Sumário

1 Introdução Manual do Crédito Barato

1.1 Apresentação
1.2 Definição do Crédito BNDES e como funciona
2 O que você precisa saber antes de ir ao banco
3 Por que a maioria dos pedidos são negados?
4 O segredo das grandes empresas para conseguir
capital de giro
5 Bancos públicos x bancos privados
5.1 Bancos Privados
5.2 Bancos Públicos
6 Mindset para enfrentar e superar adversidades
7 Como resolver problemas de negativação

BÔNUS
Checklist passo a passo solicitação de crédito BNDES
BÔNUS
Checklist documentação para credenciamento BNDES
 1

Introdução
Manual do
Crédito
Barato
Seja bem-vindo(a)!

O Manual do Crédito Barato (MDB) está em suas mãos para

facilitar e te direcionar da forma adequada na aquisição de
crédito através do BNDES. Nossa equipe está feliz que você,
querido gestor, querida gestora, está em busca de novas
soluções, comércio de qualidade e empreendedorismo no Brasil.

Aqui, você terá acesso a conteúdos de forma acessível, dinâmica

e prática. Assim, iremos elucidar o que de fato é o crédito para
pequenas e médias empresas; o que você precisa saber antes de
ir ao banco; quais os principais erros cometidos ao solicitar o
crédito; quais as estratégias que melhor funcionam para
obtenção de capital de giro; diferenças principais dos bancos
públicos e privados; qual deve sua mentalidade para lidar com
infortúnios e eventualidades durante o processo; soluções de
recusa à solicitação. Também iremos disponibilizar de forma
gratuita, o checklist do passo a passo para a solicitação de
crédito BNDES e o checklist da documentação para o
credenciamento BNDES.

Vamos começar!

Você está pronto(a), empreendedor(a)?

1.2 Definição do Crédito
BNDES e como funciona
Para começarmos, é importante apresentar o que é o crédito
BNDES para Pequenas Empresas e para quem serve. Desta
maneira, será possível você identificar se o seu ramo de negócio,
se a sua empresa está enquadrada dentro dos parâmetros da
instituição e se você pode ter acesso a esse crédito.

Nesse sentido, podemos definir de forma geral que o crédito

BNDES é um auxílio em forma de capital realizado pelo Governo
Brasileiro para empresas, garantindo assim, a circulação
monetária, o comércio livre, empregos e o impulsionamento da
economia. Tal crédito é destinado a micros e pequenas empresas
que, por sua vez, devem possuir um faturamento de até R$4,8
milhões por ano. Sem dúvidas, essa é uma das premissas básicas,
entretanto empresas enquadradas no Simples Nacional ou que
possuem lucro presumido e real também podem ter acesso.

Um ponto importante é que a participação do BNDES no

investimento da sua empresa pode chegar até 100%. O valor
máximo de crédito ofertado é de R$ 10 milhões por ano. Dentro
das características do repasse, está na linha indireta, ou seja, é
necessário agentes financeiros credenciados para a solicitação
do crédito. Mas, isso vamos falar um pouco mais para frente.

Você deve estar pensando que todo crédito possui uma taxa de
juros, certo? Bem, o BNDES possui uma taxa de juros a partir de
1,25% ao ano para pequenas empresas. Assim, somado a uma
taxa de correção anual que atualmente é a SELIC, que está em
2,00% ao ano, resulta em uma taxa de 3,25% anual. Se dividirmos
mensalmente, temos, portanto, 0,3% / mês.
Além de conter uma taxa baixíssima, o prazo total de pagamento
é de 1 a 5 anos, incluindo uma carência de até 2 anos. Dessa
forma há um caminho bem aberto para você ter capital no seu
negócio e conseguir, não somente mantê-lo, mas utilizar para um
crescimento.

É importante lembrar, caro empreendedor, que é muito

vantajoso ter capital disponível, principalmente no atual cenário.
Um fluxo de caixa ativo permite maior competição, estabilidade,
geração de renda e tomada de decisões mais assertivas e
inteligentes.

Outro ponto é sobre a utilização deste recurso, assim de acordo

com o BNDES o crédito deve ser utilizado para geração e/ou
manutenção de empregos. Embora seja uma premissa abstrata,
é possível verificar o que não pode ser utilizado. Como tais itens
descritos abaixo:

• Aquisição de terrenos e desapropriações;

• Quaisquer gastos que impliquem remessa de divisas, incluindo

taxa de franquia paga no exterior;

• Aquisição de animais para revenda;

• Máquinas, equipamentos e bens de informática e automação,

dentre outros gastos do projeto, já financiados pelo BNDES; e

• Aquisição de máquinas, equipamentos e bens de informática e

automação importados, bem como custos decorrentes da
internação desses itens.
É importante você entender isso, pois existe de forma interna um
controle e uma fiscalização do uso deste repasse. Entretanto,
caso você queira solicitar o crédito com intenção de comprar
maquinário interno, é possível realocar a utilização do valor após,
recebimento do crédito. Ou seja, o valor que antes você poderia
utilizar para folhas de pagamentos, manutenção de empregos,
dentre outros, é possível colocá-lo a disposição destes itens.

Vamos entendendo isso mais afundo, após os outros capítulos.

Em seguido, você saberá os passos que deverá realizar antes
mesmo de ir ao banco.
 2

O que você
precisa
saber antes
de ir ao
Banco
Agora nós vamos falar sobre as particularidades em relação ao
BNDES, principalmente o que você precisa saber antes de
solicitar este crédito. Entender melhor as etapas de
funcionamento e como é realizado o repasse do crédito.

Como mencionamos anteriormente e isso é um ponto bem

importante, o BNDES não atende Micros e Pequenas Empresas
de forma direta. Ou seja, são necessários agentes credenciados
para realizar esse repasse. É como uma espécie de ponte entre o
BNDES e sua empresa. Tais agentes credenciados, em sua
maioria, são bancos, tanto públicos quanto particulares. É
possível também encontrar cooperativas de créditos e empresas
que operam com este serviço específico.

Bancos Bancos

Empreendedor Empreendedor
Alguns exemplos dos agentes credenciados no BNDES que você
pode optar:

• Caixa Econômica Federal

• Banco do Brasil
• Banco Bradesco
• Banco Itaú
• Banco Santander
• Sicredi
• Sicoob
• Bancos regionais: Banco do Nordeste; Banco da Amazônia;
Banco de Brasília e outros.

Dessa forma, você solicita o crédito junto ao agente credenciado,

o BNDES após confirmação libera e transfere para o banco e
através dele, você tem acesso ao crédito. A ideia do BNDES de
utilizar bancos credenciados, na essência, é uma boa ideia. Mas
isso pode trazer alguns problemas que veremos em seguida.

Vamos ressaltar para você, empreendedor(a), é que existe sim

grande possibilidade de se conseguir acesso esse dinheiro que
as grandes corporações também conseguem, com linhas
diferentes. Mas, você precisa estar atento(a) a uma abordagem
estratégica dos bancos que pode desvirtuar do caminho correto
em relação a esse repasse.

O que acontece e que dificulta esse acesso para os pequenos

empreendedores é que tais bancos credenciados são os bancos
triviais. Como eu já apresentei, o Banco do Brasil, a Caixa
Econômica, Itaú, Santander, ou Bradesco, não têm a intenção de
ofertar crédito com um retorno em juros a partir de 3,25% ao
ano. É de interesse maior, ter um lucro com taxas mais elevadas
como 8% e essa diferença ficar para cada banco. Afinal, eles
precisam “ganhar” nessa cadeia também, faz sentido?

Assim, existe um risco de vinculação obrigatória que o banco

pode oferecer para você e que é necessário muita atenção e
cuidado. Pois, além de não conseguir o crédito,
empreendedor(a), você também pode ao conseguir ter uma taxa
de juros muito elevadas.

No próximo capítulo vamos dar uma aprofundada nesse assunto

e apresentar o caminho que necessário para que mesmo com a
utilização dos bancos, seja possível o repasse do crédito sem
externalidades indevidas.
 3

Por que a
maioria dos
pedidos são
negados?
Neste capítulo nós vamos tratar de um assunto muito
importantes para todos. Por isso, muita atenção aqui, certo? É
necessário entender a dinâmica que funciona para o BNDES e o
porquê de poucas empresas conseguirem o crédito. Também
iremos abordar sobre procedimentos incorretos que fazem com
que algumas empresas simplesmente tenham seus pedidos
sumariamente negados.

No cenário atual, 73% das operações que são solicitadas ao

BNDES são negadas. A maioria das vezes, o empreendedor
realiza a solicitação diretamente no banco credenciado, mas
com poucas informações e documentações incorretas, assim na
própria agência já é feito uma pré-análise e a ocorrência da
negativação do pedido.

Existem duas esteiras de aprovação ou duas esteiras de análise:

1) Esteira de análise do próprio BNDES

2) Esteira de análise do banco repassador do recurso.

Essa é uma das coisas mais importantes que o empresário

precisa saber para não errar na hora de pedir seu crédito BNDES.

O outro ponto, consiste na documentação necessária para a

solicitação. Por isso, iremos disponibilizar o checklist completo!

Neste checklist, o BNDES detalha o que todas as empresas que

vão fazer a solicitação do Crédito para Pequenas Empresas
precisam ter/cumprir. Essas exigências são muito simples de
serem cumpridas. Mas, ao mesmo tempo em que elas são
simples, elas precisam que você, como empresário, dê muita
atenção a elas. Pois, durante a solicitação se estiver faltando uma
das exigências, automaticamente o seu pedido vai ser negado já
no início da esteira.

A segunda instância de análise não é do BNDES. Neste ponto

será a análise realizada pelo sistema de aprovação de crédito do
banco credenciado. Assim, é importante analisar de forma
cuidadosa a lista de regras dos agentes credenciados, suas
vantagens e desvantagens.

Um exemplo, é o Banco do Brasil que exige o CNPJ ativo há no

mínimo um ano. Ou seja, não é uma regra do BNDES, mas se
você possui uma empresa há 6 meses, não será possível a
solicitação através deste banco.

Esse ponto é importante, pois irá facilitar o meio da sua

solicitação. Mesmo que você tenha conta de pessoa física no
Banco X há muito tempo, se o mesmo possui regras que sua
empresa não se encaixa, é mais fácil você trocar de agente
credenciado e escolher através das facilidades para obtenção do
crédito da sua empresa.

Ainda pegando o exemplo anterior, o Sicredi não possui essa

regra. Assim, seria possível mesmo com 6 meses de CNPJ ativo,
solicitar crédito por esse agente.

Não tenha pressa, é preciso calma e paciência na hora de

escolher o agente credenciado. Isso pode ser fundamental na
obtenção ou não do seu crédito. Analise com calma cada
particularidade dos bancos, pois sem esta etapa, você não
conseguirá seu capital.

É esse tipo de comparação entre análises e as exigências do

BNDES, que é uma coisa, e as exigências pontuais de cada um
dos bancos e repassadores é outra.
Assim, separamos algumas perguntas que você poderá fazer a si
mesmo(a) e que irão te ajudar na escolha correta do agente
credenciado:

• A minha empresa possui todos os requisitos do Agente

Credenciado X?
• Eu já pesquisei outros agentes credenciados Y, Z, W?
• Destes que eu pesquisei, quais possuem um caminho mais
fácil para a obtenção de acordo com a realidade da minha
empresa?
• Quais são os prazos, taxas e flexibilidades?
• Eu já revisei, novamente, se está tudo ok mesmo com todas
as exigências e documentações necessárias de acordo com o
agente credenciado escolhido?
• Eu já finalizei todas as exigências de acordo com o checklist
MDM do BNDES?

As perguntas norteadoras vão te levar para o caminho certo e

evitar que você tenha o
pedido negado. É importante você entender que até pode faltar
algumas exigências, mas a escolha se dá no que sua empresa
pode ou não conseguir para que assim, você dê o próximo passo,
solicite e obtenha seu crédito!
 4
O segredo das
grandes
empresas para
conseguir
capital de giro
Como as grandes empresas conseguem crédito do BNDES tão
fácil e por que Pequenas Empresas têm tanta dificuldade?

Quais são os procedimentos que essas grandes empresas fazem

e quão importantes são esses procedimentos na hora da análise
de uma operação, quando ela está na esteira do banco?

Então preste bastante atenção, empreendedor(a), porque isso

realmente pode ser a diferença entre você conseguir aprovação
do seu crédito e você ter o seu pedido negado.

Qual é o fator principal que faz com que uma grande empresa
tenha mais facilidade ou uma facilidade enorme se for
comparado com uma pequena ou uma média empresa?

O principal fator é a organização das grandes empresas! E

quando abordamos aqui tal assunto, é um chamado em relação
a detalhes que podem e fazem diferença para você,
empreendedor, em diversas instâncias. Nesse sentido, a
organização contábil e financeira é fundamental para a obtenção
de créditos. Como por exemplo, planilha orçamentária,
documentações de folhas de pagamento, faturamento mensal e
anual, prestação de conta tributária e assim por diante.

Sem dúvidas, é uma desvantagem em relação às pequenas

empresas, e nós aqui, entendemos que uma grande empresa
consegue ter um setor ou departamento somente voltado a isso.
Mas, é necessário que você quebre o ciclo vicioso da não
documentação e organização do seu negócio. Sim, é burocrático
e trabalhoso, mas sem isso, será ainda mais difícil tal obtenção de
crédito.

Além disso, você não deve desanimar. Isso porque agora você já
sabe o que deve fazer. Não esqueça da palavra organização e
inicie um processo de implementação de planejamento e
comprovações financeiras. Deste modo, algumas soluções:

• Contratação de pequenos escritórios contábeis para

serviços pontuais ou consultoria nas ações
• Contração de apenas um funcionário ou pequena equipe
para ser responsável por tais serviços
• Estudo e acompanhamento da receita, custo, faturamento
da sua própria empresa
• Armazenamento organizado de dados e documentações
em tudo que se refere à contabilidade e financeiro
• Estudo através de cursos, e-books e obtenção própria do
conhecimento

O outro passo está referente ao planejamento. Cabe a você,

empreendedor e empreendedora, iniciar um processo de
planejar ações e previsões de cenários, tanto para estabilidade,
emergência quanto ao crescimento. É necessário pensar o que
vai ser feito daqui a 6 meses, 1 ano ou daqui a 3 anos. Ter um
planejamento estratégico em relação a essa necessidade de
capital de giro e necessidade de investimento, faz com que o
jogo empresarial dê uma virada de chave.

Uma vez iniciado a organização, você terá capacidade e tempo

maiores para uma preparação dos pedidos de obtenção de
crédito – tanto no que se refere ao BNDES quanto aos bancos.
Afinal, a liberação do investimento se dá para empresas
confiáveis, transparentes e organizadas. Pois será necessário
para o investidor entender onde você irá alocar o dinheiro, o
motivo e pensando em qual objetivo. Desse modo, durante sua
solicitação após a organização da sua empresa, o pedido do
investimento não será aleatório, mas sim, embasado, justificado
e totalmente compreensível.

Quanto maior o entendimento que você fornecer sobre o seu

negócio e quanto maior a análise prévia que você faz sobre a sua
realidade atual, maior sua autoridade perante o agente do banco.
E quanto maior autoridade em relação ao gerente do banco,
automaticamente facilita na esteira de aprovação! Faz inclusive
que ele coloque as suas solicitações na frente dos demais!

Existe, portanto, um mecanismo de funcionamento nos bancos

que dão facilidade e maior confiança a quem possui e demostra
confiança, autoridade, organização e transparência. Assim, nesta
etapa, não somente sua solicitação não será negada como
poderá ser facilitada.

Vamos lá, empreendedor(a), sei que agora você está mais

motivado. Pois, já está começando a absorver o que realmente
funciona e o que precisa ser feito para a obtenção do crédito.
Agora, vamos entender mais sobre as vantagens e desvantagens
dos tipos de bancos. Afinal, escolher um agente credenciado é
fundamental para a liberação do crédito!
 5
Bancos
públicos
x bancos
privados
Neste capítulo, iremos abordar a diferença entre a realização dos
pedidos através de bancos públicos e privados. O caminho para
cada categoria e algumas dicas que irão facilitar seu acesso ao
crédito BNDES.

Por banco público, deve-se levar em consideração os dois

principais, que é a Caixa Econômica Federal e o Banco do Brasil.
Como bancos privados, considere as principais instituições
atuantes do mercado: Itaú, Bradesco, Santander e, Sicredi
também está nessa lista, apesar de ser uma Cooperativa de
Crédito.

Entender quais são as diferentes ações da solicitação, entre os

bancos privados e os bancos públicos, vai ser determinante para
você, empresário(a), conseguir crédito ou não!

5. 1 Bancos Privados
Um dos pontos relativos aos bancos privados está na tendência
de toda a equipe de
tais instituições privilegiarem seus próprios serviços, meios,
mecanismos e ofertas. Assim, é comum que os funcionários e o
atendimento ofereçam formas e vantagens dos próprios bancos.
Ou seja, que ao invés de você obter crédito através do BNDES, o
banco em si irá ser a fonte para tal empréstimo. Deste modo, é
necessário que você esteja muito atento, pois tentarão ao
máximo que você saia da opção do BNDES, assim irão
apresentar dificuldades, desvantagens e oferecer diferentes
formas em comparação para sua empresa, algo como realmente
dificultar caso você opte pelo BNDES. Então, caro
empreendedor, tenha em mente tudo isso e esteja convicto de
que sim, os bancos privados farão de tudo para que sejam mais
que agentes de ponte, e sim, que sua empresa se torne cliente
deles.

Os bancos privados visam lucro máximo sempre. Faz parte de

sua forma estratégica
e de obtenção de lucro. Dessa forma, todo o treinamento interno,
externo, comercial e de propaganda é de que você só terá
vantagens ao ser clientes deles com ofertas especiais para
cartão de crédito, cheque especial e o capital de giro do próprio
banco. Mas, não se engane, as taxas de juros são mais elevadas e
nem sempre, as facilidades são reais.

Além disso, para esses bancos privados, ter crédito do BNDES

dentro do portfólio se torna muito mais uma questão
politicamente correta e estratégica, pois existem benefícios e
troca interna tributária entre público-privado que ao realmente
lucrativo.

Pode parecer desleal, mas é algo que ocorre na prática, e você

precisa estar ciente de que não importa o banco privado que
você optar, vão tentar captar você com promessas duvidosas.
Por isso, nossa dica de ouro é: aguente firme, tenha paciência e
comunique o que de fato você deseja. Com conhecimento e
clareza no processo, as coisas irão mudar.

Dessa forma, você conseguirá obter as vantagens dos bancos

privados que está na eficiência, organização e melhor
capacitação profissional. Estes três elementos farão a diferença
também após o processo de solicitação, principalmente quando
estiverem vinculados ao recebimento do crédito ou resolução de
problemáticas ligadas a problemas e burocracias.

Sem dúvidas, você já deve ter percebido a modernização dos

serviços dos bancos privados e suas facilidades na solução de
problemas. Principalmente no que se referente a transações
online, atendimento virtual e segurança sobre conta. Por isso,
após passar pela película da venda interna, o suporte e qualidade
no funcionamento são sim, fatores que você deve levar em
consideração. Lembre-se que as etapas serão passageiras, mas
como e com quem você terá relação na transação dos créditos
poderá fazer diferença por um bom período durante o
recebimento do crédito.

5.2 Bancos Públicos

Em relação aos bancos públicos como Banco do Brasil (opção
mista) e Caixa Econômica Federal, os desafios são outros. Pois
neste caso não há em si uma promoção comercial ou um
interesse tão forte em te fazer cliente e vinculá-lo em outras
transações. Assim, a problemática que surge está
potencialmente no trâmite das operações, e de uma forma geral,
no gargalo que existe em toda repartição pública: o atendimento,
o conhecimento e a resolução de problemas nem sempre está
ligado a fatores técnicos, mas sim, em subjetivos. E neste caso,
empreendedor(a) você pode até ter mais facilidade e
honestidade no caminho, mas terá que contar com algo que
ninguém tem controle: a sorte.

Quando é mencionado aqui a sorte, se dá que nem todos que

fazem parte da equipe dos bancos públicos são
obrigatoriamente capacitados, interessados e entendidos sobre
os assuntos e operações. Isso porque boa parte dos cargos são
ocupados através de editais e concursos públicos. Assim, é
possível sim que você seja atendido por alguém motivado,
interessado e totalmente capacitado, mas corre o risco de se
deparar com alguém preso em um piloto automático sem
qualquer reação de fato em querer ajudar ou facilitar para você.
Além disso, existem particularidades nas operações do BNDES,
como por exemplo, uma questão de análise de sócios, ou se a
empresa realmente faz parte do público-alvo da linha de crédito
solicitada, se obedece aos pré-requisitos listados sem qualquer
falha ou imprecisão. Ou seja, são muitas variáveis de um lado
para encaixar com outras variáveis de outro lado.

Assim, ao escolher o agente credenciado público esteja ciente de

que você deve estar por dentro de todas as etapas, regras,
detalhes e operações. Ter essa responsabilidade pode ser mais
cansativo para você e ao mesmo tempo gerar mais controle e
autonomia no processo. Outro ponto é que os desgastes estão
relacionados talvez à burocracia e não necessariamente técnicas
de persuasão ou convites ilusórias de garantias inexistentes. Por
isso, avalie você como empreendedor e tenha em mente qual
categoria melhor se encaixa no seu perfil.
 6

Mindset para
enfrentar e
superar as
adversidades
Caro(a) empreendedor(a), se você está no mercado há um
tempo, já deve ter vivenciado diversas dificuldades. Afinal, para
ter sucesso nos negócios é necessário ter ou refinar uma
característica: ser resiliente. Em diversos casos, o problema está
mais em não saber agir diante de problemas do que realmente a
dificuldade em si. E que no contexto de mercado, vendas e oferta
de serviços, é preciso saber se adaptar.

Iniciamos este capítulo assim, pois a obtenção de crédito não é

um caminho em uma linha reta, não iremos enganar você. Sim,
terão problemas e adversidades durante o processo. Já
trouxemos aqui pontos que farão você se levantar e agir, como
organização e planejamento. Então, aprender a lidar com isso faz
parte desse nosso treinamento. Compreender a nos preparar
mentalmente para adversidades fará com que sejamos
diferentes e melhores que 90% dos empresários e a conseguir o
objetivo: obter o crédito BDNDES.

Observar que existem desafios não é desmotivar perante a eles,

mas sim, ter ciência e planejamento para buscar soluções. Nós
sabemos que você está cansado, preocupado e procurando
ajuda o mais rápido possível. Nós também queremos ajudar
você. Para isso, é necessário criar uma mentalidade de
empresário resiliente e com alto poder de adaptação. Para isso,
vamos abordar alguns pontos e traçar planos para você como
pessoa, gestor e, por que não, sonhador!

É preciso aprender a lidar com dificuldades de uma forma que

não afete diretamente seu negócio. De uma forma a desenvolver
a concentração, o foco e a visão de algo maior. Ou seja, ter maior
ter maior controle emocional. Além disso, obter uma preparação
para lidar com adversidades vai fazer uma diferença grande para
esse momento que você está aqui, pois está em uma situação
vulnerável. Mas, também vai fazer uma diferença enorme na sua
vida como empresário. Vai fazer com que você mude a sua visão
em relação às coisas do dia a dia.

Ter controle emocional não significar não sentir ou se isolar. Mas,

saber usar os sentimentos como preocupação, medo e
ansiedade de modo a impulsionar e transformar o seu negócio.
Se pergunte quem faz parte da sua rede de apoio, quem está
com você, quem da sua equipe também se importa com o
negócio. Isso sim vai fazer a diferença. Olhar o desafio, se
preparar e enfrentá-lo!

Parece até um clichê, mas eu gosto sempre de focar naquelas

pessoas que enxergam geralmente o "copo meio cheio". Quando
você coloca o copo com água pela metade e aí você pergunta
para a pessoa: Como é que você enxerga esse copo? Para você
esse copo que tem metade de água está meio cheio ou você
enxerga esse copo meio vazio?

Sempre busque ver o que eu posso tirar de positivo de uma

situação, mesmo que ela seja adversa.

Essa é uma forma de pensar de um empresário que quer sim ter

sucesso. De olhar os problemas e não fugir. Porque não terão um,
dois, ou três, serão vários. Aparecerá um logo em seguida que
você corrigiu um erro, buscou a solução de outro. Esse é o
dia-dia de um empreendedor. O pensamento de sempre tentar
enxergar o lado positivo das coisas. Enxergar oportunidades,
mesmo as adversidades.

E por que estamos te comunicando tudo isso? A mensagem

deste capítulo é a seguinte: nem sempre você vai chegar ao
banco e as coisas vão acontecer automaticamente como
gostaríamos.

Às vezes, você só conseguirá passar por algumas etapas quando

tiver experimentado outras. Conseguir crédito, ter capital de
giro, iniciar um networking, ter estabilidade financeira...tudo isso
requer resiliência e paciência. Além disso, existem momentos
que você fez tudo certo e por algum motivo que não se tem
controle pode também não dar certo. Por isso, não desista.

Foi ao banco, ficou horas na fila e faltou um documento. Respire

fundo. Corra atrás. Está precisando de ajuda no setor financeiro,
não é tão bom de cálculo, procure parcerias, estagiários ou um
curso gratuito. Perdeu o prazo porque sua filha ou seu filho
precisou ir ao médico? Acontece também, família em primeiro
lugar. Apenas tenha em mente que você não pode se desmotivar.

Outro ponto é sobre um pensamento vitimista ou paranoico de

que os planos superiores não querem que você consiga ou
alguém está te perseguindo. Não é assim. Afinal, poucas coisas
ocorrem exatamente como gostaríamos e planejamos. E você é
o gestor, o dono, o gerente, o capitão, então se você não estiver
bem, todo o resto também será guiado para uma situação ruim.

Ao pensar em concorrência, não tenha inveja. Absorva,

inspire-se, procure entender o que de fato fez para um
crescimento, tente tornar sua empresa competitiva, invista na
sua potência, pergunte aos clientes: O que faz você comprar de
nós? Saiba escutar, ver e observar. Em todos os lugares e
situações existem informações para um aprendizado e que você
pode utilizar em seu negócio. Tudo vai depender de como você
encara!

Vamos de exemplo? Imagine que você vai levar o seu carro

para uma oficina. Isso porque você planejou uma viagem com
sua família no feriado. Então, para prevenir, é necessária uma
revisão básica, certo? Você decide realizar um balanceamento e
troca de óleo. Em seguida, escolhe sua oficina de confiança e
deixa o carro lá. No meio da tarde, recebe uma ligação: dois dos
seus pneus estão muito gastos, é necessário fazer a troca,
também notei que os freios estão gastos, melhor trocar também.

E agora? O que você faz? Viaja mesmo assim, nessas condições?

Acredito que você agora terá duas opções:

a) não irá mais viajar;

b) vai fazer o possível para realizar o indicado pois, irá garantir

mais segurança para você e sua família.

Pois, na sua empresa é do mesmo jeito. Ao começar a procurar

as documentações, você irá encontrar: Planilha de Gastos de 2
anos. E então, você nunca fez isso. E agora? Por onde começar?
Bem, a entender o que é uma planilha de gastos, a como iniciar,
como implementar e aí sim, iniciar tal processo para sua empresa
ou procurar meios alternativos para comprovar tais dados.

Neste ponto existem dois tipos de pessoas: existe o tipo de

pessoa que irá se frustrar e se chatear em não conseguir logo de
primeira ou porque após ler tudo isso pensará que achava que
era mais fácil ou ainda que vai ficar irritado com o banco na
primeira visita. E, há outro perfil de pessoa, que é o que
desejamos que você seja! Vai se inspirar, se motivar, entender o
contexto, ir atrás de soluções uma, duas, três...até conseguir.
Você irá fazer uma coisa que é primordial para o mundo do
empreendedorismo: você se debruça sobre o problema,
pergunta todo o necessário para o atendente. Descobre qual é o
real problema e o que efetivamente acarretou esse problema. A
partir desse momento, você só pensa: o que eu preciso fazer
para resolver esse problema e não ter mais pendência?

Depois desse aprendizado e ter esse mindset, sim, você vai

conseguir!
 7

Como resolver
problemas de
negativação
Neste capítulo, vamos falar um pouco mais sobre os problemas
de negativação interna, como podem ocorrer e o que você deve
fazer para solucioná-los. Lembre-se, é mais sobre não fugir dos
problemas quando eles surgem ao invés de desistir. Vamos?

Os problemas negativação do inadimplente se referem às

pendências da empresa ao não pagar as mais diversas contas
obrigatórias como impostos, pendências de recolhimento de
INSS de funcionários, deixar de pagar aquele guia mensal do
Simples Nacional ou dívida com algum fornecedor.

Desse modo, seu negócio ficará dentro do órgão fiscalizador e

entrará para a lista de proteção de crédito, evitando assim,
aquisição de novos créditos, vendas a longos prazos e
financiamento até o fechamento do pagamento/dívida em
aberto. Para o BNDES você deixa de ser público-alvo pelo único
fato de você estar negativado no Serasa ou possuir algum
protesto. Assim, uma das premissas iniciais é não ter qualquer
tipo de negativação tanto no CNPJ quanto no CPF dos donos ou
sócios.

Para verificação de inadimplência, você pode consultar seu CPF

e o CNPJ da sua empresa no portal do Serasa. Lá você obtém as
respostas, caso exista alguma dívida ou falta de pagamento de
taxa ou imposto. É comum estarmos inadimplentes, mesmo sem
sabermos, pois, os impostos, pagamentos, taxas são muitos! Por
isso também é importante sua empresa ter uma organização
contábil ou até mesmo receber uma consultoria jurídica para
estes fins.

Tais consultas rotineiras são importantes tanto por questões de

monitoramento quanto de comprovação temporal de que está
tudo correto entre você e à fiscalização governamental. Assim,
também no portal do SERASA, é possível retirar a CND: Certidão
Negativa de Débito. Ou seja, é o comprovante de que sua
empresa e você estão adimplentes – sem débito, dívidas ou
contas em abertas.

As questões relativas às CNDs são essenciais e você,

empreendedor, não deve esquecer esse detalhe. Sabemos que a
rotina do empresário é intensa e são tantas declarações,
impostos, taxas, reuniões e preocupações que às vezes é comum
o esquecimento ou atraso. Por isso, reiteramos a importância da
organização. Mesmo que você terceirize tal atividade, é
importante seu acompanhamento. Não somente receber e
guardar. Mas, monitorar, ver, ouvir, entender. Realizar pedidos
com antecedência. Você também sabe o quão burocrático é o
nosso sistema, por isso se atente aos detalhes, prazos e
documentações fundamentais. As CNDs são essenciais para sua
solicitação de crédito.

Entretanto, caso exista uma dívida e assim constato,

inadimplência, é possível fazer o pedido de negociação. Ou seja,
formas de pagamento da dívida como parcelamento, aumento
do prazo e um meio que você consiga tal quitação. Ao iniciar o
pagamento da dívida, desde a primeira parcela, já é possível que
seu nome sairá da lista de inadimplentes. Além disso, você terá a
opção de emitir a CPD: Certidão Positiva de Débito, mas com
Efeito de Negativa, sinalizando o início da quitação.

A CND e CPD com efeito de negativa possuem equivalência

dentro da documentação e regras básicas para o BNDES e
agentes credenciados. Então, é um erro primário, certos
empreendedores ao constarem alguma dívida desistir
complemente da solicitação de crédito. É sim possível, obtê-lo,
desde que você inicie sua quitação como credor. Atualmente,
após o contexto de pandemia, as repartições tributárias no Brasil
se tornaram mais flexíveis diante das dívidas, principalmente dos
pequenos e médios empreendedores! Por isso, aproveite! Dê
início a sua negociação e o parcelamento de suas contas em
aberto!

Em uma segunda situação, você ou sua empresa podem estar

inadimplentes com um banco. Ou seja, um agente credenciado
também importante nesse processo, certo? Na maioria das
vezes, tal inadimplência decorre de um crédito anterior ou outra
transação. Assim, é necessário também resolver tal dívida.
Certamente o banco já deve ter oferecido formas de pagamento
diferenciadas e promessas de diminuição das taxas, a dica que
demos aqui é de você não resolver por telefone ou através de
atendimentos virtuais com opção já pré-estabelecida. Mas, sim,
marcando uma reunião presencial com o seu gerente bancário.

Na reunião presencial, seja sincero, mas não desesperado.

Lembre-se do controle emocional e pense como um empresário.
Seja estratégico e saiba negociar. É importante entrar na reunião
com esse objetivo: você precisa pagar, para dar mais um passo
na sua empresa; o banco quer que você pague. Então, o cenário
é favorável para uma resposta que beneficia os dois lados. Dessa
forma, comunique sua intenção de pagar, seus termos e formas
que você consegue pagar. Na maioria dos casos, tal negociação
é favorável e você sairá com um acordo.

Atenção! Após, sair com esse acordo evite erros, atrasos ou volta
da situação de inadimplência. Lembre-se que depois desta fase,
será esse mesmo banco que será seu agente credenciado. É
importante cuidar das relações de negócios e ter atitudes
políticas – mesmo quando é você que está em posição mais
vulnerável.
Assim, iniciaremos a terceira dica. Lembra que mencionamos
estratégia e ao mesmo tempo cuidar das relações de negócios.
Se, dentro das condições e checklist para solicitação de crédito,
o único ponto pendente é tal inadimplência, então a sugestão é:
após a CPD com efeito de negativa, você deve se dirigir a outro
agente credenciado. Exemplo: caso você esteja inadimplente no
Bradesco, após início de pagamento, inicie sua solicitação de
crédito no Banco do Brasil.

Em uma outra situação, também muito comum aos pequenos

empreendedores, é possível que você tenha débito com
fornecedores. Dessa forma, é importante que não se esquive ou
tenha vergonha de tal dívida. A comunicação deve ser sua
potencialidade aqui. Assim, entre também em negociação.
Marque uma reunião, comunique seu interesse no pagamento e
em formas de quitar a dívida. Cuida da relação comercial e
aproxime as relações.

Se possível, evite a situação de protesto de dívida emitida pelo

credor (fornecedor). Assim dado tal entrada, é necessário o
aguardo da regulamentação também. Entrar com uma
assessoria jurídica pode ser um grande trunfo, entretanto
sabemos que nem todos conseguem ter tal acompanhamento.
Assim, dentro da negociação, solicite uma carta de anuência
para baixar o protesto. Para tal carta, você precisará dar
garantias ao seu credor, portanto, forneça o pagamento com
corretagem de juros do mercado a partir de um prazo mínimo.

Lembra do controle emocional? É necessário nessas etapas de

negociação de dívidas, o pensamento racional e estratégico.
Voltar-se à vergonha, o medo e ao ego não resolverá seus
problemas, empreendedor. Seja honesto, sincero e perspicaz. Em
muitos casos, o que se espera não é não ter problemas, mas
como você irá sair da situação, propor soluções e acionar
alternativas de gestão.

Sem mais estar negativado, você tem o caminho mais limpo para
a obtenção dos próximos passos e finalmente, conseguir seu
crédito!!!

Boa sorte, empreendedor(a)!

Resumo:
Tenha um
plano de ação
Entenda o que é bom e ruim para o seu próprio negócio

Escolha os bancos de forma correta. (No máximo 2 contas

correntes) Procurar ter o maior relacionamento, direcione os
seus recebíveis para o banco.

Mostre onde será usado aquele investimento

Montar uma planilha:

1 - O que fazer
2 - Onde fazer
3 - Como fazer
4 - Quando fazer

PRONAMP 2021

Lei 14.161/21

ME e EPP
Limite 30% faturamento

- 12 meses
- 50% capital social ou
- 30% média mensal x 12

Juros 6% a.a + SELIC

Prazo 48 meses
Garantia de Emprego 60 dias

Como conseguir:

- Aval dos sócios

- Bancos não podem vender nada
- Bancos analisam crédito

Solicitações documentação do BNDES

CRF - Certificado de Regularidade do FGTS

CND - Certidão Negativa de Débitos
RAIS - Relação Anual de Informações Sociais

BNDES foi constituído desde a sua essência, no governo Vargas

com objetivo de atender pequenas empresas.

O gerente do banco vai te empurrar produtos do banco para

"melhorar score com o banco" mesmo com o BNDES
pré-aprovado

Cooperativas de crédito facilitam a vida do MEI