TRANSFERENCIA ELECTRNICA

DE FONDOS

QUE ES?

Se entiende por Transferencia

Electrnica de Fondos (ETF) cualquier
mtodo de transferir dinero (dbitos o
crditos) de una cuenta a otra por
medios electrnicos sin necesidad de
generar un documento (papel) para
autorizar la transaccin.

BENEFICIOS

Seguridad personal

Reduccin de costos

Disminucin de cargos bancarios

Estimulo del ahorro

Eliminacin de la uso del servicio postal para

operaciones financieras

Sancin inmediata sobre las cuentas morosas

Aumento de la productividad

OPOSICION A LOS SISTEMAS ETF

CONSUMIDORES

COMERCIANTES
MINORISTAS

INSTITUCIONES
FINANCIERAS

Piensan que su
derecho a la
privacidad puede
ser violado.
Sin ETF pueden
autorizar a un
Banco a detener
el pago de un
cheque
Le temen al
fraude
informtico

Sostienen que los

costos de
equipamiento aun
son muy elevados.
No desean que los
sistemas sean
instalados al
menos que en la
mayora de sus
dientes tengan
acceso a dichos
servicios.

Sostienen que los

costos iniciales de
los sistemas ETF
pueden ser tan
elevados que slo
las grandes
instituciones
financieras
estaran
capacitadas para
pagar esa
tecnologa.

FASES DEL DESARROLLO

DE LA ETF

1era
FASE

ESTABLECIMIENTO DE LA
CARRETERA ELECTRNICA BSICA

La primera carretera electrnica fue establecida para

proporcionar servicios ATM exclusivos de una
institucin financiera a sus clientes.
Estas instituciones obtuvieron beneficios como:
Extensin de horas de servicio, Reduccin del pblico
en los locales, Reduccin del trnsito de papeles,
reduccin del tamao necesario del local, Reduccin
de personal para atender este tipo de transacciones.
Las unidades ATM tambin beneficiaron a los
consumidores: disfrutan mayores horas de servicio,
reducen la necesidad de mantener dinero en efectivo
en su poder, permanencia del dinero mayor tiempo en
depsito percibiendo inters.

2da
FASE

EXTENSIN DE LA SUPERCARRETERA
AL COMPARTIR ATM

La carretera electrnica se extendi para

conectar una institucin financiera con otra
institucin financiera. Esto proporciona a los
clientes acceso ilimitado a su cuentas.
Extendieron la presencia de las instituciones
financieras ms all de los lmites de sus reas
normales de negocios. En los ltimos aos las
unidades ATM han aparecido en centros
comerciales, aeropuertos y otras ubicaciones no
bancarias.

3ra
FASE

ACCESO DEL COMERCIANTE

MINORISTA A LA SUPERCARRETERA
ELECTRNICA

El sistema EFT beneficia al minorista: mediante

la acreditacin automtica de crditos, , el
servicio es ms rpido, los fraudes son slo
espordicos y las tarjetas robadas son
identificadas rpidamente. Han aparecido en los
ltimos aos nuevos servicios en los ATM: cambio
de direccin, pedido de chequeras, estado de
cuentas. Las tarjetas ofrecen seguros,
descuentos de viaje, etc.

CONDICIONES DE SEGURIDAD

EN CUANTO AL CLIENTE
a)

SELECCIN DEL CLIENTE COMO FACTOR DE

SEGURIDAD

b)

CAPACITACIN DEL CLIENTE

c)

IDENTIFICACIN DEL CLIENTE

El cliente debe ser identificado por:

)
)

Sus caractersticas fsicas (la voz)

Algn elemento que requieran memorizacin (una
contrasea)
Algn elemento transportable (tarjeta de identificacin o una
llave)
Desde el punto de vista del costo es ms aceptable el uso de
la tarjeta plstica con banda magntica y PIN (nmero de
identificacin personal).

d)

VERIFICACIN DE LA IDENTIDAD DEL CLIENTE

El sistema de control debe relacionar el PIN con la
informacin del individuo identificado. La rutina de
verificacin debe limitar la cantidad de intentos fallidos del
usuario al acceder al sistema a travs del PIN y el tiempo
que dispone el usuario para procesar su intento de acceso.

e)

AUTENTICACIN DE LAS OPERACIONES QUE

INTENTAN INGRESAR AL SISTEMA
El sistema debe tener la capacidad de impedir el acceso al
usuario en aquellas situaciones en las que no se cumplan
con las previsiones informando a travs de mensajes al
responsable de seguridad, existiendo lmites

EN CUANTO A LOS OPERADORES DEL

BANCO
IDENTIFICACIN DEL OPERADOR DEL BANCO
Los operadores deben disponer de una contrasea o tarjeta
magntica para ser identificados.
VERIFICACIN DEL OPERADOR DEL BANCO
El sistema debe controlar con las respectivas tablas: si la
contrasea es aceptada y si el operador que intenta ingresar al
sistema se corresponde con la tarjeta asignada
AUTENTICACIN DE LA OPERACION
Las operaciones sern autnticas en la medida que el sistema
controle que estn en conformidad con las responsabilidades
asignadas a l operador y que se ejecutan con un horario previsto en
el programa de trabajo.
OPERACIONES DE MANTENIMIENTO
La intervencin del personal de mantenimiento del equipamiento
tambin debe ser sometida a controles fsicos y lgicos. Esto incluye
el control de acceso a la sala central y a las terminales.

EN CUANTO AL COMERCIO
ADHERIDO
Cuando las operaciones conectan las terminales del
banco con las del POS se realiza:
a) IDENTIFICACIN DE LA OPERACION DEL
COMERCIANTE
b) VERIFICACIN DE LA OPERACION DEL
COMERCIANTE
c) AUTENTICACIN DE LA OPERACION DEL
COMERCIANTE

AMENAZAS Y CONTROLES EN LA TRANSMISIN

AMENAZAS
Exposicin del sistema
a conexiones con
terminales ajenas
ilegales.
Uso indebido de la red
de comunicaciones.
Intercepcin indebida
de mensajes.
Prdida de mensajes
durante la transmisin.

CONTROLES

El sistema deber monitorear la red peridicamente

a efectos de detectar errores en la lnea o en el
mdem y verificar la correcta utilizacin de las
terminales o detectar la conexin de un terminal no
autorizado.
Identificar los mensajes de entrada a la
computadora a travs de un nmero de secuencia,
PIN, datos de autenticacin, fecha y hora de
transmisin y datos de ruteo.

Verificar el cumplimiento del destino

correspondiente.

Verificar que el mensaje recibido no haya sido

alterado durante la transmisin.

CONFIGURACIN DE LAS
REDES DE ATM

REDES LOCALES OFF-LINE

REDES LOCALES ON-LINE

REDES INTERCONECTADAS

CARACTERISTICAS FUNCIONALES DE LOS ATM Y

CONCENTRADOR ADMINISTRATIVO

CAJERO AUTOMATICO
1.

2.

Orientadas al cliente:
Identificacin del cliente. Retiro de efectivo. Depsitos
de efectivo y valores. Transferencia de fondo fondos entre
cuentas. Consultas de lmites de retiro. Consulta de
saldos de cuentas. Asignacin o cambio de la clave
personal. Cobro de servicios, impuestos, cuotas. Solicitud
de servicios administrativos
Orientadas a la institucin:
Identificacin del operador. Mantenimiento de archivos.
Control de recursos propios del ATM. Mantenimiento del
reloj. Mantenimiento de transacciones. Autoencendido el
sistema.

CARACTERISTICAS FUNCIONALES DE LOS ATM Y

CONCENTRADOR ADMINISTRATIVO
CONCENTRADOR ADMINISTRATIVO
1.

2.

Como puesto de trabajo:

Alta de usuario. Modificacin de tarjetas.
Como concentrador del ATM
Manejo de fondos. Cierre contable. Transacciones contables de
los ATM. Transacciones administrativas de los ATM.
Inhabilitacin y rehabilitacin de ATM. Aviso del estado de
los ATM. Manejo de niveles de seguridad para el acceso de
operadores al puesto de trabajo. Confirmacin de "
transacciones "suspendidas".

CONTROLES APLICABLES A LOS ATM

Objetivos especficos de control:
Prevenir la utilizacin indebida del cdigo de identificacin personal (PIN)
Minimizar los registros de vandalismo y hurtos contra los cajeros automticos.
Optimizar las condiciones de preparacin de los canales para la ubicacin de
cajeros automticos fuera de estndar
Tcnicas de control:
Confiscar la tarjeta con la cual se efecten mltiples intentos infructuosos de
acceso al sistema.
Ubicar los cajeros en lugares bien iluminados y con vista desde distintos
ngulos.
Utilizar cerraduras de combinacin y sistemas de alarmas contra robo.
Utilizar cajas de caudales de paredes construidas con un grosor de una
pulgada de acero de alta tensin, ancladas al piso.
Disponer de una nica entrada con control de acceso por mecanismo de tarjeta.
Exhibir la existencia de dispositivos de control (cmara de seguridad) a efectos
de disuadir intentos de hurto.

CONTROLES APLICABLES A LOS SISTEMAS DE ETF

Punto de control: TARJETA DE ACCESO
Objetivos especficos de control:
Asegurar la autenticidad del usuario de la tarjeta.
Minimizar la posibilidad de acceso de usuarios no autorizados.
Minimizar la responsabilidad del banco o institucin financiera en caso de
extravo de tarjeta.
Tcnicas de control:
Utilizar cdigos de identificacin que se localicen almacenados magnficamente
en la tarjeta.
Adherir fotografa a la tarjeta, del titular de la misma.
Hacer afirmar sobre la tarjeta, al titular de la misma.
Aplicar seas dactiloscpicas sobre la tarjeta del titular de la misma, como
medida de verificacin fsica.
Utilizar controles jerrquicos para una mejor identificacin (acceso autorizado).
Aplicar lmites en importes y en perodo de tiempo. (en caso de extravo)
Documentar las obligaciones y responsabilidad del usuario a travs de un
acuerdo.

CONCLUSIONES
Este sistema operacional facilita la transferencia de
grandes cantidades de dinero entre bancos, y
adicionalmente entre corporaciones y empresas.

La sociedad de hoy se ira adaptando a vivir sin

dinero efectivo y sin cheques. Sera una sociedad en la
cual los fondos e informacin financiera es
transferida electrnicamente con la ayuda de las
computadoras y de los sistemas de comunicacin.

Podemos

sealar a la Transferencia Electrnica de

Fondos como uno de los cambios mas importantes
con los que se beneficia a la sociedad.