SEMINARSKI RAD IZ PREDMETA UPRAVLJANJE RIZIKOM I

OSIGURANJE U TURIZMU

TEMA: ŽIVOTNO OSIGURANJE

Student: Anđela Đorđević 173 Profesor: Dragan Stojanović

U Nišu
Decembra 2021.
 Sadržaj

Uvod ..........................................................................................................................3
Pojam osiguranja ........................................................................................................4
Uloga osiguranja .................................................................................................4
Elementi osiguranja ............................................................................................5
Životno osiguranje......................................................................................................6
Obeležja osiguranja života ..................................................................................7
Vrste životnog osiguranja ...........................................................................................8
Osiguranje sa ili bez lekarskog pregleda ............................................................9
Individualno i kolektivno osiguranje ...................................................................9
Osiguranje za slučaj smrti, doživljenja, mešovito ili sa utvrđenim rokom isplate .9
Osiguranje za slučaj smrti ...........................................................................9
Osiguranje za slučaj doživljenja ..................................................................9
Mešovito osiguranje .................................................................................. 10
Osiguranje sa utvrđenim rokom isplate...................................................... 10
Osiguranje kapitala i osiguranje rente ............................................................... 10
Lično osiguranje i osiguranje u korist trećih lica ............................................... 10
Osiguranje trećeg lica ....................................................................................... 10
Rizici isključeni iz osiguranja ................................................................................... 11
Zaključak ................................................................................................................. 12
Literatura.................................................................................................................. 13

2
 Uvod

Od kada je sveta i veka čoveku prete opasnosti koje ugrožavaju njegov život, zdravlje
i imovinu. Dok se susretao sa ovakvim opasnostima, čovek je morao da smisli neku
vrstu zaštite od posledica njegovih aktivnosti koje mogu doneti štetu ne samo njemu
već i trećim licima. Na temeljima potrebe za sigurnošću nastalo je osiguranje koje je
nama danas poznato.

U današnje vreme postoji veliki broj osiguravajućih kuća koje svojim klijentima
pružaju povoljne uslove osigravanja postojećih rizika, ali ukoliko postoji potreba za
osiguranjem novih rizika koji su karakteristični za neko vreme i društvo u kome se
nalaze to se može učiniti.
Međutim i ako je moguće osigurati se od mnogih rizika, i dalje je ljudski život od
neprocenjive vrednosti i za takvim vidom osiguranja će uvek postojati potreba.

Osiguranje predstavlja jedan oblik upravljanja rizikom tj. Osiguranje predstavlja

prenos rizika s osiguranika na osiguravajuće društvo uz plaćanje premije osiguranja.
Osiguranje života predstavlja kombinaciju osiguravajuće zaštite i štednje čime se
obezbeđuje finansijska sigurnost.

Zanimljivo je to da u suprotnosti od našeg načina života koji je vrlo dinamičan i

nepredvidljiv postoji jedna od važnijih ljudskih potreba a to je potreba za sigurnošću.
Životno osiguranje je tu da se finansijski pobrine za nas, tako da može da predstavlja
dodatni izvor prihoda jer se po isteku osiguranog perioda uplaćeni novac uvećan za
neki procenat može podići. Međutim kod nas i u zemljama u našoj okolini, životno
osiguranje još uvek nije dostiglo potrebnu važnost za pojedinca.

3
 Pojam osiguranja

Po svom etimološkom značenju, sigurnost se odnosi na sigurnost, obezbeđenje ili

uopšteno pružanje neke sigurnosti. Život čoveka, njegovo zdravlje i imovina kojom
raspolaže mogu biti ugroženi nekim događajima (posledice prirodnih pojava ili
primane tehnike ili tehnologije u proizvodnji materijalnih dobara)
Najčešće prirodne pojave koje mogu ugroziti život čoveku ili njegovu imovinu su
požari, zemljotresi, poplave, oluje i slično. U interesu ljudi je da se organizovano štite
od negativnih uticaja ili štetnih događaja izazvanih prirodnim pojavama ili primenom
tehnike.
Osiguranje je institucija koja nadoknađuje štete nastale u privredi ili kod ljudi usled
dejstva prirodnih pojava ili nesrećnih slučajeva. Osnova osiguranja je rizik da će doći
do gubitka imovine ili dela imovine usled dejstva nekog neočekivanog događaja, kao i
rizik da će se desiti narušavanje zdravlja ili gubitak života, takođe od neočekivanog
uzroka.
Sa ekonomskog gledišta, osiguranje predstavlja naknadu osiguranih rizika
finansijskim sredstvima dobijenih uplatom svih osiguranika, dok sa pravnog gledišta
osiguranje se definiše kao ugovoreni odnos između dve strane (osiguravača i
osiguranika).

Uloga osiguranja

Osiguranje svoju ulogu ostvaruje kroz tri najvažnije funkcije a to su:

1. Čuvanje imovine - To je osnovna funkcija i ostvaruje se na dva načina: neposredno
kroz sprečavanje nastanka štete (preventivna funkcija osiguranja) i posredno kroz
nadoknadu štete.
2. Finansijska funkcija - Pod njom se podrazumeva da se novčana sredstva (premije)
uplaćuju unapred.
3. Socijalna funkcija - Podrazumeva da onaj ko izgubi imovinu i ima osiguranje neće
pasti na teret socijalnih fondova države.

4
 Elementi osiguranja

Osnovni elementi osiguranja su:

1. Predmet osiguranja - Svaka stvar, materijalno dobro ili imovinski interes nad
nekom materijalnom stvari kojoj preti opasnost, oštećenje ili gubitak ili lice nad kojim
se može ostvariti rizik.
2. Rizik osiguranja - Svaka svesno preduzeta radnja može imati cilj koji je unapred
definisan, ali ovom svesno očekivanom cilju postoji alternativa koja je neočekivana.
3. Osigurana opasnost - Svaki događaj koji za ishod ima oštećenje ili uništenje nekog
dobra, imovinskog interesa, zdravlja i života lica.
4. Osigurani slučaj - Ostvarivanje ugovorenog rizika nad predmetom osiguranja.
5. Premija osiguranja - Cena rizika koja u sebi sadrži cenu usluga uvećanu za iznos
akumulacije, koja se uplaćuje u osiguravajući fond i služi za obnovu uništene imovine,
odnosno isplatu osiguranih suma.
6. Naknada iz osiguranja - Javlja se ako i kada dođe do ostvarenja rizika odnosno
osiguranog slučaja.
7. Tehnički rezultat - Osnovni zadatak je isplata štete iz osiguravajućeg fonda koji se
formira uplatim premije osiguranja.
8. Bonus i malus - Individualni korektivni faktori premijske stope.
9. Franšiza - Učešće osiguranika u osiguranom slučaju, odnosno šteti u određenom
procentu.

5
 Životno osiguranje

Sva osiguranja možemo podeliti na: životna i neživotna osiguranja. Kada je reč o
osiguranju života bitno je sagledati neke od osnovnih elemenata osiguranja lica jer
životno osiguranje ima specifičnosti zbog kojih se izdvaja u odnosu na ostale vrste
osiguranja, misli se na:
1. Osiguranu sumu - Bitan element ugovora i predstavlja gornju granicu obaveze
osiguravača.
2. Ne primenjivanje pravila o nadosiguranju i podosiguranju
3. Pravu na isplatu osiguranja sume se stiče nastupanjem slučaja bez obaveze
dokazivanja štete.
4. Korisnik osiguranja ima pravo da kumulira osigurane sume po više ugovora o
osiguranju.
5. Zaključenje ugovora o osiguranju lica ne uključuje materijalni interes, tako da se
ugovor može zaključiti i za slučaj smrti ili nezgode nekog trećeg lica.

Životno osiguranje se odnosi na sva osiguranja kod kojih prestankom ili trajanjem
života jednog ili više lica dolazi do isplate osigurane sume od strane osiguravača.
Životno osiguranje se može definisati kao ugovor kojim se osiguravač obavezuje da
će shodno naplaćenim premijama od osiguranika isplatiti osiguranim licu određenu
sumu ili rentu u slučaju smrti.

Za osiguranje života se može reći da je to jedna specifična vrsta osiguranja jer se radi
o osiguranju rizika od smrti pa je samim tim i najrasprostranjeniji oblik osiguranja na
svetu.

Osiguranje života je oblik zaštite osiguranika ili njemu bliskog lica za slučaj nesreće
koja se može desiti. Na ovaj način čovek se na vreme obezbeđuje od rizika smrti tj.
Od gubitka ili smanjenja sposobnosti privređivanja.

Životno osiguranje otklanja štetne posledice oba rizika i ako je nekada dugo
zabranjivano zbog objašnjenja da je nemoralno izvlačiti korist od smrti ili nezgode,
danas je ugovor o životnom osiguranju opšte prihvaćen.

6
 Obeležja osiguranja života

Ugovor o osiguranju života je regulisan Zakonom o obligacionim odnosima, to je

ugovor kojim se osiguravač obavezuje da osiguraniku ili licu koga on odredi isplati
određenu sumu ili rentu u slučaju smrti ili u slučaju doživljavanja određenog vremena,
dok se osiguranik obavezuje da plati premiju osiguranja.
Postoje razne varijante ugovora o osiguranju života koje omogućavaju osiguraniku da
odabere varijantu osiguranja koja će mu poslužiti za ostvarenje cilja koji hoće da
ostvari osiguranjem a to može biti štednja za pozne godine života, zaštita porodice,
obezbeđenje školovanja dece itd. U ugovoru je neophodno razlikovati sledeće
pojmove:
1. Ugovarač osiguranja - Je lice koje sklapa ugovor o osiguranju života i to lice plaća
premiju i njemu pripadaju sva prava iz ugovora o osiguranju.
2. Osiguravač - Je akcionarsko društvo za osiguranja koje preuzima pokriće
osiguranog slučaja na osnovu ugovora o osiguranju.
3. Osiguranik - Je lice na koje se odnosi osigurani slučaj na zavisi isplata naknade
korisniku osiguranja.
4. Korisnik osiguranja - Je lice kome pripadaju prava iz ugovora o osiguranju
5. Premija osiguranja - Je novčani iznos koji je osiguravač obavezan da isplati
korisniku osiguranja na osnovu ugovora o osiguranju.
6. Osigurana suma - Je iznos koji je osiguravač obavezan da isplati korisniku
osiguranja kada nastupi osigurani slučaj.
7. Osigurani slučaj - Je događaj o kome zavisi isplata naknade po ugovoru o
osiguranju.
8. Dobit - Je novčani iznos koji se godišnje pripisuje sumi osiguranja.
9. Polisa osiguranja - Je pismena isprava o zaključenom ugovoru o osiguranju i ona je
sinonim za ugovor o osiguranju.

7
 Vrste životnog osiguranja

Osiguranje života pruža veliki broj mogućnosti i kombinacija osiguranja tako da svaki
čovek može da u njemu nađe svoj interes. U zavisnosti od prihvaćenog kriterijuma za
vršenje podele, ugovori o životnom osiguranju se mogu podeliti:
1. Prema načinu zaključenja ugovora - na ugovor o osiguranju života sa lekarskim
pregledom i bez lekarskog pregleda.
2. Prema broju lica obuhvaćenih ugovorom - na individualna i kolektivna osiguranja.
3. Prema riziku obuhvaćenim osiguranjem - na ugovor o osiguranju za slučaj smrti, za
slučaj doživljenja, mešovito osiguranje i osiguranje sa utvrđenim rokom ispalte.
4. Prema načinu isplate osigurane sume - na osiguranje kapitala i osiguranju rente.
5. Prema tome koga obezbeđuje osiguranik - na lično osiguranje i osiguranje u korist
trećeg lica.

Danas je najčešće osiguranje života mešovito osiguranje, a to je osiguranje za slučaj

smrti ili doživljenja. Za mešovito osiguranje karakteristično je da društva za
osiguranje isplaćuju osiguranu svotu za slučaj smrti osiguranika u razdoblju trajanja
osiguranja i za slučaj doživljenja osiguranika sa datim rokom.

Zajednička obeležja svih zivotnih osiguranja su:

1. Rizik je iskazan u premiji
2. Postoji dugo vremensko razdoblje
3. Stalna premija za vreme trajanja osiguranja
4. Stalnost, nepromenljivost uslova dogovorenih na početku osiguranja
5. Mogućnost isplate polise do visine njene otkupne vrednosti
6. Mogućnost zaloga ili jamstva polise

8
 Osiguranje sa ili bez lekarskog pregleda

Osiguravajuća društva praktikuju da se ugovor o osiguranju života sa velikim

osiguranim sumama zaključuje tek nakon obavljanja lekarskog pregleda. Ovo je
neophodno radi procene rizika, jer ako kod osiguranja za slučaj smrti osigurani slučaj
nastupi u toku prvih šest meseci trajanja osiguranja, a pri tom nije izvršen lekarski
pregled osigurana suma se isplaćuje u celosti bez obzira na to koliko je dugo trajalo
osiguranje.

Individualno i kolektivno osiguranje

Prema broju lica koja su obuhvaćena ugovorom osiguranje života se može podeliti na
individualno ili kolektivno. Individualno je ono kod koga se za svakog pojedinca
osiguranika zaključuje posebam ugovor. Kolektivno se praktikuje onde gde na primer
poslodavac osigurava živote svojih radnika ili na primer osiguravanje živpta članova
nekog sportskog udruženja i slično.

Osiguranje za slučaj smrti, doživljenja, mešovito ili sa utvrđenim rokom

isplate

Osiguranje za slučaj smrti

Ovaj ugovor se javlja u dve varijante i to kao doživotno osiguranje za slučaj smrti i
kao osiguranje života za slučaj smrti sa određenim rokom trajanja.
Doživotno osiguranje za slučaj smrti je takvo da se osigurana suma isplaćuje kada lice
umre bez obzira kada, premija se plaća do smrti ili do penzije osiguranika.
Osiguranje za slučaj smrti sa određenim rokom trajanja je takvo da se kod njega
osigurana suma isplaćuje samo ukoliko osiguranik umre u ugovorenom vremenskom
periodu, ukoliko preživi premija ostaje osiguravaču.

Osiguranje za slučaj doživljenja

Ovo je takva vrsta osiguranja kod koga osigurani slučaj nastaje kada osigurano lice
doživi određeni broj godina, nakon toga osiguravač je dužan da isplati osiguranu
sumu i cilj ovakvog ugovora je obezbeđivanje osiguranika u poznim godinama.

9
Mešovito osiguranje

To je osiguranje za slučaj smrti ili za slučaj doživljenja kod koga osiguravač plaća
osiguranu sumu ukoliko osiguranik umre za vrme trajanja osiguranja ili ako
osiguranik doživi kraj perioda osiguranja.

Osiguranje sa utvrđenim rokom isplate

To je takvo osiguranje kod koga se osiguravač obavezuje da osiguraniku ili

korisnicima osiguranja isplati osiguranu sumu po isteku roka koji je utvrđen polisom.
Ukoliko osiguranik umre pre tog roka, osiguravač će isplatiti osiguranu sumu
naslednicima i orestaje obaveza plaćanja premije. Ukoliko osiguranik doživi
ugovoreni rok osigurana suma se isplaćuje njemu ili drugim korisnicima.

Osiguranje kapitala i osiguranje rente

Prema načinu isplaate osigurane sume ona može biti plaćena u jednokratnom iznosu
ili u obliku rente u jednom određenom periodu. Prvi oblik je osiguranje kapitala, a
drugi osiguranje rente. Osiguranje kapitala može biti za slučaj doživljenja ili za slučaj
smrti, a osiguranje rente se javlja kao osiguranje lične rente ili rente u korist trećih lica.

Lično osiguranje i osiguranje u korist trećih lica

Prema tome koga osiguranik obezbeđuje ugovor o osiguranju života se delina ugovore
o ličnom i ugovore o osiguranju u korist trećih lica.
Lično osiguranje života je takav vid osiguranja po kome osiguranik lično prima
osiguranu sumu(u slučaju doživljenja starosti, invaliditeta, gubitka radne sposobnosti),
a kod osiguranja u korist trećih lica osiguranik želi da u slučaju svoje smrti obezbedi
članove porodice ili neka druga lica.

Osiguranje trećeg lica

Ovo osiguranje se može odnositi na život ugovarača osiguranja, a može se odnositi i

na život trećeg lica. Ako se osiguranje odnosi na slučaj smrti nekog trećeg, za
punovažnost ugovora potrebna je njegova pismena saglasnost data u polisi ili u
odvojenim pismu prilikom potpisivanja polise sa naznačenjem osigurane sume. Kada
je u pitanju sadržina pristanka trećeg lica, u pravnoj teoriji je prihvaćeno stanovište da
se ona ne idnosi sani na zaključivanje ugovora već i visinu osigurane sume.

10
 Rizici isključeni iz osiguranja

Prema Zakonu o obligacionim odnosima kod osiguranja života isključeni su sledeći

rizici:
1. Samoubistvo osiguranika
2. Namerno ubistvo osiguranika
3. Ratne operacije
4. Nastupanje smrti izvršenjem smrtne kazne ili prilikom izvršenja krivičnog dela
5. Drugi rizici ukoliko je to posebno ugovoreno

11
 Zaključak

Osiguranje danas ne služi samo za zaštitu interesa pojedinaca koji se osiguravaju nego
i za interese drugih lica. Osiguranjem se danas može obezbediti mnogo toga poput
egzistencija porodice u slučaju gubitka drage osobe.

Živimo u veoma stresnom vremenu. Bez obzira na to ko smo i čime se bavimo,

kakvog smo obrazovanja ili socijalnog statusa, izloženi smo neprekidnom nerviranju
zbog stvari koje često ne možemo da promenimo.

Međutim postoji način da se osiguramo od loših stvari koje mogu nenadano i

neželjeno da nam preokrenuti život u lošem pravcu.

Najlakši način da olakšamo sebi i članovima naše porodice jeste životno osiguranje i
na taj načim možemo obezbediti mir u nekim nepredviđenim životnim situacijama.

Obezbeđenje sigurnosti dece i štednja za penziju najčešći su razlozi ulaganja ljudi u

životno osiguranje. Iako je prosečna premija životnog osiguranja kod nas manja od
svetskog proseka, sve je više onih koji uviđaju prednosti životnog osiguranja i
smatraju ga pametnim finansijskim i životnim potezom.

12
 Literatura

1) Stojanović, D. (2016.): Upravljanje rizikom i osiguranje, Visoka poslovna škola,

Leskovac
2) Vujović, R. (2008): Upravljanje rizicima i osiguranje, Univerzitet Singidunum,
Beograd
3) Šudejic, P., Vujovic, R., Marković. D., Žarković. N., (2008): Osnovi osiguranja,
Univerzitet Singidunum, Beograd
4) https://www.sava-zivot.rs/sr-rs/o-zivotnom-osiguranju/
5) https://www.triglav.rs/osiguranja/fizicka-lica/zivotno-osiguranje
6) https://www.uniqa.rs/Proizvodi/3/Fizicka-lica/Zivot-i-Buducnost
7) https://www.jstor.org/stable/1327161?seq=3#metadata_info_tab_contents

13