KAJIAN PROSEDUR PELAPORAN DAN PENANGANAN KLAIM ASURANSI

TOTAL LOSS ONLY KENDARAAN BERMOTOR (Studi di PT Asuransi Jasa

Indonesia {Persero} Cabang Surakarta)

Adisty Ananda Putri

adistyanandaputri@gmail.com
Mahasiswa Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta

Arief Suryono
arsur15@yahoo.co.id
Dosen Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta

Abstract
The aim of this article is to find out the procedure of reporting indemnification notice, claim handling in
Asuransi Jasa Indonesia Inc. branch Surakarta, and the problem that appears in the procedure of reporting
and handling Total Loss Only Insurance claim in Asuransi Jasa Indonesia Inc. branch Surakarta along with
its problem solving. This research is an empirical-descriptive law research with qualitative approach.
The data collection technique used is an interview on the claim section in Asuransi Jasa Indonesia Inc.
branch Surakarta and a literature review. Based on the research and discussion, there is a conclusion
as the result. First, inn the stage of reporting procedure the insured can report to the insurer, designated
workshop, or call the agent or insurance broker. There are several obstacle in the stage of handling
claim such as, the damage survey, claim analysis, vehicle repair in the workshop, and claim
payment. Second, the reporting implementation obstacle and claim handling in Asuransi Jasa
Indoneseia Inc. branch Surkarta in terms of reporting procedure includes an information notification
delivery by the insured which is not in accordance with the facts. The solutions in the reporting procedure
stage is the insurer must be more vigilant to the insured who indicated does not have a good ethicto
report and the insured must behave well in order to finish reporting process effectivel. The obstacle
in claim handling stage includes claim submission process to the previous headquarter. The solution is
point out a company valuer of insurance loss to calculate the loss.
Keywords: Insurance, Claim, Total Loss Only, and Vehicle.

Abstrak
Artikel ini bertujuan untuk mengetahui prosedur pelaksanaan pelaporan pemberitahuan ganti kerugian
dan penanganan klaim asuransi total loss only di PT Asuransi Jasa Indonesia Cabang Surakarta dan
permasalahan yang timbul dalam prosedur pelaporan dan penanganan klaim asuransi total loss only pada
PT Asuransi Jasa Indonesia Cabang Surakarta beserta dengan solusi untuk mengatasinya. Penelitian ini
merupakan penelitian hukum empiris bersifat deskriptif dengan pendekatan kualitatif. Teknik pengumpulan
data yang diguanakan dengan wawancara pada Bagian Klaim PT Asuransi Jasa Indonesia Cabang
Surakarta dan studi pustaka. Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan telah dihasilkan kesimpulan.
Pertama, dalam tahapan prosedur pelaporan tertanggung dapat melaporkan kepada penanggung, bengkel
yang ditunjuk atau menghubungi agen/broker asuransi. Dalam tahapan penanganan klaim, yaitu survei
kerusakan, analisa klaim, perbaikan kendaraan di bengkel dan pembayaran klaim. Kedua, hambatan
dalam pelaksanaan pelaporan dan penanganan klaim PT Asuransi Jasa Indonesia Cabang Surakarta
dalam hal prosedur pelaporan mencakup penyampaian informasi pemberitahuan oleh tertanggung yang
tidak sesuai dengan fakta. Solusi bagi hambatan pada tahapan prosedur pelaporan adalah penanggung
harus bersikap lebih waspada terhadap tertanggung yang berindikasi tidak mempunyai itikad baik
dalam melakukan pemberitahuan. Sedangkan hambatan dalam hal penanganan klaim mencakup
proses pengajuan klaim ke kantor pusat yang lama. Solusi yang dapat diambil adalah dengan menunjuk
perusahaan penilai kerugian asuransi untuk dapat membantu dalam perhitungan penilaian kerugian.
Kata kunci: Asuransi, Klaim, Total Loss Only, dan Kendaraan Bermotor.

Privat Law Vol. V No 2 Juli-Desember 2017 43

A. Pendahuluan
P e r k em b a n ga n k e n d a r a a n b e r m o t o r
sebagai sarana transportasi di Indoensia saat
ini menunjukkan pertumbuhan yang cukup pesat
karena hampir setiap kebutuhan setiap orang
tidak terlepas dari sarana transportasi sebagai
moda dalam kegiatan sehari-hari. Namun seiring
dengan beragam dan banyaknya kendaraan
bermotor akan menyebabkan semakin padat
kondisi lalulintas dan muncul risiko-risiko yang
harus dihadapi. Risiko yang dimaksud adalah
risiko yang mungkin akan terjadi pada kendaraan
bermotor seperti kecelakaan lalulintas, risiko yang
diakibatkan karena adanya sutau bencana alam,
munculnya tanggung jawab yang harus dipenuhi
dari pihak ketiga, yang disebabkan adanya
pencurian atas kendaraan bermotor dan juga risiko
yang disebabkan kelalaian pengendara.
Asuransi atau pertanggungan (Verzekring) di
dalamnya tersirat pengertian adanya suatu risiko,
yang terjadi belum dapat dipastikan dan adanya
pelimpahan tanggung jawab memikul beban
risiko tersebut, kepada pihak lain yang sanggup
mengambil alih tanggung jawab (Sri Redjeki
Hartono, 1985: 7). Sedang pengertian asuransi
menurut KUHD adalah sebagai berikut asuransi
atau pertanggungan adalah suatu perjanjian,
dengan mana seorang penanggung mengikatkan
diri kepada seorang tertanggung, dengan
menerima suatu premi, untuk memberikan
penggantian kepadanya karena suatu kerugian,
kerusakan, atau kehilangan keuntungan yang
diharapkan, yang mungkin akan dideritanya karena
suatu peristiwa yang tak tertentu. Insurance is
a legal mechanism by which the insured pays
a premium to purchase from an insurer some
financial protection against a future potential loss.
(Ronen Avraham, Connecticut insurance Law
Journal, Vol. 19, 2012: 32).
Munculnya jenis-jenis asuransi baru, dalam
praktik, berkaitan erat dengan kemajuan teknologi
serta perkembangan kebutuhan masyarakat.
Keadaan tersebut mengakibatkan bertambah
pula risiko yang dihadapi sehingga lahir bebrbagai
kepentingan dari mereka yang bersangkutan (Man
Suparman Sastrawidjaja, 2003: 28). Asuransi yang
tergolong dalam jenis asuransi baru yang kini
mulai berkembang adalah asuransi kendaraan
bermotor. Asuransi kendaraan bermotor adalah
suatu pertanggungan kerugian atau kerusakan
terhadap kendaraan bermotor. Asuransi Kendaraan
Bermotor pada prinsipnya menjamin 2 macam
risiko, yaitu: kerugian atau kerusakan kendaraan
bermotor dan tanggung gugat. Tanggung gugat
yang dimaksud adalah tanggung jawab hukum
tertanggung terhadap pihak ketiga yang berkaitan
44 Privat Law Vol. V No 2 Juli-Desember 2017
dengan penggunaan kendaraan bermotor
(Soeisno Djojosoedarso, 1999: 157). Asuransi
kendaraan bermotor adalah asuransi kerugian
yang tidak mendapat pengaturan khusus dalam
Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD).
Karena tidak mendapat pengaturan khusus, maka
semua ketentuan umum asuransi kerugian dalam
KUHD berlaku terhadap asuransi kendaraan
bermotor (Abdulkadir Muhammad, 2015: 180).
Usaha asuransi kendaraan bermotor terus
mengalami perkembangan ke arah yang positif
khususnya di Indonesia. Kini masyarakat mulai
memandang lembaga asuransi sebagai lembaga
yang mempunyai peranan yang cukup besar
yang dapat dimanfaatkan untuk mengurangi
risiko. Dengan melihat keadaan yang demikian PT
(Persero) Asuransi Jasa Indonesia menawarkan
produk asuransi kendaraan bermotor yang
dinamakan Asuransi Jasindo Oto. Asuransi
kendaraan bermotor Jasindo Oto pada PT
(Persero) Asuransi Jasa Indonesia memberikan
pertanggungan terhadap kendaraan bermotor baik
kendaraan bermotor roda empat maupun roda
dua beserta kepentingan yang dipertanggungkan
dengan berbagai luas lingkup pertanggungan
yang diinginkan oleh tertanggung. Adapun macam
jaminan antara lain adalah jaminan terhadap
kendaraan bermotor dan jaminan tanggung jawab
hukum terhadap pihak ketiga (http://www.jasindo.
co.id/produk/detail/asuransi-jasindo-oto, diakses
pukul 09.14 WIB pada tanggal 8 Desember 2016).
Dengan dua macam kondisi pertanggungan
yaitu kondisi pertanggungan All Risk dan kondisi
pertanggungan Total Loss Only.
Asuransi kendaraan bermotor Total Loss Only
yang selanjutnya disebut TLO, adalah salah satu
kondisi pertanggungan terhadap kendaraan yang
menjamin kerugian bila kendaraan mengalami
kerugian dan/atau kerusakan lebih dari 75%
(tujuh puluh lima persen) dari harga sebenarnya
apabila kendaraan diperbaiki, hilang akibat adanya
pencurian maupun perampasan paksa dan
secara fisik tidak dapat digunakan sebagaimana
mestinya. Maka bila tertanggung melakukan
asuransi kendaraan dengan jenis perlindungan
TLO mengalami kerusakan minor seperti baret
pada body mobil, spion patah, atau kerusakan kecil
lain, maka tertanggung tidak dapat melakukan
klaim untuk mendapatkan ganti kerugian dari
penanggung.
Berdasarkan hasil wawancara penulis pada
tanggal 1 Desember 2016 dengan Ridho Priutomo
bagian Klaim Asuransi PT (Persero) Asuransi
Jasa Indonesia, jika dirata-rata dalam tahun 2016
perbandingan tertanggung yang memilih asuransi
All Risk dengan tertanggung yang memilih
Asuransi Total Loss Only untuk produk asuransi
kendaraan bermotor adalah 98% untuk asuransi
All Risk dan 2% untuk asuransi Total Loss Only.
Dalam hal pelaksanaan asuransi kendaraan
bermotor ini tentu tertanggung ingin mendapatkan
perlindungan atas kendaraan pribadi yang dimiliki.
Tujuan diadakann ya asuransi adalah
adanya penggantian kerugian dari penanggung
kepada tertanggung. Namun dalam pelaksanaan
pen yel esai an klaim dimaksud seringkali
masih diketemukan berbagai permsalahan.
Permasalahan dapat muncul dan disebabkan
oleh penanggung maupun tertanggung. Menurut
Kamus Besar Bahasa Indonesia, Klaim adalah
tuntutan pengakuan atas suatu fakta bahwa
seseorang berhak (memiliki atau mempunyai)
atas sesuatu. Dalam hal ini tertanggung dapat
mengajukan klaim kepada perusahaan asuransi
untuk mendapatkan pembayaran ganti kerugian
atas terjadinya risiko, dimana risiko tersebut
terlebih dahulu harus termuat dalam polis.
Di kota Surakarta terdapat beberapa
perusahaan asuransi umum salah satunya adalah
PT (Persero) Asuransi Jasa Indonesia yang terletak
di Jalan Slamet Riyadi Nomor 333 Surakarta. Yang
pada perusahaan asuransi ini menawarkan salah
satu produk asuransi kendaraan bermotor yang
dikenal dengan nama Asuransi Jasindo Oto.
Pada pelaksanaan prosedur pelaporan dan
penanganan klaim seringkali muncul hambatan-
hambatan yang dapat menghambat jalannya
penyelesaian klaim. Hambatan-hambatan ini dapat
timbul yang disebabkan oleh pihak penanggung
maupun pihak tertanggung. Hambatan yang
diketemukan oleh penulis di PT Asuransi Jasa
Indonesia (Persero) cabang Surakarta merupakan
hambatan yang dihadapi dari sisi penanggung
bukan dari sisi tertanggung. Hal ini untuk menepis
bahwa selama ini terkesan penanggung seakan
mempersulit dan seakan tidak menjalankan
sesuai dengan ketentuan yang berlaku dalam
polis, padahal persoalan terkadang terletak
pada tertanggung yang akan berpotensi menjadi
hambatan dari pelaksanaan prosedur pelaporan
dan penanganan klaim.
Pada penulisan artikel ini penulis hendak
meneliti pelaksanaan penyelesaian klaim asuransi
total loss only di PT Asuransi Jasa Indonesia
(Persero) cabang Surakarta yang terdiri dari
tahapan prosedur pelaporan dan tahapan
penanganan klaim dari sisi penanggung dalam hal
ini PT Asuransi Jasa Indonesia (Persero) Cabang
Surakarta. Penulis hendak mengetahui hambatan
apa saja yang dihadapi oleh penanggung dalam
hal pelaksanaan penyelesaian klaim dan mencoba
menemukan solusi dari hambatan tersebut.
Privat Law Vol. V No 2 Juli-Desember 2017
B. Metode Penelitian
Artikel ini termasuk dalam jenis penelitian
hukum sosiologis atau empiris (Soerjono
Soeakanto, 2010: 52). Artikel ini bertujuan untuk
mengetahui pelaksanaan prosedur pelaporan
dan penanganan klaim asuransi total loss
only kendaraan bermotor pada PT (Persero)
Asuransi Jasa Indonesia Cabang Surakarta dan
permasalahan-permasalahan yang timbul dalam
tahapan pelaksanaan pelaporan dan penanganan
klaim asuransi total loss only kendaraan bermotor
beserta dengan solusinya. Artikel ini merupakan
penelitian hukum sosiologis atau empiris yang
bersifat deskriptif, dengan pendekatan kualitatif.
Data yang digunakan adalah data primer dan data
sekunder. Data primer diperoleh langsung dari
PT (Persero) Asuransi Jasa Indonesia Cabang
Surakarta sedangkan data sekunder diperoleh dari
literatur yang relevan dengan permasalahan yang
diteliti.Teknik pengumpulan data menggunakan
studi kepustakaan, pengamatan dan wawancara.
C. Hasil Penelitian dan Pembahasan
1. Prosedur Pelaporan dan Penanganan
Klaim Asuransi Total Loss Only pada PT
(Persero) Asuransi Jasa Indonesia Cabang
Surakarta
a. Prosedur Pelaporan
Sebagai suatu perjanjian, polis
asuransi kendaraan bermotor selain
harus memenuhi syarat-syarat umum
Pasal 256 KUHD yang mengatur
mengenai syarat-syarat umum polis
asuransi, juga harus memuat syarat-
syarat khusus yang berlaku bagi
asuransi kendaraan bermotor. Ketentuan
mengenai syarat khusus polis asuransi
kendaraan bermotor terdapat dalam
Polis Standar Asuransi Kendaraan
Bermotor (PSAKBI) yang saat ini berlaku
di Indonesia. Polis asuransi kendaraan
bermotor di PT (Persero) Asuransi Jasa
Indonesia Cabang Surakarta saat ini
mengacu pada PSAKBI yang disusun
oleh Dewan Asuransi Indonesia. Dalam
PSAKBI selain dicantumkan mengenai
ketentuan risiko yang ditanggung dan
risiko yang tidak ditanggung dimuat juga
mengenai kewajiban tertanggung dalam
terjadi kerugian/kerusakan (Pasal 11)
yang mengatur mengenai pemberitahuan
kecelakaan, tindakan pencegahan dan
tuntutan dari pihak ketiga. Berdasarkan
Pasal 11 PSAKBI ketentuan mengenai
kewaj iban tertanggung dalam hal
45
 terjadi kerugian dan atau kerusakan
atas kendaraan bermotor maka
tertanggung diwajibkan untuk melakukan
pemberitahuan atas terjadinya kerugian/
kerusakan kepada pihak penanggung
dengan memilih beberapa cara yang
ditawarkan.
Mengingat bahwa dalam kondisi
p e r t a n g g u n g a n To t a l L o s s O n l y
kendaraan mengalami kerusakan lebih
dari 75% (tujuh lima persen) yang bisa
disebut dengan kerugian Constructive
Total Loss atau kendaraan hilang yang
disebut dengan kerugian Actual Total
Loss memiliki cara yang berbeda dalam
hal pemberitahuan mengenai adanya
kerugian/kerusakan dibandingkan
dengan kondisi pertanggungan yang lain.
Pemberitahuan mengenai terjadinya
kerugian/kerusakan pada kendaraan
dalam kondisi pertanggungan Total Loss
Only dapat ditempuh melalui beberapa
cara yaitu antara lain adalah sebagai
berikut:
1) Tertanggung datang langsung ke
Kantor Cabang PT Asuransi Jasa
Indonesia Surakarta
Dalam kondisi pertanggungan
Total Loss Only apabila telah
terjadi suatu kerugian/kerusakan
tertanggung diharapkan menyikapi
p e r i s t i w a ya n g m e n i m b u l k a n
kerugian/kerusakan dengan sigap
dengan cara menghubungi pihak
penanggung dengan datang ke
Kantor Cabang PT Asuransi Jasa
Indonesia atau menghubun gi
Bagian Klaim untuk datang ke lokasi
terjadinya kerugian/kerusakan.
Dalam kondisi pertanggungan Total
Loss Only lebih dimungkinkan bagian
klaim datang ke lokasi kerugian/
kerusakan terjadi karena dalam
kondisi pertanggungan Total Loss
Only kendaraan sudah tidak dapat
digunakan kembali karena kerusakan
cukup parah dan pihak penanggung
akan melakukan survei kerusakan
apakah kerusakan yang diderita
masuk dalam klausul pertanggungan
yang bersangkutan atau tidak.
Pemberitahuan yang dilakukan
oleh tertan ggung dihar apkan
selambat-lambatnya 5 (lima) hari
kalender sejak terjadinya kerugian/
kerusakan. Berikut dibawah ini
46 Privat Law Vol. V No 2 Juli-Desember 2017
adalah tahapan prosedur pelaporan
yang harus dilakukan tertanggung dalam
kondisi pertanggungan Total Loss Only
dan dalam jenis kerugian Constructive
Total Loss :
a) Tertanggung harus mengajukan
klaim selambat-lambatnya 5 (lima)
hari kalender sejak terjadinya
kerugian/kerusakan;
b) Melaporkan telah terjadi kecelakaan
s er en d ah -r en d ah n ya k ep ad a
Kepolisian Sektor (Polsek) di
tempat kejadian dan mendapat surat
keterangan;
c) Mengisi formulir Laporan Kerugian
dan menyerahkan Copy SIM dan
STNK;
d) Dilakukan survei kerusakan terhadap
Bagian Klaim dengan pihak Bengkel
di lokasi kejadian, atau di bengkel;
e) Setelah didapat keterangan yang
cukup maka Bagian Klaim akan
melakukan analisa klaim.
Berikut dibawah ini adalah tahapan
prosedur pelaporan dalam kondisi
pertanggungan Total Loss Only dan
jenis kerugian Actual Total Loss adalah :
a) Tertanggung melaporkan telah
terjadi kerugian/kerusakan selambat-
lambatnya 5 (lima) hari kalender
sejak terjadinya kerugian dan atau
kerusakan;
b) Melaporkan telah terjadi kecelakaan
s er en d ah -r en d ah n ya k ep ad a
Kepolisian Sektor (Polsek) di
tempat kejadian dan mendapat
surat keteranga dalam hal terjadi
kehilangan keseluruhan).
c) Mengisi fomulir Laporan Kerugian
dan menyerahkan STNK asli, Polis
asli beserta lampiranya, Buku Pemilik
Kendaraan Bermotor Asli, Faktur
Pembelian Asli, Kunci kontak asli
kendaraan beserta cadangannya
dan Fotocopy SIM dan KTP dan
Surat Blokir pemblokiran STNK
(dalam hal kehilangan keseluruhan).
d) Dalam hal kerugian akibat pencurian
maka tertanggung harus melaporkan
kepada Kepolisian Daerah (Polda) di
tempat kejadian dan mendapat surat
keterangan
e) Apabila kendaraan hilang yang
disebabkan karena pencurian maka
 akan diberi jangka waktu selambat-
lambatn ya u ntuk menemukan
kendaraan termaksud dalam waktu
60 (enam puluh) hari kalender sejak
terjadinya pencurian atas kendaraan
bermotor.
Namun demikian, Pasal 251 KUHD
menyebutkan mengenai pemberitahuan
oleh tertanggung yang dapat
mengakibatkan asuransi batal. Menurut
Pasal 251 KUHD, semua pemberitahuan
yang salah, atau tidak benar, atau
adanya pemnyembunyian keadaan yang
diketahui oleh tertanggung tentang objek
asuransi mengakibatkan asuransi batal.
Kewajiban pemberitahuan Pasal 251 ini
tidak bergantung kepada ada tidaknya
itikad baik dari tertanggung. Apabila
tertanggung keliru memberitahukan tanpa
kesengajaan juga membuat batalnya
asuransi kecuali jika penanggung dan
tertanggung telah memperjanjikan lain.
Pasal 251 KUHD memberikan
keuntungan terhadap penanggung dimana
penanggung terlindungi dari perbuatan
tertanggung yang akan merugikannya.
Namun demikian, Pasal 251 KUHD ini
mempunyai kelemahan bahwa setelah
terjadinya evenemen diikuti pengajuan
klaim oleh tertanggung, pasal ini bisa
dijadikan alasan untuk menghindarkan
diri dari kewajiban penanggung untuk
melakukan penggantian kerugian. Tentu
hal seperti inilah yang akan merugikan
tertanggung.
2) Tertanggung menghubungi bengkel
rekanan yang ditunjuk
Apabila terjadi peristiwa yang
menyebabkan timbulnya kerugian/
kerusakan pada kendaraan maka
t e rt a n g gu n g d ap at m e n gh u b u n gi
pihak bengkel untuk menindaklanjuti
penyelesaian klaim.
Saat ini PT (Persero) Asuransi
Jasa Indonesia Cabang Surakarta
memiliki koneksi bengkel rekanan
di wilayah Surakarta dan sekitarnya
seperti Karangayar, Sukoharjo, Klaten,
dan Boyolali. Namun tidak menutup
kemungkinan untuk menghubungi
bengkel yang belum pernah bekerjasama
dengan PT (Persero) Asuransi Jasa
Indonesia Cabang Surakarta untuk
melakukan pengecekan terhadap
kerusakan dan melakukan perbaikan.
Privat Law Vol. V No 2 Juli-Desember 2017
Sebelum dilakukannya perbaikan, pihak
bengkel diharuskan untuk menghubungi
Bagian Klaim. Meski dalam melakukan
survei kerusakan Bagian Klaim dibantu
oleh pihak bengkel, namun keputusan
akhir mengenai penggantian kerugian
terletak pada Bagian Klaim.
3) Tertanggung menghubungi pialang
asuransi atau agen asuransi yang
ditunjuk
Dalam melakukan pelaporan bahwa
telah terjadi evenemen, tertanggung
dapat memberikan kuasa kepada pihak
yang ditunjuk olehnya misal dengan
pialang asuransi(broker) atau orang
lain yang ditunjuk oleh tertanggung dalam
hal ini agen asuransi. Namun pihak
penanggung dalam hal ini Bagian Klaim
berharap yang melakukan pemberitahuan
adalah tertanggung yang memiliki polis
yang bersangkutan (Wawancara dengan
Ridho Priutomo, tanggal 6 Maret 2017
pukul 11.30 WIB).
Sebagai penunjang usaha asuransi,
Pialang atau Broker asuransi bukan hanya
menjadi penghubung antara tertanggung
dengan perusahaan asuransi, namun
sekaligus memberi jasa konsultasi bagi
calon tertanggung. Sebab bisa saja calon
tertanggung masih kebingungan memilih
perusahaan asuransi yang tepat sesuai
dengan profil risikonya (Bernando H
Parluhutan, Rinitami Njatrijani, Hendro
Saptono, Diponegoro Law Journal,
Volume 5 Nomor 4 Tahun 2016: 2).
Menurut Undang-Undang Nomor 40
Tahun 2014 tentang Perasuransian dalam
Pasal 1 Angka 26, Pialang Asuransi
adalah orang yang bekerja pada pialang
asuransi dan memenuhi persyaratan
untuk memberi rekomendasi atau
mewakili pemegang polis, tertanggung,
atau peserta dalam melakukan penutupan
asuransi atau asuransi syariah dan/
atau penyelesaian klaim. Sedang agen
asuransi adalah orang yang bekerja
sendiri atau bekerja pada badan usaha
yang bertindak untuk dan atas nama
perusahaan asuransi dan memenuhi
persyaratan untuk mewakili perusahaan
asuransi memasarkan prduk asuransi.
Meski pialang asuransi dan agen asuransi
mempunyai tugas dan wewenang yang
berbeda namun terdapat persamaan
tugas salah satunya adalah melakukan
penanganan klaim dan keluhan melalui
47
 proses yang cepat, sederhana,
mudah diakses dan adil yang juga
disebutkan dalam Undang-Undang
Nomor 40 tahun 2014 tentang
Perasuransian Pasal 31 ayat (3).
b. Penanganan Klaim
Pada dasarnya fungsi asuransi
adal ah untuk m engalihkan suatu
risiko yang kemungkinan diderita atau
dihadapi oleh tertanggung karena terjadi
suatu peristiwa yang tidak pasti. Oleh
karena itu, besarnya ganti kerugian
yang diterima oleh tertanggung harus
s eimban g dengan kerugian yan g
dideritanya. Sebelum memasuki tahapan
penggantian kerugian, hal penting yang
harus ditempuh adalah melalui tahapan
penanganan klaim. Tahapan penanganan
klaim dapat diselesaikan dengan hasil
akhir pembayaran ganti kerugian.
Sebelum mencapai tahapan
pembayaran klaim, tahapan penanganan
klaim menjadi hal yang penting karena
di dalam proses penanganan klaim
terdapat beberapa kegiatan yang akan
mempengaruhi besaran klaim nantinya.
Kegiatan tersebut antara lain adalah:
1) Survei kerusakan kendaraan
Dalam tahapan ini dilakukan
survei kerusakan terhadap kendaraan
oleh Bagian Klaim. Tahapan ini
dapat dilakukan di lokasi terjadinya
kerugian/kerusakan maupun di
Bengkel. Survei kerusakan dilakukan
dengan tujuan untuk mengetahui
beberapa hal dibawah ini:
a) Mengecek secara rinci apakah
kerusakan termuat di dalam
klausul polis yang dijaminkan
oleh tertanggung ataukah tidak;
b) M en en t u k a n b a gi an s u k u
cadang yang dapat diperbaiki
dan bagian mana yang diganti
2) Analisa klaim
dengan suku cadang yang baru;
c) Membuat laporan kerugian
sementara beserta pembuatan
estimasi perbaikan yang dibantu
oleh pihak bengkel;
d) Menentukan apakah proses
p e n a n ga n a n k l a i m d a p a t
dilanjutkan ataukah tidak.
Pada jenis kerugian Actual Total
Loss, seteleah dilakukan survei pada
lokasi kejadian dan didapatkan cukup
bukti bahwa kejadian kehilangan
48 Privat Law Vol. V No 2 Juli-Desember 2017
benar disebabkan oleh risiko yang
ditanggung dalam polis maka
Bagian Klaim akan memberikan
Surat Pengantar untuk mengurus
Pemblokiran STNK dan Surat
Keterangan Kaditserse POLDA.
Setelah didapatkan surat keterangan
dari Polda maka Bagian Klaim akan
mulai untuk melakukan analisa klaim
dengan diikuti penyerahan kunci
kontak kendaraan, STNK asli dan
BPKB, Buku KIR (jika diperlukan)
dan dilakukannya analisa klaim.
Lain halnya dalam jenis kerugian
Constructive Total Loss setelah
didapat keterangan mengenai
estimasi kerusakan dan apabila
hasil estimasi kerusakan lebih dari
75% (tujuh puluh lima persen) dari
harga sebenarnya maka tahapan
penanganan klaim akan dilanjutkan
karena hal tersebut merupakan slah
satu syarat penggantian kerugian
kondisi pertanggungan Total Loss
Only. Namun apabila hasil estimasi
kerusakan tidak lebih dari 75%
(tujuh puluh lima persen) maka
penyelesaian klaim tidak dapat
dilanjutkan karena persyaratan
penggantian kerugian tidak tercukupi.
Namun apabila tertanggung
mengehendaki, kendaraan tetap
dapat diperbaiki namun tidak dapat
mengajukan ganti kerugian kepada
pihak penanggung. Hal ini tentu
merugikan pihak tertanggung.
Pada tahap ini, tertanggung
diharapkan untuk bersedia
memberikan kesempatan kepada
pihak lain yang ditunjuk penanggung
untuk melakukan penelitian atas
kerugian/kerusakan yang terjadi
pada kendaraan.
Analisa klaim adalah suatu
tahapan penanganan klaim yang
bertujuan untuk menentukan nilai
ganti kerugian yang dilakukan
oleh Bagian Klaim. Keputusan
akhir perhitungan penentuan ganti
kerugian berada dibawah tanggung
jawab Kepala Unit Teknik PT
Asuransi Jasa Indonesia Cabang
Surakarta.
Pada kondisi pertanggungan
Total Loss Only maka tanggung
 jawab penanggung atas kerugian
dan/atau kerusakan terhadap
kendaraan yang dipertanggungkan
setinggi-tingginya adalah sebesar
harga pertanggungan (Pasal 16 butir
2 PSAKBI. Hal ini sesuai dengan
ketentuan dalam Pasal 253 ayat (1)
KUHD yang menyebutkan bahwa
apabila jumlah yang diasuransikan
lebih besar daripada harga
sebenarnya, maka penanggung
hanya bertanggung jawab membayar
klaim ganti kerugian sampai jumlah
nilai harga sebenarnya. Selain
itu pehitungan besarnya kerugian
setinggi- tingginya adalah sebesar
selisih antara harga sebenarnya
sesaat sebelum dengan harga
sebenarnya sesaat setelah terjadinya
kerugian dan atau kerusakan.
Untuk asuransi kendaraan
dengan ditentukanya harga
pertanggungan dapat diketahui
apakah asuransi di bawah harga
(under insured), atau asuransi di atas
harga (over insured). Besarnya ganti
kerugian yang diterima tertanggung
harus seimbang dengan kerugian
yang dideritanya. Hal ini merupakan
inti dari prinsip Indemnitas. Dalam
asuransi, tertanggung tidak boleh
mendapatkan ganti kerugian melebihi
apa yang diperjanjikan dalam
polis. Dengan demikian, batasan
tertinggi kewajiban perusahaan
asuransi adalah untuk memulihkan
tertanggung pada posisi ekonomi
yang sama dengan posisi sebelum
terjadinya evenemen.
Maka tertanggung tidak dibe-
narkan mencari atau mendapat
keuntungan dari klaim asuransi.
2. Permasalahan yang Timbul dalam
Pelaksanaan Pelaporan dan Penanganan
Klaim pada PT (Persero) Asuransi Jasa
Indonesia Cabang Surakarta
Permasalahan yang ditemukan dalam
proses pelaporan pada PT (Persero) Asuransi
Jasa Indonesia adalah sebagai berikut:
1) Penyampaian informasi dalam pemberita-
huan oleh tertanggung yang tidak sesuai
dengan fakta saat mengajukan klaim
Dalam pelakasaannya tertanggung
melakukan pemberitahuan yang tidak
Privat Law Vol. V No 2 Juli-Desember 2017
sesuai dengan fakta yang terjadi, misal
dalam hal pemberitahuan mengenai
tanggal terjadinya kerusakan atau
mengenai kronologis kejadian yang
menyebabkan timbulnya kerugian. Hal
ini dapat menimbulkan presepsi bahwa
tertanggung hendak memanipulasi
kronologis kejadian dengan tujuan untuk
mendapatkan ganti kerugian melebihi
apa yang seharusnya diterima.
Apabila terbukti terdapat ketiadaan
itikad baik oleh tertanggung maka
p en an g gu n g b er k e w aj i b an u n t u k
melakukan penolakan klaim. Penolakan
klaim dapat dilakukan bersamaan
dengan waktu tertanggung mengajukan
klaim dan diikuti dengan diterbitkannya
surat keterangan penolakan klaim yang
dikeluarkan oleh Kepala Unit Teknik
PT Asuransi Jasa Indonesia Cabang
Surakarta.
Dalam tahapan ini tertanggung
diharapkan memberikan informasi yang
jelas dan tidak bertentangan dengan
kondisi yang sebenarnya terjadi. Salah
satu cara yang dapat dilakukan adalah
dengan pemberian penjelasan oleh
penanggung mengenai prinsip awal
berasuransi Untuk mewujudkan tujuan
asuransi, tertanggung harus dibarengi
dengan menerapkan prinsip itikad baik.
Penerapan prinsip itikad baik dapat
dilaksanakan dalam bentuk penyampaian
informasi kerugian secara jujur oleh
tertanggung. Karena informasi yang
diberikan oleh tertanggung menjadi dasar
dalam penentuan jumlah ganti kerugian.
2) Kurangnya pemahaman akan polis oleh
tertanggung
Hal yang penting dan mendasar
pada saat diadakannya asuransi adalah
dengan memahami polis. Apabila
tertanggung tidak cukup paham dengan
polis yang dimiliki maka akan berakibat
timbulnya penolakan pengajuan klaim.
Pada saat mengajukan permohonan
klaim, yang harus menjadi perhatian
oleh tertanggung apakah kerugian yang
menimpanya dijaminkan dalam klausul
polis atau perluasan jaminan yang
diambil ataukah tidak.
Terjadinya penolakan klaim tentunya
adalah suatu hal yang dihindari oleh
tertan ggu ng. N amun adakal an ya
tertanggung dalam menyelesaikan klaim
tidak memperhatikan hal-hal penting dan
49
 mendasar yang sudah dimuat dalam
polis. Hal ini dapat diminimalisir dengan
dilakukannya penggalian informasi
mengenai cara kerja asuransi sebelum
tertanggung memutuskan mengadakan
suatu asuransi. Penggalian informasi
ini dapat dilakukan kepada perusahaan
asuransi yang bersangkutan atau
dengan agen asuransi. Karena dengan
memahami dan mempelajari polis,
tertanggung dapat meminimalisir adanya
penolakan klaim yang akan merugikan
tertanggung. Selain itu, bagi penanggung
juga harus bersikap proaktif dalam
menjelaskan kondisi pertanggungan
yang diambil beserta segala ketentuan
peraturan yang ada.
Permasalahan yang dapat menghambat
proses penanganan klaim, diantaranya adalah
sebagai berikut:
1) Proses pengajuan klaim ke kantor pusat
yang lama
Dalam hal p emba yaran ganti
kerugian, tidak semua klaim yang diterima
untuk ditangani penanggung akan
dilakukan dalam limit Kantor Cabang
PT (Persero) Asuransi Jasa Indonesia
cabang Surakarta. Namun menjadi
kewenangan Kantor Pusat PT (Persero)
Asuransi Jasa Indonesia apabila nilai
ganti kerugian masuk dalam kategori nilai
yang besar.
Pada pelaksanaan pengajuan klaim
ke Kantor Pusat, Kantor Cabang dalam
hal ini Bagian Klaim tetap melakukan
kewajibannya yaitu dengan melakukan
meneiliti kelengkapan dokumen
pendukung klaim; melakukan survei
kerusakan pada kendaraan; melakukan
analisa klaim; dan mengirimkan berkas-
berkas yang ditujukan ke Kantor Pusat
PT (Persero) Asuransi Jasa Indonesia.
Adapaun tingkatan urutan limit
pembayaran ganti kerugian dalam jumlah
yang besar dari Kantor Cabang hingga
Kantor Pusat pada PT (Persero) Asuransi
Jasa Indonesia adalah sebagai berikut:
Kepala Unit Teknik, Kepala Kantor
Cabang, Koordinator Klaim Kendaraan
Bermotor Kantor Pusat, Sub Divisi Klaim,
Divisi Klaim dan Direksi.
Dalam tingkatan tersebut, tiap
tahapan masin g-ma sing memilik i
batasan pemberian penetapan ganti
kerugian. Konsekuensinya apabila
50 Privat Law Vol. V No 2 Juli-Desember 2017
dalam satu tahapan telah melampaui
batasan, maka tahap yang diatasnya
yang berwenang untuk melakukan tindak
lanjut penanganan klaim.
Proses pengajuan klaim ke Kantor
Pusat tentu mengakibatkan proses yang
lebih panjang daripada pengajuan klaim
di Kantor Cabang. Hal ini mengakibatkan
ketidaknyamanan tertanggung dalam
melaksanankan penyelesaian klaim
secara cepat.
Dalam hal proses penanganan
klaim kondisi pertanggungan total loss
only yang lama oleh Kantor Pusat,
maka solusi yang dapat diberikan
adalah dengan menyelesaikan proses
penanganan klaim, mulai dari pelaporan
oleh tertanggung, survei kerusakan dan
analisa klaim oleh Kantor Cabang
dalam hal ini Bagian Klaim dengan waktu
yang singkat. Untuk mempercepat proses
penanganan klaim, penanggung dapat
menunjuk perusahaan penilai kerugian
asuransi yang ditujukan untuk melakukan
penilaian terhadap klaim yang diajukan
dan memberikan imbalan jasa terhadap
perusahaan penilai kerugian. Dalam hal
penunjukan perusahaan penilai kerugian
tentu harus dilakukan konfirmasi terlebih
dahulu dengan pihak tertanggung.
2) Pembuatan estimasi perbaikan yang
lama oleh bengkel
Estimasi perbaikan kerusakan yang
dibuat oleh bengkel terkadang melebihi
batas waktu yang telah ditentukan. Hal ini
dikarenakan faktor kerumitan kerusakan
kendaraan. Pihak bengkel harus meneliti
secara rinci pada tiap bagian kendaraan
dan memilah mana yang bisa diperbaiki
atau diganti dengan suku cadang yang
baru.
Solusi terkait pembuatan estimasi
perbaikan yang lama oleh bengkel
adalah dengan dilakukannya teguran
oleh pihak penanggung dan pemberian
penjelasan terkait pengerjaan perbaikan
yang diusahakn untuk dapat diselesaikan
dalam waktu yang sewajarnya. Selain itu,
apabila setelah dilakukan upaya tindak
lanjut dengan melakukan teguran namun
bengkel tetap menghabiskan waktu yang
lama, maka dalam hal terjadi pengajuan
klaim oleh tertanggung, penanggung
tidak memberikan rekomendasi kepada
tertanggung untuk tidak melakukan
perbaikan di bengkel yang bersangkutan.
D. Simpulan
Dalam hal penyelesaian klaim kondisi
pertanggungan total loss only, tertanggung harus
melewati dua tahapan yaitu proses pelaporan
pemberitahuan dan tahapan penanganan klaim.
Selain mengacu pada ketentuan tersebut,
dalam penyelesaian klaim tertanggung perlu
memperhatikan risiko yang dijaminkan dalam
kondisi pertanggungan total loss only beserta
dengan syarat klaimnya.
Hambatan yang timbul pada pelaksanaan
prosedur pelaporan dan penanganan klaim PT
(Persero) Asuransi Jasa Indonesia Cabang
Surakarta dalam hal prosedur pelaporan mencakup
penyampaian informasi dalam pemberitahuan
oleh tertanggung yang tidak sesuai dengan
fakta dan kurangnya pemahaman akan polis.
Sedangkan permasalahan dalam hal penanganan
klaim mencakup proses pengajuan klaim
ke kantor pusat yang lama dan pembuatan
estimasi perbaikan yang lama oleh bengkel.
Dengan berbagai hambatan yang timbul dalam
pelaksanaan pelaporan dan penanganan klaim
asuransi total loss only, solusi untuk mengatasi
permasalahan dalam tahapan prosedur pelaporan
antara lain adalah penanggung harus bersikap
lebih waspada terhadap tertanggung yang
berindikasi tidak mempunyai itikad baik dalam
melakukan pemberitahuan dan seharusnya
tertanggung diharapkan memiliki itikad baik agar
proses pelaporan dapat diselesaikan secara
efektif, baik bagi tertanggung maupun tertanggung
harus bersikap proaktif melakukan penggalian
informasi mengenai sehingga dapat meminimalisir
Privat Law Vol. V No 2 Juli-Desember 2017
multitafsir mengenai isi polis. Solusi untuk
mengatasi hambatan dalam tahapan penanganan
klaim antara lain penanggung dalam hal ini PT
(Persero) Asuransi Jasa Indonesia pusat dapat
menunjuk perusahaan penilai kerugian asuransi
untuk dapat membantu dalam perhitungan
penilaian kerugian, memberikan teguran kepada
pihak bengkel dan memberikan penjelasan lebih
lanjut oleh penanggung terkait pembuatan estimasi
dapat diselesaikan dalam waktu yang sewajarnya.
E. Saran
1. Pemberian sosialiasi mengenai produk
asuransi khususnya asuransi kendaraan
bermotor. Pemberian sosialisasi dapat
dilakukan oleh PT Asuransi Jasa Indonesia
bersama dengan pemerintah yang ditujukan
kepada masyarakat di Kota Surakarta
mengenai pentingnya berasuransi dan tata
cara penanganan klaim asuransi kendaraan
bermotor guna memperlancar proses
penyelesaian klaim tanpa ada kendala dari
pihak tertanggung.
2. Hendaknya tertanggung memiliki itikad baik
dalam berasuransi agar terciptanya tujuan
asuransi yaitu dengan mendapatkan ganti
kerugian atas kerusakan/kerugian yang
menimpanya. Selain itu, baik tertanggung
maupun penanggung harus bersikap proaktif
dalam memberikan penjelasan secara
jelas mengenai kondisi pertanggungan
yang tertuang di dalam polis asuransi
dan melaksanankan kewajiban untuk
mendapatkan hak sebagaimana mestinya.
51
 Daftar Pustaka

Buku
Abdulkadir Muhammad.2015. Hukum Asuransi Indonesia.Bandung : PT. Citra Aditya Bakti.
Man Suparman Sastrawidjaja.2003. Aspek-Aspek Hukum Asuransi, dan Surat Berharga.Bandung: PT.
Alumni.
Soeisno Djojosoedarso.1999. Prinsip-Prinsip Manajemen Risiko dan Asuransi.Jakarta : Salemba Empat.
Sri Redjeki Hartono.1985. Asuransi dan Hukum Asuransi.Semarang : IKIP.

Jurnal
Bernando H Paluhutan, Rinitami Njatrijani, Hendri Saptono.2016.”Tanggung Jwab Broker Asuransi Dalam
Hal Penyelesaian Sengketa Klaim Asuransi Atas Pencabutan Izin Penanggung”.Diponegoro Law
Journal.Volume 6 Nomor 4.Semarang.Fakultas Hukum Universitas Diponegoro.
Malalina.2011. “Peramalan Klaim Asuransi Kendaraan Bermotor dengan Credibility Shrinkage”.Jurnal
Teknologi dan Informatika (TEKNOMATIKA).STMIK PalComTech Palembang.
Ronen Avraham. “The Economics Of Insurance Law-A Primer”. Connecticut Insurance Law Journal. Vol
19, 2012. Connecticut University.

Internet
http://www.jasindo.co.id/produk/detail/asuransi-jasindo-oto

52 Privat Law Vol. V No 2 Juli-Desember 2017