Kreatív Bőségtudat

Mentális GPS
a pénz birodalmába
A gazdagok világának vagyonteremtési titkai

Kerner Tibor

2012
 Tartalom
Bevezető – A szomszéd milliomos………………….……….....……...4

I. A bőség univerzuma……..……………………..………..…………...6

1.1 Vissza a jövőbe……...........................………………..……......7

1.2 A prosperitás 7 természeti törvénye ….…………….....…..13

1.3 Szegénységtudat és bőségtudat…………….…..……....…..18

1.4 Gondolkozz és gazdagodj! …………….….…………….….23

II. Könnyes búcsú a pénzproblémáktól ……………….………...…28

2.1 Pénzgazdálkodás mesterfokon …………….......….…….....29

2.2 Maximalizáld a jövedelmed! ………………….……...…….35

2.3 Pénzügyi varázsformula 5 lépésben ………….…..……….39

2.4 A duzzadó bankszámla örömei ……..….……………….…43

III. Legyél ura pénzügyeidnek! ……..…….…………….....………...49

3.1 Érzelmi kontroll …………..………………..….……..……...50

3.2 Költségvetés a gyakorlatban …………....….……..….…….53

3.3 Az adó minimalizálása ………..………………….…..…….56

3.4 Hitel: áldás és átok ………………………….…….…..…….59

IV. Családi pénzügyeink ………………….…..…………………......63

4.1 Közös konyha, közös kassza. ……………....……….……...64

4.2 Tanítsd a gyerekeidet! …………………..…….…....……….66

4.3 Boltkórosok szabadlábon …………….…………………….68

4.4 A boldogság igazi titka ……..….…..………….……..…..…73

Zárszó – A kreativitás földjén…………………..................................77

2
1. Melléklet – Pénzügyi életstratégia……………................................80

2. Melléklet – A jó pénzkezelő …………….…………………....…….81

3. Melléklet – A rossz pénzkezelő…..……...….…………...................82

4. Melléklet – USA milliomosok jellemzői ………....……………......83

5. Melléklet – 100 pénzkezelési ötlet…..……..………………….........84

6. Melléklet – Költségvetési kategóriák………..………….…….........91

7. Melléklet – Valós költségvetés részletei (MS Money)……............94

8. Melléklet – Ajánlott könyvek magyarul……..…………................96

9. Melléklet – Ajánlott könyvek angolul…………..……....................97

3
 Bevezető
______________________________________________________

A szomszéd milliomos
„Egy bizonyos ponton túl a pénz elveszíti jelentőségét.
A játszma az, ami igazán számít.”
Aristotle Onassis

Thomas J. Stanley két évtizedet töltött amerikai milliomosok szoká-

sainak tanulmányozásával. Vizsgálódásainak eredményeit A szom-
széd milliomos (The Millionaire Next Door) című könyvben adta közre,
amit a hatalmas érdeklődés azonnal a sikerlisták tetejére repített.

Stanley és munkatársai többek között megvizsgálták, hogy a milli-

omosok milyen származásúak, vagyis őseik melyik országból ván-
doroltak be annak idején. A milliomosok körében kapott százaléko-
kat ezután összehasonlították azzal a százalékaránnyal, amit az
adott etnikai csoport a teljes népességen belül képvisel (1. táblázat).

A két szám hányadosa megadja, hogy a nagy amerikai átlaghoz

képest hányszoros valószínűséggel lesz valaki milliomos, ha egy
adott országból származik.

Az USA-ban a családok mintegy 0,5%-ában magyar származású a

családfő, és a milliomos családok között – ahol a nettó vagyon meg-
haladja az 1 millió dollárt –a magyar származású családok aránya
2%, ami négyszeres szorzót jelent. A nemzetek közötti rangsorban
ezzel az eredménnyel a magyarok a harmadik helyet foglalják el.

Száz magyar gyökerű család között 15 dollármilliomos található,

ami duplája a hasonló angol adatnak, és több mint négyszerese a
német származású családok átlagának.

4
 1. táblázat
USA milliomosok származás szerinti Top 10 nemzete

Teljes Milliomos Milliomos Milliomosok

Származás népesség háztartások koncentráció %-os aránya
%-a %-a mill % / házt % nemzeten belül
Orosz 1,1 6,4 5,82 22,00
Skót 1,7 9,3 5,47 20,80
Magyar 0,5 2,0 4,00 15,10
Angol 10,3 21,1 2,06 7,71
Holland 1,6 3,0 1,88 7,23
Francia 2,5 3,7 1,48 5,50
Ír 9,6 12,5 1,30 4,88
Olasz 4,8 5,1 0,94 4,00
Német 19,5 17,3 0,89 3,32
Indián 4,9 2,6 0,53 1,99

A magyarok harmadik helye több mint biztató. Azt jelenti, hogy

van bennünk valami, ami itthoni körülmények között „nem tud ki-
jönni”. Amikor azonban a megfelelő feltételek közé kerül egy ma-
gyar, akkor szárnyalni kezd. Egyértelmű tehát a feladat: ezeket a
körülményeket itthon is meg kell teremteni, és a Kreatív Bőségtudat
program pontosan ebben nyújt Neked segítséget.

Ha alkalmazod a bemutatott elveket, módszereket és technikákat,

akkor képessé válsz jövedelmed radikális növelésére, pénzügyeid
teljes rendbe tételére, és minden álmod valóra váltására.

Sok sikert kívánok hozzá!

5
 I. RÉSZ

A BŐSÉG UNIVERZUMA

6
 ELSŐ FEJEZET

VISSZA A JÖVŐBE
„Legyél óvatos a tervezésben,
és vakmerő a végrehajtásban!”
Nathan Rotschild

A pénz a kereskedelmi forgalomban használatos fizetési eszköz.

Értéke csupán szimbolikus, melyet az emberek bizalma kölcsönöz
neki. Ha egy lakásért kifizetünk húszmilliót 1000 darab húszezres
bankjegyben, az csak papír; ha átutaljuk ugyanezt, akkor az nem
több, mint elektronikus jel a számítógépen.

A pénz tehát egy elvont fogalom, melyről a mindennapi használat

során szerzünk konkrét ismereteket. A mai felnőtt generációk
pénzzel kapcsolatos meghatározó élményei az 1948 és 1989 közötti
– szocializmusnak nevezett – kommunizmus időszakára esnek.

Az említett időszakban az uralkodó ideológia – a marxizmus – a

pénzt szükséges rossznak tekintette. A rendszer ideálja a pénz
nélküli társadalom volt, amelyben mindenki szükséglete szerint ré-
szesedik majd a megtermelt javakból, tehát a pénz feleslegessé válik.

Pénzzel kapcsolatos problémáink nagy részét az okozza, hogy

alapélményeink ebből a korból származnak, megszerzett ismere-
teinket viszont egy olyan társadalomban kell alkalmaznunk, ami
100%-osan kapitalista alapelvek szerint működik.

Magyarországon az ismert történelmi fordulópontok – 1945, 1956 és

1989 – húzzák meg a nemzedékek közötti választóvonalakat, és
egyúttal a pénzzel kapcsolatos hozzáállást is.

7
A fentieknek megfelelően a mai felnőtt társadalom hat nagy generá-
cióra osztható fel:

1. Az 1927 előtt születettek.

Az 1945 előtti kapitalista világban lettek nagykorúak, ezért
pénzzel kapcsolatos gondolkodásuk még nem torzult. Számará-
nyuk azonban csekély, és akik még élnek, idős koruk miatt már
nem játszanak aktív társadalmi szerepet.

2. Az 1927-1945 között születettek.

Ezt a nemzedéket teljes egészében „elgázolta” a TÖRTÉNELEM.
Pályafutásuk során olyan politikai viharokat értek meg és éltek
túl, amelyekből a nyugodtabb korokban élőknek egész életükben
legfeljebb ha egy jut osztályrészül.

Mivel a Rákosi- és a Kádár-rendszerben szocializálódtak, a tor-

zult marxista pénzfilozófia 100%-osan megfertőzte őket. A hat-
húszas benzin, a háromhatvanas kenyér, a május elsejei sör-
virsli, a filléres lakbér és a balatoni sült hekk iránti nosztalgia ma
is aktívan él ebben a korosztályban.

Ebben az időszakban a munka egyenlő volt a munkahellyel,

amiért nem kellett küzdeni, és amit nem lehetett elveszíteni. Ha
kiléptél a kapun, szabad voltál, és persze bent sem kellett meg-
szakadnod. Ez a korosztály ezért már korán elvesztette az üzleti
lehetőségek felismerésének képességét, egyszerűen azért, mert
egyáltalán nem volt rá szüksége.

A „sikerformula” ez volt: tanulj, szerezz szakmát vagy diplomát,

dolgozz keményen, és majd várni fog az út végén a jól megér-
demelt nyugdíj!

8
3. Az 1945-1956 között születettek.
Ez a beatnemzedék. Gondolkodásában jóval progresszívebb,
mint az előző csoport, köszönhetően a dinamikusan pezsgő 60-as
éveknek, amit nagy részük fiatal felnőttként élt meg.

A nyitottabb gondolkodásmód azonban elsősorban politikai és

kulturális vonatkozásokban mutatkozott meg. Pénzügyeiben ez
a nemzedék is teljes mértékben alkalmazkodott a kor körülmé-
nyeihez; már nem akart szárnyalni, csak valahogyan megélni.

„Fertőzöttség” marxista pénzfilozófiával: 75%.

4. Az 1956-1975 között születettek.

Ők a kádári virágkor gyermekei. A hetvenes és nyolcvanas
években nőttek fel, amikor a rendszer elérte a benne rejlő lehető-
ségek korlátait. Zizi, almatábor, Hofi, rádiókabaré, Bors Máté,
Kőbányai világos, Szokol-rádió, Omega, Edda, Traubi, Zsiguli.

Pénzügyi ismeretekre ennek a generációnak egyáltalán nem volt

szüksége. Mindenkinek fix fizetése volt, a boltokban csak a leg-
szükségesebb áruk, egy bank: OTP, hatféle autó évekig tartó vá-
rakozás után, rögzített árak; kinek kell pénzügyi intelligencia?

„Fertőzöttség” marxista pénzfilozófiával: 50%.

5. Az 1975-1989 között születettek.

Ez a korosztály már a rendszerváltozás után járt középiskolába,
ami alapvetően megváltoztatta gondolkodását. Környezete és a
3. csoportba tartozó szülei miatt azonban nem tudta teljesen vé-
gigvinni a mentális metamorfózis folyamatát.

„Fertőzöttség” marxista pénzfilozófiával: 25%.

9
6. Az 1989 után születettek.
Az első – pénz szempontjából – „tiszta” generáció. Teljesen kapi-
talista körülmények között nőttek fel, és tökéletesen tisztában
vannak a rendszer működésével.

A régi csapdák helyébe azonban újak jöttek: a fogyasztói társada-

lom nyomása és az eladósodás, amelyekkel megküzdeni sokszor
nehezebb, mint a régi, megkövesedett ideológiai dogmákkal.

******************************************************************************
A fentiekben vázolt történelmi háttér, és az alulképzett emberanyag
miatt a jelenlegi iskolarendszer nem képes hatékonyan felkészíteni a
„valós” életben történő eredményes helytállásra. Egyszerűen fogal-
mazva: nincs, aki tanítsa a XXI. századi sikerelveket.

Ez a pénzkezeléssel sincs másként. Ha jók akarunk lenni pénz-

ügyeink menedzselésében, akkor magunknak kell kézbe venni a
dolgokat, és ezt is ki kell tanulni, mint bármilyen más szakmát.

Egyszer már tudtuk – 1945 előtt -, és most újra neki kell veselkedni.
VISSZA A JÖVŐBE.

A kapitalizmus a Nagy Pénzügyi Játék, amelynek megvannak a

saját szabályai, és a Kreatív Bőségtudat programban ezekről a játék-
szabályokról lesz szó. Elöljáróban most néhány ezek közül:

 Az első számú szabály: ismerd a játékszabályokat!

 Fogadd el, hogy a szabályok folyamatosan változnak!

 Az korlátoz be elsősorban, amiről nem tudod, hogy nem tudod.

 Ne csak keményen, hanem okosan dolgozzál!

 Nem az számít, mennyit keresel, hanem hogyan kezeled a pénzt.

10
 Az anyagi függetlenség eléréséhez nem előfeltétel a diploma.

 Ha az életed nincsen egyensúlyban, pénzügyeid sem lesznek.

 A pénz fő funkciója az Élet és a Világ dolgainak mozgásban tartása.

 A Pénz nem a kemény munkát, hanem az Értéket követi.

 Ha keményen dolgoztál az Érték előállításán, akkor sem a kemény mun-

ka hozta a pénzt, hanem az Érték.

Pénzügyi szempontból ötféle embertípus létezik:

1. Rabszolga.
Nincsen sem ideje, sem pénze.

2. Tücsök.
Van ideje, de nincsen pénze.

3. Alkalmazott.
Az idejét adja el, ezért ideje is, pénze is van egy kicsi – hol ez, hol
az -, de sohasem elegendő, mert az ideje véges, amit értékesíteni
tud. Frusztrációját vásárlásokkal igyekszik csökkenteni: azért ke-
res, hogy rögtön el is költse.

4. Tulajdonos.
Van pénze, de nincsen ideje.

5. Szabad Ember.
Van ideje, és van pénze is.

A végső pénzügyi cél az, hogy a hatékony vagyonteremtés és pénz-

kezelés technikáinak elsajátításával elérjük a Szabad Ember fázist,
más néven az anyagi függetlenséget, amikor

 semmit nem teszünk CSAK a pénzért, és

 semmiről nem kell lemondanunk CSAK AZÉRT, mert nincsen

pénzünk.

11
Melyik generációhoz tartozol? Mennyire vagy megfertőzve a torzult mar-
xista pénzfilozófiával? Miben korlátozza ez pénzkezelésed hatékonyságát?
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________

Mennyire van rád hatással a kapitalista társadalom két nagy átka, a fo-
gyasztási kényszer és a krónikus eladósodás? Korlátozza pénzügyeidet?
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________

Melyik definíció illik rád az öt típusból? Közel állsz már az anyagi függet-
lenséghez? Ha nem, miért nem? Melyek a fő okok?
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________

12
 MÁSODIK FEJEZET

A PROSPERITÁS 7 TERMÉSZETI TÖRVÉNYE

„A pénz nem boldogít. 50 millió dollárom van,

de nem vagyok boldogabb, mint amikor 48 millióm volt.”
Arnold Schwarzenegger

Az anyagi függetlenség felé vezető úton az első lépés a bőség uni-

verzális alapelveinek a megértése. Ezek a következők:

 A gazdagság törvényei több ezer év óta ismertek

Nem valamiféle rejtélyről van szó tehát, amit druida papok szen-
télyeiben, vagy titkos szabadkőműves páholyokban kell keres-
nünk. Az alaptörvények régóta ismertek az emberiség előtt.

Ez rendkívül jó hír, hiszen ha tudod, hogy rendelkezésre áll a

tudás – megvan valahol, csak fel kell kutatni -, akkor nyert ügyed
van. Megkeresed, megtanulod, alkalmazod – ennyi az egész.

Van, akinek ez könnyebben megy, van, akinek nehezebben, mert

először ki kell tanulnia berögzült, rossz gondolkodásmódjából.
Egy biztos: mindenki képes a gazdagság törvényeit megtanulni
és alkalmazni. Csak rajtunk áll.

 A Bőség Univerzumában élünk

Ezt a legjobban talán Wallace D. Wattles fejti ki a Gazdagság böl-

csessége című munkájában. Az egyén gazdagodása előtt nincsen
felső korlát, mert az Univerzumot áthatja egyfajta „gondolkodó
anyag”, amelybe az emberi képzelet mintákat „vág”. Ezek a min-
ták materializálódnak azután a valóságban. Mivel a képzeletnek
semmi nem szab határt, a gazdagságra ugyanez érvényes.

13
 Napoleon Hill, a Gondolkozz és gazdagodj! című halhatatlan klasz-
szikus szerzője a gazdagságot és a szegénységet ugyanazon fo-
lyó két ellentétes irányú áramlataként írja le.

A sodrás iszonyatos erővel repíti a folyó egyik oldalán a „szeren-

cséseket” a jólét és a gazdagság irányába. A másik oldalon
ugyanilyen száguldó tempóban sodródnak a nyomor és a sze-
génység felé azok, akik képtelenek magukat kivonni az áramlat
mindent magába szívó hatása alól.

Mi határozza meg, hogy ki melyik oldalra kerül? Egyes egyedül

az adott személy gondolkodásmódja.

 A pénz még több pénzt vonz

Napoleon Hill megfogalmazásában: „Amikor a pénz elkezd áramol-

ni, olyan bőségben érkezik, hogy nem is értjük, hol volt a szűk eszten-
dőkben.” A pénznek érdekes a természete. Szereti a társaságot;
oda megy, ahol a barátai vannak.

A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy minél több pénzünk van, an-

nál több pénzt vonzunk magunkhoz. A varázslatra csak egyszer
kell ráérezni; a folyó jó oldalára csak egyszer kell átkerülni.

Ha ráérzel arra a finom bánásmódra, amit a pénz megkövetel

magának, akkor a folyamat egy ponton túl már önmagát erősíti.
Ha valaki belekerül a pozitív spirálba, onnantól már nem tud ve-
szíteni. Legalábbis hosszú távon biztosan nem.

Ezért annyira fontos Nathan Rotschild tanácsa: „Ne tarts kapcsola-

tot állandó pénzszűkében levő emberekkel! Üres zsebük mögött olyan –
kívülről sokszor nem is beazonosítható – belső ok áll, ami rád ragad, és
előbb-utóbb téged is a pénztelenség mocsarába ránt!”

14
 Magadat fizesd először!

Ez a vagyonfelhalmozás első számú alapszabálya. Amikor bevé-

teleinkkel gazdálkodunk, a sorrend általában mindig ugyanaz:
kifizetjük az adót, esedékes hiteltartozásainkat, beérkező számlá-
inkat, valamiből megélünk, és ami marad, azt félretesszük. A
gond azonban az, hogy rendszerint nem marad semmi.

A vagyonépítés első számú alapelve – szükséges, de nem elégsé-

ges feltétel -, hogy fordítsd meg a sorrendet: először magadat fi-
zesd! Ezt az alapelvet talán legszebben George S. Clason fogal-
mazta meg a Babilon leggazdagabb embere című könyvében: „Kere-
setemnek egy részét megtartom, mert engem illet.”

Minimum 10%-át tedd félre minden bevételednek! Minden jö-

vedelmedből ez legyen az első, amit „elköltesz”, vagyis amivel
kifizeted saját magadat. Tanulj meg kijönni a maradék 90%-ból!

 A költségek a bevételekkel arányosan emelkednek

Ez Parkinson második törvénye. Aki nincsen tisztában ezzel az

alapelvvel, az úgy gondolkodik, hogy majd egyszer, ha eleget ke-
res – bármennyi legyen is az számára konkrétan -, minden pénz-
problémája meg fog oldódni. A probléma az, hogy nem fog.

Ha nem figyelünk oda, annyit fogunk költeni, amennyit kere-

sünk, sőt, mindig egy kicsit többet. Más megfogalmazásban:
mindenki a saját szintjén nyomorog.

A gazdagság Parkinson második törvényének tudatos megsér-

tésével jön létre. Legyél takarékos! Ha vagyont akarsz építeni,
meg kell tanulnod valamilyen szinten „zsugorinak” lenni!

15
 A hitel a gazdagodás legnagyobb ellensége

A fenti állítás azonban nem vonatkozik a hitelek minden fajtájára.

Ha már semmiképpen sem tudjuk elkerülni az eladósodást, ak-
kor is csak olyan dolgok finanszírozására vegyünk fel hitelt,
amelyek az idő múlásával növelik értéküket.

Kártékony hitel az, amit fogyasztási cikkekre veszünk fel: autóra,

tévére, bútorra, számítógépre. Ezek az árucikkek gyorsan amorti-
zálódnak, és az idő múlásával elveszítik értéküket.

Hasznos hitel például a diákhitel, mert végső soron személyes ér-

tékünket, tudásunkat növeljük vele. Értéknövelő lehet egy oko-
san megválasztott ingatlan, vagy egy jó ötletre épülő vállalkozás,
amelyekre jó gondolat lehet a hitelfelvétel.

A hitelfelvétel szabályairól a későbbiekben még részletesen lesz

szó. Gondolkodásmód szempontjából az a legfontosabb, hogy ke-
rüld el a hitelparadoxont, ami szerint

 rendszerint olyan hiteleket veszünk fel, amiket nem enged-

hetnénk meg magunknak, hogy

 megvegyünk olyan dolgokat, amiket nem is igazán akarunk,

csak azért, hogy

 lenyűgözzünk olyan embereket, akiket nem is kedvelünk.

 Boldogságod ne függjön a vagyonod nagyságától!

A pénz önmagában nem tesz boldoggá. Egy bizonyos mennyiség

szükséges ahhoz, hogy komfortosan érezzük magunkat, de
mennyisége nem arányos boldogságunk mértékével.

16
 A pénz jó, ha van, de egészen más okból, mint a legtöbben gon-
dolják. Ha van pénzünk, az kibővíti lehetőségeinket, kiszélesíti
mozgásterünket, és végső soron segít megvalósítani, hogy a leg-
többet hozzuk ki önmagunkból. Ez a pénz igazi értelme.

******************************************************************************

Nézd végig figyelmesen a fenti törvényeket, és gondold át, hogy mennyire

értesz velük egyet! Osztályozd magad egy tízes skálán, ahol 10 jelenti a tel-
jes egyetértést! Ahol az érték hetesnél kevesebb, az kritikusnak számít, és
tudat alatt gátolni fogja a pénzteremtési folyamatot.

____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________

17
 HARMADIK FEJEZET

SZEGÉNYSÉGTUDAT ÉS BŐSÉGTUDAT

„A gazdagság jobb, mint a szegénység,

már csak pénzügyi szempontból is.”
Woody Allen

Képzeld el a következő szituációt! A késői középkorban élsz, egy

magas hegyektől körülölelt kis faluban, melynek minden lakosa eb-
ben a kicsiny falvacskában élte le egész életét.

A hegyek és a sűrű erdők eleve megakadályozzák az utazást, de a

közösség vallási előírásai is tiltják a külső világ felfedezését. Aki a
falu határain túlra merészkedik, az eretnek, és kiközösítik.

Egy nap mégis eldöntöd, hogy világot akarsz látni, és útnak indulsz.
Hosszú viszontagságok után átjutsz a hegyeken, és elérkezel a
NAGYVÁROSBA. Egyik ámulatból a másikba esel; mindenhol so-
sem látott csodák sorakoznak: hatalmas kőpaloták, csillogó hintók, a
kikötőben karcsú hajók, a piacon megszámlálhatatlan árucikk.

Amikor visszaérkezel szülőfaludba, senki nem hisz neked, amikor

elmeséled, amit láttál. Gúnyolnak és kinevetnek – sok lúd disznót
győz alapon -, mert a legtöbb ember csak azt hiszi el, amit a saját
szemével lát. Ők nem látták a csodákat, ergo azok nem is léteznek.

******************************************************************************
Hasonló jelenség zajlik le akkor is, amikor alacsonyabb tudatossági
szinten levő embereknek próbálunk megtanítani olyan dolgokat,
amelyek kívül esnek a komfortzónájukon. Egyszerűen „lerázzák”
magukról az új információt, és élnek tovább úgy, ahogy eddig éltek.

18
Ez a magyarázata annak, hogy a szegény ember szegény marad, ha
nem változik, illetve a gazdag, ha elveszíti a pénzét, gondolkodás-
módja miatt rövidesen újra gazdaggá válik. A társadalom egyes
csoportjai között az átjárás korlátozott; általában nemzedékek kelle-
nek a változáshoz.

Ha nincsen pénzed, az CSAK a TE hibád. A világban bőséggel talál-

ható pénz, csak tudni kell, hogyan lehet megszerezni. Az egyik em-
ber tudja, mert bőségtudattal gondolkodik, a másik nem, mert elmé-
je szegénységtudattal telítődött.

A szegénységtudat és a bőségtudat közötti különbséget a 2. táblá-

zat szemlélteti. A bőségtudattal élő ember…

1. Alkot, és nem versenyez.

Megkeresi azt a területet, amiben kiugróan tehetséges, és abban
hoz létre valami eredetien újat, egyedit és kiemelkedőt.

2. Életének küldetését igyekszik megvalósítani.

A nagy képet látja, ezért nem a meglevő kereteken – szakmákon,
munkakörökön, stb. – belül gondolkodik, hanem a belső hangnak
engedelmeskedve cselekszik. Ha a célja felé nem vezet út, akkor
épít egyet magának.

3. Elfogadja és kezeli a kockázatot.

Tisztában van vele, hogy minél nagyobb a potenciális hozam, an-
nál többet kell az eléréséhez kockáztatni.

4. A realitásban él.
Nagy célokat tűz ki maga elé, ugyanakkor két lábbal a földön jár;
tudja, hogy ezek megvalósulása csakis tőle függ.

19
5. Elveti a lottómentalitást.
Nem hisz abban, hogy a világban a javak mennyisége véges, és
ezért csak néhány kiválasztott számára érhető el a gazdagság.

6. Tudja, hogy ezen a világon nincsen biztonság, csak lehetőség.

A világban csak a változás állandó, ezért csak akkor lehetünk biz-
tonságban, ha elfogadjuk, hogy nincsen biztonság.

7. Feláldozza a biztonságot a növekedésért.

Tisztában van vele, hogy a stabilitás csak illúzió, ezért nem sza-
bad, hogy a hamis biztonságérzet a növekedés útjában álljon.

8. Cselekedeteinek mozgatórugója az elfogadás és a bőség.

A szegénységtudat fő jellemzője a hiányból táplálkozó félelem: a
TORTA nagysága adott; ha másnak több jut, nekem lesz keve-
sebb. Ha a bőségben hiszünk - akármennyi új torta süthető -, ak-
kor nincs ok a félelemre: az irigység helyét felváltja az elfogadás.

9. Személyiségfejlődésben gondolkodik.
Elsősorban arra fókuszál, hogy többé és jobbá váljon, mert tudja,
hogy csak akkor lesz képes több mindent birtokolni. Az első lépés
a LENNI, utána jöhet a VENNI.

10. Elvállalja a felelősséget.

Hisz abban, hogy ő maga alakítja saját sorsát; nem tekinti magát
tehetetlen áldozatnak.

11. Hálás.
Arra fókuszál, amije van, és nem arra, amije nincs. A frusztrált
elégedetlenség negatív érzés, és leblokkolja az elme automatikus
célkövető mechanizmusát, meggátolva a célok hatékony elérését.

12. Képes a késleltetett jutalmazásra.

Tud várni, ha úgy érzi, hogy érdemes.

20
13. A megoldásokra koncentrál.
Abban hisz, hogy mindig van megoldás, ezért azt általában meg
is találja. A szegény ember nem lát túl a problémán.

14. Folyamatosan tanul.

Meggyőződéses híve az egész életen át tartó tanulásnak. Aki
szegénységtudattal gondolkodik, úgy érzi, hogy már mindent
tud, ami igazán fontos számára.

15. Szerény.
Tisztában van a tehetségével és a képességeivel, ezért nem di-
csekszik. Tudja, hogy egy Porschénak nincsen szüksége a bizo-
nyításra; mindenki látja rajta, hogy Porsche.

16. Az ötletei megvalósításából él.

A szegénységtudatú ember idejének eladásával teremti meg a
megélhetését. Időnk véges, ötletünk azonban bármennyi lehet.

17. Intuíciója vezeti.

Elfogadja a tudatos elme problémamegoldó képességének korlá-
tait. Hisz a felsőbb tudásbázisból származó megérzésekben, me-
lyeket aktívan használ életének hatékonyabbá tételében.

18. Vagyont épít.

Tudja, hogy nem az számít, mekkora a jövedelmünk, hanem az,
hogy mekkora vagyont építettünk a befolyó összegekből.

19. Hiszi ÉS meglátja.

A szegénységtudat egyik fő korlátja, hogy csak akkor hisz el va-
lamit, ha már megvalósult. A bőségtudattal élő ember tudja,
hogy mindent először gondolatban kell megteremteni, csak utá-
na valósulhat meg a valóságban.

21
 2. táblázat
Szegénységtudat és bőségtudat

Szegénységtudattal élő ember Bőségtudattal élő ember

Versenyez Alkot

Karriert épít Megvalósítja élete küldetését

Elkerüli a kockázatot Kezeli a kockázatot

Önámításban él Realitásban él

Lottómentalitással gondolkozik Bőségtudattal gondolkozik

Biztonságra vágyik Nem hisz a biztonság létezésében

Feláldozza a növekedést Feláldozza a biztonságot

a biztonságért a növekedésért

Félelem és hiány mozgatja Elfogadás és bőség mozgatja

Valamit VENNI Valamivé LENNI

Áldozatnak tekinti magát Felelősnek tekinti magát

Frusztrált Hálás

Problémaorientált Megoldásorientált

Már tud eleget Folyamatosan tanul

Dicsekszik Szerény

Eladja az idejét Eladja az ötleteit

Az esze vezeti Intuíciója vezeti

Azonnali élvezetre törekszik Képes a késleltetett jutalmazásra

Pénzt keres Vagyont épít

Hiszi, ha látja Hiszi ÉS meglátja

22
 NEGYEDIK FEJEZET

GONDOLKOZZ ÉS GAZDAGODJ!

„Amit az emberi elme el tud képzelni,

és amiben hinni tud, azt meg is tudja valósítani.”
Napoleon Hill

Napoleon Hill a 20. század első két évtizedében több mint 500 is-
mert amerikai milliomossal készített mélyinterjút. A listán többek
között olyan hírességek szerepelnek, mint Henry Ford, William
Wrigley, Theodore Roosevelt, George Eastman, Wilbur Wright,
King Gillette, John D. Rockefeller, Thomas Edison, Woodrow Wil-
son, Elbert Hubbard, vagy Alexander Graham Bell.

Hill a beszélgetések alapján írta meg a Gondolkozz és gazdagodj (Think

and Grow Rich) című híres könyvét, amelyben részletesen kifejti a
gazdagodás 13 lépését. A mai napig ez a mű számít a pénzszerzés
legrészletesebb és legátfogóbb kézikönyvének.

Az 1. ábra a Napoleon Hill által leírt folyamatot mutatja. Az aláb-

biakban ennek főbb lépéseit tekintjük át. A zárójelben levő szám
ezek sorszámát – 1 és 13 között – mutatja.

Minden az ÉGŐ VÁGGYAL (1) kezdődik. Ha a gazdagság iránti

vágy keveredik azzal az erős HITTEL (2), hogy képesek vagyunk azt
elérni, akkor ÖNSZUGGESZCIÓVAL (3) képesek vagyunk a
TUDATALATTINKAT (11) célunk irányában mozgósítani.

Az önszuggeszció lényege, hogy ha valamit elég hosszú ideig ismé-

telgetünk, azt előbb-utóbb elhisszük, és egy idő után új hitünknek
megfelelően fogunk cselekedni.

23
 1. ábra
Gondolkozz és gazdagodj!

A tudatalatti – az elme jeladója – továbbítja vágyunkat a Végtelen

Intelligencia (az univerzum felsőbb tudásbázisa) felé, ahonnan
konkrét ötleteket kapunk a HATODIK ÉRZÉK (13) segítségével.

Az intuitív gondolatokat a KREATÍV KÉPZELET (5), az elme „ve-

vőkészüléke” fogadja. Az „adóvevő” kifogástalan működéséhez a
jeleket fel kell erősíteni, amiről a SZEXUÁLIS TRANSZMUTÁCIÓ
(10) gondoskodik. Ez utóbbi a következőt jelenti.

Az AGYAT (12) stimuláló – nagyobb rezgésszámot generáló – inge-

rek közül messze a legerősebb a nemi vágy. Az agyat sok minden
más is képes stimulálni – szeretet, zene, alkohol, drog, vagy a féle-
lem -, de a nemi vágy erősségéhez semmi más nem hasonlítható.

24
Ha a szexuális vonzalmat sikerül a fizikai kifejeződés helyett az al-
kotás csatornájába terelni, akkor ezzel a hétköznapokhoz képest hi-
hetetlen mértékű teljesítménynövekedés érhető el.

A férfiak legnagyobb vágya, hogy elnyerjék a nők elismerését. A fér-

fiak azért érik el csak 40 éves koruk után legnagyobb sikereiket,
mert általában addigra tanulják meg a szexuális transzmutációt (az
energia átalakítását egy másik típusú energiába).

Amikor a stimuláció hatására az agy „felpörgetett” állapotba kerül,

az olyan, mint amikor a repülő a bércek csúcsai fölé emelkedik, és a
hegyek már nem takarják a kilátást. Az elme is megszabadul ilyen-
kor azoktól a korlátoktól, amelyek a hétköznapokban a megélheté-
sért folytatott küzdelem miatt gúzsba kötötték működését.

A „fentről” érkező ötleteknek ugyanakkor termékeny táptalajba kell

hullaniuk. Birtokában kell lennünk annak a specializált tudásanyag-
nak, más néven SZAKMAI ISMERETEKNEK (4), amelyek felhasz-
nálásával az ötleteket konkrét AKCIÓTERVVÉ (6) alakítjuk.

Rendkívül fontos – sokan itt térnek le a gazdagsághoz vezető útról -,

hogy vagyonteremtésre az általános tudás nem alkalmas. A felsőok-
tatásban megszerezhető diplomák nem specializált, hanem átfogó
jellegű általános ismereteket adnak, ezért egy diploma önmagában
még nem elegendő a gazdagság megteremtéséhez.

A részletes AKCIÓTERV kidolgozásához először meg kell születnie

a DÖNTÉSNEK (7). Nagyon sokan ennél a pontnál buknak el, mert
képtelenek leszámolni a halogatás sikergyilkos szokásával. Akit túl-
ságosan befolyásol mások véleménye, az gyakran leblokkol, és dön-
tési helyzetekben képtelen a saját álmai felé elindulni.

25
Ezután össze kell raknunk egy MESTERELME CSOPORTOT (9),
akikkel tökéletes harmóniában dolgozunk a közös cél elérésén. A
csapatból mindenkinek más az erőssége, ezért a MESTERELME
szövetség által elért eredmények az egyéni teljesítményhez képest
hatványozódnak, vagyis az 1 + 1 = 11 képlet lép életbe.

Végül az utolsó lépés a KITARTÁS (8), vagyis az a tulajdonság,

hogy az elkerülhetetlen kudarcok ellenére is folytassuk a munkát, és
továbbhaladjunk a céljaink felé. A kitartás olyan az embernek, mint
a szén az acélnak: a kitartás „megacélosítja” a jellemet.

******************************************************************************

A Gondolkozz és gazdagodj! kötelező olvasmány a gazdagságra vágyó em-

ber számára. Értsd meg teljes mértékben a 13 lépést! Jelenleg mennyire
vagy jó bennük? Tízes skálán értékeld magad!

1. ÉGŐ VÁGY ______________ 2. HIT __________________

3. ÖNSZUGGESZCIÓ ______________________________________

4. SPECIALIZÁLT SZAKMAI ISMERET _____________________

5. KREATÍV KÉPZELET ________ 6. AKCIÓTERV __________

7. DÖNTÉS _____________ 8. KITARTÁS ________________

9. MESTERELME CSOPORT LÉTREHOZÁSA ________________

10. SZEXUÁLIS TRANSZMUTÁCIÓ ________________________

11. TUDATALATTI ________ 12. AGY STIMULÁLÁSA ________

13. HATODIK ÉRZÉK _____________________________________

26
 DIÓHÉJBAN
A BŐSÉG UNIVERZUMA

 Pénzügyi szempontból ötféle embertípus létezik:

1. Rabszolga 4. Tulajdonos
2. Tücsök 5. Szabad ember

3. Alkalmazott

 Az anyagi függetlenség azt jelenti, hogy

 semmit nem teszünk CSAK a pénzért, és

 semmiről nem kell lemondanunk CSAK AZÉRT, mert nin-
csen pénzünk.

 A prosperitás 7 alaptörvénye:
1. A gazdagság törvényei több ezer év óta ismertek, ezért ha
nincsen pénzed, az kizárólag a TE hibád.

2. Nincsen pénzhiány; a Bőség Univerzumában élünk.

3. A pénz még több pénzt vonz.

4. Vagyonfelhalmozáshoz a legfontosabb, hogy magadat fi-

zesd először.

5. A költségek a bevételekkel arányosan emelkednek.

6. A hitel a gazdagodás legnagyobb ellensége.

7. A boldogság mértéke nem függ a vagyon nagyságától.

 Értsd pontosan a szegénységtudat és a bőségtudat közötti kü-

lönbség összes pontját!

 Legyél tökéletesen tisztában a Napoleon Hill-féle Gondolkozz

és gazdagodj! folyamat 13 lépésével!

27
 II. RÉSZ

KÖNNYES BÚCSÚ
A PÉNZPROBLÉMÁKTÓL

28
 ELSŐ FEJEZET

PÉNZGAZDÁLKODÁS MESTERFOKON
„Fiatalkoromban azt hittem, hogy
a pénz a legfontosabb dolog a világon.
Most hogy idősebb lettem,
már nem hiszem. Már tudom.”
Oscar Wilde

Mielőtt belemegyünk a pénzügyi tervezés és a költségvetés készítés

konkrét részleteibe, elkerülhetetlen a legfontosabb pénzgazdálko-
dási alapelvek áttekintése. Ezek a következők:

 Vedd saját kezedbe a pénzügyeidet!

Kényelmes dolog azt mondani, hogy pénzzel nem szeretnénk fog-

lalkozni, főleg akkor, ha van helyettünk valaki, aki ezt megteszi.
Ez a hozzáállás azonban biztos út a katasztrófához. Történjék
bármi, nem leszel „képben”, mert nem érted a folyamatokat, és
ezért kiszolgáltatott helyzetbe kerülsz.

Két filozófia szerint lehet élni életünket, ha pénzügyekről van szó.

Az egyik a „lovak közé dobom a gyeplőt” típusú gondolkodás. Az
ilyen ember nem figyel oda a pénzre. Ha van, van, ha nincs, nincs.
Fizetéstől fizetésig él, és képtelen beosztani a pénzét.

A másik fajta gondolkodásmód a felelős hozzáállású emberé. Ez a

típus odafigyel mindenre, ami pénzzel kapcsolatos; „megfogja” a
költekezést, és mindig tesz félre a jövedelméből.

A két filozófia közötti különbség fényévnyi. Az egyik a bőségé,

a másik a szegénységé. Mindig mi döntünk, hogy melyik oldalhoz
akarunk tartozni.

29
 Legyenek rövid-, közép- és hosszú távú pénzügyi céljaid!

A „majdcsak-lesz-valahogy” filozófiát pénzzel kapcsolatban el

kell felejteni. A siker egyik nagy titka, hogy életünk minden terü-
letén legyenek konkrét, mérhető céljaink, és ez alól a pénzügyek
sem jelentenek kivételt.

A rövidtáv az egy éven belüli időtartamot jelenti. Ilyen időtávon

általában elég jól meg tudjuk becsülni bevételeinket és kiadásain-
kat. Rövid távú pénzügyi céljaink kezelésére a legjobb eszköz az
írott költségvetés. Erről még részletesen lesz szó a továbbiakban.

A középtáv 4-5 év. Ekkor már nagy változások lehetségesek –

működni kezd az öt év csodája -, és nyugodtan betervezhetünk na-
gyobb számokat is.

A hosszú távú célok 10-15-20 évet jelentenek. Ezen az időtávon

már elég, ha néhány sarokszámot rögzítünk: jövedelem, befekte-
tések, összvagyon.

 Ne azt csináld, amit a többség!

Ha csatlakozom a nyájhoz - a tömegeket követem -, akkor egy le-

szek a birkák közül. Ez azonban önmagában még nem lenne baj.

A fő gond az, hogy a többség szegény. A történelem során a leg-

több ember mindig is az volt. A Pareto-elv vagyonra vonatkozta-
tott változata így hangzik: a világon a pénz 80%-át az emberek
20%-a birtokolja. Ahogy egy kedves ex-hentes barátom szokta
mondani: „Ha a világ 100 szál kolbász lenne, 20 emberé lenne 80 szál.”

Hova akarsz tartozni? A húsz ember közé, vagy oda, ahol állan-
dóan éhesek, mert nyolcvanan osztoznak húsz kolbászon?

30
 Ha az elsőbe, akkor csinálj valami mást, mint az éhesek, mert kü-
lönben közéjük fogsz kerülni!

 Lehetőségeid szintje alatt élj!

Ha vagyont akarunk felhalmozni, csupán két lehetőség közül vá-

laszthatunk. Az első opció költségeink minimalizálása, a második
jövedelmünk radikális megnövelése, úgy (fontos!), hogy költsége-
inket ezzel egyidejűleg változatlanul hagyjuk.

Többé-kevésbé mindkét esetben szorosra kell húznunk a nadrág-

szíjat. Igazából tehát nincs más választási lehetőségünk, mint a
takarékos élet. Egyszerű és logikus gondolat. Mi akkor mégis a
gond? Az, hogy sokak számára a pénzköltés érzelmi kérdés.

Amikor valaki képtelen életében az érzelmi stabilitást megterem-

teni, akkor pótszerekhez nyúl, hogy az emocionális kilengéseket
valahogyan kezelni tudja. Ez lehet alkohol, szerencsejáték, túlzás-
ba vitt szex, drogozás, vagy akár kontrollálatlan pénzköltés is.

A megoldáshoz a kulcs a késleltetett jutalmazás képességének

elsajátítása. Az önkontroll nemcsak pénzügyeinkben, hanem éle-
tünk minden területén jelentősen megnöveli eredményeinket.

 Védd magadat, családodat és megszerzett vagyonodat!

A pénzkezelés szerves része az is, hogy gondoskodunk megszer-

zett vagyonunk védelméről. A legtöbb ember mégis úgy gondol a
biztosításokra, mint egyfajta szükséges rosszra.

Ennek elsődleges oka az, hogy időbeosztás szempontjából nagyon

sokan a fontos – sürgős időnegyedben élik életüket, ami azt jelen-
ti, hogy idejük 90%-át fontos és sürgős feladatokkal töltik.

31
A biztosítások a fontos – nem sürgős negyedbe tartoznak, ezért
sokan időrablónak érzik a velük való foglalkozást.

A biztosításoknak egyetlen célja van: a katasztrófahelyzetek el-

kerülése. Elég ezt az egyetlen információt fejben tartanunk, ha he-
lyes döntéseket akarunk hozni biztosításainkkal kapcsolatban.

Életünk lehetséges katasztrófahelyzetei a következők:

 A család bevételeinek legnagyobb százalékát „hazahozó” személy

meghal, vagy rokkanttá válik.

 Lakásunk vagy házunk leég, esetleg más módon károsodik.

 Autónk totálkáros lesz, vagy ellopják.

 Vállalkozásunk jövedelemtermelő eszközei megsemmisülnek.

Természetesen ezeken kívül is történhetnek – sajnos gyakran tör-

ténnek is – szomorú események a családban, ezek azonban ritkán
katasztrófahelyzetek.

A fentiek értelmében a létfontosságú biztosítások a következők:

 Magas összegű, halálesetre szóló kockázati életbiztosítás.

Nem mindenkire, csak a család fő pénzkeresőjére! A pontos

összeg az élethelyzettől függ.

Gyermektelen fiatal párok, vagy egyedülállók esetén talán nem

is szükséges, ha azonban kiskorú gyerekeid vannak, akkor lét-
kérdés a nagyösszegű, kockázati életbiztosítás. Konzultálj egy
specialistával, hogy számodra mi lenne a követendő stratégia!

 Otthonbiztosítás.

Nem nagy összeg; ezen ne spórolj! Mit éreznél, ha a nyaralás

alatt teljesen leégne a házad, és nem lenne rajta biztosítás?

32
 A vagyonbiztosításokkal kapcsolatos fogalmak nem mindig
triviálisak és logikusak (pl. alulbiztosítottság), ezért szánj időt
az apróbetűs rész áttanulmányozására is!

 CASCO magas önrésszel.

Az önrészt Te fizeted a kárösszegből. Például ha a javítás fél-

millió volt, és 100 ezer az önrész, akkor 400 ezret fog neked –
vagy a javítást végző cégnek - kifizetni a biztosító.

Minél nagyobb az önrész, annál kisebb a havidíj. Nézzünk

szembe a valósággal: ha ellopják a kocsidat, vagy totálkáros
lesz, akkor 100 ezer forintnak nincsen jelentősége a milliókhoz
képest! Minél magasabb önrésszel kössél tehát CASCO-t!

 Vállalkozói vagyonbiztosítás.

Ha elveszíted pénztermelő eszközeidet, a megélhetésed egyik

pillanatról a másikra veszélybe kerül, ezért szükséged lesz a
biztosításoknak erre a fajtájára is.

Ne köss biztosítást apró-cseprő dolgokra! A biztosítók nagyon

kreatívak, ha új termékeik marketingjéről van szó.

Ne vegyél olyan biztosítási terméket, amit befektetésként próbál-

nak neked eladni! A két dolog ellentmond egymásnak. Befekteté-
seidet és megtakarításaidat külön kezeld!

 Legyen egy szakértői csapatod!

Mit értünk pontosan ez alatt? A következőt: képzeld el, ahogy Ar-

túr királyként együtt ülsz a kerekasztalnál lovagjaiddal!

Mindenben számíthattok egymásra; ha baj van, egy egész kis „se-

reg” jön a segítségedre.

33
 Ha segítségre van szükségünk, természetesen a család és a bará-
tok jutnak eszünkbe először. Itt azonban szakemberekről van szó,
akik speciális és megbízható – legtöbbször fizetett - szolgáltatáso-
kat képesek számodra nyújtani.

Legyenek életed minden területén olyan megbízható emberek,

akikhez bizalommal fordulhatsz, amikor bármi miatt speciális
szakismeretre van szükséged! Például:
 könyvelő
 biztosítási szakember
 adószakértő
 befektetési tanácsadó
 ügyvéd
 autószerelő
 villanyszerelő

és a sort még hosszan folytathatnánk.

******************************************************************************

Írd le részletesen rövid-, közép- és hosszú távú pénzügyi terveidet!

____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________

Független szakemberrel – több cég termékeit értékesítő brókerrel - elemez-

tesd ki részletesen biztosításaidat! Minden szempontból megfelelőek?
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________

34
 MÁSODIK FEJEZET

MAXIMALIZÁLD A JÖVEDELMED!
„A gazdagság olyan, mint a tengervíz:
minél többet iszol belőle, annál szomjasabb leszel.”
Arthur Schopenhauer

Ha pénzről van szó, akkor szembeötlő a nemzetek közötti gondol-

kodásmódbeli különbség. Míg a német megszolgálja (verdienen), az
angol kiérdemli (earn), az amerikai megcsinálja (make), addig a ma-
gyar keresi a pénzt. Sajnos nem mindig találja.

Jelenleg – 2012 - a magyar átlagfizetés bruttó 219 ezer forint, amiből

adókedvezményektől függően mintegy 140-150 ezer marad adózás
után. Mire elég ez a pénz? Nagy álmokra semmiképp sem.

Pedig a pénzkezelés alfája és omegája, hogy mindenekelőtt legyen

pénzünk, amit kezelni tudunk. Pénzügyeinket úgy kell intéznünk,
hogy mindig a további bevételteremtés lebegjen a szemünk előtt!

Bevételeid növelése érdekében az alábbi négy dolgot kell szem

előtt tartanod:

 Maximalizáld a jövedelemtermelő képességed!

Hiába tudunk jól gazdálkodni a pénzzel, ha nem keresünk eleget.

Tegyük fel, hogy valaki évi 2 milliót keres, és minden ereje megfe-
szítésével ebből 20%-ot, azaz 400 ezret megtakarít!

Egy másik ember évi 10 milliót keres, és abból elegánsan félretesz

15%-ot - 1,5 milliót -, ami közel négyszerese az előzőnek. Ráadásul
közben jóval magasabb színvonalon – 8,5 millióból 1,6 millió he-
lyett - tudott élni. A különbség nyilvánvaló.

35
 Pénzügyi szempontból legfontosabb „vagyontárgyunk” bevétel-
termelő képességünk. Ez részben az iskolázottságtól függ - a ma-
gasabb végzettségűek jövedelme általában magasabb -, azonban
nem szabad azt gondolni, hogy az iskolák automatikusan magas
jövedelmet fognak biztosítani.

Ha folyamatosan nagy pénzeket akarunk keresni, a kulcs három

dologban rejlik. Ezek a következők:

a) Értéket adunk az embereknek.

Magas érték = magas jövedelem, és fordítva is igaz.

b) Az adott termékre vagy szolgáltatásra tömegigény jelentkezik.

Ha kicsi a piac, nem lehet tartósan magas a bevételünk.

c) Kevesen tudják ugyanolyan magas szinten elvégezni azt a munkát.

A kereslet-kínálat törvénye itt is működik: akit nehéz helyette-

síteni, annak nagyobb az értéke.

Képezd magad, legyél specialista egy olyan területen, amit

imádsz csinálni, és amire nagy az igény! Ha ebben igazán jóvá
válsz, soha nem lesz problémád a bevételeiddel!

 Legyen alternatív jövedelemforrásod!

Egy kétkeresős családban is legyen harmadik bevétel! Nem le-

het tudni, hogy mit hoz az élet. Jöhet egy elbocsátás, egy betegség,
egy válás; mindenre fel kell készülni.

A fő jövedelem az anyahajó, a második a kísérő fregatt, a harma-

dik a mentőcsónak. Amikor az elsőt vagy a másodikat kilövik aló-
lad – mert ki fogják valamilyen módon -, legyen hova átszállnod.

36
 Ha nem így teszel, megtakarításaid és vagyonod úgy fog elolvad-
ni a válságos időszakok alatt, mint a kerti asztalon hagyott jég-
krém egy forró kánikulai napon.

 Jövedelmed nagyobbik része tulajdon alapú legyen!

Az ideális az lenne, ha befektetéseinkből származó jövedelmünk

lefedné költségeinket. Idáig azonban el kell jutni. Ahhoz, hogy
passzív jövedelmed – vagyis az a bevételed, ami nem tevékeny-
ség-alapú, hanem „csak magától jön” – meghaladja költségeidet,
először létre kell hozni ezt a pénztermelő gépezetet.

Két kérdés vetődhet fel ennek kapcsán. Az egyik, hogy ezt meg
lehet-e egyáltalán valósítani. A válasz egyértelmű IGEN. A törté-
nelem során sokaknak sikerült ezt megvalósítaniuk, bár az is igaz,
hogy mindig ők voltak kisebbségben.

A másik kérdés: hogyan? Mindent összevetve két reális lehető-

ség létezik. Az egyik egy sikeres, tőlünk függetlenül működő
vállalkozás felépítése, a másik egy olyan befektetési portfólió,
amelynek hozama fedezi a költségeinket. Mindkettő kiépítése
hosszú időbe és sok munkába telik, de nagyon megéri.

 A kamatos kamat NEKED dolgozzon, NE ELLENED!

Albert Einstein mondta, hogy a kamatos kamat a világ nyolcadik

csodája. A középkori templomos lovagrend, vagy a Rotschild csa-
lád XIX. századi története kiválóan illusztrálja ezt a tételt.

Mindkét esetben csupán egy-egy évszázad kellett, hogy a temp-

lomosok, illetve a Rotschildok befektetéseik – a kamatos kamat –
segítségével a semmiből Európa pénzügyi uraivá váljanak.

37
 Egy zsebszámológéppel könnyen meggyőződhetünk a kamatos
kamat fantasztikus tulajdonságairól. Ha évente 1 milliót teszünk
félre, és azt évi 10%-os hozammal befektetjük, akkor 20 év múlva
64 milliós befektetés boldog tulajdonosai leszünk.

A kamatos kamat azonban dolgozhat ellenünk is. Ha ugyanezt a

20 milliót hitelként vesszük fel 20 éves futamidőre 10%-os kamat-
tal, akkor összesen mintegy 48 milliót fizetünk ki a banknak. Az
első esetben mi gazdagodtunk, a második esetben a bank.

Az okos ember ezért egyrészt nem vesz fel hitelt, csak olyasmi-
re, ami pénzt fog termelni, és kamatostul visszahozza az árát.
Másrészt a megtakarításait befekteti, mert így tudja elérni, hogy a
kamatos kamat neki dolgozzon.

******************************************************************************

Amivel jelenleg a pénzedet keresed, megfelel a jövedelem maximalizálásához

szükséges három alapelvnek? Ha nem, hogyan tudnál ezen javítani?
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________

Van alternatív jövedelemforrásod? Ha nincsen, miért nincsen?

____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________

Bevételeid hány százaléka tulajdon alapú? Mit teszel, hogy ez a szám növe-
kedjen, és egy nap lefedje minden költségedet?

____________________________________________________________
____________________________________________________________

38
 HARMADIK FEJEZET

PÉNZÜGYI VARÁZSFORMULA 5 LÉPÉSBEN

„Ha meg akarod ismerni egy ember igazi jellemét,
figyeld meg, hogyan viselkedik, amikor elveszíti a pénzét.”
Simone Weil

A következő lépés: az eddig tanult alapelvek alkalmazásával olyan

stratégia kidolgozása, amiből kiindulva világos irányt szabhatunk
mindennapi pénzügyeinknek.

Ha anyagi helyzetedet egyszer s mindenkorra rendbe akarod tenni,

kövesd ezt az öt lépést:

A. Minden hónapban többletet mutasson a cash flow-d!

A cash flow a készpénzáramlás nagyságát mutatja. Ha az egyen-
lege mínusz, akkor abban a hónapban több pénzt költöttél, mint
amennyit kerestél.

A bevételek nagyságából azonban nem lehet egyértelműen kö-

vetkeztetni az egyenlegre; az kizárólag a pénzügyi gazdálkodás
hatékonyságától függ. A cash flow azt mutatja meg, hogy meny-
nyit költünk a jövedelmünkhöz képest.

Tartsd be az alábbiakat:
 Építs ki az általad elképzelt életszínvonalnak megfelelő jövedelem-
szintet!
 Bevételeid minimum kettő – ideális esetben három - forrásból szár-
mazzanak, 60-30-10% körüli megoszlásban!
 Ha vállalkozol, mindig tegyél félre eleget adóra!
 Kövesd a bevételeidet és a kiadásaidat!
 Óvakodj az eladósodástól!

39
B. Legyen 200.000 Ft vésztartalékod!

Ennek az összegnek az egyetlen célja, hogy a váratlan, előre nem

tervezhető családi költségekre nyújtson fedezetet: elmaradt közös
költség, vízóra csere, beázás újrafestése, adóhátralék, gyorshajtási
bírság, örökösödési illeték, kopott autógumi cseréje. Az élet min-
dig hoz valami váratlant, ezért a lista gyakorlatilag végtelen.

Az alapszabály ez: a „rendes” költségvetéshez nem használhatjuk

fel a vésztartalékot, és ha fogyott belőle, a következő hónapban
az első dolgunk az legyen, hogy visszapótoljuk. Alapvető ezért,
hogy elkülönített számlán tartsuk; így kisebb a kísértés.

C. Fizesd vissza minden hiteled és tartozásod!

Ez alól egyetlen kivétel van: a lakóhelyül szolgáló ingatlan jelzá-

loghitele. A lakásra vagy házra felvett összeg általában olyan
nagyságrendű, hogy erőltetett visszafizetése pénzügyi krízist
okozna a család gazdálkodásában.

Minden más hiteltől meg kell szabadulnunk. A felvett kölcsönök

leblokkolják a készpénzáramlást, csökkentik életszínvonalunkat,
megakadályozzák a kínálkozó pénzügyi lehetőségek megragadá-
sát, és folyamatos frusztrációt jelentenek.

A hitelek visszafizetésének módszere – elméletben - nagyon egy-

szerű. A 200 ezres vésztartalék feltöltése után minden megmara-
dó pluszpénzt fordítsunk hiteltörlesztésre!

Először a magas kamatúakat fizessük vissza, majd a kamatláb

nagysága szerint csökkenő sorrendben az összes többit!

40
D. Legyen 3-6 havi jövedelempótló tartalékod!

Szakértők általában 3-6-12 havi tartalékot javasolnak, amit kizáró-

lag jövedelmeink kiesésekor használhatunk fel. A hónapok száma
igazából csak idegi teherbíró képességünktől függ.

Akinek jobb a mentális állóképessége, annak elég a negyedéves

tartalék, aki nagyobb biztonságot szeretne, annak legyen egy évre
elegendő pénze félretéve.

Számokban kifejezve: amiből havonta megélünk, az a kiindulási

alap. Tegyük fel, hogy ez nettó 400 ezer forint! Három hónapra
így a tartalék 1,2 milliónak, egy évre pedig 4,8 milliónak adódik.

Ennek az összegnek likvidnek kell lenni, mert vészhelyzetben

azonnal fel kell tudnunk használni. Befektetési alap – pénzpiaci
vagy kötvény – ideális lehet erre a célra.

E. Adózott bevételeid minimum 10 %-át takarítsd meg!

Amikor az első négy lépés sikeresen megtörtént, akkor indulhat
igazából a megtakarítás. Sokan elkövetik azt a hibát, hogy ezeket
kihagyják, vagyis nem rakják le a megfelelő alapokat. Ez azonban
nem az áhított gyorsítósáv, hanem a kudarc biztos receptje.

A hitelkamatok blokkoló hatása, vagy egy váratlan esemény

ilyenkor könnyen a rajtvonalhoz küldheti az embert az élet nagy
társasjátékában.

A megtakarítás összege érje el legalább a bruttó bevétel 10%-át!

Ha több, az jobb, de ne terhelje le túlságosan a költségvetésünket.

A megtakarításokkal és a befektetésekkel kapcsolatos konkrét

stratégiákkal a következő fejezetben fogunk foglakozni.

41
Az elmúlt 12 hónapban hány olyan hónap volt, amikor a cash flow-d pozi-
tív volt? Mit kellene tenned, hogy folyamatosan mind a 12 pozitív legyen?

____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________

Van legalább 200 ezer vésztartalékod, amihez csak probléma esetén nyúlsz?
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________

Listázd fel minden hiteledet, kölcsönödet és tartozásodat (a jelzáloghitele-

den kívül)! Készíts teljes visszafizetési stratégiát havi bontásban!

____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________

Ha teljesen kiesne a jövedelmed, hány hónapig lennél képes a felszínen ma-

radni? Ha ez nem éri el a 6 hónapot, készíts megtakarítási stratégiát mini-
mum hat havi jövedelempótló tartalék képzésére!
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________

42
 NEGYEDIK FEJEZET

A DUZZADÓ BANKSZÁMLA ÖRÖMEI

„A pénznek nincsen szaga; a pénztelenségnek van.”
Balázs Tibor

A pénzkezelésről jelenleg itthon kapható legjobb könyv magyar

szerző tollából az Ősember a pénztárcámban. Ebben a szerző – Dr.
Tóth András - zseniális hasonlattal világítja meg annak okát, hogy
az emberek 95-98%-a miért nem képes rendbe tenni pénzügyeit.

Eszerint cselekedeteinket nagyrészt még mindig régi ősember-

énünk ösztönreakciói határozzák meg. A kőkorszakban őseink csak
egy napra előre tudtak gondolkodni. Az elejtett vadat nem tudták
tartósítani, ezért mindent rögtön megettek, a többit pedig elégették,
nehogy betegségeket okozzon a romlott hús.

A mai ember reakcióit is ez a régi beidegződés határozza meg, ami-

kor nagyobb összeget örököl, prémiumot kap, vagy csak egyszerűen
felveszi a fizetését. Aktiválódik az ősember, és pillanatok alatt,
nyom nélkül elkölti a teljes összeget. Hátha megromlik.

Ez az oka, vagy más, mindenesetre a takarékoskodás nem túl nép-

szerű a fejlett világban, a gazdasági válság azonban újból ráirányí-
totta a figyelmet erre az elfeledett erényre.

A takarékos életmód előnyei a következők:

 A megtakarítás nyugodttá tesz.

Aki rendelkezik félretett pénzzel, a körülmények átmeneti rossz-
ra fordulása esetén sem kerül kiszolgáltatott helyzetbe. Emelt fő-
vel jár ezért, mert tudja, hogy kezében tartja sorsának alakulását.

43
 Megadja a választás szabadságát.
Az életben kínálkozó számtalan döntési szituációban – lakhely,
szakma, munkahely, vásárlás, utazás, üzleti lehetőségek, és ezer
más helyzet – higgadtan, pénzügyi nyomás nélkül leszünk képe-
sek választani. Elkezdjük más dimenzióban élni az életet.

 Elégedettség érzést nyújt.

A vásárlásmániás szenvedélybeteggel szemben – aki a költeke-
zésből nyer kielégülést – a folyamatosan megtakarító ember egy
idő után megtanulja, hogyan találjon örömet bankszámlájának
növekedésében. A megtakarítás lényegében elhalasztott pénzköl-
tés, és mint ilyen, ugyanolyan élvezetes lehet.

 A kamatos kamat nekünk dolgozik.

Láttuk korábban a kamatos kamat fantasztikus tulajdonságait.
Mikor tudjuk ezeket kihasználni? Csak akkor, ha vannak megta-
karításaink és befektetéseink.

Az idő értékét megtakarításaink növelésében csak egy bizonyos

pontig lehet elmagyarázni; utána egyedül a megtapasztalás segít.
Ezért fontos, hogy a gyerekeinknek jó példát mutassunk otthon,
mert így a gyakorlatban látják a pénz törvényeinek működését.

 Anyagi függetlenséget biztosít idős korunkra.

Az ember öregkorára kiszolgáltatottabbá válik. Kevésbé rugal-
mas, nehezen viseli a változást, és betegségek is nehezítik az éle-
tét. Senki nem „ússza meg” az öregség negatívumait.

Ha van pénzed, a kiszolgáltatottságot minimálisra tudod csök-

kenteni. Nem függsz a kormánytól, a nyugdíjadtól, de még a sa-
ját gyerekeid jóindulatától sem. Szabad vagy.

44
A megtakarításoknak alapvetően két fajtája létezik:

A. Amit felhasználunk később

Ezek a pénzeszközök valamilyen konkrét célt szolgálnak: adófi-

zetést, utazást, ajándékozást, ruhavásárlást, vagy bármi mást,
amit elhatározunk. Az összegyűjtött pénzt valamikor – rövid-
vagy középtávon - elköltjük.

B. Amit soha nem használunk fel

A hosszú távú megtakarításoknak az a célja, hogy a pénzt befek-

tetve egy ponton majd annyi jövedelmet biztosítsanak, ami fedezi
megélhetési költségeinket. Ez a ún. passzív jövedelem.

******************************************************************************
A befektetés a megtakarított pénz gyarapításának eszköze. Három
alapvető törvénye:
 A kockázat egyenesen arányos az elérhető hozammal.
 A likviditás fordítottan arányos a hozammal.
 Ne tarts mindent egy helyen, vagyis diverzifikálj!

Konzultálj egy befektetésekben járatos szakemberrel! Ez egy külön

szakma, aminek eredményessége különösen jól mérhető. Befektetési
tanácsot ezért csak olyantól fogadj el, aki a saját tanácsait megfo-
gadva már meggazdagodott!

Érdemes kicsiben kezdeni, kevésbé kockázatos eszközökkel, mint

lekötött bankbetét, kincstárjegy, vagy letéti jegy. A befektetési ala-
pok már kicsit rizikósabbak, főleg a részvényalapok, ellenben a
pénzpiaci alapok szinte teljesen kockázatmentesek. A tőzsde és az
ingatlan kifejezetten kockázatos; csak hozzáértőknek ajánlott.

45
Nézzük meg a megtakarítások felosztását konkrét számokon ke-
resztül! Egy család nettó havi jövedelme 500 ezer forint. Egyik része
– 200 ezer - alkalmazotti fizetésből származik, amiből eleve levon-
nak minden adót és adóelőleget, tehát ez tiszta pénz.

A másik része vállalkozásból jön: az üzlettel kapcsolatos költségek

levonása után 400 ezer marad. Kifizetik a férj vállalkozói státuszával
járó adókat és járulékokat, és így megmarad 300 ezer.

Családunk mintagazdálkodó, és nem csak 10, hanem 20%-ot tesz

félre havonta, ami 100 ezer forint megtakarítást eredményez. A 200
ezer vésztartalékot - látra szóló bankszámlán -, és a 6 havi jövede-
lempótló tartalékot - 6 x 400e = 2,4 millió forintot pénzpiaci befekte-
tési alapban - már félretették. Hitelük a havi 70 ezres törlesztő rész-
letű lakáshitelen kívül nincsen.

Családunk a 100 ezer forint alábbi felosztása mellett dönt:

A. Később felhasználásra kerülő, rövid- és középtávú megtakarítások

 Negyedéves és éves adók (ÁFA, társasági adó): 25.000 Ft

 Tartós Fogyasztási Cikkek (TFC): 15.000 Ft (egy plazma TV a cél)

 Ruha: 10.000 Ft (egy új kosztümre)

 Utazás: 30.000 (nyaralás Korfun)

B. Felhasználásra soha nem kerülő, hosszú távú megtakarítások

 Kötvényalapban: 10.000 Ft

 Indexkövető részvényalapban: 10.000 Ft

Így tíz hónap alatt összegyűlik 300.000 a nyaralásra, 14 hónap alatt

megvan a TV, fél év alatt a kosztüm, és az adó sem okoz gondot.

46
Nézd végig az elmúlt 12 hónap számait! Jövedelmed hány százalékát tetted
félre? Elérte a megtakarítás a 10%-ot? Ha nem, miért nem?

____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________

Ha a varázsformula első négy lépése rendben van, készíts 12 havi tervet a

megtakarítások felosztására az alábbiak szerint (külön minden hónapra)!

2013 JANUÁR

Összes bevétel: ________________ Ft, ebből

Összes megtakarítás: ________________ Ft ( _______ %), amiből

Rövid- és középtávú megtakarítás

Adó (ÁFA, stb.): ________________ Ft ( _______ %)

TFC (bútor, stb.): ________________ Ft ( _______ %)

Ruha: ________________ Ft ( _______ %)

Utazás: ________________ Ft ( _______ %)

Hosszú távú megtakarítás

Pénzpiaci alap: ________________ Ft ( _______ %)

Kötvény: ________________ Ft ( _______ %)

Részvény: ________________ Ft ( _______ %)

47
 DIÓHÉJBAN
KÖNNYES BÚCSÚ A
PÉNZPROBLÉMÁKTÓL

 Vedd saját kezedbe a pénzügyeidet!

 Legyenek rövid-, közép- és hosszú távú pénzügyi céljaid!

 Ne azt csináld, amit a többség!

 Lehetőségeid szintje alatt élj!

 Védd magadat, családodat és megszerzett vagyonodat!

 Legyen egy szakértői csapatod!

 Maximalizáld a jövedelemtermelő képességed!

 Legyen alternatív jövedelemforrásod!

 Jövedelmed nagyobbik része tulajdon alapú legyen!

 A kamatos kamat NEKED dolgozzon, NE ELLENED!

 Alkalmazd a pénzügyi varázsformula 5 lépését:

A. Minden hónapban többletet mutasson a cash flow-d!

B. Legyen 200.000 Ft vésztartalékod!

C. Fizesd vissza minden hiteled és tartozásod!

D. Legyen 3-6 havi jövedelempótló tartalékod!

E. Adózott bevételeid minimum 10 %-át takarítsd meg!

 Legyen részletes megtakarítási és befektetési terved!

48
 III. RÉSZ

LEGYÉL URA PÉNZÜGYEIDNEK!

49
 ELSŐ FEJEZET

ÉRZELMI KONTROLL
„Háromfajta ember van:
aki tud számolni, és aki nem.”
Anonymus

A pénz kezelése rendkívül egyszerű lenne, ha képesek lennénk

mindig minden szituációban racionálisan viselkedni és cselekedni.
Ez azonban távolról sincs így. Életünket érzelmeink irányítják.

Ha valaki ezért képtelen érzelmeit keretek között tartani, akkor csak

idő kérdése, hogy mikor jön el az a pillanat, amikor felhevült álla-
potban képtelen lesz majd racionális döntést hozni. Az „eredmény”:
visszafordíthatatlan pénzügyi tévedés.

A pénzügyi intelligenciához vezető út ezért az érzelmi intelligen-

cián keresztül vezet. Pénzkezelésünk minősége nem lehet maga-
sabb, mint érzelmi intelligenciánk színvonala.

A téma első számú szakértője, Daniel Goleman az érzelmi intelli-

gencia öt területét különíti el:

 én-tudatosság,

 érzelmeink hatékony kezelése,

 önmotiváció,

 empátia és

 emberi kapcsolatok.

Pénzkezelés szempontjából az első három pontnak van jelentősége.

Meg kell tanulnunk irányítani érzelmeinket, és a pénzügyek mint-
egy varázsütésre a helyükre ugranak.

50
Érzelmi intelligenciánk fejlesztése tehát az igazi megoldás, de ez egy
időigényes folyamat. Addig is kell valami konkrétabb és mérhetőbb
módszer, ez pedig nem más, mint a költségvetés. CSAK akkor tudjuk
tökéletesen kontroll alatt tartani a pénzt, ha követjük a mozgását.

Egy profi módon megtervezett költségvetés előnyei a következők:

 Érzelmi döntéseink kontroll alá kerülnek.

A papírra leírt számoknál kevés objektívabb dolog létezik. Feke-
tén-fehéren látjuk a valóságot, és nem kell érzéseinkre hagyat-
koznunk, amelyek pénzügyekben oly sokszor becsapnak.

 Látjuk, hova megy a pénz.

Nem kell azon „agyalni”, hogy vajon mire költöttük el egyetlen
hét alatt a havi fizetésünket.

 A költségek nagysága előre jelezhetővé válik.

Tárgyéven belül meglehetős pontossággal látható az egyes bevé-
tel- és költségtípusok nagyságrendje. Ebből az is következik,
hogy a cash flow egy adott hónapban pontosan becsülhető.

 Megszünteti a pénz elköltéséből adódó szégyent és bűntudatot.

Ha egy költséget beterveztél, azt – nem többet! - probléma nélkül
elköltheted és a büdzsé „talpon marad”.

 Nyilvánvalóvá válnak a túlköltekezés területei.

Minden hónapban van 3-5 ok, amitől „elment” a pénz, és mindig
van EGY ok, ami a problémák 80%-áért felelős. Csak ránézel a
költségvetésre, és azonnal pontosan fogod tudni, hogy mi az.

 Véget vet a tűzoltásnak és a folytonos válságkezelésnek.

Ha pontosan látod előre, hogy mi fog történni, akkor a válság ke-
zelésére fel tudsz készülni, vagy akár meg tudod előzni azt.

51
A rengeteg előnyt figyelembe véve még inkább meglepő, hogy az
emberek többségének nincsen írott költségvetése. Tapasztalatom
szerint ez az alábbi okokra vezethető vissza:

 Zsugorisággal és kicsinyességgel azonosítják.

Sokakban él a dzsentri gén, ami azt tekinti „vagány dolognak”,
amikor az emberek bámuló tekintete mellett csak lazán az asztal-
ra csapjuk a vastag bankóköteget, és aztán „mindenki tehet egy
szívességet”. Az ilyen ember számára a pénz „számolgatása”
nem elegáns. A következmény: pazarlás és pénzügyi csőd.

 Túl sok munkának tartják.

Nem érzik magukat elég fegyelmezettnek, vagy úgy gondolják,
hogy túl sok időt fog elvinni. A valóság azonban az, hogy egy
idő után rutinná válik, és minimális lesz az időigénye.

 Próbálták már, de nem működött.

A költségvetés mindenkinek működik, aki jól csinálja (erről a
következő fejezetben lesz szó). A leggyakoribb hibák:
o Kihagynak bizonyos tételeket.
o Túlkomplikálják, és filléres pontosságra törekszenek.
o Nem tartják be a tervszámokat.

 Félnek, hogy mit fognak találni.

Gyakori félelem, hogy mi fog kiderülni, ha megismerjük a pon-
tos tényeket. Ez a már említett „lovak közé dobom a gyeplőt” filozó-
fia. Attól azonban, hogy becsukjuk a szemünket, és nem nézünk
szembe a közelgő viharral, az még el fog jönni.
Jobb most egy kis kellemetlenség, mint kicsit később a teljes
pénzügyi összeomlás.

52
 MÁSODIK FEJEZET

KÖLTSÉGVETÉS A GYAKORLATBAN
„A legjobb, amit a szegényekkel tehetsz, az, ha nem tartozol közéjük.”
Andrew Matthews

Hogyan lehet jó költségvetést készíteni? Ha eldöntöttük, hogy in-

nentől költségvetést fogunk használni pénzügyeink kezelésére, cél-
szerű néhány alapszabályt betartani. Ezek a következők:

 Legyen benne minden bevétel és kiadás!

Ha kihagysz tételeket, akkor az egész értelmét veszíti. A vég-
eredmény csak annyira lehet jó és hasznos, amennyire a bevitt
adatok pontosak és megbízhatóak.

 Ne legyen túl komplikált!

Ha „strapásnak” érzed, akkor nem fogod csinálni. Legyen egy-
szerű, de legyen benne az összes lényeges információ!

 Foglalkozz vele rendszeresen!

Használhatsz bármilyen eszközt – MS Money, Excel, papír -, az a
lényeg, hogy tényleg használd!

 Tervszámokat tartsd be!

Addig nyújtózz, ameddig a takaród ér! A büdzsé kézi változatá-
ban, a borítékos rendszerben is az a lényeg, hogy csak annyit
költhetünk, amennyi a borítékban van. Itt sincs másképp.

 Folyamatosan gondolkodj a költségek csökkentésén!

Nincsen „Szent Tehén”; mindig lehet mindent jobban csinálni.
Folyamatosan gondolkodj a költségek csökkentésének lehetősé-
gein! A jövedelem növelésével párosítva ez a stratégia hosszú
távra biztosítani fogja a család pénzügyi stabilitását.

53
Költségvetés készítésekor kövesd az alábbi öt lépést:

1. Válassz magadnak egy pénzkezelő szoftvert!

Igaz ugyan, hogy papíron vagy Excelben is lehet vezetni a költ-
ségvetést, de az igazi megoldás egy erre a célra készült számító-
gépes program. A választék óriási.
Néhány magyar nyelven (is) elérhető, ingyenes szoftver:
 Microsoft Money 2001 Deluxe
 Családi Élettervezés (magyar fejlesztésű)
 AceMoney Lite
 Personal Finances Free
 Money Manager Ex
Néhány angol nyelvű – szintén ingyenes - lehetőség:
 HomeBank
 Grisbi
 Metalogic Finance Explorer
 Money Plus Sunset Deluxe
Én 2000 óta a Microsoft Money 2000-es kiadását használom, és
tökéletesen elégedett vagyok vele.

Ennek újabb változatai a Money Plus Sunset és a 2001 Deluxe (le-

tölthető: www.szoftverbazis.hu). Ha valakinek ez nem jön be,
szó szerint tucatszámra léteznek pénzkezelő programok; érde-
mes kísérletezni velük, amíg megtalálod a megfelelőt.

2. Hozz létre bevétel- és költségkategóriákat!

A 6. melléklet segítségével írd össze, hogy honnan jön, és mire
megy el a pénzed! Mindenkinek más az élethelyzete; egész biz-
tosan lesz olyan kategóriád is, ami nem szerepel a táblázatban.

54
 Amikor valaki először végzi el ezt a gyakorlatot, sorozatban él át
sokkoló élményeket. Nem kellemes szembenézni azzal, hogy fo-
galmunk sincs arról, hogy pontosan mire megy el a pénzünk.

Ha végképp elakadtál, és nem jut eszedbe több kategória, semmi

gond, írd össze egy hónapig, hogy mire költesz, és rögtön kide-
rül, hogy melyek a Te költségvetés kategóriáid.

3. Töltsd fel a költségvetést tervszámokkal!

Minden egyes költségkategóriához írd oda, hogy becslésed sze-
rint mennyit fogsz költeni (mennyi lesz a bevétel). Ha nem áll-
nak rendelkezésre múltbeli adatok, akkor „saccold meg” hasra
ütéssel! A gyakorlatban majd úgyis kialakul.

Mindig éves tervezésben gondolkozz! Életünk éves ritmusban

zajlik – évszakok, ünnepek, stb. -, és ehhez igazodnak pénzügye-
ink is. Tervezz 12 hónapra előre!

4. Végezd el a szükséges módosításokat!

Egy büdzsé talán legfontosabb tulajdonsága, hogy azonnal pon-
tosan látjuk a túlköltekezést. Addig alakítsd a számokat, amíg
minden hónap pozitív egyenlegűvé nem válik!

A program minden változtatás után újraszámolja a havi egyen-

leget – ezért akár Excelben is lehet vezetni -, és így addig „ad-
jusztálod” a számokat, amíg tökéletesen megfelelőek lesznek.

5. Írj be minden pénzmozgást!

Vigyél be a táblázatba minden egyes bevételt és kiadást! A terv-
és a tényadat összehasonlításával bármely pillanatban láthatók a
szükséges korrekciók, amelyeket meg kell tenned annak érdeké-
ben, hogy pénzügyeid „talpon maradjanak” (7. melléklet).

55
 HARMADIK FEJEZET

AZ ADÓ MINIMALIZÁLÁSA
„Adót szedni annyi, mint a legkevesebb gágogás
árán minél jobban megkopasztani egy libát.”
Jean-Baptiste Colbert
Az adók jelentik az egyik legnagyobb tételt költségvetésünkben. Ha
maximalizálni akarjuk jövedelmünket, akkor radikálisan csökken-
tenünk kell – mégpedig legálisan – az adónkat.

Az állampolgárok többsége alkalmazottként keresi meg bevételei-

nek túlnyomó részét. Ők az ún. „bérből és fizetésből” élők. A kor-
mányok számára mindenhol a világon a legegyszerűbb feladat az ő
megadóztatásuk; ennek megfelelően ők adóznak a legtöbbet.

Az alkalmazottak személyi jövedelemadójának és társadalombizto-

sítási járulékának együttes összege tipikusan 40% körüli érték, kor-
tól és országtól függetlenül. Adózási szempontból ez a legrosszabb
forma, tehát ha adónkat minimalizálni akarjuk, akkor más megol-
dást kell találnunk.

Három legális lehetőség kínálkozik a fentiek kikerülésére. A szá-

mok folyamatosan változnak, tehát inkább csak szemléltetésre al-
kalmasak – a Te konkrét eseted megoldásához konzultálj a témában
specialista adószakértővel -, azonban elég jól tükrözik az arányokat.

1. Adózás cégen keresztül (tulajdonosként)

A társasági adó és az osztalékadó együttes összege szintén vala-
hol 40% körül ingadozik, mégis ezen a módon 20% körüli rátával
tudjuk leadózni bevételeinket.

56
 A különbség oka az, hogy a céges bevételből a költségek levonha-
tók, és az adóalap így jóval kisebb lesz. Ezt az előnyt semmilyen
SZJA kedvezmény nem képes kompenzálni.

2. Adózás befektetésből szerzett jövedelemből.

Rövid- és középtávú banki konstrukciók jellemzően 20%-kal
adóznak az egész világon. Ez az alkalmazotti adókulcsnak nagy-
jából a fele, tehát jóval kedvezőbb.

3. Adózás passzív jövedelmekből.

Ez a gazdagok világa. Nyilván az lenne a tisztességes – gondol-
hatnánk naivan -, hogy ők fizessék a legtöbb adót. Ez azonban
közel sincs így, sőt, pontosan az ellenkezője igaz.

Profi adótanácsadó segítségével passzív jövedelmek után 0%

adókulcs érhető el, vagyis egyáltalán nem kell adót fizetni.

Két példa a fentiekre:

 Hosszú távú befektetések után 0% az adókulcs.

 Ingatlan értéknövekedéséből származó jövedelem után nin-

csen adófizetési kötelezettség, ha a tulajdonos több mint 5 év-
vel a tulajdonába kerülés után adja el az ingatlant.

Összefoglalva:

A. Adózás tekintetében a legrosszabbul alkalmazottként járunk.

Ennél sokkal jobb megoldás, ha céget alapítunk – itthon a kft a
legelterjedtebb forma -, és abból vesszük ki a pénzt.

B. Megtakarított pénzünk befektetése adózás szempontjából rö-

vid- és középtávon is kedvező, ha azonban befektetéseink hosz-
szú távúak, akkor akár teljesen el tudjuk kerülni az adófizetést.

57
Az adózáshoz érteni kell; ez egy külön szakma, és nem is a köny-
nyebbek közül való. Ha úgy érzed, nem igazodsz ki a rengeteg sza-
bály között, akkor feltétlenül konzultálj egy jó adószakértővel!

Példaként néhány adócsökkentő ötlet és stratégia:

 Figyelj arra, hogy pénzügyi szempontból az életünk 3 nagy szakaszra

bontható – felhalmozás, befektetés, örökhagyás -, és az adózási stratégi-
áknak is ezeket a fázisokat kell követnie!
 Indíts el egy otthoni székhellyel működő saját vállalkozást!
 Találj meg és használj ki minden adó- vagy adóalap csökkentő lehetősé-
get (utazás, étkezés, autó, stb.)!
 Ami után csak lehet – törvényesen -, igényelj vissza ÁFÁ-t!
 Alkalmazd családtagjaidat minimálbérrel a vállalkozásodban, és adj ne-
kik minden létező adómentes juttatást!

Adj össze minden BRUTTÓ családi bevételt a tavalyi évre! Számold ki és

összesítsd a fizetett adót! MINDEN adó legyen benne a végösszegben
(SZJA, TB, vállalkozással kapcsolatos, helyi önkormányzati, illetékek, stb.)!

____________________________________________________________
____________________________________________________________

Hány százaléka a fizetett adó a bruttó bevételeidnek? Akkor gazdálkodsz

jól, ha 20% alatt van, 20-40% között átlagos az érték, 40% felett pedig TE
dotálod az államadósság visszafizetését. Írj le mindent, ami csak eszedbe
jut, amivel 20% alá tudnál kerülni!

____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________

58
 NEGYEDIK FEJEZET

HITEL: ÁLDÁS ÉS ÁTOK

„A bank az a hely, ahol pénzt kölcsönöznek neked,

ha be tudod bizonyítani, hogy nincsen rá szükséged.”
Bob Hope

Hitelekkel kapcsolatban a leglényegesebb tudnivalók a következők:

 Vagyon felhalmozásához a legfontosabb a hitelmentesség.

Ha megszabadultunk tartozásainktól, akkor pénzeszközeink nin-
csenek feleslegesen lekötve, nincs lekorlátozva a készpénzáram-
lás, és a kamatos kamat nekünk dolgozik.

 A hitel legalizált rablás.

A középkorban nem véletlenül tiltotta a katolikus egyház az
uzsorát, vagyis a kamatra nyújtott hitelt. Arisztotelésztől Aquinói
Szent Tamásig sok nagy gondolkodó ellenezte az uzsorát, mint az
emberek tönkretételének eszközét.

A hitelek legveszélyesebb formái a következők (az irreálisan ma-

gas kamatláb, vagyis a banknak fizetett extraprofit miatt):

 áruvásárlási kölcsön

 záloghitel (a „zaci”)

 autóhitel és -lízing

 személyi kölcsön

 A hitelfelvétel érzelmi kérdés.

A hitelcsapdából való kikerüléshez nem elegendő a racionális
mérlegelés. Érzelmi intelligenciánkat kell erősíteni, főleg önkont-
rollunkat és érzelmi stabilitásunkat.

59
 Sarkalatos kérdés a késleltetett jutalmazás elsajátítása. Nem sza-
bad azt érezni, hogy az eltervezett vásárlás – amihez a hitel szük-
séges lenne - élet-halál kérdése, mert valójában nem az.

 A hitelre történő vásárlás pazarlás.

Egy példa ennek illusztrálására:

 Televíziót veszünk 100 ezer forintért.

Hitelfelvétellel azonnal a miénk lehet. A paraméterek: 0% be-
fizetés, 32% kamat, 12 hónap futamidő. A havi törlesztés ösz-
szege 11.000 Ft, így összesen 132.000 forintot fizetünk vissza.

 Ugyanezt a tévét készpénzért vesszük meg.

Kilenc hónapig félretesszük azt az összeget, amit hiteltörlesz-
tésre fizetnénk (9 x 11.000 = 99.000 Ft). A hitel kiküszöbölésé-
vel megtakarítottunk 32 eFt-ot, vagyis a vételár harmadát.

 Csak értéküket növelő dolgok vásárlására vegyél fel hitelt!

„Rossz” hitel, amit olyan fogyasztási cikkek megvételére veszünk
fel, amelyek az idő múlásával veszítenek az értékükből.

„Jó” hitelek azok, amelyeket értéknövelő dolgok - jól megválasz-

tott ingatlan, üzleti vállalkozás, oktatás, önképzés – finanszírozá-
sára fordítunk.

 Jelzáloghiteled legyen kevesebb, mint éves nettó jövedelmed duplája!

Ha a havi nettód összesen 400 ezer, akkor ez évente 4,8 milliót je-
lent. Az ökölszabály tehát az, hogy ebben az esetben maximum
9,6 millió lehet a család jelzáloghitele.

 Ha mégis hitelt kell felvenned, válassz rövid futamidőt!

Jelzáloghitelt maximum 15 évre, autóhitelt pedig legfeljebb 3 évre
vegyél fel!

60
Bevételeink nagyságától függ, hogy a hitelek mekkora problémát
okoznak. Ha a nettó jövedelem 10%-át nem haladja meg a hiteltör-
lesztés, az biztonságos, 10-25% között még kezelhető, 25% felett
azonban katasztrofális következményekkel jár.

Az adósságcsapdából való kijutás 5 lépése:

1. Lásd be, hogy adósságproblémád van!

Először be kell látni, hogy válsághelyzet van, és olyan döntések
meghozatalára van szükség, amik NAGYON FOGNAK FÁJNI.

2. Ne vegyél fel több hitelt!

Bármi áron állítsd meg a negatív spirált!

3. Legyen pontosan vezetett költségvetésed!

Meg kell tudni, hova folyik el a pénz. CSAK kétféle probléma le-
het: keveset keresünk, vagy – ehhez képest - túl sokat költünk.

4. Lépésről lépésre fizesd vissza az összes hiteledet!

A pénzügyi varázsformulánál leírtak szerint.
5. Növeld a jövedelemtermelő képességedet!
Spórolással csak egy pontig lehet eljutni, életszínvonalunk eme-
léséhez előbb-utóbb meg kell tanulnunk többet keresni.
********************************************************************

Mennyire jelentenek számodra gondot a hitelek? Ha ez egy ismétlődő, évti-

zedes probléma, mi az igazi oka? Mit tehetnél, hogy egyszer s mindenkorra
megszabadulj a hitelekkel kapcsolatos szorongástól?

____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________

61
 DIÓHÉJBAN
LEGYÉL URA PÉNZÜGYEIDNEK!

 Pénzügyeink kézben tartásához elsősorban érzelmeinket kell

tudnunk kontrollálni.

 Legyen írott családi költségvetésed!

 Költségvetés készítésének és vezetésének előnyei:

 Érzelmi döntéseink kontroll alá kerülnek.

 Látjuk, hova megy a pénz.

 A költségek nagysága előre jelezhetővé válik.

 Megszünteti a pénz elköltéséből adódó bűntudatot.

 Véget vet a tűzoltásnak és a folytonos válságkezelésnek.

 Nyilvánvalóvá válnak a túlköltekezés területei.

 Költségvetés készítésének öt lépése:

A. Válassz magadnak egy pénzkezelő szoftvert!

B. Hozd létre a bevétel- és költségkategóriákat!

C. Töltsd fel a költségvetést tervszámokkal!

D. Végezd el a szükséges módosításokat!

E. Írj be minden pénzmozgást!

 Ragadj meg minden lehetőséget az adód minimalizálására!
 Üzleti vállalkozások adózása mindig sokkal kedvezőbb, mint a
magánszemélyek személyi jövedelem adója.
 Bruttó bevételeid 20%-át ne haladja meg az adód!
 A vagyonosodás legnagyobb ellensége az eladósodás.
 Csak olyan dolgokra vegyél fel hitelt, amelyek az idő múlásá-
val növelik az értéküket.

62
 IV. RÉSZ

CSALÁDI PÉNZÜGYEINK

63
 ELSŐ LÉPÉS

KÖZÖS KONYHA, KÖZÖS KASSZA

„A háztartás az erősségem: amikor válok,
mindig megtartom a férjem házát.”
Gábor Zsazsa
Felmérések szerint egy házasságban – életkortól függetlenül - a vi-
ták két fő kiváltó oka:
1. Pénz.
2. Gyereknevelés.

Szakemberek szerint a válások első számú oka a pénz, ami talán

nem is annyira meglepő. A pénz életünk minden területére hatással
van, ezért ahogy egy családban a pénzügyeket kezelik, az megmu-
tatja az adott család értékrendjét. Ha ez eltérő a férjnél és a feleség-
nél, az garantálja a folyamatos konfliktusokat.

A férfiakra és a nőkre másképp hatnak a pénzügyi nehézségek.

Amikor kevés a pénz, vagy egyáltalán nincsen, akkor

 a férfi elveszíti az önbizalmát,

 a nő pedig elveszíti a biztonságérzetét.

Amikor a férfi elveszíti önbizalmát, a nő tisztelete először lecsökken,

majd megszűnik iránta. A nők mágnesként vonzódnak a magabiztos
férfiakhoz, ezért ha a párjukat siránkozó „nyuszikának” látják, belül
megzavarodnak, és gyengül érzelmi stabilitásuk.

Mivel a férfinak a tisztelet az egyik elsőszámú alapigénye, ha ezt

nem kapja meg, kiszámíthatatlanná válik. Agresszió, ivás, hűtlen-
ség, szenvedélybetegségek és hőzöngés; mind-mind annak a jele,
hogy a férfi érzelmi élete felborult.

64
A pénz hiánya a nőkre másként hat. A nő a biztonságérzetét veszíti
el, ami viszont az ő számára alapigény. Emiatt zsémbessé válik – ez
az ún. házisárkány-szindróma -, és a férfiak ilyenkor fejvesztetten me-
nekülnek. A kör bezárult; jöhet a válóperes ügyvéd.

Ezt elkerülendő, az alábbi pénzkezelési javaslatok segítenek a há-

zasságodban fenntartani a harmóniát:

 Pénzügyi döntéseiteket mindig beszéljétek meg!

Egy házasságban rendszerint van egy „pénzügyminiszter”, aki a
büdzsé alapjait kidolgozza. A másik fél általában nem igazán lel-
kesedik a pénzügyekért.

Ha azonban a „pénzügyminiszternek” mindent egyedül kell csi-

nálnia, és nem tudja megbeszélni a pénzügyeket, akkor kihasz-
nálva érezheti magát. Ugyanakkor a döntéseket nem szabad
egyedül csak a „pénzügyesnek” hoznia, mert a másik fél túlzot-
tan kontrollálva érezheti magát. A lényeg az egyensúly.

 Legyen közös megegyezésre épülő költségvetésetek!

Közösen alakítsátok ki a büdzsét, és minimum havonta egyszer
nézzétek át együtt! Mindenben együtt döntsetek! Ez az egyszerű
módszer radikálisan lecsökkenti a pénzügyi természetű vitákat.

 A megoldásokat közösen dolgozzátok ki!

Két probléma lehet: kevés a bevétel, vagy – a bevételhez képest -
magasak a költségek. Találjátok ki a legmegfelelőbb megoldást:
állásváltoztatást, másodállást, vállalkozás indítását, spórolást,
költözést, bármit, ami működik! Ezek legtöbbször nehéz dönté-
sek, de ha megszülettek, mindenki egyformán viselje a terheket!

65
 MÁSODIK LÉPÉS

TANÍTSD A GYEREKEIDET!

„A legfontosabb, amire a szülő megtaníthatja a gyerekeit,

az, hogy miként boldoguljanak nélküle.”
Frank A. Clark

Az eredményes gyereknevelés a következő négy alapelvre épül:

A. Szeresd a gyermekeidet!
Valószínűleg a legsúlyosabb hiba, amit egy szülő a gyerekneve-
lésben elkövethet, az a feltételhez kötött szeretet. A gyerek nem
érezheti azt, hogy a szülei csak bizonyos feltételek – cselekede-
tek, osztályzatok, viselkedés, stb. - teljesülése esetén szeretik.
„Túléli”, de egész életében pszichés problémái lesznek.

B. Tanítsd meg őket halászni!

Ne halat adj, mert az előbb-utóbb elfogy! Tanítsd meg nekik, ho-
gyan boldogulhatnak önállóan egymaguk, ha Te már nem le-
szel mellettük, hogy segíts!

C. Taníttasd őket optimálisan!

Ez mindenkinek mást jelent. Van, akinek a jó iskolák adják a
legtöbbet, de lehet, hogy a gyerekeid sportpályafutásának támo-
gatása, vagy utazásaik finanszírozása, esetleg első vállalkozásuk
támogatása bizonyos esetekben ugyanannyit jelent.

D. Biztosíts inspiráló környezetet!

Olyan környezetben nőjenek fel, ami elismeri és értékeli az
egyéni teljesítményt, elvárja a felelősségvállalást, valamint az
önálló kezdeményezést!

66
A fenti alapelvek a pénzügyekre is vonatkoznak. Óriási előnyt jelent
az életben, ha már gyerekkorban megtanuljuk a helyes pénzkezelést.
Szülőként ezért nem szabad arra hagyatkoznunk, hogy a gyerekeink
majd csak ellesik valahogy. Ez vagy megtörténik, vagy nem.

Gyerekeinket tudatosan kell megtanítanunk a pénzügyi alaptörvé-

nyekre és a gyakorlati fortélyokra. Mindenekelőtt nekünk kell jó
példával elől járni. Ahogy James Baldwin írja: „A gyerekek soha nem
hallgattak az idősekre, viszont mindig igyekeztek utánozni őket.” Mutass
tehát példát a gyerekeidnek hatékony pénzgazdálkodásból!

Amikor felnőnek, engedd el őket! NE élj a pénzügyi járóbeteg-

ellátással, azaz felnőtt gyerekeid rendszeres anyagi támogatásával,
mert pontosan az ellenkező hatást éred el vele!

Az ingyen kapott pénz rossz mintákat sugall, és a következő nega-

tívumokat eredményezi:

 Minél többet kap, annál kevesebbet fog szerezni saját erőből.

A felnőtt „gyerek” számára az üzenet a következő: „bármit aka-
rok, csak szólnom kell, és mindent azonnal megkapok”. A világ
azonban nem így működik, és az ébredés „kemény” lesz.

 Hajlamos lesz a túlköltekezésre és a pazarlásra.

A „könnyen jött, könnyen megy” elve érvényesül.

 Nem sajátítja el a rendszeres megtakarítás szokását.

Ha nincsen rákényszerítve, akkor miért tenné?

 Rászokik a hitelfelvételre.
Számára a bank egyenlő lesz az ingyen pénzzel, és egy idő után
óhatatlanul eljön a kegyetlen ébredés ideje.

67
 HARMADIK LÉPÉS

BOLTKÓROSOK SZABADLÁBON

„Akik azt állítják, hogy a pénz nem boldogít,

azok nem tudják, hol kell vásárolni.”
Bo Derek

A fogyasztói társadalomban – ahogy a neve is mutatja - CSAK EGY

dolog számít: a fogyasztás. A kapitalizmus a kereslet és a kínálat
egyensúlyáról szól, ami mindig egyre magasabb fogyasztási szinten
valósul meg. A rendszer jó oldala, hogy „minden van”, vagyis a kí-
nálat mindig a kereslet előtt jár egy lépéssel.

Az árnyoldal az, hogy jóval nagyobb önkontrollra van szükségünk –

többek között pénzügyeinkben is -, mint egy diktatúrában, ahol
pontosan megmondják, mit lehet, és mit nem.

A szabad demokráciákban megvalósuló kapitalizmus a tudati fej-

lődés egy jóval magasabb szintjén lévő embertípust igényel. Olyan
embert, aki józanul tud élni a korlátlan választás szabadságával.

Ebben a rendszerben elképesztő nyomás van rajtunk minden oldal-

ról: környezetünk, barátaink, munkatársaink, a média, a reklámok, a
kormány, sőt még a családunk is – mindenki más megfontolásból -
arra biztat bennünket, hogy: „FOGYASSZ! VÁSÁROLJ!”

Ha nem állunk ellen a kísértésnek, annak biztos anyagi csőd a vége.

Az immunitás kialakításához tartsd be a következő szabályokat:

 Ne versenyezz másokkal!
Legyen fontosabb a pénzügyi függetlenség, mint a társadalmi stá-
tusz és presztízs! Ezek is fontosak, de nem minden áron.

68
 Ismerd fel a manipulációt!
Folyamatosan légy résen! Napi szinten vagyunk manipulációs
trükkök áldozatai. A legrosszabb és talán a legveszélyesebb ma-
nipulációt a reklámok jelentik. Tudatosítsd magadban, hogy a
reklámokkal szemben esélyed sincsen!

Sokakban kitartóan él az illúzió, hogy a reklámok nem számíta-

nak, vásárlási döntéseinket racionálisan hozzuk. Semmi nem áll-
hatna távolabb az igazságtól. A reklámszakma sok évtized alatt
tökélyre fejlesztette módszereit; itt dolgoznak az emberiség leg-
briliánsabb elméjű pszichológusai. Az egyetlen esélyed a mani-
puláció elkerülésére, ha a reklámot kizárod az életedből.

 Fogadd el, hogy a saját családod sem támogat mindig!

A legtöbb ember nem érti a vagyonépítés alapelveit; ha értené,
akkor már MOST gazdag lenne. Lesz olyan családtagod, aki fog-
gal-körömmel ragaszkodik majd megszokott kényelméhez és elő-
jogaihoz, amikor egy-egy költségvetési tételt megkérdőjelezel.
Állj ellen a költekezési nyomásnak, akkor is, ha otthonról érkezik!

 Gyakorold a késleltetett jutalmazást!

A vásárlás ne érzelmi frusztrációid levezetésének eszköze legyen!
Régi bölcsesség, hogy tárgyak birtoklásából nem származik bol-
dogság. Tartsd ezt fejben, és gyakorolj önkontrollt!

Azt is szem előtt kell tartani, hogy erőforrásaink végesek, ezért

nagyon át kell gondolni, hogy mire fordítjuk őket. Az alapsza-
bály ez: bármit megszerezhetsz, de NEM szerezhetsz meg
MINDENT. Tudd, hogy mit akarsz igazán, és ne pazarold a pén-
zedet hiábavaló impulzusvásárlásokra!

69
Segíti a késleltetett jutalmazás elsajátítását, ha egy nagyobb vásárlás
előtt mindig felteszed magadnak az alábbi kérdéseket:

1. Szükségem van rá, vagy csak szeretném?

Kérdezd meg magad: „Biztosan kell ez nekem?” Ha őszinték va-
gyunk magunkhoz, nagyon gyakran az a válasz, hogy NEM, csak
olyan jó lenne megvenni! Ha így van, akkor napold el a vásárlást!

2. Megvan rá a pénzem, vagy hitelt kell felvennem?

Korábban már szó esett róla, hogy fogyasztási cikkekre ne vegyél
fel hitelt. Ha valamit nem tudsz készpénzre megvenni, akkor azt
nem engedheted meg magadnak. Nem komplikált.

3. Összhangban van ez a vásárlás a pénzügyi céljaimmal?

Amennyiben az első két kérdésre pozitív a válasz, tehát szüksé-
ged van rá, és a pénz is megvan, még egyáltalán nem biztos, hogy
a vásárlás mellett kellene döntened.

Hiába szeretnéd azt a hiper-szuper plazmatévét – még pénzed is

lenne rá -, ha autóra gyűjtesz, és az neked sokkal fontosabb. Gya-
korold a késleltetett jutalmazás alapelvét!

******************************************************************************
Amikor megszületett a végső vásárlási döntés, jól gondold át a vá-
sárlandó termék pontos típusát, és alaposan nézz utána a beszer-
zési lehetőségeknek! Törekedj az alábbi négy dologra:

 Tudd, hogy hol lehet „jó boltot” kötni!

A legjobb árat általában akkor lehet elérni, ha közvetlenül a tu-
lajdonostól vásárolunk. Közvetítők felviszik az árat. Közvetlen
beszerzési forrás például a Vatera, vagy olyan bolt, ahol direkt-
ben a tulajdonossal tudsz tárgyalni.

70
 Határozd meg, milyen árkategóriát fogsz megcélozni!
Terméktől függetlenül igaz – női táskától a kozmetikumon át a
számítógépig és a személyautóig -, hogy a szükséges paraméte-
rekkel minden termékből ötféle ársáv áll a vevők rendelkezésére:

 Gagyi – 30-40%-os áron a jó minőségű alaptermékhez képest

Tudja a legalapvetőbb jellemzőket, de a minősége csapnivaló,
vagy „gyárilag”, vagy az „agyonhasználtság” miatt.
Női táska: műbőr a kínai piacról (2500 Ft).
Kozmetikum: krémnek kinéző tárgy hatóanyag és márkanév
nélkül (1200 Ft).
TV: 10 éves, működőképes Thomson a Vateráról (20 ezer Ft).
Személyautó: 10 éves, lestrapált Suzuki Swift 1.3 (600 ezer Ft).

 Jó minőségű alaptermék – 100%-os ár (ez a referenciánk)

Tökéletesen tudja az alapfunkciókat, de nincsen semmilyen
különleges tulajdonsága.
Női táska: divatos, bőrnek látszó műbőr (8000 Ft).
Kozmetikum: könnyen felszívódó, hidratáló Nivea (3500 Ft).
TV: új, 61 cm-es Orion LED-televízió (65 ezer Ft).
Személyautó: 3 éves Opel Astra G (1,6 millió Ft).

 Felsőkategóriás alaptermék – 150%-os ár

Megbízható, tartós, szép, különleges, vagy tele van extrákkal;
az ár/érték arány kiemelkedően jó.
Női táska: elegáns, márkátlan bőr (12 ezer Ft).
Kozmetikum: Avon vagy L’Oreal (5500 Ft).
TV: 82 cm-es Samsung LED sok extrával (110 ezer Ft).
Személyautó: 4 éves Toyota Avensis extrákkal (2,5 millió Ft).

71
  Presztízstermék – 200-300%-os ár
A márkát kell megfizetni, ami természetesen együtt jár a ki-
magasló minőséggel is, de az ár/érték arány – a jóval maga-
sabb ár miatt – már nem olyan jó, mit az előző kategóriánál.
Női táska: bőr Guess (30 ezer Ft-tól).
Kozmetikum: Estée Lauder vagy Lancôme (12 ezer Ft-tól).
TV: 120 cm-es LG Cinema 3D (240 ezer Ft).
Személyautó: 3 éves, full extrás Volvo XC90 (5 millió Ft)

 Luxustermék – 1000%-os ár és felette

Paris Hilton és Donald Trump kategóriája. Ezeket a terméke-
ket a szupergazdagok – vagy a kicsit gazdag sznobok - vásá-
rolják annak érdekében, hogy megkülönböztessék magukat
az ún. „átlagembertől”.
Női táska: Louis Vuitton, Gucci vagy Prada (80 ezer Ft-tól).
Kozmetikum: Perricone, LéVive, Le Prairie (60 ezertől Ft-tól).
TV: 139 cm-es Sony Bravia (700 ezer Ft-tól).
Személyautó: új Mercedes E 500 (15 millió Ft-tól)
A TITOK abban rejlik, hogy felejtsd el a presztízst, és felsőkate-
góriás alaptermékeket vásárolj egész életedben, mert ezeknek
kimagaslóan jó az ár/érték aránya, és a legtöbb dolgot tudják,
amit a presztízstermékek. Ha már annyi a pénzed, hogy nem
tudsz vele mit kezdeni, akkor nyugodtan ugorj kategóriát felfelé.

 Mindig akciósan vásárolj!

A meghirdetett akciókon kívül jó üzletet köthetsz akkor is, ha
nagy tételben veszel, vagy ha szépséghibás, de teljesen funkcio-
nális az adott árucikk.

72
 Ha árverésen vagy aukción tudod megszerezni az áhított termé-
ket, sokszor rendkívül kedvező árat érhetsz el. Hátránya ennek a
módszernek, hogy viszonylag nagy időráfordítást igényel.

 Mindenre alkudj!
Az alapszabály ez: mindenre lehet alkudni, de NEM MINDEN
boltban. Az alkuképes helyszínek listája azonban nincsen
kifüggesztve sehol, tehát próbálkozz mindenhol, érnek majd
pozitív meglepetések, főleg, ha készpénzzel mész vásárolni!

Soha ne fogadd el az első ajánlatot! A másik fél nyitóajánlatára

mondd: “EZ NEKEM SAJNOS SOK!” Ennek rengeteg változata
van, mondhatod például: “Értékelem a humorát!” Lényeg, hogy ne
fogadd el szó nélkül!

Az alku során legyél türelmes! Akinek sürgősebb, az veszít.

Törekedj olyan szituáció kialakítására, hogy az eladónak legyen
sürgős! Még véletlenül se szeress bele a termékbe! Mindig legyél
képes arra, hogy otthagyd az ártárgyalást!

******************************************************************************

Nézd végig a vásárlásról szóló fejezetben található ötleteket, és gondold vé-

gig, hogy mit tudnál átültetni a gyakorlatba! Írd le ezeket!

____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________
____________________________________________________________

73
 NEGYEDIK LÉPÉS

A BOLDOGSÁG IGAZI TITKA

„Már alig várom a percet, amikor tanúskodhatok,
hogy a pénz tényleg nem tesz boldoggá.”
Spike Milligan

A mondabeli Midász Frígia királya volt. Nagy szívességet tett Dio-

nüszosznak, a bor és a mámor istenének, aki megígérte, hogy teljesí-
ti egy tetszőleges kívánságát. Midász azt kívánta, hogy minden vál-
tozzék arannyá, amihez csak hozzáér.

Dionüszosz teljesítette a kérést, és Midász öröme határtalan volt.

Amikor azonban lakomához ültek, a kenyér, a hús és a bor is arany-
nyá vált kezében. A lánya aranyszoborrá vált, amikor megölelte.

Midász ekkor kérlelni kezdte Dionüszoszt, hogy vegye vissza ado-

mányát. Az isten elküldte a királyt a Patolosz folyóhoz, hogy annak
vizében mossa le magáról az öntelt oktalanságot. Midásznak így si-
került végül megszabadulnia az átoknak bizonyuló adománytól.

******************************************************************************
Az emberiség kollektív tudatában makacsul tartja magát az a né-
zet, hogy a gazdagság egyben boldogságot is jelent. A modern ku-
tatások ezt egyértelműen cáfolják.

Tanulmányok és felmérések tömegei támasztják alá: a pénz egy bi-

zonyos mennyisége szükséges a jólét érzéséhez, de a vagyon nagy-
sága és a boldogság mértéke között nincsen közvetlen összefüggés.

A legtöbb embernek évtizedekbe telik, amíg erre rájön — sokaknak

azonban ez egész életükben sem sikerül.

74
Ha tehát nem a pénz a titok, akkor mi? Az elmúlt évtizedek kutatá-
sai a boldogságról a következőket állapították meg:

 Az számít, hogy mit gondolunk életünk eseményeiről, nem pe-

dig az, hogy mi történik velünk.

 A boldogság nem külső dolgokból származik, hanem belső

mentális állapotunk – attitűdünk – határozza meg.

 A vagyon nagyságától nem függ a boldogság mértéke.

 Az anyagias emberek kevésbé boldogok.

 A boldogsághoz nagyságrenddel fontosabbak a személyes kap-

csolatok, mint a vagyon.

 A boldogság mértéke nem függ az életkortól; öregkorban

ugyanolyan boldogok lehetünk, mint fiatalon.

A fentiek alapján a boldogság elérésének „akcióterve”:

 NE kösd a boldogságodat feltételhez!

 NE gondold azt, hogy a több mindig jobb!

 NE függj anyagi dolgoktól! Ha elveszíted őket, boldogtalan leszel.

 NE az élvezetekben keresd a boldogságot!

 Egyszerűen csak döntsd el, hogy boldog leszel!

 Élj a jelenben!

 Legyél hálás azért, amid van!

 Másokat tegyél boldoggá és Te is boldog leszel!

 A családodra és a barátaidra fókuszálj!

 Legyenek céljaid és TE irányítsd az életed!

75
 DIÓHÉJBAN
CSALÁDI PÉNZÜGYEINK

 Házasságban a viták két fő oka a pénz és a gyereknevelés.

 Pénzügyi nehézségek következtében a férfiak az önbizalmukat
veszítik el, a nők pedig a biztonságérzetüket.
 Három javaslat a viták elkerülésére:
 Pénzügyi döntéseiteket mindig beszéljétek meg!
 Legyen közös megegyezésre épülő költségvetésetek!
 A megoldásokat közösen dolgozzátok ki!
 Gyerekeidnek tanítsd meg a pénz törvényeit, és személyesen
mutass nekik példát hatékony pénzgazdálkodásból!
 A modern kapitalizmusban minden a fogyasztásról szól.
 Tanuld meg a késleltetett jutalmazást, és ne hagyd magad ma-
nipulálni sem a reklámok, sem a környezeted által!
 Nagyobb vásárlás előtt tedd fel magadnak ezt a három kérdést:
 Szükségem van rá, vagy csak szeretném?
 Megvan rá a pénzem, vagy hitelt kell felvennem?
 Összhangban van ez a vásárlás a pénzügyi céljaimmal?
 Tudd, hogy hol lehet „jó boltot” kötni!
 Minden termék öt árkategóriában létezik:
 Gagyi – 30-40%-os ár
 Jó minőségű alaptermék – 100%-os ár (referencia)
 Felsőkategóriás alaptermék – 150%-os ár
 Presztízstermék – 200-300%-os ár
 Luxustermék – 1000%-os ár és felette
 Törekedj mindig felsőkategóriás alapterméket vásárolni!
 Mindenre alkudj!
 Ha több pénzed lesz, nem leszel automatikusan boldogabb is.

76
 Zárszó
_________________________________________________

A kreativitás földjén
Nekünk, magyaroknak, mindig is az alkotás képessége - a kreativi-
tás - volt a fő erősségünk. A történelmünket végigkísérő szervezet-
lenség, széthúzás, pesszimizmus és önbizalomhiány ellenére a krea-
tív magyar szellem mindig fényesen ragyogott.

Néhány példa erre az élet olyan területeiről, ahol a teljesítmény kü-

lönösen jól számszerűsíthető:

 Nemzetközi hírű – sokszor korszakos - feltalálók és tudósok nagy száma.

Néhányan a teljesség igénye nélkül: Asbóth Oszkár, Bíró László,
Eötvös Lóránd, Galamb József, Gábor Dénes, Kármán Tódor,
Neumann János, Oláh György, Polányi Mihály, Rubik Ernő, Selye
János, Szent-Györgyi Albert, Szilárd Leó, Teller Ede, Wigner Jenő.

 Nobel-díjasok magas arányszáma.

A Nobel Bizottság honlapjának (www.nobelprize.org) adatai
alapján Magyarország a 18. a világon (193 ország közül) a Nobel-
díjasok számát tekintve. A népesség lélekszámával arányosítva a
magyarok a 15. helyen állnak.

 Kiugró teljesítmény az olimpiákon.

A sport is kiválóan alkalmas az egyéni teljesítmények mérésére.
A nyári olimpiai játékok összesített éremtáblázatán Magyarország
a 8. helyen áll a 227 országot tartalmazó listán, megelőzve többek
között Kínát és Japánt is. Nálunk kisebb népességű országok kö-
zül csak egy – Svédország – előzi meg a magyar sportolókat.

77
Anélkül, hogy eltúloznánk és misztifikálnánk a fentieket, tény, hogy
a kreativitás valahol bent van a magyar génekben. Ha ehhez hoz-
závesszük a magyar származású milliomosok – bevezetőben emlí-
tett – népességarányos harmadik helyét az USA-ban, akkor biztató
következtetésekre juthatunk pénzügyeinkkel kapcsolatban, ahol a
KREATÍV BŐSÉGTUDAT kialakítása körül forog minden.

Magyarország jelenleg a 46. a világon az egy főre jutó GDP tekinte-

tében (IMF, 2011). Ez a helyezés szélsőségesen alulértékelt. A ma-
gyaroknak – képességeik, múltbeli teljesítményük és a fejekben levő,
több nemzedék alatt felhalmozott tudás alapján – a 15-20 leggazda-
gabb nemzet között kellene lennie. Ez a mostani GDP-nek – és je-
lenlegi személyes jövedelmünknek - pontosan a dupláját jelentené.

Három dolgot kell rendbe tennünk, ha mindezt a gyakorlatban is

meg akarjuk valósítani:
1. Önbizalomhiány.
A magyarok önbecsülése ma hihetetlenül alacsony szintű, amin
a következő egy nemzedék alatt radikálisan javítanunk kell.
2. Kaotikus infrastruktúra.
Nagy magyarjaink jelentős része külföldön alkotott nagyot; itt-
hon valahogy nem vagyunk képesek megszervezni a dolgainkat.
Pedig nem komplikált: meg kell tanulnunk a szervezettséget
azoktól az országoktól, akik jók ebben.
3. Hiányos pénzügyi ismeretek.
Az ország lakosainak többsége pénzügyi analfabéta; épp ezért
készült el a Kreatív Bőségtudat program, hogy ezen javítsunk.

Remélem, ez utóbbiban tudtam Neked segíteni. Jó utat kívánok a

BŐSÉG földjére! Valósítsd meg minden pénzügyi álmodat!

78
MELLÉKLETEK

79
 MELLÉKLET #1
_______________________________

Pénzügyi életstratégia

80
 MELLÉKLET #2
_____________________________

A jó pénzkezelő
 Fizetésének minimum 10%-át megtakarítja.

 Ha növekszik a jövedelme, költségeit kisebb mértékben növeli.

 Jelzáloghitelén kívül nincsen hitele.

 Maga intézi a pénzügyeit.

 Pénzügyeiben maga dönt; nem érdekli, hogy mások mit szólnak.

 Rendelkezik biztosításokkal a főbb katasztrófahelyzetekre.

 Képes néhány évente megduplázni a jövedelmét.

 Minimum két forrásból származnak a bevételei.

 Rendelkezik 6-12 havi jövedelempótló vésztartalékkal.

 Napi szinten karbantartja az írott költségvetését.

 Jövedelmének nagy részét vállalkozásaiban adózza le.

 Otthon ritkán okoz vitát a pénz.

 Gyerekeit tudatosan tanítja a pénz kezelésére.

 Képes a késleltetett jutalmazásra.

 Könnyedén kijön a fizetéséből.

 Rendelkezik rövid-, közép- és hosszú távú pénzügyi célokkal.

 Szakértők tanácsaira hallgat a pénzügyeiben.

 Barátai szintén jól kezelik a pénzt.

 Folyamatosan tanul pénzügyi területen (is).

81
 MELLÉKLET #3
_____________________________

A rossz pénzkezelő
 Egyáltalán nem tesz félre pénzt.

 Amikor növekszik a jövedelme, a növekményt is rögtön elkölti.

 Több hitele is van a lakása jelzáloghitelén kívül.

 Másra bízza a pénzügyeit.

 Túlélésre törekszik fizetéstől fizetésig.

 Vásárlásaival igyekszik lenyűgözni az ismerőseit.

 Katasztrófahelyzetekre nincsenek biztosításai.

 Képtelen jelentősen növelni (duplázni, triplázni) a jövedelmét.

 Nincsen alternatív jövedelemforrása.

 Egyáltalán nincsen vésztartaléka.

 Nem vezet költségvetést.

 Kizárólag alkalmazottként adózik.

 Sokat veszekszik a párjával a pénz miatt.

 Nem tanítja tudatosan a gyerekeit a pénzkezelésre.

 Mindent azonnal akar megvenni (és legtöbbször meg is teszi).

 A teljes fizetését elkölti a hónap vége előtt.

 Nincsenek konkrét tervei, csak a „sok pénzt akarok” stratégia.

 Ismerőseit és barátait másolja pénzügyeiben.

 Barátainak hasonló jellegű pénzügyi problémái vannak.

 Nem akar pénzügyi ismereteket szerezni, mert úgy gondolja,

hogy már minden lényeges dolgot tud.

82
 MELLÉKLET #4
__________________________________________

USA milliomosok jellemzői

Az amerikai milliomosok legjellemzőbb tulajdonságai és szokásai

(Thomas J. Stanley: The Millionaire Next Door):
 Tehetségükhöz és ambíciójukhoz tökéletesen illő szakmában
dolgoznak.

 Kiemelkedően jók a kínálkozó piaci lehetőségek felismerésében

és kihasználásában.

 A vagyonépítésre fókuszálnak.

 Az anyagi függetlenséget fontosabbnak tartják, mint a presztízst

és a státuszszimbólumokat.

 68%-uk vállalkozó üzletember (a teljes népességben ez 20%).

 Rendkívül jók a pénzügyi tervezésben.

 80%-uk első generációs milliomos.

 80%-uk rendelkezik felsőfokú végzettséggel.

 70%-uk heti 45-55 órát dolgozik.

 Jövedelmük mintegy 15-20%-át befektetik.

 Jóval lehetőségeik szintje alatt élnek.

 A zsugoriságig takarékosak.

 Bár megtehetnék, nem járnak drága luxusautókkal.

 Csak 24%-nak van új autója; 25%-uk nem vett autót az elmúlt

több mint 4 évben.

83
 MELLÉKLET #5
_______________________________

100 pénzkezelési ötlet

ALAPELVEK

1. Tedd perspektívába a pénzügyeidet: ha több pénzed lesz, akkor

sem leszel ettől boldogabb, mint most!

2. Létkérdés, hogy szokásszinten elsajátítsd a késleltetett jutalma-

zás képességét!

3. Minden egyes forint kiadása előtt kérdezd meg magadtól: ez

most feltétlenül szükséges?

ADÓZÁS

4. Legyen egy jó adószakértőd és egy jó könyvelőd!

5. Ismerd pontosan minden évben az aktuális SZJA-kedvezménye-

ket, és használj ki mindent, amire jogosult vagy!

6. Legyen cég a tulajdonodban, és költségelj el mindent, amit lehet!

7. Gyógyszereket számold el egészségpénztáron keresztül, mert

adójóváírást kapsz érte!

8. A vállalkozásodban használj ki minden adókedvezményt!

9. Ha vállalkozásod van, mindig tegyél félre eleget a negyedéves és

éves adókra (ÁFA, társasági adó, iparűzési adó, stb.)!

10. Amíg a saját céged nem erősödik meg, tartsd meg a főállásod; a
TB-járulékot lehetőleg valaki más fizesse!

11. Alacsony jövedelmű családtagok bérén és juttatásain keresztül is

vegyél ki pénzt a vállalkozásodból!

84
12. Előzd meg a büntetőkamatokat; fizess mindent időben!

13. Személyautó céges használata mindig előnyösebb, mint magán-

emberként; konzultálj a könyvelőddel!

14. Saját cég alapítása már egyedül az ÁFA visszaigénylése miatt is

megéri; magánszemélyek elől ez a lehetőség el van zárva.

15. A legtöbb adót – százalékosan - az alkalmazottak fizetik; ez a lé-

tező legrosszabb stratégia.

16. Szorítsd le az adódat a totális minimumra, ami még legális!

AJÁNDÉK

17. Amikor ajándékot veszel, tartsd szem előtt, hogy az embereknek

a személyesség számít igazán, nem pedig az érték!

18. Rendszeresen adakozz jótékony célokra!

19. A szülők számára nem annyira a drága ajándékoknak, hanem

inkább a gyerekeikkel eltöltött időnek van nagy értéke.

AUTÓ ÉS KÖZLEKEDÉS

20. Egy kocsi fenntartási költségei a cm3 növekedésével exponenciá-

lis mértékben emelkednek.

21. Használd a „telekocsi” szisztémát; megoszlik a benzinköltség!

22. Ne vegyél új autót; a legjobb vétel a 2-3 éves!

23. Csak nagyon indokolt esetben közlekedj taxival!

24. Ne vegyél ritka autótípust; a szervizköltség nagyon magas lehet!

25. Ne vegyél drága autót CSAK a presztízs miatt!

26. A kocsid kiválasztásánál a biztonság és az üzembiztos működés

legyenek az elsődleges szempontok!

85
27. Autóvásárlásra ne vegyél fel hitelt!

28. Ne tankolj autópálya melletti benzinkútnál!

29. Nézd meg a www.holtankoljak.hu honlapon, hogy hol a legol-

csóbb az üzemanyag, és ezeken a helyeken tankolj!

30. Fontold meg az átállást gázüzemre vagy hibridre!

31. Legyen egy megbízható és olcsó autószerelőd, aki tudja a trük-

köket és ravaszságokat!

BIZTOSÍTÁS

32. A biztosításaidon ne spórolj!

33. Még fiatalon kössél hosszú távú, nagy összegű kockázati életbiz-
tosítást; ekkor még csak fillérekbe kerül!

34. Nézesd át rendszeres időközönként az összes biztosításodat füg-

getlen biztosítási brókerrel, és változtass, ha kell!

35. Minden évben nézd át a kötelező biztosítási (KGFB) ajánlatokat,

és kösd át a szerződésedet, ha olcsóbbra bukkansz!

36. Optimalizáld biztosító és önrész szempontjából a CASCO-dat!

ÉTEL-ITAL

37. Munkába vagy rövid utakra mindig vigyél szendvicset és vizet

otthonról, mert különben büfében fogsz tripla árért vásárolni!

38. Étterembe csak ünnepelni menj!

39. Minimalizáld a kávéfogyasztásod!

40. Szórakozóhelyen ne fogyassz alkoholt; az italon extraprofit van!

86
 HÁZTARTÁS

41. Kizárólag takarékos izzót használj!

42. Fényképeidet otthon nyomtasd színes nyomtatón (pl. Canon

PIXMA iP4950 + utángyártott patron + 190 grammos fotópapír)!

43. Otthon, családtaggal vágasd a hajad, ha megoldható!

44. Kapcsolj le mindent, amikor elmész otthonról!

45. Törekedj A+ (fokozottan energiatakarékos) energiaosztályba so-

rolt készülékek vásárlására!

46. Vegyél tölthető elemet; hosszabb távon megtérül!

47. A kert öntözéséhez ásass kutat!

48. Használj takarékos zuhanyfejet!

49. Ha házad van, alkalmazz négyes védelmet: jó zárak, riasztó, táv-

felügyelet és kutya!

50. Legyen egy ezermester ismerősöd, aki mindent meg tud javítani!

51. Éjszakára állítsd jóval lejjebb a cirkófűtés termosztátját!

HITELEK

52. A jelzáloghitelen kívül szabadulj meg minden tartozásodtól!

53. Csak értéknövelő dolgokra vegyél fel hitelt!

NE!!!

54. Ne vegyél újságot; neten olvasd el a híreket!

55. Ne hirdess nyomtatott újágban; mindenki a netet nézi először!

56. Ne legyen addikciód; minden szenvedélybetegség (alkohol-,

drog-, dohányzás-, szex-, játékfüggőség) rendkívül sokba kerül;
kezeltesd magad, már csak a pénztárcád érdekében is!

87
57. Ne spórolj az ügyvédi munkadíjjal; ha nagy a tét, bőven be fogja
hozni az árát!

58. Ne spórolj a gyerekeid étkezésén és oktatásán!

59. Soha ne vegyél fel személyi hitelt, vagy áruvásárlási kölcsönt!

60. Ne vegyél eredeti gyári nyomtatópatront 4x-5x drágábbért; az

utángyártott és az utántöltött patron ugyanolyan jó!

61. Ne dohányozz, és ne fogyassz alkoholt!

62. Az önképzésen ne spórolj!

63. Ne vegyél szintetikus vitamint, még ha olcsóbb, akkor sem!

SZABADIDŐ

64. Elő- vagy az utószezonban menj nyaralni!

65. Válassz kis költségű szabadidős programokat (pl. kirándulás)!

66. Nyaraláshoz a foglalást a neten intézd közvetlenül a tulajdonos-

sal, így megtakarítod az utazási iroda költségét!

67. Nyaralás előtt nézd végig az IGAZI last minute ajánlatokat is!

SZOLGÁLTATÁS

68. Minimalizáld banki költségeidet okos csomagválasztással!

69. Dolgoztass diákokkal, mert relatív a legolcsóbbak, nekik viszont

az a pénz is aranyat ér!

70. A legjobb ár/érték arányú hirdetési forma a Google AdWords.

TANULÁS

71. Amikor könyvet veszel, nézd meg a neten, hogy van-e eladó be-
lőle jó állapotú használt példány (pl. www.antikvarium.hu)!

72. Amit csak lehet – film, szoftver, könyv, stb. -, tölts le a netről!

88
73. Papíralapú könyvek helyett inkább vegyél egy ebook-olvasót, és
kezdd el kialakítani az elektronikus könyvtáradat!

74. Iratkozz be egy jó könyvtárba!

TELEKOMMUNIKÁCIÓ

75. Optimalizáld a net- és a mobil előfizetéseidet!

76. Mondd fel a vezetékes telefon előfizetésedet!

77. Évente egyszer vizsgáld felül a mobilcsomagodat; valószínűleg

fogsz találni a szokásaidhoz jobban illő, olcsóbb csomagot!

78. Hosszabb beszélgetéseket ne mobilon bonyolíts!

79. Mondd le a tévé-előfizetésedet!

80. Minden banki ügyedet neten intézd otthonról!

81. Telefonálás helyett Skype-olj!

VÁSÁRLÁS

82. Ne vegyél gagyit, hosszabb távon az olcsó a drága!

83. Semmit ne vegyél CSAK azért, mert imponálni akarsz valakinek!

84. Számítógépből mindig a lehető legjobb konfigurációt vedd meg;

a minimálmegoldás kis idő múlva nem fog megbirkózni az új fej-
lesztésű programokkal!

85. Mindent, amit csak lehet, másodkézből vegyél, alig használtan,

az újhoz közeli állapotban!

86. Tanuld meg a www.vatera.hu és a www.ebay.hu működését!

87. Amit csak lehet, akciósan vásárolj!

88. Mindig vásárlási listával menj nagybevásárlásra!

89
89. Készpénzzel fizess mindenhol, mert akkor átlag 15%-kal keve-
sebbért fogsz vásárolni!

90. Vegyél gyümölcsöt és zöldséget – a viszonteladók kizárásával -

az út szélén áruló magántermelőktől!

91. Mindig vásárolj nagy tételben és akciósan; ha eltartható, vegyél

2x-3x annyit, mint amennyire éppen szükséged lenne!

92. Ne vegyél meg valamit CSAK azért, mert márkás; általában a

márkátlan is ugyanabban a kínai gyárban készült!

93. Ruhát outletben vagy Vaterán vegyél, esetleg varrd magad!

94. Tanulj meg pókerarccal alkudni!

95. Bármit vásárolsz, nézd meg a licitálós oldalakat is (Vatera, stb.)!

96. Tartsd fejben: a legjobb vétel mindig az, amikor alig használtan
veszel valamit az első tulajdonostól!

97. Bevásárláshoz legyen referencialistád az aktuális árakkal!

98. Mindig lapozd át az akciós újságokat!

99. Ne hagyd, hogy a környezeted és a média - akárcsak kis mérték-

ben is - befolyásolja vásárlási döntéseidet!

100. Szokjál hozzá vásárlási döntéseid halasztgatásához!

90
 MELLÉKLET #6
____________________________________

Költségvetés kategóriák

BEVÉTELEK
Adóvisszatérítés
Ingóság eladás
Kamatok
Kapott ajándék
Munkahelyi fizetés
Munkahelyi költségtérítés
Prémium
Táppénz
Vállalkozás árbevétel

KÖLTSÉGEK
Adók
ÁFA TB-járulék Társasági adó
EVA Iparűzési adó Kommunális adó
SZJA Lakásilleték Osztalékadó

Adomány
Ajándék
Család Barátok Egyéb

91
 Autó
CASCO Üzemanyag Műszaki vizsga
KGFB Alkatrész Mosás
Gumi Szerviz Parkolás

Biztosítás
Élet Lakás Vállalkozás

Egészség
Vitamin Gyógyszer Orvos

Fitnesz & külső

Fodrász Szolárium Kozmetikus

Gyerekek
Tandíj Különóra Belépők

Háziállatok
Állateledel Állatorvos Kutyaiskola

Háztartás
Kaja otthon Étterem Háztartási cikk
Javítás Költözés Karácsonyfa
Tisztító Piperecikk Tisztítószer

Hirdetés

Hitelek
Jelzálog Áruvásárlás Egyéb

Közlekedés
Bérlet Taxi Vonat

92
 Lakásrezsi
Áram Csatorna Fűtés
Gáz Kéményseprő Lakbér
Szemét Közös költség Víz

Önképzés
Könyv Audióanyag Tanfolyam

Postaköltség

Ruhák
Apa Anya Gyerekek

Szabadidő & szórakozás

Könyv Újság Kirándulás
Mozi Színház Rendezvények

Tartós fogyasztási cikkek

Asztal Bicikli Bőrönd
Csengő Egér Fejhallgató
Hintaágy Klíma Laptop
Mobiltelefon Számítógép Videókamera

Telekommunikáció
Mobil Internet Vezetékes telefon

Vállalkozás
Alkalmazott Bankköltség Jogi tanácsadás
Írószer Marketing Oktatóanyag
Könyvelés Nyomda Online marketing

93
 MELLÉKLET #7
____________________________________________________________

Valós költségvetés részletei (MS Money)

94
95
 MELLÉKLET #8
_________________________________________

Ajánlott könyvek magyarul

1. Napoleon Hill: Gondolkozz és gazdagodj!

2. T. Harv Eker: A milliomos elme titkai

3. Wallace D. Wattles: A gazdagság bölcsessége

4. Tom Butler-Bowdon: 50 mű a gazdaságról, gazdagságról

5. George S. Clason: Babilon leggazdagabb embere

6. Dr. Tóth András: Ősember a pénztárcámban

7. Dan S. Kennedy: A Vagyonvonzás 28 technikája vállalkozóknak

8. Robert T. Kiyosaki: CASHFLOW négyszög

9. Robert T. Kiyosaki: Gazdag papa, szegény papa

10. Keith Cameron Smith: 10 szokás, ami gazdaggá tesz

11. Napoleon Hill: 52 lépés a gazdagsághoz

12. Marsha Sinetar: Csináld, amit szeretsz – és a pénz követni fog!

13. Michael E. Gerber: A vállalkozás mítosza

14. Brian Tracy: Ütőképes üzletkötés

15. Brian Tracy: Önerőből milliomos

96
 MELLÉKLET #9
____________________________________

Ajánlott könyvek angolul

1. Dave Ramsey: Financial Peace University

2. Diane Kennedy: Loopholes of the Rich

3. Thomas J. Stanley: The Millionaire Next Door

4. Thomas J. Stanley: The Millionaire Mind

5. Bob Proctor: You were Born Rich

6. Dara Duguay: Don’t Spend your Raise

7. Robert K. Heady: Managing your Money

8. Ted Miller: Kiplinger’s Practical Guide to your Money

9. Natalie J. Jenkins: You Paid How Much for that?!

10. Alan M. Williams: Money Mastery

11. Brian Tracy: Million Dollar Habits

12. Dan Miller: 48 Days to Creative Income

13. John Ventura: Managing Debt

14. Jamie McIntyre: What I didn’t Learn at School

15. Ellen Hodgson Brown: The Web of Debt

97