© modelo bane omo atividades basic e depdsitos ¢ emprés Os bancos sempre guardaram, através do tempo, uma caracteristica excessiva~ ente nobre ow, por que nao dizer, austera, Um exemplo desse rigor eram as proprias eréneias operacionais, as quais obrigatoriamente deveriam manter contato com o iblico © ficavam situadas no fundo das agéncias, com suas portas muito bem sancadas, por onde poucos ousariam ent ulo XX, quando, entio, comegaram cuforia do pos-guerra. Essa situagdo estendeu-se até a metade do grandes transformagGes provocadas pelo progresso e pe A partir dos anos 30, solidificaram-se as posigdes brasileiras, explodindo aos sucos sett potencial ccondmico. Propayuram-se os bances ¢, com eles, os primeiros sintomas de uma debilitada pacidade empresarial para administrd-los, Mais de 500 matrizes bancdrias funcio- wam na oeasido. Em 1945, através do Decreto-Lei 7.295, foi criada a conhecida Sumoe (Supe: ntendéncia da Moeda ¢ do Crédito), em substituigio a critérios inadequados de -alizagdio, que tiveram inicio em 1920 com a Inspetoria de Bancos. Seu obje- © imediato era exercer 0 controle do mercado monetirio. O mesmo decreto criava, como instrumento de controle do volume de crédito ¢ » meios de pagamento, o depdsito compulscrio, InGmeros bancos encerraram suas atividades, Outros tantos desapareceram, atra- 's de fusdes ¢ incorporagées. Sancou-se €, ao mesmo tempo, solidi istema Finaneeiro Nacional. A Reforma Baneiria de 1904 (Lei 4.595, de 31/12/04) 4 Reforma do Mereado » Capitais (Lei 4.728, de 14/07/05) detiniram uma politica que procurava acabar im a controversia relativa As instituigdes finaneeiras, ow seja, evolugio no sentido 1. Retrospectiva Historica> europeu. pela qual os bancos eram as principais pecas do sistema financciro, operan. do em todas as modalidades de intermediagio financeira, ou adogao de modelo ame. Heano. no qual predominava 9 especializacio. Por tais normas, © hanco ficaria com © segmento de capital de giro € outras operates de curto praro. Existinds as empresas de crédito, financiamento ¢ investi. mento desde 1959. criaram-se os bancos de investimento, em 1965, ¢ as associagSes de poupanca © empréstimo, em 1969. Na direa oficial, j4 existia o Banco Nacional de Crédito Cooperative — BNCC. desde 1951, © 0 BNDES, desde 1952. Em 1964, foj criado 0 BNH. Posteriormente foram extintos tanto o BNCC como 0 BNH, este tiltimo absorvido pela Caixa Econdmica Federal © Banco do Brasil transformou-se em um banco comercial misto, operando tam. bom em longo prazo. enquanto os Bancos da Amazonia (rcorganizado em 1966) ¢ do Nordeste (criado em 1962) passaram a exereer fungdes tipicas de bancos comerciais de agentes da Sudam e da Sudene. respectivamente, estas duas dltimas extintas por decretwo no ano de 2001 €, posteriormente, recriadas com restrighes. Apesar desta opeio. em virtude de condicionamentos econdmicos ¢, em especial dda mecessidade dc buscar economia de escala ¢ melhor racionalizagao do sistema, os — bencor passaram a assumir © papel de lideres de grandes conglomerados, onde attam, coordenat seme. todas as modalidades de i A estrutura atual basica do sistema fi sulta, portanto, dessa reforms institucional do biénia 6465. que criou o Consclho Monctirie Nacional ¢ 0 Banco | Contra! do Brasil, aim da repulamentagao das diferentes instituigdes de intermediaga emitre us quais as integrantes do Sistema Financeiro da Habit Posteriormente, foi incorporada ao quadro institucional do sistema a Comissio de Valores Mobiliérios ~ CVM ~ criada pela Lei 0.385, de 07/02/70. Ae final ds década de #0, Resolugiio 1.524, de 22/09/88, facultou ds instituigoes finunceirss sua organizacho como uma Gnica instituigdo com personalidade juridics _ pr6pria, vulgarmente denominada banco miltiplo. O proceso de plobalizacho, 2 ubertura econdmica ¢ 0 Plano Real provocaram, em seu Conjunto, com o apoio du PROER, do FGC, do PROES e da adesio do Brasil aos Acordos de Basileiz, um processo de sancamento, privatizagao e fusio de instit g6cs bancérias que, utualmente, no inicio do século XX1, podemos uma revolugao nos méodes ¢ praticas de nossa atividade banedria, sem ddvida pare melhor. Além disso, apés o Plano Real, com o fim dos ganhos faceis do floating — a apli ho privilegiada dos recursos dos correntistas a taxan que chegaram a ser de 80% a0 més, na época da inflagao desen{reada ~, 0s bancos brasileiros precisaram buscar novas fontes de receita. 1. Retrospectiva HistéricaMercado Financeiro s O floating funcionava como uma espécie de denominador comum, principalmente para bancos de varejo, com grande rede de agéncias ¢ muitos clientes pessoas fisicas. O ganho era o mesmo para todos e ni i quer esforco ¢ nem mesmo compe téneia. Bastava captar depésitos Além do fim da inflagéo clevad ncos tiveram que enfrentar os processos de _ reestruturagao ¢ globalizacdo que, entre outras coisas, trouxeram novos competido- res estrangeiros ao Brasil. A arma para ganhar mercado ¢ manter o cliente foi mudar ; a estratégia de atendimento e partir para o aumento da oferta de produtos ¢ servico Os bancos passaram a segmentar a clientela em grupos a partir de suas caracteris- ticas: faixa de renda ou faturamento ¢ informagées de comportumento baneiirio — ni- que utilizam determinado produto, permitindo ao banco oferee?-lo a quem, enqua drando-se no mesmo padrio, ainda nao o utilizasse. Assim, a ago mereadolégica se torna mais eficiente © permite clevar o volume de produtos adotados por um mesmo cliente. O fator fundamental m nlc no surgimento de noves produtos foi a intro- dugde do novo Sistem s Brasileiro — 0 SPB. Além das Transferéncias Eletronicas Disponiveis TED — ¢ dos boletos eletrdnices de cobranga, ambos com- pensados em tempo real, surgiram mecanismos mais arrojados, eficientes ¢ menos arriscados para gestio de caixa das empresas. De mancira ger ologia bancdria, bastante desenvolvida no Brasil, desenvolvimento de novos produtos. Os bancos deverdo estar em proceso permanente de avaliagdio de sua vocagao propria, de scu posicionamento mereadologico, de seus mercados-alvo, do impacto das novas tecnologias cm suas escolhas, da logistica de distribuigao dos produtos ¢ servigos, de seus custos ¢ benelicios e dos seus resultados operacionais vis-a-vis os riscos cnvolvides. Os bancos no Brasil vém reduzindo a sua competitividade em fungo do aumen- to da concentragio banearia que waliagdo do BC cm 2008 passou de baixa para moderada. Esses sdo os primeiros resultados da crise financeira, que obri- gou bancos pequenos ¢ médios a vender carteiras de crédito para os baneos maiore r eseala de O termémetro usado pelo BC para medir a concentragio banearia é o Indice Herfindahl- Hirschman — 1HH —, considerado uma das ferramentas mais importante: de unilise pelos drgdos de detesa da concorréneia. Pelo critério de atives administrados pelos bancos, esse indicador subiu de 0.0903 para 0,1203 entre junho © dezembro daquele ano, numa métrica em que, quanto maior o nimero, maior a concentragio.B ee Com essa alla, 0 [HH do setor banedrio Bra jleiro rompeu a fronteira que sepg mercados com baixa concentragio dos ie adios com moderada coneentragig, 6 ito, adotado pelo Departamento de Justia dos Estados Unido: 9 eritério mais Beat rong sidera que mercados com THE até 0,1 sfio pouco concentray los. A faixa dos mereadg, fom concentragio moderada vai de 10,1 2 0,18. Acima de 0,18, © mercado € consid. tado altamente concentrado ¢ sujeito 2 dticas anticompetitivas entre bancos, —~ bancdria e econdmica, iniciada em 2008, os clientes ba, 5 em relagdio aos multinaciona esta, ssido mais abertos As operagde: "I A tendéncia de aument, Com a recorrente cr’ cftios cada vez mais preferem os bancos local mmenios leais 2s relagdes com seus atuais bancos cletrdnicas ou bancos correspondent io bancaria se acentuou. Internet, méquinas da concentrat 1, Retrospectiva Histérica