III.

PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS

3.1 Operaciones que ofrece el Sistema Financiero y cmo se clasifican.
Fondo de Seguro de Deposito (FSD). Servicios Financieros. Otros Servicios.

3.2 3.3 3.4

OPERACIONES QUE OFRECE EL SISTEMA FINANCIERO Y COMO SE CLASIFICAN

3.1

Operaciones que ofrece el Sistema Financiero y cmo se clasifican

Conoces las operaciones que te ofrece el Sistema Financiero?

Clasificacin

Pasivas
Operaciones

- Depsitos de ahorros - Cuentas corrientes - Depsitos a plazo - Depsitos CTS

Activas

- Crditos Hipotecarios - Crditos de Consumo - Crditos a Microempresas - Tarjeta de Crdito

OPERACIONES PASIVAS

3.1.1 Operaciones Pasivas

Son operaciones financieras que tienen como fin captar recursos (dinero) del pblico.

Las principales operaciones pasivas son:

-Depsitos de ahorro -Depsitos a plazo -Depsitos CTS -Depsitos en cuenta corriente -rdenes de pago

Qu son los Depsitos de Ahorro?

Es el dinero comnmente excedente, que una persona natural o jurdica (empresas o instituciones) guarda en una institucin financiera por un plazo indefinido y de libre disponibilidad. Estos fondos pueden ser incrementados o retirados parcial o ntegramente por el cliente sin necesidad de un aviso previo a la Institucin financiera.

Qu son los Depsitos a plazo?

Es aquel depsito de dinero efectuado en una institucin financiera, por un monto, plazo (60,90,180,360 das o ms) y tasa de inters pactada.
Son cuentas que pagan un mayor inters a los ahorristas a cambio de que el dinero que se deposita permanezca por un perodo determinado sin ser retirado. En el caso de retirarse antes del plazo estipulado, se pierde parte o la totalidad de los intereses.

Deja que el tiempo pase y vas a ver cmo tu dinero crece

Cmo funcionan los Depsitos a plazo?

10%

Tasa de inters %

INTERES

DEPOSITO
100

TIEMPO
1 ao

DEPOSITO
110

VALOR PRESENTE

VALOR FINAL

Tasas inters de ahorros a plazo

Fuente: Per21 (Martes 06 de diciembre del 2011)

Rendimiento asociado a depsitos CTS

TASA DE INTERES EFECTIVA ANUAL PARA DEPSITOS Soles Mnima 4.00 4.00 4.25 6.00 11.50 9.00 11.00 11.00 11.50 9.75 14.25 Mxima 4.25 4.00 6.25 6.00 12.00 9.00 12.00 12.00 11.50 9.75 14.25 Dlares Mnima 2.00 1.25 2.75 4.00 5.00 3.75 6.00 5.00 5.50 6.75 5.75 Mxima 4.00 3.50 5.00 4.00 5.00 3.75 6.50 6.00 5.50 6.75 5.75

Entidades Financieras
Banca Mltiple Empresas Banco A Banco B Banco C Financiera A CMAC A CMAC B CMAC C CRAC A CRAC B CRAC C

Financieras Financiera B Cajas Municipales Cajas Rurales

Portal SBS RETASAS: http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=0&JER=153

Depsitos CTS
Depsitos CTS. Es un depsito a plazo que tiene como propsito fundamental prever el riesgo que origina el trmino de una relacin laboral. La totalidad de la CTS, puede ser usada por el trabajador cuando se quede sin empleo. Desde mayo-2011 slo se podr retirar el 70% del exceso de 6 remuneraciones brutas (RB). Ejemplo: RB=1000; CTS acumulada=7000; 6RB=6000; exceso=1000; 70% del exceso=700.

Qu son los Depsitos en Cuenta Corriente?

Son depsitos de dinero realizados en un banco, a nombre de una o ms personas.

Permite a los titulares de la cuenta retirar el dinero mediante el giro de cheques con cargo a los fondos depositados en la misma.
El banco tiene la obligacin de hacer efectivos los cheques, de acuerdo a su forma de emisin, a la sola presentacin del mismo, a menos de que la cuenta no tenga fondos.

Qu es una Tarjeta de Dbito?

No es un prstamo, sino un instrumento electrnico que permite realizar retiros de tu cuenta de ahorros a travs de cajeros automticos o cajeros corresponsales o efectuar consumos de bienes o servicios. Cuando usas tu tarjeta de dbito, reduces directamente tu cuenta ahorros.

Permite realizar transacciones en locales comerciales que tengan un terminal lector de tarjetas electrnicas denominado P.O.S. (por su expresin en ingls: Point of Sale punto de venta).

Recomendaciones para el uso de tarjetas de dbito

No pierdas de vista tu tarjeta de dbito, as tendrs la seguridad de que ser utilizada correctamente. Cuando requieras utilizar el Cajero Automtico, ingresa al recinto y posteriormente coloca el seguro de la puerta para evitar que ingresen al mismo tiempo otras personas.

3 4

Al digitar tu clave secreta, cubre el teclado para evitar que terceras personas vean el mismo.
No aceptes ayuda o sugerencia de extraos.

OPERACIONES ACTIVAS

3.1.2 Operaciones Activas

Son todas aquellas operaciones de crdito mediante el cual las entidades financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo determinado.
Las principales operaciones activas son: -Prstamos hipotecarios -Prstamos a microempresas -Prstamos a microempresas -Tarjeta de crdito

Segn la finalidad del crdito Existen operaciones activas:

Sin finalidad de negocio
Crdito de consumo. (revolvente y no revolvente) Crdito hipotecario para vivienda.

Con finalidad de negocio Crditos corporativos. Crditos para grandes empresas Crditos para medianas empresas Crditos para pequeas empresas Crditos para microempresas (MES)

Por tipo de producto Hipotecario Prstamos Tarjeta de Crdito Descuentos Leasing Factoring

Qu son los Crditos Hipotecarios?

Son prstamos de dinero que una institucin financiera brinda a las personas naturales para la adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de una vivienda propia. La operacin crediticia tiene como garanta una hipoteca, para garantizar el pago prstamo por parte del cliente. Estos crditos estn orientados nica y exclusivamente a satisfacer necesidades personales de vivienda.

Qu son los Crditos Personales?

Son prstamos destinados a satisfacer eventuales necesidades de dinero y/o financiamientos para la adquisicin de bienes y/o servicios que no tengan ninguna relacin con actividades empresariales. Permite obtener rpidamente dinero para usarlo en lo que ms se necesite: Compra de una computadora, el pago de matrculas de la universidad, para solucionar problemas de salud, salir de cualquier apuro, etc.

Qu son los Crditos a microempresas?

Son crditos en efectivo, otorgados a Personas Naturales o Personas Jurdicas, para financiar Actividades de produccin, comercio o prestacin de servicios. Para acceder a un crdito a la microempresa, la persona debe tener un endeudamiento en el sistema financiero que no exceda de S/. 20 000 o su equivalente en moneda extranjera (sin incluir crditos hipotecarios).

Qu es una tarjeta de crdito (TC)?

Es una modalidad de crdito que te otorga la IFI, y que permite al poseedor de la TC cubrir diversas necesidades (compras en libreras, pago de consumo en restaurantes, pago por atenciones mdicas en clnicas, entre otras).
El uso de la TC permite realizar compras o pagos como si se tratara de efectivo. Se recomienda que los consumos realizados se paguen lo antes posible.

Uso adecuado de las Tarjetas de Crdito

IFI Usos

Muy Importante tener en cuenta

Es bueno Con prudencia Para NO terminar

Bs y SS

Consejos para el buen uso de tu tarjeta de crdito

En lo posible no tener ms de una tarjeta de crdito.

Slo en caso excepcional hacer uso de la disposicin de efectivo que ofrece la tarjeta de crdito. Cuidado: es muy costoso. Si tienes deuda de TC, se recomienda pagar montos por encima del monto mnimo para que tu deuda se reduzca lo ms rpido posible.

Cada producto tiene un costo distinto

Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) Prestamo Personal Prestamo Vehicular Tarjeta de Crdito TCEA TCEA TCEA TCEA TCEA TCEA Mnima Mxima Mnima Mxima Mnima Mxima 23.27 29.45 25.02 25.03 81.44 81.44 19.42 35.87 25.94 25.94 89.56 111.82

Empresas Banco A Banco B

Portal SBS RETASAS: http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=0&JER=152

3.1.3 Algunos datos del sistema financiero

Crditos por zona geogrfica

Regin Amazonas Ancash Apurmac Arequipa Ayacucho Cajamarca Callao Cusco Huancavelica Hunuco Ica Junn La Libertad Lambayeque Lima Loreto Madre de Dios Moquegua Pasco Piura Puno San Martn Tacna Tumbes Ucayali Total
Fuente: SBS 1/ Datos al 31 de diciembre de 2011

Banca Mltiple 27.52% 72.74% 18.56% 64.42% 52.83% 59.89% 96.13% 51.83% 19.67% 56.29% 69.71% 57.79% 78.40% 74.61% 94.42% 78.19% 28.72% 59.77% 63.29% 64.88% 40.23% 70.25% 58.59% 50.90% 70.60% 86.44%

Financieras 0.40% 10.20% 8.86% 10.29% 13.35% 10.92% 2.71% 7.30% 20.98% 14.12% 6.26% 15.09% 5.77% 7.00% 3.03% 4.67% 3.31% 2.87% 17.20% 8.36% 17.25% 7.51% 6.63% 8.30% 10.54% 4.62%

Cajas Cajas Rurales Municipales 63.83% 13.37% 58.78% 19.12% 23.63% 21.68% 0.81% 31.11% 55.41% 25.91% 13.77% 19.84% 11.45% 13.61% 1.73% 16.56% 66.92% 31.78% 18.94% 23.63% 29.40% 19.96% 28.62% 37.79% 16.88% 6.81% 4.12% 3.57% 11.31% 3.42% 7.94% 6.43% 0.00% 7.98% 3.94% 1.30% 10.18% 3.44% 3.18% 1.98% 0.49% 0.58% 1.05% 4.45% 0.00% 1.18% 4.56% 2.01% 5.31% 2.72% 1.98% 1.37%

Edpymes 4.13% 0.12% 2.49% 2.74% 2.26% 1.08% 0.35% 1.78% 0.00% 2.39% 0.07% 3.84% 1.20% 2.79% 0.32% 0.00% 0.00% 1.14% 0.57% 1.95% 8.56% 0.27% 0.84% 0.29% 0.00% 0.76%

Total 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00%

Distribucin por zona 0.05% 1.17% 0.05% 2.70% 0.24% 0.78% 2.86% 0.95% 0.02% 0.34% 1.31% 1.18% 3.10% 1.85% 77.36% 0.78% 0.09% 0.23% 0.15% 2.16% 0.58% 0.80% 0.55% 0.20% 0.49% 100.00%

Depsitos por zona geogrfica

Regin Amazonas Ancash Apurmac Arequipa Ayacucho Cajamarca Callao Cusco Huancavelica Hunuco Ica Junn La Libertad Lambayeque Lima Loreto Madre de Dios Moquegua Pasco Piura Puno San Martn Tacna Tumbes Ucayali Total
Fuente: SBS

Banca Multiple 51.75% 81.66% 62.52% 65.70% 63.17% 76.29% 97.62% 54.73% 54.29% 76.83% 61.91% 60.86% 71.79% 73.23% 94.34% 72.92% 56.21% 76.66% 79.56% 58.58% 67.24% 74.37% 65.01% 55.05% 88.48% 89.90%

Financieras 0.00% 0.75% 0.66% 1.78% 0.64% 0.47% 0.28% 0.36% 2.06% 1.81% 0.25% 3.56% 0.90% 1.90% 2.20% 0.22% 0.43% 1.16% 1.54% 0.25% 1.11% 0.60% 0.55% 0.92% 1.33% 1.98%

Cajas Cajas Rurales Municipales 46.21% 2.04% 14.54% 3.06% 29.58% 7.24% 28.85% 3.67% 24.91% 11.28% 16.06% 7.18% 2.09% 0.00% 37.68% 7.23% 39.11% 4.54% 21.18% 0.18% 20.88% 16.95% 33.65% 1.93% 19.10% 8.21% 21.82% 3.06% 2.74% 0.72% 26.81% 0.05% 43.05% 0.31% 21.28% 0.90% 18.90% 0.00% 40.97% 0.21% 20.66% 11.00% 24.32% 0.71% 31.91% 2.53% 42.59% 1.45% 10.19% 0.00% 6.71% 1.41%

Total 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00%

Distribucin por zona 0.06% 0.93% 0.15% 3.05% 0.20% 0.75% 1.90% 1.27% 0.05% 0.22% 1.14% 1.05% 2.19% 0.98% 81.57% 0.44% 0.11% 0.33% 0.15% 1.68% 0.44% 0.26% 0.70% 0.12% 0.24% 100.00%

1/Data al 31 de diciembre de 2011

FONDO DE SEGURO DE DEPSITOS (FSD)

3.2

El Fondo de Seguro de Depsitos (FSD)

Conoces que es el Fondo de Seguro de Depsitos?

Qu es el Fondo de Seguro de Depsitos (FSD)?

El FSD tiene por objeto proteger a quienes realicen depsitos en las empresas del sistema financiero.
Objetivo Principal: Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra de una institucin miembro del FSD.

Preguntas Frecuentes
Los depsitos mantenidos en las instituciones financieras, se encuentran asegurados? S. Los depsitos mantenidos en los Bancos, Financieras, Cajas Municipales y Cajas Rurales. Es necesario destacar que para que cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD, deber efectuar aportes al mismo durante 24 meses. Qu sucede si tengo depsitos en ms de una institucin financiera miembro del Fondo? La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del fondo. Si tengo depsitos en ms de una empresa miembro, stos se encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto mximo de cobertura.

Preguntas Frecuentes Cunto cuesta al depositante contar con el seguro de depsitos? No le cuesta absolutamente nada. Las instituciones financieras autorizadas por la SBS al captar depsitos del pblico, como los bancos, financieras, cajas municipales y cajas rurales de ahorro y crdito, deben de manera obligatoria pagar primas trimestrales al FSD para que sus depositantes se encuentren asegurados. Dnde debe inscribirse el depositante para que sus ahorros estn protegidos por el FSD? El depositante NO necesita inscribirse en ninguna lista para contar con la proteccin del seguro de depsitos. Al depositar sus ahorros en una entidad miembro del FSD, queda automticamente asegurado.

Preguntas Frecuentes

Cul es la cobertura mxima del FSD? El monto mximo de cobertura del FSD para el perodo Diciembre 2011 Febrero 2012 es de S/.91 621,00 por persona, en cada empresa miembro del Fondo, comprendido los intereses. Si se presentaran cuentas mancomunadas, el monto se distribuir a prorrata entre los titulares de la cuenta y los lmites se aplicarn respecto de cada uno de ellos individualmente.

Ejemplo para el caso de una cuenta mancomunada

Supongamos que 02 personas abren una cuenta de ahorros mancomunada por la suma de S/.200,000.00; y, al poco tiempo la IFI quiebra, por lo que el FSD comienza a devolver los ahorros. Cmo se devuelven los ahorros en esta cuenta mancomunada? 1. El pago se hace por cada persona mancomunada. 2. Cantidad a pagar = Monto de depositado / Nmero de mancmunos. 3. Cantidad a pagar = S/.200,000.00 / 2 mancmunos = S/.100,000.00 4. Por lo tanto si a febrero del 2012 la cobertura es de S/.91,621.00, cada mancomuno slo recibe hasta S/. 91,621.00.

SERVICIOS FINANCIEROS

3.3 Servicios Financieros

Conoces que servicios brinda el sistema financiero?

Las Remesas
Son los recursos monetarios (dinero) que los inmigrantes obtienen trabajando en el extranjero y luego envan a su pas natal. Los canales de envi pueden ser:
Electrnico (por empresas de transferencias de fondos que operen en el pas) Empresas del sistema financiero Por correo

A travs de personas

Cules son los beneficios de enviar remesas a travs de las instituciones financieras?
Seguridad y comodidad. Rapidez (las operaciones se concretan en corto tiempo). Posibilidad de conseguir acceso a crditos. Se atiende en amplia red de agencias y agentes corresponsales. El beneficiario de la remesa no debe hacer pago alguno por recibir el dinero.

Remesas a Amrica Latina y el Caribe durante el 2010

Fuente: Banco Interamericano de Finanzas (BID)

Remesas enviadas al Per

Los Giros
Son transferencias o envos de dinero a una persona determinada de un lugar a otro a nivel nacional o internacional. Beneficios: Envo de dinero disponible en lnea y en forma segura a cualquier persona natural o jurdica por medio de oficinas en el mbito nacional sucursales o corresponsales en el extranjero .

Diferencia entre giros y remesas Giros Remesas

Transferencia de dinero a nivel nacional, desde o hacia el exterior.

Transferencia peridica de dinero procedente del exterior

No necesita una cuenta de ahorro.

Necesita una cuenta de ahorro.

3.4 Otros servicios

Cheques de gerencia Pago de haberes Pago de servicios

Recaudacin de impuestos
Compra-venta moneda extranjera

GRACIAS