Tema 9.

Asigurări de persoane
1. Rolul asigurărilor de persoane la sporirea şi
consolidarea bugetelor familiare
2. Riscurile în asigurările de persoane
3. Condiţiile generale şi particularităţile asigurărilor
de persoane în Republica Moldova
 1. Rolul asigurărilor de persoane la sporirea şi consolidarea
bugetelor familiare

Asigurările de persoane sunt o măsură suplimentară de prevedere şi de economisire pe

termen lung pentru cetăţinii şi pentru familiile lor în legătură cu producerea unor
evenitemte în viaţa acestora. Aceste asigurări completează asigurările sociale şi
asistenţa socială în ceea ce priveşte satisfacerea cerinţelor populaţiei în caz de pierdere
a capacităţii de muncă, de bătrâneţe sau in caz de deces.
 Elementele generale ale mecanismului asigurărilor de viaţă :
- Asigurările de viaţă au un caracter facultativ se încheie cu persoane
cuprinse între anumite limite de vîrste pe durate de asigurare
variate.
- Perioada de asigurare şi perioada de plată a primelor de asigurare
se află în corelaţie cu suma asigurată, care are un plafon minim la
perioadele de asigurare de peste 10 ani
- Persoanele cu o invaliditate permanentă mai mare de 50% nu sunt
primite în asigurare
- Printr-un contract de asigurare se asigură o persoană, dar există şi
excepţii (asigurarea familială)
- Primele de asigurare sunt crescătoare în funcţie de grupele de vîrstă
ale asiguraţilor şi descrescătoare în raport cu creşterea duratei
contractului şi a duratei plăţii primelor
 2. Riscurile în asigurările de persoane
Riscurile legate de persoană sunt riscurile care afectează în mod direct individul. Ele implică
posibilitatea pierderii complete sau reducerii venitului câştigat, cheltuieli suplimentare şi
diminuarea activelor financiare.

Există trei riscuri de bază legate de persoană :

- risc de supraveţuire;

- risc de deces;

- risc de pierdere sau limitare a capacităţii de muncă.

 
La asigurările de supravieţuire, asigurătorul se angajează
să plătească asiguratului, la expirarea contractului, suma
asigurată, cu condiţia ca acesta să fie în viaţă. În perioada de
valabilitate a asigurării, asiguratul, plătind primele datorate,
acumulează o sumă de bani la dispoziţia asigurătorului, sumă
care devine exigibilă la expirarea contractului.
Potrivit condiţiilor contractuale, asiguratul intră în posesia
sumei asigurate numai în cazul în care este în viaţă la
expirarea contractului. Dacă acesta a decedat anterior
expirării termenului de valabilitate a contractului,
asigurătorul se consideră eliberat de angajamentul luat prin
contract şi nu are nici o obligaţie faţă de moştenitorii
asiguratului.
Asigurările de deces protejează asiguratul împotriva riscului de
deces. Asigurătorii folosesc diverse forme de asigurare care să
satisfacă cele mai diferite preferinţe. Astfel, asigurarea acoperă
riscul de deces la orice dată ar surveni acesta.
Asigurarea de deces îl obligă pe asigurător să achite suma înscrisă
în contract, dacă decesul asiguratului a avut loc în perioada de
valabilitate a contractului. Dacă la expirarea contractului asiguratul
este în viaţă, asigurătorul este eliberat de orice obligaţie faţă de
asigurat. Aşadar, asigurarea de deces este o asigurare de protecţie
împotriva unui risc determinat.
Cele două asigurări de viaţă — de supravieţuire şi de deces —
acoperă fiecare în parte câte un singur risc, creând astfel impresia
că una din părţi este întotdeauna pedantă. În realitate, supravieţuirea
şi decesul, constituind riscuri alternative, nu se pot produce
niciodată simultan.
Asigurările mixte de viaţă. acoperă ambele riscuri printr-un singur
contract, denumit asigurare mixtă de viaţă.
Prin cuprinderea a două riscuri alternative într-un contract de asigurare
unic se creează impresia că asiguraţii câştigă în cazul producerii oricărui
risc: în cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurării intră în
posesia sumei asigurate, iar în caz de supravieţuire, asiguratul încasează
personal suma asigurată prevăzută în contract.
Asiguratul câştigă în ambele împrejurări, dar lucrul acesta îl obţine cu
preţul aferent acoperirii celor două riscuri distincte, adică cu suportarea
primelor datorate atât pentru riscul de deces, cît şi pentru cel de
supravieţuire.
3. Condiţiile generale şi particularităţile asigurărilor de persoane
în Republica Moldova
  Condiţiile de asigurare care stau la baza contractelor de asigurare:
- modul de încheiere a contractului de asigurare,
- declanşarea şi încetarea răspunderii asigurătorului,
- stabilirea beneficiarilor de asigurare,
- modalitatea de calcul şi plata primelor de asigurare,
- acte şi forme de plată,
- modalităţi de executare a contractelor etc.
Asigurările de viaţă fiind facultative, au la bază contracte de asigurare, prin care se
stabilesc obligaţiile reciproce ale celor două părţi, ale asigurătorului (de a achita suma
asigurată în cazul ivirii evenimentului asigurat, respectiv la expirarea asigurării) şi ale
asiguratului (de a achita la termen, în cuantumul stabilit, primele de asigurare).
 Contracte de asigurare a vieţii pot vi încheeate cu cetăţenii Republicii
Moldova în vârstă de la 16 până la 63 ani pe un termen de la 7 până la 30
ani.
Drept temei pentru încheierea contractului de asigurare este cererea
depusă în scris de persoana fizică sau juridică. Dacă pe parcursul
termenului de asigurare se constată că la încheierea contractului de
asigurare în cererea de asigurare s-a declarat inexact vârsta ori starea de
invaliditate permanentă a persoanei asigurate contractul de asigurare se
consideră nul, iar contractantului (persoanei asigurate) i se restituie
primele de asigurare diminuate cu cheltuielile gestionare.
 Suma de asigurare se stabileşte prin acordul dintre Contractant şi
Companie. Mărimea minimală a sumei de asigurare e de 1000 lei, nefiind
limitată mărimea ei maximală.

Primele de asigurare se achită în rate unice, anuale sau trimestriale prin

virament sau numerar. Prima unică se achită la încheierea contractului, prima
anuală sau trimestrială - în prima lună a anului, trimestrului de asigurare.
Mărimea primei de asigurare, la data încheierii contractului, depinde de vârsta
persoanei asigurate, de termenul şi suma de asigurare.
 Contractul de asigurare intră în vigoare începând cu a doua zi după încasarea primei unice sau a primei
anuale sau trimestriale în contul Companiei, după care contractantului (persoanei asigurate) i se
eliberează în termen de 10 zile contractul de asigurare.
În cazul neachitării primei anuale, trimestriale scadente în prima luna a anului, trimestrului de asigurare
contractului de asigurare se întrerupe.
Asiguratul este în drept să desfacă contractul de asigurare , dacă a plătit primele pe cel puţin 6 luni şi să
încaseze suma de răscumpărare în felul următor:
- dacă contractul de asigurare se desface în perioada de după 6 luni până la 3 ani de aflare în vigoare,
atunci contractantului (persoanei asigurate) i se restituie suma primelor plătite cu reţinerea
cheltuielilor gestionare incluse în structura cotei tarifare pe fiecare an de valabilitate a contractului
până la suspendarea acestuia;
- dacă contractul de asigurare se desface după 3 ani de valabilitate, atunci contractantului (persoanei
asigurate) i se restituie suma primelor plătite cu reţinerea cheltuielilor gestionare în modul stabilit.
Contractantul (persoana asigurată) are dreptul în decurs de 12 luni, din ziua suspendării contractului, să
reînnoiască contractul de asigurare întrerupt, conform tarifelor în vigoare la data încheierii contractului,
dacă nu a fost plătită suma de răscumpărare. În acest scop este suficient să plătească în mod unic toate
primele restituite, ţinând cont de restanţa de venit a Companiei conform procentului fixat în taxa tarifară.
Contractul de asigurare reînnoit intră în vigoare din a doua zi după încasarea primelor restante, ţinând
cont de restanţa de venit a Companiei conform procentului fixat în taxa tarifară pe perioada restantă.
Evenimentele de asigurare constituie accidentele subite provenite din
afară sau fără voinţa persoanei asigurate, care au condus în mod direct
sau indirect la decesul sau invaliditatea acestuia: lovirea, căderea,
alunecarea, înţeparea, atacul din partea unui infractor, acţiunea
curentului electric, arsura, degerarea, înecul, intoxicaţia subită
(exceptând intoxicaţia cu alcool sau droguri), asfixierea din cauze
subite, cazuri produse ca urmare a circulaţiei mijloacelor de transport,
îmbolnăvirea de poliomielită sau osteomielită hematogenă.
La expirarea termenului de asigurare persoana asigurată are dreptul să primească
suma de asigurare în decurs de trei ani.
În cazul când persoana asigurată, în decurs de trei ani de la ziua expirării
termenului de asigurare a decedat neprimind suma de asigurare care i se cuvenea,
ea se plăteşte moştenitorilor.
În cazul, decesului persoanei asigurate ca rezultat al producerii evenimentului
asigurat în perioada de valabilitate a contractului de asigurare, suma de asigurare
se plăteşte beneficiarului sau moştenitorului(lor).
Pentru plata sumei de asigurare beneficiarul sau moştenitorul(ii) trebuie să prezinte
următoarele documente:
- cerere;
- contractul de asigurare;
- copia certificatului de deces a persoanei asigurate,
- copia certificatului de moştenitor, eliberat de biroul de notariat.
Plata sumei de asigurare se efectuează în numerar din casa Companiei sau sub alte
forme prin acordul părţilor.