Електронско банкарство – испит

1. Појава електронског новца наметнула је потпуно нову филозофију у банкарству која се

заснива на електронској размени података и средстава, која је појмовно одређена као
електронско банкарство. Примарни циљ система електронског пословања био је решавање
проблема система плаћања заснованих на папиру, коришћењем потенцијалних предности
примене информационе технологије.

2. Ширење on-line банкарства ишло веома брзо, што је резултирало већим бројем
електронских услуга које нуде банке:
1. Информације о рачуну
- куповине кредитним/дебитним картицама
- стање на рачуну
- коришћење кредитних линија
- обрачуни.
2. Текући и штедни налози
- презентирање рачуна и плаћања
- кретање средстава
- сторнирање чекова
- travellers чекови.
3. Хартије од вредности
- препоруке у вези куповине/продаје
- цена акције
- основне информације о хартијама од вредности
- цене фондова
- куповине и откупи фондова
- информације о куповини/продаји за претходну годину
- информације о примљеним дивидендама и купонима.
3. Електронски новац се дефинише као специфична “монетарна информација” која се путем
електронских импулса у “реалном времену” преноси између трансактора који обављају
плаћања. Електронски новац омогућава куповину роба и услуга помоћу рачунара у оквиру
комерцијалних рачунарских мрежа (нпр. Интернета) или пословних банкарских мрежа (нпр.
SWIFT-a). Електронски новац у свакодневним трансакцијама замењује готовину и чекове.

4. Предност електронског над обичним новцем је у томе да је он информација у рачунару која

може да се програмира. Ова разлика омогућава да електронски новац постане паметни новац
у облику тзв. “паметних картица”.

5. Доминатни облик електронског новца је електронски трансфер средстава на тачки

продаје (EFT/POS) помоћу инсталираних терминала у трговачкој и услужној мрежи.

6. Други облик коришћења електронског новца могућ је преко банкомата, који омогућавају
подизање готовине, полагање депозита, пренос на друге рачуне и плаћање са различитих
рачуна. Такође, све је веће коришћење персоналних рачунара у кућама корисника што је
довело до појаве homebanking система који омогућавају располагање финансијским
средствима из куће, без одласка у банку.

7. Аранжмани за функционисање прве категорије електронског новца се појављује у две

варијанте: у првој, плаћања представљају практично само привремену новчану трансакцију
која се финално затвара преносом средстава између трансакционих депозита код банкарских

1
институција, док у другој, електронски новац циркулише између корисника на готово исти
начин као и готов новац данас, што значи да се плаћање електронским новцем може сматрати
финалним.

8. Сам електронски новац у форми “електронског новчаника” базира се претходно

извршеним уплатама монетарних вредности које су регистроване на микрочиповима
електронских картица, а могу бити употребљене за плаћање роба и услуга.

9. Банке користе различите начине да клијентима омогуће што ефикасније и безбедније

обављање банкарских трансакција из куће. Бројни су називи за коришћење ових трансакција, и
то: банкарство из куће (HomeBanking), директно банкарство (Direct Banking), on-line
банкарство (On-line Banking), интернет банкарство (Internet Banking) и сајбер банкарство
(Cyber Banking).

10. Homebanking се дефинише као систем за директно коришћење банкарских услуга од куће,
пошто омогућава непосредан трансфер средстава, информација и налога путем телефонске
мреже. Циљ ових система је приближити услугу клијентима и омогућити им комуникацију са
банком или другом финансијском институцијом од куће, без додатних напора у смислу
одласка на шалтер банке или посредне комуникације.

11. On-line банкарство представља обављање банкарских трансакција директном везом

клијента и банке уз помоћ специјализованог софтвера. Потребан је посебан софтвер
инсталиран на клијентовом рачунару са ког се једино могу обављати трансакције и на коме ће
се налазити подаци о извршеним променама. Недостаци on-line банкарства, попут ограничења
за обављање трансакција са самог рачунара на коме је инсталиран софтвер, потребно време за
обуку за рад, као и незаштићеност података на хард диску корисника на нападе из окружења,
окренули су велики број корисника ка Интернет банкарству. Услуге које су 24 часа доступне су:
приступ стању на текућем рачуну и кредитним картицама, плаћање рачуна,пренос новца са
рачуна на рачун…

12. Интернет банкарство или сајбер банкарство (Cyber Banking) представља обављање
банкарског пословања директно из куће, посредством Интернета. При обављању банкарских
трансакција у Интернет банкарству: није потребан специјалан софтвер и не постоје подаци
ускладиштени на клијентовом хард диску, па је већа сигурност при обављању трансакција,
приступ банци и рачуну је могућ са било ког места на свету, под условом да на том месту
постоји рачунар прикључен на Интернет, банка брине о одржавању сопственог хардверског и
софтверског система заштите, могуће је и обављање on-line трансакција.

13. Банкарски производи и услуге које нуде већина светских банака у свом Интернет
пословању су:
- мењачки послови
- отварање и коришћење зајмовног рачуна
- провера стања на рачунима клијента
- отварање и коришћење чековних рачуна
- плаћање рачуна електронским путем
- коришћење система кредитних картица
- трговина хартијама од вредности
- обуставе плаћања
- отварање и коришћење текућих рачуна…

2
14. Интернет банкарство има низ предности у односу на тзв. традиционално (филијално)
пословање банака. Предности се углавном огледају у временској и просторној
неограничености, брзини обављања трансакција, ниској цени и широком асортиману
банкарских производа и услуга.

15. Недостаци Интернет банкарства су највише изражени у одсуству сигурности при

обављању пословања, непостојању законске регулативе, недостатку приватности, отуђености и
одбојности према иновацијама и опасности од злоупотребе Интернет банкарства у
криминалне сврхе.

16. Сигурност и системи заштите пословања интернет банака. .Банкарске институције

које своју делатност обављају на Интернету суочене су са озбиљним проблемима заштите
обављања банкарских трансакција. Не постоје савршени системи заштите, где Интернет банке
могу бити опљачкане као и традиционалне банке. Основа банкарског пословања заснива се на
поверењу између банака и клијената. Интернет банке настоје да развију још савршеније
системе заштите.

17. Коришћење електронских чекова у Интернет банкарству - Основне предности које

пружа овај електронски начин плаћања су следеће:
- уравнотежује платни промет
- уклапа се у постојећу банкарску праксу
- функционише на исти начин као и папирни чек, само у електронској форми
- направљен је да одговори потребама банака и корисника њихових услуга користећи
најновије методе техничког обезбеђења сигурности
- могу да га користе сви који већ имају отворен текући рачун.

18. Е – cash је нови концепт у систему оn-line плаћања, који покушава да замени папирни
новац. Да би заменио готовину, електронски новац мора да има: - монетарну вредност;
- могућност замене са другим инструментима плаћања; - сигурност издавања.
Један од примера уређаја који чувају Е – cash је Mondex картица. Е – cash се заснива на
криптографском систему званом дигитални потпис.

19. Смарт или паметна картица је микрорачунар величине стандардне банкарске картице
која у себи садржи:
- једно или више интегрисаних кола, међу којима се налази и микропроцесор
- меморију типа EPROM или EEPROM за смештање програма и података
- кориснички интерфејс.
Паметна картица је пластифицирана картица која има уграђен чип са интегрисаним колом.
Она омогућава меморисање података и одређена израчунавања.

20. Електронска плаћања се односе на финансијске трансакције које се обављају без

папирних докумената (чекова). Учесници у процесу електронског плаћања су: Корисник
картице ,Трговац
Провајдер, Процесор, Банка .

21. Процес плаћања може се поделити у неколико фаза и то: Фаза информисања , Фаза
уговора и уговарања, Фаза плаћања,Фаза банкарског постпроцесирања.

22. Принип система плаћања без обзира на тип система плаћања, сваки систем плаћања
почива на следећим принципима: поверења и безбедности.

3
23. Типови електронских система плаћања – Електронски системи плаћања морају бити
згодни за куповину на Web-у, преносиви кроз мрежу, довољно јаки да спрече електронске
сметње и трошковно исплативи за јако мале вредности трансакција.

Електронски системи плаћања се могу поделити у четири групе:

- Системи електронског новца базирани на софтверу
- Системи електронског новца које користе смарт картице
- Електронски системи за микро – плаћања
- Електронски системи плаћања путем кредитних/дебитних картица

24. Системи електронског новца базирани на софтверу су :

- E – cash
- NetCash
- PayMe Sistem.
E – cash је анонимни дигитални новац чија се исправност проверава on-line, од стране
одговарајуће финансијске институције. Потрошачи повлаче дигитални новац са свог E – cash
рачуна употребом тзв. “слепе методе” и складиште га на фиксном диску свог рачунара. Клијент
шаље дигиталну новчаницу, са шифрираним серијским бројем, финансијској институцији.
Финансијска институција “оверава” новчаницу и шаље је назад клијенту. Клијент затим
дешифрује серијски број, који је познат само клијенту али не и финансијској институцији што
гарантује анонимност. Дигиталне новчанице могу се користити само једном.

NetCash метода - је развијена на Универзитету Јужне Каролине. Значајна карактеристика овог

пројекта јесте употреба већ постојећих рачуноводствених система и процедура у финансијским
институцијама. Насупрот E – cash-у, ова метода заснована је на једном децентрализованом
приступу. Систем се заснива на независно дистрибуираним новчаним серверима. Новчани
сервери представљају локације на којима се анонимни новац замењује са “неанонимним”
(идентификовани) новац.

PayMe Sistem - у покушају да се комбинују најбоље карактеристике описана два система,

смишљен је нови систем плаћања назван PayMe. PayMe је on-line систем електронског новца.
Корисници могу бити или купци или продавци. Они могу вршити плаћање, примити плаћање
или пословати са банком. Свака банка емитује сопствени идентификовани електронски новац
са серијским бројевима. Предности PayMe система су: - безбедност, - прилагодљивост и
поузданост; - може се користити са софтвером било ког Web клијента и сервера; - хардверска
независност; - ограничена аутономност и приватност. Он је прилагодљивији од потпуно
анонимног E-cash система и ефикаснији од компликованих протокола и употребе тајног и
јавног кључа код NetCash-а.

25. Системи електронског новца који користе smart картице:

- Mondex
- VisaCash
Mondex - За разлику од претходна два система, Mondex је првобитно развијан као off-line
систем, који се сада прилагођава Интернету. Mondex је у целини заснован на картицама са
микрочипом, а јединствен је по томе што омогућава трансфер с картице на картицу. Кључна
разлика између Mondex-а и реалног новца је могућност праћења трансакција који пружа
Mondex, оне евидентирају сваку трансакцију путем јединственог идентификатора, који се
може користити за праћење трансакција.

4
VisaCash - je пројекат компаније Visa. Овим системом Visa покушава да разреши економске
проблеме са којима се сусреће Mondex систем, на тај начин што финансијска институција, која
врши емисију, може да профитира на VisaCash-у. И овај систем функционише на бази
сертификата који гласи на доносиоца, а заснован је на картицама са микрочипом.

26. Електронски системи за Микро-плаћања (па чак и пико-плаћања) су термини који се све
чешће срећу на Интернету. Микро – плаћања су електронска плаћања мале вредности, која су
специјално дизајнирана за електронску трговину на Интернету, пре свега за трговину
нематеријалним добрима.

27. Електронски системи путем кредитних/дебитних картица - Кредитне/дебитне

картице се могу користити за on-line трансакције. Када посетилац разгледа Интернет
презентацију неког трговца и жели да купи неки од производа, довољно је да у одоговарајуће
поље за унос упише број своје кредитне/дебитне картице. Дакле, једина информација која се
размењује између трговца и купца јесте број кредитне/дебитне картице.

Крај