第二章 保险

2.1 保险的概念
● 风险：生命 / 财务损失的可能性（未发生）
● Why：风险需要得到合理的补偿，减轻“二次伤害”
● 保险：投保人付保费，将未发生的风险转移给保险公司（承保人）
● 保险分担：所有面对同种风险的投保人，将缴付给保险公司的保费集合成一笔保险基金，当投保人
受到损失时，则可动用此基金赔偿给他
● 可保风险
● 可计算发生几率 & 赔偿金的风险
● 必备条件：
● 不可控制
● 可预测
● 可衡量
● 保险公司只接受这类风险的投保
● 不可保风险
● 发生机率不能预测，如战争、地震等
● 保险公司不接受此类风险的投保

2.2 保险的重要性
● 保障个人利益和减轻社会问题
● 保险公司的赔偿可减轻投保人受损失后的经济负担
● 有助于企业的稳定经营
● 减缓企业的财务负担与恶化
● 企业家敢于进行风险性投资，促进国家经济发展
● 提供个人或企业信用贷款和资金
● 获取贷款：
● 信用贷款
● 将人寿保单抵押给银行
● 保单贷款
● 无需抵押品，直接向保险公司申请
● 提供国家资金来源
● 来源：保险公司将保险基金投资于政府债券或国库债券
2.3 保险合约 / 保单
● 具有法律约束力的正式协议
● 依据此协议：投保人可索赔 / 承保人可理赔
● 保险合约中的关系人：
● 承保人 / 保险人
● 经营保险业务的保险公司
● 再保险
● 保险公司将自己不能承担的风险转移其他保险公司

● 投保人 / 要保人
● 与承保人签合约，缴付保费的人或企业
● 16 岁或以上可自行签约投保
● 未满 16 岁需父母或监护人签署
● 投保人 = 父母
● 被保人 = 未满 16 岁的孩子

● 被保人 / 受保人
● 保险事故发生在他身上
● 被提名人 / 受益人
● 保险利益的合法索赔执行人
● 信托人
● 保险利益的代收者和管理人
2.4 保险原则
● 至高真诚原则
● 投保人需呈报事实，而承保人需向投保人详细解释保单条款
● 若违反，该保单无效
● 可保权益原则
● 投保人所投保的生命或财务，必须具有经济利益和法定关系
例：陈先生可为妻子投保，但不能为女朋友投保
● 若没有此原则，保险如同赌博
● 赔偿原则
● 保险合约生效期间，承保人只对实际损失做出赔偿，尽量恢复投保人原来的经济情况
● 人寿和个人意外保险：按投保额赔偿，不是实际损失，as 人的生命价值是难以估价的
可赔偿实际支出的医药费
● 分摊规则
● 投保人为同一财产向两家或以上的保险公司投保
● 事故发生，保险公司只需根据各自承担的保额所占的比例 共同分摊赔偿
● 投保人不会因此获得比实际损失多的赔偿
● 价值 (A 公司投保额 / A+B 的投保额) = A 公司的赔偿额
● 价值 (B 公司投保额 / A+B 的投保额) = B 公司的赔偿额
● 代位求偿规则
● 是保险公司的权利
● 防止被保人得到双重利益
● 两条路：
● 向保险公司索赔：
● 保险公司可以用代位求偿的权利向第三者索取其已付给被保人的赔偿金
● 向第三者索赔（害你的人）：
● 不能再向保险公司索赔
● 近因原则
● 造成损失的直接原因
● 保险公司根据承保的近因作出赔偿
不赔偿承保范围外的损失
● 例：陈先生买意外保险，结果驾车途中因心脏病过世，此意外保险保单无效
2.5 保险的类别
● 人寿保险
● 个人保险：受保对象是个人
● 团体保险：一群人
● 商业保险：企业拥有者和关键职员
● 普通保险/杂险
● 用于保障非生命范畴的财务风险
● 车辆保险
● 第三者保单
● 三号车险，受保对象是乘客
● 第三者，火患和失窃保单
● 二号车险，涵盖三号车险，车被烧/失窃可赔偿
● 综合保单
● 一号车险，涵盖二号和三号，车辆损坏可赔偿
● 火险
● 保障建筑物和建筑物内的东西
● 海事保险
● 船舶、货物、运费、船主责任险
● 个人意外保险

2.6 社会保险机构
● 把所有雇员纳入保障范围，雇主须为雇员注册成为此机构会员
● 雇主与雇员按照百分比缴付社险基金
● 提供给会员：
● 工作受伤保险计划
● 与工作有关发生的任何意外事故
● 伤残抚恤金计划

2.7 保险理赔
● 投保人/被提名人提出索赔要求，
保险公司所进行的处理