Jak Opanować Swoje Finanse

„JAK OPANOWAĆ SWOJE
FINANSE”
www.finansewpraktyce.pl
Spis treści
Wstęp .......................................................................................................................................... 3
1. Co decyduje o Naszej sytuacji finansowej. ......................................................................... 5
2. Czy zadłużenie jest sposobem na pozyskanie pieniędzy. ................................................... 9
3. Jak pozbyć się zadłużenia ................................................................................................. 22
4. Weź los we własne ręce. ................................................................................................... 31
5. Inteligentne pozyskiwanie środków finansowych. ........................................................... 36
6. Tanie finansowanie ........................................................................................................... 54
Zakończenie ............................................................................................................................. 71
2
Wstęp
Na temat finansów napisano wiele książek. Mówi się w wielu programach

telewizyjnych. Jest cała masa portali w Internecie. Są specjalistyczne szkoły, uczelnie,
akademie. Wszystkie publikowane informacje są ogólnodostępne bądź za opłatą. Jednak
większość materiałów, wiedzy, informacji dostępnych w dzisiejszych czasach opiera się
w dużej mierze tylko i wyłącznie o teorię.
Fakt wiedza teoretyczna jest niezbędna dla zrozumienia funkcjonowania finansów. Teoria
przedstawia zasady, reguły jakie dominują w świecie finansów. Jednak niewielka część z tych
podstaw teoretycznych ma bezpośrednie przełożenie na rzeczywiste i praktyczne
zastosowanie w realnym świecie, życiu codziennym każdego z Nas.
Jako dzieci nie do końca Nas to interesuje. Nie mamy pojęcia o istnieniu niektórych rzeczy.
Kredyty, oszczędności, zarabianie pieniędzy, banki, instytucje finansowe są dla dziecka nie
istotne. Jednak w życiu każdego człowieka nadchodzi czas, kiedy trzeba wyprowadzić się od
rodziców z domu rodzinnego i po prostu się usamodzielnić.
Czasami podejmujemy sami taką decyzję bez żadnego nacisku ze strony innych osób. Są
sytuacje życiowe, które zmuszają człowieka do usamodzielnienia się na przykład śmierć
rodziców, rozwód rodziców, odrzucenie dziecka przez rodziców i wiele innych przykrych
scenariuszy życiowych. Bez względu na to w jakiej sytuacji się znajdziemy prędzej czy
później zderzymy się z prawdziwą rzeczywistością.
W prehistorycznych czasach finanse nie były aż tak ważne w codziennym funkcjonowaniu

świata. Jednak w obecnych czasach bez finansów praktycznie nie jesteśmy w stanie przeżyć.
Co prawda można pozyskać jedzenie i mieszkać gdzie popadnie i to bez pieniędzy. Jednak
decyzja o takim stylu życia zależy tylko i wyłącznie od Ciebie.
W każdym innym przypadku bez pieniędzy nie przeżyjemy. Potrzebujemy ich , aby zaspokoić
podstawowe potrzeby. Kupić jedzenie, opłacić mieszkanie lub dom, opłacić podstawowe
rachunki za media typu prąd, woda itp.
3
Następnie kiedy zaspokoimy wszystkie podstawowe potrzeby to pojawiają się kolejne

wyższego rzędu. Edukacja, rozrywka, podróże, relaks za to wszystko musimy zapłacić.
Współczesny świat jest oparty na pieniądzach. Jak się z nimi obchodzić, skąd je pozyskiwać,
jak utrzymywać je na dłużej i nawet o tym jak je wydawać uczymy się i poznajemy od
małego.
4
1. Co decyduje o Naszej sytuacji finansowej.
Kiedy zaczynamy osobiście decydować o swoim losie, o swoim życiu to w jakiej

sytuacji się znajdujemy czy to w jakiej rzeczywistości chcemy się znaleźć to finanse mają na
to bezpośredni albo pośredni wpływ. To jak postrzegają pieniądze i finanse otaczający Nas
ludzie, rodzina czy bliscy również ma wpływ na Nasze postrzeganie finansów. Wszystkie te
informacje, wiedza, teoria są niewielkim zalążkiem tego jakie są finanse w praktyce.
Jak często analizujesz swoją obecną sytuację finansową? Jak często planujesz wydatki? Czy
w ogóle postrzegasz istotę finansów w swoim życiu? To już zależy tylko
i wyłącznie o Ciebie. Nie moja rola w tym, aby Cię przekonywać o istocie i ważności
finansów w funkcjonowaniu człowieka.
Jednak wokół finansów, pieniędzy kreci się cały współczesny świat, całe nasze życie, kiedy
zaczynamy żyć na własnym utrzymaniu. Nie trzeba studiować latami ekonomii, aby okiełznać
finanse osobiste czy finanse własnej firmy. Ponieważ jak już wspomniałem na początku teoria
to tylko niewiele, największe znaczenie ma praktyka.
Kiedy musisz podjąć decyzję jaką pracę podjąć, jaki kredyt wybrać, jak pozyskać dodatkowe
pieniądze, na co wydać oszczędności życia, czy wejść w biznes, czy iść do szefa po
podwyżkę. Najczęściej przy podjęciu kluczowych decyzji towarzyszą emocje strach,
przerażenie, euforia. Jakie emocje towarzyszą Tobie w takich sytuacjach? Zastanów się
chwilę nad tym.
Gdy stajemy oko w oko z finansami to często nie mamy głowy, czasu, by analizować finanse
pod względem teoretycznym i podejmujemy decyzję pod wpływem emocji albo Naszych
doświadczeń. Emocje jesteśmy w stanie kontrolować i panować nad nimi, a jak nie to można
się tego nauczyć są do tego odpowiednie metody, techniki. Nasze doświadczenie finansowe
zależy od tego jak dużo przeszliśmy w życiu. Dlatego kluczowe przy podejmowaniu decyzji
finansowych jest praktyka. Niejednokrotnie przez wielu jest powtarzane „praktyka czyni
mistrza”.
5
Na początku wszyscy zaczynamy tak samo czyli z zerowym doświadczeniem, zerową

praktyką. To jest normalne, że nie posiadamy praktyki i wtedy teoria oraz emocje mają
przewagę nad nami samymi. A skutki decyzji podjętej pod wpływem emocji czy pod
wpływem regułek książkowych poznajemy dopiero po czasie. Przeważnie jak się okazuje, że
podjęliśmy nietrafna decyzję finansową to jest już za późno. Wtedy czujemy się źle, dopada
Nas frustracja, przygnębienie, złość na samego siebie.
Obarczamy wszystkich dookoła za podjęcie nietrafionej decyzji mamy żal do wszystkich co

nam udzielali rad w tym zakresie, do wszystkich nauczycieli, autorów materiałów
edukacyjnych. Oczywiście niesłusznie, lecz przy podjęciu nietrafionej decyzji finansowej tak
jest. Jak się wystrzegać takich nietrafionych decyzji?
Celowo napisałem nietrafiona decyzja finansowa, a nie zła decyzja finansowa. Nie ma złych
decyzji. Złe decyzje są wtedy, kiedy wstrzymujemy się od działania i nie podejmujemy żadnej
decyzji. Natomiast jeżeli decyzja została podjęta to może być ona trafiona bądź nie.
Każdy w swoim życiu wybiera drogi, podejmuje decyzje bardziej bądź mniej trafne. Ważne,
żeby się nie bać, nie dać się przezwyciężyć przerażeniu przy podejmowaniu jakiejkolwiek
decyzji finansowej. Czy można się urodzić bardziej inteligentnym albo odziedziczyć w
genach inteligencję finansową?
Uważam, że nie. Inteligencję szlifujemy całe życie. Zdobywamy wiedzę, doświadczenie

poprzez działanie. Im więcej się uczymy i praktykujemy nabytą wiedzę tym stajemy się
bardziej inteligentni finansowo.
Wielu jest ludzi na świecie twierdzących, że pieniądze im nie są potrzebne do życia. Krąży
już wręcz legendarne powiedzenie „pieniądze szczęścia nie dają”. Jeśli tak uważasz to wątpię,
abyś zmienił zdanie. Jeśli już jesteś na własnym utrzymaniu albo dodatkowo masz nawet
swoja rodzinę na utrzymaniu to możesz mieć odmienne zdanie. W sytuacji, kiedy jesteś
żywicielem rodziny to doskonale wiesz, że bez pieniędzy we współczesnym świecie nie
przeżyjemy, nie nakarmimy rodziny, nie zaspokoimy podstawowych potrzeb. Taki jest fakt i
tego nie zmienimy. Jedyne co możemy zmienić to sposób w jaki postrzegamy pieniądze i
nasze finanse. To że pieniądze są nam potrzebne do życia już wiemy.
6
Są różne sposoby na pozyskiwanie pieniędzy. Jeżeli zaczynamy przygodę z pozyskiwaniem

pieniędzy i uda Nam się je zdobyć, jeszcze abstrahując od tego w jaki sposób. To nie
uzyskujemy żadnych instrukcji, które będą pomocne. Nabywając rzecz, produkt czy usługę
otrzymujemy instrukcję użytkowania, opis, cokolwiek z tym związanego. Zdobywając
pieniądze nie otrzymujemy nić poza tym. Zatem co z nimi zrobić, jak postępować tego na
początku nie wiemy.
Często po zakończeniu edukacji podejmujemy pierwsza pracę lub otwieramy własny biznes.
Na początku ciężko pracujemy bywa i od rana do nocy. We wszystkie soboty. Czasami i w
niedzielę bo zabrakło czasu w tygodniu. Dajemy z siebie dużo, pracujemy na wysokich
obrotach, kosztuje Nas to wiele energii niekiedy nawet dużo zdrowia. Wszystko po to, aby
zarobić pieniądze. Pierwsze pieniądze czy to kolejne już w Naszym życiu. I co kiedy już je
zdobędziemy?
Trzeba je wydać. Nie ma takich pieniędzy, których nie dałoby się wydać. Ciężko zarobione
pieniądze wydajemy na lewo i prawo. Większość wydatków jest uzasadniona na opłaty,
jedzenie, rozrywkę itp. Niektóre wydatki mniej uzasadnione podniesienie statusu
społecznego, pokazanie siebie jako bogatego, niekiedy szpan w towarzystwie.
Jak już je wydamy przychodzi znowu czas na ciężką pracę, aby pozyskać je ponownie.
Znowu zdobywamy pieniądze i znowu je wydajemy i tak w kółko. Po czasie popadamy w
monotonie zatrzymujemy się na określonym poziomie przychodu i wydajemy ponownie na to
samo, aby utrzymać się przy życiu.
Często podchodzimy roztropnie i bez zastanowienia do pieniędzy. Z wiekiem nasze

doświadczenie finansowe wzrasta lecz nie zawsze idzie to w parze z polepszeniem Naszej
sytuacji finansowej. A to dlatego, że nie jest przeprowadzana analiza własnych finansów,
brakuje wyciągania wniosków, z nabytego już doświadczenia.
A czas płynie nieubłaganie, lata lecą i można stać w miejscu nie poprawiając własnej sytuacji
finansowej.
7
Niektórym taka kolej rzeczy odpowiada, inni się nad tym w ogóle nie zastanawiają. Jeszcze
inni sięgają po kolejne inne sposoby zdobywania pieniędzy. Legalne, a nawet czasami są tak
bezwzględni, że decydują się na sposoby nielegalne.
Tutaj nie poznasz sposobów nielegalnych dlatego jak Drogi Czytelniku jesteś zainteresowany
nielegalnymi sposobami pozyskiwania pieniędzy to nie jest to książka dla Ciebie.
Jeszcze inni zmieniają pracę na lepszą gdzie więcej można zarobić. Natomiast im więcej
zarabiają włącza się mechanizm większego wydawania. I tak można pracować więcej, dłużej,
ciężej po to aby później więcej wydać. Jak już wspomniałem wcześniej Nie ma takich
pieniędzy, których nie dałoby się wydać.
8
2. Czy zadłużenie jest sposobem na pozyskanie pieniędzy.
Bardzo częstym sposobem na zdobycie większej ilości pieniędzy jest zadłużenie w formie
kredytu, pożyczki. Należy bezwzględnie pamiętać, że każde zadłużenie należy prędzej czy
później spłacić. Co bardzo często nie jest brane pod uwagę przy podjęciu decyzji
o zadłużeniu. Wtedy liczy się tylko moment zdobycia kolejnych pieniędzy i myśl na co
zostaną wydane.
Mało kto analizuje i rozsądnie porównuje otrzymane oferty kredytu czy pożyczki. W
momencie, gdy została podjęta decyzja o zadłużeniu się jest euforia, podniecenie, radość na
myśl o dodatkowych pieniądzach. A to są emocje pozytywne i nie zastanawiamy się jak to
wpłynie w dłuższej perspektywie na Nasze finanse.
Po pracy bądź całym tygodniu, gdy nadchodzi chwila wolnego mało kto chce siedzieć i
analizować dostępne oferty, formy zadłużenia. W gąszczu informacji handlowych,
marketingowych można czuć się nieco zagubionym. Niemal na każdym rogu jest bank,
parabank, firma pożyczkowa lub inna instytucja finansowa. Wszystkie te podmioty oferują
zbawienie w postaci pieniędzy. Rozwiązanie codziennych problemów, uzdrowienie Naszej
obecnej sytuacji finansowej.
Oczywiście nie za darmo. I tu się pojawia pytanie czy wiesz, że 90% ludzi nie ma czasu i
ochoty na analizowanie, zastanawianie się nad cudownymi ofertami obdarowania pieniędzmi
w formie zadłużenia.
Pojawia się pewnego rodzaju błędne koło ciężko pracujemy, aby wydać. Poświęcamy energię
i czas, aby zarobić pieniądze. A nie mamy czasu, żeby zastanowić się nad tym co i na jakich
warunkach podpisujemy w banku.
Zmęczeni po pracy gnamy do banku, gdzie jest kolejka. Odstoimy swoje, dopychamy się do
okienka i pytamy o pozyskanie dodatkowych pieniędzy na zaspokojenie własnych potrzeb.
Otrzymujemy wspaniałą ofertę od pracownika placówki przygotowaną na specjalną okazję,
9
która jest właśnie w tym momencie. Nie zastanawiając się długo przyjmujemy ofertę i
jesteśmy szczęśliwymi posiadaczami dodatkowych pieniędzy.
Nie zastanawiając się jeszcze ile trzeba będzie oddać jak to przełoży się na koszt pozyskanych
pieniędzy w czasie. Wracamy do domu informujemy najbliższych domowników o wspaniałej
nowinie i przystępujemy to wydawania dodatkowych pieniędzy.
Pierwszy miesiąc jest piękny zaspokoiliśmy potrzeby, na które zostały pozyskane dodatkowe
pieniądze. Jeszcze nie trzeba nic oddawać, a już jesteśmy szczęśliwi, ponieważ płatność
pierwszej raty przypada zazwyczaj po pierwszych trzydziestu dniach od podpisania umowy.
Czas mija, szczęście i radość dopisuje. Nadchodzi jednak ten czas, kiedy zadłużenie trzeba
zacząć spłacać. Czyli z bieżącego wynagrodzenia określoną część, która do tej pory była
wydawana na co innego albo pozostawała nie wydana trzeba przeznaczyć na spłatę raty.
Zaczynamy poświęcać więcej czasu na pracę, ponieważ teraz potrzebujemy zarobić, żeby
płacić raty.
Pracujemy wzorowo licząc na zachowanie obecnej posady no bo przecież jest do spłacenia

rata. Bank niczym wyrocznia jest nieugięty miesiąc w miesiąc domaga się spłaty raty. Nie
zważa, ani nie pyta czy coś zarobiliśmy, czy pracowaliśmy czy leżeliśmy chorzy rata ma
zostać opłacona w wyznaczonym terminie.
W towarzystwie znajomych lub z przyjaciółmi zostają poruszone tematy naszego zadłużenia.

Mówimy na jakich warunkach zdobyliśmy dodatkowe pieniądze ile i w jakim czasie trzeba
oddać, czujemy się dumni z otrzymanego kredytu.
Ktoś inny chwali się, że otrzymał na lepszych warunkach i padają określenia pod Naszym
adresem, że daliśmy się „naciągnąć”. Czujemy się co najmniej niesympatycznie w takiej
sytuacji. Poziom życia czy też spełnienia wzrósł poprzez wydatek, który nastąpił z pozyskania
dodatkowych pieniędzy, ale obecna sytuacja finansowa uległa pogorszeniu.
Lecz jest już za późno na użalanie się nad obecną sytuacją. Marzymy o tym, żeby jak
najszybciej spłacić to nietrafione zadłużenie i liczymy na to, że może uda nam się wygrać na
loterii. Zadłużenie zostało spłacone po długim okresie wyrzeczeń i ciężkiej pracy.
10
Nadchodzi moment wyzwolenia od kredytu. Lecz nie jest to moment poprawienia obecnej
sytuacji finansowej. Jest to jednak bardzo istotny moment, ponieważ poprzez przeżycie takiej
sytuacji wzrasta Nasze doświadczenie. Nabywamy wiedzę praktyczną. Tylko czy zostaje to
wykorzystane przy ponownym podjęciu decyzji o zadłużeniu? To już zależy od każdego
człowieka indywidualnie. Nadchodzi wtedy czas na refleksje i analizę, wyciągnięcie
odpowiednich wniosków.
Co zrobić, aby nie stracić przed podjęciem decyzji o pierwszym zadłużeniu? Albo nawet i
przy kolejnym zadłużeniu nie mając czasu na analizowanie poprzedniego. Wg statystyk
najwięcej i najczęściej jest zaciąganych kredytów gotówkowych. Są szybkie, łatwe i bez
dużych wymagań oraz przy minimalnych formalnościach wobec kredytobiorcy.
Jest to bardzo popularna metoda pozyskiwania dodatkowych pieniędzy. Jeżeli nie można
pożyczyć od rodziny, znajomych czy przyjaciół, a potrzebujemy dodatkowych pieniędzy to
jest to najczęstsza forma zadłużenia. Decydując się na formę kredytu gotówkowego zresztą
jak na każdą formę zadłużenia należy rozpatrzyć wszystkie koszty związane z kredytem.
Jest cała masa wskazówek, porad na co zwracać uwagę. Często człowiek czuje się zagubiony
w tym wszystkim. Nie trzeba być jednak analitykiem finansowym, aby podejmować
korzystne decyzje kredytowe. Wystarczy poświęcić odrobinę uwagi i przeprowadzić własną
analizę.
Nie potrzeba do tego żadnych pieniędzy, tylko trochę czasu. Całą analizę dostępnych ofert na
rynku można przeprowadzić z ogólnodostępnych materiałów prezentowanych przez
kredytodawców. Często jednak kredytodawca celowo stara się przekazać wszystkie istotne
kwestie w skomplikowany sposób, aby zwykły śmiertelnik czuł się zdezorientowany.
Podczas, gdy najważniejsze i najbardziej istotne czynniki decydujące o tym ile trzeba będzie
oddać nie są tak skomplikowane jak próbuje się to przekazać. Jest to bardzo istotne i ma to
wpływ na Twoją zarówno obecną jak i przyszłą sytuację finansową. Możesz mieć na to
wpływ.
Od tego wszystkiego zależy jak będziesz się czuł po podpisaniu umowy kredytowej. Obecnie
jest wiele form kredytów gotówkowych dostępnych na rynku. Zwane pożyczką, chwilówką,
11
linią kredytową. Wszystkie te produkty finansowe bez względu na to jak się je dzisiaj
nazywa, rządzą się tymi samymi prawami.
Wszystkie kluczowe i najbardziej istotne rzeczy przy podjęciu decyzji, który kredyt
gotówkowy wybrać szczegółowo omawiam i przedstawiam w wideo, które jest dostępne pod
adresem www.finansewpraktyce.pl/kredyt gotowkowy/.
Dzięki temu poznasz czym się kierować i na co w szczególności zwrócić uwagę, aby nie czuć
złości, frustracji i przygnębienia po pierwszym miesiącu od podpisania umowy kredytowej.
Bez względu na to czy jest to Twój pierwszy czy kolejny kredyt gotówkowy możesz mieć
świadomy wpływ na to na jakich warunkach go otrzymasz, co bezpośrednio wpłynie na
Twoją sytuację finansową.
Kredyty gotówkowe to zadłużenie krótkotrwałe na cele konsumpcyjne. Czyli takie jak m.in.
rozrywka, edukacja, relaks, odpoczynek. W życiu każdego człowieka nadchodzi moment,
kiedy trzeba się osiedlić. Pojawia się potrzeba stabilizacji i trzeba podjąć decyzję o zakupie
własnego mieszkania bądź domu.
W zależności od tego w jakiej sytuacji finansowej się znajdujemy będziemy potrzebowali

bądź nie dodatkowych pieniędzy na zakup nieruchomości. Komu udało się zdobyć wcześniej
pieniądze i może pozwolić sobie na zakup płacąc własną gotówką to ma bank lub innego
kredytodawcę z głowy.
Niekiedy do uzupełnienia finansów wystarczy kredyt gotówkowy. W przypadku, gdy

znajdujemy się w innej sytuacji będziemy potrzebowali na ten cel pieniędzy. Na rynku
finansowym istnieje powszechnie znana forma kredytu hipotecznego.
Kończąc szkołę nawet o profilu ekonomiczny czy finansowym mamy niewielkie

doświadczenie w pozyskiwaniu kredytu hipotecznego. Inaczej jest w przypadku pracownika
banku, który tych kredytów udziela, ponieważ pewnie wie wszystko na ich temat. Jednak
jeżeli dotarłeś Drogi Czytelniku do tego momentu zakładam, że nie jesteś pracownikiem
banku, który udziela kredytów hipotecznych na co dzień.
Idąc po raz pierwszy do banku prosząc o ofertę kredytu hipotecznego na początku pracownik
banku zadaje celowe pytanie czy kiedykolwiek mieliśmy już do czynienia z kredytem
12
hipotecznym? Odpowiadając „nie” pracownik banku już wie, że może nami manipulować w
pewien sposób wykorzystując brak naszego doświadczenia.
Oczywiście podczas prezentowania oferty kredytu hipotecznego pracownik rozwieje
wszystkie nasze wątpliwości. Jednak wszystkie rady jakie na poszczególnym etapie będzie
nam udzielał pracownik banku będą z korzyścią dla kredytodawcy, nie zważając na
poprawienie naszej sytuacji finansowej.
W praktyce spotkałem się nawet z poradą od pracownika banku, że kredyt gotówkowy będzie
tańszą formą uzyskania pieniędzy na remont mieszkania niż kredyt hipoteczny. W tym
przypadku chodziło o 100 000 zł. Pracownik uzasadnił swoją poradę tym, że mniej jest
formalności i załatwiania przy kredycie gotówkowym.
W pewnym sensie miał rację tylko, że mniej formalności na starcie przeważnie ma wpływ na
to ile pieniędzy trzeba będzie oddać w dłuższej perspektywie czasu. Przy mniejszej liczbie
formalności na starcie kredytodawca ponosi większe ryzyko, dlatego też musi więcej na tym
zarobić czyli kredytobiorca uzyska droższe pieniądze.
Kredyty gotówkowe są droższym rozwiązaniem od kredytów hipotecznych w dłuższym

okresie czasu. A kwoty jakie są potrzebne na zakup nieruchomości są wysokie, także
logicznym jest, że spłacać je będzie się w dłuższym okresie czasu. Dlatego wszystkie rady
uzyskane od pracownika banku należy przyjmować z dystansem i nie polegać na nich bez
zastanowienia się i przeanalizowania Naszej obecnej sytuacji finansowej.
Kredyty hipoteczne są bardziej skomplikowane niż kredyty gotówkowe. Wynika to z tego, że

są udzielane w wysokich kwotach na długi okres. Jednak zasady na podstawie, których
funkcjonują kredyty hipoteczne są niezmienne od jakiegoś czasu. I znając wszystkie te zasady
możemy podjąć bardziej racjonalną decyzję, którego kredytodawcę wybrać. A jest ich sporo
na rynku.
Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny czeka Nas dłuższa i bardziej skomplikowana
procedura, lecz nie jest ona niczym takim nadzwyczajnym. Przed pierwszym kredytem
hipotecznym normalnym jest, że rozmawiamy o tym z ludźmi, którzy Nas otaczają na co
dzień czy to rodzina, znajomi, przyjaciele, współpracownicy.
13
W większości ludzi z którymi będziemy o tym rozmawiali ma wiele do powiedzenia w tym

temacie. Udziela dużo porad. Wynika to z tego, że przeważnie sami już zaciągnęli kredyt
hipoteczny bądź go spłacili. Nie odrzucaj żadnej z otrzymanych od nich porad potraktuj
ją jako prezent.
Lecz pamiętaj, że są to porady na podstawie ich przeżyć. Porady te mogą nie mieć
praktycznego odzwierciedlenia do Twojej sytuacji finansowej. I ostateczna decyzja jaką
podejmiesz powinna zależeć tylko i wyłącznie w oparciu o Twoją sytuacje finansową.
Z prostego powodu Oni nie będą spłacać za Ciebie kredytu hipotecznego, który często jest na
okres 10, 20, a nawet 30 lat. Przy kredycie gotówkowym w większości przypadków 3 lata i
kredyt jest z głowy. Kredyt hipoteczny to nie chwilówka. Należy poświęcić więcej czasu na
przeanalizowanie dostępnych ofert na rynku, wziąć pod uwagę więcej czynników
i zmiennych. Nie jest to jednak niczym arcytrudnym. Myśl o wybraniu niewłaściwej oferty
kredytowej może towarzyszyć przez lata. Dlatego decyzję należy podjąć przede wszystkim
świadomie i odpowiedzialnie.
Przeważnie po przeprowadzeniu wywiadu środowiskowego w swoim otoczeniu udajemy się

do banku i stajemy oko w oko z bankowcem. Pracownik banku zadaje Nam podstawowe
pytania typu imię, nazwisko, wiek, dochody. Po wprowadzeniu danych personalnych
przychodzi czas na najważniejsze pytania typu jaką kwotą kredytu jesteśmy zainteresowani
oraz na jaki okres. My dumnie odpowiadamy na te pytania po czym odpowiedzi
wprowadzone zostają do komputera, w którym zachodzą magiczne procesy. Często monitor
jest skierowany tyłem do klienta, tak aby zdezorientować klienta.
Po krótkiej chwili pracownik banku przedstawia ofertę kredytu hipotecznego przygotowaną

przez system bankowy na podstawie odpowiedzi jakich udzieliliśmy. Na żadnym etapie
zadawania pytań pracownik Nam nie pomaga w sposób dla Nas korzystny. Mam tu na myśli
pomoc, doradztwo przy udzielaniu odpowiedzi na zadane przez niego pytania, ponieważ nie
jest to w interesie banku. A odpowiadając kreatywnie można wpłynąć choć trochę na ofertę
jaką otrzymamy z systemu.
14
W interesie banku jest zaoferować klientowi jak najdroższy kredyt, jednocześnie omamić
klienta marketingowymi i sprzedażowymi sztuczkami, że przedstawiona propozycja kredytu
hipotecznego jest najkorzystniejsza spośród dostępnych.
Przy kredytach hipotecznych są czynniki na które nie mamy wpływu chociażby stopa
procentowa WIBOR. Ale są też rzeczy które choć trochę mogą wpłynąć na to, aby oferta była
korzystna dla Nas, a nie dla banku.
Po przedstawieniu oferty przez pracownika banku klient decyduje czy przystaje na wstępne
warunki. Następnie jest przeprowadzana analiza zdolności kredytowej klienta m.in. w oparciu
o odpowiedzi jakich udzielił klient w pierwszej fazie spotkania. Aby zakończyć całą
procedurę przygotowania umowy kredytowej jest wymagane od klienta uzupełnienie szeregu
dokumentów m.in. zaświadczenie o zarobkach i wiele innych oświadczeń.
Po skompletowaniu wszystkich dokumentów i określeniu zdolności kredytowej następuję

wygenerowana indywidualna oferta kredytu hipotecznego. Pracownik banku omawia z Nami
warunki na jakich otrzymamy pieniądze. Używa wielu fachowych stwierdzeń jak cesja,
WIBOR, ubezpieczenie pomostowe. Często czujemy się zagubieni w całym tym bankowym
bełkocie. Głowa Nam pęka.
Na co zwrócić uwagę, wszystkie te stwierdzenia brzmią jak pakt z diabłem. Czujemy

niepewność, zaczynamy się zastanawiać czy dobrze postępujemy, czy jest to najlepsza
oferta z dostępnych? Jak podejmę decyzję i podpiszę umowę kredytową to nie będzie już
odwrotu przez następnych kilka, a nawet kilkanaście lat.
Pracownik banku jest tak dobroduszny, że służy Nam dobrą radą, rozwiewa Nasze
wątpliwości. Często porady te są z korzyścią dla banku a nie dla Naszych finansów. I tu
jesteśmy zdani sami na siebie, na swoją wiedzę, na swoje doświadczenie. Bankowiec chce
wyciągnąć z Nas jak najwięcej, jest profesjonalistą często wynagradzanym za uzyskanie jak
najwięcej od klienta.
W praktyce nie jest to, aż takie straszne. W całej tej batalii z bankiem, możemy być po stronie
wygranych i podejmować świadome decyzje. Jak wybrać najkorzystniejszą ofertę spośród
dostępnych? Na co zwrócić uwagę w gąszczu stwierdzeń, których do końca nie znamy?
15
Nie wiem czy wiesz ale jest dużo dostępnych materiałów, metod, które pomagają w podjęciu
korzystnej decyzji. Warto poznać wszystko co najważniejsze jest dla Ciebie i Twoich
finansów, ponieważ tego nie usłyszysz od pracownika banku czy doradcy finansowego.
Samemu należy poznać praktyczne sztuczki. Poznając praktyczną wiedzę będziesz w stanie
stawić czoła wielkim korporacjom finansowym i z dumą podjąć właściwą decyzję.
Satysfakcja jaką osiągniesz, że udało się przechytrzyć bank jest bezcenna. Z pełną
świadomością możesz mieć wpływ na swoja sytuację finansową.
W ciągu roku kalendarzowego „okazji” do wydawania pieniędzy jest mnóstwo. Od tradycji

narodowych i oficjalnych uroczystości aż po te mniej kameralne, czasem nawet na wyrost.
Święta, walentynki, dzień matki, ojca, babci, dziadka, kobiet, ferie, urlop, wakacje, andrzejki,
sylwester. Dodatkowo codziennie ktoś ma imieniny, urodziny i każdego dnia jest światowy
dzień „czegoś”…
Każda okazja niesie za sobą wydatki. Trzeba się wyjątkowo ubrać, kupić prezent, to w
przypadku, kiedy występuje się w roli gościa. Organizator ponosi więcej kosztów. Jedzenie,
wystrój, dekoracje trzeba ugościć wszystkich zaproszonych godnie i na poziomie, zgodnie z
przysłowiem „zastaw się, a postaw się”.
Warto odpowiedzieć sobie na pytanie czy każdą okazje muszę obchodzić hucznie i z
rozmachem? Czy w przypadku mniej tradycyjnych okoliczności nie wystarczy skromny
prezent, albo nawet rękodzieło lub laurka stworzona samodzielnie?
Przecież poza tymi wszystkimi okazjami do świętowania jest wiele innych wydatków w ciągu
roku, często nieplanowanych jak awaria samochodu lub pralki. W sytuacji, kiedy nie
posiadasz oszczędności i dochodzi do kumulacji okazji wraz z nieplanowanymi wydatkami
najzwyczajniej w świecie zaczyna brakować na to wszystko pieniędzy.
W takich przypadkach w pierwszej kolejności idziemy do rodziny, przyjaciół, znajomych.

Kiedy najbliższe otoczenie nie jest w stanie nam pomóc zastrzykiem dodatkowej gotówki
pozostaje jedynie kredyt/pożyczka krótkoterminowa w banku lub innej firmie pożyczkowej.
16
Reklamy w mediach zachęcają do łatwej i szybkiej pożyczki na dowolny cel. Często spoty
reklamowe wykorzystują wszystkie narodowe tradycje i okazje do zaoferowania
dodatkowych pieniędzy na „korzystnych” warunkach.
Widok człowieka zmartwionego z powodu braku pieniędzy i zjawia się elegancko ubrany
Pan/Pani niczym grom z jasnego nieba z pieniędzmi na dowolny cel. Następnie prezentowany
jest obraz uszczęśliwionych ludzi dzięki pomocy wspaniałej firmy pożyczkowej.
Spot reklamowy się kończy, pożyczone pieniądze zostają wydane i nadchodzi bezlitosna
rzeczywistość czyli czas na spłatę.
Tego już w cudownych reklamach nie pokazują. Zaczyna się morderczy wyścig, aby zarobić
na spłatę rat. Termin kolejnej raty zbliża się nieubłaganie. Pracujemy coraz ciężej i dłużej.
Pojawiają się myśli o dodatkowej pracy, żeby nadążyć za ratami kredytu.
Wymieniamy każdy wolny czas na pieniądze. I tak życie mija przez palce nie pozostawiając
za wiele. Czy warto? Zadłużać się na konsumpcję?
Wymarzone wakacje, ferie, które trwają kilka dni, a zobowiązanie pozostaje do spłacenia na
365 dni lub więcej.
Dzisiaj nawet negatywna historia finansowa nie stoi na przeszkodzie przed pożyczką. Poza
bankami istnieje wiele parabanków i firm pożyczkowych, które dosłownie na dowód bez
sprawdzania zdolności i historii finansowej udzielają pożyczek. Prężnie działają również
pożyczki społecznościowe.
Wszystkie oferują łatwe i szybkie pieniądze przy zachowaniu zasady minimum formalności.
Mało, która firma udzielająca szybkich pożyczek jest na tyle rzetelna, że w pełni o wszystkim
informuje kredytobiorcę przed podpisaniem umowy.
Ukryte koszty, dodatkowe produkty finansowe (ubezpieczenia, karty kredytowe), opłaty za

wcześniejszą spłatę to tylko niektóre z haczyków, które sprawiają, że pożyczka staje się
droższa niż obiecywali w reklamie.
To, że każde zobowiązanie trzeba spłacić jest oczywiste. Jednak przed podjęciem
zobowiązania w formie pożyczki krótkoterminowej trzeba przeanalizować wszystkie zasady
na jakich jest udzielana.
17
Przeważnie umowy są wielostronicowe i napisane niezrozumiałym językiem. Tak, aby

statystyczny Kowalski nie za wiele zrozumiał. Dodatkowo po całym dniu w pracy nie masz
czasu, ani ochoty czytać tego bankowego bełkotu przy okienku w placówce. Za Tobą kolejka
ludzi, która wywiera dodatkową presję czasu.
Nie musisz podpisywać umowy kredytowej od razu podczas wizyty z pracownikiem. Możesz
poprosić o przesłanie umowy w wersji elektronicznej na maila lub zabrać wydrukowaną do
domu.
Pracownikowi powiedzieć, że potrzebujesz czasu, żeby się z nią zapoznać i w zaciszu

domowym przeanalizować wszystkie zapisy. Nieścisłości można zapisać i wyjaśnić podczas
następnej wizyty w placówce lub dzwoniąc na infolinię. Działając pod wpływem impulsu w
emocjach trudno jest podjąć racjonalna decyzję.
Nigdy zaciągnięcie pożyczki krótkoterminowej na konsumpcję nie jest właściwym wyborem.

W przypadku braku pieniędzy po prostu należy odpuścić wydatek, zrezygnować z niego.
Nie mam pieniędzy = nie kupuję.
Dodatkowo warto się zastanowić czy warto dla krótkiej chwili, okazji, tymczasowej
przyjemności, spłacać jej konsekwencje przez dłuższy okres niż ona trwa poświęcając na to
swoje życie i niekiedy zdrowie.
Zadłużanie się na inwestowanie (zakup nieruchomości, dofinansowanie przedsięwzięcia,

biznesu) to inna kwestia i nie należy mylić tego z pożyczkami krótkoterminowymi
przeznaczanymi na konsumpcję.
Życie potrafi być nieprzewidywalne i często pisze swoje scenariusze. Bywają momenty,
którym towarzyszy pasmo sukcesów. Jednak tak samo może przytrafić się pasmo
niepowodzeń.
Nieudane inwestycje, pogorszenie sytuacji finansowej, stanu zdrowia, utrata pracy w wyniku
redukcji zatrudnienia. Większość negatywnych sytuacji w życiu niesie za sobą konsekwencje
finansowe, przeważnie potrzebę dodatkowych środków do życia.
18
W przypadku braku oszczędności i dywersyfikacji źródeł dochodu pojawia się potrzeba

ratowania budżetu domowego. Comiesięczne opłaty i koszty życia są bezlitosne i bez
względu na sytuację jaka się przytrafiła w życiu terminy do uregulowania zobowiązań
finansowych są nieugięte.
Jak świat się wali na głowę i nie ma się wsparcia wśród najbliższego otoczenia to pozostaje
skorzystać z kredytów i pożyczek oferowanych przez banki i firmy pożyczkowe. Jednak w
przypadku utraty pracy bądź zdarzeń losowych banki odmawiają kredytu gotówkowego ze
względu na niepewność finansową kredytobiorcy.
W tak ekstremalnej sytuacji życiowej pomocne mogą się okazać pożyczki społecznościowe
znane również jako social lending.
W Polsce istnieją od 2008 roku. Dzisiaj na rynku prężnie działają między innymi „Kokos”,
„Finansowo”, „Zakra”, „Sekrata”, „Pozycz”, „Ducatto” (wszystkie osadzone na polskich
domenach z końcówką „pl”).
Ideą pożyczek społecznościowych jest połączenie ludzi potrzebujących pieniądze z ludźmi

posiadającymi nadwyżki finansowe za pośrednictwem serwisów internetowych przy
pominięciu instytucji finansowych.
Osoba posiadająca nadwyżki finansowe nazywana pożyczkodawcą lub inwestorem oferuje

pieniądze na określonych warunkach z zamiarem osiągnięcia zysku od udzielonej pożyczki.
Serwis internetowy pełni rolę pośrednika łącząc obie strony transakcji, a także udostępnia
narzędzia mające zminimalizować ryzyko przy udzielaniu pożyczek, za co pobiera opłaty.
Przytrafiają się okazje, kiedy można znaleźć pożyczkę społecznościową na bardziej
korzystnych warunkach niż kredyt gotówkowy w banku. Kwoty udzielanych pożyczek są
różne od kilkudziesięciu do kilku tysięcy złotych, a nawet i więcej w zależności od
oferowanych pożyczek przez inwestorów.
Platformy internetowe przy wysokich kwotach pożyczki umożliwiają finansowanie za

pomocą crowdfundingu. Czyli kilku inwestorów może udzielić jednej opiewającej na wysoką
kwotę pożyczki. Dzięki temu następuje zmniejszenie ryzyka dla inwestorów, natomiast
19
pożyczkobiorca może liczyć na większy zastrzyk gotówki. Ryzyko i niepewność istnieją

zawsze
Oczywiście ryzyko niespłacania pożyczki jest zawsze i inwestor musi się z tym liczyć.
Amatorów łatwych i szybkich pieniędzy nie brakuje. Jeżeli ktoś jest „spalony” w banku to
będzie szukał wyłudzenia pieniędzy w social lending.
Firmy działające już dłuższy czas na rynku pożyczek społecznościowych stale rozwijają
swoje usługi, narzędzia oferując m. in. system oceny i zarządzania ryzykiem kredytowym,
systemy rozliczeń i doskonalą windykację niespłacanych zadłużeń.
Jednak poza nieuczciwymi pożyczkobiorcami jest wiele osób, które znalazły się w
ekstremalnej sytuacji życiowej (utrata pracy, zdrowia, rodziny) i potrzebują pieniędzy do
życia i codziennego funkcjonowania.
Za pożyczkami społecznościowymi przemawia szybkość i ich dostępność. Nie wychodząc z

domu za pośrednictwem platformy internetowej wystarczy kilka minut i bez oczekiwania na
decyzję i rozpatrzenie wniosku pieniądze lądują na koncie pożyczkobiorcy.
Osoby szukające pożyczki w serwisach internetowych mogą liczyć na łagodniejszą procedurę

weryfikacyjną. Inwestorzy oferujący pożyczki społecznościowe nie sprawdzają dociekliwie
historii i zdolności finansowej potencjalnego pożyczkobiorcy. Przy niskich kwotach nie jest
wymagane żadne zabezpieczenie pożyczki, a także nie potrzeba poręczyciela.
Dodatkowo social lending umożliwia ominięcie ukrytych i dodatkowych kosztów takich jak
ubezpieczenie, karty kredytowe i inne dodatkowe produkty finansowe oferowane przez banki
przy kredytach.
Szacuje się, że w roku 2016 Polacy za pośrednictwem serwisów internetowych oferujących

pożyczki społecznościowe pożyczyli około 35 mln złotych.
Z roku na rok obserwujemy dynamiczny rozwój pożyczek społecznościowych, a także

przenikanie sharing economy do współczesnego życia polskiego społeczeństwa. Od 2015
roku oferta social lending zaczęła również obowiązywać dla przedsiębiorców.
20
Należy podkreślić, że pod względem racjonalnej ekonomii i podstawowych zasad

finansowych korzystanie z pożyczek krótkoterminowych na zasadzie social lending jest tylko
dopuszczalne w ekstremalnych sytuacjach życiowych (utrata pracy, zdrowia, rodziny), w
których oby nikomu nie przyszło się znaleźć w swoim życiu.
Bezmyślne zadłużanie na konsumowanie nie jest żadnym wytłumaczeniem do korzystania z

oferty pożyczek społecznościowych.
21
3. Jak pozbyć się zadłużenia
W sytuacji, gdy zwyciężysz batalie z kredytodawcami czujesz dumę, satysfakcję. Wkrótce

wszystkie zaciągnięte zobowiązania trzeba spłacić. Raty są bezlitosne i bez względu na
wszystko upominają się o spłatę. Pochłania Nas praca, zarobki nie zawsze rosną wraz ze
wzrostem Naszych zobowiązań.
Zadłużenie jest niewzruszone tym, że podupadamy na zdrowiu, opadamy z sił. Z wiekiem nie
ma już takiej energii i zapału do pracy. Wtedy zadajemy sobie pytanie co zrobić, aby uwolnić
się od zadłużenia? Czujemy jak zadłużenie zakłada nam kajdany ograniczając wolność i
swobodę.
Kiedy chcielibyśmy odpocząć musimy ciężko pracować po to, aby zarobić na spłatę raty. W
pewnym stopniu czujemy się ograniczeni. Niekiedy w pracy zawodowej podnosimy swoje
kwalifikacje, jednak nie przekłada się to na Nasze zarobki. Obecna praca przestaje sprawiać
radość, nie ma już takiej satysfakcji z wykonywanej pracy jak kiedyś.
Współpracownicy zaczynają być nieznośni, a szef ciągle Nas denerwuje. Przychodzi ochota,
aby zmienić pracę. Tylko, że przez cały czas towarzyszy myśl, a co ze spłatą zobowiązania
jeszcze tyle rat pozostało. Sytuacja finansowa w jakiej się znaleźliśmy nie jest taka jakiej się
spodziewaliśmy, albo o jakiej marzyliśmy.
Dlatego wszystkie decyzje podejmowane w ciągu życia mają wpływ na Twoją sytuację
finansową. Od podstawowych decyzji na co i ile wydać po zdecydowanie o oszczędzaniu czy
zadłużeniu.
Wielu ludzi szarpie się ze swoimi finansami stwierdzając, że tak już musi być. Nic bardziej
mylnego. Podstawowe zasady ekonomii i zdrowy rozsadek to często wszystko co
wystarczy do poprawienie swojej sytuacji finansowej.
22
W sytuacji, kiedy zobowiązania przerastają dochody, oszczędności zostały wyczyszczone do

zera to człowiek zaczyna się zastanawiać nad wyjazdem za granicę, aby zarobić na spłatę
długów.
Niektórzy poddają się i nie mają zamiaru spłacać swoich zobowiązań. W Polsce istnieje
możliwość ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Jest to możliwość na umorzenie zobowiązań
osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej.
Żyjemy w czasach konsumpcjonizmu, gdzie półki sklepowe uginają się pod ciężarem
towarów. Wielkie korporacje prześcigają się w wymyślaniu coraz to nowych produktów.
Jeżeli powstanie jakakolwiek potrzeba to natychmiast jest ona zaspokojona przez cudowne
wynalazki współczesnych firm.
Ponadto co roku są święta i okazji do kupowania prezentów jest cała masa. Kiedy już
odejdziemy od zastawionych stołów rodzinnych przychodzi czas na podliczenie wydatków.
Prezenty, jedzenie, wystrój świąteczny za to wszystko trzeba było zapłacić.
Każde zadłużenie trzeba prędzej czy później spłacić. Jeżeli znalazłeś się w trudnej sytuacji
finansowej to najpierw powinieneś porozmawiać ze swoimi kredytodawcami, firmami,
osobami wobec, których masz długi. Zawsze warto nawiązać dialog z wierzycielami zanim
przestanie się regulować terminowo zobowiązania.
W przypadku gdy próba zawarcia ugody nie przyniesie zamierzonego rezultatu należy
rozważyć możliwość ogłoszenia upadłości konsumenckiej potocznie nazywanej
bankructwem. Jest to szansa na realne zredukowanie zobowiązań i rozpoczęcie nowego życia
bez długów i nękających firm windykacyjnych czy komorników sądowych.
Upadłość konsumencka ma pomóc ludziom zadłużonym, którzy utracili swoją zdolność do

wypłacalności. Nie dzieje się to jednak automatycznie w momencie postanowienia o
upadłości. Na początku sąd upadłościowy powołuje syndyka, który zajmie się sprzedażą
majątku dłużnika.
Syndyk środki jakie uzyskał ze sprzedaży majątku dłużnika część przekazuje na wynajęcie
nowego mieszkania. Nie będzie tak, że zostanie sprzedany dom lub mieszkanie, a dłużnik
zostanie bezdomnym. Przeważnie jest to kwota w wysokości przeciętnego najmu mieszkania.
23
Pozostałe środki zostaną przekazane na zaspokojenie wierzycieli, zobowiązania

alimentacyjne. Następnie sąd ustala plan spłaty pozostałych nieuregulowanych zobowiązań.
Istotne jest, że w momencie ogłoszenia upadłości odsetki przestają być naliczane. Komornik i
firmy windykacyjne zawieszają postępowanie. I powraca nadzieja na uwolnienie się od
długów.
W przypadku, gdy dłużnik jest w związku małżeńskim (bez rozdzielności majątkowej) to

wspólny majątek zostanie przeznaczony na spłatę długów. Jeżeli zadłużenie powstało przy
udziale jednej osoby z małżeństwa. To mąż lub żona (osoba, która nie brała udziału w
zadłużaniu) może przyłączyć się do postępowania upadłościowego jako jeden z wierzycieli.
Jeżeli sytuacja finansowa dłużnika ulegnie poprawie w trakcie trwania upadłości

konsumenckiej to sąd nie zmieni planu spłaty. Czyli jeśli otworzysz firmę, zmienisz pracę lub
otrzymasz podwyżkę w pracy to dodatkowe pieniądze zostaną w Twoim portfelu, a nie trafią
do wierzycieli.
W przypadku ogłoszenia upadłości konsumenckiej i uzyskania umorzenia długów kolejny raz

z takiej możliwości można skorzystać po upływie 10 lat od uprawomocnienia się poprzedniej
upadłości konsumenckiej. Warto dodać, że ogłoszenie upadłości jest możliwe tylko z
nadzwyczajnych przyczyn, niezależnych od dłużnika np. choroba, wypadek, utrata pracy itp.
Upadłość konsumencka została wprowadzona 31 marca 2009 roku do polskiego prawa

upadłościowego i naprawczego.
Masz kłopoty ze spłacaniem swoich kredytów? Uważasz, że następny kredyt będzie receptą
na spłacenie poprzedniego zobowiązania?
Dług za długiem, rata kredytu hipotecznego goni ratę kredytu gotówkowego. To jest właśnie
zaciskająca się pętla zadłużenia. Czyli nadmierne obciążenie finansów osobistych lub
firmowych kredytami, pożyczkami, zobowiązaniami finansowymi.
Najprostsza odpowiedź to ich unikać. Obawiam się, że w dzisiejszych czasach to
nieuniknione. Przecież jest tyle cudownych „innowacyjnych” produktów, które po prostu
trzeba mieć!
24
Większość reklam w mass mediach sugeruje nam, że to właśnie ten produkt jest niezbędny i
potrzebny do życia. A gdy w portfelu nie ma pieniędzy to skąd je wziąć na nowe cudeńko.
Według Krajowego Rejestru Długów co czwarty Polak ma lub miał problemy ze spłatą
swoich zobowiązań finansowych (kredyty, pożyczki, karty kredytowe, debet w koncie itp.).
Zakup nieruchomości, wakacje, konsumpcja, zakup samochodu i wiele innych. Kredyt można
otrzymać na dowolny cel. Jednak każde zadłużenie trzeba spłacić.
W przypadku drobnego poślizgu ze spłatą zobowiązań wierzyciele szybko upomną się o

swoje. Terminy spłaty rat są bezlitosne i nieugięte.
Jeśli pojawią się kłopoty finansowe i zaczniesz mieć problemy ze spłatą obecnych
zobowiązań:
 Skontaktuj się z bankiem. Bankom zależy na odzyskaniu pożyczonych pieniędzy i są
skłonni współpracować na przykład poprzez zmianę harmonogramu spłaty kredytu.
 Skontaktuj się z wierzycielami. W przypadku gdy Twoje zadłużenie zostało
przekazane firmie windykacyjnej to nie obawiaj się i również się z nimi skontaktuj w
celu uzgodnienia wysokości i terminów spłat.
 Unikaj korzystania z ofert chwilówek, providentów, SKOKów i innych parabanków.
Często tego typu firmy oferują pieniądze na lichwiarskich warunkach.
 Przeanalizuj możliwość konsolidacji. Jeśli posiadasz kilka kredytów to być może
słyszałeś o konsolidacji zadłużenia. Konsolidacja czyli połączenie wcześniej
zaciągniętych zobowiązań w jedno.
Czy to uzdrowi całą sytuację? Ciężko odpowiedzieć jednym zdaniem, ponieważ każdą
sytuację zadłużenia należy rozpatrywać indywidualnie.
Jeszcze kilka słów na temat konsolidacji. Na przykład jeżeli masz kredyt hipoteczny i
dodatkowo wziąłeś kredyt gotówkowy to wiele banków proponuje swoim klientom kredyt
konsolidacyjny. Czyli jest to zamiana kilku kredytów w jeden.
Kredyt konsolidacyjny umożliwia:
 Połączenie rat z kilku niezależnych od siebie kredytów w jedną ratę. Dzięki temu
zamiast różnych terminów spłaty rat jest jeden termin wyznaczony przez klienta.
 Nowa rata z połączonych kredytów jest niższa od sumy poprzednich kilku rat.
25
 Dodatkowe pieniądze na dowolny cel. Czego nie polecam, ponieważ konsolidacja ma

pomóc uwolnić się od zadłużenia, a nie zaciągać kolejne długi. Banki jednak kuszą
taką możliwością swoich klientów.
Przy konsolidacji zobowiązań powstaje wydłużenie okresu kredytowania. Co w rezultacie

powoduje, że więcej pieniędzy trzeba oddać. Jednak rozciągnięte zadłużenie w czasie sprawia
wrażenie lżejszego do spłaty dla dłużnika. Dla lepszego wyjaśnienia najlepiej pokazać na
przykładzie liczbowym.
Kredytobiorca posiada kredyt hipoteczny i do spłaty pozostało 200 000 zł. Posiada również
kredyt gotówkowy i do spłaty pozostało 30 000 zł. Obecnie miesięczna suma rat obu
kredytów wynosi 3 089,33 zł. Po konsolidacji rata miesięczna wynosi 2 473,37 czyli jest o
615,95 niższa.
Na pierwszy rzut oka wszystko wygląda pięknie. Warto dodać, że przed konsolidacją
kredytobiorca przy terminowej spłacie dwóch kredytów odda do banku 261 187,87 zł.
Natomiast po konsolidacji odda do banku 296 804,40 zł. Przykład został wyliczony na
podstawie kalkulatora konsolidacyjnego.
Podsumowując konsolidacja umożliwia osiągnięcie niższej miesięcznej raty do spłaty

kosztem wydłużonego okresu kredytowania i wyższej kwoty do oddania. Warto każde
zadłużenie przeanalizować indywidualnie. Dobrze się zastanowić przed zaciągnięciem
długotrwałego kredytu i nie bagatelizować kredytów na konsumpcję.
Dla wszystkich mających dość pracy na etacie, bądź chcących wystartować z praca na swoim
jest oczywiście taka możliwość. Najbardziej powszechna forma realizacji własnych idei to
jednoosobowa działalność gospodarcza. Najprostsza forma samozatrudnienia. Istnieje
powszechne przekonanie, że jest to ryzykowne i niebezpieczne. W 90% ludzie chcący
poprawić swoją sytuację finansową decydują się na własny biznes.
Stawiając pierwsze kroki w tym kierunku napotykają wiele wyzwań. Pierwsze to regulacje
prawne i wymagania jakie trzeba spełnić przy prowadzeniu tego typu działalności. Czym są te
wyzwania? Czy one są w stanie zatrzymać Ciebie przed poprawieniem Twojej sytuacji
finansowej?
26
Bez względu na to w jakim jesteś wieku w jakiej sytuacji finansowej teraz się znajdujesz i to
jaki status społeczny posiadasz będziesz musiał dostosować się do panujących przepisów.
Przed podjęciem pierwszych kroków w kierunku rozpoczęcia jednoosobowej działalności
gospodarczej wypada przeprowadzić analizę praw i obowiązków z tym związanych.
Obecnie w Polsce prowadzenie jednoosobowej działalności gospodarczej jest najprostszą

formą prowadzenia własnego biznesu. Jest szereg kampanii reklamowych skierowanych do
bezrobotnych bądź chcących rozpocząć przygodę z biznesem.
Przy zakładaniu firmy po raz pierwszy można czuć się zagubionym i kierować wieloma
stereotypami. Istnieje również wiele mitów z tym związanych. Do wszystkiego należy
podchodzić zdroworozsądkowo i jeżeli jest coś niezrozumiałego to można skorzystać z porad
profesjonalnych doradców, prawników.
Jest cała masa dostępnych materiałów na ten temat. Pracownicy w Urzędach są pomocni przy
pojawiających się wątpliwościach. Ostatecznie należy podjąć indywidualną decyzję o
rejestracji firmy w oparciu o własna analizę swojej sytuacji finansowej.
Prowadzenie własnego biznesu może znacząco poprawić finanse osobiste. Własna firma nie
będzie lekarstwem na całe zło czy natychmiastowym uzdrowieniem naszej sytuacji. Ponieważ
jeżeli w życiu codziennym nie kierujemy się prostymi zasadami przy podejmowaniu
finansowych decyzji to i w biznesie może się nie powieść. Przedsiębiorczości można się
nauczyć jak wszystkiego innego czy to języka obcego czy to pływania.
Ja potrzebowałem czterech lat pracy w korporacji, aby podjąć decyzję o przejściu na

samozatrudnienie. Czy cztery lata to długo, żeby dojrzeć do takiej decyzji? Zależy jak dla
kogo. Ja z roku na rok miałem nadzieję, że w pracy etatowej będzie lepiej. Jednak im bardzie
poświęcałem swój czas w korporacji tym więcej ode mnie oczekiwano. Im więcej zrobiłem
tym pojawiało się więcej pretensji ze strony przełożonych.
Zmiana stanowisk nie pomagała, ponieważ za każdym razem kończyło się tak samo. Dużo
własnego zaangażowania co nie przekładało się na zarobki. Poczucie niedocenienia przez
27
pracodawcę to główny powód niezadowolenia. Nie chodzi tu o medal czy owacje na stojąco
każdego dnia za wykonaną pracę dla korporacji.
Ciągły wzrost wymagań wobec pracownika i nagminne podkręcanie obowiązków prowadzi

do niezadowolenia w każdej pracy bez względu na to czy jest to praca marzeń. Na początku
podczas mojego pierwszego roku w pracy czułem się szczęśliwy. Każdy dzień był ciekawym
przeżyciem. Czułem podekscytowanie przed każdym nadchodzącym nowym dniem.
Do pracy zmierzałem każdego ranka z uśmiechem na twarzy i entuzjazmem. Każde nowe

zadanie przyjmowałem z wielką chęcią. Wykazywałem się wielką pomocą dla wszystkich
moich współpracowników. Otwierałem się przed nimi, traktowałem jak starych znajomych
niektórych nawet miałem za przyjaciół.
Po pracy jak spotykałem się z rodziną i moimi znajomymi nie związanymi z moją pracą to z
wielkim zachwytem opowiadałem o korporacji w której pracowałem. Była to moja pierwsza
praca, którą rozpocząłem zaraz po ukończeniu studiów. Na dodatek otrzymałem stanowisko
zgodne z kierunkiem moich studiów. Czułem, że zmierzam w dobrym kierunku. Jak
opowiadałem moim znajomym ze studiów o tym jakie zadania realizuję na etacie to słuchali
tego z podziwem, gratulując mi dobrego stanowiska w perspektywicznej, nowoczesnej firmie.
Korporacja, w której pracowałem rozwijała się bardzo dynamicznie, a obowiązków

służbowych przybywało. Otrzymałem telefon służbowy i laptopa na wyłączność. Jak
powiedziałem o tym znajomym ze studiów to myślałem, że eksploduję ze szczęścia.
Uważałem to za docenienie mojej osoby w pracy. Pensja wpływała regularnie. Po okresie

próbnym otrzymałem zatrudnienie na czas nieokreślony byłem przeszczęśliwy z tego
powodu. Dla wszystkich banków i firm pożyczkowych stałem się idealnym kredytobiorcą.
Wystarczyło tylko zapukać do drzwi banku, a tam czekał na mnie pracownik banku z
gotówka na każdy cel.
Minął pierwszy rok mojej pracy w korporacji i otrzymałem podwyżkę, niewielką ale zawsze
coś. Zostałem zaskoczony, ponieważ nie liczyłem, że ktoś mnie doceni. Z biegiem czasu
analizując kilkustronicowy regulamin korporacji wyczytałem, że to był zabieg zaplanowany o
charakterze czysto motywacyjnym.
28
Zarząd po prostu określił plan motywacyjny dla pracowników i było to normalne dla każdego
nowego pracownika. Nie wiedząc o tym miałem wrażenie, że zostałem nagrodzony za moje
zaangażowanie i poświęcony czas w korporacji.
Z biegiem rozwoju firmy praca nabierała coraz to większego tempa. Otrzymywałem więcej
zadań i obowiązków, które były coraz bardziej absorbujące. Podczas gdy nie wyrabiałem się
w normatywnym czasie pracy był zakaz zostawania w godzinach nadliczbowych czyli zakaz
robienia nadgodzin.
Wniosek był jeden trzeba było zabierać prace do domu i ją wykonać, ponieważ następny
dzień stawiał następne obowiązki i nie można było sobie pozwolić na opóźnienie w
wykonywanych zadaniach. Korporacja to jeden duży organizm. Jak jeden łańcuch, kiedy
jedno z ogniw zawiedzie łańcuch zostanie przerwany i cały proces w firmie zostaje zaburzony
z Twojego powodu.
Tak właśnie obarczano winą, każdego pracownika, można to nazwać szantażem

emocjonalnym. Jak popełniłem błąd albo nie wykonałem zadania na czas nikogo nie
obchodziło co się stało tylko od razu szukano winnego i następowało wyciągniecie
konsekwencji. W takich chwilach czuło się wzrok setek osób na sobie z myślą, że to wszystko
moja wina.
Taka była strategia postępowania z pracownikami w korporacji. Jeżeli pracownik wykazywał

chęci do pracy, zaangażowanie i ambicje to nawkładać mu obowiązków ile się da, a jak się
wywróci to go jeszcze obarczyć całą winą, że się wywrócił.
I tak pierwsze moje przewrócenie nastąpiło po dwóch pierwszych latach pracy w korporacji.
Przekonałem się na własnej skórze jak to smakuje. Nie jest to nic przyjemnego. Po tym nie
mogłem oddać nagle części swoich obowiązków, żeby nie popełnić kolejnych błędów. Bo
przecież jak już wziąłeś nowe obowiązki to masz je wykonywać. Takie panowało tam
przekonanie.
29
Po tym wszystkim zamknąłem się na rozwój i nowe obowiązki. Nie mogłem patrzeć na moich
współpracowników, którzy jednego dnia będąc moimi kolegami z pracy w drugim dniu
obarczają mnie całą winą, bez jakiegokolwiek wsparcia.
Dlatego postanowiłem coś z tym zrobić podjąłem decyzję, że muszę to zmienić.
30
4. Weź los we własne ręce.
Postanowiłem nie zmieniać firmy, w której pracuję na inną, a zmienić dział na inny.
Trafiłem do nowego działu. Gratulowano mi podjęcia decyzji, że jestem odważny i nie boje
się zmian. W nowym dziale przywitano mnie ciepło i serdecznie. Czułem się dobrze jednak
niesmak po poprzednim dziale pozostał.
Wystartowałem w nowym dziale jak z procy pokazując wszystkim dookoła, że jestem

pracowity i ambitny. Wszystko przebiegało jak w poprzednim dziale szybki mój rozwój i
przyrost obowiązków. Czułem się potrzebny i doceniony, że mi zaufali dostaję kolejne to
odpowiedzialne zadania.
Obrót spraw nabierał tempa lubiłem swoje nowe stanowisko. Pracy i obowiązków było coraz
więcej. Tak jak w poprzednim dziale doszedłem do momentu gdzie nie wystarczało mi
podstawowego czasu pracy do wykonania wszystkich obowiązków. W nowym dziale również
był zakaz wykonywania nadgodzin. Pracę zabierałem do domu.
Pojawiły się pierwsze pretensje ze strony przełożonego, ponieważ coś nie zostało wykonane
w określonym czasie. Nie z mojego powodu, ale ja byłem obwiniany, ponieważ to mój efekt
nie został osiągnięty. Za pierwszym razem przemilczałem całą sprawę, później zacząłem się
bronić.
Pojawiło się ciągłe niezadowolenie przełożonego, że za mało zrobione, że źle zrobione itp.
Straciłem motywację do pracy i nawet podwyżkę wynagrodzenia, którą otrzymałem po
przepracowaniu roku w nowym dziale. Podwyżka wynikająca z programu motywacyjnego
korporacji nie było dla mnie satysfakcjonująca.
To był pierwszy krok, który zaważył, że zacząłem rozpatrywać odejście z pracy. Pojawiała się
myśl tylko gdzie ja pójdę? Co zrobię, gdy się zwolnię z pracy na etacie? Zmienię pracodawcę
na nowego i po kilku latach pracy sytuacja będzie taka sama.
31
Nie chciałem już angażować swojego czasu na zmianę kolejnego działu na inny w korporacji.
Zmiana pracodawcy z myślą, że czeka mnie to samo co obecnie po przepracowaniu trzech lat
na etacie nie brzmiała zachęcająco.
Dlatego podjąłem decyzję o założeniu własnej firmy. Bałem się startu na swoim dlatego
zarejestrowałem jednoosobowa działalność gospodarczą pracując na etacie. Tak jest to
możliwe i dostępne zwłaszcza na start przed obawą, że nie zarobię na koszty.
Prowadząc własną firmę i wykonując zlecenia poza praca etatową można nawet liczyć na
obniżone składki ZUS. Dla mnie była to sytuacja idealna na rozkręcenie własnego biznesu.
Przemęczyłem się jeszcze rok na etacie równocześnie prowadząc własną działalność po
godzinach.
Rejestrując własną firmę czułem się nieco zagubiony. ZUS, CEIDG, REGON co to wszystko
jest i do czego? Na etacie nie było mi to wszystko potrzebne, ponieważ dział kadr był za to
odpowiedzialny. Jak zacząłem wszystko analizować i wypełniać dokumenty niezbędne do
rejestracji własnej działalności pojawiło się wiele kolejnych pytań typu forma rozliczenia z
urzędem skarbowym, forma prowadzenia rachunkowości, czy chcę być VATowcem, gdzie
mam zarejestrować firmę, gdzie ubiegać się o REGON itp.
Wiele z tych pytań i zagadnień na początku może okazać się skomplikowanych. Ambitny i
wytrwały przeszedłem przez cały ten proces zdobywając wiele cennych i praktycznych
doświadczeń, które nagrałem na wideo dostępnym pod adresem
http://www.finansewpraktyce.pl/firma/.
Zebrałem wszystko w skondensowanej dawce i po kolei omawiam wszystko co jest istotne

przy założeniu jednoosobowej działalności gospodarczej, a także jak to zrobić jednocześnie
pracując na etacie. Jest to możliwe. Dzięki temu mogłem powoli uniezależniać się od
pracodawcy i założyć własną firmę.
Po rejestracji działalności mniej angażowałem się w pracy etatowej i odmawiałem

przyjmowania nowych zadań. Z perspektywy czasu zauważyłem jak zmieniło się podejście
przełożonego do mnie. Na początku jak byłem ambitny i nie odmawiałem żadnych zadań to
mój szef był gotów nosić mnie na rękach. Jak zmniejszyłem swoje zaangażowanie i ambicje
32
to zacząłem być krytykowany przez przełożonego i nagle większość współpracowników

zaczęło mnie traktować jak lenia i nieroba.
Podczas gdy byłem młodym, pełnym entuzjazmu chłopakiem. Zdałem sobie sprawę, że praca
na etacie nie jest godna dalszych moich poświeceń. Dużą uwagę poświęciłem, aby
zrezygnować z pracy w korporacji i samemu stworzyć sobie miejsce pracy. Zostać sam sobie
szefem taki przyświecał mi teraz cel.
Z niecierpliwością wyczekiwałem momentu kiedy przyniosę wypowiedzenie mojemu

pracodawcy. W głowie układałem sobie jak będzie wyglądał ten dzień. Nie wiedziałem
jeszcze kiedy ten dzień nastąpi byłem pewien, że nadejdzie wkrótce. Po roku od
zarejestrowania mojej firmy postanowiłem zwolnić się z pracy etatowej.
Udało się i nareszcie mogłem rozwijać swój biznes. Życie na nowo nabrało dla mnie sensu.
Powróciła chęć do pracowania i stawiania czoła nowym wyzwaniom. To podekscytowanie co
przyniesie nowy dzień sprawiało, że z łóżka wystrzeliwałem jak petarda każdego ranka. To
uczucie, że jestem sam swoim szefem, że nareszcie nikt nie będzie mnie obarczał winą za to
co nie jest moją winą. Nie musiałem już wysłuchiwać ciągłych pretensji przełożonego.
Kto pamięta czasy, w których założenie firmy wiązało się ze sporym wysiłkiem? Długie
oczekiwanie w kolejce, chodzenie od urzędu do urzędu, mnogość dokumentów do
wypełnienia i wniosków do złożenia.
Zarejestrowanie działalności gospodarczej z roku na rok staje się łatwiejsze i bardziej

dostępne dla wszystkich. Kiedyś był to proces skomplikowany. Ilość instytucji do
odwiedzenia podczas rejestracji firmy była czasochłonna.
Kiedy pojawiła się idea jednego okienka proces ten stał się bardziej przystępny. Następnie
dynamiczny rozwój sieci Internet umożliwił zdalny dostęp do zarejestrowania działalności
gospodarczej bez wychodzenia z domy. W dobie cyfryzacji proces ten został
zoptymalizowany i w Polsce można już założyć przez telefon.
Stworzona do obsługi obecnych i przyszłych przedsiębiorców jest dostępna infolinia pod

numerem telefonu 801 055 088 (koszt połączenia wg taryfy Twojego operatora).
33
Dzwoniąc pod ten numer nie tylko można zarejestrować nową firmę. Istniejący już na rynku
przedsiębiorcy mogą za pomocą infolinii zmienić dane w CEIDG (Centralna Ewidencja i
Informacja Działalności Gospodarczej), zawiesić lub zlikwidować firmę. Wszystko to jest
zwolnione z opłat urzędowych.
W dzisiejszych czasach działalność gospodarczą można zarejestrować na kilka sposobów:

1. Wypełnienie wniosku przez telefon dzwoniąc na infolinię, następnie złożenie podpisu
w urzędzie.
2. Wypełnienie wniosku przez Internet. Wniosek można również podpisać elektronicznie
przez Internet bez wychodzenia z domu.
3. Wypełnienie wniosku przez telefon i podpisanie wniosku elektronicznie za
pośrednictwem Internetu.
Wypełnienie wniosku przez telefon dzwoniąc na infolinię, następnie złożenie podpisu w

urzędzie. Wybierając taką możliwość wystarczy zadzwonić na infolinię stworzoną do tego
celu pod numerem telefonu 801 055 088 (koszt połączenia wg taryfy Twojego operatora).
Podczas połączenia konsultant będzie prowadził Cię za rękę przy wypełnianiu wniosku.
Omówi wszystkie poszczególne pola wniosku i poprosi o wszystkie obowiązkowe dane. Na

tym etapie będziesz musiał sprecyzować już wszystkie szczegółowe informacje takie jak m.
in. rodzaj i przedmiot działalności, kod PKD (Polska Klasyfikacja Działalności), forma
opodatkowania, adres siedziby czy miejsce wykonywania działalności.
Wszystko zostanie wprowadzone do systemu CEIDG przez konsultanta i po zakończeniu

połączenia otrzymasz sms z numerem wniosku. Następnie należy udać się do właściwego
Urzędu (Urząd Miasta lub Urząd Gminy).
Wystarczy zabrać ze sobą dowód osobisty i numer wniosku otrzymany smsem. Nie ma
konieczności drukowania wniosku wypełnionego za pośrednictwem infolinii. W urzędzie
wniosek zostanie wydrukowany i złożysz w odpowiednim miejscu podpis.
Wypełnienie wniosku przez Internet. Wniosek można również podpisać elektronicznie przez
Internet bez wychodzenia z domu.
34
Za pomocą rządowej strony internetowej (https://www.ceidg.gov.pl/) można samodzielnie

wypełnić wniosek online. Można skorzystać z kreatora wniosków lub wgrać wypełniony
wcześniej wniosek.
Cała procedura przebiega w przyjazny sposób, na każdym kroku wyświetlane są podpowiedzi

jakie dane wpisać. Można również skorzystać z wbudowanej opcji pomoc, gdzie szczegółowo
jest wszystko wyjaśnione.
Po przejściu przez wszystkie kroki wniosek można podpisać online. Do tego potrzebny jest
profil zaufany ePUAP (https://pl.wikipedia.org/wiki/EPUAP) lub podpis elektroniczny. Warto
założyć profil ePUAP, ponieważ coraz więcej spraw urzędowych można załatwić za jego
pośrednictwem. Ułatwia poruszanie się po administracji publicznej i pozwala zaoszczędzić
czas przy załatwianiu podstawowych spraw firmowych i osobistych.
Wypełnienie wniosku przez telefon i podpisanie wniosku elektronicznie za pośrednictwem

Internetu.
Można połączyć opisane powyżej dwa sposoby i wypełnić wniosek wraz z konsultantem
przez telefon. Po zakończeniu rozmowy konsultant prześle plik z wypełnionym wnioskiem na
wskazany adres email.
Następnie należy zalogować się do systemu CEIDG i wgrać wniosek. Na koniec wniosek
możesz podpisać elektronicznie bez wychodzenia z domu. W takiej konfiguracji do
podpisania elektronicznego wniosku również będzie potrzebny profil zaufany ePUAP lub
elektroniczny podpis kwalifikowany.
Cały proces rejestracji firmy został uproszczony i sprowadzony do minimum formalności.

Bez oczekiwania w długich kolejkach, chodzenia od okienka do okienka, zwolniony z opłat i
nawet bez konieczności wychodzenia z domu.
Dzisiaj założenie firmy nie jest niczym nadzwyczajnym. Ważniejsze przy tym wszystkim jest
to, że każda działalność gospodarcza powinna rozwiązywać problemy lub zaspokajać
potrzeby ludzkości. W innym wypadku prowadzenie firmy może nie przynieść
zamierzonego efektu.
35
5. Inteligentne pozyskiwanie środków finansowych.
Pod koniec pracy na etacie nie mogłem już słuchać jak moi współpracownicy ciągle
narzekali na naszego wspólnego szefa. Odgrażali się ciągle, że już niedługo się zwolnią,
zmienią pracę. Jednak nigdy tego nie zrobili.
Ja już miałem to za sobą i zostałem dumnym przedsiębiorcą. Pracowałem kiedy chciałem i ile
chciałem. Nie miałem nad sobą nikogo kto mógłby się nade mną znęcać psychicznie, wyżalać
i narzekać. Skrupulatnie rozwijałem swój biznes. Z biegiem czasu pracy było coraz więcej.
Pracowałem coraz dłużej. Podczas, gdy pracowałem więcej i dłużej wzrastały też moje
zarobki, czego niestety brakowało w pracy etatowej. Doszedłem do momentu, że
potrzebowałem rąk do pomocy. Na początku pomagali mi przyjaciele, rodzina, znajomi.
Pomocy przy własnej firmie potrzebowałem sporadycznie, dlatego nie kalkulowało mi się
zatrudnić pracownika.
Z czasem pracy przybywało, ludzie na których mogłem liczyć nie mogli mi poświęcać coraz
więcej czasu. Od pewnego czasu brat zaczął mi pomagać. Borykał się ze znalezieniem pracy
więc mu pomogłem dając mu prace u mnie. Tylko, że on potrzebował formalnego, legalnego
zatrudnienia.
Udawało mi się pozyskiwać coraz to nowe lepiej płatne zlecenia. I tak nadeszła chwila, że
zacząłem potrzebować pracownika, mój brat stał się doskonałym kandydatem na nowe
stanowisko. Nie mogłem w to uwierzyć. Mój biznes tak się rozwinął, że potrzebuję
pracownika.
Jeszcze do niedawna to ja byłem pracownikiem miałem nad sobą szefa, a teraz potrzebuję
pracownika i będę pracodawcą. To brzmiało dumnie. I tak też się czułem. Podziw w oczach
najbliższych i znajomych, że udało mi się uwolnić od pracy etatowej i teraz to ja będę szefem
był ogromny.
36
Stawiając czoła nowemu wyzwaniu jakim jest stworzenie miejsca pracy nie należy do
łatwych. Bo przecież jak już przyjdzie pracownik do mojej firmy pracować to muszę mu
zapewnić jakieś warunki pracy. A żeby zapewnić odpowiednie warunki panujące w miejscu
pracy potrzebne są dodatkowe środki finansowe, których ja niestety nie miałem za wiele.
Zacząłem poszukiwać form pozyskania dodatkowych środków finansowych na utworzenie

miejsca pracy. Oferty banków w postaci kredytów były dla mnie zbyt drogim rozwiązaniem.
Przy rozkręcaniu biznesu każdy grosz się liczy, a banki udzielając mi kredyt pobiorą za to
sowita prowizję i należne im odsetki na co nie mogłem sobie pozwolić.
Szukałem wszędzie i pukałem do każdych drzwi. I trafiłem do Urzędu Pracy. Okazało się, że
istnieje bezzwrotna forma otrzymania środków finansowych w postaci refundacji kosztów
wyposażenia lub doposażenia stanowiska pracy. Środki finansowe na ten cel pochodzą z
Funduszu Pracy. Czyli ze składek, które przedsiębiorca płaci obowiązkowo co miesiąc. Nie
tylko przedsiębiorca bo i z wynagrodzenia pracownika składka na Fundusz Pracy jest
pobierana co miesiąc. Jest to obowiązkowa składka.
Zacząłem zgłębiać całą procedurę, zapoznałem się z regulaminem, wszystkimi ustawami jakie
obowiązują w tym zakresie. Wczytałem się w wymagania jakie trzeba spełnić, aby otrzymać
środki z Urzędu Pracy, gdzie natknąłem się po raz pierwszy na takie pojęcia jak
zabezpieczenie w formie weksla, poręczyciele, koszty kwalifikowane.
Wszystko dla mnie napisane było takim językiem, że jak to czytałem to nic nie rozumiałem.
Jak udałem się do Urzędu Pracy to też wszyscy pracownicy związani z tego typu dotacjami
używali tych zagadkowych i nie znanych dla mnie wcześniej sformułowań. Nie wiedziałem
jak to ugryźć.
Pojawił się obowiązek zatrudnienia bezrobotnego na utworzone stanowisko pracy z

uzyskanych środków. Była to idealna sytuacja dla mnie, mając na uwadze mojego brata.
Musiał się on tylko zarejestrować jako bezrobotny. Następnie ja otrzymuję dotację z Urzędu
Pracy i go zatrudniam jako bezrobotnego co było zgodne z regulaminem. Plan wydawałby się
idealny jednak w praktyce trudny do zrealizowania.
37
Brat otrzymując status bezrobotnego był kierowany ciągle do innych prac niż do mnie. Ja nie
mogłem się o niego ubiegać dopóki nie przejdę całej procedury w Urzędzie Pracy, która
trwała do 3 miesięcy. Bratu było coraz trudniej odtrącać oferty z Urzędu Pracy, aby nie
utracić statusu bezrobotnego. Ponieważ gdyby utracił status bezrobotnego ja musiałbym
zatrudnić innego bezrobotnego, aby otrzymać dofinansowanie z Urzędu Pracy.
Po drodze musiałem jeszcze znaleźć poręczyciela i spełnić szereg innych wymagań.

Wszystko to jednak było warte uwagi, ponieważ mogłem otrzymać do 20 000 zł
bezzwrotnego wsparcia finansowego. Dla mnie funkcjonując niedługi czas na rynku jako
jednoosobowa działalność gospodarcza była to bardzo kusząca forma.
Złożyłem wniosek do Urzędu Pracy po 30 dniach otrzymałem pozytywną decyzję i

przystąpiłem to stworzenia stanowiska pracy. Następnie zatrudniłem brata na nowo
utworzonym stanowisku pracy i otrzymałem refundację kosztów z Urzędu Pracy. Nie było to
łatwe, ale jest to do zrobienia.
Z początku procedura wydawała mi się bardzo trudna i nie do przejścia jednak taka nie jest.
Kwestia zaangażowania i podejścia do tematu. Jest to bardzo korzystna forma, ponieważ
można m.in. zatrudnić osobę dedykowaną z którą chcesz współpracować w moim przypadku
był to brat.
Także można wykluczyć prawdopodobieństwo, że przyjdzie nieznajoma osoba do pracy i

przysporzy nam więcej problemów niż to warte. Forma refundacji kosztów z Urzędu Pracy
jest bardzo korzystna finansowo ze względu na brak konieczności zwrotu pieniędzy pod
warunkiem wywiązania się z umowy.
W porównaniu do kredytu bądź pożyczki od rodziny czyli pieniędzy, które trzeba prędzej czy
później oddać jest to rewelacyjna forma. Po utworzeniu stanowiska pracy i zatrudnieniu
pracownika mogłem zrealizować więcej zleceń, a także poprawiła się moja terminowość
wykonywanych zleceń. Miałem więcej czasu, aby skupić się nad rozwojem mojej firmy nie
musząc zajmować się zajęciami, które zacząłem delegować mojemu pierwszemu
pracownikowi. Byłem bardzo dumny, szczęśliwy i czułem się spełniony.
38
Kolejne wyzwanie jakie wiązało się rozwojem mojej firmy, było zatrudnienie kolejnych
pracowników. I tu po raz kolejny mogłem skorzystać ze wsparcia finansowego jakie jest
oferowane w postaci refundacji przez Urząd Pracy. Przy tworzeniu kolejnych stanowisk pracy
było już o wiele łatwiej przejść przez całą procedurę, ponieważ przeszedłem to już w
praktyce. Moje doświadczenie było większe w temacie pozyskiwania dotacji z Urzędu Pracy.
I tak mogłem tworzyć kolejne stanowiska pracy nie pogorszając swojej sytuacji finansowej
jak i kondycji finansowej mojej firmy.
Z biegiem czasu w miejscu pracy musiałem zapewnić odpowiednie warunki. Spełnić

wszystkie wymagania przy zatrudnianiu pracowników wynikające z przepisów BHP i PPOŻ.
Pojawiła się znowu potrzeba środków finansowych na ten cel. Oczywiście, że można pokryć
wydatki na BHP z bieżących środków. Ale po co jak istnieje możliwość pozyskania środków
na tak zwaną prewencję wypadkową od ZUS.
Pieniądze pochodzą ze składek na ubezpieczenie wypadkowe, które przedsiębiorca płaci

obowiązkowo co miesiąc. Czyli tak naprawdę przedsiębiorcy mają możliwość korzystania ze
środków pieniężnych jakie płacą w obowiązkowych składkach do ZUS. Mało tego można
ubiegać się o środki finansowe na przeprowadzenie audytu w zakładzie pracy. Czyli ZUS
sfinansuje przeprowadzenie kontroli w Twoim zakładzie pracy.
Kontrola głównie kojarzy się negatywnie, jednak w tym przypadku jest to pozytywna rzecz.
Ponieważ firmy zewnętrzne przeprowadzają kontrolę i wykazują co należy poprawić pod
względem bezpieczeństwa i higieny pracy w zakładzie pracy. Co jest obowiązkiem każdego
pracodawcy zapewnić BHP i PPOŻ na odpowiednim poziomie.
Jak pojawili się pracownicy w mojej firmie na mnie jako pracodawcy ciążyła ta
odpowiedzialność.
Czyli firma zewnętrzna przeprowadza audyt w mojej firmie na koniec przedstawia raport, w
którym są wszystkie nieprawidłowości. Normalnie podczas kontroli można dostać za
nieprawidłowości karę. W tym przypadku, korzystając z dofinansowania, to ZUS w zakresie
prewencji wypadkowej opłaca firmę przeprowadzającą kontrolę i daje pieniądze na usuniecie
uchybień.
39
W mojej firmie były to podstawowe rzeczy takie jak odzież ochronna, gaśnice i poprawienie
warunków pracy. Sytuacja rewelacyjna przeprowadzają kontrolę, wszystkie nieprawidłowości
naprawią i to nie z moich pieniędzy. Jednak startując w procedurze nie było to już takie łatwe
i piękne.
Procedury, wnioski, regulaminy, wymagania stawiane przez ZUS wyglądały przerażająco.
Projekty inwestycyjne, projekty doradcze nie wiedziałem jak to ugryźć. Po głowie krążyły
myśli, trzeba chyba być nad wyraz inteligentnym, aby to wszystko wypełnić.
Przyłożyłem się do tego, poświęciłem odpowiednia ilość czasu i udało się. Projekt doradczy i
inwestycyjny zrealizowałem przy dofinansowaniu z ZUS. Także poprawiłem panujące
warunki pracy w mojej firmie bez pogorszenia mojej sytuacji finansowej. W praktyce jest to
do osiągnięcia.
Przeszedłem całą procedurę wymaganą przez ZUS. Z perspektywy czasu stwierdziłem, że jest
to trudne i wymaga wiele czasu, aby zgłębić całą procedurę.
Zdałem sobie sprawę, że podczas prowadzenia własnej działalności gospodarczej czas to

jedna z cenniejszych rzeczy jakimi przyjdzie Nam zarządzać we własnej firmie. A to w jaki
sposób będziemy wykorzystywali czas bezpośrednio przełoży się na nasza sytuację
finansową jak i sytuacje finansową naszej firmy.
Osoby prowadzące działalność gospodarczą, które dążą systematycznie do osiągnięcia

sukcesu, określonego celu w pewnym momencie staną przed koniecznością dalszego rozwoju.
Każdy rozwój czy to infrastrukturalny, czy też intelektualny wiąże się z potrzebą
dodatkowych środków finansowych. W przypadku gdy bieżące przepływy finansowe nie
pozwalają na przeznaczenie określonej kwoty na rozwinięcie działalności gospodarczej to
można skorzystać z dotacji.
Do póki Polska jest w Unii Europejskiej to przedsiębiorcy mogą starać się o pozyskiwanie
środków z Funduszy Europejskich. W zależności od strategii obranej przez UE w
poszczególnych latach dotacje są przyznawane na różne cele.
40
Poza środkami przekazywanymi na dofinansowania jest określona pula przeznaczona na

promowanie każdego z programów w poszczególnym roku tak, aby informacja dotarła do
zainteresowanych poprzez spoty reklamowe, broszury informacyjne itp.
Programy unijne mają to do siebie, że trzeba się wstrzelić dokładnie w cel jaki został
określony i w odpowiednim momencie złożyć wniosek spełniający kryteria opracowane przez
UE. Co może prowadzić do wymyślania projektów na siłę, żeby tylko skorzystać z
dofinansowania.
Każde przedsiębiorstwo działa na podstawie własnej strategii biznesowej, opracowanej

indywidualnie. Nie zawsze jest tak, że akurat w momencie trwania danego programu unijnego
przedsiębiorstwo jest gotowe na pozyskiwanie środków na cel określony w programie.
Krajowi przedsiębiorcy potrzebujący środki finansowe na rozwój, zapewnienie

podstawowych warunków pracy, bieżącą działalność lub na szkolenia mogą liczyć na
wsparcie finansowe oferowane przez Urząd Pracy oraz Zakład Ubezpieczeń Społecznych.
Przedsiębiorcy opłacający comiesięczne obowiązkowe składki ZUS zasilają m. in. Fundusz
Pracy i Fundusz Wypadkowy.
I to właśnie z tych puli można ubiegać się o dofinansowanie. Czyli tak naprawdę można
odzyskać część przekazywanych pieniędzy w obowiązkowych comiesięcznych składkach w
formie dofinansowania.
Dla istniejących i działających już przedsiębiorców Urząd Pracy oferuje m.in. refundacje na
stworzenie lub doposażenie stanowiska pracy środki lub z Krajowego Funduszu
Szkoleniowego na rozwój intelektualny.
Natomiast ZUS oferuje dotacje za pośrednictwem programu prewencja wypadkowa m.in. na

zapewnienie podstawowych warunków BHP i PPOŻ w zakładzie pracy, działania mające na
celu zapobieganie wypadków przy pracy lub na utrzymanie zdolności do pracy pracowników.
Należy podkreślić, że zarówno przy dotacjach unijnych i przy dotacjach krajowych nie ma
programów, które zapewniają w 100% pokrycie kosztów przeznaczonych na realizację celu.
Najwięcej można otrzymać 90% dotacji na realizację zadań objętych programem.
41
Ponadto należy wziąć pod uwagę czas trwania procedury czyli ramy czasowe, w których
jednostki przyznające dofinansowanie rozpatrują wniosek, wydają decyzję czy też wypłacają
środki.
Niektóre z oferowanych dotacji wymagają zabezpieczenia otrzymanych środków w formie

poręczenia lub zastawu.
Dodatkowo należy mieć na uwadze, że każda umowa o dofinansowanie określa szereg

zobowiązań nakładanych na beneficjenta takich jak trwałość projektu czy obowiązki
składania okresowych sprawozdań.
Szczegółowe warunki i kryteria przyznawania dotacji zawsze są określone w regulaminie z

którym obowiązkowo należy się zapoznać przed przystąpieniem do określonego programu
dotacyjnego. Żeby nie było później zaskoczenia.
W przypadku niedotrzymania postanowień określonych w umowie można otrzymać karę

finansową lub nawet w ekstremalnych przypadkach zostać pociągniętym do
odpowiedzialności karnej.
Krajowe dotacje dla przedsiębiorców to alternatywa dla firm, które ze swoją strategią nie
wpisują się w aktualne programy unijne, a potrzebują pieniędzy na rozwój i bieżącą
działalności.
Dodatkowo obowiązki stawiane przez jednostki przyznające dofinansowanie nie są aż takim

finansowym obciążeniem jak chociażby raty do spłaty jakie należałoby płacić w przypadku
kredytu bankowego.
Dopóki są środki przekazywane na cele dotacyjne to warto z tego korzystać.
Jednak należy mieć na uwadze, że nie ma co na siłę wymyślać projektów tylko po to, żeby
skorzystać z dotacji. Każde stanowisko pracy utworzone przy wsparciu finansowym czy to
krajowym czy unijnym należy później utrzymać i zapewnić opłacalną ilość zleceń.
42
O ile podczas pisania projektu można lekko zniekształcić pole rzeczywistości to już po
wykorzystaniu pieniędzy z dotacji niewidzialna ręka rynku zweryfikuje założenia
projektowe odpowiednio do realiów panujących w określonej dziedzinie gospodarki.
Co zrobić w przypadku pojawienia się nadwyżek finansowych?
Warto część dodatkowych środków przeznaczyć na inwestowanie lub reinwestowanie

zysków.
Form zainwestowania pieniędzy jest sporo. W dzisiejszych czasach dostęp do informacji jest
powszechny także żadna z form inwestowania pieniędzy nie jest tajna. Te najbardziej
sprawdzone i od lat cieszące się popularnością również dają zarobić. Najłatwiejszą inwestycją
są lokaty bankowe.
Dzisiaj nie trzeba nawet wychodzić z domu, żeby założyć lokatę bankową. Lokaty można
założyć przez Internet jeśli ma się dostęp do bankowości elektronicznej. Lokaty oferują niskie
oprocentowanie niekiedy niższe od inflacji. Natomiast są bezpieczne, gwarantują ochronę
kapitału i nie wymagają żadnej wiedzy na temat inwestowania. Na wysokość oprocentowania
lokat główny wpływ mają stopy procentowe.
Kolejną bezpieczna i nie wymagającą wiedzy formą inwestowania pieniędzy są obligacje

skarbowe. Emitentem obligacji jest skarb państwa. Także ochrona kapitału jest w tym
przypadku stuprocentowa.
Oprocentowanie obligacji skarbowych niekiedy jest nawet wyższe od poziomu inflacji.

Obligacje również można kupić za pośrednictwem internetu czyli nie wychodząc z domu.
Istnieją również obligacje korporacyjne. Jednak kupując obligacje korporacyjne warto
najpierw sprawdzić emitenta czyli firmę, która wypuszcza taki papier wartościowy.
Skoro jesteśmy przy papierach wartościowych to właśnie inwestowanie w instrumenty

finansowe wymaga już wiedzy i umiejętności. Można inwestować w akcje, kontrakty
terminowe, opcje binarne, waluty (forex).
43
Poza wiedzą w tym przypadku będzie potrzeba poświęcić sporo czasu na chociażby analizę
trendów, wykresów, bieżących informacji. Wszystkiego co ma wpływ na notowania
giełdowe. Inwestując w instrumenty finansowe również jesteśmy narażeni na wahania
cenowe. Jest to ryzykowna forma inwestycji natomiast dająca możliwość nieograniczonych
dochodów.
Działa to również w drugą stroną czyli jak szybko można zarobić tak szybko można stracić na
giełdzie. Są ludzie, którzy utrzymują się z inwestowania w papiery wartościowe tym samym
udowadniają, że zarobić można.
Dla osób posiadających spore zasoby pieniężne sprawdzoną i stabilną formą jest
inwestowanie w nieruchomości. W tym przypadku można kupić nieruchomości czynszowe na
wynajem do celów mieszkaniowych. Dość popularna forma nie wymagająca dużego nakładu
czasu.
Najwięcej czasu trzeba poświecić na wybór dobrej lokalizacji i analizę nieruchomości.

Następnie przy zmienianiu się wynajmujących trzeba się zaangażować. A tak to inwestycja
żyje sama bez naszego udziału. Można również inwestować w nieruchomości komercyjne
czyli lokale użytkowe. Są to m. in. sklepy, powierzchnie magazynowe, budynki pod punkty
usługowe.
W tym przypadku trzeba poświęcić więcej czasu jednak można liczyć również na większą
stopę zwrotu z inwestycji. O atrakcyjności takiej nieruchomości świadczy głównie jej
lokalizacja. Nieruchomości można kupować nie tylko na wynajem.
Można kupić, przeprowadzić remont lub modyfikację nieruchomości i sprzedać ja później z

zyskiem. W tym przypadku trzeba już poświęcić więcej czasu i pieniędzy. Pojawia się
również ryzyko, że nie otrzymamy kwoty jaka pokryje nasze koszty i ponadto nie ma
pewności na osiągnięcie zysku.
Stabilne i bezpieczne jest również inwestowanie w grunt. Zakup gruntu w atrakcyjnym

rejonie z możliwością sprzedaży w najbliższym czasie z dużym zyskiem. Na początku trzeba
jednak przeanalizować wszystkie lokalizacje i trafnie określić, która lokalizacja w przyszłości
44
zyska na atrakcyjności. W swojej okolicy bez większych umiejętności można wyłapać taką
lokalizację wystarczy tylko trzymać rękę na pulsie i śledzić doniesienia prasowe.
Inwestowanie w metale szlachetne takie jak złoto cieszy się popularnością od wieków. Tutaj
należy jednak śledzić wartość rynkową i ceny złota. Kupując w niewłaściwym momencie
można stracić. Istnieją opinie, ze na złocie w dłuższej perspektywie zawsze się zarabia. Każdy
ma prawo do swojej opinii.
Można kupić złoto i trzymać je fizycznie w domu ale nie tylko. W złoto można inwestować
bez konieczności fizycznego posiadania. Wystarczy dostęp do Internetu i skorzystanie z ofert
firm, które udostępniają taką możliwość.
Dzieła sztuki również dają możliwość na osiągnięcie dosyć satysfakcjonującej stopy zwrotu.
Niejednokrotnie zwykły obraz z perspektywy czasu stawał się bezcennym dziełem sztuki
niczym dama z łasiczką.
Kupowanie walut wymaga wiedzy i analizy obecnych kursów. Można handlować walutami
na rynku forex. Czyli nie trzeba otwierać kantoru. Trzeba jednak sporej wiedzy i nakładu
czasu na osiągniecie stopy zwrotu wyższej od poziomu inflacji.
Jest jeszcze jedna mało popularna forma inwestowania jednak warta uwagi. Mianowicie
inwestycja w siebie. Czyli w wiedzę, edukację, własne umiejętności i kwalifikacje. Często
pomijana forma inwestowania pieniędzy. Jednak najcenniejsza jest wiedza i tego nikt nam nie
odbierze.
Pieniądze można stracić szybko i zawsze. Dlatego formę inwestycji na którą poświecisz czas i
pieniądze wybieraj powoli i po dokładnym przemyśleniu.
W każdej dziedzinie życia istnieją zasady, których przestrzeganie zwiększa

prawdopodobieństwo na osiągnięcie sukcesu.
Podstawowe zasady finansowe są dla wielu jasne i banalne. Podobnie jak z odchudzaniem.
Złota reguła mówi „mniej, a częściej jedz i więcej się ruszaj”. Mimo to wielu ludzi boryka się
z nadwaga.
45
Jedno to wiedzieć, a drugie to stosować w praktyce posiadaną wiedzę. Dużo zależy jednak od
psychiki człowieka. Często najbardziej skuteczne zasady opierają się na zdrowym rozsądku.
Ponadto wiedza w danym temacie to tylko 20 procent sukcesu. Pozostałe 80 procent to
działanie i umiejętne zastosowanie nabytej wiedzy.
Wszyscy, którzy chcą poprawić swoją obecną sytuacje finansowa, zerwać kajdany zadłużenia
i przestać szarpać się z własnymi finansami mogą zastosować proste zasady we własnym
życiu.
Postaraj się wydawać mniej niż zarabiasz.
Fenomenem jest to, że większość ludzi wydaje wszystkie pieniądze jakie zarobi w danym
miesiącu. Niektórzy nawet więcej. Ważne jest , aby zaplanować wydatki z wyprzedzeniem i
konsekwentnie się trzymać planu. Robiąc zakupy jesteśmy bombardowani sloganami
reklamowymi, na każdym rogu są specjalne, wyjątkowe okazje. Przed każdym zakupem
warto jest odpowiedzieć sobie na pytanie „czy ja tego teraz potrzebuję?”.
Większość produktów jest kupowanych pod wpływem emocji. Planując miesięczny budżet i
ujmując w nim tylko niezbędne wydatki możemy się uchronić przed sztuczkami
marketingowymi i technikami jakie stosują firmy na co dzień.
Nie chodzi też o „dziadowanie” i życie poniżej własnego standardu. Po prostu nie wydawaj
wszystkich pieniędzy zarobionych w danym miesiącu. Regularnie przeglądaj wydatki i
zredukuj te, które uznasz za niepotrzebne.
Regularne oszczędzanie.
Niewiele osób regularnie oszczędza. Można wyrobić w sobie nawyk regularnego

oszczędzania. To działa podobnie jak każdy inny nawyk. Nie muszą to być duże kwoty.
Kluczowe jest, aby zacząć oszczędzać choćby niewielkie kwoty.
W przypadku podwyżki zwiększaj oszczędności.
46
Jeżeli pojawią się dodatkowe nieplanowane pieniądze. Może to być premia kwartalna,
nagroda za wyniki w pracy albo po prostu podwyżka wynagrodzenia w pracy. Kluczowe jest,
aby nie wydawać od razu dodatkowej kwoty i zwiększać poziom, standard życia. Na luksusy
jeszcze przyjdzie czas.
Część kwoty można przeznaczyć na „zachcianki”, nagradzanie samego siebie. Jednak ok. 50
procent każdej podwyżki zawsze odłóż lub zainwestuj.
Oszczędności Twoim zabezpieczeniem.
Życie jest pełne niespodzianek. Nigdy nie wiemy kiedy samochód ulegnie awarii, pralka lub
lodówka się zepsuje. To przytrafia się każdemu niespodziewanie. W takich przypadkach
oszczędności pozwalają pokryć nieplanowane i nagłe wydatki. Można uniknąć wtedy wysoko
oprocentowanych i niekorzystnych pożyczek typu „chwilówki”.
Nie dla zadłużenia.
Unikaj niepotrzebnych długów. Kredyt na święta, pożyczka na wakacje, kredyt na nowy

samochód. Zadłużanie się na cele konsumpcyjne jest mało rozsądne. Każde zobowiązanie
trzeba spłacić. Dzisiaj pożyczona kwota już jutro będzie większa do spłaty. Wysokie
oprocentowanie, bezlitosne odsetki, które są naliczane bez względu na wszystko powodują
zachwianie stabilności finansowej. Dlatego jeśli kredyt to na cele inwestycyjne lub na zakup
nieruchomości.
Naucz się inwestować.
Nie muszą to być drogie kursy, zagraniczne szkolenia na temat inwestowania. Nie musisz też
przewidywać trendów konsumenckich. Wystarczy, że zaczniesz rozsądnie wydawać
zarobione pieniądze nie tylko na konsumpcję.
Zakup książki, która poprawi Twoją wiedzę w danej dziedzinie co wpłynie na wzrost Twoich
umiejętności o takie formy inwestowania chodzi. Inwestuj w siebie, w wiedzę, kwalifikacje,
swoje umiejętności.
47
Oczywiście jak zainteresujesz się inwestowaniem w papiery wartościowe to również nie

zaszkodzi. Jednak inwestowanie w instrumenty finansowe nie jest odpowiednie dla
wszystkich. Zależy od wielu indywidualnych predyspozycji każdego człowieka.
Dbaj o swoje zdrowie.
Niestety tak jest, że człowiek poświęca swoje zdrowie aby zarobić pieniądze. A następnie
wydaje pieniądze, żeby odzyskać zdrowie. I tak można się kręcić w kółko. Dlatego dbaj o
zdrowie, odżywiaj się zdrowo, wyeliminuj nałogi, które szkodzą zdrowiu. Niby wiemy co
szkodzi zdrowiu, a jednak to używamy. Stosuj zdrowa dietę, zdrowy styl życia, ruch, sen
czyli zadbaj o siebie, a nie będzie trzeba wydawać pieniędzy na poprawę zdrowia.
Prawda jest taka, że wzrost dochodów niekoniecznie poprawi Twoją obecną sytuację
finansową. Jeżeli ktoś nie potrafi dysponować w rozsądny sposób małymi kwotami pieniędzy
to przyrost gotówki wcale tego nie zmieni. Warto popracować nad zdrowym rozsądkiem w
wydawaniu pieniędzy i stosować proste zasady w życiu codziennym.
Czy wygrana w loterii zmieni Twoje życie?
W wielu rozgłośniach radiowych i stacjach telewizyjnych emitowane są loterie w których

można wygrać pieniądze. Nie trzeba odpowiadać na żadne pytania wystarczy zgłosić chęć
udziału w loterii i następnie zostać wylosowanym przez tajemniczą maszynę losującą.
Niekiedy wystarczy wysłać sms albo wypełnić kupon, żeby wziąć udział w losowaniu.
W Polsce najbardziej popularną od lat loterią pieniężną jest Lotto. Nie musisz typować liczb,
które się potencjalnie pojawią. Nie trzeba znać matematyki wyższej, statystyki czy innej
wiedzy, ponieważ można kupić kupon na chybił trafił.
Po odebraniu wygranej nie trzeba się nawet martwić Urzędem Skarbowym, ponieważ
przeważnie organizator loterii wypłaca kwotę pomniejszoną o obowiązkowe podatki z tego
tytułu.
To właśnie proste zasady wejścia do gry przyciągają najwięcej chętnych na wygranie

pieniędzy. Wśród ludzi panuje błędne przekonanie, że po wygraniu wysokich sum
48
pieniężnych ich życie zmieni się na lepsze, a pieniądze rozwiążą wszystkie istniejące
problemy.
Spłata długów, wymarzone wakacje, dobra luksusowe, nowy samochód to najczęstsze

pomysły na rozdysponowanie wygranych pieniędzy. Jednak nie ma co generalizować i warto
samemu zastanowić się co zrobić z wygraną.
Pieniądze lubią ciszę i spokój. Takie stwierdzenie można usłyszeć od ludzi, którzy dorobili się
wielkich fortun własną, ciężką i uczciwą pracą. I nie chodzi tutaj tylko o zachowanie
bezpieczeństwa przed potencjalnymi złodziejami. Może się okazać, że po wygraniu dużych
pieniędzy Twoje najbliższe otoczenie nagle zwiększy zainteresowanie Twoją osobą.
Amatorów łatwych pieniędzy nigdy nie brakuje. Dlatego warto zachować anonimowość po
wygraniu w loterii i nie chwalić się za często tym faktem.
Nie postępuj zbyt pochopnie. Niezadowolenie z obecnej pracy to jeden z głównych motywów
przystąpienia do loterii. Po wygranej przychodzi na myśl, żeby zwolnić się z pracy albo po
prostu przestać pracować.
Jednak należy sobie uświadomić, że żadne pieniądze nie zapewnią dobrobytu do końca życia
bez znajomości podstawowej wiedzy finansowej i praw ekonomii. Jeżeli nie odpowiada Ci
dotychczasowa praca to można zawsze ją zmienić na inna.
Nie ma się co łudzić, że po wygranej w lotto nie trzeba będzie pracować do końca życia. To
właśnie praca nad własnym majątkiem dopiero się zacznie po otrzymaniu wygranej. Tak
samo nie zmieniaj od razu stylu swojego życia.
Normalnym jest, że pierwsze co przychodzi na myśl to korzystanie z życia pełną parą i trzeba
jak najszybciej wykorzystać wygrane pieniądze, które się pojawiły niespodziewanie. Potrzeba
czasu, żeby oswoić się z dużymi pieniędzmi i ekstrawaganckim życiem. Właśnie dlatego
wielu wygranych milionerów kończy z długami, ponieważ po wygranej żyli ponad stan i
rozrzutnie, bez zastanowienia dysponowali majątkiem.
49
Ogranicz zaufanie. Nie każdy musi znać trendy panujące na rynku, wiedzieć w co
zainwestować, w którym kierunku podąży cywilizacja. Mało kto to wie bezbłędnie. Nawet
analitycy, eksperci, doradcy czasami się mylą.
Bez posiadania podstawowej wiedzy finansowej szybko doradcy, bankowcy, agenci zajmą się
Twoją wygraną, niestety nie zawsze w sposób korzystny dla Ciebie. Warto skorzystać z
porad, konsultacji specjalistów czy ekspertów. Zwłaszcza kiedy brakuje wiedzy w danej
dziedzinie.
Jednak należy stosować zasadę ograniczonego zaufania. Nikt nie zadba lepiej o Twoje
finanse niż Ty sam. Każdą decyzję finansową podejmuj samodzielnie. Unikaj inwestowania
w rzeczy, których nie rozumiesz, ponieważ przeważnie jest to próba ograbienia Cię z Twoich
pieniędzy.
Czy zdywersyfikować?
Ilu doradców tyle teorii. Jedni mówią o dywersyfikacji inni, żeby skupić się na jednym a
porządnie. Niestety nie ma złotego środka albo Świętego Graala, który podpowie Nam co
zrobić.
Najlepiej postąpić tak jak podpowiada zdrowy rozsądek. Jak wracamy z zakupami mając
wszystkie jajka w jednym koszyku i jak urwie się rączka w koszyku to zazwyczaj niewiele
jajek się uratuje po upadku. Podobnie jest z pieniędzmi.
Trzymając wszystkie pieniądze w jednym koszyku nie trzeba być jasnowidzem, żeby
przewidzieć co się wydarzy jak koszyk stanie w opałach. Warto pieniądze ulokować w kilku
niezależnych od siebie miejscach lub podzielić na kilka przedsięwzięć i nie stawiać
wszystkiego na jedną kartę.
Zabezpiecz swój majątek. Ludzie bogaci poświęcają dużo czasu nad tym jak zabezpieczyć
swój majątek. Jest to ważna kwestia i w przypadku, kiedy wygrana spada nagle z nieba może
umknąć szczęśliwemu wygranemu.
50
Nie chodzi tu o zakopanie pieniędzy w ogródku, żeby zabezpieczyć się przed kradzieżą. Poza
złodziejem jest wiele innych osób i instytucji łasych na Twoje pieniądze. Majątek można
inteligentnie zabezpieczyć lokując go na przykład w spółki z ograniczoną odpowiedzialnością
lub fundacje.
Wygrana w loterii milionowych kwot nie jest wcale receptą na wszystkie dotychczasowe
problemy. Co prawda może ułatwić i zmienić życie na lepsze. Tylko zdrowy rozsądek i
stosowanie się do podstawowych zasad finansowych mogą poprawić jakość życia w dłuższej
perspektywie.
Dodatkowo jedną z ważniejszych kwestii jest to jak Ty wydajesz swoje ciężko zarobione
pieniądze. Czy zastanawiasz się nad wydatkami, czy je planujesz, czy jednak wydajesz
bezmyślnie, ufając bezgranicznie sprzedawcom i reklamom.
Centra i galerie handlowe rosną jak grzyby po deszczu. W dużych miastach (powyżej 100 tys.
mieszkańców) jest po kilka wielkopowierzchniowych obiektów handlowych. W coraz
większej ilości mniejszych miast już nikogo nie dziwi jak zaczyna powstawać centrum
handlowe.
To już nie tylko miejsca gdzie ludzie robią zakupy. Są to obiekty gdzie pod jednym dachem
skupiony jest handel, gastronomia i rozrywka. Wszystko ogólnodostępne i wygodne dla
odwiedzających.
Idąc tylko na zakupy można od razu zjeść, a nawet zrelaksować się w kinie.
Parkingi pod galeriami handlowymi w tygodniu są w różnym stopniu zapełnione. Jednak w
weekendy pękają w szwach. W sobotę i w niedzielę można zauważyć jak ludzie całymi
rodzinami przebywają w galerii.
Zaskakujące jest jak ludzie narzekają na brak pieniędzy, a kiedy pójdzie się do hiper czy
supermarketu to ciągle można zauważyć wzmożony ruch i kolejki przy kasach.
Największe dyskonty polskie i zagraniczne idą na noże w swoich spotach reklamowych. Ceny
dumpingowe powodują zanik mniejszych, osiedlowych sklepików. Konkurencja jest spora i
każda wolna luka w zagospodarowaniu przestrzennym miast zostaje zapełniona przez skwer
handlowy.
51
Cel tworzenia wielkopowierzchniowych obiektów handlowych jest jeden, a mianowicie

przyciągnięcie jak największej ilości ludzi zainteresowanych zakupami. Co widać po
zatłoczonych centrach handlowych, że cel udaje się osiągnąć.
Dla niektórych może się to wydawać przerażające, że zamiast korzystać z czasu wolnego od
pracy i porządnie naładować baterie tracimy czas i poświęcamy energię na wydawanie
pieniędzy. Dla innych to właśnie przebywanie w takich miejscach jest relaksem i
odstresowaniem od życia codziennego.
Jak widać poza przyciągnięciem dużej ilości zainteresowanych do galerii handlowej firmą
udaje się również skutecznie zwiększać sprzedaż. Piękne wystawy sklepowe, odpowiednio
wypozycjonowane produkty, a nawet specjalnie dobrane kolory i oświetlenie sprawiają, że nie
można przejść obojętnie obok sklepu.
Dlatego istotne w tym wszystkim jest mieć z góry określony cel pójścia na zakupy. Czyli
konkretnie wiedzieć po co się idzie do galerii handlowej. Bardzo ważne jest sporządzenie
listy zakupów. Wystarczy na zwykłej kartce papieru odręcznie spisać wszystko co
potrzebujemy kupić.
Nie ma nic gorszego jak iść do galerii handlowej, żeby tylko przejść się i obejrzeć co jest
nowego na półkach sklepowych, gdzie i jakie są promocje, wyprzedaże. Owszem na
wyprzedażach często można kupić produkty w okazyjnych cenach. Jednak zakupy na
wyprzedażach również należy zaplanować i określić z góry co chcemy kupić.
W innym przypadku psychika ludzka jest bardziej podatna na sztuczki sprzedawców, którym
zależy na jak największej sprzedaży.
Dodatkowo robiąc zakupy bez wcześniejszego ich zaplanowania bardzo łatwo jest kupić
produkt pod wpływem emocji, działając impulsywnie. Nie ma nic gorszego jak kupić produkt
dzięki skutecznym namową sprzedawcy, a następnie w domu, gdy emocje opadną stwierdzić,
że jest mi to nie potrzebne.
Poziom wydatków osobistych oraz frustracja i zdenerwowanie na samego siebie wzrasta. A

nie o to przecież w życiu chodzi.
52
Nie ulega wątpliwości, że duże centra handlowe wypierają małe osiedlowe sklepiki, w
których zawsze można było liczyć na szczere porady w zakresie zakupów. W galeriach
handlowych światowe, markowe sieci handlowe są bezwzględne i ukierunkowane na
maksymalizację sprzedaży co przekłada się na zyski korporacji.
Dlatego istotne w tym wszystkim jest planowanie wydatków. Rób plan zakupów, planuj
zakupy, aby w ogólnym rozrachunku doprowadzić do sytuacji wydawania mniejszej ilości
pieniędzy w stosunku do swoich zarobków.
Dzięki temu można uniknąć sytuacji, w których życie zmusza do korzystania z

krótkoterminowych pożyczek na konsumpcję lub na zaspokojenie podstawowych potrzeb.
Najprostszy plan zakupów spisany na kartce papieru zajmuje mało czasu przy jego
opracowaniu. A jego siła oddziaływania na ludzką psychikę podczas zakupów jest
niesamowicie skuteczna.
Kupując produkty dodatkowe nie ujęte w swoim planie zakupów warto zadać sobie pytanie
czy ja tego potrzebuję? Czy ten produkt jest mi teraz potrzebny, niezbędny do życia?
Dialog wewnętrzny spowoduje, że zaczniemy się zastanawiać nad danym zakupem i może
doprowadzić do ciekawych spostrzeżeń.
53
6. Tanie finansowanie
Często, aby zrealizować w życiu cokolwiek ograniczamy się do stwierdzenia „nie stać mnie
na to”, „nie mam pieniędzy, żeby to zrobić”. Ile razy używałeś takiej wymówki przed
realizacją swoich marzeń, celów, wyzwań życiowych?
Brak pieniędzy to wymówka, która skutecznie ogranicza przed podjęciem działania.

Odkładamy marzenia na później tłumacząc, że teraz są ważniejsze wydatki. Kiedy ważniejsze
wydatki się uspokoją przychodzi czas awarii. Jak nie pralka to inny sprzęt RTV/AGD psuje
się co jakiś czas. Jedno zreperujesz to drugie się zepsuje i tak w kółko.
Pęd życia codziennego potrafi skutecznie zakłócić realizację Twojego planu. Masz marzenia
lub cele życiowe, które potrafią być odkładane na później. Najgorsze jest to, że ciągle
odkładając na później to „później” może nie nastąpić. A przynajmniej samo z siebie się nie
stanie.
Zatrzymaj się przez chwilę i zastanów się co robisz jak już wykonasz wszystkie codzienne
obowiązki? Czy jest to leżenie na kanapie i wciągnie wszystkiego co serwują stacje
telewizyjne? Warto chociaż przez chwilę w ciągu dnia zrobić rachunek sumienia czy
działania jakie podejmuję przybliżają mnie do moich marzeń, celów czy oddalają.
Zamiast leżeć na kanapie i oglądać telewizor wyłącz go na chwilę i zastanów się jak mógłbyś
przyspieszyć realizację marzeń lub realizację przedsięwzięcia życiowego, które odkładasz
ciągle na później tłumacząc „teraz nie mam pieniędzy”.
Jednym ze skutecznych sposobów jest regularne zwiększanie zarobków. Nie jest to łatwe,
ponieważ wymaga poświęcenia czasu, energii i dodatkowych chęci. Niekiedy wiązać się
będzie z kolejną pracą zarobkową tzw. drugi etat.
Wsparciem na pewno i motywacją dla Ciebie będzie myśl o Twoim marzeniu czy celu
życiowym, dla którego będziesz wykonywał dodatkową pracę. Dlatego spisz sobie na kartce
do czego dążysz, żeby nie umknęło Ci z głowy 
Niegdyś jak wróciłem ze szkoły to leżąc na kanapie zdałem sobie sprawę ile to czasu wolnego
mam po odbębnieniu swojej obecności w szkole. Dotarło do mnie, że wiek szkolny to
najlepszy czas na podjęcie dodatkowej pracy zarobkowej.
54
Ponadto po wysiłku intelektualnym w szkole najlepszym relaksem jest wysiłek fizyczny. I tak
zacząłem się rozglądać za pracami, które pozwolą mi zarobić na moje szkolne zachcianki.
Prace jakie miałem okazję wykonywać w wieku szkolnym i jeszcze przez pewien czas po
szkole.
Skręcanie długopisów
O tyle wygodne zajęcie, że wszystkie elementy do skręcania przywozili do domu pod drzwi i
po wykonaniu pracy odbierali ode mnie gotowe długopisy.
Mogłem dorabiać nie wychodząc z domu i podczas oglądania telewizji pracowałem –

przyjemnie z pożytecznym  Nie mam pojęcia czy dzisiaj jeszcze istnieje taka forma pracy.
Współcześnie można dorobić nie wychodząc z domu przez Internet tzw. zarabianie poprzez
klikanie.
Pomoc dja
Praca głównie weekendowa. Dla młodego człowieka o tyle ciekawa, że co weekend można
było uczestniczyć w imprezie nie płacąc za wstęp i wyżywienie. Imprezy na których
bywaliśmy były przeróżne od dyskotek przez bankiety po wesela.
Moim zadaniem było noszenie i rozkładanie sprzętu. Z czasem jak podpatrywałem z czym to
się je dopuszczano mnie do konsolety i mogłem serwować ludziom moje miksy. Miałem
okazję poprowadzić również niejedną imprezę samodzielnie od początku do końca.
Rozkładanie stoisk na targach
Praca głównie fizyczna. Przy rozkładania namiotów, banerów, stolików itp. było co dźwigać.
Po rozłożeniu stoiska miałem czas wolny dla siebie. Możny było wtedy pozwiedzać ciekawe
zagraniczne miasta. Na noc musiałem wrócić do stoiska, ponieważ do moich obowiązków
należało również nocne pilnowanie stoiska.
Nie było to nic innego jak spanie na stoisku, przecież nikt nie będzie stróżował przez całą
noc. Poza tym obiekty, gdzie odbywały się targi były zamknięte i strzeżone. Głównie moim
zadaniem w nocy było pilnowanie, żeby konkurencja i przewijająca się obsługa targów nic
nie zwinęli ze stoiska.
55
Pilnowanie domów jednorodzinnych podczas budowy
Miałem okazję pomieszkać w czyimś domu i jeszcze mi zapłacili. Domy przeważnie były w
stanie zamkniętym tzn. były okna, drzwi i dach nad głową. Wewnątrz trwały prace
instalacyjne także było dużo materiałów i narzędzi. Moim obowiązkiem było oczywiście
pilnowanie wszystkiego. W rzeczywistości polegało na pozamykaniu wszystkich drzwi i
okien zapaleniu (nie zgaszeniu jak to robimy w swoich domach) światła i pójściu spać.
Nie ma co ukrywać, że spałem normalnie. Fakt było kilka nocy, gdzie obudził mnie jakiś
hałas. Jednak po obejściu obiektu szedłem dalej spać. I na tym też zależało właścicielowi
domu, żeby ktoś był przez noc na miejscu i odstraszył ewentualnie potencjalnego złodzieja
pokazując, że jest ktoś w środku. Złodzieje zazwyczaj okradają domy, w których nie ma
nikogo.
Pomocnik na budowie
W budownictwie fachowiec jest na wagę złota. Jednak, każdy szanujący się fachowiec
potrzebuje pomocnika. Murarz potrzebuje kogoś do podawania cegieł. Tynkarz do
przygotowania tynku lub obsługi agregatu tynkarskiego i tak dalej. Pilnując domków podczas
budowy miałem kontakt z ekipami tam pracującym, ponieważ przychodziłem jak oni kończyli
pracę następnie jak oni przyszli rano do pracy ja opuszczałem obiekt. I tak załapałem się do
pracy na budowie.
Praca pomocnika to ostra harówka fizyczna. Jednak zostając pomocnikiem dobrego fachowca
można się wiele nauczyć. Na początku fachowiec podchodzi z dystansem, ponieważ nigdy nie
wiadomo na jak długo zostanie pomocnik. Trzymając się przez pewien czas tego samego
fachowca z czasem zaczął mnie uczyć robót budowlanych. Z wiekiem bardzo przydatna
umiejętność zwłaszcza podczas remontów czy modernizacji swoich nieruchomości.
Abstrahując już od tego czy samemu byłbym w stanie wykonać prace budowlane w swojej
nieruchomości. Nawet zatrudniając ekipę budowlaną warto wiedzieć z czym to się je, żeby
nie wykorzystali mojej niewiedzy przeciwko mnie.
Dystrybucja materiałów reklamowych
Czyli legendarne roznoszenie ulotek. Praca bardzo prosta praktycznie nie ma w niej żadnej
filozofii poza jedną - trzeba się nachodzić.
56
Pomocnik elektryka
Ciekawe zajęcie i można się nauczyć wiele pożytecznego. Prąd jest niebezpieczny. Mając
okazję pracować z fachowcem dowiedziałem się wiele nt. eksploatacji urządzeń
elektrycznych i o podstawowych zasadach bezpieczeństwa przy kontakcie z elektrycznością.
W końcu „elektryka prąd nie tyka” 
Zbieranie surowców wtórnych
Zajęcie niegdyś bardzo opłacalne. Puszki, miedź, makulatura to były moje specjalizacje. Poza
tym praca niewymagająca żadnej filozofii. Dzisiaj wg mnie zbyt duża konkurencja w tym
fachu 
Pomoc sklepowa
W czasach szkolnych miałem okazję mieszkać naprzeciwko sklepu spożywczego. Szefowa

dobrze mnie znała, ponieważ często przynosiłem butelki na sprzedaż, które udało mi się
znaleźć podczas moich łowów jak zbierałem surowce wtórne.
Któregoś pięknego dnia Pani zaproponowała mi dodatkowy zarobek. Codziennie przed

otwarciem sklepu szedłem na 1-2 godziny i wykładałem towar, składałem gazety,
przygotowywałem sklep do otwarcia. Po zakończeniu pracy miałem jeszcze czas na śniadanie
i przygotowanie się do szkoły. Jedyny minus to wczesne wstawanie skoro świt. Chyba mało
kto to lubi zwłaszcza w wieku szkolnym.
Sprzedawca
W ciągu roku jest wiele przeróżnych sezonów handlowych. Popyt na sprzedawców wzrasta w
okresie świąt i wakacji. Miałem przyjemność sprzedawać znicze w święto zmarłych czy
jedzenie na stanowisku gastronomicznym w wakacje.
Ponadto podczas przeróżnych wydarzeń sportowych byłem sprzedawcą coca coli niczym w
amerykańskich filmach sprzedawca hot dogów na stadionie. Ja ubrany w firmowe ubrania
obrandowane logiem coca cola miałem tackę na szyi z dziewięcioma kubkami pół litrowymi
napoju i chodziłem po trybunach podczas wydarzeń sportowych i sprzedawałem napoje
chłodzące.
57
Pilnowanie zwierząt
Sąsiedzi jak wyjeżdżali na urlopy, weekendy i święta to wiedzieli gdzie przynieść swojego
czworonoga. Trudne było pogodzenie w jednym momencie psa i kota w tym samym czasie.
Zwłaszcza, że były od dwóch inny właścicieli czyli się nie znały. W nocy zwierzaki potrafiły
się kłócić akurat jak ja spałem i chciałem się wyspać przed moją poranną zmianą w sklepie.
Polecam wszystkim, którzy chcą mieć zwierzę w domu. Najpierw wypróbować pilnując
zwierzaka sąsiada. Można się przekonać czy jest to odpowiednie zanim weźmie się na stałe
zwierzaka do domu.
Kariera w MLM
Po moim pierwszym kontakcie ze sprzedażą na cmentarzu czy na stadionie postanowiłem

spróbować czegoś innego. I tak trafiłem do firm marketingu
wielopoziomowego(http://finansewpraktyce.pl/pasywne-zrodla-dochodu-czesc-4/). Miałem
okazję sprzedawać suplementy diety i odszkodowania. MLM to niesamowita szkoła życia.
Praca w tej branży była dla mnie ostrą lekcją kontaktów międzyludzkich.
Przewóz osób
To już jak się dorobiłem pierwszego samochodu i prawa jazdy. Robiłem za weekendową
taksówkę. Największe żniwa przypadały w święta i sylwestra. W jedną noc potrafiłem zarobić
tyle co moja mama przez miesiąc.
Praca w wieku szkolnym uczy systematyczności, kontaktu z ludźmi, zarabiania pierwszych

pieniędzy. Jednak samo nic nie nastąpi i to głównie od Ciebie zależy jak gospodarujesz swój
wolny czas. Czy zajęcia, które wykonujesz po wykonaniu codziennych obowiązków
przybliżają Cię do celu życiowego, spełnienia marzeń czy oddalają.
Dodatkowo zarabiając swoje pierwsze pieniądze uniezależniasz się od rodziców. Nie musisz
się prosić o pieniądze na swoje zachcianki i sam spełniasz swoje pierwsze marzenia. Im
szybciej tym lepiej.
Kluczowym jest zamiana stwierdzenia „nie stać mnie na to” na „co mogę zrobić, żeby mnie
było stać na to”.
58
Dotacje
Przy poszukiwaniu rozwiązań na tanie finansowanie przedsięwzięć popularną formą są

dotacje. Środki unijne, a także z budżetu państwa są dostępne „za darmo”. Oczywiście
możesz pomyśleć, że nic w życiu nie jest za darmo.
Każde wsparcie finansowe jest obarczone kosztem jak nie kosztem pieniężnym to nakładem
czasu i pracy jaki trzeba zaangażować w całym procesie. Nadeszła pora, aby przyjrzeć się ile
kosztuje pozyskanie środków pieniężnych z rzekomo darmowych dotacji.
W okresie, kiedy poszukiwałem pieniędzy na rozwój własnych pomysłów i idei brałem pod
uwagę wiele form pozyskiwania środków. Od najbardziej powszechnych kredytów
bankowych, pożyczki od rodziny czy znajomych. Jednak koszty jakie musiałem pokryć w
przypadku kredytu czy pożyczki nie uśmiechały mi się zbytnio.
Odsetki od rat, prowizje zawsze trzeba wziąć pod uwagę przed skorzystaniem z czyjejkolwiek
oferty kredytowej. I tak w moim przypadku ze względu na wysokie koszty około kredytowe
zdecydowałem się na skorzystanie z alternatywnych form pozyskania finansowania w postaci
dotacji.
Był to dla mnie nowy temat i zarazem nowe doświadczenie w życiu. Specyficzny żargon i
terminy używane w regulaminach, a także skomplikowane sformułowania przyprawiały o ból
głowy. Najnormalniej w świecie na samym początku trzeba było rozgryźć temat dotacji pod
każdym kątem.
Już na początku całej tej drogi pojawiła się myśl typu może by skorzystać z pomocy firmy
zewnętrznej, która opracowuje wszystko za beneficjenta. I tak miałem okazję poznać ofertę w
zakresie pozyskania dotacji profesjonalnej kancelarii prawnej i firm, które specjalizują się
tylko w obsłudze projektów unijnych tzw. biuro projektowe.
Zebrałem oferty z rynku i samodzielnie przeprowadziłem analizę cen rynkowych. Zacznę od

biura projektowego, które wycenia usługi pozyskania dotacji dla swojego klienta następująco
(podane wartości to średnia z trzech otrzymanych ofert):
 Dofinansowanie z Funduszy Europejskich – opracowanie wniosku to koszt

jednorazowy w wysokości 3000 - 4000 zł netto + 5% wartości dotacji po otrzymaniu
dotacji.
59
 Dofinansowanie z budżetu Państwa (Urząd Pracy) – opracowanie dokumentacji 1000

zł netto + 1000 zł netto prowizji po otrzymaniu dotacji.
Natomiast profesjonalna kancelaria prawna wyceniała usługę pozyskania dotacji jako koszt
opracowania dokumentacji na poziomie 500 – 1000zł w zależności od złożoności projektu
plus 7% od kwoty otrzymanej dotacji.
Po analizie otrzymanych ofert doszedłem do wniosku, że muszę sam spróbować ugryźć temat.
Brakowało mi wiedzy i doświadczenia jednak wszystko co najważniejsze jest zawsze
zapisane w regulaminach i umowach. Wszystkie dokumenty zawsze podane są do publicznej
wiadomości. Także dostęp do nich jest bezpłatny.
Podczas poszukiwań i zgłębiania tematu pomocne okazały się strony internetowe:
 www.funduszeeuropejskie.gov.pl
 www.dotacje.pl
 www.parp.gov.pl
 strona internetowa Powiatowego Urzędu Pracy w przypadku ubiegania się o środki z

budżetu państwa.
Po kilkudniowym zgłębianiu tematu opracowałem samodzielnie wniosek i przygotowałem

wszystkie niezbędne dokumenty. W konkursie do którego zdecydowałem zaaplikować było
do zgarnięcia 22 000zł. Po ocenie mojego wniosku ostatecznie komisja przydzieliła mi
15 000zł na zakup środków trwałych. Niewiele? Dla mnie 15 000zł piechotą nie chodzi 
Dodatkowo konkurs w którym brałem udział nie wymagał wkładu własnego czyli udało się
znaleźć program w stu procentach finansowany. Nie musiałem mieć żadnych pieniędzy poza
czasem jaki należało poświęcić na zgłębienie tematu i opracowanie dokumentacji.
W przypadku, gdybym skorzystał z pomocy firmy zewnętrznej, która za mnie opracowałaby

wniosek i przeszła całą procedurę zapłaciłbym około 3750zł netto jeśli po drodze nie
wyszłyby żadne dodatkowe opłaty. Co przy kwocie jaką uzyskałem (15 000zł) daje koszt na
poziomie 25%!
Na dzień dzisiejszy pierwsza lepsza porównywarka kredytowa w Internecie pokazuje

najtańsze kredyty gotówkowe z RRSO na poziomie 10-15%. A więc wyszłoby taniej
60
skorzystać z najtańszego kredytu gotówkowego dostępnego na rynku niż skorzystanie z

pomocy biura projektowego lub kancelarii prawnej przy ubieganiu się o dotację.
Teraz z perspektywy czasu kilka podpowiedzi jakie mogę udzielić ubiegającym się o dotację:
 Zgromadź i przeanalizuj wszystkie regulaminy i załączniki związane z programem

dotacyjnym, z którego będziesz chciał skorzystać.
 Trwałość projektu. Przez jaki okres od otrzymania dotacji wymagane jest utrzymanie
warunków jakie należało spełnić przy ubieganiu się o dotację. W przypadku
niedotrzymania terminu będzie trzeba oddać dotację lub ponieść kary finansowe.
 Terminy. Bezwzględnie należy się ich trzymać. Przekroczenie jakiegokolwiek terminu

dyskwalifikuje wnioskodawcę.
 Zabezpieczenie dotacji. Niektóre dotacje wymagają zabezpieczenie otrzymanych

środków np. w formie poręczenia lub zastawu hipotecznego. Nie każdy początkujący
będzie miał co zastawić dlatego należy sprawdzić czy jest to wymagane przy danej
dotacji.
 Wkład własny. Najlepsze dotacje są takie gdzie nie jest wymagany. Poza tym jeśli
dotacja jest przyznawana tylko do wysokości 80-90% projektu to pozostałem 10-20%
można uzyskać z innej dotacji. Miałem okazję uczestniczyć w procesie, gdzie 90%
dotacji otrzymaliśmy ze środków UE a brakujące 10% z Powiatowego Urzędu Pracy.
Co finalnie dało nam otrzymanie 100% środków na zrealizowanie przedsięwzięcia.
Jest to o tyle niebezpieczne, że w przypadku gdy posypie się jeden konkurs możemy
położyć cały projekt.
 Zakup używanych rzeczy z dotacji. Oczywiście jest taka możliwość jednak wydłuża to
cały proces, ponieważ będzie wymagane zaangażowanie rzeczoznawcy. Dodatkowo
urzędnik może podważyć wycenę rzeczoznawcy i powołać rzeczoznawcę z urzędu do
ponownej wyceny. Żeby uniknąć tych nieprzyjemności lepiej kupować nowe rzeczy z
dotacji.
 Forma rozliczenia dotacji. Jest to kluczowe, ponieważ jeśli środki będą wypłacane po
zakupie będziesz musiał zorganizować pieniądze na zakup. Dlatego w przypadku, gdy
nie będziesz miał od kogo pożyczyć na krótki termin szukaj dotacji w stu procentach
wypłacanych przed zakupem.
61
Poza kwotą pieniężną jaką otrzymałem przetarcie szlaków na drodze do subsydiów jest
równie cenne. Doświadczenie i przejście przez całą procedurę pozyskania środków ze źródeł
poza bankowych uczy wiele nowego i poszerza horyzonty finansowe.
Opracowanie dokumentacji wymaganej do programów dotacyjnych nie jest niczym

arcytrudnym. Umiejętność czytania ze zrozumieniem i pisania na poziomie podstawowym wg
mnie wystarczy do sporządzenia wniosku.
Złudne są nadzieje, że ktoś nam pomorze w otrzymaniu pieniędzy w formie dotacji za darmo.
Trzeba się liczyć z opłatami jakie pobierają za pomoc firmy doradcze lub prawnicze.
Preorder
Jedną z kolejnych możliwości na tanie finansowanie jest preorder czyli przedsprzedaż. Samo
zjawisko jakim jest przedsprzedaż nie jest może najnowszym odkryciem jednak wraz z
rozwojem sieci Internet nabiera nowego znaczenia.
Masz pomysł i w Twojej głowie zaczyna się rodzić zarys oraz wizja tego jak Twój pomysł ma
wyglądać, jak ma funkcjonować? Jednak nie dzieląc się ze światem swoim pomysłem nigdy
się nie przekonasz czy ma on rację bytu.
Naturalnym jest, że na początku zaczynasz rozmawiać o swoim pomyśle z najbliższym

otoczeniem. Rodzina, znajomi, przyjaciele choć nie wiadomo ilu byś ich miał zawsze będzie
to szczelne i zamknięte grono. Owszem ich zdanie może się okazać równie ważne jak nie
najważniejsze. Jednak będzie to zbyt mała grupa ludzi, żeby wysnuć odpowiednie wnioski
czy Twój pomysł ma szansę na zrealizowanie.
Każdy jest ograniczony czasem. Trudnym jest przez kilka godzin dziennie chodzić i pytać
obce osoby w realnym świecie co sądzą o idei, która zrodziła się w głowie. W przypadku
negatywnego odzewu pomysł upada, a Ty opadasz z sił.
A teraz wyobraź sobie, że przy niskim nakładzie czasu możesz skutecznie zweryfikować swój
pomysł bez wychodzenia z domu.
Nie potrzebujesz dużych nakładów finansowych na jego realizację. Wystarczy intuicyjna

strona internetowa z prezentacją multimedialną, wizualizacją, projektem lub filmikiem wideo
za pomocą którego zaprezentujesz swój pomysł.
Możesz to zrobić w kilku prostych krokach:
62
 Zakup hostingu (miejsce na serwerze dla strony internetowej).
 Wybór domeny. Domena będzie adresem www strony internetowej.
 Zainstalowanie oprogramowania do tworzenia treści np. WordPress.
 Stworzenie oferty i załadowanie jej na stronę.
 Promowanie strony w sieci za pośrednictwem m.in. social media i wszystkich

dostępnych miejsc w Internecie, tak aby oferta trafiła do osób zainteresowanych.
Tworząc pierwszy raz stronę internetową samodzielnie, która posłuży do przeprowadzenia

przedsprzedaży można się zamknąć w kwocie stu złotych. W Internecie jest mnóstwo tutoriali
i samouczków, które pomagają w kwestiach technicznych w tworzeniu strony.
Zaprezentowany pomysł za pośrednictwem strony www trafia do grona wirtualnych

odbiorców następnie dla zainteresowanych osób należy wyłożyć ofertę w postaci możliwości
wpłacenia określonej kwoty na realizację Twojego przedsięwzięcia.
W ten sposób można pozyskać środki na uruchomienie prototypu lub wyprodukowanie

pierwszej partii produktów. Żeby nie zostać gołosłownym można oferować osobom
zainteresowanym podkładkę w formie umowy na której będzie zdefiniowane kto, komu, ile i
na co (krótka charakterystyka) przekazuje środki pieniężne.
Oczywiście może się przytrafić, że zgłosi się zbyt mała ilość osób zainteresowanych
przekazać jakąkolwiek wpłatę. Dlatego ważne, żeby zawrzeć w umowie informację, że w
przypadku nie uzbierania wymaganej kwoty projekt nie wystartuje, a środki zostaną
zwrócone.
Przeprowadzając przedsprzedaż w Internecie możesz niskim nakładem czasu swojej pracy, a

przede wszystkim środków finansowym zweryfikować swój pomysł. Co najwyżej jeśli nikt
nie wykaże zainteresowania projektem to nie dojdzie do jego realizacji i tyle.
Nie ryzykujesz wysokimi inwestycjami wymaganymi do rozpoczęcia produkcji czy

kosztownego wdrożenia. Zanim nie uzbierasz wymaganej kwoty pomysł pozostaje jedynie
prezentacją lub prototypem.
Niespełna parę lat temu w związku z nasilającym się smogiem w Chinach wpadłem na
genialny (wg mnie) pomysł, że należy dostarczyć do Azji czyste powietrze. Słyszałem już
63
wcześniej, że były przypadki sprzedaży świeżego powietrza zamkniętego w puszce. Jednak ja

myślałem o pełnowartościowym tlenie w aerozolu.
Znalazłem takowy w hurtowni medycznej. Puszka o pojemności 0,5 litra z dozownikiem

wydawała mi się rewelacyjna do masowej sprzedaży.
Obraz tlen
Tylko jak sprawdzić czy to załapie w Chinach? Postanowiłem jeszcze bez żadnego zakupu
produktu przetestować mój pomysł i zorganizowałem przedsprzedaż za pośrednictwem strony
www.
W moim przypadku przetestowanie pierwszego pomysłu kosztowało:
 Hosting (utrzymanie serwera) 79zł.
 Domena 13,99zł.
Grafikę i prezentację multimedialną opracowałem samodzielnie także liczy się tylko

poświęcony czas. Ofertę w języku chińskim pomógł mi opracować mój kolega, który
studiował sinologię. Promowanie za pomocą Facebook, Youtube itp. pozwoliło mi na nisko
kosztową reklamę.
Nie jest to reklama darmowa, ponieważ promując stronę samodzielnie poświęcasz swój czas,
który również kosztuje. Summa summarum na przetestowanie mojego pierwszego pomysłu
wydałem 92,99zł.
Po odpaleniu przedsprzedaży uzbierałem kilka zamówień jednak koszty wysyłki z Polski do

Chin przewyższały w tamtych czasach opłacalność produktu. Żeby moja sprzedaż była
ekonomicznie uzasadniona to musiałbym wysłać minimum jeden kontener do Chin.
Jednak nie udało mi się zebrać tylu chętnych, żeby zapełnić kontener puszkami z tlenem
medycznym. A przy wysyłce detalicznych ilości koszt wysyłki zjadłby całą marżę ze
sprzedaży. Mój projekt się nie udał i w tym przypadku straciłem jedynie niecałe 100zł.
Preorder w internecie stanowi możliwość sprawdzenia czy pomysł na zarobienie

dodatkowych pieniędzy ma rację bytu na rynku bez ponoszenia względnie dużego ryzyka.
64
Jeszcze parę lat temu przed dynamicznym rozwojem Internetu organizując przedsprzedaż
zasięg działania był ograniczony. Dzisiaj nie ma ograniczeń i konstruując ofertę może ona
trafić do publicznej wiadomości całego świata za pośrednictwem medium jakim jest Internet.
Crowdfunding
Masz pomysł na biznes, który wg Ciebie jest genialny i może zawojować rynek? Budzisz się
rano i spontanicznie stwierdzasz niczym Ferdynand Kiepski „mam pomysła”. Jednak sam
pomysł to dopiero początek, następnym krokiem jest podjęcie działania w kierunku do
realizacji pomysłu.
W momencie, kiedy zaczynasz podejmować pierwsze kroku w tym kierunku możesz natrafić
na barierę jaką jest brak pieniędzy do sprawnego działania. Pójście po pożyczkę do banku jest
najdroższym rozwiązaniem z dostępnych możliwości w dzisiejszych czasach.
Odsetki, prowizja i pozostałe koszty około kredytowe potrafią skutecznie zaburzyć

rentowność przedsięwzięcia. Dlatego od kilku poprzednich wpisów przedstawiam możliwości
na tanie finansowanie z pominięciem najdroższych pieniędzy jakimi są pożyczki i kredyty.
Według wikipedii crowdfunding jest to “forma finansowania różnego rodzaju projektów

przez społeczność, która jest lub zostanie wokół tych projektów zorganizowana.
Przedsięwzięcie jest w takim przypadku finansowane poprzez dużą liczbę drobnych,
jednorazowych wpłat dokonywanych przez osoby zainteresowane projektem.
Upowszechnienie się internetu pozwala na łatwe informowanie o projektach i tworzenie
wokół nich społeczności, co przyczyniło się do rozwoju zjawiska crowdfundingu. Określenie
to jest zwykle używane w odniesieniu do zbiórek prowadzonych na stworzonych w tym celu
platformach internetowych, rzadziej także przy pomocy serwisów społecznościowych lub
blogów.”.
W tym przypadku coraz bardziej powszechny dostęp do sieci Internet stanowi duże ułatwienie
w łączeniu ludzi mających pomysł i chęć do działania z ludźmi gotowymi przekazać na ten
cel dowolną kwotę pieniędzy.
Jeśli masz pomysł na zrealizowanie projektu (wydanie książki, płyty, gry planszowej, koncept
biznesowy, koncert, cel społeczny lub charytatywny, event sportowy czy kulturowy) to
wystarczy założyć konto w jednym z portali crowdfundingowcyh. Nic nie stoi na
65
przeszkodzie, żeby zaistnieć w kilku portalach. Następnie wystarczy zaprezentować swój

pomysł całemu światu.
Podobnie jest w przypadku chęci udzielenia wsparcia finansowego projektu. Wystarczy się
zarejestrować w wybranym portalu i za pośrednictwem przelewu bankowego zasilić konto.
Wszystko to jest proste, szybkie i intuicyjne bez zbędnych utrudnień.
Najbardziej popularne platformy crowdfundingowe w internecie specjalizujące się w łączeniu

zainteresowanych osób:
 beesfund.com
 wspólnyprojekt.pl
 wspólnicy.pl
 crowdangels.pl
 conda.eu
 polakpotrafi.pl
 megatotal.pl
 wspieramkulture.pl
 ideowi.pl
 wspieram.to
 kickstarter.com
Rola platformy internetowej to poza połączeniem ze sobą zainteresowanych osób polega na

zabezpieczeniu transakcji przekazywanych pieniędzy. Wpłacający kwotę pieniężną na dany
projekt ma bezpieczeństwo w postaci zabezpieczenia środków w przypadku niepowodzenia
projektu. Także ryzyko, że pieniądze znikną bez możliwości odzyskania praktycznie nie
istnieje.
Ponadto portale zabezpieczają autorów projektów pod względem ochrony własności

intelektualnej oraz oferują wsparcie prawne i księgowe w poprawnym rozliczeniu projektu.
66
W przypadku, gdy projekt nie uzbiera kwoty jaka jest niezbędna do zrealizowania
przedsięwzięcia środki zostają zwrócone wpłacającemu. Ja również otrzymałem zwrot
środków w momencie niepowodzenia projektu, na który przeznaczyłem niegdyś pieniądze.
W przypadku, gdy projekt uzyska określoną kwotę organizator/twórca w zamian za wsparcie

finansowe przekazuje produkt lub usługę swoim darczyńcom. Poza tym może oferować
unikalne bonusy takie jak gadżety, bilety (w przypadku eventu), materiały promocyjne, festyn
w ramach podziękowania czy spotkanie np. przy obiedzie, dyplom pamiątkowy, wpisanie
nazwiska w napisach końcowych filmu lub w pierwsze egzemplarze książki własnoręczną
dedykacją (przypadku, gdy projektem jest wydanie książki ).
Przykładowe projekty crowdfundingowe:
 Wydanie książki.
 Produkcja filmu dronem przez Polskę (film ukazujący infrastrukturę największych

polskich miast).
 Organizacja koncertu.
 Zorganizowanie wyścigu rowerowego.
 Nagranie płyty CD (amatorski album muzyczny).
 Wdrożenie innowacyjnej usługi.
 Stworzenie serwisu internetowego.
 Organizacja spektaklu tanecznego.
 Badanie produktów spożywczych na zawartość m. in. substancji niepożądanych takich

jak pestycydy i chemia.
Zbiórka społecznościowa nie ma ograniczeń co do celu na jaki są zbierane pieniądze.

Ograniczeniem może być tylko i wyłącznie ludzka wyobraźnia. Każdy projekt ma szanse
powodzenia w przypadku znalezienia osób zainteresowanych udzielić wsparcia finansowego
w postaci od małych do dużych kwot pieniężnych.
Koncentracja bogactwa w świecie jest przerażająca. Wg badań organizacji Oxfam

Intenrational 1% ludności posiada majątek wart tyle samo co majątek pozostałych 99% ludzi
67
na tym świecie. W innym porównaniu ta sama organizacja podsumowuje swoje badania

stwierdzeniem, że ośmiu ludzi na tym świecie ma tyle samo majątku co połowa
współczesnego świata.
Dysproporcje są niesamowite i przepaść jest ogromna. Dlaczego tak jest?
Obserwując społeczeństwo i samych siebie często pojawia się stwierdzenie „mam pomysł na
biznes”. Jednak poza pochwaleniem się pomysłem z bliskimi i znajomymi do niczego więcej
nie dochodzi. I tak pomysł umiera w naszej głowie przez zaniechanie działania.
Sam pomysł pozostaje pomysłem jeśli nie podejmie się żadnego działania w kierunku jego
realizacji. Zamożne społeczeństwo cechuje to, że są to ludzie czynu czyli przede wszystkim
działają. Utwierdza się tutaj zasada 80/20 – 20%to wiedza (pomysł) natomiast pozostałe 80%
to działanie.
Przeciętny człowiek miewa średnio jeden pomysł na biznes tygodniowo. W gąszczu

codziennych obowiązków czy to rodzinnych czy zawodowych dochodzimy jednak do
wniosku, że nie mamy czasu lub pieniędzy, żeby ten pomysł zrealizować lub wdrożyć w
życie. Co prowadzi do nie podjęcia działania i pomysł pozostaje jedynie pomysłem w głowie.
Brak czasu to już jest indywidualna kwestia, z którą każdy musi się zmierzyć samodzielnie.
To jak gospodarujesz własnym czasem zależy tylko i wyłącznie od Ciebie samego. Na brak
pieniędzy do zrealizowania pomysłu można natrafić na porady typu weź kredyt skoro jest to
tak rewelacyjny pomysł na biznes to w moment po odpaleniu spłacisz kredyt.
Jednak pożyczone pieniądze są najdroższymi z możliwych. Koszty około kredytowe i odsetki

od pożyczonych pieniędzy potrafią skutecznie zaburzyć opłacalność przedsięwzięcia. Na
przekór wszystkiemu istnieją alternatywy i można pozyskać pieniądze na zrealizowanie
własnego pomysłu niskim kosztem (nakładem finansowym), ponieważ w każdym z
przypadków wspólnym mianownikiem będzie poświęcenie na ten proces własnego czasu.
Poczynając od najprostszych, a skończywszy na trudniejszych metodach pozyskiwania

kapitału tanie finansowanie istnieje. Każdy z pięciu zebranych sposobów został szczegółowo
opisany:
 Sposób nr 1 - Zbieranie pieniędzy pracując http://finansewpraktyce.pl/zadna-praca-

nie-hanbi/.
68
 Sposób nr 2 – Dotacje z funduszy europejskich i jednostek samorządu terytorialnego

http://finansewpraktyce.pl/ile-kosztuje-dotacja/.
 Sposób nr 3 – Przedsprzedaż (zorganizowana przez Internet

http://finansewpraktyce.pl/tanie-finansowanie-preorder/.
 Sposób nr 4 – Crowdfunding http://finansewpraktyce.pl/czym-jest-crowdfunding/.
 Sposób nr 5 – Szukanie inwestora

https://www.youtube.com/watch?v=nem1hXqWFRY.
Wszystkie z przedstawionych sposobów cechuje niski współczynnik koszt do ryzyka. Czyli

przy niskim nakładzie pieniężnym można wypróbować swój pomysł nie ryzykując pieniędzy i
własnego majątku. Ryzyko niepowodzenia pomysłu istnieje zawsze i nikt nigdy nie jest w
stanie zagwarantować, że biznes się powiedzie.
Tak samo jak organizator koncertu czy wydarzenia sportowego nigdy do końca nie jest
pewien czy ktoś przyjdzie na organizowane wydarzenie. Podobnie i w biznesie nie
przekonasz się czy pojawią się klienci dopóki nie zorganizujesz dla nich czegokolwiek.
W dobie globalnego dostępu do informacji i ludzi za pośrednictwem Internetu nigdy nie było
prościej na przetestowanie pomysłu przy niskim nakładzie finansowym. Dopóki nie wykonasz
pierwszego kroku to nie dowiesz się czy pomysł załapie.
Na wymówkę typu „jestem za stary/a, żeby to zrobić” doskonałym przykładem jest

pułkownik Harland David Sanders amerykański przedsiębiorca, który w swoim życiu
niejednokrotnie próbował odnieść sukces w biznesie. Mimo upływu czasu i młodości w wieku
62 lat stworzył sieć restauracji, która dzisiaj jest znana na całym świecie.
Ludzie majętni cechują się przede wszystkim tym, że działają i nie czekają na odpowiednie
warunki, a sami tworzą sprzyjające im warunki. Są odważni, przedsiębiorczy i mają
niegasnący apetyt na lepsze jutro. Ponadto nie boją się skakać w nieznane i wychodzić poza
strefę własnego komfortu.
W rzeczywistości zarabianie pieniędzy może takie być tzn. będzie wymagało wyjścia poza
strefę komfortu. Obecny polski miliarder zaczynał od czyszczenia szamba to się nazywa
wyjście z własnej strefy komfortu 
69
Leżąc na łóżku przed telewizorem lub ciągle dywagując z mediami, radiem czy Internetem
nic się nie zmieni. A tłumaczenie typu nie mam pieniędzy na zrealizowanie mojego pomysłu
to czysta wymówka.
Zgadza się Święty Graal nie istnieje i trudno jest wyznaczyć jedyną słuszną drogę, która
prowadzi do dobrobytu i wszechstronnego bogactwa. Jednak poprzez zaniechanie działania
różnica pomiędzy zamożnymi, a biedniejszymi będzie stale się powiększać.
70
Zakończenie
Wszystkie decyzje jakie podejmujemy w trakcie Naszego życia mają wpływ na to

gdzie się obecnie znajdujemy i w jakim kierunku zmierzamy. To jak żyjemy i w jakiej
sytuacji finansowej się znajdujemy oddziałuje na Nasz charakter, osobowość.
Dlatego istotne jest, aby rozsądnie postępować z pieniędzmi w życiu. Jak zarządzamy i
kierujemy czy to Naszymi finansami osobistymi czy finansami Naszej firmy wpływa w
jakimś stopniu jak się czujemy na co dzień, ma również pośredni wpływ na stan Naszego
zdrowia.
Niezmiernie kluczowym elementem Naszego życia jest czas, który płynie nieubłaganie. To
jak go zagospodarujemy wpłynie również na Naszą obecną sytuację finansową. Jak
wykorzystujesz swój wolny czas zależy tylko i wyłącznie od Ciebie.
Zachęcam jednak do rozsądnego gospodarowania swojego czasu nie tracąc go na

bezużyteczne czynności. Przeważnie z upływem czasu, gdy stajemy się coraz starsi
zaczynamy doceniać czas, a także jak go wykorzystujemy. Bezpośrednio ma to wpływ na
zasobność Naszego portfela.
Kiedy dochodzimy do momentu poprawy własnej sytuacji finansowej potrzebujemy wznieść

się na poziom wyżej. Tak, aby inteligentnie pozyskiwać pieniądze i je wykorzystywać na
Naszą korzyść przy jak najniższym koszcie ich pozyskania. O tym właśnie decyduje czas.
Z biegiem czasu wiedzę teoretyczną przekładamy na doświadczenia, które są nierozerwalnie

złączone z praktyką.
Możesz i masz wpływ Drogi Czytelniku na własną sytuację finansową.
Na poziom życia, który sobie wymarzysz, wyobrażasz, zaplanujesz również masz wpływ. Do
tego niezbędne jest inteligentne wykorzystanie czasu i postępowanie z własnymi finansami w
sposób praktyczny.
71
Należy pamiętać, że samo zdobywanie wiedzy jest kluczowe, ale nie jedyne do osiągnięcia
poprawy własnej sytuacji finansowej.
Wszelkie ograniczenia i bodźce, które powstrzymują człowieka od działania i nabywania

praktyki tkwią w głowie.
To jakie decyzje podejmujesz dzisiaj ma wpływ na Twoją przyszłość.
Dziękuję za poświęcony czas na przeczytanie tego ebooka, mam nadzieję, że choć trochę
przyczyni się on do poprawienia Twojej obecnej sytuacji finansowej.
Dużo zdrowia, resztę można kupić.

Michał
2016 Wszelkie prawa zastrzeżone. Drogi Czytelniku proszę o uszanowanie mojej pracy i nie
udostępnianie publikacji bez mojej zgody. Jeśli chcesz użyć fragment, lub całość, zapytaj o
zgodę drogą mailową michal@finansewpraktyce.pl.
72

Jak Opanować Swoje Finanse

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Jak Opanować Swoje Finanse

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

„JAK OPANOWAĆ SWOJE

1. Co decyduje o Naszej sytuacji finansowej. ......................................................................... 5

2. Czy zadłużenie jest sposobem na pozyskanie pieniędzy. ................................................... 9

3. Jak pozbyć się zadłużenia ................................................................................................. 22

4. Weź los we własne ręce. ................................................................................................... 31

5. Inteligentne pozyskiwanie środków finansowych. ........................................................... 36

6. Tanie finansowanie ........................................................................................................... 54

Na temat finansów napisano wiele książek. Mówi się w wielu programach

W prehistorycznych czasach finanse nie były aż tak ważne w codziennym funkcjonowaniu

Następnie kiedy zaspokoimy wszystkie podstawowe potrzeby to pojawiają się kolejne

1. Co decyduje o Naszej sytuacji finansowej.

Kiedy zaczynamy osobiście decydować o swoim losie, o swoim życiu to w jakiej

Na początku wszyscy zaczynamy tak samo czyli z zerowym doświadczeniem, zerową

Obarczamy wszystkich dookoła za podjęcie nietrafionej decyzji mamy żal do wszystkich co

Uważam, że nie. Inteligencję szlifujemy całe życie. Zdobywamy wiedzę, doświadczenie

Są różne sposoby na pozyskiwanie pieniędzy. Jeżeli zaczynamy przygodę z pozyskiwaniem

Często podchodzimy roztropnie i bez zastanowienia do pieniędzy. Z wiekiem nasze

2. Czy zadłużenie jest sposobem na pozyskanie pieniędzy.

Pracujemy wzorowo licząc na zachowanie obecnej posady no bo przecież jest do spłacenia

W towarzystwie znajomych lub z przyjaciółmi zostają poruszone tematy naszego zadłużenia.

W zależności od tego w jakiej sytuacji finansowej się znajdujemy będziemy potrzebowali

Niekiedy do uzupełnienia finansów wystarczy kredyt gotówkowy. W przypadku, gdy

Kończąc szkołę nawet o profilu ekonomiczny czy finansowym mamy niewielkie

Kredyty gotówkowe są droższym rozwiązaniem od kredytów hipotecznych w dłuższym

Kredyty hipoteczne są bardziej skomplikowane niż kredyty gotówkowe. Wynika to z tego, że

W większości ludzi z którymi będziemy o tym rozmawiali ma wiele do powiedzenia w tym

Przeważnie po przeprowadzeniu wywiadu środowiskowego w swoim otoczeniu udajemy się

Po krótkiej chwili pracownik banku przedstawia ofertę kredytu hipotecznego przygotowaną

Po skompletowaniu wszystkich dokumentów i określeniu zdolności kredytowej następuję

Na co zwrócić uwagę, wszystkie te stwierdzenia brzmią jak pakt z diabłem. Czujemy

W ciągu roku kalendarzowego „okazji” do wydawania pieniędzy jest mnóstwo. Od tradycji

W takich przypadkach w pierwszej kolejności idziemy do rodziny, przyjaciół, znajomych.

Ukryte koszty, dodatkowe produkty finansowe (ubezpieczenia, karty kredytowe), opłaty za

Przeważnie umowy są wielostronicowe i napisane niezrozumiałym językiem. Tak, aby

Pracownikowi powiedzieć, że potrzebujesz czasu, żeby się z nią zapoznać i w zaciszu

Nigdy zaciągnięcie pożyczki krótkoterminowej na konsumpcję nie jest właściwym wyborem.

Zadłużanie się na inwestowanie (zakup nieruchomości, dofinansowanie przedsięwzięcia,

W przypadku braku oszczędności i dywersyfikacji źródeł dochodu pojawia się potrzeba

Ideą pożyczek społecznościowych jest połączenie ludzi potrzebujących pieniądze z ludźmi

Osoba posiadająca nadwyżki finansowe nazywana pożyczkodawcą lub inwestorem oferuje

Platformy internetowe przy wysokich kwotach pożyczki umożliwiają finansowanie za

pożyczkobiorca może liczyć na większy zastrzyk gotówki. Ryzyko i niepewność istnieją

Za pożyczkami społecznościowymi przemawia szybkość i ich dostępność. Nie wychodząc z

Osoby szukające pożyczki w serwisach internetowych mogą liczyć na łagodniejszą procedurę

Szacuje się, że w roku 2016 Polacy za pośrednictwem serwisów internetowych oferujących

Z roku na rok obserwujemy dynamiczny rozwój pożyczek społecznościowych, a także

Należy podkreślić, że pod względem racjonalnej ekonomii i podstawowych zasad

Bezmyślne zadłużanie na konsumowanie nie jest żadnym wytłumaczeniem do korzystania z

3. Jak pozbyć się zadłużenia

W sytuacji, gdy zwyciężysz batalie z kredytodawcami czujesz dumę, satysfakcję. Wkrótce

W sytuacji, kiedy zobowiązania przerastają dochody, oszczędności zostały wyczyszczone do

Upadłość konsumencka ma pomóc ludziom zadłużonym, którzy utracili swoją zdolność do

Pozostałe środki zostaną przekazane na zaspokojenie wierzycieli, zobowiązania

W przypadku, gdy dłużnik jest w związku małżeńskim (bez rozdzielności majątkowej) to

Jeżeli sytuacja finansowa dłużnika ulegnie poprawie w trakcie trwania upadłości

W przypadku ogłoszenia upadłości konsumenckiej i uzyskania umorzenia długów kolejny raz

Upadłość konsumencka została wprowadzona 31 marca 2009 roku do polskiego prawa

W przypadku drobnego poślizgu ze spłatą zobowiązań wierzyciele szybko upomną się o

 Dodatkowe pieniądze na dowolny cel. Czego nie polecam, ponieważ konsolidacja ma

Przy konsolidacji zobowiązań powstaje wydłużenie okresu kredytowania. Co w rezultacie

Podsumowując konsolidacja umożliwia osiągnięcie niższej miesięcznej raty do spłaty

Obecnie w Polsce prowadzenie jednoosobowej działalności gospodarczej jest najprostszą

Ja potrzebowałem czterech lat pracy w korporacji, aby podjąć decyzję o przejściu na

Ciągły wzrost wymagań wobec pracownika i nagminne podkręcanie obowiązków prowadzi