Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Đối Với Doanh Nghiệp Xây Lắp Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

1
TRNG I HC KINH T QUC DN

* * *
PHAN TH BNH
CHT LNG CHO VAY I VI DOANH
NGHI!P "Y L#P TI NGN H$NG %U T V$
PH&T TRI'N VI!T NA(
LUN VN THC S KINH T
H) N*+, N-. /010
2
TRNG I HC KINH T QUC DN
2 2 2
PHAN TH BNH
CHT LNG CHO VAY I VI DOANH NGHI!P
"Y L#P TI NGN H$NG %U T V$ PH&T
TRI'N VI!T NA(
Chuyn ngnh: Kinh t Ti chnh Ng!n hng
N"#$I H#%N" &'N KH() H*C: TS+ N"U,-N ./C H#0N"
H) N*+, N-. /010
1
DANH (3C C&C CH4 VIT T#T
2I&V: Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;<
C2T&: C7n => tn ?@ng
&NAL: &B;nh nghi:C D!y EFC
SAK&: SGn DuHt Iinh ?B;nh
NHTJ: Ng!n hng th4Kng <Li
TCT&: TM chNc tn ?@ng
O
DANH (3C B5NG BI'U, 67 8
1+ SK PQ 2+1R JS hTnh tM chNc h: thUng 2I&V 12
2+ SK PQ 2+2R CK cHu => <7y VuGn EW cX; 2I&V 11
1+ 2Gng 2+1R Kt VuG Iinh ?B;nh gi;i PBLn 2YYZR2YY[ 1O
O+ 2Gng 2+OR CK cHu nguQn 5Un huy P>ng cX; 2I&V gi;i PBLn 2YYZR2YY[ 1\
\+ 2Gng 2+\R J>t ]U ch^ tiu Vuy <S 5 cK cHu tn ?@ng cX; 2I&V 1Z
_+ 2Gng 2+_R CK cHu ?4 n` tn ?@ng thaB ngnh nghb 1c
Z+ 2Gng 2+ZR N` Vu7 hLnd n` DHu cX; 2I&V 1[
c+ 2Gng 2+cR Thu ?ech 5@ 8fng cX; 2I&V gi;i PBLn 2YYZR2YY[ OY
[+ 2Gng 2+[R TTnh hTnh ?4 n` cX; &NAL gi;i PBLn 2YYZR2YY[ OO
1Y+ 2Gng 2+1YR Tg E: n` Vu7 hLn cX; &NAL gi;i PBLn 2YYZR2YY[ O\
11+ 2Gng 2+11R 6h!n EBLi n` Vu7 hLn cX; &NAL thaB thhi gi;n O_
12+ 2Gng 2+12R Nhi< n` Oc
11+ 2Gng 2+11R N` DHu cX; &NAL O[
1O+ 2Gng 2+1OR Tg E: ?4 n` &NAL ci TS2. \Y
1\+ 2Gng 2+1\R Tg E: ?j Chfng 8Xi 8B tn ?@ng PUi 5ki &NAL \1
1_+ 2Gng 2+1_R luy <S Eì nhumn tn hBLt P>ng chB 5;y PUi 5ki &NAL \2
\
LI (9 %U
1: T;<= >?@ A=+BA >CD EF A)+
Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;< E Ng!n hng th4Kng <Li Nh n4kc
ci =b ?y E!u Phi nhHt t8Bng h: thUng Ng!n hng th4Kng <Li Vi:t N;<+ lu; chong
P4hng \1 np< D!y ?jng 5 t84qng thnhd tn <>t ng!n hng chuyn ngnh ci nhi:< 5@
chX yu E cHC Ch7td chB 5;y 5 VuGn EW 5Un P3u t4 D!y ?jng cK =Gn tHt cG c7c Ernh 5jc
cX; nbn Iinh t thu>c I hBLch nh n4kcd Pn n;y Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t
N;< Ps t8q thnh Ng!n hng th4Kng <Li Nh n4kc hng P3u Vi:t N;<d hBLt P>ng thaB
<S hTnh tMng cSng ty nh n4kc hLng Poc =i:t 5ki tnh h: thUng c;B+ Ng!n hng .3u t4
5 6h7t t8i9n Vi:t N;< Ps Ihtng Penh P4`c 5;i t8f chX Ejc 5 th <Lnh t8Bng 5i:c chB
5;y 5Un Ch@c 5@ P3u t4 Ch7t t8i9nd giC Ch3n CSng nghi:C hB7 R Hi:n PLi hB7 PHt n4kc+
&B;nh nghi:C D!y EFC tn E!u Ps E Ih7ch hng t8uybn thUng cX; Ng!n hng .3u t4
5 6h7t t8i9n Vi:t N;<d ?4 n` PUi 5ki EBLi hTnh ?B;nh nghi:C ny EuSn chi< tg t8ung
Ekn t8Bng tMng ?4 n` cX; Ng!n hng+ Tuy nhind thjc t chB thHy hBLt P>ng chB 5;y PUi
5ki &B;nh nghi:C D!y EFC cfn tQn tLi nhibu hLn ch E< Gnh h4qng Pn chHt E4`ng tn
?@ng 5 thu nhmC cX; ng!n hng+ J>t t8Bng nhvng =i9u hi:n cX; tTnh t8Lng t8n E tg E:
n` Vu7 hLn c;Bd n` DHu cfn q <Nc c;BwChnh 5T 5myd 5i:c ch^ 8; nhvng hLn chd
nguyn nh!n ?xn Pn hLn ch t8nd tn Pi Pb 8; giGi Ch7C nhy< n!ng c;B chHt E4`ng chB
5;y PUi 5ki ?B;nh nghi:C D!y EFC E 5i:c c3n thit+ AuHt Ch7t tn <Bng <uUn t8nd Pb ti
zN!ng c;B chHt E4`ng chB 5;y PUi 5ki ?B;nh nghi:C D!y EFC tLi Ng!n hng .3u t4 5
6h7t t8i9n Vi:t N;<{ Ps P4`c t7c giG chun E< Pb ti nghin cNu+
/: (G> E;>= <H=+I< >JK
R H: thUng hB7 nhvng 5Hn Pb cK =Gn 5b chHt E4`ng chB 5;y PUi 5ki &B;nh
nghi:C D!y EFC cX; Ng!n hng th4Kng <Li+
_
R Tn EW thuyt nghin cNu It h`C 5ki thjc t8Lng hBLt P>ng chB 5;y PUi 5ki
&B;nh nghi:C D!y EFC tLi Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;< P9 P7nh gi7 nhvng
4u Pi9<d hLn ch 5 nguyn nh!n+
R .b DuHt giGi Ch7C n!ng c;B chHt E4`ng chB 5;y PUi 5ki &B;nh nghi:C D!y EFC
tLi Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;<+
L: M+ ANO<H P) @=Q. P+ <H=+I< >JK
R .Ui t4`ng nghin cNu: ChHt E4`ng chB 5;y PUi 5ki ?B;nh nghi:C D!y EFC tLi
Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;<+
R 6hL< 5i nghin cNu: T8Bng =i 5it ch^ D|t t8n gi7c P> ng!n hng 5 tmC t8ung
nghin cNu chHt E4`ng chB 5;y ?4ki gi7c P> chB 5;y PUi 5ki c7c ?B;nh nghi:C D!y EFC
P9 Ch@c 5@ hBLt P>ng thi cSng D!y EFC tLi Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;<
t8Bng gi;i PBLn 2YYZR2YY[+
R: P=NS<H @=T@ <H=+I< >JK
Lumn 5pn ]} ?@ng Ch4Kng Ch7C thUng I Iinh td Pibu t8; chun <xud tMng h`C ]B
]7nh <>t c7ch EBgic P9 E< ]7ng t~ c7c 5Hn Pb Pot 8; nhy< tT< 8; c7c giGi Ch7C n!ng
c;B chHt E4`ng chB 5;y PUi 5ki c7c ?B;nh nghi:C D!y EFC+
U: KBA >?K >CD LKV< P-<
NgBi Ehi <q P3u 5 It Eumnd Lumn 5pn P4`c It cHu thnh 1 ch4Kng:
Ch4Kng 1: ChHt E4`ng chB 5;y PUi 5ki ?B;nh nghi:C D!y EFC cX; ng!n hng
th4Kng <Li+
Ch4Kng 2: Thjc t8Lng chHt E4`ng chB 5;y PUi 5ki ?B;nh nghi:C D!y EFC tLi Ng!n
hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;<
Ch4Kng 1: "iGi Ch7C n!ng c;B chHt E4`ng chB 5;y ?B;nh nghi:C D!y EFC tLi Ng!n
hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;<
Z
CH7NG 1W CHT LNG CHO VAY I VI DOANH
NGHI!P "Y L#P CXA NGN H$NG TH7NG (I
1:1: C=Y PDZ EM+ P[+ \YD<= <H=+]@ ^_Z à@ >CD NH_< =)<H A=NS<H .Q+
1.1.1. Khi nim v c trng ca doanh nghip xy lp
1+1+1+1+ Kh7i ni:< ?B;nh nghi:C D!y EFC
.9 hi9u <>t c7ch P3y PX 5b ?B;nh nghi:C D!y EFCd t84kc tin chng t; c3n P4; 8;
Penh nghr; 5b Ernh 5jc hBLt P>ng thi cSng D!y EFC+
HBLt P>ng thi cSng D!y EFC P4`c hi9u <>t c7ch cK =Gn E nhvng cSng 5i:c thu>c
Vu7 t8Tnh D!y ?jng 5 EFC Pot thit =e c7c cSng t8Tnhd hLng <@c cSng t8Tnh+ CSng t8Tnh
D!y ?jng E ]Gn Ch< cX; cSng ngh: EFC Pot gFn Eibn 5ki PHt =;B gQ< cG IhBGng
IhSngd <ot n4kcd <ot PHtd <ot =i9nd thb< E@c Pe; P4`c tLB thnh =qi 5mt Ei:u D!y
?jngd thit =e 5 E;B P>ng+
&B;nh nghi:C D!y EFC E c7c ?B;nh nghi:C thu>c <ui thnh Ch3n Iinh t P4`c
thnh EmC thaB Vuy Penh cX; Ch7C Eumtd ci Ppng IW ngnh nghb Iinh ?B;nh t8Bng Ernh
5jc thi cSngd D!y EFC+
&NAL ci h;i Ernh 5jc hBLt P>ng chX yu E 1 hBLt P>ng tT< Ii< h`C PQng D!y
?jng 5 2 hBLt P>ng =n gi;B cSng t8Tnh hBn thnh 5 th;nh Vuyt tB7n h`C PQng
D!y ?jng 5ki chX P3u t4 cSng t8Tnh+ C7c &B;nh nghi:C hBLt P>ng t8Bng Ernh 5jc D!y
EFC ci t87ch nhi:<:
R .png IW hBLt P>ng D!y ?jng tLi c7c cK Vu;n ci th< Vuybn thaB Vuy Penh cX;
Ch7C Eumt+
R Cheu t87ch nhi:< t84kc Ch7C Eumt 5 ChX P3u t4 5b c7c n>i ?ung Ps c;< It
t8Bng h`C PQngd =;B gQ< cG ]U E4`ngd chHt E4`ngd tnh chnh D7c cX; ]Gn Ch< thaB
thhi gi;n thjc hi:n h`C PQngd ci Vuy Penh 5 h4kng ?xn ]} ?@ng cSng t8Tnh t84kc Ihi
c
=n gi;B cSng t8Tnh D!y ?jngd thjc hi:n =GB hnh chHt E4`ng ]Gn Ch< D!y ?@ng 5
cSng t8Tnh thaB Vuy Penh+
R Thjc hi:n ch P> =GB hi9< cSng t8Tnh D!y ?jngd thjc hi:n ;n tBn E;B P>ngd
=GB 5: <Si t84hng ]inh th7i t8Bng Vu7 t8Tnh D!y ?jng+ ThSng tin 8>ng 8si 5b npng Ejc
hBLt P>ng cX; ?B;nh nghi:C P9 ChX P3u t4 =it 5 Ej; chun+
1+1+1+2+ .oc t84ng cX; ?B;nh nghi:C D!y EFC
SB 5ki c7c ngnh ]Gn DuHt Ih7cd ngnh A&C2 ci nhvng Poc Pi9< 5b Iinh t R I
thumt 8ing =i:td th9 hi:n 8Ht 8 n|t q ]Gn Ch< D!y EFC 5 Vu7 t8Tnh tLB 8; ]Gn Ch< cX;
ngnh+ Nhvng Poc Pi9< 8ing cX; ngnh 5 Poc Pi9< ]Gn Ch< D!y EFC ] chi ChUi
cSng t7c tM chNc VuGn EWd Pibu hnh+ Vi:c nghin cNu nF< 8 c7c Poc Pi9< nyd giC
Ng!n hng P4; 8; nhvng Vuyt Penh chnh D7cd nF< 8 P4`c nhvng hLn ch 5 Pb 8;
nhvng Ch4Kng 7n IhFc Ch@c nhy< n!ng c;B chHt E4`ng chB 5;yd n!ng c;B hi:u VuG
Iinh ?B;nh+
D: VF bc< @=d. ^_Z à@
R SGn Ch< D!y EFC ci Vuy <S Eknd It cHu ChNc tLCd <;ng tnh PKn chic:
Ji ]Gn Ch< Pbu ci thit I 8ing thaB yu c3u cX; nhi:< 5@ thit Id <oc ?
]Gn Ch< D!y EFC ci th9 giUng nh;u 5b hTnh thNc ]Bng 5b It cHud Vuy ChL< thT IhSng
giUng nh;u hBn tBn nu D!y ?jng q nhvng Pe; Pi9< Ih7c nh;ud nn <oc ? ci th9
]Gn DuHt hng EBLt thaB <xu thit I thUng nhHt nh4ng chi Ch D!y ?jng IhSng thUng
nhHt+ 2n cLnh Pid 5ki Poc Pi9< Vuy <S th9 tch Ekn 5 ChNc tLC cX; ]Gn Ch< D!y
EFC ?xn Pn chu I ]Gn DuHt ?id 5Un P3u t4 =~ 5B P9 D!y ?jng ? =e N Pungd g!y Esng
Chd hBoc ng4`c ELi nu thiu 5Un ] E< cSng t7c thi cSng =e gi7n PBLnd I|B ?i thhi
gi;n D!y ?jng+
&B Pid tn Poc Pi9< nyd yu c3u cSng t7c VuGn EW ti chnh ChGi ci I hBLchd
tin P> thi cSngd ?j tB7n c@ th9 chB tnng cSng t8Tnhd tnng hLng <@c cSng t8Tnh 5 ?j
tB7n chi tit thaB thit I tM chNc thi cSngd ci =i:n Ch7C I thumt thi cSng tUt P9 8t
[
ngFn thhi gi;n D!y ?jngd tit Ii:< 5mt t4d E;B P>ngd tit Ii:< chi Ch VuGn EW P9 hL gi7
thnh D!y ?jng+
R SGn Ch< D!y EFC ci tnh chHt cU Penhd nKi ]Gn DuHt gFn Eibn 5ki nKi tiu th@ ]Gn
Ch<:
C7c t4 Ei:u ]Gn DuHt c7c <7y <icd thit =e thi cSngd cSng nh!nd+++ ChGi ?i chuy9n
thaB Pe; Pi9< Pot ]Gn Ch<+ .oc Pi9< ny E< Ihi Ihpn chB cSng t7c tM chNc ]Gn DuHt+
Vi:c =U t8 c7c cSng t8Tnh tL< Ch@c 5@ thi cSng E7n t8Lid IhB tngw ChUi h`C 5ki c7c
Ch4Kng ti:nd <7y <ic thit =e nGy ]inh nhibu 5Hn Pb ChNc tLC 5 tUn I|<+ &B Pid P9
giG< thi9u Esng Chd thHt thB7t t8n Pfi h~i t84kc Ihi Ihqi cSng D!y ?jng cSng t8Tnh
ChGi E< thmt tUt cSng t7c chun =e P3u t4 5 chun =e D!y ?jng hi:u VuG Iinh ?B;nh
] Ch@ thu>c 8Ht Ekn 5B t8Tnh P> tM chNc VuGn EW cX; PKn 5e D!y EFC+
R SGn Ch< D!y EFC cheu Gnh h4qng cX; Pibu Ii:n thin nhind Ih hmud Pe; chHtd
thug 5pn+++
ChHt E4`ng 5 gi7 cG chi Ch D!y ?jng ]Gn Ch< D!y EFC Ch@ thu>c t8jc tiC cX;
c7c Pibu Ii:n tj nhin+ C7c &B;nh nghi:C D!y EFC IhSng th9 E4hng t84kc P4`c ht
nhvng Ihi Ihpn ?B t7c P>ng cX; thhi titd Ih hmu+ Xi 8B DGy 8; t7c P>ng tki tin P> thi
cSng cSng t8Tnhd gi7 thnh cSng t8Tnhd thm< ch cG chHt E4`ng cSng t8Tnh+ &B Pid c7c
?B;nh nghi:C D!y EFC ChGi EmC tin P> thi cSngd tM chNc thi cSng h`C EWd ci Ch4Kng 7n
]} ?@ng cng nh4 =GB VuGn nguynd nhin 5mt Ei:u P9 t87nh =e t7c P>ng DHu cX; c7c
Pibu Ii:n tj nhin 5 VuGn EW hi:u VuG chi Ch+
R SGn Ch< D!y EFC P4`c tiu th@ thaB gi7 ?j tB7n hBoc gi7 th~; thumn 5ki chX P3u
t4 gi7 PHu th3ud ?B Pi tnh chHt hng hi; cX; ]Gn Ch< D!y EFC IhSng th9 hi:n 8+
.Ui t4`ng hLch tB7n chi Ch c@ th9 t8Bng D!y EFC E c7c hLng <@c cSng t8Tnhd c7c gi;i
PBLn cX; hLng <@c h;y nhi< hLng <@c+ &B Pid &NAL ChGi EmC ?j tB7n chi Ch 5 tnh
gi7 thnh thaB tnng hLng <@c cSng t8Tnh h;y gi;i PBLn cX; hLng <@c cSng t8Tnh+
R SGn Ch< D!y EFC Ein Vu;n Pn nhibu ngnh Ih7c nh;u t8Bng Vu7 t8Tnh D!y
?jng 5 ]} ?@ng: Ti ]Gn cU Penh cX; c7c ngnh Ih7c nh;u E ]Gn Ch< cX; ngnh D!y
1Y
EFC+ &B 5myd chHt E4`ng ]Gn Ch< D!y EFC Ein Vu;n Pn chHt E4`ng P3u t4 cX; c7c
ngnh 5 hi:u VuG P3u t4 t8Bng nbn Iinh t+
e: f> E+g. PF Ah >=J> iKc< `j P) bc< ^K?A k+<= \YD<=
R HBLt P>ng Iinh ?B;nh cX; &NAL E hBLt P>ng <;ng tnh Poc thd ]Gn Ch< cX;
hu E nhvng cSng t8Tnh D!y ?jng tn cSng t8Tnh D!y ?jng cSng nghi:C Pn ?!n ?@ngd
c3u P4hngd cK ]q hL t3ngd D!y EFC Pi:nwd c7c &NAL ch^ ]Gn DuHt nhvng ]Gn Ch< <
chX P3u t4 Pot hng 5 P4`c tiu th@ Ihi chX P3u t4 chHC thumn thaB c7c Pibu Ii:n Ps
IW It+ HBLt P>ng ]Gn DuHt Iinh ?B;nh cX; &NAL Ch3n nB Ch@ thu>c 5B IhG npng
Ch7t t8i9nd P3u t4 5 <q 8>ng cX; nbn Iinh td nu P3u t4 cX; nbn Iinh t tpng t84qng
c;B thT the t84hng tiu th@ cX; &NAL ci IhG npng P4`c <q 8>ng+ T8n cK ]q Pid hBLt
P>ng chB 5;y cX; Ng!n hng PUi 5ki Ih7ch hng &NAL P9 th;< gi; thi cSng c7c cSng
t8Tnh Ch@c 5@ chB nhu c3u Ch7t t8i9n cX; nbn Iinh t cng ci IhG npng <q 8>ng+
R Kt VuG ]Gn DuHt Iinh ?B;nh cX; &NAL P4`c thjc hi:n Ihi c7c cSng t8Tnh D!y
EFC ]Gn Ch< D!y EFC P4`c chX P3u t4 chHC thumn 5 th;nh tB7nd 5 ch^ Ihi Pi &NAL
<ki ci IhG npng t8G n` ng!n hng+ VT 5myd Vu;n h: tn ?@ng giv; &NAL 5 Ng!n hngd
h;y nii c7ch Ih7c chHt E4`ng chB 5;y PUi 5ki &NAL ] Ch@ thu>c Ekn 5B <Ui Vu;n h:
giv; chX P3u t4 =n ) 5 &NAL =n 2d <Ui Vu;n h: ny th9 hi:n q: ChHt E4`ng
thjc hi:n cSng t8Tnhd Ch4Kng thNc nghi:< thu th;nh tB7n cX; chX P3u t4d tin P> D!y
?jngd nguQn 5Un D!y ?jng cK =Gn cX; chX P3u t4w
>: VF Al<= =l<= A)+ >=;<= >CD \YD<= <H=+]@ ^_Z à@
R Nhu c3u 5Un E4u P>ng th4hng chi< tg t8ung Ekn t8Bng tMng nhu c3u 5Un chB
hBLt P>ng ]Gn DuHt Iinh ?B;nh:
&B tnh chHt hBLt P>ng cX; &NAL nn cK cHu 5Un ci Poc th 8ing Ih7c 5ki
ngnh cSng nghi:C 5 c7c ngnh Ih7cd c@ th9 E nhu c3u 5Un E4u P>ng 5Un Iinh ?B;nh
?B;nh ngFn hLn chB hBLt P>ng SAK& chi< tg t8ung Ekn nhHt+ C7c Ng!n hng
th4hng chB 5;y c7c &NAL chX yu P9 ti t8` 5Un E4u P>ng Ch@c 5@ thi cSng c7c cSng
t8Tnh+ .Ui 5ki nhu c3u P3u t4 <kid th;y th 5 cGi tin <7y <ic thit =ed n!ng c;B npng
11
Ejc ]Gn DuHtd Ng!n hng ch^ th;< gi; ti t8` <>t Ch3nd Ch3n cfn ELi c7c &NAL ChGi =~
5Un tj ci cX; <Tnh+
R TUc P> chu chuy9n 5Un t8Bng c7c &NAL th4hng IhSng c;B:
&B Poc Pi9< D!y ?jng <>t PKn 5e ]Gn Ch< Pfi h~i ChGi =~ nhibu chi Chd thhi
gi;n thi cSng I|B ?i ?xn Pn tTnh t8Lng N Pung 5Un ]Gn DuHt q c7c hLng <@c cSng
t8Tnh thi cSng ?q ?;ng+ Khi cSng t8Tnh hBn thnhd cSng t7c nghi:< thud Vuyt tB7n 5
th;nh tB7n cfn ChGi Ch@ thu>c 5B chX P3u t4+ C7c &NAL th4hng Duyn =e chi< ?@ng
5Un t8Bng thhi gi;n ?i nn tUc P> Vu;y 5fng 5Un E4u P>ng th4hng 8Ht thHCd nhu c3u
5Un E4u P>ng c3n thit chB thi cSng Ekn+ T8Bng Ihi Pi 5Un chX hvu chi< tg E: nh~ t8n
tMng nguQn 5Un nn P9 PX 5Un hBLt P>ngd c7c &NAL ChGi huy P>ng 5Un =n ngBi <
chX yu E 5Un 5;y ng!n hng+
R KhG npng tj chX 5b ti chnh thHC:
Thjc t hi:n n;yd 5Un chX ]q hvu cX; &NAL th4hng ch^ chi< IhBGng \R2Y
t8Bng tMng nguQn 5Und cfn ELi E 5Un 5;y ng!n hng 5 5Un chi< ?@ng Ih7c+ &B Pi
g7nh nong 5b chi Ch Esi 5;y Ekn g!y 7C Ejc Pn hi:u VuG Iinh ?B;nh 5 tTnh hTnh ti
chnh cX; ?B;nh nghi:C+ Lì nhumn PLt P4`c IhSng c;B nn IhG npng =M ]ung 5Un chX
]q hvu 5 P3u t4 n!ng c;B npng Ejc ]Gn DuHt thi cSng th4hng hLn ch+ T8Bng Ihi Pid ?B
]Gn E4`ng thi cSng tpng En cng 5ki yu c3u c;B 5b chHt E4`ng cSng t8Tnh Pfi h~i ChGi
ci nhvng thit =e thi cSng hi:n PLi nn nhu c3u 5Un cG 5Un E4u P>ng 5 5Un P3u t4
t8ung ?i hLn ngy cng tpng+ VT 5myd c7c &NAL ChGi 5;y ng!n hng ngy cng nhibu
P9 ti t8` chB nhu c3u 5Un cX; <Tnh+
R NgBi 8;d t8Bng thjc t hi:n n;yd P9 Ch7t t8i9n hBLt P>ngd tpng npng Ejc ti chnhd
hi:u VuG Iinh ?B;nh nhibu &NAL IhSng ch^ hBLt P>ng ?4ki hTnh thNc nh th3u thi
cSng < cfn tin hnh P3u t4 c7c ?j 7n P3u t4 =Ht P>ng ]Gnd thXy Pi:nd Iinh ?B;nh nh
hng Ih7ch ]Lnw &B Pid nhu c3u 5Un 5;y cX; c7c ?B;nh nghi:C ny ngy cng tpng cG
5b 5Un ngFn hLn 5 t8ung ?i hLn c7c ng!n hng Ihi th< Penhd ti t8` 5Un chB &NAL
12
cng ChGi ch t8ung Pn tnh chHt hBLt P>ng P; ngnhd P; nghb cX; &NAL P9 Vuyt
Penh <Nc chB 5;yd Pibu Ii:n chB 5;y Ch h`C+
1.1.2. Cho vay i v!i doanh nghip xy lp ca "gn hng th#ng m$i
1+1+2+1+ Nhvng n|t Poc th t8Bng hBLt P>ng chB 5;y PUi 5ki &NAL
AuHt Ch7t tn Poc t84ng hBLt P>ng cX; &B;nh nghi:C D!y EFCd nghi:C 5@ chB 5;y
Ch@c 5@ thi cSng D!y EFC cng ci nhvng Poc Pi9< 8ing:
Th nhtd &NAL 5ki 5;i t8f Nh th3u thi cSng ci nhu c3u 5;y 5Un E4u P>ng P9
th;nh tB7n c7c chi Ch Ch7t ]inh chB Nh cung cHC P3u 5B Ihi ?fng tibn chX P3u t4
th;nh tB7n chB c7c Nh th3u 5 ?fng tibn Nh th3u ChGi th;nh tB7n chB c7c Nh cung
cHC E IhSng t8ng IhkC nh;u+
.Ui t4`ng chB 5;y 5Un E4u P>ng Ch@c 5@ thi cSng D!y EFC E nhvng chi Ch t8jc
tiC Ein Vu;n 5 Ch@c 5@ chB ?B;nh nghi:C thjc hi:n c7c H`C PQng thi cSng D!y EFCd
c@ th9 nh4 ];u:
R Chi Ch nguyn 5mt Ei:u Ch@c 5@ thi cSng D!y EFC: c7td P7 ]~id thu Da 5mn
chuy9nd Di <pngd ]Ft th|C 5 c7c chi Ch nguyn 5mt Ei:u Ih7c+
R Chi Ch nh!n cSng: L4Kng C7n => nh!n 5ind cSng nh!n D!y ?jngd nh!n cSng
thu ngBi 5 c7c chi Ch nh!n cSng Ih7c+
R Chi Ch thu thit =e <7y <ic thi cSngd chi Ch ]}; chv; nh~ thit =ed cSng c@
Ch!n =M 5B cSng t8Tnh+
R Chi Ch =;n P3u t8i9n Ih;i thi cSng cSng t8Tnh nh4: Chi Ch E7n t8Lid chuy9n
<7y <ic thit =e 5 c7c chi Ch Ih7c+
R Chi Ch chung+
R Th;nh tB7n chB nh th3u Ch@ 2 t8Bng t84hng h`C Ih7ch hng E Nh th3u
chnh+
R C7c chi Ch Ih7c Ch@c 5@ thi cSng cSng t8Tnh D!y EFC t8Bng ?j tB7n D!y EFC
cSng t8Tnh+
11
Th haid 5i:c chB 5;y ChGi cpn cN t8n cK ]q H`C PQng gi;B nhmn th3u D!y EFC
Ps P4`c IW It giv; 2n nhmn th3u 5 2n gi;B th3u 2n gi;B th3u ci th9 chnh E ChX
P3u t4 hBoc E ng4hi P4`c ChX P3u t4 Xy Vuybn+ .Qng thhid P9 D7c Penh ?B;nh ]U chB
5;y PUi 5ki <>t cSng t8Tnh c3n ?j; 5B c7c yu tU: "i7 t8e h`C PQng D!y EFC cSng t8Tnh
VUn tj ci 5 huy P>ng Ih7c th;< gi; 5B cSng t8Tnh E =;B nhiu Lì nhumn Penh <Nc
cX; cSng t8Tnh E =;B nhiu 5Un chX P3u t4 Nng t84kc tibn E =;B nhiu+++ tn Pi D7c
Penh ?B;nh ]U chB 5;y PUi 5ki <>t cSng t8Tnh+
AuHt Ch7t tn Poc Pi9< nyd P9 PG< =GB chHt E4`ng IhBGn 5;yd VuGn EW P4`c 8Xi
8B tn ?@ngd c7c ng!n hng th4hng ChGi thjc hi:n chB 5;y thaB tnng cSng t8Tnhd P7nh
gi7 hi:u VuG Iinh ?B;nhd IhG npng t8G n` cX; tnng cSng t8Tnh P9 P4; 8; Vuyt Penh chB
5;y h;y IhSng+
Th bad Thhi gi;n chB 5;y 5Un E4u P>ng th4hng I|B ?i hKn thhi gi;n chB 5;y
cX; c7c ?B;nh nghi:C hBLt P>ng t8Bng Ernh 5jc Ih7c &B;nh nghi:C th4Kng <Lid ]Gn
DuHt Iinh ?B;nh Ih7c+ VT Poc Pi9< cX; ngnh D!y EFC E thhi gi;n thi cSngd nghi:<
thud th;nh tB7n 5 Vuyt tB7n cX; cSng t8Tnh th4hng I|B ?id 5fng Vu;y 5Un E4u P>ng
cX; c7c ?B;nh nghi:C D!y EFC th4hng E!u hKn 5fng Vu;y 5Un E4u P>ng cX; c7c ?B;nh
nghi:C hBLt P>ng t8Bng Ernh 5jc Ih7c+
Th td NguQn t8G n` 5;y ng!n hng cX; &NAL E nguQn 5Un th;nh tB7n gi7 t8e
IhUi E4`ng hBn thnh cSng t8Tnhd ?B 5my t84kc Ihi chB 5;yd ng!n hng ChGi D7c Penh
8 nguQn 5Un th;nh tB7n cX; tnng cSng t8Tnh 5b cK cHu nguQn 5Un 5;y Ng!n hngd
VUn tj cid nguQn 5Un Ih7cd thhi gi;n th;nh tB7nd Pibu Ii:n th;nh tB7n+ S;u Ihi chB
5;y ChGi thaB ?i chot ch tin P> thi cSngd Ii9< ]B7t ?fng tibn th;nh tB7n P9 thu hQi
n` 5;y+ VT 5myd ngBi &NALd ng!n hng ChGi tpng c4hng <Ui Ein h: PUi 5ki ChX P3u
t4d th4hng Duyn tin hnh PUi chiu cSng n` giv; ChX P3u t4 5 Nh th3u P9 =it
P4`c nguQn thu cX; CSng t8Tnh+
NgBi 8;d P9 =7< ]7t nguQn tibn th;nh tB7n cSng t8Tnhd Ng!n hng chB 5;y ci
th9 yu c3u ChX P3u t4 thjc hi:n chuy9n tibn th;nh tB7n chB nh th3u thi cSng 5b ti
1O
IhBGn tibn g}i cX; Nh th3u tLi Ng!n hng chB 5;y+ 2in =Gn D7c nhmn chuy9n tibn 5b
ti IhBGn cX; Ih7ch hng tLi Ng!n hng ci th9 IW giv; h;i =n Pi E Kh7ch hng 5
ChX P3u t4 5 DuHt t8Tnh 2in =Gn Pi chB Ng!n hng+ Tuy nhind t8Bng <>t ]U t84hng
h`C P9 Pb Chfng Kh7ch hng 5 ChX P3u t4 IW ELi A7c nhmn chuy9n tibn thT 2in =Gn
D7c nhmn chuy9n tibn ] P4`c IW 1 2n giv; Ng!n hngd Kh7ch hng 5 ChX P3u t4+
Th byd Ihi chB 5;y ChGi th4hng Duyn Ii9< t8; tTnh hTnh thi cSng cSng t8Tnhd
tin P> thi cSngd th;nh tB7n ci Png thaB Vuy Penh t8Bng H`C PQng gi;B nhmn th3u h;y
IhSng P9 tn Pi Ch7t hi:n 8; nhvng Ihi Ihpn 54kng <Fc 5 ci =i:n Ch7C Nng D} IeC
thhi+ ChHt E4`ng chB 5;y PUi 5ki &NAL ] Ch@ thu>c 8Ht Ekn 5B nguQn 5Un D!y ?jng
cX; chX P3u t4 2n ) th;nh tB7n chB nh th3u thi cSng 5 chHt E4`ng cSng t8Tnhd
Ch4Kng thNc nghi:< thu th;nh tB7n cX; chX P3u t4d tin P> D!y ?jng+++
1+1+2+2+ C7c hTnh thNc chB 5;y &NAL
HBLt P>ng chB 5;y PUi 5ki &NAL cX; ng!n hng ci nhibu hTnh thNc P; ?Lngd
5i:c Ch!n EBLi ch^ ci tnh chHt t4Kng PUi+ Tu thu>c 5B tiu thNc Ch!n EBLi < ci th9
chi; 8; c7c hTnh thNc chB 5;y Ih7c nh;u+
D: C-< >J P)Y A=m+ =Q< >=Y PDZ
6h!n chi; thaB thhi gi;n ci W nghr; Vu;n t8ung 5ki ng!n hng 5T Ein Vu;n <mt
thit Pn tnh ;n tBn 5 ]inh Eì cX; hBLt P>ng tn ?@ng cng nh4 IhG npng hBn t8G
cX; Ih7ch hng+ &j; 5B cpn cN nyd ci th9 Ch!n chi; chB 5;y PUi 5ki &NAL thnh
c7c EBLi nh4 ];u:
% Cho vay ngn h$n& L c7c IhBGn chB 5;y ci thhi hLn Pn 12 th7ng+ ChB 5;y
ngFn hLn PUi 5ki &NAL th4hng =;B gQ< h;i EBLi ];u:
- Cho vay tng ln (cho vay theo mn):
.Ui t4`ng 7C ?@ng: .Ui 5ki Ih7ch hng ci Vu;n h: IhSng th4hng Duynd ci
nguQn thu IhSng Mn Penh 5 <>t ]U Ih7ch hng ci nhu c3u 5;y thaB <in Ih7c nh4 5;y
= PFC thiu h@t ti chnh tL< thhid 5;y =Fc c3uw
JNc chB 5;y th4hng P4`c D7c Penh nh4 ];u:
1\
JNc chB 5;y
Chi Ch c3n thit chB
SAK&
R VUn tj ci R VUn Ih7c
Chi Ch c3n thit chB
SAK&
"i7 t8e
h`C PQng thi
cSng D!y EFC
R
KhHu h;B
cK =Gn
R Thu R
Lì nhumn
Penh <Nc
JNc t8G n` 5 I hLn t8G n` ci th9 P4`c D7c Penh ?j; t8n cK ]q tnng chu I
]Gn DuHt Iinh ?B;nhd hBoc IhG npng thu tibn tLi thhi Pi9< g3n nhHt cX; Ih7ch hng+
- Cho vay theo hn mc tn dng:
.Ui t4`ng 7C ?@ng: .Ui 5ki c7c Ih7ch hng ci ]Gn DuHt Iinh ?B;nh Mn Penhd ci
hi:u VuG 5 ci Vu;n h: 5;y th4hng Duynd tn nhi:< 5ki ng!n hng 5 ci nhu c3u 5;y
5Un thaB hLn <Nc+
C SA c3n thit
t8Bng np< KH VUn tj ci C7c IhBGn
HLn <Nc T& RRRRRRRRRRRRRRRRRRR R 5 cBi nh4 R huy P>ng
Vfng Vu;y VL. tj ci Ih7c

Chi Ch SA TMng gi7 t8e ]Gn E4`ng R KhHu h;B R Thu R Lì nhumn
C3n thit ?B;nh thu thu3n thaB KH cK =Gn Penh <Nc
Vi:c D7c Penh thhi hLn chB 5;yd I hLn t8G n`d <Nc t8G n` ChGi cpn cN 5B chu
I ]Gn DuHt Iinh ?B;nhd 5fng Vu;y 5Un E4u P>ngd ?fng tibn cX; ?B;nh nghi:C P9 D7c
Penh thhi hLn chB 5;yd I hLn t8G n` Ch h`C+ .Ui 5ki chB 5;y th4hng Duyn thT <Nc
t8G n` P4`c D7c Penh ?j; 5B <Nc P> Eu!n chuy9nd chu I ]Gn DuHtd 5 ?B ng!n hng
5 Ih7ch hng thBG thumn 5ki nh;u+
T8Bng thhi hLn hi:u Ejc cX; h`C PQng chB 5;y thaB hLn <Ncd Ih7ch hng ci th9
5n; 8t 5Un 5;yd 5n; t8G n` tibn 5;y ]Bng ChGi PG< =GB ]U ?4 n` IhSng P4`c 54`t hLn
<Nc tn ?@ng Ps thBG thumn t8Bng h`C PQng tn ?@ng hLn <Nc+
% Cho vay tr'ng di h$n& L hTnh thNc chB 5;y ci thhi hLn tn 12 th7ng t8q En+
T8Bng Pi c7c IhBGn chB 5;y ci thhi hLn tn t8n 12 th7ng Pn _Y th7ng E chB 5;y t8ung
hLnd thhi hLn tn _Y th7ng t8q En E chB 5;y ?i hLn+ C@ th9:
1_
ChB 5;y t8ung hLn PUi 5ki &NAL: Tn t8n 12 th7ng Pn _Y th7ng ti t8` chB c7c
ti ]Gn cU Penh nh4 Ch4Kng ti:n 5mn tGid <7y <ic thit =e thi cSng+++
ChB 5;y ?i hLn PUi 5ki &NAL: Tn t8n _Y th7ng t8q En ti t8` chB c7c cSng
t8Tnh D!y ?jng P3u t4 cK ]q hL t3ng nh4 nhd ]!n =;yd c3u P4hngd cHC n4kc PS the+++ ci
gi7 t8e Eknd th4hng ci thhi gi;n ]} ?@ng E!u+
e: C-< >J P)Y Ef> E+g. `K_< >=KZg< PM< >CD DN"L
R ChB 5;y 5Un E4u P>ng: L hTnh thNc chB 5;y P9 ti t8` chB ti ]Gn E4u P>ng cX;
&NAL nh4 chi Ch nguyn 5mt Ei:u Ch@c 5@ thi cSng D!y EFCd chi Ch nh!n cSngd chi Ch
thu thit =e <7y <ic thi cSngd chi Ch ]}; chv; nh~ thit =ed cSng c@ Ch!n =M 5B cSng
t8Tnh+++
R ChB 5;y 5Un cU Penh: L hTnh thNc chB 5;y P9 ti t8` chB ti ]Gn cU Penh cX;
&NAL nh4 Ch4Kng ti:n 5mn tGid <7y <ic thit =e thi cSngd 5pn Chfngd t8@ ]q+++
>: C-< >J P)Y =l<= A=J> ecY Ec. A+F< PDZ
R ChB 5;y IhSng ci =GB PG< chB 5;y tn chHC: L EBLi hTnh chB 5;y < ng!n
hng chB 5;y chX yu ?j; 5B uy tn cX; Ih7ch hngd IhSng Pfi h~i ChGi ci ti ]Gn =GB
PG<+
R ChB 5;y ci =GB PG<: L EBLi hTnh chB 5;y < ng!n hng Pfi h~i ng4hi 5;y ChGi
ci ti ]Gn c3< cUd th chHC hBoc =GB Esnh cX; =n thN =; hBoc =GB PG< =yng ti ]Gn
hTnh thnh tn 5Un 5;y+
1+1+2+2+ luy t8Tnh chB 5;y &NAL
lui t8Tnh chB 5;y E tMng h`C c7c nguyn tFcd Vui Penh cX; ng!n hng t8Bng 5i:c
chB 5;y+ T8Bng Pi D!y ?jng c7c =4kc Pi c@ th9 thaB <>t t8Tnh tj nhHt Penhd ci <Ui Ein
h: chot ch 5ki nh;u+ luy t8Tnh tn ?@ng P4`c =Ft P3u tn Ihi c7n => tn ?@ng => Chmn
Vu;n h: t8jc tiC 5ki Ih7ch hng tiC nhmn hQ ]K Ih7ch hng 5 It thc Ihi tHt tB7n
th;nh EW h`C PQng tn ?@ngd P4`c tin hnh thaB c7c =4kc ];u:
BN[> 1W N=V< P) k+g. AnD =o bS PDZ PM< >CD k=T>= =)<H
1Z
Khi <>t Ih7ch hng ci nhu c3u Pb nghe ng!n hng cung cHC c7c ]Gn Ch< tn
?@ngd c7n => tn ?@ng t8;B PMi 5ki Ih7ch hngd tT< hi9u ]K => 5b ngnh nghb ]Gn DuHt
Iinh ?B;nh cX; Ih7ch hngd nhu c3u 5;yd <@c Pch 5;y 5Unwtn Pi C2T& D7c Penh
Da< Ei:u ?j 7nd Ch4Kng 7n 5;y 5Un Pi ci ny< t8Bng ChL< 5i 5 IhG npng tM chNc cX;
Ih7ch hng h;y IhSngd Pb DuHt 5;y 5Un ci Ch h`C 5ki chin E4`c Ch7t t8i9nd chnh
]7ch tn ?@ng cX; ng!n hng IhSng+ Nu Ch h`Cd C2T& h4kng ?xn Ih7ch hng hBn
thi:n hQ ]K 5;y 5Und P3u <Ui tiC nhmn hQ ]Kd Ii9< t8; tnh P3y PXd h`C Ch7Cd h`C E:
cX; c7c ti Ei:u t8Bng hQ ]K+
ThSng th4hng hQ ]K 5;y 5Un cX; ?B;nh nghi:C gQ< ci:
R .b nghe 5;y 5Un
R HQ ]K Ch7C EW cX; ?B;nh nghi:C luyt Penh thnh EmCd Pibu E: ?B;nh nghi:Cd
giHy chNng nhmn Ppng IW Iinh ?B;nhd <s ]U thud c7c Vuyt Penh =M nhi:< c7c chNc
?;nhw
R HQ ]K 5b IhBGn 5;y hQ ]K 5b tTnh hTnh ti chnh 5 ]Gn DuHt Iinh ?B;nh cX;
Ih7ch hng 5;y 5Un hBoc ng4hi =GB Esnh hQ ]K 5b ?j 7nd Ch4Kng 7n 5;y 5Unw+
R HQ ]K 5b =GB PG< tibn 5;y
lu; c7c hQ ]K t8nd ng!n hng =4kc P3u ci nhvng thSng tin ]K => 5b Ih7ch hng
P9 tn Pi =Ft P3u tin hnh 5i:c th< Penh chB 5;y+
BN[> /: T=d. Ep<= AnN[> k=+ >=Y PDZ
% (h)m *nh +hch hng vay vn
C7n => tn ?@ng th< Penh Ih7ch hng 5;y 5Un thaB nhvng n>i ?ung ];u:
R TT< hi9u 5 Ch!n tch 5b Ih7ch hngd t4 c7ch 5 npng Ejc Ch7C EWd npng Ejc Pibu
hnhd VuGn EW ]Gn DuHt Iinh ?B;nhd <S hTnh tM chNcd =U t8 E;B P>ng t8Bng ?B;nh
nghi:C+
R Th< Penh P7nh gi7 npng Ejc ti chnh cX; Ih7ch hng+
1c
R 6h!n tch Vu;n h: tn ?@ng cX; Ih7ch hng 5ki ng!n hng <Tnh 5 5ki c7c
TCT& Ih7c+
R ChH< Pi9< 5 DC EBLi Ih7ch hng
% (h)m *nh d, n-ph#ng n vay vn ca +hch hng
.!y E =4kc Vu;n t8ung nhy< P4; 8; It Eumn 5b tnh IhG thi hi:u VuG 5b <ot ti
chnh cX; Ch4Kng 7n ]Gn DuHt Iinh ?B;nh?j 7n P3u t4d IhG npng t8G n` 5 nhvng 8Xi 8B
ci th9 DGy 8; P9 Ch@c 5@ chB 5i:c Vuyt Penh chB 5;y hBoc tn chUi chB 5;y+
.Ui 5ki chB 5;y ngFn hLn:
R .7nh gi7 tTnh hTnh thjc hi:n I hBLch ]Gn DuHt I t84kc
R KhG npng tpng t84qng ?B;nh thud ]Gn E4`ng I ny
R TTnh hTnh nghi:< thud th;nh Vuyt tB7n c7c cSng t8Tnh Ps thi cSng I t84kc+
R K hBLch =U t8 5Un cX; c7c cSng t8Tnh ?j Iin thi cSng IW tki+
R Tnh tB7n IhG npng th;< gi; 5Un tj cid huy P>ng c7c nguQn 5Un Iinh ?B;nh ngFn
hLn Ih7c cX; &NAL+
.Ui 5ki chB 5;y t8ung ?i hLn:
R .7nh gi7 ]K => ?j 7n P3u t4:
J@c tiu P3u t4
Sj c3n thit P3u t4
luy <S 5Un P3u t4: tMng 5Un P3u t4d cK cHu 5Un P3u t4
6h4Kng 7n tiu th@ ]Gn Ch<
&j Iin tin P> t8i9n Ih;i thjc hi:n ?j 7n
R .7nh gi7 the t84hng <@c tiu 5 IhG npng tiu th@ ]Gn Ch<
R .7nh gi7 IhG npng cung cHC c7c yu tU P3u 5B cX; Ch4Kng 7n?j 7n
R .7nh gi7 c7c n>i ?ung 5b Ch4Kng ?i:n I thumtd tM chNc VuGn EW thjc hi:n
R Th< Penh tMng 5Un P3u t4 5 tnh IhG thi Ch4Kng 7n nguQn 5Un
R A7c Penh nhu c3u 5Un P3u t4 thaB tin P> thjc hi:n ?j 7n
1[
R .7nh gi7 hi:u VuG 5b <ot ti chnh cX; ?j 7n+
R .7nh gi7 8Xi 8B cX; ?j 7n
% .hn t/ch nh gi cc 0in php 01o 1m ti2n vay
2GB PG< tibn 5;y E 5i:c Ih7ch hng ?ng c7c EBLi ti ]Gn cX; <Tnh hBoc cX; =n
thN =; P9 c3< cUd th chHCd =GB Esnh nhy< =GB PG< thjc hi:n nghr; 5@ 5ki ng!n hng+
Ti ]Gn =GB PG< E cK ]q P9 D7c EmC t87ch nhi:< ng4hi 5;yd P4`c cBi E nguQn t8G n`
thN h;i t8Bng chB 5;y+ C3n E4u W IhSng cBi P!y E Pibu Ii:n ?uy nhHt P9 Vuyt Penh chB
5;yd IhSng Da< E Ch4Kng ti:n ?uy nhHt P9 =GB PG< ;n tBn 5Un 5;y+
Vi:c th< Penh =GB PG< tibn 5;y ChGi PG< =GB c7c n>i ?ung chnh ];u:
R Ki9< t8; tTnh t8Lng thjc t cX; ti ]Gn =GB PG< tibn 5;y+
R 6h!n tchd th< Penh =GB PG< tibn 5;y: Tu thu>c 5B EBLi ti ]Gn =GB PG< <
Ii9< t8; c7c yu tU thch h`C 5b nguQn gUc Ch7C EWd giHy th 5b Vuybn ]q hvu+++ 5
Penh gi7 =GB PG< tibn 5;y+
BN[> L: "qA \KZ]A >=Y PDZ, kj =O@ Eo<H A;< \G<H P) =O@ Eo<H ecY Ec. A+F<
PDZ:
S;u Ihi th< Penhd c7n => tn ?@ng ChGi 8; Vuyt Penh chHC thumn h;y IhSng chHC
thumn chB 5;yd EmC th t8Tnh t8Tnh Esnh PLB Ch ?uy:t+
Vi:c Vuyt Penh chB 5;y t8n cK ]q c7c thSng tin thu thmCd Ch!n tch tn Ih!u th<
Penhd ngBi 8; cfn ChGi ?j; t8n c7c thSng tin thu thmC P4`c tn the t84hng 5 c7c cK
Vu;n ci Ein Vu;nd chnh ]7ch tn ?@ng cX; ng!n hngd IhG npng nguQn 5Un cX; ng!n
hngw
R KW It h`C PQng tn ?@ngd h`C PQng =GB PG< tibn 5;yd gi;B nhmn giHy th 5 ti
]Gn =GB PG<+ S;u Ihi thjc hi:n c7c cSng 5i:c nyd c7n => tn ?@ng chuy9n hQ ]K Ps
P4`c Ch ?uy:t 5 tBn => ti Ei:u chB => Chmn VuGn EW giGi ng!n+
R L< thX t@c gi;Bd nhmn giHy th 5 ti ]Gn =GB PG< tibn 5;y
BN[> R: G+c+ <H_<, A=rY \s+, H+T. bTA P+]> bt \G<H PM< PDZ
2Y
R "iGi ng!n: L 5i:c Ch7t tibn 5;y chB Ih7ch hng t8n cK ]q <Nc chB 5;y Ps c;<
It thaB h`C PQng tn ?@ng+ T84kc Ihi thjc hi:n giGi ng!n nh4 Ch ?uy:td C2T& VuGn
EW giGi ng!n ChGi D7c nhmn 8yng c7c ti Ei:u 5 Pibu Ii:n Ps P4`c P7C Nng P3y PX+
C2T& VuGn EW giGi ng!n cheu t87ch nhi:< nhmn hQ ]K I< chNng tn th;nh tB7n cX;
Ih7ch hngd Ii9< t8; c7c cpn cN Ch7t tibn 5;y thaB Vui Penh+ Vi:c Ch7t tibn 5;y ChGi
PG< =GB nguyn tFc ci hng hB7d ?ech 5@ PUi Nngd Ch h`C 5ki <@c Pch 5;y 5Und ci
hB7 PKnd chNng tn cung cHC hng hB7d ?ech 5@ cX; =n =7n hngw
R Ki9< t8; 5 gi7< ]7t IhBGn 5;y E Vu7 t8Tnh thjc hi:n c7c =4kc cSng 5i:c ];u
Ihi chB 5;y nhy< h4kng ?xnd PSn PUc ng4hi 5;y ]} ?@ng 5Un Png <@c Pchd PG< =GB
hi:u VuG 5 hBn t8G n` gUcd Esi 5;y Png hLnd PQng thhi thjc hi:n c7c =i:n Ch7C thch
h`C nu ng4hi 5;y IhSng thjc hi:n P3y PXd Png hLn c7c c;< It+ Vi:c Ii9< t8; gi7<
]7t ci th9 P4`c thjc hi:n Penh I hBoc P>t DuHtd <>t E3n hBoc nhibu E3n tu thaB P> ;n
tBn cX; IhBGn 5;y+
BN[> U: T=K <O, ù+, @=; P) ^t `j @=TA b+<=
R ThaB ?i t8G n` gUcd Esid Ch: C2T& thaB ?i 5i:c thu n`d thu Esid Ch nu ci
thaB tnng h`C PQng tn ?@ng Ps IW+ .enh I thUng I c7c IhBGn 5;y Pn hLn t8G+
R A} EW c7c Ch7t ]inh t8Bng Vu7 t8Tnh chB 5;y:
T8G n` t84kc hLn: C2T& Da< D|t yu c3u t8G n` t84kc hLn cX; Ih7ch hng hBoc
yu c3u Ih7ch hng t8G n` t84kc hLn t8Bng c7c t84hng h`C ];u: Kh7ch hng c!n PUi
P4`c nguQn 5Un t8G n` t84kc hLn thaB Vui Penh t8Bng h`C PQng tn ?@ng =7< ]7t Vu7
t8Tnh Eu!n chuy9n 5Un cX; Ih7ch hngd nu 5mt t4 hng hi; hTnh thnh tn 5Un 5;y It
thc Vu7 t8Tnh Eu!n chuy9n ci th9 yu c3u Ih7ch hng t8G n` t84kc hLn Ch7t hi:n Ih7ch
hng ]} ?@ng 5Un 5;y IhSng Png <@c Pch+
"i; hLn+
Chuy9n n` Vu7 hLn+
A} EW thu hQi n` Vu7 hLn+
A} EW c7c Ch7t ]inh Ih7c: gisn n`d IhB;nh n`d Di; n`+
21
6h7t <Li ti ]Gn c3< cUd th chHC+
BN[> v: T=D<= `j =O@ Eo<H A;< \G<H
Khi IhBGn chB 5;y P4`c thu hQi P3y PX cG n` gUc 5 Esi 5;y thT cBi nh4 nghr; 5@
cX; Ih7ch hng 5ki ng!n hng Ps P4`c thjc hi:nd ng!n hng ] E< thX t@c th;nh EW
h`C PQng tn ?@ngd giGi chHC ti ]Gnd EmC =in =Gn gi;B nhmn ti ]Gn nu cid PQng thhi
tHt tB7n IhBGn 5;yd chuy9n hQ ]K chB 5;y 5B E4u t8v+
1:/: C=?A `NO<H >=Y PDZ EM+ P[+ \YD<= <H=+]@ ^_Z à@ >CD NH_< =)<H A=NS<H .Q+
1.2.1 Khi nim ch3t l4ng cho vay i v!i doanh nghip xy lp
ChHt E4`ng chB 5;y PUi 5ki &NAL cX; ng!n hng th4Kng <Li E <>t thumt ngv
ChGn Gnh <Nc P> ;n tBn 5 IhG npng ]inh Ehi cX; hBLt P>ng chB 5;y PUi 5ki ?B;nh
nghi:C D!y EFC <;ng ELi chB ng!n hng PQng thhi ni cng ChGn Gnh ]j th~; <sn cX;
Ih7ch hng E &NAL 5b nhu c3u 5Und thhi gi;n P7C Nngd ti:n chw t8Bng hBLt P>ng
chB 5;y cX; ng!n hng!
.9 P7nh gi7 chHt E4`ng chB 5;y PUi 5ki &NAL cX; ng!n hng th4Kng <Li <>t
c7ch hBn tBn chnh D7c E <>t cSng 5i:c IhSng ? =qi ni Pfi h~i ChGi Da< D|t t8n
nhibu <otd thSng Vu; ]j tMng h`C It VuG Ch!n tch nhibu ch^ tiu Ih7c nh;u+ T8Bng
ChL< 5i =i 5it nyd t7c giG tmC t8ung nghin cNud Ch!n tch chHt E4`ng chB 5;y PUi 5ki
&NAL nhy< Ch@c 5@ hBLt P>ng thi cSng D!y EFC ?4ki gi7c P> cX; ng!n hng:
ChHt E4`ng chB 5;y t84kc ht P4`c P7nh gi7 Vu; tnh ;n tBn cX; IhBGn chB 5;y
h;y IhG npng hBn t8G n` 5;y cX; Ih7ch hng+ VUn chB 5;y 8; ChGi P4`c hBn t8G P3y
PXd Png hLn+
Ng!n hng th4Kng <Li E ?B;nh nghi:C hBLt P>ng t8Bng Ernh 5jc Iinh ?B;nh
tibn t:d thu nhmC tn hBLt P>ng chB 5;y chi< tg t8ung Ekn t8Bng tMng thu nhmC cX; ng!n
hngd ?B Pi ngBi 5i:c PG< =GB ;n tBn 5Un 5;y thT 5i:c gi; tpng Eì nhumn E <@c tiu
< c7c NHTJ EuSn h4kng tki+ VT 5my Ng!n hng ChGi Da< D|t ];B chB c!n =yng giv;
Eì nhumn thu P4`c 5 8Xi 8B ?j Iin DGy 8;+
22
ChHt E4`ng chB 5;y cfn P4`c P7nh gi7 t8n cK ]q 5Un 5;y cX; ng!n hng h t8`
5 thc Py c7c &NAL Ch7t t8i9n hBLt P>ng ]Gn DuHt Iinh ?B;nh+ Tn Pid tn ?@ng ng!n
hng giC Ch3n <q 8>ng Ih7ch hngd <q 8>ng the Ch3n P9 Py <Lnh hBLt P>ng Iinh
?B;nh ?ech 5@d tUi 4u hB7 Eì nhumn ng!n hng+
1.2.2. Cc ch5 ti6' ph1n nh ch3t l4ng cho vay i v!i 7"89
1+2+2+1+ C7c ch^ tiu Penh tnh
R ChB 5;y &NAL P4`c thjc hi:n thaB Png Vui t8Tnh chB 5;y: lui t8Tnh chB 5;y E
tMng h`C c7c nguyn tFcd Vui Penh cX; ng!n hng t8Bng 5i:c chB 5;y+ Vi:c thjc hi:n
Png Vui t8Tnh chB 5;y h;y IhSng ] t8jc tiC Gnh h4qng Pn tnh ;n tBn 5 IhG npng
]inh Ehi cX; IhBGn 5;yd ?B Pid P!y E <>t tiu thNc P9 P7nh gi7 chHt E4`ng chB 5;y cX;
ng!n hng+
R Thhi gi;n D|t ?uy:t <>t IhBGn chB 5;y PUi 5ki &NAL I9 tn Ihi tiC nhmn hQ ]K:
C7c &NAL th4hng Duyn ChGi 5;y 5Un ng!n hng nhHt E 5Un ngFn hLn P9 P7C Nng
nhu c3u 5Un thu <u; nguyn nhin 5mt Ei:ud t8G E4Kng cSng nh!nw Ch@c 5@ chB 5i:c
thi cSng cSng t8Tnh+ VT 5myd thhi gi;n D|t ?uy:t c7c IhBGn chB 5;y cng E nh!n tU Gnh
h4qng Pn tin P> hBn thnh cSng t8Tnhd Pn IhG npng thjc hi:n h`C PQngd IhG npng
hBn thnh I hBLch ]Gn DuHt Iinh ?B;nh cX; &NAL+
R JNc P> hi Efng cX; &NAL PUi 5ki hBLt P>ng chB 5;y cX; ng!n hng+
1+2+2+2+ C7c ch^ tiu Penh E4`ng
R TMng ?4 n` chB 5;y &NAL 5 tUc P> tpng t84qng ?4 n` chB 5;y &NAL:
Ch^ tiu tMng ?4 n` chB 5;y &NAL ChGn 7nh Vuy <S chB 5;y PUi 5ki &NALd E
cBn ]U tuy:t PUi nii En Vuy <S cX; hBLt P>ng ny tLi ng!n hng+ T8Bng Ihi Pid tUc P>
tpng t84qng ?4 n` chB 5;y &NAL ELi th9 hi:n IhG npng <q 8>ng Vuy <S 5 c7c hTnh
thNc chB 5;y Vu; c7c thhi I+ TUc P> tpng t84qng ?4 n` chB 5;y &NAL P4`c tnh thaB
cSng thNc:
21
&4 n` I n &4 n` I nR1
TUc P> tpng t84qng ?4 n` &NAL D 1YY
&4 n` I nR1
Nu tMng ?4 n` chB 5;y &NAL c;B chB thHy ng!n hng Ps tLB P4`c uy tn PUi 5ki
c7c &NALd Ps 5 P;ng <q 8>ng the Ch3n t8Bng ngnh A&C2 5 ci IhG npng tiC the
Ih7ch hng &NAL tUt hKn+ Tuy nhin tpng t84qng chB 5;y PUi 5ki &NAL ChGi Ch h`C
5ki IhG npng 5b 5Und VuGn EW 8Xi 8B cng nh4 c7c nguQn Ejc 5b cBn ng4hid cSng ngh:
cX; ng!n hng+ Vi:c tpng t84qng ?4 n` chB 5;y PUi 5ki &NAL 54`t Vu7 IhG npng cX;
ng!n hng ] tib< n nhibu 8Xi 8B 5 5i:c ng!n hng IhSng PX Pibu Ii:n nguQn Ejc P9
Ii9< ]B7t chot ch c7c IhBGn 5;y ] Gnh h4qng DHu Pn chHt E4`ng hBLt P>ng chB 5;y+
- T" t#$ng d n% cho vay &'()* T+ng d n%
.!y E ch^ tiu Ih7 Vu;n t8ungd ChGn 7nh 5e t8 cX; hBLt P>ng chB 5;y PUi 5ki
&NAL t8Bng hBLt P>ng chB 5;y chung cX; ng!n hng+ TMng ?4 n` chB 5;y PUi 5ki
&NAL c;B 5 tpng t84qng chB thHy ng!n hng Ps 5 P;ng <q 8>ng the Ch3n t8Bng
ngnh D!y EFC+ Ng4`c ELid ?4 n` chB 5;y PUi 5ki &NAL Vu; c7c np< giG< chNng t~
chnh ]7ch thu hC tn ?@ng PUi 5ki ?B;nh nghi:C D!y EFC cX; ng!n hng+
Ch^ tiu tMng ?4 n` PUi 5ki &NAL c3n Da< D|t It h`C 5ki ch^ tiu tg t8ung ?4 n`
&NALtMng ?4 n` P9 P7nh gi7 P3y PX hKn 5b tTnh hTnh tpng t84qng chB 5;y &NAL+
2qi 5T ch^ tiu ?4 n` chB 5;y <ki ch^ ChGn 7nh ]j tpng t84qng tuy:t PUi nh4ng nu ?4
n` chB 5;y &NAL tpng 5ki tUc P> thHC hKn tMng ?4 n` thT tg t8ung ny ELi giG<+ .ibu
ny cfn Ch@ thu>c chX yu 5B chnh ]7ch chB 5;y cX; ng!n hng gi;i PBLn Pi E <q
8>ng h;y thu hC chB 5;y &NAL+
- T" l, n% -./ hn c0a &'()
Tg E: n` Vu7 hLn cX; &NAL &4 n` Vu7 hLn &NAL TMng ?4 n` &NAL
2O
ThaB Vuyt Penh ]U O[12YY\l.RNHNN : 1n% -./ hn l2 3hon n% m2 m4t
5hn ho6c to2n b4 n% g7c v2*ho6c l8i 98 -./ hn:+ J>t IhBGn 5;y IhSng t8G P3y PXd
Png hLn nh4 th~; thumn t8Bng h`C PQng tn ?@ng thT t8q thnh n` Vu7 hLn+
ThaB thhi gi;nd N` Vu7 hLn P4`c chi; thnh: n` Vu7 hLn ?4ki [Y ngy n` Vu7
hLn tn [Y R 1cY ngy n` Vu7 hLn tn 1cY R 1_Y ngy n` Vu7 hLn t8n 1_Y ngy+
ThaB IhG npng thu hQid ci th9 chi; n` Vu7 hLn thnh n` Vu7 hLn ci th9 thu hQi
n` Vu7 hLn thSng th4hngd n` Vu7 hLn ci th9 thu hQi <>t Ch3n n` Ihi Pfi 5 n` Vu7
hLn IhSng ci IhG npng thu hQi+
Tg E: n` Vu7 hLn E <>t t8Bng nhvng ch^ tiu Vu;n t8ung P9 P7nh gi7 chHt E4`ng
tn ?@ng cX; ng!n hngd ChGn 7nh nhvng 8Xi 8B t8Bng hBLt P>ng tn ?@ng < ng!n hng
ChGi PUi <ot+ Nu tg E: n` Vu7 hLn t8n tMng ?4 n` c;B chB thHy ]j ;n tBn cX; c7c
IhBGn 5;y IhSng P4`c =GB PG<d 8Xi 8B E Ekn E< PTnh t8: Vu7 t8Tnh Eu!n chuy9n 5Und
nh4 5my ] Ihin ng!n hng IhSng hBn thnh P4`c nhi:< 5@ h t8` chB c7c hBLt
P>ngd ?j 7n h;y c7c ?B;nh nghi:C Ih7c+ Tuy nhind ChGi thn; nhmn ]j tQn tLi cX; n`
Vu7 hLn E tHt yud IhSng th9 t87nh Ih~i t8Bng hBLt P>ng tn ?@ng Ng!n hng ChGi chHC
nhmn n` Vu7 hLnd cU gFng Ii9< ]B7t tg E: ny q <Nc P> h`C EW+
Tg E: n` Vu7 hLn P4`c Da< E c;B h;y thHC c3n ]B ]7nh 5ki tg E: chung cX;
ngnh 5 tg E: chHC nhmn cX; chnh ng!n hng+ ThaB c7c nghin cNu 5 Ihuyn nghe
cX; B8E?2;nI thT tg E: n` Vu7 hLn ci th9 chHC nhmn P4`c E ?4ki 1d ci nghr; 8yng
Pi E <Nc tUi P; Pot 8; chB c7c nh VuGn EW ch W c!n =yng giv; 8Xi 8B 5 hi:u VuG cX;
IhBGn chB 5;y+
- )8i t#eo: Cng thHC cng tUt+ T4Kng tj nh4 ch^ tiu tg E: n` Vu7 hLnd ch^ tiu
ny cng th9 hi:n chHt E4`ng 5 hi:u VuG cX; cSng t7c chB 5;y &NAL+ Ch^ tiu ny
cng c;B thT chHt E4`ng chB 5;y &NAL cng thHC 5 ng4`c ELi+ Tg E: ny c;B ci nghr;
E ]U Esi chB 5;y Pn hLn t8G ch4; thu P4`c tn c7c ?j 7n E c;B ?xn Pn chHt E4`ng thu
2\
n` Esi thHCd Gnh h4qng Pn hBLt P>ng Ih7c cX; Ng!n hng+ Lsi t8aB 5 n` Vu7 hLn c;B
E <>t t8Bng c7c =i9u hi:n cX; chHt E4`ng th< Penhd chB 5;y P3u t4 ?j 7n I|<+ lu7
t8Tnh tT< hi9u c7c ?j 7n thiu thSng tin <inh =Lchd c7n => th< Penh thiu Iinh nghi:<
cng nh4 tT< hi9u IhSng I cng 5b IhG npng ti chnhd ]Gn DuHt Iinh ?B;nh cX;
?B;nh nghi:Cd ?j 7n+ THt cG ?xn Pn c7c Vuyt Penh chB 5;y 5 giGi ng!n ];id Ihin chB
nguQn 5Un =e ]} ?@ng IhSng hi:u VuGd g!y Esng Ch 5 tMn thHt+ Nghin cNu 5 cGi thi:n
2 ch^ tiu ny E nhi:< 5@ Vu;n t8ung cX; Ng!n hngd IhSng ch^ giC ng!n hng hBLt
P>ng tUt hKn < cfn tLB <Si t84hng P3u t4 DuHt nhmC Ihu hi:u VuG 5 <inh =Lch hKn+
- T" l, n% ;. c0a &'()
Tg E: n` DHu &NAL &4 n` DHu &NALtMng ?4 n` &NAL
N` DHu E c7c IhBGn n` P4`c DC tn nhi< 1 Pn nhi< \ thaB Penh Vuyt Penh
O[1 cX; Ng!n hng Nh n4kc+ C@ th9:
'% dn n` nhi< 1 =;B gQ<: c7c IhBGn n` < tM chNc tn ?@ng
P7nh gi7 E IhSng ci IhG npng thu hQi n` gUc 5 Esi Ihi Pn hLn+ C7c IhBGn n` ny
P4`c P7nh gi7 E ci IhG npng tMn thHt <>t Ch3n n` gUc 5 Esi+
'% nghi ng? n` nhi< O: E c7c IhBGn n` P4`c P7nh gi7 E ci IhG npng tMn thHt
c;B+
'% c 3h n@ng mt v7n n` nhi< \: E c7c IhBGn n` P4`c tM chNc tn ?@ng
P7nh gi7 E IhSng ci IhG npng thu hQid <Ht 5Un+
Tg E: n` DHu cng thHC cng tUt+ Tuy nhind 8Xi 8B E tHt yu cX; Vu7 t8Tnh Iinh
?B;nhd ?B 5myd ng!n hng EuSn chHC nhmn <>t <Nc 8Xi 8B nhHt Penh 5 th4hng Duyn
Ii9< ]B7t c7c IhBGn n` DHud n` ci 5Hn Pb P9 ci nhvng =i:n Ch7C D} EW IeC thhi Ihi ci
8Xi 8B DGy 8;+ Ng!n hng tin hnh Ch!n EBLi n` 5 Ii9< ]B7t PUi 5ki c7c IhBGn n` ?4ki
chund n` nghi ngh 5 n` ci IhG npng <Ht 5Un R P!y E nhvng IhBGn n` DHu cX; ng!n
hng+ NgBi 8;d ng!n hng cng c3n Vu;n t!< Pn c7c IhBGn n` Poc =i:t E4u W n` nhi<
2_
2 5T Ihi ci =in P>ng =Ht Eì DGy 8; PUi 5ki hBLt P>ng chB 5;y cX; ng!n hngd c7c IhBGn
ny ? =e chuy9n thnh n` DHu+
- T" l, dA 5hBng: L tg ]U giv; Ch!n =M ?j Chfng tMn thHt tn ?@ng hng np<
cX; &NAL ]B 5ki tMng ?4 n` chB 5;y c7c &NAL:
T" l, 5hCn b+ dA 5hBng
DDT& h2ng n@m c0a
&'()(E)
&A 5hBng DDT& h2ng n@m

c0a &'() ; FGGE
T+ng d n% &'()
Hng np< c7c Ng!n hng Pbu ChGi t8ch ?j Chfng 8Xi 8B tn ?@ng PUi 5ki c7c
IhBGn n` P9 Pb Chfng t84hng h`C 8Xi 8B tn ?@ng DGy 8;+
Ty 5B c7c nhi< n`d gi7 t8e TS.2 < tg E: t8ch ?j Chfng 8Xi 8B E Ih7c nh;u+
ThaB l. O[1d C7c tM chNc tn ?@ng ChGi tin hnh t8ch ?j Chfng 8Xi 8B =;B gQ< &j
Chfng chung 5 ?j Chfng c@ th9+
&j Chfng chung P4`c t8ch EmC 5 ?uy t8T =yng YdZ\ tMng gi7 t8e c7c IhBGn n`
tn nhi< 1 Pn nhi< O thaB Ch!n EBLi n` tLi .ibu _ hBoc .ibu Z l. O[1+
&j Chfng c@ th9 P4`c t8ch nh4 ];u: tg E: ?j Chfng P4`c t8ch EmC thaB c7c nhi<
n` nh4 ];u:
Nhi< 1: Y
Nhi< 2: \
Nhi< 1: 2Y
Nhi< O: \Y
Nhi< \: 1YY
Tg E: ?j Chfng c7c NHTJ c3n ChGi thjc hi:n q <Nc cng thHC cng tUt+ Vi:c
nghin cNu ch^ tiu ny ci W nghr; Vu;n t8ung PUi 5ki P7nh gi7 chHt E4`ng tn ?@ng cX;
ng!n hng+
- T" l, d n% cho vay 97i v<i &'() c t2i Hn bo 9m
Tg E: ?4 n` chB 5;y &NAL ci ti ]Gn =GB PG< &4 n` chB 5;y &NAL ci ti ]Gn
=GB PG< TMng ?4 n` &NAL
2Z
Tg E: ny cng c;B cng tUt+ Ti ]Gn =GB PG< cX; c7c &NAL chX yu E <7y
<ic thit =e thi cSngd Ch4Kng ti:n 5mn tGid gi7 t8e nh D4qngd IhUi E4`ng D!y ?jng cK
=Gn hBn thnhw Ti ]Gn =GB PG< IhSng ChGi E cpn cN ?uy nhHt P9 ng!n hng Da<
D|t chB 5;y+ Tuy nhin P!y E <>t t8Bng nhvng cSng c@ P9 n!ng c;B t87ch nhi:< PUi
5ki nghr; 5@ t8G n` cX; ng4hi 5;y 5 giG< =kt tMn thHt chB ng!n hng Ihi 8Xi 8B DGy 8;+
&B 5myd Ng!n hng c3n D!y ?jng Vuy t8Tnh Penh gi7d Ii9< t8; ti ]Gn =GB PG< ?nh
8ing chB ti ]Gn =GB PG< PUi 5ki &NAL nhy< PG< =GB ;n tBn 5Un 5;y+
- )%i nh.In v2 t" t#$ng l%i nh.In t hot 94ng cho vay 97i vt IhBGn chB 5;y ch^ thu P4`c gUc < IhSng thu P4`c Esi thT ] IhSng
tLB 8; Eì nhumn chB ng!n hngd IhSng = PFC P4`c nhvng chi Ch < ng!n hng =~ 8;
P9 huy P>ng 5Un 5 c7c chi Ch Ih7c+ &B 5myd 5i:c Ch!n tch ch^ tiu Eì nhumn 5 tg
t8ung Eì nhumn tn hBLt P>ng chB 5;y PUi 5ki &NAL tMng Eì nhumn tn hBLt P>ng chB
5;y cX; ng!n hng ci W nghr; Vu;n t8ung PUi 5ki P7nh gi7 chHt E4`ng tn ?@ng cX;
ng!n hng+
Vi:c Ch!n tch c7c ch^ tiu ny giC t; P7nh gi7 P4`c IhG npng ]inh Ehi tn hBLt
P>ng chB 5;y PUi 5ki &NAL cX; ng!n hng t8Bng tMng Eì nhumn tn hBLt P>ng chB 5;yd
Vu; Pi thHy P4`c t3< Vu;n t8ung cX; ni P9 tn Pi ci =i:n Ch7C n!ng c;B chHt E4`ng cX;
hBLt P>ng ny+
1:L: CT> <=_< AM c<= =Nw<H EB< >=?A `NO<H >=Y PDZ EM+ P[+ \YD<= <H=+]@ ^_Z à@
>CD NH_< =)<H A=NS<H .Q+
1.:.1. Cc nhn t ch ;'an
.!y E nhi< c7c nh!n tU tn Ch; ng!n hng chB 5;yd Ein Vu;n Pn tM chNc VuGn
EW hBLt P>ng chB 5;y PUi 5ki &NAL cX; Ng!n hng th4Kng <Li+ Ni ci 5;i t8f Vu;n
t8ungd t8jc tiC Gnh h4qng Pn ch!t E4`ng chB 5;y PUi 5ki &NAL+
2c
- Chnh H/ch cho vay c0a ngCn h2ng
Chnh ]7ch chB 5;y cX; <>t ng!n hng E h: thUng c7c chX t84Kngd P4hng EUi Ein
Vu;n Pn 5i:c <q 8>ng hBoc hLn ch chB 5;y t8Bng tnng thhi I P9 PLt P4`c <@c tiu
Ps P4`c hBLch Penhd hLn ch 8Xi 8B 5 =GB PG< ;n tBn t8Bng hBLt P>ng chB 5;yd PQng
thhi tu!n thX tUt Vui Penh cX; Chnh ChXd Ng!n hng Nh n4kc+
J>t chnh ]7ch chB 5;y Png PFn ] thu ht P4`c nhibu Ih7ch hngd PG< =GB IhG
npng ]inh Ehi cX; hBLt P>ng chB 5;y t8n cK ]q <q 8>ng 5 n!ng c;B P4`c chHt E4`ng
chB 5;y+ Ji NHTJ Pbu ci Poc Pi9< 8ingd 5T 5my <uUn chHt E4`ng chB 5;y nii
chung 5 chHt E4`ng chB 5;y PUi 5ki &NAL nii 8ing P4`c n!ng c;B ChGi D!y ?jng
chnh ]7ch chB 5;y Ch h`C 5ki ng!n hng <Tnh t8Bng tnng gi;i PBLn c@ th9+
- J.y t#Knh cho vay
.!y E nhvng t8Tnh tjd nhvng gi;i PBLnd nhvng =4kcd cSng 5i:c c3n ChGi thjc hi:n
thaB <>t thX t@c nhHt Penh t8Bng 5i:c chB 5;y =Ft P3u tn 5i:c tiC nhmn hQ ]K 5;y 5Un
cX; Ih7ch hng Pn Ihi thu n` nhy< =GB PG< ;n tBn 5Un 5;y+ luy t8Tnh chB 5;y h`C
EW ] giC c7n => tn ?@ng ci P4`c chun <jc t8Bng hBLt P>ng cX; <Tnh+ &B Pid ChHt
E4`ng chB 5;y PUi 5ki &NAL ] Ch@ thu>c 5B 5i:c EmC 8; <>t Vui t8Tnh chB 5;y PUi
5ki &NAL PG< =GB tnh IhB; huc 5n; nh;nh chingd thumn ti:nd 5n; PG< =GB thjc hi:n
P3y PX nghi< tc c7c =4kc cX; Vuy t8Tnh+
- Cht l%ng thLng tin
ThSng tin 8Ht Vu;n t8ung t8Bng hBLt P>ng Iinh ?B;nhd Poc =i:t E t8Bng Ernh 5jc
ng!n hngd ni E cK ]q P9 Da< D|t Vuyt Penh chB 5;y 5 thaB ?id VuGn E IhBGn chB
5;y+ HBLt P>ng chB 5;y PUi 5ki &NAL th4hng goC Ihi Ihpn t8Bng 5i:c thu thmC thSng
tin 5b npng Ejc ti chnhd npng Ejc VuGn EW Iinh ?B;nh cX; ?B;nh nghi:Cw?xn Pn 5i:c
P7nh gi7 ];i 5b Ih7ch hng hBoc =e Ih7ch hng En; PGBd Eì ?@ng+ Chnh 5T 5my 5i:c
nF< =Ft P4`c nhibu thSng tin chnh D7cd IeC thhi E <>t yu tU Vu;n t8ung t8Bng 5i:c
Ch!n tchd nhmn Penh the t84hngd Ih7ch hngw P9 P4; 8; c7c Vuyt Penh Png PFn+ ChHt
2[
E4`ng chB 5;y PUi 5ki &NAL ch^ ci th9 P4`c n!ng c;B Ihi ng!n hng ci nhvng nguQn
thSng tin P3y PXd chnh D7cd IeC thhi P9 ?j PB7n 5 Pb 8; c7c =i:n Ch7C ngpn ngn;
Chfng chUng 8Xi 8B+
- CLng t/c 3iMm t#aN 3iMm Ho/t cho vay
CSng t7c Ii9< t8;d Ii9< ]B7t PUi 5ki hBLt P>ng chB 5;y Ping 5;i t8f Poc =i:t Vu;n
t8ung+ ThSng Vu; cSng t7c Ii9< t8;d Ii9< ]B7t n>i =>d 2;n Esnh PLB ng!n hng ] nF<
P4`c tTnh hTnh hBLt P>ng Iinh ?B;nh P;ng ?in 8; t8Bng Ernh 5jc chB 5;y &NALd
nhvng thumn Eìd Ihi Ihpn cng nh4 5i:c chHC hnh nhvng Vui Penh Ch7C Eumtd n>i
?ungd Vui chd chnh ]7ch Iinh ?B;nhd thX t@c tn ?@ng tn Pi giC 2;n Esnh PLB ci
nhvng P4hng EUid chX t84Kng Png PFnd giGi Vuyt nhvng Ihi Ihpnd 54kng <Fcd Ch7t
huy nhvng nh!n tU thumn Eìd n!ng c;B hi:u VuG Iinh ?B;nh+ ChHt E4`ng chB 5;y
&NAL Ch@ thu>c 5B 5i:c chHC hnh nhvng Vuy chd th9 E:d chnh ]7ch 5 <Nc P> IeC
thhi Ch7t hi:n ];i ]it cng nh4 nhvng nguyn nh!n ?xn Pn ];i ]it E:ch ELc t8Bng Vu7
t8Tnh thjc hi:n c7c IhBGn chB 5;y+
- T#ang thiOt bPN cLng ngh, ngCn h2ng
T8Bng Pibu Ii:n cLnh t8;nh g;y gFt nh4 hi:n n;yd 5Hn Pb t8;ng thit =ed cSng ngh:
E <>t t8Bng nhvng Pibu Ii:n tin Vuyt P9 ng!n hng n!ng c;B ]Nc cLnh t8;nh t8Bng
<ui hBLt P>ng+ Ni E cSng c@d Ch4Kng ti:n thjc hi:n tM chNcd VuGn Ed Ii9< t8;d Ii9<
]B7t n>i =>+ .oc =i:t 5ki ]j Ch7t t8i9n nh;nh cX; cSng ngh: thSng tin hi:n n;y c7c
t8;ng thit =e tin huc Ps giC chB ng!n hng ci P4`c thSng tin 5b c7c &NALd the t84hng
t8Bng t4Kng E;i+++5 D} E thSng tin nh;nh ching IeC thhid chnh D7cd thit EmC tUt <Ui
Ein h: chot ch giv; c7c Chfng =;nd => Chmn+ T8n cK ]q Pi ci Vuyt Penh chB 5;y
Png PFn nh;nh chingd thc Py nghi:C 5@ tn ?@ng ?in 8; <Lnh < 5ki chHt E4`ng
c;B hKn+
- ChHt E4`ng P>i ng c7n => tn ?@ng
1Y
.!y ci th9 cBi E yu tU Vu;n t8ung nhHt ci W nghr; Vuyt Penh Pn ]j thnh =Li
cX; IhSng ch^ hBLt P>ng chB 5;y &NAL < cG ]j tQn tLi 5 Ch7t t8i9n cX; ng!n hng+
C7n => tn ?@ng E PUi t4`ng Ein Vu;n t8jc tiC Pn c7c Ih!u cX; Vuy t8Tnh chB 5;y tn
Ihi tiC nhmn hQ ]Kd th< Penh Pn Ihi tHt tB7n IhBGn 5;yd th;nh EW h`C PQng 5T 5my tHt
cG c7c nh!n tU tn t8Tnh P> chuyn <Sn nghi:C 5@ Pn Ch< chHt PLB PNc cX; c7n =>
chB 5;y &NAL Pbu ci Gnh h4qng Pn chHt E4`ng chB 5;y &NAL cX; ng!n hng+
Nu c7n => tn ?@ng ci Iin thNc 5vng 5ng 5b Ernh 5jc D!y EFCd ci IhG npng P4;
8; nhvng nhmn Penh ]7t thjc 5b tTnh hTnh hBLt P>ng ]Gn DuHt Iinh ?B;nhd npng Ejc ti
chnh cng nh4 th< Penh hi:u VuG 5 tnh IhG thi cX; ?j 7nd Ch4Kng 7n 5;y 5Un cX;
c7c Ih7ch hng E &NAL ] giC ng!n hng hLn ch P4`c nhvng 8Xi 8Bd nF< =Ft P4`c
nhvng cK h>i tUt P9 chB 5;y 5 tHt yu ] ?xn Pn n!ng c;B chHt E4`ng tn ?@ng DuHt nhmC
Ihu cX; ng!n hng+ Ng4`c ELid nu c7n => tn ?@ng hLn ch 5b npng Ejc chuyn <Sn
ci th9 P7nh gi7 IhSng Png 5b Ih7ch hngd IhSng nhmn thHy nhvng 8Xi 8B tib< n h;y
?Hu hi:u =Ht th4hng t8Bng hBLt P>ng Iinh ?B;nh 5 tTnh hTnh ti chnh cX; Ih7ch hng
5 ?B 5my ci th9 8; Vuyt Penh chB 5;y ];i E3<d <;ng ELi 8Xi 8B chB ng!n hng+
NgBi 8;d => Chmn chB 5;y th4hng E nKi t8jc tiC th< Penh ?j 7n 5;y 5Un 5 IhG
npng t8G n` cX; Ih7ch hng cng nh4 t8jc tiC Ii9< t8; IhB hngd ti ]Gn th chHCd
Ii9< t8; ]} ?@ng 5Un 5;yd E P3u <Ui tiC Dc 5ki Ih7ch hng nn nu PLB PNc nghb
nghi:C IhSng tUt ] nGy ]inh nhvng tiu cjcd 5@ Eì c7 nh!nd Gnh h4qng t8jc tiC tki
chHt E4`ng <in 5;y 5 IhG npng thu hQi n` cX; ng!n hng+ VT 5myd 5Hn Pb PLB PNc
nghb nghi:C cX; c7n =>d Poc =i:t E c7n => tn ?@ng cng ChGi P4`c cBi t8ung t8Bng 5i:c
n!ng c;B chHt E4`ng chB 5;y cX; ng!n hng+
1.:.2. Cc nhn t +hch ;'an
.!y E c7c nh!n tU thu>c <Si t84hng =n ngBid ny< ngBi ChL< 5i Ii9< ]B7t
cX; ng!n hng+ C7c nh!n tU ny ci Gnh h4qng nhHt Penh tki chHt E4`ng chB 5;y PUi 5ki
&NAL+
11
Q Rh/ch h2ng vay v7n
Kh7ch hng ci 5;i t8f ht ]Nc Vu;n t8ung t8Bng 5i:c n!ng c;B chHt E4`ng chB
5;y nii chung 5 chB 5;y &NAL nii 8ing =qi hu E ng4hi cung cHC hQ ]K 5b IhBGn
5;y 5 E ng4hi t8jc tiC ]} ?@ng IhBGn 5;y P9 P4; 5B ]Gn DuHt Iinh ?B;nhd thjc hi:n
chi t8G chB ng!n hng+ Tnh D7c thjcd Ih7ch Vu;nd t8Tnh P> EmC I hBLch Iinh ?B;nhd ?j
7n P3u t4 5 cung cHC nhvng thSng tin Ein Vu;n cX; Ih7ch hng 5 5i:c Ih7ch hng ]}
?@ng 5Un Png <@c Pchd ci hi:u VuG h;y IhSng Gnh h4qng Ekn Pn Vuyt Penh chB
5;y 5 chHt E4`ng cX; IhBGn 5;y+ .9 PLt P4`c Pibu Pi =Gn th!n Ih7ch hng cng c3n
ChGi ch t8ung Pn nhibu Ih; cLnh Ih7c nh;u nh4: t8Tnh P>d PLB PNc cX; P>i ng c7n
=> Esnh PLBd chin E4`c Iinh ?B;nh cX; ?B;nh nghi:C+++
.Ui 5ki c7c &NAL Pfi h~i <>t P>i ng VuGn EW ci t8Tnh P>d t87ch nhi:< c;B
5ki cSng 5i:cd <>t h: thUng VuGn EW ci t8mt tj nhy< thumn Eì t8Bng 5i:c Pibu P>ng
nhvng 5e t8 Ih7c nh;u t8Bng Ihi tin hnh thi cSng <>t cSng t8Tnh D!y ?jng cK =Gn
nhibu hLn ngLchd nhibu cSng PBLn+ Nhvng ]j th;y PMi cX; the t84hng P3u 5Bd P3u 8;d
cX; cSng ngh:d the hiu t8Bng tnng gi;i PBLn c@ th9 IhSng P4`c tnh tB7n t84kc ci th9
g!y 8; c7c ]j cU =Ht ngh chB I hBLch thi cSng 5 E nguyn nh!n chnh E< giG< chHt
E4`ng ]} ?@ng 5Un 5;y+ TT< Ii< P4`c <>t cK ch VuGn EW Ch h`Cd <>t =i:n Ch7C
VuGn EW Einh hBLtd ci IhB; huc t8Bng 5i:c thi cSng D!y EFC ] PG< =GB Ih7 chnh D7c
hi:u VuG cX; ?j 7nd Ch4Kng 7n ]Gn DuHt Iinh ?B;nh 5 ng4`c ELi+ NgBi 8;d t8Tnh P> 5
PLB PNc cX; ng4hi Esnh PLB cng ci t7c P>ng 8Ht Ekn Pn 5i:c ]} ?@ng 5Un 5;y cng
nh4 <Bng <uUn t8G n` cX; ?B;nh nghi:C tn Pi t7c P>ng Pn chHt E4`ng cX; IhBGn tn
?@ng+
* ChX t84Kngd P4hng EUi cX; .Gng 5 Nh n4kc
ChX t84Kng P4hng EUi Ch7t t8i9n cX; .Gng 5 Nh n4kc E Ii< ch^ n;< Penh
h4kng chB <@c tiu Ch7t t8i9n t8Bng ngFn hLn cng nh4 ?i hLn cX; Ng!n hng+ Cpn cN
12
5B chX t84Kngd P4hng EUi Ch7t t8i9n cX; .Gng 5 Nh n4kcd Ng!n hng ?j; 5B c7c
ch^ tiud cK cHu cX; ngnh D!y ?jngd &NAL ] D!y ?jng I hBLch Ch7t t8i9n ]Gn DuHt
Iinh ?B;nh cX; <Tnh+ J@c tiu Ch7t t8i9n cX; Ng!n hng IhSng th9 ny< ngBi <@c
tiu Ch7t t8i9n chung cX; PHt n4kc+
Q SA 5h/t t#iMn c0a nTn 3inh tO
J>t nbn Iinh t Ch7t t8i9n ] tLB Pibu Ii:n chB Ng!n hng <q 8>ng hBLt P>ngd
hi:n PLi hB7 cSng ngh: Ng!n hngd ci P>i ng c7n => ci t8Tnh P> c;B tn Pi n!ng c;B
chHt E4`ng c7c IhBGn tn ?@ng+ Nbn Iinh t Ch7t t8i9n cng tLB Pibu Ii:n chB ?B;nh
nghi:C t8Bng Pi ci ?B;nh nghi:C D!y EFC E< pn ci hi:u VuGd ?B Pi hBLt P>ng chB 5;y
5 Pi 5;y cX; &NAL cng tpng En+ Ng4`c ELi Ihi nbn Iinh t t8T t8:d chm< Ch7t t8i9n
thT hBLt P>ng Iinh ?B;nh cX; Ng!n hng 5 ?B;nh nghi:C cng =e thu hCd hBLt P>ng
tn ?@ng goC nhibu Ihi Ihpn+
Tuy nhin cng ChGi thHy 8yngd Ihi nbn Iinh t Ch7t t8i9n 5ki tUc P> Vu7 nh;nhd
nhu c3u P3u t4 D!y ?jng cK =Gn tpng End ?xn Pn ]j DuHt hi:n nhibu &NAL cng 5ki
]j =in P>ng cX; the t84hng =Ht P>ng ]Gn ] E< Gnh h4qng Pn IhG npng thu hQi 5Un
5;y cX; Ng!n hng+ NgBi 8; Ihi nbn Iinh t Ch7t t8i9n ] ci nhibu Ng!n hng th4Kng
<Li hTnh thnhd 5T 5my t thnh Ch3n Iinh t nB Ihi hBLt P>ng t8Bng nbn Iinh t cX; Vi:t
N;< Pbu ChGi tu!n thaB Ch7C Eumt cX; n4kc Vi:t N;<+ V c7c &NAL cng nh4 c7c
NHTJ cng ChGi ny< t8Bng IhuSn IhM Ch7C EW+
Nu <Si t84hng Ch7C EW th9 hi:n P4`c ]j PQng =>d nhHt Vu7nd Mn Penh thT <ki ci
th9 tLB Pibu Ii:n thu!n Eì chB c7c ng!n hng thc Py chHt E4`ng tn ?@ng+ J>t h:
thUng Ch7C Eumt tin tin ] giC chB c7c &NAL ci Pibu Ii:n Ch7t t8i9nd E< chB gi;B
11
?ech giv; Ng!n hng 5 Ih7ch hng P4`c ?in 8; ? ?ng+ Ng4`c ELi nu h: thUng 5pn
=Gn Ch7C EW IhSng PQng => ] g!y Ihi Ihpn chB Ng!n hng t8Bng 5i:c chB 5;y 5Un 5
Ihi Ihpn chB &NAL t8Bng 5i:c E< pn 5 Pi 5;y 5Un cX; Ng!n hng+
Q ULi t#?ng ;8 h4i- chnh t#P
Chnh t8e Ds h>i Mn Penh ] tLB Pibu Ii:n P9 Iinh t Ch7t t8i9nd tLB Pibu Ii:n chB
5i:c P3u t4d Ch7t t8i9nd D!y ?jng PHt n4kc+ Ng4`c ELid t8Bng tTnh hTnh chnh t8e Ds h>i
IhSng Mn Penh thT IhSng ch^ 8ing c7c ?B;nh nghi:C < cG c7c ng!n hng cng Ihi ci
th9 yn t!< tmC t8ung 5B P3u t4d <q 8>ng ]Gn DuHt Iinh ?B;nhd Poc =i:t E <q 8>ng chB
5;y 5 PG< =GB chHt E4`ng chB 5;y+ HKn nv;d ]j =Ht Mn 5b chnh t8e Ds h>i ] ?xn Pn
<Ht Efng tin cX; ?!n chng cng nh4 c7c nh P3u t4 t8Bng n4kc 5 n4kc ngBid Gnh
h4qng Pn hBLt P>ng chB 5;y cX; ng!n hng nii chung 5 chB 5;y PUi 5ki &NAL nii
8ing+
1O
CH7NG /: THxC TRNG CHT LNG CHO VAY I VI DOANH
NGHI!P "Y L#P TI NGN H$NG %U T V$ PH&T TRI'N VI!T
NA(
/:1: Th<H iKD< PF NH_< =)<H yK AN P) P=TA An+g< V+]A ND.
2.1.1. <' tr=nh h=nh thnh v pht tri>n
Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;< P4`c thnh EmC thaB Vuyt Penh
1ZZTTg ngy 2_YO1[\Z cX; ThX t4kng Chnh ChX+ T8Bng Vu7 t8Tnh hBLt P>ng 5
t84qng thnhd Ng!n hng P4`c <;ng c7c tn gui Ih7c nh;u Ch h`C 5ki tnng thhi I
D!y ?jng 5 Ch7t t8i9n cX; PHt n4kc:
R Ng!n hng Kin thit Vi:t N;< tn ngy 2_O1[\Z
R Ng!n hng .3u t4 5 A!y ?jng Vi:t N;< tn ngy 2O_1[c1
R Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;< tn ngy 1O111[[Y
Tn Ihi thnh EmC chB Pn Ihi chnh thNc <;ng tn E Ng!n hng .3u t4 5 6h7t
t8i9n Vi:t N;< nh4 hi:n n;yd ng!n hng Ps t8Gi Vu; nhibu gi;i PBLn Ch7t t8i9n gFn 5ki
tn gui 5 chNc npng nhi:< 5@ Ih7c nh;u+ T8Bng ]uUt thhi I tn np< 1[\Z Pn np<
1[c[d nhi:< 5@ chX yu cX; Ng!n hng E cHC Ch7td chB 5;y 5 VuGn EW 5Un P3u t4 D!y
?jng cK =Gn tHt cG c7c Ernh 5jc cX; nbn Iinh t thu>c I hBLch nh n4kc+ .3u nhvng
np< [Yd thjc hi:n P4hng EUi PMi <ki cX; .Gng 5 nh n4kcd chuy9n PMi tn cK ch tmC
t8ung =;B cHC ];ng cK ch the t84hng ci ]j VuGn EW cX; nh n4kcd nhi:< 5@ cX; 2I&V
P4`c th;y PMi cK =Gn: TiC t@c nhmn 5Un ng!n ]7ch P9 chB 5;y c7c ?j 7n thu>c ch^ tiu
I hBLch nh n4kc Huy P>ng c7c nguQn 5Un t8ung ?i hLn P9 chB 5;y P3u t4 Ch7t
t8i9n Iinh ?B;nh tibn t: tn ?@ng 5 ?ech 5@ ng!n hng chX yu t8Bng Ernh 5jc D!y EFC
Ch@c 5@ P3u t4 Ch7t t8i9n+ Tuy nhind =Ft P3u tn np< 1[[\ <ki E <Uc P7nh ?Hu ]j
chuy9n PMi cK =Gn cX; 2I&V: .4`c Ch|C Iinh ?B;nh P; npng tMng h`C nh4 <>t ng!n
1\
hng th4Kng <Lid giv 5;i t8f chX Ejc t8Bng Ernh 5jc P3u t4 5 Ch7t t8i9nd giC Ch3n D!y
?jng PHt n4kcd Ch7t t8i9n Iinh t+ .n n;yd Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;<
Ps t8q thnh <>t t8Bng np< ng!n hng th4Kng <Li Ekn nhHt Vi:t N;< 5ki Vui <S
IhSng ngnng <q 8>ng 5 tpng t84qng =bn 5vngd tLB 8; tibn Pb P9 =4kc 5B gi;i PBLn
<ki 5ki nhvng PMi <ki 8Ht cK =Gn 5 nhvng It VuG Vu;n t8ung nh4:
R L Ng!n hng chX Ejc t8Bng Ch@c 5@ P3u t4 Ch7t t8i9nd Ng!n hng .3u t4 5
6h7t t8i9n Vi:t N;< EuSn giv 5;i t8f Vu;n t8ung R E Ng!n hng hng P3u t8Bng 5i:c
cung Nng 5Un P3u t4 Ch7t t8i9n chB nbn Iinh td giC Ch3n cSng nghi:C hB7 R hi:n PLi
hB7 PHt n4kc+
R Cng 5ki c7c Ng!n hng VuUc ?B;nh Vi:t N;< E Ejc E4`ng chX Ejc thjc thi
chnh ]7ch tibn t: VuUc gi;+
R Kinh ?B;nh P; npng tMng h`Cd hi:u VuG c;Bd ;n tBn h: thUngd tu!n thX Ch7C
Eumt 5 chX P>ng h>i nhmC VuUc t+ L< P3y PX nghr; 5@ 5ki Ng!n ]7ch nh n4kc+
R Chi< the Ch3n P7ng I9 t8Bng h: thUng Ng!n hng Vi:t N;< 5 tiC t@c gi;
tpng+
R A!y ?jng P4`c nbn tGng cSng ngh: thSng tind =;n P3u P7C Nng P4`c hBLt
P>ng Ng!n hngd E< cK ]q tiC t@c PMi <ki cSng ngh: Ng!n hng P9 n!ng c;B ]Nc
cLnh t8;nh+
R TLB ?jng 5 cXng cU P4`c <>t h: thUng I tB7n t8Bng ]Lch E< cK ]q chB
VuGn t8e Pibu hnh+
R .s tLB ?jng 5 ?ech chuy9n P4`c cK cHu ti ]Gn thaB h4kng =bn 5vngd h`C EWd
cXng cU 5 D!y ?jng P4`c nbn ti chnh Enh <Lnh+
Vb <S hTnh tM chNcd 2I&V P4`c tM chNc thnh O IhUi: KhUi ng!n hng 5ki 1Yc
chi nh7nh cHC 1 5 1 ]q gi;B ?ech tLi tHt cG c7c t^nhd thnh ChU t8n cG n4kc KhUi cSng
ty gQ< \ cSng ty P>c EmC KhUi Ein ?B;nh gQ< Y\ Ng!n hng 5 CSng ty KhUi PKn 5e
1_
]j nghi:C gQ< T8ung t!< CSng ngh: thSng tin 5 T8ung t!< PB tLB+ Ci th9 <S tG ]K
=> cK cHu tM chNcd ]K PQ => <7y VuGn EW cX; 2I&V thSng Vu; Y2 ]K PQ ];u:
1Z
?# @ 2.1& AB h=nh tC chDc thEo h thng
10z CHI NH&NH
C{NG TY B5O HI'( BIDV |BIC}
69 GIAO DCH
CHI NH&NH
C{NG TY LI~N DOANH TH&P BIDV
TnG bw >=;<= AQ+ H) N*+
NGN H$NG LI~N DOANH VI!T NGA
TnG bw >=;<= AQ+ H) N*+
KHI NGN
H$NG
KHI LI~N
DOANH
NGN H$NG LI~N DOANH L$OVI!T |LAOVIT BANK)
TnG bw >=;<= AQ+ V+r<A+D<r, CHDCND L)Y
C{NG TY QU5N L N V$ KHAI TH&C T$I 65N
|BA(C}
KHI C{NG TY
C{NG TY CHO THU~ T$I CHNH II |BLC II}
C{NG TY CHNG KHO&N |B6C}
C{NG TY CHO THU~ T$I CHNH |BLC}
1 69 GIAO DCH
TRUNG T( C{NG NGH! TH{NG TIN |BITC}
TRUNG T( $O TO |BTC}
KHI 7N V
6x NGHI!P
NGN
H$NG
%U T
V$ PH&T
TRI'N
VI!T
NA(
C{NG TY LI~N DOANH QU5N L %U T BIDVVP |BVI(}
TnG bw >=;<= AQ+ H) N*+
1c
6S Eo /:/W CS >?K e* .TZ iKc< `j >CD BIDV
HI 8NG QU5N TR
|C=C Ap>=, >T> K P+I< HQT}
BAN IU H$NH
|TG, CT> PTG}
TnNw<H >T> BD<, @=<H
AQ+ H*+ bw >=;<=
BD< K+g. bYTA
KB AYT< AnNw<H
S< Pp
A=)<=
P+I<
=Q>=
AYT< E*>
`V@
CT> 6w
H+DY
\p>=, C=+
<=T<=
CT> ES<
Pp b
<H=+]@
CT> L+I<
\YD<=
G+T. EM>
P= G+T.
EM>
P= G+T.
EM> TnK<H
A_.
Th<H G+T.
EM>, PTG
L+I< \YD<=
G+T. EM>
TnK<H A_.
HQT L+I<
\YD<=
P=<H, eD<
L+I< \YD<=
P=<H eD<
TnK<H A_.
P=<H eD<
C=+ <=T<=,
CN >?@ /
HQT
C<H AZ
G+T. EM>,
P= G
C<H AZ
P=<H, eD<
C<H AZ, C=+
<=T<=
1[
2.1.2. (=nh h=nh ho$t Fng +inh doanh ca "gn hng GH' t v .ht tri>n Iit
"am
2+1+2+1+ Kt VuG Iinh ?B;nh
6h7t huy nhvng thnh tju Ps PLt P4`c t8Bng nhibu np<d t8Bng gi;i PBLn 2YYZR
2YY[ Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;< tiC t@c PLt P4`c tUc P> tpng t84qng
IhG Vu;n+ TMng ti ]Gn Pn 11122YY[ PLt 2[_+O12 tg PQngd tpng 2Y ]B 5ki
11122YYc+ Lì nhumn t84kc thu np< 2YY[ E 2+c1Z tg PQngd tpng O2 ]B 5ki
11122YYc+
Bc<H /:L: KBA iKc k+<= \YD<= H+D+ EYQ< /00/00
Wvt: t#i,. 9Xng
TT C= A+IK N-. /00 N-. /00z N-. /00
1 TMng ti ]Gn 2YO+\11 2O_+O[O 2[_+O12
2 TMng 5Un chX ]q hvu 11+_1\ 11+O__ 1Z+_1[
1 Lì nhumn ];u thu 1+\11 1+[Z[ 2+c1Z
('g.Xn: Y/o c/o th?ng ni=n ZGG[ \ ZGG] c0a Y^&_)
Cng 5ki 5i:c tpng tMng ti ]Gn thT 5Un chX ]q hvu cX; 2I&V cng P4`c =M ]ung
t4Kng Nng Tnh Pn 11122YY[d tMng 5Un chX ]q hvu cX; ng!n hng E 1Z+_1[ tg
PQngd t8Bng Pi 5Un Pibu E: E 1Y+O[c tgP h: ]U C) cX; Ng!n hng thaB =7B c7B ti
chnh VuUc t PLt Zd\\d thaB =7B c7B ti chnh chun <jc Vi:t N;< E [d\1+
2+1+2+2+ HBLt P>ng huy P>ng 5Un
NguQn 5Un huy P>ng Pn 11122YY[ E 2\2+2\[ tg PQngd tpng OZ+[cO tg PQng
]B 5ki 11122YYcd tuy nhin tUc P> tpng t84qng huy P>ng 5Un np< 2YY[ E 21d giG<
1Y ]B 5ki np< 2YYc+
Bc<H /:R: CS >?K <HKo< PM< =KZ E*<H >CD BIDV H+D+ EYQ< /00 /00
OY
W`n vP: T" 9Xng
N-.
C= A+IK
/00 /00z /00
SU tibn SU tibn SU tibn
Th<H <HKo< PM< =KZ E*<H
1vz
:/ 100
/0R
:/U 100
/U/
:/U 100
Tibn g}i
11\
+1\\ cY
1_O
+c11 c1
1cZ
+2cY ZO
Tibn 5;y
11
+[cY Z
2O
+11O 12
1_
+c2[ 1\
6h7t hnh giHy th ci gi7
2Y
+[_O 12
1\
+11Y Z
2c
+1\Y 11
The Ch3n huy P>ng 5Un 1v,/ 1L,L 1/,R
('g.Xn: Y/o c/o th?ng ni=n n@m ZGG[ \ ZGG] c0a Y^&_)
Np< 2YY[ the t84hng tibn t: ci nhibu Ihi Ihpnd ChNc tLC 5 cLnh t8;nh Vuyt Ei:t+
T8Bng np< P9 chon P ]uy giG< tUc P> tpng t84qng Iinh td NHNN thjc hi:n chnh
]7ch tibn t: nki E~ngd PQng thhi Chnh ChX thjc hi:n gii chnh ]7ch Ich c3u h t8` Esi
]uHt+ luy <S tn ?@ng tpng Ekn hKn Vuy <S tpng t84qng nguQn 5Un ?xn Pn Ihi Ihpn
t8Bng th;nh IhBGnd 7C Ejc cLnh t8;nh chi; ] the Ch3n Ihin c7c ng!n hng ]uy giG< tUc
P> tpng t84qng huy P>ng 5Un+ T8Bng tTnh hTnh chung cX; nbn Iinh td c7c ch^ tiu 5b
tpng t84qng tibn g}id huy P>ng 5Un np< 2YY[ cX; 2I&V Pbu giG< ]B 5ki np< 2YY[+
Tuy nhind Ng!n hng Ps chHC hnh nghi< tc c7c Vui Penh cX; Ng!n hng nh n4kcd
=7< ]7t ?in =in the t84hng t8Bng n4kc 5 VuUc t P9 ci Vuyt ]7ch IeC thhid hi:u VuG
PG< =GB giv P4`c nbn 5Und P7C Nng c7c yu c3u ;n tBn 5b th;nh IhBGn thaB Vuy Penh
cX; NHNN 5 P7C Nng PX nguQn 5Un chB c7c hBLt P>ng Iinh ?B;nh+ C@ th9 E:
R T8i9n Ih;i c7c ]Gn Ch< ?ech 5@ huy P>ng 5Un P; ?Lngd P7C Nng nhu c3u cX;
Ih7ch hng nh4 t8i9n Ih;i tit Ii:< ?j th4qngd Ch7t hnh giHy th ci gi7d t8i9n Ih;i ]Gn
Ch< M t8Nng 5ngd ]Gn Ch< tit Ii:< 8t ?3nw
R T8i9n Ih;i IW It thBG thumn h`C t7c tBn ?i:n 5ki <>t ]U tmC PBnd tMng cSng ty
Ekn 5b huy P>ng 5Und It h`C 5ki tn ?@ng 5 cung cHC ?ech 5@w
R .; ?Lng hB7 PUi t4`ng Ih7ch hng
O1
R "i;B Vuybn chX P>ng 5 Einh hBLt chB gi7< PUc chi nh7nh t8Bng thjc hi:n Esi
]uHt Ch h`C 5ki <ot =yng Esi ]uHt huy P>ng t8n Pe; =n It h`C 5ki nhibu hTnh thNc
Ihuyn <Li chB Ih7ch hng+
R CK cHu ELi <Lng E4ki thaB h4kng n!ng c;B hi:u VuG Iinh ?B;nh+
R Tpng c4hng VuGng =7 th4Kng hi:ud Ihtng Penh uy tn cX; 2I&V t8n the t84hng
tibn t:+
2+1+2+1+ HBLt P>ng tn ?@ng
T8Bng nhvng np< g3n P!yd the Ch3n tn ?@ng cX; Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n
Vi:t N;< EuSn PNng thN h;i t8Bng tBn h: thUng ng!n hng th4Kng <Li Vi:t N;< 5 Ps
Ihtng Penh 5e th cX; Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;< t8Bng 5i:c cung Nng
5Un chB nbn Iinh t+
Ng!n hng Ps nhmn P4`c ]j P7nh gi7 c;B cX; Chnh ChX t8Bng cSng t7c ti t8`
5Un chB c7c ch4Kng t8Tnh Iinh t Eknd t8ung Pi9< cX; PHt n4kc 5 Ping 5;i t8f Vu;n
t8ung t8Bng 5i:c cung Nng 5Un chB c7c ngnh Iinh t giu tib< npng Ch7t t8i9n nh4
thXy Pi:nd Ih;i IhB7ngw.Qng thhi ng!n hng cfn thit EmC Vu;n h: Iinh ?B;nh tBn
?i:n 5 chun Euc 5ki c7c TmC PBnd TMng cSng ty Ekn thSng Vu; c7c th~; thumn h`C t7c+
2n cLnh Pid cSng t7c Ii9< ]B7t tn ?@ng EuSn P4`c thjc hi:n <>t c7ch tBn ?i:n t8n
c7c <ot Vuy <Sd tMng ?4 n`d tUc P> tpng t84qngd cK cHu tn ?@ng thaB h4kng n!ng c;B
chHt E4`ngd ;n tBnd hi:u VuGd =bn 5vng+
Np< 2YY[d thjc hi:n ch^ PLB cX; h: thUng 5b thjc hi:n c7c ch4Kng t8Tnh Ich
c3u cX; Chnh ChXd giC Ch3n Mn Penh Iinh t 5r <Sd 2I&V tmC t8ung chB 5;y thaB c7c
ch4Kng t8Tnh h t8` Esi ]uHtd chB 5;y ti t8` DuHt nhmC Ihud chB 5;y c7c ?j 7n P3u t4
Ch7t t8i9n cK ]q hL t3ng than chUtd thit yu cX; nbn Iinh t+ Tnh Pn 11122YY[d ?4
n` chB 5;y cuUi I PLt 1[Y+ZY1 tgP t8Bng Pi: &4 n` chB 5;y h t8` Esi ]uHt cX; cX;
2I&V PLt \c+Z\Z tgPd chi< 1Od2 tMng ?4 n` chB 5;y h t8` Esi ]uHt cX; c7c NHTJ
5 cSng ty ti chnh t8n cG n4kc+ &4 n` chB 5;y ti t8` ANK cng PLt 12+\[O tgPd
O2
chi< _d_ tMng ?4 n` tBn h: thUng 2I&V+
CK cHu tn ?@ng tnng =4kc chuy9n ?ech thaB h4kng giG< tg t8ung chB 5;y c7c
?B;nh nghi:C VuUc ?B;nhd tpng tg t8ung chB 5;y c7c ?B;nh nghi:C ngBi VuUc ?B;nh+
&4 n` chB 5;y ?B;nh nghi:C ngBi VuUc ?B;nh tpng ?3n Vu; c7c np<d tnh Pn
11122YY[ PLt tg t8ung Z1d1 t8n tMng ?4 n`d Ps hBn thnh <@c tiu 5 tiC t@c ci
]j chuy9n =in tch cjc+
Tuy nhind tg t8ung ?4 n` t8ung ?i hLn thhi Pi9< 11122YY[ E O_ tpng c
]B 5ki np< 2YYcd Pibu ny <>t Ch3n ?B np< 2YY[ thjc hi:n chX t84Kng Ich c3u cX;
Chnh 6hXd 2I&V tmC t8ung chB 5;y thaB c7c ch4Kng t8Tnh h t8` Esi ]uHt t8ung ?i hLnd
chB 5;y c7c ?j 7n P3u t4 cK ]q hL t3ng than chUtd thit yu cX; nbn Iinh t+ &B Pid P9
PG< =GB chin E4`c 5 c;< It cX; Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;< PUi 5ki
Ng!n hng th giki E giG< ?3n tg t8ung chB 5;y t8ung ?i hLn ]B 5ki tMng ?4 n`d t8Bng
thhi gi;n tki 2I&V Penh h4kng HLn ch gi; tpng ?4 n` tn ?@ng c7c ?j 7n t8ung ?i
hLnd 4u tin chB 5;y ngFn hLn PUi 5ki c7c ?B;nh nghi:C SAK& Vu;y 5fng 5Un nh;nh+
Bc<H /:U: (*A bM >= A+IK PF iKZ . P) >S >?K A;< \G<H >CD BIDV
6TT CH TI~U N-. /00 N-. /00z N-. /00
1 &4 n` tn ?@ng cuUi I
12\+\[_
1O[+O1[ 1[Y+ZY1
&4 n` CK c7c .CTC 1_dO \Yd_ 2\Yd1
&4 n` CK c7c KH&N 112+2YO 111+cYZ 1Z1+_[_
&4 n` =7n E 11+1\_ 1\+\_2 1c+Z\\
2 Tg t8ung ?4 n` T&H 1cdO 1ZdZO O_d1
1 Tg t8ung ?4 n` Nl& ZY ZYdY_ Z1d1
O Tg t8ung ?4 n` ci TS.2 ZYdZ ZYd12 Z1d2
('g.Xn: Y/o c/o th?ng ni=n n@m ZGG[ \ ZGG] c0a Y^&_)
Vb hBLt P>ng tn ?@ng thaB ngnh nghb: &4 n` chB 5;y thaB ngnh nghb cX;
2I&V chuy9n =in Png Penh h4kngd <>t ]U ngnh 2I&V 4u tin tmC t8ung P3u t4 nh4
Pi:nd Di <pngd ch =in nSng E!< nghi:C 5 thXy ]Gn Pbu ci tpng t84qng ?4 n` 5b ]U
tuy:t PUi Vu; c7c np<+ ChB 5;y D!y EFC P4`c Ii9< ]B7td tg t8ung ?4 n` chB 5;y D!y EFC
O1
giG< DuUng cfn 21dcd <oc ? ?4 n` np< 2YY[ ci tpng ]B 5ki np< 2YYc+
Bc<H /:v: CS >?K \N <O A;< \G<H A=rY <H)<= <H=F >CD BIDV
W`n vP: T" 9Xng
Np<
Ch^ tiu
2YYZ
2YYc 2YY[
bU tibn J bU tibn J bU tibn J
DN <O
1/U:Uv 100 1R:R1 100 10:01 100
A!y EFC
11+2Z1 2Od[ 1\+2_1 21d_ O1+\Z[ 21dZ
2Ht P>ng ]Gn
Z+1Yc \dc c+\[2 \dc 11+YO2 \dc
SGn DuHt 5 Ch!n ChUi Pi:nd Ih PUt
5 n4kc 11+\\\ [d2 1Y+[YZ Zd1 1O+1Y1 Zd\
CSng nghi:C ch =in 5 Ih;i th7c
1O+[2\ 2c 12+11c 21d\ O1+O\Y 21dZ
NSng E!< nghi:C 5 thXy ]Gn
Z+[12 _d1 c+[_\ _ 11+Ycc _
Th4Kng <Li 5 ?ech 5@
11+\2\ 2\ \1+\\Y 1Od\ _Z+\cZ 1\dO
Ngnh Ih7c
1+Y[c Yd[ 2+Y2O 1dO 1+_2c 1d[
('g.Xn: Y/o c/o th?ng ni=n n@m ZGG[-ZGG] c0a Y^&_)!
Ng!n hng Ps 5 P;ng t8i9n Ih;i thjc hi:n P7nh gi7 c7c Ernh 5jcd Ihu 5jc P3u t4
;n tBnd hLn ch 5 tpng c4hng Ii9< ]B7t chB 5;y PUi 5ki c7c Ernh 5jc ci 8Xi 8B c;B+
Hi:n tLid ng!n hng tmC t8ung 5 4u tin P3u t4 chB c7c ngnh ]Gn DuHt Ch!n ChUi Pi:nd
th;nd Di <pngd P3u t4 nh q 5 Ps thjc hi:n Pibu ch^nh P3u t4 5B c7c ngnh Ih7c nh4
?3u Ihd ?:t <;yd D!y EFCw
Vb chHt E4`ng tn ?@ng: Joc ? nhvng ?Hu hi:u ]uy thB7i Iinh t tBn c3u np<
2YY[ Gnh h4qng nhibu Pn tTnh hTnh ti chnh cX; Ih7ch hng cng nh4 hBLt P>ng Iinh
?B;nh ng!n hngd ]Bng chHt E4`ng tn ?@ng cX; 2I&V Ps P4`c cGi thi:n P7ng I9+ Tg E:
n` Vu7 hLn n` DHu tiC t@c P4`c IhUng ch q <Nc thHC ?4ki 1: Np< 2YY[ tMng ?4
n` tpng th< 2cd ]Bng tg E: n` DHu P4`c Ii9< ]B7t q <Nc 2dc2d tg E: n` Vu7 hLn E
OO
2d1 ci tpng nh ]B 5ki np< 2YYc ]Bng E <Nc thHC ]B 5ki <ot =yng chung t8Bng =Ui
cGnh Iinh t IhSng thumn Eì++
Bc<H /:W NO iKT =Q<, <O ^?K >CD BIDV
W`n vP: t" 9Xng
Ch^ tiu
2YYZ 2YYc 2YY[
SU tibn Tg t8ung
SU tibn Tg t8ung
SU tibn Tg t8ung
N` Vu7 hLn 1+21Y 1dY2 1+Zcc 1d1[ O+Y2_ 2d1

N` DHu O+YOO 1d22 1+Y1c 2dY1 \+\_c 2dc2
('g.Xn: Y/o c/o th?ng ni=n n@m ZGG[ - ZGG] c0a Y^&_)!
2+1+2+O+ HBLt P>ng ?ech 5@
HBLt P>ng ?ech 5@ ngy cng Ping 5;i t8f Vu;n t8ung t8Bng hBLt P>ng cX; ng!n
hng hi:n PLi+ .Ui 5ki Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;<d hBLt P>ng ?ech 5@ Ps
Ping giC <>t Ch3n Vu;n t8ung 5B It VuG Iinh ?B;nh chung cX; tBn h: thUngd t8Bng
Pi It h`C cG c7c ?ech 5@ t8uybn thUng 5 ?ech 5@ hi:n PLi+
Thu ?ech 5@ 8fng cX; Ng!n hng Ps ci ]j tpng t84qng 54`t =mc t8Bng np< Vu;d
np< 2YY[ <Nc thu ?ech 5@ 8fng cX; tBn IhUi ng!n hng PLt 1+\YZ tg PQngd tpng [\ tg
PQng cd[ ]B 5ki np< 2YYc+ Vki tUc P> tpng t84qng 5b thu ?ech 5@ 8fng t8Bng
nhvng np< g3n P!yd I9 tn np< 2YYcd 2I&V Ps 54Kn En PNng P3u h: thUng ng!n hng
th4Kng <Li 5b thu ?ech 5@ 8fng+
B+gK Eo /:vW T=K \p>= PG n<H >CD BIDV H+D+ EYQ< /00/00
W`n vP: T" 9Xng
O\
'g.
Xn: Y/o c/o th?ng ni=n ZGG[-ZGG] c0a Y^&_)
/:/: T=> AnQ<H >=?A `NO<H >=Y PDZ EM+ P[+ >T> \YD<= <H=+]@ ^_Z à@ AQ+ NH_<
=)<H yK AN P) P=TA An+g< V+]A ND.
2.2.1. <'i tr=nh cho vay i v!i doanh nghip xy lp
Hi:n n;y Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;< ch4; =;n hnh Vui t8Tnh chB
5;y 7C ?@ng 8ing PUi 5ki &NAL+ Vi:c chB 5;y PUi 5ki &NAL 5xn P4`c thjc hi:n thaB
Vui t8Tnh chB 5;y chung cX; ng!n hng+ C7c =4kc c@ th9 cX; Vui t8Tnh =;B gQ<:
24kc 1: TiC nhmn 5 h4kng ?xn Ih7ch hng 5b hQ ]K 5;y 5Un+
24kc 2: Th< Penh c7c Pibu Ii:n tn ?@ng+
24kc 1: A|t ?uy:t chB 5;yd IW h`C PQng tn ?@ngd h`C PQng =GB PG< tibn 5;y+
24kc O: "iGi ng!nd thaB ?id gi7< ]7t 5i:c ]} ?@ng 5Un 5;y+
24kc \: Thu n`d Esid Ch 5 D} EW Ch7t ]inh+
24kc _: Th;nh EW h`C PQng tn ?@ng+
U01
vR
1U0
1v0/
Y
OYY
cYY
12YY
1_YY
2YYY
2YY_ 2YYZ 2YYc 2YY[
O_
2.2.2. Ko$t Fng cho vay i v!i cc doanh nghip xy lp t$i "gn hng GH' t v
.ht tri>n Iit "am
Vi:c chB 5;y cpn cN t8n cK ]q h`C PQng D!y EFC Ps P4`c IW It giv; Ih7ch
hng 5 ChX P3u t4d nguQn t8G n` ng!n hng thSng th4hng E tibn P4`c ChX P3u t4
th;nh tB7n chB Ih7ch hng thaB gi7 t8e cSng t8Tnh Ps hBn thnh+ Khi chB 5;yd ng!n
hng ChGi D7c Penh P4`c 5Un 5;y P4`c P3u t4 5B PUi t4`ng c@ th9 nB 5 D7c Penh 8
nguQn 5Un th;nh tB7n cX; cSng t8Tnh 5b EBLi nguQnd ]U E4`ngd thhi gi;n th;nh tB7nd Pibu
Ii:n th;nh tB7n+ S;u Ihi chB 5;y ChGi thaB ?i chot ch tin P> thi cSngd th;nh tB7n P9 thu
hQi n` 5;y+
Hi:n 2I&V Ps D!y ?jng chnh ]7ch chB 5;y PUi 5ki Ernh 5jc thi cSng D!y EFC 5ki
<>t ]U n>i ?ung chX yu ];u:
Q _T mc 9ch cho vay
T8Bng chB 5;y &NALd nhu c3u 5;y ngFn hLn chi< tg t8ung Ekn th4hng t8n
ZY tMng ?4 n` chB 5;y &NAL+ .!y cng E <>t ]Gn Ch< tn ?@ng t8uybn thUng cX;
Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;<+ J@c Pch cX; ]Gn Ch< ny E P7C Nng IeC
thhi Ch3n 5Un thiu h@t t8Bng nhu c3u 5Un ngFn hLn chB c7c nh th3u th;< gi; thi cSng
c7c cSng t8Tnh Ps nhmn th3u PG< =GB Png tin P>d chHt E4`ng 5 hi:u VuG cSng t8Tnh+
NgBi 8;d Ng!n hng P7C Nng nhu c3u 5Un 5;y t8ung ?i hLn cX; &NAL P9 D!y
?jng t8@ ]qd P3u t4d <u; ]F< <7y <ic thit =e n!ng c;B npng Ejc thi cSng+
Q _T 5h`ng thc cho vay
Cpn cN 5B thhi hLn chB 5;y thT hBLt P>ng chB 5;y &NAL cX; Ng!n hng .3u
t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;< P4`c thjc hi:n ?j; t8n 2 hTnh thNc ];u:
R ChB 5;y ngFn hLn: ChB 5;y ngFn hLn Ch@c 5@ thi cSng D!y EFC E c7c IhBGn
5;y P9 th;nh tB7n chB c7c chi Ch h`C Ch7Cd h`C E: cHu thnh nn gi7 t8e cSng t8Tnh <
thhi hLn cX; ng cX; &NAL th4hng chm< hKn 5fng Vu;y 5Un
OZ
E4u P>ng cX; nhvng Ernh 5jc ]Gn DuHtd Iinh ?B;nh Ih7c+ VT 5my thhi gi;n 5;y ngFn hLn
Ch@c 5@ thi cSng D!y EFC th4hng ?i hKn thhi gi;n 5;y cX; c7c Ernh 5jc Ih7c+
Tu thaB <Nc P> Vu;n h: tn ?@ng cX; Ih7ch hng 5ki ng!n hngd Vuy <S 5
Poc Pi9< hBLt P>ng cX; Ih7ch hngd ci th9 thjc hi:n <>t t8Bng h;i Ch4Kng thNc chB
5;y ];u:
ChB 5;y thaB hLn <Nc tn ?@ng: C ?@ng PUi 5ki Ih7ch hng P7C Nng c7c
Pibu Ii:n ];u:
+ AC hLng ) t8q En thaB H: thUng DC hLng tn ?@ng n>i =>
+ Kh7ch hng ci Vu;n h: tn ?@ng tUi P; 5ki Y1 tM chNc tn ?@ng
+ &B;nh ]U chuy9n tibn 5b ti IhBGn tibn g}i th;nh tB7n tLi Chi nh7nh Ekn hKn
12Y ?B;nh ]U chB 5;y thhi gi;n P7nh gi7 E 1 np< g3n nhHt+
Vi:c giGi ng!n thSng Vu; c7c h`C PQng tn ?@ng c@ th9 P4`c Da< D|t Pn tnng
cSng t8Tnhd tnng H`C PQng thi cSng D!y EFC+ Chi nh7nh ChGi tin hnh th< Penh hi:u
VuGd tnh IhG thi cX; tnng H`C PQng thi cSng D!y EFC 5 thjc hi:n VuGn EW thaB ?i chB
5;y Pn tnng H`C PQng thi cSng D!y EFC thaB Png Vuy Penh+
ChB 5;y thaB <in: C ?@ng PUi 5ki Ih7ch hng 5;y 5Un ci Vu;n h: E3n P3u
hBoc ci Vu;n h: 5;y 5Un IhSng th4hng Duyn hBoc c7c Ih7ch hng th4hng Duyn
nh4ng IhSng P7C Nng c7c Pibu Ii:n chB 5;y thaB hLn <Nc +
R ChB 5;y t8ung ?i hLn: .4`c 7C ?@ng PUi 5ki c7c nhu c3u 5;y ci thhi hLn tn
12 th7ng t8q End th4hng P4`c thjc hi:n ?4ki hTnh thNc chB 5;y thaB ?j 7n+ J@c Pch
E P9 D!y ?jng t8@ ]qd P3u t4d <u; ]F< <7y <ic thit =e n!ng c;B npng Ejc thi cSng+
Q _T 97i t%ng cho vay
R .Ui t4`ng chB 5;y ngFn hLn Ch@c 5@ thi cSng D!y EFC E nhvng IhBGn 5;y t8jc
tiC Ein Vu;n 5 Ch@c 5@ chB ?B;nh nghi:C thjc hi:n c7c h`C PQngd thi cSng c7c cSng
t8Tnh D!y EFC+ C7c EBLi chi Ch ny =;B gQ<:
Chi Ch nguyn 5mt Ei:u Ch@c 5@ thi cSng D!y EFC: c7td P7 ]~id thu Da 5mn
chuy9nd Di <pngd ]Ft th|Cw
Oc
Chi Ch nh!n cSng: E4Kng c7n => cSng nh!n 5ind cSng nh!n D!y ?jngd nh!n
cSng thu ngBiw
Chi Ch thu thit =e <7y <ic thi cSngd chi Ch ]}; chv; nh~ thit =ed cSng c@
Ch!n =M 5B cSng t8Tnh+
Chi Ch =;n P3u t8i9n Ih;i thi cSng cSng t8Tnh: chi Ch E7n t8Lid chuy9n Vu!nd
chuy9n <7y <ic thit =ew
Chi Ch chung
Th;nh tB7n 2t8Bng t84hng h`C ?B;nh nghi:C E< tMng th3u 5 th;nh tB7n
thaB H`C PQng gi;B th3u c@ th9
C7c chi Ch Ih7c Ch@c 5@ thi cSng cSng t8Tnh D!y EFC+
R .Ui t4`ng chB 5;y t8ung ?i hLn Ch@c 5@ thi cSng D!y EFC E nhvng IhBGn 5;y
t8jc tiC Ein Vu;n 5 Ch@c 5@ chB ?B;nh nghi:C thjc hi:n P3u t4 ?j 7n <u; ]F< <7y
<ic thit =ed Ch4Kng ti:n 5mn tGid D!y ?jng t8@ ]qd nh D4qng+++ nh4 E chi Ch <u; ]F<
<7y <ic thit =ed Ch4Kng ti:n 5mn tGid chi Ch 5mn hnhd chLy th}d chi Ch D!y ?jngw
Q _T gi<i hn cho vay
Thjc hi:n thaB luy ch chB 5;y cX; TCT& PUi 5ki Ih7ch hng =;n hnh I<
thaB luyt Penh 1_2Z2YY1l.RNHNN ngy 11122YY1 cX; ThUng PUc NHNN+
.Ui 5ki c7c Chi nh7nh: thjc hi:n thaB 5pn =Gn ug nhi:< 5 giki hLn tn ?@ng
thaB Vuy Penh cX; TMng gi7< PUc Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;<+
ing chB 5;y ngFn hLn: .Ui 5ki <i cSng t8Tnh < Ih7ch hng 5;y 5Un Ch@c
5@ thi cSng D!y EFCd chi nh7nh ch^ chB 5;y t8Bng giki hLn I hBLch nguQn 5Un P4`c =U
t8 hng np< P9 =GB PG< IhG npng thu hQi n` Png hLn+
2.2.2. .hn t/ch ch3t l4ng cho vay i v!i cc doanh nghip xy lp t$i "gn hng
GH' t v .ht tri>n Iit "am
R Vb ?4 n` chB 5;y PUi 5ki &B;nh nghi:C D!y EFC
Vki =b ?y t8uybn thUng nhibu np< hBLt P>ng t8Bng Ernh 5jc P3u t4 Ch7t t8i9nd
nguQn 5Un cX; 2I&V Ps P4`c P3u t4 thSng Vu; c7c ch4Kng t8Tnh Ekn 5 nhibu Ernh 5jcd
O[
cSng t8Tnh t8ung Pi9< nh4 ngnh .i:n Ejcd 24u chnh 5in thSngd &3u Ih+++ 2yng ]j
Ej; chun 5 th< Penh c7c ?j 7n 2I&V Ps giC Ch3n P7ng I9 5B 5i:c chB 5;y thjc
hi:n c7c ?j 7nd cSng t8Tnh Vu;n t8ung VuUc gi;+
Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;< hi:n P;ng ci Vu;n h: tn ?@ng 5ki
hKn 1_ TmC PBnd TMng CSng ty 5 8Ht nhibu c7c ?B;nh nghi:C nh n4kc cng nh4 c7c
?B;nh nghi:C ngBi VuUc ?B;nh Ih7c hBLt P>ng t8Bng Ernh 5jc D!y EFCd t8Bng Pi ci <>t
]U PKn 5e ci ]U ?4 n` Ekn nh4 TmC PBn SSng Pd TMng cSng ty A!y ?jng 5 LFC <7yd
TMng cSng DuHt nhmC Ihu 5 D!y ?jng Vi:t N;<w
Bc<H /:Tl<= =l<= \N <O >CD DN"L H+D+ EYQ< /00/00
Wvt: t" 9Xng
'g.Xn: Y/o c/o th?ng ni=n n@m ZGG[-ZGG] c0a Y^&_)
Vb <ot tuy:t PUi tMng ?4 n` chB 5;y &NAL ci ]j tpng t84qng hng np<d t8Bng
Pi ?4 n` 5;y ngFn hLn EuSn chi< tg t8ung Ekn hKn nhibu ]B 5ki n` 5;y t8ung ?i hLn+
Nh4 5myd 5i:c tpng t84qng ?4 n` chB 5;y &NAL Ps giC Ch3n Vu;n t8ung 5B 5i:c P7C
Nng nhu c3u 5Un ngy cng tpng Ch@c 5@ chB thi cSngd D!y ?jng cX; c7c ?B;nh nghi:C
hBLt P>ng t8Bng Ernh 5jc ny+
Tuy nhind tg t8ung chB 5;y &NAL ci ]j =in P>ng thaB chibu h4kng ng4`c ELi+
Tnh Pn 11122YY[ tMng ?4 n` chB 5;y &NAL E O1+_Y1 tgPd chi< 21dc tMng ?4
n` 5 giG< 1dc ]B 5ki np< 2YYcd giG< 1d1 ]B 5ki 2YYZ+ .ibu ny chB thHy tUc P>
\Y
tpng t84qng tn ?@ng &NAL gi;i PBLn 2YYZ R 2YY[ PLt thHC hKn tUc P> tpng t84qng tn
?@ng nii chung cX; tBn ng!n hng+ TTnh hTnh t8n Ch h`C 5ki chnh ]7ch cX; ng!n
hng t8Bng 5i:c tpng c4hng Ii9< ]B7t tpng t84qng tn ?@ngd Poc =i:t E tpng t84qng tn
?@ng PUi 5ki &NAL nhy< PG< =GB ;n tBn 5Un 5;yd n!ng c;B chHt E4`ng tn ?@ng+
Nu nh4 tMng ?4 n` 5 tg t8ung ?4 n` 5;y cung cHC thSng tin 5b Vui <S chB 5;y
PUi 5ki &NAL thT tg E: n` DHu 5 tg E: n` Vu7 hLn ] chB thHy Ch3n nB chHt E4`ng chB
5;y PUi 5ki EBLi hTnh ?B;nh nghi:C ny+
R N` Vu7 hLn cX; &NAL
Bc<H /:z T `] <O iKT =Q< >CD DN"L H+D+ EYQ< /00/00
Wvt: t" 9Xng
6AA C= A+IK L11/ /00 L11//00z L11//00
1 &4 n` Vu7 hLn chung 1+21Y 1+Zcc O+Y2_
2 Tg E: n` Vu7 hLn chung 1dY2 1d1[ 2d1
1 &4 n` &NAL 11+2Z1 1\+2_1 O1+_Y1
O &4 n` Vu7 hLn cX; &NAL 1+21[ 1+\cZ 1+c1Y
\ Tg E: n` Vu7 hLn cX; &NAL 2d[ 1d\ 1dO
('g.Xn: Y/o c/o tn dng Y^&_ c/c n@m ZGGa-ZGGb)
Tg E: n` Vu7 hLn PUi 5ki chB 5;y &NAL EuSn c;B hKn tg E: n` Vu7 hLn chung
cX; ng!n hng+ .ibu ny chB thHy chB 5;y &NAL E <>t t8Bng nhvng Ernh 5jc tib< n
nhibu 8Xi 8B+ Vb <ot tuy:t PUid ?4 n` Vu7 hLn cX; &NAL Ein t@c tpng Vu; c7c np<d
<>t ]U ?B;nh nghi:C ci ]U n` Vu7 hLn Ekn ci th9 I9 Pn E c7c PKn 5e thnh 5in TMng
CSng ty D!y ?jng Jibn T8ungd TMng cSng ty D!y ?jng cSng t8Tnh gi;B thSng \d TMng
cSng ty D!y ?jng cSng t8Tnh gi;B thSng _w Ci nhibu nguyn nh!n ?xn Pn tTnh t8Lng
t8nd t8Bng Pi ChGi I9 Pn tTnh hTnh ti chnh cX; c7c &NAL ngy cng Ihi Ihpnd n`
Pung t8Bng D!y ?jng cK =Gn Eknd nhibu cSng t8Tnh thi cSng hBn thnh nh4ng ch4;
P4`c =U t8 5Un th;nh tB7n nn Ih7ch hng IhSng ci nguQn t8G n` 5;y ng!n hng+
NgBi 8; 5i:c c7c chi nh7nh IhSng chHC hnh nghi< tc c7c 5pn =Gnd Vuy chd Vuy
\1
t8Tnh cX; ngnhd cX; 2I&Vd thiu ]j Ii9< t8;d Ii9< ]B7t t8Bng c7c Ih!u t84kcd t8Bng 5
];u chB 5;y &NAL cng E nguyn nh!n ?xn Pn n` Vu7 hLn ngy cng gi; tpng: 5 ?@
Chi nh7nh 2Fc KLn chB 5;y cSng ty ) ci t8@ ]q tLi H n>i P9 thi cSng c7c cSng t8Tnh
t8n Pe; =n t^nh LB C;i 5 <>t ]U t^nh Ih7c: t8Bng Ec CSng ty P;ng ci ?4 n` Vu7 hLn
Ihi Pfi tLi chi nh7nh 2Fc KLn nh4ng 5xn P4`c chi nh7nh LB C;i chB 5;y ?j 7n P3u
t4 t8ung ?i hLnd chi nh7nh Ps chB 5;y t84kc Ihi P4`c T Ch ?uy:t+ NgBi 8; chB 5;y
chuy9n 5B ti IhBGn tibn g}i P9 cSng ty ]} ?@ngd 5i:c Ii9< t8; ]} ?@ng 5Un 5;y ch4;
th9 hi:n P3y PX c7c ch^ tiu c3n Vu;n t!<+ &4 n` cX; cSng ty tLi Chi nh7nh LB C;i
Pn th7ng 11122YY[ E t8n OY tg PQngd t8Bng Pi n` gUc E t8n 11 tg PQng P4`c P7nh
gi7 E Ihi ci IhG npng thu hQi+
Tuy nhind tnh 5b tg E: t4Kng PUid tUc P> gi; tpng n` Vu7 hLn PUi 5ki &NAL 5xn
nh~ hKn tUc P> tpng cX; ?4 n` chB 5;y &NAL th9 hi:n q tg E: n` Vu7 hLn PUi 5ki
&NAL t8Bng np< 2YY[ giG< ]B 5ki np< 2YYc+ .ibu ny <>t Ch3n ?B t8Bng np< 2YY[d
thjc hi:n chnh ]7ch Ich c3u cX; Chnh ChXd nhibu cSng t8Tnhd ?j 7n ]} ?@ng tn nguQn
ng!n ]7ch Ps P4`c Ihqi cSng D!y ?jng Ps tLB nhibu cK h>id cSng pn 5i:c E< chB c7c
?B;nh nghi:C D!y EFCd PQng thhi nguQn 5Un tL< Nngd th;nh tB7n cX; c7c cSng t8Tnh D!y
EFC cng IeC thhi hKn+
Bc<H /: P=_< `YQ+ NO iKT =Q< >CD DN"L A=rY A=m+ H+D<
W_T: t" 9Xng
C= A+IK
N-. /00 N-. /00z N-. /00
NO iKT
=Q<
NO iKT
=Q<
NO iKT
=Q<
"<K ca 7"89 :1.2L: :M.2N: O1.NP1

R NlH Pn 1cY ngy 1Z+c2_ \Z Y
\+c2O
1O
R NlH tn 1c1R1_Y ngy 2+c1\ [ 2+11_ _
Z+[YO
1[
R NlH t8n 1_Y ngy 1Y+_11 1O 11+1OZ [O
2c+2c[
_c
'g.Xn: Y/o c/o th?ng ni=n ZGG[-ZGG] c0a Y^&_)
\2
ThaB cK cHu thhi gi;nd N` Vu7 hLn cX; 2I&V P4`c chi; thnh n` Vu7 hLn Pn
1cY ngyd n` Vu7 hLn tn 1c1 Pn 1_Y ngyd n` Vu7 hLn t8n 1_Y ngy+ .Ui 5ki nhvng
IhBGn n` Vu7 hLn ?4ki 1cY ngyd IhG npng thu hQi E c;B nu Ng!n hng thaB ?i ]7t
?fng tibn cX; ?B;nh nghi:C+ Tuy nhind 5xn cfn tQn tLi nhvng IhBGn n` Vu7 hLn cX;
&NAL t8n 1_Y ngyd P!y chX yu E nhvng IhBGn n` ?B np< t84kc chuy9n ];ngd g!y
nguy cK 8Xi 8B <Ht 5Un c;B+
R N` DHu cX; &NAL
ThaB Vuyt Penh O[12YY\l.RNHNN ngy 22YO2YY\ cX; NHNN thT n` DHu E
n` thu>c nhi< 1d Od \ thaB Ch!n EBLi n` tLi .ibu _ hBoc Pibu Z l. O[1
6h!n EBLi n` thaB .ibu _ cX; Vuyt Penh ny ch^ 7C ?@ng PUi 5ki tM chNc tn ?@ng
ch4; ci h: thUng DC hLng tn ?@ng n>i => hBn thi:n+ Nhi< n` thaB Pibu _ l. O[1
P4`c ]}; PMi thaB l. 1c2YYZl.RNHNN ngy 2\YO2YYZ nh4 ];u:
; Nhi< 1 N` PX tiu chun =;B gQ<:
R C7c IhBGn n` t8Bng hLn 5 tM chNc tn ?@ng P7nh gi7 E ci IhG npng thu hQi P3y
PX cG gUc 5 Esi Png hLn
R C7c IhBGn n` Vu7 hLn ?4ki 1Y ngy 5 tM chNc tn ?@ng P7nh gi7 E ci IhG
npng thu hQi P3y PX gUc 5 Esi =e Vu7 hLn 5 thu hQi P3y PX gUc 5 Esi Png thhi hLn
cfn ELi
R C7c IhBGn n` P4`c Ch!n EBLi 5B nhi< 1 thaB Vuy Penh tLi KhBGn 2 .ibu ny+
= Nhi< 2 N` c3n ch W =;B gQ<:
R C7c IhBGn n` Vu7 hLn tn 1Y ngy Pn [Y ngy
R C7c IhBGn n` Pibu ch^nh I hLn t8G n` E3n P3u PUi 5ki Ih7ch hng E ?B;nh
nghi:Cd tM chNc thT tM chNc tn ?@ng ChGi ci hQ ]K P7nh gi7 Ih7ch hng 5b IhG npng t8G
n` P3y PX n` gUc 5 Esi Png I hLn P4`c Pibu ch^nh E3n P3u
c Nhi< 1 N` ?4ki tiu chun =;B gQ<:
R C7c IhBGn n` Vu7 hLn tn [1 ngy Pn 1cY ngy
\1
R C7c IhBGn n` cK cHu ELi thhi hLn t8G n` E3n P3ud t8n c7c IhBGn n` Pibu ch^nh I
hLn t8G n` E3n P3u Ch!n EBLi 5B nhi< 2 thaB Vuy Penh tLi .i9< = KhBGn ny
R C7c IhBGn n` P4`c <in hBoc giG< Esi ?B Ih7ch hng IhSng PX IhG npng t8G
Esi P3y PX thaB h`C PQng tn ?@ng
? Nhi< O N` nghi ngh =;B gQ<:
R C7c IhBGn n` Vu7 hLn tn 1c1 ngy Pn 1_Y ngy
R C7c IhBGn n` cK cHu ELi thhi hLn t8G n` E3n P3u Vu7 hLn ?4ki [Y ngy thaB thhi
hLn t8G n` P4`c cK cHu ELi E3n P3u
R C7c IhBGn n` cK cHu ELi thhi hLn t8G n` E3n thN h;i
R C7c IhBGn n` P4`c Ch!n EBLi 5B nhi< O thaB Vuy Penh tLi KhBGn 1 .ibu ny+
P Nhi< \ N` ci IhG npng <Ht 5Un =;B gQ<:
R C7c IhBGn n` Vu7 hLn t8n 1_Y ngy
R C7c IhBGn n` cK cHu ELi thhi hLn t8G n` E3n P3u Vu7 hLn tn [Y ngy t8q En thaB
thhi hLn t8G n` P4`c cK cHu ELi E3n P3u
R C7c IhBGn n` cK cHu ELi thhi hLn t8G n` E3n thN h;i Vu7 hLn thaB thhi hLn t8G n`
P4`c cK cHu ELi E3n thN h;i
R C7c IhBGn n` cK cHu ELi thhi hLn t8G n` E3n thN =; t8q End I9 cG ch4; =e Vu7
hLn hBoc Ps Vu7 hLn
R C7c IhBGn n` IhB;nhd n` chh D} EW
R C7c IhBGn n` P4`c Ch!n EBLi 5B nhi< \ thaB Vuy Penh tLi KhBGn 1 .ibu ny+
Bc<H /:10 N=. <O
AC hLng Ih7ch hng
thaB h: thUng DC hLng
tn ?@ng n>i =>
6h!n EBLi
nhi< n` .oc t84ng nhi< n`
)))
N` nhi< 1
KhBGn n` ci IhG npng thu hQi P4`c P3y
PX n` gUc 5 Esi Png hLn
))
)
222 N` nhi< 2 KhBGn n` ci IhG npng thu hQi P3y PX n`
\O
gUc 5 Esi nh4ng ci ?Hu hi:u Ih7ch hng
]uy giG< IhG npng t8G n`
22
2
N` nhi< 1
KhBGn n` ci IhG npng tMn thHt <>t Ch3n
n` gUc 5 Esi
CCC
CC
C
N` nhi< O KhBGn n` ci IhG npng tMn thHt c;B
&
N` nhi< \
KhBGn n` IhSng ci IhG npng thu hQid <Ht
5Un
('g.Xn: J.yOt 9Pnh ]acb*JW-Y^&_ ng2y Z[*FF*ZGGc c0a Y^&_)
6h!n EBLi n` thaB .ibu Z cX; luyt Penh ny ch^ 7C ?@ng PUi 5ki tM chNc tn ?@ng
ci h: thUng DC hLng tn ?@ng n>i => hBn thi:n+ Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t
N;< E ng!n hng P3u tin 7C ?@ng thnh cSng 5i:c Ch!n EBLi n` thaB h: thUng DC
hLng tn ?@ng n>i => 5 DC nhi< n` thaB Pibu Z luyt Penh O[12YY\l.RNHNN cX;
NHNN+
ThaB h: thUng DC hLng tn ?@ng n>i => cX; 2I&Vd t8n cK ]q It VuG DC EBLi
?B;nh nghi:C ci P4`c Ch!n EBLi Ih7ch hng 5B c7c nhi< n` Ch h`Cd P4`c th9 hi:n
Vu; 2Gng 2+1Y+
ThaB c7ch Ch!n EBLi n` t8nd n` DHu cX; &NAL tLi 2I&V Vu; c7c np< c@ th9 nh4
];u:
Bc<H /:11R NO ^?K >CD DYD<= <H=+]@ ^_Z à@
W`n vP: T" 9Xng
C= A+IK N-. /00 N-. /00z N-. /00
N` DHu chung O+YOO 1+Y1c \+\_c
Tg E: N` DHu chung 1d22 2dY1 2dc2
&4 n` &NAL 11+2Z1 1\+2_1 O1+_Y1
N` DHu cX; &NAL 1+\[\ 1+Z[c 1+[[Z
Tg E: N` DHu cX; &NAL \d1 \d1 Odc
N` DHu tLi 2I&V t8ung =Tnh t8Bng 1 np< Vu; E 2d_c ]B 5ki tMng ?4 n`d t8Bng
Pi n` DHu cX; c7c &NAL chi< t8ung =Tnh E O\ tMng ]U n` DHu+ V tg E: n` DHu cX;
\\
&NALTMng ?4 n` &NAL t8ung =Tnh t8Bng 1 np< Vu; c;B gHC 1d[ E3n ]B 5ki tg E: n`
DHu chung tLi 2I&V+ N` DHu Poc =i:t c;B q c7c ?B;nh nghi:C nh4: CSng ty cM Ch3n
LiE;<; H N>id CSng ty P4hng => 21Yd CSng ty cM Ch3n D!y ?jng cSng t8Tnh 2O_d
CSng ty cM Ch3n P3u t4 Ch7t t8i9n H N>id cSng ty D!y EFC 5mt Ei:u D!y ?jng )n
&4Kngd cSng ty cM Ch3n D!y ?jng cSng t8Tnh gi;B thSng c1Yd cSng ty cSng t8Tnh gi;B
thSng 12cd cSng ty CK Ih 5 A!y EFC ]U Zd++++
R Lsi t8aB
T8Bng nhvng np< g3n P!yd Esi t8aB chB 5;y &NAL Ch7t ]inh Ekn 5 ngy cng
tpng: Np< 2YY[ Esi t8aB tLi 2I&V E 1O\ tg PQngd tpng 2_ tg PQng ]B 5ki np< 2YYc 5
tpng OO tg PQng ]B 5ki np< 2YYZ Gnh h4qng Pn thu nhmC cX; ng!n hng+ SB ]7nh tg
t8ung Esi t8aB?4 n` t8Bng chB 5;y &NAL 5ki tg t8ung ny t8Bng chB 5;y c7c ngnh
nghb Ih7c cX; ng!n hng thT tg t8ung Esi t8aB?4 n` chB 5;y &NAL c;B hKn nhibu+
.ibu ny chB thHy chHt E4`ng chB 5;y &NAL ch4; c;B+
R Vb tTnh hTnh =GB PG< tibn 5;y PUi 5ki &NAL:
Ti ]Gn =GB PG< IhSng ChGi E cpn cN P9 Vuyt Penh chB 5;y nh4ng ni E cSng
c@ P9 giC ng!n hng giG< P4`c tMn thHt nu 8Xi 8B DGy 8; 5 gFn t87ch nhi:< cX;
ng4hi 5;y t8Bng 5i:c t8G n` ng!n hng+
Bc<H /:1/ T `] \N <O DN"L > A)+ bc< ecY Ec. H+D+ EYQ< /00/00
6TT C= A+IK N-. /00 N-. /00z N-. /00
1 Tg E: ?4 n` ci TS2.
ZYdZ ZY+12 Z1+2
2 Tg E: ?4 n` ci TS2. &NAL \[ _O __
Tg E: ?4 n` ci ti ]Gn =GB PG< cX; &NAL EuSn thHC hKn tg E: ?4 n` ci ti ]Gn
=GB PG< chung cX; ng!n hng+ NhTn chungd c7c &NAL ci tg t8ung ti ]Gn cU Penh
chi< tg t8ung thHCtMng ti ]Gn+ T8Bng Pibu Ii:n hBLt P>ng ]Gn DuHt Iinh ?B;nh cfn
nhibu Ihi Ihpnd Eì nhumn PLt P4`c hng np< thHC thT 5i:c P3u t4d t8;ng =e th< ti ]Gn
cU Penh ] =e hLn ch+ T8n thjc td PUi 5ki &NALd ngBi 5i:c 7C ?@ng =GB PG< tibn
\_
5;y =yng ti ]Gn cU Penh th4hng 7C ?@ng =GB PG< =yng c3< cU Vuybn Pfi n` IhUi
E4`ng D!y EFC hBn thnh+ Tuy nhin 5i:c ny PSi Ihi cng goC Ihi Ihpn ?B c7c chX
P3u t4 IhSng chHC nhmn D7c nhmn Vuybn t8n thaB <xu cX; ng!n hng+
T8Bng Ihi tg E: n` Vu7 hLn 5 n` DHu PUi 5ki chB 5;y &NAL EuSn Ekn hKn ]B 5ki
tg E: ny cX; chung ng!n hng thT tg E: ?4 n` ci ti ]Gn =GB PG< ELi thHC hKn nhibu+
.ibu ny cng chB thHy chB 5;y &NAL tib< n nhibu 8Xi 8B hKn chB 5;y c7c EBLi hTnh
?B;nh nghi:C Ih7c+
R Tg ]U giv; ?j Chfng 8Xi 8B tn ?@ng cX; &NAL ]B 5ki tMng ?4 n` chB 5;y
&NAL
TLi 2I&V 5i:c t8ch EmC 5 ?uy t8T ?j Chfng chung P4`c t8ch thaB c7c nhi< n`
Ch!n EBLi thaB .ibu Z l. O[1+ &j Chfng c@ th9 P4`c t8ch nh4 ];u: tg E: ?j Chfng
P4`c t8ch EmC thaB c7c nhi< n` nh4 ];u: Nhi< 1: Y Nhi< 2: \ Nhi< 1: 2Y
Nhi< O: \Y Nhi< \: 1YY+
Tg E: &6T& cX; &NALTMng ?4 n` &NAL <oc ? Ps ci Du h4kng giG<
?3n Vu; c7c np< tuy nhin 5xn q <Nc c;B ]B 5ki tg E: &6T& chungTMng ?4 n` cX;
2I&V+
Bc<H /:1L T `] \ @=<H nC+ nY A;< \G<H EM+ P[+ DN"L
STT Ch^ tiu Np< 2YYZ Np< 2YYc Np< 2YY[
F &6 tn ?@ng chung 1+1[c 2+\\O [de
2 Tg E: &6T& chungTMng ?4 n` 2dZ 1dZ YdO
1 &6 tn ?@ng cX; &NAL 1+\11 1+122 111
O
Tg E: &6T& cX; &NALTMng ?4
n` &NAL
Od[ 1d2 Ydc
\Z
Q )%i nh.In v2 t" t#$ng l%i nh.In t hot 94ng cho vay &'()* t+ng l%i nh.In
ch.ng
Bc<H /:1R QKZ . Ò+ <=KV< A =YQA E*<H >=Y PDZ EM+ P[+ DN"L
('g.Xn: Y/o c/o tn dng Y^&_ c/c n@m ZGG[-ZGG])
.Ui 5ki h3u ht c7c NHTJ Vi:t N;< hi:n n;y nii chung cng nh4 PUi 5ki
Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;< nii 8ingd hBLt P>ng tn ?@ng EuSn E hBLt
P>ng Pa< ELi thu nhmC chnh+ T8Bng hBLt P>ng chB 5;y PUi 5ki &NALd thu nhmC chX
yu E tn Esi 5;yd thu tn ?ech 5@ chi< tg t8ung IhSng P7ng I9+
Tg t8ung thu nhmC tn chB 5;y PUi 5ki &NAL chi< tg t8ung t4Kng PUi c;B t8Bng
tMng thu nhmC cX; ng!n hng+ Tuy nhind tg E: ny ELi giG< DuUng t8Bng np< 2YY[+ Sj
5mn P>ng ny Ch h`C 5ki chnh ]7ch tn ?@ng hi:n n;y 5 t8Bng thhi gi;n tki cX;
2I&V E tpng c4hng Ii9< ]B7t PUi 5ki hBLt P>ng chB 5;y &NAL+ Nu nh4 t84kc P!yd
2I&V P4`c =it Pn nh4 <>t ng!n hng chuyn chB 5;y D!y EFCd chB 5;y Ch@c 5@ P3u
t4 Ch7t t8i9n thT n;y hBLt P>ng tn ?@ng cX; Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;<
Ps P4`c Py <Lnh ];ng chB 5;y c7c ngnh nghb Ih7c nh4 th4Kng <Lid ?ech 5@d Iinh
?B;nh ch =in nSng ]Gnd thug ]Gn DuHt IhuwVT 5my t8Bng t4Kng E;id thu nhmC tn chB
5;y &NAL cX; Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;< ] ch^ chi< <>t tg t8ung
nhHt Penh t8Bng cK cHu thu nhmC cX; ng!n hng+ Tuy nhind IhSng ChGi 5T th < Ng!n
hng IhSng cBi t8ung n!ng c;B chHt E4`ng chB 5;y PUi 5ki &NAL+ Vi:c Ii9< ]B7t
\c
nhy< hLn ch 5 ngpn ngn; nhvng 8Xi 8B t8Bng chB 5;y RPUi 5ki &NAL tLi Ng!n hng
.3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;< EuSn E 5i:c E< ht ]Nc c3n thit =qi 5T P!y E <>t t8Bng
nhvng Ernh 5jc ? Ch7t ]inh 8Xi 8B 5 nguy cK <Ht 5Un PUi 5ki ng!n hng nhHt+
/:L: T<= H+T >=?A `NO<H >=Y PDZ EM+ P[+ \YD<= <H=+]@ ^_Z à@ AQ+ NH_< =)<H yK
AN P) P=TA An+g< V+]A ND.
2.:.1. "hRng +St ;'1 $t 4c
HBLt P>ng chB 5;y E hBLt P>ng Pa< ELi thu nhmC chnh chB c7c NHTJ Vi:t
N;<+ Tuy nhin P!y cng E hBLt P>ng chN; Pjng nhibu yu tU 8Xi 8B nhHt PUi 5ki ng!n
hng+ Joc ? hi:n n;y cng cfn IhSng t nhvng yu tU chX Vu;n 5 Ih7ch Vu;n Gnh
h4qng tki chHt E4`ng hBLt P>ng chB 5;y &NALd nh4ng 5ki ]j cU gFng IhSng ngnng 5
Vuyt t!< c;B cX; 2;n Esnh PLB cng nh4 tBn th9 c7n => Ng!n hng .3u t4 5 6h7t
t8i9n Vi:t N;<d hBLt P>ng chB 5;y PUi 5ki &NAL Ps PLt P4`c nhvng It VuG P7ng
Ihch E:d th9 hi:n Vu; nhvng Pi9< ];u:
R luy <S chB 5;y PUi 5ki &NAL tpng t84qng Vu; c7c np<d P7C Nng nhu c3u 5b
5Un ngy cng c;B cX; &NALd t8n cK ]q Pi giC Ch3n <q 8>ng the Ch3n cX; ng!n
hng+
TMng ?4 n` chB 5;y PUi 5ki &NAL tpng t84qng Vu; c7c np<+ .ibu ny Ping
giC 8Ht Ekn 5B 5i:c giGi Vuyt nhu c3u thiu h@t 5Un tL< thhi 5Un ngFn hLn Ch@c 5@
thi cSng D!y EFC cng nh4 nhu c3u 5Un t8ung 5 ?i hLn P9 P3u t4 5B c7c ?j 7n D!y
?jngd P3u t4 <7y <ic thit =ed Ch4Kng ti:n 5mn tGi n!ng c;B npng Ejc thi cSng cX;
&NAL+ Tn ?@ng ng!n hng Ps giC c7c &NAL ci PX 5Un P9 thjc hi:n thi cSng t8Bng
Pibu Ii:n 5Un tj ci cfn Vu7 nh~ ]B 5ki nhu c3u 5Un c3n thit P9 thi cSngd nhHt E t8Bng
Pibu Ii:n ci Ihi Ihpn 5b 5Un Ihi ChX P3u t4 chm< th;nh tB7n+ 2n cLnh Pi cfn tLB
Pibu Ii:n 5b 5Un chB c7c &NAL thjc hi:n PMi <ki t8;ng thit =ed Ch4Kng ti:n 5mn tGi
Ch@c 5@ thi cSng P9 ci th9 thFng t8Bng PHu th3u nhibu cSng t8Tnh Ekn Pfi h~i I thumt
\[
thi cSng c;Bd giC c7c &NAL ci Pibu Ii:n <q 8>ng ]Gn DuHtd Iinh ?B;nh ci hi:u VuG
5 Pa< ELi cSng pn 5i:c E< chB nhibu ng4hi E;B P>ng+
Nhh ci nguQn 5Un 5;y ny < nhibu c7c cSng t8Tnh D!y ?jng ci Vui <S Ekn t3<
chin E4`c VuUc gi; Ps 5 P4`c hTnh thnh nh4 cSng t8Tnh thug Pi:n S S;n 1)d O)d
thug Pi:n Nm< Th;d cSng t8Tnh P4hng VuUc E> 2d P4hng t87nh .Qng Hki+++ 5 nhibu
cSng t8Tnh P;ng P4`c thjc hi:n nh4 nh <7y thug Pi:n 2Gn Vd 2Gn 8sd ?j 7n P4hng
t87nh .Sng H R luGng T8ed ?j 7n thug Pi:n SKn L;d ?j 7n luUc E> \1 2in Hf;
Vng Tu+++ Sj nghi:C cSng nghi:C hB7d hi:n PLi hB7 cng P4`c Py <Lnh thT nhu c3u
5b 5Un Ch@c 5@ P3u t4 Ch7t t8i9n cX; PHt n4kc cng c;B 5 ]j tpng t84qng ?4 n` chB
5;y PUi 5ki &NAL cX; ng!n hng cng ci W nghr; 5 t3< Vu;n t8ung t8Bng cSng cu>c
PMi <ki cX; PHt n4kc+
R CK cHu tn ?@ng ngy cng P4`c Pibu ch^nh thaB h4kng Ch h`C hKnd tg t8ung
?4 n` chB 5;y c7c &NAL VuUc ?B;nh ngy cng giG< ?3nd tg t8ung ?4 n` chB 5;y ci
ti ]Gn PG< =GB tpng ?3nd Ch h`C 5ki Penh h4kng cX; nbn Iinh t 5 Penh h4kng hBLt
P>ng chB 5;y cX; ng!n hng+ T8Bng gi;i PBLn hi:n n;y chX t84Kng cM Ch3n hB7 c7c
?B;nh nghi:C nh n4kc cng E <>t nh!n tU E< th;y PMi tg t8ung ?4 n` chB 5;y D!y
EFC Ch!n thaB thnh Ch3n Iinh t cX; Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;<+
R N` Vu7 hLn 5 n` DHu tnng =4kc P4`c Ii9< ]B7t
2n cLnh ]j tpng t84qng 5b Vui <Sd chHt E4`ng cX; hBLt P>ng chB 5;y &NAL
cng IhSng ngnng P4`c n!ng En+ TTnh t8Lng n` Vu7 hLn 5 n` DHu tnng =4kc P4`c
Ii9< ]B7td tUc P> tpng chm< ?3n Vu; c7c np<+ .Lt P4`c It VuG t8n E nhh Ng!n hng
.3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;< Ps thjc hi:n nhibu =i:n Ch7C tpng c4hng chHn ch^nh
cSng t7c tn ?@ng t8Bng Ernh 5jc D!y EFC nh4: Ch^ chB 5;y PUi 5ki ?j 7nCh4Kng 7n ]Gn
DuHt Iinh ?B;nh ci hi:u VuG c7c cSng t8Tnh ci nguQn 5Und I hBLch 5Un th;nh tB7n
hng np< chFc chFn c7c Ih7ch hng ci tTnh hTnh ti chnh tUtd ci tn nhi:<d ci PX 5Un
tj ci th;< gi; 5B ?j 7n hBoc Ch4Kng 7n ]Gn DuHt Iinh ?B;nh+
_Y
R HBLt P>ng tn ?@ng hi:n P;ng E hBLt P>ng Pa< ELi thu nhmC chX yu chB c7c
Ng!n hng hi:n n;y t8Bng Pi ci Ch3n Ping giC IhSng nh~ cX; hBLt P>ng tn ?@ng PUi
5ki &NAL 5B gi; tpng thu nhmC cX; Ng!n hng+
2.:.2. K$n chS
2n cLnh nhvng thnh tju PLt P4`cd chHt E4`ng hBLt P>ng chB 5;y &NAL nhTn
chung cfn thHC+ 2i9u hi:n cX; tTnh t8Lng t8n E:
2 NO iKT =Q< P) <O ^?K P< A+F. d< >DYW Joc ? tg E: n` Vu7 hLn 5 n` DHu
&NAL tnng =4kc Ps P4`c Iib< chd ]Bng nhTn chung c7c tg E: ny 5xn q <Nc c;B hKn
]B 5ki tg E: n` Vu7 hLn 5 n` DHu cX; chung ng!n hng+ C7c ch^ tiu n` Vu7 hLnd n`
DHu 5b ]U tuy:t PUi 5xn IhSng ngnng tpng En+
TTnh t8Lng n` Vu7 hLn 5 n` DHu PUi 5ki &NAL g3n nh4 E Ihi Ihpn chung cX;
c7c ng!n hng th4Kng <Li Vi:t N;<+ Tuy nhin ?B Poc th cX; Ng!n hng .3u t4 5
6h7t t8i9n Vi:t N;< tn nhibu np< t84kc P!y E ng!n hng t8uybn thUng 5b chB 5;y
t8Bng Ernh 5jc ny ci thhi tg t8ung chB 5;y &NAL chi< tki ZYRcY tMng ?4 n` nn
]B 5ki c7c NHTJ Ih7cd tg E: n` Vu7 hLn 5 n` DHu PUi 5ki &NAL cX; Ng!n hng .3u
t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;< nhTn chung E c;B hKn+ Thjc t8Lng ny Gnh h4qng IhSng nh~
Pn It VuG Iinh ?B;nh cX; ng!n hngd hKn nv; ni cfn tib< n 8Xi 8B <Ht 5Un+ VT 5myd
5i:c tT< 8; giGi Ch7C P9 IhFc Ch@c tTnh t8Lng ny P;ng E nhvng 5Hn Pb P4`c Pot 8; cHC
thit PUi 5ki Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;< t8Bng gi;i PBLn hi:n n;y+
2 CS >?K \N <O >=Y PDZ DN"L >< >=ND =O@ `jW Hi:n n;y IhBGng _Y ?4
n` chB 5;y &NAL tLi 2I&V tmC t8ung 5B nhi< Ih7ch hng E c7c &B;nh nghi:C Nh
n4kcd cfn ELi E ?4 n` chB 5;y &NAL cX; c7c &B;nh nghi:C ngBi VuUc ?B;nh+ .enh
h4kng cX; 2I&V E <q 8>ng chB 5;y ?B;nh nghi:C ngBi VuUc ?B;nhd 5T 5my t8Bng thhi
gi;n tki c3n n!ng tg E: chB 5;y &NAL ngBi VuUc ?B;nh P9 PG< =GB hBn thnh Penh
h4kng chung cX; 2I&V+
_1
2 T `] \N <O > A)+ bc< ecY Ec. >=ND ANS<H ^J<H P[+ >=?A `NO<H >=Y PDZ
DN"L:
Tg E: n` DHu n` tn nhi< III Pn nhi< V cX; &NAL Ih7 c;Bd t8Bng Ihi gi7 t8e
ti ]Gn =GB PG< cX; &NAL ELi thHCd ?xn Pn ng!n hng ChGi t8ch EmC ?j Chfng 8Xi 8B
nhibu hKn+ .ibu ny ] Gnh h4qng t8jc tiC Pn It VuG hBLt P>ng Iinh ?B;nh cX; ng!n
hng+ NgBi 8;d t8Bng Ernh 5jc nhibu 8Xi 8B nh4 D!y EFCd gi7 t8e ti ]Gn =GB PG< chi< tg
t8ung nh~ ]B 5ki ?4 n` ] cng tpng th< =Ht Eìd tMn thHt ci th9 DGy 8; chB ng!n hng
Ihi n` 5;y IhSng thu hQi P4`c+
T8Bng cK cHu ti ]Gn =GB PG< cX; Ernh 5jc D!y EFCd ti ]Gn E nh D4qngd <7y
<ic thit =e thi cSng+++ h;y nii chung E ti ]Gn thu>c ]q hvu cX; ?B;nh nghi:C IhSng
nhibud chX yu t8Bng Ernh 5jc ny E th chHCd c3< cU Vuybn Pfi n` IhUi E4`ng D!y
?jng cK =Gn hBn thnh chh th;nh tB7n+ Tuy nhin P!y E Ch3n ti ]Gn hi:n P;ng ci
tnh E~ng thHC ?B Ch@ thu>c 5B tnh chFc chFn cX; nguQn 5Un th;nh tB7n tn chX P3u t4
c7c cSng t8Tnh+
J>t ]U hQ ]K 5b ti ]Gn =GB PG< cX; c7c &NAL ch4; P3y PX tnh Ch7C EW ?xn
Pn tTnh t8Lng Ihi &NAL IhSng thjc hi:n Png nghr; 5@ Ps c;< It 5ki ng!n hng 5b
t8G n` gUc 5 Esi 5;yd thT ng!n hng cng goC nhibu Ihi Ihpn t8Bng 5i:c D} EW ti ]Gn
=GB PG< P9 thu hQi n`+
2 Lu+ AnrY >CD >T> DN"L >< `[<
NguQn 5Un chB 5;y &NAL ng!n hng ChGi huy P>ng tn ?!n c4d ?B;nh nghi:C
t8Bng Ihi Esi t8aB chB 5;y &NAL cfn Ekn 5 ci nguy cK IhSng thu P4`c ] Gnh h4qng
IhSng tUt Pn It VuG Iinh ?B;nh cX; 2I&Vd chB thHy chHt E4`ng chB 5;y PUi 5ki
&NAL tLi 2I&V ch4; c;B+
_2
2.:.:. "g'y6n nhn
2+1+1+1+ Nguyn nh!n tn Ch; ng!n hng:
R Chnh H/ch cho vay 97i v<i &'() cha 9%c ho2n thi,n: Ng!n hng ch4; E<
tUt cSng t7c ?j =7B 5 Penh h4kng chB c7c Chi nh7nh t8Bng tnng gi;i PBLn Ch7t t8i9n
Iinh t+ Nhvng Ihuyn c7B 5b Ernh 5jcd ngnh hng IhSng nn chB 5;yd P3u t4 h;y
IhUng ch th4hng ch^ P4`c P4; 8; ];u Ihi 8Xi 8B tn ?@ng Ps Ch7t ]inh q <>t ]U chi
nh7nh h;y ng!n hng Ih7c h;y tn ?@ng Ps tpng t84qng Pn <Nc ning+ .Ui 5ki chB 5;y
&NALd chnh ]7ch chB 5;y hi:n tLi ch4; th9 hi:n P4`c Penh h4kngd tiu ch c@ th9 5b
th< Penhd =GB PG< tibn 5;yd VuGn EW 8Xi 8Bd <Nc giki hLn chB 5;y PUi 5ki tnng IhBGn
5;y cX; &NAL nhy< n!ng c;B chHt E4`ng chB 5;y+
- Cha c -.y t#Knh tn dng #i=ng d2nh cho &'():
HBLt P>ng chB 5;y PUi 5ki &NAL ci nhvng Ihi Ihpnd ChNc tLC 5 tib< n 8Xi
8B hKn c7c Ernh 5jc Ih7c+ Tuy nhin 5i:c D|t ?uy:t tn ?@ng &NAL hi:n 5xn ?j; t8n
Vui t8Tnh tn ?@ng chung < ch4; ci Vui t8Tnh 7C ?@ng 8ing+ VT 5my Vu7 t8Tnh Ii9< ]B7t
PUi 5ki hBLt P>ng chB 5;y &NAL goC ChGi nhvng 54kng <Fcd PQng thhi ch4; PG< =GB
P4`c tnh chot ch 5 ;n tBn cX; IhBGn 5;y+
2n cLnh Pid PUi 5ki 5i:c chHC hnh Vuy t8Tnh chungd Vuy chd ch P> cX;
ngnh 5 cX; Ch7C Eumt t8Bng Vu7 t8Tnh chB 5;y PUi 5ki &NAL hi:n 5xn cfn ch4; P4`c
tin hnh P3y PX:
Vi:c th< Penh Ih7ch hng cfn ]K ]id IhSng P7nh gi7 P3y PX c7c ch^ tiu c3n
thit: Tnh Ch7C EW Ih7ch hngd ?j 7nd tTnh hTnh ti chnhd Ch4Kng 7n ]Gn DuHt Iinh
?B;nhd nguQn 5Un th;nh tB7nd ti ]Gn =GB PG<w?xn Pn giGi Vuyt chB 5;y Ihi Ih7ch
hng IhSng PX Pibu Ii:n hBoc IhG npng t8G n` yu nh4: chi nh7nh 2Fc KLn chB 5;y
CSng ty C6 .3u t4 A!y ?jng )n Thnhd Sq gi;B ?ech I chB 5;y CSng ty C6 2O_w
Nhibu chi nh7nh Ih7c chB 5;y Ihi hQ ]K Ch7C EW cX; Ih7ch hng cfn thiu hBoc IhSng
PX tnh Ch7C EW: chi nh7nh 2Fc KLnd LB C;id 2Fc Ninhd 6h ,nw
_1
CSng t7c giGi ng!n 5 Ii9< t8; thjc hi:n chB 5;y: Thiu cpn cN hBoc IhSng
Png c7c Pibu Ii:n Ps thBG thumn t8Bng h`C PQng+ Thjc hi:n giGi ng!n Ihi ch4; PX c7c
h`C PQngd hB7 PKn chNng tn: chi nh7nh KBntu<d HGi &4KngwChB 5;y t8ung hLn
chuy9n 5B ti IhBGn tibn g}i P9 t8G n` 5;y ngFn hLnd chB 5;y ];i <@c Pchd chB 5;y
=yng tibn <ot 5ki ]U E4`ng Ekn chuy9n 5B ti IhBGn tibn g}i cX; PKn 5e P9 ]} ?@ngw
CSng t7c VuGn EW Ii9< t8; ];u Ihi chB 5;y: H3u ht c7c chi nh7nh Ps Vu;n t!<
Pn Ii9< t8; ]} ?@ng 5Un 5;y nh4ng It VuG Ii9< t8; ]K ]id IhSng ci n>i ?ung c@ th9d
ch^ ghi thaB <xu P7nh ]n: Chi nh7nh 2Fc CLnd H4ng ,nd KBntu<wVi:c Ii9< t8;
=GB PG< n` 5;y ch4; P4`c c7c chi nh7nh Vu;n t!< Png <Ncd ci chi nh7nh Ih7ch
hng =7n ti ]Gn E 5mt t4 PG< =GB n` 5;y chB ng!n hng Ih7c ];u Pi c7n => tn ?@ng
<ki =it: chi nh7nh 6h Thu+ Nhibu chi nh7nh chLy thaB thnh tch chB nn IhSng
chuy9n n` Vu7 hLn hBoc chuy9n IhSng IeC thhid Ihi gi; hLn n` chB Ih7ch hng IhSng
Da< D|t tTnh hTnh thjc t < ch^ cpn cN 5B PKn Din gi; hLnw
Thjc hi:n c7c Pibu Ii:n 5b ti ]Gn =GB PG< ch4; Png Vui Penh: J>t ]U chi
nh7nh ti ]Gn IhSng PX Pibu Ii:n 5xn nhmn c3< cUd th chHC IhSng ci hQ ]K chNng
<inh Vuybn ]q hvu 5xn hLch tB7n gi7 t8e 5B ]M I tB7n .enh gi7 ti ]Gn =GB IhSng
PG< Ch h`C 5ki thjc t hBoc thiu cpn cN+ C3< cU Vuybn Pfi n` IhUi E4`ng D!y EFC
hBn thnh IhSng Png thaB Vui Penh cX; H>i ]q chnh Ti ]Gn PG< =GB n` 5;y ch4;
P4`c <u; =GB hi9<d ch4; P4`c Ppng IW gi;B ?ech PG< =GBd Penh I ch4; Penh gi7 ELi
thaB Vui Penh Chi nh7nh 7C ?@ng hTnh thNc chB 5;y IhSng ci ti ]Gn PG< =GBd chB 5;y
ti ]Gn hTnh thnh tn 5Un 5;y Ihi Ih7ch hng ch4; PX Pibu Ii:n+
NgBi 8;d 5i:c gi7< ]7t ];u Ihi chB 5;y cfn E~ng EBd ch4; chHC hnh P3y PX
Vuy t8Tnh chB 5;y tn ?@ng+ Vi:c Ii9< t8; <@c Pch ]} ?@ng 5Un 5;y 5 Ti ]Gn PG<
=GB cfn <;ng tnh hTnh thNcd tuy nhin 5i:c Ii9< t8; 5 gi7< ]7t TS.2 cfn Ihi Ihpn
E ?B ti ]Gn Ch4Kng ti:n gi;B thSng 5 <7y <ic thit =e thi cSng ny< q D;d ?n t8Gi
IhFC c7c t^nh thnh t8Bng cG n4kc+
- T#Knh 94 c/n b4 tn dng cBn bt cI5
_O
Joc ? Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;< th4hng Duyn Vu;n t!< 5
IhSng ngnng PMi <ki cSng t7c PB tLB ]Bng t8Tnh P>d npng Ejc c7n => tn ?@ng IhSng
PQng Pbu P; ]U c7n => tn ?@ng tLi Chi nh7nh cfn t8d nhi:t huyt 5ki cSng 5i:c nh4ng
thiu Iinh nghi:< thjc t nn ch4; thch Nng hBLt P>ng ChNc tLC cX; Ng!n hng+
HBLt P>ng chB 5;y PUi 5ki &NAL ci nhvng Poc th 5 ChNc tLC 8ing Pfi h~i
c7n => IhSng ch^ 5vng 5ng 5b Iin thNc ti chnhd Iinh t < cfn ChGi ;< hi9u 5b
c7ch thNcd Vui t8Tnh hBLt P>ngd VuGn EW ]Gn DuHt t8Bng D!y ?jng cK =Gn+ T8Bng Ihi P; ]U
c7c c7n => tn ?@ng th4hng tUt nghi:C tn c7c t84hng thu>c IhUi Iinh t ti chnh ng!n
hngd IhSng ci c7c c7n => ci chuyn <Sn nghi:C 5@ 5b Iinh ?B;nh D!y EFC+ .9 PUi
t4`ng c7n => ny ci th9 E< tUt P4`c cSng t7c tn ?@ng PUi 5ki &NAL ChGi tiC t@c
P4`c PB tLBd huc h~i 5b Ernh 5jc D!y EFC 5 th4hng ChGi ci t8Gi nghi:< thjc t nhHt
Penh IhBGng tn 1 np< t8q En+ T8Bng Ihi ?B nhu c3u Ch7t t8i9n <q 8>ng <Lng E4ki 5
Pe; =n hBLt P>ngd hng np< ng!n hng ChGi tuy9n th< 8Ht nhibu c7n => t8+ VT 5my
=> Chmn c7n => ny goC ChGi Ihi Ihpn nhHt Penh t8Bng hBLt P>ng chB 5;y PUi 5ki
&NAL+
Npng Ejc ?j =7Bd Ch!n tch ngnhd Ch!n tch ti chnhd Ch7t hi:n 5 D} EW IhBGn
5;y ci 5Hn Pb cX; c7n => cfn ch4; c;B nhHt E PUi 5ki ngnh nghb ChNc tLC nh4 D!y
EFC+ Nhibu Vuyt Penh chB 5;y <;ng cG< tnhd P4`c ?j; t8n cK ]q thSng tin ch4; P3y
PX hBoc Chin ?i:n nh4 ch^ ?j; 5B ti ]Gn =GB PG< h;y =Gn th!n Ch4Kng 7n Iinh
?B;nh < =~ Vu; npng Ejc ti chnh cX; =Gn th!n ?B;nh nghi:C Pbu ?xn Pn 8Xi 8B+ C7n
=> tn ?@ng cng ch4; ci IhG npng t4 5Hnd gi7< ]7t Ih7ch hng 54`t Vu; gi;i PBLn Ihi
Ihpn tL< thhi+ Tnh chX P>ng t8Bng cSng 5i:cd IhG npng Ii9< ]B7t chNng tn 5;yd Iin
thNc Ch7C Eumt cX; c7n => tn ?@ng cfn ch4; c;B+
NgBi nhvng =Ht cmC 5b t8Tnh P> chuyn <Snd <>t => Chmn c7n => ch4; thjc ]j
]7t ];B t8Bng VuGn EW 5 gi7< ]7t c7c IhBGn 5;y ?xn Pn 8Xi 8B <Ht 5Un+ J>t ]U c7n =>
Eì ?@ng chNc 5@d Vuybn hLnd ci hnh 5i tiu cjc 5i ChL< Ch7C Eumt hLch ]7ch Ih7ch
hng nhmn tibn hB; hQng+
_\
R CLng t/c 3iMm t#aN 3iMm Ho/t cBn yO.! CSng t7c Ii9< t8;d Ii9< ]B7t Ps ci
nhibu th;y PMi chB Ch h`C 5ki 5i:c 7C ?@ng cSng ngh: <ki 5 tTnh hTnh Iinh ?B;nh
<ki+ SBng 5i:c Ii9< t8;d Ii9< ]B7t tLi ng!n hng ch4; thjc ]j P>c EmC 5 thiu hi:u
VuG ?B c7c c7n => thu>c => Chmn Ii9< t8; n>i => tLi c7c chi nh7nh ELi PQng thhi E c7n
=> thu>c =in ch chi nh7nh Pi+ Vi:c Ii9< t8;d gi7< ]7t <in 5;yd P7nh gi7 ELi Penh I
5b ?B;nh nghi:Cd IhBGn 5;y 5 ti ]Gn th chHC ch4; P4`c thjc hi:n <>t c7ch th4hng
Duynd PSi Ihi cfn ch4; ]!u ]7t 5 nghi< tcd Poc =i:t PUi 5ki c7c &NAL Ps ci Vu;n
h: tn ?@ng E!u np<d c7n => tn ?@ng th4hng ci t!< EW PKn giGn hi; 5i:c th< Penhd
Da< D|t IhBGn 5;yd cmC nhmt tin Ih7ch hng 5 =~ Vu; ch P> Ii9< t8; Penh Id Ch4Kng
Ch7C Ii9< t8; IhSng IhB; hucd IhSng Ch7t hi:n P4`c nhvng ?Hu hi:u =Ht th4hng t8Bng
hBLt P>ng cX; ?B;nh nghi:C+ ChHt E4`ng Ii9< t8; 5 ]}; chv; ];i ]it ch4; c;Bd 5i:c
IhFc Ch@c D} EW IhSng Iin Vuyt 5 ?Nt Pi9<+
- CLng ngh, ngCn h2ng cha 9/5 ng 9%c 9y 90: Joc ? ng!n hng Ps P3u
t4d PMi <ki cSng ngh:d thjc hi:n hi:n PLi hi; ng!n hng ]Bng h: thUng cSng ngh: cfn
ch4; PQng =>+ .oc =i:td cSng ngh: Ch@c 5@ chB Ch7t t8i9n thSng tin tn ?@ng ch4; h
t8` nhibu chB cSng t7c tn ?@ngd ?B Pi 5i:c thu thmCd D} EW thSng tin chB hBLt P>ng tn
?@ng cfn nhibu yu I|<+
- f, th7ng thLng tin 5hBng nga #0i #o cha thAc HA 5h/t h.y 9%c hi,. -.!
ThSng tin tn ?@ng E Pibu Ii:n IhSng th9 thiu Ihi cHC tn ?@ng chB Ih7ch
hngd Poc =i:t E PUi 5ki ?B;nh nghi:C hBLt P>ng t8Bng Ernh 5jc D!y EFC+ Thjc t hi:n
n;yd 2I&V 5xn P;ng tmC t8ung 5B c7c Ih7ch hng Eknd Ih7ch hng t8uybn thUng nn
5i:c nF< =Ft 5 Ii9< t8; thSng tin 5b c7c ?B;nh nghi:C 5n; 5 nh~ h;y c7c ?B;nh
nghi:C ngBi VuUc ?B;nh cfn nhibu hLn ch+ ThSng tin thu thmC P4`c th4hng IhSng
P3y PXd nhibu thSng tin <!u thuxn 5ki nh;ud IhSng chnh D7c+
Vi:c tMng h`C thUng I ]U Ei:ud thu thmC thSng tin 5b chB 5;y &NAL 5xn ch4;
P4`c tin hnh Penh Id thSng th4hng ch^ tmC t8ung 5B <>t ]U thhi Pi9< nhHt Penh P9
__
Ch@c 5@ chB cSng t7c E< =7B c7B VuWd np< h;y Ch@c 5@ chB c7c h>i nghe tn ?@ngd 5T
5myd thSng tin cmC nhmt cfn <;ng tnh chFC 57d ch4; thnh h: thUng Ein t@c nn c7c
nhmn Penhd P7nh gi7 PSi Ihi cfn Chin ?i:n+ .ibu ny Pfi h~i c7n => tn ?@ng ChGi PX
npng Ejc P9 chun Eucd D} EW thSng tin ci hi:u VuG t8Bng th< Penh ?j 7n chB 5;y+
2+1+1+2+Tn Ch; ?B;nh nghi:C D!y EFC:
R TTnh hTnh ti chnh cX; Ch3n Ekn c7c &NAL cfn yu+ VUn chX ]q hvu &NAL
ci Vuy <S nh~d hBLt P>ng ]Gn DuHt Iinh ?B;nh chX yu ?j; 5B 5Un 5;y+ Hi:u VuG Iinh
?B;nh thHCd ]U c7c ?B;nh nghi:C E< pn thu; E nhibud c7c ?B;nh nghi:C ci Esi thT Esi
PLt P4`c cng thHC+ C7c &NAL thiu 5Un P9 P3u t4 chibu ]!u n!ng c;B npng Ejc thi
cSng nn goC Ihi Ihpn t8Bng 5i:c th;< gi; PHu th3u c7c cSng t8Tnh ci Vuy <S Ekn Pfi
h~i cSng ngh: I thumt c;B+ VUn Eu!n chuy9n chm< nn nhu c3u 5;y 5Un c;B+ KhG npng
tM chNcd VuGn EWd Iinh ?B;nh cX; nhibu ?B;nh nghi:C IhSng thaB IeC Pfi h~i cX; Iinh
t the t84hng+ KhG npng ]} ?@ng 5 VuGn EW IhBGn 5;y cX; ?B;nh nghi:C cfn nhibu hLn
ch+ J>t ]U &NAL Ihi 5;y EmC ?j 7n Iinh ?B;nh hi:u VuG nh4ng ?B IhSng tnh ht ]j
=in P>ng cX; the t84hng nn Ihi tin hnh thi cSng cSng t8Tnh chi Ch thi cSng tpngd
Gnh h4qng Pn IhG npng t8G n` ng!n hng+
NgBi 8;d Du th chung hi:n n;yd c7c &NAL ];u thhi gi;n P3u hBLt P>ng ci hi:u
VuGd ci nbn tGng cK =Gn 5b ]Gn DuHtd the t84hng P3u 5Bd P3u 8; th4hng ci Du h4kng <q
8>ng P3u t4 ];ng nhibu Ernh 5jc Ih7c nh4 P3u t4 =Ht P>ng ]Gnd thXy Pi:nw nhy< PLt
P4`c <Nc tg ]uHt Eì nhumn c;B hKnd tpng npng Ejc ti chnh+ Tuy nhind Ihi &NAL
hBLt P>ng P; Ernh 5jcd 5i:c th< Penhd P7nh gi7 Ch4Kng 7n SAK&?j 7n P3u t4d gi7<
]7t <@c Pch ]} ?@ng 5Un 5;yd Ii9< ]B7t ?fng tibn th;nh tB7n cX; Ng!n hng PUi 5ki
Ih7ch hng ] ChNc tLC hKnd Pfi h~i th4hng Duyn 5 chot ch hKn nhy< PG< =GB
P7nh gi7 Png 5b npng Ejc ti chnhd IhG npng thjc hi:n Ch4Kng 7n SAK&?j 7n P3u
t4 cX; Ih7ch hngd 5Un 5;y P4`c ]} ?@ng Png <@c Pchd thu n` IeC thhi+
R 27B c7B ti chnh cX; nhibu PKn 5e ch4; ChGn 7nh Png thjc t8Lng ti chnh 5
hi:u VuG hBLt P>ng cX; &NAL+ 27B c7B ti chnh E nguQn ?v Ei:u P3u tin P9 ng!n
_Z
hng cpn cN P7nh gi7 npng Ejc ti chnh cX; Ih7ch hng+ Tuy nhind =7B c7B ti chnh
cX; ?B;nh nghi:C IhSng chnh D7c Ps cung cHC thSng tin ];i E:ch chB ng!n hngd g!y
Gnh h4qng Pn chHt E4`ng tn ?@ng cX; ng!n hng+
R &NAL th4hng hBLt P>ng t8n nhibu Pe; =nd 5i:c nF< =Ft thSng tin goC Ihi
Ihpn: &B Poc th cX; c7c &NAL E ChGi thi cSng c7c cSng t8Tnh nn Pe; =n hBLt P>ng
cX; &NAL 8Ht 8>ngd nhibu ?B;nh nghi:C cfn ci t8@ ]q chnh Ih7c Pe; =n cX; chi
nh7nh ng!n hng chB 5;y nn 5i:c nF< =Ft thSng tin 5b ?B;nh nghi:C PSi Ihi IhSng
IeC thhid 5i:c VuGn EWd gi7< ]7t cSng t8Tnhd Ii9< t8; ]} ?@ng 5Un 5;y goC nhibu Ihi
Ihpn 5 tUn I|< chi Ch+
R 2e c7c chX P3u t4 chi< ?@ng 5Un: S;u Ihi hBn thnh cSng t8Tnhd c7c &NAL
ChGi chh th;nh tB7n cX; chX P3u t4+ Vi:c th;nh tB7n ny th4hng chm< ]B 5ki th~; thumn
g!y Ihi Ihpn chB &NAL t8Bng 5i:c t8G n` ng!n hng+
R ,u tU PLB PNc cX; ?B;nh nghi:C cng E <>t t8Bng nhvng nguyn nh!n E<
Gnh h4qng Pn chHt E4`ng tn ?@ng cX; ng!n hng+ J>t ]U &NAL ]} ?@ng 5Un 5;y ];i
<@c Pchd ci hnh 5i En; PGB h;y ch!y d IhSng cheu t8G n`d g!y Ihi Ihpn chB ng!n
hng+
2+1+1+1+ Nguyn nh!n Ih7c:
R JSi t84hng hBLt P>ng Iinh ?B;nh cX; c7c Ng!n hng ngy cng cheu ]j cLnh
t8;nh g;y gFtd Poc =i:t E ]j cLnh t8;nh tn c7c Ng!n hng cM Ch3nd Ng!n hng n4kc
ngBi+
R H: thUng thSng tin tn ?@ng cX; h: thUng ng!n hng Vi:t N;< cfn nhibu hLn
chd Gnh h4qng tki cSng t7c VuGn t8e Pibu hnh 5 5i:c cmC nhmt thSng tin Ch@c 5@ chB
cSng t7c th< Penh nn IhG npng nghin cNu P7nh gi7 Ih7ch hngd ?j =7B tTnh hTnh tn
?@ng cfn yud =e P>ng+
R Hnh E;ng Ch7C EW t8Bng hBLt P>ng tn ?@ngd hBLt P>ng D!y ?jng cK =Gn cX;
Nh n4kcd c7c 2> ngnh ch4; thmt ]j PQng =>d c7c 5pn =Gn h4kng ?xn ch4; 5B cu>c
_c
]Ung ?xn Pn =Ht cmC Ihi t8i9n Ih;i+ Chtng hLn nh4: luy t8Tnh VuGn EW ?j 7n cfn ChNc
tLCd 84h< 8d thaB Vuy ch hi:n hnhd cSng t7c VuGn EW P3u t4 5 D!y ?jng P4`c thjc
hi:n thSng Vu; nhibu cHC Ii9< t8;d D|t ?uy:td Vuyt Penh+ C3n nghin cNu P9 giG< Pn
<Nc tUi thi9u c7c cHC t8ung gi;n Ein Vu;n t8jc tiC tki 5i:c Ii9< t8;d gi7< ]7td D|t
?uy:td Vuyt Penh PUi 5ki c7c ?j 7n P3u t4+
Q CSng t7c giGi Ching <ot =yng cng E <>t t8Bng nhvng 54kng <Fc t8Bng VuGn
EW P3u t4 5 D!y ?jng+ Nhibu cSng t8Tnh Ps P4`c t8i9n Ih;i nh4ng ?B Vu7 t8Tnh giGi
Ching <ot =yng I|B ?id DGy 8; Ihiu Ii:nd E< chm< tin P> cSng t8Tnhd Ihin chB c7c
?B;nh nghi:C thjc hi:n thi cSng goC Ihi Ihpn Ihi 5xn ChGi t8G n` ng!n hng+
R TTnh t8Lng P3u t4 ?n t8Gid nguQn 5Un chB A&C2 IhSng c!n PUi P4`c ?xn Pn
nhibu cSng t8Tnh thi cSng DBng nh4ng 5xn ChGi zny<{ chh 5Un: Vi:c Ch ?uy:t Vuyt
Penh P3u t4 ?j 7n cX; cHC ci th< Vuybn ch4; cpn cN 5B IhG npng c!n PUi 5Und cSng
t7c Ii9< t8;d gi7< ]7t IhSng th4hng Duyn+++ nn tTnh hTnh P3u t4 Ch!n t7nd ?n t8Gi cfn
ChM =ind ]U cSng t8Tnh ?q ?;ng ch4; ci 5Un cfn nhibud nh4ng Ps =U t8 hng EBLt cSng
t8Tnh Ihqi cSng <ki+ Hi:n ch4; ci c7c Vuy Penh c@ th9 chi titd thiu ch ti 8ng =u>c
t87ch nhi:< =GB PG< 5Un PUi 5ki c7c PUi t4`ng Ein Vu;n Pn 5i:c EmCd Ch ?uy:t ?j
7n+
Hi:n n;yd ngBi <>t ]U c7c cSng t8Tnh Ekn <;ng tnh t8ung Pi9< VuUc gi; P4`c
th;nh tB7n tn nguQn 5Un ng!n ]7ch T8ung 4Kng thT P; ]U c7c cSng t8Tnh hL t3ng cK ]q
tLi c7c t^nhd thnh ChU ci nguQn tn ng!n ]7ch Pe; Ch4Kng+ H "i;ng E t^nh Pi9n hTnh
5b 5i:c P3u t4 ?n t8Gi t8Bng Ihi nguQn thu tn ng!n ]7ch hLn hCd 5i:c Vuyt Penh P3u
t4 IhSng cpn cN 5B Pibu Ii:nd IhG npng c!n PUi nguQn 5Un thjc t tLi P!y Ps ?xn Pn
nhibu cSng t8Tnh 5;y 5Un ng!n hng thi cSng < IhSng ci nguQn th;nh tB7nd n` Pung
D!y ?jng cK =Gn tpng c;Bd n` Vu7 hLn 5 n` Ihi Pfi =ng Ch7td Gnh h4qng DHu Pn
chHt E4`ng tn ?@ng cX; ng!n hng+
_[
R Nguyn nh!n tn =in P>ng cX; nbn Iinh t: T8Bng thhi gi;n g3n P!yd 5Hn Pb
EL< Ch7td =in P>ng gi7 cG 5mt Ei:u D!y ?jng t8n the t84hng nh4 Di <pngd ]Ftd th|Cd
Dpng ?3uw E nguyn nh!n E< giG< IhG npng t8G n` cX; ?B;nh nghi:C D!y EFC+ NgBi
8; the t84hng 5mt Ei:u D!y ?jng t8Bng n4kc cfn I|< Ch7t t8i9nd thiu PQng =>d ch4; ci
Vuy hBLch c@ th9 nn ci gi;i PBLn cung IhSng P7C Nng P4`c c3ud gi7 cG EaB th;ng g!y
Ihi Ihpn chB hBLt P>ng cX; &NAL+ Nhvng =in P>ng ny E 8Xi 8B =Ht IhG Ih7ng 5
ci Gnh h4qng IhSng nh~ Pn It VuG Iinh ?B;nh cX; &NAL+
ZY
CH7NG L: GI5I PH&P NNG CAO CHT LNG CHO VAY DOANH
NGHI!P "Y L#P TI NGN H$NG %U T V$ PH&T TRI'N VI!T
NA(
L:1: p<= =N[<H =YQA E*<H >=Y PDZ EM+ P[+ \YD<= <H=+]@ ^_Z à@ AQ+ NH_< =)<H
yK AN P) P=TA An+g< V+]A ND.
:.1.1. G*nh h!ng ho$t Fng cho vay nTi ch'ng t$i "gn hng GH' t v .ht tri>n
Iit "am
T8n cK ]q Ch!n tch c7c yu tU Iinh t 5r <S tibn t:d Iinh td chnh t8ed Ds h>i+++
c7c nguQn Ejcd c7c yu tU n>i tLi Pi9< <Lnhd Pi9< yud cK h>id th7ch thNc 5 yu c3u
Ch7t t8i9n cX; 2I&V t8Bng gi;i PBLn <kid 2I&V D7c Penh <@c tiud Penh h4kng hBLt
P>ng Iinh ?B;nh tn ?@ng gi;i PBLn 2YY1Y 2Y12 nh4 ];u:
R .enh h4kng tpng tg t8ung tn ?@ng ngFn hLnd giG< tg t8ung tn ?@ng t8ungd ?i
hLnd tmC t8ung 5B ngnh nghb hBLt P>ng ci IhG npng ]inh Ehid Pa< ELi nguQn thu tn
?@ng Eknd =GB PG< tpng t84qng ;n tBn 5 hi:u VuG+ #u tin chB 5;y c7c ngnh Iinh t
ci th <Lnhd PG< =GB P3u 8; 5 P4`c P7nh gi7 E t 8Xi 8B nh4 thXy Pi:nd nhi:t Pi:nd Di
<pngd hL t3ng gi;B thSngw.y <Lnh chB 5;y c7c ngnh Vi:t N;< ci Eì th nh4 ch
=in DuHt Ihu thXy hGi ]Gnd c7c EBLi c!y cSng nghi:Cd gi; cSng ch =in gd tu thXyd
Ih;i IhB7ngw
R A!y ?jng cK cHu tn ?@ng h`C EWd giG< tg t8ung tn ?@ng PUi 5ki ?B;nh nghi:C
nh n4kcd tpng tg t8ung tn ?@ng PUi 5ki ?B;nh nghi:C 5n; 5 nh~d ?B;nh nghi:C ngBi
VuUc ?B;nhd thu ht Ih7ch hng ci npng Ejc ti chnhd t8Tnh P> VuGn t8e Iinh ?B;nh P7C
Nng P4`c yu c3u h>i nhmC+
R N!ng c;B hi:u VuG Iinh ?B;nh tn ?@ngd PG< =GB tpng t84qng ?B;nh thu tn hBLt
P>ng tn ?@ng c;B hKn tUc P> tpng t84qng tn ?@ngd hL thHC tg E: n` DHud Ii9< ]B7t chot
ch 5ki c7c Ernh 5jc 8Xi 8Bd D!y ?jng h: thUng thSng tin =7B c7B tn ?@ng IeC thhi 5
chnh D7c+
Z1
R .y <Lnh Ch7t t8i9n cSng ngh: nhy< n!ng c;B hi:u VuG t8Bng hBLt P>ngd giG<
thi9u 8Xi 8Bd PQng thhi tLB <Lng E4ki hBLt P>ng 8>ng Ekn chB ng!n hng+
R Tu!n thX Ch7C Eumtd PG< =GB ;n tBn h: thUngd tiC t@c =M ]ung hBn thi:n h:
thUng VuGn EWd Ii9< t8; gi7< ]7td VuGn t8e Pibu hnhd <S hTnh tM chNcd cK chd Vuy t8Tnh
nghi:C 5@+
:.1.2. G*nh h!ng ho$t Fng cho vay i v!i doanh nghip xy lp t$i "gn hng
GH' t v .ht tri>n Iit "am
R "Fn tpng t84qng 5ki Ii9< ]B7t chHt E4`ng 5 PG< =GB tg t8ung chB 5;y h`C EW
PUi 5ki Ernh 5jc D!y EFCd tiC t@c n!ng c;B chHt E4`ng chB 5;y nhy< Ch@c 5@ PFc Ejc
chB P3u t4 5 Ch7t t8i9n Iinh t Ds h>i nh4ng PQng thhi PG< =GB tnh ;n tBn 5 hi:u
VuG 5Un 5;y+
R A!y ?jng Vuy t8Tnh tn ?@ng c@ th9 PUi 5ki hBLt P>ng chB 5;y &NAL+
R "iG< tg E: n` Vu7 hLnd n` DHu cX; c7c &NAL+ .!y E nhvng ch^ tiu Vu;n
t8ung nhHt P9 P7nh gi7 chHt E4`ng tn ?@ng ng!n hng PUi 5ki &NAL D|t t8n gi7c P>
ng!n hng+ TLi thhi Pi9< hi:n n;yd tg E: n` Vu7 hLnd n` DHu cX; &NAL 5xn chi< tg
t8ung Ekn+ VT 5my 5i:c giG< tg E: n` Vu7 hLnd n` DHu PUi 5ki &NAL ] giC Ch3n giG<
tg E: n` Vu7 hLnd n` DHu nii chung+
R .; ?Lng hB7 ]Gn Ch< tn ?@ngd IhSng ch^ ?nng ELi q c7c ]Gn Ch< t8uybn
thUng < ChGi nghin cNud Ch7t t8i9n ]Gn Ch< < c7c Ng!n hng hi:n PLi Ps thjc hi:n
nhy< P7C Nng nhu c3u cX; Ih7ch hngd tin tki h>i nhmC Iinh t VuUc t+
R .y <Lnh Ch7t t8i9n cSng ngh: P9 nhy< n!ng c;B hi:u VuG t8Bng hBLt P>ngd
giG< thi9u 8Xi 8B PQng thhi tLB <Lng E4ki hBLt P>ng Eknd IhSng ch^ ?nng ELi 5 tmC
t8ung 5B PUi t4`ng Ih7ch hng Ekn < cfn =;B t8< cG PUi t4`ng Ih7ch hng E c7c
?B;nh nghi:C 5n; 5 nh~+
R Ch^ thit EmC Vu;n h: Ih7ch hng PUi 5ki &NAL ci tTnh hTnh ti chnh tUtd hBLt
P>ng ]Gn DuHt Iinh ?B;nh ci Esid ?fng tibn tUt+
Z2
R ChB 5;y PUi 5ki c7c cSng t8Tnh ci nguQn 5Un th;nh tB7n 8 8ngd ci c;< It cX;
ChX P3u t4 chuy9n tibn 5b ti IhBGn tibn g}i th;nh tB7n cX; &B;nh nghi:C tLi Sq gi;B
?echd &B;nh nghi:C ci PX 5Un tj ci th;< gi; 5B cSng t8Tnh+ .Qng thhi ch^ chB 5;y PUi
5ki c7c ?j 7n Ch7t huy hi:u VuGd P7C Nng PX Pibu Ii:n tn ?@ng It VuG Iinh ?B;nh ci
Esid ci PX 5Un tj ci th;< gi; ?j 7nd ci ti ]Gn =GB PG< thaB Vui Penh hi:n hnhw
L:/: G+c+ @=T@ <_<H >DY >=?A `NO<H >=Y PDZ EM+ P[+ DN"L AQ+ NH_< =)<H yK AN
P) P=TA An+g< V+]A ND.
:.2.1. Kon thin ch/nh Uch cho vay i v!i 7"89
Chnh ]7ch chB 5;y E nbn tGng P9 VuGn t8e hBLt P>ng chB 5;y ci hi:u VuG+
Chnh ]7ch chB 5;y Pot 8; <@c tiud Penh h4kng chB hBLt P>ng tn ?@ng cX; Ng!n
hng+ Nu chnh ]7ch P4`c D!y ?jng IhB; hucd thSng ]uUt tn t8n DuUng ?4ki ] tLB
Pibu Ii:n chB ng!n hng ?uy t8T tiu chun chB 5;y cX; <Tnhd t87nh 8Xi 8B 5 P7nh gi7
Png 5b cK h>i Iinh ?B;nh+
J>t chnh ]7ch chB 5;y tUt ChGi P4; 8; P4`c Penh h4kng chB c7n => tn ?@ng E
IhBGn 5;y nB nn chB 5;yd 7C ?@ng EBLi ]Gn Ch< nBd 5ki nhvng Pibu Ii:n nh4 th
nB+ Chnh ]7ch chB 5;y tUt ] n!ng c;B chHt E4`ng IhBGn 5;y+ .oc =i:t q nhvng n4kc
P;ng Ch7t t8i9n nh4 Vi:t N;<d chnh ]7ch chB 5;y ELi cng Vu;n t8ung hKn 5T ng!n
hng ChGi thch Nng 5ki <Si t84hng Iinh t =in PMi t@c+
.Ui 5ki hBLt P>ng chB 5;y &NALd chnh ]7ch chB 5;y ChGi th9 hi:n P4`c c7c
n>i ?ung cK =Gn ];u:
Q _T 9Pnh h<ng chnh H/ch 3h/ch h2ng:
Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;< tmC t8ung PUi t4`ng Ih7ch hng E
&NAL hBLt P>ng ]Gn DuHt Iinh ?B;nh ci hi:u VuGd ci tib< npng Ch7t t8i9n 5 ci uy tn
t8Bng Vu;n h: tn ?@ng P9 Da< D|td h t8` t4 5Hnd ci chnh ]7ch 4u Psi chB ?B;nh
nghi:C nhy< tLB <Ui Vu;n h: =bn 5vng+
Z1
.Ui 5ki c7c ?B;nh nghi:Cd nhHt E c7c TMng cSng ty ci tTnh hTnh ]Gn DuHt Iinh
?B;nh Ihi Ihpnd yu I|<d n` tQn Pung Eknd I|B ?id c3n ci =i:n Ch7C tch cjc P9 thu
hQi n` cd n` Vu7 hLnd c7c IhBGn chB 5;y <ki ChGi P4`c Da< D|t t8n cK ]q ci hi:u
VuGd ci IhG npng t8G n`d P7C Nng PX c7c Pibu Ii:n tn ?@ng 5 IhSng E< tpng tMng ?4
n` tLi h: thUng 2I&V+ Vi:c chB 5;y ] thjc hi:n thaB P3u <Ui Ekn tLi c7c chi nh7nh
cX; 2I&V ci ?4 n` Ekn P9 Ii9< ]B7t P4`c tn ?@ng nhy< PG< =GB ;n tBn 5 hi:u VuG
5Un 5;y+
Q _T c/c git Ernh 5jc ] ?xn Pn 8Xi 8B t8Bng hBLt P>ng
chB 5;y+ T8n cK ]q Ch!n tchd ?j =7B IhG npng tpng t84qng cX; nbn Iinh t nii chung
5 Ernh 5jc P3u t4 D!y ?jng cK =Gn nii 8ingd tTnh hTnh c!n PUi 5Un chB D!y ?jng cK
=Gnd Poc =i:t E 5Un ng!n ]7ch nh n4kc tn Pi P4; 8; P4`c giki hLn tn ?@ng PUi 5ki
hBLt P>ng D!y EFCd t87nh tTnh t8Lng tpng t84qng Vu7 ning g!y <Ht ;n tBn t8Bng h:
thUng+
R luy Penh tg t8ung ?4 n` chB 5;y t8ung ?i hLn PUi 5ki &NAL P9 5n; PG< =GB
;n tBn hBLt P>ng chB 5;yd 5n; tLB Pibu Ii:n chB ?B;nh nghi:C P3u t4 Ch7t t8i9nd c!n
PUi P4`c nguQn ti chnh P9 t8G n`+ Tuy Poc th ]Gn DuHt Iinh ?B;nh cX; &NAL E<
chB 5Un 5;y chX yu tmC t8ung q ?4 n` chB 5;y ngFn hLn ]Bng 5i:c P3u t4 t8ung ?i hLn
cng E 5S cng c3n thit PUi 5ki c7c &NAL nhy< n!ng c;B npng Ejc thi cSng+
R luy Penh tg t8ung ?4 n` ci ti ]Gn =GB PG<+ Lrnh 5jc chB 5;y D!y EFC E Ernh
5jc tib< n nhibu 8Xi 8B 5 nguy cK <Ht 5Un c;B+ VT 5my 5i:c tpng c4hng =M ]ung =i:n
Ch7C =GB PG< tibn 5;y E c3n thit nhy< giG< thi9u 8Xi 8B chB ng!n hng PQng thhi
n!ng c;B t87ch nhi:< cX; Ih7ch hng PUi 5ki 5Un 5;y+
Q _T 9iT. 3i,n vay v7n c0a 3h/ch h2ng:
R Tg E: 5Un tj cid tj huy P>ng th;< gi; 5B tnng Ch4Kng 7n Iinh ?B;nh?j 7n:
&NAL th4hng ci tTnh hTnh ti chnh IhSng <Lnhd nguQn 5Un chX yu E 5Un 5;y 5
ZO
5Un chi< ?@ngd Pibu ny tibn n 8Xi 8Bd nguy cK <Ht IhG npng th;nh tB7n+ VT 5myd PUi
5ki tnng Ch4Kng 7n SAK&?j 7n 5;y 5Un cX; &NAL c3n yu c3u tg E: 5Un tj cid tj
huy P>ng chi< tUi thi9u 2Y tMng 5Un P3u t4 cX; Ch4Kng 7nTMng gi7 t8e cX; c7c H`C
PQng thi cSng D!y EFC+
R &NAL ChGi ci PX c7c Pibu Ii:n 5b cK ]q 5mt chHt 5 npng Ejc cSng ngh:d nh!n
cSng P7C Nng P4`c c7c yu c3u cK =Gn cX; PKn 5e thi cSng D!y EFCd Ch h`C IhG npng
thi cSngd D!y EFC ci nhu c3u 5;y 5Un E4u P>ng+
R Kh7ch hng c;< It chuy9n tibn th;nh tB7n cX; H`C PQng tUi thi9u t4Kng Nng
tg E: 5Un 5;y 5b ti IhBGn tibn g}i cX; Ih7ch hng tLi Chi nh7nh+
R Ci Ch4Kng 7n Iinh ?B;nh thaB H`C PQng thi cSng D!y EFC P4`c Chi nh7nh
P7nh gi7 E IhG thid hi:u VuG 5 ci IhG npng t8G n`+
Chnh ]7ch chB 5;y ChGi P4`c Vu7n t8i:t tki tnng c7n => t8Bng tBn h: thUngd tn
Pi n!ng c;B nhmn thNc 5 t87ch nhi:< cX; <ui ng4hi t8Bng hBLt P>ng t7c nghi:Cd PG<
=GB Png Penh h4kng tn ?@ng Ps Pb 8;+ .Qng thhi chnh ]7ch chB 5;y c3n P4`c th4hng
Duyn nghin cNud =M ]ungd ]}; PMi chB Ch h`C 5ki thjc t hBLt P>ng cX; tnng thhi
Id tnng gi;i PBLn Ch7t t8i9n+
:.2.2. 8y d,ng ;'i tr=nh cho vay 7"89
HBLt P>ng thi cSng D!y EFC cheu ]j chi ChUi cX; cK ch VuGn EW t8Bng P3u t4 D!y
?jng cK =Gnd nguQn 5Un th;nh tB7n Ch@ thu>c 5B I hBLch 5Un hng np<d ti ]Gn cU
Penh cX; c7c &NAL nh~d npng Ejc ti chnh ch4; <Lnhd Ihi Ihpn t8Bng thjc hi:n =GB
PG< tibn 5;y+ VT 5my P9 PG< =GB chHt E4`ng hBLt P>ng chB 5;y 5 ;n tBn 5Un 5;yd c3n
ChGi ci <>t Vui t8Tnh 8ingd h4kng ?xn c@ th9 5b chB 5;y &NAL 7C ?@ng thUng nhHt
t8Bng tBn h: thUng+ Tuy nhin Poc th chB 5;y thi cSng D!y EFC chX yu E chB 5;y 5Un
E4u P>ng+ &B Pid c3n thit ChGi =;n hnh Vui t8Tnh ngFn hLn chB 5;y &NAL+ Vi:c chB
5;y t8ung ?i hLn ci th9 thjc hi:n thaB Vui t8Tnh chB 5;y chung PUi 5ki c7c EBLi hTnh
?B;nh nghi:C Ih7c+
Z\
Vi:c =;n hnh Vuy t8Tnh chB 5;y ngFn hLn &NAL ] giC chB Vu7 t8Tnh chB 5;y
?in 8; thUng nhHtd IhB; hucd hLn ch 5 Chfng ngn; 8Xi 8B P9 IhSng ngnng n!ng c;B
chHt E4`ng chB 5;y+ .Qng thhi D7c Penh 8 cSng 5i:c 5 t87ch nhi:< cX; ng4hi thjc
hi:n+
Hi:n n;yd Vui t8Tnh chB 5;y ngFn hLn &NAL P;ng P4`c Ng!n hng .3u t4 5
6h7t t8i9n Vi:t N;< D!y ?jngd ch4; P4`c =;n hnh chnh thNc+ C7c 5pn =Gn Pibu ch^nh
hBLt P>ng chB 5;y &NAL 5xn <;ng tnh h4kng ?xnd chHn ch^nh chN ch4; thnh <>t
Vui t8Tnh chun tFc =Ft =u>c+
lui t8Tnh chB 5;y ngFn hLn &NAL P4`c D!y ?jng ChGi PG< =GB tu!n thX thaB
Vui Penh tLi luy ch chB 5;y cX; c7c tM chNc tn ?@ng PUi 5ki Ih7ch hng ?B Ng!n
hng nh n4kc =;n hnh+ Vb cK =Gnd Vui t8Tnh chB 5;y ngFn hLn &NAL ci t8Tnh tj 5
thX t@c giUng nh4 Vui t8Tnh chB 5;y ngFn hLn chung ?B Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n
Vi:t N;< =;n hnh+ Tuy nhind P9 Ch h`C 5ki nhvng Poc th 8ing cX; hBLt P>ng chB
5;y &NALd Vui t8Tnh chB 5;y ngFn hLn &NAL ChGi E< 8 P4`c nhvng n>i ?ung ];u:
R Nguyn tFc chB 5;y ngFn hLn Ch@c 5@ thi cSng D!y EFC: Ng!n hng chB 5;y
t8n cK ]q ?j tB7n cSng t8Tnh P4`c ?uy:td chB 5;y thaB tin P> thi cSng cSng t8Tnh 5
nhu c3u cX; Ih7ch hng 5;yd thu n` Ihi cSng t8Tnh P4`c ChX P3u t4 th;nh tB7n chB
Ih7ch hng+
R .ibu Ii:n 5;y 5Un: Kh7ch hng Ps IW h`C PQng thi cSng D!y EFCd h`C PQng Pi
Ps ci nguQn 5Un th;nh tB7nd t8Bng h`C PQng ch^ Penh ti IhBGn tibn g}i gi;B ?ech cX;
Ih7ch hng <q tLi chi nh7nh Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;< 5 Ih7ch hng
c;< It tibn th;nh tB7n cX; h`C PQng P4`c ?ng P9 t8G n` 5;y ng!n hng
lui t8Tnh chB 5;y ngFn hLn &NAL cng =;B gQ< c7c =4kc nh4 Vui t8Tnh chB
5;y ngFn hLn chungd 5T 5my Eumn 5pn ch^ =M ]ungd c@ th9 hi; th< c7c n>i ?ung < Vui
t8Tnh chB 5;y ngFn hLn &NAL c3n ChGi ci ]B 5ki Vuy t8Tnh chB 5;y ngFn hLn chung:
TLi =4kc 1: TiC nhmn 5 h4kng ?xn Ih7ch hng 5b hQ ]K 5;y 5Un:
Z_
R .Ui 5ki hQ ]K Ch7C EW: Kh7ch hng ChGi ci chNc npng hBLt P>ng thi cSng D!y
EFC+ ChNc npng P4`c Vui Penh t8Bng luyt Penh thnh EmCd giHy chNng nhmn Ppng IW
Iinh ?B;nh hBoc "iHy Ch|C P3u t4 PUi 5ki ?B;nh nghi:C hBLt P>ng thaB Eumt P3u t4
n4kc ngBi cX; Ih7ch hng+
R .Ui 5ki hQ ]K 5b IhBGn 5;y: .oc Pi9< cX; nghi:C 5@ chB 5;y 5Un E4u P>ng
Ch@c 5@ thi cSng D!y EFC E 5Un 5;y ChGi P4`c chi t8G chB nhvng chi Ch hTnh thnh nn
gi7 t8e cSng t8Tnh t8n cK ]q H`C PQng thi cSng D!y EFC+ T84kc Ihi chB 5;yd &NAL Ps
IW h`C PQng thi cSng D!y EFC+ &B Pid hQ ]K 5b IhBGn 5;y nhHt thit ChGi ci c7c ti Ei:u
];u:
.Ui 5ki c7c ?j 7n thu>c ChL< 5i Pibu ch^nh cX; luy ch luGn EW P3u t4 5
D!y ?jng c3n ChGi ci luyt Penh Ch ?uy:t It VuG PHu th3u hBoc Vuyt Penh ch^ Penh
th3u thaB Vuy Penh cX; luy ch PHu th3u+
H`C PQng thi cSng D!y EFC IW giv; Ih7ch hng 5;y 5Un 5 ChX P3u t4+
NgBi c7c ti Ei:u t8nd ty tnng PUi t4`ng Ih7ch hng c@ th9d c7n => tn ?@ng ci
th9 Pb nghe &NAL DuHt t8Tnh =M ]ung c7c ti Ei:u Ih7c P9 nF< =Ft thSng tin 5b cSng
t8Tnhd ?j 7n+ .i E c7c ti Ei:u ];u :
luyt Penh P3u t4 ?j 7n cX; cHC ci th< Vuybn
Ti Ei:u chNng <inh nguQn 5Un th;nh tB7n cSng t8Tnh cX; chX P3u t4:
NguQn 5Un thaB I hBLch A&C2 hng np<: luyt Penh cX; U2N& t^nh
T87i Chiu Chnh ChX: ThSng =7B cX; 2> ti chnhd hBoc 2> KH.T+
NguQn tj cid nguQn 5Un IhHu h;B: luyt Penh cX; H.lT ?B;nh nghi:C hBoc
TMng cSng ty hBoc c;< It cX; ChX P3u t4+
NguQn 5Un tn ?@ng: H`C PQng tn ?@ng hBoc 2GB Esnhd c;< It cX; =n ti
t8` ?j 7n cSng t8Tnh
TMng &j tB7n cSng t8Tnh P4`c cHC ci th< Vuybn thaB Vuy Penh cX; luy ch
luGn EW P3u t4 5 D!y ?jng ?uy:t+
ZZ
Nu cSng t8Tnh ch4; ci tMng ?j tB7n P4`c ?uy:t nh4ng t8Bng Vuyt Penh P3u t4
Ps Vuy Penh <Nc 5Un cX; tnng hLng <@c thT ng!n hng ch^ chB 5;y Ihi hLng <@c chB
5;y Ps ci ?j tB7n hLng <@c P4`c cHC ci th< Vuybn ?uy:t+
TLi =4kc 2: Th< Penh c7c Pibu Ii:n tn ?@ng
Thjc hi:n thaB Vuy t8Tnh tn ?@ng ngFn hLn hi:n n;y cX; ng!n hng+
Tuy nhind PUi 5ki chB 5;y thi cSng D!y EFCd c7n => tn ?@ng c3n th< Penh I
5b nguQn 5Un P3u t4 chB cSng t8Tnhd ?j 7n+
T84kc Ihi chB 5;y ChGi th< Penh I tBn ?i:n tTnh hTnh hBLt P>ng cX; &NAL:
6h!n tch tTnh hTnh ti chnhd hBLt P>ng ]Gn DuHt Iinh ?B;nhd tTnh hTnh Vu;n h: 5ki c7c
tM chNc tn ?@ng Ih7cd DC EBLi Ih7ch hngd Ch!n tch Pi9< <Lnh Pi9< yud cK h>id
th7ch thNc cX; &B;nh nghi:Cd Ch!n tch npng Ejc PHu th3u+ NgBi 8;d ?B &NAL hi:n
n;y ci Du h4kng hBLt P>ng P; ngnh P; nghb P3u t4 =Ht P>ng ]Gnd thXy Pi:nw nn
.7nh gi7 IhG npng th;< gi; 5Un tj cid tnh tB7n <Nc giki hLn chB 5;y h`C EW PUi 5ki
tnng cSng t8Tnh D!y EFC nhy< PG< =GB &NAL IhSng chi< ?@ng P4`c 5Un Iinh ?B;nh
ngFn hLn P9 P3u t4 ?i hLn+
* .Ui 5ki Ch3n chB 5;y thaB hLn <Nc t8Bng D!y EFCd c7ch tnh hLn <Nc c3n c@
th9 thaB nhvng n>i ?ung ];u:
.7nh gi7d Ch!n tch tTnh hTnh ti chnh 5 ]Gn DuHt Iinh ?B;nh cX; np< t84kcd
t8Bng Pi E4u W P7nh gi7 5b chi Ch ]Gn DuHt Iinh ?B;nh ?q ?;ng cX; ?B;nh nghi:C P9
D7c Penh nguyn nh!n E< Ch7t ]inh IhUi E4`ng ?q ?;ngd tn Pi EBLi 8; chi Ch cX; c7c
cSng t8Tnh thi cSng I|< chHt E4`ngd I|B ?i IhUi E4`ng thi cSng 54`t ?j tB7nd IhUi
E4`ng hBn thnh tn E!u IhSng P4`c nghi:< thu ?B chX P3u t4 IhSng ci nguQn th;nh
tB7nw nhy< P7nh gi7 thjc chHt tTnh hTnh ti chnh cX; ?B;nh nghi:C+
Aa< D|td Ch!n tch c7c ch^ tiu I hBLch ]Gn DuHt Iinh ?B;nh np< tki cX;
?B;nh nghi:C: "i7 t8e ]Gn E4`ngd ?B;nh thu I hBLchd c7c IhBGn thu ChGi n>Cd Eì
nhumn Penh <Ncd IhHu h;B cK =Gn ?j Iin t8ch t8Bng np<d 5Un P4`c chX P3u t4 Nng
t84kcd 5Un tj ci 5 tj huy P>ngd hLn <Nc 5;y q c7c ng!n hng Ih7c+
Zc
Tnh 5fng Vu;y 5Un E4u P>ng cX; np< t84kc E< cpn cN D7c Penh 5fng Vu;y
5Un E4u P>ng npng ?j t8v =Tnh Vu!n 5 IhBGn chit IhHu
8; Ih~i ?B;nh thu+
SGn E4`ng I hBLch ChGi P4`c EmC t8n cK ]q: C7c h`C PQng thi cSng chuy9n
tiC tn np< t84kcd c7c h`C PQng thi cSng Ps IW t8Bng np<d c7c h`C PQng thi cSng ?j
Iin ] IW+
Tn Pi P4; 8; <>t ]Gn E4`ng tnh 5;y h`C EW chB ?B;nh nghi:C 5T ci th9 IhSng
D7c Penh hLn <Nc tn ?@ng chB tBn => ]Gn E4`ng I hBLch cX; Ih7ch hng+ C3n Poc
=i:t Vu;n t!< Pn nguQn 5Un th;nh tB7n cX; c7c cSng t8Tnh 5T P!y chnh E nguQn ti
chnh PG< =GB hBn t8G 5Un 5;y chB ng!n hng Ihi ti t8` 5Un chB c7c nh th3u thi
cSng c7c cSng t8Tnh ny+ Ch^ chB 5;y 5 tnh tB7n hLn <Nc PUi 5ki c7c cSng t8Tnh hBoc
hLng <@c cSng t8Tnh ci I hBLch 5 nguQn ?B;nh nghi:C ChGi ci PX npng Ejc thi cSng
cSng t8Tnh+
R C7c Chi nh7nh tpng c4hng =M ]ung tUi P; c7c =i:n Ch7C =GB PG< tibn 5;y I9
cG =GB Esnh =yng ti ]Gn cX; =n thN =; nhHt E ti ]Gn 8ing cX; c7c c7 nh!n E Esnh
PLB ?B;nh nghi:Cd c3< cU Vuybn Pfi n` gi7 t8e D!y EFC hBn thnhwtin tki thjc hi:n
Png tg E: ?4 n` ci ti ]Gn =GB PG< thaB Vui Penh 5b chnh ]7ch Ih7ch hng hi:n hnh
cX; Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;<+
* .Ui 5ki Pibu Ii:n ti ]Gn =GB PG<: C7c Chi nh7nh c3n yu c3u Ih7ch hng =M
]ung tUi P; c7c =i:n Ch7C =GB PG< tibn 5;y I9 cG ti ]Gn 8ing cX; c7c c7 nh!n E Esnh
PLB ?B;nh nghi:C 5 ti ]Gn cX; =n thN =; Ih7cd =M ]ung gi7 t8e c3< cU Vuybn Pfi n`
gi7 t8e D!y EFC hBn thnhwnhy< n!ng ?3n tg E: ?4 n` ci ti ]Gn =GB PG<+
TLi =4kc 1: A|t ?uy:t chB 5;yd IW h`C PQng tn ?@ngd IW h`C PQng =GB PG< tibn
5;y+
.Ui 5ki t84hng h`C ti ]Gn =GB PG< E Vuybn Pfi n` gi7 t8e IhUi E4`ng D!y EFC
hBn thnh: Ch^ chHC nhmn PUi 5ki c7c h`C PQng ci Pibu IhBGn 5b nguQn 5Un th;nh
Z[
tB7n 8 8ng h`C Ch7C 5 Ihi th;nh tB7nd ]U tibn th;nh tB7n P4`c chuy9n IhBGn t8jc
tiC 5b ti IhBGn cX; =n =GB PG< <q tLi Chi nh7nhd IhSng chHC nhmn PUi 5ki c7c h`C
PQng < =n 2 PKn 5e thi cSng E nh th3u Ch@ IhSng P4`c th;nh tB7n t8jc tiC tn
=n ) chX P3u t4d chX ?j 7nd 2;n VuGn EWw+ ing Ch3n gi;B nhmn giHy thd hQ ]K ti
]Gn =GB PG< ChGi ci PX c7c ti Ei:u ];u: h`C PQng thi cSng D!y EFC =Gn gUc Ti Ei:u
D7c Penh nguQn 5Un th;nh tB7n luyt Penh Ch ?uy:t Vuyt tB7n cSng t8Tnh hBoc =in
=Gn nghi:< thu 5 =Gng tnh gi7 t8e IhUi E4`ng D!y EFC hLng <@c hBoc cSng t8Tnh Ps
hBn thnh ci c7c thnh Ch3n IW D7c nhmn PX Pibu Ii:n th;nh tB7n thaB Vuy Penh hi:n
hnh =Gn gUc "iHy Pb nghe c3< cU ci D7c nhmn cX; =n ) H`C PQng c3< cU Vuybn
Pfi n` gi7 t8e D!y EFC hBn thnh ChGi P4`c IW =; =n ChX P3u t4d &NAL 5 Ng!n
hng+
TLi =4kc O: "iGi ng!nd thaB ?id gi7< ]7t 5i:c ]} ?@ng 5Un 5;y
Vi:c VuGn EW giGi ng!n chB 5;y ChGi thjc hi:n thaB tnng cSng t8Tnhd PG< =GB
?B;nh ]U chB 5;y tUi P; PUi 5ki <i cSng t8Tnh IhSng 54`t giki hLn chB Ch|C+
L4u W t8Bng nghi:C 5@ chB 5;y Ch@c 5@ thi cSng D!y EFCd 5i:c giGi ng!n P4`c
thjc hi:n t8n cK ]q chi tit ?j tB7n ?j th3u P4`c ?uy:t hBoc ?j tB7n cSng t8Tnh PUi 5ki
t84hng h`C ch^ Penh th3u P4`c ?uy:t P9 chB 5;y Png PUi t4`ng+
6h3n Ii9< t8; t84kc Ihi Ch7t 5;y: L4u W Ii9< t8; IhG npng th;nh tB7n cX; ChX
P3u t4d Ii9< t8; nguQn 5Un chB cSng t8Tnh+
6h3n Ii9< t8; ];u Ihi Ch7t 5;y: L4u W 5i:c thaB ?i tin P> thi cSngd th;nhd
Vuyt tB7n cSng t8Tnh+
:.2.:. (Vng cWng ;'1n lXY gim Ut ;' tr=nh UZ d[ng vn vay ca cc 7"89
R C7c Chi nh7nh E< 5i:c t8jc tiC 5 thSng =7B tki Ih7ch hng Pibu Ii:nd c7ch
thNc chB 5;y h t8` Ch@c 5@ thi cSng D!y EFC cX; Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t
N;<+ T8Bng Pi c3n c@ th9 hB7 <>t ]U 5Hn Pbd c7c Pibu Ii:n cSng t8Tnh nhmn th3u c3n
PG< =GB: "i7 t8e h`C PQngd nguQn 5Un th;nh tB7n ChGi ci cpn cN D7c Penh I< thaBd
cY
thhi gi;n tin P> thjc hi:n thi cSng 5 th;nh tB7nd Ch4Kng thNc th;nh tB7n ?uy nhHt E
chuy9n IhBGn 5b ti IhBGn cX; ?B;nh nghi:C tLi chi nh7nhw
R .9 Ii9< ]B7t 5i:c chB 5;yd Chi nh7nh D7c Penh ?B;nh ]U chB 5;y thjc t ]B 5ki
?B;nh ]U chB 5;y tL< tnh tLi thhi Pi9< giGi ng!n =yng c7ch Ii9< t8; ]M ]7chd chNng tn
I tB7n cX; Ih7ch hng P9 PUi chiu D7c Penh ELi ?B;nh ]U chB 5;y thjc t PUi 5ki tnng
cSng t8Tnh ]B 5ki tTnh hTnh Ih;i =7B tL< Ch!n =M tLi thhi Pi9< giGi ng!nd PG< =GB
?B;nh ]U chB 5;y IhSng 54`t Vu7 cY gi7 t8e nguQn 5Un th;nh tB7n cX; cSng t8Tnh+
R Thjc hi:n chB 5;y thaB tnng cSng t8Tnhd Chi nh7nh =7< ]7td nF< =Ft tTnh hTnh
thi cSng cX; Ih7ch hng P9 PSn PUc Ih7ch hng Py nh;nh tin P> nghi:< thud th;nh
tB7n thaB c7c Pi9< ?nng I thumt <Uc nghi:< thu thaB Vuy Penh t8Bng Tiu chun I
thumtd H`C PQng thi cSng D!y EFC 5ki ChX P3u t4d Vu; Pi hLn cht87nh P9 IhUi E4`ng
?q ?;ng cX; cSng t8Tnh q <Nc c;B ?xn Pn tQn Pung 5Un 5 Gnh h4qng Pn IhG npng
t8G n`d t8n t84hng h`C c7c H`C PQng thi cSng D!y EFC ci Vuyt Penh th;nh tB7n 1 E3n Ihi
=n gi;B cSng t8Tnh+
R .9 chB 5;y IhSng t8ng EFC 5 PG< =GB VuGn EW P4`c nguQn thu cX; Ih7ch hng
P9 thu hQi n`d ch^ nn Da< D|t chB PKn 5e thi cSng =n 2 5;y 5Un P9 thjc hi:n c7c
h`C PQng thi cSng < ChX P3u t4 =n ) t8jc tiC IW h`C PQng 5 chuy9n nguQn 5Un
th;nh tB7n 5b ti IhBGn cX; =n 2 tLi 2I&V+ T84hng h`C TMng cSng tyCSng ty < t8jc
tiC IW h`C PQng thi cSngd ];u Pi gi;B ELi chB c7c PKn 5e t8jc thu>c thjc hi:n thT ci th9
Da< D|t chB TMng cSng tyCSng ty < 5;y chuy9n chB c7c PKn 5e t8jc thu>c Pi ]}
?@ng hBoc chB c7c PKn 5e P4`c gi;B thi cSng 5;y nu P4`c TMng cSng tyCSng ty <
=GB Esnh t8G n` th;y+
R .enh I 1 Pn _ th7ngd Chi nh7nh cng Ih7ch hng 8 ]B7t Ch!n EBLi n` D!y
?jng cK =Gn ch4; P4`c th;nh tB7n PUi 5ki tnng cSng t8Tnhd h`C PQng c@ th9+ T8Bng Pi
D7c Penh 8 5 IhSng chB 5;y PUi 5ki cSng t8Tnh ci n` tQn Pung tn _ th7ng t8q En tnh
tn ngy tM chNc nghi:< thu+ .Qng thhi Chi nh7nh Ch!n tch c7c IhBGn <@c chi Ch
c1
tL< Nngd chh Ch!n =Md c7c IhBGn ChGi thu P9 D7c Penh Png It VuG Iinh ?B;nhd npng
Ejc ti chnh cX; ?B;nh nghi:C 5 DC Png EBLi Ih7ch hng thaB Vui Penh+
C7c Chi nh7nh tin hnh 8 ]B7t P7nh gi7 nguQn thu t8Bng 5 ngBi D!y EFC cX;
Ih7ch hngd It h`C 5ki 5i:c Ii9< t8; ]} ?@ng 5Un 5;y P9 D7c Penh IhG npng thu hQi
PUi 5ki tnng IhBGn 5;y cfn ?4 n`+ T84hng h`C Ih7ch hng ci n` tQn Pung ?xn Pn
IhSng th;nh tB7n P4`c n` Pn hLn I9 cG ];u Ihi Ps gi; hLn thaB Vui Penhd Chi nh7nh
tin hnh cK cHu ELi Eech t8G n` Ch h`C 5ki nguQn thud IhG npng t8G n` cX; Ih7ch hng
thaB Vui Penh
:.2.O. "ng cao ch3t l4ng Fi ng\ cn 0F t/n d[ng
HBLt P>ng chB 5;y PUi 5ki &NAL E <>t hBLt P>ng tn ?@ng Ih7 ChNc tLC Pfi
h~i 5b t8Tnh P> c7n => tn ?@ng c;B hKn+ Thjc t q 2I&V chB thHy th4hng <>t c7n =>
<ki ChGi <Ht tUi thi9u 1 np< <ki ci IhG npng nF< =Ft 5 t8i9n Ih;i cSng 5i:c cX; hBLt
P>ng tn ?@ng PUi 5ki &NAL+ .9 n!ng c;B chHt E4`ng chB 5;y PUi 5ki &NALd 5i:c
tpng c4hng PB tLB n!ng c;B t8Tnh P> chB c7n => tn ?@ng E Pfi h~i cHC thit+ C@ th9 E
2I&V ci th9 thjc hi:n c7c giGi Ch7C nh4 ];u:
R T84kc ht c3n D!y ?jng 5 thjc hi:n tiu chun hB7 c7n => tn ?@ng thaB c7c
tiu thNc ];u: Ci Ch< chHt PLB PNc 5 t4 c7ch tUt Ci W thNc t87ch nhi:< Ci =Gn Ernh
5vng 5ngd t8ung thjc Ci t8Tnh P> chuyn <Sn 5vng 5ngd hi9u =it Ds h>id ;< hi9u
the t84hng 5 Ch7C Eumt Ci th9 Ejc 5 IhG npng gi;B tiC tUt+
R Th4hng Duyn PB tLB 5 PB tLB ELi c7n =>d tM chNc tmC huHnd =Qi ?4ng Iin
thNc 5b chuyn <Sn nghi:C 5@d Poc =i:t E nhvng Iin thNc 5b Ernh 5jc D!y ?jng cK
=Gnd Ch!n tch ti chnhd Chfng ngn; 8Xi 8Bd P7nh gi7 c7c =in P>ng cX; nbn Iinh td c7c
chnh ]7ch nh n4kc <ki =;n hnh+
R T8;ng =e chB c7n => tn ?@ng nhvng I npng nhHt Penh t8Bng gi;B tiC cng nh4
<;8Iating ng!n hng P9 ci th9 tiC thed thu ht Ih7ch hng Pn 5ki ng!n hng+
c2
R Tpng c4hng cSng t7c gi7B ?@c t4 t4qng chnh t8ed 8n Euy:n PLB PNc P9 c7n =>
tn ?@ng nhmn thNc P4`c 5;i t8f 5 t87ch nhi:< cX; <Tnh+
R Ci c7c ch P> Ihan th4qngd Pb =Lt c7n => tn ?@ngd ]j Vu;n t!ng 5in cX;
Esnh PLB PKn 5e PUi 5ki c7n => tn ?@ng P9 hu ci th9 tmn t!< 5ki cSng 5i:c+
R C7n => tn ?@ng E ng4hi tiC Dc t8jc tiC 5ki Ih7ch hng nn ci 5;i t8f 8Ht
Vu;n t8ung t8Bng 5i:c VuGng =7 hTnh Gnh cX; ng!n hngd tiC thed thu ht Ih7ch hng
Pn 5ki ng!n hng+ VT 5myd ngBi 5i:c t8;ng =e nhvng Iin thNc chuyn <Sn nghi:C 5@d
c7n => tn ?@ng cng c3n ci Iin thNc nhHt Penh 5b I npng gi;B tiC cng nh4
<;8Iating ng!n hng+
R ing PUi 5ki cSng t7c tuy9n ?@ng <ki: &B c7n => tn ?@ng chB 5;y &NAL c3n
ci Iin thNc chuyn <Snd hi9u =it c@ th9 5b Poc Pi9< hBLt P>ng cX; &NALd c7c thSng
]U I thumt cX; hBLt P>ng thi cSng D!y EFCd nhy< P7nh gi7 Png npng Ejc ti chnhd tnh
IhG thi cX; c7c ?j 7n D!y ?jngd Ch4Kng 7n Iinh ?B;nh cX; ?B;nh nghi:C nn t8Bng
thhi gi;n tki 2I&V c3n ci chnh ]7ch tuy9n ?@ng h`C EW hKn: Thjc hi:n tuy9n ?@ng c7c
I ]4 D!y ?jng hBoc c} nh!n Iinh t D!y ?jngd nhvng ng4hi Ps ci hi9u =it cK =Gn 5b
ngnh D!y ?jng cK =Gn tin hnh PB tLB P>i ng c7n => ny 5b Ernh 5jc ng!n hngd
ti chnh t8Bng thhi gi;n IhBGng tn 1 Pn _ th7ng .ibu ny ] giC Ng!n hng 8t ngFn
thhi gi;n P9 <>t c7n => <ki ci th9 nF< =Ft 5 thjc hi:n tUt nghi:C 5@ tn ?@ng PUi 5ki
&NAL 5 giC cSng t7c tn ?@ng PLt hi:u VuG c;B hKn cG 5b Vuy <S cng nh4 chHt
E4`ng+
:.2.M. (Vng cWng p d[ng mB h=nh cho vay +h]p +/n i v!i cc 7oanh nghip xy
lp
Ci th9 nii t8Bng hBLt P>ng chB 5;y thi cSng D!y EFC 5i:c VuGn EW ?fng tibnd gi7 t8e
]Gn E4`ng thjc hi:nd gi7 t8e ?q ?;ng cX; cSng t8Tnhd tin P> nghi:< thud th;nh Vuyt
tB7n cX; cSng t8Tnh E cK ]q P9 P7nh gi7 nguQn thu cX; cSng t8Tnh cfn ci IhG npng t8G
n` ng!n hng h;y IhSng+ "i7 t8e ]Gn E4`ng thjc hi:n ] nh~ hKn hBoc =yng gi7 t8e h`C
PQng 5 nguQn thu cX; cSng t8Tnh ci IhG npng t8G n` P4`c D7c Penh =yng cSng thNc:
c1
"i7 t8e ]Gn E4`ng thjc hi:n gi7 t8e Ps P4`c chX P3u t4 th;nh tB7n ?4 n` cX; cSng
t8Tnh+ Tuy nhin EuSn ChGi ]B ]7nh gi7 t8e ]Gn E4`ng thjc hi:n 5ki gi7 t8e P4`c chX P3u
t4 nghi:< thu P9 IhUi E4`ng ?q ?;ng q <Nc 5n; ChGi+
HBLt P>ng chB 5;y Ih|C In PUi 5ki c7c &B;nh nghi:C D!y EFC ci th9 hi9u E hBLt
P>ng < Ng!n hng 5n; chB 5;y t8ung ?i hLn PUi 5ki ChX P3u t4 P9 th;nh tB7n chB
Nh th3u thi cSng 5 5n; chB 5;y ngFn hLn PUi 5ki c7c Nh th3u P9 th;nh tB7n chB c7c
nh cung cHC nguyn 5mt Ei:u P3u 5B+ Khi tin hnh chB 5;y c7c Nh th3u thaB
Ch4Kng thNc chB 5;y Ih|C Ind ?B Ng!n hng chB 5;y chX P3u t4 nn nguQn t8G n` h;y
?fng tibn cX; nh th3u P4`c PG< =GB PQng thhi c7c ch^ tiu c3n Vu;n t!< t8Bng chB
5;y D!y EFC nii t8n cng P4`c PG< =GB ?B ChX P3u t4 5;y 5Un tLi 2I&V+ .Ui 5ki =>
hQ ]K 5;y 5Un cX; ChX P3u t4 tLi Ng!n hng ] =;B gQ<: "i7 t8e ]Gn E4`ng P4`c
nghi:< thud gi7 t8e th;nh tB7nd Ey I IhUi E4`ng D!y EFC hBn thnh 5T 5my 5b <ot hQ
]K ngFn hLn cng P3y PX+ Vi:c 7C ?@ng <S hTnh tn ?@ng Ih|C In PUi 5ki c7c &B;nh
nghi:C D!y EFC E< gi; tpng Vuy <S ?4 n`d nguQn t8G n` ngFn hLn P4`c PG< =GB 5
Vu;y 5fng tn ?@ng ;n tBnd gi; tpng thu Ch ?ech 5@ chuy9n tibnd huy P>ng P4`c tibn
g}i IhSng I hLn+
:.2.N. Kon thin chiSn l4c mar+Etting i v!i +hch hng
0 <ui thhi PLid P9 thnh cSng q =Ht I Ernh 5jc nB cng Pbu c3n ChGi ci chin
E4`c <;8Iatting nhy< PLt P4`c <@c tiu Pb 8;+ T8Bng hBLt P>ng chB 5;y PUi 5ki
&NAL cng 5myd Ch@c 5@ tUt Ih7ch hngd <;8Iatting Ih7ch hng P9 hu ]} ?@ng c7c
]Gn Ch< cX; Ng!n hng E <@c tiu P3u tin 5 E cUt Ei+
.Ui 5ki c7c &B;nh nghi:C D!y EFC hBLt P>ng tUt: Ng!n hng c3n D!y ?jng <>t
chin E4`c Ih7ch hng =;B gQ< giv 5vng nbn Ih7ch hng hi:n cid tLB EmC P4`c nbn
Ih7ch hng tUt chnh E Ch7t t8i9n P4`c the t84hng tUt E< cK ]q <q 8>ng Iinh ?B;nh+
Thjc t chB thHy cXng cU nbn Ih7ch hng 5vng chFc IhSng nhvng n!ng c;B hi:u VuG
tn ?@ng < cfn tLB cK h>i Ch7t t8i9n c7c ?ech 5@ ng!n hngd E< th;y PMi tg t8ung thu
nhmC thaB h4kng tpng ?3n Ping giC cX; Ihu 5jc ?ech 5@+ Thjc hi:n tUt chnh ]7ch 4u
cO
Psi Ih7ch hng PUi 5ki tnng EBLi ?ech 5@ Ih7ch hng P;ng ci Vu;n h: gi;B ?ech 5ki
Ng!n hng+
.Ui 5ki &B;nh nghi:C D!y EFC hBLt P>ng I|< hi:u VuG: Thjc hi:n chin E4`c thu
hQi ?3n ?4 n`d giG< chB 5;y tuy nhin c3n ChGi 7C ?@ng c7c =i:n Ch7C thch h`C nh4
gi; hLn nud tiC t@c chB 5;y P9 thu n` PG< =GB ?4 n` cX; c7c &B;nh nghi:C IhUi ny
] giG< ?3n+
:.2.L. "ng cao ch3t l4ng cBng tc th' th^p v xZ lX thBng tin trong ho$t Fng cho
vay 7"89
H: thUng thSng tind Poc =i:t E h: thUng thSng tin tn ?@ng ci 5;i t8f Vu;n t8ung
5 Gnh h4qng Ekn Pn chHt E4`ng cX; hBLt P>ng chB 5;y+ C7c thSng tin ny c3n chnh
D7cd ch!n thjcd ci P> tin cmy c;B 5 ci nguQn gUc c@ th9+ .9 n!ng c;B chHt E4`ng cSng
t7c thu thmC 5 D} EW thSng tind c7n => th< Penh c3n ch t8ung <>t ]U 5Hn Pb ];u:
.Ui 5ki thSng tin ?B Ih7ch hng cung cHC c3n yu c3u thSng tin Pi Ps
P4`c Vu; Ii9< tB7n cX; cSng ty Ii9< tB7n P>c EmC hBoc ng!n hng cng ci th9 tj thu
cSng ty Ii9< tB7n P>c EmC P9 Ii9< tB7n c7c =7B c7B ti chnh cX; ?B;nh nghi:C cung
cHC t84kc Ihi Pot <Ui Vu;n h: 5ki ?B;nh nghi:C+ 2n cLnh Pid c7n => tn ?@ng ci th9
Pn t8jc tiC nKi hBLt P>ng ]Gn DuHt Iinh ?B;nh cX; Ih7ch hng P9 P9 Vu;n ]7t 5 tT<
hi9u 5b nhvng <ot nh4: h: thUng cK ]q 5mt chHtd h: thUng tM chNcd tnh hvu hi:u t8Bng
hBLt P>ng 5 E;B P>ng cX; P>i ng c7n => E< cSngd ChBng c7ch E< 5i:c cSng
nghi:C+++P9 ci P4`c nhvng thSng tin c3n thit h> t8` chB cSng t7c P7nh gi7d th< Penh
Ih7ch hng 5;y 5Un+
ThSng tin < c7n => thu thmC c3n P4`c tMng h`C tn nhibu nguQn: Ih7ch
hng cung cHCd thSng tin n>i => t8Bng h: thUng ng!n hngd thSng tin tn t8ung t!< thSng
tin tn ?@ng cX; Ng!n hng Nh n4kcd ngBi 8;d cfn nguQn thSng tin 5b tTnh hTnh Iinh
t Ds h>i P4`c cmC nhmt Vu; <Lng inta8nat+ C7n => tn ?@ng c3n ]B ]7nhd Pibu ch^nhd
tMng h`C <>t c7ch EBgicd IhB; huc P9 ci P4`c nhvng thSng tin chnh D7cd 5 P3y PX
Ch@c 5@ chB hBLt P>ng chB 5;y &NAL+
c\
C7c thSng tin thu thmC P4`c c3n ChGi E4u t8v thnh c7c iEa ?v Ei:ud hBoc
=yng 5pn =Gnd =yng hTnh GnhwP9 E< cK ]q thUng I Ch!n tchd tMng h`C ]U Ei:u 5b
Ernh 5jc chB 5;y &NAL+ 2n cLnh Pid c7n => th< Penh c3n th4hng Duyn ChUi h`Cd
t8;B PMi cmC nhmt thSng tin 5ki nh;u nhy< tpng IhG npng P7nh gi7 Du h4kng 5mn P>ng
cX; P3u t4 5 ?j PB7n nhvng 8Xi 8B ci th9 DGy 8;d PG< =GB c7c It Eumn th< Penh Png
PFn 5 Ch h`C 5ki thjc t+
J>t Vuyt Penh tn ?@ng th4hng P4`c ?j; t8n cK ]q tMng h`C c7c thSng
tin 5b Ch7C EW Ih7ch hngd npng Ejc ti chnh 5 hBLt P>ng ]Gn DuHt Iinh ?B;nh cX;
Ih7ch hngd tTnh hTnh the t84hng PUi 5ki ]Gn Ch< cX; Ih7ch hngd tTnh hTnh nbn Iinh
t 5 uy tn cX; Ih7ch hng t8Bng Vu;n h: tn ?@ng 5ki c7c tM chNc tn ?@ng cng nh4
5ki PUi t7c Iinh ?B;nh+ .Ui 5ki c7c ?B;nh nghi:C t8Bng Ernh 5jc D!y EFCd ngBi c7c
thSng tin thSng th4hng 5b Ih7ch hng 5 IhBGn 5;yd c7n => tn ?@ng ChGi tT< hi9u 8
5 c@ th9 hKn 5b cSng t8Tnh < &NAL 5;y 5Un P9 thi cSngd nguQn 5Un th;nh tB7n cX;
cSng t8Tnhd tnh chFc chFn cX; nguQn 5Und tin P> th;nh tB7n cX; nguQn 5Un+++ VT 5myd
P9 h: thUng thSng tin thjc ]j E cSng c@ h t8` chB hBLt P>ng tn ?@ng thT c3n ChGi tM
chNc tUt cSng t7c D!y ?jngd Ih;i th7c 5 cung cHC thSng tin tn ?@ng+
:.2._. Kon thin v Ci m!i trang thiSt 0*Y cBng ngh ngn hng
.9 giG< thhi gi;nd chi Ch 5 n!ng c;B chHt E4`ng cX; hBLt P>ng tn ?@ng nii
chung 5 chB 5;y PUi 5ki &NAL nii 8ingd ng!n hng c3n Py <Lnh 5i:c Nng ?@ng
cSng ngh: thSng tind PMi <ki t8;ng thit =e t8Bng tM chNc VuGn EWd Ih;i th7c c7c ?v Ei:u
Ch@c 5@ chB cSng t7c tn ?@ngd th< Penh 5 Ch ?uy:t tn ?@ng+ Ng!n hng c3n tmC
t8ung P3u t4d Ch7t t8i9n cSng ngh:d thjc hi:n ch4Kng t8Tnh hi:n PLi hi; ng!n hng+ .oc
=i:t 5ki 5i:c P3u t4 cSng ngh: <kid hQ ]K thSng tin cX; Ih7ch hng ] P4`c chun hi;d
EuSn P4`c cmC nhmt chnh D7c t8Bng tBn h: thUng+ C7c ch4Kng t8Tnh nh4 Ch3n <b<
tnh Pi9< Ih7ch hngd VuGn EW 8Xi 8B ] giC chB c7n => tn ?@ng giG< P4`c IhUi E4`ng
c_
Ekn cSng 5i:cd tit Ii:< thhi gi;n cng nh4 chi Ch chB ng!n hngd n!ng c;B chHt E4`ng
tn ?@ng+
:.2.`. (Vng cWng cBng tc +i>m traY +i>m Uot cho vay
CXng cU 5 n!ng c;B chHt E4`ng cX; h: thUng Ii9< t8;d Ii9< ]B7t tLi 2I&V PUi
5ki c7c &B;nh nghi:C D!y EFC E =i:n Ch7C Chfng ngn; 8Xi 8B hvu hi:u+ C7n => Ii9<
t8; n>i => ChGi hBLt P>ng P>c EmC 5ki c7c => Chmn tn ?@ng t8n cK ]q Pi ci nhvng Iin
nghe P7nh gi7d P>c EmC t8Bng hBLt P>ng Ii9< t8;+ .enh I _th7ngE3n nn tM chNc c7c
PBn Ii9< t8;d Ii9< ]B7t hBLt P>ng tn ?@ng tLi Chi nh7nh th;y chB 5i:c ch^ Ii9< t8;
hBLt P>ng tn ?@ng Ihi Ch7t ]inh 5@ 5i:c 5i ChL< t8Bng hBLt P>ng tn ?@ng 5 Ihi ci
c7c PBn th;nh t8; =n ngBi 5B Ii9< t8;+
N>i ?ung Ii9< t8; P7nh gi7 c3n PLt P4`c c7c 5Hn Pb cK =Gn ];u: CSng t7c tu!n
thXd chHC hnh c7c Vuy t8Tnhd chnh ]7ch tn ?@ng Ii9< t8; 5Un 5;y ng!n hng ci P4`c
]} ?@ng Png <@c Pch IhSngd ti ]Gn th chHC ci P4`c Ih7ch hng =GB VuGn 5 ]}
?@ng thaB Png nh4 c;< It tLi h`C PQng c3< cU th chHC IhSngd t87nh t84hng h`C
Ih7ch hng <;ng ti ]Gn th chHC Pi =7n < ng!n hng IhSng h;y =it hBoc Ih7ch
hng ]} ?@ngd =GB VuGn ti ]Gn IhSng Png Vui c7chd P9 h4 h~ng g!y thi:t hLi chB ng!n
hng Ihi ChGi Ch7t <Li ti ]Gn TMng 8 ]B7t ELi ?4 n` tn ?@ng cX; &NAL P9 D7c Penh
Png chHt E4`ng tn ?@ngd n` ci 5Hn Pbd n` DHu+ A7c Penh ]U n` ci nguQn th;nh tB7n
chFc chFnd ]U n` ch4; ci nguQn th;nh tB7n hBoc nguQn th;nh tB7n IhSng chFc chFn
A7c Penh 8 nguyn nh!n 5 c7c 5Hn Pb ci Ein Vu;n Ci =i:n Ch7C D} EWd thu hQi giG<
thi9u n` DHud n` ci 5Hn Pb+
Vi:c Ii9< t8;d Ii9< ]B7t th4hng Duyn ] giC c7n => ng!n hng nF< =Ft P4`c
nhvng =in P>ng =Ht th4hng t8Bng hBLt P>ng ]Gn DuHt Iinh ?B;nh cX; Ih7ch hng tn Pi
ci =i:n Ch7C D} EW IeC thhi+ .oc =i:td PUi 5ki &NALd cSng t7c Ii9< t8;d gi7< ]7t ];u
giGi ng!n E ht ]Nc c3n thit+ .9 VuGn EW P4`c nguQn thu cX; Ih7ch hng nhy< IeC
thhi thu hQi n`d ng!n hng ChGi th4hng Duyn =7< ]7t tin P> thi cSng 5 th;nh Vuyt
tB7n c7c cSng t8Tnh+
cZ
L:L: K+B< <H=pW
:.:.1. KiSn ngh* i v!i Ch/nh ph
- fo2n thi,n h, th7ng v@n bn 5h/5 lV li=n -.an 9On hot 94ng ;Cy lg5:
Hi:n tLid h: thUng c7c 5pn =Gn Ch7C EW 5b D!y ?jng ci Vu7 nhibud ci nhvng 5pn
=Gn cfn chQng ch|B En nh;u 5 ch4; cmC nhmt 5ki thjc t! &B 5myd t8Bng thhi gi;n tki
c3n ci nhvng ]j ChUi h`C PQng => giv; c7c => =;n ngnh t8Bng 5i:c 8; c7c 5pn =Gn
Eumt+ .Qng thhi thjc hi:n Ch!n cHC VuGn EW P3u t4d Vuy Penh 8 t87ch nhi:< cX; tnng
Ih!u t8Bng 5i:c VuGn EW nh n4kc 5b D!y ?jng+
- Ci c/ch th0 tc h2nh chnh t#ong -.n lV 9. t ;Cy dAng
.i PSi 5ki 5i:c Ch!n cHCd c3n tnng =4kc thjc hi:n t7ch chNc npng VuGn EW ]Gn
DuHt 8; Ih~i chNc npng VuGn EW nh n4kc cX; c7c 2>d ngnhd y =;n Nh!n ?!n thnh
ChU t8jc thu>c T8ung 4Kngd nhy< DB7 =~ tTnh t8Lng Ih|C In t8Bng c7c Ih!u tn EmCd
th< Penhd Ch ?uy:td tM chNc PHu th3ud thi cSngd+++ t8Bng cng <>t 2>d ngnh 5 Pe;
Ch4Kng+
.9 thUng nhHt VuGn EW nh n4kc 5b EmC 5 VuGn EW chi Ch P3u t4 D!y ?jng c3n ]};
PMid =M ]ung nhvng tiu chund Vuy chun D!y ?jng Ps ELc hmu IhSng cfn Ch h`C
]k< nghin cNu =;n hnh h: thUng tiu chund Vuy chun Ch h`C 5ki tin => IhB;
hucd I thumt 5 thSng E: VuUc t+
- T@ng c?ng #2 Ho/t v2 gi/m H/t ch6t chh c/c cLng t#KnhN dA /n P;ng thjc hi:n
5 ?j Penh thjc hi:n P3u t4 tn nguQn 5Un ng!n ]7ch nh n4kc PG< =GB hi:u VuG P3u
t4+ KhFc Ch@c tTnh t8Lng P3u t4 ?n t8Gid Iin Vuyt IhSng Vuyt Penh P3u t4 PUi 5ki
c7c cSng t8Tnh ch4; chFc chFn 5b nguQn 5Und t87nh tTnh t8Lng c7c cSng t8Tnh P3u t4 ?q
?;ngd I|B ?id hBoc IhSng Ch7t huy hi:u VuG P3u t4d Esng Ch 5Un nh n4kc+ .Qng thhid
c3n Vuy Penh 8 ng4hi ci th< Vuybn Vuyt Penh P3u t4 nu E< ];i Ch7C Eumtd IhSng
hi:u VuG ChGi cheu t87ch nhi:< PUi 5ki hmu VuG ?B Vuyt Penh IhSng Png g!y 8;+
- W>y mnh cLng t/c gii 5hng m6t bing:
cc
TiC t@c =M ]ungd ]}; PMi Vui Penh 5b giGi Ching <ot =yng: C3n ci c7c Pibu
IhBGn =Ft =u>c P9 t7i Penh c4 chB ng4hi =e thu hQi PHt nu hu ci yu c3ud PQng thhi
=GB PG< c7c Pibu Ii:n ]Ung chB hu t8Bng thhi gi;n ch4; P4`c t7i Penh c4+ .Ui 5ki PHt
thu hQi Ch@c 5@ <@c Pch ]Gn DuHt Iinh ?B;nhd ChGi ci c7c Pibu IhBGn Vuy Penh ng4hi
nhmn PHt ci t87ch nhi:< Ping giC Iinh Ch PB tLB nghb chB PUi t4`ng =e thu hQi PHtd
hBoc tuy9n ?@ng <>t ]U E;B P>ng 5B E< 5i:c chB ?B;nh nghi:C+++
Ci c7c ch ti 8 8ng PUi 5ki nhvng PUi t4`ng cGn t8q cSng t7c giGi Ching <ot
=yngd Gnh h4qng Pn t8mt tj ;n ninh Ds h>i+
- W>y mnh hot 94ng Hg5 ;O5 c/c doanh nghi,5 nh2 n<cN l2nh mnh ho/ tKnh
hKnh t2i chnh
Hi:n n;yd Ch3n Ekn ?B;nh nghi:C nh n4kc ci hi:u VuG ]Gn DuHt Iinh ?B;nh thHCd
E Eu I Ekn 5 Ihi Ihpn 5b ti chnhd ci ?B;nh nghi:C Ps <Ht ht 5Un nh n4kc nn
5i:c IhFc Ch@c tTnh t8Lng t8n E Pibu IhSng ? ?ng+ T8Bng Ihi Pid ]U n` tQn Pung cX;
c7c ?B;nh nghi:C nyd Poc =i:t E c7c ?B;nh nghi:C hBLt P>ng t8Bng Ernh 5jc D!y ?jng
cK =Gn tLi c7c ng!n hng th4Kng <Li cfn Ih7 Ekn+ VT 5myd 5i:c tmC t8ung E< Enh <Lnh
hB7 ti chnhd D} EW n` 5 E Eu I cX; c7c ?B;nh nghi:C nh n4kc nii chung 5 c7c
&NAL nii 8ing E c3n thit nhy< n!ng c;B chHt E4`ng tn ?@ng cX; ng!n hng+ T8Bng
thhi gi;n tki c3n Py nh;nh tin P> 5 hBn thnh ]FC DCd PMi <ki ?B;nh nghi:C nh
n4kc+ C7c cK Vu;n =;n ngnh ChGi Iin Vuyt ]FC DC ELi PUi 5ki nhvng ?B;nh nghi:C
Iinh ?B;nh thu; E I|B ?id IhSng ci IhG npng IhFc Ch@cd thaB c7c hTnh thNc cM Ch3n
hi;d gi;Bd =7nd IhB7n Iinh ?B;nhd chB thud giGi th9 5 Ch7 ]Gn+
:.:.2. KiSn ngh* v!i "gn hng nh n!c
R Ng!n hng Nh n4kc Vi:t N;< c3n n!ng c;B 5;i t8f cX; t8ung t!< thSng tin
tn ?@ng thSng Vu; 5i:c ChUi h`C 5ki c7c cK Vu;n =;n ngnh Ih7c nh4 2> Ti chnhd
c7c cK Vu;n thud 2> K hBLch 5 .3u t4w t8Bng 5i:c thu thmC 5 D} EW thSng tin 5b
c7c ?B;nh nghi:C cng nh4 c7c chnh ]7chd cK ch chB 5;y t8Bng c7c Ernh 5jc ci Ein
Vu;n PQng thhid c3n hTnh thnh c7c => Chmn chuyn t87ch cung cHC thSng tin tnng <ot
c[
cX; c7c hBLt P>ng Iinh t P9 ci th9 cung cHC nhvng thSng tin < ng!n hng c3n 5b
?B;nh nghi:C nh4 tTnh hTnh ti chnhd thSng tin Chi ti chnhd Vu;n h: tn ?@ng cX;
?B;nh nghi:C 5ki c7c tM chNc tn ?@ngwNhvng thSng tin ny c3n P4`c cmC nhmt
th4hng Duyn 5 ci ]j PG< =GB 5b Ch7C EW+
R N!ng c;B chHt E4`ng cSng t7c th;nh t8;d gi7< ]7t hBLt P>ng tn ?@ng cX; c7c
ng!n hng th4Kng <Li+ Ng!n hng nh n4kc c3n D} EW Iin Vuyt c7c t84hng h`C ];i
ChL<d PQng thhi ChUi h`C 5ki c7c => ngnh ci Ein Vu;n P9 ci ]j ChUi h`C h t8` IeC
thhid th7B g Ihi Ihpn 54kng <Fc t8Bng hBLt P>ng tn ?@ng cX; c7c ng!n hng th4Kng
<Li+
R Chnh ]7ch thFt chot h;y <q 8>ng cX; Ng!n hng nh n4kc Gnh h4qng t8jc
tiC Pn c7c hBLt P>ng cX; ng!n hng th4Kng <Lid c7c thnh Ch3n t8Bng nbn Iinh t nii
chung 5 c7c &NAL nii 8ing+ VT 5myd NHNN c3n Ch!n tch ?in =in the t84hng tibn t:
t8Bng tnng thhi I P9 ci th9 ci nhvng ?j =7B 5r <S c7c ?in =in tibn t:d tn ?@ng tn Pi
ci nhvng chnh ]7ch tibn t: chB Ch h`C+
R Ng!n hng nh n4kc tiC t@c =;n hnh c7c 5pn =Gn Vui Penhd h4kng ?xn c@ th9
c7c chnh ]7ch cX; nh n4kc t8Bng Ernh 5jc tibn t: ng!n hng nii chung 5 hBLt P>ng
tn ?@ng nii 8ingd tLB Pibu Ii:n thumn Eì chB c7c ng!n hng th4Kng <Li t8Bng Vu7
t8Tnh t7c nghi:C+
T8Bng Pid PUi 5ki <>t ]U 5pn =Gn Vuy Penh Ein Vu;n t8jc tiC Pn hBLt P>ng cX;
ng!n hng th4Kng <Li nh4 thSng t4 112Y1YTTRNHNN ngy 2Y\2Y1Y cX; NHNN
Vuy Penh 5b c7c tg E: PG< =GB ;n tBn t8Bng hBLt P>ng cX; tM chNc tn ?@ng ci Gnh
h4qng Ekn Pn chHt E4`ng hBLt P>ng tn ?@ng cX; ng!n hng+ Joc ? hi:n thSng t4 ny
ch^ =Ft P3u ci hi:u Ejc tn Y11Y2Y1Yd tuy nhind <>t ]U n>i ?ung cX; 5pn =Gn ny Ps
th9 hi:n ]j =Ht cmC: KhBGn tibn g}i IhSng I hLn cX; c7c tM chNc t8n KhB =Lc Nh
n4kc IhSng P4`c tnh 5B nguQn 5Un huy P>ng P4`c ]} ?@ng P9 cHC tn ?@ng+ T8Bng
thjc td nguQn tibn g}i IhSng I hLn cX; c7c tM chNc c7c ng!n hng E t4Kng PUi ?Qi
?Bd ]U ?4 =Tnh Vu!n 8Ht Ekn 5 Ih7 Pbu hng np< 5T 5myd 5i:c IhSng tiC t@c P4`c ]}
[Y
?@ng nguQn 5Un ny P9 chB 5;y ] E< giG< P7ng I9 nguQn 5Un IhG ?@ng cX; NHTJd
Poc =i:t E c7c ng!n hng Ekn nh4 2I&V+ &B Pid Pb nghe NHNN ci nhvng ]}; PMi
thSng t4 11 thaB h4kng Ch h`C 5ki thjc t hBLt P>ng cX; c7c NHTJ hKnd c@ th9 E:
ChB Ch|C NHTJ P4`c ]} ?@ng tn 1Y Pn \Y ]U ?4 =Tnh Vu!n nguQn tibn g}i
IhSng I hLn cX; c7c tM chNc P9 chB 5;y+
[1
KT LUN
ChHt E4`ng hBLt P>ng tn ?@ng nii chung 5 chHt E4`ng hBLt P>ng chB 5;y PUi
5ki &NAL E 5Hn Pb < tHt cG c7c NHTJ EuSn ch t8ung+ Ng!n hng .3u t4 5 6h7t
t8i9n Vi:t n;< 5ki 5;i t8f ng!n hng chX Ejc t8Bng Ernh 5jc P3u t4 Ch7t t8i9n thT 5i:c
n!ng c;B chHt E4`ng chB 5;y PUi 5ki &NAL E 5Hn Pb tHt yu 5 c3n thit cX; ng!n
hng+ T8Bng nhvng np< Vu;d chHt E4`ng chB 5;y cX; Ng!n hng Ps IhSng ngnng P4`c
cGi thi:n+ SBngd 5i:c n!ng c;B chHt E4`ng tn ?@ng PUi 5ki &NAL 5xn cfn nhibu 54kng
<Fcd tQn tLi+
Nhmn thNc P4`c nhvng hLn ch Pid t8n cK ]q 5mn ?@ng c7c Ch4Kng Ch7C nghin
cNud =7< ]7t <@c tiud ChL< 5i nghin cNud chuyn Pb Ps hBn thnh c7c nhi:< 5@
];u:
ThN nhHtd h: thUng hB7 P4`c nhvng 5Hn Pb EW Eumn cK =Gn 5b chHt E4`ng chB 5;y
PUi 5ki &NAL cX; Ng!n hng th4Kng <Li+
ThN h;id Ch!n tch thjc t8Lng chHt E4`ng chB 5;y PUi 5ki &NAL tLi 2I&V+ Ch^ 8;
nhvng hLn chd tQn tLi c3n tiC t@c giGi Vuyt+
ThN =;d Pb DuHt nhvng giGi Ch7C ci tnh thjc tin nhy< n!ng c;B chHt E4`ng chB
5;y PUi 5ki &NAL tLi 2I&V PQng thhi P4; 8; nhvng Iin nghe PUi 5ki chnh ChXd Ng!n
hng Nh n4kc 5 2;n Esnh PLB 2I&V P9 tLB Pibu Ii:n thumn Eì hKn chB Ng!n hng
t8Bng Vu7 t8Tnh th< Penh ti chnh ?j 7n 5;y 5Un SAK& ANK+
Vki Iin thNc 5 Iinh nghi:< thjc tin cfn hLn chd <oc ? n!ng c;B chHt
E4`ng chB 5;y PUi 5ki &NAL IhSng ChGi E 5Hn Pb <ki nh4ng E 5Hn Pb ChNc tLC
t8Bng IhuSn IhM <>t Ihi; Eumn thLc ] IhSng t87nh Ih~i nhvng hLn ch 5 thiu ]itd
Inh <Bng th3y cS 5 nhvng ng4hi Vu;n t!< giC W P9 t7c giG tiC t@c hBn thi:n t8Bng
t4Kng E;i+
[2
(3C L3C
&)NH JC CH VIT TT
&)NH JUC S .d 2N" 2IU
L$I J0 .U+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
CH#N" 1: CHT L#N" CH( V), .I V%I &()NH N"HI6 A, L6
C) N"N H-N" TH#N" JI++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
1+1+ CH( V), .I V%I &()NH N"HI6 A, L6 C) N"N H-N" TH#N" JI++++++++1
1+1+1+ KHI NIJ V- .C T#N" C) &()NH N"HI6 A, L6+++++++++++++++++++++++++++++++++1
1+1+2+ CH( V), .I V%I &()NH N"HI6 A, L6 C) N"N H-N" TH#N" JI+++++1
1+2+ CHT L#N" CH( V), .I V%I &()NH N"HI6 A, L6 C) N"N H-N"
TH#N" JI+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++ 1
1+2+1 KHI NIJ CHT L#N" CH( V), .I V%I &()NH N"HI6 A, L6+++++++++++++++++1
1+2+2+ CC CH TIU 6HN NH CHT L#N" CH( V), .I V%I &NAL++++++++++++++++++++++1
1+1+ CC NHN T NH H#0N" .N CHT L#N" CH( V), .I V%I &()NH N"HI6
A, L6 C) N"N H-N" TH#N" JI++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
1+1+1+ CC NHN T CH lU)N++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
1+1+2+ CC NHN T KHCH lU)N+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
CH#N" 2+ THC TN" CHT L#N" CH( V), .I V%I &()NH
N"HI6 A, L6 TI N"N H-N" .U T# V- 6HT TIN VIT N)J+ +1
2+1+ TN" lU)N V N"N H-N" .U T# V- 6HT TIN VIT N)J++++++++++++++++++++++++1
2+1+1+ lU TNH HNH TH-NH V- 6HT TIN+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
2+1+2+ TNH HNH H(T .N" KINH &()NH C) N"N H-N" .U T# V- 6HT
TIN VIT N)J+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
2+2+ THC TN" CHT L#N" CH( V), .I V%I CC &()NH N"HI6 A, L6 TI
N"N H-N" .U T# V- 6HT TIN VIT N)J+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
2+2+1+ lUI TNH CH( V), .I V%I &()NH N"HI6 A, L6+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
2+2+2+ H(T .N" CH( V), .I V%I CC &()NH N"HI6 A, L6 TI N"N H-N"
.U T# V- 6HT TIN VIT N)J++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
2+2+2+ 6HN TCH CHT L#N" CH( V), .I V%I CC &()NH N"HI6 A, L6 TI
N"N H-N" .U T# V- 6HT TIN VIT N)J+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
2+1+ .NH "I CHT L#N" CH( V), .I V%I &()NH N"HI6 A, L6 TI N"N
H-N" .U T# V- 6HT TIN VIT N)J+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
2+1+1+ NHN" KT lU .T .#C+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
[1
2+1+2+ HN CH+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++ 1
2+1+1+ N"U,N NHN++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
CH#N" 1+ "II 6H6 NN" C)( CHT L#N" CH( V), &()NH
N"HI6 A, L6 TI N"N H-N" .U T# V- 6HT TIN VIT N)J+ +1
1+1+ .NH H#%N" H(T .N" CH( V), .I V%I &()NH N"HI6 A, L6 TI N"N
H-N" .U T# V- 6HT TIN VIT N)J+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
1+1+1+ .NH H#%N" H(T .N" CH( V), NI CHUN" TI N"N H-N" .U T# V-
6HT TIN VIT N)J+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
1+1+2+ .NH H#%N" H(T .N" CH( V), .I V%I &()NH N"HI6 A, L6 TI
N"N H-N" .U T# V- 6HT TIN VIT N)J++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
1+2+ "II 6H6 NN" C)( CHT L#N" CH( V), .I V%I &NAL TI N"N H-N"
.U T# V- 6HT TIN VIT N)J++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
1+2+1+ H(-N THIN CHNH SCH CH( V), .I V%I &NAL++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
1+2+2+ A, &N" lUI TNH CH( V), &NAL+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
1+2+1+ TN" C#$N" lUN Ld "IJ ST lU TNH S &N" VN V), C) CC
&NAL+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
1+2+O+ NN" C)( CHT L#N" .I N" CN 2 TN &N"++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
1+2+\+ TN" C#$N" 6 &N" J HNH CH( V), KH6 KN .I V%I CC &()NH
N"HI6 A, L6+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
1+2+_+ H(-N THIN CHIN L#C J)KTTIN" .I V%I KHCH H-N"+++++++++++++++++++++++++++++++++1
1+2+Z+ NN" C)( CHT L#N" CN" TC THU TH6 V- A L THN" TIN T(N"
H(T .N" CH( V), &NAL+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
1+2+c+ H(-N THIN V- .I J%I CN" N"H N"N H-N"++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
1+2+[+ TN" C#$N" CN" TC KIJ T)d KIJ S(T CH( V),+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
1+1+ KIN N"H:++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
1+1+1+ KIN N"H .I V%I CHNH 6H++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
1+1+2+ KIN N"H V%I N"N H-N" NH- N#%C++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
KT LUN++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++1
T-I LIU TH)J KH(
[O
T$I LI!U THA( KH5O
1+ &;5i? CBD 1[[ZN 'ghi,5 v ngCn h2ng hi,n 9id Nh DuHt =Gn chnh t8e VuUc
gi;d H N>i+
2+ 8a?8ic S+Ji]hIin 2YY1d TiTn t, ngCn h2ng v2 thP t#?ng t2i chnhd Nh DuHt
=Gn IhB; huc I thumtd H N>i+
1+ Ng!n hng .3u t4 5 Ch7t t8i9n Vi:t N;< 2YYcd J.y 9Pnh vT Chc n@ng
nhi,m vN J.y t#Knh c5 tn dngd H N>i+
O+ 6ata8 S+B]a 2YYOd J.n t#P ngCn h2ng th`ng mid Nh DuHt =Gn ti chnh
2YYOd H N>i+
\+ TS 6h;n The Thu Hd TS Nguyn The Thu ThGB 2YY_d Ng!n hng th4Kng <Lid Nh
DuHt =Gn thUng Id H n>i+
_+ Ng!n hng .3u t4 5 Ch7t t8i9n Vi:t N;< 2YY\d 2YY_d 2YYZd 2YYcd2YY[d Y/o c/o
t+ng 3Ot hot 94ng 3inh doanh+
Z+ Ng!n hng .3u t4 5 6h7t t8i9n Vi:t N;< 2YY\d 2YY_d 2YYZd 2YYcd2YY[d Y/o c/o
th?ng ni=n+
c+ Ng!n hng Nh n4kc Vi:t N;< 2YYcd R" yO. c/c cLng t#Knh nghi=n c. 3hoa h$c
ngCn h2ng+
[+ TS+ TS Ki< Nguc 2YYOd ji/o t#Knh lV th.yOt tiTn t, - ngCn h2ngd Nh DuHt =Gn
thUng I+
1Y+ TLC ch Ng!n hng R Ng!n hng Nh n4kc Vi:t n;< R C7c ]U np< 2YY_d 2YYZd
2YYc 5 2YY[+

Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Đối Với Doanh Nghiệp Xây Lắp Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Đối Với Doanh Nghiệp Xây Lắp Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

1

TRNG I HC KINH T QUC DN

&A 5hBng DDT& h2ng n@m

N` Vu7 hLn 1+21Y 1dY2 1+Zcc 1d1[ O+Y2_ 2d1

"<K ca 7"89 :1.2L: :M.2N: O1.NP1

You might also like