РЕФЕРАТ ИЗ МОНЕТАРНЕ ЕКОНОМИЈЕ

ТЕМА: ОСИГУРАЊЕ

Професор: Драгана Ђерић

Ученик: Петар Гордић

 ОСИГУРАЊЕ

Осигурање је наука која се бави проучавањем остварења ризика, економским

последицама ризика, као и изучавањем начина за спречавање и
минимизирање вероватноће појаве ризика. Осигурање је један облик
управљања ризиком, првенствено усмерен на смањење финансијских
губитака. Осигурање је пренос ризика са осигураника на осигуравајуће
друштво, уз плаћање премије осигурања. Сврха осигурања се састоји у
пружању сигурности. Основна идеја која лежи иза осигурања је повезивање
ризика великог броја економских субјеката у једно осигуравајуће друштво,
јер закон вероватноће/закон великих бројева показује да се само релативно
мали број неповољних догађаја оствари у једној години. На тај начин
осигуравајућа друштва могу исплатити премије и остварити профит. Трошак
тог малог броја догађаја може лако бити поднет од стране осигуравајућег
друштва, које има велики број осигураника. На пример, појединци знају да је
ризик пожара у њиховој кући мали, али га се боје зато што би последице биле
веома неповољне. Стога су спремни да плате осигурање против пожара, које
подразумева издвајање релативно малог износа новца месечно. Са друге
стране осигуравајућа друштва примају уплату премија великог броја
осигураника и знају да ће се пожар десити код само малог броја осигураника.

Осигурање постоји практично за све врсте неповољних догађаја за које време

и место догађаја нису извесни, учесталост, односно стопа неповољног
догађаја је предвидљива и губитак од догађаја мора бити знатан, али не и
катастрофалан, како би осигуравајућа друштва и могла и имала интерес да
организују осигурање. Постоје бројни типови осигурања. Најважнија подела
је на:

 животно осигурање (осигурање живота, рентно, допунско осигурање уз

осигурање живота, добровољно пензијско осигурање и друге врсте) и
  неживотно осигурање (осигурање од последица незгоде, осигурање
моторних возила, осигурање имовине од пожара и других опасности,
остала осигурања имовине, осигурање од одговорности због употребе
моторних возила и др.).

Животно осигурање је најзаступљенији облик штедње у развијеним

земљама. Пре потписивања уговора о осигурању, потребно је добро
проценити сопствене финансијске могућности и бити спреман на редовно
плаћање премије прве три године, да би тек тада остварили било какво право
из уговора

Основна идеја која лежи иза осигурања је повезивање ризика великог броја
сличних агената у један фонд, тако да закон вероватноће/закон великих
бројева обезбеди да се само релативно мали број неповољних догађаја
оствари у једној години. Трошак тог малог броја догађаја може лако бити
поднет од стране великог броја осигураника. На пример, појединци знају да је
ризик пожара у њиховој кући мали, али га се боје зато што би последице биле
веома неповољне; стога су спремни да плате осигурање против пожара;
осигуравајућа друштва примају уплату премија зашто што знају, а на основу
статистике, да ће се код велике групе агената догодити мали број пожара;
стога је и осигуравајућа премија за пожаре обично ниска. Неке организације
имају праксу да повећају трошак износа ако клијент затражи да плаћање
подели са шест месеци, квартално. Величина доприноса повећава се за 10-
20%

Најчешћи типови осигурања су:

осигурање аутомобила, које може обухватати како осигурање од штете на

возилу осигураног, тако и осигурање од његове одговорности за причињену
штету,

животно осигурање, које предвиђа исплату новца у случају смрти наследнику

или оном кога је осигурани назначио,

здравствено осигурање, које покрива предвиђене трошкове лечења, лекова и

помагала за осигуранога,
осигурање имовине, које обезбеђује осигурање од пожара, провале,
земљотреса, поплаве и сличних догађаја,

путничко осигурање, које обично покрива осигурање од несреће на путу, од

крађе и болести,

ренте, а то је фиксни ток дохотка током одређеног времена,

пензијско осигурање, слично ренти, оно обезбеђује доходак у старости,

осигурање од одговорности, које покрива тужбене захтеве против осигураног.

На пример, за лекара који је осигуран ће евентуалну штету по судској
пресуди платити осигуравајуће друштво,

осигурање од финансијских губитака у ужем смислу, које обухвата осигурање

од курсних промена, од неуспеха наплате потраживања итд.

Као и игре на срећу, и осигурање преноси ризик и добитак (или губитак). Али

ту је сличностима крај. Игре на срећу нуде могућност добитка или губитка.
Осигурање не омогућава добитак. Осигурање обезбежује само финансијску
накнаду губитка. Коцкари могу да улажу и губе ризикујући дотле док могу да
плате. Осигурана сума која се може уговорити ограничена је вредношћу
ствари које се осигуравају. Игре на срећу могу да униште имовину, па и самог
играча. Осигурање смањује финансијски терет и тако помаже опоравак
оштећених. Осигурање обезбеђује новац за тренутак када је људима
најпотребнији, непосредно после незгоде и после губитка.

Коцкање, иако ствара и добитнике и губитнике, не нуди подршку

губитницима ни њиховим породицама. Накнаде из осигурања су корист не
само за појединца; осигурање спречава да цела једна класа могућих
губитника постане социјално угрожена категорија. Када се догоди штета,
осигурање обезбеђује новац да се поново изгради оно што је већ једном
постојало или да финансијски надокнади неповратни губитак. Коцкање
преусмерава новац не марећи за способност или одговорност примаоца; без
обзира на начин на који добитник располаже новцем. Осигурање даје новац
ономе ко је већ достигао ниво финансијске одговорности потребне за плаћање
премије и предузимање корака којима ће умањити последице великих
губитака. Коцкање повећава ризик. Ствара нови ризик који није морао
настати. Осигурање преузима постојећи ризик и управља њиме како би
осигураник умањио ризик који нема начина да избегне.

Ризик који настаје при коцкању нема никакве везе са личним и породичним
приликама коцкара. Купци осигурања морају имати ваљан разлог: обично
неки спољашњи разлог - породични или економски. Коцкари желе и траже
ризик. Купци осигурања желе да ризик избегну или бар да ублаже последице
великих губитака. Понашање коцкара не утиче на резултат игре. Међутим, да
би се купило осигурање од пожара морају се имати инсталирани
противпожарни апарати и аларм. У противном је накнада у случају штете
умањена. Коцкање је традиционално сматрано за ризик који се не може
осигурати. Ипак, у последње време проналазе се и патентирају облици
осигурања против губитака у играма на срећу.

Социјално осигурање је облик социјалне политике и социјалне заштите којим

се запосленима и члановима њихових породица гарантује материјално
обезбеђење и здравствена заштита. Социјално осигурање укључује:
здравствено осигурање, пензијско осигурање, инвалидско осигурање и
осигурање за случај незапослености. Поред државног, може постојати и
приватно.

Постоји обавезно осигурање код кога постоји законска обавеза послодаваца и

запослених да уплаћују доприносе у одговарајуће фондове (ПИО,
Здравствени фонд и тд.) и добровољно социјално осигурање код кога је
уплаћивање доприноса засновано на добровољној бази.