‫‪-‬الصيرفة والبنوك اإللكترونية‬

‫‪ -1‬مفهوم الصيرفة اإللكترونية ) ‪ :( Electronic Banking‬يقصد بالصريفة اإللكًتونية إجراء العمليات ادلصرفية بشكل‬
‫إلكًتوين واليت تعد األنًتنت من أىم أشكاذلا‪ ،‬حيث توفر ىذه العملية لألشخاص القيام بإدارة حساباهتم أو اصلاز أعماذلم ادلتصلة‬
‫بالبنك عرب شبكة االنًتنت من أي مكان و يف أي وقت يرغبون بو‪ ،‬ويعرب عنها أيضا بـ "اخلدمات ادلالية عن بعد"‪ ،‬ويقوم تقدًن ىذه‬
‫اخلدمات ادلالية عن بعد على اساس وجود الربرليات ادلناسبة داخل نظام كمبيوتر العميل ‪ ،‬واليت حيصل عليها من البنك نفسو أو من‬
‫خالل شرائها من اجلهات ادلزودة‪ ،‬وتعرف ىذه احلزم الربرلية باسم بررليات االدارة ادلالية الشخصية‬
‫) ‪(Personal-Financial-management PFM‬‬
‫‪ -2‬صور الصيرفة االلكترونية‪ :‬تأخذ الصريفة اإللكًتونية عدة صور‪ ،‬تتمثل أمهها يف ما يلي‪:‬‬

‫* اذلاتف ادلصريف‪ ،‬الذي ميكن العميل من احلصول على خدمات زلددة( كاالستفسار عن حساباتو‪ ،‬دفع الفواتري )‪ ،‬على مدار ‪ 24‬ساعة‬
‫وحىت يف أيام العطل‪ ،‬و ذلك باستخدام اذلاتف والربط بشبكة اإلنًتنيت‪.‬‬

‫* سحب وإيداع األموال باستعمال الصراف اآليل‪ ،‬الذي يعترب من أىم القنوات احلديثة لتوزيع ادلنتجات ادلصرفية‪.‬‬

‫* ادلقاصة اإللكًتونية(حتويل األموال لدفع األجور‪ ،‬ادلعاشات‪ ،‬أقساط التأمني‪...‬إخل)‪.‬‬

‫* عمليات الدفع اإللكًتوين‪ ،‬باستخدام وسائل الدفع اإللكًتوين مثل البطاقات ادلصرفية‪ ،‬الشيكات اإللكًتونية‪ ،‬النقود اإللكًتونية‪.‬‬

‫* الربط بني البنوك عرب اإلنًتنيت‪.‬‬

‫* البنوك اإللكًتونية‪.‬‬

‫‪-3‬مفهوم البنوك اإللكترونية‪ :‬تعترب من أبرز صور تقدًن ادلنتجات ادلصرفية اإللكًتونية‪ ،‬وتعرف أيضا ببنوك االنًتنيت( ‪Internet‬‬
‫‪ ،)Banking‬وىي تتجسديف ادلواقع إلكًتونية اليت تنشئها البنوك على األنًتنت لتقدًن نفس خدمات موقع البنك من سحب ودفع وحتويل دون‬
‫انتقال العميل إليها‪ ،‬وىذا من خالل تطبيق نظام يتيح للعميل الوصول اىل حساباتو او اية معلومات يريدىا‪ ،‬واحلصول على سلتلف اخلدمات‬
‫وادلنتجات ادلصرفية من خالل شبكة معلومات يرتبط هبا جهاز احلاسوب اخلاص بو او اية وسيلة اخرى‪ ،‬وتاخذ ىذه ادلواقع اإللكًتونية ثالث‬
‫صور‪:‬‬

‫*ادلوقع ادلعلومايت ‪: Informational‬وىو ادلستوى االساسي للبنوك االلكًتونية او ما ميكن تسميتو بصورة احلد االدىن من النشاط‬
‫االلكًتوين ادلصريف ‪ ،‬ومن خاللو فان البنك يقدم معلومات حول برارلو ومنتجاتو وخدماتو ادلصرفية‪.‬‬

‫*ادلوقع التفاعلي او االتصايل ‪ : Communicative‬يسمح ادلوقع بنوع ما من التبادل االتصايل بني البنك وعمالئو كالربيد‬
‫االلكًتوين وتعبئة طلبات او مناذج على اخلط او تعديل معلومات القيود واحلسابات‪.‬‬

‫*ادلوقع التباديل ‪ : Transactional‬وىو الشكل احلقيق للبنك اإللكًتوين‪ ،‬الذي ميارس فيو البنك خدماتو وانشطتو يف بيئة الكًتونية ‪،‬‬
‫حيث تشمل ىذه الصورة السماح للزبون بالوصول اىل حساباتو وادارهتا واجراء الدفعات النقدية والوفاء بقيمة الفواتري واجراء كافة‬
 ‫اخلدمات االستعالمية واجراء احلواالت بني حساباتو داخل البنك او مع جهات خارجية‪ ،‬وقد تكون البنوك اإللكًتونية يف شكل فروع‬
‫تابعة لبنوك أرضية‪ ،‬كما قد تكون يف شكل بنوك إفًتاضية ‪.‬‬

‫‪ -4‬وسائل الدفع االلكتروني‪ :‬تقوم البنوك االلكًتونية بإصدار سلتلف وسائل الدفع اإللكًتوين اليت تستعمل يف تسوية ادلعامالت ادلالية‬
‫والتجارة االلكًتونية‪ ،‬وىي تتمثل يف مايلي‪:‬‬

‫‪ -1-4‬البطاقات البنكية‪ :‬ىي عبارة عن بطاقة بالستيكية شلغنطة تصدرىا البنوك أو مؤسسات مالية أخرى ‪ ،‬واذلدف منها ىو‬
‫تسهيل ادلعامالت ادلالية وادلصرفية داخليا وخارجيا‪ ،‬من خالل إمكانية احلصول على سلتلف السلع واخلدمات دون احلاجة إىل محل النقود‪،‬‬
‫وتنقسم ىذه البطاقات إىل ثالث أنواع ىي ‪:‬‬

‫*بطاقات الدفع ‪ :‬تصدرىا ادلصارف أو شركات التمويل الدولية بناءا على وجود أرصدة فعلية للعميل يف صورة حسابات جارية‬
‫تقابل ادلسحوبات ادلتوقعة لو ‪.‬‬

‫*البطاقات االئتمانية ‪ :‬وىي البطاقات اليت تصدرىا ادلصارف يف حدود مبالغ معينة‪ ،‬دتكن حاملها من الشراء الفوري الحتياجاتو مع‬
‫دفع آجل لقيمتها‪ ،‬مع احتساب فائدة مدينة على كشف احلساب بالقيمة اليت جتاوزىا العميل هناية كل شهر‪.‬‬

‫*بطاقات الصرف الشهري ‪ :‬ختتلف ىذه البطاقات عن البطاقات االئتمانية كوهنا تسدد بالكامل من قبل العميل للمصرف خالل‬
‫الشهر الذي مت فيو السحب (أي أن االئتمان يف ىذه البطاقة ال يتجاوز مدة الشهر)‪.‬‬

‫‪ -2-4‬النقود االلكترونية ‪ :‬وىي تتمثل يف نقود غري ملموسة تأخذ شكل وحدات إلكًتونية سلزنة على جهاز الكمبيوتر ‪ ،‬وىي تأخذ‬
‫شكلني‪:‬‬

‫*المحفظة االلكترونية( حامل النقد االلكتروني)‪ :‬وىي عبارة عن بطاقة حتتوي على قيمة نقدية سلزنة فيها عن طريق شريط‬
‫مغناطيسي ‪ ،‬وىي تسمح للعميل بالقيام بعمليات البيع والشراء والتحويل من خالل حتويل قيمة النقد إلكًتونيا دون احلاجة إىل وسيط‬
‫ثالث‪.‬‬

‫* النقود الرقمية‪ :‬يتم فيها جتزين القيمة يف القرص الصلب للحاسوب‪ ،‬وتستخدم باستعمال احلاسوب الشخصي للمستهلك الذي‬
‫جيب أن يتم ربطو بشبكة إنًتنيت دولية ‪ ،‬ويتم نقل الوحدات من حاسوب إىل آخر عن طريق ىذه الشبكة من خالل رسائل‬
‫إلكًتونية تكون يف شكل رموز يتم تفكيكها‪ ،‬وتتم ىذه العملية بتدخل طرف ثالث(ادلصدر)‪.‬‬

‫‪ -3-4‬الشيكات اإللكترونية‪ :‬وىي ال ختتلف عن الشيكات التقليدية‪ ،‬تعتمد فكرهتا على وجود وسيط إلدتام عملية التخليص‬
‫وىو البنك‪ ،‬حبيث يشًتك لديو كل من البائع وادلشًتي بفتح حساب جاري بالرصيد اخلاص هبما مع حتديد التوقيع اإللكًتوين لكل‬
‫منهما وتسجيلو يف قاعدة بيانات البنك االلكًتوين‪.‬‬

‫‪ -4-4‬البطاقات الذكية‪ :‬وىي بطاقات حتتوي على خلية إلكًتونية يتم فيها ختزين كل البيانات اخلاصة حباملها (ادلعلومات‬
‫الشخصية وادلهنية والطبية‪ ،‬التاريخ ادلصريف للعميل ‪ ،‬ادلعلومات التأمينية)‪ ،‬وتسمح ىذه البطاقة للعميل باستعماذلا كبطاقة ائتمانية أو‬
‫بطاقة خصم فوري‪ ،‬إضافة إىل إمكانية التحويل من رصيد بطاقة إىل رصيد بطاقة أخرى ‪ ،‬و كذلك إضافة رصيد جديد للبطاقة وىذا‬
‫باستعمال اذلاتف النقال ‪.‬‬

‫‪ -5‬مزايا وعيوب الصيرفة اإللكترونية‪:‬‬

‫‪-1-5‬المزايا‪ :‬ميكن تلخيص أىم اجيابيات العمل ادلصريف اإللكًتوين فيما يلي‪:‬‬

‫‪ ‬تنظيم عمليات الدفع‪.‬‬

‫‪ ‬توفري األمن واحلماية للعمالء من خالل االعتماد على عمليات ادلقاصة والتحويل اإللكًتوين‪.‬‬
‫‪ ‬ختفيض تكاليف العمليات بالنسبة للبنك‪ ،‬وبالتايل ختفيض تكلفة احلصول على اخلدمة ادلصرفية‪.‬‬
‫‪ ‬توفري اجلهد والوقت للحصول على اخلدمات ادلصرفية‪.‬‬
‫‪ ‬دتكني البنوك من الوصول إىل قاعدة أوسع من العمالء‪.‬‬

‫‪ -2-5‬العيوب ‪ :‬تعاين الصريفة اإللكًتونية من بعض ادلخاطر على البنك والعمالء على حد سواء‪ ،‬منها‪:‬‬

‫‪ ‬عدم توفر األمان يف استخدام اإلنًتنيت يف ادلعامالت ادلصرفية‪ ،‬مثل حاالت القرصنة واخًتاق احلسابات ادلصرفية‪.‬‬
‫‪ ‬كشف ادلعلومات اخلاصة و عدم توفر السرية لتعامالت العمالء‪.‬‬
‫‪ ‬ادلخاطر القانونية ادلتعلقة بعدم وضوح التشريعات والقوانني ادلنظمة للتعاقدات ادلصرفية اإللكًتونية‪ ،‬ومسائل ادللكية الفكرية للربرليات‬
‫وقواعد البيانات ادلستعملة يف البنوك‪.‬‬
‫‪ ‬امتداد نشاط البنوك يف منح االئتمان لعمالء عرب احلدود‪ ،‬شلا قد يزيد من احتماالت الوقوع يف ادلخاطر االئتمانية‪.‬‬
‫‪ ‬االستخدام اخلاطئ للبيانات من طرف البنوك‪ ،‬وسلاطر التوقف ادلتكرر للخدمات ادلصرفية اإللكًتونية‪.‬‬