‫اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬

‫اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻼﺣﺼﺎء واﻻﺑﺤﺎث‬

‫ﻗﺴﻢ ﺑﺤﻮث اﻟﺴﻮق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬

‫اﻟﺘﻘﺮﻳﺮ اﻟﺴﻨﻮي‬
‫ﻟﻼﺳﺘﻘﺮار اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق‬
‫ﻟﻌﺎم ‪2010‬‬

‫‪1‬‬
 ‫اﻟﻤﺤﺘﻮﻳــــــﺎت‬
‫ــــــــــــــــــــــــ‬

‫رﻗــﻢ اﻟﺼﻔﺤــﺔ‬ ‫اﺳـــﻢ اﻟﻤﻮﺿﻮع‬

‫‪11 – 4‬‬ ‫ﻣﻠﺨﺺ اﻟﺘﻘﺮﻳﺮ اﻟﺴﻨﻮي‬ ‫‪-1‬‬

‫‪12 – 12‬‬ ‫اﻟﻤﻘﺪﻣــــــــﺔ‬ ‫‪-2‬‬
‫‪16 – 13‬‬ ‫اﻻﺳﺘﻨﺘﺎﺟﺎت واﻟﺘﻮﺻﻴﺎت‬ ‫‪-3‬‬
‫‪28 – 17‬‬ ‫اوﻻ ‪ :‬ﺗﻘﻴﻴﻢ اﻟﻤﺆﺷﺮات اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻟﻼﺳﺘﻘﺮار اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻌﺎم ‪2010‬‬ ‫‪-4‬‬
‫‪36 – 29‬‬ ‫ﺛﺎﻧﻴﺎ‪ :‬اﻟﺒﻨﻴﺔ اﻟﺘﺤﺘﻴﺔ ﻟﻠﺠﻬﺎز اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق‬ ‫‪-5‬‬
‫‪39 – 37‬‬ ‫ﺛﺎﻟﺜﺎ‪ :‬اﻋﻤﺎل ﻣﻜﺘﺐ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬ ‫‪-6‬‬
‫‪48 – 40‬‬ ‫راﺑﻌﺎ‪ :‬اﻋﻤﺎل ﻗﺴﻢ اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺎت ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬ ‫‪-7‬‬
‫‪59 – 49‬‬ ‫ﺧﺎﻣﺴﺎ‪ :‬اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﺴﺎﻧﺪة ﻟﻠﺠﻬﺎز اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬ ‫‪-8‬‬
‫‪70 – 63‬‬ ‫ﻣﻠﺤــــﻖ ﺟــﺪاول اﺣﺼﺎﺋﻴﺔ‬ ‫‪-9‬‬

‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪ (8‬ﻳﺒﻴﻦ اﻟﻮداﺋﻊ ﺣﺴﺐ اﻟﻘﻄﺎع ﻟﺪى اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ ‪63‬‬ ‫‪-1‬‬
‫واﻟﺨﺎﺻﺔ ﻟﻌــﺎم ‪2010‬‬
‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪ (9‬ﻳﺒﻴﻦ اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي ﺣﺴﺐ اﻟﻘﻄﺎع ﻟﺪى اﻟﻤﺼﺎرف ‪64‬‬ ‫‪-2‬‬
‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ واﻟﺨﺎﺻﺔ ﻟﻌــﺎم ‪2010‬‬
‫‪65‬‬ ‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪ (10‬ﻳﺒﻴﻦ اﻟﻮداﺋﻊ ﺣﺴﺐ اﻟﻘﻄﺎع ﻟﺪى اﻟﻤﺼﺎرف‬ ‫‪-3‬‬
‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ واﻟﺨﺎﺻﺔ ﻟﻌــﺎم ‪2009‬‬
‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪ (11‬ﻳﺒﻴﻦ اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي ﺣﺴﺐ اﻟﻘﻄﺎع ﻟﺪى اﻟﻤﺼﺎرف ‪66‬‬ ‫‪-4‬‬
‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ واﻟﺨﺎﺻﺔ ﻟﻌــﺎم ‪2009‬‬
‫‪67‬‬ ‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪ (12‬ﻳﺒﻴﻦ هﻴﻜﻞ اﻟﺠﻬﺎز اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ آﻤـــﺎ ﻓــــــــــﻲ‬ ‫‪-5‬‬
‫‪2010/12/31‬‬
‫‪68‬‬ ‫ﺟــﺪول رﻗــﻢ )‪ (13‬ﻳﺒﻴﻦ ﻣﻌﺪﻻت اﺳﻌـــﺎر اﻟﻔﺎﺋـــﺪة ﻟﻼﻋـــﻮام‬ ‫‪-6‬‬
‫‪2010 – 2004‬‬
‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪ (14‬ﻳﺒﻴﻦ آﻔﺎﻳﺔ رأس اﻟﻤﺎل ﻟﻠﻤﺼﺎرف آﺎﻓﺔ ﻟﻌﺎم ‪69 2010‬‬ ‫‪-8‬‬
‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪ (15‬ﻳﺒﻴﻦ آﻔﺎﻳﺔ رأس اﻟﻤﺎل ﻟﻠﻤﺼﺎرف آﺎﻓﺔ ﻟﻌﺎم ‪70 2009‬‬ ‫‪-9‬‬
‫‪2‬‬
 ‫ﻣﻠﺨﺺ اﻟﺘﻘﺮﻳﺮ اﻟﺴﻨﻮي‬
‫ﻟﻼﺳﺘﻘﺮار اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق ﻟﻌﺎم ‪2010‬‬
‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫ﻣﻠﺨﺺ اﻟﺘﻘﺮﻳﺮ‬

‫ﻳﻘﻮم اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﺑﺎﻟﺪور اﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻲ واﻻﺷﺮاﻓﻲ واﻟﺮﻗﺎﺑﻲ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺼﺎرف واﻟﻤﺆﺳﺴﺎت‬

‫ﻼ ﻋﻦ ﻣﺴﺎهﻤﺘﻪ ﻓﻲ اﺳﺘﻘﺮار‬
‫اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻮﺳﻴﻄﺔ ﻟﻠﻤﺴﺎهﻤﺔ ﺑﺸﻜﻞ ﻓﺎﻋﻞ ﻟﻠﺤﻔﺎظ ﻋﻠﻰ اﻻﺳﺘﻘﺮار اﻟﻤﺎﻟﻲ‪ ،‬ﻓﻀ ُ‬

‫اﻻﺳﻌﺎر واﻻﺑﻘﺎء ﻋﻠﻰ ﻣﻌﺪﻻت ﺗﻀﺨﻢ ﻣﻨﺨﻔﻀﺔ وﺗﺄﻣﻴﻦ ﻧﻈﺎﻣﺎ ﻓﻌﺎﻻ وﺳﻠﺴﺎ ﻟﻠﻤﺪﻓﻮﻋﺎت ‪ ،‬وﻗﻴﺎﻣﻪ ﺑﺠﻤﻊ‬

‫وﺗﺒﻮﻳﺐ اﻻﺣﺼﺎءات ﻟﻤﺘﺎﺑﻌﺔ اﻟﺘﻄﻮرات ﻓﻲ اﻟﺠﻬﺎز اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ واﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻟﻼﻏﺮاض اﻻﺣﺘﺮازﻳﺔ‬

‫وآﻤﺴﺘﺸﺎر ﻣﺎﻟﻲ ﻟﻠﺪوﻟﺔ‪ ،‬ﻓﻀﻼ ﻋﻦ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال وﺗﻤﻮﻳﻞ اﻻرهﺎب ‪.‬‬

‫ﻣﻦ اﻻهﺪاف اﻟﺮﺋﻴﺴﺔ اﻟﺘﻲ ﻳﻀﻄﻠﻊ ﺑﻬﺎ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآــﺰي اﻟﻌﺮاﻗــﻲ ﺑﻤﻮﺟﺐ ﻣﺎ ورد ﻓﻲ ﻗﺎﻧﻮﻧـــﻪ رﻗـــﻢ‬

‫)‪ (56‬ﻟﺴﻨﺔ ‪ .. 2004‬هﻮ ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻻﺳﺘﻘﺮار ﻓﻲ اﻻﺳﻌﺎر ﺑﻤﺎ ﻳﻀﻤﻦ اﻟﺤﻔﺎظ ﻋﻠﻰ ﻧﻈﺎم ﻣﺎﻟﻲ ﺛﺎﺑﺖ ﻳﻘﻮم‬

‫ﻋﻠﻰ اﺳﺎس اﻟﺘﻨﺎﻓﺲ ﻓﻲ اﻟﺴﻮق وﺑﻤﺎ ﻳﻌﺰز اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻟﻤﺴﺘﺪاﻣﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ اﻟﺮﺧﺎء ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق ‪...‬‬

‫وﻋﻠﻰ هﺬا اﻻﺳﺎس اﺳﺘﻌﺮض اﻟﺘﻘﺮﻳﺮ اهﻢ اﻟﺘﻄﻮرات ﻓﻲ اﻟﻘﻄﺎع اﻟﻤﺎﻟﻲ واﻟﺴﺒﻞ اﻟﻜﻔﻴﻠﺔ واﺳﺘﻘﺮارﻩ ﻓﻲ‬

‫اﻟﻌﺮاق ﺑﺄﺗﺠﺎهﻴﻦ ﻣﻦ ﺧﻼل‪:‬‬

‫اﻻول‪ :‬اﺳﺘﻤﺮار اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ اﻻﺷﺮاﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺼﺎرف واﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻏﻴﺮ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺑﺸﻜﻞ ﻣﻨﺘﻈﻢ‬

‫ﺑﻬﺪف اﻟﺘﺸﺨﻴﺺ اﻟﻤﺒﻜﺮ ﻟﻨﻘﺎط اﻟﻀﻌﻒ ﻓﻲ اﻻداء وﻣﻌﺎﻟﺠﺔ اﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺎت واﻟﻤﺸﺎآﻞ اﻟﺘﻲ ﺗﻮاﺟﻬﻬﺎ ‪.‬‬

‫اﻟﺜﺎﻧﻲ ‪ :‬ﺗﻮﻓﻴﺮ ﻣﻨﻈﻮﻣﺔ ﻋﻼﺟﻴﺔ ﺗﺴﻌﻰ اﻟﻰ اﺣﺘﻮاء اﻻزﻣﺎت ﺑﻤﺨﺘﻠﻒ اﻧﻮاﻋﻬﺎ واﻻﺳﺮاع ﻓﻲ اﺗﺨﺎذ‬

‫اﻻﺟﺮاءات اﻟﻬﺎدﻓﺔ ﻟﻤﻨﻊ اﻧﺘﺸﺎرهﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺴﺎﺣﺘﻴﻦ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ واﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪3‬‬
‫وﻟﻠﻮﻗﻮف ﻋﻠﻰ اﻧﺠﺎزات اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي وﻣﺎ ﺣﻘﻘﻪ ﻣﻦ ﻧﺴﺐ ﺳﺎهﻤﺖ ﻓﻲ ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻻﺳﺘﻘﺮار‬
‫اﻟﻤﺎﻟﻲ وﻋﻠﻰ وﻓﻖ اﻟﺒﻴﺌﺔ اﻟﺘﺸﺮﻳﻌﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﻳﻌﻤﻞ ﺑﻬﺎ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ اﻟﻤﺘﻤﺜﻠﺔ ﺑﺎﻟﻘﻮاﻧﻴﻦ واﻻﻧﻈﻤﺔ‬
‫آﻮاﺣﺪة ﻣﻦ ﻣﺘﻄﻠﺒﺎت ذﻟﻚ اﻻﺳﺘﻘﺮار وﻋﻠﻰ اﻟﻨﺤﻮ اﻵﺗــﻲ‪:‬‬
‫ﻗﺎﻧﻮن اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ رﻗﻢ )‪ (56‬ﻟﺴﻨﺔ ‪2004‬‬ ‫‪-1‬‬
‫ﻗﺎﻧﻮن اﻟﻤﺼﺎرف رﻗﻢ )‪ (94‬ﻟﺴﻨﺔ ‪2004‬‬ ‫‪-2‬‬
‫ﻗﺎﻧﻮن اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر رﻗﻢ )‪ (13‬ﻟﺴﻨﺔ ‪2006‬‬ ‫‪-3‬‬
‫ﻗﺎﻧﻮن ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال رﻗﻢ )‪ (93‬ﻟﺴﻨﺔ ‪2004‬‬ ‫‪-4‬‬
‫ﻗﺎﻧﻮن ﺳﻮق اﻟﻌﺮاق ﻟﻼوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ رﻗﻢ )‪ (74‬ﻟﺴﻨﺔ ‪2004‬‬ ‫‪-5‬‬
‫ﻗﺎﻧﻮن اﻟﺸﺮآﺎت رﻗﻢ )‪ (21‬اﻟﻤﻌﺪل ﻟﺴﻨﺔ ‪1997‬‬ ‫‪-6‬‬
‫ﻗﺎﻧﻮن اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻌﺎﻣﺔ رﻗﻢ )‪ (22‬ﻟﺴﻨﺔ ‪1997‬‬ ‫‪-7‬‬
‫اﻻﻧﻈﻤﺔ واﻟﺘﻌﻠﻴﻤﺎت واﻟﻠﻮاﺋﺢ اﻟﺘﻲ ﺗﺼﺪر ﺑﻤﻮﺟﺐ اﻟﻘﻮاﻧﻴﻦ اﻋﻼﻩ‪.‬‬ ‫‪-8‬‬

‫وﺑﻨﺎء ﻋﻠﻰ ذﻟﻚ ‪ ،‬ﻗــﺎم اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻼﺣﺼﺎء واﻻﺑﺤﺎث‪/‬‬
‫ﻗﺴﻢ ﺑﺤﻮث اﻟﺴﻮق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺑﺪراﺳﺔ اهــﻢ اﻟﻤﺆﺷﺮات اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻟﻠﻮﻗﻮف ﻋﻠﻰ وﺿﻊ اﻻﺳﺘﻘﺮار اﻟﻤﺎﻟﻲ‬
‫ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﺑﺎﻟﺘﻌﺎون ﻣﻊ ﻣﺪﻳﺮﻳﺎت واﻗﺴﺎم اﻟﺒﻨﻚ آﺎﻓﺔ وﻋﻠﻰ وﻓــــــــﻖ ﻣـــﺎ ﻳﺄﺗـــــﻲ ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺳﺠﻞ اﺟﻤﺎﻟﻲ رﺻﻴﺪ اﻟﻤﻮﺟﻮدات ﻧﻬﺎﻳﺔ ﻋﺎم ‪ 2010‬ارﺗﻔﺎﻋﺎ واﺿﺤﺎ ﺑﻠﻎ )‪ (363.3‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر‬
‫ﻼ ﻣﻌﺪل ﻧﻤﻮ ﻣﻘﺪارﻩ )‪ (%8.7‬ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﻌﺎم‬
‫واﺣﺘﻞ ﻧﺴﺒﺔ )‪ (% 211‬ﻣﻦ اﻟﻨﺎﺗﺞ اﻟﻤﺤﻠﻲ اﻻﺟﻤﺎﻟﻲ ‪ ،‬ﻣﺴﺠ ً‬
‫‪ 2009‬اﻟﺒﺎﻟﻎ )‪ (334.2‬ﺗﺮﻟﻴﻮن‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﻴﻦ ﺑﻠﻎ اﺟﻤﺎﻟﻲ رﺻﻴﺪ اﻟﻮداﺋﻊ )‪ (34.1‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻳﺸﻜﻞ ﻧﺴﺒﺔ‬
‫)‪ (%9.4‬ﻣﻦ اﺟﻤﺎﻟﻲ اﻟﻤﻄﻠﻮﺑﺎت وﻳﻌﻮد ذﻟﻚ اﻟﻰ ﺗﺤﻘﻖ اﻻﺳﺘﻘﺮار اﻟﻨﻘﺪي واﻟﻤﺎﻟﻲ واﺳﺘﻤﺮار ﺛﻘﺔ‬
‫اﻟﺠﻤﻬﻮر ﺑﺎﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ وارﺗﻔﺎع هﺎﻣﺶ اﻟﻔﺎﺋﺪة ﺑﻴﻦ اﻟﻮداﺋﻊ ﺑﺎﻟﺪﻳﻨﺎر اﻟﻌﺮاﻗﻲ واﻟﻮداﺋﻊ ﺑﺎﻟﻌﻤﻠﺔ‬
‫اﻻﺟﻨﺒﻴﺔ ‪ ،‬وارﺗﻔﺎع ﻋﺪد اﻟﻔﺮوع اﻟﻰ )‪ (912‬ﻓﺮع ﻟﺘﺒﻠﻎ اﻟﻜﺜﺎﻓﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﺮع واﺣﺪ ﻣﺼﺮف ﻟﻜﻞ )‪(45‬‬
‫اﻟﻒ ﻧﺴﻤﺔ ‪ ،‬وهﻲ ﻧﺴﺒﺔ ﻣﻨﺨﻔﻀﺔ ﻗﻴﺎﺳﺎ ﺑﺎﻟﺪول اﻻﺧﺮى ﺣﻴﺚ ﺑﻠﻐﺖ )‪ (6‬ﻓﺮوع ﻟﻜﻞ ﻋﺸﺮة اﻻف ﻧﺴﻤﺔ‬
‫ﻓﻲ اﻟﺒﻠﺪان اﻟﻤﺘﻘﺪﻣﺔ وﻗﺪ ﻳﻜﻮن ﻓﺮع ﻣﺼﺮف واﺣﺪ ﻟﻜﻞ )‪ (10‬اﻻف ﻧﺴﻤﺔ ﻓﻲ ﺑﻌﺾ ﺑﻠﺪان اﻟﻤﻨﻄﻘﺔ وﻣﻨﻬﺎ‬
‫ﻟﺒﻨــﺎن ‪.‬‬

‫‪4‬‬
‫ﻳﻌﺘﺒﺮ اﻟﻨﻤﻮ ﻓﻲ رؤوس اﻣﻮال اﻟﻤﺼﺎرف ﻣﺆﺷﺮ اﻳﺠﺎﺑﻲ ﻟﻤﺎ ﻟﻪ ﻣﻦ اﺛﺮ ﻓﻲ ﺗﻌﺰﻳﺰ اﻻﺳﺘﻘﺮار‬ ‫‪-‬‬
‫اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﻟﻜﻮﻧﻪ ﻳﺰﻳﺪ ﻣﻦ اﻟﺮاﻓﻌﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ وﻳﻌﺰز ﻗﺪرﺗﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻣﻮاﺟﻬﺔ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ ‪ ،‬ﻓﻘﺪ ﻧﻤﺖ‬
‫رؤوس اﻣﻮال اﻟﻤﺼﺎرف ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق ﻣﻦ )‪ (2.3‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻓﻲ ﻋﺎم ‪ 2009‬اﻟﻰ )‪(2.8‬‬
‫ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻓﻲ ﻋﺎم ‪. 2010‬‬
‫ﻼ اﻣﺎم اﻟﻤﺸﺎرﻳﻊ اﻟﺘﻨﻤﻮﻳﺔ اﻟﻜﺒﻴﺮة اﻟﺘﻲ ﺗﺤﺘﺎج اﻟﻰ رؤوس اﻣﻮال‬
‫اﻻ ان هﺬا اﻻرﺗﻔﺎع ﻳﻌﺪ ﺿﺌﻴ ً‬
‫آﺒﻴﺮة وﺗﺴﻬﻴﻼت ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﻣﺘﻨﻮﻋﺔ ﻟﻜﻲ ﺗﺪﺧﻞ ﺑﻘﻮة ﻓﻲ ﺳﻮق اﻟﻤﺎل ﻟﺘﺴﺎهﻢ ﺑﺸﻜﻞ ﻓﻌﺎل ﻓﻲ ﺑﻨﺎء‬
‫ﻗﻄﺎﻋﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﻌﺮاﻗﻲ اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ‪.‬‬
‫اذ ﺗﺒﻠﻎ ﻧﺴﺒﺔ رؤوس أﻣﻮال اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ )اﻟﻤﺼﺎرف اﻻهﻠﻴﺔ( اﻟﻰ اﻟﻨﺎﺗﺞ‬
‫اﻟﻤﺤﻠﻲ اﻻﺟﻤﺎﻟﻲ )‪ (%1.3‬وهﻲ ﻧﺴﺒﺔ ﺿﺌﻴﻠﺔ ‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﻴﻦ ﺑﻠﻐﺖ هﺬﻩ اﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ‬
‫)‪ (%0.3‬ﻣﻦ اﻟﻨﺎﺗﺞ اﻟﻤﺤﻠﻲ اﻻﺟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻌﺎم ‪ ،2010‬ﺑﺴﺒﺐ ﻋﺪم ﻗﻴﺎم وزارة اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺑﺎﺗﺨﺎذ اﻻﺟﺮاءات‬
‫اﻟﻼزﻣﺔ ﻟﺰﻳﺎدة رؤوس اﻣﻮال اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ ﺗﻨﻔﻴﺬًا ﻟﻘﺮار اﻟﻠﺠﻨﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﺑﻜﺘﺎﺑﻬﺎ‬
‫اﻟﻤﺮﻗـﻢ ‪ 341‬واﻟﻤﺆرخ ﻓـــﻲ ‪ 2008/3/31‬ﺑﺰﻳﺎدة رأﺳﻤﺎل ﻣﺼﺮف اﻟﺮاﻓﺪﻳﻦ اﻟﻰ )‪ (400‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر‬
‫وﻣﺼﺮف اﻟﺮﺷﻴﺪ اﻟﻰ )‪ (300‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر واﻟﻤﺼﺎرف اﻻﺧﺘﺼﺎﺻﻴﺔ اﻟﺜﻼث اﻟﻰ )‪ (200‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر ﻟﻜﻞ‬
‫ﻣﻨﻬﻤﺎ ‪ ،‬ﺑﺎﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ ﺗﺄآﻴﺪات اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻋﻠﻰ ذﻟﻚ‪.‬‬
‫هﺬا وﻗﺪ ﺣﻘﻖ اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي اﻟﻤﻘﺪم ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﻤﺼﺎرف ﻋﺎم ‪ 2010‬زﻳﺎدة ﻗﺪرهﺎ )‪ (%77.4‬ﻟﻴﺒﻠﻎ‬
‫)‪ (9.4‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﺑﻌﺪ ان آﺎن ﺑﺤﺪود )‪ (4.1‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻋﺎم ‪ ، 2009‬وﻣﻊ ذﻟﻚ ﻓﺄن هﺬﻩ اﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﺗﻌﺘﺒﺮ ﺿﺌﻴﻠﺔ اﻟﺘﺄﺛﻴﺮ ﻋﻠﻰ ﺗﻤﻮﻳﻞ اﻟﻨﻤﻮ اﻻﻗﺘﺼﺎدي اﻟﻤﻄﻠﻮب ازاء ﻣﺸﺎرﻳﻊ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻟﻜﺒﻴﺮة اﻟﺘﻲ ﻳﺤﺘﺎﺟﻬﺎ‬
‫اﻟﻌﺮاق ﻓﻲ اﻟﺤﺎﺿﺮ واﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻞ ‪.‬‬
‫وﻣﺎ ﻳﺬآﺮ ﺑﻬﺬا اﻟﺨﺼﻮص اﻟﻰ ان ﻧﺴﺒﺔ اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي اﻟﻤﻤﻨﻮح ﻣﻦ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ ﻻﻳﺘﻌﺪى‬
‫)‪ (%25‬ﻣﻦ اﺟﻤﺎﻟﻲ اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي اﻟﻤﻤﻨﻮح ﻣﻦ اﻟﻤﺼﺎرف آﺎﻓﺔ ﺑﺎﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ ان روؤس اﻣﻮاﻟﻬﺎ ﺗﺸﻜﻞ‬
‫)‪ (%79‬ﻣﻦ اﺟﻤﺎﻟﻲ روؤس اﻣﻮال اﻟﻤﺼﺎرف آﺎﻓﺔ ‪...‬‬
‫وﻋﻠﻰ اﻟﻌﻜﺲ ﻣﻦ ذﻟﻚ ﻓﺄن اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي اﻟﻤﻤﻨﻮح ﻣﻦ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ ﻳﻤﺜﻞ )‪ (%75‬ﻣﻦ‬
‫اﺟﻤﺎﻟﻲ اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي اﻟﻤﻤﻨﻮح ﻣﻦ اﻟﻤﺼﺎرف آﺎﻓﺔ وﻻﻳﺘﻌﺪى ﻧﺴﺒﺔ روؤس اﻣﻮال هﺬﻩ اﻟﻤﺼﺎرف‬
‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ ﻧﺴﺒﺔ )‪ (%21‬ﻣﻦ اﺟﻤﺎﻟﻲ روؤس اﻣﻮال ﻟﻠﻤﺼﺎرف آﺎﻓﺔ ‪.‬‬
‫‪5‬‬
‫وهﺬا ﻳﻌﻨﻲ ان اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ ﻣﺎزاﻟﺖ ﺗﻤﺎرس ﺳﻴﺎﺳﺔ ﺗﺘﺴﻢ ﺑﺎﻟﻤﺠﺎزﻓﺔ ﻓﻲ ﻣﻨﺤﻬﺎ اﻻﺋﺘﻤﺎن ‪.‬‬

‫وأن ﺗﺮدد اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ ﻓﻲ ﻣﻨﺢ اﻻﺋﺘﻤﺎن ﺑﻤﺎ ﻳﺘﻨﺎﺳﺐ ﻣﻊ ﺣﺎﺟﺔ اﻟﻘﻄﺎﻋﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‬
‫ﻳﻌـﻮد ﻓﻲ اﻟﻐﺎﻟﺐ اﻟﻰ ﻣـــﺎﻳﻠــــﻲ ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺿﻌﻒ اﻟﺘﺼﻨﻴﻒ اﻻﺋﺘﻤﺎﻧﻲ ﻟﻠﻤﻘﺘﺮﺿﻴﻦ وهـــﻢ اﻟﻔﺌــﺔ اﻟﺘـﻲ ﻳﻐﻠﺐ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻃﺎﺑﻊ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ اﻟﻤﻌﻨﻮﻳــــﺔ‬
‫‪. Moral Risk‬‬
‫‪ -‬ﺿﻌﻒ ﺗﻘﻴﻴﻢ اﻟﻀﻤﺎﻧﺎت ﻟﻘﺎء ﻣﻨﺢ اﻻﺋﺘﻤﺎن ) ‪ ( Collaterals‬وهﻮ أﻣﺮ ﻧﺎﺟﻢ ﻋﻦ ﺗﺄﺛﻴﺮ اﻟﺘﻮﻗﻌﺎت‬
‫اﻟﺘﻀﺨﻤﻴﺔ أو ﻣﺎﻳﺴﻤﻰ ﺑﻤﺨﺎﻃﺮ اﻟﺴﻮق ‪.‬‬
‫‪ -‬أن أﻏﻠﺐ اﻟﻤﺼﺎرف وﺧﺎﺻﺔ اﻻهﻠﻴﺔ ﻣﻨﻬﺎ ﻻﺗﺘﻤﻊ ﺑﻤﻼءة ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﺗﻤﻜﻨﻬﺎ ﻣﻦ ﺗﻮﺳﻴﻊ ﻧﺸﺎﻃﻬﺎ‬
‫اﻻﺋﺘﻤﺎﻧﻲ وﺿﻤﺎن اﻟﻮداﺋﻊ ﻟﺪﻳﻬﺎ ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﻟــﻢ ﻳﺘﺠﺎوز اﺟﻤﺎﻟـــﻲ رؤوس اﻻﻣﻮال ﻟﻠﻤﺼــﺎرف آﺎﻓــــﺔ‬
‫)‪ (2.8‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر وﻓﻲ اﻟﻮﻗﺖ اﻟﺬي ﻳﺴﺘﻘﻄﺐ ﻓﻴﻪ ﻣﺼﺮف اﻟﺮاﻓﺪﻳﻦ أآﺒﺮ رﺻﻴﺪ ﻣﻦ اﻟﻮداﺋﻊ ‪ ،‬اﻻ ان‬
‫ﻧﺴﺒﺔ آﻔﺎﻳﺔ رأس اﻟﻤﺎل ﻟﻬﺬا اﻟﻤﺼﺮف هﻲ اﻗﻞ ﻣﻦ )‪ (%12‬ﺣﻴﺚ ﻳﺒﻠﻎ رﺻﻴﺪ هﺬا اﻟﻤﺆﺷﺮ ﻟﻠﻤﺼﺎرف‬
‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ )‪ (29.1‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻣﻨﻬﺎ )‪ (17.3‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻟﻤﺼﺮف اﻟﺮاﻓﺪﻳﻦ و)‪ (8.9‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر‬
‫ﻟﻤﺼﺮف اﻟﺮﺷﻴﺪ واﻟﺒﺎﻗﻲ )‪ (2.9‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻟﻠﻤﺼﺎرف )اﻟﺰراﻋﻲ ‪ ،‬اﻟﺼﻨﺎﻋﻲ ‪ ،‬اﻟﻌﻘﺎري ‪ ،‬اﻟﻌﺮاق ‪،‬‬
‫وﺑﻨﻚ اﻟﺘﺠﺎرة ( ‪ .‬ﻓــﻲ ﺣـﻴﻦ ﺣﻈﻴﺖ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑـ ) ‪ (4.9‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر وﺗﺒﻠﻎ ﻧﺴﺒﺔ آﻔﺎﻳﺔ‬
‫رأس اﻟﻤﺎل ﻟﺪﻳﻬﺎ أآﺒﺮ ﻣﻦ ﺿﻌﻒ اﻟﻨﺴﺒﺔ اﻟﻤﻌﻴﺎرﻳﺔ اﻟﺒﺎﻟﻐﺔ )‪. (%12‬‬
‫‪ -‬ان اﻟﻤﺼﺎرف اﻷهﻠﻴﺔ ﻗﺎﻃﺒ ُﺔ ﻻزاﻟﺖ ﻣﺘﺮددة وﺑﺸﻜﻞ واﺿﺢ ﻓﻲ ﺗﻮﺳﻴﻊ ﻧﺸﺎﻃﻬﺎ اﻷﺋﺘﻤﺎﻧﻲ ﺑﺸﻜﻞ اآﺒﺮ ‪،‬‬
‫وﺗﻔﻀﻞ اﻟﺘﻮﺟﻪ ﻧﺤﻮ ﺗﻘﺪﻳﻢ اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﺘﻌﻬﺪي ﺑﺸﻜﻞ اآﺒﺮ ﻣﻦ اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي ‪.‬‬

‫وﺑﻠـﻎ رﺻﻴﺪ اﻟﺪﻳﻮن اﻟﻤﺘﻌﺜﺮة اﻟﺘﺴﺪﻳﺪ )‪ (297‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر )‪ (%35‬ﻣﻨﻬﺎ ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ‬
‫اﻟﺒﺎﻟﻐﺔ )‪ (103‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر وﻧﺴﺒﺔ )‪ (%65‬ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ وﺑﻤﺒﻠﻎ )‪ (194‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر واﻟﺘﻲ‬
‫ﺗﻤﺜﻞ ﺑﻤﺠﻤﻠﻬﺎ ﻧﺴﺒﺔ )‪ (%0.6‬ﻣﻦ اﺟﻤﺎﻟﻲ اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ) اﻟﻨﻘﺪي واﻟﺘﻌﻬﺪي( اﻟﺒﺎﻟﻎ )‪(51,512‬‬
‫ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر ﻟﻐﺎﻳﺔ ‪. 2010/12/31‬‬

‫‪6‬‬
‫ﻣﻦ اﺟﻞ ﺣﺚ اﻟﻤﺼﺎرف ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻮﺟﻪ ﻧﺤﻮ اﻗﺘﺼﺎد اﻟﺴﻮق ﻗﺎم اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻓﻲ ﺁذار‬
‫‪ 2010‬ﺑﺘﺨﻔﻴﺾ اﺳﻌﺎر اﻟﻔﺎﺋﺪة )‪ (Policy Rate‬آﺄداة ﻣﻦ ادوات اﻟﺴﻴﺎﺳﺔ اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ اﻟﻰ )‪ ،(%6‬ﻓﻀﻼ‬
‫ﻋﻦ ﻗﺮارات اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ ﺑﺎﻟﻐﺎء ﺧﻄﺔ اﻻﺋﺘﻤﺎن واﻟﺴﻤﺎح ﻟﻠﻤﺼﺎرف ﺑﺘﻘﺪﻳﻢ اﻟﻘﺮوض اﻟﻤﺸﺘﺮآﺔ‬
‫ﺑﻬﺪف زﻳﺎدة اﻟﺘﻌﺎون ﻓﻴﻤﺎ ﺑﻴﻨﻬﺎ واﻃﻼق ﺣﺮﻳﺔ ﺳﻌﺮ اﻟﻔﺎﺋﺪة اﻟﺘﻲ ﺗﻘﺒﻀﻬﺎ او ﺗﺪﻓﻌﻬﺎ اﻟﻤﺼﺎرف اﻋﺘﺒﺎرًا‬
‫ﻣـــﻦ ‪ ،2004/3/31‬وﻋﺪم ﺗﺠﺎوزهﺎ ﻟﻠﻨﺴﺐ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ اﻟﻤﺤﺪدة وﺗﻜﺜﻴﻒ اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻘﺮوض اﻟﻜﺒﻴﺮة‬
‫اﻟﺤﺠﻢ ووﺿﻊ اﻟﺘﺨﺼﻴﺼﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻤﻨﺎﺳﺒﺔ ﻟﻤﻮاﺟﻬﺔ ﻣﺨﺎﻃــﺮ اﻟﻘﺮوض اﻟﺮدﻳﺌـــﺔ واﻧﺸﺎء ﺷﺮآﺔ ﺧﺎﺻﺔ‬
‫ﻟﻀﻤﺎن اﻟﻘﺮوض ‪.‬‬
‫وﺑﻤﺎ أن آﻔﺎﻳﺔ راس اﻟﻤﺎل ﻟﺪى اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ وﺑﺸﻜﻞ ﺧﺎص ﻣﺼﺮف اﻟﺮاﻓﺪﻳﻦ أﻗﻞ ﻣﻦ‬
‫)‪ (%12‬ﻓﻲ ﺣﻴﻦ ﺑﻠﻐﺖ ﻟﺪى اﻟﻤﺼﺎرف اﻻهﻠﻴﺔ أآﺜﺮ ﻣﻦ )‪ (%60‬وذﻟﻚ ﻟﺘﺤﻔﻆ اﻻﺧﻴﺮة ﻋﻦ ﻣﻨﺢ اﻻﺋﺘﻤﺎن‬
‫اﻟﺬي ﻧﺘﺞ ﻋﻨﻪ ﺳﻴﻮﻟﺔ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﺗﻔﻮق اﻟﻨﺴﺒﺔ اﻟﻤﻌﻴﺎرﻳﺔ اﻟﺒﺎﻟﻐﺔ )‪ (%30‬وﻳﺸﻴﺮ ذﻟﻚ اﻟﻰ وﺟﻮد ﻣﻮارد ﻣﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻣﻌﻄﻠﺔ ﻻﺗﺘﻮﻓﺮ ﻟﻬﺎ ﻓﺮص اﻻﺋﺘﻤﺎن واﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻻﻣﻦ واﻟﺴﻠﻴﻢ ‪ .‬وﺑﻨﺎءا ﻋﻠﻴﻪ ﺗﻌﺪ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻣﻨﺤﻬﺎ اﻻﺋﺘﻤﺎن ﻋﻠﻰ وﻓﻖ اﻟﻨﺴﺐ اﻟﻌﺎﻟﻴﺔ اﻟﻤﺸﺎر اﻟﻴﻬﺎ ﻓﻲ اﻋﻼﻩ ﻣﺆﺳﺴﺎت ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﻣﺠﺎزﻓﺔ وﻣﺘﻌﺮﺿﺔ‬
‫ﻟﻠﻤﺨﺎﻃﺮ اﻟﻤﻌﻨﻮﻳﺔ‪.‬‬
‫وﺑﺸﺄن اﺟﻤﺎﻟﻲ رﺻﻴﺪ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات ﻓﻲ ادوات اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﻟـﺪى اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ ﻟﻌﺎم‬
‫‪ 2010‬ﻓﻘـﺪ ﺑﻠﻎ )‪ (6.2‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻣﻨﻬﺎ )‪ (%87‬ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ و)‪ (%13‬ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ‬
‫‪.‬‬
‫وﺑﻠﻎ رﺻﻴﺪ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات اﻻﺟﻨﺒﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ﻟﻠﻌﺎم ﻧﻔﺴﻪ )‪ (1.5‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ‪،‬‬
‫ﺷﻜﻠﺖ ﻧﺴﺒﺔ )‪ (%94‬ﻣﻨﻪ ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ و)‪ (%6‬ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻻهﻠﻴﺔ ‪.‬‬
‫وﺑﺬﻟﻚ ﺳﺠﻞ ﻣﺠﻤﻮع )اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ‪ +‬اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات اﻻﺟﻨﺒﻴﺔ( )‪ (7.7‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر‬
‫)‪ (%4.5‬ﻣﻨﻬﺎ ﻓﻘﻂ اﻟﻰ اﻟﻨﺎﺗﺞ اﻟﻤﺤﻠﻲ اﻻﺟﻤﺎﻟﻲ وهﻲ ﻧﺴﺒﺔ ﺿﺌﻴﻠﺔ ﻓﻲ ﻣﺴﺎهﻤﺘﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‬
‫ﻟﻠﺒـﻼد ‪.‬‬
‫وﻣﻦ اﺟﻞ ﺿﻤﺎﻧﺔ ﻣﺘﺎﻧﺔ وﺳﻼﻣﺔ اﻟﺠﻬﺎز اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﻗﺎم اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ‬
‫اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ اﻟﺼﻴﺮﻓﺔ واﻻﺋﺘﻤﺎن ﻓﻲ ﻋﺎم ‪ 2010‬ﺑﺎﻟﺘﻔﺘﻴﺶ واﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺠﺎزة‪ ،‬اﻟﺘﻲ‬
‫ﺗﻌﻤﻞ ﺑﺜﻼث ﻣﺴﺘﻮﻳﺎت رﺋﻴﺴﺔ وهﻲ اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ اﻟﺪاﺧﻠﻴﺔ ﺑﻤﺎ ﻓﻴﻬﺎ دواﺋﺮ اﻟﺘﺪﻗﻴﻖ اﻟﺪاﺧﻠﻲ واﻟﻤﺪﻗﻖ اﻟﺨﺎرﺟﻲ‬
‫ورﻗﺎﺑﺔ اﻟﺴﻠﻄﺎت اﻟﺮﻗﺎﺑﻴﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺼﺎرف ﺣﻴﺚ ﺣﻘﻘﺖ ﻧﺴﺐ اﻧﺠﺎز اﻳﺠﺎﺑﻴﺔ ﻣﻦ ﺧﻼل آﻔﺎءة أداء اﻗﺴﺎﻣﻬﺎ‬
‫وﺑﺬﻟﻚ ﺳﺎهﻤﺖ ﻓﻲ ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻻﺳﺘﻘﺮار اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎرف واﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق آﺎﻓﺔ‪.‬‬
‫‪7‬‬
‫وﻓـﻲ ﻣﺠﺎل ﺗﻄﺒﻴﻖ ﻗﺎﻧﻮن ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال رﻗﻢ )‪ (93‬ﻟﺴﻨﺔ ‪ 2004‬ﻗـﺎم اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي وﻣﻦ‬

‫ﺧﻼل ﻣﻜﺘﺐ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال ﺑﺘﻮﺟﻴﻪ اﻟﻜﺘﺐ واﻟﺘﻌﺎﻣﻴﻢ ﻟﻠﻤﺼﺎرف واﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ وﺣﺜﻬﻤﺎ ﻋﻠﻰ‬

‫اﻻﻟﺘﺰام ﺑﺎﻟﺘﻌﻠﻴﻤﺎت آﺎﻓﺔ اﻟﺼﺎدرة ﻣﻦ هﺬا اﻟﺒﻨﻚ وﻋﻠﻰ وﻓﻖ ﻗﺎﻧﻮﻧﻪ اﻟﻤﺮﻗﻢ )‪ (56‬ﻟﺴﻨﺔ ‪ 2004‬وﺗﻘﺪﻳﻢ‬

‫آﺸﻮﻓﺎت ﺗﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻧﺼﻒ ﺷﻬﺮﻳﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺄﻋﻤﺎل اﻟﺤﻮاﻻت‪.‬‬

‫‪ -‬آﻤﺎ اآﺪ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺠﺎزة آﺎﻓﺔ وﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺎﻟﻲ اﻟﻤﺠﺎزة‬

‫ﺑﻀﺮورة اﻧﺸﺎء )وﺣﺪة ﻣﺘﺎﺑﻌﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال( ﻟﺪى اﻟﻤﺼﺎرف ﻋﻠﻰ ان ﺗﻜﻮن هﺬﻩ اﻟﻮﺣﺪات ﻣﺴﺆوﻟﺔ ﻋﻦ‬

‫ﻣﺘﺎﺑﻌﺔ وﺗﻨﻔﻴﺬ اﻟﺘﺰاﻣﺎﺗﻬﻢ ﺑﻘﺎﻧﻮن ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال اﻟﻤﺸﺎر اﻟﻴﻪ اﻋﻼﻩ ‪...‬‬

‫وﻓﻴﻤﺎ ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺑﻮﺿﻊ ﺿﻮاﺑﻂ ﻣﺮآﺰﻳﺔ ﻟﺘﻨﻈﻴﻢ ﻋﻤﻠﻴﺎت ﺗﺤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ واﻟﻰ اﻟﻌﺮاق‬

‫وﺑﺎﻻﺧﺺ ﻣﺎ ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺑﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﺘﺒﺮﻋﺎت ﻟﻠﺠﻤﻌﻴﺎت واﻟﻤﻨﻈﻤﺎت اﻟﺨﻴﺮﻳﺔ اﻟﺘﻲ ﻃﺎﻟﺐ ﺑﻬﺎ ﻣﻜﺘﺐ ﻣﺠﻠﺲ‬

‫اﻟﻮزراء ﻟﺘﻮﺿﻴﺤﻬﺎ‪ ،‬ﻓﻘﺪ ﺑﻴﻦ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﺑﺄن هﻨﺎك ﺗﻨﺴﻴﻖ وﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻜﺘﺐ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ‬

‫اﻻﻣﻮال ﻓﻲ هﺬا اﻟﺒﻨﻚ وﺑﻴﻦ داﺋﺮة اﻟﻤﻨﻈﻤﺎت ﻏﻴﺮ اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ اﻟﺘﺎﺑﻌﺔ اﻟﻰ اﻣﺎﻧﺔ ﻣﺠﻠﺲ اﻟﻮزراء ﺑﺄﺗﺒﺎع اﻟﻴﺔ‬

‫ﻟﻤﻨﻊ اﺳﺘﻐﻼل هﺬﻩ اﻟﺠﻤﻌﻴﺎت واﻟﻤﻨﻈﻤﺎت ﻟﻌﻤﻠﻴﺎت ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال وﺗﻤﻮﻳﻞ اﻻرهﺎب ﻣﻦ ﺧﻼل ﻗﻴﺎﻣﻬﺎ ﺑﻔﺘﺢ‬

‫ﺣﺴﺎﺑﺎت ﻓﻲ اﻟﻤﺼﺎرف ﺑﺄﺳﻢ اﻟﺠﻤﻌﻴﺔ او اﻟﻤﻨﻈﻤﺔ وﻟﻴﺲ ﺑﺄﺳﻤﺎء اﻻﺷﺨﺎص اﻟﻌﺎﻣﻠﻴﻦ ﻓﻴﻬﺎ وﺗﺨﻮﻳﻞ‬

‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﻴﻦ ﻓﻴﻬﺎ ﺑﺘﺤﺮﻳﻚ ﺗﻠﻚ اﻟﺤﺴﺎﺑﺎت اﺿﺎﻓﺔ اﻟﻰ ﻣﻔﺎﺗﺤﺔ اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻠﺤﺴﺎﺑﺎت ﻓﻲ هﺬا اﻟﺒﻨﻚ‬

‫ﺑﺘﺨﺼﻴﺺ ﻣﺒﻠﻎ )ﺑﺎﻟﺪوﻻر( ﻋﻦ ﺣﺼﺔ اﻟﻌﺮاق ﻓﻲ ﺗﻤﻮﻳﻞ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ اﻟﻌﻤﻞ اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻤﻨﻈﻤﺔ اﻟﺸﺮق اﻻوﺳﻂ‬

‫وﺷﻤﺎل اﻓﺮﻳﻘﻴﺎ )اﻟﻤﻴﻨﺎﻓﺎﺗﻒ( اﻟﻮاﺟﺒﺔ اﻟﺪﻓﻊ ﻗﺒﻞ ﺑﺪاﻳﺔ ﺷﻬﺮ آﺎﻧﻮن اﻻول ‪. 2010‬‬

‫‪8‬‬
‫وﻣﻤﺎ ﻳﺬآﺮ ﺑﻬﺬا اﻟﺼﺪد اﻟﻰ ان اﻧﻈﻤﺔ اﻟﺪﻓﻊ واﻟﺘﺴﻮﻳﺔ ﺗﺮﺗﺒﻂ ﺑﺸﻜﻞ وﺛﻴﻖ ﺑﺎﻟﻮﻇﻴﻔﺘﻴﻦ اﻟﺮﺋﻴﺴﺘﻴﻦ‬
‫ﻟﻠﺴﻠﻄﺎت اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ اﻟﻤﺘﻤﺜﻠﺔ ﻓــــﻲ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻻﺳﺘﻘﺮار اﻟﻤﺎﻟﻲ )اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ(‬
‫‪ -‬ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻻﺳﺘﻘﺮار اﻟﻨﻘﺪي )اﻟﺴﻴﺎﺳﺔ اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ(‬

‫وﺑﺬﻟﻚ ﺗﻜﻮن اﻟﺴﻴﺎﺳﺔ اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ ﻣﻌﻨﻴﺔ ﺑﻜﻔﺎءة وﺳﻼﻣﺔ هﺬﻩ اﻻﻧﻈﻤﺔ اﺿﺎﻓﺔ اﻟﻰ دورهﺎ آﻤﺴﺘﺨﺪم‬
‫ﻟﻨﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ ﻟﺘﺴﻮﻳﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺴﻮق اﻟﻤﻔﺘﻮﺣﺔ او ﻋﻤﻠﻴﺎت ﺑﻴﻊ او ﺷﺮاء اﻟﺴﻨﺪات اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ وﺣﻮاﻻت‬
‫اﻟﺨﺰﻳﻨﺔ او اي ﻋﻤﻠﻴﺎت دﻓﻊ اﺧﺮى‪.‬‬

‫ﻓﻀﻼ ﻋﻦ ﺳﻌﻲ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻟﺘﻄﺒﻴﻖ اﻧﻈﻤﺔ اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺎت اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ ﻣﻨﺬ ﻋﺎم ‪2006‬‬
‫آﺨﻄﻮة اﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ اﻟﻘﻄﺎع اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ وزﻳﺎدة آﻔﺎءﺗﻪ وﺗﻔﻌﻴﻞ دورﻩ ﻓﻲ ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻻﺳﺘﻘﺮار اﻟﻤﺎﻟﻲ‬
‫ﻓــﻲ اﻟﻌﺮاق ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﺪاول اﻻﻣﻮال ﺑﺎﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ وﺗﻘﻠﻴﻞ اﻻﻋﺘﻤـﺎد ﻋﻠـﻰ اﻟﺘـﺪاول اﻟﻮرﻗـﻲ‬
‫ﻟﻠﻨﻘﻮد ‪ ،‬وﻓـــﻖ اﻧﻈﻤﺔ اﻟﻤﺸﺎرﻳﻊ اﻟﺘﺎﻟﻴـــــﺔ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﻧﻈﺎم اﻟﺘﺴﻮﻳﺔ اﻻﺟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻻﻧﻴﺔ ‪. RTGS‬‬

‫‪ -2‬ﻧﻈﺎم اﻟﻤﻘﺎﺻﺔ اﻻﻟﻴﺔ ‪ACH‬‬
‫‪ -3‬ﻧﻈﺎم ﻣﻘﺎﺻﺔ اﻟﺼﻜﻮك اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ ‪CEP‬‬
‫‪ -4‬ﻧﻈﺎم اﻳﺪاع وﺗﺴﺠﻴﻞ اﻟﺴﻨﺪات اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ‪GSRS‬‬
‫‪ -5‬ﻧﻈﺎم رﺑﻂ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ‪IIBN‬‬

‫وﻓــﻲ ﻣﺠﺎل ﺗﻮﻓﻴـــﺮ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﻼزم ﻟﻠﻘﻄﺎﻋﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﻋﺘﻤﺪ اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺋﺪات‬
‫اﻟﻨﻔـﻂ ‪ ،‬وﻧﺘﻴﺠــﺔ ﻟﻠﺘﺬﺑﺬب اﻟﻤﺴﺘﻤﺮ ﻓﻲ ﻋﺎﺋﺪات اﻟﻨﻔﻂ واﻧﺤﺴﺎر ﻋﻮاﺋﺪ اﻟﺴﻴﺎﺣﺔ ﺑﺴﺒﺐ اﻻﺣﺪاث اﻟﺘــﻲ‬
‫ﺷﻬﺪهﺎ اﻟﻌﺮاق ﻣﺎﺑﻌﺪ ﻋﺎم ‪ ، 2003‬ﺑـﺪأ اﻟﻌﺮاق ﺑﺘﺒﻨﻲ ﺳﻴﺎﺳﺎت ﻣﺎﻟﻴﺔ وﻧﻘﺪﻳﺔ اﺳﺘﻬﺪﻓﺖ ﻟﻴﺲ اﻟﺘﻜﻴﻒ‬
‫ﻣــﻊ ﻣﺴﺘﻮﻳﺎت اﻗﻞ ﻣﻦ اﻟﻌﻮاﺋﺪ‪ ،‬ﺑﻞ اﻟﺴﻌﻲ اﻟﻰ ﺗﺮﺷﻴﺪ اﻻﻧﻔﺎق اﻻﺳﺘﻬﻼآﻲ ورﻓﻊ آﻔﺎءة اﺳﺘﺨﺪام‬
‫اﻟﻤﻮارد‪ ،‬وﺗﺸﺠﻴﻊ اﻟﻘﻄﺎع اﻟﺨﺎص واﻋﻄﺎءﻩ دورًا اآﺒﺮ ﻓﻲ اﻟﻨﺸﺎط اﻻﻗﺘﺼﺎدي‪ ،‬ووﺿﻊ اﻟﺨﻄﻂ واﻟﺒﺮاﻣﺞ‬
‫ﻟﺰﻳﺎدة ﻋﺪد اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ وﺗﻄﻮﻳﺮ اﻋﻤﺎﻟﻬﺎ واﻟﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﺳﺲ وﻗﻮاﻋﺪ وﻗﻮاﻧﻴﻦ اﻟﺴﻮق‬
‫اﻟﻤﺎﻟﻴـــﺔ وﻣﻨﻬـﺎ ﺳــﻮق اﻟﻌﺮاق ﻟﻼوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ وﺳﻮق رأس اﻟﻤﺎل ﻟﺪورهﺎ ﻓــﻲ ﺧﻠــﻖ ﻓـﺮص اﻟﻌﻤــﻞ ‪،‬‬

‫‪9‬‬
‫وﺗﻘﺪﻳـــﻢ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺴﻮق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ واﻟﺘﻲ ﺗﻌﺘﺒﺮ ﺣﺪﻳﺜﺔ اﻟﻨﺸﺄة ﻣﻘﺎرﻧﺔ‬
‫ﺑﺎﻻﺳﻮاق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺪوﻟﻴﺔ ‪ .‬وﺗﻀﻢ اﻟﺘﺸﻜﻴﻼت اﻟﺘﺎﻟﻴـــﺔ ‪:‬‬
‫اﻟﻤﺼﺎرف وﻓﺮوﻋﻬﺎ‬ ‫‪-1‬‬
‫راﺑﻄﺔ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق‬ ‫‪-2‬‬
‫ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ واﻟﺨﺎﺻﺔ‬ ‫‪-3‬‬
‫ﺻﻨﺪوق ﺗﻮﻓﻴﺮ اﻟﺒﺮﻳﺪ‬ ‫‪-4‬‬
‫هﻴﺌﺔ اﻻوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬ ‫‪-5‬‬
‫ﺳﻮق اﻟﻌﺮاق ﻟﻼوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬ ‫‪-6‬‬
‫ﺷﺮآﺎت اﻟﺼﺮاﻓﺔ‬ ‫‪-7‬‬
‫ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺎﻟﻲ‬ ‫‪- 8‬‬
‫ﺷﺮآﺎت اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻟﻤﺎﻟﻲ‬ ‫‪-9‬‬
‫ﺻﻨﺪوق اﻟﺘﻘﺎﻋﺪ‬ ‫‪-10‬‬
‫ﺷﺮآﺎت ﺗﻘﺪﻳﻢ اﻟﻘﺮوض اﻟﺼﻐﻴﺮة واﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ‬ ‫‪-11‬‬
‫‪ -‬اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ﻟﻠﻜﻔﺎﻻت اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫‪ -‬اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺸﺎرﻳﻊ اﻟﺼﻐﻴﺮة واﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ‬
‫ﻣﺮآﺰ اﻻﻳﺪاع اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬ ‫‪-12‬‬
‫اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﻄﺎﻗﺔ اﻟﺬآﻴﺔ‬ ‫‪-13‬‬

‫وهﻨﺎك ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻗﻞ ﺣﺠﻤﺎ وﺗﺸﻤﻞ ﺻﻨﺪوق اﻟﺰآﺎة وﺻﻨﺪوق رﻋﺎﻳﺔ اﻟﻘﺎﺻﺮﻳﻦ واﻟﺸﺮآﺔ‬
‫اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ﻟﻨﻘﻞ اﻟﻨﻘﻮد‪.‬‬

‫وﻗـــﺪ اوﻟﻰ اﻟﻌﺮاق ﺧﻼل اﻟﺴﻨﻮات اﻻﺧﻴﺮة اهﺘﻤﺎﻣﺎ ﻣﺘﺰاﻳﺪًا ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ وﺗﻨﻤﻴﺔ اﻟﺴﻮق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ ﺧﻼل‬
‫ﺗﻬﻴﺌﺔ واﺻﻼح اﻟﺒﻴﺌﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ‪ ،‬وﺗﺤﺮﻳﺮ ﺣﺮآﺔ رأس اﻟﻤﺎل‪ ،‬واﻟﺒﺪء ﺑﺘﻄﺒﻴﻖ ﻣﺒﺪأ اﻻﻓﺼﺎح واﻟﺸﻔﺎﻓﻴﺔ‪،‬‬
‫اﻧﻄﻼﻗﺎ ﻣﻦ اﻟﺪور اﻟﺬي ﺗﻠﻌﺒﻪ هﺬﻩ اﻟﺴﻮق ﻓﻲ ﺣﺸﺪ اﻟﻤﺪﺧﺮات وﺗﻮﺟﻴﻬﻬﺎ ﻟﻤﺠﺎﻻت اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻟﻤﺘﺎﺣﺔ‪،‬‬
‫وﺗﻮﻓﻴﺮ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ واﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﺴﺎﻋﺪ ﻓﻲ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﺴﻮق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺧﺎﺻﺔ واﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﻮﻃﻨﻲ‬
‫ﻋﺎﻣــﺔ ‪.‬‬

‫‪10‬‬
 ‫اﻟﻤﻘﺪﻣـﺔ‬

‫اﺳﺘﻤﺮارًا ﻟﻨﻬﺞ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻓﻲ ﺗﻮﻓﻴﺮ ﻗﺎﻋﺪة ﻣﻌﻠﻮﻣﺎﺗﻴﺔ واﺳﻌﺔ ودﻗﻴﻘﺔ ﻟﻜﺎﻓﺔ ﻧﻮاﺣﻲ‬
‫اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﻮﻃﻨﻲ ‪ ،‬و ﻟﻜﻮن اﺳﺘﻘﺮار اﻟﻘﻄﺎع اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻳﺄﺗﻲ ﻓﻲ اوﻟﻮﻳﺎت ﻋﻤﻞ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي واهﺪاﻓﻪ‪ ،‬ﺟﺎء‬
‫هﺬا اﻟﺘﻘﺮﻳﺮ ﻟﻴﻠﻘﻲ اﻟﻀﻮء ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻄﻮرات اﻟﺘﻲ ﺷﻬﺪهﺎ اﻟﻘﻄﺎع اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق وزﻳﺎدة ﻣﺘﺎﻧﺘﻪ وﻗﺪرﺗﻪ‬
‫ﻋﻠﻰ اﺳﺘﻴﻌﺎب اﻟﺼﺪﻣﺎت اﻟﺴﻠﺒﻴﺔ اﻟﺪاﺧﻠﻴﺔ واﻟﺨﺎرﺟﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﻗــﺪ ﻳﺘﻌﺮض ﻟﻬﺎ هﺬا اﻟﻘﻄﺎع ‪ ،‬واﻟﺘﻲ ﻗــﺪ ﺗﻬﺪد‬
‫اﺳﺘﻘﺮارﻩ وﺗﻄﻮرﻩ واﻻﺳﺘﻌﺪاد ﻟﻠﺘﺼﺪي ﻟﻬﺎ ‪.‬‬
‫ﻳﻌﺘﺒﺮ اﻻﺳﺘﻘﺮار اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻣﻦ وﺟﻬﺔ ﻧﻈﺮ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي ﺑﺎﻧﻪ اﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻤﻜﻦ اﻟﻘﻄﺎع اﻟﻤﺎﻟﻲ‬
‫ﺑﺸﻜﻞ ﻋﺎم و اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﺑﺸﻜﻞ ﺧﺎص ﻟﻠﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﻣﻮاﺟﻬﺔ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ او أﻳـﺔ ﺗﺄﺛﻴﺮات ﺳﻠﺒﻴﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻮاﻗﻊ‬
‫اﻟﺤﺎﻟﻲ واﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻲ ﻟﻨﻤﻮ اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﻮﻃﻨﻲ وﺗﻄﻮﻳﺮﻩ‪ ،‬اذ ان اﺳﺘﻘﺮار اﻟﻘﻄﺎع اﻟﻤﺎﻟﻲ و اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﻳﻤﻜﻦ ان‬
‫ﻳﺘﻌﺮض ﻟﻠﻤﺨﺎﻃﺮ ﻧﺘﻴﺠﺔ وﺟﻮد ﻋﻮاﻣﻞ ﺿﻌﻒ آﺎﻣﻨﺔ ﻓﻲ هﺬا اﻟﻘﻄﺎع ‪ ،‬او ﻧﺘﻴﺠﺔ ﻋﺪم ﻗﺪرﺗﻪ ﻋﻠﻰ ﺗﺤﻤﻞ‬
‫اﻟﺼﺪﻣﺎت اﻟﺴﻠﺒﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻴﺌﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺪوﻟﻴﺔ او اﻟﻤﺤﻠﻴﺔ‪ ،‬او ﻧﺘﻴﺠﺔ ﻧﻤﻮ ﻣﺨﺎﻃﺮ اﻟﻘﻄﺎﻋﺎت‬
‫اﻟﻤﻘﺘﺮﺿﺔ ﻣﻦ هﺬا اﻟﻘﻄﺎع اﻟﻰ ﺟﺎﻧﺐ ﻣﺨﺎﻃﺮ اﻟﺴﻴﺎﺳﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻟﻤﺎﻟﻴﺔ وﻋﻠﻴﻪ ﻓﺄن اﻻﺿﺮار ﺑﺠﻬﻮد‬
‫اﻻﺳﺘﻘﺮار اﻟﻤﺎﻟﻲ ﺳﻴﺆدي ﺑﺎﻟﻀﺮورة اﻟﻰ اﻟﺤﺎق اﻻذى ﺑﺠﻬﻮد اﻻﺳﺘﻘﺮار اﻻﻗﺘﺼﺎدي ﺑﺸﻜﻞ ﻋﺎم وﻋﻠﻰ‬
‫اﻻﺳﺘﻘﺮار اﻟﻨﻘﺪي ﺑﺸﻜﻞ ﺧﺎص اﻟﺬي ﻳﻤﺜﻞ ﺟﻮهﺮ ﻋﻤﻞ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي وهﺪﻓﺎ اﺳﺎﺳﻴﺎ ﻣﻦ اهﺪاﻓﻪ‬
‫اﻟﻤﻨﺼﻮص ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ اﺣﻜﺎم ﻗﺎﻧﻮﻧﻪ رﻗـﻢ )‪ (56‬ﻟﺴﻨﺔ ‪.2004‬‬
‫ﻟﻘﺪ ﻗﺎم اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي ﺑﺎﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ اﻟﻔﺎﻋﻠﺔ ﻓﻲ ﺗﻘﻮﻳﺔ اداء اﻟﻘﻄﺎع اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﺑﺎﻻﺳﺘﻨﺎد اﻟﻰ اﻓﻀﻞ‬
‫اﻟﻤﻤﺎرﺳﺎت اﻟﺪوﻟﻴﺔ ﻟﺘﻮﺳﻴﻊ اﻧﺸﻄﺘﻪ وﺗﻄﻮﻳﺮ ﺧﺪﻣﺎﺗﻪ‪ ،‬ﻣﻤﺎ ﻋﺰز ﻣﻦ اﺳﺘﻘﺮار اﻟﻘﻄﺎع اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق‬
‫ﺑﺎﻋﺘﺒﺎرﻩ ﻳﻤﺜﻞ اآﺒﺮ ﻣﻜﻮﻧﺎت اﻟﻘﻄﺎع اﻟﻤﺎﻟﻲ واآﺜﺮهﺎ ﻋﺮﺿﺔ ﻟﻠﻤﺨﺎﻃﺮ ﺑﺴﺒﺐ ﻃﺒﻴﻌﺔ ﻋﻤﻞ اﻟﻤﺼﺎرف ﻓﻲ‬
‫ﺗﺤﻤﻞ ﻣﺨﺎﻃﺮ اﻟﻮﺳﺎﻃﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ وﻓﻲ ﺗﻨﻔﻴﺬ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﺴﻮﻳﺔ ﻟﻠﻤﺪﻓﻮﻋﺎت‪ .‬ورآﺰ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي ﻋﻠﻰ‬
‫ﺳﻴﺎﺳﺔ اﻟﺘﻮاﺻﻞ اﻟﻤﺴﺘﻤﺮ ﻣﻊ وﺣﺪات اﻟﺠﻬﺎز اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ وﺧﻠﻖ اﻟﺸﺮوط اﻟﻜﻔﻴﻠﺔ ﺑﺄﻳﺠﺎد ﺑﻴﺌﺔ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫داﻋﻤﺔ ﻟﻼﺳﺘﻘﺮار اﻟﻨﻘﺪي‪ ،‬واﻳﺠﺎد ﻧﻈﺎم ﻣﺪﻓﻮﻋﺎت وﻃﻨﻲ ﻓﻌﺎل وﻣﺘﻄﻮر‪ ،‬اﺿﺎﻓﺔ اﻟﻰ اﻟﺴﻠﻄﺔ اﻟﺘﻲ ﻳﺘﻤﺘﻊ‬
‫ﺑﻬﺎ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي وﻗﺪرﺗﻪ اﻟﺪاﺋﻤﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺪﺧﻞ ﻓﻲ ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﺠﻬﺎز ﻋﺒﺮ ﻣﺎ ﻳﻤﺘﻠﻜﻪ ﻣﻦ ادوات ﻧﻘﺪﻳﺔ‬
‫ورﻗﺎﺑﻴﺔ ‪.‬‬

‫‪11‬‬
 ‫اﻟﻤﻼﺣﻈﺎت اﻟﻌﺎﻣﺔ‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫ﻼ‬
‫ﺑﻬﺪف ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻟﺘﻮازن ﺑﻴﻦ اﻟﻌﺮض واﻟﻄﻠﺐ ﻟﻠﺪوﻻر ﻣﻦ ﺟﻬﺔ وﻟﺮﻓ ﻊ ﻗﻴﻤ ﺔ اﻟ ﺪﻳﻨﺎر اﻟﻌﺮاﻗ ﻲ ﻓﻀ ً‬ ‫‪-1‬‬
‫ﻋﻦ اﻣﺘﺼﺎص اﻟﺴﻴﻮﻟﺔ ﻣﻦ اﻟﺠﻬﺔ اﻻﺧﺮى ‪،‬ﻓﻘﺪ ﺑﻠﻎ ﻣﻌﺪل ﻣﺒﻴﻌﺎت اﻟﺒﻨ ﻚ اﻟﻤﺮآ ﺰي ﻟﻠ ﺪوﻻر )‪(36.1‬‬
‫ﻣﻠﻴ ﺎر دوﻻر ﻓ ﻲ ﻋ ﺎم ‪ 2010‬ﻣﻘﺎرﻧ ﺔ ﺑﻌ ﺎم ‪ 2009‬اﻟﺒ ﺎﻟﻎ )‪ (33.9‬ﻣﻠﻴ ﺎر دوﻻر‪ .‬ﺣﻴ ﺚ ﺷ ﻬﺪ ﻋ ﺎم‬
‫‪ 2010‬ارﺗﻔﺎع ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ اﻟﺪﻳﻨﺎر اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻣﻘﺎﺑﻞ اﻟﺪوﻻر ﻟﺘﺴﺠﻞ )‪ (1170‬دﻳﻨﺎر ﻣﻘﺎﺑﻞ اﻟﺪوﻻر‪.‬‬

‫ان اﻧﺨﻔﺎض ﺳﻌﺮ ﻓﺎﺋﺪة اﻟﺴﻴﺎﺳﺔ اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي ﻟﻢ ﻳﻜﻦ ﻣﺆﺛﺮا ﻓﻲ رﻓﻊ ﻧﺸﺎط اﻻﺋﺘﻤﺎن‬ ‫‪-2‬‬
‫ﻟﻠﻤﺼﺎرف ﺑﺴﺒﺐ ﺿﻐﻄﻴﻦ ﺗﺪﻋﻲ اﻟﻤﺼﺎرف اﻧﻬﺎ ﺗﻮاﺟﻬﻬﻤﺎ ﺑﻘﻮة هﻤﺎ‪:‬‬

‫رﻓﻊ ﻧﺴﺒﺔ رؤوس اﻻﻣﻮال ﻟﻠﻤﺼﺎرف ﻣﺆﺧﺮا وﻣﺎ ﺗﺮﺗﺐ ﻋﻠﻴﻪ ﻣﻦ اﻧﺨﻔﺎض اﻟﻄﻠﺐ ﻋﻠﻰ اﻻﺳﻬﻢ‬ ‫أ‪-‬‬
‫اﻟﺬي ادى اﻧﺨﻔﺎض اﺳﻌﺎرهﺎ ﻓﻲ ﺳﻮق اﻟﻌﺮاق ﻟﻼوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻰ زﻳﺎدة آﻤﻴﺎت اﻻﺳﻬﻢ‬
‫اﻟﻤﻌﺮوﺿﺔ ﻗﻴﺎﺳًﺎ ﺑﺎﻟﻜﻤﻴﺎت اﻟﻤﻄﻠﻮﺑﺔ ‪ ،‬واﻟﻰ اﻧﺨﻔﺎض ﻣﻌﺪﻻت اﻻﻳﺪاع ﺧﺎﺻﺔ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ آﺒﺎر‬
‫اﻟﻤﺴﺎهﻤﻴﻦ ‪ ،‬ﺑﺎﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ ان اﺳﻌﺎرهﺎ ﻏﻴﺮ ﺣﻘﻴﻘﻴﺔ ﻗﻴﺎﺳًﺎ ﺑﻤﻮﺟﻮدات ﺗﻠﻚ اﻟﻤﺼﺎرف‪.‬‬
‫زﻳﺎدة اﻟﺘﺤﻮﻃﺎت ﺣﻮل رأس اﻟﻤﺎل وﺑﺸﻜﻞ ﺧﺎص اﻟﺘﺤﻮط اﻟﺨﺎص ﺑﺎﻟﺪﻳﻮن اﻟﻤﺸﻜﻮك ﻓﻲ ﺗﺤﺼﻴﻠﻬﺎ‬ ‫ب‪-‬‬
‫ﺣﺴﺐ ) اﻟﻼﺋﺤﺔ اﻻرﺷﺎدﻳﺔ ﻟﺘﺼﻨﻴﻒ اﻻﺋﺘﻤﺎن اﺳﺘﻨﺎدا ﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﻤﺼﺎرف رﻗــﻢ ‪ 94‬ﻟﺴﻨﺔ ‪(2004‬‬
‫واﻟﺘﻲ ﺗﻘﺪر ﺑـ )‪ (%50‬ﻣﻦ اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﺮدئ و )‪ (%100‬ﻣﻦ ﻣﺠﻤﻮع اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﺨﺎﺳﺮ ‪.‬‬

‫ﻟﻤــﺎ ﺗﻘــﺪم ‪ ،‬ﻓﺄن اﻻﺳﺒﺎب اﻟﺘﻲ ﺗﺪﻋﻴﻬﺎ اﻟﻤﺼﺎرف ﺳﺘﺤﻮل دون ﺗﺤﻘﻴﻖ اﺛﺮ ﻣﻠﻤﻮس ﻓﻲ ﺧﻔﺾ‬
‫اﺳﻌﺎر اﻟﻔﺎﺋﺪة ﻋﻠﻰ اﻟﻘﺮوض اﻟﻤﻤﻨﻮﺣﺔ ‪ ،‬وﻻ ﺳﻴﻤﺎ ان اﻟﻌﻮاﺋﺪ ﻋﻠﻰ اﺣﺘﻴﺎﻃﻴﺎت اﻟﻤﺼﺎرف ﺑﺄدوات‬
‫اﻟﺴﻴﺎﺳﺔ اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ ﺑﺎﺗﺖ ﺟﻤﻴﻌﻬﺎ اﻗﻞ ﻣﻦ ‪ ، %5‬ﻣﻤﺎ اﺿﺎف ﻋﺒﺌﺎ اﺧﺮ أﺿﺎﻓﺔ اﻟﻰ ﻋﺐء اﻟﻤﻮارد اﻟﺮأﺳﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫واﻟﺘﺤﻮﻃﻴﺔ ‪ ،‬واذا ﻣﺎ اﺿﻔﻨﺎ اﻻﺣﺘﻴﺎﻃﻲ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ وﺗﻘﻴﻴﺪ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر وﺗﺮآﺰاﺗﻪ‪ ،‬ﻧﺠﺪ ان اﻟﻤﺼﺎرف هﻲ ﻓﻲ‬
‫وﺿﻊ ﻳﺘﻄﻠﺐ ﻗﻴﺎﻣﻬﺎ اﻟﻌﻤﻞ ﺑﺎﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ اﻻﺋﺘﻤﺎن واﻻﻧﻔﺘﺎح ﻧﺤﻮ اﻟﺴﻮق آﻮﺳﺎﺋﻞ ﻟﻠﻤﻨﺎﻓﺴﺔ وﺗﺤﻘﻴﻖ‬
‫اﻻرﺑﺎح‪.‬‬

‫‪12‬‬
‫ان هﺬا اﻻﻣﺮ هﻮ ﻣﺤﻂ ﺷﻜﻮى ﻟﻠﻘﻄﺎع اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ وﻻ ﺳﻴﻤﺎ اﻟﺨﺎص ﻣﻨﻪ‪ ،‬ﻣﻤﺎ ﻳﻘﺘﻀﻲ اﺟﺮاء ﻣﻮازﻧﺔ‬
‫ﻣﻘﺒﻮﻟﺔ ﺑﻴﻦ ﻣﺘﻄﻠﺒﺎت اﻟﻮﻗﺎﻳﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ وﻣﺘﻄﻠﺒﺎت ﺗﻨﺸﻴﻂ اﻻﻗﺘﺼﺎد )وهﻤﺎ هﺪﻓﻴﻦ ﻣﺘﻌﺎرﺿﻴﻦ ﻓﻲ ﺁن‬
‫واﺣﺪ( ﻟﻜﻲ ﺗﺠﺪ اﺷﺎرة ﺳﻌﺮ ﻓﺎﺋﺪة اﻟﺴﻴﺎﺳﺔ اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ ﻣﻜﺎﻧﻬﺎ اﻟﻤﻨﺎﺳﺐ ﻓﻲ ﺧﻔﺾ آﻠﻔﺔ اﻻﺋﺘﻤﺎن ﺑﻤﺎ ﻳﺘﻨﺎﺳﺐ‬
‫واﻧﺨﻔﺎض اﻟﺘﻀﺨﻢ وﺑﻤﺎ ﻳﻨﺴﺠﻢ واﻻﺗﺠﺎهﺎت اﻻﻗﻞ ﺗﺸﺪدا ﻟﻠﺴﻴﺎﺳﺔ اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ اﻟﺮاهﻨﺔ ﻓﻲ ﺗﺤﺮﻳﻚ اﻻﺋﺘﻤﺎن‬
‫ﻧﺤﻮ ﻗﻄﺎﻋﺎت اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻟﻤﻨﺸﻮدة‪.‬‬

‫ﻣﻤﺎ ﺗﻘﺪم ‪ ،‬ﻧﺴﺘﻨﺘﺞ ان اﻧﺨﻔﺎض ﺳﻌﺮ ﻓﺎﺋﺪة اﻟﺴﻴﺎﺳﺔ اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ ﻣﻊ ارﺗﻔﺎع ﻣﺘﻄﻠﺒﺎت اﻟﺘﺤﻮﻃﺎت‬
‫اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ) ﻣﻦ رؤوس اﻻﻣﻮال واﺣﺘﻴﺎﻃﻴﺎﺗﻪ( آﺎﻧﺖ ﻣﺴﺄﻟﺔ ﻻ ﺗﺘﻨﺎﺳﺐ ﻣﻊ ﺣﺚ اﻟﻤﺼﺎرف ﻟﻠﺘﻮﺟﻪ ﻧﺤﻮ‬
‫اﻟﺴﻮق ﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻣﻤﺎ دﻋﺎ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ اﻟﻰ اﻋﺎدة اﻟﻨﻈﺮ ﺑﻬﺬﻩ اﻟﻼﺋﺤﺔ وارﺳﻠﺖ ﺿﻤﻦ‬
‫اﻟﻠﻮاﺋﺢ اﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻴﺔ اﻟﺠﺪﻳﺪة اﻟﺘﻲ اﻋﺪﺗﻬﺎ اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ اﻟﺼﻴﺮﻓﺔ واﻷﺋﺘﻤﺎن وﺻﺎدق ﻋﻠﻴﻬﺎ‬
‫ﻣﺠﻠﺲ ادارة هﺬا اﻟﺒﻨﻚ واﻗﺮهﺎ ﻣﺠﻠﺲ ﺷﻮرى اﻟﺪوﻟﺔ و ﺗﻢ ﻧﺸﺮهﺎ ﻓﻲ اﻟﺠﺮﻳﺪة اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ ﺑﻌﺪدهﺎ اﻟﻤﺮﻗﻢ‬
‫‪ 4172‬اﻟﺼﺎدر ﻓﻲ ‪ ، 2011/1/3‬وذﻟﻚ ﺑﺎﻋﺎدة ﺗﻘﻴﻴﻢ اﻟﻼﺋﺤﺔ اﻻرﺷﺎدﻳﺔ اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺘﺤﻮط ﻣﻦ اﻟﺪﻳﻮن‬
‫اﻟﺮدﻳﺌﺔ اﻟﺘﺤﺼﻴﻞ وﺟﻌﻠﻬﺎ ﻗﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠﺘﻄﺒﻴﻖ آﺄﺟﺮاء اوﻟﻲ‪ .‬ﻣﻮﺿﺤﻴﻦ ان ﻣﺘﻮﺳﻂ ﻣﻌﺪل اﻻﻧﺘﺸﺎر ﻟﻌﺎم ‪2010‬‬
‫ﺑﻴﻦ ﻣﻌﺪﻻت اﻟﻔﺎﺋﺪة اﻟﺪاﺋﻨﺔ واﻟﻤﺪﻳﻨﺔ ﺗﺒﻠﻎ )‪ (10‬ﻧﻘﺎط ‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﻴﻦ ان اﻟﻨﺴﺒﺔ اﻟﻤﻌﻴﺎرﻳﺔ ﻳﻨﺒﻐﻲ ان ﻻﺗﺰﻳﺪ ﻋﻦ‬
‫)‪ (3‬ﻧﻘﺎط ‪.‬‬

‫وﻓﻲ ادﻧـﺎﻩ اهـــﻢ اﻟﻤﺆﺷﺮات اﻟﺨﺎﺻﺔ ﻓﻲ اﻟﺴﻮق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬

‫اﺻﺪر اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻗﺮارا ﺑﺄن ﺗﻜﻮن ﻧﺴﺒﺔ اﻻﺣﺘﻴﺎﻃﻲ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ‪ %15‬ﻋﻠﻰ آﺎﻓﺔ‬ ‫*‬
‫اﻟﻮداﺋﻊ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺳﻮاء آﺎﻧﺖ وداﺋﻊ ﺣﻜﻮﻣﻴﺔ او وداﺋﻊ اﻟﻘﻄﺎع اﻟﺨﺎص‪.‬‬

‫اﺻﺪر اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي ﺗﻌﻤﻴﻤﺎ ﺑﺰﻳﺎدة رؤوس اﻣﻮال اﻟﻤﺼﺎرف ﻟﺘﺼﻞ اﻟﻰ )‪ (250‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر ﻓﻲ‬ ‫*‬
‫ﻏﻀﻮن ﺛﻼث ﺳﻨﻮات اﻋﺘﺒﺎرا ﻣﻦ ﻋﺎم ‪ 2010‬وﻳﻌﺘﺒﺮ هﺬا اﻟﻨﻤﻮ اﻳﺠﺎﺑﻴﺎ ﻻﺳﺘﻘﺮارهﺎ اﻟﻤﺎﻟﻲ‬
‫وﺗﻌﺰﻳﺰ ﻗﺪرﺗﻬﺎ ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﻬﺔ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ وﻳﺤﻘﻖ ﺳﻼﻣﺔ وﻣﺘﺎﻧﺔ اﻟﻤﺼﺎرف‪.‬‬

‫‪13‬‬
‫ﺳﻌﻰ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي ﻟﺰﻳﺎدة رؤوس اﻣﻮال اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﺴﻮق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ‬ ‫*‬
‫ﺑﺎﺳﺘﺜﻨﺎء اﻟﻤﺼﺎرف ﻣﻦ)‪ (5‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر ﻟﺸﺮآﺎت اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺎﻟﻲ ‪ ،‬ﻟﺘﺼﺒﺢ )‪ (15‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر‬
‫ﺧﻼل اﻟﺴﻨﺘﻴﻦ اﻟﻘﺎدﻣﺘﻴﻦ و)‪ (150‬ﻣﻠﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻟﺸﺮآﺎت اﻟﺼﺮاﻓﺔ ‪ ،‬وﻣﺎﺑﻴـﻦ )‪ (2-1‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر‬
‫ﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻘﺮوض اﻟﺼﻐﻴﺮة واﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ ‪ ،‬و)‪ (150‬ﻣﻠﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻟﺸﺮآـﺔ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻟﻤﺎﻟـﻲ ‪.‬‬

‫ﺗﺨﻠﻒ ﺑﻌﺾ اﻟﺘﺸﺮﻳﻌﺎت اﻟﻤﻨﻈﻤﺔ ﻟﻌﻤﻞ اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﺴﻮق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ﻣﻤﺎ ﻳﺘﻄﻠﺐ‬ ‫*‬
‫ﺗﺤﺪﻳﺜﻬﺎ ﻟﺘﻮاآﺐ ﺗﻮﺟﻪ اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻧﺤﻮ اﻗﺘﺼﺎد اﻟﺴﻮق ﻣﻦ ﺟﺎﻧﺐ واﻟﺘﺸﺮﻳﻌﺎت اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ ﻓﻲ‬
‫اﻟﺴﻮق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻣﻦ ﺟﺎﻧﺐ ﺁﺧﺮ ‪.‬‬

‫ﺿﻌﻒ وﺳﺎﺋﻞ واﺟﺮاءات اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ اﻟﻔﻌﺎﻟﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻀﻤﻦ ﺗﻮﻓﻴﺮ ﺣـﺪ ادﻧﻰ ﻣﻦ اﻻﻓﺼﺎح واﻟﺸﻔﺎﻓﻴﺔ‬ ‫*‬
‫ﻟﻠﻤﺘﻌﺎﻣﻠﻴﻦ ‪.‬‬

‫ﻋﺪم ﺗﻮﻓﺮ اﻟﺤﻤﺎﻳﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ اﻟﻜﺎﻓﻴﺔ ﻟﻜﺴﺐ ﺛﻘﺔ اﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺮﻳﻦ واﺻﺤﺎب رؤوس اﻻﻣﻮال ﻣﻦ‬ ‫*‬
‫اﻟﻌﺮاﻗﻴﻴﻦ واﻻﺟﺎﻧﺐ ﻟﻠﻤﺸﺎرآﺔ اﻟﻔﺎﻋﻠﺔ ﻓﻲ هﺬﻩ اﻟﺴﻮق‪.‬‬

‫ﺿﻌﻒ ﻗﺎﻋﺪة اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت او ﻣﺤﺪودﻳﺘﻬﺎ ﻟﺪى ﺑﻌﺾ اﻟﺸﺮآﺎت ﻣﻤﺎ ﻻﻳﺴﺎﻋﺪ اﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺮ ﻓﻲ اﺗﺨﺎذ‬ ‫*‬
‫اﻟﻘﺮار اﻻﺳﺘﺜﻤﺎري اﻟﺴﺮﻳﻊ واﻟﻤﺄﻣﻮن ‪.‬‬

‫ﺿﻌﻒ اﻟﻤﺮوﻧﺔ ﻓﻲ هﻴﻜﻞ اﺳﻌﺎر اﻟﻔﺎﺋﺪة اﻟﺴﺎﺋﺪة ﻓﻲ اﻟﺴﻮق ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎرف وﺷﺮآﺎت‬ ‫*‬
‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺘﻲ ﺗﻘﺪم اﻟﻘﺮوض اﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ واﻟﻄﻮﻳﻠﺔ اﻻﺟﻞ ﻟﻼﻏﺮاض اﻟﻌﻘﺎرﻳﺔ ‪.‬‬

‫اﻓﺘﻘﺎر اﻟﺴﻮق اﻟﻰ ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﻮﺳﺎﻃﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ واﻟﺸﺮآﺎت ﺻﺎﻧﻌﺔ اﻟﺴﻮق ﻗﻴﺎﺳًﺎ ﺑﺎﻟﺤﺎﺟﺔ اﻟﻔﻌﻠﻴﺔ‬ ‫*‬
‫ﻟﻬـــﺎ ‪.‬‬

‫اﻓﺘﻘﺎر اﻟﺴﻮق اﻟﻰ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺨﺘﺼﺔ ﺑﺘﻘﻴﻴﻢ اداء اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻤﻘﺮﺿﺔ او اﻟﻤﻘﺘﺮﺿﺔ او‬ ‫*‬
‫اﻟﻤﻄﺮوﺣﺔ اﺳﻬﻤﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﺴﻮق ‪.‬‬

‫‪14‬‬
‫هﺬا وﻗﺪ ﻟﻮﺣﻆ ﻋﻨﺪ ﺗﺪﻗﻴﻖ اﻋﻤﺎل اﻟﻤﺼﺎرف ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ اﻟﺼﻴﺮﻓﺔ‬

‫واﻻﺋﺘﻤﺎن وﺟﻮد ﻋﺪة ﻣﺨﺎﻟﻔﺎت ﻗﺎﻧﻮﻧﻴﺔ وﻣﺨﺎﻟﻔﺎت ﻟﺘﻌﻠﻴﻤﺎت اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﻤﺼﺎرف ‪،‬‬

‫واﻟﺘﻲ ﺗﺆﺛﺮ ﻋﻠﻰ ﺳﻼﻣﺔ اﻟﻮﺿﻊ اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﺒﻌﻀﻬﺎ وهﻲ ‪:‬‬

‫اﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺎت اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﺑﺨﺼﻮص )اﻧﺨﻔﺎض ﻧﺴﺒﺔ آﻔﺎﻳﺔ راس اﻟﻤﺎل ﻋﻦ اﻟﺤﺪ اﻻدﻧﻰ ﻟﺒﻌﺾ‬ ‫‪-‬‬

‫اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ ﺑﺴﺒﺐ اﻧﺨﻔﺎض رؤوس اﻣﻮاﻟﻬﺎ‪ ،‬ووﺟﻮد ﺗﺮآﺰات اﺋﺘﻤﺎﻧﻴﺔ اﻋﻠﻰ ﻣﻦ اﻟﻨﺴﺒﺔ‬

‫اﻟﻤﺤﺪدة ﻓﻲ اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﺘﻌﻬﺪي )ﺧﻄﺎﺑﺎت اﻟﻀﻤﺎن(‪.‬‬

‫ﻣﺨﺎﻟﻔﺔ ﺑﻌﺾ ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺎﻟﻲ ﺑﻌﺾ اﻟﻤﻮاد اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﺘﻌﻠﻴﻤﺎت ﺗﻠﻚ اﻟﺸﺮآﺎت‬ ‫‪-‬‬

‫وﺑﻌﺾ اﻟﺘﻌﻠﻴﻤﺎت اﻟﺼﺎدرة ﻋﻦ ﻣﻜﺘﺐ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال وﺗﻤﻮﻳﻞ اﻻرهﺎب اﺳﺘﻨﺎدا ﻟﻠﻘﺎﻧﻮن‬

‫رﻗﻢ )‪ (93‬ﻟﺴﻨﺔ ‪. 2004‬‬

‫هﺬا وﻗﺪ ﻗﺎﻣﺖ اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ اﻟﺼﻴﺮﻓﺔ واﻻﺋﺘﻤﺎن ﻣﻦ ﺟﺎﻧﺒﻬﺎ اﺗﺨﺎذ اﻻﺟﺮاءات اﻟﻼزﻣﺔ‬

‫ﺑﺸﺄن ﺗﻠﻚ اﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺎت ‪.‬‬

‫رﻏﻢ ﻣﺮور اآﺜﺮ ﻣﻦ ﺛﻼث ﺳﻨﻮات ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺎم اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ‬ ‫‪-3‬‬

‫ﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ اﻟﺼﻴﺮﻓﺔ واﻷﺋﺘﻤﺎن ﺑﺎﻋﺪاد اﻟﻼﺋﺤﺔ اﻻرﺷﺎدﻳﺔ )وﻓﻖ اﻟﻤﻌﺎﻳﻴﺮ اﻟﺪوﻟﻴﺔ( ‪ ،‬وورﻗﺔ ﻣﻌﺎﻟﺠﺔ‬

‫اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻤﻤﻨﻮح ﻟﻐﺎﻳﺔ ‪ 2005/12/31‬ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﻤﺼﺎرف ﻟﺘﻨﻔﻴﺬهﺎ ﺧﻼل ﻋﺎم ‪ 2007‬اﻻ اﻧﻪ‬

‫ﺗﺒﻴﻦ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻗﻴﺎم اﻟﺘﻔﺘﻴﺶ اﻟﻤﻴﺪاﻧﻲ ﺑﻤﺮاﻗﺒﺔ اﻋﻤﺎل اﻟﻤﺼﺎرف ان ﺑﻌﺾ اﻟﻤﺼﺎرف ﻟـــﻢ ﺗﻠﺘﺰم‬

‫ﺑﺬﻟﻚ ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﻟﻢ ﺗﻘﻢ ﺑﺘﺼﻨﻴﻒ اﻻﺋﺘﻤﺎن ووﺿﻊ اﻟﻤﺨﺼﺺ اﻟﻜﺎﻓﻲ ﻻﺣﺘﻴﺎﻃﻲ ﺧﺴﺎﺋﺮ اﻟﻘﺮوض‬

‫ﺑﻤﻮﺟﺐ ﻣﺎ ورد ﻓﻲ اﻟﻠﻮاﺋﺢ واﻟﻮرﻗﻪ اﻋﻼﻩ ‪ ،‬وﺧﺎﺻﺔ ﻋﺪم وﺿﻊ اﻟﻤﺨﺼﺺ اﻟﻤﻄﻠﻮب ﻟﻼﺋﺘﻤﺎن‬

‫اﻟﺨﺎﺳﺮ اﻟﺬي ﻣﻀﻰ ﻋﻠﻰ ﻣﻮﻋﺪ اﺳﺘﺤﻘﺎﻗﻪ اآﺜﺮ ﻣﻦ ﺳﻨﺔ وﻟﻢ ﻳﺴﺪد ‪ ،‬وﻗﺪ ﻗﺎﻣﺖ اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ ﺑﺎﻟﻄﻠﺐ‬

‫‪15‬‬
‫ﻣﻦ اﻟﻤﺼﺎرف ﻋﺪم ﺗﻮزﻳﻊ ارﺑﺎح اﻟﻌﺎم اﻟﺴﺎﺑﻖ اﻻ ﺑﻌﺪ وﺿﻊ اﻟﻤﺨﺼﺺ اﻟﻜﺎﻓﻲ ﻻﺣﺘﻴﺎﻃﻲ ﺧﺴﺎﺋﺮ‬

‫اﻟﻘﺮوض ﻟﺰﻳﺎدة ﻣﺘﺎﻧﺘﻬﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ‪.‬‬

‫ان ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﻧﻈﻢ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﻮﻃﻨﻴﺔ ﻣﺘﺸﺎﺑﻜﺔ وﻣﻌﻘﺪة ﺑﺴﺒﺐ ﺗﻌﺪد اﻻﻃﺮاف وﺗﻨﻮع اﺣﺘﻴﺎﺟﺎت‬ ‫‪-4‬‬

‫وﻣﻨﺎهﺞ اﻻﺻﻼح اﻟﻤﺘﺒﻌﺔ وﻋﻠﻴﻪ ﻳﺠﺐ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺘﻄﻮﻳﺮ ﻟﻜﻮﻧﻬﺎ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻣﺴﺘﻤﺮة وذﻟﻚ‬

‫اﻧﻌﻜﺎﺳﺎ ﻟﻠﻄﺒﻴﻌﺔ اﻟﻤﺘﻐﻴﺮة ﻟﺘﻘﻨﻴﺎت وﺗﺮﺗﻴﺒﺎت ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺪﻓﻊ واﻟﺘﺴﻮﻳﺔ واﺛﺮ ذﻟﻚ ﻋﻠﻰ آﻔﺎءة‬

‫اﻟﻨﺸﺎط اﻟﻤﺎﻟﻲ واﻟﻤﺼﺮﻓﻲ‪ ،‬وﻻ ﺷﻚ ان ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ دورا رﺋﻴﺴﺎ ﻓﻲ ﻗﻴﺎدة ﻋﻤﻠﻴﺎت‬

‫ﺗﻄﻮﻳﺮ وﺗﺤﺪﻳﺚ ﻧﻈﻢ اﻟﺪﻓﻊ ﺑﺎﻟﻨﻈﺮ ﻻرﺗﺒﺎﻃﺎت ذﻟﻚ ﺑﺎﻟﻮﻇﺎﺋﻒ اﻟﺮﺋﻴﺴﺔ ﻟﻬﺬﻩ اﻟﻤﺼﺎرف ﻓﻲ اﻟﺴﻌﻲ‬

‫ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ اﻻﺳﺘﻘﺮار اﻟﻨﻘﺪي واﻻﺳﺘﻘﺮار اﻟﻤﺎﻟﻲ‪.‬‬

‫ﻳﺮآﺰ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي وﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﺮاﻗﺒﺘﻪ ﻋﻠﻰ اﻟﺠﻬﺎز اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﻋﻠﻰ اﻻدارة اﻟﺴﻠﻴﻤﺔ ﻟﻠﺴﻴﻮﻟﺔ‬ ‫‪-5‬‬

‫اﻟﺘﻲ ﺗﺄﺧﺬ ﺑﻌﻴﻦ اﻻﻋﺘﺒﺎر اﻟﻤﻮاﺋﻤﺔ ﺑﻴﻦ اﺟﺎل ﻣﺼﺎدر اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ واﺳﺘﺨﺪاﻣﺎﺗﻬﺎ وﻋﺪم اﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ‬

‫ﻣﺼﺎدر ﺗﻤﻮﻳﻞ ﻣﺘﺬﻳﺬﺑﺔ وﻗﺼﻴﺮة اﻻﺟﻞ وﺗﻤﻮﻳﻞ ﻣﻮﺟﻮدات ﻃﻮﻳﻠﺔ اﻻﺟﻞ ﻣﻊ ﺿﺮورة ان ﺗﺘﻮﻓﺮ‬

‫ﻟﺪى اﻟﻤﺼﺮف ﺳﻴﺎﺳﺎت ﻣﻌﺘﻤﺪة واﺟﺮاءات واﺿﺤﺔ ﻻدارة ﺳﻴﻮﻟﺘﻪ وﺿﺮورة ﻗﻴﺎم اﻟﻤﺼﺮف‬

‫ﺑﺄﺟﺮاء اﺧﺘﺒﺎرات اوﺿﺎع ﺿﺎﻏﻄﺔ )‪ (Stress Testing‬ﻣﻦ ﺧﻼل اﻓﺘﺮاض ﺳﻴﻨﺎرﻳﻮهﺎت‬

‫ﻣﻌﻴﻨﺔ ﺗﺘﻌﻠﻖ ﺑﺄرﺗﻔﺎﺗﻊ ﻣﻔﺎﺟﻲء ﻓﻲ اﻟﺘﺰاﻣﺎت اﻟﻤﺼﺮف واﺧﺘﺒﺎر ﻗﺪرة اﻟﻤﺼﺮف ﻋﻠﻰ اﻟﻮﻓﺎء‬

‫ﺑﺄﻟﺘﺰاﻣﺎﺗﻪ‪.‬‬

‫‪.‬‬

‫‪16‬‬
 ‫اوﻻ‪:‬‬
‫ﺗﻘﻴﻴﻢ اﻟﻤﺆﺷﺮات اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻟﻼﺳﺘﻘﺮار اﻟﻤﺎﻟﻲ‬
‫ﻟﻌﺎم ‪2010‬‬

‫اﺳ ﺘﻨﺎدا اﻟ ﻰ اﻟﺘﻔ ﻮﻳﺾ اﻟﻤﺴ ﻨﺪ اﻟ ﻰ اﻟﺒﻨ ﻚ اﻟﻤﺮآ ﺰي اﻟﻌﺮاﻗ ﻲ ﺑﻤﻮﺟ ﺐ اﻟﻘ ﺎﻧﻮن رﻗ ﻢ ‪ 56‬ﻟﺴ ﻨﺔ‬
‫‪ ... 2004‬ﻧﺴ ﺘﻌﺮض ﻓﻴﻤ ﺎ ﻳﻠ ﻲ اه ﻢ ﺗﻄ ﻮرات اﻟﻘﻄ ﺎع اﻟﻤ ﺎﻟﻲ ودور اﻟﺒﻨ ﻚ اﻟﻤﺮآ ﺰي اﻟﻌﺮاﻗ ﻲ ﻓ ﻲ ﺗﻌﺰﻳ ﺰ‬
‫اﻟﺴﻴﺎﺳﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ ﺧﻼل ‪:‬‬

‫‪ -1‬اﺳﺘﻤﺮار اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ اﻷﺷﺮاﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺼﺎرف ﺑﺸﻜﻞ ﻣﻨﺘﻈﻢ ﺑﻬﺪف اﻟﺘﺸﺨﻴﺺ اﻟﻤﺒﻜﺮ ﻟﻨﻘ ﺎط اﻟﻀ ﻌﻒ ﻓ ﻲ‬
‫اداءهﺎ ﻓﻲ أي ﺟﺰء ﻣﻦ اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻤﺎﻟﻲ‪.‬‬
‫‪ -2‬اﻟﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﺗﻮﻓﻴﺮ ﻣﻨﻈﻮﻣﺔ ﻋﻼﺟﻴﺔ ﺗﺴﻌﻰ اﻟﻰ اﺣﺘﻮاء اﻻزﻣﺎت ﺑﻤﺨﺘﻠﻒ اﻧﻮاﻋﻬﺎ واﻻﺳﺮاع ﻟﻤﻨﻊ‬
‫اﻧﺘﺸﺎرهﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺼﻌﻴﺪﻳﻦ اﻟﻤﺎﻟﻲ واﻟﻤﺼﺮﻓﻲ‪.‬‬

‫اﻟﻰ ﺟﺎﻧﺐ اﻟﺪور اﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻲ واﻷﺷﺮاﻓﻲ اﻟﺬي ﻳﻘﻮم ﺑﻪ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻓﺎﻧﻪ ﻳﻘﻮم ﺑﺪور ﺁﺧ ﺮ‬

‫ﻓﻲ اﻟﺤﻔﺎظ ﻋﻠﻰ اﻷﺳﺘﻘﺮار اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﺴﺎهﻤﺘﻪ ﻓﻲ أﺳﺘﻘﺮار اﻷﺳﻌﺎر واﻷﺑﻘﺎء ﻋﻠ ﻰ ﻣﻌ ﺪﻻت ﺗﻀ ﺨﻢ‬

‫ﻣﻨﺨﻔﻀ ﺔ و ﺑﻤ ﺎ ﻳ ﺆﻣﻦ ﻧﻈﺎﻣ ﺎ ﻓﻌ ﺎﻻ وﺳﻠﺴ ﺎ ﻟﻠﻤ ﺪﻓﻮﻋﺎت وﻳﻘ ﻮم ﺑﺠﻤ ﻊ وﺗﺒﻮﻳ ﺐ اﻷﺣﺼ ﺎءات ﻟﻤﺘﺎﺑﻌ ﺔ‬

‫اﻟﺘﻄﻮرات ﻓﻲ اﻟﺠﻬﺎز اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ واﻻﻗﺘﺼﺎد ﻟﻸﻏﺮاض اﻻﺣﺘﺮازﻳﺔ‪.‬‬

‫وﺗﻌﺰﻳ ﺰا ﻟﻤ ﺎ ﺟ ﺎء ﻓ ﻲ اﻋ ﻼﻩ ‪ ،‬ﻗﺎﻣ ﺖ اﻟﻤﺪﻳﺮﻳ ﺔ اﻟﻌﺎﻣ ﺔ ﻟﻼﺣﺼ ﺎء واﻻﺑﺤ ﺎث ﺑﺪراﺳ ﺔ اه ﻢ اﻟﻤﺆﺷ ﺮات‬

‫اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻟﻠﻮﻗﻮف ﻋﻠﻰ وﺿﻊ اﻻﺳﺘﻘﺮار اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ‪.‬‬

‫‪17‬‬
 ‫اﻟﻤﺆﺷﺮات اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻟﻼﺳﺘﻘﺮار اﻟﻤﺎﻟﻲ‬
‫ﻟﻌﺎم ‪2010‬‬

‫‪-1‬اﻟﻤﻮﺟﻮدات‬

‫ﺳﺠﻞ اﺟﻤﺎﻟﻲ اﻟﻤﻮﺟﻮدات ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ ﻋﺎم ‪ 2010‬ﻣﺒﻠﻎ )‪ (363.3‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر وﺑﻨﺴﺒﺔ‬

‫ارﺗﻔﺎع )‪ (%8.7‬ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﻣﻊ ﻧﻬﺎﻳﺔ ﻋﺎم ‪ 2009‬اﻟﺒﺎﻟﻎ )‪ (334.2‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر‪ ،‬اذ ﺗﺒﻠﻎ ﻧﺴﺒﺔ‬
‫اﻟﻤﻮﺟﻮدات اﻟﻰ اﻟﻨﺎﺗﺞ اﻟﻤﺤﻠﻲ اﻻﺟﻤﺎﻟﻲ* ﻣﺎ ﻧﺴﺒﺘﻪ ) ‪. (%211‬‬

‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪(1‬‬

‫اﺟﻤﺎﻟﻲ اﻟﻤﻮﺟﻮدات ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق آﺎﻓﺔ ﻟﻌﺎﻣﻲ ‪ 2010‬و ‪2009‬‬

‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬ ‫ﻧﺴﺒﺔ‬

‫‪%‬‬ ‫ﻋﺎم ‪ 2009‬اﻟﺘﻐﻴﺮ‬ ‫ﻋﺎم ‪2010‬‬ ‫اﻟﺘﻔﺎﺻﻴﻞ‬
‫)ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر(‬ ‫)ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر(‬
‫‪%‬‬
‫ﻋﺎم‬
‫ﻋﺎم ‪2009‬‬
‫‪2010‬‬
‫‪8.7‬‬ ‫‪334.2‬‬ ‫‪363.3‬‬ ‫اﻟﻤﻮﺟﻮدات‬

‫‪97‬‬ ‫‪97‬‬ ‫‪8.4‬‬ ‫‪325.6‬‬ ‫‪353.1‬‬ ‫ﻣﻮﺟﻮدات اﻟﻤﺼﺎرف‬

‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ‬

‫‪3‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪17.2‬‬ ‫‪8.7‬‬ ‫‪10.2‬‬ ‫ﻣﻮﺟﻮدات اﻟﻤﺼﺎرف‬

‫اﻟﺨﺎﺻﺔ‬

‫اﺳﺘﻤﺮت اﻟﻤﻮﺟﻮدات ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ ﻣﺤﺎﻓﻈﺔ ﻋﻠﻰ ﺻﺪارﺗﻬﺎ ﺑﻨﺴﺒﺔ )‪ (%97‬ﻣﻦ اﺟﻤﺎﻟﻲ‬
‫اﻟﻤﻮﺟﻮدات ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ آﺎﻓﺔ‪ ،‬اذ ﺗﺒﻠﻎ اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ )‪ (%3‬ﻓﻲ ﻋﺎم‬
‫‪ 2010‬آﻤﺎ ﻣﺒﻴﻦ ﻓﻲ ﺟﺪول رﻗﻢ )‪ (1‬اﻋﻼﻩ ‪.‬‬
‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫* ﻳﺒﻠﻎ اﻟﻨﺎﺗﺞ اﻟﻤﺤﻠﻲ اﻻﺟﻤﺎﻟﻲ )‪ (171.9‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻟﻌﺎم ‪2010‬‬
‫اﻟﻤﺼﺪر‪ /‬اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻼﺣﺼﺎء واﻻﺑﺤﺎث‪ /‬ﻗﺴﻢ اﻻﺣﺼﺎءات اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ واﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬

‫‪18‬‬
 ‫‪-2‬اﻟﻤﻄﻠﻮﺑﺎت‬

‫ﺗﻌﺘﺒﺮ اﻟﻮداﺋﻊ**اهﻢ ﻣﺼﺪر ﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺼﺎرف ﺣﻴﺚ ﺑﻠﻐﺖ ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ ‪ (34.1) 2010‬ﺗﺮﻟﻴﻮن‬
‫دﻳﻨﺎر وﺑﻨﺴﺒﺔ )‪ (%9.4‬ﻣﻦ اﺟﻤﺎﻟﻲ اﻟﻤﻄﻠﻮﺑﺎت ﻟﻌﺎم ‪ ،2010‬ﻣﻘﺎﺑﻞ )‪ (21.8‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻓﻲ ‪2009‬‬
‫اي ﺑﺰﻳﺎدة )‪ (12.3‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر وﺑﻨﺴﺒﺔ ﺗﻐﻴﺮ )‪.(%56.4‬‬

‫ﻧﺴﺘﻨﺘﺞ ﻣﻤﺎ ﺗﻘﺪم ‪ ،‬ﺑﺎن هﻨﺎك ﺗﺤﺴﻦ ﻓﻲ اﻟﻮﺿﻊ اﻻﻗﺘﺼﺎدي ﻟﻠﺒﻼد ﺣﻴﺚ اﻻﺳﺘﻘﺮار اﻟﻨﻘﺪي وﺛﻘﺔ‬
‫اﻟﺠﻤﻬﻮر ﺑﺎﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ وارﺗﻔﺎع هﺎﻣﺶ اﺳﻌﺎر اﻟﻔﺎﺋﺪة ﺑﻴﻦ اﻟﻮداﺋﻊ ﺑﺎﻟﺪﻳﻨﺎر اﻟﻌﺮاﻗﻲ واﻟﻮداﺋﻊ‬
‫ﻼ ﻋﻦ ارﺗﻔﺎع ﻋﺪد ﻓﺮوع اﻟﻤﺼﺎرف ﻟﻴﺼﻞ اﻟﻰ )‪ (912‬ﻓﺮع ﻓﻲ ﻣﺨﺘﻠﻒ‬
‫ﺑﺎﻟﻌﻤﻠﺔ اﻻﺟﻨﺒﻴﺔ ‪ ،‬ﻓﻀ ً‬
‫ﻣﺤﺎﻓﻈﺎت اﻟﻌﺮاق ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﻌﺪد ﻓﺮوع اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺒﺎﻟﻐﺔ )‪ (624‬ﻓﺮع ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ ﻋﺎم ‪.2009‬‬
‫آﻤﺎ اﺳﺘﺤﻮذت وداﺋﻊ اﻟﻘﻄﺎع اﻟﺤﻜﻮﻣﻲ ﻋﻠﻰ ﻣﺎ ﻧﺴﺒﺘﻪ )‪ (%65‬ﻣﻦ اﺟﻤﺎﻟﻲ اﻟﻮداﺋﻊ ﻓﻲ ﺣﻴﻦ‬
‫ﺑﻠﻐﺖ ﻧﺴﺒﺔ اﻟﻮداﺋﻊ ﻟﻠﻘﻄﺎع اﻟﺨﺎص )‪ (%35‬ﻟﻌﺎم ‪ 2010‬آﻤﺎ ﻣﺒﻴﻦ ﻓﻲ ﺟﺪول رﻗﻢ )‪ (2‬ادﻧﺎﻩ ‪:‬‬

‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪(2‬‬

‫اﺟﻤﺎﻟﻲ اﻟﻤﻄﻠﻮﺑﺎت ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق آﺎﻓﺔ ﻟﻌﺎﻣﻲ ‪ 2010‬و ‪2009‬‬

‫ﻧﺴﺒﺔ اﻟﻮداﺋﻊ‬ ‫ﻧﺴﺒﺔ‬

‫اﻟﻰ اﻟﻨﺎﺗﺞ‬ ‫ﻧﺴﺒﺔ اﻟﻮداﺋﻊ‬ ‫اﻟﺘﻐﻴﺮ‬ ‫ﻋﺎم ‪2009‬‬ ‫ﻋﺎم ‪2010‬‬ ‫اﻟﺘﻔﺎﺻﻴﻞ‬
‫اﻟﻤﺤﻠﻲ‬ ‫اﻟﻰ اﻟﻤﻄﻠﻮﺑﺎت‬ ‫‪%‬‬
‫)ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر(‬ ‫)ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر(‬

‫اﻻﺟﻤﺎﻟﻲ‬ ‫‪2010‬‬
‫اﻟﻤﻄﻠﻮﺑﺎت‬
‫‪%‬‬ ‫‪8.7‬‬ ‫‪334.2‬‬ ‫‪363.3‬‬

‫وداﺋﻊ اﻟﻘﻄﺎع‬
‫‪13‬‬ ‫‪6.1‬‬ ‫‪96‬‬ ‫‪11.4‬‬ ‫‪22.3‬‬
‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻲ‬

‫‪11.8‬‬ ‫وداﺋﻊ اﻟﻘﻄﺎع‬

‫‪7‬‬ ‫‪3.2‬‬ ‫‪12.5‬‬ ‫‪10.4‬‬
‫اﻟﺨﺎص‬

‫‪20‬‬ ‫‪9.4‬‬ ‫‪56.4‬‬ ‫‪21.8‬‬ ‫‪34.1‬‬ ‫اﺟﻤﺎﻟﻲ اﻟﻮداﺋﻊ‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‪-----------------‬‬
‫**ﺑﺄﺳﺘﺜﻨﺎء وداﺋﻊ اﻟﺤﻜﻮﻣﺔ اﻟﻤﺮآﺰﻳﺔ واﻟﻮداﺋﻊ ذات اﻟﻄﺒﻴﻌﺔ اﻟﺠﺎرﻳﺔ‬

‫اﻟﻤﺼﺪر‪ /‬اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻼﺣﺼﺎء واﻻﺑﺤﺎث ‪ /‬ﻗﺴﻢ اﻻﺣﺼﺎءات اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ واﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬

‫‪19‬‬
 ‫‪ -3‬رؤوس اﻻﻣﻮال‬

‫ﺑﻠــﻎ اﺟﻤﺎﻟﻲ رؤوس اﻻﻣﻮال ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺠﺎزة اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ ﻋﺎم ‪ (2.8) 2010‬ﺗﺮﻟﻴﻮن‬
‫دﻳﻨﺎر ﻣﻨﻬﺎ )‪ (603.6‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ وﺑﺄهﻤﻴﺔ ﻧﺴﺒﻴﺔ )‪ (%21‬ﻓﻲ ﺣﻴﻦ ﺑﻠﻐﺖ هﺬﻩ‬
‫اﻟﻨﺴﺒﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ )‪ (%79‬ﺑﺮؤوس اﻣﻮال ﻗﺪرهﺎ )‪ (2.2‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻟﻠﻤﺼﺎرف‬
‫اﻟﺨﺎﺻﺔ‪ ،‬ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑـ) ‪ (2.3‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻻﺟﻤﺎﻟﻲ رؤوس اﻣﻮال ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻧﻬﺎﺑﺔ ﻋﺎم ‪ 2009‬آﻤﺎ ﻓﻲ ﺟﺪول رﻗﻢ )‪.(3‬‬

‫وآﺎﻧﺖ ﻧﺴﺒﺔ اﻟﺘﻐﻴﺮ ﻟﺮؤوس اﻻﻣﻮال ﻟﻌﺎم ‪ (%22) 2010‬ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﻌﺎم ‪ ، 2009‬اذ ارﺗﻔﻌﺖ‬
‫ﻟﻔﺘﺮة اﻟﻤﻘﺎرﻧﺔ ﺑـ)‪ (537.04‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر‪ ،‬وذﻟﻚ ﻻﺳﺘﺠﺎﺑﺔ ﺑﻌﺾ اﻟﻤﺼﺎرف ﻟﺘﻌﻤﻴﻢ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي‬
‫ﺑﺸﺄن زﻳﺎدة روؤس اﻣﻮاﻟﻬﺎ ﻟﺘﺼﻞ اﻟﻰ )‪ (250‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر ﻓﻲ ﻏﻀﻮن ﺛﻼث ﺳﻨﻮات اﻋﺘﺒﺎرا ﻣﻦ‬
‫‪ 2010/6/30‬وﻋﻠﻰ وﻓﻖ اﻟﺘﻮﺟﻴﻬﺎت اﻟﺼﺎدرة ﻋﻦ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﺑﻬﺬا اﻟﺨﺼﻮص ‪.‬‬

‫ﻳﻌﺘﺒﺮ هﺬا اﻟﻨﻤﻮ ﻓﻲ رؤوس اﻣﻮال اﻟﻤﺼﺎرف ﻣﻦ اﻟﻤﺆﺷﺮات اﻻﻳﺠﺎﺑﻴﺔ ﻓﻲ ﺗﻌﺰﻳﺰ اﻻﺳﺘﻘﺮار‬

‫اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ‪ ،‬ﻟﻜﻮﻧﻪ ﻳﺰﻳﺪ ﻣﻦ اﻟﺮاﻓﻌﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و ﻳﻌﺰز ﻗﺪرﺗﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻣﻮاﺟﻬﺔ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‪ ،‬و ﻳﻀﻤﻦ ﺳﻼﻣﺔ‬

‫وﻣﺘﺎﻧﺔ اﻟﻤﺼﺎرف وﻳﺸﻜﻞ ﺣﻤﺎﻳﺔ اآﺒﺮ ﻟﻠﻤﻮدﻋﻴﻦ‪ ،‬وﻣﻊ ذﻟﻚ ﻳﻌﺪ هﺬا اﻻرﺗﻔﺎع ﻓﻲ رؤوس اﻣﻮال‬

‫اﻟﻤﺼﺎرف ﺿﺌﻴﻞ اﻣﺎم اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق ﺣﻴﺚ ان اﻟﻤﺸﺎرﻳﻊ اﻟﺘﻨﻤﻮﻳﺔ اﻟﻜﺒﻴﺮة ﺗﺤﺘﺎج اﻟﻰ‬

‫ﻗﺮوض وﺗﺴﻬﻴﻼت ﻧﻘﺪﻳﺔ آﺒﻴﺮة ﻟﻜﻲ ﺗﺪﺧﻞ ﺑﻘﻮة ﻓﻲ اﻟﺴﻮق اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ﻟﺘﺴﺎهﻢ ﺑﺸﻜﻞ ﻓﻌﺎل ﻓﻲ ﺑﻨﺎء‬

‫اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﻌﺮاﻗﻲ‪.‬‬

‫ﺑﻠﻐﺖ ﻧﺴﺒﺔ رؤوس اﻣﻮال اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ ) اﻟﻤﺼﺎرف اﻻهﻠﻴﺔ اﻟﻰ اﻟﻨﺎﺗﺞ اﻟﻤﺤﻠﻲ‬

‫اﻻﺟﻤﺎﻟﻲ( )‪ (%1.3‬وهﻲ ﻧﺴﺒﺔ ﺿﺌﻴﻠﺔ‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﻴﻦ ﺗﺒﻠﻎ هﺬﻩ اﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ )‪(%0.3‬‬

‫ﻣﻦ اﻟﻨﺎﺗﺞ اﻟﻤﺤﻠﻲ اﻻﺟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻌﺎم ‪.2010‬‬

‫‪20‬‬
 ‫وﺟﺎء هﺬا اﻟﻨﻤﻮ ﻓﻲ رؤوس اﻣﻮال اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻧﺘﻴﺠﺔ ﻟﻌﻮاﻣﻞ ﻋﺪة وهﻲ‪-:‬‬

‫‪ -1‬ﻗﻴﺎم اﻟﻤﺼﺎرف ﺑﺮﻓﻊ رؤوس اﻣﻮاﻟﻬﺎ ﺗﻠﺒﻴﺔ ﻟﻤﺘﻄﻠﺒﺎت اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ اﻟﺬي رﻓﻊ اﻟﺤﺪ اﻻدﻧﻰ‬
‫ﻟﺮؤوس اﻻﻣﻮال اﻟﻰ )‪ (250‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر ﻋﻠﻰ ان ﻳﺘﻢ ذﻟﻚ ﺧﻼل ﺛﻼث ﺳﻨﻮات ﻣﻦ ﺗﺎرﻳﺦ اﺻﺪار هﺬا‬
‫اﻟﺘﻌﻤﻴﻢ اﻟﻤﺸﺎر اﻟﻴﻪ اﻋﻼﻩ‪.‬‬

‫‪ -2‬زﻳﺎدة ﻋﺪد اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺠﺪﻳﺪة اﻟﻤﺠﺎزة ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﺧﻼل ﻋﺎم ‪ 2010‬اﻟﻰ )‪(3‬‬
‫ﻣﺼﺎرف هﻲ )ﻣﺼﺮف ارﺑﻴﻞ ‪ ،‬ﻣﺼﺮف اﺑﻮ ﻇﺒﻲ اﻻﺳﻼﻣﻲ ‪ ،‬ﻣﺼﺮف اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻟﺪوﻟﻲ(‪.‬‬

‫‪ -3‬رﻏﺒﺔ اﻟﻤﺼﺎرف ﻓﻲ ﺗﻮﺳﻴﻊ اﻋﻤﺎﻟﻬﺎ ﻟﻠﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ اﻋﻠﻰ ﺗﺼﻨﻴﻒ‪.‬‬

‫‪ -4‬ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻟﻤﺼﺎرف ارﺑﺎح اﻧﻌﻜﺴﺖ اﻳﺠﺎﺑﻴﺎ ﻋﻠﻰ ﺣﻘﻮق ﻣﺴﺎهﻤﻴﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -5‬ﺧﻠﻖ وﺣﺪات ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ آﺒﻴﺮة ﻗﺎدرة ﻋﻠﻰ اﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻓﻲ ﻇﻞ اﻗﺘﺼﺎد اﻟﺴﻮق و ﺗﻘﺪﻳﻢ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫آﺒﻴﺮة و ﻣﺘﻤﻴﺰة و ﺗﻤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺸﺎرﻳﻊ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﻟﻜﺒﻴﺮة‪.‬‬

‫‪ -6‬ﺗﻤﻜﻴﻦ اﻟﻤﺼﺎرف ﻣﻦ اﻟﺘﻮﺳﻊ ﻓﻲ آﻞ ﻣﻦ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻻﺋﺘﻤﺎن واﻻﺳﺘﺜﻤﺎر‪ ،‬اﻟﺘﻲ ﺗﺮﺗﺒﻂ ﺑﺤﺠﻢ راﺳﻤﺎﻟﻬﺎ‬
‫اﺳﺘﻨﺎدا اﻟﻰ اﺣﻜﺎم اﻟﻤﺎدﺗﻴﻦ ‪ 30‬و‪ 33‬ﻣﻦ ﻗﺎﻧﻮن اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻨﺎﻓﺬ‪.‬‬

‫‪ -7‬ﺗﻤﻜﻴﻦ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ﻣﻦ زﻳﺎدة اﺣﺘﻴﺎﻃﻲ اﻟﺘﻮﺳﻌﺎت اﻟﺬي ﺗﺴﺘﺨﺪﻣﻪ ﻟﻔﺘﺢ اﻟﻤﺰﻳﺪ ﻣﻦ اﻟﻔﺮوع‬
‫واﻟﻤﻜﺎﺗﺐ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻟﺘﺤﺴﻴﻦ اﻟﻜﺜﺎﻓﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ وﺗﻘﺪﻳﻢ اﻟﻤﺰﻳﺪ ﻣﻦ اﻟﺨﺪﻣﺎت ﻟﻠﻤﻨﺎﻃﻖ اﻟﻤﺤﺮوﻣﺔ‬
‫ﻣﻨﻬﺎ‪ ،‬وادﺧﺎل اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ اﻋﻤﺎﻟﻬﺎ ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﻳﺮﺗﺒﻂ زﻳﺎدة اﻻﺣﺘﻴﺎﻃﻲ ﺑﺤﺠﻢ رأس اﻟﻤﺎل‪.‬‬

‫‪21‬‬
‫‪ -8‬زﻳﺎدة ﻗﺪرة اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ﻓﻲ اﻗﺎﻣﺔ اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﻤﺘﻜﺎﻓﺌﺔ ﻣﻊ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‬

‫واﻻﺟﻨﺒﻴﺔ ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ان اﻏﻠﺐ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﻤﺒﺮﻣﺔ ﻣﻊ ﻏﺎﻟﺒﻴﺔ اﻟﻤﺼﺎرف اﻻﺟﻨﺒﻴﺔ ﺗﻤﺜﻞ ﻋﻘﻮد اذﻋﺎن ﻳﺘﻘﺎﺿﻰ‬

‫ﺑﻤﻮﺟﺒﻬﺎ اﻟﻤﺼﺮف اﻻﺟﻨﺒﻲ ﻋﻤﻮﻻت آﺒﻴﺮة ﻟﻘﺎء ﺗﺜﺒﻴﺖ اﻻﻋﺘﻤﺎدات او ﻣﻨﺢ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ﺧﻄﻮط‬

‫اﺋﺘﻤﺎﻧﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -9‬ﺗﺤﺴﻴﻦ ﺳﻤﻌﺔ اﻟﺴﻮق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق ﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻨﺢ اﻟﻤﺼﺎرف ذات رؤوس اﻻﻣﻮال اﻟﻜﺒﻴﺮة ﺗﻘﻴﻴﻢ‬

‫اﻓﻀﻞ وﻓﻖ ﻧﻈﺎم )‪ (Camel‬ﻟﻜﻮن ﻓﻘﺮة رأس اﻟﻤﺎل اﺣﺪ اﻟﻤﻜﻮﻧﺎت اﻟﺮﺋﻴﺴﺔ ﻟﻬﺬا اﻟﻨﻈﺎم‪.‬‬

‫اﻻ ان ﻧﺴﺒﺔ اﺟﻤﺎﻟﻲ رؤوس اﻣﻮال )اﻟﻤﺼﺎرف اﻻهﻠﻴﺔ( واﻟﻘﻴﻤﺔ اﻻﺳﻤﻴﺔ ﻻﺳﻬﻤﻬﺎ اﻟﻤﺘﺪاوﻟﺔ ﻓﻲ‬

‫ﺳﻮق اﻟﻌﺮاق ﻟﻼوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻣﻨﺴﻮﺑﺔ اﻟﻰ اﻟﻨﺎﺗﺞ اﻟﻤﺤﻠﻲ اﻻﺟﻤﺎﻟﻲ ﺗﺒﻠﻎ )‪ (%1.9) ، (%0.9‬ﻋﻠﻰ‬

‫اﻟﺘﻮاﻟﻲ وان هﺬﻩ اﻟﻨﺴﺒﺔ ﻣﺎزاﻟﺖ ﻣﺘﺪﻧﻴﺔ وﻟــﻢ ﺗﺒﻠﻎ اﻟﺤﺪ اﻻﻋﻠﻰ ﻟﻨﺴﺒﺔ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻟﺒﺎﻟﻐﺔ )‪ (%20‬ﻣﻦ‬

‫رؤوس اﻣﻮال اﻟﻤﺼﺎرف واﺣﺘﻴﺎﻃﻴﺎﺗﻬﺎ اﻟﺴﻠﻴﻤﺔ‪ ،‬اﻟﺘﻲ ﺣﺪدهﺎ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ اﺳﺘﻨﺎدا ﻻﺣﻜﺎم‬

‫اﻟﻤﺎدة )‪ (33‬ﻣﻦ ﻗﺎﻧﻮن اﻟﻤﺼﺎرف و ﺗﺪل هﺬﻩ اﻟﻤﺆﺷﺮات ﻋﻠﻰ ﺿﻌﻒ اﻟﻌﻤﻖ اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﺠﻬﺎز اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ‬

‫ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق‪.‬‬

‫ﺑﺎﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ آﻮن رؤوس اﻣﻮال اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺗﺸﻜﻞ ﻧﺴﺒﺔ )‪ (%79‬ﻣﻦ اﺟﻤﺎﻟﻲ رؤوس‬

‫اﻣﻮال ﻟﻠﻤﺼﺎرف آﺎﻓﺔ اﻻ ان ﻧﺴﺒﺔ اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي اﻟﻤﻤﻨﻮح ﻟﻬﺬﻩ اﻟﻤﺼﺎرف ﻟﻢ ﻳﺘﻌﺪى )‪(%30‬‬

‫ﺑﻴﻨـﻤﺎ ﺑﻠﻐــﺖ هﺬﻩ اﻟﻨﺴﺒــﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴــﺔ )‪ (%70‬اﻻﻣــﺮ اﻟﺬي ﺟﻌـــﻞ رؤوس اﻣﻮال‬

‫اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ ﻻ ﺗﺘﻨﺎﺳــﺐ ﻣــﻊ ﻣﻮﺟﻮداﺗﻬــﺎ ﻣــﻦ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات اﻟﻤﺮﺟﺤــﺔ ﺑﺎﻟﻤﺨﺎﻃــﺮ) اي‬

‫ﺗﺪﻧﻲ ﻧﺴـﺔ آﻔﺎﻳﺔ*** رأس اﻟﻤﺎل ﻣـﻦ ﺣﻴﺚ ﻗﺴﻤﺔ رأس اﻟﻤﺎل اﻻﺳﺎس واﻟﻤﺴﺎﻧﺪ ﻋﻠـﻰ اﻟﻤﻮﺟﻮدات‬

‫اﻟﻤﺮﺟﺤــﺔ ﺑﺎﻟﻤﺨــﺎﻃﺮ ﻓﻴﺮﺗﻔــﻊ اﻟﻤﻘــــﺎم وﻳﻨﺨﻔــﺾ اﻟﺒﺴـــﻂ ﻣﻤــــﺎ ﻳﺠﻌـــــﻞ آﻔﺎﻳـــﺔ رأس اﻟﻤــــﺎل‬

‫‪22‬‬
‫او ﻣﺎ ﻳﺴﻤﻰ ﺑﻨﺴﺒﺔ اﻟﻤﻼءة ﺑﺄﻗﻞ ﻣﺎ ﻳﻤﻜﻦ و ﺧﺎرج اﻟﻨﺴﺒﺔ اﻟﻤﻌﺘﻤﺪة وﻓﻖ ﻣﻌﻴﺎر ﺑﺎزل ‪ 1‬اﻟﺘﻲ ﻻ ﺗﻘﻞ‬

‫ﻋﻦ )‪ (%8‬و )‪ (%12‬وﻓﻘﺎ ﻷﺣﻜﺎم اﻟﻤﺎدة )‪ (16‬ﻣﻦ ﻗﺎﻧﻮن اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺮاﻗﻲ رﻗﻢ )‪ (94‬ﻟﺴﻨﺔ‬

‫‪.2004‬‬

‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪(3‬‬

‫رؤوس اﻣﻮال اﻟﻤﺼﺎرف ﻟﻌﺎﻣﻲ ‪ 2010‬و‪2009‬‬

‫ﻧﺴﺒﺔ رؤوس‬
‫اﻻﻣﻮال اﻟﻰ اﻟﻨﺎﺗﺞ‬ ‫ﻧﺴﺒﺔ‬
‫اﻟﻤﺤﻠﻲ اﻻﺟﻤﺎﻟﻲ‬ ‫اﻟﺘﻐﻴﺮ‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬ ‫ﻋﺎم ‪2009‬‬
‫‪%‬‬ ‫ﻟﺮؤوس اﻻﻣﻮال‬ ‫ﻋﺎم ‪2010‬‬ ‫اﻟﺘﻔﺎﺻﻴﻞ‬
‫)ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر(‬
‫)ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر(‬
‫ﻋﺎم‬ ‫ﻋﺎﻣﺎ‬
‫‪2009‬‬ ‫‪2010‬‬ ‫ﻋﺎم‬ ‫ﻋﺎم‬
‫‪2009‬‬ ‫‪2010‬‬
‫‪1.7‬‬ ‫‪1 .6‬‬ ‫‪22‬‬ ‫‪2.3‬‬ ‫‪2.8‬‬ ‫رؤوس اﻻﻣﻮال‬
‫‪0.4‬‬ ‫‪0.3‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪26.1‬‬ ‫‪21.4‬‬ ‫‪0.6‬‬ ‫‪0.6‬‬ ‫ﺣﻜﻮﻣﻲ‬
‫‪1.2‬‬ ‫‪1.3‬‬ ‫‪29‬‬ ‫‪73.9‬‬ ‫‪78.6‬‬ ‫‪1.7‬‬ ‫‪2.2‬‬ ‫ﺧﺎص‬
‫‪139.3‬‬ ‫‪171.9‬‬ ‫اﻟﻨﺎﺗﺞ اﻟﻤﺤﻠﻲ‬
‫‪23.4‬‬
‫اﻻﺟﻤﺎﻟﻲ‬

‫_______________________________________________________________________‬
‫رأس اﻟﻤﺎل اﻻﺳﺎس‪+‬رأس اﻟﻤﺎل اﻟﺴﺎﻧﺪ‬
‫× ‪100‬‬ ‫***آﻔﺎﻳﺔ رأس اﻟﻤﺎل=‬
‫اﻟﻤﻮﺟﻮدات اﻟﻤﺮﺟﺤﺔ ﺑﺄوزان اﻟﻤﺨﺎﻃﺮة داﺧﻞ اﻟﻤﻴﺰاﻧﻴﺔ‪+‬اﻟﻤﻮﺟﻮدات اﻟﻤﺮﺟﺤﺔ ﺑﺄوزان اﻟﻤﺨﺎﻃﺮة ﺧﺎرج اﻟﻤﻴﺰاﻧﻴﺔ‬

‫اﻟﻤﺼﺪر‪ /‬اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻼﺣﺼﺎء واﻻﺑﺤﺎث‪ /‬ﻗﺴﻢ اﻻﺣﺼﺎءات اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ واﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬

‫‪23‬‬
 ‫‪ – 4‬اﻻﺋﺘﻤــﺎن****‬

‫ﺑﻠﻎ اﺟﻤﺎﻟﻲ رﺻﻴﺪ اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻤﻘﺪم ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ ﻋﺎم ‪ (9.4) 2010‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر وﺑﻨﺴﺒﺔ زﻳﺎدة‬
‫ﻣﻘﺪارهﺎ )‪ (%77‬ﻣﻘﺎﺑﻞ )‪ (4.1‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ ﻋﺎم ‪ ،2009‬وﺷﻜﻠﺖ ﻧﺴﺒﺔ اﻻﺋﺘﻤﺎن‬
‫اﻟﻨﻘﺪي اﻟﻰ اﻟﻨﺎﺗﺞ اﻟﻤﺤﻠﻲ اﻻﺟﻤﺎﻟﻲ )‪ (%5.4‬و هﻲ ﻧﺴﺒﺔ ﺿﺌﻴﻠﺔ اﻟﺘﺄﺛﻴﺮ ﻓﻲ اﻟﻨﻤﻮ اﻻﻗﺘﺼﺎدي‬
‫اﻣـﺎم ﺣﺎﺟﺔ اﻟﻤﺸﺎرﻳﻊ اﻟﺘﻨﻤﻮﻳﺔ اﻟﻜﺒﻴﺮة ﻓﻲ اﻟﺒﻼد آﻤﺎ ﻣﺒﻴﻦ ﻓﻲ ﺟﺪول رﻗــﻢ )‪ (4‬ادﻧﺎﻩ ‪:‬‬

‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪(4‬‬

‫اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق آﺎﻓﺔ ﻟﻌﺎﻣﻲ ‪ 2010‬و ‪2009‬‬
‫ﻧﺴﺒﺔ اﻻﺋﺘﻤﺎن‪/‬اﻟﻨﺎﺗﺞ‬ ‫ﻧﺴﺒﺔ‬ ‫ﻋﺎم‬ ‫ﻋﺎم‬
‫اﻟﺘﻔﺎﺻﻴﻞ‬
‫اﻟﻤﺤﻠﻲ اﻻﺟﻤﺎﻟﻲ‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ‬ ‫اﻟﺘﻐﻴﺮ ‪%‬‬ ‫‪2009‬‬ ‫‪2010‬‬
‫اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬ ‫اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي‬
‫‪5.4‬‬ ‫‪77‬‬ ‫‪5.3‬‬ ‫‪9.4‬‬
‫اﻻﺋﺘﻤﺎن ﻟﻠﻘﻄﺎع اﻟﺤﻜﻮﻣﻲ‬

‫‪0.5‬‬ ‫‪9.6‬‬ ‫‪29‬‬ ‫‪0.7‬‬ ‫‪0.9‬‬

‫اﻻﺋﺘﻤﺎن ﻟﻠﻘﻄﺎع اﻟﺨﺎص‬

‫‪4.9‬‬ ‫‪90.4‬‬ ‫‪85‬‬ ‫‪4.6‬‬ ‫‪8.5‬‬

‫‪23.4‬‬ ‫‪139.3‬‬ ‫‪171.9‬‬ ‫اﻟﻨﺎﺗﺞ اﻟﻤﺤﻠﻲ اﻻﺟﻤﺎﻟﻲ‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫**** ﺑﺄﺳﺘﺜﻨﺎء اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي اﻟﻤﻤﻮل ﻣﺮآﺰﻳﺎ‬
‫اﻟﻤﺼﺪر‪ /‬اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻼﺣﺼﺎء واﻻﺑﺤﺎث ‪ /‬ﻗﺴﻢ اﻻﺣﺼﺎءات اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ واﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬

‫أن ﺗﺮدد اﻟﻤﺼﺎرف ﻓﻲ ﻣﻨﺢ اﻻﺋﺘﻤﺎن ﻳﻌﻮد ﻓﻲ اﻟﻐﺎﻟﺐ اﻟﻰ ﻣﺎ ﻳﺄﺗﻲ ‪:‬‬

‫‪24‬‬
‫ﺿﻌﻒ اﻟﺘﺼﻨﻴﻒ اﻻﺋﺘﻤﺎﻧﻲ ﻟﻠﻤﻘﺘﺮﺿﻴﻦ وهﻢ اﻟﻔﺌﺔ اﻟﺘﻲ ﻳﻐﻠﺐ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻃﺎﺑﻊ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ اﻟﻤﻌﻨﻮﻳﺔ‬ ‫‪-‬‬
‫‪. Moral Risk‬‬
‫ﺿﻌﻒ أو ﺻﻌﻮﺑﺔ ﺗﻘﻴﻴﻢ اﻟﻀﻤﺎﻧﺎت ﻟﻘﺎء ﻣﻨﺢ اﻻﺋﺘﻤﺎن ) ‪ ( Collaterals‬وهﻮ أﻣﺮ ﻧﺎﺟﻢ ﻋﻦ ﺗﺄﺛﻴﺮ‬ ‫‪-‬‬

‫اﻟﺘﻮﻗﻌﺎت اﻟﺘﻀﺨﻤﻴﺔ أو ﻣﺎﻳﺴﻤﻰ ﺑﻤﺨﺎﻃﺮ اﻟﺴﻮق ‪.‬‬

‫أن أﻏﻠﺐ اﻟﻤﺼﺎرف وﺧﺎﺻﺔ اﻻهﻠﻴﺔ ﻻﺗﺘﻤﻊ ﺑﻤﻼءة ﻋﺎﻟﻴﺔ ﺗﻤﻜﻨﻬﺎ ﻣﻦ ﺗﻮﺳﻴﻊ ﻧﺸﺎﻃﻬﺎ اﻻﺋﺘﻤﺎﻧﻲ‬ ‫‪-‬‬

‫وﺿﻤﺎن اﻟﻮداﺋﻊ ﻟﺪﻳﻬﺎ ‪ .‬ﺣﻴﺚ ﺑﻠﻎ اﺟﻤﺎﻟﻲ رؤوس اﻻﻣﻮال )‪ (2.8‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻟﻠﻤﺼﺎرف آﺎﻓﺔ‪،‬‬

‫وأن ﻧﺴﺒﺔ آﻔﺎﻳﺔ رأس اﻟﻤﺎل ﻟﻤﺼﺮف اﻟﺮاﻓﺪﻳﻦ أﻗﻞ ﻣﻦ) ‪ (%12‬وهﻮ اﻟﻤﺼﺮف اﻟﺬي ﻳﺴﺘﻘﻄﺐ‬

‫أآﺒﺮ ﺣﺠﻢ ﻟﻠﻮداﺋﻊ ‪ ،‬أذ ﻳﺒﻠﻎ هﺬا اﻟﻤﺆﺷﺮ ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ )‪ (29.1‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻣﻨﻬﺎ )‪(17.3‬‬

‫ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻟﻤﺼﺮف اﻟﺮاﻓﺪﻳﻦ و)‪ (8.9‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻟﻤﺼﺮف اﻟﺮﺷﻴﺪ واﻟﺒﺎﻗﻲ )‪ (2.9‬ﺗﺮﻟﻴﻮن‬

‫دﻳﻨﺎر ﻟﻠﻤﺼﺎرف )اﻟﺰراﻋﻲ ‪ ،‬اﻟﺼﻨﺎﻋﻲ ‪ ،‬اﻟﻌﻘﺎري ‪ ،‬اﻟﻌﺮاق ‪ ،‬وﺑﻨﻚ اﻟﺘﺠﺎرة ( ‪ .‬ﻓﻲ ﺣﻴﻦ ﺣﻈﻴﺖ‬

‫اﻟﻤﺼﺎرف اﻻهﻠﻴﺔ ﺑﺤﻮاﻟﻲ ) ‪ (4.98‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر و ﺗﺒﻠﻎ ﻧﺴﺒﺔ آﻔﺎﻳﺔ رأس اﻟﻤﺎل أآﺒﺮ ﻣﻦ ﺿﻌﻒ‬

‫اﻟﻨﺴﺒﺔ اﻟﻤﻌﻴﺎرﻳﺔ اﻟﺒﺎﻟﻐﺔ )‪. (%12‬‬

‫‪25‬‬
 ‫‪ -5‬اﻟﻮداﺋﻊ*‬

‫اﺣﺘﻠﺖ اﻟﻮداﺋﻊ ﻟﺪى اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ ﻧﺴﺒﺔ )‪ (%85‬ﻣﻦ ﻣﺠﻤﻮع اﻟﻮداﺋﻊ ﻧﻬﺎﻳﺔ ﻋﺎم ‪2010‬‬
‫آﻤﺎ ﻓﻲ ﺟﺪول رﻗﻢ )‪ ،(5‬وﻳﻌﻮد ذﻟﻚ اﻟﻰ ﺟﻬﻮد اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ ﻓﻲ اﺳﺘﻘﻄﺎب اﻟﻮداﺋﻊ اﻻدﺧﺎرﻳﺔ‪،‬‬
‫وآﺬﻟﻚ ﺑﺴﺒﺐ ﻗﺮار وزارة اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺑﺴﺤﺐ اﻟﻮداﺋﻊ اﻟﻌﺎﺋﺪة ﻟﻠﻘﻄﺎع اﻟﻌﺎم ﻣﻦ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ اﻟﻰ‬
‫اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ ‪ ،‬اﺿﺎﻓﺔ اﻟﻰ اﻧﺨﻔﺎض ﻧﺴﺒﺔ اﻻﺣﺘﻴﺎﻃﻲ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎرف آﺎﻓﺔ ﻟﺪى اﻟﺒﻨﻚ‬
‫اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻰ )‪.(%15‬‬
‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪(5‬‬
‫اﺟﻤﺎﻟﻲ اﻟﻮداﺋﻊ ﻟﺪى اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق ﻟﻌﺎﻣﻲ ‪ 2010‬و ‪2009‬‬

‫اﻟﻨﺴﺒﺔ اﻟﻰ اﻟﻨﺎﺗﺞ‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ‬ ‫ﻋﺎم ‪2009‬‬ ‫ﻋﺎم ‪2010‬‬

‫اﻟﺘﻔﺎﺻﻴﻞ‬
‫اﻟﻤﺤﻠﻲ اﻻﺟﻤﺎﻟﻲ‬ ‫اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬ ‫)ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر(‬ ‫)ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر(‬

‫اﻟﻮداﺋﻊ ﻟﺪى‬
‫‪17‬‬ ‫‪%85‬‬ ‫‪17.7‬‬ ‫‪29.1‬‬ ‫اﻟﻤﺼﺎرف‬
‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ‬
‫اﻟﻮداﺋﻊ ﻟﺪى‬
‫‪2.9‬‬ ‫‪%15‬‬ ‫‪4.1‬‬ ‫‪4.98‬‬
‫اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ‬
‫‪20‬‬ ‫‪%100‬‬ ‫‪21.8‬‬ ‫‪34.1‬‬ ‫اﻟﻤﺠﻤﻮع‬

‫وﺑﺎﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ اﻧﺨﻔﺎض ﻧﺴﺒﺔ آﻔﺎﻳﺔ رأس اﻟﻤﺎل ﻟﺪى ﻣﺼﺮﻓﻲ اﻟﺮاﻓﺪﻳﻦ واﻟﺮﺷﻴﺪ ﺣﻴﺚ ﺗﺮاوﺣﺖ ﺑﻴﻦ‬
‫)‪ %1‬ــ ‪ (%30‬وﻣﻦ )‪ %23‬ــ ‪ (%97‬ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ اﻟﺒﺎﻗﻴﺔ‪ ،‬وارﺗﻔﺎع هﺬﻩ اﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺪى‬
‫اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ ﻣﺎ ﺑﻴﻦ )‪ %12‬ــ ‪ ،(%595‬اﻻ ان اﻟﻨﺴﺒﺔ اﻟﻌﺎﻟﻴﺔ ﻟﺮﺻﻴﺪ اﻟﻮداﺋﻊ ﻟﺪى اﻟﻤﺼﺎرف‬
‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ ﺗﺪل ﻋﻠﻰ ﻣﺪى ﺛﻘـﺔ اﻟﺠﻤﻬﻮر ﺑﻬﺬﻩ اﻟﻤﺼﺎرف ﻟﻜﻮﻧﻬﺎ ﻣﻀﻤﻮﻧﺔ )‪ (%100‬ﻣﻦ ﺟﺎﻧﺐ‬
‫اﻟﺤﻜﻮﻣﺔ‪.‬‬

‫‪26‬‬
‫وﺷﻜﻠﺖ اﻟﻮداﺋﻊ اﻻهﻠﻴﺔ ﻧﺴﺒﺔ )‪ (%7‬ﻣﻦ اﻟﻨﺎﺗﺞ اﻟﻤﺤﻠﻲ اﻻﺟﻤﺎﻟﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ ﻋﺎم ‪ 2010‬آﻤﺎ ﻓﻲ‬

‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪ ،(2‬ﻣﻤﺎ ﻳﺪل ﻋﻠﻰ اﺳﺘﻤﺮار ﺿﻌﻒ اﻟﻌﻤﻖ اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﺑﻨﺎء ﻗﻄﺎع ﻣﺎﻟﻲ ﻗﻮي وﻣﺘﻴﻦ‪.‬‬

‫ﻟﻤﺎ ﺗﻘﺪم ﻳﻼﺣﻆ ان ﻧﺴﺒﺔ اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي اﻟﻤﻘﺪم اﻟﻰ اﻟﻨﺎﺗﺞ اﻟﻤﺤﻠﻲ اﻻﺟﻤﺎﻟﻲ ﻣﺎ زاﻟﺖ ﻣﺘﺪﻧﻴﺔ‪ ،‬اذ‬

‫ﺗﺒﻠﻎ هﺬﻩ اﻟﻨﺴﺒﺔ )‪ (%5.4‬ﻋﻠﻰ اﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ ارﺗﻔﺎع اﻟﻔﻮاﺋﺾ اﻻهﻠﻴﺔ او اﻻدﺧﺎر اﻟﺸﺨﺼﻲ اﻟﻰ‬

‫)‪ ،(%13‬اﻻ ان ذﻟﻚ ﻗﺪ ﺳﺎﻋﺪ ﻋﻠﻰ ارﺗﻔﺎع ﻣﺴﺘﻮى اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﻓﻲ اﻟﺒﻼد ﻣﻦ )‪(5.3‬‬

‫ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر اﻟﻰ )‪ (9.4‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر آﻤﺎ وﺿﺤﻨﺎﻩ ﻓﻲ اﻟﺠﺪول رﻗﻢ )‪.(4‬‬

‫اﻟﺪﻳﻮن اﻟﻤﺘﻌﺜﺮة‬ ‫‪-6‬‬

‫ﻣﺎ زاﻟﺖ اﻟﺪﻳﻮن اﻟﻤﺘﻌﺜﺮة اﻟﺒﺎﻟﻐﺔ ﻗﺮاﺑﺔ )‪ (297‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر ﺗﺸﻜﻞ ﻋﺒﺌﺎ ﻋﻠﻰ اﻻﺳﺘﻘﺮار‬

‫اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻌﺎم ‪ ،2010‬ﺣﻴﺚ ﺑﻠﻐﺖ ﻧﺴﺒﺔ اﻟﺘﻌﺜﺮات ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ )‪ (%35‬واﻟﺒﺎﻟﻐﺔ )‪(103‬‬

‫ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر ‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﻴﻦ ﺑﻠﻐﺖ هﺬﻩ اﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺪى اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ )‪ (%65‬واﻟﺒﺎﻟﻐﺔ )‪ (194‬ﻣﻠﻴﺎر‬

‫دﻳﻨﺎر ﻣﻘﺎرﻧﺔ ‪ 2009‬واﻟﺒﺎﻟﻎ )‪ (242.1‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر ﻣﻨﻬﺎ )‪ (%39‬ﻧﺴﺒﺔ اﻟﺘﻌﺜﺮات ﻟﺪى اﻟﻤﺼﺎرف‬

‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ و ﻧﺴﺒﺔ )‪ (%61‬ﻧﺴﺒﺔ اﻟﺘﻌﺜﺮات ﻟﺪى اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ‪.‬‬

‫أن ارﺗﻔﺎع ﻧﺴﺒﺔ اﻟﺪﻳﻮن اﻟﻤﺘﻌﺜﺮة ﻟﺪى ﻏﺎﻟﺒﻴﺔ اﻟﻤﺼﺎرف ﻳﻌﻮد ﺳﺒﺒﻪ اﻟﻰ ﺿﻌﻒ اﻟﻮﺿﻊ‬

‫اﻻﻣﻨﻲ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق ‪ ،‬واﻧﺨﻔﺎض اﻟﻘﺪرة اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﻘﺘﺮﺿﻴﻦ وهﺒﻮط ﻗﻴﻤﺔ اﻟﻀﻤﺎﻧﺎت وهﺠﺮة‬

‫اﻟﻜﺜﻴﺮ ﻣﻦ اﻟﻤﻘﺘﺮﺿﻴﻦ ﺧﺎرج اﻟﻌﺮاق‪ ،‬وهﺬا ﻣﺎ دﻋﻰ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻰ ﻣﻨﺢ أﺋﺘﻤﺎﻧﺎت ﻗﻠﻴﻠﺔ ﺟﺪا‬

‫واﻟﺒﻌﺾ ﻣﻨﻬﺎ ﺗﻮﻗﻒ ﻋﻦ ﻣﻨﺢ اﻻﺋﺘﻤﺎن ﻓﻲ اﻟﺴﻨﻮات اﻻﺧﻴﺮة واﻟﺘﻮﺟﻪ ﻧﺤﻮ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات اﻻﻣﻨﺔ‬

‫وﺧﺎﺻﺔ ﻟﺪى اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ واﻋﺘﻤﺪت ﻓﻲ ﺗﻘﺪﻳﻢ اﻟﻤﺰﻳﺪ ﻣﻦ اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻻﻣﻦ ﺑﻤﺎ ﻓﻴﻬﺎ ﻓﺘﺢ‬

‫اﻻﻋﺘﻤﺎدات اﻟﻤﺴﺘﻨﺪﻳﺔ واﺻﺪار ﺧﻄﺎﺑﺎت اﻟﻀﻤﺎن ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ ﺻﻴﺮﻓﺔ اﻟﺘﺠﺎرة اﻟﺨﺎرﺟﻴﺔ‪.‬‬

‫‪27‬‬
‫وﻣـﻦ اﻟﺠﺪﻳـﺮ ﺑﺎﻟﺬآــﺮ‪ ،‬ﻗﻴﺎم اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي ﺑﺘﺨﻔﻴﺾ ﺳﻌـــﺮ ﻓﺎﺋــــﺪة اﻟﺴﻴﺎﺳﺔ اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ ‪(Policy‬‬

‫)‪ Rate‬اﻟﻰ )‪ (%6‬آﺄداة ﻣﻦ ادوات اﻟﺴﻴﺎﺳﺔ اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ ﻟﺤﺚ اﻟﻤﺼﺎرف ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻮﺟﻪ اﻟﻰ اﻟﺴﻮق‬

‫‪ ،‬ﻓﻀﻼ ﻋﻦ ﻗﺮارات اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ ﺑﺎﻟﻐﺎء ﺧﻄﺔ اﻻﺋﺘﻤﺎن واﻟﺴﻤﺎح ﻟﻠﻤﺼﺎرف ﺑﺘﻘﺪﻳﻢ‬

‫اﻟﻘﺮوض اﻟﻤﺸﺘﺮآﺔ ﺑﻬﺪف زﻳﺎدة اﻟﺘﻌﺎون ﻓﻴﻤﺎ ﺑﻴﻨﻬﺎ ‪ ،‬وﻋﺪم ﺗﺠﺎوزهﺎ ﻟﻠﻨﺴﺐ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ اﻟﻤﺤﺪدة‬

‫وﺗﻜﺜﻴﻒ اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻘﺮوض اﻟﻜﺒﻴﺮة اﻟﺤﺠﻢ ووﺿﻊ اﻟﺘﺨﺼﻴﺼﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻤﻨﺎﺳﺒﺔ ﻟﻤﻮاﺟﻬﺔ‬

‫ﻣﺨﺎﻃﺮ اﻟﻘﺮوض اﻟﺮدﻳﺌﺔ ‪.‬‬

‫اﺳﻌﺎر اﻟﻔﺎﺋﺪة‬ ‫‪-7‬‬

‫ﻋﻠــﻰ اﻟﺮﻏـﻢ ﻣﻦ اﻧﺨﻔﺎض ﺳﻌﺮ ﻓﺎﺋﺪة اﻟﺴﻴﺎﺳﺔ اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗـــــﻲ‬

‫)‪ (Policy Rate‬اﻟﻰ )‪ (%6‬ﺑﺘﺎرﻳﺦ ‪ 2010 /3 /31‬وارﺗﻔﺎع ﻧﺴﺒﺔ اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي اﻟﻤﻘﺪم‬

‫اﻟﻰ )‪ (%77‬ﻧﻬﺎﻳﺔ ‪ 2010‬ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﻌﺎم ‪ ، 2009‬اﻻ اﻧﻪ ﻟﻢ ﻳﻜﻦ ﻣﺆﺛﺮا ﻓﻲ ارﺗﻔﺎع ﻣﺴﺎهﻤﺘﻪ ﻓﻲ‬

‫اﻟﻨﺎﺗﺞ اﻟﻤﺤﻠﻲ اﻻﺟﻤﺎﻟﻲ و ﺑﺎﻟﻤﺴﺘﻮى اﻟﻤﻄﻠﻮب وذﻟﻚ ﻟﻜﻮن اﻟﻤﺼﺎرف ﻣﺎ زاﻟﺖ ﺗﻮاﺟﻪ ﻋﺎﻣﻠﻴﻦ‬

‫اﺳﺎﺳﻴﻴﻦ هﻤﺎ‪-:‬‬

‫أ‪ -‬رﻓﻊ ﻧﺴﺒﺔ رؤوس اﻻﻣﻮال ﻣﺆﺧﺮا ﻟﻠﻤﺼﺎرف وﻣﺎ ﺗﺮﺗﺐ ﻋﻠﻴﻪ ﻣﻦ اﻧﺨﻔﺎض ﻓﻲ اﺳﻌﺎر‬
‫اﺳﻬﻤﻬﺎ ﻓﻲ ﺳﻮق اﻟﻌﺮاق ﻟﻼوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﺑﺴﺒﺐ زﻳﺎدة اﻟﻤﻌﺮوض ﻣﻦ اﻻﺳﻬﻢ ﻗﻴﺎﺳﺎ‬
‫ﺑﺎﻟﻄﻠﺐ اﻟﻔﻌﻠﻲ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪.‬‬
‫ب‪ -‬زﻳﺎدة ﻧﺴﺒﺔ اﻟﺘﺤﻮﻃﺎت ﻟﺮأس اﻟﻤﺎل وﺑﺸﻜﻞ ﺧﺎص اﻟﺘﺤﻮط اﻟﺨﺎص ﺑﺎﻟﺪﻳﻮن اﻟﻤﺸﻜﻮك ﻓﻲ‬
‫ﺗﺤﺼﻴﻠﻬﺎ ﺣﺴﺐ اﻟﻼﺋﺤﺔ اﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻴﺔ اﺳﺘﻨﺎدا اﻟﻰ ﻗﺎﻧﻮن اﻟﻤﺼﺎرف رﻗﻢ )‪ (94‬ﻟﺴﻨﺔ ‪2004‬‬
‫واﻟﺘﻲ ﺗﻘﺪر ﺑـ )‪ (%50‬ﻣﻦ ﻣﺠﻤﻮع اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﺮديء و )‪ (%100‬ﻣﻦ ﻣﺠﻤﻮع اﻻﺋﺘﻤﺎن‬
‫اﻟﺨﺎﺳﺮ‪.‬‬

‫‪28‬‬
‫آﻤﺎ ان اﻧﺨﻔﺎض اﺳﻌﺎر اﻟﻔﺎﺋﺪة ﻋﻠﻰ اﻟﻮداﺋﻊ اﻻدﺧﺎرﻳﺔ اﻟﺜﺎﺑﺘﺔ ﺑﺄﻧﻮاﻋﻬﺎ اﻟﻰ )‪%6.1 ، %5.5‬‬

‫‪ (%6.3 ، %8.1 ، %7.2‬ﺳﻨﻮﻳﺎ ﻟﻌﺎم‪ 2010‬ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﻌﺎم ‪ 2009‬اﻟﺒﺎﻟﻎ )‪، %9 ، %7.9، %6.9‬‬

‫‪ (%16.8 ، %10.2‬ﺳﻨﻮﻳﺎ ﻟﻢ ﻳﺆﺛﺮ ﺳﻠﺒﺎ ﻋﻠﻰ رﺻﻴﺪ اﻟﻮداﺋﻊ ﻟﺪى اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ ﺣﻴﺚ ارﺗﻔﻊ‬

‫اﻟﻰ )‪ (34.1‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑـ )‪ (21.8‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻧﻬﺎﻳﺔ ﻋﺎم ‪ 2009‬اي ﻣﺮﺗﻔﻌﺎ ﺑـ)‪، (%57‬‬

‫وﻳﻌﺰى ذﻟﻚ اﻟﻰ ان ﻏﺎﻟﺒﻴﺔ اﻟﻤﻮدﻋﻴﻦ ﻳﻔﻀﻠﻮن ﺗﻮﻓﻴﺮ ﺟﺎﻧﺐ اﻻﻣﺎن ﻓﻲ وداﺋﻌﻬﻢ آﻬﺪف رﺋﻴﺴﻲ‬

‫واﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ اﻟﻔﺎﺋﺪة آﻬﺪف ﺛﺎﻧﻮي ‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﻴﻦ ﻣﺎ زاﻟﺖ اﺳﻌﺎر اﻟﻔﺎﺋﺪة ﺳﺎﻟﺒﺔ اذ ﻳﺒﻠﻎ ﻣﺘﻮﺳﻂ‬

‫اﻻﻧﺘﺸﺎر ﺑﻴﻦ ﺳﻌﺮ اﻟﻔﺎﺋﺪة اﻟﻤﻘﺒﻮﺿﺔ وﺳﻌﺮ اﻟﻔﺎﺋﺪة اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺔ اآﺜﺮ ﻣﻦ )‪ (%8‬وهﻲ اﻋﻠﻰ ﻣﻦ اﻟﻨﺴﺒﺔ‬

‫اﻟﻤﻌﻴﺎرﻳﺔ اﻟﺒﺎﻟﻐـــﺔ )‪.(%3‬‬

‫آﻔﺎﻳﺔ رأس اﻟﻤﺎل وﻧﺴﺒﺔ اﻟﺴﻴﻮﻟﺔ‬ ‫‪-8‬‬

‫ﺗﻘﻴﺲ ﻧﺴﺒﺔ آﻔﺎﻳﺔ رأس اﻟﻤﺎل ﻣﺪى آﻔﺎﻳﺔ رأس اﻟﻤﺎل اﻟﻤﺤﺘﻔﻆ ﺑﻪ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﻤﺼﺎرف ﻟﻤﻮاﺟﻬﺔ‬
‫اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ اﻟﺘﻲ ﻗﺪ ﻳﺘﻌﺮض ﻟﻬﺎ‪.‬‬

‫ﺑﻠﻐﺖ ﻧﺴﺒﺔ آﻔﺎﻳﺔ راس اﻟﻤﺎل ﻟﺪى اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ ﻧﻬﺎﻳﺔ ﻋﺎم ‪ 2010‬وﺑﺸﻜﻞ ﺧﺎص‬

‫ﻣﺼﺮف اﻟﺮاﻓﺪﻳﻦ أﻗﻞ ﻣﻦ اﻟﺤﺪ اﻻدﻧﻰ اﻟﻤﻘﺮر ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﻟﺠﻨﺔ ﺑﺎزل واﻟﺒﺎﻟﻎ )‪ (%12‬ﺑﺴﺒﺐ اﻟﺘﺸﻮﻩ‬

‫اﻟﻮاﺿﺢ ﻓﻲ ﻣﻴﺰاﻧﻴﺘﻪ واﻟﻤﺘﻤﺜﻞ ﺑﻀﺄﻟﺔ رأس ﻣﺎﻟﻪ ووﺟﻮد اﻟﺪﻳﻮن اﻟﻤﻮروﺛﺔ وﺧﺴﺎﺋﺮ اﻟﺤﺮب‬

‫وﻓﺮوﻗﺎت اﺳﺘﺒﺪال اﻟﻌﻤﻠﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ اﻟﻘﺪﻳﻤﺔ ﺑﺎﻟﻌﻤﻠﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ اﻟﺠﺪﻳﺪة ﻋﺎم ‪ ،2004‬وﻓﺮوﻗﺎت اﻋﺎدة‬

‫ﺗﻘﻴﻴﻢ اﻟﻤﻮﺟﻮدات واﻟﻤﻄﻠﻮﺑﺎت ﻓﻲ ﺣﻴﻦ آﺎﻧﺖ ﻟﺪى اﻟﻤﺼﺎرف اﻻهﻠﻴﺔ أآﺜﺮ ﻣﻦ )‪ (%60‬وذﻟﻚ ﻟﺘﺤﻔﻆ‬

‫اﻻﺧﻴﺮة ﻋﻠﻰ ﻣﻨﺢ اﻻﺋﺘﻤﺎن ﻣﻦ ﻧﺎﺣﻴﺔ‪ ،‬و ﻗﻴﺎم اﻟﻤﺼﺎرف ﺑﺮﻓﻊ رؤوس اﻣﻮاﻟﻬﺎ ﺗﻠﺒﻴﺔ ﻣﻨﻬﺎ ﻟﻘﺮار اﻟﺒﻨﻚ‬

‫اﻟﻤﺮآﺰي ﺑﺮﻓﻊ رؤوس اﻣﻮل اﻟﻤﺼﺎرف ﺧﻼل ﻋﺎم ‪ 2010‬ﻟﺘﺼﺒﺢ )‪ (250‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر ﻓﻲ ﻏﻀﻮن‬

‫ﺛﻼث ﺳﻨﻮات اﺿﺎﻓــﺔ اﻟﻰ ﺗﺤﻘﻴﻘﻬﺎ ارﺑﺎح ‪ ،‬ﻣﻤـﺎ اﻧﻌﻜﺲ اﻳﺠﺎﺑﻴﺎ ﻋﻠـﻰ ﻧﺴﺒــﺔ آﻔﺎﻳــﺔ رؤوس اﻣﻮاﻟﻬــﺎ‬

‫و اﻟــﺬي ﻧﺘـــﺞ ﻋــﻦ ﺳﻴﻮﻟـــﺔ ﻋﺎﻟﻴـــﺔ ﺗﻔـــﻮق اﻟﻨﺴﺒـــﺔ اﻟﻤﻌﻴﺎرﻳـــﺔ اﻟﺒﺎﻟﻐــــﺔ )‪ (%30‬ﻣﻤــﺎ ﻳﺸﻴـــﺮ‬

‫‪29‬‬
‫اﻟﻰ وﺟﻮد ﻣﻮارد ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻣﻌﻄﻠﺔ ﻻﺗﺘﻮﻓﺮ ﻟﻬﺎ ﻓﺮص اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻵﻣﻦ واﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﺴﻠﻴﻢ ‪ ،‬ﺑﻴﻨﻤﺎ ﺗﻌﺪ‬

‫اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ ﻓﻲ ﻣﻨﺤﻬﺎ اﻻﺋﺘﻤﺎن ﻋﻠﻰ وﻓﻖ اﻟﻨﺴﺐ اﻟﻌﺎﻟﻴﺔ اﻟﻤﺸﺎر اﻟﻴﻬﺎ ﻓﻲ اﻋﻼﻩ ﻣﺆﺳﺴﺎت‬

‫ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﻣﺠﺎزﻓﺔ وﻣﺘﻌﺮﺿﺔ ﻟﻠﻤﺨﺎﻃﺮ اﻟﻤﻌﻨﻮﻳﺔ‪ ،‬وﺑﻬﺬا اﻟﺼﺪد ﻓﺄن اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي وﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﺮاﻗﺒﺘﻪ‬

‫ﻋﻠﻰ اﻟﺠﻬﺎز اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﻳﺮآﺰ ﻋﻠﻰ اﻻدارة اﻟﺴﻠﻴﻤﺔ ﻟﻠﺴﻴﻮﻟﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﺄﺧﺬ ﺑﻌﻴﻦ اﻻﻋﺘﺒﺎر اﻟﻤﻮاﺋﻤﺔ ﺑﻴﻦ‬

‫اﺟﺎل ﻣﺼﺎدر اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ واﺳﺘﺨﺪاﻣﺎﺗﻬﺎ وﻋﺪم اﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ ﻣﺼﺎدر ﺗﻤﻮﻳﻞ ﻣﺘﺬﺑﺬﺑﺔ وﻗﺼﻴﺮة اﻻﺟﻞ‬

‫ﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻣﻮﺟﻮدات ﻃﻮﻳﻠﺔ اﻻﺟﻞ ﻣﻊ ﺿﺮورة ان ﺗﺘﻮﻓﺮ ﻟﺪى اﻟﻤﺼﺮف ﺳﻴﺎﺳﺎت ﻣﻌﺘﻤﺪة واﺟﺮاءات‬

‫واﺿﺤﺔ ﻻدارة ﺳﻴﻮﻟﺘﻪ وﺿﺮورة ﻗﻴﺎم اﻟﻤﺼﺮف ﺑﺄﺟــﺮاء اﺧﺘﺒــﺎرات اوﺿـــﺎع ﺿﺎﻏﻄـــﺔ‬

‫)‪ (Stress Testing‬ﻣﻦ ﺧﻼل اﻓﺘﺮاض ﺳﻴﻨﺎرﻳﻮهﺎت ﻣﻌﻴﻨﺔ ﺗﺘﻌﻠﻖ ﺑﺄرﺗﻔﺎع ﻣﻔﺎﺟﻲء ﻓﻲ اﻟﺘﺰاﻣﺎت‬

‫اﻟﻤﺼﺮف واﺧﺘﺒﺎر ﻗﺪرة اﻟﻤﺼﺮف ﻋﻠﻰ اﻟﻮﻓﺎء ﺑﺄﻟﺘﺰاﻣﺎﺗﻪ‪.‬‬

‫اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات‬ ‫‪-9‬‬

‫ﺑﻠﻎ رﺻﻴﺪ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ ﻟﻌﺎم ‪ 2010‬ﻣﺒﻠﻎ )‪ (7.7‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﺷﻜﻠﺖ‬
‫ﻣﻨﻬﺎ )‪ (6.2‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﺑﺄدوات اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ و)‪ (1.5‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻟﻼﺳﺘﺜﻤﺎرات‬
‫اﻻﺟﻨﺒﻴﺔ‪.‬‬
‫هﺬا وﺷﻜﻠﺖ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ )‪ (5.4‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ و)‪(808‬‬
‫ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻻهﻠﻴﺔ ‪.‬‬
‫ﻓﻲ ﺣﻴﻦ ﺑﻠﻐﺖ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات اﻻﺟﻨﺒﻴﺔ )‪ (1.5‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ‪ ،‬ﻣﻨﻬﺎ )‪ (1.4‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر‬
‫ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ و )‪ (74‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ‪.‬‬
‫ﺑﻠﻎ ﻣﺠﻤﻮع )اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ‪ +‬اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات اﻻﺟﻨﺒﻴﺔ( )‪ (7.7‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﺳﺎهﻤﺖ‬
‫ﺑﻨﺴﺒﺔ )‪ (%4.5‬ﻣﻦ اﻟﻨﺎﺗﺞ اﻟﻤﺤﻠﻲ اﻻﺟﻤﺎﻟﻲ وهﻲ ﻧﺴﺒﺔ ﺿﺌﻴﻠﺔ ﻓﻲ ﻣﺴﺎهﻤﺘﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ‬
‫اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻟﻠﺒﻼد‪.‬‬

‫‪30‬‬
 ‫‪ -10‬اﻟﻜﺜﺎﻓﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‬

‫ﻳﺘﻜﻮن اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق ﻣﻦ )‪ (7‬ﻣﺼﺎرف ﺣﻜﻮﻣﻴﺔ و )‪ (41‬ﻣﺼﺮف اهﻠﻲ‬

‫ﺑﻀﻤﻨﻬﺎ )‪ (14‬ﻓﺮع ﻟﻤﺼﺎرف اﺟﻨﺒﻴﺔ‪ ،‬اﺿﺎﻓﺔ اﻟﻰ ﻋﺪد ﻣﻦ ﻣﻜﺎﺗﺐ اﻟﺘﻤﺜﻴﻞ ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻻﺟﻨﺒﻴﺔ ‪،‬‬

‫وﺑﻬﺬا ﻓﺄن ﻋﺪد ﻓﺮوع اﻟﻤﺼﺎرف ﻳﺒﻠﻎ اآﺜﺮ ﻣﻦ ‪ 912‬ﻓﺮع وﻣﻜﺘﺐ‪ ،‬ﻋﻠﻤﺎ إن هﻨﺎك ‪ 7‬ﻣﺸﺎرآﺎت‬

‫ﻣﻦ ﻣﺼﺎرف اﺟﻨﺒﻴﺔ ﺗﺮاوﺣﺖ ﻧﺴﺒﺔ اﻟﻤﺸﺎرآﺔ ﺑﻴﻦ ‪ %49‬ـ‪ % 81‬ﻣﻦ رأس اﻟﻤﺎل‪ .‬اﻻ ان‬

‫اﻟﻜﺜﺎﻓﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻣﺎزاﻟﺖ ﺑﺤﺪود ﻓﺮع واﺣﺪ ﻟﻜﻞ ‪ 45‬اﻟﻒ ﻧﺴﻤﺔ ‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﻴﻦ ﺗﺒﻠﻎ ﻣﺜﻞ هﺬﻩ اﻟﻨﺴﺒﺔ‬

‫‪ 6‬ﻣﺼﺎرف ﻟﻜﻞ ‪ 10‬ﺁﻻف ﻧﺴﻤﺔ ﻓﻲ اﻟﺒــﻠﺪان اﻟﻤﺘﻘﺪﻣﺔ‪ ،‬وﻗﺪ ﻳﻜﻮن ﻣﺼﺮف ﻟﻜﻞ ‪ 10‬ﺁﻻف ﻧﺴﻤﺔ‬

‫ﻓﻲ ﺑﻠﺪ ﻣﺜﻞ ﻟﺒﻨــﺎن‪.‬‬

‫‪31‬‬
 ‫ﺛﺎﻧﻴـﺎ‪:‬‬
‫اﻟﺒﻨﻴﺔ اﻟﺘﺤﺘﻴﺔ ﻟﻠﺠﻬﺎز اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق‬

‫ان ﻣﻦ اﺑﺮز اﻟﻤﻬﺎم اﻟﺘﻲ ﻳﻀﻄﻠﻊ ﺑﺘﻨﻔﻴﺬهﺎ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ هﻲ اﻟﻤﺤﺎﻓﻈﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﺘﺎﻧﺔ‬
‫وﺳﻼﻣﺔ اﻟﺠﻬﺎز اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ اﻟﺼﻴﺮﻓﺔ واﻷﺋﺘﻤﺎن ﺣﻴﺚ ﺗﻬﺪف اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ‬
‫اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﻰ ﺣﻤﺎﻳﺔ أﻣﻮال اﻟﻤﻮدﻋﻴﻦ وﺣﻘﻮق اﻟﻤﺴﺎهﻤﻴﻦ‪ ،‬وﺿﻤﺎن ﻣﺴﺎهﻤﺔ ﻓﻌﺎﻟﺔ واﻳﺠﺎﺑﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎرف‬
‫ﺑﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﻘﻄﺎﻋﺎت اﻻﻧﺘﺎﺟﻴﺔ واﻟﺨﺪﻣﻴﺔ‪ ،‬ودﻋﻢ اﻟﻨﻤﻮ ﻓﻲ اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﻮﻃﻨﻲ وﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎت ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال‬
‫و ﺗﻤﻮﻳﻞ اﻻرهﺎب‪.‬‬
‫وﻓﻲ ﺳﺒﻴﻞ ﺗﺤﻘﻴﻖ ذﻟﻚ اﻟﻬﺪف ‪ ،‬واﺻﻠﺖ اﻻﻗﺴﺎم اﻟﺘﺎﺑﻌﺔ ﻟﺘﻠﻚ اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ ﺧﻼل ﻋﺎم ‪2010‬‬
‫ﺟﻬﻮدهﺎ اﻟﺘﻔﺘﻴﺸﻴﺔ واﻟﺮﻗﺎﺑﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺠﺎزة وﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺎﻟﻲ وﻏﻴﺮهﺎ ﻣﻦ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت‬
‫اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻻﺧﺮى ‪ ،‬وآﻤﺎ ﻣﻮﺿﺢ ﻓﻲ ادﻧﺎﻩ‪:‬ـ‬

‫اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺼﺎرف‬

‫ﺗﺘﻀﻤﻦ اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺠﻬﺎز اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق ﻣﺴﺘﻮﻳﺎت رﺋﻴﺴﺔ هﻲ ‪:‬‬
‫‪ - 1‬اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ اﻟﺪاﺧﻠﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺮف ﻣﻦ ﺧﻼل اﻧﻈﻤﺔ اﻟﻀﺒﻂ واﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﺑﻤﺎ ﻓﻴﻬﺎ اﻗﺴﺎم اﻟﺘﺪﻗﻴﻖ اﻟﺪاﺧﻠﻲ‪.‬‬

‫‪ - 2‬اﻟﻤﺪﻗﻖ اﻟﺨﺎرﺟﻲ وﻋﻼﻗﺘﻪ ﺑﺎﻟﺒﻨﻚ اﻟﺬي ﻳﺘﻢ ﺗﻌﻴﻴﻨﻪ اﺳﺘﻨﺎدا ﻷﺣﻜﺎم اﻟﻤﺎدة )‪ (46‬ﻣﻦ ﻗﺎﻧﻮن اﻟﻤﺼﺎرف‬
‫رﻗﻢ ‪ 94‬ﻟﺴﻨﺔ ‪ ، 2004‬وﻳﺘﻢ اﺧﺘﻴﺎرﻩ ﺑﻤﻮاﻓﻘﺔ هﺬا اﻟﺒﻨﻚ وﻟﻤﺪة ﺧﻤﺲ ﺳﻨﻮات ﺑﻌﺪ ان ﻳﺘﻢ ﺗﺮﺷﻴﺤﻪ ﻓﻲ‬
‫اﺟﺘﻤﺎع اﻟﻬﻴﺌﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻠﻤﺼﺮف‪ ،‬وﻧﻈﻤﺖ اﻟﻤﺎدة اﻟﻤﺬآﻮرة واﻟﻤﻮاد اﻟﻼﺣﻘﺔ ﺑﻬﺎ ‪ 47‬و ‪ 48‬واﺟﺒﺎﺗﻪ‬
‫ﺑﺸﻜﻞ ﻣﻔﺼﻞ ‪.‬‬

‫‪- 3‬رﻗﺎﺑﺔ اﻟﺴﻠﻄﺎت اﻟﺮﻗﺎﺑﻴﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺼﺎرف‪.‬‬

‫‪32‬‬
 ‫ادوات اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﻳﺴﺘﺨﺪﻣﻬﺎ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي‬
‫اﻟﺘﺮاﺧﻴﺺ‪ :‬ﻳﻨﻔﺮد اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي ﺑﺴﻠﻄﺔ ﺗﺮﺧﻴﺺ واﺟﺎزة اﻟﻤﺼﺎرف وﻓﺮوﻋﻬﺎ داﺧﻞ وﺧﺎرج‬ ‫‪-1‬‬
‫اﻟﻌﺮاق وﻳﺨﻀﻊ اﻟﺘﺮﺧﻴﺺ واﻻﺟﺎزة ﻟﻤﺪى ﺣﺎﺟﺔ اﻟﺴﻮق اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻟﻌﺮاﻗﻲ واﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬
‫ﻟﻤﺼﺎرف ﺟﺪﻳﺪة‪ .‬آﻤﺎ ﻳﺘﺤﻘﻖ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي ﻣﻦ ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻟﻤﺼﺮف او اﻟﻔﺮع ﻟﻤﻌﺎﻳﻴﺮ اﻟﺘﺮﺧﻴﺺ‬
‫اﻟﺼﺎدرة ﻣﻨﻪ اﻟﺘﻲ ﺗﻬﺪف اﻟﻰ ﺿﻤﺎن وﺟﻮد ﻣﺼﺎرف ﺗﺘﻤﺘﻊ ﺑﺎﻟﻜﻔﺎءة واﻟﻤﻼءة اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ وﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ‬
‫ﺗﻌﺰﻳﺰ اﻟﻘﻄﺎع اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻟﻌﺮاﻗﻲ ‪.‬‬

‫اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ اﻟﻤﻜﺘﺒﻴﺔ‪ :‬ﻳﻘﻮم اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي ﺑﻤﺮاﻗﺒﺔ وﻣﺘﺎﺑﻌﺔ اﻻوﺿﺎع اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎرف ﻣﻦ ﺧﻼل‬ ‫‪-2‬‬
‫ﺗﺤﻠﻴﻞ ﺑﻴﺎﻧﺎت اﻟﻤﺼﺮف واﺣﺘﺴﺎب اهﻢ اﻟﻨﺴﺐ واﻟﻤﺆﺷﺮات اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﺒﻴﺎن اﻟﻤﺮآﺰ اﻟﻤﺎﻟﻲ‬
‫ﻟﻠﻤﺼﺎرف وﻣﻌﺮﻓﺔ ﻣﺪى اﻟﺘﺰام اﻟﻤﺼﺎرف ﺑﺎﻟﻘﻮاﻧﻴﻦ واﻻﻧﻈﻤﺔ واﻟﺘﻌﻠﻴﻤﺎت‪.‬‬

‫اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ اﻟﻤﻴﺪاﻧﻴﺔ‪ :‬وﺗﺘﻢ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﻘﻴﺎم ﺑﺰﻳﺎرات ﻣﻴﺪاﻧﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎرف ﻟﻠﺘﺄآﺪ ﻣﻦ اﻟﺘﺰاﻣﻬﺎ‬ ‫‪-3‬‬
‫ﺑﺎﻟﻘﻮاﻧﻴﻦ واﻻﻧﻈﻤﺔ واﻟﺘﻌﻠﻴﻤﺎت اﻟﻨﺎﻓﺬة ووﻓﻖ ﺧﻄﺔ ﺗﻔﺘﻴﺶ ﻣﻘﺮة ﻣﺴﺒﻘﺎ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي‬
‫اﻟﻌﺮاﻗﻲ ‪ .‬وﻳﺴﺘﺨﺪم اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي ﻧﻈﺎم ‪ *****CAMEL‬ﻟﺘﻘﻴﻴﻢ اﻟﻤﺼﺎرف‪ ،‬واﻟﻤﺮﻓﻖ ﻃﻴﺎ‬
‫ﻳﻮﺿﺢ ﻧﺘﺎﺋﺞ اﻟﺘﻘﻴﻴﻢ ﻟﻠﻔﺘــﺮة ﻣــــــﻦ ‪ 2007‬ﺣﺘـﻰ ﻋــــﺎم ‪. 2010‬‬

‫ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫*****‬
‫‪ CAMELS‬وﻳﺴﻤﻰ اﻳﻀﺎ ﻣﺆﺷﺮات اﻟﺤﻴﻄﺔ اﻟﺠﺰﺋﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻌﺘﻤﺪ ﻋﻠﻰ ﺳﺘﺔ ﻣﺆﺷﺮات ﺗﺠﻤﻴﻌﻴﺔ اﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟﺘﺤﻠﻴﻞ‬
‫‪ Asset quality‬ﺟﻮدة اﻟﻤﻮﺟﻮدات ‪،‬‬ ‫وﺿﻊ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ‪ Capital adequacy‬آﻔﺎﻳﺔ رأس اﻟﻤﺎل‪،‬‬
‫‪ Liquidity‬اﻟﺴﻴﻮﻟﺔ ‪،‬‬ ‫‪ Earnings‬اﻟﺮﺑﺤﻴﺔ واﻷﻳﺮادات‪،‬‬ ‫‪ Management quality‬ﺳﻼﻣﺔ اﻷدارة ‪،‬‬
‫‪ Sensitivity to Market Risk‬اﻟﺤﺴﺎﺳﻴﺔ ﻟﻤﺨﺎﻃﺮ اﻟﺴﻮق ‪.‬‬

‫‪33‬‬
 ‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪(6‬‬
‫ﺗﺼﻨﻴﻒ اﻟﻤﺼﺎرف اﻻهﻠﻴﺔ ﺑﻤﻮﺟﺐ ﻧﻈﺎ م ‪ CAMEL‬ﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﺮاﻗﺒﺔ اﻋﻤﺎﻟﻬﺎ ﺧﻼل اﻻﻋﻮام ‪، 2009/2008/2007 /‬‬
‫‪ 2010‬ﻟﻤﻴﺰاﻧﻴﺎﺗﻬﺎ آﻤﺎ ﻓﻲ ‪2010 /12 /31 ، 2009/12/31 ، 2008/12/31 ،2007/12/31 ، 2006/12/31‬‬
‫اﻟﺘﻘﻴﻴﻢ‬ ‫اﻟﺪرﺟﺔ‬ ‫اﻟﺪرﺟﺔ‬ ‫اﻟﺘﻘﻴﻴﻢ‬ ‫اﻟﺪرﺟﺔ‬ ‫اﻟﺘﻘﻴﻴﻢ‬
‫رﺟﺔ‬ ‫‪2010‬‬ ‫اﺳﻢ اﻟﻤﺼﺮف‬ ‫ت‬
‫‪2009‬‬ ‫ﻳﻴﻢ‬ ‫‪2008‬‬ ‫‪2008‬‬ ‫‪2007‬‬ ‫‪2007‬‬
‫‪2010‬‬ ‫‪2009‬‬
‫‪C1‬‬ ‫ﻣﻤﺘﺎز‬ ‫‪2‬‬ ‫ﺟﺪا‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪2‬‬ ‫ﺟﻴﺪ ﺟﺪا‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫ﻣﺼﺮف اﻟﺸﺮق اﻻوﺳﻂ‬ ‫‪-1‬‬
‫اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻟﻼﺳﺘﺜﻤﺎر‬
‫‪C 3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪2‬‬ ‫ﺟﻴﺪ ﺟﺪا‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫ﻣﺼﺮف اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬ ‫‪-2‬‬
‫‪C 2‬‬ ‫ﺟﻴﺪ ﺟﺪا‬ ‫‪2B‬‬ ‫ﺟﻴﺪ ﺟﺪا‬ ‫‪2‬‬ ‫ﺟﻴﺪ ﺟﺪا‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫ﻣﺼﺮف اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬ ‫‪-‬‬
‫‪C 3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪3C‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫اﻟﻤﺼﺮف اﻟﺘﺠﺎري اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬ ‫‪-4‬‬
‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫ﻣﺼﺮف اﻟﻮرآﺎء ﻟﻼﺳﺘﺜﻤﺎر‬ ‫‪-5‬‬
‫‪2C‬‬ ‫ﺟﻴﺪﺟﺪا‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫ﻣﺼﺮف اﻟﺸﻤﺎل‬ ‫‪-6‬‬
‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫ﻣﺼﺮف اﻟﻤﻨﺼﻮر ﻟﻼﺳﺘﺜﻤﺎر‬ ‫‪-7‬‬
‫‪C2‬‬ ‫ﺟﻴﺪ ﺟﺪا‬ ‫‪2B2‬‬ ‫ﺟﻴﺪﺟﺪا‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪4‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫ﻣﺼﺮف ﺑﻐﺪاد‬ ‫‪-8‬‬
‫‪2C‬‬ ‫ﺟﻴﺪﺟﺪا‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪4‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫ﻣﺼﺮف اﺷﻮر اﻟﺪوﻟﻲ‬ ‫‪-9‬‬
‫‪3B‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪4‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫ﻣﺼﺮف دار اﻟﺴﻼم‬ ‫‪-10‬‬
‫ﻟﻼﺳﺘﺜﻤﺎر‬
‫‪C2‬‬ ‫ﺟﻴﺪ ﺟﺪا‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ﻣﺼﺮف اﻟﺒﻼد اﻻﺳﻼﻣﻲ‬ ‫‪-11‬‬
‫‪5‬‬ ‫ﺿﻌﻴﻒ‬ ‫‪4C‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫‪4‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫‪4‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫ﻣﺼﺮف اﻟﺒﺼﺮة اﻟﺪوﻟﻲ‬ ‫‪-12‬‬
‫‪4‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫‪3C‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪4‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫ﺣﺪ‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫اﻟﻤﺼﺮف اﻻهﻠﻲ اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬ ‫‪-13‬‬
‫‪3B‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪4‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫‪4‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫ﻣﺼﺮف اﻻﻗﺘﺼﺎد ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ‬ ‫‪-14‬‬
‫واﻻﺳﺘﺜﻤﺎر‬
‫‪B3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪3B‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪4‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫‪4‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫ﻣﺼﺮف ﺳﻮﻣﺮ اﻟﺘﺠﺎري‬ ‫‪-15‬‬
‫‪A3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪3C‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪4‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫‪4‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫ﻣﺼﺮف اﻻﺗﺤﺎد اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬ ‫‪-16‬‬
‫‪C2‬‬ ‫ﺟﻴﺪ ﺟﺪا‬ ‫‪2B1‬‬ ‫ﺟﻴﺪﺟﺪا‬ ‫‪4‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫‪4‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫ﻣﺼﺮف اﻟﺨﻠﻴﺞ اﻟﺘﺠﺎري‬ ‫‪-17‬‬
‫‪4C2‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫‪4‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫اﻟﻤﺼﺮف اﻟﻌﺮاﻗﻲ اﻻﺳﻼﻣﻲ‬ ‫‪-18‬‬
‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪3B‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪4‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫ﻣﺼﺮف ﺑﺎﺑﻞ اﻟﺘﺠﺎري‬ ‫‪-19‬‬
‫‪B 2‬‬ ‫ﺟﺒﺪ ﺟﺪا‬ ‫‪2B‬‬ ‫ﺟﻴﺪ ﺟﺪا‬ ‫‪4‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ﻣﺼﺮف اﻟﺘﻌﺎون اﻻﻗﻠﻴﻤﻲ‬ ‫‪-20‬‬
‫‪4‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫‪4‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫ﻣﺼﺮف ﻋﺒﺮ اﻟﻌﺮاق‬ ‫‪-21‬‬
‫‪C2‬‬ ‫ﺟﺒﺪ ﺟﺪا‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪4‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ﻣﺼﺮف دﺟﻠﺔ واﻟﻔﺮات‬ ‫‪-22‬‬
‫‪C2‬‬ ‫ﺟﻴﺪ ﺟﺪا‬ ‫‪4A‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫‪5‬‬ ‫ﺿﻌﻴﻒ‬ ‫‪4‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫اﻟﻤﺼﺮف اﻟﻤﺘﺤﺪ ﻟﻼﺳﺘﺜﻤﺎر‬ ‫‪-23‬‬
‫ـ‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪5‬‬ ‫ﺿﻌﻴﻒ‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫اﻟﻤﺼﺮف اﻟﻮﻃﻨﻲ اﻻﺳﻼﻣﻲ‬ ‫‪-24‬‬
‫‪B3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪4‬‬ ‫ﺣﺪي‬ ‫‪5‬‬ ‫ﺿﻌﻴﻒ‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ﻣﺼﺮف اﻳﻼف اﻻﺳﻼﻣﻲ‬ ‫‪-25‬‬
‫‪3‬‬ ‫ﺟﺒﺪ‬ ‫‪2B‬‬ ‫ﺟﻴﺪﺟﺪا‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ﻣﺼﺮف اﻟﻤﻮﺻﻞ ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ‬ ‫‪-26‬‬
‫واﻻﺳﺘﺜﻤﺎر‬
‫‪2C‬‬ ‫ﺟﻴﺪﺟﺪا‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ﻣﺼﺮف آﻮردﺳﺘﺎن اﻟﺪوﻟﻲ‬ ‫‪-27‬‬
‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺟﻴﺪ‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ﻣﺼﺮف اﻟﻬﺪى‬ ‫‪-28‬‬
‫اﻟﺘﻘﻴﻴﻢ ﻣﻦ اﻻﻋﻠﻰ اﻟﻰ اﻻدﻧﻰ) ﻣﻤﺘﺎز ‪ ،‬ﺟﻴﺪ ﺟﺪا ‪،‬ﺟﻴﺪ‪ ،‬ﺣﺪي ‪ ،‬ﺿﻌﻴﻒ(‬

‫‪34‬‬
 ‫اﻟﺪرﺟﺔ ﻣﻦ اﻻﻗﻮى اﻟﻰ اﻟﻀﻌﻴﻒ ﻣﻦ )‪. (5-1‬‬

‫اﻟﺒﻴﺌﺔ اﻟﺘﺸﺮﻳﻌﻴﺔ‬

‫ﻳﻌﻤﻞ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي وﻓﻖ اﻟﺒﻴﺌﺔ اﻟﺘﺸﺮﻳﻌﻴﺔ واﻟﻘﻮاﻧﻴﻦ اﻟﺼﺎدرة ﻋﻨﻪ او اﻟﻤﺸﺎرك ﻓﻲ اﺻﺪارﻩ‬
‫وهﻲ‪:‬‬

‫ﻗﺎﻧﻮن اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ رﻗﻢ )‪ (56‬ﻟﺴﻨﺔ ‪2004‬‬ ‫‪-1‬‬

‫ﻗﺎﻧﻮن اﻟﻤﺼﺎرف رﻗﻢ )‪ (94‬ﻟﺴﻨﺔ ‪2004‬‬ ‫‪-2‬‬

‫ﻗﺎﻧﻮن اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر رﻗﻢ )‪ (13‬ﻟﺴﻨﺔ ‪2006‬‬ ‫‪-3‬‬

‫ﻗﺎﻧﻮن ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال رﻗﻢ )‪ (93‬ﻟﺴﻨﺔ ‪2004‬‬ ‫‪-4‬‬

‫ﻗﺎﻧﻮن ﺳﻮق اﻟﻌﺮاق ﻟﻼوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ رﻗﻢ )‪ (74‬ﻟﺴﻨﺔ ‪2004‬‬ ‫‪-5‬‬

‫ﻗﺎﻧﻮن اﻟﺸﺮآﺎت رﻗﻢ )‪ (21‬اﻟﻤﻌﺪل ﻟﺴﻨﺔ ‪1997‬‬ ‫‪-6‬‬

‫ﻗﺎﻧﻮن اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻌﺎﻣﺔ رﻗﻢ )‪ (22‬ﻟﺴﻨﺔ ‪1997‬‬ ‫‪-7‬‬

‫اﻻﻧﻈﻤﺔ واﻟﺘﻌﻠﻴﻤﺎت واﻟﻠﻮاﺋﺢ اﻟﺘﻲ ﺗﺼﺪر ﺑﻤﻮﺟﺐ اﻟﻘﻮاﻧﻴﻦ اﻋﻼﻩ‪.‬‬ ‫‪-8‬‬

‫واﺳﺘﻨﺎدا ﻟﻤﺎ ﺟﺎء ﻓﻲ اﻋﻼﻩ ﻗﺎم اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗــﻲ وﻣــﻦ ﺧﻼل اﻟﻤﺪﻳﺮﻳــﺔ اﻟﻌﺎﻣــﺔ‬

‫ﻟﻤﺮاﻗــﺒﺔ اﻟﺼﻴﺮﻓـــﺔ واﻻﺋﺘﻤــﺎن ﺑﺎﻻﻋﻤــــﺎل اﻟﻤﻨﺎﻃـــﺔ ﺑﻬــﺎ ﺑﺎﻟﺘﻔﺘﻴﺶ اﻟﻤﻴﺪاﻧــﻲ ﻟﻠﻤﺼــﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣــﻴﺔ‬

‫واﻟﺨﺎﺻﺔ وآﻤﺎ ﻳﻠﻲ‪:‬‬

‫ﻣﺮاﻗﺒـﺔ اﻋﻤﺎل )‪ (20‬ﻓﺮﻋﺎ ﻣﻦ ﻓﺮوع ﻣﺼﺮف اﻟﺮاﻓﺪﻳﻦ )داﺧﻞ ﺑﻐﺪاد( وهﻲ ﺗﺸﻜﻞ )‪(%133‬‬ ‫‪-‬‬
‫ﻣــﻦ ﺧﻄﺔ اﻟﺘﻔﺘﻴﺶ اﻟﻤﻮﺿﻮﻋﺔ ﻟﻔﺮوع اﻟﻤﺼﺮف اﻟﻤﺬآﻮر ﻟﻌــﺎم ‪.2010‬‬

‫ﻣﺮاﻗﺒﺔ اﻋﻤﺎل )‪ (19‬ﻓﺮﻋﺎ ﻣﻦ ﻓﺮوع ﻣﺼﺮف اﻟﺮﺷﻴﺪ )داﺧﻞ ﺑﻐﺪاد( و هﻲ ﺗﺸﻜﻞ )‪ (%126‬ﻣﻦ‬ ‫‪-‬‬
‫ﺧﻄﺔ اﻟﺘﻔﺘﻴﺶ ﻟﻌﺎم ‪.2010‬‬

‫‪35‬‬
‫ﺗﺪﻗﻴﻖ )‪ (5‬ﻓﺮوع رﺋﻴﺴﺔ ﻟﻤﺼﺎرف اﺧﺘﺼﺎﺻﻴﺔ )داﺧﻞ ﺑﻐﺪاد( و هﻲ ﺗﺸﻜﻞ )‪ (%125‬ﻣﻦ ﺧﻄﺔ‬ ‫‪-‬‬

‫اﻟﺘﻔﺘﻴﺶ ﻟﻌﺎم ‪.2010‬‬

‫ﺗﺪﻗﻴﻖ )‪ (246‬ﻓﺮﻋﺎ ﻣﻦ ﻓﺮوع اﻟﻤﺼﺎرف اﻻهﻠﻴﺔ )‪ (10‬ﻣﻨﻬﺎ ﺧﺎرج ﺑﻐﺪاد واﻟﺘﻲ ﺗﻤﺜﻞ ﻓﺮوع‬ ‫‪-‬‬

‫)‪ (30‬ﻣﺼﺮف اهﻠﻲ وﺗﺸﻜﻞ )‪ (%145‬ﻣﻦ ﺧﻄﺔ اﻟﺘﻔﺘﻴﺶ‪.‬‬

‫ﺗﺪﻗﻴﻖ )‪ (6‬ﻓﺮوع ﻣﻨﻬﺎ ﺗﺪﻗﻴﻖ )‪ (3‬ﻣﻜﺎﺗﺐ ﺗﻤﺜﻴﻞ ﻟﻤﺼﺎرف اﺟﻨﺒﻴﺔ‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫ﺗﺪﻗﻴﻖ اﻋﻤﺎل )‪ (19‬ﺷﺮآﺔ ﻟﻼﺳﺘﺜﻤﺎر اﻟﻤﺎﻟﻲ‪ ،‬اﺿﺎﻓﺔ اﻟﻰ )‪ (10‬ﻣﺆﺳﺴﺎت ﻣﺎﻟﻴﺔ وﺳﻴﻄﺔ وهﻲ‬ ‫‪-‬‬

‫ﺗﺸﻜﻞ )‪ (%100‬ﻣﻦ ﻣﺠﻤﻮع اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻤﺪرﺟﺔ ﺿﻤﻦ ﺧﻄﺔ اﻟﺘﻔﺘﻴﺶ ﻟﻌﺎم ‪.2010‬‬

‫اﻋﻤﺎل )‪ (31‬ﺷﺮآﺔ ﻟﻠﺘﺤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺎﻟﻲ وﺗﺸﻜﻞ )‪ (%193‬ﻣﻦ ﺧﻄﺔ اﻟﺘﻔﺘﻴﺶ ﻟﻌﺎم ‪.2010‬‬ ‫‪-‬‬

‫وﻓﻴﻤﺎ ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺘﻔﺘﻴﺶ اﻻﺳﺘﺜﻨﺎﺋﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎرف واﻟﺸﺮآﺎت ﻗﺎم اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وﻣﻦ ﺧﻼل‬

‫اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ اﻟﺼﻴﺮﻓﺔ واﻻﺋﺘﻤﺎن ﺑﺎﻻﻋﻤﺎل اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬

‫ﺗﺪﻗﻴﻖ اﻋﻤﺎل ﺑﻌﺾ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ واﻻهﻠﻴﺔ واﻟﺸﺮآﺎت )اﺳﺘﺜﻨﺎﺋﻴﺎ( ﺣﻴﺚ ﺑﻠﻎ ﻋﺪد اﻟﻬﻴﺌﺎت‬ ‫‪-‬‬

‫اﻟﻤﻨﻔﺬة ﻻﻋﻤﺎل اﻟﺘﺪﻗﻴﻖ )‪ (74‬هﻴﺌﺔ اﺳﺘﺜﻨﺎﺋﻴﺔ و )‪ (90‬هﻴﺌﺔ اﺳﺘﺜﻨﺎﺋﻴﺔ ﻻﺟﺮاء اﻟﻜﺸﻒ اﻟﻤﻮﻗﻌﻲ‬

‫ﻟﻤﻘﺮات ﻓﺮوع اﻟﻤﺼﺎرف واﻟﺸﺮآﺎت ﻓﻲ ﺑﻐﺪاد واﻟﻤﺤﺎﻓﻈﺎت‪.‬‬

‫‪36‬‬
‫ﺑﻠﻎ ﻣﺠﻤﻮع اﻟﻬﻴﺌﺎت اﻟﺘﻔﺘﻴﺸﻴﺔ ﻟﺘﺪﻗﻴﻖ اﻋﻤﺎل اﻟﻤﺼﺎرف وﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺎﻟﻲ وﻣﻜﺎﺗﺐ‬ ‫‪-‬‬
‫اﻟﺘﻤﺜﻴﻞ وﻓﺮوع اﻟﻤﺼﺎرف اﻻﺟﻨﺒﻴﺔ واﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺧﻄﺔ اﻟﺘﺪﻗﻴﻖ )‪ (396‬هﻴﺌﺔ وهﻲ‬
‫ﺗﺸﻜﻞ )‪ (%110‬ﻣﻦ ﺧﻄﺔ اﻟﺘﻔﺘﻴﺶ ﻟﻌﺎم ‪.2010‬‬

‫ﺗﺪﻗﻴﻖ اﻋﻤﺎل )‪ (197‬ﺷﺮآﺔ ﻟﻠﺘﻮﺳﻂ ﺑﺒﻴﻊ وﺷﺮاء اﻟﻌﻤﻼت اﻻﺟﻨﺒﻴﺔ وﺑﻨﺴﺒﺔ ﺗﻨﻔﻴﺬ ﺑﻠﻐﺖ‬ ‫‪-‬‬

‫)‪ (%197‬ﻣﻦ ﺧﻄﺔ اﻟﺘﻔﺘﻴﺶ ﻟﻌﺎم ‪.2010‬‬

‫ﺗﺒﻴﻦ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﺪﻗﻴﻖ اﻋﻤﺎل اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺬآﻮرة اﻋﻼﻩ وﺟﻮد ﻋﺪة ﻣﺨﺎﻟﻔﺎت ﻗﺎﻧﻮﻧﻴﺔ وﻣﺨﺎﻟﻔﺎت‬ ‫‪-‬‬
‫ﻟﺘﻌﻠﻴﻤﺎت اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي ﻟﻤﺨﺘﻠﻒ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﻤﻨﻔﺬة ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﻤﺼﺎرف واﻟﺘﻲ ﺗﺆﺛﺮ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺳﻼﻣﺔ اﻟﻮﺿﻊ اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻬﺎ ‪ ،‬وﻗﺎﻣﺖ هﺬﻩ اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ ﺑﺄﺗﺨﺎذ اﻻﺟﺮاءات اﻟﻼزﻣﺔ ﺑﺸﺄن ﺗﻠﻚ‬
‫اﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺎت‪.‬‬

‫وﻟﻐﺮض زﻳﺎدة اﻟﻜﺜﺎﻓﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق ﻗﺎم اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وﻣﻦ ﺧﻼل‬
‫اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ اﻟﻤﺼﺎرف ﺑﻔﺘﺢ ﻋﺪد ﻣﻦ اﻟﻔﺮوع واﻟﻤﻜﺎﺗﺐ ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺤﻠﻴﺔ واﻻﺟﻨﺒﻴﺔ‬
‫داﺧﻞ وﺧﺎرج اﻟﻌﺮاق اﺿﺎﻓﺔ اﻟﻰ ﻋﺪد ﻣﻦ اﻟﻔﺮوع ﻟﺸﺮآﺎت اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺎﻟﻲ وآﻤﺎ ﻣﻮﺿﺢ ادﻧـــﺎﻩ‪:‬‬

‫ﻓﺘﺢ )‪ (129‬ﻓﺮع وﻣﻜﺘﺐ ﻟﻤﺼﺎرف ﻣﺤﻠﻴﺔ داﺧﻞ اﻟﻌﺮاق‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫ﻓﺘﺢ )‪ (2‬ﻓﺮع و ﻣﻜﺘﺐ ﻟﻤﺼﺮﻓﻴﻦ ﻣﺤﻠﻴﻴﻦ ﺧﺎرج اﻟﻌﺮاق‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫ﻓﺘﺢ )‪ (2‬ﻓﺮع و ﻣﻜﺘﺐ ﻟﻤﺼﺮﻓﻴﻴﻦ اﺟﻨﺒﻴﻴﻦ داﺧﻞ اﻟﻌﺮاق‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫ﻓﺘﺢ ) ‪ (58‬ﻓﺮع ﻟﺸﺮآﺎت اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺎﻟﻲ داﺧﻞ اﻟﻌﺮاق‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫‪37‬‬
‫آﻤﺎ ﻣﻨﺢ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ اﺟﺎزة ﻣﻤﺎرﺳﺔ اﻟﻌﻤﻞ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ‬
‫ﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ اﻟﺼﻴﺮﻓﺔ وآﻤﺎ ﻳﻠﻲ‪:‬‬

‫ﻣﻨﺢ اﺟﺎزﺗﻴﻦ ﻟﻤﻤﺎرﺳﺔ اﻟﺼﻴﺮﻓﺔ ﻟﻤﺼﺮﻓﻴﻴﻦ ﻣﺤﻠﻴﻴﻦ‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫ﻣﻨﺢ اﺟﺎزة اﻟﻰ )‪ (11‬ﺷﺮآﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺎﻟﻲ‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫وﻟﺘﻮﻓﻴﺮ ﻗﺎﻋﺪة ﺑﻴﺎﻧﺎت ﺳﻠﻴﻤﺔ ﺗﺘﻀﻤﻦ اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت اﻻﺋﺘﻤﺎﻧﻴﺔ ﻗﺎﻣﺖ هﺬﻩ اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ ﺑﺘﺤﺪﻳﺚ‬
‫وﺗﻌﺪﻳﻞ واﺿﺎﻓﺔ اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﻬﺬا اﻟﺸﺄن اﻟﻰ )‪ (12500‬ﻣﻌﺎﻣﻠﺔ‪.‬‬
‫وﻓﻲ ﻣﺠﺎل ﻣﻜﺎﻓﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال ﺗــﻢ ﺣﺠﺰ اﻣﻮال اﻓﺮاد وﺷﺮآﺎت ووﺿﻌﻬﻢ ﻓﻲ اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ‬
‫اﻟﺴﻮداء واﻟﺒﺎﻟﻎ ﻋﺪدهﻢ )‪ (35‬ﻣﺎ ﺑﻴﻦ ﺷﺨﺺ وﺷﺮآﺔ‪.‬‬

‫اﺻﺪار )‪ (9‬ﺗﻌﺎﻣﻴﻢ ﺧﺎﺻﺔ ﺑﻐﻠﻖ ﺣﺴﺎﺑﺎت‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫اﺻﺪار )‪ (91‬ﺗﻌﻤﻴﻤﺎ ﺑﺸﺄن اﻟﻤﻘﺘﺮﺿﻴﻦ اﻟﻤﺘﻮﻗﻔﻴﻦ ﻋﻦ اﻟﺪﻓﻊ‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫اﻋﻄﺎء اﻻرﻗﺎم اﻟﺮﻣﺰﻳﺔ ﻟﻌﺪد ﻣﻦ ﻓﺮوع اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺒﺎﻟﻎ ﻋﺪدهﺎ )‪ (38‬ﻓﺮع‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫اﺻﺪار ﻧﺸﺮة ﺗﻮاﻗﻴﻊ اﻟﻤﺨﻮﻟﻴﻦ اﻟﻌﺎﻣﻠﻴﻦ ﻓﻲ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺒﺎﻟﻎ ﻋﺪدهﺎ )‪ (44‬ﻣﺨﻮﻻ‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫اﺟﺎﺑــﺔ اﻟﻤﺼﺎرف ﻋﻦ )‪ (3500‬زﺑﻮن ﻣﻦ زﺑﺎﺋﻨﻬﺎ اﻟﻤﻘﺘﺮﺿﻴﻦ ﻟﺘﻮﻓﻴﺮ ﻗﺎﻋﺪة ﺑﻴﺎﻧﺎت‬ ‫‪-‬‬
‫رﺻﻴﻨﺔ ﻻﻏﺮاض اﻻﺋﺘﻤﺎن‪.‬‬
‫اﺟﺎﺑــﺔ )‪ (35‬اﺳﺘﻔﺴﺎر ﻟﻤﺠﻠﺲ اﻟﻮزراء ﺑﺸﺄن ﻣﻨﻈﻤﺎت اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ اﻟﻤﺪﻧﻲ واﻃﻼق‬ ‫‪-‬‬
‫اﻻرﺻﺪة وﻣﺨﺎﻃﺒﺔ اﻟﻤﺼﺎرف ﻟﻬﺬ اﻟﻐﺮض‪.‬‬

‫آﻤﺎ ﻗﺎم اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ اﻟﻤﺼﺎرف ﺑﺤﻀﻮر‬
‫)‪ (40‬اﺟﺘﻤﺎﻋﺎ ﻣﻦ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﺎت اﻟﺘﻲ ﻋﻘﺪﺗﻬﺎ اﻟﻬﻴﺌﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﺴﻮق اﻟﻌﺮاق ﻟﻼوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺧﻼل‬
‫ﻋﺎم ‪.2010‬‬

‫‪38‬‬
 ‫اﻻﺟﺮاءات اﻟﻤﺘﺨﺬة ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ اﻋﻤﺎل اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ اﻟﺼﻴﺮﻓﺔ‬

‫ﺑﻬﺪف ﻣﻮاآﺒﺔ اﻟﻤﺴﺘﺠﺪات واﻟﺘﻄﻮرات اﻟﺤﺎﺻﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﻘﻄﺎع اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻟﺪوﻟﻲ ﻗﺎم اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي‬

‫اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﺑﺘﻄﻮﻳﺮ ﻋﻤﻠﻪ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ اﻟﺼﻴﺮﻓﺔ ﻣﻨﺬ اواﺳﻂ ﻋﺎم ‪ 2003‬ﻟﻐﺎﻳﺔ ‪2010‬‬

‫ﻣﻦ ﺧﻼل اﻻﺟﺮاءات اﻻﺗﻴﺔ‪-:‬‬

‫‪ -1‬اﻟﻐﺎء ﺧﻄﺔ اﻻﺋﺘﻤﺎن واﻋﻄﺎء هﺬﻩ اﻟﻤﻬﺔ اﻟﻰ ﻣﺠﺎﻟﺲ ادارات اﻟﻤﺼﺎرف ‪ ،‬وﺗﺤﺮﻳﺮ اﺳﻌﺎر اﻟﻔﺎﺋﺪة‬

‫اﻟﻤﺪﻳﻨﺔ واﻟﺪاﺋﻨﺔ ﻟﺨﻠﻖ اﻟﻤﺮوﻧﺔ وﺳﺮﻋﺔ اﺗﺨﺎذ اﻟﻘﺮار‪.‬‬

‫‪ -2‬اﻋﺪاد اﻟﻼﺋﺤﺔ اﻻرﺷﺎدﻳﺔ ﻟﺘﺼﻨﻴﻒ اﻻﺋﺘﻤﺎن او ﺗﺤﺪﻳﺪ ﻣﺨﺎﻃﺮ آﻞ ﺻﻨﻒ واﻟﺰام اﻟﻤﺼﺎرف ﺑﻮﺿﻊ‬

‫اﻟﺘﺨﺼﻴﺼﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻤﻨﺎﺳﺒﺔ ﻟﻤﻮاﺟﻬﺔ ﻣﺨﺎﻃﺮ آﻞ ﺻﻨﻒ‪.‬‬

‫‪ -3‬اﻋﺪاد وﺗﻄﺒﻴﻖ ﻧﻈﺎم ﺗﻘﻴﻴﻢ اﻟﻤﺼﺎرف )‪ (Camel‬ﻓﻲ ﺗﻘﻴﻴﻢ اﻻداء اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ وﺑـﺪأ اﻟﻌﻤﻞ ﺑﻪ ﻣﻨﺬ‬

‫ﻋﺎم ‪ 2007‬وﻳﻌﺘﺒﺮ اﻟﻌﺮاق اﻟﺒﻠﺪ اﻟﻌﺮﺑﻲ اﻟﺜﺎﻟﺚ اﻟﻤﻄﺒﻖ ﻟﻬﺬا اﻟﻨﻈﺎم‪.‬‬

‫‪ -4‬اﻋﺪاد اﻟﻠﻮاﺋﺢ اﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻴﺔ اﻟﺠﺪﻳﺪة ﺑﺎﻟﺘﻌﺎون ﻣﻊ ﺧﺒﺮاء ﺻﻨﺪوق اﻟﻨﻘﺪ اﻟﺪوﻟﻲ وﺗﺪﻗﻴﻘﻬﺎ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ‬

‫ﻣﺠﻠﺲ ﺷﻮرى اﻟﺪوﻟﺔ ﻻﻗﺮارهﺎ وﻧﺸﺮهﺎ ﻓﻲ اﻟﺠﺮﻳﺪة اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ ﺑﻌﺪدهﺎ اﻟﺼﺎدر ﻓﻲ ‪.2011/1/3‬‬

‫‪ -5‬اﺗﺨﺎذ اﻻﺟﺮاءات اﻟﻼزﻣﺔ ﻻﻋﺎدة ﺗﺄهﻴﻞ وهﻴﻜﻠﺔ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ ﻟﻜﻮﻧﻬﺎ ﺗﻤﺜﻞ ﺣﺠﺮ اﻟﺰاوﻳﺔ‬

‫ﻓﻲ اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق ﺣﻴﺚ ﺗﻘﺪم ‪ %90‬ﻣﻦ ﺣﺠﻢ اﻟﻌﻤﻞ وﺗﻤﻠﻚ ‪ %85‬ﻣﻦ اﻟﻔﺮوع‬

‫وﻟﺪﻳﻬﺎ ‪ %89‬ﻣﻦ اﻟﻮداﺋﻊ اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -6‬اﻟﻤﻮاﻓﻘــﺔ ﻋﻠــﻰ اﻧﺸــﺎء اﻟﻤﺆﺳﺴــﺎت اﻟﺴﺎﻧــﺪة ﻟﻠﺠﻬــﺎز اﻟﻤﺼﺮﻓــﻲ ﻣﺜـــﻞ اﻟﺸﺮآــﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴــﺔ‬

‫ﻟﻠﻜﻔــﺎﻻت اﻟﻤﺼﺮﻓﻴـــﺔ )ﺗﺠـــﺎرة(‪ ،‬وﻣﺴــﻮدة ﻗﺎﻧــﻮن ﺷﺮآـــﺔ ﻟﻀﻤـــﺎن اﻟﻮداﺋـــﻊ‪ ،‬واﻟﺸﺮآــــــﺔ‬

‫‪39‬‬
‫اﻟﻌﺮاﻗﻴـﺔ ﻟﻠﻘﺮوض اﻟﺼﻐﻴﺮة واﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ واﻟﺴﻤﺎح ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻻﺟﻨﺒﻴﺔ ﻻﻧﺸﺎء ﻣﺼﺎرف آﺎﻣﻠﺔ ﺗﺎﺑﻌﺔ‬

‫ﻟﻬﺎ ‪ ،‬او ﻓﺘﺢ ﻓﺮوع او ﻣﻜﺎﺗﺐ ﺗﻤﺜﻴﻞ ‪ ،‬او اﻟﻤﺸﺎرآﺔ ﻓﻲ رؤوس اﻣﻮال اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ اﻟﺨﺎﺻﺔ‬

‫اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ ﺑﺪون ﺣﺪود‪.‬‬

‫‪ -7‬اﻋﺪاد ﻣﻮازﻧﺔ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﺟﻴﺪة وﻓﻖ ﻣﻌﺎﻳﻴﺮ اﻟﻤﺤﺎﺳﺒﺔ اﻟﺪوﻟﻴﺔ اﻟﺤﺪﻳﺜﺔ )‪ (i.f.r.s‬ﺗـﻢ ﺗﻄﺒﻴﻘﻬﺎ ﻣﻦ‬

‫ﻗﺒﻞ اﻟﻤﺼﺎرف ﺧﻼل ﻋﺎم ‪.2010‬‬

‫‪ -8‬ﺗﻄﺒﻴﻖ ﻣﻌﺎﻳﻴﺮ اﻟﻤﺤﺎﺳﺒﺔ اﻟﺪوﻟﻴﺔ اﻟﺠﺪﻳﺪة ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻗﻴﺎم اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي‬

‫ودﻳﻮان اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ وراﺑﻄﺔ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ﺑﺘﺪرﻳﺐ اﻟﻜﺎدر اﻟﻮﻇﻴﻔﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎرف ﻟﻜﻮﻧﻬﺎ‬

‫ﺗﻤﺜﻞ اﺣﺪى ﻣﺘﻄﻠﺒﺎت اﻟﺼﻴﺮﻓﺔ اﻟﺪوﻟﻴﺔ اﻟﺤﺪﻳﺜﺔ‪.‬‬

‫اﻟﻤﺆﺷﺮات اﻟﺮﻗﺎﺑﻴﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ واﻟﻤﻌﻴﺎرﻳﺔ اﻟﻤﺴﺘﺨﺪﻣﺔ ﻓﻲ ﻣﺮاﻗﺒﺔ اﻟﻤﺼﺎرف‬

‫ﻟﻐﺮض اﻟﻮﻗﻮف ﻋﻠﻰ ﺳﻼﻣﺔ وﻣﺘﺎﻧﺔ اﻟﻮﺿﻊ اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق دأب اﻟﺒﻨﻚ‬
‫اﻟﻤﺮآﺰي وﻣﻦ ﺧﻼل هــﺬﻩ اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ ﺑﺄﺳﺘﺨﺪام ﻧﺴﺐ ﻗﺎﻧﻮﻧﻴﺔ وﻣﻌﻴﺎرﻳﺔ اﺑـﺮزهـــﺎ‪:‬‬

‫‪ -1‬اﻟﺤــﺪ اﻻدﻧﻰ ﻟﺮأس اﻟﻤﺎل واﻟﺒﺎﻟﻎ ‪ 100‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ ﺣﺘــــــــــــــــﻰ‬

‫‪ 2011/6/30‬و)‪ (250‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر ﻓﻲ ﻣﻮﻋﺪ اﻗﺼﺎﻩ ‪ 2013/6/30‬ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﺠﺪﻳﺪة و )‪ (7‬ﻣﻠﻴﻮن‬

‫دوﻻر ﻟﻔﺮوع اﻟﻤﺼﺎرف اﻻﺟﻨﺒﻴﺔ اﺳﺘﻨﺎدا اﻟﻰ اﺣﻜﺎم اﻟﻤﺎدة )‪ (14‬ﻣﻦ ﻗﺎﻧﻮن اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻨﺎﻓﺬ‪.‬‬

‫‪ - 2‬ﻣﺮاﻗﺒﺔ ﻣﺪى اﺣﺘﻔﺎظ اﻟﻤﺼﺎرف ﺑﺎﻟﺤﺪ اﻻدﻧﻰ ﻟﻜﻔﺎﻳﺔ رأس اﻟﻤﺎل اﻟﺒﺎﻟﻎ )‪ (%12‬اﻟﻤﺤﺪدة ﻓﻲ اﺣﻜﺎم‬
‫اﻟﻤﺎدة )‪ (16‬ﻣﻦ ﻗﺎﻧﻮن اﻟﻤﺼﺎرف اﺿﺎﻓﺔ اﻟﻰ ﻣﺮاﻗﺒﺔ آﻞ ﻣﻦ ‪:‬‬

‫‪40‬‬
‫‪ -‬ﻧﺴﺒﺔ اﺟﻤﺎﻟﻲ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻰ رأس اﻟﻤﺎل واﻻﺣﺘﻴﺎﻃﻲ اﻟﺒﺎﻟﻐﺔ )‪ (%20‬اﻟﻤﺤﺪدة وﻓﻘﺎ‬

‫ﻻﺣﻜﺎم اﻟﻤﺎدة )‪ (33‬ﻣﻦ ﻗﺎﻧﻮن اﻟﻤﺼﺎرف‪.‬‬

‫‪ -‬ﻧﺴﺒﺔ اﺟﻤﺎﻟﻲ اﻟﺘﺮآﺰات اﻻﺋﺘﻤﺎﻧﻴﺔ اﻟﻰ رأس اﻟﻤﺎل اﻟﺴﻠﻴﻢ واﻻﺣﺘﻴﺎﻃﻴﺎت اﻟﺒﺎﻟﻐــــــــــﺔ )‪(%400‬‬

‫) ارﺑﻌﺔ اﺿﻌﺎف رأس اﻟﻤﺎل( وﻓﻖ اﻟﻤﺎدة )‪ (31‬اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺘﺮآﺰات اﻻﺋﺘﻤﺎﻧﻴﺔ ﻟﻠﻤﻘﺘﺮﺿﻴﻦ اﻟﻜﺒﺎر‪.‬‬

‫‪ -‬ﻧﺴﺒﺔ اﺟﻤﺎﻟﻲ اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻤﻘﺪم ﻣﻦ اﻟﻤﺼﺮف ﻟﻜﺎﻓﺔ ﻓﺌﺎت اﻟﻤﻘﺘﺮﺿﻴﻦ اﻟﺘﻲ ﻻ ﺗﺰﻳﺪ ﻋﻠﻰ ﺛﻤﺎﻧﻴﺔ‬

‫اﺿﻌﺎف رأس اﻟﻤﺎل واﻻﺣﺘﻴﺎﻃﻴﺎت اﻟﺴﻠﻴﻤﺔ ﻟﻠﻤﺼﺮف‪.‬‬

‫‪ -‬ﻧﺴﺒﺔ اﻻﺣﺘﻴﺎﻃﻲ اﻟﻨﻘﺪي اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ اﻟﺒﺎﻟﻐﺔ )‪ (%10‬ﻣﻦ اﺟﻤﺎﻟﻲ اﻟﻮداﺋﻊ ﻣﻊ اﺣﺘﻔﺎظ اﻟﻤﺼﺎرف‬

‫ﺑﻨﺴﺒﺔ )‪ (%5‬آﻨﻘﻮد ﺳﺎﺋﻠﺔ ﻓﻲ ﺧﺰاﺋﻨﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻧﺴﺒﺔ اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻤﻤﻜﻦ ﻟﻠﻤﺼﺮف ﺗﻘﺪﻳﻤﻪ ﻟﺰﺑﻮن واﺣﺪ اﻟﻤﺤﺪد ﺑﻨﺴﺒﺔ )‪ (%10‬ﻣﻦ راﺳﻤﺎﻟﻪ‬

‫واﺣﺘﻴﺎﻃﺎﺗﻪ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻧﺴﺒﺔ اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﺬي ﻳﻤﻜﻦ اﻟﻤﺼﺮف ﺗﻘﺪﻳﻤﻪ ﻟﻠﺰﺑﻮن وﺷﺮآﺎﺗﻪ واﻗﺎرﺑﻪ ﻣﻦ اﻟﺪرﺟﺔ اﻻوﻟﻰ‬

‫واﻟﺒﺎﻟﻐﺔ )‪ (%15‬ﻣﻦ رأس اﻟﻤﺎل واﻻﺣﺘﻴﺎﻃﻲ‪.‬‬

‫اﻟﻤﻄﻠﻮﺑﺎت اﻟﺴﺎﺋﻠﺔ‬
‫‪ -‬ﻧﺴﺒﺔ اﻟﺴﻴﻮﻟﺔ اﻟﺘﻲ ﻻ ﺗﻘﻞ ﻋﻦ )‪ =(%30‬ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ × ‪100‬‬
‫اﻟﻤﻮﺟﻮدات اﻟﺴﺎﺋﻠﺔ‬

‫‪ -‬ﻧﺴﺒﺔ ﻣﺨﺼﺺ اﻟﺪﻳﻮن اﻟﻤﺘﺄﺧﺮة اﻟﺘﺴﺪﻳﺪ ﻻ ﻳﻘﻞ ﻋﻦ )‪ (%2‬و ﻻ ﻳﺰﻳﺪ ﻋﻠﻰ )‪.(%5‬‬
‫‪ -‬ﻧﺴﺒﺔ اﻟﻤﻮﺟﻮدات اﻟﺜﺎﺑﺘﺔ اﻟﻰ رأس اﻟﻤﺎل واﻟﺘﻲ ﻳﺠﺐ ان ﻻ ﺗﺰﻳﺪ ﻋﻠﻰ )‪.(%40‬‬
‫ﻓﻀﻼ ﻋﻦ ﻗﻴﺎم هﺬﻩ اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ ﺑﺎﻟﻤﺘﺎﺑﻌﺔ اﻟﺪورﻳﺔ ﻟﻠﺴﺠﻼت واﻟﺒﻴﺎﻧﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﺮﺳﻠﻬﺎ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻰ‬
‫اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي ﻟﻤﻌﺮﻓﺔ ﻣﺪى ﻣﺤﺎﻓﻈﺔ اﻟﻤﺼﺎرف ﻋﻠﻰ ﺣﻘﻮق اﻟﻤﻮدﻋﻴﻦ ﻟﺪﻳﻬﺎ ودراﺳﺔ اﺳﺎﻟﻴﺐ اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ‬
‫واﺟﺮاءات اﻟﻤﺮاﺟﻌﺔ اﻟﺪاﺧﻠﻴﺔ اﻟﻤﺘﺒﻌﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﺼﺎرف وﻓﺮوﻋﻬﺎ ‪.‬‬

‫‪41‬‬
 ‫اﻟﻌﻘﻮﺑﺎت اﻻدارﻳﺔ واﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺑﺤﻖ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺔ‬

‫اﺳﺘﻨﺎدا ﻻﺣﻜﺎم اﻟﻤﺎدة )‪ (62‬ﻣﻦ ﻗﺎﻧﻮن اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ واﻟﻤﺎدة )‪ (56‬ﻣﻦ ﻗﺎﻧﻮن‬
‫اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻨﺎﻓﺬﻳﻦ ‪ ،‬ﻳﺮاﻋﻲ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي ﻣﻦ هﺬﻩ اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ ﻋﻨﺪ ﻓﺮض اﻟﻌﻘﻮﺑﺎت ﻣﺒﺪأﻳﻦ ‪:‬‬
‫اﻻول ‪ -‬ﺗﻮﻓﺮ اﻟﺴﻨﺪ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ‬
‫اﻟﺜﺎﻧﻲ ‪ -‬اﻋﺘﻤﺎد ﻣﺒﺪأ اﻟﺘﺪرج ﻓﻲ ﻓﺮض اﻟﻌﻘﻮﺑﺎت وآﻤﺎ ﻣﻮﺿﺢ ادﻧـــﺎﻩ‪:‬‬
‫اﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺔ اﻻوﻟﻰ‪ :‬ﺗﻮﺟﻴﻪ اﺷﻌﺎرﻳﻦ اﺣﺪهﻤﺎ ﻟﻠﻤﺪﻳﺮ اﻟﻤﻔﻮض واﻻﺧﺮ اﻟﻰ رﺋﻴﺲ ﻣﺠﻠﺲ اﻻدارة‪.‬‬
‫اﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺔ اﻟﺜﺎﻧﻴﺔ‪ :‬ﺗﻮﺟﻴﻪ اﻧﺬار ﺗﺤﺮﻳﺮي ﻟﻠﻤﺼﺮف‪.‬‬
‫اﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺔ اﻟﺜﺎﻟﺜﺔ‪ :‬ﻓﺮض اﻟﻐﺮاﻣﺔ اﻟﻤﻨﺼﻮص ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺑﺎﻟﺘﻌﻠﻴﻤﺎت واﻟﻤﻌﺎدﻟﺔ ﻟﻔﺎﺋﺪة اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻻوﻟﻲ‬
‫زاﺋــﺪا ‪.%5‬‬
‫اﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺔ اﻟﺮاﺑﻌـــﺔ ‪ :‬ﻓﺮض اﻟﻐﺮاﻣﺔ ﻣﻊ اﻳﻘﺎف ﺑﻌﺾ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﻤﺼﺮف‪.‬‬
‫اﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺔ اﻟﺴﺎدﺳﺔ‪ :‬ﻓﺮض اﻟﻐﺮاﻣﺔ اﻟﺴﺎدﺳﺔ ﻣﻊ ﺗﻌﻴﻴﻦ وﺻﻲ او ﺳﺤﺐ اﻟﺘﺮﺧﻴﺺ اﻟﻤﻤﻨﻮح‬
‫ﻟﻠﻤﺼــﺮف‪.‬‬

‫اﻟﺨﻄﺔ اﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‬

‫اﻟﺘﺄآﻴﺪ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺰام اﻟﻤﺼﺎرف ﺑﻤﺒﺎدىء اﻟﺤﻮآﻤﺔ )اﻻدارة اﻟﺮﺷﻴﺪة ( اﻟﻤﺘﻤﺜﻠﺔ ﺑﺎﻟﺘﻘﻴﺪ اﻟﺘﺎم ﺑ ﺎﻟﻘﻮاﻧﻴﻦ‬ ‫‪1‬ـ‬

‫واﻻﻧﻈﻤﺔ واﻟﺘﻌﻠﻴﻤﺎت اﻟﻨﺎﻓﺬة ‪.‬‬

‫اﻟﻤﺘﺎﺑﻌ ﺔ اﻟﺪﻗﻴﻘ ﺔ واﻟﻤﺴ ﺘﻤﺮة ﻟﺒﻴ ﺎن ﻣ ﺪى اﻟﺘ ﺰام اﻟﻤﺼ ﺎرف واﻟﺸ ﺮآﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴ ﺔ اﻟﻮﺳ ﻴﻄﺔ ﺑﺎﻟﻨﺴ ﺐ‬ ‫‪2‬ـ‬

‫اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ واﻻﻧﻈﻤﺔ واﻟﺘﻌﻠﻴﻤﺎت اﻟﻨﺎﻓﺬة ‪.‬‬

‫ﺗﺤﺪﻳﺪ وﻣﺘﺎﺑﻌﺔ اﺑﺮز اﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ واﺳﺘﺪﻋﺎء اﻟﻤﺴﺆوﻟﻴﻦ ﻣﻦ اﻟﻤﺼﺎرف واﻟﺸﺮآﺎت ﻟﻐ ﺮض‬ ‫‪3‬ـ‬

‫ﻣﻌﺎﻟﺠﺔ هﺬﻩ اﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺎت ﺑﺄﻗﺮب وﻗﺖ ﻣﻤﻜﻦ ‪.‬‬

‫‪42‬‬
‫ﻋﻘ ﺪ ﻟﻘ ﺎء ﻟﻤﺮاﻗﺒ ﻲ اﻻﻣﺘﺜ ﺎل ﺑﺼ ﻮرة دورﻳ ﺔ ﻟﺒﻴ ﺎن ﻣﻼﺣﻈ ﺎﺗﻬﻢ ﺣ ﻮل اﻟﻤﺨﺎﻟﻔ ﺎت اﻟﻤﺮﺗﻜﺒ ﺔ ﻣ ﻦ‬ ‫‪4‬ـ‬

‫اﻟﻤﺼﺎرف وهﻞ ذآﺮت ﻓ ﻲ ﺗﻘ ﺎرﻳﺮهﻢ اﻟﻤﺮﻓﻮﻋ ﺔ ﻋﻨﻬ ﺎ ‪ ,‬واﺑﻼﻏﻬ ﻢ ﺑ ﺎن دوره ﻢ ه ﻮ اﻻﻧ ﺬار اﻟﻤﺒﻜ ﺮ‬

‫وﻋﻠﻴﻬﻢ ذآﺮ اﻟﺤﻘﺎﺋﻖ واﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺎت اﻟﻤﺮﺗﻜﺒﺔ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﻤﺼﺎرف وﻟﻴﺲ اﻟﺘﻐﺎﺿﻲ ﻋﻨﻬﺎ ﻻن ذﻟﻚ اﺧﻼل‬

‫ﺑﻮاﺟﺒﺎﺗﻬﻢ ‪.‬‬

‫ﺗﻄﻮﻳﺮ ﻧﻈﺎم اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ اﻟﺪاﺧﻠﻴﺔ ‪ ,‬وﺗﻌﺰﻳﺰ دور ﻟﺠﺎن اﻻﺋﺘﻤﺎن وﻣﺮاﻗﺒﺔ اﻟﺤﺴﺎﺑﺎت ﻟﻀﻤﺎن اﻻﻟﺘﺰام اﻟﺘ ﺎم‬ ‫‪5‬ـ‬

‫ﺑﺎﻟﻘﻮاﻋﺪ واﻟﻨﻈﻢ اﻻﺋﺘﻤﺎﻧﻴﺔ واﻟﻤﺤﺎﺳﺒﻴﺔ ‪.‬‬

‫ﻣﺮاﻗﺒ ﺔ ﺣ ﺎﻻت ﺗﺠ ﺎوز رﺋ ﻴﺲ وﻧﺎﺋ ﺐ رﺋ ﻴﺲ ﻣﺠﻠ ﺲ اﻻدارة ﻋﻠ ﻰ ﺻ ﻼﺣﻴﺎت اﻟﻤ ﺪﻳﺮ اﻟﻤﻔ ﻮض‬ ‫‪6‬ـ‬

‫ﻟﻠﻤﺼﺮف او اﻟﺸﺮآﺔ ‪.‬‬

‫ﻣﺘﺎﺑﻌﺔ ﻋﻤﻠﻴ ﺎت ﻣﻜﺎﻓﺤ ﺔ ﻏﺴ ﻞ اﻻﻣ ﻮال وﺟﻌﻠﻬ ﺎ ﺿ ﻤﻦ ﺗﻘ ﺎرﻳﺮ هﻴﺌ ﺎت اﻟﺘﻔﺘ ﻴﺶ وﺗﺤﺪﻳ ﺪ اﻟﻤﻌ ﺎﻣﻼت‬ ‫‪7‬ـ‬

‫اﻟﻤﺸﺒﻮهﺔ ﺑﺎﻟﺘﻌﺎون ﻣﻊ ﻣﻜﺘﺐ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال ‪.‬‬

‫ﺗ ﺪﻗﻴﻖ وﻣﺘﺎﺑﻌ ﺔ ﻋﻤﻠﻴ ﺎت ﺷ ﺮاء اﻟﻤﺼ ﺎرف ﻟﻠﻌﻤﻠ ﺔ اﻻﺟﻨﺒﻴ ﺔ ﻣ ﻦ اﻟﻤ ﺰاد ﺑﺎﻋﺘﺒﺎره ﺎ ﻣ ﻦ اﻻﻧﺸ ﻄﺔ‬ ‫‪8‬ـ‬

‫اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرﻳﺔ اﻟﻤﻬﻤﺔ ‪.‬‬

‫اﻋﺘﻤﺎد آﻞ هﺬﻩ اﻟﻤﻼﺣﻈﺎت ﻓﻲ ﺗﻘﺮﻳﺮ اﻟﺘﻘﻴﻴﻢ اﻻﺋﺘﻤﺎﻧﻲ ﻟﻠﻤﺼﺮف )‪.(Camel‬‬ ‫‪9‬ـ‬

‫اﺷﺮاك اآﺒﺮ ﻋﺪد ﻣﻦ ﻣﻮﻇﻔﻲ اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴ ﺎت اﻟﻜﺸ ﻒ واﻟﺘﻔﺘ ﻴﺶ واﻟﺘ ﺪﻗﻴﻖ ﻻآﺘﺴ ﺎب اﻟﻤﻬ ﺎرة‬ ‫‪ 10‬ـ‬

‫اﻟﻤﻜﺘﺒﻴﺔ واﻟﻤﻴﺪاﻧﻴﺔ وﺗﺤﻘﻴﻖ اﻟﺘﻜﺎﻣﻞ ﺑﻴﻨﻬﻤﺎ ‪ ,‬وﺑﺎﺷﺮاف ﻣﺒﺎﺷﺮ ﻣﻦ اﻟﻤﺪﻳﺮ اﻟﻌﺎم واﻟﻤﻌﺎوﻧﻴﻦ ‪.‬‬

‫‪43‬‬
‫ﻗﻴﺎم اﻟﻬﻴﺌ ﺎت اﻟﺘﻔﺘﻴﺸ ﻴﺔ ﺑ ﺎﺟﺮاء اﻟﺘﻔﺘ ﻴﺶ اﻟﻤﻴ ﺪاﻧﻲ ﻋﻠ ﻰ ﻓ ﺮوع اﻟﻤﺼ ﺎرف اﻟﻌﺎﻣﻠ ﺔ ﻓ ﻲ اﻟﻤﺤﺎﻓﻈ ﺎت‬ ‫‪ 11‬ـ‬

‫وﻣﻦ ﺿﻤﻨﻬﺎ اﻗﻠﻴﻢ آﺮدﺳﺘﺎن ) ﻓﻲ ﺣﺎﻟ ﺔ اﻟﺘﻮﺻ ﻞ اﻟ ﻰ اﺗﻔ ﺎق ﻣﻌﻬ ﻢ ( ﻣ ﻦ اﺟ ﻞ اﻟﻮﻗ ﻮف ﻋﻠ ﻰ ﺟﻤﻴ ﻊ‬

‫اﻋﻤ ﺎل اﻟﻔ ﺮوع اﻟﻤﺮﺗﺒﻄ ﺔ ﺑﺎﻟﻤﺼ ﺎرف ﺑﻐﻴ ﺔ اﻟﻮﺻ ﻮل اﻟ ﻰ ﺗﻘﻴ ﻴﻢ ﻣﻮﺿ ﻮﻋﻲ ﻻﻋﻤﺎﻟﻬ ﺎ وﻓﻘ ﺎ ﻟﻨﻈ ﺎم‬

‫)‪.(Camel‬‬

‫اﻻﺳ ﺘﻤﺮار ﺑﻌﻘ ﺪ ﻟﻘ ﺎء ﻣ ﻊ اﻟﻤ ﻮﻇﻔﻴﻦ اﻟﻤﺴ ﺆوﻟﻴﻦ ﻋ ﻦ اﻋ ﺪاد اﻟﻤﻮازﻧ ﺔ اﻟﺸ ﻬﺮﻳﺔ ﻟﻤﺘﺎﺑﻌ ﺔ اﻋ ﺪاد‬ ‫‪ 12‬ـ‬

‫وارﺳ ﺎل اﻟﻤﻴﺰاﻧﻴ ﺔ اﻟﺠﺪﻳ ﺪة اﻟﻤﻌ ﺪة وﻓﻘ ًﺎ ﻟﻠﻤﻌ ﺎﻳﻴﺮ اﻟﻤﺤﺎﺳ ﺒﻴﺔ وﻣﻨﺎﻗﺸ ﺔ اﻟﻔﻘ ﺮات اﻟ ﻮاردة ﻓﻴﻬ ﺎ‬

‫واﻟﺼﻌﻮﺑﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﻌﺘﺮض ﺗﻨﻔﻴﺬهﺎ ‪.‬‬

‫ﻗﻴﺎم اﻟﻜﺎدر اﻟﻤﺘﻘﺪم ﻓﻲ اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ ﺑﺎﻋﺪاد واﻟﻘﺎء ﻣﺤﺎﺿﺮات ﻋﻠﻰ ﻣﻨﺘﺴﺒﻲ اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ ﻟﺸ ﺮح اﻟﺘﻌﻠﻴﻤ ﺎت‬ ‫‪ 13‬ـ‬

‫واﻟﻠﻮاﺋﺢ اﻟﺘﻨﻔﻴﺬﻳﺔ اﻟﺠﺪﻳﺪة اﻟﻤﻌﺪة وﻓﻖ اﻟﻤﻌﺎﻳﻴﺮ اﻟﺪوﻟﻴﺔ ‪.‬‬

‫اﻟﻘﻴﺎم ﺑﻤﺸﺮوع اﺗﻤﺘﺔ اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت اﻟﻤﺘﺒﺎدﻟﺔ ﺑﻴﻦ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ واﻟﻤﺼﺎرف ﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻨﺤﺔ‬ ‫‪ 14‬ـ‬

‫ﻣﻘﺪﻣﺔ ﻣﻦ ﻣﻨﻈﻤﺔ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ واﻟﺨﺰاﻧﺔ اﻻﻣﺮﻳﻜﻴﺔ ‪.‬‬

‫ﻣﺸﺮوع ﻣﻊ ﻣﻨﻈﻤﺔ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﻄﻮﻋﻴﺔ )‪ (F.S.V.C‬ﻟﺘﺪرﻳﺐ ﻋﺪد ﻣﻦ ﻣﻮﻇﻔﻲ اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ‬ ‫‪ 15‬ـ‬

‫ﻋﻠﻰ اﻟﻴﺔ ﺗﻘﻴﻴﻢ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت اﻟﻤﺴﺘﺨﺪﻣﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﺼﺎرف ﻟﻠﺘﺎآﺪ ﻣﻦ ﺳﻼﻣﺘﻬﺎ‪ ،‬اﺿﺎﻓﺔ اﻟﻰ‬

‫ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ اﺗﻤﺘﺔ اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت واﻻﺣﺼﺎﺋﻴﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﻤﻌﺮوف ﺑـ )‪.(X.P.R.L‬‬

‫‪44‬‬
 ‫ﺛﺎﻟﺜﺎ‪:‬‬
‫اﻋﻤﺎل ﻣﻜﺘﺐ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال‬
‫ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬

‫اﺑﻠﻎ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻜﺘﺐ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺠﺎزة آﺎﻓﺔ‬ ‫‪-‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﺿﺮورة اﻻﻟﺘﺰام ﺑﺎﻟﺘﻌﻠﻴﻤﺎت اﻟﺼﺎدرة ﻣﻦ هﺬا اﻟﺒﻨﻚ ووﻓﻘﺎ ﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻪ اﻟﻤﺮﻗﻢ )‪ (56‬ﻟﺴﻨﺔ‬
‫‪ 2004‬وﻗﺎﻧﻮن ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال رﻗﻢ )‪ (93‬ﻟﺴﻨﺔ ‪ 2004‬وﺗﻘﺪﻳﻢ آﺸﻮﻓﺎت ﺗﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺄﻋﻤﺎﻟﻬﻢ‬
‫ﻋﻠﻰ ان ﺗﻜﻮن ﻧﺼﻒ ﺷﻬﺮﻳﺔ‪.‬‬

‫ﻗـﺎم اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي وﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﻬﻴﺌﺎت اﻟﺘﻔﺘﻴﺸﻴﺔ اﻟﻤﺸﻜﻠﺔ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ‬ ‫‪-‬‬
‫اﻟﺼﻴﺮﻓﺔ واﻻﺋﺘﻤﺎن وﻣﻜﺘﺐ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال ﻟﺰﻳﺎرة اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺘﻲ ﺛﺒﺖ ﻗﻴﺎﻣﻬﺎ ﺑﺨﺮق ﻗﺎﻧﻮن‬
‫ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال او ﺗﻌﻠﻴﻤﺎت ﻟﺠﻨﺔ اﻟﻤﺰاد اﺿﺎﻓﺔ اﻟﻰ اﻟﻘﻴﺎم ﺑﺠﻮﻻت ﺗﻔﺘﻴﺸﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎرف‬
‫اﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺔ‪.‬‬

‫آﻤﺎ اآﺪ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻜﺘﺐ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺠﺎزة‬ ‫‪-‬‬
‫آﺎﻓﺔ ﻋﻠﻰ ﺿﺮورة اﻧﺸﺎء ) وﺣﺪة ﻣﺘﺎﺑﻌﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال( ﻟﺪى اﻟﻤﺼﺎرف ﻋﻠﻰ ان ﺗﻜﻮن هﺬﻩ‬
‫اﻟﻮﺣﺪات ﻣﺴﺆوﻟﺔ ﻋﻦ ﻣﺘﺎﺑﻌﺔ وﺗﻨﻔﻴﺬ اﻟﺘﺰاﻣﺎﺗﻬﻢ ﺑﻘﺎﻧﻮن ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال رﻗﻢ )‪ (93‬ﻟﺴﻨﺔ ‪.2004‬‬

‫وﺟﻪ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻜﺘﺐ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال ﻣﻨﺸﻮرا اﻟﻰ اﻟﻤﺼﺎرف‬ ‫‪-‬‬
‫اﻟﻤﺠﺎزة آﺎﻓﺔ ﺑﺸﺄن اﻟﺴﻤﺎح ﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻬﺎﺗﻒ اﻟﻨﻘﺎل )اﺳﻴﺎ ﺳﻴﻞ ( و )اﻻﺛﻴﺮ( اﻟﻤﺸﺎرآﺔ ﻓﻲ ﻣﺰاد‬
‫اﻟﻌﻤﻠﺔ اﻻﺟﻨﺒﻴﺔ ﻋﻠﻰ ان ﻻ ﺗﺘﻌﺎرض ﻃﻠﺒﺎﺗﻬﻢ ﻣﻊ ﺗﻌﻠﻴﻤﺎت اﻟﻤــﺰاد‪.‬‬

‫وﺟﻪ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻜﺘﺐ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال ﻣﻨﺸﻮرا اﻟﻰ اﻟﻤﺼﺎرف‬ ‫‪-‬‬
‫اﻟﻤﺠﺎزة آﺎﻓﺔ ﺗﻘﺮر ﺑﻤﻮﺟﺒﻪ ﺣﺬف واﺿﺎﻓﺔ اﺳﻤﺎء اﻟﻰ ﻟﻮاﺋﺢ اﻟﻠﺠﻨﺔ اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﺘﺠﻤﻴﺪ اﻻرﺻﺪة‬
‫وﺣﻈﺮ اﻟﺴﻔﺮ واﻻﺗﺠﺎر ﺑﺎﻻﺳﻠﺤﺔ ﻃﺒﻘﺎ ﻟﻘﺮار ﻣﺠﻠﺲ اﻻﻣﻦ رﻗﻢ ‪ 1904‬ﻟﺴﻨﺔ ‪ 2009‬اﻟﺼﺎدر‬
‫ﺑﻤﻮﺟﺐ اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺴﺎﺑﻊ ﺑﻨﺎءا ﻋﻠﻰ ﻣﺎ ورد ﺑﻤﺬآﺮات رﺋﺎﺳﺔ ﻟﺠﻨﺔ )‪) (1267‬اﻟﻤﺨﺘﺼﺔ ﺑﺘﻨﻈﻴﻢ‬
‫اﻟﻘﺎﻋﺪة وﺣﺮآﺔ ﻃﺎﻟﺒﺎن(‪.‬‬

‫ﻓﺎﺗﺢ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻜﺘﺐ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال ﺑﻨﺎءا ﻋﻠﻰ ﻃﻠﺐ اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ‬ ‫‪-‬‬
‫ﻟﻔﺮع اﻟﺒﺼﺮة ‪ ،‬وزارة اﻟﺨﺎرﺟﻴﺔ ﺑﺸﺄن ﺗﺄﻳﻴﺪ ﺻﺤﺔ ﺻﺪور اﺗﻔﺎﻗﻴﺔ اﻟﺘﻌﺎون ﻣﻊ ﺟﻤﻬﻮرﻳﺔ اﻟﻌﺮاق‬
‫واﻟﻤﻨﻈﻤﺔ اﻟﺪوﻟﻴﺔ ﻟﻠﻬﺠﺮة ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﻮزارة ﻟﻮﺟﻮد ﻣﻌﺎﻣﻼت ﺗﻨﻔﺬ ﻋﺒﺮ اﻟﺠﻬﺎز اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻟﻌﺮاﻗﻲ‪.‬‬

‫وﺟـﻪ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻜﺘﺐ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال وﺑﻨﺎءا ﻋﻠﻰ ﻗﺮار ﻣﺤﻜﻤﺔ‬ ‫‪-‬‬
‫اﻟﺘﺤﻘﻴﻖ اﻋﻤﺎﻣﺎ اﻟﻰ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺠﺎزة آﺎﻓﺔ ﺑﻮﺿﻊ اﺷﺎرة ﺣﺠﺰ ﻋﻠﻰ اﻻﻣﻮال اﻟﻤﻨﻘﻮﻟﺔ وﻏﻴﺮ‬
‫اﻟﻤﻨﻘﻮﻟﺔ ﻟﻤﺘﻬﻢ هﺎرب‪.‬‬

‫‪45‬‬
‫ﻗـﺮر ﻣﺠﻠﺲ ادارة اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وﺗﻨﻔﻴﺬا ﻟﻘﺮار اﻟﺤﻜﻢ اﻟﺼﺎدر ﻣﻦ ﻣﺤﻜﻤﺔ ﺟﻨﺢ اﻟﻜﺮخ‬ ‫‪-‬‬
‫ﻣﺼﺎدرة اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻟﻤﻀﺒﻮط ﻟﺼﺎﻟﺢ ﻣﻮاﻃﻦ ﺗﺮآﻲ اﻟﺠﻨﺴﻴﺔ وﺗﺴﺠﻴﻠﻪ ﻟﺤﺴﺎب وزارة اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﺑﺎﻟﺪﻳﻨﺎر اﻟﻌﺮاﻗﻲ‪.‬‬

‫ﻃﻠﺐ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻜﺘﺐ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال ﻣﻦ هﻴﺌﺔ اﻟﻨﺰاهﺔ – داﺋﺮة‬ ‫‪-‬‬
‫اﻟﺘﺤﻘﻴﻘﺎت ‪ /‬ﻣﻜﺘﺐ ﺗﺤﻘﻴﻘﺎت اﻟﺮﺻﺎﻓﺔ اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت اﻟﻤﺘﻮﻓﺮة ﻟﺪﻳﻬﻢ ﺑﺸﺄن اﺳﺒﺎب اﻻﺷﺘﺒﺎﻩ وﻓﻖ‬
‫ﻗﺎﻧﻮن ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال ﺑﻤﺘﻬﻢ هﺎرب‪.‬‬

‫ﻃﻠﺐ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻜﺘﺐ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال وﺗﻨﻔﻴﺬا ﻟﻘﺮار ﻗﺎﺿﻲ ﺗﺤﻘﻴﻖ‬ ‫‪-‬‬
‫اﻟﺮﺻﺎﻓﺔ ﻣﻦ ﻣﺪﻳﺮﻳﺔ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ اﻟﺠﺮﻳﻤﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﺗﺤﺪﻳﺪ اﺳﻢ اﻟﻤﺼﺮف او اﻟﻤﺼﺎرف اﻻردﻧﻴﺔ‬
‫اﻟﺘﻲ ورد ﺣﻮاﻻت ﻣﻦ ﺧﻼﻟﻬﺎ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺷﺮآﺔ )ﻓﻮﻧﺎك ﻟﻠﺸﺮق اﻻوﺳﻂ( ﻣﻊ اﺳﻢ اﻟﻤﺼﺮف او‬
‫ﺷﺮآﺔ اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺎﻟﻲ اﻟﺘﻲ وردت اﻟﻴﻬﺎ اﻟﺤﻮاﻻت‪.‬‬

‫زود اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻜﺘﺐ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال وزارة اﻟﺪاﺧﻠﻴﺔ‪ /‬ﻣﺪﻳﺮﻳﺔ‬ ‫‪-‬‬
‫ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ اﻟﺠﺮﻳﻤﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ آﺎﻓﺔ آﺸﻮﻓﺎت اﻟﺤﻮاﻻت اﻟﺼﺎدرة واﻟﻮاردة ﻻﺣﺪى اﻟﺸﺮآﺎت وﺗﻘﺮﻳﺮ‬
‫اﻟﻬﻴﺌﺔ اﻟﻤﻜﻠﻔﺔ ﺑﺘﺪﻗﻴﻖ ﻣﺮاﻗﺒﺔ اﻋﻤﺎل ﻣﺼﺮف اﻻﺋﺘﻤﺎن ﻟﻠﺘﺄآﺪ ﻣﻦ ﺻﺤﺔ وﺳﻼﻣﺔ ﺗﺤﻮﻳﻼﺗﻬﺎ‬
‫اﻟﺨﺎرﺟﻴﺔ‪.‬‬

‫وﺟـﻪ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻜﺘﺐ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال آﺘﺎﺑﺎ اﻟﻰ ﻣﺼﺮف اﻟﺒﺼﺮة‬ ‫‪-‬‬
‫اﻟﺪوﻟﻲ ﻟﺘﺰوﻳﺪﻩ ﺑﻜﺎﻓﺔ اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت اﻟﻤﺘﻮﻓﺮة ﻟﺪﻳﻬﻢ ﻋﻦ اﺣﺪى اﻟﺸﺮآﺎت ﻟﺼﻠﺘﻬﺎ ﺑﺄﻧﻜﺸﺎف رﺻﻴﺪ‬
‫ﻣﺼﺮف اﻟﺒﺼﺮة اﻟﺪوﻟﻲ‪.‬‬

‫وﺟﻪ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻣﻨﺸﻮرا ﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻜﺘﺐ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال اﻟﻰ ﺷﺮآﺎت‬ ‫‪-‬‬
‫اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺎﻟﻲ اﻟﻤﺠﺎزة آﺎﻓﺔ ﺑﺨﺼﻮص اﻧﺸﺎء ) وﺣﺪة ﻣﺘﺎﺑﻌﺔ( ﻓﻲ ﺷﺮآﺎﺗﻬﻢ‪.‬‬

‫وﻓﻴﻤﺎ ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺑﻮﺿﻊ ﺿﻮاﺑﻂ ﻣﺮآﺰﻳﺔ ﻟﺘﻨﻈﻴﻢ ﻋﻤﻠﻴﺎت ﺗﺤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ واﻟﻰ اﻟﻌﺮاق‬ ‫‪-‬‬
‫وﺑﺎﻻﺧﺺ ﻣﺎ ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺑﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﺘﺒﺮﻋﺎت ﻟﻠﺠﻤﻌﻴﺎت واﻟﻤﻨﻈﻤﺎت اﻟﺨﻴﺮﻳﺔ ﺑﻬﺎ اﻟﺘﻲ ﻃﺎﻟﺐ ﻣﻜﺘﺐ ﻣﺠﻠﺲ‬
‫اﻟـﻮزراء ‪ ،‬وﺿﺢ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻜﺘﺐ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال اﻟﻰ ﻣﻜﺘﺐ‬
‫اﻟـﻮزراء ﺑﺄن هﻨﺎك ﺗﻨﺴﻴﻖ ﺑﻴﻦ هﺬا اﻟﺒﻨﻚ وﺑﻴﻦ داﺋﺮة اﻟﻤﻨﻈﻤﺎت ﻏﻴﺮ اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ اﻟﺘﺎﺑﻌﺔ اﻟﻰ اﻣﺎﻧﺔ‬
‫ﻣﺠﻠﺲ اﻟﻮزراء ﺑﺄﺗﺒﺎع اﻟﻴﺔ ﻟﻤﻨﻊ اﺳﺘﻐﻼل هﺬﻩ اﻟﺠﻤﻌﻴﺎت واﻟﻤﻨﻈﻤﺎت ﻟﻌﻤﻠﻴﺎت ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال‬
‫وﺗﻤﻮﻳﻞ اﻻرهﺎب ﻣﻦ ﺧﻼل ﻗﻴﺎﻣﻬﻢ ﺑﻔﺘﺢ ﺣﺴﺎﺑﺎت ﻓﻲ اﻟﻤﺼﺎرف ﺑﺄﺳﻢ اﻟﺠﻤﻌﻴﺔ او اﻟﻤﻨﻈﻤﺔ وﻟﻴﺲ‬
‫ﺑﺄﺳﻤﺎء اﻻﺷﺨﺎص اﻟﻌﺎﻣﻠﻴﻦ ﻓﻴﻬﺎ وﺗﺨﻮﻳﻞ اﻟﻤﺴﺆوﻟﻴﻦ ﻓﻴﻬﺎ ﺑﺘﺤﺮﻳﻚ ﺗﻠﻚ اﻟﺤﺴﺎﺑﺎت اﺿﺎﻓﺔ اﻟﻰ‬
‫ﻣﻔﺎﺗﺤﺔ اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻠﺤﺴﺎﺑﺎت ﻓﻲ هﺬا اﻟﺒﻨﻚ ﺑﺘﺨﺼﻴﺺ ﻣﺒﻠﻎ )ﺑﺎﻟﺪوﻻر( ﻋﻦ ﺣﺼﺔ اﻟﻌﺮاق‬
‫ﻓﻲ ﺗﻤﻮﻳﻞ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ اﻟﻌﻤﻞ اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻤﻨﻈﻤﺔ اﻟﺸﺮق اﻻوﺳﻂ وﺷﻤﺎل اﻓﺮﻳﻘﻴﺎ )اﻟﻤﻴﻨﺎﻓﺎﺗﻒ( اﻟﻮاﺟﺒﺔ‬
‫اﻟﺪﻓﻊ ﻗﺒﻞ ﺑﺪاﻳﺔ ﺷﻬﺮ آﺎﻧﻮن اﻻول ‪.2010‬‬

‫‪46‬‬
‫ﻗﻴﺎم اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻜﺘﺐ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال ﺑﺘﻮﺟﻴﻪ اﻧﺬار اﻟﻰ ﺑﻌﺾ ﺷﺮآﺎت‬ ‫‪-‬‬
‫اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺎﻟﻲ اﻟﻤﺸﺎرآﺔ ﻓﻲ ﻣﺰاد اﻟﻌﻤﻠﺔ اﻻﺟﻨﺒﻴﺔ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ اﻟﻤﺼﺎرف ﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺘﻬﺎ ﻗﺎﻧﻮن‬
‫ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال رﻗﻢ )‪ (93‬ﻟﺴﻨﺔ ‪ 2004‬وذﻟﻚ ﻟﻘﻴﺎﻣﻬﻢ ﺑﺘﺤﻮﻳﻞ ﻣﺒﺎﻟﻎ ﻣﻜﺮرة ﻟﻨﻔﺲ‬
‫اﻟﻤﺤﻮﻟﻴﻦ واﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺪﻳﻦ وﻟﻨﻔﺲ اﻟﻐﺮض‪.‬‬

‫ﻃﻠﺐ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻜﺘﺐ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال ﻣﻦ وزارة اﻟﺘﺠﺎرة ‪ /‬داﺋﺮة‬ ‫‪-‬‬
‫ﺗﺴﺠﻴﻞ اﻟﺸﺮآﺎت ﺑﺄﺳﻤﺎء آﺎﻓﺔ اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ اﻟﻤﺴﺠﻠﺔ ﻗﺎﻧﻮﻧﻴﺎ ﻟﺪى وزارة اﻟﺘﺠﺎرة ‪ ،‬اﺿﺎﻓﺔ‬
‫اﻟﻰ ﺗﺄﻳﻴﺪ ﺻﺤﺔ ﺻﺪور اﻟﺮﺧﺺ اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ ﻟﻠﺸﺮآﺎت اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ وﻣﻨﺤﻬﻢ اﺟﺎزات ﻣﻤﺎرﺳﺔ اﻟﻤﻬﻨﺔ ﻓﻲ‬
‫اﻟﻌﺮاق‪.‬‬

‫اﺑﻠﻎ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻜﺘﺐ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺎﻟﻲ‬ ‫‪-‬‬
‫اﻟﻤﺠﺎزة ﺑﺘﻘﺪﻳﻢ اﻟﻜﺸﻮﻓﺎت اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﺄﻋﻤﺎل ﺑﻴﻊ وﺷﺮاء اﻟﻌﻤﻠﺔ اﻻﺟﻨﺒﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻏﺮار‬
‫آﺸﻮﻓﺎت اﻟﺘﺤﻠﻴﻞ اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻋﻠﻰ ان ﺗﻜﻮن ﻣﺴﺘﻮﻓﻴﺔ ﻟﻠﻤﻌﻠﻮﻣﺎت اﻟﻤﻄﻠﻮﺑﺔ وﻓﻖ ﻣﺒﺪأ )اﻋﺮف ﻋﻤﻴﻠﻚ(‬
‫آﻤﺎ اآﺪ اﻟﻤﻜﺘﺐ ﻋﻠﻰ ﺿﺮورة اﻟﺘﺰاﻣﻬﻢ ﺑﺘﻨﻈﻴﻢ اﻟﻜﺸﻮﻓﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﺘﻀﻤﻦ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺎﻟﻲ‬
‫)اﻟﺤﻮاﻻت اﻟﺼﺎدرة واﻟﻮاردة( وارﺷﻔﺘﻬﺎ واﻻﺣﺘﻔﺎظ ﺑﻜﺎﻓﺔ اﻟﻮﺛﺎﺋﻖ داﺧﻞ اﻟﺸﺮآﺔ‪.‬‬

‫ﻓﺎﺗﺢ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻜﺘﺐ ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال وزارة اﻟﺘﺨﻄﻴﻂ‪ /‬اﻟﺪاﺋﺮة‬ ‫‪-‬‬
‫اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﻟﻐﺮض ﺗﺰوﻳﺪ اﻟﺒﻨﻚ ﺑﺄﺳﻤﺎء اﻻﺷﺨﺎص اﻟﻤﺪرﺟﺔ ﻓﻲ اﻟﻘﻮاﺋﻢ اﻟﺴﻮداء واﻟﺴﻴﺮة اﻟﺬاﺗﻴﺔ‬
‫ﻟﻜﻞ ﻣﻨﻬﻢ ﻣﻊ اﺳﺒﺎب وﺿﻊ اﺳﻤﺎﺋﻬﻢ ﻓﻲ هﺬﻩ اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ ﻻﻏﺮاض ﺗﺪﻗﻴﻘﻴﺔ وﻣﻌﻠﻮﻣﺎﺗﻴﺔ‪.‬‬

‫واﻓﻖ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻋﻠﻰ ﻃﻠﺐ ﻣﺼﺮف اﻟﺸﻤﺎل ﻓﻲ اﻗﺎﻣﺔ ﻋﻼﻗﺎت ﺗﻌﺎون ﻣﺘﺒﺎدﻟﺔ ﻣﻊ‬ ‫‪-‬‬
‫ﺑﻨﻚ ﺗﺮآﻴﺎ ﺷﺮﻳﻄﺔ اﻻﻟﺘﺰام ﺑﻘﺎﻧﻮن ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال واﻟﻤﻌﺎﻳﻴﺮ اﻟﺪوﻟﻴﺔ اﻟﺼﺎدرة ﻋﻦ‬
‫ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ اﻟﻌﻤﻞ اﻟﻤﺎﻟﻲ اﻟﺪوﻟﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻗﺎم اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻜﺘﺐ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال ﺑﺘﺪﻗﻴﻖ اﻟﻜﺸﻮﻓﺎت اﻟﺒﺎﻟﻐﺔ )‪(1728‬‬ ‫‪-‬‬
‫آﺸﻔﺎ اﻟﺘﺎﺑﻌﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ واﻟﺨﺎﺻﺔ و ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺎﻟﻲ وﺗﻢ اﺟﺮاء اﻟﻼزم ﺑﺸﺄﻧﻬﺎ‪,‬‬
‫اﺿﺎﻓﺔ اﻟﻰ ﺗﺪﻗﻴﻖ اﻟﻜﺸﻮﻓﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻘﺪم اﻟﻰ ﻟﺠﻨﺔ اﻟﻤﺰاد ﻟﺸﺮاء اﻟﻌﻤﻠﺔ اﻻﺟﻨﺒﻴﺔ واﺗﺨـﺎذ‬
‫اﻻﺟﺮاءات اﻟﻼزﻣﺔ ﻋﻨﺪ اآﺘﺸﺎف ﺧﺮوﻗﺎت ﻗﺎﻧﻮﻧﻴﺔ اﺳﺘﻨﺎدا اﻟﻰ ﻗﺎﻧﻮن ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال رﻗﻢ‬
‫)‪ (93‬ﻟﺴﻨﺔ ‪.2004‬‬

‫آﻤــﺎ ﺗــﻢ اﻟﺘﺼﺪﻳﻖ ﻋﻠﻰ )‪ (19268‬وآﺎﻟــــﺔ‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫‪47‬‬
 ‫راﺑﻌﺎ‪:‬‬
‫اﻋﻤﺎل ﻗﺴﻢ اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺎت‬
‫ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬

‫ﺗﺮﺗﺒﻂ اﻧﻈﻤﺔ اﻟﺪﻓﻊ واﻟﺘﺴﻮﻳﺔ ﺑﺸﻜﻞ وﺛﻴﻖ ﺑﺎﻟﻮﻇﻴﻔﺘﻴﻦ اﻟﺮﺋﻴﺴﺘﻴﻦ ﻟﻠﺴﻠﻄﺔ اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ وهﻤﺎ‪:‬‬

‫ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻻﺳﺘﻘﺮار اﻟﻤﺎﻟﻲ )اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ(‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻻﺳﺘﻘﺮار اﻟﻨﻘﺪي )اﻟﺴﻴﺎﺳﺔ اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ(‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫وﺑﺬﻟﻚ ﺗﻜﻮن اﻟﺴﻴﺎﺳﺔ اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ ﻣﻌﻨﻴﺔ ﺑﻜﻔﺎءة وﺳﻼﻣﺔ هﺬﻩ اﻻﻧﻈﻤﺔ ﺑﺎﻻﺿﺎﻓﺔ اﻟﻰ دور اﻟﺴﻠﻄﺎت‬
‫اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ آﻤﺴﺘﺨﺪم ﻟﻨﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ )ﻟﺘﺴﻮﻳﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺴﻮق اﻟﻤﻔﺘﻮﺣﺔ او ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺴﻨﺪات اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ او‬
‫ﻻﻧﺠﺎز ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺪﻓﻊ اﻻﺧﺮى( ﻓﺄﻧﻬﺎ ﺗﻤﺎرس دورﻳﻦ هﺎﻣﻴﻦ ﻓﻲ اﻧﻈﻤﺔ اﻟﺪﻓﻊ هﻤﺎ‪:‬‬
‫آﻤﺸﻐﻞ ﻟﻠﻨﻈﺎم ﺑﺤﻴﺚ ﺗﻘﺪم ﺧﺪﻣﺎت ﺗﺴﻮﻳﺔ اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺎت ﻟﻠﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﻤﺸﺎرآﺔ‬ ‫‪-1‬‬
‫ﻣﻦ ﺧﻼل ﺣﺴﺎﺑﺎت هﺬﻩ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت ﻟﺪى هﺬﻩ اﻟﺴﻠﻄﺎت‪ ,‬آﻤﺎ ﻳﺸﻤﻞ هﺬا اﻟﺪور ﺗﻘﺪﻳﻢ اﻟﺒﻨﻰ اﻟﺘﺤﺘﻴﺔ‬
‫اﻟﻼزﻣﺔ ﻟﻬﺬﻩ اﻻﻧﻈﻤﺔ ﻣﺜﻞ اﻻﺟﻬﺰة واﻟﺒﺮﻣﺠﻴﺎت واﻧﺸﺎء اﻟﺸﺒﻜﺎت‪.‬‬
‫دور اﻟﻤﺸﺮف واﻟﻤﺮاﻗﺐ ﻋﻠﻰ هﺬﻩ اﻻﻧﻈﻤﺔ اﻟﺬي ﻳﺸﻤﻞ وﺿﻊ اﻟﻘﻮاﻋﺪ واﻟﻤﻌﺎﻳﻴﺮ اﻟﺘﻲ ﺗﺤﻜﻢ ﻋﻤﻞ‬ ‫‪-2‬‬
‫هﺬﻩ اﻻﻧﻈﻤﺔ واﻟﺤﻔﺎظ ﻋﻠﻰ ﺳﻼﻣﺔ وﻧﺰاهﺔ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت‪.‬‬

‫او ًﻻ‪ -‬اﻟﻤﺸﺎرﻳﻊ اﻟﺤﺎﻟﻴﺔ‬

‫ﻧﻈﺎم اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺎت اﻟﻌﺮاﻗﻲ ‪IPS‬‬

‫هﻮ ﻧﻈﺎم ﻟﺘﺒﺎدل اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺎت اﻟﻜﺘﺮوﻧﻴًﺎ ﺑﻴﻦ اﻟﻤﺼﺎرف ﻣﻦ ﺧﻼل ﺷﺒﻜﺔ ﺁﻣﻨﺔ وآﻔﻮءة‪ ،‬واﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي‬
‫اﻟﻌﺮاﻗﻲ هﻮ اﻟﺠﻬﺔ اﻟﻤﺴﻴﻄﺮة واﻟﻤﺪﻳﺮ اﻟﺘﺸﻐﻴﻠﻲ ﻟـﻪ ﺑﺄﻋﺘﺒﺎرﻩ ﻣﺎﻟﻜ ًﺎ ﻟﻠﻨﻈﺎم وﻳﺪﻳﺮ ﺣﺴﺎﺑﺎت اﻟﺘﺴﻮﻳﺔ‬
‫ﻟﻠﻤﺸﺎرآﻴﻦ وﻳﻮﻓﺮ اﻟﺴﻴﻮﻟﺔ اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ واﻟﺘﺴﻬﻴﻼت ﺧﻼل ﻳﻮم اﻟﻌﻤﻞ ﻟﻴﻀﻤﻦ وﺿﻮح وآﻔﺎءة أﻧﻈﻤﺔ اﻟﺪﻓﻊ‬
‫وﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﻘﺎص‪.‬‬
‫ﺳﻌﻰ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻟﺘﻄﺒﻴﻖ ﻧﻈﺎم اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺎت اﻷﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ وﻣﻨﺬ ﻋﺎم ‪ 2006‬آﺨﻄﻮة‬
‫أﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ اﻟﻘﻄﺎع اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻟﻌﺮاﻗﻲ وزﻳﺎدة آﻔﺎﺋﺘﻪ وﻓﺎﻋﻠﻴﺘﻪ ﻓﻲ ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻻﺳﺘﻘﺮار اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺒﻠﺪ‬
‫ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﺪاول اﻻﻣﻮال اﻷﻟﻜﺘﺮوﻧﻲ وﺗﻘﻠﻴﻞ اﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺪاول اﻟﻮرﻗﻲ ﻟﻠﻨﻘﻮد‪.‬‬

‫‪48‬‬
 ‫ﻳﺘﻜﻮن ﻧﻈﺎم اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺎت اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻣﻦ اﻷﻧﻈﻤﺔ اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ‪:‬‬
‫ﻧﻈﺎم اﻟﺘﺴﻮﻳﺔ اﻹﺟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻵﻧﻴﺔ ‪( Real Time Gross Settlement ) RTGS‬‬ ‫‪.1‬‬
‫ﻧﻈﺎم اﻟﻤﻘﺎﺻﺔ اﻵﻟﻴﺔ ‪(Automated Clearing House ) ACH‬‬ ‫‪.2‬‬
‫ﻧﻈﺎم ﻣﻘﺎﺻﺔ اﻟﺼﻜﻮك اﻷﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ ‪(Check Enablement project) CEP‬‬ ‫‪.3‬‬
‫ﻧﻈــﺎم إﻳـــﺪاع وﺗﺴﺠﻴﻞ اﻟﺴﻨﺪات اﻟﺤﻜﻮﻣﻴــﺔ ‪GSRS‬‬ ‫‪.4‬‬
‫) ‪( Government Securities Registration System‬‬
‫ﺷﺒﻜﺔ رﺑﻂ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ‪IIBN‬‬ ‫‪.5‬‬

‫ﻧﻈﺎم اﻟﺘﺴﻮﻳﺔ اﻹﺟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻵﻧﻴﺔ ‪RTGS‬‬ ‫أ‪-‬‬

‫ﻧﻈﺎم ﺗﺴﻮﻳﺔ اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺎت اﻹﺟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻵﻧﻴﺔ واﻟﺬي ﻳﻀﻤﻦ ﺗﺴﻮﻳﺔ ﻓﻌﻠﻴﺔ ﺧﻼل ﻳﻮم اﻟﻌﻤﻞ‬
‫ﻷواﻣﺮ اﻟﺪﻓﻊ )ﻋﺎﻟﻴﺔ اﻟﻘﻴﻤﺔ( اﻟﺼﺎدرة ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﻤﺸﺎرآﻴﻦ وﺑﺼﻮرة ﻣﺴﺘﻤﺮة وﻋﻠﻰ أﺳﺎس ﺣﺮآﺔ‬
‫ﺑﻌﺪ أﺧــﺮى‪.‬‬

‫• ﺗــﻢ اﻟﺒﺪء ﺑﺎﻟﺘﺸﻐﻴﻞ اﻟﻔﻌﻠﻲ ﻟﻨﻈﺎم اﻟﺘﺴﻮﻳﺔ اﻹﺟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻵﻧﻴﺔ ﺑﺘﺎرﻳﺦ ‪.2006/8/24‬‬
‫• إﺷﺘﺮاك ﺟﻤﻴﻊ اﻟﻤﺼﺎرف ﻓﻲ اﻟﻨﻈﺎم ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ اﻟﻰ وزارة اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫• رﺑﻂ ﺟﻤﻴﻊ ﻓﺮوع اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻓﻲ اﻟﻤﺤﺎﻓﻈﺎت اﻟﺠﻨﻮﺑﻴﺔ واﻟﺸﻤﺎﻟﻴﺔ ﺑﺎﻟﻨﻈﺎم وﻗــﺪ ﺑﻠــﻎ‬
‫ﻋﺪد اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺸﺎرآﺔ )‪ (42‬ﻣﺼﺮف‪.‬‬
‫• اآﻤﺎل ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ اﻟﺮﺑﻂ ﺑﻴﻦ ﻧﻈﺎم اﻟﺤﺴﺎﺑﺎت اﻟﻌﺎﻣﺔ اﻟـ‪ ICBS‬وﻧﻈﺎم اﻟـ ‪. RTGS‬‬
‫• اﻻﺷﺘﺮاك ﻓﻲ اﻟﻨﻈﺎم ﻳﺘﻢ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﻌﻘﺪ اﻟﻤﻮﻗﻊ ﺑﻴﻦ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي واﻟﻤﺼﺎرف ووزارة اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫واﻟﺬي ﻳﺤﺘﻮي ﻋﻠﻰ آﻞ اﻟﻘﻮاﻋﺪ وﺷﺮوط اﻟﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ اﻟﻨﻈﺎم‪.‬‬
‫• ﺑﻠﻎ ﻋﺪد اﻟﺘﺤﻮﻳﻼت ﺑﻴﻦ اﻟﻤﺸﺎرآﻴﻦ ﺑﺤﺪود )‪ (3000‬ﺗﺤﻮﻳﻞ ﺑﺎﻟﺪﻳﻨﺎر اﻟﻌﺮاﻗﻲ و )‪ (400‬ﺗﺤﻮﻳﻞ‬
‫ﺑﺎﻟﺪوﻻر‪.‬‬

‫‪49‬‬
 ‫ﻧﻈﺎم اﻟﻤﻘﺎﺻﺔ اﻵﻟﻴﺔ ‪C- ACH‬‬ ‫ب‪-‬‬
‫إن ﻧﻈﺎم اﻟﻤﻘﺎﺻﺔ اﻵﻟﻴﺔ ﻳﺘﻴﺢ ﻟﻤﻠﻔﺎت أواﻣﺮ اﻟﺪﻓﻊ ﺑﺎﻟﺘﺠﺰﺋﺔ ) اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺎت واﻃﺌﺔ‬
‫اﻟﻘﻴﻤـﺔ ‪ SVPO‬وﻣﺪﻓﻮﻋــﺎت اﻟﺪﻳـﻦ اﻟﻤﺒﺎﺷــﺮ ‪ ( Direct debit‬ﻣــﻦ اﻟﺘﺒــﺎدل ﺑﻴــﻦ‬
‫اﻟﻤﺸﺎرآﻴــﻦ وإﺣﺘﺴــﺎب ﺻﺎﻓــﻲ اﻟﻮﺿــﻊ اﻟﺘﺒﺎدﻟﻲ ﻟﻜــﻞ اﻟﻤﺸﺎرآﻴــﻦ وﺗﻘﺪﻳــﻢ أواﻣــﺮ اﻟﺘﺴﻮﻳــﺔ‬
‫اﻟﺼﺎﻓﻴــﺔ )‪ (Net Settlement Instruction (NSI‬اﻟﻰ ﻧﻈﺎم ﺗﺴﻮﻳﺔ اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺎت اﻹﺟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻵﻧﻴﺔ‬
‫‪. RTGS‬‬
‫ﺗـﻢ اﻟﺒﺪء ﺑﺎﻟﺘﺸﻐﻴﻞ اﻟﻔﻌﻠﻲ ﻟﻨﻈﺎم اﻟﻤﻘﺎﺻﺔ اﻵﻟﻴﺔ اﻟـ ‪ ACH‬ﺑﺘﺎرﻳﺦ ‪ 2006/9/14‬ﺑﻤﺸﺎرآﺔ اﻟﻔﺮوع‬ ‫•‬
‫اﻟﺮﺋﻴﺴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎرف )اﻟﺮاﻓﺪﻳﻦ‪ ،‬اﻟﺮﺷﻴﺪ‪ ،‬اﻟﺘﺠﺎري اﻟﻌﺮاﻗﻲ‪ ،‬ﺑﻐﺪاد‪ ،‬اﻟﺸﺮق اﻷوﺳﻂ( ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ اﻟﻰ‬
‫ﻓﺮﻋﻴﻦ ﺁﺧﺮﻳﻦ ﻟﻜﻞ ﻣﺼﺮف ﻣﺸﺎرك‪.‬‬
‫ﻋﺪد اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺸﺎرآﺔ )‪ (20‬ﻣﺼﺮﻓﺎ ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ اﻟﻰ ﻓﺮوع اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي ﻓﻲ اﻟﻤﺤﺎﻓﻈﺎت‬ ‫•‬
‫اﻟﺠﻨﻮﺑﻴﺔ واﻟﺸﻤﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫أآﻤﻞ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﺗﺪرﻳﺐ ﻣﻮﻇﻔﻲ ﻓﺮوﻋﻪ ﻓﻲ اﻟﺒﺼﺮة‪ ،‬ارﺑﻴﻞ ‪ ،‬اﻟﻤﻮﺻﻞ واﻟﺴﻠﻴﻤﺎﻧﻴﺔ‬ ‫•‬
‫وﺗﻨﺼﻴﺐ اﻟﻨﻈﺎم ﻓﻲ آﻞ ﻓﺮوع اﻟﻤﺼﺎرف ﻓﻲ اﻟﺒﺼﺮة‪ ،‬ارﺑﻴﻞ واﻟﺴﻠﻴﻤﺎﻧﻴﺔ ﻟﺘﻔﻌﻴﻞ وﺗﺴﻬﻴﻞ إﺟﺮاء‬
‫اﻟﺘﺤﻮﻳﻼت ﺑﻴﻦ اﻟﻤﺤﺎﻓﻈﺎت‪.‬‬
‫ﺑﻠﻎ اﻟﻤﻌﺪل اﻟﺸﻬﺮي ﻷواﻣﺮ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﻤﺘﺒﺎدﻟﺔ ﺑﻴﻦ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺸﺎرآﺔ ﻋــﻦ ﻃﺮﻳــﻖ اﻟﻨﻈــﺎم‬ ‫•‬
‫)‪ (500‬ﺗﺤﻮﻳﻞ ﺑﺎﻟﺪﻳﻨﺎر ﻋﺮاﻗﻲ و )‪ (30‬ﺗﺤﻮﻳﻞ ﺑﺎﻟﺪوﻻر‪.‬‬

‫ﻧﻈﺎم ﻣﻘﺎﺻﺔ اﻟﺼﻜﻮك اﻷﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ ‪CEP‬‬ ‫ج‪-‬‬

‫وهﻮ ﺟﺰء ﻣﻦ ﻧﻈﺎم اﻟﻤﻘﺎﺻﺔ اﻵﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻳﺘﻢ ﻣﻦ ﺧﻼﻟﻪ ﺗﺒﺎدل ﺑﻴﺎﻧﺎت وﺻﻮرة اﻟﺼﻚ اﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺎ وﻳﺤﻔﻆ‬
‫أﺻﻞ اﻟﺼﻚ ﻓﻲ اﻟﻔﺮع اﻟﻤﻮدع ﻓﻴﻪ‪ ،‬وﻳﺘﻄﻠﺐ اﻟﻌﻤﻞ ﺑـﻪ ﺗﻮﻓﻴﺮ اﺟﻬﺰة اﻟﻤﺴﺢ اﻟﻀﻮﺋﻲ ‪Check‬‬
‫‪ Scanner‬وﺑﺮﻧﺎﻣﺞ اﻟﺮﺑﻂ )‪ (SIS‬اﻟﺬي ﻳﺮﺑﻂ هﺬﻩ اﻻﺟﻬﺰة ﺑﺎﻟﻨﻈﺎم‪ ،‬وﺳﻴﺒـﺪأ اﻟﺘﻨﻔﻴﺬ اﻟﺘﺠﺮﻳﺒﻲ ﻟﻬﺬا‬
‫اﻟﻨﻈﺎم ﻓﻲ ‪ 2011/1/3‬واﺷﺘﺮك ﻓﻴﻪ )‪ (20‬ﻣﺼﺮﻓﺎ وﻣﻦ اﻟﻤﺆﻣﻞ اﻟﺒﺪء ﺑﺎﻟﻌﻤﻞ اﻟﻔﻌﻠﻲ ﻟﻠﻤﺸﺮوع ﻓﻲ ﻣﻄﻠﻊ‬
‫ﻋﺎم ‪ 2012‬ﻟﻴﺸﻤﻞ ﺟﻤﻴﻊ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺠﺎزة ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق وﺣﺴﺐ اﻟﺨﻄﻮات اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫اﻹﻧﺘﻬﺎء ﻣﻦ ﻣﺮﺣﻠﺔ ﻓﺤﺺ اﻟﺼﻜﻮك اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ‪.‬‬ ‫•‬
‫اﺧﺬ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺗﻘﻪ وﻣﻦ ﺧﻼل ﻗﺴﻢ اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺎت ﺗﺪرﻳﺐ )‪ (6‬ﻣﺼﺎرف اﺿﺎﻓﺔ اﻟﻰ‬ ‫•‬
‫ﻓﺮﻋﻴﻦ ﻟﻜﻞ ﻣﺼﺮف وﺗﻬﻴﺌﺘﻬﻢ ﻟﻼﺷﺘﺮاك ﻓﻲ اﻟﻨﻈﺎم ‪.‬‬
‫‪50‬‬
 ‫ﺗﻨﻔﻴﺬ اﻟﺘﺸﻐﻴﻞ اﻟﺘﺠﺮﻳﺒﻲ ﻟﻠﻨﻈﺎم ﺣﻴﺚ ﺗﻢ ارﺳﺎل ﺗﺤﻮﻳﻼت ﺗﺠﺮﻳﺒﻴﺔ )ﺻﻜﻮك اﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ ﺣﻘﻴﻘﻴﺔ و‬ ‫•‬
‫اواﻣﺮ دﻓﻊ ﻣﻨﺨﻔﻀﺔ اﻟﻘﻴﻤﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎرف و ﻣﻦ ﻣﻮاﻗﻌﻬﻢ ﺿﻤﻦ ﺑﻴﺌﺔ اﻟﻌﻤﻞ اﻟﺘﺠﺮﻳﺒﻲ(‪.‬‬
‫ﺗــﻢ اﻟﺘﺸﻐﻴﻞ اﻟﻔﻌﻠﻲ ﻟﻠﻨﻈﺎم ﻓــــــﻲ ‪.2011 /1 /3‬‬ ‫•‬
‫ﻳﻘﻮم اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وﻣﻦ ﺧﻼل ﻗﺴﻢ اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺎت ﺑﺄﻋﺪاد اﻟﺨﻄﻂ اﻟﻼزﻣﺔ ﻻدﺧﺎل ﺟﻤﻴﻊ‬ ‫•‬
‫اﻟﻤﺼﺎرف ﻟﻠﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ هﺬا اﻟﻨﻈﺎم ﺧﻼل ﻋﺎم ‪.2011‬‬
‫ﺗــﻢ اﺻﺪار ﺗﻌﻠﻴﻤﺎت ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﺗﻨﻈﻢ اﻟﻴﺔ ﺗﺒﺎدل اﻟﺼﻜﻮك اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ ﺑﻴﻦ‬ ‫•‬
‫اﻟﻤﺸﺎرآﻴﻦ ﺣﻴﺚ ﺗﻢ ﺗﺸﻜﻴﻞ ﻟﺠﻨﺔ ﺿﻤﺖ آﻞ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وراﺑﻄﺔ اﻟﻤﺼﺎرف‬
‫اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ وﻣﺼﺮﻓﻲ اﻟﺮاﻓﺪﻳﻦ واﻟﺮﺷﻴﺪ ﻟﻮﺿﻊ هﺬﻩ اﻟﺘﻌﻠﻴﻤﺎت‪.‬‬

‫د‪ -‬ﻧﻈﺎم إﻳﺪاع وﺗﺴﺠﻴﻞ اﻟﺴﻨﺪات اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ‬

‫وهﻮ ﻧﻈﺎم ﻳﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ إدارة اﻟﺴﻨﺪات اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ اﻟﺘﻲ ﻳﺼﺪرهﺎ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي ووزارة اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫وﺗـﻢ ﺗﺸﻐﻴﻞ اﻟﻨﻈﺎم ﺑﺼﻮرة ﻓﻌﻠﻴﺔ ﺑﺘﺎرﻳﺦ ‪ 2008/11/17‬و ُﻳﻤ ّﻜﻦ هﺬا اﻟﻨﻈﺎم اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي ووزارة‬
‫اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ ﻣﺮاﻗﺒﺔ اﻟﺴﻴﻮﻟﺔ وإدارة ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﻤﺰاد ﺣﻴﺚ ﻳﺘـﻢ إﺻﺪار اﻟﺴﻨﺪات وﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﺴﻮﻳﺔ‬
‫واﻟﻤﺤﺎﻓﻈﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺴﺠﻴﻞ اﻷوﻟﻲ وﺑﻀﻤﻨﻬﺎ ﻋﻤﻠﻴﺎت دﻓﻊ اﻟﻔﺎﺋﺪة واﻟﺮهﻮن‪.‬‬

‫ﺑﻠﻎ ﻋﺪد اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺸﺎرآﺔ ﻓﻲ اﻟﻨﻈﺎم )‪ (22‬ﻣﺼﺮﻓﺎ‪.‬‬ ‫•‬

‫ﻳﻘﻮم اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي ووزارة اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺑﺘﻨﻔﻴﺬ اﻟﻤﺰادات ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ اﻟﻨﻈﺎم ﺑﻤﻌﺪل )‪ (2‬ﻣﺰاد ﺷﻬﺮﻳﺎ‬ ‫•‬
‫ﻟﻜﻞ ﻣﻨﻬﻤﺎ‪.‬‬
‫ﻳﺠﺮي ﺣﺎﻟﻴﺎ ﺗﻮﺳﻴﻊ اﻟﻌﻤﻞ ﻟﻴﺸﻤﻞ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﺿﺎﻓﺔ اﻟﻰ اﻟﻤﺼﺎرف ﺣﻴﺚ ﺗــﻢ ﺗﻬﻴﺌﺔ هﻴﺌﺔ‬ ‫•‬
‫اﻟﺘﻘﺎﻋﺪ اﻟﻮﻃﻨﻴﺔ ﻟﻼﺷﺘﺮاك ﻓﻲ ﻣﺰاد اﻟﺤﻮاﻻت‪.‬‬
‫ﻳﻌﻤﻞ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي ﻋﻠﻰ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻷﺳﻮاق اﻟﺜﺎﻧﻮﻳﺔ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ورﺑﻄﻪ ﻣﻊ اﻟﻨﻈﺎم اﻷﻟﻜﺘﺮوﻧﻲ‬ ‫•‬
‫ﻟﺴﻮق اﻟﻌﺮاق ﻟﻸوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬

‫‪51‬‬
 ‫هـ‪ -‬ﺷﺒﻜﺔ رﺑﻂ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ‪IIBN‬‬
‫وهﻲ ﺷﺒﻜﺔ ﻻﺳﻠﻜﻴﺔ ذات ﺗﻘﻨﻴﺔ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﺗﺮﺑﻂ اﻟﻔﺮوع اﻟﺮﺋﻴﺴﺔ ﻟﺠﻤﻴﻊ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ‬
‫واﻷهﻠﻴﺔ ووزارة اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي ﻟﺨﺪﻣﺔ ﻧﻈﺎم اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺎت اﻟﻌﺮاﻗﻲ ورﺑﻂ ﻓﺮوع اﻟﺒﻨﻚ‬
‫اﻟﻤﺮآﺰي ﻣﻊ ﺑﻌﻀﻬﺎ اﻟﺒﻌﺾ ﻹﻧﺠﺎز اﻟﻔﻌﺎﻟﻴﺎت اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻓﻲ هﺬﻩ اﻟﻔﺮوع و ُﺗﻤ ّﻜﻦ اﻟﺸﺒﻜﺔ ﻣﻦ ﺗﻨﻔﻴﺬ أي‬
‫ﻓﻌﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ ﻓﻌﺎﻟﻴﺎت اﻟﺪﻓﻊ اﻷﻟﻜﺘﺮوﻧﻲ ﻣﺴﺘﻘﺒ ً‬
‫ﻼ وﺗﻤﺘﺎز اﻟﺸﺒﻜﺔ ﺑﺎﻟﺴﺮﻋﺔ واﻟﻜﻔﺎءة واﻟﺴﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻟﻴﺔ‬
‫واﻣﻜﺎﻧﻴﺔ اﻟﺘﻮﺳﻊ‪ ،‬ﺗـﻢ اﻟﺒﺪء ﺑﺘﻨﻔﻴﺬ اﻟﺸﺒﻜﺔ ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ ﻋﺎم ‪ 2007‬وﺗــﻢ ﺗﺸﻐﻴﻞ اﻟﺸﺒﻜﺔ ﻓﻲ ﻋﺎم ‪. 2009‬‬
‫• ﺑﻠﻎ ﻋﺪد اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺸﺎرآﺔ ﻓﻲ اﻟﺸﺒﻜﺔ )‪ (40‬ﻣﺼﺮﻓﺎ‪.‬‬
‫• ﺗﺸﻐﻴﻞ ﻧﻈﺎم )‪ (Web Sense‬ﻟﺤﻤﺎﻳﺔ ﻣﻨﻈﻮﻣﺎت اﻻﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﻣﻦ اﻋﻤﺎل اﻟﻘﺮﺻﻨﺔ‬
‫واﻟﻔﺎﻳﺮوﺳﺎت‪.‬‬
‫• ﺗﺸﻐﻴﻞ ﻧﻈﺎم اﻻرﺷﻔﺔ ﻓﻲ اﻟﺪاﺋﺮة اﻻدارﻳﺔ‪.‬‬
‫• ﺗﺄهﻴﻞ اﻟﺮﺑﻂ ﺑﻴﻦ ﻣﻮﻗﻌﻲ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﺑﻌﺪ ﺗﺎرﻳﺦ ‪,2011/1/3‬‬
‫• ﺗﻨﺼﻴﺐ ﺑﺮاﻣﺠﻴﺎت اﻟﺼﻜﻮك ﻋﻠﻰ اﻟﺴﻴﺮﻓﺮات‪.‬‬
‫• رﺑﻂ اﻟﺴﻴﺮﻓﺮات اﻟﺮﺋﻴﺴﺔ ﻣﻊ اﻟﺴﻴﺮﻓﺮات اﻻﺣﺘﻴﺎﻃﻴﺔ‪.‬‬
‫• ﺻﻴﺎﻧﺔ ﺟﻤﻴﻊ اﻻﻧﻈﻤﺔ ﻓﻲ ﺣﺎﺳﺒﺎت اﻟﺒﻨﻚ واﻟﻤﺼﺎرف واﻟﻔﺮوع اﻟﺘﺎﺑﻌﺔ‪.‬‬

‫ﺛﺎﻧﻴًﺎ‪ -‬اﻟﻤﺸﺎرﻳﻊ اﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ‬

‫ﻳﻌﻤﻞ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻣﻊ اﻟﻤﻨﻈﻤﺎت اﻟﺪوﻟﻴﺔ ﻻﻋﺪاد اﻟﺨﻄﻂ اﻟﻼزﻣﺔ ﻟﻠﺘﻄﻮﻳﺮ وآﻤﺎ ﻳﺄﺗــﻲ‪:‬‬
‫• ﺗﺤﺪﻳﺚ ﻧﻈﺎم اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺎت اﻟﻌﺮاﻗﻲ ‪ ، (RTGS-ACH-GSRS) IPS‬وذﻟﻚ ﻟﻐﺮض اﻟﺘﻮاﻓﻖ ﻣﻊ اﻟﻤﻌﺎﻳﻴﺮ‬
‫واﻻﻧﻈﻤﺔ اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺎت ﻟﻐﺮض اﺳﺘﻴﻌﺎب اﻟﺰﻳﺎدة ﻓﻲ ﺣﺠﻢ اﻟﺘﻌﺎﻣﻼت اﻟﺘﻲ ﺗﺘﻢ ﻣﻦ ﺧﻼل‬
‫هﺬا اﻟﻨﻈﺎم ﻣﻦ اﺟﻞ ﺗﺴﻬﻴﻞ اﻟﺘﻮاﻓﻖ ﻣﻊ اﻻﺗﻈﻤﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ )‪ (C.B.S‬ﻓﻲ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ‬
‫ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق ﻣﻤﺎ ﻳﻤﻨﺢ اﻟﻤﺮوﻧﺔ ﻓﻲ ادﺧﺎل واﺳﺘﺮﺟﺎع اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت واﻟﺘﺤﻮﻳﻼت وﺗﺴﻬﻴﻞ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺨﺰن‬
‫اﻻﺣﺘﻴﺎﻃﻲ واﻟﻤﺘﺰاﻣﻦ ﻣﻤﺎ ﻳﻀﻤﻦ ﻋﺪم او ﺿﻴﺎع اي ﻣﻌﻠﻮﻣﺎت‪.‬‬
‫• ﻧﻈﺎم اﻟﻤﺘﺎﺟﺮة‪:‬‬
‫ﺗﻄﻮﻳﺮ ﻧﻈﺎم اﻳﺪاع اﻟﺴﻨﺪات اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ ‪ GSRS‬ﻟﻴﺸﻤﻞ ﺗﺒﺎدل اﻻﺳﻬﻢ واﻟﺴﻨﺪات ورﺑﻂ اﻟﻨﻈﺎم ﻣﻊ‬
‫ﺳﻮق اﻟﻌﺮاق ﻟﻼوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﺘﺴﻬﻴﻞ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﻤﺘﺎﺟﺮة‪.‬‬

‫‪52‬‬
 ‫اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺎت ﺑﺎﻟﺘﺠﺰﺋﺔ ‪:‬‬
‫ﺗﻄﻮﻳــﺮ ﻧﻈـــﺎم ‪ ACH‬ﻟﺘﺴﻬﻴﻞ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺘﺴﻮﻳﺎت ﻟﺪﻓﻮﻋﺎت اﻟﺘﺠﺰﺋﺔ اﻟﺘــﻲ ﺗﺘــﻢ ﻋــﻦ ﻃﺮﻳــــﻖ‬
‫)‪. (Mobil, POS, ATM….‬‬
‫• اﻧﺸﺎء ادارة اﻟﻤﻮزع اﻟﻮﻃﻨﻲ )‪ (National Switch‬واﻟﺬي ﺳﻴﻤﻜﻦ اﻟﻤﺼﺎرف واﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ذات اﻟﺼﻠﺔ ﻣﻦ اﺟﺮاء ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﺴﻮﻳﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﺑﻴﻨﻬﺎ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ﻧﻈﺎم اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺎت اﻟﻌﺮاﻗﻲ )‪ (IPS‬وﻳﺴﻬﻞ‬
‫اﻧﺴﻴﺎﺑﻴﺔ ﺗﺒﺎدل هﺬﻩ اﻟﺪﻓﻮﻋﺎت ﺑﻴﻦ اﻟﻤﺼﺎرف ﻣﻬﻤﺎ اﺧﺘﻠﻔﺖ اﻻﺟﻬﺰة واﻟﻤﻌﺪات اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﻬﺬﻩ اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺎت‪.‬‬
‫• اﻧﺸﺎء ﻣﺮآﺰ ﺗﻮاﺻﻞ ﺑﻴﻦ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ واﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق ﻟﻐﺮض ﺗﺒﺎدل‬
‫اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت ﺑﺼﻮرة اﻣﻨﺔ وآﻔﺆة ﺑﺄﺳﺘﺨﺪام اﻟﻤﻌﺎﻳﻴﺮ اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻓﻲ هﺬا اﻟﺨﺼﻮص وﻣﻦ ﺧﻼل ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ‬
‫‪. Iotus Notes‬‬
‫• اﺗﻤــﺘﺔ اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت ‪ Data Base Center‬ﺑﺎﻟﺘﻌﺎون ﻣﻊ اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻤﺮاﻗﺒﺔ اﻟﺼﻴﺮﻓﺔ‬
‫واﻻﺋﺘﻤﺎن ﻋﻠﻰ اﻧﺸﺎء و ادارة ﺟﻤﻴﻊ ﺑﻴﺎﻧﺎت هﺬا اﻟﺒﻨﻚ وﻓﻬﺮﺳﺘﻬﺎ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻧﻈﺎم ‪ XBRL‬ﻣﻤﺎ ﻳﺘﻴﺢ ﻟﻠﺒﻨﻚ‬
‫اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت اﻻﺣﺼﺎﺋﻴﺔ اﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺎ وﺑﺼﻮرة دﻗﻴﻘﺔ ﺑﺪون اﻟﺘﺪﺧﻞ اﻟﺒﺸﺮي‪.‬‬
‫• ﺗﺄﺳﻴﺲ واﻧﺸﺎء ﻣﻮﻗﻊ ﺑﺪﻳﻞ داﺧﻞ وﺧﺎرج اﻟﻌﺮاق ﻣﻊ اﻧﺸﺎء ﻣﺤﻄﺔ ﺑـﺚ ﻟﺸﺒﻜﺔ رﺑﻂ اﻟﻤﺼﺎرف‬
‫ﻻﺳﺘﻴﻌﺎب اﻟﺘﻮﺳﻊ ﻓﻲ ﻋﺪد اﻟﻤﺼﺎرف ﻓﻲ ﺑﻐﺪاد‪.‬‬

‫‪.3‬اﻟﺘﺸﺮﻳﻌﺎت واﻟﻘﻮاﻧﻴﻦ‬
‫• ﻣﻦ اﺟﻞ اﻟﻌﻤﻞ ﻓﻲ ﺑﻴﺌﺔ ﻗﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﺳﻠﻴﻤﺔ ﺳﻌﻰ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻻﺻﺪار اﻟﺘﺸﺮﻳﻌﺎت‬
‫واﻟﻠﻮاﺋﺢ اﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻴﺔ اﻟﻼزﻣﺔ ﻻﻧﻈﻤﺔ اﻟﺪﻓﻊ اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﻲ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق‪ ،‬آﻤﺎ ﻋﻤﻞ هﺬا اﻟﺒﻨﻚ ﻣﻊ أﻃﺮاف‬
‫أﺧﺮى ﻣﺜﻞ )وزارة اﻟﺨﺰاﻧﺔ اﻷﻣﺮﻳﻜﻴﺔ‪ ،‬اﻟﻮآﺎﻟﺔ اﻷﻣﺮﻳﻜﻴﺔ ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ واﻟﺒﻨﻚ اﻟﺪوﻟﻲ( ﻋﻠﻰ اﻋﺪاد‬
‫ﻗﺎﻧﻮن اﻟﺘﻮﻗﻴﻊ واﻟﻤﻌﺎﻣﻼت اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ وﺗﻤﺖ ﻣﻮاﻓﻘﺔ ﻣﺠﻠﺲ اﻟﻮزراء ﻋﻠﻰ هﺬا اﻟﻘﺎﻧﻮن وﺗــﻢ‬
‫رﻓﻌﻪ اﻟﻰ ﻣﺠﻠﺲ اﻟﻨﻮاب ﻟﻠﻤﺼﺎدﻗﺔ ﻋﻠﻴﻪ‪ ,‬و ﺑﻨﺎءا ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺎدة )‪ (30‬ﻣﻦ هﺬا اﻟﻘﺎﻧﻮن ﺧ ّﻮل اﻟﺒﻨﻚ‬
‫اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﺑﺄﺻﺪار ﺗﻌﻠﻴﻤﺎت ﺗﻨﻈﻢ اﻋﻤﺎل اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﻲ واﻳــﺔ اﻋﻤﺎل اﺧﺮى ﺗﺘﻌﻠﻖ‬
‫ﺑﺎﻻﻣﻮر اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ‪.‬‬
‫• ﺗــﻢ اﺻﺪار ﺗﻌﻠﻴﻤﺎت ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﺗﻨﻈﻢ اﻟﻴﺔ ﺗﺒﺎدل اﻟﺼﻜﻮك اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ ﺑﻴﻦ‬
‫اﻟﻤﺸﺎرآﻴﻦ ﺣﻴﺚ ﺗــﻢ ﺗﺸﻜﻴﻞ ﻟﺠﻨﺔ ﺿﻤﺖ آﻞ ﻣﻦ ) اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وراﺑﻄﺔ اﻟﻤﺼﺎرف‬
‫اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ وﻣﺼﺮﻓﻲ اﻟﺮاﻓﺪﻳﻦ واﻟﺮﺷﻴﺪ( ﻟﻮﺿﻊ هﺬﻩ اﻟﺘﻌﻠﻴﻤﺎت‪.‬‬

‫‪53‬‬
 ‫إﺣﺼﺎﺋﻴﺔ ﻟﺘﺒﺎدل أواﻣﺮ اﻟﺪﻓﻊ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻧﻈﺎم اﻟـ ‪RTGS‬‬

‫إﺣﺼﺎﺋﻴﺔ ﻟﺘﺒﺎدل أواﻣﺮ اﻟﺪﻓﻊ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻧﻈﺎم اﻟـ ‪RTGS‬‬

‫‪54‬‬
 ‫إﺣﺼﺎﺋﻴﺔ ﻟﺘﺒﺎدل أواﻣﺮ اﻟﺪﻓﻊ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ﻧﻈﺎم اﻟـ ‪ACH‬‬

‫إﺣﺼﺎﺋﻴﺔ ﻟﺘﺒﺎدل أواﻣﺮ اﻟﺪﻓﻊ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ﻧﻈﺎم اﻟـ ‪ACH‬‬

‫‪55‬‬
 ACH from MAY 2009TO Jan.2010
6,000 600

5,000 500

Transaction
Millions

4,000 400

3,000 300 Series1

Series2
2,000 200

1,000 100

0 0
‫أ‬

‫ﺁ‬

‫أﻳ‬
‫ﺣ‬

‫ﺗﻤ‬

‫ﺗ‬

‫ﺗ‬

‫آﺎﻧ‬

‫آ‬
‫ﻳﺎر‬

-‫ب‬

‫ﺸﺮ‬

‫ﺸﺮ‬
‫ﻠ‬

‫ﺎﻧﻮ‬
‫ﺰﻳﺮ‬

‫ﻮز‬

‫ﻮل‬

‫ﻮن‬
-

09

‫ﻳﻦ‬

‫ﻳﻦ‬

‫نا‬
09

-
‫ان‬

09

09

‫اﻷ‬
-

‫اﻟﺜﺎ‬

‫ﻟﺜﺎ‬
‫اﻷ‬
09

‫ول‬

‫ﻧﻲ‬
‫ول‬

‫ﻧﻲ‬

-
-

09

10
09

09

RTGS May 2009‐Jan2010

700 450

T ra n sa c tio n
M illio n s

400
600

350
500
300

400 250
Series1
200 Series2
300

150
200
100

100
50

0 0
39934 39965 39995 40026 40057 40087 40118 40148 40179

56
 ‫ﺧﺎﻣﺴﺎ‪:‬‬
‫اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﺴﺎﻧﺪة‬
‫ﻟﻠﺠﻬﺎز اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬

‫ﻟﻐﺮض ﺗﻄﻮﻳﺮ ﻣﻔﺮدات هﺬا اﻟﺘﻘﺮﻳﺮ ‪ ،‬ﻓﻘﺪ ﻗـﺎم اﻟﻘﺴﻢ اﻟﻤﻌﺪ ﻟـﻪ ﺑﺎﺿﺎﻓﺔ ﻓﻘﺮة ﺟﺪﻳﺪة ﺗﻨﺎوﻟﺖ‬
‫دراﺳﺔ واﻗﻊ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﺴﺎﻧﺪة ﻟﻠﺠﻬﺎز اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ واﻟﺘﻲ ﺗﺸﻤﻞ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻏﻴﺮ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫وآﻤـﺎ ﻣﺒﻴﻦ ادﻧــﺎﻩ ‪:‬‬

‫ﺗﻤﺜﻞ اﻟﺴﻮق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﻣﺨﺘﻠﻒ اﻟﺒﻠﺪان ﺣﺠﺮاﻟﺰاوﻳﺔ ﻓﻲ اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﻮﻃﻨﻲ ﻟﺪورهﺎ ﻓﻲ ﺗﻮﻓﻴﺮ‬
‫اﻻﻣﻮال ﻣﻦ وﺣﺪات اﻟﻔﺎﺋﺾ اﻟﻤﺎﻟﻲ اﻟﻰ وﺣﺪات اﻟﻌﺠﺰاﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﺘﻠﺒﻴﺔ اﺣﺘﻴﺎﺟﺎﺗﻬﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻻﻧﺠﺎز ﻣﻬﺎﻣﻬﺎ‬
‫واهﺪاﻓﻬﺎ اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ‪.‬‬

‫وﻧﻈﺮًا ﻟﻬﺬﻩ اﻻهﻤﻴﺔ ‪ ،‬ﻓﻘﺪ اوﻟﻰ اﻟﻌﺮاق ﺧﻼل اﻟﺴﻨﻮات اﻻﺧﻴﺮة اهﺘﻤﺎﻣﺎ ﻣﺘﺰاﻳﺪًا ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ وﺗﻨﻤﻴﺔ‬
‫اﻟﺴﻮق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﻬﻴﺌﺔ واﺻﻼح اﻟﺒﻴﺌﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ‪ ،‬وﺗﺤﺮﻳﺮ ﺣﺮآﺔ رأس اﻟﻤﺎل ‪ ،‬واﻟﺒﺪء ﺑﺘﻄﺒﻴﻖ‬
‫ﻣﺒﺪأ اﻻﻓﺼﺎح واﻟﺸﻔﺎﻓﻴﺔ‪ ،‬اﻧﻄﻼﻗﺎ ﻣﻦ اﻟﺪور اﻟﺬي ﺗﻠﻌﺒﻪ هﺬﻩ اﻟﺴﻮق ﻓﻲ ﺣﺸﺪ اﻟﻤﺪﺧﺮات وﺗﻮﺟﻴﻬﻬﺎ‬
‫ﻟﻤﺠﺎﻻت اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻟﻤﺘﺎﺣﺔ‪ ،‬وﺗﻮﻓﻴﺮ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ واﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﺴﺎﻋﺪ ﻓﻲ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﺴﻮق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﺧﺎﺻﺔ واﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﻮﻃﻨﻲ ﻋﺎﻣﺔ ‪.‬‬

‫اﻋﺘﻤﺪ اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻓﻲ ﺗﻮﻓﻴﺮ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﻼزم ﻟﻠﻘﻄﺎﻋﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺋﺪات اﻟﻨﻔــــﻂ ‪،‬‬
‫وﻧﺘﻴﺠﺔ ﻟﻠﺘﺬﺑﺬب اﻟﻤﺴﺘﻤﺮ ﻓﻲ ﻋﺎﺋﺪات اﻟﻨﻔﻂ واﻧﺤﺴﺎر ﻋﻮاﺋﺪ اﻟﺴﻴﺎﺣﺔ ﺑﺴﺒﺐ اﻻﺣﺪاث اﻟﺘﻲ ﺷﻬﺪهﺎ‬
‫اﻟﻌﺮاق ﻣﺎﺑﻌﺪ اﺣﺪاث ﻋﺎم ‪ ، 2003‬ﺑـﺪأ اﻟﻌﺮاق ﺑﺘﺒﻨﻲ ﺳﻴﺎﺳﺎت ﻣﺎﻟﻴﺔ وﻧﻘﺪﻳﺔ اﺳﺘﻬﺪﻓﺖ اﻟﺘﻜﻴﻒ ﻣﻊ‬
‫ﻣﺴﺘﻮﻳﺎت اﻗﻞ ﻣﻦ اﻟﻌﻮاﺋﺪ‪ ،‬ﺑﻞ اﻟﺴﻌﻲ اﻟﻰ ﺗﺮﺷﻴﺪ اﻻﻧﻔﺎق اﻻﺳﺘﻬﻼآﻲ ورﻓﻊ آﻔﺎءة اﺳﺘﺨﺪام اﻟﻤﻮارد‪،‬‬
‫وﺗﺸﺠﻴﻊ اﻟﻘﻄﺎع اﻟﺨﺎص واﻋﻄﺎءﻩ دورًا اآﺒﺮ ﻓﻲ اﻟﻨﺸﺎط اﻻﻗﺘﺼﺎدي‪ ،‬ووﺿﻊ اﻟﺨﻄﻂ واﻟﺒﺮاﻣﺞ ﻟﺰﻳﺎدة‬
‫ﻋﺪد اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ وﺗﻄﻮﻳﺮ اﻋﻤﺎﻟﻬﺎ واﻟﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﺳﺲ وﻗﻮاﻋﺪ وﻗﻮاﻧﻴﻦ اﻟﺴﻮق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫وﻣﻨﻬﺎ ﺳﻮق اﻟﻌﺮاق ﻟﻼوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ وﺳﻮق رأس اﻟﻤﺎل ﻟﺪورهﺎ ﻓﻲ ﺧﻠﻖ ﻓﺮص اﻟﻌﻤﻞ ‪ ،‬وﺗﻘﺪﻳﻢ‬
‫اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ‪.‬‬

‫ﻣﻜﻮﻧﺎت اﻟﺴﻮق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ‬

‫ﺗﻌﺘﺒﺮ اﻟﺴﻮق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ﻣﻦ ﺑﻴﻦ اﻗﺪم اﻻﺳﻮاق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﺑﺎﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ ان اﻧﻬﺎ ﺗٌﻌﺪ‬
‫ﺣﺪﻳﺜﺔ اﻟﻨﺸﺄة ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﺎﻻﺳﻮاق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺪوﻟﻴﺔ ‪ ،‬وﻳﻌﻮد ذﻟﻚ ﻻﺳﺒﺎب ﻋﺪة ﻣﻦ اهﻤﻬﺎ ﺣﺪاﺛﺔ اﻧﺸﺎء‬
‫اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ ‪ ،‬وﺿﻌﻒ اﻻﻣﻜﺎﻧﻴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻌﺮاق ﻣﺎﻗﺒﻞ ﻋﻬﺪ اﻟﻨﻔﻂ ‪ ،‬واﻧﺘﺸﺎر ﻇﺎهﺮة اﻟﻔﻘﺮ ‪،‬‬
‫وﺗﻀﻢ اﻟﺴﻮق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ اﻟﺘﺸﻜﻴﻼت اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ‪:‬‬

‫• اﻟﻤﺼﺎرف وﻓﺮوﻋﻬﺎ ﺣﻴﺚ ﻳﺒﻠﻎ ﻋﺪد اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق ﺣﺘﻰ ﻧﻬﺎﻳﺔ ﻋــﺎم‬
‫‪ (48) 2010‬ﻣﺼﺮﻓًﺎ ﻟﻬﺎ )‪ (912‬ﻓﺮﻋــ ًﺎ وﻣﻜﺘﺒًﺎ ﺑﻀﻤﻨﻬﺎ )‪ (14‬ﻓﺮع ﻟﻤﺼﺎرف‬
‫اﺟﻨﺒﻴــﺔ ‪.‬‬

‫‪57‬‬
‫• راﺑﻄﺔ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق ‪ .‬ﺗﺄﺳﺴﺖ اﻟﺮاﺑﻄﺔ ﺑﺘﺎرﻳﺦ ‪ 2004/5/5‬ﺑﻤﺸﺎرآﺔ‬
‫ﺗﺴﻌﺔ ﻋﺸﺮ ﻣﺼﺮﻓﺎ ﺧﺎﺻﺎ ‪ ،‬اﺿﺎﻓﺔ اﻟﻰ ﻓﺮوع اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ واﻻﺟﻨﺒﻴﺔ واﻟﺸﺮآﺎت‬
‫اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ذات اﻟﺼﻠﺔ اﻟﺴﺎﻧﺪة ﻟﻠﻌﻤﻞ اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ واﻟﻤﺠﺎزة ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ‪.‬‬
‫وذﻟﻚ ﻟﻤﺘﺎﺑﻌﺔ اﻟﻤﺴﺘﺠﺪات اﻟﺘﻲ ﺗﺆﺛﺮ ﻓﻲ اﻟﻌﻤﻞ اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﺑﺸﻜﻞ ﻋﺎم واﻟﺘﺄﺛﻴﺮات‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﺸﻜﻞ ﺧﺎص ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﻌﻼﻗﺔ ﻣﻊ اﻟﺴﻠﻄﺔ اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ‬
‫اﻟﻤﺘﻤﺜﻠﺔ ﺑﺎﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وذﻟﻚ ﺑﺘﺒﺎدل اﻵراء ﻣﻊ اﻻدارات اﻟﻌﻠﻴﺎ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻚ ﻋﻦ‬
‫ﻃﺮﻳﻖ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﺎت واﻟﻠﻘﺎءات اﻟﻤﺘﻮاﺻﻠﺔ ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻳﺘﻜﻮن اﻟﻬﻴﻜﻞ اﻻداري ﻟﻠﺮاﺑﻄﺔ ﻣﻦ ﻋﺸﺮة اﻋﻀﺎء وﻳﺘﻜﻮن اﻟﻬﻴﻜﻞ اﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻲ ﻣﻦ ﺛﻼث‬
‫ﻣﻜﻮﻧﺎت هﻲ ‪ :‬اﻟﻬﻴﺌﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ‪ ،‬واﻟﻬﻴﺌﺔ اﻻدارﻳﺔ ‪ ،‬واﻟﻤﺪﻳﺮ اﻟﺘﻨﻔﻴﺬي ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺗﺘﻜﻮن اﻟﻬﻴﺌﺔ اﻻدارﻳﺔ ﻟﻠﺮاﺑﻄﺔ ﻣﻦ )‪ (22‬ﻣﺼﺮف ﺗﺠﺎري ﺧﺎص وﻣﻦ )‪ (9‬ﻣﺼﺎرف‬

‫اﺳﻼﻣﻴﺔ ﻋﺮاﻗﻴﺔ واﺟﻨﺒﻴﺔ وﺛﻼﺛﺔ ﻓﺮوع ﻣﻦ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ واﻻﺟﻨﺒﻴﺔ وﺷﺮآﺔ ﺳﺎﻧﺪة‬
‫واﺣﺪة ﻟﻠﻌﻤﻞ اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ‪.‬‬

‫• ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺒﺎﻟﻎ ﻋﺪدهﺎ )‪ (31‬ﺷﺮآﺔ ﻋﺮاﻗﻴﺔ ﺑﻀﻤﻨﻬﺎ ﺛﻼث ﺷﺮآﺎت ﺣﻜﻮﻣﻴﺔ هﻲ‬
‫اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻮﻃﻨﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﻴﻦ‪ ،‬اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﻴﻦ‪ ،‬واﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ﻻﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ‪،‬‬
‫اﺿﺎﻓﺔ اﻟﻰ ) ‪ (28‬ﺷﺮآﺔ ﺗﺄﻣﻴﻦ ﺧﺎﺻﺔ ‪.‬‬

‫ﺗﻬﺪف هﺬﻩ اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻰ اﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ ﻓﻲ ﺗﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﻮﻃﻨﻲ ﺿﻤﻦ اﻃﺎر‬
‫اﻟﺴﻴﺎﺳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻠﺪوﻟﺔ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ﻣﻤﺎرﺳﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ واﻋﺎدة اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ واﻻﺳﺘﺜﻤﺎر وﺗﻘﺪﻳﻢ‬
‫اﻟﻤﺸﻮرة ﺑﻜﻞ ﻣﺎﻳﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ‪ .‬وﺗﺘﺴﻢ ﺑﺄن ﻗﺪراﺗﻬﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻻزاﻟﺖ ﺿﻌﻴﻔﺔ وﺧﺪﻣﺎﺗﻬﺎ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻴﺔ ﻣﺤﺪودة وﺗﺸﺮف ﻋﻠﻴﻬﺎ وزارة اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ‪ ،‬وﻳﺪﻗﻖ اﻋﻤﺎﻟﻬﺎ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي ﻓﻲ‬
‫ﻣﺠﺎﻟﻴﻦ هﻤﺎ ) ﺗﺪﻗﻴﻖ اﻟﻘﺮوض اﻟﻤﻘﺪﻣﺔ ﻣﻦ ﻗﺒﻠﻬﺎ واﻟﻤﺤﻔﻈﺔ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرﻳﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻤﻠﻜﻬﺎ (‬
‫وﻳﻨﻈﻢ اﻋﻤﺎﻟﻬﺎ ﻗﺎﻧﻮن اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ رﻗــﻢ )‪ (10‬ﻟﺴﻨﺔ ‪ . 2005‬وﺑﺎﻟﻨﻈﺮ ﻟﻮﺟﻮد ﻣﺆﺷﺮات‬
‫ﺳﻠﺒﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﺷﺮﺗﻬﺎ ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ذاﺗﻬﺎ ﺣﺪت ﻣﻦ ﻧﺸﺎﻃﻬﺎ واﺿﺮت ﺑﻤﺼﺎﻟﺤﻬﺎ‬
‫وﻋﻠﻰ ﻧﺘﺎﺋﺞ اﻋﻤﺎﻟﻬﺎ اﻟﺴﻨﻮﻳﺔ وﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ‪ ،‬ﻣﻤﺎ ﻳﺘﻄﻠﺐ‬
‫اﻋــﺎدة اﻟﻨﻈﺮ ﺑﻤــﻮاد هـﺬا اﻟﻘﺎﻧﻮن ‪.‬‬
‫• ﺻﻨﺪوق ﺗﻮﻓﻴﺮ اﻟﺒﺮﻳﺪ اﻟﺬي ﻳﻘﻮم ﺑﻘﺒﻮل وداﺋﻊ اﻟﺠﻤﻬﻮر واﻋﺎدة اﺳﺘﺜﻤﺎرهﺎ ﻓﻲ ﻣﺨﺘﻠﻒ‬
‫اﻟﻤﺠﺎﻻت ‪ ،‬وﻟﻪ )‪ (350‬ﻓﺮﻋ ًﺎ ﻣﻨﺘﺸﺮة ﻋﻠﻰ ﻣﺨﺘﻠﻒ اﻟﻤﺤﺎﻓﻈﺎت وﻳﻌﺘﺒﺮ آﻘﻨﺎة ﻻﺳﺘﻘﻄﺎب‬
‫اﻟﺴﻴﻮﻟﺔ اﻟﻤﺘﻮاﺟﺪة ﺧﺎرج اﻟﺠﻬﺎز اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ‪.‬‬
‫• هﻴﺌﺔ اﻻوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ‪ ،‬ﺗﺄﺳﺴﺖ هﺬﻩ اﻟﻬﻴﺌﺔ ﺑﻤﻮﺟﺐ اﻟﻘﺎﻧﻮن رﻗــﻢ ‪ 74‬ﻟﺴﻨﺔ ‪2004‬‬
‫آﻬﻴﺌﺔ ﺣﻜﻮﻣﻴﺔ ﻣﺴﺘﻘﻠﺔ ﺗﻬﺪف اﻟﻰ اﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ ﻓﻲ ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﻟﻤﺴﺘﻘﺮة‬
‫واﻟﻤﺴﺘﺪاﻣﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﻘﻮﻳﺔ اﻟﺒﻨﻴﺔ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرﻳﺔ وﺗﺸﺠﻴﻊ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺗﻜﻮﻳﻦ‬
‫رأس اﻟﻤﺎل وﻣﻨﺢ اﻟﺘﺮاﺧﻴﺺ ‪ ،‬آﻤﺎ ﺗﻘﻮم ﺑﻤﺮاﻗﺒﺔ اﻟﻤﺸﺎرآﻴﻦ ﻓﻲ اﺳﻮاق رأس اﻟﻤﺎل‬
‫ﻣﺴﺘﻨﺪة ﻋﻠﻰ ﻗﺎﻋﺪة اﻟﺸﻔﺎﻓﻴﺔ واﻻﻓﺼﺎح واﻟﻜﻔﺎءة واﻟﻌﺪاﻟﺔ ﺑﻴﻦ اﻟﻤﺘﻌﺎﻣﻠﻴﻦ ﻟﺘﻮﻓﻴﺮ‬
‫اﻟﺤﻤﺎﻳﺔ ﻟﻬﻢ ﻓﻲ اﻟﺴﻮق ﻟﻠﺘﻘﻠﻴﻞ ﻣﻦ ﺣﺎﻻت اﻟﻐﺶ واﻟﺨﺪاع ﻋﻨﺪ ﻃﺮح او ﺗﺪاول اﻻوراق‬
‫اﻟﻤﺎﻟﻴــﺔ ‪ ،‬اﺿﺎﻓــﺔ اﻟﻰ اﻟﺴﻌﻲ ﻟﺨﻔﺾ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ اﻟﺘﻲ ﺗﺘﻌﺮض ﻟﻬــﺎ اﻻوراق اﻟﻤﺎﻟﻴــــﺔ‬

‫‪58‬‬
‫ﻓﻲ اﻻﺳﻮاق ‪ .‬آﻤﺎ ﺗﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ رﻓﻊ اﻟﻮﻋﻲ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎري ﻟﻠﻤﺴﺘﺜﻤﺮﻳﻦ وآﻴﻔﻴﺔ اﻟﺤﻔﺎظ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺣﻘﻮﻗﻬﻢ وﺗﻨﻤﻴﺘﻬﺎ ﺿﻤﻦ اﺳﻮاق اﻟﻤﺎل ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق ‪.‬‬

‫• ﺳﻮق اﻟﻌﺮاق ﻟﻼوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺬي ﺗﺄﺳﺲ ﺑﻤﻮﺟﺐ اﻟﻘﺎﻧﻮن رﻗﻢ ‪ 74‬ﻟﺴﻨﺔ ‪2004‬‬
‫ﻟﻐﺮض ﺗﻨﻈﻴﻢ ﻋﻤﻠﻴﺎت ﺑﻴﻊ وﺷﺮاء اﻻوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ‪ ،‬وﻟﻪ ﻓﺮع ﻓﻲ ارﺑﻴﻞ ‪ ،‬وﻗﺪ ﺷﻬﺪ‬
‫اﻟﺴﻮق ﺗﻄﻮرات ﻣﻠﻤﻮﺳﺔ ﻋﻠﻰ ﺻﻌﻴﺪ ﺗﺪاول اﻻﺳﻬﻢ اﻟﻜﺘﺮوﻧﻴ ًﺎ ‪ ،‬واﺻﺪار اﻟﺸﻬﺎدات ﻓﻲ‬
‫ﻧﻔﺲ ﻳﻮم اﻟﺘﺪاول ﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻜﺘﺐ اﻻﻳﺪاع واﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻟﺘﺎﺑﻊ ﻟـﻪ واﻟﺴﻤﺎح ﻟﻼﺟﺎﻧﺐ ﻟﺸﺮاء‬
‫وﺑﻴﻊ اﻻوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ‪ ،‬واﻋﺎدة اﻟﻨﻈﺮ ﺑﺎﻟﺸﺮوط اﻟﻤﻄﻠﻮﺑﺔ ﻋﻠﻰ ﻧﺸﺎط وﺳﻄﺎء‬
‫اﻻوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﺿﺎﻓﺔ اﻟﻰ اﻋﺎدة اﻟﻨﻈﺮ ﺑﻌﻤﻮﻟﺔ اﻟﺴﻮق ‪.‬‬

‫• ﺷﺮآﺎت اﻟﺼﺮاﻓﺔ اﻟﺘﻲ ﺗـﻢ ﺗﺄﺳﻴﺴﻬﺎ ﻓﻲ ﻓﺘﺮة اﻟﺜﻤﺎﻧﻴﻨﻴﺎت وﻳﺸﺮف ﻋﻠﻴﻬﺎ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي‬
‫اﻟﻌﺮاﻗﻲ ‪ ،‬وﻳﻘﺘﺼﺮ ﻧﺸﺎﻃﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺑﻴﻊ وﺷﺮاء اﻟﻌﻤﻠﺔ اﻻﺟﻨﺒﻴﺔ داﺧﻞ اﻟﻌﺮاق ‪ ،‬وﻳﺒﻠﻎ اﻟﺤﺪ‬
‫اﻻدﻧﻰ ﻟﺮأﺳﻤﺎﻟﻬﺎ اﻟﺠﺪﻳﺪ )‪ (150‬ﻣﻠﻴﻮن دﻳﻨﺎر ‪ ،‬وﻳﺒﻠﻎ ﻋﺪدهﺎ ﺣﺘﻰ ﻧﻬﺎﻳﺔ ﻋـﺎم ‪2010‬‬
‫)‪ (308‬ﺷﺮآﺔ ﺗﺮآﺰت ﻣﻌﻈﻤﻬﺎ ﻓﻲ ﺑﻐﺪاد وﻗﺴﻢ ﻗﻠﻴﻞ ﻣﻨﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﻤﺤﺎﻓﻈﺎت ‪ ،‬وﻗـــﺪ‬
‫واﻓـﻖ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي ﻋﻠﻰ ﻣﻨﺢ اﺟﺎزات ﺟﺪﻳﺪة ﻟﻠﺸﺮآﺎت اﻟﺘﻲ ﺗـﻢ ﺗﺄﺳﻴﺴﻬﺎ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ‬
‫ﻣﺴﺠﻞ اﻟﺸﺮآﺎت ﻓﻲ ﻋــﺎم ‪ 2003‬ﺣﺘﻰ اﻻن اﺳﺘﻨﺎدا ﻟﻘﺮار ﻣﺠﻠﺲ ادارﺗﻪ اﻟﻤﺘﺨﺬ‬
‫ﺑﺎﻟﺠﻠﺴﺔ اﻟﻤﻨﻌﻘﺪة ﺑﺘﺎرﻳــﺦ ‪. 2011/2/10‬‬

‫• ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺎﻟﻲ ‪ ،‬وﺗﻌﺘﺒﺮ ﻣﻦ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻏﻴﺮ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ وﺗﺴﺘﻨﺪ ﻓﻲ‬
‫ﻋﻤﻠﻬﺎ اﻟﻰ اﻟﺘﻌﻠﻴﻤﺎت اﻟﺼﺎدرة ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ رﻗﻢ )‪ (93‬ﻟﺴﻨﺔ ‪2008‬‬
‫وﻋﺪدهﺎ )‪ (32‬ﺷﺮآﺔ ﻟﻐﺎﻳﺔ ﻧﻬﺎﻳﺔ ﻋـﺎم ‪ 2010‬وﺗﻘـﻮم ﺑﻌﻤﻠﻴﺔ ﺗﺤﻮﻳﻞ واﺳﺘﻼم اﻻﻣﻮال‬
‫ﻣﻦ داﺧﻞ اﻟﻌﺮاق وﺧﺎرﺟﻪ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ﻓﺘﺢ ﺣﺴﺎب ﻟﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ‪.‬‬

‫• ﺷﺮآﺎت اﻟﺘﻮﺳﻂ ﻟﺒﻴﻊ وﺷﺮاء اﻻوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻳﺒﻠﻎ ﻋﺪدهﺎ )‪ (47‬ﺷﺮآﺔ آﻤﺎ ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ‬
‫ﻋـﺎم ‪ 2010‬وﻳﺸﺮف ﻋﻠﻰ ﺗﺪﻗﻴﻖ اﻋﻤﺎﻟﻬﺎ ﺳﻮق اﻟﻌﺮاق ﻟﻼوراق اﻟﻤﺎﻟﻴـــﺔ ‪.‬‬

‫• ﺷﺮآﺎت اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻟﻤﺎﻟﻲ ‪ ،‬وﻳﺒﻠﻎ ﻋﺪدهﺎ )‪ (10‬ﺷﺮآﺎت وﻳﻨﻈﻢ اﻋﻤﺎﻟﻬﺎ ﻧﻈﺎم ﺷﺮآﺎت‬
‫اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻟﻤﺎﻟﻲ رﻗﻢ )‪ (5‬ﻟﺴﻨﺔ ‪ ، 1998‬وﻳﻤﻜﻨﻬﺎ اﻟﻘﻴﺎم ﺑﻜﺎﻓﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر آﺒﻴﻊ‬
‫وﺷﺮاء اﻻﺳﻬﻢ واﻟﺴﻨﺪات وﺗﺄﺳﻴﺲ اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ واﺳﺘﺜﻤﺎر اﻣﻮاﻟﻬﺎ ﻓﻲ‬
‫اﻟﻤﺼﺎرف ‪ .‬وﻗﺪ ﻗﺎم اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﺑﺎﻋﺎدة اﻟﻨﻈﺮ ﺑﻬﺬﻩ اﻟﺘﻌﻠﻴﻤﺎت ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ‬
‫وﺗﻮﺳﻴﻊ ﻣﺠﺎﻻت ﻋﻤﻞ هﺬﻩ اﻟﺸﺮآﺎت واﻟﺤﺪ ﻣﻦ اﻟﻤﻌﻮﻗﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﻮاﺟﻪ اﻋﻤﺎﻟﻬﺎ ‪.‬‬

‫• ﺻﻨﺪوق اﻟﺘﻘﺎﻋﺪ ‪ ،‬وهﻮ ﻣﻦ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻜﺒﻴﺮة اﻟﺤﺠﻢ ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﺗﺒﻠﻎ ﻣﻮﺟﻮداﺗﻪ ﺑﺤﺪود‬
‫)‪ (4.5‬ﺗﺮﻟﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻣﺎﻳﻘﺎرب )‪ (5‬ﻣﻠﻴﺎر دوﻻر وﺗﺸﻤﻞ رواﺗﺐ اﻟﺮﻋﺎﻳﺔ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﻤﺘﻘﺎﻋﺪﻳﻦ ‪.‬‬

‫• ﺷﺮآﺎت ﺗﻘﺪﻳﻢ اﻟﻘﺮوض اﻟﺼﻐﻴﺮة واﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ ‪ ،‬وهﻲ ﻣﻦ اﺣﺪث اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ‬
‫اﻟﺴﻮق ‪ ،‬وﺣﺪد رأﺳﻤﺎﻟﻬﺎ ﻣﺎﺑﻴﻦ )‪ (1‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر ﻟﻠﺸﺮآﺔ اﻟﻤﺤﺪودة و )‪ (2‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر‬
‫ﻟﻠﺸﺮآﺔ اﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ وﺗﻨﻈﻢ اﻋﻤﺎﻟﻬﺎ اﻟﺘﻌﻠﻴﻤﺎت رﻗﻢ )‪ (3‬ﻟﺴﻨﺔ ‪ 2010‬اﻟﺼﺎدرة ﻋﻦ اﻟﺒﻨﻚ‬
‫اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ واﻟﻤﻨﺸﻮرة ﻓﻲ ﺟﺮﻳﺪة اﻟﻮﻗﺎﺋﻊ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ رﻗـﻢ ‪ 4164‬ﻓــﻲ‬
‫‪ 2010/9/20‬وﺗﻮﺟﺪ ﺣﺎﻟﻴ ًﺎ ﺷﺮآﺔ واﺣﺪة وهﻲ ) اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ﻟﻠﻘﺮوض اﻟﺼﻐﻴﺮة‬
‫واﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ ( ﺣﻴﺚ ﺗﻘﻮم ﺑﺘﻮﻓﻴﺮ ﺟﺰء ﻣﻦ رأﺳﻤﺎﻟﻬﺎ ﻟﻼﻗﺮاض ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﻤﺼﺎرف‬

‫‪59‬‬
‫اﻟﺨﺎﺻﺔ اﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ ﻓﻴﻬﺎ وذﻟﻚ ﻟﺘﺴﻬﻴﻞ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ وهﻨﺎك ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻗﻞ ﺣﺠﻤ ًﺎ‬
‫وﺗﺸﻤﻞ ﺻﻨﺪوق اﻟﺰآﺎة وﺻﻨﺪوق رﻋﺎﻳــﺔ اﻟﻘﺎﺻﺮﻳــﻦ ‪.‬‬

‫• اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ﻟﻠﻜﻔﺎﻻت اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ‪ /‬ﺷﺮآﺔ ﻣﺴﺎهﻤﺔ‬

‫اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ﻟﻠﻜﻔﺎﻻت اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺷﺮآﺔ ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻏﻴﺮ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ذات ﻣﺴﺆوﻟﻴــﺔ‬
‫ﻣﺤﺪودة ﻣﻤﻠﻮآﺔ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ أﺣﺪ ﻋﺸﺮ ﻣﺼﺮﻓﺎ ﺧﺎﺻﺎ اﺳﺘﻨﺎدا اﻟﻰ ﻣﻮاﻓﻘﺔ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي‬
‫اﻟﻌﺮاﻗﻲ‪.‬‬

‫ﺗﺄﺳﺴﺖ اﻟﺸﺮآﺔ ﻓﻲ ﻋﺎم ‪ 2006‬ﻓﻲ ﻇﻞ ﺑﻴﺌﺔ اﻣﻨﻴﺔ ﺻﻌﺒﺔ ﺟﺪا وﺑﺎﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ ذﻟﻚ‬
‫اﺳﺘﻄﺎﻋﺖ اﻟﺸﺮآﺔ ﺑﻨﺎء هﻴﻜﻠﻬﺎ ووﺿﻊ اﻻﺳﺲ واﻟﺴﻴﺎﺳﺎت اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﻌﻤﻠﻬﺎ وﺗﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ‬
‫ﺑﻴﺌﺘﻴﻦ وهﻤﺎ‪:‬‬

‫‪ -‬اﻟﺒﻴﺌﺔ اﻟﺪاﺧﻠﻴﺔ اﻟﻤﺘﻤﺜﻠﺔ ﺑﺴﻴﺎﺳﺎت اﻟﻌﻤﻞ وهﻲ ﺑﻴﺌﺔ ﺗﻌﻤﻞ وﻓﻖ اﻟﻀﻮاﺑﻂ واﻻﻧﻈﻤﺔ‬
‫اﻟﻤﻌﺘﻤﺪة ‪.‬‬
‫‪ -‬اﻟﺒﻴﺌﺔ اﻟﺨﺎرﺟﻴﺔ اﻟﻤﺘﻤﺜﻠﺔ ﺑﺎﻟﻈﺮوف اﻟﺴﻴﺎﺳﻴﺔ واﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ واﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻻﻣﻨﻴﺔ‬
‫اﻟﺴﺎﺋﺪة ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق ‪.‬‬

‫وﺑﺎﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ آﻞ اﻟﻤﺆﺛﺮات اﻟﺨﺎرﺟﻴﺔ واﻟﺪاﺧﻠﻴﺔ اﺳﺘﻄﺎﻋﺖ اﻟﺸﺮآﺔ ان ﺗﺒﻨﻲ‬

‫هﻴﻜﻠﻬﺎ وﺗﻌﺰز اﻟﺮواﺑﻂ واﻟﺜﻘﺔ ﺑﻴﻨﻬﺎ وﺑﻴﻦ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺪﻋﻢ اﻟﻤﻘﺪم‬
‫ﻣــﻦ اﻟﻮآﺎﻟﺔ اﻻﻣﺮﻳﻜﻴﺔ ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ﻣﺸﺮوع ازدهﺎر اﻟﺴﺎﺑﻖ وﻣﺸﺮوع اﻟﺘﺠﺎرة‬
‫اﻟﺤﺎﻟﻲ ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﺗــﻢ ﺗﺨﺼﻴﺺ ﻣﺒﻠﻎ )‪ (5‬ﻣﻠﻴﻮن دوﻻر اﻟﻰ ﺻﻨﺪوق اﻟﻀﻤﺎن اﻟﺨﺎص‬
‫ﺑﺎﻟﺸﺮآﺔ وﺗـﻢ اﺳﺘﻼﻣﻪ ﻋﻠﻰ ﺷﻜﻞ دﻓﻌﺎت ﺣﺴﺐ ﻋﺪد اﻟﻀﻤﺎﻧﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﺤﻘﻘﻬﺎ اﻟﺸﺮآﺔ‬
‫اﺑﺘﺪاءا ﻣﻦ ﻋﺎم ‪ 2006‬ﻟﻐﺎﻳﺔ ﻋﺎم ‪. 2009‬‬
‫اﻟﻬﺪف اﻟﺮﺋﻴﺴﻲ ﻟﻠﺸﺮآﺔ هﻮ ﺗﺴﻬﻴﻞ ﻣﻬﻤﺔ اﺻﺤﺎب اﻟﻤﺸﺎرﻳﻊ اﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ‬
‫واﻟﺼﻐﻴﺮة ﻓﻲ اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ اﻟﻘﺮوض ﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻣﺸﺎرﻳﻌﻬﻢ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻋﻠﻰ ﻣﺒﺎﻟﻎ‬
‫اﻟﻘﺮوض اﻟﻤﻘﺪﻣﺔ ﻟﻬﻢ ‪.‬‬

‫ﺗﻘﻮم اﻟﺸﺮآﺔ ﺑﺘﻘﺪﻳﻢ ﺿﻤﺎﻧﺎت ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﻤﻘﺮﺿﺔ ﺗﺼﻞ اﻟﻰ ‪ %75‬ﻟﻠﻘﺮوض‬

‫اﻟﻤﻤﻨﻮﺣﺔ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺸﺎرآﺔ وﺗﻜﻮن ﺣﺪود هﺬﻩ اﻟﻘﺮوض ﻣﻦ) ‪ 5‬اﻟﻰ ‪( 250‬‬
‫اﻟﻒ دوﻻر او ﻣﺎ ﻳﻌﺎدﻟﻬﺎ ﺑﺎﻟﺪﻳﻨﺎر اﻟﻌﺮاﻗﻲ‪.‬‬

‫‪60‬‬
‫اﻗـﺮت اﻟﻬﻴﺌﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻠﺸﺮآﺔ ﺗﺤﻮﻟﻬﺎ ﻣﻦ ﺷﺮآﺔ ﻣﺤﺪودة اﻟﻰ ﺷﺮآﺔ ﻣﺴﺎهﻤﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﻣﻦ ﺧﻼل‬
‫زﻳﺎدة رأس اﻟﻤﺎل ودﺧﻮل ﻣﺴﺎهﻤﻴﻦ ﺟﺪد اﺳﺘﻨﺎدا اﻟﻰ ﻣﻮاﻓﻘﺔ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ وﻣﻮاﻓﻘﺔ وزارة‬
‫اﻟﺘﺠﺎرة ‪ /‬داﺋﺮة ﻣﺴﺠﻞ اﻟﺸﺮآﺎت وﺑﻤﻮﺟﺐ اﺣﻜﺎم ﻗﺎﻧﻮن اﻟﺸﺮآﺎت رﻗــﻢ ‪ 21‬ﻟﺴﻨﺔ ‪ 1997‬وﺗــﻢ ﺗﺤﻘﻴﻖ‬
‫اﻟﺘﺤﻮل ﺑﺘﺎرﻳﺦ ‪. 2009/ 9 /25‬‬

‫ﺑــﺪأت اﻟﺸﺮآﺔ اﻋﻤﺎﻟﻬﺎ ﺑﺮأس ﻣﺎل ﻗﺪرﻩ )‪ (5.45‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر ﻋﺮاﻗﻲ ﻓﻲ ﻋﺎم ‪ 2006‬آﺸﺮآﺔ ذات‬
‫ﻣﺴﺆوﻟﻴﺔ ﻣﺤﺪودة ﺗــﻢ زﻳﺎدﺗﻪ اﻟﻰ )‪ (7‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر ﻋﺮاﻗﻲ وﺗﺤﻮﻟﺖ اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻰ ﺷﺮآﺔ ﻣﺴﺎهﻤﺔ ﺧﺎﺻﺔ‪.‬‬

‫ﻳﺘﻜﻮن ﻋﺪد اﻟﻤﺴﺎهﻤﻴﻦ ﻓﻲ اﻟﺸﺮآﺔ ﻣــﻦ ‪:‬‬

‫‪ 14 -‬ﻣﺼﺮﻓﺎ ﺧﺎﺻﺎ‬
‫‪ 1 -‬ﺷﺮآﺔ وﺳﺎﻃﺔ‬
‫‪ 16 -‬ﻣﺴﺎهﻢ ﺷﺨﺼﻲ‪.‬‬

‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪(7‬‬

‫ﻳﺒﻴﻦ ﻋﺪد اﻟﻘﺮوض ﺣﺴﺐ اﻟﺠﻨﺲ‬
‫اﻟﻤﺠﻤﻮع‬ ‫ﻣﺎﻳﺲ‬ ‫‪2010 2009‬‬ ‫‪2008‬‬ ‫‪2007‬‬ ‫‪2006‬‬ ‫اﻟﺠﻨﺲ‬
‫‪2011‬‬
‫‪3291‬‬ ‫‪926‬‬ ‫‪1104‬‬ ‫‪1093‬‬ ‫‪132‬‬ ‫‪35‬‬ ‫‪1‬‬ ‫اﻧﺎث‬
‫‪423‬‬ ‫‪140‬‬ ‫‪153‬‬ ‫‪105‬‬ ‫‪23‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪0‬‬ ‫ذآﻮر‬
‫‪3714‬‬ ‫‪1066‬‬ ‫‪1257‬‬ ‫‪1198‬‬ ‫‪155‬‬ ‫‪37‬‬ ‫‪1‬‬ ‫اﻟﻤﺠﻤﻮع‬

‫ﺗﺤﺘﻔﻆ اﻟﺸﺮآﺔ ﺑﺄﺳﺘﺜﻤﺎراﺗﻬﺎ ﻓﻲ ﻣﺼﺎرف ﻣﺨﺘﺎرة وﺗﻌﺘﻤﺪ اﻟﺴﻴﺎﺳﺔ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرﻳﺔ ﻋﻠﻰ‬

‫اﺳﺎس ﺗﻨﻮﻳﻊ اﻟﻮداﺋﻊ وﺗﻮزﻳﻌﻬﺎ ﻋﻠﻰ اآﺜﺮ ﻣﻦ ﻣﺼﺮف وآﺬﻟﻚ اﺳﻌﺎر اﻟﻔﺎﺋﺪة ﺣﻴﺚ ﺗﻘﻮم ﺑﺪراﺳﺔ‬
‫هﺬﻩ اﻟﻌﻨﺎﺻﺮ ﻟﺨﻠﻖ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﺘﻮاﻓﻖ ﻓﻴﻤﺎ ﺑﻴﻨﻬﺎ ﻟﻠﻮﺻﻮل اﻟﻰ اﻗﺼﻰ ﻋﺎﺋﺪ ﻣﻤﻜﻦ ﻣﻊ اﻗﻞ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‪،‬‬
‫ﺑﺎﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ اﻟﺴﻴﺎﺳﺔ اﻟﻤﻌﺘﺪﻟﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻨﺘﻬﺠﻬﺎ ‪.‬‬

‫ﻳﺘــﻢ اﻋﺪاد وﻣﺮاﻗﺒﺔ ﺗﻨﻔﻴﺬ ﺳﻴﺎﺳﺔ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﻠﺠﻨﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻤﻨﺒﺜﻘﺔ ﻣﻦ ﻣﺠﻠﺲ‬
‫ادارة اﻟﺸﺮآﺔ واﻟﺘﻲ ﺗﺘﻮﻟﻰ ﻣﻬﺎم وﺿﻊ ﺳﻴﺎﺳﺔ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر وﺗﺤﺪﻳﺜﻬﺎ وﻓﻘﺎ ﻟﻨﻈﺎم )‪(CAMEL‬‬
‫ﻻداء اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ اﻟﺬي اﻋﺘﻤﺪﻩ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻣﻨﺬ ﻋﺎم ‪. 2007‬‬

‫اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺸﺎرﻳﻊ اﻟﺼﻐﻴﺮة واﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ )‪(ICF-SME‬‬

‫ﻟﻠﺸﺮآﺔ دورًا ﻣﻬﻤ ًﺎ ﻓﻲ ﺗﻤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺸﺎرﻳﻊ اﻟﺼﻐﻴﺮة واﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ ﺣﻴﺚ ﺗﻘﻮم ﺑﺘﻮﻓﻴﺮ رأس‬
‫ﻣﺎل ﻣﺨﺼﺺ ﻟﻺﻗﺮاض اﻟﻰ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ ﻓﻴﻬﺎ واﻟﺘﻲ هﻲ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ‬
‫اﻟﺨﺎﺻﺔ وذﻟﻚ ﻟﺘﺴﻬﻴﻞ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺗﻤﻮﻳﻞ اﻟﻘﺮوض ﻟﻠﻤﺸﺎرﻳﻊ اﻟﺼﻐﻴﺮة اﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ‪.‬‬

‫‪61‬‬
‫ﺗﻬﺪف اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻰ ﺣـﺚ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ اﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ ﻓﻲ رأﺳﻤﺎﻟﻬﺎ وﻏﻴﺮهﺎ ﻣﻦ اﻟﻤﺼﺎرف‬
‫ﻟﺘﻘﺪﻳﻢ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺴﺘﺪام ﻟﻠﻤﺸﺎرﻳﻊ اﻟﺼﻐﻴﺮة واﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ‪.‬‬
‫ﻗﺎﻣﺖ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ ﻓﻲ اﻟﺸﺮآﺔ ﺑﺘﻮﺳﻴﻊ ﻣﺠﺎﻻت ﺗﻮﻓﻴﺮ اﻟﻘﺮوض ﻣﻦ ﺧﻼل اﺑﺘﻜﺎر‬
‫اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت واﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺴﺘﻘﺮ واﻻﻗﺮاض ﻟﻘﺎء آﻠﻒ ﺗﻤﻮﻳﻞ ﻣﻨﺎﺳﺒﺔ وﺑﺮاﻣﺞ اﻗﺮاض ﻣﺴﺘﻬﺪﻓﺔ‪ .‬وهﻲ‬
‫ﺗﻌﺘﻤﺪ ﻋﻠﻰ أﻓﻀﻞ اﻟﻤﻤﺎرﺳﺎت ﻓﻲ ﻣﺠﺎل ﺗﻮﻓﻴﺮ اﻟﻘﺮوض وﺗﺴﻬﻴﻞ اﺟﺮاءات اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻴﻬﺎ‪ .‬وﺗﻌﺪ‬
‫ﻋﺎﻣﻼ ﻣﺤﻔﺰا ﻳﺴﺎﻋﺪ ﻓﻲ ﺗﺴﺮﻳﻊ دﺧﻮل اﻟﻤﺼﺎرف اﻷهﻠﻴﺔ إﻟﻰ ﺳﻮق اﻟﻘﺮوض اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﻤﺸﺎرﻳﻊ‬
‫اﻟﺼﻐﻴﺮة واﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ ﻟﺒﻨﺎء ﻗﺎﻋﺪة ﺗﻤﻮﻳﻞ ﻣﺴﺘﺪاﻣﺔ‪ ،‬وهﻲ ﻣﻨﻔﺘﺤﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻌﺎون ﻣﻊ آﺎﻓﺔ اﻟﺠﻬﺎت‬
‫اﻟﻤﺎﻧﺤﺔ ﻣﻦ أﺟﻞ ﺗﻄﻮﻳﺮ وﺗﻔﻌﻴﻞ ﻋﻤﻞ اﻟﻘﻄﺎع اﻟﺨﺎص ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق‪.‬‬
‫ﺗﺄﺳﺴﺖ هﺬﻩ اﻟﺸﺮآﺔ ﺑﺪﻋﻢ ﻣﺎﻟﻲ ﻣﻦ اﻟﻮآﺎﻟﺔ اﻻﻣﺮﻳﻜﻴﺔ ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ اﻟﺪوﻟﻴﺔ واﻟﺸﻌﺐ اﻻﻣﺮﻳﻜﻲ‪،‬‬
‫ﺑﺮأﺳﻤﺎل ﻗﺪرﻩ )‪ (6‬ﻣﻠﻴﻮن دوﻻر وﺑﺪأت اﻟﻌﻤﻞ ﻓﻲ ﺣﺰﻳﺮان ﻣﻦ ﻋﺎم ‪ ، 2009‬ﻋﺒﺮ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ‬
‫اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ ﻓﻴﻬﺎ ﺗﺴﻤﻰ ) اﻟﺸﺒﻜﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ( ‪.‬‬
‫وﺑﻠﻐﺖ اﻟﻘﻴﻤﺔ اﻻﺟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻘﺮوض اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ ﻓﻲ اﻟﺸﺮآﺔ آﻤﺎ ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ ﻋـــﺎم‬
‫‪ ( 15,1) 2010‬ﻣﻠﻴﻮن دوﻻر وﺑﻠﻎ ﻋﺪد اﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺪﻳﻦ ‪ 781‬ﻣﻘﺘﺮض ﻳﺘﻮزﻋﻮن ﻋﻠﻰ ‪ 17‬ﻣﻦ‬
‫اﺻـــﻞ ‪ 18‬ﻣﺤﺎﻓﻈﺔ‪ .‬وﻗـﺪ ﺗﻤﻜﻨﺖ اﻟﻤﺼﺎرف ﻣﻦ ﺗﺤﻘﻴﻖ ذﻟﻚ ﺑﺈﺳﺘﺨﺪام اﻟﻤﻮارد اﻟﻤﺘﺎﺣــﺔ واﻟﺒﺎﻟﻐــــﺔ‬
‫)‪ (7‬ﻣﻠﻴﻮن دوﻻر ﺑﺸﻜﻞ ﺗــــﺎم اﻟﻰ ﺟﺎﻧﺐ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺸﺘﺮك اﻟﺬي ﺗﻘﺪﻣﻪ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺸﺎرآﺔ‬
‫واﻻﺳﺘﺨﺪام اﻟﻔﺎﻋﻞ ﻻﻗﺴﺎط اﻟﺴﺪاد اﻟﻰ ﻗﺮوض ﺟﺪﻳﺪة ‪.‬‬

‫ﺗﻌﻤﻞ اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺸﺎرﻳﻊ اﻟﺼﻐﻴﺮة واﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ ﻋﻠﻰ ﺗﻌﺰﻳﺰ اﻟﺜﻘﺔ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺎت‬ ‫•‬
‫اﻹﻗﺮاض ﻟﺪى اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق‪ ،‬واﻟﺘﻲ ﺗﻨﺎﻣﺖ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ اﻟﺪﻋﻢ اﻟﻤﺎدي واﻟﻔﻨﻲ‬
‫اﻟﺬي ﻳﻘﺪﻣﻪ ﻣﺸﺮوع "ﺗﺠﺎرة" ﻟﺘﻮﺳﻴﻊ ﺣﺠﻢ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﻤﻘﺪم ﻟﻘﻄﺎع اﻷﻋﻤﺎل اﻟﺼﻐﻴﺮة ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق‪.‬‬

‫ﻣﺨﻄﻂ ﻧﺸﺎﻃﺎت اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺸﺎرﻳﻊ اﻟﺼﻐﻴﺮة واﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ – آﻴﻒ ﺗﻌﻤﻞ اﻟﺸﺮآﺔ‬

‫‪62‬‬
 ‫ﺳﻌﺮاﻟﻔﺎﺋﺪة ﻋﻠﻰ اﻟﻘﺮوض‬
‫إن ﺗﻮﻓﻴﺮ رأس اﻟﻤﺎل اﻷوﻟﻲ ﻟﻠﺸﺮآﺔ ﺷﺠﻊ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ ﻋﻠﻰ إﺳﺘﻴﻔﺎء ﺳﻌﺮ ﻓﺎﺋﺪة ﻳﻘﻞ‬
‫ﻋﻦ ﺳﻌﺮ اﻟﺴﻮق و ﻳﺒﻠﻎ اﻟﻤﻌﺪل ‪ %10‬ﺳﻨﻮﻳًﺎ ﻓﻲ اﻟﻮﻗﺖ اﻟﺤﺎﻟﻲ وهﻮ ﻳﻘﻞ ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪ %20‬ﻋﻦ أﺳﻌﺎر‬
‫اﻟﺴﻮق‪ .‬وﺗﺴﺘﻮﻓﻲ اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﻤﺸﺎرﻳﻊ اﻟﺼﻐﻴﺮة واﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ رﺳﻮﻣًﺎ إدارﻳ ًﺔ ﺗﻘﺪر ﺑـ‬
‫)‪ (%4‬ﺳﻨﻮﻳًﺎ ﻋﻦ آﺎﻓﺔ اﻟﺘﺨﺼﻴﺼﺎت اﻟﻤﻘﺪﻣﺔ إﻟﻰ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ‪ ،‬ﺗﺎرآ ًﺔ ﻟﻬﺎ هﺎﻣﺶ رﺑﺢ ﻳﺼﻞ‬
‫إﻟﻰ ‪ %6‬ﺳﻨﻮﻳًﺎ‪.‬‬

‫دﻳﻨﺎﻣﻴﻜﻴﺔ ﺗﻮﻟﻴﺪ اﻟﻘﺮوض ﻟﻠﺸﺮآﺔ )‪ <%116‬ﻣﻦ اﻟﻤﻮارد( ‪ 31‬آﺎﻧﻮن اﻻول ‪2010‬‬

‫‪ 18‬ﺷﻬﺮ ﻣﻦ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت‪ 9 ،‬ﻣﺼﺎرف ﻣﺴﺎهﻤﺔ‪ 781 ،‬ﻗﺮض‬

‫‪63‬‬
 ‫• ﻣﺮآﺰ اﻻﻳﺪاع اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬

‫ﺗﺄﺳﺲ ﻣﺮآﺰ اﻻﻳﺪاع اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻓﻲ ‪ 2009/4/19‬ﺑﻌﺪ ﻣﻮاﻓﻘﺔ هﻴﺌﺔ اﻻوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺑﻔﺼﻞ ﻣﺮآﺰ‬
‫اﻻﻳﺪاع ﻋﻦ ﺳﻮق اﻟﻌﺮاق ﻟﻸوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ وﺑﺎﺷﺮ ﻋﻤﻠﻪ ﻓـــﻲ ‪ 2010/1/1‬آﻤﺆﺳﺴﺔ اﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻏﻴﺮ‬
‫رﺑﺤﻴﺔ ﺗﺴﺎهﻢ ﻓﻲ ﺗﻌﺰﻳﺰ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻻﻗﺘﺼﺎدي اﻻﻣﻦ واﻟﻤﺴﺘﻘﺮ وذﻟﻚ ﺑﺪﻋﻤﻪ ﻟﺠﻤﻴﻊ اﻟﻘﻄﺎﻋﺎت‬
‫اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺪة ﻣﻦ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻀﺮورﻳﺔ اﻟﺘﻲ ﻳﻘﺪﻣﻬﺎ اﻟﻤﺮآﺰ ﻻﺳﺘﻜﻤﺎل اﻟﺘﺪاول اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﻲ ﻟﻜﻮﻧﻪ‬
‫ﺗﺎﺑﻊ ﻟﺴﻮق اﻟﻌﺮاق ﻟﻸوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻳﻬﺪف اﻟﻤﺮآﺰ اﻟﻰ ﺗﻌﺰﻳﺰ ﺛﻘﺔ اﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺮﻳﻦ ﺑﺎﻻوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ وﺗﻤﻜﻴﻨﻬﻢ ﻣﻦ ﻣﺘﺎﺑﻌﺔ اﺳﺘﺜﻤﺎراﺗﻬﻢ‬
‫ﺑﺴﻬﻮﻟﺔ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ اﻟﺴﺠﻞ اﻟﻤﺮآﺰي ﻟﺤﻔﻆ اﻻوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ وﺷﻬﺎدات اﻻﺳﻬـﻢ ﻟﻜﺎﻓﺔ ﺷﺮآﺎت اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر‬
‫اﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ وذﻟﻚ ﻟﻠﺤﺪ ﻣﻦ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ اﻟﺘﻲ آﺎﻧﺖ ﺗﺠﺮي اﺛﻨﺎء اﻟﺘﺪاول اﻟﻴﺪوي ﻣﺜــﻞ ﺗﻌﺮض اﻟﻮرﻗـﺔ‬
‫اﻟﻤﺎﻟﻴــــﺔ ) ﺷﻬﺎدة اﻻﺳﻬﻢ ( ﻟﻠﺘﻠﻒ أو اﻟﻔﻘﺪان أو اﻟﺘﺰوﻳﺮ‪.‬‬

‫• ﺗﻘﻠﻴﻞ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ اﻟﻨﺎﺟﻤﺔ ﻋﻦ ﺗﻨﻔﻴﺬ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﺴﻮﻳﺔ ‪.‬‬

‫• اﻧﺸﺎء ﻗﺎﻋﺪة ﺑﻴﺎﻧﺎت ﻣﺘﻜﺎﻣﻠﺔ ﻟﻤﺎﻟﻜﻲ اﻻوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ) ﺷﻬﺎدات اﻻﺳﻬﻢ ( ﻣﻦ ﺧﻼل اﻧﺸﺎء ﺳﺠﻞ‬
‫ﻣﺮآﺰي ﻟﻼﻳﺪاع اﻟﺬي ﺑﺪورﻩ ﻳﻌﺰز ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺳﺮﻋﺔ دوران اﻻوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ وﻳﺆدي اﻟﻰ ﺟـــﺬب‬
‫اﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺮ اﻻﺟﻨﺒﻲ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻮاآﺒﺔ اﻟﻤﻌﺎﻳﻴﺮ اﻟﺪوﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﺳﺘﺨﺪام ﻧﻈﺎم اﻟﻘﻴﺪ اﻟﻤﺮآﺰي‪.‬‬

‫• ﺑﻠﻎ ﻋﺪد اﻻﻳﺪاﻋﺎت ﻓﻲ اﻟﻤﺮآﺰ )‪ (984‬ﻣﻠﻴﺎر ﺳﻬﻢ ﻣﻦ اﺻﻞ )‪ (1.9‬ﺗﺮﻳﻠﻴﻮن ﺳﻬﻢ ﻣﻮزﻋﺔ ﻋﻠﻰ )‪(85‬‬
‫ﺷﺮآﺔ ﻣﺴﺠﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﺮآﺰ ‪.‬‬

‫• ﺗﺼﻤﻴﻢ وﺗﻨﻔﻴﺬ ﻋﺪة اﻧﻈﻤﺔ اﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ ﻟﻐﺮض ﺑﻨﺎء ﻗﺎﻋﺪة ﺑﻴﺎﻧﺎت رﺻﻴﻨﺔ ﻟﻠﻤﺴﺎﻋﺪة ﻓﻲ اﺗﺨﺎذ ﻗﺮارات‬
‫ﺻﺤﻴﺤﺔ وﺗﻘﺪﻳﻢ اﻟﺨﺪﻣﺎت ﻟﻠﻤﺴﺎهﻤﻴﻦ واﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺮﻳﻦ واﺻﺪار آﺸﻒ ﺑﺘﻔﺎﺻﻴﻞ اﻳﺪاﻋﺎﺗﻬﻢ ﻟﻜﺎﻓﺔ‬
‫اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ اﻟﻤﺴﺠﻠﺔ ﻓﻲ ﻣﺮآﺰ اﻻﻳﺪاع وآﺬﻟﻚ ﻣﺨﺎﻃﺒﺔ اﻟﺸﺮآﺎت ﺑﺎﺻﺪار اوراق ﻣﺎﻟﻴــــــــﺔ‬
‫) ﺷﻬﺎدات أﺳﻬﻢ( ﺑـﺪل ﺿﺎﺋﻊ واﺟﺮاء ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﻨﺎزل واﻻرﺛﻴﺔ‪ ،‬اﺿﺎﻓﺔ اﻟﻰ ﺗﻘﺪﻳﻤﻪ اﻟﺨﺪﻣﺎت‬
‫ﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻮﺳﺎﻃﺔ وﺗﺴﻬﻴﻞ ﻣﻬﻤﺔ ﻋﻤﻠﻬﻢ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻻﻳﺪاع وﻧﻘﻞ اﻟﻤﻠﻜﻴﺔ‪ .‬وﺗــﻢ ﺗﺴﺠﻴﻞ ﺧﻤﺴﺔ‬
‫ﺷﺮآﺎت ﻣﺴﺎهﻤﺔ ﺟﺪﻳﺪة ﻓﻲ اﻟﻤﺮآﺰ ﻋــﺎم ‪. 2010‬‬

‫وﺑﻬﺪف ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻋﻤﺎل اﻟﻤﺮآﺰ ‪ ،‬ﻓﻘﺪ ﻗــﺎم ﻗﺴﻢ اﻻﻧﻈﻤﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﺮآﺰ ﺑﺘﺼﻤﻴﻢ وﺗﻨﻔﻴﺬ ﻋﺪد ﻣﻦ‬ ‫•‬
‫اﻻﻧﻈﻤﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﺨﺪم اﻟﻤﺮآﺰ وهﻲ ‪:-‬‬

‫ﻧﻈﺎم ﻣﻄﺎﺑﻘﺔ رؤوس أﻣﻮال اﻟﺸﺮآﺎت ‪ ،‬ﻧﻈﺎم اﻟﺘﻘﺎرﻳﺮ اﻻﺣﺼﺎﺋﻴﺔ ‪ ،‬ﻧﻈﺎم ﺗﻮﻟﻴﺪ‬ ‫ا‪-‬‬
‫اﻟﺤﺮآﺎت ﻟﻠﺸﺮآﺎت اﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ وﺷﺮآﺎت اﻟﻮﺳﺎﻃﺔ ‪ ،‬ﻧﻈﺎم اﺣﺘﺴﺎب اﻟﺮﺳﻤﻠﺔ ‪ ،‬ﻧﻈﺎم‬
‫ﺗﻘﺎرﻳﺮ اﻟﻤﻠﻜﻴﺔ ‪ ،‬ﻧﻈﺎم ﺗﺮﺣﻴﻞ اﻟﺤﺮآﺎت ‪ ،‬ﻧﻈﺎم اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات ‪ ،‬ﻧﻈﺎم اﻟﺤﺠﺰ واﻟﺮهﻦ ‪،‬‬
‫وﻧﻈﺎم اﻻﺟﺎزات ‪.‬‬

‫‪64‬‬
 ‫• ﺑﻠﻎ ﻋﺪد اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﻤﺴﺠﻠﺔ ﻟﺪى ﻣﺮآﺰ اﻻﻳﺪاع )‪ (85‬ﺷﺮآﺔ وﺗﺒﻠﻎ ﻋﺪد ﺷﺮآﺎت اﻟﻘﻄﺎع‬
‫اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ )‪ (21‬ﺷﺮآﺔ ﺑﺮأﺳﻤﺎل )‪ (1.6‬ﺗﺮﻳﻠﻴﻮن دﻳﻨﺎر ﻣﺘﻘﺪم ﺑﻨﺴﺒﺔ )‪ (82.4%‬ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﻘﻄﺎﻋﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ ﻓﻲ اﻟﺴﻮق ‪،‬آﻤﺎ ﺗﺒﻠﻎ آﻤﻴﺔ اﻻﺳﻬﻢ اﻟﻤﻮدﻋﺔ ﻟﻬﺬا اﻟﻘﻄﺎع ﻓﻲ‬
‫ﻣﺮآﺰ اﻻﻳﺪاع )‪ ( 754.6‬ﻣﻠﻴﺎر ﺳﻬﻢ وﺑﻨﺴﺒﺔ اﻳﺪاع )‪ (49.1%‬ﻣﻦ ﻣﺠﻤﻮع اﻻﻳﺪاﻋﺎت‬
‫ﻟﻠﻘﻄﺎﻋﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﻻﺧـﺮى ﻟـﺪى اﻟﻤﺮآـﺰ ‪.‬‬

‫• اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﻄﺎﻗﺔ اﻟﺬآﻴﺔ‬

‫ﺗﺄﺳﺴﺖ اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﻄﺎﻗﺔ اﻟﺬآﻴﺔ اﻟﻤﺨﺘﻠﻄﺔ ﺑﺮأﺳﻤﺎل ﻗﺪرﻩ )‪ (3‬ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر‬
‫ﻣﺎﻳﻌﺎدل )‪ (2.6‬ﻣﻠﻴﻮن دوﻻر ﺑﺎﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ ﺑﻴﻦ اآﺒﺮ ﻣﺼﺮﻓﻴﻦ ﺣﻜﻮﻣﻴﻴـﻦ ) اﻟﺮاﻓﺪﻳﻦ واﻟﺮﺷﻴﺪ ( ﻣﻊ‬
‫اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ﻟﻠﺪﻓﻊ اﻷﻟﻜﺘﺮوﻧﻲ واﻟﺘﻲ ﺗﻌﺪ واﺣﺪة ﻣﻦ اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﺮاﺋﺪة ﻓﻲ اﻟﻘﻄﺎع اﻟﺨﺎص‬
‫ﻓﻲ ﻣﺠﺎل ﺧﺪﻣﺎت ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت وﻳﻘﻊ ﻣﻘﺮهﺎ اﻟﺮﺋﻴﺲ ﻓﻲ ﺑﻐﺪاد ‪ ،‬وﻟﻬﺎ ﻣﻜﺎﺗﺐ ﻓﻲ ﺟﻤﻴﻊ‬
‫اﻟﻤﺤﺎﻓﻈﺎت اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ‪.‬‬
‫أهﺪاف اﻟﺸﺮآﺔ ‪ :‬ﺗﻮﻇﻴﻒ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ اﻟﻘﻄﺎع اﻟﻤﺎﻟﻲ واﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق‪.‬‬
‫وإﺻﺪار ‪ 10‬ﻣﻠﻴﻮن ﺑﻄﺎﻗﺔ اﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ ﻟﻠﺘﺪاول ﺑﻬــﺎ ﻋﺒــﺮ ‪ 30,000‬ﻧﻘﻄــﺔ ﺑﻴــﻊ ﺑﻮاﻗـــﻊ‬
‫‪ 500‬ﻣﻠﻴﻮن ﻣﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﺴﻨﻮات اﻟﺨﻤﺲ اﻟﻘﺎدﻣﺔ‪.‬‬
‫ﻳﻌﻤﻞ ﻓﻲ اﻟﺸﺮآﺔ ﺳﺒﻌﻤﺎﺋﺔ ﻣﻮﻇﻒ ﻣﻦ اﻟﻜﻮادر اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ اﻟﻜﻔﻮءة ﻓﻲ ﻣﺠﺎل هﻨﺪﺳﺔ‬
‫اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت واﻻﺗﺼﺎﻻت و اﻟﻤﺨﺘﺼﻴﻦ ﻓﻲ اﻟﻘﻄﺎع اﻟﻤﺎﻟﻲ واﻟﻤﺼﺮﻓﻲ وﺧﺒﺮاء اﻹدارة واﻷﻋﻤﺎل ‪.‬‬

‫ﺗﺨﻀﻊ ﺣﺴﺎﺑﺎت اﻟﺸﺮآﺔ ﻟﺘﺪﻗﻴﻖ دﻳﻮان اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ وﺿﻮاﺑﻂ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬
‫آﻤﺆﺳﺴﺔ ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻏﻴﺮ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ‪.‬‬

‫اﺑﺘـﺪأ اﻟﻌﻤﻞ ﺑﻨﻈﺎم ﺑﻄﺎﻗﺔ آﻲ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق أواﺧﺮ ﻋﺎم ‪ . 2008‬ﺛــﻢ اﺗﺴﻊ ﺑﺎﻧﺘﻈﺎم ﻟﻴﺼﻞ‬
‫اﻟﻰ أآﺜﺮ ﻣﻦ ‪ 2‬ﻣﻠﻴﻮن ﺑﻄﺎﻗﺔ اﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ ﻋﺎم ‪ 2010‬وﺗﺴﻌﻰ اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻰ ﻋﻘﺪ‬
‫اﻟﺸﺮاآﺎت اﻹﺳﺘﺮاﺗﻴﺠﻴﺔ ﻣﻊ أﻓﻀﻞ اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﺪوﻟﻴﺔ ﻟﻠﻌﻤﻞ ﻓﻲ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻓﻲ اﻟﺒﻠﺪ‪.‬‬
‫وﺳﻴﺘﻢ اﻟﺘﻮﺳﻊ اﻟﻰ اﻟﻤﺤﻼت ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ﺷﺒﻜﺔ ﻣﻦ ﻧﻘﺎط ﺁﻟﻴﺔ ﺗﻨﺎهﺰ )‪ (30000‬ﺟﻬﺎزﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ‬
‫ﻋﺎم ‪. 2015‬‬
‫ﺗﻌﺘﺒﺮ اﻟﺸﺮآﺔ اﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﻄﺎﻗﺔ اﻟﺬآﻴﺔ ﻣﻦ اﻟﺸﺮآﺎت اﻟﺮاﺋﺪة ﻓﻲ اﺳﺘﺨﺪاﻣﺎت اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ‬
‫اﻟﺬآﻴﺔ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ﺗﻘﻨﻴﺔ ) اﻟﺒﺎﻳﻮﻣﺘﺮك ( وﻣﻄﺎﺑﻘﺔ اﻟﺒﺼﻤﺔ وﻟﻬﺎ ﺣﻀﻮر واﺿﺢ ﻓﻲ ﺟﻤﻴﻊ اﻧﺤﺎء‬
‫اﻟﻌﺮاق‪ .‬ﺗﻌﺘﻤﺪ اﺳﺘﺮاﺗﻴﺠﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺗﻄﺒﻴﻖ ﻣﻨﻈﻮﻣﺔ دﻓﻊ وﺗﺴﻮﻳﺔ واﺗﺼﺎﻻت ﻣﺘﻜﺎﻣﻠﺔ ﻳﻤﻜﻦ ﺗﻄﺒﻴﻘﻬﺎ‬
‫ﻓﻲ ﻣﺨﺘﻠﻒ اﻟﻤﻨﺎﻃﻖ اﻟﻨﺎﺋﻴﺔ واﻟﺤﻀﺮﻳﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق ﺑﺼﺮف اﻟﻨﻈﺮ ﻋﻦ وﺟﻮد ﺑﻨﻴﺔ ﺗﺤﺘﻴﺔ‬
‫ﻟﻼﺗﺼﺎﻻت أم ﻻ‪ .‬وﺑﺬﻟﻚ وﻓﺮت ﻣﻼﻳﻴﻦ اﻟﺪوﻻرات اﻟﻰ ﻣﻴﺰاﻧﻴﺔ اﻟﺪوﻟﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺳﻬﻮﻟﺔ‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺪﻓﻊ واﻟﺘﺤﺼﻴﻞ وﺳﺮﻋﺔ ﺗﺪاول اﻟﻨﻘﻮد ‪.‬‬

‫‪65‬‬
‫ﻓـﻲ اﻗـﻞ ﻣﻦ ﺳﻨﺘﻴﻦ ﻣﻦ اﻧﻄﻼق ) ﻣﺸﺮوع ﺑﻄﺎﻗﺔ آﻲ ( ﺗــﻢ اﻟﻮﺻﻮل اﻟﻰ ‪ 2‬ﻣﻠﻴﻮن ﺣﺎﻣﻞ‬
‫ﻟﻠﺒﻄﺎﻗﺔ ﻣﻊ اﻣﻜﺎﻧﻴﺔ اﻟﻮﺻﻮل اﻟﻰ ﻣﻠﻴﻮﻧﻲ ﺑﻄﺎﻗﺔ ﻣــﻊ ﻧﻬﺎﻳــﺔ ‪ ، 2010‬ﺣﻴــﺚ ان اﺻــﺪار‬
‫‪ 100000‬ﺑﻄﺎﻗﺔ ﺷﻬﺮﻳﺎ ﻳُﻌﺪ ﺷﺎهﺪًا ﻋﻠﻰ اﻟﻨﺠﺎح اﻟﻜﺒﻴﺮ اﻟﺬي ﺣﻘﻘﺘﻪ ﻣﻨﻈﻮﻣﺔ ﺑﻄﺎﻗﺔ آﻲ ‪ ،‬ﺑﻤﻮازاة‬
‫ذﻟﻚ ﺳﻴﺘــﻢ اﻟﺘﻮﺳــﻊ ﻟﺸﻤــﻮل اﻟﻤﺘﺎﺟــﺮ ﻋــﻦ ﻃﺮﻳــﻖ ﺷﺒﻜــﺔ ﻣــﻦ ﻧﻘــﺎط اﻟﺒﻴــﻊ اﻻﻟﻲ ﺗﻨــﺎهــﺰ‬
‫اﻟـ ‪ 30000‬ﺟﻬﺎز ﻣﻊ ﻧﻬﺎﻳﺔ ‪. 2015‬‬
‫اﻟﺨﺪﻣـــﺔ‬ ‫‪-1‬‬
‫اﻟﻤﺰاﻳﺎ اﻟﻤﻘﺪﻣﺔ ﻟﻠﺰﺑﺎﺋﻦ ‪:‬‬

‫اﻋﻄﺎء اﻟﺰﺑﺎﺋﻦ ﺣﺴﺎﺑﺎت ﻣﺘﺤﺮآﻪ ﻏﻴﺮ ﻣﻜﻠﻔﺔ ﻣﺆﻣﻨﺔ ﺑﺎﺳﺘﺨﺪام اﻟﺒﺼﻤﺔ اﻟﺤﻴﺔ ‪.‬‬ ‫‪.1‬‬

‫‪ .2‬اﻟﻘﻴﺎم ﺑﺎﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ ﻳﻘﻠﻞ ﻣﻦ ﻣﺨﺎﻃﺮ اﻟﺴﺮﻗﺔ واﻟﺠﺮﻳﻤﺔ ‪.‬‬

‫‪ .3‬ﺗﻘﻠﻴﻞ اﻟﻌﻤﻮﻻت اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ .4‬اﻟﺘﺴﻮق ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﺘﺎﺟﺮ ﺑﺪون ﻋﻤﻮﻻت ‪.‬‬

‫‪ .5‬ﺗﻘﻠﻴﻞ اﻟﺤﺎﺟﺔ اﻟﻰ اﻻﻧﺘﻈﺎر ﻓﻲ ﻃﻮاﺑﻴﺮ ﻋﻨﺪ اﻟﻤﺼﺎرف اﻳﺎم دﻓﻊ اﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ آﺎﻟﺮواﺗﺐ‬

‫واﻻﻋﺎﻧﺎت ‪.‬‬

‫‪ .6‬اﻋﻄﺎء اﻟﺰﺑﺎﺋﻦ اﻟﻘﺪرة ﻋﻠﻰ اﻹﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ ﻓﻌﺎﻟﻴﺎت ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﺑﻜﻠﻒ ﻣﻌﻘﻮﻟﺔ ‪.‬‬

‫‪ .7‬اﻣﻜﺎﻧﻴﺔ ﻓﺘﺢ ﺣﺴﺎب ) ﻣﺤﻔﻈﺔ ﺗﻮﻓﻴﺮ ( ﺣﻴﺚ ﺗﺤﺼﻞ اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﻤﻮدﻋﺔ ﻋﻠﻰ ﻓﻮاﺋﺪ اﺿﺎﻓﻴﺔ ‪.‬‬

‫اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﻘﺪﻣﺔ ﻟﺤﺎﻣﻠﻲ اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺳﺤﺐ اﻟﻨﻘﺪ ﻓﻲ ﻓﺮوع اﻟﻤﺼﺎرف او اﻟﻤﺘﺎﺟــﺮ ‪.‬‬
‫‪ -‬اﻳﺪاع اﻟﻨﻘﺪ ﻓﻲ ﻓﺮوع اﻟﻤﺼﺎرف‪.‬‬
‫‪ -‬اﻹﺳﺘﻌﻼم ﻋﻦ اﻟﺮﺻﻴﺪ وﻗﺎﺋﻤﺔ اﻟﺤﺮآﺎت دون اﻹﺗﺼﺎل ﺑﺎﻟﺤﺎﺳﺒﺔ اﻟﻤﺮآﺰﻳﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ ﺑﻴﻦ اﻟﺤﺴﺎب اﻟﺠﺎري واﻟﺘﻮﻓﻴﺮ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺗﺤﻤﻴﻞ اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻟﺬآﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﺮوع اﻟﻤﺼﺎرف واﻟﻤﺤﻼت ﺑﻐﺾ اﻟﻨﻈﺮ ﻋﻦ وﺟﻮد اﺗﺼﺎل ﻣﻊ‬
‫اﻟﺤﺎﺳﺒﺔ اﻟﻤﺮآﺰﻳﺔ ﻣﻦ ﻋﺪﻣــﻪ‪.‬‬
‫‪ -‬اﻟﺘﺴﻮق ﺑﺎﺳﺘﺨﺪام ﺑﻄﺎﻗﺔ دون اﻻﺗﺼﺎل ﺑﺎﻟﺤﺎﺳﺒﺔ اﻟﻤﺮآﺰﻳﺔ‪.‬‬

‫‪66‬‬
 ‫اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺘﻮﻓﺮﻩ ﻟﺤﺎﻣﻠﻲ اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺣﺴﺎب اﻟﺘﻮﻓﻴﺮ ‪ ،‬اﻟﺤﻮﻻت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺪاﺧﻠﻴﺔ واﻟﺨﺎرﺟﻴﺔ ‪ ،‬ﺧﺪﻣﺎت دﻓﻊ اﻟﻔﻮاﺗﻴﺮ ‪ ،‬ﺧﺪﻣﺎت اﻟﻘﺮوض‬
‫وﺧﺪﻣﺎت اﻟﺴﻠﻔﺔ ﺑﻀﻤﺎن اﻟﺮاﺗــﺐ ‪.‬‬

‫ﺗﺤﻮﻳﻞ اﻷﻣﻮال‬ ‫‪-2‬‬

‫اﻟﻤﺰاﻳﺎ اﻟﻤﻘﺪﻣﺔ ﻟﺤﺎﻣﻠﻲ اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت ‪:‬‬

‫‪ .1‬ﻃﺮﻳﻘﺔ اﻣﻴﻨﺔ وﻓﻌﺎﻟﺔ ﻹﻳﺼﺎل اﻷﻣﻮال إﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺎ اﻟﻰ اﻻهﻞ واﻷﺻﺪﻗﺎء‪ .‬وذﻟﻚ ﻻﻣﻜﺎﻧﻴﺔ ﺣﺎﻣﻞ‬

‫اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ ﻓﻘﻂ ان ﻳﺤﻮل اﻟﺤﻮاﻻت ﻣﻦ ﺣﺴﺎب اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ اﻟﺒﺼﻤﺔ اﻟﺤﻴﺔ ﻣﻊ ﻣﺮاﻋﺎة‬

‫ﺗﻌﻠﻴﻤﺎت ﻣﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻞ اﻻﻣﻮال ‪.‬‬

‫‪ .2‬ﻳﻜﻮن اﺳﺘﻼم اﻟﺤﻮاﻟﺔ ﺧﻼل دﻗﺎﺋﻖ ﻣﻦ ارﺳﺎﻟﻬﺎ وﺗﻘﻠﻴﻞ آﻠﻒ وﻋﻤﻮﻻت ارﺳﺎل اﻟﺤﻮاﻻت ‪.‬‬

‫‪ .3‬ﻻ ﻳﻤﻜﻦ ﺗﺤﻤﻴﻞ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺤﻮاﻟﺔ إﻻ ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻟﻤﺮاد إرﺳﺎل اﻟﺤﻮاﻟﺔ اﻟﻴﻬﺎ ‪ .‬وﻳﻤﻜﻦ ان ﺗﺘﻢ‬

‫ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺗﺤﻤﻴﻞ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺤﻮاﻟﺔ ﻋﻠﻰ ﺑﻄﺎﻗﺔ اﻟﻤﺴﺘﻠﻢ دون اﻹﺗﺼﺎل ﺑﺎﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﻤﺮآﺰﻳﺔ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ‬

‫اﺳﺘﻌﻤﺎل اﻟﺮﻣﺰ اﻟﻤﺸ ّﻔﺮ ‪.‬‬

‫‪ .4‬ﺗﻘﻠﻴﻞ ﻣﺨﺎﻃﺮ اﻟﺴﺮﻗﺔ واﻻﺣﺘﻴﺎل ﺑﺎﺳﺘﻌﻤﺎل اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﻲ ‪.‬‬

‫ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺘﺴﻮق‬ ‫‪-3‬‬

‫ﺗﺪﻳﺮ ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺘﺴﻮق ﺣﺮآﺔ اﻟﻨﻘﺪ ﺑﻴﻦ اﻟﺰﺑﺎﺋﻦ واﻟﻤﺘﺎﺟﺮ وﺗﺠﺎر اﻟﺠﻤﻠﺔ وﻣﺠﻬﺰي‬
‫اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ وﻓﻖ اﻟﻨﻈﺎم اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﻲ ‪.‬‬

‫‪67‬‬
 ‫ﻳﺼﺪر ﻋﻦ ﻗﺴﻢ ﺑﺤﻮث اﻟﺴﻮق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﻘﺎرﻳﺮ اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -1‬اﻟﺘﻘﺎرﻳﺮ اﻟﻔﺼﻠﻴﺔ ﻟﻼﺳﺘﻘﺮار اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق‬

‫‪ -2‬اﻟﺘﻘﺎرﻳﺮ اﻟﺸﻬﺮﻳﺔ واﻟﻨﺼﻒ ﺳﻨﻮي واﻟﺴﻨﻮي ﻟﺘﻄﻮر هﻴﻜﻞ اﺳﻌﺎر اﻟﻔﺎﺋﺪة ﻟﻠﻤﺼﺎرف آﺎﻓﺔ اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ‬
‫ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق‬
‫‪ -3‬اﻟﺘﻘﺎرﻳﺮ اﻟﻔﺼﻠﻴﺔ ﻟﺘﻄﻮر اﻟﻘﻄﺎع اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﻓﻲ ﺳﻮق اﻟﻌﺮاق ﻟﻼوراق اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬

‫ﻟﻼﺳﺘﻔﺴﺎر ﻋﻦ اﻻﺻﺪارات اﻋﻼﻩ ﻳﻤﻜﻨﻜﻢ ﻣﺮاﺟﻌﺔ اﻟﻤﺪﻳﺮﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻼﺣﺼﺎء واﻻﺑﺤﺎث ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮآﺰي‬
‫اﻟﻌﺮاﻗﻲ اﻟﻜﺎﺋﻦ ﻓﻲ ﺑﻐﺪاد ‪ /‬اﻟﺠﺎدرﻳﺔ‬

‫ﻟﻤﺮاﺳﻠﺘﻨﺎ ﻳﺮﺟﻰ اﻋﺘﻤﺎد اﻟﻌﻨﻮان اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﻲ اﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬

‫‪cbi@cbi.iq‬‬

‫‪68‬‬
 ‫ﻣﻠﺤــﻖ‬
‫ﺟﺪاول اﺣﺼﺎﺋﻴﺔ‬

‫‪69‬‬
 ‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪(8‬‬

‫ﻳﺒﻴﻦ اﻟﻮداﺋﻊ** ﺣﺴﺐ اﻟﻘﻄﺎع ﻟﺪى اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ واﻟﺨﺎﺻﺔ ﺣﺴﺐ اﻟﻘﻄﺎع ﻻﺷﻬﺮ ‪2010‬‬
‫)ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر(‬
‫اﻟﻮداﺋﻊ ﻟﻠﻘﻄﺎع‬ ‫اﻟﻮداﺋﻊ ﻟﻠﻘﻄﺎع‬ ‫اﻟﻮداﺋﻊ ﻟﻠﻘﻄﺎع‬ ‫اﻟﻮداﺋﻊ ﻟﻠﻘﻄﺎع‬
‫اﻟﺨﺎص ﻟﺪى‬ ‫اﻟﺨﺎص ﻟﺪى‬ ‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻲ ﻟﺪى‬ ‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻲ ﻟﺪى‬
‫اﻟﻤﺠﻤﻮع‬ ‫اﻟﺘﻔﺎﺻﻴﻞ‬
‫اﻟﻤﺼﺎرف‬ ‫اﻟﻤﺼﺎرف‬ ‫اﻟﻤﺼﺎرف‬ ‫اﻟﻤﺼﺎرف‬
‫اﻟﺨﺎﺻﺔ‬ ‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ‬ ‫اﻟﺨﺎﺻﺔ‬ ‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ‬
‫‪22636.3‬‬ ‫‪4281.0‬‬ ‫‪6405.8‬‬ ‫‪55.3‬‬ ‫‪11894.0‬‬ ‫آﺎﻧﻮن اﻟﺜﺎﻧﻲ‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪18.9‬‬ ‫‪28.0‬‬ ‫‪0.2‬‬ ‫‪52.4‬‬
‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪23655.6‬‬ ‫‪4183.9‬‬ ‫‪6486.5‬‬ ‫‪24.1‬‬ ‫‪12961.1‬‬ ‫ﺷﺒﺎط‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪17.7‬‬ ‫‪27.4‬‬ ‫‪0.1‬‬ ‫‪54.8‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪24726.1‬‬ ‫‪4145.1‬‬ ‫‪6562.8‬‬ ‫‪38.1‬‬ ‫‪13980.1‬‬ ‫اذار‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪16.8‬‬ ‫‪26.5‬‬ ‫‪0.2‬‬ ‫‪56.5‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪26185.0‬‬ ‫‪4250.0‬‬ ‫‪6600.1‬‬ ‫‪28.4‬‬ ‫‪15305.6‬‬ ‫ﻧﻴﺴﺎن‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪16.2‬‬ ‫‪25.2‬‬ ‫‪0.1‬‬ ‫‪58.5‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪27903.4‬‬ ‫‪4262.6‬‬ ‫‪6625.9‬‬ ‫‪40.9‬‬ ‫‪16973.9‬‬ ‫اﻳﺎر‬
‫‪100%‬‬ ‫‪15.2‬‬ ‫‪23.7‬‬ ‫‪0.1‬‬ ‫‪61.0‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪30367.1‬‬ ‫‪4389.2‬‬ ‫‪6777.2‬‬ ‫‪46.2‬‬ ‫‪19154.5‬‬ ‫ﺣﺰﻳﺮان‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪14.5‬‬ ‫‪22.3‬‬ ‫‪0.2‬‬ ‫‪63.0‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪29088.5‬‬ ‫‪4362.0‬‬ ‫‪7001.7‬‬ ‫‪40.0‬‬ ‫‪17684.8‬‬ ‫ﺗﻤﻮز‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪15.0‬‬ ‫‪24.1‬‬ ‫‪0.1‬‬ ‫‪60.8‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪30098.2‬‬ ‫‪4480.6‬‬ ‫‪7073.5‬‬ ‫‪81.9‬‬ ‫‪18462.2‬‬ ‫اب‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪14.8‬‬ ‫‪23.6‬‬ ‫‪0.3‬‬ ‫‪61.3‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪30689.0‬‬ ‫‪4615.6‬‬ ‫‪6526.6‬‬ ‫‪91.1‬‬ ‫‪19456.6‬‬ ‫اﻳﻠﻮل‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪15.0‬‬ ‫‪21.3‬‬ ‫‪0.3‬‬ ‫‪63.4‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪31302.2‬‬ ‫‪4765.0‬‬ ‫‪6624.0‬‬ ‫‪81.1‬‬ ‫‪19836.2‬‬ ‫ﺗﺸﺮﻳﻦ اﻻول‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪15.2‬‬ ‫‪21.2‬‬ ‫‪0.2‬‬ ‫‪63.4‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪32533.9‬‬ ‫‪5001.8‬‬ ‫‪6663.3‬‬ ‫‪79.5‬‬ ‫‪20789.3‬‬ ‫ﺗﺸﺮﻳﻦ اﻟﺜﺎﻧﻲ‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪15.4‬‬ ‫‪20.3‬‬ ‫‪0.3‬‬ ‫‪64.0‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪34262.2‬‬ ‫‪4908.7‬‬ ‫‪6852.1‬‬ ‫‪75.1‬‬ ‫‪22426.3‬‬ ‫آﺎﻧﻮن اﻻول‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪14.3‬‬ ‫‪20.0‬‬ ‫‪0.2‬‬ ‫‪65.5‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫**ﺑﺈﺳﺘﺜﻨﺎء وداﺋﻊ اﻟﺤﻜﻮﻣﺔ اﻟﻤﺮآﺰﻳﺔ واﻟﻮداﺋﻊ ذات اﻟﻄﺒﻴﻌﺔ اﻟﺠﺎرﻳﺔ‬

‫‪70‬‬
 ‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪(9‬‬
‫ﺟﺪول ﻳﺒﻴﻦ اﻻﺋﺘﻤﺎن****اﻟﻨﻘﺪي ﺣﺴﺐ اﻟﻘﻄﺎع ﻟﺪى اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ واﻟﺨﺎﺻﺔ ﺣﺴﺐ اﻟﻘﻄﺎع ﻻﺷﻬﺮ ‪2010‬‬
‫)دﻳﻨﺎر ﻣﻠﻴﺎر(‬
‫اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي‬ ‫ااﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي‬ ‫ااﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي‬ ‫اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي‬
‫اﻟﻤﻤﻨﻮح ﻟﻠﻘﻄﺎع اﻟﻤﻤﻨﻮح ﻟﻠﻘﻄﺎع‬ ‫اﻟﻤﻤﻨﻮح ﻟﻠﻘﻄﺎع‬ ‫اﻟﻤﻤﻨﻮح ﻟﻠﻘﻄﺎع‬
‫اﻟﻤﺠﻤﻮع‬ ‫اﻟﺨﺎص ﻣﻦ ﻗﺒﻞ‬ ‫اﻟﺨﺎص ﻣﻦ ﻗﺒﻞ‬ ‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻲ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﺤﻜﻮﻣﻲ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ‬ ‫اﻟﺘﻔﺎﺻﻴﻞ‬
‫اﻟﻤﺼﺎرف‬ ‫اﻟﻤﺼﺎرف‬ ‫اﻟﻤﺼﺎرف‬ ‫اﻟﻤﺼﺎرف‬
‫اﻟﺨﺎﺻﺔ‬ ‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ‬ ‫اﻟﺨﺎﺻﺔ‬ ‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ‬
‫‪6657.0‬‬ ‫‪2058.0‬‬ ‫‪3921.8‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪677.2‬‬ ‫آﺎﻧﻮن اﻟﺜﺎﻧﻲ‬
‫‪100‬‬ ‫‪30.9‬‬ ‫‪58.9‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪10.2‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪6738.8‬‬ ‫‪2018.2‬‬ ‫‪4015.4‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪705.2‬‬ ‫ﺷﺒﺎط‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪29.9‬‬ ‫‪59.6‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪10.5‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪7444.2‬‬ ‫‪2050.8‬‬ ‫‪4665.4‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪728.0‬‬ ‫اذار‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪27.5‬‬ ‫‪62.7‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪9.8‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪7506‬‬ ‫‪2156‬‬ ‫‪4639.9‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪709.6‬‬ ‫ﻧﻴﺴﺎن‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪28.7‬‬ ‫‪61.8‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪9.5‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪8370.7‬‬ ‫‪2208.9‬‬ ‫‪5214.5‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪947.3‬‬ ‫اﻳﺎر‬
‫‪100%‬‬ ‫‪26.4‬‬ ‫‪62.3‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪11.3‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪8597.1‬‬ ‫‪2305.3‬‬ ‫‪5280.6‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪1011.2‬‬ ‫ﺣﺰﻳﺮان‬
‫‪100%‬‬ ‫‪26.8‬‬ ‫‪61.4‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪11.8‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪8577.2‬‬ ‫‪2485.7‬‬ ‫‪5344‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪747.5‬‬ ‫ﺗﻤﻮز‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪29‬‬ ‫‪62.3‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪8.7‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪8862.3‬‬ ‫‪2694.4‬‬ ‫‪5417.3‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪750.6‬‬ ‫اب‬
‫‪100‬‬ ‫‪30.4‬‬ ‫‪61.1‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪8.5‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪8951.8‬‬ ‫‪2663.9‬‬ ‫‪5476.7‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪810.9‬‬ ‫اﻳﻠﻮل‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪29.7‬‬ ‫‪61.2‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪9.1‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪9111.3‬‬ ‫‪2784.1‬‬ ‫‪5496‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪833.1‬‬ ‫ﺗﺸﺮﻳﻦ اﻻول‬
‫‪100‬‬ ‫‪30.6‬‬ ‫‪60.2‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪9.2‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪9321‬‬ ‫‪2947‬‬ ‫‪5531.4‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪842.6‬‬ ‫ﺗﺸﺮﻳﻦ اﻟﺜﺎﻧﻲ‬
‫‪100‬‬ ‫‪31.6‬‬ ‫‪59.3‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪9‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪9412.8‬‬ ‫‪2884‬‬ ‫‪5641‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪887.8‬‬ ‫آﺎﻧﻮن اﻻول‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪31‬‬ ‫‪60‬‬ ‫‪9‬‬ ‫اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫****ﺑﺄﺳﺘﺜﻨﺎء اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي اﻟﻤﻤﻮل ﻣﺮآﺰﻳﺎ‬

‫‪71‬‬
 ‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪(10‬‬
‫ﺟﺪول ﻳﺒﻴﻦ اﻟﻮداﺋﻊ** ﺣﺴﺐ اﻟﻘﻄﺎع ﻟﺪى اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ واﻟﺨﺎﺻﺔ ﺣﺴﺐ اﻟﻘﻄﺎع ﻻﺷﻬﺮ ‪2009‬‬
‫)ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر(‬
‫اﻟﻮداﺋﻊ ﻟﻠﻘﻄﺎع‬
‫اﻟﻮداﺋﻊ ﻟﻠﻘﻄﺎع‬ ‫اﻟﻮداﺋﻊ ﻟﻠﻘﻄﺎع‬ ‫اﻟﻮداﺋﻊ ﻟﻠﻘﻄﺎع‬ ‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻲ ﻟﺪى‬
‫اﻟﻤﺠﻤﻮع‬ ‫اﻟﺘﻔﺎﺻﻴﻞ‬
‫اﻟﺨﺎص ﻟﺪى‬ ‫اﻟﺨﺎص ﻟﺪى‬ ‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻲ ﻟﺪى‬ ‫اﻟﻤﺼﺎرف‬
‫اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ‬ ‫اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ‬ ‫اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ‬ ‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ‬
‫‪14607.0‬‬ ‫‪3693.6‬‬ ‫‪5869.9‬‬ ‫‪12.1‬‬ ‫‪5031.4‬‬ ‫آﺎﻧﻮن اﻟﺜﺎﻧﻲ‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪25.3‬‬ ‫‪40.2‬‬ ‫‪0.1‬‬ ‫‪34.4‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪15683.4‬‬ ‫‪3714.1‬‬ ‫‪6309.4‬‬ ‫‪19.8‬‬ ‫‪5640.1‬‬ ‫ﺷﺒﺎط‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪23.7‬‬ ‫‪40.2‬‬ ‫‪0.1‬‬ ‫‪36.0‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪15057.4‬‬ ‫‪3641.8‬‬ ‫‪5973.6‬‬ ‫‪37.8‬‬ ‫‪5404.2‬‬ ‫اذار‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪24.2‬‬ ‫‪39.7‬‬ ‫‪0.3‬‬ ‫‪35.9‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪14949.0‬‬ ‫‪3528.8‬‬ ‫‪6046.0‬‬ ‫‪37.9‬‬ ‫‪5336.3‬‬ ‫ﻧﻴﺴﺎن‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪23.6‬‬ ‫‪40.4‬‬ ‫‪0.3‬‬ ‫‪35.7‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪14968.1‬‬ ‫‪3621.9‬‬ ‫‪5524.0‬‬ ‫‪33.0‬‬ ‫‪5789.2‬‬ ‫ﻣﺎﻳﺲ‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪24.2‬‬ ‫‪36.9‬‬ ‫‪0.2‬‬ ‫‪38.7‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪15953.7‬‬ ‫‪3815.9‬‬ ‫‪5631.4‬‬ ‫‪28.0‬‬ ‫‪6478.4‬‬ ‫ﺣﺰﻳﺮان‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪24.2‬‬ ‫‪36.9‬‬ ‫‪0.2‬‬ ‫‪38.7‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪16162.0‬‬ ‫‪3683.0‬‬ ‫‪5667.0‬‬ ‫‪26.0‬‬ ‫‪6786.0‬‬ ‫ﺗﻤﻮز‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪22.8‬‬ ‫‪35.1‬‬ ‫‪0.2‬‬ ‫‪42.0‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪17227.0‬‬ ‫‪3706.5‬‬ ‫‪5703.0‬‬ ‫‪22.1‬‬ ‫‪7795.4‬‬ ‫اب‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪22.8‬‬ ‫‪35.1‬‬ ‫‪0.2‬‬ ‫‪42.0‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪19859.2‬‬ ‫‪3956.0‬‬ ‫‪5756.3‬‬ ‫‪14.9‬‬ ‫‪10132.0‬‬ ‫اﻳﻠﻮل‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪21.5‬‬ ‫‪33.1‬‬ ‫‪0.1‬‬ ‫‪45.3‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪19997.3‬‬ ‫‪3883.6‬‬ ‫‪6026.6‬‬ ‫‪27.2‬‬ ‫‪10059.9‬‬ ‫ﺗﺸﺮﻳﻦ اﻻول‬
‫‪100.00‬‬ ‫‪19.42‬‬ ‫‪30.14‬‬ ‫‪0.14‬‬ ‫‪50.31‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪20606.30‬‬ ‫‪4086.20‬‬ ‫‪5913.7‬‬ ‫‪24.4‬‬ ‫‪10582‬‬ ‫ﺗﺸﺮﻳﻦ اﻟﺜﺎﻧﻲ‬
‫‪100.00‬‬ ‫‪19.83‬‬ ‫‪29‬‬ ‫‪0.12‬‬ ‫‪51.35‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪21752.00‬‬ ‫‪4047.00‬‬ ‫‪6335‬‬ ‫‪25.00‬‬ ‫‪11345.00‬‬ ‫آﺎﻧﻮن اﻻول‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪18.6‬‬ ‫‪29.1‬‬ ‫‪0.1‬‬ ‫‪52.2‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬

‫**ﺑﺈﺳﺘﺜﻨﺎء وداﺋﻊ اﻟﺤﻜﻮﻣﺔ اﻟﻤﺮآﺰﻳﺔ واﻟﻮداﺋﻊ ذات اﻟﻄﺒﻴﻌﺔ اﻟﺠﺎرﻳﺔ‬

‫‪72‬‬
 ‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪(11‬‬
‫ﺟﺪول ﻳﺒﻴﻦ اﻻﺋﺘﻤﺎن****اﻟﻨﻘﺪي ﺣﺴﺐ اﻟﻘﻄﺎع ﻟﺪى اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ واﻟﺨﺎﺻﺔ ﻻﺷﻬﺮ ﻋــﺎم ‪2009‬‬
‫)ﻣﻠﻴﺎر دﻳﻨﺎر(‬
‫اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي‬
‫اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي‬ ‫اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي‬ ‫اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي‬ ‫اﻟﻤﻤﻨﻮح ﻟﻠﻘﻄﺎع‬
‫اﻟﻤﺠﻤﻮع‬ ‫اﻟﻤﻤﻨﻮح ﻟﻠﻘﻄﺎع اﻟﺨﺎص اﻟﻤﻤﻨﻮح ﻟﻠﻘﻄﺎع‬ ‫اﻟﻤﻤﻨﻮح ﻟﻠﻘﻄﺎع‬ ‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻲ ﻣﻦ‬ ‫اﻟﺘﻔﺎﺻﻴﻞ‬
‫اﻟﺨﺎص ﻣﻦ ﻗﺒﻞ‬ ‫ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﻤﺼﺎرف‬ ‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻲ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ‬ ‫ﻗﺒﻞ اﻟﻤﺼﺎرف‬
‫اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ‬ ‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ‬ ‫اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ‬ ‫اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ‬
‫‪4721.3‬‬ ‫‪1227.8‬‬ ‫‪2874.4‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪619.1‬‬ ‫آﺎﻧﻮن اﻟﺜﺎﻧﻲ‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪26.0‬‬ ‫‪60.9‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪13.1‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪4773.0‬‬ ‫‪1290.0‬‬ ‫‪2857.0‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪626.0‬‬ ‫ﺷﺒﺎط‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪27.0‬‬ ‫‪59.9‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪13.1‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪4893.5‬‬ ‫‪1388.0‬‬ ‫‪2912.0‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪593.5‬‬ ‫اذار‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪28.4‬‬ ‫‪59.5‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪12.1‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪5049.1‬‬ ‫‪1482.1‬‬ ‫‪2944.0‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪623.0‬‬ ‫ﻧﻴﺴﺎن‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪29.4‬‬ ‫‪58.3‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪12.3‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪5127.3‬‬ ‫‪1601.2‬‬ ‫‪2926.6‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪599.5‬‬ ‫ﻣﺎﻳﺲ‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪31.2‬‬ ‫‪57.1‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪11.7‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪5191.6‬‬ ‫‪1705.4‬‬ ‫‪2888.9‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪597.3‬‬ ‫ﺣﺰﻳﺮان‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪28.4‬‬ ‫‪59.5‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪12.1‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪5319.6‬‬ ‫‪1839.0‬‬ ‫‪2892.0‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪588.6‬‬ ‫ﺗﻤﻮز‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪34.6‬‬ ‫‪54.4‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪11.1‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪4965.2‬‬ ‫‪1767.0‬‬ ‫‪2611.2‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪587.0‬‬ ‫اب‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪34.6‬‬ ‫‪54.4‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪11.1‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪4156.4‬‬ ‫‪988.0‬‬ ‫‪2595.0‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪573.4‬‬ ‫اﻳﻠﻮل‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪23.8‬‬ ‫‪62.4‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪13.8‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪5182.2‬‬ ‫‪1921.6‬‬ ‫‪2666.8‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪593.8‬‬ ‫ﺗﺸﺮﻳﻦ اﻻول‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪37.1‬‬ ‫‪51.5‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪11.5‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪5241.9‬‬ ‫‪1912‬‬ ‫‪2705.2‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪624.7‬‬ ‫ﺗﺸﺮﻳﻦ اﻟﺜﺎﻧﻲ‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪36.5‬‬ ‫‪51.6‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪11.9‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪5291.0‬‬ ‫‪1928.0‬‬ ‫‪2716.0‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪647.0‬‬ ‫آﺎﻧﻮن اﻻول‬
‫‪100.0‬‬ ‫‪36.4‬‬ ‫‪51.3‬‬ ‫‪0.0‬‬ ‫‪12.2‬‬ ‫اﻻهﻤﻴﺔ اﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫****ﺑﺄﺳﺘﺜﻨﺎء اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻨﻘﺪي اﻟﻤﻤﻮل ﻣﺮآﺰﻳﺎ‬

‫‪73‬‬
 ‫ﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ )‪(12‬‬
‫هﻴﻜﻞ اﻟﺠﻬﺎز اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻟﻌﺮاﻗﻲ آﻤﺎ ﻓﻲ ﻧﻬﺎﻳﺔ ﻋﺎم ‪2010‬‬
‫ﻋﺪد اﻟﻔﺮوع اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ‬ ‫اﺳﻢ اﻟﻤﺼﺮف‬ ‫ت‬
‫اﻟﻤﺠﻤﻮع اﻟﻜﻠﻲ ﻟﻔﺮوع اﻟﻤﺼﺮف‬
‫اﻟﻤﺪن اﻷﺧﺮى‬ ‫ﺑﻐﺪاد‬ ‫اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ‬ ‫أو ًﻻ‪:‬‬
‫‪159‬‬ ‫‪97‬‬ ‫‪62‬‬ ‫اﻟﺮاﻓﺪﻳﻦ‬ ‫‪1‬‬
‫‪140‬‬ ‫‪133‬‬ ‫‪7‬‬ ‫اﻟﺮﺷﻴﺪ‬ ‫‪2‬‬
‫‪6‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪4‬‬ ‫اﻟﺼﻨﺎﻋﻲ‬ ‫‪3‬‬
‫‪77‬‬ ‫‪70‬‬ ‫‪7‬‬ ‫اﻟﺰراﻋﻲ اﻟﺘﻌﺎوﻧﻲ‬ ‫‪4‬‬
‫‪17‬‬ ‫‪14‬‬ ‫‪3‬‬ ‫اﻟﻌﻘﺎري‬ ‫‪5‬‬
‫‪4‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪4‬‬ ‫اﻟﻌﺮاق )اﻹﺷﺘﺮاآﻲ ﺳﺎﺑﻘ ًﺎ(‬ ‫‪6‬‬
‫‪15‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪7‬‬ ‫اﻟﻌﺮاق ﻟﻠﺘﺠﺎرة‬ ‫‪7‬‬
‫‪418‬‬ ‫‪324‬‬ ‫‪94‬‬ ‫ﻣﺠﻤﻮع ﻋﺪد ﻓﺮوع اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ‬
‫اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ‬ ‫ﺛﺎﻧﻴ ًﺎ‪:‬‬
‫‪39‬‬ ‫‪24‬‬ ‫‪15‬‬ ‫ﺑﻐﺪاد‬ ‫‪1‬‬
‫‪10‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪9‬‬ ‫اﻟﺘﺠﺎري اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬ ‫‪2‬‬
‫‪8‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪2‬‬ ‫اﻟﻌﺮاﻗﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻟﻺﺳﺘﺜﻤﺎر واﻟﺘﻨﻤﻴﺔ‬ ‫‪3‬‬
‫‪19‬‬ ‫‪11‬‬ ‫‪8‬‬ ‫اﻟﺸﺮق اﻷوﺳﻂ اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻟﻺﺳﺘﺜﻤﺎر‬ ‫‪4‬‬
‫‪18‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪12‬‬ ‫اﻹﺳﺘﺜﻤﺎر اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬ ‫‪5‬‬
‫‪15‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪6‬‬ ‫اﻟﺒﺼﺮة اﻟﺪوﻟﻲ ﻟﻺﺳﺘﺜﻤﺎر‬ ‫‪6‬‬
‫‪9‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪6‬‬ ‫اﻟﻤﺘﺤﺪ ﻟﻺﺳﺘﺜﻤﺎر‬ ‫‪7‬‬
‫‪5‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪3‬‬ ‫اﻷهﻠﻲ اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬ ‫‪8‬‬
‫‪15‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪11‬‬ ‫اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬ ‫‪9‬‬
‫‪16‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪7‬‬ ‫دار اﻟﺴﻼم ﻟﻺﺳﺘﺜﻤﺎر‬ ‫‪10‬‬
‫‪11‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪3‬‬ ‫ﺑﺎﺑﻞ‬ ‫‪11‬‬
‫‪41‬‬ ‫‪19‬‬ ‫‪22‬‬ ‫اﻹﻗﺘﺼﺎد ﻟﻺﺳﺘﺜﻤﺎر واﻟﺘﻤﻮﻳﻞ‬ ‫‪12‬‬
‫‪9‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪7‬‬ ‫ﺳﻮﻣﺮ اﻟﺘﺠﺎري‬ ‫‪13‬‬
‫‪21‬‬ ‫‪14‬‬ ‫‪7‬‬ ‫اﻟﺨﻠﻴﺞ اﻟﺘﺠﺎري‬ ‫‪14‬‬
‫‪118‬‬ ‫‪75‬‬ ‫‪43‬‬ ‫اﻟﻮرآﺎء ﻟﻺﺳﺘﺜﻤﺎر واﻟﺘﻤﻮﻳﻞ‬ ‫‪15‬‬
‫‪12‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪4‬‬ ‫إﻳﻼف اﻹﺳﻼﻣﻲ‬ ‫‪16‬‬
‫‪17‬‬ ‫‪16‬‬ ‫‪1‬‬ ‫اﻟﻤﻮﺻﻞ ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ واﻹﺳﺘﺜﻤﺎر‬ ‫‪17‬‬
‫‪13‬‬ ‫‪8‬‬ ‫‪5‬‬ ‫اﻟﺸﻤﺎل‬ ‫‪18‬‬
‫‪2‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪1‬‬ ‫اﻹﺗﺤﺎد اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬ ‫‪19‬‬
‫‪20‬‬ ‫‪19‬‬ ‫‪1‬‬ ‫آﻮردﺳﺘﺎن اﻟﺪوﻟﻲ ﻟﻺﺳﺘﺜﻤﺎر واﻟﺘﻨﻤﻴﺔ‬ ‫‪20‬‬
‫‪2‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪2‬‬ ‫اﻟﻮﻃﻨﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ‬ ‫‪21‬‬
‫‪4‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪1‬‬ ‫ﺁﺷﻮر اﻟﺪوﻟﻲ ﻟﻺﺳﺘﺜﻤﺎر‬ ‫‪22‬‬
‫‪8‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪2‬‬ ‫دﺟﻠﺔ واﻟﻔﺮات ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ واﻹﺳﺘﺜﻤﺎر‬ ‫‪23‬‬
‫‪7‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪3‬‬ ‫اﻟﻤﻨﺼﻮر ﻟﻺﺳﺘﺜﻤﺎر‬ ‫‪24‬‬
‫‪14‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪7‬‬ ‫اﻟﺒﻼد اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻟﻺﺳﺘﺜﻤﺎر واﻟﺘﻤﻮﻳﻞ‬ ‫‪25‬‬
‫‪5‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪1‬‬ ‫أﻣﻴﺮاﻟﺪ‬ ‫‪26‬‬
‫‪2‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪1‬‬ ‫ﻋﺒﺮ اﻟﻌﺮاق‬ ‫‪27‬‬
‫‪7‬‬ ‫‪6‬‬ ‫‪1‬‬ ‫اﻟﺘﻌﺎون اﻹﻗﻠﻴﻤﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ واﻹﺳﺘﺜﻤﺎر‬ ‫‪28‬‬
‫‪4‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪3‬‬ ‫اﻟﻬﺪى‬ ‫‪29‬‬
‫‪5‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪1‬‬ ‫ﺟﻴﻬﺎن ﻟﻺﺳﺘﺜﻤﺎر واﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ‬ ‫‪30‬‬
‫‪1‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪1‬‬ ‫اﻟﻤﺆﺳﺴﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ )اﻟﺒﺤﺮﻳﻨﻴﺔ(‪ /‬ﻓﺮع اﻟﻌﺮاق‬ ‫‪31‬‬
‫‪2‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪1‬‬ ‫زرﺁت اﻟﺘﺮآﻲ )اﻟﺰراﻋﻲ اﻟﺘﺮآﻲ(‪ /‬ﻓﺮع اﻟﻌﺮاق‬ ‫‪32‬‬
‫‪2‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪1‬‬ ‫ﻣﻠﻲ إﻳﺮان‬ ‫‪33‬‬
‫‪2‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪1‬‬ ‫ﺑﻴﺒﻠﻮس اﻟﻠﺒﻨﺎﻧﻲ‬ ‫‪34‬‬
‫‪2‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪1‬‬ ‫إﻧﺘﺮآﻮﻧﺘﻨﻨﺘﺎل ﻟﺒﻨﺎن‬ ‫‪35‬‬
‫‪2‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪1‬‬ ‫ﺑﻴﺮوت واﻟﺒﻼد اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‬ ‫‪36‬‬
‫‪3‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪1‬‬ ‫أرﺑﻴﻞ‬ ‫‪37‬‬
‫‪1‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪1‬‬ ‫أﺑﻮ ﻇﺒﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ‬ ‫‪38‬‬
‫‪1‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪0‬‬ ‫وﻗﻔﻠﺮ ﻟﻠﺸﺮاآﺔ اﻟﻤﺴﺎهﻤﺔ اﻟﺘﺮآﻴﺔ‬ ‫‪39‬‬
‫‪1‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪0‬‬ ‫اﻟﺒﺮآﺔ اﻟﺘﺮآﻲ‬ ‫‪40‬‬
‫‪1‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪1‬‬ ‫اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻟﺪوﻟﻲ ﻟﻺﺳﺘﺜﻤﺎر واﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ‬ ‫‪41‬‬
‫‪494‬‬ ‫‪290‬‬ ‫‪204‬‬ ‫ﻣﺠﻤﻮع ﻋﺪد ﻓﺮوع اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺨﺎﺻﺔ‬
‫‪912‬‬ ‫‪614‬‬ ‫‪298‬‬ ‫اﻟﻤﺠﻤﻮع اﻟﻜﻠﻲ ﻟﻌﺪد ﻓﺮوع اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺤﻜﻮﻣﻴﺔ واﻟﺨﺎﺻﺔ‬

‫‪74‬‬
 (13) ‫ﺟﺪول رﻗﻢ‬
2010 ‫ ﻟﻐﺎﻳﺔ‬2004 ‫ﻣﻌﺪﻻت اﺳﻌﺎر اﻟﻔﺎﺋﺪة ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﺮاق ﻟﻠﺴﻨﻮات‬
Economic & Research Dep./ Research Market
A tabel of Average interest rates posted by the banks for the 2004 until 2010
1- Denominted in Iraqi Dinar 2- Denominated in USD
Interest rates on Depeosits Interest rates on credits Interest rates on Depeosits Interest rates on credits

Discounted bill of exchan

Current account(over dra
Fixed deposits Loans Fixed deposits Loans

more than two years

Midium term a year
More than 2 years

More than a year

Long term more

Less than a year

Short term less

than one year

Midium term
Saving

than a year
Short term

Iong term
6 Months

2 years

saving

A year
year
CBI Prescribed Rate (befor 31/3/2004) 7% 8% 9% 10% ‫ـــ‬ ‫ـــ‬ ‫ـــ‬ 14% 15% 16% ‫ـــ‬ ‫ـــ‬ ‫ـــ‬ ‫ـــ‬ ‫ـــ‬ ‫ـــ‬ ‫ـــ‬ ‫ـــ‬
Ganeral Average Interest Rate 2004 6.4 7.1 7.9 9.2 9.8 13.5 13.3 12.8 12.9 13.3 3.3 3.8 4.2 4 8.5 8.6 7.5 ‫ـــ‬
Ganeral Average Interest Rate 2005 5.2 6.1 6.7 8.3 9.7 14.1 14 13.4 13.6 14.4 2.7 3.3 3.9 4.3 10 9.8 8.7 9.6
Ganeral Average Interest Rate 2006 5.7 6.6 7.3 8.1 6.3 14.8 14.5 14.4 14.5 15.1 2.8 3.5 4.1 4.9 11.4 12 11.7 10.1
Ganeral Average Interest Rate 2007 9.26 10.5 11.4 12.6 14.1 19.1 18.5 18.9 19.6 19.7 3.54 4.09 4.89 6.06 14.6 15 15.5 16.3
Ganeral Average Interest Rate 2008 9.5 10.5 11.8 13 16 20 19.1 19.5 19.5 18 3.4 5 5 7.3 17 16 16.8 13.1
Ganeral Average Interest Rate 2009 6.9 7.9 9 10.2 16.8 17.3 17 16.2 16 16.8 3 3.7 4.2 6.1 16 15.2 14.4 12.7
Ganeral Average Interest Rate 2010 5.5 6.1 7.2 8.1 6.3 15.3 14.9 14.2 13.7 14 2.6 2.9 3.5 4.6 13.9 13.1 12.1 13.8
 ‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪ (14‬آﻔﺎﻳﺔ رأس اﻟﻤﺎل ﻻﺷﻬﺮ ﻋﺎم ‪2009‬‬
‫آﺎﻧﻮن اﻷول‬ ‫ﺗﺸﺮﻳﻦ اﻟﺜﺎﻧﻲ‬ ‫ﺗﺸﺮﻳﻦ اﻷول‬ ‫أﻳﻠﻮل‬ ‫ﺁب‬ ‫ﺗﻤﻮز‬ ‫ﺣﺰﻳﺮان‬ ‫أﻳﺎر‬ ‫ﻧﻴﺴﺎن‬ ‫ﺁذار‬ ‫ﺷﺒﺎط‬ ‫آﺎﻧﻮن اﻟﺜﺎﻧﻲ‬ ‫اﻟﻤﺼﺎرف‬ ‫ت‬

‫‪0.1%‬‬ ‫‪0.14%‬‬ ‫‪0.13%‬‬ ‫‪1%‬‬ ‫‪1%‬‬ ‫‪1%‬‬ ‫‪0.1%‬‬ ‫‪0.1%‬‬ ‫‪0.1%‬‬ ‫‪0.08%‬‬ ‫‪0.09%‬‬ ‫‪0.08%‬‬ ‫اﻟﺮاﻓﺪﻳﻦ‬ ‫‪1‬‬

‫‪18%‬‬ ‫‪17%‬‬ ‫‪20%‬‬ ‫‪21%‬‬ ‫‪22%‬‬ ‫‪23%‬‬ ‫‪23%‬‬ ‫‪24%‬‬ ‫‪23%‬‬ ‫‪21%‬‬ ‫‪19%‬‬ ‫‪20%‬‬ ‫اﻟﺮﺷﻴﺪ‬ ‫‪2‬‬

‫‪57%‬‬ ‫‪54%‬‬ ‫‪53%‬‬ ‫‪55%‬‬ ‫‪55%‬‬ ‫‪68%‬‬ ‫‪73%‬‬ ‫‪51%‬‬ ‫‪77%‬‬ ‫ـ‬ ‫‪60%‬‬ ‫‪61%‬‬ ‫اﻟﺼﻨﺎﻋﻲ‬ ‫‪3‬‬

‫‪32%‬‬ ‫‪26%‬‬ ‫‪28%‬‬ ‫‪30%‬‬ ‫‪27%‬‬ ‫‪27%‬‬ ‫‪31%‬‬ ‫‪32%‬‬ ‫‪32%‬‬ ‫‪32%‬‬ ‫‪36%‬‬ ‫‪36%‬‬ ‫اﻟﻌﻘﺎري‬ ‫‪4‬‬

‫‪31%‬‬ ‫‪29%‬‬ ‫‪38%‬‬ ‫‪29%‬‬ ‫‪29%‬‬ ‫‪21%‬‬ ‫‪19%‬‬ ‫‪23%‬‬ ‫‪29%‬‬ ‫‪29%‬‬ ‫‪24%‬‬ ‫‪27%‬‬ ‫اﻟﺰراﻋﻲ اﻟﺘﻌﺎوﻧﻲ‬ ‫‪5‬‬

‫‪15%‬‬ ‫‪9%‬‬ ‫‪9%‬‬ ‫‪11%‬‬ ‫‪13%‬‬ ‫‪22%‬‬ ‫‪15%‬‬ ‫‪17%‬‬ ‫‪17%‬‬ ‫‪41%‬‬ ‫‪8%‬‬ ‫‪16%‬‬ ‫اﻟﻌﺮاق ﻟﻠﺘﺠﺎرة‬ ‫‪6‬‬

‫‪85.413%‬‬ ‫‪79.702%‬‬ ‫‪79.702%‬‬ ‫‪75.414%‬‬ ‫‪74.267%‬‬ ‫‪72.705%‬‬ ‫‪71.8%‬‬ ‫‪72.09%‬‬ ‫‪70%‬‬ ‫‪69%‬‬ ‫‪63%‬‬ ‫‪66%‬‬ ‫اﻟﻌﺮاق‬ ‫‪7‬‬

‫ﻧﺴﺒﺔ آﻔﺎﻳﺔ اﻟﻘﻄﺎع اﻟﺤﻜﻮﻣﻲ‬

‫اﻟﻤﺼﺎرف اﻻهﻠﻴﺔ‬
‫‪49%‬‬ ‫‪50%‬‬ ‫‪21%‬‬ ‫‪50%‬‬ ‫‪54%‬‬ ‫‪55%‬‬ ‫‪59%‬‬ ‫‪48.84‬‬ ‫‪58%‬‬ ‫‪79%‬‬ ‫‪72.06‬‬ ‫‪68.792%‬‬ ‫ﺑﻐﺪاد‬ ‫‪8‬‬

‫‪15%‬‬ ‫‪15%‬‬ ‫‪14%‬‬ ‫‪14%‬‬ ‫‪15%‬‬ ‫‪15%‬‬ ‫‪15%‬‬ ‫‪16%‬‬ ‫‪16%‬‬ ‫‪19%‬‬ ‫‪20%‬‬ ‫‪18%‬‬ ‫اﻟﺒﺼﺮة اﻻهﻠﻲ‬ ‫‪9‬‬

‫‪352%‬‬ ‫‪459%‬‬ ‫‪426%‬‬ ‫‪483%‬‬ ‫‪484%‬‬ ‫‪424%‬‬ ‫‪461%‬‬ ‫‪434%‬‬ ‫‪424%‬‬ ‫‪434%‬‬ ‫ـ‬ ‫‪419%‬‬ ‫اﻟﺘﺠﺎري اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬ ‫‪10‬‬
‫‪68.09%‬‬ ‫‪72.237%‬‬ ‫‪74.174%‬‬ ‫‪79.449%‬‬ ‫‪91.713%‬‬ ‫‪83.824%‬‬ ‫‪92%‬‬ ‫‪96%‬‬ ‫‪77%‬‬ ‫‪59%‬‬ ‫‪58.8%‬‬ ‫‪55%‬‬ ‫ﻣﺼﺮف اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬ ‫‪11‬‬

‫‪38.61‬‬ ‫‪41.5%‬‬ ‫‪45%‬‬ ‫‪48.2%‬‬ ‫‪44%‬‬ ‫‪48.7%‬‬ ‫‪47%‬‬ ‫‪43‬‬ ‫‪42%‬‬ ‫‪39%‬‬ ‫‪40%‬‬ ‫‪35%‬‬ ‫اﻟﺸﺮق اﻻوﺳﻂ‬ ‫‪12‬‬
‫‪187%‬‬ ‫‪192%‬‬ ‫‪187%‬‬ ‫‪175%‬‬ ‫‪181%‬‬ ‫‪187%‬‬ ‫‪94%‬‬ ‫‪89%‬‬ ‫‪92%‬‬ ‫‪92%‬‬ ‫‪93‬‬ ‫‪86%‬‬ ‫اﻟﻌﺮاﻗﻲ اﻻﺳﻼﻣﻲ‬ ‫‪13‬‬

‫‪33%‬‬ ‫‪24.4%‬‬ ‫‪26.8%‬‬ ‫‪29%‬‬ ‫‪30%‬‬ ‫‪31%‬‬ ‫‪8.0%‬‬ ‫‪51%‬‬ ‫‪33%‬‬ ‫‪30%‬‬ ‫‪48%‬‬ ‫‪43%‬‬ ‫اﻟﻤﺘﺤﺪ ﻟﻼﺳﺘﺜﻤﺎر‬ ‫‪14‬‬

‫‪179%‬‬ ‫‪202‬‬ ‫‪137%‬‬ ‫‪148%‬‬ ‫‪148%‬‬ ‫‪157%‬‬ ‫‪162%‬‬ ‫‪156%‬‬ ‫‪162%‬‬ ‫‪170%‬‬ ‫‪180%‬‬ ‫‪162%‬‬ ‫اﻻهﻠﻲ اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬ ‫‪15‬‬

‫‪227%‬‬ ‫‪204%‬‬ ‫‪183%‬‬ ‫‪179%‬‬ ‫‪203%‬‬ ‫‪205%‬‬ ‫‪185%‬‬ ‫‪197%‬‬ ‫‪206%‬‬ ‫‪206%‬‬ ‫‪174%‬‬ ‫‪183%‬‬ ‫اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬ ‫‪16‬‬

‫‪115.08%‬‬ ‫‪100.88%‬‬ ‫‪106.22%‬‬ ‫‪104.860%‬‬ ‫‪98.49%‬‬ ‫‪108.94%‬‬ ‫‪100.15%‬‬ ‫‪408.8%‬‬ ‫‪87%‬‬ ‫‪60%‬‬ ‫‪80%‬‬ ‫‪86%‬‬ ‫دار اﻟﺴﻼم‬ ‫‪17‬‬

‫‪15.12%‬‬ ‫‪15.11%‬‬ ‫‪13%‬‬ ‫‪14%‬‬ ‫‪14.5%‬‬ ‫‪14.33%‬‬ ‫‪14.69%‬‬ ‫‪8%‬‬ ‫‪9%‬‬ ‫‪9%‬‬ ‫‪9.46‬‬ ‫‪10.66‬‬ ‫اﻻﻗﺘﺼﺎد‬ ‫‪18‬‬
‫‪155‬‬ ‫‪164%‬‬ ‫‪169%‬‬ ‫‪171.482%‬‬ ‫‪176.419%‬‬ ‫‪179.280%‬‬ ‫‪142%‬‬ ‫‪136%‬‬ ‫‪148%‬‬ ‫‪127%‬‬ ‫‪125%‬‬ ‫‪120%‬‬ ‫ﺑﺎﺑﻞ‬ ‫‪19‬‬

‫‪16%‬‬ ‫‪15%‬‬ ‫‪15.3%‬‬ ‫‪17.618%‬‬ ‫‪17.45%‬‬ ‫‪19%‬‬ ‫‪19%‬‬ ‫‪25%‬‬ ‫‪21%‬‬ ‫‪21‬‬ ‫‪24%‬‬ ‫‪27%‬‬ ‫اﻟﻮرآﺎء‬ ‫‪20‬‬

‫‪123%‬‬ ‫‪112%‬‬ ‫‪111%‬‬ ‫‪120%‬‬ ‫‪109%‬‬ ‫‪117%‬‬ ‫‪106%‬‬ ‫‪89%‬‬ ‫‪87%‬‬ ‫‪102.0‬‬ ‫‪116%‬‬ ‫‪120%‬‬ ‫ﺳﻮﻣﺮ‬ ‫‪21‬‬
‫‪59%‬‬ ‫‪61.215%‬‬ ‫‪60.761%‬‬ ‫‪62.354%‬‬ ‫‪55%‬‬ ‫‪55.069%‬‬ ‫‪44.30%‬‬ ‫‪44‬‬ ‫‪46%‬‬ ‫‪46‬‬ ‫‪44%‬‬ ‫‪39.65%‬‬ ‫اﻟﺨﻠﻴﺞ‬ ‫‪22‬‬

‫‪22.63%‬‬ ‫‪14.88%‬‬ ‫‪15.68%‬‬ ‫‪18.43%‬‬ ‫‪20.9%‬‬ ‫‪21%‬‬ ‫‪20%‬‬ ‫‪23%‬‬ ‫‪27%‬‬ ‫‪24%‬‬ ‫ـ‬ ‫‪22%‬‬ ‫ﻣﺼﺮف اﻳﻼف اﻻﺳﻼﻣﻲ‬ ‫‪23‬‬

‫‪58.2%‬‬ ‫‪50%‬‬ ‫‪52.84%‬‬ ‫‪52.25%‬‬ ‫‪58.13%‬‬ ‫‪57..87%‬‬ ‫‪53%‬‬ ‫‪50.8%‬‬ ‫‪31%‬‬ ‫‪44%‬‬ ‫‪33%‬‬ ‫‪%/48‬‬ ‫اﻟﻤﻮﺻﻞ‬ ‫‪24‬‬

‫‪27%‬‬ ‫‪25%‬‬ ‫‪25%‬‬ ‫‪27%‬‬ ‫‪26%‬‬ ‫‪27%‬‬ ‫‪28%‬‬ ‫‪29%‬‬ ‫‪51%‬‬ ‫‪42%‬‬ ‫‪37%‬‬ ‫‪38%‬‬ ‫اﻟﺸﻤﺎل‬ ‫‪25‬‬
‫‪31%‬‬ ‫‪33%‬‬ ‫‪504%‬‬ ‫‪181%‬‬ ‫‪120%‬‬ ‫‪118%‬‬ ‫‪147%‬‬ ‫‪153%‬‬ ‫‪112%‬‬ ‫‪148%‬‬ ‫‪121%‬‬ ‫‪164%‬‬ ‫اﻻﺗﺤﺎد اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬ ‫‪26‬‬
‫‪164%‬‬ ‫‪139%‬‬ ‫‪132%‬‬ ‫‪110%‬‬ ‫‪129%‬‬ ‫‪133%‬‬ ‫‪116%‬‬ ‫‪135%‬‬ ‫‪112%‬‬ ‫‪148%‬‬ ‫‪229%‬‬ ‫‪259%‬‬ ‫آﻮردﺳﺘﺎن‬ ‫‪27‬‬
‫‪116%‬‬ ‫‪122%‬‬ ‫‪117%‬‬ ‫‪112%‬‬ ‫‪148%‬‬ ‫‪117%‬‬ ‫‪86%‬‬ ‫‪82%‬‬ ‫‪69%‬‬ ‫‪72%‬‬ ‫‪89%‬‬ ‫‪82%‬‬ ‫اﺷﻮر‬ ‫‪28‬‬
‫‪146%‬‬ ‫‪148%‬‬ ‫‪173%‬‬ ‫‪184%‬‬ ‫‪183%‬‬ ‫‪215%‬‬ ‫‪184%‬‬ ‫‪257%‬‬ ‫‪230%‬‬ ‫‪209%‬‬ ‫‪281%‬‬ ‫‪271%‬‬ ‫اﻟﻤﻨﺼﻮر‬ ‫‪29‬‬

‫‪43%‬‬ ‫‪31%‬‬ ‫‪30%‬‬ ‫‪34%‬‬ ‫‪36%‬‬ ‫‪35%‬‬ ‫‪35%‬‬ ‫‪35%‬‬ ‫‪32%‬‬ ‫‪43%‬‬ ‫‪35%‬‬ ‫‪37%‬‬ ‫دﺟﻠﺔ واﻟﻔﺮات‬ ‫‪30‬‬

‫‪13%‬‬ ‫‪13%‬‬ ‫‪12%‬‬ ‫‪12%‬‬ ‫‪12%‬‬ ‫‪12%‬‬ ‫‪13%‬‬ ‫‪14%‬‬ ‫‪13%‬‬ ‫‪13%‬‬ ‫‪10%‬‬ ‫‪12%‬‬ ‫اﻟﺒﻼد اﻻﺳﻼﻣﻲ‬ ‫‪31‬‬

‫ﻧﺴﺒﺔ آﻔﺎﻳﺔ اﻟﻘﻄﺎع اﻟﺨﺎص‬

‫اﻟﻤﺼﺎرف اﻻﺟﻨﺒﻴﺔ‬
‫‪58%‬‬ ‫‪49%‬‬ ‫‪48%‬‬ ‫‪40%‬‬ ‫‪44%‬‬ ‫‪44%‬‬ ‫‪45%‬‬ ‫‪47%‬‬ ‫‪51%‬‬ ‫‪60%‬‬ ‫‪67%‬‬ ‫‪57%‬‬ ‫اﻟﺘﻌﺎون اﻻﻗﻠﻴﻤﻲ‬ ‫‪32‬‬

‫‪796%‬‬ ‫‪896%‬‬ ‫‪752%‬‬ ‫‪745%‬‬ ‫‪756%‬‬ ‫‪700%‬‬ ‫‪743%‬‬ ‫‪776%‬‬ ‫‪723%‬‬ ‫‪824%‬‬ ‫‪1040%‬‬ ‫‪1.51%‬‬ ‫ﻣﺼﺮف ﻣﻠﻲ اﻳﺮان‬ ‫‪33‬‬

‫‪195%‬‬ ‫‪174%‬‬ ‫‪204%‬‬ ‫‪172%‬‬ ‫‪553%‬‬ ‫‪713%‬‬ ‫‪932%‬‬ ‫‪369%‬‬ ‫‪461.936%‬‬ ‫‪429%‬‬ ‫‪440%‬‬ ‫‪442%‬‬ ‫ﻣﺼﺮف ﻋﺒﺮ اﻟﻌﺮاق‬ ‫‪34‬‬

‫‪630%‬‬ ‫‪382%‬‬ ‫‪384%‬‬ ‫‪400%‬‬ ‫‪301%‬‬ ‫‪400%‬‬ ‫‪405%‬‬ ‫‪1120%‬‬ ‫‪401%‬‬ ‫‪397%‬‬ ‫‪482%‬‬ ‫‪531%‬‬ ‫ﻣﺼﺮف اﻟﺰراﻋﻲ اﻟﺘﺮآﻲ‬ ‫‪35‬‬

‫‪23.262‬‬ ‫‪25.451‬‬ ‫‪23.638‬‬ ‫‪24%‬‬ ‫‪25%‬‬ ‫‪31%‬‬ ‫‪33%‬‬ ‫‪34%‬‬ ‫‪35.3%‬‬ ‫‪41.6‬‬ ‫‪38%‬‬ ‫‪32%‬‬ ‫ﻣﺼﺮف ﺑﻴﺒﻠﻮس‬ ‫‪36‬‬

‫‪69%‬‬ ‫‪97%‬‬ ‫‪128%‬‬ ‫‪154%‬‬ ‫‪148%‬‬ ‫‪144%‬‬ ‫‪168%‬‬ ‫‪353%‬‬ ‫‪316%‬‬ ‫‪413%‬‬ ‫‪421%‬‬ ‫‪758%‬‬ ‫ﻣﺼﺮف اﻟﻬﺪى‬ ‫‪37‬‬

‫‪404‬‬ ‫‪398%‬‬ ‫‪397%‬‬ ‫‪530%‬‬ ‫‪530‬‬ ‫‪544%‬‬ ‫‪500%‬‬ ‫‪530.0‬‬ ‫‪544%‬‬ ‫‪528%‬‬ ‫‪529%‬‬ ‫‪510%‬‬ ‫اﻟﻤﺼﺮف اﻟﻮﻃﻨﻲ اﻻﺳﻼﻣﻲ‬ ‫‪38‬‬

‫‪86%‬‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ـ‬ ‫ﺟﻴﻬﺎن‬ ‫‪39‬‬

‫ﻧﺴﺒﺔ آﻔﺎﻳﺔ اﻟﻤﺼﺎرف اﻻﺟﻨﺒﻴﺔ‬

 ‫ﺟﺪول رﻗﻢ )‪ (15‬آﻔﺎﻳﺔ رأس اﻟﻤﺎل ﻻﺷﻬﺮ ﻋﺎم ‪2010‬‬
‫آﺎﻧﻮن اﻷول‬ ‫ﺗﺸﺮﻳﻦ اﻟﺜﺎﻧﻲ‬ ‫ﺗﺸﺮﻳﻦ اﻷول‬ ‫أﻳﻠﻮل‬ ‫ﺁب‬ ‫ﺗﻤﻮز‬ ‫ﺣﺰﻳﺮان‬ ‫أﻳﺎر‬ ‫ﻧﻴﺴﺎن‬ ‫ﺁذار‬ ‫ﺷﺒﺎط‬ ‫آﺎﻧﻮن اﻟﺜﺎﻧﻲ‬ ‫اﻟﻤﺼﺎرف‬ ‫ت‬

‫‪0.00%‬‬ ‫‪0.00%‬‬ ‫‪0.0%‬‬ ‫‪0.15%‬‬ ‫‪0.15%‬‬ ‫‪0.12%‬‬ ‫‪0.14%‬‬ ‫‪0.14%‬‬ ‫‪0.13%‬‬ ‫‪0.13%‬‬ ‫‪0.13%‬‬ ‫‪0.12%‬‬ ‫اﻟﺮاﻓﺪﻳﻦ‬ ‫‪1‬‬
‫‪30%‬‬ ‫‪12%‬‬ ‫‪13%‬‬ ‫‪33%‬‬ ‫‪27%‬‬ ‫‪13%‬‬ ‫‪13%‬‬ ‫‪14%‬‬ ‫‪15%‬‬ ‫‪16%‬‬ ‫‪17%‬‬ ‫‪18%‬‬ ‫اﻟﺮﺷﻴﺪ‬ ‫‪2‬‬
‫‪52%‬‬ ‫‪54%‬‬ ‫‪53%‬‬ ‫‪49%‬‬ ‫‪34%‬‬ ‫ﻟﻢ ﻳﺮﺳﻞ‬ ‫‪50%‬‬ ‫‪52%‬‬ ‫‪53%‬‬ ‫‪49%‬‬ ‫‪49%‬‬ ‫‪49%‬‬ ‫اﻟﺼﻨﺎﻋﻲ‬ ‫‪3‬‬
‫‪23%‬‬ ‫‪23%‬‬ ‫‪24%‬‬ ‫‪76%‬‬ ‫‪24%‬‬ ‫‪39%‬‬ ‫‪30%‬‬ ‫‪31%‬‬ ‫‪31%‬‬ ‫‪31%‬‬ ‫‪33%‬‬ ‫‪31%‬‬ ‫اﻟﻌﻘﺎري‬ ‫‪4‬‬
‫‪31%‬‬ ‫‪36%‬‬ ‫‪27%‬‬ ‫‪38%‬‬ ‫‪40%‬‬ ‫‪22%‬‬ ‫‪27%‬‬ ‫‪30%‬‬ ‫‪30%‬‬ ‫‪29%‬‬ ‫‪38%‬‬ ‫‪33%‬‬ ‫اﻟﺰراﻋﻲ اﻟﺘﻌﺎوﻧﻲ‬ ‫‪5‬‬
‫‪38%‬‬ ‫‪38%‬‬ ‫‪38%‬‬ ‫‪37%‬‬ ‫‪35%‬‬ ‫‪34%‬‬ ‫‪35.3%‬‬ ‫‪35.0%‬‬ ‫‪35%‬‬ ‫‪21.7%‬‬ ‫‪21%‬‬ ‫‪21.627‬‬ ‫اﻟﻌﺮاﻗﻲ ﻟﻠﺘﺠﺎرة‬ ‫‪6‬‬
‫‪97%‬‬ ‫‪90%‬‬ ‫‪90%‬‬ ‫‪91%‬‬ ‫‪90%‬‬ ‫‪90%‬‬ ‫‪91.0%‬‬ ‫‪94.7%‬‬ ‫‪16.7%‬‬ ‫‪16.5%‬‬ ‫‪89.0%‬‬ ‫‪88.0%‬‬ ‫اﻟﻌﺮاق‬ ‫‪7‬‬
‫اﻟﻤﺼﺎرف اﻻهﻠﻴﺔ‬
‫‪24%‬‬ ‫‪24%‬‬ ‫‪34%‬‬ ‫‪46%‬‬ ‫‪41%‬‬ ‫‪41%‬‬ ‫‪42.1%‬‬ ‫‪39.4%‬‬ ‫‪40.4%‬‬ ‫‪40.3%‬‬ ‫‪44.4%‬‬ ‫‪44.9%‬‬ ‫ﺑﻐﺪاد‬ ‫‪8‬‬
‫‪29%‬‬ ‫‪29%‬‬ ‫‪29%‬‬ ‫‪31%‬‬ ‫‪30%‬‬ ‫‪32%‬‬ ‫‪31%‬‬ ‫‪31%‬‬ ‫‪28%‬‬ ‫‪19%‬‬ ‫‪19%‬‬ ‫‪14%‬‬ ‫اﻟﺒﺼﺮة اﻻهﻠﻲ‬ ‫‪9‬‬
‫‪577%‬‬ ‫‪630%‬‬ ‫‪574%‬‬ ‫‪510%‬‬ ‫‪526%‬‬ ‫‪549%‬‬ ‫‪444%‬‬ ‫‪354%‬‬ ‫‪377%‬‬ ‫‪424%‬‬ ‫‪391%‬‬ ‫‪383%‬‬ ‫اﻟﺘﺠﺎري اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬ ‫‪10‬‬
‫‪49%‬‬ ‫‪59%‬‬ ‫‪91%‬‬ ‫‪52%‬‬ ‫‪52%‬‬ ‫‪49%‬‬ ‫‪49.9%‬‬ ‫‪64.7%‬‬ ‫‪57.5%‬‬ ‫‪72.8%‬‬ ‫‪69.9%‬‬ ‫‪65.4%‬‬ ‫ﻣﺼﺮف اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬ ‫‪11‬‬
‫‪33%‬‬ ‫‪33%‬‬ ‫‪34%‬‬ ‫‪32%‬‬ ‫‪33%‬‬ ‫‪33%‬‬ ‫‪31%‬‬ ‫‪32%‬‬ ‫‪35%‬‬ ‫‪36%‬‬ ‫‪36.9%‬‬ ‫‪38%‬‬ ‫اﻟﺸﺮق اﻻوﺳﻂ‬ ‫‪12‬‬
‫‪165%‬‬ ‫‪153%‬‬ ‫‪169%‬‬ ‫‪203%‬‬ ‫‪203%‬‬ ‫‪215%‬‬ ‫‪205%‬‬ ‫‪203%‬‬ ‫‪201%‬‬ ‫‪200%‬‬ ‫‪191%‬‬ ‫‪189%‬‬ ‫اﻟﻌﺮاﻗﻲ اﻻﺳﻼﻣﻲ‬ ‫‪13‬‬
‫‪20%‬‬ ‫‪24%‬‬ ‫‪24%‬‬ ‫‪18%‬‬ ‫‪19%‬‬ ‫‪21%‬‬ ‫‪22%‬‬ ‫‪22.8%‬‬ ‫‪24.5%‬‬ ‫‪26.1%‬‬ ‫‪28.3%‬‬ ‫‪29.9%‬‬ ‫اﻟﻤﺘﺤﺪ ﻟﻼﺳﺘﺜﻤﺎر‬ ‫‪14‬‬
‫‪124%‬‬ ‫‪125%‬‬ ‫‪129%‬‬ ‫‪131%‬‬ ‫‪134%‬‬ ‫‪142%‬‬ ‫‪139%‬‬ ‫‪151%‬‬ ‫‪159%‬‬ ‫‪160%‬‬ ‫‪170%‬‬ ‫‪186%‬‬ ‫اﻻهﻠﻲ اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬ ‫‪15‬‬
‫‪123%‬‬ ‫‪124%‬‬ ‫‪124%‬‬ ‫‪218%‬‬ ‫‪231%‬‬ ‫‪228%‬‬ ‫‪240%‬‬ ‫‪212%‬‬ ‫‪232%‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪223%‬‬ ‫‪230%‬‬ ‫اﻻﺋﺘﻤﺎن اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬ ‫‪16‬‬
‫‪107%‬‬ ‫‪91%‬‬ ‫‪95%‬‬ ‫‪114%‬‬ ‫‪116%‬‬ ‫‪117%‬‬ ‫‪114.9%‬‬ ‫‪117.7%‬‬ ‫‪117.0%‬‬ ‫‪134.1%‬‬ ‫‪112.9%‬‬ ‫‪106.5%‬‬ ‫دار اﻟﺴﻼم‬ ‫‪17‬‬
‫‪16%‬‬ ‫‪16%‬‬ ‫‪16%‬‬ ‫‪20%‬‬ ‫‪17%‬‬ ‫‪17%‬‬ ‫‪15.01%‬‬ ‫‪0.17‬‬ ‫‪17.81%‬‬ ‫‪11.95%‬‬ ‫‪16.6%‬‬ ‫‪17.4%‬‬ ‫اﻻﻗﺘﺼﺎد‬ ‫‪18‬‬
‫‪116%‬‬ ‫‪108%‬‬ ‫‪112%‬‬ ‫‪110%‬‬ ‫‪110%‬‬ ‫‪112%‬‬ ‫‪116.3%‬‬ ‫‪125.7%‬‬ ‫‪135.7%‬‬ ‫‪133.8%‬‬ ‫‪135.7%‬‬ ‫‪149.3%‬‬ ‫ﺑﺎﺑﻞ‬ ‫‪19‬‬
‫‪24.752%‬‬ ‫‪24%‬‬ ‫‪22.0%‬‬ ‫‪21%‬‬ ‫‪21%‬‬ ‫‪21%‬‬ ‫‪20.63%‬‬ ‫‪22.95%‬‬ ‫‪22.8%‬‬ ‫‪22.78%‬‬ ‫‪20.80%‬‬ ‫‪16.8%‬‬ ‫اﻟﻮرآﺎء‬ ‫‪20‬‬
‫‪154%‬‬ ‫‪159%‬‬ ‫‪115%‬‬ ‫‪124%‬‬ ‫‪128%‬‬ ‫‪124%‬‬ ‫‪129%‬‬ ‫‪120%‬‬ ‫‪123%‬‬ ‫‪123%‬‬ ‫‪124%‬‬ ‫‪122%‬‬ ‫ﺳﻮﻣﺮ‬ ‫‪21‬‬
‫‪49%‬‬ ‫‪50%‬‬ ‫‪51%‬‬ ‫‪48%‬‬ ‫‪51%‬‬ ‫‪52%‬‬ ‫‪32.9%‬‬ ‫‪54.6%‬‬ ‫‪56.8%‬‬ ‫‪59.7%‬‬ ‫‪59.5%‬‬ ‫‪60.3%‬‬ ‫اﻟﺨﻠﻴﺞ‬ ‫‪22‬‬
‫‪20%‬‬ ‫‪13%‬‬ ‫‪15%‬‬ ‫‪19%‬‬ ‫‪20%‬‬ ‫‪19%‬‬ ‫‪18%‬‬ ‫‪18%‬‬ ‫‪21%‬‬ ‫‪19.32%‬‬ ‫‪19.34%‬‬ ‫‪25%‬‬ ‫ﻣﺼﺮف اﻳﻼف اﻻﺳﻼﻣﻲ‬ ‫‪23‬‬
‫‪66%‬‬ ‫‪51%‬‬ ‫‪45%‬‬ ‫‪47%‬‬ ‫‪45%‬‬ ‫‪49%‬‬ ‫‪68.6%‬‬ ‫‪59.2%‬‬ ‫‪58.60%‬‬ ‫‪48.11%‬‬ ‫‪58.8%‬‬ ‫‪47.70%‬‬ ‫اﻟﻤﻮﺻﻞ‬ ‫‪24‬‬
‫‪23%‬‬ ‫‪21%‬‬ ‫‪20%‬‬ ‫‪20%‬‬ ‫‪21%‬‬ ‫‪22%‬‬ ‫‪32%‬‬ ‫‪23%‬‬ ‫‪23%‬‬ ‫‪24%‬‬ ‫‪23%‬‬ ‫‪28%‬‬ ‫اﻟﺸﻤﺎل‬ ‫‪25‬‬
‫‪48%‬‬ ‫‪55%‬‬ ‫‪55%‬‬ ‫‪71%‬‬ ‫‪88%‬‬ ‫‪120%‬‬ ‫‪60%‬‬ ‫‪69%‬‬ ‫‪65%‬‬ ‫‪33%‬‬ ‫‪32%‬‬ ‫‪32%‬‬ ‫اﻻﺗﺤﺎد اﻟﻌﺮاﻗﻲ‬ ‫‪26‬‬
‫‪166%‬‬ ‫‪108%‬‬ ‫‪123%‬‬ ‫‪85%‬‬ ‫‪103%‬‬ ‫‪100%‬‬ ‫‪118%‬‬ ‫‪135%‬‬ ‫‪126%‬‬ ‫‪137%‬‬ ‫‪130%‬‬ ‫‪146%‬‬ ‫آﻮردﺳﺘﺎن‬ ‫‪27‬‬
‫‪55%‬‬ ‫‪56%‬‬ ‫‪56%‬‬ ‫‪58%‬‬ ‫‪68%‬‬ ‫‪63%‬‬ ‫‪64.3%‬‬ ‫‪62.4%‬‬ ‫‪109.3%‬‬ ‫‪111.8%‬‬ ‫‪99.5%‬‬ ‫‪105.8%‬‬ ‫اﺷﻮر‬ ‫‪28‬‬
‫‪104%‬‬ ‫‪102%‬‬ ‫‪106%‬‬ ‫‪106%‬‬ ‫‪116%‬‬ ‫‪115%‬‬ ‫‪115%‬‬ ‫‪127%‬‬ ‫‪149%‬‬ ‫‪146%‬‬ ‫‪159%‬‬ ‫‪146%‬‬ ‫اﻟﻤﻨﺼﻮر‬ ‫‪29‬‬
‫‪239%‬‬ ‫‪293%‬‬ ‫_‬ ‫_‬ ‫_‬ ‫_‬ ‫_‬ ‫_‬ ‫_‬ ‫_‬ ‫_‬ ‫_‬ ‫ﻣﺼﺮف أرﺑﻴﻞ*‬ ‫‪30‬‬
‫‪43.042%‬‬ ‫‪47%‬‬ ‫‪45%‬‬ ‫‪45%‬‬ ‫‪44%‬‬ ‫‪41%‬‬ ‫‪41.5%‬‬ ‫‪42.7%‬‬ ‫‪39.4%‬‬ ‫‪44.0%‬‬ ‫‪47.4%‬‬ ‫‪45.1%‬‬ ‫دﺟﻠﺔ واﻟﻔﺮات‬ ‫‪31‬‬
‫‪16%‬‬ ‫‪16%‬‬ ‫‪16%‬‬ ‫‪16%‬‬ ‫‪15%‬‬ ‫‪16%‬‬ ‫‪15%‬‬ ‫‪15%‬‬ ‫‪15%‬‬ ‫‪16%‬‬ ‫‪0.0%‬‬ ‫‪12%‬‬ ‫اﻟﺒﻼد اﻻﺳﻼﻣﻲ‬ ‫‪32‬‬
‫‪48%‬‬ ‫‪94%‬‬ ‫‪88%‬‬ ‫‪52%‬‬ ‫‪81%‬‬ ‫‪103%‬‬ ‫‪50%‬‬ ‫‪51%‬‬ ‫‪71%‬‬ ‫‪59%‬‬ ‫‪60%‬‬ ‫‪57%‬‬ ‫اﻟﺘﻌﺎون اﻻﻗﻠﻴﻤﻲ‬ ‫‪33‬‬
‫‪71%‬‬ ‫‪68%‬‬ ‫‪80%‬‬ ‫‪81%‬‬ ‫‪79%‬‬ ‫‪91%‬‬ ‫‪98%‬‬ ‫‪95%‬‬ ‫‪155%‬‬ ‫‪119%‬‬ ‫‪103%‬‬ ‫‪85%‬‬ ‫ﻣﺼﺮف اﻟﻬﺪى‬ ‫‪34‬‬
‫ﻟﻢ ﻳﺮﺳﻞ ﺟﺪول‬ ‫‪48%‬‬ ‫‪82%‬‬ ‫ﻟﻢ ﻳﺮﺳﻞ‬ ‫ﻟﻢ ﻳﺮﺳﻞ‬ ‫‪96%‬‬ ‫‪83%‬‬ ‫ﺟﻴﻬﺎن‬ ‫‪35‬‬
‫‪34%‬‬ ‫‪51%‬‬ ‫‪57%‬‬ ‫‪42%‬‬ ‫‪62%‬‬ ‫_‬ ‫_‬ ‫_‬ ‫_‬ ‫_‬ ‫_‬ ‫_‬ ‫اﻟﻤﺼﺮف اﻟﻮﻃﻨﻲ اﻻﺳﻼﻣﻲ‬ ‫‪36‬‬
‫‪160%‬‬ ‫‪190%‬‬ ‫‪351%‬‬ ‫‪168%‬‬ ‫‪175%‬‬ ‫‪186%‬‬ ‫‪172%‬‬ ‫‪182%‬‬ ‫‪183%‬‬ ‫‪179%‬‬ ‫‪194%‬‬ ‫‪208%‬‬ ‫ﻣﺼﺮف ﻋﺒﺮ اﻟﻌﺮاق‬ ‫‪37‬‬
‫ﻟﻢ ﺗﺮد‬ ‫‪66%‬‬ ‫ﻟﻢ ﺗﺮد‬ ‫_‬ ‫_‬ ‫_‬ ‫_‬ ‫_‬ ‫_‬ ‫_‬ ‫_‬ ‫_‬ ‫اﻣﻴﺮاﻟﺪ‬ ‫‪38‬‬
‫اﻟﻤﺼﺎرف اﻻﺟﻨﺒﻴﺔ‬
‫‪558%‬‬ ‫‪595%‬‬ ‫‪503%‬‬ ‫‪596%‬‬ ‫‪596%‬‬ ‫‪579%‬‬ ‫‪634%‬‬ ‫‪792%‬‬ ‫‪723%‬‬ ‫‪525%‬‬ ‫‪575%‬‬ ‫‪715%‬‬ ‫ﻣﺼﺮف ﻣﻠﻲ اﻳﺮان‬ ‫‪39‬‬
‫‪337%‬‬ ‫‪297%‬‬ ‫‪287%‬‬ ‫‪303%‬‬ ‫‪354%‬‬ ‫‪388%‬‬ ‫‪318%‬‬ ‫‪401%‬‬ ‫‪384%‬‬ ‫‪393%‬‬ ‫‪371%‬‬ ‫‪400%‬‬ ‫ﻣﺼﺮف اﻟﺰراﻋﻲ اﻟﺘﺮآﻲ‬ ‫‪40‬‬
‫‪22%‬‬ ‫‪22%‬‬ ‫‪25%‬‬ ‫‪26%‬‬ ‫‪24%‬‬ ‫‪24%‬‬ ‫‪25.96%‬‬ ‫‪24.370%‬‬ ‫‪23.48%‬‬ ‫‪26.8%‬‬ ‫‪26.77%‬‬ ‫‪26.90%‬‬ ‫ﻣﺼﺮف ﺑﻴﺒﻠﻮس‬ ‫‪41‬‬
‫‪129%‬‬ ‫‪168%‬‬ ‫‪164%‬‬ ‫‪106%‬‬ ‫‪191%‬‬ ‫‪225%‬‬ ‫‪1.85%‬‬ ‫‪2.80%‬‬ ‫‪2.30%‬‬ ‫‪1.08%‬‬ ‫‪1.89%‬‬ ‫‪**-5.37%‬‬ ‫ﻣﺼﺮف اﻧﺘﺮآﻮﻧﺘﻨﺘﺎل‬ ‫‪42‬‬
‫* ﺑﺪأ ﻣﺼﺮف ارﺑﻴﻞ ﻣﻤﺎرﺳﺔ اﻟﻌﻤﻞ ﺑﺘﺎرﻳﺦ ‪2010/11/1‬‬
‫* ﺑﺪأ اﻟﻤﺼﺮف اﻟﻮﻃﻨﻲ اﻻﺳﻼﻣﻲ ﻣﻤﺎرﺳﺔ اﻟﻌﻤﻞ ﺑﺘﺎرﻳﺦ اب‪2010‬‬
‫** وذﻟﻚ ﻟﻮﺟﻮد ﻋﺠﺰ ﻣﺘﺮاآﻢ ﻟﻠﺴﻨﻮات اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ )ﻣﺪﻳﻦ( وآﺬﻟﻚ وﺟﻮد ﺧﺴﺎﺋﺮ ﺧﻼل اﻟﺴﻨﺔ اﻟﺤﺎﻟﻴﺔ‬