‫ر فـع ا ليــد عن‬

‫مانــا ت البنكيــة‬
‫الض‬

‫رفع اليد عن‬

‫معلومات مفيدة‬

‫© ﺑﻨﻚ اﳌﻐﺮب ‪ -‬ﻧﻮﻧﱪ‬

‫الضمانات البنكية‬
‫‪2021‬‬
‫ﻳﺼــﺪر ﺑﻨــﻚ اﳌﻐــﺮب ﺳﻠﺴــﻠﺔ »ﻣﻌﻠﻮﻣــﺎت ﻣﻔﻴــﺪة« اﻟﺘــﻲ‬
‫ﺗﻬــﺪف اﱃ‪:‬‬
‫• ﺗﻘﺪﻳــﻢ ﴍوﺣــﺎت واﻓﻴــﺔ ﺣــﻮل اﻟﺨﺪﻣــﺎت واﻟﻌﻤﻠﻴــﺎت‬
‫اﻟﺒﻨﻜﻴــﺔ؛‬
‫• اﳌﺴــﺎﻫﻤﺔ ﰲ ﺗﻴﺴــري اﻟﻮﻟــﻮج إﱃ اﳌﻌﻠﻮﻣــﺎت اﻟﺨﺎﺻــﺔ‬
‫ﺑﺤﻘــﻮق وواﺟﺒــﺎت ﻣﺴــﺘﻌﻤﲇ اﻟﺨﺪﻣــﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴــﺔ؛‬
‫• ﺗﻮﻋﻴﺔ اﻟﺮأي اﻟﻌﺎم ﺑﺨﺼﻮص اﺳــﺘﻌامل اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻳﻬــﺪف ﻫــﺬا اﻟﻌــﺪد اﱃ ﴍح ﻛﻴﻔﻴــﺔ اﻟﺤﺼــﻮل ﻋﲆ ﺷــﻬﺎدة‬
‫رﻓــﻊ اﻟﻴــﺪ ﻋــﻦ اﻟﻀامﻧــﺎت اﳌﺴــﻠﻤﺔ ﳌﺆﺳﺴــﺎت اﻻﺋﺘــامن‪.‬‬
‫وﺗﺸــﻜﻞ ﻫــﺬه اﳌﺴــﺄﻟﺔ ﻣﻮﺿــﻮع ﺗﻌﻠﻴﻤــﺔ ﻗﺎﻧﻮﻧﻴــﺔ ﺻــﺎدرة‬
‫ﻋــﻦ ﺑﻨــﻚ اﳌﻐــﺮب ﰲ ﻧﻮﻧــﱪ ‪.2019‬‬

‫بنك المغرب‬
 ‫ماذا يقصد‬
‫برفع اليد عن‬
‫‪1‬‬
‫الضمانات‬
‫البنكية‬

‫رﻓــﻊ اﻟﻴــﺪ ﻫــﻮ ﻋﺒــﺎرة ﻋــﻦ ﺷــﻬﺎدة ﺗﻘـ ّﺮ ﻣــﻦ ﺧﻼﻟﻬــﺎ ﻣﺆﺳﺴــﺔ اﻻﺋﺘــامن أن أﺣــﺪ زﺑﺎﺋﻨﻬــﺎ‬
‫)ﻣﻘﺎوﻟــﺔ أو ﻓــﺮد( اﻟــﺬي اﺳــﺘﻔﺎد ﻣــﻦ ﻗــﺮض )ﻗــﺮض ﻋﻘــﺎري‪ ،‬ﻗــﺮض اﺳــﺘﻬﻼيك أو أي‬
‫ﻧــﻮع آﺧــﺮ ﻣــﻦ اﻟﻘــﺮوض( ﻟــﺪى أﺣــﺪ اﻟﺒﻨــﻮك أو ﴍﻛﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳــﻞ‪ ،‬ﻗــﺪ ﺳـﺪّد ﻣــﺎ ﺑﺬﻣﺘــﻪ‬
‫ﺑﺎﻟﻜﺎﻣــﻞ ﻣــﻦ ﻫــﺬا اﻟﻘــﺮض‪ .‬وﺑﺬﻟــﻚ‪ ،‬ﺗﻠﻐــﻲ ﻫــﺬه اﻟﺸــﻬﺎدة اﻟﻀامﻧــﺎت اﳌﻘﺪﻣــﺔ ﻣﻘﺎﺑــﻞ‬
‫ﻫــﺬا اﻟﻘــﺮض )اﻟﺮﻫــﻮن اﻟﻌﻘﺎرﻳــﺔ واﻟﺤﻴﺎزﻳــﺔ واﻟﻜﻔﺎﻟــﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪...،‬إﻟــﺦ(‪.‬‬
‫وﺗﺘﻴﺢ ﺷــﻬﺎدة رﻓﻊ اﻟﻴﺪ ﻟﺰﺑﻮن اﳌﺆﺳﺴــﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ اﻻﻋﺘﺪاد ﺑﻬﺎ ﻗﺎﻧﻮﻧﺎ ﻋﻨﺪ اﻟﺤﺎﺟﺔ‪.‬‬

‫ما هي اآلجال الزمنية‬

‫التي يتعين خاللها‬
‫على مؤسسة االئتمان‬
‫‪2‬‬
‫تسليم شهادة رفع‬
‫اليد إلى الزبون‬

‫ﻳﺘﻌــني ﻋــﲆ ﻣﺆﺳﺴــﺔ اﻻﺋﺘــامن ﺗﺴــﻠﻴﻢ ﺷــﻬﺎدة رﻓــﻊ اﻟﻴــﺪ إﱃ زﺑﻮﻧﻬــﺎ ﺧــﻼل أﺟــﻞ‬
‫ﻻ ﻳﺘﺠــﺎوز ‪ 30‬ﻳﻮﻣــﺎ اﺑﺘــﺪاء ﻣــﻦ ﺗﺎرﻳــﺦ ﺳــﺪاد اﻟﻘــﺮض اﻟــﺬي اﺳــﺘﻔﺎد ﻣﻨــﻪ وأداء‬
‫اﳌﺼﺎرﻳــﻒ اﻟﺨﺎﺻــﺔ ﺑﻬــﺬه اﻟﺸــﻬﺎدة ﻟﻔﺎﺋــﺪة اﳌﺆﺳﺴــﺔ‪.‬‬
 ‫اﳌﺼﺎرﻳﻒ‬
‫كيف أطلع على‬
‫المصاريف التي يتعين‬
‫‪3‬‬
‫دفعها للحصول على‬
‫رفع اليد‬

‫ﺗﻮﺟــﺪ اﳌﺼﺎرﻳــﻒ اﻟﺘــﻲ ﻳﺘﻌــني دﻓﻌﻬــﺎ ﻟﻠﺤﺼــﻮل ﻋــﲆ رﻓــﻊ اﻟﻴــﺪ ﰲ ﻛﺘﻴــﺐ ﻋﻤــﻮﻻت‬
‫ﻣﺆﺳﺴــﺔ اﻻﺋﺘــامن‪ .‬وﻳﺤــﺪد ﻫــﺬا اﻟﻜﺘﻴــﺐ ﺑﺎﻟﺘﻔﺼﻴــﻞ اﻟﺨﺪﻣــﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴــﺔ اﳌﻤﻨﻮﺣــﺔ‬
‫وﻛــﺬا اﻟﻌﻤــﻮﻻت اﳌﻄﺒﻘــﺔ ﻋﻠﻴﻬــﺎ‪.‬‬

‫وﺗﻀــﻊ ﻣﺆﺳﺴــﺔ اﻻﺋﺘــامن ﻫــﺬا اﻟﻜﺘﻴــﺐ رﻫــﻦ إﺷــﺎرة‬

‫زﺑﻨﺎﺋﻬــﺎ ﻋــﲆ دﻋﺎﻣــﺎت ﻣﺨﺘﻠﻔــﺔ ) ﻳُﻌــﺮض ﰲ اﻟﻮﻛﺎﻟــﺔ‬
‫اﻟﺒﻨﻜﻴــﺔ‪ ،‬أو ﻋــﲆ اﳌﻮﻗــﻊ اﻹﻟﻜــﱰوين‪ ،‬أو ﰲ اﻟﺘﻄﺒﻴــﻖ‬
‫ﻋــﲆ اﻟﻬﺎﺗــﻒ اﳌﺤﻤــﻮل(‪.‬‬

‫‪SMS‬‬

‫كيف أحصل‬
‫‪4‬‬
‫على رفع اليد‬

‫ﻳﺠــﺐ ﻋــﲆ ﻣﺆﺳﺴــﺔ اﻻﺋﺘــامن إﺧﺒــﺎر زﺑﻮﻧﻬــﺎ‪ ،‬ﺑﺠﻤﻴــﻊ اﻟﻮﺳــﺎﺋﻞ اﳌﻤﻜﻨــﺔ‪ ،‬ﺑﺘﻮﻓــﺮ‬
‫ﺷــﻬﺎدة رﻓــﻊ اﻟﻴــﺪ ﻟــﺪى وﻛﺎﻟﺘــﻪ اﻟﺒﻨﻜﻴــﺔ‪ .‬وميﻜــﻦ إﺧﺒــﺎر اﻟﺰﺑــﻮن ﻋــﻦ ﻃﺮﻳــﻖ اﻟﱪﻳــﺪ‬
‫اﻟﻌــﺎدي‪ ،‬أو اﻟﱪﻳــﺪ اﻹﻟﻜــﱰوين‪ ،‬أو ﻋــﻦ ﻃﺮﻳــﻖ رﺳــﺎﻟﺔ ﻧﺼﻴــﺔ أو ﻣﻜﺎﳌــﺔ ﻫﺎﺗﻔﻴــﺔ‪.‬‬
 ‫ا‬
‫ﻟﻀ‬
‫ام ﻧﺔ‬
‫هل يمكن أن تشمل‬
‫الضمانة على أحد‬
‫القروض‪ ،‬قرضا بنكيا‬
‫‪5‬‬
‫آخر‬
‫ﻧﻌــﻢ ‪ ،‬ميﻜــﻦ أن ﺗﺸــﻤﻞ اﻟﻀامﻧــﺔ ﻗﺮﺿــﺎ ﺑﻨﻜﻴــﺎ آﺧــﺮ‪ .‬ﰲ ﻫــﺬه اﻟﺤﺎﻟــﺔ‪ ،‬ﻳﺠــﺐ ﻋــﲆ اﻟﺰﺑــﻮن أن‬
‫ﻳﻘــﺪم ﻃﻠﺒــﺎ ﺧﻄﻴــﺎ ﺑﺬﻟــﻚ ﳌﺆﺳﺴــﺘﻪ اﻻﺋﺘامﻧﻴــﺔ‪.‬‬

‫‪6‬‬
‫ا ﳌﻬﻨﻲ‬
‫اﳌﻌﺘﻤــﺪ‬

‫ماذا عن رفع اليد الذي‬

‫يتطلب تدخل المهنيين‬
‫اﻟﺰﺑﻮن )اﳌﺴﺘﻔﻴﺪ‬ ‫المعتمدين في تحرير‬
‫ﻣﻦ ﻗﺮض اﻟﺴﻜﻦ(‬ ‫العقود األصلية‬
‫ﻣﺆﺳﺴــﺔ اﻻﺋﺘامن‬
‫ﺑﺎﻟﻨﺴــﺒﺔ ﻟﺒﻌــﺾ أﻧــﻮاع اﻟﻀامﻧــﺎت‪ ،‬ﻳﺘﻄﻠــﺐ رﻓــﻊ اﻟﻴــﺪ ﺗﺪﺧــﻞ ﻣﻬﻨﻴــني ﻣﻌﺘﻤﺪﻳﻦ ﺧــﺎرج اﳌﺆﺳﺴــﺔ اﻻﺋﺘامﻧﻴﺔ‪.‬‬
‫وﻳﺘﻌﻠــﻖ اﻷﻣــﺮ ﺑﺎﻟﺮﻫــﻮن اﳌﻄﺒﻘــﺔ ﻋــﲆ اﻟﻘــﺮوض اﻟﻌﻘﺎرﻳــﺔ‪ .‬وﻟﻠﺤﺼــﻮل ﻋــﲆ رﻓــﻊ اﻟﻴــﺪ ﻋــﲆ ﻫــﺬا اﻟﻨــﻮع‬
‫ﻣــﻦ اﻟﻘــﺮوض‪ ،‬وﺟــﺐ ﻋــﲆ اﻟﺰﺑــﻮن اﻻﺳــﺘﻌﺎﻧﺔ ﺑﺨﺪﻣــﺎت ﻫــﺆﻻء اﳌﻬﻨﻴــني‪.‬‬
‫ﰲ ﻫﺬه اﻟﺤﺎﻟﺔ‪ ،‬ﻳﺘﺠﺰأ ﻣﺴــﺎر اﻟﺤﺼﻮل ﻋﲆ رﻓﻊ اﻟﻴﺪ إﱃ ﻣﺮﺣﻠﺘني‪:‬‬

‫المرحلــة الثانية‬ ‫المرحلة األولى‬

‫ﻳﺴــﻠﻢ اﻟﺰﺑــﻮن ﺷــﻬﺎدة رﻓــﻊ اﻟﻴــﺪ ﻷﺣــﺪ اﳌﻬﻨﻴني‬
‫اﳌﻌﺘﻤﺪﻳــﻦ ﻣــﻦ أﺟــﻞ إﻋﻄﺎﺋﻬــﺎ اﻟﻄﺎﺑــﻊ اﻷﺻــﲇ‬
‫وإﻳﺪاﻋﻬــﺎ ﻟــﺪى اﳌﺤﺎﻓﻈــﺔ اﻟﻌﻘﺎرﻳــﺔ ﺑﻐﻴــﺔ‬
‫ﺷــﻄﺐ اﻟﺮﻫــﻦ‪.‬‬
‫مبﺠــﺮد ﺳــﺪاد اﻟﻘــﺮض اﻟﻌﻘــﺎري‪ ،‬ﻳﺘﻌــني ﻋــﲆ‬
‫ﻣﺆﺳﺴــﺔ اﻻﺋﺘــامن إﺧﺒــﺎر اﻟﺰﺑــﻮن اﳌﺴــﺘﻔﻴﺪ‪،‬‬
‫ﺑﻮاﺳــﻄﺔ ﻛﻞ اﻟﻮﺳــﺎﺋﻞ اﳌﺘﺎﺣــﺔ‪ ،‬ﺑﻮﺿــﻊ ﺷــﻬﺎدة‬
‫رﻓــﻊ اﻟﻴــﺪ رﻫــﻦ إﺷــﺎرﺗﻪ ﻣﻘﺎﺑــﻞ أداء اﻟﺮﺳــﻮم‬
‫اﻟﻮاﺟﺒــﺔ‪.‬‬

‫ميﻜــﻦ أن ﻳﱰﺗــﺐ ﻋــﻦ إﻋــﺪاد ﺷــﻬﺎدة رﻓــﻊ اﻟﻴــﺪ وإمتــﺎم إﺟــﺮاءات اﻟﺸــﻄﺐ ﻟــﺪى اﳌﺤﺎﻓﻈــﺔ اﻟﻌﻘﺎرﻳــﺔ‬
‫ﻣﺼﺎرﻳــﻒ ﻳﺘﻌــني ﻋــﲆ اﻟﺰﺑــﻮن أداءﻫــﺎ ﻟﻔﺎﺋــﺪة اﳌﻬﻨــﻲ اﻟــﺬي ﻟﺠــﺄ إﻟﻴــﻪ‪.‬‬
 ‫رﻓـ ام ﻧـﺎ‬
‫ﻊ اﻟ ت اﻟ‬
‫ﻴ ﺪ ﺒﻨ ﻜ‬
‫ﻋﻦ ﻴـﺔ‬

‫ﻟﻀ‬
‫ا‬
‫ما الذي يمكن للزبون فعله‬
‫إذا لم تسلمه مؤسسة‬
‫‪7‬‬
‫االئتمان شهادة رفع اليد في‬
‫اآلجال المحددة أو إذا رفضت‬
‫تسليمها له‬

‫ﻟﻼﻃﻼع ﺑﺸﻜﻞ ﻣﺒﺎﴍ‬

‫كاية‬
‫ش‬

‫ﻋﲆ اﻟﺪﻟﻴﻞ‪ ،‬اﺳﺘﺨﺪم‬

‫ﻳﻘــﻮم ﺑﺮﻓﻊ ﺷــﻜﺎﻳﺔ ﺣﺴــﺐ اﻟﻜﻴﻔﻴﺎت وﻣﺴــﺎﻃﺮ‬
‫رﻣﺰ اﻻﺳﺘﺠﺎﺑﺔ‬ ‫اﻟﻠﺠــﻮء اﳌﺤﺪدة ﺑﺎﻟﺘﻔﺼﻴــﻞ ﰲ دﻟﻴﻞ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت‬
‫اﻟﴪﻳﻌﺔ ‪:‬‬ ‫اﳌﻔﻴــﺪة‪» :‬ﻋﻼﻗــﺔ اﻟﺒﻨــﻮك ﺑﺎﻟﺰﺑﻨــﺎء‪ :‬ﻣﻌﺎﻟﺠــﺔ‬
‫بين‬
‫ت‬
‫العالقا بائن‬
‫اﻟﺸﻜﺎﻳﺎت«‪.‬‬
‫معلو‬
‫ما‬

‫نا والز كايات‬

‫تم‬
‫فيدة‬

‫الش‬ ‫ألب‬
‫ا عال ة‬
‫م‬
‫©ﺑ‬
‫ﻨﻚ اﳌﻐ‬
‫ﺮب ‪ -‬ﻣﺎي‬
‫‪1‬‬
‫‪202‬‬

‫الطرق الثالث لتقديم الشكاية‬

‫‪3‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪1‬‬
‫‪Bank Al-Maghrib‬‬

‫ﺑﻨﻚ اﳌﻐﺮب‬ ‫اﳌﺮﻛﺰ اﳌﻐﺮيب‬ ‫ﻣﺆﺳﺴﺔ اﻻﺋﺘامن‬

‫ﻟﻠﻮﺳﺎﻃﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬

‫ﻟﻠﺤﺼﻮل ﻋﲆ أﻳﺔ ﻣﻌﻠﻮﻣﺔ اﺿﺎﻓﻴﺔ‪ ،‬ميﻜﻨﻜﻢ اﻻﺗﺼﺎل ﺑﺒﻨﻚ اﳌﻐﺮب‪:‬‬

‫‪accueil@bkam.ma‬‬ ‫‪080 200 11 11‬‬