OSIGURANJE - POJMOVNIK

1. Ko je ugovarač osiguranja?
Ugovarač osiguranja je pravno ili fizičko lice koje sa osiguravačem zaključuje
ugovor o osiguranju i plaća premiju osiguranja. Ugovarač osiguranja ne mora
istovremeno biti i osiguranik.
2. Ko je osiguravač?
Osiguravač je akcionarsko društvo za osiguranje Generali Osiguranje Srbija,
koje se ugovorom o osiguranju obavezuje na isplatu osigurane sume
korisniku osiguranja kada nastupi osigurani slučaj.
3. Ko je osiguranik?
Kod životnog osiguranja, osiguranik je lice od čije smrti ili doživljenja
određenog roka zavisi nastanak osiguranog slučaja. Da bi lice bilo životno
osigurano, neophodan je njegov pristanak za zaključenje ugovora o
osiguranju.
4. Ko je korisnik osiguranja?
Korisnik osiguranja je fizičko lice kome se isplaćuje osigurana suma ili
naknada iz osiguranja. Korisnika određuje ugovarač osiguranja, uz pismenu
saglasnost osiguranika. Ugovarač osiguranja može odrediti više korisnika.
Za korisnike za slučaj smrti uglavnom se određuju članovi porodice
osiguranika, dok je za slučaj doživljenja korisnik osiguranja sam osiguranik.
Ako ugovarač osiguranja nije odredio korisnika za slučaj smrti, osiguravač
isplaćuje osiguranu sumu naslednicima osiguranika.
5. Šta je ponuda?
Ponuda životnog osiguranja je pismeni predlog za zaključenje ugovora o
osiguranju. Ponudu sačinjava ugovarač na obrascu osiguravača. Usmena
ponuda ne obavezuje ni ugovarača ni osiguravača.
Potpisom na ponudi ugovarač pristaje na uslove pod kojima osiguravač vrši
životno osiguranje. Ponuda treba da ima sve bitne elemente ugovora. U
životnom osiguranju ponuda je sastavni deo polise osiguranja. Nakon što
osiguravač prihvati ponudu osiguranja, ugovaraču se izdaje polisa.
Smatra se da je osiguravač prihvatio ponudu ugovarača ako je ne odbije u
roku od 8 dana, odnosno u roku od 30 dana, ako je potreban lekarski
pregled.
6. Šta je polisa?
Polisa je isprava o zaključenom ugovoru o osiguranju. Izdaje je osiguravač
na svom obrascu. Ako se desi da ugovarač osiguranja izgubi polisu
životnog osiguranja, mora da je oglasi nevažećom u službenom glasilu,
nakon čega će osiguravač ugovaraču izdati duplikat polise.
7. Šta je to osigurani slučaj?
Osigurani slučaj je nastanak okolnosti koje na osnovu ugovora o osiguranju
obavezuju osiguravača da korisniku osiguranja isplati osiguranu sumu ili
naknadu iz osiguranja. Osigurani slučaj određuju rizici definisani u polisi
osiguranja.
U osiguranju života to mogu biti smrt osiguranika ili doživljenje određene
starosne dobi.
Ukoliko je uz osiguranje života zaključeno dopunsko osiguranje od nezgode,
kao rizici se mogu ugovoriti: invaliditet, prelom kosti, hirurške intervencije
usled nezgode itd.
Ako je uz osiguranje života zaključeno dopunsko zdravstveno osiguranje,
najčešće se kao rizik ugovara teža bolest osiguranika (moždani udar, infarkt
miokarda, tumori itd.), gde osiguravač u slučaju nastupanja teže bolesti
navedene u ugovoru o osiguranju isplaćuje korisniku osiguranja ugovorenu
osiguranu sumu. Uz osiguranje života odnedavno se može ugovoriti i pokriće
troškova lečenja usled bolesti ili nezgode.
8. Šta je to osigurana suma?
Osigurana suma je iznos koji osiguravač osiguranja isplaćuje korisniku
osiguranja kada nastupi osigurani slučaj. Određuje se sporazumno između
ugovarača i osiguravača i utvrđuje se u polisi. Ukoliko ugovarač želi da
ugovori visoku osiguranu sumu, neophodno je da osiguranik obavi lekarski
pregled kako bi osiguravač proverio njegovo zdravstveno stanje i procenio da
li zadovoljava zahteve za standardno prihvatanje rizika ili ne.
9. Šta je to premija osiguranja?
Premija osiguranja je iznos koji ugovarač osiguranja treba da plati da bi
osiguravač pružio osiguravajuću zaštitu. Premija je cena osiguranja. Na
visinu premije osiguranja utiče rizik koji je obuhvaćen osiguranjem, visina
osigurane sume, trajanje osiguranja, pristupna starost osiguranika itd.
Premija se utvrđuje na osnovu tarife osiguravača.
10. Šta je to pristupna starost osiguranika?
Pristupna starost osiguranika je razlika između kalendarske godine u kojoj
počinje osiguranje i godine rođenja osiguranika. Na primer, ako osiguranje
počinje 01.05.2013. godine, a osiguranik je rođen 06.10.1967. godine,
pristupna starost osiguranika je 46 godina.
11. Šta je karenca?
Karenca je vremenski period od početka ugovora o osiguranju do početka
obaveze osiguravača. U tom periodu, ugovarač ima obavezu plaćanja
premije, ali ne postoji obaveza osiguravača ukoliko nastupi osigurani slučaj.
U uslovima osiguravača se navodi u kojim slučajevima se primenjuje karenca
i koliko traje.
12. Šta je riziko osiguranje života?
Riziko osiguranje života je oblik osiguranja života gde rizik predstavlja smrt
lica koje je pokriveno osiguranjem. U slučaju smrti osiguranika, osiguravač
korisniku osiguranja isplaćuje osiguranu sumu za slučaj smrti. Ukoliko nakon
isteka ugovora o osiguranju ne nastupi smrtni slučaj, ugovarač osiguranja
nema pravo na povraćaj premije. U poređenju sa drugim oblicima osiguranja
života, riziko osiguranje života ima nižu premiju, nema štedni karakter i
može se ugovoriti i na kraći period.
13. Šta je doživljenje?
Osiguranje za slučaj doživljenja je oblik životnog osiguranja suprotan riziko
osiguranju života. Kod osiguranja za slučaj doživljenja, osiguravač isplaćuje
osiguranu sumu tek kada osiguranik doživi određeni broj godina. Osiguranje
za slučaj doživljenja ima štedni karakter i obično se ugovara na duži period.
14. Šta je mešovito osiguranje života?
Mešovito osiguranje je kombinacija riziko osiguranja i osiguranja za slučaj
doživljenja. Ono korisniku obezbeđuje isplatu osigurane sume za slučaj smrti
ili osiguranu sumu za slučaj doživljenja, zavisno od toga šta prvo nastupi.
15. Šta je rentno osiguranje?
Rentno osiguranje je vrsta osiguranja gde, nakon što je ugovarač osiguranja
izvršio obavezu uplate premije, osiguravač periodično isplaćuje ugovoreni
novčani iznos korisniku osiguranja. Prema početku isplate rente
razlikujemo neposrednu rentu i odloženu rentu. Neposredna renta se
isplaćuje odmah, posle odjednom isplaćene celokupne premije. Odložena
renta se isplaćuje po isteku određenog ugovorenog perioda (npr. 5 godina) i
pošto je uplaćena ukupna premija (uglavnom kada se premija plaća u
ratama). Prema trajanju isplate, razlikujemo privremenu rentu i doživotnu
rentu. Privremena renta se isplaćuje tokom određenog vremenskog perioda,
a doživotna do kraja života osiguranika.
16. Šta je to dobit?
Dobit je učešće u pozitivnom poslovnom rezultatu kompanije. Pripisuje se
osiguranoj sumi jednom godišnje i isplaćuje se zajedno sa njom.
17. Šta je vinkulacija?
Kod ugovora o osiguranju, vinkulacija predstavlja potpuno ili delimično
prenošenje osiguranikovih prava na treće lice. Na primer, banka odobravanje
kredita uslovljava postojanjem polise osiguranja. Ukoliko nastupi smrt
osiguranika, banka može da naplati ceo kredit iz osigurane sume za slučaj
smrti po osnovu polise osiguranja života.
18. Šta je kapitalizacija polise?
Kapitalizacija je smanjenje prvobitno ugovorenog iznosa osigurane
sume/rente zbog prestanka plaćanja premije. U zavisnosti od toga u kojoj
godini je ugovarač osiguranja prestao da plaća premiju, razlikuju se iznosi
kapitalizovanih osiguranih suma ili rente. U tabeli kapitalizovanih osiguranih
suma/rente koja se nalazi u polisi osiguranja, utvrđeni su različiti iznosi
kapitalizovanih osiguranih suma/renti u zavisnosti od toga u kojoj godini
ugovarač prestane da plaća premiju.
Pravo na kapitalizaciju ugovarač stiče po isteku tri godine od početka
osiguranja i pošto je platio tri godišnje premije. Drugim rečima, ako je
ugovarač prestao da plaća premiju pre isteka treće godine osiguranja i ako
do tada nije platio tri godišnje premije, on nema pravo na kapitalizovanu
osiguranu sumu/rentu i osiguravač zadržava sve do tada primljene premije.
19. Šta je mirovanje?
Mirovanje osiguranja je period koji može trajati najduže 12 meseci, a u kome
ugovarač ne plaća premiju osiguranja i u kom ne postoji obaveza
osiguravača, ako nisu plaćene najmanje tri godišnje premije.
Ugovarač može koristiti mirovanje kada zna da će u kraćem vremenskom
periodu imati finansijskih poteškoća.
Osiguranje se može staviti u mirovanje na osnovu zahteva ugovarača samo
kod mešovitog i štednog osiguranja života. Neophodno je da bude plaćena
najmanje jedna godišnja premija, da je protekla najmanje jedna godina
osiguranja i da su plaćene sve dospele premije. Nakon isteka perioda
mirovanja, da bi se nastavilo osiguranje pod ugovorenim uslovima, ugovarač
mora da nastavi sa plaćanjem ugovorene premije i da nadoknadi sve premije
koje se odnose na period mirovanja. Ako ugovarač osiguranja nakon isteka
perioda mirovanja ne nadoknadi neplaćene premije niti nastavi da plaća
ugovorenu premiju, polisa se kapitalizuje, ako su se stekli uslovi za to,
odnosno ugovor će se raskinuti ako ne postoji uslov za kapitalizaciju.
20. Šta je otkup polise?
Otkup osiguranja je pravo ugovarača osiguranja pre nastupanja osiguranog
slučaja, koje podrazumeva prevremeno okončanje zaključenog ugovora o
osiguranju. Ugovarač osiguranja može tražiti otkup osiguranja, ako je prošlo
najmanje tri godine od početka osiguranja i ako su plaćene najmanje tri
godišnje premije. U slučaju otkupa osiguranja, osiguravač isplaćuje otkupnu
vrednost polise (na način koji je uređen uslovima osiguranja). Visina otkupne
vrednosti se utvrđuje prema tabeli otkupne vrednosti koja se nalazi u polisi
osiguranja. Otkupna vrednost je viša ukoliko je proteklo duže vremena od
početka osiguranja. Zahtevanjem otkupa osiguranja ugovarač osiguranja
snosi određeni gubitak.
21. Šta je predujam?
Predujam je deo osigurane sume koji ugovarač osiguranja može unapred
tražiti od osiguravača pre nastupanja osiguranog slučaja. Najveći iznos
predujma koji ugovarač može dobiti od osiguravača je 80% od iznosa
otkupne vrednosti polise na dan podnošenja zahteva za predujam. Predujam
se može tražiti po isteku tri godine od početka osiguranja i pošto su plaćene
najmanje tri godišnje premije. Ugovarač je dužan da primljeni predujam vrati
u dogovorenom roku zajedno sa kamatom. Ugovarač može koristiti predujam
kada su mu hitno potrebna novčana sredstva.
22. Šta je to reosiguranje?
Reosiguranje je posebna vrsta osiguranja koja se ostvaruje tako što
osiguravajuće društvo prenosi na reosiguravajuće društvo deo rizika koji je
prethodno preuzeo i za uzvrat plaća reosiguravajućem društvu premiju
reosiguranja. Drugim rečima, reosiguranje je osiguranje osiguranja.
Cilj reosiguranja je maksimalno obezbeđenje portfelja osiguravača tj. da
osiguravač umanji izloženost gubitku tako što će podeliti rizik.
23. Na koji se period može ugovoriti osiguranje života?
Period trajanja osiguranje zavisi od više faktora: pristupne starosti klijenta,
programa osiguranja i sl. U principu, klijent je taj koji određuje koliko će
njegovo osiguranje trajati, u skladu sa uslovima programa osiguranja za koji
se opredelio.
24. Kako se može plaćati premija?
Sa aspekta dinamike plaćanja, premija se može plaćati na više načina:
mesečno, kvartalno, polugodišnje, godišnje i jednokratno.
Ukoliko je ugovoreno osiguranje u stranoj valuti, plaćanje se može vršiti u toj
valuti ili u dinarima, po srednjem kursu na dan uplate.
Bez obzira da li polisa ima deviznu klauzulu ili ne, premija se u dinarima
plaća trajnim nalogom ili administrativnom zabranom.
25. Šta biva sa osiguranjem kada ugovarač ne može da uplati
premiju?
Ukoliko klijent zapadne u teškoće, na raspolaganju ima nekoliko opcija za
promenu elemenata ugovora. U zavisnosti od konkretne situacije, klijent
može izabrati neku od sledećih opcija: mirovanje, promenu dinamike
plaćanja, otpis duga, predujam i sl.
26. Da li mogu da imam više polisa životnog osiguranja?
Naravno! Broj polisa osiguranja života koje pojedinac može da ugovori je
neograničen. Što je najvažnije, kada se dogodi osigurani slučaj, korisnik će
dobiti naknadu po svim polisama osiguranja. Izuzetak je pokriće troškova
lečenja u slučaju dopunskog osiguranja uz osiguranje života ‒ tada
osiguravač nadoknađuje nastale troškove samo po osnovu jedne polise.
27. Da li moje životno osiguranje važi i kada putujem van zemlje ili
ako se preselim u inostranstvo?
Polisa osiguranja života DGO važi svuda i na svakom mestu, 24 časa dnevno.
U slučaju preseljenja u inostranstvo, važno je da se premija redovno plaća i
pokriće i dalje važi.
28. Koji se elementi polise mogu menjati?
Osim promena koje se tiču plaćanja premije (dinamike, visine premije itd.) i
ličnih podataka osiguranika ili ugovarača (promena adrese, telefona i sl.),
moguće je promeniti korisnika osiguranja, i to neograničen broj puta u toku
trajanja osiguranja. Ukoliko je to potrebno, moguće je promeniti i ugovarača
osiguranja. Ostali ugovorni elementi se ne mogu menjati. Promene se vrše
bez naknade, uz saglasnost osiguranika (ako je različit od ugovarača).
29. Da li se polisa osiguranja života može koristiti kao obezbeđenje
kredita?
Neke banke čak i insistiraju na tome. Kao obezbeđenje kredita može se
upotrebiti polisa osiguranja života koju već imate, ali najpre treba proveriti
sa bankom da li je ona u skladu sa politikom banke.
30. Ako se polisa osiguranja života koristi radi obezbeđenja
stambenog kredita, u kojoj visini mora da bude osigurana suma?
Ovo zavisi od poslovne banke. Sve poslovne banke imaju svoju politiku
obezbeđenja kredita. Zato je dobro unapred se informisati.