Professional Documents
Culture Documents
01 - Cas - Ebanking - Istorija I Uvod - Long - Ver
01 - Cas - Ebanking - Istorija I Uvod - Long - Ver
uvod
Elektronsko Bankarstvo - uvod
Biografija predavača
- Rođen sam 27. 04. 1968. godine u Banjoj Luci.
- Od 1974. godine do 1982. godine sam pohađao osnovnu školu u Laktašima.
Srednju elektrotehničku školu sam završio u Banjoj Luci u periodu od 1982.
godine do 1986. godine.
- Elektrotehnički fakultet u Banjoj Luci upisao sam 1986. godine. Diplomirao sam
1994. godine na odsjeku Računarska tehnika i automatika. Magistrirao sam
23.05.2012. godine akademske studije, drugi ciklus na studijskom programu
Računarstvo i informatika i tako stekao zvanje „Magistar računarstva i
informatike“.
- Završio sam akademske studije trećeg ciklusa na studijskom programu Ekonomija
i finansije, studijska grupa Menadžment i poslovna ekonomija u trajanju od tri
godine (UPS Banjaluka) i odbranio 06.09.2019. godine doktorsku disertaciju
„Transformacija klasičnih banaka u digitalne banke uz pomoć modernih
informacionih tehnologija“ i time stekao naučno zvanje Doktora Ekonomskih
Nauka.
Elektronsko Bankarstvo - uvod
Biografija predavača
Elektronsko Bankarstvo - uvod
Biografija predavača
Elektronsko Bankarstvo - uvod
Teme koje će se obrađivati do I kolokvija:
Tema 1: Uvod u elektronsko i digitalno bankarstvo, osnovni pojmovi
1. Definicije
2. I
5. Teme za vježbu:.
Elektronsko Bankarstvo - uvod
OSNOVNI POJMOVI IZ BANKARSTVA
Primarni oblik bankarstva podrazumijeva sljedeće osnove bankarskog poslovanja:
S jedne strane postoje oni koji posjeduju višak novca i spremni su da ga deponuju i
pozajmljuju (engl. lending and safe-keeping);
A s druge strane postoje oni kojima je potreban novac da pokrenu neku aktivnost i da ga na
osnovu toga vraćaju u određenom vremenskom roku i pod određenim uslovima (engl. credit
to borrowers).
U realizovanju svih tih aktivnosti učestvuju i posreduju banke.
U praksi postoje dvije vrste načina deponovanja:
Prvi način je deponovanje određenih vrijednosnih stvari (npr. zlato, nakit i sl.) u bankarske
sefove. To je sigurniji način, ali je neprofitabilan.
Drugi način je da deponent, u ovom slučaju zajmodavac (engl. lender), pozajmljuje novac
banci, koja je u ovom slučaju zajmoprimac (engl. borrower), na način da banka ima prava da
koristi taj novac u svrhu odobravanja kredita, a da zajmodavcu isplaćuje određenu nadoknadu
za to. Razlika je sada očigledna, umjesto da plaćaju čuvanje vrednosnih stvari, ovdje depozitori
zarađuju na naknadama za depozit.
Elektronsko Bankarstvo - uvod
OSNOVNI POJMOVI IZ BANKARSTVA
Postoji više vrsta kredita, a najzastupljeniji je zajam (engl. loan).
Iznos koji zajmoprimac plaća zajmodavcu na pozajmljenu sumu se naziva kamata (engl.
interest).
Vrijeme koje prođe od momenta izdavanja kredita, pa do određenog datuma vraćanja
cjelokupnog iznosa, se zove datum dospijeća (engl. maturity).
Početak industrijskog doba je označio i procvat bankarstva kao usluge, što je olakšalo
realizaciju kapitalnih investicija u tom periodu, kojima su bile potrebne decenije da pokriju
inicijalne investicije. Inače, sam termin “kredit”, potiče od latinskog glagola “credere”, što
znači “vjeruje”.
U slučaju bilo kakvih informacija ili glasina o nesigurnosti, deponenti mogu da povuku svoj novac iz
banke, pa da poslije, ako se te informacije ili glasine pokažu netačnim, ponovo vrate novac u banku, a
ako se pokažu tačnim, onda su spasili svoj deponovani novac. Upravo tu leži osnovna slabost banaka.
Jer ako neizvjesnost vezana za stabilnost određene banke potraje dovoljno dugo, pa makar se na kraju
pokazala neosnovanom i izmanipulisanom, to može doprinijeti propasti te banke. U tom slučaju će
deponenti da požure u velikom broju u banku da podižu svoj novac, ali banka neće moći svima da vrati
novac, jer ima plasiranog novca, pa će time da ugrozi svoju stabilnost.
Elektronsko Bankarstvo - uvod
OSNOVNI POJMOVI IZ BANKARSTVA
Pomenućemo još jedan termin vezan za bankarstvom, tzv. bankarstvo u sjenci (engl.
shadow banking).
Uobičajena definicija za bankarstvo u sjenci je: "Bankarstvo u sjenci, kao što je obično
definisano, sastoji se od raznovrsnog skupa institucija i tržišta koje zajedno sprovode tradicionalne
bankarske funkcije, ali to rade izvan banaka, ili na načine koji su samo labavo povezani sa bankama.
Komponente bankarskog sistema u sjenci obuhvataju osiguravanje, komercijalne papire, fondove
tržišta novca, tržišta za ugovore otkupa, investicione banke i hipotekarne kompanije".
Razlog pominjanja ovog termina, koji se pojavljuje od 1970. godine, je sve češće ukazivanje
na štetna dejstva tog fenomena. On se naročito dovodi u vezu sa bankarskom krizom 2007.
godine i 2008. godine. Bankarstvo u sjenci je odavno počelo da daje daleko veći prihod
bankama, a pokazalo se da je velikim dijelom bilo van domašaja regulatornih instrumenata
država, te da su to glavni razlozi dubine pomenute krize. Tu se klijenti tretiraju više kao roba
i od njih se nastoji izvući što veća dobit, ne mareći za posljedice. Normalno je da se to mora
odraziti na budućnost takvog poslovanja. Osnovni razlog za pominjanje bankarstva u sjenci
je što se procvat tog fenomena dovodi u vezu sa napredovanjem razvoja i upotrebe
informacionih tehnologija u bankarstvu.
Elektronsko Bankarstvo - uvod
OSNOVNI POJMOVI IZ BANKARSTVA
Lending (Zajmovi ili krediti) – Predstavlja davanje i uzimanje zajmova ili kredita. U
prethodnom tekstu je već dato kratko objašnjenje tog pojma. Na prostorima Balkana
češće se upotrebljava riječ kredit od riječi zajam, a odnosi se na ovaj pojam, mada riječ
kredit ima šire značenje od riječi zajam. Zajam je samo jedna od vrsta kredita.
Elektronsko Bankarstvo - uvod
OSNOVNI POJMOVI IZ BANKARSTVA
Mobile payments (Mobilno plaćanje) – Platni promet koji se obavlja uz pomoć mobilnih
uređaja.
Savings (Štednja) – Čin kojim klijent banke (štedionice) deponuje određenu količinu novca,
uz određene uslove, na osnovu kojih banka klijentu isplaćuje dogovorenu naknadu.
Investments (Investiranje) – Banke ili posebni sektori u bankama ovdje služe kao posrednici
(organizatori) između investitora i preduzeća ili drugih organizacija, kojima su potrebne
investicije, najviše zbog potrebe akomulacije veće količine novca, koji služi za investiranje u
velike strateške projekte. U organizacije koje se služe ovim vidom investicija spadaju vlade,
razni fondovi i sl.
Retail banking (Bankarstvo za stanovništvo) – Poslovanje sa stanovništvom, poznato i pod
imenom potrošačko bankarstvo, obuhvata obavljanje bankarskih usluga s ciljem adekvatne
finansijske podrške stanovništvu. U ove usluge spadaju potrošački krediti za stanovništvo,
hipotekarni krediti za stanovništvo, održavanje računa, izdavanje debitnih/kreditnih
elektronskih kartica i certifikata o depozitu. U bankarskom poslovanju sa stanovništvom
težište je na individualnom potrošaču, odnosno individualnom klijentu.
Elektronsko Bankarstvo - uvod
OSNOVNI POJMOVI IZ BANKARSTVA
Corporate banking (Korporativno bankarstvo) – Pružanje bankarskih usluga velikim
preduzećima. U principu investiciono bankarstvo spada u ovaj vid bankarstva. U ovakve
bankarske usluge, pored kapitalnih investicija, spadaju kreditne linije za podršku poslovanju
velikih preduzeća, veliki hipotekarni krediti, bankarske garancije. Težište korporativnog
poslovanja je na velikim, strateškim preduzećima, tj. pružanju adekvatnih usluga i proizvoda
u cilju finansijske podrške u kontinuiranom poslovanju i investicionom praćenju velikih
preduzeća i organizacija. Za rad sa takvim preduzećima banka najčešće dodjeljuje posebno
lice, koje postaje ekspert za bankarske poslove s određenim preduzećem. Za one najveće
korisnike banka obično dodjeljuje tim stručnjaka.
SME banking (Bankarstvo za mala i srednja preduzeća) – Pružanje bankarskih usluga za
mala i srednja preduzeća. U ove bankarske usluge spadaju kreditne linije za podršku
poslovanju malih i srednjih preduzeća, hipotekarni krediti, bankarske garancije. Težište SME
bankarskog poslovanja je na malim i srednjim preduzećima, tj. pružanju adekvatnih usluga i
proizvoda u cilju finansijske podrške u kontinuiranom poslovanju tih preduzeća i
organizacija. Za rad sa takvim preduzećima, banka najčešće dodjeljuje posebno lice, koje
postaje ekspert za bankarske poslove za određenu grupu preduzeća.
Elektronsko Bankarstvo - uvod
OSNOVNI POJMOVI IZ BANKARSTVA
Zakonska regulativa vezana za poslovanje i nadzor banaka – Ima kao osnovni cilj zaštitu
klijenta, zaštitu tržišta i zaštitu monetarnog sistema određene države. Ovaj segment bitno
izdvaja banke od firmi koje nude finansijske usluge, kao npr. Fintech firme. Ako se uzme za
primjer otvaranje nove filijale neke banke na određenom teritoriju, u određenom
naseljenom mjestu, osnovno o čemu bi regulativa trebalo da brine je da li je banka dovoljno
finansijski stabilna i da li ima dovoljno prostora, uzevši u obzir prisutnu konkurenciju, za još
jednu banku. A sve to u cilju zaštite klijenata koji će deponovati svoju ušteđevinu, klijenata
pravnih subjekata (pogotovo industrije) u cilju zaštite njihovih interesa u smislu lošeg
kreditiranja pod nepovoljnim uslovima, lanca trgovina i ostalih uslužnih radnji, koje bi
finansijskom destabilizacijom stanovništva i firmi, došli u nezavidnu situaciju. Time bi cijela
zajednica došla u probleme, a to korespodentne lokalne i državne vlasti nikako ne žele. Iz
tog razloga je veoma bitno da postoje instrumenti regulacije finansijskog tržišta.
https://www.abrs.ba/public/data/documents/93/Zakon_o_ABRS.pdf
https://www.fba.ba/images/zakoni_banke/Zakon_o_bankama_bos.pdf
Istorija razvoja interneta
Šta je to Internet?
- Host računari i ruteri poštuju IP protokol komunikacije koji, izmedu ostalog, svakom od
njih dodeljuje jedinstvenu logičku adresu koja se naziva IP adresa.
- Paketi informacija od hosta do hosta putuju preko niza rutera, pri čemu se putanja
automatski određuje i hostovi nemaju kontrolu nad putanjom paketa.
Sa funkcionalnog stanovišta, Internet se definiše preko usluga koje nudi svojim korisnicima:
- Internet je mrežna infrastruktura koja omogućava rad distribuiranim aplikacijama koje korisnici koriste;
- Ove aplikacije uključuju veb (World Wide Web) koji omogućava korisnicima pregled hipertekstualnih
dokumenata, elektronsku poštu(e-mail), prenos datoteka (ftp, scp) izmedđu računara, upravljanje
računarima na daljinu preko prijavljivanja na udaljene računare(telnet, ssh), slanje instant poruka (im), itd...
- Ove aplikacije medusobno komuniciraju preko svojih specifičnih aplikacionih protokola (npr. HTTP, SMTP,
POP3, . . . );
- 1967. godine, direktor ARPA Lari Roberts, odlučuje da jedan od zadataka ARPA
treba da bude i ulaganje u komunikacije.
- Nailazi se na ranije odbačen Baranov rad, čiji je minijaturni prototip već bio
implementiran u Velikoj Britaniji i donosi se odluka da se sagradi mreža, koja će
biti poznata pod imenom ARPANET.
Istorija razvoja interneta
ARPANET ima sledeće karakteristike:
- Svaki čvor mreže se sastojao od mini računara (hosta) na koji je nadograden
uredaj pod imenom IMP (Interface Message Processor);
- Kako bi se povećala pouzdanost, svaki IMP je bio povezan bar sa još dva
udaljena IMP-a;
- Udaljeni IMP-ovi su međusobno bili povezani žičanim komunikacionim linijama
brzine 56Kbps (najbržim u to vreme)
- Poruke koje su slane izmedu hostova su se delile na pakete fiksirane dužine i
svaki paket je mogao da putuje alternativnim putanjama
- Svaki paket je morao u potpunosti da bude primljen u jedan IMP prije nego što
se proslijedi sledećem.
Na terminalu u UCLA, Klajnrok je otkucao slovo "l" i telefonom dobio potvrdu da je stiglo
do centra SRI. Zatim je otkucao slovo "o" i ponovo telefonom dobio potvrdu prijema. Kada
je otkucao slovo "g", sistem je otkazao. Kasnije je u analima ostala zabeležena anegdota
da je prva poruka prenijeta preko Interneta bila vizionarska, zbog asocijacije na uzvik "Lo
and behold!" (u slobodnom prevodu: "Gle!").
- Tokom 1980-tih veliki broj dodatnih mreža, narocito LAN, je povezan na ARPANET.
- Umjesto postojanja jedinstvene kičme mreže, paket koji putuje može da bira bilo
koju od raspoloživih kičmenih infrastruktura.
Istorija razvoja interneta
- Paralelno sa razvojem ARPANET-a i NSFNET-a, i na ostalim kontinentima
nastaju mreže pravljene po uzoru njih (npr. u Evropi su izgradene EuropaNET i
EBONE).
- Do kraja 1994. godine, na Internet je bilo prikljuceno oko dva miliona računara. U radu je bilo
više od 1500 Web servera, među kojima je i Yahoo – prvi server koji je omogućio efikasno
pretraživanje Web sajtova na osnovu ključnih riječi.
- Naziv NSFNet zvanicno je ukinut 30. aprila 1995. godine, jer je fondacija NSF, dotada najveći
finansijer Interneta, prepustila finansiranje i upravljanje provajderima. Takav princip se zadržao
do danas, što znaci da globalni Internet nema vlasnika, odnosno nijedna država ni institucija ne
posjeduju cjelokupnu mrežu. Internet je decentralizovan sistem, čiji ključni akteri nisu samo
pojedinci, vec i provajderi Internet servisa, korporacije i cjelokupna telekomunikaciona industrija.
Korisnik samostalno bira kako će se priključiti na mrežu i koje će servise koristiti. Centralizovan
princip je prisutan samo u dodjeli adresa i registraciji domena.
Istorija razvoja interneta
- U godinama koje slijede, Internet je doživio ekspanziju kakva nije zabilježena ni sa
jednom prethodnom tehnologijom.
Internet servisi
Broj različitih servisa koje nudi Internet vremenom raste. Osnovni servisi prisutni još iz doba
ARPANET-a su:
- elektronska pošta,
- diskusione grupe,
- upravljanje računarima na daljinu i
- prenos datoteka.
Naravno, najpopularniji servis Interneta je Web.
U poslednje vrijeme se često događa da se „klasični“ servisi Interneta, kao i novi tipovi
usluga koje se pružaju na Internetu realizuju preko Web-a.
Elektronsko Bankarstvo - uvod
OSNOVNI POJMOVI - INTERNET
Prenos datoteka (File transfer) - predstavlja jedan od klasičnih servisa Interneta i datira
još od ranih 1970-tih. Prenos datoteka se vrši između klijentskog računara i serverskog
računara u oba smjera (mogu se preuzimati i postavljati datoteke na server).
Ovaj servis se obično koristi za postavljanje datoteka na Web servere kao i za
preuzimanje velikih datoteka.
Serveri koji čuvaju kolekcije datoteka obično se identifikuju adresom koja počinje sa FTP.
Za prenos datoteka koristi se FTP protokol, kao i SCP i SFTP protokoli bazirani na SSH koji
nude enkripciju pri prenosu datoteka.
Kijenti najčešće koriste aplikacije kao što su FTP (komandna aplikacija koja implementira
FTP protokol), SCP (komandni program koji kopira datoteke uz korištenje enkripcije),
Web browseri i sl.
Elektronsko Bankarstvo - uvod
OSNOVNI POJMOVI - Internet servisi – WEB
Web (World Wide Web - WWW) - Internet servis nastao tek ranih 1990-tih godina,
međutim veoma brzo je postao najznačajniji Internet servis današnjice.
To je sistem međusobno povezanih dokumenata poznatih kao web strane koje mogu da
sadrže tekst, slike, video snimke i dr.
Web strane su povezane korištenjem veza (linkova), tj. predstavljaju hipertekst.
Korisnici aktivirajući veze (obično jednostavnim klikom miša) prelaze sa jedne stranice na
drugu.
Stranice se čuvaju na specijalizovanim web serverima i na zahtjev klijenata se prenose na
klijentske računare gde ih specijalizovani programi prikazuju.
Ovi programi nazivaju se web preglednici (web browsers). Najpoznatiji browseri danas
su Google Chrome, Microsoft Edge, Mozilla Firefox, Safari, Opera, Yandex, Microsoft
Internet Explorer, itd.
Dostava web sadržaja je zasnovana na HTTP protokolu i HTTPS protokolu (pruža dodatnu
sigurnost jer se podaci šalju u šifrovanom obliku).
Elektronsko Bankarstvo - uvod
OSNOVNI POJMOVI - Internet servisi – WEB
Elektronsko Bankarstvo - uvod
OSNOVNI POJMOVI IZ INFORMACIONIH TEHNOLOGIJA
Web bazirana arhitektura informacionog sistema
Na slici je prikazan princip Web bazirane troslojne arhitekture informacionog sistema.
Koristi se poseban server baze podataka na kojem se nalaze svi potrebni podaci.
Komunikacija se realizuje između korisnika (njegovog Web pretraživača) i Web servera. Da
bi obezbijedio podatke koji su potrebni korisniku, Web server komunicira sa serverom baze
podataka od koga dobiva te podatke. Onda Web server podatke šalje korisniku.
Elektronsko Bankarstvo - uvod
OSNOVNI POJMOVI IZ INFORMACIONIH TEHNOLOGIJA
Mnogi smatraju da se termini WWW (World Wide Web) ili Web i Internet odnose na isto.
Suštinska razlika je u tome što je Internet mehanizam transporta podataka, a WWW ili Web
aplikacija koja koristi taj mehanizam.
Jasno, postoje i druge aplikacije koje koriste Internet, kao što je npr. e-mail.
Elektronsko Bankarstvo - uvod
OSNOVNI POJMOVI IZ INFORMACIONIH TEHNOLOGIJA
Skladište podataka (Data Warehouse ili DW) ili skladište podataka preduzeća (Enterprise
Data Warehouse ili EDW) je sistem koji se koristi za skladištenje podataka, analizu podataka
i izvještavanje u organizaciji ili preduzeću.
Smatra se glavnom komponentom poslovne inteligencije. DW su centralna skladišta
(spremnici) integrisanih podataka iz jednog ili više različitih izvora.
Čuvaju aktuelne i istorijske podatke na jednom mjestu. Ti podaci se koriste za kreiranje
analitičkih izveštaja za zaposlene na raznim poslovima u okviru preduzeća, odnosno u
okviru banke.
DW je u suštini smanjena baza podataka, izvedena iz CBS-a (CBS – Core Banking System),
koja služi za brže i jednostavnije kreiranje i prezentovanje raznih vrsta izvještaja. Najčešće su
to izvještaji za menadžment banke, za menadžment bankarske grupacije ili za regulatorne
organe.
Elektronsko Bankarstvo - uvod
OSNOVNI POJMOVI IZ INFORMACIONIH TEHNOLOGIJA
Velike količine podataka (engl. Big Data) su veliki i kompleksni skupovi podataka kod kojih
tradicionalne aplikacije za obradu podataka nisu primjenljive.
Te skupove podataka karakterišu:
- raznovrsnost formata,
- velike brzine pristupa i
- obrade i velika količina informacija.
Izazovi u vezi primjene velikih skupova podataka
uključuju projektovanje i realizaciju
infrastrukture i servisa za skladištenje velikih
količina podataka, za njihovu pretragu, analizu,
dijeljenje i vizuelizaciju. Termin Big Data se često
odnosi i na upotrebu predikativne analize ili
drugih naprednih metoda za izdvajanje
potrebnih vrijednosti iz podataka, a ne samo na
određenu veličinu skupa podataka.
Elektronsko Bankarstvo - uvod
OSNOVNI POJMOVI IZ INFORMACIONIH TEHNOLOGIJA
Šta je ERP?
ERP je skraćenica od engleskog izraza Enterprise Resource Planning i javlja se tokom 90ih
godina XX veka, a vuče korijene od softvera nastalih 70-ih godina. Doslovno prevedeno, ERP
bi značilo poslovno planiranje resursa međutim, ERP je ipak malo više od ovog prevoda. ERP
je zapravo poslovno rješenje ili sistem koji preduzeću omogućava da upravlja poslovnim
procesima i vrši koordinaciju pojedinačnih poslovnih jedinica.
Ono što je bitno kod definisanja ERP rešenja, jeste da je to integrisani sistem koji će
u realnom vremenu pratiti poslovanje preduzeća i pri tome imati istu bazu podataka za sve
informacije.
Kako ERP funkcioniše?
ERP rješenja funkcionišu tako što objedinjuju sve funkcije i procese u preduzeću u jednu
cjelinu i vrše protok informacija između svih dijelova preduzeća. Na ovaj način se povećava
produktivnost procesa i pri tome olakšava komunikacija zaposlenih. Vrlo je značajno i to što
imaju istu bazu podataka za sve aktivnosti, jer se na taj način eliminiše dupli unos
informacija i skraćuje vrijeme potrebno za obavljanje određenih poslova.
Elektronsko Bankarstvo - uvod
OSNOVNI POJMOVI IZ INFORMACIONIH TEHNOLOGIJA - ERP
Šta sve ERP obuhvata?
Nabavka, magacin, prodaja, finansije, HR, CRM (menadžment odnosa sa kupcima) su sve moduli koje ERP
rešenja obuhvataju i ka kojima usmjeravaju resurse. Naravno, nisu to jedini moduli međutim, sva rješenja,
manje ili više, moraju pokrivati ove sektore:
– Finansije i računovodstvo: glavna knjiga, osnovna sredstva, dugovanja i potraživanja, upravljanje gotovinom,
konsolidacija poveznih kompanija, budžetiranje, izveštavanje, upravljanje troškovima;
– Nabavka: upravljanje dobavljačima, planiranje nabavke, proces poručivanja i povrata; prijemi i isporuke
zaliha, upravljanje magacinskom dokumentacijom, nalazima i potrošnjom, planiranje proizvodnje i kapaciteta,
različiti modeli proizvodnje.
– Upravljanje prodajom: upravljanje kupcima, planiranje prodaje;
– Prodaja: upravljanje kupcima, planiranje prodaje, upravljanje cjenovnicima i popustima, kreditni limit,
prodaja na veliko i malo;
– HR: proces zapošljavanja, upravljanje ličnim podacima, upravljanje i evidentiranje odsustava, praćenje
obrazovanja, obračun zarada, obračun poreza i doprinosa, obračuni ostalih ličnih primanja;
– Upravljanje odnosima sa kupcima: evidencija klijenata i ostalih kontakata, upravljanje i evidentiranje odnosa
sa klijentima, upravljanje akcijama i kampanjama.
Elektronsko Bankarstvo - uvod
OSNOVNI POJMOVI IZ INFORMACIONIH TEHNOLOGIJA - ERP
Informacione tehnologije - uvod
Teme za vježbu:
- URL ?
- Svojim riječima opisati pojam „Informacioni Sistem“, osnovne komponente i
karakteristike;
- Najznačajnije IS arhitekture, kratak opis;
- Razlika izmeđju Interneta i WEB-a;
- Nabrojati neke od tehnologija IS i dati kratko objašnjenje uloga i specifičnosti;
- ERP, objasniti svojim riječima.