‫محاضرات الصيرفة االلكترونية‬

‫د‪/‬زينب شطيبة‬
‫(جامعة قاصدي مرباح ورقلة)‬
‫يمكن تصنيف تكنولوجيا المعلومات واالتصاالت حسب القطاعات على النحو‬ ‫‪-‬‬
‫التالي‪:‬‬
‫‪ ‬‬ ‫‪-‬‬
‫‪ .1‬القطاعات المنتجة لتكنولوجيا المعلومات واالتصاالت‪ :‬والتي تنتج السلع‬ ‫‪-‬‬
‫الرأسمالية والسلع اإللكترونية ‪ ،‬أي السلع المكتبية وأجهزة الكمبيوتر ‪،‬‬
‫ومعدات االتصاالت السلكية والالسلكية والسلع اآللية والتحكم المطلوبة في‬
‫العمليات الصناعية‬
‫‪ - 1‬وكذلك االلكترونيات ذات االستهالك الواسع (التلفزيون ‪ ،‬الراديو ‪ ،‬الهاتف ‪ ،‬نظام‬ ‫‪-‬‬
‫‪ )... GPS‬؛‬
‫‪ . 2‬قطاعات الموزعين لتكنولوجيا المعلومات واالتصاالت‪ :‬تحتوي على تجارة الجملة‬ ‫‪-‬‬
‫ألجهزة االعالم اآللي األجهزة بالجملة واالتصاالت السلكية والالسلكية والسمعية‬
‫والبصرية ‪ )... ،‬؛‬
‫‪ .3‬قطاعات خدمات تكنولوجيا المعلومات واالتصاالت‪ :‬الجمع بين كل من‬ ‫‪-‬‬
‫االستشارات والهندسة ‪ ،‬وتطوير البرمجيات ‪ ،‬ومعالجة البيانات وقواعد البيانات ‪،‬‬
‫كما يوفر القطاع تأجير وصيانة منتجات تكنولوجيا المعلومات واالتصاالت‪.‬‬
 ‫أ‪ .‬فوائد االستثمار في تكنولوجيا المعلومات واالتصاالت‪:‬‬ ‫‪-‬‬
‫يؤدي وصول تكنولوجيا المعلومات واالتصاالت إلى حدوث تحوالت في العالقة‬ ‫‪-‬‬
‫بين الزمكان ‪ ،‬وتوسيع أحدهما وتقليل اآلخر‪.‬‬
‫‪ -‬تكنولوجيا المعلومات واالتصاالت هي أدوات تجلب عناصر مهمة للغاية‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫تشمل الفوائد المحتملة لتكنولوجيا المعلومات واالتصاالت ما يلي‪:‬‬
‫‪ -‬إمكانية حصول الجميع على نفس المعلومات في نفس الوقت ‪ ،‬في أي مكان‬ ‫‪-‬‬
‫في العالم ‪ - ،‬القضاء على قيود المكان ‪ ،‬وتخفيض تكاليف نقل المعلومات‪.‬‬
‫‪-‬تكنولوجيا المعلومات واالتصاالت قد مهدت الطريق إلدارة فريدة‬ ‫‪-‬‬
‫من نوعها للزمان والمكان‪ :‬إمكانية الوصول إلى الخدمات على‬
‫مدار ‪ 24‬ساعة في اليوم ‪ ،‬رد فعل في الوقت الحقيقي على‬
‫طلبات العمالء ‪ ،‬وإمكانية نقل بسهولة األنشطة الى القارات‬
‫األخرى‪.‬‬
 ‫ب‪ .‬حدود االستثمار في تكنولوجيا المعلومات واالتصاالت‪:‬‬ ‫‪-‬‬
‫‪  ‬صحيح أن تكنولوجيا المعلومات واالتصاالت لديها العديد من المزايا‪ ،‬ولكن‬ ‫‪-‬‬
‫ضا قيود ال يمكن تجاهلها‪ ،‬من بين هذه القيود ‪:‬‬ ‫لديها أي ً‬
‫▪ يمكن أن ينتج نشر للمعلومات طرح مشكلة عدم وجود إجابات على‬ ‫‪-‬‬
‫الرسائل ‪ ،‬وقد يكون التفاعل قيدًا ال ُيحتمل ألنه يترك القليل من الوقت‬
‫للتفاعل والتفكير‪.‬‬
‫نعمل بشكل أسرع بفضل أدوات تكنولوجيا المعلومات واالتصاالت ‪ ،‬لكننا‬ ‫‪-‬‬
‫نقطع دائ ًما ونعمل في حاالت الطوارئ‪ .‬يمكننا التحدث إلى الجميع ولكننا ال‬
‫نتحدث مع أصدقائنا في المكتب‪.‬‬
 ‫باإلضافة إلى ذلك ‪ ،‬اآلثار الجانبية ممكنة تما ًما ‪ ،‬مثل‪:‬‬ ‫‪-‬‬
‫‪ -‬ضياع الوقت ألن بعض الموظفين ‪ ،‬من خالل قضاء ساعات أمام شاشاتهم‬ ‫‪-‬‬
‫يتصفحون مواقع مختلفة ويتركون عملهم‪.‬‬
‫عدم توفر الخدمات في حالة حدوث خلل في خادم التطبيق وخدمة البيانات‬ ‫‪-‬‬
‫ومستويات الشبكة‪ .‬هذه اإلخفاقات يمكن أن يكون لها تأثير سلبي على‬
‫سمعة الشركة ‪ ،‬مما سيؤدي إلى ترحيل العمالء إلى المنافسين‪.‬‬
‫حماية سيئة للحرية الفردية‪ :‬لكل شخص الحق في حماية بياناته السرية‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫ولكن هذا الحق يواجه تحد ًيا من اإلنترنت ألن البيانات الشخصية التي‬
‫يكشف عنها العمالء ألغراض تجارية يمكن استخدامها بطريقة مختلفة‬
‫وغير قانونية‪.‬‬
 ‫الزيادة في استهالك الطاقة‪ :‬يؤدي انتشار الخوادم عالية األداء المستكملة‬ ‫‪-‬‬
‫بالبنية التحتية لدعمها إلى زيادة كبيرة في استهالك الكهرباء‪ .‬في الواقع ‪،‬‬
‫نشرت «‪ "Forbes ‬مقااًل يزعم أن اإلنترنت أصبح اآلن مستهل ًكا رئيس ًيا‬
‫للطاقة‪ .‬الحجة المتقدمة هي كمية كبيرة من الكهرباء الالزمة لتشغيل أجهزة‬
‫الكمبيوتر وغيرها من المعدات في اقتصاد اإلنترنت‪ .‬باإلضافة إلى ذلك ‪،‬‬
‫مصدرا أساس ًيا لنمو‬
‫ً‬ ‫أصبحت تكنولوجيا المعلومات واالتصاالت تدريجيا ً‬
‫الطلب على الكهرباء في المباني التجارية‬
‫يمثل االستثمار في تكنولوجيا المعلومات واالتصاالت مشكلة الربحية (من‬ ‫‪-‬‬
‫الصعب تحديد الربحية أو يصعب التنبؤ بها بشأن المنتجات ‪ /‬الخدمات‬
‫الجديدة)‪:‬تكلفة األجهزة والبرمجيات والصيانة والتجديد‪ .2 .‬تكلفة تدريب‬
‫الموظفين ‪ .3‬التكلفة الناتجة عن تعديل الهياكل ‪ ،‬عن طريق إعادة تنظيم‬
‫العمل ‪ .4 ،‬اإلفراط في متطلبات المعدات ‪ ،‬قلة استخدام البرمجيات‪.‬‬
‫‪ ‬‬ ‫‪-‬‬
‫جميع التكاليف الناتجة يمكن أن تؤدي إلى عائد سلبي على االستثمار‬ ‫‪-‬‬
 ‫ج‪ .‬تأثير تكنولوجيا المعلومات واالتصاالت على األعمال المصرفية‪ :‬تشهد‬ ‫‪-‬‬
‫تكنولوجيا المعلومات واالتصاالت تطوراً سريعا ً في كل من اإلنتاج و‬
‫والخدمات‪ .‬وهي عامل في تطور الوظائف والحرف‪ .‬أنها ترافق سلسلة من‬
‫التحوالت المتعلقة باالستراتيجية ‪ ،‬وتنظيم العمل ‪ ،‬وأشكال اإلدارة‪ .‬لذا ‪ ،‬فإن‬
‫تكنولوجيا المعلومات واالتصاالت تحدث ثورة في التنظيم الداخلي للشركة ‪،‬‬
‫كل هذا يولد مشاركة أفضل وتداول أفضل للمعلومات الداخلية‪.‬‬
‫‪ -1‬تأثير تكنولوجيا المعلومات واالتصاالت على موظفي البنك‪ :‬إن الموقف‬ ‫‪-‬‬
‫الجديد للبنك الذي يتبع التغييرات في أحدث التقنيات المصرفية يعني أنه‬
‫يجب االعتماد على توظيف "األشخاص المؤهلين ‪ ،‬ولديهم مهارات‬
‫جديدة ‪ ،‬وهذه وظائف متخصصة لم تكن موجودة قبل التغييرات ويجب أن‬
‫تكون موجودة اآلن‪.‬‬
‫‪ - -2‬تحول النشاط المصرفي‪ :‬يتجلى ذلك في األداء الداخلي للبنك ‪ ،‬في‬ ‫‪-‬‬
‫عالقته بالوكاالت والعمالء‪ - :‬يسهل تطوير اإلرسال عن بعد والرسائل‬
‫اإللكترونية العمل التفاعلي بين وحدات اإلنتاج ومراكز اتخاذ القرار ‪ ،‬مما‬
‫يحسن أداء البنك‪.‬‬
 ‫‪ -‬يتيح تثبيت الحواسيب الصغيرة مع موظفي المكتب األمامي إدخال‬ ‫‪-‬‬
‫المعلومات عند المصدر والوقت الحقيقي للبيانات المتعاقبة ‪ ،‬مما يقلل من‬
‫حمل المكتب الخلفي ويحسن اإلنتاجية‪.‬‬
‫‪ -‬مركزية البيانات ستتيح للبنك تجنب التأخير في تخصيص العمليات‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫‪ -‬سيتم إتاحة برامج دعم اتخاذ القرار للعمالء ‪ ،‬على الخوادم الالمركزية ‪،‬‬ ‫‪-‬‬
‫للحد من المخاطر المتعلقة بالشبكات‪.‬‬
‫‪ -‬تعميم تبادل الصور ‪ -‬الشيكات بين البنوك ‪ -‬أو بين البنوك والشركات‬ ‫‪-‬‬
‫يسمح بتنفيذ سريع للمعامالت‬
 ‫ﻣﻔﻬﻮم اﻟﺒﻨﻮك اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﻴة‪ :‬هناك عدة تعاريف للخدمة المصرفية ومن بينها‪:‬‬ ‫‪‬‬
‫أنها نشاط أو مجموعة األنشطة التي يكون جوهرها غير ملموس يقوم‬
‫بتقديمها البنك لزبائنه إلشباع رغباتهم وحاجاتهم في الوقت والمكان المناسب‬
‫وبأقل تكلفة ‪.‬‬
‫وعلى إختالف المصطلحات فجميعها تشير إلى قيام العميل بإدارة حساباته‬ ‫‪‬‬
‫وإنجاز جميع أعماله المتصلة بالبنك عبر شبكة اإلنترنت سواء كان في‬
‫المنزل أو المكتب أو في أي مكان أو وقت يرغب فيه‪.‬‬
 ‫ثانيا‪ :‬متطلبات البنوك االلكترونية‬

‫البنية التحتية التقنية ‪ :Infrastructre :‬اليمكن ان تكون معزولة عن‬ ‫‪-‬‬

‫بنى االتصاالت وتقنية المعلومات بالدولة ومختلف القطاعات النها تحيا‬
‫في بيئة االعمال االلكترونية والتجارة االلكترونية ‪ ،‬ومطلب اساسي لضمان‬
‫اعمال الكترونية ناجحة‪ ،‬واحد الركائز لدخول عصر المعلومات واقتصاد‬
‫المعرفة ‪:‬‬
‫االتصاالت ‪ ---‬كفاءة البنية التحتية‪------‬سالمة سياسة السوق‬ ‫‪-‬‬
‫االتصالي‪--------‬تحديد السياسات التسعيرية مقابل خدمات الربط‬
‫باالنترنت‪--------‬الشبكة ‪---‬تزايد اعداد المشتركين‪,‬‬
‫تكنولوجيا المعلومات ‪ : IT‬تتمثل في االجهزة البرمجيات والحلول فهي‬ ‫‪-‬‬
‫تعد دعامة لالستمرارية في المنافسة‪ ،‬البنة التحتية الخاصة بالبنوك‬
 ‫كفاءة االداء المتفق مع عصر التكنولوجيا ‪ :‬وذلك بالتفاعل مع متغيرات‬
‫االستراتيجيات الفنية واالدارية والمالية بمعنى ان تمتد كفاءة االداء الى كافة‬
‫الوظائف الفنية‪ ،‬المالية‪ ،‬التسويقية‪ ,,,,,‬المتصلة بالنشاط االلكتروني البنكي‬
‫والكفاءات المدربة ‪,‬‬

‫ثالثا ‪ :‬مزايا البنوك االلكترونية‪:‬‬

 ‫مزايا البنوك االلكترونية مقارنة بالتقليدية‬

‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬
‫سرية المعامالت والتعامالت التي تميز‬ ‫امكانية الوصول الى عدد اكبر وقاعدة عريضة اوسع من‬
‫البنوك االلكترونية والتي تزيد من ثقة‬ ‫العمالء وفي اي وقت وفي اي مكان‬
‫جمهور الزبائن والعمالء فيها‬

‫كفاءة اداء مرتبطة بوظائف فنية ومالية‬

‫تكاليف تقديم الخدمة منخفضة‬ ‫وتسويقية وقانونية واستشارية وادارية‬
‫متصلة بالنشاط البنكي االلكتروني‬

‫تقديم خدمات متميزة تحت مسمة‬ ‫سهل على العميل االتصال بالبنك عبر‬
‫خدمات البطاقة لرجال االعمال‬ ‫االنترنت ليقوم بتنفيذ اجراءات تنتهي في‬
‫والعمالء ذوي المستوى المرموق‬ ‫اجزاء صغيرة من الدقيقة الواجدة وبكفاءة‬
‫عالية‬
‫‪-‬‬
‫‪ :‬رابعا ‪ :‬انماط البنوك االلكترونية وخدماتها‬

‫هناك ‪ 3‬صور للبنوك االساسية االلكترونية على االنترنت‬

‫الموقع المعلوماتي ‪ : Informational‬يقدم البنك من خالله معلومات عن برامجه ‪ ،‬خدماته‬

‫ونشاطاته‪,,,,,,,،‬‬
‫‪ ‬‬
‫‪ -‬الموقع التفاعلي او االتصالي ‪ : Communicative‬يسمح بنوع من التبادل كالبريد‬
‫االلكتروني ‪ ،‬تعبئة الطلبات ‪ ،‬او النماذج على الخط‪,,,,,,,,‬‬
‫‪.‬‬
‫‪- ‬الموقع التبادلي ‪ Interactive –Transactional :‬تتم االنشطة في بيئة الكترونية حيث‬
‫يسمح للزبون الى الوصول الى حساباته وادارتها ( االيفاء بخدمة الفواتير‪ ،‬اجراء الحواالت بين‬
‫حساباته داخل البنك او من جهات خارجية‪,,,,,,‬‬
‫‪-‬‬

‫خدمات البنوك االلكترونية‬

‫خدمة الهاتف المصرفي ‪ : Fone Bank‬عن طريق رقم سري خاص‬

‫يمكن للعميل من السحب او تحويل االموال‪ ،‬او االمر بالدفع لصالح‬
‫دائنيه ‪,,‬‬
‫في ‪ 1985‬في بريطانيا وفرت شاشة متوفرة لدى العميل في منزله يكون‬
‫لها اتصال مباشر بالبنك في ‪ 1987‬تم اضافة الخدمة الصوتية المباشرة‬
‫بين العميل والبنك‪.‬‬
‫‪ ‬‬
‫‪-‬التحويل االلكتروني لالموال تقوم العديد من البنوك بالمشاركة في شبكات‬
‫معلومات محوسبة تتولى التداول االلكتروني لماليين القيود المحاسبية بين‬
‫المصارف‪ ،‬وبذلك تؤدي هذه الخدمة دور المقاصة ولكن بشكل اكثر سرعة‬
‫وكفاءة ‪.‬‬
‫‪-‬‬
‫‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫‪- ‬خدمات مصرفية الكترونية اخرى ‪:‬‬
‫‪ -‬تقديم االستعالمات االزمة للعمالء‪ ,‬اتمام عمليات التحويل بين الحسابات‬
‫الداخلية ومع بنوك وشركات اخرى‪ ،‬سداد االقساط المستحقة او الفواتير‬
‫الدورية‪ ،‬تقديم الطلبات الشخصية قبل الحضور الى البنك(بطاقة‬
‫ائتمان)‪,,,,,,,, ،‬‬

‫تتميز هذه المعامالت ‪:‬‬

‫• تنظيم عمليات الدفع الدوري دون اخطاء‬
‫• السالمة واالمن‪,‬‬
‫• تحسين عمليات التدفق النقدي ‪ :‬من خالل السرعة والثقة‬
‫• زيادة رضا العمالء من خالل سرعة ودقة انجاز معامالتهم‪,‬‬
‫خامسا ‪:‬نماذج من تطبيقات البنوك‬
‫االلكترونية في التجارة االلكترونية‬
 ‫تةضنطم بىقفالةتانثاِّ‬ ‫عدد من تطبيقات التجارة االلكترونية من خالل‬
‫ئصكثمظكضةويززبيءو اؤتل‬ ‫البنوك االلكترونية‬

‫التطبيق الخاص باالستفسار عن حركة الحساب‬ ‫التعرف على خالصة ارصدة وحسابات خاضة لدى البنوك من خالل‬
‫الخاصة بالعميل ‪ ،‬ولفترة زمنية محددة في اطار‬ ‫تعبئة بيانات خاصة بالع}ميل ‪ ،‬ونوع الحساب وحالته والعملة التي‬
‫العمل المصرفي المعتمد‬ ‫‪.-‬يتعامل بها الحساب‬ ‫‪-‬‬

‫يستطيع العميل االستعالم عن قائمة لشيكات‬ ‫التعرف على مختلف أنواع الحركات التي انجزها العميل‬
‫سابقا‪ ،‬من خالل تحديد تاريخ بداية الفترة المطلوبة‬
‫مصروفة خالل سنة محددة مثال من خالل‬
‫ةتاريخ النهاية للفترة‬
‫اختيار نوع الحساب ونوع الشيكات‬
‫المحصلة او الموقوفة‬
‫بالمكان تنفيذ عمليات تحويل من حسابات‬
‫أخرى بين فروع البنك المختلفة من خالل‬
‫باإلمكان تعديل اسم مستفيد ثم تثبيته‬ ‫اختيار نوع الحساب المحول منه واسم‬
‫سابقا‪ ،‬او حذفه لغرض استخدامه‬ ‫المستفيد‬
‫في خدمات التحويل بين فروع البنك‬
‫‪ ،‬والتحويل الدوري الداخلي مثال‬ ‫بالمكان تسديد فواتير حاصة بالخدمات‬
‫العامة مثل فواتير الهاتف الخلوي الخاصة‬
‫إمكانية تفويض البنك بالتسديد المنتظم‬ ‫بك او باشخاص آخرين‬
‫لفواتير خدمات محددة لصاحب‬
‫الحساب ومن هذه الفواتير فواتير‬
‫‪...‬الهاتف‪ /‬الماء‬
 ‫عدد من تطبيقات التجارة االلكترونية من خالل‬
‫البنوك االلكترونية‬

‫استعراض الرسائل الواردة من البنك المعني‪،‬‬ ‫باإلمكان شراء بطاقات مدفوعة مسبقا من خالل ادخال‬
‫وقراءتها وارسال رسائل جديدة او حذف رسائل‬ ‫بيانات خاصة بسعر البطاقة ‪ ،‬ورقم الحساب الذي سيتم‬
‫منها‬ ‫‪-‬الدفع من خالله الى قيمة البطاقة‬ ‫‪-‬‬

‫اختيار نوع القرض من قائمة أنواع القروض المتاحة وإدخال قيمته‬

‫واختيار فترة السماح والفترة الدورية للسداد ونوع الضمان المقدم لقاء‬
‫الحصول عليه القرض ‪ ،‬واختيار المدة القصوى لسداد مبلغ القرض‬