SH Jegyzet 2018 03 - Végleges

Saját hitelezés és
állományápolás
A hitelesség iránymutatója
Saját hitelezés és állományápolás
Előszó
Kedves Munkatársam!
Nagy öröm számomra, hogy kezedben tartod ezt a jegyzetet, ugyanis
azt jelenti, hogy megtetted a következő lépést a profi Személyi Bankárrá
válás útján.
Hitelezési szakemberként már nem csupán egyszer – a Lakásszámla
megkötésekor – találkozol az Ügyfeleddel, hanem akkor is ott lehetsz,
amikor végre megveheti álmai otthonát, felújíthatja a fürdőszobáját,
vagyis megvalósíthatod azt a célját, amiért annak idején Lakásszámlát
nyitott. A legkedvezőbb feltételekkel tudsz megoldást nyújtani abban
az esetben is, ha a számla megnyitásával egyidőben, azonnal szeretné
megvalósítani elképzeléseit.
Az oktatóanyag bemutatja Neked saját termékpalettánkat, kölcsönter-
mékeink jellemzőit, lépésről-lépésre a teendőidet a hitelügyintézésben
és az összeállítandó dokumentációt. Biztosra veszem, hogy minden
felmerült kérdésedre választ kapsz majd a tanulmányozása közben,
segítségével tovább mélyítheted tudásod, hogy a kiváló lehetőségek
tükrében, tökéletes szakértelemmel, a lehető legjobb megoldást nyújtsd
Ügyfeleid számára.
Ne feledd, Személyi Bankárként akár több százan várják segítségedet,
hogy gyorsan és zökkenőmentesen kapják meg kölcsönüket Lakás-taka-
rékpénztárunktól, ugyanakkor előtted a lehetőség, hogy saját bevételeid
is megnöveld!
Jó tanulást kívánunk!
Találkozzunk a tréningen!
Fundamenta Akadémia
1 Fundamenta Akadémia A hitelesség iránymutatója

TARTALOM
SAJÁT HITELEZÉS ÉS ÁLLOMÁNYÁPOLÁS – MUNKAFÜZET 4
SAJÁT HITELEZÉS ÉS ÁLLOMÁNYÁPOLÁS 36

HITELEZÉSI ALAPOK 37
HITELEZÉS FOLYAMATA 42
HITELTIPUSOK 46
MEGVALÓSÍTÓ LAKÁSHITEL (AZONNALI ÁTHIDALÓ KÖLCSÖN) 46

Azonnali áthidaló kölcsön kondíciói 48
TOVÁBBLÉPŐ LAKÁSHITEL (ÁTHIDALÓ KÖLCSÖN) 50

Áthidaló kölcsön kondíciói 51
CÉLBAÉRŐ LAKÁSHITEL (LAKÁSKÖLCSÖN) 53

Miért fontos ismerni a Kiutalás folyamatát? 53
Lakáskölcsön kondíciói 59
LOJALITÁS HITEL 62
Lojalitás hitel kondíciói 65
A HITELÜGYLET SZEREPLŐI 67
A hitelkérelem szereplői Azonnali áthidaló kölcsön esetén 70
A hitelkérelem szereplői Áthidaló kölcsön esetén 72
A hitelkérelem szereplői Lakáskölcsön esetén 73
ÖSSZESÍTETT KOCKÁZAT 74
Miért fontos az összesített kockázatot figyelembe venni? 74
Egyedülálló adós és egyedüli adós 78
A HITELÜGYLETBEN ELFOGADHATÓ JÖVEDELMEK 80

Mit határoz meg a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM)? 80
Az Azonnali áthidaló kölcsön jövedelemigazolásának szabályai 81
Melyek a jövedelem elfogadásának feltételei? 82
Milyen jövedelmek fogadhatók el és hogyan kell igazolni azokat? 82
Mire figyelj a jövedelemigazolások bekérésekor? 87
Az Áthidaló kölcsön és a Lakáskölcsön jövedelemigazolási szabályai 88
Mire figyelj a jövedelemigazolások bekérésekor? 89

INGATLANFEDEZET A HITELÜGYLETBEN 90
Milyen esetben szükséges ingatlanfedezet felajánlása? 90
Elfogadható fedezeti ingatlanok 91
Minimális forgalmi érték 91
A fedezet terhelhetőség szabályai 91
Rendeld meg az értékbecslést! 95
ELŐMINŐSÍTÉS 99
CSATOLANDÓ DOKUMENTUMOK, A HITELKÉRELEM BEFOGADÁSA 100

Lakáscél igazolással kapcsolatos előzetes dokumentumok 100
Az ingatlanfedezettel kapcsolatos dokumentumok 104
Egyéb csatolandó dokumentumok 105
A hitelkérelem Termékreferens általi befogadása 107
ÁÁ lap kezelés folyamata 108
FOLYÓSÍTÁSI FELTÉTELKÉNT BENYÚJTANDÓ DOKUMENTUMOK 110
KIFIZETÉST KÖVETŐEN BENYÚJTANDÓ LAKÁSCÉLÚ DOKUMENTUMOK 112

Benyújtandó dokumentumok lakáscélonként 112
Mi a lakáscélt igazoló dokumentum legkorábbi dátuma? 114
Milyen számlák fogadhatók el a lakáscél igazolására? 114
MELLÉKLET 116

Saját hitelezés
és állományápolás
Munkafüzet
Készítette: Matusek Ágnes, tréner
Szakmai felelős: Fundamenta Akadémia
2018.

A hitelezési folyamat lépései

Támogató rendszer Folyamat Feladatod
eBankár Kapcsolatfelvétel • szerződés- és ügyféladatok áttekintése
• igényfelmérés
• termékbemutatás
Eszencia kalkulátor
• hitelképesség felmérése
(hiteltörlesztés bemutatása)
Első személyes találkozó • megállapodás az ügyféllel: értékbecs-
PreScoring (előzetes hitel-
léshez tulajdoni lap és családi ház/telek
képesség felmérés)
esetén térképmásolat biztosítása, jöve-
delemigazolások beszerzése
• ügyféllel egyeztetni: értékbecsléshez szük-

Értékbecslő portál Értékbecslés megrendelés séges dokumentumokról és az értékbecs-
lés díjának fizetési módjáról
Eszencia kalkulátor – • a jövedelemigazolások, lakáscél és

Általános Hiteltájékoztató átadása Második személyes fedezet igazolás dokumentumainak
PreScoring (érvényes adatokkal való találkozó ellenőrzése
kalkuláció – PSZ kód mentése) • hitelkérelem összeállítása
• a hitelkérelmi csomag átadása

Eszencia – digitális ÁÁ (Átadás-átvételi
Termékreferensi találkozó • a Termékreferens visszajelzése alapján –
lap) kitöltése és beküldése
hiánypótlás/befogadás
• az esetleges hiánypótlásról e-mailben

értesítés érkezik, segítsd az ügyfeled
a hiányzó dokumentum mielőbbi pót-
eBankár Hitelbírálat
lásában
• a benyújtott hitelkérelem státuszait nyo-
mon követheted az eBankárban
• pozitív hitelbírálat esetén a Fundamenta

postázza a kölcsönszerződést, a folyósí-
eBankár Szerződéskötés tás feltételeivel. Segítsd ügyfeled, hogy
a folyósítási feltételeket minél hamarabb
teljesítse a gyors folyósítás érdekében
Kifizetéshez szükséges • az eBankárban nyomon követheted a még

eBankár
dokumentumok benyújtása nem teljesített kifizetési feltételeket!
• az ügyfél informálása: a Fundamenta

küldi az aláírt kölcsönszerződéseket a
eBankár Földhivatali ügyintézés Földhivatal számára, kifizetési feltétel: a
Fundamenta jelzálogjoga széljegyre kerül-
jön a fedezeti ingatlan tulajdoni lapján
• az ügyfél informálása: az összes kifizetési

eBankár Folyósítás feltétel maradéktalan teljesítését követő
15 napon belül folyósításra kerül az összeg
Gondold végig a következő szempontok alapján, hogy az ügyfeleid, ismerőseid,

barátaid közül kinek tudnád ajánlani az Azonnali áthidaló kölcsönt!
• Aki „panaszkodott” a lakása állapotával kapcsolatban…
• Akinek kedvezőtlen banki hitele van…
• Aki szülői házban él és saját lakásba költözne…
• Aki albérletben él és saját lakásba költözne…
• Aki lakást cserélne nagyobb lakásra/házra…
• Aki gyerekének/saját magának vásárolna befektetési céllal…
• Akinek most jár le a megtakarítása…

Első „hiteles” ügyfeleim
NÉV LAKÁSCÉL
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
Feladat:
Kovács János ügyfelednek szüksége van 6,2 millió forintra lakásvásár-
! láshoz. Milyen megoldási lehetőségeket kínálsz neki a hitelfelvételt illetően?

Mutasd be konkrét számokban!

• Mennyi a havi törlesztőrészlet?
1. variáció: 2. variáció:
• Mennyi a visszafizetendő teljes összeg?
• Hány év a futamidő?
• Felismerések:
Miben különbözik a két példa megoldása?
Mi a megoldási javaslatod, ha havonta csak kevesebb törlesztőrészletet tud vál-

lalni?
Mi a megoldási javaslatod, ha hajlandó magasabb törlesztőrészletet vállalni?

A hitelügylet szereplői, jövedelmek
Ha az igény megszületett az ügyfélben, hogy felvenné az AÁK-t, tisztázzuk a

szereplőkkel a beérkező jövedelmekkel és kiadásokkal kapcsolatos információkat.
Milyen jövedelem vehető figyelembe? Milyen dokumentummal szükséges igazolni?
Feladat:
Az alábbi jövedelemmel rendelkező ügyfelek érdeklődnek nálad hitelfelvé-
! tellel kapcsolatban. Elfogadható-e, illetve figyelembe vehető–e az ügyfél

jövedelme a hiteligénylés során?
Ha igen, a hitelkérelmi dokumentum listája alapján határozd meg, milyen
dokumentum benyújtása szükséges az adott jövedelemtípus esetén!
1. ÜGYFÉL
Klára jelenleg tanárként dolgozik a falu általános iskolájában. Minden szeptem-
berben leszerződteti az iskola a tanévre, szeptembertől júniusig foglalkoztatják,
határozott időre, 10 hónapra.
Elfogadható a jövedelem?
Ha igen, annak igazolása:
2. ÜGYFÉL
Roland most kezdett egy élelmiszerlánc üzletében árufeltöltőként. Már aláírta a
munkaszerződését, két hetet ledolgozott. Előtte egy másik üzletláncban dolgo-
zott árufeltöltőként.

3. ÜGYFÉL
Gábor kamionsofőrként dolgozik már 7 éve. 200.000-250.000 Ft körül keres
havonta. Minimálbérre van bejelentve, a többit borítékba kapja.
4. Ügyfél
Natália 3 éve a Diófa kisvendéglőben dolgozik felszolgálóként, a fizetését kész-
pénzben kapja. (Azonnali kölcsönt szeretne)
5. Ügyfél
Dóra jelenleg Ausztriában dolgozik, a szezonban 8 hónapon keresztül pincér egy
Alpoki étteremben.
6. Ügyfél
Sára és férje hitelt szeretne igényelni. Sára és a férje a falu pékségében dolgozik,
Sára pénztáros, a férje pedig ugyanannál a cégnél pék. A falu sikeres válla-
lkozójáé a pékség, Sárán és a férjén kívül még 7-en dolgoznak a vállalkozásban.

7. Ügyfél
Tibor céget hozott létre tavaly novemberben. Céges rendezvényekre szállítanak
hidegkonyha készítményeket, dekoratív hidegtálakat. A termékekre van kereslet,
szépen hoz neki a cég, mindent leadóznak. Tibor saját maga alkalmazottja is, így
a járulékokat is fizeti, év végén osztalékot is vesz majd ki.
8. Ügyfél
Cintia egy biztonságtechnikai rendszerekkel foglalkozó vállalkozásban titkár-
nőként dolgozik. A cég az apja tulajdonában van. Cintiát az apja hivatalosan
bejelentette alkalmazottként.
9. Ügyfél
Edina fodrász egy népszerű fodrász szalonban. Egyéni vállalkozóként dolgozik, 2
évvel ezelőtt a KATA adónemet választotta.
10. Ügyfél
Joli néni kisnyugdíjas. A postás hozza minden hónapban a nyugdíját. A hivatalos
levelet sajnos Morzsi kutya megette.

11. Ügyfél
Júliát leszázalékolták egy korábbi autóbaleset miatt. Egészségkárosodása 70%
feletti, így rendszeresen folyósított ellátásként rokkantsági járadékot kap.
12. Ügyfél
Péter két lakást is örökölt pár éve. Mindkettőt kiadja albérlőknek. Egyiket 130.000
Ft/hó, míg a másikat 100.000 Ft/hó bérleti díjon. Bérlői a bérleti díjat bank-
számlára utalják neki.
13. Ügyfél
András Budapesten dolgozik egy multinál jó beosztásban. 450.000 Ft/hó nettója.
A felesége Kata nem dolgozik, jelenleg otthon van GYES-en, neveli a gyerekeket.
14. Ügyfél
Ildikó a VOLÁN-nál alkalmazott, irodai asszisztensként dolgozik 140.000 Ft/hó
a nettó bére, férjétől elvált. Két közös gyerekük után havi 40.000 Ft/hó gyerek-
tartást fizet a volt férje.

Szituációs gyakorlat
Modellezzétek párban a megismert hitelezési alapszabályok, JTM sza-

! bály és szabad jövedelem elvárás alapján a következő oldalon található
szituációt!
Döntsétek el, ki játssza a SZEB és ki az Ügyfél szerepét!
Ha Te leszel a SZEB, a feladatod a következő:
• Mérd fel az Ügyfeled igényét! Mit szeretne, milyen célra venne fel hitelt?
• Milyen megoldás(okat) látsz a hitelcélt illetően? Mennyi lenne a törlesztőrészlet?
• Mutasd be az Ügyfélnek a termék működését, tájékoztasd a kondíciókról, a Fun-

damenta részére fizetendő díjakról!
• A megismert kérdéskörök segítségével döntsd el, kit/kiket és milyen pozícióban

szükséges bevonni a hitelügylet kapcsán!
• Megfelelnek-e a hitelezési alapszabályainknak?
• Döntsd el, hogy megfelelnek-e az Ügyfelek a JTM határnak és a szabad jöve-

delem elvárás szabálynak!
• Milyen dokumentumokkal szükséges igazolni az Ügyfeleknek a jövedelmet?
Amit vegyél figyelembe az ügylet megoldásakor:
A „4 alapszabály”, amit a tréningen megtanultál:
1. A hitelügylet kötelező szereplői – a szerződő, a kedvezményezett és az adós

pozíciójú személy házastársa, élettársa (AÁK esetén adós pozícióba a szerződő,
adóstárs pozícióba a kedvezményezett kerül)
2. A kötelező szereplők közül legalább egy személy igazoljon min. minimálbér-

nek megfelelő összegű jövedelmet
3. Alapvetően legalább kettő személy jövedelemigazolása szükséges
4. Kötelező szerepeljen az ügyletben egy 65 év alatti, jövedelemmel rendelkező

személy
Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) → adósságfék-szabályozás

A rendszeres, igazolt jövedelem (munkabér, nyugdíj, családi pótlék, stb.) megha-
tározott mértékben terhelhető hiteltörlesztésekkel. A mutatóban az új hitel terhei
mellett minden fennálló és az igényelt hitel törlesztése számít (keret jellegű hitelek

– folyószámlahitel/hitelkártya esetén 5%-a a keretnek hiteltörlesztésnek számít).

Hitelkiváltás esetén a kiváltandó hitel törlesztésével nem számolunk.
• 400 000 Ft igazolt jövedelem alatt a jövedelem legfeljebb 50%-a terhelhető

hiteltörlesztésekkel
• 400 000 Ft igazolt jövedelem felett a jövedelem legfeljebb 60%-a terhelhető
hiteltörlesztésekkel
Szabad jövedelem számítás:

A rendszeres, igazolt jövedelmekből kivonjuk a kiadásokat (meglévő és hiteltör-
lesztéseket, megélhetési költségeket, egyéb kötelezettségeket és az igénylendő hi-
tel törlesztőrészletét). Ez megmutatja, mekkora a szabad jövedelem a háztartás-
ban. AÁK esetén elvárás, hogy legalább 65 000 Ft szabad jövedelem maradjon.
(Egyedüli/egyedülálló adós esetén min. 150 000 Ft!)
Segít a hitelképesség-felmérésben a következő lapon található táblázat!
Ha Te vagy az Ügyfél ebben a gyakorlatban, a munkafüzet x. oldalán találod a

leírást („A” szituáció), ami tartalmazza, milyen Ügyfelet, szituációt játssz el!
Hitelcél (mekkora összeg, mikorra, milyen célra, törlesztőrészlet összeg határ, stb.):

Adósi kör
Pozíció
Életkor
KHR (-)
Jövedelem
Egyéb jövede-
lem, forrása
Munkaviszony
kezdete
Hiteltörlesz-
tések
Hitelkártya/
folyószámla-
hitel
Kiadások
Leendő AÁK
törlesztőrészlet
Kit/kiket és milyen pozícióban szükséges bevonni a hitelügylet kapcsán?
Megfelel a 4 hitelezési alapszabálynak az ügylet?

Megfelel az ügylet a JTM határnak a választott megoldás alapján? Hogyan szá-

molod ki?
Megfelel az ügylet a szabad jövedelem elvárás szabálynak?

Hogyan számolod ki?
Milyen dokumentumokkal szükséges igazolni az Ügyfeleknek a jövedelmet?

Cseréljetek szerepet! Aki eddig a SZEB-et játszotta, az Ügyfelet fogja alakítani

(a Munkafüzet x. oldala a „B” szituáció tartalmazza).
SZEB-ként a feladatod a következő:



Segít a hitelképesség-felmérésben a következő lapon található táblázat.
Adósi kör
Pozíció
Életkor
KHR (-)
Jövedelem
Egyéb jövede-
lem, forrása

Munkaviszony
kezdete
Hiteltörlesz-
tések
Hitelkártya/
folyószámla-
hitel
Kiadások
Leendő AÁK
törlesztőrészlet
Megfelel az ügylet a JTM határnak a választott megoldás alapján?




Lakáscél és fedezet kérdései
? Milyen szabályokra kell ügyelnünk a tulajdoni lap vizsgálata kap-

csán? Töltsd ki a tulajdoni lap mintát a fedezeti ingatlanra vonat-
kozóan!
Tulajdoni lap
Széljegy
I. rész: ingatlan
II. rész: tulajdonosok
III. rész: terhek, jogok

? Milyen konkrét kérdéseket teszel fel ügyfelednek a találkozókor lakás-

céllal és a fedezettel kapcsolatban?
? Válaszold meg a következő kérdéseket a példa alapján!
Kovácsék lakásvásárlásra igényelnék az AÁK-t. A lakás, amit elsősorban

most befektetési céllal vennének (kiadnák albérletbe) Budapesten, egy 35
nm-es, X. kerületi panellakás. A vételár 10 millió forint.
• Mekkora önerő szükséges a lakás vásárlásához?

• Megoldható-e önerő nélkül a vásárlás?
• Lehetséges-e felújításra is költeni a felvett összeg egy részét?
• Milyen módon szükséges igazolni a felhasználást?

Modellezzétek párban a megismert hitelezési alapszabályok, JTM szabály és

szabad jövedelem elvárás, ingatlan elfogadási szabályok és terhelhetőség alapján
a következő szituációt! Használd hozzá a megismert értékesítés támogató rend-
szereket! (Eszencia kalkulátor, preScornig pogram)

Használd az Eszencia kalkulátort!



• Használd a preScoring programot, hogy megtudd, Ügyfeled hitelképes-e!

leírást („C” szituáció), ami tartalmazza, milyen Ügyfelet, szituációt játssz el!

Adósi kör
Pozíció
Életkor
KHR (-)
Jövedelem
Egyéb jövede-
lem, forrása
Munkaviszony
kezdete
Hiteltörlesz-
tések
Hitelkártya/
folyószámla-
hitel
Kiadások
Leendő AÁK
törlesztőrészlet



Milyen ingatlanfedezet áll rendelkezésre? Segít az elemzésben a következő táb-

lázat:
Célingatlan/
Fedezeti ingatlan 2. Fedezeti ingatlan 3.
Fedezeti ingatlan
Ingatlan típusa
Piaci értéke/vételár
Elhelyezkedés
Szerkezet
Tulajdonos(ok)
Haszonélvezeti jog
Terhek, jogok

Az érvényes preScoring kód a következő:






leírást („D” szituáció), ami tartalmazza, milyen Ügyfelet, szituációt játssz el!

Adósi kör
Pozíció
Életkor
KHR (-)
Jövedelem
Egyéb jövede-
lem, forrása
Munkaviszony
kezdete
Hiteltörlesz-
tések
Hitelkártya/
folyószámla-
hitel
Kiadások
Leendő AÁK
törlesztőrészlet




lázat:
Célingatlan/
Fedezeti ingatlan
Ingatlan típusa
Elhelyezkedés

Szerkezet
Tulajdonos(ok)
Haszonélvezeti jog
Terhek, jogok







leírást („D” szituáció), ami tartalmazza, milyen Ügyfelet, szituációt játssz el!
Adósi kör
Pozíció
Életkor
KHR (-)
Jövedelem
Egyéb jövede-
lem, forrása
Munkaviszony
kezdete
Hiteltörlesz-
tések
Hitelkártya/
folyószámla-
hitel
Kiadások
Leendő AÁK
törlesztőrészlet




lázat:

Célingatlan/
Fedezeti ingatlan
Ingatlan típusa
Elhelyezkedés
Szerkezet
Tulajdonos(ok)
Haszonélvezeti jog
Terhek, jogok

Mellékletek:
„A” szituáció
A szituáció során viselkedj Ügyfélként! Nem ismered a Fundamenta hitelezési

szabályait, elvárásait, nem érted a pénzügyi szakszavakat. Ne sorold fel az ada-
tokat! Legyél támogató, de csak kérdésre válaszolj! Így segíted leginkább kollégá-
dat a gyakorlásban.
Hitelcél:
Friss házasként szeretnétek most venni egy lakást. Kb. 20 milliós vételárban gon-
dolkodtok, 10 millió forint hitelt szeretnél felvenni, ennek kapcsán érdeklődsz.
Nagyon izgulsz, hogy kaphatsz-e hitelt, és fontos neked a havi törlesztő nagysága
is. Nincs még lakásszámlád. Nagymamádtól örököltél pénzt, ezért van önerőd.
A környezetedben levő személyek jövedelemi adatait, hiteleit itt találod. Ha a Sze-

mélyi Bankár meghatározza a családtagjaid közül az ügyletbe bevonandó szemé-
lyeket, kérdezz rá, milyen papírokat kell hoznia az illetőnek!
A család:
Férj: Máté, 28 éves, friss diplomás orvos
• alkalmazotti jövedelme 180.000 Ft nettó/hó
• hitele nincs
Feleség: Bori, 21 éves, egyetemista

• jövedelme nincs, még tanul (szülei már nem élnek)
• hitele nincs
Nagypapa: Feri bácsi (Máté apja), 67 éves, mérnökként tanít az egyetemen

• alkalmazottként 250.000 Ft nettó/hó keres
• gépkocsi hitel 40.000 Ft/hó
Nagymama: Mari néni (Máté anyja), 67 éves

• sosem dolgozott munkahelyen, jövedelme nincs
Fivér: Péter (Máté bátyja), 38 éves, sikeres vezető egy multinál

• alkalmazotti jövedelme 350.000 Ft nettó/ hó
• lakáshitel 100.000 Ft /hó és autó lízing 40.000 Ft /hó
• elvált egyedül él, veszekszik a feleségével ki fizesse a deviza hitelt,
• így senki nem fizeti, valószínűleg KHR-es
Nővér: Eszter (Bori nővére) 29 éves, külföldön dolgozik

• Németországban ápolónő, az alkalmazotti bérét 2400 EUR / hó
• egyedül él a gyerekével
• személyi kölcsönt vett fel - mielőtt kiköltözött, 60.000 Ft/hó hiteltörlesztés
• autót is hitelre vett, a lízing díja 40.000Ft/hó

„B” szituáció

Hitelcél:
Nyugdíjas házaspár vagytok, hitelt szeretnétek. Felújításra kellene a pénz. 3 millió
forint körüli összegre van szükségetek. A lányotok lakását szeretnétek felújítani.
Nagyon izgultok, hogy kaptok-e hitelt, és fontos számotokra a havi törlesztő
nagysága is. Nincs még lakásszámlátok.
A környezetedben levő személyek jövedelemi adatait, hiteleit itt találod. Ha a Sze-

mélyi Bankár meghatározza a családtagjaid közül az ügyletbe bevonandó szemé-
lyeket, kérdezz rá, milyen papírokat kell hoznia az illetőnek!
A család:
Nagypapa: Józsi, 66 éves, nyugdíjas
• 150.000 Ft nyugdíj /hó
• folyószámlahitel 150.000 Ft-os keret
Nagymama: Kati, 65 éves nyugdíjas (Józsi papa felesége)

• 120.000 Ft nyugdíj /hó
• nincs hitele
Lányotok: Tamara, 28 éves

• munkanélküli, egyedül él
• hitelkártyája van 200.000 kerettel
Fiatok: János, 35 éves

• vállalkozóként dolgozik, egyedül él, 180.000 Ft /hó a keresete
• leadózza a jövedelmét, biztos tud hozni igazolást, hiszen nemrég kapott banki
hitelt, abból vett autót
• autó hitel 60.000Ft /hó fizet az autóra

„C” szituáció

Hitelcél:
Házastársaddal hitelt szeretnél, mert szeretnéd a házatokat leszigetelni, a
tetőtérben szobát kialakítani, cirkófűtést kiépíteni. Kb. 3 millió Ft hitel elegendő lesz
a munkálatokra. Nincs még lakásszámlátok.
A család:
Feleség: Gabi, 35 éves, korábban az Audiban dolgozott, onnan ment szülni.
• jelenleg otthon van a két pici gyerekkel
• a GYED havi 80.000 Ft
• Jövedelem kiegészítéséként natúr levendulás házi szappant főz, amiből min-
dig bejön 30.000-40.000 Ft havonta, a szappant saját kezűleg készíti, anyu-
kájával kijár vele a piacra. Audiban is veszik a férj kollégái. Nincs cége, hobbi-
ból nőtte ki magát a szappanfőzés.
Férj: István, 38 éves

• Az Audinál dolgozik, 250.000 Ft a nettója.
Nagymama: Rozália, 61 éves

• sokat segít, egyedül lakik, mert a papa meghalt
• nagymama nyugdíja kb. 120.000 Ft
• sosem volt hitele
Hitelek: Félig hitelből vették a házukat a 3 éve. Az Unicreditnél vettetek fel kölcsönt,
9 millió forintot. Ez a jelzálog terheli az ingatlant. Szépen fizetik a hitel törlesztőjét,
ami havi 60.000 Ft. Van még egy hitelkártyája a férjnek. 320.000 a hitelkeret
összege, de ez csak biztonsági tartalék. IKEA bútorok törlesztője havi 16.000 Ft, a
kocsi pedig 40.000 Ft havonta.
Ingatlan: Győrújbarátban (ir.szám: 9081) található. A konyhát és a fürdőt már felújí-

tottátok, most szeretnétek leszigetelni a házat, cirkófűtést kiépíteni, a gyerekeknek
egy szobát kialakítani a padlástéren, ehhez kellene anyagi segítség. A ház biztosan
ér 20 milliót, ha a szigetelés megtörténik, emelkedik az értéke, kb. 27 milliót ér majd.

„D” szituáció

Hitelcél:
Házastársaddal hitelt szeretnél, mert kinéztél egy lakást Pestszentimrén (ir. szám:
1188), ami 16 millióba kerül. Van megtakarításotok, kb. 3 millió, de azt inkább a be-
rendezésre költenétek majd, nem a vásárlásra, konyhabútor, beépített szekrény,
stb. Lakásszámlátok nincs.
A család:
Férj: Bence: 28 éves
• egy informatikai Kft-nél dolgozik Pesten, kicsi, de sikeres cég
• Feleség is itt titkárnő. Csak négyen dolgoznak a cégben alkalmazottként.
250.000 Ft a nettó jövedelme.
Feleség: Klári, 25 éves

• titkárnőként dolgozik ugyanannál a Kft-nél (mikrovállalkozás), 160.000 Ft a
nettó keresete
Feleség nővére: Bea, 30 éves

• Németországban dolgozik óvónőként, egyedül él, kb. 3.000 EUR/hó a keresete.
• hitele nincs
Hitelek: Férj és feleségnek hitelük nem igazán van, csak a folyószámlakeret bizton-
sági tartalékként, 320.000 Ft a keret, és a TV áruhitele, ami 8.000 Ft/hó.
Ingatlan: Albérletben éltek, első lakásotok vásárlását tervezitek Pesten. Feleség és

a nővére a nagymamától örökölt egy nyaralót Siófokon (ir.szám: 8600). Öreg ház,
de szép, és jó helyen van. A feleség és a nővér a tulajdonosok 50%-50% arányban.
Tavaly meg akarták venni a nyaralót 25 millióért, de nem adták el. Itt nyaral a csa-
lád minden évben.

„E” szituáció

Hitelcél:
Házastársaddal hitelt szeretnél, mert bevezetik az utcába a csatornát, és ha már
úgyis nagy lesz a felfordulás, kicsit felújítanátok a házat. Úgy számoltatok, hogy 2
millió forint kellene, és hallottatok a „rókás” hitelről a faluban. Utálod a bankokat,
ezért nem akarsz bankban hitelt felvenni. Lakásszámlátok nincs.
A család:
Férj: Lajos, 43 éves
• Buszsofőr a Volánnál 168.000 Ft a nettó bére.
• Két kisiskolás gyerekével él Szeged mellett Mórahalmon (ir.szám: 6782)
• Bankszámlája is csak azért van, mert oda jön a fizetése, felveszi egyben és
készpénzben tartja otthon. Ne nézegesse senki, hogy mire költ.
Feleség: Anett, 40 éves

• Fodrász a faluban, majdnem az egész falu hozzá jár, a ház első szobájában
van a kis üzlete. Ügyes, jól keres, 160.000 Ft simán összejön neki egy hónap-
ban, nem vall be jövedelmet, feketén dolgozik, de ezt nem híresztelitek.
Férj bátyja: Miklós, 46 éves

• Elvált, egyedül él.
• Szegeden lakik egy nagy, újépítésű lakóparki lakásban, ami biztos megér 19
milliót.
• Jó kis állása van, területi képviselő egy autóalkatrészeket forgalmazó cégnél.
250.000 Ft a nettója.
• Elég sok gyerektartást fizet, 65 000 Ft-ot, meg devizahitelesként küszködik a
hitellel, ami 80.000 Ft havonta, folyton panaszkodik, hogy nem tudja fizetni.
Férj édesanyja, édesapja: Szegeden laknak egy lakótelepen, nyugdíjasok,

öregek már. A papa 63 éves a mama 62 éves. A mama nyugdíja 100.000 Ft, a
papa nyugdíja 80.000 Ft Postás viszi a nyugdíjat.
Hitelek: Hitelük nem igazán van, csak az autóhitel, ami 40.000 Ft/hó.
Ingatlan: A házaspár háza elég öreg már, a faluból is elköltözik mindenki Szeged-
re, de ők szeretik ezt a helyet. A szomszéd a házát nagy nehezen eladta tavaly 4
millióért, az Ő házuk is kb. ez a kategória.
Pótingatlan: A nagyszülők panellakását Szegeden (ir.szám: 6700) leszigetelték a

panelprogram keretében 8 éve, 8 milliót ér körülbelül. Hitelük soha nem volt, az in-
gatlan tehermentes.

Saját hitelezés
és állományápolás
Készítette: Pásztor-Hudák Enikő, Matusek Ágnes tréner
Szakmai felelős: Fundamenta Akadémia
2018.

Hitelezési alapok
Mielőtt elkezdjük a Fundamenta hitelezési rendszerének a megis-
merését, tekintsünk át néhány alapfogalmat és ismételjük át az
általános hitelezésről szerzett ismereteinket! A következő fe-
jezetekben vissza fogunk utalni az itt leírtakra és erre építjük fel a
Fundamenta hitelezésének sajátosságait.
Hitel vagy kölcsön?
A kölcsön kézbe adott pénzt jelent, amelyet havi részletekben vagy egy összeg-
ben, megegyezéstől függően kell törleszteni. A hitel (legyen az akár hitelkártya)
azt jelenti, hogy adott személynek hitele van a banknál, amelyből bármikor lehívhat
bizonyos összeget a törlesztésig.
A hitelnek és a kölcsönnek is ára van, hitel után azért fizetünk, mert a pénzintézet
"rendelkezésünkre tartja" a pénzt, ha pedig azt igénybe vesszük, azaz kölcsönt
veszünk fel, az után kamatot kell fizetnünk.
Központi Hitelinformációs rendszer / KHR
A KHR szolgáltatás a hazai bankok, hitelintézetek által működtetett hitelinformációs

adatbázis. A KHR segítségével a bankok megosztják egymás között ügyfeleik hite-
ladatait. A céljuk ezzel az, hogy információval lássák el egymást a hitelbírálat során
azért, hogy megkönnyítsék a jó hitelmúlttal rendelkező adósok számára a hitelhez
jutást, védjék az ügyfeleiket a túlzott eladósodás veszélyeitől, valamint általában
csökkentsék a hitelezéssel járó kockázatokat. A KHR tehát a felelős hitelnyújtás tá-
mogatásával az ügyfelek, és a pénzintézetek érdekeit egyaránt szolgálja.
A KHR mind a lakossági, mind pedig a vállalkozói ügyfélkörről nyilvántart adatokat.

A KHR ennek megfelelően két részből („alrendszerből”) áll:
• a lakossági alrendszer a magánszemélyek adatait,
• a vállalkozási alrendszer a vállalkozások adatait tartja nyilván.
A KHR úgynevezett teljes listás nyilvántartás, vagyis mind pozitív információkat (a

kötelezettségeiket rendben fizető adósok tekintetében), mind pedig negatív ada-
tokat (mulasztással rendelkező adósok, vagy visszaélések tekintetében) tartalmaz.
A törvényi szabályozásnak megfelelően a pénzügyi intézményeknek valameny-
nyi hitelszerződés, vagy hiteljellegű finanszírozásra (lízing, értékpapír kölcsönzés,

stb.) irányuló szerződés adatait rögzíteniük kell a lakossági KHR hitelszerződés

nyilvántartásába.
Az ügyfél nyilatkozatával meghatározhatja, hogy a rögzített hiteladatok a bankok

számára lekérdezhetőek-e a hitelbírálat során, vagy pedig nem. Azt is megszab-
hatja, hogy a szerződés lezárását követően az információk további öt évig szere-
peljenek-e a KHR-ben, vagy pedig azok törlésre kerüljenek. Tekintettel arra, hogy
az igazoltan pozitív hitelmúlttal rendelkező „jó adós” ügyfelek kiemelt megbecsü-
lésnek örvendenek a bankoknál, ez a lehetőség segítséget jelent valamennyi, hitelt
felvenni szándékozó magánszemély számára.
A nyilatkozattételi lehetőség nem vonatkozik a hitelmulasztásokra, bankkártya-

visszaélésekre és csalásokra, ezen információk az ügyfél nyilatkozatától függetlenül
elérhetőek a bankok számára a hitelbírálat során.
Milyen okból kerülhet az ügyfél a KHR Negatív listára?
1. Hitelmulasztás
• a mindenkori minimálbér összegét meghaladó hiteltartozás, amely folyama-
tosan, 90 napon túl fennáll
• megkülönböztetünk aktív és passzív státuszt
aktív a státusz, amikor a hiteltartozás még fennáll
passzív a státusz, amikor az ügyfél tartozása már megszűnt (ha a mulasztás
a tartozás kifizetésével rendeződik, akkor a mulasztás megszűnését követő
egy év elteltével, ha más módon szűnik meg, akkor a megszűnést követő öt
év elteltével és abban az esetben, ha egyáltalán nem rendeződik, akkor a
mulasztás bekövetkezését követő tíz év elteltével törlődik)
2. Készpénzt helyettesítő eszközzel való visszaélés

• pl. bankkártya hamisítás
• bíróság jogerős ítéletében bűncselekmény elkövetését állapította meg
• ezekben az esetekben nincs aktív vagy passzív státusz, az elkövető felkerül a
KHR listára és ennek ténye, illetve a felkerülés körülményei a KHR-ben 5 évig
vannak nyilvántartva
3. Hitelkérelemmel elkövetett csalás

• hamis adatközlés vagy hamis dokumentáció, hamisított okirat benyújtása
pl. munkáltatói igazolás, közjegyzői okirat
• bíróság jogerős ítéletében bűncselekmény elkövetését állapította meg
• ezekben az esetekben sincs aktív vagy passzív státusz, az elkövető felkerül a
KHR listára és ennek ténye, illetve a felkerülés körülményei a KHR-ben 5 évig
vannak nyilvántartva

A KHR Negatív listán nyilvántartott ügyfél nem felel meg a hitelképességi vizsgá-
laton, helyette új szereplő bevonása szükséges. Amennyiben az adós pozíciójú sze-
mély kötelezően bevont házastársa negatív listás, együtt, mindketten hitelképtelen-
nek minősülnek.
A Fundamenta, más pénzintézetekkel együtt, a hitelszerződés aláírása előtt írás-

ban nyilatkoztatja az ügyfeleket, hogy megkapták-e a KHR-ben történő nyilvántar-
táshoz fűződő tájékoztatást és hozzájárulnak-e a KHR nyilvántartásban szereplő
adataiknak átadásához más pénzintézet részére.
Biztosítékok
Biztosítékoknak nevezzük azokat az eszközöket, amelyeknél a hitelező hitelt nyújt,

igyekszik kockázatát a lehetőleg kisebbre csökkenteni úgy, hogy függetlenítse
magát adósa pénzügyi és anyagi helyzetének esetlegesen felmerülő változásaitól.
A cél tehát, hogy az ügyfél nem fizetése esetén is visszakapja a kihelyezett hitelét.
A banki gyakorlatban a leggyakoribb biztosíték az adósok jövedelme, valamint az

általuk felkínált ingatlanon – a hitelező által – alapított jelzálogjog.
A jövedelmek típusára, igazolásuk módjára és minimum mértékére, valamint az

ingatlanfedezet értékére, elhelyezkedésére és terhelhetőségére a jogszabályi
környezet és a Fundamenta hitelezési szabályzata útmutatást adnak a következő
fejezetekben.
Közjegyzői okirat
A banki gyakorlat szerint, mielőtt az ügyfél megkapja a kölcsönt, nem csak a

bankkal kell aláírnia szerződést, hanem közjegyző előtt is meg kell ezt erősíteni.
Erre azért van szükség, hogy ha az ügyfél nem a szerződésben foglaltaknak
megfelelően teljesít (pl. nem fizet), a követelés bírósági eljárás nélkül, közvetlenül
végrehajtható legyen. Kétféle közjegyzői okiratot alkalmaznak. Lehet szó egyol-
dalú tartozáselismerő okiratról, ilyenkor a banki szerződéskötés után a közjegyző
okiratba foglalja az ügyfelek nyilatkozatát, amiben elismerik, hogy kölcsönt kaptak
a banktól. A közjegyző előtt tett tartozáselismerő okiratból ezután a banknak, va-
lamint a földhivatalnak be kell nyújtani a szükséges példányokat.
Lehet szó továbbá kétoldalú közjegyzői okiratról, ilyenkor egyszerre van jelen a
szerződéskötéskor a bank, a közjegyző, valamint az ügyfelek.
A közjegyző azért felel, hogy a közjegyzői okirat a valóságnak megfelelően tar-

talmazza a közjegyző jelenlétében történt tényeket. A szerződés egyetlen erede-
ti példányát a közjegyző őrzi, a szerződő felek (bank, ügyfél) pedig a szerződés
úgynevezett hiteles kiadmányát kapják.

A költségei a hiteligénylőket, azaz az ügyfelet terhelik.
A Fundamenta a hitelügyletekhez kizárólag egyoldalú tartozáselismerő dokumen-

tum elkészíttetését írja elő. Azonban – az általános banki gyakorlattal szemben
– csak 3 millió hitelösszeg igénylése felett szükséges ezt a dokumentumot be-
nyújtani.
Kivétel: ha a fedezeti ingatlanon már szerepel olyan bejegyzés, amit közjegyzői

okirattal biztosítottak. Ebben az esetben – hitelösszegtől függetlenül – a Fun-
damenta is kér közjegyzői okiratot. Továbbá egyedülálló és egyedi adós ese-
tén (lásd Egyedülálló és egyedüli adós c. fejezet) is minden esetben kötelező
az egyoldalú tartozáselsmerő nyilatkozat benyújtása.
A közjegyzői okirat benyújtása csak a pozitív hitelbírálat után szükséges, folyósítás

előtt, kifizetési feltételként írjuk elő.
Hitel-fedezet arány
A fedezetként felajánlott ingatlan terhelhetőségének mértékét, azaz a hitel ará-

nyát a fedezet értékéhez viszonyítva, jogszabály szabályozza:
• forinthiteleknél az ingatlan forgalmi értékének 80%

• euró alapú hiteleknél 50%
• egyéb deviza alapú (pl. svájci frank) hiteleknél 35%
A maximális teher nagyságát százalékosan határozza meg.
Például: Az ingatlan forgalmi értéke 10 millió Forint, akkor a Forint alapú hitel
felvétele esetén, az ingatlanra bejegyezhető teher összege nem haladhatja
meg a 8 millió Forintot.
Amennyiben ez a – fedezetként felkínált – ingatlan már terhelt egy 2 millió Fo-
rintos lakáshitellel, akkor az ingatlanra bejegyezhető teher összege már csak
maximum 6 millió Forint lehet.
A Fundamenta hitelezési politikája is ezen a rendeleten alapul. (Amennyiben az

ügyfél egy 30 napnál nem régebbi, a hitelt nyújtó pénzintézet által kiállított igazo-
lást mutat be a fennálló tőketartozásról, ez esetben kizárólag ezen összeggel szá-
molunk teherként.)
Kinek a lakáscéljára fordítható a hitel?
A Lakásszámla állami támogatás jogosultjának vagy ezen személy közeli

hozzátartozójának a lakáscélja finanszírozható a hitelből.

Ő használhatja fel arra a lakóingatlanra…

• ami a tulajdonában van, illetve tulajdonába kerül, vagy
• ami pénzügyi lízingszerződés keretében használatában van, illetve használa-
tába kerül, valamint
• amit haszonélvezeti jog jogcímén használ
• amin özvegyi joggal rendelkezik
Tulajdoni lap
Az I. részből ki kell derüljön, hogy az ingatlan megnevezése megfelel a Fundamen-

ta által elfogadott lakáscéloknak, illetve finanszírozható, vagy terhelhető ingatlan-
típusoknak.
A II. részben látható a tulajdonosok adata, itt vizsgálni fogjuk, hogy a finanszíro-
zott ingatlan esetén az állami támogatásra jogosult/közeli hozzátartozója beje-
gyzett tulajdonjoggal rendelkezik-e. Fedezeti ingatlan esetén lényeges információ
az is, hogy hányan rendelkeznek bejegyzett tulajdonjoggal, ugyanis – jelzálog be-
jegyzés – esetén mindannyiuknak bele kell egyezniük az ingatlan megterhelésébe.
A III. részben kerülnek feltüntetésre a bejegyzések, ahol látható, hogy elfogadható

vagy – a hitelképesség szempontjából – tiltott teher van-e az ingatlanra bejegyezve.
Ezt részletesen a Fedezetek című fejezetben fogjuk tárgyalni.

Hitelezés folyamata
Elsőként nézzük meg, hogyan állnak össze a hitelügyintézés egyes részei teljes
folyamattá! Kövessük lépésről-lépésre, milyen teendők vannak a hiteligény
felmerülésétől a folyósításig. Ahhoz, hogy Ügyfeled minél hamarabb megkapja a
szükséges hitelt, fontos, hogy kövesd nyomon egészen a kifizetésig a folyamatot!
Támogató rendszer Folyamat Feladatod
eBankár Kapcsolatfelvétel • Szerződés- és ügyféladatok áttekintése
Eszencia kalkulátor • Igényfelmérés

(hiteltörlesztés • Termékbemutatás
bemutatása) Első személyes • Hitelképesség felmérése
PreScoring (előzetes találkozó • Megállapodás az Ügyféllel: értékbecsléshez tulaj-
hitelképesség doni lap és családi ház/telek esetén térképmásolat
felmérés) biztosítása, jövedelemigazolások beszerzése
• Ügyféllel egyeztess: értékbecsléshez szükséges

dokumentumokról és az értékbecslés díjának fize-
Értékbecslés tési módjáról
Értékbecslő portál
megrendelés • Az értékbecslés egyes státuszairól e-mailben érte-
sítést kapsz, illetve nyomon követheted megrendelt
értékbecslésed az Értékbecslő portálon
Eszencia kalkulátor
– Általános Hiteltájékoz-
• A jövedelemigazolások, lakáscél és fedezet igazo-
tató átadása
Második személyes lás dokumentumainak ellenőrzése
PreScoring
találkozó
(érvényes adatokkal való
• Hitelkérelem összeállítása
kalkuláció – PSZ kód
mentése)
• A Termékreferens visszajelzése alapján – hiánypót-

Eszencia – digitális ÁÁ lás/befogadás
Termékreferensi
(Átadás-átvételi lap) • Hiánypótlás esetén minél hamarabb pótold az
találkozó
kitöltése és beküldése Ügyféllel a hiányzó adatot/dokumentumot, hogy
befogadható legyen a hitelkérelem
• Az esetleges hiánypótlásról e-mailben értesítés

érkezik számodra is, segítsd az Ügyfeled a hiányzó
eBankár Hitelbírálat dokumentum mielőbbi pótlásában
• A benyújtott hitelkérelem státuszait nyomon
követheted az eBankárban
• Pozitív hitelbírálat esetén a Fundamenta postázza

a kölcsönszerződést, a folyósítás feltételeivel.
eBankár Szerződéskötés Segítsd Ügyfeled, hogy a folyósítási feltételeket
minél hamarabb teljesítse a gyors folyósítás
érdekében
Kifizetéshez
szükséges • Az eBankárban nyomon követheted a még nem
eBankár
dokumentumok teljesített kifizetési feltételeket
benyújtása
• Az Ügyfél informálása: a Fundamenta küldi az

Földhivatali aláírt kölcsönszerződéseket a Földhivatal számára,
eBankár
ügyintézés kifizetési feltétel: a Fundamenta jelzálogjoga szél-
jegyre kerüljön a fedezeti ingatlan tulajdoni lapján
• Az Ügyfél informálása: az összes kifizetési feltétel

eBankár Folyósítás maradéktalan teljesítését követő 15 napon belül
folyósításra kerül a hitelösszeg

Első személyes találkozó
• Megbízólevél átadása
• Igényfelkeltés és igényfelmérés
Mit szólna ahhoz, ha nem kellene x évet várnia arra, hogy megvalósítsa
lakáscélját (pl.: hogy felújítsa fürdőszobáját/nappaliba kandallót építsen?),
és akár ezt azonnal meg tudná oldani a Fundamenta segítségével?
Mire van az Ügyfélnek szüksége? Mikorra és mennyi pénzt szeretne?
• Termékbemutatás
Melyik hiteltípus lesz számára a megfelelő? Milyen sajátosságai vannak?
Milyen fizetési kötelezettségei lesznek az Ügyfélnek?
• Hitelképesség felmérése, előzetes PreScoring elvégzése

Hitellel kapcsolatos információk, kalkuláció
A hitelügylet szereplői, jövedelmek
Háztartás bevételei - kiadásai, hiteltörlesztések
Lakáscél és fedezet kérdései
• Dokumentációval, jövedelemigazolással kapcsolatos információk és HK cso-

mag átadása
• A hitelszerződés megkötését megelőző felvilágosítást a Személyi Bankár meg-

teszi szóban, majd kinyomtatja és az Ügyféllel aláíratva, csatolja a HK csomag-
hoz
• Közvetítési nyilatkozat aláírása
Értékbecslés megrendelése
• Az Értékbecslő portálon a Személyi Bankár megrendeli az Értékbecslést.

Értékbecslésről visszajelzés a Személyi Bankárnak.
Második személyes találkozó
• Az Ügyfél által összegyűjtött dokumentumokat ellenőrzése és a hitelkérelmi

csomag (HK) összeállítása.
• Az értékbecslés eredményét és a jövedelem igazolások értékeit figyelembe véve

az adós előminősítés elvégzése a preScoring program segítségével.

• Eszencia kalkulátor menüpontjának segítségével az Általános hiteltájékoztató,

a Zálogkötelezetti nyilatkozat és a Hitelszerződés megkötését megelőző fel-
világosítás dokumentumainak kinyomtatása, az Ügyfélnek való átadása. (át-
vételét elismeri az Átadás-átvételi nyomtatvány Fundamenta-Lakáskassza Zrt.
hitelszerződés megkötését megelőző tájékoztatóihoz c. formanyomtatványon)
• Közvetítési nyilatkozat aláírása
Hitelkérelem leadása a Termékreferensnek, aki továbbítja a Központba a hitel-

anyagot
• Digitális Átadás-átvételi lap rögzítése és beküldése a TRF rendszerébe az

Eszenciába
• Termékreferens átveszi és ellenőrzi az összeállított hitelkérelmi csomagot és

dönt a befogadásról, vagy a hiánypótlásról
• Termékreferens leadja a hitelkérelmi csomagot a Fundamenta központjában és

kezdetét veszi a hitel bírálata.
Hitelbírálat
A bírálat során megvizsgálja a Fundamenta hitelbírálója, hogy az igényelt

hitelösszeg folyósítható-e. Ha szükséges, hiánypótlást kér. Az ügyfélnek küldött
hiánypótlásokról a SZEB-es e-mail fiókodba értesítést kapsz.
Szerződéskötés
• Pozitív hitelbírálat esetén a Fundamenta elkészíti a kölcsönszerződést és e-mail-

ben az Ügyfél részére elküldi, majd ezt követően postázza a kölcsönszerződést.
A kölcsön folyósításának feltételeit a kölcsönszerződés tartalmazza.
• Hitelösszegtől függően előírható a kölcsönszerződés egyoldalú közjegyzői oki-

ratba történő foglalása.
Kifizetéshez szükséges dokumentumok benyújtása
• Amennyiben az adott hitelszerződés biztosításához szükséges, az Ügyfél az

adóstársakkal együtt elmegy a Közjegyzőhöz és Tartozáselismerő nyilatkoza-
tot írnak alá.

• Ezt is elküldik a Fundamenta számára a többi – a folyósítás feltételeként bekért

– dokumentummal együtt.
Földhivatali ügyintézés (ingatlanfedezetes hitel esetén)
• A Fundamenta ellenőrzi a folyósítási feltételek meglétét és a beérkezett, alá-

írt kölcsönszerződéseket a Fundamenta postázza a földhivatal felé, annak
érdekében, hogy a Fundamenta jelzálogjoga széljegyre, majd bejegyzésre
kerüljön.
Folyósítás
• Az összes kifizetési feltétel maradéktalan teljesülését követően legfeljebb 15

napon belül történik a folyósítás. (Lakáskölcsön esetében a folyósítás csak a
kiutalási időpontot követően történhet meg.)

HITELTÍPUSOK
Milyen hitelt tudsz javasolni az Ügyfeled számára, amellyel meg

tudja valósítani lakáscélját? Foglaljuk most össze, milyen hitelter-
mékek találhatók a Fundamenta termékpalettáján!
Terméktérkép
Kiutalási
Megtakarítási időszak Lakáskölcsön törlesztési időszak
időszak
Azonnali Áthidaló Lakáskölcsön és újrakötéssel

áthidaló kölcsön kölcsön Lojalitás hitel lehetőség
lehetőség lehetőség (kiutalási feltételek teljesítésével
a lakásszámla (2 év és Lakáskölcsön igénylés és újrakötés
megnyitásával SZÖ 10%) esetén Lojalitás hitel igénylés)
HITELTÍPUSOK JELLEMZŐI
1. Megvalósító Lakáshitel
(Azonnali áthidaló kölcsön)
Az ügyféltalálkozó alkalmával megszülethet az igény arra, hogy

ügyfeled azonnal felvenné a szerződéses összeget. Egyszerűen,
érthetően mutasd be az AÁK-t ügyfelednek! Segít a következő fe-
jezet, valamint az Eszencia program, ahol szemléletes ábra segít-
ségével ismertetheted a kölcsön törlesztésének módját.
Kezdjük – tehát – a hiteleink megismerését azzal a hiteltípussal, amely a Funda-

menta hitelezési politikájában kiemelt helyen szerepel.
A legkorábbi időpont, ahogyan hozzájuthat az ügyfél a pénzhez, ha Azonnali

áthidaló kölcsönt igényel.

A lakásszámla megnyitásával – a számlanyitási díj és az első havi megtakarí-

tás elhelyezését követően az Ügyfeled igényelhet Azonnali áthidaló kölcsönt a
Fundamentától (van lehetőség arra is, hogy a számlanyitási díjat és az első havi
megtakarítás összegét a folyósítandó hitelből vonjuk le – az erre vonatkozó Hirdet-
ményt megtalálod a Fundamenta honlapján).
Az Azonnali áthidaló kölcsön összege mindig a Szerződéses összeggel egyezik

meg. (Természetesen magasabb vagy alacsonyabb hitelösszeget lehet igényelni a
Lakásszámla szerződéses összegének, vagy a módozat módosításával, megosz-
tással, vagy több Lakásszámla nyitással.) A legalacsonyabb igényelhető hitel-
összeg 1 millió Ft. Maximális összege a bevonható adóazonosító jelek (társasház/
lakásszövetkezet esetén adószámok) számától (Szerződéses összegektől), az
igazolt jövedelemtől, illetve annak terheltségétől, és a fedezet piaci értékétől is
függ. A felvehető hitelösszeg maximalizálását az Otthontervező tarifacsalád „B”
módozataival érheti el az Ügyfél, melynek köszönhetően lehetősége van a magas-
abb Szerződéses összeg által magasabb kölcsönösszeghez jutni – abban az eset-
ben is, ha kevesebb a „nyitható lakásszámla” a családban.
Azok a Lakásszámlák, amelyek megtakarítása elindult, de nem érte még el a 2 évet

és egyenlegük nem haladta meg a Szerződéses összeg 10%-át, szintén Megvalósító
Lakáshitelre (Azonnali átidaló kölcsönre) lesznek jogosultak.
? Hogyan fogja fizetni hiteltörlesztését az Ügyfél?
Megvalósító Lakáshitel igénylése – Azonnali áthidaló kölcsön példa Otthonter-

vező „A” módozatra
AÁK kamat
0,1% Betéti kamat
30% Állami támogatás

AÁK kamat
20 000 Ft-ig Lakáskölcsön törlesztés

fix 3,5% kamattal
Havi megtakarítás
Megtakarítási Kiutalási Lakáskölcsön

szakasz szakasz törlesztési szakasz

Az Azonnali áthidaló kölcsön futamideje a kiutalási időpontig tart. Tehát a 2017.

jún. 30-ig kötött szerződéseknél a 3 hónapos, a 2017. júl. 1-től kötött szerződéseknél
a 2 hónapos kiutalási időszakban is Azonnali áthidaló kölcsön kamatot számol
fel a Lakás-takarékpénztár. Kiutalás után, a betétszámla lezárását követően a
lakásszámlán összegyűlt Teljes megtakarításból a Fundamenta lecsökkenti az
ügyfél fennálló hiteltartozását.
A lakásszámla – mivel teljesítette a kiutalás feltételeit – Lakáskölcsön konstruk-
cióként folytatódik tovább. A módozatban foglalt kamattal és törlesztőrészlettel
kell számolnia az Ügyfélnek a továbbiakban.
Azonnali áthidaló kölcsön kondíciói
Kamata változó, piaci kamat, de az egyoldalú szerződésmódosításra vonatkozó

törvény (2009. évi XIII. tv.) értelmében a Lakás-takarékpénztár rögzítette meg-
takarítási időszak alatt felvehető hiteleink kamatlábát is. Tehát a kamat mér-
tékét a piaci környezet határozza meg, ezzel összhangban változik, azonban – a
kölcsönszerződés aláírását követően – nem változtatható a teljes futamidő alatt.
Az Azonnali áthidaló kölcsön igénylése esetén számolni kell a hitelfolyósítási díj

költségével is.
Csak pozitív hiteldöntés esetén kerül felszámításra és a kifizetésre kerülő Azonnali
áthidaló kölcsön összegét csökkenti. Nem szükséges – tehát – előre befizetni, ha-
nem annak összegével kevesebb hitelösszeg kerül az Ügyfél számára kifizetésre.
Mértékét a mindenkori aktuális Díjtáblázat tartalmazza.
Jelenleg a törvényi szabályozás miatt a maximális mértéke a folyósított hitelösszeg
1%-a, de hitelügyenként maximum 200 000 Ft lehet.
Azonnali áthidaló kölcsön valamennyi tarifacsaládunkra igényelhető – a régi

és az új módozatokra egyaránt (6-os, 8-as, 9-es és a 2017. dec. 15-től valamint
2018.02.15-től értékesíthető tarifákra is).
? Hogyan fizethető vissza előbb a kölcsön?
Elő- és végtörlesztés külön előzetes írásos kérelem benyújtásával lehetséges. Az

ehhez szükséges formanyomtatvány a https://www.fundamenta.hu/dokumentum-
tar menüpontból letölthető és nyomtatható (Elő- és végtörlesztési nyilatkozat).
A végtörlesztés azt jelenti, hogy az Ügyfél a teljes tartozását egyösszegben ren-

dezi a Fundamenta felé, tehát tartozása megszűnik.

Az Azonnali áthidaló kölcsön végtörlesztésekor a lakáscélú felhasználás igazolása

is szükséges!
A végtörlesztés díját a mindenkori aktuális Díjtáblázat tartalmazza.
Amennyiben az Ügyfél végtörleszti az Azonnali áthidaló kölcsönét a megtakarítási
időszak alatt, eldöntheti, hogy a tartozás kiegyenlítéséhez felhasználja-e az addig
lakásszámláján gyűlő megtakarítását (amire az AÁK-t igényelte), vagy kizárólag
külön forrásból végtörleszt. Amennyiben az előbbi mellett dönt, úgy lakásszámlája
megszűnik. Ha az utóbbit választja, folytathatja a meglévő lakásszámláján a meg-
takarítások elhelyezését és lejáratkor jogosult lesz Lakáskölcsönre is.
Az előtörlesztés azt jelenti, hogy az ügyfél az Azonnali áthidaló kölcsönből fen-

nálló tartozását egy meghatározott összeg visszafizetésével csökkenteni szeretné.
A szerződéses összeg csökkentésével hajtható végre az előtörlesztés, amely a havi
törlesztőrészlet csökkenésével jár. Előtörlesztés esetén amennyiben a csökkentett
szerződéses összeg rövidebb módozatba is belefér, úgy az ügyfélnek lehetősége
van a szerződéses összeg csökkentése mellett módozatot is váltani. Az elérhető
módozatokról és az azokhoz tartozó tartozó fizetési kötelezettségekről levélben
értesítjük az ügyfelet. És – amennyiben az ügyfél igényli – a bejegyzett jelzálogjog
módosításával is lehetséges.
Előtörlesztés esetén is az eredetileg folyósított összeg lakáscélú felhasználását kell
az előtörlesztést megelőzően igazolnia!
Az előtörlesztés díjat a mindenkori aktuális Díjtáblázat tartalmazza.
Megvalósító Extra Lakáshitel: C és D tarifák
2018. február 15-től visszavonásig, időszakos jelleggel lehetőség van a nulladik

időpontos AÁK-kat C, és D tarifával megkötni. A C és D tarifa esetén a betéti ka-
mat – az A és B tarifához hasonlóan – 0,1 %, a lakáskölcsön kamata viszont csak évi
fix 2,9% (kezelési költség ebben az esetben sincs). A C és D tarifa esetén azonban
feltétel, hogy a hitelkérelemnek az ajánlat aláírásától számított 3 hónapon belül
befogadásra kell kerülnie, valamint a hitelszerződésnek a befogadástól számított
8 hónapon belül létre kell jönnie, ellenkező esetben a Fundamenta felmondhat-
ja a szerződést (azaz csak megtakarítási szándékkal – AÁK igénylése nélkül nem
választható a C és D tarifa!) A Megvalósító Extra Lakáskölcsön akár lojalitás hitel-
lel együttesen is igényelhető. Az AÁK kamata a befogadás napján hatályos Díj-
táblázat szerinti kamat lesz, továbbá C tarifa esetén a minimálisan választható
megtakarítás 7.000 Ft, valamint a legalacsonyabb szerződéses összeg 1.000.000
Ft. (D tarifa 21.000 Ft megtakarítástól választható a B tarifa mintájára).

2. Továbblépő Lakáshitel (Áthidaló kölcsön)
Képzeld el, hogy az Ügyfeled élethelyzetében változás történt!

Elkezdte a megtakarítást több mint 2 évvel ezelőtt, de most férj-
hez ment és már nem felújítani szeretne, hanem egy új, nagyobb
lakásba költöznének. Mutasd meg számára az ÁK lehetőségét!
Az az Ügyfél, aki már gyűjti a megtakarításait a lakásszámlán, de nem akarja

megvárni a kiutalási időszakot, mert a lakáscélját hamarabb szeretné megvaló-
sítani, Áthidaló kölcsönt igényelhet. Ahhoz, hogy Áthidaló kölcsönre legyen jogo-
sult, két év megtakarítás és lakásszámla egyenlege legalább a Szerződéses
összeg 10%-át szükséges elérje. Amennyiben 2 év után nem igényelte Ügyfeled az
Áthidaló kölcsönt, van lehetősége a teljes megtakarítási idő alatt bármikor kérni,
egészen a kiutalási időpontig.
A Továbblépő Lakáshitel összege mindig a Szerződéses összeggel egyezik meg.

(Természetesen a Szerződéses összeg, vagy a módozat módosításával lehet ma-
gasabb, vagy alacsonyabb összeget is igényelni.)
Az Áthidaló kölcsön igénylésének feltételei
1. Megtakarítási idő: min. 2 év

2. Megtakarítási hányad: 10%
3. Rendszeres megtakarítás
4. Lakáscél igazolása
5. Hitelképesség
6. Ingatlanfedezet (szükség esetén)
Példa: 921 optimális megtakarítású számla esetén 2 megtakarítási év után,

rendszeres megtakarítással – a számlán 24 havi megtakarítási összeg
(480.000 Ft) és 2 évnyi, jóváírt állami támogatás szerepel (2 x 72.000 Ft =
144.000 Ft). Így a számlán minimum 624.000 Ft van. Ehhez még a jóváírt
kamatokat is hozzá lehet számolni. A minimum elvárt összeg, az SZÖ 10%-a,
jelen esetben 3.220.000 x 10% = 322.000 Ft. Így ez a feltétel is teljesült.
! A fenti feltételeknek együtt kell teljesülniük! Ha eltelt a megtakarításból

2 év, de a számlán még nem gyűlt össze a SZÖ 10%-a, a Lakásszámla még
nem teljesítette az Áthidaló kölcsön feltételeit. Mivel a SZÖ-ben a megta-
karítás összegén kívül az állami támogatás és a betéti kamat is szerepel, a
10% teljesítésébe mindhármat bele kell számolni.

Példa: a fenti levezetés szerint, 2 év után egy 20 000 Ft-os megtakarí-

tású Lakásszámlán minimum 624.000 Ft van. Ez esetben az SZÖ, azaz az
igényelhető Áthidaló kölcsön 6 240 000 Ft lesz, mert ennek az összegnek a
10%-a gyűlt össze az adott időszak alatt. A különbözet lakásszámlára való
elhelyezésével az összeg növelhető.
Áthidaló kölcsön igénylése
? Hogyan fogja fizetni hiteltörlesztését az Ügyfél?
Továbblépő Lakáshitel igénylése – Áthidaló kölcsön példa Otthontervező „A”

módozatra
ÁK kamat
0,1% Betéti kamat

ÁK kamat

fix 3,5% kamattal
Havi megtakarítás
Megtakarítási Kiutalási Lakáskölcsön

szakasz szakasz törlesztési szakasz
A kölcsön összege mindig a Szerződéses összeggel (SZÖ) egyenlő. Ha az Ügyfél ke-

vesebbet igényel, akkor a SZÖ csökkentését a Hitelkérelmen szükséges jelölni vagy
a szerződést meg kell osztani. Amennyiben lecsökkenti a SZÖ-t, a különbözetről
véglegesen lemond.
Áthidaló kölcsön kondíciói
A kamat mértéke különböző nagyságú attól függően, hogy ingatlanfedezettel

biztosított az ügylet vagy sem.
Ez a kamat az AÁK kamathoz hasonlóan változó, piaci kamat, de az egyoldalú

szerződésmódosításra vonatkozó törvény6 értelmében a Lakás-takarékpénztár rög-
6
A pénzügyi közvetítő rendszer felügyeletét érintő egyes törvények módosításáró szóló 2009. évi XIII. törvény


zítette az Áthidaló Kölcsön kamatlábát is. Tehát a kamat mértékét a piaci környezet
határozza meg, ezzel összhangban változik, azonban – a kölcsönszerződés
aláírását követően – nem változtatható a teljes futamidő alatt.
A minimális hitelösszeg mértéke akkora, amely mellett a kockázati követelés mini-

mum 100.000 Ft. ÁK és AÁK esetében a kockázati követelés megegyezik az igé-
nyelt szerződéses összeg mínusz a betétszámla állami támogatás nélküli egyenle-
gével.
Az Áthidaló Kölcsön futamideje a kiutalási időpontig tart. Tehát a 2017.

jún. 30-ig kötött szerződéseknél a 3 hónapos, a 2017. júl. 1-től kötött
szerződéseknél a 2 hónapos kiutalási időszakban kiutalási időszakban is Áthi-
daló kölcsön kamatot számol fel a Lakás-takarékpénztár. Kiutalás után,
a betétszámla lezárását követően a lakásszámlán összegyűlt Teljes meg-
takarításból a Fundamenta lecsökkenti az ügyfél fennálló tőketartozását.
A lakásszámla, mivel teljesítette a kiutalás feltételeit, Lakáskölcsön konstrukcióként
folytatódik tovább. A módozatban foglalt kamattal és törlesztő részlettel kell szá-
molnia az Ügyfélnek a továbbiakban.
Az Áthidaló Kölcsön igénylése esetén is számolni kell a hitelfolyósítási díjjal.

Csak pozitív hiteldöntés esetén kerül felszámításra és a kifizetésre kerülő Áthidaló
Kölcsön összegét csökkenti. Nem szükséges – tehát – előre befizetni, hanem annak
összegével kevesebb hitelösszeg kerül az Ügyfél számára kifizetésre.
Jelenleg, a törvényi szabályozás miatt, a maximális mértéke a folyósított hitelösszeg

1%-a, hitelügyenként maximum 200 000 Ft.
Az Áthidaló kölcsön elő- és végtörlesztése ugyanúgy történik, mint az Azonnali

áthidaló kölcsön esetében (ezt a fejezetet megtalálod a 39. oldalon).

3. Célbaérő Lakáshitel (Lakáskölcsön)
Mi történik akkor, amikor az Lakásszámla megtakarítási időszaka

befejeződik, de az Ügyfeled lakáscéljára nem elegendő az állami
támogatással és a kamatokkal megnövelt összeg? Vezesd végig
a kiutalási szakasz folyamatán és igényeljétek meg számára a
Lakáskölcsönt!
A vállalt megtakarítási időszak eltelte után a Fundamenta megvizsgálja a

Lakásszámlát. Ha a módozatnak megfelelő megtakarítási időszak valóban eltelt
és a módozatnak megfelelő megtakarítási hányad (összeg) is a számlán szere-
pel, valamint az ügyfél rendszeres megtakarító volt (elérte a módozat szerinti cél-
értékszámot), számára a Lakáskölcsön megigényelhető.
Fontos! A Lakáskölcsön igénylésének feltétele, hogy a szerződés kerüljön kiuta-

lásba, tehát teljesítse a lakásszámla a kiutalás három – fent említett – feltételét.
? Mi a Kiutalás folyamata és mi a jelentősége?
Miért fontos ismerni a Kiutalás folyamatát?
• az ügyfél megtakarításának kifizetéséhez szükséges

• a Lakáskölcsön megigénylésének feltétele
• az áthidaló kölcsönök kamatfizetési periódusa és a lakáscélú felhasználás
igazolásának dátuma miatt
! A kiutalás – eltérően a hétköznapi szóhasználattól – egy speciális lakás-

takarékpénztári kifejezés, a Lakásszámla technikai lezárását jelenti.
Mikor kezdődik a kiutalási időszak?
Az értékelési fordulónapon, tehát minden hónap utolsó napján a Fundamenta

megvizsgálja, mely szerződések teljesítették a kiutalás feltételeit.
Ezen szerződések megtakarítási időszaka a 2017. jún. 30-ig kötött szerződéseknél
a 3 hónapos, a 2017. júl. 1-től kötött szerződéseknél a 2 hónapos kiutalási időszak
elteltével lezárulhat, ha az Ügyfél válaszol a Fundamenta által küldött kiutalási
értesítő – AVISO – levélre, melyben kéri a lakásszámla lezárását.
A megtakarítási időszak végén – tehát – az utolsó értékelési fordulónapon a
Lakásszámlának az alábbi Kiutalási feltételeket kell teljesítenie:

1. módozat szerinti minimális megtakarítási idő eltelte

2. módozat szerinti minimális megtakarítási hányad elérése
3. cél-értékszám elérése
Ettől a naptól kezdődik a 2017. jún. 30-ig kötött szerződéseknél a 3 hónapos kiuta-
lási időszak.
A Kiutalási időszak – tehát – az utolsó értékelési fordulónaptól a kiutalási időpontig

tartó 2, vagy 3 hónapos időszak.
Ezt az időszakot a Lakás-takarékpénztárak általános feltételeiről szóló 47/1997.

számú kormányrendelet szabályozza, időtartama 2017.07.01-től a kiutalási idő-
szak időtartama két hónapra módosul. Fontos információ, hogy az ettől a dá-
tumtól megkötött lakásszámláknál számíthat az ügyfél a 2 hónapos kiutalási
időszakra, ezen dátum előtt megkötött szerződéseknél továbbra is a 3 hónapos
kiutalási időszak érvényes.
A Kiutalási időszak az Ügyfél számára biztosítja, hogy átgondolja, mit válasszon,

hogyan kívánja igénybe venni a rendelkezésére álló összeget. Ezen időszak alatt
tudja megtenni az ehhez szükséges lépéseket.
Vannak ügyfelek, akiknél a döntés és a szükséges dokumentáció beszerzése nem
tart ennyi ideig, de a jogszabályi előírástól eltérni nem lehet. A jogalkotó arról is
rendelkezik, hogy a Lakás-takarékpénztárnak erről levélben kell értesítenie az Ügy-
felet.
A Fundamenta – tehát – azon Lakásszámlák Szerződőinek, amelyek teljesítik a

Kiutalási feltételeket, a következő hónapban értesítő levelet, ún. AVISO-levelet
küld, postai úton.

2017. jún. 30-ig nyitott lakásszámlák esetén
Példa:
05.31. 06.30. 07.31. 08.31.
Értékelési forduló- Az AVISO válaszlap Elfogadott

nap (minden hónap beérkezésének kiutalási időpont
utolsó napja) határideje
Állami támoga-
Módosítások tás jogosultság
határideje
Kamatozás
2017. júl. 1-től nyitott lakásszámlák esetén
Példa:
04.30. 05.31. 06.30.
Értékelési forduló- Az AVISO válaszlap Elfogadott

nap (minden hónap beérkezésének kiutalási időpont
utolsó napja) határideje
Állami támoga-
Módosítások tás jogosultság
határideje
Kamatozás
Az AVISO levél nyomdai úton készített, az Ügyfél egyedi adatait tartalmazó, nyom-
tatott aláírással ellátott kiutalási értesítő levél, melyben a Fundamenta tájékoz-
tatja a lakás-előtakarékoskodót a kiutalás lehetőségeiről, teendőiről, a kifizetés és
a lakáscél igazolás időpontjairól, valamint a hitelképességi vizsgálathoz szükséges
dokumentumokról.
TIPP: Ha az Ügyfél elvesztette névre szóló Aviso levelét, amit a Fundamenta

küldött, le lehet tölteni a honlapról – a Dokumentumtárból 8 a Bianco Aviso-t,
ezen keresztül is kérheti lakásszámlája lezárását és kifizetését! (Egyéb
dokumentumok cím alatt "Kiutalási válaszlap - Nyilatkozat lakáskölcsön
igényléséről és Nyilatkozat a teljes megtakarítás igényléséről")
8 https://www.fundamenta.hu/dokumentumtar

Az Ügyfél ezen nyilatkozat visszaküldésével rendelkezik a megtakarításairól.
Az Ügyfél eldöntheti, hogy felveszi Lakáskölcsönnel együtt a megtakarításait, kéri

a teljes szerződéses összegét vagy csak a teljes megtakarítását kéri, azaz a saját
befizetéseit állami támogatással, kamatokkal, Lakáskölcsön nélkül. (A Mellékletek-
ben: AVISO levél minta)
A szükséges Nyilatkozat aláírásával és a határidőig történő visszaküldésével

jelezheti a Fundamentának a döntését.
Amennyiben az Ügyfél még nem tudja, hogy mikor és mire kívánja felhasználni a
lakásszámláján összegyűlt összeget, akár vissza is utasíthatja, azaz el is halaszt-
hatja határozatlan időre a kiutalást.
Ha így dönt, később majd neki kell jeleznie a Fundamenta felé, levélben vagy
telefonon a Call Centernek, hogy szüksége van a kiutalandó összegre. Ekkor a
jelzést követő hónap elején a Lakás-takarékpénztár ismét AVISO levelet küld a
számára és újrakezdődik a 3/2 hónapos kiutalási időszak, vagyis ún. újrabeso-
rolás történik.
Amennyiben az Ügyfél nem küldi vissza az AVISO levelet, az automatikusan a kiuta-

lás visszautasításának minősül.
A kiutalást megelőző hónap végéig a Szerződő dönthet úgy is, hogy módozatot
vált, és tovább takarékoskodik. Nem küldi vissza ez esetben az AVISO nyilatkoza-
tát, és a Szerződésmódosítási adatlapon módosít.
Ha az Ügyfél egyáltalán nem tud, vagy nem kíván lakáscélú felhasználást igazolni,
állami támogatás nélkül is igényelheti a megtakarítását.
Ez esetben a Személyi Bankára segítségével, a Felmondási nyilatkozaton jelzi

ezt a szándékát a Fundamenta felé.
Fontos, hogy tüntesse fel személyes- és a szerződésének adatait. Felmondásá-
ban jelezze, hogy az állami támogatásról lemond, és adja meg a saját befize-
tések és az arra jóváírt kamatok kifizetésének helyét is. A bankszámlaszámát
vagy nevét és lakcímét, ha postai úton kéri a kifizetést.
Meddig kell visszaküldeni a nyilatkozatot?
A kiutalási értesítőben (AVISO) megjelölésre kerül egy lehetséges kiutalási időpont,

azaz elvi kiutalási időpont.
Amennyiben az Ügyfél a kiutalási időszak 2017. jún. 30-ig kötött lakásszámlák

esetén 2. hónapjának végéig, 2017. júl. 1-től kötött lakásszámlák esetén az 1.
hónap végéig visszaküldi a számára megfelelő nyilatkozatot, elfogadja a felaján-

lott kiutalási időpontot. Ekkor megtörténhet a kiutalás, vagyis a betétszámla tech-

nikai lezárása.
Meddig jár az Állami támogatás a Lakásszámlára? Meddig kamatozik a Lakás-

számla egyenlege?
A kiutalási időszakban – amennyiben még nem telt el a megtakarításra

vonatkozó, maximális 10 év – a Lakásszámla jogosult Állami támogatásra,
egészen az elfogadott kiutalási időpontig.9 Ezért ez az időszak is beleszámít
a megtakarítási időszakba.
Természetesen a kiutalási időszak alatt betéti kamatot is kap az Ügyfél a megta-
karításaira, függetlenül attól, hogy még fizet megtakarítást vagy sem.
Meddig lehet módosítani a Lakásszámlát?
Előfordulhat olyan eset is, hogy az Ügyfél körülményei, elképzelései megváltoztak

a Lakásszámla megnyitása óta eltelt időben.
Ezért a 2017. jún. 30-ig kötött lakásszámláknál az utolsó értékelési fordulónaptól

számított 2. hónap végéig, a 2017. júl. 1-től nyitott lakásszámlák esetén az 1. hónap
végéig lehetősége van a Szerződőnek módosítani a szerződése paramétereit. Ked-
vezményezettet vagy Szerződőt cserélhet, átruházhatja szerződését valamelyik
közeli hozzátartozójára, vagy megoszthatja és össze is vonhatja a szerződéseit.
Kiutalás után viszont már nem lehetséges módosítani, csak kizárólag a

Lakáskölcsönről mondhat le az Ügyfél, amennyiben korábban igényelte azt és
mégsem tart rá igényt. Ez a kiutalási igény módosítása.
Díját a mindenkori Díjtáblázat tartalmazza.10
Ha az Ügyfél visszaküldte a nyilatkozatot, hogy Lakáskölcsön nélkül kéri a kiuta-

lást, azt utána már nem igényelheti meg.
Mikor történik a kifizetés?
A szerződéses összeg, illetve a megtakarított összeg Ügyfél javára történő kifizeté-

sére legkorábban a 2, vagy 3 hónapos kiutalási időszakot követő hónapban kerül-
het sor.
TIPP: ha az Ügyfélnek már a kiutalási időszakban sürgős lenne a szerződéses

összeg kifizetése, kérjen Áthidaló Kölcsönt, így hamarabb hozzájuthat
kedvező feltételekkel pénzéhez!
9 de legfeljebb a megtakarítás kezdetétől számított 10. évig, a 2010. dec. 31-ig megkötött Lakásszámlák esetében
8 évig.
10 A Díjtáblázat megtalálható a www.fundamenta.hu /dokumentumtár oldalon.

A kiutalás nem azonos a kifizetéssel.
A Fundamenta az összeget a kiutalási időponttól, illetve attól az időponttól

számított 15 napon belül folyósítja, amikor a lakás-előtakarékoskodó teljesítette
az általa meghatározott lakáscélú felhasználás előzetes igazolására11 vonatkozó
kötelezettségét és – hitelfelvétel esetén – a Lakáskölcsön kifizetési feltételeit.
Mitől „csúszhat” a Lakásszámla kiutalása?
• nem rendszeresen fizette a betéteket, nem éri el a célértékszámot, így nem tudja
teljesíteni a kiutalás feltételeit
• a szerződéskötés után jóval később kezdte el a betétek fizetését
• felemelte a szerződéses összeget
• időközben módozatot váltott (hosszabb megtakarítási időre)
• újrabesorolás történt (késve érkezett be AVISO-s válasznyilatkozata)
A Lakáskölcsön igényléséhez tehát szükséges a kiutalási feltételek teljesítése és a

kiutalás írásban történő elfogadása, azaz az AVISO levél Nyilatkozatának vissza-
küldése.
Ezek mellett az előzetes lakáscélú felhasználást12 és a hitelképességet is igazolni
kell.
Miközben az Ügyfél visszaküldi az AVISO-ban érkezett Nyilatkozatot és jelzi igényét

a Lakáskölcsönre, elindul a szükséges dokumentumok összegyűjtése.
? Milyen feltételei vannak a Lakáskölcsön igénylésének?
1. Minimális megtakarítási hányad

2. Minimális megtakarítási idő a módozatra jellemző kiutalási feltételek
3. Értékszám: min. módozat szerinti
4. Lakáscél igazolása
5. Hitelképesség
6. Ingatlanfedezet (szükség esetén)
7. Lakáskölcsön igénylése írásban
(AVISO levél Nyilatkozatának visszaküldése és a kölcsönkérelmi nyomtat-
vány kitöltése)
11 Lásd a Lakáscél igazolással kapcsolatos előzetes dokumentumok c. fejezet.

12 Lásd a Lakáscél igazolással kapcsolatos előzetes dokumentumok c. fejezet.

Lakáskölcsön igénylése
Megtakarítási Kiutalási Lakáskölcsön törlesztési

szakasz szakasz szakasz
SZÖ 40% SZÖ 60%
0,1% Betéti kamat

fix 3,5% kamattal
Havi megtakarítás
Lakáskölcsön kondíciói
A Lakáskölcsönt az Ügyfél biztonságosan, kiszámíthatóan, minden hónapban fix

törlesztéssel a megadott futamideig fizeti.
A törlesztőrészlet fizetése annuitásos, tehát egyenletes, a törlesztőrészlet minden
hónapban megegyezik, mely tartalmazza a tőkét, a kamatot és a régi módoza-
toknál (3-as, 4-es, 6-os, 8-as, 9-es) évente egyszer a kezelési költséget.
Betét és hitel Maximális

Maximális
Lakáskölcsön Kezelési aránya a megtakarí-
Módozat Betéti kamat Szerződéses
kamat költség Szerződéses tási idő (ÁT
összeg
összegben jogosultság)
3-as módozat
(2011. 02.28-ig
3% 6% 1% 50%-50% 8 év 5 260 000
értékesített
tarifa)
4-es módozat
(2011. 02.28-ig
1% 3,9% 1% 40%-60% 8 év 6 250 000
értékesített
tarifa)
6-os módozat
(2011.03.01-
2017.06.30-ig 3% 6% 1% 50%-50% 10 év 7 000 000
értékesített
tarifa)
8-as módozat
(2011.03.01-
2017.06.30-ig 1% 3,9% 1% 40%-60% 10 év 8 000 000
értékesített
tarifa)
9-es módozat
(2017. 06.30 –
2017. 12. 14-ig 1% 3,9% 1% 40%-60% 10 év 8 000 000
értékesített
tarifa)

Otthon- 13 600 000

0,1% 3,5% NINCS 40%-60% 10 év
tervező tarifa (B módozat)
Gyarapodó 11 400 000

1,15% 5,5% NINCS 50%-50% 10 év
tarifa (F módozat)
A szerződésben meghatározott hitelkamat mértéke, valamint a kezelési költség

mértéke fix, a szerződés időtartama alatt nem lehet módosítani.
Kezelési költség
A Tarifatáblázatban megállapított havi törlesztő részlet tartalmazza a kezelési
költséget is. Mértéke a fennálló tőketartozás évi 1%-a.
A Lakáskölcsön minimális összege, amit az ügyfél igényelhet, 100.000 Ft.
A maximális futamidő megmutatja, mennyi idő alatt kerül a Lakásköcsön törlesz-

tésre.
Amennyiben az Ügyfél a szerződésben vállaltak szerint teljesít a megtakarítási

időszakban, úgy megkaphatja a teljes szerződéses összeget, vagyis a teljes meg-
takarításhoz a maximálisan igényelhető Lakáskölcsön összegét.
Ebben az esetben a törlesztési idő legfeljebb olyan hosszú lehet, mint amit a Tari-
fatáblázat meghatároz.
Ha az Ügyfél a szerződésben vállaltnál nagyobb összeget gyűjt össze a szám-

láján, vagyis túltakarít, a szerződéses összeg nem nő automatikusan. Így kevesebb
Lakáskölcsön ajánlható fel számára.
Ha az Ügyfél kevesebb hitelt szeretne, mint amennyi a Szerződéses összegéhez

járna, két lehetőség közül választhat.
• Egyik az, ha kevesebb törlesztőrészletet fizetne, mint ami az eredeti SZÖ-

höz tartozna, ez esetben a kiutalási időszakban csökkentse le a SZÖ-t a
Szerződésmódosítási adatlapon. Így az eredeti futamidő marad, a törlesztőrészlet
viszont kevesebb lesz. Ez a módosítás 2 00013 Ft-ba kerül.
• Másik módon, a módosítást a Hitelkérelmen is meg tudja tenni. Ez esetben az

eredeti SZÖ mellett az új SZÖ-t is be kell írni. Az igényelt, – kevesebb – összeg-
hez alakítják majd a futamidőt, tehát a törlesztőrészlet ugyanannyi – a tarifa
szerinti – marad, a törlesztési futamidő lesz arányosan rövidebb. Ez a módosí-
tás díjmentes.
13 A módosítás költsége a jelenlegi Díjszabályzat szerint.

Lehetőség van a Lakáskölcsön visszafizetésére a futamidő eltelte előtt is.
A végtörlesztés díjmentes.
Továbbá az Ügyfél bármikor rendkívüli előtörlesztést teljesíthet. A rendkívüli

előtörlesztéssel változatlan törlesztő részlet mellett a kölcsön futamideje rövidül.
Az előtörlesztés is díjmentes.
A Lakáskölcsön igénylésekor hitelbírálati díjat, hitelfolyósítási díjat a Funda-

menta nem számol fel.

4. Lojalitás hitel
Azoknak az ügyfeleinknek ajánljuk, akik már rendelkeznek Lakásszámlával, amely

megszűnőben van/megszűnt ("Előzményszerződés") és nyitnak a megadott határ-
időig egy új Lakásszámlát ("újrakötés").
Erre az újrakötött Lakásszámlára ("Követőszerződés") igényelhetnek Azonnali áthi-
daló kölcsönt; ezt hívjuk Lojalitás hitelnek. A Lojalitás hitel kamatlába kedvezőbb,
mint az előzményszerződéssel nem rendelkező Azonnali áthidaló kölcsöné. (aktuá-
lis Díjtáblázat szerint)
Előzményszerződés megszűnhet kiutalással, minimum 4 éven túli, állami támoga-

tással történő felmondással vagy az állami támogatás időszakát meghaladva (8
vagy 10 év), felmondással. (Az állami támogatás időszaka a 2010. dec. 31-ig kötött
Lakásszámlák esetén max. 8 megtakarítási év.)
Ezt követően egy meghatározott igénylési időszak áll az Ügyfél rendelkezésére,
hogy megnyissa az új Lakásszámlát és arra Lojalitás hitelt igényeljen.
(A régi módozatokat mutatjuk be példaként, mert ezek lesznek azok a mó-

dozatok, amelyek a következő években lejárnak és előzményszerződésként
értelmezhetők.)
Igénylési időszakok 3-as, 4-es, 6-os és 8-as módozatok esetében
1. Az Előzményszerződésre küldött AVISO1 keltét követő 5. hónap utolsó napja. Az

AVISO keltét követő 5. hónap utolsó napja egyenlő a felajánlott kiutalás + 3 hónap.
AVISO
Lojalitás hitel igénylésének időszaka
+ 5. hónap utolsó napja
03. 31. 04. 30. 05. 31. 06. 30. 07. 31. 08. 31. 09. 30.
Kiutalási időszak2
1 Jelentését lásd. a Miért fontos ismerni a Kiutalás folyamatát? c. fejezetben

2 A kiutalási időszak a 2017. jún. 30-ig kötött szerződések esetében 3 hónapos, így a következő években a 6-os,
vagy 8-as módozatú, kiutalással megszűnő szerződések esetén 3 hónapos kiutalási időszakkal számolunk.


Például: Az Ügyfél lakásszámlája teljesítette a kiutalás feltételeit. SZÖ-je

3.000.000 Ft. Lakáscélja azonban már nem a felújítás, mint 4 évvel ezelőtt,
a Szerződés aláírásakor volt, hanem egy nagyobb lakásba szeretne költözni.
Szüksége van 10,5 millió Forintra a lakás megvásárlásához.
A kiutalandó lakásszámlájára megigényelheti a neki járó lakáskölcsönt. És

amennyiben most nyit egy új Lakásszámlát, SZÖ = 7.650.000 Ft, arra meg-
igényelheti a Lojalitás hitelt. Így egy időben hozzájuthat mindkét Lakásszám-
lája Szerződéses összegéhez.
2. 4 megtakarítási éves szerződés állami támogatással történő felmondása esetén

a 4 év utáni kifizetés előjegyzését, vagy ha ilyen nincs, akkor a számla megszünte-
tését megelőző 30 nap és követő 3. hónap utolsó napja.
Felmondás,
Számla megszűnése
Lojalitás hitel
igénylésének időszaka
- 30 nap
Például: Az Ügyfél házasságot kötött, bővíteni szeretné a meglévő kis házát,

hogy kényelmes otthont biztosítson kettőjüknek. Az eBankár és az Eszencia
programból is látszik, hogy az adószámához tartozik egy élő, 4 évvel ezelőtt
megnyitott Lakásszámla, amelyen összesen 80.000 Ft van. Ez a számla nem
kiutalható, fel kell mondania, de a paraméterei miatt Előzményszerződésnek
minősül. Így ha egy új Lakásszámlát köt, arra azonnal megkaphatja a SZÖ-t
Lojalitás hitelként és elkezdheti a bővítési munkálatokat.
3. 8/10. megtakarítási éves szerződés esetén a 8/10 év lejáratát követő 3. hónap

utolsó napja.
8/10.
megtakarítási
év vége
Lojalitás hitel
igénylésének időszaka

Például: Az ügyfél nem küldte vissza a Nyilatkozatát, amikor AVISO leve-

let kapott. A megtakarítását azonban tovább folytatta, és már eltelt a 8
megtakarítási év.3 A számla nem jogosult tovább állami támogatásra. Most
felújítani szeretne, ami kb. 7 millió Forintba fog kerülni. A jelenlegi szám-
láján 2 millió Forint gyűlt össze, amelyet felmond és kéri a kifizetését. Vala-
mint nyit egy 5 millió SZÖ-jű Lakásszámlát, amire Lojalitás hitelt igényelve,
hozzájuthat a felújításhoz szükséges teljes összeghez.
A Szerződő személye ugyanaz mindkét szerződés esetében. Aki az Előzményszer-

ződés szerződője, az lesz az új Lakásszámla, a Követőszerződés szerződője is.
Előzményszerződés
Kiutalási időszak
Betéti kamat
Állami támogatás Lakáskölcsön
Saját megtakarítás
Követőszerződés
Azonnali áthidaló
kölcsön
(Lojalitás hitel)
Kiutalási időszak
Betéti kamat
Állami támogatás Lakáskölcsön
Saját megtakarítás
49 hónap 2 hó 57 hónap
Például: az Előzményszerződés Szerződője Nagy Ádám, Kedvezményezettje

pedig Nagy Rebeka, a lánya, akkor a Követőszerződésen mindenképpen
Nagy Ádám lesz a Szerződő. Lehet ugyancsak a lánya, Rebeka a Kedvezmé-
nyezett, akkor arra kell figyelni, hogy az Előzményszerződés állami támoga-
tás jogosultsága lezáruljon a Követőszerződés megnyitása előtt. Nem lehet
a két szerződés átfedésben, tehát az Előzményszerződésnek vagy kiutalás-
sal – amennyiben lehetséges –, vagy felmondással meg kell szűnnie.
3 2011 előtt 8 év volt a maximális megtakarítási idő

A Szerződő választhatja másik közeli hozzátartozóját is, de akár Kedvezmé-

nyezett megnevezése nélkül is indíthatja a Lakásszámlát.
A Lojalitás hitel valamennyi módozatú Lakásszámlára igényelhető, az Előz-

ményszerződés módozatától függetlenül.
A hitelügyletet minden esetben ingatlanfedezettel kell biztosítani.
? Melyek a közös jellemzői az Azonnali hitelnek és a Lojalitás hitelnek?
A kölcsön összege mindig a szerződéses összeggel egyenlő.
Az Azonnali áthidaló kölcsön futamideje a kiutalási időpontig tart, tehát a 2017.

jún. 30-ig kötött szerződéseknél a 3 hónapos kiutalási időszakban, a 2017. júl. 1-től
kötött szerződéseknél a 2 hónapos kiutalási időszakban is AÁK kamatot számol fel
a Lakás-takarékpénztár. Kiutalás után a kifizetett teljes megtakarítás összegéből
lecsökkenti a Fundamenta a fennálló tartozást, így a konstrukció a továbbiakban
Lakáskölcsönként lesz nyilvántartva. Ezzel a kamattal és törlesztő részlettel kell
számolnia az Ügyfélnek a továbbiakban.
A Lakáscélú felhasználást legkésőbb a kiutalási időpontig a meghatározott do-

kumentummal4 igazolni kell.
Minimális hitelösszeg 1 millió Forint.
Lojalitás hitel kondíciói
A kamata a változó alapkamathoz igazodó, piaci kamat, de az egyoldalú

szerződésmódosításra vonatkozó törvény5 értelmében a Lakás-takarékpénztár
rögzítette az Lojalitás hitel kamatlábát is. Tehát a kamat mértékét a piaci környezet
határozza meg, ezzel összhangban változik, azonban – a kölcsönszerződés
aláírását követően – nem változtatható a teljes futamidő alatt.
Fontos! Lojalitás hitel esetén értékeljük az Ügyfél hűségét, ezért kamatkedvez-

ményt biztosítunk a számára. A Lojalitás hitelkamat tehát mindig alacsonyabb az
Azonnali hitel kamatánál.
4 lásd a Kifizetést követően benyújtandó lakáscélú dokumentumok c. fejezetet

5 A pénzügyi közvetítő rendszer felügyeletét érintő egyes törvények módosításáról” szóló 2009. évi XIII. törvény

Mindkettő mértékét a mindenkori aktuális Díjtáblázat tartalmazza.
Az Azonnali áthidaló kölcsön igénylése esetén számolni kell a hitelfolyósítási díj

költségével is.
Csak pozitív hiteldöntés esetén kerül felszámításra és a kifizetésre kerülő Azonnali
áthidaló kölcsön összegét csökkenti. Nem szükséges – tehát – előre befizetni, ha-
nem annak összegével kevesebb hitelösszeg kerül az Ügyfél számára kifizetésre.
Jelenleg a törvényi szabályozás miatt a maximális mértéke a folyósított hitelösszeg

1%-a, maximum 200 000 Ft.
A Lojalitás hitel elő- és végtörlesztése ugyanúgy történik, mint az Azonnali áthidaló

kölcsön esetében (ezt a fejezetet megtalálod a 39. oldalon).
Az előtörlesztési díjat a mindenkori aktuális Díjtáblázat tartalmazza.

A HITELÜGYLET SZEREPLŐI
Most már tudod, hogy mire van az Ügyfelednek szüksége és be
is mutattad számára a megfelelő hiteltípust. Most egyeztessétek,
ki milyen módon fog szerepelni a hitelügyletben! Hívd fel az Ügy-
feled figyelmét, melyik pozíció milyen tennivalóval, felelősséggel
jár!
Adós
Adós az a személy, aki szerződést köt a pénzintézettel, amely alapján az igényelt

kölcsönt köteles visszafizetni az előre meghatározott részletekben, ütemezésben,
az összes díjjal és költséggel együtt.
Ki lesz az adós a Fundamenta kölcsönök esetén?
A kölcsön adósa – fő szabályként – nagykorú, cselekvőképes személy lehet, aki

rendelkezik igazolható jövedelemmel és nem szerepel a Központi Hitelinformációs
Rendszer (KHR) negatív listájában.
Azonnali Áthidaló kölcsön és Áthidaló kölcsön esetén a Szerződő lesz az adós

pozícióban, Lakáskölcsön esetén a Kedvezményezett.
Természetesen, ha nincs külön nagykorú, cselekvőképes Kedvezményezett megne-
vezve a Lakásszámlán, a Szerződő lesz ez esetben is az adós.
Adóstárs
A klasszikus értelemben vett adóstárs az a személy, aki egyetemleges felelősséget

vállal az adóssal a kölcsön visszafizetéséért. A banki gyakorlat az adóst és az
adóstársakat együtt adósoknak nevezi. Ebből is következik, hogy az adóstársakra
ugyanaz a követelmény vonatkozik, mint az adósra.
A Fundamenta a kölcsön felvételnél az adóstárs jövedelmét is ugyanúgy megvizs-

gálja, mint az adósét. Jövedelme összeadódik az adós jövedelmével, így emeli a
hitelezhetőségi limitet. Ez azt jelenti, hogy a jövedelme hitelképessé teheti az adóst
vagy magasabb hitelösszeg kihelyezésére adhat lehetőséget.
Kötelezően bevonandó adóstárs az adós házastársa vagy élettársa.

Előfordul, hogy a kötelezően bevonandó adóstárs nem tud megfelelő jövedelmet

igazolni, ekkor lehetőség van fizetőképességet javító adóstárs bevonására. Lénye-
ges azonban, hogy ez esetben sem szerepelhet az adós házastársa a KHR negatív
listáján.
Fizetőképességet javító adóstárs bevonása lehetséges, ha a kötelezően bevonásra

kerülő szereplők nem tudnak megfelelő jövedelmet igazolni. Nincsen rokoni megkö-
tés a személyére vonatkozóan, de bevonása esetén feltétel, hogy 65 év alatt legyen
az a hitelügy befogadásakor, és rendszeres, legalább a mindenkori minimálbért
elérő igazolható jövedelemmel rendelkezzen.
Azonnali Áthidaló kölcsön és Áthidaló kölcsön esetén a Kedvezményezett,
Lakáskölcsön esetén pedig a Szerződő lesz az adóstársi pozícióban.
Az adós házastársa, élettársa továbbiakban is bevonandó kötelező adóstársként.
Hiteltípus AÁK ÁK LK
Szerződő Adós Adós Adóstárs

1.
Kedvezményezett Adóstárs Adóstárs Adós
Szerződő Adós Adós Adós

2.
nincs Kedvezményezett 0 0 0
Zálogkötelezett
Zálogkötelezett a fedezetül felajánlott ingatlan tulajdonosa. Személye megegyez-

het az adóséval, azaz például egy vásárlásnál a leendő tulajdonos egyben az adós
is. Aki kizárólag zálogkötelezett egy hitelben, az „csak” a felajánlott ingatlanával
felel a kölcsön visszafizetéséért.
A Fundamenta nem korlátozza az adósok és a zálogkötelezett egymáshoz fűződő

kapcsolatát, bárki felajánlhatja ingatlanát a jelzáloghitel fedezeteként.
A zálogkötelezett személy a hitel visszafizetéséért jövedelmével nem felel. Éppen

ezért a hitelfelvétel során jövedelemigazolást sem kell bemutatnia. A zálog-
kötelezettnek azonban tisztában kell lennie azzal, hogyha az adós nem fizeti a
hitelt és emiatt a Fundamenta felmondja a hitelszerződést és végrehajtás alá kerül
az ügylet, akkor a tulajdonában lévő ingatlant elárverezhetik. Árverés esetén az
eladásból befolyó összegből először a követelés kerül kiegyenlítésre, majd a mara-
dék összeget kapja meg az ingatlan egykori tulajdonosa.
Fundamenta hitelügyletnél ezt a beleegyezést az Adatlap a fedezeti ingatlan

megnevezésű nyomtatvány aláírásával teheti meg. Amennyiben nem járul hozzá,

nem írja alá az adatlapot megfelelő helyen, úgy vesszük, hogy nem egyezik bele a
jelzálogbejegyzésbe, s ez esetben ezt az ingatlant nem tudjuk elfogadni a hitelügy
biztosítékaként. Az adósoknak másik ingatlanfedezetet kell hozniuk.
Haszonélvezeti jog jogosultja
A haszonélvezeti jog jogosultja a más tulajdonában lévő dolgot – jelen esetben az

ingatlant – birtokolhatja, használhatja, hasznosíthatja és hasznait szedheti. A jogo-
sult a birtoklásra és birtokvédelemre önállóan jogosult, ezt a jogát a tulajdonossal
szemben is gyakorolhatja. Szerződésen alapszik.
A haszonélvezőnek 3 fő jogosítványa van tehát, a birtoklás, a használat és a

hasznosítás joga. Ha bármelyik jog hiányzik, akkor nem haszonélvezetről, hanem
más jogviszonyról pl. használatról van szó. A használati jog tehát egy korláto-
zott haszonélvezeti jog. A jogosult csak a saját és a vele együtt élő családtag-
jai szükségleteit meg nem haladó mértékben jogosult az ingatlan használatára
és hasznainak szedésére, és nem jogosult a használat jogának átengedésére sem.
Szerződésen alapszik, a szerződés lehet határozott vagy határozatlan időre szóló.
Az özvegyi jog egy speciális változata a haszonélvezeti jognak, a túlélő házastárs

haszonélvezeti jogát jelenti. Ha egy házaspár egyik tagja meghal, az ingatlantulaj-
donát vagy tulajdoni hányadát az örökösei – pl. gyerekei – öröklik. Azonban ezen
a tulajdonon az özvegynek haszonélvezeti joga keletkezik, amit özvegyi jognak
nevezünk. Nem szerződésen alapul, hanem haláleset miatt „következik be”. Új há-
zassággal sem veszti el ezt a jogát a jogosult. (Újonnan már nem jegyeznek be
özvegyi jogot, viszont korábbi bejegyzések esetén még találkozhatunk vele)
Azt az ingatlant, amire haszonélvezeti- illetve használati jog van bejegyezve,

eladni vagy jelzálogjoggal megterhelni kizárólag a haszonélvezeti jog jogosult-
jának beleegyezésével lehetséges.
Fundamenta hitelügyletnél amennyiben haszonélvező, özvegyi jog jogosult,

használati jog jogosult is szerepel a fedezeti ingatlanon, akkor őt adóstársként is
be kell vonni a kérelembe, illetve szükséges igazolni a jövedelmét és számolunk a
kiadásaival is. (Szükséges a haszonélvezőnek is Személyi adatlap és Ügyfélnyilat-
kozat kitöltése!)
Beleegyezését az ingatlan megterhelésébe az Adatlap a fedezeti ingatlanhoz

nyomtatvány aláírásával teheti meg, Amennyiben nem járul hozzá, úgy vesszük,
hogy nem egyezik bele a jelzálogbejegyzésbe, s ez esetben ezt az ingatlant nem
tudjuk elfogadni a hitelügy biztosítékaként. Az adósoknak másik ingatlanfedezetet
kell hozniuk.

A Fundamenta-Lakáskassza Zrt. kizárólag az ingatlan-nyilvántartásban önálló

egységként nyilvántartott, forgalomképes ingatlant fogad el fedezetként. Osz-
tatlan közös tulajdonban álló (önálló albetétszámmal nem rendelkező pl. ikerház,
sorház, stb.) biztosítéki ingatlan tulajdoni hányada csak akkor fogadható el fe-
dezetként, ha a tulajdoni hányad önálló forgalomképességét ügyvéd által ellen-
jegyzett – minden tulajdonos (vásárlás esetén a jelenlegi és a leendő tulajdonosok
is) aláírásával ellátott – használati megosztással igazolják. A használati megosz-
tásról az adásvételi szerződés is rendelkezhet. Osztatlan közös tulajdonban lévő in-
gatlan esetén, ha valaki értékesíteni szeretné a saját tulajdoni hányadát (lakását),
arra vonatkozóan a többi tulajdonost elővásárlási jog illeti meg. Ez azt jelenti, hogy
elsőként ők vásárolhatják meg a tulajdoni hányadot, és amennyiben erre nem tar-
tanak igényt, úgy erről a jogukról írásban le kell mondaniuk. Az ingatlan tulajdoni
hányada csak ezután lesz értékesíthető. Ezért a Fundamenta ez esetben kéri a
tulajdonostársak elővásárlási jogról lemondó nyilatkozatának benyújtását teljes
bizonyító erejű magánokirati formában.
A hitelügyletekre vonatkozó általános szabályok
Az alábbi 4 fő szabálynak minden hitelügyletnek teljesítenie szükséges, függetlenül

az igényelt hitel típusától (AÁK/ÁK/LK) és összegétől.
1. Kötelezően bevonandó szereplők a Fundamenta hitelügyleteibe: a Szerződ ő,

a Kedvezményezett és az adós pozícióban levő személy házas/élettársa.
2. A kötelező szereplők közül legalább egy személy rendelkezzen a mindenkori
minimálbérnek megfelelő jövedelemmel.
3. Alapesetben legalább két személy jövedelemigazolása szükséges.
4. Minden ügyletben szerepelnie szükséges egy igényléskor 65 év alatti, jövede-
lemmel rendelkező személynek.
A hitelkérelem szereplői Azonnali áthidaló kölcsön esetén
• a Szerződő lesz a hitel adósa

• a Kedvezményezett a hitelügyben kötelező adóstársként bevonandó
• az adós pozícióban lévő személy házastársa, élettársa kötelező adóstársként
bevonandó
!
A – fenti – kötelező szereplők közül legalább 1 fő minimum a minimálbér-
nek megfelelő jövedelmet igazoljon.

A hitelügylethez – fő szabály szerint – 2 jövedelem igazolása szükséges.
Minden hitelügyletbe kötelező egy olyan szereplőt bevonni, aki igazol jö-
vedelmet15 és a kora a hiteligényléskor nem haladja meg a 65 évet.
Ingatlanfedezet bevonása kötelező, a tulajdonosok zálogkötelezettként kap-

csolódnak a hitelügylethez. Amennyiben haszonélvező, özvegyi jog jogosult,
használati jog jogosult is szerepel a fedezeti ingatlanon, akkor őt adóstársként is
be kell vonni a kérelembe, illetve szükséges igazolni a jövedelmét és számolunk a
kiadásaival is.
? Mi a teendő abban az esetben, ha…
• A Kedvezményezett kiskorú?
Kiskorú nem szerepelhet a hitelben sem adósként, sem adóstársként. A lakás-
számla szerződője közeli hozzátartozói nyilatkozatot tölt ki a kiskorú nevében.
• A Kedvezményezett és a Szerződő is betöltötte a 65 évet?

Be kell vonni a hitelügyletbe egy hitelképességet növelő adóstársat, akinek az
életkora nem lehet magasabb, mint 65 év és legalább a mindenkori minimál-
bérnek megfelelő jövedelmet kell igazoljon. Kapcsolati megkötés nincs.
• Ha csak Szerződő szerepel a szerződésen és nincs lehetőség adóstárs bevo-

nására?
A hitelképesség javítása érdekében – fő szabály szerint – kötelező jövedelmet
igazoló adóstárs bevonása.
Ha az adós megfelel az egyedülálló adós16 paramétereinek, ettől el lehet tekin-
teni.
• A Kedvezményezett vagy a Szerződő szerepel a negatív KHR listán17 ?

A Lakásszámla szereplőinek módosítására – a szabályoknak megfelelően – a
Hitelkérelem benyújtása előtt még van lehetőség.
Negatív KHR listás szereplő nem hitelezhető, nem vonható be a hitelügyletbe!
15 A követelményeket A hitelügyletben elfogadható jövedelmek c. fejezetben találod meg.

16 Lásd az Egyedülálló és egyedüli adós c. fejezet.
17 Lásd Hitelezési alapok c. fejezet.

• Ha az adósnak nincs elfogadható jövedelme?

A két nem kötelezően bevonandó adóstárs közül legalább az egyik személy
legyen az adós közeli hozzátartozója (pl: szülő, nagyszülő) vagy élettársa. Ezt
nevezzük családi finanszírozásnak.
Például: a Szerződő, aki adós pozícióba kerül, még nem dolgozik 3 hónapja
az adott munkahelyen vagy készpénzben kapja a jövedelmét, de az előző
adóévben nem dolgozott, tehát nem tud jövedelmet igazolni. Ekkor adóstárs
lehet a szülő, aki jövedelmet igazol és 65 év alatti.
A hitelkérelem szereplői Áthidaló kölcsön esetén
• a Szerződő lesz a hitel adósa

• a Kedvezményezett a hitelügyben kötelező adóstársként bevonandó
bevonandó
!
A – fenti – kötelező szereplők közül legalább 1 fő minimum a minimál-
bérnek megfelelő jövedelmet igazoljon.
Az Összesített kockázat fogja megmutatni, hány szereplőnek kell jövedel-

met igazolnia.18
Minden hitelügyletbe kötelező egy olyan szereplőt bevonni, aki igazol jö-
vedelmet19 és a kora, a hiteligényléskor nem haladja meg a 65 évet.
Ingatlanfedezet bevonása – az összesített kockázattól függően – csak bizonyos

esetekben szükséges20. Ekkor a tulajdonosok zálogkötelezettként kapcsolódnak
a hitelügylethez. Amennyiben haszonélvező, özvegyi jog jogosult, használati jog
jogosult is szerepel a fedezeti ingatlanon, akkor őt adóstársként is be kell vonni a
kérelembe, illetve szükséges igazolni a jövedelmét és számolunk a kiadásaival is.
18Lásd Összesített kockázat c. fejezet.

19Lásd a követelményeket a A hitelügyletben elfogadható jövedelmek c. fejezetben.
20 Lásd a követelményeket a A hitelügyletben elfogadható jövedelmek c. fejezetben.

A hitelkérelem szereplői Lakáskölcsön esetén
• a Kedvezményezett lesz a hitel adósa

• a Szerződő a hitelügyben kötelező adóstársként bevonandó
bevonandó
! A – fenti – kötelező szereplők közül legalább 1 fő minimum a minimálbérnek

megfelelő jövedelmet igazoljon.
Az Összesített kockázat fogja megmutatni, hány szereplőnek kell jövedel-

met igazolnia.21
Minden hitelügyletbe kötelező egy olyan szereplőt bevonni, aki igazol jöve-
delmet22 és a kora, a hiteligényléskor nem haladja meg a 65 évet.
Ingatlanfedezet bevonása – az összesített kockázattól függően – csak bizonyos

esetekben szükséges.23 Ekkor a tulajdonosok zálogkötelezettként kapcsolódnak
a hitelügylethez. Amennyiben haszonélvező, özvegyi jog jogosult, használati jog
jogosult is szerepel a fedezeti ingatlanon, akkor őt adóstársként is be kell vonni a
kérelembe, illetve szükséges igazolni a jövedelmét és számolunk a kiadásaival is.
21Lásd Összesített kockázat c. fejezet.

22 Lásd a követelményeket a A hitelügyletben elfogadható jövedelmek c. fejezetben.
23 Lásd Összesített kockázat c. fejezetben.

ÖSSZESÍTETT KOCKÁZAT
Számold ki az összesített kockázatot! Ez szükséges ahhoz, hogy
tudja az Ügyfeled, hány szereplő jövedelemigazolása szükséges
a hitelkérelméhez. Beszéljétek meg, ingatlant be kell-e vonni a
hitelügyletbe biztosítékként!
Amikor a kölcsön ügyintézése kezdődik, tájékoztatni kell az Ügyfelet a hitelfelvétel

kockázatáról, a törlesztő részletekről, illetve a kamatokról. Tudni kell, hogy szük-
séges-e fedezeti ingatlan bevonása, hány szereplős lesz a hitelügylet és melyik
szereplőnek mi lesz a kötelessége a törlesztés folyamatában.
Első lépésként, a biztosítékok meghatározásához fontos az Összesített kockázatot

ismerni.
Az Összesített kockázat a most felvenni kívánt kölcsön és az adós illetve adós-

társak által a Fundamentától korábban felvett kölcsönökből fennálló kockázati
követelés összege, ahol az igénylők adósként, adóstársként szerepelnek.
? Miért fontos az összesített kockázatot figyelembe venni?
Megmutatja, hogy…
• A hitelhez szükséges-e ingatlanbiztosítékot felajánlani vagy sem?

• Szükséges-e adóstárs bevonása vagy akár egyedülállóként is megfelel?
• Áthidaló típusú kölcsöneink esetén a kockázatot csökkenti a saját megtakarítás
és a betéti kamat összege.
A hitelügy előkészítésénél első lépésként kell megkérdezni az Ügyfelet, van-

! e másik hitele a Fundamentánál? Szerepel-e adósként, adóstársként másik
Fundamenta hitelben?

Mit jelent az összesített kockázat az alábbi esetekben?
1. Kati és András házasok, mindkettőjüknek egyszerre jár le a lakásszámlájuk.

Úgy döntöttek, hogy mindkét számlára igénybe veszik a Lakáskölcsönt.
Ltp.1 - most igényelt kölcsön Ltp.2 – most igényelt kölcsön
SZF: András ➪ Adós SZF: Kati ➪ Adós
Felesége: Kati ➪ Adóstárs Férje: András ➪ Adóstárs
Kölcsön = 900 000 Ft Kölcsön = 1 200 000 Ft
Összesített kockázat = 2 100 000 Ft
András ügylete önállóan ingatlanfedezet biztosítása nélkül hitelképes len-

ne. A felesége Kati is szeretne hitelt, önállóan az is ingatlanfedezet nélkül
engedélyezhető. De mivel mindketten, mindkét hitelben szerepelnek, ös�-
szeadódik a kockázat. Együtt, ketten 2.100.000 Ft kockázatot jelentenek
a Fundamentának. Így, 2.000.000 Ft összesített kockázat felett, Lakás-
kölcsön esetén ingatlanfedezettel kell biztosítani minden hitelügyletet.
2. Péternek van egy lejáró Lakásszámlája, szüksége van a teljes szerződéses

összegére, vagyis megigényli a kölcsönt is. Feleségének, Panninak szintén van
egy lakásszámlája, ami már törlesztési szakaszban van. Korábban már felvették
a kölcsönt, de még nem fizették vissza teljesen.
Ltp.1 - most igényelt kölcsön Ltp.2 – korábbi kölcsön
SZF: Péter ➪ Adós SZF: Panni ➪ Adós
Felesége: Panni ➪ Adóstárs Férje: Péter ➪ Adóstárs
Kölcsön = 1 400 000 Ft Kölcsön = 650 000 Ft

Péter ügylete önállóan ingatlanfedezet nélkül is hitelképes lenne. A fe-

leségét, Pannit kötelezően be kell vonni a hitelügyletbe. Neki pedig már
van egy Fundamentás kölcsöne, amelyből 650.000 Ft tartozás áll fenn.
Ezt hozzá kell adni Péter most igényelt kölcsönéhez. Így az összesített
kockázat 2.050.000 Ft lesz. 2.000.000 Ft összesített kockázat felett,
Lakáskölcsön esetén, ingatlanfedezettel kell biztosítani a hitelügyletet.
3. Pálnak van egy lejáró számlája, szüksége van a teljes szerződéses összegére,
vagyis megigényli a lakáskölcsönt is. Azonban korábban Pál az édesapja, János
kérésére elment adóstársnak annak Fundamenta hitel-ügyletébe.
Ltp.1 - most igényelt kölcsön Ltp.2 – korábbi kölcsön
SZF: János ➪ Adós

SZF: Pál ➪ Adós (Pál és Éva barátja, Pál édesapja)
Pál ➪ Adóstárs
Felesége: Éva ➪ Adóstárs (fizetőképességet javító adóstárs)
Kölcsön = 1 000 000 Ft Tartozás = 1 200 000 Ft
Mivel János most még törleszti hitelét, így az ő fennálló tartozása

hozzáadódik fia, Pál által igényelt összeghez. Szükséges az ügyletet in-
gatlanfedezettel biztosítani.
4. András a megtakarítási idő letelte előtt szeretné megvalósítani a lakáscélját,

felújítani kompletten a fürdőszobát, ezért ÁK-t igényel. Ennek összege 2.250.000
Ft. A számláján már összegyűjtött – a megtakarításaiból és annak kamataiból
– 340.000 Ft-ot. Ez az összeg csökkenti az összesített kockázatát. András jelen-
legi kockázata így a Fundamenta felé 1.910.000 Ft.
SZF: András ➪ Adós
Felesége: Kati ➪ Adóstárs
ÁK összege = 2 250 000 Ft

- SM + kamatai = 340 000 Ft

Áthidaló kölcsön esetén is az a szabály, hogy 2 000 000 Ft összesített

kockázat felett kötelező csak az ingatlanfedezet, így András Áthidaló
Kölcsönéhez nem szükséges feltétlenül ingatlanfedezet (ingatlanfedezet
nélküli ÁK kamatláb – aktuális Díjtáblázat)
Az összesített kockázat mutatja meg azt is, hogy jövedelem oldalról hány
szereplő bevonása szükséges a hitelügylethez.
Azonnali áthidaló kölcsön biztosítékai
Összesített kockázattól függetlenül

Adós-adóstárs jövedelme (2 jövedelem) és ingatlanfedezet
Lakáskölcsön és az Áthidaló kölcsön biztosítékai
Összesített kockázat
< = 2.000.000 Ft 2.000. 000 Ft <
1. Adós-adóstárs jövedelme (2 jövedelem)
Adós-adóstárs jövedelme
vagy (2 jövedelem)
és
2. Adós jövedelme (1 jövedelem)
ingatlanfedezet
és ingatlanfedezet
A Lakáskölcsön és az Áthidaló kölcsön esetén, 2.000.000 Ft összesített kocká-

zat alatt, 1 jövedelemmel is hitelképes az ügylet (amennyiben az ügyfél megfe-
lelő ingatlanfedezetet biztosít). Azonban e fölötti összegben, valamint az Azon-
nali áthidaló kölcsönök esetén összesített kockázattól függetlenül, – fő szabály
szerint24 – legalább 2 jövedelem igazolására van szükség.
24 Kivétel Egyedüli- vagy egyedülálló adós esetén.

Egyedülálló adós és egyedüli adós – kizárólag Azonnali áthidaló

kölcsön esetén
A hitelügyletekben, ahol – fő szabály szerint – 2 jövedelem igazolására van szükség,

magas jövedelemmel rendelkező ügyfelek esetén el tudunk tekinteni az adóstárs
bevonásától. Neki azonban szigorúbb hitelbírálati feltételeknek kell megfelelnie.
Egyedülálló adós esetén 1 személy van a hitelügyben, nincsenek kötelezően be-

vonandó személyek sem.
pl. egyedülálló fiatalember, nincs még felesége és nem tud bevonni adóstársat.
Egyedüli adós esetén pedig mindegy hány személy van a hitelügyben, 1 személy
jövedelmével számolunk. Tehát a kötelezően bevonandó adóstársak jövedelmé-
vel ebben az esetben nem számolunk.
pl. házas férfi, a feleségének nincs jövedelme vagy nem megfelelő
Speciális feltételek egyedüli adós és egyedülálló adós esetén
• a hitel felvételekor minimum 25 éves

életkor
• a hitel lejáratakor maximum 65 éves
• az ingatlanfedezeten nem szerepelhet más teher,

fedezet
egészen a hitel futamidejének végéig
• határozatlan idejű alkalmazotti, vagy vállalkozói jöve-

delem igazolása
jövedelem • a mindenkori minimálbért elérő jövedelem
• a szabad jövedelem elvárás: 150 000 Ft
• csak határozatlan idejű munkaviszony fogadható el
Egyoldalú tartozáselismerés közjegyző előtt kötelező egyedülálló, vagy egyedüli

adós esetén, az igényelt hitelösszegtől függetlenül. Továbbá ilyenkor a jelzelágbe-
jegyzés mellett elidegenítési és terhelési tilalmat is bejegyzünk.
Például: Ügyfeled egyedülálló, a felveendő AÁK törlesztése 55 000 Ft lenne.

Ügyfelednek van már egy meglévő áruhitele, amit 15 000 Ft-tal törleszt és
egy autóhitele, melyre havonta 40 000 Ft-ot költ. A havi átlagos megélhe-
tési költsége kb. 40 000 Ft.
Ahhoz, hogy várhatóan hitelképes legyen egyedülálló adósként, 150 000 Ft

szabad jövedelemmel kell rendelkeznie. Ez azt jelenti, hogy a jövedelméből
levonva a jelenlegi kiadásait (megélhetési költség és hiteltörlesztések) és a
várható hiteltörlesztését (55 000 Ft AÁK törlesztést) még 150 000 Ft-nak
szükséges maradni.
Ehhez kb. 300 000 Ft nettó jövedelmet kell igazolnia.

Családi finanszírozás
Ha 2 jövedelem szükséges a hitelügylethez, de a Szerződőnek vagy Állami támoga-

tás jogosultjának nincs havi rendszeres jövedelme, a két nem kötelezően bevonan-
dó adóstárs közül legalább az egyik személy legyen az adós közeli hozzátartozója
(pl: szülő, nagyszülő) vagy élettársa.
Más esetben nincs kapcsolati megkötés az adós és az adóstárs között.

A HITELÜGYLETBEN ELFOGADHATÓ
JÖVEDELMEK
Meghatároztuk az előzőekben, hogy kik fognak részt venni a
hitelügyletben. Most tisztázzuk a szereplők beérkező jövedel-
meire és kiadásaira vonatkozó szabályokat! Kérjük meg az Ügy-
felet, hogy szerezze be a szükséges jövedelemigazolásokat is!
A hitelezési szabályok szerint valamennyi hitelügylethez szükséges jövedelmet

igazolni.
A jövedelem mértéke és terheltsége meghatározza a felveendő hitel nagyságát.
Mit határoz meg a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató

(JTM)?
A JTM egy 2015-ben életbe lépő adósságfék szabályozás, amely egy maximális
korlátot határoz meg a havonta hiteltörlesztésre fordítható jövedelem tekinte-
tében. A felelős hitelezés szabályai tehát előírják, hogy a jövedelmek csak egy
részét lehet hiteltörlesztésre fordítani.
A hitelügy szereplőinek, az adósnak, adóstársaknak együttesen meg kell felelniük a

Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató előírásainak. A JTM fogja megmutatni,
hogy jövedelmük a hitelfelvétel során maximum mekkora összeggel terhelhető.
A JTM-et minden új, 200 ezer forintot meghaladó hitel felvételekor vizsgálni kell. A
mutatóban az új hitel terhei mellett figyelembe kell venni az Ügyfél minden fennál-
ló hiteléhez kapcsolódó törlesztési terhét, rendelkezésre álló jövedelemként pedig
csak az igazolt, legális nettó jövedelem számítható be.
!
A fennálló hitelek közé be kell számítani a személyi- és áruhiteleket,
valamint a diákhitel törlesztését is. A keret jellegű hitelek esetén (pl.
hitelkártya/folyószámlahitel) pedig annak 5%-át kell figyelembe venni
fennálló hitelként, függetlenül attól, hogy a tulajdonos használja azt vagy
sem. Ha a hitelkeretet megszünteti az Ügyfél, a szerződés felmondását
csatolni kell a hitelkérelemhez. A KHR-ből csak 30 nap után törlődik.

Példa: az Ügyfélnek van egy lakáscélú jelzáloghitele 35.000 Ft-ot fizet havon-
ta. A hűtőt Cetelem hitelből vette, 5.000 Ft-tal törleszti és Diákhitelt is fizet,
havi 6.000 Ft-ot. Hitelkártyájához pedig 200.000 Ft hitelkeret tartozik, amely-
nek 5%-át, azaz 10.000 Ft-ot kell figyelembe venni. Ez összesen 56.000 Ft havi
kötelezettséget jelent.
Amennyiben a fizetési kötelezettség devizában teljesítendő, a havi törlesztőrészlet

számításakor azt a Magyar Nemzeti Bank által a számítást megelőző második
munkanapon közzétett hivatalos devizaárfolyam alapján, forintban kifejezve kell
megállapítani.
Jövedelem maximális terhelhetősége25
400 000 Ft alatti jövedelem 400 000 Ft feletti jövedelem

(adós+adóstárs együtt) (adós+adóstárs együtt)
max. 50% max. 60%
Például: Ügyfeled munkáltatói igazolásán 120.000 Ft szerepel, felesége, fizető-

képes adóstársként 100.000 Ft jövedelmet igazol. Kettőjük jövedelme 220.000
Ft, tehát kevesebb, mint 400.000 Ft. Így a jövedelmük maximum 50%-a, azaz
110.000 Ft fordítható hiteltörlesztésre. Az előző példa szerint a jövedelmüket
jelenleg 65.000 Ft terheli. (jelzáloghitel, áru hitel , diákhitel és a hitelkeret 5%-a)
Ezért a most igényelt hitel maximális havi terhe 45.000 Ft lehet. A felvehető hi-
tel mértékét tehát az határozza meg, hogy a törlesztő részlet (ÁK és AÁK ese-
tén kamat + a megtakarítás összege) nem emelkedhet 45.000 Ft fölé.
A Fundamenta hitelezési szabályzata további előírásokat tartalmaz a jövedelemre

vonatkozóan.
Az Azonnali áthidaló kölcsön jövedelemigazolásának szabályai
Kizárólag az Azonnali áthidaló kölcsönök esetén, a JTM szabály mellett még alkal-
maznunk kell a Szabad jövedelem elvárás szabályait is.
A minimális elvárt szabad jövedelem: 65 000 Ft.
A szabad jövedelem kiszámításánál az adós és az adóstársak összes bevételéből,

ki kell vonni mindannyiuk összes kiadását. Az így megkapott összeg lesz a szabad
jövedelem. A bevételek esetén kizárólag az igazolhatóakkal számolunk, a kiadá-
soknál pedig a megélhetés, a rezsi és a havonta fizetett kötelezettségek mellé a
most felveendő hitel havi törlesztését is számoljuk.
25 HUF alapon

Szabad jövedelem = bevétel - kiadás
Például: 2 fős család, 1 kisgyerekkel. A szülők alkalmazottként dolgoznak, kettő-

jük jövedelme 250. 000 Ft. Egy autóhitelt fizetnek havi 25.000 Ft-tal. A Funda-
menta havi megélhetésre, rezsivel felnőttenként kb. 40.000 Ft-ot, gyerekenként
kb. 20.000 Ft-ot számol. Így a család kiadása 100.000 Ft megélhetési költ-
ség és a 25.000 Ft autótörlesztés. Ez összesen 125.000 Ft. A felveendő AÁK
hiteltörlesztése most 22.000 Ft. Hozzá kell adnunk a havi LTP megtakarítást is,
az 20.000 Ft, ez mind növeli a kiadás-részt. Összes kiadásuk tehát 167.000 Ft.
Szabad jövedelem = bevétel – kiadás. Azaz 250.000 – 167.000 Ft = 83.000 Ft
Ez magasabb, mint a 65.000 Ft, tehát teljesül a szabad jövedelemre vonatkozó
elvárás.
? Melyek a jövedelem elfogadásának feltételei?
Ha az Ügyfél alkalmazotti munkaviszonnyal rendelkezik, akkor…
• határozatlan idejű munkaviszony esetén legalább 3 hónap, próbaidőt letöltött

munkaviszonyt szükséges igazolni. Tehát a próbaidő alatt kiállított munkáltatói
igazolás nem fogadható el.
• határozott idejű munkaviszony esetén a munkaviszony hossza nem lehet kev-

esebb, mint 6 hónap
Ha az Ügyfél vállalkozó…
• Legalább fél éve működjön a vállalkozás az adott adóévben, amiről az igazo-

lást hozza
? Milyen jövedelmek fogadhatók el és hogyan kell igazolni azokat?
1. Alkalmazotti munkaviszonyból származó jövedelem
Eredeti, cégszerűen aláírt munkáltatói igazolás és az utolsó 3 havi jövedelmet

tartalmazó aktív bankszámlakivonat szükséges.
Aktív a bankszámla, ha a havi kivonaton legalább 1 db munkabér- vagy nyug-

díjjóváírás és 3 db könyvelési tétel szerepel. A banki díj-, és kamatterhelés nem
számít terhelésnek.

A bankszámlakivonat lehet másolat vagy elektronikus számlakivonat, amelyet

az Ügyfél kinyomtat és aláír.
Aktív forgalmazó bankszámla-kivonat bekérésétől el tudunk tekinteni ha…
• az adós, adóstárs nyugdíjas.
• ha egy családban a házastársak, élettársak, közeli hozzátartozók közül

csak 1 főnek van aktív bankszámlája. Akkor elegendő az is, még akkor is, ha
nem közös névre szól, de a forgalomból kitűnik, hogy közösen használják.
• a munkavállaló adós a jövedelmét a munkáltatói igazolás alapján kész-

pénzben kapja és a munkaviszonyának kezdete korábbi, mint az általa csa-
tolt NAV jövedelemigazolás vonatkozási időszaka.
• az Ügyfél egyéni vállalkozó. Nála 3 havi aktív/ fogalmazó számlakivonat

lehet a vállalkozói bankszámla-kivonat is, amennyiben a forgalmi adatok-
ból kitűnik, hogy magán célra is használja.
Amennyiben az adós, adóstársa nem tudnak bemutatni a feltételeknek
megfelelő, aktív bankszámla-kivonatot, akkor az aktív, forgalmazó szám-
lakivonat kiváltható 2 fajta közüzemi szolgáltatói számla (számlalevél)
utolsó 3 havi másolatával az alábbi szolgáltatók közül:
• áram, gáz, távhő, közös költség, előfizetéses telefon, internet, víz, sze-
mét-szállítás
Mire figyelj, ha a bankszámla-kivonatot közüzemi számlák helyettesítik?
1. Egy személy vagy aktív, forgalmazó számlát hoz vagy szolgáltatói

számla másolatokat.
2. Ugyanattól a 2 szolgáltatótól szükséges a 3-3 számla.

Például: 3 havi gáz- és 3 havi telefonszámla
3. Másolat elegendő, internetes számla nyomtatott verziója is.
4. Annak a személynek az állandó vagy levelezési címére szóljon a szám-

la, akinek az aktív/forgalmazó számláját kiváltjuk.
például: nagymamánál van az állandó címe az adósnak, akkor onnan

is jó a számla és a nagymama nevére is szólhat, vagy a levelezési
címéről is hozhatja a közüzemi számlát.

5. Ha egy helyen laknak a szereplők, de nem házastársak, élettársak és

mindketten szerepelnek a hitelügyben, akkor elég az egyiküknek a
szolgáltatói számla.
Például: szülő- gyerek, vagy szülők és velük együtt élő gyerek és há-
zastársa esetén
6. A közüzemi számla nem mutathat többhavi hátralékos tartozást.
Külföldi munkaviszonyból származó jövedelem
A munkáltatói igazolás hiteles fordítással (angol és német nyelv kivételével) és

az utolsó 3 havi jövedelmet tartalmazó bankszámlakivonat.
A külföldi munkaszerződés önállóan nem fogadható el a jövedelem igazolá-

sára.
Külföldi jövedelemként csak munkaviszonyból származó jövedelem fogadható

el, vállalkozásból származó nem.
2. Vállalkozásból származó jövedelem
A vállalkozás legalább fél éve működjön az adott adóévben, amiről az igazo-

lást hozza. A vállalkozás köztartozás-mentességét NAV 0-s igazolással kell bi-
zonyítani.
Egyéni vállalkozó jövedelme esetén eredeti, 30 napnál nem régebben kiállított

NAV jövedelemigazolás szükséges. A legutolsó lezárt adóévről kell igazolást
kérni. Ha a hitelkérelem tárgyév 03.31. után kerül beadásra, akkor már csak az
előző évi fogadható el.
Példa: a hitelkérelmet 2018.01.22-én adjuk be. Addig az utolsó lezárt

adóév 2016. lesz. Azonban 2018.03.31-ét követően már a 2017. év lezártnak
tekinthető, így az igazolást arról kell az Ügyfélnek hoznia!
Bt. (tag), részben v. egészben Kft. tulajdonos és közeli hozzátartozói sa-

ját cégből vagy élettárs cégéből szerzett jövedelem esetén eredeti, 30 nap-
nál nem régebben kiállított NAV jövedelemigazolás szükséges. A legutolsó
lezárt adóévről kell igazolást kérni. Ha a hitelkérelem tárgyév 06.30. után kerül
beadásra, akkor már csak az előző évi fogadható el.
Mindkét vállalkozási forma esetén szükséges eredeti, 30 napnál nem régebben

kiállított NAV 0-s igazolás is.

EVA szerint adózó vállalkozási formák esetében is a beadás dátuma határoz-

za meg az adóévet, amiről a NAV jövedelemigazolás szól.
Adott év 03.31. előtt (egyéni vállalkozó)/06.30. (társaság) előtt: eredeti NAV
jövedelemigazolás a megelőző adóévről a magánszemély nevére, és erede-
ti NAV 0-s igazolás a magánszemély vagy cég nevére. Adott év 03.31. után
(egyéni vállalkozó)/06.30 (társaság) után: eredeti NAV jövedelemigazolás az
előző adóévről a magánszemély nevére, és eredeti NAV 0-s igazolás a magán-
személy vagy cég nevére.
Milyen esetben szükséges alkalmazott esetén is NAV jövedelemigazolást be-

nyújtani?
• ha a vállalkozásnál dolgozó alkalmazott a tulajdonos közeli hozzátartozója
• ha az alkalmazott a jövedelmét a munkáltatói igazolás alapján készpénz-

ben kapja
ez akkor fogadható el, ha a munkaviszonyának kezdete korábbi, mint

az általa csatolt NAV jövedelemigazolás vonatkozási időszaka.
TIPP: Elektronikus NAV igazolás elfogadható. Az elektronikusan megka-

pott NAV jövedelemigazolás (pdf+link, amit a NAV-tól kapott) kerüljön
feltöltésre a fundamenta.hu/kapcsolat oldalon található űrlapra Írjon
nekünk, Ügyfél vagyok menüpontban (Téma: hitel hiánypótlás)
vagy az Ügyfél Személyi Bankáraként feltöltheted azt a SZEB WEB-en
beágyazott eInfo űrlapra (Téma: hitel hiánypótlás).
A hitelkérelembe elég a másolatot betenni, de a kérelem csak akkor kerül
befogadásra, ha beérkezik az ügyfél által elküldött elektronikus verzió is.
Külföldi vállalkozásból szerzett jövedelem nem fogadható el.
Hogyan számolunk a jövedelmekkel KATA és EVA esetén?
A kisadózó vállalkozások tételes adója (KATA) esetén a vállalkozó, mint

magánszemély jövedelme a NAV jövedelemigazoláson szereplő bevétel,
amely megegyezik a vállalkozói bevétel 60%-ával.
Az egyszerűsített vállalkozói adó (EVA) esetén a vállalkozó, mint magán-

személy jövedelme a NAV jövedelemigazoláson szereplő, adóval és közter-
hekkel csökkentett vállalkozói bevétel.
Ha az EVA-t választó vállalkozás több tulajdonossal rendelkezik, az egyes
tulajdonosok között a bevétel a tulajdoni hányadok arányában oszlik meg.

3. Nyugdíjas
A NYUFIG igazolás másolata szükséges az Ügyfél eredeti aláírásával ellátva,

amely az előző évi – ha történt folyósítás – és az adott évi nyugdíj összegét
tartalmazza.
Elfogadható ellátások: a járandóság, ellátás összegét és időtartalmát tar-

talmazó határozat, NYUFIG igazolás másolata Ügyfél eredeti aláírásával el-
látva.
Elfogadható ellátás megnevezése:
• korhatár előtti ellátás

• szolgálati járandóság
• rokkantsági járadék
• rokkantsági ellátás
• bányászok egészség-károsodási járadéka
• átmeneti bányászjáradék
• balettművészeti életjáradék
• rokkantság címén megállapított özvegyi nyugdíj /árvaellátás
• rokkantsági járadék
A járandóság összegét és időtartalmát tartalmazó határozat másolata szük-

séges az Ügyfél eredeti aláírásával ellátva
4. GYES/GYED/CSED
Az utolsó 1 havi bankszámlakivonat másolata vagy a járandóság összegét tar-

talmazó 12 hónapnál nem régebben kiállított határozat másolata az Ügyfél
eredeti aláírásával ellátva.
CSED/GYED összege legfeljebb a GYED érvényben lévő maximális összegig

vehető figyelembe.
5. Őstermelő
Őstermelői igazolvány másolatát, valamint előző évi NAV jövedelem- és 0-ás

igazolást, illetve az SZJA bevallás másolati példányát kell csatolni. Nem fogad-
juk el azon őstermelők bevételét, akik NAV jövedelemigazolásán 0 Ft jöve-
delem. Amennyiben NAV jövedelemigazolással, megfelelően leigazolják – a mi-
nimálbért meghaladó – jövedelmüket, elfogadható lesz.

6. Rendszeres (élet)járadék
Eredeti, a folyósító által kiállított igazolás szükséges a járadék havi összegéről

és az átutalás jogcímét tartalmazó utolsó 1 havi bankszámlakivonat másolata.
7. Árvaellátás
A járandóság összegét és időtartamát tartalmazó, 12 hónapnál nem régebben

kiállított határozat másolata, ügyfél eredeti aláírásával ellátva.
Az árvaellátás átutalási megbízás jogcímét is tartalmazó utolsó 1 havi bank-
számlakivonat szükséges.
Egyéb jövedelem
A következő jövedelmek egy önálló – legalább a minimálbért elérő jövedelem igazo-

lása (a felsorolt fentiek mellett) fogadhatók el.
• Családi pótlék: A járandóság összegét és időtartamát tartalmazó, 12 hónap-

nál nem régebben kiállított határozat másolata, ügyfél eredeti aláírásával el-
látva, és a családi pótlék átutalási megbízás jogcímét is tartalmazó utolsó 1
havi bankszámlakivonat szükséges.
• Cafeteria
• Pótlékok, jutalom, napi díj (Magyarországon alkalmazott, külföldi munkavég-
zéssel)
• Ingatlan bérbeadásból származó jövedelem: A bérleti szerződés másolati pél-
dányát kell csatolni és NAV jövedelemigazolást, az SZJA bevallás másolati pél-
dányával együtt.
• Osztalék: Legalább a minimálbérnek megfelelő jövedelem igazolása mellett
elfogadható vállalkozásból származó osztalék, szükséges egy 30 napnál nem
régebben kiállított, előző 2 év eredeti NAV jövedelemigazolás eredeti NAV jö-
vedelemigazolás a fenti szabályok szerint és eredeti NAV 0-s igazolás a vál
lalkozásról. Csatolni kell az előző 2 év SZJA bevallás másolati példányát is.
? Mire figyelj a jövedelemigazolások bekérésekor?
1. Minimum 2 jövedelmet igazoltak az Azonnali áthidaló kölcsön igénylésekor?
2. A kötelező szereplők közül legalább 1 fő igazol min. minimálbérnek megfelelő

jövedelmet?
3. A jövedelmet igazoló szereplők között van egy, akinek az életkora nem ha-
ladja meg a 65 évet?

4. A jövedelmet igazoló szereplők nem szerepelnek a negatív KHR listán?
5. A jövedelem megfelel-e az alapvető elvárásoknak? (munkaviszony tartama,

lezárt adóév, igazolás-módok)
6. Az adósok megfelelnek-e a JTM és a szabad jövedelem szabályainak?
7. A jövedelmet igazoló dokumentumok érvényesek-e? A munkáltató igazo-

lás, a NAV jövedelemigazolás és a NAV 0-s igazolás 30 napnál nem régeb-
ben kiállított? A járandóság összegét tartalmazó határozat (pl. nyugdíj) 12
hónapnál nem régebben kiállított ?
8. Egy kölcsönügyletben szereplő személyek nem állíthatnak ki egymás
számára jövedelemigazolást, ekkor eredeti NAV jövedelemigazolást szük-
séges benyújtani.
9. Ha a hitelügy összes adós/adóstársa egy munkáltatónál dolgozik, csak ak-

kor fogadható be a hitelügy, ha az adott munkáltatónál a foglalkoztatottak
száma meghaladja a 9 főt. Amennyiben kevesebb, mint 10 fő, másik adós-
társ bevonása szükséges.
A jövedelemigazolás dokumentumait és az azokra vonatkozó elvárásokat

megtalálhatóak a Hitelkérelmi csomagban is.
Az Áthidaló kölcsön és a Lakáskölcsön jövedelemigazolási

szabályai
Kizárólag a JTM szabály rendelkezéseit kell figyelembe venni, a szabad jövedelmi

elvárások itt nem alkalmazandók.
Figyelni kell azonban arra, hogy az igazolt bevételek magasabbak legyenek a ki-
adásoknál.
Alkalmazotti munkaviszonyból származó jövedelem esetén eredeti, cégszerűen

aláírt munkáltatói igazolás vagy utolsó 3 havi jövedelmet tartalmazó bank-
számlakivonat szükséges, amelyen a közlemény rovatban szerepel a munkabér
megnevezés is.
Ezen hiteltípusok esetén – tehát – választhat az Ügyfél, hogy munkál-

! tatói igazolással vagy bankszámlakivonattal igazolja a jövedelmét. Így a
közüzemi számlákkal való helyettesítés itt szükségtelen.
Vállalkozásból és más forrásokból származó jövedelem esetén az elvárások és a

dokumentumok megegyeznek az Azonnali áthidaló kölcsönnél leírtakkal.

? Mire figyelj a jövedelemigazolások bekérésekor?
1. A kockázati követelés alapján 1 vagy 2 jövedelmet igazoltak a kölcsön igény-

lésekor? Az egyik vagy az egy jövedelem eléri a mindenkori minimálbért?
2. A kötelező szereplők közül legalább 1 fő igazol min. minimálbérnek megfelelő

jövedelmet?
3. A jövedelmet igazoló szereplők között van egy, akinek az életkora nem ha-
ladja meg a 65 évet? Ha egy szereplő igazol jövedelmet, az életkora most,
az igényléskor, nem éri el a 65 évet?
4. A jövedelmet igazoló szereplők nem szerepelnek a negatív KHR listán?
5. A jövedelem megfelel-e az alapvető elvárásoknak? (munkaviszony tartama,

lezárt adóév, igazolás-módok)
6. Az adósok megfelelnek-e a JTM szabályainak?
7. A jövedelmet igazoló dokumentumok érvényesek-e? A munkáltató igazo-

lás, a NAV jövedelemigazolás és a NAV 0-s igazolás 30 napnál nem régeb-
ben kiállított? A járandóság összegét tartalmazó határozat (pl. nyugdíj) 12
hónapnál nem régebben kiállított?
8. Egy kölcsönügyletben szereplő személyek nem állíthatnak ki egymás

számára jövedelemigazolást, ekkor eredeti NAV jövedelemigazolást szük-
séges benyújtani.
9. Ha a hitelügy összes adós/adóstársa egy munkáltatónál dolgozik, csak ak-

kor fogadható be a hitelügy, ha az adott munkáltatónál a foglalkoztatottak
száma meghaladja a 9 főt. Amennyiben kevesebb, mint 10 fő, másik adós-
társ bevonása szükséges.
A jövedelemigazolás dokumentumait és az azokra vonatkozó elvárásokat megta-

lálhatóak a Hitelkérelmi csomagban is.

INGATLANFEDEZET A HITELÜGYLETBEN
Kérdezd meg az Ügyfeled, milyen ingatlant tud fedezetként fel-
ajánlani!
Fontos tudnod, hogy milyen típusú, mennyit ér és – esetleg – mi-
lyen terhek vannak már rajta. Ezek alapján tudod meghatározni,
hogy bevonható-e az ügyletbe.
Rendeld meg az értékbecslést mielőbb!
Az ingatlanra bejegyzett jelzálogjog a hitel biztosítéka arra az esetre, ha az adó-

sok nem fizetik a törlesztő részleteket, és emiatt a Fundamenta felmondhatja a
hitelszerződést. Az ügylet pedig végrehajtás alá kerül, és az ingatlant elárverezik.
Árverés esetén az eladásból befolyó összegből először a követelés kerül kiegyen-
lítésre, majd a maradék összeget – ha van – kapja meg az ingatlan egykori tulaj-
donosa.
? Milyen esetben szükséges ingatlanfedezet felajánlása?
Az Azonnali áthidaló kölcsön esetén mindig szükséges ingatlanfedezetet fel-

ajánlani.
Áthidaló kölcsön és Lakáskölcsön esetén az Összesített kockázat határozza meg,

hogy szükséges-e ingatlanfedezetet felajánlani.
Lakáskölcsön és az Áthidaló kölcsön biztosítékai
Összesített kockázat
< = 2.000.000 Ft 2.000. 000 Ft <
1. Adós-adóstárs jövedelme (2 jövedelem)
Adós-adóstárs jövedelme
vagy (2 jövedelem)
és
2. Adós jövedelme (1 jövedelem)
ingatlanfedezet
és ingatlanfedezet

Elfogadható fedezeti ingatlanok
• lakás • iroda
• lakóház • garázs
• tanya • magánszemély tulajdonában lévő
• beépítetlen terület • önállóan forgalomképes
• hétvégi ház; üdülő, nyaraló, • osztatlan közös tulajdon esetén ügyvéd által
ellenjegyzett használat megosztás szükséges
• üzlet
Nem fogadható el fedezetként
• mezőgazdasági célú ingatlan, halastó, gyümölcsös, szántó, legelő, erdő, rét,

szőlő, zártkert gazdasági épülettel
Még abban az esetben sem, ha van jogerős építési engedély lakóingatlanra,

de a fenti megnevezésű ingatlanok területéből nem lehet egyértelműen megál-
lapítani, hogy a majdani lakóingatlanhoz mekkora terület fog tartozni.
Minimális forgalmi érték
• értékbecslő állapítja meg
• lakóház esetén: minimum 5 millió Ft

• lakás esetén: minimum 3 millió Ft
• tanya, garázs és nem lakóingatlan esetén: minimum 1,5 millió Ft.
A fedezet terhelhetőség szabályai
A fedezetként felkínált ingatlanra a Fundamenta-Lakáskassza jelzálogjogot jegyez

be, azaz megterheli az ingatlant a hitel visszafizetéséig.
Elsősorban per-, igény- és tehermentes ingatlant fogadunk el fedezetként.
A fenti alapszabálytól eltérően a következő feljegyzéseket/terheket elfogadjuk a

fedezeti ingatlanon:
• szolgalmi jog
• földmérési jelek
• vezetékjog
• haszonélvezeti jog, vagy özvegyi jog (amennyiben a jogosultja beleegyezik a
terhelésbe)
• bejegyzett jelzálogjog:
• a hitel – fedezet arány és a ranghelyre vonatkozó szabályok szerint

• jelzálogot jegyezhet az ingatlanra:

- Magyar Államkincstár (M.Á.K.)
- Bank
- Munkáltató
- Önkormányzat
Ranghely szabály
Az LTP kölcsönt megelőzheti – tehát – ranghelyben egy bejegyzett jelzálogjog.

(egy bank vagy munkáltató, vagy önkormányzat javára vagy Magyar Államkincs-
tár). Ez esetben 2. ranghelyre lép a Fundamenta jelzálog bejegyzés tekintetében.
Amennyiben két vagy több egymást követő ranghelyen azonos a jogosult személye
és azonos a bejegyző határozat száma, a bejegyzés egy ranghelyként értékelhető.
3. ranghely akkor fogadható el, ha a két megelőző teher közül legalább az egyik
bejegyzett jelzálogjog vissza nem térítendő támogatás biztosítására szolgál.
Azonos célra nyújtott több állami/önkormányzati támogatás egy ranghelynek

számít.
Például: egy ranghelynek számít a Magyar Államkincstár (MÁK) javára bejegy-

zett több jelzálogjog vissza nem térítendő támogatás biztosítására, sőt ha
ugyan ebben az időben még önkormányzattól kapott vissza nem térítendő tá-
mogatást, akkor azt is egy ranghelyként kezeljük.
Viszont ez a banki kölcsönökre nem igaz. Tehát, ha például: az ingatlant terheli
valamelyik bank 2 db 5 millió Ft-os jelzálog bejegyzése, különböző határozat
számon, akkor azt kettő tehernek vesszük, így nem fogadható el fedezetként.
Fontos! Magyar Állam javára bejegyzett jelzálogjoggal terhelt ingatlan csak ab-
ban az esetben fogadható el fedezetként, amennyiben a célingatlan egyben a fe-
dezeti ingatlan is.
Olyan jelzáloggal terhelt ingatlan (amely célingatlan egyben) is elfogadható,

amely a családi otthonteremtési kedvezmény (CSOK) miatt került terhelésre. A
CSOK-ot, mint vissza nem térítendő állami támogatást (megszületett és bevállalt
gyermekekre egyaránt) nem kell figyelembe venni a fedezeti ingatlant terhelő té-
telek között, nem tekintjük tehernek.
Nem fogadható el az ingatlan fedezetül, ha teher:
• per
• végrehajtási jog
• vételi jog26
• visszavásárlási jog27
26
Kivétel, ha jog jogosultja önkormányzat.
27
Kivétel, ha jog jogosultja önkormányzat.

• tartási jog
• életjáradéki jog
• magánszemély jelzáloga
Mi határozza meg a maximálisan felvehető hitel összegét?
1. Forgalmi érték
• Mekkora az ingatlan piaci értéke?
2. Település
• Hol helyezkedik el? (kiemelt település, nagy- vagy kisváros)
• Nagyvárosokban akár a fedezeti ingatlan piaci értékének 80%-a is elérhető.

(Ez a jogszabályban meghatározott maximum.)
• Egyes városokban a piaci érték 80%-nak a 95%-a adható hitelként. Ez a for-

galmi érték 76%-a.
• Kistelepülésen a piaci érték 80%-nak 70%-a max. finanszírozási arány. Ez a

forgalmi érték 56%-a.
• Példa: Az ingatlan forgalmi értéke 10 M Ft. Ha ez az ingatlan Budapesten

található, a maximális hitel, ami adható rá, az a forgalmi érték 80%-a,
azaz 8 millió Forint. Ha vidéki, kisebb városban van az ingatlan, akkor
ennek az értéknek már csak a 95%-a adható hitelként, tehát maximum
7,6 millió Forint. Ha viszont kis településen épült az ingatlan már csak a 8
millió Forint 70%-át tudjuk hitelként nyújtani. Ez 5,6 millió Forint lesz.
A településtípustól függő finanszírozási arányt a PreScoring határozza meg.
3. Ranghely
• Milyen terhek szerepelnek a tulajdoni lapon?
• Hányadik helyre terhel a Fundamenta?
Ranghelytől függően: 1. ranghelyre az egyébként adható finanszírozás 100%-a, 2.

ranghelyre: 95%-a,
3. ranghelyre: 95%-a, 4. ranghelyre: 0%-a adható.
A Fundamenta a csatolt Sztenderd Ellenőrzőlistán felsorolt feltételeket teljesítő

hitelkérelmek esetén, amennyiben a magánszemély Ügyfél hitelképes, gyorsított
hitelbírálati folyamattal, rövidebb átfutási idővel teljesíti a hitelügyletek folyósí-
tását (feltéve az Ügyfél együttműködését, a kifizetési feltételek maradéktalan és
legkorábbi teljesítését).

A hitelügylet akkor tekinthető sztenderdnek, ha az a Sztenderd Ellenőrzőlista min-

den témájának megfelel, igen válasszal teljesíti a feltételeket (jövedelem, biztosí-
ték, stb.).
FUNDAMENTA SZTENDERD ELLENŐRZŐLISTA

feltétel feltétel részletes feltétel SZTENDERD
hiteligénylő Ügyféltípus magánszemély 
termék típus - AÁK (kivéve lojalitás hitel), ÁK, LK 
adós/adóstárs/ingatlan tulajdonos - minden szereplő cselekvőképes 
Alkalmazotti jövedelmek:
- belföldi alkalmazotti munkabér FLK munkáltatóti igazolás 
FLK munkáltatóti igazolás angol / német
- külföldi alkalmazotti munkabér
nyelven ÉS :

a bankszámlakivonat német vagy angol
- külföldi alkalmazotti munkabér
nyelven készült

Egyéb jövedelmek:
jövedelmek
- nyugdíj 
- GYES, GYED 
Vállalkozói jövedelmek:
nincs ingatlan bérbeadásból származó
- KATA-s vállalkozás
jövedelem

- csak összevontan adózó vállalkozói nincs elkülönülten adózó vállalkozói

jövedelem jövedelem (pl. osztalék)

- jelzálog nélküli ÁK, LK 

Ingatlannal biztosított ügyletek, ha:
biztosíték - a célingatlan és a fedezeti ingatlan
megegyezik, és nincs további fedezetként 
bevont ingatlan
- más bank javára bejegyzett jelzálog NINCS bejegyzett elidegenítési és terhelési

- MÁK terhek kivéve CSOK. tilalom (ETT) más bank javára, vagy CSOK
fedezeti ingatlanon elfogadható terhek - haszonélvezeti és özvegyi jog miatt, vagy adóvisszatérítés miatt a Magyar

- szolgalmi (szorgalmi) jogok Állam javára
A hitel célja NEM - Lakásbérleti vagy

használati jog vásárlás;
- Lakáscélú pénzügyi lízing-szerződése
- felújítás megkötéséhez szükséges önerő
- adásvétel finanszírozása;
lakáscélok - közművesítés - Lakáscélú pénzügyi lízing kiváltása; 
- építés, bővítés saját ingatlan esetén - Lakáscélú pénzügyi lízingszerződés
- hitelkiváltás keretében történő lakóingatlan
felújítása/bővítése/korszerűsítése/
helyreállítása/közművesítése;
- NOK;
Az adásvételit nem közjegyző készíti vagy


nem hiteligérvényes adásvételi szerződés
adásvételi szerződés típusa szerint ügyvéd által ellenjegyzett adásvételi szerződés NEM árverés keretében vásárolják az
ingatlant

Az adásvételben NINCS más finanszírozó

(munkáltatói vagy más banki hitel, CSOK)


! Rendeld meg az értékbecslést!
Az ingatlan forgalmi értékét, azaz hogy jelenleg mennyit ér a piacon, az értékbecslő

állapítja meg.
A Fundamenta saját értékbecslői hálózattal rendelkezik, kizárólag az értékbecslő

hálózatunkhoz tartozó vállalkozók által készített ingatlanforgalmi értékbecslés
fogadja el.
Az értékbecslés költségét az Ügyfél fizeti.
Mértékét A Fundamenta-Lakáskassza Zrt. tájékoztatója az értékbecslésről magán-

személyek részére c. dokumentum tartalmazza.
Az értékbecslés folyamata
Elektronikusan kell megrendelni a fedezeti ingatlan értékbecslését a hitelkérelem

benyújtása előtt.
TIPP! Tájékoztasd az Ügyfelet arról, hogy a fedezeti ingatlan tulajdoni lapját,

egyéb dokumentumait, szükség szerint a térképmásolatot szerezze be, amire
az értékbecslő megérkezik. Arra is hívd fel a figyelmét, hogy az értékbecslés
díját a helyszínen kell kifizetni az értékbecslőnek!
A hitelkérelem befogadási feltétele az értékbecslés eredményének megléte.
A Fundamenta a hitelügyekben, amelyben a cél a lakóingatlan vásárlása: az

adásvételi szerződésben szereplő érték és az értékbecslés szerinti érték közül a
kisebbet fogadja el piaci értéknek a fedezettség meghatározásakor.
Kivétel: ha olyan körülmény van, ami egyértelműen magyarázza a csökkentett vé-

telárat.
Például: végrehajtás keretében történő adásvétel, házastársi vagyonközösség

megszüntetése, önkormányzati eladás, olyan családon belüli vásárlás, amely-
nek célja az örökléssel szerzett lakás közös tulajdon megszüntetése. Ilyen eset
például, amikor a testvér kivásárolja a többi testvér örökölt tulajdonrészét.

Az értékbecslés max. 60 napig érvényes
A jelzálog-fedezetes hitelkérelmet csak abban az esetben veheti át a Személyi

Bankártól a Termékreferens, ha az ingatlan-értékbecslés ÉB-portálra feltöltésének
dátuma 60 napnál nem régebbi, amikor a Termékreferens a hitelkérelmet befo-
gadja.
Az értékbecslési folyamat nyomon követése
A nyitóképernyőn a Megrendelt értékbecslések funkciót elindítva lehetőséged van

különböző paramétereknek megfelelően keresni és figyelemmel kísérni a feladott
értékbecslések státuszát. Ellenőrizni tudod, hogy éppen hol tart Ügyfeled érték-
becslése, például hogy kiosztásra került-e valamely értékbecslő cégnek, ki végzi
a helyszíni értékbecslést, várhatóan mikor készül el az értékbecslés; vagy éppen
beküldésre vagy feldolgozásra került-e az anyag.
A rendszerben különböző státuszjelölések segítségével követni tudod az értékbecs-

lések útját. Ezek a státuszjelölések megmutatják az elküldött értékbecslések ak-
tuális készültségi fokát, valamint értékes információkkal szolgálnak az egyes sza-
kaszokban lévő esetleges nehézségekről, kritikus pontokról.
Státuszok jelentése
A1 – SZEB által megrendelt, a Fundamenta által még be nem fogadott érték-

becslés
Ebbe a kategóriába tehát azok az értékbecslések tartoznak, amelyeket már meg-

rendeltél, de még nem kerültek kiközvetítésre. 24 órán belül a rendszer automati-
kusan leosztja a megrendelt értékbecslést valamelyik értékbecslőhöz. Ezen státusz
elérésékor, email üzenet formájában értesülsz a megrendelés sikeres beérkezéséről.
Ez az első értesítés az irányodba.
B1 – Fundamenta által feldolgozott, kiközvetített értékbecslés
A második státuszt azután kapja meg az értékbecslés, miután a Fundamenta

kiközvetítette a megrendelésedet az értékbecslőnek. Az egyes értékbecslő cégek
a megbízásokról email üzenet formájában is értesülnek, valamint ezzel egy időben
a frissen kiközvetített értékbecslések megjelennek az értékbecslő által elérhető ol-
dalon a nyitott értékbecslések fül alatt.
C1 – Értékbecslő által feltöltött, a Fundamenta által még nem zárolt értékbecslés
A következő kategória a már feltöltött, de az értékbecslő kontroller munkatárs által

még nem ellenőrzött értékbecslési státusz.

Amíg az értékbecslés ebben a szakaszban van, addig az értékbecslőnek módjában

áll módosítani rajta. Ilyenkor nyílik lehetősége a korábban hibásan feltöltött érték-
becslések javítására. Ezt a státuszjelet tehát akkor kapja meg az értékbecslés,
amikor az értékbecsléssel megbízott személy a portálra feltölti az értékbecslést.
D1 – Értékbecslő által feltöltött, Fundamenta által elfogadott értékbecslés
Ez a kategória az értékbecslés megérkezésétől annak ellenőrzéséig és főleg záro-

lásáig tart. Abban az esetben, ha a Fundamenta munkatársa az értékbecslést elfo-
gadta, az már az értékbecslő által többet nem módosítható. Az értékbecslés elfo-
gadásának megtörténtéről ismét üzenetet kapsz email fiókodba.
H – Hibás értékbecslés
A „H” státuszt csak a Fundamenta munkatársa adhat abban az esetben, ha az

értékbecslési folyamatban hibát talál. Ezek leginkább nem formai, hanem tartalmi
hibák, hiányosságok. Ilyen esetben még a hiba javítása előtt a hibának megfelelő
státuszt kell beállítani. Ezzel egyidejűleg egy email üzenet keletkezik, melyet a
rendszer automatikusan kiküld. Ebben hívja fel a Fundamenta munkatársa az
értékbecslő figyelmét a hibára, valamint annak javításának szükségességére.
A hiba javítása után az értékbecslő visszaküldi a javított értékbecslést, amit az
ügyintéző ismét ellenőriz. A hibák megoldása után az ügyintézőnek kell visszaállí-
tani az értékbecslés normál, folyamat szerinti státuszát, így az visszakerülhet az
eredeti folyamatba.
A rendszerben két típusú hiba megkülönböztetésre van módja a Fundamenta

ügyintézőjének, ennek megfelelően a következő két H státuszt láthatod:
H1 – Az értékbecsléshez csatolt excel file hibát tartalmaz. (Pl. nem nyitható meg a
csatolt excel file)
H2 – A csatolt állomány hiányos. (Pl. elírta az alapterületet, egyértelműen kisebb
vagy nagyobb négyzetmétert jelölt meg… stb.)
G – Akadályoztatás
Ez a kategória az értékbecslő által az akadályoztatás jelzésére szolgáló státusz.

Itt az értékbecslő maga határozza meg, hogy mi miatt nem tudja elvégezni az ér-
tékbecslést. Az értékbecslőnek egy listából kell kiválasztani azt az okot, ami miatt
nem tud a munkával haladni, azt határidőre teljesíteni. Emellett biztosítani kell neki,
hogy az akadályoztatásból eredő időbeli csúszást is jelezhesse, azaz meg tudja
adni azt, hogy a probléma teljes körű ismeretében mennyi plusz időre van szüksége
az értékbecslés maradéktalan összeállításához, és a Fundamenta felé való elkül-
déséhez.

Akadálytípusok:
G1 – Az értékbecslő nem éri el az Ügyfelet, a megadott kapcsolattartót.
G2 – Anyagi probléma merült fel. (Az Ügyfél nem akarja, vagy nem tudja az érték-
becslés díját kifizetni).
G3 – Dokumentumhiány (Az értékbecslés elvégzéséhez szükséges dokumentumok
nem állnak maradéktalanul rendelkezésre).
G4 – Az Ügyfél nem kéri az értékbecslést.
G5 – Az Ügyfél nem ért rá.
Abban az esetben, ha az értékbecslő jelzi az akadályoztatást a G státusz kiválasz-
tásával, akkor email üzenet formájában értesülsz a késlekedés okáról és annak
várható időtartamáról, ezzel is elősegítve az értékbecslés mielőbbi elvégzését, va-
lamint közbenjárásod az esetleges nézeteltérések miatt az Ügyfélnél.
Üzenetek
A rendszer a folyamat különböző szakaszaiban email üzenetben értesít az érték-

becslés állapotáról és az esetleges közbeavatkozási pontokról.
Ha az értékbecslés problémamentes, akkor a következő események alkalmával
kapsz üzenetet:
1. Az első üzenetet akkor kapod, miután az értékbecslés megrendelést elküldted
a rendszerben.
2. A következő üzenet arról értesít, hogy az értékbecslés kiközvetítésre került va-
lamelyik értékbecslő felé.
3. Arról is kapsz visszajelzést, hogy az értékbecslő feltöltötte az elkészült érték-
becslést a Fundamenta rendszerébe.
4. Végül a rendszer arról is üzenetben tájékoztat, hogy az értékbecslést a Funda-
menta elfogadta, megtörtént annak zárolása.
A rendszer a következő problémás értékbecslések esetén is email értesítést küld

postafiókodba:
1. Ha a Fundamenta valamilyen hibát észlelt az értékbecsléssel kapcsolatban,
erről és az új határidőről is üzenetben kapsz tájékoztatást.
2. Amennyiben az értékbecslő akadályközlést jelöl meg, és olyan probléma
merül fel, amin te, mint az Ügyfél Személyi Bankára segíteni tudsz, akkor ezt is
üzenetből tudod meg. (Pl. Ha az Ügyfél nem engedi be az értékbecslőt, veled
viszont bizalmi viszonyban van, akkor célszerű elkísérned az értékbecslőt a
helyszíni szemlére.)
3. Amennyiben az értékbecslés megszüntetésre kerül, mert az Ügyfél mégsem
kéri az értékbecslést, erről is emailben kapsz információt.

ELŐMINŐSÍTÉS
Most már ismered a hitelügy biztosítékaként felajánlott ingatlan
értékét és a jövedelmek mértékét is. Használd a PreScoringot,
ez lehetővé teszi a hitel előminősítését. Győződj meg róla, hogy
hitelképes-e az ügylet!
A hitelügyintézés folyamatában továbblépve, professzionális segítséget nyújt a

Hitelügy előminősítő rendszer, az úgynevezett PreScoring. (A SZEB Web-en ta-
lálod!)
A program a megadott jövedelmi adatok és a fedezeti ingatlan adatai (értéke, el-

helyezkedése, terhei) alapján előminősíti a hitelkérelmet.
Az értékbecslés eredményének ismeretében pedig pontos értékkel lehet kalkulálni

a rendszerben. Ezzel előre megtudható, hogy az adott biztosítékok, feltételek mel-
lett, várhatóan teljesíthető-e az Ügyfél hiteligénye.
!
A PreScoring eredményeként generált PSZ azonosítóval lehetséges az
Eszencia programban digitális Átadás-átvételi lapot rögzíteni, amely a
hitelcsomag befogadásának egyik feltétele! Írd fel a hitelkérelem 1. oldalára
a PSZ azonosítót!

CSATOLANDÓ DOKUMENTUMOK
Jöhet a papírmunka! Gyűjtsd össze a Hitelkérelmi csomaghoz
csatolandó dokumentumokat! Ne feledd azt sem, hogy már most,
előzetesen is, lakáscélt kell igazolnia az Ügyfelednek!
A jövedelmeket és az igazolásukhoz szükséges dokumentumokat már megismertük

az előző fejezetekben.
Milyen dokumentumokra van még szükség a hitelkérelemhez?
Lakáscél igazolással kapcsolatos előzetes dokumentumok
A finanszírozott ingatlan az, amire költhető a szerződéses összeg.
A Lakásszámla állami támogatás jogosultjának vagy ezen személy közeli hozzá-

tartozójának a lakáscélja finanszírozható a megtakarításból, illetve a hitelből.
Ő használhatja fel arra a lakóingatlanra…
• ami a tulajdonában van, illetve tulajdonába kerül, vagy

• ami pénzügyi lízingszerződés keretében használatában van, illetve használa-
tába kerül, valamint
• amit haszonélvezeti jog jogcímén használ.
Kizárólag olyan ingatlanon megvalósítandó lakáscélok finanszírozhatók a szerző-

déses összegből, ahol az ingatlan megnevezése: lakás, lakóház, tanyai lakóingat-
lan, vagy belterületi beépítetlen terület / építési telek.
Más megnevezés esetén a lakóingatlan jelleget az alábbi dokumentumok vala-

melyikével kell igazolni:
• önkormányzat jegyzőjének eredeti igazolása a lakóingatlanná történő átmi-

nősítésről
• jogerős építési / használatbavételi engedély másolata, ami lakóingatlan
építéséről / használatba vételéről szól
• tanya megnevezés lakóingatlant feltételez, így nem kell további igazolás
A hitelkérelemhez, illetve a teljes megtakarítás igénybe vételéhez csatolni kell a

finanszírozott lakóingatlan 30 napnál nem régebbi, eredeti tulajdoni lapját.
A csatolt tulajdoni lap fogja igazolni, hogy az ingatlan lakóingatlan-e és az álla-

mi támogatás jogosultja vagy közeli hozzátartozója milyen státuszban van ráje-
gyezve.

Benyújtandó dokumentumok lakáscél szerint
LAKÁSCÉL DOKUMENTUM DOKUMENTUM KRITÉRIUMAI
• 30 napnál nem régebbi, teljes, hiteles

Tulajdoni lap • az állami támogatás jogosultjának vagy annak közeli
hozzátartozójának vételi szándéka már széljegyen szerepel
• eredeti
• végleges
• ügyvéd által ellenjegyzett
• a földhivatali érkeztető bélyegzővel ellátott
• az eladónak bejegyzett tulajdonjoggal kell rendelkeznie
• ha az eladó kiskorú, gyámhatósági záradék szükséges
• osztatlan közös tulajdon vásárlása esetén eredeti, ügyvéd
által ellenjegyzett használati megosztási megállapodás
(csak fedezetes hitelnél kell)
• osztatlan közös tulajdon esetén, amennyiben résztulajdon
Vásárlás
vásárlása történik, szükségesek az elővásárlási jogról lem-
ondó nyilatkozatok, ha az adásvételi nem tartalmazza, és
Adásvételi
így azt a tulajdonostársak nem írták alá
szerződés28
• földrész, tanya vásárlás esetén előfordul, hogy ki kell
függeszteni az önkormányzatnál az eladni kívánt ingatlan
adatait, ebben az esetben az ügyvéd írja bele, hogy ennek
a feltételnek eleget tettek
• Önkormányzat által értékesített ingatlan esetén az
Ügyfélnek be kell nyújtania a Nemzeti Vagyonkezelő Zrt.
elővásárlási jogról lemondó nyilatkozatát
• kivéve, ha a vevő a bérlő, bérlőtárs, társbérlő, vagy ezek
egyenes ági rokona, vagy örökbefogadott gyermeke
• az ingatlan forgalmi értéke nem haladja meg a
mindenkori költségvetési törvény rendelkezései-ben
meghatározott értéket. (jelenleg 5 millió Ft)
• mint a normál vásárlásnál a következő kitételekkel:

Vásárlás
• társasház alapító okirat széljegyen vagy a tulajdoni lap
épülő társasházi
III. részében szerepeljen, eladó bejegyzett tulajdonos,
lakás esetén,
a vevő adásvételi szándéka már széljegyen szerepeljen
amennyiben Adásvételi
• az adásvételi szerződés tartalmazza a lakás várható
ez lesz a szerződés
helyrajzi számát
fedezet is
• kulcsrakész vásárlás esetén a függőben tartás
időtartama alatt (max. 6 hónap) legyen használatbavé-
teli engedély (csak ekkor folyósítunk!)
Tulajdoni lap • 30 napnál nem régebbi, teljes, hiteles
1. 300 m2 hasznos alapterületet el nem érő ingatlan építése

Egyszerű bejelentést igazoló dokumentum
Építés, bővítés
Igazolások, • e-napló rendszerből nyomtatott, építési napló készenlétbe
engedélyek helyezését igazoló dokumentum (pdf) vagy
• az építési hatóság által küldött tájékoztatás – ha a
hatóság kiállítja
28Az adásvételi szerződés tartalmával kapcsolatban megfogalmazott elvárásokat a hitelcsomag részét képező
„Adásvételi szerződéssel szemben támasztott általános követelmények” elnevezésű tájékoztató tartalmazza.

2. 300 m2 hasznos alapterületet meghaladó ingatlan

építése
• Jogerős építési engedély vagy
• a használatbavételi engedély helyett kiállított hatósági

bizonyítvány, amelyet elektronikusan fog feltölteni az épí-
Igazolások, enge-
tési hatóság az Ügyfél tárhelyére
délyek
Meglévő lakóépület bővítése során jogerős építési enge-
dély.
Lakóingatlan építéséről illetve bővítéséről kell szólnia.

Az építtető az állami támogatás jogosultja vagy annak
Építés, bővítés közeli hozzátartozója az építtető.
Tulajdoni lap • értékbecsléskoraz állami támogatás jogosultja vagy

annak közeli hozzátartozója a tulajdonos vagy a
haszonélvező
Csak akkor kell csatolni, ha a lakóingatlan tulajdonosa és

az építtető nem azonos személy. A megállapodásban az
2 tanúval ellátott ingatlan tulajdonosa nyilatkozik, hogy engedélyezi a ráépí-
ráépítési tést az építtető részére az adott ingatlanon (cím, helyrajzi
megállapodás szám), és a használatba vételi engedély kiállításakor egy
ügyvéd által ellenjegyzett okiratban hozzájárul az építtető
tulajdonjogának bejegyzéséhez.
• 30 napnál nem régebbi, eredeti

• tartalmaznia kell:
• a hitelt nyújtó pénzügyi intézmény nevét
• a hitel adósát
• az aktuálisan fennálló tartozás összegét
• a lakáscélú hitelt kinek a javára; milyen lakáscélra
használták fel;
Hitelintézeti • és mi volt a finanszírozott ingatlan címe, és helyrajzi
Hitel-kiváltás
igazolás száma
• a hitelszámla számát ahova a Fundamenta a SZÖ-t
átutalja
• a pénzügyi intézmény cégszerű aláírását és pecsétjét
és a hitel esetében az utolsó 3 hónapban nem volt 30 napot

meghaladó hiteltartozás.

Felújítás,
korszerűsítés, Tulajdoni lap • értékbecsléskor az állami támogatás jogosultja vagy
közművesítés annak közeli hozzátartozója a tulajdonos vagy a
haszonélvező
Lakásbérleti-, vagy • eredeti, ügyvéd által ellenjegyzett

lakás-használati jog
vásárlása, és a • értékbecsléskorlakásbérleti jogra vagy lakáshasználati
nyugdíjas házban a jogra vonatkozó
Szerződés
jogosult élete végé-
ig fennálló bérleti, • értékbecsléskoraz állami támogatás jogosultja vagy
lakás-használati jog annak közeli hozzátartozója lesz a jogosult
vásárlása

PÉNZÜGYI LÍZING
• eredeti vagy közjegyző vagy a finanszírozó pénzügyi

intézmény által hitelesített másolat
Lízing-szerződés
• tartalmazza az önerő mértékére és kifizetésére vonat-
Pénzügyi lízingszerző- kozó rendelkezéseket
déshez szükséges
önerő kifizetése
• 30 napnál nem régebbi
Tulajdoni lap • a lízingbeadó tulajdonjoga szerepel
• megjelölése lakóingatlan
• eredeti vagy közjegyző, vagy a finanszírozó pénzügyi

Pénzügyi intézmény által hitelesített másolat
lízing-szerződés Lízing-szerződés
• tartalmazza az önerő mértékére és kifizetésére vonat-
keretében használat- kozó rendelkezéseket
ban lévő ingatlan
bővítése, felújí-
tása, korszerűsítése, • 30 napnál nem régebbi
közművesítése Tulajdoni lap • a lízingbeadó tulajdonjoga szerepel
• megjelölése lakóingatlan
Lízingbe adó pénz-

intézet igazolása • 30 napnál nem régebbi
a fennálló • eredeti
tartozásról
Pénzügyi lízing
kiváltása • 30 napnál nem régebbi
• III. részben a lízing feljegyzése (tulajdonjog fenntartás-
sal történő eladás ténye megjelöléssel) megtörtént
Tulajdoni lap
A lízingelt ingatlan csak a pénzügyi lízing teljes kiváltása
esetén lehet a hitelügy fedezete.
Lakáscélú hitelkiváltás
A kölcsön célja csak igazoltan lakáscélra felhasznált kölcsön kiváltása lehet,

ideértve a lakáscélra felvett kölcsön, gyűjtőszámla-hitel kiváltására felhasznált,
pénzügyi intézménytől vagy biztosítóintézettől felvett kölcsön kiváltását.
Jelzálog fedezetes ügyletben hitelkiváltási céllal csak a teljes fennálló tartozás

visszafizetése, azaz végtörlesztése esetén igényelhető kölcsön, amennyiben a cél
és a fedezeti ingatlan megegyezik.
Amennyiben egy hitelkérelemben a hitelkiváltás mellett egyéb lakáscélt is megjelöl
az Ügyfél (pl. felújítás), akkor felújításra maximum 500.000 Ft igényelhető a hitel-
kiváltáson felül.

Az ingatlanfedezettel kapcsolatos dokumentumok
Dokumentum Jellemzők

Tulajdoni lap
• hiteles másolat
Családi ház, tanya vagy beépítetlen terület esetén kötelező

csatolni
• hiteles
Térképmásolat
• eredeti
Az ingatlan jelenlegi állapotát tükrözi.
Eredeti, teljes, hiteles papír alapú tulajdoni lap, térképmásolat, vagy eHiteles elek-
tronikus változat csatolandó a hitelkérelemhez.
A földhivatali-nyilvántartásból az Ügyfélkapun elérhető
• elektronikus dokumentumként szolgáltatott e-hiteles tulajdoni lapot (elektroni-

kus aláírással)
• elektronikus dokumentumként szolgáltatott térképmásolatot is elfogadjuk.
Ezeket a file-okat a www.fundamenta.hu/maganszemelyek/kapcsolat oldalon az

Írjon nekünk, Ügyfél vagyok, vagy az Értékesítési partner vagyok menüponton az
(Új hitelkérelemhez dokumentum csatolása) menüpont kiválasztásával szükséges
feltölteni, majd a file-okat kinyomtatni és a hitelkérelemhez papíron is csatolni.
A Személyi Bankárok részére elérhető a https://szemelyibankar.fundamenta.hu/

einfo menüponton az (Új hitelkérelemhez dokumentum csatolása) kiválasztásával
történhet az eHiteles tulajdoni lap feltöltése.
Internet Explorer böngészővel nem lehet feltölteni a file-okat, Chrome böngésző
használata szükséges.
Az eHiteles tulajdoni lapot es3 formátumban az Ügyfél vagy a Személyi Bankárként

feltöltheted a honlapra a szerződésszám megjelölésével:
• Amennyiben az eHiteles tulajdoni lap hitelessége sérült, vagy szerződésszám

hiányzik, akkor es3 formátumban kérjük a javított feltöltést, vagy téves azono-
sító esetében a helyes szerződésszám megadását.
• Hiteles és beazonosítható tulajdoni lap esetében a feltöltő e-mailes visszaigazo-
lást kap az eredményes feltöltésről.
• Fontos, hogy csak szerződésszám birtokában töltsd fel az eHiteles tulajdoni
lapot.

• Fontos, hogy az eHiteles tulajdoni lap eredményes feltöltése időben előzze meg
a hitelkérelmi csomag benyújtását.
• Szükséges az es3 formátumú file-ok megnyitásához, nyomtatásához az eSzig-
no programot letölteni és telepíteni.
Egyéb csatolandó dokumentumok
Dokumentum Jellemzők
• adós, adóstársak,
Hitelkérelmi és valamennyi
nyomtatvány hitelszereplő által
aláírva
Abban az esetben kötelező, amennyiben

Nyilatkozat az állami
az állami támogatásra jogosult személy
támogatásra jogosult
közeli hozzátartozójának lakáscéljára
személy közeli
kívánja felhasználni a megtakarítást vagy
hozzátartozójáról
a teljes SZÖ-t.
Az Ügyfeled arról nyilatkozik ebben a

dokumentumban, hogy a felelős hitel-
• egy-egy eredeti példány
felvételi döntés meghozatala érdekében
Ügyfélnyilatkozat az adós és adóstársak
a Fundamenta-Lakáskassza Zrt. – a SZEB
által aláírva
személyében – a szükséges segítséget
megadta.
A kifizetési rendelkezés jogosultjának

aláírásával és keltezéssel ellátva - ezt a
nyomtatványt akkor szükséges kitölteni,
amennyiben a „Hitelkérelem magánszemé-
lyek részére” nyomtatvány 4. pontjában
olyan lakáscélú kifizetést választott az
Kifizetési rendelkezés Ügyfél, amelynél a „Kifizetés helye”
nyomtatvány oszlopban a „Kifizetési rendelkezésen
megadott számlaszámra” szöveg szerepel.
Amennyiben több különböző számlaszám-
ra vagy kedvezményezett részére kéri a
kifizetést, akkor a kifizetésre vonatkozó
rendelkezést több külön nyomtatványon
kell megadnia.
A kölcsön törlesztése csak inkasszóval

lehetséges szerződésenként kell kitölteni
Csoportos beszedési
• teljesítés felső értékhatárának csak
nyomtatvány
olyan limit adható meg, amely limit
(inkasszó)
nélküli (teljesítés felső értékhatára
nincs megadva)
• ha több LTP-re igényel hitelt, elegendő

Közvetítési egy belőle
nyilatkozat • AÁK esetén, ha az ajánlat a hitelcsomag-
ban van, akkor is elegendő egy belőle

Általános hiteltájékoztató
(nem ingatlanfedezetes
az Eszencia program segítségével
ügylet esetében) Adós és
nyomtatható
Adóstárs(ak) aláírásával
és keltezéssel ellátva
Általános és szemé-
lyes tájékoztatás a
hitelszerződés meg-
kötését megelőzően az Eszencia program segítségével
(ingatlanfedezetes nyomtatható
ügylet esetében) Adós,
Adóstárs(ak) aláírásával
és keltezéssel ellátva
Általános tájékozta-
tás a jelzáloghitelről
(kivonat zálog-
az Eszencia program segítségével
kötelezettek részére)
nyomtatható
Zálogkötelezett(ek)
aláírásával és keltezéssel
ellátva
A hitelkérelem dokumen-
• SZEB és Adós
tumai (checklista)
aláírása szükséges
nyomtatvány

!
A Termékreferens 30 napnál nem régebbi keltezésű hitelkérelmi doku-
mentumot vehet át 2018.02.15-től – 5 munkanapon belül szükséges a Ter-
mékreferensek részére átadni az átvett dokumentációt!
A hitelügy engedélyezése csak – a bírálat napján – 90 napnál nem régebbi doku-

mentumok alapján lehetséges. Ha bírálatkor régebbiek a dokumentumok, mint 90
nap, a hitelbíráló új dokumentumot fog bekérni.
Például: ha hosszú ideig nem sikerül egy dokumentumot hiánypótolni, akkor a

Fundamenta új, aktuális munkáltatói igazolást kér az Ügyféltől
A hitelkérelem Termékreferens általi befogadása
Miután egyeztettél időpontot, hogy leadd a Termékreferensed számára az összeál-

lított hitelkérelmi csomagot, a befogadás feltétele, hogy az Eszencia ÁÁ lap menü-
pontjában rögzítsd a hitelkérelem mellé csatolandó dokumentumok listáját.
A TRF a hitelkérelmi csomagot áttekinti, kikeresi a hozzá tartozó digitális Átadás-

átvételi lapot. A megjelenített információk és a csomag tartalma alapján dönt a
befogadásról vagy a hiánypótlásra való visszaküldésről.
Befogadás esetén értesítést kap a MoonSol számlakezelő rendszer, ez alapján au-
tomatikusan létrehozza a hitelügyet és egyidejűleg értesítést küld az ÉRTÉK rend-
szernek, ami a rendelkezésre álló információk alapján elszámolja a karrierpontokat.
A TRF átadja a csomagot a központnak, ahol megkezdik a hitelügy feldolgozását,

bírálatát.
A folyamat:
A TRF áttekinti
a HK csomagot
A HK csomag a hozzá tartozó Hitelügy Hitelügy
részeként rögzí- digitális ÁÁ lapot
létrehozása feldolgozása,
ted a digitális és dönt a befoga-
ÁÁ lapot
a rendszerben bírálat
dásról, vagy a hi-
ánypótlásra való
visszaküldésről
ÁÁ lap csak létező szerződésszámok alapján hozható létre, így 0. AÁK esetén is
előfeltétel, hogy a szerződés a számlavezető rendszerben is létezzen, és legyen
szerződésszáma.
Ha tarifát/szerződéses összeget módosítana meglévő lakásszámláján az Ügyfél

az AÁK felvétel miatt, akkor ez két módon történhet:

1. A hitelkérelmi csomaggal leadása előtt már a Szerződésmódosítási adatlap

segítségével módosításra került a szerződés a számlavezető rendszerben és ez
után töltöd ki és küldöd be a TRF rendszerébe az ÁÁ lapot
VAGY
2. Leadhatod a Szerződésmódosítási adatlapot a hitelkérelmi csomaggal együtt is,

ez esetben ezek a módosítások kerüljenek előjegyzésre a digitális ÁÁ lapra (jelezd
az Átadás-átvételi lapon is, hogy módosításra kerül az SZÖ/módozat).
Fontos! A digitális ÁÁ lap befogadásának feltétele, hogy a hitelügy kapcsán

személlyel kapcsolatos változások a számlakezelő rendszerben módosításra
kerüljenek!
Ezért ha személyt módosítana meglévő lakásszámláján az Ügyfél az AÁK felvé-
tel miatt, akkor:
Partnermódosítási adatlap beküldése után, ha megtörtént a számlavezető
rendszerben is a módosítás – lehet létrehozni a digitális ÁÁ lapot és fogad-
ható be a hitelcsomag!
ÁÁ lap kezelés folyamata
Az ÁÁ lap rendelkezik egy státusz jellemzővel, ami mindig meghatározza, hogy az

adott ÁÁ lappal milyen műveleteket tudsz elvégezni. A kezelési folyamat során ez
a státusz folyamatosan változik, a lehetséges státusz átmeneteket pedig az alábbi
ábra szemlélteti.
Új Rögzített
Beküldött Elévült
Várakozó
Befogadott
Hiánypótlásra
vár

Az ábra tükrözi az ÁÁ lap kezelésének folyamatát is:
1. Létrehozol egy Új státuszú ÁÁ lapot.

2. Mentéssel Rögzített státuszba helyezi azt az Eszencia, ezáltal visszakereshető
lesz az ÁÁ lap.
3. Az ÁÁ lap véglegesítése révén a státusz Beküldöttre vált, tehát átadásra került
a TRF által végzendő befogadási folyamatba.
4. A TRF megnyitja az ÁÁ lapot és dolgozni kezd vele. Ekkor a státusz Várakozó,
mivel még nem született döntés a befogadási folyamat kimenetét illetően.
5. A TRF döntést hoz. Amennyiben befogadja a hitelkérelmet, az ÁÁ lap státusza
Befogadottra vált. Ha hiányosnak ítélte meg a csomagot, akkor az indoklás
megadásával együtt visszaadja számodra, az ÁÁ lap státusza pedig felveszi a
Hiánypótlásra vár státuszt.
6. Hiánypótlásra vár státuszból válthat az ÁÁ lap Beküldött státuszba, amennyi-
ben azt ismét véglegesítetted, vagy Várakozó státuszba, ha a TRF ismét vizs-
gálat alá vonta.
7. A Befogadott státusz végstátusznak minősül, a többi státusz pedig átmeneti.
Ha a létrehozástól számított félév elteltével az ÁÁ lap státusza még mindig
valamelyik átmeneti értéket veszi fel, a státusz automatikusan Elévültre vált, a
továbbiakban nem lesz kikereshető.
Az egyes státuszok esetén az alábbi funkciókat éred el:
Státuszok
Szerkeszthető
Új
Kilépés, Mentés, Beküldés
Szerkeszthető
Rögzített
Nem szerkeszthető
Beküldött
Kilépés
Nem szerkeszthető
Várakozó
Kilépés
Nem szerkeszthető
Befogadott
Kilépés
Szerkeszthető
Hiánypótlásra vár
Elévült _
Tipp: Keresd meg a Szeb Weben elérhető digitális ÁÁ lap oktatófilmet, mely részle-
tesen bemutatja a digitális ÁÁ lap rögzítését, beküldését a TRF rendszerébe!

FOLYÓSÍTÁSI FELTÉTELKÉNT
BENYÚJTANDÓ DOKUMENTUMOK
Leadtad a hiánytalan hitelcsomagot a Termékreferensnek, aki
eljuttatta a hitelbírálókhoz. Az Ügyfél megkapja a hitelszerződését.
Segíts neki a folyósítás feltételeit teljesíteni, hogy mielőbb
hozzájusson a pénzhez!
A hitelkérelmi nyomtatvány és a szükséges dokumentumok beérkezését követően

elindul a hitelbírálat folyamata.
Amennyiben az Ügyfél hitelképes, a Fundamenta elküldi számára a Hitelszerződést.
A kölcsönszerződések Ügyfél általi kézhezvételének dátuma és az Ügyfél

aláírásának dátuma között ingatlanfedezettel biztosított hitelek esetén mini-
mum 3 naptári napnak kell eltelnie.
Minden Ügyfélnek e-mailen is elküldjük a szerződés tervezetet, emiatt befogadási

feltétel a hitelkérelmen az Ügyfél email címének (adós/adóstársak közül egy sze-
mély) megadása.
Amennyiben az Ügyfél a 3 napon belül látja el aláírásával a kölcsönszerződést, a
szerződés semmis, a kifizetés nem történik meg, új szerződést kell küldenünk.
Valamennyi – az Ügyfélnek kiküldött kölcsönszerződés részeként – egy
figyelemfelkeltő lapot küldünk, melyben tájékoztatjuk az Ügyfeleket az aláírással
kapcsolatos minden fontos információról.
!
A Hitelszerződésben szereplő személy(ek)nek és két tanúnak a szerződés
minden lapját szükséges szignóval, illetve a megfelelő helyen aláírással el-
látni.
A folyósítás feltételeként – az aláírt Hitelszerződés visszaküldésén kívül – további

dokumentumok beérkezésére is szükség van.
Leggyakoribb kifizetési feltételek a következők:
• visszaigazolt csoportos beszedési megbízás,

• aláírt általános feltételek egy példánya,
• aláírt általános tájékoztató,
• földhivatali szolgáltatási (jelzálog bejegyzési) díj megfizetéséről szóló átutalási
bizonylat (jelzálogos ügyek esetében),

• Takarnet, a tulajdoni lap lekérése az FLK jelzálogjogának széljegyként történt

bejegyzés ellenőrzése miatt (jelzálogos ügyek esetében),
• közokiratba foglalt egyoldalú kötelezettségvállaló nyilatkozat,
• elidegenítési és terhelési jogosult hozzájárulása a jelzálogbejegyzéshez,
• Biztosító által aláírt fedezetigazolási nyilatkozat a hitelbiztosítéki záradék
bejegyzéséről
• kitöltött és adós által aláírt kifizetési rendelkezés (amennyiben nem került bele
a hitelkérelmi csomagba)
• óvadéki szerződés aláírása, benyújtása,
• ügyvédi letéti szerződés,
• egyéb megállapodások (valamilyen a hitelügyintéző által előírt különleges
kifizetési feltétel),
• hitelígérvény.

KIFIZETÉST KÖVETŐEN BENYÚJTANDÓ

LAKÁSCÉLÚ DOKUMENTUMOK
Megérett végre a munkád gyümölcse! Az Ügyfeled megkapta a

kölcsönt és meg is valósította a lakáscélját. Hosszú idő is eltelhet-
ett már azóta. Befejezésként figyelmeztesd, hogy a megvalósult
lakáscélt is igazolnia kell!
A Lakás-takarékpénztári törvény értelmében a lakáscélú felhasználást, mind a

teljes megtakarítás, mind pedig a szerződéses összeg felhasználása esetén, az ál-
lami támogatás jogosultjának vagy annak közeli hozzátartozójának igazolnia kell.
A lakáscélt igazoló dokumentumnak a teljes felhasznált összeget igazolnia kell.
Például: Ügyfeled felújítja a lakását. Lakásszámlája teljes megtakarítása mel-

lett a Lakáskölcsönt is megigényli, így a kifizetett összeg 3 220 000 Ft. Ebben
az esetben neki összesen 3 220 000 Ft felhasználásáról szóló számlát kell
összegyűjtenie és igazolásként beküldenie.
Benyújtandó dokumentumok lakáscélonként
LAKÁSCÉL LAKÁSCÉLT IGAZOLÓ DOKUMENTUM IGAZOLÁS HATÁRIDEJE
LK ÁK és AÁK
• ügyvéd által ellenjegyzett, eredeti

eladói nyilatkozat a tulajdonjog
átruházásáról és a teljes vételár • a kifizetést
Adásvétel átvételéről követő 120 • a lakásszámla
esetén vagy napon belül kell kiutalási
• 30 napnál nem régebbi, eredeti, benyújtani időpontjától
hiteles tulajdoni lap, amelyen a számítva adott
vevő (az állami támogatás jogo- lakáscéltól
sultja vagy annak közeli hozzátar- függően 120
tozója) tulajdonjoga már bejegy- nap (adásvé-
zésre került • a kifizetést tel, felújítás,
Új épülő korszerűsítés),
vagy követő 18 hóna-
társasházi lakás vagy 18 hónap
• a tulajdonjog bejegyzésről szóló pon belül kell
vásárlása esetén (bővítés, épí-
eredeti, földhivatal által hozott benyújtani
határozat tés), vagy
30 nap (hitel-
kiváltás)
• a kifizetést
• az állami támogatásra jogosult,
Felújítás, követő 120
vagy annak közeli hozzátartozója
korszerűsítés esetén napon belül kell
nevére szóló eredeti számlák
benyújtani

LAKÁSCÉL LAKÁSCÉLT IGAZOLÓ DOKUMENTUM IGAZOLÁS HATÁRIDEJE
LK ÁK és AÁK
hitelintézeti igazolás
• a kifizetést
• a bank cégszerű aláírásával ellátott követő 30
Hitelkiváltás esetén
• a hitelszámlán melyik értéknappal, napon belül kell
milyen összegű előtörlesztés történt benyújtani
• a kifizetést
• az állami támogatásra jogosult, vagy
Építkezés, bővítés követő 18
annak közeli hozzátartozója nevére
esetén hónapon belül
szóló eredeti számlák
kell benyújtani
• az állami támogatásra jogosult vagy

annak közeli hozzátartozója nevére
szóló számlák
• a kifizetést
• amennyiben a közművesítés közmű
Közművesítés követő 120
társulat útján valósul meg:
esetén napon belül kell
a közmű társulat igazolása a
benyújtani
közművesítésről és a befizetés
megtörténtéről vagy a közmű
társulat által kiállított számla
Lakásbérleti vagy
eredeti, ügyvéd által ellenjegyzett • a lakásszámla
lakáshasználati
eladói nyilatkozat kiutalási
jog, illetve
• a teljes vételár kifizetéséről és – • a kifizetést időpontjától
nyugdíjasház-
nyugdíjasházban való bérleti, laká- követő 120 számítva adott
ban a jogosult
shasználati jog esetén a vevő vagy napon belül kell lakáscéltól
élete végéig fen-
annak közeli hozzátartozója élete benyújtani függően 120
nálló bérleti, lakás-
végéig tartó – lakásbérleti vagy nap (adásvé-
használati jog
lakáshasználati jogról nyilatkoznak tel, felújítás,
vásárlása esetén
korszerűsítés),
vagy 18 hónap
PÉNZÜGYI LÍZING ESETÉN (bővítés, épí-
tés), vagy
• 30 napnál nem régebbi tulajdoni lap 30 nap (hitel-
Pénzügyi • a kifizetést kiváltás)
• a III. részben a lízing feljegyzése
lízingszerződéshez követő 120
(tulajdonjog fenntartással történő
szükséges napon belül kell
eladás ténye megjelöléssel) megtör-
önerő kifizetése benyújtani
tént
Pénzügyi
lízingszerződés
• a kifizetést
keretében • az állami támogatásra jogosult vagy
követő 120
használatban lévő annak közeli hozzátartozója nevére
napon belül kell
ingatlan felújítása, szóló számlák
benyújtani
korszerűsítése,
közművesítése
Pénzügyi
• a kifizetést
lízingszerződés • az állami támogatásra jogosult vagy
követő 18 hó-
keretében annak közeli hozzátartozója nevére
napon belül kell
használatban lévő szóló számlák
benyújtani
ingatlan bővítése
• a kifizetést
Pénzügyi lízing követő 30
kiváltása napon belül kell
benyújtani

? Mi a lakáscélt igazoló dokumentum legkorábbi dátuma?
A lakáscélt igazoló dokumentumok legkorábbi dátuma hiteltípusonként

meghatározott.
Áthidaló és Azonnali Áthidaló Kölcsön esetén
• a hitelkérelem befogadásával megegyező nap
Lakáskölcsön esetén
• az AVISO levél, azaz a Kiutalási értesítő levél dátumával megegyező nap
Például: az Ügyfél AVISO levelének dátuma 2017. 08. 05., akkor már ettől
a naptól kezdve gyűjtheti a számlákat, még akkor is, ha a Lakásszám-
la kifizetése csak 3 hónap múlva lesz esedékes. (2017. jún. 30-ig nyitott
számla)
Amennyiben Azonnali áthidaló kölcsönt szeretne és benyújtja a hitelkérel-
mét, akkor annak befogadásától számítva vásárolhat már a lakáscél
megvalósításához szükséges anyagokat, szolgáltatásokat. Akkor is, -
tehát -, ha a kifizetés leghamarabb 8 hét múlva várható.
? Milyen számlák fogadhatók el a lakáscél igazolására?
A lakáscélok igazolásához – ahogy az előző táblázatból kitűnik – az Ügyfél-

nek sok esetben számlát kell gyűjtenie.
Kinek a nevére szóljon?
Alapszabályként az állami támogatásra jogosult vagy annak közeli

hozzátartozója nevére, de a Fundamenta elfogadja a Szerződő, a Kedvez-
ményezett, kiskorú esetén a törvényes képviselő, valamint az együtt élő há-
zastárs nevére szóló számlát is.
Milyen címre állítsák ki?
A finanszírozott ingatlan, azaz a célingatlan címére szóljon, amit az Ügyfél

például felújít vagy bővít.

Mit tartalmazzon?
A felhasznált anyagokat, szolgáltatásokat, munkadíjakat. Kizárólag kifize-

tett lehet a számla, átutalásos számlánál a nyugtát is csatolni kell.
Az eredeti számlákat fogadjuk el, amelyeket egyszerre, a Számlaösszesítőn

részletezve kell elküldeni a Fundamenta címére. Az eredeti számlákat lebé-
lyegezve visszaküldjük, de az Ügyfélnek 5 évig meg kell őriznie azokat.

116
Azonnali hitel
Hiteltípus Áthidaló kölcsön Lakáskölcsön
AÁK Lojalitás hitel
5,2% 9,9%
5,9% 5,2% (fedezetes) (fedezet nélküli) 3,9% 6% 3,5% 5,5%
piaci kamatláb, piaci kamatláb,
piaci kamatláb, piaci kamatláb, (4,8 módo- (3,6 módo- (Otthontervező (Gyarapodó
Kamatláb de hitelszerződés de hitelszerződés
de hitelszerződés de hitelszerző- zatok) zatok) módozatok) módozatok)
aláírásával aláírásával
aláírásával dés aláírásával FIX kamatláb FIX kamatláb FIX kamatláb FIX kamatláb
rögzített rögzített
rögzített rögzített
Melléklet
A hitelév* első napján
Kezelési fennálló tőketartozás 1%-a,
- - a tarifa szerinti -
költség törlesztőrészlet már
tartalmazza
Hitelfolyó- A hitelösszeg 1%-a, összevontan A hitelösszeg 1%-a, összevontan

- -
sítási díj max. 200 000 Ft max. 200 000 Ft
Törlesztő-
Havi megtakarítás + kamatteher Havi megtakarítás + kamatteher Annuitásos törlesztés, tarifatáblázat szerint
részlet
Az elő/végtör-
lesztett összeg
1%-a, max.
30 000 ha az
ÁK szakasz még
Elő/végtör- Az elő/végtör- több mint
Az elő/végtörlesztett összeg lesztett összeg 1 évig tart;
lesztés DÍJMENTES
1,5%-a, max. 30 000 Ft 1,5%-a, az elő/végtör-
díja max. 30 000 Ft lesztett összeg
0,5%-a, max 30
000 ha az ÁK
szakasz keve-
sebb mint
1 évig tart
A tarifacsalád szerinti legalacso-
Min.
1 millió Ft (min. SZÖ 1 millió Ft) nyabb SZÖ, de min. 100 000 Ft 100 000 Ft
hitelösszeg kockázati követelés maradjon
Tarifacsaládtól függően az SZÖ

Tarifacsaládtól függően az
Max. 60% (4,8 és Otthontervező
Módozat szerinti max. SZÖ Módozat szerinti max. SZÖ SZÖ 60% (4, 8 módozatok),
hitelösszeg módozatok, vagy 50%
vagy 50% (3,6 módozatok)
(3,6 és Gyarapodó módozatok)
* A hitelév a kölcsön kifizetése hónapjának első napjától számított 12 hónap.

117
Azonnali hitel
Számlanyitási díj Előzményszerződést

Igénylés és első havi követően újrakötés és 2 év megtakarítás Kiutalásba került szerződés
megtakarítás a számlanyitási díj és és SZÖ 10% összegyűjtésre (min. megtak. idő, min. megtak.
minimális
elhelyezése első havi került összeg, célértékszám elérése)
feltétele (kivétel díjpolitikás megtakarítás
szerződésnél) elhelyezése
1. A hitelügylet kötelező szereplői: a szerződő, a cselekvőképes kedvezményezett és az adós pozíciójú sze-

mély házastársa, élettársa
2. A kötelező szereplők közül legalább egy személy igazoljon min. minimálbérnek megfelelő összegű jöve-
Alapszabályok
delmet
3. Alapvetően legalább kettő személy jövedelemigazolása szükséges
4. Kötelező szerepeljen az ügyletben egy 65 év alatti, jövedelemmel rendelkező személy
2 M Ft összesített kockázat alatt

2 M Ft összesített kockázat alatt
2 fő jövedelemigazolással
2 fő jövedelemigazolással vagy
(9,9% kamatláb!), vagy 1 fő jöve-
1 fő jövedelemigazolással és
Összegtől függetlenül kötelező delemigazolással és ingatlanfe-
ingatlanfedezet
ingatlanfedezet és két fő dezet (5,2% kamatláb)
2 M Ft összesített kockázat
Biztosítékok jövedelemigazolással* 2 M Ft összesített kockázat
felett kötelező ingatlanfedezet
*kivétel egyedüli/egyedülálló kategóriának felett kötelező ingatlanfedezet
és 2 fő
megfelelő ügyfél és 2 fő jövedelem-
jövedelemigazolással*
igazolással* (5,2% kamatláb)
*kivétel egyedüli/egyedülálló kat-
*kivétel egyedüli/egyedülálló
egóriának megfelelő ügyfél
kategóriának megfelelő ügyfél
Adós/adóstárs
pozíció Adós: Szerződő Adós: Szerződő Adós: Kedvezményezett
(kedvezményezett Adóstárs: Kedvezményezett Adóstárs: Kedvezményezett Adóstárs: Szerződő
esetén)
JTM szabály megfelelés adóst JTM szabály megfelelés adóst

Minimális jöv. JTM szabály és 65 000 szabad és adóstárs(ak)at és adóstárs(ak)at
jövedelem megfelelés adóst és együtt vizsgálva együtt vizsgálva
megfelelés adóstárs(ak)at együtt vizsgálva (elegendő, ha 0/feletti a szabad (elegendő, ha 0/feletti a szabad
jövedelem) jövedelem)
118
Azonnali hitel
munkáltatói igazolás
és utolsó 3 havi
forgalmazó bank-
számla-kivonat
(munkabér +
munkáltatói igazolás, vagy utolsó 3 havi, jövedelmet
Jövedelemigazolás 3 könyvelési tétel),
tartalmazó bankszámla-kivonat
ha nem áll
rendelkezésre, akkor
2 szolgáltató utolsó
3 havi közüzemi
számlalevele
Kifizetéstől számí-
tott 30 nap
(hitelkiváltás),
Az igazolási
Felhasználás 120 nap (adás-vétel,
Az igazolási határidő határidő
felújítás,
igazolásának a kiutalási időpontot a kiutalási időpontot
korszerűsítés),
határideje követően kezdődik meg. követően kezdődik
18 hónap
meg.
(bővítés, építés,
új építésű ingatlan
vásárlás)
Fundamenta-Lakáskassza Zrt.
1922 Budapest
Nyilvántartó: Fővárosi Törvényszék Cégbírósága
Cégjegyzékszám: 01-10-043304
Telefonos ügyfélszolgálat: +36 1 411 8181
«levelezési_név»
«címzett_név»
«levezés_Település»
«levezés_Közterület» «levezés_Közterületjellege» «levezés_házszám»
«levezés_Épület_lépcsőház» «levezés_Emelet_ajtó»
«levezés_IRSZ»
Tárgy: szerződés felhasználási lehetőségek

Szerződésszám: «szerződésszám»
Tisztelt «megszólított_neve»!
Örömmel értesítjük, hogy a(z) «szerződéses_összeg_» Ft szerződéses összegű lakás-előtakarékossági szerződése –

a «kiutaláshoz_tartozó_értékelési_fordulón» napi adatok alapján – «dátum_kiutalás» dátummal kiutalható lesz,
amennyiben a mellékelt Nyilatkozat «aviso_válasz_határideje» napig történő visszaküldésével Ön erről rendelkezik.
A szerződés kiutalása a megtakarítási időszak végleges lezárását jelenti, amely nem azonos a kifizetéssel.
A betétszámla aktuális egyenlege állami támogatással és kamatokkal együtt «Egyenleg_teljes_megtakarítás» Ft,
amely a kifizetésig még változhat.
A kifizetésre az Ön válaszának és a szükséges dokumentumok beérkezése és feldolgozása után, a kiutalási időpontot
és a kifizetési feltételek teljesítését követően kerülhet sor.
Kérjük, figyelmesen olvassa el a levelünket, hozza meg döntését, és válaszában «aviso_válasz_határideje»
napjáig értesítse erről a Fundamenta-Lakáskassza Zrt-t (továbbiakban: Társaságunk).
Ön az alábbi lehetőségek közül választhat
• Abban az esetben, ha a teljes szerződéses összegre van szüksége, azaz lakáskölcsönt is kíván felvenni, kérjük,
«Típus_id» | «szerződésszám»
olvassa el a Felhasználási lehetőségek 1. pontját.
• Amennyiben a teljes megtakarítását kívánja felhasználni, kérjük, olvassa el a Felhasználási lehetőségek 2. pontját.
• Akkor, ha nem most kívánja felhasználni megtakarítását, kérjük, olvassa el a Felhasználási lehetőségek 3. pontját.
A további fontos tudnivalókat a Felhasználási lehetőségek, valamint a Tájékoztató tartalmazza. Amennyiben a
leírtakkal kapcsolatban kérdése merülne fel, kérjük, hívja telefonos ügyfélszolgálatunkat a +36 1 411 8181-es
telefonszámon.
Várjuk a kitöltött és aláírt Nyilatkozat «aviso_válasz_határideje» napjáig történő visszaküldését.
Bízunk benne, hogy Ön elégedett Társaságunk eddigi szolgáltatásaival, lakás-takarékpénztári ügyekben a jövőben is
Ļ
Budapest, «dátum_mai»
Tisztelettel:
Tátrai Bernadett Morafcsik László

elnök-vezérigazgató vezérigazgató-helyettes
az Igazgatóság elnöke az Igazgatóság tagja
Mellékletben: Felhasználási lehetőségek, Nyilatkozat a lakás-előtakarékossági szerződés felhasználásról,Tájékoztató, Lakáscél igazolás táblázat,
Nyilatkozat a közeli hozzátartozó javára történő felhasználásról, Nyilatkozat törtévi állami támogatás kifizetéséről

JEGYZETEK

SH Jegyzet 2018 03 - Végleges

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

SH Jegyzet 2018 03 - Végleges

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Saját hitelezés és

1 Fundamenta Akadémia A hitelesség iránymutatója

SAJÁT HITELEZÉS ÉS ÁLLOMÁNYÁPOLÁS – MUNKAFÜZET 4

SAJÁT HITELEZÉS ÉS ÁLLOMÁNYÁPOLÁS 36

MEGVALÓSÍTÓ LAKÁSHITEL (AZONNALI ÁTHIDALÓ KÖLCSÖN) 46

TOVÁBBLÉPŐ LAKÁSHITEL (ÁTHIDALÓ KÖLCSÖN) 50

CÉLBAÉRŐ LAKÁSHITEL (LAKÁSKÖLCSÖN) 53

A HITELÜGYLETBEN ELFOGADHATÓ JÖVEDELMEK 80

2 Fundamenta Akadémia A hitelesség iránymutatója

CSATOLANDÓ DOKUMENTUMOK, A HITELKÉRELEM BEFOGADÁSA 100

FOLYÓSÍTÁSI FELTÉTELKÉNT BENYÚJTANDÓ DOKUMENTUMOK 110

KIFIZETÉST KÖVETŐEN BENYÚJTANDÓ LAKÁSCÉLÚ DOKUMENTUMOK 112

3 Fundamenta Akadémia A hitelesség iránymutatója

Készítette: Matusek Ágnes, tréner

Szakmai felelős: Fundamenta Akadémia

4 Fundamenta Akadémia A hitelesség iránymutatója

A hitelezési folyamat lépései

eBankár Kapcsolatfelvétel • szerződés- és ügyféladatok áttekintése

• ügyféllel egyeztetni: értékbecsléshez szük-

Eszencia kalkulátor – • a jövedelemigazolások, lakáscél és

• a hitelkérelmi csomag átadása

• az esetleges hiánypótlásról e-mailben

• pozitív hitelbírálat esetén a Fundamenta

Kifizetéshez szükséges • az eBankárban nyomon követheted a még

• az ügyfél informálása: a Fundamenta

• az ügyfél informálása: az összes kifizetési

Gondold végig a következő szempontok alapján, hogy az ügyfeleid, ismerőseid,

5 Fundamenta Akadémia A hitelesség iránymutatója

Első „hiteles” ügyfeleim

Kovács János ügyfelednek szüksége van 6,2 millió forintra lakásvásár-

! láshoz. Milyen megoldási lehetőségeket kínálsz neki a hitelfelvételt illetően?

6 Fundamenta Akadémia A hitelesség iránymutatója

• Mennyi a havi törlesztőrészlet?

• Mennyi a visszafizetendő teljes összeg?

Miben különbözik a két példa megoldása?

Mi a megoldási javaslatod, ha havonta csak kevesebb törlesztőrészletet tud vál-

Mi a megoldási javaslatod, ha hajlandó magasabb törlesztőrészletet vállalni?

7 Fundamenta Akadémia A hitelesség iránymutatója

A hitelügylet szereplői, jövedelmek

Ha az igény megszületett az ügyfélben, hogy felvenné az AÁK-t, tisztázzuk a

Milyen jövedelem vehető figyelembe? Milyen dokumentummal szükséges igazolni?

Az alábbi jövedelemmel rendelkező ügyfelek érdeklődnek nálad hitelfelvé-

! tellel kapcsolatban. Elfogadható-e, illetve figyelembe vehető–e az ügyfél

Ha igen, annak igazolása:

Ha igen, annak igazolása:

8 Fundamenta Akadémia A hitelesség iránymutatója

Ha igen, annak igazolása:

Ha igen, annak igazolása:

Ha igen, annak igazolása:

Ha igen, annak igazolása:

9 Fundamenta Akadémia A hitelesség iránymutatója

Ha igen, annak igazolása:

Ha igen, annak igazolása:

Ha igen, annak igazolása:

Ha igen, annak igazolása:

10 Fundamenta Akadémia A hitelesség iránymutatója

Ha igen, annak igazolása:

Ha igen, annak igazolása:

Ha igen, annak igazolása:

Ha igen, annak igazolása:

11 Fundamenta Akadémia A hitelesség iránymutatója

Modellezzétek párban a megismert hitelezési alapszabályok, JTM sza-

Ha Te leszel a SZEB, a feladatod a következő: