Tema:

Consideraciones que deben

tener en cuenta los docentes
dominicanos al tomar un
préstamo.
Sustentantes:

- Alexandra Amaro (2017-1763)

- Rafael Rodríguez (2017-1763)
- Ruth F. Santos (2017-1769)
Capitulo I. Introducción
Planteamiento del problema
Los préstamos bancarios han permitido al docente la
facilidad para obtener bienes materiales, pero a la
misma vez los han llevado al descontrol económico
debido a la falta de información sobre el
funcionamiento y la manera de proceder de una
entidad bancaria, llevándolo a una deuda constante
con entidades financieras.
Antecedentes
Se ha realizado varios artículos sobre el análisis de los niveles
de deudas de los docentes dominicanos.
Mercedes (2017) realiza una investigación sobre los niveles de
deuda de los docentes dominicanos, sus causas y las entidades
con las que tienen mayores compromisos.
Fernández (2017) hace algunas sugerencias a los docentes para
tener un mejor manejo de sus finanzas en un artículo.
Isa (2019) escribe un artículo en el periódico Hoy titulado las
deudas vuelven ¨sal y agua¨ el salario de los docentes donde
explica detalladamente el asunto de las deudas de los docentes
dominicanos.
Justificación
Esta investigación puede dar
como beneficio un manejo
adecuado a los docentes en
nuestro país al momento de optar
por un préstamo, permitiéndoles
conocer las ventajas y desventajas
de este.
Objetivos
General:

Empoderar a los docentes dominicanos sobre lo que sucede al

momento de tomar un préstamo.

Específicos:

• Determinar los elementos que conforman un préstamo y los tipos

de préstamos.
• Analizar los niveles de deuda de los docentes dominicanos y las
causas que la producen.
Capitulo II. Revisión de Literatura
Préstamo
Según Rexi Finanzas, un préstamo es un
instrumento a través del cual una
institución financiera pone a disposición
del cliente un monto de dinero
determinado definido en un contrato,
con el que se adquiere la obligación de
devolver el monto en un tiempo
determinado.
El contrato establece las comisiones e intereses que el
cliente deberá pagar a cambio de recibir el préstamo.
La cantidad de dinero prestada se le llama el capital o
principal, el interés es el precio pagado por el
préstamo y el periodo de tiempo para devolverlo es el
plazo.
Si se representa al capital con la letra P, el interés por la
letra I, entonces el monto F se define como la suma del
capital más el interés ganado. Por tanto,
𝐹 =𝑃+𝐼
Ejemplo:
Alicia obtiene un préstamo por RD$10,000 y se
compromete a devolverlo al cabo de un mes,
pagando RD$375 de intereses. ¿Qué monto
deberá pagar?
Alicia deberá pagar

𝐹 = 10, 000 + 375 = 𝑅𝐷$10, 375

Al momento de solicitar un préstamo, la
institución financiera puede ofrecerte
una tasa de interés fija por un plazo
determinado o una tasa variable, la cual,
según la frecuencia de revisión de tasas
de la institución, puede cambiar en
cualquier momento.
Vidaurri expresa que la tasa de interés se expresa
como un porcentaje del capital por unidad de
tiempo. La unidad de tiempo normalmente
utilizada para expresar las tasas de interés es de
un año, sin embargo, las tasas de interés se
expresan también en unidades de tiempo
menores. La tasa de interés se representa
mediante la letra i.
Ejemplo:
¿Qué significa una tasa de interés de
a)35%?
35% significa 35% anual y expresa que por cada
RD$100 prestados, el deudor pagará RD$35 de interés
al final de cada año.
b)2.5% mensual?
2.5% mensual significa que por cada RD$100 prestados,
el deudor pagará RD$2.5 de interés al final de cada
mes.
Tipos de Prestamos
Según Rexi Finanzas, existen tres tipos de
préstamos: para vehículo, hipotecario y personal.
• Préstamo para vehículo:
Está especializado en adquirir en adquirir un vehículo y requiere que
este quede como garantía.
• Préstamo hipotecario:
Es un préstamo que no requiere como propósito comprar un inmueble,
pero si requiere que sea garantizado por un inmueble.
• Préstamo personal:
Estos pueden llegar a obtenerse sin garantía y abarcan una gama de
consumo mayor, como adquirir electrodomésticos, consolidar deuda,
gastos educativos, viajes, entre otros.
Modalidades de un Préstamo
Rexi Finanzas explica que se puede solicitar un préstamo bajo dos
modalidades: crédito en cuotas o línea de crédito.
El crédito en cuotas en un préstamo que se pagará en cuotas iguales
compuestas por principal e intereses por el plazo pautado.
La línea de crédito consiste en poner a disposición del cliente un límite
de crédito con el cual puede hacer desembolsos que no lo superen. Los
montos desembolsados generarán intereses mensuales hasta que sean
devueltos en su totalidad. Al devolver los fondos, el cliente los volverá a
tener disponible para disponer de ellos mientras la línea de crédito esté
vigente. A este tipo de crédito también le llaman “crédito revolvente”.
Garantías Permitidas Al Solicitar Un Préstamo
Al otorgar un préstamo la institución financiera
asume el riesgo de que el cliente no cumpla con la
obligación de pagarlo. Dependiendo del riesgo
que la institución entiende está tomando, puede
requerir una garantía que aumente la
probabilidad de recuperar la deuda en caso de
incumplimiento por parte del cliente. Las
garantías permitidas más comunes son: garante
solidario, vehículos, inmuebles y certificados de
depósito.
Niveles de Deudas de los Docentes Dominicanos
Según Mercedes (2017) en su artículo publicado, el 92% de
los registros en la nómina del Ministerio de Educación
recibe, después de impuestos y descuentos, menos
RD$25,000.00, monto cercano al costo de la canasta básica
familiar promedio.

Hay casos extremos de profesionales que no reciben

prácticamente nada (RD$100 pesos o menos). Unos 8,500
casos reflejan esta lamentable relación. Esto representa el
6% del total de los registros en la nómina, que ascienden a
142,802.00.
Argentarium.com realizó una encuesta para conocer el nivel
de endeudamiento de los maestros del sector estatal, la cual
fue dirigida exclusivamente a docentes, con una muestra total
de 60 maestros de las tres regiones del país.

Se encontró que el 70% de los docentes encuestados destina

más del 30% de sus ingresos al pago de deudas.

Esto, a diferencia de los datos disponibles en la nómina del

Minerd, incluye las deudas y los compromisos de los docentes
cuyos pagos no son descontados por nómina.
El 33.3% destina más del 50% de sus ingresos al
pago de deudas.
Este elevado nivel de deudas coexiste con otra
realidad desafortunada: tienen poco o ningún
ahorro. El 20% de los docentes respondió que no
tiene ahorros y el 28% dijo que tiene menos de
RD$10 mil. También un 28% aseguró que sus
ahorros están entre los RD$10 mil y los RD$100
mil. Solo 23 de cada 100 docentes tiene ahorros
por encima de los RD$100 mil.
Entidades con las que se endeudan los
docentes
El 96.8% de los maestros entrevistados posee
deudas con alguna entidad financiera o
prestamista informal.
Las cooperativas son las entidades a las que
más recurren para tomar créditos: ocuparon
el primer lugar. El 76.7 % de los encuestados
aseguró que tenían créditos con alguna.
¿Por qué se endeudan?
Según Mercedes(2017) esta es una pregunta difícil de responder, al menos
de manera generalizada.
“Es innegable que el salario docente ha sido impactado positivamente en los
últimos años, a raíz de la aplicación del 4% del PIB, sin embargo, este
impacto no se corresponde aun con el elevado costo de la canasta básica,
motivo por el cual los docentes se ven obligados a endeudarse”, asegura
Xiomara Guante, dirigente de la Asociación Dominicana de Profesores (ADP).
Considera que la canasta básica de un docente tiene un costo pronunciado
debido a exigencias sociales como vestir adecuadamente, vivir en
condiciones dignas, tener acceso a la tecnología, estudios continuos y otras
demandas que hacen que tengan más gastos que otros profesionales.
“Pienso que deberían entrenar los maestros en este aspecto; y ver como una
entidad financiera ligada al sector o banco estatal va al rescate del historial
crediticio de los maestros”, sugirió uno de los docentes encuestados.
Considera que la canasta básica de un docente tiene un
costo pronunciado debido a exigencias sociales como
vestir adecuadamente, vivir en condiciones dignas,
tener acceso a la tecnología, estudios continuos y otras
demandas que hacen que tengan más gastos que otros
profesionales.
“Pienso que deberían entrenar los maestros en este
aspecto; y ver como una entidad financiera ligada al
sector o banco estatal va al rescate del historial
crediticio de los maestros”, sugirió uno de los docentes
encuestados.
Otro señaló: “La libertad para adquirir préstamos en distintas
instituciones financieras provoca el endeudamiento de los profesores;
al igual que la falta de educación financiera, ya que si tuviésemos esos
conocimientos la tasa de endeudamiento seria mínima”.
Como se observa, muchos coinciden en que el problema es más que la
insuficiencia de los ingresos y requiere acciones más efectivas de lo que
puede ser, únicamente, un aumento salarial.
“Creo que de manera general los maestros necesitamos capacitación
para aprender a manejar nuestras finanzas ya que un buen porcentaje
de nosotros se endeuda para todo y no tenemos cultura de ahorro para
cosas básicas, como visita al médico, vacaciones o compra de útiles
escolares”, confesó una docente.
Conclusiones
Dentro de los elementos que conforman un préstamo debemos
destacar lo que es el capital que es la cantidad de dinero a tomar
prestado, el contrato que son los acuerdos a los que se llega entre
la entidad financiera y la persona que toma el dinero préstamo.
También tenemos lo que es el interés que es el dinero que gana u
obtiene el banco por el dinero prestado y el monto es el total del
capital más los intereses que genera ese capital.
Otro de los elementos de gran relevancia es el plazo que es el
periodo de tiempo que durará esa deuda.
De acuerdo con lo investigado el 70% de los docentes dominicanos
están endeudados dedicando más del 30% de sus ingresos al pago
de sus deudas. Dentro de las causas principales del
endeudamiento de los docentes teneos los prestamos para la
construcción de viviendas, para la compra de algún terrenos o
vehículo y para viajes de vacaciones.
Recomendaciones
• Priorizar las aspiraciones, es decir, no realizar todas las aspiraciones al
mismo tiempo. Es necesario tener vivienda, vehículo, educación
universitaria a los hijos, etc., pero no se pueden realizar todas estas
aspiraciones al mismo tiempo, hay que construir el futuro paso a paso.
• Tener el conocimiento sobre el funcionamiento de los bancos con respeto a
los préstamos facilitará al docente tomar mejores decisiones.
• Construir el hábito del ahorro, de al menos el 10% de los ingresos.
• Deben conocer a que tasa de interés es el préstamo.
• Llevar este proyecto a la ADP para que implemente talleres de educación
financiera a las docentes.
• El factor tiempo es de gran importancia, por eso debo tener con claridad a
que tiempo es mejor tomar el préstamo.
• Evaluar cuáles son las facilidades de pago que el banco ofrece.
• Analizar si el ingreso mensual puede cubrir el pago de las cuotas del
préstamo.
Bibliografía
• Fernandez, A. (2017) A ti, maestro o maestra dominicano/a. Recuperado
de: https://www.argentarium.com/argentarium/28569-ti-maestro-
maestra-dominicano/
• Isa, M. (2019). Las deudas vuelven ¨sal y agua¨ el salario de miles de
maestros. Recuperado de: http://hoy.com.do/las-deudas-vuelven-sal-y-
agua-salario-miles-de-maestros/
• Mercedes, A. (2017). Los números rojos de los docentes dominicanos.
Recuperado de: https://www.argentarium.com/veedor/noticias/31461-los-
numeros-rojos-los-docentes-dominicanos-1-2/#_ftn1
• Rexi Finanzas. Recuperado de: https://www.rexi.do/prestamos-personales
• Vidaurri, H. (2012). Matematicas financieras, 5ta edición. Cenage Learning:
México
Muchas Gracias