La responsabilité du banquier :
en sa qualité de commettant'
MOHAMMED ELHART!
Ex. Professeur de enseignement
supérieur & la Faculté de Droit
de FES
Ex, Président de chambre & la chambre commerciale
de la Cour de cassation
La responsabilité est fobligation de réparer le dommage que fon a causé par sa faute, dans certains cas détermines par la
loi? I existe diverses cetégories de responsabilté
La responsabilité civie est Fobligation mise par la [aia charge dune personne, de réparer le dommage subi par une autre,
fen nature ou par équivalent. Ele a une fonction de réparation et une fonction de prévention. En effet la condamnation
du banguier pour faute professionnelle contient un effet dissuasif certain: « Latteinte quelle porte 2 sa réputation est
souvent durement ressentie »' La faut professionnelle du banquier est 'élément déterminant de sa responsabilité I faut
distinguer entre la nature de la responsabilté contractuelle et celle de la responsabilité extra contractuelle, La premigre
assure fexécution dune obligation, la seconde est fondée sur un fait juridique créateur dun rapport obligation. Celle-ci
repose sur la faute de fauteur dun fait dommageable‘ il faut mentionner quil y a divers aspects ou
anifestations de la
responsabilité du banquier que connalt activité bancaire” et que cette responsabilté ne cesse de sétendre’ Ainsi que
le démontre notre panorama de jurisprudence bancaire rendue récemment par la cour de cassation, factvité bancaire
.génére un important contentieux? dont a responsabilité est ide aux operations de banque en général et dont la faute est
imputable a la négigence, alincompétence wire méme ala volonté cfun préposé de la banque de nuire
Panorama du contentieux bancaire devant la cour
de cassation :
Ce contentieux portera sur fexamen des deux demiéres
années 2021 - 2022 de la jurisprudence de la chambre
commerciale de la cour de cassation, Pour tannée 2021 sur
‘910 arréts rendus par cette section," 205 arréts concernent
la banque dont 26 portent sur sa responsabilité, quant &
année 2022, le nombre en est de 39 sur 159 arréts dans
lesquels la banque est impliquée.""
Les différends sont variés. Nous pouvons en citer les plus
Importants a savoir fouverture dun compte quelle que soit,
sa nature, sa cloture ou encore le déces de son titulaire,
le créait au consommateur,” la rupture abusive du crédit
quelle que soit sa nature (volation de Farticle 525 du code
La présente chronique est relative & des aréts rendus récerment
21-2022) et qui roitent de a responsobilité de fa banque pour ks
Joutes commises parses préposés
itre espece: 823. ASTL: Coss, Com, 7/10/2021 arr 0657/1
slr n° S97/3/1/2021,
2ime esoéce: Casscom/ 9/12/2021 ret n° 826/1 dossier
in* 7963/1/2020: BS ¢ Soc, 0,
2 Grand Rober, p. 1538
2 RAD ta responsablté du bonquier: Tun MIP, 2009, p 7,
“VINE? (G): troduction & fo responsobiité: Pons, 2bme él n° 4,
p68.
[GAVALDA (Ch) et STOUFFLET (): Dre bancaite: Parl, LexisNexis
ere el, 2015,0°343,p, 206.
“ LARROUMET (Ch : role il, 1: Les obigations: Le contrat: 2éme
ie: Efets: Ports Economica, Gémeéd. 1600p. 629; dmentionner
ature dlscfolinaire ov pénate, delle ov quoshdélcuele
(ea responsabite
LYAZIDI (KO): Lo responsobité du bonquier ou Maroc: Rabat, &
hag-almaghred, 1985, p. 28, préface du professeur Mohammed
DSS! ALAM! MACHICH!; DAOUDI (7): La banque ou Moroc: Sal,
Imp. BéniSrasen, 1999, 1.70
BOUGEROL Laetitia et MEGRET Géraud) Le guide ds cout
Parts Dalz, 2022-2023, 1°22 281, p.246.
® Nore étude 0 port sur les orrétsrends por la premire section de
mement:
la chambre commerciale de la cour de cossation dont une banque
fat porte. Nous avons recensé parmi ceux es oréts 0 la banque
1 &é condomnée: Pour fonnée 2021, fa chombve cammerciole 0
‘ndamné la banaue drépaer le darmiage causé son cor dans 25
arts. Pour lange 2022, ce sont. 33 orretsqutovat rend la premitre
section condomnant fa banque. Pour plus de détails de statstique se
tires noe oarage 9 pra su ecortete bocate deart
ia chambre commercial de la cour de cassation,
® Lapremire secon ela chambre conmerciole dla cour de cassaion
et spécioisée dans alfrents domaines ci contentevx commer
entre ares ecanterceux bancate.
fous nous résereans de citer chaque banque por sn ident avec
ovr énéfice ou & san encantre pour les années
sur lesquels 0 poré ate recherche, Nowe mvestigaionsest are
audience a 22/12/2022,
Le cantenteux bancore devant la chambre ct
varie. Nous powvons en citer fs offre es plus importonts 0 saw
rat de cautionnerment et en portculer clu rela la cout
‘ingearte 0 responsabilité du banaue, les effets de commerce, le
(réat etle compte en banque, ls relevés de compte es procédures
collectives fa réalsotion des sets, fe créct documenta lo sale
Conservatoire et les actions relatives @faprocédre. j. EL MART
jurisprudence commerciale de fa Cour supréme: Colloque : Cour
supréme et mutations économiques et socioles Rebar, Fd. Ory,
1899, p. $63,
:
2
5
Eede commerce)" es iiges relatifs aux effets de commerce,"
‘aux virements falsiiés ou erronés,* aux relevés de
comptes! aux intéréts, aux saisies consenvatoires et
soisiesarréts (articles 452 et 488 du code de procédure
civil” aux cautions personnelles et bancaires et & la main
levée de cellesci & la communication de renseignements
inexacts,* la prescription® et enfin aux différends relatifs
‘aux procédures collectives."
Pour des raisons de méthode, nous ne powvons exposer
méme britvement cette jurisprudence sans falter.
Cest la raison pour laquelle nous consacrerons la premiare,
partie 2 la portée de cette responsabilité, 3 son application
par la haute juridiction et émettre certaines observations 8
[propos des décisions étudiées, avant de mettre en exergue
les conditions de la décharge du banquier (Partie i)
I-La portée de cette responsabilité :
Cette portée est scindée en deux parties dont la premigve:
‘se réfere aux textes régissant le régime juridique de
la responsabilité du commettant. Nous réserverons la
seconde partie & lapplication faite par la jurisprudence &
cette responsabilité
1) Fondement, faits et moyens de défense :
Lerégime juridique des operations bancaires en généraP? et
dela responsabilité du commettant du fait de son préposé
en particulier (banque + employé de banque) est prévu par
le DOC. Ce régime sappuie sur le principe suivant : le fait
personnel = Responsabilté pour faute
La responsabilité du fait personnel est préwwe par tarticle
77 DOC lequel dispose que: «Tout fit quetcongue de
thomme gui sans Tautorté de la loi, cause sciemment et
volontairement & autrui un dommnage matériel ou moral,
‘blige son auteur & réparer ledit dommage, lorsquil est
établi que ce fait en est la cause drecte»
Le second alinéa du méme article consacre le caractére:
dordre public de ce principe : « Toute stipulation contraire
est sans effet». Cest presque la méme formulation de
ancien article 1382 Code cil frangais et du nouvel article
1240 issu de la réforme de 20162*
LLarticle 78 DOC nous dit que : « Chacun est responsable du
La responsabilité
civile du banquier
est basée donc
non sur une faute
du banquier,
mais plutét
sur la relation
existante entre
le banquier
et son préposé
dommage moral ou matériel quil a causé, non seulement
par son fat, mais par sa faute orsquil est tabi que cette
faute en estla cause olrecte x
La faute consiste selon Valinéa 3 dudit article, soit & omettre:
‘ce quion était tenu de faire, soit faire ce dont on était tenu
de sabstenir, sans intention de causer un dommage.
Toute stipulation contraireestsans effet selon son deuxiéme
Cest le principe de la responsabilité du commettant du
fait de son préposé qui sera éventuellement appliqué.”
La banque est responsable de la gestion de son
administration et des fautes de services commises par ses,
employes
Pour illustrer fessence méme de la faute commise par la
banque, nous retracerons successiverent, les fats et les
moyens de défense argués par le banquier dans les deux
cas étudiés avant de soumettre la solution de la cour 8 un,
bref examen,
La nature de la faute du préposé :
Il sagit soit de donner de faux renseignements, soit de
falsifir des documents,
Déclaration erronée faite par la banque : ter arrét:
Ilya leu de distnguer les fats et les arguments,
* Les faits de la cause: Le défendeur, dans la premiére
SEGAME), SEGAME (pet SEGAME (f); Trot de drot ci: Théore
(générale ces abigations ; Casablanca, ed RECKONER. 2022, n°
451.9598 fr dot frongais, sagt de Force 1242-1 issu de 10
‘forme deFOrd.n® 2016-131 dy 10 fier 2076( ancien are 1384
Cou) On est responsable non seulement dv dbommage que fon
cause por son propre ai, mais encore de cell qulest cause por ejot
es personnes dont on dot spondre ou des choses que fon asous sa
garde»: aussie dghir dy 10 aos 2016 relat au code de a presse
Dahir n° 1-16-122 au 6 koado 1437 ( 10 ote 2016) porart
promulgation de a loi n® 88-13 related a presse et Féalon Cn
5522 ai ler décembre 2016p. 1861
2 GAVALDACh) Lo responsabité ole
de banque : Paris Economica, 1978, n°3, p. 54 ; RADI : La
responsabilité cine di Banquier opi 0° 1
SABRI): Les erreurs bancoires fondement dela responsabilité du
‘onguier aspensoreur de crt: Casablanca, Nojah-Ajodiaan, 2007,
1.242, preface du professeur Anos BENSALEH.
CAR 18 décembre 1964 RAC 00, pp, 15 516 ropporté par SEGAM
Tear de droit civil opt, 0” 486, p, 827,
pénale dy fi es préposts
font, n°483, 9.6585; BOHOUR 10
‘esponsabilté cn de la banque dispensatrce de crét: Rabat, El
Dar Assam, 2022, p. 202.
EGAN bid, 9°480,p 655 ; CAPITANT et AUTRES : Les grands oréts,
{ela responsabiié cle op. 1°, . 440,
® CAPITANTIE, TERRE (F, CEQUETTE (1 et CHENEDE (F): Les grands
rts dela jurisprudence cle: ors Daloz,13éme ec, 2015; 461,
* RAID: La respansabilté cle dy banquler 9p ct.°50, . 204,
™ Sur ta notion ee subordination: SEGAME :op.cit n* 465, p, 626 et
les céesions qury sont rapportées,
® sowir que le prépast ot ap hors de sa fonction, sans eutorisaton
‘e son commettant er @ des fns evongeres 0 ses otributios,
"Art 85-3 DOC eta. 12425 Civ, ancien 1384-5 Ci
® Com, Fes 15/10/2009 art n° 1478 dossier n” 653/09 rapporté par
MOUDDENIA) : Guide juraique et jdeiare de Fact bancare
Casablanca, Dar A! Afak Almogtrébia, 2022, p. 286 ; GAVALDA et
STOUFFLET bi, 1° 345, p. 208,
2
5
E
sspice, reproche & la banaue ~ demanderesse- le fait que
son préposé alt déclaré de maniére erronée, lors dune
saisie-arrét du compte de la société cliente chez elle et
débitrice & son égard selon une décision de justice, que
agence ne dispose daucun compte dont le numéro
correspond au numéro mentionné & fordonnance de
salsie rendue par le président du tribunal de premiere
instance, ce qui lui a préjudicié en le privant dobtenir la
réparation decide parle tribunal commercial
+ Aprésiaréalisation de deux expertses, celu-ci condamne
la banque au palement ce dommages-intéréts, jugement
ui fut confirmé par Farrét attaqué,
+ Les moyens de défense de la banque”: Les demandeurs
font grief a farrét attaqué (CA commerciale Fes
15/2/2021 arrét n* 283, dossier
1° 1629/8220/2020) de les avoir
condamnés au paiement de
dommages-intéréts en violation
des articles 77 et 78 DOC, alors
dappel commerciale de Casablanca confirma en date du
28/11/2019 n° $751 dossier n® 3921/8220/2019 abjet du
présent pour
‘Les arguments de la banque :
Réglementation consolidée, Etudes & notes, Actes
Saciaux, Modeles de contrats et de lettres daffaires
FIscaLiTe : yg
Réglementation
consolidée, Etudes,
‘Questions & Réponses,
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20 100 Casnatanca - Maroc
Tex: +212 (O)S 20 42 72 00/01 - Eva: info@arceris.ma
www.artemis.ma« quil est prouvé par les piéces du dossier, que le tribunal
commercial a, avant dire drott, ordonné la réalsation de
deux expertise, lesquelles ont confirmé que lintimée
dispose de plusieurs récépissés de dépdt en son nom et qui
riont pas été inscrits dans son compte et que des cheques,
rnominatifs ont été déposes directement dans le compte
de son représentant= salanié = et
que le fait que le préposé établisse
des récépissés au nom de son
‘agent (mandataire) est_suffisant
2 rapporter la preuve de la faute
plus précisément de son alinéa 3 lequel décide que : « Les,
‘maitres et les commettants, du dommage causé par leurs,
cdomestiques et préposés dans les fonctions auxquelles is,
les ant employés ». La chambre devrait requaliie les fits,
sur la base de larticle 85-3 DOC. Daileurs, la haute cour,
se fonde souvent, 3 notre avis, 8 tort sur les articles 77 et
78 DOC,
‘Ainsi dans une espace relate &
un abus de fonction de la banque
Qui malgré la délvrance de la
juris mainievée aux cautions, elle
de deranderesse ue coon LQ fUTT a. uaence Continua de pocéder Ades Sis
ree conwe eles, la
resporsabins contactele asawir a adopt consenatores contre eles,
ta tate le dornmage et la rlavon ope cour de casa a case un arte
causale, la banque est considérée un principe ‘ofa impute a responsabite
Tesponsable des actes de son fartde 77 DOC Quen esti de
préposé en vertu de article 85:3 engageant texonération de cele-