UPUTSTVO REFINANSIRANJE KREDITA U DRUGOJ BANCI RADI ZNATNOG

SMANJENJA UKUPNE KAMATE KOJA SE PLAĆA:

Za početak procedura je znatno jednostavnija nego kod dobijanja kredita, i manje stresna jer stan već
imate, dok ne nađete bolje uslove plaćate po starim tako da nije da gori da završite što pre. Tekst ću
ažurirati pa pogledajte još neki put biće verovatno nova revizija.

Zašto: SAMO 1% NIŽA KAMATA NA STAMBENI DOVOLJNA ZA NOVI AUTO

Skuvajte čaj/kafu uvalite se u stolicu pa da krenemo i da se udubimo u uštedu vaših para. Moji utisci,
zapažanja, šta bih izmenio da sam sa ovim iskustvom radio prebacivanje kredita. Kredit sam prebacio
iz Credit Agricole banke u Unicredit banku.

Kredit treba što ranije refinansirati (čim budu dovoljno povoljniji uslovi kao sada) jer kako vreme
teče kamata je nagurana u prvi deo otplate kredita tako da je malo verovatno da će se isplatiti
refinansiranje kredita npr. 5 godina od kraja otplate. Što ranije to bolje (opet čim budu dovoljno
povoljniji uslovi kao sada).

Pregovori sa starom bankom:

- Vrlo čvrsto, nemojte puno gubiti vreme;
- Tražite uslove kao za nove klijente koje vam verovatno neće dati. Onda tražite vrlo blizu uslove kao
za nove klijente ako žele da ostanete u njihovom portfoliju klijenata;
- Ako su i dalje neodlučni ili odlažu tražite potvrdu o stanju duga da refinansirate u drugoj banci.
Banke ne vole da izdaju tu potvrdu jer znaju da progresivno raste šansa da odete. Potvrdu mogu da
Vam izdaju najčešće odmah i nemojte da Vas zamajavaju da ponovo dolazite za to (računaju možda
će Vas mrzeti, mene za 11 000 Eura nije mrzelo);
- Budite vrlo ozbiljni, nećete ništa dobiti ako sa vrata ili mailom pitate "A jel može bolja kamata" -
magična reč je potvrda o stanju duga radi refinansiranja kredita i od tog trenutka je stara banka više
u defanzivi;
- Stara banka će vam verovatno tražiti ponudu (sa potpisom i pečatom) druge banke kako bi smanjila
svoju kamatu.

NAPOMENE:
- Kada ste uzeli kredit nakon 5. dec 2011? Tada je počeo da važi zakon o zaštiti korisnika finansijskih
usluga pa je maksimalna naknada banci za prevremenu otplatu kredita 1%. Ako ste uzeli kredit PRE
5. dec 2011 proverite šta piše u ugovoru, nekima piše 1% nekima 2% a ko bas nije čita šta je
potpisivao tada ima slučajeva da je i 4%;
- Budite uporni nemojte da Vas muntaju kako su pokusali supruginu sestru za njen kredit otvoreno je
lažući (Intesa) da će trebati ponovo NKOSK da plaća (ne plaća se ponovo premija već samo 30 Eura,
a ne ponovo premija koja može da bude i 1000 Eura);
- Banka će Vas lagati (Intesa) kada sve sračunate ispada njihova ponuda najbolja;
- Nemojte prihvatati sastanak na hodniku gde će da Vam izdeklamuju neku pričicu koja nije istinita
o troškovima (da lično nisam prisustvovao tim pregovorima ne bih verovao).

ŠTA BIH PROMENIO da sada radim refinansiranje:

- Dosta kraće bih pregovarao sa starom bankom.

TEKSTOVI:

- http://www.blic.rs/vesti/ekonomija/imat ... ci/66q2yfq

ALATI:
- http://www.kamatica.com/kredit-kalkulator-napredni (sve unesite ovde i gledajte samo stavku
"Iznos kamate (ukupno):" sve ostalo je irelevantno, ja sam nosio laptop povezan na mobilni ako banka
već nemaju Wi-Fi i svaki detalj ponude tu proveravao.

Pregovori sa novom bankom:

- U startu nova banka će se odreći administrativnog troška za obradu kredita (1%) ako to ne piše
tražite i 99% dobijate;
- Period otplate, iskoristite priliku i izaberite što kraći period otplate jer ćete tako ukupnu kamatu u
uticaj Euribora koji je sada -0.21% a može da se vrati na 5.2% kao što je do sada 2 puta bio;
- Tražite bolju kamatu od istaknute na sajtu, možete dobiti i 0.2% bolju kod nekih banaka;
- Razmislite o fiksnoj kamatnoj stopi (npr. Erste nudi) iako je u startu skuplja u kako Euribor bude
rastao može da bude dosta povoljnija na duge staze. CA banka nudi 5 godina fiksni Euribor
(pretpostavljam da znaju šta rade pošto ga sami nameštaju jer su osuđeni za nameštanje vrednosti
Euribora i plaćaju kaznu 115 miliona Eura. Dakle samo da znate varijabilni deo kamate Euribor je
vrednost koja je nameštena! To je npr. kao da se OMV, Nis i Lukoil dogovore da je od sutra litar
dizela 250 dinara umesto 145 dinara kao sada ili Telekom, Telenor i VIP da je od sutra svaki započeti
minut 50 dinara);
- Ako vam treba ponuda da boksate staru banku tražite sto duzi period otplate, isti kao u staroj banci.
Ako ne tražite za boksanje sa starom bankom tražite što kraći period otplate koji vam odgovara jer to
bitno smanjuje ukupnu plaćenu kamatu i izloženost Euriboru (kada ga opet naštimaju na 5.2% umesto
sadašnjih -0.2%);
- Ako se zahteva životno osiguranje ono je često 2 PUTA jeftinije ako ne uzimate u banci (tek ako
tražite račiće da prihvataju i većinu drugih životnih osiguranja);
- Prosek plata traži se 3-mesečni ili 6-mesečni ali NKOSK traži 6-mesečni. (ako se 3-mesecni
razlikuje od 6-mesečnog vise od 20% onda se traži 6-mesečni prosek plata);
- Kreditna sposobnost se računa na 2 načina. Oduzmu se od plate životni troškovi (oko 16.000 dinara
sada) pa 70% od ostatka je ono sto će vam dati da plaćate za ratu. Ja sam iskoristio priliku da izbacim
suprugu iz kredita, kako bi njena plata bila neopterećena time (i mogli da podignemo kredit recimo
za 2. garažu ako se ispostavi povoljna na njenu platu).

Ako se odlučite da pređete u novu banku idu sledeći troškovi:

NOTAR: ima popust 40% ili 60% kada je overa založne izjave znaci skoro duplo jeftinije nego kada
ste uzimali stan ako su bili notari, ovo često banke NE napomenu. Mene je notar izašao 16.000 din
(ide po cenovniku koji sam dao par redova nize na vrednost kredita, ne vrednost nekretnine koja je
obično veća). VAZNO obavezno suprug/supruga da bude tu kod notara i da se unese u zapis da je
saglasna da ne idete 2x kod notara i plaćate dodatnih 5.400 din kao mi. ("Za sačinjavanje jednostrane
založne izjave javnom beležniku pripada nagrada u visini od 40% nagrade iz st. 9. i 10. ovog tarifnog
broja, s tim što ukupna nagrada ne može iznositi više od 4.000 bodova." na linku imate i tarife za
notara). VAŽNO obavezno u 2 primerka (drugi primerak se plaća oko 1.000 din) jer jedan original
ide novoj banci, a drugi original katastru!

KATASTAR: gomila idiota koji su tu da vam otmu novac kako bi zlatnim slovima prekrižili
CREDIT AGRICOLE hipoteka i napisali UNICREDIT hipoteka. Oko 20.000 din cena ali zbog
navodne zabeležbe nama su uzeli 24.000 din i naravno 2 vlasnička lista po oko 800 din kom. Ima
glasova da se traži od države koja je najveća finansijska prepreka prebacivanja kredita zbog
NOTARA i KATASTRA da smanji namete na to i omogući građanima da povoljnije refinansiraju
kredite.
Cenovnik: http://www.rgz.gov.rs/template1a.asp?Pa ... 12_10_8_03 .
Katastar se inače ovih dana hvali iluzornim poslom gde za samo 100 din upise suprugu da je takođe
vlasnik nekretnine (iako joj to i zakonski pripada ako je imovina stečena u braku) dok će Vas
opaučiti sa 50.000 din ako je kredit preko 6 miliona dinara za promenu hipoteke sa jedne na drugu
banku; cena je 20.000 din za kredite (ne vrednost nekretnine) do 6 miliona dinara .)
NAPOMENA za katastar: preuzmite lično i napišite da ste saglasni i nemate primedbi (kada vidite
rešenje) kako ne bi čekali 8 dana rok za žalbe. Ako zovete info liniju da proverite dokle su stigli tamo
kasni status 1 dan.

STARA BANKA: 1% za prevremenu otplatu kredita ali na iznos PREKO 1.000.000 din (i to
proverite da je banka uračunala, ako se prave naivni isplatu tražite da izdele u dve tranše, do milion
dinara i preko milion dinara nakon toga kako bi uštedeli ~80 Eura.

NKOSK: 30 evra + neki sitan dodatak ako idete bez životnog osiguranja u novoj banci a imali ste ga
u staroj (100 Eura u mom slučaju). Inače beskorisna organizacija koja je tu da Vam otme novac na
početku. Dosta banaka nudi kredite bez NKOSK-a. NKOSK nije tu zbog Vas, ako otplaćuju rate
umesto Vas tražiće ih nazad sa kamatom. Ako ste već platili NKOSK pri uzimanju kredita nema
razloga da ne ostane i sada. Za novi kredit ja bih uzeo bez NKOSK-a.

PROCENA VREDNOSTI NEKRETNINE: 50 evra, uzmite istog procenitelja i dobićete oko 50%
popusta jer već ima staru procenu koju će ažurirati (datumi, eventualno nove slike i uporedne cene u
okolini).

Znači u mom slučaju platio sam notara (16.000 din, izašlo 5.400 din vise zbog gluposti koju sam gore
napomenuo) i katastar (20.000 din po cenovniku izašlo 24.000 din) i nešto NKOSK ali tu je 11.000
Eura uštede! Pri čemu trošak prevremene otplate kredita (1% na iznos preko 1.000.000 din) ide u
ratama sa otplatom kredita u novoj banci, on se nalazi u potvrdi o stanju duga. Dodatnu uštedu imam
sto sada mogu da uzmem ili ne uzmem 2 puta povoljnije životno osiguranje (to je za period otplate
oko 2.000 Eura!)

Moj novi kredit sa zaokruženim ciframa (dobio sam na promociji 2.3% fiksno u Unicredit 15 meseci
posle 3% + 6m Euribor). Posto je Euribor sada oko -0.2% aproksimativno računao sam kao da je
kredit sve vreme otplate 2.9%+6mEuribor) :
Moj stari kredit sa dužim periodom otplate gde sam imao 4.3% + 6m Euribor (nudili mi 3.5% + 6m
Euribor da ostanem i nisam prihvatio):

Sve u svemu rata jeste veća 30 Eura mesečno ali je mnogo bolji odnos u otplati glavnice i kamate u
otplati. 30 Eura mesečno ne znaci nešto posebno ali 11.000 Eura manje ukupne kamate i te kako
znaci!

Znaci u kalkulatoru http://www.kamatica.com/kredit-kalkulator-napredni slobodno uzmite samo

koliko je glavnice da se ne maltretirate sa ukupnom vrednošću nekretnine i učešćem koje za
kalkulaciju o refinansiranju nije bitno.

Sve ukupno procedura traje oko mesec dana. U mom slučaju trajala je duže zbog praznika. Na Vama
je da pribavite potvrdu o proseku plata od firme (računovođa izda), potvrdu o stanju duga od stare
banke, potvrdu od stare banke da će skinuti hipoteku u roku od xy dana od isplate kredita (što sam
čekao skoro 10 dana i kočilo je sve! pa sam uleteo i u praznike), odete do notara SA SUPRUGOM
(banka pošalje sve papire mailom, proverite šta još treba tipa izvod iz matične knjige venčanih), banka
sama pošalje za katastar (na računu da imate dovoljno novca - u mom slučaju tražili su više nego po
cenovniku navodno zbog neke napomene umesto ~20.000 din tražili 24.000 din) i to je to. Izljubite
se sa službenikom stare banke i napustite ih (naravno uzmite menice i zatvorite račun da vam mesečno
ne stiže naknada za održavanja računa u staroj banci koji ne koristite)

Za veoma profesionalnu komunikaciju mogu da pohvalim Raiffaisen banku. Sve detalje i ponudu
dobio u kratkom roku preko maila. Kamata im je bila nešto visa od ostalih pa nisam prihvatio tu
ponudu, opet pregovarajte.

Advanced napomene, znaci nebitno - samo za neke koji hoće bas u detalje da zalaze:
- Banka će vam tog dana isplate kredita računati i kamatu od zadnjeg dana otplate do tok dana
refinansiranja kredita. U mom slučaju to je 80-tak Eura (6. u mesecu ide rata, danas refinansiran
kredit). Takođe mogu se javiti kursne razlike u odnosu na dan izdavanja potvrde o stanju duga i dan
isplate pa je u mom slučaju potvrda o stanju duga u petak bila i isplata danas pa je Din/Eura odnos
otišao gore skoro 10 para i javila se razlika od 3.500 din;
- NKOSK će da se posluži vašim novčanikom PRE plasmana kredita (imajte pare na računu u novoj
banci za te svrhe);
- Najčešće ćete imati jedan mesec bez plaćanja rate (platićete neku nisku inter... kamatu) taman da
pokrijete (deo) troškove notara i katastra.
- Od perioda kada uzmete potvrdu o stanju duga do perioda plasiranja refinansiranog kredita proći će
mesec dana a do tada ćete otplatiti jedno još ratu u staroj banci pa će biti nešto više para jer ste po
staroj potvrdi o stanju duga radili ugovor o refinansiranju;
- Novac je novac i svejedno u kojoj banci ga uzimate (eventualno vidite da li Vam blizina filijala
odgovara kao drugi kriterijum) Nije kao izbor između BMW-a ili Audija pa mi se vise sviđa ovaj ili
onaj po raznim aspektima, novac ne POTPUNO ista roba u svim bankama i sve imaju ebanking
mobilnu aplikaciju kartice i bla bla;
- Nova banka uplaćuje staroj banci novac i na tu transakciju možda ide provizija od x hiljada dinara.

Banke trenutne kamate za stambene kredite:

https://www.unicreditbank.rs/rs/p****/kred ... tionsEUR=0 (6M EURIBOR* + margina 3,00%

godišnje, NKS 2,82%; ne mora uvek životno osiguranje)
https://www.raiffeisenbank.rs/stanovnis ... .html#tab2 (6M EURIBOR + 3,29% godišnja)
https://www.creditagricole.rs/krediti/s ... k.468.html (2.882%+6M EURIBOR ima 5 godina FIKSNO
ali mora životno osiguranje i NKOSK)
http://www.bancaintesa.rs/stanovnistvo/ ... .2310.html (od 6M EURIBOR+2,90% do 6MEURIBOR
+ 3,09% imaju poseban kredit sa fiksnom kamatnom stopom ALI za novije objekte)
https://www.otpbanka.rs/stanovnistvo_kr ... _NKOSK.php (NKS od 2,99% do 3,75% + 6M
EURIBOR BEZ NKOSK-a što je interesantno za nove kredite!)
https://www.erstebank.rs/rs/Stanovnistv ... osiguranja (Imaju i sa FIKSNOM kamatnom stopom;
2,95% + 6M Euribor)
http://www.societegenerale.rs/index.php?id=533 (2,95% + šestomesečni EURIBOR) itd.

Proverite druge troškove tipa "održavanje kreditne partije 0.1% godišnje" što mi je rečeno da nije bas
100% u potpunosti zakonito itd. Ti drugi troškovi trebalo bi da su u EKS uračunati ali opet u ponudi
vas zanima samo ukupna otplata kamate do kraja perioda kao prvi parametar.

Dodaću još par detalja koji nisu toliko bitni ali mogu biti interesantni/korisni:
- Za prebacivanje banke sam se pripremio par meseci ranije time sto nisam uzimao ništa od
"proizvodnog" programa banke. Znači bez kreditnih kartica (da debitne), nisam uzimao dozvoljeni
minus, čekove. Znači nisam bio opterećen ničim da me kočilo u prebacivanju kredita;
- Mislio sam da je neko čudo prebaciti kredit iz banke u banku dok mi drugar nije rekao da uopšte
nije naporno zatvoriti jedan i prebaciti stambeni kredit u drugu banku i naravno bio je u pravu uopšte
nije teško prebaciti kredit iz banke u banku. NAPOMENA ŠOŠKICU (Bivši guverner koji je izboksao
Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga) MI TE VOLIMO!!!!
- Pri pregovorima imajte u vidu da će stara banka da pokusa svoje troškove da prikaze na mesečnom
nivou, dok će benefite pokušati u poređenju da prikaže u ukupnom nivou za period otplate kredita.
Tipa to Vam je sam npr. 15 Eura mesečno razlike. Da ali ako je kredit 240 meseci to je 3.600 Eura
koje ostaje banci a ne Vama! Znači sve troškove računajte na ukupan period otplate a ne da se
izražavaju paušalno tipa to vam je samo dva bigmek obroka mesečno;
- Za katastar je sve išlo preko banke u mom slučaju sto deluje da je bolje ali zapravo duže traje jer
cesto šalju pismo (da snail mail) glavnoj filijali pa dok dođe do vaše filijale itd. Npr. umesto da
uputstvo za uplatu pošalju emailom oni to šalju poštom pa kad stigne. Kada to ne stigne onda Vas u
katastru lažu da ne možete da dobijete taj podatak (poziv na broj za uplatu i iznos) pa kada sledeći
dan insistirate nekako se pojavi taj list koji slikate i pošaljete novoj banci - tu se bez veze izgubi 3-4
dana. Banka će sredstva za katastar povući sa Vašeg računa pa vodite računa da imate u tom trenutku
na novom računu više nego što katastar traži po cenovniku (u mom slučaju to je bilo 4.000 din više a
ja sam na računu ostavio npr. 2.000 din više). U teoriji vi ostavite dovoljno para na novom računu i
sve bi trebalo u katastru samo da se vrši;
- U staroj i novoj banci sve što su vaše prednosti kao klijenta oni će pričati da to nije toliko bitno.
Ovo nije tačno pošto koliko sam razumeo proceduru NBS rangira kredite i ako ste dobar klijent NBS
ili ne traži ili traži samo 10% rezervisanih sredstava za vaš kredit, dok ako ste slabiji klijent NBS
može da traži i 30% rezervisanih sredstava banci za Vaš kredit. To se Vas ne tiče i ne utiče na Vasu
kamatu i kredit već je između NBS i banke! Ali imajte ovo u vidu ako idete od stare banke a dobar
ste klijent da im neće biti baš svejedno da odete. Dobar klijent plaća na vreme ratu, nema zabeležbi
u kreditnom birou itd. Takođe ako odete u drugu banku sigurno ćete zatvoriti račun, nećete koristiti
dozvoljeni minus gde će Vam lupati kamatu, neće te koristiti njihove kartice gde će prodavcima lupati
astronomske provizije. Drugim rečima ne gube samo kamatu od stambenog kredita;
- Tek posle 3. pregovora o stambenim kreditima sam postao 'dobar' u smislu da sam mogao da brzo
provalim šta banka nudi i gde je 'zeka' u pregovorima, kako se maskiraju njihovi troškovi. Bilo je tu
i otvorenih laži od strane više banaka. Gde neke troškove kod sebe zanemaruju a od druge banke
računaju iako postoje i kod jednih i kod drugih (Npr. Raiffaisen i dalje tvrdim ima najprofesionalniju
i najbržu komunikaciju, bar u mom slučaju ali u planu otplate daju građevinsko osiguranje nekretnine
koje svi traže i nije skupo ali je u tabeli otplate kao i re-procena nekretnine na 3 godine (što zapravo
dozvoljavaju iz poreske procenu koja je besplatna i dobija se uz porez za stan) ako ne napomenete u
staroj banci oni će 'računati' ove troškove kod nove banke a kod sebe neće - kao pogledaju zadnju
liniju tabele otplate pa slučajno nisu videli da i oni imaju te troškove);
- Razmislite bar dvaput o zaista fiksnoj rati (par godina, ili do kraja otplate kredita) jer Euribor ide do
5.2%. Ne verujem da će porasti puno u sledećih par godina ali to nije bitno za višedecenijski kredit;
- ŠTO KRAĆI PERIOD OTPLATE, znači priuštite što kraći period otplate kredita, manje kamate,
manja izloženost Euriboru, više glavnice otplaćeno ranije. Ako rata bude problematična uvek možete
da odužite kredit kasnije (ali do tada ste dosta glavnice otplatili). Banke će vam u startu u uvek nuditi
što duži period otplate. Ja sam smislio pričicu da hoću dok deca krenu na fakultet da završim sa
kreditom kako bih ta sredstva usredsredio u njihovo obrazovanje (što je zapravo istinito) i onda su
prestali da me smaraju sa dužim periodom otplate koji bankama odgovara iz 2-3 razloga, duže ste
kod njih, mnogo vise kamate, kamata se otplaćuje velikim delom u prvoj trećini kredita, znaju da će
Vas više jahati sa Euriborom. Kao što sam gore naveo jedini razlog da tražite duži (isti kao u staroj
banci period otplate) jeste da boksate staru banku za bolje uslove pa će veća razlika biti ako je duži
period otplate (to sam recimo ukapirao tek u 2. iteraciji pregovora sa bankama, logično ali ima puno
detalja da bi se odjednom setili);
- Životno osiguranje tražite nezavisno od banke, i dvaput je povoljnije u dva slučaja koja sam gledao.
Neće Vam u startu ponuditi da možete sami da nađete životno osiguranje ali AKO pitate reći će koja
životna osiguranja su prihvatljiva. Neke banke ne traže životno osiguranje. Ono u mom slučaju je
bilo maltene 3.000 Eura. Za životno osiguranje nije svejedno koliki kredit tražite npr. negde do 50.000
Eura ne treba ništa od pregleda, a preko 80 000 traže 3 strane šta se sve ispituje. DDOR osiguranje je
imao korektnu ponudu recimo, pitaće Vas koliku ste drugu ponudu imali odgovorite 'šta vas briga' na
proizvoljan kulturan način;
- Ako kasnite sa nekom ratom u staroj banci do 60 dana vas neće prijavljivati kreditnom birou (to bi
Vam smanjilo šanse za uzimanje bilo kojih kredita);
- Ako hoćete da preciznije poredite ponude banke privremeno fiksirajte Euribor jer ga neke banke
računaju 1 godišnje, druge 2 puta, treće 4 puta godišnje i uzeti su u različitim trenucima pa su kod
nekih -0.13% a kod drugih -0.21%. Uzmite u svim računima istu vrednost Euribora za poređenje (npr.
0.2%) jer je u pitanju samo kada su uzorkovali vrednost Euribora za svoju ponudu u zadnjih godinu
dana. PONOVO DA NAGLASIM računajte da Euribor može da se vrati (naštima) ponovo na 5.2%;
- Ako prevremeno otplaćujete deo kredita tražite da ostane ista rata a smanji se period otplate kredita.
Banka će vam nuditi da vam smanji ratu a da je druga varijanta komplikovanija. ZAHTEVAJTE
kalkulaciju za oba slučaja i sabrane cifre svih troškova i videćete koliko štedite izabravši opciju koju
kažu da je 'komplikovanija'. Imate pravo godišnje oko 8.000 Eura glavnice da otplatite bez ikakvih
penala (ko je kredit uzeo pre 5.12.2011. neka proveri svoj ugovor, ko je posle neka se još jednom
zahvali bivšem guverneru NBS Šoškiću). Službenici banke su tu da budete, kako da se izrazi najbolje,
a da: da budete sto veće stavka u njihovom portoliju, koliko je to moguće a ne da Vi imate najmanju
moguću ukupnu kamatu koju plaćate koje mora biti prvo (ali ne i jedino) merilo kredita koji uzimate;
- računajte da su njihove podrazumevane ponude u njihovom interesu koji je dijametralno suprotan
od Vašeg (zato se nudi podrazumevano najduži period otplate - 30 godina, ili prevremenom otplatom
samo da se smanji rata umesto da rata ostane ista a smanji period otplate itd.).

To je manje-više to, sada vidite da su subvencionisani krediti koji su se ljudi tako trudili da upadnu
dok ne isteknu sada znatno skuplji pa razmislite da ih refinansirate.

Napomena mi ne učimo ekonomiju ni u osnovnoj ni u srednjoj školi a retko gde i na fakultetu, dok
ima nacija koji je uče od 1. razreda osnovne škole. Mi imamo veronauku od prvog razloga osnovne
škole - to je slično, mada možda po mom mišljenju nešto prilagođenije klerikalnom društvu nego
kapitalističkom gde spadamo.