Sjednica

Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

NOVI PROIZVODI
AG-4, ...

Irena Severin,
Izvršni direktor za aktuarstvo

1
Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

TARIFA AG-4
proizvod banke + životno osiguranje

2
Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

AG-4
– Kredit
• pravnoj osobi/obrtniku
• ≥ 13.500 EUR [≥ 100.000 kn]
– Premija za životno osiguranje
• 5%-10% od iznosa kredita

– Životno osiguranje
• Mješovito osiguranje s povratom premije u slučaju smrti
• Dopunska nezgoda
3
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Osigurane naknade
• Osiguranje života:
– Doživljenje: osigurana svota + udjel u dobiti
– Smrt: uplaćena premija
Osigurana svota za doživljenje uvećana za pripisanu svotu temeljem udjela
u dobiti po isteku osiguranja ne može biti manja od iznosa uplaćenih
premija za osiguranje života uvećanih za 3,00% godišnje od dana uplate
premije pod uvjetom da je ukupna ugovorena premija osiguranja uplaćena
sukladno ugovorenim rokovima u ugovoru o osiguranju.
• Dopunsko osiguranje od posljedica nesretnog slučaja:
– Smrt zbog nezgode
– Trajna invalidnost
– Dnevna naknada za boravak u bolnici
4
Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Tarifa AG-4
Tablica osiguranih svota za 1 EUR godišnje premije
Muškarci Žene

TRAJANJE OSIGURANJA TRAJANJE OSIGURANJA

DOB OSIGURANIKA 3 5 DOB OSIGURANIKA 3 5

18 2,930 4,981 18 2,931 4,982

19 2,930 4,981 19 2,931 4,982
20 2,930 4,981 20 2,931 4,982
21 2,930 4,981 21 2,931 4,982
22 2,930 4,981 22 2,931 4,982
23 2,930 4,981 23 2,931 4,982
24 2,930 4,981 24 2,931 4,982
25 2,930 4,981 25 2,931 4,982
26 2,930 4,981 26 2,931 4,982
27 2,930 4,981 27 2,931 4,982
28 2,930 4,981 28 2,931 4,982
29 2,930 4,981 29 2,931 4,982
30 2,930 4,981 30 2,931 4,982
31 2,930 4,981 31 2,931 4,982
32 2,930 4,981 32 2,931 4,982
33 2,930 4,981 33 2,931 4,981
34 2,930 4,980 34 2,931 4,981
35 2,930 4,980 35 2,931 4,981
36 2,930 4,980 36 2,930 4,981
37 2,930 4,980 37 2,930 4,981
38 2,930 4,980 38 2,930 4,981
39 2,930 4,979 39 2,930 4,981
40 2,930 4,979 40 2,930 4,981
41 2,930 4,979 41 2,930 4,981
42 2,929 4,978 42 2,930 4,981
43 2,929 4,978 43 2,930 4,980
44 2,929 4,977 44 2,930 4,980
45 2,929 4,977 45 2,930 4,980 5
Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Dopunska nezgoda
[EUR]

OSIGURANA SVOTA ZA OSNOVICA ZA OBRAČUN NAKNADA ZA 100% BOLNIČKA

GODIŠNJA PREMIJA
SMRT ZBOG NEZGODE TRAJNE INVALIDNOSTI INVALIDNOST DNEVNICA

5.000,00 5.000,00 7.500,00 2,50 28,00

7.500,00 7.500,00 11.250,00 3,50 42,00
10.000,00 10.000,00 15.000,00 5,00 55,00
12.500,00 12.500,00 18.750,00 6,00 69,00
15.000,00 15.000,00 22.500,00 7,50 83,00
17.500,00 17.500,00 26.250,00 8,50 97,00
20.000,00 20.000,00 30.000,00 10,00 110,00
22.500,00 22.500,00 33.750,00 11,00 124,00
25.000,00 25.000,00 37.500,00 12,50 138,00
27.500,00 27.500,00 41.250,00 13,50 151,00
30.000,00 30.000,00 45.000,00 15,00 165,00
32.500,00 32.500,00 48.750,00 16,00 179,00
35.000,00 35.000,00 52.500,00 17,50 193,00
37.500,00 37.500,00 56.250,00 18,50 207,00
40.000,00 40.000,00 60.000,00 20,00 220,00
42.500,00 42.500,00 63.750,00 21,00 234,00
45.000,00 45.000,00 67.500,00 22,50 248,00
47.500,00 47.500,00 71.250,00 23,50 262,00
50.000,00 50.000,00 75.000,00 25,00 275,00
6
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Primjer
• Iznos kredita: 60.000 EUR na rok od 1 godine
• Osiguranik: Muškarac dobi 35 godina

• Premija osiguranja [ukupna]: 3.000 EUR godišnje

• Trajanje osiguranja: 3 godine
[EUR]
OSIGURANA
TRAJANJE PREMIJA = ŽIVOT + SVOTA ZA OS + DOBIT PO
IZNOS KREDITA
OSIGURANJA DOPUNSKA NEZGODA DOŽIVLJENJ DOŽIVLJENJU
E

60.000 3 3.000 = 2.945 + 55 8.628 9.375

7
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Primjer [EUR]

PREMIJA ZA OSNOVICA ZA
SMRT ZBOG 100% TRAJNA BOLNIČKA
DOPUNSKU TRAJNU
NEZGODE INVALIDNOST DNEVNICA
NEZGODU INVALIDNOST

55 10.000 10.000 15.000 5

• Isplata u slučaju smrti

[EUR]

Isplata za slučaj
Nastanak smrti
prirodne smrti smrti zbog nezgode

u 1. godini 2.945 12.945

u 2. godini 5.890 15.890
u 3. godini 8.835 18.835
8
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Elementi ugovora
• Ugovaratelj i korisnik:
– Pravna osoba / obrtnik koji diže kredit
• Osiguranik:
– Osoba zaposlena u pravnoj osobi
• npr. direktor
– 14 do 65 godina starosti
• Potencijalni osiguranik:
– Stariji od 65 godina
– Ne može se osigurati zbog bolesti
• => osigurava se druga osoba [npr. druga ključna osoba]
9
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Elementi ugovora
• Trajanje:
– 3 ili 5 godina
• Kredit s trajanjem
– do 3 godine => trajanje osiguranja 3 godine
– preko 3 godine do 5 godina => trajanje osiguranja 5
godina
– preko 5 godina => klasično osiguranje po AG-3 na
10 ili više godina

10
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Elementi ugovora
• Iznos godišnje premije:
– 5%-10% od iznosa kredita
• Kredit < 13.500 EUR
– klasično osiguranje, RK
• Dinamika:
– isključivo godišnje
• Plaćanje premije:
– 1. premija se usteže iz kredita
– ostale plaća ugovaratelj [AGLife šalje račun]
11
Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Ponuda za životno osiguranje

12
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Elementi ugovora
• Otkup / Kapitalizacija:
– nakon 3 godine [samo za trajanje 5 godina]
– ispisuje se Tablica otkupa/kapitalizacija na 2. strani ponude
iz KOP-a
• Vinkulacija:
– u korist KBZ
– svih prava:
• smrt bolest
• doživljenje
• otkup
– Zahtjev za vinkulaciju u KOP-u [3 primjerka]
13
Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Vinkulacija

14
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Elementi ugovora
• Uvjeti osiguranja:
– Opći uvjeti za osiguranje osoba
– Posebni uvjeti osiguranja života za slučaj smrti i doživljenja
– Posebni uvjeti za dopunsko osiguranje od posljedica
nesretnog slučaja uz osiguranje života
• Dodatak ugovoru o osiguranja života
– Mijenja tekst Čl. 4. st. [1.] točka 2. Posebnih uvjeta
osiguranja života za slučaj smrti i doživljenja u:
Korisniku osiguranja, u slučaju smrti osiguranika isplatiti će
se premija osiguranja života uplaćena do dana smrti. Ako je
smrt osiguranika nastupila nakon tri godine trajanja
osiguranja, isplatiti će se i pripisana svota temeljem udjela
osiguranika u dobiti osiguratelja.
- Dodatak se ispisuje iz KOP-a uz ponudu [3 primjerka]
15
Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Dodatak Ugovoru
o osiguranju života

16
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Preuzimanje rizika
• Ne mogu se osigurati osobe koje su bolovale ili se liječe od:
– Moždani udar
– Epilepsija
– Rak
– Depresija
– Multipleks skleroza
– Melanom
– Alkoholizam/droge
– HIV/AIDS
– Mentalne bolesti
– Ulcerozni kolitis

• KOP automatski ispisuje

“OSOBA KOJA BOLUJE OD _____ NE MOŽE SE OSIGURATI PO TARIFI AG-4.”

• => OSIGURANIK neka druga zdrava osoba

• Svote veće od 200.000 EUR => PITATI DIREKCIJU AGRAM Life

17
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Preuzimanje rizika
• Rizična zanimanja i djelatnosti za dopunsko osiguranje od posljedica nesretnog
slučaja:

– Profesionalni sportaš
– Proizvodnja eksploziva, rad s eksplozivom
– Rad na dalekovodima, platformama
– Proizvodnja materijala - cement, azbest, itd.
– Poslovi rušenja
– Ronioci
– Rad u podzemlju
– Privatno letenje, insturktori leta
– Let u balonu, padobranstvo, čarter letenje
– Zmajari
– Alpinizam

• => Zaračunava se dvostruka premija za dopunsku nezgodu [KOP automatski]

18
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Primjer
• Iznos kredita: 60.000 EUR na rok od 1 godine
• Osiguranik: Muškarac dobi 35 godina
• Sport, hobi: Alpinizam
[EUR]

PREMIJA OSIGURANA OS + DOBIT

ZANIMANJE / PREMIJA
DOPUNSKA SVOTA ZA PO
SPORT / HOBI ŽIVOT
NEZGODA DOŽIVLJENJE DOŽIVLJENJU

Komercijalist 2.945 55 8.628 9.375

Alpinizam 2.890 110 8.467 9.200

19
Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Ponuda za životno osiguranje

ALPINIST

20
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Potrebna dokumentacija
• Ponuda iz KOP-a [ovjerena od strane ugovartelja]
• Dodatak ugovora iz KOP-a [ovjeren od strane
ugovaratelja]
• Zahtjev za vinkulaciju iz KOP-a [ovjeren od strane
ugovaratelja]
• Potvrda o uplati premije

Dostaviti ju najkasnije sutradan u AGRAM životno

osiguranje!

21
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Posljedice neplaćanja premije

• Sukladno uvjetima
– Smanjenje osigurane svote [kapitalizacija],
kapitalizacija ako su
plaćene barem 3 godišnje premije
– Raskid ugovora,
ugovora ako nisu plaćene barem 3
godišnje premije

22
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Promjene
• Iznosa kredita
• => Na razliku zaključiti novu policu
– [zbroj godišnjih premija po svim policama treba
biti 5%-10% od iznosa svih kredita na snazi]

• Istek / Prijevremena otplata kredita

– Devinkulacija police
– Ugovaratelj dalje plaća premiju do isteka osiguranja

23
Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

TARIFA R-3B
proizvod banke + životno osiguranje

24
Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

R-3B
– Depozit
• Fizičke osobe
• ≥ 25.000 EUR

– Poklon
• Polica životnog osiguranja na 1 godinu

• Osiguranje života za slučaj smrti

• Dopunska nezgoda
– Smrt zbog nezgode
– Trajna invalidnost

25
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Osigurane naknade
• Smrt zbog bolesti: osigurana svota
• Smrt zbog nezgode: 2 x osigurana
svota
• Osnovica za trajnu invalidnost: 2 x osigurana svota

• Iznos naknade ovisi o:

– iznosu depozita
– dobi
– spolu

26
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Primjer
• Iznos depozita: 50.000 EUR na rok od 1 godine
• Trajanje police: 1 godina
[EUR]

OSNOVICA ZA
SMRT ZBOG SMRT ZBOG
OSIGURANIK PREMIJA TRAJNU
BOLESTI NEZGODE
INVALIDNOST

Muškarac, 35 g. 40 4.264 8.528 8.528

Muškarac, 55 g. 40 1.709 3.418 3.418

27
Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

još NOVIH PROIZVODA

Riziko osiguranja života

28
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Zašto riziko osiguranje života?

• Zbog zaštite od financijskih gubitaka u
slučaju smrti u svrhu:
– Zbrinjavanja obitelji
– Zatvaranja kredita
– Zaštite poslovanja tvrtke
– Povećanja nasljedstva za nasljednike
– Beneficija kao dio managerskog paketa
– ....
29
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Zašto riziko osiguranje života?

• Zbrinjavanje:
– Zadržavanje standarda života
– Djece [sredstva za život i školovanje do samostalnosti]
– Bračnog partnera
– Roditelja
• Zatvaranje kredita
– Zatvaranje kredita iz police osiguranja za slučaj smrti
[cjelokupno, djelomično]
– Sprečavanje aktiviranja drugih sredstava naplate [hipoteka]
• Zaštita poslovanja tvrtke
– Financijska zaštita u slučaju smrti ključne osobe
• Posebno važno za male tvrtke, obrte
– Zatvaranje eventualnih kredita u slučaju smrti ključne osobe
30
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Kome treba riziko osiguranje života?

• SVAKOJ ODGOVORNOJ OSOBI koja:
– Je hranioc obitelji
– Uzdržava obitelj
– Je korisnik kredita
– Je ključna osoba u tvrtki
– ...

31
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Primjer
• Mislav ima 35 godina. Oženjen je Anom. Oboje su
zaposleni. Imaju kćer Maju od 5 godina. Mislav
otplaćuje kredit za stan u iznosu od 100.000 EUR na
što odlazi veći dio njegove plaće.
• U slučaju Mislavove smrti obitelj će se naći u
teškoćama. Koje su financijske potrebe obitelji?
– Otplata kredita [100.000 EUR]]

32
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Primjer
• Otplata kredita od 100.000 EUR
– Iz police osiguranja vezane uz kredit
• [100% pokriće kroz RK] – nema potrebe za dodatnom
policom
• 15% pokrića kroz AG-3 + 50% pokrića kroz policu
nezgode
– u slučaju smrti zbog bolesti, nepokriveno je 85.000 EUR
– u slučaju smrti zbog nezgode, nepokriveno je 20.000 EUR

• Rješenje => Riziko polica za Mislava

33
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Primjer
• U slučaju Anine smrti
• Otplata kredita od 100.000 EUR
– Ostaje Mislavova obveza
– Veći dio plaće odlazi na otplatu kredita
• Majino uzdržavanje i školovanje
– 3.000 EUR godišnje x 20 godina = 60.000 EUR
– Potrebno je pokriće na 60.000 EUR
• Rješenje => Riziko polica za Anu
34
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Riziko osiguranja života

• JEDNOSTAVNA
– Pokrivaju rizik smrti
• bez doživljenja
• bez sudjelovanja u dobiti
– Dugoročna
– Relativno mala premija za visoke svote

35
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Kome ponuditi riziko osiguranje?

• Osiguranik već ima policu mješovitog
osiguranja [AG-3]
– Koliko je potrebno pokriće u slučaju smrti?
• Recimo 65.000 EUR
• Po AG-3 ima pokriće od 15.000 EUR na 20 godina za
godišnju premiju od 701 EUR
• Nepokriveno je 50.000 EUR
– Riziko polica na 50.000 EUR s trajanjem 20 godina
i godišnjom premijom od 373 EUR

36
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Kome ponuditi riziko osiguranje?

• Osiguranik ima policu osiguranja korisnika
kredita [RK]
• Recimo 60.000 EUR za uzdržavanje

– Riziko polica na 60.000 EUR s godišnjom

premijom od 448 EUR na 20 godina

37
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Kome ponuditi riziko osiguranje?

• Osiguranik nema policu osiguranja života
• Ponuditi mješovito osiguranje [AG-3] i riziko osiguranje

• Nema sredstava za mješovitu policu u ovom trenutku

– Riziko polica barem na dio potrebnog pokrića sukladno
mogućnostima
– Npr. riziko polica na 15.000 EUR s godišnjom
premijom od 112 EUR na 20 godina

38
Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Tarifa R-3

39
Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Tarifa R-31

40
Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Tarifa RK-1

41
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Potpuna zaštita
• Dopunsko osiguranje od posljedica nesretnog
slučaja
• Smrt zbog nezgode
• Trajni invaliditet
• Dnevna naknada za boravak u bolnici

42
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Nove tarife
• Komentari ...
• Ideje ...
• Potrebe s tržišta ...

43
Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Revizija postojećih tarifa

• AG-3
• AG-31
• D-1
• D-11

44
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Nove tablice smrtnosti 2000.-2002.

• Poboljšanje smrtnosti => smanjenje premije

45
 Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

Smanjenje kamatne stope

• Rezultat ulaganja osiguratelja u RH

• 1999. 13,7%
• 2000.-2007. 3,9% - 5,7%
• 2008. 1,9%

• Zakonski propisi

• Smanjenje kamatne stope => povećanje premije

46
Sjednica
Sastanak,
Uprave,
19.09.2009.
23.07.2009.

ZAHVALJUJEM NA PAŽNJI!

47