SUMBER-SUMBER

PERMODALAN USAHA

PERTEMUAN 8
 SUMBER PERMODALAN

USAHA SISTEM PEMBIAYAAN

MIKRO MIKRO

USAHA SISTEM PEMBIAYAN

MIKRO PERBANKAN

SISTEM PEMBIAYAAN
MULTIFINANCE

USAHA SISTEM PEMBIAYAAN

MIKRO PASAR MODAL
 KREDIT vs PEMBIAYAAN
KREDIT adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat
dipersamakan dg itu, berdasarkan persetujuan atau
kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak
lain yang mewajibkan pihak peminjam melunasi uangnya
setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian uang.
PEMBIAYAAN adalah penyediaan uang atau tagihan yang
dapat dipersamakan dg itu, berdasarkan persetujuan atau
kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak
lain yang mewajibkan pihak yang biayai untuk
mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah jangka
waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil.
 UNSUR-UNSUR KREDIT

• KEPERCAYAAN (KEMAUAN &

KEMAMPUAN)
• KESEPAKATAN
• JANGKA WAKTU
• RESIKO (DISENGAJA/TIDAK
DISENGAJA)
• BALAS JASA (BUNGA, PROVISI,
KOMISI, BIAYA ADMINISTRASI)
 JENIS-JENIS KREDIT

• DILIHAT DARI SEGI KEGUNAAN

A. KREDIT INVESTASI
Kredit untuk keperluan perluasan usaha atau
membangun proyek/pabrik baru dimana masa
pemakaiannya untuk suatu periode yang relatif lebih
lama dan biasanya kegunaan kredit ini adalah untuk
kegiatan utama perusahaan.
A. KREDIT MODAL KERJA
Kredit untuk keperluan meningkatkan produksi dalam
operasionalnya. Misalnya membeli bahan baku,
membayar gaji, dan biaya produksi lainnya.
 JENIS-JENIS KREDIT

• DILIHAT DARI SEGI TUJUAN KREDIT

A. Kredit Produktif
B. Kredit Konsumtif
C. Kredit Perdagangan

• DILIHAT DARI SEGI JAMINAN

A. Kredit Dengan Jaminan (Barang/Orang)
B. Kredit Tanpa Jaminan (prospek usaha, karakter,
loyalitas)
 JENIS-JENIS KREDIT

• Dilihat Dari Sektor Usaha

a. Kredit Pertanian
b. Kredit Peternakan
c. Kredit Industri
d. Kredit Pertambangan
e. Kredit Pendidikan
f. Kredit Profesi
g. Kredit Perumahan
h. Dll.
 JAMINAN KREDIT
A. JAMINAN BARANG :
TANAH, BANGUNAN, KENDARAAN
BERMOTOR, MESIN/PERALATAN, BARANG
DAGANGAN, TANAH/KEBUN/SAWAH, DLL.
B. JAMINAN SURAT BERHARGA
SERTIFIKAT SAHAM, SERTIFIKAT OBLIGASI,
SERTIFIKAT TANAH, SERTIFIKAT DEPOSITO,
DLL
C. JAMINAN ORANG ATAU PERUSAHAAN
D. JAMINAN ASURANSI
 SUKU BUNGA KREDIT

• FLATE RATE
Perhitungan suku bunga yang tetap setiap periode,
sehingga jumlah angsuran setiap periode pun tetap sampai
pinjaman lunas.
• SLIDING RATE
Perhitungan suku bunga yang dilakukan dengan mengalikan
% suku per periode dengan sisa pinjaman, sehingga jumlah
suku bunga yang dibayar debitur semakin menurun.
• FLOATING RATE
Perhitungan suku bunga yang dilakukan sesuai dengan
tingkat suku bunga pada bulan yang bersngkutan.
 PRINSIP PEMBERIAN KREDIT
• 5C
CHARACTER, CAPABILITY, CAPITAL,
COLLATERAL, CONDITION.

• 7P
PERSONALITY, PARTY, PERPOSE, PROSPECT,
PAYMENT, PROFITABILITY, PROTECTION

• STUDI KELAYAKAN
ASPEK HUKUM, ASPEK PASAR-PEMASARAN,
ASPEK KEUANGAN, ASPEK OPERASI/TEKNIS,
ASPEK MANAJEMEN, ASPEK EKONOMI/SOSIAL,
ASPEK AMDAL
 PROSEDUR PEMBERIAN KREDIT

• Pengajuan Proposal
• Penyelidikan Berkas
• Penilaian Kelayakan Kredit
• Wawancara Pertama
• Peninjauan ke Lokasi (On the Spot)
• Wawancara Kedua
• Keputusan Kredit
• Penandatanganan akad Kredit/Perjanjian
lainnya
• Realisasi Kredit
 Pengajuan Proposal Kredit
• Perlu diperhatikan :
a. Riwayat perusahaan, jenis bidang usaha,
pengurus, perkembangan usaha, wilayah
pemasaran, dll.
b. Tujuan pengambilan kredit
c. Besarnya kredit dan jangka waktu
d. Cara pemohon mengembalikan kredit, apakah
dari hasil penjualan atau cara lain
e. Jaminan kredit
 Proposal perlu dilampiri berkas-berkas

• Akte pendirian perusahaan (Notaris/depkeh)

• KTP pengurus dan pemohon
• Tanda Daftar Perusahaan (dari deperindag)
• NPWP (depkeu)
• Neraca dan Lap L/R 3 tahun terakhir
• Copy Sertifikat jaminan
• Daftar penghasilan bagi pemohon
perseorangan
• Kartu Keluarga bagi perseorangan.
 Penilaian kelayakan kredit
• Aspek Hukum :
-Akte notaris, KTP, TDP, Izin Usaha, IMB, NPWP,
Sertifikat2, BPKB, dll.
• Aspek Pasar dan Pemasaran (prospek usaha sekarang
dan masa datang)
• Aspek Keuangan (lap keuangan dan analisis rasio)
• Aspek Teknis/Operasi (lokasi, prasarana/sarana, layout
gedung dan ruangan, dll)
• Aspek Manajemen
• Aspk Ekonomi dan Sosial
• Aspek Amdal
 TEKNIK PENYELESAIAN KREDIT
MACET

• RESCHEDULING
Memperpanjang jangka waktu kredit atau angsuran
• Reconditioning, mengubah persyaratan :
a. Kapitalisasi bunga : bunga dijadikan hutang pokok
b. Penundaan pembayaran bunga sampai waktu tertentu
c. Penurunan suku bunga
d. Pembebasan bunga
• Restructuring, yaitu menambah jumlah kredit
• Penyitaan jaminan.