保險中介人資格考試

一般保險考試

研習資料手冊
2022 年版
 序言

本研習資料手冊是根據「一般保險考試」的範圍對各章節的不同要求而編寫的。
而考試也將以這些材料為基礎進行。我們在每一章結束處，都有一些模擬試題，從而
給你提供更深入的指導。

對 一 般 保 險 實 務 的 某 幾 方 面 作 出 了 描 述 之 後，本 手 冊 轉 載 了 一 些 真 實 的 一 般 保 險
賠案。它們的作用主要是協助大家對本課題的理解，並提高學習興趣。在個案中的決
定或判決是基於特定事實而作出的，包括有關保險單中實際採用的措詞。 這些個案有
部分是經由當時的保險索償投訴局（現為保險投訴局﹝投訴局﹞）判決的，其餘個案
則屬於沒有經過當時的保險索償投訴局判決而最終由索償人與有關保險人自行解決
的索償爭議。值得留意的是：保險投訴局屬下的保險索償投訴委員會（投訴委員會）
獲該局的《公司章程》賦予權力，裁決時毋須死硬詮釋保單條款。

但 須 指 出 的 是，單 靠 本 研 習 資 料 手 冊 並 不 能 使 你 成 為 一 名 合 資 格 的 從 業 員 或 保 險
專家。它只是對一般保險這個課題作一個初步的介紹，並作為保險中介人資格保證的
一個練習。

我 們 希 望 本 手 冊 能 成 為 一 份 考 生 準 備 考 試 時 值 得 信 賴 的 參 考 資 料。雖 然 我 們 在 編
寫時已力求完美，但錯漏仍是在所難免的。所以在必要時，你還須參閱相關法例或向
專業人士諮詢。今後我們將重版本手冊以更新及改良其內容，我們很希望得到你的反
饋意見，以便在再版時加以修繕。

初版 ：1999 年 10 月
第二版 ：2001 年 6月
第三版 ：2005 年 1月
第四版 ：2008 年 6月
第五版 ：2018 年 8月
第六版 ：2022 年 6月

保險業監管局 1999 年，2001 年，2005 年，2008 年，2018 年，2022 年

未經保險業監管局許可，本研習資料手冊的任何部分均不得被翻印作出售或牟利之用。

i
 目 錄

章次 頁次

1 保險產品 1/1
1.1 汽車保險 1/2
1.1.1 私家車
1.1.2 電單車
1.1.3 商用車輛
1.2 健康保險 1/14
1.2.1 人身意外及疾病保險
1.2.2 醫療保險
1.2.3 自願醫保計劃（「自願醫保」）
1.2.4 醫療保險業務指引（指引 31）
1.3 組合保單及一籃子保單 1/32
1.3.1 家居保險
1.3.2 家傭保險
1.3.3 旅遊保險
1.3.4 商業保險組合保單
1.4 財產保險及經濟權益保險 1/39
1.4.1 火災及附加危險保險
1.4.2 財產「全險」保險
1.4.3 盜竊保險
1.4.4 玻璃保險
1.4.5 金錢保險
1.4.6 忠實保證保險
1.4.7 保證書
1.5 工程保險 1/51
1.5.1 鍋爐爆炸保險
1.5.2 機器損壞保險
1.5.3 建築工程「全險」保險
1.5.4 安裝工程「全險」保險

ii
 1.6 責任保險 1/53
1.6.1 僱主責任保險
1.6.2 產品責任保險
1.6.3 專業彌償保險
1.6.4 董事及高級管理人員責任保險
1.6.5 公衆責任保險
1.7 水險 1/62
1.7.1 海上貨物保險
1.7.2 船舶保險
1.7.3 遊艇保險
1.7.4 第三者風險保險的法定規定

2 核保及保單措詞 2/1
2.1 投保書及重要事實 2/1
2.1.1 重要事實及風險評估
2.1.2 實質危險及道德危險
2.1.3 投保書
2.1.4 取得重要事實的方法
2.2 核保程序 2/7
2.2.1 報價
2.2.2 投保書
2.2.3 發出暫保單、保險單及保險憑證
2.2.4 保費
2.2.5 保費徵款
2.3 保單措詞、條款及條件 2/13
2.3.1 保單及保單承保表
2.3.2 常用保單除外責任及條件
2.3.3 自負額、免賠額及起賠額的運用
2.3.4 保證、條件及陳述
2.3.5 通用、特定及業界除外責任
2.4 續保及取消 2/22
2.4.1 續保
2.4.2 取消條款怎麽運作

iii
3 理賠 3/1
3.1 有效索償或保險金要求 3/1
3.1.1 法律對有效索償或保險金要求的要求
3.1.2 無效索償或保險金要求
3.1.3 影響索償或保險金要求的保單條文
3.1.4 損失發生後被保險人的責任
3.1.5 文件證據
3.1.6 相關專業人員的職能
3.2 理賠 3/9
3.2.1 結清方式
3.2.2 理賠糾紛
3.2.3 保險投訴局﹝ 投 訴 局 ﹞

4 客戶服務 4/1
4.1 客戶服務及其重要性 4/1
4.1.1 客戶服務的重要性
4.2 保險公司的服務政策及操守守則 4/2
4.3 客戶服務標準及其實施 4/3
4.3.1 客戶服務標準的實施
4.4 保險公司的法律及規管責任 4/4
4.5 支付及收受回佣的法律後果 4/7

術語解釋 (i)-(xvii)
辭彙表
（按漢字筆畫排序） （一）－（八）
（按英文字母排序） (1)-(8)
模擬試題答案

- o – o – o -

iv
 應考須知

除 非 獲 得 豁 免，否 則 你 在 保 險 中 介 人 資 格 考 試 中 選 考 本 科 目 的 同 時 也 須 選 考「 保
險原理及實務」一科。雖然考試規則並沒有要求你先參加該科目的考試，但這種安排
卻明顯是合理的。該科目提供一項進修的基礎，其中很多專有名詞及概念，屬於本科
目的讀者假設已經掌握的知識。

我 們 希 望 你 注 意 不 同 章 節 在 考 試 中 所 佔 的 比 重。雖 然 所 有 章 節 均 應 認 真 學 習，但
下表仍列出了考試中屬於各部分的考題所佔的百分比以作參考。

章次 比重
1 46%
2 34%
3 10%
4 10%
總計 100%

v
1 保險產品
本章中，我們將學習一般保險中的主要業務類別。儘管沒有必要熟知
每 一 個 業 務 類 別 的 廣泛 課 題，但 是 對 於 專業 的 保 險 中 介 人 來 說，具 備 對 各 種
產 品 的 基 本 認 識 是 最好 不 過 的 。

必須留意，一般來説，就同一險種所採用的保單措詞和條款而言，保
險 人 之 間 存 在 着 不 同程 度 的 差 異。從 實 際的 角 度 出 發，我 們 在本 手 冊 中 謹 以
具 代 表 性 的 摘 要 形 式來 綜 合 說 明 各 種 業 務。而 對 於 精 確 的 保 單措 詞 及 保 障 範
圍，保險中介人應該具體地向保險人查詢。

另一方面，我們有必要再強調一次，本研習資料手冊是以保險中介人
素質保證計劃考試的範圍為依據，而它的內容深度足以協助你成功通過考
試。

在學習個別險種之前，我們先來溫習一下上述考試的核心課程 《保險
原理及實務》中所提到的下列三個題目，這將與本手冊以後討論的內容有
關：

(a) 保 險 的 分 類 (C l a s si f i c a t i o n o f In s u r a n c e )

某種有些時候也稱為功能法的保險分類法，主要是根據保險標的來進
行分類。這種分類方法將保險分為四類，而一般保險的保障範圍廣闊
到 可 以 包 括 這 四 類 的保 障 。 這 四 種 保 險 如下 ：

(i) 人 身 保 險 ( In s u r a n c e o f t h e P e r s o n ) ：「 人身 」 ( t h e p e r s o n ) 這個
詞 是 指 人 的 身 體 ，而非「 有 別 於 組 織 的 個人 」
，因 此「人 身 保 險」
的 標 的 是 人 的 生 命、肢 體 或 健 康，或 醫 療費 用。在 一 般 保 險 中，
這 類 業 務 包 括 人 身 意 外 保 險。

(ii) 財 產 保 險 ( In s u r a n c e o f P r o p e r t y)：有 關 保 險 標 的 包 括 各 種 實 物，
例 如 建 築 物 、 船 隻 、汽 車 等 。

(iii) 經 濟 權 益 保 險 ( In s u r a n c e o f P e c u n i a r y I n t e r e s t s ) ： 所 保 的 財務
權益渉及財富或未來收益的潛在損失。包括忠實保證、營業中
斷 （ 或 稱 後 果 損 失 、 災 後 損 失 ） 等。

(iv) 責 任 保 險 ( In s u r a n c e o f Li a b i l i t y)：這 是 承 保 因 致 使 第 三 者 死亡 、
身體受傷、引發疾病，或使他們的財產遭受損失或損害而應承
擔的法律責任。

(b) 財產保險的保障類別

一般保險中有許多險種都承保屬於或託管於被保險人（或稱受保人）
的財產所遭受的損失或損害。這類財產保險的保障範圍必屬下列其中
一項：

1/1
 (i) 指 明 危 險（ 或「指 名 危險 」）(Specified Perils or “Named Perils ”)：
它的意思是指，若要構成保單責任，發生了的損失或損害必須
由保單所指明的某種危險（即損失的原因或成因）作為近因而
引起的，比如火險保單中指明的閃電。索償人有責任證明損失
是 由 一 項 指 明 危 險 所導 致 的 。

(ii) 「 全 險 」（ 或 「 一 切 險 」） ( “ A l l R i sk s ” ) ： 只 要 不 在 除 外 責 任 之
列，任 何 可 能 的 風 險所 引 致 的 損 失 或 損 害都 受 到 這 類 保 單 承 保。
索償人只須證明發生了意外的損失，而不必指出它的具體原
因——比如，一個受貨物「全險」保單承保的收貨人，如 遭遇
受保貨物短交，他只須向保險人提交一份由承運人（或其他第
三者）簽發，足以證明該項損失的文件，而損失成因則不必提
及。之後，如要拒賠，保險人便有責任證明有關損失不屬於保
障範圍之內。

註：從 技 術 上 講，「全 險 」這 個 稱 號 是 不完 全 正 確 的，因 為 總有 一 些 風

險 是 除 外 的 （ 所 以 ， 此 詞 有 時 會 用 引 號 來表 示 ）。

(c) 基 本 風 險 ( Fu n d a me n t a l R i s k s )

簡單的說，基本風險基本上是這樣的：其成因並非一個個人甚至一群
個人有能力控制的，發生後會對數目龐大的人造成影響，因此往往被
設定為標準的保單除外責任。下面是一般保險中除外責任的一些例
子：

(i) 戰爭及相關風險（但海上保險中的水面戰爭險和航空保險中的
空 中 戰 爭 險 是 可 保 的）；

(ii) 核風險；及

(iii) 恐怖主義。

理 解 和 緊 記 上 述 ( a )項 至 ( c ) 項 的 內 容 是非 常 重 要 的。這 些 概念 將 在 本 手
冊 中 重 複 出 現 ， 但 我們 將 不 再 作 進 一 步 的解 釋 。

1.1 汽車保險

汽車保險的重要性主要是由於在香港道路上使用汽車必須按照法定要
求 購 買 汽 車 責 任 保 險。不 用 符 合 這 項 強 制汽 車 保 險 要 求 的 例 外情 況 是 存 在 的 ，
當 中 包 括：屬 於 政 府財 產 的 汽 車 正 由 獲 其 授 權 的 人 使 用，或 由已 向 庫 務 署 署
長 作 出 價 值 2, 0 0 0 , 000 港 元 的 繳 存 的 人 所擁 有 的 汽 車 正 由 該 車主 或 該 車 主 的
僱員駕駛。

我 們 將 要 檢 視 汽 車 保險 的 三 個 主 要 類 別：私 家 車、電 單 車 和 商用 車 輛 。
首 先 ， 讓 我 們 在 下 面探 討 一 下 它 們 之 間 的某 些 共 同 點 ：

1/2
(a) 基本目的和保障範圍

這 三 種 主 要 的 汽 車 保險 全 都 承 保第 三 者 ( T h i r d Pa r t y ) 責 任（ 保 障 範 圍
包 括 那 些 為 符 合 法 定要 求 而 必 須 承 保 的 法律 責 任 ） 、支 付 第 三 者申 索 人
的訟費及開支的法律責任、及在保險人的書面同意下招致的訟費及開
支。另外，保險人也可以用同一張保單就被保險人的汽車提供財產保
險 。 以 下 是 三 種 最 為人 熟 知 的 汽 車 保 險 保障 ：

(i) 純 第 三 者 責 任 保 險 保障 ( T h i r d P a r t y O n l y c o v e r ) ： 保 障 範 圍是
任何受保駕駛者（或任何乘客）對第三者造成死亡、受傷或財
產損害而應負的法律責任，而該等死亡、受傷或財產損害必須
由受保汽車導致的意外事故引起的，或由在與受保汽車有關連
的 情 況 下 導 致 的 意 外事 故 引 起 的，包 括 受保 汽 車 裝 卸「 貨 物」
（此
詞 可 包 括 運 往 新 居 的家 居 用 品 ）。

有 時 有 人 會 這 樣 問：「 誰 是 第 三 者？ 」雖然 責 任 保 單 經 常 採 用「 第
三 者 」一 詞，它 卻 往 往未 能 進 一 步 為 其 作 出 定 義，在這 種 情 況 下，
此詞相當可能會被闡釋為保險人和正向保險人索取彌償的人這
兩 人 以 外 的 任 何 人。以 下 有 趣 的 個 案 是 可能 發 生 的：當 保 單 持有
人 在 受 保 汽 車 上 作 為乘 客，而 他 的 妻 子 正在 駕 駛 該 車 時，意 外事
故 發 生 了，因 此 而 受傷 的 保 單 持 有 人 接 下來 向 其 妻 子 提 出 訴 訟並
且 得 直。如 果 這 位 太太 是 該 保 單 的 受 保 司機，她 有 權 以 自 己 的名
義 就 丈 夫 的 成 功 申 索向 保 單 索 取 彌 償 ， 儘管 他 是 保 單 持 有 人 。

(ii) 第 三 者 責 任 、 火 災 及盜 竊 保 險 保 障 ( T h i r d P a r t y, F i r e a n d T h e f t
cover)：保障 範圍是 上文(i)項中所述 的 責任保險 ，加上 承保 受
保 汽 車 遭 受 由 火 災 或盜 竊 引 起的 損 失 或 損害 的 財 產 保 險 。

註：保險 從 業 員 相 互溝 通 時，經 常 採 用「本 身 損 害 」( “ o w n d a m a ge ” )

一詞意指被保險人財產的損失或損害，尤其當涉及同時承保財損和第
三者責任的保單時。

(iii) 綜 合 保 險 保 障 ( C om pr e h e n s i v e c o v e r ) ： 市 面 上 的 汽 車 保 險 保障
中，這 是 保 障 範 圍 最廣 闊 的 一 種，包 括 了上 文 ( i ) 和 ( i i ) 項 中所述
的 保 險 保 障，而 受 保 汽 車 的 保 險 保 障 是「 全 險 」的。很 明 顯，綜
合 保 險 保 障 的 保 費 是最 高 的 。

(b) 「 法 令 」 保 險 ( “ A c t ” i n su r a n c e )

有 另 外 一 種 保 險 保 障，稱 為「 法 令 」 （ 或 純 法 令 ）保 險 保 障。這 個 名 稱
起 源 於 英 國 1 93 0 年的 《 道 路 交 通 法 令 》 ( R o a d Tr a ff i c A c t 1 9 3 0 )，它
制 定 了 當 時 對 強 制 汽車 保 險 的 要 求。這 些要 求 幾 乎 被 照 搬 到 香港 的《 汽
車 保 險（ 第 三 者 風 險）條 例 》( M o t o r Ve h i c l e s In s u r a n c e ( T h i r d P a r t y
R i s k s ) O r d i n a n c e ) （ 第 2 7 2 章） 裏 。

根據上述條例，必須就因在道路（包括私家路——位於完全或主要用
作 進 行 建 造 工 程 或 工 業 活 動 的 範 圍 內 的 私 家 路 則 除 外)上 使 用 汽 車 導
致或引起任何人死亡或身體受傷而承擔的法律責任購買保險，僱主責
任 和 合 約 上 的 法 律 責 任 則 除 外 （ 見 1 . 1 ( d) ( i i i ) ( 4 ) ）。 此 類 法 律 責 任 稱
1/3
 為 「 法 令 責 任 」， 而 僅 僅 承 保 法 令 責 任 的 保 單 稱 為 「 法 令 保 單 」， 而 非
「 條 例 責 任 」 及 「 條例 保 單 」。

在「法令」保險（在條例中稱為「第三者」保險）中，有以下三個重
點值得注意：

(i) 對於第三者的死亡和受傷的法律責任，最低要求的保險金額是
每次事故一億港元（實際上，這也是香港汽車保單的通常彌償
限 額 ( l i m i t o f i n d em n i t y) （ 或 責 任 限 額 ( l i m i t o f l i a b i l i t y) ）。 對
第 三 者 造 成 財 產 損 害 的 法 律 責 任 不 屬 於 強制 保 險 的 範 圍 。

(ii) 「第三者」一詞總是有雙重含義。條例中「第三者」風險僅指
對 死 亡 、 受 傷 應 負 的法 律 責 任 。 另一 方 面，「 第 三者 」 汽車 保險
單除了承保死亡和傷害的法律責任以外，還承保對第三者造成
財 產 損 害 的法 律 責 任。

(iii) 純 法 令 保 險 保 障 已 經很 難 在 市 場 上 找 到 了 。

(c) 無 索 償 折 扣 ( N o Cl a i m D i s c o u n t )

汽車保險有一個非常重要，也幾乎是最為獨特的特徵，就是如果被保
險人在剛過去的保單年度中沒有任何索償，那麽保險人便會對續保年
保 費 給 予 稱 為 無 索 償 折 扣 ( N o C l ai m D i sc o u n t ( N C D ) / C l a i m F r e e
D i s c o u n t ) 的 累進 折扣，以 鼓 勵 安 全 駕 駛。不 同 的 保 險 人 是 可以 採 用 不
同的無索償折扣表的。私家車的典型無索償折扣表是這樣的：第一年
的 無 索 償 記 錄 可 賺 取 無 索 償 折 扣 2 0 %，第二 年 為 3 0 %，依 次 類推，而
連 續 五 年 的 無 索 償 記錄 將 無 索 償 折 扣 累 進到 最 高 的 6 0 %。對 於其 他 類
別 的 汽 車，折 扣 表 相當 可 能 從 1 0 % 開 始，經 過 連 續 三 年 的 無 索償 記 錄
後提升到最高的 30%。關於無索償折扣制度，須注意下述一些特點：

(i) 原先這個制度的英文名稱 為“ No Claims Bo nus ”(NCB)，技術

上，這種講法不太準確，因為獎金(bonus) 是指額外收取的金錢 ，
而無索償折扣則表示來年應 付 保費的折 扣 ，所以意思更 為準 確 。

(ii) 對 私 家 車 而 言，無 索償 折 扣 以 所 謂 「 折 扣回 減 機 制 」(s t e p - b a c k

s y s t e m ) 運 作 一 次索 償 不 一 定 會 撤 銷 來年 的 折 扣 。 舉 個 例 子，
如果在某個保單年度中所享用的折扣屬於四年的相應折扣率
（ 即 5 0 % ），而 當 年發 生 了 一 次 索 償，那麽 續 保 時 的 折 扣 率 便會
被 調 低 至 2 0 % 。 另外 假 設 上 述 相 應 折 扣率 （ 即 5 0 % ） 加 上當 年
兩 次 或 兩 次 以 上 的 索償，或 較 低 的 折 扣 率（即 2 0 %、3 0 % 或 40 % ）
加上當年一次的索償，均表示在續保時再沒有折扣優惠，因此
須 要 猶 如 首 次 投 保 人一 樣 ， 重 新 賺 取 折 扣。

(iii) 對其他種類的汽車而言，一次索償已足以撤銷來年的無索償折
扣，必須在新的一年內沒有提出過索償方可重新獲得最低的折
扣率。

(iv) 因 為 無 索 償 折 扣 並 非一 項 「 無 過 失 折扣 」， 因 此 ， 就算 某 項 保險
索償並不涉及被保險人的過失，有關折扣回減基制將如常運
作。
1/4
 (v) 汽車險保險人 普遍願意延續 從其他保險人轉 過來的 無索償折扣，
即是說，如果某個保單持有人向 別的保險人購買來年的保險的話，
來年的保險人是會承認他在之前的保單下賺取的無索償折扣
的。

(d) 共同除外責任

所有類型的汽車的保單，均對保險保障設置某些重要的限制，即在任
何 下 列 情 況 下 都 不 提供 任 何 描 述 的 保 險 保障 ：

(i) 在 指 明 的 受 保 地 理 區域 ( G e o gr a p h i c a l A r e a ) （ 一 般 為 「 香 港 地
區 」） 之 外 發生 的 意外 事 故 。

(ii) 未 能 依 照 受 保 汽 車 使用 限 制 ( Li m i t a t i o n s A s To T h e U s e O f T h e
Ve h i c l e ) 的 規 定 使 用受 保 汽 車。汽 車 的 用途 是 個 釐 定 保 費 的 重要
依 據，因 此，如 果 某張 保 單 規 定 了 受 保 汽 車 只 能 作 社 交、家 事及
娛 樂 之 用，但 該 車 卻在 遇 上 意 外 事 故 時 被用 作 的 士，這 意 外 事故
是不保的。

(iii) 某 些 基 本 風 險 或 高 危風 險（ 除 非 因 有 必 要符 合 強 制 保 險 規 定 而提
供 相 關 保 險 保 障 ）：

(1) 戰爭及類似風險。

(2) 恐怖主義行為。

(3) 核 武 器 材 料 和 輻 射 風險 。

(4) 合 約 附 加 的 責 任 (C on t r a c t u a l Li a b i l i t y) ， 此 詞 常 用 於 責
任 保 險，意 指 根 據 保單 索 取 彌 償 的 人 已 在某 項 協 議 中 同 意
承 擔 的 法 律 責 任，而 這 項 法 律 責 任 是 不 可能 在 沒 有 這 項 協
議 的 情 況 下 產 生 的 。（ 舉 例 說 明 ： 假 使 一 位 男 士 為 了 說 服
他 的 女 朋 友 乘 坐 他 的新 跑 車，承 諾 如 果 她在 車 上 受 傷，他
會 不 管 有 沒 有 法 律 責任 而 向 她 作 出 彌 償，再 假 使 她 真 的 在
車上受傷而有關意外事故完全是由一名第三者的過失引
致 的；在 這 種 情 況 下，他 要 不 是 曾 經 訂 立了 上 述 的 彌 償 協
議，就 可 以 避 免 就 她的 損 傷 承 擔 法 律 責 任。這 種 法 律 責 任
屬 於 「 合 約 附 加 的 責 任 」。 另 一 方 面 ， 如 果 他 有 份 因 疏 忽
而 造 成 他 女 朋 友 的 損傷，為 此 須 對 她 承 擔的 那 部 分 法 律 責
任 與 該 項 彌 償 協 議 扯不 上 關 係，故 此 不 會 構 成「 合 約 附 加
的 責 任 」。 ）

註：當 八號 或 八 號 以上 熱 帶 氣 旋 警 告 信 號發 出 後，我 們 可
能 會 聽 到 這 樣 的 評 論：任 何 繼 續 在 路 上 行駛 的 汽 車 將 會 自
動 暫 時 喪 失 汽 車 保 險保 障。其 實，明 文 禁止 在 颳 颱 風 時 使
用 汽 車 並 非 汽 車 保 險的 普 遍 做 法。儘 管 如此，一 個 不 能 排
除 的 可 能 性 是，特 定保 險 人 或 會 辯 稱 某 受保 汽 車 遇 上 意 外
事故的情況正表明被保險人已違反了規定採取合理措施

1/5
 以 保 障 該 車 免 受 損 失或 損 害 的 那 項 常 用 保單 條 件。根 據 法
律，保 險 人 如 要 成 功行 使 此 項 保 單 條 件，他 相 當 可 能 須 要
證 明 該 據 稱 違 反 構 成了 魯 莽 行 為。這 是 基於 沒 有 保 險 意 圖
不賠由被保險人的不小心或疏忽行為造成的索償這麽一
個 司 法 推 定 而 推 出 的。話 說 回 來，的 確 有些 承 保 商 業 汽 車
的保單明文禁止在八號或八號以上熱帶氣旋警告信號生
效 時 使 用 受 保 汽 車 的。

(iv) 由「 受 保 司 機」以 外的 任 何 人 駕 駛。
「 受保 司 機 」一 般 被 定 義為 ：

(1) 被 保 險 人、任 何 經 其指 令 或 允 許 的 駕 駛 者，或 任 何 在 保 單

承 保 表 中 指 名 為 「 受保 司 機 」 的 人 士 。

(2) 他們必須持有駕駛該 輛 汽車的執照，或曾經持有該類執照，

而且 沒被取消 持有或取得 該類執照的資格。 （較後的句子：
「或曾經持有……」 的意思指， 即使某 人 的駕駛執照 僅僅
是 過了 期但 沒被當局 取消， 他仍 能成為受保司機的 。

註 ： 受 保 司 機 可以 是指 名 司 機 （ 或 稱「 記名 駕 駛 者 」） 或 非 指名
司 機 （ 或 稱 「 不 記 名駕 駛 者 」）。

(v) 任何受保司機開車時：

(1) 違 反 了 禁 止 酒 後 駕 駛的 法 令 ;

(2) 在 其 呼 氣 、 血 液 或 尿液 中 的 酒 精 比 率 超 出法 定 上 限 ； 或

(3) 違 反 了 提 供 呼 氣、唾液、血 液 或 尿 液 樣 本作 測 試 或 分 析 之
用 ， 或 進 行 任 何 其 他相 關 測 試 的 法 定 要 求 。

(e) 釐定保費的共同因素(common rating features)

個別的因素可能會影響某種特定的風險的保費， 但作為一般的原則，
香 港 的 汽 車 保 險 費 相當 可 能 是 基 於 下 述 因素 釐 定 的 ：

(i) 保 障 種 類 及 任 何 額 外保 險 利 益 。

(ii) 引擎馬力／承載能力：引擎的汽缸容量（或商用汽車的承載能力）
將直接影響風險的大小，進而影響保費的高低。

(iii) 汽 車 價 值 （ 如 還 需 本身 損 害 保 險 保 障 ）。

(iv) 汽車的用途：以私家車為例，廣泛地用於商業用途的話，風險
會 高 於 僅 用 於 社 交 、 家 事 及 娛 樂 用 途 的 情況 。

(v) 汽 車 的 物 理 特 徵 : 車齡 、 是 否 屬 於 高 性 能汽 車 等 。

(vi) 經常司機（即將會經常駕駛受保汽車的人士）的詳細信息（年
齡 、 駕 駛 經 驗 、 意 外事 故 記 錄 等 ）。

1/6
(f) 保 單 自 負 額 ( e x c e s s es )

自負額（也稱免賠額(deductible)）是指一項訂明的金額，每次損失
中的該金額或以下的金額是不受保的。通常應用在財 產保險中（即被
保 險 人 擁 有 的 汽 車 的保 險 ）
。如 果 自 負 額 為 兩 千 港 元，而 受 保汽 車 的 損
害金額為一萬二千港元，則被保險人只能獲保單賠償一萬港元。有時
候，自負額會指定為每次損失的某個比率，並設有最低數額。

自負額可以是自願性自負額（也就是被保險人為了換取保費折扣而自
己要求的）或是無選擇自負額。而無選擇自負額又可細分為承保自負
額 ( u n d e r w r i t i n g ex ce s s ) （ 即 核 保 人 為 針 對 有 關 風 險 的 某 個 不 良 核 保
因素而施加的自負額，保費不會因此而降低）和標準保單自負額（即
一 項 適 用 於 同 一 業 務類 別 内 的所 有 保 單 的自 負 額 ） 。標 準 自負 額的 特 點
是：

(i) 如果除了標準自負額以外，還有自願性自負額及／或承保自負
額 同 樣 適 用 於 特 定 索償 項 目 的 話 ， 它 們 是累 計 的 。

(ii) 它們不會降低保費。

(iii) 它們可能按某些特點（司機的年齡、汽車停泊期間内遭受損害
等）而適用，或者旨在消除小額索償或為使被保險人自己也要
承 擔 意 外 事 故 帶 來 的損 失 。

(g) 「 使 若 干 條 款 無 效 及 有 權 追 回 款 項 」 條 款 ( “ Av o i d a n c e of C e r t a i n
Te r m s a n d R i gh t of R e c o v e r y ” C l a u s e )

根 據《 汽 車 保 險 ( 第三 者 風 險 ) 條 例 》
（第 2 7 2 章 ）的 規 定，凡為 施 行 該
條例而發出的保險單內載列任何條件，訂定如在引致可根據該保險單
提出申索的事故發生後，某些指明事情獲得辦理或沒有辦理，便不會
根據該保險單產生法律責任，或已如此產生的法律責任即告終止，則
該條件對任何適用強制汽車保險相關規定的申索並無效力。上述指明
事情中最常見的是，被保險人未能向保險人作出意外事故報告，或被
保險人尚未取得保險人的書面同意以前即以任何方式向第三者承認法
律責任。

另 外 ， 凡 已 根 據 該 條例 的 第 6 ( 3 ) 條 發 出 保險 證 書 ， 而 該 保 險 單看 來 是
參 照 任 何 該 條 例 指 明的 事 項 — — 包 括 駕 車者 的 年 齡、身 體 或 精神 狀 況；
該車的狀況；該車的馬力或價值；該車的使用時間或使用區域範圍等
等——對該項保險予以限制者，則該等限制對強制投保的法律責任並
無效力。

該條例同時提供相關舒緩：在保險人付了一筆款項，但若非任何上述
法定條文產生了效力，保險人就不必承擔支付該筆款項的法律責任的
情況下，該條例容許保險人向被判須對相關第三者承擔法律責任的人
追討該筆款項。為了保護或強調此類及類似的追討權利，保險人普遍
地在各自的汽車保單內加入一項名為「使若干條款無效及有權追回款
項」條款的條文。此項條款也適用於保險人因應他與香港汽車保險局
之 間 的 任 何 協 議 而 須 支 付 第 三 者 的 情 況 （見 下 文 2 . 2 .5 ( a ) ）。
1/7
(h) 保險憑證的重要性

在汽車保險中，保險憑證——於上述條例中稱為「保險證書」——有
其獨特的重要性。一張保險單如需就上述條例而言產生效力，保險人
必 先 以 訂 明 格 式 發 出保 險 證 書 。 假 設 某 保險 人 於 2 0 1 7 年 4 月 2 日 簽
發 了 一 張 2 0 1 7 年 4 月 1 日 起 保 的 年 度 保單 連 同 保 險 證 書 ； 雖然 保 險
人 從 2 0 1 7 年 4 月 1 日 開 始 提 供 保 險 保 障的 意 圖 是 明 顯 不 過 ，但 是 ，
當 天 在 路 上 對 受 保 汽車 的 任 何 使 用，在 技術 上 即 屬 違 反 該 條 例的 行 為，
會帶來刑事後果的。儘管如此，即使被保險人其後就如此的使用被根
據該條例裁定犯了罪，並且招致了第三者責任，這並不構成保險人拒
絕給被保險人履行合約諾言的原因。在暫不考慮上述假設情況的前提
下，我們 必 須 注 意，要是 給 汽 車 保 險 證 書 寫上 比 真 實 為 早 的 簽 發日 期 ，
可 能 構 成 該 條 例 下 的「 證 書 的 偽 造 」 罪 行。

保險證書在汽車保險中的另一項重要性是這樣的，但凡有保單被取消
或推翻後，保險人會盡力追回任何已發出的相關保險證書，從而避免
須就被保險人在保險保障終止後發生的路上意外事故中對受害者所承
擔的法律責任，根據該條例的規定代其付款。另一方面，被保險人必
須 按 照 條 例 的 規 定 ，於 保 險 註 銷 生 效 起計 7 天 內 向 保 險 人 交回 證 書 ，
或 在 證 書 已 遺 失 或 銷毀 的 情 況 下 作 出 法 定聲 明 以 表 明 此 事 。

1 . 1 . 1 私 家 車 ( Pr i v a t e Ve h i c l e )

這 種 保 險 保 障 具 有 以下 特 點 ：

(a) 基本目的和保障範圍

就汽車保險而言，一輛汽車是否屬於「私家車」是按它的使用
而非構造來界定的。私家車保單一般把「受保汽車使用限制」
訂明為：該車只能用於社交、家事及娛樂目的，或用於被保險
人的業務或專業之上；不得用來出租或取酬、參加比賽…或用
於任何與汽車銷售行業有關連的目的。很有趣，在某個真實個
案中，一位車主每天開車送幾個鄰居上班，並以他們分擔部分
燃料開支作為回報；案中法院判定，就他的汽車保險而言，此
屬 「 把 車 用 作 取 酬 之用 」 的 行 為 。

綜 合 私 家 車 保單 的 保障 範 圍 基 本 上 如 下 ：

(i) 受 保 汽 車 的 損 失 或 損害（ 本 身 損 害 ）：這種「 全 險 」範 圍

的財產保險，承保被保險人的汽車，及屬於該汽車並於
遇事時在其上的配件和零件，並以該車遭受損失或損害
時的合理市價為彌償上限。另外，典型的保單承諾於汽
車因任何受保損害而不能動的情況下，支付為保護該車
及將它移至最近的修車商而招致的合理開支，以及於修
理完成後把它送到被保險人的地址所需的合理開支，上
限 相 等 於 協 定 修 理 費的 比 如 2 0 % 。 保 單相 當 可 能 同 時 容
許被保險人自行決定修理事宜，但須受一項指明「授權
修理限額」 （比 如 1 , 00 0 港 元 ）和 幾個 其 他附 帶 條 件 的 限
制。
1/8
因應車輛防盜警報系統易於獲得，本身損害部分一般包
含某項責任出現前的先決條件，規定受保汽車必須安裝
獲許可的防盜警報系統，而該系統必須予以維修從而維
持良好狀況等等。

保 單 的 這 部 分 設 有 特定 的 除 外 責 任 ， 例 如：

(1) 後 果 損 失 ( C o ns e q u en t i a l l o ss ) （ 比 如 ， 當 受 保 汽
車 在 意 外 事 故 發 生 後正 在 進 行 修 理 時，租用 另 一 輛
汽車所需的費用。）

(2) 折 舊 、 損 耗 ， 以 及 電 氣 或 機 械 故 障 。（ 注 意 ： 視 乎
所 用 字 眼 而 定，所 除外 的 一 般 是 損 失 或 損害 本 身 ，
而 非 由「 折 舊 … … 」引 致 的 損 失 或 損 害，因 此，如
果 制 動 器 的 損 耗 引 致汽 車 碰 撞 而 被 毀，僅是 該 制 動
器 的 損 毀 不 獲 賠 償 。）

個案一 被保險人有責任就恢復原狀費用作出改善
分擔
受保汽車因意外事故遭受損害，保險人和被保險人協
定 73,000 港元的修理費，保險人要求被保險人承擔
1 0 , 0 0 0 港元 的 自 負額 和 1 3 , 0 00 港 元 的折 舊 額。被 保險
人 同 意 承 擔 自 負 額 ，但 卻 拒 絕 支 付 折 舊 額。

涉案汽車保單的除外責任條款訂明保險人毋須賠償折
舊額，由於受保汽車在意外事故發生的一刻已經用了
八年，保險人要求被保險人作出改善分擔，金額為新
零件費的 35%，並指出因為車齡八年的車輛的折舊率
通 常 為 5 0 % ， 所 以將 折 舊 率 定 為 35 % 實 在 已 經 非 常 優
惠。

投訴委員會留意到涉案的汽車保單屬彌償保單，即被
保險人因在意外事故中遭受損失而獲賠償的金額，必
須相等於令他回復到發生意外事故前那一刻所處的財
務狀況。由於新零件的壽命和性能明顯較原本已經使
用多年的零件為佳，所以保險人應該扣除折舊額或改
良費用，以便反映完成修理後的受惠情況。此外，投
訴委員會考慮過受保汽車的出廠年份和行車里數後，
認 為 保 險 人 將 折 舊 率定 為 3 5 % 實 屬 合 理。

鑒於案中保單具體豁免賠付折舊額，投訴委員會裁定
保險人決定拒絕賠償實屬恰當，被保險人須要按 35%
的 分 擔 比 率 部 分 承 擔改 良 汽 車 的 費 用 。

評論：折舊率的釐定是個辣手的問題，部分原因是不
存 在 一 個 受 各 方 一 致認 同 的 計 算 方 法 。

1/9
 (3) 受 保 汽 車 的 輪 胎 的 損害，除 非 該 車 的 其 他部 分 同 時
受損。

(4) 累 計 的 自 負 額。在 通用 自 負 額 之 上，還 有一 些 針 對

不 同 處 境（ 不 包 括 由火 災、自 燃、閃 電 或爆 炸 獨 立
地 導 致 的 損 失 或 損 害在 内 ）的 標 準 自 負 額，即 是 ：

(A) 不 指 名 司 機 ( Un n a me d d r i v e r ) 自 負 額 ：由
一名指名司機（在承保表中指名的駕駛者）
以 外 的 人 駕 駛（ 注意：正 在 駕 駛 的 必 須是 一
位受保司機，否則根本是不保的（見
1 . 1 ( d ) ( i v ) ））；

(B) 年 輕 司 機 ( You n g d r i v e r ) 自 負 額：正 在 駕駛

的是位年輕司機（一般定義為未滿二十五
歲 ）；

(C) 缺 乏 經 驗 司 機 （ 或 稱 新 牌 司 機 ）
( I n e x p e r i e n c e d d r i v e r ) 自 負 額 ： 正 在 駕駛
的 是 位 缺 乏 經 驗 司 機（ 一 般 定 義 為 尚 未 持有
有 效 的 駕 駛 執 照（臨時 駕 駛 執 照 除 外 ）達兩
年 之 久 的 人 ）；

(D) 停 車 自 負 額 ( Pa r k i n g E x c e s s / Pa r k i n g
D a ma g e E x c e s s ) ： 汽 車 停 放 時 發 生 的 損 失
或損害；

(E) 盜 竊 自 負 額 (T h ef t E x c e s s o r T h ef t L o s s
E x c e s s ) ： 盜 竊 引 致的 損 失 或 損 害 。

(5) 有 別 於 第 三 者 責 任 部 分 ，「 本 身 損 害 」 部 分 設 有 比
例 分 擔 條 件 ( p r o r a t a c o n t r i bu t i o n ) ， 而 非 免 分 擔
條 件 ( n o n - c o n t r i bu t i o n ) 。

(ii) 法 律 責 任（ 第 三 者 責任 ）：這 包 括 法 定 保 險 的 保障（ 通 常

是 法 定 最 低 額，即 每宗 事 故 一 億 港 元 ），以 及 第 三 者 財 產
損害責任的保障（私家車保單通常提供每宗事故二百萬
港 元 的 保險 保 障 ）。第 三 者 責 任 保 險 保 障的 對 象 是 ：

(1) 被保險人及任何其他受保司機；及

(2) 任 何 乘 客（ 例 如，因疏 忽 地 打 開 車 門 而 導致 意 外 事
故 ）。

適 用 於 這 部 分 的 特 定 除 外 責 任 包括 ：

(1) 提 出 索 償 的 人（ 例 如，其 中 一 名 受 保 司 機 ）如 果 同
時 還 受 其 他 保 單 承 保 ， 將 不 受 承 保 。（ 此 人 不 是 指
第三者索償人。）
1/10
 (2) 屬 於 僱 員 補 償 保 險 的保 障 範 圍 內 的 索 償。例 如，這
項 除 外 責 任 可 以 適 用於 以 下 情 況：在 一 次由 被 保 險
人 的 疏 忽 引 致 的 汽 車 意 外 事 故 中，被 保 險人 的 家 庭
傭 工 受 了 傷。就 算 沒有 一 份 有 效 的 僱 員 補償 保 單 ，
這 項 除 外 責 任 也 會 適用 。

(3) 屬 於 被 保 險 人 或 其 家庭 成 員 的 財 產，或 由被 保 險 人
或 其 家 庭 成 員 以 信 託形 式 持 有 的 財 產。這項 風 險 應
該 用 財 產 保 險 （ 而 非責 任 保 險 ） 來 處 理 。

(4) 任何適用的保單自負額（一般包括不指名司機自負額、
年輕司機自負額和缺乏經驗司機自負額——一概在第
三者財產自負額之上額外適用於第三者財產）。

(iii) 醫 療 費 用 (M e d i c a l e x p e n s e s ) ： 這 是 一 種 提供彌償的人身
保險，而非責任保險。它承保保單持有人 、 任 何 受 保 司 機
和受保汽車內的任何乘客任何人，因汽車意外事故而由
暴力、意外、外在和可見的方式直接遭受身體受傷後，
在與此受傷有關連的情況下合理地招致的醫療費用，但
相 當 可 能 須 受 約 幾 千塊 錢 的 每 次 事 故 限 額的 限 制 。

(iv) 人 身 意 外 保 險 利 益：任 何 指 明 年 齡 範 圍 內（ 比 如 1 8 – 7 0
歲）、於 受 保 汽 車 發生 意 外 事 故 時 正 在 駕駛 該 車 的 指 名 司
機，由 暴 力、意 外、外 在 和 可 見 的 方 式 導致 身 體 受 傷 後 ，
可 獲 付 為 相 關 類 別 身體 受 傷 指 明 的 金 額 。

(v) 保護無索償折扣：如果保險期間內的總索償額低於訂明
水平的話，相關索償將在計算下一年的無索償折扣時不
予以考慮，但獲保護的無索償折扣不能轉移到別的保險
人那裏。

(vi) 以 新 代 舊 （ 或 以 新 換 舊 ） (n e w f o r o l d ) 的 更 換 ： 如 果 受
保 汽 車 在 其 首 次 登 記後 的 1 2 個 月內 遭 受全 損，而 被 保 險
人又希望換一輛的話，保險人便會提供一輛相同品牌和
型號的替換車，而不扣減任何折舊，前提是在市場上能
找 到 如 此 的 新 車 ， 而其 他 相 關 附 帶 條 件 又得 以 符 合 。

(vii) 零 折 舊 修 理 費：如 果受 保 汽 車 在 其 首 次 登記 後 的 1 2 個月
內，因發生意外事故而需更換零件，保險人不會從受保
更 換 開 支 中 扣 減 折 舊， 但 須 受 其 他 幾 項 附帶 條 件 限 制 。

(viii) 更換擋風玻璃：如果受保汽車的擋風玻璃或窗戶玻璃意
外地破碎，但汽車其他部分並無受損，保單會在指明的
每 期 限 額 （ 比 如 5 ,00 0 港 元 ） 之 內 ， 支付 必 需 的 修 理 開
支或更換開支，無索償折扣則不受影響。實際上，此保
險保障讓保單持有人選擇不按照「本身損害」部分的條
款 （ 比 如 各 種 自 負 額條 文 ） 提 出 索 償 。

1/11
 (ix) 拖車服務：如果受保汽車因發生意外事故或本身的機械
故障而失去動力、不適合駕駛或不能安全地駕駛，並在
路邊處於無法修理的狀態的話，保險人會自費安排把該
車拖到由保險人指定的任何修車商或任何香港內的地方，
但 須 受 每 期 限 額 （ 比如 2 , 0 00 港 元 ） 限 制。

(x) 租車：如果受保汽車因發生意外事故而需在車房或工場
進行維修，或被盜，致使被保險人或指名司機無法使用
該 車 超 過 比 如 48 小時，保 單 會 支 付臨 時租 用 一 輛 相 同 品
牌和型號的替換車的合理開支，但須受自負額、每次事
故 兼 每 期 限 額 及 某 些其 他 條 件 限 制 。

(xi) 追討第三者服務：保險人會代表被保險人向疏忽的第三
者（如有的話）追討不保損失——也許因自負額條文的
運作而不保。

註： 1 只提供第三者責任保險保障的保單只包括上述
( i i ) 項。當 然，第 三 者 責 任、火 災 及 盜 竊 保 險 保 障，僅 僅
是火災及盜竊本身損害保險保障和第三者責任保險保障
的結合。

2 第三者財產損害責任限額二百萬港元，是可以
提 高 的 ，但 須 支 付 額外 的 保 費 。

(b) 其他特點

(i) 額 外 利 益 (E x t r a b e n e f i t s )：可 支付 額 外的 保 費 從 而 擴 大
保 險 保 障 的 範 圍 ， 如：

(1) 刪 除 保 單 的 某 項 除 外責 任 ， 例 如 暴 動 。

(2) 增 加 保 險 利 益 項 目，例 如 擴 展 人 身 意 外 保險 保 障 、
豁 免 第 三 者 財 產 損 害 自 負 額 （ 只 惠 及 指 名 司 機 ）、
廣 東 省 內 使 用 受 保 汽車 時 承 保「 本 身 損 害 」和 醫 療
費 用 等 。 不 同 的 保 險人 ， 有 不 同 的 具 體 安排 。

(ii) 折 扣 ( D i s c o u n t s )：除 了 無 索 償 折 扣 和自 願 性 自 負 額 以外
（ 見 上 文 ），用 同 一份 保 單 承 保 多 於 一 輛汽 車（ 在 此 安排
下，規定適用於第三者責任部分的彌償限額將猶如只保
一輛汽車的情況而不受影響）或受保汽車暫時停用了超
過 最 低 限 度 的 時 間 後， 也 可 以 獲 得 保 費 折扣 。

1.1.2 電單車(Motor Cycle)

與私家車保險相似，電單車保險也是為用於社交、家庭及娛樂用
途的私人擁有電單車而設的。然而，由於食品配送的普及，商用電單車
和小型電單車（如送薄餅的小型電單車）的 保險市場近年來表現出強勁
增 長 。 電 單 車 保 險 的保 障 範 圍 與 私 家 車 保 險 的 相 似 ， 不 同 之 處 如 下 ：

1/12
(a) 「 本 身 損 害 ／ 意 外 損害 」(O w n D a ma g e / A c c i d e n t a l D a ma g e ) ，
即 受 保 電 單 車 的 損 失或 損 害 。 有 兩 點 應 該值 得 注 意 ：

(i) 只有當整輛電單車被盜時才能構成有效的盜竊索償。僅是
電 單 車 的 配 件 被 盜 是不 會 受 到 承 保 的 。

(ii) 通常對受保電單車的任何損失或損害（因火災或盜竊引起
的 除 外 ）， 都設 有 標 準 自 負 額 。

(b) 第三者責任保險保障：承保乘客的法律責任這種做法並不普遍。
當然，給因導致乘客死亡或受傷而承擔的法律責任辦理保險，屬
法定的要求。

市 場 提 供 的 第 三 者傷 亡 責 任 保 險 的 責 任限額 以 法 定 最 低 限 額 每宗
事 故 一 億 港 元 作 準 ，而 第 三 者 財 產 損 害 責任 限 額 則 為 每 宗 事 故一
百 萬 港 元 （然 而 可 支 付 額 外 保 費 以 求 提 高限 額 ）。

(c) 醫療費用及人身意外保險利益：承保醫療費用的標準保單部分及
擴 展 人 身 意 外 保 險 保障 並 不 存 在 。

1.1.3 商 用 車 輛 ( C o mme rc i a l Ve h i c l e )

(a) 基本目的及保障範圍

只 要 稍 作 思 考 就 會 發現，屬 於這 一 類 別 的 汽 車 種 類 繁 多，從 的士 、
輕型貨車到巨型貨櫃車。除此之外，還有為數不少的為專門用途
而 特 別 製 造 或 改 造 的 汽 車 。 商 用 車 輛 保 單的 保 障 範 圍 概 述 如 下：

(i) 本 身 損 害 ／ 意 外 損 害 保 險 保 障 ( O w n Da m a ge / A c c i d e n t a l
D a m a ge c o v e r ) （ 受 保 汽 車 的 損 失 或 損 害 ）： 這 類 保 險保 障
的範圍相當可能是「全險」的，但多了一項不適用於私家
車或電單車保險保障的除外責任，就是由超載或過度使用
而造成的損害。

(ii) 第三者責任保險保障：這保障所適用的除外責任中有些是
不 適 用 於 私 家 車 第 三者 責 任 保 險 保 障 的 ：

(1) 汽 車 被 用 作謀 生 工 具（ 例 如 正 在 用 作 謀 生工 具 的 機 械
挖 土 機 ）， 除 非 屬 於 強 制 保 險 相 關 法 定 條 文 所 要 求 的
保 障 範 圍。（ 這 項 除 外責 任 條 款 稱 為「謀 生工 具 條 款 」 。）

(2) 食 物 中 毒 及 相 關 的 索償（ 如 汽 車 被用 作 流動 食 物 售
賣 處 ）。

(3) 汽 車 上 的 存 貨 及 指 明類 別 的 設 備 的 損 害 。

(4) 汽 車 的 震 動 或 重 量 對道 路、地 秤 或 它 們下面 的 任 何 其

他物件所造成的損害。

1/13
 (iii) 醫療費用：基本保單並不承保這些費用，但可支付額外的
保 費 以 求 獲 得 該 項 保險 保 障 。

(b) 特點

商 用 車 輛 的 種 類 過 於繁 多 ， 無 法 在 本 手 冊中 涵 蓋 相 關 保 險 的 各個
方 面 。 有 一 點 是 容 易理 解 的 ， 就 是 不 同 類型 的 汽 車 （ 例 如 的 士、
巴 士 、 小 型 和 大 型 的私 人 貨 車 ， 以 及 其 他各 類 專 門 車 輛 ） 有 很不
同 的 核 保 做 法 。 這 裏以 舉 例 的 方 式 指 出 一些 要 點 ：

(i) 責任限額：很容易在市場上買到的第三者傷亡責任保險保
障 的 責 任 限 額 為 每 次事 故 一 億 港 元（ 相 等於 法 定 最 低 限 額），
而第三者財產損害責任限額則為每次事故一百萬港元。這
些是為標準保單設定的保障限額，而後者責任限額可予以
提 高 ， 但 須 支 付 額外 保 費 。

(ii) 專 門 車 輛 (S p e c i al i z ed v e h i c l e s ) ： 有需 要對 面 對 不 尋 常 的
風 險 的 汽 車 （ 例 如 救護 車 及 殯 儀 車 ） 採 用特 別 的 條 款 。

( i i i ) 車 隊 保 險 的 定 價 ( Fl e e t r a t i n g ) ：「 車 隊 」 是 同 屬 一 個 車 主
或 管 理 人 的 多 輛 汽 車的 統 稱（ 可 能 至少 5 輛 ）。這 類 汽 車 包
括的士及大公司的汽車。這類風險的保險費一般是參照個
別 車 隊 的 經 驗 （ 而 非該 行 業 的 平 均 經 驗 ）來 釐 定 的 。

( i v ) 汽 車 行 業 風 險 ( M o t or Tr a d e r i sk s )： 從事 主 要 與 汽 車 有 關
的 業 務 的 人，諸 如 買賣 車 輛、修 理 車 輛、代 客 開 車、洗 車 、
救 援 拖 車 等 ， 對 保 險會 有 特 別 的 需 要 。 這 類 風 險 的 保 單 ，
稱為汽車行業保單，可能涉及在道路上使用汽車或處所風
險 ， 並 提 供 多 樣 化 的保 險 保 障 組 合 。

1.2 健康保險

健 康 保 險（ 或 稱 “ 意外 及 健 康 保 險 ” ）屬於「 人 身 保 險 」，因為 保 險 標
的 是 人 的 生 命、肢 體或 健 康。有 些 保 險 人透 過 他 們 的 人 壽 保 險部 門 來 提 供 這
種保險，但是這原本是屬於一般保險的業務範圍，在這手冊中也是這樣分
類。

1 . 2 . 1 人身意外及疾病保險(Personal Accident and Sickness Insurance)

(a) 基本目的及保障範圍

人身意外保險屬於意外保險中首先面世的主要險種，它起源於
早期鐵路上發生的意外事故不斷上升所引發的保險需求。經過
這麽多年，儘管其保障範圍已擴大了很多，但其基本的目的並
沒改變。早期的人身意外保單只承保身體受傷所引致的死亡或
殘疾，而後來出現的人身意外及疾病保單的承保範圍加入了疾
病所引致的殘疾——人身意外及疾病保險更詳細的資料可見於
1.2.1(e)(ii)。
1/14
人身意外保險保障可以在下面三個主要項目之下加以描述，各
項均以受保人遭受訂明身體受傷作為保單責任的先決條件（見
1 . 2 . 1 ( b ) ( i ) ）：

(i) 整 筆 支 付 的 利 益 ( Lu m p s um b e n e f i t s ) ：顧 名 思 義 ， 因 意
外事故導致死亡或其他指明損傷時，將一次性支付款
項。

(ii) 按 周 計 算 的 利 益 (Wee k l y b e n e f i t s ) ： 這 些 是 針 對 暫 時 完
全 殘 疾 （ 傷 殘 程 度達 1 0 0 % 者 為 之 「 完全 殘 疾 」） 或暫 時
部 分 殘 疾（ 傷 殘 程 度 低 於 1 0 0 % ）的 定 期付 款。金額 按 周
計算，但通常在殘疾期間按月支付，並設最長付款期限
（ 比 如 1 0 4 個 星 期）。

(iii) 醫 療 費 用 ：可 獲 償 付的 醫 療 費 用 必 須 由「身 體 受 傷 」（ 見
下 文(b)(i)） 而 非 疾 病 導 致 ， 並 受 每 宗 事 故 賠 償 限 額 限
制。

對 上 述 ( i ) 和 ( i i ) 稍作引 申 ：

(1) 上 述(i)項中所指的補償，通常是按保單 内 某 個 指
明 金 額 （ 一 般 稱 為 主 要 保 額 ( P r i n c i p a l S um
In s u r e d / C a p i t al S u m ) ） 的 百 分 比 來 表 示 。 死 亡
會 得 到 1 0 0 % 的 保 險金 給 付，而 指 定 的 主要 損 傷（ 比
如 喪 失 雙 肢 體 和 完 全喪 失 視 力 等 ）的任 何一 項 同 樣
會 得 到 1 0 0 % 的 保險金 給 付。不 構 成 任 何上 述 指 定
主 要 損 傷 的 完 全 （ 及 ） 永 久 殘 疾 ( To t al ( a n d )
p e r m a n e n t di s a b l e m e n t ) （ 可 定 義 為 完 全 並 永 遠
無 能 力 從 事 受 保 人 按其 所 受 或 所 獲 教 育、培 訓 或 經
驗 而 合 理 地 適 合 從 事的 任 何 職 業 的 狀 態）也 會 得 到
100%的保險金給付。較為輕微的永久性傷害，所
得 的 保 險 金 給 付 百 分率 較 低，例 如 喪 失 一隻 眼 睛 的
視力的保險金給付百分率為 50%，而喪失一截手
指 的 保 險 金 給 付 百 分率 為 5 %。保 單內 的利 益 表 可
能 有 相 當 詳 細 的 規 定。

(2) 不同數額、按周計算的利益適用於暫時完全殘疾
( Te m p o r a r y t o t a l d i s a b l e m e n t ) 和 暫 時 部 分 殘 疾
( Te m p o r a r y p a r t i a l d i s a b l e m e n t )，而 這 裏說 的「 殘
疾 」必 須 是 就 受 保 人的 通 常 職 業 而 言 的 殘疾；其 他
的 保 單 可 能 會 用 比 如「 任 何 職 業 」作 為 替 代 保 單 措
辭。

1/15
個案二 暫時完全殘疾和暫時部分殘疾適用不同的
利益金額
被 保 險 人 是 個 商 人，經 常 往 返 香 港 和 内 地，1 9 98 年 1 0
月在工作時不慎跌倒，導致背部受傷，腰椎掃描證實
腰 椎 間 盤 突 出 。 1 999 年 1 月 在 上 海 一 家醫 院 接 受 椎 間
盤 切 除 手 術，主 診 醫生 們 分 別 在 1 99 9 年 4 月 及 6 月 發
出的醫療報告指出他的右大腿和左腳指仍然疼痛／麻
痺 ， 無 法 長 途 步 行 ，「 醫 生 證 明 書 」 也 證明 他 在 1 9 9 9
年 7 月 15 日 前 無法從 事 任 何 工 作 。
保 險 人 已 經 給 付 了 15 9 天 的 「 暫時 完 全殘 疾 」 利 益 ，
但 當 得 知 被 保 險 人自 1 9 9 9 年 5 月 1 5 日 起 已 回 復 四 分
之三的正常活動能力後，認為他的情況不再影響執行
職務，所以決定自該日起被保險人只能獲給付「暫時
及部分殘疾」利益。
對於有關受傷是否令被保險人無法執行他的任何職
務，被保險人的主診醫生和保險人的顧問醫生之間存
在意見上的分歧。投訴委員會認為被保險人的主診醫
生應比較清楚被保險人的健康狀況，因此比較重視他
們的意見，裁定被保險人在 1999 年 5 月 15 日至 7 月
1 5 日 期 間 ， 應該 繼續 獲 給 付 「 暫 時 完 全殘 疾 」 利 益 。
評論：由於人身意外保單一般會就暫時完全殘疾和暫
時部分殘疾提供不同的利益金額，斷定受保人所遭受
的 是 屬 於 其 中 的 哪 種是 重 要 的 。

個案三 暫時完全殘疾和暫時部分殘疾適用不同的
利益金額
被保險人因電單車交通意外事故而上肢遭多處骨折及
擦 傷 皮 膚 ， 獲 醫 生 簽發 1 2 2 天 的病 假 紙 。
保 險 人 給 付 1 00 天「暫 時 完 全 殘 疾 」利 益及 2 2 天「 暫
時部分殘疾」利益，但是被保險人不滿給付金額，認
為 保 險 人 應 該 全 數 給付 1 2 2 天 的 「 暫時完 全 殘 疾 」 利
益 ， 有 關 的 差 額約 6 ,4 0 0 港 元 。
投訴委員會留意到有關的物理治療報告指被保險人在
首 1 0 0 天 病 假 期間， 接 受 了 十 次 物 理 治療 ， 病 情 大 有
起色，但是被保險人沒有繼續接受治療。由於被保險
人 的 情 況 轉 好 ， 投 訴委 員 會 同 意 其 後 2 2 天 病 假 期 間 ，
他理應可以執行冷氣機維修員的部分職務，因此認為
保 險 人 就 最 後 22 天病 假 按「 暫 時 部 分 殘疾 」的 標 準 給
付 被 保 險 人 屬 公 道 和合 理 。
評論：由於人身意外保單一般會就暫時完全殘疾和暫
時部分殘疾提供不同的利益金額，斷定受保人所遭受
的 是 屬 於 其 中 的 哪 種是 重 要 的 。

1/16
 個案四 暫時完全殘疾和暫時部分殘疾適用不同的
利益金額
被保險人在家中滑倒並撞向洗滌盆，挫傷了薦骨部
位，獲 發 1 3 天病 假。保 險 人 給 付 八 天 暫時 完 全 殘 疾 利
益及五天暫時部分殘疾利益，但是被保險人對此並不
滿 意，認 為 保 險 人 應該 悉 數 給 付 13 天 暫時 完 全 殘 疾 利
益。
投訴委員會得悉被保險人並無骨折，神經沒有受損，
也沒有出現癒合併發症。由於被保險人是自僱的公司
董事，工作主要屬文職性質，投訴委員會考慮到被保
險人的受傷性質、嚴重性和複雜程度，認為她可以在
受 傷 八 天 後 執 行 部 分職 務 。
由於被保險人最後五天病假期間的情況，只符合保單
內暫時部分殘疾的定義，而非暫時完全殘疾的定義，
投 訴 委 員 會 裁 定 保 險 人 的 給 付 決 定 屬 恰 當。
評論：由於人身意外保單一般會就暫時完全殘疾和暫
時部分殘疾提供不同的利益金額，斷定受保人所遭受
的 是 屬 於 其 中 的 哪 種是 重 要 的 。

(b) 限制及除外責任

(i) 意 外 的 身 體 受 傷 ( A c c i d e n t a l b od i l y i n j u r y) ： 保 單 可 能
規定必須「由意外、外在、暴力及明顯可見的方式純粹
地和直接地引起或導致的」等字句。限制較少的字眼可
能 去 掉「 外 在、暴 力及 明 顯 可 見 」，並 除了 意 外 的 身 體 受
傷之外還明確承保純粹由意外事故導致的食物中毒和氣
體中毒。

個案五 人身意外保單規定身體受傷須由意外事故
導致
一位婦人在切除顱咽管瘤後右眼失明，她認為這是不
幸的意外事故，於是根據她的人身意外保單要求給付
保 險 金 ， 卻 遭 保 險 人拒 絕 。
這個保險金要求的糾紛中一個關鍵的問題是：她的失
明是否由「意外事故」導致的。「意外事故」一詞在
保單裏被定義為：「由於不可預見及強加身上的意外
事故導致身體受傷」。婦人因為顱咽管瘤令雙目視力
受損，所以被轉介接受該手術。保險人認為在進行如
此複雜的手術前，她理應獲告知可能面對的風險，包
括失明。換句話說，她的失明應屬她已知的風險，而
非 不 可 預 見 及 強 加 身上 的 意 外 事 故 。

1/17
 投訴委員會考慮過所有已知事實後，認同該婦人的失
明並非由意外事故造成，而是手術前可以預見的後果
之 一 ， 因 此 支 持 保 險人 決 定 拒 賠 。
評論：為了限制受保身體受傷的範圍，每張保單通常
會 具 體 地 定 義 “ 意 外事 故 ” 一 詞 。

個案六 人身意外險的保險金索取人必須證明遭受
“意外的身體受傷”
在果汁店任職助理的被保險人在搬運大量甘蔗時扭傷
腰 椎 部 位 ， 並 因 背 部受 傷 而 獲 發 14 天 病假 。

保險人以被保險人的身體上沒有明顯瘀痕或傷口，加
上 X 光 檢 查 沒 有顯示 異 樣 為 理 由 ， 拒 絕 其 意 外 保 險 利
益給付的要求。

鑒於主診醫生的報告指出被保險人的腰椎位置赤紅、
僵硬和隆腫，加上由受傷引起的痛楚局限了被保險人
的腰椎活動能力，令他無法工作，投訴委員會相信這
些身體症狀和發現可被合理地視為明顯的傷痕。經過
再三考慮有關情況、受傷性質和嚴重程度後，投訴委
員會認為被保險人的背傷是由真正的意外事故引致
的，故 裁 定 被 保 險 人得 直，可 獲 發 1 4 天暫時 殘 疾 利 益。

評論：投訴委員會明顯地認為案中保單就“意外的身
體受傷”所要求的證據是“明顯的傷痕”，而這並非
一定是有傷口的傷。

(ii) 受傷／殘疾的定義：不同的保險人可能有不同的定義，
但 下 列 的 定 義 均 具 有代 表 性 ：

(1) 永久解作至少持續十二個月，而到其時仍不能合
理地希望會有進展。

(2) 喪失肢體解作手腕或足踝或其以上部位與身體的
分離，或如此定義的肢體永久喪失能力。

(3) 喪失視力解作有關的眼睛的所有視力受到了完全
的 、 不 可 恢 復 的 損 害。

(iii) 時間限制：受保死亡或殘疾必須發生在受傷後的十二個
月 之 內（ 或 另 一 指 明期 限 ）。當 然，特 殊情 況（ 例 如 陷 入
長 期 的 昏 迷 後 死 亡 ）或 會 得 到 同 情 的 考 慮。

1/18
(iv) 利益限制：

(1) 人身意外保單一般規定，一旦支付了保險金，從
索償相關意外事故的日期起至保單到期日止這段
期間內的保額（意指最高保單責任）會扣減相關
金額；當保額扣無可扣時保單便會中止，保費不
會 退。 保 單 可能 進 一步 規 定，計 算 個 別保險 利 益
（ 比 如 喪 失 一 隻 手 獲給 付 保 額 的 5 0 % ）時，會 採
用原來的保額。

(2) 如果同一意外事故導致了多於一項受保事件，計
算保險利益給付時只會以當中涉及最高給付額的
那項事件作準，受保人獲給付按周計算的保險利
益 後 死 亡 的 情 況 則 屬例 外 。

(v) 除外責任：

可分以下幾類：

(1) 基 本 風 險 ，比 如 戰 爭、 叛 亂 、 核 風 險 等 。

(2) 危險活動，例如作為乘客或車手參加賽車，作為
專業運動員參與體育運動，及飛行活動（作為付
費 乘 客 進 行 者 除 外）。

個案七 “冬季運動”一般屬人身意外保險的除外
責任
被保險人在本港某商場跟兒子一起溜冰時發生意外事
故 ， 導 致 左 脛 骨 和 腓骨 骨 折 ， 獲 發 67 天病 假 。

由於被保險人的受傷是因溜冰而起，因此保險人拒絕
給付住院現金津貼和殘疾津貼，所持理據是保單明確
豁免承保任何因參與冬季運動或冬季運動訓練而引致
的損失，或任何與參與冬季運動或冬季運動訓練相關
的損失。

雖然保單沒有對「冬季運動」下定義，但是投訴委員
會相信「冬季運動」泛指在雪上或冰上進行的運動。
因此，不論是在室內還是在室外溜冰，都屬於冬季運
動。

由於保單具體地豁免承保因參與冬季運動而引致的損
失，因此投訴委員會贊同保險人拒絕被保險人的給付
要求的決定。
評論：為冬季運動除外責任的目的，冬季運動不限於
實 際 在 冬 天 或 室 外 進行 的 運 動 。

1/19
個案八 騎電單車（不論直接或間接）屬人身意外
保險保障的除外責任
死者因交通意外事故而喪生；他當時是電單車上的乘
客。
某項保單豁免條款訂明：「不會賠償因為參與危險活動，
包括 （ 但不限於）...... 騎電單車...... ， 直 接或間接導致
或造成的意外死亡」。考慮到導致死者喪生的情況並非
在保單的保障範圍之內，保險人拒絕給付意外死亡利益。

死者的母親出示交通意外事故報告，以資證明兒子之
死是因為小巴司機疏忽所致，當時小巴司機一邊行
車，一邊使用手提電話。她強調兒子在發生意外事故
時 只 是 電 單 車 乘 客 ，並 非 參 與 危 險 活 動 。

雖然發生致命意外事故時死者只是電單車乘客，但是
投訴委員會仔細審閱過涉案的豁免條款後，認為應該
視電單車乘客為間接騎電單車。據此，投訴委員會贊
同 保 險 人 拒 絕 給 付 意外 死 亡 利 益 的 要 求 的決 定 。

評論：有些時候，保險人利用“直接或間接”一詞擴
大 某 些 除 外 的 出 事 成因 的 範 圍 。

(3) 違反社會原則的活動，例如自殺、蓄意令自己受
傷、酗酒或濫藥（服用由合格醫生開的藥則屬例
外 ）。

個案九 受傷必須由意外事故導致才能獲給付人身
意外利益
被保險人在群黨襲擊中受到多處刀傷，其後向保險人
要求意外保險給付。根據被保險人向警方提出的證
供，他前往肇事現場意圖拯救遭群黨襲擊的友人，並
在 拯 救 過 程 中 ， 遭 群黨 以 利 器 嚴 重 刺 傷 。

雖然保險人以導致被保險人受傷的原因及發生事故的
環境有違法規為理由，拒絕被保險人的要求，但是投
訴委員會則認為被保險人是在明知處境危險的情況
下，仍決定參與毆鬥。投訴委員會認為被保險人不難
想像到在毆鬥現場推撞暴徒的結果是自己會遭受襲
擊；事態發展一如想像，因此投訴委員會一致同意被
保險人的受傷並非意外事故所導致，而是其行動產生
的 必 然 後 果 ， 所 以 裁定 保 險 人 得 直 。

評論：受保人自身的故意行動導致受襲擊是他能夠預
見的，因此他的受傷不能納入由“意外事故” 導致的
受傷的範圍。
1/20
個案十 人 身 意 外 保 險 保 障 豁 免 承 保 “觸 犯 法 律 ”
任職貨車司機的被保險人在國內駕車，他駕駛的貨車
和另一輛汽車相撞，對方事後不顧而去，他則最後不
治。公安指出，死者沒有留意交通情況，行車時沒有
與前車保持適當距離，前車沒有合適的照明設備。公
安在報告中的結論是：死者須要為經濟損失負上七成
法 律 責 任 ， 其 餘 三 成則 應 由 失 蹤 司 機 負 責。
保險人拒絕給付意外死亡利益，所持理據是保單的某
項豁免條款（除外責任條款）具體地豁免承保所有因
直接或間接觸犯或企圖觸犯法律而造成的全部或部分
損失。
投訴委員會留意到，報告是由一些意外事故發生後才
抵達現場的公安人員撰寫的，而且並沒有任何目擊證
人或環境證供支持他們對死者的指控，再者也沒有任
何線索顯示公安人員如何得出上述結論。在這方面，
投訴委員會質疑公安報告的內容，也不完全確信它們
屬可靠和可供援引。
此外，就保險合約的相關法律來說，以下三項基本原
則適用於這宗個案：
1. 以文件記錄合約這個事實，表示立約雙方的原意
至關重要。
2. 如果條文出現兩個解釋，有違立約原意或令合約
形同虛設的解釋必須作廢；同樣道理，如果條文
出現兩個解釋，字面荒謬的解釋必須作廢，而取
用 較 廣 義 、 靈 活 和 合理 的 解 釋 。
3. 詮釋豁免條款時，必須與合約欲達致的目的或宗
旨相符。
涉案的保單屬人身意外保險單，其中一項條款是這麽
寫 的：「 .. . . . . 由外 在、暴 力 和偶 發 的 事 故直 接 並 同 任 何
其 他 原 因 無 關 地 造 成的 傷 患 . . . . . . 」。投 訴委 員 會 認 為 雙
方立約的原意是承保意外事故所引致的保險金要求，
即無法預料和並非蓄意造成的事故。投訴委員會採用
立約原意方法，把「觸犯法律」解釋為蓄意干犯刑事
罪 行 ， 而 並 非 僅 僅 違反 交 通 規 例 。
基於上述事實及推理，投訴委員會裁定保險金索取人
得 直 ， 可 獲 給 付 死 亡利 益 。
評論：投訴委員會以案中的事實為依據，採用立約原
意 方 法 （ 而 非 “ 字 面” 方 法 一 個 比較廣 泛 地 被 認 識
的合約解釋方法）來解釋有關的豁免條款。在普通法
裏面，法院認為自己是有權在它們覺得合適的情況下
採用這種方法。

1/21
 (4) 其他除外責任，例如分娩、懷孕、流產、因疾病
而 受 傷、（保 險 生 效前 ）已 患 疾 病 引 起 加重 或 加 速
的殘疾、在消防或持槍部門當值期間出事、履行
比受保人因承保與釐定保費的目的而被分配到的
職 業 風 險 類 別 還 要 高的 職 業 的 職 責 時 出 事 。

(c) 釐定保費的根據

多 種 個 別 的 特 點（ 如年 齡 ）可 能 會 影 響 核保 的 結 果，但 根 據 被保
險 人 的 職 業 計 算 保 費是 標 準 的 做 法。所 有職 業 將 會 按 潛 在 的 意外
風 險 來 分 為 幾 個 類 別— — 一 般 是 四 類。典型 的 轉 職 條 文 規 定，保
單生效時轉職的話，被保險人必須立即以書面形式告知保險人，
而 保 險 人 是 有 權 相 應地 調 整 保 費 或 保 險 利益 水 平，或 修 改 其 他保
單 條 款 的 。 如 果 兩 者 的 情 況 都 一 樣 （ 性 別 除 外 ）， 男 性 和 女 性 的
保險費率是相同的。

(d) 保額

或 許 可 以 購 買 一 個 或多 個 單 位（ 即 已 設 定 的 保 障 程 度 ）的 保 險保
障，而 每 個 單 位 都 附有 一 張 利 益 表。另 一種 做 法 是 為 不 同 類 型的
利 益 挑 選 個 別 的 保 額。從 法 律 角 度 來 看，由 於 每 一 個 人 對 自 己具
有無限制的可保權益，所以投保金額不受限制。然而在實務上，
如 果 保 額 遠 高 於 正 常 的 需 要，比 如 在 按 周計 算 的 利 益 金 額 高 於被
保 險 人 每 周 相 當 可 能賺 取 的 金 額 的 情 況 下，保 險 人 一 般 不 願 意提
供保險保障。

(e) 其他特點

(i) 團 體 保 單 ( G ro u p p o l i c i e s )：僱 主 可 能 替 員工 購 買 人 身 意
外 保 險，作 為 給 員 工的「 額 外 福 利 」。這類 保 單 的 保 障 範
圍可以僅局限於工作時間，然而較多的情況還是二十四
小 時 生 效。

(ii) 疾病保險保障：上面的論述幾乎僅針對純意外保險保障
而作出。疾病利益由人身意外及疾病保單承保，不過僅
限於由疾病導致的、針對受保人的通常職業而言的暫時
完全殘疾利益和暫時部分殘疾利益，於殘疾期間支付，
並 設 最 多 給 付 周 數（比 如 1 0 4 周）
。由 疾病 導 致 的 死 亡 不
在人身意外及疾病保單的承保範圍內，因為它被視為屬
於人壽保險的可保風險。由於女性的患病率高於男性，
女性的疾病保險保費一般較高。

註：傳統上，疾病保險保障與人身意外保險是互相結合的，但
目前在香港承保的人身意外保單中包含了疾病保險保障的可能
性不大。因此，香港的人身意外保單可稱為純意外保單
( A c c i d e n t s O n l y p ol i c i e s ) 。

1/22
 (iii) 其他保單：人身意外保險保障常常連同其他類型的保障
由 組 合 保 單 或 一 籃 子 保 單 提 供 （ 見 1.3）。 人 壽 保 險 單 往
往連同意外保險附約一起簽發。在一般保險中，某些保
險單常常提供人身意外保險利益，例如旅遊保險、金錢
保 險 、 家 居 保 險 、 汽車 保 險 等 。

(iv) 可取消性：人身意外保單一般為期一年，期滿後是否續
保是個相互協議的問題。保單一般包含註銷條款，允許
單 方 面 發 出 訂 明 通 知以 中 止 保 單 ， 保 費 可退 。

(v) 年齡限制：雖然保費並非根據受保人的年齡來釐定，但
是 保單 通常 指明 可保 年齡 的範 圍（ 例如 從 18 歲 到 70
歲 — — 就 成 人 保 險 保障 而 言 ）。

1 . 2 . 2 醫 療 保 險 ( M e d i c a l In s u r an c e )

(a) 基本目的及保障範圍

人 身 意 外 保 險 的 基 本目 的，是 向 因 意 外 事 故 而 死 亡 或 受 傷 的 被
保 險 人 給 付 利 益；而醫 療 保 險 的 目 的，是要 承 保 由 意 外 事 故 或
疾病引致的醫療費用。

醫療保單一般是年度保單，可以續保並享用續保保費寬限期
( d a y s of g r a c e ) （ 見 術 語 解 釋 ）。 某 些 保 險 計 劃 提 供 選 擇 權 ，
讓 被 保 險 人 單 方 面 決定 是 否 續 保，而 接 到續 保 要 求 的 保 險 人 只
能予以接受。

在 取 消 保 單 的 權 利 這方 面， 不 存 在一 致 的 做 法。大 多 數保 單 允
許 被 保 險 人 取 消 保 單，但 不 是 所 有 保 單 都賦 予 保 險 人 同 樣 的 權
利。

(b) 限制及除外責任

(i) 人身意外保單的除外責任：由於保障範圍包括了人身意
外保單所保的情況（例如在攀山時受傷，可能同時引致
醫療費用和殘疾） ，所 以 人 身 意 外 保 單 的常 用 除 外 責 任 幾
乎 全 都 適 用 （ 見 上 文）。

(ii) 特 殊 除 外 責 任 ， 包 括：

(1) 先天性疾病；

(2) （ 保 險 生 效 前 ） 已 患的 疾 病 及 已 存 在 的 殘疾 ；

1/23
 個案十一 保險生效前已患的疾病屬醫療保險的除
外責任範圍
被保險人在購買了住院保單十天後因腹痛、糞便有血
入院，組織病理報告證實她的結腸長了一個約 5 厘米
的腫瘤。
保 險 人 發 現 被 保 險 人 在 投 保 前 1 5 個 月曾因 肛 門 出 血 和
硬糞便求診。此外，保險人根據腫瘤的大小，認為該
腫瘤不可能於短短十天之內形成，因此以保險生效前
已 患 的 疾 病 為 理 由 ，拒 絕 她 的 住 院 索 償 。
被 保 險 人 辯 稱 於 1 5 個 月 前 因 肛 門 出 血 就醫 是 因 為 痔 瘡
所致，及後已完全康復。由於她在保單生效了十天後
才被診斷出患上結腸癌，因此認為保險人拒絕她所提
的 住 院 索 償 並 不 合 理。
雖然已掌握的資料不能顯示被保險人所患的結腸癌的
確實發病日期，但是投訴委員會考慮到結腸腫瘤的大
小，認為該腫瘤或許要醞釀一段時間方可長成至結腸
鏡 檢 查 能 偵 察 到 的 大小 。
鑑於被保險人在保單生效了十天後被證實患上結腸
癌，投訴委員會認為以腫瘤的大小來看，該腫瘤不可
能在保單生效後的十天之內形成。由於保單豁免承保
在保單生效之前已經出現、存在或呈現病狀或病徵的
疾病或受傷，因此投訴委員會同意保險人拒絕被保險
人 所 提 住 院 索 償 的 決定 。
評論：在引用“保險生效前已患的疾病”這項除外責
任時經常踫到的難題是，確定某疾病的確實發病日期
可以是困難的事情。

(3) 生 育 控 制 ／ 不 育 治 療；

(4) 整容手術；

(5) 例 行 醫 療 檢 查 及 身 體檢 查 ；

(6) 牙科治療（除非在保單期間內因意外事故而需進
行 ）。

(c) 釐定保費的根據

類 似 人 身 意 外 保 險 的做 法，受 保 人 的 職 業是 釐 定 醫 療 保 險 保 費
的 一 個 重 要 因 素。一如 人 身 意 外 及 疾 病 保單 中 的 疾 病 保 險 保 障，
至 少 同 樣 重 要 的 因 素是 受 保 人 的 年 齡 及 健康 狀 況。其 他 考 慮 因
素 包 括 ： 性 別 、 保 障程 度 及 地 域 範 圍 。

1/24
(d) 其他特點

(i) 團 體 保 單 ：這 些 保 單通 常 承 保 某 個 團 體 或家 庭 。

(ii) 各種變化：有些保險人以標準利益或額外利益的形式，
提供分娩及牙科開支保險保障。

(iii) 住 院 保 障 (H o sp i t a l i z a t i o n c o v e r ) ： 醫 療 保 險 單 可 於 住
院期間給付按日計算的訂明利益。另一做法是提供彌償
保障。

1 . 2 . 3 自 願 醫 保 計 劃 （「 自願 醫 保 」）

(a) 背景

自 願 醫 保 計 劃（ 簡 稱「 自 願 醫 保 」）於 2 0 19 年 4 月 1 日 起全 面
向 消 費 者 推 出。此 計劃 是 政 府 食 物 及 衞 生局（ 簡 稱「 食 衞 局」）
所 推 出 的 政 策 措 施，以 規 範 個 人 償 款 住 院保 險 產 品，而 保 險 公
司 和 消 費 者 的 參 與 均屬 自 願 性 質。自 願 醫保 容 許 參 與 之 保 險 公
司 推 出 經 食 衞 局 認 可的 個 人 償 款 住 院 保險產品（「認可產品」），
以 供 消 費 者 自 願 選 購。

自 願 醫 保 旨 在 為 消 費者 帶 來 某 些 好 處。透過 令 巿 民 更 容 易 獲 得
個 人 住 院 保 險，並 提升 個 人 住 院 保 險 的 質素 和 透 明 度，自 願 醫
保為願意及有能力使用私營醫療服務的消費者提供一個額外
的選擇。

(b) 自 願 醫 保 下 的 稅 務 扣減

隨 着 《 2 0 1 8 年 稅 務（ 修 訂 ）（ 第 4 號 ）條 例 草 案 》 於 2 0 1 8 年
1 0 月 3 1 日 獲 通 過 ，納 稅 人 於 2 0 1 9 年 4 月 1 日 或 之 後 ， 為 其
本 人 或 所 有「 指 明 親屬 」繳 付 的 認 可 產 品的 合 資 格 保 費，可 作
薪 俸 稅 和 個 人 入 息 課 稅 的 稅 務 扣 減 ； 就 此 目 的 而 言 ，「 指 明 親
屬 」一 詞 涵 蓋 納 稅 人的 配 偶 和 子 女，及 納稅 人 或 其 配 偶 的 祖 父
母、外 祖 父 母、父 母和 兄 弟 姊 妹。不 論 受保 人 獲 多 少 張 保 單 承
保，每 年 扣 減所 涉 的保 費 上 限 為 每 名 受 保人 8 , 0 00 港 元，但 可
申 請 扣 減 的 指 明 親 屬人 數 不 設 上 限。比 方說，某 個 納 稅 人 作 為
保單持有人，為四位受保人（例如其本人加上三位指明親屬）
一 共 購 買 了 四 張 保 單，這 些 保 單 的 已 繳 付合 資 格 保 費 的 全 年 稅
務 扣 減 上 限 為 32 , 0 00 港 元 （ 即 8, 0 0 0 港元 x 4 ）。

(c) 自願醫保的管理

自 願 醫 保 由 食 衞 局 下的 自 願 醫 保 計 劃 辦 事處 負 責 管 理。有 意 提
供 符 合 自 願 醫 保 規 定的 產 品 的 保 險 公 司，必 須 先 成 功 註 冊 為 自
願醫保的產品提供者，並就有意推出的標準計劃及靈活計劃
（ 如 適 用 ）取 得 食 衞局 的 認 可，方 可 將 有關 產 品 以 認 可 產 品 的
名 義 推 出 市 場 （ 可 參 閱 下 文 ( c ) ( i i i ) 中 對 此 三 個 詞 彙 的 說 明 ）。

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食 衞 局 制 定 了 一 套 闡述 計 劃 規 則 的 計 劃 文件，供 自 願 醫 保 的 產
品提供者遵守：

(i) 《 自 願 醫 保 計 劃 下 保 險 公 司 的 註 冊 規 則 》（ 簡 稱 《 註 冊 規
則 》）: 保 險 公 司必 先獲 食 衞 局 根 據《 註 冊規 則 》的 規 定 註
冊 為 自 願 醫 保 的 產 品提 供 者 ， 方 可 獲 准 銷售 認 可 產 品 。

( i i ) 《 自 願 醫 保 計 劃 認 可產 品 保 單 範 本 》（ 簡稱《 保 單 範 本》）：
《保單範本》闡明認可產品（包括基本計劃和靈活計劃）
在 保 單 結 構、條 款 及保 障 的 最 低 要 求。如認 可 產 品 有 提 供
超 過 或 有 別 於 最 低 要求 的 條 款 及 保 障，有關 保 單 可 能 需 要
就《 保 單 範 本 》的條款 作 出 修 改 或 補 充，或 加 入 一 些 額 外
的條款。如保單同時涵蓋認可產品以外的其他保險計劃
（ 例 如 認 可 產 品 屬 人 壽 保 險 保 單 的 附 加 合 約 ）， 該 保 單 會
包 含《 保 單 範 本 》沒有 訂 明 的 條 款 及 保 障，而 這 些 條 款 及
保 障 並 不 受 自 願 醫 保的 要 求 所 規 限 。

( i i i ) 《 自 願 醫 保 計 劃 下 產 品 的 合 規 規 則 》（ 簡 稱 《 產 品 的 合 規
規 則 》）：《 產 品 的 合 規 規 則 》 闡 述 保 險 產 品 獲 認 可 為 符 合
自 願 醫 保 規 定 的 產 品設 計 要 求 及 相 關 的 產品 認 可 程 序。相
關的基本原則如下：

(1) 個人償款住院保險產品必須先獲得食衞局的認可，
方 可 以 認 可 產 品 的 名義 供 市 民 投 購 。

(2) 所 有 認 可 產 品 必 須 為個 人 償 款 住 院 保 險 產 品 。 以 下
例子是一些不被視為個人償款住院保險的保險產
品：承保僱員並採用總體保單提供的團體保險產
品；門診保險產品；非償款性質保險產品，包括住
院現金保險產品和危疾現金保險產品；及僅承保特
定 疾 病 （ 例 如 癌 症 ）的 償 款 性 質 保 險 產 品。

(3) 符合產品合規要求並獲食衞局認可後，個人償款住
院 保 險 產 品 便 可 成 為 認 可 計 劃 ， 即 標 準 計 劃 或靈 活
計劃。

(4) 除 了 允 許 的 輕 微 改 動 外 ， 標 準 計 劃 的 產 品設 計 基 本
上 是 固 定 的 。 標 準 計 劃 提 供 的 條 款 及 保 障， 必 須 等
同自願醫保下認可產品的最低合規要求（如《保單
範 本 》中 所 訂 明），即「 基 本 保 障 」（ 見 上 文的 ( c ) ( i i ) ）
。

(5) 靈 活 計 劃 必 須 在 「 基 本 保 障 」 的 基 礎 上 ，提 供 「 額
外 保 障 」。 靈 活 計 劃 的 設 計 必 須 符 合 「 更 佳 保 障 原
則」，即 與 標 準 計 劃 相 比，其 條 款 及 保 障會 為 客 戶 帶
來更高的保障，並且不會對保單持有人在「基本保
障 」 下 享 有 的 保 障 權益 產 生 不 利 影 響 （ 除 屬 指 明 除
外 情 況 ）。

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 (6) 標 準 計 劃 和靈 活 計 劃 均 可 在 「 基 本 保 障 」和 「 額 外
保 障 」 以 外 包 括 少 量其 他 類 型 額 外 保 障 ， 簡 稱 「 其
他保障」 。為 了 顧及 從事 長 期 業 務 的 保 險 公司 必 須 在
個人償款住院保險產品中提供長期保險保障（例如
人 壽 保 險 ）的 牌照 要求，在 產 品 內 加 入「 其 他 保 障 」
成 為 認 可 產 品 的 一 部分 是 允 許 的 。

(7) 以 下 表 格 說 明 定 義 標 準 計 劃 和靈 活 計 劃 的原 則 ：

標準計劃 靈活計劃
基本保障 必須包括 必須包括
額外保障 不可包括 必須包括
其他保障 可選擇包括或不 可選擇包括或不
包括 包括

(8) 根據認可產品簽發的保單，可以附帶或附加於其他
保險產品（例如：把認可產品以附加契約的方式附
加 到 一 份 人 壽 保 險），惟 食 衞 局 不 會 將 這 些其 他 保 險
產品視為認可產品的一部分。此外，這些其他保險
產品的保單條款及細則不得與自願醫保的目標有所
抵 觸， 並 且 不 得 削 減保 單 持 有 人 在 同 一 保單 下 就 認
可 產 品 可 獲 得 的 保 障。

(iv) 《 自 願 醫 保 計 劃 下 保 險 公 司 的 實 務 守 則 》（ 簡 稱 《 實 務 守
則 》）：《 實 務 守 則 》 為 《 保 單 範 本 》 作 出 補 充 ， 給 自 願 醫
保 的 產 品 提 供 者 訂 明操 守 及 準 則，當 中 涵蓋 產 品 提 供、轉
移 安 排、銷 售 及推 廣、投 保 申 請 的 處理、冷 靜 期、售 後 服
務 等 方 面。對 保 險 中介 人 來 說，熟 悉《 實務 守 則 》在「 銷
售 及 推 廣 」方面 的 要求 尤 其 重 要。相 關 要求 的 撮 要 如 下 ：

(1) 在 進 行 銷 售 及 推 廣 活動 時 ， 自願 醫 保 的 產品 提 供 者
應 就 自 願 醫 保 及 認 可產 品 ， 向 消費 者 提 供清 晰 、 準
確 、 非 誤 導 性及 容 易取 得 的 資 訊 ， 以助 其作 出 投 保
決定。

(2) 自願醫保的產品提供者應確保所有銷售及推廣資
料 ， 均 為 準 確 及 非誤導 性 、 備 有 中 英文 版本 （ 社 交
媒 體 及 廣 告 除 外）、用 字 淺 白 及 完 整 。

(3) 自 願 醫 保 的 產 品 提 供者 應 盡 力 保 證 消 費 者、 保 單 持
有 人 及 受 保 人 在 閱 覽銷 售 及 推 廣 資 料 時，可 輕 易 辨
識 認 可產 品 與 非 自 願醫 保 產 品 的 條 款 及 保 障 。

(4) 在 推 廣 認 可 產 品 的 過程 中 ， 自願 醫 保 的 產品 提 供 者
及其銷售代表應盡責地向消費者解釋其主要的產
品及保費內容。

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(5) 自 願 醫 保 的 產 品 提 供者 應 提 供 便 捷 的 渠 道 （ 如 公 司
網 站 、 與 銷 售代 表 ／服 務 代 表 的 溝 通 渠 道、 查 詢 電
話 熱 線 等 ）讓 消 費 者獲 取 自 願 醫 保 及 認 可產 品 的 重
要 資 料 ， 例 如： 產 品提 供 者 參 與 自 願 醫 保的 註 冊 狀
況 ； 銷 售 中 的認 可 產品 的 產 品 及 保 費 資 料； 核 保 所
需 資 料 ， 包 括核 保 因素 、 消 費 者 的重 要 事實 及 資 料
等 ； 稅 項 扣 減 的 資 格； 及 處 理 投 訴 的 程 序。

(6) 自 願 醫 保 的 產 品 提 供者 應 通 知 投 保 人， 他們 有 責 任
披 露 個 人 資 料 及 重 要事 實 以 作核 保 之 用，並 指 出 隱
瞞 重 要 事 實 、 提 供 虛報 資 料 及 詐 騙 的 潛 在後 果 。

(7) 自 願 醫 保 計 劃 認 可 產品 保 單 範 本 已 明 確 說明 ， 在 特
定 情 況 下， 自 願 醫 保的 產 品 提 供 者 可 在 保費 退 款 中
扣 除 部 分 作合 理 行 政 費 之 用。自 願 醫 保的產 品 提 供
者 應 事 先 向 投 保 人 解釋 相 關 準 則 及 計 算 方法 。

(8) 自願醫保的產品提供者應向認可產品的投保人解
釋保單持有人在保單所訂明的冷靜期內可享有的
冷 靜 期 權 益 （見 下 文 ( d ) ( v i i ) ( 4 ) ）。

(9) 自願醫保的產品提供者在銷售過程中及接獲查詢
時 ， 應 向 消 費者 解 釋， 除 精 神 科 治療 外 ， 標 準 計 劃
中 所 有 保 障 均全 球 適用。如 屬 對 保 障 地 域 範 圍 作 出
限 制 的靈 活 計 劃 ，自 願 醫 保 的 產 品 提 供 者則 應 解 釋
限 制 區 域 的 定 義 和 保障 調 整 規 則， 並 解 釋有 關 限 制
並 不 適 用 於 靈 活 計 劃 中 的 「 基 本 保 障 」（ 即 相 等 於
標 準 計 劃 的保 障 範 圍）。

(10) 自願醫保的產品提供者在銷售過程中及接獲查詢
時 ， 應 向 消費 者 解 釋， 標 準 計 劃 中 所 有保障 均 不 設
醫 療 服 務 提 供 者 選 擇的 限 制。如 屬 就 選 擇醫 療 服 務
提 供 者 設 有 限 制 的 靈 活 計 劃 ，自 願 醫 保 的產 品 提 供
者 則 應 解 釋 指 定 醫 療服 務 提 供 者 的 名 單，並 解 釋 有
關 限 制 並 不 適 用 於 靈 活 計 劃 中 的 「 基 本 保 障 」（ 即
相 等 於標 準 計 劃 的 保障 範 圍 ）。

( 11 ) 自願醫保的產品提供者在銷售過程中及接獲查詢
時 ， 應 向 消費 者 解 釋 ，標 準 計 劃 中 所 有保障 均 不 設
病 房 級 別 選 擇 的 限 制。如 屬 就 病 房 級 別 選擇 設 有 限
制的靈活計劃，自願醫保的產品提供者則應解釋：
訂 明 的 病 房 級 別， 以及 自 願 選 擇 更 高 級 別病 房 時 的
保 障 調 整 詳 情； 保 險公 司 將 保 證 相 關 保 障調 整 並 不
適 用 於 非 自 願 性 質 的病 房 級 別 提 升； 如 自願 選 擇 更
高 級 別 的 病 房，有 關調 整 並 不 適 用 於 靈 活 計 劃 中 的
「 基 本 保 障 」（ 即 相等 於 標 準 計 劃 的 保 障 範 圍 ）。

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 (12) 自願醫保的產品提供者在銷售過程中及接獲查詢
時 ， 應 向 消費 者 解 釋 ，標 準 計 劃 就 訂 明的診 斷 成 像
檢 測 所 設 定 的共 同 保 險 安 排，及 靈 活 計 劃 下 經 食 衞
局 批 准 的 共 同 保 險 及自 付 費 安 排 （ 如 有）。

(13) 自願醫保的產品提供者應根據政府公布的稅項扣
減 細 節 ， 在 銷售 過 程中 及 接 獲 查 詢 時， 讓消 費 者 知
道 認 可 產 品 的稅 項 扣 減 資 格。

值得一提的是，保監局已發出一份適用於包括自願醫保在內的
所 有 醫 療 保 險 的 醫 療 保 險 業 務 指 引（ 指 引 3 1 ）
（有關本指引的更
多 細 節，請 參 見 1 . 2 .4 ）
，就 預 期 的 水 平 ／標 準 和 做 法 提 供 指 引，
以 確 保 消 費 者 獲 得 公平 對 待 。

(d) 自願醫保的基本特點

為 了 有 效 地 發 揮 其 功能 ， 自 願 醫 保 具 備 下列 特 點 ：

(i) 自 願 醫 保 的 受保 人必 須 是 年 齡 介乎15天 至80歲 的香 港 居

民 （ 包括 香 港 身 份 證持 有 人 ）。

(ii) 認 可 產 品 分為標 準 計 劃 和靈 活 計 劃 兩 種。標 準 計 劃 按自 願

醫 保 的 最 低 要 求 提 供 標 準 化 的 「 基 本 保 障 」， 而 靈 活 計 劃
則 為 受 保 人 在 整 體 上保 持 標 準 計 劃 的 保 障的 前 提 下，提 供
額 外 的 保 障，例 如 較高 的 保 障 金 額 和 多 元產 品 選 擇 以 切 合
不同消費者的需求。

(iii) 保 費 的 釐 定 實際 上 是不 受 約 束 的。按 自 由市 場 原 則，自 願

醫 保 的 產 品 提 供 者 可自 由 訂 定 保 費 水 平。根 據 市 場 的 一 般
做 法，認可 產 品 的 標 準 保 費 可 因應 年 齡 及 性 別 有 所 不 同 ，
而整體保費水平也可按年根據醫療通脹情況及保障額的
修 訂 等 因 素 予 以 調 整。自 願 醫 保 的 產 品 提供 者 必 須 公 布 其
認 可 產 品 按 年 齡 分 級的 保 費 表，藉 此 增 加市 場 透 明 度 及 促
進收費競爭。

(iv) 自 願 醫 保 的 產 品 提 供者 不 是 必 然 要 接 納 任何 投 保 申 請，它
們 可 透 過 核 保 程 序，就 受 保 人 作 風 險 評 估，並 決 定 是否 無
條 件 接 受 投 保、接 受投 保 但 須 收 取 附 加 保費 及 ／ 或 設 個 別
不 保 項 目，或拒 絶 投保 申 請。產 品 提 供 者 須 向 投 保 人 解 釋
核 保 決 定 及 投 保 申 請結 果，並 在投 保 人 的要 求 下，就該 解
釋提供書面回覆。

(v) 認 可 產 品 的 保 障 範 圍不 限 於 私 家 醫 院 的 服務 收 費，受 保 人
可 就 其 使 用 的（ 不 論 由 公 營 或 私 營 醫 療 機構 所 提供 的 ）醫
療 服 務 的 費 用 提 出 償付 索 償。此外，購 買認 可 產 品 不 會 影
響 受 保 人 使 用 公 營 醫療 服 務 的 權 利 。

(vi) 在 成 功 登 記 參 與 自 願醫 保 後，自 願 醫 保 的產 品 提 供 者 必 須
向 現 有 保 單 持 有 人 提供 一 次 機 會，讓 其 選擇 將 現 有 個 人 住
院 保 險 轉 移 至 認 可 產品 。
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( v i i ) 與 許 多 現 有 償 款 住 院保 險 產 品 比 較，認 可產 品 在 不 少 方 面
更 具 吸 引 力，如 標 準 計 劃、及靈 活 計 劃 的「 基 本 保 障 」部
分 的 下 列 產 品 特 點 所顯 示 ：

(1) 標 準 的 保 單 條 款 和 細則 、 保 障 範 圍 及 保 障金 額 。

(2) 為 了 加 強 保 費 的 透 明度 ， 自 願醫 保 的 網 站和 自 願 醫
保的產品提供者的網站均提供便捷渠道讓公眾查
閱 每 個 認 可 產 品 按 年齡 、 性 別和 其 他 因 素分 級 的 標
準 保 費 表 。 在續 保 時， 自 願 醫 保 的產 品 提供 者 有 權
按 當 時 採 用 的 標 準 保費 表 ， 調整 所 有 同 一類 別 保 單
的 標 準 保 費 。在 每 個保 單 年 度 內 及 續 保 時， 自 願 醫
保的產品提供者不得因個別受保人健康狀況的改
變 而 對 其 增 加 附 加 保費 率 或 額，或 增 加 個 別 不 保 項
目。

(3) 保 單 保 證 受 保 人 可 以續 保 至 1 0 0 歲，並 且不 設「 終
身 保 障 限 額 」— — 即醫 療 保 險 單 承 諾 在 受保 人 的 一
生 中 累 計 支 付 的 最 高金 額 。

(4) 保 單 持 有 人 有 權（「 冷 靜 期 權 益 」）於 冷靜 期 內 取 消

新 買 的 保 單， 並 在 未曾 因 索 償 而 獲 得 或 將獲 得 賠 償
的 條 件 下 ， 獲全 數 退還 已 繳 保 費 。冷 靜 期的 期 限 最
少 為 2 1 天 （ 自 願 醫保 的 產 品 提 供 者 可 提供 更 長 的
期 限 ）， 由 保 單 或 保 單 簽 發 通 知 書 交 付 予 保 單 持 有
人 或 其 代 表 後 開 始 計算 ， 以 較 先 者 為 準 。

(5) 保 障 範 圍 擴 展 至 包 括：

- 保單生效前未知的已有病症—在投保時未知的
已患病症在保單生效後的首三年等候期獲得部
分 承 保（ 即 第 一年 不保，第 二 年 獲 2 5 % 償款，第
三 年 獲 5 0 % 償 款），由 第 四 年 起 獲 全 部 承保 。

- 先天性疾病治療——保障範圍包括受保人於年
屆8歲 後 出 現 或 確 診 的 先 天 性 疾 病 的 檢 測 及 治
療。償款安排與保單生效前未知的已有病症相
同。

- 日間手術——保障範圍包括非住院情況下進行
的 外 科 手 術（ 包 括 內窺 鏡 ）
，相 關 附 帶條 件 為「 屬
醫 療 上 必 要 的」。

- 訂明的先進診斷成像檢測——保障範圍包括非
住 院 情 況 下 進 行 的 電腦 斷 層 掃 描、磁 力 共振 掃 描
及 正 電 子 放 射 斷 層 掃描，但 受 保 人 必 須承擔 3 0 %
共同保險。

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 - 訂明的非手術癌症治療——保障範圍包括針對
癌 症 而 進 行 的 化 療、放 射 性 治 療、標 靶 治療、免
疫 治 療 及 荷 爾 蒙 治 療。

- 精神科治療——保障範圍包括在專科醫生建議
下 ， 在 香 港 境 内 住 院接 受 的 精 神 科 治 療 。

1 . 2 . 4 醫 療 保 險 業 務 指 引 （指 引 3 1 ）

為 確 保 在 銷 售 醫 療 保險 產 品 時 能 公 平 對 待客 戶，保 監 局 制 訂了
指 引 3 1，該 指 引 被視 為 授 權 保 險 人、持牌 保 險 中 介 人 和 持 牌保 險 經 紀
人的最低標準。事實上，保監局已參考各持份者、保險業的意見，以
及《 保 險 核 心 原 則、標 準、指 引 及 評 估 方法 》 （ “《 保 險 核 心 原則 》” ）。
一 般 來 說， 《 保 險 核心 原 則 》是 由 國 際保險 監 督 員 協 會 就 監 管概 念 的 相
關 部 分 及 實 際 應 用 作出 傳 閱 。

(a) 目 的 、 適 用 範 圍 及 效力

(i) 公平對待客戶是加強公眾對保險業的信任和信心的一項
非 常 重 要 的 原 則 。 根據 《 保 險 核 心 原 則 》第 1 9 條 ， 實 踐
公 平 對 待 客 戶 原 則 包括 達 致 以 下 成 效 ：

(1) 開 發 、 推 銷 和銷 售 產品 時 ， 充 分 顧及 客 戶的 利 益 和
需要；

(2) 不 論 在 銷 售 產 品 之 前、 期 間 或 之 後， 均 應向 客 戶 提
供 準 確 、 清 晰 及 並 非誤 導 的 資 料 ；

(3) 將未能切合客戶利益和需要的銷售風險減至最
低；

(4) 確 保 所 提 供 的 意 見 達專 業 水 平 ；

(5) 公 平 及 適 時 地 處 理 客戶 索 償 、 投 訴 及 爭 議； 及

(6) 保 障 從 客 戶 取 得 的 資料 的 私 隱 。

《 保 險 核 心 原 則 》第 1 9 條 亦 指 出 公 平對 待 客 戶 原 則 包 括
道 德 操 守 、 以 誠 信 行事 及 禁 止 違 規 作 業 等理 念 。

(ii) 指 引 3 1 適 用 於 所 有承 保 醫 療 保 險 業 務 的獲 授 權 保 險 人 ，
以及所有進行與醫療保險業務有關的受規管活動的持牌
保 險 中 介 人 。 指 引 31 適 用 於 所 有 醫 療 保險 業 務 ， 包 括 個
人 及 團 體 業 務、自 願醫 保 的 認 可 產 品，及其 他 種 類 的 醫 療
保 險 業 務 。 此 外 ， 指引 3 1 為 其 適 用 的 獲授 權 保 險 人 及 持
牌 保 險 中 介 人 應 符 合的 標 準 及 常 規 提 供 指引，以 確 保 客 戶
在 醫 療 保 險 業 務 的 各方 面 均 能 獲 得 公 平 對待 。

1/31
 (iii) 指引 31 不具有法律效力，因為它不是附屬法例。因此，它
不應被詮釋為凌駕於任何法律條文。不遵從指引 31 所載的
條文本身不會使獲授權保險人或持牌保險中介人在任何司
法或其他法律訴訟中被起訴。然而，任何的不遵從可能會
（例如）令保監局對下列人士是否持續為適當人選有所影
響：(i)指引 31 所適用的獲授權保險人的董事、控權人及
相關管控要員，及(ii )指引 31 所適用的持牌保險中介人及
（就持牌保險代理機構及持牌保險經紀公司而言的）董事、
控權人或負責人。保監局亦可能參照 指引 31 以考慮有否發
生可能有損保單持有人或潛在的保單持有人利益的作為或
不作為。此外，保監局會考慮與此相關的事項之所有資料、
實際情況及影響。

(b) 產品設計

獲授權保險人在開發醫療保險產品時，應考慮不同類型客戶的
利益和需要。在市場推出醫療保險產品前，保險人應參考其業
務模式；適用法律、規例及規則（包括但不限於食衛局發布的
《 自 願 醫 保 計 劃 下 產 品 的 合 規 規 則 》）； 及 其 風 險 管 理 方 式 ， 為
該產品進行盡職責審查。保險人尤需設立合適的政策、程序及
管 控 措 施 以 確 保 其 可以 ：

(i) 設計符合目標客戶群的已識別需要和預期的醫療保險產
品；

(ii) 考 慮 產 品 的 可 持 續 性，合 理 地 為 醫 療 保 險產 品 作 出 定 價 ；
及

(iii) 採 用 針 對 已 識 別 的 目標 客 戶 之 銷 售 渠 道 。

(c) 銷售過程

在推出任何醫療保險產品後，獲授權保險人、持牌保險代理機
構 及 持 牌 保 險 經 紀 公司 應 根 據 指 引 3 1 所載 的 規 定 監 察 產 品 的分
銷程序，以確保客戶在銷售過程中獲公平對待。若保險人、持
牌保險代理機構或持牌保險經紀公司發現有任何不符合規定之
處 ， 則 應 採 取 適 當 的補 救 行 動 。

1.3 組合保單及一籃子保單

組 合 保 單 及 一 籃 子 保單 均 是 提 供 多 於 一 種保 險 的 單 一 保 單 文 件，比 如
火 險、營 業 中 斷 險、盜 竊 險、僱 員 補 償 保 險 和 公 眾 責 任 險。當 大 型 機 構 開 始
採 用 更 先 進 的 方 法 進行 風 險 管 理，並 增 強了 對 保 險 的 重 視 程 度時，這 種 趨 勢
便 愈 見 明 顯。這 些 保單 的 形 式 可 以 較 為 簡單，只 要 從 傳 統 的 各類 保 單 中 找 出
相 應 的 保 障 部 分，便 可 以 組 成 一 系 列 的 保單 部 分。另 外，也 可 擺 脫 傳 統，採
用 非 常 新 穎 的 保 單 設計 。

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 組 合 保 單 與 一 籃 子 保單 之 間 的 主 要 區 別 是：就 組 合保 單 而 言，核 保 和
釐 定 費 率 是 對 每 個 部分 或 保 險 類 別 獨 立 地 進 行 的，而 一 籃 子 保單 則 在 保 障 範
圍 和 保 額（ 及 責 任 限額 ）方 面 預 先 設 定 了限 制，釐 定 費 率 的 方式 也 截 然 不 同 。

1.3.1 家 居 保 險 ( H o u s eh o l d ( o r H o me ) I n su r a n c e )

家居保險是私人保險（有時稱為個人或私人險種）中的主要
成 員，很 多 保 險 公 司是 透 過 其 火 險 部 門 或財 產 保 險 部 門 來 承 保這 項 業
務 的。這 類 業 務 也 是「 一 籃 子」保 單 中 一種 最 古 老 的 形 式，不僅 包 括
財 產 保 險 （ 主 要 提 供 「 全 險 」 保 險 保 障 ）， 也 涉 及 一 些 責 任 保 險 ， 甚
至 一 些 人 身 保 險 與 經 濟 權 益 保 險 （詳 見 下文 ）。

(a) 基 本 目 的 及 保 障 範 圍：

家 居 保 險 主 要 是 提 供 財 產 保 險，所 承 保 的是 屬 於 被 保 險 人 的 建
築 物 及 ／ 或 其 內 部 的物 品。受 保 的 可 以 是 業 主 和 佔 用 人 的 各 別
權益：

(i) 純 建 築 物 保 險 保 障 ( Bu i l d i n gs o n l y c o v e r )

(ii) 純家居物件保險保障(Contents only cover)

(iii) 建 築 物 及 家 居 物 件 保 險 保 障 ( B u i l di n gs a n d c o n t e n t s
cover)

保障範圍不是指明危險的就是「全險」的。建築物的保障傾
向是指明危險的，而家居物件保障則傾向是「全險」的。描
述 保 障 的 措 詞 是 詳 細而 複 雜 的，並 因 保 險人 而 異，故 須 留 心 地
學 習 ， 這 裏 僅 介 紹 大概 的 情 況 ：

(1) 屬 於 被 保 險 人 或 由 被保 險 人 負 責 的 建 築 物。指 明 危 險 保
障 必 定 承 保 火 災，並 進 而 包 含 火 險 中 大 部分（ 若 非 所 有 ）
可 保 的 附 加 危 險 ( E x tr a Pe r i l s )。
（ 附 加 危險 的 項 目 很 多 ，
包 括 風 暴 ／ 旋 風、地震、爆 炸、動 物 ／ 被汽 車 碰 撞 等）。
除 此 之 外 ，盜 竊 引 起的 損 失 或 損 害 也 包 括在 內 。

(2) 屬 於 被 保 險 人 或 與 其永 久 同 住 的 家 庭 成 員的 物 件。如果
沒 有 受 其 他 保 單 的 保障，同 住 的家 庭 傭 人的 財 產 也 受 保 。
部 分 保 險 人 就 衣 服、鞋 類 等 物 件 以 外 的 家居 物 件 提 供 以
新 代 舊 保 險 保 障。如屬 指 明 危 險 保 險 保 障，家 居 物 件 保
險 保 障 與 建 築 物 保 險保 障 均 承 保 類 似 的 受保 風 險 。

註 ： 如 果 上 述 ( 1 ) 或 (2 ) 項 的 保 險 提 供 「 全 險 」 保 險 保 障 的 話 ，
那 麼，除 非 事 故 的 原因 或 損 失 形 式 已 被 具體 地 除 外，否則 受 保
財 產 的 全 部 損 失 或 損害 都 屬 於 保 障 範 圍 之內 。

(3) 暫 時 遷 移 的 物 品，但物 件 仍 要 擺 放 在 指 明的 區 域 範 圍 之
內的處所中。

1/33
 (4) 送往新居途中的物件。

(5) 其 他「 財 產 」保 險 保障 包 括 各 種 雜 項，如因 鑰 匙 丟 失 或
被 盜 竊 而 需 更 換 新 鎖，以 及 因 雪櫃 故 障 而需 重 置 變 質 的
冷藏食物。

(6) 把受損害的建築物恢復原狀所需的 建築師及測量師的費

用。

(7) 住宿／租金︰如果受保處所因受保危險而變得不能居
住，保 單 便 會 給 受 保佔 用 人 彌 償 任 何 入 住替 代 住 宿 所 需
開 支 ， 或 給 受 保 業 主 補 償 租 金 的 損 失 。（ 當 然 ， 這 些 都
屬 於 經 濟 權 益 保 險 。）

(8) 被保險人、與其同住的家庭成員或其（履行職務時的）
家 庭 傭 工，作 為 受 保處 所 的 擁 有 人、佔 用人 或 租 戶，或
作 為 身 處 香 港 任 何 地方 的 私 人，向 第 三 者承 擔 的 法 律 責
任。保 單 也 可 能 明 確 承 保 被 保 險 人，作 為建 築 物 公 用 部
分（ 如 外 墻 和 圍 繞 走廊 的 牆 壁 ）的 部 分 擁有 人，向 第 三
者 承 擔 的 法 律 責 任，並 設 置 條 文 處 理 被 保險 人 同 時 受 一
張 相 關 建 築 物 的 業 主們 購 買 或 代 其 購 買 的「 業 主 立 案 法
團 第 三 者 責 任 保 單 」（ 見 1 . 6 . 5 ( e ) ） 及 ／ 或 任 何 其 他 第
三 者 責 任 保 單 承 保 這種 法 律 責 任 的 可 能 情況 。

(9) 人 身 意 外：如 果 被 保險 人 或 其 任 何 家 庭 成員 在 火 災 中 死
亡 或 死 於 盜 賊 之 手，就 會 獲 一 次 性 支 付 人身 意 外 保 險 利
益。

(10) 免 費 轉 介 下 列 服 務：開 鎖、水 管維 修、電 氣 維 修、冷氣

機維修，諸如此類。

(b) 限制及除外責任

(i) 戰 爭 、 暴 亂 及 類 似 風險 ；

(ii) 核風險；

(iii) 後 果 損 失 （ 不 包 括 上述 ( a ) ( 7 ) 項 ）；

(iv) 處 所 空 置 ： 如 果 有 關 處 所 連 續 空 置 超 過 比如 3 0 天 ，保
單 通 常 會 暫 停 承 保 盜竊 和 洗 衣 機 等 漏 水。其 實，家 居 保
險 單 一 般 規 定 ， 被 保險 人 必 須 就 超 過 比如 3 0 天 的可 預
見 空 置 期 ， 向 保 險 人發 出 書 面 通 知 ；

(v) 保 單 自 負 額 ：某 些 危險（ 例 如 風 暴 等 ）很可 能 受 限 於 自

負 額 ( e x c e s s )，部 分目 的 是 為 避 免 處 理 微不 足 道 的 損 失，
部 分 則 是 要 被 保 險 人 分 擔 自 身 的 損 失 ； 另 一 方 面 ，「 全
險 」的 財 產 保 險保 障一 律 設 有 自 負 額。加入 自 願 性 自 負
額可獲保費折扣優惠。

1/34
 (vi) 比例分攤條件 (Pro rata average condition)：當保費是按
照由被保險人自選的保額計算時，保單條款中會包括一項
比例分攤條件，規定如果損失發生時出現了不足額保險的
情況，被保險人就不會就全數損失獲得保障。例如，發生
損失時的保額只是受險價值的 80%，那麽賠付的金額也只
限於損失的 80%，並不能高於保額。另一方面，如果保單
設定了責任限額而非保額，保費又按照受保處所的建築面
積計算，那麽便不會包括比例分攤條件，因此，損失賠償
會以適用的責任限額為限而不作上例中的比例扣減。

(c) 釐定保費的根據

雖然此類保險的保障範圍包括不同類別的風險，然而保費傳
統地是根據建築物的價值（不包含地基和土地的價值）及／
或家居物件的價值，以百分比（每一百元）或千分比（每一
千元）來計算保險費率，而家居物件費率是高於建築物費率
的。如今，大多數保險人均提供預設標準責任限額和按照受
保單位的總建築面積計算保費的家居物件保險保障，並且願
意調高指定項目的責任限額以換取額外保費。這與傳統的釐
定 費 率 方 法（ 即 費 率乘 以 所 提 供 的 保 額 ）形 成 了 鮮 明 的 對 比 。

1 . 3 . 2 家 傭 保 險 (D o m e s t i c H e l p e r In s u r a n c e )

(a) 保障範圍

家 傭 保 險 可 以 用 獨 立的 保 單 或 家 居 保 單 的自 選 保 障 形 式 提 供 。
它 基 本 上 屬 於 一 籃 子保 障 ， 承 保 僱 主 對 家傭 承 擔 的 僱 主 責 任 ，
及 向 其 提 供 的 僱 員 福利 ， 包 括 ：

(i) 醫療開支；

(ii) 運 返 費 用： 即 萬 一 家 傭 死 亡，或 因 身 體 不好 而 不 宜 繼 續
受 僱，把 家 傭 或 其 遺體 送 返 或 運 返 家 鄉 所花 的 費 用（ 視
屬 何 情 況 而 定）；

(iii) 人身意外保險利益；及

(iv) 公 衆 責 任 ： 即 家 傭 在香 港 對 第 三 者 承 擔 的法 律 責 任 。

保 障 範 圍 也 可 以 包 括： 在 家 傭 住 院 超 過 比如 3 天 的 情況 下 給受
保 住 戶 支 付 臨 時 家 傭津 貼（ 一 項 每 日 現金補 貼 ） ，支 付 因 家 傭不
予 通 知 而 離 去 、 變 得殘 疾 或 死 亡 而 需 聘 請替 工 的 開 支 ， 及 賠 付
因 家 傭 不 忠 誠 而 給 被保 險 人 帶 來 的 財 務 損失 。

(b) 限制及除外責任

這 些 方 面 與 所 提 供 的不 同 險 種 的 情 況 是 一致 的。例 如 人 身 意 外
保 障 受 到 人 身 意 外 保險 的 常 用 除 外 責 任 條款 所 約 束（ 指 明 運 動、
自 殺 、 分 娩 、 懷 孕 等 ）， 醫 療 開 支 保 障 載 明 不 保 保 險 生 效 前 已
患 疾 病 、 整 容 手 術 、例 行 醫 療 檢 查 等 。
1/35
(c) 保 費 ： 按 每名 家 傭 收取 固 定 保 費 。

1 . 3 . 3 旅 遊 保 險 (Tr a v e l I n s u r a n c e )

隨 着 經 濟 能 力 的 提 升，以 及 生 活 水 平 的 提高，出 外 旅 遊 已 經 成
為 了 很 多 香 港 居 民 的習 慣。這種 現 象 導 致對 旅 遊 保 險 的 巨 大 需求，而
旅 遊 保 險 單 就 成 為 了有 多 年 歷 史 的 另 一 類「 一 籃 子 」 保 單 。

(a) 基本目的及保障範圍

旅 遊 保 險 的 目 的 不 解自 明，主 要 是 為 了 應對 在 度 假 期 間 於 香 港
以 外 的 地 方 發 生 的 不可 預 見 的 財 務 及 其 他困 難。保 障 範 圍 頗 為
廣 泛 ， 具 體 地 說 相 當可 能 包 括 ：

(i) 醫 療 費 用 及 住 院 保 險利 益：一些 國 家 的 私人 醫 療 費 用 是
非 常 昂 貴 的，尤以 美國 和 加 拿 大 最 為 突 出。有 鑒 於 此 ，
此類保險針對因疾病或意外的身體受傷而需招致的醫
治 費 用 提 供 有 時 達 到數 百 萬 元 的 高 保 障 限額。保 單也 可
能在受保人因疾病或意外的身體受傷而需住院的情況
下 ， 提 供 每 日 住 院 現金 津 貼 。

(ii) 人 身 意 外 保 險 利 益：和 上 文 的 人 身 意 外 保險 保 障 相 似 。

個案十二 為人身意外保險保障的目的而給“喪失
單肢”所下的定義
被保險人遊美途中跌倒，導致右肘骨折，於是根據其
旅遊保險就醫療開支及右手部分殘疾提出索償。保險
人賠付了醫療開支，但拒絕就其右手部分殘疾作出保
險金給付，原因是被保險人的身體狀況並不符合相關
旅遊保單的人身意外部分中「喪失單肢」或任何其他
受 保 受 傷 的 定 義。該保 單 把「 喪 失單 肢 」定 義 為：「 手
部在腕骨或腕骨以上斷肢、腳部在踝骨或踝骨以上斷
肢，或手部或腳部喪失功能」；而「喪失功能」則定
義 為 ： 「 完 全 功 能 性殘 疾 」 。

雖然有職業治療師證實被保險人右手部分功能永久受
損，受傷對他的日常生活也構成諸多不便，但是他的
手部沒有在腕骨或腕骨以上斷肢，也沒有完全功能性
殘疾，因此，投訴委員會認為被保險人的身體狀況並
不符合「喪失單肢」利益給付的基本條件。

更重要的是，保單沒有指明會按比例就被保險人永久
及部分傷殘或喪失部分功能作出保險金給付，投訴委
員會裁定被保險人的身體狀況並不足以使他有資格索
取「喪失單肢」利益，因此贊同保險人拒絕作出給付
的決定。

1/36
 評論：案中“喪失單肢”一詞的具體保單定義受到投
訴 委 員 會 的 高 度 尊 重。

(iii) 行 李 及 個 人 財 物 丟 失／ 受 損 害 ：所 提 供 的是「 全 險 」保
險保障。

(iv) 損 失 訂 金 或 取 消 旅 程：如 果 受 保行 程 因 任何 指 明 危 險 的
發 生 而 被 取 消，但 旅行 團、航 程 或 其他 旅行 安 排 的 部 分
或 全 部 預 繳 或 到 期 應付 款 項（ 如 有 的話 ）無 法 討 回 或 不
能 避 免 的 話，保 單 會賠 付 相 關 損 失。因 應保 安 局 推 出「 外
遊 警 示 制 度 」， 在 港 簽 發 的 旅 遊 保 單 加 入 了 一 項 受 保 危
險，即 保 安局 在 計 劃離 港 日 期 前 的 比如 7 天 內，針 對計
劃 目 的 地 發 出 黑 色 或紅 色 外 遊 警 示 。

(v) 旅 程 提 早 結 束 ：如 果受 保 旅 程 已 經 開 始、並 在 離 開 了 出
發 地 後 因 任 何 指 明 危險 的 發 生 而 不 可 避 免地 被 縮 短，保
單 會 賠 付 預 繳 的 交 通費 或 住 宿 開 支，以 及返 回 出 發 地 所
需 額 外 開 支。而 相 關 指 明 危 險 當 中，有 一項 是 保 安 局 針
對 計 劃 目 的 地 發 出 黑色 或 紅 色 外 遊 警 示 。

(vi) 損 失 個 人 金 錢 ：承 保 盜 竊、搶 劫 或 入 屋 犯法（ 這 些 術 語

（ 第 2 1 0 章 ）中 的 定義 可作 參 考 之 用 ）
在《 盜 竊 罪 條 例》
導致的個人金錢（如保單中所定義）損失。

(vii) 旅 程 延 誤 及 行 李 延 誤：只 要 飛 機 延 誤 了 超過 例 如 6 小 時 ，
保 單 便 會 給 付 指 明 金額。如 果行 李 的 延 送或 誤 送 致 使 受
保 人 在 到 達 目 的 地 後超 過 例 如 6 小時 内，暫 時 提 取 不 了
行 李，保 單 會 向受 保人 償 付 追 回 行 李 所 需開 支，或 購 買
必 需 衣 物 或 梳 妝 用 品所 需 開 支 。

( v i i i ) 緊 急 服 務：例 如 緊 急 撤 離、運 返 就 醫、運 返遺 體 或 骨 灰 、

埋 葬 費 、 殯 殮 費 及 入院 保 證 金 等 。

(ix) 個 人 責 任 ：承 保 受 保人 對 第 三 者 的 死 亡、受 傷 或 財 產 損
害 所 承 擔 的 法 律 責 任， 及 相 關 訟 費 及 開 支。

(x) 損 失 旅 行 證 件 ：此 項保 險 會 賠 付 因 盜 竊、搶 劫 或 入 屋 犯
法（ 或 任 何 其 他 受 保危 險 ）而 損 失 的 護 照、車 船 飛 機 票
或 其 他 旅 行 證 件 的 重置 費 用，以 及 為 安 排重 置 這 些 證 件
而 招 致 的 旅 費 和 住 宿費 。

(xi) 雜 項 保 障 ：在 這 類 競爭 激 烈 的 業 務 中，不難 發 現 各 種 範
圍 廣 泛 的 保 險 保 障 和服 務，包 括 劫 持 利 益 和 向 國 際「 求
助 熱 線 」 取 得 顧 問 及 諮 詢 服 務 等。

1/37
(b) 限制和除外責任

(i) 一 般 的：這 些 方 面 與所 提 供 的 不 同 險 種 的情 況 是 一 致 的 。
例如人身意外保障受到人身意外保險的常用除外責任
條 款 所 約 束；責 任 保障 可 能 豁 免 承 保 因 使用 汽 車 而 引 起
的法律責任等。

(ii) 自 負 額 ：保 單 中 大 多數 部 分 相 當 可 能 設 有自 負 額，主 要
是 為 了 消 除 小 額 索 償。

(c) 釐定保費的根據

旅 遊 保 險 保 障 通 常 屬於「 一 籃 子 」交 易，可 選 購 的 計 劃 主 要 由
保 額、責 任 限 額 和 保險 利 益 金 額 區 分。釐定 保 費 的 重 要 因 素 如
下：

(i) 地 域 範 圍 ：很 多 保 險人 不 是 提 供 全 球 保 障的 話，便 是 提
供 兩 個 保 障 區 域 以 供 選 擇 ， 即 ： ( a )十 多 個 指 名 的 亞 洲
或東亞國家，及(b)全球。很明顯，保險 費率隨 着地域
範圍的擴大而增加。

(ii) 持 續 時 間 ： 通 常 根 據旅 程 所 涉 及 的 天 數 進行 保 費 報 價 。

(iii) 受 保 人 數 目 ：旅 遊 保險 很 明 顯 與 家 庭 度 假有 關。與 被 保
險 人 一 起 旅 行 的 配 偶、家 人 或 朋 友，可 能 會 獲 提 供 優 惠
的整體保費率。

(iv) 年 度 保 單 ：可 為 經 常 旅 行 的 人（ 商 務 及 ／或 度 假 ）提 供
為期一年的保單，及優惠的整付保費。

(d) 其他特點

(i) 核 保 ：這 種 業 務 的 特點 是 盡 量 將 一 切 都 簡單 化，因 為 人
們 通 常 在 最 後 關 頭 才 去 投 保，而 且 不 能 做 到「 用 家 方 便」
的 產 品 很 難 在 這 種 大型 的 市 場 中 取 得 成 功。所 以，甚 少
對 風 險 個 別 地 進 行 核保 。

(ii) 「 總 保 單 」 ( “ M a s t e r p o l i ci e s ” ) ： 向 很 多 安 排 度 假 「 套
餐 」的 旅 行 代 理 商 簽發「 總 保 單 」是 一 種頗 為 普 遍 的 做
法。個 別 客戶 只 會 收到 一 張 略 述 主 要 保 險條 文 的 保 險 憑
證。

1/38
 1 . 3 . 4 商 業 保 險 組 合 保 單 ( Co m me rc i a l C o mb i n e d Po l i c i e s )

這 種 保 單 通 常 是 由 個別 保 險 人 及 ／ 或 為 個別 客 戶 設 計 的。正 因
如 此，不 怎 麽 適 宜 在本 研 習 資 料 手 冊 中 詳細 描 述。然 而 我 們 仍然 可 以
提 一 下 這 類 保 障 的 存在 及 其 某 些 特 點 。

(a) 財 產 及 經 濟 權 益 保 險 組 合 保 單(Combined Property and

P e c u n i a r y P o l i c y)

這 種 保 單 傾 向 於 提 供「 全 險 」保 險 保障，在 同 一 張 保 單 下 提 供
實 物 損 害 和 營 業 中 斷保 障 。

(b) 責 任 保 險 組 合 保 單 (C o m b i n e d Li a b i l i t y P o l i c y)

這 類 保 單 通 常 在 一 份文 件 內 提 供 公 衆 責 任、產 品 責 任 和 僱 員 補
償 等 三種 保 障。個別客 戶 也 可 能 需 要 董 事 及 高 級 管 理 人 員 責 任
及 ／ 或 專 業 責 任 保 險保 障 。

(c) 「 傘 括 」 類 型 組 合 保 險 保 障 (C o m bi n e d “ U m b r e l l a ” t yp e
cover)

這 類 保 障 可 以 包 括 任何 類 型 的 保 障，包 括 財 產、經 濟 權 益 及 責
任 風 險。它 們 相當 可能 是 按 特 定 被 保 險 人的 要 求 而 個 別 設 計 的 。
由 於 其 獨 特 性，所 以不 適 宜 在 本 手 冊 中 一一 列 舉 這 類 保 障 的 具
體 限 制 或 其 他 特 點。不 過 可 以 提 一 下，被保 險 人 共 同 追 求 的 不
僅 是 一 份 保 單 就 能 提供 多 種 保 險 保 障 的 方便，還 期 望 能 整 體 上
節省保費。

警 告：被保 險 人 或 其代 理 人 必 須 極 小 心 地確 保 有 完 全 清 晰 的 保單 措 詞
顯 示 每 一 個 保 單 部 分或 每 一 種 保 險 均 構 成獨 立 的 合 約，儘 管 有可 能 辨
說 這 正 是 隱 含 的 意 圖。否 則，當索 償 發 生時，一 個 驟 眼 看 來 只適 用 於
某 部 分 或 某 險 種 的 合約 條 款 的 違 反，竟 然可 能 解 釋 為 同 時 影 響 着 所 有
其 他 部 分 或 保 險，理由 是 有 關 保 單 代 表 了單 個 的 合 約，而 非 幾個 共 存
和 獨 立 的 合 約。在 這方 面，尤 其 應 當 留 意保 證 的 應 用；保證 的特 性 是
這樣的，它是否適用並非取決於重要性或因果關係（見下文
2 . 3 . 4 ( a ) ）。

1.4 財產保險及經濟權益保險

要 在 這 裏 提 醒 的 是，財 產 保 險 的標 的 是 具有 實 質 的 物 體（ 例 如建 築 物、
船 隻 等 ）， 而 經 濟 權 益 保 險 所 承 保 的 ， 則 是 可 能 被 受 保 事 件 影 響 並 屬 無 形 的
財 務 利 益 （ 例 如 損 失 未 來 租 金 、 招 致 額 外費 用 等 ）。

1 . 4 . 1 火 災 及 附 加 危 險 保 險 ( Fi re a n d E x t r a Pe r i l s In su r a n c e )

現 時 承 保 商 業 財 產 的財 產 保 險 單 多 數 是 提供「 全 險 」保 險 保 障
的，而 傳 統 的火 險 保單，主 要 是 業主 除 了為 自 身 的 利 益 以 外，還 為 承
按 人 的 利 益 而 購 買 的 ， 並 且 可 能 加 保 附 加危 險 。
1/39
(a) 基本目的及保障範圍

事 實 上 ， 這 些 方 面 不解 自 明 ， 但 具 體 地 說， 受 保 危 險 如 下 ：

(i) 火 災 ： 看 似 非 常 明 顯， 但 還 必 須 注 意 某 些特 點 ：

(1) 「 火 災 」( “ F i r e ” ) 這 項 危 險 是 指 不 應 起 火 的 物 體
（ 不 論 是 否 受 保 財 產）實 際 上 起 火 了，而且 不 是
由 被 保 險 人 故 意 引 起 或 安 排 的 （ 即 不 是 欺 詐 ）。
〔 舉 例 說 明：壁爐 裏的 火 是 有 意 的 火，因此 不 是
火 險 單 所 承 保 的。但如 果 火 堆 彈 出 火 花，繼 而 點
着 了 放 在 壁 爐 附 近 的木 塊，我們 便 說 該 木塊 被 火
險 單 中 所 指 的 「 火 災」 損 壞 或 毀 滅 了 。 〕

(2) 如 果 火 災（ 如 上 文所界 定 的 ）是 近 因，那麽「 火

災 」損 害 便 包 括由 煙、熱 力，以 及撲 救 火災 時 用
的 水 引 致 的 損 害。由消 防 隊 或 其 他 人 在 撲滅 火 災
的過程中合理地造成的損害，也在保障範圍之
內。

(3) 火 災 無 須 在 受 保 處 所 燃 燒，因 此，在 鄰 近物 業 燃

燒 並 符 合 以 上 定 義 的火 災 所 產 生 的 熱 量、煙 或 水
進 而 對 受 保 財 產 造 成的 損 害，也 可 構 成 有效 的 火
災索償。

(ii) 閃 電 ( Li gh t n i n g) ： 不 管 火 災 是 否 隨 後 發生 。

(iii) 爆 炸 ( E x p l o si o n ) ： 雖 然 在 標 準 火 險 保 單 中 ， 爆 炸 是 一
項 除 外 的危 險，但 有關 的 除 外 責 任 條 款 載明 不 適 用 於 作
家 居 用 途的 氣 體（ 或鍋 爐 ）的 爆 炸 這 項 受保 危 險，所導
致的損害。

(iv) 附 加 危 險 ( Ex t r a p e r i l s ) ： 也 稱 為 特 殊 危 險 ( sp e c i a l
p e r i l s )、類 似 危 險 ( a l l i e d p e r i l s )或 擴 展 危 險 ( e x t e n d e d
perils)。這些危險難以說是與火災、閃電和「狹義的」
爆 炸 這 些 基 本 危 險 相似，但 傳 統 上 可 多 付保 費 從 而 附 加
投 保。特 定 火 險 單 所承 保 的 額 外 危 險 在 其承 保 表 上 指 明 ，
可 包 括 暴 動 與 罷 工、沉 降 與 山 體 滑 坡、風暴 與 颱 風、被
汽 車 碰 撞 、 被 飛 機 損壞 等 。

(b) 限制及除外責任

(i) 比 例 分 攤 條 件 ：財 產 保 險 通 常 要 求 全 額 投保；在 理 賠 時
會 對 不 足 額 保 險 的 情況 作 出 懲 罰 。

(ii) 自 負 額 ：用 於 基 本 保障（ 即 火 災、閃 電 和「 狹 義 的 」爆

炸 ）中 的 自 負 額 並 不多 見，然 而，某 些 附 加 危 險 的 保障
設有標準的自負額。

1/40
 (iii) 保 單 的 除 外 責 任 ：除了 關 於 戰 爭、核 事 故 和 恐 怖 主 義 的
「 標 準 」 除 外 責 任 ( “s t a n d a r d ” e x cl u s i o ns ) 以 外 ， 還 有
一 些 其 他 的 除 外 責 任，其 中 有 些 是 可 以 作為 附 加 危 險 予
以 承 保 的 。 我 們 沒 有必 要 完 整 地 列 出 保 單的 所 有 限 制 ，
但 值 得 注 意 的 是，在火 災 發 生 時 或 發 生 後 遭 受 的 盜 竊 損
失 被 指 明 屬 於 除 外 責任 。

(c) 釐定保費的根據

正 如 大 多 數 財 產 保 險一 樣，保 費 是根 據 保額 的 某 個 比 率（ 百 分
比 或 千 分 比 ）來 釐 定的。 為 了 釐 定 保 險 費率， 須 按 各 自 的 相 對
風 險 對 財 產 進 行 分 類，然 後 再 根 據個 別 的特 點（ 比 如 受 保 建 築
物 的 高 度 、 偏 僻 或 就 近 程 度 及 救 火 設 施 ）， 適 當 地 提 高 或 降 低
保費。

(d) 其他特點

(i) 投 保 人 適 當 的 選 擇附 加 危 險 是 重要 的 。

(ii) 由 於 比 例 分 攤 條 件，所 以 足 夠 的 保 額 也 是 很 有 必 要 的 。

(iii) 面 對 複 雜 的 火 災 風 險 或 相 當 大 的 風 險 值 時，謹 慎 的 保 險
人 會 自 行 或 讓 其 代 表對 投 保 的 處 所 進 行 風 險 檢 驗（ 或風
險 查 勘 、 風 險 勘 探 ）， 主 要 是 為 了 揭 示 當 中 涉 及 的 危 險
(hazards)。

(iv) 承 保 多 類 受 保 財 產 的 話 （ 如 下 ）， 通 常 會 在 火 險 單 上 顯
示各別的保額：

(1) 建築物；

(2) 營業存貨；

(3) 機器；

(4) 其他物件。

1.4.1a 火災營業中斷保險(Fire Business Interruption Insurance)

這 是 一 種 經 濟 權 益 保險，它 與 火險 有 別 但卻 又 密 切 相 關 。
火險（或更具體的描述為火災實物損害保險）就有形財產的損
失或損害向被保險人提供彌償，火災營業中斷保險則給他就火
災 等 的 另 類 後 遺 影 響（ 如 利 潤 損 失、額外的 費 用 等 ）提 供 補償。
當然，營業中斷保險是可以連同其他種類的實物損害保障（比
如 商 業 財 產 「 全 險 」和 海 上 保 險 保 障 ） 購買 的 。

1/41
(a) 保障範圍

(i) 因 受 保 危 險 而 導 致 的 毛 利 潤 ( G ro s s Pro f i t ) （ 按
保單定義）損失。

(ii) 因受保危險而導致的必要和合理的附加費用
( A d d i ti o n al e x p en se s ) （ 例 如 租 用 其 他物 業 ）。

( i i i ) 營 業 中 斷 期 間 支 付 的 工 資 ( Wa g e s ) （ 有 時 則 包 括
在 上 述 ( i ) 項 內 ）。

(b) 限制及除外責任

火 災 營 業 中 斷 保 險 單和 火 險 保 單 的 措 詞 是近 似 的，它們
幾 乎 承 保 同 一 組 危 險 （ 火 災 、 閃 電 等 ）， 但 是 有 兩 個 關
乎 火 災 營 業 中 斷 保 單的 重 點 要 注 意 ：

(i) 實 物 損 害 附 帶 條 件 (M a t e r i a l d a ma g e p ro v i s o )：
典型的實物損害附帶條件規定，如果沒有實物損
害保險保障了同一位保單持有人的利益，或相關
的實物損害保險人既不承認責任亦不賠付引致 營
業中斷的實物損害的話，營業中斷保單就不會作
出賠償。實物損害附帶條件的目的究竟是什麼？
試想，萬一發生不保財產損失，保單持有人或許
缺少維修或回復原狀所需資金，很可能因此而延
長中斷期間，相關營業中斷保單要是不包含實物
損害附帶條件，便相當可能須付較高的賠償金
額。

從技術方面而言，不必從同一個保險人購買火災
營業中斷保單和火災實物損害保險的，但是香港
的保險人通常不願意只提供營業中斷保障而 不同
時 承 保 有 關 的 實 物 損害 風 險 。

(ii) 保 單 說 明 書（ 或 說 明 書 ）( Po l i c y s p e c i f i c a t i o n or
Specification)： 營 業 中 斷 保 單 中 有 一 個 極 為 重
要的部分，那就是毛利潤的定義（與會計師常用
的定義有別） ，以 及 適用 於 有 關 保 障 的 其 他條 款 。

(c) 釐定保費的根據

計 算 這 種 保 險 的 保 費是 複 雜 的，首 先 以 火 險 中 建築 物 室
內 物 件 的 保險 費 率 作為 基 本 費 率，然 後 再根 據 保 障 的 相
關 時 間 因 素 來 計 算 附加 費 （ 見 下 文）。

(d) 其他特點

本 手 冊 為 一 個 相 當 複雜 的 業 務 類 別 ， 作 出 簡 明 的 摘 要 。
以 下 是 須 要 注 意 的 地方 ：
1/42
 (i) 其 他 名 稱 ：「 營 業 中 斷 保 險 」 是 該 險 種 最 為 趨 時
的名稱，但是有時也稱為「後果損失保險」
(Consequential Loss Insurance)或 「 利 潤 損 失
保 險 」 (Loss of Profits Insurance)。

(ii) 時 間 因 素：對 於 實 物損 害，最 重 要 的時 間是 發 生

意 外 事 故（ 比 如 火 災 ）的 日 期，因 為 賠 償金 額 與
這 個 日 期 有 關。就 營業 中 斷 保 險 而 言，損失 分 散
在 接 着 受 保 意 外 事 故 的 發 生 的 一 段 時 間 內。很 明
顯，必須為明確保單責任而給「中斷期間」
(Interruption Period )（ 或 彌 償 期 間 (Indemnit y
Period)） 設 置 期 限 。 這 個 期 限 名 為 最 長 彌 償 期
間 (Maximum Indemnity Period )， 它 可 能 是 短
至 自 受 保 意 外 事 故 的日 期 起 計 3 個月，或 一 段 較
長 的 時 間（ 比如 1 8 個 月 ） 。個別 風 險 的特 點，及
其 恢 復 正 常 營 業 水 平的 能 力（ 比 如 重 置 專門 設 備
所 需 時 間 ），在 這 方面 都 起 着 關 鍵 性 的 作用 。

(iii) 計 算 損 失：這 是 項 非常 複 雜 的 工 作，通 常需 要 專

業 會 計 師 的 協 助。在本 質 上，計算 彌 償 期 間 的 損
失 是 如 此 進 行 的：首先 與 上 年 度 中 類 似 的、業 務
並 沒 有 出 現 中 斷 的 期間 内 的 收 入 等 等 相 比較，然
後 再 就 某 些 因 素，比如 在 彌 償 期 間 內 發 生更 激 烈
的市場競爭和爆發傳染病等並非由有關受保意
外事故引起的事件，作出任何必要的趨勢調整
( t re n d a d j u s t me n t s ) 。

1.4.2 財 產 「 全 險 」 保 險 ( Pro p e r t y “ A l l R i s k s ” I n su r a n c e )

當 這 類 業 務 首 次 在 市場 上 推 出 時，有 意 見 認 為 此 擧 過 於 大 膽。
這 是 第 一 次 對 意 外 損失 或 損 害 提 供 保 險，有 時 甚 至 還 不 知 道 事故 的 真
正 原 因 。 值 得 提 醒 的 是 ，「 全 險 」 的 意 思 是 所 有 損 失 或 損 害 均 屬 保 障
範 圍 内，具 體 豁 免 保障 者 則 除 外。一 旦 被保 險 人 證 明 了 受 保 財產 的 意
外 損 失 或 損 害 後，保險 人 若 要 拒 賠，便 有法 律 責 任 證 明 某 項 除外 責 任
是適用的。

(a) 基本目的和保障範圍

「全險」的性質在上文已經提過。我們很快可以看到，它的
保 障 範 圍 非 常 廣 泛。本 來，「 全 險 」所提供 的 保 險 保 障，只 限
於個別指明的極為貴重的物品，例如珠寶或皮草等（早期，
還 僅 限 於 熟 悉 和 可 信賴 的 客 戶 ）
。隨 着 競 爭 的 狀 況 和 市 場 的 發
展 ， 這 類 保 障 的 應 用範 圍 已 經 伸 展 到 廣 泛 的 有 形 財 產 。

(b) 限制及除外責任

「全險」這個名稱通常用引號表示，為的就是表明，嚴格來
說並非一切可以想像的風險都是受保的。其中也設有除外責
任，這包括：
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 (i) 不可避免的損失 (Inevitable loss)：損耗、折舊等(wear and
tear, depreciation, etc.)是必然發生的，因此是不可保的。

(ii) 缺乏日常照顧：因光線、害蟲和大氣的情況導致的損
害是可以預見的，並且是不可避免或應該利用合理的
預防措施來防止的。

(iii) 「標準的 」除外 責任(“Standard” exclusions)：如戰

爭 、 核 風 險 及 恐 怖 主義 。

(iv) 不合理的原因：被保險人故意製造或在進行非法活動
時（包括被海關或其他有關當局沒收充公）所受的損
失 ， 都 被 認 為 是 不 應承 保 的 。

如 果 保 障 範 圍 包 括 了 不 指 明 ( u ns p e c i f i e d ) 物 件 ， 那 麽 有 關 保
障就相當可能適用比例分攤條款。當每件物品都設有本身的
保 額 時 ， 比 例 分 攤 就不 一 定 適 用 。

(c) 釐定保費的根據

保費必然是根據保額的一定比率來計算的。同時，受保障的
地區範圍不同，保險費率便會有所不同（全球保障的保費自
然 是 最 高 的 ）。

(d) 其他特點

(i) 應 用 範 圍：「 全 險 」這種 保 險 保 障 方 式 適 用於 很 多 種 類

的保險。作為一項獨立的業務類別，它主要涉及個人
擁有的私人財產。然而現在，尤其就大客而言，給商
業 財 產 承 保 「 全 險 」已 經 是 非 常 普 遍 了 。

(ii) 約 定 價 值 ( A gr e e d v a l u e s ) ： 以 「 全 險 」方 式 承 保 貴 重
物 品 這 個 本 來 意 圖 仍然 重 要。給 貴 重 物 品 承 保「 全 保 」，
通常採用約定價值保障（意義是全損時不需理會實際
價 值 而 支 付 保 額），而 相 關 保 額 或 約 定 價 值 相 當 可 能 是
依 據 獨 立 而 專 業 的 估值 來 釐 訂 的 。

1.4.3 盜 竊 保 險 (T h ef t In su r a n c e )

(a) 基本目的及保障範圍

有關基本目的不解自明，是承保由盜竊或企圖盜竊導致的損
失 或 損 害。對 家 庭 及個 人 風 險 而 言，相 當可 能 由 家 居、
「 全險 」
或旅遊保單來提供這類保險保障，而獨立存在的盜竊保單主
要只用於商業風險。

其保障範圍的一個重要特點，就是保單通常有保由於盜賊以
強 行 及 暴 力 方 式 進 入（ 或 離 開 ）受 保 處 所（ 見 下 文 ( b ) ( i ) ）而
引致的損害。保單對此類損失不設獨立的保額，但一般會給
存 貨 及 其他 物 件 （ 如辦 公 設 備 ） 指 明 適 用 的 各 別 保 額 。
1/44
(b) 限制及除外責任

(i) 「 盜 竊 」：任 何 索 償如 要 成 功，被 保 處 所 的 保 安 防 衛 物

必須遭到某些破壞。通常規定，只有牽涉「以強行及
暴 力 的 方式 進 入 或 離開 」( “ f o rc i b l e an d vi o l e n t e nt r y
t o o r ex i t f r o m ” ) 被保 處 所 的 盜 竊 才 屬 保障 範 圍 内 。例
如損壞門鎖或打破窗戶從以進入被保處所。有時，盜
賊可能以顧客的身份進入一家百貨公司，然後躲起來
直至營業時間過後現身，偷了東西後對處所的門或窗
強 行 施 加 暴 力 以 便 逃跑。 （ 注 意：根 據 保 險 人 的 解 釋 ，
上 述 句 子 的 意 思 不 包括 對 人 強 行 施 加 暴 力。 ）

(ii) 職 員 盜 竊：職 員 盜 竊屬 於 忠 實 保 證 風 險（見 後 文 1 . 4 .6 ），

不屬於盜竊保單的保障範圍。牽涉到職員的共謀盜竊
也 不 在 此 保 障 範 圍 內。

(iii) 火災損害：竊賊縱火以毀滅盜竊證據這種事情間中會
發生，但是，在盜竊保單中，由火災引起的損害屬於
除外責任的範圍。

(iv) 比 例 分 攤 條 件 ( Av e ra ge c o n d i t i o n ) 與 第 一 損 失 保 險
（ 或 第 一 危 險 保 險 ）( F i r s t l os s i n su r a n c e ) ： 全 額 保
險 — — 以 全 額 形 式 ( fu l l v a l u e b a s i s ) 承 保 的 保 險 — —
是正常預期的做法，所以，比例分攤適用於任何保額
不足的情況。針對全損或很大的損失被評為罕有的風
險 狀 況 ， 盜 竊 險 保 單 可 以 按 第 一 損 失 形 式(first loss
b a s i s ) 簽 發，即 是 說，為 了 降 低 保 費 而 容 許保 額 定 在 低
於向保險人申報的價值的水平。第一損失保單雖然不
包含一般的比例分攤條件，但仍會在任何申報價值低
於發生損失時的實際受險價值的低估價值情況下，以
某 種 類 似 的 方 式 對 被保 險 人 施 加 懲 罰 。

(v) 一 額 多 點 保 單 ( F l o a t i n g p o l i c y) : 在 存 貨 保 存 在 不 同 地
點，被保險人又很難在任何時間點給出每個地點的精
確存貨價值的情況下，可以簽發一張具備單一保額讓
所 有 這 些 地 點 分 享 的保 單 。

(vi) 保 證 ( Wa r r a n t i e s )：承保 貴 重 財 產 的 盜 竊 險保 單 普 遍 設
有保證。例如要求安裝指明的保安設施（指明採用什
麽 種 類 的 鎖、必 須 安 裝 鐵 枝 等 ） ，及 ／ 或採 取 指 明 的 保
安措施（關乎鎖匙的使用和保管、存貨整夜置於從外
可 見 之 處 等 系 統 ）。（ 提 醒 你 ， 違 反 保 證 的 話 ， 保 單 責
任 便 會 從 違 反 日 開 始自 動 解 除 。 ）

(c) 釐定保費的根據

保費一般是以保額的某個比率作為標準，高低則視乎財產對
盜賊的吸引力而定。
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(d) 其他特點

(i) 延伸保障範圍：可對保障範圍作出不同程度的延伸，例
如 搶 劫 (Hold-up)保 障 承 保 借 助 實 際 暴 力 或 暴 力 威 脅
被保險人或其僱員而非破解受保處所的保安防禦進行
的盜竊；也可以同時給員工提供人身意外 保險保障。

(ii) 風險檢驗：往往因為不同受保處所有不同的危險，投
保物品價值連城或極具吸引力，或投保人是新客戶而
需進行風險檢驗。

(iii) 「 目 標 風 險 」 ( Ta rge t r i sk s ) ： 某 些 貨 物 因 諸 如 價 值 、
重量、尺寸和易處理性等特徵而對盜賊特別具有吸引
力，例如黃金、珠寶及皮草。目標風險的保單條款和
保 費 相 當 可 能 較 為 嚴苛 。

(iv) 其他名稱：這類業務的原來名稱是入屋盜竊
(Burglary)保險，香港可能還有保險人仍然使用這個
名稱。

1 . 4 . 4 玻 璃 保 險 ( G l a ss I n su r a n c e )

(a) 基本目的及保障範圍

在 香 港，可 以 即 時 觀察 到 玻 璃 是 如 何 變 成一 種 時 尚 的 建 築 材 料，
這種結構非常昂貴，尤其當採用大面積及／或茶色的玻璃時。
因 此 ， 對 此 購 買 單 獨 的 保 險 的 需 求 應 運 而生 。

玻 璃 保 險 提 供「 全 險 」保 險 保障，範 圍 不僅 包 括 被 保 固 定 玻 璃
的 碎 裂 ， 還 包 括 暫 時用 圍 板 擋 住 被 保 處 所 所 需 的 任 何 費 用 。

(b) 限制及除外責任

(i) 火災風險：可由火險保單承保的風險，例如火災、風
暴 、 地 震 等 都 被 豁 免承 保 。

(ii) 損耗等：如「全險」中的習慣做法，因時間流逝而產
生 的 損 失（ 玻 璃 保 險中 指 框 架 或 構 架 的 殘損 失 修 ），正
如玻璃沒有真正碎裂卻出現刮花的情況一樣，屬於除
外責任。

(iii) 標準財產保險的除外責任：戰爭、核風險、恐怖主義
等。

(iv) 後果損失：因被保玻璃破碎而導致的營業損失及額外
開 支 （ 除 非 是 圍 板 費用 ） 都 屬 除 外 責 任 。

(c) 釐定保費的根據

很 明 顯，有 關 玻 璃 的質 量 會 影 響 保 費 的 多少。通 常，根 據 投 保

玻 璃 的 面 積 來 計 算 保費 。
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(d) 其他特點

(i) 裝飾等：商業用的玻璃通常附有作裝飾用途的文字或
圖 畫。如 果 要 同 時 投保 這 些 裝 飾，必 須 在保 單 中 指 明 ，
否 則 保 單 只 負 責 更 換碎 裂 的 玻 璃 。

(ii) 社會混亂：在公共場所的玻璃特別容易受到罷工、暴
亂 等 事 件 破 壞。這 些 危 險 在 玻 璃 保 險 中 屬於 除 外 責 任，
因此必須查詢清楚，玻璃或火災保單是否可以額外承
保這類風險。

(iii) 其 他 名 稱 ： 這 類 業 務 原 來 稱 為 平 板 玻 璃 保 險 ( Pl a t e
G l a s s i n s u r an c e )（ 因 為 它 只 承 保 經 固 定 安 裝 的 玻 璃 ），
香 港 可 能 還 有 保 險 人至 今 仍 在 使 用 這 個 名稱 。

1.4.5 金 錢 保 險 ( M on e y I n s u r a n c e )

金錢保險早期被認為是無法考慮承保的業務，然而目前已經
非 常 普 遍 地 承 保 多 種商 業 機 構 。

(a) 基本目的及保障範圍

它 是 從 名 為 「 現 金 運 送 保 險 」 ( C as h i n Tr a n s i t I n s u r an c e )
的業務類別中發展而來的。現代的金錢保單承保不同地點的
多 種 形 式 的 金 錢 。 它有 以 下 值 得 注 意 的 特點 ：

(i) 保 障 ： 範 圍 屬 「 全 險 」， 除 了 金 錢 的 損 失 以 外 ， 還 承
保 盜 賊 對 保 險 箱 和 保險 庫 等 造 成 的 損 害 。

(ii) 「 金 錢 」： 此 詞 在 保 單 中 的 含 義 比 其 為 法 定 貨 幣 的 含
義 更 為 廣 泛，連 支票、銀 行 本 票 及 其 他形式 的 金 融 文
件都包括在内。

(iii) 地 點：承 保 對 象仍 然以 現 金 運 送 為 主，也相 當 可 能 包

括 其 他 地 點（ 指 明職員 的 住 所、被 保 險人的 業 務 處 所
等）的金錢。

個案十三 營業時間以外損失現金
店主在商店關門後回家，在途中發覺手袋裏的錢包
連 同 一 些 現 金 不 見 了。她 立 即 前 往 最 近 的警 局 報 案。

受保店主就該損失向其金錢保單提出索償，並聲稱
所損失的現金屬於營業收入，是準備用來購置貨物
的。有關保單承保了「金錢及證券當由信差在香港
地域範圍内、受保處所以外及正常營業時間内運送
時，因搶劫、入屋犯法或盜竊而遭受的損失，但以
指明限額為限。」

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 因 損 失 是 在 營 業 時 間以 外 發 生 ， 索 償 被 拒絕 了 。

評論：因只意圖承保營業金錢，而非個人金錢，金
錢保單一般把受保損失限於在正常營業時間内發生
的損失。

(b) 限制及除外責任

(i) 不同的地點，可能有不同的保額。

(ii) 保 安：有 可 能 規 定，除 非 在 有 限 的 金 額 和時 間 内，否

則 必 須 將 金 錢 存 放 在保 險 箱 内 或 類 似 的 安全 地 點。金
錢 必 須 盡 快 存 入 銀 行。

(iii) 運 送 途 中：仍 就 保安的 問 題，保 單 可 能規定，必 須 由

男 性（ 如 果 超 過 某指明 金 額，人 數 不 能 少 於 兩 人 ）按
照 預 先 協 定 的 方 式 和路 線 護 送 金 錢 。

(iv) 職 員 盜 竊：職 員盜 竊或 與 職 員 共 謀 的 盜 竊都 屬 於 忠 實
保 證 保 險 的 保 障 範 圍， 因 此 豁 免 承 保 。

(c) 釐定保費的根據

保費以全年進出銀行的金額的估計總數的一個比率作為標準，
因 此，須 支 付臨 時 保費，到 取 得 實 際 金 額後 再 作 全 年 的 調 整 。

(d) 其他特點

(i) 損 失 的 證 明：必 須保留 足 夠 的 記 錄 以 證 實損 失 金 額 及

進行保費調整。

(ii) 延 伸：在 金 錢 保 單 中附 加 人 身 意 外 保 險 保障 以 承 保 職
員 因 遭 盜 賊 襲 擊 而 受傷 ， 是 頗 為 普 遍 的 做法 。

1.4.6 忠 實 保 證 保 險 ( Fi d e l i t y G u a r a n t e e I n su ra n c e )

(a) 基本目的及保障範圍

忠實保證保險可能是意外保險的最早形式，它屬於經濟權益
保險，承保僱主因任何人在受其僱用的期間進行任何欺詐、
盜竊或不誠實等行為而導致的金錢或財產損失。這種業務的
一般範圍如下：

(i) 損 失 原 因：保 單 承 保職 員 的 不 誠 實 行 為，因 此 一 般 性

的 錯 誤 和 疏 忽 是 不 保的 。

(ii) 保 障 範 圍 內 的 職 員：有 各 種 各 樣 的 保 單 保障 可 供 選 擇 ，
其中最為普遍的是：
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 (1) 個 人 保 障 ： 個 別 地 指名 保 障 範 圍 內 的 職 員 ， 並
指明個別彌償限額。

(2) 組 合 保 障 ： 列 出 保 障範 圍 內 的 所 有 職 員 的 姓 名
（或職位） ，設 定 個別 的 保 證 金 額，或 浮動 的 保
額（ 即 不 為 每 個 受 保個 人 或 職 位 分 列 保 額） ，或
以上兩者的組合。

(3) 不 記 名 ／ 總 括 保 險 保障 ( b l a nk e t c o v e r ) ：保 障
範圍涵蓋被保險人的所有員工，通常將員工分
類（在公司內／在公司外、處理／不處理現金
等 ）， 給 每 類設 定 個別 的 保 額 。

(b) 限制和除外責任

(i) 核查及監督制度 (S yst em of check and supervision )：

這 是重要的核保考慮。未經保險人的書面同意之前，
已經核准的制度不 能 更改。

(ii) 改 過 機 會 ( S e c o n d c ha n c e ) ： 僱 主 有 時 可 能 會 寬 宏 大
量，給 犯 錯 的 僱 員 改過 自 新 的 機 會，允 許他 們 繼 續 為
公 司 服 務。在 這 方 面，保 單 規 定 被 保 險 人必 須 在 知 悉
或 懷 疑 員 工 有 不 誠 實行 為 後 的 比 如 7 天 內，以 書 面 形
式 向 保 險 人 報 告，保險 人 會 暫 時 中 止 就 該員 工 給 與 的
保 險 保 障，直 至 情 況令 其 滿 意 為 止。另 外，保 單 或 會
規 定 於 上 述 發 現 之 後，自 動 並 立 即 停 止就該 名 員 工 提
供保證。

(c) 釐定保費的根據

保 證 金 額 乘 以 保 險 費率 便 得 出 保 費。而 保險 費 率 的 高 低 很 大
程 度 上 受 到 聘 用 性 質及 某 些 其 他 因 素 影 響。

(d) 其他特點

(i) 一 項 「 保 證 」： 若 從 僱 員 的 角 度 來 看 ， 忠 實 保 證 是 一
項 保 證 ( gu a r a n t e e )。但 對 僱 主 而 言，這 是一 項 保 險 。
兩 者 的 區 別 在 於，不誠 實 的 僱 員 在 法 律 上必 須 向 保 證
人 （ 在 這 裏 是 指 保 險 人 ）， 就 其 因 該 名 僱 員 的 過 失 而
作 出 的 支 付，負 責 作出 償 付。實 際 上，這 麽 做 可 能 並
不太值得。

(ii) 缺 失 項 目：這 些保 單原 來 保 障 的 缺 失 必 須是 與 金 錢 有
關 的。現 時，同 時 承 保 涉 及 貨 物 方 面 的 缺失 是 頗 為 正
常的做法。

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1.4.7 保 證 書 (S u re t y B on d s )

大 多 數 的 保 險 合 約 都 是 簡 單 合 約 ( si mp l e c o n t r a c t s ) ， 因 此
不 必 書 面 證 明 （ 儘 管 實 際 上 幾 乎 總 是 採 用 書 面 形 式 ）。 另 一 方 面 ， 保
證 書 是 一種 極 為 正 式的 合 約 。

(a) 基本目的及保障範圍

保 證 書 是 個 涉 及 三 方 （ 即 被 保 證 人 ( p ri n c i p a l ) 、 權 利 人
( o b l i ge e ) 和 擔 保 人 ( su r e t y) （ 或 保 證 人 ( gu a r a n t o r ) ） 的 書 面
協議，據此，擔保人以被保證人支付一筆費用為代價，就被
保證人的責任——可以是法定責任、合約責任等，向權利人
提供財務保證。

保證書由保險人簽發，有時由銀行簽發。保證書與保險是有
區別的，保險是保障取得保險的那一方的，而保證書則保障
要求該保證書的那一方，而非付錢買它的那一方。無論出於
何種原因，如果被保證人未能履行其對權利人的責任，權利
人可以向擔保人索取補償，以保證金額為上限；之後，擔保
人 有 權 根 據 保 證 書 的條 款 要 求 被 保 證 人 予以 償 還 。

保證書分幾類，也許以履約保證書(performance bond) 最為人

認識。什麼是履約保證書？承包商或須在中標後，向合約的 委
託人提交履約保證書，以保證承包商會按照合約的條款完成工
作。涉及工程項目的 履約保證書，也可稱為「工程保函 」。

(b) 限制及除外責任

保險合約中普遍適用的除外責任和限制幾乎全都不適用於保
證書索償。遭索償的擔保人當然可以決定賠付或拒賠，其他
選項則包括就相關履約失責採取補救行動，例如借出資金讓
被保證人完成相關工作，或在獲委任建築專業人士的協助下
承 擔 完 成 餘 下 工 程 的責 任 （ 即 接 管 選 項）。

(c) 釐定「保費」的根據

向擔保人支付的款項並非保費，更恰當的名稱為「費用」或
「 收 費 」 ( f e e o r c h a rge ) ， 通 常 是 整 筆 支 付 。

(d) 其他特點

(i) 沒 有 續 保：在 一 般 的情 況 下，保 證 書 是 沒有 續 約 這 回

事 的，但 受 保 證 合約 所 訂 明 的 完 工 期 是 可以 延 長 的 。
從 技 術 角 度 來 講，保證 書 不 必 續 約，因 為 它 一 般 是 沒
有到期日的。

(ii) 反 擔 保 (C o u nt e r gu a r a n t e e s ) ： 擔 保 人 通 常 要 求 被 保
證 人 的 董 事、其 母 公司 的 董 事、或 其 他 他 接 受 的 人 向
他 提 供 個 人反 擔 保 ，以 保 障 他 賠 付 後 的 追償 機 會 。

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 (iii) 「 簽 署、蓋 印 及 交 付 」( S i gn e d , s e a l e d a n d d e l i v e r e d ) ：
保 證 書 必 須 以 書 面 證明，並 經 蓋 章（ 蓋 印）後 發 出 ，
否 則，從 未 向 保 證人 提 供 過 代 價 的 權 利 人將 不 能 獲 得
根 據 該 保 證 書 提 出 索償 的 權 利。用 於 這類合 約 的 經 典
說 法 就 是 它 們 必 須 「 簽 署 、 蓋 印 及 交 付 」。 這 些 字 眼
也 會 出 現 在 有 關 的 保證 文 件 內。在 一 般 情況 下，保 證
書是由相關保險人的忠實保證或意外保險部門簽發
的。

1.5 工程保險

這個標題下的保險大多數 在技術上很複雜。有關的核保和索償工作都可
能 需 要具適 當 資格的 專家提供技 術協助， 因此，本研 習資料手 冊 在這方面 的
内容會比上述業務類別較為簡短，我們只須對這類保險達致概略的認識便
可。

1.5.1 鍋 爐 爆 炸 保 險 (B o i l e r E x p l os i on In su r a n c e )

(a) 保障

鍋 爐 爆 炸 保 險 ( B o i l e r Ex p l os i o n In s u r a n c e / B o i l e r a n d
P r e s s u r e V e s s e l In s u r a n c e ) 承 保 鍋 爐 或 壓 力 容 器「 在 正 常 運作
過 程 中 」爆 炸（ 屬 物理 性 質 而 非 化 學 性 質的 ）或 倒 塌 所 帶 來 的
損 失。可 採 用 獨 立 的保 單、或 擴 大 範 圍 的 機 器 損 壞 保 單 或 火 險
單 承 保 。 保 障 範 圍 通常 包 括 ：

(i) 被 保 險 人 的 鍋 爐 或 壓力 容 器 的 損 害 。

(ii) 被 保 險 人 其 他 財 產 的損 害 。

(iii) 就 第 三 者 財 產 損 失、死 亡 或 身 體 受 傷 承 擔的 法 律 責 任，
以及訟費及開支。

(b) 除外責任／限制

(i) 通 常 由 其 他 保 單 承 保的 風 險 ： 例 如 火 災 和附 加 危 險 。

(ii) 「 標 準 」 的 除 外 責 任 ( “ S t a n d a r d ” e x c l us i o n s ) ： 例 如
戰 爭 、 核 風 險 及 恐 怖主 義 。

(iii) 不 適 當 的 保 障：例 如被 保 險 人 的 故 意 作 為 和 故 意 忽 略，
及損耗等。

(iv) 外 來 成 因 ： 外 來 成 因引 起 的 本 身 損 害 。

(c) 某些其他條款

(i) 保單一般會給每個鍋爐或壓力容器指明一個保額，並 就
被保險人其他財產的損害及第三者責任指明彌償限額。
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 (ii) 各項受保鍋爐或壓力容器各別地受典型的比例分攤條
件限制。

1.5.2 機 器 損 壞 保 險 ( M a c h i n e r y B re a k d ow n In s u r an c e )

(a) 保障

英 語 中 ‘ b r e a k d o w n ’ 一 詞 是 指 機 器 停 止 運作 這 種 狀 態。典 型 的
商 業 財 產 保 單 不 保 由電 弧、機 械 故 障 等 導致 的 損 失 或 損 害，而
機器損壞保單則就已經安裝完畢並處於運作或靜止狀態的受
保裝置、機器、設備、電腦等遭受「不可預見和突如其來」
( u n f o r e s e e n a n d s u dd e n ) 的 物 理 損 失 或 損害 提 供 「 全 險 」 保 險
保 障。部 分 機 器 損 壞保 單 同 時 提 供 實 物 損害（ 或 實 物 損 害 與 營
業 中 斷 ） 保 險 保 障 和由 合 資 格 人 員 進 行 的檢 查 服 務 。

(b) 除外責任／限制

(i) 保 單 免 賠 額 ， 這 可 能是 一 項 頗 為 龐 大 的 金額 。

(ii) 標準火災及附加危險保單的可保危險——機器損壞保
險 旨 在 補 充 這 類 保 單。

(iii) 「 標 準 除 外 責 任」，例 如 戰 爭、核 風險 和恐 怖 主 義 等 。

(iv) 機 器 狀 況 因 正 常 使 用而 惡 化 。

(v) 早已存在的缺陷。

(vi) 過 載 實 驗 和 異 常 操 作條 件 。

1.5.3 建 築 工 程「 全 險 」保 險 ( C on t r a c t o r s ’ “ Al l R i sk s ” In su r a n c e )

隨 着 在 香 港 不 斷 進 行的 各 種 大 型 建 築 工 程，這 成 為 了 一 項 非 常
重要的業務類別，涉及的保費收入也極其可觀。任何參與建築項目的
各 方，亦 即 委 託 人、承 包 商 等，均 可 受保。為 了 避 免 保 障 範圍的 缺 口 ，
及實現總體節省保費，而採用單一保單承保整個項目及每一位項目參
與 者 （ 可 以 是 指 名 或不 指 名 受 保 方 ） 是 可取 的 。

(a) 保險保障

常 見 的 保 單 格 式 包 含兩 部 分 ：

(i) 第一部分：就指明的財產以「全險」方式提供財產保
險。受保財產相當可能包括合約工程和任何由委託人
供 應 的 物 料，附 加 承保 建 築 用 的 裝 置、設 備 和機 械（ 作
為單獨的裝置及機械保單的替代方法）也行。清除殘
損 物 ( C l e a ri n g o f De b r i s ) 的 費 用 也 可包括 在 內 。

(ii) 第二部分：承保對因建築工程導致第三者受傷或財產
損 失 所 負 的 法 律責 任 。

1/52
 (b) 除外責任／限制

(i) 第 一 部 分 ：設有 通 常 適 用 於「 全 險 」保 險 保 障 的 除 外
責任。還有一些適用於此類保障的，包括錯誤設計
( f a u l t y d e si g n )、有缺 陷 的 材 料 ( d ef e c t i ve ma t e r i a l ) 、
不 良 工 匠 技 藝 ( b a d w o r k ma n sh i p ) 及 只 於 盤 點 時 才
發 現 的 損 失 在 内 的 其他 除 外 責 任 。

(ii) 第 二 部 分：豁 免 承 保 就 屬 於 被 保 險 人 的 財產 ( 例 如 保 單
第 一 部 分 所 承 保的工程)的損失或損害承擔的法律責
任，及 多 種危 險，包括 減 弱 或 消 除 支 撐 力 ( w e a k en i n g
o r re mo v a l o f s u p p o r t ) （ 可 以 額 外 支 付 保 費 購 買 批
單 來 承 保 這 些 風 險 ）。

(iii) 免 賠 額 ：在第 一 部 分中 普 遍 使 用。具 體 金額 視 乎 有 關

危 險 和 財 產 而 定。第二 部 分 就 第 三 者 財 產損 害 設 置 免
賠額屬慣常做法。

1 . 5 . 4 安 裝 工 程 「 全 險 」 保險 ( E re c t i o n “ A l l R i s k s ” I n su r a n c e )

這 類 保 單 的 格 式 和 措詞 與 建 築 工 程 全 險 保單（ 見 上 文 ）極 其 相
似。建 築 工 程 全 險 保險 所 涉 及 的 是 建 築 物等 的 真 正 興 建。安 裝工 程 全
險 保 險 所 承 保 的 受 保 機 器、裝 置 及 鋼 結 構在 架 設、安 裝、儲 存、試 驗
或 調 試 過 程 中 遭 受 的全 險 損 失 或 損 害。附加 的 第 三 者 責 任 保 障也 可 購
得。

1.6 責任保險

在 我 們 已 經 介 紹 過 的保 險 產 品 中，有 某幾種 包 含 了 提 供 第 三 者責 任 保
險 保 障 的 保 單 部 分。然 而 在 本 部 分 中 介 紹的 全 是 第 三 者 保 障。各 別 保 障 所 保
的 法 律 責 任 可 能 因 法規（ 即 由 立 法 機 關 制定 的 法 律 ）及 ／ 或 普通 法 ( C o m m on
La w )（ 通 常 因 疏 忽 ）而 產 生。法 律責 任 也可 以 在 合 約 下 產 生，然 而，合 約 附
加 的 責 任，即 藉 協 議承 擔 的 法 侓 責 任，通常 屬 於 責 任 保 險 保 障的 除 外 責 任（ 見
1 . 1 ( d ) ( i i i ) ( 4 ) 中 的 說 明 ）。 此 項 除 外 責 任 的 必 要 性 ， 在 於 潛 在 合 約 附 加 責 任
的 性 質 和 範 圍，因（ 被 保 險 ）人 而 異，差別 更 可 以 很 大，致 使在 缺 乏 嚴 謹 的
風 險 評 估 的 情 況 下 擴大 保 障 範 圍 並 不 合 適。

要 認 清，責 任 保 險 這種 協 議 旨 在 保 障 被 保險 人 而 非 第 三 者，及承 保「 就
第 三 者 受 傷 或 財 產 損 害 承 擔 的 責 任 」 而 非 「 第 三 者 受 傷 或 財 產 受 損 」， 這 是
至 關 重 要 的。這 表 示，第 三 者 一 般 不 具 權利 就 向 那 位 承 保 了 被指 導 致 了 第 三
者 受 傷 或 財 產 受 損 的人 的 保 險 人 提 出 索 償，而 且，除 非 並 且 直到 第 三 者 在 提
出 受 傷 或 損 害 的 證 明之 餘，還 成 功 確 定 被保 險 人 的 法 律 責 任，否 則 責 任 險 保
險 人 並 無 責 任 根 據 保單 予 以 賠 付 。

1/53
 在 轉 到 責 任 保 險 的 具體 類 別 以 前，我 們先在 下 面 探 討 責 任 保 險其 中 兩
個共同的特點：

(a) 「 責 任 長 期 待 決 」 業務 ( “ Lo n g - t a i l ” b u s i n e s s ) ： 所 有 的 責 任
保險所保的法律責任均屬長期待決責任，意思是索償可能遲
遲才出現，並且經歷一段很長的發展期(延至保單到期後的數
年也是可能的)。因此，與包括一般的財產保險在内的「責任
短 期 可 決 」 業 務 ( “ s ho r t - t a i l ” b u s i n e s s ) 相 比 ， 責 任 保 險 要 求
保存相關檔案和維持索償準備金的時間長得多。當然，比責
任短期可決風險，核保人應當更謹慎地處理責任長期待決風
險。

(b) 「 索 償 申 報 」 及 「 索 償 發 生 」 方 式 (“Claims-made” and

“Claims-occurring” bases)：以「索償 申報」方式簽發 的保
單（ 即 索 償 申 報 保 單( “ C l a i m s - m a d e ” po l i c y) ）是 一 張 作 出 如
此規定的保單：不論何時受傷或財產受損，第三者就此而提
出的任何索償必須於該保單生效期間或任何延長申報期之內
提出，而延長申告期是一段緊接着保單不續約或保單註銷的
有限時期。為了進一步限制受保索償的範圍，索償申報保單
可 以 加 入 一 個 追 溯 日期 ( R e t r o a c t i v e D a t e / “ R e t r o D a t e ” ) ，
規定相關受傷或損害不得在此日期前發生，而索償申報保單
相當可能把被保險人開始享有不曾中斷的索償申報 保險保障
的 日 期，或 保 險 人 向被 保 險 人 簽 發 的 第 一張保單的起保日期，
設 定 為 追 溯 日 期 。 名 為 「 已 知 情 況 除 外 責 任 」 (Known
C i r c u m st a n c e s Ex c l u s i o n ) 或 「 已 知 先 前 行 為 除 外 責 任 」
( K n o w n P r i o r A c t s Ex c l us i o n ) 的另 一 項常 見 索 償 申 報 保 單 限
制 ， 豁 免 承 保 被 保 險人 在 保 單 起 保 時 知 悉的 任 何 事 件 。

把索償限制於相關保單期限之內或之後不久能大大「縮短責
任 期 」， 致 使 該 項 保 險 從 風 險 管 理 角 度 對 保 險 人 具 有 吸 引 力 ，
至於被保險人是否對就保單期滿後申報的第三者索償不再受
保 的 可 能 性 感 到 高 興則 屬 另 一 回 事 。

另 外，有 些 保 單 名為「 事 故 發 生 保 單 」( o c c u r r e n c e p o l i c i e s ) ，
它 們 是 以 「 索 償 發 生 」（ 或 稱 「 損 失 發 生 」） 方 式 簽 發 的 ， 即
是說，第三者就受傷或財產受損而提出的索償必須關乎 保險
期 限 之 內 發 生 的 事 故， 不 管 索 償 何 時 提 出 。

警告：因不同的責任保險人可能提供不同形式的保險保障或
採用不同的字眼，客戶（及其保險中介人）應在轉換保險人
的 時 候 ， 慎 防 承 保 範圍 的 潛 在 缺 口 。

1/54
1 . 6 . 1 僱 主 責 任 保 險 (E mp l o y e r s ’ L i a b i l i t y I n su r a n c e )

這 不 是 香 港 僱 員 補 償 ( E mp l o y e e s ’ C omp e n s a t i o n ) 保 單 使 用
的 名 稱，卻準 確 地 描述 其 保 障 性 質。正 如 汽 車 保 險一 樣，僱 員補 償 保
險 是 強 制 保 險 的 一 個主 要 分 支。家 庭 傭 工的 僱 主 責 任，一 般 用家 庭 傭
工 一 籃 子 保 單 予 以 承保 （ 見 1 . 3 .2 ）。

(a) 基本目的及保障範圍

僱 員 補 償 保 單 承 保僱 主 對 僱 員 應承 擔 的 法律 責 任。所 保 法 津 責
任 通 常 分 成 以 下 兩 類， 而 兩 類 均 是 強 制 保 險 的 規 定 範 圍 內 的 ：

(i) 《 僱 員 補 償 條 例 》 ( E m p l o ye e s ’ C o m p e n s at i o n
O r d i n a n c e ) 下 的 法 律 責 任：這是 加 諸 於 僱主 身 上 的 法 定
責 任。如 果僱 員 在 受僱 期 間 因 工 遭 遇 意 外事 故 以 致 受 傷
或 死 亡，那 麽，僱 主 必 須 向 僱 員 或 其 受 養人 支 付 規 定 的
補 償 金 額，而 有 關 金額 可 能 在 個 別 個 案 中比 實 際 的 損 失
還 要 低 。 相 對 應 「 有 過 失 法 律 責 任 」， 這 種 法 律 責 任 是
「 嚴 格 法 律 責 任 」， 即 不 論 僱 主 一 方 是 否 疏 忽 ， 也 要 負
責給予補償。

個案十四 工時以外遭遇意外事故

一位工人晚上與顧客會面後乘的士回家，途中遭遇
交通意外事故以致受傷。這件事引發了一個問題，
就是該受傷是否受有關僱主的僱員補償保單所承
保，該保單規定受傷僱員必須在受僱工作期間因工
遭 遇 意 外 事 故 以 致 受傷 。

保險人認為上述條件未能符合，故拒絕按照僱員補
償 保 單 向 該 僱 主 作 出賠 償 。

評論：因為僱員補償保單的意圖只是要承保被保險
人 以 僱 主 的 身 份 承 擔的 法 律 責 任，所 以，並 非 由「 在
受僱工作期間因工而遭遇的」意外事故導致的受傷
不保。

(ii) 獨 立 於《 僱 員 補 償 條例 》之 外 的 法 律 責 任（ 比 較 經 常 稱
為 「 普 通 法 」 責 任 (C o m m o n La w Li a b i l i t y) ， 但 這 是
一 個 誤 稱 ）： 這 種 僱 主 責 任 並 非 在 該 條 例 下 產 生 ， 它 與
侵 權 法 下（ 主要 因 為 疏 忽 ）的 法律 責 任 有關。同 樣，這
種 法 律 責 任 由僱 員 在受 僱 期 間 因 工 受 傷 或死 亡 而 引 起 。
它 包 括 在 普 通 法 下 承擔 的 僱 主 責 任，及 因違 反 關 乎 工 業
安 全 的 某 些 法 定 條 文而 承 擔 的 僱 主 責 任。受 傷 或 死 亡 的
僱 員 或 其 受 養 人 有 權獲 得 全 額 補 償，但 是首 先 要 確 立 僱
主 的 法 律 責 任 ， 而 僱 主 或 其 保 險 人 可 以 提 出 爭 議 。「 獨
立 於《 僱 員 補 償 條 例》之 外 的 法 律 責 任 」分 有 過 失 法 律
責 任 和 嚴 格 法 律 責 任 ( s t r i c t l i a b i l i t y) 兩 種。法 院 會 從 這
1/55
 種 法 律 責 任 的 判 給 額 中 扣 除 按 照《 僱員 補償 條 例 》已 支
付 或 應 支 付 的 補 償 金。

(b) 限制及除外責任

由於僱員補償保險是法例強制的，其除外責任受到某些限制，
並 且 有 被 法 定 條 文 推 翻 的 可 能 性 （ 見 下 文 ）。 然 而 ， 保 單 通 常
包含以下除外責任：

(i) 合 約 附 加 的 責 任 （ 見上 文 1 . 1 ( d ) ( i i i ) ( 4 ) ）；

(ii) 對 被 保 險 人 的承 建 商 的 僱 員 承 擔 的 法 律 責任 ；

(iii) 死 傷 者 不 屬 於 《 僱 員補 償 條 例 》 所 指 的僱 員 ；

(iv) 「 標 準 的 」除 外責 任 (“ s t a n d a r d ” ex cl u s i o n s )，例 如戰
爭 、 核 風 險 及 恐 怖 主義 。

(c) 釐定保費的根據

僱員補償保費一般按保險期間內僱主應付的薪金額乘以某個
比 率 — — 百 分 比 或 千分 比 — — 計 算，高 低則 主 要 按 照 有 關 僱 主
所 經 營 的 業 務 的 種 類 而 定。首 次 保 費 屬 於臨 時 性 質，實際 金 額
則 根 據 最 終 工 資 數 字而 作 出 調 整 。

(d) 其他特點

(i) 「 使 若 干 條 款 無 效 及有 權 追 回 款 項 」條 款：這 項 條 款 的
意 圖 與 汽 車 保 險 單 的相 應 條 款 完 全 相 同。相 關 的 強 制 保
險法例迫使保險人在合約條款已被違反的情況下仍要
滿 足 索 償 要 求；如 果沒 有 了 這 項 法 律 規 定，保 險 人 是 可
以 避 免 承 擔 保 單 責 任的。在 這 種 情 況 下，上 述 條 款 讓 保
險 人 就 該 賠 付 向 被 保險 人 行 使 追 償 權 。

(ii) 保 費 調 整 ：有 一 個 廣 廣 泛 的 說 法，就 是 很多 僱 主 都 在 計
算 臨 時 保 費 時，少 報應 付 的 薪 金 額。所 以 跟 進 保 費 的 調
整 就 對 維 持 一 個 公 平的 保 費 制 度 頗 為 重 要。

(iii) 僱 員 補 償 保 單 是 以 「索 償 發 生 」 方 式 提 供保 障 的 。

(e) 僱 員 補 償 聯 保 計 劃 (E mp l o y e e s ’ C o mp e n s a t i on In su r a n c e
R e s i d u a l S c h e me )

過 往 曾 有 僱 主 表 示，很 難 就 其 從 事 某 些 高風 險 工 種 的 僱 員 成 功
購 買 僱 員 補 償 保 險 。為 了 解 決 這 個 問 題，現 已 設 立「 僱 員 補 償
聯 保 計 劃 」提 供 所 需保 險 保 障。 僱 員補 償聯 保 計 劃 管 理 局 有 限
公 司（「管 理 局 」）負責 管 理 此 計 劃，香 港保 險 業 聯 會 則 為 專 責
日 常 運 作 的 「 管 理 人 」。 根 據 一 項 業 界 協 議 ， 所 有 在 香 港 承 保
僱 員 補 償 保 險 業 務 的保 險 人，必 須 成 為管理 局 的 成 員 ，以 集體
1/56
 形 式 承 擔 風 險（ 即共同 承 保 ，成 員 們 因此各 別 地 而 非 共 同 地 承
擔 法 律 責 任 ）。

根 據 該 計 劃 投 保 的 僱主 必 須 符 合 的 條 件 如下 ： 被 至 少 三 個 保 險
人 拒 絕 提 供 僱 員 補 償保 險 保 障（ 而 拒 保 原因 並 非 僱 主 欠 交 保 費，
或 不 能 符 合 要 求 遵 守職 業 健 康 及 安 全 相 關的 法 定 規 定 的 核 保 條
件），或 獲 得 比 該 計劃 的 相 關 高 風 險 行 業（ 指 明 為 爆 破、潛水、
挖 掘 等 ）的 基 準保 費率 超 出 3 0 % 的 僱 員補償 保 險 報 價。有必 要
的 話 ， 計 劃 可 對 特 定風 險 的 基 準 保 費 率 增收 額 外 保 費 或 給 予 折
扣 以 得 出 實 際 保 費 率，從 而 勸阻 受 保 僱 主採 取 不 良 的 安 全 措 施，
或 鼓 勵 他 們 採 取 良 好的 安 全 措 施 。

1.6.2 產 品 責 任 保 險 ( Pro d u c t s L i a b i l i t y I n s u r a n c e )

每 位 製 造 商 或 賣 家 均對 其 消 費 者 負 有 一 項照 顧 責 任，就 是 不 可
製 造 或 向 他 們 銷 售 「 有 問 題 的 產 品 」， 使 他 們 因 此 蒙 受 傷 害 或 損 害 。
產 品 責 任 保 單 承 保 就由 所 售 賣、供 應 或 維修 的 貨 品，或 所 提 供 的 服 務
等 引 起，及 在 由 被 保險 人 擁 有 或 佔 用 的 處所 以 外 的 地 方 發 生 的傷 害 或
損 害，承 擔 的法 律 責任。類 似 法 律 責 任 如在 被 保 險 人 的 處 所 引起，應
該 由 公 眾 責 任 保 單 承保 。

就 基 本 保 障 範 圍 和 保單 措 詞 而 言，產 品 責 任 保 單 類 似 公 衆 責 任
保 單 （ 見 下 文 1. 6 . 5 ）。 下 面 是 必 須 注 意 的 特 點 ：

(a) 被 告 人 ：可 能 承 擔 產品 責 任 的 人 包 括：製造 商、裝 配 人、修 理

人和供應商。

(b) 申 索 人：申 索 人 的 範 圍 已 由 不 論 與 被 告 人有 沒 有 合 約 上 的 關 係
的 消 費 者，延 伸 到 嚴 格 來 說 不 屬 於「 消 費者 」的 人（ 例 如，正
在 觀 看 修 理 汽 車 的 旁 觀 者 受 飛 射 的 碎 片 打傷 ）。

(c) 除外責任：

(i) 責 任 險 通 用 除 外 責 任：僱 主 責任、由 被 保險 人 保 管 的 財

產 、 合 約 附 加 的 責 任 （ 見 上 文 1 . 1 ( d ) (i i i )( 4) ） 等 。

(ii) 由 貨 品 的 設 計、規 劃、程 式 或 規 格 引 起 的法 律 責 任。 （例

如 有 一 個 電 視 柜 的 設計 最 高 負 重 量 特 別 低， 只 有 5 0 公
斤 ， 結 果 因 為 不 能 承托 一 部 重 5 5 公 斤 的電 視 機 而 塌 了
下 來。任何 如 此 產 生的 法 律 責 任，一 般 是 產 品 責 任 保 單
所不保的。）

(iii) 就 貨 品 的 特 性、用 途、存 放辦 法 或 應 用 給出 的 說 明、建

議 或 資 訊 所 引 起 的 法律 責 任 。

(iv) 就 貨 品 的 修 理 、 改 動 或 更 換 而 承 擔 的 法 律 責 任 。（ 例 如
被 保 險 人 是 C D 機 供應 商，一 名 消 費 者 把一 部 由 其 供 應
的 C D 機 適 當 地 安 裝在 自 己 的 汽 車 上 。 因為 製 造 缺 陷 ，
1/57
 這 部 C D 機 在 使 用時 着 火 ， C D 機 和 汽 車一 併 受 毀 。 在
這 種 情 況 下，只 是 對汽 車 受 毀 所 承 擔 的 法律 責 任 是 受 保
的 ， 更 換 C D 機 的 法律 責 任 則 不 保 。 ）

(d) 保 單 限 額：有 關 彌 償限 額 可 能 是 一 項 總 限 額（ 或「 每期 限 制」），

因 此 發 生 了 索 償 後，在 保 險 期 限 的 餘 下 時間 內 可 用 的 保 障 金 額
會 相 應 降 低 ， 除 非 限額 已 獲 及 時 復 原 （ 或恢 復 ）。

(e) 「 危 險 的 」市 場：世 界上 有 些 地 區 是 出 名 的申 索 意 識 高 的 地 區，
尤 其 是 美 國 和 北 美 洲地 區，所 以，向 這 些 市 場 供 應 產 品 會 帶 來
較 高 的 風 險 ， 產 品 責任 保 障 也 就 會 較 昂 貴或 較 難 購 得 。

(f) 「 索 償 申 報 」保單：這 種 保 單 在 上 文 已 經介 紹 過。在 產 品責 任

保險中比較常用。

1.6.3 專 業 彌 償 保 險 ( Pro f es s i on a l I n d e mn i t y I n su r a n c e )

專 業 彌 償 保 單 為「 專 業 」人 士 提供 保 障，例 如 律 師、醫 生（醫

療 事 故 責 任 保險 ( M e d i c a l M al p r a c t i c e In s u r a n c e ) ）、會 計 師、 建 築
師、基 金 經 理、受 托人 等，因 此，這 種 保障 是 承 保 專 業 作 為 及不 作為
中的失誤，其中包括提供不適當的意見。

這是一項專門的業務類別，要成功經營必須具有高度的專門
知 識 。 如 涉 及 國 際 性風 險 的 話 ， 便 會 踫 到高 申 索 意 識 文 化 的 問題 。

(a) 基本目的及保障範圍

專業彌償保險市場中所採用的保單很多樣化，視乎所涉及的
活動或專業而定，更因保險人而異。專業彌償保險單一般承
保被保險人就其「錯誤」作為或不作為導致第三者傷亡、遭
受財產損失或損害、或遭受財務損失（視乎受保活動或專業
而定）而承擔的法律責任，但第三者的申索必須在保單期限
内首次提出。

除了就受傷、財產損失或損害、或財務損失（視何種情況而
定）承擔的法律責任以外，保單還承保法律開支， 即用於替
被保險人辯護或堅持拒絕第三者申索的法律開支，及申索成
功的第三者的法律開支。保單通常設有一個總責任限額（或
「 每 期 限 額 」）， 而 這 項 限 額 或 者 適 用 於 受 保 訟 費 及 開 支 ， 又
或者不適用。

(b) 限制及除外責任

(i) 污 染 和 沾 污 屬 於 除 外責 任 。

(ii) 不 誠 實 ： 由 根 據 保 單提 出 彌 償 索 償 的 人 的任 何 不 誠 實 、
詐 騙、刑 事或 惡 意 作 為 或 不 作 為 導 致 或 促成 的 法 律 責 任
屬於除外責任。

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 (iii) 保 單 不 對 罰 款、罰 金、懲 罰性 損 害 賠 償、懲 戒 性 損 害 賠
償 及 非 補 償 性 損 害 賠償 作 出 賠 付 。

(iv) 地區範圍：在指明地區範圍以外進行的活動不保。而且，
根 據 一 項 司 法 管 轄 條款，第 三 者 申 索 必 須受 指 定 的 司 法
區管轄才受保。

(v) 合約附加的責任 屬於除外責任（見上文 1.1(d)(iii)( 4)）。

(vi) 「 標 準 的 」除 外 責 任 ( “ S t a n da rd ” e x c l us i o n s )，例 如 戰
爭及核風險。

(vii) 免賠額：保單可以包含適用於每項第三者申索的免賠額。

(c) 釐定保費的根據

保 費 相 當 可 能 屬 於 可 調 整 的 ( ad j u s t ab l e p re mi u ms )，而 調 整
是根據某變動因素進行的，例如年收入（適用於會計師的保
險保障） 、基 金 總 值（適 用 於 基 金 經 理 的 保險 保 障 ）等。所 以 ，
起保時須支付臨時保費(provisional premium)；當知道了最
後確切的數字時，再將保費調整至正確金額。顯而易見，保
險 費 率 會 根 據 被 保 險人 的 專 業 ， 反 映 潛 在風 險 。

(d) 保障方式

專 業 彌 償 保 險 相 當 可能 以 「 索 償 申 報 」 方式 提 供 保 險 保 障 。

註：上 文 曾 指 出，香港 的 保 險 經 紀，在獲授 權 開 業 前，必 先 取得 專 業

彌 償 保 障 ， 以 加 強 保護 自 己 的 客 戶 。

1.6.4 董 事 及 高 級 管 理 人 員 責 任 保 險 （ D i re c t o r s ’ an d O f f i c e r s ’
L i ab i l i t y In s u r an ce ）

不論是受保公司，還是其董事和高級管理人員，均受董事及
高 級 管 理 人 員 責 任 保單 的 承 保。可 能 提出申 索 的 第 三 者 包 括 公司 的 股
東、僱 員、顧 客 和 債權 人。公 司 及 其 董 事和 高 級 管 理 人 員 是 可能 因 該
公司的任何董事或高級管理人員涉嫌以如此的身份作出錯誤行為而
被 民 事 或 刑 事 起 訴 的。不 論 該 等 董 事 或 高級 管 理 人 員 是 否 受 惠於 該 公
司 的 組 織 章 程 細 則 中的 補 償 條 文 — — 該 公司 據 此 承 諾，一 旦他們 以 公
司 中 的 正 式 身 份 招 致 了 損 失，公 司 便 會確保 他 們 免 於 受 損 — —擴 展 該
公 司 的 董 事 及 高 級 管 理 人 員 責 任 保 單 以 保障 各 自 的 利 益 是 明 智 之 舉。
雖 然 標 準 的 董 事 及 高級 管 理 人 員 責 任 保 單並 不 存 在，但 每 張保單 均 遵
從一致的基本原則。

(a) 基本目的及保障範圍

董事及高級管理人員責任保單承保受保公司及其董事和高級
管理人員因「錯誤行為」而承擔支付損害賠償的法律責任，
而公司在這方面的法律責任一般也一拼承保。視乎保單中的
1/59
 具 體 定 義，「 錯 誤行 為 」一 詞 的 範 圍 可 能包 括 不 作 為、違 反 責
任、（ 以 受 託人 身 份）違 反 信 托、違 反獲授 權 保 證 （ 從 而 造成
對 代 理 權 限 的 錯 誤 印象 ）
、錯 誤 陳 述 和 誤 導性陳述。就與騷擾、
歧視或錯誤中斷僱傭關係等相關的申索而言，董事及高級管
理人員責任保單把「被保險人」一詞定義為包括公司的所有
僱 員 的 例 子 是 存 在 的。

保單也可承保因替被保險人辯護或堅持拒絕有關索償而引致
的 法 律 開 支，及 申 索成 功 的 第 三 者 的 法 律開 支。保 單 通 常 設 有
一 個 總 責 任 限 額，而此 限 額 或 者 適 用 於 受保 訟 費 及 開 支，又 或
者不適用。

(b) 限制及除外責任

(i) 污 染 和 沾 污 屬 於 除 外責 任 。

(ii) 個 人 收 益：基 於 或 因 為 董 事 或 高 級 管 理 人員 獲 得 其 無 權
享 有 的 個 人 收 益 或 好處 而 提 出 的 申 索 屬 於除 外 責 任 。

(iii) 不 誠 實 或 詐 騙：由 根據 保 單 提 出 彌 償 索 償的 個 人 董 事 或
高級管理人員的不誠實或詐騙引起或促成的申索屬於
除 外 責 任。然 而，對 不 誠 實 行 為 或 詐 騙 行為 的 指 稱 作 出
成 功 的 辯 護 所 引 致 的 費 用 ， 一 般 是 受 保 的。

(iv) 違 反 專 業 責 任：因 被 指 稱 違 反 專 業 責 任 而收 到 的 申 索 屬
於除外責任——應由專業彌償保單承保。

(v) 擔 保 或 保 證 ：根 據 擔保 或 保 證（ 除 非 是 獲授 權 保 證 ）承
擔 的 法 律 責 任 屬 於 除外 責 任 。

(vi) 已 知 悉 的 情 況：任 何 在 保 險 保 障 生 效 時 已知 悉 或 理 應 知
悉 的 情 況 屬 於 除 外 責任 。

( v i i ) 保 單 不 會 對 罰 款、罰金、懲罰 性 損 害 賠 償、懲 戒性 損 害
賠 償 及 非 補 償 性 損 害賠 償 作 出 賠 付 的，除非 是 永 久 形 式
誹 謗 或 短 暫 形 式 誹 謗的 懲 罰 性 或 懲 戒 性 損害 賠 償 。

( v i i i ) 地區範圍：在指明 地區範圍 以外進行的活動不保。而且，

根 據 一 項 司 法 管 轄 條款，第 三 者 申 索 必 須受 訂 明 司 法 區
管轄才受保。

(ix) 公 衆 責 任 風 險：第 三者 身 體 受 傷 及 第 三 者實 物 的 損 失 或
損害屬於除外責任。

(x) 合 約 附 加 的 責 任 屬 於 除 外 責 任 （ 見 上 文
1 . 1 ( d ) ( i i i ) ( 4 )）。

(xi) 「 標 準 的 」 除 外 責 任 ( “ s t a n d a r d ” e x c l us i o n s ) ， 例 如 戰
爭及核風險等。
1/60
 ( x i i ) 免 賠 額 ：如 有 的 話，免 賠 額 很 可 能 適 用 於每 名 受 保 董 事
或 高 級 管 理 人 員，另有 一 項 總 免 賠 額 適 用於 所 有 在 保 險
期 限 内 向 任 何 受 保 人提 出 的 申 索 。

(c) 釐定保費的根據

通 常 收 取 固 定 的 保 費。

(d) 保障方式

董事及高級管理人員責任保險是用「索償申報」方式提供保
險 保 障 的，所 以，個 別 董 事 有 必 要 考 慮 一旦 離 開 了 公 司 後 怎 樣
能繼續就因之前的錯誤行為而可能須要承擔個人法律責任受
到 保 障。萬 一 公司 停業、解 散 或 被 接管，也 要 考 慮 今 後 還 需 多
少保險保障。

1.6.5 公 衆 責 任 保 險 ( Pu b l i c L i a b i l i t y In s u r an c e )

凡是就死傷或財產損害承擔的，但又不屬於專門 的責任保險
（如汽車保險、僱員補償保險、產品責任保險、專業彌償保險等）
可 保 的 法 律 責 任 ， 就是 公 眾 責 任 保 單 的 保障 範 圍 。

(a) 基本目的及保障範圍

這類保險是承保被保險人因在保單年度內發生的意外事故而
須 向 第 三 者 承 擔 的 法 律 責 任 （ “ l e ga l l i a b i l i t y” , 有 時 稱 為
“ l i a b i l i t y a t l a w ” ）。 這 種 意 外 事 故 可 能於 較 後 時 間 才 引 起 索
償 （ 有 時 在 數 年 以後），只 要 被保 險 人 符合 了 作 出 通 知 的 保 單
規 定 ， 這 種 索 償 仍 然是 受 保 的 。

在正常情況下，這類保單所承保的是第三者受傷、死亡和財
產 受 損 的 法 律 責 任 。同 時 也 承 保法 律 開 支 ( l e ga l e x p e n s e s ) ，
即因替被保險人辯護或堅持拒絕有關索償而引致的法律開支，
及申索成功的第三者的法律開支。保單通常設有一個適用於
任何一宗意外事故的責任限額，每期限額則或有或無。受保
訟 費 及 開 支 一 般 不 受這 個 限 額 限 制 。

(b) 限制及除外責任

(i) 地區範圍：在指明 地區範圍 以外發生的意外事故不受保，

而且，根據典型的 司法管轄條款 ， 受保的 第三者 索償必
須受香港的司法管轄。

(ii) 其 他 保 單 ：其 他 保 單也 可 以 承 保 責 任 風 險。為 了 避 免 重
複 及 混 亂，這 類 風 險（例 如 汽 車 和 僱 員 補 償）是 除 外 的 。

(iii) 合 約 附 加 的 責 任 （ 見 上 文 1 . 1 ( d ) ( i i i ) ( 4 ) ）。

(iv) 「 標 準 的 」除 外 責 任 ( “ S t a n d a r d ” e x cl u s i o n s ) ，例 如 戰
爭及核風險等。
1/61
 (c) 釐定保費的根據

如果保費的釐定是基於某些可變動的因素的話，例如工資及
銷 售 額（ 見 下 文註 ），保 費 可 以 規定 為可 調 整 保 費 ( a d j u s t a bl e
p r e m i u m ) 。 所 以 ， 起 保 時 須 支 付 臨 時 保 費 ( p r o vi s i o n al
premium)；當知道了最後確切的數字時，再將保費調整至正
確 金 額。顯 而 易 見，保 險 費 率 將 根 據 被 保險 人 的 職 業 或 行 業 ，
反映潛在的風險。

註：傳統上這種保單的保費是可以調整的，目的是反映保單
有效期内商業活動的實際總量。但在香港，收取不可調整保
費也越來越常見了，即保險人接受以預期的工資／銷售額視
為 當 年 的 最 終 數 值 ，因 此 就 不 必 補 交 或 退回 保 費 了 。

(d) 保障方式

公 眾 責 任 險 通 常 是 用「 索 償 發 生 」方 式 提供 保 險 保 障 的，「 索
償 申 報 」 方 式 則 不 常用 。

(e) 業 主 立 案 法 團 第 三 者責 任 保 單

根據《建築物管理條例》（第 344 章）的規定，任何一棟建築

物的業主須獲土地註冊處註冊成為法團——一般被稱為相關
建築 物的 「業 主立 案 法團」。再 者， 每個 法團 必須 就該 建築 物
的公用部分（比如外墻、圍繞走廊的牆壁等）和該 法團 的財產，
購買保險並維持其有效性，以承保其須就任何人的死亡或身體
受傷承擔的法律責任，某些類型的法律責任則屬例外，比如強
制投保的汽車第三者責任、僱主責任及合約上的法律責任；保
單的彌償限額不得少於每宗事故一千萬元。如有違反此等法定
規定，則相關建築物 的管理委員會的每名委員均屬犯罪。

(f) 旅 館 經 營 者 公 眾 責 任保 單

凡任何人為了經營、開設、管理或以其他方式控制旅館而根
據《 旅 館 業 條 例》（第 3 4 9 章 ）申 請 所 需牌 照，均 須 按 照 民 政
事 務 總 署 的 規 定，就任 何 人 使 用 持 牌 處 所購買公眾責任保單，
每 宗 事 故 彌 償 限 額 不得 少 於 一 千 萬 元 ， 並且 不 設 每 期 限 額 。

1.7 水險(Marine Insurance)

水 險 （ 或 「 海 上 保 險 」） 或 許 是 最 古 老 的 一 類 業 務 ， 本 身 真 正 是 一 門
專 業，它 常 用 的 專 業術 語 通 常 和 其 他 險 種不 同。雖 然 不 打 算 作一 個 全 面 的 摘
要，然而在探討不同方式的保險保障之前，有幾點關於水險的特點仍須說
明：

(a) 部 分 損 失（ 水 險 ）( Av e r a g e )：在 前 文 中 提 及 過，財 產 保 險 合

約 「 適 用 比 例 分 攤 」 ( “ s u b j e c t t o a v e r a ge ” ) ， 意 思 是 說 ， 必
須 全 額 投 保，否 則 須 按 發 生 損 失 時 投 保 不足的 比例分攤 損失，
以 作 懲 罰。在 水 險 中，“ Av e r a ge ” 是 指 部 分 損 失 (p a r t i a l l o s s )
（ 即 非 全 損 ）。 在 水險 中 有 兩 種 部 分 損 失 ：
1/62
 (i) 單 獨 海 損 ( P a r t i c ul a r Av e r a ge )：簡 單 的 說，這 是 影 響 有
關保險標的的部分損失，共同海損損失（見下文(ii)）
則除外。

(ii) 共 同 海 損 ( G e n e r a l Av e r a ge ) ： 共 同 海 損 損 失 是 由 共 同
海 損 行 為 引 起 的 部 分 損 失（ 所 謂「 部 分 損失 」是 指 整 個
海 上 冒 險 〔 即 某 艘 船的 某 段 航 程 所 涉 及 的權 益 的 總 和 ，
尤其包括船隻 本身及船上所載 任何 貨品〕的部分損失 ）。
凡 在 發 生 危 險 時，為了 保 存 共 同 冒 險 中 陷於 危 險 中 的 財
產 而 自 願 和 合 理 地 作出 或 招 致 任 何 特 殊 犧牲 或 費 用，屬
於 共 同 海 損 行 為 。相對 應 共 同 海 損 費 用 ， 共 同 海 損 犧 牲
是 指 上 述 的 實 質 損 失或 損 害。例 如，在 遇 上 擱 淺 等 事 故
時，把 船 上 沈 重 的 貨物 拋 進 水 中 屬 於 共 同海 損 行 為 ，所
引 致 的 共 同 海 損 損 失 屬 於 共 同 海 損 犧 牲 。又 如，把 一 艘
廢船及其貨物拖到一個避難港可能招致共同海損費
用。

凡 發 生 共 同 海 損 損 失 ，蒙 受損 失 的 一 方（例 如，船 長 在
作 出 共 同 海 損 行 為 時拋 進 水 中 的 貨 物 的 擁有 人 ）有 權 在
海 商 法 施 加 的 條 件 的 規 限 下，從 被 該 行 為惠 及 的 具 有 權
益 的 每 一 個 人 （ 船 東 、 貨 主 等 ）， 包 括 他 自 己 ， 按 比 率
獲 得 分 擔 損 失（ 稱 為「 共 同 海 損 分 擔」）。其 中 一 項 條 件
是 該 共 同 海 損 行 為 已經 達 到 其 目 的，即 該冒 險 最 終 因 為
該 行 為 而 免 於 全 損，例 如，讓 某 件 貨 物 遭受 全 損，最 終
成 功 拯 救 了 該 艘 船 和船 上 其 他 貨 物 。

註：參 與 海上 冒 險 的 人 因 可 能 負 上 作 出 共同 海 損 分 擔 的
法 律 責 任 ， 而 一 般 會 就 此 購 買 海 上 保 險 單。

(b) 救 助 (S a l v ag e ) ：非 水 險 中 ， “ S al v a g e ” （「損 餘 」）是指 保 險

標 的 剩 下 來 的 殘 損 價值（ 例 如 被 毀 汽 車的殘 骸 的 價 值 ）。另 一
方 面 ， 在 海 商 法 中 ， “ s a l v a ge ” （「 救 助 」） 一 詞 具 有 截 然 不 同
的意義，它一般指以「無效果——無報酬」為條件而搶救正
受海上風險、海盜或敵對行為威脅的船隻或其他海上財產，
行動成功的話，有關財產的擁有人必須向救助人員支付一筆
名 為 「 救 助 償 金 」 ( “s a l v a ge ” o r “ s a l v a g e a w a r d ” ) 的 金 錢 ，
在 海 上 保 險 條 款 中 則稱 為「 救 助 費用 」( “ sa l v a ge c h a rge s ” ) 。
“ S a l v a ge ” 一 詞 有 時 是 指 獲 救 的 財 產 。

(c) 損 害 防 止 費 用 (S u e an d L a b o u r C h a r g e s ) ： 這 個 奇 特 的 詞 是
指，被保險人為促使受保財產免於遭受受保損失或減低受保
損失的程度，而合理地招致的費用。這類費用是在保額之上
賠付的，故此，因本身損害而最終獲賠雙倍保額是可以發生
的。（ 注 意：雖 然 海上 貨 物 保 單 必 然 承 保這 類 費 用，但「 損害
防 止 費 用 」 一 詞 卻 沒有 在 保 單 措 詞 中 出 現 。 ）

1/63
(d) 實 際 全 損 ( A c t u al t o ta l l o ss ( AT L ) )：在 水險 中，全 損 分 為「實
際 全 損 」和「 推 定 全損 」兩 類。構 成 實 際全 損 的 三 種 清 況 是 ：

(i) 保險標的被毀掉；

(ii) 保 險 標 的 遭 損 壞 的 程度 使 其 不 再 屬 受 保 類別 的 物 品（ 比
如 水 泥 被 雨 水 弄 濕 後結 塊 ， 不 能 還 原 ）；或

(iii) 被 保 險 人 已 在 無 法 挽回 的 情 況 下 失 去 該 保險 標 的（ 例 如
運 輸 途 中 的 金 條 沉 入 了 深 海 ）。

註： 在海上貨物保險中，一批受保貨物中的可拆分部分是可以發
生 全 損 的 ， 例 如 還 在駁 艇 上 的 貨 物 發 生 全損 。

(e) 推 定 全 損 ( C on s t r u c ti v e t o t a l l o ss ( C T L ) )：在 某 些 情 況 下 ，
儘管某項財產損失不能構成實際全損，但它可能構成推定全
損，使被保險人有權把推定全損當作是實際全損。例如，某
損害雖然技術上可以修補，但按照相關法定或保單標準卻不
經濟。不管是實際全損還是推定全損的情況，不幸的財產所
有 人 所 處 的 財 政 困 境幾 乎 相 同 。

(f) 定 值 保 單 (Va l u e d p o l i c i e s ) ： 為 了 商 業 上 的 方 便 ， 承 保 船 隻
或貨物的保險一般是以約定價值方式提供保險保障的——除
了保額以外，保單還指明一個約定價值。就全損及部分損失
而言，該約定價值（而非受保財產的實際價值）將被當作是
損 失 發 生 時 的 財 產 價值 。

( g) 責 任 保 險：除 了 在 下文 的 1 . 7 . 2 ( a ) ( i v ) 項探 討 的 碰 撞 責 任 保 險
保 障 以 外，主 要 的 責任 保 險 保 障 中 有 一 種名 為 “ P & I” 責 任 保 險
保 障 。 P & I 保 險 保 障 傳 統 上 是 由 船 東 保 賠 組 織 ( Pro t e c t i o n
a n d In d e mn i t y A s so c i a t i o n s ， 簡 稱 P & I C l u b s ) 提 供 的 。
它們成立的目的是向本身的會員船東提供某些不易從商業保
險人（或牟利保險人）那裏購得的保險。至於法規對強制性
小 輪 及 船 隻 責 任 保 險的 規 定 ， 請 參 見 下文 1 . 7 . 4 。

(h) 協 會 條 款 ( In s t i tu t e C l a u s e s )：香 港 的商業 水 險 中，大 部 分 保

單 均 以 這 些 條 款 作 為 措 詞 。 協 會 （ 指 倫 敦 保 險 人 協 會 (th e
In s t i t u t e o f Lo n d o n U n d e r w r i t e r s ) ） 條 款 在 國際 水 險 業 中 聲
譽卓著，是被公認的保單措詞，並且幾乎被全球所有的保險
人 、 銀 行 和 有 利 害 關係 的 機 構 所 採 納 使 用。

(i) 海 洋 運 輸 風 險 及 戰 爭風 險 ( M a r i n e R i sk s a n d Wa r R i s k s ) ：
在 眾 多 財 產 險 種 中，只 有 海 上 保 險 和 航 空保險承保戰爭 風險。
海上保險市場經常採用專門的協會條款來承保戰爭及罷工危
險；那些豁免承保此等危險的協會條款被描述為承保海洋運
輸風險。但戰爭保險保障設有一項「水面」限制，規定受保
財 產 不 在 水 中 時 不 受戰 爭 保 險 保 障 。

1/64
1.7.1 海 上 貨 物 保 險 ( M a r i n e C a r g o In s u r an ce )

(a) 基本目的及保障範圍

除了就本質上屬於法律責任的共同海損分擔和救助費用提供
保險保障以外，海上貨物保險實質上是一種財產保險，通常
採 用 某 套協 會 貨 物 條 款 ( In s t i tu t e C a r g o C l a u s e s ) ( I C C )。三
套 最 為 人 知 的 協 會 貨物 條 款 是 ：

(i) 協 會 貨 物 條 款 A ( IC C ( A ) )：有 關 的 本 身損害 保 險 保 障 是

「 全 險 」的，很 多 時候 這 是 就 付 運 的 貨 物 提 供 貸 款 或 保
證 的 銀 行 唯 一 可 以 接納 的 保 險 保 障 。

(ii) 協 會 貨 物 條 款 B ( IC C ( B ) )：有 關 的 本 身 損 害 保 險 保 障 是
承 保 指 明 風 險 的 （ 見下 文 ( d ) 項 ）。

(iii) 協 會 貨 物 條 款 C ( IC C ( C ) )：有 關 的 本 身 損 害 保 險 保 障 所
包 括 的 指 明 風 險 的 數 目 比(B)的 還 要 少 （ 見 下 文(d)
項 ）。

海 上 貨 物 保 險 保 障 大 多 數 是 「 倉 至 倉 」 ( Wa re h o u s e t o
Wa re h o u s e ) 的 保 障，意 思 是 保 險 保 障 自貨 物 離 開 發 貨 人 的 倉
庫時開始，直至到達最終存放目的地時完結。這幾乎一定會
同 時 涉 及 陸 路 和水 上 的 運 送 。

(b) 除外責任

協 會 貨 物 條 款 A , B 和 C 的 除外 責 任 包 括：

(i) 由 被 保 險 人 故 意 的 不當 行 為 引 起 的 損 失 。

(ii) 不可避免的損失，包括損耗，以及（比如液體貨物的）
重量自然下降等。

(iii) 包 裝 不 固 引 起 的 損 失，何 謂「不 固 」須 根據 有 關 航 程 及

貨物的本質來判斷。

(iv) 由 固 有 缺 點 ( In h e r e n t v i c e ) 引 起 的 損 失 ，指 的 是 由 受 保
貨 物 的 本 質 引 起 的 損失（ 例 如 肉 類 或魚 類變 質、酒 變 酸
等 ）。

(v) 如果被保險人在裝貨時已知悉有關船隻不適航
( U n s e a w o r t h y) （ 意 指 按 照 合 理 的 標 準 在各 方 面 都 不 適
合 抵 禦 受 保 冒 險 的 一 般 海 險 ）， 由 此 引 起 的 損 失 豁 免 承
保。

(vi) 戰 爭、罷 工 等 風 險 引起 的 損 失；但 可 支 付 額 外 保 費 及 採

用 協 會 戰 爭 及 罷 工 條款 來 投 保 此 等 危 險 。

1/65
(c) 釐定保費的根據

營業額大的話，被保險人的身份及損失記錄對保費的高低有
很 大 的 影 響 。 保 費 通常 定 為 保 額 的 一 個 百分 比 。

(d) I C C ( B ) 條 款 和 I C C (C ) 條 款

除了共同海損犧牲、裝貨或卸貨期間任何整件貨物的全損等
以外，ICC(B)條款還承保由任何以下危險引起的本身損害：

(i) 指 明 的 重 大 事 故 （ 例如 火 災 、 擱 淺 、 沉 沒及 碰 撞 等 ）；

(ii) 地 震 、 火 山 爆 發 及 閃電 ；

(iii) 在避難港卸貨；

(iv) 投棄及浪擊落海；

(v) 海 水 、 湖 水 或 河 水 的進 入 。

I C C ( C ) 條 款 承 保 共同 海 損 犧 牲、投 棄 和 上 述 ( i ) 和 ( i i i ) 項，保
障範圍更加狹窄。

兩 套 條 款 的 除 外 責 任 沒 有 多 大 區 別，而 且與 I C C ( A ) 條 款 非 常
相 似 ， 僅 有 一 項 不 同： I C C ( B ) 和 I C C ( C) 均 明 文 豁 免 承 保任
何 人 的 故意 或 錯 誤 的行 為，而 I C C ( A ) 則 默 示 不 保 由 被 保 險 人
或索償人作出的這種行為。因此，如果被保險人和索償人以
外 的 人 故 意 造 成 了 火災 損 害，只 是 I C C ( A ) 須 要 賠 付，I C C ( B )
和 ICC(C)都不賠。

1.7.2 船 舶 保 險 ( M a r i n e H u l l I n s u r an c e )

(a) 基本目的及保障範圍

(i) 「 財 產 損 害 」： 一 艘 船 的 船 殼 ( H u l l ) 是 它 的 主 體 。 船 舶
保 險 （ 有 時 稱 為 「 船 殼 及 機 器 保 險 」） ( M a r i n e H u l l
In s u r a n c e o r H u l l a n d M a c h i n e r y In s u r a n c e ) 不 僅 承 保
受 保 船 隻 的 船 殼，還 承 保 其 設 備、物 料、救 生 艇，以及
該 船 需 用 的 燃 料 等。協 會 船 舶 條 款 所 提 供的 財 產 保 險 保
障 一 般 是 指 明 危 險 的 （ 海 險 、 火 災 、 爆 炸 等 ）。 賠 償 是
按 照 以 新 代 舊 ( n e w fo r o l d ) 的 原 則 作出 的，即 不 就 損 耗
及折舊作扣減。

(ii) 共 同 海 損 和救 助 費 用（ 見 上 文 1 . 7 ( a ) 及 ( b) ）是 受 保 的 。

(iii) 損 害 防 止 費 用 （ 見 上文 1 . 7 ( c ) ） 是 受 保 的。

1/66
 (iv) 碰 撞 責 任 ( C o l l i si o n L i ab i l i t y ) ： 只 承 保 受 保 船 隻 在 與
另 一 艘 船 互 相碰 撞 後承 擔 的 法 律 責 任，而且 保 單 只 負 責
該 等 法 律 責 任 的 7 5% （ 總是 以 3 / 4 th s 表 示 ）。 餘 下的
2 5 % ， 連 同 某 些 其 他 類 型 的 「 船 東 法 律 責 任 」， 則 由 船
東 保 賠 組 織 承保。須 注 意，這 種 碰 撞 責 任 保 險 保 障，不
管 是 由 商 業 保 險 人 或由 船 東 保 賠 組 織 提 供，一 律 豁 免承
保 喪 失 生 命、人 身 受傷 和 疾 病。至 於 法 規對 強 制 性 小 輪
及 船 隻 責 任 保 險 的 規定 ， 請 參 見 下 文 1 . 7 .4 。

(b) 限制及除外責任

(i) 戰 爭 風 險、核 風 險、類 似 的 風 險 等 「 標 準的 」除 外 責 任

在 此 也 適 用，不 過 可以 採 用 協 會 戰 爭 及 罷工 條 款 承 保 戰
爭及罷工危險。

(ii) 免 賠 額 ( D e d u c t i b l e ) ： 就 部 分 損 失 而 非 全損 索 償 設 定 了
免賠額，這與其他險種的做法有所不同。

(c) 釐定保費的根據

保費的釐定很大程度上受個別被保險人的索償經驗影響。儘
管是同一艘船，如果船東或管理人另有其人，應付的保費就
可 以 有 極 其 顯 著 的 差別 。

1.7.3 遊 艇 保 險 ( Pl e a s u re C r a f t In s u r an c e )

很 多 承 保 遊 艇 的 保 單同 時 承 保財 產 及責 任 風 險。常 用 的 協 會 遊
艇 條 款 ( In s t i tu t e Ya c h t C l a u s e s ) 包 括 以下 特 點 ：

(a) 指 明 危 險 的 保 險 保 障 ：指 明 危 險 包括 由 海 險、火 災、閃 電、爆

炸和地震。

(b) 除外責任包括：

(i) 裝 於 船 外 的 引 擎 落 入或 跌 落 水 中 。

(ii) 個人財物。

(iii) 可 消 耗 的 物 料 、 釣 魚裝 備 用 具 及 繫 泊 用 具。

(iv) 該船的小艇 如果沒有展示母艇的名稱作為永久的標

記。

(c) 保 證：有 項 保 證規 定受 保 船 隻 的 設 計 速 度不 得 高 於 十 七 節（ 注
意：速 度 更 高 的 屬 於快 艇，所 用 的 合 約 條款 頗 為 不 同 ） ，而其
用 途 只 限 於 私 人 遊 樂的 目 的，而 非 作 租 用、包 租 或 取 酬 之 用 。

(d) 免賠額：有關條文與商船保險的條文相似。免賠額不適用於
全 損 的 索償 。
1/67
(e) 以新代舊：本身損害索償的結清是按以新代舊原則進行的，
但某些指明物品（例如船帆及安裝於船外的引擎）則須進行
折 舊 扣 減 ， 最 高 扣 減額 為 三 分 之 一 (o n e th i r d d e d u c t i o n ) 。

(f) 責任保險保障：與商船保單不同，遊艇保單提供了完整（即
100%，而非 75%）的第三者保險，承保個人受傷、財產損
害方面的法律責任和法律開支。至於法規對強制性小輪及船
隻 責 任 保 險 的 規 定 ，請 參 見 下 文 1 .7 . 4 。

1.7.4 第 三 者 風 險 保 險 的 法 定 規 定 ( S t a tu t o r y Re q u i re me n t s f or
T h i rd Pa r t y R i s k s I n su r a n c e )

根 據《 商 船 ( 本 地 船隻 ) 條 例 》
（ 第 54 8 章）的 規 定，不 屬 少 數
例外範圍的本地船隻（參見辭彙表）的船東、租用人或船長不可以
在香港的水域内使用該船隻，或致使或允許任何其他人在香港的水
域内使用該船隻，除非具有有效的責任險保單，承保了該船東、租
用人或船長或該其他人因該類使用而導致任何人死亡或身體受傷 的
法律責任。法定最低投保額（或彌償限額）主要視乎根據該船隻的
運 作 牌 照 的 條 件 獲 允許 運 載 的 乘 客 數 目 而定：自 2 0 16 年 9 月 1 日起，
船隻獲允許運載超逾十二位乘客者每宗事故一千萬元（除非該船隻
屬 於 兩 個 訂 明 船 隻 類別 之 一 ），任 何 其他情 況 則 為 五 百 萬 元。按 照 慣
例，像汽車責任保單，這種保單出於類似原因必定包含一項「使若
干 條 款 無 效 及 有 權 追回 款 項 」 條 款 。

- o – o – o -

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 模 擬 試 題

「甲」類問題

1 提供最廣的保障範圍的汽車保險保障是：

( a ) 純 「 法 令 」 而 已；
(b)純第三者；
(c)綜合；
( d ) 第 三 者 責 任 、 火災 及 盜 竊 。

[ 答 案 請 參閱 1 . 1 ( a )]

2 「 標 準 的 」 保 單 自 負額 是 ：

( a ) 適 用 於 特 定 險 種的 所 有 保 單 ；
( b ) 若 有 關 風 險 有 任何 不 正 常 的 特 點 則 不適 用 ；
( c ) 由 被 保 險 人 選 擇， 籍 以 得 到 保 費 折 扣；
( d ) 由 核 保 人 施 加 ，以 抵 消 一 項 不 利 的 特點 。

[ 答 案 請 參閱 1 . 1 (f )]

3 如 果 一 輛 商 用 汽 車 也用 於 建 築 工 程，例 如挖 掘 地 洞，其 商 業 車輛 保 險 單
可 能 豁 免 保 障 這 項 工程 。 這 種 除 外 責 任 條款 稱 為 ：

(a)業務使用條款；
(b)謀生工具條款；
(c)工作行動條款；
(d)專業責任條款。

[ 答 案 請 參閱 1 . 1. 3 ( a) ]

4 下 述 哪 些 較 可 能 出 現於 傳 統 的 人 身 意 外 保險 單 中 ？

( a ) 整 筆 支 付 的 利 益；
( b ) 醫 療 費 用 保 險 保障 ；
( c ) 為 暫 時 性 喪 失 能力 提 供 的 按 周 計 算 的 利 益 ；
(d)以上所有各項。

[ 答 案 請 參閱 1 . 2. 1 ( a) ]

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5 計 算 人 身 意 外 保 險 的保 費 時 首 要 考 慮 的 是投 保 人 的 ：

(a)年齡；
(b)保額；
(c)可保權益；
(d)專業或職業。

[ 答 案 請 參閱 1 . 2. 1 ( c ) ]

6 在 香 港 為 家 居 物 件 保險 計 算 保 費 時 最 常 採用 的 方 法 中，相 當 可能 以 甚 麼
因素作為依據？

(a)投保人的年齡；
( b ) 受 保 居 住 單 位 的平 方 呎 面 積 ；
( c ) 投 保 人 選 擇 的 保額 ；
( d ) 銀 行 批 核 的 按 揭貸 款 額 。

[ 答 案 請 參閱 1 . 3. 1 ( c ) ]

7 下 述 哪 項 選 擇 不 太 可能 屬 於 商 業 火 險 的 標 準 保 障範 圍 之 內 ？

(a)火災；
(b)閃電；
(c)地震；
( d ) 家 用 氣 體 的 爆 炸。

[ 答 案 請 參閱 1 . 4. 1 ( a) ]

8 火 災 營 業 中 斷 保 險 單 所 承 保 的 損 失 主 要 是：

(a)建築物被火災毀滅；
( b ) 建 築 物 內 的 物 品被 火 災 毀 滅 ；
( c ) 被 保 險 人 對 第 三者 承 擔 的 法 律 責 任 ；
( d ) 火 災 或 其 他 被 保事 件 帶 來 的 非 實 物 損失 ， 例 如 利 潤 損 失 。

[ 答 案 請 參閱 1 . 4. 1 a ]

9 下 列 哪 項 選 擇 較 可 能屬 於 財 產 「 全 險 」 保單 的 除 外 責 任 ？

(a)損耗；
( b ) 戰 爭 及 類 似 的 風險 ；
( c ) 遭 海 關 當 局 充 公的 財 產 ；
(d)以上所有各項。

[ 答 案 請 參閱 1 . 4. 2 ( b ) ]

1/70
10 下 述 哪 項 不 屬 於 鍋 爐爆 炸 保 險 通 常 的 基 本保 障 範 圍 之 內 ？

( a ) 受 保 鍋 爐 的 損 害；
( b ) 第 三 者 受 傷 的 法律 責 任 ；
(c)第三者財產受損的法律責任；
( d ) 給 予 被 保 險 人 及其 僱 員 的 人 身 意 外 保險 利 益 。

[ 答 案 請 參閱 1 . 5. 1 ]

11 僱 員 補 償 保 單 通 常 會提 供 「 普 通 法 」 保 險 保 障 ， 意 思 是 指 該 保單 ：

( a ) 只 承 保 根 據 僱 員補 償 法 例 提 供 的 利 益；
( b ) 只 承 保 在 普 通 法管 轄 區 內 引 致 的 法 律責 任 ；
( c ) 只 承 保 可 能 根 據 香 港 的 法 律 產 生 的 法律 責 任 ；
( d ) 適 用 於 被 保 險 人並 非 根 據 《 僱 員 補 償條 例 》 承 擔 的 僱 主 責任 。

[ 答 案 請 參閱 1 . 6. 1 ]

12 根 據 責 任 保 險 中 的「索 償 申 報 」保 險 保 障的 含 義，發 生 了 下 述哪 項 之 後
才容許索償？

( a ) 事 故 發 生 在 保 單有 效 年 度 內 ；
( b ) 索 償 在 保 單 生 效前 已 經 提 出 ；
( c ) 已 在 保 單 有 效 期內 支 付 索 償 ；
( d ) 索 償 在 保 險 期 限內 ， 或 其 後 一 段 指 明的 期 限 內 提 出 。

[ 答 案 請 參閱 1 . 6 ]

1/71
「乙」類問題
13 下 列 哪 三 項 屬 於 私 家車 綜 合 保 險 保 障 範 圍之 內 ？

(i) 火 災 對 受 保 汽 車 造 成的 損 害 。
(ii) 碰 撞 對 受 保 汽 車 造 成的 損 害 。
(iii) 租用替代的停車位。
(iv) 受 保 汽 車 被 盜 竊 或 企圖 盜 竊 。

(a) (i)、(ii)及(iii)；
(b) (i)、(ii)及(iv)；
(c) (i)、(iii)及(iv)；
(d) ( i i ) 、 ( i i i ) 及 ( i v )。

[ 答 案 請 參閱 1 . 1. 1 ]

14 下 述 哪 項 相 當 可 能 包括 於 在 香 港 簽 發 的 旅遊 保 單 的 保 障 範 圍 內？

(i) 個人責 任 保 險 保 障 。
(ii) 醫療費用保險保障。
(iii) 人身意外保險利益。
(iv) 行李的損失或損害。

(a) (i)及(ii)而已；
(b) (ii)及(iii)而已；
(c) ( i ) 、 ( i i ) 及 ( i i i ) 而已 ；
(d) ( i ) 、 ( i i ) 、 ( i i i ) 及( i v ) 。

[ 答 案 請 參閱 1 . 3. 3 ( a) ]

15 在 香 港 ， 下 列 哪 兩 種 情 況 屬 於 一 般 的 商 業盜 竊 保 險 單 的 保 障 範圍 ？

(i) 打 碎 窗 戶 從 而 入 屋 盜竊 。
(ii) 被 保 險 人 自 身 的 職 員中 有 人 盜 竊 貨 物 。
(iii) 盜 賊 駕 車 闖 入 被 保 險商 店 後 所 進 行 的 盜 竊 。
(iv) 受 保 處 所 因 盜 賊 放 火而 遭 受 的 損 害 。

(a) (i)及(ii)；
(b) (i)及(iii)；
(c) (ii)及(iii)；
(d) (iii)及(iv)。

[ 答 案 請 參閱 1 . 4. 3 ]

1/72
16 在 下 述 對 共 同 海 損 分擔 的 述 説 中 ， 哪 項 是正 確 的 ？

(i) 有 關 共 同 海 損 行 為 必須 是 故 意 的 。
(ii) 所 作 的 犧 牲 必 須 達 到了 預 期 的 目 標 。
(iii) 有 關 損 失 將 由 有 關 的海 上 冒 險 中 具 有 權 益的 人 共 同 負 擔 。
(iv) 有 關 損 失 將 由 除 了 犧牲 貨 物 的 物 主 以 外 的所 有 人 共 同 負 擔 。

(a) (i)及(ii)而已；
(b) (ii)及(iii)而已；
(c) ( i ) 、 ( i i ) 及 ( i i i ) 而已 ；
(d) ( i ) 、 ( i i ) 、 ( i i i ) 及( i v ) 。

[ 答 案 請 參閱 1 . 7 ]

註：若翻 閱 本 章 內 容，以 上 問 題 不 難 回 答。如 有 需 要，答 案 可 於 本 研 習 資 料

手冊最後一頁找到。

1/73
2 核保及保單措詞

在 本 章 及 以 後 的 內 容中，我們 將 研 究 如 何應 用 在 核 心 科 目《 保 險 原 理
及 實 務 》中 所 介 紹 的原 則 及 術 語。你 應 該記 得《 保 險 原 理 及 實務 》中 核 保 的
兩個重要過程：

(a) 選 擇 風 險 （ 即 判 斷 它們 的 可 保 性 ）； 及

(b) 決定合約的條款。

緊 記 這 個 簡 單 摘 要 ，將 非 常 有 助 於 了 解 本手 冊 的 以 下 內 容 。

2.1 投保書及重要事實

請 記 住 下 面 的 基 本 定義 ， 這 同 樣 有 助 於 我們 明 白 隨 後 的 內 容 ：

(a) 投 保 書 ( Pro p o s a l f or m s ) 也 稱 為 投 保 單 、申 請 表 ( Ap p l i c a t i on s ) ， 當
中 以 申 請 表 在 人 壽 保險 中 用 得 較 為 普 遍。投 保 書 是 一 種 問 卷 形式 的 文
件 ， 必 須 由 投 保 人 在提 出 保 險 保 障 申 請 時填 寫 。 我 們 將 在 2 . 1.3 中 進
行深入的探討。

(b) 重 要 事 實 的 法 律 定 義 為 ：「 在 訂 定 保 費 或 決 定 是 否 承 擔 風 險 方 面 會 影
響 一 名 審 慎 的 保 險 人 的 判 斷 的 任 何 情 況 」。 實 務 上 ， 核 保 人 一 般 有 興
趣獲知任何影響着有關擬保風險的可保性及應採用甚麼條款的事
實。

大 家 可 能 還 記 得，投保 人 必 須 遵 守 最 高 誠信 ( U t m o st G o o d F a i t h ) 責 任，
即 是 無 論 保 險 人 有 沒有 明 確 發 問 ， 投 保 人都 有 義 務 披 露 所 有 的重 要 事
實。

2.1.1 重要事實及風險評估

(a) 重 要 事 實 ( M a t e r i a l Fa c t s )

我們在前面已經談過重要事實的定義，它的另一種描述是
「 必 須 申 報 的 實 情 」（ 這 是 法 律 的 規 定 ， 也 好 讓 核 保 人 對 有
關 擬 保 風 險 能 夠 作 出專 業 的 評 估 ）。 這 包括 ：

(i) 使 風 險 大 於 正 常 所 預期 的 情 況，例 如 被 保險 人 的 受 保
處 所 內 儲 藏 了 高度易燃物品（ 如屬火災保險 的情況 ），
而被保險人的行業不可能讓審慎的核保人合理地作
出這項假設；

(ii) 使可能產生的損失程度大於正常所 預期 的 情況，例如，

出乎審慎 的核保人意 料之外， 黃金及其他 貴重物品 竟
然存放於普通的倉庫内（如屬盜竊保險 的情況）；

2/1
 (iii) 涉 及 以 前 的 損 失 或 索償 記 錄 的 情 況 ；

(iv) 涉及以前負面的保險經驗的情況，例如 曾 遭拒絕受保，

或其他保險人曾附加了異常限制的條款；

(v) 涉 及 投 保標 的 的 性 質 的 情 況 ；

(vi) 可 能 影 響 保 險 人 的 法律 權 利 的 情 況，例 如一 些 特 別 的
貿 易 條 款 ， 可 能 損 害任 何 將 來 的代 位 權 ；

(vii) 保 險 人 試 圖 索 取，但投 保 人 在 沒 有 這 種 查詢 的 情 況 下
並無責任予以披露的情況。

(b) 「 非 重 要 」 事 實 ( “ No n - M a t e r i a l ” Fa c t s )

很 明 顯，任 何 不 構 成重 要 事 實 的 事 實 沒 有 必 要 披 露（ 例 如 打
算 購 買 火 險 時 的 實 際 年 齡 ）。 不 過 ， 有 些 事 實 可 能 符 合 2 . 1
的 定 義 ， 然 而 僅 僅 是因 為 法 律 的 規 定 而 不必 披 露 。 這 包 括 ：

(i) 改善或降低風險的情況，例如安裝了自動灑水系統
（ 如 屬 火 險 的 情 況 ）；

(ii) 屬 於 常 識 的 的 情 況，例 如 香 港 有 颳 颱 風 的風 險（ 如 屬
「 全 險 」 的 情 況）；

(iii) 保 險 人 應 該 已 經 知 道 的 情 況，例 如不 同 職業 涉 及 的 正
常 過 程 及 危 險 （ 如 屬 僱 員 補 償 保 險 的 情 況 ）；

(iv) 不 能 合 理 地 期 望 投 保人 會 知 道 的 情 況，例如 他 患 了 還
沒 發 現 的 腦 腫 瘤 症 （ 如 屬 醫 療 保 險 的 情 況 ）；

(v) 保險人或其代表在進行風險檢驗時可以發現卻未能
發 現 的 情 況 ， 例 如 與公 眾 責 任 保 險 相 關 的事 ；

(vi) 應 由 保 險 人 進 一 步 查 詢 的 情況，例 如 投保書 上 有 些 問

題未能作答，或只是含糊地作答。

註： 1 披露重要事實是投保人的法律責任，然而法庭不願
意 使 這 項 規 定 成 為 保險 人 強 而 有 力 的 武 器。如 果 保 險 人 沒 有
要 求 被 保 險 人 回 答 某些 問 題，法 官 便 會 要求 有 力 的 證 據 來 證
明 未 被 披 露 的 資 料 屬於 重 要 事 實。法 官 又要 求 保 險 人 謹 慎 對
待 任 何獲 提供的資料，因此，如有保險人應作 卻 未作提問 的 ，
或理應意識到卻未能意識到相關事實的重要性的任何辯稱，
這 或 會 在 正 式 糾 紛 中對 保 險 人 構 成 不 利 。

2 如果有不明確的情況，保險人一般有責任證明有關
事 實 是 重 要 的，而 投保 人 所 提 供 的 資 料 是 不 充 分 的。這 項 責
任是不容易完成的。

2/2
(c) 風 險 評 估 ( R i s k A s s es s me n t )

廣 義 上 講，風 險 評 估 是 個 對 擬 保 風 險 進 行核 保 的 過 程，其 目
的 為 判 斷 該 風 險 的 可 保 性，以 及 當 其 可保時 應 設 定 的 合 約 條
款，我 們將 在 以 下 部分 對 此 過 程 作 較 詳 細的 討 論。然 而，有
別 於 人 壽 保 險，一 般保 險 的 風 險 評 估 是 一個 持 續 的、或 最 低
限 度 是 可 重 複 的 過 程。 通 常 風 險 評 估 出 現在 ：

(i) 投 保 階 段。

(ii) 保 單 續 保 的 時 候：一 般 保 險 的 合 約 通 常 為 期 一 年，合

約 雙 方 都 沒 有 續 保 的 必 然 義 務。當 然，在 正常 情 況 下，
保 險 人 希 望 能 留 住 生意，然 而 續 保 給 予 保險 人 再 次 檢
討 可 保 性 及 合 約 條 款的 機 會。雖 然 被 保 險人 不 必 披 露
在 合 約 生 效 期 間 才 出現 或 被 他 發 現 的 重 要事 實（ 除 非
有 明 訂 合 約 條 款 規 定 予 以 披 露 ）， 他 必 須 於 續 保 時 披
露 那 項 或 那 些 事 實，原 因 是 每 次 續 保 均 會 產 生 一 個 新
的合約。

(iii) 索 償 發 生時：可 能 浮現 一 些 與 該 風 險 或被 保 險 人 有 關
的 事 實，足 以 引 發 對核 保 事 宜 重 新 考 慮。很 多 一 般 保
險 的 保 單 都 設 有 取 消 條 款，容 許 保 險 人 向被 保 險 人 發
出 例 如 七 天 通 知 後 取消 保 單。雖 然 這 項 權利 很 少 行 使 ，
但 出 現 適 用 的 情 況 還是 可 能 的 。

(iv) 擬 對 現 有 條 款 作 出 重大 更 改 時（ 例 如 在 現有 保 單 上 指
名 一 位 缺 乏 駕 駛 經 驗 的 司 機 ）。 上 述 有 關 取 消 保 單 的
論述是適用的。

(v) 風 險 有 所 變 化，而 該項 變 化 是 各 方 在 投 保 階 段 並 沒 預
期 的 。 同 樣 ， 上 述 有關 取 消 保 單 的 論 述 是適 用 的 。

(d) 風險評估相關因素

本手冊的稍後部分將集中述説進行核保時某些特別值得留
意 的 地 方，然 而 在 這裏 介 紹 一 下 進 行 風 險評 估 時 很 可 能 須 要
處 理 的 事 項 ， 也 是 有用 的 ：

(i) 接 納：先 撇 開 採 用 什麽 條 款 這 個 問 題 不 談，要 拒絕 是

很 容 易 的 。 但 如 果 經 常 說 「 不 」， 就 很 快 會 失 業 或 關
門大吉；

(ii) 標 準 保 費 ？：如 果 風險 是 可 保 的，我 們 是否 基 於 種 種

原因需要高於或低於正常水平的保費？

(iii) 標 準 措 詞 ？：我 們 是否 應 該 簽 發 標 準 格 式的 保 單，或

是 否 需 要 某 些 修 改 （甚 至 特 別 草 擬 的 措 詞） ？

(iv) 保 證：我 們 是 否 須 要 堅 持 要 求 被 保 險 人 作出 或 避 免 作
出 某 些 行 動 ， 才 能 使風 險 變 得 可 保 ？ 見 以下 2 . 3 . 4 ；
2/3
 (v) 自 負 額 ／ 免 賠 額：我們 是 否 希 望 避 免 小 額索 償，或 希
望 被 保 險 人 負 擔 部 分 損 失 ？ 見 以 下 2. 3 . 3 ；

(vi) 專 家 協 助：我 們 是 否需 要 技 術 方 面 的 進 一步 資 料 ？ 在
開 出 最 後 條 款 之 前，是 否 須 要 聘 請風 險 檢 驗 人（或風
險 查 勘 人、風 險 勘 探 人 ）或 另 一 類 專 業 人員（ 醫 學 、
工程等）提供協助？

這 裏 考 慮 的 大 部 分 事項，我 們 將 會 在 本 手冊 內 再 次 遇 到，但
是 要 緊 記，以 認 真 的態 度 在 適 當 的 時 間 進行 風 險 評 估，是 保
險業務成功的基石。如果未能進行或恰當地進行這個過程，
都 意 味 着 過 於 聽 天 由命 ， 只 算 是 賭 博 行 為， 並 非 保 險 ！

2.1.2 實 質 危 險 及 道 德 危 險 ( Ph y s i c a l H a z a r d s a n d M o r a l
Hazards)

對 特 定 的 投 保 進 行 風險 評 估 時，核 保 人 有必 要 全 面 了 解 該 風
險。除 了 所 涉 及的 危險 之 外，他 還 須考 慮其 他 因 素，例 如市 場狀 況（ 比
如 巿 場 競 爭 程 度）、其 公 司 的 市 場 行 銷 及 業務 哲 學、公 司 的 保 費目 標 等。
核 保 人 把 危 險 分 為 下面 兩 類 ：

(a) 實 質 （ 物 質 ） 危 險 ( Ph y s i c al H a z a rd s )

實質危險指的是風險的 客觀 、物質性 本質，即是明顯而且容

易被確認的特點，這將影響發生 損失的機會，及其嚴重程度。

英 語 中 “ h a z a rd ” 一 詞 （ 漢 語 是 「 危 險 」） 一 般 使 人 聯 想 到
“ d a n ge r ”（ 也 是「 危 險 」），或 其 他 類 似 的不 利 意 思。在 保 險
中，“ h a z a r d ”（ 危 險 ）在 不 添 加 語 義 的 修飾 的 情 況 下，是 具
有 中 性 含 意 的，因 此，如 果 特 定 保 險 標 的 的 性 質 或 其 他 相 關
因 素 表 明 索 償 可 能 性較 小 或 嚴 重 程 度 較 低（ 先 進 的 防 火 系 統
便 是 個 好 的 危 險 的 例子 ） ，絶 對 可 以 用「好的 」或「 優 良 的 」
來形容實質危險。

在 大 多 數 情 況 下，實質 危 險 涉 及 常 識 方 面的 事 情，而 在 不 同
類 別 的 業 務 中 ， 實 質危 險 的 例 子 很 容 易 想起 ， 比 如 ：

(i) 建 築 材 料 對 火 險 的 重要 性 是 十 分 明 顯 的。木 質 建 築 物
比 起 混 凝 土 的 同 類 型建 築 物 自 然 要 付 更 高的 保 費 。

(ii) 對 盜 賊 的 吸 引 力，在盜 竊 險 中 是 一 個 非 常重 要 的 核 保
因 素。價 值 高 及 ／ 或體 積 小 的 物 品，如 黃金、香 煙 、
某 些 中 藥 和 藥 物 ， 顯然 屬 於 不 利 的 實 質 危險 。

(iii) 身體及健康狀況對人身意外保險及／或疾病保險保
障是重要的。

(iv) 危 險 的 職 業 ︰ 就 人 身 意 外 保 險 而言，對 從 事 建 築 或 拆
卸 行 業 的 工 人 所 採 用的 條 款 ， 明 顯 有 別 於文 員 的 。
2/4
 (v) 引擎馬力︰都是汽車及遊艇保險中須要考慮的重要
因素。

這 些 例 子 可 以 永 無 止境 地 羅 列 下 去，但 為了 了 解 這 因 素（或
許 是 首 要 因 素 ） 在 核保 中 的 重 要 性 ， 這 或許 已 經 足 夠 了 。

(b) 道 德 危 險 ( M o r a l H az a r d s )

從 多 方 面 看，這 是 個效 果 不 好 的 詞，因 為它 通 常 教 人 把 焦 點
放在被保險人的道德行為和準則上。儘管這些都是重要的，
而 且 肯 定 是 屬 於道 德 危 險，但 是 它 的 意 義更 為 廣 泛，還 包 括
了 態 度、生 活 方 式 及粗 心 大 意 之類。僅 僅根 據 對 道 德 的 一 般
理 解，某 人（ 例 如 一位 演 員 ）可 能 是 十 分優 秀，但 仍 然 可 能
屬 於 低 劣 的 道 德 危 險（ 原 因 可 能 是 演 員 的典 型 生 活 方 式）。

如 果 我 們 把 道 德 危 險作 為「人 性 元 素 」來考 慮，或 許 更 能 明

白 其 中 的 含 義。也 就是 說，這 是 指 被 保 險人 及 其 他 與 該 風 險
有 關 的 人（ 例 如 被 保險 人 的 家 庭 成 員 和 僱員 ）的 態 度、行 為
及 操 守 的本 質 和 特 點。

比起實質危險，道德危險屬於較 主觀 及較難理解的 概念。而

且，或許只有在 發生索償 後 ，被保險人的真面目才會顯露。
儘管如此，我們可以簡述道德危險可能出現的負面形態如
下︰

(i) 不 誠 實 ： 極 端 或 嚴 重時 ， 相 當 於 行 騙 ；

(ii) 粗 心 大 意 及 魯 莽 ： 它很 容 易 造 成 損 失 或 意外 事 故 ；

(iii) 不 合 情 理：根 據 普 遍被 接 納 的 詞 意，某 人可 能 非 常 誠

實；然而 當 他 鑽 牛 角尖 或 極 端 固 執 時，便可 能 製 造 極
大的麻煩；

(iv) 反 社 會 行 為：這 裏 是指 破 壞 社 會 其 他 人 的 行 為，諸 如

破 壞 公 物 及 擾 亂 社 會秩 序 。

正 如 和 人 生 中 許 多 事情 一 樣，全 面 地 考 慮風 險 時 不 僅 應 包 括
實 質 因 素 ， 還 應 包 括人 性 元 素 。 有 時 後 者和 前 者 一 樣 重 要 ，
甚 或 比 前 者 更 為 重 要。

2.1.3 投保書

投 保 書 屬 於 保 險 公 司的 印 刷 文 件 ， 準 被 保險 人 必 須 利 用 這 種
文 件 來 詳 細 介 紹 擬 保的 風 險。投 保 書 上 的問 題 經 過 保 險 人 的 精心 設 計，
表 達 的 方 式 盡 量 做 到「 用 家 方 便 」
，同 時 也要 兼 顧 核 保 人 所 需 資料 的 所
有重要範圍。雖然投保人的披露責任屬於主動性質，但如果有個法院
案件的事實顯示相關投保書上的問題未能涵蓋所有重要事實的話，法
院也許會推斷保險人已將其獲取重要事實的權利局限於該等問題問及
的事實。
2/5
 不 同 的 業 務 類 別 ， 可能 有 不 同 的 問 題 ， 但是 幾 乎 所 有 的 投 保
書 都 有 一 些 共 同 特 點， 其 中 包 括 ：

(a) 投 保 人 的 詳 情 ： 諸 如姓 名 、 地 址 及職 業 。這 些 內 容 可 能 影 響
實 質 危 險 ， 而 且 是 身份 識 別 及 溝 通 的 必 需資 料 。

(b) 保 險 經 歷：核 保 人 需要 知 道 被 保 險 人 是 否還 購 買 了 其 他 保 險，
以及是否曾經遭到其他保險人拒保或施加異常限制的條款
（ 例 如 從 家 居 保 單 中剔 除 盜 竊 保 險 保 障 ）。

(c) 損 失 ／ 索 償 經 歷 ： 過去 的 損 失 ， 不 論 屬 於受 保 還 是 不 保 的 ，
明 顯 對 正 進 行 的 投 保非 常 重 要 。

(d) 被 保 險 人 所 作 的 估 值 ： 在 很 多 保 險 業 務 中， 這 包 括 需 要 多 少
保 額 。 保 額 是 保 險 人在 相 關 保 單 下 的最 高 責 任 ， 而 且 在 很 多
情 況 下 ， 這 也 是 計 算保 費 的 根 據 。

還 有 其 他 一 些 特 點 ， 具 體 例 子 將 在 2 . 2. 2 列 舉 。 然 而 上 面 所
述 的 已 是重 要 事 實 的典 型 項 目 。

2.1.4 取得重要事實的方法

承 保 人 可 以 透 過 很 多方 法 和 渠 道 ， 獲 取 擬保 風 險 的 重 要 事 實
的詳情。這些包括：

(a) 投 保 書 ： 在 上 文 已 經討 論 過 ， 某 些 業 務 類別 （ 大 多 數 是 個 人
險 種 ， 例如 私 家 車 ）的 投 保 書 ， 基 本 上 是核 保 資 料 的 唯 一 來
源 。 另 外 ， 也 有 例 子是 保 險 人 就 某 些 業 務類 別 放 棄 使 用 投 保
書。

(b) 專 業 協 助 ： 如 果 擬 保風 險 涉 及 高 度 技 術 性問 題 ， 可 能 需 要 合
資 格 專 家 的 協 助 ， 範圍 從 醫 療 問 題 到 各 類技 術 專 家 的 風 險 檢
驗和報告。

(c) 風 險 檢 驗 ： 如 屬 規 模大 或 複 雜 的 火 災 、 盜竊 及 責 任 風 險 的 情
況 ， 實 物 現 場 檢 查 往往 是 可 取 的 。 可 由 獨立 的 檢 驗 人 或 保 險
人 自 身 的 職 員 來 進 行。

(d) 保 險 中 介 人 ： 尤 其指 保 險 經 紀 。 作 為 投 保 人 的 代理 人 ， 保 險
經 紀 同 屬投 保 人 的 一方 ， 並 在 法 律 上 必 須就 自 身 對 客 戶 和 擬
保 風 險 的 所 知，披 露 重 要 資 料。保 險 經 紀 一 旦 未 能 盡 此 責 任 ，
就 足 以 構 成 投 保 人 違反 了 最 高 誠 信 責 任 。

(e) 記 錄 ： 重 要 事 實 可 以透 過 投 保 書 內 的 答 案 ， 或 其 他 文 件 （ 比
如 某 個 工 程 項 目 的 可行 性 報 告 ） 予 以 披 露， 口 頭 披露 也 是 可
以 的，例 如 在 風 險 檢驗 中 或 訂 立 合 約 前 商談 中 直 接 回 答 問 題。
為口頭陳述取得書面確認有時是可取的，以免其後發生誤
會。

2/6
 (f) 其 他 ： 其 他 一 些 得 到重 要 資 料 的 可 能 途 徑包 括 ：

(i) 向 以 前 的 保 險 人 進 行查 詢（ 例 如 有關 過 去 的 索 償 或 保
險 金 要 求 ）；

(ii) 向 專 業 調 查 代 理 人（ 或 稱「 私 家 偵 探 」）進行 查 詢（ 例
如 處 理 忠 實 保 證 投 保 時 ）；

(iii) 對可能的分期付款購買的承諾進行查詢（例如汽
車 ）；

(iv) 與 其 他 保 險 人 交 換 機密 的 市 場 資 訊（ 如 果 懷 疑 曾 發 生
欺 詐 行 為 ）。

註：正 如 本手 冊 中 的其 他 內 容 一 樣，上 述僅 是 具 有 代 表 性 的 例子 而 已 。

2.2 核保程序

2.2.1 報 價 ( Q u o t a t i on s )

在幾類一般保險中，任何準被保險人或其代表（通常是保險
經 紀 ） 通 常 都 會 在 不附 帶 任 何 承 諾 下 ， 向 保 險 人 詢 問 可 能 準 備 提 出 的
條 件 。 這 類 資 料 以 報 價 的 形式 提 供 ， 其 中包 括 以 下 一 種 或 多 種特 點 ：

(a) 可 以 是 書 面 或 口 頭 的；

(b) 可 以 只 涉 及 設 想 中 的 保 費 ， 或同 時 提 及 其他 的 合 約 條 款 ；

(c) 報價可能被視為可供承約的要約行為，因此必須在採用「報
價」等詞及草擬報價單的文字時特別小心。法院在被要求確
定 特 定 的 “ 報 價 ”是 否 構 成 要 約 或 僅 屬 給 出 要 約 的 邀 請 時 ， 將
會考慮所有相關事實，包括雙方談判的情況，連同雙方的意
圖。

2.2.2 投 保 書 ( Pro p o s a l Fo r ms )

我們已從不同的角度探討過這些內容，作為核保過程的一部
分 ， 我 們 可 以 注 意 或再 次 注 意 ：

(a) 核保資料的唯一來源：對於相對次要的風險，投保書相當可
能是唯一的實用查詢方法，而是否接受投保可能純粹根據投
保 書 上 的 答 案 來 決 定；

(b) 其 他 查 詢 的「 觸 發 點」：投 保 書 中 的 答案，或 從 中 所作 出 的 推

論，都可能顯示須作進一步的查詢。這可能包括向投保人提
出額外的問題，或透過檢驗人或其他專業人士進行更多的正
式查詢；

(c) 合約的基礎：投保書上提供的資料是承保人可用於核保決定
的主要（有時也是唯一的）資料。幾乎所有一般保險的投保

2/7
 書 均 包 含 一 項 聲 明 (d e c l a r a t i o n ) ， 內 容 是 所 提 供 的 資 料 將 成
為將要訂立的合約的基礎。這項一般稱為「合約基礎條款」
或「基礎條款」的聲明，通常會以關乎資料的真實性的保險
保 證 ( i n s u r an c e w ar r a n t y ) 的 形 式 ， 被 納 入 相 關 合 約 中 ， 致
使任何資料的不准確性，無論屬於重要事實與否，均預計會
導致相關合約自起保日起無效。這與只規定重要事實的陳述
必 須 實 質 上 正 確 的 最高 誠 信 原 則 形 成 鮮 明對 比 。

(d) 「永久性」文件：由於已完成的投保書對合約而言擔當着重
要的角色，所以它不應被視為暫時性的文件。正由於它的重
要性，一些保險人在寄發保單文件的同時，也會附上 已填妥
的投保書的副本，以提醒被保險人他自己曾經提供過什麽資
料 ， 而 且 這 些 資 料 已成 為 保 險 人 所 作 承 諾的 基 礎 ；

(e) 補 充 資 料 ：任 何 專 家的 報 告 或 其 他 文 件 （可 能 來 自 上 述 ( b ) 項
中的查詢）必須視為投保書的一部分，這個事實應該讓投保
人加以注意。

2.2.3 發 出 暫 保 單 、 保 險 單及 保 險 憑 證

這些文件在核保過程中均有角色。這裏對它們各自的功能稍
作 重 溫 ， 足 以 指 出 它們 的 角 色 ：

(a) 暫保單(Cover Notes)

暫 保 單 是 一 份 暫 時 性 的 文 件，它 實 際上 構成一份暫時性保單。
顧名思義，它的確是提供保險保障，且非以之後呈交的投保
書能使保險人滿意為先決條件。換句話說，暫保單對保險人
是 有 約 束 力 的 ， 值 得注 意 的 特 點 如 下 ：

(i) 主要目的：向被保險人書面證明有關保險如所述般
存在。暫保單通常用於汽車保險，它包含了暫時憑
證（ 見 下 文 (c)），目的 是 確 認 法 律 所 要 求的 汽 車 保 險
已經存在。與保險憑證一樣，一張妥善準備的汽車
險 暫 保 單 可 用 於汽 車 登 記 等 用途 ；

(ii) 其他功能：汽車保險並非是唯一採用暫保單的業務
類別。例如，銀行在提供已承諾的按揭貸款前，可
能 要 求 出 示 暫 保 單 形式 或 保 單 形 式 的 火 險 證 據 ；

(iii) 非「 條 件 性 」：重 複上 面 某 些 內 容， 此 類 文 件 的 確 是
在 提 供「無 條 件 的 保 險 保 障 」。然 而 暫 保單 通 常 設 有
取消條文，容許保險人按照規定發出通知就可以中
止保險保障；

(iv) 「暫 時 性」： 再次 強 調前 面 的論 述， 暫 保 單是 個 確認
接受投保的方便途徑，但保障的有效期屬於暫時性
質——例如三十天或 另一短時間。一般程序是在此段
期間內簽發保單以取代暫保單。

2/8
(b) 保 險 單 ( Po l i c i e s )

保險單（或稱保單）是無形的保險合約的有形證據——一項
最正式、最常用的證據。正如前面所介紹的，一般保險的大
部 分 合 約 都 是 簡單合約，因此 不必以書面形式表達 才能有效 。
但實際上，幾乎都簽發保單。然而，簽發保單常常是核保過
程的最後一步，象徵了核保人完成了所有查詢、細心思量及
做 出 決 定 而 產 生 的 最後 結 果 。 我 們 將 在 2. 3 中 更 加 深 入 地 瞭
解保單的結構，但從核保的角度來說，我們可以注意以下各
項：

(i) 合約的證據：在法律上，保單的正確性是可以被質
疑的，但是法律一般假設合約的內容已顯示了各方
的 意 圖 ，除 非 能 提 出有 力 證 據 以 作 反 證 ；

(ii) 收納其他資料 ：保單可以明確地把填妥的 投保書及其

他補充文件收納，從而構成合約的一部分；

(iii) 取代任何暫保單：暫保單被視為暫時性的保單，會
被 最 終 的 保 單 文 件 所取 代 。

(c) 保 險 憑 證 ( C e r t i f i c a te s o f I n su r a n c e )

保險憑證可以具有不同的作用。當應用於 旅遊及海上貨物保
險時，可在總保險單下作為保障範圍的摘要而發出。它的作
用和暫保單（見上文(a)）差不多。與暫保單的情況不同，之
後 不 會 再 有 一 份 獨 立的 保 單 ， 除 非 是 汽 車險 。

對 保 險 憑 證 的 普 遍 理解 ， 包 括 以 下 特 點 ：

(i) 強制保險的證明：對有必要知道法例強制的汽車或
遊艇保險是否存在的人（例如警方）而言，保險憑
證 是 唯 一 法 律 認 可 的證 明 ；

(ii) 獨立於保單之外：不像暫保單，保險憑證是一份獨
立及永久文件；但是，汽車險暫保單一般被設計來
同 時 發 揮 臨 時 汽 車 保險 憑 證 的 功 能 。

(iii) 內容及格式：暫保單展示有關保障範圍的摘要，但
憑證卻不一定。擧個例子，汽車保險憑證僅僅以相
關條例訂明的格式證明強制汽車保險存在，但不能
讓你判斷其保障範圍屬於綜合保險保障還是純法令
保險保障。

(iv) 為何發出：簽發強制保險憑證的唯一原因是法例有
此要求。如果保險人沒有簽發憑證，這就構成一項
刑事罪行，為此被保險人和保險人都可能因此而被
檢控。在汽車保險中，一旦保險被取消，保險人必
須索回保險憑證，這足以顯示保險憑證在法律上的
重要性。
2/9
2.2.4 保 費 ( Pre mi u m)

(a) 計算方法

對 於 保 費 的 計 算 方 法，在 本 手 冊 的 第 一 章 在 核 保 程 序 這 個 課 題
下，已就不同業務作了個別的介紹。但還有幾點是值得注意
的：

(i) 風 險 分 類 ( R i s k c l a s si f i c a t i o n ) ： 很 多 險 種 都 是 把 風
險 歸 類，而 每 類 風 險均 有 適 用 於 自 己 的 預定 保 險 費 率 。
例 如 在 人 身 意 外 保 險中，根 據 受 保 人 的 職業 把 風 險 分
為四類或四類以上。

(ii) 風 險 差 別 對 待 (Risk discrimination)：在現今社會 中 ，

“ d i s c r i m i n a t i o n ” 這個 詞（ 一 般 意 義 為「 歧 視 」）從 政
治 角 度 來 看 並 不 正 確，但 是在 保 險 核 保 中，這 個術 語
已 經 使 用 了 很 久，並沒 有 任 何 邪 惡 的 含 義，只 不過 是
指 區 分 屬 於 同 一 風 險類 別 的 個 別 風 險 的 特質（ 有 好 有
壞 ）， 慿 此 來 對 同 屬 某 個 籠 統 風 險 類 別 的 保 費 作 上 下
的 調 整。例 如 一 名 火險 核 保 人 正 在 核 保 同樣 位 於 某 一
座 建 築 物 裏 的 兩 個 私人 倉 庫，第 一 個 位 於地 庫，而 另
外 一 個 則 位 於 二 樓。雖 然 它 們 同 屬 一 個 風險 類 別 — —
「 私 人 倉 庫 」， 承 保 人 可 能 對 第 一 個 風 險 收 取 附 加 保
費，因為 它 的 風 險 程度 比 平 均 的 為 高，卻 對 第 二 個 風
險 收 取 適 用 於「 私 人倉 庫 」的 平 均（ 或 正常 ）保 費 。

(iii) 不 同 的 基 準：一 般 保險 的 產 品 種 類 繁 多，因 此 唯 一 可

以 預 期 的，就 是 不 同種 類 的 保 險，其 保 費的 基 準 也 不
同。往往 是 把 事 先 設定 的 保 險 費 率（ 通 常以 百 分 比 或
千分比表示）乘諸如下列因素：

(1) 保額；

(2) 每年的銷售額；

(3) 每年的工資支出；

正 如 先 前 提 及 的 ， 不同 險 種 可 能 有 不 同 的準 則 。

(b) 支 付 保 費 對 保 險 保 障的 有 效 性 的 實 質 作 用

人壽保險中有一個幾乎固定的做法，就是只在收到第一筆保
費後，保險保障才會開始。在一般保險中不一定有同樣的規
定 。 這 是 很 重 要 的 事情 ， 所 以 請 仔 細 注 意下 述 的 評 論 ：

(i) 普 通 法 的 角 度：除 非 合 約 條 款 有明 確 的、相 反 的 規 定，

否 則 支 付 保 費不 是 先 決 條 件，因 此，即 使 還沒 付 保 費，
保 險 合 約 仍 然 可 以 有效。有效 的 索 價 發 生後，保險 人
必 須 賠 付 ， 但 另 外 有權 追 收 應 付 的 保 費 。
2/10
 (ii) 保 單 條 文：實 際 做 法視 乎 保 單 措 詞 而 定，有 些 保 單 嚴
格 規 定，保 險 保 障 的有 效 性 以 收 到 保 費 為 先 決 條 件 ；
其他保單可能要求被保險人「已經支付或承諾支付」
保 費，而 被 保 險 人 過 去 數 年 一 直 支 付 保 費 的 行 為 可 能
構 成 了 支 付 保 費 的 現行 承 諾 。

(iii) 其他考慮：

(1) 向 保 險 中 介 人 付 款：一 個 相 關 問 題 是：向一 名

保險中介人支付保費會否構成向有關保險人
付款？這要視乎該款項是根據誰的授權收或
付 的。是 保險 人 授 權保 險 中 介 人 收 款 的 嗎？ 被
保險人有授權保險中介人向保險人付款嗎？
當 然，在《 保 險 業 條例 》中，那 項 規定 了保 險
人須在訂明情況下就其獲委任保險代理人的
行 為 承 擔 轉 承 責 任 的條 文，是 與這 些 問 題有 關
連 的。同 時請 留 意 該條 例 包 含 了 另 一 項 條文 禁
止 保 險 人 卸 除 或 局 限這 類 法 律 責 任 。

（ 2 ） 寬 免 (w a vi e r ) 和 不 容 反 悔 ( e s t op p e l )：就支 付
保 費 的 準 時 性 而 言，寬 免 這 種 作 為 是 指 保險 人
清 晰 地 以 陳 述 或 行 為方 式 表 示，不 堅 持 一項 明
確地要求在保險保障生效前支付保費的合約
規 定。因 此，如 果 保 險 人 曾 經 毫 不 猶 疑 地收 取
過 遲 交 的 保 費，他 可能 會 被 當 作 已 經 為 日後 準
時 支 付 保 費 的 要 求 作出 寬 免。如果 被 保 險人 想
另 外 引 用 不 容 反 悔 原則，便 須 證明 曾 經 倚賴 保
險 人 上 述 的 陳 述 或 行為 。

註：這是複雜的課題，可能會引起重要的法律問題。因此應
就 具 體 個 案 尋 求 適 當的 法 律 意 見 。

2.2.5 保 費 徵 款 (L e v i e s on Pre mi u ms )

(a) 香 港 汽 車 保 險 局 ( M ot o r I n s u re r s ’ B u rea u of H o n g K on g )

儘 管《 汽 車 保 險 ( 第三 者 風 險 ) 條 例》
（ 第 2 7 2 章 ）作 出了 購買
第三者保險的規定，曾經有交通意外事故受害者，基於有效
的第三者保險不存在，或有第三者保險條款被違反致使相關
保險人得以無須承擔保單責任等原因，而未能從過錯方追回
判定的損害賠償。在某些其他實例中，保險人無償付能力承
擔汽車第三者責任保單下的法律責任。在此背景下成立的香
港汽車保險局，首要目的是確保傷者及／或其受養者就他人
在路上使用汽車引起死亡或受傷結果招致法律責任 而提出的
索償得以賠付，前提是該項使用屬於上述條例所規定的強制
保險範圍。所有根據《保險業條例》獲授權在香港承保汽車
第 三 者 保 險 的 保 險 人必 須 成 為 香 港 汽 車 保險 局 的 會 員 。

2/11
 該局承諾會在下面任何情況下介入，向交通意外事故受害者
作 出 補 償 ： ( a ) 有 不受 保 「 法 令 」 責 任 （見 1 . 1 ( b ) ） 的 判定 債
項 在 2 8 天 之 內 完 全或 部 分 不 獲 支 付 ； ( b) 有 由 恐 怖 主 義 行 為
引起的「法令」責任獲得判決；及(c)有最終索償因相關保險
人 無 償 付 能 力 而 尚 未獲 完 全 賠 付。上 述 ( a ) 和 ( b ) 兩 類 個 案 均 由
「第一基金計劃」支付補償金，而(c)的個案則屬「第二基金
計劃」的範圍。該局還在上述承諾之上，答應在涉案司機逃
離現場的個案中，基於不可能起訴身份不明的司機的緣故，
透過「第一基金計劃」以特惠形式向受害者提供財務支援以
保障其利益，前提是在它看來，有理由確定相關受傷或死亡
是由疏忽駕駛造成的。

汽車保險局的經費來自針對保險人簽發的所有汽車保單收取
的 保 費 徵 款，徵 款額為 汽 車 保 費 的 1 %。徵 款 不 屬 於 保 險 人 所
有 ， 必 須 轉 交 給 汽 車保 險 局 。

(b) 僱 員 補 償 援 助 計 劃 (E mp l o y e e s C o mp e n s a t i on A s s i s t an c e
S c h e me )

此計劃是根據《僱員補償援助條例》（第 365 章）設立的，旨

在支付無法從相關僱主或保險人那裏得到應有的因工傷亡補償
和損害賠償的受傷僱員本人或身故僱員的家人。不過，僱員補
償 保 險 人 無 力 償 債 的 個 案 已 轉 由 下 文(c)項 中 提 及 的 保 險 公 司
（僱員補償）無力償債管理局獨家負責。僱員補償援助基金由
對僱員補償保險費的 徵款提供資金，目前的徵款率為 5.8%。

(c) 保 險 公 司 （ 僱 員 補 償 ） 無 力 償 債 管 理 局 (E mp l o y e e s
C o mp e n s a t i o n I n su re r I n s o l v e n c y B u re a u )

保 險 公 司（ 僱 員 補償 ）無 力 償 債 管 理 局 是 個由 保 險 業 界 成 立 ，
並由所有在香港的僱員補償保險人組成的機構，目的在於推
行《 保 險 公 司（ 僱 員補 償 ）無 力 償 債 管理 計 劃 》，對因 為 僱 員
補償保險人無力償債而不獲賠償的保單持有人作出彌償。 該
局的收入來自僱員補償保險人的供款，供款額為僱員補償保
險 費 的 2% 。

(d) 政 府 為 恐 怖 主 義 活 動風 險 提 供 的 財 務 安 排

本世紀初，香港的僱員補償保險人在為恐怖主義風險尋找再
保險保障時遇上巨大困難；為了協助解決這個難題，政府設
立 了 一 項 1 0 0 億 元的 財 務 安 排 ， 以 涵 蓋僱 員 補 償 保 險 業 務 所
面對的恐怖主義活動風險，從而確保僱員受到保護、僱主繼
續享有保險服務、保險人亦得以承保因恐怖主義活動所引致
而 與 工 作 有 關 連的傷亡個案。該 項財務安排的參與純屬自願 ，
決定不參與該財務安排但仍欲承保僱員補償保險的保險人，
必須向保險業監管局證明他們能夠取得替代保障，而參與該
財務安排的保險人則須每月向政府繳費，金額定為他們當月
在 香 港 所 承 保 的 僱 員補 償 保 單 的 毛 保 費的 3 % 。
2/12
 (e) 保 險 業 監 管 局 收 取 的保 費 徵 費

保險業監管局（保監局）這個監管機構，不單在運作上，還
在 財 政 上 獨 立 於 政 府和 保 險 業 界 。《 保 險業 條 例 》（ 第 4 1 章 ）
賦權保監局，為了收回其營運成本而向保險公司和特定服務
的 使 用 者 收 取 費 用，並 向 保 單 持 有 人 收 取保 費 徵 費。由 20 1 8
年 1 月 1 日起 ， 保監 局 透 過 保 險 公 司 向保 單 持 有 人 收 取 保 費
徵費。除獲法例豁免的保單外，保費徵費適用於所有新造或
現 行 的 人 壽 保 險 單 及一 般 保 險 單（ 例 如 旅遊 保 險、汽 車 保 險 、
財 產 保 險 及 家 居 保 險等 ）。保 單 持有 人 在繳 付 保 費 時，必 須 同
時繳付保費徵費。首階段的徵費率為每保單年度保費的
0 . 0 4 %，其後 逐 步 調整 至 2 0 2 1 年 4 月 份（ 即 第 四 亦 是 最 後 階
段 的 起 點 ） 的 0. 1 % 。 每 張 保 單 的 徵 費 金 額 設 有 上 限 。

2.3 保單措詞、條款 及條件

值得提醒的是，保單是有關保險合約的書面證據，因此了解香港保
單 一 般 採 用 的 形 式 是非 常 重 要 的 。 在 開 始介 紹 之 前 ， 我 們 應 該 注 意 兩 點 ：

(a) 在香港，保單措詞不受規管，保險人因此可以自由地設計和出售自
己的產品。

(b) 事實上，大多數保險人傾向採用的保單措詞與市場上的相類似。我
們 將 介 紹 具 有 代 表 性 的 ， 大 體 上 足 以 解 釋一 般 做 法 的 例 子 。

2.3.1 保單及保單承保表

在 香 港，一 般 保 險 的保 單，主 要 是 承 保 表式 保 單，而 用 淺 白

英 語 寫 出 的 越 來 越 多：

(a) 「 淺 白 英 語 」 ( “ P l a i n E n gl i s h ” ) 保 單 ： 淺白 英 語 的 使 用 ， 是
近 代 努 力 避 免 採 用 法律 文 件 的 正 式 傳 統 用詞 的 成 果。為 了 顯
得 更 為 「 用 家 方 便 」， 保 單 文 件 都 用 第 一 或 第 二 身 寫 成 ， 而
非 不 帶 個 人 感 情 的 第三 身。因 此 它 採 用「 我 們 」和「 你 們 」，
而 不 是「 本 公 司 」和「 該 被 保 險 人 」等 字眼。保單 相 當 可 能
製 成 體 積 細 小 的小 冊 子，有時 還 會 加 進 插圖 及 卡 通 畫。這 種
形 式 的 保 單 多 數 用 於 個 人 險 種 (p e r s o n al l i n e s i n su r a n c e )，
而非商業風險。

(b) 承 保 表 式 保 單 ( S c h e du l e d p o l i c y f o r m s ) ： 承 保 表 （或明 細
表 ） (S c h e d u l e ) 或保 單 承 保 表 ( Po l i c y S c h e d u l e ) 是 保 單 的
一 部 分，它 包 含 了 只與 受 保 風 險 有 關 的 全部 資 料。保 單 的 其
餘 部 分 是 相 關 險 種 的所 有 保 單 的 標 準 措 詞，分 為 多 個 有 各 別
功能的部分。

2/13
承 保 表 式 保 單 已 使 用良 久。在 下 文 中，它是 我 們 討 論 及 研 習
的基礎。

承 保 表 式 保單 共 有 以下 幾 部 分 ：

(i) 承 保 表 ( T h e S c h e d ul e )：正 如 上 文 所 述，它 包 含 了 有

關 合 約 的 專 屬 資 料 。 下 列 資 料 必 須 在 這 部分 尋 找 ：

(a) 保單編號；

(b) 被 保 險 人 的詳 細資 料（ 姓 名、 地 址、 職業及 年
齡 等 ）；

(c) 保 單 限 額 （ 保 額 、 責任 限 額 等 ）；

( d ) 有 效 期 （ 生效 日 期 、續 保 ／ 屆 滿 日 期 等）；

(e) 保 險 標 的 的描 述 ；

(f) 保費；

(g) 保險中介人的身份（如在保單中出現的話）；

(h) 任 何 適用 的特 別 條 款（ 如 規定 施 行具 體的 改 良
風 險 措 施 的 保 證 (Wa r r a n t i e s ) ）；

(i) 該 合 約 適 用 的 任 何額 外 利 益 （ 附加 危 險 等）；

(j) 任 何 保 險 批 單 （ 或 稱批 單 ）（即 任 何 種 類的 更 改
及 修 訂 ）。

(ii) 敘 文 條 款（ 或「 前 言 」）( R e c i t al C l ause or P re am bl e)：

儘 管 這 個 名 稱 不 會 出現 在 保 單 文 件 中，但是 它 實 際 上
是 個 介 紹 有 關 合 約 的引 子。它 會 提 及 合 約 方（但 名 字
則 不 提 ， 可 在 承 保 表 中 找 到 ）， 還 會 提 述 投 保 書 及聲
明，視它們為合約的一部分，及合約的基礎（見
2.2.2(c)）。 保 費 的 支 付 （ 而非 金 額 ） 可 能也 會 提 及 。

(iii) 履 行 條 款 ( O p e r a t i v e C l a u s e ) ： 這 表 明 在什 麽 情 況 下
承 保 的 承諾 將 得 以 履 行（因 此，有 時 也 被稱 為 承 保 條
款 ( In s u r i n g C l a u s e ) ）。 同 樣 ， 這 個 條 款 的 名 稱 不 會
在 文 件 中 出 現。履 行條 款 一 般 位 於 敘 文 條 款 之 後，其
特點如下：

(a) 它可能很短（例如玻璃保險）或頗長（例如汽
車 保 險）；

(b) 它 指明 了受 保的危 險 或 指出 保障 範圍 屬於 「全
險 」（ 例 如 財 產 保險 ）；
2/14
 (c) 它 可 能 包 括 一 個 或 更 多 部 分 （ 例 如 汽 車 保 險 ）；

(d) 每 個部 分都 可能 各自有除 外 責 任 ，以限 制該 部

分 所 提供 的 保 險 保 障 （ 見 下 文 ( i v ) 項）；

(e) 可能在此或承保表中列出適用於該部分的任何
自負額／免賠額。

(iv) 通 用 除 外 責 任 ( G e n e r a l E x c e pt i o ns ) ：「 通 用 」 在 這
裏 的 意 思 是 指 此 類 除外 責 任 適 用 於 整 個 合約（ 即 保 單
的 每 個 部 分 ）。 正 如 上 文 所 述 ， 履 行 條 款 中 的 不 同 部
分 可 以 有 本 身 的 除 外責 任（ 例 如，汽 車 保險 單 承 保 受
保 汽 車 的 損 害 的 部 分，一 般 會 豁 免 承 保 輪胎 的 損 害 ，
除 非 該 車 有 其 他 部 分 同 時 受 損 ）。 通 用 除 外 責 任 適 用
於 各 種 索 償（ 例 如 在汽 車 保 險 中，在 不 容許 的 情 況 下
使 用 該 汽 車 ） 或 保 險金 要 求 。

「 通 用 除 外 責 任 」這個 標 題 在 保 單 中 明 確可 見，不 過
還 可 以 另 外 使 用 「 除 外 責 任 」 或 （ 較 少 用 的 ）「 附 帶
條 件 」 等 兩個 名 稱 。

(v) 保 單 條 件 ( P ol i c y C o n d i t i o n s )：簡 單 的 說，這 些 是 多

項 用 來 規 限 保 險 合 約的 標 準 書 面 條 文，我們 將 在 下 文
的 2 . 3 . 2 進行 更 為 深入 的 討 論 。

(vi) 簽 署 條 款 （ 或 稱「 簽證 條 款 」）(S i gn a t u r e C l a u s e o r
“ A t t e s t a t i o n C l a u s e ” )：這 個 標 題 不 會 在保 單 中 出 現 。
這 部 分 非 常 短 （ 通 常 出 現 於 承 保 表 ）， 顯示 了 代 表 保
險 人 的 簽 署，目 的 是 確 認 他 已 在 保 單 文 件中 表 達 過 的
約 定 （ 保 單 文 件 之 上是 沒 有 被 保 險 人 的 簽署 的 ）。

2.3.2 常 用 保 單 除 外 責 任 及條 件

對個別的風險，承保人可能會加設特定條款及／或限制，
不 過 我 們 對 此 題 目 只作 一 般 性 的 介 紹 如 下：

(a) 保 單 中 的 除 外 責 任 ( Po l i c y E x c e p t i on s )

我們將在 2.3.5「除外責任」標題下詳細討論這方面的內
容。但 值 得 提 醒 的 是，除 外 責 任 可 以 適 用 於 整 個 合 約（「 通
用 除 外 責 任 」 ( G e n e r a l E x c e p t i o n s ) ）， 或 僅 從 個 別 保 單
部 分 剔 除 部 分 保 險 保 障 （「 部 分 的 除 外 責 任 」 ( “ S e c t i o n a l
E x c e p t i o n s ” ）。所 有 保 險 合 約 都 設 有 一 些 除 外 責 任；商 業
企業是不可能提供沒有限制的保險保障的。即使上述類型
的除外責任沒有在保單文件中出現，但總會存在着某些由
法律隱含的附帶條件（意思是，應該被視為適用於任何保
險 合 約 ）， 例 如 欺 詐 這 項 除 外 責 任 。

2/15
(b) 保 單 條 件 ( Po l i c y C on d i ti o n s ) 或 條 件 ( C on d i ti o n s )

非水險保單一般包含一組叫做「保單條件」或「條件」的
條款，作用是訂明保險人和被保險人之間的重大關係和他
們 的 權 利 及 義 務 。 一些 常 見 的 「 保 單 條 件」 有 ：

(i) 索償或保險金要求：關係到根據保單作出索償或保
險 金 要 求 的 程 序 、 權利 及 義 務 （ 見 下文 3 .1 . 3 等 ）；

(ii) 仲裁：列出為解決被保險人與保險人之間的索償糾
紛或保險金要求的糾紛而設立的程序，當中牽涉要
請 仲 裁 員 充 當 「 私 人法 官 」（ 見 下文 3 . 2 .1 ） ;

(iii) 取消：一般保險的合約一般賦予保險人取消保單的
權利；大多數（如果不是所有）保單也同時賦予被
保 險 人 取 消 保 單 的 權 利 （ 詳 見 下 文 2.4.2(a)及(b )
項 ）；

(iv) 比 例 分 攤 ( Av e r a ge ) ：這 項 條 文 對 損失 發生 時 保 額 不
足 的 情況 加 以 懲 罰 ；

(v) 保單修改法律狀況：彌償保單相當可能提及伴隨的
代 位 ( s u b r o ga t i o n ) 及 分 擔 ( c o n t r i bu t i on ) 等 兩 項 原
則，並 可 能 會 對其 應用 作 出 合 約 上 的 修 改（ 這 在《保
險 原 理 及 實 務 》 中 曾 經 學 過 ）；

(vi) 可調整的保費：如果保費因基於一些可變動的因素
來計算（例如工資或銷售額等）而屬臨時性質，便
需有項保單條件要求被保險人保留足夠的記錄，以
便計算精確的保費，作為於保單期滿時調整保費之
用。

2.3.3 自 負 額 、 免 賠 額 及 起賠 額 的 運 用

還沒研究這些詞的運用以前先逐一重溫他們的含義比較好：

(a) 自 負 額 (E x c e s s )

這 項 保 單 條 文 規 定，損 失 金 額 中 的 某 個 訂明 金 額 或 比 率（ 設
有 最 低 折 合 金 額）不 會 獲 得 賠 償。時 間 自負 額 也 間 中 可 見 。
保單自負額可以是：

(i) 標 準 的 ( s t a n d a r d )：適 用 於 所 有 同 類 的 保單（ 例 如 汽

車 保 單 中 的 「年 輕 司 機 自 負 額 」）；

(ii) 施 加 的 ( i m p o s e d ) ：由 核 保 人 額 外 規 定 的 （ 保 費 不 獲
扣 減 ）， 藉 以 抵 消 擬 保 風 險 的 某 些 不 利 因 素 （ 例 如 某
張 「 全 險 」 保 單 已 錄得 了 幾 項 小 額 索 償）； 或

2/16
 (iii) 自 願 的 ( v o l u n t a r y) ： 被 保 險 人 自 己 選 擇 的 ， 藉 此 取
得 扣 減 保 費 的 優 惠（例 如 受 保 公 司 設 立 了一 個 旨 在 承
擔 小 額 或 中 等 損 失 的自 保 基 金 ）。

自負額的主要目的是為保險人排除其認為要是處理的話未
免太過不經濟的小額索償。也可以用來使被保險人分擔自
身的損失。

(b) 免賠額(Deductible)

「 免 賠 額 」 和 「 自 負額 」 這 兩 個 術 語 是 可互 換 的 。

(c) 起 賠 額 ( Fr a n c h i s e )

在香港的保單中，再難發現以銀碼表示的起賠額。起賠額
的功能是排除小額索償，而只就達到或超逾該起賠額（視
乎所用措詞而定）的損失作出足額賠償。這種條文過去往
往出現在某些財產保險中，但現在通常寧可採用自負額／
免 賠 額 。 然而 時 間 起 賠 額 在 下述 情 況 中 仍可 能 出 現 ：

(i) 有些一般保險對殘疾或喪失能力提供利益，但這種
殘障或喪失能力的情形必須至少持續了某段期限之
後，保 險 人 才會 給 付 利 益，而 一 旦 滿 足 了這 項 條 件 ，
整段喪失能力期間均獲給付保險利益。例如人身意
外保險規定，殘疾必須維持了至少比如兩個星期，
才會給付按周計算的利益；這段最短期限稱為等候
期。

(ii) 營業中斷保險：營業中斷保單有時指明，除非彌償
期 間 不 短 於 例 如 4 8 小 時，否 則 在 彌 償 期間 內 發 生 的
損失是不會獲得賠償的。

註：上 述 例 子 中的 常用 保 單 實 際 上 都 沒 有使 用 “ f r a n ch i s e ”
（起賠額）一詞。對大多數投保人來說，這個術語是不能
理解的。

2.3.4 保證、條件及陳述

同 樣 ， 重 溫 這 些 名 詞的 含 義 將 有 助 於 對 它們 的 理 解 ：

(a) 保 證 ( Wa r r a n t i e s )

在 保 險 中（ 而 非 在 合約 法 中 ），Wa r r a n t y 一 詞 翻 成「 保 證 」，
可以被視為一項被保險人對保險人所作出的、必須確實遵
守 的 承 諾 。 這 項 承 諾可 能 是 ：

(i) 有 所 為：例 如 在 受 保 處 所 內 安 裝 警 鐘，並使 其 保 持 能

正 常 操 作 的 狀 態，而且 在 工 作 時 間 以 外 開啓（ 如 屬 盜
竊 保 險 的 情 況）；
2/17
 (ii) 有 所 不 為：例 如 在受保 處 所 內，不 可 儲存易 燃 液 體（ 如
屬 火 險 的 情 況）；

(iii) 確 認 某 些 事 實 的 存 在：例 如 包 含 在 典 型 的一 般 保 險 投
保 書 上 的 聲 明 中 的 保證，承 諾 投 保 書 上 的回 答 都 是 完
整及真實的；或

(iv) 否定某些事實的存在︰例如，無抽煙習慣的保證。

如果被保險人違反了保證，保單責任便會從違反日開始自
動解除。這項法則嚴格之處，在於違反不必與事故的發生
有因果關係（即該違反不必是導致損失的原因，或者與損
失情況有關） 。為了減 輕 保 證 的 嚴 酷 程 度，由 香 港 保 險 業 聯
會 發 出 以 供 會 員 遵 守 的《 承 保 商 專 業 守 則 》
，規 定 保 險人 只
可於違反保證和損失之間存在着因果關係，或違反屬欺詐
行 為 的 情 況 下 ， 利 用該 違 反 作 為 拒 賠 的 理由 。

註： 1 保 證 一 般 屬 於 明 示 保 證 ( ex p r e s s w a r r a n t i e s ) 。 它 們
可 能 是 標 準 的（ 即 適用 於 同 險 種 的 所 有 保單 ） ，或 由 核 保人
根據特定風險而施加的。

2 技 術 上 ， 隱 含 ( i mp l i e d ) 保 證 （ 自 動 生 效 的 、 非 書 面
的）也可以存在。比如《海上保險條例》所隱含的「船舶
適 航 的 保 證 」。

3 因 為 違 反 保 證 會 自 動產 生 後 果，保 險 人 不必 選 擇 撤 銷
合約。它的運作不會產生索取退保費的權利——不論全部
或部分退費，但在受保風險開始以前已經違反保證的情況
下則可獲全退保費。

(b) 條 件 ( C on d i t i on s )

在 保 險 中，「 條 件」( c o n d i t i o n ) 一 詞 的 使用 頗 為 有 問 題 和 令
人困惑。無論何時遇到這個術語，我們可能需要從它的上
下 文 判 斷 它 是 指「 保單 條 件 」 （ 一 個保 險 術 語 ）還 是「 合 約
條 件 」（ 一 個 法 律 術 語 ）， 儘 管 困 難 是 存 在 的 。 這 兩 個 詞 並
非 同 義 詞 ， 所 以 必 須小 心 使 用 以 免 造 成 混亂 。

在合約法中，一個合約的條件屬於該合約的基本條款，其
基本的程度足以在違反之後，讓受屈一方有權把合約當作
已廢除，並同時尋求某些其他補救。例如，食品供應商必
須確保食品衛生能達到合理的水平，這屬於有關合約的隱
含條件。

另 一 方 面 ， 在 保 險 術 語 中 ，「 條 件 」 ( c o n d i t i o n s ) 或 「 保 單
條 件 」( “ p o l i c y c o n d i t i o n s ” ) 是 一 組指 明 保險 人 與 被 保 人 之
間的重大關係，以及他們的權利和責任的標準書面保單條
文。條件的性質很多樣化，一些是基本的，一些卻不是。
在這個階段中，要求大家學習怎樣分辨基本的合約條款，
和其餘兩類合約條款，似乎太過複雜。
2/18
 可是，不妨請大家學習一下，一份保險合約的條款（不論
是 明 示 或 是 隱 含 的 ）， 可 以 根 據 其 運 作 的 時 間 分 為 以 下 三
類：

(i) 合 約 生 效 前 的 先 決 條件 ( c o n d i t i o n s p r e c e d e n t t o t h e
contract)： 合 約 生 效 之 前 必 須 履 行 的 條 款 ， 例 如 失
實陳述條件。

(ii) 合 約 生 效 後 的 條 件 ( c o n d i t i o n s s ub s e q ue n t t o t h e
c o n t r a c t )：例 如 在 人身 意 外 保 險 中，保 費主 要 是 根 據
受 保 人 的 職 業 釐 定 的，因 此 受 保 人 如 果 在保 單 有 效 期
內 轉 換 職 業，便 須 按照 明 示 的 要 求 通 知 保險 人，並 且
取得保險人的同意。

(iii) 責 任 出 現 前 的 先 決 條 件 ( c o n d i t i o n s p re c e d e n t t o
l i a b i l i t y) ： 違 反 這 類 條 款 不 會 毀 了 整 個 合 約 ， 但 會
使 某 索 償 或 保 險 金 要 求 變 成無 效。一 個 明文 和 清 晰 地
述 明 違 反 將 會 令 被 保險 人 喪 失 權 利 的 通 知條 件，毫 無
疑問是例子之一。

註：特定合約條款的性質取決於合約方的意圖，而他們如
何稱作某項合約條款，僅屬表示其意圖之舉，並不起決定
性作用。

(c) 陳 述 ( R e p re s e n t a t i on s )

在保險中，陳述是合約一方對另一方就擬保風險作出的、
關於事實的或所信的陳述（後者如「投保的家居物品總值
$ 1 m - $ 1 . 5 m 」）。它 可 以 是 口 頭 的 ， 也可 以 是 書 面 的 。 不
真 實 的 陳 述 稱 為「失 實 陳 述 」 。不 理 會 保證 和 某 些 其 他 保 單
條 款 的 凌 駕 效 力 的 話， 下 列 的 法 律 規 則 適用 於 陳 述 ：

(i) 只有那些對有關風險具有重要性的陳述才須要是真
實 的（ 如果 不 具 有 重要 性，例 如 火 險 投 保 人 錯 報 了 年
齡，它們 實 際 上 與 該合 約 無 關，所 犯 錯 誤也 不 會 產 生
法 律 後 果 ）；

(ii) 關 於 事 實 的 陳 述 如 屬 實 質 上 正 確（ 即 是 說，如 審慎 的
保險人會視所陳述的與實際上正確的事實之間的區
別 為 不 重 要 ）， 即 構 成 真 實 的 陳 述 ； 而 關 於 所 信 的 陳
述，只要真誠地作出便構成真實的陳述；

(iii) 雖然陳述法的適用性並不取決於相關陳述出現於保
單 中 或 構 成 了 合 約 條款，但 一 如 上 文 所 述，它 們 確 實
對 有 關 合 約 是 有 影 響的 。

2/19
 2.3.5 通 用 、 特 定 及 業 界 除外 責 任

除外責任條款是保單中那些描述不屬於保障範圍之內的各
種 情 況 的 條 文 。 除 外責 任 有 以 下 幾 個 種 類：

(a) 通 用 除 外 責 任 ( G e n er a l E x c l u s i o n s )

這類除外責任定義為那些適用於某類險種的所有保單的除
外責任。例如：

(i) 「 全 險 」保 險：所 承保 的 是 可 能 發 生 也 可能 不 發 生 的
損 失 或 損 害，而 非 必然 發 生 的 損 失 或 損 害，因 此，損
耗、折 舊 以 及 基於 逐 漸 運 作 的 原因（ 大 氣（ 氧 化 ）狀
況 等 ）， 都 屬 於 任 何 類 型 的 「 全 險 」 保 險 的 標 準 除 外
責任。

(ii) 私 家 車 保 險：意 圖 承保 的 是 為 商 業 或 遊 樂 目 的 的 正 常
使 用，所 以 用 於 賽 車、速 度 測 試 及 汽 車 行 業 的 使用 就
屬 於 標 準 的 除 外 責 任。

(iii) 責 任 保 險：合 約 附加的 責 任（ 見 上文 1 . 1 (d ) ( i i i ) ( 4 ) ）

因 範 圍 不 確 定 而 被 設定 為 標 準 的 除 外 責 任。

(iv) 人 身 意 外 保 險：意 圖 承 保 的 包 括 被 保 險 人以 正 常 的 、
非 危 險 的 方 式 生 活 時發 生 的 意 外 事 故，所 以，自 殺 以
及 高 度 危 險 的 活 動，如 在 賽 車 中 作 為 司 機或 乘 客 等 ，
都 屬 於 標 準 的 除 外 責任 。

(b) 特 定 除 外 責 任 (S p e c i f i c E x c l u s i on s )

這些是由核保人基於特定風險的額外危險，決定在相關保
單中加入的除外責任。個別的情況各不相同，然而仍可舉
幾個例子加以說明：

(i) 人 身 意 外 保 險：假使 某 受 保 人 因 背 部 有 問題（ 例 如「 椎

間 盤 突 出 」） 而 被 剔 出 標 準 風 險 的 範 圍 ， 核 保 人 可 以
在 接 受 他 的 投 保 的 同時，特 別 設 計 一 項 除外 責 任 條 款 ，
從 而 取 消 對 該 個 背 部問 題 的 保 險 保 障 。

(ii) 私 家 車 保 險：比 如，如 果 被 保 險 人 的 某 位家 庭 成 員 有

不 良 的 駕 駛 意 外 事 故 記 錄，保 單 相 當 可 能 禁 止 他 駕 駛
受保汽車。

(iii) 「 全 險 」保 險：對 一件 或 許 價 值 連 城 的 珠寶 提 供 保 險
可 能 有 一 定 的 困 難。核 保 人 因 此 可 以 拒 絕 為 該 物 件 提
供 保 險 保 障，除 非 將它 儲 存 在 一 個 特 別 安全 的 地 方 ；
並且如須在其他地方使用時，必先取得保險人的同
意。

2/20
 (iv) 家 居 保 險：例 如，假 設有 關 處 所 處 於 一 個 危險 的 角 落，
而 該 物 業 四 周 的 圍 牆曾 經 數 次 被 交 通 工 具撞 擊，那 麽
保 險 人 可 能 決 定 豁 免承 保 被 汽 車 碰 撞 這 項危 險 。

(c) 業 界 除 外 責 任 ( M a r k e t E x c l u si o n s )

這些實際上屬於通用除外責任的另一種形式，不過在業界
中，幾乎所有保險人都在其簽發的保單中採用它們。它們
很多時候與基本風險有關，而且在某些地區，是與當地政
府 磋 商並 徵 得 其 同 意後 產 生 的 。 其 中 包 括：

(i) 核及輻射風險；

(ii) 恐怖主義；

(iii) 音爆損害；

(iv) 戰 爭 風 險 （ 如 屬 非 海上 保 險 的 情 況 ）。

(d) 其他除外責任

為了完整起見，我們也應提及以下內容：

(i) 欺 詐 ( Fr a u d )：香 港的 法 律 絕 不 容 忍欺 詐。即 使 保 單

措 詞 中 沒 有 明 確 地 提及 欺 詐，在 任 何 情 況下 這 都 可 作
為拒賠的法律依據。

(ii) 公 共 政 策 ( Pu b l i c p ol i c y )：有 時，法 院 不容 許 作 某 些

事 情，理 由 是 它 們 有違 公 共 政 策。在 保 險方 面 而 言 ，
這 意 味 着 社 會（ 透 過法 官 的 判 決 ）傳 達 了一 個 訊 息 ，
表 明 在 某 些 情 況 下，應 該 撇 開 特 定 保 險 的 合 約 方 的 共
同 意 圖 而 不 為 他 們 執行 該 合 約 或 當 中 某 些條 文 。

舉 一 個 例 子 便 可 以 闡釋 這 個 觀 點。一 名 被保 險 人 槍 擊
了 妻 子 的 情 人，由此而 產 生 的 公 眾 責 任 保險 索 償 被 判
無 效。儘 管 報 稱 的 案情 是 這 兩 名 男 子 在 糾纏 間 手 槍 走
火，法 官 認 為 該 丈 夫手 持 上 了 子 彈 的 手 槍這 種 行 為 本
身 已 屬 不 正 當 的。雖然 他 須 承 擔 法 律 責 任，但 他的 公
眾 責 任 保 險 人 則 不 用對 他 承 擔 賠 償 責 任。在 這 種 情 況
下，要求 責 任 保 險 人賠 付 是 有 違 公 共 政 策的。這個 概
念 也 可 以 用 以 下 例 子說 明：在 戰 時，一 項令 敵 方 受 惠
的 保 險 ， 可 能 因 違 反了 公 共 政 策 而 裁 定 為無 效 的 。

(iii) 特 殊 情 況：有 時 當 地的 環 境 會 因 社 會 不 安寧、流 行 病

爆 發 等 而 處 於 混 亂 之中。在這 種 情 況 下，保 險 人 可 以
同 意 一 種 暫 時 性 或 永久 性 的 業 界 除 外 責 任 。

2/21
2.4 續保及取消

2.4.1 續 保 ( R e n ew al s )

應該注意以下特點：

(a) 一 個 新 的 合 約 ： 一 般保 險 的 合 約 期 限 通 常 僅 為 一 年 ， 因 此 ，
即 使 仍 使 用 同 一 張 保單 ， 續 保 構 成 了 一 個 新 的 合 約。 這 對 可
保 性 及 條 款 提 供 了 一個 核 保 檢 討 的 機 會 （ 如 要 續 保 ， 該 等 條
款 當 然 必 須 得 到被 保 險 人 的 同意 ）。

(b) 最 高 誠 信 原 則 再 生 效 ： 被 保 險 人 必 須 向 保險 人 披 露 在 合 約 訂
立 （ 或 上 次 續 保 ） 之後 出 現 的 任 何 重 要 資 料 。

(c) 自 由 地 商 議 ： 通 常 ，保 險 人 和 被 保 險 人 均 無 續 保 ， 或 接 受 特
定 條 件 的 義 務。續 保所 採 用 的 確 切 條 款 是可 以 討 論 和 商 議 的，
而 要 約 和 承 約 也 屬 相關 考 慮 。

(d) 法 律 責 任 ： 在 法 律 上， 保 險 人 沒 有 義 務 向被 保 險 人 提 醒 續 保
日 期 漸 近 。 非 常 明 顯， 保 險 人 這 樣 做 通 常是 合 乎 其 利 益 的 。
然 而 如 果 保 險 人 不 加以 提 醒，被 保 險 人 也沒 有 採 取 任 何 行 動，
那 麽 保 單 就 會 在 期 滿時 失 效 。

註：如 果 保 單 沒有 續保，這 不 應 稱 為取 消。取 消 總 是 指在 保 單期 滿 前

中止保障。

2.4.2 取消條款怎麽運作

有 一 點 非 常 值 得 注 意， 沒 有 人自 動 有 權 取消 （ 或 註 銷 ） 包 括
保 險 合 約 在 内 的 任 何 合 約。在 某些 情 況 下，法 律 容 許或 要 求 中止 某 個
合 約。在 其他 情 況 下，除 非 合 約條 款 明 確地 允 許 單 方 面 於 期 滿前 取 消
合 約 ， 否 則 須 經 合 約 雙 方 同 意 方可 。

在 實 務 中，大 多 數一般 保 險 單 都 設 有 取 消 條 款 ( c a n c e l l a t i on
c l a u s e ) （ 或 取 消 條 件 ( c a n c e l l a t i on c on d i ti o n ) ）。 我 們 應 該 注 意 這
類條款的以下特點：

(a) 保 險 人 具 有 取 消 權 ：取 消 條 款 （ 如 存 在 的話 ） 總 是 允 許 保 險
人 中 止 保 險 合 約 ， 但必 須 以 規 定 方 式 通 知被 保 險 人 （比 如 7
天 前 以 掛 號 郵 件 方 式，送 交 被 保 險 人 的 最 後 為 人 所 知 的 地 址），
並 按 比 例 退 保 費 。 假設 保 險 人 在 保 險 保 障的 第 6 6 日 開 始 取
消一份為期一年的保單，應退回的保費將是：全年保費
x 3 00 / 3 65 。

(b) 被 保 險 人 具 有 取 消 權 ： 儘 管 不 是 必 然 ， 取消 條 款 通 常 也 允 許
被 保 險 人 取消 保 險 合約 ， 所 須 手 續 是 發 出立 即 生 效 或 比 如 7
天 的 取 消 通 知 書，所得 退 款 或 是短 期 保 費退 款 ( s h o r t - p e r i od
re f u n d of p re mi u m ) ， 或 是 比 例 保 費 退款 ( p ro r a t a re f u n d
2/22
 o f p re mi u m) ， 視 乎 保 單 措 辭 而 定 。 不 過， 有 些 保 單 還 附 加
條 件 ， 規 定 在 相 關 保險 期 限 內 不 曾 發 生 過索 償 。 如 要 了 解 短
期 保 費 退 款 ， 必 須 首先 了 解 短 期 費 率 表 。在 一 般 保 險 中 ， 如
果 購 買 為 期 一 年 以 下的 保 險 保 障 ， 保 險 人所 收 取 的 保 費 並 非
按 比 例 計 算 ， 而 是 根據 一 個 短 期 費 率 表 計算 ， 所 得 金 額 （ 稱
為「 短 期 保 費」）高 於按 比 例 計 算 出 來 的 保費。根 據 這 樣 的一
個 表，如 果 投 保 期 限是 一 個 月，保 費 比 方是 全 年保費的 20%；
兩 個 月 的 話，30 %；9 個 月 的 話，1 0 0 %；如 此 類 推。每 一名
保 險 人 可 能 有 自 己 的短 期 費 率 表 印 在 保 單上 。 回 頭 舉 例 談 談
短 期 保 費 退 款：如 果一 份 為 期 一 年 的 保 單在 生 效 了 3 5 日（ 於
使 用 上 述 一 表 時 當 作為 兩 個 月 ）之 後，被 保險 人 想 取 消 保 單 ，
那 麼 ， 應 該 這 樣 計 算退 回 的 保 費 ： 全 年 保費 x 7 0 % 。

(c) 實 際 應 用 ： 保 險 人 很少 援 引 取 消 條 款 。 很多 保 險 人 都有 一 個
傳 統 的 看 法 ， 就 是 既然 已 經 承 保 了 一 個 特定 的 風 險 ， 即 使 結
果 令 人 非 常 失 望 ， 他們 也 會 「 逆 來 順 受 」直 至 續 保 一 刻 。 當
然 ， 這 個 傳 統 觀 點 也會 在 某 些 包 括 下 列 的 情 況 下 有 所 變 化 ：

(i) 涉 嫌 欺 詐 ： 如 果 保 險人 確 信 被 保 險 人 有 欺 詐 行 為 ，
他可能希望立即中止與該被保險人的轇輵（當然，
如果可以提出欺詐的證據，保險人無須援引取消條
款 也 有 權 立 即 中 止 保單 。 ）

(ii) 災難性的經驗：保險人「逆來順受」是有限度的。
在某些情況下，環境變化得非常快，以至於使得繼
續承保（或繼續承保整個險種）幾乎等於「自殺」
（ 例 如 近 年 發 生 了 多次 恐 佈 襲 擊 ）
。在 這 種極 端 的 情
況 下 ， 取 消 條 款 便 可發 揮 作 用 。

(d) 其 他 考 慮 ： 一 般 來 說， 任 何 一 方 都 沒 有 義務 解 釋 ， 為 甚 麼 想
援 引 取 消 條 款 。 這 是一 項 權 利 ， 而 非 條 件性 的 特 權 。

- o – o – o -

2/23
 模 擬 試 題

「甲」類問題

1 在 香 港 的 保 險 市 場 ，投 保 書 又 稱 為 ：

(a)申請表；
(b)保險要求書；
( c ) 提 出 保 險 要 求 表格 ；
(d)保險採購表格。

[ 答 案 請 參閱 2 . 1]

2 當 考 慮 「 道 德 危 險 」與 「 實 質 危 險 」 時 ：

( a ) 兩 個 詞 語 的 含 義並 無 分 別 ；
( b ) 實 質 危 險 涉 及 有關 人 為 因 素 ；
( c ) 實 質 危 險 與 客 觀事 實 有 關 ， 其 主 觀 性較 低 ；
( d ) 道 德 危 險 較 易 確定 ， 因 為 它 涉 及 客 觀 的 事 實 。

[ 答 案 請 參閱 2 . 1. 2 ]

3 一份保險暫保單：

( a ) 通 常 設 有 取 消 條款 ；
( b ) 是 一 種 暫 時 性 文件 ， 通 常 由 保 單 取 代；
( c ) 屬 於 不 帶 有 條 件 的 ， 它 約 束 保 險 人 必須 提 供 保 險 保 障 ；
( d ) 符 合 上 述 所 有 各項 描 述 。

[ 答 案 請 參閱 2 . 2. 3 ( a ) ]

4 所謂「淺白英語」保單措詞的目的，是努力使保單用詞更容易理解。它
相當可能出現在：

( a ) 個 人 險 種 的 保 險；
( b ) 商 業 險 種 的 保 險；
(c)水險保單用詞；
( d ) 強 制 保 險 種 類 而已 。

[ 答 案 請 參閱 2 . 3. 1 ]

2/24
5 隱含保證：

( a ) 不 會 出 現 在 保 單措 詞 中 ；
( b ) 事 實 上 不 完 全 具有 法 律 效 力 ；
( c ) 必 須 手 寫 或 印 刷於 保 單 中 ；
( d ) 與 明 示 保 證 完 全相 同 。

[ 答 案 請 參閱 2 . 3. 4 ( a ) ]

6 在 沒 有 任 何 明 確 的 合約 條 文 的 情 況 下，投保 人 就 擬 購 保 險 的 重要 事 實 所 做
出的陳述：

( a ) 必 須 是 實 質 上 正確 ；
(b)必須書面表達；
( c ) 必 須 絕 對 真 實 並準 確 無 誤 ；
( d ) 正 確 與 否 ， 對 相關 合 約 不 會 造 成 影 響。

[ 答 案 請 參閱 2 . 3. 4 ( c ) ]

2/25
「乙」類問題
7 在 下 列 有 關 保 險 憑 證的 陳 述 中 ， 哪 兩 項 是正 確 的 ？

(i) 憑 證 到 期 時 由 保 單 取代 。
(ii) 憑 證 與 保 單 是 互 相 獨立 的 文 件 。
(iii) 保 險 憑 證 提 供 了 有 關保 障 範 圍 的 全 部 細 節。
(iv) 憑 證 很 多 時 作 為 強 制保 險 的 正 式 證 明 。

(a) (i)及(ii)；
(b) (ii)及(iii)；
(c) (ii)及(iv)；
(d) (iii)及(iv)。

[ 答 案 請 參 閱 2 .2 . 3 ( c ) ]

8 在 下 列 對 香 港 一 般 保險 保 單 續 保 的 陳 述 中， 哪 三 項 是正 確 的 ？

(i) 續 保 時 最 高 誠 信 責 任再 次 生 效 。
(ii) 續 保 技 術 上 構 成 訂 立新 的 合 約 。
(iii) 合 約 各 方 可 自 由 商 議續 保 的 條 款 。
(iv) 如 果 保 險 人 不 打 算 續保 ， 他 必 須 通 知 有 關被 保 險 人 。

(a) (i)、(ii)及(iii)；
(b) (i)、(ii)及(iv)；
(c) ( i ) 、 ( i i i ) 及 ( i v )；
(d) (ii)、(iii)及(iv)。

[ 答 案 請 參閱 2 . 4. 1 ]

〔 如 有 需 要 ，答 案可 於 本 研 習 資 料 手 冊最 後 一 頁 找 到 。 ］

2/26
3 理賠

3.1 有效索償或保險金要求

一 項 索 償 或 保 險 金 要求 如 要 有 效，必 須 符合 某 些 要 求（見 下 文 3. 1 . 1 ）。
然 而，絕 大部 分 保 險索 償 和 保 險 金 要 求 大抵 都 是 有 效 的。事 實上，為 了 讓大
衆 接 受 一 般 保 險，並 使 一 般 保 險 的 運 作 整體 上 有 效，這 種 狀 況是 必 需 的。保
險 的 主 要 目 的，是 在 被 保 險 人 遇 上 各 種 困難 時 向 其 提 供 幫 助。如 果 有 過 多 的
索 償 或 保 險 金 要 求 都是 無 效 的 ，那 麽 就 不可 能 實 現 這 個 目 的 。

在 這 個 大 前 提 下 ， 我們 應 該 注 意 以 下 要 點：

(a) 理 賠 是 保 險 人 的 「 櫥 窗 」： 如 果 有 保 險 人 處 理 索 償 或 保 險 金 要 求 的 手
法 不 公 正、不 公 平、不 合 理 或過 於 遲 緩 ，那 麽 其 聲 譽 便 會 受 損。 在 合
理 的 範 圍 下 ， 賠 付 或給 付 是 保 險 人 最 佳 的廣 告 方 式 。

(b) 不 應 輕 易 拒 絕 賠 償 ：拒 賠 是 一 件 嚴 重 的 事情。優 良的 保 險 做 法通 常 意
味 着 永 不 拒 賠，除 非得 到 保 險 人 的 高 級 職員 的 批 准。 作 為 香 港保 險 業
聯 會 的 會 員 ， 保 險 人 承 諾 根 據 該 會 發 出 的 《 承 保 商 專 業 守 則 》， 如 要
拒 絕 賠 償 或 支 付 保 險金 ， 必 會 給 予 充 分 的解 釋 。

(c) 顧 客 的 信 心 ：被 保 險人 萬 萬 不 應 因 提 出 索償 或 保 險 金 要 求 而 感到 尷 尬
或 懼 怕，因 為 他 付 出保 費 就 是 由 於 有 提 出索 償 或 保 險 金 要 求 的可 能 性 。
當 然，他 必 須 誠 實 及合 理 地 行事 。 因 此，當 出 現 索 償 情 況 時，保 險 人
和 保 險 中 介 人 都 總 應表 現 出 樂 於 助 人 和 富有 同 情 心 的 態 度 。

3.1.1 法 律 對 有 效 索 償 或 保險 金 要 求 的 要 求

要構成有效的索償或保險金要求，必須符合所有合約上及其
他法律要求。實際上，從被保險人的角度來看，大部分的個案看來是
這樣處理和了結的：損失出現後，他告知保險人，再辦理簡單的手續
便能獲得賠償或保險金。當然有時會較為複雜，然而實際上，每宗索
償 或 保 險 金 要 求 個 案 都 必 須 符 合 頗 多 的 準 則 。 我 們 將 列 出 不 少於 十 一
項 的 標題 ， 進 行 探 討：

(a) 被保險人的欺詐行為或以被保險人名義進行的欺詐行為：無
論保單是否提及這種行為，欺詐（不論任何形式）都會令保
險索償或保險金要求無效，當然這也構成廢除有關合約的理
由。

(b) 保單必須有效：一般要求，導致受保損失的事件，必須發生
在 保 單 生 效 日 至 終 止日 之 間 的 時 間 內 。

(c) 保費考慮：如果在保單生效前或在寬限期內支付保費是獲取
保 險 保 障 的 先 決 條 件， 這 項 條 件 必 須 遵 守。

3/1
(d) 危險考慮：導致損失的原因是否屬於保單的保障範圍之內？
被 保 險 人 有 責 任 證 明 ， 發 生 的 損 失 屬 於 履 行 條 款 (O p e r a t i v e
C l a u s e ) 所 述 適用 範圍 內。這 項 要 求 對 於「 全 險 」保 險 來 說一
點也不困難，因為它要求的證明是「風險」的發生，至於該
風險到底是火災、盜竊或是任何其他風險並不重要。但是就
「 指 明 危 險 ( s p e c i f i ed p e r i l s ) 」 的 保 險 保 障 而 言 ， 被 保 險 人
必須證明一項損失已經發生了，並且是由「受保危險」導致
的。

(e) 保單的除外責任：保單的履行條款或基本保障範圍，一般受
到除外責任所限制。保險人如要援引某項除外責任條款來拒
賠，必須證明該項除外責任適用於有關索償或保險金要求，
除 非 有 項 適 用 的 反 向責 任 條 文 。

(f) 隱含及明示合約條款：究竟被保險人是否違反了隱含合約條
款 ？ 其 中 最 重 要 的 就是 可 保 權 益 (i n su r a b l e i n t e re s t ) 的 存 在 。
明示條款中有一些適用於索償或保險金要求程序。我們將於
下 文 的 3 . 1 .3 討 論 這些 條 款 。 這 些 條 款 必須 一 概 予 以 遵 守 。

(g) 最高誠信責任 ︰理賠人員應該比較 在理賠調查中得到的資料，

和在投保過程中得到的資料。有時可能會發現一些驚人的 前後
矛盾。

(h) 保證：如果有關保單設有一項保證，必須知道它有沒有遭到
違 反。作 為 經 營保 險的 優 良 手 法，我 們 應該 問 的 問 題 確 實 是 ：
「保證是否遭到違反，導致了損失，或在其他方面對有關索
償 或 保 險 金 要 求 造 成重 大 的 影 響 」 ？

(i) 金 額 ( Q u a n t u m（
) 索償 或 要求 的金額）
：證明損失金額 的多少，
屬 於 被 保 險 人 的 法 律責 任 （ 見 3 . 1. 5 ）。

(j) 自負額或起賠額：如果保單設有兩者其中一項，那麽就必須
知 道 損 失 的 金 額 是 否足 以 令 保 險 人 承 擔 責任 。

(k) 公 共 政 策 ( P u b l i c p ol i c y) ： 除 了 上 述 所 有 合 約 或 其 他 法 律 的
考慮之外，公共政策也可以是另一個相關因素，因違反公共
政 策 可 使 索 償 或 保 險金 要 求 無 效 （ 見 2 . 3 .5 ( d ) ）。

(l) 風 險 改 變 ( C h a n ge i n r i s k ) ： 如 果 某 個案的 情 況 表 明 了 發 生 損
失時所存在的風險有別於保單起保時所存在的風險，理賠人
員必須試圖找出受保風險是否已經發生了致使保險保障自動
地於變化當天中止的變化。在這方面，必須對可能致使損失
較為容易發生的改變情況，與致使相關風險面目全非的改變
情況予以區別。根據相關普通法原則，如無視相關明示合約
條文的話，在前一種情況下，合約和索償的有效性均不會受
到 影 響 ， 後 者 則 表 示保 險 保 障 已 經 中 止 了。

3/2
3.1.2 無 效 索 償 或 保 險 金 要求

某 項 索 償 或 保險金要求 如果 不能完全符合上述 3.1.1 的準則，

就 屬 無 效 。 那 些 準 則 屬 於 合 約 或法 律 的 條 文 。 在 這 個 標 題 下 ， 我 們 可
以作進一步的討論：

(a) 合理地彈性處理：不應假設保險人是在不斷尋找方法以「避
開 」索 償 或保 險 金 要求。上 述 各 點 從 法 律的 觀 點 看 均 屬 正 確 ，
是 專 業 的 保 險 理賠 人員必須具備的知 識。然而首要的 原則是 ，
在合理和可能的範圍内滿足索償人的要求（尤其是自身的保
單 持 有 人 ）。

(b) 寬鬆釋義：聲譽良好的保險人有這麽一句古老的理賠格言：
「即時支付有效的索償或保險金要求，盡可能寬鬆對待未必
有 效 的 索償，堅 決 拒 絕 無 效 的 索償 」。這是 個 對 無 效 索 償 或 保
險金要求的好指引。

(c) 通 融 ( E x gr a t i a ) 賠 付 的 考 慮：遇 上 未 必 有保 單 責 任 的 個 案時，

或拒賠將引致艱難的情況，總可考慮作出通融賠付（即不理
會 並 無 法 律 責 任 這 個問 題 ）。但 是否 必 須先 取 得 再 保 險 人（如
有 的 話 ） 的 同 意 總 是一 個 相 關 的 問 題 。

(d) 公平地堅持：儘管如以上所言，如果索償或保險金要求明確
不屬於保障範圍之內，通常應該禮貌地但同時堅決地拒賠。
優良的做法是應該給予合理的解釋。這不單是一種基本的禮
貌 ， 還能 避 免 未 來 不必 要 和 昂 貴 的 法 律 訴 訟 。

3.1.3 影 響 索 償 或 保 險 金 要求 的 保 單 條 文

一般保險中，不同的險種可能對索償或保險金要求有不同的
要求，但是從廣義的角度來看，以下條款相當可能出現於有關的保單
條件中：

(a) 通知有關的保險人：保單總會説明應如何就可能的索償通知
保 險 人 （ 以 書 面 形 式， 呈 交 到 總 公 司 或 分公 司 等 ）。

個案十五 必 須 盡快 發 出 索 償 通 知
被 保 險 人 在 家 中 意 外地 把 名 貴 手 錶 掉 到 地上，他 立 刻 將手
錶 送 到 指 定 的 維 修 中心 接 受 修 理，兩 星 期後 取 回 手 錶 並 隨
即 根 據 其 家 居 保 險 單， 向 保 險 人 提 出 修 理費 的 索 償 。
保 險 人 委 派 理 賠 師 進行 調 查，但 由於 被 保 險 人 提 出 索 償 時
手 錶 已 經 修 理 好，以致 理 賠 師 無 法 調 查 事發 原 因 及 手 錶 的
損 害 程 度。保險 人 由於 沒 有 機 會 評 估 或 估計 有 關 索 償 是 否
合 理 及 是 否 真 有 其 事，因 此 拒 絕 被 保 險 人的 索 償，理 由 是
他違反了一項要求被保險人在發生任何可能引致索償的
意 外 事 故 後 ， 盡 可 能及 早 書 面 通 知 保 險 人的 保 單 條 件 。

3/3
被保險人辯稱，保險人指控他沒有及早發出通知並不恰
當，因 為 他 是 在 手 錶 受 損 後 2 0 天之 內 提出 索 償 的。此 外，
他曾在理賠師進行調查時向其展示受損手錶的時針和表
盤等碎片。
雖然投訴委員會同意，被保險人在手錶修理完才提出索
償，導 致 了 保 險 人 在調 查 索 償 方 面 蒙 受 不利，但 是 它 相 信
真 有 其 事，因 為 導 致手 錶 受 損 的 情 況 簡 單，並 與 被 保 險 人
所 提 交 的 報 告 一 致。此 外，維修 中 心 發 出 的 修 理 單 指 出 ，
手 錶 的 錶 盤、時 針、玻 璃、錶 殼、嵌 槽、錶 帶，均 被 刮 花 、
砸 碎 及 撞 凹，以 及 從手 錶 受 損 零 件 的 檢 查，均 足 以 讓 保 險
人 核 實 手 錶 的 損 害 程度 。
投 訴 委 員 會 也 知 道 先修 理 後 申 報 損 失 的 程序 並 不 理 想，但
是 相 信 門 外 漢 在 這 種情 況 下 都 會 以 為， 於損 失 後 2 0 天內
提 出 索 償 也 可 視 作 “盡 可 能 及 早 ” 的 行 動。由 於 缺 乏 任何
證 據 證 明 被 保 險 人 有不 良 的 索 償 紀 錄，因此 投 訴 委 員 會 裁
定 疑 點 利 益 歸 於 被 保 險 人，他 可 獲 賠 償 手錶 的 修 理 費 用 。
評 論：投 訴 委 員 會明顯 認 為，個 案 中 並 無責 任 出 現 前 的 先
決 條 件 要 求 被 保 險 人在 把 受 損 的 物 件 送 去修 理 前，先 向保
險 人 作 出 意 外 事 故 報告 。

個案十六 未能在規定時限內報告意外事故
被 保 險 人 在 2 0 0 1 年 1 月 初 滑 倒 受 傷，隨 即 放 病 假 至 2 0 0 1
年 4 月初，並於 2001 年 4 月底要求給付保險金，卻遭
保險人拒絕，原因是她違反了保險合約中，要求被保險
人必須在意外事故發生後 30 天內通知保險人的規定。
被 保 險 人 聲 稱 她 以 為 30 天 的 限 期 是 由 受 傷 復 原 日 起
計。作為索償理據之一，她更指出上一次要求同一個保
險人給付保險金時，也是在通知期限過後數天才報告意
外事故的，保險人當時照樣作出給付。
投訴委員會同意，被保險人未能在意外事故發生後 30
天內通知保險人，的確違反了保單條件的規定，又被保
險人引用上一次成功獲給付保險金作為先例，也殊不合
理。投訴委員會認為被保險人延誤 意外事故通知不利於
保險人進行調查，故此贊同保險人用被保險人違反保險
合約條件為理由，拒絕作出給付。
評論：事實上，受保人沒有按照保單的規定在相關期限
内發出意外事故通知。另外，投訴委員會確信受保人的
漏報已使保險人在調查賠案方面蒙受不利。這兩點均成
為投訴委員會上述裁定的理據。

3/4
(b) 「可能」索償或保險金要求的通知：值得強調的是，應將可
能 引 起 索 償 或 保 險 金要求 的事故通知保險人。對於 財產 保險，
這幾乎不是一個問題。但在責任保險中，被保險人有時會等
到第三者提出了明確的賠償要求後，才通知保險人；這看來
是違反了通知條件。

(c) 索償或保險金要求的通知時限：保單一般要求立即通知保險
人，或在可行情況下盡快提出通知（有時會出現具體時限的
規 定 ）。延 誤 對事 故的 調 查 或 對 委 派 專 業人 員 比 如 律 師（ 特 別
是 責 任 險 索償 ），可能 會 在 很 大 程 度 上 損害 保 險 人 的 利 益 。

如果遲了發出上述通知，會產生這樣的一個重要問題：這樣
的違反會否引致被保險人完全喪失相關損失的索償權利或相
關事件的保險金要求權，而不必理會該違反有沒有或預期會
否使保險人蒙受不利，及造成不利的程度（如有的話）呢？
法律上，重要的是各方在加入該條文時在違反的後果這方面
的立約意圖如何。

註 ： 在 強 制 性 業 務 類別 中 ， 延 遲 報 告 意 外 事 故 不 能 讓 保 險 人 拒 絕 賠 付
有效的第三者索償。然而，卻有可能成為可引用「使若干條款無效及
有 權 追 回 款 項 」 條 款( “ Av o i d an c e of C e r t a i n Te r ms a n d Ri g h t of
R e c o v e r y ” C l a u s e ) （ 見 1 . 1 ( g) ） 的 情 況 。

(d) 被 保 險 人 的 責 任 ： 見下 文 3 . 1 . 4 。

(e) 解 決 糾 紛 ： 見 下文 3 .2 . 1 。

(f) 保 單 修 改 法 律 狀 況 (M o d i f i c a t i o n s o f l ega l p o s i t i o n s ) ： 這 些
改 動 可 能 會 造 成 一 些影 響 ， 例 如 ：

(i) 比 例 分 攤 ( Av e r a g e ) ：除 非 另 有 協 定，否則 保 險 人 必
須 以 保 額 或 責 任 限 額（ 一 個 慣 常 在 責 任 保險 中 採 用 的
術 語 ）為 限，對 有 效索 償 作 出 十 足 賠 償。在 大 部 分 財
產 保 險中，一 旦 損 失發 生 時 存 在 着不 足 額 保 險，保 險
人 便 可 根 據 比 例 分 攤 條 件，按 不 足 額 投 保 的 比 例 降 低
賠償額。

(ii) 分 擔 ( C on t r i b u t i on )：如 無 合約 上 的 限 制，被 保 險人

可 以 向 任 何 一 位 承 保 了 有 關 的 風 險 的 保 險人，提 出全
數 損 失的 索 償，但 是，典 型 的分 擔 條 件 ( c o n t r i b u t i o n
c o n d i ti o n ) 或 比 率 之 數 條 款 ( r a t e ab l e p ro p o r t i on
clause)，為保險人自己的責任設限為某個按比例計
算出來的份額。

(iii) 代 位 (S u b ro g a t i on ) ：根 據 此 項 衡 平 法 原則 ，代 位 權
只 能 在 作 出 賠 償 之 後 才 能 取 得；但 是，根 據 典 型 的 代
位 條 件，被 保 險 人 必須 應 保 險 人 的 要 求，容 許 保 險 人
於 發 生 了 可 能 引 起 索償 的 事 件 後 行 使 代 位權 。

3/5
3.1.4 損 失 發 生 後 被 保 險 人的 責 任

這可以根據普通法或按照合約（保單）條文來考慮。那些由
普通法附加的條款屬於隱含條款，例如，被保險人有責任像沒有保險
一樣行事。有時保險人在保單中加入一些條文來規限某些表面看來是
屬於隱含條款的責任。他們這樣做是有原因的，可能這些條款太重要
了，因此，為被保險人提供書面版本是可取的。又或者，保險人想變
更法律狀況，從而惠及自身或被保險人。還有的是，當關乎某一個問
題 的 法 律 太 不 確 定 時， 為 此 作 出 明 確 的 規定 對 雙 方 都 有 好 處 。

在 普 通 法 中， 被 保 險人 的 責 任 包 括 ：

(a) 在 合 理 的 範 圍 下 與 保險 人 合 作 ；

(b) 有 責 任 在 合 理 的 可 能情 況 下 ， 盡 量 地 減 少 損 失 ；

(c) 不 危 害 保 險 人 的 權 利 （ 例 如 代 位 權 ）；

(d) 避 免 欺 詐 行 為 （ 任 何形 式 ）。

保 單 對 被保 險 人 於 發生 損 失 後 的 責 任 所 作的 要 求 包 括 ：

(a) 對索償或保險金要求的有效性提出合理證明：這個問題有兩
方面的考慮：

(i) 保 險 人 承 擔 的責 任，即 是 被 保 險 人 須 證 明有 關 損 失 屬
於 履 行 條 款 所 設 定 的保 障 範 圍 之 內 。

(ii) 金 額 （ 即索 償 或 要 求 的 金 額 ）。

(b) 保存受損財物：具體地說，被保險人不可未經保險人同意而
處置受損財物。他還須合理地照顧被損害的財物，以免發生
進一步的損失或加重損失的程度（例如防盜，清潔並潤滑被
火 災 濕 了 的 機 器 等）。

(c) 與保險人合作：這包括對保險人索取資料的合理要求作出基
本的回應，准許保險人向職員了解情況和進入受保處所進行
調 查 ， 以 及 有 必 要 時積 極 協 助 保 險 人 行 使代 位 權 。

(d) 不能連累保險人：即須避免向第三者承認法律責任，或以任
何方式損害代位權。

(e) 披露任何其他保險：為了協助保險人進行分擔或執行其他權
利 ， 可 能 要 就 「 重 複保 險 」 的 情 況 作 出 解釋 。

(f) 沒 欺 詐 （ 再 次 提 醒）。

3/6
3.1.5 文件證據

證 明 文 件 有 多 種形式。提供證明文件可能是 被保險人 的責任，

也 可 能 是 保 險 人 的 責 任 （ 包 括 支 付 所 需 費 用 ）。 尤 其 應 該 注 意 以 下 各
項：

(a) 收 據 及 金 額 的 其他證明：這些不可避免地是 被保險人 的責任，

因收集而花的費用也由他承擔。理論上，收據是必需的，然
而保險人應該採用實際可行及合理的辦事方法。要求出具收
據以證明商業上的損失屬於普遍和合理的做法，不過相對小
額 的 個 人 保 險 索 償 或保 險 金 要 求 則 可 作 例外 。

(b) 合約要求的文件：商業保險（例如火災、盜竊及後果損失）
通常要求保留足夠的記錄，作核實損失用途。保險人相當可
能會堅持這項要求。

(c) 水險索償：在這類索償中，文件證明十分重要。所需文件包
括檢驗報告、保單正本、提貨單 ，或再加上其他的所有權文
件。

(d) 醫療證據：提出喪失能力（人身意外）的保險金要求，須出
具醫療報告，所需費用由被保險人負責。如果僱主要求受傷
的僱員進行體檢，體檢費應由僱主按照《僱員補償條例》支
付 ， 但 最 終 是 由 有 關的 保 險 人 承 擔 。

(e) 證 人 及 警 方 報 告 等 ：通 常 由 保 險 人 收 集 。

3.1.6 相關專業人員的職能

進行理賠調查時可能出現一些技術問題，以至需要特殊專家
的協助。除此之外，保險人有時沒有足夠的人手來調查所有的索償。
在 這 些 情 況 下 ， 可 能需 要 下 述 一 種 或 多 種專 業 人 士 提 供 服 務 ：

(a) 檢 驗 人 (S u r v e y o r s )

檢驗當然是核保的重要一環，然而在理賠中，海上損失大多
需要檢驗人（或查勘人、勘探人）的協助。幾乎所有水險理
賠都要求由檢驗人獨立地調查損失的原因及程度，並提交載
有 相 關 結 果 的 檢 驗 報 告 。 檢 驗 人 (S u r v e yo r ) 包 括 貨 物 檢 驗 師
(Cargo Surveyor)和 驗 船 師 （ 或 船 舶 查 勘 人 ）(Marine
S u r v e y o r o r H u l l an d M a ch i n e r y S u r ve y o r ) 。

海上貨物保險單通常說明必須提交檢驗報告。索償人當然要
向檢驗人支付費用，但是只要索償有效，該費用將由保險人
償付。

3/7
(b) 理 賠 師 (L o s s A d ju s te r s )

理賠師是保險理賠調查和談判的專家，有關他們的重點內容
包括：

(i) 最 普 遍 的 參 予：他 們 可 參 與 差 不 多 任 何 類型的賠 案 ，

但是他們主要受聘於財產及責任險索償。他們的寶
貴專業知識對於大額或複雜的索償尤為重要，然而
有 些 保 險 人 可 能 將 所有 理 賠「 外 判」給 理賠 師 處 理 。

(ii) 獨 立 的 專 家：儘 管 通常 由 保 險 人 聘 請 及 支付 服務費，

理賠師聲稱是獨立的專家，提供中立的意見及服
務；

(iii) 費 用 及 報 酬：可 按 表計 算，視 乎 同 意 賠償的金額 而 定；

另作商議也行；

(iv) 賠 償 建 議：理 賠 師 須在 報 告 中 評 論 損 失 發生的 情況、

保險人有沒有責任及責任如何，賠償方案經商議後
的結果等等。然而，賠償方案還需保險人的同意才
能生效。

水險的檢驗人與非水險的理賠師之間的最大區別在於後者通
常由保險人聘請，而水險的檢驗人是由被保險人聘請的，並
且 檢 驗 費 用 至 少 是 先由 被 保 險 人 支 付 的 。

(c) 工 程 師 (E n gi n e e r s )

工程險、建築工程全險保險、責任險，有時會涉及複雜的技
術問題，必須得到合資格的工程師的專業協助。他們 所提供
的意見可能關係到損失的原因、或其他用得着他們的專業知
識的問題。

通常，他們都是以顧問的身份受聘於保險人；費用按協定的
數 額 或 收 費 率 由保 險 人 支 付 。

(d) 理 賠 代 理 人 (S e t t l i n g A g e n t s )

保險人在海上貨物保單或保險憑證上，指名獲授權商號在該
保險人沒有設置辦事處的地區，為其處理賠案。理賠代理人
可以是勞合社代理人，即受倫敦勞合社委任的，遍及包括香
港 在 內 的 全 球 主 要 港口 和 地 區 的 商 號 。

(e) 檢 驗 代 理 人 (S u r v e y A g e n t s )

海上貨物保險人一般在保單或保險憑證上，指明有關目的地
的獲委任檢驗代理人的名稱和地址，並要求收貨人向此代理
人申請海上損害檢驗。如果某特定檢驗代理人沒有僱用檢驗
人，便須在接獲申請後安排檢驗人。勞合社代理人很多時候
替海上保險人充當檢驗代理人，而保險人很多時候委任同一
商 號 作 為 檢 驗 及 理 賠代 理 人 。
3/8
 水險索償的檢驗工作極為重要，除了一些小額索償外，通常
可以肯定，未經獨立檢驗，就不可能完成水險理賠。這是非
常獨特的特點，是其他一般保險險種所不具有的。在其他險
種中，通常由保險人自己的職員直接處理索償；需要外來的
幫 助 時 ， 比 較 普 遍 的做 法 是 聘 請 理 賠 師 （見 上 文 ( b ) 項 ）。

(f) 海 損 理 算 師 （或海 損 理 算 人 ） (Av e r a g e A d j u s t e r s )

這類專家出現於水險的理賠中。更確切地說，他們專門處理
共 同 海 損 ( G e n e r a l Av e r a ge ) 的 賠 案（ 見 1. 7 ( a ) ）
。這 是 索 償 相
關工作中極為複雜的領域，需要豐富的經驗和專業知識。鑒
於產生共同海損索償的一般情況，為共同海損進行理算工作
時 ， 必 須 考 慮 一 些 重要 因 素 ， 包 括 ：

(i) 深 入 的 法 律 知 識：國際 海 事 法 及 各 國 本 身 的 法 律 可 能
是關鍵的因素。

(ii) 大 量 有 利 害 關 係 的 人：有 時 必 須 為 共 同海損 向 數 以 百

計 的 人 收 集 款 項（ 試想 如 果 一 艘 貨 櫃 船 發生 了 共 同 海
損 犧 牲 或 費 用，將 可能 要 找 很 多 名 貨 主 作出 共 同 海 損
分擔。）

(iii) 長 期 調 查：為 共 同 海 損 收 款 和 分 攤，一 般 需 時 數 年 ，

而 非 幾 個 星 期 或 幾 個月。這 種 工 作 需 要 有耐 性 和 行 之
有 法 ， 所 以 經 驗 是 非常 必 要 的 。

因其專長，海損理算師也可能參與船殼與機器損失和極為複
雜 的 貨 物 損 失 的 理 賠。

註 ： 在 香 港 標 榜 獨 立地 、 不 偏 不 倚 地 提 供 檢 驗 或 理 賠 相 關 服 務 的 本 港
商 號 ， 可 以 稱 為 公 證行 。

3.2 理賠

3.2.1 結清方式

有 效 索 償 或 保 險金要求 可以根據雙方 協定，或按照保單條文，

以多種方式結清。實際採用的方法，很大程度取決於所提供的是彌償
( i n d e mn i t y ) 還 是保 單 利 益 (p o l i c y b en e f i t ) 。 不 同的 結 清 方法 及 對 它
們的評論見於下文：

(a) 支付現金

直到目前為止，支付現金（總是使用支票或透過銀行轉賬）
是一種最為普遍的結清索償或保險金要求方式。事實上，某
些情況下這是唯一的方式（例如向被保險人提供人身意外保
險利益）
。從 很 多方面來看，這都是每個人心中最滿意的方式。
這使理賠過程以簡潔的方式完成，讓受款人自己選擇如何利
用這筆金錢。
3/9
 在沒有具體保單條款的情況下，採用除金錢以外的方式進行
結清必需雙方同意。然而，在財產保險（必然是彌償保險）
的保單措詞中，是容許現金以外的結清方式的，但選擇權歸
保 險 人 。 我們 將 於 下文 的 ( b ) 項 至 ( d ) 項 進一 步 探 討 。

(b) 直接支付修理費用

某 些 險 種 中 的 非 全 損索 償（ 尤 指 汽 車 ），通 常 採 用 的 彌 償 方 法
是保險人向修理者付賬。但須注意的是，有關修理者的聲譽
要良好，或由被保險人／第三者推薦，從而盡量避免因修理
質 量 出 現 問 題 而 帶 來為 難 的 處 境 。

在涉及受保汽車受損的汽車險索償中，另外有一項考慮因素
是，向聲譽良好的汽車修理行直接支付修理費可以避免兩個
潛在問題：其一是根據「誇大」了的修理估價支付現金；其
二是被保險人收了現金後，不將汽車送去修理（這可能使汽
車 仍 處 於 危 險 狀 態 之中 ）
，或 請 一個 收 費 便 宜 得 多 而 且 聲 譽 差
的 修 理 者 進 行 修 理 ，從 而 吞 掉 其 中 的 差 價。

(c) 更 換 ( R e p l a c e me n t )

這是大部分財產保險單所允許的另一種可供選擇的結清方式。
以更換方式結清索償不是必然恰當的做法，因為不容易就丟
失或受損了的財產的積累折舊和被保險人因此必須作出多少
改 善 分 擔 (b e t t e r m e n t c o n t r i b u t i on ) 這 兩 個 問 題 達 成 協 議 。
不 過 也 有 些 適 合 採 取這 種 方 法 的 情 況 ， 其中 包 括 ：

(i) 不會折舊的物品：有些物品的價值不會減少，或至
少不會減少得太快；更換這類物品能令雙方都感到
滿意。例子有珠寶、珍貴手錶等；

(ii) 全新或幾乎是全新的物品：理論上，大部分物品在
購入後馬上就開始折舊，但要於物件損毀後說服被
保險人接受這件事實就十分困難。如果物品在購入
後 不 久 予 以 更 換 ， 問題 將 會 輕 了 點 。

(d) 恢 復 原 狀 ( R e i n s t a t eme n t )

在保險中，這個詞有多種解釋。作為結清索償的方式，它是
指使受保財產恢復到在受毀或受損以前那一刻所處的狀況。
為被毀建築物恢復原狀，除會涉及重建開支外，還會涉及拆
毀 費 用。正 如 更 換 和修 理 一 樣，恢 復 原 狀也 存 在 可 能 的 問 題 ，
例如更換或其他種類的補救方法可能未能帶來滿意的效果，
因此引起投訴。不過對於受損的建築物，這是頗為普遍的結
清方式。

3/10
 這個方法也可以適用於以下的情況，就是被保險人對 其建築
物，提出了一個完全脫離現實的估價，而保險人非常肯定，
恢 復 原 狀 所 需 費 用 低得 多 。

註： 1 恢 復 原 狀 一 詞 的 含 義與 「 修 理 」 和 「 更 換 」 的 含 義
是有重疊的。

2 保 險 人 有 權選 擇 怎 麽 向 被 保 險 人 提 供 彌 償 。 然 而 因
為希望令顧客感到滿意，絕少有保險人會強迫被保險人接受
不情願的結清方式。

3.2.2 理賠糾紛

3.2.2a 仲裁條件

有 時 個 別 賠 案 難 以 處 理 ， 產 生 被 保 險 人 與保 險 人 之
間的糾紛。當然，糾紛還可能出現在保險人與第三者索償人
之間，但是第三者索償人不是保險合約的其中一方，所以不
受仲裁條件的約束。

為 了 解 決 糾 紛，仲 裁條 件 提 供 一 種 訴 訟 ( l i t i g a t i on )
（ 正 式 的 法 庭 行 動 ） 以 外 的 方 法 。 下 列 仲 裁 ( a r b i t r a t i on ) 及
仲 裁 相 關 保 單 條 件 的特 點 ， 應 該 加 以 注 意：

(a) 比 起 訴 訟 不 那 麽 正 式：雖 然 仲 裁 以 正 式 的方 式 進 行 ，
然 而 案 件 不 在 法 庭 進行 聽 證，甚 至不 由 符 合 法 律 資 格
的 人 來 代 表 當 事 人 各方 或 決 定 有 關 事 項 也沒 問 題 。

(b) 對 第 三 者 沒 有 約 束 力：正 如上 述 所 說，第三 者 不 受 保

險合約條款的約束。

(c) 通 常 的 基 本 程 序：典型 的 仲 裁 條 件 規 定，所 有 由 保 單

產 生 的 分 歧 和 爭 議，必 須 根 據 現 行 的《 仲裁 條 例 》（第
6 0 9 章 ）通 過 仲 裁 予以 解 決；如 果 各 方 未能 就 仲 裁 員
或 公 斷 人 的 選 定 達 成協 議，就 應 交 由 香 港國 際 仲 裁 中
心 的 現 任 主 席 決 定。一 旦 保 險 人 拒 絕 向 被保 險 人 承 擔
責 任 ， 被 保 險 人 須 自拒 賠 日 起 1 2 個 日曆月 內 啟 動 仲
裁 程 序，否 則 將 被 視為 已 放 棄 該 索 償 或 保險 金 要 求 。

(d) 仍 有 可 能 提 出 訴 訟：仲 裁 條 件 還 規 定，任何 由 該 保 單

產 生 的 訴 訟 權，必 須以 獲 得 仲 裁 裁 決 為 先決 條 件。不
過，有一 點 相 當 重 要，法 庭不 大 可 能 推 翻按 正 常 程 序
進 行 的 仲 裁 所 作 的 裁決，除 非 明 顯 地 犯 了法 律 上 的 錯
誤 ， 或 有 證 據 顯 示 對原 告 人 抱 有 偏 見 。

3/11
 3.2.2b 替 代 性 爭 議 解 決 方 式 條 件 ( A l t e r n a t i v e D i sp u t e
R e s o l u t i on C on d i t i o n )

一張一般保險的保單可能摒棄「仲裁條件」而載有
一 項 名 為「 替 代 性 爭議 解 決 方 式 條 件」 （或 稱「 另 類 排 解 程 序
條 件 」）的 類似 條 件。根 據 典 型 的 替 代 性爭 議 解 決 方 式 條 件 的
規定，各方可以根據由香港的司法機構發出的、於爭議時適
用 的 相 關 民 事 調 解 實務 指 示，通 過 調 解 ( m ed i a t i o n ) 解決 爭 議；
所有經過了調解程序仍未能解決的爭議，必須根據《仲裁條
例 》（ 第 6 0 9 章 ）通過 仲 裁 予 以 解 決 。

但何謂調解？像仲裁一樣，調解屬於常用的替代性
爭 議 解 決 方 式。仲 裁 是 個 以 仲 裁 員（ 或 稱「 仲 裁 人 」）發 出 最
終且對爭議各方具約束力的裁決為終結的法律過程，而調解
則是個由調解員協助爭議各方達成各方接受的、而非由調解
員 施 加 的 和 解 協 議 的靈 活 過 程 。

3.2.3 保 險 投 訴 局 ( In su r a n c e C o mp l a i n t s B u re a u )

在 《 保 險 原 理 及 實 務 》 ( 6 . 1. 3 ) 中 ， 已 經 詳 細 地 討 論 過 保 險 投
訴 局（ 原 名「 保險 索 償投 訴 局 」( In s u r a n c e C l a i m s C om p l ai n t s B u r e a u ) ）
的 架 構 及 功 能 。 現 摘要 重 複 其 糾 紛 調解服務的 幾 個 重 點 ：

3.2.3a 索償糾紛裁決服務

保險投訴局提供索償糾紛裁決服務的職權範圍如
下：

(a) 投 訴 個 案 屬 金 錢 性 質；

(b) 投 訴 個 案 的 索 償 金 額 ／ 爭 議 金 額 不 超 過 100 萬 港
元；

(c) 涉 案 保 險 人 屬 保 險 投訴 局 會 員 ；

(d) 涉 案 保 單 屬 於 個 人 保單 ；

(e) 投 訴 人 必 須 為 保 單 持有 人、保 單 受 益 人、受 保 人 或 合

法 索 償 人 （ 如 承 讓 人）；

(f) 涉 案 保 險 人 已 對 索 償／ 爭 議 作 出 了 最 終 決定 ；

(g) 投 訴 人 須 於 接 獲 保 險人 發 出 的 最 終 決 定 的六 個 月 內，
向 保 險 投 訴 局 作 出 書面 投 訴 ；

(h) 投 訴 個 案 不 涉 及 商 業、 工 業 或 第 三 者 保 險； 及

(i) 投 訴 個 案 並 非 正 在 進行 法 律 程 序 或 仲 裁 。

3/12
3.2.3b 與 索 償 無 關 的 調 解 服務

保 險 投 訴 局 於 2 0 1 8 年 7 月 1 6 日 推 出 了一 個 新 的 調
解服務，處理與索償無關但涉及金錢性質的保險糾紛。儘管
保 險 投 訴 局 會 鼓 勵 爭議 雙 方 達 成 和 解，但一 旦 無 法 達 成 和 解，
他們可從保險投訴局所備存具相關經驗和資格的調解員名單
中 ， 選 擇 調 解 員 以 進行 調 解 ， 受理金額上限為 100 萬港元，
投訴人不用付費。

以 下 是 保 險 投 訴 局 提供 調 解 服 務 的 職 權 範圍 ：

(a)-(i) 如 同 3 . 2 . 3a 中 的 ( a ) - ( i ) ；

(j) 投 訴 個 案 與 保 險 人 的服 務 水 平 或 核 保 決 定無 關 ； 及

(k) 投訴個案並非關乎投資表現、費用水平、保費、收
費或利率，但指稱涉及隱瞞、失實陳述、不正確施
行、疏忽、違反任何法律責任或職責；或涉案的保
險 人 一 方 在 行 政 上 出錯 除 外 。

- o – o – o -

3/13
 模 擬 試 題

「甲」類問題

1 要成功向一般保險的保單索償或要求給付，必先滿足下列哪項法律要求？

( a ) 不 存 在 欺 詐 行 為；
( b ) 損 失 的 原 因 必 須在 保 單 的 保 障 範 圍 之內 ；
( c ) 損 失 事 故 一 般 必須 在 保 單 有 效 期 內 引起 ；
(d)上述所有各項。

[ 答 案 請 參閱 3 . 1. 1 ]

2 「通融」賠付是：

( a ) 不 是 法 律 所 要 求的 ；
(b)根據保單的規定屬於法律責任；
( c ) 與 利 益 有 關 ， 而並 非 與 彌 償 有 關 ；
( d ) 涉 及 強 制 保 險 要求 下 的 責 任 。

[ 答 案 請 參閱 3 . 1. 2 ( c ) ]

3 為 遭 損 失 或 受 毀 的 財物 出 示 收 據 ：

(a)絕對不是保險人所堅持的要求；
(b)對各種索償而言都總是要堅持的；
( c ) 是 一 種 保 險 人 無權 豁 免 的 合 法 要 求 ；
( d ) 是 一 種 有 時 在 小額 的 個 人 保 險 金 要 求 中 可 以 豁 免 的 要 求 。

[ 答 案 請 參閱 3 . 1. 5 ( a ) ]

3/14
「乙」類問題
4 以 下 哪 些 對 於 保 險 投訴 局 所 提 供 的 索 償 糾紛 裁 決 服 務 的 描 述 是正 確 的 ？

(i) 該 服 務 只 適 用 於 個 人保 險 索 償 。
(ii) 投 訴 人 毋 須 為 該 服 務付 費 。
(iii) 被 保 險 人 和 保 險 人 都可 以 對 裁 決 提 出 上 訴。
(iv) 糾 紛 中 的 索 償 額 或 索取 額 以 1 0 0 萬 港 元 為 上 限 。

(a) (i)及(ii)而已；
(b) ( i ) 、 ( i i ) 及 ( i v ) 而 已；
(c) ( i i ) 、 ( i i i ) 及 ( i v ) 而 已；
(d) ( i ) 、 ( i i ) 、 ( i i i ) 及 ( i v )。

[ 答 案 請參 閱 3 .2 . 3 ]

［ 如 有 需 要 ， 答 案 可於 本 研 習 資 料 手 冊 最後 一 頁 找 到 。 ］

3/15
4 客戶服務
保 險 屬 於 金 融 服 務 的一 分 子。隨 着 競 爭 日 益 激 烈，以 及 消 費 者 意 識 不
斷 增 強 ，「 服 務 」 的 概 念 變 得 空 前 重 要 。 人 們 認 識 到 服 務 不 僅 關 係 到 優 良 的
經 營 手 法 ， 更 是 消 費者 合 理 的 要 求 。 這 種觀 點 可 以 體 現 在 下 述三 個 方 面 ：

(a) 公 司 內 部 （ 個 別 公 司 ）： 在 這 項 重 要 的 事 情 上 ， 越 來 越 多 的 公 司 制 訂
了 指 引 及 政 策 聲 明 ，以 規 範 本 身 員 工 的 行為 和 為客 戶 提 供 資 訊。

(b) 保 險 業：保險 人 及 ／ 或 保 險 中 介 人 的 核 心組 織 認 識 到，這 方 面的 對 外

宣 告 及 專 業 守 則 ， 對 提 高 公 衆 對 保 險 業 的信 心 的 重 要 性 。

(c) 監管機構：保險業監管機構有責任保護保單持有人和潛在保單持有人。
在重要性有如保險的事情上， 確保 公民能夠得到公平的對待，是一件
需要高度重視的事情。 在不同的客戶服務層面， 與保險業合作，以及
進行必要的規管，也是重要的。

這 個 被 高 度 重 視 的 課題，已 經 在《 保 險 原 理 及 實 務 》中 作 了 具體 和 深
入 的 探 討 。 下 面 談 及的 事 項 屬 於 重 溫 及 提醒 。

4.1 客戶服務及其重要性

不 良 的 保 險 人 及 員 工可 能 採 取「 需 要就 取，不 要 就 算 了」這 麽的 一 套
老 方 法 對 待 客 戶；這種 目 光 極 其 短 淺 的 做法 會 損 害 保 險 行 業 的整 體 形 象。客
戶 服 務 不 再 是 一 項可 選 擇 的 東 西。如 果 保險 人 不 重 視 客 戶 服 務，對 所 提 供 的
服 務 從 不 加 以 改 進 ，那 麽 幾 乎 可 以 肯 定 會遭 到 包 括 下 列 幾 項 在内 的 惡 果 ：

(a) 喪 失 業 務：公 衆 越 來越 清 楚 自 己 所 應 有 的權 利。這 包括 有 禮 貌及 高 效

率的服務。

(b) 喪 失 保 險 中 介 人 的 支持：保 險 代理 人 要 對其 委 託 人 具 有 信 心，而 保 險

經 紀 也 要 對 其 推 薦 的保 險 人 具 有 信 心。如果 保 險 中 介 人 所 付 出的 努 力
得 不 到 高 質 量 服 務 的支 援，那 麽 就 不 能 合理 地 期 望 他 們 能 夠 擴展 業 務 。
明顯提供高素質服務的保險人比起其他的保險人會較容易吸引和留
住保險中介人。

(c) 破 壞 市 場 聲 譽：對 保險 公 司 的 誠 信 及 效 率 具 有 信 心 是 極 為 重 要的。在

我 們 的 文 化 中，不 要「 丟 臉 」對 人們 來 講很 重 要，但 與 不 要 損 害 公 司
聲 譽 相 比 時 就 微 不 足道 了。服 務 的 質 量 是市 場 同 業 極 度 關 注 的問 題 之
一。

(d) 監 管 機 構 介 入：保 險人 獲 授 權 在 香 港 經 營保 險 業 務，不 但 在 於保 險 產

品 的 提 供，還希 望 他們 能 提 高 香 港 的 地 位及 聲 譽。香 港作 為 重要 的 金
融 服 務 中 心，最 不 想見 到 的 情 況 是 所 提 供的 服 務 平 凡 或 受 到 懷疑。惡
劣的服務遲早成為保險業監管機構關注並且在必要時採取行動的對
象。

4/1
 4.1.1 客戶服務的重要性

客 戶 服 務 的 重 要 性 已在 上 面 的 論 述 中 充 分表 達 出 來 。 不 過 ，
不 能 只 從 防 止 負 面 影 響 的 角度 來 看 這 個 重要 性；從正 面 影 響 的角 度 來
認 識 這 個 問 題 也 極 其重 要 ， 這 些 包 括 ：

(a) 顧客忠誠度：一般保險業務通常涉及保單的續保。任何人也不
會與服務低劣的公司繼續保持業務關係。雖然密集式的市場推
廣在短期內或許能帶來業務的增長；不過業務的持續性（即留
住生意）是極為重要的。因為續保比起核保新風險需要較少的
人手（成本），留住好的顧客顯然是明智的做法。

(b) 顧 客「 生 產 力」
：對 保險 人 的 表 現 感 到 愉 快及 滿 意 的 顧 客，不
僅 會 繼 續 光 顧 保 險 人， 而 且 還 會 向 家 人 和朋 友 大 力 推 薦 及 作
口 頭 廣 告 ， 極 有 效 地協 助 招 攬 新 生 意 。

(c) 提 升 盈 利 能 力 ： 高 質量 的 服 務 意 味 着 很 少的 投 訴 。 無 論 從 甚
麽 角 度 來 看，投訴 都是「 壞 的 消 息」 ，它 們不 僅 會 引 起 公 眾 的
負 面 關 注 ， 而 且 在 處理 過 程 中 還 經 常 浪 費不 少 時 間 及 引 致 高
昂 的 成 本 。 透 過 高 效率 和 公 平 地 對 待 客 戶可 以 避 免 投 訴 ， 從
而 有 更 多 的 時 間 用 於擴 展 業 務 。 這 對 提 升盈 利 能 力 必 然 有 正
面的影響。

客 戶 服 務 關 係 到效 率、禮 貌，更 很 大 程 度 上 關 係 到 商 業 道 德 。
下 面 略 述 這 些 方 面 的內 容 。

4.2 保險公司的服務 政策及操守守則

政 策 ( P ol i c i e s )在 這 裏 的 意 思 當 然 是 指 公 開 聲 明 的 原 則 ， 而 不 是 指 給
予 被 保 險 人 的 合 約 文件。越 來 越 多 的 公 司認 識 到，書 面 説 明 公司 的 原 則 及 經
營 手 法，實 際 上 具 有非 常 重 要 的 作 用。儘管 這 些 文 件 在 合 約 義務 的 意 義 上 並
非 法 律文 件，但 作 為 已 宣 告 目 的 的標 準 和公 司 表 現 的 尺 度，它們 對 公 司 起 着
極 其 重 要 的勸 導 性 作用 。

很 多 香 港 公 司 已 經 製 作 了 這 些 公 開 的 宣 告。幾 乎 可 以肯 定，這種 做 法
將 越 來 越 普 遍。每 家公 司 在 設 計 這 些 文 件時，當 然 都 有 自 己 的表 達 風 格 和 內
容，但 他 們 的 相 同之處 就 在 於，這 些 都是 為 保 險 中 介 人 及 保 單 持 有 人 而 設立
的 ， 内 容 相 當 可 能 包括 ：

(a) 對素質及服務所承擔的義務；

(b) 對高專業標準的奉獻；

(c) 對效率及高商業道德的承諾；

(d) 保 證 公 平 及 迅 速 地 處理 索 償 或 保 險 金 要 求 ；

(e) 有關商業操守及某些做法的具體資訊。

4/2
 下 面 的 4 . 3 將詳 細 討論 ( e ) 項 中 的 一 些 例子。這 些 及 下 文 的 內容 表 明 ，
公 司 所 宣 告 的 準 則 及業 務 目 的，不 僅 是 公司 自 己 設 定 的 承 諾，有 時 也 可 能 是
行業核心組織的甚至是法定的要求。

4.3 客戶服務標準及其實施

不 同 保 險 人 所 宣 告 的客 戶 服 務 標 準 在 細 節上 可 能 有 所 差 別，然而 一 套
具 有 代 表 性 的 公 佈 標準 相 當 可 能 包 括 以 下各 項 ：

(a) 識 別 顧 客 的 需 求 ： 並非 為 了 保 險 人 的 利 益而 推 廣 保 險 產 品 ；

(b) 保 密 及 依 從 ： 為 顧 客所 提 供 的 資 訊 保 密 ，並 嚴 格 依 從 顧 客 的 意願 ；

(c) 提 供 所 需 保 險 保 障：應 該 把 任 何 不 能 滿 足顧 客 的 要 求 的 情 況 都坦 誠 地
告訴顧客；

(d) 保 險 文 件：必 須 根 據顧 客 的 要 求 迅 速 地 向其 提 供 所 有 文 件（ 暫 保 單 、
保 險 憑 證 、 保 單 、 批 單 等）；

(e) 理 賠 承 諾：應 該 盡 快及 公 平 地 處 理 索 償 或保 險 金 要 求，並 承 諾用 適 當

的 方 法 及 時 向 被 保 險人 通 報 最 新 情 況 。

上 述 內 容，不 管 用 何種 形 式 都 屬 於 以 保 險人 的 名 義 作 出 的 承 諾。除 此
之 外，政 策的 公 開 聲明 相 當 可 能 提 醒被 保 險 人 和保 險 中 介 人 被要 求 履 行 的 義
務，其中包括：

(f) 披 露 的 要 求 ： 最 高 誠 信 責 任；

( g) 支 付 保 費 ：按 時 支 付 保 費 的 義 務，以及（對 保 險 中 介 人 而 言 ）任 何 允
許的信貸安排；

(h) 實 務 守 則 ： 保 險 代 理人 受 到 實 務 守 則 的 約束 （ 見 下 文 4 .4 ( e ) ）， 就 此
加 以 提 醒 是 一 般 的 做法 。

4.3.1 客戶服務標準的實施

在個別公司的政策陳述中所表達出的承諾都由內部審計人
員 監 察。公 司都 以 嚴肅 的 態 度 承 擔 起 這 項責 任，因 為 任 何 有 違已 聲 明
的 服 務 標 準 的 行 為 都 屬 重 大 的 過 失。同 時，在「 公 司內 部 」發現 和 糾
正 失 誤 行 為 ， 總 比 面對 公 衆 監 察 帶 來 的 尷尬 或 其 他 後 果 要 好 。

這 裏 不 是 說 公 司 在 此事 項 上 有 絕 對 的 控 制， 否 則 便 會 過 於 主
觀 及 備 受 批 評。履 行 公 司 承 諾，或 任 何 由行 業 組 織 或 保 險 業 監管 機 構
施 加 的 責 任 的 情 況 ，實 際 上 或 潛 在 地 受 以下 各 方 的 監 察 ：

(a) 保單持有人及公衆；

(b) 行業組織；

(c) 保險業監管機構。

4/3
 我們不能因此而假設，保險人時時刻刻都處於遭受壓迫的徹
查 所 引 起 的 恐 懼 中 。 此 假 設 未 免 太 過 分 ， 但 是 ，「 透 明 度 」
( t r a n s p a re n c y ) 是 現代 社 會 中 一 個 很 重 要的 詞，其 意 思 是 指，操 守 及
做 法 都 應 公 開 交 代，並 且 不 論 什 麽 時 候 都要 符 合 法 律 及 道 德 的規 範 。

4.4 保險公司的法律及規管責任

在《保險原理及實務》 中已經較深入討論 過這個課題 ，在此不會再贅

述 ，但 是作為提醒，值得注意 下 面關乎 一般保險 的客戶服務職責中 重要的 部
分：

(a) 合約及普通法

合 約 法 ( c o n t r a c t l aw ) 中 所 有 相 關 的 規 定 均 適 用 於 保 險 人 對 被 保 險
人（ 即 其 合 約 夥 伴兼 客 戶 ）的 義 務。我 們 應該 緊 記：就 普 通 法 ( c om mo n
l a w )而 言，和 被 保 險 人 一 樣，保 險 人 也要遵 守 適 用 於 保 險 合 約的 最 高
誠 信 責 任。

(b) 《 保 險 業 條 例 》 (I n su r a n c e O r d i n a n c e )

我 們 毋 須 在 此 重 複 細節，但 要 記 住《 保 險 業 條 例 》（ 第 4 1 章 ）對 保 險
公 司 作 出 了 若 干 嚴 格 的 要 求 ， 當 中 一 些 關於 ：

(i) 保險人的授權；

(ii) 股本規定；

(iii) 償付能力的規定；

(iv) 控 權 人、董 事、管 控要 員 及 獲 委 任 精 算 師 須 屬「 適 當 人 選」；

(v) 「足夠」的再保險。

所 有 這 些 要 求 都 嘗 試來 確 保 保 險 人 的 經 濟和 社 會 生 存 能 力，廣義 上 這
些 要 求 肯 定 與 客 戶 服 務 相 關 。《 保 險 業 條 例 》 的 某 些 其 他 重 要 内 容 ，
將在下文作出介紹。

(c) 《 承 保 商 專 業 守 則 》 ( T h e C o d e o f C o n d u c t f o r In su re r s )

這 套 守 則 由 香 港 保 險 業 聯 會(The Hong Kong Federation of

In s u r e r s ) ( H K F I ) 制 定，適 用 於 在 香 港 簽發，由 香 港 居 民 以 個人 身 份 ，
只 為 私 人 用 途 購 買 的保 單，旨 於推 廣 保 險業 界 的 良 好 慣 例，以及 加 強
消 費 者 認 識 保 險 服 務應 有 的 水 平 。

守 則 為 保 險 人 就 多 個範 疇 提 供 標 準 ， 這 包括 ：
⚫ 提供建議及銷售慣例
⚫ 索償

4/4
 ⚫ 保險代理人的管理
⚫ 僱員管理
⚫ 保險人違規行為
⚫ 查詢、投訴及糾紛

同樣地，這些範疇的內容已在“保險原理及實務”中作出了深入探討。

(d) 《保險業條例》與保險中介人 (Licensed Insurance Intermediaries)

《 保 險 業 條 例 》（ 的 第 Ⅹ 部 ） 從 法 規 上 確 定 了 對 持牌保 險 中 介 人 所 作
的 規 定 的 重 要 性 。 具體 涉 及 的 事 項 包 括 了：

(i) 持牌保 險 代 理 人 ( l i c e n s e d i ns u r a n c e a ge n t s ) 及 持牌保 險 經

紀 ( l i c e n s e d i ns u r a nc e b r o k e r s ) 的 角 色 及 職 責 ；

(ii) 持牌保 險 代 理 人 及 持牌保 險 經 紀 的 定 義，以 及 對 任 何 人 非 法

自 稱 為 其 中 一 種 保 險中 介 人 所 規 定 的 懲 罰。

一 如《 保 險 原 理 及 實 務 》考 試 的 研 習 資料手 冊 所 言，保 險 業 監管 局（ 簡
稱「 保 監 局」）已 於 20 1 7 年 6 月 26 日 接手 保 險 業 監 理 處 規 管保 險 公
司 的 法 定 職 能 ， 並於 2 0 1 9 年 9 月 2 3 日 起 取 代 三 個 自 律 規管 機 構 ，
規 管 保 險 中 介 人。該三 個 自 律 規 管 機 構 分別 是 保 險 代 理 登 記 委員 會 、
香 港 保 險 顧 問 聯 會 和香 港 專 業 保 險 經 紀 協會 。

(e) 守 則 及 指 引 ( C od e s an d G u i d e l i n e s )

《 保 險 業 條 例 》 第 13 3 條 賦 予 保 監 局 權力 ， 就 涉 及 其 任 何 職能 的 事
宜 或 施 行《 保 險業 條例 》任 何 條 文 公布 非法 定 的 守 則 及 指 引。守 則 及
指 引 的 目 的 是 向 業 界提 供 實 務 指 引 ， 以 利便 業 界 遵 規 。

儘 管 守 則 及 指 引 並 非法 定 規 定，任 何 人 沒有 遵 從 守 則 或 指 引 此事 本 身
不 會 令 該 人 可 在 任 何司 法 或 其 他 法 律 程 序中 被 起 訴。然 而，在 根 據《 保
險 業 條 例 》於 法 院 進行 的 任 何 法 律 程 序 中，有 關 守 則及 指 引 可獲 接 納
為 證 據。保監 局 在 行使 其 權 力 時 亦 會 考 慮守 則 及 指 引，包 括 在適 用 時
所採取的紀律行動。

(f) 《 持 牌 保 險 代 理 人 操守 守 則 》 (T h e C od e o f C on d u c t f o r L i c e n s ed
I n su r a n c e A g e n t s )

《 持 牌 保 險 代 理 人 操 守 守 則 》（「 代 理 人 操 守 守 則 」） 由 保 險 業 監 管 局
（「 保 監 局」） 根 據 《保 險 業 條 例 》（ 第 41 章 ）（「《條 例 》」）第 9 5 條
發 布 及 出 版。同樣 不交 代 詳 情，只 要留 意該 守 則 包 括 了 三 個 部分，內
容如下：

(i) 本《守則》引言；

(ii) 釋義；
4/5
 (iii) 一 般 原 則 有 以 下 9 個部 份 ；

(1) 誠實及持正；

(2) 公 平 行 事 並 符 合 客 戶的 最 佳 利 益 ；

(3) 以 謹 慎 、 技 巧 和 努 力行 事 ；

(4) 勝任提供意見；

(5) 資料披露；

(6) 意見的合適性；

(7) 利益衝突；

(8) 客戶資產；及

(9) 公 司 管 治 與 管 控 及 程序 。

( g) 《 保 險 業 (持 牌 保 險 經 紀 公 司 的 財 務 及 其他 要 求 ) 規 則 》( I n su r a n c e
( Fi n a n c i a l an d O th e r R e q u i re me n t s f o r L i c e n s ed I n su r a n c e
B ro k e r C o mp a n i e s ) R u l e s )

持 牌 保 險 經 紀 公 司 必須 遵 守《 保 險 業 ( 持牌 保 險 經 紀 公 司 的 財務 及 其
他 要 求 ) 規 則 》， 其 中包 括 以 下 列 出 的 相 關規 定 ：

(i) 股本及淨資產；

(ii) 專業彌償保險；

(iii) 客戶帳戶；

(iv) 備存妥善簿冊及帳目；及

(v) 會計披露。

(h) 持 牌 保 險 經 紀 操 守 守則

有 關 保 險 經 紀 業 務 的操 守 規 定，保 監 局 已 發 出《 持 牌 保 險 經 紀操 守 守
則》（「 經 紀 操 守守 則」） ，列 明 專 業 操守 的一 般 原 則，以 及相 關的 標 準
及 常 規。該等 原 則、標 準 及 常 規 是 持 牌 保險 經 紀 在 進 行 受 規 管活 動 時
應 符 合 的 最 低 專 業 標準 。

(i) 其 他 法 例 及 有 關 的 道德 事 宜

詳 細 內 容 請 參 考 核 心科 目《 保 險 原 理及 實務 》的 研 習 資 料手 冊。為 了
這 個 部 分 的 完 整 性 ，我 們 可 以 提 及 ：

4/6
 (i) 《 個 人 資 料 （ 私 隱 ） 條 例 》 ( P e r s o na l D a t a ( P ri v a c y)
O r d i n a n c e ) （ 第 4 86 章 ）；

(ii) 《 性 別 歧 視 條 例 》( S ex Di s c r i m i n a t i o n O rd i n a n c e ) （ 第 4 8 0
章 ）；

(iii) 《 殘 疾 歧 視 條 例 》 (D i s a b i l i t y D i s c r i m i n a t i o n O r d i n a n c e )
（ 第 4 8 7 章）；

(iv) 《 家 庭 崗 位 歧 視 條 例 》(Family Status Discrimination

O r d i n a n c e ) （ 第 5 27 章 ）；

(v) 《種族歧視條例》(Race Discrimination Ordinance) （第

6 0 2 章 ）；

(vi) 兩 項 與 洗 黑 錢 有 關 的條 例（《 販 毒（追 討得 益 ）條 例 》( D r u g

Tr a ff i c k i n g ( R e c o v e r y o f P r o c e e d s ) O r d i n a n c e ) （ 第 405
章 ）及《 有 組 織 及 嚴重 罪 行 條 例 》）( O rga n i z e d a n d S e r i o u s
C r i m e s O r di n a n c e ) （ 第 4 5 5 章）；

(vii) 《 聯 合 國 〈 反 恐 怖 主 義 措 施 〉 條 例 》( U n i t e d N a t i o n s
( A n t i - Te r r o r i s m M e a s u r e s ) O r d i n a n c e ) （ 第 5 7 5 章）；

(viii) 《 防 止 賄 賂 條 例 》 (P r e v e n t i o n o f B r i b e r y O r d i n a n c e ) （ 第
2 0 1 章 ）； 及

(ix) 防止保險詐騙。

上 述 每 項 均 可 直 接 或間 接 地 適 用 於 廣 義 的客 戶 服 務 。

4.5 支付及收受回佣的法律後果

回 佣 ( R e b a t i n g o f c o m m i ss i o n ) 的意 思 是指 ， 保 險 中 介 人 把 自己 的 佣
金 的 一 部 分 回 贈 給 自 身 的 客 戶，因 此 為 後者 爭 取「 較 便 宜 」的保 費。在 大 多
數 情 況 下，這 樣 做 的危 害 性 不 大 並 且 可 以理 解。但 如 果 不 正 當地 以 此 作 利 誘
來 招 徠 業 務 ， 那 就 是一 件 極 為 嚴 重 的 事 情。

在 某 些 情 況 下，這 種行 為 構 成 賄 賂 和 貪 污，的 確 會 破壞 釐 定 費率 的 基
礎 和 為 保 險 中 介 人 應得 報 酬（ 佣 金 ）而 設的 誠 實 制 度。獲 授 權的 保 險 人 不 得
在 營 銷 和 分 銷 保 險 產品 時 向 客 戶 提 供 保 費回 扣 或 佣 金 回 扣。但是，這 不 適 用
於 記 錄 在 保 險 合 同 中的 任 何 回 扣，例 如 保單、保 單 承保 表、報價 單 或 要 約 函
或 任 何 推 廣 材 料。獲授 權 的 保 險 人、持 牌保 險 代 理 機 構 和 持 牌保 險 經 紀 公 司
應 設 有 穩 健 的 內 部 程序 與 管 控 措 施，以 遵守 本 原 則。這 樣，對客 戶 就 保 險 產
品 作 出 知 情 的 決 定 或判 斷 該 產 品 能 否 滿 足其 保 險 需 要 時，就 不會 分 散 客 戶 的
注意力。

- o – o – o -

4/7
 模 擬 試 題

「甲」類問題

1 客 戶 服 務 是 下 列 哪 個組 織 所 關 注 的 ？

(a) 個別公司；
(b) 核心保險業組織；
(c) 保險業監管機構；
(d) 上述所有各項。

[ 答 案 請 參閱 4]

2 客 戶 服 務 與 下 列 哪 項有 關 ？

(a) 禮貌；
(b) 商業道德；
(c) 業 務 運 作 的 效 率；
(d) 上述所有各項。

[ 答 案 請 參閱 4 . 1. 1 ]

3 《 保 險 業 條 例 》對在香 港 的 保 險 公 司 設 有明 確 要 求 的 多 個 方 面，不 包括 以
下哪項？

(a) 授權；
(b) 股本規定；
(c) 現 有 的 再 保 險 安排 ；
(d) 每 個 營 業 年 度 的盈 利 能 力 。

[ 答 案 請 參閱 4 . 4 ( b )]

4/8
「乙」類問題
4 保險業監管局發布的《持牌保險代理人操守守則》列出了優良保險做
法 在 某 些 方 面 應 該 達到 的 標 準 。 下 述 哪 些屬 於 該 守 則 的 範 圍 ？

(i) 資料披露。
(ii) 誠實及持正。
(iii) 利益衝突。
(iv) 以 謹 慎 、 技 巧 和 努 力行 事 。

(a) (i)及(ii)而已；
(b) (ii)及(iii)而已；
(c) ( i i ) 、 ( i i i ) 及 (i v )而 已 ；
(d) (i)、(ii)、(iii)及(iv)。

[ 答 案 請 參閱 4 . 4 ( c )]

［ 如 有 需 要 ， 答 案 可於 本 研 習 資 料 手 冊 最後 一 頁 找 到 。 ］

4/9
 術語解釋

意外身體受傷(Accidental Bodily Injury) 人身意外保險金要求的必要

條 件 ， 具 明 確 的 定 義（ 通 常 規 定 由 外 在 、 可 見 、 並 且 暴 力 的 方式 引 起 ）。
1.2.1(b)(i)

意外損失或損害(Accidental Loss or Damage) 由非預謀的、突發的和

不 可 預 計 的 事 件 引 起的 物 質 損 失 或 損 害。通 常 具 有 苦 惱 或 不 幸的 特 點，並 且
經 常 伴 隨 着 力 量 的 顯現 。 1.4.2

純意外保險保障(Accidents Only Cover) 不就因疾病而導致喪失能

力 提 供 利 益 的 人 身 意外 保 險 保 障 。 1.2.1(e)(ii)

「 法 令 」 保 險 ( “ A c t ” I n s u r an c e ) 名稱 起 源 於 英 國 19 3 0 年 的 道 路 交 通
法 令，與 承 保 在 道 路上 使 用 汽 車 的 強 制 第三 者 保 險 有 關。這 種保 險 的 保 障 範
圍 是 有 限 的 ， 僅 包 括對 第 三 者 死 亡 或 受 傷而 應 承 擔 的 法 律 責 任。 1.1(b)

實 際 全 損 （ A c t u a l To t a l L o s s ( AT L ) ） 在水險中，實際全損在下列任
何 情 況 下 產 生：當 保險 標 的 被 毀 掉，當 保險 標 的 遭 損 壞 的 程 度使 其 不 再 屬 受
保 類 別 的 物 品 ， 或 當被 保 險 人 已 在 無 法 挽回 的 情 況 下 失 去 該 保險 標 的 。
1.7(d)

附 加 費 用 ( Ad d i t i o n al E xp e n s e s ) 作為營業中斷保險單中的一個承保
項 目 ， 它 屬 於 為 了 降低 受 保 損 失 程 度 而 必要 地 和 合 理 地 招 致 的費 用 。
1.4.1a(a)(ii)

調 整 （ 保 費 ） ( Ad j u st m e n t o f ( Pre mi u m s ) ) 如 果 保 費 多 少 是基 於 某 個 相
當 可 能 在 保 單 期 間 内有 所 變 化 的 因 素，那麽，在 起 保 或 續 保 時可 能 要 支 付 一
筆 臨 時 保 費，並 於 得到 最 終 資 料 後 再 進 行保 費 調 整，結 果 是 補收 或 退 回 保 費。
例 如 ， 責 任 保 險 的 保費 是 按 年 工 資 開 支 或 年 營 業 額 計 算 的 。 1.6.1(c)

約 定 價 值 ( A g re e d Va l u e s ) 有 時 可以用 約 定 價 值 方 式 給 如珠 寶 和 古 董 等
貴 重 物 品 承 保 「 全 險」， 從 而 在 發 生 全損時 ， 不 管 保 險 標 的 當時 的 實 際 價 值
多 少，均 可 獲 賠 償 保額 ( 或 約 定 價 值 )。但部 分 損 失 則 只 可 嚴 格按 照 彌 償 原 則
賠償。 1.4.2(d)(ii)

「 全 險 」 ( “ Al l R i s k s ” ) 這 種 財 產 保 險 保 障 承 保 損 失 或 損 害 的 任 何 意 外 事
故 成 因 ， 保 單 豁 免 承保 的 成 因 則 除 外 。 1 ( b ) ( i i ) , 1 . 4. 2

仲裁(Arbitration) 有 別 於 訴 訟 ，仲裁 是 個 以 仲 裁 員 發 出最 終 且 對 爭 議
各方具約束力的裁決為終結的法律過程。 3.2.2

簽 證 條 款 ( A t t e s t a t i on C l au s e ) 見 簽 署 條 款 ( S i gn a t u re C l au se ) 。
2.3.1(b)(vi)

部 分 損 失 （ 水 險 ） (Av e r a g e ( M a r i n e ) ) 全損以外的損失。不是影響特定
利 益（ 如 貨 物 的 利 益、船 隻 的 利 益 等 ）的 單 獨 海 損，就 是共 同 海 損。共 同 海
損 是 指 為 了 防 止 某 共同 海 上 冒 險 遭 受 全 損而 自 發 地 造 成 的 損 失，須 由 該 冒險
中所有具有權益的人共同負擔。 1.7(a)
（i）
比 例 分 攤 （ 非 水 險 ） ( Av e r a g e ( N o n - M ar i n e ) ) 這項條文規定在理賠
時 對 保 額 不 足 的 情 況加 以 懲 罰；在 大 多 數香 港 的 財 產 保 單 中 以標 準 條 文 的 形
式出現。 2.3.2(b)(iv)

海 損 理 算 師 （或 海 損 理 算 人 ） (Av e r a g e A d j u s t e r s ) 為水險 的 損 失 進 行
理 算 的 專 家 ， 共 同 海損 索 償 是 當 中 的 顯 著例 子 。 3.1.6(f)

「 使 若 干 條 款 無 效 及 有 權 追 回 款 項 」 條 款 ( “ Av o i d a n c e of C e r t a i n Te r ms
a n d Ri g h t o f R e c o v e r y ” C l a u s e ) 保險人須就屬於強制保險範圍內的
索 償 作 出 賠 償，即 使本 來 可 以 基 於 某 項 合約 條 款 遭 到 違 反 為 由而 拒 絕 賠 償 。
在 這 種 情 況 下，保 險人 有 權 根 據 這 項 條 款向 被 保 險 人 追 回 已 向第 三 者 就 這 種
索 償 直 接 支 付 的 款 項。 1 . 1 ( g)

改 善 分 擔 (B e t t e r me n t C o n t r i b u ti o n ) 如果損失或損害所需的修理、
更 換 或 恢 復 原 狀 使 受保 財 產 得 以 改 善，保險 人 可 以 要 求 被 保 險人 相 應 地 分 擔
該 等 費 用，因 為 改 善 不 屬 保 障 範 圍 之 內。被 保 險 人 在 這 種 情 況下 作 出 的 支 付
稱 為 「 改 善 分 擔」。 3.2.1(c)

不 記 名 ／ 總 括 保 險 保障 ( B l a n k e t C o v e r ) 忠 實 保證 保 險 承保 被 保 險 人 的
所 有 職 員 ， 並 把 他 們分 為 多 類 。 1.4.6(a)(ii)(3)

鍋 爐 爆 炸 保 險 (B o i l e r E x p l o si o n I n su r an c e ) 這 類 工 程 保險 的 保 障 範 圍
為：受保鍋爐的損害、及／或就第三者財產損失或損害或第三者傷亡承擔
的法律責任。 1.5.1

建 築 物 及 家 居 物 件 保險 保 障 (B u i l d i n g s a n d C o n t e n t s C o v e r ) 這 類 家 居
保 險 是 為 自 住 業 主 而設 的 ， 所 保 的 是 建 築物 、 家 居 物 件 及 各 種標 的 。
1.3.1(a)(iii)

純 建 築 物 保 險 保 障 (B u i l d i n g s O n l y C o v er ) 不 保 家 居 物 件的 家 居 保 險 ，
相 當 可 能 由 不 自 住 的業 主 購 買 。 1.3.1(a)(i)

入 屋 盜 竊 保 險 (B u r gl a r y I n su r a n c e ) 見 盜 竊 保 險 (T h ef t In s u r an c e ) 。
1.4.3(d)(iv)

營 業 中 斷 保 險 ( B u si n e s s In t e r r u p ti o n I n su r a n c e ) 見後果損失
( C o n s e q u e n t i al L o ss ) 。 1.4.1a

個 別 不 保 項 目 ( C as e - b a s e d E x c l u s i o n ( s ) ) 在《自願醫保計劃下保險
公 司 的 實 務 守 則 》 中 定 義 為 ：「 按 受 保 人 的 投 保 前 已 有 病 症 或 其 他 影 響 其 可
保 性 的 因 素 ，就 特 定的 不 適 或 疾 病 而 加 設的 不 保 承 項 目 ，訂 明在 本 認 可 產 品
中 不 保 障 。」 1.2.3(d)(iv)

現 金 運 送 保 險 ( C as h i n Tr a n s i t In su r a n c e ) 金 錢 保 險 的 早期 名 稱 。
1.4.5(a)

（ii）
保 險 憑 證 （ 或 保 險 證書 ） ( C e r t i f i c a t e of I n su r a n c e )
1 一份獨立於保單之外，用來正式確認已成功投保某項訂明強制保險的永
久性文件。 1.1(h), 2 . 2 . 3 ( c ) ( i )
2 一份用來確認某張總保單提供了某項保險保障的文件（如在旅遊保險中
使 用 ）。 2.2.3(c)

認 可 產 品 ( C e r t i f i e d Pl a n s ) 在《 自 願 醫 保 計 劃 下 保險 公 司 的 實 務
守 則 》 中 定 義 為 ：「 自 願 醫 保 下 獲 認 可 符 合 規 定 的 個 人 償 款 住 院 保 險 產 品 ，
包 括 標 準 計 劃 及靈 活 計 劃 兩 個類 別 。 」 1.2.3(a)

「 索 償 申 報 」 方 式 (“ C l a i ms - M a d e ” B a si s ) 以 「 索 償申 報 」 方 式 提 供 保
險 保 障 的 責 任 保 險 單 , 只 會 賠 付 在 保 險 期限 內 提 出 的 第 三 者 索償 。 1.6(b)

「 索 償 發 生 」 方 式 (“ C l a i ms - O c c u r r i n g ” B a si s ) 以 「 索 償發 生 」 方 式 提
供 保 險 保 障 的 責 任 保險 單 ，只 會 賠 付 由 發生 於 保 險 期 限 內 的 事件 引 起 的 第 三
者 索 償 ， 不 管 索 償 是何 時 提 出 的 。 1.6 (b)

保 險 分 類 ( C l a s s i f i c at i o n of In su r a n c e ) 為 了 識 別 或 統 計 目的 ， 將 保 險 業
務 分 為 一 系 列 類 別。分 類 方 法 很 多，例 如 按《 保 險 業 條 例》 （法 規 ）、傳 統 的
部 門 方 式 等 進 行 分 類。 1(a)

承 保 商 專 業 守 則 ( C od e o f C o n d u c t f o r In s u re r s ) 此 守則 由 香 港 保 險 業
聯 會 發 出，適 用 於在香 港 簽 發，由 香 港居民 以 個 人 身 份 購 買 的保 單。其 內 容
關 乎 多 種 事 宜 ， 如 優良 保 險 做 法 ， 提 供 意見 和 銷 售 的 做 法 等 。 4.4(c)

持 牌 保 險 代 理 代 理 人 操 守 守 則 ( C od e of Conduct for Licensed I n su r a n c e

A g e n t s ) 根 據《 保 險 業 條 例 》的 相 關 規 定發 出，而 且 經 保 險 業 監 管 局 批 准 。
它 覆 蓋 一 些 影 響 保 險代 理 人 專 業 操 守 的 事宜 。 4.4(f)

共 同 保 險 （ 醫 療 保 險 單 ） ( C oi n s u r an c e ( M e d i c a l I n s u r an c e Po l i c y ) )
在 《 自 願 醫 保 計 劃 下 保 險 公 司 的 實 務 守 則 》 中 定 義 為 ：「 保 單 持 有 人 在 支 付
毎 個 保 單 年 度 的 自 付費 後 ( 如 有 )，必 須 按比 率 分 擔 的 合 資 格 費用。為 免 存 疑 ，
共 同 保 險 並 非 指 在 實際 費 用 超 出 本 認 可 產品 的 賠 償 限 額 的 情 況下，保 單 持 有
人 需 支 付 的 任 何 差 額。 」 1.2.3(c)(iv)(12)

碰 撞 責 任 ( C ol l i s i on L i ab i l i t y ) 在 水 險中 ， 就 因 受 保 船 隻 與其 他 船 隻 碰 撞
而 承 擔 的 法 律 責 任 而言，傳 統 的 做 法 是：當 中 的 四 分 之 三 由 船 舶 保 單 承 保 ，
其 餘 的 四 分 之 一 則 由船 東 保 賠 組 織 承 保 。 1.7.2(a)(iv)

責 任 保 險 組 合 保 單 ( Co mb i n e d L i ab i l i t y Po l i c y ) 組合保單一般承保公
眾 責 任 、 僱 員 補 償 責任 ， 或 許 再 加 上 其 他責 任 風 險 。 1.3.4(b)

組 合 保 單 ( C o mb i n e d Po l i c y )
1 在同一張保單下保了一類以上的保險，而每部分或險種是獨立地核保
和釐定費率的。 1.3
2 此類忠實保證保單，在承保表上指名或指明多個保證範圍內的僱員，
並列明個別保額及／或浮動的保額。 1.4.6(a)(ii)(2)

（iii）
財 產 及 經 濟 權 益 保 險 組 合 保 單 ( C o mb i n e d Pro p e r t y a n d Pe c u n i a r y
Po l i c y ) 一 張 同 時 提 供 財 產 保 險 和 經 濟 權 益 保 險(例 如 營 業 中 斷 險)的
組合保單。 1.3.4(a)

「 傘 括 」 類 型 組 合 保險 保 障 ( C o mb i n e d “ U mb re l l a ” Typ e Co v e r )
為 個 別 特 大 的 風 險 度身 設 計 的 、 由 多 類 保險 組 成 的 保 險 保 障 。 1.3.4(c)

普 通 法 ( C o mmo n L aw ) 簡 單的 說， 普 通 法 屬 於 某 類 不成 文 法 （ 法 例
以 外 的 法 律 ）， 它們經 歷 了 數 百 年 的 發 展， 包 含 了 大 量 的 司 法裁 決 。 很 多 時
候，這 個 詞 用 來 界定有 別 於 衡 平 法 的 法 律。衡 平 法 是 由 法 官制定，以 補 普 通
法 中 的 法 規 和 程 序 的不 足 ， 從 而 增 強 公 平性 的 法 律 。 1.6

「 普 通 法 」 責 任 ( “ Co m mo n L a w ” L i a b i l i t y ) 就 僱 員 補 償 保險 而 言 ， 這 個
詞 的 意 思 超 越 「 在 普通 法 下 承 擔 的 法 律 責任 」。 它 是 指 僱 主根據 《 僱 員 補 償
條 例 》 以 外 的 法 律 對僱 員 承 擔 的 法 律 責 任。 1.6.1(a)(ii)

綜 合 保 險 保 障 ( C o mp re h e n s i v e C o v e r ) 汽 車 保 險 中 最 為 廣泛 的 形 式 ， 提
供 第 三 者 責 任 、「本身 損 害 全 險 」 等 保 險保 障 。 私 家 車 綜 合 保單 還 承 保 諸 如
人 身 意 外 保 險 及 醫 療費 用 保 險 等 其 他 項 目 。 1.1(a)(iii)

責 任 出 現 前 的 先 決 條件 ( C on d i ti o n Pre c e d e n t t o L i ab i l i t y ) 這 類 保 險 合
約 條 款 ， 遭 違 反 後 會使 特 定 索 償 或 保 險 金要 求 變 成 無 效 。 2.3.4(b)(iii)

合 約 生 效 前 的 先 決 條件 ( C on d i ti o n Pre c e d e n t t o t h e C on t r ac t ) 這 類 保
險 合 約 條 款 ， 必 須 予以 遵 守 方 可 使 有 關 合約 開 始 生 效 。 2.3.4(b)(i)

合 約 生 效 後 的 條 件 ( Co n d i t i on S u b s eq u en t t o t h e C o n t r a c t ) 在 保 險 中 ，
這 是 須 在 保 險 合 約 生效 期 間 內 遵 守，卻 屬責 任 出 現 前 的 先 決 條件 以 外 的 合 約
條 款 。 例 如 ， 根 據 人身 意 外 保 單 的 規 定 就轉 換 職 業 給 予 通 知 。 2 . 3 . 4 ( b ) ( i i )

後 果 損 失 ( C on s e q u en t i a l L o ss )
1 除 外 責 任：因 為 財 產 保 險 主 要 是 為 實 物 損害 而 設，所 以，後 果 費 用（ 如
租 用 替 代 汽 車 所 引 起 的 費 用 等 ） 屬 具 體 的除 外 責 任 。 1.1.1(a)(i)(1)
2 保 險 保 障：這 類 經 濟權 益 保 險，又 稱 為利 潤 損 失 保 險、營 業 中 斷 保 險 ，
承 保 火 災 或 其 他 受 保危 險 造 成 的 收 入 損 失 、 額 外 費 用 等 。 1.4.1a(d)(i)

推 定 全 損 ( C on s t r u c ti v e To t al L o s s ( CT L ) ) 簡 單 來 說 ， 這個 術 語 主 要 用
於 水 險，以 描 述 以 下 情 況：因 為 修 理 保 險標 的 或 使 之 恢 復 原 狀等 方 法 都 不 合
乎經濟原則，所以與實際全損沒多大區別。 1.7(e)

純 家 居 物 件 保 險 保 障 ( C o n t e n t s O n l y C ov e r ) 這類家居保險不保建築
物 ， 相 當 可 能 由 租 客投 保 。 1.3.1(a)(ii)

建 築 工 程 「 全 險 」 保險 ( C on t r a c t o r s ’ “ Al l Ri s k s ” I n su r a n c e) 這 是 香 港
的 一 項 重 要 的 業 務，一 般 從 兩 個 部 分 承 保建 築 風 險。第 一 部 分 給 訂 明 財 產 承
保 「 全 險 」， 第 二部分 保 建 築 工 程 進 行 過程 中 引 起 的 第 三 者 受傷 和 財 產 損 害
的法律責任。 1.5.3

（iv）
合 約 附 加 的 責 任 ( C on t r a c t u a l L i a b i l i t y) 在 保險 中 ， 這 是指 除 非 以 協 議
方 式 承 擔，否 則 被 保險 人 無 須 承 擔 的 法 律責 任。因 為 其 性 質 和範 圍 變 化 多 端，
所 以 必 屬 標 準 的 責 任險 保 單 的 除 外 責 任 。 1.1(d)(iii)(4)

分 擔 ( C on t r i b u t i on ) 這 項 與 索償 有 關的 衡 平 法 法 則 是 在 重 複 保 險 存 在 的
情 況 下，適 用 於 有關保 險 人 的 相 互 關 係。如 果 不 理 會 任 何 保 單條 文，任 何 一
名相關的保險人有責任按在沒有其他保單存在的情況下他必須支付的全數
金 額，賠 付 被 保 險人。保 險 人 按 照 這 個辦法 作 出 彌 償 後，有權要 求 對 同 一 名
被 保 險 人 負 有 責 任 的其 他 保 險 人 分 擔 賠 款。 3.1.3(f)(ii)

冷靜期(Cooling-off Period ) 自願醫保計劃下的認可產品的標準化條文中，

有一項賦予保單持有人權利於相關冷靜期內取消新買的保單，並在未曾因索償
而獲得或將 獲得賠 償 的條件下， 獲全數 退 還已繳保費 。冷靜 期 的期限最少 為
21 天（自願醫保的產品提供者可提供更長的期限），由保單或通知書（當中列
明保單已簽發及冷靜期何時屆滿）交付予保單持有人或其代表後開始計算，以
較先者為準。 1.2.3(d)(vii)(4)

反 擔 保 ( C ou n t e r G u a r a n t e e ) 履約保證書或類似的保證書總是附帶某項
簽 發 條 件，要 求 向 擔 保 人 提 供 反 擔 保，讓其 就 該 保 證 書 日 後 的付 款 向 開 具 反
擔保的人索取彌償。 1.4.7(d)(ii)

暫 保 單 ( C o v e r N o t e) 對 接 受 投 保（ 可能 是 暫 時 的 ） 所 作 的 書 面 確 認 。 儘
管 只 展 示 扼 要 的 合 約條 款，但 可 以 視 為 暫時 的 保 單。香 港 的 汽車 保 險 暫 保 單
總是設計來同時發揮臨時保險憑證的功能。 2.2.3(a)

寬 限 期 ( D a ys of G r a c e ) 指 保 單 期 滿 之 後 的 一 段 訂 明 時 間 ，在 此 時 間 內 支
付 續 保 費 即 可 讓 保 險保 障 得 以 延 續 。 1.2.2(a)

免 賠 額 ( D e d u c t i b l e)
1 和自負額的意思一樣。此詞較多被美國保險人採用，並用於某些業務
類別。 1.1(f), 2.3.3(b)
2 每 一 份 船 舶 保 單 均 設有 不 適 用 於 全 損 索 償的 免 賠 額 。 1.7.2(b)(ii)

董事及高級管理人員責任保險(Directors’ & Officers’ Liability Insurance)

這項責任保險旨在承保公司首腦和高級管理人員因公司業務而個人承受起
訴 的 風 險 。 通 常 會 用同 一 份 保 單 同 時 向 有關 公 司 提 供 保 險 保 障。 1.6.4

僱 員 補 償 援 助 基 金 (E mp l o y e e s C o mp e n s a t i on A s s i s t a n c e Fu n d ) 此項
根 據 法 例 成 立 的 基 金，在 強 制 僱 員 補 償 保險 不 存 在 或 無 效 的 情況 下，向 受 傷
僱 員 本 人 或 身 故 僱 員的 家 庭 成 員 支 付 補 償 金。基 金 的資 金 來 自 對 僱 員 補 償 保
險費的徵款。 2.2.5(b)

僱 員 補 償 （ 保 險 ） (E mp l o y e e s ’ C o mp e n s a t i o n ( I n su r a n c e ) ) 這 種 強 制
保 險，承 保 僱 主 就 僱員 在 受 僱 工 作 期 間 因工 死 亡、受 傷 或 患 病可 能 承 擔 的 法
律責任。 1.6.1

僱 主 責 任 (E mp l o y e r s ’ L i a b i l i t y ) 是 法律 規 定 僱 主 對 僱 員 死亡 、 受 傷 或 疾
病 所 應 承 擔 的 法 律 責任 ， 而 有 關 法 律 依 據 不 一 定 是 《 僱 員 補 償條 例 》。1 . 6 . 1
（v）
工 程 保 險 (E n gi n e e r i n g In su r a n c e ) 此詞 是 指 下 列 任 何 險 種： 建 築 工 程 全
險 保 險 、 安 裝 工 程 全險 保 險 、 機 器 損 壞 保險 、 鍋 爐 爆 炸 保 險 等。 1.5

安 裝 工 程 「 全 險 」 保險 ( E re c t i o n “ A l l R i s k s ” I n su r a n c e ) 此類在許多
方 面 均 與 建 築 工 程「全 險 」保 險 相 似 的 保險，承 保 機 器、裝 置和 鋼 結 構 的 架
設 、 安 裝 、 試 驗 等 過程 ， 而 非 建 造 。 1.5.4

不 容 反 悔 (E s t o p p e l ) 這 項 原 則 在 某 些 情況 下，禁 止 在 法 律 程序 中 否 定 或 聲
稱某項事實。 2.2.4(b)(iii)(2)

通 融 賠 付 (E x G r a t i a Pa y me n t ) 雖 然 認 為 對 某 人 並 無 法 律 責任 ， 卻 向 其 作
出 的 支 付 — — 通 常 是保 險 賠 付 。 3.1.2(c)

自 負 額 或免 賠 額（ 或 保 單 自 負 額、保 單 免 賠 額 ）(E x c e s s ( o r Po l i c y E x c e s s ) )
規 定 被 保 險 人 須 對 每 項 索 償 首 先 承 擔 載 明 金 額，或 承擔 載 明 比 例 的 合 約 條 文。
1.1(f), 2.3.3(a)

明 示（ 保 證 ）( E xp re s s ( Wa r r a n t y ) ) 明 確 地 在 保 單 文 件 中 出現 的 保 證（ 有
別 於 隱 含 保 證）。 2 . 3 . 4 ( a )註 1

額 外 利 益 (E x t r a B e n e f i t s ) 特定 保 單 的擴 展 保 險 保 障 ， 通 常由 被 保 險 人 提
出 投 保 ， 並 須 支 付 額外 的 保 費 。 1.1.1(b)(i)

附 加 危 險 (E x t r a Pe r i l s ) 按照 傳 統 的 做法 可 以 通 過 支 付 額 外保 費 而 附 加 於
火險單的危險。也稱為特殊危險、類似危險、擴展危險。範圍十分廣闊，
包 括 爆 炸 、 颱 風 、 惡意 破 壞 、 汽 車 碰 撞 等。 1.4.1(a)(iv)

忠 實 保 證 保 險 ( Fi d e l i t y G u a r a n t e e In su r a n c e ) 承 保 僱 主因任 何 人 在 受 其
僱 用 的 期 間 的 欺 詐 、 盜 竊 或 不 誠 實 行 為 而導 致 的 金 錢 或 財 產 損失 。 1 . 4 . 6

「 火 災 」 ( “ Fi re ” ) 火 險 單 所 指 的 「 火 災 」， 是 一 場 符合 以 下三 項 準 則 的 火
災：第 一、實 際 燃 燒，第 二、燃 燒 的 物 品 本 來 不 應 該 燃 燒，第三、不 是 被 保
險 人 故 意 點 燃 或 安 排的 。 1.4.1(a)(i)

火 災 及 附 加 危 險 （ 保單 ） ( Fi re a n d E x t ra Pe r i l s ( Po l i c y ) ) 此 類 火 險 保
單 除 了 承 保 火 災、閃電 和 用 於 家 居 用 途 的氣 體 或 鍋 爐 的 爆 炸 這幾 種 危 險 之 外 ，
還 額 外 承 保 「 附 加 危險 」， 例 如 颱風 、 爆炸 及 被 汽 車 碰 撞 等 危險 。 1 . 4 . 1

車 隊 保 險 定 價 ( Fl e e t R a t i n g ) 汽 車 保 險中 專 為 單 一 保 單 承 保 車 隊 （ 多 輛 屬
同 一 擁 有 人 或 管 理 人的 多 類 型 汽 車 ）釐 定保 費，保 費 金 額 受 到該 車 隊 本 身 的
損失經驗影響，並與其規模成正比。 1.1.3(b)(iii)

靈 活 計 劃 ( Fl e x i Pl an ) 在 《 自 願 醫 保 計 劃 下 保 險 公 司 的 實 務 守 則 》 中 定 義
為 ：「 在 自 願 醫 保 的 框 架 下 ， 為 保 單 持 有 人 及 受 保 人 提 供 較 標 準 計 劃 部 分 或
全 部 更 佳 條 款 及 保 障，並 必 須 經 由 政 府 認可 的 個 人 償 款 住 院 保險 產 品。除 政
府 可 能 不 時 批 准 的 豁免 事 項 外，該等 產 品不 得 包 含 較 標 準 計 劃 差 的 條 款 及 保
障。」 1.2.3(c)(iii)(5)

（vi）
以 強 行 及 暴 力 方 式 進 入 或 離 開 ( Fo rc i b l e a n d Vi o l e n t E n t r y o r E xi t )
盜 竊 保 險 中，對 有 效索 償 的 其 中 一 項 標 準要 求。有 時 還 適 用 於家 居 保 單 的 盜
竊保險保障。 1.4.3(b)(i)

起 賠 額 ( Fr a n c h i s e ) 這 項 保 單 條 款 規 定， 不 接 納 小 額 索 償 （ 即 金 額 小 於 起
賠額） ，但 是 對 較大 的索 償（ 即 金 額 達 到 或高 於 起 賠 額，視 乎 有關 措 詞 而 定 ）
就全額賠付。 2.3.3(c)

基 本 風 險 ( Fu n d a me n t a l R i sk s ) 此 類 風險 的 成 因 並 非 一 個 個人 甚 至 一 群 個
人 有 能 力 控 制 的，發生 後 會 對 數 目 龐 大 的 人 造 成 影 響，因 此 往往 被 設 定 為 標
準保單除外責任。 1(c)

共 同 海 損 ( G e n e r a l Av e r a g e ) 簡 單 的 說 ， 這 是 為 了 拯 救 正 受威 脅 的 海 上 冒
險，使 之 免 遭 全 損而自 發 地 引 起 的 損 失。如 果 此 舉 成 功，該海上 冒 險 中 的 所
有 具 有 權 益 的 人 必 須分 擔 這 項 損 失 。 1.7(a)(ii)

通 用 除 外 責 任 ( G e n er a l E x c e p t i o n s ( o r G e n e r a l E x c l u s i on s) ) 此 種 除 外
責 任 適 用 於 有 關 保 單 的 每 個 部 分，而「 除外 責 任 」是 指 那 些描述 對 何 種 損 失
成 因 或 種 類 ， 或 在 什麼 情 況 下 ， 保 單 責 任將 被 消 除 或 減 少 的 條文 。
2.3.1(b)(iv)

地 理 區 域 ( G e o g r a p h i c a l A re a ) 在 保 單所 界 定 的 地 域 範 圍 以外 發 生 的 損 失
不 受 保 。 適 用 於 許 多險 種 ， 如 汽 車 保 險 和旅 遊 保 險 。 1.1(d)(i)

玻 璃 保 險 ( G l a ss I n su r a n c e ) 也 稱 為平 板 玻 璃 保 險，為 固定的 玻 璃 提 供「 全
險」保險保障。 1.4.4

毛 利 潤 ( G ro s s Pro f i t ) 營 業 中 斷 保 險 中的 一 項 主 要 標 的 。 在保 單 中 有 具 體
的 定 義 ， 與 會 計 師 所採 用 的 定 義 不 同 。 1.4.1a(a)(i)

健 康 保 險 ( H e al t h In s u r a n c e ) 承 保 受 保人 的 意 外 受 傷、患 病或 喪 失 能 力 。
1.2

搶 劫 保 險 保 障 (H o l d -u p C ov e r ) 屬 於 盜竊 保 險 中 的 擴 展 保 險保 障 。 承 保 以
暴 力 或 暴 力 恐 嚇 進 行的 盜 竊 。 1.4.3(d)(i)

家 居 保 險 ( H o u s eh o l d I n su r a n c e ( o r H ome I n s u r a n c e ) ) 承 保 家 庭 財 產
（ 分 純 建 築 物 、 純 家居 物 件 、 建 築 物 及 家居 物 件 等 三 種 保 險 保障 ）、 法 律 責
任 和 所 有 其 他 種 類 的保 險 標 的 的 一 籃 子 個人 保 險 。 1.3.1

隱 含（ 保 證 ）( I mp l i e d ( Wa r r a n t y ) ) 雖 不 在 保 單 中 出 現 但 卻適 用 的 保 證 ，
如 海 上 貨 物 保 險 中 的適 運 保 證 。 2 . 3 . 4 ( a )註 2

彌 償 期 間 ( In d e mn i ty Pe r i o d ) 這 是 營 業 中 斷 保 險 中，從 受 保 意 外 事 故（ 比
如 火 災 ）發 生 日 期開始 計，止 於 受 保 業務的 業 績 不 再 受 影 響 的那 段 期 間，但
不 能 超 越 最 長 彌 償 期 間 ( M a x i mu m I n d e mn i t y Pe r i o d ) 。 受 保 意 外 事 故 的
日 期 必 須 在 （ 年 度 ）保 險 期 限 内 ， 否 則 損失 不 獲 賠 償 。 1.4.1a(d)(ii)

（vii）
不 可 避 免 的 損 失 (I n ev i t a b l e L o s s ) 是「全 險 」保 險 的 一 項標準 除 外 責 任 ，
因 屬 於 必 然 發 生 的 損失 而 不 應 受 任 何 保 險 承 保 。 1.4.2(b)(i)

缺 乏 經 驗 司 機（ 或 新 牌 司 機 ）( I n e xp e r i e n c e d D r i v e r ) 所 持 駕 駛 執 照 未 能
達 到 規 定 的 最 低 年 限（ 通 常 為 兩 年 ）的 駕 駛 者，因 而 適 用 某 個 具體 的 自 負 額 。
1.1.1(a)(i)(4)(C)

固 有 缺 點 ( In h e re n t Vi c e ) 海 上 貨 物 保 險 的 一 項 標 準 除 外 責任 ， 是 指 特 定
貨 物 在 沒 有 外 力 的 介入 下 也 會 自 自 然 然 地促 使 本 身 產 生 變 化 的特 性（ 例 如 肉
類 、 魚 類 變 壞 ， 葡 萄酒 變 酸 等 ）。 1.7.1(b)(iv)

協 會 貨 物 條 款 A , B 和 C ( I n s t i t u t e C a rg o C l au s e s ( A ) , ( B ) a n d ( C ) ) 這
是 為 海 上 貨 物 保 險 保障 而 設 的 協 會 條 款 中，最 為 人 知 和 最 常 用的 三 套。按 保
障 範 圍 降 序 排 列，它們 是： 「全 險 」的 條 款 (A )，及 指 明 風 險 的 條款 ( B ) 和 ( C ) 。
1.7.1(a)

協 會 條 款 ( In s t i tu t e C l a u s e s ) 由 倫敦保 險 人 協 會 設 計 ， 用於 水 險 的 保 單
措詞。 1.7(h)

保 險 業 監 管 局 ( In su ra n c e A u t h o r i t y ) 這 個 根 據《 保 險 業 條例 》
（ 第 41 章 ）
成 立 的 獨 立 保 險 業 監管 機 構，負 責 規 管 香港 保 險 業 務 的 經 營 及保 險 業，從 而
保 障 保 單 持 有 人 及 潛在 的 保 單 持 有 人 ， 及促 進 保 險 業 的 穩 定 發展 。 4 . 4 ( d )

保 險 投 訴 局 (I n su r an c e C o mp l a i n t s B u re a u ( I C B ) ) 此機構前稱
保 險 索 償 投 訴 局 ( In su r a n c e C l ai ms C o mp l a i n t s B u re a u ( IC C B ) ) ， 它 透
過 裁 決 方 式 處 理 個 人保 險 的 保 單 持 有 人 所提 出 的 索 償 相 關 投 訴；投 訴 人 毋須
繳 付 費 用 ， 相 關 保 險 人 受 該 局 屬 下 的 保 險 索 償 投 訴 委 員 會 ( I n su r a n c e
C l a i ms C o mp l a i n t s Pa n e l ) 的 決 定 所 約 束 。 保 險 投 訴 局 於 20 1 8 年 推 出 了
一 個 新 的 調 解 服 務，處 理 與 索 償 無 關 但 涉及 金 錢 性 質 的 保 險 糾紛，投 訴 人 同
樣不用付費。 3.2.3

（ 保 險 業 （ 牌 保 險 經 紀 公 司 的 財 務 及 其 他 要 求 ） 規 則 ） ( I n su r a n c e
( Fi n a n c i a l an d O th e r R e q u i re me n t s f o r L i c e n s e d I n s u ra n c e B ro k e r
C o mp a n i e s ) R u l e s ) 規 則 規 定 了適 用於 持 牌 保 險 經 紀 公 司的 最 低 股 本 、
淨 資 產、專 業 彌 償 保險、備 存 妥 善 的 簿 冊及 帳 目 以 及 經 審 計 的財 務 報 表 和 審
計報告的內容。 4.4(g)

《 保 險 業 條 例 》 (I n su r a n c e O r d i n an c e ) 這 是 規 管 香 港 保險 業 的 法 例 ，
原 名 《 保 險 公 司 條 例》（ 第 41 章 ） ( In s u r a n c e C o m p a n i e s O rd i n a n c e ) ， 在
《 2 0 1 5 年 保險 公 司 (修 訂 ) 條 例 》 的 相 關條 文 於 2 0 1 7 年 6 月 2 6 日 生 效 後，
已 重 新 命 名 為 《 保 險業 條 例 》（第 4 1 章）。 4.4(b)

責 任 保 險 ( In su r a n c e o f L i a b i l i t y ) 以被 保 險 人 對 第 三 者 的法 律 責 任 作 為
保險標的的險種。 1(a)(iv)

經 濟 權 益 保 險 ( In su ra n c e o f Pe c u n i a r y I n t e re s t s ) 以 某 些 合 法 權 利 或 經
濟 利 益 作 為 保 險 標 的的 險 種 （ 如 忠 實 保 證保 險 和 營 業 中 斷 保 險）。 1 ( a ) ( i i i )

（viii）
財 產 保 險 ( In su r a n c e o f Pro p e r t y ) 以具 有 物 質 形 態 的 物 品 作 為 保 險 標 的
的 險 種 （ 如 火 險）。 1(a)(ii)

人 身 保 險 ( In su r a n c e o f t h e Pe r s o n ) 以 人 的 生 命 、 肢 體 、健 康 或 醫 療 費
用 作 為 保 險 標 的 的 險種 （ 如 人 身 意 外 保 險）。 1(a)(i)

司法管轄條款(Jurisdiction Clause) 此條款如在責任保單中出現的話，

將豁免承保由指明地區以外的法庭對被保險人判定的法律責任。 1.6.3(b)(iv)

徵 款 ( L e vi e s ) 按 照 保 費 的 指 明 百 分比 計 算 的 款 項 ， 主 要用 於 加 強 特 定
強 制 保 險 體 系 所 提 供的 保 障。 2.2.5

責 任 保 險 (L i ab i l i t y I n su r a n c e ) 與 責 任 保 險 ( In su r a n c e o f L i ab i l i t y ) 相
同。 1.6

受 保 汽 車 使 用 限 制 (L i mi t a t i o n s A s To T h e U s e O f T h e Ve h i c l e ) 因為
汽 車 的 使 用 是 影 響 費率 的 一 項 重 要 因 素，保 單 和 保 險 憑 證 總 會提 及 此 項 條 文。
據此，超越容許目的使用受保汽車將不受保。 1.1(d)(ii)

訴 訟 ( L i t i g a ti o n ) 透 過 法 院 解 決 糾 紛 的正 式 途 徑 。 3.2.2

本 地 船 隻 (L o c a l Ve ss e l )
( a ) 任 何 只 在 香 港 水 域 內 使 用 的 船 隻 （ 不 論 該 船 隻 是 根 據 《 商 船 (註 冊 ) 條
例 》（ 第 4 1 5 章 ）註冊 或 在 香 港 以 外 任 何地 方 註 冊 的 ）；
(b) 任何定期用於前來香港或自香港前往其他地方進行貿易的船隻（在香
港 以 外 任 何 地 方 註 冊者 除 外 ）；
( c ) 任 何 為 在 香 港 水 域 內作 遊 樂 用 途 而 管 有 或使 用 的 船 隻 ；
(d) 任何定期在香港水域內往來航行而從事海洋漁業或使用香港水域作為
基 地 而 從 事 海 洋 漁 業的 船 隻 ； 或
( e ) 任 何 符 合 以 下 説 明 的船 隻 — —
( i ) 在 中 國 大 陸 或 澳 門 註冊 ；
( i i ) 用 於 前 來 香 港 或 自 香港 前 往 其 他 地 方 進 行貿 易 ； 及
( i i i ) 獲 中 國 大 陸 或 澳 門 的政 府 當 局 發 出 任 何 證明 書（ 但 任 何獲 認 可的
公 約 證 明 書 除 外 ） 允許 該 船 隻 前 來 香 港 進行 貿 易 。 1.7.4

「 責 任 長 期 待 決 」 業務 ( “ L o n g -Ta i l ” B u si n e s s ) 預 計 索償 自發 生 後 可 能 會
經 歷 幾 年 的 緩 慢 發 展，因 此 需 要 一 段 長 時間 才 能 結 清 的 保 險 業務（ 特 別 是 責
任 險 種 ）。 1.6(a)

理 賠 師 (L o s s A d ju s te r s ) 理 賠 師自 稱是 獨 立 的 索 償 專 業 人士 ， 接 受 委 任
負 責 驗 證 某 些 損 失 或損 害 是 否 受 特 定 保 單承 保，及 該 保 單 應 付金 額。理 賠 師
通 常 由 保 險 人 委 任，但 也 可 受 保 單 持 有 人委 任。他 們 有 時 會 獲授 權 代 保 險 人
結清索償。 3.1.6(b)

利 潤 損 失 保 險 (L o s s o f Pro f i t s In su r a n ce ) 見 後 果 損 失 （ C on s e q u e n t i al
L o s s ）。 1.4.1a(d)(i)

（ix）
機 器 損 壞 保 險 ( M a c h i n e r y B re ak d ow n In s u r an c e ) 這 是 就裝 置 、 機 器 及
設 備 的 損 失 或 損 害 提供 的「 全 險 」保 險 保障，但 不 包 括 標 準火災 及 附 加 危 險
保 單 的 可 保 損 失 和 損害 。 1.5.2

海 上 貨 物 保 險 ( M a r i n e C a r g o I n su r a n ce ) 基本上是承保海洋運輸中的貨
物的財產保險。 1.7.1

船 舶 保 險 ( M a r i n e H u l l I n s u r an c e ) 水面船隻及其設備和物料等的
海 上 保 險 ， 以 本 身 損害 和 碰 撞 責 任 為 主 要的 保 險 保 障 。 1.7.2

業界除外責任(Market Exclusions) 被大部分（如非所有）保險人認同

是 必 需 的 保 單 限 制，並 成 為 標 準 的 保 單 除外 責 任。如：核 子、輻 射、恐 怖 主
義和戰爭風險。 2.3.5(c)

總 保 險 單 ( M a s t e r Po l i c y ) 在 旅 遊 保 險、 海 上 貨 物 保 險 等 中使 用 的 保 單 ，
透 過 按 照 一 份 這 種 保單 發 出 保 險 憑 證、暫保 單、甚 至 獨 立 的保單，給 多 人 或
多 個 航 程 提 供 保 險 保障 。 1.3.3(d)(ii)

實 物 損 害 附 帶 條 件 (M a t e r i a l D a ma g e Pro v i s o ) 這是營業中斷保單的
一 項 責 任 出 現 前 的 先決 條 件，它規 定 引 發營 業 中 斷 的 財 產 損 害 必 須 構 成 了 一
張 財 產 保 險 單 的 有 效索 償，而 這兩 張 保 單均 保 障 了 同 一 位 受 影響 的 被 保 險 人。
1.4.1a(b)(i)

重 要 事 實 ( M a t e r i a l Fa c t ) 法 律 定 義 為 ：「 在 訂 定 保費 或 決定 是 否 承 擔 風
險 方 面 會 影 響 一 名 審慎 的 保 險 人 的 判 斷 的任 何 情 況 。 」 2.1(b)

最 長 彌 償 期 間 ( M a xi mu m I n d e mn i t y Pe r i o d ) 在 營 業中 斷 保 險 中 ，
受 保 意 外 事 故（ 如火災 ）發 生 後 的 中 斷期間 要 是 比（ 在 保 單中 指 明 並 以 月 作
計 算 單 位 的 ）最長 彌償 期 間 長 的 話，那 些在 最 長 彌 償 期 間 完 結後 發 生 的 損 失
將不獲賠償。 1.4.1a(d)(ii)

調 解 ( M e d i a t i on ) 一 個 由調 解 員 協助 爭 議 各 方 達 成 各 方接 受 的 、 而 非
由調解員施加的和解協議的靈活過程。 3.2.2b

醫 療 保 險 ( M e d i c a l In s u r an c e ) 與 因意 外 事 故 或 疾 病 而 引致 醫 療 和 治 療
費用相關的保險。 1.2.2

醫 療 事 故 責 任 保 險 (M e d i c a l M a l p r a c t i c e I n s u r an c e ) 專業彌償保險的
一 種 。 承 保 執 業 醫 生因 違 反 專 業 責 任 而 須承 擔 的 法 律 責 任 。 1.6.3

金 錢 保 險 ( M on e y I n s u r a n c e ) 原 名 為現 金 運 送 保 險 。以「 全險 」 方 式 承 保
多 種 「 金 錢 」 在 不 同地 方 ／ 不 同 情 況 下 遭受 損 失 。 1.4.5

道 德 危 險 ( M o r a l H az a r d ) 這 是 種 與 擬保 風 險 有 關 聯 的 人 為 因 素 ， 它 影 響
索償的可能性和損失程度。 2.1.2(b)

電 單 車 保 險 ( M o t o r C y c l e I n su r a n c e ) 汽 車 保 險 的 一 個 分 支，承 保 兩 輪（ 有
時是三輪）的汽車。 1.1.2

（x）
汽 車 保 險 ( M o t o r I n su r a n c e ) 承 保 汽 車及 第 三 者 或 其 他 相 關風 險的保險。
1.1

香 港 汽 車 保 險 局 ( M o t o r I n s u re r s ’ B u rea u of H o n g K on g （ M I B ） )
這 個 機 構 經 費 來 自 按 汽 車 保 險 保 費 計 算 的徵 款，職 能是 在 強 制汽 車 保 險 不 存
在 或 無 效，或 相 關 保險 人 無 力 償 債 等 情 況下，令 該 類 保 險 保 障的 意 圖 得 以 實
現。在 香 港，所 有 獲 授 權 從 事 汽 車 保 險 的保 險 人 都 必 須 是 香 港汽 車 保 險 局 的
會員。 2.2.5(a)

《 汽 車 保 險（ 第 三 者 風 險 ）條 例 》( M o t o r Ve h i c l e s In su r a n c e ( T h i rd Pa r t y
R i s k s ) O r d i n an c e ) 該 條 例 收 錄 了香 港強 制 汽 車 保 險 的 要 求。 1.1(b)

「 以 新 代 舊 」（ 或 以 新 換 舊 ） 保 險 保 障 (“ N e w f o r O l d ” C o v er ) 這個在
船 舶、家 居 物 件 等 保險 中 使 用 的 術 語，是指 結 清 本 身 損 害 索 償時 將 不 考 慮 一
般 屬 於 不 可 保 的 損 耗以 及 折 舊 等 。 1.7.2(a)(i)

無 索 償 獎 金 ( N o Cl a i m B o n u s ) 意 旨 汽車 保 險 中 無 索 償 折 扣的 ， 歷 史 久 遠
卻不太準確的術語。 1.1(c)(i)

無 索 償 折 扣 ( N o C l ai m D i s c o u n t ) 汽車 保 險 （ 可 能 在 其 他保 險 中 也 有 ）
中 一 個 獎 勵 被 保 險 人在 過 往 一 或 幾 年 内 沒有 提 出 過 索 償 的 制 度。對 來 年 續保
的 保 費 給 予 一 定 的 折扣 。 1.1(c)

非 重 要 事 實 ( N on - M at e r i a l Fa c t s ) 此 等 情 況 雖 然 可 能 屬 於 「重 要 事 實 」 的
定 義 範 圍，但 無 須按照 最 高 誠 信 原 則 予 以 披 露。這 包 括 改 善風險 的 情 況，及
保 險 人 被 認 為 可 能 知道 的 情 況 等 。 2.1.1(b)

「 三 分 之 一 」（ 扣 減 ） ( “ O n e T h i rd ” ( De d u c t i on s ) ) 遊 艇保 險 專 用 的 協
會 條 款 包 含 了 一 項 條文 ， 規 定 保 險 人 可 從某 些 物 品 （ 如 船 帆 和外 置 的 引 擎 ）
的 索 償 額 中，扣 除 不超 過 相 等 於 修 理 或 更換 費 的 三 分 之 一 的 金額。如 果 沒 有
這項規定的話，有關保險保障是「以新代舊」的保障。 1.7.3(e)

履 行 條 款 ( O p e r a t i v e C l a u s e ) 承 保 表式保 單 中 的 這 個 部 分 規定 了 各 種 受 保
的 情 況 。 也 稱 為承 保 條 款 ( In su r i n g C l au s e ) 。 2.3.1(b)(iii)

一 籃 子 保 單 ( Pa c k a ge Po l i c y ) 簡 單 的說 ， 這 是 一 張 提 供 不同 種 類 的 保 險
保 障（ 例 如 不 同 種 類的 責 任 保 險 ）的，並 就 保 障 和 保 額（ 及 責任 限 額 ）預 設
限制的保單。 1.3

單 獨 海 損 ( Pa r t i c u l ar Av e r a g e ) 簡 單 的 說 ， 這 是 影 響 保 險標 的 的 部 分 損
失 ， 但共 同 海 損 損 失 則 除 外 。 1.7(a)(i)

履 約 保 證 書 ( Pe r f o rma n c e B o n d ) 承 包商 或 須 在 中 標 後 ， 向合 約 的 委 託 人
提 交 履 約 保 證 書 ， 以保 證 承 包 商 會 按 照 合約 的 條 款 完 成 工 作 。 1.4.7(a)

永 久 殘 疾 ( Pe r ma n e n t D i s a b l e me n t ) 在 此 情 況 下 應 一 次 性 支付 人 身 意 外 保
險 的 利 益。可 能 是 完全（ 及 ）永 久 殘 疾（ 如 喪 失 四 肢 中 的 兩 肢或 兩 肢 以 上 ），
也 可 能 是 部 分 永 久 殘疾 （ 如 喪 失 單 肢）。 1.2.1(a)(1)

（xi）
人 身 意 外 及 疾 病 保 險 ( Pe r s o n a l A c c i d en t a n d S i c k n e s s I n s u ra n c e ) 一 種
傳 統 的 保 險 保 障，就 意 外 死 亡 和 各 種 指 明受 傷 給 付 載 明 的 利 益，對 暫 時 喪 失
能 力 給 付 按 周 計 利 益。 當 中 的 疾 病 保 險 保障 只 提 供 按 周 計 保 險利 益 。 1 . 2 . 1

個 人 險 種 ( Pe r s o n a l L i n e s In s u r a n c e ) 設 計 來 滿 足 個 人 的私 人 需 要 的 非
商 業 保 險 ， 包 括 私 家車 保 險 、 家 居 保 險 等。 2.3.1(a)

實 質 危 險 ( Ph y s i c a l H a z a r d s ) 指擬保風險的客觀、物理特徵，它們影響
索償的可能性或損失程度。 2.1.2(a)

「 淺 白 英 語 」 保 單 (“ Pl a i n E n g l i sh ” Po l i c y ) 對公 眾 而 言 ， 這 種 保 單 所
用 的 措 詞 比 傳 統 的 措詞「 用 家 方 便」和 易於 理 解。大 多 數 使用於 個 人 險 種 中
（ 比 如 家 居 保 險）。 2.3.1(a)

遊 艇 保 險 ( Pl e a s u re C r a f t In s u r an c e ) 承 保 遊 艇 的 財 產 及責 任 風 險 。
1.7.3

保 險 單 （ 或 「 保 單 」） ( Po l i c y ) 對 特 定保 險 合 約 的 存 在 及 其條 款 提 供 證 明
的 文 件 中 ， 最 正 式 和最 常 用 的 一 種 。 2.2.3(b)

保 單 條 件 ( Po l i c y C on d i ti o n s ) 簡 單 的說 ， 是 用 來 規 範 保 險合 約 的 各 種 標
準書面條文。 2 . 3 . 1 ( b ) ( v ) , 2 . 3. 2 ( b)

保 單 說 明 書 ( Po l i c y S p e c i f i c a t i o n ) 與說明書（Specification）相同。
1.4.1a(b)(ii)

比 例 分 攤 （ 非 水 險 ） ( Pro R a t a Av e r a g e ( N o n - M a r i n e ) ) 合約上對不足
額 保 險 的 懲 罰 。 保 險人 應 付 的 賠 償 額 按 保額 不 足 的 比 例 減 少 。 1 . 3 . 1 ( b ) ( v i )

產 品 責 任 保 險 ( Pro d u c t s L i a b i l i t y In s u r a n c e ) 承 保由 所 售賣 、 供 應 或 維
修 的 貨 品，或 所 提 供 的 服 務 等 引 起，及 在由 被 保 險 人 擁 有 或 佔用 的 處 所 以 外
的 地 方 發 生 的 傷 害 或損 害 所 引 致 的 法 律 責任 。 1.6.2

專 業 彌 償 保 險 ( Pro f es s i on a l I n d e mn i t y I n su r a n c e ) 這 類責 任 保 險 承 保
專 業 人 士（ 醫 生、律師、保 險 經 紀 等 ）因 在 專 業 作 為 或 不 作 為中 犯 錯 引 致 傷
亡 、 損 失 或 損 害 而 須承 擔 的 法 律 責 任 。 1.6.3

投 保 書（ 或投 保 單 ）(Pro p o s a l Fo r m) 設 計 來 從 準 被 保 險 人 處獲 取 關 乎 擬 保
風 險 的 資 料 的 問 卷 ，也 稱 為 申 請 表 ， 很 多時 候 構 成 擬 訂 合 約 的基 礎 。 2 . 1 ( a )

船 東 保 賠 組 織 ( Pro t e c t i o n an d I n d e mn i t y A s s o c i a t i o n s ( P& I C l u b s ) )
由 船 東 成 立 的 保 險 組織，主 要 給會 員 承 保那 些 傳 統 上 不 獲 牟 利的 保 險 人 承 保
的海上責任風險。 1 . 7 ( g)

臨 時 （ 保 費 ） ( Pro v i s i o n al ( Pre mi u m ) ) 當 計 算某 些 保險 的 最 終 保 費
所 需 的 資 料 要 待 以 後才 能 確 定 時 （ 如 工 資或 營 業 額 ）， 這 是所先 收 取 的 初 始
保 費。在 保 單 期 限 期末 進 行 保 費 調 整，按情 況 收 取 額 外 保 費 或發 還 部 分 保 費。
1.6.1(c)

（xii）
公 眾 責 任 保 險 ( Pu b l i c L i a b i l i t y I n su r a n c e ) 它 的 保 障 範 圍 是 ： 就 死 傷 或
財 產 損 害 承 擔 的、但又 不 屬 於 專 門 責 任 保險（ 如 汽 車 保 險、僱員 補 償 保 險 、
產 品 責 任 保 險 和 專 業彌 償 保 險 ） 的 可 保 範圍 的 法 律 責 任 。 1.6.5

公 共 政 策 ( Pu b l i c Po l i c y ) 至 少 對 外 行人 來 說 ， 這 個 法 律 術語 的 意 思 是 頗
難 觸 摸 的。有 時，法院 會 禁 止 某 些 作 為，因 為 它 有 違 公 共 政 策。例 如，具 有
限 制 個 人 的 結 婚 自 由的 效 用 的 協 議，和 本意 是 剝 奪 法 院 的 司 法管 轄 權 的 合 約
條 款，均 是 無 效 的。又 例 如，一 個 人 在 試圖 闖 進 一 個 居 住 單 位時，從 棚 架 上
摔 了 下 來，他 不 太 可能 對 大 廈 業 主 就 受 傷 有 一 個 有 效 的 侵 權 申索，因 為 此 項
申 索 是 建 基 於 他 自 己的 違 法 行 為 的 。 2.3.5(d)(ii)

金 額 ( Q u an t u m) 損 失 的 金 額 （ 而 非 保險 人 的 責 任 問 題）。 3.1.1(i)

釐 定 保 費 的 因 素 ( R a ti n g Fe a t u re s ) 釐定 保 費 率 或 保 費 額 時予 以 考 慮 的 因
素。 1.1(e)

敘 文 條 款 （或前 言 ） ( R e c i t a l C l a u s e o r Pre a mb l e ) 承 保 表式 保 單 的 介 紹
性 段 落 。 介 紹 立 約 各方 （ 不 提 及 名 字 ），通 常 還 提 及 保 費 （ 不是 具 體 金 額 ）
以及把投保書和聲明當作為合約的基礎。 2.3.1(b)(ii)

恢 復 原 狀 ( R e i n s t a t eme n t ) 作 為 一 個 提 供 彌 償 的 方 式 ， 它 是指 使 受 保 財 產
恢 復 到 受 毀 或 受 損 以前 的 那 一 刻 所 處 的 狀況 。 3.2.1(d)

續 保 ( R e n ew al s ) 將 現 行 保 險 保 障 的 期限 延 長 。 在 一 般 保 險中 ， 續 保 不 是
自 動 進 行 的 ， 它 為 合約 雙 方 提 供 一 個 重 新考 慮 合 約 條 件 的 機 會。 2.4.1

運返(Repatriation) 將受保人或家傭或其遺體送返或運返其居住地的費
用 ， 均 屬 旅 遊 保 險 單或 家 傭 保 險 單 的 承 保範 圍 。 1.3.2(a)(ii)

更 換 ( R e p l a c e me n t ) 這 個 提 供 彌 償 的 方法 不 及 現 金 支 付 普 遍，是 指 給 被 保
險人一件替換物品。 3.2.1(c)

陳 述 ( R e p re s e n t a t i on ) 就 保 險 而 言，陳述 是 一 方 對 另 一 方 就與 擬 保 風 險 有
關 的 事 實 或 所 信 作 出的 陳 述 。 可 以 是 口 頭也 可 以 是 書 面 的 。 2.3.4(c)

風 險 評 估 因 素 ( Ri s k A s s e s s me n t Fa c t o r s ) 有 助 於 決定 風險 的 可 保 性 和
承 保 條 件 的 ， 與 風 險相 關 的 因 素 。 2.1.1(d)

風 險 分 類 ( R i s k C l ass i f i c a t i on ) 為 了釐 定 費 率 而 把 風 險 往不 同 的 同 質 化
風險或類似風險組別歸類。 2.2.4(a)(i)

風 險 差 別 對 待 ( Ri s k D i s c r i mi n a t i o n ) 將 同 一 類 風 險 加 以區 分 的 過 程 ，
其 目 的 是 根 據 個 別 風險 所 具 有 的、但 屬 同一 類 別 的 平 均 風 險 則不 具 有 的 特 點，
考 慮 是 否 採 用 更 優 惠或 更 嚴 格 的 條 款 。 2.2.4(a)(ii)

1 9 3 0 年 的 《 道 路 交 通 法 令 》 ( R o ad Tr af f i c A c t 1 9 3 0 ) 最 早引 入 強 制 汽 車
保 險 的 英 國 法 例 ， 是 「 法 令 」 保 險 這 個 名稱 的 由 來 。 1.1(b)

（xiii）
救 助 （ 水 險 ） (S a l vag e ( M a r i n e ) ) 在 海 商 法 中 ， “ S a l v a ge ” ( 救 助 ) 一 詞 一
般 指 以「 無 效 果 —— 無 報 酬 」為 條 件 而搶救 正 受 海 上 風 險、海盜 或 敵 對 行 為
威 脅 的 船 隻 或 其 他 海上 財 產，行 動 成 功 的話，有 關 財 產 的 擁 有人 必 須 向 救 助
人 員 支 付 一 筆 名 為 「 求 助 償 金 」 ( “ s a l v a g e ” o r “ s a l v a ge a w a r d ” ) 的 金 錢 。
“ S a l v a ge ” 一 詞 有 時 也 用 來 描 述 「 獲 救 助 財 產 」。 1.7(b)

損 餘（ 非 水 險 ）(S a l va g e ( N o n - M a r i n e ) ) 指 保 險 標 的 剩 下 來 的殘 損 價 值 ( 如
被 毀 汽 車 的 殘 骸 的 價值 ) 。 1.7(b)

承 保 表 （ 或明 細 表 ） ( S c h e d u l e ) 一 張保單 的 這 部 分 包 含 了 這張 保 單 的 所 有
專 屬 資 料 ， 如 被 保 險人 的 姓 名 、 保 險 標 的、 保 費 、 保 單 日 期 等。 2 . 3 . 1 ( b )

承 保 表 式 保 單 (S c h e d u l e d Po l i c y Fo r m) 常用的包含一個（保單）承保
表的保單格式。 2.3.1(b)

改 過 機 會 (S e c o n d Ch a n c e ) 在 忠 實 保 證保 險 中 ， 指 僱 主 發 現了 一 些 僱 員 做
了 不 誠 實 的 行 為 後，仍 繼 續 僱 用 他 們，讓他 們 履 行 職 責。這將構 成 拒 絕 日 後
的 失 責 所 引 起 的 索 償 的 理 由，除非 保 險 人 曾 接 獲 關 乎 先 前 那 次 事 故 的 通 知 並
表示同意。 1.4.6(b)(ii)

理 賠 代 理 人 (S e t t l i n g A g e n t s ) 獲 授 權 替 保 險 人 對 索償 進 行 調 查，甚 至 結清
索 償 。 名 字 出 現 於 海上 貨 物 保 單 上 ， 方 便索 償 時 作 聯 繫 之 用 。 3.1.6(d)

短 期 保 費 (S h o r t - Pe r i o d Pre mi u m) 當 保 險 期 限 通 常 為 一年 的 險 種 涉 及
為 期 少 於 一 年 的 保 單時，所 收 取 的 保 費 高於 按 比 例 計 算 出 來 的數 額，並 稱 為
短期保費。 2.4.2(b)

短 期 保 費 退 款 (S h o r t - Pe r i o d R ef u n d of Pre mi u m ) 指 被 保險 人 中 止 為 期
一 年 的 保 單 後 可 獲 退 回 的 保 費 ， 其 數 額 低於 按 比 例 計 算 出 來 的數 額 。
2.4.2(b)

簽 署 條 款 (S i gn a t u re C l a u s e ) 承保 表式 保 單 的 一 部 分 ， 保險 人 在 此 簽 署
以 確 認 在 該 合 約 中 所作 承 諾 ； 也 稱 為簽 證 條 款 。 2.3.1(b)(vi)

簡 單 合 約 (S i mp l e C on t r a c t ) 這 是 個 用 口 頭 、 書 面 或 行 為 方式 ， 且 不 經 蓋
印 來 訂 立 的 有 效 合 約。 1.4.7

特 定 除 外 責 任 (S p e c i f i c E x c l u s i o n s ) 這些是核保人按特定風險所顯示的
額 外 危 險 決 定 加 入 有關 保 單 的 除 外 責 任 。 2.3.5(b)

說 明 書 (S p e c i f i c a t i on ) 典 型 的 營 業 中 斷保 單 中 的 一 個 重 要 部分，包 含 各 種
各 樣 所 用 條 款 的 定 義。 如 毛 利 潤 、 彌 償 期間 等 。 1.4.1a(b)(ii)

指 明 危 險 (S p e c i f i ed Pe r i l s ) 保 單 中 具體 載 明 受 保 的 損 失 原因 （ 做 法 有 別
於 「 全 險 」 範 圍 的 保險 保 障 ）。 1(b)(i)

標準計劃(Standard Plan) 在《自願醫保計劃下保險公司的實務守則 》中

定義為：「條款及保障等同自願醫保最低產品規格要求的保險計劃。政府將定
期審視其内容，並不時公布有關修訂。」 1.2.3(c)(iii)(4)
（xiv）
標 準 （ 保 單 自 負 額 ） ( S t a n d a r d ( Po l i c y E x c e s s ) ) 這是 保 險人 對 某 些 險 種
而 非 個 別 風 險 設 定 的自 負 額，它 不 會 降 低 保 費，而 且 適 用 於 所有 的 索 償 或 某
些指明的情況。例如缺乏經驗司機。 2.3.3(a)(i)

折 扣 回 減 機 制 (S t e p -B a c k S ys t e m) 現 代 的 無 索 償 折 扣 機 制的 特 點 ， 即 當
無 索 償 折 扣 已 到 達 一個 高 的 水 平 時，發 生一 次 索 償 不 會 在 下 個 年 度 完 全 喪 失
無 索 償 折 扣。簡 單的說，每 就 某 年 度 提出一 項 索 償，下 年 度的無 索 償 折 扣 均
會 在 無 索 償 折 扣 表 上後 退 三 級 或 年 。 1.1(c)(ii)

代 位 (S u b ro g a t i on ) 根 據 此 項 衡平 法原 則 ， 如 果 被 保 險 人對 第 三 者 具 有
追 討 的 權 利，相 關 保險 人 在 提 供 了 彌 償 後 有 權 行 使 該 權 利，並因 此 而 受 惠 。
3.1.3(f)(iii)

損 害 防 止 費 用 (S u e an d L a b ou r C h a r g es ) 這 是 水 險 保 單的 被 保 險 人 在
促 使 受 保 財 產 免 於 遭受 受 保 損 失 或 在 減 輕受 保 損 失 時 合 理 地 招致 的 費 用。這
類 費 用 是 在 保 額 之 上賠 付 的 。 1.7(c)

擔 保 人 (S u re t y or Guarantor) 保 證書 的 這 一 方 ， 就 被 保證 人 的 責 任 ，
向權利人提供財務保證。 1.4.7

保 證 書 (S u re t y B o n d ) 保 證 書 是項 涉及 三 方 （ 即 被 保 證 人 ( p r i n c i p a l ) 、
權 利 人 ( o b l i ge ) 和 擔保 人 ( s u r e t y) ) 的 書 面 協 議；據 此，擔 保 人 以 被 保 證 人 支
付 一 筆 費 用 為 代 價 ，就 被 保 證 人 的 責 任 ，向 權 利 人 提 供 財 務 保 證 。 1 . 4 . 7

檢 驗 代 理 人 (S u r v e y A g e n t s ) 水 險 索 償的 調 查 人 ， 特 別 是 海上 貨 物 保 險 的
索償。 3.1.6(e)

檢 驗 報 告 (書 ) ( S u r v ey R e p o r t ) 這是 由獲 委 任 檢 驗 人 完 成 檢驗 後 ， 就 所 得
結果而寫的報告。 3.1.5(c)

檢 驗 人 （ 或 查 勘 人 、 勘 探 人 ） ( S u r v e y o r s) 由 保 險 人 聘 請 的 具 專 長 的 職 員
或 獨 立 的 專 家，其 職能 是 對 擬 保 風 險 進 行檢 查，並 就 該 風 險 的可 保 性 或 非 可
保 性 提 交 報 告 。 可 聘用 檢 驗 人 為 海 上 保 險索 償 或 海 事 索 償 進 行查 勘 。
3.1.6(a)

檢 驗 （ 或查 勘 、勘 探 ） ( S u r v e y s ) 檢驗 人 的 主 要 職 責 。 在水 險 中 這 通 常
涉 及 擬 保 風 險 或 索 償。 2.1.4(c), 3.1.6(a)

核 查 制 度 (S y s t e m o f C h e c k ) 忠 實 保證保 險 核 保 的 一 個 重 要部 分 。 與 內 部
紀 律 和 僱 主 對 保 證 範圍 內 的 僱 員 的 管 控 有關 。 1.4.6(b)(i)

「 目 標 風 險 」 ( “ Ta r ge t R i s k s ” ) 在 一 般 保 險 中 ， 這 個 詞可 以 用 來 指 大
而高危的風險。 1.4.3(d)(iii)

暫 時 殘 疾 （ 利 益 ） (Te mp o r a r y D i s a b l eme n t ( B e n e f i t s ) ) 人身意外保險

中 的 一 項 利 益。可 能是 暫 時 完 全 殘 疾 或 暫時 部 分 殘 疾，它 們 適用 數 額 不 同 的
按 周 計 算 的 利 益 。 支付 總 周 數 是 有 限 額 的。 1.2.1(a)(2)

（xv）
盜 竊 保 險 (T h ef t In su r a n c e ) 也 稱 入 屋 盜 竊 保 險 (B u r g l a r y I n su r a n c e ) ，
承 保 因 實 際 盜 竊 或 企圖 盜 竊 而 引 起 的 損 失或 損 害。作為 盜 竊 險索 償 的 條 件 ，
商 業 保 單（ 及 部分 家居 保 單 ）規 定 必須 提交 以 強 行 及 暴 力 方 式進 入 或 離 開 被
保 處 所 的 證 據 （ 這 個限 制 有 時 可 以 撤 銷 ，但 須 支 付 附 加 保 費）。 1.4.3

第 三 者 責 任 、 火 災 及 盜 竊 ( T h i rd Pa r t y, Fi re a n d T h e f t ) 這種汽車保險
保 障 承 保 第 三 者 責 任和 受 保 汽 車 因 火 災 或盜 竊 而 遭 受 損 失 或 損害 。
1.1(a)(ii)

第 三 者 （ 保 險 ） (T h i r d Pa r t y ( I n s u r an c e ) )
1 承保被保險人或其他指明的人就第三者的死亡、受傷或財產損失所承
擔的法律責任。 1.1(a)
2 （汽車保險）提供比「法令」保險保障更廣泛的保險保障，當中包括
了 對 第 三 者 財 產 損 失的 法 律 責 任 。 1.1(b)

旅 遊 保 險 (Tr a v e l In s u r a n c e ) 這 類 一 籃 子 保 險 的 保 障 範圍 十 分 廣 泛 ，
包 括 人 身 意 外、行 李丟 失 或 受 損，以 及 林林 總 總 的 損 失（ 諸 如損 失 訂 金、現
金 ， 以 及 醫 療 費 用 等 ）。 1.3.3

趨 勢 調 整 (Tre n d Ad j u s t me n t ) 在 理算 營 業 中 斷 保 險 索 償時 ， 為 了 計 算
在 彌 償 期 間 內 遭 受 的損 失，會 嘗 試 與 上 年度 中 一 段 相 近 的 期 間（ 業 務 沒 有 出
現 中 斷 的 期 間 ）的 收入 等 等 相 比 較，然 後再 按 照 諸 如 在 彌 償 期間 內 發 生 更 激
烈 的 巿 場 競 爭 和 流 行 病 爆 發 等 因 素（ 這 些事 件 並 非 由 有 關 意 外 事 故 引 起 的 ） ，
作 出 必 要 的趨 勢 調 整 。 1.4.1a(d)(iii)

核 保 ( U n d e rw r i t i n g) 一 個 決 定 擬 購 保 險的 可 保 性 和 應 採 用 的 條 款 的 過 程。
2

承 保 自 負 額 ( Un d e rw r i t i n g E x c e ss ) 保 險 人 基 於 某 個 擬 保 風險 的 一 些 不 利
特 點，為 相 關 保 單設立 的 一 種 保 單 自 負 額。它 不 會 降 低 保 費，並 附 加 在 其 他
的自負額之上。 1.1(f)

不 指 名 司 機 自 負 額 ( Un n a me d D r i v e r E xc e s s ) 此 類自 負額 適 用 於 受 保
司 機 以 外 的 人 駕 駛 受保 汽 車 時 發 生 的 索 償 。 1.1.1(a)(i)(4)(A)

處 所 空 置 ( Un o c c u p an c y ) 根 據這 項 家居 保 險 單 條 文 ， 一 旦物 業 空 置 超 過
了 指 定 的 時 間 （ 如 連續 3 0 天）， 保 險 保障將 會 自 動 暫 停 。 1.3.1(b)(iv)

不 適 航 ( Un s e aw o r t h i n e s s ) 用 來 描 述 船隻 的 某 種 狀 態 ， 意 指按 照 合 理 的 標
準 在 各 方 面 都 不 適 合抵 禦 受 保 冒 險 的 一 般 海 險 。 1.7.1(b)(v)

不 指 明 的 物 件 ( Un sp e c i f i e d I t e ms ) 在財產保單中不被個別指明的受保物
件。 1.4.2(b)

最 高 誠 信 ( U t mo s t G o o d Fa i t h ) 這項普 通 法 責 任 ， 要 求 投保 人 和 保 險 人
在 合 約 成 功 訂 立 以 前 向 對 方 披 露 所 有 重 要資 料 ， 即 使 對 方 並 未明 確 查 詢 。
2.1(b)

（xvi）
定 值 保 單 ( Val u ed Po l i c i e s ) 承 保 船 隻 或 貨 物 的 保 單 一 般是 定 值 保 單 。
為 全 損 或 部 分 損 失 索償，把 約 定 價 值（ 而非 受 保 財 產 的 實 際 價值 ）當 作 損 失
發生時的價值。 1.7(f)

自 願 性 （ 自 負 額 ） ( Vo l u n t a r y ( E x c e s s ) ) 被 保 險 人 為 獲取 保費 折 扣 而 要
求的自負額。 2.3.3(a)(iii)

工 資 ( Wa g e s ) 營 業中 斷 保 險 的 一 項 標 的 （ 如 果 沒 包 括 在 毛 利潤 中 ）。
1.4.1a(a)(iii)

倉 至 倉 ( Wa re h o u s e t o Wa re h o u s e ) 對 海 上 貨物保單的受保 運輸 的描述。
意 思 指 保 險 保 障 從 貨物 離 開 發 貨 人 的 處 所時 開 始，直至 到 達 了 最 終 存 放 地 點
才終止。 1.7.1(a)

保 證 ( Wa r r a n t y ) 藉 此 ， 被 保 險 人 承 諾 做 或 避 免 做 某 件指 明 的 事 情 ，
或 者 確 認 或 否 定 特 定事 實 狀 態 的 存 在。違反 保 證 的 後 果 是，保險 人 的 保 單 責
任會從違反日起獲得解除。 2.3.4(a)

減 弱 支 撐 力 ( We a k en i n g of S u p p o r t ) 建 築 工 程 全 險 保單 的 責 任 部 分 的
一 項 標 準 除 外 責 任，但 是 可 作 為 額 外 的 承保 項 目。這 是 指 建 築工 程 破 壞 或 減
弱向第三者財產提供的支撐力。 1.5.3(b)(ii)

按 周 計 算 的 利 益 ( Wee k l y B en e f i t s ) 人身 意 外 保 險 中 對 暫 時喪 失 能 力 所 作
出的給付。 1.2.1(a)(ii)

年 輕 司 機 自 負 額 ( You n g D r i v e r E x c e s s ) 這 個 汽車 保 險 中的 自 負 額 適 用
於 載 明 年 齡 （ 通常 25 歲 ） 以 下 的 受保 司機 駕 車 時 發 生 的 索 償。
1.1.1(a)(i)(4)(B)

（xvii）
 辭彙表
[按漢字筆劃排序]

1930 年的道路交通法令 Road Traffic Act 1930 1.1(b)

一籃子保單 Package policy 1.3
人身保險 Insurance of the person 1(a)(i)
人身意外及疾病保險 Personal accident and sickness insurance 1.2.1
入屋盜竊保險 Burglary insurance 1.4.3(d)(iv)
「三分之一」（扣減） “One third” (deductions) 1.7.3(e)
工程保險 Engineering insurance 1.5
工資 Wages 1.4.1a(a)(iii)
「不可預見和突如其來的」 “Unforeseen and sudden” 1.5.2(a)
不可避免的損失 Inevitable loss 1.4.2(b)(i)
不指名司機自負額 Unnamed driver excess 1.1.1(a)(i)(4)(A)
不指明的物件 Unspecified items 1.4.2(b)
不容反悔 Estoppel 2.2.4(b)(iii)(2)
不記名／總括保險保障 Blanket cover 1.4.6(a)(ii)(3)
不適航 Unseaworthiness 1.7.2(b)(v)
中斷期間 Interruption period 1.4.1a(d)(ii)
公共政策 Public policy 2.3.5(d)(ii)
公眾責任保險 Public liability insurance 1.6.5
分擔 Contribution 3.1.3(f)(ii)
反擔保 Counter guarantee 1.4.7(d)(ii)
比例分攤（非水險） Average (non-marine) 2.3.2(b)(iv)
比例分攤（非水險） Pro rata average (non-marine) 1.3.1(b)(vi)
毛利潤 Gross profit 1.4.1a(a)(i)
「火災」 “Fire” 1.4.1(a)(i)
火災及附加危險（保單） Fire and extra perils (policy) 1.4.1
主要保額 Principal sum insured 1.2.1(a)(1)
以強行及暴力方式進入或離 Forcible and violent entry or exit 1.4.3(b)(i)
開
（ 或 以 新 換 舊 ） “New for old” cover
「以新代舊」 1.7.2(a)(i)
保險保障
代位 Subrogation 3.1.3(f)(iii)
司法管轄條款 Jurisdiction clause 1.6.3(b)(iv)
平板玻璃保險 Plate glass insurance 1.4.4(d)(iii)

（一）
本地船隻 Local vessels 1.7.4
永久殘疾 Permanent disablement 1.2.1(a)(1)
「目標風險」 “Target risks” 1.4.3(d)(iii)
仲裁 Arbitration 3.2.2
「全險」 “All risks” 1(b)(ii), 1.4.2
共同保險（醫療保險單） Coinsurance (Medical Insurance 1.2.3(c)(iv)(12)
Policy)
共同海損 General average 1.7(a)(ii)
共謀 Collusion 1.4.3(b)(ii)
危險 Hazard 2.1.2
危險 Peril 1(b)(i)
合約生效前的先決條件 Condition precedent to the contract 2.3.4(b)(i)
合約生效後的條件 Condition subsequent to the contract 2.3.4(b)(ii)
合約附加的責任 Contractual liability 1.1(d)(iii)(4)
合約基礎條款 Basis of contract clause 2.2.2(c)
回佣 Rebating of commission 4.5
地理區域 Geographical area 1.1(d)(i)
安裝工程「全險」保 險 Erection “all risks” insurance 1.5.4
年輕司機自負額 Young driver excess 1.1.1(a)(i)(4)(B)
有組織及嚴重罪行條例 Organized and Serious Crimes Ordinance 4.4(i)(vi)
自負額或免賠額（或保單自負 Excess (or Policy Excess) 1.1(f),2.3.3(a)
額、保單免賠額）
自願性（自負額） Voluntary (excess) 2.3.3(a)(iii)
自願醫保計劃 Voluntary Health Insurance Scheme 1.2.3
《自願醫保計劃下保險公司 Registration Rules for Insurance 1.2.3(c)(i)
的註冊規則》 Companies under the Ambit of the
Voluntary Health Insurance Scheme
《自願醫保計劃下保險公司 Code of Practice for Insurance 1.2.3(c)(iv)
的實務守則》 Companies under the Ambit of the
Voluntary Health Insurance Scheme
《自願醫保計劃下產品的合 Product Compliance Rules under the 1.2.3(c)(iii)
規規則》 Ambit of the Voluntary Health
Insurance Scheme
《自願醫保計劃認可產品保 Voluntary Health Insurance Scheme 1.2.3(c)(ii)
單範本》 Certified Plan Policy Template
住院保險保障 Hospitalization cover 1.2.2(d)(iii)
免賠額 Deductible 1.1(f), 2.3.3(b), 1.7.2(b)(ii)
冷靜期 Cooling-off Period 1.2.3(d)(vii)(4)
利潤損失保險 Loss of profits insurance 1.4.1a(d)(i)
（二）
折扣回減機制 Step-back system 1.1(c)(ii)
投保書（或投保單） Proposal form 2.1(a)
改善分擔 Betterment contribution 3.2.1(c)
改過機會 Second chance 1.4.6(b)(ii)
更換 Replacement 3.2.1(c)
汽車行業（保險） Motor trade (insurance) 1.1.3(b)(iv)
汽車保險 Motor insurance 1.1
汽車保險（第三者風險）條 Motor Vehicles Insurance (Third Party 1.1(b)
例 Risks) Ordinance
私家車保險 Private car insurance 1.1.1
見證條款 Attestation clause 2.3.1(b)(vi)
車隊保險定價 Fleet rating 1.1.3(b)(iii)
協會條款 Institute Clauses 1.7(h)
協會貨物條款 A , B 和 C Institute Cargo Clauses (A), (B) and (C) 1.7.1(a)
協會遊艇條款 Institute Yacht Clauses 1.7.3
取消 Cancellation 2.4.2
受保司機 Insured Driver 1.1(d)(iv)
受保汽車使用限制 Limitations as to the use of the vehicle 1.1(d)(ii)
固有缺點 Inherent vice 1.7.1(b)(iv)
定值保單 Valued policies 1.7(f)
忠實保證保險 Fidelity guarantee insurance 1.4.6
性別歧視條例 Sex Discrimination Ordinance 4.4(i)(ii)
承保自負額（免賠額） Underwriting excess 1.1(f)
承保表（或明細表） Schedule 2.3.1(b)
承保表式保單 Scheduled policy form 2.3.1(b)
承保商專業守則 Code of Conduct for Insurers 4.4(c)
明示（保證） Express (warranty) 2.3.4(a)註 1
「法令」保險 “Act” insurance 1.1(b)
金錢保險 Money insurance 1.4.5
金額 Quantum 3.1.1(i)
「使 若 干 條 款 無 效 及 有權追 “Avoidance of certain terms and 1.1(g)
回款項」條款 right of recovery” clause
「責任長期待決」業務 “Long-tail” business 1.6 (a)
附加危險 Extra perils 1.4.1(a)(iv)
附加費用 Additional expenses 1.4.1a(a)(ii)
非重要事實 Non-material facts 2.1.1(b)

（三）
保單條件 Policy conditions 2.3.1(b)(v),2.3.2(b)
保單說明書 Policy specification 1.4.1a(b)(ii)
保費 Premium 2.2.4
保險公司（僱員補償）無力償 Employees Compensation Insurer 2.2.5(c)
債管理局 Insolvency Bureau
保險業條例 Insurance Ordinance 4.4(b)
保險分類 Classification of insurance 1(a)
保險代理登記委員會 Insurance Agents Registration Board 4.4(d)
持牌保險代理人操守守則 Code of Conduct for Licensed Insurance 4.4(f)
Agents
保險投訴局 Insurance Complaints Bureau (ICB) 3.2.3
保險單（或保單） Policy 2.2.3(b)
保險業（持牌保險經紀公司的 Insurance (Financial and Other 4.4(g)
財務及其他要求）規則 Requirements for Licensed
Insurance Broker Companies)
Rules
保險業監管局 Insurance Authority 4.4(d)
保險憑證（或保險證書） Certificate of insurance 2.2.3(c), 1.1(h)
保證 Guarantee 1.4.6(d)(i)
保證 Warranty 2.3.4(a)
建築工程「全險」保 險 Contractors’ “all risks” insurance 1.5.3
建築物及家居物件保險保障 Buildings and contents cover 1.3.1(a)(iii)
後果損失 Consequential loss 1.1.1(a)(i)(1), 1.4.1a(d)(i)
恢復原狀 Reinstatement 3.2.1(d)
按周計算的利益 Weekly benefits 1.2.1(a)(ii)
指名危險 Named Perils 1(b)(i)
指明危險 Specified perils 1(b)(i)
玻璃保險 Glass insurance 1.4.4
約定價值 Agreed values 1.4.2(d)(ii)
重要事實 Material fact 2.1(b), 2.1.1(a)
風險分類 Risk classification 2.2.4(a)(i)
風險評估因素 Risk assessment factors 2.1.1(d)
風險差別對待 Risk discrimination 2.2.4(a)(ii)
香港汽車保險局 Motor Insurers’ Bureau of Hong Kong (MIB) 2.2.5(a)
香港保險業聯會 Hong Kong Federation of Insurers 4.4(c)
個人資料（私隱）條例 Personal Data (Privacy) Ordinance 4.4(i)(i)
個人險種 Personal lines insurance 2.3.1(a)
個別不保項目 Case-based Exclusion(s) 1.2.3(d)(iv)
（四）
倉至倉 Warehouse to warehouse 1.7.1 (a)
家居保險 Household or home insurance 1.3.1
家庭崗位歧視條例 Family Status Discrimination Ordinance 4.4(i)(iv)
家傭保險 Domestic helper insurance 1.3.2
旅遊保險 Travel insurance 1.3.3
核保 Underwriting 2
核查制度 System of check 1.4.6(b)(i)
海上貨物保險 Marine cargo insurance 1.7.1
海損理算師（或海損理算人） Average adjusters 3.1.6(f)
特定除外責任 Specific exclusions 2.3.5(b)
特殊危險 Special perils 1.4.1(a)(iv)
「索償申報」方式 “Claims-made” basis 1.6 (b)
「索償發生」方式 “Claims-occurring” basis 1.6 (b)
純建築物保險保障 Buildings only cover 1.3.1(a)(i)
純家居物件保險保障 Contents only cover 1.3.1(a)(ii)
純意外保險保障 Accidents only cover 1.2.1(e)(ii)
缺乏經驗司機（或新牌司機） Inexperienced driver 1.1.1(a)(i)(4)(C)
財產及經濟權益保險 Property and pecuniary insurances 1.4
財產及經濟權益保險組合保 Combined property and pecuniary policy 1.3.4(a)
單
財產保險 Insurance of property 1(a)(ii)
起賠額 Franchise 2.3.3(c)
部分損失（水險） Average (marine) 1.7(a)
健康保險 Health insurance 1.2
商用車輛 Commercial vehicle 1.1.3
基本風險 Fundamental risks 1(c)
專業彌償保險 Professional indemnity insurance 1.6.3
推定全損 Constructive total loss (CTL) 1.7(e)
救助（水險） Salvage (marine) 1.7(b)
「淺白英語」保單 “Plain English” policy 2.3.1(a)
清除殘損物 Clearing of debris 1.5.3(a)(i)
理賠代理人 Settling agents 3.1.6(d)
理賠師 Loss adjusters 3.1.6(b)
現金運送保險 Cash in transit insurance 1.4.5(a)
第三者（保險） Third party (insurance) 1.1(a), 1.1(b)
第三者責任、火災及盜竊 Third party, fire and theft 1.1(a)(ii)

（五）
組合保單 Combined policy 1.3, 1.4.6(a)(ii)(2)
船東保賠組織 Protection and Indemnity 1.7(g)
Associations (P&I Clubs)
船舶 保險 Marine hull insurance 1.7.2
販毒（追討得益）條例 Drug Trafficking (Recovery of 4.4(i)(vi)
Proceeds) Ordinance
責任出現前的先決條件 Condition precedent to liability 2.3.4(b)(iii)
責任保險 Insurance of liability 1(a)(iv)
責任保險 Liability insurance 1.6
責任保險組合保單 Combined liability policy 1.3.4(b)
處所空置 Unoccupancy 1.3.1(b)(iv)
通用除外責任 General exceptions 2.3.1(b)(iv)
通融賠付 Ex gratia payment 3.1.2(c)
陳述 Representation 2.3.4(c)
「傘括」類型組合保險保障 Combined “umbrella” type cover 1.3.4(c)
最長彌償期間 Maximum indemnity period 1.4.1a(d)(ii)
最高誠信 Utmost good faith 2.1 (b)
單獨海損 Particular average 1.7(a)(i)
報價 Quotation 2.2.1
「普通法」責任 “Common law” liability 1.6.1(a)(ii)
殘疾歧視條例 Disability Discrimination Ordinance 4.4(i)(iii)
減弱支撐 Weakening of support 1.5.3(b)(ii)
無索償折扣 No claim discount 1.1(c)
無索償獎金 No claim bonus 1.1(c)(i)
無選擇免賠額（自負額） Compulsory excess 1.1(f)
盜竊保險 Theft insurance 1.4.3
短期保費 Short-period premium 2.4.2(b)
短期保費退款 Short-period refund of premium 2.4.2(b)
「責任短期可決」業務 “Short-tail” business 1.6 (a)
短期費率表 Short-period rating table 2.4.2(b)
意外身體受傷 Accidental bodily injury 1.2.1(b)(i)
意外損失或損害 Accidental loss or damage 1.4.2
損害防止費用 Sue and labour charges 1.7(c)
損耗、折舊等 Wear and tear, depreciation, etc. 1.4.2(b)(i)
損餘（非水險） Salvage (non-marine) 1.7(b)
搶劫保險保障 Hold-up cover 1.4.3(d)(i)
業界除外責任 Market exclusions 2.3.5(c)
（六）
碰撞責任 Collision liability 1.7.2(a)(iv)
經濟權益保險 Insurance of pecuniary interests 1(a)(iii)
董事及高 級 管理 人員責任 Directors’ & officers’ liability insurance 1.6.4
保險
遊艇保險 Pleasure craft insurance 1.7.3
道德危險 Moral hazard 2.1.2(b)
電單車保險 Motor cycle insurance 1.1.2
運返 Repatriation 1.3.2( a ) ( i i )
僱主責任 Employers’ liability 1.6.1
僱員補償保險 Employees’ compensation insurance 1.6.1
僱員補償條例 Employees’ Compensation Ordinance 1.6.1(a)(i)
僱員補償援助基金 Employees Compensation Assistance Fund 2.2.5(b)
僱員補償聯保計劃 Employees’ Compensation Insurance 1.6.1(e)
Residual Scheme
實物損害附帶條件 Material damage proviso 1.4.1a(b)(i)
實際全損 Actual total loss (ATL) 1.7(d)
實質危險 Physical hazard 2.1.2(a)
綜合保險保障 Comprehensive cover 1.1(a)(iii)
認可產品 Certified Plans 1.2.3(a)
說明書 Specification 1.4.1a(b)(ii)
寬限期 Days of grace 1.2.2(a)
調解 Mediation 3.2.2b
履行條款 Operative clause 2.3.1(b)(iii)
履約保證書 Performance bond 1.4.7(a)
徵款 Levies 2.2.5
暫保單 Cover note 2.2.3(a)
暫時殘疾（利益） Temporary disablement (benefits) 1.2.1(a)(2)
標準（保單自負額） Standard (policy excess) 2.3.3(a)(i)
標準計劃 Standard Plan 1.2.3(c)(iii)(4)
調整（保費） Adjustment (of premiums) 1.6.1(c)
「適當人選」 “Fit and proper” 4.4(b)
保證書 Surety bond 1.4.7
擔保人 Surety 1.4.7
擔保人 Guarantor 1.4.7(a)
整筆支付的利益 Lump sum benefits 1.2.1(a)(i)
機器損壞保險 Machinery breakdown insurance 1.5.2
償款住院保險產品 Indemnity Hospital Insurance Plan 1.2.3(a)
（七）
彌償期間 Indemnity period 1.4.1a(d)(ii)
檢驗（或查勘、勘探） Surveys 2.1.4(c), 3.1.6(a)
檢驗人（或查勘人、鑒定人） Surveyors 3.1.6(a)
檢驗代理人 Survey agents 3.1.6(e)
檢驗報告（書） Survey report 3.1.5(c)
營業中斷保險 Business interruption insurance 1.4.1a
總保險單 Master policies 1.3.3(d)(ii)
聲明 Declaration 2.2.2(c)
臨時（保費） Provisional (premium) 1.6.1(c)
趨勢調整 Trend adjustment 1.4.1a(d)(iii)
鍋爐爆炸保險 Boiler explosion insurance 1.5.1
隱含（保證） Implied (warranty) 2.3.4 (a)註 2
擴展危險 Extended perils 1.4.1(a)(iv)
簡單合約 Simple contract 1.4.7
醫療事故責任保險 Medical malpractice insurance 1.6.3
醫療保險 Medical insurance 1.2.2
釐定保費的因素 Rating features 1.1(e)
額外利益 Extra benefits 1.1.1(b)(i)
「簽署、蓋印及交付」 “Signed, sealed and delivered” 1.4.7(d)(iii)
簽署條款 Signature clause 2.3.1(b)(vi)
嚴格的法律責任 Strict Liability 1.6.1(a)(ii)
續保 Renewals 2.4.1
敘文條款或前言 Recital clause or preamble 2.3.1(b)(ii)
產品責任保險 Products liability insurance 1.6.2
靈活計劃 Flexi Plan 1.2.3(c)(iii)(5)

（八）
 辭彙表
[按英文字母排序]

Accidental bodily injury 意外身體受傷 1.2.1(b)(i)

Accidental loss or damage 意外損失或損害 1.4.2
Accidents only cover 純意外保 險 保障 1.2.1(e)(ii)
“Act” insurance 「法令」保險 1.1(b)
Actual total loss (ATL) 實際全損 1.7(d)
Additional expenses 附加費用 1.4.1a(a)(ii)
Adjustment (of premiums) 調整（保費） 1.6.1(c)
Agreed values 約定價值 1.4.2(d)(ii)
“All risks” 「全險」 1(b)(ii), 1.4.2
Arbitration 仲裁 3.2.2
Attestation clause 見證條款 2.3.1(b)(vi)
Average (marine) 部分損失（水險） 1.7(a)
Average (non-marine) 比例分攤（非水險） 2.3.2(b)(iv)
Average adjusters 海損理算師（或海損理算人） 3.1.6(f)
“Avoidance of certain terms and 「使 若 干 條 款 無 效 及 有權追 1.1(g)
right of recovery” clause 回款項」條款
Basis of contract clause 合約基礎條款 2.2.2(c)
Betterment contribution 改善分擔 3.2.1(c)
Blanket cover 不記名／ 總括保 險 保障 1.4.6(a)(ii)(3)
Boiler explosion insurance 鍋爐爆炸保 險 1.5.1
Buildings and contents cover 建築物及家居物件保險保障 1.3.1(a)(iii)
Buildings only cover 純建築物保 險 保障 1.3.1(a)(i)
Burglary insurance 入屋盜竊保險 1.4.3(d)(iv)
Business interruption insurance 營業中斷保險 1.4.1a
Cancellation 取消 2.4.2
Case-based Exclusion(s) 個別不保項目 1.2.3(d)(iv)
Cash in transit insurance 現金運送保險 1.4.5(a)
Certificate of insurance 保險憑證（或保險證書） 2.2.3(c), 1.1(h)
Certified Plans 認可產品 1.2.3(a)
“Claims-made” basis 「索償申報」方式 1.6 (b)
“Claims-occurring” basis 「索償發生」方式 1.6 (b)
Classification of insurance 保險分類 1(a)
Clearing of debris 清除殘損物 1.5.3(a)(i)

（1）
Code of Conduct for Insurers 承保商專業守則 4.4(c)
Code of Conduct for Licensed 持牌保險代理人操守 4.4(f)
Insurance Agents 守則
Code of Practice for Insurance 《自願醫保計劃下保險公司 1.2.3(c)(iv)
Companies under the Ambit of the 的實務守則》
Voluntary Health Insurance
Scheme
Coinsurance (Medical Insurance 共同保險（醫療保險單） 1.2.3(c)(iv)(12)
Policy)
Collision liability 碰撞責任 1.7.2(a)(iv)
Collusion 共謀 1.4.3(b)(ii)
Combined liability policy 責任保險組合保單 1.3.4(b)
Combined policy 組合保單 1.3, 1.4.6(a)(ii)(2)
Combined property and pecuniary 財產及經濟權益保險組合保單 1.3.4(a)
policy
Combined “umbrella” type cover 「傘括」類型組合保 險 保障 1.3.4(c)
Commercial vehicle 商用車輛 1.1.3
“Common law” liability 「普通法」責任 1.6.1(a)(ii)
Comprehensive cover 綜合保 險 保障 1.1(a)(iii)
Compulsory excess 無選擇免賠額（自負額） 1.1(f)
Condition precedent to liability 責任出現前的先決條件 2.3.4(b)(iii)
Condition precedent to the contract 合約生效前的先決條件 2.3.4(b)(i)
Condition subsequent to the 合約生效後的條件 2.3.4(b)(ii)
contract
Consequential loss 後果損失 1.1.1(a)(i)(1), 1.4.1a(d)(i)
Constructive total loss (CTL) 推定全損 1.7(e)
Contents only cover 純家居物件保 險 保障 1.3.1(a)(ii)
Contractors’ “all risks” insurance 建築工 程 「全險」保 險 1.5.3
Contractual liability 合約附加的責任 1.1(d)(iii)(4)
Contribution 分擔 3.1.3(f)(ii)
Cooling-off Period 冷靜期 1.2.3(d)(vii)(4)
Counter guarantee 反擔保 1.4.7(d)(ii)
Cover note 暫保單 2.2.3(a)
Days of grace 寬限期 1.2.2(a)
Declaration 聲明 2.2.2(c)
Deductible 免賠額 1.1(f), 2.3.3(b), 1.7.2(b)(ii)
Directors’ & officers’ liability 董事及高 級 管理 人員 1.6.4
insurance 責任保險

(2)
Disability Discrimination 殘疾歧視條例 4.4(i)(iii)
Ordinance
Domestic helper insurance 家傭保險 1.3.2
Drug Trafficking (Recovery of 販毒（追討得益）條例 4.4(i)(vi)
Proceeds) Ordinance
Employees Compensation 僱員補償援助基金 2.2.5(b)
Assistance Fund
Employees’ compensation 僱員補償保險 1.6.1
insurance
Employees’ Compensation 僱員補償聯保計劃 1.6.1(e)
Insurance Residual Scheme
Employees Compensation Insurer 保險公司（僱員補償） 2.2.5(c)
Insolvency Bureau 無力償債管理局
Employees’ Compensation 僱員補償條例 1.6.1(a)(i)
Ordinance
Employers’ liability 僱主責任 1.6.1
Engineering insurance 工程保險 1.5
Erection “all risks” insurance 安裝工程「全險」保 險 1.5.4
Estoppel 不容反悔 2.2.4(b)(iii)(2)
Ex gratia payment 通融賠付 3.1.2(c)
Excess (or Policy Excess) 自負額或免賠額（或保單自 1.1(f),2.3.3(a)
負額、保單免賠額）
Express (warranty) 明示（保證） 2.3.4(a)註 1
Extended perils 擴展危險 1.4.1(a)(iv)
Extra benefits 額外利益 1.1.1(b)(i)
Extra perils 附加危險 1.4.1(a)(iv)
Family Status Discrimination 家庭崗位歧視條例 4.4(i)(iv)
Ordinance
Fidelity guarantee insurance 忠實保證保險 1.4.6
“Fire” 「火災」 1.4.1(a)(i)
Fire and extra perils (policy) 火災及附加危險（保單） 1.4.1
“Fit and proper” 「適當人選」 4.4(b)
Fleet rating 車隊保險定價 1.1.3(b)(iii)
Flexi Plan 靈活計劃 1.2.3(c)(iii)(5)
Forcible and violent entry or exit 以強行及暴力方式進入或離開 1.4.3(b)(i)
Franchise 起賠額 2.3.3(c)
Fundamental risks 基本風險 1(c)
General average 共同海損 1.7(a)(ii)
General exceptions 通用除外責任 2.3.1(b)(iv)

(3)
Geographical area 地理區域 1.1(d)(i)
Glass insurance 玻璃保險 1.4.4
Gross profit 毛利潤 1.4.1a(a)(i)
Guarantee 保證 1.4.6(d)(i)
Guarantor 擔保人 1.4.7(a)
Hazard 危險 2.1.2
Health insurance 健康保險 1.2
Hold-up cover 搶劫保 險 保障 1.4.3(d)(i)
Hong Kong Federation of Insurers 香港保險業聯會 4.4(c)
Hospitalization cover 住院保 險 保障 1.2.2(d)(iii)
Household or home insurance 家居保險 1.3.1
Implied (warranty) 隱含（保證） 2.3.4 (a)註 2
Indemnity Hospital Insurance Plan 償款住院保險產品 1.2.3(a)
Indemnity period 彌償期間 1.4.1a(d)(ii)
Inevitable loss 不可避免的損失 1.4.2(b)(i)
Inexperienced driver 缺乏經驗司機（或新牌司機） 1.1.1(a)(i)(4)(C)
Inherent vice 固有缺點 1.7.1(b)(iv)
Institute Cargo Clauses (A), (B) 協會貨物條款 A , B 和 C 1.7.1(a)
and (C)
Institute Clauses 協會條款 1.7(h)
Institute Yacht Clauses 協會遊艇條款 1.7.3
Insurance Agents Registration 保險代理登記委員會 4.4(d)
Board
Insurance Authority 保險業監管局 4.4(d)
Insurance Complaints Bureau 保險投訴局 3.2.3
(ICB)
Insurance (Financial and Other 保險業（持牌保險經紀公司 4.4(g)
Requirements for Licensed 的財務及其他要求）規則
Insurance Broker Companies)
Rules
Insurance Ordinance 保險業條例 4.4(b)
Insurance of liability 責任保險 1(a)(iv)
Insurance of pecuniary interests 經濟權益保險 1(a)(iii)
Insurance of property 財產保險 1(a)(ii)
Insurance of the person 人身保險 1(a)(i)
Insured Driver 受保司機 1.1(d)(iv)
Interruption period 中斷期間 1.4.1a(d)(ii)
Jurisdiction clause 司法管轄條款 1.6.3(b)(iv)

(4)
Levies 徵款 2.2.5
Liability insurance 責任保險 1.6
Limitations as to the use of the 受保汽車使用限制 1.1(d)(ii)
vehicle
Local vessels 本地船隻 1.7.4
“Long-tail” business 「責任長期待決」業務 1.6 (a)
Loss adjusters 理賠師 3.1.6(b)
Loss of profits insurance 利潤損失保險 1.4.1a(d)(i)
Machinery breakdown insurance 機器損壞保險 1.5.2
Marine cargo insurance 海上貨物保險 1.7.1
Marine hull insurance 船舶保險 1.7.2
Market exclusions 業界除外責任 2.3.5(c)
Master policies 總保險單 1.3.3(d)(ii)
Material damage proviso 實物損害附帶條件 1.4.1a(b)(i)
Material fact 重要事實 2.1(b), 2.1.1(a)
Maximum indemnity period 最長彌償期間 1.4.1a(d)(ii)
Mediation 調解 3.2.2b
Medical insurance 醫療保險 1.2.2
Medical malpractice insurance 醫療事故責任保險 1.6.3
Money insurance 金錢保險 1.4.5
Moral hazard 道德危險 2.1.2(b)
Motor cycle insurance 電單車保險 1.1.2
Motor insurance 汽車保險 1.1
Motor Insurers’ Bureau of Hong 香 港 汽車保險局 2.2.5(a)
Kong (MIB)
Motor trade (insurance) 汽車行業（保險） 1.1.3(b)(iv)
Motor Vehicles Insurance (Third 汽車保險（第三者風險）條例 1.1(b)
Party Risks) Ordinance
Named Perils 指名危險 1(b)(i)
“New for old” cover 「以新代舊」（ 或 以 新換 舊 ） 1.7.2(a)(i)
保 險 保障
No claim bonus 無索償獎金 1.1(c)(i)
No claim discount 無索償折扣 1.1(c)
Non-material facts 非重要事實 2.1.1(b)
“One third” (deductions) 「三分之一」（扣減） 1.7.3(e)
Operative clause 履行條款 2.3.1(b)(iii)
Organized and Serious Crimes 有組織及嚴重罪行條例 4.4(i)(vi)
Ordinance
(5)
Package policy 一籃子保單 1.3
Particular average 單獨海損 1.7(a)(i)
Performance bond 履約保證書 1.4.7(a)
Peril 危險 1(b)(i)
Permanent disablement 永久殘疾 1.2.1(a)(1)
Personal accident and sickness 人身意外及疾病保險 1.2.1
insurance
Personal Data (Privacy) 個人資料（私隱）條例 4.4(i)(i)
Ordinance
Personal lines insurance 個人險種 2.3.1(a)
Physical hazard 實質危險 2.1.2(a)
“Plain English” policy 「淺白英語」保單 2.3.1(a)
Plate glass insurance 平板玻璃保險 1.4.4(d)(iii)
Pleasure craft insurance 遊艇保險 1.7.3
Policy 保險單（或保單） 2.2.3(b)
Policy conditions 保單條件 2.3.1(b)(v), 2.3.2(b)
Policy specification 保單說明書 1.4.1a(b)(ii)
Premium 保費 2.2.4
Principal sum insured 主要保額 1.2.1(a)(1)
Private car insurance 私家車保險 1.1.1
Pro rata average (non-marine) 比例分攤（非水險） 1.3.1(b)(vi)
Product Compliance Rules under 《自願醫保計劃下產品的合 1.2.3(c)(iii)
the Ambit of the Voluntary Health 規規則》
Insurance Scheme
Products liability insurance 產品責任保險 1.6.2
Professional indemnity insurance 專業彌償保險 1.6.3
Property and pecuniary insurances 財產及經濟權益保險 1.4
Proposal form 投保書（或投保單） 2.1(a)
Protection and Indemnity 船東保賠組織 1.7(g)
Associations (P&I Clubs)
Provisional (premium) 臨時（保費） 1.6.1(c)
Public liability insurance 公眾責任保險 1.6.5
Public policy 公共政策 2.3.5(d)(ii)
Quantum 金額 3.1.1(i)
Quotation 報價 2.2.1
Rating features 釐定保費的因素 1.1(e)
Rebating of commission 回佣 4.5
Recital clause or preamble 敘文條款或前言 2.3.1(b)(ii)
(6)
Registration Rules for Insurance 《自願醫保計劃下保險公司 1.2.3(c)(i)
Companies under the Ambit of the 的註冊規則》
Voluntary Health Insurance
Scheme
Reinstatement 恢復原狀 3.2.1(d)
Renewals 續保 2.4.1
Repatriation 運返 1.3.2(a)(ii)
Replacement 更換 3.2.1(c)
Representation 陳述 2.3.4(c)
Risk assessment factors 風險評估因素 2.1.1(d)
Risk classification 風險分類 2.2.4(a)(i)
Risk discrimination 風險差別對待 2.2.4(a)(ii)
Road Traffic Act 1930 1930 年的道路交通法令 1.1(b)
Salvage (marine) 救助（水險） 1.7(b)
Salvage (non-marine) 損餘（非水險） 1.7(b)
Schedule 承保表（或明細表） 2.3.1(b)
Scheduled policy form 承保表式保單 2.3.1(b)
Second chance 改過機會 1.4.6(b)(ii)
Settling agents 理賠代理人 3.1.6(d)
Sex Discrimination Ordinance 性別歧視條例 4.4(i)(ii)
Short-period premium 短期保費 2.4.2(b)
Short-period rating table 短期費率表 2.4.2(b)
Short-period refund of premium 短期保費退款 2.4.2(b)
“Short-tail” business 「責任短期可決」業務 1.6(a)
Signature clause 簽署條款 2.3.1(b)(vi)
“Signed, sealed and delivered” 「簽署、蓋印及交付」 1.4.7(d)(iii)
Simple contract 簡單合約 1.4.7
Special perils 特殊危險 1.4.1(a)(iv)
Specific exclusions 特定除外責任 2.3.5(b)
Specification 說明書 1.4.1a(b)(ii)
Specified perils 指明危險 1(b)(i)
Standard (policy excess) 標準（保單自負額） 2.3.3(a)(i)
Standard Plan 標準計劃 1.2.3(c)(iii)(4)
Step-back system 折扣回減機制 1.1(c)(ii)
Strict Liability 嚴格的法律責任 1.6.1(a)(ii)
Subrogation 代位 3.1.3(f)(iii)
Sue and labour charges 損害防止費用 1.7(c)

(7)
Surety 擔保人 1.4.7
Surety bond 保證書 1.4.7
Survey agents 檢驗代理人 3.1.6(e)
Survey report 檢驗報告（書） 3.1.5(c)
Surveyors 檢驗人（或查勘人、勘探人） 3.1.6(a)
Surveys 檢驗（或查勘、勘探） 2.1.4(c), 3.1.6(a)
System of check 核查制度 1.4.6(b)(i)
“Target risks” 「目標風險」 1.4.3(d)(iii)
Temporary disablement (benefits) 暫時殘疾（利益） 1.2.1(a)(2)
Theft insurance 盜竊保險 1.4.3
Third party (insurance) 第三者（保險） 1.1(a), 1.1(b)
Third party, fire and theft 第三者責任、火災及盜竊 1.1(a)(ii)
Travel insurance 旅遊保險 1.3.3
Trend adjustment 趨勢調整 1.4.1a(d)(iii)
Underwriting 核保 2
Underwriting excess 承保自負額（免賠額） 1.1(f)
“Unforeseen and sudden” 「不可預見和突如其來的」 1.5.2(a)
Unnamed driver excess 不指名司機自負額 1.1.1(a)(i)(4)(A)
Unoccupancy 處所空置 1.3.1(b)(iv)
Unseaworthiness 不適航 1.7.2(b)(v)
Unspecified items 不指明的物件 1.4.2(b)
Utmost good faith 最高誠信 2.1(b)
Valued policies 定值保單 1.7(f)
Voluntary (excess) 自願性（自負額） 2.3.3(a)(iii)
Voluntary Health Insurance 自願醫保計劃 1.2.3
Scheme
Voluntary Health Insurance 《自願醫保計劃認可產品 1.2.3(c)(ii)
Scheme Certified Plan Policy 保單範本》
Template
Wages 工資 1.4.1a(a)(iii)
Warehouse to warehouse 倉至倉 1.7.1(a)
Warranty 保證 2.3.4(a)
Weakening of support 減弱支撐 1.5.3(b)(ii)
Wear and tear, depreciation, etc. 損耗、折舊等 1.4.2(b)(i)
Weekly benefits 按周計算的利益 1.2.1(a)(ii)
Young driver excess 年輕司機自負額 1.1.1(a)(i)(4)(B)

(8)
 模擬試題

答案

章 次

試 題 1 2 3 4
1 (c) (a) (d) (d)
2 (a) (c) (a) (d)
3 (b) (d) (d) (d)
4 (d) (a) (b) (d)
5 (d) (a) - -
6 (b) (a) - -
7 (c) (c) - -
8 (d) (a) - -
9 (d) - - -
10 (d) - - -
11 (d) - - -
12 (d) - - -
13 (b) - - -
14 (d) - - -
15 (b) - - -
16 (c) - - -
 鳴謝

本 研 習 資 料 手 冊 的 編撰 工 作 ， 得 到 了 以 下機 構 的 代 表 參 予 ， 謹在 此
表示感謝：

1. 保險業監管局
2. 香港保險業聯會
3. 英 國 特 許 保 險 學 院 香港 有 限 公 司
4. 職業訓練局
5. 保險業訓練委員會
6. 香港保險顧問聯會
7. 香 港 專 業 保 險 經 紀 協會
8. 香 港 一 般 保 險 代 理 協會 有 限 公 司
9. 香 港 人 壽 保 險 從 業 員協 會 有 限 公 司
10. 香 港 人 壽 保 險 經 理 協會 有 限 公 司

此外，亦謹向職業訓練局高峰進修學院為其撰寫本研習資料手冊致
謝。