Globalno bankarstvo

Elektronsko bankarstvo
i poslovna inteligencija

glavni podsticaj je porast konkurencije na tritu

brze, evolutivne promene IKT direktno omoguavaju
globalne bankarske operacije i integraciju bankarskih
procesa
banke prate svoje internacionalne komitente koji rade
u vie zemalja podrani interorganizacionim IS
globalno delovanje banaka direktno redukuje njihove
trokove i omoguava pruanje bankarskih usluga
bez fizikog prisustva u zemlji komitenta
ovako organizovanim e-bankarstvom prevazilaze se
prednosti veliina i fizikih lokacija pojedinih banaka i
na prvo mesto dolazi kvalitet njihovih usluga
26.12.2014 8:26

Banke i e-trgovina

Osnovi e-bankarstva

u procesima e-trgovine banke se pojavljuju u 2

uloge:
predstavljaju neophodnu kariku za realizaciju
komercijalnih transakcija u fazi plaanja
one su direktni uesnici koji se na tritu
pojavljuju sa sopstvenim proizvodima i procesima:
e-bankarstvo i elektronsko berzansko trgovanje

26.12.2014 8:26

3 / 80

Razvoj primene raunara u bankama

60-ih godina veliki raunari se poinju koristiti za
centralizovano raunovodstvo u bankama
pojavom mini i mikro raunara podaci se uvaju i
obrauju decentralizovano: data processing
povezivanjem automatizovanih poslovnica sa
raunarskim centrima unaoreuje se upravljanje
sistemom: decision processing
dalje unapreenje aurnosti i upravljanja sistemom
javlja se sa pojavom inteligentnih terminala: e-banking
upotreba POS terminala, mobilnih ureaja i druge
napredne opreme
danas banke koriste IKT u svim oblastima poslovanja

26.12.2014 8:26

2 / 80

5 / 80

e-bankarstvo u uem smislu, tj. iskljuivo koritenje

virtuelne banke, je jo uvek u poetnoj fazi razvoja
e-bankarstvo u irem smislu podrazumeva bankarsko
poslovanje koje koristi daljinske telekomunikacopne
veze sa klijentima i ima znatno veu primenu
osnovne ideje zasnivaju se na konceptu da primene
IKT snize trokove bankarskog poslovanja
(nekretnine, ljudski rad) i promene nain pruanja
usluga korisnicima
sa uvoenjem svakog novog komunikacionog kanala
(telefoni, Internet, digitalna televizija, mobilna
telefonija) raste i nivo oekivanja korisnika, to dovodi
do primene viekanalnih kontakt centara
26.12.2014 8:26

4 / 80

Elektronsko bankarstvo
obavljanje rutinskih meubankarskih poslova u
platnom prometu je potpuno automatizovano
platni promet je postao sistem elektronskih razmena
transakcija izmeu potpuno automatizovanih banaka
masovno u primeni od 70-ih godina prolog veka
na Internetu se pojavilo 1995. godine, kada je u SAD
formirana SFNB (Security First Network Bank)
prvi talas: virtuelne banke Wingspan i NetBank 1997.
razlozi za prenos plaanja pomou Interneta kod
tradicionalnih banaka su trokovna efikasnost i
pritisak konkurencije
26.12.2014 8:26

6 / 80

Prva iskustva
tradicionalne banke se odluuju na usluge preko
Interneta tek od 1998. godine i imaju prednost, jer
ljudi vole da mogu i otii u banku, tako da NetBank
kupuje fizike lokacije
Wingspan banka se pojavljuje kao onlajn poslovnica
tradicionalne banke
BankOne nudi selektivne onlajn bankarske usluge
kao dodatak tradicionalnim iz ponude
slino se ponaaju i First-E, Softbank i Japanska
Internet banka

Banke su dinosaurusi.
Bil Gejts, 1994.

26.12.2014 8:26

7 / 80

ljudi imaju vee poverenje u banke koje mogu videti

i u njima razgovarati sa ljudima
model koji podrazumeva najbolje iz oba sveta
integriu transakcione servise za jednostavnije
usluge u svoje poslovanje
razvijaju svoja odeljenja u svim mestima u kojima
se koriste ovi servisi, ostvarujui na tim lokacijama
sofisticiranije bankarske usluge
banke u EU 2008. ovako realizuju 30% transakcija

9 / 80

konkurencija tradicionalnih banaka utie da virtualne

banke ponu da menjaju svoj model poslovanja
neke od njih poinju da se udruuju sa bankama ili
drugim institucijama: Netbank sa Fidelity Investments,
Compubank sa General Electric, a USABanchares sa
Palm Pilot, nudei zajedniki asortiman
druge pokuavaju prodor na specijalizovane trine
segmente: PointpathBank nudi hipotekarne kredite
mlaim branim parovima, a UmbrellaBank finansira
renoviranja stambenih prostora stanovnika sa malim
zaradama
26.12.2014 8:26

Nove institucije
pojavljuju se afilacije izmeu Internet banaka i
nebankarskih finansijskih institucija (brokerske
kompanije, investicioni fondovi i osiguravajui zavodi)
kreirajui tzv. unakrsne proizvode
agregatori su nebankarske institucije koje postaju
provajderi nekih bankarskih usuga (AmericaOnLine,
Yahoo) koji na svojim Internet platformama
prezentiraju ponuene usluge
neki agregatori se bave prikupljanjem svih onlajn
finansijskih podataka za svoje korisnike (Yodlee)
veb portali nude pojedincima upravljanje celokupnim
finansijama na jednom portalu (Microsofts Money
Central, Intuits Quicken, GE Financial Network)
26.12.2014 8:26

8 / 80

Novi modeli virtuelnih banaka

Dualni model bankarstva

26.12.2014 8:26

26.12.2014 8:26

11 / 80

10 / 80

Primer: Merrill Lynch

velika amerika investiciona kompanija

drugi najvei investicioni fond
razvila je komercijalno bankarstvo
rauni sa korienjem ekova
onlajn transfer izmeu depozitnih rauna
otpoinje kreditiranje SME, u emu se smatra
najznaajnijim meu konkurencijom

26.12.2014 8:26

12 / 80

Glavni vidovi e-bankarstva

Razvoj e-bankarstva
prva iskustva su primena IKT na sisteme plaanja
osnovu za prenos sredstava ine automatizovane
klirinke kue i elementi daljinskog bankarstva
platni promet je doiveo sutinsku promenu
uvoenjem elektronskog prenosa novca
pojavljuju se ATM sistemi, kuno bankarstvo, POS i
EFTPOS sistemi, zajedno sa karticama i elektronskim
novcem
veze se uspostavljaju preko razliitih kanala, meu
kojima dominira Internet
najnoviji trend predstavlja mobilno bankarstvo
26.12.2014 8:26

13 / 80

usluge platnog prometa

polaganje novca na transakcione i tedne raune
transfer novca sa jednog rauna na drugi
upiti u stanja na raunima
plaanja rauna
transakcije na deviznom novanom tritu
kupovina i prodaja vrednosnih papira
pristupi informacijama banke
dodela i otplata kredita
prenosi strukturiranih i nestrukturiranih podataka

26.12.2014 8:26

Uticaj IKT na e-bankarstvo

14 / 80

Kategorije inovacija e-bankarstva

tehniki nivo primenjenih tehnologija neophodan za

sprovoenje svakodnevnih poslovnih rutina
spremnost korisnika banaka da prihvate servise
zasnovane na novim IKT
nivo rasprostranjenosti IKT u kompanijama koje su
korisnici usluga banaka

elektronska plaanja
samousluivanje komitenata
informacione usluge
elektronska kooperacija
kombinacije navedenih kategorija

sigurnost ovih servisa

marketinke aktivnosti kojima se dovode korisnici
do primene bankarskih servisa
26.12.2014 8:26

15 / 80

26.12.2014 8:26

Usluge u e-bankarstvu
e-bankarstvo na malo: usluge stanovnitvu i manjim
poslovnim komitentima na daljinu, 24 sata dnevno,
samousluivanjem, sa manjim trokovima
korporativno bankarstvo: usluge veim poslovnim
komitentima, i to informacione, transakcione,
upravljanje novanim tokovima kompanije,
upravljanje kompletnim portfoliom
meubankarsko e-poslovanje: vri se preko klirinkih
kua (za vee vrednosti transakcija) ili swiching
centara (za manje vrednosti)

26.12.2014 8:26

17 / 80

16 / 80

Sinonimi e-bankarstva na malo

kuno bankarstvo (Home Banking HB)

direktno bankarstvo (Direct Banking)
onlajn bankarstvo (On-line Banking)
Internet bankarstvo (Internet Banking)
sajber bankardtvo (Cyber Banking)
virtuelno bankarstvo (Virtual Banking)

u sluajevima onlajn i Internet bankarstva

postoje odreene razlike
26.12.2014 8:26

18 / 80

Kuno bankarstvo
posebna vrsta daljinskog bankarstva
podrazumeva obavljanje bankarskih transakcija
direktnom vezom komitenta (Internet bankarstvo) ili
pomou specijalizovanog softvera (onlajn bankarstvo)
ovaj softver moe biti instaliran na raunaru korisnika
ili na serveru banke i tada se u njega ulazi pomou
korisnikog imena i dobijene ifre
dobijenu ifru korisnik moe sam menjati
ukoliko se koristi instalirani softver, tada se i podaci
uvaju lokalno

26.12.2014 8:26

19 / 80

Spisak usluga HB

konsolidovanje rauna i obavljanje plaanja

pomou jedinstvenog naloga
obavljanje finansijskih transfera izmeu razliitih
rauna
podnoenje aplikacija za kredite, osiguranja i sline
usluge

26.12.2014 8:26

pojavilo se sa PC raunarima, krajem 70-ih

banke strateki sarauju sa proizvoaima softvera
na izradi kompatibilnih reenja
sredinom 80-ih Intuit formira interfejs Quicken
prema IS banaka sa funkcijama uvida u raune,
transfer novca, plaanje i autorizaciju korisnika
nakon toga, ova vrsta bankarskih programa se
funkcionalno standardizuje

21 / 80

26.12.2014 8:26

Zahtevi onlajn bankarstva

potrebna su novana sredstva za opremu
neophodno je vreme za instalaciju softvera i obuku
za rad sa njim
postoje rizici od moguih napada iz okruenja
(mogunost pljake, virusa idr.)
izvrenje transakcija je ogranieno na raunar sa
softverom
neophodni kontakti i sa bankom i sa proizvoaem
softvera

26.12.2014 8:26

20 / 80

Razvoj kunog bankarstva

pregled stanja rauna

prenos sredstava sa jednog rauna na drugi
elektronsko plaanje rauna
menjaki poslovi
otvaranje i korienje zajmovnih, ekovnih,
depozitnih i tekuih rauna
korienje kreditnih kartica
pregledi transakcija iz proteklog perioda
trgovina HOV
stopiranje plaanja
odobravanje kredita
brokerske i savetodavne usluge

26.12.2014 8:26

Osnovne vrste usluga HB

23 / 80

22 / 80

Internet bankarstvo
prevazilazi nedostatke kunog bankarstva:
nema potrebe ulaganja u softver
podaci se nalaze iskljuivo u banci
pristup nije vezan za konkretni raunar ni lokaciju
donosi niz prednosti: vea sigurnost, fleksibilnost,
ekonominost i efikasnost
najjeftiniji oblik pruanja bankarskih usluga

26.12.2014 8:26

24 / 80

Kancelarijsko bankarstvo
engleski: Office Banking - OB
omoguava svojim korisnicima korienje bankarskih
usluga pomou terminala instaliranih u kancelarijama
na bazi samoposluivanja, analogno HB
koristi od OB su iste kao i od HB, ali su znaaj i
mogunost multipliciranja kod OB mnogo vei
neke od usluga OB mogu se obaviti i preko drugih
namenskih mrea(SWIFT, sopstvene ili
meubankarske mree), ali OB prua bolje
mogunosti upravljanja novanim tokovima

26.12.2014 8:26

25 / 80

Obaveze banke u OB

26.12.2014 8:26

27 / 80

smanjenje manuelne, papirne obrade

finansijskih transakcija
podizanje nivoa usluga
proirenje trita
oslobaanje vremena za obavljanje primarnih
funkcija preduzea
automatsko bilansno izvetavanje
informisanje o tekuem i buduem stanju
gotovine

26.12.2014 8:26

rejting
istorijski izvetaji
izloenost ogranienjima
kamatne stope
forex
akreditivi
vrednosni papiri
transakcioni depoziti
tedni i specijalni depoziti
komercijalni papiri
kreditne linije

26.12.2014 8:26

28 / 80

Osnovna finansijska
informisanja preduzea

Upiti u sistemu OB

26 / 80

Prednosti preduzea sa OB

banka obezbeuje obradu svih finansijskih transakcija

prua mogunosti prezentiranja izvetaja o gotovini,
aktivi i pasivi na osnovu upita
operacionalizuje komunikaciju sa komitentima
stavlja na raspolaganje svu potrebnu hardversku
podrku banke
kreira specijalizovanu bazu podataka za upis
transakcija i kreiranje potrebnih izvetaja

26.12.2014 8:26

Usluge OB
elektronski prenos sredstava
skladitenja informacija o izvrenim
transakcijama
ulasci u deo baze podataka banke od interesa
za korisnika
automatsko bilansno izvetavanje
Izvetavanje prema posebnim zahtevima
korisnika

mogunost celodnevnog auriranja podataka u

preduzeu
pruanje sintetizovanih informacija neophodnih za
upravljanje
prihvat detaljnih podataka kod klijenata
obezbeivanje lokalnih analiza detaljnih podataka
podaci za upotrebu raspoloivog novca u svakom
trenutku

29 / 80

26.12.2014 8:26

30 / 80

Razlike u aplikacijama

Upravljanje novanim tokovima

upravljanje finansijskim tokovima se ne svodi samo na
navedeno finansijsko informisanje
glavni problem je rizik, koji poveava sloenost IS
distribuiranje informacija treba da bude jednostavno,
aurno i ekonomino
pored toga potrebno je da daje posebna upozorenja,
informacije o prekoraenjima isl.
veliki znaaj ima upravljanje kreditima
aplikacija upravljanja novanim tokovima razlikuje se
kod malih i srednjih (SME), velikih preduzea i
multinacionalnih kompanija

finansijski tokovi kod SME su visoko zavisni od

trgovinskih, a skromno uestvuju u meunarodnim
transakcijama, pa IS baziraju na izvetajima o
finansijskim tokovima
velika preduzea zahtevaju integrisane procedure,
kao i investicioni konsalting, upravljanje portfoliom,
evaluaciju novanih tokova i cost-benefit analizu
kod multinacionalnih kompanija sloenost se
poveava praenjem razliitih valuta i tokova sa
razliitih mesta, uz potrebu za to bri prenos
sredstava i infomacija i sveobuhvatni uvid u raune

26.12.2014 8:26

26.12.2014 8:26

31 / 80

Finansijske usluge kod SME

e-Banking i odnosi sa komitentima

onlajn uvid u stanje rauna i platni nalozi

izrada finansijsko-komercijalnih papira i glavna knjiga
budetiranje, finansijska kontrola
portfolio upravljanje i akreditivi
podrka uvozno-izvoznim poslovima
podaci za investicione odluke
informacije o kreditima, uslovima i kamatnim stopama
modeli upravljanja zalihama
obrada i isplata zarada
onlajn nalozi banci i primanje potvrda
ubrzanje naplate

26.12.2014 8:26

33 / 80

nove tehnologije podiu nivo oekivanja komitenata

i globalizuju trite
uvode se novi kanali za kontakte sa komitentima
komitenti su bolje informisani, otvoreniji prema
inovacijama, fleksibilniji u odnosima sa bankama i
sa mnogo veim izborom
banke razvijaju nove elemente ouvanja lojalnosti
svojih komitenata individualizacijom potreba sa
pogodnostima korienja
da bi se fokusirali na pojedine komitente, banke
koriste CRM reenja

26.12.2014 8:26

34 / 80

CRM

Primer: Banco do Bradesco

dnevno opsluuje 3.000.000 korisnika
prva u Brazilu, a peta u svetu je finansijske usluge
ponudila preko Interneta
najznaajnija inovacija: BradescoNet: nudi veliki
broj usluga svojih klijenata, pratei ih svojim
uslugama
formirala je izuzetno veliku bazu podataka na
osnovu koje predlae odgovarajue usluge
klijentima

26.12.2014 8:26

32 / 80

35 / 80

CRM (Customer Relationship Management) je

integrisana strategija prodaje i marketinga zasnovana
na koordiniranim akcijama banke
zasniva se na repozitorijumu informacija o
komitentima (bazi podataka)
sa njima se opisuju svi sadraji koje je komitent
realizovao sa bankom
na osnovu toga se generie profil komitenta
analitiki softver CRM moe da prikae razliite
aspekte komitenta

26.12.2014 8:26

36 / 80

CRM na Internetu

Procedura CRM

oko 90% korisnika ponavlja ranije postavljene zahteve

aplikacije pruaju niz automatizovanih odgovora iz
odgovarajuih baza znanja
stranice veb sajta sa unapred pripremljenim
odgovorima na najee postavljena pitanja
u diskusionim forumima korisnici meusobno pomau
jedan drugom
dobro dizajniran email ili SMS poslan sa odobrenjem
na prave adrese moe biti od velike pomoi

26.12.2014 8:26

37 / 80

preliminarna identifikacija potreba i elja korisnika

korisnici se diferenciraju prema potrebama i
vanosti
interakcija sa korisnicima u cilju identifikacije
njihovih potreba
oblikovanje proizvoda i usluga na osnovu
"nauenog" iz interakcije

26.12.2014 8:26

38 / 80

Ciklus CRM u bankama

Koncepti CRM
poslovni model zasnovan na komitentu
personalizovane i relevantne komunikacije kroz
elektronske i tradicionalne kanale
proirenje odnosa sa komitentima prihvatanjem novih,
pomeranjem na nova trita i targetiranjem novih
segmenata
produavanje postojeih odnosa na dui rok
poveavanjem perceptivne vrednosti prizvoda i
uvoenjem novih proizvoda
produbljivanje odnosa sa komitentima razumevanjem
sklonosti razliitih grupa komitenata

Eksterni
podaci

Interni
podaci

Podaci sa
kontaktnih taaka

Prikupljanje
podataka o
komitentima

Skladite podataka
o komitentima
Marketing
strategija i
akcioni program

26.12.2014 8:26

39 / 80

Analiza
podataka o
komitentima

26.12.2014 8:26

40 / 80

Sastav baze CRM

Web
sajt

ET
L

slo

po
st
up
ci

skladite
podataka
26.12.2014 8:26

41 / 80

26.12.2014 8:26

IS
kompanije

podataka

sre

ji
dn

baza
podataka

arhiviranje

operacioni izvori podaci iz kontaktnih taaka

komitenata sa bankom: lini kontakti, kol centri,
ATM, mobilno i Internet bankarstvo
interni izvori podaci iz bankarskih informacionih
sistema: njihove baze podataka, rezultati data mining
i marketing kampanja
eksterni izvori marketing istraivanja informacionih
posrednika, razliiti psihografski podaci i podaci o
ivotnom stilu

priprema i
analiza
podataka
42 / 80

Osobine skladita podataka

Postupci strukturiranja
skladita podataka

engleski: Data Warehouse - DW

sadre veoma veliki broj podataka (VLDB)
podaci u DW se ne auriraju
glavna namena: izrada izvetaja na osnovu
repliciranih podataka
objedinjuju vie izvora podataka
sloene strukture administriranja

26.12.2014 8:26

formiranje multidimenzionalnosti skladita:

obezbediti dimenzije bliske poslovnoj problematici
denormalizacija: poboljanje performansi
izvetavanja uvoenjem kontrolisane redundance

43 / 80

Kreiranje skladita podataka

26.12.2014 8:26

44 / 80

Poslovna inteligencija u bankama

podaci koji se prikupljaju su vrlo heterogeni

(geografsko poreklo, kanali prikupljanja itd.)
neophodno je obezbediti multikanalsko prikupljanje i
uniformno formatiranje podataka
podaci se odlau u integrisano skladite podataka
(data warehouse)
podaci u skladitu dobijeni od su komitenata, sa veb
sajta banke, kao i back-office i istorijskih evidencija
podaci se grupiu oko koncepata kao to su rauni,
proizvodi, kanali i sl. a ne oko komitenata

banke tragaju za ekonominijom i kvalitetnijom

obradom podataka u cilju ouvanja svojih pozicija
ciljevi su im redukcija trokova i podizanje kvaliteta
poslovnih aktivnosti
primena sistema poslovne inteligencije u bankama
obrauje velike koliine podataka i otkriva uzronoposledine veze izmeu njih
za ovakve vrste analiza koriste se neuronske mree,
genetski algoritmi, fazi sistemi i ekspertni sistemi, kao
i vie primenjenih tehnologija

26.12.2014 8:26

26.12.2014 8:26

45 / 80

Karakteristike inteligentnih sistema

uenje je glavna karakteristika i to pre svega
samostalno uenje bez intervenice ljudi
adaptibilnost podrazumeva sposobnost prilagoavanja
relevantnim promenama u okruenju
fleksibilnost u donoenju odluka podrazumeva njihovo
donoenje i kada se raspolae nepotpunim
informacijama
razumljivost razloga za izbor odluka u sistemima
automatizovanog odluivanja
pronalaenje novih, prethodno nepoznatih procesa ili
meuodnosa

26.12.2014 8:26

47 / 80

46 / 80

Komparativni prikaz karakteristika

inteligentnih sistema
tehnologije uenje

fleksibilnost adaptibilnost razumljivost pronalazatvo

neuronske
mree

genetski
algorimi

fazi
sistemi

ekspertni
sistemi

26.12.2014 8:26

48 / 80

Oblasti primene PI u bankama

upravljanje aktivom
kreditne analize
upravljanje portfoliom vrednosnih papira
autorizacija plaanja
otkrivanje zloupotrebe kreditnih kartica
otkrivanje rizinih transakcija

26.12.2014 8:26

49 / 80

Neuronske mree
koncipirane su na principima funkcionisanja ljudskog
mozga
pojedinani procesni elementi se nazivaju neuroni
oni funkcioniu u slojevima, paralelno i dinamiki
meusobno interaktivno
sistem se sastoji iz 3 meusobno povezana sloja
prvi (ulazni) nivo prima spoljanje informacije
na drugom (sakrivenom) se vri procesiranje
na treem (izlaznom) se dobija rezultat
unose se primeri iz kojih sistem ui metodom indukcije
novi podaci se obrauju u skladu sa primerima i
prethodno obraenim podacima
26.12.2014 8:26

50 / 80

Osobine neuronskih mrea

relativno jednostavno modeliranje
visoka efikasnost u uenju iz nejasnih, nekompletnih i
kontradiktornih podataka
ne postoji mogunost pruanja uvida u rezonovanje
prilikom zakljuivanja
preporuuju se za situacije kada se rukuje sa
nekompletnim ili nejasnim podacima ili kada nije
mogue lako i jasno formulisati pravila
malo poetnih informacija ne prua mogunost za
odreivanje korelacija
ovaj nain zakljuivanja se naziva zakljuivanje po
modelu crne kutije
26.12.2014 8:26

51 / 80

upravljanje aktivom
otkrivanje zloupotreba u koritenju kreditnih kartica
portfolio upravljanje
sistemi zasnovani na znanju
predvianje rejtinga korporacijskih akcija

26.12.2014 8:26

52 / 80

Primer: kreditna analiza

Primena neuronskim mrea u

bankarstvu

26.12.2014 8:26

53 / 80

prvo se odreuju elementi za procenu kreditnog rizika:

visoka ili srednja zarada, vlasnitvo nekretnina, radni
sta, prethodno bankrotstvo isl.
unose se podaci prethodnih rezultata kredita
na osnovu toga se odreuju dobre i loe karakteristike
klijenata koje predstavljaju neurone mree
rezultati svih narednih sluajeva se skladite kao novo
znanje i utiu na budue odluke
njihov uticaj se procenjuje iz sluajeva i predstavlja
teinske faktore za ove neurone

26.12.2014 8:26

54 / 80

Genetski algoritmi

Primena genetskih algoritama

mehanizam uenja zasnovan na principima bioloke

evolucije
sistem nudi vie pravila, od kojih se dobra ostavljaju,
a loa odbacuju
polaznu osnovu ine odabrana pravila
na osnovu tog, sistem e nadalje kreirati sline, nove
generacije pravilaa
na osnovu odabranih pravila, sistem izvodi nova
njihovim kombinovanjem
nakon toga vri se ponovna procena novodobijenih
pravila
ovaj proces se dalje ponavlja
26.12.2014 8:26

55 / 80

sistem uenja zasnovan na probama i grekama,

to zahteva due eksperimentisanje
koristi se u oblastima koje zahtevaju istraivanje
velikog obima podataka
kod optimizacija
mogu da iz nekompletnih podataka otkrivaju
nepoznate obrasce ponaanja
adaptiraju se promenama u okruenju
pruaju objanjenja za odluke u obliku razumljivom
ljudima
da bi se dolo do dobrih reenja potreban je
znaajan vremenski period
26.12.2014 8:26

56 / 80

26.12.2014 8:26

58 / 80

Primene genetskih algoritama u

bankarstvu

finansijsko trgovanje
evaluacija kredita
otkrivanje zloupotreba
predvianje bankrotstva korporacija
procena finasijskih rizika

26.12.2014 8:26

57 / 80

Primer: analiza kreditnog rizika

Fazi sistemi
uvode rezonovanje slinije ljudskom, tako to kod
rezonovanja umesto da/ne zakljuaka dozvoljavaju
aproksimacije i dvosmislenosti
reavaju se problemi iz nestrukturiranih podataka i
nekompletnih znanja o odnosoma sa aproksimativnim
zakljucima i odgovorima sa nepreciznom terminima
koriste se za kreiranje brzih i prihvatljivih predloga kad
je teko nai reenje egzaktnim metodama
reenje se ne dobija iz jednog, ve iz svih sakupljenih
pravila u sistemu
zahtevi se kreiraju u znatno prirodnijem jeziku
baza znanja znanja je laka za razumevanje i time za
odravanje
26.12.2014 8:26

59 / 80

Rizik bi bio prihvatljiv

Ako je racio izmeu duga i kapitala visok
onda se rizik poveava
Ako se prihod poveava
onda rizik malo opada
Ako su rezerve gotovine na niskom nivou sa
tendencijom pada
onda se rizik znatno poveava
Ako je PE dobar
onda je rizik generalno u opadanju
26.12.2014 8:26

60 / 80

Ekspertni sistemi

1500kg se
pribliava
tvojoj glavi
sa 70km/h

Pazi!

Klasini sistemi

Fazi sistemi

26.12.2014 8:26

61 / 80

Karakteristike ekspertnih sistema

pokrivaju specifine domene ekspertize

baza znanja je organizovana kao kolekcija pravila
rezultate pokazuju na jasan i razumljiv nain
mogu se razvijati
znanje se eksplicitno reprezentuje, tako da se lako ita
i razume
ne poseduju mogunosti samouenja i prilagoavanja
znanje je esto intuitivno i u fazi obliku i tada ga je
teko opisati pravilima

26.12.2014 8:26

63 / 80

jedan od najpraktinijih i najire primenjivanih sistema

deluju kao konsultanti koji pruaju odgovore na
osnovu baze znanja
informacija koja se izvrava je odvojena od kontrolne
informacije
najpoznatiji ekspertni sistemi su bazirani na pravilima
pravila odreuju koju akciju treba preduzeti kada doe
do specifine situacije
redosled izvravanja se odreuje mehanizmom
zakljuivanja
pravila su zasnovana na potrebnom znanju da bi se
ono izvrilo, imaju format:
Ako (uslov1) i (uslov2)... Onda (akcija A) i (akcija B)...
26.12.2014 8:26

Primer: akcije za portfolio upravljanje

Ako klijent zahteva nerizina ulaganja Onda razmatra
ulaganje u dravne obveznice
Ako klijent zahteva maksimalan rast kapitala Onda
razmatra ulaganje u vrednosne hartije kompanija
Ako zahteva maksimalan rast kapitala i zemlja
preferencija je SAD onda bira akcije od Googla i ...

26.12.2014 8:26

Primena ES u bankama
pokazali su se veoma primenljivim u obezbeivanju
hipotekarnih kredita
za svaki sluaj vri se analiza oko 150 podataka
glavni razlog njihovog izbora su mogunosti
objanjenja donete odluke
ekspertni sistem CLUES sadri oko 1000 pravila i
odluku donosi u periodu 1-2 minuta
runa obrada podataka za jedan sluaj iznosila je oko
50 minuta
u 55% sluajeva sistem je donosio konanu procenu,
dok su za ostale ljudi dobijali podatke i donosili odluku

26.12.2014 8:26

65 / 80

62 / 80

64 / 80

Hibridni sistemi
predstavljaju kombinacije prethodno opisanih
sistema
njihovom kombinacijom najee je mogue
prevazii ogranienja i slabosti pojedinih
izvesni poslovni problemi nisu reivi primenom
jedne vrste sistema zbog specifinosti svojih
zahteva
kombinovanje razliitih tehnika nosi probleme u
obuci korisnika zbog vee sloenosti i smanjenog
razumevanja

26.12.2014 8:26

66 / 80

Primer: American Express

ekspertni sistem autorizuje korisnike obinih i Gold
kartica
sistem neuronskih mrea otkriva zloupotrebe
koritenja kartica
koritenje kartica se zasniva na autorizaciji svake
obavljene transakcije, a ne na bazi odobrenog limita
sistem reaguje ako se kartica koristi neuobiajeno
esto ili je prijavljena kraa
neuronske mree su definisale uobiajene obrasce
korisnika, a neuobiajeni sluajevi su upuivani
slubeniku sa relevantnim informacijama

26.12.2014 8:26

67 / 80

Tehnologije poslovne inteligencije

OLAP
formiranje relevantnih uzoraka
data mining
semantiki veb

26.12.2014 8:26

69 / 80

Primer hibridnog sistema:

MONITARS
Monitoring Insider Trading & Regulatory Surveillence
funkcionie na Londonskoj berzi za otkrivanje
insajderskog poslovanja
koristi kombinacije genetskih algoritama, fazi logike i
neuronskih mrea
statistiki podaci iz preko 100.000 transakcija dnevno
koriste se za nalaenje sluajeva koji se znaajno
razlikuju od uobiajenih ponaanja pojedinaca
hibrid genetskih i fazi sistema se koristi za istraivanje
takvih uzoraka i za njihove kombinacije u okviru
njihovih ranijih ponaanja
26.12.2014 8:26

Interaktivno analitiko procesiranje

On-line Analythical Processing - OLAP
omoguava brz, interaktivan i konzistentan uvid u
informacije iz skladita podataka pomou irokog
spektra pogleda na njih
ne koriste produkcione baze podataka
pomou OLAP sistema i tehnika data mininga
izdvajaju se nova znanja od znaaja za poslovanje
mogui pozivi i obrada rezultata iz drugih alata

26.12.2014 8:26

Formiranje relevantnih uzoraka

uzorak je izabrani deo statistikog skupa koji treba da
predstavlja populaciju obuhvaenu istraivanjem
ukoliko je uzorak reprezentativan po svim vanim
osobinama, rezultati dobijeni istraivanjem su
pouzdani
odreivanje adekvatne veliine uzorka je jedan od
najznaajnijih zadataka pri dizajnu istraivanja koja
moe bitno da utie na donoenje preciznih zakljuaka
reprezentativnost uzorka se postie adekvatnom
veliinom uzorka i objektivnim nainom izbora jedinica
uzorka

26.12.2014 8:26

71 / 80

68 / 80

70 / 80

Data mining
centralna faza procesa otkrivanja znanja
predstavlja skup analitikih tehnika pomou kojih
se odreuju opti tipovi meu podacima ili se
formira odreeni model ponaanja
data mining slui za generisanje hipoteza koje se
proveravaju u okviru samog data mininga ili
sistema za podrku odluivanju

26.12.2014 8:26

72 / 80

Semantiki veb
Semantiki veb predstavlja proirenje postojeeg
veba, kod kojeg e informacije imati precizno
definisano znaenje, to e omoguiti bolju
saradnju izmeu ljudi i raunara.

potrebno je inteligenciju upotrebe veba dii na vii,

efikasniji nivo
pravu snagu Internet e ostvariti kada ljudi i raunari
budu mogli da pronau, dele, obrauju i razumeju
informacije
semantiki veb donosi predstavljanje podataka u
obliku prihvatljivom za raunarsku obradu
raunari moraju imati pristup strukturiranim podacima
i skupovima pravila koje bi koristili u automatskom
zakljuivanju
tvorac ideje semantikog veba je Tim Berneers-Lee
26.12.2014 8:26

73 / 80

Tehnologije semantikog veba

eXtensible Markup Language (XML)
omoguava kreiranje skrivenih labela za
mapiranje veb stranica ili delova teksta
koje e koristiti skriptovi ili programi
Resource Description Framework (RDF)
omoguava predstavljanje znaenja u
vidu tripleta (subjekat, predikat i objekat
proste reenice) napisanih korienjem
XML labela
26.12.2014 8:26

75 / 80

Tim Berneers-Lee

26.12.2014 8:26

74 / 80

Agenti
sinteza ideja iz:
vetake inteligencije (data mining & semantiki
veb)
elektronskih transakcija
interakcija izmeu ljudi i raunara
softverske komponente koje su sposobne da
samostalno izvravaju odreeni zadatak za svog
korisnika
donose novu metaforu koja se naziva kooperativni
saradnik
koriste se kao posrednici u aktivnostima na vebu
26.12.2014 8:26

76 / 80

Vrste inteligentnih agenata

Inteligentni agenti
dobijaju informacije iz svog okruenja na osnovu
kojih donose samostalno odluke o svojim akcijama i
izvravaju ih
autonomni, personalizovani, prilagodljivi i aktivni
interakcije korisnika i programa: direktno rukovanje
podacima ili kooperativni saradnik ili asistent
realizovani kao mali, kompaktni, Java programi
(appleti)
nezavisni su, jer ne zavise od raunara, OS ili veb
itaa pomou kojih se izvravaju

26.12.2014 8:26

26.12.2014 8:26

77 / 80

kolaborativni agenti sarauju sa drugim agentima

interfejs agenti rade u sprezi sa korisnikom
mobilni agenti se sami prenose kroz mreu
informacioni agenti prikupljaju i daju informacije
reaktivni agenti miruju dok ih ne pobudi spoljnji
dogaaj
hibridni agenti poseduju vie navedenih uloga
multagentni sistemi su organizovane grupe agenata
sa navedenim ulogama

78 / 80

Mobilni agenti
Saekajte da tvitujem
odgovor na Vau albu
i podelim je na FB.

inteligentni agenti koji su u stanju da se samostalno

kreu preko raunarskih mrea i kontaktiraju sa
udaljenim raunarima, na njima izvravaju, sakupljaju
informacije i vrate se raunaru sa kojeg su krenuli da
bi podneli izvetaj
oni imaju najee mogunost samostalne navigacije
(gde i kada ii i ta uraditi)
esto imaju mogunost komunikacije sa drugim
inteligentnim agentima, na osnovu ega podeavaju
svoje ponaanje

26.12.2014 8:26

79 / 80

26.12.2014 8:26

Ali, ja sam ovde!

80 / 80