‫اﻟﺠﻤﻬــﻮرﻳــــﺔ اﻟﺠـﺰاﺋــﺮﻳـــﺔ اﻟﺪﻳﻤﻘﺮاﻃﻴـــﺔ اﻟﺸﻌﺒـــﻴﺔ‬

‫ﺝﺎﻡﻌـــــﺔ اﻟﺠـﺰاﺋـــــﺮ‬
‫آﻠﻴــــﺔ اﻟﺤﻘـــــــﻮق‬

‫ﻋﻘــــــﺪ اﻟﺘــﺄﻣـﻴــﻦ ﻋﻠــﻰ اﻟـﺤﻴـــﺎة‬

‫ﻓـــﺮع ﻋﻘــﻮد و ﻡﺴــﺆوﻟﻴــــﺔ‬

‫ﻡﺬآﺮة ﻟﻠﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ ﺵﻬﺎدة اﻟﻤﺎﺝﺴﺘﻴﺮ ﻓﻲ اﻟﺤﻘﻮق‬

‫ﺗﺤﺖ إﺷﺮاف اﻷﺳﺘﺎذ‬ ‫ﻣﻦ إﻋﺪاد اﻟﻄﺎﻟﺒﺔ‬

‫اﻟﺪآﺘﻮر‪ /‬ﺏﻮآﺮا ادرﻳﺲ‬ ‫ﺡﻮﺡﻮ ﻳﻤﻴﻨﺔ‬

‫أﻋﻀــﺎء اﻟﻠﺠﻨــﺔ‬

‫‪ -‬أ – ﻋﻠﻲ ﻓﻴﻼﻟﻲ‪ ...................................................‬رﺋﻴﺴﺎ‬

‫‪ -‬أ – ﻣﻠﺰي ﻋﺒﺪ اﻟﺮﺡﻤﺎن‪ .........................................‬ﻣﻘﺮرا‬

 ‫ﻤﻘــﺩﻤــــﺔ‬

‫)‪(1‬‬
‫ﻭﺒﺎﻷﺨﺹ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪ ،‬ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﻗﺭﻨﺎﻩ ﺒﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ ﻫﻭ ﺤﺩﻴﺙ‬ ‫ﺇﻥ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‬
‫ﺍﻟﻨﺸﺄﺓ ﻭﻟﻡ ﻴﻅﻬﺭ ﺇﻻ ﻓﻲ ﺃﻭﺍﺨﺭ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺘﺎﺴﻊ ﻋﺸﺭ ‪ ،‬ﺇﺫ ﻜﺎﻥ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻓﻲ ﺒﺩﺍﻴﺘﻪ ﻤﺭﻓﻭﻀﺎ ﻤﻥ ﻗﺒل‬
‫ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻟﺩﻭل ﻓﻲ ﻅل ﻏﻴﺎﺏ ﻗﻭﺍﻋﺩ ﺇﺤﺼﺎﺌﻴﺔ ﻭ ﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ‪،‬ﻭﺃﺴﺱ ﻓﻨﻴﺔ ﺘﺤﻜﻤﻪ ‪ ،‬ﻜﺎﻥ ﻴﻨﻅﺭ ﺇﻟﻴﻪ ﺁﻨﺫﺍﻙ ﺒﺄﻨﻪ ﻤﺠﺭﺩ‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻤﻀﺎﺭﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻤﻤﺎ ﺠﻌل ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻟﺩﻭل ﻗﺒل ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺘﺎﺴﻊ ﻋﺸﺭ ﺘﻤﻨﻊ ﺍﻟﻌﻤل ﺒﻪ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ‬
‫ﺇﺼﺩﺍﺭ ﻗﻭﺍﻨﻴﻥ ﻤﺜل )ﻤﺭﺴﻭﻡ ﺃﻨﻔﺎﺭﺱ ‪ 1570‬ﻭﻗﺎﻨﻭﻥ ﺠﺎﻥ ﻋﺎﻡ ‪ 1588‬ﻭﻤﺭﺴﻭﻡ ﺃﻤﺴﺘﺭﺩﺍﻡ ‪( 1598‬‬
‫ﻓﻲ ﻫﻭﻟﻨﺩﺓ )‪.(2‬‬
‫ﻭﺭﻏﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻨﻊ ﻜﺎﻨﺕ ﺒﻌﺽ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺘﻤﺎﺭﺱ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻔﺌﺎﺕ ‪ ،‬ﻜﻔﺌﺔ‬
‫ﺍﻟﺼﻴﺎﺩﻴﻥ ﻭﺘﺠﺎﺭ ﺍﻟﺒﺤﺎﺭ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎل ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺇﻴﻁﺎﻟﻴﺎ ‪ ،‬ﺇﺫ ﻨﺸﺄﺕ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺘﺠﻤﻌﺎﺕ ﺘﺴﻤﻰ ﺒـ ﺘﻭﻨﺘﻴﻥ‬
‫" ‪ " tontines‬ﻨﺴﺒﺔ ﻟﻺﻴﻁﺎﻟﻲ ﻟﻭﺭﻨﺯﻭﺘﻭﻨﻲ " ‪. " Lorenso Tonti‬‬
‫ﻜﺎﻨﺕ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﺍﻟﻤﺴﻤﺎﺓ ﺒﺘﻭﻨﺘﻴﻥ ﻤﺘﻤﺜﻠﺔ ﻓﻲ ﺍﺸﺘﺭﺍﻙ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻓﻲ ﺘﻜﻭﻴﻥ‬
‫ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺩﻓﻊ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﻁﻭﺍل ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ‪ ،‬ﻴﺸﻐل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺭﺃﺴﻤﺎل ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﺘﻨﻘﺽ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺜﻡ ﻴﻭﺯﻉ‬
‫ﺍﻟﺭﺃﺴﻤﺎل ﺍﻟﻤﺴﺘﻐل ﻋﻠﻰ ﺒﺎﻗﻲ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻜﻴﻥ ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺃﺤﺩﻫﻡ ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺃﻭﺍﺨﺭ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺘﺎﺴﻊ ﻋﺎﺸﺭ ﻋﺭﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺘﻁﻭﺭﺍ ﻜﺒﻴﺭﺍ ﺴﺒﺒﻪ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻋﺭﻓﺘﻬﺎ ﺃﻭﺭﻭﺒﺎ ﺁﻨﺫﺍﻙ )ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻵﻻﺕ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻭﺘﻭﺴﻊ ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﻭﺘﻨﻭﻋﻬﺎ ( ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﺃﺼﺒﺢ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒل ﻭﻜل ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﺠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻀﺭﻭﺭﻴﺔ ﻟﻺﻨﺴﺎﻥ‬
‫ﻤﻤﺎ ﻟﻪ ﻤﻥ ﺍﻤﺘﻴﺎﺯﺍﺕ ﻭﻓﻭﺍﺌﺩ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻻﺴﺘﻐﻨﺎﺀ ﻋﻨﻬﺎ ‪.‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻤﺜل ﺃﺴﺎﺴﺎ ﻓﻲ ﻅﻬﻭﺭ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪ ،‬ﻭﻜﺫﺍ ﺼﺩﻭﺭ ﻗﻭﺍﻨﻴﻥ ﺘﻨﻅﻤﻪ ﺇﻟﻰ‬
‫‪.‬‬ ‫) ‪(3‬‬
‫ﺠﺎﻨﺏ ﻗﻭﺍﻋﺩ ﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ﺇﺤﺼﺎﺌﻴﺔ ﻭﺃﺴﺱ ﻓﻨﻴﺔ ﺘﺤﻜﻤﻪ‬

‫)‪ (1‬ﻳﺤﺘﻮي ﺗﺄﻣﻴﻦ اﻻﺷﺨﺎص ﻃﺒﻘﺎ ﻟﻨﺺ اﻟﻤﺎدة ‪ 63‬ﻣﻦ أﻣﺮ رﻗﻢ ‪ 07 – 95‬اﻟﻤﺆرخ ﻓﻲ ‪. 1995/01/25‬‬
‫أ – ﺗﺄﻣﻴﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﻴﺎة ب‪ -‬ﺗﺄﻣﻴﻦ اﻷﺿﺮار اﻟﺠﺴﻤﺎﻥﻴﺔ ‪ ،‬ج – ﺗﺄﻣﻴﻦ ﻣﻦ اﻟﻤﺮض ‪.‬‬
‫هﺬا وﻳﻘﺴﻢ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻘﺎﻥﻮﻥﻲ إﻟﻰ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻻﺝﺘﻤﺎﻋﻲ )‪ ( Securité Sociale‬وﻹﻟﻰ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺨﺎص وهﻮ ﻣﺤﻞ دراﺱﺘﻨﺎ ) _‪ (Assurance Prive‬وآﻞ ﻣﻦ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻻﺝﺘﻤﺎﻋﻲ واﻟﺨﺎص ﻳﻘﻮﻣﺎن ﻋﻠﻰ ﻥﻔﺲ اﻷﺱﺲ اﻟﻘﺎﻥﻮﻥﻴﺔ ‪.‬‬
‫)‪(2‬‬
‫‪traité général des assurances terrestes en droit Francis par maurice Picard et André Besson Tome IV paris , libraire générale‬‬
‫‪de droit et la jurisprudence 20 rue soufflot 1945 p 24.‬‬
‫)‪(3‬‬
‫‪Paul Bairoch- Révolution industrielle et sous développement – société d’édition d'enseignement supérieur 1963 p 33 .‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻁﺒﻘﺎ ﻷﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﺸﺭﻴﻌﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻘﺩ ﺘﻌﺩﺩﺕ ﺍﻟﻔﺘﺎﻭﻱ ﺍﻟﺸﺭﻋﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﻪ‬
‫‪ ،‬ﻓﻤﻨﻬﺎ ﻤﻥ ﺘﺤﻠﻠﻪ ﻭﻤﻨﻬﺎ ﻤﻥ ﺘﺤﺭﻤﻪ ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﺫﻫﺒﻭﺍ ﺇﻟﻰ ﺘﺤﺭﻴﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﻋﺎﻤﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ ﺃﻭ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻷﺴﺘﺎﺫ ﺍﺒﻥ ﻋﺎﺒﺩﻴﻥ ﻭ ﺍﻟﺸﻴﺦ ﻋﺒﺩ ﺍﻟﺭﺤﻤﺎﻥ ﻗﺭﺍﻋﺔ ﻭﻏﻴﺭﻫﻡ ‪ ،‬ﻭﺤﺴﺒﻬﻡ ﻓﺈﻥ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺤﺘﻭﻱ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻐﺭﺭ ﻭ ﺍﻟﺭﺒﺎ ﻭ ﺍﻟﻤﻘﺎﻤﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻭﺘﺤﺩﻱ ﻟﻠﻘﻀﺎﺀ ﻭﺍﻟﻘﺩﺭ ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ‬
‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻏﻴﺭ ﻤﻌﺭﻭﻑ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﻘﻪ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻓﻬﻭ ﻻ ﻴﻨﺩﺭﺝ ﻀﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺠﺎﺀﺕ ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﺤﺼﺭ ﻓﻲ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﺍﻹﺴﻼﻡ ﻭﻟﻴﺱ ﻟﻪ ﻨﻅﻴﺭﺍ ﻓﻴﻬﺎ‬
‫ﺃﻤﺎ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﺫﻫﺒﻭﺍ ﺇﻟﻰ ﺘﺤﻠﻴﻠﻪ ﻭﺇﺒﺎﺤﺘﻪ ﻓﺄﺒﺭﺯﻫﻡ ﺍﻷﺴﺘﺎﺫ ﺍﻹﻤﺎﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﻋﺒﺩﻩ ﺭﺤﻤﻪ ﺍﷲ ﻓﻲ ﺼﺩﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﻴﺙ ﻴﺭﻯ ﺃﻨﻪ ﻻ ﻤﺎﻨﻊ ﻤﻥ ﺍﻥ ﻴﺤﺼل ﺍﻟﺭﺠل ﻋﻠﻰ ﻤﺎﻟﻪ ﻤﻤﺎ ﺃﻨﺘﺠﻪ ﻤﻥ ﺭﺒﺢ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﻌﻤل ﻓﻴﻪ ﺒﺎﻟﺘﺠﺎﺭﺓ‬
‫)‪(2‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻭﺇﺫﺍ ﻤﺎﺕ ﺠﺎﺯ ﻟﻠﻭﺭﺜﺔ ﺤﻕ ﺍﻟﺘﺼﺭﻑ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺎل‬
‫ﻭﻤﻬﻤﺎ ﻴﻜﻥ ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﻋﺎﻤﺔ ﺃﺼﺒﺢ ﺤﻘﻴﻘﺔ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻻﺴﺘﻐﻨﺎﺀ ﻋﻨﻬﺎ ﻓﻲ ﻜل ﺍﻟﺩﻭل‬
‫ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﺼﺒﺢ ﺇﻟﺯﺍﻤﻴﺎ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎل ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻭﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫)‪(3‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻴﻌﺭﺽ ﺼﺎﺤﺒﻪ ﺇﻟﻰ ﻋﻘﻭﺒﺔ ﻭﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺠﺯﺍﺌﻴﺔ‬
‫ﻭﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺠﺯﺍﺌﺭ ﻴﺭﺠﻊ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻜل ﺃﻨﻭﺍﻋﻪ ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﻗﺒل ﺍﻻﺴﺘﻘﻼل ﻭ ﺫﻟﻙ ﻟﻭﺠﻭﺩ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺃﺠﻨﺒﻴﺔ ﻭ ﺒﺎﻷﺨﺹ ﻓﺭﻨﺴﻴﺔ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﻤﺎﺭﺱ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﻜﺫﺍ ﻋﺩﺓ ﻗﻭﺍﻨﻴﻥ ﻭﻤﻥ ﺃﻫﻤﻬﺎ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ‬
‫ﺍﻟﺼﺎﺩﺭ ﻓﻲ ‪ ، 1930/07/13‬ﻭﺒﻌﺩ ﺍﺴﺘﺭﺠﺎﻉ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ﺴﻴﺎﺩﺘﻬﺎ ﻋﺎﻡ ‪ 1962‬ﺨﻀﻌﺕ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﺴﻴﻁﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻜﻠﻴﺔ ﻟﻠﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﺍﺠﺩﺓ ﺁﻨﺫﺍﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ‪ ،‬ﻓﺤﺎﻭﻟﺕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺍﺴﺘﺭﺠﺎﻉ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ‬
‫)‪(4‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺘﺄﻤﻴﻤﻪ ﺴﻨﺔ ‪1966‬‬
‫ﻭﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﻜﻤﺕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﻤﻨﺫ ‪ 1962‬ﺃﻭﻟﻬﺎ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ﺍﻟﺼﺎﺩﺭ ﻓﻲ ‪ 1930/07/13‬ﺤﻴﺙ‬
‫ﻁﺒﻘﺕ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﺤﻜﺎﻤﻪ ﻤﺎ ﻋﺩﻯ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺱ ﺍﻟﺴﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﻅل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻴﻁﺒﻕ ﺇﻟﻰ ﺤﻴﻥ ﺼﺩﻭﺭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺒﺄﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 58 – 75‬ﻭ ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ 1975/09/26‬ﺍﻟﺫﻱ ﻨﻅﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ‬
‫‪ 619‬ﺇﻟﻰ ‪. 643‬‬

‫)‪ (1‬ﻋﺒﺪ اﻟﺮزاق اﻟﺴﻨﻬﻮري ﻓﻲ آﺘﺎﺏﺔ اﻟﻮﺱﻴﻂ ﻓﻲ ﺷﺮح اﻟﻘﺎﻥﻮن اﻟﻤﺪﻥﻲ ﻋﻘﻮد اﻟﻐﺮر ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻤﺠﻠﺪ اﻟﺜﺎﻥﻲ اﻟﺠﺰء اﻟﺴﺎﺏﻊ ‪.‬‬
‫)‪ (2‬ﻋﺒﺪ اﻟﺮزاق اﻟﺴﻨﻬﻮري اﻟﻤﺮﺝﻊ اﻟﺴﺎﺏﻖ ص ‪ -. 1087‬ﻋﺒﺪ اﷲ ﻣﺒﺮوك اﻟﻨﺠﺎر ‪ ،‬ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ وﻣﺪى ﻣﺸﺮوﻋﻴﺘﻪ ﻓﻲ اﻟﻔﻘﻪ اﻹﺱﻼﻣﻲ دراﺱﺔ ﻣﻘﺎرﺗﺔ ‪ ،‬اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻷوﻟﻰ‬
‫‪ – 1994‬دار اﻟﻨﻬﻀﺔ اﻟﻌﺮﺏﻴﺔ ‪.‬‬
‫)‪(3‬‬
‫‪Maurice Picard et André Besson – les conditions générales de l’assurance de responsabilité automobile obligatoire – libraire‬‬
‫‪générale de droit et de jurisprudence rue Soufflot – Paris – 1960 .‬‬
‫)‪ (4‬أﻣﻤﺖ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ ‪، 1966/05/27‬ﻗﺒﻠﻬﺎ آﺎﻥﺖ ﺷﺮآﺔ ﻣﺨﺘﻠﻄﺔ ﺝﺰاﺋﺮﻳﺔ ﻣﺼﺮﻳﺔ ‪ % 61 ،‬ﻣﻦ أﺱﻬﻢ اﻟﺸﺮآﺔ ﺗﻤﻠﻜﻬﺎ ﺷﺮآﺔ اﻟﺠﺰاﺋﺮﻳﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﻴﻦ و ‪% 39‬‬
‫ﺗﻤﻠﻜﻬﺎ اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻤﺼﺮﻳﺔ ‪.‬‬
‫ﻭﻅل ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻜل ﺃﻨﻭﺍﻋﻪ ﺨﺎﻀﻌﺎ ﻟﻠﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺇﻟﻰ ﺤﻴﻥ‬
‫ﺼﺩﻭﺭ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﺭﺴﻭﻡ ﺭﻗﻡ ‪ 84- 80‬ﻭ ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ 1980/02/16‬ﻭ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻡ ﺇﻟﻐﺎﺌﻪ ﺒﺄﻤﺭ ﺭﻗﻡ‬
‫‪ 07/95‬ﻭ ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ 1995/01/25‬ﺒﺤﻴﺙ ﺃﺼﺒﺢ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻜل ﺃﻨﻭﺍﻋﻪ ﺘﻁﺒﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﺤﻜﺎﻡ ﺨﺎﺼﺔ ﺒﻤﻘﺘﻀﻰ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻷﻤﺭ ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﺎﻤﺔ ﻭﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺨﺎﺼﺔ ‪ ،‬ﻫﻭ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻌﺼﺭ ‪ ،‬ﻓﻘﺩ ﺸﻬﺩ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪،‬‬
‫ﺒﻤﺎ ﻓﻴﻪ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺭﻱ ﻭ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻭ ﺍﻟﺠﻭﻱ ﺘﻁﻭﺭﺍ ﻜﺒﻴﺭﺍ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬
‫ﻓﻲ ﻋﺼﺭﻨﺎ ﺍﻟﺤﺎﻀﺭ ‪.‬‬

‫ﻭﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻜﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺒﺭﻴﺔ ﻋﺭﻑ ﺘﻁﻭﺭﺍ ﻭﺍﺴﻌﺎ ‪ ،‬ﻭﻤﺎ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﺍﻟﻬﺎﺌل ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘﺒل ﻴﻭﻤﻴﺎ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﺇﻨﺸﺎﺀ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻅﻬﻭﺭ ﻭﺴﻁﺎﺀ ﻭﻭﻜﻼﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻻ ﺩﻟﻴل ﻋﻠﻰ‬
‫ﺫﻟﻙ ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﺘﻲ ﺠﻌﻠﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻴﺘﻁﻭﺭ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﺴﺭﻴﻌﺔ ‪ ،‬ﻨﺫﻜﺭ ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﻭﻅﺎﺌﻑ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻭ ﺍﻷﻫﺩﺍﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺅﺩﻴﻬﺎ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﺇﺫ ﻴﺤﻘﻕ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬

‫ﻓﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﻜﻔل ﻟﻪ ﺍﻷﻤﺎﻥ ‪ Sécurité‬ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻴﻪ ﻭ ﻴﺤﻤﻴﻪ ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺼﺒﺤﺕ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﻌﺎﺼﺭﺓ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻭﻤﺘﻨﻭﻋﺔ ﻭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻬﺩﺩﻩ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻭﻴﻀﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺘﻭﺍﺯﻥ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺇﺼﺎﺒﺘﻪ‬
‫ﺒﺎﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺨﻔﻑ ﺒﺫﻟﻙ ﻋﻨﻪ ﺃﻋﺒﺎﺀ ﻭ ﻤﺸﺎﻕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﻤﺎ ﻴﺴﻬل ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺩﺍﺨل ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻙ‬
‫ﻭ ﺒﻔﻀل ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﻭ ﺍﻷﻤﺎﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻭﻓﺭﻫﻤﺎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻴﺠﻌل ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻴﻘﺩﻡ ﻋﻠﻰ ﺒﻌﺽ‬
‫ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﺨﻁﻴﺭﺓ ﻭ ﺍﻟﺼﻌﺒﺔ ﺩﻭﻥ ﺘﺨﻭﻑ ﺃﻭ ﺘﺭﺩﺩ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻟﺘﻭﻓﻴﺭ‬
‫ﻭ ﺍﻻﺩﺨﺎﺭ ) ‪ (épargne et de prévoyance‬ﺒﺤﻴﺙ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﺃﻥ‬
‫ﻴﺩﺨﺭ ﺸﻴﺌﺎ ﻓﺸﻴﺌﺎ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﻴﺘﺤﺼل ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻋﻠﻰ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻴﻌﺘﺩ ﺒﻪ ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺩ‬
‫ﺃﻟﺯﻡ ﻨﻔﺴﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺩﺨﺎﺭ ﻭ ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻴﺴﻤﻰ ﺒﺎﻻﺩﺨﺎﺭ ﺍﻟﺠﺒﺭﻱ ﻷﻨﻪ ﻟﻭ ﻟﺠﺄ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﻟﻰ ﺍﻻﺩﺨﺎﺭ ﺍﻻﺨﺘﻴﺎﺭﻱ ﻟﻤﺎ‬
‫ﺍﺴﺘﻁﺎﻉ ﺍﺩﺨﺎﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺭﺃﺴﻤﺎل ﺘﺤﺕ ﻀﻐﻁ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺇﺫ ﻫﻭ ﻏﻴﺭ ﻤﻠﺯﻡ ﺒﺎﻻﺩﺨﺎﺭ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﻤﻠﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ‬
‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ‪.‬‬

‫)‪(1‬‬
‫‪Roger Bout – Droit des assurances, ed -que sais-je 1er édition -Presses universitaire de France 1981‬‬
‫‪André Besson ,le contrat d’assurance et la morale , le droit privé au milieu du 20eme sicle étude Ripert t11-p.178 .‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺃﻱ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺒﻔﻀل ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﺘﻜﻭﻥ‬
‫ﺭﺅﻭﺱ ﺃﻤﻭﺍل ﻀﺨﻤﺔ ﺘﻌﻭﺩ ﻨﻔﻌﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ‪،‬ﺇﺫ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﺘﺴﺘﺜﻤﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻓﻲ ﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‬
‫ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻫﺎﻤﺔ ﺘﻌﻭﺩ ﺒﺎﻟﺭﺒﺢ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪ ،‬ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﺠﻌل ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﻁﺎﻋﺎ ﺤﺴﺎﺴﺎ‬
‫ﻭ ﺍﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺎ ﺩﻓﻊ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻟﺩﻭل ﺇﻟﻰ ﺒﺴﻁ ﺭﻗﺎﺒﺔ ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ ﺒﺼﻔﺔ ﻤﺸﺩﺩﺓ ﻋﻠﻴﻪ ‪ ،‬ﻭﺘﺴﺎﻫﻡ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ﻓﻲ ﺘﺭﻗﻴﺔ ﻭ ﺘﻁﻬﻴﺭ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺼﺩ ﺇﺩﻤﺎﺠﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻤﻥ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ " ‪ " crédit‬ﺇﺫ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻜﻤﺎ‬
‫ﺴﻨﺭﻯ ﺃﻥ ﻴﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻐﻴﺭ ‪ ،‬ﺃﻭ ﺃﻥ ﻴﻌﺠل ﻟﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﺒﻠﻐﺎ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺎﺒﻬﺎ ﺃﻭ ﺃﻥ ﻴﻠﺠﺄ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺩﺍﺌﻨﻪ ﺤﺘﻰ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﻗﺒل ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺩﻴﻨﻪ ﻭﺠﺩ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻭﻫﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻤﺎ ﻴﻔﻲ ﺒﺎﻟﺩﻴﻥ ‪.‬‬
‫ﻭ ﻋﺭﻓﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 619‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﺎ ﻴﻠﻲ ‪:‬‬
‫" ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻩ ﺃﻥ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻟﺼﺎﻟﺤﻪ ﻤﺒﻠﻐﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺎل ﺃﻭ ﺇﻴﺭﺍﺩﺍ ﺃﻭ ﺃﻱ ﻋﻭﺽ ﻤﺎل ﺁﺨﺭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺃﻭ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺒﻴﻥ‬
‫ﺒﺎﻟﻌﻘﺩ ‪،‬ﻭ ﺫﻟﻙ ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴﻁ ﺃﻭ ﺃﻴﺔ ﺩﻓﻌﺔ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻴﺅﺩﻴﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ " ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 2‬ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻟﻸﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07 – 95‬ﻭ ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪1995/01/25‬‬
‫ﻭ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺈﻨﻬﺎ ﺘﻨﺹ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﻋﻠﻰ " ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 619‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﻋﻘﺩ‬
‫ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻩ ﺒﺄﻥ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﺍﺸﺘﺭﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺼﺎﻟﺤﻪ ﻤﺒﻠﻐﺎ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺎل ﺃﻭ ﺇﻴﺭﺍﺩﺍ ﺃﻭ ﺃﻱ ﺃﺩﺍﺀ ﻤﺎﻟﻲ ﺁﺨﺭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺒﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭ ﺫﻟﻙ ﻤﻘﺎﺒل ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺃﻭ ﺃﻴﺔ ﺩﻓﻭﻉ‬
‫ﻤﺎﻟﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ " ‪.‬‬
‫ﻫﺫﺍﻥ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻔﺎﻥ ﻴﺨﺼﺎﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﺘﻌﻠﻕ ﺍﻷﻤﺭ ﺒﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ ﺃﻭ ﺒﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ‪ ،‬ﻟﻜﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ ﻭ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ﻤﻨﻪ ﺘﺤﺕ ﻋﻨﻭﺍﻥ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ‪ ،‬ﺘﻌﺭﻑ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ‬
‫‪ 60‬ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺒﺄﻨﻪ " ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺍﺤﺘﻴﺎﻁ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻤﻭﺠﺒﻬﺎ ﺒﺄﻥ‬
‫ﻴﺩﻓﻊ ﻟﻠﻤﻜﺘﺘﺏ ﺃﻭ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻤﺒﻠﻐﺎ ﻤﺤﺩﺩﺍ ﺭﺃﺴﻤﺎﻻ ﻜﺎﻥ ﺃﻭ ﺭﻴﻌﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺃﻭ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل‬
‫)‪(1‬‬
‫ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ " ﻭﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺤﺴﺏ ﺠﺩﻭل ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ‬

‫)‪ (1‬ﻟﻘﺪ أﺥﺬ اﻟﻤﺸﺮع اﻟﺠﺰاﺋﺮي ﺏﻨﻔﺲ اﻟﺘﻌﺮﻳﻒ اﻟﺬي أﺥﺬ ﺏﻪ اﻟﻤﺸﺮع اﻟﻔﺮﻥﺴﻲ ﻓﻲ ﻗﺎﻥﻮن اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺼﺎدر ﻓﻲ ‪. 1930/07/13‬‬
‫‪- M Picard et A Besson OP.CIT – p 23 Michel Dailacroix V .OP.CIT p.2.‬‬
‫‪ -‬وﻣﻌﻈﻢ اﻟﺘﺸﺮﻳﻌﺎت ﻋﺮﻓﺖ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺏﺼﻔﺔ ﻋﺎﻣﺔ ﺏﻨﻔﺲ اﻟﺘﻌﺮﻳﻒ اﻟﺬي ﺝﺎءت ﺏﻪ اﻟﻤﺎدة ‪ 619‬ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻥﻮن اﻟﻤﺪﻥﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮي و ﻋﻠﻴﻪ اﻟﻤﻮاد اﻟﺘﻲ ﺗﻄﺎﺏﻘﻬﺎ ﻓﻲ‬
‫اﻟﺘﺸﺮﻳﻌﺎت اﻷﺥﺮى هﻲ ‪:‬‬
‫‪ -‬اﻟﻤﺎدة ‪ 747‬ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻥﻮن اﻟﻤﺪﻥﻲ اﻟﻤﺼﺮي ‪.‬‬
‫‪ -‬اﻟﻤﺎدة ‪ 713‬ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻥﻮن اﻟﻤﺪﻥﻲ اﻟﺴﻮري ‪.‬‬
‫‪ -‬اﻟﻤﺎدة ‪ 983‬ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻥﻮن اﻟﻤﺪﻥﻲ اﻟﻌﺮاﻗﻲ ‪.‬‬
‫‪ -‬اﻟﻤﺎدة ‪ 1964‬ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻥﻮن اﻟﻤﺪﻥﻲ اﻟﻔﺮﻥﺴﻲ ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻴﺘﻀﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻠﻰ ﻀﻭﺀ ﺍﻟﻨﺼﻭﺹ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﻴﺔ ﻟﻸﻤﺭ ﺭﻗﻡ‬
‫‪ 07 – 95‬ﺍﻟﺼﺎﺩﺭ ﻓﻲ ‪ 25‬ﺠﺎﻨﻔﻲ ‪. 1995‬‬
‫ﻭﻴﻌﺘﺒﺭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﺒﺭﺯ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻭ ﺃﻜﺜﺭﻫﺎ ﺍﻨﺘﺸﺎﺭﺍ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺼﺭ ﺍﻟﺤﺎﻀﺭ ‪.‬‬
‫ﻭ ﻴﻌﺩ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺯﺍﺩﺕ ﻤﻥ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻨﻅﺭﻴﺔ ﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻁ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ‪ ،‬ﺒل‬
‫ﻴﻌﺩ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻲ ﻟﺘﻁﻭﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﻅﺭﻴﺔ ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻨﻪ ﻟﻴﺱ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎ ﻓﺤﺴﺏ ﺒل ﻫﻭ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻟﻼﺤﺘﻴﺎﻁ ﻭ ﺍﻟﺘﻭﻓﻴﺭ‬
‫ﻭ ﺍﻻﺩﺨﺎﺭ ‪.‬‬
‫ﻭﻤﺎ ﻴﻤﻴﺯ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻋﻥ ﻏﻴﺭﻩ ﺃﻨﻪ ﺭﺒﻁ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺄﺤﻜﺎﻡ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﺴﺭﺓ ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻴﻪ‬
‫ﻭﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﻅﺭﻴﺔ ﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻁ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻨﺼﺭﻑ ﺇﺭﺍﺩﺓ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺤﻕ ﻤﺒﺎﺸﺭ ﻟﻠﻤﻨﺘﻔﻊ‬
‫ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﺤﻕ )ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ( ﺍﻟﻤﻨﺘﻔﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻁ )ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ( ﻻ ﻴﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻨﻪ ﻜﺎﻤﻼ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺩﻭﺩ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ ﻓﻲ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﺴﺭﺓ ‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﺘﻡ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﺇﻟﻰ ﺒﺎﺒﻴﻥ ﺘﻨﺎﻭل ﺍﻟﺒﺎﺏ ﺍﻷﻭل ﻤﺎﻫﻴﺔ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺃﺴﺴﻪ ﻭﻤﺒﺎﺩﺌﻪ‬
‫ﻭﻜﺫﺍ ﺘﻜﻭﻴﻨﻪ ﻭﺃﻁﺭﺍﻓﻪ ﻭ ﺃﻨﻭﺍﻋﻪ ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺍﻟﺒﺎﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﺘﻨﺎﻭل ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻋﻨﺎﺼﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﺍﻟﻤﺘﻤﺜﻠﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻌﻨﺼﺭ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‬
‫ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻜﺎﺭﺜﺔ ﻭﻓﻴﻬﺎ ﺘﻨﺎﻭﻟﻨﺎ ﻤﺎ ﻴﻤﻴﺯ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻊ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻓﻲ ﻤﺴﺄﻟﺔ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺤﻴﺙ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﺤﻕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﺃﺤﻜﺎﻡ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﺴﺭﺓ ‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﺒـــﺎﺏ ﺍﻷﻭل‬

‫ﻤﺎﻫﻴـﺔ ﻋﻘـﺩ ﺍﻟﺘــﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠــﻰ ﺍﻟﺤﻴــﺎﺓ‬

‫ﻨﺘﻨﺎﻭل ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺒﺎﺏ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﺎﻫﻴﺔ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪ ،‬ﻭﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻜﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‬
‫ﺘﺴﺭﻱ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺒﻭﺠﻪ ﻋﺎﻡ ‪ ،‬ﻭﻨﺘﻨﺎﻭل ﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻨﻔﺭﺩ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﺃﺭﺒﻌﺔ ﻓﺼﻭل‬
‫ﺘﻨﺎﻭل ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻷﻭل ﺍﻷﺴﺱ ﻭ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻘﻭﻡ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﺘﻨﺎﻭل‬
‫ﺘﻜﻭﻴﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ﺘﻀﻤﻥ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺃﻁﺭﺍﻑ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ ﺘﻀﻤﻥ‬
‫ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻭﺘﺭﻜﻴﺒﺎﺕ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼــل ﺍﻷﻭل‬

‫ﺃﺴﺱ ﻭﻤﺒﺎﺩﺉ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺍﻟﻘﻭل ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻨﻔﺴﻪ ﻭﻫﺫﺍ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻟﻜﻥ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ ‪ ،‬ﻭﺘﻁﺒﻕ ﻗﻭﺍﻋﺩ ﻭ ﺃﺴﺱ ﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻁ‬
‫ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻘﻭﻡ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﺩﺃ ﺭﺌﻴﺴﻲ ﻭﻫﻭ ﺍﻨﻌﺩﺍﻡ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﻴﺔ ﻭﻨﻔﺼل ﻫﺎﺘﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺄﻟﺘﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺒﺤﺜﻴﻥ ﺍﻵﺘﻴﻴﻥ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﺃﺴﺱ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ) ﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻁ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ (‬

‫ﺇﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻘﻭﻡ ﺃﺼﻼ ﻋﻠﻰ ﻓﻜﺭﺓ ﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻁ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻭ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ‬
‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪ ،‬ﺒﺤﺙ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺎﺸﺘﺭﺍﻁ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻟﻤﺼﻠﺤﺘﻪ ﻭﻫﻭ ﺃﻥ ﻴﺅﺩﻱ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻌﻴﻥ‬
‫)‪(1‬‬
‫ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬

‫ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﻌﻴﻥ ﺃﻱ ﺸﺨﺹ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻬﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺼﻠﺔ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﺭﺒﻁﻪ ﺒﻪ ﻓﻘﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻫﻭ ﺍﻟﺯﻭﺝ ﺃﻭ ﺍﻷﺏ ﺃﻭ ﺍﻻﺒﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﻡ ﺃﻭ ﺍﻟﺠﺩ ‪ ،‬ﺃﻭ ﺍﻟﺼﺩﻴﻕ ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 11‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07 – 95‬ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ 1995/01/25‬ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ " ﻴﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺒﻬﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ﺃﻭ ﻜل ﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻌﺭﻭﻑ ﺃﻭ ﻤﺘﻭﻗﻊ ﻜﺎﺸﺘﺭﺍﻁ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ " ‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﻴﻘﺼﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻥ ﻭﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﻌﻴﻴﻥ ﻤﺠﺭﺩ ﻫﺒﺔ ﻭﺘﺒﺭﻉ ‪ ،‬ﻭﻫﻨﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺃﻋﻤﺎل ﺍﻟﺘﺒﺭﻉ‬
‫ﻜﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﺯﻭﺝ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﻟﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺠﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺼﺩﻴﻕ ‪. Attribution a titre gratuit‬‬

‫)‪(1‬‬
‫أ – ﻋﻠﻲ ﻓﻴﻼﻟﻲ اﻻﻟﺘﺰاﻣﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻠﻌﻘﺪ ‪ 2001‬ص ‪. 338‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﻴﻘﺼﺩ ﻤﻥ ﻭﺭﺍﺀ ﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻀﻤﺎﻥ ﻭﻓﺎﺀ ﺒﺩﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻜﻤﺎ ﻟﻭ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻤﺩﻴﻥ ﺒﺩﻴﻥ ﻓﻴﺒﺭﻡ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﺍﻟﺩﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﻴﻌﻴﻥ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻜﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪،‬ﺍﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺴﺎﻭﻴﺎ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻭ ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 68‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07-95‬ﻭﻴﻌﺘﺒﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻭ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻌﻭﺽ ﺇﺫ ﺴﺒﺒﻪ ﻫﻭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ‬
‫‪ ،‬ﻭﻴﻘﻀﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺃﻥ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺩﺭﺍﺴﺔ‬ ‫ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ‪Attribution à titre onéreux‬‬
‫ﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل ﻭﺤﻘﻪ ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ‪Désignation du bénéficier‬‬

‫ﺇﻥ ﺤﻕ ﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻫﻭ ﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺤﺩﻩ ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﻕ ﺨﺎﺹ ﺒﻪ ﻭﻤﺭﺘﺒﻁ ﺍﺭﺘﺒﺎﻁﺎ ﻭﺜﻴﻘﺎ‬
‫ﺒﺸﺨﺼﻪ ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﻼ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﺩﺍﺌﻨﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﺴﺘﻌﻤﺎل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﻕ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﺩﻋﻭﻯ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻜﻤﺎ ﻻ‬
‫ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻭﺭﺜﺘﻪ ﺍﺴﺘﻌﻤﺎل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﻕ ﺒﻌﺩ ﻭﻓﺎﺘﻪ ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺩﻭﻥ ﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺩﺨل ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺘﺭﻜﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﻋﻤﺎﻻ ﺒﺎﻟﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺸﺭﻋﻲ ﻻ ﺘﺭﻜﺔ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ ﻓﻴﺘﻘﺎﻀﻰ ﺍﻟﺩﺍﺌﻨﻭﻥ ﺤﻘﻭﻗﻬﻡ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺭﻜﺔ‬
‫ﻭ ﺍﻟﺒﺎﻗﻲ ﻴﻭﺯﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﻭﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﻜﺫﻟﻙ ﻟﻠﻤﺼﻔﻰ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺇﻓﻼﺱ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺎﺼﺭ ﻻ ﻴﺤﻕ ﻟﻭﻟﻴﻪ ﺍﺴﺘﻌﻤﺎل ﺤﻕ ﺍﻟﺘﻌﻴﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻫﻭ ﺤﻕ ﺨﺎﺹ ﺒﺎﻟﻘﺎﺼﺭ ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 77‬ﺍﻟﻔﻘﺭﺓ ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻷﻤﺭ ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻌﻭﺩ ﺍﻟﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺤﺩﻩ ﻓﻲ ﺇﻀﺎﻓﺔ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﺃﻭ ﺇﻟﻐﺎﺀ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻷﻭل ﺩﻭﻥ ﺍﺴﺘﺒﺩﺍﻟﻪ ﺒﺂﺨﺭ‬
‫ﻓﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺴﺎﺌل ﺘﺭﺠﻊ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺤﺩﻩ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻲ ﺃﻨﻪ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺍﺴﺘﻌﻤﺎل ﺤﻕ ﺘﻌﻴﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺒل ﻻ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﻗﺒﻭﻟﻪ ﻟﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻭ ﺇﻨﻤﺎ ﻴﺤﺎﻁ ﻋﻠﻤﺎ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﻴﻴﻥ ﺤﺘﻰ ﻴﺼﺒﺢ ﻨﺎﻓﺫﺍ ﻓﻲ ﺤﻘﻪ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ‬
‫ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 77‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ ﻓﻘﺭﺓ ﺃﺨﻴﺭﺓ ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ " ﻻ ﻴﺤﺘﺞ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻘﺒﻭل ﺃﻱ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ‬
‫)‪(1‬‬
‫ﺇﺒﻁﺎل ﺍﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﺇﻻ ﻤﻥ ﻭﻗﺕ ﺇﻁﻼﻋﻪ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ‪"...‬‬

‫ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻨﺘﻨﺎﻭل ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل ﻭﻗﺕ ﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺘﻌﻴﻴﻨﻪ ﻭ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺭﻉ‬
‫ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ﻗﺒﻭﻟﻪ ﻟﻼﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻭ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ ﺤﻕ ﺇﺒﻁﺎل ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ‪.‬‬

‫)‪ (1‬ﺗﻘﺎﺏﻞ اﻟﻤﺎدة ‪ 77‬ﻣﻦ اﻷﻣﺮ رﻗﻢ ‪ 07 – 95‬اﻟﻤﺎدة ‪ 758‬ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻥﻮن اﻟﻤﺪﻥﻲ اﻟﻤﺼﺮي و اﻟﻤﺎدة ‪ 1121‬ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻥﻮن اﻟﻤﺪﻥﻲ اﻟﻔﺮﻥﺴﻲ ‪ ،‬أﻥﻈﺮ إﻟﻰ اﻟﻤﺮﺝﻊ اﻟﺴﺎﺏﻖ‬
‫ﻋﺒﺪ اﻟﺮزاق اﻟﺴﻨﻬﻮري ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻘﺮة ‪ 711‬ص ‪. 1140‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﻌﻴﻴﻥ ‪Moment de la désignation‬‬

‫ﻭﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﻌﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﻴﻭﻡ ﺍﻨﻌﻘﺎﺩ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺇﻟﻰ ﻴﻭﻡ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻓﻴﺠﻭﺯ ﺃﻥ ﻴﻌﻴﻨﻪ‬
‫ﻋﻨﺩ ﺍﺒﺭﺍﻡ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﻔﺴﻬﺎ ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﻫﻭ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ ﻜﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﺯﻭﺝ ﺃﻭ ﺍﻷﻭﻻﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ‬
‫ﻴﺠﻭﺯ ﺃﻥ ﻴﻌﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻻ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻓﻲ ﻤﻠﺤﻕ ﻴﻀﺎﻑ ﺇﻟﻰ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻴﺔ ‪.‬‬
‫ﻭ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﻌﻴﻥ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩﺍ ﺁﺨﺭ ﻓﻲ ﻤﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﺃﻭ ﻴﻀﻴﻑ ﻤﻌﻪ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺁﺨﺭ ﻭﻓﻲ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﻌﺩﻴل ﺒﻤﻠﺤﻕ ﻴﻀﺎﻑ ﺇﻟﻰ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻴﺔ ‪ ،‬ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 78‬ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻷﻤﺭ‬
‫ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ " ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺃﻱ ﺘﻌﺩﻴل ﻓﻲ ﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﺴﺘﺒﺩﺍﻟﻪ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺇﻻ ﺒﻤﻠﺤﻕ ﻴﻭﻗﻌﻪ ﺍﻟﻁﺭﻓﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﺍﻥ ﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻁﺒﻘﺎ ﻷﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 68‬ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﻤﺭ " ‪.‬‬

‫ﻜﺫﻟﻙ ﻴﺠﻭﺯ ﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺒﻭﺼﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﺘﻁﺒﻕ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺃﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﻭﺼﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻊ ﺍﻟﺠﺎﺭﻱ‬
‫ﻭ ﺍﻟﻭﺼﻴﺔ ﺘﺤﻜﻤﻬﺎ ﻨﺼﻭﺹ ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ ﻤﻥ ‪ 184‬ﺇﻟﻰ ‪ 185‬ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻔﻘﺭﺓ‬
‫)‪(1‬‬
‫ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 78‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ‪"...‬‬

‫ﺍﻟﻔـﺭﻉ ﺍﻟﺜـﺎﻨﻲ ‪ :‬ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﻴﻴﻥ ‪Modalité de désignation‬‬

‫ﻴﺘﻡ ﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺇﻤﺎ ﺒﺎﺴﻤﻪ ﺃﻭ ﺒﺫﺍﺘﻪ ﻭ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﻋﻴﻥ ﺘﻌﻴﻴﻨﺎ ﻜﺎﻤﻼ ﺃﻭ ﻴﻌﻴﻥ ﺒﺼﻔﺎﺘﻪ ﺍﻟﻤﻤﻴﺯﺓ ﻓﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻗﺎﺒﻼ ﻟﻠﺘﻌﻴﻴﻥ ﻭ ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 76‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07 – 9‬ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ " ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﻜﺘﺘﺏ ﺃﻥ ﻴﻌﻴﻥ‬
‫ﺍﺴﻤﻴﺎ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩﺍ ﻭﺍﺤﺩﺍ ﺃﻭ ﻋﺩﺓ ﻤﺴﺘﻔﺩﻴﻥ ﻤﻥ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﺃﻭ ﺩﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ " ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻌﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺒﺎﺴﻤﻪ ﺘﺴﻤﻴﺔ ﺘﺎﻤﺔ ﻓﻴﺫﻜﺭ ﺍﺴﻤﻪ ﻭﻋﻨﻭﺍﻨﻪ ﻭﻤﻬﻨﺘﻪ ﻜﻤﺎ ﻗﺩ ﻴﻌﻴﻨﻪ ﺒﺼﻔﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫)‪(2‬‬
‫ﺘﻤﻴﺯﻩ ﻋﻥ ﻏﻴﺭﻩ ﻓﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻗﺎﺒل ﻟﻠﺘﻌﻴﻴﻥ ﻜﺎﻟﺯﻭﺝ ﻭ ﺍﻟﻔﺭﻭﻉ ﻭ ﺍﻷﺼﻭل ﻭ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ‬

‫)‪ (1‬وﻗﺪ ﻋﺮﻓﺖ اﻟﻤﺎدة ‪ 184‬ﻣﻦ ﻗﺎﻥﻮن اﻷﺱﺮة اﻟﺠﺰاﺋﺮي اﻟﺼﺎدر ﻓﻲ ‪ 029‬ﺝﻮان ‪ 1984‬رﻗﻢ ‪ 11-84‬ﻋﻠﻰ أن اﻟﻮﺹﻴﺔ ﺗﻤﻠﻴﻚ ﻣﻀﺎف إﻟﻰ ﻣﺎ ﺏﻌﺪ اﻟﻤﻮت ﺏﻄﺮﻳﻘﺔ اﻟﺘﺒﺮع‬
‫وﻥﺼﺖ اﻟﻤﺎدة ‪ 185‬ﻋﻠﻰ أن اﻟﻮﺹﻴﺔ ﺗﻜﻮن ﻓﻲ ﺡﺪود ﺙﺎث اﻟﺘﺮآﺔ ‪.‬‬
‫)‪(2‬‬
‫أﻥﻈﺮ اﻟﻤﺮﺝﻊ اﻟﺴﺎﺏﻖ ﻋﺒﺪ اﻟﺮزاق اﻟﺴﻨﻬﻮري ﻓﻘﺮة ‪ 713‬ص ‪. 1442‬‬
 ‫ﺍﻟﻔـﺭﻉ ﺍﻟﺜــﺎﻟﺙ ‪ :‬ﻗﺒﻭل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ‪:‬‬
‫ﺇﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺤﻕ ﺍﻟﻤﻁﻠﻕ ﻓﻲ ﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ‪ ،‬ﻓﻴﺠﻭﺯ ﻟﻪ ﺍﺴﺘﺒﺩﺍل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻷﻭل ﺒﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺁﺨﺭ ﺃﻭ‬
‫ﻴﻀﻴﻑ ﻟﻪ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩﺍ ﺃﻭ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺘﻨﺤﻴﺘﻪ ﺩﻭﻥ ﺍﺴﺘﺨﻼﻓﻪ ﺒﺂﺨﺭ ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺜﻤﺔ ﻴﺒﻘﻰ ﺤﻕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺜﺎﺒﺕ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﻴﺼﺩﺭ‬
‫ﻗﺒﻭل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ‪ ،‬ﻓﺒﻘﺒﻭل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻴﺼﺒﺢ ﻟﻪ ﺤﻕ ﻤﺒﺎﺸﺭ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒل ﻟﻠﻨﻘﺽ‬
‫ﻭﻻ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﺭﺠﻊ ﻓﻴﻪ ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 77‬ﺍﻟﻔﻘﺭﺓ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ‬
‫ﻴﺼﺒﺢ ﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻗﻁﻌﻴﺎ ﺒﻤﺠﺭﺩ ﻤﻭﺍﻓﻘﺘﻪ ﺍﻟﺼﺭﻴﺤﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻀﻤﻨﻴﺔ ‪.‬‬
‫ﻭﺇﺭﺍﺩﺓ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﺘﻌﺒﻴﺭ ﻋﻥ ﻗﺒﻭﻟﻪ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺼﺭﻴﺤﺔ ﻭﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻀﻤﻨﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﻗﺒﻭل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ‬
‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻗﺒﻭل ﻀﻤﻨﻲ ﻟﻼﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺘﺼﺩﺭ ﺇﺭﺍﺩﺓ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺒﺎﻟﻐﺎ ﻋﺎﻗﻼ ﻭﻗﺩ‬
‫ﺘﺼﺩﺭ ﻤﻥ ﻤﻤﺜﻠﻪ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ )‪.(1‬‬

‫ﺍﻟﻔـﺭﻉ ﺍﻟﺭﺍﺒـﻊ ‪ :‬ﺤﻕ ﺇﺒﻁﺎل ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ‬

‫ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺤﺩﻩ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺍﻟﻘﻭل ﺤﻕ ﺇﺒﻁﺎل ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻗﺒل ﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻟﻼﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ‬
‫)‪(2‬‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 77‬ﻓﻘﺭﺓ ‪ 2‬ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ " ﻻ ﻴﻤﺎﺭﺱ ﺤﻕ ﺇﺒﻁﺎل ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﺇﻻ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻁ ﺩﻭﻥ ﺴﻭﺍﻩ "‬
‫ﻭﻤﻥ ﺜﻤﺔ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻭﺭﺜﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﻕ ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻬﻡ‬
‫ﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﻕ ﻋﻨﺩ ﻋﺩﻡ ﺼﺩﻭﺭ ﻗﺒﻭل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ‪.‬‬
‫ﻭﻻ ﻴﻤﺎﺭﺱ ﺤﻕ ﺇﺒﻁﺎل ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﺒﻌﺩ ﺇﻨﺫﺍﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺒﺈﻋﻼﻡ ﻏﻴﺭ ﻗﻀﺎﺌﻲ ﻟﻘﺒﻭل ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺒﻌﺩ ﻤﻀﻲ ﺴﺘﺔ )‪ (6‬ﺃﺸﻬﺭ ﻓﺈﺫﺍ ﺍﻨﻘﻀﺕ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺩﻭﻥ ﺼﺩﻭﺭ ﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻟﻼﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ‪ ،‬ﻜﺎﻥ ﻟﻠﻭﺭﺜﺔ ﺤﻕ ﺇﺒﻁﺎل‬
‫ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻗﺒﻠﻬﺎ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻴﺼﺒﺢ ﻗﺒﻭﻟﻪ ‪ ،‬ﻗﻁﻌﻴﺎ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 77‬ﻓﻘﺭﺓ ﺍﻟﺭﺍﺒﻌﺔ ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ " ﻭﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻁ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻭﺭﺜﺘﻪ ﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﺤﻕ ﺇﺒﻁﺎل ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺒﻌﺩ ‪ 6‬ﺃﺸﻬﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﻤﻥ‬
‫ﺇﻨﺫﺍﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﺒﻌﻘﺩ ﻏﻴﺭ ﻗﻀﺎﺌﻲ ﻟﻘﺒﻭل ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ " ‪.‬‬
‫ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﻕ ﻻ ﻴﻘﺘﺼﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﻓﻘﻁ ‪ ،‬ﺒل ﻫﻭ ﺤﻕ ﻜﺫﻟﻙ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺃﻱ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 77‬ﻓﻘﺭﺓ ﺍﻟﺨﺎﻤﺴﺔ ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ " ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺃﻥ ﻴﻤﺎﺭﺱ ﺤﻕ ﺇﺒﻁﺎل ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻭﻓﻕ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ‬
‫ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ " ‪.‬‬

‫)‪(1‬‬
‫‪Picard et Besson OP.CIT . P 498‬‬
‫)‪(2‬‬
‫‪IBID .Picard et Besson P 466 .V.RGAT 1932 .‬‬
‫وﺗﻨﺺ اﻟﻤﺎدة ‪ 1003‬ﻣﻦ ﺗﻘﻨﻴﻦ اﻟﻤﻮﺝﺒﺎت و اﻟﻌﻘﻮد اﻟﻠﺒﻨﺎﻥﻲ ﻋﻠﻰ ﻣﺎ ﻳﺄﺗﻲ ‪ " :‬ﻋﻨﺪﻣﺎ ﻳﻜﻮن اﻟﻀﻤﺎن ﻣﻌﻘﻮدا ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺷﺨﺺ ﻣﻌﻴﻦ ﻳﺼﺒﺢ ﻟﻘﺒﻮل اﻟﻤﺴﺘﺤﻖ ﻣﺒﺮﻣﺎ ﻻ ﻳﺼﺢ‬
‫اﻟﺮﺝﻮع ﻋﻨﻪ وﻳﻜﻦ هﺬا اﻟﻘﺒﻮل ﺹﺮﻳﺤﺎ أو ﺿﻤﻨﻴﺎ "‬
‫ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺇﻨﺫﺍﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺩﻭﻥ ﺼﺩﻭﺭ ﻗﺒﻭﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﺴﻘﻁ ﺤﻘﻪ ﻓﻴﻬﺎ ﻭ ﺍﻋﺘﺒﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻡ ﻭﺭﺜﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﺃﻜﺩﺘﻪ ﺍﻟﻔﻘﺭﺓ ﺍﻟﺨﺎﻤﺴﺔ ﻤﻥ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪.(1) 77‬‬
‫ﻭﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﺤﻕ ﺇﺒﻁﺎل ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻭﻟﻭ ﺒﻌﺩ ﻗﺒﻭل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻟﻼﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻭﺫﻟﻙ ﺇﺫﺍ ﺤﺎﻭل‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻗﺘل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪ ،‬ﻭﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪30‬ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺒﺎﺕ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺭﻴﻤﺔ ﻜﺎﻟﺠﺭﻴﻤﺔ‬
‫ﻨﻔﺴﻬﺎ ﻷﻥ ﺍﻻﻏﺘﻴﺎل ﻫﻭ ﺍﺭﺘﻜﺎﺏ ﺠﻨﺎﻴﺔ ﺍﻟﻘﺘل ﺍﻟﻌﻤﺩ ﻭﻤﺤﺎﻭﻟﺔ ﺍﺭﺘﻜﺎﺒﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﺭﻭﻉ ﻓﻴﻪ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻜﺎﻟﻘﺘل ﻨﻔﺴﻪ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺤﻕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﻭﺒﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ‪ ،‬ﻭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﺩ ﺨﻁﺭﺍ ﻀﻤﻥ ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﻭ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪،‬‬
‫)‪(2‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﺍﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻭﻻ ﻴﺨﻀﻊ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻹﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪ ،‬ﻭﻟﻭ ﻤﻥ ﻤﺼﻠﺤﺘﻪ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺎﻹﺨﻁﺎﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺃﻗﺭﺏ ﺍﻵﺠﺎل ﻟﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺨﻀﻊ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻜﺎﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﺇﻟﻰ ﺒﻌﺽ ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﺸﻜﻠﻴﺔ ﻟﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻫﻲ ﺇﺜﺒﺎﺕ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻹﺜﺒﺎﺕ ﻫﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺴﻬﻠﺔ ﻓﺒﻤﺠﺭﺩ ﺸﻬﺎﺩﺓ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻜﺎﻓﻴﺔ ﻟﺫﻟﻙ ﻜﻤﺎ‬
‫ﻴﺸﺘﺭﻁ ﻤﻨﻪ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺸﺘﺭﻁ ﻟﺤﺼﻭل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻥ ﻴﻅل ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﺤﻴﺎ ﺒﻌﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ‬
‫ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺴﻘﻁ ﺤﻘﻪ ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻴﺩﻱ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ‬
‫)‪(3‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﺭﺃﺴﻤﺎل ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﺭﻴﻊ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﻓﺘﺭﺍﺕ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‬
‫ﻭ ﻗﺩ ﻻ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻜل ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺃﻗل ﻜﻤﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﻭﺠﻭﺩ ﺴﻠﻔﺔ ﺃﻭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﺩﻭﻥ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪.‬‬

‫)‪ (1‬هﺬا وإذا ﻗﺎم اﻟﻮرﺙﺔ ﺏﺎﻋﺬار اﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺪ ﻟﻴﻌﻠﻦ ﻗﺒﻮﻟﻪ ﻓﺈن ﺱﻜﺖ ﻣﺪة ﻃﻮﻳﻠﺔ اﻋﺘﺒﺮ ﺱﻜﻮﺗﻪ رﻓﻀﺎ و ﺱﻘﻂ ﺗﻌﻴﻴﻨﻪ و أﺹﺒﺢ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣﻦ ﺡﻖ اﻟﻮرﺙﺔ ‪ ،‬اﻟﻤﺮﺝﻊ اﻟﺴﺎﺏﻖ ﻋﺒﺪ‬
‫اﻟﺮزاق اﻟﺴﻨﻬﻮري ‪ ،‬اﺷﺎر إﻟﻴﻪ ﻓﻲ اﻟﻬﺎﻣﺶ ص ‪. 1352‬‬
‫)‪(2‬‬
‫ﺡﻖ اﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺪ اﻟﻤﺒﺎﺷﺮ ﻗﺒﻞ اﻟﻤﺆﻣﻦ ﺏﻤﻮت اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ هﻮ ﺗﻄﺒﻴﻖ ﻟﻠﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻓﻲ اﻻﺷﺘﺮاط ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ اﻟﻐﻴﺮ ‪.‬‬
‫)‪(3‬‬
‫وﻳﻌﺘﺒﺮ ﺡﻖ اﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺪ ﻣﻮﻗﻮﻓﺎ ﻋﻠﻰ ﺷﺮط وهﻮ وﺝﻮدﻩ ﺡﻴﺎ وﻗﺖ اﺱﺘﺤﻘﺎق اﻟﻤﺒﻠﻎ ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻻ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻏﺘﻴﺎل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪ ،‬ﺸﺭﻴﻁﺔ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻫﻭ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﻗﺘل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﻓﺎﻋﻼ ﺃﺼﻠﻴﺎ ﺃﻭ ﺸﺭﻴﻜﺎ ﺃﻭ ﻤﺤﺭﻀﺎ ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻗﺘﻠﻪ ﺨﻁﺄ ﺃﻭ ﻟﺴﺒﺏ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﻋﺩﻡ ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﻤﺴﺅﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﻴﺔ ﻜﺎﻟﺩﻓﺎﻉ ﺍﻟﺸﺭﻋﻲ ﻋﻥ ﺍﻟﻨﻔﺱ ﺍﻋﺘﺒﺭ ﻓﻌﻠﻪ ﻤﺒﺎﺤﺎ ‪ ،‬ﻻ ﻴﺴﻘﻁ ﺤﻘﻪ ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻌﻭﺩ ﺇﻟﻰ ﻭﺭﺜﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻜل‬
‫ﺤﺴﺏ ﻨﺼﻴﺒﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻴﺭﺍﺙ ‪ ،‬ﻭﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﺒﻌﻭﺽ ﺃﻭ ﺒﻐﻴﺭ ﻋﻭﺽ ﺤﻕ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻥ ﻴﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﺒﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﺘﻌﺩﺩ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻭﻥ ﻭﻟﻡ ﻴﻌﻴﻥ ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻨﻬﻡ ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻘﺴﻡ ﻋﻠﻴﻬﻡ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﺒﺎﻟﺘﺴﺎﻭﻱ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺩ ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﻭﺍﺤﺩ ‪ ،‬ﻓﻴﺘﻘﺎﻀﻰ ﻜل ﻭﺍﺤﺩ ﻨﺼﻴﺒﻪ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﺒﻌﻭﺽ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻫﻭ ﺩﺍﺌﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺤﻕ ﻟﻪ ﺍﺴﺘﻴﻔﺎﺀ ﻤﺒﻠﻎ ﺩﻴﻨﻪ ﻤﻥ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻭﻫﻨﺎ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺩﺍﺌﻨﺎ ﻤﺭﺘﻬﻨﺎ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻨﺴﺘﻨﺘﺞ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻴﻜﺴﺏ ﺤﻕ ﻤﺒﺎﺸﺭ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻥ ﻴﻭﻡ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻭﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﻕ ﻤﺼﺩﺭﻩ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺫﺍﺘﻪ ﻭﻫﺫﺍ‬
‫ﻤﺎ ﻨﺘﻨﺎﻭﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺭﻋﻴﻥ ﺍﻵﺘﻴﻴﻥ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﻜﺴﺏ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺤﻕ ﻤﺒﺎﺸﺭ ﻭﻨﺘﺎﺌﺠﻪ‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻜﻤﺎ ﺘﻡ ﺸﺭﺤﻪ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﺘﻌﻴﻴﻨﻪ ﺒﻤﻘﺎﺒل ﺃﻭ ﺒﻐﻴﺭ ﻤﻘﺎﺒل ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻜﺴﺏ ﺤﻕ ﻤﺒﺎﺸﺭ ﺍﺘﺠﺎﻩ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻌﺩ ﻗﺒﻭﻟﻪ ﻟﻼﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 116‬ﻓﻘﺭﺓ ‪ 2/‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ‪ ،‬ﻭ ﻴﻜﺴﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﻕ ﻻ ﻤﻥ ﻭﻗﺕ‬
‫ﻗﺒﻭﻟﻪ ﻭ ﺇﻨﻤﺎ ﻤﻥ ﻭﻗﺕ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻴﻪ ﺘﺘﺭﺘﺏ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﻫﺎﻤﺔ ﺃﻫﻤﻬﺎ ‪:‬‬
‫ﺃﻭﻻ ‪ :‬ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻭﺭﺜﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻱ ﺤﻕ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺫﺍ ﻟﻡ ﻴﻜﻭﻨﻭﺍ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﺃﺒﺭﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﺭﺽ ﺍﻟﻤﻭﺕ ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﺘﺄﺨﺫ ﺤﻜﻡ ﺍﻟﻭﺼﻴﺔ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪408‬‬
‫)‪(2‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ‪ ،‬ﻓﻼ ﺘﻨﻔﺫ ﻓﻲ ﺤﻕ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﺇﻻ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﺜﻠﺙ ﺍﻟﺘﺭﻜﺔ‬
‫ﺜﺎﻨﻴﺎ ‪ :‬ﻻ ﻴﺤﻕ ﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻌﺩ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺍﺴﺘﻔﺎﺀ ﺤﻘﻬﻡ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒل ﻫﻭ ﺤﻕ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻭﺤﺩﻩ ﺤﺘﻰ ﻭﻟﻭ‬
‫ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﻓﻬﻡ ﻴﺘﻠﻘﻭﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭ ﻟﻴﺱ ﻤﻥ ﺘﺭﻜﺔ ﻤﻭﺭﺜﻬﻡ ﻭ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻌﻤل‬
‫ﺒﺎﻟﻘﺎﻋﺩﺓ ﺃﻥ ﻻ ﺘﺭﻜﺔ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ ‪.‬‬

‫)‪(1‬‬
‫أﻥﻈﺮ اﻟﻤﺮﺝﻊ اﻟﺴﺎﺏﻖ ﻋﺒﺪ اﻟﺮزاق اﻟﺴﻨﻬﻮري ﻓﻘﺮة ‪ 816‬ص ‪. 1457‬‬
‫)‪(2‬‬
‫أﻥﻈﺮ ﻣﺤﻤﺪ ﺹﺒﺤﻲ ﻥﺠﻢ – ﻣﺤﺎﺿﺮات ﻓﻲ اﻟﻤﻮارﻳﺚ و اﻟﺘﺮآﺎت و اﻟﻮﺹﺎﻳﺎ ‪ ،‬اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻟﺜﺎﻥﻴﺔ ‪ 1982‬دﻳﻮان اﻟﻤﻄﺒﻮﻋﺎت اﻟﺠﺎﻣﻌﻴﺔ – اﻟﺠﺰاﺋﺮ – ص ‪. 7‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜﺎ ‪ :‬ﻜﺫﻟﻙ ﻻ ﻴﺤﻕ ﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺒﺈﻴﻔﺎﺀ ﺤﻘﻪ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﻻ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻴﺩﺨل ﻓﻲ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ )ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ( ﺤﺘﻰ ﻴﺘﻤﻜﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺤﺠﺯ ﻋﻠﻴﻪ‬
‫ﺭﺍﺒﻌﺎ ‪ :‬ﻜﺫﻟﻙ ﻻ ﻴﺤﻕ ﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﻁﻌﻥ ﻓﻲ ﺤﻕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻷﻨﻪ ﻟﻡ ﻴﺘﻠﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﻕ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻭﻟﻡ ﻴﻨﻘل ﺇﻟﻴﻪ ﻤﻨﻪ ﻭ ﺇﻨﻤﺎ ﺘﻠﻘﺎﻩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻏﻴﺭ ﺃﻨﻪ ﻴﺤﻕ ﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﻁﻌﻥ ﻓﻲ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺒﺎﻫﻀﺔ‬
‫ﻏﻴﺭ ﻤﺄﻟﻭﻓﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﺩﻋﻭﻯ ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﻴﺔ ﺇﺫﺍ ﺃﺩﺕ ﺇﻟﻰ ﺇﻓﻘﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ )‪.(2‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﻜﺴﺏ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺤﻕ ﻤﺒﺎﺸﺭ ﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺫﺍﺘﻪ‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻴﻜﺴﺏ ﺤﻕ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻤﻥ ﻭﻗﺕ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻻ ﻤﻥ ﻴﻭﻡ ﻗﺒﻭﻟﻪ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺤﺘﻰ ﻭﻟﻭ‬
‫ﺼﺩﺭ ﻗﺒﻭﻟﻪ ﺒﻌﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺎ ﺩﺍﻡ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻟﻡ ﻴﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻭ ﺘﺘﺭﺘﺏ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﻫﺎﻤﺔ ﺤﻭل‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﻕ ﻨﺤﺼﺭﻫﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ‪:‬‬
‫ﺃﻭﻻ ‪:‬ﻭﺒﻤﺎ ﺃﻥ ﺤﻕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻭﺠﻭﺩ ﻤﻥ ﻴﻭﻡ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻓﻘﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻫﻠﻴﺘﻪ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺼﺩﻭﺭ ﻗﺒﻭل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻟﻼﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻗﺒل ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻜﺎﻨﺕ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﺼﺤﻴﺤﺔ ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴﺎ ‪ :‬ﻴﺤﻕ ﻟﺩﺍﺌﻨﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻁﻌﻥ ﻓﻲ ﺭﻓﻀﻪ ﻟﻼﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﺒﺩﻋﻭﻯ ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﻴﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺭﻓﺽ‬
‫ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺇﻓﻘﺎﺭﻩ )‪.(3‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜﺎ ‪ :‬ﻭﺒﻤﺎ ﺃﻥ ﺤﻕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﺼﺩﺭﻩ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺈﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ )ﺃﻱ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ( ﺍﻟﺘﻤﺴﻙ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‬
‫ﺒﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺩﻓﻭﻉ ﺍﻟﺠﺎﺌﺯﺓ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻠﻪ ﺃﻥ ﻴﺘﻤﺴﻙ ﺒﺄﻭﺠﻪ ﺒﻁﻼﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻤﺴﻙ ﺒﻔﺴﺦ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻤﺴﻙ ﺒﻌﺩﻡ‬
‫)‪(4‬‬
‫ﻀﻤﺎﻥ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺃﻭ ﺘﻤﺴﻙ ﺒﻌﺩﻡ ﺼﺤﺔ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩﻤﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻨﺩ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪.‬‬

‫)‪ (1‬هﺬا وأن ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ هﻮ ﺡﻖ ﻣﺒﺎﺷﺮ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺪ ﺡﺘﻰ وإن ﺗﻢ إﻋﻼن إﻓﻼس اﻟﻤﺆﻣﻦ ﻟﻪ ﻓﺈن ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻻ ﻳﺪﺥﻞ ﺿﻤﻦ اﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ‪ ،‬ﻥﻔﺲ اﻟﻤﺮﺝﻊ ﻋﺒﺪ اﻟﺮزاق اﻟﺴﻨﻬﻮري‬
‫ص ‪. 1460‬‬
‫)‪(2‬‬
‫‪Picard et Besson OP.CIT ( primes exagérées) 217 –p537 .‬‬
‫)‪(3‬‬
‫أﻥﻈﺮ اﻟﻤﺮﺝﻊ اﻟﺴﺎﺏﻖ ﻋﺒﺪ اﻟﺮزاق اﻟﺴﻨﻬﻮري ص ‪. 1462‬‬
‫)‪(4‬‬
‫أﻥﻈﺮ اﻟﻤﺮﺝﻊ اﻟﺴﺎﺏﻖ ﻋﻠﻲ ﻓﻴﻼﻟﻲ ص ‪. 314‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻨﻌﺩﺍﻡ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﻴﺔ‬

‫ﺇﻥ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﻴﻘﻭﻡ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﺩﺃ ﺭﺌﻴﺴﻲ ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺍﻨﻌﺩﺍﻡ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﻴﺔ‬
‫ﻋﻜﺱ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ ﻭﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻻ ﻴﻘﺼﺩ ﻤﻥ ﻭﺭﺍﺀ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻱ ﺘﻌﻭﻴﺽ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ‬
‫ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻻ ﻴﻠﺤﻕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻱ ﻀﺭﺭ ﻏﻴﺭ ﺃﻨﻪ ﻴﻭﺠﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﻘﻪ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ﺍﻟﻘﺩﻴﻡ ﺭﺃﻱ ﻴﻌﻁﻲ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻭ ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﻴﺔ ﺃﻱ ﺇﻋﻁﺎﺀ ﺼﻔﺔ ﻤﻭﺤﺩﺓ ﻟﻜل ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ‬
‫)‪(1‬‬
‫ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﻬﺩﻑ ﺇﻟﻰ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﺇﻻ ﺃﻥ ﻓﻲ ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻏﻴﺭ ﻤﻠﺯﻡ ﺒﺈﺼﻼﺡ ﺍﻟﻀﺭﺭ ﻭ ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﺇﻨﻤﺎ‬
‫ﻴﺘﻤﺜل ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﺤﺩﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻫﻭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻀﺭﺭ ﻻ ﻴﻨﻁﺒﻕ ﺘﻤﺎﻤﺎ ﻋﻠﻴﻪ‪ ،‬ﺇﺫ ﻴﻠﺘﺯﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻤﻌﻴﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻘﺎﺒل ﺃﻗﺴﺎﻁ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﺩﻓﻌﻬﺎ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻤﻥ ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻗﺩ ﺤﺼل ﻟﻪ ﺃﻱ ﻀﺭﺭ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻗﺩ ﻴﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻤﻌﻴﻥ ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺫ ﺍﺸﺘﺭﻁ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﻟﺼﺎﻟﺤﻪ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﺃﺼﺎﺒﻪ ﺃﻱ ﻀﺭﺭ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻡ ﻀﻤﺎﻨﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﺇﻨﻤﺎ ﺘﻤﺱ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻭ ﺇﺫﺍ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻪ ﻴﺘﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﺎﻟﻲ ﻤﻌﻴﻥ ﺒﺼﻔﺔ ﺠﺯﺍﻓﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﺘﻌﻭﻴﻀﻴﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻗﺩ ﺤﺩﺩﺕ ﻤﻥ ﻗﺒل ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺩﻭﻥ ﺇﺩﺨﺎل ﻋﻨﺼﺭ ﺍﻟﻀﺭﺭ ﻓﻲ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ‪ ،‬ﺒﺎﻷﺨﺹ ﻭ ﺃﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻴﺔ ﻭ ﺍﻷﺨﻼﻗﻴﺔ ﻓﺈﻥ ﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ‬
‫)‪(2‬‬
‫ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻟﻴﺱ ﻟﻬﻤﺎ ﺜﻤﻥ ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻥ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﻫﺎﻤﺔ ﻤﻨﻬﺎ ﻤﺎ ﺘﺨﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻱ ﺸﺭﻜﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﻋﺩﻡ ﺤﻠﻭﻟﻪ ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﻤﺘﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﺇﺤﺩﺍﺙ ﺍﻟﻀﺭﺭ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻨﻬﺎ ﻤﺎ ﺘﺨﺹ ﺒﺎﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻭﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﻋﺩﺓ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺘﻀﻤﻥ ﺨﻁﺭ‬
‫ﻭﺍﺤﺩ ﻭ ﺍﻟﺠﻤﻊ ﺒﻴﻥ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﺍﺠﺒﺔ ﺒﻬﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺠﻤﻊ ﺒﻴﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﻤﺴﺘﺤﻘﺎ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺘﻨﺎﻭﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﻠﺒﻴﻥ ﺍﻵﺘﻴﻴﻥ ‪.‬‬

‫)‪(1‬‬
‫ﻣﻦ أﺏﺮز اﻟﻔﻘﻬﺎء اﻟﻔﺮﻥﺴﻴﻴﻦ اﻟﺬﻳﻦ أﻋﻄﻮا اﻟﺼﻔﺔ اﻟﺘﻌﻮﻳﻀﻴﺔ ﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻷﺷﺨﺎص – اﻟﻔﻘﻴﻪ ‪ Montluc‬ﺱﻨﺔ ‪OP.CIT Picard et Besson Page 2 1870‬‬

‫)‪(2‬‬
‫‪daniel collignon et corrine collignon , assurance vie – contrat individuel argus 1989 p9 .‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﻤﺅﻤﻥ‬

‫ﺘﺘﺭﺘﺏ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﻫﺎﻤﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﻴﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺘﺘﻤﺜل ﺃﺴﺎﺴﺎ ﻓﻲ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻋﺩﻡ ﺤﻠﻭل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻐﻴﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺅﻭل ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺘﻨﺎﻭﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺭﻋﻴﻥ ﺍﻵﺘﻴﻴﻥ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﺇﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪:‬‬

‫ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 60‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07 – 95‬ﻟﻌﺎﻡ ‪ 1995‬ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻋﻠﻴﻪ ‪،‬ﻭﺒﻤﺎ ﺃﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻘﻭﻡ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻨﻌﺩﺍﻡ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﻴﺔ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻴﺔ ﻋﻼﻗﺔ ﻤﻊ ﺍﻟﻀﺭﺭ ﺒل ﻭﻻ ﻴﻠﺤﻕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻱ ﻀﺭﺭ ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻜﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺃﻭ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻭ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻋﻜﺱ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ‬
‫‪.‬‬ ‫)‪(1‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺴﺎﻭﻴﺎ ﻟﻠﻀﺭﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻟﺤﻕ ﺒﺎﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﻋﺩﻡ ﺤﻠﻭل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﻤﺴﺅﻭل‬

‫ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 61‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07 – 95‬ﻟﻌﺎﻡ ‪ " 1995‬ﺃﻨﻪ ﻻ ﻴﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺒﺄﻱ ﺤﺎل ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺩﻋﻭﻯ‬
‫ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻀﺩ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﻤﺴﺅﻭﻟﻴﻥ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ‪ ،‬ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﺇﺫﺍ ﺘﺴﺒﺏ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺇﺤﺩﺍﺙ ﺍﻟﻀﺭﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻭ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻗﺩ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺤﺴﺏ‬
‫ﺍﻷﺤﻭﺍل ‪ ،‬ﻻ ﻴﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺃﻥ ﻴﺤل ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﻤﺴﺅﻭل ﻋﻥ ﺍﻟﻀﺭﺭ ‪،‬‬
‫ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻨﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻜﺎﻥ ﻓﻲ ﺫﻤﺘﻪ ﻭ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﺘﺒﺭﺃ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺩﻓﻌﻪ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ‪ ،‬ﻭﻋﺩﻡ ﺤﻠﻭل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺅﻭل ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻭ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ﻋﻠﻰ ﻤﺎ ﻴﺨﺎﻟﻔﻪ ‪.‬‬

‫)‪(1‬‬
‫‪V – Roger bout OP.CIT – page 55‬‬
‫ﻭﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺃﻥ ﻴﺤل ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻠﻭﻻ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺎ ﺒﺤﻴﺙ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺃﻥ ﻴﺘﻔﻘﺎ ﺍﻟﻁﺭﻓﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻴﺤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺅﻭل ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﺇﺤﺩﺍﺙ‬
‫ﺍﻟﻀﺭﺭ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 61‬ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺁﻤﺭﺓ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﻤﺨﺎﻟﻔﺘﻬﺎ ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺠﻬﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺅﻭل ﺒﺩﻋﻭﻯ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺒﻪ ﻫﻭ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺴﺅﻭل ﻗﺩ ﺃﻟﺤﻕ ﺒﻪ ﻀﺭﺭﺍ ﺠﻌﻠﻪ ﻤﻠﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺍﻟﻘﻭل ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻨﻤﺎ ﻨﻔﺫ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺘﻘﻪ ‪،‬‬
‫ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﻨﺎﺸﺊ ﻋﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﻔﺴﻪ ﻭﻟﻭ ﻓﺭﻀﻨﺎ ﻭ ﺃﻋﻁﻴﻨﺎ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺤﻕ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﻤﺴﺅﻭل ﻓﻲ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﺇﺤﺩﺍﺙ ﺍﻟﻀﺭﺭ ﻟﻜﺎﻥ ﺫﻟﻙ ﺇﺜﺭﺍﺀ ﺒﻼ ﺴﺒﺏ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻤﺴﺅﻭل‬

‫ﻫﺫﺍ ﻭﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﻤﺴﺅﻭل ﻟﻡ ﻴﺭﺘﻜﺏ ﺃﻱ ﺨﻁﺄ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﻼ ﻴﺠﻭﺯ ﺃﻥ ﺘﺘﻀﻤﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺸﺭﻁﺎ ﻴﻘﻀﻲ ﺒﻨﺯﻭل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻋﻥ ﺩﻋﻭﻯ ﺍﻟﻤﺴﺅﻭﻟﻴﺔ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺅﻭل‬
‫ﻭﻤﺎ ﺩﺍﻡ ﻻ ﻴﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺤﻕ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺅﻭل ﻻ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻭﻻ‬
‫ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ‪ ،‬ﻓﻤﻥ ﺍﻟﺒﺩﻴﻬﻲ ﺃﻥ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻪ ﺫﻟﻙ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﻨﺯﻭل ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺘﻌﻭﻴﻀﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪:‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻫﻭ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ‬
‫ﺍﻨﻌﻘﺎﺩ ﻋﺩﺓ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﻭﺍﺤﺩ ‪ ،‬ﻭﺠﻭﺍﺯ ﺍﻟﺠﻤﻊ ﺒﻴﻥ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﺍﺠﺒﺔ ﺒﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻭ ﻜﺫﺍﻟﻙ‬
‫ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺍﻟﺠﻤﻊ ﺒﻴﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺘﻨﺎﻭﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺭﻋﻴﻴﻥ ﺍﻵﺘﻴﻴﻥ‪.‬‬

‫)‪ (1‬وﺗﻘﺎﺏﻞ ﻥﺺ اﻟﻤﺎدة ‪ 61‬ﻣﻦ ﻥﺺ اﻟﻤﺎدة ‪ 132‬اﻟﻔﻘﺮة ‪ 2‬ﻣﻦ ﻗﺎﻥﻮن اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻔﺮﻥﺴﻲ ‪ ،‬وآﺎن اﻟﻔﻘﻪ و اﻟﻘﻀﺎء ﻓﻲ ﺏﺪاﻳﺔ ﻇﻬﻮر ﺗﺄﻣﻴﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﻴﺎة ﻳﻌﻄﻴﺎن ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ ﺡﻖ‬
‫اﻟﺮﺝﻮع ﻋﻠﻰ اﻟﻐﻴﺮ اﻟﻤﺴﺆول ﺏﺪﻋﻮى ﺷﺨﺼﻴﺔ ‪.‬‬
‫‪- OP CIT Picard et Besson V .. P.14 .‬‬
‫‪ -‬و ﻓﻲ ﺗﺄﻣﻴﻦ اﻷﺿﺮار ﻳﺠﻮز ﻟﻠﻤﺆﻣﻦ اﻟﺮﺝﻮع ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺴﺆول اﻟﻤﺘﺴﺒﺐ ﻓﻲ اﻟﻀﺮر وأن ﻳﺤﻞ ﻣﺤﻠﻪ ﺏﺼﺮﻳﺢ اﻟﻤﺎدة ‪ 38‬ﻣﻦ اﻟﻌﻨﻮان اﻷﻣﺮ رﻗﻢ ‪ 07 – 95‬ﻟﻌﺎم ‪. 1995‬‬
‫‪- Voir Barthes de moufort-nature et fondement du recours le titre responsable du débiteur de prestation du a la victime Paris‬‬
‫‪LGDJ 1964 p 91 .‬‬
‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺍﻨﻌﻘﺎﺩ ﻋﺩﺓ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﻭﺍﺤﺩ ﻭﺠﻭﺍﺯ ﺍﻟﺠﻤﻊ ﺒﻴﻥ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻭﺍﺠﺒﺔ ﺒﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‬
‫ﻨﻅﺭﺍ ﻟﻠﺼﻔﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﻭﻡ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﺨﻼﻓﺎ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﺠﻭﺯ‬
‫ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﺒﺭﻡ ﻋﺩﺓ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺅﻤﻥ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻊ ﻋﺩﺩ ﻤﺨﺘﻠﻑ ﻤﻥ‬
‫ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﻴﺠﻤﻊ ﺒﻴﻥ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﺍﺠﺒﺔ ﺒﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻓﻴﺠﻭﺯ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﺒﺭﻡ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ‬
‫ﻤﻊ ﺸﺭﻜﺔ " ﺃ " ﻭﻤﻊ ﺸﺭﻜﺔ " ﺏ " ﻭﻤﻊ ﺸﺭﻜﺔ " ﺝ " ﻭﻋﻨﺩ ﺒﻘﺎﺌﻪ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺘﻘﺎﻀﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻓﻴﺘﺤﺼل ﻓﻲ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﺜﻼﺙ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬
‫ﻜﺫﻟﻙ ﻴﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﻋﺩﺓ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﻊ ﻋﺩﺓ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﻤﻊ ﺒﻴﻥ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬

‫ﺍﻟﻔـﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨـﻲ ‪ :‬ﺍﻟﺠﻤﻊ ﺒﻴﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ‪:‬‬

‫ﻭﻁﺒﻘﺎ ﻟﻤﺒﺩﺃ ﺍﻨﻌﺩﺍﻡ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺏ ﻋﻨﻬﺎ ﻋﺩﻡ ﺤﻠﻭل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﺤل‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺅﻭل ﺍﻟﻤﺘﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﺇﺤﺩﺍﺙ ﺍﻟﻀﺭﺭ ‪ ،‬ﻜﺎﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺤﺩﻩ ﺤﻕ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﻤﺴﺅﻭل ﺒﺩﻋﻭﻯ ﺍﻟﻤﺴﺅﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻘﺼﻴﺭﻴﺔ ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﻴﻨﻁﺒﻕ ﻋﻠﻰ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ ﺍﻟﺠﺴﻤﺎﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺨﺹ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻓﺈﻥ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﻟﻰ ﺃﺠل ﻤﻌﻴﻥ ﻫﻭ ﺃﻤﺭ ﻁﺒﻴﻌﻲ‬
‫ﻻ ﻴﺤﺩﺙ ﺒﻔﻌل ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻏﻴﺭ ﺃﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺇﺫﺍ ﺘﺴﺒﺏ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﺄﻨﻪ‬
‫) ‪(2‬‬
‫ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﺠﻤﻊ ﺒﻴﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻤﺴﺅﻭل ﻋﻥ ﺇﺤﺩﺍﺙ ﺍﻟﻀﺭﺭ ‪.‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺼﺭﺍﺤﺔ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 61‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07 – 95‬ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ " ﻴﻤﻜﻥ ﺠﻤﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﻴﺘﻭﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﻤﺴﺅﻭل ﺩﻓﻌﻪ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﻟﺫﻭﻱ ﺤﻘﻭﻗﻪ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺒﺔ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ‪.‬‬

‫)‪(1‬‬
‫‪Picard et Besson V.OP.CIT p 17 .‬‬
‫)‪(2‬‬
‫‪IBID P 17 .‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼـل ﺍﻟﺜﺎﻟــﺙ‬

‫ﺃﻁـﺭﺍﻑ ﻋــﻘﺩ ﺍﻟﺘـــﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﺘﺘﻀﻤﻥ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻔﺼل ﺃﻁﺭﺍﻑ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻱ ﻜل ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻬﻤﻬﺎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺴﻭﺍﺀ‬
‫ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺒﻴﻊ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﻨﺘﻭﺝ ‪ ،‬ﻭ ﻴﻘﺼﺩ ﺒﺫﻟﻙ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﺍﻟﻭﻜﻴل ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻭ ﺍﻟﺴﻤﺴﺎﺭ ﺃﻭ ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﻬﻠﻜﻪ ﻜﺎﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻡ ﺘﺨﺼﻴﺹ ﻤﺒﺤﺜﻴﻥ ﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﻜل ﻤﻥ ﻤﺤﺘﺭﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل ﻭ ﻤﺴﺘﻬﻠﻜﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﻤﺤﺘﺭﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﺇﻥ ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺘﺭﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﻨﺘﻭﺝ ﻤﺘﻌﺩﺩ ﻭﻤﺘﻨﻭﻉ ﻫﻲ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻭ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻀﺩﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﻭﺴﻁﺎﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭ ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻬﻡ ﻭﻜﻼﺀ ﺍﻟﻌﺎﻤﻭﻥ ﻭﺍﻟﺴﻤﺎﺴﺭﺓ ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺘﻨﺎﻭﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺏ‬
‫ﺍﻵﺘﻴﺔ ‪:‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠـﺏ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﺸﺭﻜـﺎﺕ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﺘﻠﺯﻡ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 215‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07 – 95‬ﻟﻌﺎﻡ ‪ 1995‬ﺃﻥ ﺘﺄﺨﺫ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺸﻜل ﺸﺭﻜﺔ ﺫﺍﺕ‬
‫ﺃﺴﻬﻡ ﺃﻭ ﺸﺭﻜﺔ ﺭﺃﺴﻤﺎل ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻫﻭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻭﻓﺭ ﺍﻹﻁﺎﺭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻤﺜل ﻟﻠﻘﻴﺎﻡ ﺒﻨﺸﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻟﻤﺎ ﺘﺘﻁﻠﺒﻪ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻜﺒﻴﺭ ﻭ ﺒﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺔ ﻓﺈﻨﻪ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺃﻭ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺫﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺅﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﻨﺸﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ )‪.(1‬‬
‫ﻭﻴﺨﻀﻊ ﺘﺄﺴﻴﺱ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺸﺭﻜﺔ ﺃﺴﻬﻡ ﺇﻟﻰ ﺃﺤﻜﺎﻡ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 592‬ﻭ ﻤﺎ ﻴﻠﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ‪ ،‬ﻭﻜﺫﺍ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺨﺹ ﺇﺩﺍﺭﺘﻬﺎ ﻭ ﺘﺴﻴﻴﺭﻫﺎ ‪.‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﻭ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺯﻴﺭ ﺍﻟﻤﻜﻠﻑ‬
‫ﺒﺎﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺒﻌﺩ ﺃﻥ ﻴﺄﺨﺫ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﺭﺃﻱ ﺍﻟﻤﺠﻠﺱ ﺍﻟﻭﻁﻨﻲ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻠﻤﺎﺩﺓ ‪ 204‬ﻭ ‪ 218‬ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻷﻤﺭ‬
‫ﺍﻟﺴﺎﻟﻑ ﺍﻟﺫﻜﺭ ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﺘﻀﻤﻥ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻨﺸﺎﻁ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﺘﻰ ﻴﺘﺴﻨﻰ ﻟﻠﺩﻭﻟﺔ ﺃﻥ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺤﻤﺎﻴﺔ ﻤﺼﺎﻟﺢ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﺩﻴﻥ ﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭ ﻜﺫﻟﻙ ﺒﺎﻟﺴﻬﺭ ﻋﻠﻰ ﺸﺭﻋﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺎﺭ ﺸﺭﻜﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﺘﻰ ﺘﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺎﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺎﻗﺩﺕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ )‪.(2‬‬
‫ﻭﺨﻼﻓﺎ ﻟﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻷﻭﻀﺎﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻜﺎﻨﺕ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺨﻀﻊ ﻻﺤﺘﻜﺎﺭ ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ ‪ ،‬ﺇﻻ ﺍﻨﻪ‬
‫ﺤﺎﻟﻴﺎ ﺃﺼﺒﺢ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﺸﺎﻁﺎ ﺨﺎﺼﺎ ‪ ،‬ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻠﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺍﻟﺭﺃﺴﻤﺎﻟﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻀﺩﻴﺔ ﺃﻭ ﻭﻜﻼﺀ‬
‫)‪(3‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻤﺎﺭﺴﺘﻪ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪(A) Picard et (M) Besson – les entreprises d’assurances – agents et courtiers 4 eme édition – LGDJ 1977 France P40‬‬
‫)‪(2‬‬
‫‪OP.CIT Y vonne Lambert Faivre – p 378 .‬‬
‫وﻓﻲ ﻓﺮﻥﺴﺎ ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻮﻃﻨﻴﺔ ﻗﺪ اﺝﺘﻤﻌﺖ و أﺹﺒﺤﺖ ﺗﺸﻜﻞ ‪ 4‬ﻣﺠﻤﻮﻋﺎت آﺎﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺎت ‪ UAP‬اﻟﺘﻲ ﺗﺤﺘﻮي ﻋﻠﻰ ‪:‬‬
‫‪(A) Union des assurances de paris IARD.‬‬
‫‪(B) Union des assurances de paris capitalisation.‬‬
‫‪(C) Union des assurances de Paris vie.‬‬

‫‪ (3‬هﺬا ﻣﺎ ﻥﺼﺖ ﻋﻠﻴﻪ اﻟﻤﺎدة ‪ 1‬ﻣﻦ ﻗﺎﻥﻮن اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺠﺰاﺋﺮي ﻟﻌﺎم ‪ 1980‬اﻟﺘﻲ ﺝﻌﻠﺖ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣﻦ اﺡﺘﻜﺎر اﻟﺪوﻟﺔ ﺏﺎﺱﺘﺜﻨﺎء ﺏﻌﺾ اﻟﻬﻴﺌﺎت اﻟﺘﻲ ﻻ ﺗﻬﺪف إﻟﻰ ﺗﺤﻘﻴﻖ رﺏﺢ‬
‫)ﻗﺎﻥﻮن ﻣﻠﻐﻰ ﺏﻤﺮﺱﻮم ‪ 1995‬اﻟﺴﺎﻟﻒ اﻟﺬآﺮ ( ‪.‬‬
‫ﺇﻟﻰ ﺠﺎﻨﺏ ﺫﻟﻙ ﺘﻤﺎﺭﺱ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ‪، SAA‬‬
‫ﻭﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻟﻭﻁﻨﻲ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ CAAR‬ﻭﺘﻌﺩ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ‪ SAA‬ﺃﻭل ﺸﺭﻜﺔ ﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺫ ﺘﻡ ﺇﻨﺸﺎﺀﻫﺎ ﻓﻲ ‪ 1963/12/12‬ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺁﻨﺫﺍﻙ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺨﺘﻠﻁﺔ ﻤﺼﺭﻴﺔ ﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺘﻤﻠﻙ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ‬
‫‪ % 61‬ﻭﻤﺼﺭ ‪ % 39‬ﻭﺘﻡ ﺘﺄﻤﻴﻤﻬﺎ ﻓﻲ ‪ 1966/05/27‬ﻭﻤﻨﺫ ‪ 1989/02/27‬ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺴﺘﻘﻠﺔ ﻤﺎﻟﻴﺎ ﻥ ﻭﺃﺨﺫﺕ ﺸﻜل ﺸﺭﻜﺔ ﺭﺃﺴﻤﺎﻟﻴﺔ ﺫﺍﺕ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻴﻘﺩﺭ ﺒـ ‪ 500‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﺝ ‪.‬‬

‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻭﺘﻤﺎﺭﺱ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ % 60‬ﻤﻥ ﻨﺸﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ‬
‫ﻭﺃﺨﻴﺭﺍ ﻓﺈﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻤﺎ ﺩﺍﻤﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻫﺩﻓﻬﺎ ﻭﺭﺍﺀ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺤﻘﻴﻕ‬
‫ﺃﻜﺒﺭ ﻗﺩﺭ ﻤﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ‪ ،‬ﻟﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ ﺘﺒﺴﻁ ﺭﻗﺎﺒﺔ ﺸﺩﻴﺩﺓ ﻭﺩﻗﻴﻘﺔ ﻋﻠﻴﻬﺎ ‪ ،‬ﻭﻟﻘﺩ ﺸﺎﻫﺩﺕ ﺍﻟﺴﻭﻕ‬
‫ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﻋﺩﺓ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺨﺎﺼﺔ ‪ ،‬ﺘﺤﺼﻠﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﻤﻥ ﻭﺯﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫)‪(2‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻟﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻀﺩﻴﺔ ‪:‬‬

‫ﺃﺠﺎﺯﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 215‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07 – 95‬ﻟﻌﺎﻡ ‪ 1995‬ﺃﻥ ﺘﺅﺨﺫ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺸﻜل ﺸﺭﻜﺔ‬
‫ﺘﻌﺎﻀﺩﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺍﻷﺼل ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻀﺩﻴﺔ ﻫﻲ ﺠﻤﻌﻴﺎﺕ ﺘﻬﺩﻑ ﺇﻟﻰ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﻏﺎﻴﺔ ﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭﻻ ﺘﻬﺩﻑ ﻭﺭﺍﺀ‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺃﻱ ﻫﺩﻑ ﺭﺒﺤﻲ ) ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺃﺭﺒﺎﺡ ( ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺼﺭﺍﺤﺔ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 215‬ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ‬
‫" ﺘﺨﻀﻊ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ‪ /‬ﺃﻭ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﻜﻭﻴﻨﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻭﺘﺄﺨﺫ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﺸﻜﻠﻴﻥ ﺍﻵﺘﻴﻴﻥ‬
‫– ﺸﺭﻜﺔ ﺫﺍﺕ ﺃﺴﻬﻡ ‪ -‬ﺸﺭﻜﺔ ﺫﺍﺕ ﺸﻜﻼ ﺘﻌﺎﻀﺩﻱ " ‪.‬‬

‫‪ (1‬وﻳﻮﺝﺪ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ‪ 11‬ﺷﻜﺮة ﻟﻠﺘﺄﻣﻴﻦ ‪ ،‬ﺱﺘﺔ )‪ (6‬ﺷﺮآﺎت آﺎﻥﺖ ﺗﻤﺎرس ﻥﺸﺎﻃﻬﺎ ﻗﺒﻞ ﻣﺮﺱﻮم ‪ 1995‬وهﻲ ﺷﺮآﺔ– ‪CAAR – SAA – CCR – CAAT‬‬
‫‪.CNMA – MAATEC‬‬
‫أﻣﺎ اﻟﺘﻲ أﻥﺸﺄت ﺏﻌﺪ ‪ 1995‬هﻲ ‪ CAGEX – Trust Algeria – CIAR – AGCI –L’assurance Algerienne 2A :‬وﻗﺪ اﺗﺨﺪت آﻞ هﺬﻩ اﻟﺸﺮآﺎت ﺗﺠﻤﻊ‬
‫ﺏﺘﺎرﻳﺦ ‪ 1994/02/27‬ﻳﺴﻤﻰ ﺏﺘﺠﻤﻊ اﻟﺠﺰاﺋﺮي ﻟﺸﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ و إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ‪ - UAR‬هﺬا اﻟﺘﺠﻤﻊ هﻮ ﻣﻨﻈﻢ ﺏﻘﺎﻥﻮن رﻗﻢ ‪ 31 – 90‬اﻟﺼﺎدر ﻓﻲ ‪– 1990/12/01‬‬
‫) أﻥﻈﺮ اﻟﻤﺠﻠﺔ اﻟﺨﺎﺹﺔ ( ) ‪. (International – l’actuel n°37 spécial assurance‬‬

‫)‪ (2‬إن رﻗﺎﺏﺔ اﻟﺪوﻟﺔ ﻋﻠﻰ ﻥﺸﺎط اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ وﻋﻠﻰ ﺷﺮآﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺗﻤﺎرﺱﻬﺎ إدارة اﻟﺮﻗﺎﺏﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى وزارة اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و ﻳﺠﺐ ﻋﻠﻰ هﺬﻩ اﻟﺸﺮآﺎت أو ﻳﻜﻮن ﻟﻬﺎ اﻟﺤﺪ اﻷدﻥﻰ‬
‫ﻟﻠﺮأﺱﻤﺎل اﻻﺝﺘﻤﺎﻋﻲ ‪.‬‬
‫ﺇﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻀﺩﻴﺔ ﻫﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﺔ ﺠﻤﻌﻴﺔ ﺘﻌﺎﻭﻨﻴﺔ ﺘﺘﻜﻭﻥ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﻤﻥ ﻋﺩﺩ ﺃﻋﻀﺎﺌﻬﺎ ‪ ،‬ﻭﻴﻠﺘﺯﻡ ﻜل‬
‫ﻋﻀﻭ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﺸﺘﺭﺍﻙ ﻭﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻙ ﻤﺘﻤﻴﺯﺍ ﺒﺤﻴﺙ ﺨﻼل ﺴﻨﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺘﺤﺴﺏ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﺩﻓﻌﻬﺎ ‪ ،‬ﺇﻥ ﻜﺎﻨﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﺩﻓﻌﻪ ﻟﺯﻡ ﻋﻠﻰ ﺃﻋﻀﺎﺌﻬﺎ ﺇﻜﻤﺎل ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺃﻗل ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﺩﻓﻌﻪ ﺭﺩ ﻤﺎ ﺯﺍﺩ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﺩ ‪.‬‬
‫ﻭﻤﺎ ﻴﻤﻴﺯ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻀﺩﻴﺔ ﺃﻥ ﺃﻋﻀﺎﺌﻬﺎ ﻴﺘﺒﺎﺩﻟﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﻡ ﺇﺫ ﻴﺅﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻭﻥ ﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻬﻡ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻭﻥ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﻡ ﻭ ﺸﺭﻜﺔ ﺘﻌﺎﻀﺩﻴﺔ ﻟﻬﺎ ﺠﻬﺎﺯﺍ ﺇﺩﺍﺭﻱ ﻤﺜل ﺠﻬﺎﺯ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﺴﻬﻡ ﻭ ﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻜﺎﺕ ﻭﻟﻭ‬
‫ﺃﻨﻬﺎ ﻀﻌﻴﻔﺔ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺤﺘﻭﻱ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﻴﻐﻁﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻭ ﻜﺫﺍ ﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻀﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﺔ ﻫﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻜﺘﻌﺎﻀﺩﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻔﻼﺤﻴﺔ ‪ ،‬ﺃﻭ ﺘﻌﺎﻀﺩﻴﺔ ﻋﻤﺎل ﺴﻜﻙ ﺍﻟﺤﺩﻴﺩﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻴﻼﺌﻡ ﺍﻟﻁﺒﻘﺎﺕ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﺍﻟﻭﺍﺴﻌﺔ‬
‫ﺫﺍﺕ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻀﻌﻴﻔﺔ ﻜﻁﺒﻘﺔ ﺍﻟﻔﻼﺤﻴﻥ ﻭ ﺍﻟﻌﻤﺎل ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﻭﺴﻁﺎﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ) ﺍﻟﻭﻜﻼﺀ ﺍﻟﻌﺎﻤﻭﻥ ﻭ ﺍﻟﺴﻤﺎﺴﺭﺓ (‬

‫ﻭ ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻭﺴﻁﺎﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜل ﻤﻥ ﻭﻜﻼﺀ ﺍﻟﻌﺎﻤﻭﻥ ﻭ ﺍﻟﺴﻤﺎﺴﺭﺓ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺘﻨﺎﻭﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺭﻋﻴﻴﻥ ﺍﻵﺘﻴﻴﻥ ‪:‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﺍﻟﻭﻜﻼﺀ ﺍﻟﻌﺎﻤﻭﻥ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ‪:‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﻭﻜﻴل ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻫﻭ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺸﺨﺹ ﻁﺒﻴﻌﻲ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻤﻬﻨﺔ ﺤﺭﺓ ‪ ،‬ﻴﻤﺜل ﺸﺭﻜﺔ ﺃﻭ ﻋﺩﺓ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻌﺩ‬
‫ﺤﺼﻭﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻭﻜﺎﻟﺔ ﻋﺎﻤﺔ ‪ Contrat D’agence‬ﺘﺭﺒﻁ ﺒﻴﻨﻪ ﻭ ﺒﻴﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻭﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﺘﻠﺠﺄ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﻭﻜﻼﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺠﻤﻬﻭﺭ ‪ ،‬ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﻭﻜﻴل ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﻗﺭﻴﺒﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻤﻬﻭﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺨﻀﻊ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻭﻜﺎﻟﺔ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺭﺒﻁ ﺍﻟﻭﻜﻴل ﺍﻟﻌﺎﻡ ﺒﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‬
‫ﻁﺒﻘﺎ ﻷﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ‪ ،‬ﺤﺴﺏ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 571‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﻭﻤﺎ ﻴﻠﻴﻬﺎ ‪ ،‬ﺇﺫ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻭﻜﻴﻼ ﻴﻤﺜل‬
‫ﺸﺭﻜﺔ ﺃﻭ ﻋﺩﺓ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻴﺤﻕ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﺘﻌﺎﻗﺩ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻪ‬
‫ﺴﻠﻁﺔ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻭﺘﻌﺩﻴﻠﻪ ﺃﻭ ﻓﺴﺨﻪ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻭﻜﻴل ﺃﻥ ﻴﻜﺭﺱ ﻜل ﻤﻬﺎﺭﺍﺘﻪ ﻟﺠﺫﺏ ﺍﻟﺠﻤﻬﻭﺭ )ﺍﻟﺯﺒﻭﻥ( ﻟﻺﺒﺭﺍﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ‬
‫ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺼﺭﺍﺤﺔ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 253‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ‪ 07 – 95‬ﻋﻠﻰ ﺃﻥ " ﺍﻟﻭﻜﻴل ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻴﻤﺜل ﺸﺭﻜﺔ ﺃﻭ ﻋﺩﺓ ﺸﺭﻜﺎﺕ‬
‫ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺒﻤﻭﺠﺏ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﻀﻤﻥ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩﻩ ﺒﻬﺫﻩ ﺍﻟﺼﻔﺔ " ‪.‬‬
‫ﻭ ﺍﻟﻭﻜﻴل ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻻ ﻴﻤﻜﻨﻪ ﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﺤﺼﻭﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﻤﻥ ﺇﺩﺭﺍﺓ ﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻟﻭﺯﺍﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺠﻭﺯ ﻋﺯل ﺍﻟﻭﻜﻴل ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻌﺩﻡ ﻜﻔﺎﺀﺘﻪ ﺍﻟﻤﻬﻨﻴﺔ ﺃﻭ ﻟﺨﻁﺄ ﻤﻬﻨﻲ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻭﻜﺎﻟﺘﻪ ‪ ،‬ﺇﺫ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺯﻟﻪ‬
‫ﻷﺤﺩ ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ ﺘﺒﻘﻰ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ )ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ( ﻀﺎﻤﻨﺔ ﻟﻜل ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ‬
‫ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﻭﻜل ﻭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﺒﺭﻡ ﻟﺤﺴﺎﺒﻪ ﻫﻭ ﻭﺒﺎﺴﻤﻪ ﻁﺒﻘﺎ ﻷﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﻭﻜﺎﻟﺔ ﻭ ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ‬
‫ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 571‬ﻭﻤﺎ ﻴﻠﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ ‪.‬‬
‫ﻭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻓﺴﺦ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻭﻜﺎﻟﺔ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻴﻥ ‪ ،‬ﺠﺎﺯ ﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﻤﺘﻀﺭﺭ ﻤﻥ ﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﻔﺴﺦ‬
‫ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 256‬ﻓﻘﺭﺓ ﺃﺨﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺭﺴﻭﻡ ﺍﻟﺴﺎﻟﻑ ﺍﻟﺫﻜﺭ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺴﻤﺴﺎﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 258‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07 – 95‬ﺃﻥ ﺴﻤﺴﺎﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺸﺨﺼﺎ ﻁﺒﻴﻌﻴﺎ ﺃﻭ ﻤﻌﻨﻭﻴﺎ‬
‫ﻴﻤﺎﺭﺱ ﻟﺤﺴﺎﺒﻪ ﺍﻟﺨﺎﺹ ﻤﻬﻨﺔ ﺍﻟﺘﻭﺴﻁ ﺒﻴﻥ ﻁﺎﻟﺒﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻐﺭﺽ ﺍﻜﺘﺘﺎﺏ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﺴﻤﺴﺎﺭ ﺒﺤﻜﻡ ﻤﻬﻨﺘﻪ ﻴﻌﺩ ﺘﺎﺠﺭﺍ ‪ ،‬ﻭﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 19‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻓﻬﻭ ﻤﻠﺯﻡ ﺒﺎﻟﻘﻴﺩ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺴﺠل ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ‪ ،‬ﻭ ﻗﺩ ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 259‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07 – 95‬ﺼﺭﺍﺤﺔ ﺃﻥ ﻤﻬﻨﺔ ﺴﻤﺴﺎﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻌﺩ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻨﺸﺎﻁﺎ ﺘﺠﺎﺭﻴﺎ ‪ ،‬ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻴﺨﻀﻊ ﺍﻟﺴﻤﺴﺎﺭ ﻟﻼﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻊ ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺘﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ ﻋﺎﻤﺔ‬
‫ﻭﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﺴﻤﺴﺎﺭ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﺸﺨﺼﺎ ﻁﺒﻴﻌﻴﺎ ﺃﻭ ﻤﻌﻨﻭﻴﺎ ﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺤﺼﻭل‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﺘﺴﻠﻤﻪ ﻟﻪ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻟﻭﺯﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 260‬ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ ﺴﺎﻟﻔﺎ ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻌﺩ ﺍﻟﺴﻤﺴﺎﺭ ﻭﻜﻴﻼ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﻤﺴﺅﻭﻻ ﺍﺘﺠﺎﻫﻪ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺈﻴﺠﺎﺩ ﺃﺤﺴﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺯﺒﻭﻨﻪ ﻤﻥ‬
‫ﺃﺠل ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺭﺍﺩ ﺘﻐﻁﻴﺘﻪ ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺴﻤﺴﺎﺭ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 261‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺃﻥ ﻴﻜﺘﺘﺏ ﻋﻘﺩﺍ ﺇﻟﺯﺍﻤﻴﺎ ﻤﻥ ﺃﺠل ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻤﺴﺅﻭﻟﻴﺘﻪ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﻬﻨﻴﺔ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺘﺒﻌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻘﻊ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺴﻤﺴﺎﺭ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 262‬ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻷﻤﺭ ﻭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﻜل ﻟﻪ ﺃﻤﻭﺍل ﻗﺼﺩ ﺩﻓﻌﻬﺎ‬
‫ﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻌﺘﻤﺩﺓ ﺃﻭ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﺃﻥ ﻴﺜﺒﺕ ﻓﻲ ﻜل ﻭﻗﺕ ﻭﺠﻭﺩ ﻀﻤﺎﻨﺔ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻤﺨﺼﺼﺔ ﻟﺘﺴﺩﻴﺩ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻷﻤﻭﺍل ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻀﻤﺎﻨﺔ ﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﺎﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻴﺘﺨﺫﻩ ﺒﻨﻜﺎ ﺃﻭ ﻴﻐﻁﻴﻪ ﻋﻘﺩ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪،‬‬
‫ﻤﻌﻨﻰ ﻫﺫﺍ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﻗﺩ ﺃﻟﺯﻡ ﺍﻟﺴﻤﺴﺎﺭ ﻋﻠﻰ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺎﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻪ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ‪،‬‬
‫ﺘﺘﻤﺜل ﺇﻤﺎ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﻜﻔﺎﻟﺔ ﻴﺭﺒﻁ ﺍﻟﺴﻤﺴﺎﺭ ﺒﺒﻨﻙ ﺇﺫ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ )ﺍﻟﻜﻔﻴل ( ﺒﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺴﻤﺴﺎﺭ ﻓﻲ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻪ‬

‫)‪(1‬‬
‫‪Yvonnel Lambert Faivre P.490 .‬‬
‫ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ‪ ،‬ﺃﻭ ﺃﻥ ﻴﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺅﻭﻟﻴﺘﻪ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﺇﺫ ﻴﺤﻕ ﻟﻪ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﺫﻱ ﻓﻲ ﺫﻤﺘﻪ‬
‫ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺤـﺙ ﺍﻟﺜـﺎﻨﻲ ‪ :‬ﻤﺴﺘﻬﻠﻜﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﻭ ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻤﺴﺘﻬﻠﻜﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜل ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﻬﻠﻙ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻫﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ‬
‫ﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺘﻨﺎﻭﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺏ ﺍﻵﺘﻴﺔ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁــﻠﺏ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬

‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻫﻭ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪،‬‬
‫ﻓﺎﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻴﻬﺩﺩ ﺸﺨﺼﻪ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻭ ﻴﺴﻤﻰ ﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻪ ﺒﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ " ‪ " Preneur d’assurance‬ﺃﻭ ﻤﻜﺘﺘﺏ ‪ ،‬ﻓﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻫﻭ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻟﻠﻌﻘﺩ ﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻭﻤﺴﺘﻬﻠﻙ ﻟﻪ ‪ ،‬ﺃﻱ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺘﺘﺠﻤﻊ ﻓﻴﻪ ﻜل ﺍﻟﺼﻔﺎﺕ‬
‫ﻭﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻫﻭ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺸﺨﺼﺎ ﻁﺒﻴﻌﻴﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻜﺎﻤل ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ ﻭ ﻏﻴﺭ ﻤﺼﺎﺏ ﺒﻌﺎﺭﺽ ﻤﻥ‬
‫ﻋﻭﺍﺭﻀﻬﺎ ﻜﺎﻟﺠﻨﻭﻥ ﻭ ﺍﻟﻌﺘﻪ ﻭ ﺍﻟﻐﻔﻠﺔ ﻭ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺒﺎﻟﻐﺎ ﻟﺴﻥ ﺍﻟﺭﺸﺩ ‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 66‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﺴﺎﻟﻑ ﺍﻟﺫﻜﺭ ﺃﻥ ﻜل ﺸﺨﺹ ﻴﺘﻤﺘﻊ ﺒﺎﻷﻫﻠﻴﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺃﻥ ﻴﺒﺭﻡ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻨﻔﺴﻪ ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺎﻟﻐﺎ ﻟﺴﻥ ﺍﻟﺭﺸﺩ ﻭﻤﺘﻤﺘﻌﺎ ﺒﻜل ﻗﻭﺍﻩ ﺍﻟﻌﻘﻠﻴﺔ ﺤﻕ ﻟﻪ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺃﻱ‬
‫ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺭﺍﻩ ﺼﺎﻟﺤﺎ ﻟﻪ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ‬

‫ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺸﺨﺼﺎ ﻁﺒﻴﻌﻴﺎ ﻭ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺸﺨﺼﺎ ﻤﻌﻨﻭﻴﺎ‬
‫ﻭ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ﻜﺫﻟﻙ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ )ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ(‬
‫ﻭﺇﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ﺒﺩﻓﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭﻴﺎ ﻜﻤﺎ ﻟﻭ ﺃﻤﻥ ﺸﺨﺹ )ﺏ( ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺃﺒﻴﻪ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺃﺨﺘﻪ ‪،‬‬
‫ﻓﻴﻜﻭﻥ ﺍﻻﺒﻥ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ﻭ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻷﺏ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻭ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻷﺨﺕ ﻫﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﺓ ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺇﺠﺒﺎﺭﻱ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎل ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻠﺯﻡ ﺭﺏ ﺍﻟﻌﻤل ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‬
‫)‪(2‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻟﺼﺎﻟﺢ ﻋﻤﺎﻟﻪ‬

‫)‪(1‬‬
‫‪Picard et Besson OP.Cit p.130 .‬‬
‫)‪(1‬‬
‫‪Picard et Besson OP.Cit p 140 .‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ‪ :‬ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‬
‫ﺇﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻫﻭ ﺃﻓﻀل‬
‫ﻨﻤﻭﺫﺝ ﺘﻁﺒﻴﻘﻲ ﻟﻤﺴﺄﻟﺔ ﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻁ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 116‬ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﺈﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻤﻭﺠﺒﻪ ﺒﺎﺸﺘﺭﺍﻁ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﺴﺘﻔﺎﺩ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻫﻭ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻗﺎﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﺒﺎﻻﺸﺘﺭﺍﻁ ﻟﻤﺼﻠﺤﺘﻪ ‪ ،‬ﻭ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﻌﻴﻥ ﺃﻱ ﺸﺨﺹ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻬﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ‬
‫ﻭ ﺍﻟﺼﻠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺭﺒﻁﻪ ﺒﻪ ‪ ،‬ﻓﻘﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺯﻭﺝ ﺃﻭ ﺍﻷﺏ ﺃﻭ ﺍﻹﺒﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﻨﺕ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﻡ ﺃﻭ ﺍﻟﺠﺩ ‪.‬‬
‫ﻭﻏﺎﻟﺒﺎ ﻋﻨﺩ ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺘﻌﻴﻴﻥ ﺯﻭﺠﺘﻪ ﺃﻭ ﺃﺼﻭﻟﻪ ﺃﻭ ﻓﺭﻭﻋﻪ ﻜﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻬﺩﻑ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻤﻥ ﻭﺭﺍﺀ ﺫﻟﻙ ﻀﻤﺎﻥ ﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻬﻡ ﺍﻟﻤﺎﺩﻱ ﺒﻌﺩ ﻭﻓﺎﺘﻪ‬
‫ﻭﻗﺩ ﻴﻘﺼﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻥ ﻭﺭﺍﺀ ﺘﻌﻴﻴﻥ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﺠﺭﺩ ﻫﺒﺔ ﻭ ﺘﺒﺭﻉ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎل ﻓﻲ ﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﺯﻭﺝ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻹﺒﻥ ﺃﻭ ﺍﻷﻡ ﺃﻭ ﺍﻟﺼﺩﻴﻕ ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﻘﺼﺩ ﻤﻥ ﻭﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺩﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺫﻤﺘﻪ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻟﻭ ﻜﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺩﻴﻥ ﺒﺩﻴﻥ ﻓﻴﺒﺭﻡ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻭ ﻴﻌﻴﻥ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻜﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪،‬‬
‫ﺍﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻜﻥ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩل ﻟﺩﻴﻨﻪ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 68‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪07 – 95‬‬
‫)‪(2‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺹ ﻋﻠﻰ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺍﻜﺘﺘﺎﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻐﻴﺭ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻭ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺩﻴﻥ‬

‫)‪(1‬‬
‫‪Bicard et Besson – OP-CIT p 400 .‬‬
‫)‪(2‬‬
‫‪V.Marcel Fontaine Essai sur la Nature juridique de l’assurance crédit Bruxelles 1966‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼـــل ﺍﻟــﺭﺍﺒﻊ‬

‫ﺃﻨـﻭﺍﻉ ﻋﻘـﻭﺩ ﺍﻟﺘــﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠـﻰ ﺍﻟﺤﻴــﺎﺓ‬

‫ﺇﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻫﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪،‬‬
‫ﻭﻫﻨﺎﻙ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺜﺎﻟﺙ ﻴﺠﻤﻊ ﺒﻴﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭ ﻴﺴﻤﻰ ﺒﻌﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﻭ ﻜل ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﻜﺫﺍ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻬﻤﺎ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ‬
‫‪ 61‬ﻭ‪ 65‬ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻷﻤﺭ‪ ،‬ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﺘﺭﻜﻴﺒﺎﺕ ﻭ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﺘﻡ ﺘﺤﺩﻴﺩﻫﺎ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﻨﻅﻴﻡ‬
‫ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 66‬ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻷﻤﺭ ‪.‬‬
‫ﻭ ﺇﺫﺍ ﺭﺠﻌﻨﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺭﺴﻭﻡ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫﻱ ﺭﻗﻡ ‪ 410-95‬ﻭ ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ‪ 1995/12/09‬ﻭ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻕ ﺒﺘﺤﺩﻴﺩ‬
‫ﺘﺭﻜﻴﺒﺎﺕ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 4‬ﻤﻨﻪ ﺘﺤﺩﺩ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻫﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ‪ ،‬ﻭ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺭﻜﻴﺏ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﻊ ﺃﻨﻭﺍﻉ‬
‫)‪(1‬‬
‫ﻴﻤﻜﻥ‬ ‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ ،‬ﻭ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﺈﻥ ﻋﺩﺩ ﺘﺭﻜﻴﺒﺎﺕ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﻭ ﻤﺘﻨﻭﻋﺔ‬
‫ﻟﻸﻁﺭﺍﻑ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭ ﺃﻱ ﻤﻨﻬﺎ‪.‬‬

‫)‪ (1‬إن ﻗﺎﻥﻮن اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺠﺰاﺋﺮي ل ‪ 1980/02/16‬ﻗﺪ ﻥﺺ ﻓﻲ ﻣﺎدﺗﻪ ‪ 57‬ﻋﻠﻰ آﻞ ﺗﺮآﻴﺒﺎت ﺗﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ ﺡﺎﻟﺔ اﻟﺤﻴﺎة و آﺬا اﻟﻤﺎدة ‪ 59‬ﻣﻨﻪ ﻥﺼﺖ ﻋﻠﻰ ﺗﺮآﻴﺒﺎت ﺗﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ‬
‫ﺡﺎﻟﺔ اﻟﻮﻓﺎة ﻏﻴﺮ أن اﻷﻣﺮ رﻗﻢ ‪ 07 – 95‬ﻟﻌﺎم ‪ 1995‬ﻥﻈﻢ ﺗﻠﻚ اﻟﺘﺮآﻴﺒﺎت ﻓﻲ اﻟﻤﺮﺱﻮم اﻟﺘﻨﻔﻴﺬي اﻟﻤﺆرخ ﻓﻲ ‪ 1995/12/09‬ﺗﺤﺖ رﻗﻢ ‪ 410 – 95‬وﺗﺮك ﺗﺮآﻴﺐ هﺬﻩ‬
‫اﻷﻥﻮاع ﻣﻦ اﻟﻌﻘﻮد ﻻﺥﺘﻴﺎر اﻷﻃﺮاف ‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻟﻘﺩ ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 64‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07-95‬ﻟﻌﺎﻡ ‪ 1995‬ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻘﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﻤﻭﺠﺒﻪ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﺤﺩﺩ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻨﺩ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻤﻌﻴﻥ ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴﻁ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻨﺩ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ‪.‬‬
‫ﻭ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﺒﺭﻡ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ‬
‫ﺒﺩﻓﻊ ﻗﺴﻁ ﺩﻭﺭﻱ ﺃﻭ ﻭﺤﻴﺩ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ‪ ،‬ﻤﻘﺎﺒل ﺫﻟﻙ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻌﻴﻥ ﻭ ﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺸﺭﻴﻁﺔ ﺃﻥ ﻴﻅل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ‪،‬‬
‫ﻭ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﻏﻴﺭﻩ ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل‬
‫ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺈﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻨﻘﻀﻲ ‪ ،‬ﻭ ﺘﺒﺭﺃ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻥ ﻜل ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﻤﺘﻌﻠﻕ ﺒﺩﻓﻊ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﺘﺼﺒﺢ ﺤﻴﻨﺌﺫ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺒﻀﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻠﻜﺎ ﺨﺎﻟﺼﺎ ﻟﻪ ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻻ ﻴﺤﺭﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻘﻘﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺼﺤﻴﺤﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒل ﻭﻻ‬
‫ﻴﺨﻀﻊ ﻷﻱ ﻜﺸﻑ ﻁﺒﻲ ‪ ،‬ﻷﻥ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﺒﺭﺃ ﺫﻤﺘﻪ ﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻤﺎ ﻴﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺒﻀﻬﺎ ‪.‬‬
‫ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﺘﺘﺭﺍﺠﻊ ﻤﺼﺎﺩﺭﻫﻡ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬ ‫ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻠﺠﺄ ﺇﻟﻴﻪ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻜﺎﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺠﻌل ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻋﺎﺠﺯﺍ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻜﺴﺏ ﺃﻭ ﺘﻜﻭﻥ ﺤﺎﻟﺘﻬﻡ ﺍﻟﺼﺤﻴﺤﺔ ﻓﻲ ﺘﺩﻫﻭﺭ‬
‫ﻭﺘﺘﻤﺜل ﺘﺭﻜﻴﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻠﻰ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺭﺃﺴﻤﺎل ﺍﻟﻤﺅﺠل ﻭﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻭﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻭل ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﺎﺩ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺘﻨﺎﻭﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺏ ﺍﻵﺘﻴﺔ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﺭﺃﺴﻤﺎل ﺍﻟﻤﺅﺠل ‪Assurance de capital différé‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻤﺅﺠل ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﺭﺃﺴﻤﺎل ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﺭﺃﺕ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭ ﺍﺤﺘﻔﻅ ﺒﺎﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﺇﺫ ﺘﺼﺒﺢ ﻤﻠﻜﺎ‬
‫ﺨﺎﻟﺼﺎ ﻟﻪ ‪.‬‬

‫)‪(1‬‬
‫‪Picard et besson OP.cit P 52‬‬
‫ﻴﻠﺠﺄ ﺇﻟﻰ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﺍﻟﻤﺅﺠل ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻓﻲ ﺭﻴﻌﺎﻥ ﺸﺒﺎﺒﻪ ﻴﺩﺨﺭ ﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺘﻪ ﻭﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ‬
‫ﻜﺄﻥ ﻴﻠﺠﺄ ﻤﺤﺎﻤﻲ ﺃﻭ ﻁﺒﻴﺏ ﻴﺩﺨﺭ ﻟﻜﺒﺭﻩ ﺃﻭ ﻟﻤﺭﻀﻪ ﺃﻭ ﻟﻌﺠﺯﻩ ﻋﻥ ﺍﻟﻌﻤل ﻓﻴﺩﻓﻊ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ‬
‫ﻭ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻴﻬﺎ ﻗﺎﺩﺭﺍ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻜﺴﺏ ﺜﻡ ﺇﺫﺍ ﻜﺒﺭ ﻭﻋﺠﺯ ﻋﻥ ﺍﻟﻌﻤل ﺃﻭ ﻀﻌﻔﺕ ﻤﻭﺍﺭﺩﻩ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺒﻘﻲ ﺤﻴﺎ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺭﺃﺴﻤﺎل ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ‬
‫)‪(1‬‬
‫ﺭﺃﺴﻤﺎل ﺩﻓﻌﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ‪Un Capital‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﻴﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪Assurance de rente en cas de vie‬‬
‫ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻜﺱ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﺍﻟﻤﺅﺠل ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻤﻌﻴﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﺩﻓﻌﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻋﻨﺩ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻤﻌﻴﻥ ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻤﻭﺠﺒﻪ ﺒﺩﻓﻊ ﺭﻴﻊ ﺩﻭﺭﻱ‬
‫ﻤﻌﻴﻥ ﺃﻭ ﺇﻴﺭﺍﺩﺍ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻵﺠل ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ‪ ،‬ﻭﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﻴﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻴﻨﻘﺴﻡ ﺇﻟﻰ ﻨﻭﻋﻴﻥ ‪ ،‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﻴﻊ ﺍﻟﻤﻌﺠل ‪ ، Assurance de rente imméiate‬ﻭﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﺠل‬
‫‪. Assurance de rente différé‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﻴﻊ ﺍﻟﻤﻌﺠل ‪Assurance de rente immédiate‬‬

‫ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﻴﻊ ﺍﻟﻤﻌﺠل ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻤﻭﺠﺒﻪ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﻓﻭﺭﺍ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻨﺩ ﺍﻜﺘﺘﺎﺏ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩ ﺩﻓﻊ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻗﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ‪ ،‬ﻭﻋﻨﺩﻫﺎ‬
‫ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻭﺭﺍ ﺍﻜﺘﺘﺎﺏ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺩﻓﻊ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﺇﻴﺭﺍﺩﺍ ﻜل ﺸﻬﺭ ﺃﻭ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﺸﻬﺭ ﺃﻭ ﺴﺘﺔ‬
‫ﺃﺸﻬﺭ ﺤﺴﺏ ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ﺍﻟﺠﺎﺭﻱ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ ‪ ،‬ﻭ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﺃﻭ ﺍﻹﻴﺭﺍﺩ ﻴﺘﻡ ﺤﺴﺎﺒﻪ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺱ ﻓﻨﻴﺔ ﻭ ﺘﻘﻨﻴﺔ ﻭﻗﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻹﺤﺼﺎﺀ‬
‫ﻭ ﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻴﺔ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭﺓ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﺍﻷﻭل ﻓﻭﺭﺍ ﺒﻌﺩ ﺍﻜﺘﺘﺎﺏ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺜﻡ‬
‫ﺘﺘﻭﺍﻟﻲ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﺇﻟﻰ ﻤﺩﻯ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪ ،‬ﺃﻭ ﺇﻟﻰ ﺍﻨﻘﻀﺎﺀ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺸﺭﻁ ﺃﻥ‬
‫ﻴﺒﻘﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﻜل ﺭﻴﻊ ‪.‬‬
‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﺍﻟﻤﻌﺠل ﻤﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﻋﺩﺓ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﻤﻌﻠﻘﺔ ﻜﻠﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺸﺭﻁ ﻭﺍﺤﺩ ﻭﻫﻭ‬
‫ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺍﻷﺠل ﺒﺭﺃﺕ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﻭ ﺍﺴﺘﺒﻘﻰ ﻜل ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫)‪(1‬‬
‫‪IBID P 53‬‬
‫ﻭﻴﻠﺠﺄ ﺇﻟﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻌﺎﺌﻼﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺯﻴﺩ ﺘﻜﺎﻟﻴﻔﻬﺎ ﺍﻟﻤﻌﻴﺸﻴﺔ ﻓﺘﺴﺘﻌﻤل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺤﺘﻰ ﺘﻘل ﺘﻜﺎﻟﻴﻔﻬﺎ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻗﺩ ﻴﻠﺘﺠﺄ ﺇﻟﻴﻪ ﻋﺩﺓ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﺃﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﻋﺩﺓ ﺃﺸﺨﺎﺹ ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ‬
‫ﺃﺤﺩﻫﻡ ﺍﺴﺘﺤﻕ ﺍﻵﺨﺭﻭﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﻭ ﻴﺭﺘﻔﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﻤﺘﻭﻓﻲ ‪ ،‬ﺇﻻ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻭﺠﺩ ﺸﺭﻁ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﺨﺎﻟﻑ ﺫﻟﻙ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﺠل ‪Assurance de rente deferé‬‬

‫ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﺠل ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﺭﻴﻊ ﻤﻌﻴﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﺒﺘﺩﺍﺀ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﺸﺭﻴﻁﺔ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻨﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻴﻪ ﺍﺒﺘﺩﺍﺀﺍ ﻤﻥ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺭﻴﻊ ﺩﻭﺭﻱ ﻓﻲ ﻜل ﺸﻬﺭ ﺃﻭ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﺸﻬﺭ ﺃﻭ ﺴﺘﺔ ﺃﺸﻬﺭ ‪ ،‬ﺇﻤﺎ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﻟﻤﺩﺓ‬
‫ﺯﻤﻨﻴﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺤﺴﺏ ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ﺍﻟﻤﺒﺭﻡ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ‪ ،‬ﺒﺭﺃﺕ ﺫﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﺍﻟﺩﻭﺭﻱ ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺤﻘﺎ ﺨﺎﻟﺼﺎ ﻟﻪ ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﻨﻌﻘﺩ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﺠل ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﻋﺩﺓ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻬﻡ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﻓﺈﻥ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﻴﺭﺘﻔﻊ ﺒﻤﻘﺩﺭ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﻤﺘﻭﻓﻲ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻭﺠﺩ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﻴﺨﺎﻟﻑ ﺫﻟﻙ‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ‪ :‬ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻭل ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﺎﺩ‬

‫‪Assurance en cas de vie avec contre assurance‬‬

‫ﺃﻥ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺘﺭﻜﻴﺒﺎﺘﻪ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﻻﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻥ ﻴﻅل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻭ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺒﺭﺃﺕ ﺫﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭ ﺍﺤﺘﻔﻅ ﺒﺄﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﺘﺼﺒﺢ ﻤﻠﻜﺎ ﻟﻪ ﻭﻻ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ‬
‫ﻭﺭﺜﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻴﻪ ﺒﺈﻤﻜﺎﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺘﻔﺎﺩﻱ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻀﺭﻩ ﻭ ﺘﻀﺭ ﺒﻭﺭﺜﺘﻪ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺎﺴﺘﻌﻤﺎل‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﺎﺩ ﺃﻭ ﻀﻤﺎﻥ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻭل ‪.‬‬

‫)‪(1‬‬
‫‪Picard et besson OP.cit P 56 et 57‬‬
‫ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﺎﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻭﺭﺜﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺍﻷﺠل‬
‫ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴﻁ ﺨﺎﺹ ﻴﺩﺭﺝ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻲ ‪ ،‬ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭ ﻤﻥ ﺜﻤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺼﺤﻭﺏ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﺎﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺴﻭﺍﺀ ﻋﻨﺩ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ‬
‫ﺃﻭ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺘﻪ ‪ ،‬ﻓﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻲ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ‬
‫ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻭﺭﺜﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻀﺎﺩ‬
‫ﻭﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻭل ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﺎﺩ ﻫﻭ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﺘﺒﻌﻲ ﻴﺩﺭﺝ ﻤﻊ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻷﺼﻠﻲ‪ ،‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﺒﻌﻴﺔ ﻟﻴﺴﺕ‬
‫ﻤﻌﻨﺎﻫﺎ ﺍﺭﺘﺒﺎﻁ ﺍﻷﻭل ﺒﺎﻟﺜﺎﻨﻲ ﺃﻱ ﺍﺭﺘﺒﺎﻁ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﺎﺩ ﻭ ﺇﻨﻤﺎ ﻜل ﻋﻘﺩ ﻤﺴﺘﻘل ﻋﻥ‬
‫ﺍﻵﺨﺭ ﻓﺎﻷﻭل ﻴﻨﺼﺏ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻴﻨﺼﺏ ﻋﻠﻰ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻓﻜﻼﻫﻤﺎ ﻻ ﻴﻐﻁﻴﺎﻥ ﻨﻔﺱ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻤﻥ ﺜﻤﺔ ﻓﺈﻥ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻏﻴﺭ ﻤﺭﺘﺒﻁ ﺒﺎﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻓﻲ‬
‫ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻭل ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﺎﺩ ﻓﻘﺩ ﻴﺘﺤﻠل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻥ ﺇﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﻴﺒﻘﻰ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻤﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﺎﺩ‪ ،‬ﻭﻻ ﻤﺎﻨﻊ ﻤﻥ ﺃﻥ ﻴﻜﺘﺘﺏ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺩﻯ ﻤﺅﻤﻥ ﺁﺨﺭ ‪.‬‬
‫)‪(2‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻭﺃﺨﻴﺭ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﺎﺩ ﻤﺎ ﻫﻭ ﺇﻻ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻗﺘﺭﻥ ﺒﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‬

‫ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 65‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07 – 95‬ﻟﻌﺎﻡ ‪ 1995‬ﻋﻠﻰ ﺃﻥ " ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ ،‬ﻋﻘﺩ ﻴﺘﻌﻬﺩ‬
‫ﺒﻤﻭﺠﺒﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻌﻴﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ﺃﻭ ﺩﻭﺭﻱ " ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺃﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻗﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ﺃﻭ ﺩﻭﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻨﻤﺎ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ‪.‬‬

‫)‪(1‬‬
‫ﻳﺸﺒﻪ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ ﺡﺎﻟﺔ اﻟﺤﻴﺎة اﻟﻤﻘﺘﺮن ﺏﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣﻀﺎد ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻤﺨﺘﻠﻂ ‪.‬‬

‫)‪(2‬‬
‫‪Picard et besson OP.cit P 58‬‬
‫ﻭﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﻨﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺹ ﻭﺍﺤﺩ ﻟﻜﻥ ﻻ ﻤﺎﻨﻊ ﺃﻥ ﻴﻨﻌﻘﺩ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺸﺨﺼﺎﻥ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ‪.‬‬
‫ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺩﻓﻌﻪ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺸﻜل‬
‫ﺭﻴﻊ ﺩﻭﺭﻱ ﺃﻭ ﻓﻲ ﺸﻜل ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﺓ ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺜﻼﺙ ﺘﺭﻜﻴﺒﺎﺕ ﻫﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ‬
‫ﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪Assurance vie entiére‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻌﻤﺭﻱ ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﻤﻭﺠﺒﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ﺃﻭ ﺩﻭﺭﻱ ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﺩﻓﻊ ﻟﻪ ﻗﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺠﺩ ﻤﺭﺘﻔﻊ ﻴﻜﻠﻔﻪ ﺍﻟﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺎل ﻗﺩ ﻴﺴﺒﺏ ﻟﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻻ ﺴﻴﻤﺎ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺒﻌﺩ ﻤﺩﺓ ﻗﺼﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻜﺘﺘﺎﺏ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻟﺫﺍ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﻠﺠﺄ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﻟﻰ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﺩﻭﺭﻱ ﻟﻤﺩﻯ ﺤﻴﺎﺘﻪ ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺸﻜل ﻫﻭ ﺍﻵﺨﺭ ﻋﺏﺀ ﻤﺎﻟﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻪ ﻻ ﺴﻴﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻁﺎﻟﺕ ﻋﻤﺭﻩ ﻭﻨﻘﺼﺕ ﻤﻭﺍﺭﺩﻩ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻤﻥ ﺃﺠل ﺫﻟﻙ ﻋﺎﺩﺓ ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﺩﻭﺭﻱ ﻟﻤﺩﺓ‬
‫ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺯﻤﻥ ﻜﻌﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺃﻭ ﺨﻤﺴﺔ ﻋﺸﺭ ﺴﻨﺔ ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻟﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‬
‫ﻓﻴﺅﺩﻱ ﺫﻟﻙ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻭﻗﻑ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻼﺤﻘﺔ ﻭﻻ ﻴﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺒﻬﺎ ﻭ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﻟﻠﻭﺭﺜﺔ ﻟﻜﻥ ﺇﺫﺍ ﺘﻀﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺸﺭﻁ ﺍﻟﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻤﺭﺘﻔﻊ ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻭﻗﺩ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺸﻜل ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻤﺤﺩﺩ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ‬

‫ﺇﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻌﺩ ﻋﻘﺩﺍ ﺍﺤﺘﻴﺎﻁ ‪ Acte d’éargne‬ﻴﻭﻓﺭ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻌﺎﺌﻠﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫)‪(2‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻟﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﻗﺒل ﺍﻷﻭﺍﻥ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻷﺨﺭﻯ‬

‫)‪(1‬‬
‫‪Voir Picard et besson OP.cit P 40 .‬‬
‫‪voir revue générale des assurance terrestre Participation des assurance aux bénéficies – 1967 .p99‬‬

‫)‪(2‬‬
‫‪Voir Michel Dailacroix OP.cit 2 édition 1974 p 27‬‬
‫ﻭﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻗﺩ ﻴﻨﻌﻘﺩ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺹ ﻭﺍﺤﺩ ﻭﻗﺩ ﻴﻨﻌﻘﺩ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺼﻴﻥ ﻭﻫﺫﺍ ﻁﺒﻘﺎ‬
‫ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 69‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ ، 07 – 95‬ﺇﺫﺍ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﺯﻭﺠﺎﻥ ﺃﻥ ﻴﻜﺘﺘﺒﺎ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺘﺒﺎﺩﻻ ﻓﻔﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺒﺎﺩﻟﻲ‬
‫ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺯﻭﺠﻴﻥ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺯﻭﺝ ﺍﻟﺒﺎﻗﻲ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺯﻭﺝ ﺍﻵﺨﺭ ‪.‬‬

‫ﻭ ﺍﻨﻌﻘﺎﺩ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻠﻰ ﺸﺨﺼﻴﻴﻥ ﻟﻴﺱ ﻤﻌﻨﺎﻩ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺴﻴﻘﻭﻡ ﺒﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﻤﺭﺘﻴﻥ ‪،‬‬
‫ﻭﺇﻨﻤﺎ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﻫﻭ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﻭﺍﺤﺩ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺘﻨﻔﻴﺫﻩ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﺒﻘﻲ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻵﺨﺭ ﻓﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺸﺨﺼﻴﻥ ﻟﻴﺱ ﻤﻌﻨﺎﻩ ﻋﻘﺩﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻔﺘﻴﻥ ﻤﺘﻤﻴﺯﻴﻥ ﺃﺤﺩﻫﻤﺎ ﻋﻥ ﺍﻵﺨﺭ ﺒل ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﺤﺩ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒل ﻟﻠﺘﺠﺯﺌﺔ ‪.‬‬

‫ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 69‬ﺍﻟﺴﺎﻟﻔﺔ ﺍﻟﺫﻜﺭ ﻭﺤﻕ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎﻟﻲ‬
‫ﺇﺫﺍ ﻴﺤﺘﻤل ﺃﻥ ﻴﺒﻘﻰ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻭل ﺤﻴﺎ ﻗﺒل ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻭ ﺍﻟﻌﻜﺱ ﺼﺤﻴﺢ ‪ ،‬ﻭﺤﻴﻥ ﻭﻓﺎﺓ ﺃﺤﺩﻫﻤﺎ ﻴﺴﻘﻁ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﺤﻕ ﺍﻟﻤﺘﻭﻓﻲ ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻴﺘﺄﻜﺩ ﺤﻕ ﺍﻟﻤﺘﺒﻘﻲ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ‪Assurance Temporaire‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﻟﻠﻭﺭﺜﺔ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻓﻲ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻭ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴﻁ ﺩﻭﺭﻱ ﺃﻭ ﻭﺤﻴﺩ ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺨﻼل ﺍﻟﻤﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﻭﺭﺜﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻲ ﺤﻴﺎ ﺒﻌﺩ‬
‫ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺭﺌﺕ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭ ﺍﺴﺘﺒﻘﻰ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﺤﻴﺙ ﺘﺼﺒﺢ ﻤﻠﻜﺎ ﺨﺎﻟﺼﺎ ﻟﻪ ‪.‬‬

‫ﻓﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﻴﺙ ﻻ ﻴﺒﻘﻰ ﻁﻭﺍل ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭ ﺇﻨﻤﺎ‬
‫ﻫﻭ ﻤﺅﻗﺕ ﺒﻤﺩﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫﺍ ﺍﻨﻘﻀﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻭ ﺒﻘﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ ﺍﻨﺘﻬﻰ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﺒﺭﺃﺕ‬
‫ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ‪.‬‬

‫)‪(1‬‬
‫) ‪Picard et besson voir OP.cit P 47 . ( Assurance sur deux têtes réciproques‬‬
‫ﻴﻠﺠﺄ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺘﻌﺭﻀﻭﻥ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺇﻟﻰ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﻏﻴﺭ ﻋﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺘﻬﻡ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﻬﻥ ﺍﻟﺨﻁﻴﺭﺓ ﻜﺎﻟﻁﻴﺭﺍﻥ ﻭ ﺍﻟﻤﻼﺤﺔ ﺍﻟﺠﻭﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﺒﺤﺭﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﻌﻤل ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﻨﻊ ﺍﻟﻨﻭﻭﻴﺔ‬
‫ﻭ ﺍﻟﻜﻴﻤﻴﺎﺌﻴﺔ ‪ ،‬ﻓﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﺨﻼل ﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻬﻨﺔ ﺍﻟﺨﻁﻴﺭﺓ ﻤﻘﺎﺒل ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺩﻭﺭﻴﺔ ‪،‬‬
‫ﻴﺩﻓﻌﻬﺎ ﺩﻭﺭﻴﺎ ﺃﻭ ﺩﻓﻌﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻭﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻤﻨﺨﻔﻀﺔ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻻ ﺘﺴﻤﺢ ﺒﺘﻜﻭﻴﻥ ﺭﺼﻴﺩ ﺤﺴﺎﺒﻲ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻹﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ‪ ،‬ﻭﻤﻨﻪ ﺇﺫ ﺍﻤﺘﻨﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻻ ﻴﺨﻔﺽ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﻔﺴﺦ‬
‫ﻫﺫﺍ ﻭﻴﻀﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻬﺩﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﺨﻼل ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﺈﺫﺍ ﺍﻨﺘﻬﺕ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ‬
‫ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺯﺍل ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺒﺭﺌﺕ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﺇﻟﻰ ﻭﺭﺜﺘﻪ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ‪Assurance de survie‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺸﺭﻴﻁﺔ ﺃﻥ ﻴﻅل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺤﻴﺎ ﺒﻌﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺯﺍل ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺒﺭﺃﺕ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭ ﺍﺤﺘﻔﻅ ﺒﺎﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺒﻀﻬﺎ ﺒﺤﻴﺙ ﺘﺼﺒﺢ ﻤﻠﻜﺎ ﺨﺎﻟﺼﺎ ﻟﻪ ‪.‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﻭﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻁﻭﺍل ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻗﺒﻠﻪ ﺍﻨﺘﻬﻰ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﻭ ﺍﻨﻘﻁﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻼﺤﻘﺔ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﺴﺘﺤﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﺘﺤﺩﻴﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﺘﻜﻭﻥ ﺘﺒﻌﺎ ﻟﺴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻜﻤﺎ ﻟﻭ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﺭﻴﻌﺎﻥ ﺸﺒﺎﺒﻪ ﺍﺭﺘﻔﻌﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻷﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺒﻘﺎﺀ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺤﻴﺎ ﺒﻌﺩ ﻤﻭﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺒﻘﻰ ﻗﻭﻴﺎ ‪.‬‬
‫ﻭﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺍﻟﻘﻭل ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻅل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭ ﺇﻻ‬
‫ﺯﺍل ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺒﺭﺌﺕ ﺫﻤﺘﻪ ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻴﻭﺠﺩ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻭ ﺘﻭﻓﻲ‬
‫ﺃﺤﺩﻫﻡ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻻ ﻴﻨﻘﻀﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﺒﻘﻰ ﺴﺎﺭﻱ ﺍﻟﻤﻔﻌﻭل ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺒﺎﻗﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻰ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﺍﺴﺘﺤﻕ ﺒﺎﻗﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﺍﻟﺒﺎﻗﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻤﻼ ‪،‬‬
‫ﻏﻴﺭ ﺃﻨﻪ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﺩﺭﺍﺝ ﺸﺭﻁ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ ﻻ ﺘﺒﺭﺀ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﺒﻘﻰ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺴﺎﺭﻱ ﺍﻟﻤﻔﻌﻭل ﻓﺈﺫﺍ ﺘﻭﻓﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﺍﺴﺘﺤﻕ ﻭﺭﺜﺘﻪ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬

‫)‪(1‬‬
‫ﻷن اﻟﺘﺨﻔﻴﺾ ﻳﻘﻮم أﺱﺎﺱﺎ ﻋﻠﻰ وﺝﻮد اﻟﺮﺹﻴﺪ اﻟﺤﺴﺎﺏﻲ وهﺬا اﻟﻨﻮع ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻳﻨﻌﺪم ﻓﻴﻪ اﻟﺮﺹﻴﺪ ‪.‬‬
‫ﻭﻫﻨﺎﻙ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻨﻌﻘﺩ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺼﻴﻥ‬
‫ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﺒﺎﺩل ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺯﻭﺠﻴﻥ ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫﺍ ﺘﻌﻠﻕ ﺍﻷﻤﺭ ﺒﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺯﻭﺠﺔ‬
‫ﻫﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺘﻭﻓﻴﺕ ﻗﺒل ﺍﻟﺯﻭﺝ ﺒﺭﺃﺕ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﻻ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺯﻭﺝ ﺍﻟﻤﺘﺒﻘﻲ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻌﻠﻕ ﺍﻷﻤﺭ ﺒﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﺈﻥ ﺘﻭﻓﻴﺕ ﺍﻟﺯﻭﺠﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﺯﻭﺝ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﻜﺱ ‪ ،‬ﻓﺎﻟﻤﺅﻤﻥ ﻻ‬
‫ﺘﺒﺭﺃ ﺫﻤﺘﻪ ﻭﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻤﻼ ﻟﺯﻭﺝ ﺍﻟﻤﺘﺒﻘﻲ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻗﺩ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺸﻜل ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﺃﻭ ﻓﻲ ﺸﻜل ﺭﻴﻊ ﺩﻭﺭﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﺍﺒﺘﺩﺍﺀ ﻤﻥ‬
‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﻤﺎ ﻟﻤﺩﻯ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﺃﻭ ﻟﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺤﺴﺏ ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ﺍﻟﻤﺒﺭﻡ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺴﺘﻌﻤل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺭﺏ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺭﻴﺩ ﺃﻥ ﻴﻀﻤﻥ ﺤﻴﺎﺓ ﺯﻭﺠﺘﻪ ﻭ ﺃﻭﻻﺩﻩ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺒﻌﺩ ﻭﻓﺎﺘﻪ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ‪Assurance Mixte‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﻫﻭ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺯﺩﻭﺝ ﻴﺤﺘﻭﻱ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺘﺎﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪،‬‬
‫ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﺸﺨﺹ ﺃﻥ ﻴﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭ ﻜﺫﺍ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻓﺈﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﺴﺘﺤﻕ‬
‫ﻭﺭﺜﺘﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻲ ﺤﻴﺎ ﻓﻲ ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﺴﺘﺤﻕ ﻫﻭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺴﻭﺍﺀ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻤﺅﺠل ﺃﻭ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻤﻌﺠل ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﺭﻴﻊ ﺩﻭﺭﻱ ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﺭﺠﻌﻨﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻔﻴﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﻴﻥ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪ ،‬ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪ ،‬ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﺴﻤﺢ ﺒﺈﺠﺭﺍﺀ ﺘﺭﻜﻴﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﻊ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺸﺨﺹ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻨﻔﺴﻪ‬
‫ﻭﻴﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺜﻼﺜﺔ ﺘﺭﻜﻴﺒﺎﺕ ﻨﺘﻨﺎﻭﻟﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺏ ﺍﻵﺘﻴﺔ ‪:‬‬

‫)‪(1‬‬
‫‪Picard et besson voir OP.cit P 60‬‬
‫‪Yvonne Lambert Faivre OP.CIT p311 .‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ‪Assurance mixte ordinaire‬‬

‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﻤﻭﺠﺒﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ﺃﻭ ﺩﻭﺭﻱ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ‬
‫ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﻟﻠﻭﺭﺜﺔ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ‪ ،‬ﻭ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ‬
‫ﺘﻨﺎﻭﺒﻲ ‪ ، Alternative‬ﻓﻬﻭ ﺘﺎﺭﺓ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﺒﻘﺎﺌﻪ ﺤﻴﺎ ‪،‬‬
‫ﻭ ﺘﺎﺭﺓ ﺃﺨﺭﻯ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﺯﺍﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﻭﺍﺠﺏ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻭﻻ ﻴﺴﻘﻁ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل‬
‫ﺍﻵﺠل ﺃﻭ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﻗﺒل ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﻴﻨﻘﻀﻲ ﺒﺫﻟﻙ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭ ﺍﻟﻌﻜﺱ ﺼﺤﻴﺢ ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺍﻨﻘﻀﻰ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪.‬‬
‫ﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﻴﺘﻀﻤﻥ ﻨﻭﻋﺎﻥ ﻤﻥ ﺼﻭﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻷﻭل ﻫﻭ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻫﻭ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﻜل ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻨﻬﻤﺎ ﻴﻐﻁﻲ ﺨﻁﺭ ﻤﻌﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﻟﻜل ﻋﻘﺩ ﺃﺭﻜﺎﻨﻪ ﻭﺸﺭﻭﻁﻪ‬
‫ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﻪ ‪ ،‬ﻭﻤﺴﺘﻘﻠﺔ ﺘﻤﺎﻤﺎ ﻋﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻵﺨﺭ ﻭﻤﺎ ﻴﺠﻤﻌﻬﻤﺎ ﺇﻻ ﺍﻟﺸﻜل ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺍﻜﺘﺘﺎﺏ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﺤﺩﺓ ‪ ،‬ﻭﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﻻ ﻤﺎﻨﻊ ﻤﻥ ﺍﻜﺘﺘﺎﺏ ﻜل ﻋﻘﺩ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺴﺘﻘﻠﺔ ‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﻴﻜﺘﺘﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﻋﻠﻰ ﺸﺨﺹ ﻭﺍﺤﺩ ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﺸﺨﺼﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻔﻴﻥ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﻜﻤﺎ ﻟﻭ‬
‫ﺍﻜﺘﺘﺏ ﺯﻭﺠﺎﻥ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻋﺎﺩﻱ ﻴﺅﻤﻨﺎﻥ ﻓﻴﻪ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﻭﻓﺎﺓ ﻜل ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻨﻬﻤﺎ ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻴﺎ ﻜﻼﻫﻤﺎ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻜل ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻨﻬﻤﺎ‬
‫‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻴﺎ ﺃﺤﺩﻫﻤﺎ ﻗﺒل ﺍﻵﺨﺭ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﺯﻭﺝ ﺍﻟﻤﺘﺒﻘﻲ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪.‬‬
‫ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻠﺠﺄ ﺇﻟﻴﻪ ﺒﻜﺜﺭﺓ ﻷﻥ ﻓﻲ ﻜﻠﺘﺎ ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬
‫ﻭﻤﺎ ﻴﻌﺎﺏ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻥ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻤﺭﺘﻔﻌﺔ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻷﻨﻪ ﻴﻀﻤﻥ ﻜل ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻭﻜﺫﺍ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﻌﺎ‬

‫)‪(1‬‬
‫‪Picard et besson v OP.cit P 61 .‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺭﻜﺏ ‪Assurance combin‬‬
‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺭﻜﺏ ﻫﻭ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﻓﻬﻭ ﻴﺘﻀﻤﻥ ﻜل ﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓـﻲ ﺤﺎﻟـﺔ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪ ،‬ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺭﺘﻔﻊ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪ ،‬ﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺭﻜﺏ ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﻋﻨﺩ‬
‫ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠـل‬
‫ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﺍﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺼﺩﺩ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﺴﺘﻌﻤﺎل ﺤﻕ ﺍﻟﺩﺍﺌﻨﻴـﺔ ‪Droit de‬‬
‫‪ crénce‬ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻩ ﺩﺍﺌﻨﺎ ﺒﻔﻀل ﺃﺭﺒﻌﺔ ﻁﺭﻕ ﻭﻫﻲ ‪:‬‬
‫‪ – 1‬ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺃﺠل ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﻊ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ ﺍﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻌﻔﻰ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ‪،‬‬
‫ﻭﻴﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻤﺎ ﻓﻭﺭﺍ ﺃﻱ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻭﺭ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ‪ ،‬ﻭﻴﻜﻭﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﺍﻟﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪.‬‬
‫‪ – 2‬ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﻴﻅل ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺴﺎﺭﻱ‬
‫ﺍﻟﻤﻔﻌﻭل ﻭ ﻴﺒﻘﻰ ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺅﻤﻨﺎ ﻤﻥ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ‪.‬‬
‫‪ – 3‬ﻴﺠﻭﺯ ﺃﻥ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺭﻴﻊ ﻤﻌﺠل ﻤﻊ ﺒﻘﺎﺌﻪ ﻤﺅﻤﻨﺎ ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻀﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪.‬‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫‪ – 4‬ﺃﻭ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺭﻴﻊ ﻤﻌﺠل ﻤﺭﺘﻔﻊ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺩﻭﻥ ﺒﻘﺎﺌﻪ ﻤﺅﻤﻨﺎ‬

‫ﻭﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ ‪ :‬ﺸﺨﺹ ﺃﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﺒﺎﺴﺘﻌﻤﺎﻟﻪ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺭﻜﺏ ‪ ،‬ﻓﺄﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴﻁ ﺴﻨﻭﻱ ﻗﺩﺭﻩ ‪ 5000‬ﺩﺝ ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﺴﺘﺤﻕ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻗﺩﺭﻩ ‪ 150.000‬ﺩﺝ ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺤﻴﺎ‬
‫ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻜﺎﻥ ﻟﻪ ﺍﺒﺘﺩﺍﺀ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺃﺭﺒﻌﺔ ﻭﺴﺎﺌل ﻭﻫﻲ ‪:‬‬
‫‪ – 1‬ﺇﻤﺎ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩﺭﻩ ‪ 200.000‬ﺩﺝ ‪.‬‬
‫‪ - 2‬ﺃﻥ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ‪ 100.000‬ﺩﺝ ﻭ ﻴﺒﻘﻰ ﻤﺅﻤﻨﺎ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﺒﻤﺒﻠﻎ ﻗﺩﺭﻩ‬
‫‪ 150.000‬ﺩﺝ ﻭﻫﻭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪.‬‬

‫)‪(1‬‬
‫‪Picard et besson voir OP.cit P 67‬‬
‫‪ – 3‬ﻭﺇﻤﺎ ﺃﻥ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺭﻴﻊ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﺩﻓﻊ ﻟﻪ ﺴﻨﻭﻴﺎ ﻴﻘﺩﺭ ﺒـ ‪ 7000‬ﺩﺝ ﻭﻴﺒﻘﻰ ﻤﺅﻤﻨﺎ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻤﻥ‬
‫ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﺒﻤﺒﻠﻎ ﻴﻘﺩﺭ ‪ 150.000‬ﺩﺝ ‪.‬‬
‫‪ – 4‬ﺃﻭ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺭﻴﻊ ﺩﻭﺭﻱ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻘﺩﺭ ﺒـ ‪ 18.000‬ﺩﺝ ﻴﺩﻓﻊ ﺴﻨﻭﻴﺎ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻷﺠل ﻤﺤﺩﺩ ‪Assurance a terme fixe‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻷﺠل ﻤﺤﺩﺩ ﻫﻭ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻴﺘﻀﻤﻥ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻤﻌﻴﻥ ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ﺃﻭ ﺩﻭﺭﻱ ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻴﺨﺘﻠﻑ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻷﺠل ﻤﺤﺩﺩ ﻋﻥ ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺍﻟﺫﻜﺭ ﻓﻲ ﺃﻥ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻻ‬
‫ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻨﻪ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻭﺭﺍ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل‬
‫ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻟﺫﺍ ﺴﻤﻲ ﺒﺘﺄﻤﻴﻥ ﻷﺠل ﻤﺤﺩﺩ ‪ ،‬ﻭﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺍﻨﻘﻁﺎﻉ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻤﻥ ﻴﻭﻡ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺜﻤﺔ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﺴﺘﺤﻕ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﻗﺒل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻻ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ‬
‫)‪(1‬‬
‫ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﺴﺘﺤﻘﻪ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ‬

‫)‪(1‬‬
‫‪Picard et besson VٍٍOP.cit P 67 et 68‬‬
 ‫ﻗــﺎﺌﻤـــﺔ ﺍﻟﻤـــﺭﺍﺠــــﻊ‬

‫ﺍﻟﻤـﺅﻟﻔـــﺎﺕ‪:‬‬

‫ﺃﻭﻻ ( ﺒﺎﻟﻠﻐـﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒــﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ .1‬ﺍﻟﺴﻨﻬﻭﺭﻱ ﻋﺒﺩ ﺍﻟﺭﺯﺍﻕ ‪ ،‬ﺍﻟﻭﺴﻴﻁ ﻓﻲ ﺸﺭﺡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ‪ ،‬ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻐﺭﺭ‪ ،‬ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﻘﺎﻤﺭﺓ‬
‫ﻭ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ ﻭ ﺍﻟﻤﺭﺘﺏ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﺍﻟﺠﺯﺀ ﺍﻟﺴﺎﺒﻊ ﺒﻴﺭﻭﺕ ‪ :‬ﺩﺍﺭ ﺍﻟﺤﻴﺎﺀ ﺍﻟﺘﺭﺍﺙ‬
‫ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ‪. 1964 ،‬‬
‫‪ .2‬ﺍﻟﺴﻨﻬﻭﺭﻱ ﻋﺒﺩ ﺍﻟﺭﺯﺍﻕ ‪ ،‬ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﻘﻪ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ‪ ،‬ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﺒﺎﻟﻔﻘﻪ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺩ‬
‫ﺍﻷﻭل – ﺍﻟﻤﺠﻤﻊ ﺍﻟﻌﻠﻤﻲ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ‪ ،‬ﻤﻨﺸﻭﺭﺍﺕ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻟﺩﺍﻴﺔ – ﺒﻴﺭﻭﺕ ﻟﺒﻨﺎﻥ ‪.‬‬
‫‪ .3‬ﺍﻟﺴﻨﻬﻭﺭﻱ ﻋﺒﺩ ﺍﻟﺭﺯﺍﻕ ‪ ،‬ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﻘﻪ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ‪ ،‬ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﺒﺎﻟﻔﻘﻪ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺩ‬
‫ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ – ﺍﻟﻤﺠﻤﻊ ﺍﻟﻌﻠﻤﻲ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ‪ ،‬ﻤﻨﺸﻭﺭﺍﺕ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻟﺩﺍﻴﺔ – ﺒﻴﺭﻭﺕ ﻟﺒﻨﺎﻥ ‪.‬‬
‫‪ .4‬ﺍﻟﻨﺠﺎﺭ )ﻋﺒﺩ ﺍﷲ ﻤﺒﺭﻭﻙ( ‪ ،‬ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻤﺩﻯ ﻤﺸﺭﻭﻋﻴﺔ ﺍﻟﻔﻘﻪ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ – ﺩﺍﺭ ﺍﻟﻨﻬﻀﺔ ‪ ،‬ﺍﻟﻁﺒﻌﺔ‬
‫ﺍﻷﻭﻟﻰ ‪. 1994 ،‬‬
‫‪ .5‬ﺒﻥ ﺨﺭﻭﻑ )ﻋﺒﺩ ﺍﻟﺭﺯﺍﻕ( ‪ ،‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻊ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ‪ ،‬ﺍﻟﻁﺒﻌﺔ ‪. 2000‬‬
‫‪ .6‬ﻋﻠﻰ ﻓﻴﻼﻟﻲ ﺍﻹﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ) ﺍﻟﻨﻅﺭﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﻌﻘﺩ ( ‪. ENAG editions 2001‬‬
‫‪ .7‬ﺘﻭﻓﻴﻕ )ﺤﺴﻥ ﻓﺭﺝ ( ‪ ،‬ﺃﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ – ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ – ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‬
‫ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻟﺜﻘﺎﻓﺔ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ‪ ،‬ﺍﻟﻁﺒﻌﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ‪. 1996 ،‬‬
 : ‫ﺜﺎﻨﻴﺎ ( ﺒﺎﻟﻠﻐـﺔ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴــﻴﺔ‬

1. Ancer cezar – la loi sur le contrat d’assurance – loi du 13/07/1930 et lucien

Sicot - Paris, LGDJ ,1959.
2. André Besson et Maurice Picard – Les assurances en droit français- paris :
librairie Générale des droits et de jurisprudence – tome 1 , 1945.
3. André Besson et Maurice Picard – Les assurances en droit français – LG DJ
tome 2, 1945.
4. André Besson – le contrat d’assurance – édition LGDJ – 1975, tome 2.
5. André Besson – les entreprises d’assurance.4éme édition LGDJ 1977.
6. André Besson – les conditions générales de l’assurance de responsabilité
d’automobile – LGDJ ,1960.
- Robert –Jean – Luc – L’assurance vie, et les assurances de personnes – paris,
Pu – 1983 – ed « que sais-je ».
7. Barthes de Montfort – nature et fondement de recours contre le tiers
responsable du débiteur de présentation du a la victime, paris – LGDJ – 1964.
8. Berr – ( jean – claude ) droit des assurances memento Dalloz , 2éme édition
1978.
9. Berr – (jean – claude) et hubert groutel – les grands arrêts du droit de
l’assurance – éd –Sirey 1978.
10. Berr- (jean – claude) droit des assurances – 3ed . Dalloz 1981 .
11. Brière de l’isle george- droits des assurances – paris – presse universitaire
de France collection « THENIS » PVF. 1er édition 1973.
12. claude – blondel – élément de droit civil appliqué aux assurances –
éd l’assurance francaise- paris – 1959.
13. corrine collignon et daniél collignon – assurance vie – contrat individuelle-
préface – de Robert Rosa- argus 1989.
14. jaques deschamps – l’agent générale d’assurance- librairie technique
2éme ed 1970 – Paris.
15. marcel Fontamie – Essai sur la nature juridique de l’assurance crédit 1966.
16. michel – dailacoroix – l’assurance vie – contrat d’épargne et de prévoyance
2éd – ce qu’il faut savoir 1974.
17. Nicola jacob – les assurances –paris –Dalloz -1974 .
18. Pierre petauton – théorie et pratique de l’assurance vie – préface de Denis
Kessler (président de la fédération française des sociétés d’assurances) Dunod.
19. Roger – Bout – le droit des assurances –presse universitaire de France –éd
« que sais – je » 1981.
20. Yvonne lambert Faivre – droit des assurances Précis- Dalloz -1973.
21. Yvonne Lambert Faivre – droit des assurances 8 éditions –Dalloz -1992.
22. Yvonne Lambert Faivre – le droit du dommage corporel–système
d’indemnisation 2éme édition 1993.
 ‫ﺍﻟﻤـﺫﻜــــﺭﺍﺕ ‪:‬‬
‫‪- Mémoires .‬‬
‫‪- Etude de deux branches (assurance groupe- assurance vie – individuelle‬‬
‫‪accident) .‬‬
‫‪- Université de la science et de la technologie – houari boumediene1999.‬‬

‫ﺍﻟﻨﺼـﻭﺹ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴـﺔ ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ‪ 58 – 75‬ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ 1975/09/26‬ﻭ ﺍﻟﻤﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ‪ 07 – 80‬ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ 1980/08/09‬ﺍﻟﻤﺘﻀﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ‪ 11 – 84‬ﻭ ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ 1984/06/09‬ﺍﻟﻤﺘﻀﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﺴﺭﺓ ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07 – 95‬ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ 1995/01/25‬ﺍﻟﻤﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻤﺭﺴﻭﻡ ﺘﻨﻔﻴﺫﻱ ﺭﻗﻡ ‪ 95/338‬ﻭ ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ 95/10/30‬ﺍﻟﻤﺘﻀﻤﻥ ﺘﻨﻅﻴﻡ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻤﺭﺴﻭﻡ ﺘﻨﻔﻴﺫﻱ ﺭﻗﻡ ‪ 95 – 410‬ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ 1995/12/09‬ﺍﻟﻤﺘﻀﻤﻥ ﺘﻨﻅﻴﻡ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺘﺭﻜﻴﺒﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼـل ﺍﻟﺜﺎﻨـﻲ‬

‫ﺘﻜﻭﻴـﻥ ﻋﻘـﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴـﻥ‬

‫ﺃﺭﻜﺎﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻜﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻫﻲ ﺭﻜﻥ ﺍﻟﺘﺭﺍﻀﻲ ﻭﺍﻟﻤﺤل ﻭﺍﻟﺴﺒﺏ ﻭﻴﺨﻀﻊ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻜﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻟﻠﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﻨﺨﺹ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻔﺼل ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪،‬‬
‫ﻓﻔﻲ ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل ﻨﺘﻨﺎﻭل ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﻬﻡ ﻫﻨﺎ ﺭﻜﻥ ﺍﻟﺘﺭﺍﻀﻲ ﻷﻥ ﺭﻜﻥ ﺍﻟﻤﺤل ﻫﻭ ﻤﺤل‬
‫ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﺎﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ ،‬ﻭﻻ ﺠﺩﻴﺩ ﻴﻘﺎل ﻓﻲ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺃﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻨﺩﺭﺱ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻭﻫﻲ ﺍﻟﻤﺭﺍﺤل ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﺭ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ‬
‫ﻴﺘﻜﻭﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻜﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺒﺘﻭﺍﻓﺭ ﺍﻷﺭﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻭﻫﻲ ﺭﻜﻥ ﺍﻟﺘﺭﺍﻀﻲ ﻭﺍﻟﻤﺤل ﻭﺍﻟﺴﺒﺏ‬
‫ﻭﻨﺘﻨﺎﻭل ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺭﻜﻥ ﺍﻟﺘﺭﺍﻀﻲ ﻭﺃﻫﻠﻴﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭ ﻋﻴﻭﺏ ﺍﻹﺭﺍﺩﺓ ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻤﺤل ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺍﻟﻘﻭل ﺴﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﻤﺤل ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻻﺤﻘﺔ ﺃﻤﺎ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺘﻁﺒﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠـﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺭﻜﻥ ﺍﻟﺘﺭﺍﻀﻲ‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺭﺍﻀﻲ ﻫﻭ ﺭﻜﻥ ﺠﻭﻫﺭﻱ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﺭﺍﻀﻲ ﻫﻭ ﺘﺒﺎﺩل ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﺍﻟﺘﻌﺒﻴﺭ ﻋﻥ ﺇﺭﺍﺩﺘﻬﻤﺎ ﺍﻟﻤﺘﻁﺎﺒﻘﺘﻴﻥ‬
‫)‪.(1‬‬
‫ﻭﻴﻨﻌﻘﺩ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﻤﺠﺭﺩ ﺘﻭﺍﻓﻕ ﺍﻹﻴﺠﺎﺏ ﻭﺍﻟﻘﺒﻭل ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﻟﻡ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺃﻱ ﺸﻜل ﺨﺎﺹ ﻓﻲ ﺍﻨﻌﻘﺎﺩﻩ ﻭﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﺭﻀﺎﺌﻲ ﻴﻨﻌﻘﺩ ﺒﻤﺠﺭﺩ ﺘﻭﺍﻓﻕ ﺍﻹﻴﺠﺎﺏ ﻭﺍﻟﻘﺒﻭل ﻓﺒﻤﺠﺭﺩ ﺘﻁﺎﺒﻕ ﺇﺭﺍﺩﺘﻲ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﻭﻫﻤﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﻨﻌﻘﺩﺍ ﺩﻭﻥ ﺤﺎﺠﺔ ﻷﻱ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻭﻟﻭﺃﻨﻪ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺇﺜﺒﺎﺘﻪ ﺇﻻ ﺒﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻫﺫﺍ ﻻ ﻴﻌﻨﻲ‬
‫ﺃﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺸﻜﻠﻲ ﻷﻥ ﺍﻟﺸﻜﻠﻴﺔ ﻫﻨﺎ ﻟﻺﺜﺒﺎﺕ ﺩﻭﻥ ﺍﻻﻨﻌﻘﺎﺩ ﻭﻗﺩ ﻴﻌﻠﻕ ﻹﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒل ﻭﻟﻨﻔﺎﺫﻩ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻷﻭل‪ ،‬ﻭﻴﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎ‬
‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻘﺩﺍ ﻋﻴﻨﻴﺎ )‪.(2‬‬
‫ﻭﻨﺩﺭﺱ ﻓﻲ ﻤﺴﺄﻟﺔ ﺍﻟﺘﺭﺍﻀﻲ ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ ﻭﻋﻴﻭﺏ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻓﻲ ﻤﻁﻠﺒﻴﻥ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠـﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻷﻫﻠﻴــﺔ‬

‫ﺇﻥ ﺃﻫﻠﻴﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﻫﻲ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺸﺨﺹ ﻤﻌﻨﻭﻱ ﻻ ﺘﺜﺎﺭ ﻫﻨﺎ ﻟﻜﻥ ﺘﺜﺎﺭ ﺃﻫﻠﻴﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻜﺸﺨﺹ ﻁﺒﻴﻌﻲ‬
‫ﻭﻜل ﺸﺨﺹ ﻴﺘﻤﺘﻊ ﺒﺎﻷﻫﻠﻴﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺃﻥ ﻴﺒﺭﻡ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻨﻔﺴﻪ ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺎﻟﻐﺎ ﺴﻥ ﺍﻟﺭﺸﺩ‬
‫ﻭﻤﺘﻤﺘﻌﺎ ﺒﻜل ﻗﻭﺍﻩ ﺍﻟﻌﻘﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻴﻤﻜﻨﻪ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺭﺍﻩ ﺼﺎﻟﺤﺎ ﻟﻪ ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺼﺭﺍﺤﺔ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 66‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ‪ ،‬ﻭ ﻴﺼﺢ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺩﻋﻰ ﻟﻪ ﻨﻔﺴﻪ ﻟﻜﻥ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﻤﺒﺭﻡ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭﺠﺏ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﻓﻲ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 86‬ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻷﻤﺭ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﺸﺭﻭﻁ ﻭﻫﻲ‪.‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫)‪ (1‬ﻋﻠﻲ ﻓﻴﻼﻟﻲ‪ ،‬ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﻨﻅﺭﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﻌﻘﺩ ‪ ENAG-Editions‬ﺍﻟﺠﺭﺍﺌﺭ ‪2001‬ﺹ ‪.69‬‬
‫‪ -‬ﺩ‪ .‬ﻋﺒﺩ ﺍﻟﺭﺯﺍﻕ ﺍﻟﺴﻨﻬﻭﺭﻱ ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﻘﻪ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﺒﺎﻟﻔﻘﻪ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﺍﻟﻤﺠﻠﺩ ﺍﻷﻭل ﺍﻟﻤﺠﻤﻊ ﺍﻟﻌﻠﻤﻲ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻤﻨﺸﻭﺭﺍﺕ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻟﺩﺍﻴﺔ – ﺒﻴﺭﻭﺕ ﻟﺒﻨﺎﻥ ﺹ ‪.99‬‬
‫)‪ (2‬ﺃﻨﻅﺭ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ﻋﻠﻲ ﻓﻴﻼﻟﻲ ﺹ ‪ 241‬ﻭ ‪.243‬‬
 ‫)‪ (1‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﺠﻤﻴﻊ ﺘﺭﻜﻴﺒﺎﺘﻪ )‪.(1‬‬
‫)‪ (2‬ﺃﻥ ﺘﺼﺩﺭ ﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻜﺘﺎﺒﺔ ﺃﻨﻪ ﻗﺒل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﻜﺘﺎﺒﺔ ﻫﻨﺎ ﺭﻜﻥ ﻟﻼﻨﻌﻘﺎﺩ ﻭﻟﻴﺱ‬
‫ﻟﻺﺜﺒﺎﺕ ﻭ ﺇﻻ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺎﻁﻼ ﺒﻁﻼﻨﺎ ﻤﻁﻠﻕ )‪.(2‬‬
‫)‪ (3‬ﺃﻥ ﺘﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﺍﻟﻜﺘﺎﺒﻴﺔ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﺇﺫﺍ ﺘﺨﻠﻑ ﺃﻱ ﺸﺭﻁ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺎﻁﻼ ﺒﻁﻼﻨﺎ‬
‫ﻤﻁﻠﻘﺎ ﻭﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺃﻥ ﻴﺘﻤﺴﻙ ﺒﺎﻟﺒﻁﻼﻥ ﻜل ﺫﻱ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻭﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺤﻜﻤﺔ ﺃﻥ ﺘﻘﻀﻰ ﺒﻪ ﻤﻥ ﺘﻠﻘﺎﺀ ﻨﻔﺴﻬﺎ ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ‬
‫ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺃﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﺒﻁﻼﻥ ﺍﻟﻤﻁﻠﻕ ﻫﺫﺍ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﺒﺎﻟﻐﺎ ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻌﻠﻕ ﺍﻷﻤﺭ ﺒﻘﺎﺼﺭ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻜﺘﺘﺎﺏ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻟﺼﺎﻟﺤﻪ ﻁﺒﻘﺎ ﻷﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 69‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ‪ 07-95‬ﻭﻋﻠﻴﻪ ﺇﺫﺍ ﺘﻌﻠﻕ ﺍﻷﻤﺭ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﺒﻘﺎﺼﺭ ﺃﻭ ﺒﺎﻟﻎ‬
‫ﻤﺨﺘل ﻋﻘﻠﻴﺎ ﻓﻼ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻜﺘﺘﺎﺏ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﻜل ﺘﺭﻜﻴﺒﺎﺘﻪ ﺇﻻ ﺒﺘﻭﺍﻓﺭ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫)‪ (1‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺎﺼﺭﺍ ﻟﻜﻥ ﺒﻠﻎ ﺴﻥ ﺍﻟﺘﹼﻤﻴﻴﺯ ﻭﻫﻲ ﺴﻨﺔ ﻋﺸﺭ ﺴﻨﺔ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻏﻴﺭ ﻤﻤﻴﺯ ﻓﻼ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻜﺘﺘﺎﺏ ﻋﻘﺩ‬
‫ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻟﻔﺎﺌﺩﺘﻪ‪.‬‬
‫)‪ (2‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ﻟﻔﺎﺌﺩﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﻘﺎﺼﺭ ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ﻟﺼﺎﻟﺢ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﺼﺭ ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺼﺤﻴﺤﺎ ﺩﻭﻥ ﺨﻀﻭﻋﻪ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ‪.‬‬
‫)‪ (3‬ﺃﻥ ﺘﺼﺩﺭ ﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﺍﻟﻘﺎﺼﺭ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻜﺘﺎﺒﺔ ﻭ ﺍﻟﻜﺘﺎﺒﺔ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺍﻟﺫﻜﺭ ﻫﻲ ﻜﺘﺎﺒﺔ ﻟﻼﻨﻌﻘﺎﺩ ﻓﺎﻟﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﺍﻟﺸﻔﻭﻴﺔ ﻻ ﺘﻜﻔﻲ‬
‫ﻟﻜﻥ ﻻ ﻴﺸﺭﻁ ﺍﻟﻜﺘﺎﺒﺔ ﺍﻟﺭﺴﻤﻴﺔ ﻓﺎﻟﻜﺘﺎﺒﺔ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ ﻜﺎﻓﻴﺔ ﻟﺫﻟﻙ )‪.(3‬‬
‫)‪ (4‬ﻭﺤﻤﺎﻴﺔ ﻟﻠﻘﺎﺼﺭ ﻴﺠﺏ ﺼﺩﻭﺭ ﺇﺫﻥ ﺍﻟﻭﻟﻲ ﺃﻱ ﻤﻥ ﻴﻤﺜﻠﻪ ﻗﺎﻨﻭﻨﺎ ﻭﺍﻟﻭﻟﻲ ﻁﺒﻘﺎ ﻷﺤﻜﺎﻡ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﻫﻭ ﺍﻷﺏ ﻭﺒﻌﺩ‬
‫ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺍﻷﻡ‪.‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫)‪ (1‬ﻭﺘﺭﻜﻴﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻫﻲ‪:‬‬
‫‪ -1‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ‪.‬‬
‫)‪ (2‬ﺃﻨﻅﺭ ﺍﻟﺴﻨﻬﻭﺭﻱ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ﺹ ‪ 1430‬ﻓﻘﺭﺓ ‪.706‬‬
‫)‪ (3‬ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ﺴﻨﻬﻭﺭﻱ ﺹ ‪ 1430‬ﻓﻘﺭﺓ ‪.706‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﻁﻠـﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟـﺙ‪ :‬ﻋﻴـﻭﺏ ﺍﻹﺭﺍﺩﺓ‬
‫ﻭﺘﺴﺭﻯ ﻋﻠﻰ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻨﻅﺭﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﻋﻴﻭﺏ ﺍﻹﺭﺍﺩﺓ )‪ (1‬ﻓﺈﺫﺍ ﻭﻗﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﻏﻠﻁ‬
‫ﺠﻭﻫﺭﻱ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻗﺎﺒﻼ ﻟﻺﺒﻁﺎل ﻟﻤﺼﻠﺤﺘﻪ ﻭﻻ ﻴﺘﺼﻭﺭ ﺃﻥ ﻴﻘﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺘﺩﻟﻴﺱ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻜﻥ ﻗﺩ‬
‫ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﺸﺭﻭﻁ ﺘﻌﺴﻔﻴﺔ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻹﺫﻋﺎﻥ ﻓﻔﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺘﻤﻠﻲ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺸﺭﻭﻁﻬﺎ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﻟﻴﺱ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﺇﻻ ﺭﻓﺽ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﻗﺒﻭﻟﻪ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺨﺹ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﻟﻠﻁﺭﻑ ﺍﻟﻤﺫﻋﻥ ﺤﻤﺎﻴﺔ ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺘﺘﻤﺜل‬
‫ﻓﻲ ﺘﺄﻭﻴل ﺍﻟﻌﺒﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻐﺎﻤﻀﺔ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﻤﺫﻋﻥ ﺩﺍﺌﻨﺎ ﺃﻭ ﻜﺎﻥ ﺃﻭ ﻤﺩﻴﻨﺎ‪(2).‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻱ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﺘﻘﻊ ﻓﻲ ﻏﻠﻁ ﺠﻭﻫﺭﻱ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺇﻋﻁﺎﺀ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻏﻴﺭ ﺼﺤﻴﺤﺔ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﺃﻭ ﻜﺘﻤﺎﻥ ﺍﻟﺒﻌﺽ ﻤﻨﻬﺎ ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻭﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 21‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ‪ 07-95‬ﻓﺈﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﺤﻕ‬
‫ﺇﺒﻁﺎل ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﻜﺘﻤﺎﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺼﺭﻴﺢ ﺍﻟﻜﺎﺫﺏ )‪.(3‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫)‪ (1‬ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ﻋﻠﻲ ﻓﻴﻼﻟﻲ ﺹ ‪.108‬‬
‫‪(2)OP.CIT ROGER BOUT P83.‬‬
‫)‪ (3‬ﻭﻗﺩ ﺘﻁﻭﺭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ ﻭﺃﺼﺒﺢ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻏﻴﺭ ﻤﻠﺯﻡ ﺒﺈﻋﻁﺎﺀ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﺒﺤـﺙ ﺍﻟﺜﺎﻨـﻲ ‪:‬ﺘﻜﻭﻴﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ‬

‫ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﺘﻜﻭﻴﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺭﺍﺤل ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﺭ ﺒﻬﺎ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺇﺒﺭﺍﻤﻪ ﻓﻴﺒﺩﺃ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺜﻡ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﺘﻔﻕ ﺍﻟﻁﺭﻓﺎﻥ ﺍﺘﻔﺎﻗﺎ ﻤﺅﻗﺘﺎ ﺍﻨﺘﻅﺎﺭﺍ ﻟﻼﺘﻔﺎﻕ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻲ ﻭﻫﻨﺎ ﻨﻜﻭﻥ ﺒﺼﺩﺩ‬
‫ﻤﺫﻜﺭﺓ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﻤﺅﻗﺘﺔ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻠﻴﻬﺎ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻴﺔ‪ ،‬ﻫﻲ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺇﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺇﺘﻤﺎﻤﺎ ﻨﻬﺎﺌﻴﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻨﺩﺭﺱ ﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺴﺎﺌل‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺏ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠـﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻁﻠـﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴـﻥ‬

‫ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻏﻴﺭ ﻤﻠﺯﻡ ﻻ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻭﻻ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻓﻬﻭ ﻏﻴﺭ ﻤﻠﺯﻡ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻷﻨﻪ ﻟﻡ ﻴﺼﺩﺭ ﻤﻨﻪ ﺇﻴﺠﺎﺏ‪ ،‬ﻭﻻ‬
‫ﻴﻌﻨﻲ ﺘﺴﻠﻴﻤﻪ ﺒﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻴﺠﺎﺏ‪ ،‬ﻭ ﻻ ﻴﻠﺯﻡ ﺒﺄﻱ ﺸﻲﺀ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻏﻴﺭ ﻤﻠﺯﻡ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻁﻠﺏ‬
‫ﻤﺠﺭﺩ ﺍﺴﺘﻌﻼﻡ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻥ ﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﻴﺤﻕ ﻟﻪ ﺍﻟﻌﺩﻭل ﻋﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻁﻠﺏ ﺇﺫ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻡ ﻴﻜﻥ ﻤﻠﺯﻤﺎ‬
‫ﺒﺎﻟﺸﻲﺀ ﻭﺤﺘﻰ ﻭﻟﻭ ﺍﻋﺘﺒﺭﻨﺎ ﻫﺫﺍ ﺇﻴﺠﺎﺒﺎ ﺒﺎﺘﺎ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻓﻴﻪ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻹﻴﺠﺎﺏ ﻴﺘﻤﺎﺸﻰ ﻭﻁﺒﻴﻌﺔ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟـﺘﺄﻤﻴﻥ )‪.(1‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫)‪ - (1‬ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ﻋﻠﻲ ﻓﻴﻼﻟﻲ ﺹ‪90،‬‬
‫‪ -‬ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ﺴﻨﻬﻭﺭﻱ ﺹ ‪ 1181‬ﻓﻘﺭﺓ ‪.579‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﻁﻠـﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨـﻲ‪ :‬ﻤﺫﻜـﺭﺓ ﺍﻟﺘﻐﻁﻴـﺔ‬
‫ﺇﻥ ﻤﺫﻜﺭﺓ ﺍﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﻫﻲ ﻭﺭﻗﺔ ﺘﺤﺘﻭﻱ ﻋﻠﻰ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻴﻀﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻬﺎ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻭﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺩ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻷﻭل‪ ،‬ﻏﻴﺭ ﺃﻨﻪ ﻴﺠﺏ ﺍﻟﺘﻔﺭﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﻤﺫﻜﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻡ ﺒﻴﻥ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﻗﺒﻭل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻁﻠﺏ ﺇﺫ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻓﻲ ﺤﺎﺠﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﻗﺕ‬
‫ﺤﺘﻰ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺃﻥ ﻴﺘﺨﺫ ﻗﺭﺍﺭ ﺒﺎﻟﻘﺒﻭل ﺃﻭ ﺒﺎﻟﺭﻓﺽ ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﺭﺭ ﻤﺫﻜﺭﺓ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﻤﺅﻗﺘﺔ ﺘﺴﺭﻱ ﺒﻴﻥ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻪ ﻭﻗﺒﻭل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﺈﺫﺍ ﺒﺙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻁﻠﺏ ﺒﺎﻟﻘﺒﻭل ﺯﺍﻟﺕ ﻤﺫﻜﺭﺓ ﺍﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﻤﺅﻗﺘﺔ ﻭﺤﻠﺕ ﻤﺤﻠﻬﺎ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻷﺼﻠﻴﺔ ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺒﺙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺎﻟﺭﻓﺽ ﺯﺍﻟﺕ ﻤﺫﻜﺭﺓ ﺍﻟﺘﻐﻁﻴﺔ‪ ،‬ﻷﻥ ﺍﻟﻁﻠﺏ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺍﻟﻘﻭل ﻏﻴﺭ ﻤﻠﺯﻡ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻏﻴﺭ ﺃﻥ‬
‫ﻤﺫﻜﺭﺓ ﺍﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺘﺒﻘﻰ ﻓﻲ ﺴﺭﻴﺎﻥ ﺤﺘﻰ ﺍﻨﻘﻀﺎﺀ ﻤﺩﺘﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﻫﻲ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺘﺩ ﺒﻴﻥ ﻗﺒﻭل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻠﻁﻠﺏ ﻭﺘﺤﺭﻴﺭ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻴﺔ ﻓﺒﻤﺠﺭﺩ ﻗﺒﻭل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻁﻠﺏ ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺘﺎﻡ ﻭﺒﺎﺕ ﻭﻟﻜﻥ ﻗﺩ ﺘﺴﺘﻐﺭﻕ ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺍﺒﺘﺩﺀﺍ ﻤﻥ ﻴﻭﻡ ﻗﺒﻭل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺘﺤﺭﻴﺭ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻷﺼﻠﻴﺔ ﻓﻔﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺘﺤﺭﻴﺭ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺘﺔ ‪ Note de couverture‬ﻓﻲ ﺍﻨﺘﻅﺎﺭ ﺘﺤﺭﻴﺭ ﻭﺜﻴﻘﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻴﺔ ﻭﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻁﺭﻓﺎﻥ ﻗﺩ ﺍﺘﻔﻘﺎ ﻋﻠﻰ ﻜل ﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺩ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻷﻭل‬
‫ﻭﺘﻜﻭﻥ ﻤﺫﻜﺭﺓ ﺍﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﻟﻤﺩﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻭﺇﺫﺍ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻠﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻔﺎﺩﻴﺎ ﻷﻱ ﻨﺯﺍﻉ ﻗﺩ ﻴﻘﻊ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺨﻼﻑ ﺤﻭل ﻨﻔﺎﺫ ﻭﺴﺭﻴﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻐﺎﻟﺒﺎ ﻤﻊ ﻴﻘﻊ ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺒﺩﺃ ﻓﻴﻪ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﺭﻴﺎﻥ ﻤﺜﻼ ﻜﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺨﺎﻤﺱ ﻋﺸﺭ ‪ 15‬ﻤﻥ ﺸﻬﺭ ﻤﻌﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻠﻲ ﺍﻟﺘﻭﻗﻴﻊ ﺃﻭ ﺃﻥ‬
‫ﻴﺒﺩﺃ ﺍﻟﺴﺭﻴﺎﻥ ﻤﻥ ﻴﻭﻡ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻷﻭل‪.‬‬
‫ﻭﺇﺫﺍ ﺘﺴﻠﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻴﺔ ﺯﺍﻟﺕ ﻤﺫﻜﺭﺓ ﺍﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﻭﺤﻠﺕ ﻤﺤﻠﻬﺎ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻬﺎ ﺇﻨﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﻴﻭﻡ ﺤﺼﻭل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﻤﺫﻜﺭﺓ ﺍﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﻤﺅﻗﺘﺔ ﺃﻱ‬
‫ﻤﻥ ﻴﻭﻡ ﺘﺴﻠﻤﻪ ﻟﻤﺫﻜﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻴﺔ )‪.(1‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫ﺃﻨﻅﺭ ﻨﻤﻭﺫﺝ ﻟﻤﺫﻜﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺹ‬
 ‫ﺍﻟﻤﻁﻠـﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟـﺙ‪ :‬ﻭﺜﻴﻘـﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴـﻥ ﺍﻷﺼﻠﻴـﺔ‬
‫ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﺘﻁﺎﺒﻕ ﺇﺭﺍﺩﺘﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﺈﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺼﺒﺢ ﻨﻬﺎﺌﻲ ﻭﺒﺎﺕ ﻓﻌﻨﺩ ﺫﻟﻙ ﻴﺘﻡ ﺘﺤﺭﻴﺭ ﻭﺜﻴﻘﺔ‬
‫ﺍﻟـﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻴﺔ ‪.Police d’assurance‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﻟﺯﻤﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 7‬ﻭﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 70‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ ﺁﻨﻔﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﺤﺘﻭﺍﺀ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺇﻟﺯﺍﻤﻴﺔ ﻫﻲ‪:‬‬
‫)‪ (1‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻭﺘﻭﻗﻴﻊ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ‪.‬‬
‫)‪ (2‬ﺃﺴﻤﺎﺀ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻴﻥ ﻭﻤﻭﺍﻁﻨﻬﻡ ﻭﻫﻭﻴﺘﻬﻡ‪.‬‬
‫)‪ (3‬ﺃﺴﻤﺎﺀ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻭﻫﻭﻴﺘﻬﻡ‪.‬‬
‫)‪ (4‬ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪.‬‬
‫)‪ (5‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺴﺭﻴﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬
‫)‪ (6‬ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻘﺴﻁ‪.‬‬
‫)‪ (7‬ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫)‪ (8‬ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺃﻭ ﺍﻷﺠل ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪.‬‬
‫)‪ (9‬ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻭﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺸﺘﺭﻁ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻜﺘﻭﺒﺎ‪ ،‬ﻟﻜﻥ ﻻ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻜﺘﻭﺒﺎ ﻓﻲ ﻭﺭﻗﺔ ﺭﺴﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻴﺸﺘﺭﻁ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﻜﺘﺎﺒﺔ ﻭﺍﻀﺤﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻻ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻜﺘﺎﺒﺔ ﺒﺎﻵﻟﺔ‪ ،‬ﻓﻴﻤﻜﻥ ﻜﺘﺎﺒﻬﺎ ﺒﺎﻟﻴﺩ ﻭﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻏﺎﻤﻀﺔ ﻓﺈﻥ ﻗﺎﻀﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻉ ﻴﻔﺴﺭﻫﺎ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻩ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﻤﺫﻋﻥ )‪.(1‬‬
‫ﻭﺘﺘﻌﺩﺩ ﻨﺴﺦ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺘﻌﺩﺩ ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ‪ ،‬ﻭﺘﺴﻠﻡ ﻟﻜل ﻁﺭﻑ ﻨﺴﺨﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﺘﻀﺎﻑ ﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻴﺔ ﻤﻠﺤﻕ‪ Avenant ،‬ﻭﺍﻟﻤﻠﺤﻕ ﻫﻭ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﺇﻀﺎﻓﻲ ﻴﻀﺎﻑ ﻟﻼﺘﻔﺎﻕ ﺍﻷﺼﻠﻲ‬
‫ﻤﺜل ﺫﻟﻙ ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ﻋﻠﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻤﺒﻠﻎ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺍﻤﺘﺩﺍﺩ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺨﻁﺭ ﺁﺨﺭ ﺃﻭ ﺘﻌﻴﻴﻥ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‪ ،‬ﻭﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺸﻤل‬
‫ﺍﻟﻤﻠﺤﻕ ﺘﻭﻗﻴﻊ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺘﺴﺭﻱ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻠﺤﻕ ﺍﻷﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺭﻱ ﻋﻠﻰ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﻔﺴﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻤﻠﺤﻕ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻷﺼﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻏﻴﺭ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻤﻠﺤﻕ ﺘﺘﻌﺎﺭﺽ ﻤﻊ ﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻷﺼﻠﻴﺔ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻌﺘﺩ ﺒﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻤﻠﺤﻕ ﺩﻭﻥ‬
‫ﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻷﺼﻠﻴﺔ )‪. (2‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫)‪ (1‬ﻭﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻱ ﻗﺩ ﺃﺒﻁل ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻀﻤﻥ ﺸﺭﻭﻁ ﺘﻌﺴﻔﻴﺔ‪ -‬ﺃﻨﻅﺭ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺼﺩﺩ‬
‫ﺴﻨﻬﻭﺭﻱ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ﺹ ‪.1195‬‬
‫‪(2) Picard et Besion OP.Cit p 444.‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼـل ﺍﻟﺜﺎﻟـﺙ‬
‫ﺃﻁﺭﺍﻑ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﺘﺘﻀﻤﻥ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻔﺼل ﺃﻁﺭﺍﻑ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻱ ﻜل ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻬﻤﻬﺎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺴﻭﺍﺀ ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺒﻴﻊ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﻨﺘﻭﺝ ‪ ،‬ﻭ ﻴﻘﺼﺩ ﺒﺫﻟﻙ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﺍﻟﻭﻜﻴل ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻭ ﺍﻟﺴﻤﺴﺎﺭ ﺃﻭ ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﺴﺘﻬﻠﻜﻪ ﻜﺎﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻡ ﺘﺨﺼﻴﺹ ﻤﺒﺤﺜﻴﻥ ﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﻜل ﻤﻥ ﻤﺤﺘﺭﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل ﻭ ﻤﺴﺘﻬﻠﻜﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﻤﺤﺘﺭﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﺇﻥ ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺘﺭﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﻨﺘﻭﺝ ﻤﺘﻌﺩﺩ ﻭﻤﺘﻨﻭﻉ ﻫﻲ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻭ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺫﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺨﺎﺹ ﻭﻭﺴﻁﺎﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻬﻡ ﻭﻜﻼﺀ ﺍﻟﻌﺎﻤﻭﻥ ﻭﺍﻟﺴﻤﺎﺴﺭﺓ ﻭﻨﺘﻨﺎﻭل ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻜل‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ ﻓﻲ ﺃﺭﺒﻌﺔ ﻤﻁﺎﻟﺏ‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﻁﻠـﺏ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﺸﺭﻜـﺎﺕ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﺘﻠﺯﻡ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 215‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07 – 95‬ﻟﻌﺎﻡ ‪ 1995‬ﺃﻥ ﺘﺄﺨﺫ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺸﻜل ﺸﺭﻜﺔ ﺫﺍﺕ‬
‫ﺃﺴﻬﻡ ﺃﻭ ﺸﺭﻜﺔ ﺭﺃﺴﻤﺎل ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻫﻭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻭﻓﺭ ﺍﻹﻁﺎﺭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻤﺜل ﻟﻠﻘﻴﺎﻡ ﺒﻨﺸﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻟﻤﺎ ﺘﺘﻁﻠﺒﻪ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻜﺒﻴﺭ ﻭ ﺒﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺔ ﻓﺈﻨﻪ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺃﻭ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺫﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺅﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﻨﺸﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ )‪.(1‬‬
‫ﻭﻴﺨﻀﻊ ﺘﺄﺴﻴﺱ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺸﺭﻜﺔ ﺃﺴﻬﻡ ﺇﻟﻰ ﺃﺤﻜﺎﻡ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 592‬ﻭ ﻤﺎ ﻴﻠﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ‪ ،‬ﻭﻜﺫﺍ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺨﺹ ﺇﺩﺍﺭﺘﻬﺎ ﻭ ﺘﺴﻴﻴﺭﻫﺎ ‪.‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﻭ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺯﻴﺭ ﺍﻟﻤﻜﻠﻑ‬
‫ﺒﺎﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺒﻌﺩ ﺃﻥ ﻴﺄﺨﺫ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﺭﺃﻱ ﺍﻟﻤﺠﻠﺱ ﺍﻟﻭﻁﻨﻲ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻠﻤﺎﺩﺓ ‪ 204‬ﻭ ‪ 218‬ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻷﻤﺭ‬
‫ﺍﻟﺴﺎﻟﻑ ﺍﻟﺫﻜﺭ ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﺘﻀﻤﻥ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻨﺸﺎﻁ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﺘﻰ ﻴﺘﺴﻨﻰ ﻟﻠﺩﻭﻟﺔ ﺃﻥ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺤﻤﺎﻴﺔ ﻤﺼﺎﻟﺢ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﺩﻴﻥ ﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﻜﺫﻟﻙ ﺒﺎﻟﺴﻬﺭ ﻋﻠﻰ ﺸﺭﻋﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺎﺭ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺤﺘﻰ ﺘﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺎﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺎﻗﺩﺕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ )‪.(2‬‬

‫ﻭﺨﻼﻓﺎ ﻟﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻷﻭﻀﺎﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻜﺎﻨﺕ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺨﻀﻊ ﻻﺤﺘﻜﺎﺭ ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ ‪ ،‬ﺇﻻ ﺍﻨﻪ‬
‫ﺤﺎﻟﻴﺎ ﺃﺼﺒﺢ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﺸﺎﻁﺎ ﺨﺎﺼﺎ ‪ ،‬ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻠﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺍﻟﺭﺃﺴﻤﺎﻟﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻀﺩﻴﺔ ﺃﻭ ﻭﻜﻼﺀ‬
‫)‪(3‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻤﺎﺭﺴﺘﻪ‬

‫)‪(1‬‬
‫‪(A) Picard et (M) Besson – les entreprises d’assurances – agents et courtiers 4 eme édition – LGDJ 1977 France P40‬‬
‫)‪(2‬‬
‫‪OP.CIT Y vonne Lambert Faivre – p 378 .‬‬
‫وﻓﻲ ﻓﺮﻧﺴﺎ ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻮﻃﻨﻴﺔ ﻗﺪ اﺟﺘﻤﻌﺖ و أﺻﺒﺤﺖ ﺗﺸﻜﻞ ‪ 4‬ﻣﺠﻤﻮﻋﺎت آﺎﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺎت ‪ UAP‬اﻟﺘﻲ ﺗﺤﺘﻮي ﻋﻠﻰ ‪:‬‬
‫‪(A) Union des assurances de paris IARD.‬‬
‫‪(B) Union des assurances de paris capitalisation.‬‬
‫‪(C) Union des assurances de Paris vie.‬‬

‫‪ (3‬هﺬا ﻣﺎ ﻧﺼﺖ ﻋﻠﻴﻪ اﻟﻤﺎدة ‪ 1‬ﻣﻦ ﻗﺎﻧﻮن اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺠﺰاﺋﺮي ﻟﻌﺎم ‪ 1980‬اﻟﺘﻲ ﺟﻌﻠﺖ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣﻦ اﺡﺘﻜﺎر اﻟﺪوﻟﺔ ﺏﺎﺱﺘﺜﻨﺎء ﺏﻌﺾ اﻟﻬﻴﺌﺎت اﻟﺘﻲ ﻻ ﺗﻬﺪف إﻟﻰ ﺗﺤﻘﻴﻖ رﺏﺢ‬
‫)ﻗﺎﻧﻮن ﻣﻠﻐﻰ ﺏﻤﺮﺱﻮم ‪ 1995‬اﻟﺴﺎﻟﻒ اﻟﺬر ( ‪.‬‬
‫ﺇﻟﻰ ﺠﺎﻨﺏ ﺫﻟﻙ ﺘﻤﺎﺭﺱ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ‪، SAA‬‬
‫ﻭﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻟﻭﻁﻨﻲ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ CAAR‬ﻭﺘﻌﺩ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ‪ SAA‬ﺃﻭل ﺸﺭﻜﺔ ﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺫ ﺘﻡ ﺇﻨﺸﺎﺀﻫﺎ ﻓﻲ ‪ 1963/12/12‬ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺁﻨﺫﺍﻙ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺨﺘﻠﻁﺔ ﻤﺼﺭﻴﺔ ﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺘﻤﻠﻙ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ‬
‫‪ % 61‬ﻭﻤﺼﺭ ‪ % 39‬ﻭﺘﻡ ﺘﺄﻤﻴﻤﻬﺎ ﻓﻲ ‪ 1966/05/27‬ﻭﻤﻨﺫ ‪ 1989/02/27‬ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺴﺘﻘﻠﺔ ﻤﺎﻟﻴﺎ ﻥ ﻭﺃﺨﺫﺕ ﺸﻜل ﺸﺭﻜﺔ ﺭﺃﺴﻤﺎﻟﻴﺔ ﺫﺍﺕ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻴﻘﺩﺭ ﺒـ ‪ 500‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﺝ ‪.‬‬

‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻭﺘﻤﺎﺭﺱ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ % 60‬ﻤﻥ ﻨﺸﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ‬
‫ﻭﺃﺨﻴﺭﺍ ﻓﺈﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻤﺎ ﺩﺍﻤﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻫﺩﻓﻬﺎ ﻭﺭﺍﺀ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺤﻘﻴﻕ‬
‫ﺃﻜﺒﺭ ﻗﺩﺭ ﻤﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ‪ ،‬ﻟﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ ﺘﺒﺴﻁ ﺭﻗﺎﺒﺔ ﺸﺩﻴﺩﺓ ﻭﺩﻗﻴﻘﺔ ﻋﻠﻴﻬﺎ ‪ ،‬ﻭﻟﻘﺩ ﺸﺎﻫﺩﺕ ﺍﻟﺴﻭﻕ‬
‫ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﻋﺩﺓ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺨﺎﺼﺔ ‪ ،‬ﺘﺤﺼﻠﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﻤﻥ ﻭﺯﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫)‪(2‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻟﻠﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻀﺩﻴﺔ ‪:‬‬

‫ﺃﺠﺎﺯﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 215‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07 – 95‬ﻟﻌﺎﻡ ‪ 1995‬ﺃﻥ ﺘﺅﺨﺫ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺸﻜل ﺸﺭﻜﺔ‬
‫ﺘﻌﺎﻀﺩﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺍﻷﺼل ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻀﺩﻴﺔ ﻫﻲ ﺠﻤﻌﻴﺎﺕ ﺘﻬﺩﻑ ﺇﻟﻰ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﻏﺎﻴﺔ ﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭﻻ ﺘﻬﺩﻑ ﻭﺭﺍﺀ‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺃﻱ ﻫﺩﻑ ﺭﺒﺤﻲ ) ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺃﺭﺒﺎﺡ ( ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺼﺭﺍﺤﺔ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 215‬ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ "‬
‫ﺘﺨﻀﻊ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ‪ /‬ﺃﻭ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﻜﻭﻴﻨﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻭﺘﺄﺨﺫ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﺸﻜﻠﻴﻥ ﺍﻵﺘﻴﻴﻥ‬
‫– ﺸﺭﻜﺔ ﺫﺍﺕ ﺃﺴﻬﻡ ‪ -‬ﺸﺭﻜﺔ ﺫﺍﺕ ﺸﻜﻼ ﺘﻌﺎﻀﺩﻱ " ‪.‬‬

‫‪ (1‬ویﻮﺟﺪ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ‪ 11‬ﺷﻜﺮة ﻟﻠﺘﺄﻣﻴﻦ ‪ ،‬ﺱﺘﺔ )‪ (6‬ﺷﺮآﺎت آﺎﻧﺖ ﺗﻤﺎرس ﻧﺸﺎﻃﻬﺎ ﻗﺒﻞ ﻣﺮﺱﻮم ‪ 1995‬وهﻲ ﺷﺮآﺔ– ‪CAAR – SAA – CCR – CAAT‬‬
‫‪.CNMA – MAATEC‬‬
‫أﻣﺎ اﻟﺘﻲ أﻧﺸﺄت ﺏﻌﺪ ‪ 1995‬هﻲ ‪ CAGEX – Trust Algeria – CIAR – AGCI –L’assurance Algerienne 2A :‬وﻗﺪ اﺗﺨﺪت آﻞ هﺬﻩ اﻟﺸﺮآﺎت ﺗﺠﻤﻊ‬
‫ﺏﺘﺎریﺦ ‪ 1994/02/27‬یﺴﻤﻰ ﺏﺘﺠﻤﻊ اﻟﺠﺰاﺋﺮي ﻟﺸﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ و إﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ‪ - UAR‬هﺬا اﻟﺘﺠﻤﻊ هﻮ ﻣﻨﻈﻢ ﺏﻘﺎﻧﻮن رﻗﻢ ‪ 31 – 90‬اﻟﺼﺎدر ﻓﻲ ‪– 1990/12/01‬‬
‫) أﻧﻈﺮ اﻟﻤﺠﻠﺔ اﻟﺨﺎﺻﺔ ( ) ‪. (International – l’actuel n°37 spécial assurance‬‬

‫)‪ (2‬إن رﻗﺎﺏﺔ اﻟﺪوﻟﺔ ﻋﻠﻰ ﻧﺸﺎط اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ وﻋﻠﻰ ﺷﺮآﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺗﻤﺎرﺱﻬﺎ إدارة اﻟﺮﻗﺎﺏﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى وزارة اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و یﺠﺐ ﻋﻠﻰ هﺬﻩ اﻟﺸﺮآﺎت أو یﻜﻮن ﻟﻬﺎ اﻟﺤﺪ اﻷدﻧﻰ‬
‫ﻟﻠﺮأﺱﻤﺎل اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻲ ‪.‬‬
‫ﺇﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻀﺩﻴﺔ ﻫﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﺔ ﺠﻤﻌﻴﺔ ﺘﻌﺎﻭﻨﻴﺔ ﺘﺘﻜﻭﻥ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﻤﻥ ﻋﺩﺩ ﺃﻋﻀﺎﺌﻬﺎ ‪ ،‬ﻭﻴﻠﺘﺯﻡ ﻜل‬
‫ﻋﻀﻭ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﺸﺘﺭﺍﻙ ﻭﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻙ ﻤﺘﻤﻴﺯﺍ ﺒﺤﻴﺙ ﺨﻼل ﺴﻨﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ‪ ،‬ﺘﺤﺴﺏ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﺩﻓﻌﻬﺎ ‪ ،‬ﺇﻥ ﻜﺎﻨﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﺩﻓﻌﻪ ﻟﺯﻡ ﻋﻠﻰ ﺃﻋﻀﺎﺌﻬﺎ ﺇﻜﻤﺎل ﺍﻟﻔﺭﻕ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺃﻗل ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﺩﻓﻌﻪ ﺭﺩ ﻤﺎ ﺯﺍﺩ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﺩ ‪.‬‬
‫ﻭﻤﺎ ﻴﻤﻴﺯ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻀﺩﻴﺔ ﺃﻥ ﺃﻋﻀﺎﺌﻬﺎ ﻴﺘﺒﺎﺩﻟﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﻡ ﺇﺫ ﻴﺅﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻭﻥ ﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻬﻡ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻭﻥ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﻡ‪ ،‬ﻭ ﺸﺭﻜﺔ ﺘﻌﺎﻀﺩﻴﺔ ﻟﻬﺎ ﺠﻬﺎﺯﺍ ﺇﺩﺍﺭﻱ ﻤﺜل ﺠﻬﺎﺯ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﺴﻬﻡ‪ ،‬ﻭ ﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻜﺎﺕ‬
‫ﻭﻟﻭ ﺃﻨﻬﺎ ﻀﻌﻴﻔﺔ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺤﺘﻭﻱ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﻴﻐﻁﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻭ ﻜﺫﺍ ﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻀﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﺔ ﻫﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻜﺘﻌﺎﻀﺩﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻔﻼﺤﻴﺔ ‪ ،‬ﺃﻭ ﺘﻌﺎﻀﺩﻴﺔ ﻋﻤﺎل ﺴﻜﻙ ﺍﻟﺤﺩﻴﺩﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻴﻼﺌﻡ ﺍﻟﻁﺒﻘﺎﺕ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﺍﻟﻭﺍﺴﻌﺔ‬
‫ﺫﺍﺕ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻀﻌﻴﻔﺔ ﻜﻁﺒﻘﺔ ﺍﻟﻔﻼﺤﻴﻥ ﻭ ﺍﻟﻌﻤﺎل ‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﻭﺴﻁﺎﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ) ﺍﻟﻭﻜﻼﺀ ﺍﻟﻌﺎﻤﻭﻥ ﻭ ﺍﻟﺴﻤﺎﺴﺭﺓ (‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﺍﻟﻭﻜﻼﺀ ﺍﻟﻌﺎﻤﻭﻥ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ‪:‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﻭﻜﻴل ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻫﻭ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺸﺨﺹ ﻁﺒﻴﻌﻲ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻤﻬﻨﺔ ﺤﺭﺓ ‪ ،‬ﻴﻤﺜل ﺸﺭﻜﺔ ﺃﻭ ﻋﺩﺓ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻌﺩ‬
‫ﺤﺼﻭﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻭﻜﺎﻟﺔ ﻋﺎﻤﺔ ‪ Contrat D’agence‬ﺘﺭﺒﻁ ﺒﻴﻨﻪ ﻭ ﺒﻴﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻭﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﺘﻠﺠﺄ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﻭﻜﻼﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺠﻤﻬﻭﺭ ‪ ،‬ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﻭﻜﻴل ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﻗﺭﻴﺒﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻤﻬﻭﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺨﻀﻊ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻭﻜﺎﻟﺔ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺭﺒﻁ ﺍﻟﻭﻜﻴل ﺍﻟﻌﺎﻡ ﺒﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‬
‫ﻁﺒﻘﺎ ﻷﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ‪ ،‬ﺤﺴﺏ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 571‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﻭﻤﺎ ﻴﻠﻴﻬﺎ ‪ ،‬ﺇﺫ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻭﻜﻴﻼ ﻴﻤﺜل‬
‫ﺸﺭﻜﺔ ﺃﻭ ﻋﺩﺓ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻴﺤﻕ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﺘﻌﺎﻗﺩ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻪ‬
‫ﺴﻠﻁﺔ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻭﺘﻌﺩﻴﻠﻪ ﺃﻭ ﻓﺴﺨﻪ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻭﻜﻴل ﺃﻥ ﻴﻜﺭﺱ ﻜل ﻤﻬﺎﺭﺍﺘﻪ ﻟﺠﺫﺏ ﺍﻟﺠﻤﻬﻭﺭ )ﺍﻟﺯﺒﻭﻥ( ﻟﻺﺒﺭﺍﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ‬
‫ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺼﺭﺍﺤﺔ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 253‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ‪ 07 – 95‬ﻋﻠﻰ ﺃﻥ " ﺍﻟﻭﻜﻴل ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻴﻤﺜل ﺸﺭﻜﺔ ﺃﻭ ﻋﺩﺓ ﺸﺭﻜﺎﺕ‬
‫ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺒﻤﻭﺠﺏ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﻀﻤﻥ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩﻩ ﺒﻬﺫﻩ ﺍﻟﺼﻔﺔ " ‪.‬‬
‫ﻭ ﺍﻟﻭﻜﻴل ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻻ ﻴﻤﻜﻨﻪ ﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﺤﺼﻭﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﻤﻥ ﺇﺩﺭﺍﺓ ﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻟﻭﺯﺍﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺠﻭﺯ ﻋﺯل ﺍﻟﻭﻜﻴل ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻌﺩﻡ ﻜﻔﺎﺀﺘﻪ ﺍﻟﻤﻬﻨﻴﺔ ﺃﻭ ﻟﺨﻁﺄ ﻤﻬﻨﻲ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻭﻜﺎﻟﺘﻪ ‪ ،‬ﺇﺫ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺯﻟﻪ‬
‫ﻷﺤﺩ ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ ﺘﺒﻘﻰ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ )ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ( ﻀﺎﻤﻨﺔ ﻟﻜل ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ‬
‫ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﻭﻜل ﻭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﺒﺭﻡ ﻟﺤﺴﺎﺒﻪ ﻫﻭ ﻭﺒﺎﺴﻤﻪ ﻁﺒﻘﺎ ﻷﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﻭﻜﺎﻟﺔ ﻭ ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ‬
‫ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 571‬ﻭﻤﺎ ﻴﻠﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ ‪.‬‬
‫ﻭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻓﺴﺦ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻭﻜﺎﻟﺔ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻴﻥ ‪ ،‬ﺠﺎﺯ ﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﻤﺘﻀﺭﺭ ﻤﻥ ﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﻔﺴﺦ‬
‫ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 256‬ﻓﻘﺭﺓ ﺃﺨﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺭﺴﻭﻡ ﺍﻟﺴﺎﻟﻑ ﺍﻟﺫﻜﺭ‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺴﻤﺴﺎﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 258‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07 – 95‬ﺃﻥ ﺴﻤﺴﺎﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺸﺨﺼﺎ ﻁﺒﻴﻌﻴﺎ ﺃﻭ ﻤﻌﻨﻭﻴﺎ‬
‫ﻴﻤﺎﺭﺱ ﻟﺤﺴﺎﺒﻪ ﺍﻟﺨﺎﺹ ﻤﻬﻨﺔ ﺍﻟﺘﻭﺴﻁ ﺒﻴﻥ ﻁﺎﻟﺒﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻐﺭﺽ ﺍﻜﺘﺘﺎﺏ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﺴﻤﺴﺎﺭ ﺒﺤﻜﻡ ﻤﻬﻨﺘﻪ ﻴﻌﺩ ﺘﺎﺠﺭﺍ ‪ ،‬ﻭﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 19‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻓﻬﻭ ﻤﻠﺯﻡ ﺒﺎﻟﻘﻴﺩ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺴﺠل ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ‪ ،‬ﻭ ﻗﺩ ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 259‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07 – 95‬ﺼﺭﺍﺤﺔ ﺃﻥ ﻤﻬﻨﺔ ﺴﻤﺴﺎﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻌﺩ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻨﺸﺎﻁﺎ ﺘﺠﺎﺭﻴﺎ ‪ ،‬ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻴﺨﻀﻊ ﺍﻟﺴﻤﺴﺎﺭ ﻟﻼﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻊ ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺘﻕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ ﻋﺎﻤﺔ‬
‫ﻭﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﺴﻤﺴﺎﺭ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﺸﺨﺼﺎ ﻁﺒﻴﻌﻴﺎ ﺃﻭ ﻤﻌﻨﻭﻴﺎ ﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺤﺼﻭل‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﺘﺴﻠﻤﻪ ﻟﻪ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻟﻭﺯﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 260‬ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ ﺴﺎﻟﻔﺎ ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻌﺩ ﺍﻟﺴﻤﺴﺎﺭ ﻭﻜﻴﻼ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﻤﺴﺅﻭﻻ ﺍﺘﺠﺎﻫﻪ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺈﻴﺠﺎﺩ ﺃﺤﺴﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺯﺒﻭﻨﻪ ﻤﻥ‬
‫ﺃﺠل ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺭﺍﺩ ﺘﻐﻁﻴﺘﻪ ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺴﻤﺴﺎﺭ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 261‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺃﻥ ﻴﻜﺘﺏ ﻋﻘﺩﺍ ﺇﻟﺯﺍﻤﻴﺎ ﻤﻥ ﺃﺠل ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻤﺴﺅﻭﻟﻴﺘﻪ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﻬﻨﻴﺔ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺘﺒﻌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻘﻊ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺴﻤﺴﺎﺭ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 262‬ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻷﻤﺭ ﻭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﻜل ﻟﻪ ﺃﻤﻭﺍل ﻗﺼﺩ ﺩﻓﻌﻬﺎ‬
‫ﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻌﺘﻤﺩﺓ ﺃﻭ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﺃﻥ ﻴﺜﺒﺕ ﻓﻲ ﻜل ﻭﻗﺕ ﻭﺠﻭﺩ ﻀﻤﺎﻨﺔ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻤﺨﺼﺼﺔ ﻟﺘﺴﺩﻴﺩ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻷﻤﻭﺍل ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻀﻤﺎﻨﺔ ﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﺎﻟﻜﻔﺎﻟﺔ ﻴﺘﺨﺫﻩ ﺒﻨﻜﺎ ﺃﻭ ﻴﻐﻁﻴﻪ ﻋﻘﺩ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪،‬‬
‫ﻤﻌﻨﻰ ﻫﺫﺍ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﻗﺩ ﺃﻟﺯﻡ ﺍﻟﺴﻤﺴﺎﺭ ﻋﻠﻰ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺎﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻪ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ‪،‬‬
‫ﺘﺘﻤﺜل ﺇﻤﺎ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﻜﻔﺎﻟﺔ ﻴﺭﺒﻁ ﺍﻟﺴﻤﺴﺎﺭ ﺒﺒﻨﻙ ﺇﺫ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ )ﺍﻟﻜﻔﻴل ( ﺒﻜﻔﺎﻟﺔ ﺍﻟﺴﻤﺴﺎﺭ ﻓﻲ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻪ‬
‫ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ‪ ،‬ﺃﻭ ﺃﻥ ﻴﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺅﻭﻟﻴﺘﻪ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﺇﺫ ﻴﺤﻕ ﻟﻪ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﺫﻱ ﻓﻲ ﺫﻤﺘﻪ‬
‫ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ‪.‬‬

‫)‪(1‬‬
‫‪Yvonnel Lambert Faivre P.490 .‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﺒﺤـﺙ ﺍﻟﺜـﺎﻨﻲ ‪ :‬ﻤﺴﺘﻬﻠﻜﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﺍﻟﻤﻁــﻠﺏ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬

‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻫﻭ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪،‬‬
‫ﻓﺎﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻴﻬﺩﺩ ﺸﺨﺼﻪ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻭ ﻴﺴﻤﻰ ﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻪ ﺒﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ " ‪ " Preneur d’assurance‬ﺃﻭ ﻤﻜﺘﺘﺏ ‪ ،‬ﻓﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻫﻭ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻟﻠﻌﻘﺩ ﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻭﻤﺴﺘﻬﻠﻙ ﻟﻪ ‪ ،‬ﺃﻱ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺘﺘﺠﻤﻊ ﻓﻴﻪ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ‬
‫ﻭﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻫﻭ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺸﺨﺼﺎ ﻁﺒﻴﻌﻴﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻜﺎﻤل ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ ﻭ ﻏﻴﺭ ﻤﺼﺎﺏ ﺒﻌﺎﺭﺽ ﻤﻥ‬
‫ﻋﻭﺍﺭﻀﻬﺎ ﻜﺎﻟﺠﻨﻭﻥ ﻭ ﺍﻟﻌﺘﻪ ﻭ ﺍﻟﻐﻔﻠﺔ ﻭ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺒﺎﻟﻐﺎ ﻟﺴﻥ ﺍﻟﺭﺸﺩ ‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 66‬ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﺃﻥ ﻜل ﺸﺨﺹ ﻴﺘﻤﺘﻊ ﺒﺎﻷﻫﻠﻴﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺃﻥ ﻴﺒﺭﻡ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻨﻔﺴﻪ ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺎﻟﻐﺎ ﻟﺴﻥ ﺍﻟﺭﺸﺩ ﻭﻤﺘﻤﺘﻌﺎ ﺒﻜل ﻗﻭﺍﻩ ﺍﻟﻌﻘﻠﻴﺔ ﺤﻕ ﻟﻪ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺃﻱ‬
‫ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺭﺍﻩ ﺼﺎﻟﺤﺎ ﻟﻪ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ‬

‫ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺸﺨﺼﺎ ﻁﺒﻴﻌﻴﺎ ﻭ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺸﺨﺼﺎ ﻤﻌﻨﻭﻴﺎ‬
‫ﻭ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ﻜﺫﻟﻙ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ )ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ(‬
‫ﻭﺇﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ﺒﺩﻓﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭﻴﺎ ﻜﻤﺎ ﻟﻭ ﺃﻤﻥ ﺸﺨﺹ )ﺏ( ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺃﺒﻴﻪ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺃﺨﺘﻪ ‪،‬‬
‫ﻓﻴﻜﻭﻥ ﺍﻻﺒﻥ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ﻭ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻷﺏ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻷﺨﺕ ﻫﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﺓ ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺇﺠﺒﺎﺭﻱ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎل ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻠﺯﻡ ﺭﺏ ﺍﻟﻌﻤل ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻟﺼﺎﻟﺢ‬
‫)‪(2‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻋﻤﺎﻟﻪ‬

‫)‪(1‬‬
‫‪Picard et Besson OP.Cit p.130 .‬‬
‫)‪(1‬‬
‫‪Picard et Besson OP.Cit p 140 .‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ‪ :‬ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‬
‫ﺇﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻫﻭ ﺃﻓﻀل‬
‫ﻨﻤﻭﺫﺝ ﺘﻁﺒﻴﻘﻲ ﻟﻤﺴﺄﻟﺔ ﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻁ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 116‬ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﺈﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻤﻭﺠﺒﻪ ﺒﺎﺸﺘﺭﺍﻁ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﺴﺘﻔﺎﺩ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻫﻭ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻗﺎﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﺒﺎﻻﺸﺘﺭﺍﻁ ﻟﻤﺼﻠﺤﺘﻪ ‪ ،‬ﻭ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﻌﻴﻥ ﺃﻱ ﺸﺨﺹ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻬﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ‬
‫ﻭ ﺍﻟﺼﻠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺭﺒﻁﻪ ﺒﻪ ‪ ،‬ﻓﻘﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺯﻭﺝ ﺃﻭ ﺍﻷﺏ ﺃﻭ ﺍﻹﺒﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﻨﺕ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﻡ ﺃﻭ ﺍﻟﺠﺩ ‪.‬‬
‫ﻭﻏﺎﻟﺒﺎ ﻋﻨﺩ ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺘﻌﻴﻴﻥ ﺯﻭﺠﺘﻪ ﺃﻭ ﺃﺼﻭﻟﻪ ﺃﻭ ﻓﺭﻭﻋﻪ ﻜﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻬﺩﻑ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻤﻥ ﻭﺭﺍﺀ ﺫﻟﻙ ﻀﻤﺎﻥ ﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻬﻡ ﺍﻟﻤﺎﺩﻱ ﺒﻌﺩ ﻭﻓﺎﺘﻪ‬
‫ﻭﻗﺩ ﻴﻘﺼﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻥ ﻭﺭﺍﺀ ﺘﻌﻴﻴﻥ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﺠﺭﺩ ﻫﺒﺔ ﻭ ﺘﺒﺭﻉ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎل ﻓﻲ ﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﺯﻭﺝ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻹﺒﻥ ﺃﻭ ﺍﻷﻡ ﺃﻭ ﺍﻟﺼﺩﻴﻕ ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﻘﺼﺩ ﻤﻥ ﻭﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺩﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺫﻤﺘﻪ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻟﻭ ﻜﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺩﻴﻥ ﺒﺩﻴﻥ ﻓﻴﺒﺭﻡ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻭ ﻴﻌﻴﻥ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻜﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪،‬‬
‫ﺍﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻜﻥ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩل ﻟﺩﻴﻨﻪ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 68‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪07 – 95‬‬
‫)‪(2‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺹ ﻋﻠﻰ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺍﻜﺘﺘﺎﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻐﻴﺭ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻭ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺩﻴﻥ‬

‫)‪(1‬‬
‫‪Bicard et Besson – OP-CIT p 400 .‬‬
‫)‪(2‬‬
‫‪V.Marcel Fontaine Essai sur la Nature juridique de l’assurance crédit Bruxelles 1966‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼـــل ﺍﻟــﺭﺍﺒﻊ‬

‫ﺃﻨـﻭﺍﻉ ﻋﻘـﻭﺩ ﺍﻟﺘــﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠـﻰ ﺍﻟﺤﻴــﺎﺓ‬

‫ﺇﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻫﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪،‬‬
‫ﻭﻫﻨﺎﻙ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺜﺎﻟﺙ ﻴﺠﻤﻊ ﺒﻴﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭ ﻴﺴﻤﻰ ﺒﻌﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﻭ ﻜل ﻋﻘﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﻜﺫﺍ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻬﻤﺎ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ‬
‫‪ 61‬ﻭ‪ 65‬ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻷﻤﺭ‪ ،‬ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﺘﺭﻜﻴﺒﺎﺕ ﻭ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﺘﻡ ﺘﺤﺩﻴﺩﻫﺎ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﻨﻅﻴﻡ‬
‫ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 66‬ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻷﻤﺭ ‪.‬‬
‫ﻭ ﺇﺫﺍ ﺭﺠﻌﻨﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺭﺴﻭﻡ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫﻱ ﺭﻗﻡ ‪ 410-95‬ﻭ ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ‪ 1995/12/09‬ﻭ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻕ ﺒﺘﺤﺩﻴﺩ‬
‫ﺘﺭﻜﻴﺒﺎﺕ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 4‬ﻤﻨﻪ ﺘﺤﺩﺩ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻫﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ‪ ،‬ﻭ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺭﻜﻴﺏ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﻊ ﺃﻨﻭﺍﻉ‬
‫)‪(1‬‬
‫ﻴﻤﻜﻥ‬ ‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ ،‬ﻭ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﺈﻥ ﻋﺩﺩ ﺘﺭﻜﻴﺒﺎﺕ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﻭ ﻤﺘﻨﻭﻋﺔ‬
‫ﻟﻸﻁﺭﺍﻑ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭ ﺃﻱ ﻤﻨﻬﺎ‪.‬‬

‫)‪ (1‬إن ﻗﺎﻧﻮن اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺠﺰاﺋﺮي ل ‪ 1980/02/16‬ﻗﺪ ﻧﺺ ﻓﻲ ﻣﺎدﺗﻪ ‪ 57‬ﻋﻠﻰ آﻞ ﺗﺮآﻴﺒﺎت ﺗﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ ﺡﺎﻟﺔ اﻟﺤﻴﺎة و آﺬا اﻟﻤﺎدة ‪ 59‬ﻣﻨﻪ ﻧﺼﺖ ﻋﻠﻰ ﺗﺮآﻴﺒﺎت ﺗﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ‬
‫ﺡﺎﻟﺔ اﻟﻮﻓﺎة ﻏﻴﺮ أن اﻷﻣﺮ رﻗﻢ ‪ 07 – 95‬ﻟﻌﺎم ‪ 1995‬ﻧﻈﻢ ﺗﻠﻚ اﻟﺘﺮآﻴﺒﺎت ﻓﻲ اﻟﻤﺮﺱﻮم اﻟﺘﻨﻔﻴﺬي اﻟﻤﺆرخ ﻓﻲ ‪ 1995/12/09‬ﺗﺤﺖ رﻗﻢ ‪ 410 – 95‬وﺗﺮك ﺗﺮآﻴﺐ هﺬﻩ‬
‫اﻷﻧﻮاع ﻣﻦ اﻟﻌﻘﻮد ﻻﺥﺘﻴﺎر اﻷﻃﺮاف ‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻟﻘﺩ ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 64‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07-95‬ﻟﻌﺎﻡ ‪ 1995‬ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻘﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﻤﻭﺠﺒﻪ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﺤﺩﺩ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻨﺩ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻤﻌﻴﻥ ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴﻁ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻨﺩ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ‪.‬‬
‫ﻭ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﺒﺭﻡ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ‬
‫ﺒﺩﻓﻊ ﻗﺴﻁ ﺩﻭﺭﻱ ﺃﻭ ﻭﺤﻴﺩ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ‪ ،‬ﻤﻘﺎﺒل ﺫﻟﻙ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻌﻴﻥ ﻭ ﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺸﺭﻴﻁﺔ ﺃﻥ ﻴﻅل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ‪،‬‬
‫ﻭ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﻏﻴﺭﻩ ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل‬
‫ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺈﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻨﻘﻀﻲ ﻭ ﺘﺒﺭﺃ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻥ ﻜل ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﻤﺘﻌﻠﻕ ﺒﺩﻓﻊ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﺘﺼﺒﺢ ﺤﻴﻨﺌﺫ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺒﻀﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻠﻜﺎ ﺨﺎﻟﺼﺎ ﻟﻪ ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻻ ﻴﺤﺭﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻘﻘﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺼﺤﻴﺤﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒل ﻭﻻ‬
‫ﻴﺨﻀﻊ ﻷﻱ ﻜﺸﻑ ﻁﺒﻲ ‪ ،‬ﻷﻥ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﺒﺭﺃ ﺫﻤﺘﻪ ﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻤﺎ ﻴﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺒﻀﻬﺎ ‪.‬‬
‫ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﺘﺘﺭﺍﺠﻊ ﻤﺼﺎﺩﺭﻫﻡ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬ ‫ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻠﺠﺄ ﺇﻟﻴﻪ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻜﺎﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺠﻌل ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻋﺎﺠﺯﺍ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻜﺴﺏ ﺃﻭ ﺘﻜﻭﻥ ﺤﺎﻟﺘﻬﻡ ﺍﻟﺼﺤﻴﺤﺔ ﻓﻲ ﺘﺩﻫﻭﺭ‬
‫ﻭﺘﺘﻤﺜل ﺘﺭﻜﻴﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻠﻰ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺭﺃﺴﻤﺎل ﺍﻟﻤﺅﺠل ﻭﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻭﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻭل ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﺎﺩ ﻭﻨﺘﻨﺎﻭل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﺭﻜﻴﺒﺎﺕ ﻓﻲ ﺜﻼﺜﺔ ﻤﻁﺎﻟﺏ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﺭﺃﺴﻤﺎل ﺍﻟﻤﺅﺠل ‪Assurance de capital différé‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻤﺅﺠل ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﺭﺃﺴﻤﺎل ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﺭﺃﺕ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭ ﺍﺤﺘﻔﻅ ﺒﺎﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﺇﺫ ﺘﺼﺒﺢ ﻤﻠﻜﺎ‬
‫ﺨﺎﻟﺼﺎ ﻟﻪ ‪.‬‬

‫)‪(1‬‬
‫‪Picard et besson OP.cit P 52‬‬
‫ﻴﻠﺠﺄ ﺇﻟﻰ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﺍﻟﻤﺅﺠل ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻓﻲ ﺭﻴﻌﺎﻥ ﺸﺒﺎﺒﻪ ﻴﺩﺨﺭ ﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺘﻪ ﻭﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ‬
‫ﻜﺄﻥ ﻴﻠﺠﺄ ﻤﺤﺎﻤﻲ ﺃﻭ ﻁﺒﻴﺏ ﻴﺩﺨﺭ ﻟﻜﺒﺭﻩ ﺃﻭ ﻟﻤﺭﻀﻪ ﺃﻭ ﻟﻌﺠﺯﻩ ﻋﻥ ﺍﻟﻌﻤل ﻓﻴﺩﻓﻊ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ‬
‫ﻭ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻴﻬﺎ ﻗﺎﺩﺭﺍ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻜﺴﺏ ﺜﻡ ﺇﺫﺍ ﻜﺒﺭ ﻭﻋﺠﺯ ﻋﻥ ﺍﻟﻌﻤل ﺃﻭ ﻀﻌﻔﺕ ﻤﻭﺍﺭﺩﻩ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺒﻘﻲ ﺤﻴﺎ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺭﺃﺴﻤﺎل ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ‬
‫)‪(1‬‬
‫ﺭﺃﺴﻤﺎل ﺩﻓﻌﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ‪Un Capital‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﻴﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪Assurance de rente en cas de vie‬‬
‫ﺇﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻜﺱ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﺍﻟﻤﺅﺠل ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻤﻌﻴﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﺩﻓﻌﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻋﻨﺩ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻤﻌﻴﻥ ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻤﻭﺠﺒﻪ ﺒﺩﻓﻊ ﺭﻴﻊ ﺩﻭﺭﻱ‬
‫ﻤﻌﻴﻥ ﺃﻭ ﺇﻴﺭﺍﺩﺍ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻵﺠل ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ‪ ،‬ﻭﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﻴﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻴﻨﻘﺴﻡ ﺇﻟﻰ ﻨﻭﻋﻴﻥ ‪ ،‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﻴﻊ ﺍﻟﻤﻌﺠل ‪ ، Assurance de rente imméiate‬ﻭﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﺠل‬
‫‪. Assurance de rente différé‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﻴﻊ ﺍﻟﻤﻌﺠل ‪Assurance de rente immédiate‬‬

‫ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﻴﻊ ﺍﻟﻤﻌﺠل ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻤﻭﺠﺒﻪ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﻓﻭﺭﺍ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻨﺩ ﺍﻜﺘﺘﺎﺏ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩ ﺩﻓﻊ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻗﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ‪ ،‬ﻭﻋﻨﺩﻫﺎ‬
‫ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻭﺭﺍ ﺍﻜﺘﺘﺎﺏ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺩﻓﻊ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﺇﻴﺭﺍﺩﺍ ﻜل ﺸﻬﺭ ﺃﻭ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﺸﻬﺭ ﺃﻭ ﺴﺘﺔ‬
‫ﺃﺸﻬﺭ ﺤﺴﺏ ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ﺍﻟﺠﺎﺭﻱ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ ‪ ،‬ﻭ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﺃﻭ ﺍﻹﻴﺭﺍﺩ ﻴﺘﻡ ﺤﺴﺎﺒﻪ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺱ ﻓﻨﻴﺔ ﻭ ﺘﻘﻨﻴﺔ ﻭﻗﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻹﺤﺼﺎﺀ‬
‫ﻭ ﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻴﺔ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭﺓ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﺍﻷﻭل ﻓﻭﺭﺍ ﺒﻌﺩ ﺍﻜﺘﺘﺎﺏ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺜﻡ‬
‫ﺘﺘﻭﺍﻟﻲ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﺇﻟﻰ ﻤﺩﻯ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪ ،‬ﺃﻭ ﺇﻟﻰ ﺍﻨﻘﻀﺎﺀ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺸﺭﻁ ﺃﻥ‬
‫ﻴﺒﻘﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎ ﻜل ﺭﻴﻊ ‪.‬‬
‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﺍﻟﻤﻌﺠل ﻤﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﻋﺩﺓ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﻤﻌﻠﻘﺔ ﻜﻠﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺸﺭﻁ ﻭﺍﺤﺩ ﻭﻫﻭ‬
‫ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺍﻷﺠل ﺒﺭﺃﺕ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﻭ ﺍﺴﺘﺒﻘﻰ ﻜل ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫)‪(1‬‬
‫‪IBID P 53‬‬
‫ﻭﻴﻠﺠﺄ ﺇﻟﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻌﺎﺌﻼﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺯﻴﺩ ﺘﻜﺎﻟﻴﻔﻬﺎ ﺍﻟﻤﻌﻴﺸﻴﺔ ﻓﺘﺴﺘﻌﻤل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺤﺘﻰ ﺘﻘل ﺘﻜﺎﻟﻴﻔﻬﺎ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻗﺩ ﻴﻠﺘﺠﺄ ﺇﻟﻴﻪ ﻋﺩﺓ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﺃﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﻋﺩﺓ ﺃﺸﺨﺎﺹ ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ‬
‫ﺃﺤﺩﻫﻡ ﺍﺴﺘﺤﻕ ﺍﻵﺨﺭﻭﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﻭ ﻴﺭﺘﻔﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﻤﺘﻭﻓﻲ ‪ ،‬ﺍﻟﻠﻬﻡ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻭﺠﺩ ﺸﺭﻁ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﺨﺎﻟﻑ ﺫﻟﻙ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﺠل ‪Assurance de rente différée‬‬

‫ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﺠل ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﺭﻴﻊ ﻤﻌﻴﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﺒﺘﺩﺍﺀ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﺸﺭﻴﻁﺔ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻨﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻴﻪ ﺍﺒﺘﺩﺍﺀﺍ ﻤﻥ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺭﻴﻊ ﺩﻭﺭﻱ ﻓﻲ ﻜل ﺸﻬﺭ ﺃﻭ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﺸﻬﺭ ﺃﻭ ﺴﺘﺔ ﺃﺸﻬﺭ ‪ ،‬ﺇﻤﺎ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﻟﻤﺩﺓ‬
‫ﺯﻤﻨﻴﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺤﺴﺏ ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ﺍﻟﻤﺒﺭﻡ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﺭﺃﺕ ﺫﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﺍﻟﺩﻭﺭﻱ ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺤﻘﺎ ﺨﺎﻟﺼﺎ ﻟﻪ ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﻨﻌﻘﺩ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﺠل ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﻋﺩﺓ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻬﻡ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﻓﺈﻥ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﻴﺭﺘﻔﻊ ﺒﻤﻘﺩﺭ ﺍﻟﺭﻴﻊ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﻤﺘﻭﻓﻲ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻭﺠﺩ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﻴﺨﺎﻟﻑ ﺫﻟﻙ‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ‪ :‬ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻭل ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﺎﺩ‬

‫‪Assurance en cas de vie avec contre assurance‬‬

‫ﺃﻥ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺘﺭﻜﻴﺒﺎﺘﻪ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﻻﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻥ ﻴﻅل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻭ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺒﺭﺃﺕ ﺫﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭ ﺍﺤﺘﻔﻅ ﺒﺄﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﺘﺼﺒﺢ ﻤﻠﻜﺎ ﻟﻪ ﻭﻻ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ‬
‫ﻭﺭﺜﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻴﻪ ﺒﺈﻤﻜﺎﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺘﻔﺎﺩﻱ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻀﺭﻩ ﻭ ﺘﻀﺭ ﺒﻭﺭﺜﺘﻪ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺎﺴﺘﻌﻤﺎل‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﺎﺩ ﺃﻭ ﻀﻤﺎﻥ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻭل ‪.‬‬

‫)‪(1‬‬
‫‪Picard et besson OP.cit P 56 et 57‬‬
‫ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﺎﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻭﺭﺜﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺍﻷﺠل‬
‫ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴﻁ ﺨﺎﺹ ﻴﺩﺭﺝ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻲ ‪ ،‬ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭ ﻤﻥ ﺜﻤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺼﺤﻭﺏ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﺎﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺴﻭﺍﺀ ﻋﻨﺩ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ‬
‫ﺃﻭ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺘﻪ ‪ ،‬ﻓﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻲ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ‬
‫ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻭﺭﺜﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻀﺎﺩ‬
‫ﻭﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻭل ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﺎﺩ ﻫﻭ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﺘﺒﻌﻲ ﻴﺩﺭﺝ ﻤﻊ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻷﺼﻠﻲ‪ ،‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﺒﻌﻴﺔ ﻟﻴﺴﺕ‬
‫ﻤﻌﻨﺎﻫﺎ ﺍﺭﺘﺒﺎﻁ ﺍﻷﻭل ﺒﺎﻟﺜﺎﻨﻲ ﺃﻱ ﺍﺭﺘﺒﺎﻁ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﺎﺩ ﻭ ﺇﻨﻤﺎ ﻜل ﻋﻘﺩ ﻤﺴﺘﻘل ﻋﻥ‬
‫ﺍﻵﺨﺭ ﻓﺎﻷﻭل ﻴﻨﺼﺏ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻴﻨﺼﺏ ﻋﻠﻰ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻓﻜﻼﻫﻤﺎ ﻻ ﻴﻌﻁﻴﺎﻥ ﻨﻔﺱ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻤﻥ ﺜﻤﺔ ﻓﺈﻥ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻏﻴﺭ ﻤﺭﺘﺒﻁ ﺒﺎﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻓﻲ‬
‫ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻭل ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﺎﺩ ﻓﻘﺩ ﻴﺘﺤﻠل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻥ ﺇﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﻴﺒﻘﻰ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻤﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﺎﺩ‪ ،‬ﻭﻻ ﻤﺎﻨﻊ ﻤﻥ ﺃﻥ ﻴﻜﺘﺘﺏ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺩﻯ ﻤﺅﻤﻥ ﺁﺨﺭ ‪.‬‬
‫)‪(2‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻭﺃﺨﻴﺭ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﺎﺩ ﻤﺎ ﻫﻭ ﺇﻻ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻗﺘﺭﻥ ﺒﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‬

‫ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 65‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07 – 95‬ﻟﻌﺎﻡ ‪ 1995‬ﻋﻠﻰ ﺃﻥ " ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ ،‬ﻋﻘﺩ ﻴﺘﻌﻬﺩ‬
‫ﺒﻤﻭﺠﺒﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻌﻴﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ﺃﻭ ﺩﻭﺭﻱ " ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺃﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻗﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ﺃﻭ ﺩﻭﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻨﻤﺎ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ‪.‬‬

‫)‪(1‬‬
‫یﺸﺒﻪ ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ ﺡﺎﻟﺔ اﻟﺤﻴﺎة اﻟﻤﻘﺘﺮن ﺏﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣﻀﺎد ﻋﻘﺪ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻤﺨﺘﻠﻂ ‪.‬‬

‫)‪(2‬‬
‫‪Picard et besson OP.cit P 58‬‬
‫ﻭﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﻨﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺹ ﻭﺍﺤﺩ ﻟﻜﻥ ﻻ ﻤﺎﻨﻊ ﺃﻥ ﻴﻨﻌﻘﺩ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺸﺨﺼﺎﻥ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ‪.‬‬
‫ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺩﻓﻌﻪ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺸﻜل‬
‫ﺭﻴﻊ ﺩﻭﺭﻱ ﺃﻭ ﻓﻲ ﺸﻜل ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﺓ ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺜﻼﺙ ﺘﺭﻜﻴﺒﺎﺕ ﻫﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ‬
‫ﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪Assurance vie entiére‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻌﻤﺭﻱ ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﻤﻭﺠﺒﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ﺃﻭ ﺩﻭﺭﻱ ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﺩﻓﻊ ﻟﻪ ﻗﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺠﺩ ﻤﺭﺘﻔﻊ ﻴﻜﻠﻔﻪ ﺍﻟﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺎل ﻗﺩ ﻴﺴﺒﺏ ﻟﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﺎﺩﺤﺔ ﻻ ﺴﻴﻤﺎ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺒﻌﺩ ﻤﺩﺓ ﻗﺼﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻜﺘﺘﺎﺏ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻟﺫﺍ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﻠﺠﺄ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﻟﻰ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﺩﻭﺭﻱ ﻟﻤﺩﻯ ﺤﻴﺎﺘﻪ ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺸﻜل ﻫﻭ ﺍﻵﺨﺭ ﻋﺏﺀ ﻤﺎﻟﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻪ ﻻ ﺴﻴﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻁﺎﻟﺕ ﻋﻤﺭﻩ ﻭﻨﻘﺼﺕ ﻤﻭﺍﺭﺩﻩ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻤﻥ ﺃﺠل ﺫﻟﻙ ﻋﺎﺩﺓ ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﺩﻭﺭﻱ ﻟﻤﺩﺓ‬
‫ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺯﻤﻥ ﻜﻌﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺃﻭ ﺨﻤﺴﺔ ﻋﺸﺭ ﺴﻨﺔ ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻟﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‬
‫ﻓﻴﺅﺩﻱ ﺫﻟﻙ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻭﻗﻑ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻼﺤﻘﺔ ﻭﻻ ﻴﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺒﻬﺎ ﻭ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﻟﻠﻭﺭﺜﺔ ﻟﻜﻥ ﺇﺫﺍ ﺘﻀﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺸﺭﻁ ﺍﻟﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻤﺭﺘﻔﻊ ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻭﻗﺩ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺸﻜل ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻤﺤﺩﺩ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ‬

‫ﺇﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻌﺩ ﻋﻘﺩﺍ ﺍﺤﺘﻴﺎﻁ ‪ Acte d’éargne‬ﻴﻭﻓﺭ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻌﺎﺌﻠﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫)‪(2‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻟﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﻗﺒل ﺍﻷﻭﺍﻥ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻷﺨﺭﻯ‬

‫)‪(1‬‬
‫‪Voir Picard et besson OP.cit P 40 .‬‬
‫‪voir revue générale des assurance terrestre Participation des assurance aux bénéficies – 1967 .p99‬‬

‫)‪(2‬‬
‫‪Voir Michel Dailcroix OP.cit 2 édition 1974 p 27‬‬
‫ﻭﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻗﺩ ﻴﻨﻌﻘﺩ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺹ ﻭﺍﺤﺩ ﻭﻗﺩ ﻴﻨﻌﻘﺩ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺼﻴﻥ ﻭﻫﺫﺍ ﻁﺒﻘﺎ‬
‫ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 69‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ ، 07 – 95‬ﺇﺫﺍ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﺯﻭﺠﺎﻥ ﺃﻥ ﻴﻜﺘﺘﺒﺎ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺘﺒﺎﺩﻻ ﻓﻔﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺒﺎﺩﻟﻲ‬
‫ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺯﻭﺠﻴﻥ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺯﻭﺝ ﺍﻟﺒﺎﻗﻲ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺯﻭﺝ ﺍﻵﺨﺭ ‪.‬‬

‫ﻭ ﺍﻨﻌﻘﺎﺩ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻠﻰ ﺸﺨﺼﻴﻴﻥ ﻟﻴﺱ ﻤﻌﻨﺎﻩ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺴﻴﻘﻭﻡ ﺒﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﻤﺭﺘﻴﻥ ‪،‬‬
‫ﻭﺇﻨﻤﺎ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﻫﻭ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﻭﺍﺤﺩ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺘﻨﻔﻴﺫﻩ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﺒﻘﻲ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻵﺨﺭ ﻓﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺸﺨﺼﻴﻥ ﻟﻴﺱ ﻤﻌﻨﺎﻩ ﻋﻘﺩﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻔﺘﻴﻥ ﻤﺘﻤﻴﺯﻴﻥ ﺃﺤﺩﻫﻤﺎ ﻋﻥ ﺍﻵﺨﺭ ﺒل ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﺤﺩ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒل ﻟﻠﺘﺠﺯﺌﺔ ‪.‬‬

‫ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 69‬ﺍﻟﺴﺎﻟﻔﺔ ﺍﻟﺫﻜﺭ ﻭﺤﻕ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎﻟﻲ‬
‫ﺇﺫﺍ ﻴﺤﺘﻤل ﺃﻥ ﻴﺒﻘﻰ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻭل ﺤﻴﺎ ﻗﺒل ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻭ ﺍﻟﻌﻜﺱ ﺼﺤﻴﺢ ‪ ،‬ﻭﺤﻴﻥ ﻭﻓﺎﺓ ﺃﺤﺩﻫﻤﺎ ﻴﺴﻘﻁ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﺤﻕ ﺍﻟﻤﺘﻭﻓﻲ ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻴﺘﺄﻜﺩ ﺤﻕ ﺍﻟﻤﺘﺒﻘﻲ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ‪Assurance Temporaire‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﻟﻠﻭﺭﺜﺔ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻓﻲ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻭ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴﻁ ﺩﻭﺭﻱ ﺃﻭ ﻭﺤﻴﺩ ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺨﻼل ﺍﻟﻤﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﻭﺭﺜﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺨﻼﻟﻬﺎ‬
‫ﺒﺭﺌﺕ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭ ﺍﺴﺘﺒﻘﻰ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﺤﻴﺙ ﺘﺼﺒﺢ ﻤﻠﻜﺎ ﺨﺎﻟﺼﺎ ﻟﻪ ‪.‬‬

‫ﻓﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﻴﺙ ﻻ ﻴﺒﻘﻰ ﻁﻭﺍل ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭ ﺇﻨﻤﺎ‬
‫ﻫﻭ ﻤﺅﻗﺕ ﺒﻤﺩﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫﺍ ﺍﻨﻘﻀﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻭ ﺒﻘﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ ﺍﻨﺘﻬﻰ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﺒﺭﺃﺕ‬
‫ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ‪.‬‬

‫)‪(1‬‬
‫) ‪Picard et besson voir OP.cit P 47 . ( Assurance sur deux têtes réciproques‬‬
‫ﻴﻠﺠﺄ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺘﻌﺭﻀﻭﻥ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺇﻟﻰ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﻏﻴﺭ ﻋﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺘﻬﻡ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﻬﻥ ﺍﻟﺨﻁﻴﺭﺓ ﻜﺎﻟﻁﻴﺭﺍﻥ ﻭ ﺍﻟﻤﻼﺤﺔ ﺍﻟﺠﻭﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﺒﺤﺭﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﻌﻤل ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﻨﻊ ﺍﻟﻨﻭﻭﻴﺔ‬
‫ﻭ ﺍﻟﻜﻴﻤﻴﺎﺌﻴﺔ ‪ ،‬ﻓﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﺨﻼل ﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻬﻨﺔ ﺍﻟﺨﻁﻴﺭﺓ ﻤﻘﺎﺒل ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺩﻭﺭﻴﺔ ‪،‬‬
‫ﻴﺩﻓﻌﻬﺎ ﺩﻭﺭﻴﺎ ﺃﻭ ﺩﻓﻌﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻭﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻤﻨﺨﻔﻀﺔ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻻ ﺘﺴﻤﺢ ﺒﺘﻜﻭﻴﻥ ﺭﺼﻴﺩ ﺤﺴﺎﺒﻲ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻹﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ‪ ،‬ﻭﻤﻨﻪ ﺇﺫ ﺍﻤﺘﻨﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻻ ﻴﺨﻔﺽ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﻔﺴﺦ‬
‫ﻫﺫﺍ ﻭﻴﻀﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻬﺩﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﺨﻼل ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﺈﺫﺍ ﺍﻨﺘﻬﺕ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ‬
‫ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺯﺍل ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺒﺭﺌﺕ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﺇﻟﻰ ﻭﺭﺜﺘﻪ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ‪Assurance de survie‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺸﺭﻴﻁﺔ ﺃﻥ ﻴﻅل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺤﻴﺎ ﺒﻌﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺯﺍل ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺒﺭﺃﺕ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭ ﺍﺤﺘﻔﻅ ﺒﺎﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺒﻀﻬﺎ ﺒﺤﻴﺙ ﺘﺼﺒﺢ ﻤﻠﻜﺎ ﺨﺎﻟﺼﺎ ﻟﻪ ‪.‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﻭﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻁﻭﺍل ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻗﺒﻠﻪ ﺍﻨﺘﻬﻰ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﻭ ﺍﻨﻘﻁﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻼﺤﻘﺔ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﺴﺘﺤﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﺘﺤﺩﻴﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﺘﻜﻭﻥ ﺘﺒﻌﺎ ﻟﺴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻜﻤﺎ ﻟﻭ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﺭﻴﻌﺎﻥ ﺸﺒﺎﺒﻪ ﺍﺭﺘﻔﻌﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻷﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺒﻘﺎﺀ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺤﻴﺎ ﺒﻌﺩ ﻤﻭﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺒﻘﻰ ﻗﻭﻴﺎ ‪.‬‬
‫ﻭﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺍﻟﻘﻭل ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻅل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭ ﺇﻻ‬
‫ﺯﺍل ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺒﺭﺌﺕ ﺫﻤﺘﻪ ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻴﻭﺠﺩ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻭ ﺘﻭﻓﻲ‬
‫ﺃﺤﺩﻫﻡ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻻ ﻴﻨﻘﻀﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﺒﻘﻰ ﺴﺎﺭﻱ ﺍﻟﻤﻔﻌﻭل ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺒﺎﻗﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻰ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﺍﺴﺘﺤﻕ ﺒﺎﻗﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﺍﻟﺒﺎﻗﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻤﻼ ‪،‬‬
‫ﻏﻴﺭ ﺃﻨﻪ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﺩﺭﺍﺝ ﺸﺭﻁ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ ﻻ ﺘﺒﺭﺀ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﺒﻘﻰ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺴﺎﺭﻱ ﺍﻟﻤﻔﻌﻭل ﻓﺈﺫﺍ ﺘﻭﻓﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﺍﺴﺘﺤﻕ ﻭﺭﺜﺘﻪ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬

‫)‪(1‬‬
‫ﻷن اﻟﺘﺨﻔﻴﺾ یﻘﻮم أﺱﺎﺱﺎ ﻋﻠﻰ وﺟﻮد اﻟﺮﺻﻴﺪ اﻟﺤﺴﺎﺏﻲ وهﺬا اﻟﻨﻮع ﻣﻦ اﻟـﺘﺄﻣﻴﻦ یﻨﻌﺪم ﻓﻴﻪ اﻟﺮﺻﻴﺪ‪.‬‬
‫ﻭﻫﻨﺎﻙ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﺎﻟـﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻨﻌﻘﺩ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺼﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﺒﺎﺩل ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺯﻭﺠﻴﻥ ﺒﺤﻴﺙ ﻟﻭ ﺘﻌﻠﻕ ﺍﻷﻤﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻭﻜﺎﻨﺕ‬
‫ﺍﻟﺯﻭﺠﺔ ﻫﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺘﻭﻓﺕ ﻗﺒل ﺍﻟﺯﻭﺝ ﺒﺭﺃﺕ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﻻ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺯﻭﺝ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﺒﻘﻲ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻌﻠﻕ ﺍﻷﻤﺭ ﺒﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﺈﻥ ﺘﻭﻓﺕ ﺍﻟﺯﻭﺠﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﺯﻭﺝ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﻜﺱ ‪ ،‬ﻓﺎﻟﻤﺅﻤﻥ ﻻ‬
‫ﺘﺒﺭﺃ ﺫﻤﺘﻪ ﻭﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻤﻼ ﻟﺯﻭﺝ ﺍﻟﻤﺘﺒﻘﻲ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻗﺩ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺸﻜل ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﺃﻭ ﻓﻲ ﺸﻜل ﺭﻴﻊ ﺩﻭﺭﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﺍﺒﺘﺩﺍﺀ ﻤﻥ‬
‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﻤﺎ ﻟﻤﺩﻯ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﺃﻭ ﻟﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺤﺴﺏ ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ﺍﻟﻤﺒﺭﻡ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺴﺘﻌﻤل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺭﺏ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺭﻴﺩ ﺃﻥ ﻴﻀﻤﻥ ﺤﻴﺎﺓ ﺯﻭﺠﺘﻪ ﻭ ﺃﻭﻻﺩﻩ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺒﻌﺩ ﻭﻓﺎﺘﻪ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ‪Assurance Mixte‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﻫﻭ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺯﺩﻭﺝ ﻴﺤﺘﻭﻱ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﺘﺎﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪،‬‬
‫ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﺸﺨﺹ ﺃﻥ ﻴﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭ ﻜﺫﺍ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻓﺈﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﺴﺘﺤﻕ‬
‫ﻭﺭﺜﺘﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻲ ﺤﻴﺎ ﻓﻲ ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﺴﺘﺤﻕ ﻫﻭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺴﻭﺍﺀ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻤﺅﺠل ﺃﻭ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻤﻌﺠل ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﺭﻴﻊ ﺩﻭﺭﻱ ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﺭﺠﻌﻨﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻔﻴﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﻴﻥ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪ ،‬ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪ ،‬ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﺴﻤﺢ ﺒﺈﺠﺭﺍﺀ ﺘﺭﻜﻴﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﻊ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺸﺨﺹ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻨﻔﺴﻪ‬
‫ﻭﻴﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺜﻼﺜﺔ ﺘﺭﻜﻴﺒﺎﺕ ﻨﺘﻨﺎﻭﻟﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺏ ﺍﻵﺘﻴﺔ ‪:‬‬

‫)‪(1‬‬
‫‪Picard et besson voir OP.cit P 60‬‬
‫‪Yvonne Lambert Faivre OP.CIT p311 .‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ‪Assurance mixte ordinaire‬‬

‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﻤﻭﺠﺒﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ﺃﻭ ﺩﻭﺭﻱ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ‬
‫ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﻟﻠﻭﺭﺜﺔ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ‪ ،‬ﻭ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ‬
‫ﺘﻨﺎﻭﺒﻲ ‪ ، Alternative‬ﻓﻬﻭ ﺘﺎﺭﺓ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﺒﻘﺎﺌﻪ ﺤﻴﺎ ‪،‬‬
‫ﻭ ﺘﺎﺭﺓ ﺃﺨﺭﻯ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﺯﺍﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﻭﺍﺠﺏ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻭﻻ ﻴﺴﻘﻁ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل‬
‫ﺍﻵﺠل ﺃﻭ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﻗﺒل ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﻴﻨﻘﻀﻲ ﺒﺫﻟﻙ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭ ﺍﻟﻌﻜﺱ ﺼﺤﻴﺢ ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺍﻨﻘﻀﻰ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪.‬‬
‫ﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﻴﺘﻀﻤﻥ ﻨﻭﻋﺎﻥ ﻤﻥ ﺼﻭﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻷﻭل ﻫﻭ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻫﻭ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﻜل ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻨﻬﻤﺎ ﻴﻐﻁﻲ ﺨﻁﺭ ﻤﻌﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﻟﻜل ﻋﻘﺩ ﺃﺭﻜﺎﻨﻪ ﻭﺸﺭﻭﻁﻪ‬
‫ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﻪ ‪ ،‬ﻭﻤﺴﺘﻘﻠﺔ ﺘﻤﺎﻤﺎ ﻋﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻵﺨﺭ ﻭﻤﺎ ﻴﺠﻤﻌﻬﻤﺎ ﺇﻻ ﺍﻟﺸﻜل ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺍﻜﺘﺘﺎﺏ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﺤﺩﺓ ‪ ،‬ﻭﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﻻ ﻤﺎﻨﻊ ﻤﻥ ﺍﻜﺘﺘﺎﺏ ﻜل ﻋﻘﺩ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺴﺘﻘﻠﺔ ‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﻴﻜﺘﺘﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﻋﻠﻰ ﺸﺨﺹ ﻭﺍﺤﺩ ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﺸﺨﺼﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻔﻴﻥ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﻜﻤﺎ ﻟﻭ‬
‫ﺍﻜﺘﺘﺏ ﺯﻭﺠﺎﻥ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻋﺎﺩﻱ ﻴﺅﻤﻨﺎﻥ ﻓﻴﻪ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﻭﻓﺎﺓ ﻜل ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻨﻬﻤﺎ ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻴﺎ ﻜﻼﻫﻤﺎ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻜل ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻨﻬﻤﺎ‬
‫‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻴﺎ ﺃﺤﺩﻫﻤﺎ ﻗﺒل ﺍﻵﺨﺭ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﺯﻭﺝ ﺍﻟﻤﺘﺒﻘﻲ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪.‬‬
‫ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻠﺠﺄ ﺇﻟﻴﻪ ﺒﻜﺜﺭﺓ ﻷﻥ ﻓﻲ ﻜﻠﺘﺎ ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﺎﻥ ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﻘﺩﺭ ﻓﻴﻬﺎ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬
‫ﻭﻤﺎ ﻴﻌﺎﺏ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻥ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻤﺭﺘﻔﻌﺔ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻷﻨﻪ ﻜل ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻭﻜﺫﺍ‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﻌﺎ‬

‫)‪(1‬‬
‫‪Picard et besson v OP.cit P 61 .‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺭﻜﺏ ‪Assurance combin‬‬
‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺭﻜﺏ ﻫﻭ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﻓﻬﻭ ﻴﺘﻀﻤﻥ ﻜل ﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓـﻲ ﺤﺎﻟـﺔ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪ ،‬ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺭﺘﻔﻊ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪ ،‬ﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺭﻜﺏ ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﻋﻨﺩ‬
‫ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠـل‬
‫ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﺍﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺼﺩﺩ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﺴﺘﻌﻤﺎل ﺤﻕ ﺍﻟﺩﺍﺌﻨﻴـﺔ ‪Droit de‬‬
‫‪ crénce‬ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻩ ﺩﺍﺌﻨﺎ ﺒﻔﻀل ﺃﺭﺒﻌﺔ ﻁﺭﻕ ﻭﻫﻲ ‪:‬‬
‫‪ – 1‬ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺃﺠل ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﻊ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ ﺍﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻌﻔﻰ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ‪،‬‬
‫ﻭﻴﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻤﺎ ﻓﻭﺭﺍ ﺃﻱ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻭﺭ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ‪ ،‬ﻭﻴﻜﻭﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﺍﻟﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪.‬‬
‫‪ – 2‬ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ﻴﻅل ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺴﺎﺭﻱ‬
‫ﺍﻟﻤﻔﻌﻭل ﻭ ﻴﺒﻘﻰ ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺅﻤﻨﺎ ﻤﻥ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ‪.‬‬
‫‪ – 3‬ﻴﺠﻭﺯ ﺃﻥ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺭﻴﻊ ﻤﻌﺠل ﻤﻊ ﺒﻘﺎﺌﻪ ﻤﺅﻤﻨﺎ ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻀﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪.‬‬
‫)‪(1‬‬
‫‪.‬‬ ‫‪ – 4‬ﺃﻭ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺭﻴﻊ ﻤﻌﺠل ﻤﺭﺘﻔﻊ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺩﻭﻥ ﺒﻘﺎﺌﻪ ﻤﺅﻤﻨﺎ‬

‫ﻭﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ ‪ :‬ﺸﺨﺹ ﺃﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﺒﺎﺴﺘﻌﻤﺎﻟﻪ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺭﻜﺏ ‪ ،‬ﻓﺄﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴﻁ ﺴﻨﻭﻱ ﻗﺩﺭﻩ ‪ 5000‬ﺩﺝ ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﺴﺘﺤﻕ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻗﺩﺭﻩ ‪ 150.000‬ﺩﺝ ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺤﻴﺎ‬
‫ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻜﺎﻥ ﻟﻪ ﺍﺒﺘﺩﺍﺀ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺃﺭﺒﻌﺔ ﻭﺴﺎﺌل ﻭﻫﻲ ‪:‬‬
‫‪ – 1‬ﺇﻤﺎ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩﺭﻩ ‪ 200.000‬ﺩﺝ‬
‫‪ -2‬ﺃﻥ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ‪ 100.000‬ﺩﺝ ﻭ ﻴﺒﻘﻰ ﻤﺅﻤﻨﺎ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﺒﻤﺒﻠﻎ ﻗﺩﺭﻩ‬
‫‪ 150.000‬ﺩﺝ ﻭﻫﻭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪.‬‬

‫)‪(1‬‬
‫‪Picard et besson voir OP.cit P 67‬‬
‫‪ – 3‬ﻭﺇﻤﺎ ﺃﻥ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺭﻴﻊ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﺩﻓﻊ ﻟﻪ ﺴﻨﻭﻴﺎ ﻴﻘﺩﺭ ﺒـ ‪ 7000‬ﺩﺝ ﻭﻴﺒﻘﻰ ﻤﺅﻤﻨﺎ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻤﻥ‬
‫ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﺒﻤﺒﻠﻎ ﻴﻘﺩﺭ ‪ 150.000‬ﺩﺝ ‪.‬‬
‫‪ – 4‬ﺃﻭ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺭﻴﻊ ﺩﻭﺭﻱ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻘﺩﺭ ﺒـ ‪ 18.000‬ﺩﺝ ﻴﺩﻓﻊ ﺴﻨﻭﻴﺎ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻷﺠل ﻤﺤﺩﺩ ‪Assurance a terme fixe‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻷﺠل ﻤﺤﺩﺩ ﻫﻭ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻴﺘﻀﻤﻥ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻤﻌﻴﻥ ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ﺃﻭ ﺩﻭﺭﻱ ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻴﺨﺘﻠﻑ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻷﺠل ﻤﺤﺩﺩ ﻋﻥ ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺍﻟﺫﻜﺭ ﻓﻲ ﺃﻥ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻻ‬
‫ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻨﻪ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻭﺭﺍ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل‬
‫ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻟﺫﺍ ﺴﻤﻲ ﺒﺘﺄﻤﻴﻥ ﻷﺠل ﻤﺤﺩﺩ ‪ ،‬ﻭﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺍﻨﻘﻁﺎﻉ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻤﻥ ﻴﻭﻡ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺜﻤﺔ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﺴﺘﺤﻕ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﻗﺒل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻻ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ‬
‫)‪(1‬‬
‫ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﺴﺘﺤﻘﻪ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ‬

‫)‪(1‬‬
‫‪Picard et besson VٍٍOP.cit P 67 et 68‬‬
 ‫ﺍﻟﺒـﺎﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨـﻲ‬

‫ﺍﻟﻌﻨﺎﺼـﺭ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴـﺔ ﻟﻌﻘـﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴـﻥ ﻋﻠـﻰ ﺍﻟﺤﻴـﺎﺓ‬

‫ﺇﻥ ﻋﻨﺎﺼﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﺨﻠﺹ ﻤﻥ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺫﺍﺘﻪ ﻫﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﺍﻟﻘﺴﻁ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻜﺎﺭﺜﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻌﻨﺼﺭ‬
‫ﺍﻟﺠﻭﻫﺭﻱ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻬﻭ ﺍﻟﻤﻘﺎﺒل ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺃﺨﻴﺭﺍ ﺍﻟﻜﺎﺭﺜﺔ ﻭﻫﻲ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﺤﻴﺙ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻲ ﺤﻴﺎ ﻓﻲ ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺘﻪ‪ .‬ﻭﻫﻨﺎﻙ ﻋﻼﻗﺔ ﻭﺜﻴﻘﺔ‬
‫ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻭﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻓﺎﻟﻘﺴﻁ ﺇﻨﻤﺎ ﻴﺤﺴﺏ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺇﺫﺍ ﺘﻐﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺘﻐﻴﺭ ﻤﻌﻪ ﺍﻟﻘﺴﻁ‪.‬‬
‫ﻭﻨﺘﻨﺎﻭل ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺒﺎﺏ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻜل ﻋﻨﺼﺭ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﻯ ﻓﻲ ﺜﻼﺜﺔ ﻓﺼﻭل‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼـل ﺍﻷﻭل‬

‫ﺍﻟﺨﻁـﺭ ‪Le Risque‬‬

‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻫﻭ ﺍﻟﻌﻨﺼﺭ ﺍﻷﺴﺎﺴﻲ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒل ﻭﺒﻤﻭﺠﺒﻪ ﺘﺘﺤﺩﺩ ﺍﻟﻌﻨﺎﺼﺭ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪،‬‬
‫ﻓﺎﻟﻘﺴﻁ ﺇﻨﻤﺎ ﺘﺘﺤﺩﺩ ﻗﻴﻤﺘﻪ ﺒﺎﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻭﻜﺫﺍ ﺍﻟﻜﺎﺭﺜﺔ‪ ،‬ﻓﻬﻲ ﺘﺘﺤﺩﺩ ﺇﺫﺍ ﺒﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬ﻭﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻫﻭ ﻤﺤل ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻓﻬﻭ ﺭﻜﻨﺎ ﻤﻥ ﺃﺭﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻓﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﺤﻠﻪ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺤﻴﺎﺘﻪ ﺇﻟﻰ ﺤﻴﻥ ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻤﺤﻠﻪ ﻋﺩﻡ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺤﻴﻥ ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ‪ .‬ﻭﻟﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻋﺭﻀﺔ ﻟﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻬﺩﺩﻩ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻭﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﻭﻓﺎﺘﻪ‬
‫ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﺘﺜﺒﺕ ﻤﻥ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻭﻟﺫﻟﻙ ﺴﻨﺩﺭﺱ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻔﺼل ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺜﻡ ﺘﺤﺩﻴﺩ‬
‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺒﺤﺜﻴﻥ ﺍﻵﺘﻴﻴﻥ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻜل ﻤﻥ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ ﻭﻜﺫﺍ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ ﺍﻟﺠﺴﻤﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻨﺘﻨﺎﻭل ﻓﻲ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺘﻌﺭﻴﻔﻪ ﻭﺸﺭﻭﻁﻪ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‬
‫ﻭﺸﺭﻭﻁﻪ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺜﻼﺜﺔ ﻤﻁﺎﻟﺏ‪:‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬

‫ﻭﻴﻌﺭﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻨﻪ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺜﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﻘﻊ ﻭﻗﺩ ﻻ ﺘﻘﻊ ﻓﻬﻲ ﺇﺫﻥ ﺃﻤﺭ ﺍﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﺒﺤﺕ ﻗﺩ ﻴﺘﺤﻘﻕ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﻭﻗﺩ ﻻ ﻴﺘﺤﻘﻕ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺒﺤﻴﺎﺓ ﺇﻨﺴﺎﻥ‪ ،‬ﻓﺎﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﺤﻠﻪ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻤﺤﻠﻪ ﻫﻭ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ ﺇﻟﻰ ﺤﻴﻥ ﺍﻨﻘﻀﺎﺀ ﺍﻷﺠل‬
‫ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﻤﺼﻁﻠﺢ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ ﺃﻭ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‪ ،‬ﻫﻭ ﻤﺼﻁﻠﺢ‬
‫ﻴﻼﺌﻡ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺤﺯﻴﻨﺔ ﺍﻟﻤﺅﻟﻤﺔ ﺃﻱ ﻤﻜﺭﻭﻩ ﻴﻘﻊ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ ﻤﺎﻟﻪ ﻜﺎﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺼﻴﺏ ﻤﺼﻨﻌﻪ‪ ،‬ﺃﻭ ﻓﻲ‬
‫ﺠﺴﻤﻪ ﻜﺎﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺼﻴﺏ ﺃﺤﺩ ﺃﻋﻀﺎﺌﻪ ﺍﻟﺠﺴﻤﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ ،‬ﻭﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﻓﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ‬
‫ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻫﻭ ﺤﺩﺙ ﺴﺎﺭ ﻭﻤﻔﺭﺡ ﻭﻟﻴﺱ ﻟﻪ ﺇﻁﻼﻗﺎ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻷﻟﻡ ﻭﺍﻟﻬﻼﻙ‪.‬‬
‫ﻓﺎﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ‪ ،‬ﺇﻨﻤﺎ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻫﻭ ﺃﻥ ﻴﺒﻘﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺤﻴﻥ ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬
‫ﻭﻟﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻤﺭ ﺍﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﺒﺤﺕ ﻓﺈﻥ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل ﻫﻨﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ ﺇﻟﻰ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ‬
‫ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﺃﻱ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻫﻭ ﺃﻤﺭ ﻤﺤﻘﻕ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ﻟﻜﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻭﻗﻭﻋﻪ ﻴﺒﻘﻰ ﺃﻤﺭ ﻤﺠﻬﻭل ﻭﺍﺤﺘﻤﺎﻟﻲ )‪(1‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻫﻭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻫﻨﺎ ﺒﻤﻔﻬﻭﻤﻪ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻲ ﻫﻭ ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺍﻟﺤﺩﺙ ﺍﻟﺤﺯﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻬﻼﻙ ﺃﻱ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﻟﻤﺎ ﻜﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻫﻭ ﺤﺩﺙ ﺍﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﻓﺈﻥ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل ﻫﻨﺎ ﻴﻜﻤﻥ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ ،‬ﺃﻱ ﺃﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻴﺒﻘﻰ ﺃﻤﺭﺍ ﻏﻴﺭ‬
‫ﻤﻌﺭﻭﻑ ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﺃﻤﺭ ﻤﺤﻘﻕ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ‬

‫ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻫﻲ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻤﻜﻥ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ﻭﻤﻀﺎﻑ ﺇﻟﻰ ﺃﺠل ﻏﻴﺭ ﻤﻌﺭﻭﻑ ﻭﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺘﻭﻗﻔﺎ ﻋﻠﻰ ﺤﺎﺩﺙ‬
‫ﻤﺴﺘﻘﺒل ﻭ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺸﺭﻭﻋﺎ‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻤﻜﻥ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ‪risque réel :‬‬

‫ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻤﻜﻥ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ‪ ،‬ﻭﻤﻌﻨﻰ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻓﻌﻼ ﺨﻁﺭ ﻴﻬﺩﺩ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻴﺤﺘﻤل ﺃﻥ‬
‫ﻴﻘﻊ ﻭﻴﺤﺘﻤل ﺃﻥ ﻻ ﻴﻘﻊ‪ ،‬ﻭﺘﺨﺘﻠﻑ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬
‫ﻓﻔﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺄﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻏﻴﺭ ﻤﺤﻘﻕ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ‪ ،‬ﻷﻥ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ‬
‫ﻴﺒﻘﻰ ﺤﻴﺎ ﺇﻟﻰ ﻤﺎﻻ ﻨﻬﺎﻴﺔ‪ ،‬ﻟﻜﻥ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ ﺇﻟﻰ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻤﻌﻴﻥ ﻫﻭ ﺃﻤـﺭ ﻤﻤﻜﻥ ﺍﻟﻭﻗـﻭﻉ )‪.(2‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ ،‬ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺤﻘﻕ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ‪ ،‬ﻟﻜﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺘﺤﻘﻘﻪ ﻫﻭ ﺃﻤﺭ ﻏﻴﺭ ﻤﻌﺭﻭﻑ‪،‬‬
‫ﻓﺈﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺃﺠل ﻤﻌﻴﻥ ﺃﻭ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻤﻌﻴﻥ‪ ،‬ﻫﻭ ﺃﻤﺭ ﻤﺠﻬﻭل‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻜل ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﻴﺒﻘﻰ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺤﻘﻴﻘﻲ‪،‬‬
‫ﻭﻤﻤﻜﻥ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺴﺘﺤﻴل ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ‪ ،‬ﻜﺎﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻁﻼ ﻻﺴﺘﺤﺎﻟﺔ ﻤﺤﻠﻪ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺩ‬
‫ﺘﻭﻓﻰ ﺃﻭ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺩ ﺃﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺃﺩﻯ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﻬﻤﺔ ﺼﻌﺒﺔ ﻭﺨﻁﻴﺭﺓ‪ ،‬ﻭﻜﻭﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ ﻗﺩ ﺍﻨﺘﻬﺕ‬
‫ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪ ،‬ﻓﻴﺯﻭل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻴﺼﺒﺢ ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻤﺴﺘﺤﻴل ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺩ ﺩﻓﻊ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺃﻭ ﺍ‪,‬ﻜﻠﻬﺎ ﻜﺎﻥ‬
‫ﻟﻪ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺍﺴﺘﺭﺠﺎﻋﻬﺎ ﻜﺎﻤﻠﺔ‪.‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪(1) Yvonne lambert Faivre droit des assuranes Dalloz 1992. P45‬‬
‫‪(2) Roger Bout. OPCIT. P91‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺃﺠل ﻏﻴﺭ ﻤﻌﺭﻭﻑ‬
‫‪Evenement incertain‬‬
‫ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻤﻀﺎﻑ ﺇﻟﻰ ﺃﺠل ﻴﻜﻭﻥ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻜل ﺃﻁﺭﺍﻑ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﺠﻬﻭﻻ‪ ،‬ﻓﻔﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺤﻘﻕ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ‪ ،‬ﻟﻜﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺘﺤﻘﻕ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻴﺒﻘﻰ ﻤﺠﻬﻭﻻ ﻭﻏﻴﺭ ﻤﻌﺭﻭﻑ‬
‫‪ ، Evenement incertain‬ﺃﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻤﺤﻘﻕ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ‪ ،‬ﻟﻜﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺘﺤﻘﻕ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻫﻭ ﺃﻤﺭﻏﻴﺭ ﻤﻌﺭﻭﻑ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻁﺭﻓﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﻴﺒﻘﻰ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺘﺤﻘﻘﻪ‪ ،‬ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻏﻴﺭ‬
‫ﻤﺅﻜﺩ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺘﻭﻗﻔﺎ ﺘﺤﻘﻘﻪ ﻋﻠﻰ ﺤﺎﺩﺙ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل‬
‫‪L’évènement doit être Futur‬‬
‫‪ -‬ﻭﺇﺫﺍ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻜﺎﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻁﻼ ﻻﺴﺘﺤﺎﻟﺔ ﻤﺤﻠﻪ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻟﻭ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺩ ﺘﻭﻓﻲ ﺃﻭ‬
‫ﺯﺍل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻭﻴﺒﻘﻰ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻁﻼ ﺤﺘﻰ ﻭﻟﻭ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻁﺭﻓﺎﻥ ﻴﺠﻬﻼﻥ ﻤﻌﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻗﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺃﻭ ﻗﺩ ﺯﺍل‬
‫ﻷﻨﻪ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻅﻨﻲ )‪ (risque Putatif‬ﺇﻻ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻭﻫﻲ ﺨﺎﺭﺠﺔ ﻋﻥ ﻨﻁﺎﻕ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎل ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﺸﺭﻁ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻜﻼ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﺍﻥ ﻴﺠﻬﻼﻥ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻗﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺃﻭ ﻗﺩ ﺯﺍل )‪.(1‬‬
‫‪ -‬ﻭﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﻫﻨﺎﻙ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻷﻭﺭﻭﺒﻴﺔ ﻜﺎﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺴﻭﻴﺴﺭﻱ ﻭﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻟﻤﺎﻨﻲ ﻴﺠﻴﺯﺍﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻅﻨﻲ )‪.(2‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺸﺭﻭﻋﺎ‪risque licite :‬‬

‫ﻭﻤﺸﺭﻭﻋﻴﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻥ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺨﺎﻟﻔﺎ ﻟﻠﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻭﺍﻵﺩﺍﺏ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‪ ،‬ﻭﻴﻜﻭﻥ ﻤﺨﺎﻟﻔﺎ ﻟﻠﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻭﺍﻵﺩﺍﺏ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻜﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ ،‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺴﺒﺏ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﻋﻘﻭﺒﺔ ﺍﻹﻋﺩﺍﻡ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺠﺭﻴﻤﺔ‬
‫ﺨﻁﻴﺭﺓ ﺍﺭﺘﻜﺒﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺤﻜﻡ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻴﻬﺎ ﺒﺎﻹﻋﺩﺍﻡ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺨﺎﻟﻔﺎ ﻟﻶﺩﺍﺏ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻜﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺨﻠﻴﻠﺔ‪ ،‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻗﺼﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻫﻭ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﺨﻠﻴﻠﺔ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻗﺒﻭل ﻗﻴﺎﻡ ﻋﻼﻗﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﺸﺭﻭﻋﺔ ﻤﻌﻪ ﺃﻭ ﺍﻻﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻓﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﻋﻴﻨﺕ ﺍﻟﺨﻠﻴﻠﺔ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩﺓ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻜﺎﻥ ﺘﻌﻴﻨﻬﺎ ﺒﺎﻁﻼ‪ ،‬ﻭﺒﻘﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻗﺎﺌﻤﺎ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺁﺨﺭ ﻴﻌﻴﻨﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﻭﺭﺜﺘﻪ‪.‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪ (1‬ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎل ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺘﺎﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺴﻔﻴﻨﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻭﻜﺎﻨﺕ ﻗﺩ ﻏﺭﻗﺕ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﻌﻠﻡ ﺃﺤﺩ ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ ﺒﻐﺭﻗﻬﺎ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪.‬‬
‫‪ (2‬ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻟﺩﻭل ﻻ ﺘﺠﻴﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻀﻨﻰ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺭﻱ ﻜﻔﺭﻨﺴﺎ ﻭﻤﺼﺭ ﻭﺍﻟﻌﺭﺍﻕ‪ ،‬ﻭﻟﺒﻨﺎﻥ‪.‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﻤﺸﺭﻭﻋﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻴﻬﺩﻑ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻨﺘﺤﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻭﻴﻘﻊ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺎﻁﻼ ﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺘﻪ‬
‫ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻭﺴﻴﺄﺘﻲ ﺍﻟﻜﻼﻡ ﻋﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻉ ﺒﺘﻔﺼﻴل ﻷﻥ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺎﺒل ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻊ ﺸﺭﻭﻁ ﻤﻌﻴﻨﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻟﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻁ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻫﻲ ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺎﺨﺘﻴﺎﺭ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻀﻤﻨﻬﺎ ﻭﺍﻟﻜﺸﻑ ﺍﻟﻁﺒﻲ ﻭﻗﺒﻭل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺩﻭﻥ ﻜﺸﻑ‬
‫ﻁﺒﻲ ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺎﺨﺘﻴﺎﺭ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻬﺎ‬
‫‪Sélection des risques‬‬
‫ﻤﺎ ﻋﺩﻯ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺴﻭﻑ ﻴﺄﺘﻲ ﺍﻟﻜﻼﻡ ﻋﻨﻬﺎ‪ ،‬ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺒﺎﻟﺘﺜﺒﻴﺕ ﻤﻥ ﻤﺩﻯ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺅﻤﻨﻪ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭﻩ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺩﻭ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻭﻻ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻻ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺄﻟﻭﻓﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻌﺘﺎﺩﺓ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺃﻤﻥ ﺨﻁﺭﺍ ﻏﻴﺭ ﻋﺎﺩﻱ ﻴﺯﻴﺩ ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻘﺴﻁ )‪ (Surprime‬ﺤﺘﻰ ﻴﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺭﺍﺩ ﺘﻐﻁﻴﺘﻪ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﻐﺎﻟﺒﺎ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻀﻤﺎﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺈﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﻭﺍﻟﺘﺤﻘﻴﻕ ﻋﻥ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺘﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ‪ :‬ﻭﻫﻲ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﺒﺴﻴﻜﻭﻟﻭﺠﻴﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻓﻴﺘﺤﻘﻕ ﺃﻥ ﺍﻟﺩﺍﻓﻊ ﺍﻟﺫﻱ ﺃﺩﻯ ﺒﻪ ﺇﻟﻰ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻫﻭ ﺩﺍﻓﻊ‬
‫ﺸﺭﻴﻑ ﻭﺼﺎﺩﻕ ﻻ ﻴﻘﺼﺩ ﻭﺭﺍﺀﻩ ﺍﻟﺭﺒﺢ ﻭﺍﻟﻜﺴﺏ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‪ :‬ﻭﻫﻲ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﺼﺤﻴﺤﺔ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺎﻟﺘﺄﻜﺩ ﻋﻥ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺼﺤﻴﺔ ﺒﻜﻭﻨﻪ ﻏﻴﺭ ﻤﺼﺎﺏ‬
‫ﺒﺄﻤﺭﺍﺽ ﺨﻁﻴﺭﺓ ﺘﻘﺭﺒﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻭﺕ ﻜﺎﻷﻤﺭﺍﺽ ﺍﻟﻤﻴﺌﻭﺱ ﻤﻨﻬﺎ‪ ،‬ﻓﻲ ﺴﺒﻴل ﺫﻟﻙ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺎﻟﻜﺸﻑ ﻋﻥ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻁﺒﻴﺎ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﻜﺸﻑ ﺍﻟﻁﺒﻲ ‪La visite Médicale‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﻁﺒﻴﺒﺎ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﻹﺠﺭﺍﺀ ﻜﺸﻑ ﻁﺒﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﺇﻟﻰ ﺠﺎﻨﺏ ﻭﻀﻊ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻷﺴﺌﻠﺔ ﺘﺨﺹ ﺤﺎﻟﺘﻪ ﺍﻟﺼﺤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺠﺩﻴﺭ ﺒﺎﻟﺫﻜﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻻ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺎﻟﺘﺤﻘﻕ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺼﺤﻴﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﻜل‬
‫ﺃﻨﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺎﻋﺩﺍ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﻬﻭ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺎﻟﻜﺸﻑ ﺍﻟﻁﺒﻲ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻌﻠﻕ ﺍﻷﻤﺭ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻭﻀﻊ ﻻ ﻴﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺤﻘﻕ ﻤﻥ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺼﺤﻴﺔ ﻤﺎﺩﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻻ ﻴﺨﺸﻰ ﻤﻥ ﻭﻓﺎﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﻤﺒﻜﺭﺓ‪ ،‬ﺒل ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻴﻌﻭﺩ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﺎﻟﻔﺎﺌﺩﺓ ﺇﺫ ﻴﺴﺘﺒﻘﻲ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻜﺎﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻏﻴﺭ ﻤﻘﺘﺭﻥ ﺒﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻀﺎﺩ )‪.(1‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪(1) Picard et Besson Voir OPCIT. P.176‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﻗﺒﻭل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺩﻭﻥ ﻜﺸﻑ ﻁﺒﻲ‬
‫ﻗﺩ ﻴﺅﺩﻱ ﺍﻟﻜﺸﻑ ﺍﻟﻁﺒﻲ ﺇﻟﻰ ﻋﺩﻡ ﺇﻗﺒﺎل ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺇﻟﻰ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻘﺩ ﻴﻜﺸﻑ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺃﻤﺭﺍﺽ ﻟﻡ ﻴﻜﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺘﻭﻗﻌﻬﺎ‪ ،‬ﺇﻟﻰ ﺠﺎﻨﺏ ﺃﻨﻪ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻤﻜﺭﻩ ﻭﻤﺘﻌﺏ ﻭﻤﻜﻠﻑ‪ ،‬ﺇﺫ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﻜﻠﻑ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻨﻔﻘﺎﺕ‬
‫ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺒﺎﻫﻀﺔ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺃﺼﺒﺢ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ) ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ( ﻻ ﻴﻠﺠﺄ ﺇﻟﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻹﺠﺭﺍﺀ‪ ،‬ﻭﺇﻨﻤﺎ‬
‫ﺘﻭﺠﻪ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺤﻭل ﺤﺎﻟﺘﻪ ﺍﻟﺼﺤﻴﺔ ﻴﻤﻠﺅﻫﺎ ﺩﻭﻥ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺃﻱ ﻜﺸﻑ ﻁﺒﻲ )‪.(1‬‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪:‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺎﺴﺘﺒﻌﺎﺩ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻤﻥ ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﻟﻜﻭﻨﻬﺎ‬
‫ﺃﺨﻁﺎﺭ ﻏﻴﺭ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﺘﺠﻌل ﻤﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻤﺭﺍ ﻭﺍﺴﻊ ﺍﻟﻨﻁﺎﻕ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺎﺴﺘﺒﻌﺎﺩ ﻤﻥ ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻌﺽ‬
‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ‪ ،‬ﻜﺎﻟﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﺴﺒﺒﻬﺎ ﻤﺒﺎﺭﺯﺓ ﺃﻭ ﻤﺸﺎﺠﺭﺓ ﺒﺎﺴﺘﺜﻨﺎﺀ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺩﻓﺎﻉ ﺍﻟﺸﺭﻋﻲ ﻋﻥ ﺍﻟﻨﻔﺱ ﻜﻤﺎ ﻴﺴﺘﺒﻌﺩ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺤﻜﻡ ﺒﺎﻹﻋﺩﺍﻡ‪ ،‬ﻭﻜﺫﺍ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺴﺒﺏ ﻓﻴﻬﺎ ﺤﺎﺩﺙ ﺠﻭﻱ ﻭﻗﻊ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﻁﻴﺭﺍﻥ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﺴﺘﺒﻌﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺭﺏ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﺃﻭ ﺤﺭﺏ ﺃﻫﻠﻴﺔ )‪ (2‬ﺃﻭ ﺍﻟﺸﻐﺏ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺭﻜﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺸﻌﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺃﻭ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻹﺭﻫﺎﺏ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺨﺭﻴﺏ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻭﺠﺩ ﻨﺹ ﻴﺨﺎﻟﻑ ﺫﻟﻙ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﺴﺘﺒﻌﺩ ﻤﻥ ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻨﺘﺤﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻤﺤﺽ ﺇﺭﺍﺩﺘﻪ‪ .‬ﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻫﻭ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﺇﺤﺩﺍﺙ‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ ،‬ﻭﻟﻭ ﺃﻥ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﻗﺎﺒل ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﺒﺸﺭﻭﻁ ﺴﻴﺘﻡ ﺫﻜﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻵﺘﻲ‪.‬‬
‫ﻭﺃﺨﻴﺭﺍ ﻴﺴﺘﺒﻌﺩ ﻤﻥ ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺘل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺴﺘﺩﺭﺱ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺴﺄﻟﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﻔﺼل‪ .‬ﻭﻋﻤﻭﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺒﻌﺎ ﻻﺘﻔﺎﻕ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﺍﺴﺘﺒﻌﺎﺩ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﻴﺭﻴﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﻤﺎﻨﻬﺎ ﻟﺴﺒﺏ ﻤﻥ ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ‪.‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪(1) Picard et Besson. Voir IBID P.176‬‬
‫‪OP.CIT – Yvonne Lambert Faivre P 321‬‬
‫)‪ (2‬ﻭﻗﺩ ﺃﺩﻯ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ ﺇﻟﻰ ﺇﻟﻐﺎﺀ ﺍﻟﻜﺸﻑ ﺍﻟﻁﺒﻲ ﺒل ﻭﺇﻟﻰ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻷﺸﺨﺎﺹ ﻤﺴﻨﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﻜﺸﻑ ﻁﺒﻲ‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻨﺘﺤﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻭﻋﻲ ﻤﻨﻪ ﻭﺒﺈﺭﺍﺩﺘﻪ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺘﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻟﻠﻌﻘﺩ‬
‫ﺇﺫﺍ ﺍﻨﺘﺤﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻤﺤﺽ ﺇﺭﺍﺩﺘﻪ ﻭﻋﻥ ﻭﻋﻲ ﻤﻨﻪ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒل ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻷﻥ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﻋﻤل ﻏﻴﺭ‬
‫ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺘﺤﺭﻤﻪ ﻜل ﺍﻟﺸﺭﺍﺌﻊ ﺍﻟﺴﻤﺎﻭﻴﺔ ﻭﺍﻟﻭﻀﻌﻴﺔ ﻭﻤﻥ ﺜﻤﺔ ﺇﺫﺍ ﺩﺨل ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺎﻁﻼ ﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺘﻪ‬
‫ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻌﺎﻡ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻨﺘﺤﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻪ ﻋﺩﻡ ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺴﻘﻭﻁ ﺤﻕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻤﻊ ﺫﻟﻙ‬
‫ﻴﺸﺘﺭﻁ ﻟﺴﻘﻭﻁ ﺤﻕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺜﻼﺜﺔ ﺸﺭﻭﻁ ﻫﻲ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﺒﻔﻌل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ‬
‫ﺒﻤﺤﺽ ﺇﺭﺍﺩﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﻋﻥ ﻭﻋﻲ ﻤﻨﻪ ﻭﺃﻥ ﻴﺼﺩﺭ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺘﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺸﺭﻁ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﺒﻔﻌل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬

‫ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﻗﺩ ﺘﻤﺕ ﻋﻠﻰ ﻴﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻱ ﺘﻜﻭﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﻗﺩ ﻗﺎﻡ ﺒﻬﺎ ﻫﻭ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﺈﺫﺍ ﻗﺘل‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻨﻔﺴﻪ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺨﻁﺄ ﺃﻭ ﺇﻫﻤﺎل ﻜﺄﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺜﻼ ﺒﻌﻤل ﺇﻨﺴﺎﻨﻲ ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺇﻨﻘﺎﺫ ﺸﺨﺹ ﻤﻥ ﺍﻟﻐﺭﻕ ﻓﺈﺫﺍ‬
‫ﺒﻪ ﺃﻏﺭﻕ ﻨﻔﺴﻪ‪ ،‬ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻻ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻋﻤﻠﻪ ﺍﻨﺘﺤﺎﺭﺍ ﻭﻻ ﻴﺴﻘﻁ ﺤﻕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻷﻥ‬
‫ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﻜﺎﻥ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺨﻁﺄ ﻏﻴﺭ ﻋﻤﺩﻱ ﺍﺭﺘﻜﺒﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻟﻡ ﻴﻜﻥ ﻴﺩﺭﻙ ﻨﺘﻴﺠﺘﻪ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 72‬ﺍﻟﻔﻘﺭﺓ‬
‫ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ‪ 07-95‬ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ﻟﻌﺎﻡ ‪ 1995‬ﺒﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺔ " ﻻ ﻴﻜﺘﺴﺏ ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺇﺫﺍ ﺍﻨﺘﺤﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻤﺤﺽ ﺇﺭﺍﺩﺘﻪ ﻭﻋﻥ ﻭﻋﻲ ﻤﻨﻪ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺸﺭﻁ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﺒﻤﺤﺽ ﺇﺭﺍﺩﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﻋﻥ ﻭﻋﻲ ﻤﻨﻪ‬
‫ﻭﻴﺸﺘﺭﻁ ﺤﺘﻰ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒل ﻟﻠﻀﻤﺎﻥ ﺃﻥ ﻴﺼﺩﺭ ﻋﻥ ﺇﺭﺍﺩﺓ ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻭﻋﻥ ﻭﻋﻲ ﻭﺸﻌﻭﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻪ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻭﻗﻊ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﺒﺴﺒﺏ ﻤﺭﺽ ﺃﻓﻘﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﺭﻴﺔ ﺘﺼﺭﻓﺎﺘﻪ ﻜﺎﻟﺠﻨﻭﻥ ﺃﻭ ﺃﻱ ﻤﺭﺽ ﺁﺨﺭ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﺒﻘﻰ‬
‫ﻀﺎﻤﻨﺎ ﻟﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺸﺭﻁ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺃﻥ ﻴﺼﺩﺭ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺘﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬

‫ﻭﺇﺫﺍ ﺼﺩﺭ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﺒﻔﻌل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺒﻭﻋﻲ ﻋﻨﻪ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺘﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ ﻟﻠﻌﻘﺩ ﺴﻘﻁ ﺤﻕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ‬
‫ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﻻ ﻴﺴﻘﻁ ﺤﻘﻬﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺒل ﻴﻠﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺇﺭﺠﺎﻋﻪ ﺇﻟﻴﻬﻡ ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 72‬ﻤﻥ ﻨﺱ ﺍﻷﻤﺭ ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ "‪ ....‬ﻭﻻ ﻴﻠﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺤﻴﻨﺌﺫ ﺇﻻ ﺇﺭﺠﺎﻉ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻀﻤﻨﻪ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺫﻭﻱ ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ"‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﻋﻥ ﻤﺴﺄﻟﺔ ﺇﺜﺒﺎﺕ ﺍﻨﺘﺤﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺘﻘﻊ ﻋﻠﻰ ﻋﺏﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻱ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﺍﺩﻋﻰ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻷﺨﻴﺭ ﺍﻨﺘﺤﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺇﻗﺎﻤﺔ ﺍﻟﺩﻟﻴـل‬
‫ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺇﺜﺒﺎﺕ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻥ ﻴﺜﺒﺕ ﻜﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺍﻨﺘﺤﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻜﺎﻥ‬
‫ﻋﻥ ﻭﻋﻲ ﻤﻨﻪ ﻓﺈﺫﺍ ﺃﺜﺒﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﺴﻘﻁ ﺤﻕ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺇﻻ‬
‫ﺇﺭﺠﺎﻉ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺇﻟﻴﻬﻡ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺍﺩﻋﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻥ ﺍﻨﺘﺤﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻜﺎﻥ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻓﻘﺩﺍﻥ ﻭﻋﻲ ﻭﺸﻌﻭﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻭﺠﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺇﻗﺎﻤﺔ ﺍﻟﺩﻟﻴل ﻋﻠﻰ ﻤﺎ ﻴﺩﻋﻴﻪ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻠﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻹﺜﺒﺎﺕ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻴﻪ ﺇﺫﺍ ﺃﺜﺒﺕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻨﺘﺤﺭ‬
‫ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻓﻘﺩﺍﻥ ﺇﺩﺭﺍﻜﻪ ﻭﻭﻋﻴﻪ ﻭﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻔﻘﺭﺓ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ‬
‫‪ 72‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ "‪ ....‬ﺃﻨﻪ ﻴﻘﻊ ﻋﺏﺀ ﺇﺜﺒﺎﺕ ﻓﻘﺩﺍﻥ ﻭﻋﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ" )‪.(1‬‬
‫ﻭﻤﻌﻅﻡ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﺘﺄﺨﺫ ﺒﻬﺫﻩ ﺍﻟﻘﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺤﻭل ﻋﺩﻡ ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ )‪.(2‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﺒﻌﺩ ﻤﺭﻭﺭ ﺴﻨﺘﻴﻥ ﻤﻥ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﺃﺠﺎﺯ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪ ،‬ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﺒﻌﺩ ﻤﺭﻭﺭ ﺴﻨﺘﻴﻥ ﻤﻥ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﻫﺫﺍ ﻭﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 72‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07-95‬ﻟﻌﺎﻡ ‪ ،1995‬ﻤﻤﺎﺜﻼ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻭﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﺤﺘﻰ ﻴﺠﻭﺯ ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﺒﻔﻌل‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻟﻜﻥ ﺒﺩﻭﻥ ﻭﻋﻲ ﻤﻨﻪ ﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﻜﺎﻥ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻤﺭﺽ ﺃﻓﻘﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺤﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﺼﺭﻓﺎﺘﻪ )‪.(3‬‬
‫ﻭﻴﻌﺭﻑ ﺍﻟﻘﻀﺎﺀ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﺃﻨﻪ ﻓﻌل ﺼﺎﺩﺭ ﻤﻥ ﺸﺨﺹ ﻴﻜﺘﺴﺏ ﻜل ﻗﻭﺍﻩ ﺍﻟﻌﻘﻠﻴﺔ ﻭﺩﺍﺭﻙ ﻟﻨﺘﻴﺠﺔ ﻓﻌﻠﻪ‬
‫ﻭﻋﻠﻴﻪ ﺇﺫﺍ ﺼﺩﺭ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﺒﻌﺩ ﻤﺭﻭﺭ ﺴﻨﻴﻥ ﻤﻥ ﻴﻭﻡ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﻜﺎﻥ ﺒﻔﻌل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻟﻜﻨﻪ ﻜﺎﻥ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻤﺭﺽ ﺃﻓﻘﺩﻩ‬
‫ﺤﺭﻴﺔ ﺘﺼﺭﻓﺎﺘﻪ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺎﻤﻨﺎ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﺍﻟﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﺒﻌﺩ ﻤﺭﻭﺭ ﺴﻨﻴﻥ ﻭﺒﻔﻌل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺒﻭﻋﻲ ﻤﻨﻪ ﻭﻤﺩﺭﻙ ﻟﻨﺘﻴﺠﺔ ﻓﻌﻠﻪ‪ ،‬ﻓﻔﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻻ ﻴﻀﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ ،‬ﻭﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻠﺯﻤﺎ ﺴﻭﻯ ﺇﺭﺠﺎﻉ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﻟﻠﻭﺭﺜﺔ ﺩﻭﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺇﻻ‬
‫ﺃﻨﻪ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺘﻀﻤﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﺘﻔﺎﻗﺎ ﺨﺎﺹ ﻋﻠﻰ ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﻬﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‪.‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫)‪ (1‬ﺇﺜﺒﺎﺕ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻨﺘﺤﺎﺭ ﺃﻤﺭ ﺼﻌﺏ ﻟﻠﻐﺎﻴﺔ ﻭﺃﺸﻬﺭ ﻗﻀﻴﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺼﺩﺩ ﺤﻭل ﺇﺜﺒﺎﺕ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﻗﻀﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﻤﺜﻠﺔ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ‪Marilyn Manroe‬‬
‫)‪ (2‬ﻭ ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺠﺎﺀﺕ ﻤﻁﺎﺒﻘﺔ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 72‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ‪ 07-95‬ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 132‬ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 169‬ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻟﻤﺎﻨﻲ ﻭﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 144‬ﻤﻥ ﻕ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺍﻟﺒﺭﺍﺯﻴﻠﻲ ﻭﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 41‬ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺒﺭﺘﻐﺎﻟﻲ ﻭﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 756‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻱ ﻭﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 766‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ ﻭ ‪ 1227‬ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻻﻴﻁﺎﻟﻲ‬
‫)‪ (3‬ﺇﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﺭﻗﻡ ‪ 34-80‬ﺍﻟﺼﺎﺩﺭ ﻓﻲ ‪ 1980/02/16‬ﻭﺍﻟﻤﻠﻐﻰ ﺒﺄﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07/95‬ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓــﻲ ‪ 1995/01/25‬ﻓﻲ ﻨﺹ ﻤﺎﺩﺘﻪ ‪ 69‬ﻟﻡ ﻴﺠﺯ‬
‫ﺇﻤﻜﺎﻨﺘﻪ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﺒﻌﺩ ﻤﺭﻭﺭ ﺴﻨﻴﻥ ﻤﻥ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﻗﺘل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪Le Meurtre de l’assuré par le Bénéficiaire‬‬
‫ﻗﺩ ﻴﺘﺴﺭﻉ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﻗﺒﺽ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻓﻴﻘﻭﻡ ﺒﻘﺘل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻭﻴﺭﺘﻜﺏ ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺠﺭﻴﻤﺔ ﻗﺘل ﻋﻤﺩ‪ ،‬ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺠﺭﻴﻤﺔ‬
‫ﻫﻲ ﺃﺼﻼ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﻀﻤﺎﻥ ﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺘﻬﺎ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻌﺎﻡ )‪.(1‬‬
‫ﻭﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﺎﻋﻼ ﻓﻲ ﺍﺭﺘﻜﺎﺏ ﺍﻟﺠﺭﻴﻤﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﻓﺎﻋﻼ ﺃﺼﻠﻴﺎ ﺃﻭ ﺸﺭﻴﻜﺎ ﺃﻭ ﻤﺴﺎﻫﻤﺎ ﺃﻭ ﻤﺤﺭﻀﺎ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 410‬ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺒﺎﺕ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺸﺘﺭﻁ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻗﺩ ﻗﺎﻡ ﺒﻘﺘل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻤﺩﺍ ) ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﻓﺎﻋﻼ ﺃﺼﻠﻴﺎ ﺃﻭ ﻤﺤﺭﻀﺎ ﺃﻭ ﺸﺭﻴﻜﺎ ﺃﻭ‬
‫ﻤﺴﺎﻫﻤﺎ( ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻗﺘﻠﻪ ﺨﻁﺄ ﺃﻭ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻗﻭﺓ ﻟﻡ ﻴﻜﻥ ﺒﺎﺴﺘﻁﺎﻋﺘﻪ ﺩﻓﻌﻬﺎ ﺃﻭ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺩﻓﺎﻉ ﺸﺭﻋﻲ ﻋﻥ ﻨﻔﺴﻪ‪ ،‬ﺍﻋﺘﺒﺭ ﻓﻌﻠﻪ ﻤﺒﺎﺤﺎ‪،‬‬
‫ﻻ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻪ ﺃﻴﺔ ﻋﻘﻭﺒﺔ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 39‬ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﺤﺼﺭ ﺍﻷﻓﻌﺎل‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺭﺭﺓ‪ ،‬ﻭﻜﺫﺍ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 48‬ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ " ﻻ ﻋﻘﻭﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﻥ ﺍﻀﻁﺭﺘﻪ ﺇﻟﻰ ﺍﺭﺘﻜﺎﺏ ﺍﻟﺠﺭﻴﻤﺔ ﻗﻭﺓ ﻻ ﻗﺩﺭﺓ‬
‫ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺩﻓﻌﻬﺎ"‪.‬‬
‫ﻭﺇﺫﺍ ﻗﺘل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺴﻘﻁ ﺤﻘﻪ ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺃﻥ ﺠﺭﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺘل ﻏﻴﺭ ﺩﺍﺨﻠﺔ ﻓﻲ ﻨﻁﺎﻕ‬
‫ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻴﺒﻘﻰ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﺍﻵﺨﺭﻴﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ‬
‫ﻭﺠﻭﺩ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‪ ،‬ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ‪ ،‬ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁﻴﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﻴﻥ ﻤﺩﻓﻭﻋﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل‬
‫ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺎ ﻏﻴﺭ ﻤﺩﻓﻭﻋﻴﻥ‪ ،‬ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻠﺯﻤﺎ ﺒﺩﻓﻊ ﺃﻱ ﻤﺒﻠﻎ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﺘﺒﻘﻲ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ )‪.(2‬‬
‫ﻭﺇﺫﺍ ﻟﻡ ﻴﻔﻠﺢ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﻗﺘل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﻜﺎﻥ ﻤﺠﺭﺩ ﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺭﻴﻤﺔ ﻜﺎﻥ ﻟﻠﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺇﺒﻁﺎل ﺍﺴﺘﻔﺎﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‪ ،‬ﻭﻟﻭ ﺒﻌﺩ ﻤﻭﺍﻓﻘﺘﻪ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 2/77‬ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻷﻤﺭ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺹ ﻋﻠﻰ ﻤﺎﻴﻠﻲ‪ " :‬ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ‬
‫ﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﺤﻕ ﺇﺒﻁﺎل ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻭﻟﻭ ﺒﻌﺩ ﻗﺒﻭل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺇﺫﺍ ﺤﺎﻭل ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﺍﻏﺘﻴﺎل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ" ﻭﻗﺩ ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪73‬‬
‫ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ " ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺘﺴﺒﺏ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻋﻤﺩﺍ ﻓﻲ ﻤﻭﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﻜﻭﻥ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻏﻴﺭ ﻭﺍﺠﺏ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﻭﻻ ﻴﺒﻘﻰ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺇﻻ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻀﻤﻨﻪ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﺍﻵﺨﺭﻴﻥ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﻫﺫﺍ ﺇﺫﺍ ﺴﺒﻕ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁﻴﻥ ﺴﻨﻭﻴﺎ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل )‪.(3‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪(1) Voir OPCIT. Picard et Besson P245‬‬
‫)‪ (2‬ﻭﻻ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﻤﺩﻓﻭﻋﺎﻥ ﻭﻫﻭ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺤﻜﻡ ﺍﻟﺠﺎﺭﻱ ﺒﻪ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺘﺼﻴﻔﺔ ﻭﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻭﺍﻟﺴﻠﻔﺔ‪.‬‬
‫)‪ (3‬ﻭﺘﻭﺍﻓﻕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 73‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 79‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ﻭﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 757‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺼﺭﻱ ﻭﺼﺩﻭﺭ ﻋﻔﻭ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻻ ﻴﻤﻨﻊ ﻤﻥ‬
‫ﺤﺭﻤﺎﻨﻪ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ )‪ (1‬ﺃﻤﺎ ﺼﺩﻭﺭ ﺤﻜﻡ ﺒﺒﺭﺍﺀﺓ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﻨﻲ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻟﻡ ﻴﻜﻥ ﺍﻟﻤﺘﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﻗﺘل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻻ ﻴﺴﻘﻁ ﺤﻘﻪ ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻴﺒﻘﻰ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻠﺘﺯﻤﺎ ﻨﺤﻭﻩ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻤﻼ‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼـل ﺍﻟﺜﺎﻨـﻲ‬

‫ﺍﻟﻘﺴـﻁ‬
‫ﺇﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻫﻭ ﺍﻟﻌﻨﺼﺭ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻤﻥ ﻋﻨﺎﺼﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻴﻤﺜل ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ‪ ،‬ﻓﻬﻭ ﺍﻟﻤﻘﺎﺒل ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺤﺘﻰ ﻴﻘﻭﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻴﺭ ﺒﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ‪ ،‬ﻭﻴﻤﺜل ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺃﺤﺩ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﻟﻤﻘﺎﺒل ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺩﻓﻌﻪ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺴﻁﺎ ﺃﻭ ﺍﺸﺘﺭﺍﻜﺎ ‪، Cotisation‬‬
‫ﻭﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻙ ﻴﻜﻭﻥ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺫﺍﺕ ﻁﺎﺒﻊ ﺘﺒﺎﺩﻟﻲ ﺃﻭ ﺘﻌﺎﻀﺩﻱ )‪.(1‬‬
‫ﻭﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻗﺩ ﺘﺩﻓﻊ ﻤﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻭﺘﺴﻤﻰ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺒﺎﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ‪ ،‬ﻓﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ‬
‫ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻓﻌﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻭﻤﻥ ﺜﻤﺔ ﻴﺘﻠﺨﺹ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻪ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪79‬‬
‫ﺃﻤﺭ ‪ 07-95‬ﻟﻌﺎﻡ ‪ 1995‬ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ " ﻴﻤﺜل ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﻤﻜﺘﺘﺏ ﺍﻟـﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﺩﺍﺌﻪ ﺩﻓﻌﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻋﻨﺩ‬
‫ﺍﻜﺘﺘﺎﺏ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺼﺩ ﺍﻟﺘﺤﺭﺭ ﻭﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ"‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺩﻭﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺩﻓﻌﻬﺎ ﻋﻥ ﺤﻠﻭل ﻜل ﺃﺠل ﻻﺴﺘﺤﻘﺎﻗﻬﺎ ﻭﻴﺴﻤﻰ‬
‫ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺒﺎﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺩﻭﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 81‬ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻷﻤﺭ ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ " ﺇﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺩﻭﺭﻱ ﻫﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﻤﻜﺘﺘﺏ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻜﻠﻤﺎ ﺤل ﺃﺠل ﺍﻻﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﻁﻭﺍل ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ"‪.‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪(1) Dalloz P87 . Voir OPCIT.‬‬
‫)‪ (2‬ﺍﻨﻅﺭ ﺁﻨﻔﺎ ﺇﻟﻰ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺫﺍﺕ ﺍﻟﻁﺎﺒﻊ ﺍﻟﺘﺒﺎﺩﻟﻲ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻌﺎﻀﺩﻱ ﻭﻤﺎ ﺘﻤﺘﺎﺯ ﺒﻪ ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻟﻘﺴﻁ‪.‬‬
‫‪V.OPCIT. Picard et Besson P.298‬‬
‫‪(3) Yvonne Lambert Faivre par 103.Voir OPCIT‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ‪Le Calcul de la prime :‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻫﻭ ﻤﺤل ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻫﻲ ﺨﺎﻀﻌﺔ ﻟﻌﻭﺍﻤل ﺤﺘﻤﻴﺔ ﻻﺒﺩ ﻤﻥ ﻤﺭﺍﻋﺎﺘﻬﺎ ﻭ ﻴﺘﻜﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ‪ ،‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻴﻀﺎﻑ ﺇﻟﻴﻪ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻴﻤﺜل ﻓﻲ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻲ ﻭﻴﺴﻤﻰ ﺒﺎﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺠﺭﺩ ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺩﻓﻌﻪ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻤﻥ ﺃﺠل ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺘﻨﺎﻭﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺏ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ‪Prime Pure ou Prime Risque ou Prime Technique‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‪ ،‬ﻴﺴﻤﻰ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪ Prime Risque‬ﺃﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﻘﻨﻲ ‪Prime‬‬
‫‪ ، Technique‬ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺩﻓﻌﻪ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﺎﺩل ﺘﻤﺎﻤﺎ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ‪ ،‬ﻭﻴﻘﻭﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺒﻤﺭﺍﻋﺎﺓ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﺤﺘﻤﻴﺔ ﻭﻗﻭﺍﻋﺩ ﺭﻴﺎﻀﻴﺔ ﻓﻨﻴـﺔ) ﺘﻘﻨﻴﺔ(‪.‬‬

‫ﻭﻋﻤﻭﻤﺎ ﻴﺘﺤﺩﺩ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻐﻴﺭ ﺯﻴﺎﺩﺘﺎ ﺃﻭ ﻨﻘﺼﺎﻨﺎ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﺘﻐﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ‬
‫‪Proportionnalité de la prime au risque‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﻌﺭﻭﻑ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻫﻭ ﻤﺒﺩﺃ ﻨﺴﺒﻴﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺨﻁﺭ"‬
 ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‪Prime Commercial :‬‬
‫ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻀﺎﻑ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻴﻤﺜل ﺍﻟﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﻫﻲ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺃﺠﺭﺓ ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻲ ﻭﺃﺠﺭﺓ ﺍﻟﻤﻭﻅﻔﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻟﺨﺒﺭﺓ ﻭﺃﺠﺭﺓ ﺍﻟﺴﻤﺎﺴﺭﺓ ﻭﻏﻴﺭﻫﻡ ﻤﻥ ﻭﺴﻁﺎﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫)‪.(1‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺠﺭﺩ‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺠﺭﺩ ﻫﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺯﺍﺌﺩ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺠﺭﺩ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻪ ﺒﺩﻓﻌﻪ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻭﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 80‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07-95‬ﻟﻌﺎﻡ ‪ 1995‬ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺠﺭﺩ ﻫﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﺎﺒﻕ‬
‫ﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻀﺎﻑ ﺇﻟﻴﻪ ﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﺘﺴﻴﻴﺭ ﺍﻟﻭﺍﻗﻌﺔ ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺘﻕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻟﻤﺅﻤﻥ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺜﺎﺒﺘﺎ ﻟﻜﻥ ﻗﺩ ﺘﺘﻐﻴﺭ ﺤﺎﻟﺘﻪ ﺒﺎﻟﺯﻴﺎﺩﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﻨﻘﺼﺎﻥ ﻓﻔﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺯﻴﺎﺩﺓ‬
‫ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 18‬ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺘﻔﺎﻗﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻥ ﻴﻘﺘﺭﺡ‬
‫ﻤﻌﺩﻻ ﺠﺩﻴﺩﺍ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺨﻼل ﺜﻼﺜﻴﻥ ‪ 30‬ﻴﻭﻤﺎ ﺘﺤﺴﺏ ﺍﺒﺘﺩﺍﺀ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺇﻁﻼﻋﻪ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﺘﻔﺎﻗﻡ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻴﻪ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﺯﻴﺎﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺈﺭﺍﺩﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻡ ﺒﻐﻴﺭ ﺇﺭﺍﺩﺘﻪ ﻴﺭﺘﻔﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﻴﻌﺎﺩل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺯﺍﺌﺩ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻠﺘﺯﻡ ﺒﺎﻗﺘﺭﺍﺡ ﻤﺒﻠﻎ ﺠﺩﻴﺩ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﺎﺩل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺯﺍﺌﺩ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺜﻼﺜﻴﻥ ‪ 30‬ﻴﻭﻤﺎ ﺘﺤﺴﺏ ﺍﺒﺘﺩﺍﺀ ﻤﻥ ﻴﻭﻡ‬
‫ﺇﻁﻼﻋﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺯﺍﺌﺩ ﻓﺈﺫﺍ ﻤﻀﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺎﻗﺘﺭﺍﺡ ﺠﺩﻴﺩ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺴﻘﻁ ﺤﻘﻪ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﻭﺍﻟﺘﺯﻡ ﺒﻀﻤﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺘﻔﺎﻗﻡ ﺩﻭﻥ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺍﻗﺘﺭﺡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻌﺩل ﺠﺩﻴﺩ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺒﻤﺎ ﻴﻌﺎﺩل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺯﺍﺌﺩ ﻭﻟﻡ ﻴﻘﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻪ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺘﺒﺩﺃ ﻤﻥ ﻴﻡ ﺘﺒﻠﻴﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻘﺘﺭﺡ ﺠﺎﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺃﻥ ﻴﻔﺴﺦ ﺍﻟﻌﻘﺩ )‪(2‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻨﻘﺼﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻜﺎﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﻴﻌﺎﺩل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻲ ﻫﺫﺍ‬
‫ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 18‬ﺍﻟﻔﻘﺭﺓ ‪ 4‬ﻤﻥ ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ " ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺯﻭﺍل ﺘﻔﺎﻗﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﺍﻋﺘﺒﺭ ﻓﻲ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺴﺭﻴﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﺎﺒﻕ ﺍﺒﺘﺩﺍﺀ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﺒﻠﻴﻎ ﺒﺫﻟﻙ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ‪.‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫)‪ (1‬ﺃﺠﺭﺓ ﺍﻟﺴﻤﺎﺴﺭﺓ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺭﺘﻔﻌﺔ ﻭﻤﺒﺎﻟﻐﺎ ﻓﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﺘﺼل ﺇﻟﻰ ‪ % 20‬ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ‪..‬‬
‫‪Dalloz.. OPCIT P 162‬‬
‫)‪ (2‬ﻭﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻫﻭ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻴﺸﻜل ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻻﺩﺨﺎﺭ‬
‫‪Picard et Besson. Voir. OPCIT P 298‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻟﻬﻡ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ‪:‬‬
‫‪Personnes ayant qualité pour payer la prime‬‬
‫ﻭﻨﺘﻨﺎﻭل ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻜل ﻤﻥ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘﻊ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻜل ﺸﺨﺹ ﻟﻪ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻓﻲ ﺒﻘﺎﺀ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺜﻡ ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻭﻋﺩﻡ ﺇﻟﺯﺍﻤﻴﺔ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻭﺍﻟﺠﺯﺍﺀ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺏ ﻋﻨﻪ ﻓﻲ ﺃﺭﺒﻌﺔ ﻓﺭﻭﻉ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺍﻟﻘﻭل ﺸﺨﺹ ﺁﺨﺭ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻓﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ‪،‬‬
‫ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ‪ ،‬ﻓﻴﻜﻭﻥ ﻫﻭ ﺒﻤﺜﺎﺒﺔ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﻤﺒﺭﻡ ﻴﻀﻡ ﺸﺨﺼﻴﻥ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎل‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﻤﺘﺒﺎﺩل ﺒﻴﻥ ﺯﻭﺠﺎﻥ ) ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ ،(69‬ﺍﻋﺘﺒﺭ ﻜﻼﻫﻤﺎ ﻤﺩﻴﻨﺎﻥ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻘﺴﻁ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ‪ ،‬ﻜﺎﻥ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻭﺍﻟﺘﺯﻡ ﻋﻠﻴﻪ ﺩﻓﻌﻪ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻭﻗﺩ‬
‫ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 11‬ﺍﻟﻔﻘﺭﺓ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﻤﻜﺘﺘﺏ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻭ ﻭﺤﺩﻩ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺩﻭﻥ ﻏﻴﺭﻩ ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ " ﻓﻲ ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺤﺴﺎﺏ ﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻴﻪ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ﻭﺤﺩﻩ ﻤﻠﺯﻤﺎ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ "‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭﻱ ﺃﻱ ﻟﻪ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻻﺨﺘﻴﺎﺭﻴﺔ‬
‫‪ Caractère Facultatif‬ﻓﺎﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻻ ﻴﺠﺒﺭ ﻋﻠﻰ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻭﻻ ﻴﻤﻠﻙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻱ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻹﺠﺒﺎﺭﻩ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺩﻓﻊ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻫﻭ ﻋﻤل ﻤﻥ ﺃﻋﻤﺎل ﺍﻻﺩﺨﺎﺭ‪ ،‬ﻴﺘﻡ ﺘﻨﻔﻴﺫﻩ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﺘﺒﻌﺎ ﻭﺍﻟﻤﺭﻜﺯ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺃﻭ ﺘﺒﻌﺎ ﻭﺍﻷﻫﺩﺍﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﺭﺴﻤﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻥ ﻭﺭﺍﺀ ﺍﻜﺘﺘﺎﺏ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ )‪ (1‬ﻭﻟﻭ ﺃﺠﺒﺭﻨﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻘﺴﻁ‪ ،‬ﻻﻤﺘﻨﻊ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻨﻜﻭﻥ ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻗﺩ ﺍﺒﺘﻌﺩﻨﺎ ﻜل ﺍﻟﺒﻌﺩ ﻋﻥ ﺍﻟﻬﺩﺍﻑ ﻭﺍﻷﺩﻭﺍﺭ ﺍﻟﻬﺎﻤﺔ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﻠﻌﺒﻬﺎ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻻ ﻴﻤﻠﻙ ﺃﻱ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻹﺠﺒﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺩﻓﻊ ﻭﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻴﺒﻘﻰ ﺩﻴﻥ ﻓﻲ ﺫﻤﺘﻪ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﺃﺨل ﺒﺎﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻪ ﺘﺭﺘﺏ ﻋﻨﻪ ﺍﻟﻔﺴﺦ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻜﻤﺎ ﺴﻴﺄﺘﻲ ﺍﻟﻜﻼﻡ ﻋﻥ ﺫﻟﻙ ﺒﺎﻟﺘﻔﺼﻴل‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﺃﺨﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﺤﻜﻡ‪ ،‬ﻓﺄﻋﺘﺒﺭ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭﻱ ﺇﺫ ﻻ ﻴﻤﻠﻙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ‬
‫ﻅل ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻱ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺘﻤﻜﻨﻪ ﻤﻥ ﺇﺠﺒﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺩﻓﻊ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﺠﺎﺀﺕ ﺒﻪ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 15‬ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ "‬
‫ﻻ ﺘﻨﻁﺒﻕ ﺍﻟﻔﻘﺭﺍﺕ ‪ 2‬ﻭ‪ 3‬ﻭ‪ 5‬ﺃﻋﻼﻩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ " ﻭﺍﻟﻔﻘﺭﺓ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ )‪ (2‬ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ ﻓﻲ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 15‬ﺠﺎﺀﺕ‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ" ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺃﻭ ﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﻘﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺘﻔﻘﺔ ﻋﻠﻴﻬﺎ"‪ ،‬ﻭﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 15‬ﻓﻘﺭﺓ )‪ (3‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻭﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ‪،‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪(1) Picard et Besson.V. OPCIT P.315‬‬
‫)‪ (2‬ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭﻱ‪.‬‬
‫ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺭﻜﺯﻩ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﺘﺩﻫﻭﺭ ﺃﻭ ﺍﻟﻬﺩﻑ ﺍﻟﻤﻘﺼﻭﺩ ﻤﻥ ﻭﺭﺍﺀ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻨﻘﻀﻰ ﻜﻤﺎ ﻟﻭ ﺃﻤﻥ ﺸﺨﺹ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺸﺨﺹ‬
‫ﺁﺨﺭ‪ ،‬ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻁ ﻟﻤﺼﻠﺤﺘﻪ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻻﺨﺘﻴﺎﺭﻴﺔ ﻟﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻗﺩ ﺃﻜﺩﻩ‬
‫ﺍﻟﻘﻀﺎﺀ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻔﻘﻪ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻴﻴﻥ ﻓﻲ ﺃﺤﻜﺎﻡ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﻤﻨﻬﺎ ﺤﻜﻡ ﺒﺎﺭﻴﺱ ‪.1888/01/20‬‬
‫ﻭﺃﺸﺎﺭﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 15‬ﻓﻘﺭﺓ ‪ 6‬ﻋﻠﻰ ﻋﺩﻡ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻟﻔﻘﺭﺓ ‪ 2‬ﻋﻠﻰ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﻭﻤﻌﻨﻰ ﺫﻟﻙ ﺃﻨﻪ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺇﺠﺒﺎﺭ ﻭﺇﻟﺯﺍﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺄﻱ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﺤﻭﺍل ﻋﻠﻰ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻘﺴﻁ )‪.(1‬‬
‫ﻭﺍﻟﻭﺍﻀﺢ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻗﺩ ﺍﺨﺫ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﻜﻡ ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ﻭﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﻫﻨﺎﻙ ﺒﻌﺽ‬
‫ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺘﺠﺒﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﻜل ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﺎ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻜﻤﺎ ﺍﻟﺤﺎل ﻋﻠﻴﻪ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺼﺭﻱ ﺤﻴﺙ ﻴﺠﺒﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻗﻀﺎﺀﺍ )‪ ،(2‬ﻭﻗﺩ ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 84‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪07-95‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺭﻓﻊ ﺩﻋﻭﻯ ﻗﺼﺩ ﻓﺭﺽ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‪"...‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻜل ﺸﺨﺹ ﻟﻪ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻓﻲ ﺒﻘﺎﺀ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﻟﻘﺩ ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 83‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07-95‬ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ " ﻴﻤﻜﻥ ﻷﻱ ﺸﺨﺹ ﻟﻪ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﺃﻭ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻓﻲ ﺇﺒﻘﺎﺀ‬
‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻥ ﻴﺤل ﻤﺤل ﻤﻜﺘﺘﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ" )‪.(3‬‬
‫ﻭﻤﻌﻨﻰ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 83‬ﺃﻥ ﻜل ﺸﺨﺹ ﻤﻬﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﻴﺤﺼل ﻟﻪ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻓﻲ ﺇﺒﻘﺎﺀ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺩﻓﻊ‬
‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻓﻲ ﻤﻜﺎﻥ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻟﻪ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻓﻲ ﺇﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻭﺭﺜﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‬
‫ﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺇﺫﺍ ﻗﺎﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻷﻗﺴﺎﻁ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻗﺒﻭل ﻀﻤﻨﻲ ﺼﺎﺩﺭ ﻤﻨﻪ ﺒﺘﻌﻴﻴﻨﻪ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩﺍ )‪ ،(4‬ﻭﺍﻟﻤﺤﺎل ﻋﻠﻴﻪ‬
‫ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻹﺤﺎﻟﺔ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‪ ،‬ﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺭﻫﻥ ﻭﺩﺍﺌﻨﻲ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻱ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺼﻔﻰ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺇﻓﻼﺱ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻭﺩﺍﺌﻨﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻭﺩﺍﺌﻨﻲ ﺍﻟﻤﺤﺎل‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ )‪.(5‬‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 83‬ﺍﻟﺴﺎﻟﻔﺔ ﺍﻟﺫﻜﺭ ﻟﻡ ﺘﺒﻴﻥ ﺁﺜﺎﺭ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻟﻪ ﻤﺼﻠﺤﺔ‪ ،‬ﻫل ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻪ‬
‫ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﺴﺘﻔﺎﺀ ﺤﻘﻪ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﻅﺭﻨﺎ ﺇﻟﻰ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﻗﺩ ﺴﻜﺕ ﻋﻥ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‪ ،‬ﻭﻟﻡ ﻴﻨﺹ ﻋﻠﻰ ﺃﻱ ﺤﻕ ﻟﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻓﻲ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺤﺘﻰ ﺼﻔﺔ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻻ ﺘﺘﻐﻴﺭ‪ ،‬ﻭﺘﺒﻘﻰ ﻟﻪ ﻜل ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺨﻭﻟﻬﺎ ﻟﻪ ﻋﻘﺩ ﺍﻟـﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺒﻴﻨﻬﺎ ﻜل ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺘﻌﻴﻴﻥ ﻭﺘﻐﻴﻴﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻟﻡ ﻴﺼﺩﺭ ﻗﺒﻭﻟﻪ ﺒﻌﺩ‪ ،‬ﻟﻜﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻟﻡ ﻴﺼﺩﺭ ﻗﺒﻭﻟﻪ ﻭﻗﺎﻡ ﺒﺩﻓﻊ‬
‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻤﺤل ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺍﻋﺘﺒﺭ ﻋﻤﻠﻪ ﻫﺫﺍ ﺒﻤﺜﺎﺒﺔ ﻗﺒﻭﻟﻪ ﻟﺘﻌﻴﻴﻨﻪ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩﺍ ﻟﻠﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻭﺃﺼﺒﺢ ﺘﻌﻴﻨﻪ ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒل‬
‫ﻟﻠﻨﻘﺽ‪.‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫)‪ (1‬ﺘﻘﺎﺒل ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 15‬ﻭ‪ 75‬ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ﻟﻌﺎﻡ ‪.1930‬‬
‫)‪ (2‬ﺃﻨﻅﺭ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻋﺒﺩ ﺍﻟﺭﺯﺍﻕ ﺍﻟﺴﻨﻬﻭﺭﻱ ﻓﻘﺭﺓ ‪ 731‬ﺹ ‪.1483‬‬
‫)‪ (3‬ﺘﻘﺎﺒل ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ ،74‬ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 76‬ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ﻟﻌﺎﻡ ‪.1930‬‬
‫‪(4) Picard et Besson .P124.OPCIT‬‬
‫‪(5) IBID.P309.‬‬
‫ﻟﻜﻥ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻠﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﻭﻫﻭ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺒﻤﺒﻠﻎ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﺩﻓﻌﻬﺎ )‪.(1‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬

‫ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻜﻴﻔﻴﺔ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺯﻤﺎﻥ ﻭﻤﻜﺎﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻭﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻌﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺯﻤﺎﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ‪:‬‬

‫ﺇﻥ ﻭﻗﺕ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻴﺘﻡ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻼﺘﻔﺎﻕ ﺍﻟﺠﺎﺭﻱ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺠﺭﺕ ﺍﻟﻌﺎﺩﺓ ﺃﻨﻪ ﻻ ﻴﺒﺩﺃ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﺭﻴﺎﻥ‬
‫ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﺃﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺘﻰ ﻴﺘﻤﻜﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻥ ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﻭﻗﺩ ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺩﻓﻌﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ‪ ،‬ﺃﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺍﻟﻘﻭل‪ ،‬ﻓﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺩﻓﻌﻪ ﻤﻘﺩﻤﺎ‪،‬‬
‫ﻭﻴﻤﺜل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻪ‪ ،‬ﻓﻴﺘﺨﻠﺹ ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻨﻬﺎﺌﻴﺎ ﻤﻥ ﻜل‬
‫ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺘﺘﻌﻠﻕ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻭﺒﻤﺠﺭﺩ ﺩﻓﻌﻪ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ) ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪.(79‬‬
‫ﻭﻻ ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺩﻓﻌﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻋﻠﻰ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ‪ ،‬ﻭﻴﻌﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﺠل ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﻜل ﻗﺴﻁ‪ ،‬ﻭﺘﺩﻓﻊ ﻫﺫﻩ‬
‫‪viagere‬‬ ‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻓﻘﺩ ﺘﺩﻓﻊ ﺨﻼل ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺘﺴﻤﻰ ﺒﺎﻟﻘﺴﻁ ﻟﻤــﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴــﺎﺓ ‪Primes‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎل ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺘﺩﻓﻊ ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻭﻤﺤﺩﺩﺓ ﻭﺘﺴﻤﻰ ﺒﺎﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ " ‪Prime‬‬
‫‪ "Temporaire‬ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎل ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ‪.‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﻭﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﻜل ﻗﺴﻁ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻜل ﺴﻨﺔ ﺃﻭ ﻜل ﺜﻼﺜﺔ ﺃﺸﻬﺭ ﺃﻭ ﻜل ﺸﻬﺭﺍ‪ ،‬ﻭﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﻓﺎﻟﻐﺎﻟﺏ ﻫﻭ ﺃﻥ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺴﻨﻭﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻜل ﺴﻨﺔ‪ ،‬ﺤﺘﻰ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻥ ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺤﻘﻕ ﻓﻲ ﺨﻼﻑ ﺍﻟﺴﻨﺔ‪ ،‬ﻟﻜﻥ ﻫﺫﺍ‬
‫ﻻ ﻴﻤﻨﻊ ﻤﻥ ﺘﺠﺯﺌﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺘﺨﻔﻴﻔﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﺘﻰ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺃﻥ ﻴﻭﻓﻲ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﻴﺴﺭ ﻭﻤﻭﺴﻌﺔ ﻭﺠﻌﻠﻪ ﻤﺴﺘﺤﻘﺎ‬
‫ﻓﻲ ﻤﺩﺩ ﻤﻌﻴﻨﺔ )‪.(2‬‬
‫ﻭﺇﺫﺍ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻭﺃﺒﻁل ﺃﻭ ﻓﺴﺦ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﻌﺩ ﺨﻤﺴﺔ )‪ (5‬ﺃﺸﻬﺭ ﻤﺜﻼ ﻓﺈﻥ ﺇﻋﻤﺎﻻ ﺒﻤﺒﺩﺃ ﻗﺎﺒﻠﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻟﻠﺘﺠﺯﺌﺔ‪ ،‬ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺭﺩ ﻨﺼﻑ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻷﻨﻪ ﻟﻡ ﻴﺤﺘﻤل ﺃﻱ ﺨﻁﺭ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺨﻤﺴﺔ ﺃﺸﻬﺭ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪(1) Picard et Besson. P 312.‬‬
‫)‪ (2‬ﻭﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﻜﺎﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﺩﺍﻴﺔ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺇﺫ ﻟﻡ ﻴﻜﻥ ﻴﺴﻠﻡ ﺒﻤﺒﺩﺃ ﻗﺎﺒﻠﻴﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻟﻠﺘﺠﺯﺌﺔ ﻭﻫﻭ ﺭﺃﻱ ﺍﻟﻘﻀﺎﺀ ﻓﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻷﻤﺭ ﺜﻡ ﻋﺩل ﻋﻨﻪ ﻭﺴﺎﻴﺭﺕ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺭﺃﻱ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻤﻨﻊ ﺘﺠﺯﺌﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎل ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻊ‬
‫ﺍﻟﺴﻭﻴﺴﺭﻱ ﻭﺍﻷﻟﻤﺎﻨﻲ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﻻ ﻴﺭﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻱ ﺸﻲﺀ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻹﺒﻁﺎل ﺃﻭ ﺍﻟﻔﺴﺦ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻏﺵ ﺍﺭﺘﻜﺒﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻪ ﻭﻴﺴﺘﺒﻘﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺘﻌﻭﻴﻀﺎ ﻟﻤﺎ ﺃﺼﺎﺒﻪ ﻤﻥ ﺠﺭﺍﺀ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻐﺵ ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 21‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﺴﺎﻟﻑ‬
‫ﺍﻟﺫﻜﺭ ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ‪ ....." :‬ﻭﺘﺒﻘﻰ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺤﻘﺎ ﻤﻜﺘﺴﺒﺎ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ" )‪.(1‬‬

‫‪ -2‬ﻤﻜﺎﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ‪:‬‬

‫ﻟﻡ ﻴﺤﺩﺩ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻤﻜﺎﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‪ ،‬ﻭﺍﻷﺼل ﺃﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﻤﻭﻁﻥ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺃﻱ ﻤﻭﻁﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺇﺫﺍ ﻓﺭﻀﻨﺎ ﺫﻟﻙ‪ ،‬ﺴﻭﻑ ﻴﺴﻌﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺇﻟﻰ ﻜل ﻤﻭﻁﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﻋﻨﺩ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﻜل ﻗﺴﻁ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻬﻡ ﻗﺩ ﻴﺼل ﻋﺩﺩﻫﻡ ﺇﻟﻰ ﺍﻵﻻﻑ ﻤﻤﺎ ﻴﺅﺩﻱ ﺤﺘﻤﺎ ﺇﻟﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﻨﻔﻘﺎﺕ ﻭﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‪ ،‬ﻭﺘﺠﻨﻴﺎ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻨﻔﻘﺎﺕ ﺠﺭﺕ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﺩﺓ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻓﻲ ﻤﻭﻁﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻤﺤﻤﻭﻻ ) ‪ ( Portable‬ﻻ ﻤﻁﻠﻭﺒﺎ ) ‪( Quérable‬‬
‫‪ ،‬ﻓﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﺴﻌﻰ ﻫﻭ ﻋﻨﺩ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﻴﺩﻓﻊ ﻟﻪ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻊ‬
‫ﺫﻟﻙ ﻫﻨﺎﻙ ﺍﺴﺘﺜﻨﺎﺀ ﺠﺎﺀ ﺒﻪ ﺍﻟﻤﺭﺴﻭﻡ ﺍﻟﺼﺎﺩﺭ ﻓﻲ ‪ 23‬ﺠﻭﺍﻥ ‪ 1967‬ﻓﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﺍﻟﺨﺎﻤﺴﺔ )‪ (5‬ﻤﻨﻪ‪،‬‬
‫ﺘﻘﻀﻲ ﺒﺄﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻜﺎﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻫﻭ ﻤﻭﻁﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺩﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻨﻘل ﻟﺴﺒﺏ ﻋﺠﺯﻩ‬
‫ﺍﻟﺠﺴﺩﻱ ﺃﻭ ﺘﻘﺩﻤﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻥ ﺃﻭ ﻜﺎﻥ ﻴﻘﻁﻥ ﻋﻠﻰ ﺒﻌﺩ ﺜﻼﺜﺔ )‪ (3‬ﻜﻴﻠﻭﻤﺘﺭﺍﺕ ﻤﻥ ﻤﻭﻁﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ )‪ (2‬ﺇﻻ ﺃﻥ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺨﺎﻤﺴﺔ ﻤﻥ ﻤﺭﺴﻭﻡ ‪ 1967/06/23‬ﺃﺼﺒﺢ ﻻ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻟﻪ ﻤﻊ ﺍﻟﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﻬﺎﺌل ﺍﻟﺫﻱ ﻋﺭﻓﺘﻪ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﺩﻓﻊ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺤﺎﻟﻴﺎ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﻁﺭﻕ ﺍﻟﺩﻓﻊ‪:‬‬
‫ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻨﻘﻭﺩﺍ ﻴﺴﻠﻤﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﻴﺩ ﻭﻜﻴﻠﻪ ﺍﻟﺫﻱ ﻓﻭﻀﻪ ﻓﻲ ﻗﺒﺽ ﺍﻟﻘﺴﻁ‪ ،‬ﺃﻭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ‬
‫ﺸﻴـﻙ ﺃﻭ ﻜﻤﺒﻴﺎﻟـﺔ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﻜﺘﺏ ﻓﻴﻬﺎ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ‪ ،‬ﺃﻭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺤﻭﺍﻟـﺔ ﺒﺭﻴﺩﻴـﺔ ‪virement postal‬‬
‫ﺃﻭ ﺨﺼﻡ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺒﻨﻜﻲ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺘﺤﻭﻴﻠﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺠﺎﺭﻱ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻭﻻ ﺘﺒﺭﺃ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻗﺒﺽ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﻴﻙ ﺃﻭ ﺍﻟﻜﻤﺒﻴﺎﻟﺔ ﺃﻭ ﺇﺫﺍ ﺘﻡ ﺍﻟﺘﺤﻭﻴل ﻋﻠﻰ ﺭﺼﻴﺩﻩ‪ .‬ﻭﺇﺫﺍ ﻭﻗﻊ ﻨﺯﺍﻉ ﺤﻭل ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ‪،‬‬
‫ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﺜﺒﺎﺕ ﺩﻓﻌﻪ ﺒﺠﻤﻴﻊ ﻁﺭﻕ ﺍﻹﺜﺒﺎﺕ ﺒﻤﺎ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫)‪ (1‬ﺇﻥ ﻭﻗﻊ ﺨﻁﺄ ﻓﻲ ﺴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻻ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺒﻁﻼﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺇﻤﺎ ﻴﺭﺘﺏ ﺤﺎﻟﺘﻴﻥ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 75‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪.95/ 07‬‬
‫ﺃﻭﻻ‪ :‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﺘﻌﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺇﺭﺠﺎﻉ ﻤﺎ ﺯﺍﺩ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﺩﻭﻥ ﻓﺎﺌﺩﺓ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﺃﻗل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﺨﻔﺽ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻘﺒﻭﺽ ﻤﺎ ﻴﻁﺎﺒﻕ ﺍﻟﺴﻥ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻴﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺒﻴﻨﺔ ﻭﺍﻟﻘﺭﺍﺌﻥ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻻ ﻴﺯﻴﺩ ﻋﻥ ‪1000‬ﺩﺝ ) ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 333‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ( ﻭﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻓﺎﻟﻐﺎﻟﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺘﺎﺠﺭﺍ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺠﺎﺯ ﻟﻪ ﺍﻹﺜﺒﺎﺕ ﺒﻜل ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺤﺘﻰ ﻟﻭ ﺯﺍﺩﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻋﻥ ‪1000‬ﺩﺝ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ ‪:‬ﻋﺩﻡ ﺇﻟﺯﺍﻤﻴﺔ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻭﺍﻟﺠﺯﺍﺀ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺏ ﻋﻨﻪ‬

‫ﺇﺫﺍ ﻟﻡ ﻴﺩﻓﻊ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ‪ ،‬ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺇﺠﺒﺎﺭﻩ ﻋﻠﻰ ﺩﻓﻊ ﺒﺄﻱ ﺤﺎل ﻤﻥ ﺍﻷﺤﻭﺍل ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻷﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻫﻭ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭﻱ ﻭﻻ ﻴﻤﻠﻙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻱ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻗﻀﺎﺌﻴﺔ‬
‫ﻴﺴﺘﻌﻤﻠﻬﺎ ﻹﺠﺒﺎﺭﻩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺩﻓﻊ‪ ،‬ﻭﻤﺎ ﻋﻠﻴﻪ ﺇﻻ ﺇﻨﺫﺍﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻪ ﺒﺎﻟﺩﻓﻊ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺩﻓﻊ ﺒﻌﺩ ﺍﻹﻨﺫﺍﺭ ﻟﻪ ﺤﻕ ﻓﺴﺦ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻤﻥ ﺁﺜﺎﺭﻩ ﻭﺴﻴﺄﺘﻲ ﺍﻟﻜﻼﻡ ﻋﻥ ﺫﻟﻙ ﺒﺎﻟﺘﻔﺼﻴل ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻌﺩ ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺇﻨﺫﺍﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪: Mise en demeure‬‬

‫ﻗﺒل ﺃﻥ ﻴﺤل ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺃﻭﺠﺏ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﻓﻲ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 16‬ﻓﻘﺭﺓ ﺃﻭﻟﻰ ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07-95‬ﺇﻟﺯﺍﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺘﺫﻜﻴﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻗﺒل ﺸﻬﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻥ ﻴﻌﻴﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ‬
‫ﺩﻓﻌﻪ ﻭﺃﺠل ﺍﻟﺩﻓﻊ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﻔﺭﻭﺽ ﺃﻥ ﻴﺴﺘﺠﻴﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺘﺫﻜﺭﺓ ‪ ،‬ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﺃﺠل ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻗﻪ ﺃﻭ ﺨﻼل‬
‫ﺨﻤﺴﺔ ﻋﺸﺭ)‪ (15‬ﻴﻭﻤﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻘﺴﻁ ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 16‬ﺍﻟﻔﻘﺭﺓ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻤﻥ‬
‫ﻨﻔﺱ ﺍﻷﻤﺭ ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ " ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺨﻼل ﺨﻤﺴﺔ ﻋﺸﺭ )‪ (15‬ﻴﻭﻤﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻜﺜﺭ ﻤﻥ‬
‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﺴﺘﺤﻘﺎﻕ"‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺍﻨﻘﻀﺕ ﻤﺩﺓ ﺨﻤﺴﺔ ﻋﺸﺭ)‪ (15‬ﻴﻭﻤﺎ ﻋﻠﻰ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﺍﺴﺘﻭﺠﺏ ﺍﻷﻤﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺈﻨﺫﺍﺭﻩ‪ ،‬ﻭﺍﻹﻨﺫﺍﺭ ﻫﻭ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺇﻟﺯﺍﻤﻲ ﻭﻀﺭﻭﺭﻱ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﻤﺨﺎﻟﻔﺘﻪ‪ ،‬ﻫﺫﺍ‬
‫ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 16‬ﺍﻟﻔﻘﺭﺓ ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ " ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺩﻓﻊ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻥ ﻴﻨﺫﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ‬
‫ﺭﺴﺎﻟﺔ ﻤﻀﻤﻭﻨﺔ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﻤﻊ ﺍﻹﺸﻌﺎﺭ ﺒﺎﺴﺘﻼﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺨﻼل ﺜﻼﺜﻴﻥ ﻴﻭﻤﺎ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﻻﻨﻘﻀﺎﺀ ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻔﻘﺭﺓ ‪ 2‬ﺃﻋﻼﻩ ")‪.(1‬‬

‫ﺃ‪ -‬ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺇﺠـﺭﺍﺀ ﺍﻹﻨـﺫﺍﺭ ‪:‬‬

‫ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻹﻨﺫﺍﺭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺭﺴﺎﻟﺔ ﻤﻀﻤﻭﻨﺔ ﺍﻟﻭﺼﻭل " ‪ " Recommandée‬ﻴﺘﺤﻤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬

‫ــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪ -1‬ﺃﻨﻅﺭ‪ Dalloz‬ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺤﻭل ﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻭﺒﺎﻷﺨﺹ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬
‫ﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺘﻬﺎ ﻭﻴﺭﺴﻠﻬﺎ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻟﻴﺫﻜﹼﺭﻩ ﻓﻴﻬﺎ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺫﻱ ﻗﺩ ﺍﻨﻘﺽ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻘﺴﻁ‪ ،‬ﻭﻜﺫﺍ ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻠﺯﻡ ﺍﻹﻨﺫﺍﺭ ﻭﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺨﻼل ﺨﻤﺴﺔ ﻭﺃﺭﺒﻌﻴـﻥ )‪(45‬‬
‫ﻴﻭﻤﺎ ﺘﺤﺴﺏ ﺍﺒﺘﺩﺍﺀ ﻤﻥ ﻴﻭﻡ ﺍﻨﻘﻀﺎﺀ ﻤﺩﺓ ﺨﻤﺴﺔ ﻋﺸﺭ ﻴﻭﻤﺎ ﺍﻟﺴﺎﻟﻔﺔ ﺍﻟﺫﻜﺭ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻴﻪ ﺘﻜﻭﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺩﺓ ﺨﻤﺴﺔ ﻋﺸﺭ‬
‫)‪ (15‬ﻴﻭﻤﺎ ﺯﺍﺌﺩ ﻤﺩﺓ ‪ 30‬ﻴﻭﻤﺎ ﻟﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺃﻱ ﻤﺩﺓ ‪ 45‬ﻴﻭﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻟﻴﻘﻭﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻘﺴﻁ )‪.(1‬‬

‫ﺏ‪-‬ﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻹﻨﺫﺍﺭ‪:‬‬

‫ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻨﺫﺍﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻨﺫﺍﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺇﺠﺭﺍﺅﻩ ﺁﺜﺎﺭ ﻨﺫﻜﺭﻫﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠــﻲ ‪:‬‬
‫‪ -1‬ﺘﺠﻌل ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻤﻁﻠﻭﺒﺎ ﻻ ﻤﺤﻤﻭﻻ ﺃﻱ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺎﻻﻨﺘﻘﺎل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﻴﻘﺒﺽ ﻤﻨﻪ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻘﺴﻁ ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺘﺒﺩﺃ ﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ ﺍﻟﺘﺄﺨﻴﺭﻴﺔ ﻟﺼﺎﻟﺢ )ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺘﺤﺴﺏ ﻨﺴﺒﺘﻬﺎ ﺘﺒﻌﺎ ﻟﻠﺼﻔﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ(‪.‬‬
‫‪ -3‬ﺘﻘﻁﻊ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻘﺎﺩﻡ ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 28‬ﻓﻘﺭﺓ ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ ،07-95‬ﻭﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﻓﺈﻥ‬
‫ﻟﻠﺘﻘﺎﺩﻡ ﺩﻋﻭﻯ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺒﺎﻟﻘﺴﻁ ﻫﻲ ﺜﻼﺙ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﺍﻟﺘﻘﺎﺩﻡ ﻴﻨﻘﻁﻊ ﺒﺎﻷﻋﺫﺍﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻡ ﺒﻜﺘﺎﺏ ﻤﻭﺼﻰ ﻋﻠﻴﻪ‬
‫ﻭﻴﻨﻘﻁﻊ ﺴﺭﻴﺎﻥ ﺍﻟﺘﻘﺎﺩﻡ ﺒﺄﻱ ﺴﺒﺏ ﻤﻥ ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻨﻘﻁﻊ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺘﻘﺎﺩﻡ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻠﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻴﻨﻘﻁﻊ ﺒﺭﻓﻊ ﺩﻋﻭﻯ ﻗﻀﺎﺌﻴﺔ‬
‫ﺃﻭ ﺘﻭﺠﻴﻪ ﺃﻋﺫﺍﺭ)‪.(2‬‬
‫‪ -4‬ﺒﺩﺃ ﺴﺭﻴﺎﻥ ﻤﺩﺓ ‪ 30‬ﻴﻭﻤﺎ ﺘﺤﺴﺏ ﻤﻥ ﻴﻭﻡ ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﻤﺩﺓ ‪ 15‬ﻴﻭﻤﺎ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺍﻟﻘﻭل‪.‬‬
‫ﻭﺒﻌﺩ ﺇﻨﺫﺍﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﻨﻘﻀﺎﺀ ﻤﺩﺓ ﺨﻤﺴﺔ ﻭﺃﺭﺒﻌﻭﻥ ﻴﻭﻤﺎ ﻜﺂﺨﺭ ﺃﺠل ﻟﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﻘﺴﻁ‪ ،‬ﻭﻟﻡ ﻴﻘﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﺒﺩﻓﻊ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪ ،‬ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺃﻥ ﻴﻭﻗﻑ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﺘﻠﻘﺎﺌﻴﺎ ‪ Suspension de la garantie‬ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‬
‫ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎل ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 16‬ﺍﻟﻔﻘﺭﺓ ‪ 4‬ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ " ﻋﻨﺩ ﺍﻨﻘﻀﺎﺀ ﺃﺠل ﺍﻟﺜﻼﺜﻴﻥ ﻴﻭﻤﺎ ﻭﻤﻊ‬
‫ﻤﺭﺍﻋﺎﺓ ﺍﻷﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻥ ﻴﻭﻗﻑ ﺍﻟﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﺘﻠﻘﺎﺌﻴﺎ ﺩﻭﻥ ﺇﺸﻌﺎﺭ ﺁﺨﺭ‪ "...‬ﻭﺇﻨﻤﺎ‬
‫ﻴﺤﻕ ﻟﻪ ﻓﺴﺦ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﻤﻥ ﺁﺜﺎﺭﻩ ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 84‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07-95‬ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ " ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ‬
‫ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻓﻼ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺒﻌﺩ ﺇﺘﻤﺎﻡ ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 16‬ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺇﻤﺎ ﻓﺴﺦ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﺇﺫﺍ ﺘﻌﻠﻕ ﺍﻷﻤﺭ ﺒﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﺘﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﻋﻥ ﺍﻟﺴﻨﺘﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻏﻴﺭ‬
‫ﻤﺩﻓﻭﻉ ﺃﻭ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺁﺜﺎﺭ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ ‪.‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪ (1‬ﺃﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻊ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺩﺓ ‪ 40‬ﻴﻭﻤﺎ ﺍﺒﺘﺩﺍﺀ ﻤﻥ ﺃﺠل ﺍﻻﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﻟﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻘﺴﻁ )ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 16‬ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ(‪.‬‬
‫‪ (2‬ﺃﻨﻅﺭ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ‪ ،‬ﻋﺒﺩ ﺍﻟﺭﺯﺍﻕ ﺍﻟﺴﻨﻬﻭﺭﻱ ‪ ،‬ﺹ ‪.1370‬‬
 ‫ﺃ‪-‬ﻓﺴﺦ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪Résiliation du contrat‬‬
‫ﺇﻥ ﻓﺴﺦ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻻ ﻴﺘﻡ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻠﺴﻨﺘﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل )‪ (1‬ﻏﻴﺭ ﻤﺩﻓﻭﻋﻴﻥ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻠﺴﻨﺘﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺩﻓﻭﻋﻴﻥ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﻓﺴﺦ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﺘﻡ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ‬
‫ﻴﺘﺤﺩﺩ ﺍﻟﺠﺯﺍﺀ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺩﻓﻊ ‪ ،‬ﺒﻭﺠﻭﺩ ﺃﻭ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺭﺼﻴﺩﺍ ﺤﺴﺎﺒﻴﺎ‬
‫ﺘﺘﺭﺘﺏ ﻋﻥ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺩﻓﻊ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻏﻴﺭ ﻤﻭﺠﻭﺩ ﻓﺴﺦ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻷﻥ ﺍﻟﻘﺎﺒﻠﻴﺔ ﻟﻠﺘﺨﻔﻴﺽ‬
‫ﺘﻘﻭﻡ ﻋﻠﻰ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻓﺴﺦ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﺒﻌﺩ ﺇﺘﻤﺎﻡ ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻗﺎﻨﻭﻨﺎ ﻭﻫﻲ ﺍﻹﻨﺫﺍﺭ ﻭﺍﻨﻘﻀﺎﺀ ﻤﺩﺓ‬
‫‪ 15‬ﻴﻭﻤﺎ ﺯﺍﺌﺩ ‪ 30‬ﻴﻭﻤﺎ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻟﻨﺎ ﺘﻨﺎﻭﻟﻪ ‪ ،‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻠﺴﻨﺘﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﻏﻴﺭ ﻤﺩﻓﻭﻋﻴﻥ‪ ،‬ﺫﻟﻙ‬
‫ﺃﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺴﻤﺢ ﺒﺈﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻴﻜﻭﻥ ﻏﻴﺭ ﻤﻭﺠﻭﺩ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴـﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻠﺴﻨﺘﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل‬
‫ﻏﻴﺭ ﻤﺩﻓﻭﻋﻴﻥ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺇﻻ ﻓﺴﺦ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻓﺴﺦ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺇﺫﺍ ﺘﻌﻠﻕ ﺍﻷﻤﺭ ﺒﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻭﻗﺘﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﻭﻟﻭ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻠﺴﻨﺘﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ ﻤﺩﻓﻭﻋﻴﻥ‪ ،‬ﻷﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻓﻴﻪ ﻀﺌﻴﻼ ﺠﺩﺍ ﻭﻻ ﻴﺴﻤﺢ ﺒﺈﺠﺭﺍﺀ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ‪.‬‬

‫ﺏ‪ -‬ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪Réduction du contrat‬‬

‫ﺒﻌﺩ ﺇﺘﻤﺎﻡ ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻹﻨﺫﺍﺭ ﻭﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 16‬ﺍﻟﺴﺎﻟﻔﺔ ﺍﻟﺫﻜﺭ‪ ،‬ﻭﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻠﺴﻨﺘﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ ﻤﺩﻓﻭﻋﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل‪ ،‬ﺠﺎﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺩﻭﻥ ﻓﺴﺨﻪ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻫﻭ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻴﺘﻡ‬
‫ﺒﻘﻭﺓ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 80‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﺴﺎﻟﻑ ﺍﻟﺫﻜﺭ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻫﻭ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ﻴﺘﻡ ﺒﻤﻭﺠﺒﻬﺎ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻘﺩﺭ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻤﺩﻓﻭﻋﺔ‪ ،‬ﻭﻜﺫﺍ ﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ‪ ،‬ﻭﺴﻴﺄﺘﻲ ﺍﻟﻜﻼﻡ ﻋﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻉ ﺒﺘﻔﺼﻴل‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ‪Définition de la provision mathématique‬‬

‫ﻤﺎ ﻴﻤﻴﺯ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻨﻪ ﻴﻨﺸﺄ ﺤﻕ ﻤﻤﻴﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻭﻨﺘﻨﺎﻭل ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ‬
‫ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻭ ﺃﻨﻭﺍﻋﻪ ﻭﻁﺒﻴﻌﺘﻪ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺃﺭﺒﻌﺔ ﻤﻁﺎﻟﺏ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ‬
‫ﺇﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻗﺩ ﻋﺭﻓﺘﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 74‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ‪ ، 07-95‬ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪ ":‬ﺇﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻫﻭ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻘﻴﻡ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻼﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺒﻬﺎ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ)‪.(2‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪ -1‬ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺜﻼﺜﺔ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل‪.‬‬
‫‪Voir maxime malinski tarifs et provision mathématique des sociétés d’assurances sur la vie.T.1970 p 11 édition Paris. -2‬‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺫﻱ ﺠﺎﺀﺕ ﺒﻪ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﻫﻭ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﻗﺎﻨﻭﻨﻲ‪ ،‬ﻷﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻫﻭ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺭﻴﺎﻀﻴﺔ ﻭﺘﻘﻨﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﺤﻴﺙ‬
‫ﻴﺘﻡ ﺤﺴﺎﺒﻪ ﻭﺘﻜﻭﻴﻨﻪ ﻭﻓﻘﺎ ﻟﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ )‪ (Table de mortalité‬ﻭﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻗﻭﺍﻋﺩ ﺭﻴﺎﻀﻴﺔ ﻭﺘﻘﻨﻴﺔ ﻴﻁﺒﻘﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﻬﻨﺩﺴﻭﻥ ﻭﺨﺒﺭﺍﺀ ﻤﺨﺘﺼﻴﻥ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺠﺎل )‪ ،(Science actuarielle‬ﻜﺫﻟﻙ ﻋﺭﻓﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 9‬ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺭﺴﻭﻡ‬
‫ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫﻱ ﺍﻟﺼﺎﺩﺭ ﻓﻲ ‪ 1995/10/30‬ﺍﻟﻤﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﺘﻌﻬﺩﺍﺕ ﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻤﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻫﻭ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻘﻴﻡ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻼﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺒﻬﺎ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﻭﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 74‬ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻫﻭ ﺘﻌﺭﻴﻑ‬
‫ﻏﻴﺭ ﻭﺍﻀﺢ ﻟﺫﺍ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻴﻨﺎ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﺇﻟﻰ ﻓﻜﺭﺓ ﺍﻟﻘﺴﻁ ‪.‬‬
‫ﻭﻟﻘﺩ ﺴﺒﻕ ﺍﻟﻘﻭل ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺅﻤﻥ ﻨﻔﺴﻪ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻫﻭ ﺨﻁﺭ ﻤﺘﺯﺍﻴﺩ‪ ،‬ﺇﺫ ﺘﺯﺩﺍﺩ‬
‫ﻗﺩﺭﺓ ﺘﺤﻘﻘﻪ ﻤﻥ ﻴﻭﻡ ﺇﻟﻰ ﻴﻭﻡ‪ ،‬ﻓﺎﻟﺸﺨﺹ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺘﻘﺩﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻥ ﻓﺈﻨﻪ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻴﻘﺘﺭﺏ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﺇﻋﻤﺎﻻ ﺒﻤﺒﺩﺃ‬
‫ﻨﺴﺒﻴﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻤﺴﺎﻭﻴﺎ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻓﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺃﻥ ﻴﺯﻴﺩ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩﺕ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ‬
‫ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﻫﺫﺍ ﻏﻴﺭ ﻤﻌﻤﻭل ﺒﻪ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺜﺎﺒﺘﺎ ﻜل ﺴﻨﺔ ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﻤﺘﺴﺎﻭﻴﺔ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻁﻴﻠﺔ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﻘﺴﻁ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻟﻨﺎ ﺘﻨﺎﻭﻟﻪ ﻴﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻤﺜل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‪،‬‬
‫ﻭﻜﻼﻫﻤﺎ ﻴﻜﻭﻨﺎﻥ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺠﺭﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻌﻪ ﻜﺎﻤﻼ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻫﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻜل ﺴﻨﺔ‪ ،‬ﻴﻨﻘﺴﻡ ﺒﺩﻭﺭﻩ ﺇﻟﻰ ﻗﺴﻤﻴﻥ ﺠﺯﺀ ﻤﻨﻪ ﻴﻤﺜل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺠﺯﺀ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻴﻤﺜل ﺍﻟﺤﺼﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺩﺨﺭﻫﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺭ ﺍﻟﺴﻨﻴﻥ ﻤﻥ ﻜل ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﺘﺸﻜل ﻋﻨﺩ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺭﺃﺴﻤﺎل ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪.‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﻭﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺘﻨﺎﻭﻟﻬﺎ ﻤﺘﺴﺎﻭﻴﺔ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻓﻴﺨﺼﻡ ﻤﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺭﺼﻴﺩﺍ ﺤﺴﺎﺒﻴﺎ ﻴﻀﺎﻑ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﺤﺘﻰ ﻴﻜﻭﻥ ﻜل ﻗﺴﻁ ﻤﻤﺎﺜﻼ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺩﻓﻊ ﻓﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻫﻭ ﺘﻠﻙ‬
‫ﺍﻷﺠﺯﺍﺀ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻘﺘﻁﻔﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻓﻲ ﻜل ﺴﻨﺔ ﻭﻴﺩﺨﺭﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﻤﺭ ﺍﻟﺴﻨﻴﻥ ﻟﺘﺼﺒﺢ ﻓﻲ ﺍﻷﺨﻴﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻨﺩ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻗﻪ ﻟﻪ‪ .‬ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻭﺒﺎﻷﺨﺹ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻨﻅﺎﻡ ﻴﻘﻭﻡ‬
‫ﺃﺴﺎﺴﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺩﺨﺎﺭ ﻭﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺍﻟﻘﻭل ﻫﻭ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻻﺭﺘﻔﺎﻉ ﺒﺤﻴﺙ ﺘﺯﺩﺍﺩ ﻗﻴﻤﺘﻪ ﻤﻥ ﺴﻨﺔ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺴﻨﺔ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻴﺘﺨﺫ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﻋﻜﺴﻲ ﺒﺤﻴﺙ ﺘﻨﻘﺹ ﻗﻴﻤﺘﻪ ﻤﻥ ﺴﻨﺔ ﺇﻟﻰ ﺴﻨﺔ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ‬
‫ﻤﺴﺎﻭﻴﺎ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻗﺩ ﻭﺼل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺼﻔﺭ )‪.(1‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪ -1‬ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻤﻠﻙ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻭﻴﻨﺩﺭﺝ ﻀﻤﻥ ﺃﺼﻭل ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻭﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭﺍﺕ ﻭﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﻭﺍﻟﺤﻘﻭﻕ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﺘﻜﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺩﺍﺌﻨﺔ ﺒﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻟﻨﻌﻁﻲ ﻤﺜﺎﻻ ﺠﺎﺀ ﺒﻪ ﺒﻴﻜﺎﺭ ﻭﺒﺴﻭﻥ ﻓﻲ ﻜﺘﺎﺒﻬﻤﺎ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻭل ﺸﺭﺡ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﺭﺘﻔﺎﻉ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ‬
‫ﻭﺍﻨﺨﻔﺎﺽ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻤﺴﺎﻭﻴﺎ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻵﺘﻲ‪:‬‬

‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ‬ ‫ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ‬

‫‪9685‬‬ ‫‪315‬‬ ‫‪1‬‬
‫‪9357‬‬ ‫‪643‬‬ ‫‪2‬‬
‫‪9015‬‬ ‫‪985‬‬ ‫‪3‬‬
‫‪8659‬‬ ‫‪1341‬‬ ‫‪4‬‬
‫‪8286‬‬ ‫‪1714‬‬ ‫‪5‬‬
‫‪7898‬‬ ‫‪2102‬‬ ‫‪6‬‬
‫‪7493‬‬ ‫‪2507‬‬ ‫‪7‬‬
‫‪7069‬‬ ‫‪2931‬‬ ‫‪8‬‬
‫‪6626‬‬ ‫‪3374‬‬ ‫‪9‬‬
‫‪6163‬‬ ‫‪3837‬‬ ‫‪10‬‬
‫‪5678‬‬ ‫‪4332‬‬ ‫‪11‬‬
‫‪5170‬‬ ‫‪4830‬‬ ‫‪12‬‬
‫‪4637‬‬ ‫‪5363‬‬ ‫‪13‬‬
‫‪4077‬‬ ‫‪5923‬‬ ‫‪14‬‬
‫‪3488‬‬ ‫‪6512‬‬ ‫‪15‬‬
‫‪2807‬‬ ‫‪7133‬‬ ‫‪16‬‬
‫‪2211‬‬ ‫‪7789‬‬ ‫‪17‬‬
‫‪1517‬‬ ‫‪8483‬‬ ‫‪18‬‬
‫‪782‬‬ ‫‪9218‬‬ ‫‪19‬‬
‫‪0‬‬ ‫‪10،000‬‬ ‫‪20‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﻫﻭ ﻤﺜل ﻟﻌﻘﺩ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﺃﺒﺭﻡ ﻟﻤﺩﺓ ‪ 20‬ﺴﻨﺔ ﻭﺒﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩﺭﻩ ‪10،000‬ﺩﺝ ﻭﻤﻥ ﺨﻼﻟﻪ ﻴﺘﺒﻴﻥ‬
‫ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻓﻲ ﺍﺭﺘﻔﺎﻉ ﺒﺤﻴﺙ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﻫﻲ ﺴﻨﺔ ﺍﻟﻌﺸﺭﻴﻥ )‪ (20‬ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻤﺴﺎﻭﻴﺎ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﺨﻼل ﻜل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﻨﺨﻔﺽ ﺘﺩﺭﻴﺠﻴﺎ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺃﻥ ﻴﺼل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺼﻔﺭ‪ .‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﺍﻟﺩﻓﻊ‪ ،‬ﻫﻭ ﺍﻟﺭﺃﺴﻤﺎل ﺍﻟﻤﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻷﺠﺯﺍﺀ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺓ ﻁﻴﻠﺔ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﺴﺎﻭﻴﺔ ﻟﻤﺒﻠﻎ ‪ 4830‬ﺍﻟﻤﻤﺜل ﻟﻠﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻭﻴﻀﻴﻑ ﻟﻪ ﻤﺒﻠﻎ ‪ 5170‬ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺠﻤﺎﻋﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﺩﻓﻌﻬﺎ‪ ،‬ﺤﺘﻰ ﻴﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ‪ 10،000‬ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻌﻪ )‪.(1‬‬
‫ﻭﻴﺠﺏ ﺍﻟﻘﻭل ﺃﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻻ ﻴﺘﻜﻭﻥ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺴﻨﺘﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ ﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﻭ‬
‫ﺇﻻ ﺍﻨﻌﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩﻩ )‪ .(2‬ﻭﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻴﻨﻘﺴﻡ ﺇﻟﻰ ﺭﺼﻴﺩ ﺤﺴﺎﺒﻲ ﺸﺎﻤل ﻭ ﺭﺼﻴﺩ ﺤﺴﺎﺒﻲ ﻓﺭﺩﻱ ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺘﻨﺎﻭﻟﻪ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل ﻭ ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ﻨﺘﻨﺎﻭل ﻁﺒﻴﻌﺘﻪ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ‪Provision Mathématique .‬‬
‫‪globale et individuelle‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺍﻟﺸﺎﻤل ﺃﻭ ﺍﻟﻌﺎﻡ‬

‫ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺍﻟﺸﺎﻤل ﺃﻭ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻫﻭ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﺤﺼل ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻌﺩ ﻗﻴﺎﻤﻪ ﺒﺘﻨﻔﻴﺫ ﻜل ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻪ ﻨﺤﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﺨﻼل ﺴﻨﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻭﻴﻌﺭﻑ ﻜﺎﻵﺘﻲ‪ " :‬ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺯﺍﺌﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﺤﺼل ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻌﺩ ﺩﻓﻌﻪ ﻟﻜل ﻤﺒﺎﻟﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺭﺃﺴﻤﺎﻟﻪ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﻤﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﻭﺍﻷﺭﺒﺎﺡ‪ ،‬ﻟﻠﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻘﻕ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﺠﺩﻭل‬
‫ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﻁﺒﻕ ﻓﻲ ﺴﻨﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻭﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻌﻴﻥ ﻜﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ )‪.(3‬‬
‫ﻭﻟﻨﻌﻁﻲ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﺴﻨﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﺇﺠﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﻤﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﻭﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻫﻭ ‪200،000‬ﺩﺝ‬
‫ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ‪50،000‬ﺩﺝ ﻟﻜل ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻘﻕ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﺨﻼل‬
‫ﺴﻨﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻭﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ‪ ،‬ﻓﻴﺒﻘﻰ ﺤﻴﻨﺌﺫ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ‪150،000‬ﺩﺝ ﻴﻤﺜل ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ ) ﺃﻱ ﻤﺩﺍﺨﻴل ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ( ﻭﺒﻴﻥ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﺍﻟﻤﻤﺜﻠﻴﻥ ﻟﻠﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻘﻕ‬
‫ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫)‪(1) Picard et Besson P.343 ( Provision mathématique‬‬
‫)‪ (2‬ﺇﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﺇﻻ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺩﻭﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫‪(3) V.Capitan-Colin-Morandiére-Cours élémentaire de droit civile 9ème édition P.844.1949.‬‬
‫‪V.Jean Fourastié le Contrôle de l’état sur les socité d’assurance 3eme édition P 153.1944.‬‬
‫‪ -‬ﻋﺒﺩ ﺍﻟﺭﺯﺍﻕ ﺍﻟﺴﻨﻬﻭﺭﻱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺹ ‪.1497‬‬
‫) ﺃﻱ ﻨﻔﻘﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ( ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻤﺜل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺸﺎﻤل ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺍﻟﺸﺎﻤل ﻓﻲ ﻨﻔﺱ‬
‫ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻀﻤﺎﻥ ﻗﺩﺭﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺎﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻪ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﻀﻲ ﺃﻡ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﻜﻤﺎ ﻴﻀﻤﻥ ﻭﻓﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺘﻨﻔﻴﺫ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﻨﻭﻋﺔ ﻭﺍﻟﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺏ ﺒﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺍﻟﺸﺎﻤل ﺘﻘل ﻗﻴﻤﺘﻪ ﻜﻠﻤﺎ ﺍﺭﺘﻔﻊ ﻋﺩﺩ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺤﻘﻕ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻭﻤﻊ ﺫﻟﻙ‬
‫ﻓﻘﻴﻤﺘﻪ ﺘﺘﺤﺩﺩ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﻭﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﻭﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺤﻘﻕ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺨﻁﺭ )‪.(1‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺍﻟﻔﺭﺩﻱ )‪(2‬‬

‫ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺍﻟﻔﺭﺩﻱ ﻫﻭ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻜل ﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻨﻔﺭﺍﺩ ﻭﺒﺸﻜل ﺨﺎﺹ ﻭﺘﺘﻌﺩﺩ‬
‫ﺍﻷﺭﺼﺩﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩﻴﺔ ﺒﺘﻌﺩﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﻭﺒﺨﻼﻑ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺍﻟﺸﺎﻤل ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺍﻟﻔﺭﺩﻱ ﻫﻭ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻻﺭﺘﻔﺎﻉ ﻓﻴﺭﺘﻔﻊ ﻤﻥ ﺴﻨﺔ ﺇﻟﻰ ﺃﺨﺭﻯ ﺤﺘﻰ ﻴﺼل ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻟﻠﻌﻘﺩ ﻤﺴﺎﻭﻴﺎ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﺒﺩﻓﻌﻪ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﻭﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺍﻟﻔﺭﺩﻱ ﻻ ﻴﺘﻜﻭﻥ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﺩﻓﻊ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﻟﻠﺴﻨﺘﻴﻥ‬
‫ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺍﻟﺸﺎﻤل ﻴﺭﺘﻔﻊ ﺜﻡ‬
‫ﻴﻨﺨﻔﺽ ﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩﺕ ﻭﻓﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ‪ ،‬ﺒﻴﻨﻤﺎ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺍﻟﻔﺭﺩﻱ ﻴﺭﺘﻔﻊ ﻭﻴﺴﺘﻤﺭ ﻓﻲ ﺍﻻﺭﺘﻔﺎﻉ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﻴﺼﺒﺢ‬
‫ﻤﺴﺎﻭﻴﺎ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻠﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ‪:‬‬

‫ﻟﻘﺩ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺩﻴﻡ‪ ،‬ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻤﺠﺭﺩ ﺘﻨﻅﻴﻡ ﺩﺍﺨﻠﻲ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻜﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻔﻜﺭﺓ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺍﻵﻥ‬
‫ﻤﻬﺠﻭﺭﺓ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻥ ﺍﺴﺘﻌﻤﺎل ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺫﺍﺕ ﻤﻨﻔﻌﺔ ﻭﺃﻫﻤﻴﺔ ﻜﺒﺭﻯ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﺇﻟﻴﻪ‪،‬ﻭﻟﻭ ﺃﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻴﺨﻭل ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻘﻭﻕ ﻴﻨﺘﻔﻊ ﺒﻬﺎ ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻤﻠﻙ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﺃﻜﺩﻩ ﺍﻟﻘﻀﺎﺀ‬
‫ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ﻓﻲ ﻋﺩﺓ ﻤﺭﺍﺕ ﻀﻤﻥ ﺃﺤﻜﺎﻤﻪ )‪ ،(3‬ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻨﺩﺭﺝ ﻀﻤﻥ ﺃﺼﻭل ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻤﺜل ﻋﻘﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻭﺃﻭﺭﺍﻕ‬
‫ﻭﺍﻟﻘﻴﻡ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﻘﻴﺩﺓ ﺒﺎﺴﻤﻬﺎ ﻭﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﻭﺍﻟﺤﻘﻭﻕ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﺩﺍﺌﻨﺔ ﺒﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺘﻀﺎﺭﺒﺕ ﺍﻵﺭﺍﺀ ﺤﻭل ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻠﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻓﻤﻨﻬﻡ ﻤﻥ ﺍﻋﺘﺒﺭﻩ ﺤﻕ ﻤﻠﻜﻴﺔ ﻭﻤﻨﻬﻡ ﻤﻥ ﻗﺎل ﺃﻨﻪ ﺤﻕ ﻋﻴﻨﻲ‪ ،‬ﻟﻜﻥ ﺍﺴﺘﻘﺭ ﺍﻟﺭﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪(1) Picard et Besson. V.OPCIT. P344‬‬
‫‪(2) V.IBID. Picard et Besson P.347.‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻷﺭﺼﺩﺓ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﺘﻨﻤﻴﺘﻬﺎ ﻭﺘﺤﻘﻴﻕ ﺃﺭﺒﺎﺡ‬
‫)‪ (3‬ﺃﻨﻅﺭ ﺤﻜﻡ ﻤﺤﻜﻤﺔ ﺒﺎﺭﻴﺱ ‪ 1940/06/30‬ﻭﺤﻜﻡ ﺍﻟﻤﺤﻜﻤﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻟﺴﺎﻥ ‪ Seine‬ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪.1912/07/03‬‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻫﻭ ﻤﻠﻙ ﻟﻪ‪،‬ﻓﻬﻭ ﻴﻨﺩﺭﺝ ﻀﻤﻥ ﺃﺼﻭﻟﻪ ﺃﻱ ﻤﺎﻟﻪ ) ‪ ( l’Actif‬ﺃﻤﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻓﺤﻘﻪ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻫﻭ ﺤﻕ ﺩﺍﺌﻨﻴﻪ ‪،‬ﺃﻱ ﺤﻕ ﺸﺨﺼﻲ ﻤﻀﻤﻭﻥ ﺒﺤﻕ ﺍﻤﺘﻴﺎﺯ ﻋﻠﻰ ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﺃﻜﺩﺘﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪14‬‬
‫ﻤﻥ ﻤﺭﺴﻭﻡ ﻗﺎﻨﻭﻥ‪ 1938/06/ 14‬ﺍﻟﺼﺎﺩﺭ ﻓﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺘﻤﺘﻊ ﺒﺤﻕ ﺍﻤﺘﻴﺎﺯ ﻋﻠﻰ ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ‬
‫)‪.(1‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 240‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07-95‬ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ " ﺘﺨﺼﺹ ﺃﺼﻭل ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻌﺘﻤﺩﺓ ﻭﻓﻘﺎ ﻟﻼﻤﺘﻴﺎﺯ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻷﺩﺍﺀ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻬﺎ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻔﻭﻕ ﺍﻻﻤﺘﻴﺎﺯ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻠﺨﺯﻴﻨﺔ ﻭﻴﺭﺘﺏ ﺒﻌﺩ ﺃﺠﻭﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻴﻥ ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻭﻓﻘﺎ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻪ ﺤﻕ ﺍﻤﺘﻴﺎﺯ ﻋﻠﻰ ﺃﺼﻭل ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺤﻕ ﺍﻟﺩﺍﺌﻨﻴﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ‬
‫ﻭﻨﺘﻨﺎﻭل ﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺴﺎﺌل ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺏ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺤﻕ ﺍﻟﺩﺍﺌﻨﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﻕ ﺍﻟﺸﺨﺼﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﻴﺤﻕ ﻟﻪ ﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ‬
‫ﻁﻴﻠﺔ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺸﺭﻴﻁﺔ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﻤﺩﻓﻭﻋﺔ‪ ،‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺤﻕ‬
‫ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻭﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻭﻁﻠﺏ ﺍﻟﺴﻠﻔﻪ‪ ،‬ﻭﺃﺨﻴﺭﺍ ﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺴﻘﻭﻁ ﺤﻕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻨﺘﺤﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻭﻋﻲ ﻤﻨﻪ ﺃﻭ ﻗﺘل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻤﺩﺍ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻻ ﻴﺴﻘﻁ‪ ،‬ﻭﺇﻨﻤﺎ‬
‫ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻌﻪ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﺤﺴﺏ ﺍﻷﺤﻭﺍل ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 72‬ﻭ‪ 73‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ ،07-95‬ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺇﻓﻼﺱ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺍﺴﺘﺭﺠﺎﻉ ﺭﺼﻴﺩﻩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺇﻋﻤﺎﻻ ﺒﺤﻕ ﺍﻟﺩﺍﺌﻨﻴﺔ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﻁﻴﻪ ﺤﻕ ﺍﻤﺘﻴﺎﺯ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ)‪.(2‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺤﻕ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ‪Réduction‬‬

‫ﻨﺘﻨﺎﻭل ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻜل ﺘﻌﺭﻴﻑ ﻭﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻭﻜﺫﺍ ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺇﺠﺭﺍﺅﻩ ﻭﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻨﻪ ﻓﻲ ﺜﻼﺜﺔ‬
‫ﻓﺭﻭﻉ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﻭﺸﺭﻁ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ‬
‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻫﻭ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﻬﺩﻑ ﺇﻟﻰ ﺇﻨﻘﺎﺹ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻌﻪ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻌﺩﻡ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ )‪ ،(3‬ﻭﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻻ ﻴﺘﻡ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﻟﻠﺴﻨﺘﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل‬
‫ﻤﺩﻓﻭﻋﺔ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻏﻴﺭ ﻤﺩﻓﻭﻋﺔ‪ ،‬ﻜﺎﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻓﺴﺦ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻴﻘﻭﻡ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻻ ﻴﺘﻜﻭﻥ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁﻴﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﻤﺩﻓﻭﻉ‪.‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫)‪ (1‬ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 14‬ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﻭﻤﺭﺴﻭﻡ ‪ 14/06/1938‬ﺍﻟﺼﺎﺩﺭ ﻓﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ‪.‬‬
‫)‪( L’assuré dispose d’un droit de créance et jouit ainsi d’un privilège sur l’actif de l’assureur‬‬
‫‪(2) Picard et Besson.V.OPCIT. .P 137‬‬
‫‪(3) Dalloz. V.OPCIT. P335‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 84‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07-95‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺒﻌﺩ‬
‫ﺇﺘﻤﺎﻡ ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 16‬ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﻤﺭ ﺇﻻ ﻤﺎﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -1‬ﻓﺴﺦ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ :‬ﺇﺫﺍ ﺘﻌﻠﻕ ﺍﻷﻤﺭ ﺒﺘﺎﻤﻴﻥ ﻭﻗﺘﻲ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻠﺴﻨﺘﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ ﻏﻴﺭ‬
‫ﻤﺩﻓﻭﻉ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺁﺜﺎﺭ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ :‬ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﺒﻌﺩ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﻟﻠﺴﻨﺘﻴﻥ ﺃﻭﻟﻴﺘﻴﻥ‬
‫ﻤﺩﻓﻭﻋﺔ‪ ،‬ﻭﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﻟﻠﺴﻨﺘﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ ﻏﻴﺭ ﻤﺩﻓﻭﻉ ﻓﺴﺦ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻠﺴﻨﺘﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ ﻤﺩﻓﻭﻉ‪ ،‬ﻓﻼ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻓﺴﺦ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻟﻪ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻟﻭﺠﻭﺩ‬
‫ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﻤﺎ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﺇﻻ ﺤﻕ ﺸﺨﺼﻲ ﻋﻠﻴﻪ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻀﻤﻥ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﺃﺴﺎﺴﺎ‬
‫ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻓﺒﺩﻻ ﺃﻥ ﻴﺤﺼل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻤﻼ ﻴﺤﺼل ﻓﻘﻁ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﻔﺽ‪ ،‬ﻭﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﺘﺤﺩﺩ ﻭﻓﻘﺎ ﻟﻸﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﻭﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ )‪ ،(1‬ﻭﻗﺩ ﻋﺭﻓﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 85‬ﻤﻥ‬
‫ﻨﻔﺱ ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ " ﻴﺴﺎﻭﻱ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﺍﻟﻤﺨﻔﺽ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺤﺼل ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻁﺒﻕ ﻜﻘﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ﻟﻠﺠﺭﺩ ﻟﺩﻯ‬
‫ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻤﺎﺜل ﻭﻓﻘﺎ ﻟﻠﺘﻌﺭﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﺴﺎﺭﻴﺔ ﺍﻟﻤﻔﻌﻭل ﺒﻬﺎ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺴﺎﻭﻴﺎ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺍﻟﻭﺍﺭﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ"‪ ،‬ﻭﻴﺸﺘﺭﻁ ﻹﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﺸﺭﻁﻴﻥ ﻭﻫﻤﺎ‪:‬‬

‫ﺍﻟﺸﺭﻁ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺩ ﺩﻓﻊ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﻟﻠﺴﻨﺘﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺤﺘﻰ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻗﺎﺒل ﻟﻠﺘﺨﻔﻴﺽ‪ ،‬ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻠﺴﻨﺘﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﻤﺩﻓﻭﻋﺎ‪ ،‬ﺫﻟﻙ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻴﻘﻭﻡ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﻋﻠﻰ ﻭﺠﻭﺩ ﺭﺼﻴﺩ ﺤﺴﺎﺒﻲ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻭﺠﻭﺩﺍ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻠﺴﻨﺘﻴﻥ‬
‫ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﻤﺩﻓﻭﻋﺎ ) ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ ،(2) (84‬ﻫﺫﺍ ﻭﻴﺠﻭﺯ ﺃﻥ ﻴﺭﺩ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺠﻭﺍﺯ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﺒﻌﺩ ﺩﻓﻊ ﻗﺴﻁﻴﻥ ﺃﻭ ﻗﺴﻁ ﻭﺍﺤﺩ‪ ،‬ﻟﻜﻥ ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ﻋﻠﻰ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺜﻼﺜﺔ ﻹﺠﺭﺍﺀ‬
‫ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻴﻘﻊ ﺒﺎﻁل )‪.(3‬‬

‫ﺍﻟﺸﺭﻁ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺘﻭﻓﺭ ﻋﻠﻰ ﺭﺼﻴﺩ ﺤﺴﺎﺒﻲ ﻴﺴﻤﺢ ﺒﺈﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻭﻫﻭ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻤﺘﻭﻓﺭ ﻋﻠﻰ ﺭﺼﻴﺩ ﺤﺴﺎﺒﻲ‪ ،‬ﺤﺘﻰ ﻴﺘﻤﻜﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻥ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﺒﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺒﻌﺽ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻤﻨﻌﺩﻤﺎ ﺃﻭ ﻀﺌﻴﻼ ﻻ ﻴﺴﻤﺢ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪(1) Dalloz.. V.OPCIT P334.‬‬
‫)‪ (2‬ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 76‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻱ ﻭﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 75‬ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ﻟﻌﺎﻡ ‪.1930‬‬
‫)‪ (3‬ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ﻋﻠﻰ ﺃﻗل ﻤﻥ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﻫﻭ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﺼﺤﻴﺢ ﻷﻨﻪ ﻓﻲ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻥ ﻟﻪ ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﻤﺫﻋﻥ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻌﻜﺱ ﻓﻬﻭ‬
‫ﺒﺎﻁل ﻷﻨﻪ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﻴﻀﺭﻩ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﻡ ﺠﻭﺍﺯ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻫﻭ ﺒﺎﻁل ﻷﻥ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻫﻭ ﻓﻲ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻪ ﻤﻥ ﺠﻬﺔ ﻭﺇﺠﺭﺍﺀ ﻗﺎﻨﻭﻨﻲ ﻤﻠﺯﻡ ﻤﻥ ﺠﻬﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫ﻋﻠﻴﻪ‪ ،‬ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﺘﻤﻴﺯ ﺒﻀﺂﻟﺔ ﺭﺼﻴﺩﻩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫﺍ ﺍﻤﺘﻨﻊ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﺠﺎﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻓﺴﺦ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺤﺘﻰ ﻭﻟﻭ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻟﻠﺴﻨﺘﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ ﻤﺩﻓﻭﻋﺎ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﻤﺎ‬
‫ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 84‬ﺍﻟﻔﻘﺭﺓ ﺍﻷﻭﻟﻰ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻴﺠﻭﺯ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻓﻴﻬﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻟﻠﺴﻨﺘﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ ﻤﺩﻓﻭﻋﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﺃﻀﺎﻓﺕ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺇﻟﻰ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻋﻘﻭﺩ ﺃﺨﺭﻯ )‪،(1‬ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺇﺠﺭﺍﺀ‬
‫ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻓﻴﻬﺎ ﺤﺘﻰ ﻭﻟﻭ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻋﻘﺩ ﺘﺎﻤﻴﻥ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ‪،‬‬
‫ﻭﺍﻟﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺭﺼﻴﺩﻫﺎ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻴﻨﻘﺹ ﻜﻠﻤﺎ ﺍﻗﺘﺭﺏ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺇﻟﻰ ﻨﻬﺎﻴﺘﻪ ﺒﺤﻴﺙ ﻟﻭ ﺘﻭﻓﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻗﺒل ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺭﺃﺕ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‪ ،‬ﻭﻨﻔﺱ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺇﺫ ﺃﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻴﺭﺘﻔﻊ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺒﺩﺍﻴﺔ ﺜﻡ ﻴﻨﺨﻔﺽ ﺘﺩﺭﻴﺠﻴﺎ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺇﺫﺍ ﻅل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺭﺃﺕ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﺴﺘﺒﻘﻰ‬
‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﻭ ﺘﺼﺒﺢ ﻤﻠﻜﺎ ﺨﺎﻟﺼﺎ ﻟــﻪ )‪.(2‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺨﻔﻴﺽ ﻫﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁﺔ ﺒﻜﺎﻓﺔ ﺃﻨﻭﺍﻋﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻓﻘﺩ ﺃﺠﺎﺯ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻓﻲ ﻜل ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‪ ،‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻠﺴﻨﺘﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻷﻗل ﻤﺩﻓﻭﻋﺎ ﺒﺎﺴﺘﺜﻨﺎﺀ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 84‬ﺍﻟﻔﻘﺭﺓ ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ ﺘﺨﻔﻴﺽ‬
‫ﺁﺜﺎﺭ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ" ﻭﻨﺘﻨﺎﻭل ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻭﺁﺜﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺭﻋﻴﻥ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﻴﻥ‪:‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ‬

‫ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 85‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07-95‬ﻋﻠﻰ ﺃﻥ " ﻴﺴﺎﻭﻱ ﺍﻟﺭﺃﺴﻤﺎل ﺍﻟﻤﺨﻔﺽ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺤﺼل ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻨﺩﻤﺎ‬
‫ﻴﻁﺒﻕ ﻜﻘﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ﻟﻠﺠﺭﺩ ﻟﺩﻯ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻤﺎﺜل ﻭﻓﻘﺎ ﻟﻠﺘﻌﺭﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﺴﺎﺭﻴﺔ ﺍﻟﻤﻔﻌﻭل ﺒﻬﺎ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺒﺤﻴﺙ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺴﺎﻭﻴﺎ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺍﻟﻭﺍﺭﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ"‪.‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫)‪ (1‬ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻱ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 76‬ﻭﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 75‬ﻭ ‪ 78‬ﻭﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﺴﻭﺭﻱ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 727‬ﻭﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﻠﻴﺒﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪.761‬‬
‫)‪ (2‬ﻭﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﻴﺅﻤﻥ ﺃﺏ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﺒﻨﻪ ﺍﻟﺒﺎﻟﻎ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ 12‬ﺴﻨﺔ ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻬﺩﻑ ﻤﻥ ﻭﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻀﻤﺎﻥ‬
‫ﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﺒﻨﻪ ﺇﻟﻰ ﺴﻥ ﺍﻟﻌﺸﺭﻴﻥ ‪ 20‬ﻓﻴﺒﺭﻡ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻟﻤﺩﺓ ‪ 8‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩﺭﻩ ‪48،000‬ﺩﺝ‬
‫ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻷﺏ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺍﺴﺘﻔﺎﺩ ﺍﻻﺒﻥ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ‪48،000‬ﺩﺝ ﺃﻤﺎ ﻟﻭ ﺘﻭﻓﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﺘﺤﺼل ﺍﻻﺒﻥ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ‪42،000‬ﺩﺝ ﻭﻫﻜﺫﺍ ﻴﺴﺘﻤﺭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻻﻨﺨﻔﺎﺽ ﺒﻤﺎ ﻓﻴﻪ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺇﻟﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺤﻴﺙ ﻟﻭ‬
‫ﻅل ﺍﻷﺏ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻨﺩ ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺭﺃﺕ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪.‬‬
‫ﻭﻁﺒﻘﺎ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻨﺹ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﻗﺩ ﺤﺩﺩ ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻡ ﺤﺴﺎﺏ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﻔﺽ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﻠﺠﺭﺩ‪ ،‬ﻭﻤﻌﻨﻰ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺫﻱ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺜﻡ ﺍﻤﺘﻨﻊ ﻋﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻼﺤﻘﺔ ﻗﺩ ﺘﻜﻭّﻥ‬
‫ﻟﺩﻴﻪ ﺭﺼﻴﺩ ﺤﺴﺎﺒﻲ ﻤﻌﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻫﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﻠﺠﺭﺩ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﻠﺠﺭﺩ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻟﻨﺎ ﺃﻥ‬
‫ﺩﺭﺴﻨﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺩﻓﻌﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﻤﺜل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﻴﺨﺼﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ) ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﻠﺠﺭﺩ( ﻤﺒﻠﻎ ﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺇﻟﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﺴﺘﻌﻤﻼ ﺒﺫﻟﻙ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻨﺕ ﺴﺎﺭﻴﺔ ﺍﻟﻤﻔﻌﻭل ﻋﻨﺩ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻴﺘﺤﺼل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﻔﺽ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﻠﺠﺭﺩ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻟﻭ ﺃﺒﺭﻡ ﻋﻘﺩ ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻭﺩﻓﻊ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﻠﺠﺭﺩ‬
‫ﺒﺤﻴﺙ ﻓﻲ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻴﺼل ﺇﻟﻰ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻨﺘﻴﺠﺔ )‪ ،(1‬ﻭﻴﺠﺏ ﺍﻟﺘﻔﺭﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺃﻤﺭﻴﻥ‪ ،‬ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻷﻭل ﻫﻭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﻤﺒﺭﻤﺎ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﻴﺙ ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻁﻴﻠﺔ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ .‬ﻭﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻫﻭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﺒﺭﻤﺎ ﻟﻤﺩﺓ‬
‫ﻤﺤﺩﺩﺓ‪.‬‬

‫ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﺒﺭﻤﺎ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎل ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻠﺘﺯﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻁﻴﻠﺔ ﺤﻴﺎﺘﻪ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﻟﻠﺴﻨﺘﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ ﺜﻡ ﺍﻤﺘﻨﻊ ﻋﻥ ﺍﻟﺩﻓﻊ ﺠﺎﺯ‬
‫ﻟﻪ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ‪ ،‬ﻭﺒﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺍﻟﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺩﻓﻌﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﻌﺭﻭﻓﺔ ﻓﺈﻥ‬
‫ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺨﻔﺽ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﻠﺠﺭﺩ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺸﺭﺤﻪ‪ .‬ﻭﻟﻨﻌﻁﻲ ﻤﺜﺎل ﻟﺘﻭﻀﻴﺢ ﺫﻟﻙ ﻓﻠﻭ ﺃﻤﻥ‬
‫ﺸﺨﺹ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺃﻭﻻﺩﻩ ﻭﺯﻭﺠﺘﻪ ﻟﻤﺩﻯ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩﺭﻩ ‪30،000‬ﺩﺝ ﻭﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ‬
‫ﺍﻟﺩﻓﻊ ﻫﻭ ‪1800‬ﺩﺝ ﺒﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺩﻓﻊ ﺨﻤﺱ )‪ (5‬ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺴﻨﻭﻴﺔ ﺜﻡ ﺍﻤﺘﻨﻊ ﻋﻥ ﺍﻟﺩﻓﻊ ﻭﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ‬
‫ﺭﺼﻴﺩ ﺤﺴﺎﺒﻲ ﻗﺩﺭﻩ ‪7300‬ﺩﺝ ﻓﻴﺨﺼﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺇﻟﻰ‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫)‪ (1‬ﺇﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﺠﺭﺩ ﻫﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺯﺍﺌﺩ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻤﺜل ﺍﻟﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ ﻭﺍﻟﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻭﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺩﻓﻊ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺩﻓﻌﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺒﻘﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ﻟﺫﺍ ﻴﺤﺴﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻨﺩ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﺃﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻴﻤﺜل ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﺨﺼﻡ ﻤﻨﻪ ﺍﻟﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ‪.‬‬
‫ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺤﺴﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺨﻔﺽ ﻴﻔﺘﺭﺽ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺩ ﺩﻓﻊ ﻗﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ﻟﻠﺠﺭﺩ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﻤﻌﻴﻥ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺫﻱ‬ ‫‪-‬‬
‫ﺃﺒﺭﻤﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﺩﺍﻴﺔ ﺒﺤﻴﺙ ﻟﻭ ﺘﻌﺎﻗﺩ ﺍﻟﻁﺭﻓﺎﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﺩﺍﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﻠﺠﺭﺩ ﻟﻭﺼل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﻟﻰ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻨﺘﻴﺠﺔ‪.‬‬
‫ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻓﻠﻭ ﻁﺒﻘﻨﺎ ﻨﺴﺒﺔ ‪ % 1‬ﻋﻠﻰ ﻤﺜﺎﻟﻨﺎ ﻷﻤﻜﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺨﺼﻡ ﻤﺒﻠﻎ ‪ % 1‬ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻫﻭ‬
‫‪30،000‬ﺩﺝ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺃﻱ ﻴﺨﺼﻡ ﻤﺒﻠﻎ ‪300‬ﺩﺝ ﻤﻥ ‪7300‬ﺩﺝ ﻓﻴﺒﻘﻰ ‪7000‬ﺩﺝ ﻭﻴﻌﺘﺒﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﻫﻭ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ)‪.(1‬‬

‫ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﺒﺭﻡ ﻟﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺯﻤﻥ ﻜﻤﺎ ﻟﻭ ﺃﺒﺭﻡ ﺸﺨﺹ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻟﻤﺩﺓ ‪ 20‬ﺴﻨﺔ‪ ،‬ﻓﻠﻭ‬
‫ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻁﻴﻠﺔ ﺨﻤﺴﺔ ﻋﺸﺭ)‪ (15‬ﺴﻨﺔ ﺜﻡ ﺍﻤﺘﻨﻊ ﻋﻥ ﺍﻟﺩﻓﻊ ‪ ،‬ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻗﺩ ﻋﺭﻓﻨﺎ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺠﺏ ﺍﻟﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻓﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﻓﻴﻬﺎ ﻓﻌﻼ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‪ .‬ﻓﻴﻜﻭﻥ ﺤﺴﺎﺏ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﻔﺽ ﻜﺎﻵﺘﻲ‬
‫‪:‬‬
‫ﺇﻥ ﻨﺴﺒﺔ ‪ % 1‬ﻫﻲ ﺍﻟﻤﻌﻤﻭل ﺒﻬﺎ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺤﺎﻟﻴﺎ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻓﻠﻭ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﻫﻭ ‪ 100.000‬ﺩﺝ ﻓﻨﻀﺭﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺒﻌﺩﺩ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﻓﻴﻬﺎ ﺩﻓﻊ‬
‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻭﻫﻲ ‪ 15‬ﺴﻨﺔ ﺜﻡ ﻨﻘﺴﻡ ﺍﻟﺤﺎﺼل ﻋﻠﻰ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻓﻴﻬﺎ‬
‫ﻭﻫﻲ ‪ 20‬ﺴﻨﺔ ﺃﻱ ‪:‬‬
‫‪ 15 X 100.000‬ﺱ =‪ 75000‬ﺩﺝ ﻭﻫﻭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﻔﺽ ‪.‬‬
‫‪20‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺃﺒﺭﻡ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻨﻘﺴﻤﺕ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺇﻟﻰ ﺠﺯﺌﻴﻥ ﺍﻟﺠﺯﺀ ﺍﻷﻭل ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻴﻪ ﻗﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ‬
‫ﻭﺍﻟﺠﺯﺀ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻴﻪ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺒﺼﻔﺔ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﻓﺈﻨﻪ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 81‬ﺍﻟﻔﻘﺭﺓ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻴﺒﻘﻰ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺴﺎﺭﻱ‬
‫ﺍﻟﻤﻔﻌﻭل ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺭﻏﻡ ﻋﺩﻡ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ ‪.‬‬
‫ﻭﻟﻘﺩ ﺃﻭﺠﺒﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 70‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07-96‬ﺍﻟﻔﻘﺭﺓ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ )‪ (2‬ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺘﺒﻴﺎﻥ‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪V.opcit.Picard et Besson‬‬ ‫)‪ (1‬ﻤﺜﺎل ﻤﺄﺨﻭﺫ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻟﻌﺒﺩ ﺍﻟﺭﺯﺍﻕ ﺍﻟﺴﻨﻬﻭﺭﻱ ﺹ‪..1503‬‬
‫‪P.354 a 357‬‬

‫)‪ (2‬ﺘﻘﺎﺒﻠﻬﺎ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 763‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻱ ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ " ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻭﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺠﺯﺀﺍ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‬
‫ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺫﻜﺭ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺸﺭﻭﻁ ﻭﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﺘﻰ ﻴﺘﻤﻜﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻥ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺨﻔﺽ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻭﻗﺕ ﻜﺎﻥ ﺇﺫﺍ‬
‫ﺍﻤﺘﻨﻊ ﻋﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ )‪.(1‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ‪ :‬ﺁﺜﺎﺭ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﻔﻘﻪ ﻓﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ ﻜﺎﻥ ﻗﺒل ﺼﺩﻭﺭ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻌﺎﻡ ‪ 1930‬ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺠﺩﻴﺩ‪ ،‬ﻴﺤل ﻤﺤل‬
‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻲ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺒﻌﺩ ﺼﺩﻭﺭ ﻗﺎﻨﻭﻥ ‪ 1930‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ﻓﻲ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 76‬ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻋﺘﺒﺭ‬
‫ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺤﺼل ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻁﺒﻕ ﻜﻘﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ﻟﺩﻯ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻨﻭﻉ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﻠﻡ ﻴﻨﺹ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﺴﺘﺒﺩﺍل ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﻘﺩﻴﻡ ﺒﺎﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﺒﺎﻗﻲ ﺒﻨﻔﺱ ﺸﺭﻭﻁﻪ ﻭﻤﺩﺘﻪ ﻭﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻨﻔﺱ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﺴﺎﺭﻴﺔ ﺍﻟﻤﻔﻌﻭل ﺒﻬﺎ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬ﻭﻤﺎ ﺘﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﺇﻻ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﺨﻔﺽ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻋﺩﻡ ﺩﻓﻊ‬
‫)‪ (3‬ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻭﺃﻫﻡ ﺁﺜﺎﺭ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻫﻲ ‪:‬‬
‫‪ -1‬ﻴﺘﻡ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﺒﻘﻭﺓ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺒﺤﻴﺙ ﺒﻤﺠﺭﺩ ﻋﺩﻡ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻭﺒﻌﺩ ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻜل ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 16‬ﻭﺘﻁﺒﻴﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 85‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07-95‬ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺈﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ‬
‫ﺩﻭﻥ ﺤﺎﺠﺔ ﺇﻟﻰ ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻁﻠﺏ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ‪ ،‬ﻭﺒﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﺨﺎﺹ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺩﻓﻊ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﻜل ﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﺘﺒﻘﻰ ﻗﺎﺌﻤﺔ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻓﻴﺒﻘﻰ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻷﻭل ﺒﻨﻔﺱ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﻭﺍﻟﻤﺩﺓ ﻭﺍﻷﻁﺭﺍﻑ‬
‫ﻭﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻭﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﺘﺒﻘﻰ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﺴﺎﺭﻴﺔ ﻭﻗﺕ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻗﺎﺌﻤﺔ ﻋﻨﺩ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ‪.‬‬
‫‪ -4‬ﻻ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﻔﺽ ﺇﻻ ﻋﻨﺩ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻤﺩﺓ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻴﺔ)‪.(2‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫)‪ (1‬ﻭﻗﺩ ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 761‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻱ ﻭﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 76‬ﺍﻟﻔﻘﺭﺓ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ ﻻ‬
‫ﻴﺠﻭﺯ ﺃﻥ ﻴﻘل ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﻔﺽ ﻋﻥ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﻤﺎ ﺩﻓﻊ ﻤﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻷﺼﻠﻲ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻭﺍﻟﻤﺜﺎل ﻤﺄﺨﻭﺫ ﻤﻥ ﻜﺘﺎﺏ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ Picard et Besson‬ﺹ ‪ 355‬ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ‪.‬‬
‫)‪ (2‬ﻭﻗﺩ ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 731‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻱ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻴﺴﺘﺒﺩل ﺒﺎﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻷﺼﻠﻴﺔ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﻭﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ‬
‫ﻫﺫﺍ ﻻ ﻴﻌﻨﻲ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﻋﻘﺩ ﺠﺩﻴﺩ ﻤﺤل ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﻘﺩﻴﻡ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﻫﻭ ﺒﺎﻗﻲ ﺒﻜل ﺸﺭﻭﻁﻪ‪ .‬ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻤﺅﻟﻑ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ‪ Dupuich‬ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻴﻨﺸﺄ‬
‫ﻋﻘﺩ ﺠﺩﻴﺩ ﻤﺤل ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﻘﺩﻴﻡ ﻭﺒﻌﺽ ﺍﻷﺤﻜﺎﻡ ﺃﺨﺫﺕ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺭﺃﻱ ﻜﺤﻜﻡ ﺒﺎﺭﻴﺱ ‪ 1901/01/05‬ﻭﺤﻜﻡ ﺴﺎﻥ ‪.1901/02/10 Seine‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺤﻕ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ‪Le rachat‬‬
‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻫﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﺨﺘﻼﻓﺎ ﻜﺒﻴﺭﺍ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻫﻲ ﻁﻠﺏ ﺇﻨﻬﺎﺀ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺍﻻﻤﺘﻨﺎﻉ‬
‫ﻋﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻼﺤﻘﺔ ﺒﺴﺒﺏ ﻤﻥ ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ‪ ،‬ﻜﺄﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﺃﺒﺭﻡ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺸﺨﺹ ﻗﺩ ﺘﻭﻓﻲ ﺃﻭ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﺠﺔ ﻤﺎﺴﺔ ﺇﻟﻰ ﻤﺎل‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺘﺠﻌل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺘﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺭﺼﻴﺩﻩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻓﻭﺭﺍ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﺤل‬
‫ﻤﻴﻌﺎﺩ ﺍﻟﻌﻘﺩ )‪.(1‬‬
‫ﻭﺘﺘﻤﻴﺯ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺒﺄﻥ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻹﺠﺒﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫﺍ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﻬﺎ‬
‫ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﺭﻓﺽ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﺠﺎﺀﺕ ﺒﻪ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 90‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07-95‬ﻟﻌﺎﻡ ‪ 1995‬ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ "‬
‫ﺒﺎﺴﺘﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﻗﺘﻲ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﺘﻌﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻥ ﻴﻠﻲ ﻜل ﻁﻠﺏ ﻴﺘﻘﺩﻡ ﺒﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺍﻟﻌﻘﺩ"‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻹﺠﺒﺎﺭﻴﺔ ﻟﻠﺘﺼﻔﻴﺔ ﻗﺩ ﺘﺘﻀﺭﺭ ﻤﻨﻪ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺎﻟﻴﺎ ﻻﺴﻴﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﺩﺩ ﻁﺎﻟﺒﻲ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﺓ‬
‫ﻜﺒﻴﺭﺍ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﺤﺼل ﻓﻌﻼ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺤﺭﻭﺏ )‪.(2‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻠﺘﺼﻔﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻠﺘﺼﻔﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺈﺠﺭﺍﺌﻬﺎ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻁﻠﺏ ﻫﻭ ﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ )‪ (3‬ﻭﻗﺩ ﻜﺎﻨﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﻘﻪ ﻭﺍﻟﻘﻀﺎﺀ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻴﻴﻥ ﻗﺒل ﺼﺩﻭﺭ ﻗﺎﻨﻭﻥ ‪ 1930‬ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺒﻤﺜﺎﺒﺔ ﺘﺠﺩﻴﺩ ﻟﻠﻌﻘﺩ ﺍﻷﺼﻠﻲ‪ ،‬ﻷﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﻜﺎﻥ ﻭﺍﺠﺏ ﺍﻟﺩﻓﻊ ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻭ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺃﺼﺒﺢ ﺒﻔﻀل ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻭﺍﺠﺏ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﻓﻭﺭﺍ‪ ،‬ﻭﻜﺎﻥ‬
‫ﻴﺘﻁﻠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺒﻁﻠﺏ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺠﺏ ﺒﺩﻭﺭﻩ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺃﻫﻼ ﻟﻘﺒﺽ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻤﻨﻘﻭل‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻜﺎﻥ‬
‫ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺃﻥ ﻴﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺘﻌﺭﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻭﺃﻥ ﻴﺭﻓﺽ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺒﻌﺩ ﺇﻀﻔﺎﺀ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻹﺠﺒﺎﺭﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻗﺩ ﺘﻐﻴﺭ ﺇﺫﺍ ﺃﺼﺒﺢ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻭﺍﺠﺏ‬
‫ﺍﻟﺩﻓﻊ ﻓﻭﺭﺍ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﻴﺒﻘﻰ ﻫﻭ ﻨﻔﺴﻪ ﻭﻻ ﻴﺤل ﻤﺤﻠﻪ ﻋﻘﺩ ﺁﺨﺭ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻫﻲ ﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎل ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ‪ ،‬ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻴﺘﻡ ﺒﻘﻭﺓ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺃﻤﺎ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻓﻼ‬
‫ﺘﺘﻡ ﺇﻻ ﺒﻁﻠﺏ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪(4).‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪(1)Picard et Besson. V.OPCIT. P359‬‬
‫‪(2) Yvonne Lambert Faivre. V .OPCIT. P336‬‬
‫)‪ (3‬ﻟﻘﺩ ﺍﺤﺘﺠﺕ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻹﺠﺒﺎﺭﻴﺔ ﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ‪Picard et Besson. V.OPCIT P363..‬‬
‫)‪ (4‬ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺤﻕ ﺸﺨﺼﻲ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﺴﺘﻌﻤﺎل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﻕ‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻁ ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﻴﺘﻤﺜل ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎل ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁﺎﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺎﻥ ﺍﻷﻭﻻﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﻤﺩﻓﻭﻋﻴﻥ‪ ،‬ﺫﻟﻙ‬
‫ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻤﺜل ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﺘﻘﻭﻡ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﻋﻠﻰ ﻭﺠﻭﺩ ﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﺍﻨﻌﺩﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻓﻼ ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻁ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﻫﻭ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻨﻭﻉ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻗﺎﺒل ﻟﻠﺘﺼﻔﻴﺔ ﻓﺜﻤﺔ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺼﻔﻴﺔ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 90‬ﻤﻥ‬
‫ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07-95‬ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻫﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻭﻗﺘﻴﺔ‪ ،‬ﺃﻭ ﺒﺎﻷﺤﺭﻯ ﻜﻤﺎ ﺠﺎﺀ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺹ " ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻭﻗﺘﻲ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ"‪ .‬ﻭﺍﻟﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﺃﻥ ﻤﺜل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒل ﻟﻠﺘﺼﻔﻴﺔ ﻭﻫﻭ ﻋﺩﻡ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﺭﺼﻴﺩ ﺤﺴﺎﺒﻲ ﻴﺴﻤﺢ‬
‫ﺒﺈﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻓﻬﻲ ﻜﻠﻬﺎ ﺘﻘﺒل ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺘﻨﻬﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺘﺠﻌل ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻭﺍﺠﺏ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﻓﻭﺭﺍ‪ ،‬ﻟﻜﻥ ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻟﻡ‬
‫ﻴﺤﺩﺩﻫﺎ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪ ،‬ﻤﻜﺘﻔﻴﺎ ﻓﻘﻁ ﺒﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 90‬ﺍﻟﻔﻘﺭﺓ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻜﻴﻔﻴﺎﺕ ﺤﺴﺎﺏ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺘﻨﻅﻡ‬
‫ﺒﻘﺭﺍﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺯﻴﺭ ﺍﻟﻤﻜﻠﻑ ﺒﺎﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺤﺩﺩ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻓﺈﻨﻪ ﻟﻡ ﻴﺤﺩﺩ ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ﻟﻡ ﻴﺤﺩﺩ ﻫﻭ ﺍﻵﺨﺭ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺤﺴﺎﺒﻬﺎ ﻭﺍﻜﺘﻔﻰ ﻓﻲ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 77‬ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻌﺎﻡ ‪ 1930‬ﺒﺎﻟﻘﻭل‬
‫ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻭﻋﺩﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺍﺠﺒﺔ ﺍﻟﺩﻓﻊ‪ ،‬ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺒﺘﻨﻅﻴﻡ ﻋﺎﻡ ﻴﺼﺩﺭﻩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻌﺩ ﺃﺨﺫ ﺭﺃﻱ ﻭﺯﻴﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻗﺒل ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‪ ،‬ﺜﻡ ﻭﺍﺼﻠﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 77‬ﻓﻲ ﻓﻘﺭﺘﻬﺎ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺫﻜﺭ ﻓﻲ‬
‫ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﺘﻰ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻭﻗﺕ ﻤﻥ ﺍﻷﻭﻗﺎﺕ )‪.(2‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﻭﻓﻲ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻓﺈﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻫﻲ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻤﺨﺼﻭﻡ ﻤﻨﻪ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤﻘﺎﺒل ﻨﻔﻘﺎﺕ‬
‫ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻭﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺸﺘﺭﻁ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻤﻬﻠﺔ ﺘﺤﺩﺩ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﺒﺜﻼﺜﺔ ﺃﺸﻬﺭ ﻤﻥ ﻴﻭﻡ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‬
‫ﺤﺘﻰ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺘﻘﻭﻴﻡ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻭﻫﺫﺍ ﺤﺴﺏ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 70‬ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻷﻤﺭ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺘﺘﻀﻤﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺇﺠﺒﺎﺭﻴﺎ ﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﻭﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‪.‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫)‪ (1‬ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻟﻭ ﺃﻥ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻻﺠﺒﺎﺭﻴﺔ ﺇﻻ ﺃﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺭﻓﻀﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﺠﻭﺩ ﻗﻭﺓ ﻗﺎﻫﺭﺓ ﺘﻤﻨﻌﻪ ﻤﻥ ﺇﺠﺭﺍﺀﻫﺎ ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ‬
‫‪ 770‬ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ﺃﻤﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻓﻠﻡ ﻴﻨﺹ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﻜﻡ ﻭﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﻻ ﻤﺎﻨﻊ ﻤﻥ ﺘﻁﺒﻴﻘﻪ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻠﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‪.‬‬
‫‪(2) Yvonne Lambert Faivre. OP.CIT P337‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺁﺜﺎﺭ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‬
‫ﺘﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺒﻌﺽ ﺍﻵﺜﺎﺭ ﻫﺎﻤﺔ ﻫﻲ‪:‬‬
‫‪ -1‬ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺤﻕ ﺸﺨﺼﻲ ﻴﺘﺼل ﺒﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﺘﺼﺎﻻ ﻭﺜﻴﻘﺎ ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﻼ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﺩﺍﺌﻨﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻭﻻ‬
‫ﻟﻠﻤﺼﻔﻲ ﻭﻻ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺇﻨﻤﺎ ﻴﺩﻓﻊ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻋﻴﻨﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﻟﻡ ﻴﺼﺩﺭ ﻗﺒﻭﻟﻪ‬
‫ﺒﻌﺩ ﻋﻨﺩ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺒﻤﺜﺎﺒﺔ ﺇﻟﻐﺎﺀ ﻟﻼﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﺼﺎﺩﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻀﻤﻨﻴﺎ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‬
‫ﻗﺩ ﺼﺩﺭ ﻗﺒﻭﻟﻪ ﻋﻨﺩ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ )‪.(1‬‬
‫‪ -2‬ﺒﺨﻼﻑ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻻ ﺘﺘﻡ ﺇﻻ ﺒﻁﻠﺏ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﻻ ﺘﻘﺒل ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﺍﻤﺘﻨﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻼﺤﻘﺔ ﻭﻗﺎﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻜل ﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻹﻨﺫﺍﺭ ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ‬
‫ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪.16‬‬
‫‪ -4‬ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻤﺘﻰ ﺘﻡ ﻁﻠﺒﻬﺎ‪ ،‬ﻓﻬﻲ ﺇﺠﺒﺎﺭﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻪ ﺭﻓﻀﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ -5‬ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺘﻨﻬﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﻥ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﻁﻠﺏ ﻴﺼﺒﺢ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺩﻴﻨﺎ ﻓﻲ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﺩﺍﺅﻩ ﺨﻼل‬
‫ﻤﺩﺓ ﻋﺎﺩﺓ ﻻ ﺘﺘﺭﺍﻭﺡ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﺸﻬﺭ‪ ،‬ﻓﻠﻭ ﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻌﺩ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻭﻗﺒل ﺍﻨﻘﻀﺎﺀ ﻤﺩﺓ ‪ 3‬ﺃﺸﻬﺭ ﻜﺎﻨﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻗﺎﺌﻤﺔ ﻭﻤﻨﺘﺠﺔ ﻟﺠﻤﻴﻊ ﺁﺜﺎﺭﻫﺎ‪ ،‬ﻭﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻻ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‬
‫ﺤﺘﻰ ﻭﻟﻭ ﺃﺭﺍﺩ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻼﺤﻘﺔ‪.‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪(1) Picared et Besson.OP.CIT. P 370.‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺤﻕ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺴﺒﻴﻕ ‪Les avances‬‬
‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺘﻤﻜﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺍﻟﺫﻱ ﻜﺎﻥ ﻴﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻴﻪ ﺇﻻ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﻨﻬﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﺍﻷﺼﻠﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻓﻲ ﺤﺩ ﺫﺍﺘﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺘﻠﺤﻕ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻓﺎﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﻔﻘﺩ ﻤﻭﺭﺩ ﻤﺎﻟﻲ ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻓﻴﺨﺴﺭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻫﻭ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﻻ ﻴﺴﺘﻬﺎﻥ ﺒﻪ ﻭﻋﻠﻴﻪ ﺒﺩﻻ ﻤﻥ ﺃﻥ ﻴﻠﺠﺄ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‪ ،‬ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ‬
‫ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺍﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻁﻠﺏ ﺴﻠﻔﺔ ﺘﻘﺩﻡ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﻔﺴﻪ‪،(1) Avance sur police .‬‬
‫ﻭﻨﺘﻨﺎﻭل ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺭﻭﻉ ﺍﻵﺘﻴﺔ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻭﺸﺭﻭﻁﻬﺎ ﻭﻁﺒﻴﻌﺘﻬﺎ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺴﺒﻴﻕ‬

‫ﻟﻠﺴﻠﻔﺔ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﺴﻭﺍﺀ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺃﻡ ﻟﻠﺅﻤﻥ ﻟﻪ )‪.(2‬‬
‫‪ -1‬ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪:‬‬
‫ﺇﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺴﺘﻔﺎﺩ ﻤﻥ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻤﻥ ﻨﻭﺍﺤﻲ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﻓﻬﻭ ﻤﻥ ﺠﻬﺔ ﻴﺘﺼل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻜﺎﻥ‬
‫ﻴﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻴﻪ ﺜﻡ ﺃﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺒﺭﻡ ﺒﻴﻨﻪ ﻭﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﺒﻘﻰ ﺴﺎﺭﻱ ﺍﻟﻤﻔﻌﻭل ﺇﻟﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻤﺩﺘﻪ ﻤﻥ ﺠﻬﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ‪:‬‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺘﺘﺠﻠﻰ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻓﻲ ﺃﻨﻪ ﻻ ﻴﺨﺴﺭ ﺯﺒﻭﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻤﺜل ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﺇﻟﻴﻪ ﻤﻭﺭﺩ ﻤﺎﻟﻲ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﻭﻓﻲ‬
‫ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺘﻤﻜﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻥ ﺘﻘﺎﻀﻲ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﺘﻌﻭﻀﻪ ﻋﻤﺎ ﻓﺎﺘﻪ ﻤﻥ ﺍﺴﺘﻌﻤﺎل ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﻋﻁﺎﻫﺎ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪.‬‬
‫ﻭﻫﻜﺫﺍ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﺎﻟﻲ ﻤﻥ ﺭﺼﻴﺩﻩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻷﺼﻠﻲ‪،‬‬
‫ﻓﻲ ﺃﻱ ﻭﻗﺕ ﻤﻥ ﺍﻷﻭﻗﺎﺕ ﻭﻜﺄﻥ ﻟﻪ ﺤﺴﺎﺏ ﺠﺎﺭﻱ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻁﻠﺏ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻟﻴﺱ ﺒﺈﺠﺒﺎﺭﻱ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎل ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‪ ،‬ﺇﻨﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭﻱ ﻴﺭﺠﻊ ﺇﻟﻰ ﺍﺘﻔﺎﻕ‬
‫ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ‪،‬ﻭﻻ ﺘﺘﻡ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁﺎﻥ ﺍﻟﺴﻭﻴﺎﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﺎﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﻤﺩﻓﻭﻋﻴﻥ‪ ،‬ﻷﻨﻬﺎ ﺘﻘﻭﻡ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﻋﻠﻰ ﻭﺠﻭﺩ‬
‫ﺭﺼﻴﺩ ﺤﺴـﺎﺒﻲ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﻟﻭ ﺍﻨﻌﺩﻡ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻻﺴﺘﺤﺎل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟـﻪ ﻁﻠﺒﻬﺎ ) ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 90‬ﻓﻘﺭﺓ ﺜﺎﻟﺜﺔ(‪.‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪(1) IBID. 1935.P1035.‬‬
‫‪ -‬ﻭﺠﺎﺀ ﻤﺼﻁﻠﺢ ﺘﻌﺠﻴل ﺩﻓﻌﻪ ﺤﺴﺎﺏ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺍﻟﺘﺴﺒﻴﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ ﺁﻨﻔﺎ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺅﻟﻑ ﻋﺒﺩ‬
‫ﺍﻟﺭﺯﺍﻕ ﺍﻟﺴﻨﻬﻭﺭﻱ‪.‬‬
‫‪(2) Picard et Besson...OPCIT P374.‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ‬
‫ﺇﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﻀﻊ ﺸﺭﻁﺎ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺤﺘﻰ ﺘﺘﻡ ﺒﻬﺎ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ )‪ (1‬ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﻫﻲ ﺃﺭﺒﻌﺔ‪:‬‬
‫‪ -1‬ﺍﻟﺸﺭﻁ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺸﺭﻁ ﺃﻨﻪ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭﺓ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺘﻌﻭﻴﻀﺎ ﻋﻥ‬
‫ﺍﻟﺭﺒﺢ ﺍﻟﺫﻱ ﻓﺎﺘﻪ ﻤﻥ ﺠﺭّﺍﺀ ﻋﺩﻡ ﺍﺴﺘﻐﻼﻟﻪ ﻟﻠﻨﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩﻤﻬﺎ ﻜﺴﻠﻔﺔ ﻟﻠﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺍﻟﺸﺭﻁ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺸﺭﻁ ﻋﻠﻰ ﻗﺒﻭل ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺍﻟﺘﻠﻘﺎﺌﻴﺔ ﺇﺫﺍ ﺘﺄﺨﺭ ﻋﻥ ﺩﻓﻊ‬
‫ﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭﺓ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻭ ﺇﺫﺍ ﺘﺄﺨﺭ ﻋﻥ ﺩﻓﻊ ﺃﻱ ﻗﺴﻁ ﻤﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺍﻟﺸﺭﻁ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺴﺎﻫﻡ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﺃﻭ ﺘﻘﺎﻀﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻓﺈﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻴﺨﺼﻡ‬
‫ﻓﻭﺭﺍ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﺃﻭ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺘﻘﺩﻤﺎ ﺒﺫﻟﻙ ﻋﻠﻰ ﺃﻱ ﻤﺒﻠﻎ ﺁﺨﺭ‪.‬‬

‫‪ -4‬ﺍﻟﺸﺭﻁ ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺇﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻻ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺒﺭﺩﻫﺎ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﺤﺘﻔﻅ ﺒﻨﻔﺴﻪ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺭﺩﻫﺎ ﻓﺈﺫﺍ ﻤﺎ‬
‫ﺭﺩﻫﺎ ﺒﺭﺌﺕ ﺫﻤﺘﻪ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻠﺴﻠﻔﺔ‬

‫ﻟﻘﺩ ﺜﺎﺭ ﺨﻼﻑ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﻘﻪ ﻭﺍﻟﻘﻀﺎﺀ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻴﻴﻥ ﺤﻭل ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻠﺴﻠﻔﺔ ﻭﺤﺘﻰ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻊ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ‬
‫ﻓﺭﻨﺴﺎ ﺃﻭ ﻤﺼﺭ ﺃﻭ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ﻟﻡ ﻴﺤﺩﺩ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻠﺴﻠﻔﺔ ﻤﻜﺘﻔﻴﺎ ﺒﺎﻟﺴﻜﻭﺕ ﻭﺃﻫﻡ ﺍﻵﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﻴﻠﺕ ﺤﻭل ﺍﻟﺘﻜﻴﻴﻑ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﻟﻠﺴﻠﻔﺔ ﻜﺎﻨﺕ ﻜﺎﻵﺘﻲ‪:‬‬

‫ﺍﻟﺭﺃﻱ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻴﻘﻭل ﺃﻥ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻫﻲ ﻗﺭﺽ ﻤﻀﻤﻭﻥ ﺒﺭﻫﻥ ‪conception assimilant L’avance a un prêt sur‬‬
‫‪gage‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪(1Picard et Besson. OP.CIT P376‬‬
‫)‪ (1‬ﺇﺫﺍ ﺍﻋﺘﺒﺭﺕ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻗﺭﺽ ﻤﻀﻤﻭﻥ ﺒﺭﻫﻥ ﺘﺭﺘﺏ ﺁﺜﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ﺃﻫﻤﻬﺎ‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺇﻓﻼﺱ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﻤﻘﺎﺼﺔ ﻤﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻷﻥ ﺍﻹﻓﻼﺱ ﻤﻥ ﺁﺜﺎﺭﻩ ﻴﻭﻗﻑ ﺍﻟﻤﻘﺎﺼﺔ‪.‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﺃﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺸﺭﻁ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘﻀﻲ ﺒﺎﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺍﻟﺘﻠﻘﺎﺌﻴﺔ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺘﺄﺨﺭ ﺍﻟﻤﺅﻥ ﻟﻪ ﻋﻨﺩ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺒﺎﻁﻼ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 2078‬ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ﻟﻜﻥ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻲ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻬﺎ ﺫﻟﻙ‪.‬‬
‫ﻭﺤﺴﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺭﺃﻱ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻠﺴﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﺩﻡ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺭﺽ‬
‫ﻤﻀﻤﻭﻥ ﺒﺭﻫﻥ‪ ،‬ﻓﺎﻟﻤﺅﻤﻥ ﻗﺩ ﺃﻗﺭﺽ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺒﻠﻐﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺒﻔﺎﺌﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺘﻀﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺭﺽ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻨﻔﺴﻬﺎ ﻭﺒﻌﺩﻫﺎ ﻴﺘﻡ ﺭﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﺇﻤﺎ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺃﻭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﻤﻘﺎﺼﺔ ﻤﻊ ﺃﻱ ﻤﺒﻠﻎ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﺒﻤﻭﺠﺏ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ )‪.(1‬‬
‫ﻭﻤﺎ ﻴﻌﺎﺏ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺭﺃﻱ ﻫﻭ ﻤﺎﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -1‬ﺃﻥ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭﻫﺎ ﻗﺭﻀﺎ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺤﺘﻔﻅ ﻟﻨﻔﺴﻪ ﺒﺎﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺭﺩﻫﺎ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﺭﺩﻫﺎ ﺍﺴﺘﺤﻕ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻤﻼ ﻋﻨﺩ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﺃﻭ ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﺇﻥ ﻟﻡ ﻴﺭﺩﻫﺎ ﻓﺈﻤﺎ ﺃﻥ ﺘﺨﺼﻡ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻭﺇﻤﺎ ﺃﻥ ﺘﺨﺼﻡ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺇﻟﻰ ﻨﻬﺎﻴﺘﻪ ﻤﻊ ﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻗﺭﺽ ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﺃﻋﻤﺎﻻ ﺒﺎﻟﻤﻘﺎﺼﺔ ﻴﻔﺘﺭﺽ ﻭﺠﻭﺩ ﺩﻴﻨﻴﻥ ﻤﺘﻘﺎﺒﻠﻴﻥ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻜﻭﻥ ﻜل‬
‫ﻁﺭﻑ ﺩﺍﺌﻥ ﻭﻤﺩﻴﻥ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ‪ ،‬ﻤﻊ ﺃﻨﻪ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺩﺍﺌﻥ ﻭﻻ ﻤﺩﻴﻥ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟـﻪ‬
‫ﻟﻴﺱ ﺒﺩﺍﺌﻥ ﻭﻻ ﻤﺩﻴﻥ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻗﺎﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺎﻗﺘﻁﺎﻑ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟـﻪ )‪(2‬‬
‫) ‪( Imputation d’une partie de la provision mathématique de l’assuré‬‬
‫‪ -3‬ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻗﺭﺽ ﻤﻀﻤﻭﻥ ﺒﺭﻫﻥ‪ ،‬ﺫﻟﻙ ﺃﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ‬
‫ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻴﺼﻔﻰ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻠﻘﺎﺌﻴﺎ ﺩﻭﻥ ﻤﺭﺍﻋﺎﺓ ﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﻤﺘﺒﻌﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺭﻫﻥ‪ ،‬ﻭﻫﻭ‬
‫ﺸﺭﻁ ﺒﺎﻁل ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻠﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺭﻫﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺯﻱ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 903‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ )‪.(3‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪(1)..Picard et Besson OP.CIT P.379.‬‬
‫)‪ (2‬ﻭﺘﻘﺎﺒﻠﻬﺎ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 2078‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﻭﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 1108‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺼﺭﻱ‬
‫‪ -‬ﻫﺫﺍ ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﺄﺨﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺭﺩ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﻗﺩ ﺘﺘﺭﺍﻜﻡ ﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ ﺇﺫ ﻓﻲ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻗﺩ ﺘﺘﺠﺎﻭﺯ ﺒﻜﺜﻴﺭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ‪.‬‬
‫‪(3). Picard et Besson OP.CIT P.381.‬‬
‫‪-4‬ﺇﻥ ﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺩﻓﻌﻬﺎ ﺇﻨﻤﺎ ﻫﻲ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﺘﻬﺩﻑ ﺇﻟﻰ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻤﺎ ﻓﺎﺘﻪ ﻤﻥ ﺍﺴﺘﻐﻼل ﻟﻠﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﻗﺩﻤﻪ‪ ،‬ﻻﺴﻴﻤﺎ ﻭﺃﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺘﺒﻘﻰ ﻗﺎﺌﻤﺔ‪ ،‬ﻷﻥ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻜﻤﺎ ﺭﺃﻴﻨﺎ ﻻ ﺘﻨﻬﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺎﺩﺨﺎﺭ‬
‫ﻤﺒﺎﻟﻎ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‪ ،‬ﻭﺘﺤﻭﻴل ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ ﻟﺼﺎﻟﺤﻪ ﺒﺎﻷﺨﺹ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻴﺴﺎﻫﻡ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻭﻫﺫﺍ ﻜﻠﻪ‬
‫ﻗﺩ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺘﻀﺭﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﺎﻟﻴﺎ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ ﺇﻨﻤﺎ ﺠﺎﺀﺕ ﻟﺘﻌﻭﻴﻀﻪ ﻋﻥ ﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ‬
‫ﺒﻤﻭﺠﺏ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻟﻬﺎ ﻁﺎﺒﻊ ﺨﺎﺹ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺍﺨﺘﻼﻓﺎ ﺠﻭﻫﺭﻴﺎ ﻋﻥ ﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﺒﻤﻭﺠﺏ ﺍﻟﻘﺭﺽ ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺴﺎﺱ ﻻ‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﺍﻟﻤﻘﺩﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺭﺽ )‪.(1‬‬

‫ﺍﻟﺭﺃﻱ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻴﻘﻭل ﺃﻥ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻫﻲ ﻭﻓﺎﺀ ﻤﻌﺠل ﻟﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ‬

‫‪Conception assimilant l’avance a un paiement anticipé de la provision‬‬
‫ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻻﻨﺘﻘﺎﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﻭﺠﻬﺔ ﻟﻠﺭﺃﻱ ﺍﻷﻭل ﺍﻋﺘﺒﺭ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻔﻘﻪ ﻓﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻫﻲ ﻭﻓﺎﺀ ﻤﻌﺠل ﻟﺠﺯﺀ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ)‪ (3‬ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻟﻡ ﻴﺨﻠﻭ ﻫﻭ ﺍﻵﺨﺭ ﻤﻥ ﺍﻻﻨﺘﻘﺎﺩﺍﺕ ﺃﻫﻤﻬﺎ‪:‬‬
‫‪ -1‬ﻟﻭ ﺃﻥ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻫﻲ ﻓﺎﺀ ﻤﻌﺠل ﻓﻤﻌﻨﻰ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻗﺩ ﺍﻨﻘﻀﻰ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻤﻊ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺤﻕ ﻟﻪ ﺭﺩ ﻤﺎ ﺃﺨﺫﻩ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻨﺩ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل ﺃﻭ ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻤﻼ‪،‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺭﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻟﻴﺱ ﻤﻌﻨﺎﻩ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺠﺩﻴﺩ ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺘﻕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻷﺼﻠﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﻨﺒﺜﻕ ﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﻔﺴﻪ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻤﻌﺠل ﻟﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ‪ ،‬ﻭﻟﻭ ﺍﻋﺘﺒﺭﻨﺎﻫﺎ ﻜﺫﻟﻙ ﻻﻗﺘﻀﻰ ﺍﻷﻤﺭ ﺃﻥ ﻴﻨﻘﺹ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﺃﺼﻭل ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﺍﻟﺫﻱ ﻭﻓﺎﻩ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻨﻪ ﻻ ﻴﻔﻌل ﺫﻟﻙ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﺒﻘﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻤﻨﺩﺭﺠﺎ ﻓﻲ‬
‫ﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﺍﻷﺼﻭل ﺩﻭﻥ ﺇﻨﻘﺎﺹ )‪.(2‬‬
‫‪ -3‬ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻭﻓﺎﺀ ﻤﻌﺠل ﻟﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﻤﻥ ﻴﺴﺘﻭﻓﻲ ﺤﻘﻪ ﻻ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﻋﻤﺎ‬
‫ﺍﺴﺘﻭﻓﺎﻩ‪ ،‬ﻭﻟﻭ ﺍﻋﺘﺒﺭﻨﺎ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻭﻓﺎﺀ ﻓﻜﻴﻑ ﻨﺒﺭﺭ ﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺩﻓﻌﻬﺎ ؟ ﻤﻊ ﺃﻥ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻡ‬
‫ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻫﻲ ﺃﻥ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ ﺘﻌﻭﻴﻀﺎ ﻋﻤﺎ ﻟﺤﻕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻋﺩﻡ ﺍﺴﺘﻐﻼﻟﻪ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺴﻠﻑ )‪.(3‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫)‪ (1‬ﺍﻋﺘﺒﺭﺕ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻫﻲ ﻭﻓﺎﺀ ﻤﻌﺠل ﻟﺠﺯ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻤﺤﻜﻤﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻟﺴﺎﻥ ‪ Seine‬ﻓﻲ ﺤﻜﻤﻬﺎ ﺍﻟﺼﺎﺩﺭ ﻓﻲ‬
‫‪ 1903/12/ 09‬ﺤﻜﻡ ﻤﺤﻜﻤﺔ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ﻓﻲ ‪.1909/10/18‬‬
‫‪(2).Picard et Besson OP.CIT P.383.‬‬
‫)‪ (3‬ﺃﻨﻅﺭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺤﻜﻡ ﺍﻟﺼﺎﺩﺭ ﻓﻲ ‪ 1942/07/21‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺭﻱ ﻟﻌﺎﻡ ‪.1943‬‬
‫‪-4‬ﻜﻤﺎ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻭﻓﺎﺀﺍ ﻷﻥ ﻤﻥ ﻴﺴﺘﻭﻓﻲ ﺤﻘﻪ ﻻ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺭﺩﻩ ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻴﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺭﺩ ﻤﺎ‬
‫ﺃﺨﺫﻩ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺭﺃﻱ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺍﻟﺘﻜﻴﻴﻑ ﺍﻟﺫﻱ ﺴﻠﻤﺕ ﺒﻪ ﻤﺤﻜﻤﺔ ﺍﻟﻨﻘﺹ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻴﺔ‪.‬‬

‫‪Conception admise par la cour de cassation‬‬
‫ﺇﻥ ﻤﺤﻜﻤﺔ ﺍﻟﻨﻘﺽ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻴﺔ ﻟﻡ ﺘﺘﺒﻥ ﺍﻵﺭﺍﺀ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺍﻟﺫﻜﺭ ﻭﺫﻫﺒﺕ ﻓﻲ ﻗﺭﺍﺭﻴﻥ ﺃﺼﺩﺭﺘﻬﻤﺎ ﻓﻲ ‪1942/07/21‬‬
‫ﺇﻟﻰ ﺇﻋﻁﺎﺀ ﺘﻜﻴﻴﻑ ﻗﺎﻨﻭﻨﻲ ﻟﻠﺴﻠﻔﺔ ﺍﻟﻤﻌﺠﻠﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻗﺎﻟﺕ " ﺇﻥ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻻ‬
‫ﻫﻲ ﻗﺭﺽ ﻤﻀﻤﻭﻥ ﺒﺭﻫﻥ ﻭﻻ ﻫﻲ ﻭﻓﺎﺀ ﻤﻌﺠل ﻟﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ‪ ،‬ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻫﻲ ﺘﺴﻠﻴﻡ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺭﺼﻴﺩﻩ‬
‫ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻡ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻐﻴﺭ ﻤﻥ ﻭﻀﻌﻴﺔ ﺃﻁﺭﺍﻑ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻴﺴﺘﻭﺠﺏ ﺍﻷﻤﺭ ﺃﻥ ﻴﺘﻼﺀﻡ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻊ ﺍﻟﻭﻀﻌﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ " )‪(1‬‬
‫ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﻁﺒﻘﺎ ﻟﻠﺘﻜﻴﻴﻑ ﺍﻟﺫﻱ ﺫﻫﺒﺕ ﺇﻟﻴﻪ ﻤﺤﻜﻤﺔ ﺍﻟﻘﻀﺎﺀ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻴﺔ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻫﻲ ﺘﺴﻠﻴﻡ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺭﺼﻴﺩﻩ‬
‫ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺘﺘﺭﺘﺏ ﺠﻤﻠﺔ ﺁﺜﺎﺭ ﻫﻲ‪:‬‬
‫‪ -1‬ﺃﻥ ﺍﻟﺸﺭﻁ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘﻀﻲ ﺒﺒﻁﻼﻥ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺍﻟﺘﻠﻘﺎﺌﻴﺔ ﻋﻨﺩ ﺘﺄﺨﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ ﻟﻴﺱ ﻟﻪ ﻤﺠﺎل ﻟﻠﺘﻁﺒﻴﻕ ﻓﻲ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻜﻴﻴﻑ‪ ،‬ﻷﻥ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻻ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻗﺭﻀﺎ ﻭﻻ ﻗﺭﻀﺎ ﻤﻀﻤﻭﻥ ﺒﺭﻫﻥ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﻬﻭ ﺸﺭﻁ ﺼﺤﻴﺢ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻠﺘﻜﻴﻴﻑ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﻤﺎ ﺩﺍﻡ ﺃﻥ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻟﻴﺴﺕ ﺒﻭﻓﺎﺀ ﻤﻌﺠل‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﻘﺎﻀﻰ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺘﻌﻭﻴﻀﺎ ﻋﻤﺎ ﻟﺤﻘﻪ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﻤﻥ ﺠﺭﺍﺀ ﻋﺩﻡ ﺍﺴﺘﻐﻼﻟﻪ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺇﻓﻼﺱ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﺍﻗﺘﻁﺎﻉ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪،‬‬
‫ﻷﻨﻪ ﻗﺩ ﺘﺴﻠﻡ ﺠﺯﺀ ﻤﻨﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻴﺒﻘﻰ ﻟﻪ ﺤﻕ ﺍﻤﺘﻴﺎﺯ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺠﺯﺀ ﺍﻵﺨﺭ ﻋﻠﻰ ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻴﺴﺘﻭﻓﻴﻪ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﺤﻕ‪(2).‬‬
‫‪ -4‬ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺭﺴﻭﻡ ﻭﺍﻟﻁﻭﺍﺒﻊ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﻤﻌﻔﻴﺔ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺭﺴﻭﻡ ﻷﻨﻬﺎ ﻻ ﺘﻌﺩ ﺘﺼﺭﻓﺎ ﻤﻨﻔﺭﺩﺍ‪ ،‬ﻭﺇﻨﻤﺎ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﻔﺴﻪ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪Mise en gage de la police‬‬

‫ﻟﻡ ﻴﻨﺹ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻋﻠﻰ ﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻷﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07/95‬ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 65‬ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ‪:‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫)‪ (1‬ﺃﻨﻅﺭ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻋﺒﺩ ﺍﻟﺭﺯﺍﻕ ﺍﻟﺴﻨﻬﻭﺭﻱ ﺹ ‪.1514‬‬
‫‪(2) Picard et Besson OPCIT.P386.‬‬
 ‫" ﻴﺠﻭﺯ ﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻴﻥ ﺇﻤﺎ ﺒﻤﻠﺤﻕ ﻭﺜﻴﻘﺔ ‪ Avenant‬ﻭﺇﻤﺎ ﺒﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻅﻬﻴﺭ ﻭﺇﻤﺎ ﺒﺎﺘﻔﺎﻕ ﺨﺎﺹ"‪.‬‬
‫ﻭﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﻤﺎل ﻓﻴﻘﻭﻡ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ‪ ،‬ﺜﻡ ﻴﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﺘﻰ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﺫﻱ ﻜﺎﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﺠﺔ ﺇﻟﻴﻪ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻤﻘﺭﺽ ﺘﻤﺜل ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺭﻫﻭﻨﺔ ﻀﻤﺎﻥ‬
‫ﻻﺴﺘﻔﺎﺀ ﺤﻘﻪ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺠﺏ ﺍﻟﺘﻔﺭﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﻘﺭﺽ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺤﻴﺙ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﻤﻘﺘﺭﺽ‪ ،‬ﻻ‬
‫ﺒﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺈﺒﺭﺍﻡ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻤﻘﺭﺽ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 68‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07-95‬ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ " ﻻ ﻴﺼﺢ ﺍﻜﺘﺘﺎﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻁﺭﻑ ﺍﻵﺨﺭ ﺇﻻ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺠﻤﺎﻋﺎﺕ‬
‫ﺃﻭ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻭﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺩﻴﻥ "‪ .‬ﺃﻤﺎ ﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﻘﺭﺽ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﻭﺇﻨﻤﺎ ﺩﺍﺌﻥ ﻤﺭﺘﻬﻥ ﺘﺴﺭﻱ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﺭﻫﻥ " ﻭﻨﺘﻨﺎﻭل ﻜل ﻤﻥ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻁﺭﻕ ﺭﻫﻨﻬﺎ ﻭﺤﻘﻭﻕ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﻋﻠﻰ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺭﻭﻉ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﺘﺘﺠﻠﻰ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺃﻨﻬﺎ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻓﻲ ﻴﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻟﻼﺌﺘﻤﺎﻥ ﻭﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ‪ ،‬ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﺠﺔ ﻤﺎﺴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺎل ﻴﻠﺠﺄ ﻋﺎﺩﺓ ﺇﻟﻰ ﺍﻻﻗﺘﺭﺍﺽ‪ ،‬ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﻘﺭﺽ ﻗﺩ ﻴﺨﺸﻰ ﻤﻭﺕ ﺍﻟﻤﻘﺘﺭﺽ ﻤﻤﺎ ﻴﺠﻌﻠﻪ‬
‫ﻏﻴﺭ ﻤﻁﻤﺌﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ ﺴﻴﺴﺘﻭﻓﻰ ﺤﻘﻪ‪ ،‬ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻠﺠﺄ ﺍﻟﻤﻘﺭﺽ ﺇﻟﻰ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺜﻡ ﻴﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﻤﺎﻨﺎ ﻟﻠﻭﻓﺎﺀ ﺒﺩﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺜﻤﺔ ﻴﺘﻴﻘﻥ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﻘﺭﺽ ﺃﻨﻪ ﺴﻴﺴﺘﻭﻓﻰ ﺤﻘﻪ ﺩﻭﻥ ﺃﻱ ﺸﻙ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻁﺭﻕ ﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﻴﺘﻡ ﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺍﻟﻘﻭل ﺇﻤﺎ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﻤﻠﺤﻕ ﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻀﻤﻨﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻴﻌﻠﻥ ﺒﺫﻟﻙ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺭﻫﻥ ﺃﻭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﺘﻅﻬﻴﺭ ﺃﻭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺃﺘﻔﺎﻕ ﺨﺎﺹ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﻋﻠﻰ ﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
 ‫‪ -1‬ﺍﻟﺘﻅﻬﻴﺭ‪Endossement :‬‬

‫ﺃﺴﻬل ﻁﺭﻴﻘﺔ ﻟﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻲ ﺍﻟﺘﻅﻬﻴﺭ‪ ،‬ﻭﻟﻭ ﺃﻨﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﺴﺘﻌﻤﻠﺔ ﺒﻜﺜﺭﺓ‪ ،‬ﻻﺴﻴﻤﺎ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻜﺎﻨﺕ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺫﻨﻴﺔ ‪ Police Ordre‬ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻭﻀﻊ ﺘﻭﻗﻴﻌﻪ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻊ ﺘﺒﻴﺎﻥ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻅﻬﻴﺭ‬
‫ﻫﻭ ﻟﻀﻤﺎﻥ ﺩﻴﻥ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻅﻬﻴﺭ ﻭ ﺍﺴﻡ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ )‪.(1‬‬

‫‪ -2‬ﻤﻠﺤﻕ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪Avenant :‬‬

‫ﺇﻥ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﻤﻠﺤﻕ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺭﻫﻨﻬﺎ‪ ،‬ﻫﻲ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻌﻤﻠﺔ ﻜﺜﻴﺭﺍ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺇﺫ ﻴﺘﻡ ﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺒﻤﻠﺤﻕ ﻴﻀﻡ ﺇﻟﻰ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻭﻗﻌﻪ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﺜﻡ ﺘﺴﺠل ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‪ ،‬ﻭﻤﻌﻅﻡ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ‬
‫ﻟﺘﻔﺎﺩﻱ ﺍﻟﺘﺴﺠﻴل‪ ،‬ﺘﻔﻀل ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﻘﺭﺽ ﻜﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﺒﺎﺸﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﻌﻴﻴﻥ ﻓﻲ‬
‫‪Attribution du bénéfice a titre onéreux‬‬ ‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺒﻤﻘﺎﺒل‪(2) .‬‬

‫‪ -3‬ﺍﺘﻔﺎﻕ ﺨﺎﺹ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺭﻫﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ‪Le gage par acte‬‬
‫ﻗﺩ ﻴﺘﻡ ﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﺨﺎﺹ ﻴﺒﺭﻡ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺒﻴﻥ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻘﺩ ﺭﺴﻤﻲ ﻭﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻘﺩ ﻋﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺘﻁﺒﻕ ﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺭﻫﻥ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺯﻱ ﻭﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻡ ﺒﻬﺎ ﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺴﻠﻡ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ‬
‫ﻭﻓﻘﺎ ﻟﻠﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻤﻁﺒﻘﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺭﻫﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺯﻱ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﻭﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻴﺴﻠﻡ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺍﻟﺭﺍﻫﻥ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﺍﻟﻤﺭﻫﻭﻥ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 951‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪.‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫)‪(1‬ﻭﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻟﻡ ﻴﻨﺹ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺭ ‪ 07-95‬ﻟﻌﺎﻡ ‪ 1995‬ﻋﻠﻰ ﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﻬﻲ ﺘﺨﻀﻊ ﻟﻠﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺃﻱ ﺘﺨﻀﻊ ﻟﻠﻤﻭﺍﺩ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ‬
‫!‪ (2). Picard et Besson OPCIT P 390..‬ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ )‬ ‫‪ 948‬ﺇﻟﻰ ‪ 965‬ﺍﻟﺘﻲ ﻨﻅﻤﺕ ﺃﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﺭﻫﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺯﻱ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ( ﻗﺒل ﺃﻥ ﻴﺴﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺤﻘﻪ ﻜﺎﻥ ﻟﻪ ﻴﺄﺨﺫ ﺤﻘﻪ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﻭﻴﺠﺏ ﺍﻟﺘﻔﺭﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ‪ ،‬ﻭﺒﻴﻥ ﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻟﻭ ﺃﻨﻪ‬
‫ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﻘﻊ ﺨﻠﻁ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻁﺒﻴﻕ‪ ،‬ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﻠﺤﻕ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻡ ﺇﻋﺩﺍﺩﻩ ﻟﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﺘﻀﻤﻥ ﺘﺨﻠﻲ ﺃﻭ‬
‫ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﻜﻀﻤﺎﻥ ﺃﻭ ﻜﺭﻫﻥ ‪ ،Garantie ou Nantissement‬ﺒﺤﻴﺙ ﻴﺴﺘﻭﻓﻰ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﺤﻘﻪ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺯﺍﺌﺩﺓ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﺠﻭﺩﻫﺎ ﺘﻌﻭﺩ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﺍﻟﻤﻌﻨﻴﻴﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ .‬ﻭﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺃﻥ ﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻲ ﺒﻤﺜﺎﺒﺔ ﺍﺴﺘﻔﺎﺩﺓ‪ ،‬ﻤﻊ ﺃﻥ ﺠﻭﻫﺭ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ‬
‫ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﺇﺫ ﺃﻥ ﻟﻠﺭﻫﻥ ﻗﻭﺍﻋﺩ ﻭﺃﺴﺱ ﻤﻤﻴﺯﺓ ﻋﻥ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ‪(1).‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﻴﺠﻭﺯ ﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻬﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺜﻼﺙ‪ ،‬ﻭﻴﺠﻭﺯ ﻤﻥ ﺠﻬﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﺤﻭﺍﻟﺔ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺼﺎﻟﺢ‬
‫ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ‪ ،‬ﺃﻭ ﺒﻴﻌﻬﺎ ﻟﻪ ﺘﻤﺎﻤﺎ‪ ،Cession toute Propriété‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ‬
‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻜﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺍﺴﺘﻔﺎﺀ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻭﺤﺩﻩ ﺇﻟﻰ ﺠﺎﻨﺏ ﺤﻘﻪ ﻓﻲ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ )‪.(2‬‬

‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺤﻘﻭﻕ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﻋﻠﻰ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫‪Droit du Créancier gagiste‬‬

‫‪ -1‬ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‪:‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﻫﻭ ﺸﺨﺹ ﻟﻪ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻓﻲ ﺇﺒﻘﺎﺀ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻤﺘﻨﺎﻉ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻥ ﺩﻓﻊ‬
‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺠﺎﺯ ﻟﻠﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﺃﻥ ﻴﺤل ﻤﺤﻠﻪ ﻓﻲ ﺩﻓﻌﻬﺎ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ )‪ 83‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ (07-95‬ﻭﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻟﻨﺎ ﺃﻥ‬
‫ﺘﻨﺎﻭﻟﻨﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﻫﻭ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭﻱ ﻓﻼ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻠﺅﻤﻥ ﺇﺠﺒﺎﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ‪ ،‬ﻟﻜﻥ ﻫﺫﺍ ﻴﺴﺭﻱ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﻤﺎ‬
‫ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﺃﻥ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺄﻥ ﻴﻌﻭﺽ ﻟﻪ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺩﻓﻌﻬﺎ ﻓﻲ ﻤﻜﺎﻨﻪ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻠﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ )‪.(3‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫)‪(1‬ﺃﻨﻅﺭ ﺇﻟﻰ ﻤﺤﻜﻤﺔ ﺍﻟﻨﻘﺽ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻴﺔ ﻓﻲ ﻗﺭﺍﺭﻫﺎ ﺍﻟﺼﺎﺩﺭ ﻓﻲ ‪.1934/01/31‬‬
‫‪(2) Picard et Besson OP.CIT P.393‬‬
‫)‪ (3‬ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﺍﺸﺘﺭﺍﻁ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺄﻥ ﻴﻌﻭﺽ ﻟﻪ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﺩﻓﻌﻬﺎ ﻭﺫﻟﻙ ﺤﺘﻰ ﻻ ﻴﺜﺭﻱ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺎﺒﻪ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻹﺜﺭﺍﺀ ﺒﻼ ﺴﺒﺏ‪.‬‬
‫ﺃﻨﻅﺭ ﺇﻟﻰ ﺼﻔﺤﺔ ‪ 46‬ﺤﻭل ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻟﻬﻡ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ‪.‬‬
 ‫‪ -2‬ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻟﻨﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺤﻕ ﺸﺨﺼﻲ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻓﻼ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﻟﻠﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﺍﺴﺘﻌﻤﺎﻟﻬﺎ‪ ،‬ﻟﻜﻥ ﻫل‬
‫ﻴﺠﻭﺯ ﺫﻟﻙ ﻟﻠﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﺃﺒﺭﻡ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻀﻤﺎﻥ ﻟﻠﻭﻓﺎﺀ ﺒﺩﻴﻨﻪ؟ ﺇﻥ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻭﻟﻭ ﺃﻨﻬﺎ ﺤﻕ ﺸﺨﺼﻲ ﻟﻜﻥ‬
‫ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻔﻘﻬﺎﺀ ﻓﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ ﻭﺒﻌﺽ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺍﻷﻭﺭﻭﺒﻴﺔ ﺘﻌﻁﻲ ﻟﻠﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ )‪ (1‬ﺫﻟﻙ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﺃﺒﺭﻤﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﻨﻤﺎ ﺠﺎﺀ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﻟﻀﻤﺎﻥ ﺩﻴﻥ ﻓﻲ ﺫﻤﺘﻪ‪ ،‬ﻭﻟﻡ ﻴﻬﺩﻑ ﻭﺭﺍﺀﻩ ﺍﻻﺩﺨﺎﺭ ﻭﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺜﻤﺔ ﻻ‬
‫ﻤﺎﻨﻊ ﻤﻥ ﺃﻥ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﺃﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺤﻠﻭل ﺃﺠل ﺩﻴﻨﻪ ﻭﻟﻡ ﻴﻘﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺎﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﻪ‪ ،‬ﺃﻥ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻪ ﺤﻕ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺩﺍﺌﻤﺎ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﺭﺃﻱ ﻻ ﻴﺤﻕ ﻟﻠﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﺇﻨﺫﺍﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺍﺴﺘﻔﺎﺀ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﺤﻘﻪ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬

‫ﻟﻠﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺍﺴﺘﻔﺎﺀ ﺤﻘﻪ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﺭﻫﻨﻬﺎ ﻟﻔﺎﺌﺩﺘﻪ‪ ،‬ﻭﻓﻲ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺼﺩﺩ ﻴﺠﺏ ﺍﻟﺘﻔﺭﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺜﻼﺜﺔ ﺤﺎﻻﺕ‪:‬‬

‫ﺍﻟﺤﺎﻟــﺔ ﺍﻷﻭﻟــﻰ‪ :‬ﺃﻥ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺃﺠل ﺍﻟﺩﻴﻥ‪ ،‬ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﻤﻌﺎ‪ ،‬ﻭﻴﺤﻕ ﻟﻬﻤﺎ ﺍﺴﺘﻐﻼل ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺇﻟﻰ ﺤﻴﻥ ﺤﻠﻭل ﺃﺠل ﺍﻟﺩﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻋﻨﺩﺌﺫ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ‬
‫ﻤﻥ ﺍﺴﺘﻔﺎﺀ ﺤﻘﻪ ﻜﺎﻤﻼ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺤﺎﻟــﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴــﺔ‪ :‬ﺃﻥ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﺃﺠل ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﺤﻕ ﻟﻠﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﻁﻠﺏ‬
‫ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺎﺒل ﻟﻠﺘﺼﻔﻴﺔ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺎ ﺍﻟﻘﺴﻁﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﻤﺩﻓﻭﻋﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺜﻤﺔ ﻴﺴﺘﻭﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﺤﻘﻪ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻭﺇﻥ ﺒﻘﻲ ﻓﺎﺌﺽ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﻓﻬﻭ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺤﺎﻟــﺔ ﺍﻟﺜﺎﻟﺜــﺔ‪ :‬ﺃﻥ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﺒل ﺃﻥ ﻴﺴﺘﻌﻤل ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﺤﻕ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻲ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺇﺫﺍ ﺃﺼﺒﺢ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﺍﻟﻤﺭﻫﻭﻥ ﻭﺍﻟﺩﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﻤﻭﻥ ﺒﺎﻟﺭﻫﻥ ﻤﺴﺘﺤﻕ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ‪ ،‬ﻜﺎﻥ ﻟﻠﺩﺍﺌﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﺍﺴﺘﻔﺎﺀ ﺤﻘﻪ ﻜﺎﻤﻼ ﻤﻥ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﻤﻭﻥ ﺒﺎﻟﺭﻫﻥ ﻭﻫﻭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺃﻗل ﻤﻥ ﺩﻴﻨﻪ ﺠﺎﺯ ﻟﻪ‬
‫ﺃﻥ ﻴﻁﻠﺏ ﺘﻜﻤﻠﺘﻪ ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺯﺍﺩ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﻋﻥ ﺩﻴﻨﻪ ﺭﺩﻩ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪.‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫)‪(1‬ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺠﻴﺯ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻊ ﺍﻟﺴﻭﻴﺩﻱ ‪ Suédois‬ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺼﺎﺩﺭ ﻓﻲ ‪ 1927/04/08‬ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 112‬ﻭﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺸﻴﻜﻭﺴﻠﻭﻓﺎﻜﻲ ﺍﻟﺼﺎﺩﺭ ﻓﻲ ‪ 1934/07/03‬ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪.144‬‬
 ‫ﺍﻟﺤﺎﻟــﺔ ﺍﻟﺭﺍﺒﻌـﺔ‪ :‬ﻗﺘل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻟﻘﺩ ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 73‬ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07-95‬ﻋﻠﻰ ﺍﻨﻪ " ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﺴﺒﺏ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻋﻤﺩﺍ ﻓﻲ ﻤﻭﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻏﻴﺭ ﻭﺍﺠﺏ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﻭﻻ ﻴﺒﻘﻰ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺇﻻ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻀﻤﻨﻪ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﺩﻴﻥ ﺍﻵﺨﺭﻴﻥ‬
‫ﻭﺫﻟﻙ ﺇﺫﺍ ﺴﺒﻕ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁﻴﻥ ﺴﻨﻭﻴﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل"‪.‬‬
‫ﻓﻬل ﻴﺅﺩﻱ ﻗﺘل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﻟﻰ ﺴﻘﻭﻁ ﺤﻕ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ؟‬
‫ﻓﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 73‬ﺃﻥ ﺤﻕ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﻴﺴﻘﻁ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻴﻜﻭﻥ ﻏﻴﺭ ﻤﻭﺠﺏ ﺍﻟﺩﺍﺀ ﻭﻻ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺇﻻ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻟﺒﺎﻗﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﺠﺏ ﺍﻟﺘﻔﺭﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺃﻤﺭﻴﻥ‪:‬‬

‫ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻷﻭﻟـﻰ‪ :‬ﻫﻲ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﻗﺩ ﻋﻴﻥ ﻜﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻓﻬﻨﺎ ﻴﺴﺘﻭﻓﻲ ﺤﻘﻪ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ‪.‬‬

‫ﺃﻤﺎ ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻭﻫﻲ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻤﺭﺘﻬﻥ ﺒﺤﻴﺙ ﺃﻨﻪ ﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻜﺭﻫﻥ ﻭﻀﻤﺎﻥ ﻻﺴﺘﻔﺎﺩ ﺤﻘﻪ ﻴﻘﻭل‬
‫ﺍﻟﻔﻘﻴﻪ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ﻓﻠﻭﺭ ‪ Flour‬ﻭﻫﻭ ﺍﻟﺭﺃﻱ ﺍﻟﻤﺄﺨﻭﺫ ﺒﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ ﺃﻥ ﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻀﻤﺎﻥ ﺤﻕ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺇﻟﻐﺎﺀ‬
‫ﺤﻕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ‪ .‬ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﺤﻭل ﺤﻕ‬
‫ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻨﺸﺄ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﻔﺴﻪ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺩﺨﻠﺕ ﻓﻲ ﺫﻤﺘﻪ ﺇﻟﻰ ﺫﻤﺘﻪ ﻫﻭ ) ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ(‬
‫ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺘﻡ ﺇﻻ ﺒﺘﺤﻭﻴل ﺤﻕ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻤﻥ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺇﻟﻰ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻤﺎ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺇﻟﻐﺎﺀ ﻀﻤﻨﻲ ﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‪(1).‬‬
‫ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻭﻁﺒﻘﺎ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﺭﺃﻱ ﺇﺫﺍ ﻋﻴﻥ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺜﻡ ﻗﺎﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ‬
‫ﺍﻋﺘﺒﺭﺕ ﺍﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻠﻐﻴﺔ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﻟﻭ ﻗﺎﻡ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﺒﻘﺘل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﺈﻥ ﻗﺘﻠﻪ ﻫﺫﺍ ﻻ ﻴﺅﺜﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺎﻋﺘـﺒـﺎﺭﻩ‬
‫ﻏﻴـﺭ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﻴﺒﻘﻰ ﺤﻕ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﻗﺎﺌﻤﺎ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﻔﺴﻬـﺎ )‪.(2‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪(1)Picard et Besson OP.CIT P.396‬‬
‫‪(2)Picard et Besson. OP.CIT. P 398‬‬
 ‫‪ -5‬ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺭﻫﻥ‪:‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﺤﻘﻪ ﻤﻀﻤﻭﻥ ﺒﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻴﻑ ﻴﺤﻘﻕ ﺭﻫﻨﻪ؟‬
‫ﺒﻐﺽ ﺍﻟﻨﻅﺭ ﻋﻥ ﺤﻕ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﻁﻠﺏ ﺘﺼﻔﻴﺔ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﺈﻨﻪ ﺴﻭﻑ ﻴﻠﺠﺄ ﺇﻟﻰ ﺒﻴﻊ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻤﻌﻨﻰ ﻫﺫﺍ ﺃﻨﻪ ﻓﻲ‬
‫ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻡ ﺒﻴﻊ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺈﻥ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺴﻭﻑ ﺘﻨﺘﻘل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﺘﻴﺠﺔ ﺘﺨﺎﻟﻑ‬
‫ﺼﺭﺍﺤﺔ ﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 76‬ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﻁﻲ ﺍﻟﺤﻕ ﻟﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺤﺩﻩ ﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‪.‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﻭﺃﻥ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻟﺭﻫﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻤل ﻏﻴﺭ ﻭﺍﺭﺩ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻟﻤﺎ ﻟﻪ ﻤﻥ ﺘﻌﻘﻴﺩﺍﺕ ﻻ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻟﻬﺎ‪ ،‬ﻟﺫﺍ ﻓﻲ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ ﻴﻨﻔﺫ‬
‫ﺍﻟﺭﻫﻥ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‪ ..‬ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺩﻴﻨﻪ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﻓﺈﻥ ﻋﺎﺩﺓ ﺘﺘﻀﻤﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻋﻠﻰ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺘﺨﻠﻲ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ )‪.(1‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪(1) V.IBID.P401.‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‬
‫ﺍﻟﻜﺎﺭﺜﺔ‬
‫ﺇﺫﺍ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﺴﻤﻴﺕ ﺒﺎﻟﻜﺎﺭﺜﺔ ﻭﻫﻲ ﺍﻟﻌﻨﺼﺭ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ﻤﻥ ﻋﻨﺎﺼﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ )‪ (1‬ﻭﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻭﺃﻥ ﺘﻨﺎﻭﻟﻨﺎ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻫﻭ ﺇﻤﺎ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻭﺒﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﻓﻲ ﺫﻤﺘﻪ ﻭﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﻴﺩﻓﻊ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻤﺎ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻨﺩ ﺒﻘﺎﺌﻪ ﺤﻴﺎ ﻋﻨﺩ ﺍﻷﺠل ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ‬
‫ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﻭﺭﺜﺘﻪ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺘﻪ‪.‬‬
‫ﻭﺴﻨﺘﻌﺭﺽ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺒﺤﺜﻴﻥ ﺍﻵﺘﻴﻴﻥ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪.‬‬

‫ﻴﺘﻤﻴﺯ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻏﻴﺭ ﻤﻠﺯﻡ ﺒﺈﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﺃﺠل ﻤﺤﺩﺩ ﻤﻥ ﺠﻬﺔ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟـﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺃﻭ ﻨﻘﺼﺎﻥ ﻤﻥ ﺠﻬﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺘﻨﺎﻭﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺏ‬
‫ﺍﻵﺘﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ (1‬ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺃﺠل ﻟﻺﺨﻁﺎﺭ‬

‫ﻋﻜﺱ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ ﺤﻴﺙ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺘﺒﻠﻴﻎ ﻜل ﺤﺎﺩﺙ ﻴﻨﺠﺭ ﻋﻨﻪ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﺒﻤﺠﺭﺩ ﺇﻁﻼﻋﻪ ﻓﻲ ﺍﺠل ﻻ ﻴﺘﻌﺩﻯ‬
‫ﺴﺒﻌﺔ )‪ (7‬ﺃﻴﺎﻡ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻻ ﻴﺨﻀﻊ ﻷﻱ ﺃﺠل ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺼﺭﺍﺤﺔ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 15‬ﻓﻘﺭﺓ ﻤﻥ ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ‬
‫‪ 07-95‬ﺒﻘﻭﻟﻬﺎ ﻻ ﺘﻨﻁﺒﻕ ﺍﻷﺤﻜﺎﻡ ‪ 5،3،2‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻴﻪ ﺇﺫﺍ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﺃﻭ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﻼ ﻴﻭﺠﺩ ﺃﺠل ﻤﺤﺩﺩ ﻟﻠﺘﺒﻠﻴﻎ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻤﺤل ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻟﻡ ﻴﺤﺩﺩ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻓﺈﻨﻪ ﻟﻡ ﻴﻘﺼﺩ ﺒﺫﻟﻙ ﺇﻟﻐﺎﺌﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﻤﻥ ﺍﻟﺒﺩﻴﻬﻲ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺘﺒﻠﻴﻎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬
‫ﻭﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺃﺠل ﻟﻠﺘﺒﻠﻴﻎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﺴﺒﺒﻪ ﺃﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ‪ ،‬ﻻ ﻴﻁﺭﺡ‬
‫ﺃﻱ ﺇﺸﻜﺎل ﻓﻲ ﺘﺤﻘﻕ ﻤﻨﻪ ﻭﻻ ﻴﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﺃﻱ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺃﻭ ﺨﺒﺭﺓ ﻋﻜﺱ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ )‪.(2‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫)‪ (1‬ﺇﻥ ﻋﻨﺎﺼﺭ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻫﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻭﺍﻟﻜﺎﺭﺜﺔ ‪ Risque prime sinistre‬ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﻓﻲ ﻤﺭﺠﻊ ﻋﺒﺩ ﺍﻟﺭﺯﺍﻕ‬
‫ﺍﻟﺴﻨﻬﻭﺭﻱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺃﻋﻁﻰ ﺘﺴﻤﻴﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻌﻨﺼﺭ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ ،‬ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻤﺜل ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺒﻪ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‪ ..‬ﺃﻨﻅﺭ ﻋﺒﺩ ﺍﻟﺭﺯﺍﻕ ﺍﻟﺴﻨﻬﻭﺭﻱ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ﺹ ‪.1148‬‬
‫)‪ (2‬ﻭﻗﺩ ﺃﻋﻔﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﺘﺒﻠﻴﻎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻘﻭﺓ ﻭﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻁﺎﺭﺌﺔ‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﺇﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﻟﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻌﻪ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻭﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺸﺭﺤﻪ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻷﻭل ﻤﻥ ﺍﻟﺒﺎﺏ ﺍﻷﻭل ﺃﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻘﻭﻡ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻨﻌﺩﺍﻡ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻠﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻌﻪ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻻ ﺃﻜﺜﺭ ﻭﻻ ﺃﻗل ﺩﻭﻥ ﺤﺎﺠﺔ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺇﺜﺒﺎﺕ ﺃﻱ ﻀﺭﺭ ﺃﺼﺎﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻭ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻤﺎ ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻭﺤﺩ ﺃﻱ ﺭﺃﺴﻤﺎل )‪(Capital‬‬
‫ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﺓ‪ ،‬ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﺇﻴﺭﺍﺩﺍﺕ ﺃﻭ ﺭﻴﻊ ﻴﺩﻓﻊ ﺩﻭﺭﻴﺎ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﺴﺏ ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ‪ ،‬ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻭ ﺩﺍﺌﻤﺎ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﻗﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ‪ ،‬ﻓﻴﻀﺎﻑ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﺇﻟﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻗﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺃﻗل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﻫﺫﺍ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻋﻨﺩ ﻋﺩﻡ ﺩﻓﻊ‬
‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻟﻜﻥ ﺸﺭﻴﻁﺔ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﻋﻥ ﺍﻟﺴﻨﺘﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻴﺘﻴﻥ‬
‫ﻤﺩﻓﻭﻋﺎ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 84‬ﻓﻘﺭﺓ ‪ 2‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﺴﺎﻟﻑ ﺍﻟﺫﻜﺭ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻗﺩ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺃﻗل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﺠﻭﺩ ﺴﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻓﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺨﺼﻡ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﺯﺍﺌﺩ ﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ‪ ،‬ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻗﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺃﻗل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻭﻋﺩﻡ ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﺒﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻔﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺨﺼﻡ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻗﺩ ﻴﺩﻓﻊ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺃﻗل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻗﺘل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﺫ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ‬
‫ﻟﻠﻭﺭﺜﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻤﻼ ﺤﺘﻰ ﻭﻟﻭ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﺍﻷﻭل ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻟﻭ ﺘﻭﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻟﻠﻌﻘﺩ ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻜﺎﻤﻼ ﻟﻠﺴﻨﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﻓﻲ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻷﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺘﺤﻤل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻜﺎﻤﻼ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻭﺤﺩ ﺃﻱ ﺭﺃﺴﻤﺎل )‪(Capital‬ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﺇﻴﺭﺍﺩﺍﺕ ﺃﻭ ﺭﻴﻊ ﻴﺩﻓﻊ‬
‫ﺩﻭﺭﻴﺎ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﺴﺏ ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ‪..‬‬
‫ﻗﺩ ﻴﺤل ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﻻ ﻴﻅﻬﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻟﻤﺩﺓ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﻓﺈﺫﺍ ﺍﺴﺘﻤﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻐﻴﺎﺏ‪ ،‬ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﺠﺏ ﺼﺩﻭﺭ ﺤﻜﻡ ﺒﻭﻓﺎﺘﻪ‬
‫ﺒﻌﺩ ﻤﺭﻭﺭ ‪ 4‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 113‬ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﺴﺭﺓ‪ ،‬ﻭﻴﻭﺯﻉ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻭﺭﺜﺘﻪ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺴﺘﻠﺯﻡ ﺍﻷﻤﺭ ﻟﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻌﺽ ﺍﻹﺠـﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﺸﻜﻠﻴﺔ ‪ Formalités‬ﻴﻁﻠﺒﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻜﺸﻬﺎﺩﺓ ﻤﻴﻼﺩ ﺃﻭ ﺸﻬﺎﺩﺓ ﻋﺎﺌﻠﻴﺔ ﺍﻟﺦ ‪...‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻘﻊ ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺘﻕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﻘﺩﻡ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺜﺒﺕ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻗﻪ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‬
‫ﺇﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﻨﻌﻘﺩ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻭﻫﻭ ﺃﺤﺴﻥ ﻤﺜﺎل ﺘﻁﺒﻴﻘﻲ ﻟﻘﻭﺍﻋﺩ‬
‫ﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻁ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻭﺘﻁﺒﻴﻘﺎ ﻟﻠﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻼﺸﺘﺭﺍﻁ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﺸﺨﺹ ﺃﻥ ﻴﺘﻌﺎﻗﺩ ﺒﺎﺴﻤﻪ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﻴﺸﺘﺭﻁﻬﺎ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 116‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﻐﻴﺭ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻭﺘﻁﺒﻴﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 68‬ﻭ ‪ 71‬ﻭ‪ 76‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07-95‬ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺤﺴﺏ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺩﺍﺌﻨﺎ ﺃﻱ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﺒﻌﻭﺽ ﺃﻭ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﺒﺩﻭﻥ‬
‫ﻋﻭﺽ ﻭﻨﺩﺭﺱ ﻫﺎﺘﻴﻥ ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﻠﺒﻴﻥ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﻴﻥ‪:‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﺒﻌﻭﺽ‬

‫‪ -‬ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 68‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ ﺴﻠﻔﺎ ﺃﻨﻪ " ﻻ ﻴﺼﺢ ﺍﻜﺘﺘﺎﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻐﻴﺭ ﺇﻻ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺠﻤﺎﻋﺎﺕ‬
‫ﺃﻭ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻭﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺩﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺩﺍﺌﻨﻪ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺒل‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺎﻟﺩﻴﻥ ﻭﺠﺩ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺎ ﻴﻔﻲ ﺒﺎﻟﺩﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻜﻭﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺴﺎﻭﻴﺎ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺩﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻤﻼ‬
‫ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺴﺎﻭﻱ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺩﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺘﻌﺘﺒﺭ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﻤﺎﻨﺎ ﻟﻠﻭﻓﺎﺀ ﺒﺎﻟﺩﻴﻥ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﺴﺘﻭﻓﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺤﻘﻪ ﺍﻟﻤﺘﻤﺜل‬
‫ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻜﺎﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻏﻴﺭ ﻤﻠﺯﻡ ﺒﺄﺠل ﻤﻌﻴﻥ ﻟﻺﺨﻁﺎﺭ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﻻﻨﻌﺩﺍﻡ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﻴﺔ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻤﻥ ﻤﺼﻠﺤﺘﻪ‬
‫ﺇﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻫﻭ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻠﺘﺯﻤﺎ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻴﻭﻡ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺘﻰ ﻗﺎﻡ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺒﺈﺨﻁﺎﺭﻩ ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪،‬‬
‫ﻭﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺃﻥ ﻴﺜﺒﺕ ﺃﻨﻪ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻴﺠﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﻜﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺃﻥ ﻴﺜﺒﺕ ﺼﻔﺘﻪ‬
‫ﻜﺩﺍﺌﻥ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻭﺃﻥ ﻴﻘﺩﻡ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﻤﻠﺤﻕ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺃﻴﻥ ﺘﻡ ﺘﻌﻴﻴﻨﻪ ﻓﻴﻬﺎ ‪ ،‬ﻭﻴﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺴﺎﻭﻴﺎ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻻ ﺃﻜﺜﺭ ﻭﻻ ﺃﻗل‪ ،‬ﻭﺇﻥ ﻜﺎﻨﺕ ﻫﻨﺎﻙ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻓﺘﻌﻭﺩ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﺒﺩﻭﻥ ﻋﻭﺽ‬

‫ﻗﺩ ﻴﺒﺭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﺩﻭﻥ ﺘﻌﻴﻴﻥ ﺃﻱ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻭﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ‬
‫‪ 71‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07-95‬ﻓﺈﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺼﺏ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻱ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻭﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ‬
‫ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﺫﻤﺔ ﺍﻟﺘﺭﻜﺔ ﻭﻴﻭﺯﻉ ﻁﺒﻘﺎ ﻷﺤﻜﺎﻡ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ ﺘﻌﻴﻴﻥ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﻓﺈﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻴﺩﺨل ﻓﻲ ﺍﻟﺫﻤﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺘﺭﻜﺔ ﻭﻴﺼﺒﺢ ﺠﺯﺀ‬
‫ﻤﻨﻬﺎ ﻭﺘﻭﺯﻉ ﺍﻟﺘﺭﻜﺔ ﺤﺴﺏ ﺍﻷﻨﻅﻤﺔ ﺍﻟﺸﺭﻋﻴﺔ ﺒﻊ ﺃﺩﺍﺀ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻟﺘﺭﻜﺔ ﻭﻫﻲ ﺘﺠﻬﻴﺯ ﺍﻟﻤﻴﺕ‪ ،‬ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﻌﻴﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻭﺼﺎﻴﺎ‪ ،‬ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 180‬ﻤﻥ ﺃﺤﻜﺎﻡ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ‪ 11-84‬ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ 9‬ﺠﻭﺍﻥ ‪1984‬‬
‫)‪.(1‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻋﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩﺍ ﺃﻭ ﻋﺩﺓ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺸﺭﺤﻪ ﻫﻭ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﺍﺨﺘﺎﺭﻩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻟﺴﺏ ﻤﻥ ﺃﻟﺴﺒﺎﺏ ﻭﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 76‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺘﻌﻴﻴﻥ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‬
‫ﺃﻭ ﻋﺩﺓ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺩﻭﺩ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ ﻓﻲ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻭﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﻓﺈﻥ ﻜﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻓﺈﻥ ﺤﻘﻪ ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﻭﺒﻤﺎ ﺃﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻫﻭ ﺘﺼﺭﻑ ﻴﻀﺎﻑ ﺇﻟﻰ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﺄﺨﺫ ﺤﻜﻡ ﺍﻟﻭﺼﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻭﺼﻴﺔ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﺹ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 184‬ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﺴﺭﺓ‬
‫ﻫﻭ ﺘﻤﻠﻴﻙ ﻤﻀﺎﻑ ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﻤﻭﺕ ﺒﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﺘﺒﺭﻉ‪ ،‬ﻭﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻭﺼﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﺍﻟﺜﻠﺙ ﺍﻟﺘﺭﻜﺔ ﻭﻤﺎ ﺯﺍﺩ ﻋﻠﻰ ﺜﻠﺙ‬
‫ﺍﻟﺘﺭﻜﺔ ﻴﺒﻘﻰ ﻤﻭﻗﻭﻓﺎ ﻋﻠﻰ ﺇﺠﺎﺯﺓ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﻌﺩﺩ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻭﺘﻡ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻨﻬﻡ ﻓﺈﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻴﻭﺯﻉ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﺤﺴﺏ ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﻭﺍﺤﺩ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﻭﺍﺤﺩ ﻓﺈﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻘﺴﻡ ﻋﻠﻴﻬﻡ‬
‫ﺒﺎﻟﺘﺴﺎﻭﻱ ﺸﺭﻴﻁﺔ ﺃﻥ ﻻ ﻴﺘﺠﺎﻭﺯ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺜﻠﺙ ﺍﻟﺘﺭﻜﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻴﻪ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻤﺜل ﺜﻠﺙ ﺍﻟﺘﺭﻜﺔ‪ ،‬ﺍﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻤﻼ ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻴﺘﺠﺎﻭﺯ ﺍﻟﺜﻠﺙ ﻓﺈﻥ ﻤﺎ ﺯﺍﺩ ﻋﻨﻪ ﻴﺅﻭل ﺇﻟﻰ ﺘﺭﻜﺔ ﺍﻟﻬﺎﻟﻙ ) ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ( ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﺃﺠﺎﺯ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺯﻴﺎﺩﺓ ﻭﺇﺫﺍ ﺘﻤﺕ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻹﺠﺎﺯﺓ ﺍﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻤﻼ‪.‬‬
‫ﻭﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺍﻟﻘﻭل ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻥ ﻴﺜﺒﺕ ﺃﻨﻪ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻌﻠﻴﻪ ﺃﻥ ﻨﻘﺩﻡ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟـﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﺎ‬
‫ﻤﻥ ﻤﺼﻠﺤﺘﻪ ﺇﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺃﻗﺭﺏ ﺍﻵﺠﺎل ﺤﺘﻰ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﻗﺒﺽ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ‪.‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫)‪ (1‬ﺇﻥ ﺠﻤﻬﻭﺭ ﺍﻟﻔﻘﻬﺎﺀ ﻴﺭﺘﺒﻭﻥ ﺤﻘﻭﻕ ﺍﻟﺘﺭﻜﺔ ﻜﺎﻵﺘﻲ‪ (1 :‬ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ ﺍﻟﻌﻴﻨﻴﺔ‪ (2 -‬ﺘﺠﻬﻴﺯ ﺍﻟﻤﻴﺕ – ‪ (3‬ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ‪ (4 -‬ﺍﻟﻭﺼﺎﻴﺎ‪ (5 -‬ﺤﻕ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﺨــﺎﺘﻤـــﺔ‬

‫ﻴﺠﻤﻊ ﺭﺠﺎل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ﻤﻥ ﺇﺩﺍﺭﻴﻴﻥ ﻭﺨﺒﺭﺍﺀ ﻭﻭﻜﻼﺀ ﻭﻤﻌﺘﻤﺩﻴﻥ ﻭﺴﻤﺎﺴﺭﺓ ﺃﻥ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‬
‫ﻭﺒﺎﻷﺨﺹ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻻﺯﺍل ﻓﻲ ﺨﻁﻭﺘﻪ ﺍﻷﻭﻟﻰ‪.‬‬
‫ﻟﻘﺩ ﺸﻬﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﺘﻁﻭﺭﺍ ﻜﺒﻴﺭﺍ ﺇﻟﻰ ﺩﺭﺠﺔ ﺃﻨﻪ ﻓﺎﺕ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺭﻱ‪،‬‬
‫ﻭﺤﺴﺏ ﺨﺒﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﻴﺤﺘل ﻨﺸﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻨﺴﺒﺔ ‪ (1) % 58‬ﺇﻟﻰ ﺩﺭﺠﺔ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺴﻤﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺘﻘﺴﻡ ﺇﻟﻰ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺘﺎﻤﻴﻥ ﺍﻟﻼﺤﻴﺎﺓ ) ‪ ( Assurance vie et Assurance non vie‬ﻤﻤﺎ ﻴﺩل‬
‫ﻋﻠﻰ ﻗﻭﺓ ﻭﻤﻜﺎﻨﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻤﺜل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺃﻤﺭﻴﻜﺎ ﺍﻟﺸﻤﺎﻟﻴﺔ ﺃﻱ ) ﺍﻟﻭﻻﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ( ﺃﻫﻡ ﺴﻭﻕ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻼﺩ‪ ،‬ﻨﻔﺱ ﺍﻷﻤﺭ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺩﻭل ﺍﻷﻭﺭﻭﺒﻴﺔ ﺒﺎﻷﺨﺹ ﻓﺭﻨﺴﺎ‪ ،‬ﻜﺫﻟﻙ ﻴﺸﻬﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺠﺎل ﺘﻁﻭﺭﺍ ﻤﺴﺘﻤﺭﺍ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻐﺭﺏ ﻭﺘﻭﻨﺱ‪ ،‬ﻭﻴﻌﺩ ﺍﻟـﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺴﻭﻗﺎ ﻤﺎﻟﻴﺎ ﻫﺎﻤﺎ ﺇﻟﻰ ﺩﺭﺠﺔ ﺃﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺒﺭﻡ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺴﻤﻰ ﺒﺎﻟﻤﻨﺘﻭﺝ " ‪Produit‬‬
‫" ﻓﻴﻤﻜﻥ ﺘﺼﻭﺭ ﻋﺩﺓ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻻ ﺤﺼﺭ ﻟﻬﺎ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ )‪.(2‬‬
‫ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ﻓﺒﺩﻻ ﻤﻥ ﺘﻁﻭﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﻭﺘﺩﻋﻴﻤﻪ ﻭﺍﺯﺩﻫﺎﺭﻩ ﻟﻴﺴﺎﻫﻡ ﻓﻲ ﺘﻁﻭﻴﺭ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼـﺎﺩ ﺍﻟﻭﻁﻨـﻲ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻜـل ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﻤﺘﻭﺍﺠﺩﺓ ﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺇﻀﻌﺎﻓﻪ ﺒل ﻭﺇﻟﻰ ﺇﺨﻔﺎﺌﻪ ﻨﻬﺎﺌﻴﺎ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤـل ﻫـﻲ‪:‬‬

‫‪ (1‬ﺍﻟﻌﺎﻤل ﺍﻟﺩﻴﻨﻲ‪:‬‬
‫ﻟﻘﺩ ﺫﻫﺏ ﺍﻟﺭﺃﻱ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﻘﻪ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺇﻟﻰ ﺘﺤﺭﻴﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻷﻥ ﻓﻴﻪ ﻗﻤﺎﺭﺍ ﻭﻏﺭﺭﺍ ﻭﺭﺒﺎ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺭﺒﺎ ﻜﺎﻟﺨﻤﺭ ﺤﺭﻤﻪ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﺁﻥ ﺍﻟﻜﺭﻴﻡ ﺘﺤﺭﻴﻤﺎ ﺘﺩﺭﻴﺠﻴﺎ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﺃﺼﺒﺢ ﻗﻁﻌﻴﺎ ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺎﻤل ﻟﺯﺍل ﻴﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻓﻲ ﻤﺠﺘﻤﻌﻨﺎ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻋﺩﻡ‬
‫ﺇﻗﺒﺎﻟﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻟﻘﻭﻟﻪ ﺘﻌﺎﻟﻰ " ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺄﻜﻠﻭﻥ ﺍﻟﺭﺒﺎ ﻻ ﻴﻘﻭﻤﻭﻥ ﺇﻻ ﻜﻤﺎ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﺨﺒﻁﻪ ﺍﻟﺸﻴﻁﺎﻥ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺱ" ﻭﻗﻭل ﺍﻟﺭﺴﻭل –ﺹ‪ " -‬ﻓﺩﻋﻭﺍ ﺍﻟﺭﺒﺎ ﻭﺍﻟﺭﻴﺒﺔ "‪.‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫)‪ (1‬ﻴﻤﺜل ﺴﻭﻕ ﺍﻟـﺘﺎﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭ ﺒﻨﺴﺒﺔ ‪ % 6‬ﻋﺎﻡ ‪ 1997‬ﻭﻫﻭ ﻓﻲ ﺘﺩﻫﻭﺭ ﻤﺴﺘﻤﺭ ﻭﺒﻠﻎ ﺭﻗﻡ ﺍﻟﻌﻤﺎل ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺴﻨﺔ ‪ 6،207‬ﻤﻠﻴﻭﻥ‬
‫ﺩﻴﻨﺎﺭ ﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻭﻟﻘﺩ ﺘﺩﻫﻭﺭ ﺴﻭﻕ ﺍﻟﺘـﺎﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﻨﺴﺒﺔ ‪ % 30‬ﻋﺎﻡ ‪ ) 1998‬ﺃﺭﻗﺎﻡ ﺼﺎﺩﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻟﻠـﺘﺎﻤﻴﻥ ‪ ( SAA‬ﻤﻠﺘﻘﻰ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻤﻥ ‪ 14‬ﺇﻟﻰ ‪. 1999/11/16‬‬
‫)‪ (2‬ﺃﻨﻅﺭ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟـﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺭﻀﻬﺎ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻘﺎﻋﺩ ‪CONTRAT‬‬
‫‪ AVENIRE RETRAITE‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﺩﻴﻥ " ‪ CONTRAT ASSURANCE REMBOURCEMET CREDIT‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻀﻤﺎﻥ ﺯﺍﺌﺩ ‪ CONTRAT ASSURANCE PLUS‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺀ ‪CONTRAT ASSOCIE‬‬
 ‫‪ (2‬ﺍﻟﻌﺎﻤل ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ‪:‬‬
‫ﺇﻥ ﺍﻟﻌﺎﻤل ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ ﻴﺘﻤﺤﻭﺭ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﻋﻠﻰ ﺘﺩﻫﻭﺭ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﺸﺭﺍﺌﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺠﺘﻤﻌﻨﺎ‪ ،‬ﻓﻨﻅﺭﺍ ﻟﻐﻼﺀ ﺍﻟﻤﻌﻴﺸﺔ‪،‬‬
‫ﻭﻟﻨﻘﺹ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﻻ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺃﻥ ﻴﻘﺒل ﻋﻠﻰ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻴﻀﺎﻑ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻌﺎﻤل ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻋﺩﻡ ﺍﻹﻋﻼﻡ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺠﻠﺒﻬﺎ ﻟﻠﻔﺭﺩ‪ ،‬ﻭﻜﺫﺍ ﻁﻐﺎﺀ ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ ﻟﻤﺎ ﻟﻪ ﻤﻥ ﻤﻤﻴﺯﺍﺕ ﺃﻫﻤﻬﺎ ﻋﺩﻡ‬
‫ﺨﻀﻭﻋﻪ ﻟﻀﺭﺍﺌﺏ‪.‬‬

‫‪ (3‬ﺍﻟﻌﺎﻤل ﺍﻟﺘﻘﻨﻲ‪:‬‬
‫ﻤﺎ ﻴﻌﺭﻗل ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺒﻼﺩﻨﺎ ﻫﻭ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺇﻁﺎﺭﺍﺕ ﻭﺨﺒﺭﺍﺀ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪،‬‬
‫ﻭﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻤﺎﺭﺴﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﻭﻜﻼﺀ ﺃﻭ ﺴﻤﺎﺴﺭﺓ ﻻ ﻴﺴﻴﻁﺭﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﻤﻴﺩﺍﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟـﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻟﻪ ﻁﺎﺒﻊ ﻗﺎﻨﻭﻨﻲ ﻭﻁﺎﺒﻊ ﺘﻘﻨﻲ ﻤﺤﺽ ﺇﺫ ﺘﺤﻜﻤﻪ‬
‫ﻗﻭﺍﻋﺩ ﺭﻴﺎﻀﻴﺔ ﻭﻓﻨﻴﺔ ﺩﻗﻴﻘﺔ‪.‬‬

‫‪ (4‬ﺍﻟﻌﺎﻤل ﺍﻟﺠﺒﺎﺌﻲ‪:‬‬
‫ﺇﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﺨﻀﻊ ﻟﻀﺭﺍﺌﺏ ﺫﻟﻙ ﻻ ﻴﻭﺠﺩ ﻨﺹ ﻗﺎﻨﻭﻨﻲ ﻴﺩل ﻋﻠﻰ ﻋﺩﻡ ﺇﺨﻀﺎﻋﻪ ﻟﻠﻨﻅﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﻀﺭﻴﺒﻲ ﻋﻜﺱ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻟﻌﺎﻡ ‪ 1980‬ﺇﺫ ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 68‬ﻤﻨﻪ ﺒﺼﺭﻴﺢ ﺍﻟﻌﺒﺎﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ ﺘﻌﻔﻰ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺘﺭﻜﺔ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﺎﺴﻡ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻷﻤﺭ ‪ 07-95‬ﺤﺫﻓﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﻭﺘﺼﺒﺢ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﺎﺴﻡ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺨﺎﻀﻌﺔ ﻟﻀﺭﺍﺌﺏ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﺴﻭﻑ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﻋﺩﻡ ﺇﻗﺒﺎل ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺇﻟﻰ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﻤﺜل‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‪(1).‬‬
‫ﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺃﺩﺕ ﺇﻟﻰ ﻋﺩﻡ ﺘﻁﻭﺭ ﻗﻁﺎﻉ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻭﺒﺎﻷﺨﺹ ﺍﻟـﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺫﻱ ﺴﻴﺨﻔﻲ‬
‫ﺍﻟﻘﻠﻴل ﻤﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﻟﻡ ﺘﺭﺍﻋﻰ ﻟﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﻓﻲ ﺍﻗﺭﺏ ﺍﻵﺠﺎل‪.‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫)‪ (1‬ﺇﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﺠﻨﺎﺌﻲ ﺠﺩ ﻤﻌﻘﺩ ﻭﻤﺸﺩﺩ ﻗﺩ ﺃﻟﻐﻰ ﺍﻟﻀﺭﺍﺌﺏ ﻋﻠﻰ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﺘﺸﺠﻴﻊ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻹﺒﺭﺍﻡ‬
‫ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻠﺯﻡ ﺒﺄﻱ ﻀﺭﻴﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ﻟـ ‪ 1969/12/24‬ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ 7‬ﻭ‪ 8‬ﻤﻨﻪ‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﻬـــﺭﺱ‬
‫ﺼﻔﺤﺔ‬
‫ﺨﻁﺔ ﺍﻟﺒﺤﺙ‪:‬‬
‫ﺹ‪5-1‬‬ ‫ﻤﻘﺩﻤــﺔ‪:‬‬
‫ﺹ‪6‬‬ ‫ﺍﻟﺒﺎﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻤﺎﻫﻴﺔ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫ﺹ‪7‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺃﺴﺱ ﻭﻤﺒﺎﺩﺉ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬

‫ﺹ‪7‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺃﺴﺱ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ) ﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻁ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ(‪.‬‬
‫ﺹ‪8‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺘﻌﻴﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‪.‬‬
‫ﺹ‪9‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﻌﻴﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺹ‪9‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﻴﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺹ‪10‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﻗﺒﻭل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ‪.‬‬
‫ﺹ‪10‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺤﻕ ﺇﺒﻁﺎل ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ‪.‬‬
‫ﺹ‪11‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺤﻕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺹ‪12‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻜﺴﺏ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺤﻕ ﻤﺒﺎﺸﺭ ﻭﻨﺘﺎﺌﺠﻪ‪.‬‬
‫ﺹ‪13‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻜﺴﺏ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺤﻕ ﻤﺒﺎﺸﺭ ﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺫﺍﺘﻪ‪.‬‬

‫ﺹ‪14‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻨﻌﺩﺍﻡ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺹ‪15‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﻴﺔ ﻭﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﻤﺅﻤﻥ‪.‬‬
‫ﺹ‪15‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺹ‪15‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻋﺩﻡ ﺤﻠﻭل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﻤﺴﺅﻭل‬
‫ﺹ‪16‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﻴﺔ ﻭﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺍﻨﻌﻘﺎﺩ ﻋﺩﺓ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﻭﺍﺤﺩ ﻭﺠﻭﺍﺯ ﺍﻟﺠﻤﻊ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺹ‪17‬‬ ‫ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﺍﺠﺒﺔ ﻟﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‪.‬‬
‫ﺹ‪17‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﺠﻤﻊ ﺒﻴﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﺹ‪18‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺘﻜﻭﻴﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬
‫ﺹ‪19‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺘﻜﻭﻴﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺹ‪19‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺭﻜﻥ ﺍﻟﺘﺭﺍﻀﻲ‪.‬‬
‫ﺹ‪19‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺹ‪21‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﻋﻴﻭﺏ ﺍﻹﺭﺍﺩﺓ‪.‬‬

‫ﺹ‪22‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ‪.‬‬

‫ﺹ‪22‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬
‫ﺹ‪23‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻤﺫﻜﺭﺓ ﺍﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ‪.‬‬
‫ﺹ‪24‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻴﺔ ‪.‬‬

‫ﺹ‪25‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺃﻁﺭﺍﻑ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬

‫ﺹ‪26‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻤﺤﺘﺭﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺹ‪26‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬
‫ﺹ‪27‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻀﺩﻴﺔ ‪.‬‬
‫ﺹ‪28‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﻭﺴﻁﺎﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ) ﺍﻟﻭﻜﻼﺀ ﺍﻟﻌﺎﻤﻭﻥ ﻭﺍﻟﺴﻤﺎﺴﺭﺓ(‪.‬‬
‫ﺹ‪28‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻟﻭﻜﻼﺀ ﺍﻟﻌﺎﻤﻭﻥ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺹ‪29‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺴﻤﺴﺎﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬

‫ﺹ‪30‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻤﺴﺘﻬﻠﻜﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬

‫ﺹ‪30‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪.‬‬
‫ﺹ‪30‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ‪.‬‬
‫ﺹ‪31‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‪.‬‬

‫ﺹ‪32‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪.‬‬

‫ﺹ‪33‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪.‬‬
‫ﺹ‪33‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺭﺃﺴﻤﺎل ﺍﻟﻤﺅﺠل ‪Assurance de capital différé.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﻴﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪Assurance de rente‬‬
‫ﺹ‪34‬‬ ‫‪en cas de vie‬‬
‫ﺹ‪34‬‬ ‫‪Assurance de rente immédiate‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﻴﻊ ﺍﻟﻤﻌﺠل‬
‫ﺹ‪35‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﺠل ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻭل ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﺎﺩ‬
‫ﺹ‪35‬‬ ‫‪. Assurance en cas de vie avec contre assurance‬‬

‫ﺹ‪36‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬

‫ﺹ‪37‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪. Assurance vie entière‬‬
‫ﺹ‪38‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ‪. Assurance Temporaire‬‬
‫ﺹ‪39‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ ‪. Assurance de suivie‬‬

‫ﺹ‪40‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ‪Assurance Mixte‬‬

‫ﺹ‪41‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ‪.Assurance mixte ordinaire‬‬
‫ﺹ‪42‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺭﻜﺏ ‪.Assurance combiné‬‬
‫ﺹ‪43‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻷﺠل ﻤﺤﺩﺩ ‪Assurance a terme fixe.‬‬

‫ﺹ‪44‬‬ ‫ﺍﻟﺒﺎﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﻌﻨﺎﺼﺭ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬

‫ﺹ‪45‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪.le Risque‬‬

‫ﺹ‪45‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬
‫ﺹ‪45‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫ﺹ‪45‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪.‬‬
‫ﺹ‪46‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻫﻭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪.‬‬

‫ﺹ‪46‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ‪.‬‬

‫ﺹ‪46‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻤﻜﻥ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ‪. Risque réel‬‬
‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺃﺠل ﻏﻴﺭ ﻤﻌﺭﻭﻑ‬
‫ﺹ‪47‬‬ ‫‪. Evenement incertain‬‬
‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺘﻭﻗﻔﺎ ﺘﺤﻘﻘﻪ ﻋﻠﻰ ﺤﺎﺩﺙ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل‬
‫ﺹ‪47‬‬ ‫‪. L’événement droit être Futur‬‬
‫ﺹ‪47‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺸﺭﻭﻋﺎ ‪.risque licite‬‬
 ‫ﺹ‪48‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻟﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺎﺨﺘﻴﺎﺭ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻬﺎ‬
‫ﺹ‪48‬‬ ‫‪Sélection des risque.‬‬
‫ﺹ‪48‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﻜﺸﻑ ﺍﻟﻁﺒﻲ ‪.La visite Médicale‬‬
‫ﺹ‪49‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﻗﺒﻭل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺩﻭﻥ ﻜﺸﻑ ﻁﺒﻲ‪.‬‬

‫ﺹ‪49‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻨﺘﺤﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻭﻋﻲ ﻤﻨﻪ ﻭﺒﺈﺭﺍﺩﺘﻪ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺘﻴﻥ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻟﻠﻌﻘﺩ‪ .‬ﺹ‪50‬‬
‫ﺹ‪51‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻻﻨﺘﺤﺎﺭ ﺒﻌﺩ ﻤﺭﻭﺭ ﺴﻨﺘﻴﻥ ﻤﻥ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﻗﺘل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪Le Meurtre de l’assuré par‬‬
‫ﺹ‪52‬‬ ‫‪le Bénéficiaire‬‬

‫ﺹ‪53‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﻘﺴﻁ‪.‬‬

‫ﺹ‪54‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ‪Le calcul de la prime‬‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ‪Prime Pure ou Prime risque ou‬‬
‫ﺹ‪54‬‬ ‫‪Prime Technique‬‬
‫ﺹ‪55‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ‪Prime Commercial‬‬
‫ﺹ‪55‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺠﺭﺩ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻟﻬﻡ ﺍﻟﺼﻔﺔ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ‪Personnes ayant‬‬
‫ﺹ‪56‬‬ ‫‪.qualité pour payer la prime‬‬
‫ﺹ‪56‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺹ‪57‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻜل ﺸﺨﺹ ﻟﻪ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻓﻲ ﺒﻘﺎﺀ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺹ‪58‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ‪.‬‬

‫ﺹ‪60‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﻋﺩﻡ ﺇﻟﺯﺍﻤﻴﺔ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻭﺍﻟﺠﺯﺍﺀ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺏ ﻋﻨﻪ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ‪.Définition de la provision mathématique‬ﺹ‪62‬‬

‫ﺹ‪62‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ‬
‫ﺹ‪65‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺸﺎﻤل ﺃﻭ ﺍﻟﻌﺎﻡ ‪.‬‬
‫ﺹ‪66‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﺍﻟﻔﺭﺩﻱ‪.‬‬
‫ﺹ‪66‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻠﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺤﻕ ﺍﻟﺩﺍﺌﻨﻴﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ‪ .‬ﺹ‪67‬‬
‫ﺹ‪67‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺤﻕ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ‪.Réduction‬‬
‫ﺹ ‪67‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻭﺸﺭﻭﻁﻪ‬
‫ﺹ‪69‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ‪.‬‬
‫ﺹ‪72‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺁﺜﺎﺭ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ‪.‬‬
‫ﺹ‪73‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺤﻕ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ‪.le rachat‬‬
‫ﺹ‪73‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻠﺘﺼﻔﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺹ‪74‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ ‪.‬‬
‫ﺹ‪74‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺹ‪75‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺁﺜﺎﺭ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺹ‪76‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺤﻕ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺴﺒﻴﻕ ‪.les avances‬‬
‫ﺹ‪76‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺴﺒﻴﻕ‪.‬‬
‫ﺹ‪77‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺴﻠﻔﺔ‪.‬‬
‫ﺹ‪80-77‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻠﺴﻠﻔﺔ‪.‬‬
‫ﺹ‪80‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺭﻫﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪Mise en gage de la police‬‬
‫ﺹ‪81‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺹ‪83-81‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻁﺭﻕ ﺭﻫﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺤﻘﻭﻕ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﻋﻠﻰ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪Droit du Créancier‬‬
‫ﺹ‪86-83‬‬ ‫‪gagiste‬‬
‫ﺹ‪87‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺍﻟﻜﺎﺭﺜــﺔ‪.‬‬
‫ﺹ‪87‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪.‬‬
‫ﺹ‪87‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺃﺠل ﻟﻺﺨﻁﺎﺭ‪.‬‬
‫ﺹ‪88‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬
‫ﺹ‪89‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺙ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‪.‬‬
‫ﺹ‪89‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﺒﻌﻭﺽ‪.‬‬
‫ﺹ‪90-89‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﺒﺩﻭﻥ ﻋﻭﺽ‪.‬‬

‫ﺹ‪92-91‬‬ ‫ﺍﻟﺨـﺎﺘـﻤــﺔ‪:‬‬

‫ﺹ‪95-93‬‬ ‫ﻗﺎﺌﻤﺔ ﺍﻟﻤﺭﺍﺠـﻊ‪:‬‬

 ‫ﻗــﺎﺌﻤـــﺔ ﺍﻟﻤـــﺭﺍﺠــــﻊ‬

‫ﺍﻟﻤـﺅﻟﻔـــﺎﺕ‪:‬‬

‫ﺃﻭﻻ ( ﺒﺎﻟﻠﻐـﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒــﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ .1‬ﺍﻟﺴﻨﻬﻭﺭﻱ ﻋﺒﺩ ﺍﻟﺭﺯﺍﻕ ‪ ،‬ﺍﻟﻭﺴﻁ ﻓﻲ ﺸﺭﺡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ‪ ،‬ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻌﺯﻡ ‪ ،‬ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﻐﺎﻤﺭﺓ‬
‫ﻭ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ ﻭ ﺍﻟﻤﺭﺘﺏ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﺒﻴﺭﻭﺕ ‪ :‬ﺩﺍﺭ ﺍﻟﺤﻴﺎﺀ ﺍﻟﺘﺭﺍﺙ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ‪. 1964 ،‬‬
‫‪ .2‬ﺍﻟﺴﻨﻬﻭﺭﻱ ﻋﺒﺩ ﺍﻟﺭﺯﺍﻕ ‪ ،‬ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﻘﻪ ﺍﻻﺴﻼﻤﻲ ‪ ،‬ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﺒﺎﻟﻔﻘﻪ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺩ‬
‫ﺍﻷﻭل – ﺍﻟﻌﻠﻤﻲ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ‪ ،‬ﻤﻨﺸﻭﺭﺍﺕ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻟﺩﺍﻴﺔ – ﺒﻴﺭﻭﺕ ﻟﺒﻨﺎﻥ ‪.‬‬
‫‪ .3‬ﺍﻟﺴﻨﻬﻭﺭﻱ ﻋﺒﺩ ﺍﻟﺭﺯﺍﻕ ‪ ،‬ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﻘﻪ ﺍﻻﺴﻼﻤﻲ ‪ ،‬ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﺒﺎﻟﻔﻘﻪ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺩ‬
‫ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ – ﺍﻟﻌﻠﻤﻲ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ‪ ،‬ﻤﻨﺸﻭﺭﺍﺕ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻟﺩﺍﻴﺔ – ﺒﻴﺭﻭﺕ ﻟﺒﻨﺎﻥ ‪.‬‬
‫‪ .4‬ﺍﻟﻨﺠﺎﺭ )ﻋﺒﺩ ﺍﷲ ﻤﺒﺭﻭﻙ( ‪ ،‬ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻤﺩﻯ ﻤﺸﺭﻭﻋﻴﺔ ﺍﻟﻔﻘﻪ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ – ﺩﺍﺭ ﺍﻟﻨﻬﻀﺔ ‪ ،‬ﺍﻟﻁﺒﻌﺔ‬
‫ﺍﻷﻭﻟﻰ ‪. 1994 ،‬‬
‫‪ .5‬ﺒﻥ ﺨﺭﻭﻑ )ﻋﺒﺩ ﺍﻟﺭﺯﺍﻕ( ‪ ،‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻊ ﺍﻟﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ‪ ،‬ﺍﻟﻁﺒﻌﺔ ‪. 2000‬‬
‫‪ .6‬ﻋﻠﻲ ﻓﻴﻼﻟﻲ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ) ﺍﻟﻨﻅﺭﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﻌﻘﺩ ‪(Edition ENAG Alger 2001‬‬
‫‪.7‬ﺘﻭﻓﻴﻕ )ﺤﺴﻥ ﻓﺭﺝ ( ‪ ،‬ﺃﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ – ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ – ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‬
‫ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻟﺜﻘﺎﻓﺔ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ‪ ،‬ﺍﻟﻁﺒﻌﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ‪. 1996 ،‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ ( ﺒﺎﻟﻠﻐـﺔ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴــﻴﺔ ‪:‬‬

‫‪1. Ancer cezar – la loi sur le contrat d’assurance – loi du 13/07/1930 et lucien‬‬
‫‪Sicot - Paris, LGDJ ,1959.‬‬

‫‪2. André Besson et Maurice Picard – Les assurances en droit français- paris :‬‬
‫‪librairie Générale des droits et de jurisprudence – tome 1 , 1945.‬‬
‫‪3. André Besson et Maurice Picard – Les assurances en droit français – LG DJ‬‬
‫‪tome 2, 1945.‬‬
‫‪4. André Besson – le contrat d’assurance de – édition LGDJ – 1975, tome 2.‬‬
‫‪5. André Besson – les entreprises d’assurance.4éme édition LGDJ 1977.‬‬
‫‪6. André Besson – les conditions générales de l’assurance de responsabilité‬‬
‫‪d’automobile – LGDJ ,1960.‬‬
7. Barthes de Montfort – nature et fondement de recours contre le tiers
responsable du débiteur de présentation du a la victime, paris – LGDJ – 1964.
8. Berr – ( jean – claude ) droit des assurances memento Dalloz , 2éme édition
1978.
9. Berr – (jean – claude) et hubert groutel – les grands arrêts du droit de
l’assurance – éd –Sirey 1978.
10. Berr- (jean – claude) droit des assurances – 3ed . Dalloz 1981 .
11. Brière de l’isle george- droits des assurances – paris – presse universitaire
de France collection « THENIS » PVF. 1er édition 1973.
12. claude – blondel – élément de droit civil appliqué aux assurances –
éd l’assurance francaise- paris – 1959.
13. corrine collignon et daniél collignon – assurance vie – contrat individuelle-
préface – de Robert Rosa- argus 1989.
14. jaques deschamps – l’agent générale d’assurance- librairie technique
2éme ed 1970 – Paris.
15. marcel Fontamie – Essai sur la nature juridique de l’assurance crédit 1966.
16. michel – dailoroix – l’assurance vie – contrat d’épargne et de prévoyance
2éd – ce qu’il faut savoir 1974.
17. Nicola jacob – les assurances –paris –Dalloz -1974 .
18. Pierre petauton – théorie et pratique de l’assurance vie – préface de Denis
Kessler (président de la fédération française des sociétés d’assurances) Dunod.
19. Robert –Jean – Luc – L’assurance vie, et les assurances de personnes – paris,
Pu – 1983 – ed « que sais-je ».

20. Roger – Bout – le droit des assurances –presse universitaire de France –éd
« que sais – je » 1981.
21. Yvonne lambert Faivre – droit des assurances Précis- Dalloz -1973.
22. Yvonne Lambert Faivre – droit des assurances 8 éditions –Dalloz -1992.
23. Yvonne Lambert Faivre – le droit du dommage corporel–système
d’indemnisation 2éme édition 1993.
 ‫ﺍﻟﻤـﺫﻜــــﺭﺍﺕ ‪:‬‬
‫‪- Mémoires .‬‬
‫‪- Etude de deux branches (assurance groupe- assurance vie – individuelle‬‬
‫‪accident) .‬‬
‫‪- Université de la science et de la technologie – houari boumediene1999.‬‬

‫ﺍﻟﻨﺼـﻭﺹ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴـﺔ ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ﺍﻟﺼﺎﺩﺭ ﻓﻲ ‪. 1930/07/13‬‬
‫‪ -‬ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ‪ 58 – 75‬ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ 1975/09/26‬ﻭ ﺍﻟﻤﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ‪ 07 – 80‬ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ 1980/08/09‬ﺍﻟﻤﺘﻀﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ‪ 11 – 84‬ﻭ ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ 1984/06/09‬ﺍﻟﻤﺘﻀﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﺴﺭﺓ ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07 – 95‬ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ 1995/01/25‬ﺍﻟﻤﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻤﺭﺴﻭﻡ ﺘﻨﻔﻴﺫﻱ ﺭﻗﻡ ‪ 95/338‬ﻭ ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ 95/10/30‬ﺍﻟﻤﺘﻀﻤﻥ ﺘﻨﻅﻴﻡ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻤﺭﺴﻭﻡ ﺘﻨﻔﻴﺫﻱ ﺭﻗﻡ ‪ 95 – 410‬ﺍﻟﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ 1995/12/09‬ﺍﻟﻤﺘﻀﻤﻥ ﺘﻨﻅﻴﻡ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺘﺭﻜﻴﺒﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‪.‬‬