UNIVERSITATEA ALEXANDRU IOAN CUZA

Disciplina: Moned i credit

Studenta:

-Iai 2007

Cuprins
CAP. I CAP. II Reforma n sistemul bancar romnesc n perioada de tranziie la economia Transformri n sistemul bancar romnesc n contextul integrrii

de pia..........................................................................................................................2 europene........................................................................................................................6 2.1. Importana Bncii Naionale a Romniei n procesul integrrii europene..............6 2.2. Locul bncilor specializate i a instituiilor non-bancare n sistemul bancar romnesc................................................................................................................8 2.3. Diversificarea portofoliului produselor i serviciilor bancare...............................10 CAP. III Implicaiile integrrii europene n cadrul activitii bancare de corporate si de retail banking ........................................................................................................11 3.1. Importana activitii de corporate n cadrul sectorului bancar romnesc...........11 3.2. Perspective n dezvoltarea activitii bancare de corporate dup anul 2007 n contextul integrrii europene...........................................................................13 3.3. Importana activitii bancare de retail n cadrul sistemului bancar romnesc....14 3.4. Perspective n dezvoltarea activitii bancare de retail dup anul 2007...............16

Concluzii ...........................................................................................18 Bibliografie......................................................................................................20

-2-

CAP. I

Reforma n sistemul bancar romnesc n perioada de

tranziie la economia de pia

Procesul integrrii europene este echivalent cu procesul de dezvoltare a Romniei pe calea reformei, lund n considerare modelul existent al statelor europene. Deoarece economia de pia presupune implicit existena unei economii bneti n contextul creia sistemul bancar trebuie s asigure cadrul care s dea posibilitatea mobilizrii tuturor fondurilor bneti disponibile n economie i orientarea lor temporal ctre diferite activiti economice, n cadrul procesului de reform, restructurarea sistemului bancar este o necesitate. Sistemul bancar al unei ri reprezint coloana vertebral financiar a economiei de pia1. Prin intermediul bncilor sunt redirecionate fluxurile monetare n economie, de la entitile economice ce au acces la resurse la un moment dat i care le plaseaz la bnci sub form de depozite bancare la entitile economice aflate n deficit de resurse i care apeleaz la credite bancare pentru finanarea acestui deficit. Viteza, volumul i preul intermedierilor financiare depind de strategiile de politic monetar ale Bncii Naionale a Romniei i de calitatea i performanele sistemului bancar romnesc. n contextul aderrii la Uniunea European, restructurarea sistemului bancar este unul din elementele eseniale ale strategiei naionale de integrare, deoarece n cadrul unei piee financiare europene deschise, bncile romneti trebuie s fie suficient de puternice pentru a susine interesele capitalului autohton, att n zona de economie romneasc, ct i n restul Europei. n primii zece ani de tranziie la economia de pia, se poate spune c sectorul bancar romnesc a fost substanial dominat de vechile bnci specializate. Perioada de tranziie este caracterizat prin dezvoltarea cantitativ a sistemului bancar romnesc, gradul relativ de concentrare i segmentare, dezvoltare structural i calitativ a activitii majoritii bncilor, lipsa de competitivitate pe diferite piee internaionale, etc. Sistemul bancar romnesc este nc subdezvoltat, dar mai avansat dect celelalte ramuri economice, ceea ce face necesar continuarea procesului de restructurare i dezvoltare sub aspectul creterii numrului de uniti bancare, sub aspectul calitii n
1

O. Stoica, B. Cpraru, D. Filipescu Efecte ale integrrii europene asupra sistemului bancar romnesc, Editura Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2005, pag. 33

-3-

sensul perfecionrii structurilor de operare i modernizrii activitii, implementrii de produse i servicii moderne care s aduc avantaje att bncilor ct i clienilor acestora. Restructurarea sistemului bancar alturi de reglementarea, autorizarea i supravegherea activitii bancare sunt dou din principalele aspecte vizate de remodelarea sistemului bancar romnesc. Reforma n sectorul bancar a presupus operarea de modificri att n ceea ce privete legislaia financiar-bancar, ct i schimbri de structur i operaionale care s determine apariia i funcionarea pe baze noi a unor bnci puternice i competitive care trebuia nu numai s fac fa schimbrilor generale din economie, dar s constituie unul din instrumentele strategice de politic economic prin care s se realizeze procesul de adaptare a economiei romneti la structurile i la modalitile de manifestare a pieei concureniale. Sistemul bancar romnesc de dinainte de anul 1989 era caracterizat prin trsturile sistemului centralizat. n Romnia funcionau patru bnci: Banca Naional a Romniei, Banca de Investiii, Banca Romn de Comer Exterior i Banca Agricol, dar i o cas de economisire, Casa de Economii i Consemnaiuni. Banca Naional a Romniei ndeplinea att funcii legate de conducerea politicii monetare ct i atribuii care aparin bncilor comerciale. Banca Naional putea credita ntreprinderile de stat i putea s le asigure finanarea mijloacelor circulante. Bncile existente i desfurau activitatea doar pe anumite domenii: n comerul exterior, al finanrii pe termen lung a economiei i n cel a agriculturii i industriei. Finanarea i depunerile persoanelor fizice erau ndeplinite de Casa de Economii i Consemnaiuni. Cursul de schimb valutar era stabilit pe cale administrativ, piaa valutar neexistnd. Schimbarea regimului politic comunist a reprezentat un prim pas n procesul schimbrilor n cadrul economiei romneti, care era condus, pn atunci, dup directivele planului naional unic. Acest moment a constituit baza schimbrii structurii bancare pe dou niveluri i nceputul reformei bancare. Practic, restructurarea sistemului bancar romnesc la condiiile economiei de pia este un proces care a fost demarat o dat cu eliminarea, la 1 decembrie 1990, a operaiunilor comerciale efectuate de Banca Naional a Romniei, nfiinarea unei bnci comerciale, Banca Comercial Romn, care a preluat toate operaiunile comerciale ale Bncii Naionale -4-

a Romniei i acordarea statutului de banc central cu atribuiuni exclusiv monetare i financiare. Pentru ca transformrile din cadrul sistemului bancar s fie eficiente trebuie s se in seama de anumite elemente principale: schimbarea cadrului legislativ astfel nct s asigure o anumit stabilitate i coeren sectorului bancar, acordarea independenei bncii centrale, dezvoltarea unui sistem bancar privat i diversificat prin atragerea investiiilor strine, instituirea unui sistem contabil adecvat specificului bancar, mbuntirea instruirii profesionale a personalului bancar prin crearea unor centre i institute specializate n acest domeniu.2 Cadrul legislativ al sistemului bancar trebuie s fie coerent i stabil pentru a crea un mediu economic suficient de bine protejat legal, ncurajnd astfel investiiile strine. Sistemul legislativ al sectorului bancar a fost adaptat modificrilor survenite n cadrul dezvoltrii economiei. Prin Legea nr. 31/1990 privind activitatea societilor comerciale, s-a asigurat un cadrul prielnic funcionrii i dezvoltrii bncilor, care, avnd n vedere obiectul lor de activitate, nu puteau fi constituite ca societi cu rspundere limitat, fiind constituite ca societi pe aciuni. Astfel, au fost nfiinate bncile cu capital privat autohton sau strin, precum i sucursale ale bncilor strine. n aprilie 1991 au fost adoptate de ctre Parlament Legea nr. 33/1991 privind activitatea bancar i Legea nr. 34/1991 privind Statutul Bnci Naionale a Romniei. Conform noii legislaii, Banca Naional a Romniei, nc de la nceputul reformei financiar-bancare, avea un grad mare de independen, fiind responsabil doar fa de organul legislativ al rii. Aceste legi i-au reatribuit Bncii Naionale funciile tradiionale ale unei bnci centrale, avnd ca obiectiv principal de activitate controlul masei monetare i al nivelului dobnzii, conducerea politicii valutare i de administrare a rezervelor oficiale ale statului romn. Banca Naional a fost desemnat autoritatea unic de supraveghere bancar i mputernicit s acioneze ca ultim mprumuttor pentru bncile comerciale aflate n dificultate de pli. Legea 33/1991 privind activitatea bancar reglementeaz procedurile necesare pentru nfiinarea i organizarea bncilor comerciale ca societi comerciale independente i orientate spre maximizarea profitului, operaiunile permise i modalitile de exercitare a supravegherii bancare de ctre banca central.

Idem 1, pag. 34

-5-

n 1998 a fost adoptat o lege bancar, Legea nr. 58/23 martie 1998 privind activitatea bancar, un nou statut al Bncii Naionale, Legea nr. 101/1 iunie 1998 i Legea nr. 83/1998 privind falimentul instituiilor de credit. Obiectivul principal al acestor legi l reprezint ntrirea ncrederii populaiei n sistemul bancar romnesc i armonizarea legislaiei romneti cu aquis-ul comunitar. Legea privind activitatea bancar asigur o mai bun reglementare a organizrii i funcionrii bncilor fa de legislaia anterioar, stabilind bazele desfurrii unui proces stabil i eficient de intermediere financiar. Prin noul statul al BNR se stabilete locul bncii centrale n societatea romneasc i rolul ei n economie. Legea nr. 101/1998, atribuie bncii centrale dou obiective fundamentale: stabilitatea monedei naionale i stabilitatea preurilor. Aceste legi au fost apoi mbuntite pentru a corespunde rigorilor integrrii europene prin Legea nr. 485/18.11.2003 pentru modificarea i completarea Legii nr. 58/1998 i prin Legea nr. 312/28 iunie 2004 privind statutul Bncii Naionale a Romniei. Procesul de privatizare bancar a instituiilor bancare la care statul este acionar a debutat n anii 90 prin alocarea a 25% din capitalul bncilor de stat ctre cele cinci Fonduri ale Proprietii Private nfiinate pe baza Legii nr. 58/1991, privind privatizarea societilor comerciale.3 Primele dou bnci privatizate au fost Banca Romn de Dezvoltare i BancPost, n cursul primului semestru al anului 1999. n iulie 2001 a fost privatizat cea de-a treia banc romneasc, Banca Agricol, prin preluarea de la Autoritatea pentru Privatizare i Administrarea Participaiilor Statului a peste 98,84% din aciuni de ctre Raiffeisen Bank-Austria i Fondul Romno-American de Investiii. Pentru cea mai mare banc din Romnia, Banca Comercial Romn, procesul de privatizare a nceput la data de 3 iunie 2004, cnd a fost achitat de ctre BERD i CFI suma de 222 de milioane de euro n urma vnzrii pachetului de 25 % plus dou aciuni.4 Anul 2005 va rmne un an de referin pe piaa fuziunilor i achiziiilor din Romnia, att n ceea ce privete sectorul bancar, ct i n celelalte sectoare economice, chiar dac nu a marcat sfritul controlului statului asupra bncilor. n 2006, avnd n vedere dinamica susinut a retailului, a creterii solicitrilor de
3 4

Aurelian Alexandru Paul Berea Modernizarea sistemului bancar, Editura Expert, Bucureti, 2003 http://www.curierulnational.ro

-6-

finanare a IMM-urilor, a municipalitilor sau a sectorului agricol, bncile par a fi interesate n primul rnd de extinderea reelelor de filiale, de informatizare, de dezvoltare de noi produse, de consolidare n general. Preedintele Asociaiei Romne a Bncilor (ARB), Radu Graian Gheea, a declarat ntr-o conferin de la Viena, referitor la evoluia sistemului bancar pe anul 2006 Sperm s creasc competiia ntre bnci, ca i calitatea serviciilor, pe fondul aproprierii datei de 1 ianuarie 2007, cnd Romnia va deveni membru al Uniunii Europene5. Tranziia la economia de pia a sistemului bancar reprezint un proces complex, care implic transformri majore asupra acestuia. Avnd n vedere evoluia n ultimii 10 ani, putem afirma faptul c sistemului bancar romnesc are un potenial de cretere ridicat, fiind atractiv pentru investitorii strini, sistem care se va dezvolta considerabil, n urmtorii ani, att cantitativ, ct i calitativ.

CAP. II

Transformri n sistemul bancar romnesc n contextul

integrrii europene
2.1. Importana Bncii Naionale a Romniei n procesul integrrii europene Strategia de extindere a Uniunii Europene urmrete integrarea noilor membri n paralel cu armonizarea obiectivelor de politic intern i extern ale tuturor statelor membre, prin respectarea i aplicarea consecvent a unor principii fundamentale comune. Ca stat aderent al UE, Romnia are ca obiectiv principal asumarea n totalitate a acestor principii. Banca Naional a Romniei a acionat n concordan cu demersurile susinute ale Romniei privind ajustarea instituional, structural i operaional a economiei romneti la cerinele comunitare i acord, n continuare, o atenie deosebit reformei sistemului bancar i accelerrii procesului de integrare financiar, n conformitate cu normele i principiile aflate la baza politicilor europene. Obiectivele majore urmrite de BNR sunt: respectarea angajamentelor asumate fa de UE;

Bogdan Brligea, Silvia Cernadrc, Alice Taudor 100 de tranzacii n 2005, eFinance, februarie 2006, pag.53

-7-

 perfecionarea mecanismului instituional intern pentru o pregtire mai eficient a procesului de integrare, pe domeniile specifice sistemului bancar.6 BNR acord o importan deosebit tuturor documentelor necesare procesului de aderare, participnd direct, n strns colaborare cu Ministerul Integrrii Europene, Comisia Naional pentru Prognoz i Ministerul Finanelor Publice, la elaborarea seciunilor corespunztoare politicii monetare i de curs de schimb, echilibrului extern, activitii de reglementare, autorizare i supraveghere prudenial a instituiilor de credit, de promovare i monitorizare a bunei funcionri a sistemelor de pli. Astfel, Banca Naional elaboreaz documente cu caracter naional privind progresele nregistrate de ara noastr pentru aderarea la Uniunea European (ex: Raportul asupra progreselor nregistrate n pregtirea Romniei pentru aderarea la Uniunea European, Programul Economic de Preaderare etc.). Politica monetar aplicat de Banca Naional a Romniei

n perspectiva integrrii n Uniunea European, politica monetar adoptat de BNR trebuie s fie apropiat politicii monetare a Bncii Centrale Europene. Elaborarea strategiei politicii monetare trebuie s fie ndreptat n vederea ndeplinirii criteriilor de convergen prevzute n Tratatul de la Maastricht. Aceste criteriile de convergen reprezint testul economic de evaluare a stadiului de pregtire a unei economii pentru a participa la etapa a treia a Uniunii Economice i Monetare, i se refer la intele n domeniul inflaiei, finanelor publice, ratelor dobnzii i cursurilor de schimb. Conform prevederilor Legii privind Statutul BNR (Legea nr. 312/2004), obiectivul fundamental al BNR este asigurarea i meninerea stabilitii preurilor, dar politica monetar dus de BNR n ultimul deceniu a fost controversat pentru ca a vizat reforma ntregului sistem bancar romnesc. Banca Naional a Romniei a trebuit s-i reorienteze strategiile de politic monetar pentru a atinge obiectivul de aderare la Uniunea European i pentru a face fa evoluiei dinamice n domeniul modernizrii financiar-bancare la nivel internaional, renunnd la angajamentul intirii deprecierii nominale a cursului de

www.bnro.ro/integrare european

-8-

schimb pentru a asigura competitivitatea internaional a produciei interne, regimul politicii monetare fiind cel al intirii inflaiei. Premisele adoptrii regimului initirii inflaiei sunt: rata anual a inflaiei are o singur cifr; BNR beneficiaz de independen operaional deplin; Creterea credibilitii BNR datorit succesului nregistrat n ultimii ani n cadrul procesului de dezinflaie; Existen unui sector financiar stabil i solid; intele de inflaie pentru urmtorii ani sunt stabilite de comun acord cu guvernul; Banca central i-a ntrit capacitatea de prognoz a inflaie7 Acest regim aplicat reprezint, de fapt, un proces intermediar pentru a ajunge ca politica monetar a BNR s fie aceeai ca cea aplicat de Banca Central European. Etapele ce trebuie ndeplinite pentru adoptarea monedei unice euro i acomodarea la politica monetar unic: Trecerea la euro ca moned de referin n locul dolarului american (3 martie 2003) Liberalizarea contului de capital (aprilie 2005) Denominarea monedei naionale (1 iulie 2005) Adoptarea regimului de intire direct a inflaiei (iulie 2005) Introducerea agregatului monetar M3 (nainte de 2007) ncadrarea n Sistemul Monetar European II trecerea la un sistem de cursuri fixe fa de euro, care s fie meninut cel puin doi ani premergtori evalurii n vederea trecerii la moneda unic (poate n 2009-2010).8 2.2. Locul bncilor specializate i a instituiilor non-bancare n sistemul bancar romnesc

7 8

www.bnro.ro/Ro/Prez/ O. Stoica, B. Cpraru, D. Filipescu op. cit., pag. 61

-9-

O alt tendin care s-a manifestat n snul bncilor o ntreag epoc este specializarea bncilor, care dei n descretere nu nceteaz s caracterizeze lumea bncilor. Separarea i independena bncilor specializate este n momentul delimitrii sferei de competen i de activitate a bncilor de depozit. Astfel, s-a ajuns la o delimitare clar a bncilor de depozit i bncilor specializate, generalizat n toate structurile naionale ale sistemelor bancare n ciuda diferenelor de la ar la ar, rezultate fie n urma evoluiilor anterioare, fie a elementelor tradiionale ce se perpetueaz. O caracteristic a bncilor comerciale sau de depozit este aceea ca efectueaz toate tipurile de operaiuni bancare. Activitatea lor este divers i se poate modifica liber n funcie de cerine, posibiliti i propria orientare. ntre bncile specializate un loc deosebit l ocup instituiile de credit specializate crora le-a fost evideniat o misiune de interes public; creditarea pe termen mijlociu i lung a unor ramuri (frecvent agricultura), sprijinirea aciunilor de credit ipotecar imobiliar; creditarea colectivitilor locale, etc. n prezent, n sistemul bancar din Romnia sunt doar trei bnci specializate: dou pe domeniul locativ Raiffeisen Banca pentru Locuine, nfiinat n 2004 i HVB Banca pentru Locuine nfiinat n 2005 i Porsche Bank autorizat n 2004, ca banc specializat n credite pentru autoturisme. n ultima perioad, piaa creditului ipotecar i imobiliar a cunoscut o evoluie surprinztoare datorit creterii explozive a preurilor imobilelor i a cererii foarte mari de pe piaa imobiliar. Avnd n vedere deficitul locativ existent pe piaa local i comparaiile statistice ale rilor membre comunitii europene, se preconizeaz o continuare a evoluiei ascendente a pieei creditului ipotecar din Romnia, corelat cu creterea nivelului de trai i a puterii de cumprare a populaiei. Legea nr. 541 din 27 septembrie 2002 privind economisirea i creditarea n sistem colectiv pentru domeniul locativ, inclusiv modificrile aduse acesteia prevzute prin Legea. Nr. 412/29.12.2005 Publicat n Monitorul Oficial Nr. 5/04.01.2006, adoptat de ctre Parlamentul Romniei, a constituit temelia ce a stat la baza nfiinrii bncilor specializate pentru domeniul locativ. De asemenea, bncile specializate au introdus o nou concepie de abordare a clientului, determinnd bncile s fie mai deschise spre client. Astfel, clienii se vor bucura de o atenie mai deosebit, nu ei fiind cei care vor cuta societile bancare, ci bncile vor iei n ntmpinarea clienilor. - 10

Acest sistem de economisire i creditare a condus, n rile europene n care a avut succes, precum Germania, Austria sau Cehia, la scderea inflaiei i mbuntirea sistemului locativ. Sistemul introdus acum i n Romnia este liderul pieei creditelor pentru locuin n Germania, cu o cota de 30%. 2.3. Diversificarea portofoliului produselor i serviciilor bancare Produsele i serviciile care dein ponderea cea mai mare din activitatea proprie bncilor comerciale sunt: creditele, depozitele bancare, ncasrile i plile n conturi, scrisorile de garanie, efectuarea de operaiuni valutare, acreditive, carduri, certificate de depozit sau carnete de economisire; n schimb, dintre produsele cu o pondere redus fac parte operaiunile de consultan economico-financiar de specialitate, pstrarea de valori n bnci, transport de numerar la sediul titularilor de cont, verificarea-confirmarea eliberrii de duplicate. Fiecare banc comercial are propria strategie n vederea extinderii paletei de produse i servicii bancare oferite, ceea ce nseamn fidelizarea clienilor deja existeni n baza lor de date, atragerea de noi clieni, creterea rentabilitii bancare i diversificarea resurselor de venituri, prin creterea comisioanelor, taxelor i spezelor bancare n totalul veniturilor. Activitatea bncilor comerciale din ultima perioad a fost orientat spre extinderea portofoliilor de produse i servicii, precum: leasing, factoring, credit de cont (overdraft temporar), operaiuni pe piaa de capital, consultan bancar, depozite de economii i credite pentru studii, deschideri de conturi pentru pensii, servicii de evaluare a bonitii clienilor, servicii moderne credit cardul, debit cardul, transmiterea informaiilor prin modem, mobile-banking, e-banking etc. Dezvoltarea sectorului bancar, dinamizarea activitii bncilor vor determina intensificarea concurenei bancare, atitudinea bncilor schimbndu-se radical. Astfel, se renun treptat la ateptarea pasiv a solicitrii clienilor i se promoveaz din ce n ce mai mult strategia de apropriere fa de client. Pentru reuita lansrii pe pia de noi servicii i produse, att sucursalele, ct i celelalte uniti bancare din teritoriu trebuie s se implice nemijlocit n tratativele cu clienii bncii, n atragerea de noi firme, n localizarea noilor servicii la compartimentele cele mai adecvate i cu o capacitate promoional ridicat, n urmrirea unei eficiene directe i indirecte la noile servicii i produse. De asemenea, pentru asigurarea unei strategii bancare coerente i flexibile de lansare i - 11

implementare a unor noi servicii i produse, trebuie implementat operaiunea de informatizare total a activitii i de instruire corespunztoare a personalului, precum i fluidizarea sistemului informaional, att ntre unitile bncii, ct i ntre banc i clienii si.

CAP. III Implicaiile integrrii europene n cadrul activitii bancare de corporate i de retail banking
3.1. Importana activitii de corporate n cadrul sectorului bancar romnesc Sectorul bancar a nregistrat diverse schimbri n perspectiva integrrii europene, att n ceea ce privete diversificarea portofoliului de produse i servicii financiare inovatoare i de o calitate superioar, acoperirea unei arii ct mai extinse prin inagurarea unor noi filiale pentru a fi ct mai aproape de clienii si, ct i viziunea bncilor asupra clienilor prin oferirea unor produse care s-i fac mai competitivi pe piaa european. Chiar dac, n ultima perioad, sectorul de retail banking a fost cel care a cptat atenia majoritii bncilor, se observ o dezvoltare i a sectorului de corporate, datorit faptului c, pentru a face fa concurenei europene att societile comerciale, ct i ntreprinderile mici i mijlocii au nevoie de finanri importante pentru investiii i desfurarea activitii n condiii de profitabilitate. Chiar dac se observ c bncile se orienteaz tot mai mult spre segmentele de pia de retail, unde oferta se vrea a fi ct mai atrgtoare pentru cei care-i doresc o locuin, o main, un concediu n strintate sau pentru mplinirea oricrei alte nevoi personale, strategiile bancare de finee se duc n continuare pe corporate, acolo unde relaionarea de afaceri, negocierea i cultura clienilor se situeaz la niveluri superioare.9 n domeniul serviciilor de corporate banking, activitatea bancar va suferi o serie de mutaii, o dat cu integrarea european. Astfel, n acest sector tendinele sunt: sofisticarea nevoilor societilor comerciale romneti, n condiiile intrrii pe piaa european; creterea preteniilor clienilor, a cererii de produse din domeniul risk management, managementul lichiditilor, managementul de trezorerie; dezvoltarea finanrii IMM-urilor.10
9

Oana Leoveanu Noi cloncluzii pentru sectorul corporate banking. Parteneriatul bnci-companii se consolideaz, eFinance, iunie 2005, pag.21 10 O. Stoica, B. Cpraru, D. Filipescu op.cit., pag.162

- 12

Satisfacia clienilor bancari de corporate este influenat n mod deosebit de: calitatea i adaptibilitatea produselor i serviciilor bancare la ateptrile clienilor, politica de preuri practicat de fiecare banc i flexibilitatea politicii de preuri, managementul relaiei cu clienii. O banc puternic pe sectorul corporate va trebui s dovedeasc flexibilitate, rapiditate, atenie i receptivitate. Companiile doresc ca bncile s le cunoasc nevoile reale, ce anume le nemulumete i le fidelizeaz. n 2005, activitatea de corporate din Banca Transilvania a tarversat o perioad de cretere susinut. Diversificarea ofertei i adaptarea produselor la specificul ntreprinderilor mici i mijlocii au permis bncii s strag noi clieni i s-i extind volumul finanrilor. n primul trimestru al anului 2005, banca i-a mrit portofoliul de credite cu 23%. Printre bncile cu rezultatele peste media pieei se regsesc BRD i HVB Bank, fiecare nregistrnd o cretere a creditelor pentru companii cu aproximativ 10%. De asemenea BCR a obinut o cretere de 10% a creditelor pentru companii, performan foarte bun dac se are n vedere baza extins de clieni acumulat. O evoluie pozitiv n cadrul sectorului de corporate au nregistrat i Banca Romneasc, Romexterra i Libra Bank, instituii care valorific potenialul de expansiune din zona ntreprinderilor mici i mijlocii. 11 Ca o alternativ pe piaa creditelor bancare i-au fcut apariia i bncile specializate n acordarea de microcredite pentru dezvoltarea afacerilor. Cu puin timp nainte de aderarea la Uniunea European, n sistemul financiar bancar din Romnia au fost reglementate societile de microfinanare. nc din iunie 2005, Parlamentul a adoptat n form final proiectul de lege prin care stabilete c societile de microfinanate se vor constitui ca societi comerciale pe aciuni cu un capital de cel putin 200.000 euro. Obiectul principal al acestor societi este limitat la acordarea de microcredite din fonduri proprii, resurse atrase de la instituii financiare i de la organizaii donatoare. Aceste societi vor putea oferi persoanelor fizice i juridice doar mprumuturi n moneda naional, cu o valoare maxim a echivalentului a 25.000 euro, iar perioada de rambursare nu poate depi 5 ani. Conform reglementrilor, finanrile sunt destinate exculsiv dezvoltri unor proiecte, activiti sau afaceri, susinerii proiectelor de dezvoltare comunitar sau economic, a iniiativelor comunitilor locale i a
11

Alin Iacob, Marius erban Sectorul bancar n trimestrul II. Retailul scoate scntei , Piaa Financiar, septembrie 2005, pag.38

- 13

programelor sociale, n scopul mbuntirii standardului de via. n schimb legea interzice acordarea creditelor ipotecare sau de consum pentru populaie.

3.2. Perspective n dezvoltarea activitii bancare de corporate dup anul 2007 n contextul integrrii europene Dei sectorul de retail banking a cunoscut o dezvoltare uimitoare n ultimii ani, n apropierea integrrii n Uniunea European, activitatea bancar va fi orientat n special spre dezvoltarea sectorului de corporate banking. Aceast reorientare va fi susinut de cerinele din ce n ce mai mari ale societilor comerciale romneti, dar i a IMM-urilor, de finanare pentru investiii, desfurarea activitii comerciale, pentru a se alinia standardelor Uniunii Europene i a face fa concurenei europene. n ultima perioad, bncile au lrgit portofoliul de produse i servicii destinate sectorului de corporate, aceast evoluie continund i pe viitor. Chiar dac reglementrile prudeniale impuse de BNR n vederea acordrii de finanri sunt mai stricte, multe IMM-uri nendeplinind condiiile pentru solicitare a creditelor, din ianuarie 2007, o dat cu adoptarea noului Acord de Capital, Basel II, de ctre bncile romneti, se va oferi posibilitatea multor ntreprinderi mici i mijlocii s contracteze credite pentru start-up sau pentru desfurarea activitii. Att pentru cucerirea de noi segmente de clieni, ct i pentru pstrarea clienilor deja existeni n baza de date a bncilor, acestea vor trebui s introduc, i n sectorul corporate, pachete de produse i servicii complexe, care s acopere toate necesitile acestor clieni. n perspectiva integrrii europene, activitile desfurate de societile comerciale vor avea la baz noile tehnologii din domeniul IT, astfel, bncile vor trebui s ofere o gam ct mai diversificat de produse e-banking, cu un grad ridicat de securitate i flexibilitate, n acelai timp. Strategiile bancare adoptate de instituiile bancare vor trebui s se dezvolte avnd la baz, n special, pentru sectorul corporate banking, principiul win-win, din relaia clientului corporate cu banca ambii partenerii ieind n ctig. Ceea ce i va detremina pe clieni s aleag o anumit banc i s rmn fideli acesteia, va fi, pe lng reeaua de distribuie a furnizorilor i a clienilor si, calitatea, promptitudinea, rapiditatea i eficiena cu care sunt impregnate produsele i serviciile oferite.

- 14

3.3. Importana activitii bancare de retail n cadrul sistemului bancar romnesc Retail banking-ul reprezint expresia transformrilor din sistemul bancar romnesc, pentru c induce apropierea unei mari pri a societii de sistemul bancar, prin lrgirea i diversificarea clientelei bncilor. Ultima perioad s-a caracterizat printr-o implicare mai accentuat a marilor grupuri bancare, din perspectiva strategiilor de dezvoltare. Dac perioada anilor 2000-2003 s-a caracterizat printr-o concentrare a bncilor asupra sectorului de corporate banking, datorit nivelului ridicat al creditelor nepreformante nregistrat n rndul populaiei i a gradului mare de risc ntlnit n acest sector, n urma diferitelor reglementri adoptate de BNR, se observ o reorientare a bncilor ctre sectorul de retail banking. Procesul de integrare a rii noastre n Uniunea European a determinat dezvoltarea concurenei bancare i implicit a sectorului de retail. Bncile sunt preocupate s-i mreasc cota de pia, avnd n vedere extinderea reelei de sedii bancare i bancomate, dezvoltarea serviciilor on-line i specializarea bncilor pe anumite nie de pia. Numrul cardurilor a crescut n ultima perioad i va crete n continuare, datorit divesificrii operaiunilor pe care le pot efectua posesorii de carduri, extinderii eantionului populaiei care pot beneficia de carduri, un sector neglijat pn acum fiind cel al tinerilor, care primesc bursa pe card i chiar al pensionarilor, care pot primi pensia pe card, creterea numrului POS-urilor i a reelei de bancomate. De asemenea, bncile sunt din ce n ce mai preocupate de ncurajarea plilor prin card, comisionul pentru plata la comerciani fiind n general zero, oferind promoional un bonus clienilor care pltesc cu cardul, VISA i EUROCARD/MASTERCARD organizeaz diverse concursuri pentru utilizatorii de carduri. Piaa cardurilor s-a dezvoltat foarte mult n ultima perioad, aprnd noi produse pe acest sector, cardurile de credit, smartcard-urile, cardurile personalizate, cardurile co-branded, etc.

- 15

n ultima perioad, au aprut diverse aplicaii care au adus banca mai aproape de client: home banking, internet banking, telephone banking, legtura clientului cu banca fiind realizat prin intermediul internetului sau al reelei de telefonie. Din perspectiva bncilor, utilizndu-se serviciile bancare on-line costurile scad, iar funcionarii bancari nu mai trebuie s efectueze o serie de servicii de rutin, putnduse concentra mai mult asupra altor servicii sau pot rspunde cu promptitudine cerinelor clienilor care nu sunt obinuii cu folosirea acestei game inovatoare de produse. Pentru dezvoltarea sectorului de retail banking se remarc tendina bncilor de a-i pstra, pe de o parte, clientela existent, prin crearea unor pachete complexe de produse i servicii integrate, dar i prin cucerirea de noi clieni, prin diversificarea portofoliului de produse i servicii oferite, foarte variate i flexibile, care au menirea de a acoperi nevoile diverilor clieni. n ultima perioad au aprut diverse servicii, prin care bncile ncearc s-i pstreze clienii. Acest gen nou de produs ofer posibilitatea clienilor de a contracta un plafon de credit de o valoare ridicat, garantat cu ipotec, la dobnzi atractive. Avantajul const n faptul c, pe msur ce i pltesc ratele, clienii pot s se mprumute din nou, pn la plafonul iniial, fiind constituit, n acest fel, o linie de creditare pe via. Astfel de produse au fost lansate de ctre Alpha Bank Romnia, numit Alpha Housing Option, destinat exclusiv achiziionrii de locuine, BRDGroupe Societe Generale Expresso NonStop, un credit personal garantat cu ipotec, care ofer posibilitatea rencrcrii pe msura rambursrii creditului iniial i BCR cu o ofert similar, adic un credit de consum cu garanie real, care permite trageri i rambursri multiple n primii 5 ani, scadena mprumutului fiind pn la 20 de ani.12 Chiar dac bncile trebuie s fie mereu inovatoare, aprnd pe pia cu noi produse din ce n ce mai complexe i mai sofisticate, totui, o atenie deosebit trebuie acordat calitii produselor i seviciilor oferite. Calitatea oferit este un element concurenial foarte important care poate face distincia ntre bnci care, aparent, pot oferi aceleai servicii i produse. Pe termen lung, calitatea prestat influeneaz profitul i reprezint cea mai eficient modalitate de a mri cifra de afaceri, contribuind la creterea cotei de pia. Bncile care aplic strategia calitii produselor i serviciilor oferite au de ctigat, de cele mai multe ori. Mai mult, un serviciu de
12

Andrada Busuioc Noi produse de ancorat clienii, Piaa Financiar, aprilie 2006, pag. 36

- 16

calitate are ca rezultat atragerea de noi clieni, un volum sporit de afaceri cu cei actuali i pierderea a ct mai puini clieni13. Dezvoltarea pieei de retail banking a fcut ca tot mai multe bnci s ia n considerare decizia de a demara activitatea de carduri. Simplitatea plilor cu cardul i uurina utilizrii la comerciani au o influen pozitiv i asupra economiei rii, constituind o important surs de venituri. Investiiile n infrastructur pentru operaiuni cu carduri vor aduce beneficii tuturor. Nu numai c romnii se pot bucura de libertatea de a plti cu cardul, dar vizitatorii strini au mai multe posibiliti de a cumpra i mai multe ocazii de a plti cu cardul. Turitii i vor utiliza cardurile mai frecvent n timpul cltoriei n Romnia, vor cheltui mai mult dect dac ar apela doar la metodele tradiionale ale schimbului valutar. 3.4. Perspective n dezvoltarea activitii bancare de retail dup anul 2007 Dei s-a nregistrat o dezvoltare destul de semnificativ n sectorul de retail banking, totui piaa romneasc a retailului bancar, nu a ajuns la saturaie i mai are foarte mult pn s ajung la nivelul rilor din Uniunea European. Grupul de cercetare al IBM The Institute for Business Value a elaborat un studiu privind perspective n evoluia sistemului bancar. Ca urmare a schimbrilor rapide, alimentate de noile tehnologii ale informaiei, de reglementrile internaionale, se estimeaz c veniturile din serviciile financiare din ntreaga lume vor nregistra creteri anuale de 7,1% ntre 2000 i 2015, de la 2 miliarde la 5,6 miliarde de dolari. Pentru dezvoltarea, att a sectorului de retail, ct i de corporate, bncile vor trebuie s adopte sau s mbunteasc anumite strategii considerate cheie. Astfel, bncile trebuie s schimbe modelul de afacere, s se concentreze pe cerinele i necesitile clienilor, s identifice domeniile de afaceri int, s-i maximizeze eficiena operaional i s contracteze noi juctori de ni de pe pia prin parteneriate cu furnizori specializai, s investeasc tot mai mult n domeniul IT. Fiecare banc va trebui s gndeasc i s adopte strategii care s fie pe msura clienilor si. Succesul bncilor va depinde foarte mult de capacitatea bncilor de a realiza strategii speciale care s cuprind abordri inovatoare ale planului de afacere, servicii diversificate i de calitate oferite clienilor, noi abordri ale managementului forei de munc i tehnologiei informaiilor.
13

Gheorghe Pascariu Managementul serviciilor bancare coordonate actuale i perspective, Editura Fundaiei Academice Gh. Zane, Iai, 2004, pag. 90

- 17

Intensificarea concurenei bancare va determina o schimbare n atitudinea bncilor fa de clienii si prin deschiderea ctre acetia i ieire n ntmpinarea lor, fenomen deja introdus pe piaa bancar romneasc, dar n plin ascensiune. Tot datorit concurenei interne, de aceast dat, se va nregistra o continuare a procesului de scdere a dobnzilor la credite i o uoar cretere a dobnzilor la depozite. n condiiile ndeplinirii obiectivului principal al BNR, de intire a inflaiei i de reducere a ei, randamentul depozitelor va ncepe s creasc, iar dobnzile vor cpta valori reale din ce n ce mai mari. Prin apariia pe piaa bancar a divereselor produse pentru economisire foarte atractive i flexibile, se ncearc reintroducerea conceptului de economisire n rndul cetenilor, obinuii, n ultima perioad, doar cu contractarea de credite, n special a celor de consum. n perspectiva rapiditii furnizrii informaiilor, se vor dezvolta produsele de e-bankig. Astfel, clienii nu vor mai sta la rndul ghieelor bncii pentru diferite operaii, ci le vor accesa direct de pe telefonul mobil, de pe calculatorl personal. Oferirea diferitelor avantaje la utilizarea cardurilor la comerciani, va schimba orientarea cetenilor romni de a considera cardul un mijloc de retragere de numerar, descoperind toate avantajele acestui tip de produs. n piaa va fi tot mai evident concurena bancar, avnd succes bncile care se vor dovedi inventive, plecnd de la o bun cunoatere a nevoilor posesorului de card, dar i cele care vor oferi servicii de calitate.

- 18

Concluzii
n contextul aderrii Romniei la Uniunea European, restructurarea sistemului bancar este unul din elementele eseniale ale strategiei naionale de integrare, deoarece bncile romneti trebuie, n cadrul unei piee financiare deschise, s fie suficient de puternice pentru a susine interesele capitalului autohton. Evoluia sistemului bancar intern a fost marcat de elemente cu o deosebit semnificaie, precum apariia i consolidarea unei comuniti a bncilor comerciale independente, constituirea i ntrirea treptat a structurii i activitii de supraveghere a mediului bancar dezvoltat, extinderea pe piaa romneasc a activitii instituiilor bancare internaionale, formarea unei culturi bancare concomitent cu apariia de noi produse i servicii bancare adaptate noilor cerine mai sofisticate ale clientelei, intensificarea concurenei pe piaa bancar, formarea i dezvoltarea pieelor financiare adiacente de capital, de asigurri, de leasing i a fondurilor de investiii supravegheate de instituii specifice. Chiar dac perioada de asanare a sistemului bancar a depit 15 ani, putem afima c acest sistem nu a ajuns nc la standardele europene, dar este mult mai dezvoltat n comparaie cu celelalte ramuri din economia naional. Este necesar continuarea procesului de restructurae i dezvoltare sub aspectul creterii numrului de uniti bancare, sub aspectul calitii n sensul perfecionrii structurilor de operare i modernizare a activitii, intermedierii de produse i servicii bancare, care s aduc beneficii, att bncilor, dar, n special, clienilor. n vederea integrrii n Uniunea European, Banca Naional a Romniei trebuie s-i armonizeze politica monetar practicat cu cea a Bncii Centrale Europene. n prezent, banca central a trecut la politica monetar de intire a inflaiei, care reprezint doar o etap intermediar n vederea corelrii acesteia cu cea a Bncii Centrale Europene. De asemenea, ntreaga legislaie bancar a fost modificat pentru a rspunde cerinelor noului sistem bancar i pentru a fi aliniat la reglementrile aquis-ului comunitar. O caracteristic principal a sistemului bancar din Romnia este concentrarea acestuia, primele trei bnci deinnd aproape 50% din cota de pia i - 19

majoritatea operaiunilor desfurate, att n sectorul de retail banking, ct i n cel de corporate banking. Chiar dac procesul de privatizare nu a fost ncheiat n proporie de 100%, putem afirma c sistemul bancar romnesc este unul privat, fapt demonstrat din concurena bancar existent n prezent. Potenialul de cretere a utilizrii serviciilor i produselor bancare pe fondul unui grad relativ sczut de intermediere financiar va conduce la intensificarea concurenei n sistem pentru acapararea cotelor de pia, ceea ce a determinat noi ajustri i noi strategii bancare de abordare a clientelei. Efectele concurenei i-au fcut simit uor prezena, urmnd s se dezvolte i n cadrul activitilor conexe celei bancare, consolidndu-se structurile de grup financiar-bancar i procesul de fuziuni i achiziii. Entitile bancare, astfel constituite, vor ncerca s ctige cote de pia ct mai semnificative n domenii cu perspective deosebite, precum asigurri, leasing, brokeraj, asset management, credite ipotecare, fonduri de pensii private. Dac n perioada 2001-2003, bncile erau axate n principal pe sectorul corporate, ncepnd cu anul 2003, bncile se orienteaz spre clienii retail oferindu-le un portofoliu din ce n ce mai complex i diversificat de produse menite s satisfac cerinele i necesitle tuturor cetenilor. n aceast perioad segmentul de retail banking a cunoscut o evoluie surprinztoare, bncile profilate pe acest domeniu nregistrnd profituri considerabile i majorarea cotelor de pia. Astfel, au fost dezvoltate foarte mult produsele de finanare pentru populaie. n perspectiva integrrii europene, societile bancare au descoperit i importana sectorului de coporate banking. Datorit necesitilor societilor comerciale i a IMM-urior de a investi ct mai mult pentru a se ridica la standardele europene, bncile i-au ntors privirea ctre acest sector, oferindu-le diverse posibiliti de finanare i alte servicii complexe care s le confere rapiditate i siguran n desfurarea activitilor. Datorit concurenei bancare interne, nivelul dobnzilor a nregistrat pentru prima dat la credite valori sub 10%, n timp ce dobnda la depozite ncepe s aib o valoare real pozitiv. Nivelul dobnzii va nregistra o scdere i n perioada urmtoare datorit bncilor noi care vor intra pe piaa bancar i vor dori s ctige ct mai mult cot de pia. Concurena, care se va accentua permanent n urmtorii ani, va obliga toi competitorii din piaa bancar intern s dea dovad de inovaie, viziune de ansamblu prin fructificarea oportunitilor ivite, putere financiar pentru - 20

investiii n tehnologie i extindere a reelei, management la cel mai nalt nivel al riscurilor din activitatea bancar.

Bibliografie
1. Berea, A., Paul Modernizarea sistemului bancar, Editura Expert, Bucureti,

2003; 2. Pascariu, Gheorghe Managementul seviciilor bancare coordonate actuale i perspective - , Editura Fundaiei Academice Gh. Zane, Iai, 2004; 3. Stoica, Ovidiu, Cpraru, Bogdan, Filip, Drago Efecte ale integrrii europene asupra sistemului bancar romnesc, Editura Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2005; 4. Andrada, Busuioc Noi produse de ancorat clienii, Piaa Financiar, aprilie 2006, pag. 36; 5. Iacob,Alin, erban, Marius Sectorul bancar n trimestrul II. Retailul scoate scntei , Piaa Financiar, septembrie 2005, pag.38; 6. Leoveanu, Oana Noi cloncluzii pentru sectorul corporate banking. Parteneriatul bnci-companii se consolideaz, eFinance, iunie 2005, pag.21; 7. Brligea, Bogdan, Cernadrc, Silvia, Alice Taudor 100 de tranzacii n 2005, eFinance, februarie 2006, pag.53 8. www.bnro.ro 9. www.curierulnational.ro

- 21