‫ﻣﺘﺮﺟﻢ ﻣﻦ ﺍﻹﻧﺠﻠﻴﺰﻳﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ‪www.onlinedoctranslator.

com -‬‬

‫‪29‬‬ ‫ﺣﻮﻟﻴﺎﺕﺟﺎﻣﻌﺔ ﺑﺘﺮﻭﺳﺎﻧﻲ ‪ ،‬ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ‪36-29 ، 2015 ، (2) 15 ،‬‬

‫ﺻﻌﻮﺩﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‬

‫ﺇﻳﻤﻮﻻﺩﺭﻳﺞ*‬

‫ﺧﻼﺻﺔ‪:‬ﻟﺘﻠﺒﻴﺔ ﺗﻮﻗﻌﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤﻼء ﻭﺍﺣﺘﻴﺎﺟﺎﺗﻬﻢ ‪ ،‬ﺳﻤﺤﺖ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﺑﺘﺒﺴﻴﻂ‬

‫ﺍﻟﻤﻌﺎﻣﻼﺕﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺯﻳﺎﺩﺓ ﺟﺎﺫﺑﻴﺘﻬﺎ‪ .‬ﻋﻠﻰ ﻣﺪﻯ ﺍﻟﺴﻨﻮﺍﺕ ﺍﻟﻘﻠﻴﻠﺔ ﺍﻟﻤﺎﺿﻴﺔ ‪ ،‬ﻣﻦ ﺃﺟﻞ ﺯﻳﺎﺩﺓ ﺭﺍﺣﺔ ﺍﻟﻌﻤﻼء‬
‫ﻭﺍﻟﺤﻔﺎﻅﻋﻠﻰ ﺍﻟﺮﺑﺤﻴﺔ ‪ ،‬ﺍﻋﺘﻤﺪﺕ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻓﻲ ﺟﻤﻴﻊ ﺃﻧﺤﺎء ﺍﻟﻌﺎﻟﻢ ﺗﻘﻨﻴﺎﺕ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﻣﺒﺘﻜﺮﺓ ﻭﺧﺪﻣﺎﺕ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫ﺇﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔﺣﺪﻳﺜﺔ ‪ ،‬ﻣﺜﻞ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ ﻭﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‪ .‬ﻓﻲ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻷﻣﺮ ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﻮﺍﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻟﺔ ﻫﻲ ﺃﺣﺪﺙ ﺧﺪﻣﺔ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﺇﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻣﻊ ﺍﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﻟﻔﻮﺍﺉﺪ ﻟﻜﻞ ﻣﻦ‬
‫ﺍﻟﻌﻤﻼءﻭﺍﻟﺒﻨﻮﻙ‪ .‬ﺗﻬﺪﻑ ﺍﻟﻮﺭﻗﺔ ﺇﻟﻰ ﺗﻘﺪﻳﻢ ﻟﻤﺤﺔ ﻋﺎﻣﺔ ﻋﻦ ﺃﺣﺪﺙ ﺍﻟﻘﻨﻮﺍﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ‪ ،‬ﻣﻊ ﺍﻟﺘﺄﻛﻴﺪ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺟﻮﺍﻧﺐﻣﺨﺘﻠﻔﺔ ﻣﻦ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻷﻧﻬﺎ ﺗﻤﺜﻞ ﻗﻨﺎﺓ ﺗﻮﺯﻳﻊ ﺭﺉﻴﺴﻴﺔ ﻟﻌﺪﺩ ﻣﺘﺰﺍﻳﺪ‬
‫ﻣﻦﺍﻟﻌﻤﻼء‪.‬‬

‫ﺍﻟﻜﻠﻤﺎﺕﺍﻟﺪﺍﻟﺔ‪:‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‪.‬‬

‫ﺗﺼﻨﻴﻔﺎﺕﺍﻟﺠﻞ‪G21.:‬‬

‫‪1‬ﺍﻟﻤﻘﺪﻣﺔ‬

‫ﻓﻲﺍﻟﻮﻗﺖ ﺍﻟﺤﺎﺿﺮ ‪ ،‬ﺗﺘﻐﻴﺮ ﻃﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺣﻴﺚ ﻳﺤﺘﺎﺝ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﻠﻜﻮﻥ ﺇﻟﻰ‬
‫ﻣﻨﺘﺠﺎﺕﻭﺧﺪﻣﺎﺕ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﺃﻛﺜﺮ ﺗﺨﺼﻴﺼﺎً ﻭﺃﺻﺒﺤﻮﺍ ﺃﻗﻞ ﺭﻏﺒﺔ ﻓﻲ ﺯﻳﺎﺭﺓ ﺍﻟﻔﺮﻭﻉ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﻹﺟﺮﺍء‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺎﻣﻼﺕﺍﻟﺮﻭﺗﻴﻨﻴﺔ‪ .‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻚ ‪ ،‬ﻳﻄﺎﻟﺒﻮﻥ ﺑﺠﻮﺩﺓ ﺧﺪﻣﺔ ﺃﻓﻀﻞ ﻭﻳﺒﺤﺜﻮﻥ ﻋﻦ ﺍﻟﺒﺴﺎﻃﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺧﺪﻣﺎﺗﻬﻢﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻟﻴﻮﻣﻴﺔ‪ .‬ﻭﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ‪ ،‬ﺃﺻﺒﺤﺖ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﻣﻬﺪﺩﺓ ﺑﺸﻜﻞ‬
‫ﻣﺘﺰﺍﻳﺪﻣﻊ ﺗﺰﺍﻳﺪ ﺷﻌﺒﻴﺔ ﺍﻟﻘﻨﻮﺍﺕ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‪ .‬ﻧﻈﺮﺍً ﻷﻥ ﺍﻟﻌﻤﻼء ﺃﺻﺒﺤﻮﺍ ﺃﻛﺜﺮ ﺗﻘﺒﻼ ًﻟﻠﻘﻨﻮﺍﺕ ﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺠﺪﻳﺪﺓ ‪،‬ﻓﺈﻥ ﻣﺒﻴﻌﺎﺕ ﺍﻟﻮﺟﻪ ﻭﺗﻔﺎﻋﻼﺕ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺁﺧﺬﺓ ﻓﻲ ﺍﻻﻧﺨﻔﺎﺽ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻴﻮﻡ ‪،‬ﻣﻊ ﻇﻬﻮﺭ ﺗﻘﻨﻴﺎﺕ ﺟﺪﻳﺪﺓ ‪ ،‬ﺃﺻﺒﺢ ﻟﺪﻯ ﺍﻟﻌﻤﻼء ﺍﻟﻤﺰﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﻟﺨﻴﺎﺭﺍﺕ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﻮﻗﺖ ﻭﺍﻟﻤﻜﺎﻥ ﺍﻟﺬﻱ‬
‫ﻳﻤﻜﻨﻬﻢﻓﻴﻪ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺑﺄﻋﻤﺎﻟﻬﻢ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪ .‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ‪ ،‬ﺍﻟﺘﻲ ﻳﺸﺎﺭ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﻋﺎﺩﺓ ًﺑﺎﺳﻢ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫ﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ‪،‬ﻫﻲ ﺃﺣﺪﺙ ﻗﻨﺎﺓ ﻟﺘﻘﺪﻳﻢ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﺸﻤﻞ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﻨﺰﻟﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ‬
‫ﺍﻟﻜﻤﺒﻴﻮﺗﺮ ‪،‬ﻭﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‪ .‬ﻛﺎﻧﺖ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫ﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔﻣﻮﺟﻮﺩﺓ ﻣﻨﺬ ﺑﻌﺾ ﺍﻟﻮﻗﺖ ﻓﻲ ﺷﻜﻞ ﻣﻌﺎﻣﻼﺕ ﻫﺎﺗﻔﻴﺔ ﺃﻭ ﺃﺟﻬﺰﺓ ﺻﺮﺍﻑ ﺁﻟﻲ )‪.(Nsouli & Schaechter ، 2002‬‬
‫ﻓﻲﺍﻟﺴﻨﻮﺍﺕ ﺍﻷﺧﻴﺮﺓ ‪ ،‬ﺃﺣﺪﺛﺖ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ‪ ،‬ﻣﺜﻞ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ ﻭﺍﻟﻬﺎﺗﻒ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ‪،‬ﺛﻮﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻌﺎﻣﻼﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ‪ ،‬ﻣﻤﺎ ﺳﻤﺢ ﺑﺬﻟﻚ‬

‫ﻣﺴﺎﻋﺪ‪.‬ﺃﺳﺘﺎﺫ ‪ ،‬ﺩﻛﺘﻮﺭﺍﻩ ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺑﺘﺮﻭﺗﺸﺎﻧﻲ ‪ ،‬ﺭﻭﻣﺎﻧﻴﺎ ‪imola.driga@gmail.com،‬‬ ‫*‬

 ‫ﺩﺭﻳﻐﻮ ‪،‬ﺁﻱ‪.‬‬ ‫‪30‬‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻼءﻟﻴﻜﻮﻧﻮﺍ ﻋﻠﻰ ﺍﺗﺼﺎﻝ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻣﻜﺎﻥ ﻭﻓﻲ ﺃﻱ ﻭﻗﺖ )‪ .(Drigă & Isac ، 2014‬ﻟﻘﺪ ﻣﻨﺢ ﺗﻄﻮﻳﺮ‬
‫ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺑﻨﻤﺎﺫﺝ ﺃﻋﻤﺎﻝ ﺟﺪﻳﺪﺓ ﻗﺎﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺗﻮﻓﻴﺮﺑﺪﺍﺉﻞ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﺫﺍﺗﻴﺔ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﻣﻨﺎﺳﺒﺔ ﻟﻌﻤﻼﺉﻬﺎ‪.‬‬

‫‪.2‬ﺍﻟﺨﻠﻔﻴﺔ ﺍﻟﻤﻔﺎﻫﻴﻤﻴﺔ‬

‫ﻳﻨُﻈﺮﺇﻟﻰ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﻧﻬﺎ ﻭﺍﺣﺪﺓ ﻣﻦ ﺃﻧﺠﺢ ﺍﻟﺘﻄﺒﻴﻘﺎﺕ ﺑﻴﻦ ﺍﻟﺸﺮﻛﺎﺕ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﻬﻠﻜﻴﻦﻓﻲ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ )‪ .(Laukkanen ، 2007‬ﺃﻭﻻ ً‪ ،‬ﺭﻛﺰﺕ ﺍﻷﺑﺤﺎﺙ ﻋﻠﻰ ﺳﻠﻮﻙ ﺍﻟﻌﻤﻼء ﺗﺠﺎﻩ‬
‫ﺃﺟﻬﺰﺓﺍﻟﺼﺮﺍﻑ ﺍﻵﻟﻲ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ )ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﻨﺰﻟﻴﺔ( ﻭﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫ﻋﺒﺮﺍﻟﻜﻤﺒﻴﻮﺗﺮ ﺍﻟﺸﺨﺼﻲ‪ .‬ﻭﻣﻊ ﺫﻟﻚ ‪ ،‬ﻓﻘﺪ ﺑﺤﺜﺖ ﺍﻟﺪﺭﺍﺳﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﺗﻄﻮﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ‬
‫ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖﻭﺃﻇﻬﺮﺕ ﺃﺣﺪﺙ ﺍﻟﻤﺆﻟﻔﺎﺕ ﺍﻫﺘﻤﺎﻣﺎً ﻣﺘﺰﺍﻳﺪﺍً ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻟﻢ ﺑﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﺪﻓﻊ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‪.‬‬

‫ﺗﻄﻮﺭﺕﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﺃﻭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ‬

‫ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ‪،‬ﻭﻫﻲ ﺍﻟﺨﻄﻮﺓ ﺍﻟﺘﻄﻮﺭﻳﺔ ﺑﻌﺪ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ ‪ ،‬ﻛﻘﻨﺎﺓ ﺗﻮﺯﻳﻊ ﺧﺪﻣﺎﺕ‬
‫ﻻﺳﻠﻜﻴﺔﺗﺘﻴﺢ ﻟﻠﻌﻤﻼء ﺇﺟﺮﺍء ﺍﻟﻤﻌﺎﻣﻼﺕ ﻣﻊ ﺑﻨﻮﻛﻬﻢ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺤﺼﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﻣﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﺍﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ‬
‫ﻭﺇﺟﺮﺍءﺍﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺎﺕ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺟﻬﺎﺯ ﻣﺤﻤﻮﻝ‪ .‬ﺃﺣﺪﺙ ﻗﻨﺎﺓ ﺗﻮﺯﻳﻊ ‪ ،‬ﺗﻌﺘﻤﺪ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ‬
‫ﺍﻟﻬﺎﺗﻒﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﺗﻘﻨﻴﺎﺕ ﺑﺮﻭﺗﻮﻛﻮﻝ ﺍﻟﺘﻄﺒﻴﻘﺎﺕ ﺍﻟﻼﺳﻠﻜﻴﺔ ﻧﻈﺮﺍً ﻷﻥ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻳﺘﻄﻠﺐ‬
‫ﻣﺘﺼﻔﺢ‪ WAP‬ﻣﺜﺒﺘﺎً ﻟﻠﺴﻤﺎﺡ ﺑﺎﻟﻮﺻﻮﻝ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎﺕ‪ WAP )Barnes & Corbitt، 2003( .‬ﻫﻮ‬
‫ﻣﻌﻴﺎﺭﻋﺎﻟﻤﻲ ﻟﺠﻠﺐ ﺍﻟﻤﺤﺘﻮﻯ ﺍﻟﻤﺴﺘﻨﺪ ﺇﻟﻰ ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ ﻭﺧﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﻀﺎﻓﺔ ﺍﻟﻤﺘﻘﺪﻣﺔ ﻟﻸﺟﻬﺰﺓ‬
‫ﺍﻟﻼﺳﻠﻜﻴﺔ ‪،‬ﻣﺜﻞ ﺍﻟﻬﻮﺍﺗﻒ ﻭﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺪﻳﻦ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﻴﻦ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﻴﻦ‪.‬‬

‫ﺗﻢﺗﻌﺮﻳﻒ ﻣﺼﻄﻠﺢ "ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ" ﺑﻌﺪﺓ ﻃﺮﻕ ﻣﺨﺘﻠﻔﺔ‬
‫ﺍﻟﺒﺎﺣﺜﻴﻦ‪.‬ﻭﻫﻜﺬﺍ ‪ ،‬ﻋﺮﻑّ (‪ Barnes & Corbitt )2003‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‬
‫ﻋﻠﻰﺃﻧﻬﺎ "ﻗﻨﺎﺓ ﻳﺘﻔﺎﻋﻞ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ ﻣﻊ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﻋﺒﺮ ﺟﻬﺎﺯ ﻣﺤﻤﻮﻝ ‪ ،‬ﻣﺜﻞ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺪﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﺍﻟﺸﺨﺼﻲ"‪ .‬ﻭﻓﻘﺎً ﻟـ (‪ ، Pousttchi & Schurig )2004‬ﺇﻧﻬﺎ ﻃﺮﻳﻘﺔ ﻹﺩﺍﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺎﻣﻼﺕﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺗﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻻﺗﺼﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺘﻨﻘﻠﺔ‪ .‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝﻫﻲ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻓﺮﻋﻴﺔ ﻣﻦ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ‪" ،‬ﻧﻮﻉ ﺗﻨﻔﻴﺬ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﻲﻳﺴﺘﺨﺪﻡ ﺧﻼﻟﻬﺎ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ ‪ -‬ﻓﻲ ﺇﻃﺎﺭ ﺇﺟﺮﺍء ﺇﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻲ ‪ -‬ﺗﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻻﺗﺼﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺘﻨﻘﻠﺔ ﺟﻨﺒﺎً ﺇﻟﻰ ﺟﻨﺐ‬
‫ﻣﻊﺍﻷﺟﻬﺰﺓ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻟﺔ" )‪.(Pousttchi & Schurig ، 2004‬‬

‫ﻳﺼﻒﻛﺮﻭﻏﻞ )‪ (2007‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﺑﺄﻧﻬﺎ "ﺍﻣﺘﺪﺍﺩ ﻟﻠﺒﻨﻴﺔ‬

‫ﺍﻟﺘﺤﺘﻴﺔﻟﻠﺪﻓﻊ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻬﻮﺍﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻟﺔ ‪ ،‬ﻛﻘﻨﺎﺓ ﻟﻼﺳﺘﻔﺎﺩﺓ ﻣﻦ ﺷﺒﻜﺔ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‬
‫ﻭﻣﺪﻯﻭﺻﻮﻟﻬﺎ ﻟﺘﻘﺪﻳﻢ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴﺘﻬﻠﻜﻴﻦ"‪ .‬ﺇﻧﻬﺎ ﻗﻨﺎﺓ ﺃﻛﺜﺮ ﻓﻌﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ ﺣﻴﺚ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ‬
‫ﻟﻠﺒﻨﻮﻙﻭﺗﺴﻤﺢ ﻟﻠﻌﻤﻼء ﺑﺎﻟﻮﺻﻮﻝ ﺍﻟﻔﻮﺭﻱ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺤﺴﺎﺑﺎﺗﻬﻢ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪ .‬ﺗﺸﻴﺮ‬
‫ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﻌﺮﻭﻓﺔ ﺑﺎﺳﻢ ‪ ، mbanking‬ﻭﺍﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺎﺕ ﻋﺒﺮ‬
‫ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ‪،‬ﻭﺍﻟﺘﺤﻮﻳﻼﺕ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ‪ ،‬ﺇﻟﻰ "ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ ﺍﻟﺘﻄﺒﻴﻘﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﻲﺗﻤﻜﻦ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﻠﻜﻴﻦ ﻣﻦ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺃﺟﻬﺰﺗﻬﻢ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻟﺔ ﻟﻠﻮﺻﻮﻝ ﺇﻟﻰ ﺣﺴﺎﺑﺎﺗﻬﻢ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ‪ ،‬ﺃﻭ‬
‫ﺗﺨﺰﻳﻦﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻓﻲ ﺣﺴﺎﺏ ‪ ،‬ﺃﻭ ﺗﺤﻮﻳﻞ ﺍﻷﻣﻮﺍﻝ ﺃﻭ ﺣﺘﻰ ﺍﻟﻮﺻﻮﻝ ﺇﻟﻰ ﺍﻻﺉﺘﻤﺎﻥ ﺃﻭ ﻣﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ")‬
‫‪ .(Donner & Tellez، 2008‬ﻳﻤﻜﻦ ﺃﻳﻀﺎً ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﺑﻤﺜﺎﺑﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﻘﺎﺭﺏﺑﻴﻦ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻭﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ )‪ .(Chung & Kwon ، 2009‬ﻳﺘﻢ‬
‫ﺗﻌﺮﻳﻒﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﺑﻮﺍﺳﻄﺔ ‪ ، Agwu‬ﻭﺁﺧﺮﻭﻥ‪.‬‬

‫ﻫﺬﻩﺍﻟﻘﻨﺎﺓ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻟﺠﺪﻳﺪﺓ ‪ ،‬ﺫﺍﺕ ﺍﻹﻣﻜﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﻬﺎﺉﻠﺔ ‪ ،‬ﺗﺘﻄﻮﺭ ﻋﻠﻰ ﻧﺠﺎﺡ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﺍﻷﺧﺮﻯ )ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ( ‪ ،‬ﻛﻮﻧﻬﺎ ﺗﻄﻮﺭﺍً ﻃﺒﻴﻌﻴﺎً‬
‫ﻟﻠﺨﺪﻣﺎﺕﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ ﺍﻟﻘﺎﺉﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻜﻤﺒﻴﻮﺗﺮ ﻭﺑﺪﻳﻞ ﺭﻗﻤﻲ ﺃﻓﻀﻞ ﻟﻠﺒﻨﻚ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻱ‬
‫‪31‬‬ ‫ﺻﻌﻮﺩﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‬

‫ﺍﻟﻘﻨﻮﺍﺕ ‪،‬ﻣﺜﻞ ﺍﻟﻔﺮﻭﻉ ﺍﻟﻤﺎﺩﻳﺔ ﻭﺃﺟﻬﺰﺓ ﺍﻟﺼﺮﻑ ﺍﻵﻟﻲ )‪ ، Püschel‬ﻭﺁﺧﺮﻭﻥ ‪ .(2010 ،‬ﺃﺩﻯ ﺍﻟﺘﻮﺳﻊ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﺰﺍﻣﻦﻭﺍﻟﻤﺘﺰﺍﻳﺪ ﻓﻲ ﺍﻷﺟﻬﺰﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺗﺪﻋﻢ ﺗﻘﻨﻴﺔ ‪ WAP‬ﺇﻟﻰ ﺟﻌﻞ ﺗﺤﻮﻳﻞ ﺍﻟﺘﻄﺒﻴﻘﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺃﺟﻬﺰﺓ‬
‫ﻣﺤﻤﻮﻟﺔﺗﻘﺪﻣﺎً ﻻﺣﻘﺎً ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ )‪ .(Al-Jabri & Sohail ، 2012‬ﻭﻣﻊ‬
‫ﺫﻟﻚ ‪،‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ ﻣﺰﺍﻳﺎﻫﺎ ﺍﻟﻌﺪﻳﺪﺓ ‪ ،‬ﻻ ﻳﺰﺍﻝ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻓﻲ‬
‫ﻣﺮﺣﻠﺔﻣﺒﻜﺮﺓ ‪ ،‬ﺑﻴﻨﻤﺎ ﺗﺤﺎﻓﻆ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ ﻋﻠﻰ ﻣﻜﺎﻧﺘﻬﺎ ﺍﻟﺮﺍﺉﺪﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻨﻮﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪ .‬ﻣﻦ ﺣﻴﺚ ﺍﻻﺧﺘﻼﻑ ﺑﻴﻦ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ ﻭﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫ﻋﺒﺮﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ‪ ،‬ﻳﻌﺘﺒﺮ ﺍﻟﻌﻤﻼء ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻨﻘﻞ ﻫﻮ ﺍﻟﻤﻴﺰﺓ ﺍﻷﻛﺜﺮ ﻗﻴﻤﺔ ﻟﻠﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ)ﻳﻮ ‪.(2012 ،‬‬

‫‪.3‬ﺍﺧﺘﺮﺍﻕ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮﻯ ﺍﻟﻌﺎﻟﻢ‬

‫ﻟﻘﺪﺿﻐﻄﺖ ﺍﻷﺯﻣﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻭﺃﺻﺒﺤﺖ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ ﻫﻲ ﺍﻟﻘﻀﻴﺔ ﺍﻟﺮﺉﻴﺴﻴﺔ ﻟﻤﺪﻳﺮﻱ‬

‫ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ‪.‬ﻓﻲ ﻫﺬﺍ ﺍﻟﺴﻴﺎﻕ ‪ ،‬ﺃﺻﺒﺢ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﻗﻨﻮﺍﺕ ﺍﻟﺘﻮﺯﻳﻊ ﺍﻟﺒﺪﻳﻠﺔ ﺃﻭﻟﻮﻳﺔ‪ .‬ﺗﻨﻄﻮﻱ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫ﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔﻋﺒﺮ ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ ﻭﺍﻷﺟﻬﺰﺓ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻟﺔ ﻋﻠﻰ ﺗﻜﺎﻟﻴﻒ ﺃﻗﻞ ﻣﻘﺎﺭﻧﺔ ًﺑﺎﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔﻓﻲ ﺍﻟﻔﺮﻭﻉ‪ .‬ﺣﺘﻰ ﻟﻮ ﻛﺎﻧﺖ ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺰﺍﻳﺪﺓ ﻟﻠﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻻ ﻳﻤﻜﻦ ﺇﻧﻜﺎﺭﻫﺎ ‪ ،‬ﻓﻼ ﺗﺰﺍﻝ‬
‫ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ ﻭﺍﻟﻔﺮﻭﻉ ﻫﻲ ﻗﻨﻮﺍﺕ ﺍﻟﺘﻮﺻﻴﻞ ﺍﻷﻛﺜﺮ ﺗﻔﻀﻴﻼ‪ ً.‬ﻭﻣﻊ ﺫﻟﻚ ‪ ،‬ﻓﺈﻥ‬
‫ﺍﻟﻘﻨﻮﺍﺕﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻣﻔﻀﻠﺔ ﺃﻛﺜﺮ ﻓﺄﻛﺜﺮ ﻟﻤﻌﻈﻢ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﻛﻞ ﻣﻦ ﺍﻟﺒﻠﺪﺍﻥ ﺍﻟﻤﺘﻘﺪﻣﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﻨﺎﻣﻴﺔ‪.‬ﺇﻟﻰ ﺟﺎﻧﺐ ﺫﻟﻚ ‪ ،‬ﻭﻓﻘﺎً ﻟﻤﺴﺢ ‪ Bain & Company‬ﻟﻌﺎﻡ ‪ 2014‬ﺑﺸﺄﻥ ﻭﻻء ﺍﻟﻌﻤﻼء ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻟﻸﻓﺮﺍﺩ ‪ ،‬ﺗﺠﺎﻭﺯﺕ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ‬
‫ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖﻓﻲ ﺍﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﻟﺒﻠﺪﺍﻥ )ﺍﻧﻈﺮ ﺍﻟﺸﻜﻞ ‪.(Drigă & Isac ، 2014) (1‬‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺪﺭ‪Bain & Company، Customer Loyalty in Retail Banking، Global Edition، 2014:‬‬

‫ﺍﻟﺸﻜﻞ‪ .1‬ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤﺉﻮﻳﺔ ﻟﺘﻔﻀﻴﻞ ﺍﻟﻘﻨﻮﺍﺕ ﻓﻲ ﻣﺨﺘﻠﻒ ﺍﻟﺒﻠﺪﺍﻥ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪2014‬‬

‫ﻗﺒﻞﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ‪ ،‬ﻛﺎﻥ ﻟﻠﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ‬
‫ﺗﺄﺛﻴﺮﻭﺍﺿﺢ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻤﻼء ‪ ،‬ﻟﻜﻨﻬﻢ ﺑﺪﺃﻭﺍ ﻣﺆﺧﺮﺍً ﻓﻲ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﻬﻮﺍﺗﻒ ﺍﻟﺬﻛﻴﺔ ﺑﺸﻜﻞ ﻣﺘﺰﺍﻳﺪ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺘﻔﺎﻋﻞﻣﻊ ﺑﻨﻮﻛﻬﻢ ﻋﻠﻰ ﺣﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﻨﻮﺍﺕ ﺍﻷﺧﺮﻯ‪ .‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ ﺃﻧﻬﺎ ﺃﺣﺪﺙ ﻗﻨﺎﺓ ﺗﻮﺯﻳﻊ ﻣﻊ ﻭﺟﻮﺩ‬
‫ﻗﺼﻴﺮ ‪،‬ﺇﻻ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﺗﻄﻮﺭﺕ ﻭﺗﻮﺳﻌﺖ ﺑﺸﻜﻞ ﻛﺒﻴﺮ‬
 ‫ﺩﺭﻳﻐﻮ ‪،‬ﺁﻱ‪.‬‬ ‫‪32‬‬

‫ﺑﺴﺮﻋﺔ‪.‬ﻳﻌﺘﺒﺮ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺪﻣﻴﻦ ﻟﻠﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﺃﺳﺮﻉ ﺑﻜﺜﻴﺮ ﻣﻦ‬
‫ﺍﻋﺘﻤﺎﺩﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ ﺣﻴﺚ ﺍﺳﺘﺜﻤﺮﺕ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺑﻜﺜﺎﻓﺔ ﻓﻲ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﺗﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝﻭﺍﻷﻣﻦ ﻭﺗﻄﺒﻴﻘﺎﺕ ﺍﻟﻬﻮﺍﺗﻒ ﺍﻟﺬﻛﻴﺔ )‪.(Drigă & Isac، 2014‬‬
‫ﻋﻠﻰﺍﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ ﺍﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﻟﻤﺰﺍﻳﺎ ﻭﺍﻟﻔﻮﺍﺉﺪ ‪ ،‬ﻣﺜﻞ ﺍﻟﻘﺪﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺗﻘﺪﻳﻢ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﻓﻲ ﺃﻱ‬
‫ﻭﻗﺖﻭﻓﻲ ﺃﻱ ﻣﻜﺎﻥ ‪ ،‬ﻭﻣﻌﺪﻝ ﺍﻧﺘﺸﺎﺭ ﻣﺮﺗﻔﻊ ﻭﺇﻣﻜﺎﻧﻴﺔ ﺍﻟﻨﻤﻮ ﺣﺘﻰ ﺑﻴﻦ ﺍﻷﻗﻞ ﺗﻌﻠﻴﻤﺎ ً‪ ،‬ﻭﺍﻟﻘﺪﺭﺓ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺗﻮﻓﻴﺮﺍﻟﺘﺴﻮﻳﻖ ﺍﻟﺸﺎﻣﻞ ﻭﺍﻟﻌﻤﻞ ﻛﺒﺪﻳﻞ ﻟﻠﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺮﻭﻉ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻘﺪﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺗﻘﻠﻴﻞ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ‬
‫ﺍﻟﻌﻤﻼءﻋﻠﻰ ﺍﻟﻔﺮﻉ ﺍﻟﺒﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﺘﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻮﺻﻮﻝ ﺇﻟﻰ ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ‬
‫ﺍﻟﻬﺎﺗﻒﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﺃﻗﻞ ﻣﻦ ﺍﻟﻤﺘﻮﻗﻊ )ﺍﻧﻈﺮ ﺍﻟﺸﻜﻞ ‪ (2‬ﻓﻲ ﻛﻞ ﻣﻦ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺘﻘﺪﻣﺔ ﻭﺍﻟﻨﺎﻣﻴﺔ‬
‫)‪ ، Agwu‬ﻭﺁﺧﺮﻭﻥ ‪.(2014 ،‬‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺪﺭ‪www.statista.com:‬‬

‫ﺍﻟﺸﻜﻞ‪ .2‬ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻓﻲ ﺟﻤﻴﻊ ﺃﻧﺤﺎء ﺍﻟﻌﺎﻟﻢ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪2014‬‬

‫ﻣﻦﺍﻟﻤﺘﻮﻗﻊ ﺃﻥ ﻳﺰﺩﺍﺩ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﻮﺍﺕ ﺍﻟﻘﺎﺩﻣﺔ‪ .‬ﺑﻌﺪ ﻓﺘﺮﺓ‬
‫ﻣﻦﺍﻟﻮﻇﺎﺉﻒ ﺍﻟﻤﺤﺪﻭﺩﺓ ‪ ،‬ﻭﺳﻌﺖ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻋﺮﻭﺿﻬﺎ ‪ ،‬ﻭﺗﻘﺪﻡ ﻣﻌﻈﻢ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻋﺮﺿﺎً ﻭﺍﺣﺪﺍً ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗﻞ ﻣﻦ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‪ .‬ﻭﻓﻘﺎً ﻟﺘﻘﺮﻳﺮ ‪Global Mobile Banking‬ﻭﺗﻢ ﻧﺸﺮﻩ ﻓﻲ ﻳﻮﻟﻴﻮ ‪ 2015‬ﻣﻦ ﻗﺒﻞ‬
‫‪ ، KPMG‬ﻭﻫﺬﺍ ﺍﻟﻨﻤﻮ ﺍﻟﻤﺎﺿﻲ ﺇﻟﻰ ‪ 0.8‬ﻣﻠﻴﺎﺭ ﻣﺴﺘﺨﺪﻡ ﻟﻠﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻓﻲ ﺟﻤﻴﻊ ﺃﻧﺤﺎء‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻟﻢﻓﻲ ‪ 2014‬ﻫﻮ ﻣﺠﺮﺩ ﺍﻟﺒﺪﺍﻳﺔ )‪ .(KPMG ، 2015b‬ﻣﻦ ﺍﻟﻤﺘﻮﻗﻊ ﺃﻥ ﻳﺘﻀﺎﻋﻒ ﻋﺪﺩ ﻣﺴﺘﺨﺪﻣﻲ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮﻯ ﺍﻟﻌﺎﻟﻢ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﻮﺍﺕ ﺍﻟﺨﻤﺲ ﺍﻟﻤﻘﺒﻠﺔ ﺃﻭ ﻧﺤﻮ ﺫﻟﻚ )ﺑﻤﺎ ﻳﺘﺠﺎﻭﺯ ‪1.6‬‬
‫ﻣﻠﻴﺎﺭﻣﺴﺘﺨﺪﻡ ﻟﻠﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ‪ ،‬ﻭﻫﻮ ﻣﺎ ﻳﻌﻨﻲ ﺃﻛﺜﺮ ﻣﻦ ‪ ٪20‬ﻣﻦ ﺳﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﺎﻟﻢ(‪ .‬ﻣﻦ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻮﻗﻊﺃﻥ ﺗﺘﺠﺎﻭﺯ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻓﻲ ﺟﻤﻴﻊ ﺃﻧﺤﺎء ﺍﻟﻌﺎﻟﻢ ‪ ٪119‬ﺑﻴﻦ ﻋﺎﻣﻲ ‪ 2014‬ﻭ‬
‫‪)2019‬ﺍﻧﻈﺮ ﺍﻟﺸﻜﻞ ‪.(3‬‬
‫ﻳﺴﻠﻂﻧﻔﺲ ﺍﻟﺘﻘﺮﻳﺮ ﺍﻟﻀﻮء ﺃﻳﻀﺎً ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻫﻲ‬
‫ﺇﺣﺪﻯﺍﻟﻘﻨﻮﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﻔﻀﻠﺔ ﻓﻲ ﺟﻤﻴﻊ ﺃﻧﺤﺎء ﺍﻟﻌﺎﻟﻢ ‪ ،‬ﻻ ﺳﻴﻤﺎ ﺩﺍﺧﻞ ﺍﻟﺒﻠﺪﺍﻥ ﺍﻟﻤﺘﻘﺪﻣﺔ ‪ ،‬ﻛﻮﻧﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﻘﻨﺎﺓﺍﻷﻛﺜﺮ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻣﺎً ﻟﻐﺎﻟﺒﻴﺔ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻣﻦ ﺣﻴﺚ ﺣﺠﻢ ﺍﻟﻤﻌﺎﻣﻼﺕ ‪ ،‬ﻓﻲ ﺑﻌﺾ ﺍﻟﺒﻠﺪﺍﻥ ﺍﻟﻨﺎﻣﻴﺔ ﺗﺼﻞ‬
‫ﺇﻟﻰﺃﻛﺜﺮ ﻣﻦ ‪ ) ٪60-50‬ﺍﻟﻬﻨﺪ ﻭﺍﻟﺼﻴﻦ ‪ ،‬ﺍﻧﻈﺮ ﺍﻟﺸﻜﻞ ‪ .(4‬ﻓﻲ ﺍﻟﻮﺍﻗﻊ ‪ ،‬ﻳﺪﻋﻲ ﺍﻟﺘﻘﺮﻳﺮ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻲ ﻟﻠﺨﺪﻣﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻟﻌﺎﻡ ‪ 2015‬ﺃﻥ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﺗﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻟﻠﺨﺪﻣﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔﻗﺪ ﻭﺻﻞ ﺇﻟﻰ ﻗﻴﻢ ﺃﻋﻠﻰ ﻓﻲ ﺍﻟﺼﻴﻦ ﻭﺍﻟﻬﻨﺪ ﻣﻘﺎﺭﻧﺔ ﺑﺎﻟﻮﻻﻳﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺤﺪﺓ ﻭﺃﻭﺭﻭﺑﺎ )‪، 2015b‬‬
‫‪.(KPMG‬‬
‫ﻭﻓﻘﺎًﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﺒﺤﺚ ‪ ،‬ﻫﻨﺎﻙ ﻋﻼﻗﺔ ﻗﻮﻳﺔ ﺑﻴﻦ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻟﻔﻌﺎﻟﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝﻭﻧﺴﺒﺔ ﺃﻋﻠﻰ ﻣﻦ ﺭﺿﺎ ﺍﻟﻌﻤﻼء ﻭﺩﻋﻤﻬﻢ‬
‫‪33‬‬ ‫ﺻﻌﻮﺩﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‬

‫)ﺍﻧﻈﺮ ﺍﻟﺠﺪﻭﻝ ‪ ، (1‬ﻟﻜﻦ ﺍﻻﺭﺗﺒﺎﻁ ﺑﺎﺣﺘﻤﺎﻟﻴﺔ ﺑﻘﺎء ﺍﻟﻌﻤﻼء ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻣﻊ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﻟﺤﺎﻟﻲ‬
‫ﺳﻠﺒﻲ ‪،‬ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗﻞ ﻓﻲ ﺑﻌﺾ ﺍﻟﺒﻠﺪﺍﻥ ﺍﻟﻤﺘﻘﺪﻣﺔ ‪ ،‬ﻧﻈﺮﺍً ﻷﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺪﻣﻴﻦ ﺍﻷﻭﺍﺉﻞ ﻟﻠﺨﺪﻣﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻳﻜﻮﻧﻮﻥ ﻋﻤﻮﻣﺎً ﺃﻛﺜﺮ ﻧﺸﺎﻃﺎً ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺎً ﻭﺃﻛﺜﺮ ﺫﻛﺎء ًﻣﻦ ﺍﻟﻨﺎﺣﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ ‪،‬ﻭﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ‪ ،‬ﺃﻛﺜﺮ ﺗﻄﻠﺒﺎً ﻣﻦ ﻣﻘﺪﻣﻲ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ )‪.(Marous ، 2015‬‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺪﺭ‪ ، KPMG ، Mobile Banking 2015:‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻭﺗﺄﺛﻴﺮﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ‪ ،‬ﻳﻮﻟﻴﻮ ‪2015‬‬

‫ﺍﻟﺸﻜﻞ‪ .3‬ﻋﺪﺩ ﻣﺴﺘﺨﺪﻣﻲ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻓﻲ ﺟﻤﻴﻊ ﺃﻧﺤﺎء ﺍﻟﻌﺎﻟﻢ‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺪﺭ‪Marous، J.، Mobile Banking Usage to Double، The Financial Brand، August 10، 2015:‬‬

‫ﺍﻟﺸﻜﻞ‪ .4‬ﺍﻧﺘﺸﺎﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﺣﺴﺐ ﺍﻟﺒﻠﺪ‬

 ‫ﺩﺭﻳﻐﻮ ‪،‬ﺁﻱ‪.‬‬ ‫‪34‬‬

‫ﺍﻟﺠﺪﻭﻝ‪ .1‬ﺍﻟﺮﺿﺎ ﺍﻟﻨﺎﺟﻢ ﻋﻦ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻛﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﺣﺴﺐ ﺍﻟﺒﻠﺪ‬

‫ﻏﻴﺮﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‬ ‫ﻣﺘﺤﺮﻙ‬
‫ﺷﺒﻜﺔ‬ ‫ﻋﺪﻡ‪-‬‬
‫ﻣﻮﺑﺎﻳﻞﻧﺖ‬ ‫"ﻣﺴُﺘﺤَﺴ َ‬
‫ﻦ‬ ‫ﻋﻤﻴﻞ‬ ‫ﻋﻤﻴﻞ‬
‫ﺍﻟﻤﺮﻭﺟﻴﻦ‬ ‫ﺷﺒﻜﺔﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‬
‫ﺍﻟﻤﺮﻭﺟﻴﻦ‬ ‫ﺇﻟﻰﺻﺪﻳﻖ"‬ ‫"ﻣﺴُﺘﺤَﺴ َ‬
‫ﻦ‬ ‫"ﻣﺴُﺘﺤَﺴ َ‬
‫ﻦ‬ ‫ﺩﻭﻟﺔ‬
‫ﻧﺘﻴﺠﺔ‬ ‫ﺍﻟﻤﺮﻭﺟﻴﻦ‬
‫ﻧﺘﻴﺠﺔ‬ ‫ﺍﺧﺘﻼﻑ‬ ‫ﺇﻟﻰﺻﺪﻳﻖ"‬ ‫ﺇﻟﻰﺻﺪﻳﻖ"‬
‫ﺍﺧﺘﻼﻑ‬ ‫ﻧﺘﻴﺠﺔ‬
‫ﻧﺘﻴﺠﺔ‬ ‫ﻧﺘﻴﺠﺔ‬
‫‪11.8‬‬ ‫‪82 -‬‬ ‫‪70 -‬‬ ‫‪0.7‬‬ ‫‪4.5‬‬ ‫‪5.2‬‬ ‫ﺍﻟﻴﺎﺑﺎﻥ‬
‫‪26.3‬‬ ‫‪35 -‬‬ ‫‪9-‬‬ ‫‪0.7‬‬ ‫‪6.3‬‬ ‫‪7.0‬‬ ‫ﺍﻟﺼﻴﻦ‬
‫‪16.2‬‬ ‫‪33 -‬‬ ‫‪17 -‬‬ ‫‪0.6‬‬ ‫‪6.2‬‬ ‫‪6.9‬‬ ‫ﺗﺎﻳﻼﻧﺪ‬
‫‪16.0‬‬ ‫‪10 -‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪0.6‬‬ ‫‪6.8‬‬ ‫‪7.5‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻤﻠﻜﺔﺍﻟﻤﺘﺤﺪﺓ‬

‫‪15.4‬‬ ‫‪60 -‬‬ ‫‪45 -‬‬ ‫‪0.6‬‬ ‫‪5.6‬‬ ‫‪6.2‬‬ ‫ﻛﻮﺭﻳﺎﺍﻟﺠﻨﻮﺑﻴﺔ‬

‫‪19.5‬‬ ‫‪11‬‬ ‫‪30‬‬ ‫‪0.6‬‬ ‫‪7.4‬‬ ‫‪8.0‬‬ ‫ﺍﻟﻬﻨﺪ‬
‫‪12.1‬‬ ‫‪47 -‬‬ ‫‪35 -‬‬ ‫‪0.6‬‬ ‫‪5.6‬‬ ‫‪6.2‬‬ ‫ﺇﺳﺒﺎﻧﻴﺎ‬
‫ﺟﻨﻮﺏ‬
‫‪19.0‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪22‬‬ ‫‪0.5‬‬ ‫‪7.2‬‬ ‫‪7.7‬‬
‫ﺃﻓﺮﻳﻘﻴﺎ‬
‫‪11.3‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪18‬‬ ‫‪0.5‬‬ ‫‪7.2‬‬ ‫‪7.7‬‬ ‫ﻛﻴﻨﻴﺎ‬
‫‪13.0‬‬ ‫‪23‬‬ ‫‪36‬‬ ‫‪0.4‬‬ ‫‪7.7‬‬ ‫‪8.2‬‬ ‫ﻧﻴﺠﻴﺮﻳﺎ‬
‫‪12.0‬‬ ‫‪7-‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪0.4‬‬ ‫‪7.0‬‬ ‫‪7.4‬‬ ‫ﺭﻭﺳﻴﺎ‬
‫‪12.5‬‬ ‫‪33 -‬‬ ‫‪21 -‬‬ ‫‪0.3‬‬ ‫‪6.4‬‬ ‫‪6.8‬‬ ‫ﺳﻨﻐﺎﻓﻮﺭﺓ‬
‫‪5.4‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪0.2‬‬ ‫‪7.2‬‬ ‫‪7.4‬‬ ‫ﺍﻟﺒﺮﺍﺯﻳﻞ‬
‫‪1.0-‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪0.2‬‬ ‫‪7.1‬‬ ‫‪7.3‬‬ ‫ﻛﻨﺪﺍ‬
‫‪1.5-‬‬ ‫‪6-‬‬ ‫‪8-‬‬ ‫‪0.1‬‬ ‫‪7.0‬‬ ‫‪7.1‬‬ ‫ﺃﺳﺘﺮﺍﻟﻴﺎ‬
‫ﻣﺘﺤﺪ‬
‫‪1.5-‬‬ ‫‪20‬‬ ‫‪19‬‬ ‫‪0.1‬‬ ‫‪7.7‬‬ ‫‪7.8‬‬
‫ﺗﻨﺺﻋﻠﻰ‬
‫‪2.4-‬‬ ‫‪11 -‬‬ ‫‪14 -‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪6.6‬‬ ‫‪6.7‬‬ ‫ﺍﻟﺴﻮﻳﺪ‬
‫‪3.1-‬‬ ‫‪23 -‬‬ ‫‪26 -‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪6.5‬‬ ‫‪6.6‬‬ ‫ﻓﺮﻧﺴﺎ‬
‫‪14.1‬‬ ‫‪17 -‬‬ ‫‪3-‬‬ ‫‪0.5‬‬ ‫‪6.6‬‬ ‫‪7.1‬‬ ‫ﻋﺎﻟﻤﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺪﺭ‪Marous، J.، Mobile Banking Usage to Double، The Financial Brand، August 10، 2015:‬‬

‫‪.4‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻷﻭﺭﻭﺑﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ‬

‫ﺃﺣﺪﺛﺖﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﺛﻮﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺃﻳﻀﺎً ﻓﻲ ﺃﻭﺭﻭﺑﺎ ‪،‬‬

‫ﺍﻟﺴﻤﺎﺡﻟﻠﺒﻨﻮﻙ ﺑﺘﻘﺪﻳﻢ ﻓﺮﺹ ﻭﺗﺴﻬﻴﻼﺕ ﺇﺿﺎﻓﻴﺔ ﻟﻌﻤﻼﺉﻬﺎ‪ .‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ ﺍﻧﺘﺸﺎﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻓﻲ ﺑﻌﺾ ﺍﻟﺒﻠﺪﺍﻥ ﺍﻷﻭﺭﻭﺑﻴﺔ ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻥ ﻫﺬﺍ ﺍﻟﺒﺪﻳﻞ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﺟﺪﻳﺪ ﻧﺴﺒﻴﺎً‬
‫ﻓﻲﺍﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﻷﺳﻮﺍﻕ ﻭﻻ ﻳﺰﺍﻝ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻣﻪ ﻣﻨﺨﻔﻀﺎً ﻓﻲ ﻣﻌﻈﻢ ﺍﻟﺒﻠﺪﺍﻥ ﻓﻲ ﺟﻤﻴﻊ ﺃﻧﺤﺎء ﺃﻭﺭﻭﺑﺎ‪.‬‬

‫ﺗﻈُﻬﺮﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻹﺣﺼﺎﺉﻴﺔ )ﺍﻧﻈﺮ ﺍﻟﺸﻜﻞ ‪ (5‬ﺃﻥ ﺍﻧﺘﺸﺎﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝﻓﻲ ﺍﻟﺒﻠﺪﺍﻥ ﺍﻷﻭﺭﻭﺑﻴﺔ ﻣﻨﺨﻔﺾ ﻧﺴﺒﻴﺎً ﺑﻤﺘﻮﺳﻂ ﻧﻤﻮ ﻣﺘﻮﺍﺿﻊ ﻋﻠﻰ ﺃﺳﺎﺱ ﺳﻨﻮﻱ )‪٪37‬‬
‫ﻓﻲ‪ ، 2013‬ﻭ ‪ ٪38‬ﻓﻲ ‪ .(2014‬ﻫﻨﺎﻙ ﺑﻌﺾ ﺍﻻﺧﺘﻼﻓﺎﺕ ﺍﻟﻤﻠﺤﻮﻇﺔ ﺑﻴﻦ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﺍﺕ ﺍﻷﻭﺭﻭﺑﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﺪﺩﺓ ‪،‬ﺣﻴﺚ ﺃﻇﻬﺮ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﻠﻜﻮﻥ ﺍﻷﺗﺮﺍﻙ ﺃﻋﻠﻰ ﻃﻠﺐ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝﻋﺒﺮ ﺃﻭﺭﻭﺑﺎ )ﻣﻌﺪﻝ ﺍﻻﺧﺘﺮﺍﻕ ‪ ٪56‬ﻓﻲ ‪ .(ING ، 2015) (2014‬ﺗﺤﻈﻰ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫ﻋﺒﺮﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﺑﺸﻌﺒﻴﺔ ﺃﻳﻀﺎً ﻓﻲ ﻫﻮﻟﻨﺪﺍ ﻭﺑﻮﻟﻨﺪﺍ ﻭﺇﺳﺒﺎﻧﻴﺎ ﺣﻴﺚ ﻭﺻﻠﺖ ﻣﻌﺪﻻﺕ ﺍﻻﺳﺘﺨﺪﺍﻡ‬
‫ﻓﻲﺃﺭﻗﺎﻡ ‪ 2014‬ﺑﺎﻟﻘﺮﺏ ﻣﻦ ‪ ٪50) ٪50‬ﻭ ‪ ٪48‬ﻭ ‪ ٪48‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻮﺍﻟﻲ(‪ .‬ﺇﺫﺍ ﻛﺎﻧﺖ ﺗﺮﻛﻴﺎ ﻫﻲ ﺍﻟﺪﻭﻟﺔ‬
‫ﺍﻷﻭﺭﻭﺑﻴﺔﺍﻟﻮﺣﻴﺪﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻳﺴﺘﺨﺪﻡ ﻓﻴﻬﺎ ﺃﻛﺜﺮ ﻣﻦ ﻧﺼﻒ ﺍﻟﺴﻜﺎﻥ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝﻟﻠﺘﻔﺎﻋﻞ ﻣﻊ ﺑﻨﻮﻛﻬﻢ ‪ ،‬ﻓﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺠﺎﻧﺐ ﺍﻵﺧﺮ ﺃﻥ ﻧﺠﺪ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﺍﺕ ﻣﺜﻞ ﺭﻭﻣﺎﻧﻴﺎ ﻭﻓﺮﻧﺴﺎ‬
‫ﻭﺑﻠﺠﻴﻜﺎﺗﺴﺠﻞ ﻣﻌﺪﻻﺕ ﺍﻧﺘﺸﺎﺭ ﺃﻗﻞ ﻣﻦ ‪ (٪22 ، ٪17) ٪30‬ﻭ ‪ ٪27‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻮﺍﻟﻲ(‪ .‬ﺣﺘﻰ ﺩﻭﻝ ﻣﺜﻞ‬
‫ﺟﻤﻬﻮﺭﻳﺔﺍﻟﺘﺸﻴﻚ ‪،‬‬

‫ﻋﻼﻭﺓﻋﻠﻰ ﺫﻟﻚ ‪ ،‬ﻭﻓﻘﺎً ﻟﻺﺣﺼﺎءﺍﺕ ‪ ،‬ﻳﻮﺟﺪ ﻓﻲ ﺃﻭﺭﻭﺑﺎ ﻣﺘﻮﺳﻂ ﻋﻤﺮ ﺃﻋﻠﻰ ﻟﻤﺴﺘﺨﺪﻣﻲ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ )‪ 39‬ﻋﺎﻣﺎً( ﻣﻘﺎﺭﻧﺔ ًﺑﺎﻟﻤﺴﺘﺨﺪﻣﻴﻦ ﺍﻵﺳﻴﻮﻳﻴﻦ ﻭﺍﻷﻣﺮﻳﻜﻴﻴﻦ ﺣﻴﺚ‬
‫‪35‬‬ ‫ﺻﻌﻮﺩﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‬

‫ﻳﺒﻠﻎﻣﺘﻮﺳﻂ ﺍﻟﻌﻤﺮ ‪ 37‬ﻋﺎﻣﺎً ﻭ ‪ 35‬ﻋﺎﻣﺎً ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻮﺍﻟﻲ ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﻳﻮﺟﺪ ﻓﻲ ﺍﻟﻬﻨﺪ ﺃﺻﻐﺮ ﻋﺪﺩ ﻣﻦ ﻣﺴﺘﺨﺪﻣﻲ‬
‫ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻓﻲ ﺟﻤﻴﻊ ﺃﻧﺤﺎء ﺍﻟﻌﺎﻟﻢ )ﻣﺘﻮﺳﻂ ‪ 30‬ﻋﺎﻣﺎً(‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺼﺪﺭ‪www.statista.com:‬‬

‫ﺍﻟﺸﻜﻞ‪ .5‬ﺍﻧﺘﺸﺎﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﻟﺒﻠﺪﺍﻥ ﺍﻷﻭﺭﻭﺑﻴﺔ ‪2014-2013 ،‬‬

‫‪.5‬ﺍﻻﺳﺘﻨﺘﺎﺟﺎﺕ‬

‫ﻧﻈﺮﺍًﻟﺮﺍﺣﺔ ﺍﻟﻘﻨﻮﺍﺕ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ‪ ،‬ﻳﺴﺘﺨﺪﻡ ﺍﻟﻌﻤﻼء ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ ﻭﺍﻟﺠﻮﺍﻝ‬

‫ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎﻻﺣﺘﻴﺎﺟﺎﺗﻬﻢ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﻛﺜﻴﺮ ﻣﻦ ﺍﻷﺣﻴﺎﻥ‪ .‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ‪،‬‬
‫ﻭﻫﻲﺃﺣﺪﺙ ﻗﻨﺎﺓ ﺗﻮﺻﻴﻞ ﺗﻘﺪﻡ ﺧﺪﻣﺎﺕ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻮﺭﻳﺔ ﻭﺗﻔﺎﻋﻠﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻷﺟﻬﺰﺓ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻟﺔ ‪ ،‬ﺗﻨﻤﻮ ﺑﺴﺮﻋﺔ‬
‫ﺑﻴﻨﻤﺎﺗﻘﻞ ﺟﺎﺫﺑﻴﺔ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺮﻭﻉ ﻭﻓﻘﺎً ﻟﺬﻟﻚ‪ .‬ﻭﻣﻊ ﺫﻟﻚ ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺑﺪﺍﺉﻞ ﺍﻟﺘﻮﺻﻴﻞ ﻋﺒﺮ‬
‫ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖﻭﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻻ ﺗﺤﻞ ﺗﻤﺎﻣﺎً ﻣﺤﻞ ﺍﻟﻘﻨﻮﺍﺕ ﺍﻷﺧﺮﻯ ‪ ،‬ﻭﻻ ﻳﺰﺍﻝ ﺍﻟﻌﻤﻼء ﻳﻔﻀﻠﻮﻥ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔﻓﻲ ﺍﻟﻔﺮﻭﻉ ﻋﻨﺪﻣﺎ ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺍﻷﻣﺮ ﺑﺎﻟﺤﺼﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﻮﺭﺓ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪ .‬ﻭﻣﻊ ﺫﻟﻚ ‪ ،‬ﻟﻴﺲ ﻫﻨﺎﻙ‬
‫ﺷﻚﻓﻲ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻞ ﺍﻟﻘﺮﻳﺐ ﺳﺘﺘﻐﻠﺐ ﺑﻼ ﺷﻚ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﺣﻴﺚ ﺃﺻﺒﺤﺖ ﺍﻟﻘﻨﻮﺍﺕ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻵﻭﻧﺔ ﺍﻷﺧﻴﺮﺓ ﺍﻟﻮﺳﻴﻠﺔ ﺍﻟﻤﻬﻴﻤﻨﺔ ﻟﻠﻤﺴﺘﻬﻠﻜﻴﻦ‬
‫ﻟﻠﺘﻔﺎﻋﻞﻣﻊ ﺑﻨﻮﻛﻬﻢ‪ .‬ﻣﻊ ﺍﻻﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﻤﺘﺰﺍﻳﺪ ﻟﻠﻬﻮﺍﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻟﺔ ﻭﺍﻷﺩﻟﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻤﺪﺓ ﻣﻦ ﺇﺣﺼﺎءﺍﺕ ﺗﺒﻨﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺪﻣﻴﻦﺍﻟﻤﺘﺰﺍﻳﺪﺓ ﻓﻲ ﺟﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﻨﺎﻃﻖ ‪ ،‬ﺇﻥ ﻣﻮﺍﺻﻠﺔ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮﻯ ﺍﻟﻌﺎﻟﻢ ﻫﻲ ﻣﺠﺮﺩ ﻣﺴﺄﻟﺔ ﻭﻗﺖ ﻭﺗﻌﺘﻤﺪ ﻋﻠﻰ ﻗﺪﺭﺓ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻋﻠﻰ ﺗﺤﻮﻳﻞ ﻣﺴﺘﺨﺪﻣﻲ‬
‫ﺍﻟﻬﻮﺍﺗﻒﺍﻟﺬﻛﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﻣﺴﺘﺨﺪﻣﻴﻦ ﻣﺼﺮﻓﻴﻴﻦ‪ .‬ﻓﻲ ﺣﻴﻦ ﺃﻥ ﻣﺴﺘﻘﺒﻞ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻫﻮ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ‪،‬‬
‫ﺇﻻﺃﻥ ﺍﻻﺣﺘﻔﺎﻅ ﺑﻤﺴﺘﺨﺪﻣﻲ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻭﺟﺬﺏ ﻣﺴﺘﺨﺪﻣﻴﻦ ﺟﺪﺩ ﻗﺪ ﻻ‬
‫ﻳﻜﻮﻥﻣﻬﻤﺔ ﺳﻬﻠﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮﻙ‪.‬‬

‫ﻣﺮﺍﺟﻊ‪:‬‬

‫‪ Iyoha ، FO‬؛ ‪. Ikpefan ، OA‬؛ ﺃﺗﻮﻣﺎ ‪ ،‬ﺃﻭ‪(2014)]1[. Agwu، ME‬ﻣﺸﻐﻼﺕ ﻭﺣﻮﺍﺟﺰ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻓﻲ ﻧﻴﺠﻴﺮﻳﺎ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺔ ﺍﻟﺪﻭﻟﻴﺔ ﻟﻠﻌﻠﻮﻡ ﺍﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺪ‪ ، (9) 2 .‬ﺹ‬
‫‪386 -374‬‬
 ‫ﺩﺭﻳﻐﻮ ‪،‬ﺁﻱ‪.‬‬ ‫‪36‬‬

‫]‪ .[2‬ﺍﻟﺠﺎﺑﺮﻱ ‪ ،‬ﺍﻡ‪ .‬ﺳﻬﻴﻞ ‪(2012)MS ،‬ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‪ :‬ﺗﻄﺒﻴﻖ ﺍﻧﺘﺸﺎﺭ‬
‫ﻧﻈﺮﻳﺔﺍﻻﺑﺘﻜﺎﺭ‪ ،‬ﻣﺠﻠﺔ ﺃﺑﺤﺎﺙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺪ‪ ، (4) 13 .‬ﺹ ‪391 - 379‬‬
‫]‪ .[3‬ﺑﺎﺭﻧﺰ ‪ SJ ،‬؛ ﻛﻮﺭﺑﻴﺖ ‪ ،‬ﺏ‪(2003).‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‪ :‬ﺍﻟﻤﻔﻬﻮﻡ ﻭﺍﻹﻣﻜﺎﻧﻴﺎﺕ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺔ‬
‫ﺍﻟﺪﻭﻟﻴﺔﻟﻼﺗﺼﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺘﻨﻘﻠﺔ ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺪ‪ ، (3) 1 .‬ﺹ ‪288-273‬‬
‫]‪ .[4‬ﺗﺸﻮﻧﻎ ‪ ،‬ﺇﻥ‪ .‬ﻛﻮﻭﻥ ‪(2009)SJ ،‬ﺗﺄﺛﻴﺮ ﺗﺠﺮﺑﺔ ﺍﻟﻌﻤﻼء ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻭﺍﻟﺪﻋﻢ ﺍﻟﻔﻨﻲ ﻋﻠﻰ ﻧﻴﺔ‬
‫ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‪ ،‬ﻋﻠﻢ ﺍﻟﻨﻔﺲ ﻭﺍﻟﺴﻠﻮﻙ ﺍﻟﺴﻴﺒﺮﺍﻧﻲ ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺪ‪، 12 .‬‬
‫ﺹ‪543-539‬‬
‫]‪ .[5‬ﺩﻭﻧﺮ ‪ ،‬ﻳﺎء ؛ ‪ ، Tellez‬ﻛﺎﻟﻴﻔﻮﺭﻧﻴﺎ)‪(2008‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﻭﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ‪ :‬ﺭﺑﻂ‬
‫ﺍﻟﺘﺒﻨﻲﻭﺍﻟﺘﺄﺛﻴﺮ ﻭﺍﻻﺳﺘﺨﺪﺍﻡ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺔ ﺍﻵﺳﻴﻮﻳﺔ ﻟﻼﺗﺼﺎﻻﺕ ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺪ‪332-318 ، (4) 18 .‬‬
‫]‪ .[6‬ﺩﺭﻳﻐﻮ ‪ ،‬ﺁﻱ‪ ،Produse și servicii bancare(2012).‬ﺇﺩﻳﺘﻮﺭﺍ ﺳﻴﺘﻚ ‪ ،‬ﻛﺮﺍﻳﻮﻓﺎ‬
‫]‪ .[7‬ﺩﺭﻳﻐﻮ ‪ ،‬ﺃﻧﺎ‪ .‬ﺇﻳﺰﺍﻙ ‪ ،‬ﺳﻲ‪(2014).‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ‪ -‬ﺍﻟﻤﻴﺰﺍﺕ ﻭﺍﻟﺘﺤﺪﻳﺎﺕ ﻭﺍﻟﻔﻮﺍﺉﺪ‪،‬‬
‫ﺣﻮﻟﻴﺎﺕﺟﺎﻣﻌﺔ ﺑﺘﺮﻭﺳﺎﻧﻲ ‪ ،‬ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺪ‪ ، (1) 14 .‬ﺹ ‪50-41‬‬
‫]‪ .[8‬ﺩﺭﻳﻐﻮ ‪ ،‬ﺁﻱ‪(2014).‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﻈﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﺍﻟﺮﻭﻣﺎﻧﻲ‪ ،‬ﺣﻮﻟﻴﺎﺕ ﺟﺎﻣﻌﺔ‬
‫ﺑﺘﺮﻭﺳﺎﻧﻲ ‪،‬ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺪ‪ ، (2) 14 .‬ﺍﻟﺼﻔﺤﺎﺕ ‪92-85‬‬
‫]‪ .[9‬ﺩﺭﻳﻐﻮ ‪ ،‬ﺃﻧﺎ‪ .‬ﻧﻴﻲ ‪ ،‬ﺩ‪ .‬ﺩﻭﺭﺍ ‪ ،‬ﺳﻲ‪(2009).‬ﺍﻟﺠﻮﺍﻧﺐ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ ﻓﻲ‬
‫ﺭﻭﻣﺎﻧﻴﺎ‪ ،‬ﺣﻮﻟﻴﺎﺕ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺑﺘﺮﻭﺳﺎﻧﻲ ‪ ،‬ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺪ‪ ، (3) 9 .‬ﺹ ‪248-239‬‬
‫]‪ .[10‬ﻗﻮ ‪ ،‬ﺟﻲ ﺳﻲ ؛ ﻟﻲ ‪ SC ،‬؛ ‪(2009)Suh، YH‬ﻣﺤﺪﺩﺍﺕ ﺍﻟﻨﻴﺔ ﺍﻟﺴﻠﻮﻛﻴﺔ ﻟﻠﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‪ ،‬ﺍﻟﻨﻈﻢ ﺍﻟﺨﺒﻴﺮﺓ ﻣﻊ ﺍﻟﺘﻄﺒﻴﻘﺎﺕ ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺪ‪ ، (9) 36 .‬ﺹ ‪11616-11605‬‬
‫]‪ .[11‬ﺟﻮﺑﺘﺎ ‪ ،‬ﺱ‪(2013).‬ﺛﻮﺭﺓ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺍﻟﺪﻓﻊ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‪، February-March، 3-6‬‬
‫‪، European Financial Review‬‬
‫]‪ .[12‬ﻛﺮﻭﺟﻴﻞ ‪ ،‬ﺟﻲ ﺗﻲ)‪(2007‬ﺧﻴﺎﺭﺍﺕ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‪، FinMark Trust‬‬
‫]‪ .[13‬ﻻﻭﻛﺎﻧﻴﻦ ‪ ،‬ﺕ‪(2007).‬ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ ﻣﻘﺎﺑﻞ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‪ :‬ﻣﻘﺎﺭﻧﺔ ﺗﺼﻮﺭﺍﺕ‬
‫ﻗﻴﻤﺔﺍﻟﻌﻤﻼء‪ ،‬ﻣﺠﻠﺔ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺪ‪ ، (6) 13 .‬ﺹ ‪797-788‬‬
‫]‪ .[14‬ﻣﻼﻁ ‪ ،‬ﻥ‪ .‬ﺭﻭﺳﻲ ‪ ،‬ﻡ‪ .‬ﺗﻮﻳﻨﻴﻨﻴﻦ ‪ ،‬ﻑ)‪(2004‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‪ ،‬ﺍﺗﺼﺎﻻﺕ‬
‫ﻣﻦ‪ ، ACM‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺪ‪ ، (5) 47 .‬ﺹ ‪46-42‬‬
‫]‪ .[15‬ﻣﺎﺭﻭﺱ ‪ ،‬ﺝ‪(2015).‬ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺘﺤﺮﻙ ﻳﺘﻀﺎﻋﻒ‪ ،‬ﺫﺍ ﻓﺎﻳﻨﺎﻧﺸﺎﻝ ﺑﺮﺍﻧﺪ ‪ 10 ،‬ﺃﻏﺴﻄﺲ‬
‫]‪.[16‬ﻣﻨﻴﺮ ‪ ،‬ﻡ‪(2015).‬ﺟﻮﺩﺓ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻭﺭﺿﺎ ﺍﻟﻌﻤﻼء ﻟﺒﻨﻚ ﺍﻟﺠﺪﻭﻝ ﺍﻟﻤﻤﻠﻮﻙ ﻟﻠﺪﻭﻟﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺑﻨﻐﻼﺩﻳﺶﻭﻣﺠﻠﺔ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﻋﺒﺮ ﺍﻹﻧﺘﺮﻧﺖ ‪ ،‬ﻋﺪﺩ ﺧﺎﺹ‬
‫]‪ .[17‬ﻧﺼﻮﻟﻲ ‪ ،‬ﺱ‪ .‬ﺷﻴﺸﺘﺮ ‪ ،‬ﺃ‪(2002).‬ﺗﺤﺪﻳﺎﺕ "ﺛﻮﺭﺓ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ"‪ ،‬ﺍﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻭﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺪ‪) 39 .‬‬
‫‪(3‬‬
‫‪.‬ﻙ‪.‬ﺷﻮﺭﻳﺞ ‪ ،‬ﻡ ‪(2004)]18[. Pousttchi ،‬ﺗﻘﻴﻴﻢ ﺗﻄﺒﻴﻘﺎﺕ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ﺍﻟﻴﻮﻡ‬
‫ﻣﻦﻭﺟﻬﺔ ﻧﻈﺮ ﻣﺘﻄﻠﺒﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤﻼءﻭﻗﺎﺉﻊ ‪37‬ﺫﻣﺆﺗﻤﺮ ﻫﺎﻭﺍﻱ ﺍﻟﺪﻭﻟﻲ ﺍﻟﺴﻨﻮﻱ ﺣﻮﻝ ﻋﻠﻮﻡ ﺍﻟﻨﻈﺎﻡ ‪، HI ،‬‬
‫‪ ، Big Island‬ﺍﻟﺼﻔﺤﺎﺕ ‪10-1‬‬
‫؛ﺃﻓﻮﻧﺴﻮ ﻣﺎﺗﺴﻮﻥ ‪ ،‬ﻳﺎء ؛ ﻫﻴﺮﻧﺎﻧﺪﻳﺰ ‪ ،‬ﺟﻲ ﺇﻡ ‪(2010)]19[. Püschel ، J.‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‪:‬ﺍﻗﺘﺮﺍﺡ ﺇﻃﺎﺭ ﻧﻴﺔ ﺗﺒﻨﻲ ﻣﺘﻜﺎﻣﻞ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺔ ﺍﻟﺪﻭﻟﻴﺔ ﻟﻠﺘﺴﻮﻳﻖ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺪ‪ ، (5) 28 .‬ﺹ‬
‫‪409-389‬‬
‫]‪ .[20‬ﻳﻮ ‪ ،‬ﺳﻲ ﺇﺱ)‪(2012‬ﺍﻟﻌﻮﺍﻣﻞ ﺍﻟﺘﻲ ﺗﺆﺛﺮ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻓﺮﺍﺩ ﻓﻲ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‪:‬‬
‫ﺩﻟﻴﻞﺗﺠﺮﻳﺒﻲ ﻣﻦ ﻧﻤﻮﺫﺝ ‪ ،UTAUT‬ﻣﺠﻠﺔ ﺃﺑﺤﺎﺙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺠﻠﺪ‪ ، (2) 13 .‬ﺍﻟﺼﻔﺤﺎﺕ ‪121-104‬‬

‫]‪ .[21‬ﺑﺎﻳﻦ ﻭﺷﺮﻛﺎﻩ)‪(2014‬ﻭﻻء ﺍﻟﻌﻤﻼء ﻓﻲ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻟﻸﻓﺮﺍﺩ ‪،‬ﺍﻟﻄﺒﻌﺔ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ‬

‫]‪ .[22‬ﻋﻤﻞ)‪(2015‬ﻣﺴﺢ ﺩﻭﻟﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ‬
‫‪ 2015)]23[. KPMG‬ﺃ(ﺍﻟﻌﺮﻭﺽ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ‪ -‬ﺍﻟﻮﺿﻊ ﺍﻟﻄﺒﻴﻌﻲ ﺍﻟﺠﺪﻳﺪ‪ ،‬ﻳﻤﻜﻦ‬
‫‪ 2015)]24[. KPMG‬ﺏ(ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﺒﺮ ﺍﻟﻬﺎﺗﻒ ﺍﻟﻤﺤﻤﻮﻝ ‪ ، 2015‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻭﺗﺄﺛﻴﺮﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ‪ ،‬ﻳﻮﻟﻴﻮ‬
‫]‪www.statista.com.[25‬‬
‫]‪www.thefinancialbrand.com.[26‬‬