___________________

5 végzetes pénzügyi
nevelési hiba
___________________

Készítette:
 A Magánpénzügyi Akadémia
- vagyonteremtés önerőből -

A Magánpénzügyi Akadémia küldetése:

közérthetővé tenni a pénzügyeket, ezzel az évtized végére
10 ezer ember előtt megnyitva a vagyonteremtés útját.

Ehhez ad ötleteket a következő területeken:

1) Hogyan teremtsd meg a kezdőtőkét?
2) Hogyan lesz a megtakarításból vagyon?
3) Hogyan tanítsd ezt meg gyermekednek?

Ahogy meg lehet tanulni a történelmet, egy nyelvet

vagy autót vezetni, ugyanúgy mindenki képes arra, hogy
elsajátítsa a vagyonteremtés alapjait.
Kezdhetjük?

Gratulálok és nagyon örülök, hogy itt vagy és érdeklődsz a pénzügyi

nevelés iránt!

A befektetésnek nem kell túl bonyolultnak lennie, és nem kell hatalmas

erőfeszítéseket tenni, hogy valaki eljusson oda, hogy befektet.
Egyszerű alapismeretek már elegendőek, hogy elkezdhesd.

Az alábbiakban bemutatott 5 végzetes pénzügyi nevelési hiba tanulmányt!

A Te gyermeked mire fordítja majd, ha váratlanul nagyobb összeghez jut?

Érdekes látni, hogy ki mire fordítaná, ha váratlanul nagyobb összeghez jutna: a

németek hosszú távon megtakarítanák, a csehek az otthonukra költenék,
Angliában hiteltörlesztésre fordítanák, Törökországban az első lakást szereznék
meg belőle, Indiában oktatásra költenék, Sri Lankán pedig saját üzletet
indítanának el vele. A magyarok megosztanák családjukkal, barátaikkal.

A pénzről való gondolkodásmódok és hiedelmek határozzák meg azt, hogy az

egyes embereknek - ahogy mondani szokás - lesz pénzük az életükben vagy
sem. Az, hogy a te gyermekednek mennyi pénze lesz felnőttkorában, az a
pénzről való ismereteitől és a gondolkodásmódjától függ majd, ami most,
gyermekkorában (6-14 éves korban) dől el.

Fogd meg a kezét hát most, és vezesd őt át ezen az ajtón!

Te mire tanítod gyermeked?

Robert G. Allen egyik könyvében olvastam egy felmérésről, amelyet nagy

cégek dolgozói és felsővezetői körében végeztek el. Azt kérdezték tőlük, hogy
mit tennének, ha nyernének a lottón 10 millió dollárt (ami közel 2 milliárd forint).

A dolgozók 80%-a azt válaszolta, hogy azonnal otthagyná az állását.

Amikor ugyanezt a kérdést a felsővezetőknek tették fel, az eredmény nagyban

különbözött. A felsővezetők csupán 20%-a hagyná ott az állását azonnal.
Vajon miért maradna ott a vezetők 80%-a, ha egyszer anyagilag függetlenné
vált? A válasz egyszerű: azért, mert nagyon sok örömöt és kielégülést találnak
a mindennapi munkájukban. Szeretik azt, amit csinálnak. Nem azért vezetők,
mert sok pénzt keresnek, hanem azért, mert szeretik mindazt, ami a
munkájukkal jár.
Képzeld el, hogy nyersz 2 milliárd forintot a lottón!

Boldog lennél? Biztos vagyok benne. (Még akkor is, ha azok táborába tartozol,
akik azt állítják: „A pénz nem boldogít.” Bárki találta is ki ezt az állítást,
valószínűleg nem tudta, hogy mi mindenre lehet költeni a pénzt…)

Mire költenéd?

Vennél egy nagyobb lakást vagy házat? Vagy autót? Kifizetnéd az

adósságaidat? Új ruhákat vennél? Befizetnél egy európai körútra?
Valamennyit jótékonyságra is szánnál esetleg? Elvernél egy pár tízezret az
biztos, csak a hecc vagy ünneplés kedvéért.

…és persze azonnal otthagynád az állásod, hogy azt csináld végre, amit
szeretsz.
De most komolyra fordítva a szót, mivel töltenéd az idődet, ha nem kéne
aggódnod a pénz miatt?

Eláruljak neked egy titkot? A legtöbb ember soha nem teszi fel magának ezt a
kérdést, és soha nem is válaszolja meg. Pedig ez az a kérdés, amit
gyermekednek mindenképpen érdemes feltennie és megválaszolnia. A
legtöbben azt gondolják, hogy ha az a szerencse érné őket, hogy nyernek 2
milliárd forintot a lottón, akkor örökre boldogok lennének. Így van. A legtöbben
ezt hiszik.
De valójában ez történik a lottónyertesekkel?

Azokkal a lottónyertesekkel, akik sose tanultak meg bánni a pénzzel, a

következő forgatókönyv történik. Úgy érzik, megengedhetnek maguknak egy
nagyobb házat, egy Mercedest vagy kettőt, egy nyaralót a Balatonnál vagy a
tengerparton, egy Rolex órát, stb. Azaz egy egész más stílusú életet kezdenek
élni, ami önmagában még nem baj. Az új életstílus eddigi életükhöz viszonyítva
nagyságrendekkel nagyobb havi kiadással jár.

A baj akkor kezdődik, amikor ennek az életstílusnak a finanszírozása már nem

megy akadálytalanul, egyszerűen azért, mert a pénzből kezdenek kifogyni.
Legtöbbjüknek, mivel otthagyták az állásukat és befektetéseik sincsenek, ezért
havi bevételük sincs. Csak kiadásuk. És akkor, amikor elfogy a pénzük, mit
csinálnak majd?

A statisztika arról árulkodik, hogy vannak, akik még nagyobb szegénységbe

jutnak, mint amilyenben voltak, mert életstílusuk fenntartásához kölcsönöket
kezdenek el felvenni. Ezek az emberek kapnak egy lehetőséget, és ha akkor
ott nincsenek kellő pénzügyi tudással felkészülve, akkor nem sokra mennek a
nyereményükkel.
Mindegy, hogy nyeremény, kereset vagy örökség.

A fenti történetből az a legnagyobb tanulság, hogy ha gyermekedet nem

tanítod meg, hogy hogyan kell bánni a pénzzel, akkor hiába nyer a lottón,
akkor is küszködésre van ítélve egész életében. Tudom, hogy ez első hallásra
talán ijesztő neked, és joggal kérdezheted: De hát az iskolában miért nem
tanítják ezt meg neki? Miért nekem kell, amikor én sem vagyok tisztában
ezekkel a kérdésekkel?
Itt az ideje, hogy ÚJ lendületet adj gyermeked pénzügyi nevelésének!

Nézzük, mi az az 5 végzetes pénzügyi nevelési hiba, amellyel

észrevétlenül örök pénzügyi küszködésre ítéled gyermeked.

Ebben a részben a legtipikusabb hibákat gyűjtöttem össze annak érdekében,

hogy végig tudd gondolni, vajon most hogyan történik nálatok otthon
gyermeked pénzügyi képzése. Nézzük hát a 7 legnagyobb veszélyeket rejtő
hibát, amelyek közül néhányat talán te is észrevétlenül elkövetsz, miközben a
legjobb szándék vezérel.
Hiba #1 - A zsebpénzt elköltésre adni

A legalapvetőbb hiba, hogy a zsebpénz bevezetésének oka leggyakrabban a

következő két ok közül kerül ki:

a) „Kellene már zsebpénzt adni a gyereknek, hadd legyen egy kis pénze, amit
elkölt”.
b) „Már minden ismerősünk ad zsebpénzt a gyerekének, és ezért mi is bevezettük,
hadd legyen egy kis költőpénze a gyereknek.”

Pedig a zsebpénz alapvető célja a gyermekek pénzzel való bánásmódjának

megtanítása kellene, hogy legyen.

Egy 2009-es kutatásból kiderül, hogy a szülők csupán 25%-a ad gyermekének

rendszeresen zsebpénzt. Ezen válaszadók több mint fele, azaz 53%-a ad 1000 és
5000 forint közötti zsebpénzt havonta, 26%-uk pedig 1000 forint alatti összeget
szán zsebpénzre. A felmérés arra is rámutatott, hogy a zsebpénz a családok 99%-
ánál azt a célt szolgálja, hogy a gyermek elköltse a pénzt, nem pedig azt, hogy
megtanuljon vele bánni.
A gyerekek pénzügyi nevelése a zsebpénznél kezdődik, azonban csak igen
kevés szülő tudja, mit és hogyan tanítson meg gyermekének a pénzről. Ha a
gyerekek zsebpénzüknek csak a 10%-át takarítanák meg havonta, akkor
nemcsak, hogy évente közel 600 millió forint nem tűnne el a semmibe, hanem
gyermekeik pénzügyi intelligenciájának egyik legfontosabb alapkövét is
letennék a szülők.

Ezért életbevágóan fontos, hogy tisztában légy te is azokkal a zsebpénztanítási

módszerekkel, amelyek eredményeképpen gyermekedből nem eladósodott,
hanem egy pénzügyileg intelligens felnőtt válik.

A tények magukért beszélnek: a szülők alig 1%-a tanítja meg a gyereknek,

hogy mi a kamat, és csupán 0,4%-a beszél arról, hogy a pénzt érdemes
befektetni. Ezek után nem lehet csodálkozni azon, hogy a gyerekek nem
tanulnak meg a pénzzel bánni.
Mire tanítja gyermekedet a helytelenül adott zsebpénz?

Maximum arra, hogy hogyan kell fizetni a pénzzel. A legtöbb gyerek a felnőttek
szemében semmiségekre költi el pénzét, hiszen amikor először jut egy kis
szabadon elkölthető pénzhez, nyilván arra fogja költeni, amire te nemet mondasz.
Mivel pénzügyi képzettsége még nincs, a vágyát késleltetni még nem tudja, így
nem is várhatsz el ennél többet tőle.
Ez egészen addig így lesz, amíg nem kezdesz el valamit másképpen csinálni.
Ha 21 éves koráig nem változtatsz, akkor még 21 éves korában sem fog tudni
mást tenni a pénzzel, mint elkölteni. Ide kapcsolódik Einsteinnek ez a mondása:

„Az őrültség nem más, mint ugyanazt tenni újra és újra, és várni, hogy az
eredmény más legyen.”

Nézz magadba! Te is elköveted ezt az őrültséget? A legtöbben így vagyunk vele,

de itt az ideje, hogy ez másképpen legyen. Figyeld meg! A legtöbben mindig újra
és újra ugyanazt teszik, és azt várják, hogy más eredményre jussanak. Vagyis,
hogy több megtakarított pénzük legyen, vagy jobb állást kapjanak, vagy
nyerjenek a lottón, vagy …(???).
Hiba #2 - A bankban tartani a pénzt intelligens dolog

Tegyük fel, hogy van 10 000 forintod. A pénzedet beteszed a bankba, hogy
kamatoztasd. A bank 5% kamatot fizet a pénzedre. Ez azt jelenti, hogy 500
forintot kapsz az év végén azért, mert egész évben ott tartottad a pénzed.

Eközben az infláció miatt a pénz értéke 6%-ot romlott. Ez azt jelenti, hogy egy
100 forintos dolog most már 10 000 forint helyett 10 600 forintba fog kerülni. De
hogyan is van ez? Egy évig vártál, és ahelyett, hogy több dolgot vehetnél a
pénzeden, kiderül, hogy csak kevesebbre elég? Ki vette el a pénzedet?

A válasz egyszerű: a bank.

Bankban tartani a pénzt tényleg olyan intelligens dolog?

„Miközben Ön napozik, napoztassa a pénzét is nálunk, és fizessen mindezért

csupán 1% kamatot!” - fordíthatnánk így is a bank reklámjait.

Nevetségesen hangzik, mégis hány, de hány ember tartja a bankban a

pénzét abban a hitben, hogy ott gyarapszik. Mert kamatozik – ahogy sok
felnőtt mondani szokta.

Ha még nem hallottál erről, akkor tudom, hogy első hallásra elakadhat a
lélegzeted. Elsőre talán nem is hiszed el. Hogy lehet ez? Ez biztos?
Kérdezheted hasonlóan csodálkozó kerek szemekkel, mint a fiam, miután
megtudta, hogy 500 forint az ÉVES kamat a 10 000 forintjára.
Olyan hihetetlenül hangzik!

Pedig bankban pénzt gyűjteni az olyan természetes és intelligens dolognak

tűnik a legtöbb ember számára. A fenti példából azonban láthatod, hogy
valójában csak idő- és pénzpazarlás.

Gyermekednek a megtakarított pénzével tehát érdemes lesz inkább mást

csinálnia. Ha eddig arra tanítottad a gyermeked, hogy bankban tartani
intelligens és okos dolog a pénzt, akkor gondold most át, hosszútávon vajon
tényleg ez a leghelyesebb döntés?
Hiba #3 - Bankkártyát csináltatni a gyermeknek

Manapság sokan igényelnek bankkártyát gyermeküknek a banki reklámok

hatására.

Bevallom, egy pár éve én is beleestem ebbe a hibába. Emlékszem, milyen

büszke voltam magamra, hiszen a hagyományos tanítás szerint „nagyon
okosan” cselekedtem. Aztán, ahogy intenzíven képeztem magam
pénzügyekből, kinyílt a szemem.
Mi az, ami miatt én nem tartom ennek semmi értelmét?

Az ok, amiért nem érdemes gyermekednek bankkártyát csináltatni, nagyon

egyszerű. Abból ugyanis, hogy van egy bankkártyája, még semmit nem
tanul a pénzről. A bankszámlája, melyhez a kártya kapcsolódik, csak egy
távoli és misztikus dolognak tűnik számára, amire valójában semmilyen
hatással sincsen.

Gondolj bele! Lovagolni akarsz megtanulni. Mit tanulnál abból, ha tudnád,

hogy van egy lovad, egy istállóban a világ másik végén, miközben te itt
laksz?
Igen nehéz lenne úgy megtanulnod lovagolni, hogy sose ülsz fel rá, sose
próbálod ki, sose esel le róla, stb. Így van ezzel a gyermeked is.

A bankszámlája csak egy fekete lyuk, amelyben eltűnik az a kevéske

kis pénze is, amit végre kapott vagy esetleg munkával keresett.
Amellett, hogy semmit nem tanul belőle a pénzzel való bánásmódról és a
pénze folyamatosan csökken (mivel a bank infláció alatti kamatot fizet a
legtöbb esetben), ráadásul még számlavezetési díjat is kell fizetnie. Sőt,
kártyadíjat is, amikor lejár a kártyája. Így megspórolt pénzének jelentős
része a bankhoz vándorol. A bankkártya egyedül csak a banknak jár
mindenféle előnnyel, gyermekednek csak pénzveszteséggel jár.

Látom, ahogyan összehúzod a szemöldöködet és azt gondolod:

„De igenis van értelme a bankkártyának, mert megtanulja vele
megtakarítani a pénzét.”

Vajon tényleg ez az egyetlen módja annak, hogy megtanulja gyermeked

megtakarítani a pénzét? Nem hiszem. De egyben biztos vagyok. Ez a
legköltségesebb módja a megtakarítás megtanulásának.
Hiba #4 - Azt tanítani, hogy a pénz gonosz (és egyéb hiedelmek)

Azt szokták mondani, hogy aki tud bánni a pénzzel, azt másoktól nem a
diplomák száma különbözteti meg, hanem csupán néhány gondolat, amely az
agyunkon fut át nap, mint nap.

Neked milyen a pénzügyi személyiséged?

Vizsgáld meg magad, és listázd ki, hogy milyen a te pénzügyi személyiséged!

Ez azt jelenti, hogy gyűjtsd össze, hogy melyek azok az önkorlátozó hiedelmek,
amelyeket a pénzzel kapcsolatban gondolsz, és amelyeket önkéntelenül
tanítasz gyermekednek nap mint nap a pénzről.

Vannak olyan gondolatok is, amelyeken nehezebb rajtakapni magunkat.

Előfordul, hogy azt hiszed, már szépen kitakarítottad az agyadból a rossz
berögződéseket, és most már nyugodt lehetsz, mert gyermeked a jó példát látja
már tőled, pedig meglehet, hogy a gyökereknél, amelyek a legalapvetőbb,
legmélyebb meggyőződések és automatizmusok, még semmit sem tettél
tisztába
Az első lépés a megismerés és a felismerés

Miután tehát tisztáztad magadban az olyan és ahhoz hasonló jellegű

kérdésekre a választ, hogy „Él-e benned olyan hit valahol mélyen, hogy a
gazdagság bűnös és rossz dolog?”, még nem vagy kész. Mivel gyermeked
mástól és máshonnan is hall sokfélét a pénzzel kapcsolatban, jobb, ha tiszta
vizet öntesz a pohárba. Ülj le és beszéld át vele azokat a gondolatokat,
amelyek a leggyakoribbak a társadalmunkban.

Tehát például, hogy sokan gondolják azt, hogy gazdagságot kívánni

erkölcstelen és kapzsi dolog. Sokan gondolják azt is, hogy ha nekik bőven
van mindenük, akkor szükségszerűen megromlik a kapcsolatuk másokkal.
Sokszor hallhattad már azt is, hogy minden rossznak a gyökere a pénz.
Gondolj csak bele, igaz lehet ez?

A pénz egyszerűen csak egy eszköz. Egy eszköz, amelyet a

mindennapokban használunk. Én azt gondolom, inkább a félelem az,
ami minden rossz gyökere.
Egy pénzügyi felmérés a szülők körében

2009-ben egy pénzügyi felmérést készítettünk,

amelyet 5300 ember töltött ki.

Az egyik legérdekesebb volt az arra a kérdésre kapott válaszokat elemezni,

amely így szólt: mit válaszolsz, ha gyermeked megkérdezi, hogy „Anya,
hogyan legyek gazdag?”

A válaszokból látszik, hogy még rengeteg téves hiedelem munkálkodik

bennünk. Az egyes válaszok mellett a százalék azt jelzi, a válaszadók hány
százaléka adta azt az adott választ.

„Tanulj, szerezz egy jól fizető állást és dolgozz keményen!” (53%)

Az őszinték, akik bevallják, hogy nem tudják. (20%)
„Spórolj!” (12%)
„Aki gazdag, az nem boldog” hiedelemben élők. (9%)
Akik szerint: „A gazdagságot csak csalással lehet elérni.” (0,5%)
Akik szerint: „A szerencse a megoldás.” (0,5%)

A válaszok önmagukért beszélnek és mindent elárulnak a

gondolkodásunkról. Ideje hát változtatnod!
Hiba #5 - Azt tanítani, hogy az adósság csak rossz lehet

Melyik adósság rossz adósság?

Amire igazán büszke lehet valaki a mai eladósodott világunkban, ha rossz

adósságtól mentes. Ez igen! Ez szuper! A rossz adósságok ugyanis hitel és
kamatfizető rabszolga robotokká tesznek.

A rossz adósság elrabolja tőled a vagyonodat a kamatokkal, a

jelzáloghitel kamataival, vagy a személyi kölcsön kamataival – és
bármilyen olyan kamattal, amelyet áruhitel után fizetsz. Ez a rossz
adósság.
A rossz adósság az, amellyel nem tudsz pénzt termelni, hanem csak viszi a
pénzedet – magyarázd gyermekednek – és így az, amire vágysz, több
pénzedbe kerül Neked a végén, mint kerülhetett volna.

Például, ha akarsz egy biciklit, akkor annak az ára mondjuk 10 000 forint.
Ha nem tudod egyben rögtön kifizetni, és úgy döntesz, hogy hitelt veszel
fel, akkor igaz, hogy már 1000 forintért hazaviheted a biciklidet, azonban a
következő 5 hónapban havi 2600 forintot kell fizetned. Így az 5. hónap
végére a 10 ezer forintos biciklit 1000+5*2600= 14 ezer forintért vásároltad
meg. A 4000 forinttal sok minden mást is csinálhattál volna, például
befektethetted volna, és így nem a bank, hanem Te juthattál volna
kamatokhoz. Te kinek akarsz fizetni inkább? Magadnak vagy a banknak?
Azok, akik így gondolkodnak, azt hiszik, hogy okos dolog hosszú távon
halogatni az adósságok visszafizetését, miközben egyfolytában azzal
áltatják magukat, hogy majd több pénzt fognak keresni egyszer, és akkor
kifizetik az összes számlájukat. Az ilyen emberek az összes pénzüket
elköltik, sőt többet költenek, mint amennyit keresnek. Ha Te is így
gondolkodsz, akkor könnyen az adósok táborába kerülsz. De ennek nem
kell így lennie.

Ha nagyobb gyermeked van, akkor menjetek el gyermekeddel bármelyik

áruhitelt is kínáló boltba, és képzeletben válasszatok ki együtt és vegyetek
meg valamilyen szórakoztató elektronikai eszközt. Mutass rá gyermekednek
az „Alacsony első részlet, kedvező havi részletfizetés!” vagy a
„Kamatmentes részletfizetés!” feliratra, és meséld el neki, hogy ez sok
emberre varázsigeként hat.

Ezután kérdezzétek meg az információnál az áruhitel feltételeit, majd üljetek

le és együtt számoljátok ki, hogy mennyit is fizetnétek az általatok
képzeletben kiválasztott termékért, ha igénybe vennétek az áruhitelt.
Engedd, hogy saját maga vonja le a tanulságát!
Melyik adósság a jó adósság?

A jó adósság segítségével gyermeked vagyonosodni tud majd.

A jó adósság az, amellyel pénzt tud termelni. Ez olyan esetekben fordul elő,
amikor valamilyen befektetést tesz gyermeked. Például (tényleg csak a
példa kedvéért): vesz egy biciklit kölcsönpénzből, amelyet aztán bérbe ad a
szomszéd gyermeknek.

Tehát gyermeked kölcsönkér a banktól 10 000 forintot 20%-os kamatra,

hogy vegyen magának egy biciklit, azért, hogy aztán azt havi 4000 ezer
forintért bérbe adja. Igaz, hogy gyermekednek minden hónapban 2400
forintot kell fizetnie 5 hónapon keresztül, de 4000 forint bérleti díjat kap,
ezért minden hónapban 1600 forint maradhat a zsebében. Az 5. hónap után
már nem kell fizetnie kamatot, és mind a 4000 forint a zsebében marad.
Számoljátok ezt a példát ki akkor, ha 30% vagy 40% vagy 5%-ra ad a bank
kölcsönt. Nyilván a kölcsönfelvételnél mindig arra kell törekedni, hogy minél
kisebb kamatot kelljen fizetni.
Gyakorlat teszi vagyonossá gyermeked

Gyermekeddel azért is érdemes minél több pénzügyi problémát átbeszélni

és hagyni, hogy pénzügyi problémáit maga próbálja megoldani, mert minél
több pénzügyi problémát old meg, annál jobban nő a pénzügyi
intelligenciája. Pont, mint a matek feladatok esetében, vagy a zongora
vagy a sport művelésénél. Minél többet gyakorol, annál ügyesebben és
jobban fogja megoldani az adódó pénzügyi problémákat.

Ha azonban soha nem old meg pénzügyi problémákat, akkor nem csoda,
ha 18-20 éves korára csak pénzkiadó automatának néz, és a költésen
kívül semmi mást nem tud kezdeni a pénzzel. Csak ámulok és bámulok,
amikor azt tapasztalom, hogy már egy 7-8 éves gyereknek is megcsillan a
pénzügyi géniusza
Mit gondolsz, vajon kinek lesz nagyobb esélye a jövőben?

• Annak, aki tud bánni a pénzzel, vagy annak, aki nem? A válasz
egyértelmű.
• Vajon kitől tanulhatod ezt meg...?
• Vajon kitől kapsz ma idehaza ilyen segítséget gyermeked
pénzügyi neveléséhez?
• Vajon kitől kapsz konkrét tippeket és ötleteket?
• Vajon kitől kapsz irányelveket és módszereket, hogy gyermeked
megkapja a megfelelő pénzügyi képzést, és ne kelljen egész
életében csak a pénzért dolgoznia?
• Vajon ki ad ehhez Neked egy átfogó és gyakorlatias anyagot
itthon?

Akkor vajon fontos feladat-e az, hogy megtanítsd gyermekedet helyesen

bánni a pénzzel?

A választ csak Te tudhatod...

Ha szeretnéd részletesen megismerni hogyan tanítsd meg a gyerekedet
okosabban bánni a pénzzel, akkor az Az első millió oktatócsomaghoz itt tudsz
hozzájutni:
http://maganpenzugyiakademia.hu/termekek/az-elso-millio-oktatocsomag-2-konyv-
4-cd/

További pénzügyi neveléssel kapcsolatos információt itt találsz:

http://maganpenzugyiakademia.hu/penzugyiblog/
Köszönjük figyelmed!