable. L’accom-
pagnement des entreprises et des particuliers dans
le financement des investissements favorisant la
transition énergétique et la lutte contre le réchauf-
fement climatique constituera la pierre angulaire de
sa stratégie de développement orientée vers l’Inves-

37 L'Entreprise
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Digitale

La BTE ambitionne
de se positionner sur le
marché de la finance
verte à même d’ancrer sa
vocation de banque
citoyenne
tissement Socialement Respon-
sable (ISR).
La BTE, une banque digitale avant
tout
La BTE a entamé une démarche
de transition digitale avec un
rythme soutenu qui a été couron-
né en Avril 2023 par le lancement
de la première agence virtuelle
dans le secteur bancaire « NEO
BTE » ainsi Le renforcement de sa
gamme de produits de paiement
exclusivement digitaux.
Pour la BTE, il n’est de richesses
que d’Hommes*
La BTE place le capital humain
au cœur de ses préoccupations
considérant que le bien-être des
employés est un facteur clé de
succès et un levier important
d’efficacité et de productivité. La
stratégie RH sur les 3 prochaines
années aura pour but de favoriser
le développement des compé-
tences, l’égalité des genres et
l’équité des chances. La mise en
place d’un centre de formation
intégré n’est qu’un préalable pour
la promotion des compétences,
*citation du philosophe Jean Bodin
38
HORS-SÉRIE
le développement de l’engage-
ment collectif et la dynamique
coopérative.
Comment la BTE entame-t-
elle sa démarche de transition
digitale ?
Pour les trois années à venir, la
BTE a réorienté sa vision straté-
gique vers une banque citoyenne
plus respectueuse de son envi-
ronnement, contribuant à une
croissance durable et inclusive
et mettant en avant son capital
humain.
En orientant son offre de produits
et services vers les nouvelles
technologies, la BTE entame à un
rythme soutenu, une démarche
de transition digitale en parfaite
harmonie avec la stratégie natio-
nale de transition numérique.
Cette démarche, a donné nais-
sance en avril 2023 à la toute
première agence 100% virtuelle
dans le secteur bancaire bapti-
sé NEO BTE. En se basant sur le
modèle de développement Baas
« Banking as a service », la BTE
a noué un partenariat straté-
gique avec la Start up KAOUN,
une fintech admise à la Sandbox
réglementaire de la BCT.
Ce partenariat ayant, notamment,
pour objectif de permettre à la
BTE de proposer à sa clientèle,
avec beaucoup plus d’agilité et
d’efficacité, une large gamme
innovante de produits et de
Edition numérique - Juin 2023
services bancaires qui répond
mieux à leurs attentes et besoins
et ce pour une meilleure expé-
rience client.
Comment l’agence virtuelle
NEO BTE se différencie-t-
elle des agences physiques
traditionnelles ?
L’avantage de l’agence virtuelle
NEO BTE réside dans sa capa-
cité à proposer le meilleur des
services répondant au mieux aux
besoins actuels des utilisateurs
de compte bancaire grâce au
digital et à des tarifs compétitifs.
La NEO BTE se définit comme
étant « votre banque, à portée
de main » brisant ainsi le facteur
temps et tout conditionnement
a une agence physique ou lieu
géographique. Elle rassemble
tout ce dont vous avez besoin au
sein d’une application fluide et
garantit une expérience utilisa-
teur intuitive ciblant à la fois les
nouvelles générations adeptes
des nouvelles technologies mais
aussi les non bancarisés.
La création de cette agence est
basée principalement sur notre
engagement à avoir un impact
positif sur la société et son envi-
ronnement à la fois économique
et environnemental d’une part
Pour la BTE, il n’est
de richesses que
d’Hommes
L'Entreprise
Digitale

La création d’une
agence virtuelle est basée
principalement sur notre
engagement à avoir un
impact positif sur la
société et son
environnement à la fois
économique et
environnemental d’une
part et notre objectif de
garantir une croissance
inclusive et durable par
un service de qualité,
d’autre part
et notre objectif de garantir une
croissance inclusive et durable
par un service de qualité, d’autre
part.
Quels sont les avantages
pour les clients, en termes
d’accessibilité et de
commodité offerts par
l’agence virtuelle NEO BTE
par rapport aux agences
traditionnelles ?
Nous pouvons citer les avan-
tages suivants :
• Accessibilité : le client peut
gérer son compte à tout moment
et de n’importe où
• Gain de temps et commodité :
tout en un clic, plus besoin de se
déplacer pour faire des transac-
tions bancaires, faire la queue et
39
HORS-SÉRIE
attendre pour remplir des formu-
laires
• Sécurité : protocole de sécurité
renforcé
• Economie de coût : coût de
fonctionnement moins élevé
qu’une agence classique, ce qui
permet de proposer des produits
et services à des prix compétitifs
• Large gamme de produit :
des packs produits diversifiés
incluant compte, carte, wallet
et ciblant les particuliers et les
commerçants
• Service clientèle personnalisé
• Respect de l’environnement :
par la réduction de la consomma-
tion de papiers, d’Energie (électri-
cité et matériel informatique), et
d’autres charges.
• Innovation : en matière de tech-
nologie de paiement diversifié :
carte, wallet, virement en ligne
En quoi le modèle de
«Banking as a service» de
l’agence virtuelle NEO BTE
est-il innovant, et comment
cette approche utilise-t-elle
les technologies telles que
l’intelligence artificielle pour
offrir des services financiers
personnalisés ?
Son caractère innovant réside
dans sa conception en tant que
« Banking as a service ». Un
Edition numérique - Juin 2023
nouveau modèle d’affaires qui
s’appuie fortement sur la forte
composante technologique
des Fintechs et leur capacité
à déployer des services finan-
ciers moyennant des technolo-
gies innovantes telles que l’in-
telligence artificielle capable de
s’adapter à toute demande rapi-
dement et à offrir des services de
plus en plus personnalisés.
Mais également par son caractère
inspirant qui se traduit par son
modèle économique attrayant.
En effet, la création d’une agence
virtuelle 100% en ligne doit son
succès à son faible coût de fonc-
tionnement et en contre partie à
sa multitude de services rendus à
sa clientèle.
Son caractère
innovant réside dans sa
conception en tant que «
Banking as a service». Un
nouveau modèle
d’affaires qui s’appuie
fortement sur la forte
composante
technologique des
Fintechs et leur capacité
à déployer des services
financiers moyennant
des technologies
innovantes
L'Entreprise
Digitale
Grâce à la NEO BTE, on élargie le
champ des possibilités, on démo-
cratise la relation client et on
maximise la création de valeur.
Quelles sont les
fonctionnalités spécifiques
offertes par l’agence virtuelle
NEO BTE ?
L’agence virtuelle NEO BTE propo-
sera, notamment, les fonctionna-
lités suivantes :
• L’ouverture de comptes
bancaires gratuits ou payants
pour une gamme plus large de
clientèle : Les offres qui seront
commercialisées par l’agence
virtuelle comporteront des ouver-
tures de comptes gratuits sans
frais de tenue de compte ainsi
que de comptes payants englo-
bant des services supplémen-
taires dédiés.
• Les services de paiement
mobile dont peuvent bénéficier
tous les clients particuliers qui
procèderont à l’ouverture d’un
compte NEO BTE. Ces services
peuvent être :
––Des opérations « Wallets »
correspondant aux fonction-
nalités de paiement mobile:
dépôt d’espèces (Cash in),
retraits d’espèces (Cash out),
transfert de fonds, paiement
commerçant ainsi que le
Cash Out GAB et les trans-
ferts entre le Wallet et le
40
HORS-SÉRIE
compte bancaire associé ;
––Des opérations de paiement
de factures dans le cadre du
projet national de paiement
des factures (STEG ; SONE-
DE) mais également par l’in-
tégration d’autres facturiers ;
––Le règlement de services
non-bancaires sur l’applica-
tion Flouci dont notamment
le paiement de certaines
licences de logiciels et la
recharge de lignes télépho-
niques ;
––La recharge d’un Wallet par
une carte bancaire ou postale
qui permettra à la clientèle
NEO BTE d’alimenter leurs
comptes à partir de trans-
ferts opérés à partir de cartes
émises par la Poste ou par
Grâce à la NEO BTE,
on élargit le champ des
possibilités, on
démocratise la relation
client et on maximise la
création de valeur
d’autres banques ainsi que le
règlement, à partir desdites
cartes, de commerçants titu-
laires de Wallets.
• L’ouverture à distance et entiè-
rement en ligne de comptes
bancaires pour les tunisiens
Edition numérique - Juin 2023
résidant à l’étranger (TRE) et aux
professionnels Patentés
• Les ordres de virement : Le
client NEO BTE pourra réaliser
des virements bancaires vers des
comptes bancaires en Tunisie.
• Historique et Relevés du
compte : Les utilisateurs NEO
BTE pourront consulter, en
instantané, l’historique de leurs
transactions et télécharger, à tout
moment, leurs relevés bancaires
mensuels. Ces derniers leur
seront également envoyés par
courrier électronique.
• La carte virtuelle : Une carte
virtuelle sera offerte à la clientèle
afin de leur faciliter les paiements
en ligne sur des sites web qui
n’acceptent pas encore les paie-
ments mobiles et une version «
tokenisée » de cette même carte
virtuelle leur sera destinée pour la
réalisation de paiements NFC.
• Le Compte Spécial d’Epargne
: Outre le compte courant et le
wallet, la NEO BTE mettra à la
disposition de sa clientèle un
Compte Spécial d’Epargne numé-
rique.
L'Entreprise
Digitale
41
HORS-SÉRIE
 Signature électronique en Tunisie :
De lentes avancées
pour de grandes attentes
La signature électronique est
la transposition dans le monde
numérique de la signature
manuscrite. C’est un outil d’en-
gagement fiable usant de tech-
niques cryptographiques.
Réservé pendant des années
à l’Administration publique et
aux entrepreneurs, aujourd’hui
tout citoyen désirant disposer
d’une signature électronique
doit pouvoir se la procurer via le
mobile ID. Il suffit de se rendre
sur le portail citoyen et effec-
tuer la signature électronique
à travers le mobil ID. Le service
spécial citoyen va lui permettre
de s’identifier en ligne et va lui
permettre de signer de manière
électronique.
La signature électronique sera
suivie du courrier électronique
qui permettra au citoyen de profi-
ter de l’envoi des documents le
concernant et de recevoir les
notifications de l’administration
d’une manière sûre.
Les services du ministère des
Technologies de la communi-
cation planchent également sur
42
HORS-SÉRIE
la mise en place de l’»Annuaire
national des adresses certifiées
des citoyens», ce qui revient à
dire que lorsqu’une personne
décide de changer d’adresse,
elle ne va pas se déplacer d’une
administration à une autre pour
le notifier, c’est elle qui met
l’adresse et la certifie à travers
Les services du
ministère des
Technologies de la
communication
planchent également sur
la mise en place de
l’”Annuaire national des
adresses certifiées des
citoyens
le portail citoyen. Il lui revient de
mettre à jour ses informations et
les certifier à chaque fois qu’il y
a des changements.
Les banques sont aussi impli-
quées dans le processus de
numérisation des services, et
Edition numérique - Juin 2023
le porte-monnaie électronique
sera lié au portail citoyen. Le
mobile ID et la signature électro-
nique seront abrités au CNI et à
l’Agence nationale de sécurité
électronique (ANSI).
Pour les adresses électroniques,
c’est l’ATI qui gère, et pour le
porte-monnaie électronique, la
responsable c’est la Poste tuni-
sienne. Tous les prestataires
sont tunisiens, le serveur est
basé en Tunisie et la base de
données est hébergée en Tuni-
sie, donc il n’y a rien à craindre
quant à la sécurisation des infor-
mations et leur confidentialité !
Selon le ministère des Techno-
logies de la communication, la
dématérialisation des services
et des prestations administra-
tives avancent sûrement, reste
que pour les bénéficiaires, les
attentes sont longues et les
réalisations sur terrain ne corro-
borent pas le discours officiel et
ne semblent pas être à la hauteur
des attentes de la population.
A.B.A
L'Entreprise
Digitale
43
HORS-SÉRIE
 Transition numérique :
Transformer pour rester dans la
course
Ambiance Hi-Tech et échanges à
haut débit. Le Forum ouvre une
fenêtre sur le futur et… les portes
du business pour les profession-
nels de l’IT.
Le concept a trouvé sa voie et
s’est frayé son chemin. De même
qu’il a assis sa notoriété. Ils sont
près de six cents participants
dont cent-cinquante visiteurs
africains issus de près de 15
pays du continent à avoir rejoint
cette manifestation. La rive nord
y est également présente. L’Al-
lemagne a dépêché une déléga-
tion parlementaire. La France, la
Suisse et l’Italie sont là, égale-
ment.
Le slogan de cette année est
accrocheur. Il est à la fois un
cri du cœur et un lancement
d’alerte, “Transform to survive“.
Nous l’avons “transformé“ à
44
HORS-SÉRIE
notre manière, comme le suggé-
rait, plaisamment dans son
opening joke, Sidi Ould Moulaye
Zeine, SG du ministère maurita-
nien de la Transformation numé-
rique, la Mauritanie étant le pays
à l’honneur pour cette édition. Le
Forum a baigné dans une effer-
vescence de haut débit.
Transform to
survive” - un slogan qui
exprime l’urgence de la
transformation
numérique pour les
entreprises
Tracer la voie de la transforma-
tion digitale
Il n’y a pas de doute, le Forum
prend les allures d’états géné-
Edition numérique - Juin 2023
raux de la profession numérique,
pour le continent. Cette initiative
désirée par feu Abdelwahab Ben
Ayed, est au diapason des soucis
des DSI du continent.
A sa 7ème édition, le Forum avait
initié un baromètre de matu-
rité digitale. Et tous les DSI y
ont adhéré. Ils font corps et se
découvrent une cause commune
pour laquelle ils se mobilisent. Et
c’est extraordinaire, le club inter-
national des DSI, cette struc-
ture des DSI pour les DSI est un
think tank et une Task force. Ils
avancent ensemble et veillent
par eux-mêmes à se donner un
cap.
Cette effervescence collective a
le mérite de tracer les tendances
lourdes pour l’avenir. Et il faut
bien reconnaître que cette
concertation à large échelle fait
L'Entreprise
Digitale
école. Il y a unanimité autour du
slogan et ils y sont très attentifs.
Ce qui n’étouffe pas la richesse
des individualités au sein du
groupe.
Transformer ou
devoir se retirer de la
course.” - Les entreprises
doivent se transformer
rapidement pour rester
compétitives sur le
marché
La synergie enrichit et développe
les énergies. L’acquis princi-
pal est qu’ils ont pris langue et
parlent le même langage. Et leur
enthousiasme est garant de la
course à la transformation, et
ils s’appliquent à s’y atteler en
démarche de groupe. Et, avancée
remarquable, quand le secteur
privé se prend en main, il joue un
rôle d’éclaireur pour les pouvoirs
publics.
Une dynamique de la transfor-
mation est en train de prendre
forme et elle portera, à n’en pas
douter, l’empreinte du club des
DSI.
Des voies concordantes
Naceur Kchaou, président du
Forum et team leader de IFN
(International Futur Networks),
revient sur le rôle primordial des
Etats pour booster la transfor-
mation digitale des entreprises.
Il est né en effet un catalogue
des DSI pour les réformes atten-
dues. Cela tient de la perfor-
45
HORS-SÉRIE
mance de l’écosystème dans
son ensemble. Cela va du cadre
règlementaire aux réalisations
attendues dans l’infrastructure.
Et le travail réalisé par les DSI
avec les experts technologiques
prépare le travail pour les planifi-
cateurs publics. L’idéal serait de
voir se mettre en place un cadre
continu de concertation.
Ahmed Mahjoub, président
du Club DSI pour la Tunisie et
fondateur du Club panafricain“
des DSI, revient sur l’opportunité
d’engager le coup par les entre-
prises. Avec doigté, il rappelle
que le slogan peut aussi signifier
“Transformer ou devoir se retirer
de la course“.
Il y a bien urgence et il appelle
les DSI à ne pas faire cavalier
seul mais bien à associer le Top
management à cette entreprise
de transformation.
Selon lui, cette opération doit
revêtir un caractère global invi-
tant les principaux décideurs à
aller vers un basculement pur et
simple.
A son tour, Emna Haoula, CEO
de Mips“, sponsor diamant du
forum, appelle à répondre à
l’urgence de la transformation
par une vision sur l’agilité du
process. Elle a privilégié, dans sa
démarche, l’aspect cybersécuri-
té, probablement par nécessité
de business, cependant cette
orientation est soutenue de tous.
Et Emna Haouala de rappeler
que les modalités de finance-
ment dites DAAS (Desktop As A
Service) sont bien commodes.
De la même façon, Yassine Toua-
Edition numérique - Juin 2023
ti, sponsor diamant du forum et
CEO de Communik“, insistera
sur l’intelligence du process de
la transformation digitale des
entreprises. Selon Yassine Toua-
ti, l’heure de la transformation
a sonné car l’innovation tech-
nologique est à son comble. Et
il insiste pour s’y prendre de la
bonne manière, adossant son
appel à cette boutade de Philippe
Meyer « Le progrès a des progrès
à faire ».
L’heure de la
transformation a sonné
car l’innovation
technologique est à son
comble
La voie de la Mauritanie
Hammar Mohamed Deman,
ambassadeur de la République
arabe islamique de Maurita-
nie, abondera dans le sens des
experts et reconnaît que la
Mauritanie, pays à l’honneur pour
cette huitième édition, adhère à
la démarche de transformation
digitale de l’entreprise. Avec
subtilité diplomatique, il adhère
au slogan du forum et soutient
que les gens qui délaissent les
IT s’exposent à se détacher du
cortège du développement.
C’est bien ce que confirme Sidi
Ould Moulaye Zeine, SG du
ministère de la Transformation
numérique de Mauritanie. Et ce
pays frère et ami a eu la volonté
de consacrer un ministère dédié
à la transformation digitale. Son
rôle est de contribuer à résorber
L'Entreprise
Digitale
la fracture numérique rappelant
que « La lumière de la techno-
logie n’a pas de frontières ». Il
reconnaît cependant qu’elle se
heurte à des obstacles et notam-
ment dans l’art de se donner
une vision stratégique de trans-
formation. Celle-ci se résout, en
partie, par la coopération saine
et franche ajoutait-il.
Transformer ou se
retirer de la course :
l’urgence de la
transformation
numérique est réelle et
nécessite une réponse
globale des principaux
décideurs.” - Ahmed
Mahjoub
Le point sur la situation en
Tunisie
Dans son speech, Nizar Ben Neji
n’a pas manqué de rappeler que
le plan digital national abonde
46
HORS-SÉRIE
dans le sens des attentes des Finances, et Partner PWC (Price
opérateurs du secteur privé. Il Water House Cooper’s) en stra-
s’agit bien pour le ministre des tégie digitale, dira avec une
IT de porter la révolution digitale certaine assurance que « le pays
et non de la subir. Tout doit être a pris du retard mais il est en
mis en place pour atténuer la mesure d’accélérer la cadence ».
fracture numérique, appellation
qui porte l’empreinte tunisienne.
La transformation
En effet, c’est la Tunisie qui a
numérique des
insisté lors du SMSI (Sommet
mondial de la société de l’infor- entreprises doit être
mation) en 2005 pour écarter le abordée avec une vision
concept de “fossé numérique“
et le remplacer par “fracture
agile et en mettant
numérique“ (Digital Divide), ce l’accent sur la
qui traduit mieux la réalité sur le cybersécurité.” - Emna
terrain.
Haoula
Le ministre tunisien des Tech-
nologies considère que l’Obser-
Nous considérons pour notre
vatoire du numérique consti-
part que la farouche détermi-
tue un excellent driver pour la
nation des DSI à hâter le pas
transformation. Si ces annonces
est un gage d’avancement. Et
échappent à la part d’impondé-
de croissance. Car le Forum est
rable subie par les plans qui ont
aussi un Salon professionnel, et
précédé, une avancée significa-
le business est la clé de sol de la
tive pourrait être réalisée.
croissance.
Intervenant à son tour, Nizar
Ali Abdessalam
Yaïche, ancien ministre des
L'Entreprise
Edition numérique - Juin 2023
Digitale
 Des nouveaux défis et des nouvelles
ambitions
Lassâad Ben Romdhane - DG BTK Bank

Appartenant auparavant Leader mondial dans tels que l’agroalimentaire,

au Groupe BPCE, le second le secteur des câbles l’immobilier, l’aménagement
plus grand groupe bancaire électriques, le Groupe urbain, la vente au détail,
français, la BTK dont 60% Elloumi a su diversifier l’électroménager et plus
du capital a été acheté par son activité pour acquérir récemment les services
le Groupe Elloumi en août une notoriété dans une financiers et bancaires.
2021, est désormais le bras multitude de domaines
financier et bancaire du
Groupe.

47 L'Entreprise
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Digitale
Quels sont les axes
stratégiques du nouveau plan
de développement de la BTK
Bank ?
Monsieur Lassâad
ROMDHANE : Dotée des moyens
du Groupe Elloumi et de son
savoir-faire, la BTK a mis en
place un nouveau plan
développement autour de quatre
axes stratégiques :
Devenir une banque de référence
avec une offre complète et
personnalisée :
• Devenir la banque Tunisienne
proposant la gamme de produits
et services la plus
notamment à l’étranger en offrant
à nos clients les services d’une
banque internationale reconnue
pour gérer leurs activités
internationales ;
• Développer les offres de niches
(banque digitale, financement
vert, banque privée…).
Optimisation de la croissance et
pérennisation de la rentabilité :
• Etendre le réseau d’agence
permettant une meilleure
couverture du territoire Tunisien
et atteindre la taille critique avec
un modèle optimisé ;
• Optimiser le coût des
ressources par la diversification
des sources de financement;
• Améliorer la performance des
agences et le développement du
capital humain;
48
HORS-SÉRIE
• Piloter la performance au • Mettre en place des processus
niveau fin à travers un socle data simplifiés et des méthodes de
performant; travail éprouvées au sein de la
banque (Méthode AGILE etc.).
• Maîtriser les risques, assurer
BEN leur pilotage continu et renforcer • Moderniser, renforcer et
la conformité prudentielle; optimiser les infrastructures
informatiques;
• Améliorer l’effort de
recouvrement et par conséquent • Mettre en place des canaux
de
diminuer le taux de créances digitaux performants et optimisés
impayées. (application mobile, chatbot, ..);
Satisfaction client : Partant du fait • Digitaliser les processus de
que la meilleure des publicités bout en bout.
est un client satisfait
Pour la mise en place de ces axes
• Mettre en place des systèmes stratégiques, environ 90 projets
de mesure de la satisfaction ont été identifiés et pilotés
client; actuellement par les équipes
large,
de la banque avec environ 45%
• Assurer une accessibilité aux
couvrant le levier ‘Digital / IT’ et
services de la banque 24h/24, à
16% couvrant le levier ‘Expérience
travers la mise en œuvre d’une
client’.
stratégie omnicanale;
Comment la BTK Bank
• Des produits et services
renforce-t-elle sa capacité
innovants et des tarifs clairs et
digitale pour répondre aux
précis.
besoins des clients ?
Offrir une expérience digitale
La banque ne cesse de renforcer sa
innovante et adaptée :
capacité digitale afin de répondre
à diverses problématiques dont
notamment :
La banque ne cesse
de renforcer sa capacité 1. L’optimisation de la structure
digitale afin de répondre de coût;
à diverses 2. Faire face aux nouveaux
problématiques, besoins de mobilité et d’accès
notamment les nouveaux permanent aux services
besoins de mobilité et bancaires;
d’accès permanent aux 3. Diversification de l’offre de
services bancaires la banque avec des services
innovants;
L'Entreprise
Edition numérique - Juin 2023
Digitale
4. Atteindre de nouvelles Nous prévoyons de couvrir tous Nous avons trouvé dans
catégories de clients haut de les besoins de nos clients, y amplitude up des réponses et
gamme que de masse. Dans le compris non-bancaires, à travers des solutions à des besoins et
premier cas, il s’agit d’offrir de un canal digital partagé par des contraintes auxquels nous
nouveaux services performants l’ensemble des entités du Groupe faisons face : en effet, comme
à des clients exigeants et dans de la banque. vous le savez, on est soumis à
le second, le numérique permet des :
Grace à cette nouvelle stratégie
de réduire le coût des services et
digitale, la BTK pourrait ainsi • Pressions réglementaires
de les simplifier pour des clients
élargir sa gamme de services, croissantes notamment en
novices ou à faible pouvoir
offrir une meilleure proximité matière de contrôle et de
d’achat.
avec ses clients existants et aussi déclaration qui se renforcent
Une équipe digitale dédiée atteindre son objectif de doubler de plus en plus et dont
composée de jeunes talents le nombre total de clients sans l’implémentation nécessite des
mène cette transformation. l’obligation d’ouvrir de nouvelles changements fonctionnels ou
agences. techniques profonds, traçables
et qui doivent être réalisés à
Pouvez-vous nous parler du
moindre coût et dans les délais.
projet de mise à niveau du
La BTK Bank a mis système d’information de la • Clients plus exigeants, qui
BTK Bank ? veulent une banque qui répond
en place un nouveau plan
agilement à leurs attentes
de développement autour La version du Core Banking
en matière de produits, de
vers laquelle nous allons migrer
de quatre axes services et de fonctionnalités
se veut contrairement à notre
digitales. Ce qui nécessite des
stratégiques : devenir version actuelle, orientée vers
interfaçages avec des solutions
l’«Open Banking ». Elle offre
une banque de référence externes spécialisées acquises
plusieurs possibilités d’ouverture
avec une offre complète ou développées en complément
sur l’écosystème technologique
pour servir rapidement des
et personnalisée, et financier. Nous aspirons
besoins internes ou ceux de
qu’avec cette nouvelle version, la
optimiser la croissance et clients spécifiques.
BTK Bank se positionne comme
pérenniser la rentabilité, un acteur innovateur dans le • Coûts informatiques et
garantir la satisfaction secteur bancaire en offrant des charges d’exploitation à
plusieurs possibilités d’ouverture maitriser via notamment une
client, et offrir une
sur l’écosystème technologique automatisation des contrôles, des
expérience digitale et financier de la place tout en traitements, des rapprochements
garantissant les enjeux en lien …. La stabilité du système et sa
innovante et adaptée.
avec la protection des données, capacité à évoluer régulièrement
la cyber sécurité et les attentes à des coûts connus d’avance
réglementaires. et maitrisés est indispensable
pour dégager des capacité

49 L'Entreprise
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Digitale
 En effet, le premier avantage, c’est
le gain de temps de la gestion à
distance. Nos clients n’ont plus
besoin d’aller à leurs agences,
ni de prendre rendez-vous, la
disponibilité est permanente,
les horaires de leurs conseillers
« virtuels » sont plus étendus
que dans une agence classique
et l’accès à l’historique des
transactions est rapide et illimité.

Cette simplification, synonyme

d’investissement sur le digital, la Quels sont les avantages de la d’économie de temps,
sécurité et les nouvelles offres et banque à distance proposée d’énergie, et donc d’argent, est
les nouveaux marchés. par la BTK Bank pour les particulièrement avantageuse
particuliers et les entreprises ? pour l’autoentrepreneur ou la
Grace à un grand dévouement et
La banque à distance fait petite entreprise.
un engagement exemplaire des
équipes du projet, le planning du bénéficier les clients de la banque Les entreprises tunisiennes
projet est respecté et la date du d’un ensemble de produits et de sont plus que jamais
Go live approche à grands pas. services incontournables, sur appelées à se développer à
mesure proposés à des tarifs l’international. Comment la
préférentiels. Afin de bénéficier banque accompagne-t-elle
La BTK Bank se des produits et services ses clients dans leur conquête
positionne comme un nécessaires à la gestion des des marchés extérieurs ?
acteur innovateur dans le comptes au quotidien, la BTK
Bank met à disposition de ses A l’écoute de ses clients
secteur bancaire en
clients des solutions digitales de plus en plus nombreux
offrant plusieurs à explorer activement de
simples, pratiques et sécurisées
possibilités d’ouverture leur permettant la consultation nouvelles opportunités à
sur l’écosystème de leurs comptes en temps réel l’international et confiante dans
technologique et et la gestion de leurs opérations leurs compétitivités et leurs
financier, tout en bancaires à distance. capacités à se développer sur
ce marché, la BTK Bank a fait
garantissant les enjeux
De plus, la BTK Bank offre à ses de l’accompagnement des
en lien avec la protection clients tout un univers pour la opérateurs tunisiens à l’étranger
des données, la gestion de leurs entreprises afin un choix stratégique inscrit dans
cybersécurité et les de leur permettre le pilotage la durée.
attentes réglementaires des comptes en temps réel
et l’initiation des opérations
bancaires à distance.

50 L'Entreprise
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Digitale
La BTK Bank déploie, désormais,
un dispositif ambitieux
d’accompagnement des
entreprises tunisiennes dans
leur conquête des marchés
internationaux. La BTK Bank
compte multiplier sa participation
aux salons nationaux et
internationaux, au plus près du
terrain et des attentes de ses
clients, en privilégiant le format
B-to-B qui permet d’aborder leurs
sujets de fond et de leur apporter
des réponses concrètes.

Ainsi, avec le levier qu’elle

a avec le Groupe ELLOUMI,
actionnaire de référence et le
plus grand groupe industriel et
exportateur en Tunisie, l’offre
d’accompagnement des clients
Faouzi ELLOUMI, Président du conseil d’administration
de la banque à l’international
devra s’élargir et enregistrer Comment la BTK Bank
chaque jour des succès nouveaux, intègrera-t-elle la
qui sont le reflet des succès responsabilité sociétale et
renouvelés des entrepreneurs environnementale dans son
tunisiens dans leur conquête des plan de transformation ?
marchés internationaux.
La BTK Bank ancre
engagement sociétal
environnemental au sein de ses
Nous prévoyons de
métiers et de ses processus
couvrir tous les besoins décisionnels. Son approche RSE
de nos clients, y compris est au cœur des relations durables
non-bancaires, à travers qu’elle noue avec l’ensemble
un canal digital partagé de ses parties prenantes. Qu’il
par l’ensemble des s’agisse de transition écologique,
entités du Groupe de la de création d’entreprises,
d’inclusion bancaire, de santé, de
banque
qualité de service, d’éducation,
d’insertion économique
sociale, d’engagement
Lassaad Ben Romdhane DG
de nos collaborateurs… nous
intervenons dans tous les
domaines de la RSE.
Ainsi, la BTK Bank intègre les
principes de la responsabilité
son sociétale et environnementale
et dans son plan de transformation
et les projets lancés dans ce cadre
et ce dans l’objectif d’assurer une
croissance durable en cohérence
avec les intérêts de toutes ses
parties prenantes.
Une direction RSE, créée au sein
de la banque, avec à sa tête une
collaboratrice certifiée en la
matière, pilote la définition et la
mise en œuvre de nos ambitions
et
stratégiques en la matière.
auprès

51 L'Entreprise
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Digitale
52
HORS-SÉRIE
 Fabskill, la plateforme digitale de
recrutement qui connecte les talents
et les entreprises
Le Cloud et l’IA, un attelage de
la performance. Fabskill marque
une percée spectaculaire par la
digitalisation des procédures du
recrutement des demandeurs
d’emplois. Une innovation
technologique qui se transforme
en avantage concurrentiel, même
à l’international.
WMC : En quels termes
évoquer votre parcours et
la naissance de l’idée de
promouvoir «Fabskill» ?
Bechir AFIFI : Je saisis cette
occasion pour rappeler que
nous sommes trois associés à
promouvoir le projet Fabskill.
53
HORS-SÉRIE
Bechir AFIFI
Nous sommes tous issus de dualités. Et, de leur servir un bon
l’école publique, avec passage background professionnel qui
par les lycées pilotes du Kef et catalyse les énergies ainsi que
de Sousse, ensuite des classes l’initiative privée.
préparatoires et enfin des écoles
d’ingénieurs.
Nous nous sommes retrouvés Nos algorithmes
dans l’administration qui est un recensent les exigences
vivier remarquable. Outre qu’en contenues dans les offres
bien des cas elle peut constituer d’emplois avec le
un tremplin pour l’entrepreneu- descriptif du poste de
riat.
travail et identifient dans
Lui reprocherait-on de ne pas notre base de données de
savoir retenir les éléments qui demandeurs d’emplois,
ont envie de faire bouger les les profils
lignes, qu’il faut lui reconnaître le
correspondants.
mérite de ne pas brider les indivi-
L'Entreprise
Edition numérique - Juin 2023
Digitale
Notre proximité académique
et notre convergence profes-
sionnelle nous ont amené à
nous réunir sur certains lieux
de réflexion dont le cursus du
recrutement des jeunes diplô-
més, notamment. Là-dessus, une
problématique a germé. Il faut
bien reconnaître que la question
du recrutement est un obstacle
pour les demandeurs d’emploi et
une entrave pour les recruteurs.
Beaucoup de demandeurs d’em-
plois ne trouvent pas de postes.
Et bien des entreprises restent
non pourvues. Et c’est ainsi que
l’idée nous est venue d’aider à
résoudre ce «Mismatch».
Notre challenge était de soutenir
que le recours d’abord à l’IA, pour
sa faculté d’extraire les corré-
lations entre les données non
encore détectées, ensuite, à la
vidéo seraient les outils adéquats
pour rapprocher les uns des
autres, le tout à distance.
Nous avons trouvé
que le Cloud Huawei de
par l’étendue de ses
prestations et ses
commodités pratiques
surclassait les solutions
concurrentes sur le
marché, offrant le
meilleur répondant
technique.
54
HORS-SÉRIE
Ne faites-vous pas un travail
de chasseur de têtes ?
C’est en effet ce que fait l’Intel-
ligence Artificielle. Nos algo-
rithmes recensent les exigences
contenues dans les offres d’em-
plois avec le descriptif du poste
de travail et identifient dans notre
base de données de demandeurs
d’emplois, les profils correspon-
dants.
Nous nous interposons entre les
deux en configurant notre solu-
tion qui les met en contact mais
n’interférons à aucune étape du
cursus.
Comment se présente votre
«Business Model» ?
Les demandeurs d’emploi
s’inscrivent sur notre base de
données, remplissent une fiche
digitale avec toutes les indica-
tions les concernant. Nous la
stockons et au fur et à mesure
des contacts avec les entreprises
nous y rajoutons les avis et les
scores que leur sont octroyés par
les entreprises. Cela au bout du
compte leur permet de s’informer
avec précision de l’état de leur
employabilité. Cette prestation
est gratuite. Et, les entreprises
ont la possibilité de télécharger
notre prestation contre paiement.
Comme vous le constatez, notre
système est transparent outre
qu’il offre une traçabilité utile à
tous.
Edition numérique - Juin 2023
ABOUT HUAWEI CLOUD
Huawei is a leading
global information and
communications technology
(ICT) solutions provider.
Driven by a commitment to
sound operations, ongoing
innovation, and open
collaboration, Huawei have
established a competitive
ICT portfolio of end-to-end
solutions in telecom and
enterprise networks, devices,
and CLOUD technology
and services. Huawei ICT
solutions, products, and
services are used in more than
170 countries and regions,
serving over one-third of the
world’s population.
With over three decades
of expertise in ICT and
digitalization, Huawei Cloud
work with our customers,
partners, and developers
to dive into digital, build
intelligent world and provide
Everything as a Service.
Huawei is a leading
global information and
communications technology
(ICT) solutions provider.
Its solutions, products, and
services are used in more than
170 countries and regions.
Huawei Cloud aims to bring
digital to every person, home,
and organization for a fully
connected, intelligent world.
L'Entreprise
Digitale
Vous présentez-vous comme
une ANETI privée ?
Nous proposons une prestation
similaire. Et d’ailleurs, je précise-
rais que l’ANETI figure parmi nos
clients. Et ensemble nous avons
organisé le «Job Fair» national
qui a regroupé 70 000 partici-
pants !
Dès qu’une
entreprise édite une offre
d’emploi, nous
identifions les profils
concernés et nous
automatisons tout le
work flow qui en découle.
Comment se déroule le
processus de traitement des
demandes d’emplois ?
Dès qu’une entreprise édite une
offre d’emploi, nous identifions
les profils concernés et nous
automatisons tout le work flow
qui en découle. Cela commence
par la prise de rendez-vous, puis
le déroulement de l’entretien de
présentation sur vidéo et enfin
les tests techniques.
C’est notre algorithme qui déter-
mine les questions des tests
et rythme ses temps de dérou-
lement en matière de «Hards
Skills» qui sont en rapport avec le
«Bagage technique du candidat».
55
HORS-SÉRIE
Les Soft Skills, du fait qu’ils
comportent une part de subjec-
tivité, sont laissés à l’apprécia-
tion de l’employeur. Comment on
procède ? C’est tout simple ! Nos
algorithmes font un premier tri et
arrêtent une «Short list» de nomi-
nés. Ceux-là recevront les ques-
tions en rapport avec les sujets
sur lesquels l’employeur entend
les interroger.
Sitôt l’opération terminée, ces
questionnaires seront retournés
à l’employeur sous forme digitale
ce qui leur procure une aisance
de circulations entre services et
responsables divers.
Cette méthode permet un rating
collaboratif lequel conduit à un
score pour chaque candidat.
Naturellement le score reste le
déterminant final pour la décision
d’embauche ou de refus. Le tout
se réalise sur notre plateforme.
Notre indicateur de performance
dit «Time To Fill» (TTF), qu’on
peut traduire par l’expression le
«temps de pourvoi» est réduit du
tiers. C’est-à-dire que si une entre-
prise met trois mois pour recru-
ter quelqu’un selon les moyens
usuels, via Fabskills, elle le ferait
en deux mois. Et en prime elle a
l’assurance d’avoir optimisé son
écrémage des profils les plus
adéquats.
Edition numérique - Juin 2023
Vous avez gagné le 2ème
Prix du «Huawei Cloud Start
Up Program». Pouvez-vous
partager avec nous cette
expérience ?
Je commencerai par dire que
c’est un moment exaltant. L’es-
prit de compétition qui prévaut
dans cette compétition est extrê-
mement motivant. Sortir auréolé
d’une session aussi pointue est
évidemment un gage de valida-
tion pour le concept et d’accré-
ditation de ses initiateurs. Outre
le fait que cela vous assure
une notoriété et une certaine
audience.
Le tout vous procure une avan-
cée marketing précieuse, je dirais
quasi monnayable sur le marché.
Outre que le programme et la
cérémonie en soi et toutes les
retombées positives en matière
de reach et de marketing, cette
consécration nous a aussi permis
d’obtenir l’accès au cloud Huawei
: en matière de crédits mais aussi
en matière de formation et certi-
fications pour l’équipe technique,
un asset essentiel à notre activité
en tant que startup opérant sur le
cloud.
Il faut aussi mentionner les faci-
litées fournies pour nous accom-
pagner dans l’internationalisa-
tion en matière de networking
business à travers l’accès et la
L'Entreprise
Digitale
participation à côté d’Huawei à
des évènements internationaux
(GITEX AFRICA - GITEX Dubai
– Huawei Connect) ce qui nous
permettra d’exposer notre solu-
tion à une audience internatio-
nale.
L’intelligence
artificielle offre deux
avantages
incontournables,
l’automatisation et la
vitesse d’exécution,
c’est-à-dire les deux
ressorts de la création de
richesse de demain.
En quoi le cloud est important
pour votre activité ? Parlez-
nous de votre expérience avec
le cloud Huawei ?
Le choix du Cloud nous offre cette
possibilité de mettre notre solu-
tion en libre-service et c’est bien
plus commode pour le Business.
Ajouter que nos solutions, prin-
cipalement vidéo, sont gour-
mandes en capacité et en compu-
ting et de ce fait, le cloud répond
le mieux à nos contraintes. Cette
solution s’est imposée par elle-
même.
Lors de l’épreuve Huawei Star-
tup Program de classement dans
l’épreuve labellisation «Start Up»,
56
HORS-SÉRIE
nous avons trouvé que le Cloud
Huawei de par l’étendue de ses
prestations et ses commodités
pratiques surclassait les solu-
tions concurrentes sur le marché,
offrant le meilleur répondant
technique.
En effet, le Cloud Huawei
comprend des technologies avan-
cées qui nous aident beaucoup
pour l’Intelligence Artificielle. Je
prends, au hasard, l’exemple du
«Speech to Text» qui est d’une
grande aisance pratique. Notre
choix a donc été conséquent.
Pensez-vous à des projets
futurs ?
Un autre point commun que nous
partageons avec Huawei, c’est
notre intérêt pour le continent
africain. Huawei y a des préten-
tions considérables et nous-
mêmes l’avons ciblé par intérêt
stratégique. Nous envisageons
de nous déployer sur le reste
du continent compte tenu de
certaines données d’ordre marke-
ting.
Dans les IT n’est-ce pas que
l’on privilégie une migration
vers le nord. Redoutez-vous la
concurrence du Nord ?
La composante concurrence n’est
pas absente dans nos calculs.
Et bien que nous nous démar-
quions par notre profil technolo-
gique, nous pensons que nous
Edition numérique - Juin 2023
ne réunissons pas les moyens
matériels et de réseautage dont
disposent nos concurrents du
Nord. Et cela nous pénaliserait
commercialement.
Nous regardons du côté de
l’Est du Continent africain et
sur terrain nous détectons des
situations avantageuses à notre
stade de développement actuel.
Nous avons regardé du côté du
Kenya et du Rwanda, deux pays
dont la taille critique n’attire pas,
momentanément ; les géants
comme «Linked in» ou «Elevatus»
et là nous aurons des conditions
commercialement propices.
Nous regardons du
côté de l’Est du Continent
africain et sur terrain
nous détectons des
situations avantageuses à
notre stade de
développement actuel.
Outre cela, l’Afrique et l’Amérique
du Sud restent les deux zones
dont les démographies sont
en croissance. A l’avenir nous
pensons que la mobilité vers le
Nord s’accentuera. A ce moment-
là, les flux d’embauche se confir-
meraient et alors nous pourrons
envisager de migrer vers le nord là
L'Entreprise
Digitale
où se trouvent les grandes entre-
prises. Nous aurons dans nos
bagages une base de données
consistante laquelle fera la diffé-
rence.

Quel est l’enjeu d’avenir de

l’Intelligence Artificielle ?

L’intelligence artificielle offre

deux conditions incontournables,
l’automatisation et la vitesse
d’exécution, c’est-à-dire les deux
ressorts de la création de richesse
de demain. Et c’est le moteur de
la transition numérique.

Sachez que la bataille pour la digi-

talisation n’est pas qu’un simple
plan d’action statique. C’est un
état d’esprit qui vous astreint à
une dynamique de l’innovation.
C’est nouveau car il installe le
changement au cœur du mouve-
ment et cela nous arrache à notre
par rapport à tout ce qui se fait régulateur et l’écosystème s’at-
ancienne façon de faire.
ailleurs. Le pays ne peut plus tellera à activer les innovations
Dans cette perspective, s’autoriser des pauses de médi- par la découverte ou l’implémen-
comment se place la Tunisie ? tation dans ce domaine. tation. C’est là l’attelage le plus
indiqué, de mon point de vue.
Bien du travail a été réalisé. Je
Start Up Act a fait émerger un
citerais à titre d’exemple le cadre L’innovation est un écosystème. Ce dernier a expri-
du «Start Up Act» lequel nous a état d’effervescence mé ses besoins et le système a
permis d’innover. Cependant le
permanent avec une suivi. Il faut continuer dans cette
pays doit admettre de se remettre
vitesse incontrôlable qui voie. La loi a suscité cette dyna-
en question, en permanence.
n’autorise plus les temps mique «Bottom to Top» comme
L’innovation est un état d’effer-
le veut le marché. Pourquoi la
vescence permanent avec une de latence
contrarier ?
vitesse incontrôlable qui n’auto-
rise plus les temps de latence. Il faut avancer au rythme des
autres. Et la configuration opti-
Regardez à titre d’exemple
male est que l’Etat se résigne à
l’état de nos moyens de paie-
un rôle de facilitateur ainsi que de
ments, lesquels sont en retard

57 L'Entreprise
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Digitale
 8471 - MACHINES AUTOMATIQUES
DE TRAITEMENT D'INFORMATION
ET LEURS PARTIES (EN MILLIONS DE DINARS)

Var.
Code Sections 2017 2018 2019 2020 2021
2017/2021

Machines
portatives
847 130 d'un poids 133,2 134,6 167,2 165,7 225,4 69%
n'excédant
pas 10kg

Autres
machines
847 141 comportant 68,4 68,5 74,1 49,8 58,3 -15%
une unité
centrale

Total NGP
328,3 322,6 383,2 346,1 432,3 32%
8417

Evolution des importations des ordinateurs

(en Millions de dinars)
300
250 58,3
200 74,1 49,8
150 68,4 68,5

100 225,4
167,2 165,7
50 133,2 134,6

0
2017 2018 2019 2020 2021

Autres machines comportant une unité centrale

Machines portatives d'un poids n'excédant pas 10kg

58
HORS-SÉRIE
 La BIAT accélère sa
transformation digitale avec
une approche Customer Centric
Imen MLIK
Responsable du programme de transformation à la BIAT

Les défis auxquels doivent, aujourd’hui,

répondre les banques, pour accompagner
les transformations économiques
induites par le digital et tirer parti des
fantastiques opportunités qu’offre la
révolution numérique, sont nombreux et
multidimensionnels.

Il s’agit de suivre l’évolution rapide

des mœurs de clientèles de plus en plus
exigeantes souhaitant un parcours
omnicanal, fluide et personnalisé, un
accès permanent aux services et produits
bancaires et un coût réduit. Pour y répondre
une véritable transformation digitale est
impérative.

A la BIAT, une équipe digitale dédiée

composée de talents agiles, de compétences
100% tunisienne dans les nouvelles
technologies, mène cette transformation
vers la banque de demain, en toute patience.

59 L'Entreprise
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Digitale
Où en est la BIAT quant à la
transformation digitale ?
Nous sommes en pleine straté-
gie de transformation digitale
et très attentifs aux différentes
avancées technologiques, qu’il
s’agisse du choix de la techno-
logie ou de la méthode. Nous
considérons le digital comme un
levier d’accélération dans l’assi-
milation des besoins des clients
que nous tenons à satisfaire ;
nous œuvrons à anticiper leurs
souhaits et à y répondre rapi-
dement. Le client est placé au
centre de la stratégie de trans-
formation et l’un des enjeux
actuels majeurs de la BIAT est
de renforcer et améliorer l’expé-
rience proposée. Notre premier
objectif est d’être à son écoute et
de proposer de la valeur tout au
long du parcours. Nous sommes
en train de concevoir tout un
socle digital innovant capable de
saisir les attentes des différents
segments de clients. Dans notre
vision, nous envisageons d’aller
au-delà des besoins bancaires
en proposant à notre clientèle
des services extra-bancaires à
travers le canal digital. Les clients
accordent une grande impor-
tance à l’expérience proposée par
les banques ce qui renforce ainsi
l’idée que le parcours client doit
être la priorité numéro 1.
60
HORS-SÉRIE
Nous considérons
le digital comme un
levier d’accélération dans
l’assimilation des besoins
des clients que nous
tenons à satisfaire ; nous
œuvrons à anticiper leurs
souhaits et à y répondre
rapidement
Comment faites-vous pour
développer votre offre et digi-
taliser vos parcours ?
Il y a plusieurs volets auxquels
nous réfléchissons actuellement
grâce aussi à l’ouverture aux
fintechs qui aident à l’accéléra-
tion du processus de numérisa-
tion. Vous n’êtes pas sans savoir
que les Fintechs ont la capacité
de proposer aux banques des
solutions financières innovantes
et diversifiées et peuvent inter-
venir au niveau des services de
paiement, de digitalisation de
parcours, ….
Au sein de la BIAT, nous favori-
sons le start-up mindset et d’ail-
leurs nous avons des partenariats
avec plusieurs Fintechs qui nous
proposent des services complé-
tant notre offre. Je peux vous
citer la digitalisation des files
d’attentes pour accélérer l’accès
aux guichets ou programmer les
rendez-vous. Il y a aussi tout ce
qui se rapporte au paiement des
factures.
Edition numérique - Juin 2023
Quelquefois, les fintechs se
plaignent de la non-réceptivité
des banques à leurs
propositions quant aux
services innovants, qu’en est-il
de la BIAT ?
A la BIAT, les Fintech sont des
partenaires. Nous les considé-
rons comme des accélérateurs
complétant l’offre de services
destinés aux clients et amélio-
rant nos performances en
matière de parcours clients. L’ex-
périence client est le seul véri-
table facteur de différenciation
dont nous disposons et nous
le voulons omnicanal et fluide.
Aujourd’hui les clients expriment
aussi un besoin d’immédiateté
et de flexibilité que nous devons
satisfaire à travers une assistan-
ce permanente. Pour y parvenir,
nous sommes ouverts à toutes
les fintechs qui proposent des
solutions pouvant aller dans ce
sens.
La transformation digitale
dans une banque, est-ce un
long chemin tranquille ?
L’expérience client doit être
placée au centre des préoccupa-
tions et une banque ne peut plus
se contenter de proposer l’accès
via une seule et même plate-
forme. Ainsi, l’omnicanal doit
être au cœur de la stratégie des
banques car le comportement
du nouveau client est fortement
L'Entreprise
Digitale
influencé par la facilité, l’innova-
tion, l’accessibilité et la simplici-
té d’utilisation des plateformes
offertes.
Avec une approche omnicanale,
une banque pourrait fournir des
conseils, des produits et des
services ciblés aux clients, à
travers tous ses canaux.
En effet, une stratégie omnica-
nale ne signifie pas la digitalisa-
tion de tous les parcours clients
existants. Le contact humain et
les interactions en face à face
avec les conseillers bancaires
doivent toujours exister dans
certains parcours clients, mais
peuvent aussi être repensés.
L’enjeu sera donc de construire
un système relationnel équilibré,
au sein duquel canaux de contact
physiques et canaux digitaux
se complètent pour offrir une
expérience globale aux clients :
des services bancaires de base
automatisés, un conseil bancaire
humain ou digital de qualité et de
nouvelles offres à valeur ajoutée.
A la BIAT, la stratégie de trans-
formation digitale a démarré en
2018. Nous avons eu une belle
avancée dans la proposition de
services dématérialisés qui s’est
concrétisée par le lancement de
la plateforme digitale MyBIAT.
D’autres rendez-vous futurs sont
programmés notamment pour la
61
HORS-SÉRIE
clientèle corporate. La digitalisa-
tion du parcours figure parmi nos
priorités. Nous sommes en cours
de préparation de tous les prére-
quis et nous sommes même en
train de repenser tout le process
pour pouvoir assurer l’offre de
services digitalisés, de bout en
bout.
Et l’aventure continue…
A la BIAT, la Data et
les usages de
l’intelligence artificielle
sont parmi nos priorités
pour conduire la
transformation digitale.
Pouvons-nous espérer qu’avec
un accès numérique, on peut
accéder à tous les services et
produits ?
Notre ambition est de voir nos
clients ouvrir des comptes, à
partir de leurs smartphones,
en téléchargeant toute la docu-
mentation, avoir des entretiens
en vidéoconférences avec les
conseillers, en somme réaliser
toutes les opérations avec zéro
papier et zéro déplacement.
C’est pour quand le zéro
papier ?
Zéro est un véritable challenge.
Il faut du temps et il faut aussi
changer les cadres règlemen-
Edition numérique - Juin 2023
taires et juridiques ce qui ne se
fera pas rapidement si l’on consi-
dère le maintien, à ce jour, de la
signature légalisée, du timbre,
des exigences de la conformité
et ainsi de suite. La BIAT aspire
au rôle de catalyseur pour la tran-
sition vers la numérisation. A la
BIAT, nous envisagerons d’avoir
des parcours client avec zéro
papier, d’ici à 3 ans. Actuellement,
nous sommes dans le phy-digital,
c’est-à-dire que nous combinons
le canal physique avec le canal
digital. Le contact physique
garde son importance.
Est-ce que vous considérez la
DATA comme un accélérateur
pour la transformation digitale ?
Avec le pouvoir de personnaliser
totalement l’expérience client, il
est indéniable que la DATA et l’in-
telligence artificielle deviennent
l’un des piliers de la transforma-
tion digitale.
En effet, elle contribue à l’ac-
célération de la transformation
digitale en permettant d’opti-
miser leur efficacité opération-
nelle à travers la revue de leurs
processus internes et externes,
de revoir leurs modèles organi-
sationnels traditionnels, d’amé-
liorer leur prise de décision, de
renforcer leur engagement client.
La Data permet aux banques de
mieux cibler les clients à partir
des données collectées et d’en
L'Entreprise
Digitale
déduire les comportements des
différents segments de clients.
A la BIAT, la Data et les usages
de l’intelligence artificielle sont
parmi nos priorités pour conduire
la transformation digitale.
Qu’en est-il de la cybersécurité ?
Toutes les banques dont la BIAT,
disposent d’importantes quan-
tités de données personnelles,
qu’elles considèrent comme
un actif stratégique à protéger
autant qu’à exploiter. A la BIAT,
la sécurité est une priorité. Nous
avons adopté la démarche «
Security by design », c’est-à-dire
que dès la conception du produit,
nous pensons automatiquement
sécurité. Pour ce, nous mettons
en place des dispositifs de
surveillance, de tests et de procé-
dures de sauvegarde dès la créa-
tion des logiciels, des applica-
tions et des équipements. Nous
sommes très prudents dans la
gestion des données clients par
rapport auxquelles nous devons
aussi être vigilants notamment
la divulgation de leurs données
dans l’espace numérique. Nous
continuons à communiquer à
ce propos parce que les utilisa-
teurs des nouvelles technolo-
gies doivent être armés pour se
protéger contre le hacking et sont
aussi responsables de la protec-
tion de leurs données person-
nelles. Nous voulons conduire le
changement ensemble.
62
HORS-SÉRIE
Notre ambition est
de voir nos clients ouvrir
des comptes, à partir de
leurs smartphones, avoir
des entretiens en
vidéoconférences avec les
conseillers,... en somme
réaliser toutes les
opérations avec zéro
papier et zéro
déplacement.
Aussi, faut-il le souligner, le
client reste l’acteur de sa propre
cybersécurité et doit appliquer
les bonnes pratiques : ne jamais
cliquer sur des liens ou des pièces
jointes envoyés par des inconnus,
faire attention aux fichiers inhabi-
tuels, ne pas utiliser des bornes
Wi-Fi publiques pour effectuer
des paiements en ligne ou encore
s’assurer de l’authenticité d’un
site Web en vérifiant par exemple
le format de l’URL.
Pensez-vous que les banques
pourraient garder leur
place dominante face aux
établissements de paiement et
au mobile paiement ?
Nous ne le croyons pas, au
contraire. Nous estimons que le
mobile paiement est un service
de plus à proposer à nos diffé-
rentes clientèles et nous considé-
rons les établissements de paie-
ment comme des partenaires pas
Edition numérique - Juin 2023
comme des rivaux. Notre cible est
la clientèle bancarisée qui pour-
rait utiliser le mobile paiement
quand il n’y a pas d’autres moyens
de paiement. Nous pensons que
ce type d’offre étoffe la panoplie
de services que nous voulons
offrir. Cela entre dans la stratégie
de decashing suivie par la Tuni-
sie, dont nous-mêmes sommes
des acteurs. Il y a un écosystème
qui nait et chacun aura sa place
et sa valeur métier.
La BIAT a été une pépinière
pour les startups opérant
dans nombre de domaines,
certaines d’entre elles,
figureraient-elles parmi vos
partenaires ?
Bien évidemment, nous avons
toujours été ouverts à toute
proposition de valeur addition-
nelle et nous avons beaucoup de
négociations avec ces startups
dont bien sûr celles que nous
connaissons. Ce que vous devez
savoir, c’est que la transformation
digitale à la BIAT est en marche,
nous sommes très connectés à
nos clients et ce qui nous drive,
c’est leur engagement.
Entretien conduit par
Amel Belhadj Ali
L'Entreprise
Digitale
 851712 - TÉLÉPHONES POUR RÉSEAUX
CELLULAIRES - TÉLÉPHONES MOBILES
(EN MILLIONS DE DINARS)

Var.
Code Sections 2017 2018 2019 2020 2021
2017/2021
851712 Téléphones 332,1 390,7 426,6 621,1 649,6 96%
pour réseaux
cellulaires
[téléphones
mobiles]

Evolution des importations des téléphones mobiles

(en millions de dinars)

2021 649,6

2020 621,1

2019 426,6

2018 390,7

2017 332,1

63
HORS-SÉRIE
 «Je m’engage dans des projets où je
peux créer une dynamique positive,
innovante et génératrice de progrès»
Neila BENZINA
Founding Partner chez WIMBEE France
Co-founder Campusna - Tekouin France et Tunisie - Holberton School Tunis

Neila Benzina, après une carrière

internationale et l’aventure Business &
Decision, se lance dans le consulting, la
formation et les activités associatives à fort
impact réel.

Dans le consulting Wimbee est un

spécialiste de la Data et du Digital et se
différencie en permettant à ses clients de
relever les défis de leurs industries et en les
transformant grâce au pouvoir des données
et aux innovations digitales.

Dans le formation, Holberton School

Tunis prépare des profils IT. Les premières
cohortes de Holberton ont permis à des
centaines de jeunes d’accéder à des
opportunités prometteuses.

64 L'Entreprise
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Digitale
Après l’aventure Business
& Decision et une carrière à
l’international, vous lancez
plusieurs entreprises dans
le consulting, la formation,
sans compter vos activités
associatives, qu’est-ce qui
motive Neila Benzina ?
Avoir de l’impact, c’est ce qui me
motive. Je m’engage dans des
projets où je pense pouvoir appor-
ter un impact réel, où je peux
créer une dynamique positive,
innovante, créatrice de valeur et
génératrice de progrès.
Pour donner du sens et insuffler
une énergie chez les équipes qui
travaillent avec moi, je m’engage
sur des sujets de transformation
pour lesquels je suis convaincue
de pouvoir apporter des évolu-
tions concrètes.
Avoir de l’impact,
c’est ce qui me motive
65
HORS-SÉRIE
Wimbee reste dans votre
domaine d’expérience et de
compétence, en quoi elle se
différencie par rapport à la
concurrence ?
Wimbee est un spécialiste de la
Data et du Digital qui permet à
ses clients de relever les défis
de leurs industries en les trans-
formant grâce au pouvoir des
données, aux innovations digi-
tales et à une combinaison
unique d’experts et de Talents de
haut niveau, alliant le savoir-faire
technologique avec la connais-
sance métier et fonctionnelle.
On se positionne sur le marché
avec une équipe qui a plus de
20 ans d’expérience dans l’art
de la gestion de la donnée, de
son extraction, en passant par
son analyse, sa valorisation, son
utilisation dans l’IA et le Machine
Learning, jusqu’à son exploitation
Edition numérique - Juin 2023
pour l’optimisation des parcours
digitaux. La couverture de cette
chaîne de valeur de bout en bout
en 360° est assez unique et repré-
sente un élément de différencia-
tion important sur le marché.
Dans le domaine des
technologies, on connaît
les difficultés de dénicher
et de fidéliser des talents,
notamment sur le marché
tunisien, comment faites-vous
pour y faire face ?
Pour fidéliser les talents, quelque
soit le marché et le métier, il faut,
selon moi, associer les collabora-
teurs à la vision et au projet dans
sa globalité ; expliquer la finalité
et le sens de ce que nous faisons
apporte de l’engagement et
permet aux équipes de se projeter
et de travailler avec conviction.
L'Entreprise
Digitale
 Chez Wimbee,
nous nous occupons de
nos collaborateurs, de
leurs carrières, de leur
bien-être et de leur
épanouissement
professionnel
Par ailleurs, je pense aussi
que lorsque les collaborateurs
souhaitent « bouger », il faut
savoir les laisser partir et garder
le lien avec eux (pour ceux qui
respectent tous leurs engage-
ments vis-à-vis de l’entreprise).
Il faut comprendre que la mobi-
lité peut être enrichissante pour
les parcours de certains d’entre
eux et qu’ils peuvent devenir des
ambassadeurs de l’entreprise
dans leurs nouveaux jobs.
Chez Wimbee vous proposez
un environnement de travail
plutôt inédit en Tunisie, quel
impact sur vos équipes et
votre activité ?
Chez Wimbee, nous mettons nos
collaborateurs et nos clients au
centre de nos préoccupations
et nous mettons en œuvre une
stratégie de gestion du capital
humain qui est à la fois person-
nalisée et globale.
Instaurer un environnement de
travail de qualité et une atmos-
phère conviviale est indispen-
sable si on veut atteindre un
climat professionnel motivant et
productif. Nous occuper de nos
collaborateurs, de leurs carrières,
de leur bien être et de leur
épanouissement professionnel
n’est pas un slogan chez nous,
c’est une pratique quotidienne !
Wimbee permet à
ses clients de relever les
défis de leurs industries
grâce aux données et aux
innovations digitales

Retrouvez nos solutions d’apprentissage et de formation

pour vos entreprises et vos institutions éducatives sur
www.campusna.com

Formation Réactivité Curriculum Plateforme

d’excellence et agilité sur demande innovante

Pour nous contacter

66
:
contact@campusna.com HORS-SÉRIE campusnaEdition numérique - Juin 2023
L'Entreprise
Digitale
+216 25 251 714 L’éducation augmentée
Entre Wimbee et Holberton
School Tunis c’est de la
complémentarité ou plutôt un
autre challenge ?

Evidemment qu’il y a un lien entre

les deux puisque nous prépa-
rons à Holberton des profils IT
capables d’intégrer des organi-
sations de la Tech. Wimbee est
parmi les recruteurs les plus
importants et compte intensi-
fier cette tendance puisque les
résultats obtenus, grâce à cette
formation, donnent entière satis-
faction à nos manager et à nos
clients, sur tous les plans !

Avec les premières cohortes

d’Holberton School Tunis, quel
bilan faites-vous, à ce stade,
et quels sont vos projets à
venir dans ce domaine ?
Avec les premières cohortes de
Holberton Tunis, nous avons
réussi à former et préparer des
centaines de jeunes (et moins
jeunes) aux métiers les plus
demandés sur le marché de la
tech et du digital (en IA/ML, AR/
VR, Développement Web
encore en Low Level).
Nous avons surtout permis à
toutes ces personnes d’avoir
des opportunités de travail très
prometteuses et d’avoir
outils nécessaires pour évoluer
rapidement dans leurs carrières
professionnelles. Et ceci grâce à
une approche pédagogique tota-
lement innovante orientée sur le
« Peer Learning », axée sur les
projets concrets et basée sur une
plateforme d’apprentissage puis-
sante !
Holberton School
Tunis forme des profils IT
ou
capables d’intégrer les
organisations de la Tech.
Pour l’avenir, nous avons de
nombreux axes de développe-
les ments et d’innovations en cours.
Nous comptons enrichir notre
catalogue avec de nouvelles
spécialités très recherchées sur
le marché, nous allons certai-
nement étendre notre présence
géographique à d’autres régions
et nous allons signer de nouveaux
partenariats avec des groupes
d’envergure pour offrir à nos
étudiants des opportunités de
travail encore plus importantes.
L’autre Neila Ben Zina,
militante de l’entreprenariat
féminin, ... Des rêves et de
nouvelles batailles à venir ?
Toujours et encore, mais je ne
vais pas tout dévoiler en une
seule ITW

67 L'Entreprise
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Digitale
68
HORS-SÉRIE
 « Nous pourrons conquérir le monde
si l’infrastructure suit »
Naceur KCHAOU - DG de Dataxion

On ne joue pas avec la l’objet de votre visite et de préoccupation majeure.

sécurité à Dataxion Tunisie.
De hauts murs, des portes
blindées, des caméras
couvrant tout le champ
de vision d’une équipe de
sécurité disciplinée presque
militaire qui ne vous
permettra pas d’avancer
d’un cm sans s’assurer de
votre vis-à-vis sur place.
N’essayez pas d’accéder au
centre en conduisant votre
voiture, vous serez soumis à
une fouille dans les règles.
A Dataxion, certifié Tier IV
par Uptime, la sécurité des
données et informations
numériques est une
C’est Naceur Kchaou,
ingénieur informatique pur
produit du groupe Poulina
qui dirige la filiale et qui,
avec son équipe, veille
à optimiser la sécurité
physique afin d’éviter toutes
sortes de violations.

69 L'Entreprise
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Digitale
Un Datacenter d’envergure,
ce sont des investissements
colossaux en hardware,
software et ressources
humaines, à combien s’élève
votre investissement depuis
2016 ?
L’investissement initial en 2016
était de 40 MD. Nous avons aussi
consacré 10 MD à l’extension,
il y a une année. C’est 50 MD en
tout, investis dans le bâtiment,
les équipements et les technolo-
gies les plus avancées pour être
au niveau des standards interna-
tionaux.
50
Millions
de dinars
d’investissements
La certification Tier IV* livrée
par Uptime prouve que vous
avez atteint un niveau de
disponibilité approchant les
100%, votre expertise et Know
How sont-ils 100% tunisiens ?
Notre métier consiste à héber-
ger toutes les données et infor-
mations de nos clients par des
70
HORS-SÉRIE
moyens technologiques sophisti-
qués et hautement sécurisés. Lors
de la phase de construction du
Centre, nous avons été aidés par
des entreprises internationales
spécialisées, ensuite, nous avons
décidé que l’exploitation-mainte-
nance doivent être gérées par des
compétences à 100% tunisienne
avec un taux d’encadrement très
élevé. Le métier de data center
est un métier d’expertise d’où
l’importance de cadres de haut
niveau spécialisés dans diffé-
rents métiers. Il n’empêche, vu
la complexité de notre métier, de
recourir à des équipementiers
internationaux pour la mainte-
nance.
Pourquoi recoure-t-on à
vos services ? Les grandes
entreprises peuvent disposer
eux-mêmes de centres de
stockage de leurs données.
Notre métier consiste à soula-
ger nos clients de cette tâche
très encombrante exigeant une
grande expertise. Nous leur
offrons un lieu pour l’héberge-
ment, une plateforme informa-
tique pour organiser, traiter, stoc-
ker et entreposer leurs données
en veillant à leur confidentialité
et sécurité. C’est ce qu’on appelle
le e.housing. Nous avons déve-
loppé des services à haute valeur
ajoutée. Certains clients veulent
en plus de l’hébergement de leurs
données, bénéficier de plate-
formes informatiques prêtes à
Edition numérique - Juin 2023
l’emploi. Ce sont des banques, de
grandes entreprises publiques,
de grands groupes industriels
et des fournisseurs de services
cloud qui font appel à nous parce
nous leurs offrons l’espace et la
sécurité.
Nous leur offrons
un lieu pour
l’hébergement, une
plateforme informatique
pour organiser, traiter,
stocker et entreposer
leurs données en veillant
à leur confidentialité et
sécurité
A l’international, il y a le cloud
computing qui s’est développé
et vers lequel s’orientent
certaines entreprises le
préférant aux centres de data,
est-ce le cas en Tunisie ?
Le fait d’avoir des lieux d’héber-
gement tel Dataxion, a permis
à notre pays de développer
ses propres offres de cloud. En
Tunisie, ceux qui recourent à de
telles prestations ont le choix. Ils
peuvent faire appel à un fournis-
seur de cloud à l’étranger comme
google ou Amazon. Il faut juste
préciser que nous disposons d’un
cadre réglementaire rigoureux et
que pour certains secteurs, il y a
l’exigence d’héberger en Tunisie.
L'Entreprise
Digitale
Dataxion a permis à des four-
nisseurs locaux de développer
des offres cloud pour répondre
aux besoins des entreprises
tunisiennes conformément à la
réglementation tunisienne en
matière de protection de données
personnelles. Ces fournisseurs
sont nos clients et nous sommes
en train de développer avec eux
une dimension importante dans
la gestion et la protection des
documents et des informations
: la souveraineté des données.
Pour la garantir, il faut que l’hé-
bergement se fasse en Tunisie
via une offre de service incluant
les mesures garantissant un haut
niveau de sécurité.
71
HORS-SÉRIE
La souveraineté inclue la protec-
tion des données personnelles
et quand il s’agit de banques,
de grands groupes, d’opéra-
teurs en télécoms ou d’entre-
prises publiques, les enjeux
économiques sont extrêmement
importants. Celui qui réussit la
protection des données protège
l’économie nationale et là où on
héberge des données, tout un
écosystème peut être dévelop-
pé. Comme vous devez le savoir,
la plupart des guerres dans le
monde ont des soubassements
économiques.
Edition numérique - Juin 2023
Quelle est l’approche
tunisienne en matière de
protection des données et quel
est le cadre réglementaire
dans lequel vous évoluez en
tant que Datacenter ?
Nous travaillons, sur cette ques-
tion, avec les divers acteurs
concernés. Nous conférons
avec les ministères concernés
pour promulguer des décrets
de loi adéquats et adaptés aux
exigences de confidentialité et
de sécurité. Il y a quelques mois
un décret a été édicté. Il catégo-
rise la classification des données
essentiellement publiques et
propose un classement pour
L'Entreprise
Digitale
les hébergeurs sis en Tunisie.
Jusque-là, beaucoup d’entre-
prises tunisiennes préfèrent,
pour différentes raisons, surtout
de coût, héberger leurs sites et
données dans des clouds interna-
tionaux. Il est vrai aussi que pour
nous, concurrencer les géants
internationaux n’est pas facile, il
faut avoir un marché aussi vaste
que le leur et consentir de grands
investissements. A Dataxion,
nous avons depuis notre entrée
sur le marché, beaucoup travail-
lé sur la protection des données
et leur souveraineté. Il y a aussi
ce qu’on appelle l’open-source et
cela permet au client d’installer le
système de production dans un
site, le back up dans un autre.
Si l’offre tunisienne est riche
et compétitive pourquoi les
entreprises nationales iraient
ailleurs ?
En Tunisie, trois ou quatre
hébergeurs offrent des services
conformes aux exigences de la
protection des données et aux
règles de sécurité. De grandes
entreprises et des banques leur
font confiance et recourent à
leurs services. Pour des raisons
diverses, on a vu de nombreuses
PME héberger leurs données sur
le cloud international, et là il y a
un travail à faire, à notre niveau,
en tant que fournisseurs de
service pour des offres concur-
rentielles, et une bonne applica-
tion des règlements et lois.
72
HORS-SÉRIE
Il faut préciser que
nous disposons d’un
cadre réglementaire
rigoureux et que pour
certains secteurs, il y a
l’exigence d’héberger en
Tunisie.
Dataxion, est certifié Tier IV,
soit la meilleure certification
internationale dans votre
domaine, n’est ce pas un
argument en votre faveur ?
Evidemment. Nous le disons à
nos clients que nous devons
rassurer par notre expertise
en tant que spécialistes de la
Data. Nous sommes très bien
équipés et nous répondant aux
normes internationale dans notre
domaine. Nos clients ne peuvent
pas faire mieux que nous, et
même si le risque 0 n’existe pas,
nous veillons à atteindre le 100%
de sécurité et d’efficience.
Nous investissons dans les équi-
pements, nous assurons une
surveillance continue et nous
affinons nos spécialités et notre
expertise au fur et à mesure que
les choses se développent dans
le monde. Nous sommes dans
la spécialisation et la formation
continue. Pour avoir la certifica-
tion Tier IV, nous avons remplis
de nombreuses conditions et
en prime, l’aspect contractuel
Edition numérique - Juin 2023
avec nos clients sur lequel nous
sommes extrêmement regar-
dants, nous sommes très stricts
à ce niveau et nous avons des
contrats très contraignants.
Nous considérons que ce sont
des arguments de vente, on nous
impose des règles draconiennes
que nous respectons, il y a des
exigences, il y a des audits à
faires, nous sommes quotidien-
nement dans la vérification de
tout le process depuis le traite-
ment des données informatiques
jusqu’à leur conservation en
passant par leur organisation et
leur classement.
Le client peut amener un expert
pour vérifier tout le process.
Nous veillons au grain avec nos
partenaires pour que nos clients
ne subissent aucun incident. Cela
dit, nous attendons aussi de nos
clients qu’ils soient eux-mêmes
très attentifs et vigilants s’agis-
sant de données confidentielles.
L’hébergeur ne peut pas assumer
à lui seul toutes les responsabi-
lités, le client assume une part
de responsabilité, car il doit tout
verrouiller à son niveau.
A Dataxion, nous
avons depuis notre
entrée sur le marché,
beaucoup travaillé sur la
protection des données et
leur souveraineté.
L'Entreprise
Digitale

L’intelligence artificielle se
développe à un rythme rapide,
quels sont les risques sur les
data centers ?
L’intelligence artificielle est une
composante de l’écosystème.
Nous sommes à l’affût de toutes
les nouveautés, innovations et
découvertes technologiques pour
être à jour. C’est l’usage que nous
faisons de la technologie qui fait
que nous pouvons aller dans le
bon ou le mauvais sens. Nous
avons des experts qui suivent
au quotidien les nouvelles tech-
nologies. C’est une guerre qui
comporte des aspects positifs et
aussi négatifs, et nous sommes
décidés à être à jour et maîtriser
73
HORS-SÉRIE
avantages et risques, pour assu-
rer à nos clients de meilleurs
services avec une sécurité opti-
male.
Les datas centers, exigent
énormément d’équipement à
la pointe, et en Tunisie nous
savons que l’infrastructure et
en deçà des exigences de ce
genre d’équipement, comment
faites-vous pour être au
niveau des autres centres
dans le monde ?
Notre datacenter est relié à l’in-
frastructure des télécoms, nous
avons tout fait pour nouer des
partenariats étroits avec
trois opérateurs télécoms. Nous
n’avons pas de problèmes de
Edition numérique - Juin 2023
réseau ou de débit parce que
nos client sont bien équipés
pour être connectés avec nous.
Le problème se pose plutôt au
niveau de la connexion à l’inter-
national. Il faut un réseau plus
performant si nous voulons atti-
rer les internationaux et en prime
généraliser la fibre optique.
Nos clients ne
peuvent pas faire mieux
que nous, et même si le
risque 0 n’existe pas,
nous veillons à atteindre
le 100% de sécurité et
d’efficience.
Il y a beaucoup d’annonces par
les opérateurs autour de l’ins-
tallation des fibres optiques et
surtout des câbles sous-marins.
Tout récemment, il y a eu aussi
des annonces faites par les trois
opérateurs concernant l’installa-
tion de câbles pour connecter la
Tunisie à l’Europe. La connectivi-
té internationale est à Marseille
qui dispose d’un réseau de 15
câbles sous-marins européens
et internationaux et de 4 data
centers.
Pour que la Tunisie soit branchée
au marché international, elle
doit avoir plusieurs connexions.
Une seule connexion ne rassure
pas les clients internationaux et
les pour ramener un bon acteur par
exemple héberger une partie des
systèmes de Facebook en Tunisie
L'Entreprise
Digitale
il y a des exigences par rapport
à la connexion et là ça nous fait
défaut, on a un minimum…
Techniquement,
tous ceux qui ont visité
notre site disent que nous
n’avons rien à envier aux
sites internationaux
Si Tunisie Télécom, Oreedo et
Orange doivent avancent sur
la fibre optique et les câbles
sous-marins, en tant que datacen-
ter nous pourrons aller à l’interna-
tional et convaincre les clients de
venir héberger leurs données en
Tunisie.
Pensez-vous que de grands
acteurs internationaux du net
viendront ?
Nous sommes performants à
tous les niveaux sauf pour l’in-
frastructure, si nous l’amélio-
rons, des acteurs comme twitter,
Ali baba, tiktok etc., pourraient
venir. Ils doivent un jour ou l’autre
choisir un pays dans le Nord de
l’Afrique, et dans le centre Afrique.
Quand ils viennent, ils ramènent
avec eux tout un écosystème,
l’enjeu ici c’est de les convaincre
de choisir la Tunisie. Pour ce,
il y a des normes bien définies
comme le site, le réseau, le débit
et la redondance.
74
HORS-SÉRIE
La réglementation tunisienne
est-elle une entrave au
développement de vos
activités ?
Oui il y a des obstacles. En 2019
la Tunisie a signé le Protocole
d’amendement à la Convention
pour la protection des personnes
à l’égard du traitement des
données à caractère personnel.
Maintenant il faut, que le nouveau
parlement adopte une réforme
législative pour permettre l’ali-
gnement de la loi tunisienne
avec les dernières évolutions en
matière de droit à la protection
des données en Europe.
Nous savons que l’Europe est
très regardante s’agissant de la
confidentialité et la protection
des données personnelles. Nous
ne pourrons pas héberger des
données européennes, si nous ne
signons pas la Convention pour
la protection des personnes à
l’égard du traitement automatisé
des données à caractère person-
nel. Il s’agit du traité 108 qui
facilitera notre accès au marché
européen et qui, s’il n’est pas rati-
fié, nous prive d’un marché impor-
tant.
Edition numérique - Juin 2023
Dernière question : vos plus
belles réalisations et vos rêves ?
En 8 ans, nous avons dévelop-
pé une grande entreprise qui
héberge de grands groupes que
nous avons fidélisés grâce à notre
dévouement dans notre travail et
nos exigences de performances.
Dans nos contrats, nous nous
engageons sur 98.9% de réussite
dans notre mission mais nous
avons aujourd’hui atteint les
100%. Techniquement, tous ceux
qui ont visité notre site disent que
nous n’avons rien à envier aux
autres sites internationaux.
Reste l’écosystème. Nous espé-
rons que l’Etat investira dans
l’amélioration de l’infrastructure
pour nous faciliter l’accès à l’in-
ternational. Nous rêvons d’un
positionnement avancé en tant
que data centre dans le monde.
*La Certification Tier IV est livrée par
Uptime Institute leader mondial de la
certification des datacenters
L'Entreprise
Digitale
75
HORS-SÉRIE
TLF, en dynamique d’expansion
TLF est Pionnier sur la place
de Tunis, pour avoir initier
les métiers de Leasing, de
Factoring et de la Location
Longue Durée. Leader par
détermination, il se main-
tient en pointe du marché.
L’internationalisation
devient un atout supplémen-
taire de performance.
La stratégie a ses lois car
elle contraint à perpétuer
un rôle moteur. Et cela se
vérifie à travers la trajec-
toire gagnante de TLF. Arrivé
premier sur la place pour les
métiers de leasing et Facto-
ring, TLF a développé une
expertise maison. Autant,
elle est bâtie sur la prise de
risque. Autant elle est tour-
née vers la culture de la
performance. Et c’est payant,
TLF mène la course en tête.
Ayant contribué à faire
évoluer le marché tunisien
vers la maturité, il lui fallait
76
HORS-SÉRIE
trouver un levier supplé-
mentaire de croissance. En
réponse à l’appel d’air, TLF
s’est résolument frayé un
chemin à l’international, en
optant pour un déploiement
régional puis continental.
En haute compétition, opter
pour la rupture est un choix
frontal, risqué mais grati-
fiant.
Un standing financier de taille
critique.
La prise de contrôle du groupe
TLF en 2004 par le groupe AMEN
a été d’un appui décisif. Le groupe
se présente ainsi avec une offre
globale de financement qui se
décline de l’assurance, vers le
capital-risque, la banque, puis le
Leasing et enfin le Factoring. Cela
confère un répondant au groupe
qui est de nature à intéresser
les clients de tous horizons. En
effet une entrée en relation avec
le groupe scellait une prise en
mains globale. Il restait à trouver
Edition numérique - Juin 2023
le compagnon de route pour cette
‘’Grande aventure’’, c’est ainsi que
les grecs, dans l’antiquité, dési-
gnaient les échanges à l’interna-
tional. Là-dessus le Groupe Amen
a réalisé une opération décisive
en acquérant un bloc majoritaire
dans la société ‘’Alios Finance’’,
très actif en Afrique subsaha-
rienne. Et cela a ouvert la voie.
L’alchimie prit forme car la dyna-
mique de Groupe a activé une
synergie opérationnelle.
Prendre pied en Algérie
C’est alors que la filiale leasing en
Algérie prit forme. Et l’opération
fut lancée en 2006 avec le lance-
ment de ‘’Maghreb Leasing Algé-
rie’’ (MLA) qui offre en plus du
leasing, la location longue durée.
MLA a connu un tempo de déve-
loppement réussi se hissant dans
le peloton de tête. Cependant sa
croissance a dû marquer le pas
étant donné que l’importation de
voitures en Algérie fut ralentie.
Cet épisode n’a fait que différer
L'Entreprise
Digitale
la réalisation des objectifs car le
marché recèle un potentiel remar-
quable.
L’extension vers l’Afrique
Sub-saharienne
Plus tard l’implantation dans 9
pays d’Afrique subsaharienne
fut, dirions-nous, semblaient
aller d’elles-mêmes, dans la voie
ouverte par Alios Finance, très
actif dans la zone.
Naturellement le tour de table
des filiales, ainsi disséminés sur
le continent, devait être consé-
quent. En règle générale, Amen
Bank, TLF et Alios, détiennent
des participations majoritaires.
Et, cette physionomie n’était pas
assortie d’une concentration
hermétique du capital. Le tour de
table peut compter parfois des
partenaires financiers ainsi que
des équipementiers internatio-
naux. Souvent aussi il peut inté-
grer des partenaires locaux.
La structure consolidée de TLF
L’encours consolidé des engage-
ments du groupe avoisine 1500
77
HORS-SÉRIE
Millions de TND. Il se répartit
comme suit : TLF, totalise 700
millions de TND. Pour sa part
MLA en est à 300 M TND. Et le
pool des filiales subsahariennes
totalise 500 M de TND.
Le Mix de la stratégie de
financement
Les sources de financement sont
au nombre de trois. Il y a d’abord
le marché obligataire. Et, puis il y
a le crédit bancaire. Et enfin il y
a les crédits en devises. TLF est
en excellente relation d’affaires
avec des investisseurs de renom
qui opèrent sur le Continent et en
Méditerranée. Le management
décide du Mix selon les condi-
tions du marché. Toutes les voies
lui sont acquises compte tenu de
la qualité de son risque.
Le tournant décisif de la
digitalisation
TLF s’est toujours positionné
en dynamique d’innovation de
rupture. Côté professionnel, la
progression poursuivra selon les
appels de la place. Côté opéra-
tionnel, il a fallu maturer, enfin
Edition numérique - Juin 2023
amorcer et enfin finaliser le chan-
tier majeur de la digitalisation. Ce
basculement, représente l’impé-
ratif du moment.
TLF s’y est attelé depuis 2001
en initiant la digitalisation de
son système d’information, à
présent digitalisé Full Process. La
seconde étape a consisté, à lancer
sa plateforme digitale TLFNet
pour permettre aux clients de
traiter toutes leurs opérations à
distance. Ils peuvent scanner ou
numériser par téléphone portable
leurs documents et les achemi-
ner en ligne à travers cette plate-
forme.
Le tracking des dossiers rela-
tions est total et vaut pour toutes
les opérations. Le tour de force a
consisté à interfacer la plateforme
clients avec le système d’infor-
mation interne. Ce programme a
été réalisé avec des partenariats
technologiques tunisiens et US
Aid Tunisia Jobs, ayant plébiscité
l’approche, a procuré le finance-
ment et l’expertise.
L'Entreprise
Digitale
78
HORS-SÉRIE
 Former sur les métiers du numérique de demain,
une responsabilité des entreprises numériques
La digitalisation des insti-
tutions publics et privées
accélérée par le covid a
contribué à créer un boom
dans la demande des métiers
du numérique au niveau
mondial. Les ESN ont sans
doute dû revoir leur straté-
gie pour faire face à cette
demande exponentielle
et l’ouverture du marché
mondial du travail. Sofrecom
Tunisie, filiale de Sofrecom
emploie aujourd’hui 1200
ingénieurs tunisiens issus
des écoles tunisiennes qui
font de l’entreprise un centre
d’excellence avec une belle
dynamique de croissance
et de mixité. Ces talents
travaillent pour des clients
à l’international et gèrent potentiel et créer de la crois- nel et business actuel. Sofre-
des projets importants dans sance économique, il est tout com Tunisie s’appuie sur une
le secteur des télécommu- aussi primordial de former politique entreprise à trois
nications. S’il est normal ces jeunes et les préparer dimensions pour répondre
pour une ESN d’employer aux changements rapides à cet impératif et préparer
des ressources à valeur ajou- du monde de la technologie l’avenir.
tée dans un secteur à fort au-delà du besoin opération-

79 L'Entreprise
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Digitale
Renforcer les partenariats
avec l’écosystème
académique
Les universités sont le partenaire
de premier plan des entreprises
qui recrutent les jeunes diplômés
tunisiens. Une collaboration avec
une vision à long terme qui aide
les universités et les étudiants
à mieux comprendre le monde
professionnel et ses spécifici-
tés et qui aide les entreprises à
garder une relation de proximi-
té avec le monde académique.
Ce partenariat peut comporter
plusieurs niveaux d’engagement
: un premier niveau qui porte sur
la planification de visites d’étu-
diants et sponsoring des évène-
ments et un niveau plus élaboré
qui concerne la co-construction
de modules d’enseignement
universitaires spécifiques
certains métiers non dispensés
par l’université.
Sofrecom Tunisie a choisi dès
le départ d’être dans cette
démarche de proximité avec les
écoles d’ingénieur ; au cours de
ses dernières années plus de 20
partenariats avec les écoles d’in-
génierie ont été signés et plus de
900 étudiants venus de toutes
les régions tunisiennes ont été
formés. L’entreprise accueille
chaque année une moyenne de
100 ingénieurs en stage d’été ou
en PFE.
80
HORS-SÉRIE
Un partenariat stratégique avec
le centre de recherches numé-
riques de Sfax a permis de mener
d’importantes recherches dans
l’IA et la blockchain. L’un des
projets phares sur l’agriculture
AAA a été retenu pour le Salon
de la Recherche et de l’Innova-
tion 2023 organisé par le groupe
Orange. Le dispositif anticipe
les maladies dans les oliveraies
grâce à l’IA qui associe vision de
terrain, télédétection par satellite
à les métiers de demain et s’appuie
et IA en vue d’améliorer l’identi-
fication, le diagnostic et le suivi
des maladies sur des exploita-
tions oléicoles en Tunisie.
Former sur les métiers du
futur
Le secteur technologique est en
perpétuel changement, les tech-
nologies qui sont aujourd’hui
maitrisées à large échelle peuvent
devenir obsolètes demain. L’en-
treprise introduit dans sa straté-
gie l’anticipation des besoins en
profils et en technologies par la
formation de ses ingénieurs avec
Edition numérique - Juin 2023
des parcours personnalisés et
ce dans le but de les préparer et
les convertir de profils de déve-
loppeurs sur des technologies
déterminées vers des nouvelles
compétences à savoir (Data
scientist, IA, business intelli-
gence, virtualisation et ingénierie
autour du cloud).
Sofrecom Tunisie capitalise sur
son expérience pour former les
compétences du futur et préparer
sur un important vivier de jeunes
diplômés tunisiens formés dans
les universités du pays. Pour
compléter cette formation, une
académie a été mise en place
pour répondre à ce besoin de skill-
up et de maitrise de nouveaux
framework nécessaires aux
projets déployés auprès des
clients.
L’entreprise encourage aussi les
initiatives et programmes initiés
par les collaborateurs autour de
la formation et le partage d’ex-
pertises comme la création de
L'Entreprise
Digitale
communautés techniques autour
de l’agilité, le craftmanship et les
devops entre autres, et la mise
en place de webinaires internes
pour le « knowledge sharing ».
Une culture d’auto-formation qui
pousse à se projeter dans l’avenir
et anticiper les évolutions.
L’inclusion numérique
L’un des axes RSE qui encou-
ragent l’entreprise à dépasser son
rôle d’acteur économique et de
s’engager auprès de son écosys-
81
HORS-SÉRIE
tème, c’est l’inclusion numérique.
Il s’agit de donner accès et former
des personnes vulnérables aux
métiers du numérique et les
sensibiliser à son usage.
En 2022, Sofrecom a établi un
partenariat avec la Green School
de Makther initiée par Wallah We
Can pour la mise en place d’une
classe numérique et des ateliers
techniques autour du coding pour
les collégiens tout au long de l’an-
née. Cela reste encore à renforcer
et à garder sur le long terme.
L’ambition de Sofrecom Tunisie
est de renforcer son engagement
sociétal auprès de ses parties
prenantes. D’abord en dévelop-
pant davantage les programmes
déjà en place en faveur de l’inclu-
sion numérique en augmentant le
nombre de bénéficiaires ; ensuite
en allant vers un engagement à
Edition numérique - Juin 2023
plus large échelle via des parte-
nariats à long terme avec les
acteurs intervenants sur le même
axe.
La responsabilité pour assurer
une résilience face à l’incerti-
tude de l’avenir n’est pas d’ordre
économique seulement, elle
englobe un volet d’encadrement
et de formation qui assure l’em-
ployabilité des ressources et leur
avenir.
Pour rappel, Sofrecom est une socié-
té internationale de conseil et d’ingé-
nierie spécialisée dans les télécoms
et les nouvelles technologies de l’in-
formation, Sofrecom accompagne la
transformation et le développement
des opérateurs, des gouvernements
et des institutions partout dans le
monde. Elle leur apporte conseils et
solutions opérationnelles en mettant à
leur disposition les expertises de ses
2100 consultants et ingénieurs et l’in-
novation du groupe Orange.
L'Entreprise
Digitale
 Règles régissant l’activité et le fonctionnement
des établissements de paiement

Établissements de paiement (Extraits)

CIRCULAIRE DE LA BANQUE CONDITIONS D’EXERCICE • les prélèvements,

CENTRALE DE TUNISIE
Article 2 : Les établissements • les opérations de paiement en
N° 2018 -61
de paiement sont autorisés espèces,
Article 1er: La présente circulaire conformément aux articles 10 et
a pour objet de fixer les • les opérations de transfert de
20 de la loi n°2016-48 susvisée
conditions d’application des fonds,
à effectuer pour le compte
articles 20 et 21 de la loi n°2016- de leurs clientèles personnes • la réalisation d’opérations de
48 relative aux banques et aux physiques et personnes morales paiement par tout moyen de
établissements financiers. les services suivants : communication à distance,

Elle définit notamment les y compris les opérations de

conditions d’exercice de l’activité
des établissements de paiement,
les règles de gouvernance et de
contrôle interne spécifiques, les
règles régissant les comptes
de paiement, les conditions de
recours aux agents et le dispositif
de protection du consommateur.
a- A titre principal:
paiement électronique, et
• l’ouverture de comptes de
• la commercialisation
paiement de niveaux 1, 2 et
des moyens de monnaie
3 définis par l’article 14 de la
électroniques prépayés, émis
présente circulaire,
par les banques ou la poste
• les versements et les retraits tunisienne.
en espèces,

82 L'Entreprise
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Digitale
b- A titre accessoire, l’activité de
change manuel conformément à
la règlementation de change en
vigueur.
Les services de paiement doivent
être fournis exclusivement en
dinar tunisien et à l’intérieur de
la république tunisienne.
À cet effet, les établissements
de paiement adhèrent et d’une
manière directe aux systèmes
de paiement et de compensation
approprié à son activité.
Article 3 : Conformément aux
dispositions de l’alinéa 5 de
l’article 21 de la loi n° 2016-48
susvisée, les établissements
de paiement doivent contracter
une assurance de responsabilité
civile professionnelle ou une
garantie bancaire d’un montant
suffisant en adéquation avec
leurs fonds propres pour couvrir
leur responsabilité lors de la
fourniture des services de
paiement.
Le montant minimal de la police
d’assurance ou de la garantie
bancaire doit être déterminé par
les établissements de paiement
en fonction des critères suivants
: paiement sont tenus d’appliquer
• le profil de risque de l’établis-
sement,
• le type d’activité et les
services de paiement fournis
par l’établissement, et
83
HORS-SÉRIE
• le volume d’activité de l’éta-
blissement.
Les établissements de paiement
doivent mettre en place une
approche méthodologique
calcul de la police d’assurance
ou de la garantie bancaire et
de soumettre cette approche
à l’approbation préalable de la
Banque Centrale de Tunisie.
Les établissements de paiement
sont tenus de réexaminer une
fois par an, et au besoin modifier,
le montant minimal de leur police
d’assurance ou de leur garantie.
Article 4 : Les établissements de
paiement peuvent effectuer les
opérations de réception de fonds
en provenance de l’étranger par
voie de virement, et leur mise
à disposition au profit de leur
clientèle après avoir obtenu
la qualité d’intermédiaire
agréé conformément à la
réglementation des changes en
vigueur.
(Extraits)
Sans préjudice des dispositions
de l’alinéa premier du présent
article, les établissements de
les règles d’identification
des clients prévues par les
dispositions de l’article 14 de la
présente circulaire.
Article 12 : Les établissements
de paiement doivent
Edition numérique - Juin 2023
des registres des opérations
de paiement qui doivent être
conservés pour une période
d’au moins 10 ans à compter de
l’exécution desdites opérations.
de
Article 13 : Les établissements
de paiement sont soumis à un
reporting spécifique et régulier
dont les modalités sont fixées
par la Banque Centrale de
Tunisie.
Règles d’ouverture et de
fonctionnement des comptes de
paiement et du compte global
Article 14 : Les établissements
de paiement sont autorisés à
ouvrir des comptes de paiement
de trois niveaux « compte de
niveau 1 », « compte de niveau 2
» et « compte de niveau 3 ».
A chaque niveau de compte de
paiement doit correspondre :
• des limites par plafond de
solde et par montant global
des sorties de fonds à partir
du compte de paiement par
jour.
• des règles d’identification de
la clientèle telles que définies
dans la présente circulaire.
Les limites et les règles susvisées
sont fixées comme suit :
- Compte de paiement de
niveau 1: Le solde de ce compte
est plafonné à 500 dinars
sanstoutefois que le montant
tenir
global des sorties de fonds à
L'Entreprise
Digitale
partir du compte de paiement tunisienne habilitée ou une
ne dépasse 250 dinars par autorité étrangère reconnue
jour. L’ouverture dudit compte dont une copie est jointe à ladite
nécessite que le client dispose fiche.
d’un numéro national de
- Compte de paiement de niveau
téléphone mobile et d’une copie
3 : Le solde de ce compte est
d’un document d’identité officiel
plafonné à 5000 dinars sans
dudit client, valide et portant sa
toutefois que le montant global
photographie, délivré par une
des sorties de fonds à partir du
autorité tunisienne habilitée ou
compte de paiement ne dépasse
une autorité étrangère reconnue.
1000 dinars par jour. L’ouverture
- Compte de paiement de niveau dudit compte requiert la
2 : Le solde de ce compte présence physique du client et
est plafonné à 1000 dinars nécessite l’établissement d’une
sans toutefois que le montant fiche d’identification détaillée
global des sorties de fonds à conformément à l’annexe 2 de la
partir du compte de paiement présente circulaire, comportant
ne dépasse 500 dinars par toutes les informations
jour. L’ouverture dudit compte pertinentes pour l’identification
nécessite l’établissement d’une du client appuyées par tout
fiche d’identification allégée document d’identité officiel,
conformément à l’annexe 1 de la valide et portant la photographie
présente circulaire comportant du client, délivré par une autorité
les informations d’identification tunisienne habilitée ou une
du client appuyées par tout autorité étrangère reconnue
document d’identité officiel, dont une copie est jointe à ladite
valide et portant la photographie fiche.
du client, délivré par une autorité
84
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Article 15 : Les établissements
de paiement peuvent ouvrir les
comptes de niveau 1 et de niveau
2 sans que la présence physique
du client soit requise, à condition
toutefois que l’ouverture ait lieu
via un procédé technologique
sécurisé assurant la vérification
de l’authenticité des photos des
documents d’identité transmis
par le client et la confidentialité
de ses données personnelles
ainsi que la saisie à distance des
fiches d’identification prévues
à l’article 14 de la présente
circulaire.
Les conditions prévues par
le présent article constituent
des exigences minimales pour
l’identification du client, sans
préjudice de l’application de
conditions plus contraignantes
par les établissements de
paiement.
L'Entreprise
Digitale
Dans un monde en perpétuel changement, nous innovons
et proposons des solutions digitales audacieuses, agiles
et pertinentes. Nos experts conseillent et accompagnent
nos clients dans la maîtrise du flow digital en concevant
des stratégies qui répondent à leurs enjeux business et
s’intègrent dans leur écosystème unique.

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 Digitalisation de l’administration tunisienne :
Peu mieux faire
Près de six entreprises tuni-
siennes sur dix se disent «insa-
tisfaites» du degré de digitalisa-
tion de l’administration publique,
certaines se disant même «très
insatisfaites». C’est ce que
révèle une enquête intitulée «La
perception des services digitali-
sés de l’administration publique
tunisienne par les entreprises
privées» publiée mardi 27
septembre 2022 à Tunis.
Commandée par le Centre des
jeunes dirigeants (CJD), en colla-
boration avec la Fondation alle-
mande Konrad Adenauer-Stif-
tung (KAS), cette enquête a été
menée auprès de 1 201 respon-
sables et chefs d’entreprise
ayant un effectif de six employés
et plus, durant la période du 9
mai au 17 juin 2022.
Selon Youssef Medded, DG de
l’Institut de sondage «One to
One» qui a questionné des entre-
prises opérant dans les secteurs
de l’industrie (42,2%), des
services (33,7%), du commerce
(21,4%) et de l’agriculture (2,7%)
réparties sur l’ensemble des
régions du pays, plus de huit
sociétés sur dix trouvent que
le niveau d’information lié aux
services digitaux fournis par les
administrations tunisiennes est
«insuffisant».
86
HORS-SÉRIE
D’autre part, l’infrastructure
internet est perçue par une
grande majorité (82,1%) comme
un obstacle au moins modéré à
la réussite des services digitali-
sés.
La suppression de la légalisation
des signatures reste une priorité
A la question de savoir si «les
entreprises sont satisfaites des
services administratifs digita-
lisés durant les douze derniers
mois», Meddeb a déclaré que
près de 78% des personnes
sondées assurent être «satis-
faites» de ces services, mais
seulement 22% sont «très satis-
faites».
D’après lui, les principales
raisons d’insatisfaction à l’égard
de ces services sont le fait de
devoir se déplacer à l’adminis-
tration (42,7%), la lourdeur des
plateformes offrant les services
digitalisés (32,3%), le manque
d’information (28,3%) et la diffi-
culté d’utilisation (24,7%).
Pour améliorer ces services et
réussir la digitalisation de l’admi-
nistration publique tunisienne,
les dirigeants des entreprises
estiment qu’il est urgent d’ins-
taller une infrastructure techno-
logique appropriée (43,5%), de
Edition numérique - Juin 2023
sensibiliser à l’usage des services
en ligne via des campagnes de
communication (36,3%) et pallier
ainsi le manque d’informations.
Ils recommandent également
d’instaurer le caractère obliga-
toire du service en ligne au sein
des administrations (28,7%).
En leur demandant quel service
devrait être digitalisé en priorité,
la suppression de la légalisation
des signatures et de la certi-
fication conforme à l’original
viennent en tête avec 72,4%.
Pour la sixième année consécu-
tive, cette enquête lancée depuis
2016, démontre que l’adminis-
tration publique reste encore
perçue comme un facteur prin-
cipal dans la dégradation du
climat des affaires et comme un
obstacle entravant le développe-
ment des entreprises en Tunisie.
Les résultats de cette nouvelle
édition montrent que près de
60% des entreprises sont encore
insatisfaites des différents
services de l’administration
publique. Leur priorité reste la
digitalisation pour 46,1% d’entre
elles, l’amélioration de la qualité
de prise en charge par le person-
nel (25,6%) et la clarification des
procédures (12,3%).
L'Entreprise
Digitale
 Digitalisation des entreprises tunisiennes :
Ces chiffres difficiles à cerner!
Le Centre des jeunes diri-
geants (CJD) a organisé, jeudi
13 octobre 2022, une rencontre
avec les journalistes de la place
pour leur présenter les résultats
d’une enquête, réalisée par le
cabinet DATAS avec l’appui de
la Fondation Konrad Adenauer
Stiftung, sur le « degré de digita-
lisation des entreprises privées
en Tunisie ».
A noter que l’enquête vise aussi
à mesurer “la sévérité des obsta-
cles qui empêchent ou ralen-
tissent la transformation digitale
des entreprises tunisiennes“.
Concernant le thème de cette
enquête, rarement un sujet n’au-
ra été aussi d’actualité qu’est
la digitalisation. Et comme tout
sondage ou enquête, beaucoup
de chiffres, de réponses parfois
contradictoires. Mais certains
méritent qu’on s’y attarde.
87
HORS-SÉRIE
D’abord, l’enquête a touché 1
232 entreprises (de plus de 6
employés) et a été réalisée en
avril 2022.
93% C’est le pourcentage des
chefs d’entreprise ayant décla-
ré utiliser Internet, les réseaux
sociaux, les applications spécia-
lisées ou des plateformes digi-
tales dans leurs activités.
Toutefois, quand on leur pose la
question le “niveau d’utilisation
du digital par tâche“, ce pourcen-
tage baisse à seulement 63%, et
37% ne le font pas.
Encore plus incompréhensible,
plus de 62% des chefs d’entre-
prise interrogés affirment ne pas
utiliser de moyens de paiement
digitaux en Tunisie. Seuls 27,5%
des entreprises sondées consi-
dèrent que l’adoption de modes
de paiement digitaux est une
priorité.
Edition numérique - Juin 2023
Plus de 51% d’entre elles disent
ne pas utiliser les plateformes
digitales pour le travail à
distance. Curieux non !
C’est également le pourcentage
des chefs d’entreprise ayant
déclaré « ne pas utiliser des
outils digitaux pour la prestation
de services… ».
Paradoxalement, plus de 89%
des chefs d’entreprise consi-
dèrent que la digitalisation peut
augmenter leur compétitivi-
té, 78% d’entre elles affirmant
même que la digitalisation peut
améliorer leurs parts de marché
sur le marché local, alors que
72% estiment que la digitalisa-
tion peut renforcer leurs parts de
marché à l’export.
Alors vous nous direz où est le
paradoxe. Il se situe dans le fait
que les chefs d’entreprise inter-
rogés semblent conscients de
L'Entreprise
Digitale
l’importance de la digitalisation
mais ne font rien ou peu pour
se “digitaliser“, pour les choses
ainsi.
Voici les Principaux résultats:
1. Degré de digitalisation
des entreprises privées
tunisiennes
a. Utilisation d’internet
et des nouvelles
technologies en général
93% des dirigeants déclarent
que leurs entreprises utilisent
internet, les réseaux sociaux,
des applications spécialisées ou
des plateformes digitales dans
leurs activités.
b. Niveau d’utilisation du
digital par tâche
63% des chefs d’entreprises
déclarent utiliser les outils digi-
taux dans la gestion administra-
tive de leurs entreprises contre
37% qui ne le font pas.
Plus de 62% des entreprises
n’utilisent pas de moyens de
paiement digitaux.
Plus de 51% des entreprises n’uti-
lisent pas de plateformes digi-
tales pour le travail à distance.
c. Niveau d’utilisation des
modes de paiement
digitaux.
88
HORS-SÉRIE
Plus de 62% des chefs d’entre-
prises déclarent ne pas utiliser
de modes de paiement digitaux.
d. Niveau d’utilisation du
digital pour la prestation
de services
60% des chefs d’entreprises
déclarent ne pas utiliser des
outils digitaux pour la prestation
de services.
e. Niveau d’utilisation du
digital pour le travail à
distance
51% des chefs d’entreprises
déclarent ne pas utiliser d’
outils digitaux pour le travail à
distance.
f. Proportion des ventes de
l’entreprise en utilisant les
plateformes numériques
Seulement 14% du chiffre d’af-
faires des entreprises tuni-
siennes (6 et plus) sont réalisés
en utilisant des plateformes
numériques.
2. Perception des chefs
d’entreprises de l’impact de
la digitalisation
a. Perception de l’impact
de la digitalisation sur
la compétitivité selon le
chef d’entreprise
Edition numérique - Juin 2023
Plus de 89% des entreprises
considèrent que la digitalisation
peut augmenter leur compétitivi-
té.
b. Perception de l’impact de
la digitalisation sur la part
du marché local selon le
chef d’entreprise
Plus de 78% des entreprises
considèrent que la digitalisation
peut augmenter leurs parts de
marché (marché local).
c. Perception de l’impact de
la digitalisation sur la part
du marché à l’export selon
le chef d’entreprise
Plus de 72% des entreprises
considèrent que la digitalisation
peut augmenter leurs parts de
marchés à l’export.
3. Les principaux obstacles
à l’augmentation de
l’utilisation des outils
digitaux dans l’entreprise
33% des chefs d’entreprises
considèrent que la maturité du
marché est un obstacle à l’aug-
mentation de l’utilisation des
outils digitaux.
29 % des chefs d’entreprises
considèrent que la réglementa-
tion est un obstacle à l’augmen-
tation de l’utilisation des outils
digitaux.
L'Entreprise
Digitale
 EY, un partenaire de savoir
technologique
Wissem GHAZAOUI

Sur la voie de la digitalisation EY se positionne

comme le partenaire qui apporte un plus grand champ
de vision. Et, par conséquent un mode opératoire
pragmatique.

Comment résumer votre parcours d’études et

comment présenter la cohérence de votre profil
professionnel ?

J’avais depuis mon jeune âge un fort penchant pour

les matières scientifiques. J’étais brillant sur ces
filières là et le chemin logique s’est dessiné natu-
rellement avec un baccalauréat mathématique pour
culminer à l’INSAT avec un diplôme d’ingénieur
réseaux télécommunications. La trajectoire profes-
sionnelle s’en est trouvée toute tracée.

Et comment présenter, jusque-là, les étapes

majeures de l’avancement de votre carrière ?

J’ai fait le choix de rester en Tunisie, alors qu’à cette

époque, la tentation d’une expérience à l’étranger
m’avait effleuré comme nombreux de mes collègues.
J’ai alors débuté ma carrière en Tunisie en tant qu’in-
génieur chez un FSI, puis un opérateur de télécom-
munications où j’ai appris les fondamentaux des TIC
(réseaux et systèmes IT) mais également le métier

89 L'Entreprise
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Digitale
des télécoms (Core Network &
VAS*), un métier complétement
différent de celui de l’IT avec
toutes ses spécificités et son
jargon sectoriels. Ensuite j’ai
eu la chance d’occuper le poste
d’architecte dans une filiale d’un
groupe d’opérateurs de télécoms
où j’ai pu exercer dans une dizaine
d’OpCo (Operator Company) dans
la région. Le métier d’architecte
nécessite une vision analytique
et un bon relationnel avec les
parties prenantes des projets
au-delà du savoir-faire technique.
En 2015, j’ai rejoint le prestigieux
cabinet de conseil EY en tant que
Manager en charge de dévelop-
per les activités de consulting sur
le secteur TMT (Telecom Media
Technology). J’ai pris beaucoup
de plaisir à gravir les échelons
de ce monde passionnant et en
2022, j’ai été promu Associé en
charge des activités de transfor-
mation digitale pour le secteur
privé et public.
En rejoignant EY en 2015,
n’auriez-vous pas, d’une
certaine façon ‘’décroché’’
avec le métier ?
J’ai fait beaucoup de chemin
dans le parcours professionnel
d’ingénieur, basculer dans le
consulting est pour moi un volet
complémentaire à ce que j’ai
appris à faire lors de mes précé-
dentes expériences profession-
nelles. En arrivant chez EY, j’ai été
90
HORS-SÉRIE
mandaté pour faire du consulting
pour le secteur TMT (Telecom
Media Technology). En effet,
après avoir travaillé « de l’inté-
rieur » chez plusieurs opérateurs
télécoms dans des départements
différents et après avoir été dans
l’opérationnel, il était intéressant
de prendre du recul et adresser
différents sujets auxquels fait
face un opérateur à travers un
autre angle, celui du consultant.
Le secteur des télécoms est
considéré comme la locomo-
tive de la digitalisation et tire les
autres secteurs vers une trans-
formation basée sur les techno-
logies émergentes. J’ai pu tirer
avantage de mon expérience
et essayer de l’appliquer chez
d’autres types de clients qui se
déclinent dans un éventail éten-
du car ils comprennent des entre-
prises, des groupes internatio-
naux ainsi que des Etats.
Sur la voie de la
digitalisation, EY se
positionne comme le
partenaire qui apporte
un plus grand champ de
vision et par conséquent,
un mode opératoire
pragmatique.
Edition numérique - Juin 2023
Quelques faits saillants à
retenir ?
On ne pourra pas tous les lister.
EY est sollicité à l’international et
nous nous nous déployons dans
bon nombre de pays sur le conti-
nent africain. A l’heure actuelle,
nous menons des projets d’iden-
tification nationale biométrique.
Ce sont des projets à forte portée
d’inclusion sociale, numérique et
financière pour de larges couches
de la population paysanne. Nous
sommes également sur des
projets d’interopérabilité entre
les systèmes d’information
sectoriels de plusieurs pays.
Nous travaillons sur le secteur
de l’éducation, celui de la santé
… Ces projets sont suivis au plus
haut niveau et ils progressent de
manière très satisfaisante.
En Tunisie, nous pilotons un
bouquet de projets phares dans
le pays. Je peux citer la stratégie
digitale nationale Tunisie 2025, le
programme GovTech qui a pour
objectif de recentrer le citoyen
tunisien au centre des démarches
administratives et ainsi amélio-
rer son expérience dans la vie
quotidienne. Je cite également le
projet Evax qui vise à mettre en
place une plateforme de vaccina-
tion nationale ainsi que la moder-
nisation et la refonte du système
d’information des ressources
humaines de l’Etat.
L'Entreprise
Digitale
91 L'Entreprise
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Digitale
Quant au secteur privé,
mentionnerai un projet pour le
compte d’un leader mondial en
aviation sur lequel nos équipes
100% tunisiennes l’ont accom-
pagné en amont de la coupe du
monde qui s’est déroulée à Doha
l’an dernier dans la préparation
de ses environnements tech-
niques (network, cloud and Cyber
Readiness) pour supporter cet
évènement majeur.
Nous sommes en 2023 et
on a le sentiment que le
programme Tunisie Digitale
2025, progresse lentement !
Le pays sera-t-il au rendez-
vous ?
Pour que le pays soit au rendez-
vous, il faut qu’il y ait un choc de
confiance s’articulant autour de
plusieurs batailles structurées en
3 leviers
––La croissance : à travers la réali-
sation de la réforme de l’adminis-
tration, la poursuite de la moder-
nisation des infrastructures et le
renforcement de la confiance par
l’engagement d’investissements
publics
––La compétitivité : à travers l’ac-
compagnement de l’émergence
d’un écosystème entrepreneurial,
le développement de formations
dans le domaine du digital, l’inci-
tation des entreprises à monter
en valeur via l’encouragement à
92
HORS-SÉRIE
je développer la R&D et à réaliser
leur transformation digitale afin
de positionner la Tunisie dans la
chaîne de valeur mondiale tech-
nologique.
––L’Intégration : à travers la défini-
tion d’une image dynamique sur
le plan national et international,
l’accompagnement et l’intégra-
tion de l’ensemble du territoire
dans la transformation numé-
rique qui permettra l’inclusion de
tous au numérique
Nous menons des
projets d’identification
nationale biométrique.
Ce sont des projets à forte
portée d’inclusion
sociale, numérique et
financière pour de larges
couches de la population
Ceci n’est possible qu’à travers
un fort « sponsorship » des plus
hauts niveaux, une adhésion
totale des différentes parties
prenantes, une gouvernance
solide et une volonté impertur-
bable.
Je ne pourrai pas nier que la
perception est contrariante,
hélas. Sachez que des réalisa-
tions se mettent en place, régu-
lièrement. C’est vrai que l’allure
d’avancement de l’ensemble est
ressentie comme lente. Cela peut
Edition numérique - Juin 2023
provenir de ce que la communi-
cation est discrète sur le sujet et
que les réalisations techniques
ne soient pas vulgarisées à large
échelle.
N’empêche, on reste quand
même avec un sentiment de
frustration !
Des ‘’ Quick wins’’ ont vu le jour
de-ci, de-là. Je prends, au hasard,
un projet structurant -auquel
EY a pu contribuer- la mise en
place du système national de
la vaccination EVAX 2.0 qui est
en progression continue depuis
la crise covid. Désormais tous
les citoyens seront suivis, avec
cette plateforme pour tous leurs
protocoles de vaccination. Sur un
autre plan tout aussi sensible, je
rappellerais que les plateformes
‘’e-Houwiya’’, l’identifiant mobile
et « e-Bawaba », le portail national
du citoyen sont opérationnelles.
Désormais, le contrat de cession
de voiture entre particuliers se
fait à travers les canaux digitaux.
Toutefois, plusieurs freins
demeurent pour l’avancement
des projets, j’en citerai la procé-
dure de passation des marchés
publics qui n’est pas adaptée à
notre ère digitale, une procédure
qui peut durer jusqu’à 18 mois
voire plus. Et cela n’est pas sans
conséquences. Sachez que les
lignes bougent à grande vitesse
en IT.
L'Entreprise
Digitale
Un autre frein, c’est le conserva-
tisme qui nous hante, aujourd’hui
on bloque un projet essentiel
et structurant pour des risques
avoisinants le Zéro. Les pays
leaders en matière de digitali-
sation sont les pays qui ont pris
ces risques-là. L’Estonie, qui
possède ce que nous appelons
une « sovereign data Embassy
» hébergée dans un datacenter
au Luxembourg, soit une copie
de toutes les données sensibles
existant aujourd’hui dans le pays
Balte. Cette ambassade sera acti-
vée en cas de force majeure, ce
qui permettrait la continuité du
service public estonien.
Quel serait l’obstacle
technique majeur sur cette
voie ?
Il se trouve que le Système d’in-
formation public s’est fait de
manière cloisonnée. Les diffé-
rentes entités, à savoir, les
ministères et les collectivités,
Pour que le pays
soit au rendez-vous, il
faut qu’il y ait un choc de
confiance s’articulant
autour de plusieurs
batailles structurées en 3
leviers, la croissance, la
compétitivité et
l’intégration
93
HORS-SÉRIE
à titre d’exemple, sont équi-
pés de systèmes d’information
séparés qui ne communiquent
pas toujours ensemble. L’étape
décisive consiste à fiabiliser les
données des différents systèmes
d’information, avoir une architec-
ture d’entreprise gouvernemen-
tale et des référentiels communs
et uniques pour les différentes
données transverses en appli-
quant le principe « One Single
Source of Truth (référentiel de la
population, des entreprises, du
cadastre, des véhicules...), inter-
facer les différents systèmes de
sorte qu’ils puissent dialoguer
ensemble leur procurant une inte-
ropérabilité. Et ce sera le viaduc
vers l’extension, je le pense, du
‘’smart Gov’’.
Pourquoi faire du ‘’Go and
Stop’’ avec l’identifiant unique
? Une fois on s’en sert, la fois
d’après on le retire ?
L’identifiant unique est
aucun doute, une étape struc-
turante. Il est vrai qu’il a connu
quelques couacs. L’Inde à titre
d’exemple a engagé le coup dès
2010 avec une première version
V1, quasi inopérante. Ce pays
en est à la version V3 et il est en
train de mettre une identification
nationale décentralisée à base de
la technologie blockchain. Mon
propos est que ce projet met un
certain temps à maturer. Toute-
Edition numérique - Juin 2023
fois il y a eu un heureux précédent
tunisien. Souvenez-vous au mois
d’avril 2020, en pleine crise du
covid, on a pu servir l’aide sociale
dans le pays en activant l’identi-
fiant unique. Je peux cependant
vous assurer que le cas tunisien
a bénéficié du retour d’expérience
de plusieurs pays à travers le
monde dont l’Estonie et l’Inde, qui
sont deux réussites typiques.
Plusieurs freins
demeurent pour
l’avancement des projets,
j’en citerai la procédure
de passation des marchés
publics qui n’est pas
adaptée à notre ère
digitale, une procédure
qui peut durer jusqu’à 18
mois voire plus
Il faut signaler que l’expérience
sans
tunisienne en matière d’identi-
fiant unique est différente des
autres pays (l’Inde en particu-
lier) pour la simple raison, c’est
que nos systèmes d’information
d’états civil et de carte d’identité
sont fiables à 99% contrairement
aux autres pays cités. Une autre
différence, c’est la biométrie. L’oc-
troi d’un identifiant unique ainsi
que l’authentification se reposent
sur les biométries. Ce qui n’est
pas le cas dans notre pays.
L'Entreprise
Digitale
Le choix de la Tunisie s’est
porté sur un identifiant unique
administratif, aujourd’hui le CNI
possède une base UID (Unique
ID) couvrant toute la population.
Et il est utilisé dans plusieurs cas
d’usage. On peut dire que l’opéra-
tion est parfaitement maitrisée.
L’usage de l’UID sera plus étendu
une fois la plateforme d’intero-
pérabilité nationale sera mise en
place ainsi que les conventions
d’échange de données entre les
différentes structures seront
signées.
94
HORS-SÉRIE
C’est capital de bénéficier de
l’usage de l’UID. La généralisation
de l’identifiant unique a permis
à l’Inde d’économiser 30 % des
subventions sur le GPL après
seulement 3 ans.
Quid du Cloud ?
La question est approchée par
EY avec précision. Nous venons
de réaliser un baromètre Cloud et
cybersécurité, auprès d’un large
échantillon de chefs d’entreprise
et de décideurs en Tunisie.
Edition numérique - Juin 2023
Alors pour faire simple, je dirais
que le ‘’Shift’’ vers le Cloud fait
consensus. Notre consigne
auprès de nos clients est que
cela doit obéir à une approche
holistique car la migration vers
le cloud n’est pas seulement
un sujet technologique et il
impacte, en plus de la DSI, les
équipes métiers. Et pour faire
court, je dirais, que EY en tant
que ‘’Knowledge Partner’’, recom-
mande d’engager très rapidement
l’opération quand on sait qu’elle
va relever la profitabilité de l’en-
treprise, si elle est bien conçue.
L'Entreprise
Digitale
95
HORS-SÉRIE
 Transformer, c’est s’inscrire
dans une logique de rupture
Ahmed Cherif
Président du Club
DSI-Tunisie
La transformation est
démarche Full process.
se distingue par sa globalité.
Explication avec Ahmed Cherif,
président du Club DSI-Tunisie.
WMC : Comment apprécier
la notoriété du forum en
Tunisie ? S’est-il construit une
profondeur africaine ?
Ahmed Cherif : Le Forum en est
à sa huitième édition, je pense
qu’il a dépassé sa crise de
jeunesse et prouvé sa viabilité. Il
96
HORS-SÉRIE
faut reconnaître que le concept
n’est pas resté dans une physio-
nomie figée, il possède un format
évolutif. C’est ce qui, entre
autres éléments, lui procure une
certaine attractivité.
La notoriété du Forum se mesure-
rait, selon moi, par deux aspects.
Le premier serait le panache du
concept, l’éclat de ses travaux et,
par conséquent, son audience et
sa portée.
Le Comité d’organisation a dû
une refuser des offres de sponsoring
Elle cette année. Qu’est-ce que vous
dites de ça ? Et en matière d’af-
fluence, l’événement est deve-
nu un “Classique“ de l’agenda
événementiel africain.
A titre d’exemple, l’an dernier
nous avons accueilli environ 80
visiteurs issus de près de 10 pays
Transformer, c’est
s’inscrire dans une
logique de rupture
Edition numérique - Juin 2023
du continent. Cette année nous
sommes heureux d’accueillir un
peu plus du double, accourus de
15 pays. Et nous comptons, pour
la première fois, un contingent
de pays anglophones. C’est là un
cas de franchissement d’espèce
qui nous conforte dans notre
démarche.
Outre cela, nous avons contribué
à créer des “Clubs DSI“ dans une
dizaine de pays répartis sur le
continent. Et dans la foulée, nous
avons fait émerger un Network
continental avec la Confédéra-
tion des Clubs DSI africains.
Pour l’instant, elle ne dispose
pas d’une structure administra-
tive ; elle fonctionne en réseau.
Le slogan du forum est
“Transform to survive“. Est-ce
un cri du cœur ou un cri de
guerre ?
Je serais tenté de répondre par
les deux à la fois. En réalité,
ce choix est conséquent. L’an
L'Entreprise
Digitale
dernier nous avons choisi pour
thème “La crise, accélérateur
de la transformation“. En effet,
nous avons observé que la trans-
formation était la riposte idéale à
la crise. D’ailleurs, beaucoup de
chantiers longtemps restés en
stand-by ont avancé.
A l’examen, on relève que les
pays avancés ont beaucoup
progressé sur cette voie, creu-
sant davantage la fracture digi-
tale. Il était naturel d’appeler à
aller plus vite en insistant sur le
caractère existentiel, dirais-je de
la démarche de transformation.
D’où le slogan du Forum pour
cette huitième édition.
Vous conviendrez avec moi que
Le slogan du forum
est “Transform to
survive“. Est-ce un cri du
cœur ou un cri de guerre
? Je serais tenté de
répondre par les deux à la
fois
la transformation digitale est un
choix incontournable. J’appelle-
rais votre attention sur la globa-
lité de l’approche. Il ne s’agit pas
de transformer des séquences
isolées.
Prenons une hypothèse de travail
au hasard. Il ne s’agit pas de
remplacer une prestation papier
97
HORS-SÉRIE
par une interface sur le Web.
Cette fois il s’agit d’une transfor-
mation Full process, c’est-à-dire
d’une digitalisation complète de
tous les aspects de l’exploitation
de l’entreprise.
Vous présentez les DSI
comme les “Samouraïs“ de la
transformation. Mais ont-ils
le pouvoir de faire le travail,
seuls ?
La réponse ne fait pas de doute,
les DSI sont appelés à conquérir
le Top Management à leur cause.
Les DSI occupent une fonction
support. Pour réaliser le bascu-
lement vers la transformation,
il leur faut accéder au Comité
exécutif (COMEX).
Le Forum est un espace de
débat d’idées doublé d’un
Salon professionnel. Une
formule payante ?
Je dirais que c’est une formule
optimale. Le Forum permet de
cogiter sur la façon de mieux
réussir la transition, mettant
ensemble experts en technolo-
gies et décideurs.
Par ailleurs, il met les fournis-
seurs de solutions tunisiens
en synergie avec les décideurs
venus du reste des pays afri-
cains, et cela augure de flux d’af-
faires. L’expertise tunisienne est
recherchée sur le reste du conti-
nent. Et c’est gagnant-gagnant !
Edition numérique - Juin 2023
La transformation nécessite
d’abord un plan stratégique.
Oui, absolument ! Dans la
perception commune, on assi-
mile transformation à informati-
sation de séquences isolées les
unes des autres pour répondre
à des ‘’bogues’’ d’étranglement,
dirons-nous. Dans le cas d’es-
pèce, il s’agit de transformer tout
le schéma d’activité, c’est-à-dire
que la physionomie de la chaîne
de valeur doit être modifiée en
profondeur. Et cela nécessite
une vision d’ensemble, qui soit
engageante.
La transformation
digitale est un choix
incontournable.
J’appellerais votre
attention sur la globalité
de l’approche. Il ne s’agit
pas de transformer des
séquences isolées.
Dit autrement, cela donne
quoi ?
Je dirais que transformer, c’est
s’inscrire dans une logique de
rupture. Uber, à titre d’exemple,
est un cas typique de transfor-
mation digitale. Avec le concept
Uber on a un exemple de ce que
doit être une plateforme “Grand
Public“.
L'Entreprise
Digitale
Lors du forum, l’offre en
matière de cybersécurité
domine les autres domaines,
tels l’IA (Intelligence
artificielle) ou l’IOT (Internet
of things). Quelle explication à
cela ?
Je pense que c’est l’urgence de
la situation actuelle. En prenant
le tournant de la transformation,
il est naturel que l’on se soucie
de protection. La cybersécuri-
98
HORS-SÉRIE
té empêche que les systèmes
soient parasités et cela protège
le business.
La Mauritanie est le pays à
l’honneur pour la présente
édition. Quelles sont les
raisons de ce choix ?
Chaque année nous mettons
en avant l’expérience d’un pays
quand elle se distingue par sa
pertinence ou son originalité. Il y
a deux ans, la Côte d’Ivoire était
Edition numérique - Juin 2023
l’invitée d’honneur. L’an dernier
c’était le Mali. Et cette année
c’est la Mauritanie.
L’expérience mauritanienne est
lancée et le pays s’est doté d’un
ministère entièrement consacré
à la transformation numérique.
Nous souhaitons examiner la
démarche de la Mauritanie et
relever ses aspects pertinents.
Ali Abdessalam
L'Entreprise
Digitale
 Transformation digitale de la BIAT :
Vision, innovation et adhésion

Qu’il s’agisse de la trans- de l’expérience client, pour réseaux sociaux accessibles à

formation des agences les banques, la mue vers la tous et à la « webisation des
bancaires, de la création de digitalisation est devenue mœurs ».
nouveaux services numé- indispensable pour s’adapter
riques ou de l’amélioration à une évolution rapide des

99 L'Entreprise
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Digitale
La conduite du changement
devait se faire aussi rapidement
que celle du changement des
usages des clients qui atten-
daient des services personna-
lisés, faciles d’accès et dispo-
nibles 24h/24 et 7/7.
C’est pour répondre à ces impé-
ratifs que les banques ont accé-
léré les processus de leur trans-
formation digitale. A la BIAT, 3
leviers ont été attaqués simul-
tanément : la banque, le client et
les canaux de communication
La BIAT a investi depuis des
années dans la digitalisation
des outils et processus par
l’acquisition, depuis 2011, d’un
nouveau système d’information
pour préparer la transformation.
Ce système facilite la digitalisa-
tion d’outils internes de prise en
charge des clients via le dévelop-
pement d’une panoplie d’applica-
tions et plateformes internes et la
mise en place d’un réseau social
d’entreprise, pour être plus agile,
en collectant et diffusant l’infor-
mation de façon plus rapide et
plus large. Une équipe digitale
dédiée, indépendante, compo-
sée de compétences 100% tuni-
siennes, opérant en mode agile
et travaillant en étroite colla-
boration avec la Direction des
Systèmes d’Informations (DSI), a
été constituée à ce dessein.
Afin d’atteindre les objectifs de
la transformation digitale et de
100
HORS-SÉRIE
répondre à ses défis, il fallait
gagner l’adhésion des person-
nels de la banque, entretenir une
culture qui favorise la transfor-
mation et susciter l’intérêt des
employés. Une vision commune
a été exposée et partagée avec
les agents BIAT pour les rassu-
rer, dissiper leurs inquiétudes et
apaiser leurs craintes.
Développement des offres et
parcours digitaux au profit des
clients BIAT
Depuis plusieurs années, l’offre
de la BIAT a été progressive-
ment enrichie par de nouveaux
services qui font appel à la tech-
nologie : services de banques en
ligne, le paiement sans contact,
le libre-service bancaire…
services bancaires
en version dématérialisée
: téléchargement
électronique des relevés,
souscription en ligne des
produits, ...
Le client, placé au cœur des acti-
vités de la BIAT, constitue l’un
des enjeux actuels majeurs pour
la banque. Ce que le client attend
aujourd’hui d’une banque est
qu’elle lui apporte l’ensemble des
services bancaires en version
dématérialisée : téléchargement
électronique des relevés, sous-
cription en ligne des produits, ...
Edition numérique - Juin 2023
Les clients accordent une grande
importance aux expériences
proposées par les banques ce
qui renforce ainsi l’idée que le
parcours client doit constituer la
première priorité dans un secteur
bancaire très concurrentiel.
La BIAT a placé, depuis 2020, la
transformation digitale en tant
qu’objectif stratégique. Elle a
développé une nouvelle offre de
services et de processus digi-
talisés en étroite collaboration
avec ses clients afin de leur faci-
liter le suivi et le traitement des
opérations bancaires à distance.
Cette offre a été concrétisée
par le lancement en 2020 de la
première version de l’offre digi-
tale MyBIAT, renforcée réguliè-
rement de nouvelles fonctionna-
lités inspirées par les clients et
les meilleures pratiques interna-
tionales ou rendues possibles
grâce aux évolutions technolo-
giques.
Les canaux de communica-
tion : l’omnicanal au cœur de la
stratégie de la BIAT
Comme il a toujours été dit, l’ex-
périence client doit être placée
au centre et une banque ne peut
plus se contenter de proposer
l’accès via une seule et même
plateforme. Ainsi, l’omnicanal est
maintenant au cœur de la stra-
tégie de la BIAT pour répondre
aux attentes du nouveau client
qui exige fortement la facilité,
L'Entreprise
Digitale

l’innovation, l’accessibilité et la
simplicité dans l’utilisation des
plateformes offertes.
Grâce à une approche omni-
canale, la BIAT a pu fournir
des conseils, des produits et
des services ciblés aux clients
à travers tous ses canaux de
distribution : le web, le smart-
phone, les DAB et les espaces de
libre-service, le Centre de Rela-
tions Clients et aussi, au sein
des agences bancaires.
A préciser qu’une stratégie omni-
canale ne signifie pas la digi-
talisation de tous les parcours
clients existants. Le contact
humain et les interactions en
face à face avec les conseil-
lers bancaires doivent toujours
exister dans certains parcours
clients, tout en étant repensés.
L’enjeu aujourd’hui serait donc
de construire un système rela-
tionnel équilibré, au sein duquel
101
HORS-SÉRIE
canaux de contact physiques
et canaux digitaux devraient se
compléter pour offrir une expé-
rience globale aux clients : des
services bancaires de base auto-
matisés, un conseil bancaire
humain ou digital de qualité et
de nouvelles offres à valeur ajou-
tée
Digitalisation des entreprises
: Bilan de l’après COVID à la
BIAT
La pandémie Covid+ a accéléré
la tendance à la digitalisation
des entreprises qui était déjà en
cours depuis plusieurs années.
Les entreprises bien position-
nées sur le marché numérique
ont mieux résisté à la crise que
celles qui y étaient moins prépa-
rées. De nombreuses entreprises
ont conçu une panoplie de
produits et de services à offrir en
ligne via de nouveaux canaux de
vente.
Edition numérique - Juin 2023
Lors de la crise Covid, la BIAT,
ayant fait preuve de réactivité,
a adopté une stratégie reposant
sur les axes suivants :
• Une prise en charge clients
en ligne téléphonique et via
messagerie, assurée par l’en-
semble des commerciaux de
la BIAT et par le centre de rela-
tion clientèle,
• Télétravail pour le personnel
des services centraux pendant
la phase critique de la pandé-
mie,
• L’accélération de la transfor-
mation digitale.
Des services
bancaires de base
automatisés, un conseil
bancaire humain ou
digital de qualité et de
nouvelles offres à valeur
ajoutée
Réactive, attentive à ses clients
et anticipant leurs attentes, la
BIAT a soigneusement entrepris
le processus de sa transforma-
tion digitale, en choisissant la
technologie la plus appropriée,
en cultivant la culture de l’inno-
vation et en gagnant l’adhésion
de ses personnels.
L'Entreprise
Digitale
 La Banque centrale de Tunisie met
le cap sur le digital et l’inclusif
Depuis le début de l’année 2022,
la Banque centrale de Tunisie
(BCT) s’est engagée dans deux
grands chantiers stratégiques
complémentaires : la digitalisa-
tion des systèmes de paiement
et l’inclusion financière.
Objectif : doter la Tunisie de son
propre éco système bancaire
numérisé et anticiper sur un
éventuel envahissement de la
Tunisie par les multinationales
qui utilisent la crypto monnaie,
monnaie numérique en usage
sur Internet, indépendante des
réseaux bancaires et liée à un
système de cryptage, comme
cela a été le cas dans certains
pays africains.
Parmi les crypto-monnaies les
plus en vogue, il y a lieu de citer
la Bitcoin, unité monétaire déma-
térialisée en usage sur Internet.
L’enjeu
L’idée est de préserver la souve-
102
HORS-SÉRIE
raineté de la Tunisie sur son
système monétaire et de l’aider
à disposer de son propre éco
système bancaire numérisé et
accessible à l’écrasante majorité
des Tunisiens partout où ils se
trouvent sur le territoire national.
Des pays comme le Japon, l’ont
fait. L’enjeu est de taille lorsqu’on
sait que la Blockchain a franchi
le Rubicon en s’arrogeant le
droit de la frappe de la monnaie,
pouvoir reconnu jusque-là exclu-
sivement aux Etats et symbole
même de leur souveraineté
nationale.
La digitalisation
des systèmes de
paiement et l’inclusion
financière sont deux
grands chantiers
stratégiques
complémentaires
Edition numérique - Juin 2023
C’est dans la perspective de
préserver cette souveraineté
que la BCT a invité la Société
Monétique de Tunisie (SMT), des
FinTech et autres startups tuni-
siennes à concocter un écosys-
tème propre à la Tunisie.
Menée avec l’assistance tech-
nique de la Société financière
Internationale (IFC ou SFI -
filiale du Groupe de la Banque
mondiale), cette réflexion porte
sur la sélection d’une plateforme
mutualisée d’agrégation des
paiements digitaux des grands
facturiers publics tunisiens
(STEG, SONEDE...).
Vers l’interopérabilité des
systèmes de payement
Cette plateforme, une fois sélec-
tionnée, aura un double rôle.
Elle doit permettre, d’une part,
aux prestataires de service de
paiement de pouvoir s’interfacer
facilement via la SMT avec les
L'Entreprise
Digitale
grands facturiers, et, d’autre part,
aux utilisateurs de régler leurs
factures à distance au moyen de
l’ensemble des canaux de paie-
ment digitaux.
Concrètement, ce type de paie-
ments offre au client, même
au-delà de son réseau tradition-
nel, des moyens sûrs et efficaces
pour envoyer de l’argent, recevoir
ou rembourser un prêt dans les
délais prévus ou d’acheter des
biens chez un commerçant.
A terme, il s’agit de
créer une synergie entre
tous les acteurs de
l’écosystème favorable à
la promotion d’une
interopérabilité intégrale
A terme, il s’agit de créer une
synergie entre tous les acteurs
de l’écosystème favorable à la
promotion d’une interopérabilité
intégrale.
Sur le plan logistique et compte
tenu des enjeux, Marouane
Abbassi, gouverneur de la
BCT, s’est engagé, à plusieurs
reprises, à mettre tous les prére-
quis nécessaires (règlemen-
taires, institutionnels, opération-
nels...), pour promouvoir l’accès
et l’usage des services de paie-
ments digitaux.
Deux Tunisiens sur trois n’ont
pas de compte bancaire
Vient ensuite le deuxième grand
chantier de l’année, à savoir l’in-
clusion financière. La démarche
qui sera suivie consiste à remé-
103
HORS-SÉRIE
dier aux insuffisances évoquées
par des études faites sur l’exclu-
sion financière.
Il en ressort que le faible taux de
niveau d’activité financière est
particulièrement marqué chez
les bas revenus, les ruraux, les
femmes et les jeunes. Or para-
doxalement, ce sont les pans de
société, voire les non bancables
(2 personnes sur trois en Tuni-
sie) que ciblent justement les
sociétés internationales utilisant
la cryptomonnaie. D’où l’impéra-
tif de les intégrer, dans les meil-
leurs délais, dans un système
financier national.
Autre catégorie sociale ciblée
par cette nouvelle stratégie d’in-
clusion bancaire, les TPE (très
petites entreprises) et PME
(petites et moyennes entre-
prises), particulièrement du pays,
lesquelles souffrent d’énormes
difficultés pour accéder au crédit
bancaire.
C’est le premier obstacle que
40% des TPE-PME sondées ont
cité dans le cadre d’une enquête
menée par les bailleurs de fonds
sur les obstacles qui entravent
l’environnement des affaires
dans une cinquantaine de pays.
Dans les autres pays compa-
rables de la région, seules 11%
des TPE ont cité cet obstacle.
Cela pour dire qu’il s’agit d’un
problème réel et préoccupant.
Pour y remédier, la BCT a enga-
gé un chantier avec les établis-
sements de payement qui
travaillent sur la non-bancabili-
té des gens. Il y a une réflexion
sur un rapprochement entre la
Edition numérique - Juin 2023
Le crédit bancaire
est le premier obstacle
que 40% des TPE-PME
sondées ont cité dans le
cadre d’une enquête
menée par les bailleurs
de fonds sur les obstacles
qui entravent
l’environnement des
affaires dans une
cinquantaine de pays
BCT et les structures de microfi-
nance. A ce sujet, il y a lieu de
signaler qu’ENDA a déjà adhéré
à ce projet de réforme.
Parallèlement, il y a un effort
à faire au niveau de la restruc-
turation des banques spéciali-
sées dans le microcrédit et des
financements dédiés aux TPE et
PME. C’est le cas de la Banque
tunisienne de solidarité (BTS), de
la Banque de financement des
PME (BFPME) et éventuellement
de la future Banque postale.
Une réflexion est à engager sur
une éventuelle fédération des
énergies de ces établissements
dans le cadre d’une Banque des
régions.
Nous pensons pour notre part
que la BCT a beaucoup de mérite
d’entreprendre ces réformes
contre l’exclusion financière
d’autant plus que si rien n’est fait
en leur faveur à l’échelle natio-
nale, grâce à la globalisation des
progrès technologiques finan-
ciers (FinTech), des multinatio-
nales vont s’en occuper.
Abou SARRA
L'Entreprise
Digitale
Lancement de la plateforme Digital’Act
pour soutenir la transformation
digitale des PME tunisiennes
La plateforme «Digital2Value»
dite «D2V», qui connecte un
écosystème complet (consul-
tants, organismes de dévelop-
pement, solutions numériques)
pour mieux servir les PME dans
leur parcours de transformation
digitale, a lancé, avec l’appui
de la Banque européenne pour
la reconstruction et le dévelop-
pement (BERD), le programme
«Digital’Act», qui vise à accom-
pagner près de 10 000 entre-
prises tunisiennes à développer
leur maturité numérique.
«Bouleversées par la pandé-
mie de Covid-19, les entreprises
tunisiennes ont, pour certaines,
misé sur le numérique pour
répondre aux attentes de leurs
collaborateurs et clients. Cette
transformation contribue à la
104
HORS-SÉRIE
compétitivité des entreprises
tunisiennes dans une écono-
mie changeante», lit-on dans un
communiqué conjoint de D2V
et de la BERD, publié mardi 15
novembre 2022.
Ce programme va fournir aux
entreprises tunisiennes les
outils nécessaires pour les aider
à démarrer leur transformation
numérique, indique la même
source.
Les entreprises sont invitées à
se rendre sur www.digital2value.
com/#DigitalAct, afin de complé-
ter un formulaire qui leur permet-
tra de recevoir un audit person-
nalisé sur les différents piliers
de leur activité dont la gestion
de la relation client, la gestion
des données, la partie opéra-
tionnelle (processus, choix tech-
Edition numérique - Juin 2023
nologiques, partenariats, etc.),
la culture/organisation d’entre-
prise et son environnement, la
valeur ajoutée et l’innovation.
Pour participer au programme
Digital’Act, toutes les entreprises
peuvent remplir le formulaire et
recevoir leur audit personnalisé
gratuitement : TPE, PME, star-
tups ou toute entité disposant
d’une patente. Le programme est
disponible jusqu’au 15 décembre
sur www.digital2value.com/#Di-
gitalAct.
A la fin du programme, 10 d’entre
elles seront sélectionnées afin de
bénéficier de 2 modules supplé-
mentaires portant sur l’évalua-
tion approfondie de la maturi-
té digitale et le programme de
transformation digitale.
L'Entreprise
Digitale
 Une solution de paiement
innovante pour les entreprises
Pouvez-vous fournir à • Une application mobile pour
nos lecteurs une brève smartphones et téléphones
introduction de Konnect ? basiques disponible en marque
blanche.
Konnect est une solution de paie-
ment innovante qui simplifie le
processus de paiement pour les Konnect vise à
entreprises en offrant une inté- renforcer l’inclusion
gration directe et en agrégeant
économique et financière
des méthodes de paiement
en Tunisie
locales et internationales.
Amin BEN
Pouvez-vous nous donner plus
ABDERRAHMAN Qu’est-ce qui distingue l’offre
d’informations sur votre offre?
Fondateur et PDG de Konnect ?
de Konnect • Konnect est une plateforme qui
Ce qui à mon avis fait distin-
permet de recevoir des paiements
Nous avons eu le plaisir guer Konnect, c’est sa solution
instantanés de façon sécurisée
de rencontrer l’équipe polyvalente en marque blanche,
et en toute simplicité.
de Konnect, une société qui répond parfaitement à
innovante dans le domaine • Une passerelle de paiement en l’infrastructure financière en
des solutions de paiement. ligne qui permet à toute entre- Afrique. Cette fonctionnalité
Konnect simplifie le prise d’accepter des paiements offre aux institutions financières
processus de paiement pour à distance via une variété de la possibilité de personnaliser
les entreprises en offrant méthodes de paiement. et d’adapter la technologie pour
une intégration directe et répondre à leurs besoins les plus
• Des plugins e-commerce qui
en agrégeant des méthodes spécifiques. En utilisant Konnect,
permettent aux entreprises d’ac-
de paiement locales et ces institutions pourront offrir
tiver les paiements en ligne sur
internationales. des services de paiement sûrs
leurs sites web en seulement 10
minutes.

105 L'Entreprise
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Digitale
 et efficaces aussi bien aux entre-
prises qu’aux particuliers sur tout
le continent, favorisant ainsi la
croissance et la commodité dans
le secteur financier.
Une solution
polyvalente en marque
blanche pour
l’infrastructure
mobile pour les smart feature
Partenariats
phones (il s’agit de téléphones
basiques avec des fonctionnali- stratégiques pour
tés intelligentes). Puis Eklec- améliorer l’accès aux
tic, un agrégateur de services à services financiers en
valeur ajoutée. Notre mission à Afrique
travers ces deux alliances, est
Quelque chose que vous
d’améliorer l’accès aux services
voulez ajouter à propos de
financiers et digitaux, afin d’ouvrir
Konnect?
de nouvelles opportunités aux
professionnels et aux particuliers Nous sommes extrêmement fiers

financière en Afrique sur le marché Africain. d’annoncer notre partenariat

Des événements récents que
vous voulez partager avec nos
lecteurs ?
Le mois dernier a été exception-
nellement riche en événements
pour nous. Nous avons eu l’oc-
casion de participer à la première
édition de Gitex Africa où nous
avons présenté notre solution
auprès des plus grands leaders
de l’industrie du tech. Et c’est
surtout là où nous avons signé
deux partenariats stratégiques
avec KaiOS Technologies Inc, le
principal système d’exploitation
Que peut-on attendre de votre
entreprise au cours des 6
prochains mois ?
Au cours des 6 prochains mois
nous prévoyons de continuer
à renforcer notre position de
leader sur la partie paiement en
ligne en Tunisie. Nous prévoyons
également de nous rapprocher
de la banque centrale avec notre
banque partenaire, la BTE, afin de
proposer de nouveaux services et
solutions innovantes dont le but
est d’accélérer l’inclusion écono-
mique et financière.
avec la BTE. Nous avons enfin pu
convaincre une des banques de la
place de porter notre activité de
facilitateur de paiement et de la
faire reconnaître de manière offi-
cielle auprès du régulateur. Nous
sommes également sur le point
de clore notre processus de certi-
fication PCI-DSS. Commencée il
y a environ 6 mois, cette certifi-
cation nous ouvrira de nouvelles
portes notamment dans les
solutions que nous envisageons
de proposer en partenariat avec
VISA et MASTERCARD.

La solution de paiement

Facile, complète
immédiate KONNECT

et pour tous
106 L'Entreprise
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Digitale
 PERCEPTION DES CHEFS D’ENTREPRISES
DE L’IMPACT DE LA DIGITALISATION

Perception de l’impact de la digitalisation sur

la compétitivité selon le chef d'entreprise
Plus de 89% des entreprises considèrent 89%
que la digitalisation peut augmenter leur
compétitivité

Perception de l’impact de la digitalisation sur

la compétitivité selon le chef d'entreprise
78% Plus de 78% des entreprises considèrent
que la digitalisation peut augmenter leurs
parts de marché (marché local)

Perception de l’impact de la digitalisation sur

la part du marché à l’export selon le chef
d'entreprise
Plus de 72% des entreprises considèrent
72%
que la digitalisation peut augmenter leurs
parts de marchés à l’export

107
HORS-SÉRIE
Source: CJD
 LES PRINCIPAUX OBSTACLES À
L'AUGMENTATION DE L'UTILISATION
DES OUTILS DIGITAUX DANS L'ENTREPRISE

Les principaux obstacles à l'augmentation

de l'utilisation des outils digitaux dans l'entreprise

33% 29%

des chefs d’entreprises des chefs d’entreprises

considèrent que les la maturité considèrent que la
du marché est un obstacle à réglementation est un obstacle
l’augmentation de l’utilisation à l’augmentation de l’utilisation
des outils digitaux des outils digitaux

108
HORS-SÉRIE
Source: CJD
 Le Plan de développement 2023-2025
doit bâtir une économie basée sur le
savoir, l’innovation et la digitalisation
Le volet économique occupe
une place de choix dans le Plan
de développement 2023-2025,
qui comporte des orientations,
projets et politiques consacrant
surtout un nouveau modèle
de développement durable et
inclusif. C’est ce qu’a affirmé
le ministre de l’Economie et de
la Planification, Samir Saïed,
lors d’une conférence de presse
tenue mardi 3 janvier 2023 à la
Cité de la culture.
Il a ajouté que le nouveau
modèle de développement vise
à renforcer le tissu économique
dans toutes ses composantes
109
HORS-SÉRIE
et à encourager essentiellement
l’économie du savoir, l’innova-
tion, la créativité et la digitalisa-
tion.
Le plan de développement 2023-
2025 se base sur les grandes
orientations inscrites dans le
cadre de la vision stratégique
de la Tunisie à l’horizon 2035, à
travers leur reconversion en poli-
tiques, réformes et programmes
qui ne manqueront pas d’éclair-
cir la vision des acteurs écono-
miques et des partenaires en
Tunisie et à l’étranger, a indiqué
le ministre.
Edition numérique - Juin 2023
Mieux cerner les choix et les
orientations futures
Selon ses termes, le plan consti-
tue un cadre pour l’action du
développement ayant pour
objectif de cerner les choix et les
orientations futures à même de
permettre d’améliorer les condi-
tions de vie du citoyen en tant
qu’acteur dans le processus de
développement et en tant que
premier bénéficiaire.
Le nouveau modèle de dévelop-
pement ambitionne d’améliorer
le climat d’affaires, d’encourager
l’initiative privée et l’investisse-
L'Entreprise
Digitale
ment dans les secteurs promet-
teurs, de renforcer l’économie
sociale et solidaire et d’impulser
le partenariat entre les secteurs
public et privé.
Economie verte et croissance
inclusive...
Il permet également d’encoura-
ger l’investissement dans l’éco-
nomie verte et circulaire, de
mettre en œuvre des politiques
et des programmes pour lutter
contre l’économie parallèle,
réduire les entraves bureaucra-
tiques, simplifier les procédures
juridiques et annuler le système
d’autorisations.
Pour le ministre de l’Economie,
ces orientations visent princi-
palement à accélérer le rythme
110
HORS-SÉRIE
de la croissance économique Il a, dans ce sens, souligné la
et à créer des richesses tout disposition de son département
en garantissant leur répartition d’axer le plan de développement
équitable entre les différentes sur des hypothèses prudentes
couches sociales et régions. et réalistes et ce dans l’objectif
de garantir la transparence et
Impacts de la Covid-19 et de la
concrétiser l’approche participa-
guerre Russie-Ukraine
tive, en tant que vision commune
Saïed a déclaré que ce plan vient de construction dans le cadre
à un moment où le pays passe d’un large dialogue.
par une situation économique
Le plan de développement a
sociale et financière critique,
accordé une attention particu-
suite aux accumulations d’une
lière au volet social, a indiqué le
dizaine d’années difficiles au
ministre, évoquant l’enseigne-
double niveau national et inter-
ment, la formation, l’amélioration
national, notamment la pandé-
des services dans les domaines
mie du Covid-19 et la guerre
du transport et de la santé, et la
russo-ukrainienne et leurs
consécration des valeurs de la
impacts négatifs sur les moteurs
citoyenneté et de la solidarité
de croissance, outre le finance-
sociale.
ment public et les entreprises
privées.
L'Entreprise
Edition numérique - Juin 2023
Digitale
111
HORS-SÉRIE
 Le projet “African Digital Hub”
constitue une opportunité pour la
Tunisie de renforcer sa connectivité
Pour l’expert en connectivi-
té Damien Bertrand, la Tunisie
pourrait renforcer sa position
numérique et sa connectivité à
l’échelle nationale et internatio-
nale à travers le projet ” African
Digital Hub” qui vise à connec-
ter l’Afrique au reste du monde.
C’est ce que rapporte l’Institut
tunisien des études stratégiques
(ITES) et Tunisian Smart Cities
dans un communiqué conjoint
publié jeudi 20 mai 2021 à Tunis.
La souveraineté numérique est
désormais une condition essen-
tielle pour le développement
des nations. Les pays du sud
de la Méditerranée font face
aujourd’hui à un besoin accru de
promotion de leur souveraineté
numérique par l’hébergement de
la data africaine sur le territoire
africain, a-t-il souligné.
La souveraineté
numérique est désormais
une condition essentielle
pour le développement
des nations
Et d’ajouter que ” African Digital
Hub ” est un projet ambitieux qui
va tirer profit du positionnement
géographique et géo-numérique
de la Tunisie pour créer un hub
numérique mondial.
L’expert a précisé que la ville de
Bizerte, constitue un site natu-
rellement favorable pour faire
atterrir des câbles sous-marins,
car elle est située le plus au Nord
de l’Afrique avec une large ouver-
ture sur la Méditerranée.
Selon Damien Bertrand, la
chance de la Tunisie, c’est sa
position géographique et stra-
tégique au cœur de la Méditer-
ranée qui constituera une forte
opportunité pour héberger un
port numérique et permettre au
pays de devenir l’un des hubs
incontournables du réseau
mondial internet.
African Digital Hub
est un projet ambitieux
qui va tirer profit du
positionnement
géographique et géo-
numérique de la Tunisie
pour créer un hub
numérique mondial

112 L'Entreprise
HORS-SÉRIE Edition numérique - Juin 2023
Digitale

Il y a aussi la géographie
sous-marine qui fait que tous
les câbles de la Méditerranée
passent entre la Sicile et la Tuni-
sie. Même au niveau des fonds
sous-marins, la ville de Bizerte
est naturellement favorable pour
être un point d’atterrissage des
câbles”, a-t-il encore fait savoir.
Et d’ajouter que rajouter
des câbles pour satisfaire la
demande croissante de connec-
tivité coûtera relativement plus
cher que de remplacer les câbles
sous-marins existants, dont la
durée de vie est estimée à 25
ans.
“Technologiquement, les câbles
mis dans l’eau depuis 10 à 15
ans peuvent être dépassés parce
que l’évolution est très rapide. Le
remplacement des câbles exis-
tants est donc la solution la plus
pertinente en termes de capacité
et de coût. C’est le choix qui va
impacter la prochaine généra-
tion en Tunisie “, a-t-il affirmé.
113
HORS-SÉRIE
La chance de la
Tunisie, c’est sa position
géographique et
stratégique au cœur de la
Méditerranée qui
constituera une forte
opportunité pour
héberger un port
numérique et permettre
au pays de devenir l’un
des hubs incontournables
du réseau mondial
internet
Pour cet expert, “à l’échelle inter-
nationale, la Tunisie, à travers
” African Digital Hub “, devrait
jouer un rôle de Gateway Nord de
l’Afrique du Futur souveraine et
autonome, et Bizerte devrait être
la première pierre de l’édifice”.
” La Tunisie a des atouts clairs
et des opportunité à prendre. Ce
qu’il faut maintenant, c’est arri-
vé à décider vite , à avancer, à
Edition numérique - Juin 2023
passer en mode projet et à être
présent sur la carte numérique
des câbles sous-marins de la
Méditerranée”.
Le marché des câbles sous-marin
a le vent en poupe. Aujourd’hui,
450 à 500 câbles sont en service
dans le monde entier, soit 1,2
million de kilomètres de câbles
posés au fond des mers pour
interconnecter les continents
et les pays du monde entier. Il
existe une grande diversité en
taille et en capacité. Ces instal-
lations assurent des dizaines de
millions de connexions simulta-
nées.
Pratiquement, 99% des flux inter-
continentaux passent par les
câbles sous-marins. En termes
de capacité et de coût, les
réseaux sous-marins offrent la
solution la plus pertinente pour
pouvoir se connecter. Ils consti-
tuent la colonne vertébrale de la
connectivité internationale.
L'Entreprise
Digitale

«Une brique de plus dans la
construction digitale du pays»,
se félicite Marouane El Abassi
Programmé ! Accompli ! Il s’agit
du lancement national du paie-
ment mobile qui a eu lieu mardi
21 juin à la Banque centrale de
Tunisie. « Je suis très heureux de
voir ce projet aboutir. Ce moment
était très attendu et est le fruit
de nombre de discussions diffi-
ciles entre différents partenaires
pour arriver à la conclusion que
la digitalisation du paiement
représente de nos jours le moyen
le plus approprié pour l’inclusion
bancaire et financière de catégo-
ries de population à l’écart des
services financiers de base, un
moyen efficient de juguler les
marchés financiers parallèles
et une opportunité économique
importante pour la Tunisie »,
a déclaré Marouane El Abassi,
gouverneur de la BCT, dans son
allocution d’ouverture.
114
HORS-SÉRIE
Mobile Payment :
Il a appelé toutes les banques
tunisiennes à intégrer le mobile
payment dans les opérations
bancaires s’agissant d’un projet
qui vient enrichir l’écosystème
des paiements. Et il a insisté sur
l’importance de ce mode de paie-
ment, perçu comme un levier
économique dans la dynamisa-
tion des petits projets à travers
le micro-crédit dans les régions.
Un Moment très
attendu et est le fruit de
nombre de discussions
difficiles entre différents
partenaires
L’impact du numérique sur le
secteur des services financiers
étant très fort, des infrastruc-
Edition numérique - Juin 2023
tures adaptées doivent être
mises en place. C’est ce qu’a
assuré le gouverneur de la BCT
en présence de Nizar Ben Néji,
ministre des Technologies de la
communication.
Le développement des services
monétaires mobiles étant d’une
importance primordiale, l’in-
frastructure centrale est proté-
gée et hautement sécurisée, a
affirmé Nizar Ben Néji même
si «6 millions de Tunisiens ne
possèdent pas des smartphones,
et seulement 59% de la popula-
tion a accès à l’Internet fixe et
30% sont dotés des moyens de
paiement électronique. A la réti-
cence des usagers potentiels et
leur peur de la cybercriminalité
et de l’escroquerie, nous oppo-
sons un programme de cyber
vigilance. Le mobile exige une
L'Entreprise
Digitale
infrastructure dotée d’un poten-
tiel important permettant une
large pénétration. La téléphonie
large-bande devrait rapidement
remplacer la téléphonie clas-
sique ».
6 millions de
Tunisiens ne possèdent
pas des smartphones, et
seulement 59% de la
population a accès à
l’Internet fixe et 30% sont
dotés des moyens de
paiement électronique
Sept (7) banques* ont intégré le
mode Mobile Payment. D’autres
devraient les rejoindre car,
explique Marouane El Abassi, «
la dimension pratique du Mobile
Payment est importante. Il faut
que le modèle économique aille
vers une nouvelle culture : payer
le moins possible en espèce
pour une plus grande inclusion
financière. Il faut rappeler à ce
propos la mesure d’exonération
de la TVA sur les paiements digi-
taux prise dans le cadre de la loi
des finances 2022 et qui est très
importante. Dans les prochaines
semaines, nous espérons voir de
grandes entreprises intégrer le
système du mobile payment ».
L’année 2022 sera celle de l’in-
clusion financière et de la démo-
cratisation des transactions digi-
tales, a annoncé le gouverneur
de la BCT. Tous ceux disposant
d’un portefeuille électronique
(wallet) ainsi que les commer-
115
HORS-SÉRIE
çants disposant d’un QR code ou
d’un TPE pourraient adopter ce
type de transactions.
A Tunisie Monétique, le produit
est déjà lancé et on lui consacre
une belle présentation expli-
quant de bout en bout le proces-
sus. «Que vous rechargiez votre
solde téléphonique ou payez
votre facture, vos courses aux
taxis lors de vos déplacements,
que vous effectuez vos courses
(baguette, beurre, lait…) dans
l’épicerie près de chez vous, que
vous achetez un magazine dans
un kiosque à journaux, que vous
commandez un sandwich ou une
boisson dans un fast food, tous
ces achats pourront être désor-
mais payés juste en effectuant
une commande USSD depuis
votre mobile».
La dimension
pratique du Mobile
Payment est importante.
Il faut que le modèle
économique aille vers
une nouvelle culture :
payer le moins possible
en espèce pour une plus
grande inclusion
financière.
Edition numérique - Juin 2023
Sauf que les efforts des acteurs
publics et des opérateurs dans
le monde de la banque et des
Finances restent confrontés à
un manque manifeste de culture
numérique et à des mobiles
smart très chers dans une Tuni-
sie où le taux de pénétration de
la téléphonie mobile pour 100
habitants est de 125,9%. Il est
inférieur à celui des pays déve-
loppés de seulement 3 points,
dépassant le taux mondial de
17,9 points et le taux des pays en
voie de développement de 22,1
points. Pays en voie de déve-
loppement dont beaucoup afri-
cains ont adopté définitivement
le mode de mobile payment et se
sont engagés dans une inclusion
financière réussie.
Il va falloir convaincre les Tuni-
siens de la pertinence de l’outil
de paiement en question, doter
le marché de smartphones à
la portée des usagers à faibles
moyens et plus que tout amélio-
rer réellement les infrastructures
existantes. Le gouverneur de
la BCT, le ministre des Tech-
nologies de la communication
ont parlé d’infrastructures puis-
santes, «c’est à l’œuvre qu’on
connaît l’artisan ».
Amel Belhadj Ali
L'Entreprise
Digitale
116
HORS-SÉRIE
 Tunisie dématérialisation :
Kit Citoyen, Gateway et e-Hawiya
Un mobile ID, une adresse
postale certifiée et un
porte-monnaie électro-
nique représentent les
produits phares du kit
citoyen. Le but, estime
Nizar Ben Néji, ministre des
Technologies de la commu-
nication, est de mieux
servir le citoyen et varier
les canaux des prestations.
On peut servir aujourd’hui le
citoyen en ligne, et on peut
mettre en place des distri-
buteurs automatiques ou
des services mobile pour
rapprocher les services du
citoyen.
« Dans notre stratégie,
nous visons la diversifica-
tion des canaux, derrière
les canaux, il y a les
Gateway et les Bridges, ce
qui veut dire consultation
unique avec le mobile ID ;
chaque entreprise publique
de service donne un mobile
mot de passe, un mobile
mot de passe avec la
SONEDE, un autre avec la
117
HORS-SÉRIE
STEG, un autre avec le fisc,
avec la CNAM, et ainsi de
suite. Mais le citoyen pour-
rait avoir du mal à mémori-
ser tous les mots de passe,
ce qui nous renvoie vers
une identification numé-
rique que le gouvernement
donne au citoyen ».
Il s’agit de e-hawiya, qui
fera profiter le contribuable
de tous les services en
ayant un seul et unique
mot de passe permettant
son identification par l’ad-
ministration et les entre-
prisses publiques d’une
manière dématérialisée.
C’est un moyen unique
d’identification et une
adresse unique de notifi-
cation. Dès qu’un citoyen
change d’adresse, toutes
les administrations sont
avisées grâce au registre
national des adresses mail
et au registre national des
adresses postales.
C’est pour cela que la
passerelle de messagerie
Edition numérique - Juin 2023
sécurisée (Gateway) est
importante. Il s’agit d’un
logiciel utilisé pour surveil-
ler les courriers électro-
niques envoyés et reçus :
c’est un élément primordial
de la sécurité.
Sur le marché aujourd’hui,
on trouve le paiement
par carte postale, carte
bancaire et d’autres moyens
de paiement variés. Tout
cela sera mis dans un seul
Gateway, interface unique
de paiement électronique,
de notifications, et de
consultation.
Derrière les interfaces, le
ministère des Technolo-
gies de la communication
planche sur les registres
nationaux, registres secto-
riels ; on doit compléter les
registres et les améliorer
et certifier les informations
parce que c’est grâce à cela
que les services seront
optimisés.
A.B.A
L'Entreprise
Digitale
118
HORS-SÉRIE
 NIVEAU D'UTILISATION DU DIGITAL PAR TÂCHE

Le travail à distance 48,4%

Prestation de services 39,5%

Modes de paiement 37,4%

Ventes 46,9%

Marketing 54,4%

Gestion de la chaîne d'approvisionnement 34,1%

Planification de la production 28,7%

Administration 62,9%

0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70%

Remarques :
63% des chefs d’entreprises déclarent utiliser les outils digitaux dans
la gestion administrative de leurs entreprises contre 37% qui ne le
font pas.

Plus de 62% des entreprises n’utilisent pas de moyens de paiement

digitaux.

Plus de 51% des entreprises n’utilisent pas de plateformes digitales

pour le travail à distance.

119
HORS-SÉRIE
Source: CJD
 RÉPARTITION PAR SECTEUR D'ACTIVITÉ
DU NIVEAU D'UTILISATION DU DIGITAL
POUR LES TÂCHES ADMINISTRATIVES

Industrie 72,00%

Activités immobilières et construction 67,80%

Commerce 56,30%

Transport 39,50%

Hébergement et restauration 58,50%

Information et communication 65,30%

Activités spécialisées, scientifiques et techniques 53,60%

Autres activités de services 61,90%

Enseignement 69,50%

Santé humaine et action sociale 77,30%

0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90%

Remarques :
seulement 39% des entreprises du secteur du transport utilisent des
outils digitaux dans la gestion administrative contre plus de 77% des
entreprises du secteur de la santé humaine et 72% des entreprises
industrielles qui déclarent utiliser des outils digitaux pour cette
tâche.

120
HORS-SÉRIE
Source: CJD
121
HORS-SÉRIE
 RÉPARTITION PAR SECTEUR D'ACTIVITÉ
DU NIVEAU D'UTILISATION
DES MODES DE PAIEMENT DIGITAUX

Industrie 40,80%

Activités immobilières et construction 36,50%

Commerce 34,80%

Transport 39,00%

Hébergement et restauration 42,70%

Information et communication 37,80%

Activités spécialisées, scientifiques et techniques 36,60%

Autres activités de services 33,80%

Enseignement 38,30%

Santé humaine et action sociale 26,60%

0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45%

122
HORS-SÉRIE
Source: CJD
 RÉPARTITION PAR SECTEUR D'ACTIVITÉ
DU NIVEAU D'UTILISATION DU DIGITAL
POUR LE TRAVAIL À DISTANCE

Industrie 47,20%

Activités immobilières et construction 40,70%

Commerce 46,10%

Transport 54,80%

Hébergement et restauration 30,80%

Information et communication 72,00%

Activités spécialisées, scientifiques et techniques 57,20%

Autres activités de services 54,30%

Enseignement 68,80%

Santé humaine et action sociale 20,90%

0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80%

123
HORS-SÉRIE
Source: CJD
 RÉPARTITION PAR SECTEUR DES PROPORTIONS
DES VENTES DES ENTREPRISES EN UTILISANT
LES PLATEFORMES NUMÉRIQUES

Industrie 9,10%

Activités immobilières et construction 14,10%

Commerce 13,70%

Transport 15,80%

Hébergement et restauration 27,20%

Information et communication 20,90%

Activités spécialisées, scientifiques et techniques 20,30%

Autres activités de services 22,50%

Enseignement 19,30%

Santé humaine et action sociale 4,20%

0% 5% 10% 15% 20% 25% 30%

124
HORS-SÉRIE
Source: CJD
Dans un monde en perpétuel changement, nous innovons
et proposons des solutions digitales audacieuses, agiles
et pertinentes. Nos experts conseillent et accompagnent
nos clients dans la maîtrise du flow digital en concevant
des stratégies qui répondent à leurs enjeux business et
s’intègrent dans leur écosystème unique.

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 LES PRINCIPAUX OBSTACLES À
L'AUGMENTATION DE L'UTILISATION
DES OUTILS DIGITAUX DANS L'ENTREPRISE

29,4%
La réglementation

25,5%
Le financement
de l'investissement
33,6%
La maturité du Marché

15,9%
Autres

20,3%
Le coût du
changement

26%
Les ressources humains
nécessaires

126
HORS-SÉRIE
Source: CJD
 Conditions de fourniture des services
de paiement mobile domestique

Services de paiement mobile

domestique
Circulaire de la Banque Centrale • asseoir un cadre structuré et Article 2- La présente circulaire
de Tunisie n°2020-11 du 18 mai standardisé pour les services s’inscrit principalement
2020 de paiement mobile qui définit dans le cadre des missions
les rôles et les obligations qui de surveillance des moyens
Article premier: La présente
incombent aux différents inter- de paiement et de prise des
circulaire fixe les règles
venants de la chaine de paie- mesures susceptibles de
régissant le paiement mobile
ment mobile; garantir la stabilité, la solidité
domestique qui incombent
et l’efficacité des systèmes de
aux établissements désignés • normaliser les exigences paiement, dévolues à la Banque
par la présente circulaire et minimales pour les différents Centrale de Tunisie en vertu de
aux gestionnaires de Switchs acteurs de l’industrie des la loi n°2016- 35 du 25 avril 2016
mobiles et ce, dans l’objectif de : services de paiement mobile ; susvisé.
• promouvoir un écosystème • promouvoir la sécurité et l’ef- Elle est applicable aux banques,
propice au développement des ficacité des services de paie- aux établissements de paiement
paiements digitaux et favo- ment mobile et renforcer la et à l’Office National des Postes
rable à la réduction du cash et confiance des utilisateurs de ainsi qu’aux gestionnaires de
à l’inclusion financière ; ces services. Switchs mobiles autorisés par

127
HORS-SÉRIE
 MONETIQUE - CARTES BANCAIRES

Evolution du nombre de Cartes bancaires

(En millions)

2021 6,090

2020 5,768

2019 5,186

2018 4,640

2017 3,655

0,000 1,000 2,000 3,000 4,000 5,000 6,000 7,000

Evolution du nombre de TPEs

2021 29 856

2020 26 734

2019 23 568

2018 21 622

2017 18 919

0 5 000 10 000 15 000 20 000 25 000 30 000 35 000

Evolution en Montant
(en millions)

2021 16 431

2020 14 364

2019 12 216

2018 11 907

2017 9 850

128
HORS-SÉRIE
0 5 000 10 000 15 000 20 000
la Banque Centrale de Tunisie à
l’exercice de leur activité.
Lorsque les personnes visées à
l’alinéa précédent procèdent à
la sous-traitance de certaines
des opérations liées au service
de paiement mobile ou font
recours aux services de tierces
personnes, elles doivent
veiller en permanence que les
fournisseurs prennent toutes les
dispositions nécessaires en vue
de se conformer aux dispositions
de la présente circulaire.
Article 3- Au sens de la présente
circulaire, on entend par :
• Etablissement : les banques,
les établissements de paie-
ment et l’office National des
Postes.
• Wallet : un moyen de paie-
ment mis par l’établissement
à la disposition du client et
qui permet le stockage de la
monnaie électronique et l’exé-
cution d’opérations de paie-
ment via téléphone mobile
pouvant inclure différentes
technologies.
• Wallet par défaut : le wallet,
parmi ceux dont dispose un
client, sur lequel sont versés
automatiquement les fonds
reçus ou provenant d’un trans-
fert ou d’un paiement pour les
commerçants acceptants.
• Paiement Mobile : toute opéra-
tion de paiement effectuée
129
HORS-SÉRIE
depuis un téléphone mobile
dont il résulte un mouvement
de débit ou de crédit sur un
Wallet, soit sur carte, soit sur
un compte bancaire ou postal
ou de paiement. Les tran-
sactions de paiement mobile
englobent, notamment les
opérations suivantes :
* le dépôt d’espèces (Cash in) ;
* le retrait d’espèces (Cash
out) ;
* le transfert de fonds ;
* les opérations de paiement
commerçant.
• Paiement commerçant : tout
paiement effectué pour régler
l’achat d’un bien ou d’un service
et tout paiement similaire, tels
que le paiement d’une facture,
d’une note d’honoraires et les
paiements au profit de l’Etat et
de collectivités locales ...
• Switch mobile : plateforme
technique centralisée qui
assure la gestion de la table
de correspondance, le routage
technique des flux de transac-
tions, leur compensation entre
les établissements teneurs
de comptes ainsi que, le cas
échéant, la gestion des autori-
sations de ces transactions.
• Table de correspondance :
table tenue par le gestionnaire
du switch mobile qui gère les
règles d’identification et de
référencement des clients pour
les besoins d’interopérabilité,
de routage du dénouement et
de la compensation des tran-
sactions.
• Gestionnaire de Switch mobile:
personne morale agréée par la
Banque Centrale de Tunisie
pour gérer un switch mobile.
• Fournisseur : prestataire qui, en
vertu d’un contrat de sous-trai-
tance ou de services qui le lie à
l’établissement ou au gestion-
naire du switch mobile, assure
une prestation concourant à la
disponibilité, la continuité et la
sécurité des services de paie-
ment mobile.
• Interopérabilité : La capacité
des utilisateurs des services de
paiement numérique de béné-
ficier de certaines infrastruc-
tures mises en place par les
établissements et le switch
mobile et d’effectuer des tran-
sactions avec des utilisateurs
ayant un compte auprès d’un
établissement diffèrent.
L’interopérabilité consiste à
permettre à des applications, des
plateformes ou des systèmes
différents de se connecter et
d’échanger des données et des
flux entre eux.
• Flux On-Us : les transactions
réalisées entre utilisateurs de
moyens de paiement mobile
domiciliés au sein d’un même
établissement.
• Flux off-us : Les transactions
réalisées entre utilisateurs de
moyens de paiement mobile
domiciliés auprès de deux
établissements différents.
• Authentification forte : authen-
tification à deux facteurs qui
combine l’utilisation de deux
éléments parmi les trois caté-
gories suivantes : quelque
chose que l’on sait (mot de
passe, code PIN), quelque
chose que l’on possède (ordi-
nateur, téléphone mobile),
quelque chose que l’on est
(empreinte digitale, iris, voix…).
• Utilisateur/client : «utilisa-
teur de services de paie-
ment mobile»: une personne
physique ou morale qui utilise
un service de paiement mobile
en qualité de payeur ou de
bénéficiaire, ou des deux à la
fois.
• Émetteur : l’établissement qui
met à la disposition de son
client des moyens de paiement
pour initier des opérations de
paiement mobile.
• Acquéreur : l’établissement
qui met à la disposition de son
client des services d’acquisi-
tion de transactions de paie-
ment mobile.
• SGMT : système de virement
de gros montants géré par la
Banque Centrale de Tunisie.
130
HORS-SÉRIE
Règles et conditions générales • la description le cas
échéant du recours à
Article 4- L’émission et la mise
un fournisseur dans le
à disposition au public par un
process d’exercice de la
établissement de tout moyen
prestation.
de paiement par l’usage de
téléphone mobile doivent être : 2. Politique de gestion des
risques afférents à ce service
• en conformité aux dispositions
dont notamment :
de la présente circulaire et de
toute autre disposition règle- • la préservation des
mentaire qui le concerne ; et données et des
transactions de la
• exercées par l’affiliation au
clientèle ;
switch mobile (Off Us) habilité
à assurer les fonctionnalités • la sécurité à l’égard des
énumérées par l’article précé- risques cybernétiques ;
dent.
• la lutte contre le
Dans la fourniture de service de blanchiment d’argent
paiement mobile, l’établissement et le financement du
demeure assujetti aux exigences terrorisme ;
en matière de lutte contre le
financement du terrorisme et • le plan de continuité
de blanchiment d’argent et d’activité.
de protection des données à 3. Politique de tarification
caractère personnel. à adopter appuyée par
Article 5 - Tout établissement une étude de coût et de
doit, un mois avant la mise à positionnement dans le
disposition du public de tout marché ;
moyen de paiement par l’usage 4. Politique de traitement des
de téléphone mobile déposer, réclamations de la clientèle
auprès de la Banque Centrale de et de gestion des litiges ;
Tunisie un dossier comportant
5. Tous les documents
notamment ce qui suit:
prouvant la satisfaction et
1. Description des procédures la conformité aux exigences
d’activité et de la technologie requises par la Banque
à adopter notamment : Centrale de Tunisie et le
• la procédure d’exercice Switch Mobile.
de la prestation et
la cinématique de
fonctionnement des
services ;
 TÉLÉCOMS
DATA FIXE - DÉCEMBRE 2022

457 708

Abonnements Data Fixe 0%

Décembre 2022 27% 1 230 079

Filaire
Radio
73%

Satellitaire

103 221

Abonnements Data Fixe 6%

Décembre 2022
1 584 697

Résidentiels
Professionnels
94%

Evolution du taux de pénétrationdes trois derniers mois Evolution du taux de pénétrationdes trois derniers mois

Octobre Nov embre Décembre Octobre Nov embre Décembre

Mois Mois
2022 2022 2022 2022 2022 2022

Taux de pénétration/ Taux de pénétration/

13,9% 14,1% 14,2% 48,7% 49,4% 50,2%
100 Habitants 100 Ménages

Ev olution nette Ev olution nette

0,1% 0,2% 0,1% 0,3% 0,7% 0,8%
mensuelle mensuelle

131
HORS-SÉRIE
Source: INT
132
HORS-SÉRIE
Article 6- Sans préjudice des
dispositions légales en vigueur,
la relation entre l’établissement
et le client utilisateur d’un
moyen de paiement mobile doit
être matérialisée par un contrat
clair et intelligible fixant les
obligations et droits de chacune
des parties.
La souscription aux services
de paiement mobile offerts par
l’établissement peut se faire
à distance conformément à la
législation et la règlementation
en vigueur.
Article 7- Outre les exigences
légales, le contrat relatif à la mise
à la disposition et l’utilisation
d’un moyen de paiement mobile
doit stipuler notamment ce qui
suit:
• les principaux services offerts
par paiement mobile notam-
ment la fourniture, à titre
gratuit pour une période et
fréquence fixées, à son client
d’un relevé clair sur toutes
les transactions de paiement
mobile dont l’identification de
l’opération, sa valeur, l’horoda-
tage de réalisation ainsi que
le montant des frais et des
commissions à sa charge;
• les engagements du client
notamment en matière de dési-
gnation de compte de mouve-
ments par défaut, d’identifica-
tion, de protection de codes
d’accès, de conformité aux
133
HORS-SÉRIE
règles de sécurité et de confi-
dentialité et d’oppositions ;
• les engagements de l’émetteur
notamment en termes de conti-
nuité de services, de sécurité,
des délais de traitement des
réclamations et d’obligation
d’information du client entre
autres de panne ou d’indispo-
nibilité du service ;
• le mode opératoire du service
en termes claires et simples
permettant l’éducation finan-
cière et l’enrichissement de
l’expérience client ;
• les conditions tarifaires de
façon transparente et claire ;
• les modalités d’opposition, de
traitement des réclamations et
de charge back;
• les conditions et modalités de
résiliation du contrat.
Article 8- Le gestionnaire du
switch mobile doit mettre en
place des conditions d’adhésion
des établissements au switch
mobile qui doivent être
transparentes et équitables. Il
doit définir et rendre publiques
les conditions de participation,
de suspension et d’exclusion.
Le gestionnaire du switch mobile
doit à ce titre conclure avec les
établissements une convention
standard qui fixe notamment :
• les services assurés par le
switch mobile;
• les droits et les obligations du
gestionnaire et des établis-
sements ainsi que, le cas
échéant, des utilisateurs.
La convention de participation
est soumise à l’approbation
préalable de la Banque Centrale
de Tunisie.
Article 9- L’établissement
est tenu de mettre en place
une procédure formalisée et
claire pour le traitement des
réclamations en veillant à :
• diffuser auprès du public
les procédures de dépôt des
réclamations et les points de
contacts ;
• mettre à la disposition de sa
clientèle une ligne télépho-
nique pour recevoir les récla-
mations et demandes d’expli-
cation.
La réclamation à distance
doit être matérialisée par un
formulaire en ligne et sa prise
en charge donne lieu à un
acquittement de bonne réception
matérialisée par un coupon.
Article 10- L’établissement doit
traiter tous les clients d’une
manière équitable.
Les besoins des groupes
vulnérables doivent faire l’objet
d’une attention particulière.
Article 11- L’établissement doit
procéder périodiquement à
l’évaluation et le cas échéant à
 TÉLÉCOMS
DATA MOBILE - DÉCEMBRE 2022
390 562 141 083
4% 1%

Clés 3G/4G
Abonnements - DATA Mobile M2M
Fin Décembre 2022 Offres Data 3G/4G

95%

10 073 133

1 590 074

15%

Abonnements - DATA Mobile Grand Public

Fin Décembre 2022 Professionnels

85%

9 014 704

10 342
0%

14%

Smartphones
TRAFIC DATA Mobile (To) Clés 3G/4G
Fin Décembre 2022 M2M

86%
134
HORS-SÉRIE
Source: INT
65 767
la correction du processus de
traitement des réclamations
et ce, à travers le monitoring et
le reporting des réclamations
qui doivent être analysées et
répertoriées.
Article 12- La procédure de
traitement des réclamations et
des incidents visée par l’article
9 ci-dessus doit obéir aux règles
minimales suivantes :
• la réclamation émise par un
utilisateur est prise en charge
par l’établissement détenteur
du moyen de paiement mobile;
• la réclamation doit être enre-
gistrée dans une base dédiée
et répertoriée par une réfé-
rence d’identification ;
135
HORS-SÉRIE
• le client doit disposer d’un Article 13- L’établissement
délai suffisant, qui ne doit pas est tenu de rembourser le
être inférieur au délai légal, client dans les délais légaux
pour adresser une réclamation, et ce notamment dans les cas
notamment pour contester une suivants :
erreur d’exécution de paiement
• opération effectuée après la
ou un prélèvement indu d’une
déclaration d’opposition ;
commission ;
• exécution d’opérations non
• l’instruction des réclamations
autorisées par le client ou
ne peut excéder un délai maxi-
opérations frauduleusement
mum de 7 jours ouvrables ;
exécutées par des agents, des
• en cas de litige, la plateforme employés et des fournisseurs
du switch mobile fait office de services de l’établissement
de base de référence de l’en-
• fraude due à un problème de
semble des transactions « Off
sécurité.
Us » ;
• le client est tenu informé
promptement de tout soupçon
d’activité frauduleuse.
 TERMINAUX

Terminaux / Type
Décembre
Smartphones Tablettes* Téléphones Total
2022

Nombre
8647 130 4011 12788
(milliers)
*Tablettes avec SIM active +1 121 /Déc-2021

Téléphones
-1,7% /Déc-2021

31%

68%
1% Tablettes
-0,0% /Déc-2021

Smartphones
+1,8% /Sept-2021

Terminaux / Technologie Supportée

9% Terminaux Mono-SIM vs Terminaux Multi-SIM

20%

Terminaux Multi-SIM
10% 62% 79% +2,7% /Déc-2021

Terminaux Mono-SIM
Terminaux Non Identifiés
21% -2,7% /Déc-2021
Terminaux compatibles 3G
Terminaux compatibles 2G
Terminaux compatibles 4G
136
HORS-SÉRIE
Source: INT
 SMARTPHONES

Smartphones / Technologie supportée

Décembre Smartphones Smartphones Smartphones

2022 non identifiés compatibles 3G compatibles 4G Total

Nombre
(milliers) 73 997 7576 8647

+964 /Déc-2021

Smartphones 1% Smartphones
compatibles 3G Non Identifiés
-1,5% /Déc-2021 -2,1% /Déc-2021

11%

88%

Smartphones
compatibles 4G
+3,6% /Déc-2021

Abonnements Data Mobiles

disposant d’un Smartphone
Smartphones / 10 Habitants

86%

137
HORS-SÉRIE
Source: INT
La BIAT remporte quatre labels
d’excellence en 2022
En 2022, la BIAT a reçu plusieurs distinctions prestigieuses par des organismes de renommée internationale. Des
reconnaissances qui saluent les performances de la BIAT en matière de transformation digitale, de gouvernance, de
services de banque dépositaire et de qualité de service client. Ces prix sont attribués chaque année selon des critères de
sélection rigoureux alliant analyses des réalisations et documents publics et interviews du top management.

Prix de Meilleure Stratégie de digitalisation en Afrique du Prix « Elu meilleur service client de l’année 2022 » en Tunisie
nord attribué par Capital Finance International :
La BIAT a remporté le concours « Elu meilleur service client de
CFI.co a attribué à la BIAT le prix de « Meilleure stratégie de l’année 2022 ». Cette récompense appuie le savoir-faire des
digitalisation en Afrique du nord » pour la deuxième année équipes de la BIAT en matière d’excellence de prise en charge à
consécutive. Cette distinction salue la transformation digitale tous les points de contact avec les clients qu’ils soient humains,
opérée par la banque. Les critères de sélection pour ce prix se téléphoniques ou digitaux. Pour l’attribution de ce prix, plusieurs
basent sur la création de valeur pour les actionnaires et toutes les critères ont été pris en compte tels que les visites clients mystères,
autres parties prenantes, l’innovation mise en œuvre, l’expérience les appels téléphoniques adressés aux Centres Relations Clients,
utilisateur améliorée, l’efficacité et rentabilité, le leadership les requêtes envoyées par email ou via les réseaux sociaux.
du marché, la différenciation par rapport à la concurrence et
l’utilisation de nouvelles technologies. Le Jury de CFI.co a affirmé La BIAT est honorée de recevoir ces distinctions qui appuient
dans son rapport : « La BIAT s’est engagée il y a quatre ans dans son ambition de développement continu et témoignent de son
une transformation numérique qui continue de porter ses fruits en engagement d’offrir le meilleur accompagnement à ses clients.
termes d’engagement client et d’innovation produit. Elle déploie
en permanence de nouvelles fonctionnalités avec pour objectif
A propos de la BIAT :
de devenir la banque digitale de référence et de jouer un rôle de
catalyseur dans la transformation digitale du pays ». Banque universelle, acteur de référence en Tunisie, la BIAT
constitue aujourd’hui un groupe bancaire solide avec ses
Prix de Meilleure Gouvernance Bancaire en Tunisie attribué filiales dans les domaines de l’assurance, de la gestion
par Capital Finance International : d’actifs, du capital-investissement, de l’intermédiation
CFI.co a attribué à la BIAT le prix de « Meilleure Gouvernance boursière et du conseil. Implantée sur tout le territoire, la
BIAT compte aujourd’hui 206 agences à travers toute la
Bancaire en Tunisie » pour la 4ème année consécutive. Ce prix
Tunisie. Près de 2000 collaborateurs travaillent au service
confirme la solidité du système de gouvernance de la BIAT, un
de tous ses clients : particuliers, professionnels, PME,
des piliers de son succès. Il salue les prouesses de la BIAT sur
grandes entreprises et institutionnels.
un certain nombre de critères : la stabilité et la performance
Très attentive à sa responsabilité sociétale, la BIAT a
financière ; la qualité du service client ; la création de valeur
traduit son positionnement citoyen par de nombreux
et l’innovation ; le leadership exécutif ; l’excellence dans la
engagements. La création de la Fondation BIAT pour
gouvernance de l’entreprise ; la gestion des risques ; l’utilisation
la jeunesse tunisienne, au printemps 2014, en est
de la technologie et l’intégration de la responsabilité sociétale emblématique et ancre cet engagement de façon pérenne.
des entreprises dans la stratégie de la banque. www.biat.com.tn
Le Jury de CFI.co dans son rapport estime que « La BIAT considère
sa capacité d’adaptation et son personnel expérimenté comme
les facteurs clés de son succès. Une structure de gouvernance
solide aide la banque à tenir ses promesses envers ses parties
prenantes. Le système de gouvernance de la banque suit les
meilleures pratiques internationales pour assurer la transparence
et favoriser l’innovation ».

Prix de Meilleure Banque Dépositaire en Tunisie attribué par

Global Finance ::

La BIAT a reçu le prix de « meilleure banque dépositaire en

www.biat.com.tn

Tunisie » pour la 3ème année consécutive par le magazine Global

Finance. Cette distinction salue la performance continue de
l’activité dépositaire de la BIAT.

138
HORS-SÉRIE
 L'ÉTAT DU NUMÉRIQUE EN TUNISIE EN 2023
Voici les titres essentiels de l'adoption et de l'utilisation du numérique en
Tunisie début 2023 :

Il y avait 9,80 millions d'internautes en Tunisie au début de 2023, lorsque

la pénétration d'Internet s'élevait à 79,0 % .

La Tunisie comptait 7,24 millions d'utilisateurs de médias sociaux en

janvier 2023, soit 58,4 % de la population totale.

Au total, 16,48 millions de connexions mobiles cellulaires étaient actives

en Tunisie au début de 2023, ce chiffre équivalant à 132,9 % de la
population totale.

JAN Essential Digital Headlines

Overview of the adoption and use
2023 of connected devices and services

TOTAL UNIQUE MOBILE INTERNET ACTIVE SOCIAL

POPULATION PHONE USERS USERS MEDIA USERS

8.01 5.44 5.16 4.76

BILLION BILLION BILLION BILLION

URBANISATION vs.POPULATION vs.POPULATION vs.POPULATION

57.2% 68.0% 64.4% 59.4%

139
HORS-SÉRIE
Source: We Are Social
140
HORS-SÉRIE
141
HORS-SÉRIE
142
HORS-SÉRIE