PRESTAMO - CREDITO

Es bastante comn utilizar los trminos crdito y prstamo como si fueran lo

mismo, pero lo cierto es que son bastantes las diferencias entre crdito y prstamo.
PRESTAMO CREDITO
En alguna ocasin los trminos crdito y prstamo. Seguramente los habremos
utilizado sin distincin para referirnos a uno y otro, y habremos dicho eso de tengo
que pedir un prstamo o voy a pedir un crdito creyendo que significaban lo
mismo
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PRESTAMO - CREDITO
Un prstamo es una operacin por la cual una entidad financiera pone a nuestra
disposicin una cantidad determinada de dinero mediante un contrato.
En un prstamo nosotros adquirimos la obligacin de devolver ese dinero en un plazo
de tiempo establecido y de pagar unas comisiones e intereses acordados.
Podemos devolver el dinero en uno o varios pagos, aunque, habitualmente, la
cantidad se devuelve en cuotas mensuales que incluyen las comisiones y los
intereses.
Que es un Prstamo?
Al hablar de prstamo.
La cantidad de dinero que pedimos prestada se llama el principal,
El Inters es el precio que pagamos por poder disponer de ese dinero.
El periodo de tiempo para pagar el prstamo se conoce como el plazo.
El prestamista es la persona o entidad financiera que presta el dinero o el bien en
concepto de prstamo.
El prestatario es la persona que recibe el dinero o el bien en concepto de prstamo.
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PRESTAMO - CREDITO
El crdito es una operacin financiera en la que se pone a nuestra disposicin una
cantidad de dinero hasta un limite especificado y durante un perodo de tiempo
determinado.
En un crdito nosotros mismos administramos ese dinero mediante la disposicin o
retirada del dinero y el ingreso o devolucin del mismo, atendiendo a nuestras
necesidades en cada momento. De esta manera podemos cancelar una parte o la
totalidad de la deuda cuando creamos conveniente, con la consiguiente deduccin en
el pago de intereses.
Qu es un Crdito?
Lo cierto es que son muy diferentes, y es conveniente tener claro unos cuantos
conceptos sobre crditos y prstamos:
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PRESTAMO - CREDITO
En el prstamo la entidad financiera pone a disposicin del cliente una cantidad fija y el
cliente adquiere la obligacin de devolver esa cantidad ms unas comisiones e intereses
pactados en el plazo acordado.
En el crdito la entidad financiera pone a disposicin del cliente, en una cuenta de
crdito, el dinero que este necesite hasta una cantidad de dinero mxima
El prstamo suele ser una operacin a medio o largo plazo y la amortizacin
normalmente se realiza mediante cuotas regulares, mensuales, trimestrales o
semestrales. De este modo, el cliente tiene la oportunidad de organizarse mejor a la hora
de planear los pagos y sus finanzas personales
Generalmente los prstamos son personales y se conceden a particulares para un uso
privado, por lo tanto, generalmente se requieren garantas personales (avales) o garantas
reales (prendas o hipotecas)
En el prstamo la cantidad concedida normalmente se ingresa en la cuenta del cliente y
este deber pagar intereses desde el primer da, calculndose los intereses sobre la
cantidad que se ha concedido
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Prstamo Mtodo Alemn
El mtodo alemn hoy en da no es muy utilizado; en este mtodo las cuotas son
decrecientes, es decir, al principio se pagan cuotas altas, pero luego van
disminuyendo.
Para entender este mtodo, veamos un ejemplo:

Supongamos que hemos adquirido un prstamo de US$1 000, a una tasa de inters
mensual de un 4%, por un periodo de 5 meses.
Para hallar la cuota utilizando el mtodo alemn, en primer lugar, debido a que en
este mtodo las amortizaciones son constantes, hallamos las amortizaciones
dividiendo el prstamo (US$ 1000) entre el nmero de periodos (5 meses), y luego,
hallamos los saldos que van quedado de la deuda al ir deducindole las
amortizaciones:
Mtodo Alemn
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Prstamo Mtodo Alemn
Periodos Saldo Amortizacin Inters Cuota
0 1000
1 800 200
2 600 200
3 400 200
4 200 200
5 0 200
Total 1000
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Prstamo Mtodo Alemn
Luego, para determinar los intereses a pagar, para el primer periodo, aplicamos la tasa
de inters (4%) sobre el prstamo (US $ 1000), y luego sobre los saldos de la deuda
que van quedando:
n Saldo Amortizacin Inters Cuota
0 1000
1 800 200 40
2 600 200 32
3 400 200 24
4 200 200 16
5 0 200 8
Total 1000 120
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Prstamo Mtodo Alemn
Y, finalmente, para hallar las cuotas a pagar, sumamos las amortizaciones ms los
intereses:
n Saldo Amortizacin Inters Cuota
0 1000
1 800 200 40 240
2 600 200 32 232
3 400 200 24 224
4 200 200 16 216
5 0 200 8 208
Total 1000 120 1120
En el primer periodo (primer mes), pagaremos una cuota de US$240, en el segundo
mes pagaremos una cuota de US$232, y as sucesivamente.
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Prstamo Mtodo Francs
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El mtodo francs es el ms utilizado; en este mtodo las cuotas son fijas,
es decir, todos los periodos se pagan la misma cuota.
Para hallar la cuota utilizando el mtodo francs, usamos la siguiente
frmula:

Donde:
R = renta (cuota)
P = principal (prstamo adquirido)
i = tasa de inters
n = nmero de periodos
C = P [(i (1 + i)
n
) / ((1 + i)
n
1)]


Prstamo Mtodo Francs
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Veamos un ejemplo:

Supongamos que hemos adquirido un prstamo de US$ 1 000, a una tasa de inters
mensual de un 4%, por un periodo de 5 meses.
Aplicando la frmula:

R = P [(i (1 + i)
n
) / ((1 + i)
n
1)]

R = 1000 [(0.04 (1 + 0.04)
5
) / ((1 + 0.04)
5
1)]

R = 224.63

Nos da una cuota de US$224.63:
Prstamo Mtodo Francs
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Periodo Cuota Inters Amortizacin Saldo
0 1000
1 224.63
2 224.63
3 224.63
4 224.63
5 224.63
Total 1123.14
Prstamo Mtodo Francs
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Para hallar los intereses, para el primer periodo, aplicamos la tasa de inters (4%) sobre
el prstamo, y luego sobre los saldos que van quedando; para hallar las amortizaciones
restamos los intereses a las cuotas; y para hallar los saldos de la deuda restamos las
amortizaciones a los saldos anteriores:
Periodo Cuota Inters Amortizacin Saldo
0 1000
1 224.63 40 184.63 815.37
2 224.63 33 192.01 623.36
3 224.63 25 199.69 423.67
4 224.63 17 207.68 215.99
5 224.63 9 215.99 0
Total 1123.14 123.14 1000
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Antes de efectuar el clculo de una cuota, debemos asegurarnos que tanto la tasa de
inters como el periodo de los pagos, concuerden en el mismo periodo de tiempo;
por ejemplo:
si se trata de una tasa anual, los pagos tambin deberan realizarse anualmente
en caso de no ser as, debemos convertir el periodo de la tasa al mismo periodo de
tiempo en que estn programados los pagos.
Para ello, utilizamos la siguiente frmula:
Teq = [(1 + i)
1/n
- 1] x 100


Donde:
Teq = tasa equivalente
n = nmero de periodos que comprende la tasa que se quiere hallar con respecto al
nmero de periodos que comprende la tasa original.
Prstamo Mtodo Francs
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Lo ms comn es que se seale una tasa anual, y que los pagos sean mensuales, por lo
que en ese caso, debemos hallar una tasa mensual equivalente a la anual; por ejemplo,
si se trata de una tasa efectiva anual (TEA) de 38%, para hallar la tasa efectiva mensual
(TEM) equivalente, aplicamos la frmula:

Teq = [(1 + i)
1/n
- 1] x 100

Teq = [(1 + 0.38)
1/12
- 1] x 100

Teq = 2.72%

Lo que nos da una tasa equivalente de 2.72%, es decir, la TEA de 38% equivale a una
TEM de 2.72%.
Prstamo Mtodo Francs