1. Ukratko, to je ebanka?

ebanka (u osnivanju) je prva hrvatska etina razvojna banka u vlasnitvu svojih klijenata, koja
doprinosi poboljanju kvalitete ivota ljudi u zajednici.
ebanka je transparentna, demokratska, solidarna organizacija koja svojim lanovima osigurava
najpovoljnije uvjete financiranja, kontinuiranu savjetodavnu podrku u poslovanju te aktivno
smanjivanje rizika povezivanjem u ekonomske cjeline.

2. to su to etine banke i po emu se razlikuju od obinih banaka?

Da bi banka bila etina, mora zadovoljavati cijeli niz kriterija etinog bankarstva. Najvaniji
kriteriji su transparentnost, solidarnost, participacija korisnika i zaposlenika banke u upravljanju
bankom, reinvestiranje profita natrag u zajednicu, fleksibilniji odnos prema instrumentima
osiguranja kredita te usmjerenost na financiranje projekata realne ekonomije i projekata
neprofitnih organizacija. Etina banka u svoj fokus stavlja kvalitetno upravljanje resursima
zajednice s ciljem poveanja kvalitete ivota ljudi u toj zajednici.
Prilikom odobravanja kreditnog zahtjeva, projekti se ocjenjuju iz aspekata financijske odrivosti,
ekologije i drutvenog uinka, a projekt mora biti pozitivno ocijenjen po svim kriterijima kako bi
kreditni zahtjev bio odobren.

Zbog svega navedenog etine banke stvaraju mnogo bliskiji odnos s klijentima, a takav
dugoroan partnerski pristup u konanici rezultira veom stabilnou etinih banaka i manjom
izloenosti trinim rizicima.

Detaljan opis razlika izmeu etinog i komercijalnog bankarstva moete pronai u dokumentu
Naela etine banke.

3. Koji su razlozi za pokretanje ebanke?

Primijetili smo da postoji potreba za drugaijim bankarskim modelom od onog koji je trenutno
dominantno prisutan u Hrvatskoj, a koji ne zadovoljava potrebe velikog dijela poduzea i
graana. Smatramo da bi banke s obzirom na svoju prirodnu ulogu u ekonomiji trebale biti
sastavni dio ekonomskih procesa, njihov aktivni sudionik i partner, a ne subjekt koji se ponaa
kao da je samodovoljan i koji je fokusiran iskljuivo na svoju vlastitu dobit. Banke nisu te koje
same stvaraju novu dodanu vrijednost nego bi trebale funkcionirati kao pomo drugim entitetima
koji tu vrijednost stvaraju da to rade to je mogue efikasnije i uz maksimalnu financijsku
podrku.

4. Tko e biti vlasnik ebanke?

ebanka e biti u vlasnitvu svojih klijenata te e svi klijenti, bez obzira na visinu financijskih
sredstava uloenih u ebanku, imati jednako pravo glasa u skuptini. Tehniki, to e biti izvedeno
na nain da e ebanka biti u stopostotnom vlasnitvu Zadruge za etino financiranje (ZEF), a
upravitelj ZEF-a e biti jedini lan skuptine ebanke te na taj nain prenositi ebanci odluke
suvlasnika.
To naravno ne znai da e klijenti sami sebi odobravati kredite to je posao zaposlenika
ebanke, koji e pri tome morati slijediti jasno definirane i od strane HNB-a odobrene procedure
ili donositi druge odluke iz domene dnevnih poslova banke, ali e moi utjecati na donoenje
stratekih dokumenata, potvrivanje lanova uprave i nadzornog odbora i slino.

5. Hoe li ebanka biti profitabilna?

Nemogue je unaprijed sa sigurnou prognozirati uspjeh bilo kojeg poslovnog projekta, ali
profitabilnost e svakako biti jedan od kljunih pokazatelja uspjeha ebanke. Netono je
shvaanje da etine banke ne ostvaruju profit i u tom pogledu je jedina razlika izmeu etinih i
komercijalnih banaka u tome to kod etinih banaka profit nije sam sebi svrha, ve se na
stvaranje profita gleda kao na posljedicu uspjenog rada.
Takoer, istraivanje organizacije Global Alliance for Banking on Values iz 2013. godine
pokazuje da su na svjetskom nivou etine banke i prije financijske krize bile podjednako
profitabilne i ostvarivale podjednake stope povrata na imovinu (ROA 0,56% kod etinih banaka
nasuprot 0,57% kod komercijalnih). U godinama svjetske ekonomske krize i nakon nje, etine
banke postaju i profitabilnije od komercijalnih (ROA 0,53% kod etinih banaka nasuprot 0,37%
kod komercijalnih). Prema tome, percepcija etinih banaka kao neprofitabilnih je pogrena.
Primarna svrha koritenja profita kod etinih banaka njegovo je usmjeravanje u dobrobit
zajednice ebanka e najmanje 90% svoje dobiti, direktno ili posredovanjem svog vlasnika
ZEF-a (Zadruge za etino financiranje), reinvestirati u nove projekte koji e opet stvoriti novu
vrijednost. Smatramo da je takav pristup dugorono jo profitabilniji.

6. Kome je namijenjena ebanka? Kojoj vrsti klijenata e biti najzanimljivija?

ebanka je namijenjena svima onima koji ele sudjelovati u solidarnom ekonomskom sustavu iji
je cilj odrivi razvoj zajednice. To mogu biti fizike i pravne osobe poput obiteljskih, malih i
srednjih poduzea, zadruga, obrtnika, OPG-ova, organizacija civilnog drutva i vjerskih
zajednica, jedinica lokalne samouprave i drugih.
Smatramo da e ebanka biti najzanimljivija organizacijama koje nisu mogle dobiti
zadovoljavajuu uslugu kod komercijalnih banaka. To su najee organizacije koje ne
ostvaruju visoku razinu profita, manje i start-up tvrtke, poduzea koja se bave djelatnostima koje
zahtijevaju puno inovacija i imaju neuobiajene poslovne procese i potrebe, poljoprivrednici i svi
oni za ije poslovanje nisu potrebni objekti i strojevi koji bi komercijalnim bankama inae mogli
posluiti kao instrumenti osiguranja. Osim njih, banka e biti zanimljiva svima kojima je primarni
cilj investiranje u odrivi razvoj lokalnih zajednica, i to u najirem spektru od graana preko
zadruga i lokalnih akcijskih grupa (LAG-ova) do razvojnih agencija i jedinica lokalne
samouprave.
 7. Kada e ebanka poeti s radom?

ebanka e poeti s radom nakon to joj HNB izda licencu za obavljanje bankarskih usluga te
nakon to prikupi temeljni kapital potreban za osnivanje banke (minimalno 40 milijuna kuna, a
na cilj je 150 milijuna kuna). Oekujemo da e to biti u drogoj polovici 2016. godine.

8. Za unos u temeljni kapital ebanke planirate prikupiti najmanje 40 milijuna kuna, a

optimalno 150 milijuna kuna. Kako planirate osigurati ta sredstva?

Prema naem poslovnom planu, za uspjeno poslovanje banke za poetak bi bilo idealno
prikupiti oko 150 milijuna kuna. Taj iznos emo prikupiti od osnivaa ebanke vie stotina
poduzea, zadruga, udruga, jedinica lokalne samouprave i pojedinaca. Iznos moda djeluje
velik, no ako pogledamo koliki iznos graani i poduzea dre u obliku tednje na raunima
komercijalnih banaka, jasno je da je ve samo vrlo malen dio tog iznosa (manje od 1 promil)
dovoljan za ostvarenje naeg cilja. S obzirom na to, kao i na najavljenu podrku naih partnera
iz Federacije europskih etinih i alternativnih banaka (FEBEA), ne oekujemo ozbiljnije
probleme u prikupljanju novca potrebnog za unos u temeljni kapital.
Ono na emu trenutno intenzivno radimo i bez ega je cijeli ovaj koncept neprovediv jest
izgradnja i jaanje odnosa povjerenja i socijalnog kapitala koji moe uvjeriti ljude da se prikljue
ovoj ideji i inicijativi. To je ono najvanije, a ne koliina raspoloivog novca.

9. Koje usluge e nuditi ebanka?

ebanka e nuditi veinu usluga kao i sve ostale banke, meutim, te e usluge biti redefinirane
na nain koji je u skladu s vrijednostima i ciljevima ebanke. Tako e se ebanka, primjerice,
fokusirati na povoljno financiranje razvojnih projekata, a nee poticati kreditiranje potronje
(nenamjeneske kredite) ni nuditi mogunost minusa na tekuim raunima.
Konkretno, ebanka e nuditi sljedee usluge:
najpovoljnije financijske usluge temeljene na modelu solidarne ekonomije i pravednoj
podjeli rizika
standardne bankarske usluge koje ukljuuju
voenje tekuih i iro rauna u domaoj i stranoj valuti
domae i inozemne transakcije
internetsko bankarstvo
mobilno bankarstvo
kartino poslovanje
kreditiranje uz fleksibilan pristup instrumentima osiguranja
razumijevanje poslovnog procesa i prilagoavanje financijske usluge potrebama klijenta
brzu i efikasnu uslugu
pomo i savjetovanje pri pristupu bespovratnim sredstvima i razvojnim fondovima
financiranim iz javnih izvora (HR i EU fondovi, HBOR, EBRD, EIF, EFSE,)
savjetodavnu pomo u planiranju i poslovanju
suvlasnitvo i sudjelovanje u upravljanju ebankom
 10. Koje vrste kredita e nuditi ebanka?

ebanka e posebnu panju posvetiti financiranju projekata koji potiu:

inovacije
energetsku uinkovitost (energetsku obnovu obiteljskih kua i stambenih zgrada, nabavu
i ugradnju obnovljivih izvora energije, gradnju energetski pozitivnih kua i sl.)
proizvodnju i distribuciju zdrave hrane
ekoloke projekte (zbrinjavanje otpada, zatitu biljnih i ivotinjskih vrsta, odrivo
iskoritavanje prirodnih resursa)
drutvene projekte (drutveno poduzetnitvo, zadruge, tvrtke koje kao primarni cilj imaju
ostvarivanje drutvene koristi)

ebanka e biti razvojna banka te e prvenstveno pravnim osobama nuditi kredite za sve
namjene koje slue stvaranju dodane vrijednosti i pomau uspjenom poslovanju (investicijske
kredite, garancije, sufinanciranje i predfinanciranje, bridging-loans, cashflow kredite itd.).
Fizikim osobama ebanka e nuditi povoljne kreditne programe za zadovoljavanje osnovnih
ivotnih potreba (kupnju i adaptaciju nekretnine za ivot, kupnju bijele tehnike, vozila, potrebe
obrazovanja, lijeenja i sl.).

ebanka nee nuditi nenamjenske potroake kredite niti e klijenti imati mogunost dozvoljenog
minusa po raunu.

11. Tko e i na koji nain moi dobiti kredit u ebanci?

Kredit e moi podii bilo koji klijent ebanke koji zadovolji propisanu proceduru i dobije pozitivnu
ocjenu pri procjeni rizika projekta.
Vano je napomenuti da e se odobravati prvenstveno krediti u svrhe razvoja i stvaranja nove
vrijednosti. Iznimka e biti jedino krediti graanima za ostvarenje osnovnih ivotnih potreba -
kupnju nekretnine za ivot, kupnju prijevoznog sredstva, osnovnih ureaja za kuanstvo,
obrazovanje, lijeenje i slino.

12. Kolike e biti kamate na kredite ebanke?

Kamate na kredite e ovisiti o vrsti klijenta i rizinosti plasmana. Cilj je ebanke da sredstva za
kreditne plasmane pribavlja iz jeftinih izvora (zadrunih uloga lanova, depozita, razvojnih
banaka i fondova) te da visina kamatnih stopa ne prelazi kamatne stope razvojnih banaka (npr.
HBOR-a). To znai da bi se kamate trebale kretati od jedan do etiri posto.

13. Na koji nain e ebanka pristupati kreditiranju projekata koji su potencijalno vrlo
profitabilni, ali nose i velik rizik?

ebanka e kreditirati i takve projekte. Jedan od primarnih motiva za pokretanje ebanke upravo je
pruanje podrke projektima poduzetnika-poetnika (start-up tvrtke) te projektima iskusnih
poduzetnika koji apliciraju za sredstva koja viestruko nadilaze imovinu i dobit tvrtke pa nisu u
mogunosti pruiti sredstva osiguranja kredita nuna za odobrenje kredita kod drugih banaka.
U svrhu smanjenja rizika ebanka e takvim poduzetnicima osigurati podrku u pristupu
bespovratnim (nacionalnim i EU) sredstvima te uvjetovati izdavanje kredita time da se projekt
vodi u skladu s najboljim svjetskim praksama. Primjerice, ukoliko banka procijeni da je projekt
kvelitetan, ali je za njegov uspjeh nuno da ga vodi certificirani voditelj projekata ili je potrebno
angairati iskusnog strunjaka, a poduzetnik u krugu svojih zaposlenika nema osobu s tim
kvalifikacijama, ebanka e izdavanje kredita uvjetovati angairanjem osobe ili tvrtke iz reda
drugih lanova/klijenata ebanke.
Dodatno, ebanka e kreditiranje takvih projekata uvjetovati i sudjelovanjem u dobiti, a u nekim
sluajevima i u upravljanju projektom, npr. ulaskom banke u vlasniku strukturu poduzea u
ulozi dugoronog partnera.

14. Na koji nain e ebanka pristupati kreditiranju neprofitnih organizacija?

Neprofitnim organizacijama ebanka e pristupati na neprofitan nain, bez pritiska na stvaranje

maksimalne dobiti. Kvalitetnim projektima za koje procijeni da su izvedivi i financijski odrivi
ebanka e, uz razumijevanja rada organizacije te odreene socijalne garancije, biti spremna
izdati kredit bez upisivanja uobiajenih instrumenata osiguranja.

15. Hou li kao klijent banke imati mogunost otvaranja tekueg, iro i deviznog rauna te
koristiti kartice kakve koristim u svojoj trenutnoj banci?
Da, ebanka e pruati mogunost otvaranja rauna i koritenja kartinog poslovanja kao to je
sluaj i kod drugih banaka.

16. Hoe li ebanka imati internetsko bankarstvo?

Da, ebanka e znaajan dio svojih resursa ulagati u informacijsku tehnologiju te inovativne
usluge poput internetskog i mobilnog bankarstva, mobilnih plaanja, elektronikih izvoda,
elektronikog potpisivanja i arhiviranja poslovnih dokumenata, sustava za odravanje sastanaka
putem interneta i slino. Time se smanjuju trokovi i klijenta i banke te se poveava uinkovitost
poslovnih procesa.

17. Hoe li ebanka imati vlastitu mreu poslovnica?

Nee klasine kakve smo naueni vidjeti. Razvoj i odravanje mree fizikih poslovnica vrlo je
skupo i neuinkovito, stoga ebanka nee imati fizike poslovnice, ve e imati poslovnice unutar
poslovnih prostora zadrugara diljem Hrvatske. Poslovanje na terenu ebanka e vriti putem
poslovne mree partnera/lanova ZEF-a rasprostranjenih na podruju cijele Hrvatske te
direktnim kontaktom s klijentom na temelju unaprijed dogovorenog sastanka: dolaskom
zaposlenika ebanke na teren, dolaskom klijenta u poslovni prostor ebanke ili putem interneta.
Takoer, ebanka e znaajan dio svojih resursa ulagati u informacijsku tehnologiju te inovativne
usluge poput internetskog i mobilnog bankarstva, mobilnih plaanja, elektronikog potpisivanja i
arhiviranja poslovnih dokumenata, sustava za odravanje sastanaka putem interneta i slino.
Time se smanjuje potreba klijenata za neproduktivnim fizikim kontaktom sa zaposlenicima
banke, smanjuju se trokovi i klijenta i banke te se poveava uinkovitost poslovnih procesa.

18. Hoe li ebanka imati vlastitu mreu bankomata?

Nee. Razvoj i odravanje mree bankomata te opskrba bankomata gotovinom skup je proces.
ebanka e osigurati podizanje gotovine na bankomatima drugih banaka po najpovoljnijim
uvjetima na tritu te e tu uslugu nastojati pruiti uz simbolinu naknadu.
Takoer, ebanka e znaajan dio svojih resursa ulagati u informacijsku tehnologiju i inovacije u
podruju bezgotovinskih oblika plaanja (kartino, putem mobilnih ureaja ili POS automata,
pametnim karticama) za koje se oekuje da e gotovo u potpunosti zamijeniti gotovinska
plaanja u srednjoronom periodu.

19. Hoe li ebanka primjenjivati valutnu klauzulu?

Nee.

20. Hoe li ebanka izdavati nenamjenske potroake kredite?

Nee.

21. Hoe li klijenti ebanke imati mogunost dozvoljenog minusa po raunu?

Nee. Klijenti ebanke e moi dobiti pozajmice od banke za zatvaranje problema tekue
nelikvidnosti, ali uz obavezu stvaranja plana za rjeavanje problema nelikvidnosti kako bi se
osigurala dugorono odriva financijska situacija za klijenta.

22. Kako mogu postati klijent ebanke?

Da bi se postalo klijentom ebanke, potrebno je ulaniti se u ZEF (Zadrugu za etino

financiranje) putem pristupnice.

23. Hoe li ebanka primjenjivati tzv. bankovnu tajnu?

ebanka e putem internetskih stranica javno objavljivati popis svih kredita koje izdaje, a
primatelji kredita ebanke e prilikom potpisa ugovora o kreditiranju biti duni potpisati
suglasnost da se osnovni podaci o kreditu objave. Time se postie transparentnost poslovanja
koja osigurava da klijenti ebanke znaju da se njihov novac koristi za financiranje projekata u
skladu s vrijednostima i ciljevima banke te da se kroz financirane projekte stvara nova vrijednost
za zajednicu.
Svi ostali podaci o poslovanju klijenata ebanke (poput podataka o stanju tednih uloga te stanju
i prometu po tekuim i iro raunima, poslovnom razgovoru klijent - ebnaka) strogo su zatieni
bankovnom tajnom, sukladno hrvatskim zakonima.
 24. Hoe li ebanka plasirati kredite Hrvatske banke za obnovu i razvitak (HBOR)? S obzirom
da je HBOR osnovan javnim novcem, hoete li javno objavljivati takve kredite?

Da, elja nam je s HBOR-om sklopiti ugovor o suradnji i putem mree ebanke plasirati kredite
HBOR-a. Za razliku od velikih komercijalnih banaka koje preferiraju plasman kredita s veom
kamatnom stopom iz vlastitih sredstava, ebanka vidi interes i u plasiranju HBOR-ovih kredita jer
na taj nain ostvaruje svrhu financiranja uz manji utroak vlastitih sredstava.
ebanka e javno objavljivati popis svih kredita koje izdaje, pa tako i kredita HBOR-a.

25. Kako e se ebanka pozicionirati u odnosu na postojee hrvatske banke?

Iskustva iz drava u kojima etine banke ve posluju pokazuju da one zauzimaju potpuno drugu
poziciju na tritu i fokusiraju se na podruja koja su komercijalne banke donedavno smatrale
nezanimljivima neprofitne organizacije, drutvena i socijalna poduzea, start-up tvrtke,
kooperative i sl. Meutim, pokazuje se da su zadnjih godina upravo ta podruja ona koja jaaju i
da se sve vie poduzea okree takvom nainu rada jer se pokazao stabilnijim u vrijeme krize i
odrivijim za zajednicu. Znai, jasno je da postoje organizacije i pojedinci koji trae drugaiji
pristup bankarstvu i da trenutno ne postoji institucija koja im takvu mogunost prua. S druge
strane, klijenti koji jedini interes vide u ostvarenju maksimalnog prinosa na kapital kojim
raspolau svoj e interes prije nai u nekoj od klasinih financijskih institucija nego u etinoj
banci.
Na temama od zajednikog interesa ebanka e aktivno suraivati s drugim bankama kroz
angaman u tehnikim odborima i radnim skupinama Hrvatske udruge banaka i sl.

26. Kako e ebanka biti ustrojena?

Ustroj banaka u Hrvatskoj jasno je propisan Zakonom o kreditnim institucijama. Bankom, koja
e biti registrirana i ustrojena kao dioniko drutvo, upravljat e upravni odbor banke sastavljen
od najmanje dva lana (svaki s najmanje tri godine iskustva rada na rukovodeim pozicijama u
bankarskom sektoru) iji e rad nadzirati nadzorni odbor sastavljen od takoer najmanje tri
lana. Interese vlasnika predstavlja upravitelj Zadruge za etino financiranje (ZEF) kao jedini
lan skuptine dionikog drutva, koji banci prenosi odluke ZEF-a donesene od strane
skuptine ZEF-a. Osim toga, banka e morati imati jasno definirane sve ostale operativne i
funkcionalne vertikale na nain na koji je to propisano regulatornim uvjetima, poput odjela za
upravljanje rizicima, odjela za IT sustave, internu reviziju, odjela riznice, odjela za komunikaciju
s poslovnom mreom, korporativnu sigurnost i drugo. Sve operativne poslove banke
ukljuujui i odobravanje kredita radit e strune slube banke, a nadzirat e ih ZEF, koji e
moi intervenirati u bilo kojem trenutku ukoliko ne bude zadovoljan radom uprave i zaposlenika
banke.
 27. Na koji nain su povezani Zadruga za etino financiranje (ZEF) i ebanka? Koje su
nadlenosti ZEF-a, a koje ebanke?

ZEF upravlja odnosima meu lanovima Zadruge te im prua nefinancijske usluge kao to su
posredovanje u kreiranju klastera, umreavanje lanova, arbitrau, medijaciju, poslovno i
financijsko savjetovanje.

ebanka d.d. predstavlja financijsku logistiku i usluni centar ZEF-a u potpunom vlasnitvu
Zadruge za etino financiranje. Upravitelj ZEF-a e kao predstavnik vlasnika biti jedini lan
skuptine ebanke. Kad ebanka bude osnovana, ona e u skladu sa Zakonom o kreditnim
institucijama imati svoju vlastitu strukturu, neovisnu o strukturi ZEF-a: upravni odbor, nadzorni
odbor i sva ostala tijela propisana zakonom.