NEIVOTNO

OSIGURANJE

Osiguranje, april 2008.

Razlike izmeu ivotnog i

neivotnog osiguranja

U neivotnim osiguranjima:
postoji razlika izmeu osigurane osobe i
osiguranog predmeta
obuhvaene su razliite opasnosti (npr.
oluja, kraa, poplava, ), a ne samo
jedna (smrt)
postoje razliiti tipovi teta (tjelesna
povreda, oteenje imovine)
Osiguranje, april 2008.

Razlike izmeu ivotnog i

neivotnog osiguranja

U neivotnim osiguranjima:
ugovori o osiguranju su kratkoroni,
mogu se obnoviti s godinjim premijama
koje se mijenjaju ovisno o promjeni rizika
promjene u faktorima moraju se
evidentirati tokom trajanja police i mogu
uzrokovati promjenu premije

Osiguranje, april 2008.

Razlike izmeu ivotnog i

neivotnog osiguranja

U neivotnim osiguranjima:
ugovor je na snazi i nakon tete (osim totalne
tete)
moe se dogoditi vie od jedne tete po polici
veliine teta su nepoznate na poetku
osiguranja, pa ak i u trenutku nastanka tete
mogua je velika razlika u veliinama i broju
teta

npr. kuanstvo vea frekvencija, odgovornost manja

mogue je proirenje pokria

Osiguranje, april 2008.

Razlike izmeu ivotnog i

neivotnog osiguranja

U neivotnim osiguranjima:
postoji puno tipova (vrsta) osiguranja
sa mnogo varijacija
trite je vrlo aktivno i stalno se mijenja

Osiguranje, april 2008.

Razlike izmeu ivotnog i

neivotnog osiguranja

U neivotnim osiguranjima:
u veini sluajeva neivotna polica je
ugovor o naknadi tete tj. ako teta
nastane na osiguranom predmetu,
osiguravatelj e isplatiti vrijednost tog
predmeta prije nastanka tete...

Npr. kod osiguranja imovine

ali
Osiguranje, april 2008.

Razlike izmeu ivotnog i

neivotnog osiguranja

U neivotnim osiguranjima:
postoje i vrste osiguranja koja obvezuju
osiguravatelja da isplati odreene iznose
pod odreenim uvjetima...

Npr. kod osiguranja od nezgode

Osiguranje, april 2008.

Razlike izmeu ivotnog i

neivotnog osiguranja

U neivotnim osiguranjima:
postoje i osiguranja kojima se osiguranik
osigurava od raznih neizvjesnosti, od
kojih e neke postati poznate tek nakon
to polica bude upotrijebljena (visina
isplate moe biti odreena iznosom
dosuenim na sudu).

Npr. kod osiguranja autoodgovornosti,

odgovornosti poslodavca
Osiguranje, april 2008.

Neivotna osiguranja

Potrebno je uoiti i razlikovati:

mjeru izloenosti
neke karakteristike osiguranog rizika (nazivnik)
koje e pokazivati odnos sa brojem ili iznosom
teta (brojnik)
djeljenjem te dvije veliine dobije se riziko stopa
faktore rizika - osnovni faktori koji utiu na
veliinu rizika, neki od njih e biti faktori za
odreivanje premije
Osiguranje, april 2008.

Neivotna osiguranja

Potrebno je uoiti i razlikovati:

faktore za odreivanje premije (opisuju rizik i o

njima odgovor na upit daje osiguranik (npr. kroz
pitanja na obrascu ponude), koriste se direktno
pri odreivanju premije

uvijek: TIP POKRIA I FRANIZA!

faktore kod preuzimanja rizika, karakteristike

osiguranog rizika koje se mogu uzeti u obzir pri
odluivanju hoe li se neto osigurati, pod kojim
uvjetima i s kojom premijom, mogu ukljuivati
faktore za odreivanje premije, ali i sve drugo
to pribavlja osjea da je relevantno za taj rizik
Osiguranje, april 2008.

Vrste neivotnih osiguranja

osiguranje od nezgode
zdravstveno osiguranje
osiguranje imovine
osiguranje motornih vozila
pomorsko osiguranje
osiguranje letjelica
osiguranje od odgovornosti
Osiguranje, april 2008.

Vrste neivotnih osiguranja

oma
osiguranje potraivanja (kredita) i jamstava
putno osiguranje

zdravstveno osiguranje za vrijeme puta

osiguranje od nezgode za vrijeme puta
osiguranje prtljage
osiguranje otkaza putovanja

ostala neivotna osiguranja ( ... )

Osiguranje, april 2008.

Vrste neivotnih osiguranja

Podjela obzirom na vrijeme prijave /

rjeavanja teta:
osiguranja kratkog repa

vrste osiguranja u kojima se sve tete obino

prijavljuju i rjeavaju u kratkom vremenu od dana
nastanka (npr. manje od 2 godine) npr. osiguranje
imovine, kasko osiguranje automobila

osiguranja dugog repa

vrste osiguranja u kojima znaajnom broju teta treba

dugo vremena da se prijave i rijee od dana nastanka
npr. osiguranje od odgovornosti
Osiguranje, april 2008.

Osiguranje od nezgode

Tipovi pokria:

Pokrivene opasnosti: nesretni sluaj koji za

posljedicu ima smrt osiguranika, ili trajni
invaliditet osiguranika (npr. gubitak vida), ili
naruenje zdravlja koje zahtjeva boravak u
bolnici...

isplata odreenih fiksnih iznosa (osigurana

svota) u sluaju smrti, trajnog invaliditeta i/ili za
svaki dan proveden u bolnici - zbog nezgode
nije osiguranje naknade tete
mogua dodatna pokria

Osiguranje, april 2008.

Osiguranje od nezgode

Iskljuenja

samoozljeivanje ili samoubistvo

zloupotreba alkohola, droge i nezakonite radnje
opasni sportovi (ili pokriveno uz veu premiju)
druga iskljuenja ovisno o uvjetima osiguranja

Predviene naknade

osigurana svota za sluaj smrti zbog nezgode

% od osigurane svote za trajni invaliditet (prema tablici
Sarajevo osiguranja (skali) invaliditeta iz uvjeta osiguranja
npr. 6% za gubitak prsta, 4% gubitak dijela prsta ... ,
100% za gubitak obje ruke esto dupla naknada za
procenat vei od 50%)
dnevna naknada za svaki dan proveden u bolnici
Osiguranje, april 2008.

Osiguranje od nezgode

Mjera izloenosti

osoba godina
ako su mogue razliite osigurane svote to se
mora reflektirati u izloenosti - paziti na grupne
police vie osoba pokrivenih jednom policom

Faktori rizika (= faktori za odreivanje

premije jer svi mogu biti izmjereni)

zanimanje / djelatnost (npr. mineri v.

administrativni radnici, obino kroz razrede
opasnosti)
dob, zdravstveno stanje, opasni sport ili hobi
Osiguranje, april 2008.

Zdravstveno osiguranje

Tipovi pokria
u najuem znaenju osiguranje trokova
lijeenja i kao takvo je osiguranje naknade tete
dopunsko zdravstveno osiguranje uz nacionalno
osiguranje (za bri dolazak na pretrage, izbor
ljekara, trokove operacija u inozemstvu,
apartman u bolnici, ...)
putno zdravstveno osiguranje

Pokrivene opasnosti: pokriva potrebu za

tretmanom u bolnici i sl.
Osiguranje, april 2008.

Zdravstveno osiguranje

Iskljuenja

hronine bolesti koje ukljuuju dugotrajnu njegu

esto su iskljuene

Predviene naknade

naknada trokova lijeenja u potpunosti ili

djelomino (obino onih koji nisu pokriveni

nacionalnim osiguranjem ili za vrijeme

putovanja)

moe se ograniiti izbor bolnice, ili cijenu

boravka u bolnici (npr. maksimalno 50 EUR
dnevno), ili ukupan iznos odtete u godini
Osiguranje, april 2008.

Zdravstveno osiguranje

Mjera izloenosti

osoba godina
paziti na grupne police vie osoba pokrivenih
jednom policom

Faktori rizika

dob
spol
tip pokria
broj osoba pokrivenih policom
regija prebivalita ili putovanja
historija bolesti
Osiguranje, april 2008.

Zdravstveno osiguranje

Faktori za odreivanje premije

dob na poetku osig. ili dob najstarije osobe na

polici
tip i irina pokria
irina pokrivenosti obitelji
regija prebivalita ili putovanja
zdravstveno stanje obino ne jer ili iskljuenje
ili odgoda
ostali faktori ovisno o osiguravatelju (spol, neki
ne uzimaju niti dob nego se zbog estih
dugogodinjih osiguranja via nego je potrebna
premija za mlae balansira sa niom nego je
potrebno premijom za starije)
Osiguranje, april 2008.

10

Osiguranje imovine

Tipovi pokria

pokrie za gubitak ili oteenje materijalne

imovine
relativno velika uestalost teta, ali brza prijava i
rjeavanje (osiguranja kratkog repa)
esto indeksacija pokria i premije

Pokrivene opasnosti - graevinski objekti

osnovna opasnost poar

druge opasnosti eksplozija, udar groma, kraa
(npr. cijevi i sl.), oluja, snijeg, poplava, bujica,
puknue cijevi, pad letjelice, udar vozila, zla
namjera, ...
Osiguranje, april 2008.

Osiguranje imovine

Pokrivene opasnosti pokretna imovina

kraa najznaajnije
sve opasnosti kao kod graevinskih objekata
posebne osiguranje elektrinih ureaja,
osiguranje loma stroja

Iskljuenja
obino potres (osim posebno ugovaranje),
nuklearni rizici, rat

Osiguranje, april 2008.

11

Osiguranje imovine

Predviene naknade
isplata cijene oteene ili izgubljene
imovine, ili zamjene ili popravka oteene
stvari
za graevinske objekte puna (nova)
vrijednost ponovnog graenja (svota
osiguranja treba biti dostatna za cijenu
ienja terena, materijal i cijenu rada za
ponovno podizanje istog graevinskog
objekta)
Osiguranje, april 2008.

Osiguranje imovine

Predviene naknade
za pokretnu imovinu: za komercijalni sadraj
obino stvarna vrijednost (amortizirana
vrijednost)
za stvari kuanstva mogua su oba tipa
pokria na novu vrijednost (npr. osiguravatelj
e isplatiti cijenu novog TV bez obzira na starost
TV u trenutku krae) ili na stvarnu vrijednost
(osiguravatelj e isplatiti cijenu starog TV prema
starosti u trenutku krae)
Osiguranje, april 2008.

12

Osiguranje imovine

Mjera izloenosti imovina kuanstva

svota osiguranja pomnoena s razdobljem

trajanja rizika
esto broj soba

Mjera izloenosti komercijalni / industrijski

poar
svota osiguranja ali komplicirano jer iznosi
zaliha mogu bitno varirati tokom razdoblja
osiguranja mogu biti pokrivene na bazi popisa
(npr. trgovakih knjiga), esto potreban konani
obraun premije
Osiguranje, april 2008.

Osiguranje imovine

Faktori rizika i faktori za odreivanje premije

za imovinu kuanstva (graevinske objekte i
sadraj):
iznos svote osiguranja ili broj soba
lokacija
ostali faktori (dobrovoljna ili obvezna franiza, da
li je osiguranik vlasnik ili iznajmljuje imovinu, da
li je imovina nastanjena, da li je to kua ili stan,
tip gradnje, starost graevinskog objekta,
postojanje alarma, metoda grijanja, ...)
Osiguranje, april 2008.

13

Osiguranje imovine

Faktori rizika i faktori za odreivanje premije

za industrijsku imovinu:
iznos svote osiguranja (novana vrijednost,
izvjetaj od strane procjenitelja)
posao koji se obavlja u osiguranoj imovini (npr.

proizvodnja eksploziva vs proizvodnja mlijeka)

ostali faktori (procjenjena maksimalna teta,

starost graevinskog objekta, oprema za zatitu
od poara, tip gradnje, franize, lokacija,
susjedstvo, ...)
Osiguranje, april 2008.

Osiguranje finansijskih
gubitaka

novane kazne
garancije
prekid rada (posljedini gubitak,
oma)
...

Osiguranje, april 2008.

14

Osiguranje motornih
vozila

Tipovi pokria

pokrie za gubitak (npr. kraa) ili oteenje

vozila
KASKO OSIGURANJE VOZILA
pokrie naknade treim osobama za tete
nastale iz upotrebe vozila OSIGURANJE
AUTOODGOVORNOSTI
esto ukljuene dopunske opasnosti - npr.
osiguranje od nezgode, osiguranje gubitka
osobne prtljage u vozilu
bonus malus sistem kod obrauna premije
Osiguranje, april 2008.

Osiguranje motornih
vozila

Pokrivene opasnosti

sluajna i zlonamjerna oteenja (AK)

kraa (AK)
poar (AK)
oteenje imovine i tjelesne povrede treih
osoba (AO)
zakonski trokovi nastali iz sporova koji slijede iz
pokrivenih nesrea (AO)

Iskljuenja

obino koritenje vozila pod utjecajem alkohola

ili droge, za utrke, za nezakonitu upotrebu, ...
Osiguranje, april 2008.

15

Osiguranje motornih
vozila

Predviene naknade
naknada trokova popravka i/ili zamjene
oteenih dijelova
u sluaju krae ili totalne tete - isplata trine
vrijednosti vozila u trenutku nesree
AO jo i naknada za tjelesne povrede treih
osoba (visina naknade dogovorena nagodbom ili
dosuena na sudu) ovisno o teini povreda
(trokovi lijeenja, gubitak zarade, naknada za
pretrpljene boli, naknada za gubitak bliske
osobe, ...)
Osiguranje, april 2008.

Osiguranje motornih
vozila

Mjera izloenosti
koristi se i lako rauna: vozilo godina
bolja mjera: vozilo kilometri (mjeri koritenje vozila, ali
teko provjeriti)
zamjenska mjera izloenosti: starost vozila

Faktori rizika

broj prijeenih km
gustoa prometa
sposobnost vozaa
brzina kojom obino vozi i karakteristike vozila
mogunost oteenja vozila i troak popravka
rizik krae
Osiguranje, april 2008.

16

Osiguranje motornih
vozila

Faktori za odreivanje premije

faktori rizika nisu mjerljivi pa za izraun premije
kao zamjenu koristimo:
za BROJ KM:

nain upotrebe vozila (kuanstvo, posao, taxi, prijevoz

putnika u javnom prometu,...)
starost vozila (uoeno je da starija vozila prelaze
manje km nego nova)
zanimanje osiguranika (npr. trgovaki putnik)
dodatni vozai (ako vozilo vozi vie vozaa vozit e se
vie sati dnevno i prijei vie km)
Osiguranje, april 2008.

Osiguranje motornih
vozila
za GUSTOU PROMETA:

mjesto adresa (ali nije pouzdano jer

osiguranik moe ivjeti na selu a putovati na
posao i voziti se po gradu)

za SPOSOBNOST VOZAA:

dob vozaa

za BRZINU I KARAKTERISTIKE VOZILA:

grupe vozila po npr. snazi

Osiguranje, april 2008.

17

Osiguranje motornih
vozila
za MOGUNOST OTEENJA I TROAK
POPRAVKA:

grupe vozila
starost vozila (nova vozila s vie tehnikih inovacija

skuplja za popravak)

za RIZIK KRAE:

grupa vozila (vozila sa standardno ugraenim zatitnim

sistemima, ...)

lokacija vozila tokom noi (veliki gradovi vie rizini)

da li je vozilo garairano tokom noi
ima li vozilo dodatni ureaj protiv krae
Osiguranje, april 2008.

Pomorsko osiguranje

U osnovi tri tipa pokria:

kasko tj. samog broda
kargo tj. robe to se prevozi brodom
vozarine tj. novca koji je plaen ili e biti plaen
za otpremu tereta

I pokrie za odgovornost:
za oteenje imovine ili tjelesne povrede osoba
koje su rezultat nesree
za oteenja priinjena lukama
za zagaenje, ...
Osiguranje, april 2008.

18

Osiguranje letjelica

U osnovi dva tipa pokria:

kasko tj. same letjelice
kargo tj. robe to se prevozi

I pokrie za odgovornost:
za zakonsku odgovornost za povredu ljudi i
imovine na tlu
za zakonsku odgovornost za tjelesne povrede
putnika i oteenja njihove prtljage u skladu s
meunarodnim konvencijama
Osiguranje, april 2008.

Osiguranje od
odgovornosti

Zajedniko

osiguranik je zakonski odgovoran za plaanje

odteta treim osobama
isplata naknade treim osobama a ne
osiguraniku

odgovornost poslodavca
javna odgovornost
odgovornost za proizvode
profesionalna odgovornost
...
Osiguranje, april 2008.

19

Osiguranje odgovornosti
poslodavca

Tipovi pokria

obeteuje osiguranika (poslodavca) ako je

zakonski odgovoran naknaditi radniku ili
njegovim nasljednicima tjelesne povrede, bolest
ili smrt tokom zaposlenja

Pokrivene opasnosti

uzrokovane zaposleniku direktno od strane

poslodavca
uzrokovane od drugih zaposlenika, materijala,
strojeva, alata, okoline posebno profesionalne
bolesti (buka, hemijske tvari, ...)
Osiguranje, april 2008.

Osiguranje odgovornosti
poslodavca

Dolazak na posao?

Osiguranje, april 2008.

20

Osiguranje odgovornosti
poslodavca

Predviene naknade

naknada prema nagodbi ili u dosuenom iznosu

moe se ugovoriti maksimalna odteta po
jednom dogaaju
moe biti vie od jedne tete po jednom
dogaaju

Mjera izloenosti

platni spisak
osoba radni sati
ili ukupni prihod i broj zaposlenika (ali to nije

tako dobro)

Osiguranje, april 2008.

Osiguranje odgovornosti
poslodavca

Faktori rizika

tip proizvodnje ili zanimanje osiguranika regija u

kojoj se odvija posao (zbog razliite sudske

prakse ili klime)

materijali s kojima se radi i industrijski procesi

Faktori za odreivanje premije

platni spisak
tip proizvodnje ili zanimanje osiguranika
regija u kojoj se odvija posao
materijali s kojima se radi i industrijski procesi
dosadanje iskustvo sa tetama
Osiguranje, april 2008.

21

Osiguranje javne
odgovornosti

Tipovi pokria
zatiuje osiguranika od zakonske
odgovornosti za tjelesnu povredu tree
osobe ili za tetu na imovini tree osobe

Pokrivene opasnosti
izvori iz kojih moe nastati zakonska
odgovornost su praktiki beskonani ne
samo nemar ili propust, ve i
posjedovanje potencijalno opasne stvari
Osiguranje, april 2008.

Osiguranje javne
odgovornosti

Predviene naknade
naknada prema nagodbi ili u dosuenom iznosu
moe se ugovoriti maksimalna odteta po
jednom dogaaju
moe biti vie od jedne tete po jednom
dogaaju

Mjera izloenosti
platni spisak ili bolje ukupni prihod (promet)
npr. za bolnice broj kreveta
Osiguranje, april 2008.

22

Osiguranje javne
odgovornosti

Faktori rizika

tip proizvodnje ili zanimanje osiguranika

regija u kojoj se odvija posao (zbog razliite

sudske prakse ili klime)

materijali s kojima se radi i industrijski procesi

Faktori za odreivanje premije

platni spisak
tip proizvodnje ili zanimanje osiguranika
regija u kojoj se odvija posao
materijali s kojima se radi i industrijski procesi
dosadanje iskustvo sa tetama
Osiguranje, april 2008.

Osiguranje odgovornosti za
proizvode

Tipovi pokria
zatiuje osiguranika (proizvoaa, trgovca) od
zakonske odgovornosti za bolest tree osobe ili
za tetu na imovini tree osobe uzrokovanu
upotrebom proizvoda

Mjera izloenosti
teoretski volumen prodaje (ali teko utvrditi)
u praksi - platni spisak ili ukupni prihod (promet)

Osiguranje, april 2008.

23

Osiguranje odgovornosti za
proizvode

Faktori rizika

vrsta proizvoda i manje djelatnost osiguranika

sadraj proizvoda
kako se brzo proizvod kvari
pakovanje
uputstvo za upotrebu

Faktori za odreivanje premije

vrsta proizvoda
djelatnost osiguranika
Osiguranje, april 2008.

Osiguranje profesionalne
odgovornosti

Tipovi pokria
odgovornost osiguranika (ljekara, ininjera,
odvjetnika, ...) za pruanje odgovarajue usluge
iz obavljanja profesije (propust, ne mora biti
namjera) klijent moe pretrpiti gubitak

Mjera izloenosti
postotak od prometa + fiksni iznos za svakog
partnera / zaposlenog

Osiguranje, april 2008.

24

Osiguranje profesionalne
odgovornosti

Faktori rizika
tip profesije / djelatnost osiguranika
reputacija osiguranika
dosadanje iskustvo sa tetama

Faktori za odreivanje premije

mjerljivi faktori rizika
npr. postotak od prometa + fiksni iznos
za svakog partnera / zaposlenog
Osiguranje, april 2008.

Aktuarski kontrolni ciklus

Razumijevanje problema
Razvoj i implementacija rjeenja
Praenje posljedica rjeenja
Ponavljanje prethodna tri koraka

Osiguranje, april 2008.

25

Ekonomsko okruenje

Razumijevanje
problema

Razvoj i
implementacija
rjeenja

Praenje
posljedica

Profesionalizam
Osiguranje, april 2008.

Aktuarski kontrolni ciklus

Razumijevanje problema
Specificirati problem
Procijeniti rizike
Alternativni pristup
Razgovor s kolegama

Osiguranje, april 2008.

26

Aktuarski kontrolni ciklus

Razvoj rjeenja
Odluka o modelu
Pretpostavke modela
Testiranje osjetljivosti modela

Osiguranje, april 2008.

Aktuarski kontrolni ciklus

Praenje rjeenja
Stvarno vs. pretpostavljeno
Shvatiti ta nije obuhvaeno modelom
Redefiniranje modela

Osiguranje, april 2008.

27

Poslovno okruenje za
neivotna osiguranja

Veliki broj vrsta neivotnog osiguranja

Razliiti kanali prodaje
Mnogo osiguravatelja
Kupci polica:
Fizika lica
Pravna lica
Osiguravatelji
Reosiguravatelji
Osiguranje, april 2008.

Neivotno osiguranje

Prema Odluci o grupama - skupinama i

vrstama osiguranja u FBiH:

Osiguranje od nezgode
Zdravstveno osiguranje
Osiguranje cestovnih vozila kasko
Osiguranje tranih vozila kasko
Osiguranje zranih letjelica kasko
Osiguranje pomorskog, rjenog i jezerskog kaska
Osiguranje robe u prevozu
Osiguranje imovine od poara i nekih drugih
opasnosti
Osiguranje, april 2008.

28

Neivotno osiguranje II

Ostala osiguranja imovine

Osiguranje od automobilske odgovornosti
Osiguranje od odgovornosti u zranom prometu
Osiguranje od odgovornosti brodara
Ostala osiguranja od odgovornosti
Osiguranje potraivanja (kredita)
Osiguranje jamstva
Osiguranje razliitih finansijskih gubitaka
Osiguranje pravne zatite
Osiguranje turistikih usluga
Osiguranje, april 2008.

Neivotno osiguranje

Marketing mix u osiguranju:

Proizvod
Cijena
Distribucija
Promocija
Ljudi
Proces
Fiziko okruenje

Product
Price
Place
Promotion
People
Process
Physical
environment

Osiguranje, april 2008.

29

Neivotno osiguranje

Prodaja osiguranja
Osiguranje auta (tehniki pregled)
Osiguranje imovine (direktno, banka,
pota)
Putno osiguranje (turistike agencije)

Osiguranje, april 2008.

Metodologija rezervisanja

Zato je potrebno rezervisati?

Potrebno je odreeno vrijeme (od
datuma zakljuenja osiguranja, do
datuma nastanka tete) kako bi se
saznao (prijavio i isplatio) cjelokupni iznos
teta

Osiguranje, april 2008.

30

Metodologija rezervisanja

teta
Neprijavljena
Prijavljena
Rijeena
Djelomino likvidirana
Nije likvidirana

Osiguranje, april 2008.

Rezerve teta

Ukupan iznos teta kojima e osiguravatelj

biti izloen:

1. Rezerve za prijavljene tete (engl. Notified

outstanding claims) NOCR
2. Rezerva za nedovoljno rezerivisane tete (eng.
Incurred but not enough reported) IBNER
3. Rezerva za ponovo otvorene tete (engl.
Reopened claims reserve)
4. Rezerva za tete u prenosu (engl. Pipeline
reserve)
5. Rezerva za nastale neprijavljene tete (engl.
Incurred but not reported) IBNR
Osiguranje, april 2008.

31

Rezerve teta

Metode procjene

Rezerva za prijavljene tete:

Pojedinana procjena
Statistike metode

Rezerva za nastale neprijavljene tete:

Statistike metode

Osiguranje, april 2008.

Statistike metode

Metoda ulananih ljestvica (BCL)

Metoda ulananih ljestvica korigovana za inflaciju (IACL)
Metoda prosjene tete
Metoda separacije
Metoda kvote teta
Bornhuetter Ferguson metoda
Mjeovite metode

Prilagoavaju se za:

Inflaciju
Izbor podataka
Izbora razvojnih faktora
Osiguranje, april 2008.

32

Rezerva za prenosne
premije

Metode obrauna
Metoda 40%
Metoda 1/24
Metoda 1/730

Osiguranje, april 2008.

Osiguranje, april 2008.

33

Odreivanje premije I
1.

2.
3.

4.

U pravilnim razmacima posmatrati

iskustvo teta i statistiku
Analizirati podatke o tetama
Iz podataka o tetama dobiti
osnovicu za riziko premiju
Procijeniti riziko premiju za
odgovarajue razdoblje izloenosti
Osiguranje, april 2008.

Odreivanje premije II
5.

Analizirati trokove i definisati

doplatke za:
a.
b.
c.
d.

6.

Trokove
Proviziju
Profit
Nepredviene izdatke

Dodati doplatke na riziko premiju

Osiguranje, april 2008.

34

Odreivanje premije III

7.

8.

Testirati finansijske efekte tako

utvrene premije
Definitivno uvesti stope u praksu
(tampa tarifa, IT, edukacija
osoblja,...)

Osiguranje, april 2008.

Reosiguranje neivotnog
osiguranja

Reosiguranje ugovor po kojem

osiguravatelj (cedent) predaje dio
svojih obaveza (cedira) drugom
osiguravatelju reosiguravatelju
(cesionaru)
Reosiguranje je osiguranje
osiguravatelja
Osiguranje, april 2008.

35

Reosiguranje neivotnog
osiguranja

Retrocesija dalje predavanje rizika

od strane reosiguravatelja
(retrocedent), drugom reosiguravatelju
(retrocesionar)
Retrocesija je reosiguranje
reosiguravatelja
Osiguranje, april 2008.

Reosiguranje neivotnog
osiguranja

Suosiguranje koristi se za podjelu

velikih rizika izmeu nekoliko
osiguravatelja

Osiguranje, april 2008.

36

Reosiguranje vs.
suosiguranje

Reosiguranje
Ako je rizik plasiran kod jednog
osiguravatelja koji ima reosiguranje
Osiguranik ima ugovor samo sa direktnim
osiguravateljem i za reosiguravatelja ne mora
ni znati
U sluaju nastanka tete direktni osiguravatelj
plaa cijelu tetu osiguraniku i onda je
namiruje od reosiguravatelja

Osiguranje, april 2008.

Reosiguranje vs.
suosiguranje

Suosiguranje
Ako je rizik plasiran kod jednog
osiguravatelja koji ima suosiguranje
Osiguranik ima ugovor sa svakim
suosiguravateljem
U sluaju nastanka tete svako plaa svoj dio

Osiguranje, april 2008.

37

Reosiguranje vs.
suosiguranje

Suosiguranje

Reosiguranje
A

A
X

Y
Z
Osiguranje, april 2008.

Reosiguranje vs.
suosiguranje

Suosiguranje
A ima ugovor sa svaki X, Y i Z
Ako doe do tete, svaki od
suosiguravatelja je odgovoran samo za
svoj dio tete
Ako je Y nesolventan, A nee naplatiti
tetu u cjelini (osim u sluaju posebnih
klauzula)
Osiguranje, april 2008.

38

Reosiguranje vs.
suosiguranje

Reosiguranje
A ima ugovor samo sa X; X sa Y; i Y sa Z;
Ako doe do tete, A dobija puni iznos tete od
X
X se za dio tete naknadno namiruje od Y
Ako je Y nesolventan, X nee naplatiti tetu od
reosiguranja (A je ve dobio tetu od X)
Ako je X nesolventan, A ne moe traiti tetu niti
od Y niti od Z (osim posebnih klauzula)
Osiguranje, april 2008.

Reosiguranje

Vrste reosiguranja:
Obligatorno (ugovorno)

Reosiguravatelj je obavezan automatski

primiti a cedent cedirati sve poslovne
odreene ugovorom

Fakultativno

Za svaki individualni rizik posebno se

pregovara sa reosiguravateljom (cedent rizik
ne mora ponuditi, a reosiguravatelj ga ne
mora primiti)
Osiguranje, april 2008.

39

Reosiguranje

Vrste reosiguranja:
Proporcionalno

Reosiguravatelj pokriva razmjerni dio rizika s police

koju je izdao direktni osiguravatelj
Reosiguravatelj dobija isti razmjerni dio premije koju
plaa osiguranik
Reosiguravatelj plaa isti razmjerni dio iznosa tete
koju je osiguravatelj isplatio

Neproporcionalno

Rizik se ne dijeli proporcionalno izmeu osiguravatelja

(cedenta) i reosiguravatelja
Osiguranje, april 2008.

Reosiguranje

Proporcionalno reosiguranje
Kvotno (QS)
Reosiguranje vika svote (Surplus)

Osiguranje, april 2008.

40

Reosiguranje

Kvotno reosiguranje cedent cedira

isti fiksni dio svakog rizika prema
ugovoru, premije i tete se dijele u
istom iznosu
Reosiguranje vika svote proporcija
se izraunava ovisno o veliini rizika

Osiguranje, april 2008.

Reosiguranje

Neproporcionalno reosiguranje
Reosiguranje
Reosiguranje
(Risk XL)
Reosiguranje
Reosiguranje
(Cat XL)
Reosiguranje
Loss)

vika tete (XL)

vika pojedinane tete
vika kumula teta
vika katastrofalne tete
tehnikog rezultata (Stop
Osiguranje, april 2008.

41

Reosiguranje

Primjer 1:
Samopridraj je R=2 mil EUR
Broj linija pokria L=5 linija
Maksimalni rizik koji se moe preuzeti je
(1+5)*2 mil=12 mil EUR

Osiguranje, april 2008.

Reosiguranje

Primjer 1 (nastavak):
Ako je svota osiguranja 6 mil EUR
cedent moe:
1.

Zadrati maksimalni samopridraj 2 mil a

preostala 4 mil plasirati kroz 2 linije pokria
(svaka linija po 2 mil) premija i tete se
dijele u omjeru 1:2 tj. 33,33% cedent a
66,67% reosiguravatelj

Osiguranje, april 2008.

42

Reosiguranje

Primjer 1 (nastavak):
2.

Iskoristiti najvei broj linija pokria (svih 5)

to znai da e zadrati samopridraj od 1
mil a ostalih 5 mil cedirati kroz 5 linija
pokria (svaka po 1 mil) - premija i tete se
dijele u omjeru 1:5 tj. 17% cedent a 83%
reosiguravatelj

Osiguranje, april 2008.

Reosiguranje

Primjer 1 (nastavak):
3.

Koristiti varijantu izmeu prethodno

navedenih krajnosti: npr. zadrati
samopridraj u iznostu od 1,25 mil a
preostalih 4,75 cedirati kroz 4,75/1,25=3,8
linija pokria (svaka linija po 1,25 mil EUR) premija i tete se dijele u omjeru 1:3,8 tj.
21% cedent a 79% reosiguravatelj

Osiguranje, april 2008.

43

NEIVOTNO
OSIGURANJE

Osiguranje, april 2008.

44