TIU LUN:

Bo co thc tp ti ngn hng

thng mi c phn k thng
Techcombank

LI M U

Sau khi nc ta gia nhp WTO, h thng ngn hng ni ring v ngnh
kinh t ni chung pht trin theo hng m ca. Nhiu ngn hng trn th gii
bt tay hp tc vi ngn hng trong nc gp phn thc y qu trnh lu
thng tin t.
Ngn hng Techcombank cng l mt ngn hng thng mi c phn c
uy tn trong nc. Cng nh cc ngn hng thng mi khc th hot ng ch
yu ca ngn hng Techcombank l nhn tin gi, cho vay, cung ng dch v
Qua thi gian thc tp ti ngn hng Techcombank, c s gip
nhit tnh ca cc anh cc ch trong phng Thm nh ni ring, ca ngn hng
Techcombank ni chung, em hiu thm v quy trnh thm nh, cc ni dung
thm nh v quy cch lm vic chuyn nghip y.

Chng 1: Tng quan v ngn hng thng mi c phn k thng

Techcombank

1.Qu trnh hnh thnh v pht trin

1.1.Tng quan v qu trnh hnh thnh v pht trin
c thnh lp vo ngy 27 thng 09 nm 1993, NH thng mi c
phn k thng Vit Nam Techcombank c xem l NH c phn u tin
ca Vit Nam trong bi cnh nn kinh t chuyn sang nn kinh t th trng vi
s vn iu l ban u l 20 t ng v tr s chnh ban u c t ti s 24
L Thng Kit, Hon Kim, H Ni.
Giy php ngn hng s 0040/ NH-GP do Ngn Hng Nh Nc Vit
Nam cp ngy 6/8/1993 c thi hn 20 nm k t ngy cp.Thi hn hot ng
c gia hn ln 99 nm theo quyt nh s 003/ QD- NH5 do Ngn Hng Nh
nc Vit nam ban hnh ngy 8 thng 10 nm 1997.
Qu trnh hnh thnh v pht trin ca Ngn hng c chia thnh cc
giai on sau:
T 1994-1995:
- Tng vn iu l ln 51,495 t ng
- Thnh lp Chi nhnh Techcombank H Ch Minh, khi u cho vic
thnh lp cc chi nhnh ca NH ti cc th ln.
Nm 1996:
- Thnh lp chi nhnh Techcombank Thng Long cng vi s dao dch
Nguyn Ch Thanh ti H Ni
- Thnh lp phong dao dch Thng Li trc thuc chi nhnh
Techcombank H Ch Minh.
- Tng vn iu l tip tc ln 70 t ng.
Nm 1998:
Tr s chnh chuyn sang ta nh Techcombank, 15 o Duy T, H
Ni.

Thnh lp chi nhnh Techcombank Nng ti Nng.

Nm 1999:
Techcombank tng vn iu l ln 80.020 t.
- Khai trng phng dao dch s 3 ph Khm Thin, H Ni.
Nm 2000:
Thnh lp phng dao dch ph Thi H, H Ni.
Nm 2001:
- Tng vn iu l ln 102,345 t ng.
- K kt hp ng vi nh cung cp phn mm h thng Ngn hng hng
u trn th gii Temosnos Holding NV, v h thng trin khai phn mm ngn
hng GLOBUS cho ton b h thng Techcombank nhm p ng ngy cng
tt nhu cu ca khch hng.
Nm 2002:
Thnh lp chi nhnh Chng Dng v chi nhnh Hon Kim, H Ni.
- Thnh lp chi nhnh Hi phng, ti Hi Phng.
- Thnh lp chi nhnh Thanh kh, ti Nng.
- Thnh lp chi nhnh Tn Bnh, ti TP H Ch Minh.
- l NH c phn c mng li dao dch rng nht ti th H Ni.
Mng li bao gm hi s chnh v 8 chi nhnh cng 4 phng dao dch ti cc
thnh ph ln trn c nc.
- Vn iu l tng ln 104.435 t ng.
- chun b pht hnh c phiu mi tng vn iu l tng ln 202 t
ng.
Nm 2003:
Chi nhnh pht hnh th thanh ton F@stAccess- Connect24( hp tc
cng vi Vitcombank) vo ngy 5/12/2003.
- Trin khai thnh cng h thng Globus trn ton h thng vo ngy
16/12/2003.Tin hnh xy dng mt biu tng mi cho ngn hng.
- a chi nhnh Techcombank ch ln i vo hot ng.

- Vn iu l tng 180 t ngay 31/12/2003.

Nm 2004:
-Ngy 09/06/2004: khai trng biu tng mi ca ngnh ngn hng.
-Ngy 13/12/2004: k hp dng mua phn mm chuyn mch v chuyn
th vi Compass Plug.
Nm 2005:
- Thnh lp cc chi nhnh cp 1 ti Lo Cai, Hng Yn, Vnh phc, Bc
Ninh, TP. Nha Trang (tnh Khnh Ha), Vng Tu.
a vo cc phng dao dch nh Techcombank Phan Chu Trinh (
Nng), Techcombank Cu Kiu (Lo Cai), Techcombank Nguyn Tt Thnh,
Techcombank Quang Trung, Techcombank Trng Chinh (TP. H Ch Minh),
Techcombank Ca Nam, Techcombank Hng u, Techcombank Kim Lin (
H Ni).
3/12/2005: nng cp phn mm Globus sang phin bn mi Tenemos
T24 R5.
28/10/2005: tng vn iu l ln 555 t.
Nm 2006:
Ngy 24/11/2006: tng vn iu l ln 1.500 t
Trong nm ny pht hnh th thanh ton quc t Techcombank visa.
Nm 2007:
- Tng ti sn t gn 2,5 t USD.
Trong nm ny ngn hng c nhng bc tin vt bc v pht hnh
th vi tng khi lng th tng loi t trn 200.000 th mi loi.
ng thi tr thnh ngn hng c mng li dao dch rng ri th hai
trong khi ngn hng TMCP vi gn 130 chi nhnh.
Nm 2008:
Tng vn iu l ln 3.165 t ng.
- 03/2008: ra mt th tn dng Techcombank visa Credit.
- 05/2008: Trin khai my gi tin t ng ADM

- Trin khai hng lot d n hin i ha cng ngh nh: nng cp h

thng phn mm ngn hng li ln phin bn T24.R7, l thnh vin ca c hai
lin minh th ln nht Smartlink v BankNet, kt ni h thng ATM vi i tc
chin lc HSBC, trin khai s Dch v khch hng min ph (h tr 24/7) 1800
588 822,
- 06/2008: Ti tr cuc thi Sao Mai im Hn 2008
- 08/08/2008: Ra mt Cng ty Qun l n v khai thc ti sn
Techcombank

AMC

- 09/2008: Nhn gii thng Sao Vng t Vit 2008 do Hi Doanh nghip tr
trao

tng

V ng thi trong nm ny Techcombank c nhn danh hiu l Dch v

c hi lng nht nm 2008 do s bnh chn ca c gi c bo Si Gn
Tip Th bnh chn
1.2.Tnh hnh pht trin trong nhng nm gn y.
4000
3500
3000
2500
2000

vn iu l

1500
1000
500
0
2005

2006

2007

2008

Nhn qua biu ta cng thy c. S vn iu l ca ngn hng c

nhng bc tng vt bc t nm 2006 so vi nm 2005, vn iu l nm 2005
l 617 t USD, cn nm 2006 l 1500 t USD tc tng vn iu l l
143,11%. Nm 2007 so vi nm 2006 tc tng trng vn iu l l 68%,
nm 2008 so vi nm 2007 tc tng vn iu l l 44,46%. Ni chung t
nm 2005-2008 vn iu l ca ngn hng khng ngng tng, y mt phn
nh vo nng lc qun l ca ban lnh o ngn hng Techcombank ng thi

c i ng cng nhn vin nng ng, hot bt, linh hot, khng ngng trau di
kin thc, bn cnh l s i mi cc cng ngh phn mm tnh ton gip
cho vic tnh ton ca ngn hng ngy cng chnh xc hn trnh c nhng
khon n xu v kh i.
2. C cu t chc ti n v
2.1. Hi ng qun tr
Gm mt ch tch, mt ph ch tch th nht, ba ph ch tch v nm
thnh vin l c quan qun tr cao nht ca Techcombank c nhim v chc
nng nh hng cc chin lc pht trin cho ngn hng trong c ngn hn v
di hn.
2.2. Ban kim sot
Bao gm mt trng ban kim sot v bn thnh vin, c nhim v
kim tra gim st hot ng ca ton b ngn hng, cc phng ban.
- Nhim v: Ban kim sot thay mt i Hi ng qun tr gim st nh
gi cng
tc iu hnh, qun l ca Hi ng qun tr v ban tng gim c theo
ng cc quy ch trong iu l cng ty, cc ngh quyt, quyt nh ca i hi
ng c ng.
- Chc nng: Ban kim sot c quyn yu cu Hi ng qun tr, ban
tng gim c cung cp mi h s v thng tin cn thit lin quan n cng tc
iu hnh qun l cng ty. Kim tra, thm nh tnh trung thc, chnh xc, hp
l v s cn trng t cc s liu trong bo co ti chnh cng nh cc bo co
cn thit khc. Ban kim sot cng c quyn yu cu Hi ng qun tr tin
hnh hp i hi ng c ng bt thng theo cc ni dung v iu l ca
Ngn hng.
Ban kim sot c quyn yu cu tng gim c a ra cc gii php
phng nga cc hu qu xu c th xy ra, yu cu tng gim c b tr cn b
chuyn mn ph hp ban kim sot c th thc hin chc nng ca mnh. C

quyn gim st hot ng s dng vn ngn hng trong u t.C quyn tham
gia cc cuc hp Hi ng qun tr nu thy cn thit.
Ban kim sot lm vic theo nguyn tc c lp, khch quan, trung thc
v li ch ca c ng v ngi lao ng trong ngn hng.Ban kim sot c
trch nhim thc hin ngha v ca mnh.
2.3. Ban tng gim c
Gm mt tng gim c, hai ph tng gim c thng trc v su ph
tng gim c.
Gim c l ngi ng u, thc hin quyn hn v ngha v ca mnh
theo ng quy nh ca php lut v chu trch nhim v hot ng ca ngn
hng.Gim c c quyn phn cng y quyn cho cc ph gim c gii quyt
v k mt s vn bn thuc thm quyn ca mnh.
Ph gim c l ngi tr gip cng vic cho gim c, ph trch iu
hnh mt s nghip v kinh doanh ca ngn hng v phi chu trch nhim
trc gim c v php lut v vic thc hin cc nghip v c phn cng.
2.4. Khi dch v khch hng doanh nghip
- Chc nng: Giao dch trc tip vi khch hng l doanh nghip ln,
doanh
nghip va v nh khai thc vn bng ngoi t v VND. Thc hin
cc nghip v tn dng, qun l cc sn phm tn dng ph hp vi ch , th
l hin hnh ca Techcombank. Trc tip tip th v bn cc sn phm cho i
tng khch hng doanh nghip. Tham mu cho gim c, d kin k hoch
kinh doanh tng hp, phn tch tnh hnh hot ng kinh doanh.
- Nhim v: Khai thc ngun vn bng ngoi t v VND t i tng
khch hng
doanh nghip
Tip th, h tr chm sc khch hng, t vn cho khch hng v cc sn
phm dch v ca Techcombank: Thanh ton xut nhp khu, dch v th in
t

Thm nh cc thng tin lin quan n khch hng, xem xt kh nng tr

n v quyt nh hn mc tn dng.
Thng xuyn theo di tnh hnh s dng vn ca khch hng, cc
thng tin lin quan n hot ng kinh doanh ca khch hng m bo kh
nng tr n.
Thc hin vic lu gi cc h s tn dng, cp nht thng tin ca khch
hng nhanh v chnh xc nht.
T chc, theo di, n c cng tc thu hi n n hn hoc qu hn,
xut cc phng n x l n qu hn v ti sn m bo, th chp, cm c
- Gm c cc phng sau:
+ Phng pht trin kinh doanh v th trng
+ Phng qun tr sn phm
+ Phng qun l tin t v ti tr thng mi min Bc v min Trung
+ Phng qun l tin t v ti tr thng mi mien Nam
+ Phng k hoch doanh nghip va v nh
+ Phng k hoch doanh nghip ln
+ Phng dch v v c s khch hng doanh nghip
+ Th trng khch hng doanh nghip va h gia nh
2.5. Khi dch v ngn hng v ti chnh c nhn
- Chc nng: l phng trc tip giao dch vi khch hng l c nhn
khai thc vn bng VND v ngoi t. Thc hin cc nghip v lin quan n tn
dng, qun l cc ti sn tn dng ph hp vi ch th l hin hnh ca
Techcombank. Trc tip tip th, qung co v bn l cc sn phm cho khch
hng l c nhn.
- Nhim v: Khai thc ngun vn bng VND hay ngoi t t i tng l
khch hng c nhn
Tip th, h tr v t vn cho khch hng l c nhn v cc dch v sn
phm ca Techcombank

Thm nh, xc nh, qun l cc gii hn tn dng cho khch hng c

nhu cu giao dch tn dng v ti tr thng mi
Qun l cc khon tn dng c cp, qun l ti sn m bo
Thc hin phn loi n cho tng khch hng.
Cp nht phn tch thng xuyn hot ng kinh t, kh nng ti chnh
ca khch hng p ng yu cu ca hot ng tn dng
iu hnh v qun l lao ng, ti sn, tin vn huy ng ti cc phng
giao dch, s giao dch, chi nhnh.
- Gm c cc phng:
+ Th trng qun l sn phm huy ng dn c
+ Th trng dch v ti chnh v u t c nhn
+ Th trng pht trin sn phm tn dng c nhn
+ Th trng pht trin sn phm th
+ Th trng bn v dch v chm sc khch hng
+ Th trng pht trin mng li v knh phn phi
+ Th trng qun l tn dng c nhn
2.6. Khi qun tr ngun nhn lc
- Chc nng: thc hin cng tc t chc cn b v o to theo ch trng
ca
Nh nc v ca Techcombank.
- Nhim v:Thc hin qun l, tuyn dng lao ng
T chc thc hin cc cng tc hnh chnh qun tr phc v cho hot
ng ca h thng ngn hng
- Gm c cc phng sau:
+ Phng tuyn dng
+ Phng tin lng v phc li
+ Phng qun tr thng tin v chnh sch nhn s
+ Th trng o to
2.7. Trung tm ngun vn

- Gm c cc phng:
+ Phng kinh doanh tin t
+ Phng qun l u t ti chnh
+ Phng giao dch cc th trng hng ha
+ Phng kinh doanh th phn
+ Phng kinh doanh ngoi hi
+ Phng pht trin sn phm
+ Ban kinh doanh TreasuryHCM
+ T h tr khch hng interbank
2.8. Khi thm nh v qun tr ri ro tn dng
- Chc nng: ph duyt cc d n cn vay vn, s vn c vay v
phng nga nhng ri ro c th xy ra
- Cc phng:
+ Phng qun tr ri ro tn dng
+ Phng cc m hnh qun tr ri ro tn dng
+ Phng tn dng HO
+ Phng tn dng min trung
+ Phng tn dng min Nam
+ Phng tn dng d n
+ Phng tn dng M.Banking min Nam
+ Phng gim st tn dng v qun l cc khon vay c vn
+ Phng qun l ti sn m bo HO
+ Phng gim st tn dng min Nam

Chng 2: Thc trng cng tc u t v qun l hot ng u t ti

ngn hng TMCP k thng-Techcombank.

Ngn hng TMCP k thng- Techcombank l ngn hng ch mi thnh

lp 18 nm, nhng ngn hng c nhiu bc tin ng k, ngn hng bit
nm bt thi cuc kinh t v tnh hnh x hi c nhng hot ng ph hp,
t c li ch cao.
1. Cc hot ng chnh ti ngn hng TMCP k thngTechcombank.
1.1. Hot ng tn dng
Tn dng l mt giao dch v ti sn ( tin hoc hng ha) gia bn cho
vay ( ngn hng v cc nh ch ti chnh khc) v bn i vay chuyn giao ti
sn cho bn i vay s dng trong mt thi gian nht nh theo tha thun, bn
i vay c trch nhim hon tr v iu kin vn gc v li cho bn cho vay khi
n hn thanh ton. V vy hot ng tn dng l hot ng ch yu v ng
thi l hot ng cha nhiu ri ro nht ca ngn hng. Nn ngn hng
Techcombank xy dng h thng cc danh mc tn dng ni b theo phn
nhm khch hng: c nhn, doanh nghip ln, doanh nghip va v nh, doanh
nghip rt nh v kinh doanh h gia nh. Trong nm 2008, ngn hng
Techcombank tng bc tp trung ha cng tc thm nh ti hi s, nh
ti a ha vic s dng ngun lc ng thi gim thiu ri ro tn dng cho ngn
hng.
Techcombank lun duy tr gii ngn v h tr vn, m bo kh nng
thanh ton hp ng cho cc doanh nghip, tr thnh im ta vng chc cho
cc doanh nghip. Nm 2008 l nm nn kinh t lm pht ngn hng
Techcombank gim li sut cho vay trc hn vi cc hp ng c i vi
cc doanh nghip c tnh hnh hot ng tt, p ng yu cu ca khch hng.
Trong 5 thng u nm 2009 d n tn dng t trn 32.000 t ng, trong
d n h tr li sut l 8.291 t ng. Thc hin chng trnh h tr li sut

cuat chnh ph trong 5 thng u nm 2009 Techcombank cng gii ngn c

13.000 t ng cho doanh nghip c nhn, doanh nghip phc v nhu cu sn
xut v tiu dng v doanh nghip pht trin sn xut.
1.2. Hot ng huy ng vn
Hot ng huy ng huy ng vn l hot ng ht sc quan trng
trong ngn hng. Da trn vic tm hiu nhu cu v th hiu u t tch ly ca
ngi dn cc vng min khc nhau trn Vit Nam Techcombank a ra
nhiu sn phm linh hot vi hnh thc gi gp/ rt bt s tin gi, hng li
sut trc/sau/ nh k, li sut linh hot/ c nh theo nh k Ngn hng c
nhng gi sn phm dnh cho nhng khon u t ln thi hn theo tun gip
khch hng c th ti u ha ngun tin nhn ri ca mnh hoc c th d tr
c nhng khon chi tiu trong k. Ngn hng cng a ra nhiu chnh sch
khuyn khch khch hng tit kim nh: Cng Techcombank n xun hi lc,
Tit kim siu may mn, Gi tin yn tr trng gii thng tin nghi vi tng
gii thng ln n gn 10 t. Tnh n ht thng 12/2009, tng vn huy ng
ca Techcombank t 65.000 t ng tng 57,83% so vi nm 2008. Trong
huy ng t dn c tng 50%, huy ng t t chc kinh t tng khong 87% so
vi cui nm 2008.
1.3. Hot ng thanh ton v ngn qu
Vi mc tiu tr thnh nh cung cp dch v ngn hng bn l hng u
Vit Nam, Techcombank c nhng bc tin trong thay i c cu hot
ng, phc v khch hng chuyn nghip hn. Bn cnh nhiu gi sn
phm, dch v c em ra gii thiu trn th trng nhm p ng nhu cu ca
khch hng. Ngn hng ly phng chm: khch hng lun l trung tm mi
hot ng ca ngn hng. Cc sn phm ca Techcombank a ra d chuyn
bit ha, khng n thun l cc sn phm n l m c tng cng s h
tr cng ngh trong quy trnh, bn cho sn phm, nh th thanh ton, dch v
ti khon, sn phm huy ng, cho vay nh, tn dng tiu dung.

Techcombank cng tip tc khng nh ngn hng hng u Vit Nam

v dch v internet banking ng tiu chun quc t cho php khch hng
khng ch tham kho s d n thun, m c th chuyn khon ti cc ngn
hng trong v ngoi h thng Techcombank, thanh ton ha n bn hng, tin
vay, tin th tn dng, gi tit kim nh k t lch thanh ton t ng cng
nh nhiu dch v tin ch khc. Ngoi ra khch hng cn c cung cp cc
thng tin thng qua website ca Techcombank.
Techcombank m rng h thng mng li giao dch ca mnh c
ph ln hn i vi cc khch hng c nhn, kinh doanh h c th, u nm
2009 ngn hng m thm 8 chi nhnh v 7 phng giao dch nng tng s ln
50 chi nhnh v 130 phng giao dch.
Hot ng ngn hng bn l ng gp trn 20% trong tng thu nhp ca
ngn hng.
1.4. Hot ng u t
Bn cnh cc hot ng ca ngn hng thng mi truyn thng, ngn
hng Techcombank cng ch trng nghip v ngn hng u t hin i, n
c xem nh mt trong cc tr ct chnh nhm tng doanh thu cho ngn hng.
Techcombank tch cc h tr th trng, m rng mua tri phiu
nhng thi im thch hp nhm to tnh thanh khon cho ngn hng ng thi
thu c li nhun khi li sut th trng h xung.
Ngoi tri phiu chnh ph Techcombank cng xy dng u t vo cc
nghip v mi nh u t vo chng khon, bt ng sn
2. Cc hot ng lin quan n u t m ngn hng Techcombank
ang thc hin.
2.1. Cng tc thm nh d n u t ti ngn hng.
2.1.1. Quy trnh thm nh
Bc 1: Tip nhn v kim tra h s thm nh
Cc loi h s chnh cn phi kim tra, xem xt gm
- Giy ngh vay vn

- H s v khch hng vay vn

+ H s v chc nng, nng lc php l, nng lc hnh vi dn s ca
khch hng.
+ H s v tnh hnh sn xut kinh doanh, kh nng ti chnh ca khch
hng v ngi bo lnh( nu c).
- Cc h s c lien quan n d n u t.
+ D n u t
+ Quyt nh ph duyt d n u t v giy chng nhn u i u t(
nu c) ca cp c thm quyn.
- H s v m bo n vay
Bc 2: Thm nh nh gi khch hng vay vn
Cc ni dung phi thm nh:
- Nng lc php l ca khch hng
- Ngnh ngh sn xut, kinh doanh ca khch hng
- M hnh t chc, b tr lao ng
- Qun tr iu hnh
- Quan h ca khch hng vi cc t chc tn dng
- Tnh hnh sn xut kinh doanh v ti chnh ca khch hng
Bc 3: Thm nh d n u t
Cc ni dung chnh cn phi thm nh bao gm:
- nh gi s b cc ni dung chnh ca d n
- Phn tch v th trng v kh nng tiu th sn phm, dch v u ra
ca d n.
- nh gi, nhn xt cc ni dung v phng din k thut
- nh gi v phng din t chc, qun l thc hin d n
- Thm nh tng vn u t v tnh kh thi ca phng n ngun vn
- nh gi hiu qu v mt ti chnh v kh nng tr n ca d n
Bc 4: Phn tch ri ro, cc bin php phng nga, gim thiu ri ro

Phn tch, nh gi, nhn nh cc ri ro thng xy ra trong qu trnh

thc hin u t v sau khi a d n vo hot ng a bin php phng nga,
gim thiu theo cc loi ri ro thng xy ra.
Bc 5: Lp bo co thm nh
Trn c s nhng nh gi, xem xt trong qu trnh thm nh d n,
chuyn vin nn phn tch tn dng lm bo co thm nh
Bc 6: Trnh duyt khon vay
Sau khi hon tt khu thm nh v ti thm nh, chuyn vin khch
hng chuyn bo co thm nh, bo co ti thm nh v ton b cc h s c
lin quan n khon vay n cp ph duyt xem xt quyt nh.
Bc 7: Hon tt th tc th chp, cm c ti sn
Thc hin nh gi ti sn, hon tt th tc k hp ng m bo tin
vay theo yu cu ca cp ph duyt. Nhp kho h s, ti sn m bo theo quy
nh ca Techcombank.
Bc 8: K hp ng thm nh, gii ngn pht tin vay
Tin vay phi c thanh ton ng mc ch cho vay: tin vay c
chuyn trc tip cho nh cung cp thit b, nguyn vt liu, cc n v thi cng
xy lp trn c s bin bn nghim thu khi lng, h s quyt ton cng trnh,
ha n khch hng.
Bc 9: Theo di, n c, thu hi n, iu chnh gia hn n.
- n c thu n: sau khi pht tin vay, cn b phait thng xuyn theo
di tnh hnh hot ng ca khch hng v n c khch hng tr n ng hn.
- Gia hn n- iu chnh k hn n
Trng hp v l do khch quan cha tr c vn v tin li vay cho
ngn hng, chuyn vin khch hng hng dn cho khch hng lm n xin gia
hn n. Tham gia hn n ti a khng qua thi hn cho vay. Trng hp xc
nh lch tr n khng ph hp vi tnh hnh trin khai thc hin d n trong
thc t, chuyn vin ngn hng s xem xt iu chnh, k hn tr n nhng vn
phi m bo tham gia cho vay khng vt qu thi gian, c duyt ban u.

Bc 10: Chuyn n qu hn v x l n qu hn
Khi n hn tr n ca mt k hn tr n, nu khch hng khng
o0wcj gia hn n th ton b s d n cn li s b chuyn sang n qu hn
v phi chu li sut qu hn theo quy nh cho s tin b qu hn ca k hn
. Trong thi gian chuyn n qu hn, chuyn vin ngn hng phi thng
xuyn n c khch hng tr n.
Bc 11: Tt ton h s vay, gii chp ti sn th chp cm c
Khi khch hng tt ton tr n y n gc v li ngn hng s tt
ton ti khon tin vay v lm th tc gii chp ti sn m bo ca khch hng.
2.1.2. Ni dung thm nh.
Cng tc thm nh d n l cng tc ht sc quan trng gim thiu
cc ri ro co th xy ra khi cp vn cho mt d n. Sau l ni dung chnh khi
thm nh d n cn phait tin hnh phn tch, nh gi gm:
2.1.2.1. Xem xt, nh gi s b theo cc ni dung chnh ca d n
- Mc tiu u t ca d n
- S cn thit u t ca d n
- Cc cn c, c s php l ca d n
- Quy m u t cng sut thit k, gii php cng ngh, c cu sn
phm v dch v u ra ca d n, phng n tiu th sn phm.
- Quy m vn u t: tng vn u t, c cu vn u t theo cc ch
tiu khc nhau (xy lp, thit b, chi ph khc, li vay trong thi giant hi cng v
d phng ph, vn c nh v vn lu ng). Ngun vn thc hin d n
theo ngun gc s hu nh vn t c, vn c cp, vn vay, vn lin doanh
lin kt
- D kin tin trin khai thc hin d n.
2.1.2.2. Phn tch v th trng v kh nng tiu th sn phm, dch v
u ra ca d n
Th trng tiu th sn phm, dch v u ra ca d n ng vai tr rt
quan trng, quyt nh vic thnh bi ca d n. V vy, cn b thm nh cn

xem xt, nh gi k v phng din ny khi thm nh d n. Cc ni dung

chnh cn xem xt ng gi gm:
a. nh gi tng quan v nhu cu sn phm ca d n.
- Phn tch quan h cung- cu vi sn phm, dch v u ra ca d n
- nh dng sn phm ca d n
- c tnh ca nhu cu i vi sn phm, dch v u ra ca d n, tnh
hnh sn xut, tiu th cc sn phm, dch v thay th n thi im thm nh.
- Xc nh tng nhu cu hin ti v d on nhu cu tng lai i vi
sn phm, dch v u ra ca d n, c tnh mc tiu th gia tng hng nm
ca th trng ni a v kh nng xut khu sn phm d n trong lu lien
h vi mc gia tng trong qu kh, kh nng xut khu sn phm d n trong
lu lien h vi mc gia tng trong qu kh, kh nng sn phm ca d n
c th b thay th bi cc sn phm khc c cng cng dng.
Ni chung, vic nh gi tng quan v nhu cu sn phm ca d n cn
phi nh gi trn cc phng din sau:
+ S cn thit phi u t trong giai on hin nay
+ S hp l ca quy m u t, c cu sn phm.
+ S hp l v vic trin khai thc hin u t( cc giai on u t,
cng sut thit k).
b. nh gi v cung cu sn phm
- Xc nh nng lc sn xut, cung cp p ng nhu cu trong nc hin
ti ca sn phm d n nh th no, cc nh sn xut trong nc p ng
bao nhiu phn trm(%), phi nhp khu bao nhiu. Vic nhp khu l do sn
xut trong nc cha p ng c hay sn phm nhp khu c u th cnh
tranh hn.
- D on bin ng ca th trng trong tng lai khi c cc d n
khc, i tng khc cng thi gian vo th trng sn phm v dch v u ra
ca d n.

- Sn lng nhp khu trong nhng nm qua, d kin kh nng nhp

khu trong thi gian ti.
- D on nh hng ca cc chnh sch xut nhp khu khi Vit Nam
tham gia vi cc nc khu vc v quc t(AFTA, WTO,APEC, Hip nh
thng mi Vit- M..) n th trng sn phm ca d n.
- a ra s liu d kin v tng cung, tc tng trng v tng cung
sn phm, dch v..

c. Th trng mc tiu v kh nng cnh tranh ca sn phm d n.

Trn c s nh gi tng quan v quan h cung- cu sn phm ca d n
xem xt, nh gi v cc th trng mc tiu ca sn phm, dch v u ra ca
d n l thay th hng nhp khu, xut khu hay chim lnh th trng ni a
ca cc nh sn xut khc. Vic nh hng th trng ny c hp l hay
khng.
nh gi kh nng t c cc mc tiu th trng, cn b thm
nh cn thm nh kh nng cnh tranh ca sn phm d n i vi:
- Th trng ni a:
+ Hnh thc, mu m, cht lng sn phm ca d n so vi cc sn
phm cng loi trn th trng th no, c u im g khng
+ Sn phm c ph hp vi th hiu ca ngi tiu th, xu hng tiu
th hay khng.
+ Gi c so vi cc sn phm cng loi trn th trng th no, c r hn
khng, c ph hp vi xu hng thu thp, kh nng tiu th hay khng
- Th trng nc ngoi
+ Sn phm c kh nng t c cc yu cu v tiu chun, xut
khu hay khng tiu chun cht lng, v sinh
+ Th trng d kin xut khu c b hn ch bi hn ngch
+ Sn phm cng loi ca Vit Nam thm nhp c vo th trng
xut khu d kin cha, kt qu th no.

d. Phng thc tiu th v mng li phn phi

Ngn hng Techcombank nh gi ,xem xt trn cc mt:
- Sn phm ca d n d kin c tiu th theo phng thc no, c
cn h thng phn phi khng
- Mng li phn phi ca sn phm d n c lp hay cha, mng
li phn phi c ph hp vi c im ca th trng hay khng, c tnh chi
ph thit lp mng li phn phi khi tnh ton hiu qu ca d n.
- Cc chnh sch bn hng, hoa hng i l, nh gi cc chnh sch u
i i vi nhng nh phn phi ln tnh ton chi ph bn hng khi tnh hiu
qu ca d n.
- Phng thc bn hng tr chm hay tr ngay d kin cc khon phi
thu khi tnh ton nhu cu vn lu ng phn tnh ton hiu qu d n.
- Nu vic tiu th ch da vo mt s n v phn phi th cn c nhn
nh xem c th xy ra vic b p gi hay khng.
e. nh gi, d kin kh nng tiu th sn phm ca d n
Cc ch tiu chnh nh gi kh nng tiu th sn phm ca d n
- Sn lng sn xut, tiu th hng nm, s thay i c cu sn phm
nu d n c nhiu loi sn phm.
- Din bin gi bn sn phm, dch v u ra hng nm
- Vic d on ny lm c s cho vic tnh ton, nh gi hiu qu ti
chnh cc phn sau
2.1.2.3. nh gi kh nng cung cp nguyn vt liu v cc yu t u
vo ca d n.
- Nhu cu nguyn vt liu u vo phc v sn xut hng nm
- Cc nh cung cp nguyn liu u vo: mt hay nhiu nh cung cp,
c quan h t trc hay mi thnh lp, kh nng cung ng, mc tn nhim.
- Chnh sch nhp khu i vi cc loi nguyn vt liu u vo, t gi
trong trng hp phi nhp khu.

Phn tch nh gi kh nng cung cp nguyn vt liu v cc yu t u

vo nhm kt lun hai vn chnh:
+ D n c ch ng c nguyn vt liu u vo hay khng
+ Nhng kh khn, thun li i km vi vic c th ch ng c
ngun nhin liu u vo
2.1.2.4. nh gi, nhn xt ni dung v phng din k thut
a. a im xy dng
- Xem xt, nh gi a im c thun li v mt giao thng hay khng,
c gn vi cc ngun cung cp: nguyn vt liu, in, nc, v th trng tiu
th hay khng, c nm trong quy hoch hay khng
- C s vt cht, h tng hin c ca a im u t nh th no, nh
gi so snh v chi ph u t so vi cc d n tng t c im khc no
- a im d n u t c nh hng ln n vn u t ca d n cng
nh nh hng n gi thnh, sc cnh tranh nu xa th trng nguyn vt liu,
tiu th.
b. Quy m sn xut v sn phm ca d n
- Cng sut thit k d kin ca d n l bao nhiu, c ph hp vi kh
nng ti chnh, trnh qun l, a im, th trng tiu th hay khng.
- Sn phm ca d n l sn phm mi hay c sn trn th trng
- Qui cch phm cht, mu m ca sn phm nh th no
- Yu cu k thut, tay ngh sn xut sn phm c cao khng
c. Cng ngh, thit b
- Quy trnh cng ngh c tin tin, hin i khng mc no ca th
gii
- Phng thc chuyn giao cng ngh c hp l hay khng, c m bo
cho u t nm bt v vn hnh c cng ngh hay khng.
- Gi c thit b v phng thc thanh ton c hp l, ng ng khng.
- Tham gia giao hng v lp t thit b c ph hp vi tin thc hin
d n d kin hay khng.

- Uy tn ca cc nh cung cp thit b, cc nh cung cp thit b c

chuyn sn xut cc thit b ca d n hay khng.
d. Quy m, gii php xy dng
- Xem xt quy m xy dng, gii php kin trc c ph hp vi tin
thc hin d kin hay khng, c tn dng c c s vt cht hin c hay
khng
- Tng d ton v d kin ca tng hng mc cng trnh, c hng mc
no cn u t m cha c d tnh hay khng, c hng mc no khng cn
thit hoc cha cn thit phi u t hay khng.
- Tin thi cng c ph hp vi vic cung cp my mc thit b, c ph
hp vi thc t hay khng.
- Vn h tng c s giao thng, in, cp thot nc
e. Mi trng phng chy cha chy
- Xem xt nh gi cc gii php v mi trng, phng chy cha chy
ca d n c y , ph hp cha, c c quan c thm quyn chp thun
trong trng hp yu cu phi c hay cha.
2.1.2.5. nh gi v phng din t chc, qun l thc hin d n.
- Xem xt kinh nghim, trnh t chc, vn hnh ca ch u t d n.
nh gi s hiu bit, kinh nghim ca khch hng i vi vic tip cn, iu
hnh cng ngh, thit b mi ca d n.
- Xem xt nng lc, uy tn ca cc nh thu: t vn, thi cng, cung cp
thit b cng ngh..( nu c ph duyt nh thu, nh cung cp)
- Kh nng ng x ca khch hng th no khi thc t d kin b mt.
- nh gi v ngun nhn lc ca d n: s lng lao ng d n cn,
i hi v tay ngh, trnh k thut, k hoch o to v kh nng cung ng
ngun nhn lc cho d n.

2.1.2.6. Thm nh tng vn u t v tnh kh thi phng n ngun vn.

a. Tng vn u t ca d n

- Cn b thm nh phi xem xt, nh gi tng vn u t ca d n

c tnh ton hp l hay cha, tng vn u t tnh cc khon cn thit
cha, cn xem xt cc yu t lm tng chi ph do trt gi, pht sinh thm khi
lng, d phng vic thay i t gi ngoi t nu d n c s dng ngoi t.
Thng thng, kt qu ph duyt tng vn ca cc cp c thm quyn l hp l.
Tuy nhin, trn c s nhng d n tng t thc hin v c xem xt giai
on thm nh d n sau u t ( v sut vn u t, v phng n cng ngh,
v cc hng mc thc s cn thit v cha thc s cn thit trong giai on thc
hin u t)
Cn b thm nh sau khi so snh nu thy c s khc bit ln bt k
ni dung no th cn phi tp trung phn tch, tm hiu nguyn nhn v a ra
nhn xt. T , a ra c cu vn u t hp l m vn m bo t c mc
tiu d kin ban u ca d n lm c s xc nh mc ti tr m
Techcombank nn tham gia vo d n.
Trng hp d n mi giai on duyt ch trng hoc tng mc vn
u t mi dng khai ton, cn b thm nh d n phi da vo s liu thng
k c rt giai on thm nh sau u t ca cc d n trc nhn nh,
nh gi v tnh ton.
b. Xc nh nhu cu vn u t theo tin thc hin d n.
Cn b thm nh cn phi xem xt, nh gi v tin thc hin d n
v nhu cu vn cho tng giai on nh th no, c hp l hay khng. Kh nng
p ng nhu cu vn trong tng giai on thc hin d n m bo tin
thi cng. Ngoi ra, cn phi xem xt t l ca tng ngun vn tham gia trong
tng giai on c hp l hay khng, thng thng vn t c phi tham gia u
t trc.
Xc nh nhu cu vn u t, vn u t theo tin thc hin a d n
l c s cho vic d kin tin gii ngn, tnh ton li vay trong thi giant
ham gia thi cng v xc nh thi gian vay tr.
c. Ngun vn u t

Trn c s tng mc vn u t c duyt, cn b thm nh r sot

loi ngun vn tham gia ti tr cho d n, nh gi kh nng tham gia ca tng
loi ngun vn, t kt qu phn tch tnh hnh ti chnh ca ch u t nh
gi kh nng tham gia ca ngun vn ch s hu. Chi ph ca tng loi ngun
vn, cc iu kin vay i km ca tng loi ngun vn. Cn i gia nhu cu
vn u t v kh nng tham gia ti tr ca cc ngun vn d kin nh gi
tnh kh thi ca cc ngun vn thc hin d n.
2.1.2.7. nh gi hiu qu v mt ti chnh ca d n.
Tt c nhng nh gi trn, nhm mc ch h tr cho phn tnh ton,
nh gi hiu qu v mt ti chnh ca d n.
C th:
- nh gi v tnh kh thi ca ngun vn, c cu vn u t: phn ny s
a vo tnh ton chi ph u t ban u, chi ph vn ( li, ph vay vn c
nh), chi ph sa cha, ti sn c nh, khu hao ti sn c nh phi trch hng
nm, n phi tr.
- nh gi v mt th trng, kh nng tiu th sn phm, dch v u ra
ca d n v phng n tiu th sn phm s a vo tnh ton: mc huy
ng cng sut so vi cng sut thit k, doanh thu d kin hng nm.
- nh gi v kh nng cung cp vt t, nguyn liu u vo cng vi
c tnh ca dy chuyn cng ngh xc nh gi thnh n v sn phm, tng
chi ph sn xut trc tip.
- Cn c vo tc lun chuyn vn lu ng hng nm ca d n, ca
cc doanh nghip cng ngnh ngh v mc vn lu ng nm ca d n, ca
cc doanh nghip cng ngnh ngh v mc vn lu ng t c ca ch d
n ( phn ti chnh doanh nghip) xc nh nhu cu vn lu ng, chi ph
vn lu ng hng nm.
- Cc ch thu hin hnh, cc vn bn u i ring i vi d n
xc nh ca ch d n phn trch nhim i vi ngn sch
2.1.2.8. nh gi v mc ri ro ca d n

y l mt ni dung ht sc quan trng nhm tng tnh kh thi ca

phng n tnh ton d kin cng nh ch ng c bin php phng nga, gim
thiu mt s ri ro ch yu v bin php gim thiu ri ro.
a. Ri ro v c ch chnh sch
Tt c nhng ri ro bt n ti chnh v chinhgs sch ca ni, a im
xy dng d n bao gm: cc sc thu mi, hn ch v chuyn tin, quc hu
ha, t hu ha hay ca lut, ngh quyt, ngh nh v cc ch tqaif khc c lin
quan n dng tin ca d n
Phng php gim thiu ri ro:
b. Ri ro v hon tt
Hon tt khng ng thi hn, khng ph hp vi cc thng s v tiu
chun thc hin. Ri ro ny nm ngoi kh nng iu chnh, kim sot ca
Techcombank tuy nhin c th gim thiu bng cch xut ch u t phi
thc hin:
- La chn nh thu uy tn, c sc mnh ti chnh v kinh nghim
- Thc hin nghim tc bo lnh thc hin hp ng
- Gim st cht ch tin thi cng v qu trnh xy dng.
- H tr ca cc cp c thm quyn, d phng v ti chnh ca khch
hng trong trng hp vt d ton.
- Quyt nh r trch nhim vn n b, gii phng mt bng.
- Hot ng gi c nh hay cha kha trao tay vi s phn chia r rng
ngha v ca cc bn.
c. Ri ro th trng, thu nhp, thanh ton:
Th trng khng chp nhn hoc khng cu i vi sn phm, dch
v u ra ca d n do sc p cnh tranh, gi bn sn phm khng b li cc
khon chi ph ca d n. Gim thiu bng cch:
- Nghin cu th trngm nh gi phn tch cn thn.
- D kin cung cu thn trng

- Phn tch v kh nng thanh ton, thin , hnh vi ca ngi tiu dng
cui cng
- Tng sc cnh tranh ca sn phm, dch v u ra ca d n bng cch
phn tch v vic ci tin mu m, nng cao cht lng sn phm
- Xem xt cc hot ng bao tiu sn phm di hn vi cc bn c kh
nng v ti chnh
- Kh nng linh hot ca c cu sn phm dch v u ra
d. Ri ro v cung cp:
Khng c c nguyn vt liu (u vo chnh quan trng ) vi sn
lng, gi c v cht lng nh d kin vn hnh d n, to dng tin n
nh.ta gim thiu bng cch:
- Trong qu trnh xem xt d n, cn b thm nh phi nghin cu nh
gi cn trng v bo co cht lng, tr lng nguyn vt liu u vo trong h
s d n, a nhng nhn nh ngay t u trong tnh ton, xc nh hiu qu
ti chnh d n.
- Nghin cu s cnh tranh gia cc ngun cung cp vt liu
- Linh hot v thi gian v sn lng nguyn nhin vt liu mua vo
- Nhng hot ng, tha thun v c ch chuyn qua ti ngi s dng
cng
- Nhng hot ng cung cp nguyn vt liu u vo di hn vi nh
cung cp c uy tn
e. Ri ro v k thut, vn hnh, bo tr:
Ri ro v d n khng th vn hnh v bo tr mc ph hp vi cc
thng
s thng k ban u. Gim thiu bng cch:
- S dng cng ngh c kim chng
- B phn vn hnh d n phi c o to tt, c kinh nghim
- C th k hp ng vn hnh v bo tr vi nhng iu khon khuyn
khch v phm vi pht r rng

- Bo him cc s kin bt kh khng t nhin

- Kim sot ngn sch, k hoch vn hnh
g. Ri ro v mi trng x hi:
Nhng tc ng tiu cc ca d n i vi mi trng v ngi dn
xung quanh, gim thiu bng cch:
- Bo co nh gi tc ng mi trng phi khch quan v ton din,
c cp c thm quyn chp thun bng vn bn
- Nn c s tham gia ca cc bn lin quan khi bt u trin hai d n
- Tun th cc quyt nh v mi trng
m. Ri ro v kinh t v m:
Pht sinh t mi trng kinh t v m bao gm t gi hi oi, lm pht,
li sutgim thiu bng cch
- Phn tch cc iu kin kinh t v m c bn.
- a ra cc gi nh tnh ton c tnh n nh hng ca cc yu t ny
nh gi tc ng ti hiu qu v kh nng tr n ca d n.
n. Cc loi ri ro khc: c th xy ra v ty cn b thm nh a ra gii
php.
2.1.3. Phng php thm nh
C nhiu phng php thm nh c dng thm nh d n ti
Techcombank, nhng phng php thm nh theo trnh t c dng ph bin
nht.

2.1.3.1.Thm nh theo trnh t.

Vic thm nh d n c tin hnh theo mt trnh t t tng qut n
chi tit, kt lun trc khi lm tin cho kt lun sau.
+ Thm nh tng qut:
- Xem xt khi qut cc ni dung cn thm nh ca d n.
- nh gi mt cch chung nht tnh y , ph hp, hp l ca d n
nh : h s d n, giy php kinh doanh

+Thm nh chi tit: c tin hnh sau thm nh tng qut, t m, chi
tit vi tng ni dung ca d n v: Cc iu kin php l, th trng, k thut,
t chc qun l,nhn s, ti chnh, kinh t x hi. Mi ni dung cn a ra
kin nh gi ng hay cn phi sa i thm hay khng th chp nhn c
Trong ni dung ny, kt lun rt ra ni dung trc c th l iu kin
tip tc nghin cu. Nu mt s ni dung c bn ca d n b bc b th c th
bc b d n m khng cn thm nh cc ni dung tip theo.
2.1.3 2. Phng php so snh, i chiu cc ch tiu.
Phng php ny l so snh i chiu ni dung d n vi cc chun
mc lut php quy nh, nh mc theo thng l trong nc hay quc t cng
nh kinh nghim thc t nh:
- Tiu chun thit k xy dng, cp cng trnh do Nh nc quy nh
- Tiu chun v cng ngh, thit b trong quan h chin lc u t cng
ngh quc gia, quc t.
- Tiu chun i vi loi sn phm ca d n th trng i hi
- Cc tiu ch tng hp
- Cc nh mc nh sn xut, tiu hao nng lng
- Cc ch tiu v hiu qu u t
- Phn tch so snh la chn cc phng php ti u
- Cc t l ti chnh doanh nghip.
Tuy nhin phng php ny t c s dng Techcombank ni ring
v Vit Nam ni chung v Vit Nam cha c h thng cc ch tiu chun mc
i chiu
2.1.3.3. Phng php phn tch nhy.
- Phn tch nhy l vic kho st nh hng ca s thay i cc nhn
t c nh hng n hiu qu ti chnh v kh nng tr n ca d n. C nhiu
nhn t nh hng vi mc trng yu khc nhau n d n, tuy nhin phan
tch nhy l tm ra mt s nhn t trng yu nht v nh gi ri ro ca d n
da vo cc nhn t ny.

- Cc nhn t nh hng n dng tin ca d n

+ Nhm cc nhn t nh hng n doanh thu: sn lng tiu th, n g
bn, cng sut thc hin.
+ Nhm cc nhn t nh hng n chi ph sn xut: chi ph nguyn vt
liu chnh, chi ph nhn cng
+ Cc nhn t khc: t gi ngoi hi ( nh hng n doanh thu v chi
ph i vi cc d n c lien quan n hot ng xut nhp khu), li sut vay
vn (nh hng n chi ph tr li vay vn lu ng v vay vn trung di hn).
- Cc bc thc hin:
+ Xc nh cc bin d liu u vo, u ra cn phi tnh ton nhy.
+ Lin kt cc d liu trong cc bng tnh c lien quan n mi bin theo
a ch duy nht ( bc ny thc hin song song trong qu trnh tnh ton hiu
qu d n v kh nng tr n)
+ Xc nh cc ch s nh gi hiu qu d n, kh nng tr n ( thng
thng l cc ch s NPV, IRR, DSCR) cn kho st s nh hng khi cc bin
thay i
2.1.3.4. Phng php d bo.
Do hot ng u t mang tnh lu di nn vic vn dng phng php
d bo nh gi chnh xc tnh kh thi ca d n l v cng quan trng.
- Phng php ny s dng cc s liu iu tra thng k v vn dng cc
phng php d bo thch hp kim tra cung cu v sn phm, gi c sn
phm, thit b nh hng trc tip n tnh kh thi ca d n
- Cc phng php thng c dng l:
Phng php ngoi suy thng k
Phng php m hnh hi quy tng quan
Phng php s dng h s co dn ca cu
Phng php nh mc
Phng php kin chuyn gia
2.1.3.5. Phng php trit tiu ri ro.

Xut pht t c im ca u t: thi gian hon vn di, nn c nhiu ri ro

c th xy ra. Nn cn phi d on c cc ri ro c th xy ra v c bin pho khc
phc.

2.2. Hot ng qun l ri ro trong ngn hng.

Hot ng kinh doanh tin t l hot ng cha ri ro rt nhiu. V th
ngn hng Techcombank c nhiu ch trng v bin php khc phc
thit hi thp nht.
2.2.1. Xy dng h thng t chc qun tr ri ro.
- Hi ng qun tr: l c quan thng qua y ban kim ton v y ban
kim tra ti sn n v c gim st vic xy dng cc quy trnh v chnh sch
kim sot ri ro cht ch cho ton b h thng ngn hng.
- Ban tng gim c: chu trch nhim trc hi ng qun tr m bo
tnh hiu qu ca qun tr ri ro v vic tun th cc hn mc ri ro ra.
- Khi qun tr ri ro hot ng v khi qun tr ri ro th trng v hot
ng: trc tip thc hin cc chnh sch kim sot ri ro i vi tng nhm ri
ro bao gm: ri ro tn dng, ri ro th trng, ri ro hot ng.
Do c s gn kt v s m bo trch nhim ca tng ban nn vic qun
tr ri ro ca ngn hng Techcombank t c hiu qu t l n xu 5 thng
u nm 2009 t 2,5%.
2.2.2. Phng php qun tr ri ro.
i vi mi loi ri ro th s c phng php qun tr ri ro khc nhau.
Ngn hng Techcombank chia ra nhnbgs loi ri ro sau.
2.2.2.1 Ri ro tn dng:
Ri ro tn dng l nguy c tim tng gn lin vi vic cp tn dng cho
khch hng. Ri ro tn dng pht sinh trong trng hp khch hng khng tr
c gc v li ca khon vay hoc thanh ton n gc v li khng ng k
hn cam kt trong hp ng tn dng.

Ti Techcombank, cu trc ri ro tn dng da trn nguyn tc kim

sot v qun tr ri ro i km vi chnh sch tn dng. Cc hn mc v ri ro tn
dng c p dng cho cc ri ro tn dng ca tng khch hng, tng ngnh
hng. V vy khi tn dng v qun tr ri ro tn dng c t chc hot ng
vo cc nhim v:
+ Xy dng h thng xp hng tn dng ni b theo phn nhm khch
hng: dn c, doanh nghip va, ln
+ Qun tr danh mc tn dng: phn tch v t vn v ngnh, xy dn
gii hn cho tng ngnh, xy dng bo co ni b v cc qun tr danh mc tn
dng.
+ Xy dng cc cng c, bo co theo di, kim sot cc KRIs( cc ch
s ri ro quan trng)
+ nh k kim tra, r sot cht lng v chnh sa h thng tn dng.
+ Xy dng cc m hnh qun tr ri ro nh cc m hnh cho LGH,
EAD, Pricing Models/Pacilities Profitability.
2.2.2.2. i vi ri ro th trng:
Ri ro th trng l nguy c trong gi tr ti sn hay li nhun ca
ngn hng b nh hng xu bi nhng thay i ca th trng. Ri ro th
trng bao gm ri ro v li sut, ri ro v gi, ri ro thanh khon. Ri ro th
trng xy ra do s bt cn xng gia c cu v k hn ti sn n v c ca
ngn hng.
Techcombank l mt trong nhng ngn hng thc hin thnh cng qun
tr ri ro th trng t nm 2003. n nay, cc m hnh ny tip tc c ci
tin theo hng cp nhp nhng k thut tin tin nht v sa i cc khon
mc cho khp vi hot ng ca ngn hng, tp trung vo cc mng ri ro trong
kinh doanh sau: mua bn ngoi t, u t c k hn trn th trng lin ngn
hng, kinh doanh chng khon v cc giy t c gi, kinh doanh tn th trng
hng ha tng lai.
2.2.2.3. Ri ro danh mc ti sn N- C:

C cu ca bng cn i c to bi t trng cc loi ti sn v mc

a dng ca chng l mt trong nhng nguyn nhn gy ra tn tht trong ngn
hng. Xu hng ti a ha li nhun bng cch thay i c cu ca ti sn dn
n s mt cn i trong ti sn n- c do chnh lch v li sut, k hn, ng
tin gy ra s mt kh nng thanh khon ca ngn hng. S phc tp ca cc
khon mc ti sn l nguyn nhn gy ra s ri ro rt cao.
- hn ch ri ro t bng cn i k ton ngn hng Techcombank ch
trng:
+ Kim sot quy m, cu trc, chi ph, thu nhp ca ti sn n v ti sn
c.
+ Phn tch ri ro trong danh mc ti sn v vn
+ nh hng t l ti u v hn mc gia cc cu phn ca bng cn
i.
+ Xc nh kh nng chu ng ri ro
+ m bo tnh trng thanh ton
+Gim st vic tun th chnh sch
+ a ra bin php nhm kim sot cht ch cc ri ro ngn hng phi
i mt ng thi ti a ha li nhun ca ngn hng.
- hn ch ri ro v chnh sch ngn hng ch trng vo vic:
+ Xy dng cc tiu ch, yu cu trong vic tng cng pht trin cc
quan h i tc, nng cao cht lng phn tch i th cnh tranh.
+ B sung, cp nhp nh k m hnh nh gi hn mc tng v phn b
hn mc cho tng hot ng.
+ B sung cc tiu ch xp hng nhm phn nh y cc hot ng
cng nh ri ro tim n ca i tc.
+ a dng ha ngun thng tin v cch tip cn i tc
+ Xp hng tn nhim i vi cc t chc l i tc ca ngn hng. Thu
thp, lu tr, tng hp cc bo co nh gi.
2.2.2.4. Ri ro hot ng

Ri ro hot ng ca ngn hng nguyn nhn l s sai hoc thiu st

hot ng quy trnh ni b, li ca con ngi v h thng hoc t cc yu t s
kin/yu t bn ngoi.
y l ri ro thng thy trong hot ng ca cc ngn hng. Trong
ngn hng Techcombank, tt c cc b phn chc nng u phi kim sot ri
ro hot ng trong chnh hot ng ca b phn mnh. Trong ngn hng i
ssau vo cc ri ro sau:
- Ri ro v cng ngh:
+ Kim sot h thng cng ngh (IT,th): tnh sn sng.
+ Xy dng v thc hin nh gi ri ro v cng ngh
+ Gim st cc d n cng ngh
+ nh gi v tham gia cc d n cng ngh
+ nh gi cnh bo v ri ro trong cng ngh
+ o to nng cao nhn thc v an ninh thng tin
- Ri ro v quy trnh sn phm
+ nh gi ri ro, kim sot trong cc quy trnh, sn phm.
+ Thit k KRIs trong cc mng nghip v gim st ri ro
+ o to cc n v t nh gi ri ro hot ng.
+ Xy dng cc chuyn vin iu phi ti cc n v nghip v thu
thp tn tht v t nh gi v ri ro.
+ o to kin thc v ri ro hot ng nng cqao thc phng
chng cc ri ro hot ng.
3. u t pht trin vo ngn hng Techcombank
3.1. u t vo trang thit b, cng ngh
Hin nay, Techcombank tp trung ngun lc xy dng cng ngh thng
tin mt cch chuyn nghip theo hng SOA (service Orient Architecture)
nhm thc hin tt vic h tr pht trin kinh doanh di hn.
Techcombank ang s dng phin bn mi, gp phn a trung tm
cng ngh thnh mt dn v chuyn nghip, p dng cc m hnh qun l tin

tin theo tiu chun quc t. Trong nm 2008, ngn hng chuyn hng
thnh cng vic chuyn i h thng multi-book cho php h tr m rng v
pht trin h thng mng li ca ngn hng dng v nhanh hn, gp phn
thc y hot ng ngn hng bn l.
Tip theo vic thnh cng trong vic trin khai dch v F@stl-Bank cho
khch hng th nhn trong 2007, nm 2008 ngn hng trin khai thm dch v
F@st E-Bank cho khch hng doanh nghip va v nh.y l trang thit b ht
sc hin i bao gm y chc nng truy vn, chuyn tin vi ngi th
hng c ti khon trong Techcombank v ti ngn hng khc s dng mt m
kp v one-time password. Bn cnh Techcombank cn trin khai mt s h
thng nhm nng cao h thng nhm nng cao nng sut lao ng, gim thiu
ri ro trong qu trnh vn hnh. Techcombank trin khai h thng Processing
workflow (PW) nhm nh gi xp hng khch hng th nhn v nhm ph
duyt tn dng tp trung ti trung tm Qun l tiu dng. Trin khai h thng
cng ngh mi phc v vic ti c cu t chc ca Techcombank theo khi
qun l tp trung theo chiu dc nh Trung tm x l nghip v, Trung tm h
tr tn dng tp trungin hnh trong l trin khai thnh cng h thng
qun l ni dung doanh nghip cho cc quy trnh kinh doanh chnh ca
Techcombank trn quy m ton b h thng trung tm, chi nhnh, giao dch
trn ton quc, tip tc hon thin h thng thong tin qun tr MIS v nghin
cu cc h thng trin khai Business intelligence, Data Warehouse nhm p
ng yu cu mt bc v h thng qun tr.
3.2. u t pht trin nhn s
Ngun nhn lc vng mnh l nn tng chc chn cho doanh nghip hot
ng pht trin nhanh v vng mnh. Ngn hng Techcombank xem mi cn b
va l ti sn va l ngun vn qu gi nht v h l ngi thc hin cc chin
lc kinh doanh v nui dng mi quan h vi khch hng. V vy ngn hng
Techcombank lun

Ch trng xy dng ngun nhn lc nng lc cao, to mi trng lm

vic chuyn nghip vi chnh sch khuyn khch cn b dm ngh dm lm em
li t ph trong hot ng kinh doanh. Tnh cui n nm 2008, tng s cn b
nhn vin Techcombank tng 44,21% so vi nm trc ( t 2.929 ln 4.224),
trong cn b qun l tng 36,86%, s cn b c trnh kinh nghim 2 nm
tr ln tng 58,45%. T l cn b c trnh i hc tng t 78% ln 82%.
ng thi Techcombank cn s dng bin php tng lng t thng 7
nm 2008,qu lng t 405,5 t ng tng 122,51%. Thu nhp bnh qun u
ngi t 8.365.000/thng, tng 61,54% so vi nm 2007. Trong thng cho
cn b xut sc tng cng 20,44 t ng, chim 5% qu lng trong nm 2008.
Bn cnh ngn hng cn tng c phn dnh cho CBNV c thnh tch trong
s ng gp pht trin Techcombank, ng vin CBNV gn b lu di i vi
ngn hng.
Khng ch ch trng v mt ti chnh Techcombank cao sc khe con
ngi. Bn cnh bo him y t thng thng, t thng 1/2008, ngn hng
Techcombank mua thm bo him tai nn v bo him y t Techcombank Care
ca cng ty bo him Bo Minh vi s t vn ca cng ty t vn AON cho ton
th cng nhn vin v ngi than cn b trung v cao cp. Tng chi ph cho
chng trnh ny l 4,55 t ng. u nm 2009 cn to iu kin cho cn b
cp thp mua cho ngi than vi mc chi ph thp v c khm cha bn
nhng ni uy tn.
Song song vi vic trng dng nhn ti, nhng ngi dm ngh dm lm
Techcombank cn m mm ti nng, vun p cho ti nng di v ngn hn.
Mt mt, ngn hng ch ng o to i ng nhn vin mi mt khc
phi hp vi cc trng i hc c ting trn Thnh ph H Ch Minh v H
Ni, dt hng mt s trng o to, thit k , xy dng ph hp vi bc pht
trin mi, trong tp trung vo cn b ngun- cc ti nng s ng c vo lnh
o ngn hng trong thi gian khng xa.Nm 2008, tng s kha hc tng t

291 ln 426 tc tng 46,39% , tng s CBNV c tng t 7.351 ln 11.631 tc

tng 58,22% . Chi ph o to tng 59%.
4. nh gi kt qu v hiu qu hot ng u t ti ngn hng
Techcombank.
4.1. Hiu qu t c
4.1.1. Cng tc huy ng vn
Ch mi thnh lp trn 15 nm nhng ngn hng Techcombank l a
ch tin cy cc h gia nh, cc t chc kinh doanh gi s tin nhn ri ca
mnh vo ngn hng. Theo bo co ca Techcombank tnh n 5 thng u nm
2009 tng ngun vn huy ng dn c t 39000 t tng 9.178 t ng, tng
ngun vn huy ng dn c cng tng 2.158 t ng. y l mt con s ng
k. S d t c kt qu l do ngn hng p dng vic tng li sut,
khuyn khch nhng khon nhn ri ln nhng ch gi trong vi tun c tnh
bng li sut tun.
4.1.2. Cng tc dch v
Cc sn phm, dch v a ra ca ngn hng c tnh chuyn bit ha,
pht trin theo chiu su, phc v a dng nhu cu ca khch hng. Sn phm
dch v khng n thun l sn phm n l m cn tng cng h tr cng
ngh trong quy trnh, bn cho sn phm.
6 thng u nm 2009, ngn hng c trn 200 chi nhnh v phng
dao dch trn 35 tnh. Techcombank hin ang lm vic vi hn 1 triu khch
hng c nhn v 40 nghn khch hng doanh nghip.
4.1.3. Cng tc thm nh tn dng
Cng tc qun l tn dng c nh hng trc tip ti qu trnh thm nh
d n u t c bit l ti thm nh, do trong nhng nm va qua cng tc
qun l c tp trung ch trng nhm nng cao hiu qu thm nh.Nhng tin
b c th t c
- Phi hp vi cc Phng nghip v c lin quan phn loi ti sn c th
lm cn c trch d phng ri ro.

- Phi hp vi cc phng khc hon thnh cng tc x l cc khon n

tn dng, n xu iu kin x l theo quyt nh ca Th tng Chnh ph.
- Ch ng phi hp phng kim tra, kim sot ni b v cc phng
qun tr ri ro r sot cng tc sp xp h s khch hng theo quy nh.
- Ch ng phi hp vi cc Phng ban khc tin hnh r sot tnh php
l h s m bo v xut cc phng n x l.
- Qun l danh mc n qu hn
4.2.1. Cng tc o to nhn s
Hin nay Techcombank xy dng mt m hnh qun tr hin i vi
cc khi chc nng chuyn bit, hot ng minh bch hn ch ri ro v hng
ti phc v khch hng mt cch tt nht
Bn cnh Techcombank c i ng cn b qun l nhanh nhy, c
i hc v tip xc vi nhiu k thut hin i ca cc nc bn nn c phng
php lm vic chuyn nghip, v bit nm bt thi c.Nm bt trang thit b
cng ngh cng hin i th vic gim ri ro s ln nn ban lnh o khng
ngng ci tin cng ngh.
Mt khc Techcombank i trc mt bc l hng cc trng i
hc c uy tn trn TP.H Ch Minh, H Ni o to i ng cn b theo
hng pht trin ca Techcombank sau khi vo lm vic cho Techcombank
khng phi b ng ng thi gp phn tham gia nhng kin sang to thc y
Techcombank tng bc pht trin.
4.2. Hn ch
Ngn hng TMCP k thng- Techcombank bn cnh t c nhng
thnh tu trn cn c nhng mt hn ch.
- i ng qun l cn tch bit vi nhn vin, h ch c nghe phn
nh qua trng phng nn s c nhng thng tin sai lch, khng nm bt kp
tnh hnh hin ti. Lung thng tin nh gi cc sn phm dch v cha kp thi
phn nh ln i ng qun l nn cng gy ra mt s d lun khng tt.

- i vi cng tc thm nh ch hng dn chung chung cha c h

thng quy trnh trong tng ngnh, lnh vc dn n cng tc thm nh cn
cha nhiu ri ro. Bn cnh thng tin ca cc khon vay l do khc hng
cung cp nn vic tip nhn thng tin chnh xc cng rt kh.

Chng 3:Mt s gii php nhm nng cao hiu qu u t ti ngn hng
Techcombank.

1. nh hng pht trin ngn hng trong thi gian ti

1.1. nh hng chung
Ngn hng Techcombank vi phng chmThnh cng ca khch
hng l thc o thnh cng ca chng ti, y l tiu ch th hin mc tiu
hot ng ca ngn hng.Mt s nh hng ca ngn hng:

- To t ph trong trin khai chin lc ngn hng bn l mt cch

ng lot trn cc a im la chn- c bit to t ph trong vic phn phi
sn phm chue o ng thi trin khai m rng mng li phn phi hiu
qu(bao gm mng li im dao dich, mng li ngn hng in t v m
bo cung ng cht lng cung ng dch v cao).
- Thc y qu trnh c bit ha trong xy dng cc chnh sch kinh
doanh, chnh sch khch hng vi 3 nhm phn th khch hng doanh nghip c
th ( c nhn, doanh nghip va v nh, doanh nghip ln, doanh nghip rt
nh v kinh doanh h gia nh). ng thi to ra sn phm dch v ch o to
ra s dn u trong s phn th khch hng.
- Bc u xy dng v hon chnh mt h thng cc dch v ngn hng
u t chuyn nghip trn c s hon thin cc nh ch u t l cc cng ty
trc thuc. Xy dng cc phng n u t ti chnh ca Techcombank vo cc
doanh nghip thuc lnh vc u t chn lc v u t vo cc ti sn ti chnh
c hiu sut kinh t cao. Phi hp xy dng cc phng n y thc v nhn y
thc u t qua ngn hng. Phi hp vi cc cng ty qun l ti sn pht trin
cc sn phm u t cho khch hng ca ngn hng ( t chc hoc c nhn).
- Hon thin c cu qun l tp trung vn hnh ti hi s i vi qun l
ti chnh, kim sot tn dng, thu n, v h tr kinh doanh, phi hp vi trung
tm x l nghip v v trung tm vn hnh th tp trung ton quc ti H Ni
sc p ng nhu cu hot ng vi khi lng giao dch ln, m bo cht
lng v hiu sut qun l cao gim chi ph vn hnh.
- Cng c v tp trung hon ton khu thm nh v ph duyt tn dng
thng qua cc phng thm nh tn dng ti 3 min Bc, Trung, Nam. Nng cp
mt bc h thng qun l v gim st, qun l ri ro thanh khon, ri ro th
trng, ri ra vn hnh trn ton h thng v kt hp qun l ton din bng cn
i k ton, giao dch tin t ngoi, m bo an ton h thng. Thit lp h
thng php ch v kim sot tun th hon chnh nhm m bo nhu cu m
rng hot ng trn bnh din rng trong nhng nm ti.

2. Cc gii php nhm nng cao hiu qu u t ti ngn hng

Techcombank.
2.1. i vi nh nc, b, ngnh lin quan.
Nh nc, b, ngnh c vai tr tm v m, hot ng ca ngn hng
c hiu qu nh nc, b, ngnh lien quan cn:
- Xy dng v ban hnh cc chin lc, quy hoch, k hoch pht trin
ca ngn hng. a ra cc mc d phng v ri ro.
- Nh nc cn ban hnh h thng vn bn php lut r rng v y .
Qui nh cc lnh vc kinh doanh ca ngn hng. Vic ban hnh cc vn bn
php lut cn phi r rng, ng b, c tnh khoa hc, phi hp vi cc lnh vc
kinh doanh khc nhau.
- Nh nc ch o cc doanh nghip thc hin nghim tuc ch thng
k, k ton, kim ton, xy dng nhng quy nh rang buc cho doanh
nghipTo iu kin cho cc cng ty kim ton hot ng, a ra nhng cng
ty c uy tn ngn hng, cc doanh nghip c th c kim ton vi cc cng
ty kim ton tt, uy tn.
- Nh nc cui nm cn phi c nh gi, phn tch xp loi ngn hng,
v a ra bin php h tr kp thi cc ngn hng bi nn kinh t cng ging
nh thi tit ln xung tht thng.
- Nh nc a ra cung cp cc thng tin v m v qu trnh hot ng
ca cc doanh nghip trong nc t ngn hng c th c nhng thng tin
chnh xc thc hin cc hot ng ca mnh nh hot ng tn dng.
- Ban hnh nhng ch ti x l cc nh u t lm sai mt cch nghim
khc.
2.2.Vi ngn hng nh nc
- Ngn hng nh nc cn tng cng vai tr lnh o ca mnh trong
hot ng ca h thng cc ngn hng. iu hnh cc chnh sch h tr li sut,
t gi, quy nh d tr bt buc

- Ngn hng nh nc ban hnh, h thng ha cc kin thc v quy trnh

vay vn, thm nh, h tr ngn hng pht trin.
- Cn cung cp cc thng tin mt cch chnh xc cho cc ngn hng
khc.
- Cui nm t chc cuc hi tho tng kt tnh hnh hot ng ca
nm, xp hng cc ngn hng, a ra cc chnh sch khen thng.
2.3. i vi nh u t
- Cn s dng vn ca ngn hng ng mc ch, trnh s tht thot lng
ph.
- Khng ngng i mi khoa hc cng ngh, nm bt thng tin, u t
vo nhng mt hng c kh nng cnh tranh cao.
- i mi hot ng qun tr theo tnh hnh ca nn kinh t, nm bt c
hi ca th trng a ra phng hng kinh doanh ng hng.
- Chp hnh ng h thng lut php m nh nc v ngn hng nh
nc quy nh

KT LUN

H thng ngn hng c vai tr rt to ln trong nn kinh t, l cng c lun

chuyn tin t. H thng ngn hng quan tm n mi ngnh mi lnh vc hot
ng ca nn kinh t, thc y cc ngnh, cc thnh phn kinh t pht trin mt
cch hiu qu thng qua vic iu chnh ngun vn hp l. Gip cho cc tng
ca cc nh u t c th tr thnh hin thc ng gp ln vo GDP cho t nc
v mang li li nhun cao cho cc nh u t, cc doanh nghip. N cn gip iu
chnh cuc sng c nhn trong x hi cn bng, hiu qu thng qua cc nghip v
c bn nh nhn gi v cho vay, huy ng nhng ngun tin nhn ri mang li li
ch cho c ngn hng v ngi cho vay.V nhng vai tr ht sc to ln nh vy
nn chng ta cn phi quan tm n h thng ngn hng, to iu kin tt nht c
th cho h thng ny pht trin. Cng vi vic quan tm n h thng ngn hng
chng ta cn quan tm mt cch ng mc v cng tc thm nh m bo cc
khon cho vay ca Ngn hng t hiu qu mt cch ti a, gim thiu cc ri ro
cho c ngn hng v ch u t cng nh c nn kinh t.
Qua tng quan v qu trnh hnh thnh, tnh hnh hot ng, u t c s
thit b h tng v i ng cng nhn vin ta c th thy rng Techcombank l
mt ngn hng c nhiu hng i ng n.Ngn hng khng nh v th
ca mnh trong nc. L bi hc cho cc ngn hng mi thnh lp noi theo. Tuy
nhin quy trnh thm nh ca ngn hng cn chung chung vi cc lnh vc nn
hot ng thm nh cn nhiu ri ro.