Betaling wordt langer aanvechtbaar

(tijd) - De Europese domiciliëring vervangt vanaf 2009 geleidelijk het Belgische systeem. De
meest zichtbare verandering is het nieuwe formulier waarmee een klant zijn leverancier en
zijn bank een mandaat geeft om zijn rekening te laten debiteren. Een ander verschil is de
frequentie van de betalingen: in tegenstelling tot een Belgische domiciliëring kan een
Europese domiciliëring ook voor een eenmalige betaling worden gebruikt.

Een voordeel voor de klant worden de strenge voorschriften voor consumentenbescherming.

Vóór het bedrag van zijn rekening gaat, krijgt hij een melding van de uitvoeringsdatum en het
verschuldigde bedrag en kan hij de betaling tegenhouden. De klant krijgt ook acht weken om
de terugbetaling te eisen, tegenover drie dagen nu.

De Belg zal de overgang naar het nieuwe systeem nauwelijks merken. Normaal zouden 30
miljoen mandaten hernieuwd moeten worden. Maar om die rompslomp te vermijden, spraken
de Belgische banken een systeem af waarbij de mandaten automatisch in het nieuwe systeem
overgaan.

Op dat systeem is het wel nog even wachten. Omdat de nodige Europese wetgeving langer
dan gepland op zich liet wachten, stelden de Belgische banken de start van de Europese
domiciliëringen een jaar uit. Het systeem komt er vanaf 2009. JL

07:00 - 28/03/2007
Copyright © De TIJD

De vraagtekens rond de Europese

betaalruimte
-- (tijd) - De Europese ministers van Financiën hebben gisteren de nodige
wetgeving goedgekeurd om een Europese betaalruimte mogelijk te
maken. En de Belgische banken hebben een gedetailleerd
overgangsplan om naar de Single Euro Payment Area (SEPA) over te
stappen. Maar toch blijven er nog een aantal vraagtekens en
onduidelijkheden over het project.

-- Kosten

De bankdiensten in België behoren tot de goedkoopste van Europa. Maar de komst van SEPA
brengt belangrijke investeringen en veranderingen met zich. Volgens Febelfin, de
belangenorganisatie van de financiële sector, kost de invoering van SEPA de Belgische
banken 250 miljoen euro. De vraag is in welke mate en hoe de Belgische bankcliënt daarvoor
moet opdraaien.

Voorlopig klagen vooral de verenigingen van handelaars over hogere kosten als gevolg van de
vervanging van het Bancontact/MisterCash-systeem (BC/MC) door Maestro op 1 januari
2008. De zelfstandigenorganisatie Unizo en de distributiefederatie Fedis klaagden het nieuwe
tariferingssysteem van Maestro al aan omdat de kosten per transactie via Maestro hoger zullen
liggen.

Specialisten wijzen er dan weer op dat het normaal is dat de transactiekosten hoger komen te
liggen omdat het huidige BC/MC-systeem kruissubsidiëring mogelijk maakt. Omdat Banksys
als enige leverancier was van alle diensten van BC/MC, kon Banksys de kosten per transactie
laag houden door bijvoorbeeld de prijzen voor betaalterminals hoger te maken. Onder SEPA is
die kruissubsidiëring niet langer mogelijk omdat alle diensten losgekoppeld worden en open
staan voor concurrentie.

De banken maken zich sterk dat er snel concurrentie komt, maar voorlopig is Maestro vanaf 1
januari 2008 het enige beschikbare debetkaartensysteem op de markt.
Consumentenorganisatie Test Aankoop vraagt zich alvast af waarom niet later overgeschakeld
wordt op Maestro, om tijd te geven aan concurrenten om op de markt actief te worden.

-- Communicatie

Een tweede vraagteken is de communicatie over het hele project. SEPA is amper bekend bij
het grote publiek. Uit een onderzoek in opdracht van MasterCard blijkt dat slechts 8 procent
van de Belgische bankkaartgebruikers al van SEPA heeft gehoord.

De communicatie is in handen van de banksector en die begint werk te maken van de nodige
publiciteit over het project. Er is een website opgestart (www.sepabelgium.be), die 'de
referentie is voor particulieren en professionelen', stelt Febelfin-woordvoerster Marina De
Moerlooze. Bovendien gaan verscheidene banken ook een praktische Febelfin-brochure over
SEPA verspreiden.

De banken zelf plannen ook communicatie, maar vooral in de tweede jaarhelft. 'Te vroeg
communiceren heeft geen zin. De mensen schieten pas wakker eens het zover is', klinkt het bij
een grootbank.

Dexia plant voor zijn particuliere cliënten alvast een mailing in september en gaat ook
informatie verspreiden via de rekeninguittreksels en de website. 'Er komt ook een centraal
telefoonnummer waar alle cliënten terechtkunnen met vragen', zegt een Dexia-woordvoerder.

Fortis wil uit concurrentiële overwegingen niet veel kwijt over de communicatieplannen. 'Er
komen verschillende golven voor verschillende doelgroepen. En na de zomervakantie plannen
we informatie over de overstap naar Maestro', stelt een Fortis-woordvoerster.

-- Overheid

Een andere vraag is de rol van de overheid in het promoten van de Europese betaalruimte. Die
kan als grote uitvoerder en ontvanger van betalingen een belangrijke rol spelen bij een snelle
omschakeling naar SEPA. Oorspronkelijk was de overheid daar niet echt mee bezig. 'Maar dat
begint positief te evolueren', zegt De Moerlooze. 'Ze zijn van plan in 2009 iets te doen. Ze
zien de noodzaak ervan in'. JL

07:00 - 28/03/2007
Copyright © De TIJD
Europese Unie wordt één betaalruimte
-- (tijd) - Betalingen naar andere EU-lidstaten moeten vanaf 2010 even
vlot, snel en goedkoop gebeuren als overschrijvingen, permanente
opdrachten en verrichtingen met betaalkaarten in eigen land. De EU-
ministers van Financiën werden het gisteren eens over een juridisch
kader voor de Europese betaalruimte SEPA. Het akkoord maakt een
definitieve goedkeuring mogelijk van de cruciale EU-wetgeving, in het
Europees Parlement, eind april. De EU-wetgeving gaat niet alleen over
betalingen in euro, maar in alle Europese munten.

De Single European Payments Area (SEPA) is een project van de banken om een eengemaakt
betaalplatform te creëren in Europa. Omdat dat te traag vorderde, creëerde de EU-Commissie
eind 2005 een juridisch kader voor betaaldiensten op de interne markt. Over die richtlijn
bereikten de EU- ministers van Financiën een akkoord.

Maanden geleden leek de pan-Europese betaalruimte in een sukkelstraatje beland. Het

Europees Parlement was al in september klaar met zijn lezing van de tekst, maar wachtte tot
gisteren tevergeefs op een gezamenlijk standpunt van de lidstaten.

Als het EU-Parlement en de lidstaten het eens worden over een gezamenlijke tekst bij de
eerste lezing, betekent dat forse tijdswinst. Voor de Europese betaalruimte was zo'n snelle
procedure aangewezen, omdat de pan-Europese betaalinstrumenten al vanaf januari 2008
beschikbaar moesten zijn. De overgang naar een Europese betaalruimte zou dan tegen 2010
rond moeten zijn.

Momenteel ontbreekt een Europees kader voor betaaldiensten. Veel nationale betaalkaarten
kunnen niet in het buitenland worden gebruikt. De prijs van eenzelfde basisdienst is in Italië
meer dan zeven keer zo hoog als in Nederland. Voor betalingen buiten de eurozone, naar
Groot-Brittannië bijvoorbeeld, worden vaak extra kosten aangerekend. In de eurozone is dat
verboden. De EU-Commissie berekende dat de kostprijs voor die gefragmenteerde
betaalmarkt oploopt tot 2 à 3 procent van het bruto binnenlands product (bbp). Het weghalen
van die belemmeringen zou het bedrijfsleven 28 miljard euro per jaar besparen.

Dankzij SEPA moet het mogelijk worden de elektriciteitsrekening in een vakantiehuisje elders
in de EU makkelijk en soepel te betalen. Bedrijven zullen hun loonadministratie en
-betalingen voor verschillende landen vanuit één EU-lidstaat kunnen doen.

Lightbanken

Een van de controversiële elementen tot op het einde was het statuut van betaalinstellingen
die geen banken zijn. Dergelijke lightbanken zijn bijvoorbeeld de informele betaalinstellingen
waarmee de migrantengemeenschappen in onder meer Groot-Brittannië veelvuldig werken. Er
zijn ook heel wat nieuwe betaaldiensten, zoals betalingen met telefoonkaarten of met kaarten
van grootwarenhuizen. Die lightbanken krijgen nu slechts minimale prudentiële regels
opgelegd, verplichtingen inzake startkapitaal en werkkapitaal. Voor de berekening van
werkkapitaal, het beschikbare kapitaal in verhouding tot het volume aan transacties, zijn er
drie methoden voorzien, maar de toepassing ervan levert erg diffuse resultaten op, zo zeggen
Belgische experts.

Voorts mogen bijvoorbeeld bedrijven die kredietkaarten aanbieden, voortaan tot twaalf
maanden krediet verlenen. In België is de wetgeving op consumentenkrediet van toepassing
zodra een lening drie maanden beloopt. Het EU-Commissielid voor de Interne Markt, Charlie
Mc Creevy, verzekerde in een schriftelijke toelichting dat de regels voor
consumentenbescherming van kracht blijven.

Het compromis van gisteren bepaalt dat er in 2012 een herziening komt van de betaalrichtlijn.
Pas in 2012 zijn betaalinstellingen verplicht een betaling een dag na de opdracht uit te voeren.
Tot dan kan die transactie drie dagen duren. Er is ook geen wettelijke limiet op het bedrag dat
op prepaidkaarten zoals proton kan worden geladen. Ook hier mag België het plafond van 125
euro blijven hanteren.

De EU-ministers van Financiën keurden gisteren ook wetgeving goed die de bewegingsruimte
van nationale toezichthouders beperkt bij buitenlandse overnames van banken. De nationale
toezichthouders moeten zich houden aan strikte criteria en een strakke timing van zestig
dagen om hun bezwaren kenbaar te maken.

KV

07:00 - 28/03/2007
Copyright © De TIJD

Maestro vervangt Bancontact/MisterCash

(tijd) - De dagen van het Bancontact/ MisterCash-systeem (BC/MC) zijn op 31 december
2007 geteld. Vanaf 2008 bieden alle Belgische banken alleen nog Maestro aan als debetkaart.

De omschakeling is nodig omdat Bancontact/MisterCash een louter nationaal betaalsysteem is

en dus niet in het buitenland kan worden gebruikt. De Belgische banken kozen voor Maestro
omdat die internationale debetkaartfunctie al op de Belgische bankkaarten aanwezig is.
Bovendien is er nog geen andere aan- bieder van een internationale debet- kaart.

Voor de consument verandert er op 1 januari volgend jaar weinig. 95 procent van de kaarten
heeft al de Maestro-functie. De overige 5 procent wordt voor het eind van het jaar vervangen.
De enige zichtbare verandering is het verdwijnen van het BC/MC-logo op de achterkant van
de kaart.

Voor de handelaars verandert er meer. Alle betaalterminals moeten een update krijgen en
enkele moeten worden vervangen. Bovendien moeten ook alle BC/MC- contracten worden
vervangen door een Maestro-contract.

Er kwam al kritiek op de hogere kosten per transactie voor de handelaars. Maar de banksector
maakt zich sterk dat dat niet het geval zal zijn omdat er snel concurrerende debetkaarten op de
markt komen. Visa plant de lancering van zijn V-Pay- debetkaart in 2008. Maar voorlopig
besliste nog geen enkele bank de V-Paykaart ook effectief uit te geven. JL
Nieuw formulier en langere
rekeningnummers
(tijd) - Het vertrouwde rekeningnummer en overschrijvingsformulier verdwijnen geleidelijk
vanaf volgend jaar. Tegen 1 januari 2011 werken we alleen nog met nieuwe, langere
rekeningnummers en het rode SEPA-overschrijvingsformulier.

In het systeem van Europese overschrijvingen wordt het rekeningnummer met twaalf cijfers
vervangen door een Internationaal Bankrekeningnummer (IBAN). Dat begint met de letters
BE voor België, gevolgd door 14 cijfers. In België zal het IBAN steeds 16 tekens lang zijn; in
andere landen kan het IBAN tot 34 karakters tellen. Behalve het IBAN moet op het
overschrijvingsformulier ook de Bank Identificatie Code (BIC) van de begunstigde ingevuld
worden. Die BIC zal in België acht tekens lang zijn, maar kan in het buitenland tot elf
karakters tellen.

Een aantal zaken blijft ook na de invoering van SEPA behouden. Net zoals nu, wordt een
overschrijving binnen België uitgevoerd daags na de ontvangst. Internationale
overschrijvingen naar een ander SEPA-land worden nog tot 2012 drie dagen na ontvangst
uitgevoerd. Het Belgische systeem van gestructureerde mededelingen blijft ook behouden.

Het Europese overschrijvingensysteem wordt geleidelijk ingevoerd. Vanaf 1 januari 2008

kunnen banken gedurende een periode van drie jaar omschakelen op de
overschrijvingsformulieren, en hun toepassingen voor internetbankieren aanpassen. Het oude
overschrijvingsformulier kan nog tot eind 2010 worden gebruikt. JL

07:00 - 28/03/2007