BIZTOSTSI FORGALOMTR

MI A BIZTOSTS FOGALMA? A biztostsi szerzds egy olyan szerzds, amelyben a biztost meghatrozott jvbeni esemny (biztostsi esemny) bekvetkezstl fggen bizonyos sszegnek a megfizetsre, a biztostott, illetve a msik szerzd fl pedig dj fizetsre vllal ktelezettsget. (jogi megkzelts) A biztosts kollektv gondoskods a jvben elfordulhat vratlan kresemnyek pnzgyi kompenzlsra. (kzgazdasgi megkzelts) MI A BIZTOSTS ALAPGONDOLATA? A biztosts jogintzmnynek alapgondolata a trsadalom meghatrozott tagjainak kzs kockzatviselse, a krkvetkezmnyek megosztsa, ill. meghatrozott esemnyek bekvetkezsekor "e;krtrts"e; (szolgltatsok) nyjtsa. Az azonos veszlyeknek (kockzatoknak) kitett vagyontrgyak ill. szemlyek egyttesen egy kzssgbe trtn terelse (veszlykzssg) sztporlasztja a tagok kztt a bekvetkez krokat. Nagy tmeg kockzat egyestsvel a kockzatok tmegkben tervezhetv vlnak, ez kpezi a biztosttrsasgok tevkenysgnek alapjt. MIRT VAN SZKSG BIZTOSTSRA? A biztosts a magnszemlyek vonatkozsban elhrtja egyes elre nem lthat, de bekvetkezhet esemnyeknek az egyn anyagi helyzetre gyakorolt kros hatst. Teht nyugalmat s biztonsgot ad, mert ha bekvetkezik a kr, a kiesett javak a biztosts kapcsn ptolhatk, a gazdlkods folytathat marad. Klnbz mrtkben, de mindenkinek szksge van klnbz biztostsra, hiszen ingatlannal, nagyobb rtk vagyontrggyal az emberek tbbsge rendelkezik, amelyek megsemmislse magnemberknt az egzisztencilis, gazdlkod szervezetknt pedig a gazdasgi ellehetetlenlst vonja maga utn. nerbl trtn ptlsuk ugyanis nem vagy csak arnytalan erfesztsek rvn lehetsges. Az let-, betegsg s balesetbiztostsok megktse szintn hasznos segtsget nyjthat mindenki szmra, hiszen egy vratlan esemny kapcsn jl jn az anyagi segtsg. Nem szabad megfeledkeznnk az egyes foglalkozsokhoz kapcsold szakmai felelssgbiztostsokrl sem, hiszen egyes szakmk kpviselinek, mint pl. gyvd, orvos, knyvvizsgl, kzjegyz, vgrehajt stb. ktelez mkdse megkezdshez felelssgbiztostsi szerzdssel rendelkeznie. Ebben az esetben az okozott kr mindenkpp megtrl, hisz a krtrtsnek nem lehet fggvnye, hogy a krokoz nem rendelkezik megfelel anyagi httrrel a kr megtrtsre. Helyette a biztost kteles fizetni. MIRE LEHET BIZTOSTST KTNI? Gyakorlatilag minden kockzatra, amit a biztost elvllal. A nem-let biztostsok tern a leggyakoribb kockzatok: baleset, betegsg, casco, szlltmny, tz s elemi krok biztostsa, egyb vagyoni krok biztostsa, ktelez gpjrm felelssgbiztosts, hitel biztosts, kezessgbiztosts, jogvdelmi biztosts, temetsi biztosts, stb. Az letbiztostsok pedig lehetnek elrsre szlak, hallesetre szlak, jradkbiztostsok ill. ezek klnbz varicii, tovbb ltezik hzassgi biztosts, befektetshez kttt biztosts stb. F szably, hogy csak jvbeni kockzat biztosthat, teht olyan, amelynek jvbeli bekvetkezse valamilyen szempontbl bizonytalan. Pl. a hall bekvetkezse biztos, de idbeli bekvetkezse mr bizonytalan. HA ELDNTTTEM, HOGY SZKSGEM VAN BIZTOSTSRA, HOGYAN VLASSZAM KI A SZMOMRA MEGFELEL BIZTOSTT ?

A Magyarorszgon mkd biztosttrsasgok jegyzke sok helyen elrhet akr nyomtatott formban, akr interneten keresztl. A biztostsi termkek szablyai egy tlag llampolgr szmra bizony sokszor nehezen rthetk, ezrt a szakmai s jogi szempontok megfelel kivlasztst clszer biztostskzvettkn keresztl bonyoltani, amelyek jegyzke szintn tbb helyen megtallhat. A Felgyeleten mindkt jegyzk elrhet. Nagyon fontos, hogy minden biztostsi szerzds megktse eltt alaposan tjkozdni kell a biztost ltal nyjtott szolgltatsokrl, azok feltteleirl. Ezeket az informcikat a biztostk ltal terjesztett szrlapokon, gyfl tjkoztatkon, illetve az interneten keresztl kaphatjuk meg, de ha nem minden vlasz egyrtelm, akkor clszer a szemlyes kapcsolatfelvtel. A dntst siettet, kevs s homlyos magyarzattal szolgl zletktkkel biztostsi szerzdst ktni nem clszer. MIK AZOK A F SZEMPONTOK, AMIKRE FIGYELEMMEL KELL LENNEM A SZERZDS MEGKTSHEZ SZKSGES DNTSNL ? A megktni kvnt biztosts vonatkozsban - alapveten a teljessg ignye nlkl - a biztost ltal vllalt kockzatok meghatrozsa, azaz milyen biztostsi esemnyekre terjed ki a biztost szolgltatsi ktelezettsge, a biztost menteslsnek esetei, a biztost ltal alkalmazott kizrsok kre, a biztostsi dj sszege. MILYEN JOGAIM S KTELEZETTSGEIM VANNAK EGY BIZTOSTS MEGKTSEKOR? Tjkoztatshoz val jog (a biztostnak a szerzds megktse eltt bizonythat mdon, kzrthet, egyrtelm s rszletes tjkoztatst kell adnia a szerzdst ktni kvn gyfl rszre a biztost fbb adatairl (a trsasg neve, jogi formja s cme) s a biztostsi szerzds jellemzirl. A biztost a tjkoztatst elektronikus kereskedelmi szolgltats nyjtsa esetn az gyfl szmra folyamatosan s knnyen elrhet mdon elektronikus ton is kteles elrhetv tenni. Djfizetsi ktelezettsg (azt, hogy idben s folyamatosan rendezve legyen a biztosts dja, a szerzd ktelezettsge; djelmarads esetn, ha a szablyzat nem rgzti, akkor a biztost kln felszltst nem kld) Kzlsi ktelezettsg (a szerzd a szerzdsktskor kteles a biztosts elvllalsa szempontjbl minden olyan lnyeges krlmnyt kzlni, amelyet ismert vagy ismernie kellett) HA IDKZBEN MEGKVNOM SZNTETNI A BIZTOSTSI SZERZDST, VAN-E LEHETSG R ? A vagyonbiztostsi szerzdsek mindkt fl rszrl indokols nlkl felmondhatk rsban a biztostsi vfordulval, a felmondsnak az vfordult megelzen legalbb 30 nappal kell megrkeznie. A biztostsi vfordul lehet naptri vvel megegyez, vagy a szerzdskts idejhez igazod. Az letbiztostsi szerzdsekre eltr szablyok vonatkoznak, amelyek korltozzk a felmonds lehetsgeit. Kzs megegyezssel brmikor lehetsg van vkzben is a szerzds megszntetsre. HOL LEHET JOGORVOSLATOT KERESNI, HA SZMOMRA VALAMILYEN BIZTOSTI INTZKEDS NEM MEGFELEL ? Elssorban az rintett biztostnl. Ha nem sikerl megegyezni, a panaszos fordulhat a Felgyelethez ill. a Kamark mellet mkd bkltet testletekhez is. Minden esetben nyitva ll a brsgi t ignybevtelnek lehetsge, amely a biztost s a biztostott kztti jogvita eldntst s ezltal lezrst jelenti. BIZTOSTSOK F TPUSAI A biztostsoknak rendkvl sokfle tpusa alakult ki. A hazai gyakorlatban legelterjedtebb kategorizls szerint hrom f csoportrl beszlhetnk: vagyonbiztosts, felelssgbiztosts, szemlybiztosts. Vagyonbiztosts: A klnbz vagyontrgyakban bekvetkezett krosods ellen biztostanak fedezetet. F tpusai: pletbiztosts, gpjrm biztosts (pl. casco), vllalkozsi vagyonbiztosts, mezgazdasgi biztosts stb. A biztostsi sszeg nagysga a konkrt kr mrtkhez igazodik (n. krbiztosts).

Felelssgbiztosts: A biztostott ltal harmadik szemlynek okozott krok megtrtsre nyjt fedezetet. F tpusai: gpjrm ktelez felelssgbiztosts, szakmai felelssgbiztostsok (pl. egszsggyi szolgltatk) Szemlybiztostsok: Az emberi lettel, egszsggel kapcsolatos biztostsi esemnyek bekvetkezse esetn, rendszerint a szerzdsben elre meghatrozott egysszeg szolgltatst nyjtanak (n. sszegbiztosts). Ezen csoporthoz tartozik az let, a baleset s az egszsgbiztosts. A BIZTOSTSI SZERZDS KIZRSAI A biztostsi szerzds mindig meghatrozza a kockzatok krt, amelyre az kiterjed (all risk biztostsra nem vonatkozik, miutn ennl a szerzdsi fajtnl a kizrsok kre van rgztve). Az egyrtelmsg, az utlagos vitk elkerlse rdekben azonban a szerzdsi felttelekben felsoroljk azokat az esemnyeket, amelyekre nem terjed ki a biztostsi kockzat kre. Ezek a biztostsi kizrsok. ALULBIZTOSTS Olyan - a biztostottra nzve kedveztlen - vagyonbiztostsok krben elfordul jelensg, amikor a biztostsi esemny bekvetkeztekor megllaptjk, hogy a biztostsi sszeg alacsonyabb, mint a vagyontrgyak krkori tnyleges rtke. Oka: a valsnl kisebb rtkre ktttk a biztostst. A biztost ezekben az esetekben a tnyleges kr akkora hnyadt fizeti ki, amilyen az arny a biztostott (bevallott) s a valsgos rtk kztt. TLBIZTOSTS A vagyonbiztosts krben elfordul eset, amikor a biztostsi sszeg magasabb a kridponti tnyleges rtknl. Ilyenkor krtrts legfeljebb a tnyleges krrtkig nyjthat. Emellett a biztost a djklnbzetet a szerzdnek visszatrti. AVULT RTK (kridponti rtk) A vagyontrgyak tnyleges rtke a kr idpontjban. J RTK Az j rtk szerinti krtrtsi md clja, hogy a krosodott vagy elpusztult vagyontrgy jrabeszerzst vagy helyrelltst fedezze. BIZTOSTSI AJNLAT A biztosts egyik sajtossga, hogy a biztostsi ajnlatot nem a biztost teszi, hanem az gyfl. Ez akkor is gy van, ha a biztost keresi meg valamilyen formban az gyfelet. Az ajnlat elfogadsrl, vagyis hogy vllalhat-e az gyfl kockzata, a biztost dnt a rendelkezsre ll 15 napon bell. Ha a biztost az emltett hatridn bell nem vlaszol az ajnlatra, akkor a biztosts az ajnlat eredeti tartalmval - a szerzdskts idpontjra visszamenlegesen - lp hatlyba. A ktvny killtsval a szerzds mindig ltrejn. BIZTOSTSI DJ A biztostsi vdelem ra. A biztosts djt a szerzd (aki legtbbszr azonos a biztostottal) fizeti. BIZTOSTSI ESEMNY Olyan bizonytalan, elre nem lthat, vagy ugyan elre lthat, de idpontjban mgis bizonytalan, a biztostott akaratn kvl bekvetkezett esemny, amely anyagi szksgletet keletkeztet, s amelyet a biztostsi szerzdsi felttel tartalmaz. BIZTOSTSI FELTTELEK

A biztostsi szerzds tartalmi rsze. Fel kell, hogy lelje mind az ltalnos, mind a klns szablyokat, kiktseket. BIZTOSTSI KEZDET A biztostsban hromfle kezdet ltezik: - Jogi kezdet: a szerzds ltrejttnek napja - Kockzatvisels kezdete: ennek idpontjt a biztostsi ktvny tartalmazza, elvlhat a jogi kezdettl - Djfizets kezdete: ugyancsak a biztostsi ktvny tartalmazza, amely eltrhet mindkt elz idponttl. BIZTOSTSI KTVNY A biztostsi szerzds ltrejttt igazol okmny. A szerzds akkor is ltrejn, ha biztostsi ktvny nem kerl kiadsra. A biztostsi ktvny nem rtkpapr, ezrt nincs is jelen a pnzpiacon. Ennek ellenre felttlenl meg kell rizni, mert kr esetn nyilvnval igazolsa - a djfizetssel egytt - a biztostsi jogviszony rvnyes fennllsnak. BIZTOSTSI SSZEG Nem keverend a biztosts djjal. A biztostsi sszeg az a biztostsi szerzdsben meghatrozott sszeg, amely a biztostsi esemny bekvetkeztekor rendszerint a teljestsi ktelezettsg fels hatra, vagy pp azonos vele. A biztostsi sszeget a biztostott ill. ha van, a kedvezmnyezett (hinyban az rks vagy rksk) kapja. BIZTOSTSI TARTAM Az az idszak, amely a tnyleges kockzatvisels kezdettl a biztostsi szerzds megsznsig tart. Erre az idszakra kalkulljk a biztostsi djat. BIZTOSTS MEGSZNSE A biztostsok leggyakrabban a kvetkez okok nyomn sznnek meg: - Djnemfizets - Biztostsi esemny bekvetkezse - Biztostsi tartam lejrta - rdekmls - Felmonds BONUS Krmentessgi engedmny. INDEXLS (RTKKVETS) A kezdeti biztostsi sszegnek biztostsi vfordulknt a szerzdsi felttelekben meghatrozott indexszel (szzalkos mrtkkel) nvelt rtke. Clja, hogy ellenslyozza a pnz vsrlerejnek cskkenst (az inflcit). A biztostsi sszeg nvekedsvel egytt a biztosts dja is arnyosan emelkedik. Utlagos hozzjruls nem szksges hozz.

KRMEGOSZTS A klnbz felelssgi biztostsokban nem ritkn elfordul, hogy a kr elidzsben rszes volt mindkt fl (krokoz s krosult). Ilyenkor a biztost, amely helytll a krokoz biztostott helyett, krmegoszts alkalmazsval fizet krtrtst. A cskkents sszegnek megfelel krt a krosult viseli. KEDVEZMNYEZETT Az a szemly, akinek a biztost a szolgltatst teljesti. KZLSI KTELEZETTSG A szerzd s a biztostott a szerzdsktskor kteles a biztosts elvllasa szempontjbl minden olyan lnyeges krlmnyt kzlni, amelyet ismer vagy ismernie kellett. Az ilyen krlmnyt sem elhallgatni, sem valtlant kzlni nem szabad. Elmaradsa esetn ez a szerzds rvnytelensgt, a szolgltats megtagadst vonhatja maga utn. KZVETETT (KVETKEZMNYI) KR Ez a msodlagos kr a vagyonbiztostsi esemnynek csak kvetkezmnye, gyakran hatatlan ksrjelensge (pl. tzkrnl az olts folyamn keletkezett krok). A biztostsi szerzdsi felttelek meghatrozzk, hogy a biztostsi fedezet kiterjed-e s ha igen, milyen kzvetett (jrulkos) krokra. MARADKJOG Az letbiztostsok a szerzdsi feltteleikben maradkjogot is tartalmaznak. Ezeknek a felttele ltalban legalbb ktvi djfizets. A maradkjogok fedezetl a dj tartalkrsze szolgl. Fajti: - visszavsrls - klcsn - djmentests. NRSZESEDS Az nrszeseds azt jelenti, hogy - ha a szerzdsi felttel tartalmaz ilyet - minden kresemnynl a megllaptott krtrtsi sszegbl le kell vonni a biztostott ltal vllalt sszeget vagy a kr vllalt hnyadt. SZERZD A szerzd az a termszetes vagy jogi szemly, aki a biztostst megkti, vllalja s teljesti a biztostsi dj megfizetst. A szerzd sokszor megegyezik a biztostottal, de lehet kln szemly. TECHNIKAI KAMATLB Az a kamatlb, amelyet a biztost az letbiztosts djnak matematikai meghatrozsakor a djak jvbeni hozamnl minimlisnak tekint s egyben garantlja. TOTLKR Amikor a krosodott vagyontrgy javtssal nem llthat helyre (mszaki totlkr) vagy az nem gazdasgos (gazdasgi totlkr).