Surendettement : comprendre la procédure

Éducation économique,
budgétaire et financière
des publics

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Version 01 juillet 2021

I. La typologie du surendettement

II. Les instances et la procédure

III. Le dépôt, la recevabilité et leurs effets

IV. Les situations particulières

I. La typologie du surendettement

1. Le surendettement en quelques chiffres

Profil du surendetté en France :
109 000 dossiers déposés en 2020 (143 000 en 2019 - 90 000 en 1990)

Surendettement - Comprendre la procédure 3

I. La typologie du surendettement

Tout le monde peut être concerné :

une personne aux revenus confortables avec un
endettement très important,
une personne licenciée,
un couple avec enfants qui divorce,
un retraité,
…

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II. Instances et procédure

Surendettement - Comprendre la procédure 5

II. Instances et procédure

• 1990 : la commission, instance de

conciliation

• 1995-1998 : instance de recommandation

• 2003-2010 : instance d’orientation

• À partir de 2010 : instance de décision

Surendettement - Comprendre la procédure 6

 II. Instances et procédure
DÉPÔT

ARRÊT DES PÉNALITÉS ET GEL DES

RECEVABILITÉ
INTÉRÊTS

ORIENTATION

SITUATION IRRÉMÉDIABLEMENT COMPROMISE SOLVABILITÉ TOTALE /PARTIELLE

ACTUALISATION DES CRÉANCES / OBSERVATIONS

PROCEDURE DE RETABLISSEMENT PERSONNEL (PRP) PRESENCE D’UN BIEN PAS DE BIEN IMMOBILIER
IMMOBILIER

PRP AVEC LIQUIDATION RP SANS LIQUIDATION CONCILIATION : PROJET

PLAN MESURE IMPOSEE
JUDICIAIRE JUDICIAIRE

PLAN
ECHEC
DÉFINITIF
MESURE
MESURE
OUVERTURE IMPOSEE
IMPOSEE
ACCORD DU DÉBITEUR MESURE AVEC
SANS
IMPOSEE EFFACEMENT
EFFACEMENT
PARTIEL
MESURE
VALIDATION PAR
IMPOSEE
COMMISSION DE LA
MI SUITE
JUGEMENT DE CLÔTURE RETABLISSEMENT CONFIRMATION CONFIRMATION
PAR LE JUGE PERSONNEL COMMISSION COMMISSION

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III. Le dépôt, la recevabilité et leurs effets

Des « Vrais ou Faux »

1. Les effets du dépôt

2. Les effets de la recevabilité

Surendettement - Comprendre la procédure 8

III. Le dépôt, la recevabilité et leurs effets
1. Les effets du dépôt
Délivrance d’une attestation de dépôt dans les 48H

Inscription au Fichier national des Incidents de

remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP)

La commission a 3 mois pour décider de l’orientation

Saisir le juge pour

Reporter la date suspendre des mesures
d’adjudication d’exécution
Surendettement - Comprendre la procédure 9
III. Le dépôt, la recevabilité et leurs effets
1. Les effets du dépôt

Informations sur le
dépôt et situation

débiteur Sanctions pénales créanciers

Doit continuer à régler

ses dettes

Les poursuites ne sont pas automatiquement

suspendues
Surendettement - Comprendre la procédure 10
III. Le dépôt, la recevabilité et leurs effets
2. Les effets de la recevabilité
Suspension automatique et interdiction des procédures d’exécution
dans la limite de 2 ans

La commission peut demander la suspension des

procédures d’expulsion

Maintien du compte bancaire et des moyens de paiement adaptés à la

situation :

arrêté 24/03/2011 sur homologation de la norme professionnelle

« les relations entre les banques et leurs clients »,

mesures prises par la banque pour faciliter l’exécution des mesures

de traitement du surendettement.
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 III. Le dépôt, la recevabilité et leurs effets
2. Les effets de la recevabilité
Ne peut plus régler ses créances générées avant la
décision de recevabilité sur :
les crédits (consommation et immobiliers), y
compris les découverts bancaires,
débiteur les arriérés de charges.

Il doit régler ses charges Les créanciers ne peuvent pas

courantes. prendre de garantie ou sûreté.
Il ne peut agir sur son patrimoine
sans l’accord du juge. Les intérêts et les pénalités de
L’Aide Personnalisée au Logement retard sont gelés.
(APL) et les allocations logement
sont rétablies.
Surendettement - Comprendre la procédure 12
IV. Les situations particulières

Les professions indépendantes :

Artisan

micro
entrepreneur

Commerçant
Surendettement - Comprendre la procédure 13
IV. Les situations particulières
Professions indépendantes :
2 catégories de professionnels :

Dirigeants de société : Indépendants :

gérant, artisan,
commerçant,
président et associé… …

Surendettement - Comprendre la procédure 14

IV. Les situations particulières
Les dirigeants
Dirigeant : gérant, PCA…
en activité ou ayant cessé son activité

Éligible à la
procédure

Endetté à titre personnel

Endettement majoritairement
(même en présence de dettes
professionnel
professionnelles)

Dossier recevable
si les autres critères de recevabilité sont Dossier irrecevable
respectés

Surendettement - Comprendre la procédure 15

 IV. Les situations particulières
Les indépendants
Entrepreneur individuel, commerçant, artisan, agriculteur, micro
entrepreneur, profession libérale

Ayant cessé leur activité En activité

Absence de dettes
professionnelles
(les dettes de cotisations sociales sont Présence de dettes
considérées comme des dettes professionnelles
personnelles et non professionnelles
sous réserve de l’appréciation
souveraine des tribunaux)

Éligible Inéligible

Surendettement - Comprendre la procédure 16

IV. Les situations particulières
La faillite civile personnelle
Les départements du Bas-Rhin, du Haut-Rhin et de la Moselle dispose d’un
régime particulier de redressement et de liquidation judiciaires appelé
faillite civile personnelle.

Il est applicable lorsque le débiteur se trouve dans une situation

d’insolvabilité notoire.

Cette procédure collective coexiste avec celle de traitement du

surendettement.

Selon sa situation et si l’on est domicilié en Alsace ou en Moselle,

cette procédure peut être plus adaptée que la procédure de
surendettement

Surendettement - Comprendre la procédure 17

 IV. Les situations particulières
La faillite civile personnelle
Procédure de surendettement Faillite civile
Droit commun Droit local Alsace-Moselle

Tous débiteurs hors commerçant,

Personnes
Particuliers surendettés artisan, agriculteur et profession
éligibles
libérale

Dettes majoritairement non Nature des

Toutes les dettes
professionnelles dettes
Impossibilité manifeste de faire face
aux dettes non professionnelles Conditions Insolvabilité notoire et dettes
exigibles et à échoir d’ouverture échues uniquement

Plan conventionnel de Redressement judiciaire (plan de

redressement, mesures imposées Objectifs de la sauvegarde ou de redressement)
ou recommandées, procédure Liquidation judiciaire
PRP avec ou sans liquidation (Vente des biens du débiteur)
judiciaire
Délai maximum 10 ans
7 ans des mesures

Publicité de la
Inscription au FICP Inscription au FICP
procédure
Surendettement - Comprendre la procédure 18
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Typologie 2020 Être en situation de surendettement

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