Financijski Preporod

Sanjin Frlan
Jednostavan i provjeren plan kako da

eliminirate kredite i ostale dugove,
kupite dom, postanete milijunas
i pritom spavate snom pravednika
www.financijskipreporod.com
Rijeka, 2007.
SADRAJ
Uvod:
Zdrav razum za va novac
Obina ivotna pria

Moj san nije funkcionirao
Jednostavan i provjeren plan
Tko eli biti milijuna?
Zato knjigu ne dijelim besplatno?
Kako itati knjigu?
Zajedniki napor
Vi ste problem!
Nikada vie ranjivi!
I. Istina o novcu
005
005
006
007
008
009
010
011
012
013

015
Financijska inteligencija
015
Sindrom hrka
016
Strahovi
017
opingholiari
018
Drei korak s Horvatovima
019
Iluzija uspjeha
020
Horvatovi ne znaju raunati
022
Potroaki mentalitet
024
Nemojte pojesti svoju mirovinu
025
Dug nije alat
026
Velika kreditna la
027
Za koga radite?
028
Gotovina kraljuje
029
Vi ste milijuna u nastajanju
030
Pretvorite dugove u bogatstvo
031
Najmonija sila svemira
032
Neka sloeno ukamaivanje radi za vas!033
to smo nauili?
034
II.
Sedam financijskih grijeha
036
1. Zamka mjesene otplate
037
2. Beskamatni krediti nisu beskamatni 037
3. Brzi krediti
038
4. Konsolidacija dugova
039
5. Ne posuujte novac
040
6. Igre na sreu porez na glupost 041
7. Kriza prihoda
042
III.
Kreditne kartice
Charge-kreditne kartice
Revolving-kreditne kartice
Debitne kartice rade sve osim duga
Boli kada plaate gotovinom
Rei me!
IV.
Auto svoj Hrvat ljubi
Besplatni auto
Mit o leasingu
Novi ili rabljeni?
Auto ne ini ovjeka
045
045
047
047
048
049
051
052
054
054
055
V.
Prvi koraci financijskog
preporoda
057
Balkanski sindrom 0
058
Optimizam donosi rezultate
059
Fokus
060
1. korak: Stop novim dugovima
061

to je s vama?
062

Ovisnici o kreditu
062
2. korak: Pisani budet
064

Plan za va novac
064

formular za budet
066

Praksom do savrenstva
068

Stoljetni sustav omotnica
068

Zajedniki trud
069

Instant-poviica
070
3. korak: Krov nad glavu, hranu na stol 071
4. korak: Fond za hitne sluajeve
072

Utedite 5000 kn brzo
073
VI.
Peti korak: Eliminator dugova 075
Rijeite se dugova
Pokrenite Eliminator dugova!
Eliminator dugova u akciji
Turbopotisak
formular i primjer Eliminatora dugova
VII.
Zavrni koraci
financijskog preporoda
077
078
079
080
083
085
6. korak: Fond za crne dane
85

Utedite tri mjeseca ivotnih trokova086
7. korak: Investirajte za mirovinu
088

Osigurajte sami svoju budunost 089

Investirajte 15 posto svojih prihoda091

Obogatite se polako
092

tablice obveznih i dobrovoljnih

mirovinskih fondova
093

tablica dionikih

investicijskih fondova

tablice sloenog ukamaivanja
8. korak: Tko tedi, ima!

Kupnja doma
9. korak: Otplatite hipoteku

Eliminirajte posljednji dug!
10. korak: stvarajte bogatstvo!

Bogatstvo nije grijeh

emu sve ovo?

Investirajte!

Troite!

Darujte!

grafiki prikaz 10 koraka

VIII.
Vi i vae investicije
Nekretnine svoj na svome

Ne mijeajte osiguranje i tednju
Od kladionice do dionice
Investicijski fondovi
Vrste investicijskih fondova
Dioniki investicijski fondovi
Zakljuak:
Plan koji djeluje!
Va put poinje danas!
095
096
097
098
100
104
104
105
106
106
107
108
110
111
111
113
115
117
119
120
122
123
Izdava
Sanjin Frlan
Lektura i korektura
Tihomir Mri
Prijelom
Sanjin Frlan
Dizajn omota
Tomislav Mihi
Tisak
Tiskara Zelina d.d.
Vana pravna informacija:
Sve informacije sadrane u ovoj knjizi iskljuivo su informativnog karaktera i ni u kom sluaju ne
predstavljaju profesionalni, financijski, pravni ili bilo koji drugi savjet. Ako vam je potreban odreeni
savjet, uvijek potraite pomo odgovarajue kvalificirane i ovlatene profesionalne osobe. Autor, izdava i distributer ne snose nikakvu materijalnu, pravnu ili bilo koju drugu odgovornost za tonost navedenih podataka, injenica i drugih informacija kao ni eventualnu tetu proizalu iz njihove primjene.
Pohranjeno kod Hrvatske autorske agencije, Centar za intelektualno vlasnitvo
2007, 2008 Sanjin Frlan

CIP - Katalogizacija u publikaciji
SVEUILINA KNJINICA RIJEKA
UDK 65.012(02.062)
FRLAN, Sanjin

Financijski preporod : jednostavan i provjeren plan kako da
eliminirate kredite i ostale dugove, kupite dom, postanete milijuna
i pritom spavate snom pravednika
/ Sanjin Frlan. - Rijeka : vlast. nakl., 2008.
ISBN 978-953-95979-1-5
111020040
ISBN 978-953-95979-1-5
Uvod:
Zdrav razum
za va novac
U
samo dva sata, koliko je potrebno da biste proitali ovu knjigu,

izloit u vam plan kojim se moete rijeiti svih kredita i ostalih
dugova te polako ali sigurno postati milijunaem. Ako je uvodna reenica privukla vau pozornost itajte dalje.
Ova je knjiga napisana tako da bude kratka i jasna, da je brzo proitate te odmah nakon toga krenete u akciju i primjenjujete ono to
sam vas nauio. Moji savjeti donose rezultate zato to su jednostavni,
uinkoviti i zasnovani na zdravu razumu.
Obina ivotna pria

Jeste li primijetili da sve knjige o motivaciji, samopomoi i osobnim
financijama poinju poglavljem u kojem autor otkriva svoj trnoviti put,
svojevrsnu katarzu koja mu je omoguila da spozna istinu, otkrije udesnu tajnu i ugleda svjetlost na kraju tunela? Znate o emu govorim, u
anru kojem djelomino pripada i moja knjiga este su prie poput ove:
Ostao sam bez posla, ivio na ulici i prehranjivao se u pukoj kuhinji.
Onda sam spoznao udesnu formulu koja mi je omoguila da postanem bogatiji nego to sam ikada mogao sanjati. Sada ivim u vili uz
more i vozim crveni Ferrari.
Moram vam priznati: iako sam poput veine ljudi napravio sasvim
dovoljno gluposti u ivotu, nikada nisam bio istinski siromaan, banZDRAV RAZUM ZA VA NOVAC
krotirao niti sam imao udesno otkrivenje. Nisam ni bogat iako mi

ide prilino dobro. Za razliku od fascinantnih pria kojima zapoinju
druge knjige, moja je pria sasvim obina i ne bi bila vrijedna spomena da nije poput pria milijuna drugih koji pokuavaju spajati kraj s
krajem.
Nakon odsluenja vojnog roka u Hrvatskoj vojsci odluio sam se
osamostaliti i napustiti roditeljski dom. Mislio sam da e biti zabavno.
Naalost, zabava je kratko trajala a onda se dogodio ivot.
Poput veine ljudi, bez obzira na to koliko bih zaradio, nikada ne
bih imao dovoljno da platim sve raune i doekam kraj mjeseca u plusu.
Bio sam umoran ve pri samoj pomisli na sve te raune. Sav novac koji
sam donosio kui odlazio bi van. Da stvar bude gora, rupe u kunom
budetu krpao sam zaduivanjem. Nisam vidio perspektive, a dugovi su
postajali sve vei. Moj problem bio je novac, tonije nedostatak novca!
Moj san nije funkcionirao

Izgubljen i nemoan, s rastuom hrpom neplaenih rauna, nije mi
bilo ni najmanje zabavno. Osjeao sam se poput prestraena djeaka,
kilometrima daleko od samostalne i odgovorne osobe kojom sam elio
postati. Bojao sam se ovomjesenih rauna, stambenoga kredita koji
sam otplaivao i same pomisli na budunost.
Kada u napokon uivati u ivotu i prestati ivjeti na rubu novanih problema, pitao sam se. Svaki sam mjesec sjedio za kuhinjskim stolom s istim raunima, s istim problemima i s istim brigama. Imao sam
previe dugova, nimalo uteevine i nikakvu kontrolu nad svojim ivotom i budunosti. Bez obzira na to koliko teko radio, nikako nisam
uspijevao pobijediti. Ne samo da nisam vidio svjetlo na kraju tunela
nego nisam znao je li to uope tunel ili jama bez dna.
Bilo je mjeseci kada mi se inilo da je sve u redu. Tada bih govorio
sebi: Tako svi ive, svi imaju iste probleme kao i ti. Ti su mi mjeseci
davali dovoljno manevarskog prostora da mogu lagati samome sebi i
uvjeravati se da napredujem. Takvo je stanje vladalo mnome sve dok
se nije dogodilo neto to me izbacilo iz koloteine i potaknulo da svoj
6
FINANCIJSKI PREPOROD
odnos prema novcu preokrenem naglavake. Ako u ovoj prii postoji

katarza, dogodila se onoga dana kada mi je zbog neplaenih rauna
iskljuena struja. Na poetku 21. stoljea imao sam hrpu potroake
elektronike koju nisam imao u to ukopati!
Veer uz svijee moe biti romantina prvoga dana, ali ve iduega
prava je gnjavaa. Bez obzira na to, iskljuenje struje bilo je jedna od
najboljih stvari koje su mi se ikada dogodile. Shvatio sam da moji problemi s novcem uglavnom poinju i zavravaju s osobom koju svako
jutro gledam u ogledalu. Nisam trebao biti meteorolog da bih vidio
odakle vjetar pue: znao sam da u izai na kraj s novcem tek kada izaem na kraj sa samim sobom.
Jednostavan i provjeren plan

Redukcija struje bila je prijelomna toka koja me potaknula da promijenim nain na koji razmiljam o novcu, odnosim se prema njemu i
raspolaem njime. Neke sam stvari promijenio odmah, primjenjujui
zdrav razum. Druge sam mijenjao u hodu, uei na svojim i tuim
pogrekama.
elio sam otkriti kako novac doista funkcionira, kako ga mogu
kontrolirati i kako da steknem samopouzdanje u rukovanju njime. Prouavanje novca i njegovih zakonitosti postalo je moj hobi. Razgovarao
sam s imunim ljudima koji su zaradili novac i zadrali ga. Proitao
sam i pokuao razumjeti sve ega sam se mogao doepati a bilo je na
neki nain povezano s novcem i osobnim financijama.
Nekoliko godina, stotinjak knjiga i beskrajno mnogo novina, internetskih stranica i iskustava poslije, novac je prestao gospodariti mnome
i ja sam poeo gospodariti njime! Vie mi nije trebao nikakav guru da
mi kae kako moram misliti pozitivno niti mi je trebala tajna formula
da postanem bogat.
Nauio sam da nema bogaenja preko noi i da je najsigurniji
nain bogaenja ujedno i najsporiji. Otkrio sam da stvaranje bogatstva
nije nuklearna fizika nego da pobjedu u osobnoj bitci s novcem ini 80
posto ponaanja, a samo 20 posto znanja. Shvatio sam da veina nas
ZDRAV RAZUM ZA VA NOVAC
duboko u sebi zna to treba raditi s novcem, ali da to jednostavno ne

ini.
Na putu otkrivanja istine o novcu postao sam strunjak za osobne
financije. Taj me put doveo do idueg puta, puta pomaganja drugima
da se se poput mene suoe s tipom u ogledalu i preuzmu kontrolu nad
svojim novcem.
Kada sam iskopao put iz financijskog blata u kojem sam se bio
naao, zanimalo me hoe li ono to je uspjelo meni biti primjenjivo i
na drugima. Moji su prijatelji i rodbina bili pokusni kunii i pokazalo
se da je put kojim sam se financijski preporodio univerzalan, u svakoj
situaciji primjenjiv na svakoga.
Ova je knjiga kruna toga puta. Ona mi omoguuje da tisuama
ljudi kaem ono to sam, na teak nain, nauio o novcu. U njoj sam
opisao program preuzimanja kontrole nad osobnim financijama koji
sam stvorio. Svojem sam programu dao ime Financijski preporod. U
knjizi koju upravo drite opisujem ga u cijelosti.
udan je svijet u kojem ivimo, toliko udan da netko poput mene
moe prodavati najobiniji zdrav razum. Doista, Financijski preporod
nije komplicirana teorija za ije vam razumijevanje treba doktorat iz
ekonomije, Financijski preporod jest zdrav razum.
Ako ste imali iskustva poput mojeg, voljet ete ovu knjigu i, jo
vanije, voljet ete svoj financijski preporod. elim da vi budete idui,
elim da ga i vi provedete.
Moje je ime Sanjin Frlan i imam izazov za vas: jeste li spremni suoiti se s osobom u ogledalu? Ako jeste, spremni ste pobijediti u bitci s
novcem; spremni ste za vlastiti financijski preporod! Ovo nije knjiga o
meni, ovo je knjiga o vaem transformiranju dugova u bogatstvo.
Tko eli biti milijuna?

Moda biste umjesto sjedenja pred televizorom i gledanja popularnoga
kviza radije igrali osobnu inaicu Milijunaa? Va osobni Milijuna traje
mnogo vie od pola sata, ali dobra je vijest da ne morate znati odgovore
na trivijalna pitanja, a i anse za pobjedu mnogo su vee.
8
Postoje brojne knjige o novcu. Veina obeava nemogue. Moda

ve posjedujete neku od tih knjiga. Najvjerojatnije ste je kupili s dobrim
namjerama, ali nikada niste primijenili ono to u njoj pie ili ste, jo
gore, pokuali primijeniti, ali jednostavno nije funkcioniralo.
Ako traite gurua koji e vam otkriti nepostojeu tajnu bogatstva
itate pogrenu knjigu. Ako traite pisca koji ima intrigantne akademske teorije koje ne djeluju u praksi traite krivoga tipa. Ako pak traite
putokaz koji e vas i va novac dovesti na pravi put pronali ste ga!
Neu vas uiti kako da postanete milijuna preko noi ili u godinu
dana. Uit u vas kako da postanete milijuna za svoga radnog vijeka.
Znam da to nije tako uzbudljivo ili glamurozno kao bogaenje preko
noi koje vam drugi obeavaju, ali za razliku od njihova, moj je plan
ostvariv!
Danas vam svi pokuavaju prodati arobne formule pomou kojih
ete biti sretni i veseli: razne vjerske sekte, droge ili udesne kreme za
mravljenje samo su neke. Financijski preporod ne prodaje religiju, ali
nudi odgovor na vae novane molitve. Ovom u vam knjigom pokazati kako se obian graanin Hrvatske moe osloboditi kredita i ostalih
dugova te iskoristiti tako osloboene prihode za investiranje te polako
ali sigurno stjecanje bogatstva.
To se moe uiniti tekim, uzimajui u obzir dananju financijsku
stvarnost, ali jedina financijska stvarnost koja vas zanima ona je vaa.
Vama nije vana ekonomija Hrvatske, Europe ili svijeta, vama je vana
vaa ekonomija. To je jedina ekonomija u kojoj vi doista ivite i jedina
koju imate mo promijeniti. elite li doista biti milijuna? Proitajte
ovu knjigu, uinite tono to u njoj kaem i promijenit ete svoju ekonomiju. I to je moj konani odgovor!
Zato knjigu ne dijelim besplatno?

Katkad me pitaju zato Financijski preporod ne dijelim besplatno kada
ve elim pomoi drugima. Takvo to ne pada mi na na pamet! Poznata
izreka kae da je savjet vrijedan onoliko koliko ga platite i zato moja
knjiga nije besplatna niti se prodaje na kioscima za 29 kuna.
Osim toga, nauio sam da je od besplatnog cjenjenije ono to se

plati. Kada ljudi plate 200 eura za tene, vee su anse da to tene bude
maeno, paeno i ne bude izbaeno na cestu nego u sluaju da im je
tene darovano. Isto tako, kada ljudi plate 200 kn za knjigu, vee su
anse da e je proitati, ozbiljno shvatiti i naueno primijeniti u svome
ivotu nego da su je dobili besplatno.
Poduzetnik sam u dui pa mi je jedna od ivotnih radosti stvarati proizvode i usluge koji pomau drugima. Teko je prodavati knjigu
koja ljude ui da marljivo rade, troe manje nego to zarauju i ive bez
dugova. Svejedno, trudim se. Financijski preporod moj je nain da vam
pomognem i nauim vas ono to bogati ve znaju va novac moe
raditi za vas umjesto da vi radite za novac.
Kako itati knjigu?

Najlaki je nain ostvarenja financijskog preporoda paljivo proitati
itavu knjigu, idealno nekoliko puta, i bez odgaanja poeti primjenjivati ono to u njoj pie. Financijski preporod teko je shvatiti uz buku
ili glazbu, bez potpune koncentracije. Odredite si dan ili vikend kada
ete u miru detaljno prouiti moju knjigu. Rijeima mudra ovjeka,
posvetiti jedan dan planiranju svog ivota vrednije je od godina neplaniranog rada.
Ova vas knjiga nee zbuniti ni uspavati. Njezina su naela jednostavna i izravna ali djelotvorna, bez zamrenih poslovnih izraza, uz iznoenje mnogih ivotnih istina. Financijski preporod nije teorija, Financijski preporod djeluje u praksi. Djeluje zato to je jednostavan; djeluje
zato to napada sr vaih novanih problema vas i vae ponaanje.
Brojni su ljudi iskoristili ovaj plan da izau iz dugova, preuzmu kontrolu nad svojim financijama i stvore bogatstvo. Ti su se ljudi rtvovali
krae vrijeme kako se vie nikada ne bi morali rtvovati. Ako mogu oni,
moete i vi!
Pronalaenje financijske slobode jednostavno je, ali nije lako. Jednostavno je zato to su jednostavni koraci Financijskog preporoda, ali nije
lako jer da biste uspjeli, morate iz temelja promijeniti svoje ponaanje.
10
Glavni uzrok financijskih problema veine populacije lei u tome

to troe vie nego to zarauju. Kako je mogue troiti vie od 100
posto svoje zarade? Jednostavno zaduivanjem! Postati financijski
neovisan nije funkcija ovisna o tome koliko mnogo zaraujete nego o
tome kako raspolaete onim to imate.
U prethodnoj reenici sadran je cilj ove knjige osloboditi vas
dugova, a novac kojim ste otplaivali kredite i pripadajue im kamate
investirati kako bismo od vas napravili financijski neovisna ovjeka.
Ne zvui komplicirano, zar ne? Jednostavno je. Teko, ali jednostavno!
Zahtijeva promjenu naina razmiljanja, to nikada nije lako. Takoer, to nije mogue ostvariti preko noi, to je mnogima jednako teko
shvatljiv koncept. Bez obzira na to, vrijedno je!
Kada nemate dugova, niste ranjivi na probleme koje vas okruuju
nego ste financijski sigurni. Kada ne morate otplaivati kredite i imate
dovoljno uteevine, vie nee biti katastrofa ak i da izgubite posao
ve ete nai drugi, moda i bolji od staroga, a u meuvremenu ete
imati gdje i od ega ivjeti. Nauit u vas kako uvijek imati dovoljno
novca tako da nikada vie ne morate odlaziti u dugove. injenica da
itate ovu knjigu znai da ste na dobrome putu da to i ostvarite. Zato
ne ii do kraja?
Zajedniki napor
Ako ste u braku, svoj financijski preporod provedite zajedniki sa
suprunikom. Kako ete to uiniti, zahtijevalo bi posebnu knjigu, ali
ako u financijski preporod ne uete zajedno, sasvim sigurno neete
uspjeti. Zajedniko sudjelovanje u planiranju financija moe biti teko,
moe uzrokovati i svae, ali apsolutno je potrebno.
Prihode u braku zbrajate i tretirate kao jedan obiteljski prihod. Ako
novcem raspolaete kao da niste u braku, prije ili poslije i neete biti
u njemu. Na posljetku, zajednitvo je smisao braka i ako svaki suprunik upravlja svojim novcem, onda vam treba brani, a ne financijski
savjetnik!
Vae financijsko stanje ima velik utjecaj na obiteljske odnose. DoiZDRAV RAZUM ZA VA NOVAC
11
sta, novani problemi mogu biti pogubni za va brak. tovie, novani

su problemi glavni razlog rastava braka. A glavni razlog novanih problema jesu dugovi.
Kada se dogovorite to ete raditi s novcem, poet ete pobjeivati
u bitci s novcem, a time e i svae oko njega nestati. Sve to trebate jest
jednom mjeseno nakratko iskljuiti televizor i napraviti plan za svoj
novac. Kako ete to uiniti, itajte u poglavljima koja slijede.
Stara izreka kae da se suprotnosti privlae. Zato je u vezama est
sluaj ono to se naziva financijskom nekompatibilnou: jedna osoba
voli tedjeti, druga osoba voli troiti; jedna osoba misli dugorono,
druga eli sve sad i odmah. Bez obzira na razlike, ako ste u braku,
morate se dogovoriti i zajedniki krenuti u financijski preporod.
U suprotnom, ak i ako ostanete zajedno, ostarjet ete bez novca,
a to moe biti runo. Kada ostarite, elite svojim umjetnim zubalom
napravljenim kod privatnoga zubara jesti soan odrezak, a ne krezubi
vakati najjeftinije konzerve maje hrane; kada ostarite, elite biti u
situaciji da vam novac jednostavno ne predstavlja problem.
Vi ste problem!
Vei dio rjeavanja problema jest shvaanje da problem postoji. Moj
Financijski preporod poinje izazovom: izazov ste vi. Vi ste problem. Vi
ste gospodar svoje budunosti i ja imam plan za vas.
Prije nego to krenemo dalje, morate biti svjesni da ste vi i samo vi
odgovorni za stanje u kojem se nalazite i da ga jedino vi moete promijeniti. Nema tog politiara koji moe rijeiti vae probleme, moete ih
rijeiti samo vi.
Nita se u vaem ivotu nee promijeniti dok sami ne preuzmete
sudbinu u svoje ruke. Ako imate mentalitet rtve i mislite da je krivnja
drugih to vam ne ide u ivotu, neete daleko stii. Time implicirate da
je va ivot u tuim rukama; time implicirate da se svi ostali (rodbina,
drava, drutvo...) moraju promijeniti kako bi vama bilo bolje.
Istina je upravo suprotna: va je ivot u vaim rukama i promijenit
e se kada vi to odluite. Vi odluujete kako ete reagirati na situacije
12
u ivotu i prilike koje vam se pruaju. Socijalna pomo najbolje djeluje

tako da svatko pomae samome sebi!
Ako sebe u ivotu vidite kao rtvu, ostat ete nemoni da promijenite svoj ivot. Vaa situacija nije krivnja drave, drutva, vaega
suprunika ili roditelja krivi ste vi. Moj financijski preporod poeo je
kada sam preuzeo odgovornost za sebe i svoj novac. Va e financijski
preporod poeti kada vi preuzmete odgovornost za sebe i svoj novac. I
da, bit e teko. Kada bi bilo lako, svatko bi bio bogat.
Ponavljati istu stvar i oekivati drukiji rezultat definicija je ludila.
Ono u to ste do sada vjerovali dovelo vas je tu gdje jeste. Ako elite
krenuti u pravome smjeru, morate razmiljati i djelovati drukije. Promjena moe biti bolna, ali rezultat e biti vrijedan truda.
Nikada vie ranjivi!

Va financijski preporod bit e projekt za vrijeme kojega ete nauiti
sljedei moto: ako ivite kao nitko drugi, poslije ete ivjeti kao nitko
drugi. Ako sada napravite rtvu koju veina ljudi nije spremna uiniti,
poslije ete biti u stanju ivjeti na nain o kojem e oni moi samo
sanjati. ao mi je to ne postoji jednostavniji nain, ali dobra je stvar
da ovaj djeluje.
ivjet u kao nitko drugi da bih poslije ivio kao nitko drugi,
moto je koji trebate ponoviti samome sebi kada propustite kupnju ili
izlazak kako bi ostvarili svoje ciljeve. Kada radite do kasno i umorni ste,
ponovite si to. Dakako da nije rije o arobnoj formuli, takve me stvari
ne zanimaju, ali taj vas moto podsjea da ete pobijediti i da e nagrada
biti vrijedna uloena truda.
Ako budete slijedili moj provjereni plan, rijeit ete se dugova,
poeti tedjeti i graditi bogatstvo. Da biste postigli velike stvari, morate
ne samo djelovati nego i sanjati; ne samo planirati nego i vjerovati.
Krenete li odmah nakon itanja u akciju i pridravate li se onoga to
u knjizi pie, pod uvjetom da to elite svim svojim biem, danas zaista
moe biti prvi dan ostatka vaeg ivota.
Zajedno emo krenuti na put od dugova do bogatstva, od rada za
13
novac do toke kada novac radi za vas. Financijski preporod nije samo
knjiga o eliminiranju dugova, ak ni o gradnji bogatstva, Financijski
preporod i vie je od toga. Naime, novac sam po sebi nije rjeenje za sretan ivot. Novac je alat koji vam omoguuje da ivite onako kako elite
ivjeti.
Put od tisuu kilometara poinje prvim korakom. Krenimo stoga
na va put do prave financijske neovisnosti i ivota bez dugova, na put
do vaeg financijskog preporoda!
14
I.
Istina o novcu
N
eznanje nije manjak inteligencije, neznanje je manjak informacija. Nitko nije roen sa znanjem vonje automobila, tu su nas
vjetinu nauili. Isto tako, nitko nije roen sa znanjem o novcu. To nas,
meutim, nitko ne ui.
Nai su kolski programi puni kako potrebnih tako i nepotrebnih
informacija, ali meu njima se nije nalo ni osnovno obrazovanje o
osobnim financijama, a to je, uvjeren sam, jedna od najvanijih vjetina
potrebnih za ivot u dananjem svijetu.
Financijska inteligencija
U nedostatku boljeg rjeenja, kako raspolagati novcem ue nas mediji
i oglaivai te ljudi oko nas. Mediji i oglaivai potiu troenje novca
kojeg nemate, a ljudi oko nas nasjedaju na njihove reklame. Svijet
reklama prikazuje poeljne situacije i prizore, a zatim obeava da e
i va ivot biti poput onog u reklami ako kupite ono to se prodaje.
Reklame u vama stvaraju elju za reklamiranim proizvodima, a jednom
kada je elja stvorena samo je pitanje vremena kada ete povui okida i
otvoriti novanik. Ponaajui se tako ne ivite svoj ivot nego ivot koji
drugi ele da ivite.
Nemate dovoljno novca? Nema problema tu na scenu stupaju
banke. Sve to trebate jest potpisom obeati im svoje budue prihode
i na raspolaganju e vam biti iroka paleta financijskih proizvoda
kojom moete troiti vie nego to zaraujete. I otplaivati u ratama
ISTINA O NOVCU
15
dok ste ivi! Kreditne kartice, minusi na tekuem raunu i potroaki

krediti - izbor je velik i tako privlaan!
Mnogi ljudi misle da je kredit osmo svjetsko udo. Strano im se
dopada to im je netko spreman dati veliki televizor za samo 199 kn na
mjesec. Pritom ne razmiljaju o uinku koji takve odluke imaju na njihovu dugoronu financijsku situaciju. Njihov pogled usmjeren je samo
na idui vikend, samo na iduu plau.
Cijeli taj sustav kreditiranja okrenut je protiv vas. Kua uvijek
dobiva. Doista, pogledajte kuu u kojoj ivite pa onda pogledajte kuu
u kojoj ivi banka. Mramor, mjed, najmodernija tehnologija... Sve to
netko mora platiti, a taj netko ste vi.
Kao rezultat svega toga, s novcem postupamo protiv svoje koristi, pritom uvjereni kako inimo dobru stvar. Ako su vae financije u
kaosu, jedan od razloga jest to vas nikada nisu nauili kako raspolagati
novcem. Ako ste inili gluposti s novcem, to samo znai da imate vie
od 12 godina. Glupost nije nezakonita, inae bi 95 posto ljudi sjedilo
u zatvoru. Ja sam inio gluposti s novcem koje su imale mnogo nula na
kraju pa mi nije namjera nikoga osuivati nego pouiti. Dobra vijest
glasi da je prevladavanje neznanja lako. Ova je knjiga odlian poetak.
Financijska inteligencija ne mjeri se koliinom novca koji zaradite
nego time koliko novca zadrite, koliko vrijedno taj novac radi za vas i
kolikim ga generacijama ostavljate u naslijee. Vi ste sposobni ponaati
se financijski inteligentno, samo to vam do sada nitko nije pokazao
put drukiji od uobiajenog. Vrijeme je da razvijete dugoroni inteligentni pogled na gospodarenje novcem kojim ete zamijeniti kratkoroni neinteligentni pogled rasipanja novca.
Sindrom hrka
Problem nije samo u tome koliko zaraujete nego kako i koliko troite.
Veina ljudi vjeruje da je tajna bogaenja u pronalaenju novih naina
poveanja zarade. Kada bih samo zaraivao vie, misle si oni. uo
sam takve izjave bezbroj puta, moda i vi razmiljate slino.
Istina je bitno drukija: upitajte bilo koga tko je u posljednje vri16
jeme dobio poviicu je li poveao svoju tednju. U veini sluajeva

odgovor e biti negativan. Zato? Jer to vie zaraujemo, to vie troimo! Dajte ovjeku 1000 kn poviice i veliki su izgledi da e dignuti
kredit za auto s ratom od 1500 kn. Na taj e nain biti u financijski
loijoj situaciji nego prije poviice.
To je nepisano pravilo: poveani prihodi poveavaju potronju.
Kada dobiju vie novca, ljudi vie troe i opet su u istoj situaciji. Moe
im pomoi samo ono emu ih ovdje uim.
U naem je drutvu postala norma potroiti sve to zaradimo.
Ako ivite od plae do plae i troite sve to imate, ponaate se poput
hrka u kavezu koji vrti svoj vrtuljak a sam ostaje na mjestu ma koliko
brzo trao. Trite krunu utrku na relaciji posao zarada troenje;
trite beskrajnu utrku u kojoj ne moete pobijediti! Jo gore, mnogi
idu i preko toga pa troe i novac koji jo nisu zaradili. Time se pretplauju na ivot prepun stresa, nesigurnosti i strahova za budunost.
Strahovi
Svi mi s vremena na vrijeme osjetimo strah. Ovdje ne govorimo o prirodnom strahu od fizike opasnosti nego o strahu kojim osjeamo da
na jedan ili nekoliko naina vrijedimo manje. Rije je o naoj nesigurnosti koja uzrokuje gotovo sve vrste autodestruktivnog ponaanja.
Alkoholizam, ovisnost o drogama ili kockanje proizlaze iz loeg miljenja koje imamo o sebi: nismo dovoljno uspjeni, bogati, lijepi, mravi,
priznati u drutvu...
Kakve veze sve to ima s dugovima? Mnogo! Razlog je to veina
naina kojima se samopotvrujemo rezultira troenjem novca. Oglaivake agencije to znaju pogledate li samo nekoliko minuta reklama,
nauit ete da e vas kupite li specifinu vrstu vakae gume suprotni
spol poeljeti ljubiti, a rabite li odreenu vrstu parfema, i zaljubiti se
u vas. Odreeni model automobila uinit e od vas pravoga mukarca,
a pravi izbor deterdenta savrenom majkom. Bez obzira na poruku,
gotovo sve reklame udaraju nas tamo gdje najvie boli. Obeavaju nam
da e posjedovanje odreenog proizvoda uiniti od nas vrednije ljudsko
ISTINA O NOVCU
17
bie. Ne samo to, uvjeravaju nas da ako ne rabimo njihove proizvode,

neemo biti prihvaeni. ak i ako ste potpuno zadovoljni sobom, gledajte dovoljno televizije i vae e samopouzdanje pasti.
Rezultat? Bez obzira jeste li toga svjesni ili ne, postoje izgledi da e
vas barem neka od tih reklama uvjeriti da potroite novac. Od roenja
nas ue da smo uspjeni ako vozimo dobar auto, nosimo skupu odjeu
i openito se okruujemo lijepim stvarima. Nemam nita protiv toga, i
ja volim dobre aute i lijepu odjeu, a posebno sam slab na sve vrste elektronikih ureaja. Meutim, problem nastaje kada stvari koje elimo
plaamo na dug. Paradoks je te situacije u tome da ako dugom financirate stvari zbog kojih izgledate uspjeni, zajameno nikada neete biti
uspjeni. Taj je zaarani krug igra gubitnika!
Trebamo li zbog toga biti ljutiti na oglaivae koji iskoritavaju
ljudske slabosti? Nipoto! Nema nita loe u tome, to je nain na koji
funkcionira kapitalizam. Drim da svatko ima pravo prodavati svoje
proizvode i usluge najbolje to zna i moe. Isto tako, vi i ja kao potroai imamo pravo te proizvode i usluge ne kupiti.
opingholiari
Impulzivna kupnja glavni je razlog prevelike osobne potronje i navika
koja vjerojatno najvie utjee na vae bogatstvo. Impulzivna kupnja jest
kada kupite neto neplanirano samo da biste se osjeali bolje, ali na
dulje staze osjeate se loe jer ste potroili novac ili zaduili se.
Maloprodajna terapija nadimak je nadjenut impulzivnoj kupnji:
Imao sam teak dan pa u svratiti do trgovakog centra i kupiti si
togod, tipino je razmiljanje kojim je opravdavamo. Jo je gore ako
pri impulzivnoj kupnji rabite neki oblik zaduivanja. Tako poveavate
tetu nepotrebnog troenja mnoivi ga sa sloenim ukamaivanjem
koje radi protiv vas.
enama se esto spoitava impulzivna kupnja, ali mukarci su
jo gori. Dok se enine impulzivne kupnje svode na odjeu, torbice i
cipele, muke su impulzivne kupnje mnogo opasnije: sportska oprema,
zabavna elektronika i vie-manje sve to ima kotae.
18
Ako vam je ovaj ulomak namamio smijeak na lice, to je samo jo

jedan dokaz kako impulzivnu kupnju smatramo neopasnom. Reklame
to podupiru: sjetite se samo nedavne reklame poznate banke u kojoj
goa skandal-rubrika otvoreno poziva na neodgovorno troenje, time
ga relativizirajui.
Impulzivna kupnja ostavlja vas s hrpom smea, a va novac dobivaju trgovci i banke. Rei u opet: sve to to kupujete kreditima inite
jo skupljim. Pogledajte malo ormare, drvarnicu ili garau i pronai
ete hrpu nepotrebnih stvari za koje ste u trenutku kupnje jednostavno
mislili da ih morate imati. Da stvar bude gora, dio njih moda jo otplaujete iako vie ne rabite.
La koja nam se servira jest i to da ako smo uspjeni, moemo
troiti kako i koliko elimo, ne mislei na posljedice. Istina je upravo
suprotna: imuni ljudi ne troe novac bez razmiljanja svaki put kada
dobiju impuls. Oni su svjesni koliko je novac teko stei i kako ga trebaju upregnuti da radi za njih.
to ee kupnju iskoritavate kao terapiju protiv stresa, to su
rauni vaih kreditnih kartica vii pa je stres zapravo vei od onog koji
vas je natjerao na kupnju! To vas potie na novo putovanje u trgovaki
centar po novu terapiju i tako se vrtite u krug, kupujui sve vie i
vie stvari koje vam ne trebaju i tako stvarajui sve vee dugove. Poput
droga, takvo ponaanje donosi vam trenutano zadovoljstvo, ali dugoronu bol.
Iako je impulzivna kupnja jednostavna, ona je sve samo ne neopasna. Ovo je bitka za va novac i morate zapamtiti na ijoj strani igrate.
Prepustivi se impulzivnoj kupnji dajete si autogol.
Drei korak s Horvatovima

Ako sve drugo propadne te vas trgovci, oglaivai i bankari ne mogu
upecati na reklame i medijsku manipulaciju, upecat e vas putem
nekoga u vaoj blizini. U sociologiji se taj fenomen naziva sindromom
Keeping up with the Joneses, a mi emo ga lokalizirati na hrvatski kao
drei korak s Horvatovima. Taj je sindrom toliko jak da smo zbog
ISTINA O NOVCU
19
njega voljni zamijeniti svoju buduu financijsku slobodu za dananji

statusni simbol.
Horvatovi su svuda oko nas: vai susjedi, vai roaci, vai kolege
s posla. Kada vas trgovci i oglaivai ne mogu pridobiti frontalnim
napadom, pridobit e vas putem nekoga bliskog. Kada vai prijatelji
i roaci podlegnu reklamama i kupe trenutano popularnu stvar, to
stvara golem emocionalni pritisak na vas. Drei korak s Horvatovima
unitavate svoju financijsku budunost. Jer, Horvatovi su na krivom
putu.
Jeste li vidjeli kako ljeti komarci bezglavo ulijeu u one ureaje
protiv komaraca? To su Horvatovi, a vi komarac koji leti za njima. Horvatovi ive po scenariju medija i oglaivakih agencija. Horvatovi misle
da se zabavljaju, ali osueni su na propast. ive svoj ivot ne posjedui
nita, a dugujui sve!
Ako susjed Ante ima novi Mercedes, i ja ga trebam imati!, Ana
zarauje manje od mene pa ako se ona moe skijati u Alpama, mogu i
ja! Misli su to koje nas proimaju dok pokuavamo drati korak s Horvatovima. Bojimo se da emo ispasti loi ako ne pratimo ostale pa je
to jo jedan od razloga zbog kojeg troimo iznad svojih mogunosti i
ulazimo u dugove.
To je tuno, jer e prosjeno hrvatsko kuanstvo koje zarauje prosjenu plau za svog radnoga vijeka zaraditi gotovo pet milijuna kuna.
Pa ipak, veina doeka mirovinu bez iega, a budui e umirovljenici
doekati mirovinu bez iega i s hrpom dugova kao prilogom. Kako se
ivotni vijek sve vie produljuje, ta je situacija besparice i zaduenosti
neto u emu e Horvatovi morati ivjeti jo dvadesetak godina nakon
umirovljenja.
Ako elite pobijediti u utrci s novcem, trebate prestati kupovati
stvari koje vam ne trebaju novcem koji nemate kako biste impresionirali ljude koje ionako ne volite!
Iluzija uspjeha
Iluzija uspjeha ono je to odvue Horvatove na krivi put. Iluzija uspjeha
20
nastaje kada troe novac koji jo nisu zaradili kako bi pokuavali izgledati uspjenije nego to doista jesu. Apsurd te situacije lei u tome to
ponaajui se kao da su ve uspjeni nikada nee postati uspjeni. Oni
koji su na pravom putu da postanu milijunai ne troe novac pokuavajui odrati iluziju ivota bogatih i slavnih. Oni radije ive ivotnim
stilom obinih i anonimnih jer znaju da je to jedini nain da postanu
bogati.
Horvatovi to ne shvaaju pa na kredit kupuju sve simbole uspjeha
prije nego to ih doista mogu imati. Tako trgovci, mediji, oglaivai
i banke zarauju ne samo prodavajui im stvari koje si Horvatovi ne
mogu priutiti nego i posuujui im novac da ih kupe! Tako Horvatovi
juriaju na neodriv model uspjeha.
Takvo ponaanje dovodi do financijske propasti jer je jasno da ono
nije odrivo na dulje staze; prije ili poslije doe vrijeme kada prihodi
vie ne mogu servisirati dugove. S vremenom se kreditne kartice iskoriste do maksimuma, a nove ne moete dobiti, zadueni ste maksimalno
i zavrite na bankarskoj crnoj listi pa ne moete dobiti ni nove kredite.
ak i da nemate nikakve krize prihoda i da vam plaa uredno stie,
s vremenom vie neete moi otplaivati ni minimalne rate svojih kreditnih obveza. To je trenutak kada vas bankarska industrija iskoristi do
kraja, ispljune i pone slati ponude za kreditne kartice nekom 20-godinjem klincu. Prije toga se dakako namiri koliko moe od imovine
to vam je preostala.
Dobra je vijest da su Horvatovi odgovorni za svoj ivot, a vi za
svoj. Va je posao razmisliti i shvatiti to dugorono elite od ivota.
Nemojte razmiljati o reklamama koje ste vidjeli nego se zapitajte tko
se vi, tko elite biti i to bi vas dugorono ispunilo i usreilo. Odluite
gdje elite biti na duge staze. Ono to ete shvatiti jest da su vae istinske elje razliite od onoga to vidite u reklamama.
Mnogi su siromani ljudi potroili sav svoj i dosta tueg novca
pokuavajui izgledati kao da ga imaju mnogo. Stvari zbog kojih izgledate bogato zapravo vas ine siromanima. Nikoga neete impresionirati ako zavrite u siromatvu.
Horvatovi rtvuju svoje dugorono bogatstvo za privremenu iluISTINA O NOVCU
21
ziju bogatstva. Ako ste ljubomorni na njih zbog auta koji voze, samo
priekajte malo oni e biti ljubomorni na to kako vi dobro ivite u
desetljeima to slijede.
Bez obzira na to koju ivotnu destinaciju odabrali, ja sam ovdje da
vam kaem kako je Financijski preporod jedini realistian nain da do
nje doete. Financijski preporod sustav je zasnovan na vaim sadanjim
prihodima, a ne zamiljenim prihodima u budunosti. Ovo je sustav
temeljen na vaoj realnosti, samo to tu realnost trebate okrenuti da ide
u pravome smjeru.
Horvatovi ne znaju raunati

Svi mi od rodbine i prijatelja traimo odobravanje. Ta nas elja za priznanjem tjera da inimo prilino glupe stvari. Jedna je unitavanje vlastitih financija kupnjom nepotrebna smea koje si ne moemo priutiti
kako bismo se doimali bogatima i uspjenima pred drugima.
Ameriki znanstvenici Stanley i Danko napisali su odlinu knjigu
Millionaire Next Door koja je prevedena i kod nas pod nazivom
Milijuna u susjedstvu (moja topla preporuka!). Kada razmiljamo
o milijunaima, zamiljamo palae i luksuzne njemake automobile.
Stanley i Danko ustanovili su na osnovi istraivanja amerikih milijunaa da prosjean dolarski milijuna ivi u kui tipinoj za srednju klasu
koju je otplatio u cijelosti, vozi tri godine star ameriki auto i kupuje
u diskontnim trgovinama. Kada milijuna ili onaj tko je na putu da to
postane kupuje togod, kupuje ili jako kvalitetan i skup proizvod koji
e mu trajati desetljeima ili apsolutnu bagatelu i uz to uvijek trai
popust!
Ako usporedimo Stanley-Dankova istraivanja sa ivotnim planom
tipinog para domaih uspjenih mladih profesionalaca, nazovimo ih
Mate i Matilda, ustanovit emo da su izgubljeni a da toga nisu ni svjesni! Bez obzira na to koliko zarauju, Mate i Matilda nemaju nikakve vrijedne imovine, uteevine ili investicija. Imaju stan s hipotekom
koji e otplaivati sljedeih 25 godina, automobile na kredit ili leasing,
potroake kredite za namjetaj, bijelu tehniku i elektroniku te uvijek
22
prisutan dug na revolving-kreditnim karticama i minus na tekuem

raunu. Mate i Matilda na prvi pogled izgledaju odlino, kao da su
izali iz tv-reklame nekog mobilnog operatera, ali ako zbrojimo njihove
dugove, vidimo da su u debelom minusu.
Mate i Matilda hrvatski su san, san koji se pretvorio u nonu moru.
Ispod naizgled savrenog para nalazi se dubok oaj, osjeaj uzaludnosti
i brak koji se klima. Njihov je problem to vei to nitko ne zna da su
bez prebijene pare. tovie, svi misle suprotno. Matina je mama jako
ponosna na njih, a Matildin brat doe svako malo posuditi novac jer
im, ini mu se, ide jako dobro.
Mate i Matilda ne ive hrvatski san. Prava je istina da oni samo
iznajmljuju tuu definiciju hrvatskog sna. Oni pale novac bre nego to
im dolazi kako bi iskusili stvari odmah i sada, bez razmiljanja o dugoronim posljedicama takvog ponaanja. Mate i Matilda duni su kao
Grka! Takav neodrivi ivotni stil na kraju zavri slomljenim snovima,
slomljenim brakom, razmaenom djecom i psihofarmakoterapijom.
Svi elimo odobravanje svi elimo i potovanje. Teiti da nas okolina cijeni sasvim je normalno, ali problem je u tome to to potovanje
moe postati droga. Droga koja moe unititi vae financije, a time i
vas. Vrijeme je da prestanete razmjenjivati svoj ivot i svoju slobodu
za beznaajne stvari i obogatite ivot stvarima koje doista neto znae i
koje su besplatne.
Ako niste zadovoljni samim sobom, nikakvi proizvodi to nee promijeniti. Isto tako, ako jeste zadovoljni sobom, nema tog proizvoda
koji vam to moe oduzeti. Ako to ne shvatite, neete biti u stanju promijeniti svoj odnos prema dugovima i zaduivanju pa e va pokuaj
financijskog preporoda neslavno propasti. Jednom kada prestanete
definirati sebe onime to posjedujete drat ete u rukama kljueve svog
financijskog preporoda.
Radikalna promjena u odnosu na odobravanje okoline neophodna
je za va financijski preporod. Svi imamo slabu toku: to mogu biti
vae navike kupovanja odjee ili elektronike ili moda vaa zaluenost
automobilima. Prije nego to ponete s mojim planom morate prestati
initi stvari s novcem kojima je jedina svrha impresionirati druge!
ISTINA O NOVCU
23
Potroaki mentalitet
Mudrim Sokratovim rijeima: elja za posjedovanjem beskrajna je.
Postoje dva naina na koji moete pristupiti svom materijalnom ivotu:
smanjiti svoje elje ili poveati svoje prihode.
Poveanje prihoda tema je kojom u se baviti ako napiem iduu
knjigu. Ova se bavi onime to moete uiniti s novcem koji ve zaraujete. Prva prepreka koju morate preskoiti na tom putu zove se potroaki mentalitet.
Ove e vam misli pomoi da prevladate potroaki mentalitet. Ako
doete u iskuenje da togod kupite, prije nego to to uinite postavite
sebi sljedea tri pitanja:
1. Mogu li ivjeti bez toga?
2. Mogu li to mijenjati za neto drugo?
3. Mogu li to drugdje kupiti jeftinije?
Navedeni proces pomae da zaboravite na stvari koje vam ne trebaju, a one koje vam trebaju kupite na najpovoljniji mogui nain. U
praksi, gotovo je svaki proizvod ili uslugu mogue kupiti ispod njihove
maloprodajne cijene. Sve to trebate jest malo razmiljanja i truda.
Kada osjetite potrebu kupiti si togod, morate stati i zapitati se
zato. Kada vidite nekoga drugoga s neim to elite, zapitajte se je li
to doista vrijedno tisue i tisue kuna ili eura vaeg budueg bogatstva.
Morate reprogramirati svoj mozak. Morate se zapitati je li ta kupnja
vrijedna dugoronog troka.
Koliko cijenite svoj brak? Jer, novani su problemi glavni uzrok
rastave braka. Koliko cijenite svoje zdravlje? Jer stres povezan s novcem
moe uzeti godine vaeg ivota. Koliko cijenite svoje umirovljenje? Jer
dananje e odluke utjecati na va sutranji ivot.
Odluite se to elite biti potroa ili budui bogata. Potroa
troi vie nego to zarauje i posuuje ostatak. Budui bogata troi
manje od onoga to zarauje i investira ostatak. To je razlika. Budui
bogatai postanu sadanji bogatai pa mogu uivati u svemu to ele do
kraja ivota. Potroai zavre siromani pa u mirovini moraju slagati
police supermarketa da bi preivjeli ako imaju sree da budu zdravi i
24
da ih netko eli zaposliti.

Kada razmiljate hoete li investirati ili na kupnju potroiti odreeni iznos, razmislite o pogubnosti toga za vae dugorono bogatstvo.
to god kupujete, ne gubite samo novac koji za to plaate nego gubite
i investicijski potencijal toga novca.
Dvanaest kuna koje potroite na tra-novine nije samo tih dvanaest kuna nego i ono u to se tih dvanaest kuna moglo pretvoriti da ste
ih investirali. Dvanaest kuna uloeno u investicijski fond s prosjenim
godinjim prirastom od 15 posto za 40 godina daje 3215 kn. Na taj
nain sloeno ukamaivanje radi za vas, a ne protiv vas. Zato proizvode
i usluge na koje potroite novac morate gledati ne samo kao novac
kojim ih platite nego i kao izgubljeni prinos koji biste dobili da ste taj
novac investirali.
Nemojte pojesti svoju mirovinu

Hrana je jedan od trokova na koje morate pripaziti jer doslovce moete
pojesti svoju budunost. Ako do vas ne mogu doi putem tatine, elje
da se uklopite ili impulzivne kupnje, doi e do vas putem eluca.
Mnogi potroe tisue kuna samo jedui vani. Ako potroite 200 kn
tjedno za jelo izvan kue, tih bi 200 kn tjedno investirano za vrijeme
40-godinjeg radnog staa naraslo na 20 milijuna kuna!
Jo je gore ako za plaanje rabite revolving-kreditnu karticu: zamislite samo koliko dugo hrana ostane u vama nasuprot tome koliko je
dugo otplaujete.
Tu su jo i kave u raznim inaicama; samo kava na dan po cijeni
od pet kuna investirana uz prinos od 15 posto za 40 godina stvorila bi
bogatstvo od 3,4 milijuna kuna!
Dakako da se ne morate pretvoriti u krtca koji nikada ne jede u
restoranima i ne pije kavu u kafiima, ali ipak je bitno da pripazite na
te trokove jer navedeni iznosi pokazuju koliko opasni oni mogu biti.
Tako ete s jedne strane troiti umjerenije (uostalom, nemate vremena
za vie od jednog odlaska na kavu dnevno!), a s druge postati svjesni
kako i mali iznosi investirani na dulje razdoblje stvaraju milijune.
ISTINA O NOVCU
25
Najbolje je da u budetu (o tome emo poslije) uvedete stavku

restorani i kava te svakoga mjeseca unaprijed odredite koliko
moete potroiti na te kategorije. Ako imate dugova, taj e iznos varirati od nula do vrlo malo. Ako nemate dugova i imate dobre prihode,
onda si moete dopustiti i tri obroka na dan u vrhunskim restoranima.
Drugim rijeima, kao i na sve ostalo, troite u skladu s mogunostima.
Dug nije alat

Svi smo vidjeli uplakanu djecu u prodavaonici koja lupaju nogama o
pod i viu: Hou to! Hou to! moda je to bilo i vae dijete. Naalost, mnogi se i kada odrastu nastavljaju ponaati poput djece. U ljudskoj je prirodi eljeti i eljeti odmah. To je ujedno i znak nezrelosti.
Naa nas kultura, potpomognuta agresivnim reklamama, ui
takvome ponaanju. Hou to! Hou to! vriti u nama iako ve odavno
nismo klinci. Ako elimo, moemo kupiti auto, stan, pokrenuti biznis
ili otii u kupnju ili na veeru i ne gubiti vrijeme kako bismo prethodno utedjeli za to. Za razliku od klinaca, mi ono to elimo moemo
dobiti vrlo jednostavno ako smo se spremni zaduiti.
Dug je proizvod koji nam se prodaje tako agresivno, tako glasno
i tako esto da je veini graana gotovo nemogue zamisliti ivot bez
njega. Dug je toliko prisutan u naoj kulturi da mnogi ne mogu ni
zamisliti automobil bez rata, kuu bez hipoteke i karticu bez kredita.
Prodaje nam se takvom intenzivnou da je veini teko uope zamisliti
kakav bi im mogao biti ivot bez plaanja rata. uo sam izreku koja kae
da e la postati prihvaena kao injenica ako je ponavljate dovoljno
dugo, esto i glasno. Katkad ne shvaamo da je ono to inimo glupo
jer su nas nauili da je jednostavno tako. I zato se nikada ne pitamo
zato.
Radei s ljudima, shvatio sam da je njihov stav prema dugu glavna
barijera pobjedi u bitci s novcem. Veina ljudi koji su donijeli odluku
o prestanku posuivanja novca doivi neto udno: ismijavanje. Obitelj i prijatelji kojima su isprani mozgovi mantrom da je dug dobar
ismijavali su one na putu prema financijskoj slobodi. Moj je stav da
26
dug donosi dovoljno rizika da poniti sve eventualne pozitivne osobine.

Stari zavjet, mudre izreke 22:7, kae: Bogata vlada nad siromasima, a
dunik je sluga vjerovniku.
Dug donosi velik rizik, najee ne donosi prosperitet, a bogati
ljudi ne rabe ga ni priblino koliko mislimo. Upoznao sam brojne milijunae u Hrvatskoj i inozemstvu, i svi su ivjeli na manje novaca nego
to su zaraivali, a troili su samo kada su imali gotovinu, bez kredita.
Lako je bogatima biti bez kredita, pomislit e netko. Ali upravo
tako su bogati postali bogati: ne uzimajui kredite za potronju, troei
manje nego to su zaradili i investirajui ostatak. Doista, ni prema jednome mjestu na koje vrijedi stii nema preaca.
Velika kreditna la
Kredit ini sve to kupite jo skupljim. Kada neto kupite na kredit,
ne plaate samo to, plaate to i kamate a to je dulji rok otplate, to
plaate vee kamate. To je velika kreditna la uvjerili su vas da krediti
poboljavaju va ivotni standard, a to je matematiki nemogue!
Na poetku dobijete nekoliko iluzija pomou kojih povjerujete da
napredujete novi automobil ili talijanski namjetaj ali zapravo nazadujete. Istina, vi ete otii u omiljenu prodavaonicu s elektronikom i
dobiti lijepi novi televizor prije mene ako ga uzmete na otplatu, doim
u ja morati malo ekati i tedjeti. Na kraju prie proi u bolje od vas:
vi ete platiti punu cijenu i kamate, a ja u dobiti popust na gotovinu!
I tako, dok idemo kroz ivot, vi ete plaati vie za sve to posjedujete,
a ja u plaati manje. Pod pretpostavkom da imamo identine prihode,
uskoro u moi kupiti vie stvari od vas jer plaam manje nego vi pa
mi ostaje vie novca. Dakle, ak i ako uzmemo stvari, tj. materijalna
dobra kao indikator uspjenosti, ja u imati bolji ivot od vas ili bilo
koga drugoga koji kupuje na kredit.
Kada vam netko da revolving-kreditnu karticu, zapravo vam ne
daje nita. Mnogi misle da je kreditna kartica nekakav dar, pa ako zarauju 80.000 kn neto godinje i dobiju kreditnu karticu s limitom od
20.000 kn, ini im se kao da zarauju 100.000 kn. Ubrzo dosegnu dani
ISTINA O NOVCU
27
im limit i tako dobiju jo jedan komplet okova koji ih stee. Izlaz

koji tada pronalaze zove se nova kreditna kartica. Kreditne su kartice
kao droga za potroae. Prodaju nam se kao droga, rabe se kao droga i
donose trenutano zadovoljstvo ali posljedice su dugorone i potencijalno strane. Onih 20.000 kn nikako nije besplatan novac.
U financijskoj utrci zeca i kornjae pobjeuje kornjaa. Zec ima
kreditne kartice pa u poetku vodi. Kupuje sve to stigne i u prvo se
vrijeme ini kako dobiva utrku. Ali uskoro iscrpi svoje mogunosti pa
ga kornjaa prestigne i pobijedi u utrci. Zec zavri na ranju.
Krediti mogu prividno poboljati va standard, ali uskoro postaju
okovi koji vas sve vie ograniavaju. Ako ivite na 120 posto prihoda,
doi e vrijeme kada e vas kamate sustii i onda ete provesti ostatak
ivota na 50 posto prihoda pokuavajui otplatiti dugove. Neka drugi
budu zeevi, vi elite biti financijska kornjaa. Vae je razmiljanje ono
to e odrediti vau sudbinu.
Za koga radite?
to je s odlaskom na skijanje? Novim televizorom koji ste nedavno
kupili? Ili odjeom koju ste apsolutno morali imati? Sve je to u redu,
tovie uvijek sam za to da potroite dio novca koji zaradite, ali samo
nakon to ste ga zaradili. Ako ste neto od navedenog platili revolvingkreditnom karticom, velike su anse da ete platiti mnogo vie nego to
mislite. Uzmimo za primjer da ste revolving-karticom platili raune u
iznosu od 20.000 kn i da mjeseno otplaujete samo minimalnu ratu
revolving-kredita u iznosu od pet posto preostalog iznosa duga. Vaa
kamatna stopa bit e 15 posto pa pogledajmo to se dogodilo dok ste
dobivali boju u austrijskim Alpama, buljili u televizor ili paradirali
uokolo u novim krpicama.
Prvo, ak i da nikada vie nakon toga niste rabili kreditnu karticu, i
dalje biste je otplaivali sljedeih 12 godina. Ukupno ete platiti 26.632
kn za stvari vrijedne 20.000 kn, tj. 20.000 kn za raune i 6232 kn za
kamate. Drugo, za 12 godina vie neete imati ten koji ste otplaivali,
televizor e do tada biti tehnoloki zastario ak i ako bude ispravan, a
28
odjea odavno baena.

Evo jo uvjerljivijeg primjera: pretpostavimo da kupite stan vrijedan 100 tisua eura bez pologa i otplatite ga 30-godinjim hipotekarnim stambenim kreditom. Ako je kamata 7,15 posto, vaa e mjesena
rata iznositi 675,41 euro. Pomnoite iznos rate s brojem mjesenih rata
i vidjet ete da ete 100 tisua eura vrijedan stan platiti 242.147 eura.
Znai, u prosjeku vau 675,41 euro visoku ratu ini 273 eura za stan i
402 i neto sitno eura za kamate.
Zapravo, platit ete jo vie jer nismo uraunali ostale trokove koje
vam banka zarauna ili su neophodni da biste dobili kredit kao to
su trokovi procjene nekretnine, obrade kredita, obavezno osiguranje
nekretnine, ivotno osiguranje dunika itd. Drugim rijeima, kada uzimete kreditnu obavezu, osim za sebe i svoju obitelj morate raditi i za
banku. U starome Rimu to se zvalo duniko ropstvo: plebejci koji nisu
mogli vratiti svoje dugove prodavani su u roblje.
Zamislite da ste taj stan platili gotovinom (znam da je to veini
nemogue, ali doi emo i do toga u kasnijim poglavljima). Zamislite
da ste 675 eura koje plaate banci za stan svaki mjesec stavljali u dioniki investicijski fond s prosjenim godinim prinosom od 15 posto.
Nakon trideset godina plaanja po 675,41 euro mjeseno imali biste
3,500.000 eura (slovima: tri milijuna i pet stotina tisua). Govorimo o
eurima, ne kunama! Neoporezivo! ak i da sam upola u krivu, i dalje
biste imali gotovo dva milijuna eura dovoljno za kupnju dvadeset stanova vrijednih 100.000 eura.
Gotovina kraljuje
Ako togod ne moete platiti u gotovini (ili novcem s rauna), onda si
to ne moete priutiti!
To ne znai da si eljenu stvar nikada neete moi priutiti, to
samo znai da si je ne moete priutiti ovoga asa. Kada vam kreditna
industrija na svakome koraku govori: Ali mi vam to moemo priutiti
odmah bjeite glavom bez obzira!
Ako im dopustite da vas navedu na kupnju neega to si trenutano
ISTINA O NOVCU
29
ne moete priutiti iskoritavajui njihov novac, stajat e vas vie nego

to doista vrijedi jer ete osim pune cijene platiti i kamate te s njima
povezane trokove. Moete kupiti na kredit i imati iluziju blagostanja
odmah ili kupiti svojim novcem i imati pravo blagostanje poslije.
Strpite se malo, tedite i uskoro ete si moi priutiti ono to elite
svojim, a ne tuim novcem, bez ulaska u dugove i bez kamata. Kada
kupite neto svojim novcem, kupujete bez osjeaja krivnje esto prisutnog kod kupnje na dug, i plaate manju cijenu esto upola, pa i vie
manju. Drite se tog pravila cijeli ivot i bit e vam jako dobro.
Vi ste milijuna u nastajanju

Kada uzmete kredit, zapravo obeavate dio svojih buduih prihoda
nekome drugome, godinama pa ak i desetljeima unaprijed, kao da
moete obeati da e vai prihodi biti stalni i neprekinuti.
Bankarska industrija uvjerila vas je kako je kredit najbolji nain da
uivate u ivotu. To je la. Jedina je svrha kredita uiniti banke i trgovce
bogatima. Ne moete istodobno vraati dugove i graditi bogatstvo.
Ali kada eliminirate dugove, moete brzo graditi bogatstvo i postati
milijuna.
Zvui nerealno? Nije, pogotovo ako znamo da ste vi ve sada milijuna u nastajanju, samo to to jo ne znate. Da vidimo to brojke kau:
ako primate samo prosjenu plau od 5000 kn i nikada ne dobijete
poviicu, za etrdeset ete godina zaraditi gotovo dva i pol milijuna
kuna. Drugim rijeima, prosjean graanin Hrvatske ve je multimilijuna u nastajanju. Kamo sav taj novac ide?
Banke, trgovci, reklamna industrija... svi oni vide nas milijunae u
nastajanju i pokuavaju nam uzeti nae budue milijune. I uspijeva im!
Dobivaju va novac tako to vas nagovore da troite, a zatim da troite
na kredit.
Kada je svojedobno raena studija o ljudima koji su financijski
propali, ustanovljeno je kako im je zajednika karakteristika nemogunost odgaanja zadovoljstva eljeli su stvari sada i odmah. Tu nastupa
kreditna industrija, koja im omoguuje da to i uine.
30
Poznata izreka kae da ako pogledate oko sebe i radite tono

suprotno od onoga to rade ljudi oko vas imate 95 posto anse da
uspijete! Ako svi uzimaju kredite, vi uinite suprotno to je formula
uspjeha.
Pretvorite dugove u bogatstvo

Lijepo je nikome ne dugovati nita. Zamislite da ne morate otplaivati
nita, ak ni stan ili automobil. Sve to biste tada trebali plaati jesu
komunalije. Sav ostali novac koji zaradite bio bi va. Va da ga troite
kako elite, va da ga ulaete za sigurnu budunost.
Ovo piem na Appleovu Macu kupljenom za gotovinu. Sjedim u
vlastitu stanu koji je potpuno otplaen. Sve u njemu kupljeno je za
gotovinu. Imam solidan (rabljeni) auto i (rabljeni) motocikl koje sam
takoer kupio bez kredita. Nemam nijednu kreditnu karticu. Polako ali
sigurno ulaem u investicijske fondove. Uivam u sadanjosti i imam
plan za budunost. Ovo ne piem da bih se hvalio jer sam jo daleko
od mjesta na kojem elim biti; ovo piem jer za razliku od mnogih koji
ine suprotno ja u praksi inim ono to pripovijedam.
to je financijska neovisnost? To je kada nikome ne dugujete nita,
kada ste vlasnik svega to rabite i kada imate dovoljno novca za solidan
ivot ma to se dogodilo.
Neto imovina najbolji je pokazatelj neijeg bogatstva. To je vrijednost sve vae imovine umanjena za sve vae dugove; ono to imate
minus ono to dugujete. Zato prijevremeno otplaivanje kredita ujedno
i poveava vae bogatstvo. To napominjem zato to gradnju bogatstva
ne zapoinjete kada krenete investirati nego mnogo prije, dok eliminirate dugove. Kako otplaujete kredite, tako gradite i bogatstvo jer ste
vlasnici sve veeg dijela imovine koju otplaujete.
Kad nemate kredita, imate ono to se zove ivot. Na kraju dana,
izbor je va.
ISTINA O NOVCU
31
Najmonija sila svemira

Financiranje svojeg ivota kreditom matematiki je propala strategija.
Evo zato: kredit je sloeno ukamaivanje koje radi protiv vas.
Albert Einstein jednom je prilikom, na zaprepatenje kolega nobelovaca, izjavio kako je sloeno ukamaivanje najmonija sila u svemiru!
Zato bi ovjek koji je podijelio atom smatrao sloeno ukamaivanje
najvanijom silom svemira?
Sloeno ukamaivanje toliko je mono jer kamata koju zaradite
ovaj mjesec sama zarauje kamatu idui mjesec. Mjesec nakon toga
kamate zaraene u protekla dva mjeseca opet zarauju kamatu. I tako
unedogled! Kamata zarauje kamatu i raste poput snjene lopte! Ne
kae se bez razloga da novac pokree svijet.
Va je problem to se kad imate kredite nalazite na strani koja plaa
sloenu kamatu! Kreditna industrija eli da mislite kako je kamata samo
mala doplata koja se dodaje vaim kupnjama, ali u stvarnosti kamata je
parazit koji sie krv iz vaih financija i esto iznosi vie nego glavnica, a
glavni razlog toga upravo je sloeno ukamaivanje.
Financijski preporod preokrenut e sloeno ukamaivanje tako da
djeluje u vau korist. Ja to zovem pretvaranje Vise u vizu prije ste
imali kreditnu karticu kojom ste bogatili banke, a jednoga dana kada
budete bogatili sebe trebat e vam viza jer ete imati dovoljno novca za
posjet svim onim egzotinim zemljama u koje elite putovati! Umjesto
da vi plaate kamate, vama e plaati kamate.
To je poput dvogleda. Kada gledate kroz njegovu krivu stranu,
objekti se smanjuju, a kada ga gledate kroz pravu, objekti postaju vei.
Ako dopustite da sloena kamata djeluje protiv vas, gledate dalekozor
kroz krivu stranu: stvari postaju manje nego to doista jesu; vai prihodi postaju manji nego to doista jesu. Zaraujete odreenu koliinu
novca, ali ste dio tog novca, moda i veinu, obeali bankama pa je
ono to vam ostane mnogo manje nego to bi trebalo biti. Financijskim
preporodom preokrenut ete taj dalekozor umjesto da vam se novac
odlijeva, novac e vam se slijevati.
32
Neka sloeno ukamaivanje radi za vas!

Kada kupite neto to vam ne treba, ne gubite samo novac koji ste
potroili nego i novac koji se tim iznosom mogao stvoriti da ste ga investirali. Zato bi kava koju danas platite pet kuna za 40 godina vrijedila
1340 kn. U prijevodu: ako danas imate 25 godina, kava koju ne popijete nego investirate narast e za iduih 40 godina do iznosa mjesene
mirovine.
Svaka kuna koju potroite danas daje vam samo jednu kunu vrijednosti. Svaka kuna koju uloite u svoju budunost dat e vam pet, deset
ili 100 kuna vrijednosti.
Klju investiranja nije poznavanje neke tajne metode investiranja jer takvo to ne postoji; klju je investiranja imati svakoga mjeseca dovoljno novca za investiranje! Klju je novac investiran redovito
na dulje razdoblje. Zato se Financijski preporod koncentrira na to da
vas prethodno oslobodi dugova kako biste dobili sigurnost i oslobodili
novac potreban za investiranje.
Da biste zaradili prihod koji ulaete u investicije, potreban je trud,
ali jednom kada taj prihod investirate, on se sloeno ukamauje i raste
bez ikakvog truda. Za razliku od dugova, gdje sloeno ukamaivanje
radi protiv vas, kod investiranja sloeno ukamaivanje radi za vas.
Sjeate se kada sam vam pokazao kako stan vrijedan 100.000 eura
kupljen na kredit na kraju platite 250.000 eura? To je sloeno ukamaivanje koje radi protiv vas. Sada je vrijeme da vidite kako sloeno ukamaivanje moete raditi za vas.
Idui primjer pokazuje kako mo sloenog ukamaivanja najbolje
radi u kombinaciji s moi vremena. Pria je to o dvojici brae blizanaca,
nazovimo ih Mirko i Slavko. Mirko ulae 100 kuna svakoga mjeseca od
svoje 19. do 25. godine u investicijski fond s prinosom od 15 posto na
godinu. Zatim potpuno prestane ulagati, nikada vie ne uloi ni kune
i pusti do tada uloeni novac da se nastavi ukamaivati sljedeih 40
godina. Drugi brat blizanac Slavko poinje investirati kada Mirko prestane, dakle u 25. godini, i sljedeih 40 godina ulae jednaki mjeseni
iznos od 100 kn u isti investicijski fond u koji je ulagao i Mirko, s jedISTINA O NOVCU
33
nakim prinosom od 15 posto na godinu.

to mislite, tko e od brae u 65. godini imati vie novca? Mirko,
koji je ulagao samo 100 kn svaki mjesec samo est godina i onda pustio
novac da sam raste, ili Slavko, koji je isti iznos ulagao 40 godina, ali je
poeo malo kasnije?
Prvi brat Mirko, onaj koji je ulagao krae ali ranije, ima tri milijuna
kuna iako je u svojim mladim danima uloio tek neto malo vie od
sedam tisua kuna. Drugi brat Slavko, koji je u iduih 40 godina uloio
48 tisua kuna, sada ima 2,3 milijuna kuna ili gotovo etvrtinu manje
od brata. Obojica su odlino prola, ulaui samo 100 kn mjeseno
postali su multimilijunai i sigurno nee u mirovini morati jesti hranu
za make, ali Mirko je pobjednik jer kod sloenoga ukamaivanja vrijeme ini uda.
Sloeno ukamaivanje doista je mono, ali to prije ponete, to ono
vie moe uiniti za vas. Zato je vano da ne odgaate primjenu Financijskog preporoda. Svaki dan koji ekate stoji vas novca.
to smo nauili?
Prvo, nauili smo da dobar dio stvari koje kupujemo zapravo ne trebamo i da njihovom kupnjom samo pokuavamo ispuniti rupe u
naemu ivotu. To i ne bi bio toliko velik problem da te nepotrebne
stvari ne kupujemo na dug.
Drugo, nauili smo smo da kada kupujemo na dug, zapravo uzimamo jo jedan posao. Na je prvi posao raditi za sebe kako bismo zaradili plau. Na drugi posao tada postaje raditi za one koji nam posuuju novac. Raditi za svog efa dovoljno je teko, morate li doista raditi
i za banku?
Trea stvar koju smo nauili jest da je sloeno ukamaivanje genijalna stvar. Kada posuujemo novac, rabimo ga da zaradimo novac za
druge ljude. Tada sloeno ukamaivanje radi protiv nas. Ali kada investiramo svoj novac, iskoritavamo sloeno ukamaivanje u svoju korist,
a to je najmonije orue za stvaranje financijske slobode.
Samo su dvije vrste ljudi na ovom planetu financijski slobodne.
34
Prvu skupinu ine oni koji zarauju toliko mnogo da svoj novac ne
mogu potroiti ma koliko se trudili, a druga su skupina financijski slobodnih ljudi oni koji nikome ne duguju nita. Dok su ljudi koji spadaju u prvu skupinu iznimno rijetki i doi na njihovu razinu nije tako
jednostavno, gotovo svatko s imalo pristojnim prihodima moe ui u
drugu kategoriju. A nakon to se oslobodite dugova novac koji ste iskoritavali za plaanje rata kredita ulaite i oploujte!
Ukratko: prestanite biti slijepi i posluni rob dugovima i preusmjerite svoj novac da radi kao va rob. Zato biste radili za novac kada
novac moe raditi za vas?!
ISTINA O NOVCU
35
II.
Sedam
financijskih
grijeha
D
o sada smo se koncentrirali na loe stvari pa se moda ve pitate

kada emo doi do dobrih. Lijenici bi rekli da je dijagnoza pola
lijeka pa emo se stoga jo malo zadrati na stvarima koje spreavaju vau
financijsku neovisnost. Neke su najobinije prijevare, a druge sasvim
legalni financijski i ini proizvodi koji na prvi pogled zvue odlino, ali
iskusno oko vidi da su jednostavno neisplativi, a katkad i vrlo tetni za
vae financijsko zdravlje.
Ako neto zvui predobro da bi bilo istinito, onda je predobro da
bi bilo istinito! Ne, neete zaraditi punjenjem kuverti u vaem domu.
Kuverte pune strojevi brzinom od tisuu omotnica u minuti i po cijeni
manjoj od jedne lipe po komadu, a ne domaice koje ele dopuniti
kuni budet. Pa ipak, oglasnici su puni prijevara poput te, a ljudi svakodnevno nasjedaju na njih.
Bogaenje preko noi jedna je od najeih lai u knjizi ljudske
rase. Ne postoji udesna formula za bogaenje, ba kao to ne postoje
udotvorne sprave za trbunjake ili udotvorni lijekovi, a ako ih traite,
dobit ete samo bol i gubitak novca.
Moto je ove knjige ivite kao nitko drugi da biste poslije ivjeli kao
nitko drugi. To je cijena koju morate platiti i nema nikakvih preaca.
36
Obratimo stoga pozornost na zamke koje moete susresti putem svog

financijskog preporoda, nazvao sam ih sedam financijskih grijeha.
1. Zamka mjesene otplate

Kada nam prodaju proizvod koji stoji samo 99 kn mjeseno, esto
se ne pitamo kolika je njegova stvarno cijena. Umjesto toga pitamo se
moemo li si priutiti jo 99 kn mjeseno.
Trgovci i oglaivai znaju da veina ljudi u procesu donoenja
odluke gleda samo visinu mjesene rate. Zato se mnogi i ne trude rei
vam punu cijenu proizvoda. Puni iznos koji ete platiti nije problem
izraunati, samo pomnoite iznos rate s brojem rata. U veini sluajeva
iznos koji dobijete nee se initi ni priblino povoljnim kao kada je
sagledavate u svjetlu njezine niske mjesene rate.
Slian trik rabe i operateri mobilne telefonije koji mobilne ureaje
prodaju ispod cijene, koju zatim nadoknade napuhanim cijenama mjesene pretplate. Ako vam nije bilo jasno zato su cijene mobitela skuplje
u prodavaonicama s elektronikom nego kod operatera to je razlog.
Istraivanja su pokazala razliku u mentalitetu izmeu bogatih
i siromanih ljudi: bogati gledaju koliko neto stoji u apsolutnom
iznosu, doim siromani gledaju koliko iznosi mjesena rata. Jeftino
je, stoji me samo 99 kuna mjeseno nain je na koji razmiljaju ljudi
koji nikada nee biti financijski slobodni. Tako oni koji imaju najvie
na kraju plate najmanje, to je i jedan od razloga zato su bogati.
2. Beskamatni krediti nisu beskamatni

Tzv. beskamatni ili besplatni potroaki krediti, na kartice ili
ekove, najobiniji su marketinki trik. Beskamatni krediti proirili
su se trgovinama namjetaja, elektronike i kuanskih aparata poput divlje vatre. U stvarnosti oni su sve samo ne beskamatni.
Razlog je vrlo jednostavan: kamata je najee ve uraunana u
cijenu! Trgovcu nije nikakav problem prodavati proizvod za vie novca
SEDAM FINANCIJSKIH GRIJEHA
37
kako bi mogao oglaavati kamatu od nula posto.

Doete li pred trgovca s gotovinom i traite gotovinski popust, vjerojatno ete ga i dobiti, uobiajnih deset posto, a moda i vie imate li
smisla za cjenkanje. Ako ga ne dobijete, otiite u drugu prodavaonicu.
Juer sam kupio nove automobilske gume i dobio 25 posto popusta za
plaanje gotovinom. Ne treba napominjati da nema nikakvog popusta
ako rabite takozvane beskamatne kredite.
Postoji jo jedan nain kako se na beskamatnim kreditima izvlai
ekstraprofit kamate nema samo ako ratu platite na vrijeme. Zakasnite li s plaanjem, kamata se die na dvoznamenkasti iznos, a poznato
je da dobar dio te vrste dugova ne bude plaen na vrijeme.
Kao i svuda u Financijskom preporodu, i ovdje vrijedi pravilo: ako
ne moete kupiti svojim novcem, onda ne moete kupiti uope.
3. Brzi krediti
U posljednje vrijeme svjedoci smo ponuda za kredite koji se reklamiraju putem oglasnika ili letaka na stupovima javne rasvjete zato ih
esto zovu i bandera-krediti. Rije je o kreditima namijenjenim ljudima koji ne mogu dobiti kredit normalnim putem.
U praksi, takvi predatorski krediti nisu nita drugo nego legalizirano zelenatvo. Njihove kamate na prvi pogled moda i ne djeluju
velike, ali zato su razne naknade vrlo visoke pa kada sve to stavite na
papir, ispadne da efektivne godinje kamate premauju troznamenkaste
iznose.
Odnedavno poduzea za kreditiranje osnivaju i neke banke kako bi
zaobile regulaciju Hrvatske narodne banke. Njihovi su naini oglaivanja poneto finiji od navedenog polusvijeta, ali je konana teta koju
ine vaim financijama jednako devastirajua.
Svaki je kredit tetan za vae financije, ali kako od goreg uvijek
postoji jo gore, tako su krediti i ostali oblici financiranja koje daju
nebankarske institucije (razni d.o.o.-i, trgovci i slino) mnogo loiji od
onih koje daju banke.
38
4. Konsolidacija dugova
Reprogramiranje kredita mijenjanje je uvjeta otplate postojeega kredita, a najee je rije o produljenju rokova otplate. Kako sve vie graana upada u probleme zbog nemogunosti plaanja preuzetih kredita,
sve je vie banaka koje uvode programe reprogramiranje dugova. esto
se reprogramiranje nudi u kombinaciji s refinanciranjem to je kada
se postojei kredit odobren u nekoj banci zamijeni odobrenjem kredita
u drugoj banci. Za te dvije bankarske usluge rabi se i zajedniki izraz
konsolidacija dugova.
Konsolidacija dugova primamljiva je jer je u veini sluajeva rata
koju plaate manja od stare rate ili nekoliko rata koje ste do tada plaali. Meutim, nakon to istraite cijelu stvar malo dublje ustanovite da
razlog tome nije nia kamata nego dulji rok otplate. tovie, kamata je
esto vea! Logika je jednostavna: ako produljite vrijeme otplate, dobivate manju mjesenu ratu, ali zato ukupno platite mnogo vie. Vea
zarada, a ne briga prema klijentima u nevolji, razlog je zato se banke
trude konsolidirati va dug.
Konsolidacija je opasna jer lijei samo simptome, ali ne i uzrok.
Steknete dojam da ste napravili neto glede vaeg duga, ali dug je i dalje
tu, kao i vae navike koje su ga uzrokovale. Ba kao to ne moete izai
iz rupe kopajui na dnu, ne moete ni izai iz duga uzimajui novi dug.
Zato je konsolidacija dugova lijek koji na dulje staze moe donijeti vie
tete od same bolesti.
Prema procjenama strunjaka, u 80 posto sluajeva konsolidacije
duga on i dalje raste. Zato? Bez obzira na konsolidaciju, ljudi se i
dalje ponaaju prema istim obrascima koji su ih odveli u dug. Dugovi
nisu problem, dugovi su simptom: simptom prevelike potronje s jedne
te premale tednje i ulaganja s druge strane.
Zato ljudi koji konsolidiraju dug opet stvaraju nove dugove. Vae
rjeenje nije nikakvo reprogramiranje, refinanciranje ili konsolidacija,
vae je rjeenje financijski preporod.
39
5. Ne posuujte novac
vrsto ste odluili da vie nikada neete posuditi nijednu jedinu kunu,
ne samo od banaka i drugih financijskih institucija nego i od rodbine i
prijatelja. Ali to ako netko od njih eli posuditi novac od vas?
Stari vic kae da ako posudite novac vaem urjaku i on vam ga
ne vrati znai da se vaa investicija isplatila. Doista, ako prijatelju ili
roaku posudite novac, va e se odnos naruiti, postati otuen, a vjerojatno i prekinuti. Svi smo iskusili posuivanje novca i osjeaj trenutanog distanciranja.
Ma koliko se trudili, ne moemo kontrolirati uinak koji dug ima
na ljudske odnose dug to ini neovisno o tome to mi elimo. Kada
nekome posudite novac, naruavate duhovnu dinamiku veze. On vie
nije va prijatelj ili roak, on je netko tko vam duguje novac! Obiteljska
veera ima drukiji okus kada je na jelovniku zajam; objedovanje dunika i vjerovnika nije isto kao objedovanje obitelji.
Vidio sam mnoge sluajeve kada su dobronamjerni ljudi posuivali novac kako bi pomogli drugima, da bi u konanici to poremetilo
ili unitilo odnos koji su do tada imali. Svi smo vidjeli takve sluajeve,
ali i dalje vjerujemo u mit koji kae da je posudba in dobrote. Nije,
posudba je prokletstvo i nemojte stavljati taj teret na bilo koju vezu do
koje vam je stalo.
Pouka glasi: posuivanje novca prijateljima ili obitelji gotovo e
sigurno unititi vezu koji imate s njima. Rijetki su ljudi koji mogu izai
iz toga bez naruavanja odnosa koji su do tada imali. Ako onaj tko od
vas trai novac ima stvarnu potrebu za njime, a vie vam je stalo do te
osobe nego do novca i to si moete priutiti radije mu darujte novac.
Isto vrijedi i ako jamite za neiji kredit. Dovoljno je da na vau
adresu stigne jedna obavijest od banke koja kae da osoba za koju jamite ne otplauje redovito kredit pa da se va odnos nepovratno narui.
Banke vole jamcima slati takve opomene jer onda oni umjesto njih pritiu vjerovnika.
Ne bez razloga statistiki gledano, postoji vrlo velika ansa da kredit za koji jamite jednoga dana i otplaujete. Banke ele jamca s razlo40
gom, a on je jednostavan: ne vjeruju da je dunik sposoban sam otplatiti dug. Banka trai jamca jer su njezini kompjutori izraunali kako
postoji vrlo velika vjerojatnost da ga traitelj kredita nee otplatiti.
Razmislite malo: ako je dug najagresivnije reklamirani proizvod
naeg drutva i gotovo ga svatko moe dobiti, a banka nekoga odbije
uzeti za dunika, to samo znai da je ta osoba nevolja koja eka da se
dogodi. Prema podatcima hrvatskih banaka, trenutano 20 posto kredita (svaki peti!) umjesto pravog dunika otplauju njegovi jamci.
Zato onda potpisujemo kao jamci iako smo svjesni potencijalnih
problema koji nas mogu zadesiti? U takvu situaciju ulazimo samo na
osnovi emocija, razum to nikada ne bi prihvatio.
6. Igre na sreu porez na glupost

Lutrija, sportsko klaenje i ostali oblici igara na sreu porez su na glupost namijenjen onima koji ne razumiju statistiku. Da je lutrija nain
na koji se moete obogatiti, vidjeli biste hrpu bogatih ljudi kako stoje
u redu za uplatu. U stvarnosti u redovima za uplatu vidite samo oajna
lica kojima listi u ruci na nekoliko dana ili sati daje lanu nadu, ne i
izlaz iz siromatva.
U inozemstvu, gdje bogati i siromani najee ive u razliitim
dijelovima grada, istraivanja pokazuju da najvei broj uplata lutrije
dolazi iz dijelova grada u kojima ive najsiromaniji ljudi. U bogatim
etvrtima gotovo nitko ne uplauje lutriju, osim spremaice ili vrtlara
na putu s posla.
Rije je o legalnoj pljaki to nije moj stav nego matematika
i statistika injenica. Kua uvijek dobiva, bila to nacionalna lutrija,
kladionica ili kockarnica. Ali ljudi dobivaju na lutriji, rei e netko.
Dakako da dobivaju, ali statistike su pokazale da postoji vea ansa da
ete poginuti u prometu na putu do uplatnog mjesta nego da dobijete
glavni zgoditak! Svi koji dobiju manje iznose na dulje su razdoblje u
gubitku.
ak i superrijetki koji dobiju velik dobitak esto ga ne znaju zadrati: protrate novac na gluposti i prije nego li se okrenu vie ga nemaju;
41
potroe novac na stvari koje brzo izgube na vrijednosti, roaci za koje

nisu ni znali da postoje uzmu svoj dio, a ostatak uloe u promaene
investicije.
Istraivanje bivih amerikih dobitnika lutrije ustanovilo je da
veina njih, unato milijunskim dobitcima, zavri u bankrotu, na socijalnoj pomoi, ovisni o alkoholu ili drogama, s razorenom obitelji, u
zatvoru ili ak tri metra ispod zemlje. Doista, teko je oekivati od
nekoga tko ne zna raspolagati malim svotama novca da e preko noi
znati raspolagati milijunima.
Kladioniari su posebna sorta: ti zgubidani iz kvartovskih kafia
esto se hvale svojim dobitcima pa ostavljaju dojam kako sjajno zarauju na kladionici, ali ne spominju dane kada izgube novac. Napravite
li bilancu njihovih dobitaka i gubitaka u duljem razdoblju, vidjet ete
da su u debelom minusu. Vjerojatnost je zeznuta stvar koja na due
staze doputa samo organizatoru igre da dobiva. elite osvojiti milijun
kuna na kladionici? Uloite dva milijuna...
Mnogi tee tome da postanu bogati bez napora, ali to se nikada
nee dogoditi. Zato je kod nas tako popularan Big Brother, emisija u
kojoj se za milijun kuna trebate izleavati na kauu i brkati u bazenu.
Istodobno, gledatelji svojedobno prikazivanog Apprenticea (Pripravnik), poslovnog reality showa u kojemu treba raditi od jutra do sutra,
misliti i donositi odluke, mogli su se nabrojiti na prste.
Stjecanje bogatstva nije komplicirano, trebate samo gledati to rade
bogati i onda initi isto. Uinite li to, vidjet ete da bogati ne igraju
lutriju. Kockanje u svim svojim oblicima samo daje lanu nadu, a ne
donosi prosperitet.
Treba li zabraniti igre na sreu? Dakako da ne! Samo nemojte biti
jedan od naivaca koji na njih bacaju svoj teko steeni novac.
7. Kriza prihoda
Financijski preporod uglavnom se orijentira na smanjivanje vaih trenutanih apetita kako biste poslije na jelovniku imali vie, ali ako su vai
prihodi ispodprosjeni, morat ete ih poveati. Ako je vaa plaa ispod
42
dravnog prosjeka koji iznosi neto manje od 5000 kn, tada va problem nije samo kriza dugova nego i kriza prihoda.
Kriza prihoda stoga nije financijski grijeh kao prethodnih est, ali
je grijeh utoliko to je teta da ne ostvarite svoj puni potencijal i zaraujete onoliko koliko moete. Kada nemate dovoljno novca, postoji
odlino mjesto na koje moete otii zove se posao.
Dobra je vijest da dodatni posao moe preko noi udvostruiti vae
prihode. Zaraujete li 3000 kn mjeseno, dodatnih 3000 kn koje dobijete raznosei pizze u veernjim satima ili vikendom doslovno e promijeniti va svijet. Kada je praovjek elio nahraniti sebe i svoju obitelj,
izaao bi iz pilje, ubio neto i dovukao to kui.
Jasno vam je da dodatni posao ne moete raditi vjeno, pa je jedino
dugorono rjeenje krize prihoda nai bolje plaen posao. esto ujem
ljude koje se ale na svoje katkad doista male plae. Suosjeam s njima,
ali se i pitam koliko je njih u posljednih godina nauilo govoriti strani
jezik, raditi u nekom raunalnom programu ili se potrudilo stei bilo
koju vjetinu koja bi ih uinila atraktivnijim na tritu rada. Nevidljiva
ruka trita plaa vas onoliko koliko vrijedite. Ako u vaem gradu ima
deset ljudi koji su spremni raditi va posao jednako dobro kao i vi za
3000 kn, nitko vam nee dati 3100 kn.
ivimo u dutvu znanja, i to nije isprazna floskula nego naa stvarnost. To znai da su ljudi sve manje plaeni zbog onoga to rade, a sve
vie zbog onoga to znaju. Industrija se seli u Kinu, a fizikih je poslova
sve manje i sve su loije plaeni. Ako mislite u budunosti prehraniti
sebe i svoju obitelj, nauite neto!
Planiranje profesionalnog puta tema je koja bi zahtijevala posebnu
knjigu pa vam ovime samo elim ubaciti bubu u uho. elite li ostati u
profesiji u kojoj ste sada, konstantno se obrazujte: itajte knjige, pratite specijalizirane asopise te internetske stranice i forume. Onaj tko
zna znanje i dobro obavlja posao bit e adekvatno plaen, ako ne od
sadanjeg poslodavca, a onda od budueg. Koliko je to adekvatno?
Adekvatna je plaa ona koju moete dobiti na tritu rada ako uloite
svoj maksimum, kako u sebe, tako i u posao koji radite. To je neto
emu trebate teiti jer je sve ostalo samo rasipanje vaeg vremena i
43
sposobnosti.
Nalaze li se vai snovi u drugoj profesiji od one u kojoj ste sada, i
to je ostvarivo. Kada shvatite to elite biti kada odrastete, napravite
plan koji e vas onamo dovesti. Moe potrajati nekoliko godina da steknete znanja ili poloite ispite potrebne za novu karijeru, ali je apsolutno izvedivo.
Odluite gdje elite biti, razmislite kako do tamo doi i zatim krenite. Danteovim rijeima: Veliki plamen slijedi malu iskru.
44
III.
Kreditne
kartice
K
reditne kartice imaju imid proizvoda za sofisticirane, uspjene

ljude. Budi in, budi cool, plaaj plastikom, poruka je koja vriti iz reklama bankarske industrije. Istina je upravo suprotna kreditne
su kartice za siromane ljude koji njima krpaju budet i tako tonu sve
dublje u dug, a u tome nema nita cool.
U Americi je upravo dug na kreditnim karticama najvei razlog
ulaska u osobni bankrot (69 posto). Hrvatska nema instituciju osobnog
bankrota (iako se govorka o mogunosti njezina uvoenja), ali znam
da dobar dio novanih problema njezinih graana dolazi upravo kao
posljedica uporabe kreditnih kartica.
Veina kartica ima hrpu sitnih slova na kraju ugovora, dosadne
reenice za ije vam itanje praktiki treba mikroskop. U najmanjim se
slovima kriju najvee zamke i uvijek ih morate proitati. Ono to ete
tako doznati jest da sve zajedno i nije tako idilino.
Kartice dijelimo u dvije vrste, charge i revolving; jedna je loa, a
druga je komad plastike iz pakla!
Charge-kreditne kartice
Charge-kartice klasine su kreditne kartice koje nude beskamatnu
odgodu plaanja gdje svi trokovi po kartici napravljeni tijekom tekuKREDITNE KARTICE
45
eg mjeseca u cijelosti dolaze na naplatu poetkom idueg. Drugim

rijeima, svaki mjesec dobivate raun koji pokriva sve to ste stavili na
karticu prethodnog mjeseca i morate ga platiti u kratkom roku, uglavnom od petnaestak dana.
Openito, nemam nita protiv charge-kartica i kada bismo ih upotrebljavali onako kako je to prvobitno namijenjeno, i ne bi bile tako
lo izbor. Meutim, postoje tri bitna problema zbog kojih ljudima koji
provode Financijski preporod preporuujem da se rijee svih kreditnih
kartica, pa tako i charge-kartice.
Kada platite karticom, trgovci moraju bankama odnosno kartiarskim kuama platiti proviziju pa vam zato nee dati popust. S druge
strane, plaate li gotovinom, gotovo uvijek dobivate popust i tako tedite najmanje desetak posto od svake kupnje (osim prehrambenih i
cash n carry centara).
Mnogi, prema nekim istraivanjima i do 60 posto njih, ne plaaju
na vrijeme raune za svoje kreditne kartice. Tu na scenu stupaju kamate
pa kupnja koja se na prvi pogled inila povoljnom to vie nije. Kreditne
kartice slue za olakavanje plaanja, a ne za krpanje budeta za to
slui fond za hitne sluajeve o kojemu emo govoriti na prvom koraku
Financijskog preporoda.
Charge-kreditne kartice nude plaanje na rate odnosno potroake
kredite, a neke i gotovinske kredite pa postoji mogunost da ete se
navui na jednu od takvih ponuda, ime se opet zaduujete.
Kada biste bili u stanju savjesno postupati s charge-karticom i ne
rabiti je za zaduivanje, mogao bih je preporuiti. Meutim, iz iskustva
znam kako veina ljudi prije ili poslije poklekne i ne moe odoljeti
iskuenju da iskoristi karticu kada vide kako im se predmet elja nudi
beskamatnom otplatom na 12 rata.
Tko se sa zmijom igra, zmija ga i ugrize, izreka je ovdje primjenjiva
i zbog toga svima koji provode Financijski preporod, a posebno onima
koji su u dugovima, preporuujem rezanje kartica.
46
Revolving-kreditne kartice
Dok bih vam za charge-karticu jo i progledao kroz prste ako ste disciplinirani pri njenoj uporabi, revolving-kartice nikako nemaju mjesta u
novaniku financijski odgovorne osobe.
Revolving-kreditna kartica ima unaprijed odobreni kredit. Ako
njezin korisnik ne eli odmah platiti sve to je stavio na karticu, to
moe initi u mjesenim ratama na koje se plaa kamata. Ovisno o
banci i brandu kartice, ta kamata moe varirati, ali prosjeno iznosi 15
posto godinje. To se nekome moda nee initi mnogo, ali kalkulator
pokazuje suprotno.
Pretpostavimo da ste revolving-karticom platili stvar vrijednu
1000 kuna i dodali je na revolving-kredit: godinje ete plaati 150 kn
kamata a da ste i dalje duni 1000 kn. Drugi primjer: ako cijelog radnog vijeka na revolving-kartici drite 20 tisua kuna revolving-kredita,
tijekom godina platit ete oko 120.000 kn kamata! I jo morate plaati
upisninu i godinju lanarinu za taj upitni privilegij.
Eliminiranje revolving-kreditnih kartica apsolutno je neophodno.
Ne moete biti na uspjenoj dijeti sa sladoledom i tortom u hladnjaku;
ne moete biti na programu eliminacije duga s takvom karticom u novaniku. Kada je u pitanju kupnja gotovina je heroj, revolving-kreditna kartica je zloinac.
Debitne kartice rade sve osim duga

Ako su vas uvjerili kako u pojedinim situacijama moete platiti iskljuivo kreditnom karticom varate se. Debitna kartica moe sve to i
kreditna: platiti hotel, unajmiti automobil, pa ak i kupovati putem
interneta.
Debitna kartica izgleda isto kao i kreditna kartica, s jednom znaajnom razlikom: ona uzima novac direktno s vaeg tekueg rauna pa se
ne zaduujete. Svatko tko ima tekui raun ima i debitnu karticu.
U Hrvatskoj su najee u uporabi debitne kartice Maestro i Visa
KREDITNE KARTICE
47
Electron. Svejedno je koju od te dvije imate, razlike su minimalne. Tako

sam primijetio da veina stranih (amerikih) internetskih trgovina ne
prima Maestro pa ako namjeravate kupovati online, uzmite Visu Electron. S druge strane, ako lijepo zamolite, neke e vam domae prodavaonice dati popust za gotovinu i na Maestro. Za sve druge svrhe nema
razlike. Ukratko, u situacijama kada se trai bezgotovinsko plaanje
debitna e kartica raditi sve to i kreditna, osim to vas nee zaduiti.
Ako ba morate imati American Express, mnogi ne znaju da ona
postoji i kao debitna kartica. Umjesto charge ili revolving, zatraite
debitnu karticu American Express vezanu uz tekui raun.
Nemam kreditnu karticu i za sada jo nisam doao u situaciju da bi
mi trebala. ak i kada kupujem knjige putem Amazon.coma ili naruujem bilo to iz inozemstva putem interneta sve mogu bez problema
platiti Visa-debitnom karticom. Visa Electron ili Maestro-debitna kartica povezana na va tekui raun automatski skida potroeni novac s
njega i omoguuje vam da s njome radite sve to i s kreditnom karticom, ali bez zaduivanja i kamata.
Nedavno su se na naem tritu pojavile i Maestro-revolving kartice. Sve to vrijedi za revolving-kreditne kartice vrijedi i za njih treba
ih zaobii u irokom luku. Obian Maesto radi svoj posao sasvim dobro
i ne vodi vas u dug.
Boli kada plaate gotovinom

Kreditne kartice donose jo jedan problem koji zadire i u psihologiju.
Ako ste ikada vidjeli kockarnicu, znate da one rabe etone umjesto pravog novca. To je zato to znaju da ete se prije okladiti na komadi plastike nego na pravi novac, a ako ostanete dovoljno dugo, vie e tih
komadia plastike ostati na njihovoj nego na vaoj strani stola. Za svaki
sluaj, dat e vam besplatno pie i eliminirati stvari koje bi vam mogle
smetati, poput prozora i zidnih satova.
U mnogo sluajeva, kreditne kartice sline su kockarnici. Karticama ete kupiti stvari koje vam trebaju, ali i one koje vam ne trebaju,
znajui da ne troite gotovinu nego samo dajete komadi plastike koji
48
na naplatu dolazi tek u budunosti pa se o tome ne morate brinuti

sada.
Znanstveno je dokazana injenica da ete u prosjeku potroiti 20
posto vie novca ako plaate kreditnom karticom nego gotovinom.
Interno istraivanje McDonaldsa pokazuje jo i vee iznose: njihovi
kupci koji plaaju kreditnom karticom potroe 47 posto vie novca od
onih koji plaaju gotovinom.
Doista, ima neto u pogledu Ivana Maurania i Stjepana Radia
kada vas onako milo gledaju s dobre stare papirnate novanice, to vas
tjera da dobro promislite prije nego li se odvojite od nje. Kod kreditnih
kartica taj efekt izostaje date karticu, nakon minute vam je vrate, a u
novaniku opet imate isto to ste imali i prije kupnje. Boli kada troite
gotov novac, pa zato troite manje.
Rei me!
to je s primjedbom da bi vas netko mogao opljakati ako nosite gotovinu u novaniku? Moj je odgovor: pljakaju vas svaki dan kad ne iskoritavate mo gotovine!
Ako nosite gotovinu, troite manje i dobivate gotovinske popuste.
Lopovi nemaju rendgenski vid da mogu vidjeti imate li gotovinu u
novaniku; oni jednostavno pretpostave da je va novanik prazan kao
i kod veine ljudi koji nose ispeglane kartice. Iz iskustva sam uvjeren
da je noenje kreditnih kartica mnogo vea opasnost za osobne financije od noenja gotovine.
Rizik od posjedovanja revolving-kreditnih kartica premauje njihovu potencijalnu korist. Zato je rezanje revolving-kreditnih kartica
dio vaeg financijskog preporoda. Imate li revolving-kreditnu karticu,
samo je jedno pametno rjeenje: istog je asa prestanite rabiti, plaajte
samo minimalnu ratu otplate, a zatim stavite iznos koji dugujete po njoj
u Eliminator dugova iz petoga koraka Financijskog preporoda i otplatite
ga kao i svaki drugi dug. Kada to obavite, otkaite karticu i napravite
ono to zovem plastiktomija prereite karticu na pola, bacite je u
smee i nastavite ivjeti bez njih. Imat ete bolji ivot!
KREDITNE KARTICE
49
Charge-karticu moete zadrati ako ste bez dugova. U protivnom,

kada se nalazite u rupi bez dna nazvanoj zaduivanje, prva stvar koju
morate napraviti jest prestati kopati rupu ispod sebe, a da biste prestali kopati, najbolje je rijeiti se lopate. Drugim rijeima, jo malo
plastiktomije!
Debitna kartica po svojoj prirodi nije kreditna i ona vam je neophodna, ali kada je rabite, pazite da ne troite vie nego to biste troili
da plaate gotovinom. Katkad se vie isplati dignuti gotovinu na bankomatu i platiti njome.
50
IV.
Auto svoj
Hrvat ljubi
M
i smo narod koji oboava automobile. Toliko ih volimo da smo

spremni initi jako glupe stvari kako bismo posjedovali najnoviji
i najatraktivniji model. Neki u svojoj elji za pokazivanjem i pretjeraju
pa je tako svaki peti auto kupljen na kredit ili leasing zaplijenjen zbog
neplaanja rata!
Kupnja auta na kredit jedna je od gorih stvari koje ljudi ine sa svojim novcem i kojom si unitavaju anse za stvaranje bogatstva. Henry
Ford, otac autoindustije, smatrao je kredit nainom kupnje lijena
ovjeka. Tek je pod pritiskom konkurencije pristao prodavati svoje
automobile na kredit. Otplata kredita za auto nakon stambenoga kredita najvei je troak veini, a kako za razliku od nekretnine gubi na
vrijednosti, krade vie prihoda nego gotovo bilo to drugo.
Mnogim ljudima otplaivanje kredita za auto predstavlja nain
ivota: im je auto otplaen, prodaju ga ili daju unutra pa kupuju
novi auto na kredit. Njihovi su izgovori: Treba mi novi auto i Tako
se to radi u inozemstvu. Dakako da im ne treba novi auto, samo ga ele
kao to sedmogodinji djeak eli novu igraku. to se stranih uzora
tie, u inozemstvu aute na kredit kupuje samo sirotinja i srednji sloj, ne
i milijunai. Lako je milijunaima kupovati aute bez kredita, rei e
cinici. Istina je upravo suprotna: postali su milijunai izmeu ostalog i
zato to nisu kupovali automobile na kredit!
Drugi e pak kupiti novi auto na kredit iz istog oaja. Kada shvate
AUTO SVOJ HRVAT LJUBI
51
da si sa svojim primanjima, kreditnim optereenjem i potronjom ne

mogu kupiti stan na kredit, kupe si auto. Njihovo je razmiljanje: ako
ve moram biti podstanar ili ivjeti s roditeljima, barem da imam dobar
auto. Takav nain razmiljanja siguran je put u financijsku propast.
Kada kupite novi auto i prvi se put odvezete do osoba koje poznajete, rei e vam pohvalno: Ah, kako dobar auto! (ak i ako su ljubomorni na vas). Meutim, kada se sljedei put odvezete do njih, nitko
vie nee primjeivati va novi auto. Drugim rijeima, ako ste auto uzeli
na kredit, plaate 3000 kn mjeseno za po jedan ah od svakoga koga
poznajete. To je prilino neefikasan nain troenja novca.
Rata od 300 eura (2200 kn) na pet godina kupi vam auto od 15
tisua eura (oko 110.000 kn), to je dovoljno za kompaktni auto nie
srednje klase s manjim motorom i prosjenom opremom. Ostali trokovi kredita i obavezni kasko koji morate plaati kada kupujete auto na
kredit stoje otprilike koliko i vrijednost vaeg auta nakon pet godina.
Drugim rijeima, plaate 2200 kn i nakon pet godina nemate nita.
Ako cijeloga ivota plaate mjesenu ratu kredita za auto u iznosu
od 2200 kn, proputate ansu za utedite i investirate taj novac. Da u
investicijski fond s prinosom od 15 posto godinje investirate 2200
kuna mjeseno od 25. do 65. godine ivota, dakle prosjenog radnoga
vijeka, mirovinu biste doekali sa 50 milijuna kuna! ak i da sam upola
u krivu, imali biste bi 25 milijuna kuna. Nadam se da vam se sviao
auto!
Besplatni auto
Najobinijim spremanjem 2200 kuna mjeseno u kasicu prasicu nakon
samo jedne godine skupili biste 26.400 kuna (3600 eura), dovoljno
da gotovinom platite upotrebljivi rabljeni auto. Ne sugeriram da cijeli
ivot vozite auto vrijedan 3600 eura, ali to je dobar nain da se motorizirate bez duga.
Nakon toga utedite jo 3600 eura u iduih 12 mjeseci, prodate
stari auto za koji ete nakon godine dana dobiti otprilike isto koliko
ste ga i platili i kupite novi vrijedan 7200 eura. Nakon jo godinu dana
52
uinite isto i imate 10.800 eura vrijedan auto. Nakon samo tri godine
moete voziti deset tisua eura vrijedan auto a da niste dignuli kunu
kredita i, jo vanije, nikada vie neete trebati otplaivati kredit za
auto. Umjesto banci, ratu kredita plaali ste sebi i sada uivate u tome.
Apsurd je tim vei to e rabljeni auto koji ete biti u stanju kupiti u
treoj godini vrijediti jednako ili ak vie nego auto srednje klase koji je
kupljen novi prije tri godine.
Ako vai prijatelji, susjedi i roaci kupuju aute na kredit, ne znai
da je to pametno. Hoe li vam se roaci i susjedi bez prebijene pare smijati dok vozite 3600 eura vrijedan auto? Moda i hoe, ali to je dobar
znak da ste na pravome putu. Mark Twain jednom je prilikom izjavio:
uvajte se ljudi koji potkopavaju vae ambicije. Mali ljudi to uvijek
ine, a doista veliki ljudi nastoje da se osjeate kao da i vi moete postati
veliki.
Osobno bih radije vozio bicikl nego auto kupljen na kredit. Sve dok
gotovo svatko moe posjedovati jedan od takozvanih prestinih automobila, koga to uope impresionira? Zapravo, vrijedi upravo suprotno:
ako sebi moete priutiti skup auto, postii ete jai dojam vozite li
neto sasvim obino. Financijski preporod i u vaoj je glavi: morate dosegnuti toku u kojoj shvaate da ono to drugi misle o vama nije bitno;
bitno je dostizanje cilja.
Izbor koji morate napraviti jest onaj izmeu toga elite li izgledati
dobro ili biti dobro. Izgledati dobro jest kada su drugi impresionirani
onime to vozite, a biti dobro jest kada imate vie novca od njih!
Moj imuni poznanik kae: Nikad ne kupujem auto skuplji od
20.000 eura. Sve preko toga je kapital. Zbog takvog je razmiljanja i
postao imuan! Pravilo do kojeg sam doao radei s ljudima u biti je
slino i glasi: ukupna vrijednost svih automobila u obitelji nikako ne
smije biti vea od deset mjesenih prihoda. Ako ste obitelj u kojoj svaki
od suprunika zarauje 7000 kn mjeseno i trebaju vam dva auta, njihova zajednika vrijednost ne smije biti vea od 140.000 kn; ako vam
je dovoljan jedan auto, ne smije biti skuplji od 140.000 kn. Ako ste primjerice samac i imate plau od 5000 kn, va auto nikako ne bi trebao
biti vredniji od 50.000 kn za taj novac moete kupiti solidan rabljeni
53
auto. Naravno, sve to vrijedi iskljuivo ako kupujete auto za gotovinu

kupnja auta na kredit strogo je zabranjena u Financijskom preporodu.
Inzistirajui da cijeli ivot otplaujete kredite za aute koje si ne
moete priutiti doslovno ete prokockati bogatstvo. Ako se odluite
malo rtvovati, moi ete zaraditi bogatstvo i poslije voziti kvalitetne
aute to je strategija milijunaa.
Mit o leasingu
U Hrvatskoj postoji 120 tisua aktivnih ugovora o leasingu automobila. Mit koji nam se plasira reklamama jest da uspjeni, sofisticirani i
financijski inteligentni ljudi voze aute na leasing. Stvari kojima pada
vrijednost trebate uzeti na leasing, la je koju esto ujemo. Istina je
upravo suprotna.
Zdrav razum i obian kalkulator potvrdit e vam da je auto na leasing apsolutno najskuplji nain nabave vozila. Cijena kapitala (kamata)
za tu je vrstu posla iznimno visoka, ali bez obzira na to veina automobila prodanih ove godine bit e na leasing. Nije li tono da morate
unajmiti ili uzeti na leasing stvari kojima pada vrijednost? Ta matematika gotovo nikada ne funkcionira, a na autu definitivno pada u vodu.
Recimo da putem leasinga uzmete auto vrijedan 200.000 kn na tri
godine. Kada ga nakon tri godine vratite, vrijedit e 100.000 kn. Netko
mora pokriti tu razliku, a niste naivni da biste vjerovali kako e to biti
leasing-kua ili trgovac automobilom. Ne, razliku plaate vi: tri godine
leasinga auta koji novi vrijedi 200.000 kuna stajat e vas 140.000 kn.
Nakon toga nemate nita za pokazivanje, samo ste tri godine vozili lijep
auto. Lo posao!
Novi ili rabljeni?

Svaki se put iznova zaudim kada vidim kako su ljudi spremni potroiti
brdo novca, katkad i veinu svog imetka, na automobil iako su i sami
savreno svjesni injenice da e za pet godina njihova investicija vrije54
diti vie nego upola manje, a nakon desetljea ili dva postati nita drugo
doli hrpa starog eljeza.
Novi auto izgubi oko 60 posto svoje vrijednosti u prvih pet
godina svoga vijeka. Takav si gubitak moete priutiti jedino ako ste
milijuna.
Tata, kada emo kupiti Golf peticu? upita sin svoga oca u popularnom vicu. Kada izae Golf devetka, odgovori mu otac. alu na
stranu, Financijski preporod ne zahtijeva od vas da idete u takve ekstreme.
Dvije-tri godine star rabljeni auto jednako je pouzdan ili ak pouzdaniji od novoga. Novi 160.000 kn vrijedan auto izgubit e 80.000 kn
na vrijednosti u prve tri godine. To je vie od 100 kn svakoga radnog
dana. Da biste bolje razumjeli to vam govorim, otvorite prozor svoga
auta svako jutro dok se vozite na posao i bacite kroz prozor novanicu
od 100 kn toliko je va novi auto izgubio na vrijednosti toga dana.
U prvoj godini koritenja automobila vrijednost vozila pada za
otprilike 30 posto od vrijednosti novoga vozila. U razdoblju od druge
godine na dalje vrijednost vozila manja je za oko deset posto godinje,
to kupnju rabljenog automobila ini i te kako isplativom kupnjom. Tri
godine star auto imat e cijenu upola manju od novoga, izgledat e kao
novi i imati jo jako mnogo kilometara u sebi...
Mnogi ele kupiti novi auto zbog garancije. Ako na autu izgubite
75.000 kn u tri godine, platili ste malo previe za garanciju. Za taj
novac moete napraviti deset generalki i platiti ih iz svog depa.
Auto ne ini ovjeka

Mnogi ljudi koji kupe na kredit auto od 100.000 kuna doista misle da
su ga platili 100.000 kuna. Dovoljno je pomnoiti iznos mjesene rate
s brojem rata i vidjet ete da je taj iznos mnogo vei. Ako ste uzeli auto
na petogodinji kredit, platit ete, ovisno o banci, jo gotovo 20.000
kn u kamatama. Tu jo treba uraunati naknadu banci (oko 1,5 posto
iznosa kredita), trokove javnog biljenika te kasko-osiguranje koje
morate plaati cijelo razdoblje otplate kredita.
ak ni takozvani krediti s nula posto kamata koje esto susreemo
55
u reklamama nisu dobri za vas. Automobilski zastupnik, diler i banka

napuu cijenu kako bi nadoknadili gubitak prihoda od kamata. To je
razlog zato ne moete spustiti cijenu kada kupujete jednim od tih
beskamatnih kredita. Kada kupujete auto ili bilo to drugo uz nula
posto kamata, budite sigurni da je kamata ve negdje uraunana.
Da stvar bude gora, takve su napuhane ponude najee za modele
na odlasku. Ako autokue na sva zvona najavljuju superponudu koju
ne moete odbiti, veliki su izgledi da to ine kako bi u salonima napravili mjesta za nove modele.
Ljudi kau da kupuju nove automobile zbog potrebe, male potronje ili starosti trenutanog auta, ali sve su to samo izgovori koji racionaliziraju elju za novim automobilom. Istina je drukija: ljudi kupuju
aute zbog imida. Mukarci kupuju aute jer misle da su magneti za
komade, ene kupuju aute iz istog razloga zbog kojeg kupuju cipele
ili torbice, a oboje zato to je automobil statusni simbol zbog kojega e
izgledati bogato pred susjedima, roacima i sluajnim prolaznicima.
Trgovci automobila prodaju imid i status umjesto auta, ali ono
to otplaujete u godinama to slijedi jest kredit. Kupite auto da biste
izgledali uspjeno, a u stvarnosti niste nimalo uspjeniji kada uete u
njega.
Nemojte iskoritavati auto kao dio vae slike o sebi, nemojte iskoritavati auto kao simbol uspjeha, nemojte iskoritavati auto da biste
pokuali privui ljude u svoj ivot. Iskoritavajte auto za dolazak od
toke A do toke B u tome su automobili prilino dobri.
Nemojte se previe brinuti kakvu vrstu auta ili nekog drugog statusnog simbola posjedujete. Doi e vrijeme kada ete imati jedini pravi
statusni simbol, a to je novac. Mnogo novca.
Auto ne ini ovjeka. Ali otplata autokredita moe unititi ovjekov
financijski ivot.
56
V.
Prvi koraci
financijskog
preporoda
N
a poetku knjige obeao sam vas nauiti kako da eliminirate

dugove i jednoga se dana umirovite kao milijuna. U iduim u
poglavlju pred vas podastrijeti Financijski preporod, jednostavan i provjeren plan u deset koraka kojemu je cilj ostvariti upravo to!
Eliminiranje dugova i stvaranje bogatstva moete postii jedino
slijedite li Financijski preporod korak po korak. To je najuinkovitiji
i dugorono najbri nain ostvarivanja vaih ciljeva. Na vama je da,
poevi od prvoga koraka, slijedite moj plan. inite to bez preskakanja
koraka jer u suprotnom varate samoga sebe i smanjujete uinkovitost
plana ili ga pak potpuno onesposobljavate.
Zato je Financijski preporod tako efikasan? Zaponete li dijetu a
vaa vaga nakon dva tjedna i dalje pokazuje istu ili ak veu teinu,
veliki su izgledi da ete odustati. Takoer, kada pokuate ostvariti nekoliko ciljeva odjednom, rezultati nisu vidljivi dulje vrijeme pa se frustrirani i obeshrabreni neuspjehom vraate starim navikama. Nain korakpo-korak pokazao se superiornim: uhvatite se jedne stvari i usmjerite
svu svoju energiju prema njezinu rjeavanju. Kada to uinite, osjetit
ete zadovoljstvo postignutim, i to e vas motivirati da idete dalje i rijeite sljedei korak.
PRVI KORACI FINANCIJSKOG PREPORODA
57
Upravo u takvom pristupu korak-po-korak lei motivacijska snaga

Financijskog preporoda. Ako stavite 200 kn na banku, 200 kn u investicijski fond, a 500 kn platite ratu kredita, razrjeujete svoje napore.
Rezultati nisu vidljivi, i tu lei opasnost ako vam se ini da nita ne
rjeavate, vaa motivacija i energija ubrzano opadaju. Kada napadate na
nekoliko fronti istodobno, ne uspijete ni na jednoj!
Zato je vano koncentrirati se na jedan cilj i uiniti ga svojim trenutanim prioritetom. Kada rijeite taj cilj, bacate se na idui pa on
postaje va novi prioritet. Svaki je korak Financijskog preporoda dio
dokazana plana, svaki se korak nadovezuje jedan na drugi.
Moda ete doi u iskuenje preskoiti neki korak jer vas jedno
podruje zanima vie od drugog? Nemojte! Ako preskaete korake ili ih
provodite nepravilnim redoslijedom, rezultat e u pravilu biti loiji ili
ete izgubiti motivaciju i odustati. Peete li palainke, ne pada vam na
pamet lijevati u tavu smjesu pa tek onda ulje. Deset koraka Financijskog
preporoda dio su dokazana plana i potrebno ih je izvoditi u pravilnom
redoslijedu, prilagoenom svima; fokusirajte se na korak na kojem se
nalazite, ak i ako vam se ini da je taj korak samo prepreka na putu
prema koraku koji vas vie zanima.
Balkanski sindrom
Koliko vam se puta dogodilo da znate tono to trebate uiniti, ali
nikako da ponete? Jednostavno morate prije toga odgledati najnoviju
epizodu neke latinskoamerike serije (doista, kad pogledate probleme
radnika na brazilskim plantaama devetnaestog stoljea, va se ivot i
ne ini tako loim). Osjeate se umornim pa troite vrijeme na nepotrebne stvari. I tako, sat po sat, danu doe kraj. Ujutro se probudite s
osjeajem krivnje to prethodnog dana niste napravili sve to ste trebali.
Odluite se baciti na posao, ali prije toga obavezno morate skoknuti
do kioska po najnovije tra-novine ili kutiju cigareta. Ako toga dana i
ponete raditi, za nekoliko ste sati opet dekoncentrirani pa odluite
odgoditi cijelu stvar za sutra. Problem? Sutra se stvar ponavlja.
Takav nain ponaanja nazivam balkanskim sindromom. rtvom
58
balkanskog sindroma najee se postaje ve u mladosti, a jednom kada

se zarazite teko ga se rijeiti. Ne treba ni spominjati da se balkanskog
sindroma morate potpuno rijeiti elite li postii bilo to u ivotu, pa
tako i financijski preporod.
Ozdravljenje od balkanskog sindroma jednostavno je: rijeite problem ili zadatak odmah im se pojavi. Bez odgaanja! Takav e vam
nain ponaanja s vremenom ui u naviku i postati zadovoljstvo. Balkanskog sindroma moete se rijeiti samo upornim radom. Nikada ne
odgaajte poslove. Kada jednom odluite prionuti na posao, to doista i
uinite. to vrednije radite, to imate vie sree.
Gdje nai vrijeme za financijski preporod? Ako znate tko je ovoga
tjedna izbaen iz Big Brotherove kue, postoje veliki izgledi da esto
gubite vrijeme...
Optimizam
Optimizam je ljudska osobina koja uvijek donosi dobre rezultate. Jeste
li ikad doivjeli da pesimist napravi neto uistinu dobro? Osim toga,
nitko sebe ne naziva pesimistom. Pesimisti sebe uvijek zovu realistima.
Optimizam predstavlja nau samoobranu, na realnosti zasnovano uvjerenje kako su nae sposobnosti jae od prepreka koje se nalaze ispred
nas. To je stav koji se trai da bi se obavio teak zadatak kakav je Financijski preporod.
Kako uope moete uspjeti ako ne mislite da moete napraviti
ono to je, kako se pretpostavlja, neizvedivo? Kako u sportu, tako i
u ivotu, vrhunski igrai uvijek su uvjereni da mogu biti junaci, ak i
ako o tome ne viu na sva usta. I to se vidi. Iz takvih ljudi zrai osjeaj
samopouzdanja.
Da biste postigli velike stvari, morate ne samo djelovati nego i
sanjati; ne samo planirati nego i vjerovati. Rijeima poznatog politiara: Nikada nisam vidio pesimista koji je neto postigao. Nemojte
dopustiti da se u vama ugasi optimizam. On je neusporedivo produktivniji od pesimizma.
59
Fokus
Financijski preporod nije igra, rije je o vama i vaem ivotu. Zato
Financijskom preporodu morate pristupiti s ozbiljnou i predanou
koju on zasluuje. Morate biti ljutiti zbog svoje trenutane financijske
situacije. Mora vam biti puna kapa toga da vam je puna kapa! Ljudi
koji su uspjeli provesti financijski preporod razmiljali su upravo tako.
Neka ljutnja i nezadovoljstvo situacijom u kojoj se nalazite budu vai
motivatori!
Akcija stvara reakciju. Ako vam se ne svia ono to vam se dogaa,
promijenite ponaanje koje je do toga dovelo. Stara poslovica kae da
anjete ono to sijete. elite li bolju etvu, sadite bolje sjemenje. Ako
sijete sjeme financijskog razdora, et e upravo to. Jednako tako, sijete
li sjeme financijskog preporoda, et ete bogatstvo.
Financijski pogled veine ljudi see maksimalno jedan mjesec
daleko. Samo ele proi kroz ovaj mjesec a da pritom ne ostanu bez
novca. Ne planiraju utroiti mo svojih prihoda ni na to vee od iduega godinjeg odmora. tovie, veina ljudi ulae vie energije i vremena u planiranje godinjeg odmora nego to ulae u planiranje svojega ivota. Mo fokusiranja ono je to mnogima nedostaje u ivotu.
Fokus je vaan tijekom cijelog Financijskog preporoda, ali je posebno
vaan za vrijeme njegove pete toke Eliminatora dugova. To je razdoblje koje zahtijeva vau potpunu fokusiranost. Vidjet ete kako se vai
dugovi tope, i to e fokusu dodati zamah.
Vizualizacija je snana metoda: u glavi zamislite scene iz vaeg
budueg ivota osloboenog dugova. Doslovno zamislite kako ete
ivjeti i to ete raditi kada ne budete imali dugova. Pogledajte stvari
oko sebe, stvari kojih ste vlasnik i na koje nita ne dugujete. Iskusite
osjeaje koji dolaze s vaim vizualizacijama jer u ivotu se uvijek kreemo prema svojim dominantnim mislima.
Provodei Financijski preporod dobit ete priliku da doslovno
postanete nova osoba, da redizajnirate svoj ivot. Gubitnici dopuste da
se ivot dogodi njima. Pobjednici biraju to e im se dogoditi. elim
vam pomoi da postanete pobjednik.
60
Zapitajte se, ako ikada zaponete put prema financijskoj sigurnosti

i neovisnosti, nije li danas dobar dan za poetak? Lijenost je va neprijatelj jednako kao i krediti. Vi sami morate odluiti poeti. Krenite
fokusirano odmah i sada. Rijeima Muhameda Alija: Leprajte poput
leptira, ubadajte poput pele.
1. korak: Stop novim dugovima

Financijski preporod nije samo o eliminiranju dugova i stvaranju bogatstva. On neposredno govori i o oslobaanju od stresa i brige za budunost, o stavljanju vas i vae obitelji u poziciju koja vam omoguuje da
uivate u ivotu i svemu to ivot nudi. Prvi je korak na tome putu
prestanak daljnjeg zaduivanja.
U Teksasu imaju dobar nain za opisivanje osobe koja pokuava
izgledati bogatijom nego to doista jest. Zovu ih veliki eir, bez stoke.
Drugim rijeima, to su ljudi koji pokuavaju izgledati poput bogatih
ranera, ali zapravo nemaju ni ran ni stoku. Samo veliki eir (i vjerojatno skup auto uzet na leasing).
Svakoga dana sreem ljude koji izgledaju bogato. Nose dizajnersku
odjeu i voze dobre aute, katkad ak i ive u lijepim stanovima. Proetajte se zagrebakom picom, splitskom rivom ili rijekim korzom
i vidjet ete istu sliku: stotine in ljudi koji ispijaju petu kavu toga
dana i glume sreu nadajui se da e ih uhvatiti kamera Shpitze ili Red
Carpeta.
Meutim, kada ogolite njihove financije ustanovite da nisu vlasnici
onoga to nose, voze ili u emu ive. Odjea je kupljena na revolvingkreditne kartice, auto je na leasing, a eventualni stan na kredit. Da
im preokrenete sve depove, ne biste skupili ni za porciju evapa; da
napravite bilancu njihove imovine i dugova, bili bi u debelom minusu.
Ukratko, izgledaju bogato i ponaaju se bogato, ali jedino to posjeduju
jest rastua planina dugova.
61
to je s vama?
Ako ste u dugovima, niste sami. Graani Hrvatske duni su vie od 100
milijardi kuna. Kada bismo taj iznos pretvorili u novanice od 100 kn i
stavili ih jednu na drugu, osobni dug Hrvata bio bi visok 200 kilometara! Tome se ne nadzire kraj: osobno zaduivanje u naoj zemlji raste
stopom od 23,6 posto godinje to znai da e se, nastavi li rasti tom
brzinom, udvostruiti u roku od etiri godine.
Prema ovogodinjim podatcima, prosjean zaposlenik duan je
bankama vie od 70 tisua kuna. Dugim rijeima, prosjena je obitelj
sa dva zaposlena lana 140 tisua kuna u dugu. Rije je samo o glavnici, dodamo li tome i kamate, iznos znaajno raste. Tu nisu uraunane
ni bankarske naknade, provizije i svi ti naizgled mali ali u ukupnom
iznosu veliki dodatni trokovi koje takoer plaamo bankama.
Ono to najvie upada u oi jest injenica da samo treina tih
dugova otpada na stambene kredite. Preostale dvije treine ine krediti
za aute, nenamjenski krediti, dugovi na kreditnim karticama i minusi
na tekuem raunu, tj. krediti na potronju (leasing-ugovori tu nisu
uraunani jer se slubeno ne vode kao dug). Krediti za potronju neto
su najgore to moete napraviti svom novcu: na njih se plaaju najvee
kamate, a stvari koje njima financirate vrtoglavo gube na vrijednosti.
Netko je spominjao veliki eir?
Ovisnici o kreditima
Ako se elite iskopati iz dugova, prva stvar koju morate napraviti jest
prestati stvarati nove dugove. Kako? Za poetak, napravite plastiktomiju o kojoj sam govorio u poglavlju o kreditnim karticama. Zvui
strano? Dakako, jer vam kartice daju utjehu. Primjerice, ako se dogodi
neto hitno, uvijek se moete osloniti na karticu, ili tako barem veina
ljudi misli.
Namjeravate li prestati puiti, biste li sauvali nekoliko kutija cigareta za svaki sluaj? Odvikavate li se od alkohola, biste li zadrali bocu
votke nek se nae? Veini ljudi kreditne kartice stvaraju ovisnost i ako
62
ste jedan od tih ovisnika, onda u novaniku nemate mjesta za iskuenja. U praksi, mnogo su vee anse da kreditnu karticu iskoristite za
gluposti i jo dublje padanje u dugove nego za stvarnu hitnost. Slijedei
moje korake, uskoro ete imati gotovine za pokrivanje pravih hitnih
sluajeva.
Minus na tekuem raunu druga je zamka u koju moete upasti.
Jeste li znali da kamate na doputeni minus, ovisno o banci, iznose oko
15 posto godinje? Drugim rijeima, ako ste tijekom godine u prosjenom minusu od samo 2000 kn, platit ete 300 kn kamata. Prosjean
minus na tekuem iznosi oko 8000 kn, to stvara trokove kamata od
oko 1200 kn godinje. I to nije sve: kada uete u nedoputeni minus,
kamate jo vie rastu. Kao i kod revolving-kreditnih kartica, osim to e
vas odvesti u dug, takozvano prekoraenje po tekuem raunu iz vas
e izvui i prilian iznos za kamate. Doista nema opravdanja za minus
na tekuem raunu: u etvrtom i estom koraku nauit u vas kako
stvoriti vlastiti fond za hitne sluajeve i fond za crne dane, to u praksi
znai da ete sami financirati svoj minus.
Zaduivanje po kreditnim karticama i tekuem raunu samo su
dva najoitija primjera kojih se morate rijeiti. elite li financijsku slobodu, morate apsolutno prekinuti i sve ostale oblike zaduivanja. U
Financijskog preporodu dugom ne smatramo samo ono to dugujete
bankama nego i leasing-ugovore te novac koji moda dugujete rodbini
i prijateljima. Dug je neto to se moe otplatiti. Sve ostalo je troak:
hrana, odjea, komunalije itd. Ako hoda kao koko, kljuca kao koko
i glasa se kao koko, onda je to koko; ako je rije o novcu koji morate
vratiti, onda je to dug.
Prvi je korak vaega financijskog preporoda ne stvarati nove dugove,
ma kakvi oni bili. Nema vie novih kredita, nema vie kreditnih kartica,
nema vie minusa na tekuem raunu ni zajmova od roditelja. Udarite
akom o stol i recite: Od danas vie neu stvarati nove dugove! To
je prvi korak vaeg financijskog preporoda i moete ga svladati u roku
od jedne minute, koliko je potrebno da donesete odluku o prestanku
novog zaduivanja bilo koje vrste.
63
2. korak: Pisani budet

Novac je aktivan i nalazi se u stalnom pokretu. Ako nemate plan za svoj
novac, potroit ete ga. Bez budeta novac e vas napustiti. To je gotovo
univerzalan zakon: novac naputa one koji nemaju kontrolu nad njime
i odlazi onima koji znaju s njime. Pisani budet plan je za va novac i
morate ga imati. Ne bi vam palo na pamet sagraditi kuu bez nacrta pa
nema razloga da potroite ivotnu zaradu bez plana.
Budet je kada kaete novcu to da radi umjesto da se pitate kamo
je otiao! Ako ste ikada podnosili poreznu prijavu, sigurno ste ostali
zapanjeni kada ste vidjeli da ste tijekom godine zaradili na desetke, pa
i stotine tisua kuna a da vam od svega toga nije ostalo nita i uope ne
znate gdje je taj novac zavrio. Zato kaite svom novcu to da radi.
Doista, ako primate 5000 kuna mjeseno nakon oporezivanja,
znai da godinje zaradite 60 tisua kuna ili gotovo etvrt milijuna
kuna u etiri godine. Nije li udno da ete u sljedee etiri godine imati
na raspolaganju etvrt milijuna kuna a da uope nemate plan kamo e
sav taj novac otii? Da vodite financije tvrtke Ja d. o. o., s takvim biste
ponaanjem ve odavno otpustili samoga sebe!
Veina ljudi tjekom ivota provede vie vremena birajui odjeu
nego planirajui svoju karijeru ili mirovinu. Istraivanje provedeno
meu diplomcima Harvarda utvrdilo je da je tri posto onih meu
njima koji su imali pisani plan ostvarilo vei financijski uspjeh od 97
posto preostalih bez plana. Ili, rijeima motivacijskog govornika Ziga
Ziglera: Ako gaate u nita, pogodit ete svaki put.
Plan za va novac crno na bijelo
Kada novcu kaete to da radi, radit e bolje. Da bi va financijski preporod uspio, morate sastaviti pisani budet. Ovo je knjiga koja vam
govori kako pobijediti u bitci s novcem i uvjeravam vas da je pobjeda
nemogua bez budeta. Tek kada stavite sve na papir znat ete na to
troite.
Neka od tih saznanja bit e pravo malo otkrivenje! To je i jedan od
64
razloga zato ljudi ne vole planirati budet: boje se to bi mogli otkriti.

Uzmite biljenicu i krajem svakog mjeseca napiite novi budet za
idui mjesec. Nemojte pokuavati pisati savreni budet koji bi funkcionirao u zamiljenom idealnom mjesecu jer takvi ne postoje. Rijeima
generala Pattona: Dobar plan danas bolji je nego savreni plan sutra.
Izradu budeta namjerno sam napravio vrlo jednostavnom. Najprije valja izraunati koliko zaraujete. Najei je i u veini sluajeva
jedini izvor zarade vaa plaa, odnosno vae plae ako ste u braku.
Imate li dodatnih izvora prihoda poput honorarnog posla, pribrojite i
njih. Iznos koji ste dobili va je mjeseni prihod.
Sada kada znate svoj mjeseni prihod, rasporedite ga do posljednje
kune. Napiite koliko ete potroiti na hranu, odjeu, struju, vodu,
telefon, rate kredita i sve ostalo to morate platiti, kao i koliko ete
odvojiti za vraanje dugova, tednju i investiranje, sve dok svaka kuna
ne bude znala kamo treba ii. Svi trokovi zbrojeni zajedno moraju
iznositi isto koliko i vai prihodi: na papiru potroite svaku kunu za
idui mjesec prije nego to taj mjesec pone. Ulaz minus izlaz mora biti
tono nula svakog mjeseca.
To je va mjeseni budet! Proces je toliko jednostavan da ete
nakon malo prakse moi napisati mjeseni budet u roku od desetak
minuta.
Kao predloak za budet moete koristiti i formular koji se nalazi
u knjizi. Prepiite ga i prilagodite svojim potrebama ili jednostavno
napravite njegovu uveanu presliku. U prvom stupcu formulara nalaze
se izdaci - sve na to ete idueg mjeseca potroiti novac. U drugom
stupcu nalaze se pripadajui im novani iznosi. Trei stupac ini zbroj
potroenih iznosa unutar odreene kategorije, koji vam omoguuje
bolju kontrolu trokova. Konano, u etvrti stupac, kojeg ispunjavate
po isteku mjeseca, upisujete koliko ste uistinu potroili.
etvrti stupac ete koristiti samo prvih nekoliko mjeseci, dok se
ne naviknete na budet - jednom kada postanete iskusni nee vam
vie trebati jer ete biti u stanju potroiti tono onoliko koliko ste
planirali. I ne zaboravite: vai ukupni prihodi moraju biti jednaki
rashodima (trokovima) tj. razlika izmeu to dvoje mora biti nula!
65
66
67
Praksom do savrenstva
Jednom kada napiete budet, sljedeih mjesec dana morate troiti
onako kako pie na njemu. Budet nije teorija nego praksa. Morate
doista ivjeti prema onome to pie na tom papiru ili promijenite papir.
Ako vidite da budet ne funkcionira, sazovite obiteljski sastanak i izmijenite budet. U poeku ete to morati raditi svakoga tjedna, moda i
svakih nekoliko dana. Kada cijeloga ivota niste bili na budetu, doista
ne znate kako va ivot izgleda na papiru i ne moete oekivati da e
sve funkcionirati ve od prvoga dana. Nakon nekoliko mjeseci, kada
steknete praksu, stvari e biti mnogo jednostavnije.
Budet je proces. Nemogue je nikada ne imati budet i onda
odjednom postati budetski strunjak. Prvi mjesec s budetom init
e vam se udan i vrlo vjerojatno budet nee funkcionirati. Idueg e
mjeseca biti malo bolje, ali jo sve nee timati. Tek trei mjesec moete
oekivati da sve tee kao po pagi. Vjebom do savrenstva.
Ako neto ne bude funkcioniralo kao to pie na papiru, doradite
budet. Poveajte jednu kategoriju, a smanjite drugu. Budet ne funkcionira ako iz njega izostavljate stvari. Ako izostavite stavku za djeju
odjeu a ona vam jednoga dana dou s hlaama do glenja, imate problem. Djeja odjea, trokovi odravanja i registracije automobila ili
primjerice grijanje predvidiva su karaktera pa im je mjesto u budetu.
Drugi je razlog zato budet ne funkcionira preveliko kompliciranje. Nitko ne eli ivjeti na prekompliciranom budetu. Osim toga,
njegova e vam priprema oduzeti previe vremena. Napokon, to su
osobne, a ne korporativne financije.
Stoljetni sustav omotnica
Dobar nain organiziranja potronje jest da novac za glavne kategorije
stavite u omotnice. Primjerice, kada dobijete plau, podignete novac.
Zatim na jednu omotnicu napiete hrana i u nju stavite, primjerice,
2000 kn za hranu taj mjesec. Od tada na dalje svu hranu kupujete
iskljuivo novcem iz te omotnice.
68
Slinu omotnicu moete napraviti i za odjeu. Ne morate komplicirati i imati omotnicu za sve kategorije, ve za samo za neke. Za
poetak, neka to bude odjea i hrana: to su dvije kategorije na kojima
najvie grijeimo. Na priloenom formularu za budet zvijezdicom su
oznaene kategorije za koje preporuam uporabu omotnica.
Planirate li kupnju za koju morate tedjeti nekoliko mjeseci, uzmite
posebnu omotnicu i za nju. Primjerice, napravite omotnice godinji
odmor ili boini darovi i u nju svaki mjesec stavljajte za tu svrhu
odreen iznos. Odmor doista postaje odmor samo ako ne morate misliti
kako ete ga otplatiti. Vjerujte, najbolji je godinji odmor onaj ije vas
rate otplate ne prate kui.
Zajedniki trud
Nalazite li se u braku, budet obavezno planirajte i dogovorite zajedno.
Kada samo jedna osoba planira budet za dvoje, druga se neizbjeno
osjea zakinutom pa pokuaj ivota na budetu ubrzo pada u vodu.
Zato obavezno radite u paru, inae moete zaboraviti na cijelu priu.
Kada togod morate kupiti izvan dogovorenog budeta, zbog
komunikacije i meusobnog potovanja sazovite sastanak budetskog
odbora i premjestite primjerice 500 kn iz kategorije odjee u kategoriju
auta ili obrnuto.
Ako se dogodi hitan troak i morate promijeniti budet, uinite to
samo zajednikim dogovorom. ak i tada pazite da je razlika izmeu
prihoda i rashoda na kraju nula: ako jedan troak poraste, smanjite
drugi.
Dogovoreni i napisani budet uklonit e stahove, krivnju i osjeaj srama koji moda sada imate prilikom kupnje. Sjeam se trenutaka
iz svoje prolosti kada bih plaajui hranu razmiljao jesam li upravo
potroio novac za reije. ivot je prekratak da biste ivjeli tako! Ako
unaprijed znate kamo va novac ide, imat ete osjeaj spokoja i mira
prilikom troenja. Dogovoreni pisani budet ne samo da e rei vaem
novcu kamo da ide i to da radi nego e vas i osloboditi briga. Upravljajte svojim novcem ili e novac upravljati vama!
69
Instant-poviica
Mnogi koji su proveli Financijski preporod kau mi da su se nakon pisanja budeta osjeali kao da su dobili poviicu.
To je zato to je do tada novac curio iz njihova ivota na razne
naine koji bi kada bi se zbrojili esto iznosili i na tisue kuna mjeseno.
Prije budeta nisu znali kamo im novac ide, jednostavno bi ga potroili, esto i prije dolaska idue plae. Sada kada svaka lipa zna gdje joj
je mjesto, odjednom imaju viak novca. To nam je i cilj, stvoriti viak
novca koji e nam posluiti za provedbu financijskog preporoda, korak
po korak.
Pisanjem budeta preuzimate uzde vaeg prihoda i usmjeravate ga
onamo gdje elite. Jednom kada ponete rabiti tu metodu prestat e i
preveliko troenje na nepotrebne i neplanirane stvari. Pobrinite se za
lipe pa e se kune pobrinuti same za sebe!
Smanjiti potronju posebno je vano za vrijeme prvih koraka Financijskog preporoda, dok jo niste eliminirali dugove. Kada elite skinuti
flaster, to moete uiniti na dva naina: polako i sporo ili brzo i odmah.
Ritam koji ete odabrati za skidanje flastera dugova ovisi o vama, ali iz
svog i iskustva ljudi kojima sam pomogao najbolji je brzi pristup. Ako
ve radite neto to vam je neugodno, a eliminiranje dugova to nesumnjivo jest, onda je bolje da to traje to je mogue krae.
To znai da ete neko vrijeme trebati paziti ne samo na svaku kunu
nego i na svaku lipu. Vidjet ete unutranjost restorana samo ako u
njemu radite, a boini darovi bit e rukotvorine. to vie kontrolirate
svoju potronju, to ete bre otplatiti dugove.
Prije sam spominjao fokus i intenzivnost ovo je korak kada oni
trebaju doi do najveeg izraaja.
Odluke koje ovdje morate donositi trebaju biti dakle da minimalizirate sve drugo kako biste maksimalizirali otplaivanje dugova. to
bre idete, bre ete zavriti.
70
3. korak: Krov nad glavu, hranu na stol

Trei je korak Financijskog preporoda jednostavan, kratak i govori vam
da svoju obitelj i sebe stavite na prvo mjesto. Prije nego to u budetu
rasporedite novac za ita drugo, rasporedite ga za osnovne ivotne
potreptine. Nema smisla rjeavati se dugova ako vam je hladnjak prazan ili ga nemate u to ukopati.
Stoga ete prije nego li krenete na etvrti korak financijskog preporoda osigurati da se u vaem budetu svakoga mjeseca na prvome
mjestu nau sljedee apsolutno neophodne stvari:
krov nad glavom (redovna otplata kredita za stan ili plaanje
najamnine)
hrana (ovdje ne spadaju izlasci u restorane nego osnovne stvari iz tzv.
potroake koarice)
osnovna neophodna odjea
transport do posla (dovoljno goriva i auto u voznom stanju ili pokazna karta gradskog prijevoza)
reije (sve bitno: komunalije, struja, internet...).
Rije je o osnovnim stvarima bitnima za preivljavanje koje su mnogo
vanije od ikakvih dugova.
Kada imate to jesti, gdje spavati te struju i vodu, imate osnovne
preduvjete za normalan ivot i tek se tada predano moete posvetiti rjeavanju ostalih financijskih problema. Zato tek kada u budetu rasporedite novac za navedenih pet osnovnih kategorija moete krenuti dalje.
Ako imate zaostalih rauna za reije, ovo je korak kada ete ih eliminirati. Sav slobodan novac u budetu preusmjerite na njihovo plaanje sve dok nemate neplaenih zaostalih reija. Nemojte krenuti na
idui korak dok to ne uinite ako to ne uinite, moglo bi vas poslije
izbaciti iz takta, a to ne elimo.
71
4. korak: Fond za hitne sluajeve

Bez obzira na to koliko detaljan va budet bio, njime ipak ne moete
predvidjeti izvanredne dogaaje koji vas mogu stajati novca. Pregori
vam bojler, prokisne krov ili se autu kojim putujete na posao dogodi
vei kvar... Problem se dogodi kada se najmanje nadate pa zato budite
spremni.
Ono to vam treba jest svojevrsna kasica prasica iz koje ete
financirati takve i sline hitne sluajeve, nazovimo je fondom za hitne
sluajeve. Fond za hitne sluajeve ne treba mjeati s investicijskim ili
mirovinskim fondovima, rije je tek o otmjenom imenu za jednostavnu
stvar.
Bez obzira na to koliko zaraivali, u fond za hitne sluajeve stavit ete pet tisua kuna. Oito, pet tisua kuna nee biti dovoljno za
sve velike nepredvidive izdatke koji vas mogu pogoditi, ali zato e biti
dovoljno da pokrije trokove manjih problema koje vam ivot donese a
koji bi vas inae mogle sprijeiti u provoenju Financijskog preporoda.
Upravo to, utedjeti pet tisua kuna prvi je korak vaeg financijskog preporoda. Fokusirajte se i odradite ga to je prije mogue. Moda
ve imate taj novac ako je tako, stavite ga u fond za hitne sluajeve.
Nemate li pet tisua kuna, u mjeseni budet stavite stavku fond za
hitne sluajeve i usmjerite onamo sav novac koji uspijete osloboditi sve
dok ne skupite pet tisua kuna.
Fond za hitne sluajeve nije namijenjen kupnji, plaanju rauna ili
ostalim stvarima koje su predvidive i kojima je time mjesto u budetu.
Kao to mu ime kae, fond za hitne sluajeve namijenjen je hitnim
sluajevima!
Primjerice, kupnja boinih darova nije hitan sluaj. Boi se
ne dogodi iznenada: pogledajte u kalendar, svake ga godine stave na
isti datum pa stvari poput boinih darova ne ubrajamo u hitne sluajeve nego ih ukljuujemo u budet kao i sve drugo to moemo
predvidjeti.
Va e auto trebati na registraciju svakih 12 mjeseci, a djeca e
sasvim sigurno trebati novu odjea prije poetka kole. To nisu hitni
72
sluajevi, to su stvari koje planiramo i stavljamo u budet. Ako ih ne

stavite u budet, init e vam se kao hitan sluaj.
Utedite 5000 kn brzo
Veina ljudi ini pogreku to za pokrivanje hitnih sluajeva rabe kreditne kartice ili minus na tekuem raunu. Takvo ponaanje samo produbljuje njihovu zaduenost pa se sve vie i vie trokova ini kao hitan
sluaj. Bez obzira na to je li hitnost stvarna ili samo rezultat loeg planiranja, ciklus ovisnosti o zaduivanju morate prekinuti. Dobro planiran
budet za oekivane stvari i fond za hitne sluajeve namijenjen istinskim
hitnostima okonat e vau ovisnost o tuem novcu. Ako se dogodi togod hitno, rijeite to fondom za hitne sluajeve, bez posuivanja!
Kako mrzim dugove, moda se pitate zato se prije punjenja fonda
za hitne sluajeve ne rijeimo dugova? Razlog je jednostavan: ako se za
vrijeme eliminiranja dugova dogodi neki hitni sluaj, posegnut ete za
kreditnom karticom ili se zaduiti na neki drugi nain kako biste ga
rijeili. To je trenutak kada gubite zamah i ruite svoj moral. Bilo bi
to kao da tijekom tjedna smravite dva kilograma i onda u nedjelju
naveer pojedete obiteljsko pakiranje sladoleda; osjeat ete se loe i
gubitniki.
Zato napunite svoj fond za hitne sluajeve sa pet tisua kuna kojima
ete uhvatiti male ivotne hitnosti. Fond za hitne sluajeve bit e tampon-zona izmeu vas i problema dok se u iduem koraku Financijskog
preporoda budete rjeavali dugova.
Veina moe ostvariti etvrti korak u razdoblju od samo nekoliko
mjeseci. Ako vam se ini da e vam trebati dulje ili elite rijeiti ovaj
korak u to je mogue kraem roku, uinite neto radikalno: pronaite honorarni posao ili prodajte neto to vam ne treba putem malih
oglasa. Onaj Orbitrek koji ste rabili samo tri puta otkako ste ga kupili
dobar je kandidat za to. Od vas oekujem predanost jer je to jedini
nain ostvarivanja financijskog preporoda.
Ako ve imate pet tisua kuna, onda vam estitam, ovaj je korak
bio lagan. Ako vam je novac u bilo kojem drugom obliku osim u miroPRVI KORACI FINANCIJSKOG PREPORODA
73
vinskom fondu (primjerice u dionicama), unovite pet tisua kuna i

stavite ih u fond za hitne sluajeve. Za fond prihvaamo samo likvidna
sredstva, tj. novac do kojeg moete doi odmah i bez plaanja penala.
Kada skupite pet tisua kuna, stavite ih negdje gdje vam nisu pri
ruci tako smanjujete anse da ete ih potroiti. Moete ih staviti u
banku, ali nikako na tekui raun kako ga ne biste impulzivno potroili. tedna knjiica nepovezana s vaom debitnom karticom dobar je
izbor. Novac iz fonda neete staviti u banku da bi zaraivao kamatu
nego da ga ne biste potroili. S obzirom na to da ete teko nai banku
koja e vam za neoroenu tednju (po vienju) dati vie od jedan
posto godinje kamate, na 5000 kn zaradit ete najvie 50 kn. Drugim
rijeima, neete se obogatiti, samo ete pronai sigurno mjesto za svoj
novac. Druga je opcija dobra stara arapa odnosno sigurno mjesto kod
kue, pod pretpostavkom da ete se kontrolirati kada doete u iskuenje potroiti fond za hitne sluajeve na bilo to drugo osim za hitan
sluaj. Morate nauiti zatititi se od samoga sebe.
to ako na iduem (petom) koraku budete prisiljeni potroiti dio
novca iz fonda za hitne sluajeve? Ako se to dogodi, privremeno prekinite peti korak i vratite se na etvrti. Jednom kada va fond za hitne
sluajeve ponovo bude imao pet tisua kuna vratite se tamo gdje ste
stali.
Kako Financijski preporod postupno bude mijenjao vae novane
navike, sve ete manje rabiti fond za hitne sluajeve. U poetku e vam
se sve initi kao hitan sluaj, ali kako va financijski preporod bude
napredovao, to ete vie stvari moi pokriti budetom pa fond za hitne
sluajeve gotovo uope neete trebati. Ono to vam je nekada bio velik
i dramatian dogaaj sada e biti tek manja nelagodnost.
Moete misliti kako je ovaj korak vrlo jednostavan, ali za veinu
upravo e on biti duhovnom i emocionalnom podlogom za cijeli financijski reporod. Nakon tri pripremna koraka u kojima ste polagali temelje vaeg financijskog preporoda bit e to prvi pravi novani korak
koji ste uspjeno svladali. Bit e to nekima i prvih pet tisua kuna koje
su ikada utedjeli.
74
VI.
Peti korak:
Eliminator
dugova
N
eki od vas mogu naslijediti novac ili dobiti na lotu, ali to je puka
srea, a ne dokazan plan stvaranja bogatstva. Da biste sa sigurnou sagradili bogatstvo, morate preuzeti kontrolu nad svojim prihodima. Oni su najbolje orue za stvaranje bogatstva. Poduzetnost, kreativnost, fokusiranost i upornost jako su vani, ali sve dok ne steknete
punu kontrolu nad prihodima neete sagraditi i sauvati bogatstvo.
Rijeima Sun Tzua, identificiranje neprijatelja klju je dobivanja
svake bitke. Naeg neprijatelja otkriva matematika: tipian hrvatski
par mlaih urbanih profesionalaca prije pet godina poeo je plaati
5500 kn kredita za dvosoban stan i 2000 kn kredita za kompaktni auto.
Dodajno na to jo samo 1500 kn raznih potroakih kredita za namjetaj, bijelu tehniku ili elektroniku te rate revolving-kreditnih kartica i
doi emo do iznosa od 9000 kuna u ratama kredita i pripadajuim im
kamatama koje je na par morao platiti svakog mjeseca u proteklih pet
godina.
Odabravi krivi put, danas nakon pet godina ostalo im je jo 25
godina plaanja stambenog kredita, auto koji su kupili prije pet godina
ne vrijedi ni treinu onoga to su za njega platili zajedno s kamatama, a stvari koje su stavili na kreditne kartice odavno su odbaene i
PETI KORAK: ELIMINATOR DUGOVA
75
zaboravljene.
Da su u proteklih pet godina iznos koji su davali bankama za kreditne rate ulagali u dioniki investicijski fond, to mislite, koliko bi
novca danas imali? Milijun kuna! Zvui nevjerojatno, ali na bi par
nakon samo pet godina sebe uinio milijunaima! Sve to bez nasljedstva
bogatog strica, lutrije, Tarika ili Big Brothera, iskljuivo zamijenivi
plaanje kredita ulaganjem! Taj bi im novac bio dovoljan da kupe stan,
potpuno ga opreme, a ostalo bi im i za novi auto sve za gotovinu, bez
kune kredita. To je mo sloenog ukamaivanja u kombinaciji s brzorastuim tritem kao to je hrvatsko.
Za taj izraun uzeo sam jedan od domaih investicijskih fondova
iji je prosjeni godinji prinos od osnutka 1999. do danas iznosio
26,51 posto. Mogao sam uzeti i bilo koji dugi dioniki fond koji ulae
u Hrvatsku i zemlje regije jer su svi prilino narasli proteklih godina.
Dakako, bilo bi preoptimistino oekivati da e prinosi dionikih fondova rasti istim stopama i u godinama koje slijede, ali s obzirom na to
da smo rastua ekonomija kojoj je na horizontu i ulazak u Europsku
uniju te da fondovi ulau i u zemlje regije kojima tek predstoji slian
rast, izgledno je oekivati prosjean rast vrijednosti fondova od 15 posto
godinje za bilo koje idue petogodinje razdoblje. Proteklih su godina
investicijski fondovi rasli stopama od 50, 60 pa i vie posto godinje,
ali morate biti svjesni da je takve prinose teko odrati na dulji rok pa
sam za potrebe izrauna u ovoj knjizi uzeo stopu od mnogo realnijih 15
posto.
Idemo stoga korak dalje pa uzmimo milijun kuna naeg izmiljenog
para te ga zajedno s njihovih 9000 kn mjeseno ulaimo jo 25 godina
(koliko im treba da otplate stan) uz godinji prinos od samo 15 posto.
to mislite, koliko e novca na par imati nakon 25 godina? Sjednite
i vrsto se drite jer ete biti u oku kada ujete: imat e 57,500.000
kn (slovima: pedeset sedam milijuna kuna i jo pola milijuna kusura).
Dakako, oekuje se da su nakon pet godina odricanja poetni milijun
potroili na stan i auto te nakon toga poeli od nule ulagati tih 9000
kn mjeseno. ak i tada imali bi gotovo 25 milijuna kuna, to takoer,
sloit ete se, nije za bacanje. ak i da sam upola u krivu, 12 milijuna
76
kuna otprilike je 12 milijuna kuna vie nego to ima prosjean hrvatski

par.
Kada otplatite dugove prije vremena, ne samo da ete biti financijski slobodni i osloboditi novac potreban za ulaganje nego ete i utedjeti na kamatama. Pouka glasi: lako je postati bogat ako ne morate
otplaivati kredite.
Rijeite se dugova
U starome Babilonu rob je mogao zaraditi nekoliko dodatnih ekela u
svoje slobodno vrijeme nakon to bi odradio posao za svog gospodara.
Ako bi bio skrban i tedio zaraeno, skupio bi dovoljno da samoga sebe
otkupi od svoga gospodara. I vi moete otkupiti samoga sebe iz okova
dunikog ropstva. Moda vam se ne ini da ste okovani, ali prestanite otplaivati kredite i brzo ete doznati tko je va gospodar! to vie
dugova imate, to e stroi va gospodar biti u njihovoj naplati...
Do sada ste shvatili da je apsolutno potrebno rijeiti se dugova kako
biste oslobodili svoje prihode i njima poeli graditi bogatstvo. Dobra je
vijest da imam uinkovitu metodu eliminiranja dugova. Veina je ljudi
nee provesti jer su previe komotni i lijeni, ali ne i vi! Ve ste shvatili
da ako ivite kao nitko drugi, poslije ete ivjeti kao nitko drugi. Puna
vam je kapa toga da vam bude puna kapa pa ste voljni platiti cijenu da
biste bili veliki!
Ovo je apsolutno najtei korak cijelog Financijskog preporoda, ali
ma koliko teak bio, toliko je i vrijedan uloenog truda. Ovo je korak
na kojem e vas vai prijatelji i roaci bez prebijene pare ismijavati ili
e vam se pridruiti.
Ako vjerujete da stjecanje vaeg bogatstva nee vie biti san nego
postati stvarnost jednom kada se rijeite dugova, bit ete u stanju
rtvovati se da biste otplatili dugove. Osim anse za stvaranje bogatstva, ostvarivanjem te toke Financijskog preporoda dobit ete i dodatnu
pogodnost: miran san. Kada nemate dugova i kada ne morate misliti
na sve rate kredita koje trebate plaati, doslovno spavate bolje. Postajete
oputeniji, zadovoljniji svojom situacijom i optimistinijeg pogleda na
77
budunost, a ivotne odluke koje donosite drukije su kada nisu optereene hipotekom hipoteke! Na je cilj biti nenormalan jer kao to smo
ve nauili, normalan znai biti bez novca.
Pokrenite Eliminator dugova!

Eliminator dugova ime je koje sam dao procesu vraanja dugova. Proces je jednostavan, ali zahtijeva mnogo truda. Drugim rijeima, nije
komplicirano, ali jest teko!
Otkrili smo da osobne financije ini 80 posto ponaanja, a samo
20 posto znanja. Eliminator dugova dizajniran je s tim na umu vie
nas zanima promjena vaeg naina razmiljanja i ponaanja nego puka
matematika. Kao bivi uenik matematike gimnazije, uvijek sam
vodio rauna da matematiki dio jednadbe funkcionira. S vremenom
sam nauio da iako matematika mora funkcionirati, katkad je mnogo
vanija psihologija i motivacija. Ovo je jedan od tih sluajeva.
Ponimo odmah! Uzmite biljenicu i u nju upiite listu svih vaih
dugova i njihove iznose, poredane od najmanjeg do najveeg. Ako neki
dug otplaujete u mjesenim ratama, va ukupni dug nije mjesena
rata nego zbroj svih rata (broj rata puta iznos rate), pa tako i napiite
na listi. Napiite apsolutno sve dugove osim eventualnog stambenoga
kredita (o tome emo poslije), ak i novac koji ste primjerice posudili
od rodbine pa na njega ne plaate kamatu. Nije vano plaate li na
dug kamatu ili ne, nije bitno ima li neki dug kamatu od pet posto, a
drugi od 25. Bitno je da na papiru navedete apsolutno sve dugove koje
imate, ma koliko mali ili stari bili, poredane od najmanjeg iznosa do
najveeg.
Razlog zbog kojega su dugovi poredani od najmanjeg prema najveem dijelom je psiholoki. Od eventualne utede na kamatama mnogo
je vanije da imate nekoliko brzih pobjeda. To e vas motivirati i sprijeiti odustajanje. Ako idete na dijetu i izgubite nekoliko kilograma ve
prvog tjedna, ostat ete na toj dijeti. Ako otiete na dijetu i nemate
vidljiva rezultata nakon etiri tjedna, odustat ete. Brze su pobjede
potrebne kako biste se nabrijali i ne biste odustali. Kada platite dug
78
koji imate toliko dugo da ste pomislili kako je rije o kunom ljubimcu,
va se ivot jo nee toliko promijeniti s matematikoga gledita. Ono
to je bitno jest da ste zapoeli proces i da ete biti motivirani time to
poces djeluje.
Jedina su iznimka od tog pravila dugovi zbog kojih vam prijeti
sudska tuba ili ovrha. Ako imate takvih dugova, oni su prioritet i njih
stavite na najvie mjesto liste ak i ako imate dugova manjih od njih.
Kada zbrojite ukupne iznose svih dugova, lako ete doi do broja
mjeseci koji su vam potrebni da ih sve otplatite. Ako imate jo 100.000
kn dugova i iz obiteljskog budete moete svaki mjesec izdvojiti 3000
kn da ih otplatite, trebat e vam 33 mjeseca, tj. dvije godine i devet mjeseci da ih sve otplatite. Duina ovisi o brzini kojom se gibate: to vie
novca uspijete osloboditi u budetu i usmjeriti ih na otplatu dugova, to
ete ih bre eliminirati.
Eliminator dugova u akciji

Nakon to ste napravili listu dugova poredanih od najmanjeg do najveeg plaajte samo minimalnu ratu otplate za sve kredite osim za najmanji, tj. prvi na listi. Svaka kuna vika koju uspijete pronai bilo gdje u
svom budetu odlazit e na prijevremenu otplatu najmanjega duga sve
dok ga potpuno ne otplatite.
Jednom kada potpuno otplatite najmanji dug mjesenu ratu koja je
ila na njegovu otplatu pribrojite novcu koji moete pronai u budetu
i sve usmjerite na otplatu idueg najmanjeg duga.
Nakon to otplatite i dug broj dva uzmite novac kojime ste otplaivali prva dva duga zajedno sa svim novcem koji uspijete skupiti i iskoristite ga za otplaivanje duga broj tri. Kada je dug broj tri otplaen,
napadnite dug broj etiri i tako dalje sve dok ne otplatite i posljednji
dug osim stambenoga kredita.
Sav novac kojime ste otplaivali stare dugove zajedno sa svim novcem koji uspijete pronai bilo gdje odlazi na prijevremenu otplatu najmanjeg duga sve dok taj dug ne nestane i prvi idui dug ne postane najmanji. To je moj Eliminator dugova: svaki put kada Eliminator dugova
79
eliminira neki dug, hrani se njime i postaje sve vei. To je poput snjene
kugle koja se kotrlja niz padinu i dok se kotrlja kupi sve vie i vie
snijega.
Za vrijeme provoenja Eliminatora dugova ne tedite i ne ulaite
novac sav viak novaca preostao nakon plaanja ivotnih potreptina
iz treega koraka ide na otplatu dugova. To je nuno da biste imali
intenzivnost i da bi Eliminator dugova to je mogue bre odradio
posao. Ako vam je ve neugodno, onda je bolje da vam bude neugodno
to je mogue krae. tednja i ulaganje dolaze poslije, do toga emo
doi uskoro.
Kada dobijete bonus, boinicu ili neki drugi novac ue u va
ivot, usmjerite ga na trenutani cilj, a to je eliminacija dugova. Ako
vam je bilo teko i treba vam mala stanka, potroite samo mali dio tog
novca na ivotne luksuze, veina neka bude dodatni novac Eliminatora
dugova.
Isto vrijedi i za povrat poreza. Povrat poreza nije dar od drave koji
dobijete zato to Djed Mraz ivi u Zagrebu, povrat poreza dobijete zato
to ste platili vie poreza nego to ste trebali. Stoga i eventualni povrat
iskoristite kao dodatni iznos za Eliminator dugova.
Pridravate li se principa Eliminatora dugova, nee vam trebati
dugo da doete do posljednjeg duga na listi, obino je to kredit za
auto. S novcem koji ste oslobodili plaajui manje dugove zajedno sa
svim novcem koji pronaete u budetu nee vam biti teko napasti i taj
posljednji dug te ga potpuno otplatiti prije vremena. Iskoristite Eliminator dugova da biste postali slobodni od dugova, osim stambenog.
Peti korak Financijskog preporoda vjerojatno je i njegov najtei dio,
ali i onaj koji donosi najveu nagradu: oslobaanje od otplate kredita,
to vam daje slobodu da investirate svoj novac i stvarate bogatstvo, a
ujedno pridonosi unutranjem miru i ivotu bez stresa.
Proces je jednostavan, ali nije lagan. Zahtijeva vau apsolutnu predanost te zajedniki rad svih ukuana. Nemogue ga je provesti ako je
samo jedan od suprunika za to. Isto tako, nemogue ga je provesti ako
prethodno niste proveli prva etiri koraka Financijskog preporoda.
Glavni elementi koji omoguuju Eliminatora dugova da funk80
cionira tako uinkovito jesu prestanak novog zaduivanja, uporaba

budeta, otplata dugova od najmanjeg prema najveem (bez varanja!) te
fokusiranost. Apsolutni fokus moda je najvaniji. Zamislite to dobivate kada postanete slobodni od dugova, a zatim recite sebi: Izlazim iz
dugova! Postat u slobodan!
Turbopotisak
Katkad e se Eliminator dugova umoriti. Doi e trenutak kada ete
pisati budet za idui mjesec i u njemu nakon plaanja najmanjih rata
kredita nee ostati mnogo za napad na idui najmanji dug. To je vrijeme kada Eliminatoru treba dati energije da se ubrza i krene dalje. To
je vrijeme kada mu treba turbopotisak!
Da bi Eliminator dugova dobio potisak, morat ete se rtvovati.
Morat ete postati radikalni kako bi novac opet poeo tei. Vjerujte
mi, jednom kada krenete, pronai ete novac. Jedan je nain da prodate
neto: napravite ono to Amerikanci nazivaju garage sale pa rasprodajte hrpu nepotrebnih stvari koje ionako ne rabite ili prodajte neto
veliko i vrijedno putem oglasnika. Prodajte sve to vam doe pod ruku
a nije vam potrebno za ivot. Prodajte toliko toga da vaa djeca pomisle
kako su idua na redu!
Moji su prijatelji prodavali motocikle, playstatione i kolekcije
stripova dok su izlazili iz dugova... Jedan je prodao i ispunjeni album
samoljepljivih sliica Mexico 86 i na njemu dobro zaradio. Ne kaem
da ne trebate imati motocikl ili playstation, naprotiv. Ja imam motocikl
i uivam u svakom trenutku na njemu, ali kada bi izbor bio izmeu
motocikla i financijske slobode moje obitelji, prodao bih ga bez razmiljanja. To je ponaanje koje razlikuje mukarce od djeaka, ponaanje
kada ste spremni odrei se svog hobija ili igrake kako biste krenuli
naprijed!
Katkad, ako situacija to zahtijeva, ljudima preporuujem da prodaju auto. Okvirno pravilo za eliminiranje svih dugova osim stambenog jest: ako ne moete otplatiti dug u roku od 24 mjeseca rabei Eliminator dugova prodajte! Imate li auto koji ne moete otplatiti u
81
dvije godine, prodajte ga. Na posljetku, to je samo auto, niste oenjeni

njime!
Ljubitelj sam svega to ima kotae, ali otplaivati tako velik dug
dok se pokuavate izvui iz ostalih dugova nemogue je. To je kao da
trite utrku vukui metalnu kuglu oko zgloba. Jednostavnije je prodati
skup auto i zatvoriti taj kredit te kupiti krntiju za male novce. Dok sam
bio na petom koraku svog financijskog preporoda, vozio sam tako star
i ruan auto da sam mu morao dati ime! To ne znai da ete voziti krntiju cijeli ivot vozit ete je godinu dana, koliko vam treba da se rijeite dugova. Nakon toga ete utedjeti i kupiti bolji auto za gotovinu.
Tuno je vidjeti situacije kada ljudi nisu spremni dati turbopotisak za izlazak iz duga. Znaju da nikada nee izai iz dugova, znaju da
proputaju ansu za bogatstvo koje e im omoguiti udobnu mirovinu,
znaju da svojim neodgovornim ponaanjem izazivaju stres i probleme,
ali dre do miljenja susjeda i svog ljubljenog auta vie od ideje da
postanu toliko bogati da poslije mogu dijeliti automobile! Osim toga,
glupo je imati dobar automobil a jesti jetrenu patetu i voziti se na
rezervi.
Drugi je nain za restart Eliminatora dugova zaraditi vie. Ako je
va budet previe mali da biste pokrenuli Eliminator dugova, prekovremeni sati ili dodatni posao poveat e vam prihode kako biste poveali
brzinu otplate dugova. Gotovo svatko moe raznositi poiljke, istiti
po kuama ili dostavljati pizze. Znam da nitko kao klinac ne sanja o
tome da e kad odraste biti dostavlja pizze, ali raditi to kao dodatni
posao za vrijeme eliminiranja dugova nije sramota nego neto ime se
trebate ponositi! Dodatni posao moe na krae vrijeme dati turbopotisak Eliminatoru i tako eliminirati zlosretne dugove to je prije mogue.
to vrednije radite, to imate vie sree, mudra je izreka koja svoju
primjenu nalazi ovdje.
Ne volim raditi 60 ili 70 sati tjedno, ali katkad ekstremne situacije zahtijevaju ekstremna rjeenja. Privremeno i samo prihvaljivo dugo
razdoblje honorarni posao ili prekovremeni sati mogu biti vae rjeenje
da biste pogurali Eliminator dugova. ivite kao nitko drugi da biste
poslije ivjeli kao nitko drugi!
82
83
84
VII.
Zavrni koraci
financijskog
preporoda
K
ada ste doli do ovoga koraka, imate pet tisua kuna gotovine u
fondu za hitne sluajeve i nula kuna dugova, ne raunajui eventualni stambeni kredit. estitam, svladali ste najtei dio Financijskog
preporoda! Rijeivi se dugova, stekli ste kontrolu nad najmonijim alatom za stvaranje bogatstva svojim prihodom. Bez ikakvih dugova,
osim eventualnog stambenoga kredita, esti bi korak trebao biti gotov
za kratko vrijeme.
6. korak: Fond za crne dane

Ako fond za hitne sluajeve iz etvrtoga koraka slui da vas titi od juga
i bure koji bi vas mogli skrenuti s puta financijskog preporoda, onda
vas fond za crne dane titi od oluja, tajfuna i uragana. Ukratko, fond za
crne dane vea je, snanija i bolja inaica fonda za hitne sluajeve, svojevrsni fond za hitne sluajeve na steroidima. Njegov je zadatak tititi
vas od velikih, nepredvidivih financijskih izdataka, pruiti vam miran
san i omoguiti vam da vas eventualne nevolje koje ivot donese ne
odvedu u dugove.
ZAVRNI KORACI FINANCIJSKOG PREPORODA
85
Statistiki gledano, vie od polovice nas zadesit e veliki negativni

dogaaj u bilo kojem desetogodinjem ivotnom razdoblju, poput
gubitka posla. Ma kako se sigurno osjeali na sadanjem poslu, moe se
dogoditi da va posao prestane postojati ili vas jednostavno otpuste. S
popunjenim fondom za crne dane ostanak bez posla i dogaaje njemu
slinih proporcija preivjet ete mnogo lake.
Potpuno napunjen fond za crne dane pokriva tri mjeseca svih ivotnih trokova vae obitelji. Koliko bi vam trebalo da ivite tri mjeseca
ako ostanete bez apsolutno svih prihoda? Fond za hitne sluajeve iznosi
pet tisua kuna, a njegov stariji brat, fond za crne dane, uglavnom e
iznositi izmeu deset i trideset tisua kuna, ovisno o tome koliko vas
ima u obitelji i koliki su vam trokovi. Ako ste mlai, sami i jo ivite s
roditeljima, dovoljno e vam biti i manje od deset tisua. Ako vas ima
vie i navikli ste ivjeti udobnije, trebat e vam i mnogo vie od trideset
tisua kuna. Ukratko, pomnoite svoj mjeseni budet sa tri i dobit ete
iznos koji traite.
Tri je mjeseca vrijeme do kojega sam doao na svom i primjeru ljudi
s kojima sam radio. Ako je u vaoj struci ili vaemu mjestu tee nai
posao ili imate zdravstvenih problema, fond za crne dane moete napuniti do iznosa koji pokriva est mjeseci ivotnih trokova. Sve preko toga
bio bi preveliki gubitak investicijskog potencijala vaeg novca. Veini e
ljudi tri mjeseca biti optimalno, ali slobodni ste malo poveati (nikako
smanjiti!) tromjeseno pravilo ako vam to ulijeva dodatnu sigurnost.
Utedite tri mjeseca ivotnih trokova
Najgore vrijeme za posuivanje novca jest kad vam ide loe. Veina
ljudi misli da e u sluaju hitnosti otii u minus na tekuem raunu
ili se zaduiti na kreditne kartice. To je prilino jednostavno jer danas
kreditnu karticu moe dobiti takorei svatko i njegov pas. Jednostavno
jest, ali ne i pametno!
Prema nedavnom istraivanju, veina Hrvata ne bi mogla pokriti ni
jedan mjesec ivotnih trokova ako ostane bez prihoda. Oni doslovno
ive od plae do plae. Tuno je to ivimo u drutvu gdje ljudi nemaju
86
gotovo nikakvu tampon-zonu izmeu sebe i problema. Problemi se

dogode kada se najmanje nadate, i tada e srea u nesrei biti to to
imate napunjen fond za crne dane.
Zamislite kako bi bilo da nemate nikakvih dugova i tridesetak tisua
kuna u gotovini? Nije li osjeaj dobar? Jednom kada imate napunjen
fond za crne dane init e vam se da imate manje problema. Ako vas
zadesi neki hitni izdatak i moete ga rijeiti uteenim novcem, onda se
i nee initi tako hitnim. Imate li problem i moete ga rijeiti novcem,
onda zapravo nemate problem. Zapamtite, padat e kia i treba vam
kiobran!
to su crni dani? Gubitak posla, medicinski trokovi proizali iz
nesrea ili neoekivanih zdravstvenih problema, pa ak i veliki kvar na
autu koji rabite za odlazak na posao samo su neki primjeri. Dani sezonske rasprodaje odjee nisu crni. Isto vrijedi i za boine darove, plaanje fakulteta ili registraciju auta to su stvari koje trebate predvidjeti i
ukljuiti u budet. Nemojte racionalizirati i opravdavati uporabu fonda
za crne dane za stvari koje nisu neophodno potrebne ili koje moete
predvidjeti u budetu.
Novac fonda za crne dane drite u likvidnom obliku. Likvidno
znai da do novca moete doi brzo i jednostavno, bez plaanja penala.
Za razliku od fonda za hitne sluajeve koji je manji pa ga moete drati
i kod kue u gotovini, novac fonda za crne dane treba staviti na sigurnije mjesto. Obini tedni raun u banci bit e sasvim u redu, ali drite
ga neovisno od tekueg rauna kako ne biste doli u iskuenje impulzivno ga potroiti. Nemojte oroiti taj novac jer ete morati prekidati
oroenje ako vam novac hitno zatreba, to bi vas moglo dovesti u kunju da se ponovo zaduite.
Za dugorono investiranje upotrebljavam dionike investicijske
fondove, ali svoj fond za crne dane ne bi nikada stavio tamo: kada bih
imao neki nepredvieni troak, bio bih u iskuenju da posudim novac
ako smatram da nije najbolji trenutak za izlazak iz fonda. Za razliku od
dionikih fondova, novani su u ovom sluaju mnogo bolji izbor. Ako
imate vei fond za crne dane, dio moete staviti u neki od novanih
investicijskih fondova. Oni su sigurni gotovo poput banke, a nemaju
87
ulaznih ni izlaznih naknada. Novani fondovi donose prinose od 3 do 5

posto na godinjoj razini, pa kao ni kod obine tednje ni ovdje neete
zaraditi, samo ete nai sigurno mjesto za uvanje novca. Prihod koji
vam bude donosio fond za crne dane bit e dovoljan za pokriti inflaciju,
koja U Hrvatskoj na godinjoj razini iznosi oko 3 posto, pa tako novac
koji tamo stavite nee gubiti na vrijednosti. Budite strpljivi, stvaranje
vaeg bogatstva nee se dogaati na ovome mjestu nego u iduim koracima Financijskog preporoda.
Ako se poslije, kada ponete investirati svoje prihode, dogodi neki
sluaj za koji biste morali posegnuti u fond za crne dane, nakon nekoliko mjeseci stanke od investiranja ponovo ete ga napuniti bez veih
odricanja. U veini sluajeva gotovo i da neete primijetiti da ste proivjeli crne dane. Usudim se rei da eliminacija stresa do koje dolazimo
zahvaljujui Financijskom preporodu omoguuje ne samo sretniji i mirniji nego i dulji ivot.
7. korak: Investirajte za mirovinu

Predanost i intenzivnost omoguili su vam da doete do sedmog koraka
Financijskog preporoda. Napali ste dugove i eliminirali ih. Napunili ste
svoje fondove za hitne sluajeva i crne dane. Nemate vie nita za otplaivanje osim eventualnoga stambenog kredita. To vas dovodi do prijelomne toke i pitanja: to uiniti s novcem koji ste do sada usmjeravali
na eliminaciju dugova i punjenje fonda za crne dane?
Ovo jo nije vrijeme da si date poviicu. Sada je vrijeme investiranja u vau mirovinu. Do ovog ste koraka ili prestali investirati ili nikada
niste ni poeli. Sada je vrijeme da ponete: s jednom ili nijednom ratom
kredita to e biti mnogo lake!
Budua kvaliteta vaeg ivota i mirovine ovisi o tome kako ulaete i
kada ponete. Kada imate dvadeset ili trideset godina, mirovina se ini
kao daleka budunost. To se inilo i umirovljenicima koji danas provode
dane skupljajui plastinu ambalau po kontejnerima za smee. Cvrak i mrav pravi je dokaz da se basne temelje na stvarnosti: brinemo
se za svoje zdravlje tek kada nastanu zdravstveni problemi, mislimo na
88
svoj novac tek kada ga nemamo.

Dobra je vijest da to prije ponete tedjeti za mirovinu, manje ete
novca morati uloiti. Ili jednostavnije, to prije ponete tedjeti i to
redovitije tedite, vae e investicije bre rasti (investicija koja zarauje
skromnih deset posto u deset godina udvostruit e se svakih sedam
godina!).
Ako mislite da e vam dravna mirovina biti dovoljna za mirnu
starost probudite se iz sna! Ovo je stvarni svijet gdje tuni, onemoali
stari ljudi skupljaju otpatke hrane po kontejnerima za smee. Prestanite
ivjeti u iluziji da e se drava pobrinuti za vas u vaim zlatnim godinama. Pobrinuti se za sebe va je posao!
Neete biti dobro osim ako sami ne uinite da vam bude dobro.
Vaa sudbina i vae dostojanstvo ovise o vama. Vi ste zadueni za svoju
mirovinu. To je podruje koje zahtijeva vau potpunu pozornost ne
sutra, ne ubrzo, nego sada!
Mirovina koju ete jednoga dana dobiti od drave sasvim sigurno
nee biti dovoljna za dostojanstven ivot. Medicinska dostignua i ope
poboljanje kvalitete ivota rezultiraju sve duljim ivotnim vijekom, a
time i veim brojem starijih osoba. Istodobno, mali prirodni prirast
smanjuje broj radno sposobnog stanovnitva. U prijevodu, sve manje
zaposlenih mora financirati sve vei broj umirovljenika. To moe voditi
u samo dva smjera: poveanje poreza i smanjenje mirovina. Zato je
moja procjena da e kupovna mo mirovine budunosti biti jo manja
od kupovne moi dananjih, ionako mizernih mirovina. Starost e se
dogoditi, a na vama je pobrinuti se da je provedete dostojanstveno.
Osigurajte sami svoju budunost
Prestanite ivjeti u bajci: promijenite svoj mentalni sklop ve danas i
shvatite da ni poduzee u kojem radite ni drava nisu odgovorni za vau
starost. Odgovorna je samo jedna osoba, a to ste vi.
Veina graana Hrvatske odlazi u mirovinu ovisna o dravi i, ako
imaju sree, djeci i rodbini. Veina graana za preivljavanje ovisi o
mirovini koju im daje drava. Veina graana radi do zakonski propiZAVRNI KORACI FINANCIJSKOG PREPORODA
89
sanog roka za odlazak u mirovinu. Veina ih se umirovi s vrlo malo ili

nita uteevine ili investicija.
Paradoksalna je injenica da doista nije potrebno umiroviti se siromaan. Prosjeni e Hrvat za radnoga vijeka zaraditi skoro dva i pol
milijuna kuna. Ako mi ne vjerujte, pomnoite 40 godina puta 12 mjeseci puta 5 tisua kuna. Dakako, vei dio tog novca potreban nam je
da bismo preivjeli. Svejedno, ini mi se da za ivota zaradimo previe
novca da bi nam na kraju radnog vijeka ostalo nita!
Moda se pitate to je s novcem koji se automatski iz vae bruto
plae uplauje u prvi i drugi mirovinski fond? Doprinosi za mirovinsko osiguranje koje drava oduzima od vae plae iznose 20 posto. To
je lijep postotak koji bi se tijekom godina mogao odlino ukamatiti.
Naalost, tri etvrtine tog novca (15 posto) odlazi u katastrofu nazvanu
prvi mirovinski stup.
Prvi mirovinski stup de facto funkcionira po naelu takozvane
piramidalne ili Ponzi-eme u kojoj se novac sadanjih investitora (vas)
iskoritava za isplatu bivih (mirovine sadanjih umirovljenika), slino
financijskom inenjeringu s poetka devedesetih godina prologa stoljea. Drugim rijeima, nemojte raunati da ete jednoga dana vidjeti
novac koji uplaujete u prvi stup. U praktine svrhe, taj dio mirovinskih doprinosa slobodno moete smatrati jo jednim porezom, platiti
ga i zaboraviti na njega.
Pouzdati se u politiare i birokraciju (bez obzira na stranaku pripadnost) i vjerovati da e vam drava jednoga dana isplaivati mirovinu prevelik je rizik. Ne zauzimam politiki stav, jednostavno vidim
da matematika tog sustava ne funkcionira. Kada otiete u mirovinu,
moda ete dobivati neto od prvog stupa, ali to e biti jako malo i
nedovoljno za dostojanstven ivot. Ako se pokae da sam bio u pravu,
bit e vam drago to ste me sluali. Ako se nekim udom moje procjene
pokau krivima i mirovine budunosti budu solidne, siguran sam da
ete mi oprostiti to sam vas uvjerio da stavite neto sa strane i da neete
imati problema potroiti ili darovati viak novca.
Preostala etvrtina mirovinskih doprinosa, tj. 5 posto od bruto
plae, sprema se na va raun u drugi stup mirovinskog osiguranja.
90
Taj novac obavezni mirovinski fond ulae u obveznice i u manjoj mjeri

dionice kako bi ga oplodio. Taj sustav nije lo, ali je naalost njegovih
pet posto premalo, a uz to se investira u investicije s niskim prinosom,
pa ak i desetljea ukamaivanja nee biti dovoljna da vam osiguraju
udobnu mirovinu. Situacija je jo gora ako ste starije generacije pa ne
izdvajate u drugi stup. U tom ete sluaju svu mirovinu dobivati (ili
neete) iz prvog stupa (itaj: od drave), to svakako nije ohrabrujue.
S navedenim uvidom u mirovinske doprinose na umu, jedino to
vas moe spasiti jest da sami investirate u mirovinu. Fokusiranost koju
ste pokazali na prethodnim koracima sada iskoristite za stvaranje vlastite financijske zimnice.
Investirajte 15 posto svojih prihoda
Pravilo do kojeg sam doao eksperimentom s ljudima razliite dobi i
visine primanja glasi: investirajte 15 posto svojih prihoda u mirovinu.
Zato ne vie? Zato to e vam dio prihoda trebati za idue korake
poput prijevremene otplate stambenoga kredita. Zato ne manje?
Moda ste pod kunjom da to prije otplatite stambeni kredit kako
biste bili 100 posto bez dugova? Vidio sam previe 70-godinjaka s
nekretninom u vlasnitvu, a bez novca. Na kraju prodaju nekretninu
kako bi imali to jesti ili uzmu nekoga u stan tko e ih financirati, to
je velik rizik i jo vea gnjavaa. Petnaest posto broj je koji funkcionira
za sve, drite ga se! to prije ponete investirati za mirovinu, magija
sloenog ukamaivanja bit e vam naklonjenija.
Prvi dio novca stavit ete u takozvani trei stup (poznat jo i kao
dobrovoljna tednja ili dobrovoljni mirovinski fond ) do iznosa za
koji vam drava daje porezne olakice (trenutano 12.600 kn). Ljepota
treeg stupa lei u tome to prvih 12.600 kuna koje u njega uloite
moete iskoristiti kako poreznu olakicu, pod uvjetom da nemate drugih olakica. To znai da u njega ulaete neoporezive kune, to je jako
slatko.
Ako imate drugih odbitaka poput odbitaka za stambeni kredit ili
medicinske trokove, uloit ete do iznosa za koji moete dobiti poreZAVRNI KORACI FINANCIJSKOG PREPORODA
91
znu olakicu, ali nikako manje od 5000 kn, jer ete do tog iznosa dobiti
dravna poticajna sredstva u iznosu od 1250 kn godinje. Prosjeni je
godinji prinos dobrovoljnih mirovinskih fondova 5-15 posto godinje, to su manji prinosi nego u dionikih investicijskih fondova, ali
kako na trei stup dobivate porezne olakice i dravne poticaje (25% do
iznosa od 5000 kn) koji se ukamauju zajedno s uplatom iskoristite
ih. Ukratko, u trei stup uloite minimalno 5000 kn, a maksimalno
12.600 kn godinje, ovisno o tome imate li drugih poreznih olakica.
Nemojte dopustiti da vam pod treim stupom prodaju smee zvano
ivotno osiguranje sa tednom komponentom. Vama treba dobrovoljni mirovinski fond (DMF) - postoji est takvih fondova, a koji su
moete vidjeti u priloenoj tablici.
Ostatak novca do iznosa 15 posto svojih prihoda stavite u dionike
investicijske fondove. Suprotno trenutanoj praksi mnogih Hrvata,
dioniki investicijski fondovi nisu neto to trebate iskoristiti kao kratkoronu investiciju. Razlog je to im vrijednost raste i pada. S druge
strane, dioniki investicijski fondovi odlina su dugorona investicija
za vrijeme dulje od pet godina jer su povijesno gledano na dulji rok
uvijek u plusu, a upravo je to ono to vam treba za stjecanje bogatstva.
Obogatite se polako
Zamislite 27-godinje mladence, a svaki zarauje samo prosjenu hrvatsku plau koja u trenutku pisanja knjige iznosi neto manje od 5000
kn. Na par odlui provesti moj Financijski preporod, napravi svoje fondove za hitne sluajeve i crne dane te eliminira sve dugove pa u tridesetoj godini doe do sedmoga koraka Financijskog preporoda. Od tridesete do mirovine ulae 15 posto svojih prihoda. Kako nemaju dugova i
planiraju budet svakoga mjeseca, to je i te kako mogue.
Sad postaje zanimljivo. Kada bi na prosjean par ulagao u investicijske fondove 15 posto svojih prosjenih hrvatskih plaa, to iznosi
1500 kuna mjeseno, od 30. do 65. godine, mirovinu bi doekao s vie
od 17 milijuna kuna odnosno 2,35 milijuna eura!

92
Ako nakon 65. godine budu dizali dio prinosa u iznosu od deset
posto glavnice, njihov e im novac mjeseno zaraivati vie od 140
tisua kuna a da im glavnica i njezina kupovna mo ostane netaknuta
i zatiena od inflacije. Da, dobro ste proitali: 140 tisua kuna mjeseno! to ako sam upola u krivu, i onda jo malo? U tom e sluaju
zavriti sa samo osam milijuna kuna odnosno 70 tisua kuna mjeseno! Opet bolje nego 99 posto umirovljenika koji ne mogu napisati
ek na vie od tisuu kuna! Krstarenje oko svijeta, eto nas! Uz to, ostavit
e svojoj djeci i unucima milijunsko nasljedstvo i tako doslovno promijeniti obiteljsko stablo generacijama to slijede!
Zanimljivo, zar ne? No imajte na umu da je na prosjeni par zapravo
93
ispodprosjean statistiki gledano oni su par gubitnika. Zato? Zaraujui tek prosjenu hrvatsku plau nijedan od njih za cijeloga radnog
vijeka nije dobio ni kunu poviice, to je gotovo nemogue. Osim toga,
i prosjena plaa raste s godinama, a mi smo za potrebe izrauna uzeli
istu plau za cijelo razdoblje. Da smo u obzir uzeli rast prosjene plae
i poviice koje dobije netko tko godinama radi na istome mjestu, uteeni bi iznos bio mnogo vei.
Doista nema isprike ne umiroviti se financijski osiguran u Hrvatskoj. Ako je tako jednostavno doekati mirovinu kao multimilijuna,
zato su onda umirovljenici socijalno najugroenija skupina? Stariji su
odrasli u socijalizmu, koji ih nije uio ulaganju i uvjerio ih je u la da
e se drava pobrinuti za njih pa ih donekle moemo razumijeti. Ali
za ljude koji su danas u naponu snage doista nema opravdanja. Ako
za 20 ili 30 godina vidite zdrava ovjeka koji kopa po kantama, znajte
da je za to sam kriv jer je bio lijen tedjeti i ulagati i zato to je naivno
vjerovao da je posao nekoga drugoga da se u mirovini pobrine za njega.
Danas ta osoba vjerojatno sjedi ispred nekog kafia, ispija etvrtu kavu
dana i ispunjava listi za kladionicu, i ne slutei gorku sudbinu koja ga
eka...
to je s branim parovima koji zarauje vie od prosjeka? Mnogi
mladi urbani profesionalci danas imaju plae od deset pa i vie tisua
kuna. Bez obzira na to, esto su duboko u dugovima i troe vie nego
to zarauju odravajui in ivotni stil iz tv-reklama. Kada bi takav
par proveo financijski preporod, mirovinu bi doekao u situaciji viestruko boljoj od naeg prosjenog para, koja je ionako vrhunska! tovie, investirajui samo 15 posto svojih prihoda ve bi se u pedesetoj
godini ivota mogli umiroviti kao multimilijunai ako to ele!
to ako nemate 30 godina nego 50? Svakako bi bilo bolje da ste
poeli ranije, ali ni sada nije kasno, nipoto! Ako ponete sa 50 godina i
stavljate 1500 kn mjeseno u investicijski fond, uz pretpostavku godinjeg rata investicija od 15 posto, do 65. godine imat ete 926.000 kn, tj.
gotovo milijun. Uoavate prednost ranog zapoinjanja sloeno ukamaivanje djeluje najbolje na dugi rok ali ni ovo to moete postii u
petnaest godina nije nimalo loe, naprotiv!
94

Financijski preporod ne ovisi o godinama. Bez obzira na vau dob,
ponite od prvoga koraka i nastavite. Nikada nije kasno poeti. Prolost
je prola, zato je tako i zovu. Ponite odatle gdje se nalazite, jer to je
jedina mogunost koju imate.
Nauili smo da e prosjenom ovjeku za radnoga vijeka kroz ruke
proi milijuni kuna. Uzmite sudbinu u svoje ruke i napravite neto da
uhvatite dio toga novca! Nakon toga investirajte i gledajte magiju sloenog ukamaivanja na djelu!

95
96
Shvatili ste ve da Financijski preporod i njegov sedmi korak ne

govore o bogaenje preko noi. U utrci s novcem pobjednik je maratonac, a ne sprinter. Financijski preporod proces je koji e vas obogatiti
sustavno i za dulje vrijeme. Vidim li ja to smjeak na vaem licu? Poinjete li vidjeti svjetlost na kraju tunela? Osjeate li da moete pobijediti?! Ovo je zabavno, va e se ivot promijeniti...
8. korak: Tko tedi, ima!

Ve ste neko vrijeme bez dugova osim eventualnoga stambenog kredita,
imate napunjene fondove za hitne sluajeve i crne dane, a odnedavno
svaki mjesec investirate 15 posto svojih prihoda za mirovinu. Radili ste
mukotrpno i teko, pritom pokazavi zavidnu predanost i intenzivnost.
Odricali ste se mnogih stvari jer ste znali da uskraivanjem trenutanih
poriva profitirate na dulje staze. ivjeli ste kao nitko drugi da biste
poslije ivjeli kao nitko drugi!
Na osmom koraku Financijskog preporoda vrijeme je da malo
podignete nogu s konice i priutite si neke stvari koje ste si do sada
uskraivali.
Na ovom vam koraku ne moram govoriti kako nita od toga ne
smije biti na kredit, jer to ve sami znate i osjeate. Doista ne bi imalo
smisla rijeiti se dugova samo da biste sada stvarali nove! Zato ako ste
tijekom Financijskog preporoda vozili staru krntiju, sada moe biti vrijeme da ponete tedjeti za bolji auto. Ili tedjeti moete poeti primjerice za neki kuanski aparat koji vam treba, novi namjetaj ili putovanje
koje ste si uskraivali.
Za sve to vam treba ponite tedjeti tako to ete u tu svrhu svaki
mjesec odvajati odreeni iznos iz svog pisanog budeta i usmjeriti ga
prema onome to elite kupiti. Ako je rije o jeftinijoj stvari za koju
moete utedjeti u roku od nekoliko mjeseci, novac moete spremati u
za to namijenjenu kuvertu; uzmite omotnicu na kojoj pie hladnjak
i svaki mjesec stavite unutra primjerice 500 kn; za tri ili etiri mjeseca
skupit ete za novi hladnjak. Ako je rije o veoj kupnji koja zahtijeva
dulju tednju, poput automobila, novac stavite u banku ili investicijski
97
fond novanog, obveznikog ili mjeovitog (balanced) tipa, ovisno o

vremenu koji vam treba da prikupite odgovarajuu svotu.
Bez obzira na to za to tedite, preporuujem vam da se koncentrirate na samo jednu stvar umjesto na vie njih. Ako tedite za vie stvari
istodobno, trebat e vam vie vremena da kupite neku od njih. Koncentrirajui se na jednu stvar, fokusirate svoj napor i bre dolazite do cilja.
Kupnja doma
Cijelo vrijeme ponavljam kako do ovog dijela trebate otplatiti sve
dugove osim stambenog. No to ako jo nemate dom ili postojei nije
adekvatan?
Osobno, ne bi uzeo nikakav kredit, pa ak ni stambeni. Vjerujem
da je dunik rob vjerovnika i da me kredit bilo koje vrste izlae riziku
i stresu. Matematiki gledano, smatram da se krediti jednostavno ne
isplate.
Uzmete li kao primjer stambeni kredit od 80.000 eura na 25
godina, uz trenutanu (nisku) kamatnu stopu od 7,15 posto vaa e
mjesena rata iznositi 573,11 eura. Za 25 godina banci ete otplatiti
ukupno 171.993 eura. To je 80.000 eura za glavnicu i jo 91.993 eura
za kamate! Sve to pod pretpostavkom da kamate nee rasti i ne uzimajui dodatne trokove koje morate platiti banci.
Ako tih 573 eura i 11 centa koji biste plaali za otplatu 25-godinjeg kredita svaki mjesec investirate u investicijski fond s prosjenim
godinjim prinosom od 15 posto, bit e vam potrebno 86 mjeseci, tj.
est godina i 11 mjeseci da skupite 80.000 eura. Matematika je jasna:
trebat e vam tri i pol puta manje vremena da sami skupite novac nego
to vam treba da banci otplatite 25-godinji kredit.
Osim trokova kamata, stambeni krediti donose i druge povezane trokove, poput trokova procjene nekretnine i raznih bankarskih
naknada. Otplaujete li stambeni kredit, od vas se trai i da uzmete
ivotno osiguranje ija premija ide banci ako odete s ovoga svijeta prije
nego to otplatite nekretninu jo jedan troak koji trebate uzeti u
obzir. Treba li spomenuti da banka prihvaa samo police osigurava98
jueg drutva koje ima dogovor s njom, a oboje su najee vlasniki

povezani?
Moete li se strpjeti ili imate li gdje ivjeti, svakako vam preporuujem da tedite i investirate pa onda kupite dom sa to manjim kreditom ili ak bez njega, ak i ako to znai da ete neko vrijeme plaati
najamninu ili ivjeti u stanu manjem nego to vam treba. U odnosu na
cijene nekretnina, najam je u Hrvatskoj jeftin pa se matematiki isplati
neko vrijeme ivjeti u unajmljenom stanu. Ako ivite na budetu i skromno, to je i te kako izvedivo. Nije ugodno i ne moe se mjeriti s vlastitim domom, ali ako imate na umu krajnji cilj, onda moete izdrati.
Bez obzira na osobne stavove o kreditima i uvjerenje u njihovu
financijsku neisplativost, vlastiti dom smatram ovjekovom najvanijom materijalnom imovinom i potrebom pa sam u sluaju stambenih
kredita poneto ublaio svoje stavove. Stoga je kredit za kupnju doma
jedini kredit koji doputam u Financijskom preporodu, ali samo pod
odreenim uvjetima.
Nikako ne kupujte nekretninu na kredit dok ne doete do ovoga
koraka Financijskog preporoda. Ako uete u tako veliku duniku obvezu
a imate drugih dugova ili nemate napunjene fondove za hitne sluajeve i crne dane, prije ili poslije imat ete problema. Primjerice, moete
ostati bez posla a bez fonda za crne dane neete imati od ega ivjeti i
otplaivati kredit za vrijeme traenja novog posla. Dom je blagoslov, ali
uete li u vlasnitvo nekretnine s primjerice neotplaenim kreditom za
auto i bez novca sa strane, ako bilo to krene krivo (a obino krene kad
se najmanje nadate), to e biti dovoljno da se dom koji niste u stanju
otplaivati pretvori u prokletstvo.
Isti je sluaj i s ulaganjem u mirovinu iz prethodnoga koraka: svakako zaponite sedmi korak prije nego to uete u stambeni kredit i
nemojte prekidati ulagati 15 posto svojih prihoda u mirovinu. Naime,
potrajat e dok ne otplatite kredit pa vam se lako moe dogoditi da
budete umirovljenik s otplaenim stanom, 1000 kn mirovine i bez
ikakvih investicija. Financijski preporod ine jasno definirani koraci i
nuno ga je provoditi korak po korak, redoslijedom koji sam utvrdio.
Ako vam se ini da bi bilo zgodno preskoiti neki korak ili zamijeniti
99
njihov redoslijed u zabludi ste.

Bilo bi idealno kada biste mogli uzeti kredit s fiksnom kamatom,
ali takvo to u Hrvatskoj naalost ne postoji (osim nekoliko kombiniranih sluajeva gdje je kamata fiksna prvih nekoliko godina, a poslije
postaje promjenjiva, to je u praksi isto kao da je cijelo vrijeme promjenjiva). Budui da ste u nedostaku kredita s fiksnom prisiljeni uzeti
kredit s promjenjivom kamatnom stopom, uzmite onaj na najkrai
mogui broj godina koji ete moi otplatiti sa 30 posto vaih odnosno
obiteljskih prihoda. To vam ostavlja dovoljno prostora da uz stezanje
remena preivite i nastavite otplaivati kredit kada vam se kamate poveaju ili prihodi smanje.
Takoer, prije nego to dignete kredit utedite za barem deset posto
pologa, izdvajajui iz budeta na isti nain kao to biste tedjeli za auto
ili televizor. Tako ete morati podizati neto manji kredit i najee
neete morati traiti jamce. A jednom kada dobijete kredit uinite
sve to moete da ga otplatite prije roka o tome govori deveti korak
Financijskog preporoda.
9. korak: Otplatite hipoteku

Ako je skupljanje fonda za hitne sluajeve bio sprint a sve ostalo to ste
do sata postigli utrka na srednje pruge, to znai da se pribliavate statusu financijskog maratonca.
Maratonci mi kau da oko 30. kilometra imaju elju odustati. Njihova vrhunski istrenirana tijela nagovaraju ih da stanu. Poinju misliti
neto u stilu: Trideset kilometara nije loe, malo bi tko to mogao
postii. Ako niste paljivi, dovoljno dobro moe postati neprijatelj
najboljeg. Osrednjost s dozom sumnje moe vas sprijeiti da budete
najbolji to moete.
Ve se sada nalazite u gornjih 5-10 posto graana Hrvatske jer
nemate dugova, ulaete 15 posto svojih prihoda za umirovljenje i drite
stvari pod kontrolom. Meutim, u ovoj se fazi Financijskog preporoda
nalazite u velikoj opasnosti, u opasnosti da se zadovoljite dovoljno
dobrim. Nalazite se na 30. kilometru maratona i sada kada je vrijeme
100
da dosegnete cilj, posljednja dva koraka Financijskog preporoda mogu se

initi izvan vaeg dosega.
Mnogi su vidjeli tu toku. Neki su odustali i poalili. Drugi su
ostali u utrci dovoljno dugo da stignu do cilja. Vidjeli su samo dvije
prepreke ispred sebe nakon kojih mogu postati lanovi elitnoga kluba
financijski preporoenih osoba. Posljednji cilj prije nego to otrite
poasni krug jest biti potpuno bez dugova. Sve ste druge dugove ve
otplatili, to znai da je ostao samo jedan: stambeni kredit za stan ili
kuu, tj. zlosretna hipoteka!
Ako ste imali sree ili pameti pa sada ivite u domu nad kojim
ne visi hipoteka estitam! Rijeili ste jedno od najvanijih problema
svojega ivota. Slobodno preskoite ovaj korak i krenite na posljednji,
deseti.
Poput kupnje auta, i kod kod kupnje nekretnine postoji uvrijeeno
miljenje da jednostavno morate imati hipoteku. Ja kaem suprotno:
ne morate imati hipoteku i to je se bre rijeite, to bolje za vas. Evo tri
glavna razloga zato je tako:

a) promjenjiva kamatna stopa tempirana je bomba
Osnovni problem stambenih kredita u Hrvatskoj jest njihova promjenjiva kamatna stopa. U Americi i veini zapadnih zemalja kupac moe
birati izmeu fiksne i promjenjive kamate (informirani kupac odabrat
e fiksnu). U Hrvatskoj postoje samo stambeni krediti s promjenjivom
kamatnom stopom. Stambeni kredit s promjenjivom kamatom slui
samo jednoj svrsi da prebaci rizik rasta kamatne stope s banke na
korisnika kredita, tj. vas. Imati promjenjivu kamatnu stopa znai da ste
potpisali i kod javnog biljenika ovjerili papir kojim banci dajete pravo
da povea kamatu kada eli i za koliko eli.
Bacivi pogled na statistike podatke, ustanovit ete da se kamatna
stopa za stambene kredite u eurima posljednih 17 godina kretala izmeu
5 i 14,8 posto s jednostavnim prosjekom od 10,4 posto. Sve u ekonomiji, pa tako i kamate na stambene kredite, kree se u ciklusima. S tim
na umu, svi koji su uzeli kredit sa 5 posto nominalne kamatne stope
101
mogu zakljuiti gdje stoje na krivulji kretanja kamata i to slijedi.

Doarat emo to malom simulacijom: recimo da je netko uzeo
100.000 eura kredita na 20 godina. Uz te tri toke, iznos rate jest
sljedei:
kamata 5 posto rata 660 eura
kamata 10,4 posto rata 992 eura
kamata 14,8 posto rata 1302 eura
Naa gruba kalkulacija pokazuje da bi svatko kod preuzimanja ovakve dugorone kreditne obveze po povoljnoj rati od 660 eura trebao
u teoriji biti spreman sljedeih 20 godina podnijeti u odreenoj toki
ciklusa mjesenu ratu od 1302 eura, odnosno prosjek od 992 eura.
Stopa inflacija u Hrvatskoj iznosi otprilike 3 posto. Samo naivni
mogu misliti da e im banka dati dugoroni kredit za samo dva posto
veu kamatu od stope inflacije. Promjenjiva kamatna stopa nipoto
nije samo bezvrijedna klauzula ugovora koja e nekim udom ostati
fiksna sljedeih 20 godina! Tko god da je uzeo kredit, posljednjih nekoliko godina uivao je u razdoblju nenormalno niskih kamata. Nigdje i
nikada nije postojao besplatan novac, osim moda u doba socijalizma
kada je (hiper)inflacija obezvreivala rate dinarskih kredita za rjeavanje stambenog pitanja na sve smjenije i smjenije iznose, a banke u
domaem vlasnitvu nisu se previe zamarale trivijalnostima poput
deviznih klauzula ili ovrhama nekretnina.
Veina ljudi nije naivna, pa ak i oni koji se izvlae na nisam znao
i te kako su bili svjesni mogueg poveanja kamata, ali su se nadali da
se to nekim udom nee dogoditi. I jo se gotovo nita nije dogodilo.
Nedavno poveanje kamatnih stopa za jedan posto koje je diglo veliku
buru nije nita, moe to biti i pet ili vie posto u odnosu na sadanje
kamatne stope, a to je onda kao da tijekom otplate banci kupite jo
jedan stan.
Ukratno, stambeni krediti uz promjenjive kamatne stope kakve
daju nae banke izlau vam golemu riziku i dovode u pitanje vau sposobnost otplate kredita jednom kada kamatne stope vie ne budu na
tako povijesno niskoj razini. To je prvi razlog zato morate otplatiti
stambeni kredit prije ugovorenog roka.
102
b) hipoteka vas spreava da investirate!

Da ste investirali ono to ste u mjesenim ratama plaali za nekretninu,
sada biste bili ili milijuna ili na dobrom putu da to postanete. Ve ste
nauili da ako sada uzmete stambeni kredit od 100.000 eura na 30
godina, banci ete platiti dva i pol puta vie od iznosa kredita koji ste
dobili. Ako pak iznos rate toga kredita od 675 eura svakoga mjeseca
uplaujete u investicijski fond s prosjenim godinjim prinosom od 15
posto isto 30-godinje razdoblje, stvorit ete 3,760.000 eura (slovima:
tri milijuna sedamsto ezdeset tisua eura) tj. 37 puta vei iznos!
Izraun otkriva sve otplata stambenoga kredita spreava vas da
investirate punom parom. Zato se deveti korak Financijskog preporoda
svodi na to da svaku kunu u svom budetu koju naete nakon ivotnih
trokova i investiranja 15 posto prihoda u mirovinu iskoristite za prijevremenu otplatu stambenoga kredita. Napadnite tu hipoteku s fokusom i predanou!
c) u otplaenoj nekretnini bolje se spava
Financijski preporod nisu samo brojevi i postotci, velik dio mojeg plana
ine psihologija i teorija motivacije. Kada postanete pravi vlasnik svoje
nekretnine, vlasnikom ste djelia hrvatskog sna. Pustite korijenje, postajete lanom zajednice i osjeate ponos koji dolazi s vlasnitvom. To je
neto to vama i vaim najbliima daje osjeaj sigurnosti, stabilnosti i
spokoja. Taj je osjeaj nemogue postii ako niste sigurni da ete biti u
stanju otplatiti svoj dom.
Jednoga dana kada otplatite hipoteku, uinite neto: udobno se
smjestite u svoju kreditom neoptereenu fotelju i duboko udahnite.
Osjeate li se drukije? Zvui iracionalno, ali doista vjerujem da je tako:
u otplaenom domu, domu nad ijim krovom ne visi hipoteka, bolje se
spava, ruak je ukusniji a osjeaj koji imate ispod stopala dok po stanu
hodate sasvim je drukiji!
103
Eliminirajte posljednji dug!

Svaki put kada govorim o prijevremenoj otplati hipoteke ljudi me
udno gledaju. Veina njih povjerovala je u mitove o stambenom kreditu koji su se stvorili tijekom godina a koji kau da je pametnije iskoristiti tui novac nego svoj. Izraun iz toke b) to jasno demnatira,
crno na bijelo.
Kada se odluite na prijevremenu otplatu hipoteke, sigurno ete i
vi naii na nerazumijevanje okoline iji su mozgovi isprani beskrajnim
tv-reklamama banaka i narodnim mitovima o kreditu. Ignorirajte ih i
krenite svojim putem. Uostalom, koga zanima to ljudi bez prebijene
pare misle o vama?
Nain na koji ete prijevremeno otplatiti hipoteku varira ovisno
o banci i uvjetima u ugovoru. Katkad moete svaki mjesec uplaivati
dodatni iznos, ali najee postoji klauzula koja kae da ostatak duga
morate otplatiti u cijelosti ili u nekom postotnom iznosu, primjerice
20 posto. Dobro prouite ugovor i otkrijte koji je najmanji iznos koji
moete prijevremeno otplatiti. tedite ili investirajte novac koji ste u
budetu namijenili prijevremenoj otplati hipoteke pa kada se skupi
dovoljno za plaanje banci, to i uinite, pritom gledajui zauene
poglede bankovnih slubenika. Banka vam nee naplatiti kamate na
dio glavnice koji prijevremeno otplaujete, ali zato e vam zaraunati
naknadu, to je opet bolje i puno jeftinije nego da kredit vuete jo
godinama ili desetljeima.
Prijevremena otplata hipoteke posao je koji e potrajati, ali se isplati
kako financijski, tako i zbog mirnog sna. Nije lako, ali je vrijedno!
10. korak: stvarajte bogatstvo!

Sada kad smo poloili temelje, moemo poeti graditi pravo bogatstvo.
Dugova se niste rijeili samo zato da budete bez njih nego i zato to
znate da su oni najvea prepreka u gradnji bogatstva. Bogatstva koje
e vam omoguiti da ivite bez stresa i novanih problema, da se umirovite dostojanstveno, da darivate druge, da ostavite nasljedstvo i tako
104
promijenite obiteljsko stablo te da se zabavljate sa svim skupim stvarima koje si inae ne biste mogli priutiti.
Dosegnuvi ovaj korak uli ste u klub pet posto najuspjenijih
Hrvata. Sto posto ste bez duga. Bez kredita za auto, bez kredita za dom.
Niste rob kreditnih kartica, potroakih kredita i minusa na tekuem.
Ulaete 15 posto prihoda u mirovinu, to e vam omoguiti lagodne
zlatne godine. Znojem i rtvovanjem preuzeli ste kontrolu nad svojim
ivotom i najveim alatom za stvaranje bogatstva vaim prihodom.
ivjeli ste kao nitko drugi i sada moete ivjeti kao nitko drugi.
Bogatstvo nije grijeh
Uvijek me zaprepasti kada neki ljudi misle da je bogatstvo loe ili ak
nemoralno. Dakako, ima onih koju su nelegalno stekli svoje bogatstvo,
no oni su vie iznimka nego pravilo, a kako je nae drutvo posljednjih
godina izalo iz faze prvobitne akumulacije kapitala uz koju su se uvijek
i svuda vezale nelegalnosti, bit e ih sve manje. Iz iskustva znam da su
veina bogatih i imunih radini i moralni ljudi koji su podnijeli velike
rtve da bi danas bili tamo gdje jesu. Ako krenete od pretpostavke da
je bogatstvo loe i ne elite biti bogati, automatski ga ostavljate loim
ljudima. Dunost je dobrih ljudi da postanu bogati, jer e dobri ljudi
njime initi dobro.
Socijalno raslojavanje do kojega dolazi u tranzicijskom razdoblju
(prelasku iz socijalizma u kapitalizam) u mnogima budi elju za prolim vremenima, a istodobno potie zavist i mrnju prema onome tko
ima, po onoj staroj Dabogda susjedu crkla krava; ako oni nisu
bogati a netko drugi jest, onda je tu sigurno neto mutno.
U njihovoj je filozofiji biti siromaan plemenito, a biti bogat u najmanju ruku bezobrazno. Istina je upravo suprotna: logino je da oni
koji vie rade, jae se trude, rtvuju trenutano zadovoljstvo za dugoroni dobitak te preuzimaju rizik i odgovornost za sebe i svoju sudbinu
zasluuju vee materijalne nagrade.
Doista, zato bismo se unaprijed odricali neega? Nije li bolje provesti ispunjen ivot u kojemu moete vidjeti cijeli svijet i priutiti sebi,
105
svojoj obitelji i prijateljima nezaboravan provod na njemu? Nije li to

bolje nego moliti se da vam ne smanje mirovinu? Vae je pravo biti bogat.
Zato trebate imati onoliko novca koliko vam je potrebno da biste vodili ispunjen, sretan i uspjean ivot.
emu sve ovo?
Koja je svrha Financijskog preporoda? Zato proi kroz sve ove patnje?
Zato elite imati bogatstvo?
Ako mislite da e bogatstvo rijeiti sve vae probleme, varate se!
Ideja da u ivotu ima vanijih stvari od novca moe vam se uiniti udnom u knjizi koja govori o tome kako postati milijuna. Nemojte me
krivo shvatiti: imati novca odlina je stvar i iskreno se nadam da ete
stei bogatstvo koje elite. Vidio sam siromano i vidio sam bogato, i
bogato je bolje. Meutim, novac nee dati smisao i sreu vaem ivotu.
Doista nee!
S tim na umu, uspio sam nai samo tri dobra naina za iskoritavanje novca:
novac je dobar za investiranje
novac je dobar za troenje
novac je dobar za davanje.
Zato smatram da jednom kada doete na posljednji korak Financijskog preporoda morate raditi po malo od svega toga: morate investirati, morate troiti i morate davati.
Investirajte!
Odrasla osoba u nama voljet e investiranje. Takoer, rastui iznosi
naih investicija dobar su nain da vidimo kako pobjeujemo u igri s
novcem.
ivot si moete nepotrebno zakomplicirati raznim sofisticiranim
vrstama ulaganja, ali ja se drim investicijskih fondova i naela opisanog
u sedmom koraku. Kada radite, doista nemate vremena svakodnevno
pratiti stanje na tritu dionica niti stjecati znanja potrebna za profita106
bilno trgovanje njima. Zato je najbolje svoj novac ulagati u investicijske

fondove i tamo ga pustiti da se ukamauje. Nemojte poput mnogih
pasti u zamku i svakodnevno provjeravati stanje svog portfolija: dioniki investicijski fondovi slue da se u njih stavi novac i zaboravi na
njega barem pet godina. Tako ete biti sigurni da e trite kapitala i
sloeno ukamaivanje obaviti svoj posao.
Posljednji nas korak Financijskog preporoda dovodi do toke preokreta, toke gdje va novac radi za vas umjesto da vi radite za njega.
Ovo je toka u kojoj su fokusiranost i uloeni trud dosegnuli vrhunac i
va novac poinje ivjeti svoj ivot.
Kada va novac zarauje vie od vas i moete udobno ivjeti od
prihoda svojih investicija, to znai da ste financijski osigurani. Novac je
vrijedan radnik, radi vie od vas! Novac se nikada ne razboli, nikada ne
zabuava i nikad ne trajka! Upravo suprotno: novac radi 24 sata dnevno,
sedam dana u tjednu, bez stanke za objed ili godinjeg odmora.
Toku preokreta o kojoj govorim dosegnuli ste kada moete ivjeti
od deset posto svoje imovine. Evo primjera: imate li investirano milijun
kuna, nakon to ostavimo malo da pokrije inflaciju moete raunati
na prosjeno deset posto prinosa godinje a da vaa glavnica pritom
ne gubi na kupovnoj moi. U prijevodu, milijun kuna zaradit e vam
100.000 kuna godinje. elite li 200.000 kuna godinje, treba vam dva
milijuna kuna.
Nekima se ti iznosi mogu initi bajoslovnim, ali pogledajte primjere koje sam naveo u knjizi i vidjet ete da ak i osoba s prosjenom
plaom moe doekati mirovinu kao viestruki milijuna ako redovito
investira samo njezin manji dio.
Troite!
Treba li itko nositi sat od 50 tisua kuna? Treba li itko voziti novi auto
od 500 tisua kuna? Imati jahtu od pet milijuna kuna?
Dakako da treba! Ako si ikada budete mogli priutiti bilo koju od
navedenih stvari uinite to! Ali uinite to samo ako se pritom neete
zaduiti, potroiti svoj fond za crne dane ili naeti ono to investirate za
107
mirovinu. Ne vidim nikakvih problema u troenju, ak ni kada spada

u ono to se naziva pretjerano: problem nastaje kada ljudi kupe stvari
prije nego si ih mogu priutiti.
Priutiti vaoj dragoj ili dragome neto luksuzno, odvesti svoju iru
obitelj na krstarenje ili kupiti novi luksuzni auto (bez obzira to znate
da e brzo izgubiti vrijednost) stvari su koje trebate initi kad i ako
si to moete priutiti a da pritom bitno ne naruite svoju financijsku
poziciju. Taj je uitak troenja bez krivnje jedan od razloga zato trebate
financijski preporod. Dijete u vama e uivati!
Darujte!
Postoji problem u Financijskom preporodu: on djeluje! Jednom kada
doete do ove toke sigurno je da ete s vremenom postati bogati.
Meutim, bogata osoba kojom vlada imovina nije nita slobodnija od
potroaa kojim vladaju dugovi.
Iz iskustva nauio sam sljedee: bogatstvo e samo potencirati ono
to ve jeste. Ako ste sebian gad, kad se obogatite bit ete jo vei i
sebiniji gad. Ako ste dobra osoba, kada postanete bogati bit ete jo
bolji!
Mnogi heroji iz svjetske povijesti bili su vrlo bogati i upravo im
je bogatstvo omoguilo da ine dobre stvari za dobrobit ovjeanstva.
Kralj David, Job i Salamon samo su neki od njih. Rijeima Margaret Thatcher: Nitko se ne bi sjetio dobrog Samaritanca da nije imao
novca. Doista, novac daje mo dobrim namjerama.
Darivanje je moda i najzabavnije to moete uiniti s novcem.
Zabava je dobra, ali krstarenja i skijanja mogu dosaditi. Ako jedete
kampe svaki dan, nakon nekog vremena poinju imati okus po sapunu.
Investiranje je takoer dobro, ali ak i ta vrtnja u krug po ivotnoj ploi
za Monopoly s vremenom izgubi na svojoj privlanosti, pogotovo nakon
to dosegnete toku preokreta.
Bez obzira na to hoete li novac dati svojoj djeci, roditeljima, prijatelju u nevolji ili u dobrotvorne svrhe, svakako darujte jedan njegov
dio. Jo se nitko nije osiromaio darujui usudio bih se rei da je istina
108
upravo suprotna!
Nemojte rtvovati stvari koje novac ne moe kupiti da biste dobili
stvari koje novac moe kupiti. Najvee radosti u ivotu dobijete od
onoga to dajete drugima. Zato nemojte voljeti stvari i iskoritavati
ljude ve iskoritavajte stvari i volite ljude.
109
10 koraka
110
VIII.
Vi i vae
investicije
P
rema mojoj definiciji, bogatstvo se ne mjeri novcem nego vremenom. Definicija bogatstva po Sanjinu Frlanu kae da je bogatstvo
razdoblje tijekom kojega moete ivjeti od svog novca bez rada a da
pritom zadrite postojei ivotni standard. Znai, ako troite 10.000
kn mjeseno a imate 30.000 kn, bogati ste za tri mjeseca. Ako troite
30.000 kn mjeseno a imate etiri milijuna kuna koji vam mjeseno
zarauju preko 30.000 kn, bogati se beskrajno!
Jednom kada budete mogli ivjeti ivotnim stilom kojim elite
s deset posto svojih investicija, vie neete morati raditi nijedan dan
u svom ivotu ako tako odluite. Ako volite raditi, moete se baviti
neime to doista volite, bez obzira na novac koji ete zaraivati. estitam doli ste do toke kada va novac zarauje vie od vas. Bacimo
stoga pogled na neke investicije koje vam se nude.
Nekretnine svoj na svome

Kako god okrenete, morate negdje ivjeti, a najjeftinije je da ste vlasnici
onoga u emu ivite. Budui da najamninu nikada ne moete otplatiti,
najpovoljnije je nekretninu kupiti i, ako ste je kupili na kredit, to prije
otplatiti. Kao to smo nauili, stambeni kredit sa svojom promjenjivom
kamatnom stopom predstavlja stalnu prijetnju vaim financijama te vas
spreava da investirate. Osim toga, krediti su jednostavno preskupi na
VI I VAE INVESTICIJE
111
stan koji kupite sebi kupit ete banci jo najmanje jedan.

Dok ne otplatite nekretninu niste njezin vlasnik u punom smislu te rijei. Ako elite doznati tko je pravi vlasnik vaeg stana, prestanite otplaivati stambeni kredit nekoliko mjeseci. Doznat ete tko
doista posjeduje va stan banka koja ga ima pod hipotekom. Zato
va cilj mora biti to je mogue prije otplatiti stambeni kredit. Tako
e vam jedini troak stanovanja ostati komunalije i eventualni trokovi
odravanja.
to je s poreznom olakicom na stambene kredite? Mnogi e vas
savjetovati da je dobro imati stambeni kredit kako biste dobili poreznu
olakicu. Kalkulator kae drukije. Uzmimo za primjer da spadate u
porezni razred od 25 posto i plaate mjesenu ratu od samo 1000 kn.
U praksi to znai da banci plaate 1000 kn da biste od drave dobili
250 kn. Svakome je jasno da matematika tu ne funkcionira. Oni koji
i dalje nisu uvjereni mogu uplatiti 1000 kn na moj iro-raun, a ja u
njima uplatiti 250 kn, jer to je princip o kojemu ovdje govorimo. Osim
toga, drava vam godinje moe dati maksimalno 12.600 kn poreznih
olakica pa ih je pametnije iskoristiti za trei stup, tj. dobrovoljno mirovinsko osiguranje.
Osim novane, postoji i emocionalna korist od vlasnitva nad vaim
domom. Dom je tamo gdje ivite, dom je vae gnijezdo u kojem stvarate predivna sjeanja. Kada bi imali izbora, svi bi ljudi odabrali siguran
umjesto nesigurnog ivota. Malo vam toga moe dati veu sigurnost
od posjedovanja svega ime se sluite u ivotu, ukljuujui i dom. Ako
dobijete otkaz a vlasnik ste svoga doma, moete bez brige otii kui jer
vam ga nitko nee oduzeti. A to se dogodilo mnogima...
Ta vrsta materijalne sigurnosti eliminira velik dio stresa iz ivota vas
i vaih blinjih bez obzira na to to ivot baci pred vas i vae obitelji,
bit ete sigurni. Imate dom i imate auto da se vozite do njega. Uz to,
imat ete sav svoj prihod da ga troite ili investirate kako elite.
Nekretnina u kojoj ivite je i dobra investicija. S jedne strane
besplatno ivite u njoj, a s druge joj istodobno raste vrijednost. Trite
nekretnina, poput trita dionica, ima svoje uspone i padove, ali s velikom pouzdanou moemo rei da e vaoj nekretnini na dulji rok rasti
112
cijena.
Za razliku od investiranja u vlastiti dom, investiranje u nekretnine
za potrebe iznajmljivanja ili daljnje prodaje zahtijevalo bi posebnu (i
to vrlo debelu) knjigu te mnogo vaeg vremena i truda. Stoga emo se
u ovom poglavlju baviti jednostavnijim investicijama, onima u koje
moete uloiti novac i zaboraviti na njega dok vam ne zatreba.
Ne mijeajte osiguranje i tednju

ivotno osiguranje sa tednom komponentom, takozvano mjeovito
osiguranje, za njegove je korisnike jedno od najloijih financijskih proizvoda ikada izmiljenih! Naalost, veina polica ivotnog osiguranja
prodanih u Hrvatskoj upravo su one sa tednom komponentom.
Osiguranje sa tednom komponentom financijski je proizvod koji
spaja osiguranje i tednju. Ako imate takvo osiguranje, odreeni broj
godina uplaujete mjesenu premiju osiguranja. Ako umrete prije
isteka roka, vaa obitelj dobiva dogovorenu svotu osiguranja (eventualno uveanu za do tada ostvarenu dobit, ovisno gdje ste osigurani i
koliko je godina prolo od poetka osiguranja). Ako preivite ugovoreni
rok, isplauje vam se ista ugovorena svota uveana za ostvarenu dobit.
Sve to na prvu loptu zvui lijepo, ali kada utipkate brojeve u kalkulator,
uvidjet ete da je rije o bacanju novca!
Evo primjera: uzmete li policu ivotnog osiguranja sa tednom
komponentom u trajanju od 15 godina s ugovorenom svotom osiguranja od 20.000 eura, vaa e mjesena premija iznositi 116 eura. Ako
nedajboe umrete tijekom ugovornog razdoblja, vai e najmiliji dobiti
20.000 eura. Ako poivite tih 15 godina, bit e vam isplaena ugovorena svota od 20.000 eura i jo 6102 eura dobiti, ukupno 26.102
eura.
Uzmete li pak policu ivotnog osiguranja bez tedne komponente
(tzv. riziko-polica) na isti rok od 15 godina i na istu ugovorenu svotu
od 20.000 eura, to mislite koliku ete mjesenu premiju morati plaati? Odgovor je 8 (slovima: osam) eura! To vam ostavlja 108 eura koje
moete uplaivati u investicijski fond. Ako fond ostvari godinji prinos
113
od 15 posto, nakon 15 godina dobit ete 67.000 eura, tj. 40.000 eura
ili 260 posto vie nego kod osiguranja sa tednom komponentom. A
cijelo ste vrijeme bili osigurani! Tuno, ali ak i da ste razliku od 108
eura stavljali na najobiniju oroenu tednju imali biste vie nego to
ete dobiti od osiguranja sa tednom komponentom.
Kao to vidite, godinji je prinos kod osiguranja sa tednom komponentom mizeran i iznosi oko tri posto, to nije dovoljno ni za pokrivanje inflacije. Drugim rijeima, nakon isteka roka osiguranja kupovna
mo svote koju ete dobiti manja je od onoga to ste uplaivali pa ste de
facto na gubitku! Tko pobjeuje u tom poslu? Osiguravajue drutvo, a
ne vi!
Ako ste te nesree da vas je roak, prijatelj ili kolega s posla koji u
slobodno vrijeme fuari kao akviziter osiguravajueg drutva nagovorio
da uzmete policu ivotnog osiguranja sa tednom komponentom, imate
moju suut. Osim ako niste pri kraju ugovorenog razdoblja, raskinite
takvu policu a uteenu svotu stavite u investicijske fondove. Za osiguranje uzmite obinu riziko-policu a novac koji vam ostane na dulji rok
investirajte u investicijske fondove. I ne ljutite se na svog akvizitera, oni
su najee dobronamjerni i nisu svjesni koliko je proizvod koji prodaju
lo.
Mnogi ljudi ne razumiju svrhu ivotnog osiguranja. Bit ivotnog
osiguranja jest obitelji koju uzdravate zamijeniti gubitak prihoda
nastao vaom smru. Ako bi vaa obitelj investirala dobivenu premiju
osiguranja, zaraeni prinosi trebali bi biti otprilike jednaki plai koju
ste donosili kui. To je smisao ivotnog osiguranja i tako na njega treba
gledati. Nita vie od toga. Bit ivotnog osiguranja nije da vam se obitelj obogati ako vi umrete ne elite spavati sa jednim okom otvorenim. alu na stranu, ako prinosi na vau premiju nakon inflacije iznose
deset posto od ukupne svote i vaa obitelj moe ivjeti od toga, onda je
takav iznos premije najvie to trebate.
Zato ivotno osiguranje ima i te kako smisla dok ste mlai, nemate
mnogo uteevine i investicija te imate djecu koja se jo koluju pa nisu
sposobna sama zaraivati za ivot. Ako se prepoznajete u navedenom
opisu, obavezno uzmite ivotno osiguranje, ali neka to bude polica bez
114
tedne komponente, tj. riziko-polica. Stoji vrlo malo, a u eventualnom

sluaju najgoreg vaim e najmilijima i te kako dobro doi.
S vremenom, primjenjujui deset koraka Financijskog preporoda,
poet ete pravilno ulagati. Kada budete stariji, djeca odrastu i otiu
od vas, dom bude otplaen a u investicijskim fondovima budete imali
nekoliko stotina tisua eura (ili vie), osiguranje vam nee ni trebati
bit ete samoosigurani.
Od kladionice do dionice
Hrvati su poludjeli za dionicama. Nakon lanaca sree, uzgoja inila i
kalifornijskih glista, akviziterstva raznih tvrtki mrenog marketinga i
sportskih kladionica, burza je postala novi hobi klase optimist, vjeno
eljne kruha bez motike. Redovi koji se u posljednje vrijeme mogu
vidjeti pred bankama i brokerskim kuama mogli su se prije nekih estsedam godina vidjeti pred kladionica. I tada se mnogima san o kruhu
bez motike odnosno brzoj i lakoj zaradi inio jednostavnim i dohvatljivim. Oni koji su do juer u kvartovskom kafiu na teletekstu provjeravali rezultate finskoga hokeja i kotske druge nogometne lige sada
provjeravaju vrijednosti dionica. Naalost, prosjean Hrvat ulaganje
u dionice shvaa gotovo kao otvaranje novog oping-centra: glavno je
navaliti, pa se onda na kavi hvaliti!
Ulaganje pojedinaca u individualne dionice smatram loim potezom, osim onih koji doista znaju to rade, a takvih je u Hrvatskoj vrlo
malo. Veina malih ulagaa ne zna ni osnovne pokazatelje dionice koju
kupuju, nisu nikada proitali knjigu Inteligentni investitor Benjamina Grahama, a kamoli togod sofisticiranije... Njihove informacije o
tvrtki u koju ulau svode se na glasine i opi dojam.
Takvo ponaanje funkcionira dok je trite u usponu ili dok drava
poklanja dionice po cijeni nioj od trine. U budunosti toga e biti
sve manje - tko je jamio na tih nekoliko inicijalnih ponuda, taj je jamio.
Dobra stvar dionikog buma u Hrvata jest nada da on moe biti poetkom stvaranja svijesti meu graanima da su oni sami gospodari svoje
sudbine i financija.
115
Dugorono, kao nain graenja bogatstva, investiranje u dionice za prosjenog graanina jednostavno nije prava opcija. Prije ili
poslije, neobrazovani burzovni igrai opei e se na svojem neznanju i pohlepi. Alan Greenspan, legendarni bivi ef amerike Narodne
banke, takvo bi ponaanje graana nazvao sumanutom zaluenou.
Nemojte zaboraviti da u kapitalizmu nikome nita i nikada nije
zajameno. Trite zna biti hirovito, a rizik je sastavni dio dioniarstva.
Direktno ulaganje u dionice donosi golem rizik te zahtijeva znanja i vjetine koje nije mogue stei u kratkom roku. Onaj tko se eli ozbiljno
baviti investiranjem u dionice trebao bi poznavati osnove tehnike i
fundamentalne analize i znati itati financijska izvjea.
Uz temeljno obrazovanje o dionicama, potrebno je izdvojiti velik
dio vremena za praenje kretanja burze i svih informacija koje su u
odreenom trenutku bitne za donoenje kvalitetnih investicijskih
odluka. Ukratko, ulaganje u dionice posao je na najmanje pola radnog
vremena.
Uskakati i iskakati iz pojedinih dionica jer smatrate da ste pametniji i sposobniji od drugih jednostavno je arogantno. Ako o dionicama
razmiljate kratkorono, drat e vas budnim noima. Suoite se sa
stvarnou: ne postoji udotvorni sustav da pobijedite trite. Istraivanje provedeno na takozvanim day-traderima koji kupuju i prodaju
dionice na kratke rokove pokazalo je da 79 posto njih izgubi novac.
Stvar ne funkcionira ni ako kupujete dionicu kao dugoronu investiciju jer tada stavljate sva jaja u istu koaru, a znamo to se dogodi ako
koara padne. Ako ulaete u dionice, va portfolio mora initi najmanje
desetak razliitih dionica.
Osim toga, jednom kada uloite novac gubite svaku kontrolu nad
njim. Moj je poznanik na javnoj ponudi kupio Magmine dionice pa
sada sportsku opremu kupuje iskljuivo u Turbo-sportu. Ako netko od
njegove rodbine kupi tenisice u Intersportu, strano se ljuti na njega.
ita novine i guta sve vijesti vezane uz svoju investiciju. Prati vremensku prognozu jer ako nema snijega, nema ni prodaje skija. Ukratko,
gubi vrijeme i ivce zbog stvari nad kojima nema nikakvu kontrolu.
Ako imam svoj mali biznis, imam potpunu kontrolu na njime.
116
Kada moje poduzee izda knjigu poput ove koju drite u rukama,
potrudit u se da ona bude najbolja mogua, dobro u je reklamirati,
napraviti efektne web-stranice i potruditi se kupcima pruiti vrhunsku uslugu. Ukratko, hoe li moj biznis krenuti ili nee, ovisi o meni.
Nad T-Comom ili Inom nemam apsolutno nikakvu kontrolu, a hoe
li njima posao krenuti, ovisi o mnogo faktora na koje nemam utjecaja. Ako se neto dogodi tvrtki ije dionice posjedujem, mogu se aliti
upravi vodovoda jer e moj novac biti nepovratno izgubljen.
Posebno je rizino ulaganje u dionice tvrtke u kojoj radite. Ako
tvrtka propadne, ne samo da ete izgubiti posao nego e vae dionice
koje su vam trebale osigurati udobnu starost postati bezvrijedne.
Veliki ne ide i kupnji dionica na kredit. Financijski preporod ui
vas da se nikada ne zaduujete, osim za kupnju doma ako ba morate.
Taj princip posebno vrijedi kod kupnje dionica. Zlatno pravilo investiranja glasi: nikada, ni pod kojim uvjetima, nemojte se zaduivati za
kupnju dionica! Vrijednost dionica moe rasti, ali jednako tako moe i
padati. Ulagati vlastiti novac u dionice ionako je previe rizino, a zaduiti se zbog toga jest nevolja koja samo eka da se dogodi.
Investicijski fondovi
Dok je direktno ulaganje u dionice preporuljivo samo ulagaima
koji imaju dovoljno vremena za edukaciju, analizu i praenje trita
te su spremni na velike rizike koje nosi takvo ulaganje, investicijski
fondovi svojevrsni su napredni oblik tednje. Za prosjenog investitora
koji nema vremena i znanja potrebnog za praenje trita to je najbolji
izbor jer nudi odline stope rasta, diverzifikaciju i miran san. Stavite
novac u nekoliko investicijskih fondova i zaboravite na njega dok vam
ne zatreba.
Investiranje u dionike investicijske fondove jest kao investiranje u
kompaniju koja investira u dionice - kupujete udjele u kompaniji koja
ulae u druge kompanije. U trenutku pisanja ove knjige u Hrvatskoj
su postojala 73 otvorena investicijska fonda, od ega 29 dionikih, a
njihov broj svakog mjeseca raste. Procjenjuje se kako u njih ulae oko
117
150.000 graana Hrvatske.

Ljudi koji vode investicijske fondove znaju to rade, imaju analitiare koji za njih istrauju pojedine dionice te dobre veze u poslovnom
svijetu. Neprofesionalni investitori nemaju tu vrstu znanja, informacija
ni resursa, a osim toga njihove emocije esto imaju kontraproduktivno
djelovanje pa dionice kupuju prekasno i prodaju prerano.
Investicijski e vam profesionalci rei da je diverzifikacija klju
uspjeha i sigurnosti. Zato svaki investicijski fond ulae u stotinjak dionica pa je rizik ravnomjerno rasporeen ak i da propadne jedna
kompanija u ije dionice fond ulae, ostane ih 99.
Znam ljude koji vole pratiti kretanje dionica iz minute u minutu,
ali pretpostavljam da to nije ivotni stil kojemu veina tei. Ako elite
biti investitor u dionice, bolje vam je da nemate problema s probavom
apaurina jer ete ih morati konzumirati u velikim koliinama. itatelj
ove knjige bit e sretniji i zadovoljniji ako umjesto u dionice novac
ulae u investicijske fondove koji ulae u dionice. To je ljepota investicijskih fondova ne morate se brinuti ide li trite gore ili dolje, moete
se opustiti i prepustiti profesionalcima da se brinu o vaoj investiciji.
Trite dionica ima svoje uspone i padove. Padovi su katkad veliki,
ali na due staze usponi uvijek nadmae i najvee padove. Zato je ulaganje u dionice neto to trebate raditi na duge staze, ali ne direktno
nego putem dionikih investicijskih fondova. Prinosi koje ete dobiti
uvijek e dugorono biti viestruko vei od prinosa koje moete dobiti
od tednje ili obveznica. Osim toga, investicijski fondovi iznimno su
likvidni to znai da udjele u njima moete prodati kada poelite, a
novac vam stie na raun u roku od nekoliko dana.
Investiranje treba biti proces, a ne serija adrenalinom nabijenih trenutaka koje vidite u hollywoodskim filmovima. Zato je najbolje redovito, iz mjeseca u mjesec, investirati istu koliinu novca. Odaberite
nekoliko investicijskih fondova u koje elite ulagati, a zatim redovito u
njih uplaujte odreeni iznos. Ako vam se prihodi poveaju, poveajte
i ulaganje ili ponite ulagati u jo jedan fond. Ovakva konzistentnost
poiva na takozvanoj dollar cost averaging metodi i smanjuje rizik
vaih investicija na minimum.
118
Ne zaboravite, investiranje poinje tek nakon to otplatite sve

dugove. Do tada, otplata dugova vaa je apsolutno najbolja mogua
investicija!
Vrste investicijskih fondova
Kada govorimo o investicijskim fondovima, ponajprije mislimo na
otvorene investicijske fondove. Rije je o kapitalu koji ulagai uplate
u fond, a zatim drutvo za upravljanje fondom taj kapital ulae u vrijednosne papire (dionice, obveznice) da mu povea vrijednost. Prosjean graanin Hrvatske dri samo 700 eura u investicijskim fondovima,
mnogo manje od 13.000 eura, koliko ima prosjeni graanin Europske
unije.
Ukupna vrijednost fonda dijeli se na udjele. Kada ulaemo novac
u neki fond, zapravo kupujemo udjele tog fonda. Ako primjerice uloimo 10.000 kn u neki fond a cijena je udjela u trenutku kupnje 100
kn, kupili smo 100 udjela tog fonda. Kako se mijenja vrijednost vrijednosnih papira u koje fond ulae, tako se mijenja i vrijednost udjela.
Naraste li nakon mjesec dana vrijednost udjela na 105 kn, vrijednost
vaeg kapitala u fondu iznosit e 10.500 kn.
Nekoliko je vrsta otvorenih investicijskih fondova:
Novani (cash) fondovi, pojednostavljeno reeno, ulau novac u
novac. Njihovi godinji prinosi kreu se od 3 do 6 posto pa nisu dobri
za dugorona ulaganja, ali kako su iznimno stabilni i ne naplauju ulazne i izlazne naknade, dobro su mjesto za parkiranje novca. Drugim
rijeima, ako trebate mjesto gdje ete spremiti novac na nekoliko mjeseci do godine dana, elite zaraditi kao da ste ga oroili, a da vam istodobno uvijek bude dostupan, novani su fondovi prava stvar za to.
Obvezniki (bond) fondovi ulau u obveznice i donose prihode
5-8 posto godinje. Osobno ih ne rabim, ali mogu biti alternativa novanim fondovima ako ulaete na razdoblje dulje od jedne godine.
Mjeoviti (balanced) fondovi ulau u dionice i obveznice. Prinosi
su im teoretski izmeu 8-15 posto, ali neki od domaih mjeovitih fondova imaju prinose i vee od 30 posto. Rabite ih za ulaganja kraa od
119
pet godina.
Dioniki (stock ili equity) fondovi ulau ponajprije u dionice.
Kada u knjizi spominjem investicijske fondove, mislim upravo na dionike. Prinosi su im 10-30 posto godinje iako su kod nas trenutano
mnogo vei fond s najveim prinosom u Hrvatskoj 2006. godine
ostvario je 69 posto prinosa. Ukratko, prema Financijskom preporodu
dioniki investicijski fondovi glavno su mjesto na kojemu raste vae
bogatstvo.
Dioniki investicijski fondovi
Trita dionica, a time i dioniki investicijski fondovi koji na njima
ulau, podloni su rastu i padu. Kada se dogaa rast, svi su sretni i
zadovoljni, ali kada dionice padaju, mnogi su u strahu. Nema za to
razloga jer bez obzira na trenutane padove vrijednosti, iznimno su
rijetki sluajevi u povijesti bilo koje svjetske burze kada su ostvareni
negativni prinosi za vrijeme bilo kojeg petogodinjeg razdoblja. Jedne
godine prinosi mogu biti 100 posto, a druge 0 posto ili ak negativni,
ali prosjek koji moete oekivati na due staze gotovo je uvijek vei
od deset posto, ak i na najrazvijenim tritima (koje openito imaju
nie prinose od rastuih trita poput naeg). Drugim rijeima, na dulje
staze dionice uvijek rastu, a time i udjeli u investicijskim fondovima
koji u njih ulau.
Iz tih razloga preporuujem ulaganje u dionike investicijske fondove, ali iskljuivo dugorono, na razdoblja dulja od pet godina. U
idealnim uvjetima, to je novac koji ete povui iz fonda tek u mirovini
ili prilikom kupnje neeg velikog, poput stana ili auta. Investirati u
fondove na kratak rok, to je danas popularno u nas zbog trenutano
iznimno visokih prinosa, previe je rizino.
Ako investirate samo 500 kn mjeseno, 500 kuna koje biste da
nemate budet ionako potroili na gluposti, od 25. do 65. godine a va
investicijski fond ima godinji prinos od 15 posto, 65. godinu doekat
ete sa 5,6 milijuna kuna odnosno 767 tisua eura! Neoporezivo! To ja
zovem mirovinom!
120
Koliko vam treba za sigurnu i dostojanstvenu mirovinu? Bit ete

osigurani i ostaviti lijepo nasljedstvo kada moete ivjeti s deset posto
imovine godinje. Zato deset posto? Ako dobivate prinos od 15 posto
godinje i podiete deset posto, preostalih pet posto pokriva inflaciju i
jo malo. To titi kupovnu mo vae investicije do smrti.
Ako moete udobno i dostojanstveno ivjeti sa 50 tisua kuna
godinje povrh eventualne dravne mirovine i onoga to ete dobiti
od treeg stupa, to znai da vam treba 500 tisua kuna u fondovima.
Pola milijuna kuna moe zvuiti kao golem iznos, ali prethodno smo
vidjeli da izdvajanje samo 500 kuna mjeseno za prosjenog radnoga
vijeka moe skupiti gotovo est milijuna kuna pa je to cilj koji moete
ostvariti i ako ste poeli mnogo kasnije. Za poetak, posjetite web-stranice hrportfolio.hr koje nude popis i informacije o svim investicijskim
i mirovinskim fondovima u naoj zemlji. Odaberite tri ili etiri fonda i
ponite ulagati.
Kao i do sada, i ovdje vrijedi pravilo diverzifikacije (ne stavljajte
sva jaja u istu koaru), pa ete tako svoje fondovske investicije rasporediti na nekoliko fondova (najmanje tri), kod razliitih drutava
za upravljanje fondova. Takoer, raspodijelite svoje investicije izmeu
fondova koji ulau u Hrvatsku i zemlje regije te fondove koji ulau u
svjetskog gospodarstvo.
121
Zakljuak:
Plan koji
djeluje!
H
vala vam to ste sa mnom proli kroz ovaj program. Zadovoljan

sam jer znam da e vam Financijski preporod promijeniti ivot na
pozitivan nain. Sada kada ste doli do kraja moje knjige, imam za vas
dobru vijest: va je financijski preporod ve poeo. Financijski preporod
mijenja vae poglede na novac kako biste zauvijek promijenili nain na
koji se odnosite prema njemu. itajui ove stranice, neki vai pogledi
ve su se promijenili.
Financijski preporod i vie je od uputa za uporabu novca. Financijski preporod tjera vas da se suoite s osobom u ogledalu; s emocionalnom, fizikom, ak i duhovnom stranom vaeg ivota. Zato ljudi koji
su proli financijski preporod ne doive samo financijsku nego i ivotnu
promjenu. Nauili smo da osobne financije ini 80 posto ponaanja
i 20 posto znanja zato ete ili preokrenuti svoj ivot ili postati sve
nezadovoljniji.
Ova je knjiga napisana da vas potpuno izvue iz dugove to je bre
mogue. Jednom kada prestanete biti rob kreditnih rata, novac koji je
odlazio na vraanje dugova uinit e vas financijski neovisnim. Slobodnim da radite to elite. Slobodnim da jednoga dana uivate u mirovini
bez iije pomoi.
Nada je ono to vam elim ostaviti pri itanju Financijskog preporoda. Nadu da ete svoje probleme s novcem preokrenuti u pobjede.
Nadu da ete se dostojanstveno umiroviti. Nadu da ete darivati novac
kao nikada do sada. Nadu da ete promijeniti svoje obiteljsko stablo.
122
U knjizi esto spominjem da Financijski preporod mijenja vae obiteljsko stablo. Ako odgojite djecu tako da imaju karakter, da rade, tede
i investiraju i uz to im jo ostavite milijun eura, promijenili ste svoje
obiteljsko stablo.
Va put poinje danas!

Zato su ljudi u novanim problemima ako je Financijski preporod tako
efikasan? Odgovor lei u ljudskoj prirodi: veina ljudi jednostavno ne
radi stvari koje zna da bi trebala raditi. Veina ljudi eli biti bogata, ali
jednostavno nikada ne pronae vrijeme i energiju potrebnu za uspjeh.
uju za Financijski preporod, ali onda izmisle razloge zbog kojih ga
ignoriraju. Ili, jo gore, proitaju knjigu ali nakon toga ne uine nita
sa znanjem koje su stekli.
Biti prosjean, normalan i financijski osrednji uglavnom je u redu
za veinu populacije. Ipak, ovo nije knjiga za mekuce meu nama.
Ovo je knjiga o pobjeivanju, o stvaranju neeg velikog u ivotu. Ako
je normalno biti zaduen, budite nenormalni!
Nadam se da ste ugodno proveli vrijeme itajui moju knjigu, skromnu po dimenzijama, ali veliku po idejama. Jo vie od toga, nadam se
da neete biti jedan od tih ljudi kojima e moja knjiga samo skupljati
prainu. Kupivi i proitavi knjigu napravili ste prvi korak. Sada je vrijeme da krenete u akciju. Nemojte ekati. Vi moete najvie dobiti i
najvie izgubiti.
Financijski preporod temelji se na naelima i idejama koje djeluju
samo trebate poeti! Zato nemojte izmiljati razloge za odgaanje
Financijskog preporoda nego ga odmah zaponite prvim korakom.
Ne sutra, ne u ponedjeljak ili prvoga u mjesecu nego ovaj as, sada i
odmah!
Zamislite svoj ivot za pet ili deset godina, bez ikakvih dugova,
s novcem na banci i vlastitim domom, ostvarujui plan koji e vam
omoguiti da jednoga dana budete bogati. Zapitajte se gdje ete biti za
dvadeset godina. Bit ete dvadeset godina stariji, to ne moete izbjei,
ali hoete li biti milijuna?
PLAN KOJI DJELUJE!
123
Neka vas te misli motiviraju da ponete i ponite odmah. ivite

kao nitko drugi da biste poslije ivjeli kao nitko drugi!
Vi zasluujete ostvariti svoje snove. Zato prestanite sanjati svoj
ivot i ponite ivjeti svoj san. Uzbudljiva je stvar to to se svatko moe
osloboditi dugova i na duge staze postati bogat! Svatko! Jeste li vi sljedei? Nadam se! Moje je ime Sanjin Frlan, i vrijeme je za va financijski
preporod.
124

Financijski Preporod

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Financijski Preporod

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Sanjin Frlan

Jednostavan i provjeren plan kako da

Obina ivotna pria

Nekretnine svoj na svome

Va put poinje danas!

2007, 2008 Sanjin Frlan

samo dva sata, koliko je potrebno da biste proitali ovu knjigu,

Obina ivotna pria

krotirao niti sam imao udesno otkrivenje. Nisam ni bogat iako mi

Moj san nije funkcionirao

odnos prema novcu preokrenem naglavake. Ako u ovoj prii postoji

Jednostavan i provjeren plan

duboko u sebi zna to treba raditi s novcem, ali da to jednostavno ne

Tko eli biti milijuna?

Postoje brojne knjige o novcu. Veina obeava nemogue. Moda

Zato knjigu ne dijelim besplatno?

Osim toga, nauio sam da je od besplatnog cjenjenije ono to se

Kako itati knjigu?

Glavni uzrok financijskih problema veine populacije lei u tome

sta, novani problemi mogu biti pogubni za va brak. tovie, novani

u ivotu i prilike koje vam se pruaju. Socijalna pomo najbolje djeluje

Nikada vie ranjivi!

dok ste ivi! Kreditne kartice, minusi na tekuem raunu i potroaki

jeme dobio poviicu je li poveao svoju tednju. U veini sluajeva

bie. Ne samo to, uvjeravaju nas da ako ne rabimo njihove proizvode,

Ako vam je ovaj ulomak namamio smijeak na lice, to je samo jo

Drei korak s Horvatovima

njega voljni zamijeniti svoju buduu financijsku slobodu za dananji

Horvatovi ne znaju raunati

prisutan dug na revolving-kreditnim karticama i minus na tekuem

da ih netko eli zaposliti.

Nemojte pojesti svoju mirovinu

Najbolje je da u budetu (o tome emo poslije) uvedete stavku

Dug nije alat

dug donosi dovoljno rizika da poniti sve eventualne pozitivne osobine.

im limit i tako dobiju jo jedan komplet okova koji ih stee. Izlaz

odjea odavno baena.

ne moete priutiti iskoritavajui njihov novac, stajat e vas vie nego

Vi ste milijuna u nastajanju

Poznata izreka kae da ako pogledate oko sebe i radite tono

Pretvorite dugove u bogatstvo

Najmonija sila svemira

Neka sloeno ukamaivanje radi za vas!

nakim prinosom od 15 posto na godinu.

o sada smo se koncentrirali na loe stvari pa se moda ve pitate

Obratimo stoga pozornost na zamke koje moete susresti putem svog

1. Zamka mjesene otplate

2. Beskamatni krediti nisu beskamatni

kako bi mogao oglaavati kamatu od nula posto.

SEDAM FINANCIJSKIH GRIJEHA

6. Igre na sreu porez na glupost

potroe novac na stvari koje brzo izgube na vrijednosti, roaci za koje

reditne kartice imaju imid proizvoda za sofisticirane, uspjene

eg mjeseca u cijelosti dolaze na naplatu poetkom idueg. Drugim

Debitne kartice rade sve osim duga

Electron. Svejedno je koju od te dvije imate, razlike su minimalne. Tako

Boli kada plaate gotovinom

na naplatu dolazi tek u budunosti pa se o tome ne morate brinuti

Charge-karticu moete zadrati ako ste bez dugova. U protivnom,

i smo narod koji oboava automobile. Toliko ih volimo da smo

da si sa svojim primanjima, kreditnim optereenjem i potronjom ne

auto. Naravno, sve to vrijedi iskljuivo ako kupujete auto za gotovinu

Novi ili rabljeni?