85 -72 ‫ ص‬،(2019) 1 :‫ اﻟﻌ ــﺪد‬/ 6 :‫اﻟﺒﺎﺣﺚ ﻗﺘﺼﺎدي – اﳌﺠﻠﺪ‬

‫ﺗﺄﺛﯾر اﻟﺗﺳوﯾق اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ ﻋﻠﻰ ﺗطوﯾر اﻟﻧﺷﺎط اﻟﺑﻧﻛﻲ‬

‫دراﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ ﺑﻧك اﻟﻘرض اﻟﺷﻌﺑﻲ اﻟﺟزاﺋري وﻛﺎﻟﺔ ﺑرج ﺑوﻋرﯾرﯾﺞ‬
The impact of e-marketing on the development of the banking activity
case study of CPA bank agency of Bordj Bou-Arreridj

*1‫ﺳﻤﻴﺤﺔ ﺑﻦ ﻣﺤﻴﺎوي‬
samiha.benmehaiaoui@univ-bba.dz ،(‫ ﺑﺮج ﺑﻮﻋﺮ ﺮ ﺞ)ا ﺰاﺋﺮ‬- ‫ﺑﺮا ﻴ‬ ‫ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻣﺤﻤﺪ اﻟ ﺸ‬1

2019/12/30 :‫ﺗﺎر ﺦ اﻟ ﺸﺮ‬ 2019/03/14 :‫ﺗﺎر ﺦ اﻟﻘﺒﻮل‬ 2018/05/28 :‫ﺗﺎر ﺦ ﺳﺘﻼم‬

:‫ﻣ ﺺ‬
‫ﺪف ﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ إ ﻣﻌﺮﻓﺔ ﻣﺪى ﺗﺄﺛ اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ ﻋ ﺗﻄﻮ ﺮ اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ ﺑﻨﻚ اﻟﻘﺮض‬
‫ إﺿﺎﻓﺔ إ‬،‫ واﻟﻌﻤﻞ ﻋ ﺿﺮورة إدﻣﺎج اﻟﺒﻌﺪ ﻟﻜ و ﻲ ﺿﻤﻦ أﻋﻤﺎل اﻟﺒﻨﻮك‬،‫اﻟﺸﻌ ا ﺰاﺋﺮي و ﺎﻟﺔ ﺑﺮج ﺑﻮﻋﺮ ﺮﺞ‬
‫رﻓﻊ ﻣﺴﺘﻮى ﺗﻘﺪﻳﻢ ا ﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺑﻤﺎ ﻳﺘﻮاﻓﻖ واﻟﺘﻄﻮرات ا ﺎﺻﻠﺔ ﻋ اﳌﺴﺘﻮى اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮ وز ﺎدة اﻟﻮ ﻟﺪى‬
‫ ﺳﺆال ﻋ ﻋﻴﻨﺔ ﻣﻦ ﻣﻮﻇﻔﻲ وإﻃﺎرات ﺑﻨﻚ اﻟﻘﺮض اﻟﺸﻌ‬23 ‫ اﺳ ﺒﺎﻧﺔ ﻣ ﻮﻧﺔ ﻣﻦ‬25 ‫ وﻗﺪ وزﻋﺖ‬،‫اﻟﺰ ﻮن اﻟﺒﻨ ﻲ‬
‫ ﻛﻤﺎ ﺗﻢ اﺳﺘﻌﻤﺎل ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ ا ﺰﻣﺔ‬،‫ اﺳﺘ ﻴﺎن ﺻﺎ ﻟﻠﺪراﺳﺔ‬18 ‫ وﺗﻢ ﻋﺘﻤﺎد ﻋ‬،-‫و ﺎﻟﺔ ﺑﺮج ﺑﻮﻋﺮ ﺮﺞ‬- ‫ا ﺰاﺋﺮي‬
‫ أﺛﺒ ﺖ ﻧﺘﺎﺋﺞ اﻟﺪراﺳﺔ أن اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎر ﺔ ﻻ ﺗﻮ أ ﻤﻴﺔ ﻛﺒ ة‬.‫( ﳌﻌﺎ ﺔ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت‬SPSS) ‫ﺣﺼﺎﺋﻴﺔ ﻟﻠﻌﻠﻮم ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬
.‫ﳌﻌﻴﺎراﻟﺒﺤﺚ واﻟﺘﻄﻮ ﺮاﻟﺬي ﻟﮫ ﺗﺄﺛ ﻛﺒ ﻋ ﺗﻄﻮ ﺮ ﺸﺎﻃ ﺎ اﻟﺒﻨ ﻲ‬
.‫ ﺑﻨﻚ اﻟﻘﺮض اﻟﺸﻌ ا ﺰاﺋﺮي‬،‫ ﺧﺪﻣﺔ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ‬،‫ ﺸﺎط ﺑﻨ ﻲ‬،‫ ﺴﻮ ﻖ اﻟﻜ و ﻲ‬:‫ﻠﻤﺎت ﻣﻔﺘﺎﺣﻴﺔ‬
.O32 ،M31 : JEL ‫ﺗﺼ ﻴﻔﺎت‬
Abstract:
This study aims to determine the effect of e-marketing on the development of the banking
activity in the CPA bank agency of Bordj Bou-Arreridj, and works on the need to integrate the
electronic dimension within the banking business, in addition to raising the level of provision of
banking services in line with the developments on the technological level and increase the
awareness of the customer's bank, It has distributed 25 questionnaire consisting of 23 questions to a
sample of staff and frames of CPA Bank -Agency of Bordj Bou Arreridj-. It has been relying on 18
benefit questionnaire in this study and have been using the Statistical Package for Social Sciences
(SPSS) program for data processing. Results of the study indicate that commercial banks do not
attach great importance to the criterion of research and development, which has a significant
impact on the development of its bank activity.
Keywords: e-marketing, banking activity, banking service, CPA bank.
JEL Classification Codes: M31, O32.

bsamiha13@yahoo.com :‫ ﻳﻤﻴﻞ‬، ‫ ﺳﻤﻴﺤﺔ ﺑﻦ ﻣﺤﻴﺎوي‬:‫* اﳌﺆﻟﻒ اﳌﺮﺳﻞ‬

 ‫ﺳﻤﻴﺤﺔ ﺑﻦ ﻣﺤﻴﺎوي‬

‫‪ .1‬ﻣﻘﺪﻣﺔ‪:‬‬
‫ﻗﻮاﻣﮫ‬ ‫واﻟ ﺣﻮﻟﺖ ﺑﻨ ﺘﮫ ﻣﻦ اﻗﺘﺼﺎد ﺻﻨﺎ‬ ‫ﻌﺮﻓ ﺎ ﻗﺘﺼﺎد اﻟﻌﺎﻟ‬ ‫أﻣﺎم اﻟﺘﻄﻮرات اﳌ ﺴﺎرﻋﺔ اﻟ‬
‫اﻟﺪول اﻟﻨﺎﻣﻴﺔ ﺗﺤﺪﻳﺚ‬ ‫ﻌﺘﻤﺪ ﻋ اﳌﻌﻠﻮﻣﺔ‪ ،‬أﺻﺒﺢ ﻟﺰاﻣﺎ ﻋ اﻟﻘﻄﺎع اﻟﺒﻨ ﻲ وﺧﺎﺻﺔ‬ ‫ﻟﺔ إ اﻗﺘﺼﺎد رﻗ‬
‫ﻣﻊ اﻟﻈﺮوف اﳌﺤﻴﻄﺔ ﺎ‪.‬‬ ‫وﺗﻄﻮ ﺮ ﻣﺆﺳﺴﺎﺗﮫ ﺑﺎﻻﺗﺠﺎﻩ ﻧﺤﻮ ﺗﻘﺪﻳﻢ ﻧﻮع ﺟﺪﻳﺪ ﻣﻦ ا ﺪﻣﺎت ﻋ ا ﻂ ﻳﺘﻤﺎ‬
‫و ﺰﺎدة اﻟﻮ ﻟﺪى اﻟﺰ ﻮن اﻟﺒﻨ ﻲ واﳌﻨﺎﻓﺴﺔ اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ ﺑ ن اﻟﺒﻨﻮك ﻠﺐ اﻟﺰ ﻮن وﻛﺴﺐ وﻻﺋﮫ‪ ،‬ﺟﻌﻞ اﻟﻜﺜ ﻣ ﺎ ﺗﺪرج‬
‫ﻟﻜ و ﻲ ﺿﻤﻦ ﺳﻴﺎﺳﺎ ﺎ دارﺔ ﻟ ﻔﺎظ ﻋ اﺳﺘﻘﺮار ﺎ اﳌﺎ وﻗﺪر ﺎ ﻋ اﳌﻨﺎﻓﺴﺔ‪ .‬اﻧﻄﻠﻖ‬ ‫ﻌﺪ اﻟ ﺴﻮ ﻖ‬
‫اﻟﻌﺎﻟﻢ ﺴﺮﻋﺔ ﻣﺬ ﻠﺔ وازدادت ﻗﺪرﺗﮫ ﻋ ﺗﻮﺳﻴﻊ اﻟﺴﻮق‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﺗﻢ ﺗﺄﺳ ﺲ آﻻف‬ ‫ﻇ ﻮر اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ‬
‫اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﻳ ﻴﺢ ﺬا اﻟﻨﻮع ﻣﻦ اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻠﺰﺎﺋﻦ ا ﺼﻮل ﻋ اﺣﺘﻴﺎﺟﺎ ﻢ‬ ‫اﻟﺸﺮ ﺎت اﳌﺘﺨﺼﺼﺔ‬
‫و ﺧﺘﻴﺎر ﻣﻦ ﺑ ن ﻣﻨﺘﺠﺎت اﻟﺸﺮ ﺎت اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ ﻐﺾ اﻟﻨﻈﺮ ﻋﻦ ﻣﻮاﻗﻌ ﻢ ا ﻐﺮاﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺧﺎﺻﺔ أن ﺬا اﻟﻨﻮع ﻣﻦ‬
‫اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻻ ﻌ ف ﺑﺎﻟﻔﻮاﺻﻞ وا ﺪود ا ﻐﺮاﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻐﻴ وﺗﻔﻌﻴﻞ اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪ ،‬ﻓﺈن ﺬﻩ اﻟﻮرﻗﺔ اﻟﺒﺤﺜﻴﺔ‬ ‫ﻣﺸ ﻠﺔ اﻟﺒﺤﺚ‪ :‬ﻧﻈﺮا ﻷ ﻤﻴﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ‬
‫ﺪف إ ﺗﻮﺿﻴﺢ أ ﻢ ﻣﺘﻐ ات اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ اﻟ ﺗﺆﺛﺮ ﺸ ﻞ ﻣﺒﺎﺷﺮ ﻋ ﺗﻄﻮ ﺮ اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪ ،‬وﻋﻠﻴﮫ‬
‫اﻟﺘﺎ ‪:‬‬ ‫ﺴﺘﺨﻠﺺ ﺷ ﺎﻟﻴﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻠﺪراﺳﺔ ﻣﻦ ﻃﺮح اﻟﺴﺆال اﻟﺮﺋ‬
‫ا ﺰاﺋﺮي و ﺎﻟﺔ ﺑﺮج‬ ‫ﺑﻨﻚ اﻟﻘﺮض اﻟﺸﻌ‬ ‫ﺗﻄﻮ ﺮ اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‬ ‫ﻟﻜ و ﻲ ﻋ‬ ‫ﻣﺎ ﻣﺪى ﺗﺄﺛ اﻟ ﺴﻮ ﻖ‬
‫ﺑﻮﻋﺮ ﺮ ﺞ؟‬
‫‪ ،‬ﺴﺎؤﻻت ﻓﺮﻋﻴﺔ ﺗﺘﻤﺜﻞ ‪:‬‬ ‫وﺗﻨﺪرج ﺿﻤﻦ اﻟ ﺴﺎؤل اﻟﺮﺋ‬
‫ﻞ ﺗﻮﻓﺮﻗﺎﻋﺪة اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت ﺴﺎ ﻢ ﺗﻄﻮ ﺮاﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ ؟‬ ‫‪-‬‬
‫ﻞ ﻳﺪرك ﻣﻮﻇﻔﻮ وإﻃﺎرات اﻟﺒﻨﻚ أ ﻤﻴﺔ اﻟﺒﺤﺚ واﻟﺘﻄﻮ ﺮودورﻩ ﺗﻄﻮ ﺮاﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ ؟‬ ‫‪-‬‬
‫ﻞ ﺗﺆﺛﺮاﺳ اﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ ﻋ ﺗﻄﻮ ﺮاﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫ﻞ ﺣﻘﻖ اﻟ ﺴﻮ ﻖ اﻟﺒﻨ ﻲ ﻟﻜ و ﻲ اﻟﻨﺠﺎح واﻟﺘﺠﺴﻴﺪ ﻋ أرض اﻟﻮاﻗﻊ؟‬ ‫‪-‬‬
‫ﺪﻓﺖ إ ﻣﻌﺮﻓﺔ أﺛﺮاﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ‬ ‫ﻓﺮﺿﻴﺎت اﻟﺒﺤﺚ‪ :‬اﻋﺘﻤﺪت اﻟﺪراﺳﺔ ﻋ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻟﻔﺮﺿﻴﺎت اﻟ‬
‫ﻋ ﺗﻄﻮ ﺮاﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎر ﺔ ا ﺰاﺋﺮﺔ ﻛﻤﺎ ﻳﺮا ﺎ أﻓﺮاد اﻟﻌﻴﻨﺔ‪ .‬وﻗﺪ ﺗﻢ ﺻﻴﺎﻏﺔ ﻓﺮﺿﻴﺎت اﻟﺪراﺳﺔ‬
‫ﻋ اﻟﺸ ﻞ اﻟﺘﺎ ‪:‬‬
‫‪ -‬ﻻ ﻳﻮﺟﺪ ﻋﻼﻗﺔ ﺑ ن ﺗﻮﻓﺮﻗﺎﻋﺪة اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت وﺗﻄﻮ ﺮاﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻻ ﻳﻮﺟﺪ ﻋﻼﻗﺔ ﺑ ن اﻟﺒﺤﺚ واﻟﺘﻄﻮ ﺮوﺗﻄﻮ ﺮاﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻻ ﻳﻮﺟﺪ ﻋﻼﻗﺔ ﺑ ن اﺳ اﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻖ وﺗﻄﻮ ﺮاﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻻ ﻳﻮﺟﺪ ﻨﺎك ﺗﺄﺛ ﻟﻠ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ ﻋ ﺗﻄﻮ ﺮاﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪.‬‬
‫اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‬ ‫ﻮن اﻟﺘﻐ‬ ‫إﺟﺎﺑﺎت ﻋﻴﻨﺔ اﻟﺪراﺳﺔ ﻋ‬ ‫‪ -‬ﻻ ﻳﻮﺟﺪ ﻨﺎك ﻓﺮوﻗﺎت ذات دﻻﻟﺔ إﺣﺼﺎﺋﻴﺔ‬
‫ﻳﺮﺟﻊ إ اﻟﻌﻮاﻣﻞ اﻟﺪﻳﻤﻐﺮاﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪73‬‬
 ‫ﺗﺄﺛ اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ ﻋ ﺗﻄﻮ ﺮاﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ ‪ -‬دراﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ ﺑﻨﻚ اﻟﻘﺮض اﻟﺸﻌ ا ﺰاﺋﺮي و ﺎﻟﺔ ﺑﺮج ﺑﻮﻋﺮ ﺮﺞ‪-‬‬

‫اﻟﺪور اﻟﺬي ﺗﻠﻌﺒﮫ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎر ﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ أ ﺪاﻓ ﺎ‪ ،‬وذﻟﻚ ﻣﻦ‬ ‫أ ﻤﻴﺔ اﻟﺒﺤﺚ‪ :‬ﺗﻜﻤﻦ أ ﻤﻴﺔ ﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ‬
‫ﻞ أﻋﻤﺎﻟ ﺎ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻟﺘﻘﺪﻳﻢ ﺧﺪﻣﺎت‬ ‫ﻟﻜ و ﻲ‪ ،‬واﺳﺘﺨﺪام ﺷﺒﻜﺔ ﻧ ﻧ ﺖ‬ ‫ﺧﻼل ﺗﺠﺴﻴﺪ اﻟﻌﻤﻞ اﻟﺒﻨ ﻲ‬
‫ﺑﻜﻔﺎءة ﻋﺎﻟﻴﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ رﺿﺎ ز ﺎﺋ ﺎ وﺟﻠﺐ ز ﺎﺋﻦ ﺟﺪد وذﻟﻚ ﺑﺎﺳﺘﺨﺪام ﺗﻘﻨﻴﺎت اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ وﺗﻮﻓ ﻗﺎﻋﺪة‬
‫ﻣﻌﻠﻮﻣﺎت ﻣﻦ ﺷﺄ ﺎ ﻣﺴﺎﻋﺪة اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎر ﺔ ﻋﻤﻮﻣﺎ و ﻨﻚ اﻟﻘﺮض اﻟﺸﻌ ا ﺰاﺋﺮي ﺑ ج ﺑﻮﻋﺮﺮ ﺞ ﺧﺼﻮﺻﺎ ﻋ‬
‫ﺗﺤﻘﻴﻖ اﳌ ة اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺪف اﻟﺒﺤﺚ‪ :‬ﺪف اﻟﺒﺤﺚ إ ‪:‬‬
‫‪ -‬اﻟﺘﻌﺮف ﻋ ﻣﺪى ﺗﻄﺒﻴﻖ ﺑﻨﻚ اﻟﻘﺮض اﻟﺸﻌ ا ﺰاﺋﺮي ﳌﺒﺪأ اﻟﻌﻤﻞ ﻟﻜ و ﻲ ﺑﻮ ﺎﻟﺔ ﺑﺮج ﺑﻮﻋﺮﺮ ﺞ ‪.‬‬
‫ﻌﺰﺰ اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑ ن اﻟﺒﻨﻚ واﻟﺰ ﻮن ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﺒ اﺳ اﺗﻴﺠﻴﺎت ﻌﻤﻞ ﻋ‬ ‫‪ -‬دور اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ‬
‫ﺗﻄﻮ ﺮاﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺗﺄﺛ اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ ﻋ ﺗﻄﻮ ﺮاﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪.‬‬
‫اﻟﺒﺤﺚ‪ :‬ﺪف دراﺳ ﻨﺎ إ ﻓ ﻢ اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑ ن اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ و ﺸﺎط اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎر ﺔ‪ ،‬ﻟﺬﻟﻚ ﺳﻨﻘﻮم‬ ‫ﻣﻨ‬
‫ﺑﺘﻮﻇﻴﻒ ﻣﻨ ن ﻋﻠﻤﻴ ن ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ ﺬﻩ اﻟﻐﺎﻳﺔ‪:‬‬
‫ﻌﺾ أﺟﺰاء اﻟﻮرﻗﺔ اﻟﺒﺤﺜﻴﺔ ﺑﺘ ﻮ ﻦ اﻟﻘﺎﻋﺪة اﻟﻨﻈﺮﺔ‬ ‫ﺳﺘ ﺒﺎﻃﻲ‪ :‬ﻣﻦ ﺧﻼل ﺳﻠﻮب اﻟﻮﺻﻔﻲ‬ ‫‪ -‬اﳌﻨ‬
‫اﳌﺴﺘﻘﺎة ﻣﻦ ﻣﺨﺘﻠﻒ اﳌﺮاﺟﻊ‪.‬‬
‫ﺳﺘﻘﺮا ﻲ‪ :‬ﻣﻦ ﺧﻼل ﺳﻠﻮب اﻟﺘﺤﻠﻴ اﳌﻌﺘﻤﺪ إﻃﺎردراﺳﺔ ا ﺎﻟﺔ‪.‬‬ ‫‪ -‬اﳌﻨ‬
‫اﻟﺪراﺳﺎت اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ‪:‬‬
‫‪1‬‬
‫‪ -‬دراﺳﺔ )رﻣﺰي ﻃﻼل ﺣﺴﻦ اﻟﺮداﻳﺪة )‪(2011‬‬
‫ردن‪ ،‬و ﺪﻓﺖ‬ ‫‪ : -‬ﻗﺎم اﻟﺒﺎﺣﺚ ﺑﺪراﺳﺔ ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﻋ ﻋﻴﻨﺔ ﻣﻦ ز ﺎﺋﻦ اﳌﺼﺎرف ردﻧﻴﺔ واﳌﺼﺎرف ﺟﻨ ﻴﺔ‬
‫ﺗﻘﻮ ﺔ ﻋﻼﻗﺔ اﻟﺰﺎﺋﻦ ﺑﺎﳌﺼﺮف وﻛﺬا اﺧﺘﺒﺎر‬ ‫ﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ إ ‪ :‬اﺧﺘﺒﺎر ﻣﺪى ﺗﺄﺛ ﺟﻮدة ا ﺪﻣﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫اﳌﺼﺎرف ردﻧﻴﺔ واﳌﺼﺎرف‬ ‫ﻣﺴﺘﻮ ﺎت ﺟﻮدة ا ﺪﻣﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‬ ‫ﻣﺪى اﻟ ﺸﺎﺑﮫ أو ﺧﺘﻼف‬
‫ردن‪.‬‬ ‫ﺟﻨ ﻴﺔ اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ‬
‫‪ -‬دراﺳﺔ أﺣﻤﺪ ﺑﻠﻘﺎﺳﻢ ﻣﺨﺘﺎر اﻟﺘﻮا ﻲ )‪ :2 (2010‬ﺪﻓﺖ ﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ إ ﺗ ﻴ ن ﺗﺄﺛ ا ﺪﻣﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋ‬
‫اﻟﻌﻤﻼء‪ ،‬ووزع اﺳﺘ ﻴﺎن اﺣﺘﻮى ﻋ أر ﻊ ﻣﺘﻐ ات ﻣﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﻌﻤﻼء واﻟ ﻟ ﺎ ﺗﺄﺛ ﻣﺒﺎﺷﺮ ﻋ اﻋﺘﻤﺎد اﻟﻌﻤﻴﻞ‬
‫اﻟﻠﻴ ﻟﻠﺼ ﻓﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‪ ،‬وﺧﻠﺼﺖ اﻟﺪراﺳﺔ‬
‫ﻟﻜ وﻧﻴﺔ ﻋ اﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ‬ ‫ﻣﺠﺎل اﻟﺼ ﻓﺔ‬ ‫ة‬ ‫‪ -‬إ أن اﳌﺼﺎرف اﻟﻠﻴ ﻴﺔ ﻌﺎ ﻲ ﻣﻦ ﻧﻘﺺ اﻟﻜﻔﺎءة وا‬
‫اﻟﻘﺪرات اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟ ﺗﻤﺘﻠﻜ ﺎ‪.‬‬
‫‪ -‬دراﺳﺔ ﻣﺴﻌﻮدي ﻋﺒﺪ اﻟ ﺎدي)‪ : 3(2015‬ﻋﺎ ﺖ ﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ آراء ﻋﻴﻨﺔ ﻣﻦ ﻣﻮﻇﻔﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎر ﺔ‪،‬‬
‫ﻟﻜ وﻧﻴﺔ ﺑﺎ ﺰاﺋﺮ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺳﺒﻊ أ ﻌﺎد‪،‬‬ ‫ﻟﺘﺤﺪﻳﺪ ﻣﺸ ﻠﺔ ﺗﺒ وإﻗﺒﺎل اﻟﺰﺎﺋﻦ ﻋ ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺼ ﻓﺔ‬

‫‪74‬‬
 ‫ﺳﻤﻴﺤﺔ ﺑﻦ ﻣﺤﻴﺎوي‬

‫اﻟﺒﻨﻮك ﻣﻦ أ ﻢ اﻟﻌﻮاﻣﻞ اﳌﺆﺛﺮة ﻋ ﺗﺒ‬ ‫اﳌﺴﺘﻮى اﻟﻔ واﻟﺘﻘ‬ ‫ﺖ اﻟﺪراﺳﺔ أن اﻟﻨﻘﺺ‬ ‫وأو‬
‫اﻟﺼ ﻓﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ ا ﺰاﺋﺮ‪.‬‬
‫‪ -‬دراﺳﺔ ) ‪ : 4 (Millind Sathye,1999‬ﺪﻓﺖ ﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ إ ﺗﺤﺪﻳﺪ اﻟﻌﻮاﻣﻞ اﳌﺆﺛﺮة ﻋ ﺗﺒ اﳌﺴ ﻠﻜ ن‬
‫ﻧ ﻧﺖ‪ ،‬وأﻛﺪت اﻟﺪراﺳﺔ ﻋ وﺟﻮد‬ ‫ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‪ ،‬واﻋﺘﻤﺎد ا ﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋ‬ ‫ﺳ اﻟﻴ ن ﻟﻠﺼ ﻓﺔ‬
‫ﻋﺪت ﻋﻘﺒﺎت أﺳﺎﺳﻴﺔ ﺗﺤﻮل دون اﺳﺘﺨﺪام اﳌﺴ ﻠﻚ ﺳ ا ﻟ ﺪﻣﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‪ .‬واﻗ ح اﻟﺒﺎﺣﺚ‬
‫وﺟﮫ اﳌﺴ ﻠﻚ اﳌﺼﺮ‬ ‫ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ اﻟ ﺗﻮﺻﻞ إﻟ ﺎ ﻌﺾ اﻟﻄﺮق ﳌﻌﺎ ﺔ ﺗﻠﻚ اﻟﻌﻮاﺋﻖ اﻟ ﺗﻘﻒ‬
‫ﺗﺒ اﻟﺼ ﻓﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﺳ ا‬
‫‪ -‬دراﺳﺔ )‪ : 5 (Ashok Bahadur Singh 2012‬ﺪﻓﺖ ﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ إ اﻟﺘﻌﺮ ﻒ ﺑﻮاﻗﻊ اﻟﺼ ﻓﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‬
‫اﻟﺒﺎﺣﺚ‬ ‫ﺑﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟ ﻳﺪ ﺑﺎﻟ ﻨﺪ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻋﺘﻤﺎد اﻟﺼ ﻓﺔ ﻋ اﻟ ﺎﺗﻒ اﻟﻨﻘﺎل أو اﻟﺒﻨﻚ ا ﻮال‪ ،‬وأو‬
‫ﻮد اﳌﺒﺬوﻟﺔ ﻟﺘﻄﻮ ﺮ ﺬا اﻟﻨﻮع ﻣﻦ‬ ‫ﺬا اﳌﺠﺎل ﺑﺎﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ ا‬ ‫اﻟﺘﺄﺧﺮاﻟﺬي ﻌﺎﻧﻴﮫ ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟ ﻳﺪ اﻟ ﻨﺪﻳﺔ‬
‫اﻟﺒﺎﺣﺚ ﺑﻀﺮورة اﻟﻨﻈﺮ اﻟﻘﻴﻮد وا ﺪود اﻟ ﺗﻘﻒ أﻣﺎم ﺗﻄﻮر ﺬﻩ ا ﺪﻣﺔ‪.‬‬ ‫ا ﺪﻣﺎت‪ ،‬وأو‬
‫‪ -‬أوﺟﮫ ﺧﺘﻼف واﻟ ﺸﺎﺑﮫ ﺑ ن اﻟﺪراﺳﺎت اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ واﻟﺪراﺳﺔ ا ﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻮ ﺎ ﺷﻤﻠﺖ ﻋﻴﻨﺔ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻮك ردﻧﻴﺔ‬ ‫‪ -‬اﻟﺪراﺳﺔ و ‪ :‬ﺗﺨﺘﻠﻒ ﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻦ اﻟﺪراﺳﺔ ا ﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﺗﻘﻮ ﺔ ﻋﻼﻗﺔ اﻟﺰ ﺎﺋﻦ ﻛﻤﺎ ﺗﻢ رﺻﺪ ﻣﺴﺘﻮى ﺟﻮدة ا ﺪﻣﺔ‬ ‫و ﺟﻨ ﻴﺔ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﺗﻢ ﻗﻴﺎس ﻣﺪى ﺗﺄﺛ ﺟﻮدة‬
‫ﺣن‬ ‫ردن‪،‬‬ ‫اﳌﺼﺎرف ردﻧﻴﺔ واﺧﺘﻼﻓ ﺎ ﻋﻦ اﳌﺼﺎرف ﺟﻨ ﻴﺔ اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ‬ ‫اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‬
‫ﺑﻨﻚ‬ ‫اﻗﺘﺼﺮت دراﺳ ﻨﺎ ﻋﻦ ﻣﺪى ﺗﺄﺛ اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ ﻋ ﺗﻄﻮ ﺮ اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ اﻟ ﺗﻢ ﻗﻴﺎﺳ ﺎ‬
‫اﻟﻘﺮض اﻟﺸﻌ ا ﺰاﺋﺮي ﺑﻮ ﺎﻟﺔ ﺑﺮج ﺑﻮﻋﺮ ﺮﺞ‬
‫ﻮ ﺎ ﺷﻤﻠﺖ ﻋﻴﻨﺔ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﻠﻴ ﻴﺔ‪،‬‬ ‫‪ -‬اﻟﺪراﺳﺔ اﻟﺜﺎﻧﻴﺔ ‪ :‬ﺗﺨﺘﻠﻒ ﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻦ اﻟﺪراﺳﺔ ا ﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻛﻤﺎ ﺗﻢ ﻗﻴﺎس ﻣﺪى ﺗﺄﺛ ا ﺪﻣﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋ اﻟﻌﻤﻼء ﻛﻤﺎ ﺗﻢ رﺻﺪ ﻣﺴﺘﻮى ﺟﻮدة ا ﺪﻣﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫اﳌﺼﺎرف اﻟﻠﻴ ﻴﺔ أﻣﺎ اﻟﺪراﺳﺔ ا ﺎﻟﻴﺔ ﻓﻘﺪ رﻛﺰت ﻋ ﻣﺪى ﺗﺄﺛ اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ ﻋ‬ ‫ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‬
‫ﺑﻨﻚ اﻟﻘﺮض اﻟﺸﻌ ا ﺰاﺋﺮي ﺑﻮ ﺎﻟﺔ ﺑﺮج ﺑﻮﻋﺮ ﺮﺞ‬ ‫ﺗﻄﻮ ﺮاﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‬
‫‪ -‬اﻟﺪراﺳﺔ اﻟﺜﺎﻟﺜﺔ‪ :‬ﻋﺎ ﺖ ﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ آراء ﻋﻴﻨﺔ ﻣﻦ ﻣﻮﻇﻔﻲ ﻌﺾ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎر ﺔ‪ ،‬ﻗﻴﺎس ﻣﺪى ﺗﺒ‬
‫اﳌﺴﺘﻮى اﻟﻔ‬ ‫ﺖ اﻟﻨﻘﺺ‬ ‫واﻗﺒﺎل اﻟﺰﺎﺋﻦ ﻋ ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺼ ﻓﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ ﺑﺎ ﺰاﺋﺮ ‪ ،‬ﻛﻤﺎ وأو‬
‫ا ﺰاﺋﺮ‪.‬أﻣﺎ اﻟﺪراﺳﺔ‬ ‫ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‬ ‫اﻟﺒﻨﻮك ﻌﺜ أ ﻢ اﻟﻌﻮاﻣﻞ اﳌﺆﺛﺮة ﻋ ﺗﺒ اﻟﺼ ﻓﺔ‬ ‫واﻟﺘﻘ‬
‫ﺑﻨﻚ اﻟﻘﺮض‬ ‫ﻟﻜ و ﻲ ﻋ ﺗﻄﻮ ﺮ اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‬ ‫ا ﺎﻟﻴﺔ ﻓﻘﺪ رﻛﺰت ﻋ ﻣﺪى ﺗﺄﺛ اﻟ ﺴﻮ ﻖ‬
‫اﻟﺸﻌ ا ﺰاﺋﺮي ﺑﻮ ﺎﻟﺔ ﺑﺮج ﺑﻮﻋﺮﺮ ﺞ ‪.‬‬
‫‪ -‬أﻣﺎ اﻟﺪراﺳﺎت ﺟﻨ ﻴﺔ ﻓﻘﺪ رﻛﺰت و ﺗﺤﺪﻳﺪ اﻟﻌﻮاﻣﻞ اﳌﺆﺛﺮة ﻋ ﺗﺒ اﳌﺴ ﻠﻜ ن ﺳ اﻟﻴ ن ﻟﻠﺼ ﻓﺔ‬
‫ﻧ ﻧﺖ‪ ،‬أﻣﺎ اﻟﺜﺎﻧﻴﺔ ﻓﻘﺪ ا ﺘﻤﺖ ﺑﻮاﻗﻊ اﻟﺼ ﻓﺔ‬ ‫ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‪ ،‬واﻋﺘﻤﺎد ا ﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋ‬
‫ﻟﻜ وﻧﻴﺔ ﺑﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟ ﻳﺪ ﺑﺎﻟ ﻨﺪ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻋﺘﻤﺎد اﻟﺼ ﻓﺔ ﻋ اﻟ ﺎﺗﻒ اﻟﻨﻘﺎل أو اﻟﺒﻨﻚ ا ﻮال‪ ،‬وﺗﻢ‬

‫‪75‬‬
 ‫ﺗﺄﺛ اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ ﻋ ﺗﻄﻮ ﺮاﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ ‪ -‬دراﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ ﺑﻨﻚ اﻟﻘﺮض اﻟﺸﻌ ا ﺰاﺋﺮي و ﺎﻟﺔ ﺑﺮج ﺑﻮﻋﺮ ﺮﺞ‪-‬‬

‫ﺬا اﳌﺠﺎل ﺑﺎﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ ا ﻮد اﳌﺒﺬوﻟﺔ ﻟﺘﻄﻮ ﺮ ﺬا‬ ‫اﻟ ﻛ ﻋ ﻣﺎ ﻌﺎﻧﻴﮫ ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟ ﻳﺪ اﻟ ﻨﺪﻳﺔ‬
‫اﻟﺪراﺳﺔ ا ﺎﻟﻴﺔ ﻋ ﻣﺪى ﺗﺄﺛ اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ ﻋ ﺗﻄﻮ ﺮ‬ ‫اﻟﻨﻮع ﻣﻦ ا ﺪﻣﺎت‪ ،‬ﺣ ن ﺗﻢ اﻟ ﻛ‬
‫اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ أﺣﺪ اﻟﺒﻨﻮك ا ﺰاﺋﺮﺔ و ﻮ ﺑﻨﻚ اﻟﻘﺮض اﻟﺸﻌ ا ﺰاﺋﺮي ‪.‬‬
‫‪ -2‬اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ‪:‬‬
‫‪ .1.2‬ﻌﺮ ﻒ اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ‪ّ - :‬‬
‫ﻋﺮف اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ ﻋ أﻧﮫ ﻌﺎﻣﻞ ﺗﺠﺎري ﻗﺎﺋﻢ ﻋ ﺗﻔﺎﻋﻞ أﻃﺮاف‬
‫اﻟﺘﺒﺎدل اﻟﻜ وﻧﻴﺎ ﺑﺪﻻ ﻣﻦ ﺗﺼﺎل اﳌﺎدي اﳌﺒﺎﺷﺮ ‪ . 6‬وﻋﺮﻓﮫ آﺧﺮون ﻋ أﻧﮫ‪ :‬ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺷﺮاء و ﻴﻊ ا ﺪﻣﺎت ﻋ‬
‫ﺷﺒﻜﺔ ﻧ ﻧﺖ ‪. 7‬‬
‫ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‬ ‫ﻌﺘﻤﺪ ﻋ اﻟﻮﺳﺎﺋﻂ‬ ‫ﺸﻄﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻘﻴﺔ اﻟ‬ ‫ﻟﻜ و ﻲ ﻋ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ‬ ‫و ﻌ اﻟ ﺴﻮ ﻖ‬
‫ﻣﺠﺎل‬ ‫اء‬ ‫ة وا‬ ‫وﺷﺒﻜﺔ ا ﺎﺳﻮب و ﻧ ﻧﺖ‪ .‬و ﻨﺎك ﻣﻦ ﻳﺮى ﺑﺄن اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ ﻮ ﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ ا‬
‫ﺪاف واﻟﻐﺎﻳﺎت ا ﺎﻟﻴﺔ ﺸ ﻞ أﺳﺮع‬ ‫ﺔ وﻓﻮر ﺔ ﺗﻤﻜﻦ ﻣﻦ ﺗﺤﻘﻴﻖ‬ ‫اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﺗﻄﻮ ﺮاﺳ اﺗﻴﺠﻴﺎت ﺟﺪﻳﺪة‪ ،‬ﻧﺎ‬
‫ﻣﻦ اﻟ ﺴﻮ ﻖ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪي‪ ،‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إ اﻟﺘﻮﺳﻊ وﻧﻤﻮ ﻋﻤﺎل ﻟﺪرﺟﺔ ﻛﺒ ة وﻗﺖ ﻗﺼ واﺳ ﺜﻤﺎراﻗﻞ ﻟﺮأس اﳌﺎل‪. 8‬‬
‫‪ .2.2‬ﻣﺘﻄﻠﺒﺎت ور ﺎﺋﺰ اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ‪:‬ﺣ ﻳﻤﻜﻦ ﺗﺒ ّ اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ اﳌﺆﺳﺴﺔ ﻳﺠﺐ أن ﺗﺘﻮﻓﺮ ﺬﻩ‬
‫ﺧ ة ﻋ ﻣﺘﻄﻠﺒﺎت ور ﺎﺋﺰ ﻌﺪ ﺳﺎس ﻻﻧ ﺎج اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ‪ ،‬وﺗﺘﻤﺜﻞ ‪:‬‬
‫ﻞ اﻟﺘﺄﺳ ﺴﺎت واﻟﺘﻮﺻﻴﻼت رﺿﻴﺔ ا ﻠﻮ ﺔ‬ ‫ﻟﻜ و ﻲ‪ :‬وﺗﺘﻤﺜﻞ‬ ‫‪ -‬اﻟﺒ ﻴﺔ اﻟﺘﺤﺘﻴﺔ اﻟﺼﻠﺒﺔ ﻟﻠ ﺴﻮ ﻖ‬
‫ﻟﻜ و ﻲ‪ .‬ﻓﺈن ﺎﻧﺖ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬ ‫واﻟﺸﺒ ﺎت وﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت اﳌﺎدﻳﺔ اﻟﻀﺮور ﺔ ﳌﻤﺎرﺳﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻖ‬
‫اﻟﺒﻠﺪان اﻟﻨﺎﻣﻴﺔ ﻧﻈﺮا‬ ‫ﺣﺪ ذا ﺎ اﺳﺘﻄﺎﻋﺖ أن ﺗﺘﺨﻄﻰ ا ﺪود واﻟﺼﻌﺎب‪ ،‬ﻓﺈ ﺎ ﻻ ﺗﺒﺪو ﻓﺎﻋﻠﺔ‬ ‫اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت‬
‫ﳌﺠﻤﻮﻋﺎت ﻣﻦ اﻟﻌﻮاﻣﻞ‪ ،‬ﻣ ﺎ ﺿﻌﻒ اﻟﺒ ﻴﺔ اﻟﺘﺤﺘﻴﺔ ﺗﺼﺎﻟﻴﺔ اﻟﺼﻠﺒﺔ اﻟﻄﺎﻗﻮ ﺔ واﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺑﺤﻴﺚ أﻧﮫ ﺗﺘﻌ‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺘﻘﺎرب و ﺗﺼﺎل ﻠﻤﺎ اﻧﻘﻄﻊ اﻟﺘﻴﺎراﻟﻜ ﺮﺎ ﻲ أو ﻃﺎل ﻋﻄﺐ ﺧﻄﻮط اﻟ ﺎﺗﻒ وﺷﺒ ﺎت اﻟﺮ ﻂ ‪.9‬‬

‫ات و ﺮﻣﺠﻴﺎت‬ ‫ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ا ﺪﻣﺎت واﳌﻌﻠﻮﻣﺎت وا‬ ‫‪ -‬اﻟﺒ ﻴﺔ اﻟﺘﺤﺘﻴﺔ اﻟﺪاﻋﻤﺔ ﻟﻠ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ‪:‬ﺗﺘﻤﺜﻞ‬
‫اﻟﻨﻈﻢ اﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﻟﻠﺸﺒ ﺎت و ﺮﻣﺠﻴﺔ اﻟﺘﻄﺒﻴﻘﺎت‪ ،‬اﻟ ﺗﻢ إﻧﺠﺎز ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ ﻣﻦ ﺧﻼﻟ ﺎ‪ ،‬و‬
‫ﺗﺘ ﻮن ﻣﻦ ﻣﻮاﻗﻊ اﻟﻮ ﺐ ﻗﻮاﻋﺪ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‪ ،‬ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺸﺒ ﺎت‪ ،‬ا ﺪﻣﺎت اﻟﺬاﺗﻴﺔ ﻟﻠﺰ ﻮن‪ ،‬ﺧﺪﻣﺎت‬
‫ﻮﻣﻲ وﺗﺤﺪﻳﺪ أوﻟﻮ ﺔ‬ ‫اﻟﺘﺠﺎرة‪ ،‬إﺿﺎﻓﺔ إ ﻛﻔﺎءة وﻓﻌﺎﻟﻴﺔ اﳌﻨﻈﻢ اﻟﻘﺎﻧﻮ ﻲ ﻟﻠﻘﻄﺎع أﻳﻦ ﻳﺤﺪد ﻧﻄﺎق اﻟﺘﺪﺧﻞ ا‬
‫اﻟﺪﻋﻢ ‪.10‬‬
‫ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ اﳌﻠﻜﻴﺎت اﻟﻌﻠﻤﻴﺔ واﻟﻔﻨﻴﺔ واﳌ ﺎرات‬ ‫ﻟﻜ و ﻲ‪ :‬وﺗﺘﻤﺜﻞ‬ ‫‪ -‬اﻟﺒ ﻴﺔ اﻟﺘﺤﺘﻴﺔ اﻟ ﺸﺮﺔ ﻟﻠ ﺴﻮ ﻖ‬
‫ﻟﻜ و ﻲ‪ ،‬ﺳﻮاء ﺗﻠﻚ اﳌﺮﺗﺒﻄﺔ ﺑﺎﻟﺒ ﻴﺔ اﻟﺘﺤﺘﻴﺔ‬ ‫واﻟﻜﻔﺎءات اﳌﺆ ﻠﺔ ﻟﺘﻘﺪﻳﻢ ا ﺪﻣﺎت اﳌﺮﺗﺒﻄﺔ ﺑﺎﻟ ﺴﻮ ﻖ‬
‫اﻟﺼﻠﺒﺔ ) ﺳﻼك‪ ،‬اﻟﺘﻮﺻﻴﻼت‪ ،‬ﺸ ﻴﻚ‪ ،‬ﺗﺼﻠﻴﺤﺎت‪ (...،‬أو اﻟﺒ ﻴﺔ اﻟﺘﺤﺘﻴﺔ اﻟﻨﺎﻋﻤﺔ )ﺗﻘﺪﻳﻢ ﺧﺪﻣﺎت‪،‬‬
‫ﻞ ﺧﺘﺼﺎﺻﺎت اﻟﻌﻠﻤﻴﺔ اﳌﺘﺎﺣﺔ‬ ‫اﺳ ﺸﺎرات‪ ،‬ﺑﺮﻣﺠﻴﺎت‪ ،‬ﺗﻄﺒﻴﻖ‪(...،‬؛ ﺣﻴﺚ أن ﻧ ﻧﺖ أﺻﺒﺤﺖ ﺿﺮور ﺔ‬
‫وﻋ ﻧﻄﺎق واﺳﻊ ﻟ ﻤﻴﻊ ﻣﻦ أﺟﻞ ﺗﻮﻇﻴﻒ إﻣ ﺎﻧﺎ ﺎ وﻟ ﺲ ﻓﻘﻂ ﻟﻠﻤﺨﺘﺼ ن ﺑﻨﻈﻢ وﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت‬

‫‪76‬‬
 ‫ﺳﻤﻴﺤﺔ ﺑﻦ ﻣﺤﻴﺎوي‬

‫وا ﺎﺳﻮب‪ .‬و ﻨﺎ ﻳﻄﺮح ﻣﺸ ﻞ اﻟﺘ ﺎﻣﻞ ﺑ ن ﺗﻄﺒﻴﻘﺎت اﻟ اﻣﺞ ا ﺪﻳﺪة وأﻧﻤﺎط اﻟ ﺴﻴ اﳌﻮﺟﻮدة أﺻﻼ؛ ﺣﻴﺚ‬
‫ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬ ‫ﻳﺠﺐ ﺴﻴ اﻟﺘﻐ وﺗﻔﺎدي ﻣﻘﺎوﻣﺔ اﻟﺘﻐ ‪ ،‬ﺑﺘﻜﻴﻒ اﳌﻮارد اﻟ ﺸﺮ ﺔ ﻣﻊ اﻟﺘﻄﻮرات ا ﺎﺻﻠﺔ‬
‫ذ ﺎء‬ ‫اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت ﺗﺤﻘﻴﻘﺎ ﻟﻠﻔﻌﺎﻟﻴﺔ و ﺳﺘﻐﻼل ﻣﺜﻞ ﻟﻠﺘﻘﻨﻴﺔ اﳌﺘﺎﺣﺔ‪ ،‬وﻷن ﻗﻮة اﳌﺆﺳﺴﺔ اﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﺗﻜﻤﻦ‬
‫دوات ا ﺪﻳﺪة‪.‬‬ ‫وﻛﻔﺎءة ﻓﺮاد وﺗﻨﺎﺳﻖ اﻟﻌﻤﻞ ا ﻤﺎ ‪ ،‬ﻟﺬا ﻳﺠﺐ ﻋﻠ ﺎ إﺑﻼء أ ﻤﻴﺔ ﻗﺼﻮى ﻟﻠﺘﺪرﺐ ﻋ‬
‫‪ -3‬ﺑﻨﻚ اﻟﻘﺮض اﻟﺸﻌ ا ﺰاﺋﺮي و ﺎﻟﺔ _ ﺑﺮج ﺑﻮﻋﺮ ﺮ ﺞ‪:‬‬
‫‪11‬‬
‫واﻟﺬي ﻌ إﻋﺎدة ﺗﻨﻈﻴﻢ‬ ‫‪1995/07/10‬‬ ‫اﳌﺮﺳﻮم رﻗﻢ ‪ 03/95‬اﻟﺼﺎدر‬ ‫‪ .1.3‬اﻟﺘﻌﺮ ﻒ ﺑﺎﻟﻮ ﺎﻟﺔ‪ :‬ﺑﻤﻘﺘ‬
‫ﺷﺒﻜﺔ اﺳﺘﻐﻼل اﻟﺒﻨﻚ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻴ ﻠﮫ اﻟﻘﺎﻋﺪي و اﻟﻮ ﺎﻟﺔ‪ ،‬ﺗﺄﺳﺴﺖ و ﺎﻟﺔ اﻟﻘﺮض اﻟﺸﻌ ا ﺰاﺋﺮي ﺑ ج‬
‫ﻣﺒﺪأ ﺗﻨﻈﻴﻢ ﻓﻀﺎء ﺎ اﳌﺎدي ﺣ ا ﻟﻠﻌﻤﻞ ﺣﻮل ﻣﺤﻮر ﻦ أﺳﺎﺳ ن و ﻤﺎ‪Front office :‬‬ ‫ﺑﻮﻋﺮ ﺮﺞ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ر‬
‫اﻟﺼﻨﺎدﻳﻖ( و‪) Back office‬ﻣﻌﺎ ﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎت ﻣﺎ وراء اﻟﺼﻨﺎدﻳﻖ(‪ ،‬و ﻌﺘ اﻟﻮ ﺎﻟﺔ رﻗﻢ‬ ‫)ﻣﻌﺎ ﺔ إﺟﺮاء اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت‬
‫وﺳﻂ‬ ‫ﻮ ﺔ ﺴﻄﻴﻒ‪ ،‬وﺗﺤﺘﻞ اﻟﻮ ﺎﻟﺔ ﻣﻮﻗﻌﺎ اﺳ اﺗﻴﺠﻴﺎ‬ ‫‪ 309‬واﺣﺪة ﻣﻦ ﺑ ن اﻟﻮ ﺎﻻت اﻟﺘﺎ ﻌﺔ ﻟﻠﻤﺪﻳﺮ ﺔ ا‬
‫اﳌﻨﻄﻘﺔ‪.‬‬ ‫اﳌﺪﻳﻨﺔ ﺴﺎﺣﺔ ﻮاري ﺑﻮﻣﺪﻳﻦ‪ ،‬وﺗﻀﻄﻠﻊ اﻟﻮ ﺎﻟﺔ ﺑﻨﻔﺲ ﻣ ﺎم اﻟﻘﺮض اﻟﺸﻌ‬
‫‪ .2.3‬ا ﺪﻣﺎت ﻟﻜ وﻧﻴﺔ اﳌﻘﺪﻣﺔ ﻣﻦ ﻃﺮف اﻟﻮ ﺎﻟﺔ‪:‬‬
‫ﺬﻩ ا ﺪﻣﺔ‪،‬‬ ‫‪ .1.2.3‬ﺧﺪﻣﺔ اﻟﺒﻨﻚ ﻋﻦ ﻌﺪ )اﻟﺒﻨﻚ ﻟﻜ و ﻲ(‪ :‬ﻌﺪ و ﺎﻟﺔ ﺑﺮج ﺑﻮﻋﺮ ﺮﺞ ﻣﻦ أواﺋﻞ ﻣﺴﺘﻌﻤ‬
‫ﺳﺒﻮع‪ ،‬و ﺪون ﺗﻮﻗﻒ‪،‬‬ ‫ﺑﺤﻴﺚ ﺗﻘﺪم ا ﺪﻣﺎت ﻟ ﻞ اﳌﺘﻌﺎﻣﻠ ن ﻣﻌ ﺎ ﻋ ﻣﺪار اﻟﺴﺎﻋﺔ ‪ 24‬ﺳﺎﻋﺔ ﻳﻮﻣﻴﺎ و‪ 7‬أﻳﺎم‬
‫ﺎﻓﺔ‬ ‫ﻞ ﻣ ﺎن و ﺪون ﺗ ﻠﻔﺔ ﻛﺒ ة واﻟﻌﻤﻞ ﻋ‬ ‫و ﺟﻤﻴﻊ ﺣﻮال اﻟﻌﻄﻼت اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ و ﺳﺒﻮﻋﻴﺔ؛ و ﻣﺘﺪاد إ‬
‫ﻧﺘﻘﺎل إ اﻟﻌﻤﻴﻞ‪ ،‬أو اﻧﺘﻘﺎل اﻟﻌﻤﻴﻞ إ اﻟﺒﻨﻚ ﻋ أﻧﻈﻤﺔ ﺗﺼﺎل ﻓﺎﺋﻘﺔ اﻟﻜﺜﺎﻓﺔ‪.‬‬ ‫اﳌﺴﺘﻮ ﺎت‪ ،‬و ﺪون ﺣﺎﺟﺔ إ‬
‫ﺬﻩ ا ﺪﻣﺔ ﻟﻠﻤﻮﻗﻊ ﻟﻜ و ﻲ‬ ‫ﻠ ن ﻣﺴﺒﻘﺎ ﻟ ﺼﻮل ﻋ‬ ‫و ﺘﻢ ذﻟﻚ ﻋﻦ ﻃﺮﻖ ز ﺎرة اﳌﺘﻌﺎﻣﻠ ن اﳌﺸ ﻛ ن واﳌ‬
‫‪.ebanking.cpa-bank.dz‬‬
‫‪ .2.2.3‬اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺎب ﺣﺴﺎﺑﺎت ﺑﺎﻟﻌﻤﻠﺔ اﻟﺼﻌﺒﺔ‬ ‫‪ -‬ﺑﻄﺎﻗﺔ ﻓ ا اﻟﺪوﻟﻴﺔ ‪ :la carte CPA visa international‬ﺗﻤﻨﺢ ﻟﻠﻌﻤﻼء أ‬
‫ﺐ و ﺴﻮ ﺔ ﻣﺪﻓﻮﻋﺎت اﳌﺸ ﻳﺎت ﻣﻦ اﻟﺴﻠﻊ وا ﺪﻣﺎت ﻣﻦ‬ ‫ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟ‬ ‫و ﺘﻢ اﺳﺘﺨﺪاﻣ ﺎ ﺧﺎرج اﻟﻮﻃﻦ‬
‫)ﺣﻮا‬ ‫اﻟﺘﺠﺎر اﳌﻨ ﺴﺒ ن ﻟﺸﺒﻜﺔ ‪ ،visa international‬وﺗ ﻠﻔﺔ ﺬﻩ اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ ﺗﻘﺪر ب ‪ 200‬ﻓﺮﻧﻚ ﻓﺮ‬
‫‪30‬أورو( وﻋ اﻟﻌﻤﻴﻞ ﻌﺪ ﺛﻼﺛﺔ أﺷ ﺮﻣﻦ ﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ ﺬﻩ اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ أن ﻳﺤﺎﻓﻆ ﺣﺴﺎﺑﮫ ﻋ ‪ 10.000‬دج‬
‫)أي ﺣﻮا ‪ 1520‬أورو( ﻛﺤﺪ أد ﻰ‪.‬‬ ‫ﺑﺎﻟﻌﻤﻠﺔ اﻟﻮﻃﻨﻴﺔ وﻋ ‪ 10.000‬ﻓﺮﻧﻚ ﻓﺮ‬
‫‪ -‬ﺑﻄﺎﻗﺔ اﻟﺪﻓﻊ أي ﺑﻄﺎﻗﺔ ﻣﺎﺑ ن اﻟﺒﻨﻮك‪ :(CIB) La Carte Inter Bancaire‬و ﺑﻄﺎﻗﺔ ﻣﻤﻐﻨﻄﺔ ﺴﻤﺢ ﻟﻌﻤﻼء‬
‫ﺐ ﻣﻘﺪارﻣﺤﺪد ﻣﻦ اﳌﺎل ﻣﻦ اﳌﻮزﻋﺎت ﻟﻴﺔ اﻟﺘﺎ ﻌﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ أو ﻣﻦ اﳌﻮزﻋﺎت ﻟﻴﺔ اﻟﺘﺎ ﻌﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك‬ ‫اﻟﺒﻨﻚ‬
‫اﻟ وﻗﻌﺖ ﻋ إﺻﺪار ﺬﻩ اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ و اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻮﻃ ا ﺰاﺋﺮي‪ ،‬اﻟﻘﺮض اﻟﺸﻌ ا ﺰاﺋﺮي‪ ،‬ﺑﻨﻚ ا ﺰاﺋﺮ‬
‫ا ﺎر ‪ ،‬و ﺎﻻت اﻟ ﻳﺪ‪ ،‬اﻟﺼﻨﺪوق اﻟﻮﻃ ﻟﻠﺘﻮﻓ و ﺣﺘﻴﺎط‪ ،‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إ ﺑﻨﻚ ﺑﺪر و ﻨﻚ ا ﻠﻴﻔﺔ ﺳﺎﺑﻘﺎ‪،‬‬
‫واﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﺘﻠﻘﺎﺋﻴﺔ‬ ‫ﻟﻺﺷﺎرة ﻓﺈن ﺬا اﳌﻨﺘﺞ ﻗﺪ ﺑﺪأ اﻟﻌﻤﻞ ﺑﮫ ﻋﺎم ‪ ،2001‬و ﺸﺮف ﻋﻠﻴﮫ ﺷﺮﻛﺔ اﻟﻨﻘﺪ‬

‫‪77‬‬
 ‫ﺗﺄﺛ اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ ﻋ ﺗﻄﻮ ﺮاﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ ‪ -‬دراﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ ﺑﻨﻚ اﻟﻘﺮض اﻟﺸﻌ ا ﺰاﺋﺮي و ﺎﻟﺔ ﺑﺮج ﺑﻮﻋﺮ ﺮﺞ‪-‬‬

‫ﺑ ن اﻟﺒﻨﻮك ‪.12‬‬
‫‪ -4‬اﻟﻄﺮﻘﺔ و دوات‪:‬‬
‫‪ -1.4‬ﻣﻨ ﻴﺔ وﺧﻄﻮات اﻟﺪراﺳﺔ اﳌﺘﺒﻌﺔ‪:‬‬
‫ﻓﺮاد اﻟﻌﺎﻣﻠﻴ ن ﺑﻮ ﺎﻟﺔ ﺑﻨﻚ اﻟﻘﺮض اﻟﺸﻌ‬‫‪ .1.1.4‬ﺣﺪود اﻟﻌﻴﻨﺔ وﻣﺠﺘﻤﻊ اﻟﺪراﺳﺔ‪ :‬ﻳﺘﻤﺜﻞ ﻣﺠﺘﻤﻊ اﻟﺪراﺳﺔ‬
‫ا ﺰاﺋﺮي ﻟﻮﻻﻳﺔ ﺑﺮج ﺑﻮﻋﺮ ﺮ ﺞ‪ ،‬ﺑﻤﺎ ﻓ ﻢ اﳌﺴﺆوﻟ ن و ﻃﺎرات ﺑﻤﺨﺘﻠﻒ اﳌﺼﺎ ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﺑﻠﻎ ﻋﺪد ﻓﺮاد ‪ 25‬ﻓﺮدا‪،‬‬
‫ﻗﻤﻨﺎ ﺑﺘﻮز ﻊ ‪ 25‬اﺳﺘ ﻴﺎن‪ ،‬ﺗﻢ اﻋﺘﻤﺎد ‪ 18‬اﺳﺘ ﻴﺎن واﺳ ﺒﻌﺎد ‪ 07‬ﻟﻌﺪم اﻛﺘﻤﺎﻟ ﺎ‪،‬‬ ‫وﺗﻠﺒﻴﺔ ﻷﻏﺮاض اﻟﺒﺤﺚ اﻟﻌﻠ‬
‫ﺳ ﺒﺎﻧﺎت اﳌﻮزﻋﺔ )أﻧﻈﺮا ﺪول رﻗﻢ )‪.((1‬‬ ‫و ﺎﻟﺘﺎ ﺗﻤﺜﻞ اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺴﺒﺔ ‪ 72‬ﺑﺎﳌﺎﺋﺔ ﻣﻦ اﺟﻤﺎ‬
‫ا ﺪول رﻗﻢ )‪ :(1‬ﻋﺪد ﺳﺘ ﻴﺎﻧﺎت اﳌﻮزﻋﺔ واﳌﺴ ﺟﻌﺔ واﻟﻘﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠﻤﻌﺎ ﺔ‬
‫اﻟ ﺴﺒﺔ‬ ‫ﻣﻮﻇﻔﻲ وإﻃﺎرات اﻟﺒﻨﻚ‬ ‫اﻟﺒﻴﺎن‬
‫‪%100‬‬ ‫‪25‬‬ ‫ﺳﺘ ﻴﺎﻧﺎت اﳌﻮزﻋﺔ‬
‫‪%100‬‬ ‫‪25‬‬ ‫ﺳﺘ ﻴﺎﻧﺎت اﳌﺴ ﺟﻌﺔ‬
‫‪%72‬‬ ‫‪18‬‬ ‫ﺳﺘ ﻴﺎﻧﺎت اﻟﻘﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠﻤﻌﺎ ﺔ‬
‫اﳌﺼﺪر‪ :‬ﻣﻦ إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺜﺔ‬
‫‪ .2.1.4‬أﺳﻠﻮب ﺟﻤﻊ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت‪ :‬ﻣﻦ أﺟﻞ ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻟ ﺪف اﳌﺮﺟﻮ ﻣﻦ اﻟﺪراﺳﺔ ﻗﻤﻨﺎ ﺑﺘﺼﻤﻴﻢ اﺳﺘ ﻴﺎن ﻣﻌﺘﻤﺪﻳﻦ‬
‫ذﻟﻚ ﻋ ﻋﺪة ﻃﺮق ﺎﳌﻘﺎﺑﻠﺔ‪ ،‬اﳌﺮاﺳﻠﺔ ﺑﺎﻟ ﻳﺪ‪ ،‬اﺳ ﺸﺎرة ﻌﺾ ﺧﺘﺼﺎﺻﻴ ن اﳌﺠﺎل‪ ،...،‬وﺗﻢ ﺗﻘﺴﻴﻢ ﺳﺘ ﻴﺎن‬
‫إ ﺟﺰﺋﻴ ن‪:‬‬
‫ا ﺰء ول‪ :‬ﻣﻌﻠﻮﻣﺎت ﻣﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎ ﺼﺎﺋﺺ اﻟﺪﻳﻤﻐﺮاﻓﻴﺔ ﻟﻌﻴﻨﺔ اﻟﺪراﺳﺔ واﺷﺘﻤﻠﺖ ‪ ):‬ا ﺲ‪ ،‬اﻟﻌﻤﺮ‪ ،‬ا ﺎﻟﺔ‬
‫اﻟﻌﺎﺋﻠﻴﺔ‪ ،‬اﳌﺴﺘﻮى اﻟﺘﻌﻠﻴ (‪.‬‬
‫ا ﺰء اﻟﺜﺎ ﻲ‪ :‬اﺷﺘﻤﻞ ﻋ ‪ 23‬ﻋﺒﺎرة ﻟﺪراﺳﺔ أﺛﺮ اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ ﻋ اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪ ،‬واﻟ وزﻋﺖ ﻋ أر ﻊ‬
‫ﻣﺘﻐ ات ‪:‬‬
‫ول‪ :‬ﺗﻮﻓﺮﻗﺎﻋﺪة اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت و ﻀﻢ ﺳﺌﻠﺔ ) ‪(10_9_8_1‬‬ ‫اﳌﺘﻐ‬
‫اﳌﺘﻐ اﻟﺜﺎ ﻲ‪ :‬اﻟﺒﺤﺚ واﻟﺘﻄﻮ ﺮ و ﻀﻢ ﺳﺌﻠﺔ ) ‪(16_15_14_13_12‬‬
‫اﳌﺘﻐ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬اﺳ اﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻖ و ﻀﻢ ﺳﺌﻠﺔ )‪( 23_22_21_18_17_4_3‬‬
‫اﳌﺘﻐ اﻟﺮا ﻊ‪ :‬اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ و ﻀﻢ ﺳﺌﻠﺔ )‪(20_19_11_7_6_5_2‬‬
‫ﺗﺤﻠﻴﻞ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ ﻋ ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ ا ﺰﻣﺔ ﺣﺼﺎﺋﻴﺔ ﻟﻠﻌﻠﻮم ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬ ‫‪ .3.1.4‬أداة ﺟﻤﻊ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت‪ :‬ﺗﻢ ﻋﺘﻤﺎد‬
‫)‪ (SPSS‬ﻣﻌﺎ ﺔ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت‪ ،‬وﺗﻢ اﺳﺘﺨﺪام دوات ﺣﺼﺎﺋﻴﺔ اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ -‬اﻟﺘﻜﺮارات واﻟ ﺴﺐ اﳌﺌﻮ ﺔ ﻹﻇ ﺎر ﺴﺐ إﺟﺎﺑﺎت ﻣﻔﺮدات ﻋﻴﻨﺔ اﻟﺪراﺳﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬اﳌﺘﻮﺳﻂ ا ﺴﺎ ﻲ ﳌﻌﺮﻓﺔ درﺟﺔ ﻣﻮاﻓﻘﺔ اﻟﻌﻴﻨﺔ اﳌﺪروﺳﺔ ﻋ أﺳﺌﻠﺔ ﺳﺘ ﻴﺎن‪.‬‬
‫ﻧﺤﺮاف اﳌﻌﻴﺎري ﻟﻘﻴﺎس درﺟﺔ ﺸ ﺖ ﻗﻴﻢ إﺟﺎﺑﺎت ﻋﻴﻨﺔ اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻦ وﺳﻄ ﺎ ا ﺴﺎ ﻲ‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫‪ -‬اﺧﺘﺒﺎر ‪ One sample teste‬ﻻﺧﺘﺒﺎراﻟﻔﺮﺿﻴﺎت‪.‬‬

‫‪78‬‬
 ‫ﺳﻤﻴﺤﺔ ﺑﻦ ﻣﺤﻴﺎوي‬

‫‪ -‬ﺳﻠﻢ ﻟﻴﻜﺮت ذو ا ﻤﺲ درﺟﺎت‪ ،‬وذﻟﻚ ﺑﺈﺷﺎرة ‪ 5‬ﻹﺟﺎﺑﺔ )ﻣﻮاﻓﻖ ﺸﺪة(‪ 4 ،‬ﻹﺟﺎﺑﺔ )ﻣﻮاﻓﻖ(‪ 3 ،‬ﻹﺟﺎﺑﺔ‬
‫)ﻣﺤﺎﻳﺪ(‪ 2 ،‬ﻹﺟﺎﺑﺔ ) ﻏ ﻣﻮاﻓﻖ(‪ 1 ،‬ﻹﺟﺎﺑﺔ )ﻏ ﻣﻮاﻓﻖ ﺸﺪة(‪.‬‬
‫‪ -‬ﺗﻢ اﻋﺘﻤﺎد ﺛﻼﺛﺔ ﻣﺠﺎﻻت ﻟﺘﺤﺪﻳﺪ درﺟﺔ اﻟﺘﻘﻴﻴﻢ ﻛﻤﺎﻳ ‪ :‬ﻣﻦ ‪1‬إ أﻗﻞ ﻣﻦ ‪ 2,5‬ﻳﻤﺜﻞ ﻣﺠﺎل اﻟﺘﻘﻴﻴﻢ اﻟﺴﻠ ‪ ،‬ﻣﻦ‬
‫‪ 2,5‬إ ‪ 3,5‬ﻳﻤﺜﻞ ﻣﺠﺎل اﻟﺘﻘﻴﻴﻢ اﳌﺘﻮﺳﻂ‪ ،‬أﻣﺎ اﳌﺠﺎل ﻣﻦ ‪ 3,5‬إ ‪ 5‬ﻳﻤﺜﻞ ﻣﺠﺎل اﻟﺘﻘﻴﻴﻢ ا ﻴﺪ‪.‬‬
‫‪ .4.1.4‬ﺻﺪق وﺛﺒﺎت أداة اﻟﻘﻴﺎس‪ :‬ﻟﻠﺘﺄﻛﺪ ﻣﻦ ﻣﺪى ﺛﺒﺎت ﻧﺘﺎﺋﺞ ﺳﺘ ﻴﺎن وﺗﻮاﻓﻘ ﺎ ﺗﻢ ﻋﺘﻤﺎد ﻋ ﻣﻌﺎﻣﻞ )أﻟﻔﺎ‬
‫ﻛﺮوﻧﺒﺎخ(‪ ،‬وﻗﺪ ﺎﻧﺖ ﻗﻴﻤﺔ ﻣﻌﺎﻣﻞ آﻟﻔﺎ ﻛﺮوﻧﺒﺎخ ﺴﺎوي ‪ 0.84‬ﺣﺴﺐ ا ﺪول رﻗﻢ )‪ ، (2‬و ﻗﻴﻤﺔ أﻋ ﻣﻦ‬
‫اﳌﻘﻴﺎس اﳌﺘﻌﺎرف ﻋﻠﻴﮫ ‪ ،0.60‬ﻣﻤﺎ ﻳﺆﻛﺪ ﺛﺒﺎت وﺗﻨﺎﺳﻖ أﺳﺌﻠﺔ ﺳﺘ ﻴﺎن‪.‬‬
‫ا ﺪول رﻗﻢ )‪ :(2‬ﻧﺘﺎﺋﺞ اﺧﺘﺒﺎرﻣﻌﺎﻣﻞ ﻛﺮوﻧﺒﺎخ ﻟﻠﺪراﺳﺔ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﻣﻌﺎﻣﻞ اﻟﺜﺒﺎت ﻛﺮوﻧﺒﺎخ‬ ‫ﻋﺪد ﻓﻘﺮات ﺳﺘ ﻴﺎن‬
‫‪0.84‬‬ ‫‪23‬‬
‫اﳌﺼﺪر‪ :‬ﻣﻦ إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺜﺔ ﺑﻨﺎءا ﻋ اﻟﺘﺤﻠﻴﻞ ﺣﺼﺎ ﻲ ﻟﻨﺘﺎﺋﺞ ﺳﺘ ﻴﺎن ﺑﺈﺳﺘﺨﺪام ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ ‪SPSS‬‬
‫‪ .2.4‬ﺧﺼﺎﺋﺺ ﻋﻴﻨﺔ اﻟﺪراﺳﺔ‪:‬‬
‫ﻟﻠﺘﻌﺮف ﻋ ﺗﻮز ﻊ ﻣﻔﺮدات اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﺴﺐ ا ﺼﺎﺋﺺ اﻟﺪﻳﻤﻐﺮاﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺗﻢ ﺣﺴﺎب اﻟﺘﻜﺮارات واﻟ ﺴﺐ اﳌﺌﻮ ﺔ‪،‬‬
‫وﺟﺎءت اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ ا ﺪول رﻗﻢ )‪ (3‬ﻛﻤﺎﻳ ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺑﺎﻟ ﺴﺒﺔ ﳌﺘﻐ ا ﺲ‪ :‬ﻳﻈ ﺮا ﺪول أن ﺴﺒﺔ ‪ %66.7‬ذ ﻮر‪ ،‬واﺣﺘﻠﺖ ﺴﺒﺔ ﻧﺎث ‪%33.3‬؛‬
‫‪ -‬ﺑﺎﻟ ﺴﺒﺔ ﳌﺘﻐ اﻟﺴﻦ‪ :‬ﺴﺒﺔ ‪ %27.8‬ﺎﻧﺖ أﻋﻤﺎر ﻢ ﺗ اوح ﺑ ن ‪ 25‬إ ‪35‬ﺳﻨﺔ‪ ،‬أﻣﺎ اﻟﻔﺌﺔ اﻟ ﺗ اوح أﻋﻤﺎر ﺎ‬
‫ﺑ ن ‪ 36‬إ ‪ 50‬ﺳﻨﺔ أﺧﺬت أﻋ ﺴﺒﺔ ‪ ،%55.6‬و ﺴﺒﺔ ‪ %16.7‬أﻋﻤﺎر ﻢ ﻓﻮق ‪ 50‬ﺳﻨﺔ؛‬
‫‪ -‬ﺑﺎﻟ ﺴﺒﺔ ﳌﺘﻐ ا ﺎﻟﺔ اﻟﻌﺎﺋﻠﻴﺔ‪ :‬ﻳﻈ ﺮا ﺪول أن ﻏﺎﻟﺒﻴﺔ اﻟﻔﺌﺔ اﳌﺪروﺳﺔ ﻣﻦ اﳌ وﺟ ن ﺑ ﺴﺒﺔ ‪ ،%72.2‬و ‪27.8‬‬
‫‪ %‬ﻣﻦ ﻓﺌﺔ اﻟﻌﺎز ن؛‬
‫‪ -‬ﺑﺎﻟ ﺴﺒﺔ ﳌﺘﻐ اﳌﺴﺘﻮى اﻟﺘﻌﻠﻴ ‪ :‬ﺴﺒﺔ ‪ % 11.1‬ﻌﻠﻴﻤ ﻢ ﻳﻘﻞ ﻋﻦ اﳌﺴﺘﻮى اﻟﺜﺎﻧﻮي‪ ،‬و ﺴﺒﺔ ‪ %27.8‬ﻟﺪ ﻢ‬
‫ﻣﺴﺘﻮى ﺛﺎﻧﻮي‪ ،‬وﺗﺄ ﻲ ﻓﺌﺔ ا ﺎﻣﻌﻴ ن ﺑﺄﻛ ﺴﺒﺔ ‪ ،% 44.4‬و ﺴﺒﺔ ‪ % 16.7‬ذوي دراﺳﺎت ﻋﻠﻴﺎ‪.‬‬
‫ا ﺪول رﻗﻢ )‪ :(3‬ﺗﻮز ﻊ أﻓﺮاد ﻋﻴﻨﺔ اﳌﻮﻇﻔ ن و ﻃﺎرات ﺣﺴﺐ اﻟﻌﻮاﻣﻞ اﻟﺪﻳﻤﻐﺮاﻓﻴﺔ‬
‫ﻣﻮﻇﻔﻲ وإﻃﺎرات اﻟﺒﻨﻚ اﻟﺘﻜﺮارات اﻟ ﺴﺒﺔ‬ ‫اﳌﺘﻐ اﻟﺪﻳﻤﻐﺮا‬
‫‪%66.6‬‬ ‫‪12‬‬ ‫ذﻛﺮ‬
‫‪%33.3‬‬ ‫‪6‬‬ ‫أﻧ‬ ‫ا ﺲ‬
‫‪%27.8‬‬ ‫‪5‬‬ ‫ﻣﻦ ‪ 25‬إ ‪35‬‬
‫‪%55.6‬‬ ‫‪10‬‬ ‫ﻣﻦ ‪ 36‬إ ‪50‬‬
‫‪%16.7‬‬ ‫‪3‬‬ ‫ﻓﻮق ‪51‬‬ ‫اﻟﻌﻤﺮ‬
‫‪%27.8‬‬ ‫‪5‬‬ ‫أﻋﺰب‬
‫‪%72.2‬‬ ‫‪13‬‬ ‫ﻣ وج‬ ‫ا ﺎﻟﺔ اﻟﻌﺎﺋﻠﻴﺔ‬

‫‪79‬‬
 ‫ﺗﺄﺛ اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ ﻋ ﺗﻄﻮ ﺮاﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ ‪ -‬دراﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ ﺑﻨﻚ اﻟﻘﺮض اﻟﺸﻌ ا ﺰاﺋﺮي و ﺎﻟﺔ ﺑﺮج ﺑﻮﻋﺮ ﺮﺞ‪-‬‬

‫‪%11.1‬‬ ‫‪2‬‬ ‫أﻗﻞ ﻣﻦ اﻟﺜﺎﻧﻮي‬

‫‪%27.8‬‬ ‫‪5‬‬ ‫ﺛﺎﻧﻮي‬
‫‪%44.4‬‬ ‫‪8‬‬ ‫ﺟﺎﻣ‬ ‫اﳌﺴﺘﻮى اﻟﺘﻌﻠﻴ‬
‫‪%16.7‬‬ ‫دراﺳﺎت ﻋﻠﻴﺎ‬
‫اﳌﺼﺪر‪ :‬ﻣﻦ إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺜﺔ ﺑﻨﺎءا ﻋ اﻟﺘﺤﻠﻴﻞ ﺣﺼﺎ ﻲ ﻟﻨﺘﺎﺋﺞ ﺳﺘ ﻴﺎن ﺑﺎﺳﺘﺨﺪام ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ ‪.SPSS‬‬

‫‪ .5‬اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ وﻣﻨﺎﻗﺸ ﺎ‪:‬‬

‫‪ -1.5‬اﻟﺘﺤﻠﻴﻞ اﻟﻮﺻﻔﻲ ﻟﻠﻤﺘﻐ ات‪ :‬ﻌﺪ ﺣﺴﺎب اﳌﺘﻮﺳﻂ ا ﺴﺎ ﻲ و ﻧﺤﺮاف اﳌﻌﻴﺎري ﻟ ﻞ ﻣﻦ اﳌﺘﻐ ات اﻟﺜﻼﺛﺔ‬
‫اﳌﺴﺘﻘﻠﺔ ﻟﻠ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ واﻟ ﻧﺪرس أﺛﺮ ﺎ ﻋ اﳌﺘﻐ اﻟﺘﺎ ﻊ اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ ﺗﺒ ن ا ﺪول رﻗﻢ )‪ (4‬ﻣﺎﻳ ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺑﻠﻎ اﳌﺘﻮﺳﻂ ا ﺴﺎ ﻲ ﻹﺟﺎﺑﺎت أﻓﺮاد اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﻮل ﻣﺘﻐ ﺗﻮﻓﺮ ﻗﺎﻋﺪة اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت ‪ ،4.111‬ﺑﺎﻧﺤﺮاف ﻣﻌﻴﺎري ﻗﺪر‬
‫ب ‪ ،0.543‬أﻣﺎ ﺑﺎﻟ ﺴﺒﺔ ﳌﺘﻐ اﻟﺒﺤﺚ واﻟﺘﻄﻮ ﺮ ﻓﻘﺪ ﺑﻠﻎ اﳌﺘﻮﺳﻂ ا ﺴﺎ ﻲ ﻹﺟﺎﺑﺎت أﻓﺮاد اﻟﻌﻴﻨﺔ ‪3.266‬‬
‫واﻧﺤﺮاف ﻣﻌﻴﺎري ‪ ،0582,‬و ﻠﻎ اﳌﺘﻮﺳﻂ ا ﺴﺎ ﻲ ﻹﺟﺎﺑﺎت أﻓﺮاد اﻟﻌﻴﻨﺔ ﺣﻮل ﻣﺘﻐ اﺳ اﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻖ‬
‫‪3.349‬ﺑﺎﻧﺤﺮاف ﻣﻌﻴﺎري ‪.0.502‬‬
‫‪ -‬ﻗﻴﻢ ﻣﺘﻮﺳﻄﺎت ﺟﺎﺑﺎت ﺎﻧﺖ أﻛ ﻣﻦ اﻟﻘﻴﻤﺔ ‪) 3‬ﻣﺤﺎﻳﺪ( ﻟﺬا ﻓﺈن أﻓﺮاد ﻋﻴﻨﺔ اﻟﺒﺤﺚ ﻳﺘﻔﻘﻮن ﻋ ان )ﺗﻮﻓﺮ‬
‫ﻗﺎﻋﺪة ﻣﻌﻠﻮﻣﺎت‪ ،‬اﻟﺒﺤﺚ واﻟﺘﻄﻮ ﺮ‪ ،‬اﺳ اﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻖ( ﻟﮫ أﺛﺮ ﻋ ﺗﻄﻮر اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪ ،‬ﻷن ﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﻞ ﺬﻩ اﳌﺘﻐ ات ﻳﻘﻊ ﺿﻤﻦ ﻣﺠﺎل ﻗﻴﻢ اﳌﻮاﻓﻘﺔ‪.‬‬ ‫ﻣﺘﻮﺳﻂ إﺟﺎﺑﺎت أﻓﺮاد اﻟﻌﻴﻨﺔ ﻋ‬
‫ا ﺪول رﻗﻢ )‪ :(4‬اﳌﺘﻮﺳﻂ ا ﺴﺎ ﻲ و ﻧﺤﺮاف اﳌﻌﻴﺎري ﻹﺟﺎﺑﺎت أﻓﺮاد ﻋﻴﻨﺔ اﻟﺪراﺳﺔ‬
‫ﺗﻮﻓﺮ ﻗﺎﻋﺪة ﻣﻌﻠﻮﻣﺎت‬ ‫اﻟﺒﺤﺚ واﻟﺘﻄﻮ ﺮ‬ ‫اﺳ اﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻖ‬
‫اﳌﺘﻮﺳﻂ‬ ‫‪4.1111‬‬ ‫‪3.2667‬‬ ‫‪3.3492‬‬
‫ﻧﺤﺮاف اﳌﻌﻴﺎري‬ ‫‪0.54383‬‬ ‫‪0.58209‬‬ ‫‪0.50263‬‬
‫اﳌﺼﺪر‪ :‬ﻣﻦ إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺜﺔ ﺑﻨﺎءا ﻋ اﻟﺘﺤﻠﻴﻞ ﺣﺼﺎ ﻲ ﻟﻨﺘﺎﺋﺞ ﺳﺘ ﻴﺎن ﺑﺎﺳﺘﺨﺪام ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ ‪.SPSS‬‬
‫و ﺎﻟﻨﻈﺮ إ ﺟﺪول ﺣﺼﺎءات اﻟﻮﺻﻔﻴﺔ رﻗﻢ )‪ (5‬اﻟ ﻳﻤﻜﻦ ﺗﻔﺴ ﻌﺾ ﻣﻔﺎ ﻴﻢ ﻏ اﻟﻮﺳﻂ ا ﺴﺎ ﻲ‪:‬‬
‫ا ﺪول رﻗﻢ )‪ :(5‬ا ﺣﺼﺎءات اﻟﻮﺻﻔﻴﺔ اﻟ ﺗﻔﺴﺮ ﻌﺾ اﳌﻔﺎ ﻴﻢ ﻏ اﻟﻮﺳﻂ ا ﺴﺎ ﻲ‬
‫اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‬ ‫ﺗﻮﻓﺮ ﻗﺎﻋﺪة ﻣﻌﻠﻮﻣﺎت‬ ‫اﻟﺒﺤﺚ واﻟﺘﻄﻮ ﺮ‬ ‫اﺳ اﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻖ‬
‫اﳌﺘﻮﺳﻂ‬ ‫‪3.5952‬‬ ‫‪4.1111‬‬ ‫‪3.2667‬‬ ‫‪3.3492‬‬
‫ا ﻄﺄ اﳌﻌﻴﺎري ﻟﻠﻮﺳﻂ ا ﺴﺎ ﻲ‬ ‫‪0.10151‬‬ ‫‪0.12818‬‬ ‫‪0.13720‬‬ ‫‪0.11847‬‬
‫اﻟﻮﺳﻴﻂ‬ ‫‪3.5714‬‬ ‫‪4.0000‬‬ ‫‪3.3000‬‬ ‫‪3.3571‬‬
‫اﳌﻨﻮال‬ ‫‪3.14‬‬ ‫‪4.00‬‬ ‫‪3.00‬‬ ‫‪2.71‬‬
‫ﻧﺤﺮاف اﳌﻌﻴﺎري‬ ‫‪0.43076‬‬ ‫‪0.54383‬‬ ‫‪0.58209‬‬ ‫‪0.50263‬‬
‫اﻟﺘﺒﺎﻳﻦ‬ ‫‪0.185‬‬ ‫‪0.296‬‬ ‫‪0.339‬‬ ‫‪0.253‬‬
‫ﻣﻌﺎﻣﻞ ﻟﺘﻮاء‬ ‫‪0.458‬‬ ‫‪-0.070‬‬ ‫‪-0.276‬‬ ‫‪0.222‬‬
‫اﳌﺼﺪر‪ :‬ﻣﻦ إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺜﺔ ﺑﻨﺎءا ﻋ اﻟﺘﺤﻠﻴﻞ ﺣﺼﺎ ﻲ ﻟﻨﺘﺎﺋﺞ ﺳﺘ ﻴﺎن ﺑﺎﺳﺘﺨﺪام ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ ‪.SPSS‬‬

‫‪80‬‬
 ‫ﺳﻤﻴﺤﺔ ﺑﻦ ﻣﺤﻴﺎوي‬

‫‪ -‬ا ﻄﺄ اﳌﻌﻴﺎري ﻟﻠﻮﺳﻂ ا ﺴﺎ ﻲ )‪ :( Error of Mean.Std‬ﻧﻼﺣﻆ أن ا ﻄﺄ اﳌﻌﻴﺎري ﻟﻠﻮﺳﻂ ا ﺴﺎ ﻲ‬

‫ﻣﺘﻮﺳﻂ‬ ‫ﳌﺘﻐ اﻟﺒﺤﺚ واﻟﺘﻄﻮ ﺮ ‪ 0.13720‬و ﻮ ﻋ ﻣﻦ ﺑ ن ﺎﻓﺔ اﳌﺘﻐ ات ﻣﻤﺎ ﻌ ز ﺎدة ﺣﺪود اﻟﺜﻘﺔ‬
‫ﻣﺘﻮﺳﻂ‬ ‫ﺣ ن ﻮ د ﻰ ﳌﺘﻐ اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ ‪ 0.10151‬ﻣﻤﺎ ﻌ ﻗﻠﺔ اﻟﺜﻘﺔ‬ ‫ﺟﺎﺑﺎت ﻟ ﺬا اﳌﺘﻐ ‪،‬‬
‫ﺟﺎﺑﺎت ﻟ ﺬا اﳌﺘﻐ ‪.‬‬
‫‪ -‬ا ﻟﻮﺳﻴﻂ )‪ :(Médian‬ﻳﻈ ﺮ ا ﺪول أن اﻟﻮﺳﻴﻂ ﳌﺘﻐ اﻟﺒﺤﺚ واﻟﺘﻄﻮ ﺮﻳﺒﻠﻎ ‪ 3.3000‬و ﻮ أﻗﻞ ﻗﻴﻤﺔ وﺳﻴﻂ‬
‫ﺑ ن اﳌﺘﻐ ات ﺎﻓﺔ‪ ،‬ﻣﻤﺎ ﻌ أن أﻓﺮاد اﻟﻌﻴﻨﺔ اﳌﺪروﺳﺔ ﻻ ﻳﺘﻔﻘﻮن ﻣﻊ ﻣﻤﺎرﺳﺔ اﻟﺒﻨﻚ ﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﺤﺚ‬
‫واﻟﺘﻄﻮ ﺮ‪.‬‬
‫ﻧﺤﺮاف اﳌﻌﻴﺎري )‪ :(Std. Deviation‬ﺑﻠﻎ ﻧﺤﺮاف اﳌﻌﻴﺎري ﳌﺘﻐ اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ ‪ 0.43067‬و ﻮ ﻗﻞ ﻣﻦ‬ ‫‪-‬‬
‫ﺎم أﻓﺮاد اﻟﻌﻴﻨﺔ اﳌﺪروﺳﺔ ﻣﻊ ﻣﺘﻐ اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪.‬‬ ‫ﺑ ن ﺎﻓﺔ اﳌﺘﻐ ات‪ ،‬ﻣﻤﺎ ﻳﺆﻛﺪ ا‬
‫ﻟﺘﻮاء ﻣﻮﺟﺒﺔ ﺑﺎﻟ ﺴﺒﺔ ﳌﺘﻐ ي )اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪،‬‬ ‫ﻟﺘﻮاء )‪ :(Skewness‬ﺎﻧﺖ ﻗﻴﻤﺔ ﻣﻌﺎﻣﻞ‬ ‫‪ -‬ﻣﻌﺎﻣﻞ‬
‫ﺟﺔ‬ ‫اﺳ اﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻖ( ﻣﻤﺎ ﺸ ا أن ذﻳﻞ اﳌﻨﺤ ﺑﺎﺗﺠﺎﻩ اﻟﻴﻤ ن‪ ،‬و ﺎﻟﺘﺎ ﺗﺘﻤﺮﻛﺰ اﻟﻘﻴﻢ ﺸ ﻞ أﻛ‬
‫ﺎذﻳﻦ اﳌﺘﻐ ﻳﻦ‪.‬‬ ‫ﻌ ﻋﺪم اﳌﻮاﻓﻘﺔ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ أﻏﻠﺐ أﻓﺮاد اﻟﻌﻴﻨﺔ اﳌﺪروﺳﺔ ﻋ‬ ‫اﻟ ﺴﺎر‪ ،‬أي اﻟﻘﻴﻢ اﻟﺪﻧﻴﺎ اﻟ‬
‫و ﺎﻧﺖ ﻗﻴﻤﺔ ﻣﻌﺎﻣﻞ ﻟﺘﻮاء ﺳﺎﻟﺒﺔ ﺑﺎﻟ ﺴﺒﺔ ﳌﺘﻐ ي )ﺗﻮﻓﺮ ﻗﺎﻋﺪة اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت‪ ،‬اﻟﺒﺤﺚ واﻟﺘﻄﻮ ﺮ( ﻣﻤﺎ ﺸ ا‬
‫ﻌ‬ ‫ﺟ ﺔ اﻟﻴﻤ ن‪ ،‬أي اﻟﻘﻴﻢ اﻟﻌﻠﻴﺎ اﻟ‬ ‫أن ذﻳﻞ اﳌﻨﺤ ﺑﺎﺗﺠﺎﻩ اﻟ ﺴﺎر‪ ،‬و ﺎﻟﺘﺎ ﺗﺘﻤﺮﻛﺰ اﻟﻘﻴﻢ ﺸ ﻞ أﻛ‬
‫ﺎذﻳﻦ اﳌﺘﻐ ﻳﻦ‪.‬‬ ‫اﳌﻮاﻓﻘﺔ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ أﻓﺮاد اﻟﻌﻴﻨﺔ اﳌﺪروﺳﺔ ﻋ‬
‫‪ -2.5‬اﺧﺘﺒﺎراﻟﻔﺮﺿﻴﺎت‪ :‬ﻌﺪ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺟﻤﻊ وﺗﻔﺮ ﻎ وﺗﺤﻠﻴﻞ ﻧﺘﺎﺋﺞ ﺳﺘ ﻴﺎن ﺳ ﺘﻢ اﺧﺘﺒﺎرﻓﺮﺿﻴﺎت اﻟﺪراﺳﺔ ﻣﻦ‬
‫ﺧﻼل ﻗﺒﻮل أو رﻓﺾ ﻓﺮﺿﻴﺔ اﻟﻌﺪم وﻗﺒﻮل اﻟﻔﺮﺿﻴﺔ اﻟﺒﺪﻳﻠﺔ‪ ،‬ﻋﻠﻤﺎ أن ﻣﺠﺎل اﻟﺜﻘﺔ اﳌﻌﺘﻤﺪ اﻟﺪراﺳﺔ ﻮ‬
‫)‪ ،(%95‬و ﻨﺎءا ﻋﻠﻴﮫ ﻓﺈن‪:‬‬
‫‪ -‬ﻗﺒﻮل ﻓﺮﺿﻴﺔ اﻟﻌﺪم ‪ :H0‬إذا ﺎن ﻣﺴﺘﻮى اﻟﺪﻻﻟﺔ ﺣﺼﺎﺋﻴﺔ أﻛ ﻣﻦ )‪(0.05‬‬
‫‪ -‬رﻓﺾ ﻓﺮﺿﻴﺔ اﻟﻌﺪم ‪ :H0‬وﻗﺒﻮل اﻟﻔﺮﺿﻴﺔ اﻟﺒﺪﻳﻠﺔ ‪ H1‬إذا ﺎن ﻣﺴﺘﻮى اﻟﺪﻻﻟﺔ ﺣﺼﺎﺋﻴﺔ أﻗﻞ أو ﺴﺎوي‬
‫)‪.(0.05‬‬
‫‪ -‬اﻟﻔﺮﺿﻴﺔ و ‪:‬‬
‫‪ :H0‬ﻻ ﺗﻮﺟﺪ ﻋﻼﻗﺔ ذات دﻻﻟﺔ إﺣﺼﺎﺋﻴﺔ ﺑ ن ﺗﻮﻓﺮﻗﺎﻋﺪة اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت وﺗﻄﻮر اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪ :H1‬ﺗﻮﺟﺪ ﻋﻼﻗﺔ ذات دﻻﻟﺔ إﺣﺼﺎﺋﻴﺔ ﺑ ن ﺗﻮﻓﺮﻗﺎﻋﺪة اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت وﺗﻄﻮر اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫أن ﻗﻴﻤﺔ ‪ Sig‬ﺴﺎوي ‪ 0.000‬و أﻗﻞ ﻣﻦ ﻣﺴﺘﻮى اﳌﻌﻨﻮ ﺔ اﳌﻌﺘﻤﺪ =‪ ،0.05‬و ﺎﻟﺘﺎ‬ ‫ﻣﻦ ا ﺪول رﻗﻢ )‪ (6‬ﻳﺘ‬
‫ﻧﺮﻓﺾ ﻓﺮﺿﻴﺔ اﻟﻌﺪم اﻟﻘﺎﺋﻠﺔ أﻧﮫ ﻻ ﺗﻮﺟﺪ ﻋﻼﻗﺔ ﺑ ن ﺗﻮﻓﺮﻗﺎﻋﺪة اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت وﺗﻄﻮر اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ وﻧﻘﺒﻞ‬
‫ﻨﺎك ﻋﻼﻗﺔ ﺑ ن ﺗﻮﻓﺮﻗﺎﻋﺪة اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت وﺗﻄﻮر اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪.‬‬ ‫اﻟﻔﺮﺿﻴﺔ اﻟﺒﺪﻳﻠﺔ‪ ،‬و ﺎﻟﺘﺎ‬

‫‪81‬‬
 ‫ﺗﺄﺛ اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ ﻋ ﺗﻄﻮ ﺮاﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ ‪ -‬دراﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ ﺑﻨﻚ اﻟﻘﺮض اﻟﺸﻌ ا ﺰاﺋﺮي و ﺎﻟﺔ ﺑﺮج ﺑﻮﻋﺮ ﺮﺞ‪-‬‬

‫ا ﺪول رﻗﻢ )‪: ( 6‬ﻧﺘﺎﺋﺞ ﺗﺤﻠﻴﻞ اﺧﺘﺒﺎر ‪ One-Sample Test‬ﻟﻌﻼﻗﺔ ﻣﺘﻐ ﺗﻮﻓﺮ ﻗﺎﻋﺪة اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت واﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺧﺘﺒﺎر=‪3‬‬
‫‪T‬‬ ‫‪df‬‬ ‫‪Sig.‬‬
‫ﺗﻮﻓﺮ ﻗﺎﻋﺪة ﻣﻌﻠﻮﻣﺎت‬ ‫‪8.668‬‬ ‫‪17‬‬ ‫‪0.000‬‬

‫اﳌﺼﺪر‪ :‬ﻣﻦ إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺜﺔ ﺑﻨﺎء ﻋ اﻟﺘﺤﻠﻴﻞ ﺣﺼﺎ ﻲ ﻟﻨﺘﺎﺋﺞ ﺳﺘ ﻴﺎن ﺑﺎﺳﺘﺨﺪام ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ ‪SPSS‬‬

‫‪ -‬اﻟﻔﺮﺿﻴﺔ اﻟﺜﺎ ﻲ‪:‬‬

‫‪ :H0‬ﻻ ﺗﻮﺟﺪ ﻋﻼﻗﺔ ذات دﻻﻟﺔ إﺣﺼﺎﺋﻴﺔ ﺑ ن اﻟﺒﺤﺚ واﻟﺘﻄﻮ ﺮوﺗﻄﻮر اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪ :H1‬ﺗﻮﺟﺪ ﻋﻼﻗﺔ ذات دﻻﻟﺔ إﺣﺼﺎﺋﻴﺔ ﺑ ن اﻟﺒﺤﺚ واﻟﺘﻄﻮ ﺮ وﺗﻄﻮر اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫ﻣﻦ ا ﺪول رﻗﻢ )‪ (7‬ﻧﻼﺣﻆ أن ﻗﻴﻤﺔ ‪ Sig‬ﺴﺎوي ‪ 0.069‬و أﻛ ﻣﻦ ﻣﺴﺘﻮى اﳌﻌﻨﻮ ﺔ اﳌﻌﺘﻤﺪ =‪ ،0.05‬و ﺎﻟﺘﺎ‬
‫ﻧﻘﺒﻞ ﻓﺮﺿﻴﺔ اﻟﻌﺪم اﻟﻘﺎﺋﻠﺔ أﻧﮫ ﻻ ﺗﻮﺟﺪ ﻋﻼﻗﺔ ﺑ ن اﻟﺒﺤﺚ واﻟﺘﻄﻮ ﺮ وﺗﻄﻮر اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ ‪.‬‬
‫ا ﺪول رﻗﻢ )‪: (7‬ﻧﺘﺎﺋﺞ ﺗﺤﻠﻴﻞ اﺧﺘﺒﺎر ‪ One-Sample Test‬ﻟﻌﻼﻗﺔ ﻣﺘﻐ اﻟﺒﺤﺚ واﻟﺘﻄﻮ ﺮ واﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺧﺘﺒﺎر=‪3‬‬
‫‪T‬‬ ‫‪df‬‬ ‫‪Sig.‬‬
‫اﻟﺒﺤﺚ واﻟﺘﻄﻮ ﺮ‬ ‫‪1.944‬‬ ‫‪17‬‬ ‫‪0.069‬‬

‫اﳌﺼﺪر‪ :‬ﻣﻦ إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺜﺔ ﺑﻨﺎء ﻋ اﻟﺘﺤﻠﻴﻞ ﺣﺼﺎ ﻲ ﻟﻨﺘﺎﺋﺞ ﺳﺘ ﻴﺎن ﺑﺎﺳﺘﺨﺪام ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ ‪SPSS‬‬
‫‪ -‬اﻟﻔﺮﺿﻴﺔ اﻟﺜﺎﻟﺜﺔ‪:‬‬
‫‪ :H0‬ﻻ ﺗﻮﺟﺪ ﻋﻼﻗﺔ ذات دﻻﻟﺔ إﺣﺼﺎﺋﻴﺔ ﺑ ن اﺳ اﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻖ وﺗﻄﻮر اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪ :H1‬ﺗﻮﺟﺪ ﻋﻼﻗﺔ ذات دﻻﻟﺔ إﺣﺼﺎﺋﻴﺔ ﺑ ن اﺳ اﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻖ وﺗﻄﻮر اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫أن ﻗﻴﻤﺔ ‪ Sig‬ﺴﺎوي‪ 0.009‬و أﻗﻞ ﻣﻦ ﻣﺴﺘﻮى اﳌﻌﻨﻮ ﺔ اﳌﻌﺘﻤﺪ =‪،0.05‬‬ ‫ﻣﻦ ا ﺪول رﻗﻢ )‪ (8‬ﻳﺘ‬
‫و ﺎﻟﺘﺎ ﻧﺮﻓﺾ ﻓﺮﺿﻴﺔ اﻟﻌﺪم اﻟﻘﺎﺋﻠﺔ أﻧﮫ ﻻ ﺗﻮﺟﺪ ﻋﻼﻗﺔ ﺑ ن اﺳ اﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻖ وﺗﻄﻮر اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ وﻧﻘﺒﻞ‬
‫ﻨﺎك ﻋﻼﻗﺔ ﺑ ن اﺳ اﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻖ وﺗﻄﻮر اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪.‬‬ ‫اﻟﻔﺮﺿﻴﺔ اﻟﺒﺪﻳﻠﺔ‪ ،‬و ﺎﻟﺘﺎ‬
‫ا ﺪول رﻗﻢ )‪ :(8‬ﻧﺘﺎﺋﺞ ﺗﺤﻠﻴﻞ اﺧﺘﺒﺎر ‪ One-Sample Test‬ﻟﻌﻼﻗﺔ ﻣﺘﻐ اﺳ اﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻖ واﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺧﺘﺒﺎر=‪3‬‬
‫‪T‬‬ ‫‪df‬‬ ‫‪Sig.‬‬
‫اﺳ اﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻖ‬ ‫‪2.948‬‬ ‫‪17‬‬ ‫‪0.009‬‬

‫اﳌﺼﺪر‪ :‬ﻣﻦ إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺜﺔ ﺑﻨﺎء ﻋ اﻟﺘﺤﻠﻴﻞ ﺣﺼﺎ ﻲ ﻟﻨﺘﺎﺋﺞ ﺳﺘ ﻴﺎن ﺑﺎﺳﺘﺨﺪام ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ ‪SPSS‬‬
‫‪ -‬اﻟﻔﺮﺿﻴﺔ اﻟﺮا ﻌﺔ‪:‬‬
‫‪ :H0‬ﻻ ﺗﻮﺟﺪ ﻋﻼﻗﺔ ذات دﻻﻟﺔ إﺣﺼﺎﺋﻴﺔ ﺑ ن اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ وﺗﻄﻮر اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪ :H1‬ﺗﻮﺟﺪ ﻋﻼﻗﺔ ذات دﻻﻟﺔ إﺣﺼﺎﺋﻴﺔ ﺑ ن اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ وﺗﻄﻮر اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫أن ﻗﻴﻤﺔ ‪ Sig‬ﺴﺎوي ‪ 0.000‬و أﻗﻞ ﻣﻦ ﻣﺴﺘﻮى اﳌﻌﻨﻮ ﺔ اﳌﻌﺘﻤﺪ =‪،0.05‬‬ ‫ﻣﻦ ا ﺪول رﻗﻢ )‪ (9‬ﻳﺘ‬

‫‪82‬‬
 ‫ﺳﻤﻴﺤﺔ ﺑﻦ ﻣﺤﻴﺎوي‬

‫و ﺎﻟﺘﺎ ﻧﺮﻓﺾ ﻓﺮﺿﻴﺔ اﻟﻌﺪم اﻟﻘﺎﺋﻠﺔ أﻧﮫ ﻻ ﺗﻮﺟﺪ ﻋﻼﻗﺔ ﺑ ن اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ وﺗﻄﻮر اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ وﻧﻘﺒﻞ‬
‫ﻨﺎك ﻋﻼﻗﺔ ﺑ ن اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ وﺗﻄﻮر اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪.‬‬ ‫اﻟﻔﺮﺿﻴﺔ اﻟﺒﺪﻳﻠﺔ‪ ،‬و ﺎﻟﺘﺎ‬
‫ا ﺪول رﻗﻢ )‪: (9‬ﻧﺘﺎﺋﺞ ﺗﺤﻠﻴﻞ اﺧﺘﺒﺎر ‪ One-Sample Test‬ﻟﻌﻼﻗﺔ ﻣﺘﻐ اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ واﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺧﺘﺒﺎر=‪3‬‬
‫‪T‬‬ ‫‪Df‬‬ ‫‪Sig.‬‬
‫اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ‬ ‫‪5.372‬‬ ‫‪17‬‬ ‫‪0.000‬‬

‫اﳌﺼﺪر‪ :‬ﻣﻦ إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺜﺔ ﺑﻨﺎء ﻋ اﻟﺘﺤﻠﻴﻞ ﺣﺼﺎ ﻲ ﻟﻨﺘﺎﺋﺞ ﺳﺘ ﻴﺎن ﺑﺎﺳﺘﺨﺪام ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ ‪SPSS‬‬
‫‪ -‬اﻟﻔﺮﺿﻴﺔ ا ﺎﻣﺴﺔ‪:‬‬
‫‪ :H0‬ﻻ ﺗﻮﺟﺪ ﻋﻼﻗﺔ ذات دﻻﻟﺔ إﺣﺼﺎﺋﻴﺔ ﻋ وﺟﻮد ﺗﺄﺛ ﻟﻠﻌﻮاﻣﻞ اﻟﺪﻳﻤﻐﺮاﻓﻴﺔ ﻣﺠﺘﻤﻌﺔ ﻋ ﺗﻄﻮر‬ ‫‪‬‬

‫اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪.‬‬

‫‪ :H1‬ﺗﻮﺟﺪ ﻋﻼﻗﺔ ذات دﻻﻟﺔ إﺣﺼﺎﺋﻴﺔ ﻋ وﺟﻮد ﺗﺄﺛ ﻟﻠﻌﻮاﻣﻞ اﻟﺪﻳﻤﻐﺮاﻓﻴﺔ ﻣﺠﺘﻤﻌﺔ ﻋ ﺗﻄﻮر اﻟ ﺸﺎط‬ ‫‪‬‬

‫اﻟﺒﻨ ﻲ‪.‬‬
‫ﻣﻦ ا ﺪول رﻗﻢ )‪ (10‬ﻗﻴﻤﺔ ‪ Sig‬ﺴﺎوي ‪ 0.000‬ﺑﺎﻟ ﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺘﻐ ات اﻟﺪﻳﻤﻐﺮاﻓﻴﺔ اﻟﺜﻼﺛﺔ )ا ﺲ‪ ،‬اﻟﻌﻤﺮ‪،‬‬
‫ا ﺎﻟﺔ اﻟﻌﺎﺋﻠﻴﺔ( أﻗﻞ ﻣﻦ ﻣﺴﺘﻮى اﳌﻌﻨﻮ ﺔ اﳌﻌﺘﻤﺪ =‪ ،0.05‬و ﺎﻟﺘﺎ ﻳﻮﺟﺪ ﻋﻼﻗﺔ ﺑ ن اﻟﻌﻮاﻣﻞ اﻟﺪﻳﻤﻐﺮاﻓﻴﺔ اﻟﺜﻼث‬
‫ﻧﻼﺣﻆ ان ﻗﻴﻤﺔ ‪ Sig‬ﺴﺎوي ‪ ،0.138‬و ﺎﻟﺘﺎ ﻻ ﺗﻮﺟﺪ‬ ‫وﺗﻄﻮر اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪ ،‬أﻣﺎ ﺑﺎﻟ ﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺴﺘﻮى اﻟﺘﻌﻠﻴ‬
‫ﻋﻼﻗﺔ ﺑ ن اﳌﺴﺘﻮى اﻟﺘﻌﻠﻴ وﺗﻄﻮر اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪.‬‬
‫ا ﺪول رﻗﻢ)‪: (10‬ﻧﺘﺎﺋﺞ ﺗﺤﻠﻴﻞ اﺧﺘﺒﺎر ‪ One-Sample Test‬ﻟﻌﻼﻗﺔ ﻣﺘﻐ اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ واﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺧﺘﺒﺎر=‪3‬‬
‫‪T‬‬ ‫‪df‬‬ ‫‪Sig.‬‬
‫ا ﺲ‬ ‫‪-14.577‬‬ ‫‪17‬‬ ‫‪0.000‬‬
‫اﻟﻌﻤﺮ‬ ‫‪-6.969‬‬ ‫‪17‬‬ ‫‪0.000‬‬
‫ا ﺎﻟﺔ اﻟﻌﺎﺋﻠﻴﺔ‬ ‫‪-11.762‬‬ ‫‪17‬‬ ‫‪0.000‬‬
‫اﳌﺴﺘﻮى اﻟﺘﻌﻠﻴ‬ ‫‪-1.558‬‬ ‫‪17‬‬ ‫‪0.138‬‬

‫اﳌﺼﺪر‪ :‬ﻣﻦ إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺜﺔ ﺑﻨﺎء ﻋ اﻟﺘﺤﻠﻴﻞ ﺣﺼﺎ ﻲ ﻟﻨﺘﺎﺋﺞ ﺳﺘ ﻴﺎن ﺑﺎﺳﺘﺨﺪام ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ ‪SPSS‬‬
‫‪ -3.5‬ﻧﺘﺎﺋﺞ اﻟﺪراﺳﺔ‪ :‬ﻌﺪ ﺗﺤﻠﻴﻞ اﻟﻔﺮﺿﻴﺎت ﺗﻮﺻﻠﺖ اﻟﺒﺎﺣﺜﺔ إ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺗﻮﺟﺪ ﻋﻼﻗﺔ ﺑ ن ﺗﻮﻗﺮﻗﺎﻋﺪة اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت وﺗﻄﻮر اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ؛‬
‫‪ -‬ﻻ ﺗﻮﺟﺪ ﻋﻼﻗﺔ ﺑ ن اﻟﺒﺤﺚ واﻟﺘﻄﻮ ﺮوﺗﻄﻮر اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ؛‬
‫‪ -‬ﺗﻮﺟﺪ ﻋﻼﻗﺔ ﺑ ن اﺳ اﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟ ﺴﻮ ﻖ وﺗﻄﻮ ﺮاﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ؛‬
‫‪ -‬ﺗﻮﺟﺪ ﻋﻼﻗﺔ ﺑ ن اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ وﺗﻄﻮر اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ؛‬

‫‪83‬‬
 ‫ﺗﺄﺛ اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ ﻋ ﺗﻄﻮ ﺮاﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ ‪ -‬دراﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ ﺑﻨﻚ اﻟﻘﺮض اﻟﺸﻌ ا ﺰاﺋﺮي و ﺎﻟﺔ ﺑﺮج ﺑﻮﻋﺮ ﺮﺞ‪-‬‬

‫‪ -‬ﺗﻮﺟﺪ ﻋﻼﻗﺔ ﺑ ن اﻟﻌﻮاﻣﻞ اﻟﺪﻳﻤﻐﺮاﻓﻴﺔ اﻟﺜﻼث )ا ﺲ‪ ،‬اﻟﺴﻦ‪ ،‬ا ﺎﻟﺔ اﻟﻌﺎﺋﻠﻴﺔ( وﺗﻄﻮر اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪،‬‬
‫أﻣﺎ ﺑﺎﻟ ﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺴﺘﻮى اﻟﺘﻌﻠﻴ ﻻ ﺗﻮﺟﺪ ﻋﻼﻗﺔ ذات دﻻﻟﺔ إﺣﺼﺎﺋﻴﺔ ﺑ ﻨﮫ و ن ﺗﻄﻮر اﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ‪.‬‬
‫‪ -6‬ﺧﺎﺗﻤﺔ ‪:‬‬
‫ﻻ ﻳﺨﺘﻠﻒ ﺣﺎل ﺑﻨﻚ اﻟﻘﺮض اﻟﺸﻌ ا ﺰاﺋﺮي ﻋﻦ ﺑﺎ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎر ﺔ ا ﺰاﺋﺮ ﺔ ﻣﻦ ﺣﻴﺚ اﻟﺒ ﻴﺔ اﻟﺘﺤﺘﻴﺔ‬
‫ﺎز اﳌﺼﺮ ﻟﺘﺠﺴﻴﺪ اﻟﻌﻤﻞ ﻟﻜ و ﻲ وﺗﻄﻮ ﺮ ا ﺪﻣﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪،‬‬ ‫وﺧ ة وﻣﺆ ﻼت اﻟﺒﻨﻮك وﻣﺪى اﺳﺘﻌﺪاد ا‬
‫ﻊ اﻟﺰ ﻮن اﻟﺒﻨ ﻲ ﻟ ﻮض اﳌﺠﺎل ﻟﻜ و ﻲ وﺗﻠﺒﻴﺔ ﺣﺎﺟﺎﺗﮫ وﻣﺘﻄﻠﺒﺎﺗﮫ اﻟﻜ وﻧﻴﺎ‪ ،‬وﻋ‬ ‫و ﻞ ﻣﺎ ﻣﻦ ﺷﺄﻧﮫ أن‬
‫ﺧﺼﻮﺻﺎ ﺸ ﺪ ﺑﺪاﻳﺔ اﻧﻄﻼق ا ﺪﻣﺎت‬ ‫اﻟﻌﻤﻮم ﻓﺈن اﻟﺒﻨﻮك اﻟﻌﻤﻮﻣﻴﺔ ا ﺰاﺋﺮ ﺔ و ﻨﻚ اﻟﻘﺮض اﻟﺸﻌ‬
‫ﻟﻜ وﻧﻴﺔ رﻏﻢ اﻟﺼﻌﻮ ﺎت ا ﻤﺔ اﻟ ﺗﻮاﺟ ﺎ ﻋ اﳌﺴﺘﻮى اﻟﻔ واﻟﺘﻘ ‪ ،‬وﺧﺎﺻﺔ أن ﺗﻮﻓﺮا ﺪﻣﺔ واﺳﺘﻤﺮار ﺎ‬
‫ﻳﺘﻄﻠﺐ ﺑ ﻴﺔ ﺗﺤﺘﻴﺔ ﻗﻮ ﺔ وإدارة ﻛﻔﺆة‪ ،‬و ﺴﺘﺨﻠﺺ ﻣﻦ اﻟﺪراﺳﺔ اﳌﻴﺪاﻧﻴﺔ اﻟ ﻗﻤﻨﺎ ﺎ أن‪ :‬اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ ﻟﮫ‬
‫ﻌﺎد اﻟ ﺗﻢ اﺣﺼﺎ ﺎ وﻗﻴﺎﺳ ﺎ‪.‬‬ ‫ﺗﺄﺛ ﻣﺒﺎﺷﺮﻋ ﺗﻄﻮ ﺮاﻟ ﺸﺎط اﻟﺒﻨ ﻲ ﻣﻦ ﺧﻼل‬
‫وﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﻨ ﻴﺠﺔ اﳌﻘﺪﻣﺔ ﻳﻤﻜﻦ ﻋﺮض وﺗﻘﺪﻳﻢ ﻌﺾ اﻟﺘﻮﺻﻴﺎت ﻧ ﺼ ﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﻳ ‪:‬‬
‫_ ﻳﺠﺐ ﻋ اﻟﺒﻨﻮك أن ﺗﻘﻮم ﺑﺘﻮﻓ ﻗﺎﻋﺪة ﺑﻴﺎﻧﺎت وﻣﻌﻠﻮﻣﺎت ﳌﺴﺎﻋﺪة اﻟﺰﺎﺋﻦ ﻋ اﺗﺨﺎذ ﻗﺮارا ﻢ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﺨﺺ‬
‫اﳌﻌﺎﻣﻼت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ؛‬
‫_ ﻳﺠﺐ ﻋ اﻟﺒﻨﻮك أن ﺗﻮ أ ﻤﻴﺔ ﻛﺒ ة ﻟﻠﺒﺤﺚ واﻟﺘﻄﻮ ﺮ‪ ،‬وﻣﻮاﻛﺒﺔ اﻟﺘﻄﻮرات ا ﺎﺻﻠﺔ ﻋ ﻣﺴﺘﻮى‬
‫اﳌﻨﻈﻮﻣﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻟﻀﻤﺎن ﻗﺪر ﺎ ﻋ اﳌﻨﺎﻓﺴﺔ واﻟﺒﻘﺎء؛‬
‫_ ﻳﺠﺐ ﻋ اﻟﺒﻨﻮك أن ﺗﻮ إ ﺘﻤﺎم ﻛﺒ ﻟﻠﺰ ﻮن اﻟﺒﻨ ﻲ وﺗﻮﻓ ا ﺪﻣﺎت ﺑﻤﺎ ﻳﺘﻼءم واﺣﺘﻴﺎﺟﺎﺗﮫ‪ ،‬ﻟﻜﺴﺐ رﺿﺎﻩ‬
‫ووﻻﺋﮫ؛‬
‫ﻟﻜ و ﻲ ﳌﺎ ﻟﮫ ﻣﻦ ﺗﺄﺛ ﻣﺒﺎﺷﺮﻋ أداء اﻟﺒﻨﻮك‪.‬‬ ‫ﺘﻤﺎم ﺑﺎﻟﻌﻤﻞ اﳌﺼﺮ‬ ‫_ ﻳﺠﺐ ﻋ اﻟﺒﻨﻮك‬
‫‪ -7‬ﻗﺎﺋﻤﺔ اﳌﺮاﺟﻊ‪:‬‬
‫‪ -‬أﺣﻤــﺪ ﺑﻠﻘﺎﺳــﻢ ﻣﺨﺘــﺎراﻟﺘــﻮا ﻲ‪ ،(2010)،‬ﻣﻌﻮﻗــﺎت ﺗﻄ ــﻮ ﺮاﻟﺼ ـ ﻓﺔ ﻟﻜ وﻧﻴــﺔ ـ اﳌﺼــﺎرف اﻟﺘﺠﺎر ــﺔ اﻟﻠﻴ ﻴــﺔ‪،‬‬
‫ﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﳌﺎﻟﻴﺔ واﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬أﻃﺮوﺣﺔ دﻛﺘﻮراﻩ‪ ،‬ﺎدﻳﻤﻴﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ ﻟﻠﻌﻠﻮم اﳌﺎﻟﻴﺔ واﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻋﻤﺎن‪.‬‬
‫‪ -‬رﻣ ــﺰي ﻃ ــﻼل‪ ،‬ﺣﺴ ــﻦ اﻟﺮداﻳ ــﺪة‪،(2011) ،‬أﺛ ــﺮ ﺟ ــﻮدة ا ﺪﻣ ــﺔ اﳌﺼ ــﺮﻓﻴﺔ ﻟﻜ وﻧﻴ ــﺔ ـ ـ ﺗﻘﻮ ــﺔ اﻟﻌﻼﻗ ــﺔ ﺑـ ـ ن‬
‫ﻋﻤﺎل ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‪ ،‬ﻠﻴﺔ ﻋﻤﺎل‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺸﺮق وﺳﻂ‪ ،‬ردن‪.،‬‬ ‫اﳌﺼﺮف واﻟﺰ ﺎﺋﻦ‪ ،‬رﺳﺎﻟﺔ ﻣﺎﺟ ﺴﺘ‬
‫‪ -‬ﻃﮫ ﻃﺎرق‪ (2006) ،‬اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﺑﺎﻻﻧ ﻧﺖ واﻟﺘﺠﺎرة ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‪ ،‬ﻣﺼﺮ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻋﺒ ــﺪ اﻟﻐ ـ ﻋﻤ ــﺮو أﺑ ــﻮ أﻳﻤ ــﻦ‪(2005 )،‬ﻓ ــﺮص وﺗﺤ ــﺪﻳﺎت اﻟ ﺴ ــﻮ ﻖ ﻟﻜ و ــﻲ ـ ﻇ ــﻞ ﺗﺠ ــﺎﻩ ﻧﺤ ــﻮ اﻟﻌﻮﳌ ــﺔ‪،‬‬
‫اﻟﺮ ﺎض‪.‬‬
‫‪ -‬ﻋﺒ ــﺪ اﻟ ــﺎدي ﻣﺴـ ــﻌﻮدي‪(2015) ،‬اﻟﻌﻮاﻣ ــﻞ اﳌـ ــﺆﺛﺮة ﻋ ـ ـ ﺗﺒ ـ ـ اﻟﺼـ ـ ﻓﺔ ﻟﻜ وﻧﻴ ــﺔ ﻣـ ــﻦ وﺟ ــﺔ ﻧﻈـ ــﺮ دارة‬
‫اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪ ،‬ﻣﺠﻠﺔ اﻟﺒﺎﺣﺚ‪ ،‬ورﻗﻠﺔ‪ ،‬اﻟﻌﺪد ‪.15‬‬
‫‪ -‬ﻋ ـ ﻣﻮ ـ ﻋﺒــﺪ ﷲ ﻓﺮﻏ ـ ‪، (2007) ،‬ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴــﺎ اﳌﻌﻠﻮﻣــﺎت ودور ــﺎ ـ اﻟ ﺴــﻮ ﻖ اﻟﺘﻘﻠﻴــﺪي و ﻟﻜ و ــﻲ‪،‬‬
‫اﻟﻘﺎ ﺮة‪.‬‬

‫‪84‬‬
 ‫ﺳﻤﻴﺤﺔ ﺑﻦ ﻣﺤﻴﺎوي‬

‫‪ -‬ﻟﻴﻨــﺪة ﺑــﻮزرورة)‪ ،(2010‬ﻣﺤ ــﺪدات ﺳــﻠﻮك اﳌﺴ ـ ﻠﻚ اﺗﺠــﺎﻩ ا ﺪﻣــﺔ اﳌﺼ ــﺮﻓﻴﺔ ‪ -‬دراﺳ ــﺔ ﺣﺎﻟ ــﺔ ﺑﻨــﻚ اﻟﻘ ــﺮض‬
‫اﻟﺸﻌ ا ﺰاﺋﺮي و ﺎﻟﺔ ﺑﺮج ﺑﻮﻋﺮ ﺮ ﺞ‪ ،-‬رﺳﺎﻟﺔ ﻣﺎﺟ ﺴﺘ ﻏ ﻣ ﺸﻮرة‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺒﻠﻴﺪة‪.‬‬
‫‪ -‬اﳌﺮﺳ ــﻮم رﻗ ــﻢ ‪ 03/95‬اﻟﺼ ــﺎدرﺑﺘ ــﺎر ﺦ ‪1995 /07/10‬اﳌﺘﻀ ــﻤﻦ ﺗﺄﺳ ـ ﺲ و ﺎﻟ ــﺔ اﻟﻘ ــﺮض اﻟﺸ ــﻌ ا ﺰاﺋ ــﺮي ﺑ ـ ج‬
‫ﺑﻮﻋﺮ ﺮ ﺞ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻣﻘﺪم ﻋﺒ ات‪ ،‬ﻣﻴﻠﻮد ز ﺪ ا ‪ ،(2005) ،‬ﻃﺮ ﻘﺔ ﺟﻴﻤﺲ وﺗﻮﺟﻴﮫ ﻧﺤﻮ داء اﳌﻤ اﻟﻘﺮارات ﻇﻞ إدارة‬
‫ﻣﺨﺎﻃﺮ اﻟﺜﻮرة ﻟﻜ وﻧﻴـﺔ‪ ،‬اﳌـﺆﺗﻤﺮاﻟﻌـﺎﻟ اﻟـﺪو ﺣـﻮل داء اﳌﺘﻤ ـ ﻟﻠﻤﻨﻈﻤـﺎت وا ﻮﻣـﺎت‪ 15-14،‬ﻣـﺎرس‪،‬‬
‫ورﻗﻠﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻳﻮﺳﻒ ﺳﻌﺪاوي‪، (2004 )،‬اﻟﺒﻨﻮك ﻟﻜ وﻧﻴﺔ"‪ ،‬ﻣﻠﺘﻘﻰ اﳌﻨﻈﻮﻣﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ا ﺰاﺋﺮ ﺔ‪ -‬واﻗﻊ وآﻓﺎق اﻟﺸﻠﻒ ‪.‬‬
‫‪- Ashok Bahadur Singh,( 2012) , Mobile Banking Based Money Order for India Post: Feasible‬‬
‫‪Model and Assessing Demand Potential, Procedia - Social and Behavioral Sciences, Volume 37.‬‬
‫‪- Milind Sathye, (1999) "Adoption of Internet banking by Australian consumers: an empirical‬‬
‫‪investigation", International Journal of Bank Marketing, Vol. 17 Iss: 7.‬‬

‫ﻮاﻣﺶ‪:‬‬ ‫‪ -8‬اﻟ‬

‫ﻋﻤـﺎل‬ ‫‪ -1‬رﻣﺰي ﻃﻼل‪ ،‬ﺣﺴﻦ اﻟﺮداﻳﺪة‪،(2011) ،‬أﺛﺮﺟﻮدة ا ﺪﻣﺔ اﳌﺼـﺮﻓﻴﺔ ﻟﻜ وﻧﻴـﺔ ـ ﺗﻘﻮ ـﺔ اﻟﻌﻼﻗـﺔ ﺑـ ن اﳌﺼـﺮف واﻟﺰ ـﺎﺋﻦ‪ ،‬رﺳـﺎﻟﺔ ﻣﺎﺟ ﺴـﺘ ـ‬
‫ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‪ ،‬ﻠﻴﺔ ﻋﻤﺎل‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺸﺮق وﺳﻂ‪ ،‬ردن‪.،‬‬
‫‪ -2‬أﺣﻤـﺪ ﺑﻠﻘﺎﺳـﻢ ﻣﺨﺘـﺎراﻟﺘــﻮا ﻲ‪ ،(2010)،‬ﻣﻌﻮﻗـﺎت ﺗﻄـﻮ ﺮ اﻟﺼـ ﻓﺔ ﻟﻜ وﻧﻴـﺔ ـ اﳌﺼـﺎرف اﻟﺘﺠﺎر ــﺔ اﻟﻠﻴ ﻴـﺔ‪ ،‬ﻠﻴـﺔ اﻟﻌﻠــﻮم اﳌﺎﻟﻴـﺔ واﳌﺼـﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬أﻃﺮوﺣــﺔ‬
‫دﻛﺘﻮراﻩ‪ ،‬ﺎدﻳﻤﻴﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ ﻟﻠﻌﻠﻮم اﳌﺎﻟﻴﺔ واﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻋﻤﺎن‪.‬‬
‫‪ -3‬ﻋﺒﺪ اﻟ ﺎدي ﻣﺴﻌﻮدي‪(2015) ،‬اﻟﻌﻮاﻣﻞ اﳌﺆﺛﺮة ﻋ ﺗﺒ اﻟﺼ ﻓﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ ﻣﻦ وﺟ ﺔ ﻧﻈﺮ دارة اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪ ،‬ﻣﺠﻠﺔ اﻟﺒﺎﺣﺚ‪ ،‬ورﻗﻠﺔ‪ ،‬اﻟﻌﺪد ‪ ، ،15‬ص‬
‫ص‪.272-259 :‬‬
‫‪4‬‬
‫‪-Milind Sathye, (1999) "Adoption of Internet banking by Australian consumers: an empirical investigation", International Journal of‬‬
‫‪Bank Marketing, Vol. 17 Iss: 7, pp: 324 – 334.‬‬
‫‪5‬‬
‫‪-Ashok Bahadur Singh,( 2012) , Mobile Banking Based Money Order for India Post: Feasible Model and Assessing Demand‬‬
‫‪Potential, Procedia - Social and Behavioral Sciences, Volume 37, , p: 466-481‬‬
‫‪ -6‬ﻋﺒﺪ اﻟﻐ ﻋﻤﺮو أﺑﻮ أﻳﻤﻦ‪(2005 )،‬ﻓﺮص وﺗﺤﺪﻳﺎت اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﻟﻜ و ﻲ ﻇﻞ ﺗﺠﺎﻩ ﻧﺤﻮ اﻟﻌﻮﳌﺔ‪ ،‬اﻟﺮ ﺎض‪ ، ،‬ص‪03 :‬‬
‫‪ -7‬ﻃﮫ ﻃﺎرق‪ (2006) ،‬اﻟ ﺴﻮ ﻖ ﺑﺎﻻﻧ ﻧﺖ واﻟﺘﺠﺎرة ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‪ ،‬ﻣﺼﺮ‪ ، ،‬ص‪.31 :‬‬
‫‪ -8‬ﻋ ﻣﻮ ﻋﺒﺪ ﷲ ﻓﺮﻏ ‪، (2007) ،‬ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت ودور ﺎ اﻟ ﺴﻮ ﻖ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪي و ﻟﻜ و ﻲ‪ ،‬اﻟﻘﺎ ﺮة‪ ،‬ص‪.128 :‬‬
‫‪ -9‬ﻳﻮﺳﻒ ﺳﻌﺪاوي‪، (2004 )،‬اﻟﺒﻨﻮك ﻟﻜ وﻧﻴﺔ"‪ ،‬ﻣﻠﺘﻘﻰ اﳌﻨﻈﻮﻣﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ا ﺰاﺋﺮ ﺔ‪ -‬واﻗﻊ وآﻓﺎق اﻟﺸﻠﻒ ‪ ،‬ص‪.226 :‬‬
‫‪ -10‬ﻣﻘــﺪم ﻋﺒ ـ ات‪ ،‬ﻣﻴﻠــﻮد ز ــﺪ ا ـ ‪ ،(2005) ،‬ﻃﺮ ﻘــﺔ ﺟــﻴﻤﺲ وﺗﻮﺟﻴــﮫ ﻧﺤــﻮ داء اﳌﻤ ـ ـ اﻟﻘــﺮارات ـ ﻇــﻞ إدارة ﻣﺨــﺎﻃﺮ اﻟﺜــﻮرة ﻟﻜ وﻧﻴــﺔ‪ ،‬اﳌــﺆﺗﻤﺮ‬
‫اﻟﻌﺎﻟ اﻟﺪو ﺣﻮل داء اﳌﺘﻤ ﻟﻠﻤﻨﻈﻤﺎت وا ﻮﻣﺎت‪ 15-14،‬ﻣﺎرس‪ ،‬ورﻗﻠﺔ ‪.،‬‬
‫‪ -11‬اﳌﺮﺳﻮم رﻗﻢ ‪ 03/95‬اﻟﺼﺎدرﺑﺘﺎر ﺦ ‪1995 /07/10‬اﳌﺘﻀﻤﻦ ﺗﺄﺳ ﺲ و ﺎﻟﺔ اﻟﻘﺮض اﻟﺸﻌ ا ﺰاﺋﺮي ﺑ ج ﺑﻮﻋﺮﺮ ﺞ‪.‬‬
‫‪ -12‬ﻟﻴﻨــﺪة ﺑــﻮزرورة‪ ،‬ﻣﺤــﺪدات ﺳــﻠﻮك اﳌﺴـ ﻠﻚ اﺗﺠــﺎﻩ ا ﺪﻣــﺔ اﳌﺼــﺮﻓﻴﺔ ‪ -‬دراﺳــﺔ ﺣﺎﻟــﺔ ﺑﻨــﻚ اﻟﻘــﺮض اﻟﺸــﻌ ا ﺰاﺋــﺮي و ﺎﻟــﺔ ﺑــﺮج ﺑــﻮﻋﺮ ﺮ ﺞ‪ ،-‬رﺳــﺎﻟﺔ‬
‫ﻣﺎﺟ ﺴﺘ ﻏ ﻣ ﺸﻮرة‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺒﻠﻴﺪة‪ ،2010،‬ص ص‪126 -125 :‬‬

‫‪85‬‬