‫ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﻤﺭﻜﺯ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ‬

‫ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ – ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬

‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻤﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﻟﻜﺎﺸﻑ‬ ‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻋﺎﻁﻑ ﻋﺒﺩﺍﻟﻤﻨﻌﻡ‬

‫ﺩ‪ .‬ﺴﻴﺩ ﻜﺎﺴﺏ‬
 ‫ﻣﺸﺮوع اﻟﻄﺮق اﻟﻤﺆدﻳﺔ إﻟﻰ اﻟﺘﻌﻠﻴﻢ اﻟﻌﺎﻟﻰ‬
‫اﻟﺸﺮآﺎء‬ ‫رﺳﺎﻟﺔ اﻟﻤﺸﺮوع‬
‫‪ -‬آﻠﻴﺔ اﻟﻬﻨﺪﺳﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﻘﺎهﺮة‪ - .‬ﻣﺆﺳﺴﺔ ﻓﻮرد‪.‬‬ ‫رﻓ ﻊ ﻣﻬ ﺎرات اﻟﻄ ﻼب واﻟﺨ ﺮﻳﺠﻴﻦ ﻣ ﻦ اﻟﺠﺎﻣﻌ ﺎت‬
‫اﻟﻤﺨﺘﻠﻔ ﺔ ﻟﻤ ﺴﺎﻋﺪﺗﻬﻢ ﻋﻠ ﻰ اﻻﻧ ﺪﻣﺎج اﻟ ﺴﺮﻳﻊ ﻓ ﻲ‬
‫‪ -‬ﺟﺎﻣﻌﺎت‪ :‬اﻟﻘﺎهﺮة‪ ،‬وﻋﻴﻦ ﺷﻤﺲ‪ ،‬وأﺳﻴﻮط‪ ،‬وﺣﻠ ﻮان‪،‬‬
‫اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ وﺻﻘﻞ ﻣﻬﺎراﺗﻬﻢ ﺑﻤﺎ ﻳﺘﻨﺎﺳﺐ ﻣﻊ ﺣﺎﺟﺔ اﻟﺒﺤ ﺚ‬
‫واﻟﻤﻨﻴ ﺎ‪ ،‬وﺟﻨ ﻮب اﻟ ﻮادى‪ ،‬واﻟﻔﻴ ﻮم‪ ،‬وﺑﻨ ﻰ ﺳ ﻮﻳﻒ‪،‬‬ ‫اﻟﻌﻠﻤﻰ وﺳﻮق اﻟﻌﻤﻞ‪.‬‬
‫وﺳﻮهﺎج‪.‬‬
‫‪ -‬اﻟﻤﺠﻠﺲ اﻟﻘﻮﻣﻰ ﻟﻠﻤﺮأة‪ - .‬ﺟﻤﻌﻴﺔ ﺟﻴﻞ اﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻞ‪.‬‬ ‫ﻣﻄﺒﻮﻋﺎت اﻟﺒﺮاﻣﺞ اﻟﺘﺪرﻳﺒﻴﺔ‬
‫اﻟﻜﺘﺐ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‬
‫اﻟﻜﺘﺐ اﻻﻧﺠﻠﻴﺰﻳﺔ‬ ‫‪ -١‬اﻟﻤﺤﺎﺟﺔ‪ :‬ﻃﺮق ﻗﻴﺎﺳﻬﺎ وأﺳﺎﻟﻴﺐ ﺗﻨﻤﻴﺘﻬﺎ‪.‬‬
‫‪1- Planning and Controlling.‬‬ ‫‪ -٢‬اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﻠﻐﻮﻳﺔ اﻷﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟﻠﻜﺘﺎﺑﺔ اﻟﻌﻠﻤﻴﺔ‪.‬‬
‫‪2- Systems and Creative Thinking.‬‬ ‫‪ -٣‬دﻟﻴ ﻞ ﻣ ﺸﺮوﻋﺎت اﻟﺘﺨ ﺮج ﻣ ﻦ ﺑﺮﻧ ﺎﻣﺞ "ﺗﻨﻤﻴ ﺔ‬
‫‪3- Research Methods and Writing‬‬ ‫ﻣﻬﺎرات اﻟﺒﺤﺚ اﻟﻌﻠﻤﻰ"‪.‬‬
‫‪Research Proposals.‬‬ ‫‪ -٤‬اﻟﺘﺨﻄﻴﻂ واﻟﺮﻗﺎﺑﺔ‪.‬‬
‫‪4- Statistical Data Analysis.‬‬ ‫‪ -٥‬اﻟﺘﻔﻜﻴﺮ اﻟﻨﻤﻄﻰ واﻹﺑﺪاﻋﻰ‪.‬‬
‫‪5- Teams and Work Groups.‬‬ ‫‪ -٦‬ﻣﻨﺎهﺞ اﻟﺒﺤﺚ وآﺘﺎﺑﺔ اﻟﻤﺸﺮوع اﻟﻤﻘﺘﺮح ﻟﻠﺒﺤﺚ‪.‬‬
‫‪6- Risk Assessment and Risk‬‬ ‫‪ -٧‬اﻟﺘﺤﻠﻴﻞ اﻹﺣﺼﺎﺋﻰ ﻟﻠﺒﻴﺎﻧﺎت‪.‬‬
‫‪Management.‬‬ ‫‪ -٨‬ﺗﻜﻮﻳﻦ اﻟﻔﺮق واﻟﻌﻤﻞ اﻟﺠﻤﺎﻋﻰ‪.‬‬
‫‪7- Communication Skills.‬‬ ‫‪ -٩‬ﺗﻘﻴﻴﻢ وإدارة اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‪.‬‬
‫‪8- Negotiation Skills.‬‬ ‫‪ -١٠‬ﻣﻬﺎرات اﻻﺗﺼﺎل‪.‬‬
‫‪9- Analytical Thinking.‬‬ ‫‪ -١١‬ﻣﻬﺎرات اﻟﺘﻔﺎوض‪.‬‬
‫‪10- Problem Solving and Decision‬‬ ‫‪ -١٢‬اﻟﺘﻔﻜﻴﺮ اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻰ‪ :‬اﻟﻘﺪرة واﻟﻤﻬﺎرة واﻷﺳﻠﻮب‪.‬‬
‫‪Making.‬‬ ‫‪ -١٣‬ﺣﻞ اﻟﻤﺸﺎآﻞ وﺻﻨﻊ اﻟﻘﺮار‪.‬‬
‫‪11- Stress Management.‬‬ ‫‪ -١٤‬إدارة اﻟﻀﻐﻮط‪.‬‬
‫‪12- Accounting for Management and‬‬ ‫‪ -١٥‬اﻟﻤﺤﺎﺳﺒﺔ ﻟﻺدارة وﺻﻨﻊ اﻟﻘﺮار‪.‬‬
‫‪Decision Making.‬‬ ‫‪ -١٦‬أﺳﺎﺳﻴﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻹدارى‪.‬‬
‫‪13- Basics of Managerial Economics.‬‬ ‫‪ -١٧‬دراﺳﺎت اﻟﺠﺪوى اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‪.‬‬
‫‪14- Economic Feasibility Studies.‬‬ ‫‪ -١٨‬اﻟﺒﻴﺌ ﺔ واﻟﺘﻨﻤﻴ ﺔ اﻟﻤ ﺴﺘﺪاﻣﺔ‪ :‬اﻹﻃ ﺎر اﻟﻤﻌﺮﻓ ﻰ‬
‫‪15- Health, Safety and Environment.‬‬ ‫واﻟﺘﻘﻴﻴﻢ اﻟﻤﺤﺎﺳﺒﻰ‪.‬‬
‫‪16- Wellness Guidelines: Healthful Life.‬‬ ‫‪ -١٩‬إرﺷﺎدات اﻟﺼﺤﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ‪ :‬ﻣﻦ أﺟﻞ ﺣﻴﺎة ﺻﺤﻴﺔ‪.‬‬
‫‪17- General Lectures Directory.‬‬ ‫‪ -٢٠‬اﻟﻤﺸﺮوﻋﺎت اﻟﺼﻐﻴﺮة‪ :‬اﻟﻔﺮص واﻟﺘﺤﺪﻳﺎت‪.‬‬
‫ﻣﻮﻗﻊ اﻟﻤﺸﺮوع ﻋﻠﻰ ﺷﺒﻜﺔ اﻹﻧﺘﺮﻧﺖ‬ ‫‪ -٢١‬أﺿﻮاء ﺣﻮل اﻟﻤﻮﺿﻮﻋﺎت اﻟﻤﻌﺎﺻﺮة‪.‬‬
‫‪www.Pathways.cu.edu.eg‬‬

‫اﻟﻨﺎﺷﺮ‪ :‬ﻣﺮآﺰ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﺪراﺳﺎت اﻟﻌﻠﻴﺎ واﻟﺒﺤﻮث – آﻠﻴﺔ اﻟﻬﻨﺪﺳﺔ – ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﻘﺎهﺮة‪.‬‬
‫ﻓﺎآﺲ‪(+٢٠٢) ٣٥٧٠٣٦٢٠ :‬‬ ‫ت‪(+٢٠٢) ٣٥٦٧٨٢١٦ ،(+٢٠٢) ٣٥٧١٦٦٢٠ :‬‬
‫اﻟﻤﻮﻗﻊ ﻋﻠﻰ ﺷﺒﻜﺔ اﻹﻧﺘﺮﻧﺖ‪ www.capscu.eng.cu.edu.eg :‬ﺑﺮﻳﺪ إﻟﻜﺘﺮوﻧﻰ‪:‬‬
‫‪capscu@eng.cu.edu.eg‬‬
 ‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻤﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﻟﻜﺎﺸﻑ‬ ‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻋﺎﻁﻑ ﻋﺒﺩﺍﻟﻤﻨﻌﻡ‬

‫ﺃﺴﺘﺎﺫ‬ ‫ﻤﺩﻴﺭ ﻤﺭﻜﺯ‬
‫ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﺔ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﺒﺤﻭﺙ ﻗﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻟﺒﺭﻤﺠﻴﺎﺕ‬
‫ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ‪ -‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺒﻨﻰ ﺴﻭﻴﻑ‬ ‫ﻤﻌﻬﺩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺔ ‪ -‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬

‫ﺩ‪ .‬ﺴﻴﺩ ﻜﺎﺴﺏ‬

‫ﻤﺩﻴﺭ ﻤﺸﺭﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
‫ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ ‪ -‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬

‫ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬
‫‪٢٠٠٨‬‬
 ‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺍﻟﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺇﺒﺭﻴل ‪٢٠٠٨‬‬

‫ﻤﺭﻜﺯ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ‬ ‫ﺍﻟﻨﺎﺸﺭ‪:‬‬

‫ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ – ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬
‫ﺕ‪(+٢٠٢) ٣٥٦٧٨٢١٨ – ٣٥٧١٣٨٥٢ - ٣٥٦٧٨٢١٦ - ٣٥٧١٦٦٢٠ :‬‬
‫ﻓﺎﻜﺱ‪(+٢٠٢) ٣٥٧٠٣٦٢٠ :‬‬
‫ﻤﻭﻗﻊ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﻋﻠﻰ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪www.capscu.eng.cu.edu.eg :‬‬
‫‪www.Pathways.cu.edu.eg‬‬ ‫ﻤﻭﻗﻊ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪:‬‬
‫‪Pathways@Pathways.edu.eg‬‬ ‫ﺍﻟﺒﺭﻴﺩ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻰ‪:‬‬

‫‪٢٠٠٨/٨٤٧٥‬‬ ‫ﺭﻗﻡ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ ﺒﺩﺍﺭ ﺍﻟﻜﺘﺏ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ISBN 977-403-302-7‬‬ ‫ﺍﻟﺘﺭﻗﻴﻡ ﺍﻟﺩﻭﻟﻰ‪:‬‬

‫ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ ﻤﺤﻔﻭﻅﺔ ﻭﻻ ﻴﺴﻤﺢ ﺒﻁﺒﻊ ﺃﻭ ﻨﺴﺦ ﺃﻭ ﺘﺼﻭﻴﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻹﺼﺩﺍﺭ ﺃﻭ ﺃﻯ ﺠﺯﺀ ﻤﻨﻪ‬
‫ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺇﺫﻥ ﻜﺘﺎﺒﻰ ﻤﺴﺒﻕ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺸﺭ‪.‬‬
 ‫ﺸﻜﺭ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭ‬

‫ﻴﺘﻘﺩﻡ ﻤﻨﺴﻕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﺎﻟﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻤﺸﺭﻭﻉ "ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌـﺎﻟﻰ‬
‫ﺒﻤﺼﺭ"‪ ،‬ﺒﺨﺎﻟﺹ ﺸﻜﺭﻩ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭﻩ ﻟﻤﺅﺴﺴﺔ ﻓﻭﺭﺩ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﻟﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ ﺍﻟﺩﻋﻡ ﻟﻠﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
‫ﻭﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻭﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻟﺒﺤﺜﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺒﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺼﺭ‪ .‬ﻭﻴﺘﻘﺩﻡ ﻓﺭﻴﻕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬
‫ﺃﻴﻀﺎ ﺒﺨﺎﻟﺹ ﺍﻟﺸﻜﺭ ﻭﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭ ﻟﻠﺩﻜﺘﻭﺭﺓ‪ /‬ﺇﻴﻤﺎ ﺒﻼﻴﻔﻴﺭ‪ ،‬ﻤﺩﻴﺭ ﻤﻜﺘـﺏ ﻤﺅﺴـﺴﺔ ﻓـﻭﺭﺩ‬
‫ﺒﺎﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻭﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭﺓ‪ /‬ﺩﻴﻨﺎ ﺍﻟﺨﻭﺍﺠﺔ‪ ،‬ﻤﺩﻴﺭ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﺘﻌﻠـﻴﻡ ﺍﻟﻌـﺎﻟﻰ ﻭﺠﻤﻴـﻊ ﺍﻟﻌـﺎﻤﻠﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﻨﻴﻴﻥ ﺒﺎﻟﻤﻜﺘﺏ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﺴﺎﻫﻤﻭﺍ ﺒﺠﻬ ‪‬ﺩ ﻭﺍﻓ ﹴﺭ ﻟﻤﺴﺎﻨﺩﺓ ﻫـﺫﺍ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ ﺍﻟـﺫﻯ ﺘﻭﺠـﺕ‬
‫ﺇﻨﺠﺎﺯﺍﺘﻪ ﺒﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻰ ﻟﻤﺅﺴﺴﺔ ﻓﻭﺭﺩ ﺒﻨﻴﻭﻴﻭﺭﻙ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴﻠﻪ‬
‫ﻭﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻨﺘﻘﺩﻡ ﺒﺎﻟﺸﻜﺭ ﻭﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺴﺎﺩﺓ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﺠﺎﻤﻌﺎﺕ‪ :‬ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻭﻋﻴﻥ‬
‫ﺸﻤﺱ‪ ،‬ﻭﺃﺴﻴﻭﻁ‪ ،‬ﻭﺤﻠﻭﺍﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﻨﻴﺎ‪ ،‬ﻭﺠﻨﻭﺏ ﺍﻟﻭﺍﺩﻯ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻔﻴﻭﻡ‪ ،‬ﻭﺒﻨﻰ ﺴﻭﻴﻑ‪ ،‬ﻭﺴﻭﻫﺎﺝ؛‬
‫ﺍﻟﺫﻴﻥ ﺴﺎﻫﻡ ﺒﻌﻀﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﻤﺭﺤﻠﺘﻪ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻭﺍﻻﻨﺘﻘﺎﻟﻴﺔ ﻭﻴﺴﺎﻫﻤﻭﻥ ﺠﻤﻴﻌﺎ ﻓـﻲ ﺘﻨﻔﻴـﺫ‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﻘﻭﻤﻰ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺸﺭﺍﻜﺔ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺠﻠﺱ ﺍﻟﻘﻭﻤﻰ‬
‫ﻟﻠﻤﺭﺃﺓ ﻭﺠﻤﻌﻴﺔ ﺠﻴل ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﺃﺩﺕ ﺇﻟﻰ ﻀﺦ ﺃﻓﻜﺎﺭ ﻭﻤﻘﺘﺭﺤﺎﺕ ﺠﺩﻴﺩﺓ‪ ،‬ﻭﺇﻟـﻰ ﺘﻨـﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻤﻥ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺃﻨﺸﻁﺔ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ ،‬ﺒﺤﻴـﺙ ﺸـﻤﻠﺕ ﺍﻟﻌﺩﻴـﺩ ﻤـﻥ ﺍﻟﻁـﻼﺏ‬
‫ﻭﺍﻟﺨﺭﻴﺠﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺃﺨﻴﺭﺍ‪ ،‬ﻨﺘﻭﺠﻪ ﺒﺨﺎﻟﺹ ﺍﻟﺸﻜﺭ ﻭﺍﻟﻌﺭﻓﺎﻥ ﻟﺠﻤﻴﻊ ﺃﻋـﻀﺎﺀ ﻟﺠﻨـﺔ ﺘـﺴﻴﻴﺭ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺅﻟﻔﻴﻥ ﻭﺍﻟﻤﻨﺴﻘﻴﻥ ﻭﺍﻟﻤﺩﺭﺒﻴﻥ ﻭﺍﻟﻤﻘﻴ‪‬ﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﻤﺤﺎﻀـﺭﻴﻥ ﻭﺍﺴﺘـﺸﺎﺭﻴﻰ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ‬
‫ﻭﺍﻟﻔﺭﻕ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﺍﻟﻤﻌﺎﻭﻨﺔ ﺒﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﻤﺤﺎﻓﻅﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺠﻤﻴﻌﻬﻡ ﺘﻡ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭﻫﻡ ﺒﻌﻨﺎﻴﺔ ﺤﺘﻰ ﻴﺘﺴﻨﻰ‬
‫ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ ،‬ﺒﺠﻤﻴﻊ ﻤﺭﺍﺤﻠﻪ ﺍﻟﻤﺘﻌﺩﺩﺓ‪ ،‬ﺒﺎﻟﻨﺠﺎﺡ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﻠﻴﻕ ﺒﻪ‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﻘﻭﻤﻰ‬
‫ﻭﺒﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻟﺠﻭﺩﺓ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺃ‬
 ‫ﺍﻟﺴﺎﺩﺓ ﺃﻋﻀﺎﺀ ﻟﺠﻨﺔ ﺘﺴﻴﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬

‫ﺍﻟﺠﻬﺔ‬ ‫ﺍﻟﻭﻅﻴﻔﺔ‬ ‫ﺍﻻﺴﻡ‬ ‫ﻤﺴﻠﺴل‬

‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻤﺤﺴﻥ ﺍﻟﻤﻬﺩﻯ ﺴﻌﻴﺩ ﻤﻨﺴﻕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬ ‫‪١‬‬
‫ﺍﻟﻤﺠﻠﺱ ﺍﻟﻘﻭﻤﻰ ﻟﻠﻤﺭﺃﺓ‬
‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻋﻠﻰ ﻋﺒﺩﺍﻟﺭﺤﻤﻥ‬ ‫‪٢‬‬
‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻋﻴﻥ ﺸﻤﺱ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻋﻴﻥ ﺸﻤﺱ‬ ‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﺃﺤﻤﺩ ﺯﻜﻰ ﺒﺩﺭ‬ ‫‪٣‬‬
‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺃﺴﻴﻭﻁ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺃﺴﻴﻭﻁ‬ ‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻋﺯﺕ ﻋﺒﺩﺍﷲ‬ ‫‪٤‬‬
‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺤﻠﻭﺍﻥ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺤﻠﻭﺍﻥ‬ ‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻋﺒﺩﺍﷲ ﺒﺭﻜﺎﺕ‬ ‫‪٥‬‬
‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻤﻨﻴﺎ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻤﻨﻴﺎ‬ ‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻤﺎﻫﺭ ﺠﺎﺒﺭ‬ ‫‪٦‬‬
‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺠﻨﻭﺏ ﺍﻟﻭﺍﺩﻯ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺠﻨﻭﺏ ﺍﻟﻭﺍﺩﻯ‬ ‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻋﺒﺎﺱ ﻤﻨﺼﻭﺭ‬ ‫‪٧‬‬
‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻔﻴﻭﻡ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻔﻴﻭﻡ‬ ‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﺠﻼل ﺴﻌﻴﺩ‬ ‫‪٨‬‬
‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺒﻨﻰ ﺴﻭﻴﻑ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺒﻨﻰ ﺴﻭﻴﻑ‬ ‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﺃﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﺩ ﺭﻓﻌﺕ‬ ‫‪٩‬‬
‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺴﻭﻫﺎﺝ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺴﻭﻫﺎﺝ‬ ‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻤﺼﻁﻔﻰ ﻜﻤﺎل‬ ‫‪١٠‬‬
‫ﺍﻟﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻰ‬
‫ﺃﻤﻴﻥ ﻋﺎﻡ ﺍﻟﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻰ ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ‬ ‫ﺃ‪ .‬ﻫﺎﻨﻰ ﺴﻴﻑ ﺍﻟﻨﺼﺭ‬ ‫‪١١‬‬
‫ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ‬
‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻤﻨﻴﺎ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻤﻨﻴﺎ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ‬ ‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻋﺒﺩﺍﻟﻤﻨﻌﻡ ﺍﻟﺒﺴﻴﻭﻨﻰ‬ ‫‪١٢‬‬
‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺠﻨﻭﺏ ﺍﻟﻭﺍﺩﻯ‬ ‫ﺭﺌﻴﺱ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺠﻨﻭﺏ ﺍﻟﻭﺍﺩﻯ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ‬ ‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻋﺒﺩﺍﻟﻤﺘﻴﻥ ﻤﻭﺴﻰ‬ ‫‪١٣‬‬
‫ﺠﻤﻌﻴﺔ ﺠﻴل ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل‬ ‫ﻨﺎﺌﺏ ﺭﺌﻴﺱ ﻤﺠﻠﺱ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ‬ ‫ﺃ‪ .‬ﻤﻌﺘﺯ ﺍﻷﻟﻔﻰ‬ ‫‪١٤‬‬
‫ﺍﻟﻤﺠﻠﺱ ﺍﻟﻘﻭﻤﻰ ﻟﻠﻤﺭﺃﺓ‬ ‫ﻤﻘﺭﺭ ﻟﺠﻨﺔ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﻭﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺏ‬ ‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﻫﺩﻯ ﺭﺸﺎﺩ‬ ‫‪١٥‬‬
‫ﻤﺅﺴﺴﺔ ﻓﻭﺭﺩ‬ ‫ﻤﺩﻴﺭﺓ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻲ‬ ‫ﺩ‪ .‬ﺩﻴﻨﺎ ﺍﻟﺨﻭﺍﺠﺔ‬ ‫‪١٦‬‬
‫ﻫﻨﺩﺴﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﻋﻤﻴﺩ ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ – ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﺴﻤﻴﺭ ﺸﺎﻫﻴﻥ‬ ‫‪١٧‬‬
‫ﻤﺩﻴﺭ ﻤﺭﻜﺯ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ‬
‫ﻫﻨﺩﺴﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﺸﺭﻴﻑ ﻤﺭﺍﺩ‬ ‫‪١٨‬‬
‫ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ‬
‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬ ‫ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬ ‫ﺩ‪ .‬ﺴﻴﺩ ﻜﺎﺴﺏ‬ ‫‪١٩‬‬

‫ﺏ‬
 ‫ﻤﻘﺩﻤﺔ ﺍﻟﻨﺎﺸﺭ‬
‫ﺘﻌﺩ ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ ﺒﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﺭﺍﺌﺩﺓ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﻭﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺏ ﺍﻟﻤﺴﺘﻤﺭ‪ ،‬ﻭﻴﻤﺜل ﻤﺭﻜﺯ ﺘﻁﻭﻴﺭ‬
‫ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻠﻭﻡ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﻴﺔ ﺇﺤﺩﻯ ﺩﻋﺎﺌﻡ ﺍﻟﻤﺭﺍﻜﺯ ﺍﻟﺒﺤﺜﻴـﺔ ﺍﻟﻤﻭﺠـﻭﺩﺓ ﺒﻜﻠﻴـﺔ‬
‫ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ‪ .‬ﻭﻟﻘﺩ ﺘﻡ ﺘﺄﺴﻴﺱ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﻋﺎﻡ ‪ ١٩٧٤‬ﺒﺎﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﻤﻊ ﻤﻨﻅﻤﺘﻰ ﺍﻟﻴﻭﻨﺴﻜﻭ ﻭﺍﻟﻴﻭﻨﻴﺩﻭ ﺍﻟﺘـﺎﺒﻌﺘﻴﻥ‬
‫ﻟﻸﻤﻡ ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ‪ .‬ﻭﻤﻨﺫ ﻋﺎﻡ ‪ ١٩٨٤‬ﺤﺘﻰ ﺍﻵﻥ ﻴﻌﻤل ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﻭﺤﺩﺓ ﺫﺍﺕ ﻁﺎﺒﻊ ﺨﺎﺹ‪ ،‬ﻻ ﺘﻬﺩﻑ ﺇﻟـﻰ‬
‫ﺍﻟﺭﺒﺢ‪ ،‬ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺒﺘﻤﻭﻴل ﺫﺍﺘﻰ ﻷﻨﺸﻁﺘﻬﺎ ﻀﻤﻥ ﺨﻁﺔ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻬﺩﻑ ﺇﻟﻰ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻻﺴﺘﺸﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺘﺨﺼﺼﺎﺕ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻘـﻭﻡ ﺒـﺈﺠﺭﺍﺀ ﺍﻷﺒﺤـﺎﺙ‬
‫ﺍﻟﺘﻁﺒﻴﻘﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻁﻠﺒﻬﺎ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﻴﻥ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻭﺍﻟﺨـﺎﺹ ﻭﺍﻟﻬﻴﺌـﺎﺕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴـﺔ‬
‫ﻭﺇﺠﺭﺍﺀ ﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﺠﺩﻭﻯ ﻭﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻷﺼﻭل ﻭﺨﻁﻭﻁ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‪...‬ﺇﻟﺦ‪ .‬ﻭﻴﻘـﻭﻡ ﺒﺈﻋـﺩﺍﺩ‬
‫ﺘﺼﻤﻴﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﻌﺩﺍﺕ ﻭﺍﻟﻨﻅﻡ ﻭﺍﻹﺸﺭﺍﻑ ﻋﻠﻰ ﺘﻨﻔﻴﺫﻫﺎ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻌﻘﺩ ﺩﻭﺭﺍﺕ ﺘﺩﺭﻴﺒﻴـﺔ‬
‫ﻀﻤﻥ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﻤﺘﻜﺎﻤﻠﺔ ﻟﻠﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻤﺴﺘﻤﺭ ﻭﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﻘﺩﻤﺔ‪.‬‬

‫ﺃﻤﺎ ﻋﻥ ﻤﺸﺭﻭﻉ "ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ" ﻓﻬﻭ ﻤﻨﺤﺔ ﺩﻭﻟﻴﺔ ﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒـﻴﻥ ﺠﺎﻤﻌـﺔ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻭﻤﺅﺴﺴﺔ ﻓﻭﺭﺩ؛ ﻭﻴﻬﺩﻑ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺇﻟﻰ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻁﻼﺏ ﻭﺤﺩﻴﺜﻰ ﺍﻟﺘﺨﺭﺝ‪ .‬ﻭﻴـﺩﻴﺭ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﺭﻜﺯ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ ﺒﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ – ﺠﺎﻤﻌـﺔ ﺍﻟﻘـﺎﻫﺭﺓ ﻁﺒﻘـﺎ‬
‫ﻟﻼﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﻗﻌﺔ ﺒﻴﻥ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻭﻤﺅﺴﺴﺔ ﻓﻭﺭﺩ ﻤﻨﺤﺔ ﺭﻗـﻡ ‪ ١٩١٢ – ١٠٢٠‬ﺒﺘـﺎﺭﻴﺦ ‪١٣‬‬
‫ﺴﺒﺘﻤﺒﺭ ‪ ،٢٠٠٢‬ﻭﺍﻟﻤﻨﺤﺔ ﺭﻗﻡ ‪ ١- ١٩١٢– ١٠٢٠‬ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪ ١٦‬ﺴﺒﺘﻤﺒﺭ ‪ ،٢٠٠٥‬ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴـﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻤﻨﺤﺔ ﺭﻗﻡ ‪ ٢- ١٩١٢ – ١٠٢٠‬ﺍﻟﻤﻭﻗﻌﺔ ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ ‪ ٢٧‬ﻴﻭﻟﻴﻭ ‪.٢٠٠٦‬‬

‫ﻭﺴﻴﺭﺍ ﻋﻠﻰ ﻨﻬﺞ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﻓﻲ ﻨﺸﺭ ﺍﻟﻌﻠﻡ ﻭﺍﻟﻤﻌﺭﻓﺔ ﻟﻠﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ‪ ،‬ﺘﻘـﺭﺭ ﺇﺼـﺩﺍﺭ‬
‫ﻨﺴﺨﺔ ﺒﺎﻟﻠﻐﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺒﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﺘﺄﻟﻴﻔﻬﺎ ﺨﺼﻴﺼﺎ ﻤﻥ ﺃﺠل ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ ،‬ﺒﻬـﺩﻑ‬
‫ﺇﺜﺭﺍﺀ ﺍﻟﻤﻜﺘﺒﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﺒﻤﺼﺭ‪.‬‬
‫ﺃ‪.‬ﺩ‪ .‬ﺸﺭﻴﻑ ﺃﺤﻤﺩ ﻤﺭﺍﺩ‬
‫ﻤﺩﻴﺭ ﻤﺭﻜﺯ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ‬
‫ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ – ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬
‫ﺇﺒﺭﻴل ‪٢٠٠٨‬‬

‫ﺝ‬
‫ﺩ‬
 ‫ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬

‫ﻤﺸﺭﻭﻉ "ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ" ﻫﻭ ﻤﻨﺤﺔ ﺩﻭﻟﻴﺔ ﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﻴﻥ ﺠﺎﻤﻌﺔ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻭﻤﺅﺴﺴﺔ ﻓﻭﺭﺩ؛ ﻭﻴﻬﺩﻑ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺇﻟﻰ ﺭﻓﻊ ﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻁﻼﺏ ﻭﺍﻟﺨﺭﻴﺠﻴﻥ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺘﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻟﺴﺭﻴﻊ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﻭﺼﻘل ﻤﻬﺎﺭﺍﺘﻬﻡ ﺒﻤﺎ‬
‫ﻴﺘﻨﺎﺴﺏ ﻤﻊ ﺤﺎﺠﺔ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﺍﻟﻌﻠﻤﻰ ﻭﺴﻭﻕ ﺍﻟﻌﻤل‪ .‬ﻭﻴﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﺭﻜﺯ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ ﺒﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ – ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻭﻴﺸﺎﺭﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ :‬ﺠﺎﻤﻌﺎﺕ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‪،‬‬
‫ﻭﻋﻴﻥ ﺸﻤﺱ‪ ،‬ﻭﺃﺴﻴﻭﻁ‪ ،‬ﻭﺤﻠﻭﺍﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﻨﻴﺎ‪ ،‬ﻭﺠﻨﻭﺏ ﺍﻟﻭﺍﺩﻯ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻔﻴﻭﻡ‪ ،‬ﻭﺒﻨﻰ ﺴﻭﻴﻑ‪،‬‬
‫ﻭﺴﻭﻫﺎﺝ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺠﻠﺱ ﺍﻟﻘﻭﻤﻰ ﻟﻠﻤﺭﺃﺓ ﻭﺠﻤﻌﻴﺔ ﺠﻴل ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﻭﺍﻟﺼﻨﺩﻭﻕ‬
‫ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻰ ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻓﻰ ﺇﻁﺎﺭ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﻭﺘﻁﻭﻴﺭ ﻤﻘﺭﺭﺍﺕ ﺘﺩﺭﻴﺒﻴﺔ ﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺨﺭﻴﺠﻴﻥ ﻗﺎﻤﺕ ﻟﺠﻨـﺔ ﺘـﺴﻴﻴﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﻤﺭﺤﻠﺘﻪ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺒﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﺨﺭﻴﺞ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺔ ﻟﺴﺩ ﺍﻟﻔﺠـﻭﺓ‬
‫ﺒﻴﻥ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﺍﻟﻌﻠﻤﻰ ﻭﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﻭﺒﻴﻥ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﻁﺎﻟﺏ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﺨﺭﺝ‪ .‬ﻟﺫﺍ ﺘﻡ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗـﺩ‬
‫ﻤﻊ ﺃﺴﺎﺘﺫﺓ ﻤﺘﺨﺼﺼﻴﻥ ﻹﻋﺩﺍﺩ ﻭﺘﺩﺭﻴﺱ ﻤﻘﺭﺭﺍﺕ ﺘﺩﺭﻴﺒﻴﺔ ﺘﻬﺩﻑ ﺇﻟﻰ ﺭﻓﻊ ﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺨﺭﻴﺠﻰ‬
‫ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺎﺕ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺘﺩﺭﻴﺒﻴﺔ ﻋﺩﺓ ﻭﻫﻰ‪:‬‬
‫‪ -٢‬ﺘﻨﻤﻴﺔ ﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﺍﻟﻌﻠﻤﻰ‪.‬‬ ‫‪ -١‬ﺘﻨﻤﻴﺔ ﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻔﻜﻴﺭ ﻭﺍﻹﺩﺍﺭﺓ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺍﻜﺘﺴﺎﺏ ﺍﻟﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻤﺠﺎل ﺍﻷﻋﻤﺎل‪ -٤ .‬ﺘﻨﻤﻴﺔ ﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺱ ﻟﻤﺩﺭﺴﻰ ﺍﻟﺜﺎﻨﻭﻯ‪.‬‬
‫‪ -٦‬ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻘﻴﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬ ‫‪ -٥‬ﺘﺩﺭﻴﺏ ﺍﻟﻤﺩﺭﺒﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻴﻌﻤل ﻤﺸﺭﻭﻉ "ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ" ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻨﻅﺎﻡ ﺠﻭﺩﺓ ﺸﺎﻤل‪ ،‬ﻤﻌﺘﻤـﺩﺍ ﻋﻠـﻰ‬
‫ﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ ﻭﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻭﺍﻟﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﻭﺍﻟﺘﻁﻭﻴﺭ ﻭﻗﻴﺎﺱ ﺍﻟﻌﺎﺌﺩ ﻤﻨﻪ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻡ ﺘﻁﻭﻴﺭﻩ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻜـل‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﻴﻥ ﺒﺎﻟﻨﺸﺎﻁ ﻟﻜل ﺍﻟﻌﻨﺎﺼﺭ ﺒﻪ‪ ،‬ﻭﺘﺄﺨﺫ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ‬
‫ﻋﻨﺩ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ ﻭﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻭﺍﻟﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﻭﺍﻟﺘﻁﻭﻴﺭ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻡ ﻫﺫﺍ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﻤﺴﺘﻤﺭﺓ‪ .‬ﻭﻟﺫﺍ ﻭﺒﻌﺩ ﺃﻥ‬
‫ﻗﺎﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﺘﺄﻟﻴﻑ ﻭﻨﺸﺭ ‪ ٢٠‬ﻜﺘﺎﺒﺎ ﻤﻨﻬﻡ ‪ ١٧‬ﺒﺎﻟﻠﻐﺔ ﺍﻹﻨﺠﻠﻴﺯﻴـﺔ ﻓـﻲ ﻤﺭﺤﻠﺘـﻪ ﺍﻷﻭﻟـﻰ‬
‫)‪ ،(٢٠٠٥-٢٠٠٢‬ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﻤﺭﺤﻠﺘﻪ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ )‪ (٢٠١٠-٢٠٠٦‬ﺒﺘﺄﻟﻴﻑ ﻭﻨـﺸﺭ ‪١٨‬‬
‫ﻩ‬
‫ﻜﺘﺎﺒﺎ ﺒﺎﻟﻠﻐﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﺘﻠﺒﻴﺔ ﻟﺭﻏﺒﺔ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺘﺩﺭﺒﻴﻥ ﻭﻤﻘﻴﻤﻰ ﻫـﺫﻩ ﺍﻟـﺩﻭﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻭﺒﻬـﺩﻑ‬
‫ﺍﺴﺘﻤﺭﺍﺭﻴﺔ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﻤﺨﺭﺠﺎﺕ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ‪ .‬ﻭﻴﺠـﺭﻯ ﺍﻵﻥ ﺇﺩﺭﺍﺝ ﺒﻌـﺽ ﺍﻟﻤﻘـﺭﺭﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺒﻴﺔ ﺒﺎﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻀﻤﻥ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭﺍﺕ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﻴﺔ ﺍﻟﺭﺴﻤﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﺭﺱ ﺒﺎﻟﻜﻠﻴﺎﺕ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺇﻨﺸﺎﺀ‬
‫ﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﻤﺘﺨﺼﺹ ﻟﻠﺘﺩﺭﻴﺏ ﺍﻻﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻰ‪.‬‬

‫ﻭﻜﻤﺎ ﺘﻡ ﺇﻫﺩﺍﺀ ﻨﺴﺨﺔ ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻤﻥ ﻜﺎﻓﺔ ﻤﻁﺒﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﻤﺭﺤﻠﺘـﻪ ﺍﻷﻭﻟـﻰ ﻟﻤﻜﺘﺒـﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ ﻭﻤﻜﺘﺒﺎﺕ ﺍﻟﻤﻬﺘﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻓﺴﻭﻑ ﺘﻘﻭﻡ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒـﻨﻔﺱ ﺍﻟﻌﻤـل ﻓـﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻟﻠﻤﺅﻟﻔﺎﺕ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ‪ .‬ﻭﻤﻤﺎ ﻫﻭ ﺠﺩﻴﺭ ﺒﺎﻟﺫﻜﺭ ﺃﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻁﻭﻴﺭ ﻤﺴﺘﻤﺭﺓ ﻤـﻥ‬
‫ﺤﻴﺙ ﺍﻟﺸﻜل ﻭﺍﻟﻤﻀﻤﻭﻥ ﻟﻜل ﻤﻘﺭﺭ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭﺍﺕ ﺒﺎﻟﻠﻐﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴـﺔ‬
‫ﺃﻭ ﺍﻹﻨﺠﻠﻴﺯﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻓﻰ ﺍﻟﺨﺘﺎﻡ ﻨﺸﻜﺭ ﺍﻟﺴﺎﺩﺓ ﺍﻷﺴﺎﺘﺫﺓ ﺍﻟﻤﺅﻟﻔﻴﻥ ﻭﺍﻟﺯﻤﻼﺀ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﺴﺎﻫﻤﻭﺍ ﺒﺠﻬﺩ ﺩﺀﻭﺏ ﻭﻋﻤل ﺩﺍﺌﻡ‬
‫ﻻ ﻴﻨﻘﻁﻊ ﺤﺘﻰ ﻴﻨﺸﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﻟﻴﻜﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺃﻴﺩﻴﻜﻡ ﺍﻵﻥ‪ ،‬ﻭﻨﻘﺩﺭ ﺍﻟﺠﻬـﺩ ﺍﻟﻤﺨﻠـﺹ ﻭﺍﻵﺭﺍﺀ‬
‫ﺍﻟﺴﺩﻴﺩﺓ ﻟﻜل ﺃﻋﻀﺎﺀ ﻟﺠﻨﺔ ﺘﺴﻴﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﺍﻹﺴﺘﺸﺎﺭﻴﻴﻥ‪.‬‬

‫ﺩ‪ .‬ﻤﺤﺴﻥ ﺍﻟﻤﻬﺩﻯ ﺴﻌﻴﺩ‬ ‫ﺩ‪ .‬ﺴﻴﺩ ﻜﺎﺴﺏ‬

‫ﻤﻨﺴﻕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬ ‫ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬

‫ﻭ‬
 ‫ﻓﻬﺭﺱ ﺍﻟﻤﺤﺘﻭﻴﺎﺕ‬

‫‪١‬‬ ‫ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﺩﻓﺔ‬

‫‪٣‬‬ ‫ﻤﻘﺩﻤـﺔ‬

‫‪٥‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪٥‬‬ ‫‪ ١-١‬ﻤﻌﻨﻰ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫‪٥‬‬ ‫‪ ٢-١‬ﻤﻌﻨﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬
‫‪٦‬‬ ‫‪ ٣-١‬ﺨﻁﻭﺍﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬
‫‪٧‬‬ ‫‪ ٤-١‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬
‫‪٩‬‬ ‫‪ ٥-١‬ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺸﺎﺌﻌﺔ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‬
‫‪١٠‬‬ ‫‪ ٦-١‬ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬
‫‪١١‬‬ ‫‪ ٧-١‬ﺘﺤﻠﻴل ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﺘﺼﺎل‬

‫‪١٣‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻨﻰ‪ :‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪١٣‬‬ ‫‪ ١-٢‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫‪١٤‬‬ ‫‪ ٢-٢‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﺠﻤﻴﻌﻰ‬
‫‪١٧‬‬ ‫‪ ٣-٢‬ﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻨﺎﺩﺭﺓ‬
‫‪١٧‬‬ ‫‪ ٤-٢‬ﺍﺨﺘﻼﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺩﻭﺭﺓ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬

‫‪١٩‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪١٩‬‬ ‫‪ ١-٣‬ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫‪٢٠‬‬ ‫‪ ٢-٣‬ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫﻴﺔ‬
‫‪٢٠‬‬ ‫‪ ٣-٣‬ﺘﻘﻠﻴل ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬

‫ﺯ‬
‫‪٢٥‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬
‫‪٢٥‬‬ ‫‪ ١-٤‬ﻤﻨﻊ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫‪٢٥‬‬ ‫‪ ٢-٤‬ﺇﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫‪٢٧‬‬ ‫‪ ٣-٤‬ﺨﻁﻁ ﺍﻟﻁﻭﺍﺭﺉ‬
‫‪٢٨‬‬ ‫‪ ٤-٤‬ﺍﻷﺤﺩﺍﺙ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫‪٢٨‬‬ ‫‪ ٥-٤‬ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﻭﺍﻟﻭﻗﺕ‬
‫‪٢٨‬‬ ‫‪ ٦-٤‬ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‬
‫‪٢٩‬‬ ‫‪ ٧-٤‬ﺍﻟﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﻭﺍﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ‬
‫‪٣٢‬‬ ‫‪ ٨-٤‬ﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺕ‬

‫‪٣٣‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺨﺎﻤﺱ‪ :‬ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬

‫‪٣٣‬‬ ‫‪ ١-٥‬ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪٤٠‬‬ ‫‪ ٢-٥‬ﻋﻨﺎﺼﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪٤٦‬‬ ‫‪ ٣-٥‬ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﻤﺩﻯ ﻗﺎﺒﻠﻴﺘﻬﺎ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫‪٤٩‬‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺴﺎﺩﺱ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﻩ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪٥٠‬‬ ‫‪ ١-٦‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪٥٢‬‬ ‫‪ ٢-٦‬ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪٥٦‬‬ ‫‪ ٣-٦‬ﺍﻟﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺨﻰ ﻷﻨﻭﺍﻉ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪٦٠‬‬ ‫‪ ٤-٦‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﺼﺭ‬
‫‪٦١‬‬ ‫‪ ٥-٦‬ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪٦٤‬‬ ‫‪ ٦-٦‬ﻤﺒﺎﺩﺉ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪٧٦‬‬ ‫‪ ٧-٦‬ﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺕ‬

‫‪٧٧‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺭﺍﺠـــــﻊ‬

‫ﺡ‬
 ‫ﻓﻬﺭﺱ ﺍﻷﺸﻜﺎل‬

‫‪٧‬‬ ‫ﺸﻜل )‪ :(١-١‬ﺨﻁﻭﺍﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪١٥‬‬ ‫ﺸﻜل )‪ :(١-٢‬ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﻟﺒﻨﺎﺀ ﻤﺴﺘﻭﺩﻉ‬
‫‪١٧‬‬ ‫ﺸﻜل )‪ :(٢–٢‬ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﺍﻟﺯﻤﻨﻴﺔ ﻋﻨﺩ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﻓﻲ ﺸﻬﺭ ﻨﻭﻓﻤﺒﺭ‬
‫‪٢٩‬‬ ‫ﺸﻜل )‪ (١-٤‬ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ‪ -‬ﺍﻻﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻷﻭﻟﻰ‬
‫‪٣٠‬‬ ‫ﺸﻜل )‪ (٢-٤‬ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ‪ -‬ﺍﻻﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‬

‫ﻓﻬﺭﺱ ﺍﻟﺠﺩﺍﻭل‬

‫‪٨‬‬ ‫ﺠﺩﻭل )‪ :(١-١‬ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﺭﺒﺢ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻟﺸﺭﺍﺀ ﻨﻅﺎﻡ ﺤﺎﺴﺏ‬

‫‪١٣‬‬ ‫ﺠﺩﻭل )‪ :(١-٢‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﺭﺠﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫‪١٥‬‬ ‫ﺠﺩﻭل )‪ :(٢-٢‬ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺃﺴﺎﺴﺎﺕ ﺒﻨﺎﺀ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﺩﻉ‬
‫‪١٩‬‬ ‫ﺠﺩﻭل )‪ :(١-٣‬ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬

‫ﻁ‬
‫ﻱ‬
‫ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﺩﻓﺔ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﺩﻓﺔ‬

‫ﺒﻌﺩ ﻗﺭﺍﺀﺓ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﻭﺤﻀﻭﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭ ﻭﺍﺴﺘﻴﻌﺎﺏ ﻤﺤﺘﻭﻴﺎﺘﻪ ﺴﻭﻑ ﺘﻜﻭﻥ ﻗﺎﺩﺭﺍ ﻋﻠﻰ‪:‬‬
‫• ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﻌﺩﺓ ﻁﺭﻕ‬
‫• ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻁﺭﻕ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﻟﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫• ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫• ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﺎ‬
‫• ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬
‫• ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻟﻜل ﺤﺎﻟﺔ ﺨﻁﺭ‬
‫• ﻭﻀﻊ ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬
‫• ﻤﺭﺍﺠﻌﺔ ﻭﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬
‫• ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻜﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ‬
‫• ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪١‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

 ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪٢‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﻤﻘﺩﻤـﺔ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻤﻘﺩﻤــﺔ‬

‫ﻋﺭﻑ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻨﺫ ﺃﻥ ﺨﻠﻘﻪ ﺍﷲ ﻭﻟﺠﺄ ﺇﻟﻰ ﻭﺴﺎﺌل ﻋﺩﻴﺩﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪ ،‬ﻭﺤﺜﺕ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺩﻴﺎﻥ‬
‫ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺇﺩﺍﺭﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻓﻰ ﺍﻟﻘﺭﺁﻥ ﺍﻟﻜﺭﻴﻡ ﺩﻻﺌل ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪ ،‬ﻓﻔﻰ ﻗـﺼﺔ‬
‫ﺴﻴﺩﻨﺎ ﻴﻭﺴﻑ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﺴﻼﻡ ﻴﻘﻭل ﺘﻌﺎﻟﻰ‪:‬‬
‫﴿ﻴﻭﺴﻑ ﺃﻴﻬﺎ ﺍﻟﺼﺩﻴﻕ ﺃﻓﺘﻨﺎ ﻓﻲ ﺴﺒﻊ ﺒﻘﺭﺍﺕ ﺴﻤﺎﻥ ﻴﺄﻜﻠﻬﻥ ﺴﺒﻊ ﻋﺠﺎﻑ ﻭﺴﺒﻊ ﺴـﻨﺒﻼﺕ ﺨـﻀﺭ ﻭﺃﺨـﺭ‬
‫ﻴﺎﺒﺴﺎﺕ ﻟﻌﻠﻰ ﺃﺭﺠﻊ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻨﺎﺱ ﻟﻌﻠﻬﻡ ﻴﻌﻠﻤﻭﻥ ۝ ﻗﺎل ﺘﺯﺭﻋﻭﻥ ﺴﺒﻊ ﺴﻨﻴﻥ ﺩﺃﺒﺎ ﻓﻤﺎ ﺤﺼﺩﺘﻡ ﻓﺫﺭﻭﻩ ﻓـﻲ‬
‫ﺴﻨﺒﻠﻪ ﺇﻻ ﻗﻠﻴﻼ ﻤﻤﺎ ﺘﺄﻜﻠﻭﻥ۝ ﺜﻡ ﻴﺄﺘﻰ ﻤﻥ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﺴﺒﻊ ﺸﺩﺍﺩ ﻴﺄﻜﻠﻥ ﻤﺎ ﻗﺩﻤﺘﻡ ﻟﻬﻥ ﺇﻻ ﻗﻠﻴﻼ ﻤﻤﺎ ﺘﺤﺼﻨﻭﻥ‬
‫۝ ﺜﻡ ﻴﺄﺘﻰ ﻤﻥ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﻋﺎﻡ ﻓﻴﻪ ﻴﻐﺎﺙ ﺍﻟﻨﺎﺱ ﻭﻓﻴﻪ ﻴﻌﺼﺭﻭﻥ﴾‪ .‬ﺼﺩﻕ ﺍﷲ ﺍﻟﻌﻅﻴﻡ‬

‫ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻵﻴﺎﺕ ﻨﻼﺤﻅ ﻜﻴﻑ ﺘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪ .‬ﻭﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﺠﻬﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺍﻹﻨـﺴﺎﻥ‬
‫ﺩﺍﺌﻡ ﺍﻟﺴﻌﻰ ﺇﻟﻰ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻷﺴﺎﻟﻴﺏ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﺍﻟﺤﺩﻴﺜﺔ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺒﺤﻭﺙ ﺩﺍﺌﻤﺔ ﻭﻤﺴﺘﻤﺭﺓ‬
‫ﻓﻲ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﺒﺤﺙ ﻋﻥ ﺴﺒل ﻭﻭﺴﺎﺌل ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻭﺍﺠﻬﻬﺎ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﺘﻘﺩﻡ ﺍﻟﻌﻠﻤﻰ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻰ ﻓﻠﻘﺩ ﻅﻬﺭﺕ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻟﻡ ﺘﻜﻥ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺒﺴﺒﺏ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻵﻻﺕ ﻭﺍﻟﻤﻌـﺩﺍﺕ ﺍﻟﺤﺩﻴﺜـﺔ‪،‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﺫ ‪‬ﺭﺓ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻠﻡ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺭﺏ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻅﻬﻭﺭ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻟﻡ ﻴﻌﺭﻓﻬﺎ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ‪.‬‬

‫ﻭﻗﺩ ﺒﺩﺃﺕ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻤﻨﻅﻤﺔ ﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﺫﻯ ﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﻤﺭﻜﺒﺔ ﺍﻟﻔﻀﺎﺀ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﺃﺒﻭﻟﻭ‬
‫ﻓﻲ ﻴﻨﺎﻴﺭ ‪ ١٩٦٧‬ﻭُﺃﻭﺩﻯ ﺒﺤﻴﺎﺓ ﺜﻼﺜﺔ ﻤﻥ ﺭﻭﺍﺩ ﺍﻟﻔﻀﺎﺀ ﻭﻗﺩ ﻜﺎﻨﺕ ﻭﻜﺎﻟﺔ ﺍﻟﻔﻀﺎﺀ ﻨﺎﺴﺎ ﻗﺒل ﻫـﺫﺍ ﺍﻟﺤـﺎﺩﺙ‬
‫ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺨﺒﺭﺓ ﺍﻟﻤﻬﻨﺩﺴﻴﻥ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻟﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺠﻭﺩﺓ ﻭﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻴﻬﺎ‪ .‬ﻭﻓﻰ ﺃﺒﺭﻴل ‪١٩٦٩‬ﻡ ﺘـﺸﻜﻠﺕ ﻫﻴﺌـﺔ‬
‫ﺘﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻗﻴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻠﺴﻼﻤﺔ ﺍﺜﻨﺎﺀ ﺭﺤﻼﺕ ﺍﻟﻔﻀﺎﺀ ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻌﺎﻤل ﺍﻷﻤﺎﻥ ﻓﻴﻬـﺎ ﺒﻨـﺴﺒﺔ‬
‫‪ %٩٥‬ﻭﺃﻻ ﺘﺯﻴﺩ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻭﺕ ﺃﻭ ﺠﺭﺡ ﺭﻭﺍﺩ ﺍﻟﻔﻀﺎﺀ ﻋﻥ ‪ ،%١‬ﻭﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬
‫ﻴﻌﺘﺒﺭﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺭﻗﺎﻡ ﺤﻘﺎﺌﻕ ﻤﻁﻠﻘﺔ ﻭﻻ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻬﺎ ﻤﻌـﺎﻴﻴﺭ ﺘـﺼﻑ ﺩﺭﺠـﺔ ﺍﻟﻤﺨـﺎﻁﺭ‬
‫ﻭﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺘﻬﺎ‪ .‬ﻭﺍﻵﻥ ﻭﻀﻌﺕ ﻭﻜﺎﻟﺔ ﻨﺎﺴﺎ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻜﻤﻰ ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ ﻟﺩﻋﻡ ﺍﻷﻤﺎﻥ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻤﺭﺍﺤل ﺘﺼﻤﻴﻡ‬
‫ﻭﺘﻨﻔﻴﺫ ﺭﺤﻼﺕ ﺍﻟﻔﻀﺎﺀ‪.‬‬

‫ﻭﻓﻰ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﻁﺎﻗﺔ ﺍﻟﻨﻭﻭﻴﺔ‪ ،‬ﻗﺭﺏ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺨﻤﺴﻴﻨﺎﺕ ﻅﻬﺭﺕ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺴـﻨﺔ ‪١٩٥٧‬ﻡ ﺭﻜـﺯﺕ ﻋﻠـﻰ ﻋـﺩﺓ‬
‫ﺴﻴﻨﺎﺭﻴﻭﻫﺎﺕ ﻟﺘﺴﺭﺏ ﺍﻹﺸﻌﺎﻉ ﺍﻟﻨﻭﻭﻯ ﻤﻥ ﻤﻔﺎﻋل ﻴﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺒﻌﺩ ‪ ٣٠‬ﻤﻴل ﻤﻥ ﻤﺭﻜﺯ ﺘﺠﻤﻊ ﺴﻜﺎﻨﻰ ﻭﻟـﻡ‬

‫‪٣‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﻤﻘﺩﻤـﺔ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻴﺴﺘﻁﻊ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺴﺭﺏ ﺍﻹﺸﻌﺎﻋﻰ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻭﻗﺕ؛ ﻭﻟﻜﻥ ﺘﺘﺎﺒﻊ ﺇﺩﺨﺎل ﺘﺤﺴﻴﻨﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺘﺼﻤﻴﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﻔﺎﻋﻼﺕ ﺍﻟﻨﻭﻭﻴﺔ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﻜﺎﺭﺜﺔ ﺍﻟﺘﺴﺭﺏ ﺍﻹﺸﻌﺎﻋﻰ‪ ،‬ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺭﻏﺒﺔ ﻓﻲ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﻜﻡ ﻭﻤﻘﺩﺍﺭ‬
‫ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﺤﺴﻴﻨﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻔﺎﻋﻼﺕ ﺍﻟﻨﻭﻭﻴﺔ ﻫﻰ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺩﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﻬﺎﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﻅﻬـﻭﺭ ﻤـﺎ ﻴﻌـﺭﻑ ﺍﻵﻥ‬
‫"ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻟﻰ ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ" ﻭﻜﺎﻥ ﺃﻭل ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻷﻤـﺎﻥ ﺍﻟﻨـﻭﻭﻯ ﻭﻨـﺸﺭﺕ‬
‫ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ )‪ (Nuclear Regulatory Commission‬ﺴﻨﺔ ‪١٩٧٥‬ﻡ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻟﻰ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺃﻭ ﻤﺎ ﻴﺴﻤﻰ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻜﻤﻰ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻴﻁﺒﻕ ﺤﺎﻟﻴﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻜﺜﻴﺭ ﻤـﻥ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋـﺎﺕ‬
‫ﻤﺜل ﺍﻟﻨﻘل‪ ،‬ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻰ‪ ،‬ﺍﻟﻁﺎﻗﺔ‪ ،‬ﺍﻟﺘﻔﺎﻋﻼﺕ ﺍﻟﻜﻴﻤﻴﺎﺌﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻟﻔﻀﺎﺀ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﺠﺎل ﺍﻟﺤﺭﺒﻰ ﻭﺤﺘﻰ ﻓﻲ ﺘﺨﻁﻴﻁ ﻭﺘﻤﻭﻴـل‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﻭﻫﻰ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ ﺍﻹﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻤﻰ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺍﻟﺠﻬﺎﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﺼﺔ ﻜﻤﺎ ﺘﻁﺒﻕ ﺃﺤﻴﺎﻨﺎ ﻟﻠﺘﺤﻘﻕ ﻤﻥ‬
‫ﻋﻭﺍﻤل ﺍﻷﻤﺎﻥ ﺃﻭ ﻟﺘﺄﻜﻴﺩ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﺎﺕ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‪ .‬ﻭﺇﺠـﺭﺍﺀ ﺘﺤﻠﻴـل‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺠﺎﻻﺕ ﻹﻴﺠﺎﺩ ﺁﻟﻴﺎﺕ ﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﻤﺘﺨﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻋﻠﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﺒﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻭﺤﻴﺙ ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻜﻤﻰ ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﺼﺒﺢ ﻭﺍﺴﻊ ﺍﻻﻨﺘﺸﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﻵﻭﻨﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ؛ ﻓﺴﻭﻑ ﻨﺤـﺎﻭل ﺇﻴـﻀﺎﺡ‬
‫ﺒﻌﺽ ﺍﻵﻟﻴﺎﺕ ﻟﻠﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪ ،‬ﻭﺃﻫﻡ ﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ ﻟﺼﻴﺎﻏﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﻤﺩﻯ ﺍﺭﺘﺒﺎﻁﻬﺎ ﺒﻤﺒـﺩﺃ ﻋـﺩﻡ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ‪ ،‬ﻭﻜﻴﻔﻴﺔ ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﻜﻤﻴﺎﺕ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﻘﻴﺎﺱ ﺃﻭ ﺁﺭﺍﺀ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ ﻭﺫﻟـﻙ ﻻﺘﺨـﺎﺫ ﺍﻟﻘـﺭﺍﺭ‬
‫ﺍﻷﻤﺜل‪.‬‬

‫ﻭﻓﻰ ﺍﻟﻨﻬﺎﻴﺔ ﻨﺘﻭﺠﻪ ﺒﺎﻟﺸﻜﺭ ﻭﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭ ﻭﺍﻟﻌﺭﻓﺎﻥ ﻟﻔﺭﻴﻕ ﻤﺸﺭﻭﻉ "ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟـﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠـﻴﻡ ﺍﻟﻌـﺎﻟﻰ"‪،‬‬
‫ﻭﻨﺨﺹ ﻤﻨﻬﻡ ﺒﺎﻟﺫﻜﺭ ﻡ‪ .‬ﺇﻴﻤﺎﻥ ﻋﺒﺩﺍﻟﺠﻠﻴل ﺒﺩﻴﺭ؛ ﻟﻤﺎ ﺒﺫﻟﻭﻩ ﻤﻥ ﺠﻬﺩ ﺴﺎﻫﻡ ﻓﻲ ﺇﺨﺭﺍﺝ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﺒﺼﻭﺭﺘﻪ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬

‫‪٤‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻷﻭل‬
‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪ ١-١‬ﻤﻌﻨﻰ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬

‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﻤﺸﺎﻜل ﺍﻟﺤﻴﻭﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺘﺄﺜﻴﺭﺍ ﻓﻌﺎﻻ ﻭﻟﺫﺍ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻨﻔﻬﻡ ﻭﻨﻌﺭﻑ‬
‫ﻤﻌﻨﻰ ﻜﻠﻤﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺸﻜل ﻋﻠﻤﻰ ﻷﻥ ﺍﺯﺩﻴﺎﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﺘﺤﻭل ﺇﻟﻰ ﻤﺸﻜﻠﺔ‪ .‬ﻭﺤﻴﺙ ﺇﻥ ﻜل ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺘﺘﻌﺭﺽ‬
‫ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺃﻥ ﻨﻘﻨﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﻭ ﻨﺤﺩﺩﻫﺎ ﺒﺸﻜل ﺃﻜﺜﺭ ﺩﻗـﺔ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﺤﻭ ﺍﻟﺘﺎﻟﻰ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺒﺴﻴﻁﺔ ﻭﺘﺘﻼﺸﻰ ﻭﻻ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺴﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻴﺘﻁﻭﺭ ﻟﻴﺘﺤﻭل ﺇﻟﻰ ﻤﺸﻜﻠﺔ ﻟﻬﺎ ﺍﺒﻌﺎﺩﻫﺎ ﻭﻴﺠﺏ ﻭﻀﻊ ﺨﻁﺔ ﻹﺼﻼﺤﻬﺎ ﺴﺭﻴﻌﺎ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻨﺴﺒﺔ ﻗﻠﻴﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﺘﺤﻭل ﺇﻟﻰ ﺃﺯﻤﺎﺕ ﻗﺩ ﺘﻌﺼﻑ ﺒﺎﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﻬﺩﻑ ﻤﻥ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻫﻭ ﺍﻟﺘﺄﻜﻴﺩ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﻼﺸـﻰ ﺘﻤﺎﻤـﺎ‬
‫ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ ﺍﻟﺠﻴﺩ ﻟﻪ ﻤﻥ ِﻗ ‪‬ﺒل ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪.‬‬

‫‪ ٢-١‬ﻤﻌﻨﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻅﻬﺭﺕ ﻤﻊ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺘﺎﺴﻊ ﻋﺸﺭ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻓـﻲ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟـﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻭﻅﻴﻔﺘﻬـﺎ ﺇﺩﺍﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻜﺎﻥ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﻨﺸﺎﻁﻬﺎ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻷﻤﻥ ﻟﻠﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﺒﺎﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻷﻤﻥ ﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ‪ ،‬ﻭﻤﻨﺫ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻫﺘﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻷﺴﺎﻟﻴﺏ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨـﺎﻁﺭ‪ .‬ﻭﻤـﻊ ﻅﻬـﻭﺭ‬
‫ﺍﻟﺜﻭﺭﺓ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻭﻭﺠﻭﺩ ﻨﺩﺭﺓ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﻴﺩﻯ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﺍﻟﻤﺩﺭﺒﺔ ﻭﺍﺭﺘﻔﺎﻉ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻰ ﻭﺸـﺭﺍﺀ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺩﺍﺕ‪ ،‬ﻜل ﺫﻟﻙ ﺃﺩﻯ ﺒﺄﺼﺤﺎﺏ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﻟﻠﺴﻌﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻤﺭ ﻟﻤﻨﻊ ﻭﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻌﻤﺎل‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺤﺩﺩﺕ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺙ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﻋﻠﻰ ﺍﺘﺒﺎﻉ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻷﻤﻥ ﻟﻭﻗﺎﻴﺔ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻋﻤﺎ ﻴﺤﺩﺙ ﻟﻬﻡ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﻌﻤل‪.‬‬

‫‪٥‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻫﻰ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺘﻭﺼل ﻟﻤﻨﻊ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﻘﻠﻴل ﻤﻥ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺜﻪ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﻋﺩﻡ ﺘﻜﺭﺍﺭﻩ ﺒﺩﺭﺍﺴﺔ ﺃﺴﺒﺎﺏ ﺤﺩﻭﺙ ﻜل ﺨﻁﺭ ﻟﺘﻼﻓﻴﻪ ﻤﺴﺘﻘﺒﻼ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﻤﺘﺩ ﺇﺩﺍﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﺘﺩﺒﻴﺭ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﺤﺘﻰ ﻻ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻋﻥ‬
‫ﺍﻟﻌﻤل ﻭﺍﻹﻨﺘﺎﺝ‪ ،‬ﻭﺃﺼﺒﺢ ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺃﻯ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﻬﺘﻤﻭﻥ ﺇﻟﻰ ﺤﺩ ﺒﻌﻴﺩ ﺒﺩﺭﺍﺴﺎﺓ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺇﺩﺍﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻟﻬﺩﻑ ﻤﻥ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻫﻭ ﻭﻀﻊ ﺃﻨﺴﺏ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺒﺄﻗل ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻤﻤﻜﻨﺔ؛‬
‫ﻭﻴﺘﻭﻟﻰ ﻋﺎﺩﺓ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﻅﻴﻔﺔ ﺸﺨﺹ ﻴﺴﻤﻰ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪ .‬ﻭﺘﻨﺤﺼﺭ ﻭﻅﻴﻔﺔ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻰ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺍﻜﺘﺸﺎﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﻜل ﻨﺸﺎﻁ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﺓ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺘﺤﻠﻴل ﻜل ﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﺍﻜﺘﺸﺎﻓﻬﺎ ﻭﻤﻌﺭﻓﺔ ﻁﺒﻴﻌﺘﻪ ﻭﻤﺴﺒﺒﺎﺘﻪ ﻭﻋﻼﻗﺘﻪ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻗﻴﺎﺱ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﻭﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﺨﺘﻴﺎﺭ ﺃﻨﺴﺏ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺤﺴﺏ ﺩﺭﺠﺎﺕ ﺍﻷﻤﺎﻥ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ‪.‬‬

‫‪ ٣-١‬ﺨﻁﻭﺍﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺘﻘﻭﻡ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﻌﻤل ﻓﺤﺹ ﻭﺘﺤﻠﻴل ﺸﺎﻤل ﻭﻤﻔﺼل ﻟﻜل ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ‬
‫ﻤﻭﻀﻊ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﻴﺘﻡ ﺫﻟﻙ ﺒﺘﻁﺒﻴﻕ ﺨﻤﺱ ﺨﻁﻭﺍﺕ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﺤﻭ ﺍﻟﺘﺎﻟﻰ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪ :‬ﻭﻫﻰ ﺍﻟﺨﻁﻭﺓ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻟﻠﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺤﻴﻁﺔ ﺒﺎﻟﻌﻤل‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪ :‬ﻭﻴﺘﻡ ﺒﻬﺎ ﺘﺼﻨﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﻭﻗﻭﻑ ﻋﻠﻰ ﻤﺼﺎﺩﺭﻩ ﺍﻷﺼﻠﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻯ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫‪ -٣‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪ :‬ﻭﻫﻭ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻋﻨﺼﺭ ‪‬‬
‫• ﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺤﺩﺜﻬﺎ ﻜل ﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫• ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﻜل ﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪ :‬ﻭﺒﻬﺎ ﻴﺘﻡ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﻯ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺁﺜﺎﺭﻩ‪.‬‬
‫‪ -٥‬ﺍﻟﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﻭﺍﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ‪ :‬ﻭﺘﺘﻡ ﻻﺴﺘﻜﺸﺎﻑ ﺃﻯ ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺨﻁﺭ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺃﻭ ﻓـﺸل ﺍﻟـﺘﺤﻜﻡ ﻓـﻲ‬
‫ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺴﺎﺒﻘﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﻤﺜﻴل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﻓﻲ ﺸﻜل )‪ (١-١‬ﺍﻟﺘﺎﻟﻰ‪:‬‬

‫‪٦‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬
‫ﺗﻌﺮﻳﻒ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬
‫ﺗﻌﺮﻳﻒ‬

‫اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬
‫ﺗﺤﻠﻴﻞ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬
‫ﺗﺤﻠﻴﻞ‬

‫اﻟﻤﺮاﻗﺒ‬
‫اﻟﻤﺮاﻗﺒ ﺔﺔ واﻟﻤﺘﺎﺑﻌ‬
‫اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬
‫ﺗﻘﻴﻴﻢ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬
‫ﺗﻘﻴﻴﻢ‬
‫اﻟﺨﻄﺮ‬
‫ﺗﺄﺛﻴﺮاﻟﺨﻄﺮ‬
‫درﺟﺔﺗﺄﺛﻴﺮ‬
‫ﺗﺤﺪﻳﺪدرﺟﺔ‬
‫••ﺗﺤﺪﻳﺪ‬

‫واﻟﻤﺘﺎﺑﻌ ﺔﺔ اﻟﺪورﻳ‬
‫اﻟﺨﻄﺮ‬
‫ﺗﺤﺪﻳﺪدرﺟﺔ اﺣﺘﻤﺎل ﺣﺪوث اﻟﺨﻄﺮ‬
‫ﺣﺪوث‬ ‫اﺣﺘﻤﺎل‬ ‫درﺟﺔ‬ ‫••ﺗﺤﺪﻳﺪ‬

‫ﺑﺎﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬
‫اﻟﺘﺤﻜﻢ ﺑﺎﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬
‫اﻟﺘﺤﻜﻢ‬

‫اﻟﺪورﻳ ﺔﺔ‬
‫ﻻ‬ ‫هﻞ ﺗﻢ‬ ‫ﻧﻌـﻢ‬
‫اﻟﺘﺤﻜﻢ‬
‫ﺑﻨﺠﺎح ؟‬

‫ﺸﻜل )‪ :(١-١‬ﺨﻁﻭﺍﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪ ٤-١‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺘﻭﺠﺩ ﻋﺩﺓ ﻭﺴﺎﺌل ﻴﻤﻜﻥ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ ﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ؛ ﺴﻭﻑ ﻨﺫﻜﺭﺒﻌﻀﺎ ﻤﻨﻬﺎ ﻜل ﻋﻠﻰ ﺤﺩﺓ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﺃﺜﻨﺎﺀ‬
‫ﺍﻟﺘﻁﺒﻴﻕ ﻴﺘﻡ ﺍﻻﺴﺘﻌﺎﻨﺔ ﺒﺄﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻤﺘﻔﺎﻋﻠﻴﻥ ﻤﻌﺎ ﻟﻠﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺃﻜﺒﺭ ﻗﺩﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﻠﻡ‬
‫ﺒﺎﻟﻌﻤل ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺘﻡ ﺩﺭﺍﺴﺘﻪ‪.‬‬

‫‪ ١-٤-١‬ﺁﺭﺍﺀ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ‬
‫ﻭﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﻭﻋﻰ ﺍﻟﺨﺒﻴﺭ ﻭﺇﺩﺭﺍﻜﻪ ﻟﻤﺩﻯ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﻫﻰ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺃﺴﻬل ﺍﻟﻁﺭﻕ ﻟﻠﺘﻌﺭﻴﻑ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺠﺏ‬
‫ﺍﻟﻌﻠﻡ ﺃﻥ ﺁﺭﺍﺀ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ ﻭﺤﺩﻫﺎ ﻻ ﻴﻜﻔﻰ ﺇﻻ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺼﻐﻴﺭﺓ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﻌﻘﺩﺓ ﻭﻻ ﺘﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺠﺩﻭﻯ ﻜﺒﻴﺭﺓ‪.‬‬

‫‪ ٢-٤-١‬ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﺨﻁﺔ‬
‫ﻭﻫﻰ ﺘﻌﺎﻟﺞ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻜﺎﻤﻨﺔ ﻓﻲ ﺩﺍﺨل ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺨﻁﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﻭﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﻜل‬
‫ﺠﺯﺀ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﺓ‪ ،‬ﺘﺼﻠﺢ ﻟﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺔ )ﺍﻟﺸﺒﻜﺎﺕ – ﺍﻟﺒﺭﻤﺠﻴﺎﺕ(‪.‬‬
‫‪٧‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪ ٣-٤-١‬ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻔﺭﻭﺽ‬
‫ﻭﻫﻰ ﺘﺤﻠﻴل ﻓﺭﻭﺽ ﺍﻟﻤﻜﺴﺏ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﻴﻥ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺘﻴﻥ‪ :‬ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻫﻰ ﺃﺤﺩﺍﺙ ﻨﺭﻴﺩﻫﺎ ﺃﻥ ﺘﻘﻊ‬
‫ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺇﻨﺠﺎﺯ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻟﻜﻨﻬﺎ ﻻ ﺘﻘﻊ ﻭﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻫﻰ ﺃﺤﺩﺍﺙ ﻻ ﻨﺭﻴﺩﻫﺎ ﺃﻥ ﺘﻘﻊ ﻭﻟﻜﻨﻬﺎ ﺘﻘﻊ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ‪ .‬ﻭﻓﻰ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺼﺩﺩ ﻨﺤﺘﺎﺝ ﺒﺸﺩﺓ ﺇﻟﻰ ﺁﺭﺍﺀ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺤﺩﺍﺙ‪ .‬ﻴﻌﺭﺽ ﺠﺩﻭل )‪ (١-١‬ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻔﺭﻭﺽ‬
‫ﻟﺸﺭﺍﺀ ﻨﻅﺎﻡ ﺤﺎﺴﺏ‪.‬‬

‫ﺠﺩﻭل )‪ :(١-١‬ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﺭﺒﺢ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻟﺸﺭﺍﺀ ﻨﻅﺎﻡ ﺤﺎﺴﺏ‬

‫ﺍﻟﺨﺎﺴﺭ‬ ‫ﺍﻟﻜﺎﺴﺏ‬ ‫ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺘﺎﺡ ﻭﺍﻟﻤﺤﺩﺩ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻭﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﻭﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ ﺍﻟﺴﺭﻴﻊ ﻭﺍﻟﺭﺨﻴﺹ‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ‬ ‫ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﻭﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ ﺍﻟﺠﻴﺩ ﻭﺍﻟﺴﻌﺭ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﻭﻥ‬ ‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ‬ ‫ﺍﻟﻤﺴﺎﻭﺍﻤﺔ ﻟﺘﺨﻔـﻴﺽ ﺴـﻌﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻭﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ ﺍﻟﺠﻴﺩ‬

‫‪ ٤-٤-١‬ﺍﺴﺘﻨﺒﺎﻁ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ‬
‫ﻭﻫﻰ ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺸﻴﺭ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﺃﻤﺭًﺍ ﻤﺎ ﺴﻭﻑ ﻴﺤﺩﺙ )ﺩﺍﺨل ﺃﻭ ﺨﺎﺭﺝ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ(‪ .‬ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ‬
‫ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﻜﺴﺏ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻻﺴﺘﻨﺒﺎﻁ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻤﻊ ﺍﻷﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﺫﻟﻙ ﻗﺩ ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻗﺭﺭﺍﺭﺍﺕ‬
‫ﺨﺎﻁﺌﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﺴﺘﻨﺒﺎﻁ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻤﺨﺘﻠﻑ ﻟﻤﺎ ﻭﻀﻊ ﻟﻪ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل‪ ،‬ﻭﻫﻨﺎﻙ ﺒﺎﻟﻔﻌل ﻋﺩﺓ ﺃﻭﺠﻪ ﻗﺩ‬
‫ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺘﻀﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﻤﺭ ﻤﺜل‪ :‬ﺍﻟﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻔﻨﻰ ﻭﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ‪ ،‬ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺴﻭﻴﻕ ﻭﺍﻟﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻔﻨﻰ‪ ،‬ﺃﻭ ﺍﻟﺤﻠﻭل‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺸﺎﻜل‪ ،‬ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﻘﺼﻴﺭ ﻭﺍﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺒﻌﻴﺩ‪ ،‬ﺃﻭ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺤﺩﻴﺜﺔ ﻭﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺁﺭﺍﺀ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ‪.‬‬

‫‪ ٥-٤-١‬ﺘﺩﺍﻭل ﺍﻷﻓﻜﺎﺭ‬
‫ﻭﻫﻰ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻟﻌﻤل ﺘﻭﻟﻴﻔﺔ ﻤﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻟﻠﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﺃﻓﻀل ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﺎﺕ‪.‬‬

‫ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﻋﻥ ﺒﻌﻀﻬﺎ ﺍﻟﺒﻌﺽ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺸﺎﺌﻌﺔ ‪ -‬ﻜﻤﺎ ﺴﻴﺘﻡ ﺘﻭﻀﻴﺤﻬﺎ ﺒﺸﻜل ﺃﻜﺜﺭ ﺩﻗﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻌﺩ ‪ -‬ﻭﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻨﻌﺭﻑ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﺘﻌﺭﺽ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ ﻫﻰ ﺭﺼﺩ ﻭﺘﺴﺠﻴل ﻜل ﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ‬
‫ﺃﻥ ﻨﺘﻭﻗﻌﻪ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺃﻯ ﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﺘﺒﻠﻴﻎ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﺒﻜل‬

‫‪٨‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺍﻟﺘﻔﺎﺼﻴل ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﻀﻤﺎﻥ ﺴﺭﻋﺔ ﺍﻟﺘﺤﺭﻙ ﻓﻲ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ‪ .‬ﻭﺩﻭﺭ ﺇﺩﺍﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺘﺼﻨﻴﻔﻬﺎ ﻭﺇﻴﺠﺎﺩ ﺤﻠﻭل ﻟﻬﺎ ﻟﺘﻁﺒﻴﻘﻬﺎ ﻓﻭﺭ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﻤﺸﻜﻠﺔ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻡ‬
‫ﺫﻟﻙ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺘﺤﺴﻴﻥ ﻜل ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻤﻨﻊ ﺤﺩﻭﺜﻪ‪ .‬ﻓﺎﻟﻤﺩﻴﺭﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻟﺩﻴﻬﻡ ﺍﻟﺭﺅﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﻟﻠﻌﻘﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﻌﺘﺭﺽ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪.‬‬

‫‪ ٥-١‬ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺸﺎﺌﻌﺔ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‬

‫‪ ١-٥-١‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﻓﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل‬

‫• ﻗﺩ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﺴﺘﻌﺩﺍ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ‪.‬‬
‫• ﻗﺩ ﻻ ﺘﺘﻭﻓﺭ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﺫﺍﺕ ﺍﻟﻤﻬﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﻟﻴﺔ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﺇﻟﻴﻬﺎ‪.‬‬
‫• ﻓﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل ﻗﺩ ﻴﺴﺘﻘﻴل ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪.‬‬

‫‪ ٢-٥-١‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ‬

‫• ﻗﺩ ﻻ ﺘﺴﻠﻡ ﺃﺠﻬﺯﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ‪.‬‬
‫• ﻭﻗﺩ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ ﻟﻸﻋﻁﺎل ﺍﻟﻤﻔﺎﺠﺌﺔ‪.‬‬

‫‪ ٣-٥-١‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ‬

‫• ﻗﺩ ﻴﺘﻡ ﺘﻐﻴﺭ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﺫﻭﻯ ﺍﻟﺨﺒﺭﺓ ﻭﻴُﺴﺘﻘﺩﻡ ﺁﺨﺭﻭﻥ ﺃﻗل ﺨﺒﺭﺓ‪.‬‬
‫• ﻗﺩ ﻻ ﻴﺘﻡ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ‪.‬‬
‫• ﻤﻨﻔﺫﻭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻗﺩ ﻻ ﻴﻠﺘﺯﻤﻭﻥ ﺒﺎﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺯﻤﻨﻰ ﻟﻠﺘﻨﻔﻴﺫ‪.‬‬

‫‪ ٤-٥-١‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺭﺅﻴﺔ ﻭﺍﻀﺤﺔ‬

‫• ﻗﺩ ﺘﺤﺩﺙ ﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺇﻀﺎﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻻ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﺒﻠﻴـﻎ ﻋﻨﻬـﺎ ﻟـﻺﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﻨﻔـﺫﺓ‬
‫ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ‪.‬‬

‫‪ ٥-٥-١‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ‬

‫• ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺤﺩﻭﺩ ﻻﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﻤﻌﻴﻨﺔ‪.‬‬
‫• ﻗﺩ ﺘﺤﺘﺎﺝ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﺔ ﻟﻭﻗﺕ ﺇﻀﺎﻓﻰ ﻟﻔﻬﻤﻬﺎ‪.‬‬
‫• ﺍﻟﻤﻜﻭﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺔ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻗﺩ ﻻ ﺘﺘﻜﺎﻤل ﻤﻤﺎ ﻴﻀﺭ ﺒﺎﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪.‬‬
‫• ﻗﺩ ﺘﺩﻤﺭ ﻓﻴﺭﻭﺴﺎﺕ ﺍﻟﻜﻤﺒﻴﻭﺘﺭ ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﺘﺸﻐﻴل‪.‬‬
‫‪٩‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪ ٦-٥-١‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻡ‬
‫• ﻗﺩ ﻻ ﻴﺴﻠﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﺒﺸﻜل ﺩﻗﻴﻕ‪.‬‬
‫• ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺃﻋﻠﻰ ﻤﻥ ﺍﻹﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ‪.‬‬
‫• ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﻗﺩ ﻴﻔﺸل ﻓﻲ ﺘﻠﺒﻴﺔ ﻜل ﺍﻟﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ‪.‬‬

‫‪ ٧-٥-١‬ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ‬
‫• ﻗﺩ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻷﻯ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻭﺍﺭﺙ )ﺤﺭﻴﻕ‪ ،‬ﻓﻴﻀﺎﻥ‪(.....،‬‬
‫ﻟﺫﺍ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺄﻯ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﺠﺏ ﻋﻤل ﺠﺩﻭل ﺒﻪ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺸﺎﺌﻌﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺩﻭﺭ ﺍﻷﺴﺎﺴﻰ ﻹﺩﺍﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﺘﺤﺩﻴﺩ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﻭﻭﻀﻊ ﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﻟﺤل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺸﺎﻜل‪.‬‬

‫‪ ٦-١‬ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻴﺘﻡ ﻋﻤل ﺘﺤﻠﻴل ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﻁﺭﻕ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﻴﻁﺒﻕ ﺍﻷﻨﺴﺏ ﻤﻨﻬﺎ ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺍﻟﺫﻯ ﺘﺘﻡ ﻟﻪ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ‪،‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺃﺒﺴﻁ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﻭﺃﻭﺴﻌﻬﺎ ﺍﻨﺘﺸﺎﺭﺍ ﻫﻭ ﺘﺼﻨﻴﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪ ،‬ﻭﻨﺫﻜﺭ ﻤﺜﺎﻻ ﺘﻁﺒﻴﻘ ًﻴﺎ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ؛ ﺘﺼﻨﻴﻑ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺘﺤﺕ ﺨﻤﺴﺔ ﺘﺼﻨﻴﻔﺎﺕ ﻜﺎﻵﺘﻰ‪:‬‬

‫‪ ١-٦-١‬ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‬

‫ﻭﻫﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﺨﺎﺭﺝ ﻨﻁﺎﻕ ﺴﻴﻁﺭﺓ ﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻭﻫﻰ ﻏﻴﺭ ﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺒﺎﻟﻤﺭﺓ‪ .‬ﻭﻴﻤﻜﻥ‬
‫ﺠﻤﻌﻬﺎ ﻓﻲ ﻗﺎﺌﻤﺔ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺼﻌﺏ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﻯ ﻤﻨﻬﺎ ﺴﻭﻑ ﻴﻭﺍﺠﻪ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ .‬ﻭﻫﻰ ﻗﺩ ﺘﺤﺩﺙ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺒﻌﺽ‬
‫ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺃﻭ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﺴﺘﻜﻤﺎل ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺤﺩﻭﺙ ﻜﻭﺍﺭﺙ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻤﺜﻼ‪ ،‬ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻔﺸل ﻓﻲ ﻤﻭﺍﻜﺒﺔ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﻟﻠﺴﻭﻕ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺨﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ ٢-٦-١‬ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻭﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺅﻜﺩﺓ‬

‫ﻭﻫﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻨﺘﻭﻗﻊ ﺃﻥ ﺘﺤﺩﺙ ﻭﻟﻜﻥ ﻻ ﻨﻌﺭﻑ ﺇﻟﻰ ﺃﻯ ﻤﺩﻯ ﺴﻭﻑ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ .‬ﻭﻴﻤﻜـﻥ‬
‫ﻤﻥ ﺨﻼل ﺠﻤﻊ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺤﺴﺎﺏ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﻌﻴﺎﺭﻴﺔ )ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ( ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﻔﻌﻠﻰ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻗـﺩ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﺃﻜﺒﺭ ﺃﻭ ﺃﻗل ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭ‪ .‬ﻭﻤﺜﺎل ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺍﺴﺘﺠﺎﺒﺔ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﻟﻨﻘﺹ ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ ﺍﻟﺨﺎﻡ ﺃﻭ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﺤﺘﻴﺎﻁﻰ ﻟﺒﻌﺽ ﺍﻟﺴﻠﻊ ﻤﻤﺎ ﻴﺤـﺩﺩ ﺃﺴـﻌﺎﺭﻫﺎ‬
‫ﻭﺍﻟﻁﻠﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺴﻌﺭ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻟﺘﻀﺨﻡ ﻭﺍﻟﻀﺭﺍﺌﺏ‪.‬‬
‫ﻭﻫﻰ ﺃﻴﻀﺎ ﺘﺸﻤل ﺁﻟﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺸﻐﻴل ﻤﺜل ﺍﻟﺼﻴﺎﻨﺔ‪ ،‬ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﺒﻴﺌﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ‪.‬‬
‫‪١٠‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪ ٣-٦-١‬ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﺔ‬

‫ﻭﺍﻟﺘﻰ ﺘﻨﺸﺄ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﻥ ﺘﺼﻤﻴﻡ ﺃﻭ ﺒﻨﺎﺀ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺃﻭ ﺘـﺼﻤﻴﻡ ﺍﻟﻤﻨـﺘﺞ‬
‫ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻰ‪ .‬ﻭﻫﻰ ﺘﺤﺘﻭﻯ ﻋﻠﻰ ﺨﻁﻭﺭﺓ ﻋﺩﻡ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﻤﺴﺘﻭﻴﺎﺕ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ‪.‬‬

‫‪ ٤-٦-١‬ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﺔ‬

‫ﻭﻫﻰ ﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺴﻴﻁﺭﺓ ﺍﻟﺠﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺩﻴﺭﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﻥ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ ،‬ﺃﻯ ﻓـﺸل ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻋﻠـﻰ‬
‫ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﻌﻤل‪ .‬ﻭﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺠﺯﺀ ﺒﺫل ﻤﺠﻬﻭﺩ ﺃﻜﺒﺭ ﻟﻠﻭﺼﻭل ﻟﻠﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ‪.‬‬

‫‪ ٥-٦-١‬ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ‬
‫ﻭﻫﻰ ﺘﻘﻊ ﺘﺤﺕ ﻁﺎﺌﻠﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻰ ﻭﺍﻟﺠﻨﺎﺌﻰ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻰ ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻤﻊ ﺍﻟﻌﻤﻴـل‬
‫ﻭﺘﺼﺎﺭﻴﺢ ﺍﻟﻌﻤل ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺠﻨﺎﺌﻰ ﻓﻬﻭ ﻜل ﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻟﺠﻭﺍﻨﺏ ﺍﻟـﺼﺤﻴﺔ ﻭﻁـﺭﻕ ﺍﻷﻤـﻥ‬
‫ﻭﺍﻟﺴﻼﻤﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻤﺎل ﻭﻫﺫﺍ ﻻ ﻴﻨﻁﺒﻕ ﻓﻘﻁ ﻋﻠﻰ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﻭﻟﻜﻥ ﻋﻠـﻰ‬
‫ﻜل ﺍﻟﻤﺠﺎﻻﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬

‫‪ ٧-١‬ﺘﺤﻠﻴل ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﺘﺼﺎل‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﻬﺩﻑ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻰ ﻟﻨﻤﻭﺫﺝ ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻫﻭ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﺍﺘﺼﺎل ﺒﻴﻥ ﻜل ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻨﻴﺔ ﺒﺎﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ .‬ﻭﻫﻡ‪:‬‬
‫‪ -‬ﻤﺎﻟﻜﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ ،‬ﻟﻜﻰ ﻴﻭﻓﺭﻭﺍ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻰ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﻤﺩﻴﺭﻴﻥ ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻟﻜﻰ ﻴﺴﺘﻁﻴﻌﻭﺍ ﺃﻥ ﻴﻁﻭﺭﻭﺍ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﻪ ﻭﺍﻟﺘﻌﺭﻑ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻜل ﺃﺠﺯﺍﺀﻩ ﻭﺇﻴﺠﺎﺩ ﺃﺩﺍﺓ ﺍﺘﺼﺎل ﺴﻬﻠﺔ ﻭﻓﻌﺎﻟﺔ ﻭﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﻌﺭﻭﻑ )ﻤﺎﺫﺍ – ﻟﻭ(‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻟﺘﻤﻜﻴﻨﻬﻡ ﻤﻥ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻅﻬﺭ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻠﺘﺤﻘﻭﻥ ﺒﺎﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻭﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺠﺏ ﺇﻁﻼﻋﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻭﻤﺎ ﺘﻡ‬
‫ﻤﻨﻬﺎ ﻭﺩﻭﺭﻫﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺍﻟﺘﺤﻘﻭﺍ ﻓﻴﻬﺎ ﺒﺎﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻭﻟﻜﻰ ﺘﺼﺒﺢ ﺃﺩﺍﺓ ﺍﻻﺘﺼﺎل ﻓﻌﺎﻟﺔ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻨﻤﻭﺫﺝ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺒﺴﻴﻁﺎ ﻭﻗﻭﻴﺎ ﻴﺘﻤﺘﻊ ﺒﺎﻟﻤﺭﻭﻨﺔ ﻟﻜـﻰ ﻴﻜـﻭﻥ‬
‫ﻤﺘﻜﺎﻤﻼ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻰ ﻨﺼل ﺇﻟﻰ ﻫﺫﺍ ﻴﺠﺏ ﺒﺫل ﻤﺠﻬﻭﺩﺍﺕ ﻜﺒﻴﺭﺓ‪ .‬ﻭﺒﺒﻨﺎﺀ ﻨﻤﻭﺫﺝ ﻴﺤﻘﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻜﺎﻤل ﻨﻜـﻭﻥ ﻗـﺩ‬
‫ﺤﻘﻘﻨﺎ ‪ %٦٠‬ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺠﻬﻭﺩ ﺍﻟﻼﺯﻡ ﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪.‬‬

‫‪١١‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

 ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪١٢‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻨﻰ‬
‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺒﻌﺩ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺘﺤﻠﻴﻠﻬﺎ ﻨﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﺸﺩﻫﺎ ﺨﻁـﻭﺭﺓ؛ ﻭﺫﻟـﻙ‬
‫ﻟﺠﺩﻭﻟﺔ ﻋﻤل ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﺒﺎﻟﺒﺩﺀ ﻓﻲ ﻤﻌﺎﺠﺔ ﺃﺸﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﻭﻻ ﻴﻠﻴﻬﺎ ﺍﻷﻗـل ﻤﻨﻬـﺎ‬
‫ﺸﺩﺓ ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺤﺘﻰ ﺘﻨﺘﻬﻰ ﻗﺎﺌﻤﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪ ،‬ﻭﺒﺩﺍﻴﺔ ﺴﻭﻑ ﻨﺤﺴﺏ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻭﺍﺤﺘﻤﺎل ﻜل ﺨﻁﺭ ﻋﻠـﻰ ﺤـﺩﺓ ﺜـﻡ‬
‫ﻨﺤﺴﺏ ﺘﺄﺜﻴﺭﻫﺎ ﺍﻟﺘﺠﻤﻴﻌﻰ‪.‬‬

‫‪ ١-٢‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬

‫ﻫﻨﺎﻙ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﻭﺍﺴﻁﺘﻬﺎ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻟﻜﻥ ﺃﺒﺴﻁﻬﺎ ﻭﺃﻜﺜﺭﻫﺎ ﻓﺎﻋﻠﻴﺔ‬
‫ﻫﻭ ﻭﺼﻑ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺄﻨﻬﺎ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﺠﺩﺍ‪ ،‬ﻋﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ‪ ،‬ﻤﻨﺨﻔﻀﺔ‪ ،‬ﻤﻨﺨﻔﻀﺔ ﺠـﺩﺍ‪ .‬ﻭﺘﻘﻴـﻴﻡ ﺩﺭﺠـﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺨﺎﺼﻴﺘﻴﻥ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺼﻨﻑ ﻜﻼ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﻭﺍﻻﺤﺘﻤﺎل ﺒﺄﻨﻪ ﻋﺎﻟﻰ ﻭﻤﺘﻭﺴﻁ ﻭﻤﻨﺨﻔﺽ‪ ،‬ﻭﻴﻭﻀﺢ ﺠـﺩﻭل )‪ (١-٢‬ﺩﺭﺠـﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬

‫ﺠﺩﻭل )‪ :(١-٢‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﺭﺠﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬

‫ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل‬
‫ﻨﺨﻔﺽ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ‬ ‫ﻋﺎﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ‬
‫ﻤﺘﻭﺴﻁ‬ ‫ﻋﺎﻟﻰ‬ ‫ﻋﺎﻟﻰ ﺠﺩﺍ‬ ‫ﻋﺎﻟﻰ‬
‫ﻤﻨﺨﻔﺽ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ‬ ‫ﻋﺎﻟﻰ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ‬
‫ﻤﻨﺨﻔﺽ ﺠﺩﺍ‬ ‫ﻤﻨﺨﻔﺽ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ‬ ‫ﻤﻨﺨﻔﺽ‬

‫‪١٣‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻤﺜﺎل )‪ :(١-٢‬ﻨﻔﺘﺭﺽ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻗﺩ ﺤﺩﺜﺕ ﺒﻪ ﻤﺸﻜﻠﺘﻴﻥ )‪ -١‬ﺍﺴﺘﻘﺎل ﺍﻟﻤﻭﻅﻔﻭﻥ ﻓﺠﺄﺓ( ﺃﻭ )‪ -٢‬ﻨﺸﻭﺏ‬

‫ﺤﺭﻴﻕ ﻫﺎﺌل( ﻭﻴﻭﺼﻑ ﻜﻼ ﺍﻟﻨﻭﻋﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻭﺫﻟﻙ ﻷﻥ ﻓﻰ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻴﻔﺘﺭﺽ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﻠﻴﻥ ﺴﻭﻑ ﻴﺴﻠﻤﻭﻥ ﻤﺎ ﺃﻨﺠﺯﻭﻩ ﻤﻥ ﻋﻤل ﺇﻟﻰ ﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﺁﺨﺭﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﻴﻴﻥ ﺒـﺩﻴل‬
‫ﻟﻠﻤﻭﻅﻑ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﻴل‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻓﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺃﻥ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻜﺎﻥ ﻤﺩﻤﺭﺍ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻟﻜﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎﻟﻪ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻤـﻨﺨﻔﺽ‬
‫ﻭﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﻠﻴﻠﻪ ﺒﺎﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﺴﺦ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻴﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺒﺭﻤﺠﻴﺎﺕ ﻟﺫﺍ ﻓـﺈﻥ‬
‫ﺘﺼﻨﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺃﻜﺜﺭﻫﺎ ﺤﺩﺓ ﻭﺍﻻﻨﺘﺒﺎﻩ ﺠﻴﺩﺍ ﺇﻟﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁـﺭ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻟﻴﺔ ﺠﺩﺍ ﻭﺍﻟﻌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻟﻬﺎ ﺍﻷﻭﻟﻭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻤﺜﺎل )‪ :(٢-٢‬ﻨﻁﺭﺡ ﺍﻟﺘﺴﺎﺅل ﻫل ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻰ ﻓﻲ ﺃﺴﻭﺍﻥ ﻤﺤﺴﻭﺏ ﻟﻬﺎ ﻤﻌﺎﻤـل ﺍﻷﻤـﺎﻥ ﻀـﺩ ﺍﻟـﺯﻻﺯل؟‬
‫ﻭﺍﻹﺠﺎﺒﺔ ﻫﻰ ﺍﻟﻘﻠﻴل ﺠﺩﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻰ ﻤﺒﻨﻰ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺤﺴﺎﺏ ﻤﻌﺎﻤل ﺍﻷﻤﺎﻥ‪ .‬ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺯﻟﺯﺍل ﺒﻘﻭﺓ‬
‫‪ 8‬ﻋﻠﻰ ﻤﻘﻴﺎﺱ ﺭﻴﺨﺘﺭ ﺴﻭﻑ ﻴﺩﻤﺭ ﻤﻌﻅﻡ ﻤﻅﺎﻫﺭ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻫﻨﺎﻙ‪ ،‬ﻟﻜﻥ ﻟﺤﺴﻥ ﺍﻟﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﻫـﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﺯﻟﺯﺍل ﻀﻌﻴﻑ ﺠﺩﺍ‪ ،‬ﻭﻓﻰ ﺍﻟﻭﺍﻗﻊ ﻫﻭ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻗﺭﻴﺏ ﺠﺩﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻔﺭ ﻤﻤﺎ ﻴﺠﻌل ﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺒـﺎﻨﻰ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴـﺔ‬
‫ﻏﻴﺭ ﻫﺎﻡ‪ ،‬ﻟﻜﻥ ﺤﻤﺎﻴﺔ ﺨﺯﺍﻥ ﺃﺴﻭﺍﻥ ﻭﺍﻟﺴﺩ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ ﻀﺩ ﺍﻟﺯﻻﺯل ﻫﺎﻤﺔ ﺠﺩﺍ ﻵﺜﺎﺭﻩ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻤﺼﺭ‪.‬‬

‫‪ ٢-٢‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﺠﻤﻴﻌﻰ‬

‫ﻨﺎﺩﺭﺍ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﺤﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻟﺫﻟﻙ ﻨﻘﻭﻡ ﺒﺠﻤﻊ ﻜل ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻗﺎﺌﻤﺔ ﻤﻔﺼﻠﺔ‬
‫ﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﻭﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﻨﺠﻡ ﻋﻥ ﻜل ﻤﺼﺩﺭ ﻤﻨﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺤـﺩﺓ ﻭﺇﺫﺍ ﺍﺴـﺘﻁﻌﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﺠﻤـﻊ ﻜـل‬
‫ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﻨﻤﻭﺫﺝ ﻭﺍﺤﺩ ﻓﺴﻭﻑ ﻨﺠﺩﻩ ﻤﺘﺸﺎﺒﻜﺎ ﻟﻠﻐﺎﻴﺔ‪ ،‬ﻟﺫﺍ ﻨﺭﻜﺯ ﺍﻫﺘﻤﺎﻤﻨﺎ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﺩ ﻗﻠﻴـل ﻤـﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺫﺍﺕ ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﻘﻭﻱ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ ،‬ﻭﻟﺘﻜﻥ ﻨﺴﺒﺔ ‪ %٢٠‬ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻟﻬﺎ ﺘﺄﺜﻴﺭ ‪ %٨٠‬ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻓﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺘﻭﺠﺩ ﻁﺭﻴﻘﺘﺎﻥ‪:‬‬

‫‪ ١-٢-٢‬ﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻉ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻘﻤﺔ‬

‫ﻭﻓﻴﻬﺎ ﹸﺘﺤﺩﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺫﺍﺕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﻤﻨﺨﻔﺽ ﻤﻊ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺘﻬﺎ ﻟﻠﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻬﺎ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﻨﺎﺴﺒﺔ‪.‬‬

‫‪١٤‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪ ٢-٢-٢‬ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺼﻌﻭﺩ ﻭﺍﻟﻬﺒﻭﻁ‬

‫ﻭﻓﻴﻬﺎ ﹸﺘﺤﺩﺩ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺃﻋﻠﻰ ﺩﺭﺠﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﺭﺠﺘﻬﺎ ﻭﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺤـﺩﺓ‬
‫ﺒﻌﻴﺩﺍ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ ،‬ﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺨﺒﺭﺓ ﺍﻟﻤﺩﻴﺭﻴﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪ .‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﻤﺩ‬
‫ﺍﻟﻤﺩﻴﺭﻴﻥ ﺒﻘﺎﺌﻤﺔ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﻤﺴﺒﺒﺔ ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺨﺒﺭﺘﻬﻡ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻴﺴﺘﻁﻴﻌﻭﻥ ﺍﻋﻁﺎﺀ ﻜل ﻨـﻭﻉ ﻤـﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻟﻬﺎ ﺜﻡ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻋﻼﻗﺎﺕ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺩﻯ ﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓـﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺫﺍﺕ ﺍﻟﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﻌﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺴﻠﺒﻰ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ .‬ﻭﻴﻭﻀﺢ ﺸﻜل )‪ (١-٢‬ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﻟﺒﻨﺎﺀ‬
‫ﻤﺴﺘﻭﺩﻉ‪.‬‬

‫‪٣‬‬ ‫‪٢‬‬ ‫‪١‬‬

‫ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻤﻭﻗﻊ ﻭﺍﻷﺴﺎﺴﺎﺕ‬
‫‪٢-‬‬ ‫‪٦‬‬ ‫‪٢‬‬ ‫‪٣‬‬
‫‪٣‬‬ ‫‪٣‬‬ ‫‪٥‬‬ ‫‪٧‬‬ ‫‪٢‬‬ ‫‪٥‬‬
‫ﺘﺼﻤﻴﻡ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ ﻭﺍﻷﺴﺎﺴﺎﺕ‬ ‫ﻤﻭﻗﻊ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻟﺤﺩﻴﺩ‬
‫‪٣‬‬ ‫‪٥‬‬ ‫‪٥‬‬ ‫‪٥‬‬ ‫‪٢‬‬ ‫‪٣‬‬ ‫‪٧‬‬ ‫ﺼﻔﺭ‬ ‫‪٥‬‬
‫ﻤﻭﻀﻊ ﺍﻷﻋﻤﺩﺓ‬
‫ﺼﻔﺭ‬ ‫‪٣‬‬
‫ﺸﻜل )‪ :(١-٢‬ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﻟﺒﻨﺎﺀ ﻤﺴﺘﻭﺩﻉ‬

‫ﺠﺩﻭل )‪ (٢-٢‬ﻴﻭﻀﺢ ﻤﺜﺎل ﻟﺒﻨﺎﺀ ﻤﺴﺘﻭﺩﻉ ﻭﻫﻨﺎﻙ ﺃﺭﺒﻊ ﻤﺭﺍﺤل ﻟﻠﻌﻤل ﻭﺴﻭﻑ ﻴﺴﺘﻐﺭﻕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺴـﺒﻌﺔ‬
‫ﺃﺸﻬﺭ‪ ،‬ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺍﻹﺴﺭﺍﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ ﺒﺄﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺭﺍﺤل ﺍﻟﻌﻤل ﻤﺘﻭﺍﺯﻴﺔ ﻤﻌﺎ‪ .‬ﻓﻠﻴﺱ ﻤﺤـﺘﻤﻼ ﺸـﺭﺍﺀ ﺤﺩﻴـﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﺢ ﺒﻌﺩ ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﺘﺼﻤﻴﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ ،‬ﻭﻷﻥ ﺍﻟﺤﺩﻴﺩ ﺴﻭﻑ ﻴﺼل ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻓﺈﻥ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺸﺒﻜﺎﺕ ﺍﻟﺤﺩﻴﺩ‬
‫ﺴﻭﻑ ﻴﻨﺘﻅﺭ ﻭﺼﻭل ﺍﻟﺤﺩﻴﺩ‪ .‬ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤل ﺍﻟﻌﻤل ﻹﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻤﻭﻗﻊ ﻗﺒل ﺍﻻﻨﺘﻬﺎﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺼﻤﻴﻡ‪.‬‬

‫ﺠﺩﻭل )‪ :(٢-٢‬ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺃﺴﺎﺴﺎﺕ ﺒﻨﺎﺀ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﺩﻉ‬

‫ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﺯﻤﻨﻴﺔ )ﺒﺎﻟﺸﻬﻭﺭ(‬ ‫ﺍﺴﻡ ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ‬ ‫ﻤﺴﻠﺴل‬
‫‪٣‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ﺘﺼﻤﻴﻡ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﻭﺍﻷﺴﺎﺴﺎﺕ‬ ‫‪A‬‬
‫‪٢‬‬ ‫‪A‬‬ ‫ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻤﻭﻗﻊ ﻭﺍﻷﺴﺎﺴﺎﺕ‬ ‫‪B‬‬
‫‪٢‬‬ ‫‪A‬‬ ‫ﻤﻭﻀﻊ ﺍﻷﻋﻤﺩﺓ‬ ‫‪C‬‬
‫‪٢‬‬ ‫‪B, C‬‬ ‫ﻤﻭﻗﻊ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻷﻋﻤﺩﺓ‬ ‫‪D‬‬

‫‪١٥‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻭﺍﻵﻥ ﻨﺤﺎﻭل ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪:‬‬

‫ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺴﻭﻑ ﻴﺒﺩﺃ ﻓﻲ ﺸﻬﺭ ﺴﺒﺘﻤﺒﺭ ﺒﻌﺩ ﺇﺠﺎﺯﺓ ﺍﻟﺼﻴﻑ ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻜﺎﻵﺘﻰ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺘﺼﻤﻴﻡ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﺴﻭﻑ ﻴﺴﺘﻐﺭﻕ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﺸﻬﺭ ﺘﻘﺭﻴﺒﺎ‪ ،‬ﺃﻯ ﺃﻗل ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﻗﻠﻴﻼ ﻤﻥ ‪ ٣‬ﺸﻬﻭﺭ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﺒﻨـﺎﺀ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺨﺒﺭﺓ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻨﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﻘﻭل ﺇﻥ ﺍﻟﺘﺼﻤﻴﻡ ﺴﻭﻑ ﻴﺄﺨﺫ ﺸﻬﺭﻴﻥ ﺃﻭ ﺜﻼﺜـﺔ ﺃﻭ ﺃﺭﺒﻌـﺔ ﺒﺎﻻﺤﺘﻤـﺎﻻﺕ‬
‫ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺸﻬﺭﻴﻥ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ‪%٢٥‬‬
‫‪ -‬ﺜﻼﺜﺔ ﺃﺸﻬﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ‪%٥٠‬‬
‫‪ -‬ﺃﺭﺒﻌﺔ ﺃﺸﻬﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ‪%٢٥‬‬
‫ﺃﻯ ﺃﻨﻪ ﺴﻭﻑ ﻴﻨﺘﻬﻰ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺼﻤﻴﻡ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺃﻜﺘﻭﺒﺭ ﺃﻭ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ‬
‫‪ -٢‬ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻤﻭﻗﻊ ﻟﻠﻌﻤل ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺤﻭﺍل ﺍﻟﺠﻭﻴﺔ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻭﺘﺘﻡ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻼﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫• ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ‪%٢٥‬‬
‫• ﻴﻨﺎﻴﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ‪%٢٥‬‬
‫• ﻓﺒﺭﺍﻴﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ‪%٥٠‬‬
‫• ﻤﺎﺭﺱ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ‪%٢٥‬‬
‫ﻤﺩﺓ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﻤﻭﻋﺩ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺃﻜﺘﻭﺒﺭ ﻓـﺴﻭﻑ ﻴـﺴﺘﻐﺭﻕ‬
‫ﺸﻬﺭﻴﻥ ﺒﻴﻨﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺒﺩﺃ ﻓﻲ ﻨﻭﻓﻤﺒﺭ ﻓﺴﻭﻑ ﻴﺴﺘﻐﺭﻕ ﻓﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﺒﺎﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫• ﺸﻬﺭﻴﻥ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ‪%٧٥‬‬
‫• ‪ ٣‬ﺸﻬﻭﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ‪%١٩‬‬
‫• ‪ ٤‬ﺸﻬﻭﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ‪%٣‬‬
‫• ‪ ٥‬ﺸﻬﻭﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ‪%٢‬‬
‫• ‪ ٦‬ﺸﻬﻭﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎل ‪%١‬‬

‫ﻭﺘﻭﺠﺩ ﺠﺩﺍﻭل ﻤﺘﺸﺎﺒﻬﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻤل ﺴﻭﻑ ﻴﺒﺩﺃ ﻓﻲ ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ﺃﻭ ﻴﻨﺎﻴﺭ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﻟﻬﺎ ﺃﻭﺯﺍﻥ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺘﺠﺎﻩ‬
‫ﺠﺎ‪ .‬ﻤﻤﺎ ﻴﺠﻌـل ﺍﻟﺘﻨﻔﻴـﺫ ﻴـﺘﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﺩﺩ ﺍﻟﺯﻤﻨﻴﺔ ﺍﻟﻁﻭﻴﻠﺔ‪ .‬ﻓﻔﻰ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﻴﺼﺒﺢ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻤﻭﻗﻊ ﻟﻠﺒﻨﺎﺀ ﺤﺭ ً‬
‫ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﻌﺠﻠﺔ ﻟﻼﻨﺘﻬﺎﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺼﻤﻴﻡ ﻭﺍﻷﺴﺎﺴﺎﺕ؛ ﻓﺈﺫﺍ ﺍﺴﺘﻁﻌﻨﺎ ﺇﻨﻬﺎﺀ ﺍﻟﻌﻤل ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺴﺒﺘﻤﺒﺭ ﻓﺈﻨﻨﺎ ﺴﻭﻑ‬
‫ﻨﺘﺨﻠﺹ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺘﺄﺨﻴﺭ ﻨﻬﺎﺌﻴﺎ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺍﻨﺘﻬﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺒﻨﻬﺎﻴﺔ ﺃﻜﺘﻭﺒﺭ ﻓﺴﻭﻑ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺍﻻﻨﺘﻬﺎﺀ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻴﻌﺎﺩ ﻫﻭ ‪ %٧٥‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﺄﺨﺭﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺇﻟﻰ ﺸﻬﺭ ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ﻓﺴﻭﻑ ﻴﻘل ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل‬
‫ﺇﻟﻰ ‪ %٥٠‬ﺃﻥ ﻴﻨﺘﻬﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻴﻌﺎﺩ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ‪ ،‬ﺃﻴﻀﺎ ﻫﻨﺎﻙ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﻟﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻋﻨﺩ ﺍﻹﺴﺭﺍﻉ ﻓﻲ‬
‫ﻤﺭﺍﺤل ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪.‬‬

‫‪١٦‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪Nov.‬‬ ‫‪Dec.‬‬ ‫‪Jan‬‬ ‫‪Feb.‬‬ ‫‪Mar.‬‬ ‫‪Apr.‬‬ ‫‪Total‬‬

‫‪1‬‬ ‫‪.75‬‬
‫‪75%‬‬
‫‪.25‬‬ ‫‪.25*.75‬‬

‫‪3%‬‬
‫‪.25 *.25‬‬ ‫‪.06*.5‬‬

‫‪2%‬‬
‫‪.06*.5‬‬ ‫‪.03*.75‬‬

‫‪.03*.035‬‬ ‫‪1.0‬‬
‫‪1%‬‬
‫ﺸﻜل )‪ :(٢–٢‬ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﺍﻟﺯﻤﻨﻴﺔ ﻋﻨﺩ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﻓﻲ ﺸﻬﺭ ﻨﻭﻓﻤﺒﺭ‬

‫‪ ٣-٢‬ﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻨﺎﺩﺭﺓ‬

‫ﻫﻭ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﺎﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻋﺩﻡ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﺎﻟﺨﻁﺔ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ‪ ،‬ﻭﻫـﻰ‬
‫ﺨﺒﺭﺓ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﺎﻷﺤﺩﺍﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﻴﺴﻤﻰ "ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺴـﺎﺩ" ﺃﻭ‬
‫"ﻗﺎﻨﻭﻥ ﻤﻭﺭﻓﻲ" "ﺇﺫﺍ ﺃﻤﻜﻥ ﺘﺨﻤﻴﻥ ﻤﻭﺍﻀﻊ ﻟﻠﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺴﻭﻑ ﻴﺤﺩﺙ ﻋﻨﺩﻫﺎ"‪.‬‬

‫ﻭﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻴﺔ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﺘﻭﺠﻪ ﻫﻭ ﺃﻨﻙ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻗﻌﺕ ﺃﻥ ﺘﺴﻴﺭ ﺍﻷﻤﻭﺭ ﻓﻲ ﺍﻻﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﺴﻴﺊ ﻓﺴﻭﻑ ﺘﺄﻤﻥ ﺠﺎﻨـﺏ‬
‫ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﻤﺸﺎﻜل ﺍﻟﻤﻔﺎﺠﺊ ﻭﺴﻭﻑ ﺘﺴﺘﺠﻴﺏ ﺴﺭﻴﻌﺎ ﻹﻴﺠﺎﺩ ﺤﻠﻭل ﻟﻬﺎ‪ .‬ﻭﺴﻭﻑ ﺘﻜـﻭﻥ ﺍﻷﻋﻁـﺎل ﻤﺘﻭﻗﻌـﺔ‬
‫ﻭﻤﺘﻨﺒﺄ ﺒﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺤﻠﻭل ﻤﻌﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺔ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺘﻬﺎ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻴﻌﺭﻑ ﺒـ "ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ"‪ .‬ﺒﻌـﺽ ﺍﻟﻨـﺎﺱ‬
‫ﻴﺤﺘﺎﻁﻭﻥ ﻟﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﻁﺒﻴﻌﺘﻬﻡ ﻭﺍﻟﺒﻌﺽ ﻴﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﺒﻨﺎﺀ ﻨﻅﺎﻡ ﻤﻨﻁﻘﻰ ﻟﺘﺤﺩﻴـﺩ ﻤﻭﺍﻀـﻊ ﺍﻟﺨﻁـﺭ‬
‫ﻭﺘﺤﻠﻴﻠﻬﺎ ﻟﺘﻌﺯﻴﺯ ﺍﺴﺘﺠﺎﺒﺘﻬﻡ ﻟﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ ٤-٢‬ﺍﺨﺘﻼﻑ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺩﻭﺭﺓ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬

‫ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻻﺨﺘﻼﻓﺎﺕ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻬﺎ ﺒﺸﻜل ﺴﺭﻴﻊ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭ ﻨﻤﻭﺫﺝ ﻓﻌﺎل ﻟﺤل ﻤـﺸﺎﻜل ﻤﻌﻴﻨـﺔ‬
‫ﻭﺍﺠﻬﺕ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﻭﻨﺠﺤﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﺒﺎﻟﻔﻌل‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺴﻭﻑ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﺍﻟﻤﺠﺭﺒـﺔ‬
‫ﺒﺩﻻ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﻋﻥ ﺤﻠﻭل ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻏﻴﺭ ﻤﻀﻤﻭﻨﺔ ﻷﻨﻬﺎ ﻟﻡ ﺘﺠﺭﺏ ﺒﻌﺩ‪.‬‬
‫‪١٧‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
 ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪١٨‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‬
‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻫﻭ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﺨﻁﻴﻁ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ‪ .‬ﻓﻼ ﻴﻜﻔﻰ ﺃﻥ ﺘﺤﺩﺩ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬـﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ ،‬ﺒل ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻨﻜﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺩﺭﺍﻴﺔ ﻜﺎﻤﻠﺔ ﺒﻜﻴﻔﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﺒـﺸﻜل ﻓﻌـﺎل ﻻ‬
‫ﻴﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺴﻴﺭ ﺍﻟﻌﻤل‪ ،‬ﻭﻫﻨﺎﻙ ﻁﺭﻕ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻠﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‪ ،‬ﻭﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻓﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﻭﻋﻰ ﺘﺎﻡ ﺒﺎﻟﻤﺸﺎﻜل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﺘﻌﺭﻴﻔﻬﺎ ﻓﻲ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺠـﺩﻭﻯ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ‪ ،‬ﻭﺫﻟـﻙ‬
‫ﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻅﻬﺭ ﺃﻭﻻ ﺒﺄﻭل‪ ،‬ﻭﺘﺩﺭﻴﺏ ﻤﻥ ﻴﺘﻭﻟﻰ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﺃﻥ ﻴﻌﻁﻲ ﻭﻴﺩﻭﻥ ﺠﻤﻴﻊ‬
‫ﺍﻟﻤﻼﺤﻅﺎﺕ ﻭﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻘﺎﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﻪ ﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﺨﻁﺔ‪ ،‬ﺤﺘﻰ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﺸﻜل ﺃﻜﺜﺭ ﻓﺎﻋﻠﻴﺔ ﻓـﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل‪.‬‬

‫‪ ١-٣‬ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬

‫ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺘﺨﺼﻴﺹ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﻭﻗﺘﻪ ﺩﻭﺭﻴﺎ ﻴﺠﺘﻤﻊ ﻓﻴﻪ ﻤﻊ ﻓﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل ﻟﻠﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬
‫ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ ،‬ﻭﻤﺭﺍﺠﻌﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻋﻼﺠﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻡ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺨﺎﺼﺔ ﺒـﺫﻟﻙ‬
‫)ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ(‪ ،‬ﻨﻌﻁﻲ ﻤﺜﺎﻻ ﻟﻬﺎ ﺒﺎﻟﺠﺩﻭل )‪.(١-٣‬‬

‫ﺠﺩﻭل )‪ :(١-٣‬ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬

‫ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﺴﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ ...........................:‬ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ‪.......................:‬‬
‫ﻜﻭﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫ﻭﺼﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺩﺭﺠﺔ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ‬ ‫ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل‬ ‫ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻕ‬ ‫ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ‬

‫‪١٩‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺒﺤﻴﺙ ﺘﺤﺘﻭﻯ ﻋﻠﻰ ﺍﺴﻡ ﻤﺨﺘﺼﺭ ﺃﻭ ﺭﻤﺯ ﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻡ ﺇﺩﺭﺍﺠﻬﺎ ﺒﺤﻴﺙ ﻴـﺘﻡ ﺍﻟﺘﻌـﺭﻑ ﻋﻠﻴﻬـﺎ‬
‫ﺒﺴﻬﻭﻟﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻘﺎﺭﻴﺭ ﺃﻭ ﻤﺭﺍﺠﻌﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪ ،‬ﻭﻭﺼﻑ ﻤﻔﺼل ﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﺠﺩﻭل ﻴﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘـﻲ‬
‫ﺘﻁﺭﺃ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﺯﺍل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻨﻀﻊ ﻋﻼﻤﺔ ﺘﻭﻀﺢ ﺃﻨﻪ ﻗﺩ ﺘﻤﺕ ﺇﺯﺍﻟﺘﻪ ﻭﻴﻜﺘـﺏ ﻓـﻲ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴـﻕ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺯﺍل‪ ،‬ﻭﻟﻬﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺘﺠﻌﻠﻪ ﺘﺤﺕ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅﺔ ﺒﺎﺴﺘﻤﺭﺍﺭ‪.‬‬

‫ﻗﺩ ﻴﻭﺍﺠﻪ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﺄﻥ ﺍﻟﻌﺎﻤل ﻻ ﻴﺭﻴﺩ ﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ ﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺫﺍﺕ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻤﻨﺨﻔﺽ ﺠﺩﺍ ﻭﻗـﺩ ﺘﻜـﻭﻥ‬
‫ﺫﺍﺕ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻋﺎل‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﻤﺜل ﺨﻁﻭﺭﺓ ﺸﺩﻴﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺨﺎﺼﺔ ﻋﻨﺩ ﻁﻠﺏ ﻤﻭﺍﺭﺩ ﺇﻀﺎﻓﻴﺔ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺭﺍﻩ ﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﻋﺎﻟﻴًﺎ ﺠﺩﺍ ﺃﻭ ﻋﺎﻟﻴًﺎ‪.‬‬
‫ﻤﺎﺫﺍ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺙ ﺘﻀﺨﻴﻡ ﻟﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﻜﺱ؟‬

‫‪ ٢-٣‬ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫﻴﺔ‬

‫ﻴﺠﺏ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺃﻥ ﻨﺒﺤﺙ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻷﻗل ﺘﻜﻠﻔﺔ ﻓﻲ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﺤﺩ ﻤﺎ‪ .‬ﻭﻴﺠﺏ ﺘﻭﺜﻴﻕ‬
‫ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺭﺍﻫﺎ ﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﻓﻲ ﻭﺼﻑ ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪ ،‬ﺃﻴﻀﺎ ﻴﺤﺩﺩ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺤﺩﻭﺙ ﻫـﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﻭﻀﺤﺎ ﺫﻟﻙ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻷﺸﻜﺎل ﺍﻟﺘﻭﻀﻴﺤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ‬
‫ﺍﺠﺘﻤﺎﻉ ﺍﻟﻠﺠﻨﺔ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻴﻁﻠﺏ ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨـﺎﻁﺭ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﻟـﻡ‬
‫ﺘﺘﻭﻓﺭ ﺘﻠﻙ ﺍﻹﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻴﺠﺏ ﺍﻟﺘﻨﺒﻴﻪ ﺍﻟﺸﺩﻴﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﺤﺘﻤﺎﻟﻪ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ ﺠﺩﺍ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﺠـﺏ‬
‫ﻭﻀﻊ ﺨﻁﺔ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺤﺘﻰ ﺇﺫﺍ ﺃﺼﺒﺢ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻗ ًﻌﺎ ﻤﺎﺩﻴًﺎ ﻓﻘﺩ ﻴﻭﺍﺠﻪ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴـﺭ ﻤـﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﻌﺎﻟﻴﺔ ﺠﺩﺍ ﻭﺍﻟﻌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻜل ﻤﻨﻬﺎ ﻴﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﻤﺠﻬﻭﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻭﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺸـﺩﻴﺩﺓ ﻤﻜﺜﻔـﺔ‬
‫ﻭﻏﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺜﻤﻥ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺁﺜﺎﺭﻩ‪.‬‬

‫‪ ٣-٣‬ﺘﻘﻠﻴل ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬

‫ﻴﺘﻡ ﺘﻘﻠﻴل ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻪ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﺘﻘﻠﻴل ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﺃﻭ ﺒﺘﻘﻠﻴل ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﺃﻭ ﺒﺘﻘﻠﻴل ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل ﻭﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﻤﻌﺎ‪ .‬ﻭﺤﻴﺙ ﺇﻥ ﻜل ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺘﻔﺭﺩﺍ ﻓﻲ ﻅﺭﻭﻓﻪ‪ ،‬ﻟﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﺤﺴﺏ ﻅﺭﻭﻑ ﻜل ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﺓ‪ .‬ﻤﻊ ﺍﻷﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻤﺒﺎﺩﺉ ﻋﺎﻤﺔ ﺘﻁﺒﻕ ﻋﻠـﻰ‬
‫ﻜل ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻤﺨﺎﻁﺭﻩ‪.‬‬

‫‪٢٠‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪ ١-٣-٣‬ﺇﺯﺍﻟﺔ ﺍﻷﻋﺫﺍﺭ‬
‫ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺸﺨﺹ ﻤﻌﻴﻥ )ﻤﺜل ﻤﻥ ﻴﺨﺘﺎﺭ ﻓﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل ﺃﻭ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﺫﻯ ﻴﻤـﺩ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ‬
‫ﺒﺎﻷﺠﻬﺯﺓ ﺃﻭ ﻤﺩﻴﺭ ﺨﻁ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ ﺍﻟﺨﺎﻡ‪ (.....،‬ﻓﻴﺠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟـﺸﺨﺹ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺩﺭﺍﻴﺔ ﺘﺎﻤﺔ ﺒﺎﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺯﻤﻨﻰ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺠﺏ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﻪ ﻟﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻟﻪ ﺘﻤﺎﻤـﺎ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺜﺎل ﻤﺩﻴﺭ ﺴﻭﻑ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺘﺩﺭﻴﺏ ﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺴﻭﻑ ﻴﺘﻡ ﺍﻓﺘﺘﺎﺤﻬﺎ ﺒﻌﺩ ﺸﻬﺭ ﺒﺤﻴﺙ ﻴﺩﺭﺏ ﻜـل‬
‫ﻁﺎﻗﻡ ﺍﻟﻌﻤل ﺘﺩﺭﻴﺒﺎ ﺠﻴﺩﺍ ﺤﺘﻰ ﻴﻌﺭﻑ ﻜل ﻤﻭﻅﻑ ﺠﻴﺩﺍ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﻜﻠﻑ ﺒﻬﺎ ﺤﺘﻰ ﻻ ﻴﺤﺩﺙ ﺨﻠـل ﻓـﻲ‬
‫ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤل‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﻨﺕ ﻻ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﻴﻌﺎﺩ ﻤﺤﺩﺩ ﻻﻨﺘﻬﺎﺀ ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺏ ﻋﻠﻴﻙ ﺃﻥ ﺘﺅﺨﺭ ﻤﻴﻌﺎﺩ ﺍﻓﺘﺘﺎﺡ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪.‬‬

‫ﻟﺫﺍ ﻓﺈﻨﻪ ﻹﺯﺍﻟﺔ ﺍﻷﻋﺫﺍﺭ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺭﺅﻴﺔ ﻭﺍﻀﺤﺔ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻗﺒل ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﻟﺘﻨﻔﻴﺫ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ .‬ﻭﻜﻤﺜﺎل ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺸﺭﻜﺘﻙ ﺴﺘﺴﺘﻠﻡ ﺃﺠﻬﺯﺓ ﻤﻬﻤﺔ ﻓﻲ ﻤﻴﻌﺎﺩ ﻤﺤﺩﺩ ﺒﻌﺩ ﺸﻬﺭﻴﻥ؛ ﻓﺘﻘﻭﻡ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ‬
‫ﺒﺎﻻﺘﺼﺎل ﺒﺎﻟﻭﻜﻴل ﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻁﻠﺒﻴﺔ ﻭﺇﺒﻼﻏﻬﻡ ﺒﺎﻟﻤﻴﻌﺎﺩ ﺍﻟﻤﺭﺍﺩ ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻡ ﻓﻴﻪ ﻭﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﻼﺯﻤـﺔ‪ ،‬ﻟﻜـﻥ‬
‫ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﻴﻌﺎﺩ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻰ ﻟﻠﺘﺴﻠﻴﻡ ﻟﻴﺱ ﻜﺎﻓﻴﺎ‪ ،‬ﻓﻘﺒل ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻡ ﺒﺸﻬﺭ ﻨﻘﻭﻡ ﺒﺎﻻﺘﺼﺎل ﺒﺎﻟﻭﻜﻴل ﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺍﻟﻁﻠـﺏ‬
‫ﻭﻤﻌﺭﻓﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺃﻯ ﻤﺸﺎﻜل ﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﻁﻠﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺜﻡ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﻴﻌﺎﺩ ﺒﺜﻼﺜﺔ ﺃﺴﺎﺒﻴﻊ ﻨﻘـﻭﻡ ﺒﺎﻻﺘـﺼﺎل‬
‫ﻟﻠﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺃﻥ ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ ﻗﺩ ﻭﺼﻠﺕ‪ ،‬ﺜﻡ ﻗﺒل ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻡ ﺒﺄﺴﺒﻭﻉ ﻻﺒﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺍﻟﻴﻭﻤﻴﺔ ﺤﺘﻰ ﻨﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺃﻥ‬
‫ﻜل ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻗﺩ ﺍﺘﺨﺫﺕ ﻟﺘﻼﻓﻰ ﺃﻯ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻗﺩ ﺘﺤﺩﺙ‪.‬‬

‫‪ ٢-٣-٣‬ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻁﻠﺏ‬
‫ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺸﺨﺹ ﻟﺘﻭﺼﻴل ﺸﺊ ﻤﺎ‪ ،‬ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺸﺨﺹ ﻤﺘﺎﺒﻊ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴـﺔ‬
‫)ﺍﻟﺘﻭﺼﻴل( ﺒﺤﻴﺙ ﻴﺘﺄﻜﺩ ﺍﻟ ُﻤﺘﺎﺒﻊ ﻤﻥ ﺴﻼﻤﺔ ﺍﻟﺘﻭﺼﻴل ﻭﻋﻤل ﺍﻟﻔﺤﺹ ﺍﻟﻼﺯﻡ ﻋﻠﻴﻪ ﻗﺒل ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻡ‪ ،‬ﻓﻤـﺜﻼ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻜﺎﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺠﻬﺎﺯ ﻤﻁﻠﻭﺏ ﺘﺼﻨﻴﻌﻪ ﻓﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﹸﺘﺭﺍﻗﺏ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺼﻨﻴﻊ ﻤﻥ ﻤﺘﺨﺼﺹ ﻓـﻲ ﻫـﺫﻩ ﺍﻷﺠﻬـﺯﺓ‬
‫ﺒﺤﻴﺙ ﻴﺭﺍﻗﺏ ﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺼﻨﻴﻊ ﺃﻭﻻ ﺒﺄﻭل ﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﺠﻴﺩﺓ ﻭﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﻤﻁﺎﺒﻘﺔ ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ ﻟﻠﻤﻭﺍﺼﻔﺎﺕ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒـﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺘﺄﺨﻴﺭ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻤﺘﻜﺭﺭﺓ ﺒـﺸﻜل ﺩﻭﺭﻯ‪ ،‬ﻓﻴﺠـﺏ ﺃﻥ ﻨـﻀﻊ ﻟﻬـﺎ‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﻟﺘﺴﻬﻴل ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﻤﺭﺍﺠﻌﺔ ﺒﺤﻴﺙ ﹸﺘﺩﺍﺭ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺼﻨﻴﻊ ﻭﺍﻟﻤﺭﺍﺠﻌـﺔ ﻋﻠـﻰ ﺃﺴـﺎﺱ‬
‫ﻭﺍﻀﺢ ﻭﺒﺴﻴﻁ‪ .‬ﻓﻤﺜﻼ ﻋﻨﺩ ﺍﺴﺘﻼﻡ ﻁﻠﺒﻴﺔ ﻤﺎ ﻫﻨﺎﻙ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺜﺎﺒﺘﺔ‪:‬‬
‫• ﻤﻥ ﻗﺎﻡ ﺒﺎﺴﺘﻼﻤﻬﺎ؟‬
‫• ﻤﻥ ﻗﺎﻡ ﺒﻤﺭﺍﺠﻌﺘﻬﺎ؟‬
‫• ﻫل ﻫﻨﺎﻙ ﺴﻠﻁﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺩﺍﺨل ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻹﻗﺭﺍﺭ ﺍﻟﻤﺭﺍﺠﻌﺔ؟‬
‫• ﻫل ﻜﺎﻨﺕ ﺴﻠﻴﻤﺔ ﺃﻭ ﻻ؟‬

‫‪٢١‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻭﻤﻊ ﺍﺴﺘﻴﻌﺎﺏ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﻘﺎﻁ ﺠﻴﺩﺍ ﻨﺴﺘﻁﻴﻊ ﺃﻥ ﻨﺠﺭﻯ ﺃﻯ ﺘﻌﺩﻴﻼﺕ ﻤﻁﻠﻭﺒﺔ ﺒﺸﻜل ﺒﺴﻴﻁ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠـﻰ‬
‫ﺴﻴﺭ ﺍﻟﻌﻤل‪.‬‬

‫‪ ٣-٣-٣‬ﺘﺴﻬﻴل ﺍﻻﺘﺼﺎل ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ‬

‫ﺤﺘﻰ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﺁﺨﺭ ﻤﻥ ﻴﻌﻠﻡ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺙ ﺨﻠل ﻤﺎ‪ ،‬ﻓﻴﺠﺏ ﺘﺴﻬﻴل ﺍﻻﺘﺼﺎل ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻴـﺘﻡ ﺫﻟـﻙ‬
‫ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﺸﺒﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻷﺭﻗﺎﻡ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﺔ ﻟﺘﺘﻡ ﻤﻌﺎﻟﺠﺔ ﺃﻯ ﻤﺸﻜﻠﺔ ﺘﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﻭﻗﺕ ﺴﺭﻴﻊ ﺤﺘـﻰ ﻟـﻭ ﻜـﺎﻥ‬
‫ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻏﻴﺭ ﻤﻭﺠﻭﺩ ﻷﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺍﺭﺩ ﺠﺩﺍ ﺃﻥ ﺘﺤﺩﺙ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻁﺎﺭﺌﺔ ﻴﺠﺏ ﺍﻹﺒﻼﻍ ﻋﻨﻬﺎ ﺒـﺸﻜل‬
‫ﻋﺎﺠل ﻟﻴﺘﻡ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺒﺴﺭﻋﺔ ﻟﻠﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺸﻜﻠﺔ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ‪.‬‬

‫‪ ٤-٣-٣‬ﺍﻟﺨﻁﻁ ﺍﻟﺒﺩﻴﻠﺔ‬
‫ﻤﺎﺫﺍ ﻴﺤﺩﺙ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ ﻻ ﺘﺅﺩﻯ ﻋﻤﻠﻬﺎ ﺒﺸﻜل ﺩﻭﺭﻯ؟ ﻭﻤﺎ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻨﻘﻭﻡ ﺒﻪ ﻟﺘﺤﺴﻴﻥ ﻤﺴﺘﻭﻯ‬
‫ﺃﺩﺍﺌﻬﺎ؟ ﻭﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺘﺼﺭﻑ ﺇﺫﺍ ﹸﻓﻘﺩ ﻓﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ؟ ﻭﻜﻴﻑ ﻴﺘﻡ ﺍﺴﺘﺒﺩﺍل ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺍﺕ ﺒﻐﻴﺭﻫﺎ ﺩﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺠﻭﺩﺓ ﺍﻟﻌﻤل؟؛ ﻭﻟﻬﺫﺍ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﻁ ﺍﻟﺒﺩﻴﻠﺔ ﺠﺎﻫﺯﺓ ﻟﻺﺤﻼل‪ ،‬ﺤﺘﻰ ﻻ ﻴﺘﻌﻁل‬
‫ﺴﻴﺭ ﺍﻟﻌﻤل‪.‬‬

‫‪ ٥-٣-٣‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬
‫ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻘﻁ ﻭﺩﺍﺌﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺴﺒﺒﻪ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌـﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻻ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪ ،‬ﻤﺜل ﺍﻟﺤـﺭﻭﺏ ﻭﺍﻻﻀـﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴـﺔ‪،‬‬
‫ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺴﻌﻭﺍ ﺒﺄﻨﻔﺴﻬﻡ ﻟﻠﺒﺤﺙ ﻋﻥ ﺃﻨﺴﺏ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﺈﻗﺎﻤـﺔ ﻤﺭﺍﻜـﺯ‬
‫ﻟﻠﺒﺤﻭﺙ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻟﻸﻤﻥ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻰ ﺃﻭ ﺒﻤﺴﺎﻋﺩﺘﻬﻡ ﻟﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺭﺍﻜﺯ ﻤﺎﺩﻴﺎ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺨﺎﺼﺔ‬
‫ﻭﻫﻰ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‪ ،‬ﻤﻥ ﺼﺎﻟﺤﻬﺎ ﺘﻘﻠﻴل ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﻠﺫﻟﻙ ﺘﻌﻤل ﻋﻠﻰ‬
‫ﺇﻗﺎﻤﺔ ﺍﻟﻨﺩﻭﺍﺕ ﻭﺍﻷﺒﺤﺎﺙ ﻭﻤﺭﺍﻜﺯ ﻟﻠﺘﺤﻠﻴل ﻭﺍﻻﺴﺘﻌﺎﻨﺔ ﺒﺎﻟﺨﺒﺭﺍﺀ ﻭﺃﺒﺤﺎﺜﻬﻡ ﻻﺘﺒﺎﻉ ﺃﺤﺩﺙ ﺍﻷﺴـﺎﻟﻴﺏ ﻹﺩﺍﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪ ،‬ﺒل ﻴﻤﺘﺩ ﺠﻬﻭﺩﻫﺎ ﺇﻟﻰ ﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﺇﺩﺍﺭﺍﺕ ﺍﻹﻁﻔﺎﺀ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﻟﺸﺭﺍﺀ ﺃﺤﺩﺙ ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ ﺤﺘﻰ ﺘﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ‬
‫ﻤﻘﺎﻭﻤﺔ ﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ﺒﺄﻗل ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﻤﻜﻨﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻴﺸﻤل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪:‬‬

‫‪ -١‬ﺍﻟﺘﻠﻑ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻟﻠﻤﻠﻜﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻤﺜل ﺘﻠﻑ ﺍﻟﻤﺤﺎﺼﻴل ﺃﻭ ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺘﺴﻠﻴﻤﻬﺎ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﺤﺘﺭﺍﻗﻬﺎ ﺃﻭ ﺍﻟﻁﻘﺱ ﺍﻟﺴﻴﺊ‪.‬‬

‫‪٢٢‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪ -٢‬ﺘﻠﻑ ﺍﻷﺠﺯﺍﺀ ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ‪:‬‬

‫ﺇﺫﺍ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﺘﺎﺤﺔ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﺘﻠﻑ ﺍﻟﺘﺎﻡ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺍﻟﻤﻌﻭﻗﺎﺕ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻴﺤﺩﺙ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻻ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺘﺴﻠﻴﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻭﺍﻋﻴﺩ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﺇﺫﺍ ﻜـﺎﻥ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ ﻏﻴـﺭ‬
‫ﻤﻁﺎﺒﻕ ﻟﻠﻤﻭﺍﺼﻔﺎﺕ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﺤﺩﺙ ﻟﻔﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل ﺇﺫﺍ ُﺃﺼﻴﺏ ﺃﺤﺩ ﺃﻓﺭﺍﺩﻩ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﻌﻤل ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪.‬‬

‫‪٢٣‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

 ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪٢٤‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‬
‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺒﻌﺩ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻭﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺍﻟﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﺒﻬﺎ ﻨﺤﻥ ﻓﻲ ﻭﻀﻊ ﻴﺴﻤﺢ ﻟﻨـﺎ ﺒﺩﺭﺍﺴـﺔ ﺨﻁـﻁ‬
‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪ .‬ﻭﺘﻭﺠﺩ ﻟﺫﻟﻙ ﺜﻼﺙ ﺍﺘﺠﺎﻫﺎﺕ‪:‬‬
‫• ﻤﻨﻊ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺈﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ‪.‬‬
‫• ﺇﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺘﺭﺤﻴﻠﻪ ﺇﻟﻰ ﻤﺴﺌﻭل ﺁﺨﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻟﻠﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻪ‪.‬‬
‫• ﻭﻀﻊ ﺨﻁﺔ ﻁﻭﺍﺭﺉ ﻻﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬

‫ﻭﻨﺄﺨﺫ ﻤﺜﺎﻻ ﻟﺫﻟﻙ ﻤﺤﺎﻜﺎﺓ )ﻭﻴﺩﻤﺎﻥ( ﻟﻭﻀﻊ ﺨﻁﺔ ﺍﻟﺩﻓﺎﻉ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﺘﺠـﺎﻩ ﺍﻟﻤﺨـﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘـﻲ‬
‫ﺘﻭﺍﺠﻬﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﻓﻬﻭ ﺃﻭﻻ ﻴﺤﺘﻤﻰ ﻭﺭﺍﺀ ﺴﺎﺘﺭ ﻟﻠﺤﻤﺎﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺼﺎﺹ‪ ،‬ﺃﻭ ﻴﺘﺨﺫ ﺩﺭﻋًـﺎ ﻟﻠﻭﻗﺎﻴـﺔ‪ ،‬ﺃﻭ‬
‫ﻴﻭﺍﺠﻪ ﺍﻟﻨﻴﺭﺍﻥ ﻤﻊ ﻭﺠﻭﺩ ﺨﻁﺔ ﻟﻠﻌﻼﺝ ﺇﺫﺍ ﺃﺼﻴﺏ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺭﺏ‪.‬‬

‫‪ ١-٤‬ﻤﻨﻊ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬

‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻫﻭ ﺒﻨﺎﺀ ﻤﺨﺯﻥ ﻟﻠﺒﻀﺎﺌﻊ ﻭﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺭﺍﺩ ﻤﻨﻊ ﺨﻁﺭ ﺴﻘﻭﻁ ﺍﻟﺴﻴﻭل ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻭﻀﻊ ﺍﻷﺴﺎﺴﺎﺕ‬
‫ﻓﻌﻠﻴﻨﺎ ﺍﻟﺘﺒﻜﻴﺭ ﺒﻭﻀﻊ ﺍﻷﺴﺎﺴﺎﺕ ﺒﻭﻗﺕ ﻜﺎﻑ ﻗﺒل ﺒﺩﺍﻴﺔ ﻤﻭﺴﻡ ﺘﺴﺎﻗﻁ ﺍﻟﺜﻠﻭﺝ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺤﺎﻟـﺔ ﻤﻨـﻊ‬
‫ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﺈﻨﻨﺎ ﻨﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻫﺩﻑ ﻤﻥ ﺃﻫﺩﺍﻑ ﺍﻟﺨﻁﺔ ﺃﻭ ﺃﻱ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﻫﺩﺍﻑ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻭ‬
‫ﻤﻨﻌﻪ ﺘﻤﺎﻤﺎ‪.‬‬

‫‪ ٢-٤‬ﺇﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬

‫ﻨﺄﺨﺫ ﻤﺜﺎﻻ ﻟﺫﻟﻙ ﺇﻗﺎﻤﺔ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺘﻤﻭﻴﻠﻪ ﻤﺎﻟﻙ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻴﺸﺎﺭﻜﻪ ﻤﻨﻔﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ ،‬ﻭﻫﻤﺎ ﻓﻲ ﺘﻌﺎﻗﺩﻫﻤﺎ‬
‫ﺃﺭﺍﺩﺍ ﺇﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ؛ ﻭﻓﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺘﻭﺠﺩ ﺜﻼﺙ ﻁﺭﻕ ﻹﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬

‫‪٢٥‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪ ١-٢-٤‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻭﻓﻴﻪ ﻴﺘﺤﻤل ﻁﺭﻑ ﺁﺨﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺩﻓﻊ ﻗﺴﻁ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ ﻴﻌﻜـﺱ ﺩﺭﺠـﺔ ﺍﻟﺨﻁـﺭ‬
‫ﻭﺍﺤﺘﻤﺎﻟﻪ‪ .‬ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻴﺅﻭل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﻁﺭﻑ ﺜﺎﻟﺙ‪.‬‬

‫‪ ٢-٢-٤‬ﺼﻙ ﻭﺩﻴﻌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﻭﻓﻴﻪ ﻴﻭﺩﻉ ﻜﻼ ﺍﻟﺸﺭﻴﻜﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻴﻥ ﻤﺒﻠﻐﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺎل ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺏ ﺴﺭﻱ ﺒﺤﻴﺙ ﺇﺫﺍ ﻭﻗﻌﺕ ﻜﺎﺭﺜﺔ ﺨﻁﺭ ﻓﺈﻥ‬
‫ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﻤﻀﺎﺭ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺃﻥ ﻴﺄﺨﺫ ﺍﻟﻭﺩﻴﻌﺔ ﻜﺘﻌﻭﻴﺽ‪ ،‬ﻭﻫﻰ ﺇﺤﺩﻯ ﻁﺭﻕ ﻨﻘل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻟﻁﺭﻑ ﺁﺨﺭ ﻭﺒـﺫﻟﻙ‬
‫ﻴﺄﻤﻥ ﻜل ﻁﺭﻑ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬

‫‪ ٣-٢-٤‬ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‬
‫ﻭﻓﻴﻪ ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺸﺘﺭﻜﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻴﻥ ﺍﻷﺼﻠﻴﻴﻥ ﻭﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﻥ ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺠﻌل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻭﺯﻋﺎ ﺒﻴﻥ ﻤـﺎﻟﻜﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪.‬‬

‫ﻭﻫﻨﺎﻙ ﺍﺴﺎﺴﺎﻥ ﺸﺎﺌﻌﺎﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪:‬‬

‫ﺃ– ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺘﺤﻤﻠﻪ ﻭﻟﺩﻴﻪ ﺍﻟﺩﺍﻓﻊ ﻟﻠﺘﺤﻜﻡ ﻓﻴﻪ‬
‫ﻭﻟﻘﺩ ﺭﺍﺠﻊ ﻤﻌﻬﺩ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻟﻘﻴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ ﺤﻭل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ‪ .‬ﻟـﺫﺍ ﺃﺼـﺒﺢ ﻫﻨـﺎﻙ‬
‫ﺃﺭﺒﻌﺔ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ ﺘﺸﻤل ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻠﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺘﺤﻤل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪:‬‬
‫• ﺍﻟﺜﻤﻥ ﺍﻟﺜﺎﺒﺕ‪.‬‬
‫• ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺯﺍﺌﺩﺓ‪.‬‬
‫• ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪.‬‬
‫• ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﺩﻓﺔ‪.‬‬

‫ﺏ‪ -‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺜﻤﻥ ﺜﺎﺒﺕ‬

‫ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻴﻘﻠل ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﺘﺤﺩﻴﺩ ﺴﻌﺭ ﺜﺎﺒﺕ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﻐﺽ ﺍﻟﻨﻅﺭ ﻋﻤﺎ ﻴﺘﻜﻠﻔﻪ‪ .‬ﻭﻴﻔﺘـﺭﺽ ﻓـﻲ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺃﻥ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻗﺩ ﺤﺩﺩ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺘﻪ ﻭﻻ ﻴﻐﻴﺭ ﻓﻴﻬﺎ‪ .‬ﻭﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗـﺩ ﻴﺄﺨـﺫ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﺘﺴﻠﻴﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻜﺎﻤﻼ‪ .‬ﻭﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺃﻯ ﺩﻭﺭ ﻓﻲ ﺒﻨـﺎﺀ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ‬
‫ﺴﻭﻯ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل‪ ،‬ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺜﺎﺒﺘﺔ ﻴﺘﻔﺎﻭﺽ ﺍﻟﻁﺭﻓﺎﻥ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺃﻱ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ ،‬ﻭﻋﻨـﺩﻤﺎ‬
‫ﻻ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺘﻪ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻰ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻻ ﻴـﺴﺘﻁﻴﻊ ﺃﻥ ﻴﻘﺒـل‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭﺓ ﺒﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺇﻻ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪.‬‬

‫‪٢٦‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻭﺃﺒﺴﻁ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﻫﻰ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﻨﺹ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻋﻠﻰ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺇﻀﺎﻓﻴﺔ ﻭﻓﻴﻬﺎ ﻴﻌﻴﺩ ﺼـﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻉ ﺩﻓـﻊ‬
‫ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻜل ﺒﻨﺩ ﻤﻥ ﺒﻨﻭﺩ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻭﺫﻟﻙ ﻤﻘﺎﺒل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭﺓ‪ .‬ﻭﻤﻥ ﻋﻴﻭﺏ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺃﻥ‬
‫ﻤﻨﻔﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﻅل ﻤﺴﺌﻭﻻ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ‪.‬‬

‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻟﻤﻌﺎﻟﺠﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺸﻜﻠﺔ ﺩﻓﻊ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺜﺎﺒﺘﺔ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺩﻻ ﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻨﺴﺒﺔ ﻤـﻥ‬
‫ﻋﺎﺌﺩ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻫﻭ ﺍﻟﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺘﺄﺨﺭ ﻭﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻴﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺇﻀﺎﻓﻲ‬
‫ﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ‪ .‬ﻭﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻹﻀﺎﻓﻲ ﻫﻲ ﺜﻘﺔ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗـﺩ ﺒـﺄﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﻘﺒﻭﻟﺔ ﻭﺘﺤﺕ ﺍﻟﺴﻴﻁﺭﺓ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺃﻴﻀﺎ ﻟﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﻌﺎﺌﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪.‬‬

‫ﺃﻴﻀﺎ ﻫﻨﺎﻙ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﺩﻓﺔ‪ ،‬ﻭﻓﻴﻬﺎ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺜﺎﺒﺘﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﻘـﻊ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﻤﻌﻴﻨﺔ ‪ %١٠ +‬ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ‪ .‬ﻓﺈﺫﺍ ﺯﺍﺩﺕ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻋﻠﻰ ﻓﺈﻥ ﻤﺎﻟﻙ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴـﺩﻓﻊ‬
‫ﻟﻠﻤﻨﻔﺫ ‪ %٥٠‬ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺯﺍﺌﺩ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﺼﻠﺢ ﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ‬
‫ﺘﻭﻗﻊ ﻟﻠﻌﺎﺌﺩ ﻟﻜﻥ ﻟﻴﺱ ﻤﺤﺩﺩﺍ ﺘﻤﺎﻤﺎ‪ .‬ﻭﻓﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﺸﺎﺭﻙ ﺍﻟﻤﻨﻔﺫ ﻓﻲ ﺃﺭﺒﺎﺡ ﺒﻴﻊ ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ‪.‬‬

‫ﺝ‪ -‬ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻭﻥ ﺍﻟﻔﺭﻋﻴﻭﻥ ﻴﺸﺎﺭﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺘﺤﻤل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﺤﺕ ﺍﻟﺴﻴﻁﺭﺓ‬
‫ﻭﻓﻴﻬﺎ ﻴﺒﺭﻡ ﻋﻘﺩ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﻨﻔﺫ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﺍﻟﻤﻨﻔﺫﻴﻥ ﺍﻟﻔﺭﻋﻴﻴﻥ‪ .‬ﻭﻫﺫﺍ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻴﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺍﻟﻘﻁـﺎﻉ ﺍﻟﻌـﺎﻡ‬
‫ﻭﺍﻟﺩﻓﺎﻉ‪.‬‬

‫‪ ٣-٤‬ﺨﻁﻁ ﺍﻟﻁﻭﺍﺭﺉ‬

‫ﻨﻌﻠﻡ ﺒﺎﻟﻁﺒﻊ ﺃﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﻀل ﻭﻀﻊ ﺍﻟﺨﻁﻁ ﻟﻤﻨﻊ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪ ،‬ﺃﻭ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﻟﻴﺱ ﻟﻤﻌﺎﻟﺠﺘﻬـﺎ‬
‫ﺒﻌﺩ ﻭﻗﻭﻋﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﺃﻴﻀﺎ ﻴﺠﺏ ﻭﻀﻊ ﺨﻁﻁ ﺍﻟﻁﻭﺍﺭﺉ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﻜﻨﻨﺎ ﻤﻥ ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﺄﻗل ﻗﺩﺭ ﻤـﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﻲ ﺤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﺘﻭﻀﻊ ﺨﻁﺔ ﻁﻭﺍﺭﺉ ﻟﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﻴﺘﻡ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭﻫﻡ ﺒﻌﻨﺎﻴﺔ؛ ﻟﺘﻜـﻭﻥ‬
‫ﻟﻬﻡ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﺘﺼﺭﻑ ﻭﻗﺕ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﻓﺭﻴﻕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻁﻭﺍﺭﺉ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻡ ﺍﻻﺠﺘﻤـﺎﻉ ﺒﻴـﻨﻬﻡ‬
‫ﺩﻭﺭﻴﺎ؛ ﻟﻤﺭﺍﺠﻌﺔ ﺨﻁﻁ ﺍﻟﻁﻭﺍﺭﺉ ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻋﺔ ﻭﺘﺤﺩﻴﺜﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻴﺨﺘﺎﺭ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﺒﺩﻴﻼ ﻴﻨﻭﺏ ﻋﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﻐﻴﺒﻪ‬
‫ﻤﺘﺤﻤﻼ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺇﻋﻼﻤﻪ ﺒﺩﻭﺭﻩ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﻤﻬﺎﻡ ﻓﺭﻴﻕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻁـﻭﺍﺭﺉ‬
‫ﺘﺩﺭﻴﺏ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺼﺭﻑ ﻭﻗﺕ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﻼﺯﻡ ﺍﺘﺒﺎﻋﻬﺎ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‪.‬‬

‫‪٢٧‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪ ٤-٤‬ﺍﻷﺤﺩﺍﺙ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻟﻴﺔ‬

‫ﺃﻴﻀﺎ ﻤﻥ ﻁﺭﻕ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻷﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻷﺤﺩﺍﺙ ﺍﻟﻁﺎﺭﺌﺔ ﻋﻨﺩ ﺃﻱ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻔﻴـﺫ ﺃﻫـﺩﺍﻑ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ ،‬ﻭﻴﻭﺠﺩ ﻟﺫﻟﻙ ﻁﺭﻴﻘﺘﻴﻥ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺍﻷﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﻟﺫﻟﻙ ﺘﻌﻁﻲ ﻓﺘﺭﺓ ﺴﻤﺎﺡ ﺃﻁـﻭل ﺃﻭ ﺯﻴـﺎﺩﺓ ﻤﻴﺯﺍﻨﻴـﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻭﻀﻊ ﺨﻁﺔ ﻤﺭﻨﺔ ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﻌﺩﻴل ﻓﻴﻬﺎ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﻤﺨﺎﻁﺭ‪.‬‬

‫‪ ٥-٤‬ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﻭﺍﻟﻭﻗﺕ‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﺃﺨﺫ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺎﺭﺌﺔ ﻟﻠﻤﺸﺭﻭﻉ ﻜﻜل ﺃﻭ ﺒﺈﻀﺎﻓﺘﻬﺎ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻜل ﺨﻁﻭﺓ ﻤـﻥ ﺨﻁـﻭﺍﺕ ﺘﻨﻔﻴـﺫ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﺃﻴﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﻓﺈﻥ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﺩﻴﻪ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻤﺒﺩﺌﻰ ﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺤـﺩﻭﺙ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺎﺭﺌﺔ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭ ﺁﺨﺭ ﻟﻌﺩﻡ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﻭﺘﻜﻠﻔﺔ ﻜل ﺫﻟﻙ ﻭﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻼﺯﻡ ﻟﻬﺫﺍ‪.‬‬

‫‪ ٦-٤‬ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‬

‫ﻭﻫﻰ ﺘﻌﺭﻑ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺼﺎﺤﺒﺔ ﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻭﻀﻊ ﺍﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺔ ﺘﻘﻠﻴﻠﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺘﺘﺒﻊ ﻜل ﻨﻭﻉ ﻤـﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻭﻀﻊ ﺇﻁﺎﺭ ﻟﺘﺴﺠﻴل ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻋﻥ ﻜل ﻨﻭﻉ ﻤﻨﻬﺎ‪ .‬ﻭﺫﻟﻙ ﻴﻜﻭﻥ ﺒﻌﻤل ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ‬
‫ﻭﻤﺤﺎﻭﻟﺔ ﺍﻹﺠﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺴﺌﻠﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻫل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻀﺢ ﺘﺄﺜﻴﺭﻩ ﻓﻲ ﺇﻋﺎﻗﺔ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ؟‬
‫‪ -‬ﻤﺎﺫﺍ ﻨﻔﻌل ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ؟‬
‫‪ -‬ﻤﺘﻰ ﻴﺘﻀﺢ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ؟‬
‫‪ -‬ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭل ﻋﻥ ﺤل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ؟‬
‫‪ -‬ﻜﻴﻑ ﻨﺼل ﺇﻟﻰ ﺘﻘﻠﻴل ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ؟‬
‫‪ -‬ﻤﺎ ﻫﻰ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﻐﻠﺏ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ؟‬
‫ﻭﺒﻌﺩ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺨﻁﺔ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻨﻀﻊ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺨﻁﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ -‬ﻭﻀﻊ ﺨﻁﺔ ﻟﻠﺘﺤﻜﻡ‪.‬‬

‫‪٢٨‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪ -‬ﻤﺤﺎﻭﻟﺔ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﺎﻟﺨﻁﺔ ﻭﻋﺩﻡ ﺍﻟﺨﺭﻭﺝ ﻋﻨﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻻﺨﺘﻼﻓﺎﺕ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺨﻁﻭﺍﺕ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﻫﺫﻩ ﺍﻻﺨﺘﻼﻓﺎﺕ‪.‬‬

‫‪ ٧-٤‬ﺍﻟﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﻭﺍﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺘﺭﺍﻗﺏ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺩﻭﺭﻴﺎ )ﻜل ﺃﺴـﺒﻭﻉ – ﻜـل ﺃﺴـﺒﻭﻋﻴﻥ – ﻜـل‬
‫ﺸﻬﺭ‪ (....،‬ﺃﻭ ﻋﻨﺩ ﺃﻱ ﻓﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻤﺴﺒﻘﺎ ﻟﻤﻌﺭﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺃﻱ ﻤﺩﻯ ﺃﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﻫـﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁـﺭ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﻴﻤﻜﻥ ﺇﻋﻁﺎﺀ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺠﺩﻴﺩ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪ ،‬ﻭﺃﻴﻀﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﻅﻬﻭﺭ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﺜﻨـﺎﺀ‬
‫ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻻ ﻨﺘﺠﺎﻫل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻟﻡ ﺘﻜﻥ ﻤﺩﺭﺠﺔ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻭﻀﻊ ﺨﻁﻁ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬
‫ﻭﺘﺭﺘﻴﺏ ﺃﻜﺜﺭ ﻋﺸﺭﺓ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﺄﺜﻴﺭﺍ ﻋﻠﻰ ﺴﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ ،‬ﻭﺸﻜل )‪ (١-٤‬ﻭﺸﻜل )‪ (٢-٤‬ﻴﻭﻀﺢ ﻁﺭﻴﻘـﺔ‬
‫ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺇﺤﺩﻯ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ‪.‬‬

‫ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ‪ -‬ﺍﻻﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻷﻭﻟﻰ‬

‫ﺍﺴﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪:‬‬
‫ﺍﻻﺴﺘﺨﺩﺍﻤﺎﺕ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ‪:‬‬
‫ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬ ‫ﺭﻗﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫ﻨﻭﻋﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤل‪:‬‬ ‫ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫‪ /‬ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ‬ ‫ﻓﻰ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪ /‬ﻓﻲ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ‬ ‫ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫ﺘﺼﻨﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫ﻤﻨﺨﻔﺽ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ‬ ‫ﻋﺎﻟﻰ‬ ‫ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪:‬‬
‫ﻤﻨﺨﻔﺽ ﺠﺩﺍ‬ ‫ﻤﻨﺨﻔﺽ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ‬ ‫ﻋﺎﻟﻰ‬ ‫ﻋﺎﻟﻰ ﺠﺩﺍ‬ ‫ﺸﺩﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫‪٠٠٠ /5‬‬ ‫ﺸﺩﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺨﻁﺭ‪٠٠٠ /3 :‬‬
‫ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪٠٠٠ /15 :‬‬
‫ﻤﻨﻁﻘﺔ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺘﺘﺒﻊ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ‪:‬‬
‫ﺍﻷﺩﺍﺀ‪:‬‬
‫ﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫ﺭﺘﺒﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬

‫ﺸﻜل )‪ :(١–٤‬ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ‪ -‬ﺍﻻﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻷﻭﻟﻰ‬

‫‪٢٩‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ‪ -‬ﺍﻻﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‬

‫ﺍﻗﺘﺭﺍﺡ ‪ /‬ﻤﻭﺍﻓﻘﺔ‬ ‫ﺍﺘﺨﺎﺫ ﻤﻭﻗﻑ ﺍﻟﺘﺼﺤﻴﺢ‬
‫ﺍﻟﺘﻭﺼﻴﻑ‬
‫ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﻋﺎﻟﻴﺔ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ‬ ‫ﻤﻨﺨﻔﻀﺔ‬ ‫ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭل ﻋﻥ ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻤﺭﺍﺠﻌﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ‬ ‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫‪… /5‬‬ ‫ﺩﺭﺠﺔ ﺤﺩﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺤﺩﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﻤﻨﺨﻔﺽ ﺠﺩﺍ ﻤﻨﺨﻔﺽ ﻤﺘﻭﺴﻁ‬
‫‪… /15‬‬ ‫ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﻋﺎﻟﻴﺔ ﺠﺩﺍ‬ ‫ﻋﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻤﻨﻁﻘﺔ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺯﻤﻨﻰ‪:‬‬
‫ﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﻤﻨﻁﻘﺔ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫ﺍﻷﺩﺍﺀ ‪:‬‬
‫ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﻤﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﻭﻗﻑ ﺍﻟﺘﺎﻟﻰ‬ ‫ﺍﻟﻤﻭﻗﻑ ﺍﻟﺤﺎﻟﻰ‬ ‫ﺍﻟﺸﻬﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺍﻓﻘﺔ‪:‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺴﺌﻭل‪:‬‬ ‫ﺍﻟﻴﻭﻡ‪:‬‬ ‫ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ‬
‫ﺸﻜل )‪ :(٢–٤‬ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ‪ -‬ﺍﻻﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‬

‫‪٣٠‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻤﺜﺎل "ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ"‬

‫ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ‬ ‫ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ‬ ‫ﺯﻤﻥ ﺇﻨﺠﺎﺯ ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ‬

‫‪None‬‬ ‫‪A‬‬ ‫‪4‬‬

‫‪None‬‬ ‫‪B‬‬ ‫‪1‬‬
‫‪A‬‬ ‫‪C‬‬ ‫‪1‬‬
‫‪B‬‬ ‫‪D‬‬ ‫‪1‬‬
‫‪B‬‬ ‫‪E‬‬ ‫‪6‬‬
‫‪C, D‬‬ ‫‪F‬‬ ‫‪5‬‬
‫‪F‬‬ ‫‪G‬‬ ‫‪7‬‬
‫‪E‬‬ ‫‪H‬‬ ‫‪4‬‬
‫‪E‬‬ ‫‪I‬‬ ‫‪8‬‬
‫‪H‬‬ ‫‪J‬‬ ‫‪1‬‬
‫‪I‬‬ ‫‪K‬‬ ‫‪2‬‬
‫‪J, K‬‬ ‫‪L‬‬ ‫‪5‬‬

‫‪4‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪22‬‬

‫‪9‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪15‬‬ ‫‪22‬‬

‫‪C‬‬ ‫‪G‬‬
‫‪F‬‬
‫‪2‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪9‬‬ ‫‪1‬‬
‫‪Start‬‬ ‫‪1‬‬
‫‪A‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪16‬‬ ‫‪7‬‬
‫‪End‬‬
‫‪0‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪J‬‬ ‫‪5‬‬
‫‪1‬‬ ‫‪6‬‬
‫‪0‬‬
‫‪4‬‬
‫‪D‬‬ ‫‪H‬‬ ‫‪L‬‬
‫‪1‬‬
‫‪B‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪8‬‬
‫‪6‬‬
‫‪3‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪2‬‬
‫‪17‬‬
‫‪E‬‬
‫‪1‬‬ ‫‪7‬‬ ‫‪K‬‬ ‫‪15‬‬
‫‪7‬‬
‫‪1‬‬ ‫‪7‬‬
‫‪15‬‬
‫‪15‬‬
‫ﺤﺩﺙ‬ ‫ﻤﻬﻤﺔ‬

‫ﺁﺨﺭ ﻭﻗﺕ ﻴﺴﻤﺢ ﺒﻪ‬ ‫‪t‬‬ ‫ﺯﻤﻥ ﺇﻨﺠﺎﺯ‬

‫‪LL‬‬
‫ﻟﻼﻨﺘﻬﺎﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ‬
‫‪A.B.C.‬‬ ‫ﺃﺴﻤﺎﺀ ﺍﻟﻤﻬﺎﻡ‬
‫‪et‬‬ ‫ﺃﻭل ﻭﻗﺕ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺒﺩﺃ‬
‫ﻓﻴﻪ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ‬

‫‪٣١‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺨﻁﻁ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪ ٨-٤‬ﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺕ‬

‫ﻫﻨﺎﻙ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﻟﻭﻗﻭﻉ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻟﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -١‬ﺍﻻﻨﺴﺎﻥ ﻓﻰ ﺍﻟﻤﻨﺯل‬
‫‪ -٢‬ﺍﻻﻨﺴﺎﻥ ﻓﻰ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ‬
‫‪ -٣‬ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺼﻐﻴﺭ )ﻴﺠﺏ ﺫﻜﺭ ﺍﺴﻡ ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ(‬
‫‪ -٤‬ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﺘﻭﺴﻁ )ﻴﺠﺏ ﺫﻜﺭ ﺍﺴﻡ ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ(‬
‫‪ -٥‬ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻜﺒﻴﺭ )ﻴﺠﺏ ﺫﻜﺭ ﺍﺴﻡ ﺍﻤﻨﺘﺞ(‬
‫‪ -٦‬ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻜﻤﺒﻴﻭﺘﺭ‪/‬ﺒﺭﻤﺠﻴﺎﺕ )ﻴﺠﺏ ﺫﻜﺭ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ(‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪ :‬ﻟﻜل ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺃﻋﻼﻩ‪:‬‬

‫‪ -١‬ﻭﺼﻑ ﺍﻟﺤﺩﺙ ﺍﻟﺤﺎﻟﻰ ﻓﻰ ﺼﻭﺭﺘﻪ ﺍﻟﻤﻌﺘﺎﺩﺓ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺫﻜﺭ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻭﺼﻑ ﺘﻔﺼﻴﻠﻰ ﻷﺤﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺤﺩﻭﺜﻪ ﻓﻰ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﻘﺎﺩﻤﺔ )ﺤﺩﺩ ﻋﺩﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ(‬
‫‪ -٤‬ﻭﺼﻑ ﺍﻻﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﺘﻰ ﻴﺠﺏ ﺍﺘﺒﺎﻋﻬﺎ ﺤﺎﻟﻴﺎ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﻨﺴﺒﺔ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺤﺩﻭﺙ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻰ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﺩﻤﺔ )ﺤﺩﺩ ﺘﻤﺎﻤﺎ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻭﺍﻟﻨﺴﺒﺔ ﺒﻌﺩ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻻﺠﺭﺍﺀﺍﺕ(‪.‬‬
‫‪ -٥‬ﺤﺴﺎﺏ ﻤﺠﻤل ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻻﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﻭﺍﻟﻌﺎﺌﺩ ﺍﻟﻤﺎﺩﻱ ﻤﻥ ﺘﻘﻠﻴل ﻨﺴﺒﺔ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫‪ -٦‬ﻋﻤل ﺍﻟﺨﻼﺼﺔ ﻟﻜل ﺤﺎﻟﺔ‪.‬‬

‫‪٣٢‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺨﺎﻤﺱ‬
‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬

‫ﺘﻌﺭﺽ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻤﻨﺫ ﻨﺸﺄﺘﻪ ﺇﻟﻰ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ‪ ،‬ﻭﻴﺤﺎﻭل ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺍﻟﺒﺤﺙ ﻋﻥ ﺃﻨﺴﺏ‬
‫ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﻟﻤﻨﻌﻬﺎ ﻭﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻨﻬﺎ‪ .‬ﻭﻜل ﻴﻭﻡ ﻴﻜﺘﺸﻑ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻜﻤﺎ ﻴﻜﺘﺸﻑ‬
‫ﺃﻴﻀﺎ ﻭﺴﺎﺌل ﻟﻠﻭﻗﺎﻴﺔ ﺃﻭ ﻟﻤﻨﻊ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻤﻥ ﻗﺒل‪.‬‬

‫ﻭﻴﺒﺤﺙ ﻤﺩﻴﺭﻭ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻋﻥ ﺃﻨﺴﺏ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ‪ ،‬ﻓﻠﺫﻟﻙ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺩﺭﺍﺴﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻀﺭﻭﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ‪ ،‬ﺇﺫ ﻻ ﻴﻘﺘﺼﺭ ﻭﺍﺠﺏ ﺭﺠﺎل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﻟﻠﻤﺘﻀﺭﺭﻴﻥ‬
‫ﻓﻘﻁ ﺒل ﺃﺼﺒﺢ ﻟﻬﻡ ﺩﻭﺭ ﺭﺌﻴﺴﻲ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺜﻪ‪.‬‬

‫ﻟﻬﺫﺍ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺤﺘﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺃﺼﺒﺢ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻲ ﻤﺜﺎﺭ ﺍﻫﺘﻤﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﺩﻭل‪ ،‬ﻭﺘﻬﺘﻡ ﺩﻭل ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﺒﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻨﻘل ﺍﻟﺒﺭﻯ ﻭﺍﻟﺒﺤﺭﻯ ﻭﺍﻟﺠﻭﻯ‪ ،‬ﺒﺎﻻﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺒﻘﻴﺔ ﺃﻨﻭﺍﻉ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬

‫‪ ١-٥‬ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﺍﺨﺘﻠﻑ ﹸﻜﺘﱠﺎﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﻟﻡ ﻴﺘﻔﻘﻭﺍ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﻤﻭﺤﺩ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻅﻬﺭﺕ‬
‫ﺘﻘﺴﻴﻤﺎﺕ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭ‪ ،‬ﻭﻨﻭﺭﺩ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻰ ﺃﻫﻤﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ ١-١-٥‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻭﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‬

‫ﻴﺭﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﻋﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﻜﺘﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﺍﻟﻤﻌﺭﺽ ﻟﻠﺨﻁﺭ‪ .‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺘﻘﺴﻡ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‪ :‬ﻭﻫﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻓﻲ ﻨﻔﺴﻪ‪ ،‬ﻭﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ‬
‫ﻤﺅﻗ ﹰﺘﺎ ﺃﻭ ﺩﺍﺌ ًﻤﺎ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺎ ﺃﻭ ﺠﺯﺌﻴﺎ‪ ،‬ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺭﺽ ﺃﻭ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ ﺃﻭ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ‪ .‬ﺤﻴﺙ ﺘﺅﺩﻯ ﻜل‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺇﻟﻰ ﻨﻘﺹ ﻓﻲ ﺩﺨل ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺃﺴﺭﺘﻪ ﺴﻭﺍﺀ ﻟﻔﺘﺭﺓ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﺃﻭ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬

‫‪٣٣‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪ -٢‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ‪ :‬ﻭﻫﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻭﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺠﺯﺌﻴﺔ ﺃﻭ‬
‫ﻜﻠﻴﺔ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﺤﺩﻭﺙ ﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪) :‬ﺤﺭﻴﻕ ‪ -‬ﺴﺭﻗﺔ ‪ -‬ﺘﺼﺎﺩﻡ ‪ -‬ﻏﺭﻕ ‪ -‬ﻓﻴﻀﺎﻥ ‪ -‬ﺯﻟﺯﺍل‬
‫‪ -‬ﺸﻐﺏ ‪ -‬ﺤﺭﻭﺏ ﻭﺨﻼﻓﻪ(‪.‬‬

‫‪ -٣‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ‪ :‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﺤﺩﺙ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ‪ ،‬ﻭﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻟﻸﺸﺨﺎﺹ ﻓﻲ‬
‫ﺃﺭﻭﺍﺤﻬﻡ ﺃﻭ ﻓﻲ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻬﻡ‪ ،‬ﻭﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﻤﺘﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺴﺌﻭﻻ ﻋﻥ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻤﺎ ﺃﺼﺎﺒﻪ‬
‫ﻤﻥ ﻀﺭﺭ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﺠﻨﺎﺌﻴﺔ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ‪.‬‬

‫ﻤﺜﺎل‪ :‬ﻗﺎﺌﺩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﻤﺴﺌﻭل ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻤﺩﻨﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻋﻥ ﺃﻱ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺘﺤﺩﺜﻬﺎ ﺴﻴﺎﺭﺘﻪ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺎﻟﻙ‬
‫ﻤﺴﺌﻭل ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻤﺩﻨﻴﺔ ﻋﻥ ﺃﻱ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻷﺭﻭﺍﺡ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻤﻠﻜﻪ‪.‬‬

‫‪ ٢-١-٥‬ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬

‫ﺍﻨﻔﺭﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺒﺩﺭﺍﺴﺔ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﺘﻡ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺇﻟﻰ‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻋﺎﺕ‪:‬‬
‫‪ -‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ‬
‫‪ -‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬
‫‪ -‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻭﺠﺩ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻭﻫﻰ ﺘﺘﺄﺜﺭ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -١‬ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ‬
‫ﻫﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻅﻭﺍﻫﺭ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﻅﻭﺍﻫﺭ ﻋﺎﻤﺔ ﻟﻴﺱ ﻟﻺﻨﺴﺎﻥ ﺩﺨل ﻓﻲ ﻭﺠﻭﺩﻫﺎ‬
‫ﻭﻻﻴﻤﻜﻥ ﺘﺠﻨﺒﻬﺎ‪ ،‬ﺇﻥ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﺃﺼﻼ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ‪ ،‬ﻭﻟﻴﺱ ﻓﻲ ﻤﻘﺩﺭﺘﻪ ﺃﻥ ﻴﻤﻨﻊ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ‪:‬‬
‫ﺘﺤﻘﻕ ﻋﺎﻤل ﻁﺒﻴﻌﻰ ﻤﺜل ﺘﻘﻠﺒﺎﺕ ﺍﻟﺠﻭ ﻜﺎﻟﺠﻔﺎﻑ ﻭﻗﻠﺔ ﺍﻟﺭﻁﻭﺒﺔ ﺃﻭ ﺯﻴﺎﺩﺘﻬﺎ ﻭﺍﻷﻤﻁﺎﺭ ﺍﻟﻐﺯﻴﺭﺓ ﻭﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻥ‬
‫ﻭﺍﻨﺨﻔﺎﺽ ﺩﺭﺠﺎﺕ ﺍﻟﺤﺭﺍﺭﺓ ﻭﺴﻘﻭﻁ ﺍﻟﺜﻠﺞ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﺭﺩ ﻭﺍﻟﻌﻭﺍﺼﻑ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻨﻘﺴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﻨﻭﺍﻉ‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ‪ :‬ﺘﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺸﺘﻤل ﻋﻠﻰ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﻘﺱ ﻭﺘﺴﻤﻰ‬
‫ﺃﺤﻴﺎﻨﺎ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺠﻭﻴﺔ ﻭﻫﻰ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻰ‪:‬‬
‫• ﺍﻟﻨﻘﺹ ﺃﻭ ﻀﻌﻑ ﺍﻟﺭﻁﻭﺒﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺠﻔﺎﻑ ﺃﻭ ﺍﻟﻘﺤﻁ‪.‬‬
‫• ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﺭﻁﻭﺒﺔ ﻭﺍﻟﻤﻴﺎﻩ ﻭﺘﺸﻤل ﺍﻹﻏﺭﺍﻕ ﻭﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻥ‪.‬‬

‫‪٣٤‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫• ﺍﻟﺒﺭﺩ ﺍﻟﺸﺩﻴﺩ ﻜﺎﻟﺘﺠﻤﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺠﻠﺩ‪.‬‬

‫• ﺍﻟﻤﻁﺭ ﺍﻟﻐﺯﻴﺭ ﻭﺍﻟﺒﺭﻕ ﻭﺍﻟﺭﻋﺩ‪.‬‬
‫• ﺍﻟﺭﻴﺎﺡ ﻭﺍﻟﻌﻭﺍﺼﻑ‪.‬‬
‫• ﺍﻻﺤﺘﺭﺍﻕ ﺃﻭ ﺍﻻﺸﺘﻌﺎل ﺍﻟﺫﺍﺘﻰ‪.‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﺃﻤﺭﺍﺽ ﺍﻟﻨﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﺤﻴﻭﺍﻥ‪ :‬ﻟﻘﺩ ﺘﻌﺭﻀﺕ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ﻟﻜﻭﺍﺭﺙ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﻟﺤﻘﺕ ﺒﺎﻟﻨﺒﺎﺕ ﻤﻤﺎ ﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﻭﻓﺎﺓ‬
‫ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‪ ،‬ﻓﻤﻨﺫ ﻤﺎﺌﺔ ﻋﺎﻡ ﺘﻘﺭﻴﺒﺎ ﺫﺒل ﻤﺤﺼﻭل ﺍﻟﺒﻁﺎﻁﺱ ﺒﺄﻴﺭﻟﻨﺩﺍ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻵﻓﺎﺕ ﺍﻟﺯﺭﺍﻋﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺴﺒﺏ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻨﺘﺸﺎﺭ ﺍﻟﻤﺠﺎﻋﺔ ﻭﺃﺩﺕ ﺇﻟﻰ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﻌﺭﻀﺕ ﺍﻟﻭﻻﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ ﻭﻜﻨﺩﺍ ﺴﻨﺔ ‪ ١٩٠٤‬ﻭﺴﻨﺔ‬
‫‪ ١٩١٦‬ﻭﺴﻨﺔ ‪ ١٩٣٧‬ﻭﺴﻨﺔ ‪ ١٩٣٨‬ﺇﻟﻰ ﻭﺒﺎﺀ ﺼﺩﺃ ﺍﻟﻘﻤﺢ ﺍﻟﺫﻯ ﺍﻤﺘﺩ ﻭﺍﻨﺘﺸﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺯﺍﺭﻉ ﻓﺩﻤﺭﻫﺎ‪.‬‬
‫ﺝ‪ -‬ﺍﻟﺤﺸﺭﺍﺕ ﻭﺍﻷﻭﺒﺌﺔ‪ :‬ﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻘﺩﻡ ﺍﻟﻌﻠﻤﻰ ﻭﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻷﺴﺎﻟﻴﺏ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﺍﻟﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺤﺸﺭﺍﺕ‬
‫ﺘﺨﺭﺏ ﻭﺘﺩﻤﺭ ﻜﺜﻴﺭﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺤﺎﺼﻴل ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ‪ ،‬ﻭﻓﻰ ﺍﻟﻭﻻﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﻴﺒﻠﻎ ﺇﺠﻤﺎﻟﻰ ﺍﻟﻁﺎﻗﺔ‬
‫ﺍﻹﻨﺘﺎﺠﻴﺔ ﺍﻟﻀﺎﺌﻌﺔ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﺤﺸﺭﺍﺕ ﻭﺍﻷﻭﺒﺌﺔ ﺤﻭﺍﻟﻰ ‪ ٣٠٠‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ ﺴﻨﻭﻴﺎ ﺘﻘﺭﻴﺒﺎ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻷﻤﺭﺍﺽ‬
‫ﻭﺍﻷﻭﺒﺌﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻤﺎﺸﻴﺔ ﻭﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻤﻭﺘﻬﺎ ﺘﺴﺒﺏ ﻋﺎﺩﺓ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺫﺍﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل‬
‫ﻓﺈﻥ ﺃﻤﺭﺍﺽ ﺍﻟﻘﺩﻡ ﻭﺍﻟﺩﻡ ﻤﻨﺘﺸﺭﺓ ﻓﻲ ﺃﻭﺭﻭﺒﺎ ﻭﻓﻰ ﺃﻓﺭﻴﻘﻴﺎ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻁﺎﻋﻭﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺭﻋﺏ ﻟﻠﻔﻼﺤﻴﻥ‬
‫ﻭﺃﺼﺤﺎﺏ ﻤﺯﺍﺭﻉ ﺍﻟﺘﺭﺒﻴﺔ؛ ﻷﻨﻪ ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻓﻘﺭﻫﻡ ﻓﻲ ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ‪.‬‬

‫‪ -٢‬ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬
‫ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻘﺩ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﺃﻭ ﻀﻴﺎﻋﻪ‪ ،‬ﻭﻴﺅﺜﺭ ﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻤﺜل ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ‪ .‬ﻭﻴﺘﺄﺜﺭ ﺩﺨل ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﺘﺄﺜﺭ‬
‫ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻋﺩﻡ ﺘﺄﻜﺩﻩ ﻴﺯﺩﺍﺩ ﺒﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪ .‬ﻭﺘﺸﺘﻤل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل‬
‫ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪ :‬ﻗﺩ ﻴﺸﺏ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺃﻭ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻤﺜل‪ :‬ﺍﻟﺯﻻﺯل ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺍﻹﺸﺘﻌﺎل‬
‫ﺍﻟﺫﺍﺘﻰ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﺴﻭﺍﺀ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺘﻜﻭﻥ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ‬
‫ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ‪ ،‬ﻭﺒﺘﺤﻠﻴل ﻨﺘﺎﺌﺞ ﻭﺃﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﺠﻤﻌﻬﺎ ﻤﻜﺘﺏ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻷﻫﻠﻰ ﻓﻰ ﺴﻨﺔ ‪ ١٩٤٦‬ﺒﺈﻨﺠﻠﺘﺭﺍ‬
‫ﻭﺸﻤﺎل ﺃﻴﺭﻟﻨﺩﺍ ﺍﺘﻀﺢ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ‪ ٢٧٥٨‬ﺤﺭﻴﻘﺎ ﺤﺩﺜﺕ ﻟﻠﻤﺯﺍﺭﻉ ﻭﺍﻟﻨﺒﺎﺘﺎﺕ ﻭﺍﻟﻐﺎﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻰ‪،‬‬
‫ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺃﺴﺒﺎﺏ ‪ ٦٠‬ﻤﻨﻬﺎ ﻓﻘﻁ ﺍﻻﺸﺘﻌﺎل ﺍﻟﺫﺍﺘﻰ‪ ،‬ﺒﻴﻨﻤﺎ ﺴﺒﺏ ‪ ٢٦‬ﻤﻨﻬﺎ ﺃﺸﻌﺔ ﺍﻟﺸﻤﺱ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ‬
‫ﻤﻌﺭﻓﺔ ﺃﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻤﺼﺩﺭﻩ ﻟﻌﺩﺩ ‪ ٤٤٠‬ﺤﺎﻟﺔ ﻓﺈﻥ ﻋﺩﺩ ‪ ٢٢٧٦‬ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺭﻑ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭل ﻋﻥ‬
‫ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪ ،‬ﻭﻓﻰ ﺍﻟﻨﻬﺎﻴﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻘﺎل ﺇﻥ ﻋﺩﺩﺍ ﻜﺒﻴﺭﺍ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﻴﺭﺠﻊ ﺴﺒﺒﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺼﺭﻑ‬
‫ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻰ‪.‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ‪ :‬ﺘﺘﻌﺭﺽ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻟﻠﺴﺭﻗﺔ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻠﻤﻠﻜﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺤﺭﻴﻜﻬﺎ ﻭﻨﻘﻠﻬﺎ ﻤﻥ ﻤﻜﺎﻥ ﺇﻟﻰ ﺁﺨﺭ‪،‬‬
‫ﻭﻴﺯﺩﺍﺩ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﻋﻨﺩ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺤﺭﺍﺴﺔ ﻟﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ‪.‬‬
‫‪٣٥‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺝ‪ -‬ﺍﻟﺸﻐﺏ ﻭﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﺤﺭﻭﺏ‪ :‬ﺇﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﻀﻴﻑ ﻋﻭﺍﻤل ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﻋﻭﺍﻤل ﻋﺩﻡ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﻀﺎﻋﻑ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻭﺃﻋﻀﺎﺀ ﺃﺴﺭﺘﻪ ﺒﻤﻭﺘﻪ ﺃﻭﻋﺩﻡ ﻗﺩﺭﺘﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻤل‪.‬‬

‫‪ -٣‬ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﻭﺍﻟﻌﻤل‪ ،‬ﻓﻤﺜﻼ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﻟﻠﻨﻘﺼﺎﻥ ﺒﺴﺒﺏ ﻨﻘﺹ ﺍﻟﻁﻠﺏ‬
‫ﻷﺤﺩ ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻨﺘﺠﻬﺎ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺃﻭ ﻨﻘﺹ ﺍﻟﻌﺭﺽ ﻟﻠﻤﻭﺍﺩ ﺍﻟﺨﺎﻡ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻁﻠﺒﻬﺎ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ‪ .‬ﻭﺘﺘﺄﺜﺭ ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ‬
‫ﺃﺴﻌﺎﺭ ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻟﺯﺭﺍﻋﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﻴﻭﺍﻨﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻜﺴﺎﺩ ﺘﺅﺜﺭﻋﻠﻰ ﺭﺃﺱ‬
‫ﺍﻟﻤﺎل‪ ،‬ﻭﺍﻟﻌﻤل ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ ﻭﺨﻁﺭ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﻭﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺭﺽ ﻭﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ ،‬ﻭﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬
‫ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‪ .‬ﻭﺘﻨﻘﺴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺒﺤﺴﺏ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﻨﺸﺄﺘﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺎﻟﻰ‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻀﺎﺭﺒﺔ‪ :‬ﻭﻴﺘﺴﺒﺏ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺙ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﺤﻘﻕ ﻤﻨﻬﺎ ﻤﻜﺎﺴﺏ‬
‫ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻴﻨﺠﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻭﺃﻋﻤﺎل‬
‫ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﺒﻘﺼﺩ ﺍﻟﺭﺒﺢ‪.‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﺒﺤﺘﺔ‪ :‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻺﻨﺴﺎﻥ ﺘﺠﻨﺒﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻟﻴﺱ ﻟﻺﻨﺴﺎﻥ ﺩﺨل ﻓﻲ‬
‫ﻭﺠﻭﺩﻫﺎ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﺃﺼﻼ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻤﺜل ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﻨﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺩﺨل‪ ،‬ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﻭﺨﻼﻓﻪ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻭﺠﺩ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ :‬ﺤﻴﺙ ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﻴﺘﺄﺜﺭ ﺒﻬﺎ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻓﻲ ﺩﺨﻠﻪ ﻭﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻪ‬
‫ﻭﻟﻜﻨﻬﺎ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻤﺜل ﺴﻔﺭ ﺼﺩﻴﻕ ﺃﻭ ﻭﻓﺎﺓ ﻗﺭﻴﺏ‪ ،‬ﻓﻬﺫﺍ ﺨﻁﺭ ﻤﻌﻨﻭﻱ ﻭﺘﺄﺜﻴﺭﻩ ﻴﻅﻬﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﻨﻔﺴﻴﺔ ﻟﻠﻔﺭﺩ ﻭﻻ ﻴﺅﺜﺭﻋﻠﻰ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺘﻪ‪ ،‬ﻭﻴﺭﻯ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﺒﺄﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻱ ﻗﺩ ﻴﺅﺩﻯ ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺨﻁﺭ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﺇﺫ ﻴﺘﺩﺍﺨل ﺍﻟﺨﻁﺭﺍﻥ ﻭﻴﺼﻌﺏ ﻓﺼﻠﻬﻤﺎ ﻓﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺯﻭﺠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﺘﻌﻤل ﻭﻟﻴﺱ ﻟﻬﺎ ﺇﻴﺭﺍﺩ‬
‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺨﻠﻴﻁ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻱ ﻭﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻯ ﻟﺭﺏ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﻭﺃﻓﺭﺍﺩﻫﺎ؛ ﻭﺫﻟﻙ ﻷﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻱ‬
‫ﻴﺅﺜﺭﻋﻠﻰ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻷﺴﺭﺓ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﻌﻘﺒﻪ ﺨﻁﺭ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻯ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻯ ﻗﺩ ﻴﻨﻘﻠﺏ ﺇﻟﻰ ﺨﻁﺭ ﻤﻌﻨﻭﻯ‪ ،‬ﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ‪ :‬ﻋﺎﻤل ﺃﺼﻴﺏ ﺒﻌﺠﺯ ﻜﻠﻲ‬
‫ﻭﺼﺭﻑ ﻟﻪ ﻤﻌﺎﺵ‪ ،‬ﻭﻜﺎﻥ ﻴﻨﻔﻕ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﺵ ‪ %٥٠‬ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻼﺝ ﻭﺍﻟﺩﻭﺍﺀ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻯ ﻭﺍﻀﺢ ﻫﻨﺎ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻜل ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻷﺴﺭﺓ‪ .‬ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺎﻤل ﻓﺴﻴﺼﺭﻑ ﻟﻸﺴﺭﺓ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﻌﺎﺵ ﺃﻭ ﺃﺯﻴﺩ ﺒﻘﻠﻴل ﻭﻫﻨﺎ ﺘﻡ‬
‫ﺘﻭﻓﻴﺭ ﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﻌﻼﺝ ﻭﺍﻟﺩﻭﺍﺀ ﻟﺒﻘﻴﺔ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﻭﻟﻜﻥ ﺤل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻱ ﻤﻜﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻯ‬
‫ﻟﺠﻤﻴﻊ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻷﺴﺭﺓ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﻭﺠﻭﺩ ﺃﺒﻨﺎﺀ ﺒﻼ ﻭﺍﻟﺩ ﻭﺯﻭﺠﺔ ﺒﻼ ﺯﻭﺝ‪.‬‬

‫‪٣٦‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻓﺈﻥ ﺃﻨﻭﺍﻋﺎ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻗﺩ ﺘﻅﻬﺭ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻤﺎ ﻴﻠﻰ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﺘﻐﻴﺭ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﻰ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻰ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﺴﻭﻴﻕ ﺃﻭ ﺍﻟﺴﻭﻕ‪ :‬ﻭﺨﺎﺼﺔ ﻋﻨﺩ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻤﻨﺘﺞ ﺠﺩﻴﺩ ﻟﻠﺴﻭﻕ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻌﻤﺎﻟﺔ‪ :‬ﻤﺜل ﻨﺩﺭﺓ ﻓﺌﺎﺕ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﺎل‪ ،‬ﺃﻭﻫﺠﺭﺓ ﺍﻟﻌﻤﺎﻟﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺨﺎﺭﺝ‪ ،‬ﺃﻭ ﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺎﺒﺎﺕ‬
‫ﻭﺘﺄﺜﻴﺭﻫﺎ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ‪ :‬ﻭﻴﻨﺘﺞ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻹﻨﺘﺎﺝ ﻤﻌﺩﺍﺕ ﺃﻭ ﺁﻻﺕ ﺤﺩﻴﺜﺔ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ‬
‫ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻨﻴﺔ ﻟﻡ ﺘﻜﻥ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻤﻥ ﻗﺒل‪ ،‬ﻓﺘﻘﺩﻴﻡ ﻤﻨﺘﺞ ﺠﺩﻴﺩ ﻴﺤﻭﻯ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻨﺘﺎﺌﺞ‬
‫ﻤﻭﺠﺒﺔ ﺃﻭ ﺴﺎﻟﺒﺔ‪ .‬ﻓﻘﺩ ﻴﻘﺩﻡ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﻭﻤﻨﺎﻓﻊ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻟﻡ ﺘﻜﻥ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻤﻥ ﻗﺒل‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻗﺩ ﻴﻘﺩﻡ ﺃﻀﺭﺍﺭﺍ ﻟﻡ ﺘﻜﻥ‬
‫ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺴﺒﺎﻥ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻰ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﻟﻴﺱ ﺭﺒﺤﺎ‪.‬‬

‫‪ ٣-١-٥‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺴﻜﻭﻥ ﻭﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻜﺔ‬

‫‪ -١‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺴﻜﻭﻥ‬
‫ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺘﻐﻴﻴﺭ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﻨﺘﻅﻡ ﻭﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ ﻓﻲ ﻗﻭﻯ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ‪ ،‬ﺍﻟﺘﻲ ﻟﻴﺱ ﻟﻺﻨﺴﺎﻥ ﺩﺨل ﻓﻴﻬﺎ ﻤﺜل‬
‫ﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺍﻟﺯﻻﺯل‪ .‬ﻭ ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻬﺎ ﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﺘﺼﺭﻓﺎﺕ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‬
‫ﻤﺜل ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺸﻐﺏ ﻭﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﺜﻭﺭﺍﺕ‪ .‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﺴﺒﺏ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻷﺭﻭﺍﺡ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺃﻭ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻜﺔ‬
‫ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺨﻭﻑ ﻤﻥ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﺴﻠﻭﻙ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻤﺜل ﺍﻟﺘﻐﻴﻴﺭ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺼﻴﺏ ﺃﺫﻭﺍﻗﻬﻡ ﺃﻭ ﺴﻠﻭﻙ ﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻡ ﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻯ‪ ،‬ﺇﻥ ﺍﻟﺘﻐﻴﻴﺭ ﺍﻟﺫﻯ ﻗﺩ ﻴﺼﻴﺏ ﻋﺩﺩﺍ ﻜﺒﻴﺭﺍ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‪.‬‬

‫‪ ٤-١-٥‬ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ‬

‫‪ -١‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ‬
‫ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺫﻜﺭﻨﺎ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻟﻴﺱ ﻟﻪ ﺁﺜﺎﺭ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻀﺤﺔ‪ ،‬ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻻ ﻨﻬﺘﻡ ﺒﺩﺭﺍﺴﺘﻪ ﻓﻲ‬
‫ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻨﺄﺨﺫﻩ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﺘﺩﺍﺨل ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺃﻭ ﻴﻨﻘﻠﺏ ﻭﻴﺼﺒﺢ ﺨﻁﺭﺍ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎ‪ ،‬ﻜﻭﻓﺎﺓ ﺼﺩﻴﻕ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺍﻀﻁﺭﺍﺏ ﻨﻔﺴﻲ ﻭﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻴﻪ ﻗل‬
‫ﺍﻟﺩﺨل‪.‬‬

‫‪ -٢‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﺒﻌﺎ ﻟﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﺃﻭ ﻤﺭﺍﻜﺯ ﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻭﺜﺭﻭﺍﺕ‪.‬‬
‫‪٣٧‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺃ‪ -‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ‬

‫ﻭﻫﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻟﻬﻡ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻭﺘﻌﺭﻴﻀﻬﺎ‬
‫ﻟﻠﺘﻠﻑ ﺃﻭ ﺍﻻﻨﻬﻴﺎﺭ ﺃﻭ ﺍﻨﺨﻔﺎﺽ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺃﻭ ﻓﻘﺩﺍﻨﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺘﺘﻌﺭﺽ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺴﺒﻕ ﺸﺭﺤﻬﺎ ﺒﺎﻟﺘﻔﺼﻴل‪.‬‬

‫ﺏ‪ -‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‬

‫ﻴﻭﺍﺠﻪ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻤﺨﺎﻁﺭﺍ ﻜﺜﻴﺭﺓ ﻤﻨﻬﺎ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﻭﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ‬
‫ﻓﻘﺩﻩ ﻟﻜل ﺩﺨﻠﻪ ﺃﻭ ﻟﺠﺯﺀ ﻤﻨﻪ‪.‬‬
‫• ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻌﺠﺯ‪ :‬ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻌﺠﺯﻋﺠﺯﺍ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺃﻭ ﻤﺅﻗﺘﺎ ﻤﻤﺎ ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺤﺩﻭﺙ ﻤﺎ ﻴﻠﻰ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﻌﺠﺯ ﻋﻥ ﺍﺴﺘﺌﻨﺎﻑ ﻋﻤﻠﻪ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻟﻔﺘﺭﺓ ﻤﺅﻗﺘﺔ )ﻋﺠﺯ ﻤﺅﻗﺕ(‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﻌﺠﺯ ﻋﻥ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺄﻱ ﻋﻤل )ﻋﺠﺯ ﻜﻠﻲ ﻤﺴﺘﺩﻴﻡ(‪.‬‬
‫‪ -‬ﻋﺠﺯ ﻴﺘﻁﻠﺏ ﺭﻋﺎﻴﺔ ﺩﺍﺌﻤﺔ )ﻋﺠﺯ ﺠﺯﺌﻲ ﻤﺴﺘﺩﻴﻡ(‪.‬‬
‫ﻭﻓﻰ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻟﻨﻘﺹ ﻓﻲ ﺩﺨﻠﻪ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺃﻭ ﻤﺅﻗﺘﺎ‪.‬‬
‫• ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ‪ :‬ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﻭﺍﺠﻪ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‪ ،‬ﻭﻻ ﻤﻔﺭ ﻤﻨﻪ ﺨﺎﺼﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﻤﺭ ﺍﻻﻨﺴﺎﻥ‬
‫ﻁﻭﻴﻼ‪ ،‬ﻭﻴﺼﺒﺢ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺒﻭﺠﻪ ﻋﺎﻡ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺩﺭﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺄﻋﻤﺎﻟﻬﻡ ﺒﻜﻔﺎﺀﺓ ﻭﺘﺯﺩﺍﺩ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻥ‬
‫ﻓﺘﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺭﺽ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﺯﺩﺍﺩ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﻭﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ ﻭﺘﺘﺄﺜﺭ ﺩﺨﻭﻟﻬﻡ ﻟﺫﻟﻙ ﻭﻗﺩ ﻴﻨﻌﺩﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺩﺨل ﻜﻠﻴﺎ‪.‬‬
‫• ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ :‬ﺇﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﺅﻜﺩ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻪ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‪ ،‬ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﻭﻓﺎﺓ‬
‫ﻋﺎﺌل ﺍﻷﺴﺭﺓ ﺍﻨﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺩﺨل‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺍﻟﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ -‬ﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﺠﻨﺎﺯﺓ‪ :‬ﻭﻫﻰ ﺍﻟﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﺘﺸﻴﻴﻊ ﺍﻟﺠﻨﺎﺯﺓ ﻭﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﻤﺭﺍﺴﻴﻤﻬﺎ ﻭﻤﺎ ﻴﺘﺒﻌﻬﺎ ﻤﻥ ﻋﺎﺩﺍﺕ‬
‫ﻭﺘﻘﺎﻟﻴﺩ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﻔﺎﺠﺌﺔ ﺃﻭ ﺘﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﻭﻗﺕ ﻴﻨﻌﺩﻡ ﻓﻴﻪ ﺃﻱ ﺩﺨل ﻟﻸﺴﺭﺓ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﺯﺩﺍﺩ ﺍﻟﻌﺏﺀ‬
‫ﺇﺫﺍ ﺘﻤﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﻌﺩ ﻓﺘﺭﺓ ﻤﺭﺽ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﺘﻡ ﺨﻼﻟﻬﺎ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﻁﺎﺌﻠﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻼﺝ‪ ،‬ﻭﺘﻀﻁﺭ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺴﺭ‬
‫ﻟﻼﺴﺘﺩﺍﻨﺔ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﻔﻘﺎﺕ‪ ،‬ﻭﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺃﻋﺒﺎﺀ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﻌﺩ ﺍﻷﻴﺎﻡ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻹﻋﺎﺸﺔ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻷﺴﺭﺓ )ﺍﻟﻭﺍﻟﺩﻴﻥ ﻭﺍﻟﺯﻭﺠﺔ ﻭﺍﻷﻭﻻﺩ ﻭﺍﻷﺨﻭﺍﺕ(‪:‬‬
‫* ﺍﻟﻭﺍﻟﺩﻴﻥ‪ :‬ﻴﺤﺘﺎﺝ ﺍﻟﻭﺍﻟﺩﺍﻥ ﺇﻟﻰ ﻨﻔﻘﺎﺕ ﻹﻋﺎﺸﺘﻬﻤﺎ ﻭﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺃﻋﺒﺎﺀ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺇﻥ ﻜﺎﻥ ﺃﺤﺩﻫﻤﺎ‬
‫ﻋﺎﺠﺯﺍ ﻋﻥ ﺍﻟﻜﺴﺏ ﻭﻏﻴﺭ ﻗﺎﺩﺭﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻤل ﻭﻟﻴﺱ ﻟﻪ ﺃﻯ ﺇﻴﺭﺍﺩ ﺃﻭﺩﺨل‪ ،‬ﻓﻌﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﻋﺎﺌﻠﻬﻡ )ﺍﻻﺒﻥ(‬
‫ﻴﻨﻘﻁﻊ ﺍﻟﺩﺨل ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻭﺭﺩ ﺍﻷﺴﺎﺴﻲ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﻤﻌﻴﺸﺔ‪.‬‬
‫* ﺍﻟﺯﻭﺠﺔ‪ :‬ﺘﺤﺘﺎﺝ ﺍﻟﺯﻭﺠﺔ ﺇﻟﻰ ﻨﻔﻘﺎﺕ ﻹﻋﺎﺸﺘﻬﺎ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺇﻥ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻥ ﻭﻏﻴﺭ ﻗﺎﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﻌﻤل ﻟﻌﺠﺯ ﺼﺤﻲ ﺃﻭﻟﻌﺩﻡ ﺘﺄﻫﻴﻠﻬﺎ ﻷﻯ ﻋﻤل ﺃﻭ ﻟﻠﺘﻘﺎﻟﻴﺩ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻟﺩﻯ ﺍﻷﺴﺭﺓ‪.‬‬

‫‪٣٨‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫* ﺍﻷﻭﻻﺩ ‪ -‬ﺍﻟﺫﻜﻭﺭ‪ :‬ﻭﻫﻡ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺩﻭﻥ ﺴﻥ ﺍﻟﻌﻤﺎﻟﺔ )ﺃﻗل ﻤﻥ ‪١٥‬ﺴﻨﺔ( ﺃﻭ ﻓﻲ ﺴﻥ ﺍﻟﻌﻤﺎﻟﺔ ﻭﻤﺎﺯﺍﻟﻭﺍ‬
‫ﻓﻲ ﻤﺭﺍﺤل ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﻴﺒﺤﺜﻭﻥ ﻋﻥ ﻋﻤل ﻭﻻ ﻴﺠﺩﻭﻨﻪ‪ ،‬ﻭﻤﻨﻬﻡ ﻤﻥ ﻫﻭﻏﻴﺭ ﻗﺎﺩﺭﻋﻠﻰ ﺍﻟﻜﺴﺏ‬
‫ﻟﻤﺭﺽ ﺃﻭ ﻋﺠﺯ ﻜﻠﻲ ﻤﺴﺘﺩﻴﻡ‪.‬‬
‫* ﺍﻷﻭﻻﺩ ‪ -‬ﺍﻟﺒﻨﺎﺕ‪ :‬ﻴﻠﺯﻡ ﺍﻹﻨﻔﺎﻕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﺎﺕ ﺤﺘﻰ ﺯﻭﺍﺠﻬﻥ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺭﻤل ﺍﻟﺒﻨﺕ ﺃﻭ‬
‫ﻁﻼﻗﻬﺎ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺒﻨﺕ ﻗﺩ ﻻ ﺘﻌﻤل ﻓﻲ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭﻤﻥ ﺍﻷﺴﺭ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻠﺘﻘﺎﻟﻴﺩ ﺍﻟﻤﺘﻭﺍﺭﺜﺔ‪.‬‬
‫* ﺍﻷﺨﻭﺍﺕ‪ :‬ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺸﺭﻁ ﺍﻻﻋﺎﻟﺔ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﻨﻔﺱ ﺸﺭﻭﻁ ﺍﻷﺒﻨﺎﺀ‪.‬‬

‫ﺝ‪ -‬ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﻤﺭﺍﻜﺯ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﺜﺭﻭﺍﺕ )ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻐﻴﺭ(‬
‫ﻭﻫﻰ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺃﺸﺨﺎﺼﻬﻡ ﺃﻭ ﻓﻲ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻬﻡ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻤﺴﺌﻭﻻ ﻋﻨﻬﺎ ﺃﻤﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ‪ ،‬ﻭﻟﻘﺩ ﺃﺩﻯ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻰ ﺇﻟﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺜﺭﻭﺍﺕ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‪ ،‬ﻭﺃﺩﻯ‬
‫ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻵﻟﺔ ﺍﻟﺒﺨﺎﺭﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺇﺸﻌﺎل ﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ﻭﺇﺼﺎﺒﺔ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺩﺍﺨل ﺍﻟﻤﺭﻜﺒﺎﺕ ﺃﻭ ﺨﺎﺭﺠﻬﺎ ﻭﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ‬
‫ﺍﻷﺴﻤﺩﺓ ﺍﻟﻜﻴﻤﺎﻭﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺒﻴﺩﺍﺕ ﺍﻟﺤﺸﺭﻴﺔ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺍﻻﺼﺎﺒﺔ ﺃﻭ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‪ ،‬ﻭﺒﺫﻟﻙ ﺃﺼﺒﺢ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻤﺴﺌﻭﻻ ﻋﻥ‬
‫ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻪ ﺃﻭ ﻓﻲ ﺸﺨﺼﻪ ﻭﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻌﻭﺽ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻋﻤﺎ ﺃﺼﺎﺒﻪ ﻤﻥ ﻀﺭﺭ‪.‬‬

‫ﻭﻗﺩ ﻗﺴﻡ ﺒﻌﺽ ﺍﻟ ﹸﻜ ﱠﺘﺎﺏ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﻭﻤﺨﺎﻁﺭ ﺸﺨﺼﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻰ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻟﺘﻠﻙ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪.‬‬
‫• ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺸﺨﺼﻴﺔ )ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺨﺎﺼﺔ(‪ :‬ﻭﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺒﺼﻔﺔ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﻭﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺒﺎﻟﺘﺒﻌﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺤﺩﻭﺙ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻓﻲ ﺸﺨﺼﻪ ﺃﻭ ﻓﻰ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻪ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺘﻤﺘﺩ‬
‫ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺇﻥ ﻜﺎﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻋﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻭﺍﻟﻐﻴﺭ ﻜﻌﻼﻗﺔ ﺍﻟﻤﺘﺎﺠﺭﺓ ﺃﻭ ﻋﻼﻗﺔ ﻋﻤل‪،‬‬
‫ﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ‪ :‬ﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ ﺸﻘﺔ ﻷﺤﺩ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‪ ،‬ﺘﻤﺘﺩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻟﻠﺸﺨﺹ ﻓﻘﻁ ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ‬
‫ﻤﺼﻨﻌﻪ ﻓﺴﺘﻤﺘﺩ ﺨﺴﺎﺌﺭﻩ ﺇﻟﻰ ﻋﻤﺎﻟﻪ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺠﻤﻴﻊ ﻤﻥ ﻴﺘﻌﺎﻤﻠﻭﻥ ﻤﻌﻪ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺸﺭﺍﺀ‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ ﺍﻟﺨﺎﻡ ﺃﻭ ﺒﻴﻊ ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻌﺩﺍﺕ ﺃﻭ ﻗﻁﻊ ﺍﻟﻐﻴﺎﺭ ﺃﻭ ﺨﻼﻓﻪ‪.‬‬
‫• ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ )ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻋﺎﻤﺔ(‪ :‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﺠﻨﺒﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻤﺜﺎل ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻰ ﻗﺩ ﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﻜﺴﺎﺩ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﺸﻤل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺘﻐﻴﺭ ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﻴﺔ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻜﺎﻟﺤﺭﻭﺏ‬
‫ﻭﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﺔ‪ .‬ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻻ ﻴﺘﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺙ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﺭﺩ ﻤﻌﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻓﻰ ﺍﻟﻨﻬﺎﻴﺔ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻻ ﻴﻔﺭﻗﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪ ،‬ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻰ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﻟﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪ :‬ﻫﻰ ﺍﻟﻨﻘﺹ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﻓﻨﺎﺅﻫﺎ ﺃﻭ ﺍﻟﻨﻘﺹ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺩﺨل ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺃﻭ ﺯﻭﺍﻟﻪ ﻤﻤﺎ ﻴﻨﺘﺞ‬
‫ﻋﻨﻪ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺤﺎﺩﺙ ﻤﻌﻴﻥ ﻟﻸﺸﺨﺎﺹ ﻭﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻬﻡ‪.‬‬
‫‪٣٩‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪ :‬ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻔﻪ ﺒﺄﻨﻪ ﺍﻟﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻤﺎﺩﻯ ﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺸﺨﺹ‬
‫ﺤﻘﻴﻘﻰ ﺃﻭ ﻤﻌﻨﻭﻯ ﺃﻭ ﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻤﻤﺎ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻌﻠﻴﺔ ﻓﻲ ﺩﺨل ﺃﻭ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺃﻭ‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‪.‬‬
‫ﻭﻟﻘﺩ ﻗﺴﻤﺕ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﻴﻠﻰ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ‪:‬‬
‫• ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬
‫• ﺍﻟﻤﺭﺽ‪.‬‬
‫• ﺍﻟﻌﺠﺯ‪.‬‬
‫• ﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ‪.‬‬
‫• ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ‪.‬‬
‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺯﻭﺍﺝ ﻭﺍﻟﻁﻼﻕ ﻭﺇﻨﺠﺎﺏ ﺍﻷﻁﻔﺎل‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪.‬‬
‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺴﻁﻭ ﻭﺍﻟﺴﺭﻗﺔ‪.‬‬
‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻨﻘل‪.‬‬
‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺨﻴﺎﻨﺔ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ‪.‬‬
‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﺼﺎﺩﻡ‪.‬‬
‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﻨﺘﻴﺠﺔ )ﺍﻟﻤﻴﺎﻩ‪-‬ﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ‪-‬ﺍﻟﺒﺭﺩ‪-‬ﺍﻟﺼﻘﻴﻊ(‪.‬‬
‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﻐﺏ‪.‬‬
‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻻﻨﻔﺠﺎﺭ‪.‬‬
‫• ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺃﺸﺨﺎﺼﻬﻡ ﻭﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻬﻡ‪.‬‬

‫‪ ٢-٥‬ﻋﻨﺎﺼﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﻫﻨﺎﻙ ﻋﻨﺼﺭﺍﻥ ﺃﺴﺎﺴﻴﺎﻥ ﻴﺠﺏ ﺩﺭﺍﺴﺘﻬﻤﺎ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻠﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺩﻗﻴﻕ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻭﻫﻤﺎ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪.‬‬

‫‪٤٠‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪ ١-٢-٥‬ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‬

‫ﺇﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻭﻗﻌﻬﺎ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺇﻟﻰ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﻨﻭﺍﻉ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺼﻐﻴﺭﺓ‪ :‬ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻨﺸﺄﺓ ﻭﺇﻨﻬﺎ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻤـﺎ ﺘﺘﻜـﺭﺭ‬
‫ﺴﻨﻭﻴﺎ ﻋﺩﺓ ﻤﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻭﻤﺜﺎل ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻸﻓﺭﺍﺩ ﺘﺂﻜل ﺇﻁﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻭﺘﻠﻔﻬﺎ‪ ،‬ﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺌﺭ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺴﻡ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻰ ﻟﻠﺴﻴﺎﺭﺓ ﻭﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻜل ﻗﺎﺌﺩﻯ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻓﻘﺩ ﺼﺎﺭﺕ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺌﺭ‬
‫ﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻭﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻰ ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻰ ﺘﻠـﻑ ﺒﻌـﺽ‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ ﺍﻟﺨﺎﻡ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻰ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻠﺭﻁﻭﺒﺔ ﺃﻭ ﺠﻔﺎﻑ ﺍﻟﺠﻭ ﺃﻭ ﻭﺠﻭﺩ ﻋﻴﻭﺏ ﻓﻲ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﻓﻲ ﺒﻌـﺽ‬
‫ﻗﻁﻊ ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻰ‪ ،‬ﻜل ﺫﻟﻙ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺘﻌﺘﺒﺭﻩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺼﻐﻴﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻜﺭﺭﺓ ﺩﺍﺌﻤـﺎ ﻭﻫـﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺩﺭﺠﺔ ﻗﺴﻭﺘﻬﺎ ﻤﻨﺨﻔﻀﺔ ﻭﻴﻤﻜﻥ ﻟﻸﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺘﺤﻤﻠﻬﺎ‪ .‬ﺘﺤﻤل ﺴﻨﻭﻴﺎ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺌﺭ ﻋﻠـﻰ‬
‫ﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻰ ﻓﺈﻨﻬﺎ ﺘﻨﻘﺹ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﻥ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺤﻘﻘﻬﺎ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻟﺫﻟﻙ‬
‫ﺘﻭﻀﻊ ﺃﻭ ﺘﺤﺩﺩ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﻘﺩﻤﺎ ﻀﻤﻥ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭﻴﺔ ﻷﻯ ﻤﻨﺘﺞ ﻋﻨﺩ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﺜﻤﻥ ﺇﻨﺘﺎﺠﻪ‪.‬‬

‫‪ -٢‬ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁﺔ‪ :‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﻀﺌﻴل ﺃﻭ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻷﻱ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺨﻼل ﻋﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ‪ ،‬ﻜﻤـﺎ ﺃﻥ‬
‫ﺩﺭﺠﺔ ﻗﺴﻭﺘﻬﺎ ﺃﻭ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺜﻬﺎ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﺘﻔﻭﻕ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ .‬ﻭﻤﺜﺎل ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻌﻨﺎﺒﺭ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻫﻼﻙ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻨﺒﺭ ﻓﻴﻌﺘﺒﺭ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺘﻭﺴـﻁﺔ‪.‬‬
‫ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻨﺒﺭ ﻗﺩ ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺘﻭﻗﻑ ﺇﻨﺘﺎﺝ ﺍﻟﻤﺼﻨﻊ ﻜﻠﻪ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﺠﺏ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﺃﻥ ﻴﺘﻡ ﺘﺠﺩﻴﺩ ﺍﻟﻌﻨﺒﺭ ﻭﺇﻋﺎﺩﺘﻪ ﻟﻠﻌﻤل ﺤﺘﻰ ﻻ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ‪.‬‬

‫ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺘﺒﺎﺩﺭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺫﻫﻥ ﺍﻟﺴﺅﺍل ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ‪ :‬ﻤﺎﻫﻭ ﻤﻭﻗﻑ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺎﻡ‪ ،‬ﺃﻴﺘﻡ‬
‫ﺘﺤﻤﻴﻠﻬﺎ ﻜﻠﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺘﺸﻐﻴل ﺃﻭ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ؟ ﺒﺎﻟﻁﺒﻊ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﻀل ‪ -‬ﺃﻭ ﻴﺠـﺏ ‪ -‬ﺃﻥ‬
‫ُﻴﻌﻤل ﺍﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻜﻭﺍﺭﺙ ﻭﻴﺘﻡ ﺘﺤﻤﻴل ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻙ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻰ‪ .‬ﻭﻜﻠﻤـﺎ ﺯﺍﺩ ﻋـﺩﺩ‬
‫ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ‪ .‬ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺃﻯ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻠﺠﻭﺀ ﺇﻟﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ‬
‫ﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ‪ .‬ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﻤﺸﻜﻠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﻜﺜﻴ ًﺭﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻫﻲ ﺤﺩﻭﺙ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨـﻭﻉ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻗﺒل ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺍﻟﻜﺎﻓﻰ‪ .‬ﻭﻤﺜﺎل ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻸﻓﺭﺍﺩ؛ ﺤﺎﺩﺙ ﺴﺭﻗﺔ‬
‫ﺒﺎﻟﻤﻨﺯل‪ ،‬ﻓﻘﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﺃﻭ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻜﺒﻴﺭﺓ‪.‬‬

‫‪ -٣‬ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ‪ :‬ﺇﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺒﻤﺜﺎﺒﺔ ﺍﻟﻜﻭﺍﺭﺙ‪ ،‬ﻟﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﻨﺎﺩﺭ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل‬
‫ﻭﻟﻜﻥ ﻗﺴﻭﺓ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﺠﺩﺍ‪ ،‬ﻭﺘﺭﺠﻊ ﺃﺴﺒﺎﺒﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﻅﻭﺍﻫﺭ ﻴﺼﻌﺏ ﻟﻺﻨﺴﺎﻥ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﺜـل ﺨﻁـﺭ‬
‫ﺍﻟﺯﻻﺯل ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﻭﺍﻟﺜﻭﺭﺍﺕ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﺔ ﻭﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻨﻬﻴﺎﺭ ﺍﻟﺴﺩﻭﺩ ﻭﺨﻼﻓﻪ‪ ،‬ﺇﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬
‫ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻨﺎﺩﺭﺓ ﻭﻟﻜﻥ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻜﻭﺍﺭﺙ‪.‬‬
‫‪٤١‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻭﻋﻠﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺃﻥ ﺘﺤﺘﺎﻁ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺒﺎﺤﺘﺠﺎﺯ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻷﻤـﻭﺍل ﺴـﻨﻭﻴﺎ‬
‫ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‪.‬‬

‫ﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺄﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺴﺒﺎﻥ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌﺭ ﻭﺍﻟﺘﻰ ﺘـﺴﺘﻘﻁﻊ‬
‫ﻜﻤﺨﺼﺼﺎﺕ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ﻭﻫﻲ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪-:‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺼﻐﻴﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﺘﻜﻭﻴﻥ ﻤﺨﺼﺼﺎﺕ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﻨﺼﻴﺏ ﺍﻟﺴﻨﻭﻯ ﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﻟﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﺤﺘﻴﺎﻁﻴﺎﺕ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﻨﺼﻴﺏ ﺍﻟﺴﻨﻭﻯ ﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﻟﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﺤﺘﻴﺎﻁﻴﺎﺕ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﻓﺈﻥ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻤﺎ ﻴﻠﻰ‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﺃﺴﺒﺎﺏ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪ :‬ﻓﻤﺜﻼ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﻋﻥ ﺍﻻﺤﺘﺭﺍﻕ ﺍﻟﺫﺍﺘﻰ‪ ،‬ﺤﺠﻡ ﺨﺴﺎﺭﺘﻪ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬
‫ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﻋﻥ ﻤﺎﺱ ﻜﻬﺭﺒﺎﺌﻰ ﺃﻭ ﺒﺴﺒﺏ ﺸﻐﺏ ﺃﻭ ﺍﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ‪.‬‬

‫ﺏ‪ -‬ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﺍﻟﻤﻌﺭﺽ ﻟﻠﺨﻁﺭ‪ :‬ﻋﻨﺩ ﺘﻌﺭﺽ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻰ ﻟﻠﺤﺭﻴﻕ ﺘﻜﻭﻥ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺍﺴﺘﺨﺩﻤﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ‪ ،‬ﻓﺎﻟﻤﺒﺎﻨﻰ ﺍﻟﺨﺭﺴﺎﻨﻴﺔ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻴﻬﺎ ﺃﻗل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻰ ﺍﻟﺨﺸﺒﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺝ‪ -‬ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻌﻨﺼﺭ ﺍﻟﺒﺸﺭﻱ‪ :‬ﺍﻹﻫﻤﺎل ﺼﻔﺔ ﻓﻰ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺒﺸﺭ ﻭﻫﻰ ﻤﺅﻜﺩﺓ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻭﺍﻜل ﻭﻋﺩﻡ‬
‫ﺍﻟﺤﺭﺹ ﻭﺍﻟﺘﻔﺎﺅل ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪ ،‬ﻭﻫﻨﺎﻙ ﺃﻤﺜﺎل ﻤﻥ ﺘﺭﺍﺜﻨﺎ ﺍﻟﺸﻌﺒﻰ ﺘﺤﺩﺩ ﺘﻠـﻙ ﺍﻟﻤﻌـﺎﻨﻰ‬
‫)ﺒﻴﺕ ﺍﻟﻤﻬﻤل ﻴﺨﺭﺏ ﻗﺒل ﺒﻴﺕ ﺍﻟﻅﺎﻟﻡ(‪) ،‬ﺍﻋﻘﻠﻬﺎ ﻭﺘﻭﻜل ﻋﻠﻰ ﺍﷲ(‪) ،‬ﺍﻟﺤﺭﺹ ﻭﺍﺠﺏ(‪.‬‬

‫ﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻴﻨﺼﺏ ﻋﻠﻰ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ‪ ،‬ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻭﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻴﺼﻌﺏ‬
‫ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﺒﺴﺒﺒﻬﺎ ﻤﻘﺩﻤﺎ )ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻫﻰ‪ :‬ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ ،‬ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺴﻭﺍﺀ ﻜـﺎﻥ‬
‫ﻜﻠﻴًﺎ ﺃﻭ ﺠﺯﺌﻴًﺎ ﺃﻭ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ ﻭﺨﻁﺭ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ(‪ .‬ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺼﻌﻭﺒﺔ ﺘﻘﺩﻴﺭﻫﺎ ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘـﺩﻴﺭﻫﺎ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﻭﻀﺢ ﺫﻟﻙ‪.‬‬

‫ﻀﺎ ﻭﺍﺴـﺘﻌﺎﻨﺕ‬
‫ﻤﺜﺎل‪ :‬ﺘﻭﻓﻲ ﻁﺎﻟﺏ ﺒﺎﻟﺼﻑ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﺍﻟﺜﺎﻨﻭﻱ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺘﺼﺎﺩﻤﻪ ﺒﺴﻴﺎﺭﺓ ﻭﻁﻠﺒﺕ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﺘﻌﻭﻴـ ً‬
‫ﺒﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺘﻪ ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﻴﻠﻰ‪:‬‬
‫ﺤﺎ‪.‬‬
‫ﺴﺎ ﻨﺎﺠ ً‬
‫ﺍﻟﺘﻘﺎﺭﻴﺭ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﻴﺔ ﻟﻠﻁﺎﻟﺏ ﺒﻴﻨﺕ ﺃﻨﻪ ﻁﺎﻟﺏ ﻤﻤﺘﺎﺯ ﻭﻤﻴﻭﻟﻪ ﺭﻴﺎﻀﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺼﺒﺢ ﻤﻬﻨﺩ ً‬
‫ﺴﻥ ﺍﻟﻁﺎﻟﺏ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ‪ ١٦‬ﺴﻨﺔ‪ ،‬ﻭﻗﺎﻡ ﺍﻟﻘﻀﺎﺀ ﺒﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﻨﻔﻕ ﻋﻠﻴـﻪ‬
‫ﺤﺘﻰ ﻴﺼﻴﺭ ﻤﻬﻨﺩﺴﺎ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻗﺎﻡ ﺒﺘﻘﺩﻴﺭ ﺩﺨﻭﻟﻪ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺒﻌﺩ ﺘﺨﺭﺠﻪ‪ ،‬ﻭﺒﻬﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﻡ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻫﻭ‬
‫‪٤٢‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻘﻴﻡ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺩﺨﻭل ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻥ ﺴﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻟﻭ ﺍﺴﺘﻤﺭ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺤﺘﻰ ﺒﻠﻭﻏﻪ‬
‫ﺴﻥ ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺩ ﻤﻁﺭﻭﺤﺎ ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﻨﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺤﺘﻰ ﻴﺼﻴﺭ ﻤﻬﻨﺩﺴﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻫﻜﺫﺍ ﻨﺠﺩ ﺃﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﻭﻀﻊ ﻗﻭﺍﻋﺩ ﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻋﻥ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘـﻲ ﻴﺘﻌﺭﻀـﻭﻥ ﻟﻬـﺎ ﻓـﻲ‬
‫ﺃﺸﺨﺎﺼﻬﻡ ﺃﻭ ﻴﺼﺒﺤﻭﻥ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﻥ ﻋﻨﻬﺎ ِﻗ ‪‬ﺒ َ‬
‫ل ﺍﻟﻐﻴﺭ‪.‬‬

‫‪ ٢-٢-٥‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‬

‫ﻟﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺤﺎﺩﺙ ﻴﺠﺏ ﻓﺤﺹ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜـﺎل‬
‫ﻓﻠﻭ ﻗﻠﻨﺎ ﺃﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ "ﻜﺘﺎﺒﺔ" ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺇﻟﻘﺎﺀ ﻗﻁﻌﺔ ﻨﻘﻭﺩ ﻫﻭ ﻨﺼﻑ ﺃﻭ ﺨﻤﺴﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺌﺔ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻨـﺎ‬
‫ﻨﻌﻠﻡ ﻤﺴﺒﻘﺎ ﺒﺄﻥ ﻗﻁﻌﺔ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻻ ﻴﻭﺠﺩ ﻟﻬﺎ ﺴﻭﻯ ﻭﺠﻬﻴﻥ ﺃﺤﺩﻫﻤﺎ "ﺼﻭﺭﺓ" ﻭﺍﻷﺨﺭ "ﻜﺘﺎﺒﺔ"‪ ،‬ﻭﺃﻨﻬﺎ ﻴﺠـﺏ ﺃﻥ‬
‫ﺘﺴﻘﻁ ﻋﻠﻰ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻭﺠﻬﻴﻥ ﻭﺫﻟﻙ ﺇﺫﺍ ﺃﻫﻤﻠﻨﺎ ﺍﻻﻗﺘﺭﺍﺡ ﺒﺄﻥ ﺍﻟﻌﻤﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺴﻘﻁ ﻋﻠﻰ ﺤﺎﻓﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻫﻨـﺎ‬
‫ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻅﻬﻭﺭ ﻭﺠﻪ ﻤﺴﺎﻭ ﺘﻤﺎﻤﺎ ﻻﺤﺘﻤﺎل ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻵﺨﺭ‪ ،‬ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺃﻯ ﻤـﻨﻬﻡ‬
‫ﻫﻭ ‪ %٥٠‬ﺘﻤﺎﻤﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻤﺜﺎل ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﺃﻴﻀﺎ ﺯﻫﺭ ﺍﻟﻨﺭﺩ )ﺍﻟﻁﺎﻭﻟﺔ( ﻟﻪ ﺴﺕ ﺃﻭﺠﻪ‪ ،‬ﻤﻥ ‪ ٦:١‬ﻟﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻅﻬﻭﺭ ﺃﻯ ﻋﺩﺩ ﻫﻭ‬
‫‪.٦/١‬‬

‫ﺍﺘﻔﻕ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﻋﻠﻰ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺇﻟﻰ‪:‬‬

‫ﺃ‪ -‬ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ‪ :‬ﻭﻫﻰ ﺇﻤﺎ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺘﺠﺭﻴﺒﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺘﻘﺩﻴﺭﻴﺔ ﺃﻭ ﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻭﺠﻤﻴﻌﻬﻡ ﻴﺘﻡ‬
‫ﺤﺴﺎﺒﻬﻡ ﻤﻘﺩﻤﺎ ﻗﺒل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪.‬‬

‫ﺏ‪ -‬ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ‪ :‬ﻫﻰ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺴﺏ ﺒﻌﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪.‬‬

‫ﻴﻭﻀﺢ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭﻴﺔ ﻭﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ‬

‫ﻤﺜﺎل ‪ :٢‬ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺴﺠﻼﺕ ﺃﺤﺩﻯ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ُﻭﺠﺩ ﺃﻨﻬﺎ ﺃﻤﻨﺕ ﻋﻠﻰ ‪ ١٠٠٠‬ﻤﻨﺯل ﻜل ﺴـﻨﺔ ﺨـﻼل‬
‫ﺨﻤﺱ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ‪ ،‬ﻭﺒﻔﺤﺹ ﺍﻟﺴﺠﻼﺕ ﻭﺠﺩﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻰ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﺍﻟﺘﻲ ﺍﺤﺘﺭﻗﺕ‬ ‫ﺍﻟﺴﻨﺔ‬
‫‪٧‬‬ ‫‪١‬‬
‫‪١١‬‬ ‫‪٢‬‬
‫‪١٠‬‬ ‫‪٣‬‬
‫‪٩‬‬ ‫‪٤‬‬
‫‪١٣‬‬ ‫‪٥‬‬

‫‪٤٣‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻭﺒﺎﻟﺠﻤﻊ ﻭﺠﺩ ﺃﻥ ﺇﺠﻤﺎﻟﻰ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﺍﻟﺘﻲ ﺍﺤﺘﺭﻗﺕ ‪ ٥٠‬ﻤﻨﺯﻻ‪ ،‬ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻯ ‪ ١٠‬ﻤﻨـﺎﺯل‬
‫ﻜل ﺴﻨﺔ‪ ،‬ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ‪ ١٠٠٠‬ﻤﻨﺯل‪ ،‬ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻨﻘﺩﺭ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪.‬‬
‫ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﺍﻟﻤﺤﺘﺭﻗﺔ ﺴﻨﻭﻴﺎ ÷ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﻜﻠﻬﺎ‬
‫‪%١ =٠,٠١ =١٠٠٠ ÷ ١٠‬‬
‫ﻭﻫﻜﺫﺍ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺘﻘﺩﻴﺭﺍﺘﻨﺎ ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻟﻌﻴﻨﺔ‪ ،‬ﻫﻰ ‪ ،%١‬ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻨﻀﻊ ﻓﻲ ﺤﺴﺒﺎﻨﻨﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺴﺎﺩﺴﺔ ﺍﺤﺘﻤـﺎل‬
‫ﺤﺩﻭﺙ ﺤﺭﻴﻕ ﻫﻭ ‪ %١‬ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﺍﻟﻤﺅ ‪‬ﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻨﻨﺎ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻨﻜﻭﻥ ﻤﺘﺄﻜﺩﻴﻥ ﺒﺄﻨﻨﺎ ﺼﺎﺩﻗﻴﻥ ﻓـﻲ‬
‫ﺘﻘﺩﻴﺭﺍﺘﻨﺎ ﻓﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل‪ ،‬ﻓﺎﻻﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻔﻌﻠﻰ ﻗﺩ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭﻯ‪ ،‬ﻭﻟﻬﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺜﻘﺔ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﺭﺍﺘﻨﺎ‬
‫ﺴﺘﺨﺘﻠﻑ ﺒﻘﻴﺎﺱ )ﺍﻟﺘﺸﺘﺕ( ﺃﻭ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﺍﻟﻘﻴﻡ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﻀﺢ ﺍﻟﻌﻴﻨﺔ ﻋﻥ ﻤﺘﻭﺴﻁﻬﺎ ﻭﻟﺘﻭﻀـﻴﺢ ﺫﻟـﻙ ﻗـﺎﺭﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﺍﻟﺘﻲ ﺍﺤﺘﺭﻗﺕ‬ ‫ﺍﻟﺴﻨﺔ‬

‫‪١٦‬‬ ‫‪١‬‬
‫‪٤‬‬ ‫‪٢‬‬
‫‪١٠‬‬ ‫‪٣‬‬
‫‪١٢‬‬ ‫‪٤‬‬
‫‪٨‬‬ ‫‪٥‬‬
‫ﻨﺠﺩ ﻫﻨﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺭﻗﻡ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻰ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌﺭ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺨﻤﺱ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻫﻭ ‪ ٥٠‬ﺃﻴﻀﺎ‪ ،‬ﻭﺇﻥ ﻤﺘﻭﺴـﻁ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ‪ ١٠‬ﺒﻴﻭﺕ ﻜﺫﻟﻙ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﻴﻭﺠﺩ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﻜﺒﻴﺭ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻤﻥ ﻋﺎﻡ ﻵﺨـﺭ‬
‫)ﺘﺸﺘﺕ(‪ .‬ﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩ ﺍﻟﻔﺎﺼل ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺘﻘﺩﻴﺭﺍﺘﻨﺎ ﻭﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻜﻠﻤﺎ ﺒﻌﺩﺕ‬
‫ﺘﻘﺩﻴﺭﺍﺘﻨﺎ ﻟﻸﻋﻭﺍﻡ ﺍﻟﻘﺎﺩﻤﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﻭﺍﻗﻊ‪ ،‬ﻭﺍﻻﺨﺘﻼﻑ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺘﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﻋﺭﻀـﻪ ﻓـﻲ ﺍﻟﺠـﺩﺍﻭل‬
‫ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫ﻤﺭﺒﻊ ﺍﻟﻔﺭﻕ‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ‬ ‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻴﺔ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫‪٢‬‬
‫ﺍﻟﺴﻨﺔ‬
‫)ﺱ‪-‬ﺱ¯(‬ ‫)ﺱ‪-‬ﺱ¯(‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺱ¯‬
‫‪٩‬‬ ‫‪٣-‬‬ ‫‪٧‬‬ ‫‪١٠‬‬ ‫ﺍﻷﻭﻟﻰ‬
‫‪١‬‬ ‫‪١‬‬ ‫‪١١‬‬ ‫‪١٠‬‬ ‫ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‬
‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬ ‫‪١٠‬‬ ‫‪١٠‬‬ ‫ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ‬
‫‪١‬‬ ‫‪١-‬‬ ‫‪٩‬‬ ‫‪١٠‬‬ ‫ﺍﻟﺭﺍﺒﻌﺔ‬
‫‪٩‬‬ ‫‪٣‬‬ ‫‪١٣‬‬ ‫‪١٠‬‬ ‫ﺍﻟﺨﺎﻤﺴﺔ‬
‫‪٢‬‬
‫‪ = ٢٠‬ﻤﺠـ)ﺱ – ﺱ¯(‬ ‫‪٠‬‬ ‫‪٥٠‬‬ ‫‪٥٠‬‬ ‫ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻰ‬

‫‪٤٤‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺭﺒﻊ ﺍﻟﻔﺭﻭﻕ‬

‫‪٤‬‬ ‫=‬
‫=‪٢‬‬ ‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ‬ ‫ﺍﻻﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻯ ‪=١‬‬

‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬

‫ﻤﺭﺒﻊ ﺍﻟﻔﺭﻕ‬ ‫ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ‬ ‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻴﺔ‬ ‫ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫‪٢‬‬
‫ﺍﻟﺴﻨﺔ‬
‫)ﺱ‪-‬ﺱ¯(‬ ‫)ﺱ‪-‬ﺱ¯(‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺱ¯‬
‫‪٣٦‬‬ ‫‪٦‬‬ ‫‪١٦‬‬ ‫‪١٠‬‬ ‫ﺍﻷﻭﻟﻰ‬
‫‪٣٦‬‬ ‫‪٦-‬‬ ‫‪٤‬‬ ‫‪١٠‬‬ ‫ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‬
‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬ ‫‪١٠‬‬ ‫‪١٠‬‬ ‫ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ‬
‫‪٤‬‬ ‫‪٢‬‬ ‫‪١٢‬‬ ‫‪١٠‬‬ ‫ﺍﻟﺭﺍﺒﻌﺔ‬
‫‪٤‬‬ ‫‪٢-‬‬ ‫‪٨‬‬ ‫‪١٠‬‬ ‫ﺍﻟﺨﺎﻤﺴﺔ‬
‫‪٢‬‬
‫‪ = ٨٠‬ﻤﺠـ)ﺱ – ﺱ¯(‬ ‫‪٠‬‬ ‫‪٥٠‬‬ ‫‪٥٠‬‬ ‫ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻰ‬

‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺭﺒﻊ ﺍﻟﻔﺭﻭﻕ‬

‫‪١٦‬‬ ‫=‬
‫=‪٤‬‬ ‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ‬ ‫ﺍﻻﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻯ=‬
‫‪٢‬‬
‫ﻭﻴﺴﻤﻰ ﺍﻟﺠﺫﺭ ﺍﻟﺘﺭﺒﻴﻌﻰ ﻟﻼﺨﺘﻼﻓﺎﺕ ﺒﺎﻻﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻯ‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺇﻥ ﺍﺨﺘﻼﻓﺎﺕ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺘﻌﺎﺩل ‪ ٤‬ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﺠﺫﺭ ﺍﻟﺘﺭﺒﻴﻌﻰ ‪٢‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻓﺎﻻﺨﺘﻼﻓﺎﺕ ﺘﻌﺎﺩل ‪ ١٦‬ﻓﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﺠﺫﺭ ﺍﻟﺘﺭﺒﻴﻌﻰ ‪٤‬‬
‫ﻟﺫﺍ ﻓﻜﻠﻤﺎ ﻗل ﺍﻻﻨﺤﺭﺍﻑ ﻜﻠﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺃﻜﺜﺭ ﺘﺠﺎﻨﺴﺎ ﻭﺍﻟﺘﻭﻗﻌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﺃﺩﻕ‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫ﻣﺠـ)س‪-‬س¯(‬
‫ن‬
‫‪ 1‬اﻻﻧﺤﺮاف اﻟﻤﻌﻴﺎرى ﻟﻤﺠﺘﻤﻊ =‬
‫و ن‪ :‬ﻋﺪد اﻟﻘﻴﻢ‬ ‫ﺣﻴﺚ أن س¯‪ :‬اﻟﻮﺳﻂ اﻟﺤﺴﺎﺑﻰ ﻟﻠﻘﻴﻢ س‪ ،١‬س‪ ،٢‬س‪٣‬‬

‫‪ 2‬إن اﻟﻤﺘﻮﺳﻂ ﻻ ﻳﻌﻄﻰ ﻓﻜﺮة دﻗﻴﻘﺔ ﻋﻦ اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺔ ﻓﻼ ﻳﺒﻴﻦ ﻃﺒﻴﻌﺘﻬﺎ وﻻ آﻴﻔﻴﺔ ﺗﻮزﻳﻊ ﻣﻔﺮداﺗﻬﺎ‪ ،‬آﻤﺎ أن اﺳﺘﺨﺪام اﻟﻤﺘﻮﺳﻂ ﻓﻘ ﻂ‬
‫ﻟﻤﻘﺎرﻧ ﺔ ﻋ ﺪة ﻣﺠﻤﻮﻋ ﺎت ﻻ ﻳﻜﻔ ﻰ ﻻﻇﻬ ﺎر ﺣﻘﻴﻘ ﺔ اﻟﻤﻘﺎرﻧ ﺔ ﻓﻘ ﺪ ﻳﺘ ﺴﺎوى ﻣﺘﻮﺳ ﻂ ﻣﺠﻤ ﻮﻋﺘﻴﻦ ﺑﻴﻨﻤ ﺎ ﺗﺨﺘﻠ ﻒ اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺘ ﺎن ﻋ ﻦ‬
‫ﺑﻌ ﻀﻬﻤﺎ آ ﻞ اﻻﺧ ﺘﻼف ﻓﻘ ﺪ ﺗﻜ ﻮن ﻣﻔ ﺮدات إﺣ ﺪى اﻟﻤﺠﻤ ﻮﻋﺘﻴﻦ ﻣﺘﻘﺎرﺑ ﺔ ﺑﻌ ﻀﻬﺎ ﻣ ﻦ ﺑﻌ ﺾ )أى ﺗﺘﺮآ ﺰ ﺣ ﻮل ﻣﺘﻮﺳ ﻄﻬﺎ( أو‬
‫ﻣﺒﻌﺜﺮة )ﻣﺸﺘﺘﺔ( ﻓﻠﻨﻘﺎرن اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺘﻴﻦ ﺑﺪﻗﺔ وﻳﺠﺐ أﻻ ﻧﻘﺘﺼﺮ ﻋﻠﻰ ﻣﻘﺎرﻧ ﺔ ﻣﺘﻮﺳ ﻄﻰ اﻟﻤﺠﻤ ﻮﻋﺘﻴﻦ ﺑ ﻞ ﻳﺠ ﺐ أن ﻧ ﺼﻒ درﺟ ﺔ‬
‫اﺧﺘﻼف ﻣﻔﺮدات آﻞ ﻣﻦ اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺘﻴﻦ ﺑﻌﻀﻬﻤﺎ ﻋﻦ اﻟﺒﻌﺾ أو ﻋﻦ ﻣﺘﻮﺳﻄﺎﺗﻬﻤﺎ‪.‬‬

‫واﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺔ اﻟﻤﺒﻌﺜﺮة )ﻣﺸﺘﺘﺔ(‪ ،‬وﻳﻘﺼﺪ ﺑﺎﻟﺘﺸﺘﺖ‪ :‬اﻟﺘﺒﺎﻋﺪ أو اﻻﺧﺘﻼف ﺑﻴﻦ ﻣﻔﺮدات اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺔ‪ ،‬وﻳﺘﺨﺬ ﻣﻘ ﺪار اﻟﺘ ﺸﺘﺖ آﻤﻘﻴ ﺎس‬
‫ﻟﺘﺠﺎﻧﺲ اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺎت‪ ،‬وﻣﻘﺎﻳﻴﺲ اﻟﺘﺸﺘﺖ ﻣﺨﺘﻠﻔﺔ وهﻰ ﺗﺨﺘﻠﻒ ﻓﻴﻤﺎ ﺑﻴﻨﻬﺎ ﻣﻦ ﺣﻴﺚ اﻟﺪﻗ ﺔ وﻃﺮﻳﻘ ﺔ اﻟﺤ ﺴﺎب‪ ،‬وﻣ ﻦ ه ﺬﻩ اﻟﻤﻘ ﺎﻳﻴﺲ‬
‫)اﻻﻧﺤﺮاف اﻟﻤﻌﻴﺎرى(‪.‬‬

‫‪٤٥‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪ ٣-٥‬ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﻤﺩﻯ ﻗﺎﺒﻠﻴﺘﻬﺎ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﺇﻥ ﺠﻭﻫﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻜﻤﻥ ﻤﻥ ﺇﻗﺼﺎﺀ ﻭﺇﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﻌﺭﻭﻓﺔ ﻟﻼﻓﺭﺍﺩ‪ ،‬ﻭﺫﻟـﻙ ﻤـﻥ‬
‫ﺨﻼل ﺠﻤﻌﻴﺔ ﻤﻜﻭﻨﺔ ﻤﻥ ﺃﻜﺒﺭ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﻴﻥ ﻟﺫﻟﻙ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﻴﺴﺎﻫﻡ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺸﻜل ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺃﻱ ﻤﻨﻬﻡ‪.‬‬

‫ﻟﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﻬﻤﺔ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻰ ﺇﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺒﺎﻟﻨـﺴﺒﺔ ﻟﻸﻓـﺭﺍﺩ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﺸﺭﻁ ﺍﻷﺴﺎﺴﻰ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻭ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﻤﺘﻭﻗﻊ ﻤﺜل ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﺩﻓﺎﺕ ﺍﻟﻌﺭﻀـﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺃﻥ‬
‫ﺘﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻟﻙ ﻓﺭﺼﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﻟﻴﺱ ﻫﻨﺎﻟﻙ ﻓﺭﺼﺔ ﻟﻠﺭﺒﺢ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﻓﻘـﻁ ﻓﻌﻠـﻰ‬
‫ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﻗﺎﺌﺩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﻴﻭﺍﺠﻪ ﺨﻁ ًﺭﺍ ﺒﺤﺘﺎ‪ .‬ﻭﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﻓﻘـﻁ ﺩﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺤﻴﺙ ﺇﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻐﺎﻤﺭﺓ ﻭﺇﺫﺍ ﺃﻤـﻥ ﻋﻠﻴﻬـﺎ ﻓـﺴﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﻗﺴﻁﻬﺎ ﻤﺭﺘﻔﻌًﺎ ﺠﺩًﺍ ﻭﺴﻴﺤﻭل ﺩﻭﻥ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻟﻜﻰ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻗﺎﺒﻼ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺘﻭﺍﻓﺭ ﻓﻴﻪ ﺍﻟﺼﻔﺎﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ ﻻﻋﺘﺒﺎﺭﻩ ﺨﻁﺭﺍ ﻗﺎﺒﻼ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫‪ -‬ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﻠﺔ ﻋﻥ ﺒﻌﻀﻬﺎ ﺍﻟﺒﻌﺽ ﻭﺘﻜﻭﻥ ﻤﺘﻤﺎﺜﻠﺔ ﻓـﻲ‬
‫ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺘﻘﺭﻴ ًﺒﺎ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻭﺍﻟﻤﻜﺎﻥ ﻭﺍﻟﻘﻴﻤﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻓﺭﺼﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻓﺘﺭﺓ ﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻤﺴﺘﻘﻠﺔ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻟﺩﻗﻴﻕ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺨﺎﺭﺠﺔ ﻋﻥ ﺇﺭﺍﺩﺓ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺎﺩﻱ ﻭﻟﻴﺱ ﻤﻌﻨﻭﻱ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﻤﺘﻌﻤﺩ ﺍﻟﺤﺩﻭﺙ‪.‬‬

‫ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻘﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻟﻴﺴﺕ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﻨﻤﻭﺫﺠﻴﺔ ﻓﻬﻨﺎﻙ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺨـﺎﻁﺭ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﺘﺘﻭﺍﻓﺭ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻷﺭﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻭﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﻴﻀﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺇﻟﻰ ﺘﻐﻁﻴﺘﻬﺎ ﺘﺤﺕ ﻀـﻐﻁ‬
‫ﻷﻯ ﺴﺒﺏ ﻋﺎﻡ ﺃﻭ ﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻋﺎﺩﺓ ﺘﻤﺎﺭﺱ ﻤﺜل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﺃﻭ ﺃﻱ ﻫﻴﺌﺔ ﺃﻭ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﻊ‬
‫ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ ﺒﺘﻐﻁﻴﺔ ﺃﻱ ﻋﺠﺯ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺘﻤﺘﻨﻊ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﻭﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻋﻥ ﻤﺜل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ ﻓﺘﻘـﻭﻡ ﺍﻟﻬﻴﺌـﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﺒﻤﻤﺎﺭﺴﺘﻪ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻘﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﺎﻟ ًﻴﺎ ﻗﺩ ﺘﺘﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﻭﺘﻌﺘﺒﺭ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﻅﺭﺍ‬
‫ﻟﺘﻐﻴﺭ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻟﻠﺘﺤﺴﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ‪ .‬ﻭﺇﻥ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻌﺘﺒـﺭ ﻤـﻥ ﺍﻟﻭﺴـﺎﺌل‬
‫ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﻪ ﻟﻤﻌﺎﻟﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻤﻭﻤﺎ ﺇﻻ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺼﻌﺏ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻌﻼﺠﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻗﺩ‬
‫‪٤٦‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺍﻹﻤﻜﺎﻥ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﺩﻭﻥ ﺍﻻﻟﺘﺠﺎﺀ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ .‬ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺇﻥ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻤﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴـﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﻭﻗﺩ ﻨﻀﻁﺭ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻰ ﻨﻅﺭﺍ ﻻﻤﺘﻨـﺎﻉ ﺍﻟﻤـﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻋﻥ ﻗﺒﻭل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﺩ ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﻔﺭﺩﻩ ﺃﻭ ﻤﻊ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﺍﻷﺨﺭﻯ ﺍﻟـﺴﺎﺒﻕ ﺫﻜﺭﻫـﺎ ﻹﺩﺍﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬

‫ﻭﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻭﺠﺩ ﺭﻏﺒﺔ ﻨﻔﺴﻴﺔ ﻤﻠﺤﺔ ﺒﻴﻥ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﻤﺭﺘﺒﻁﻴﻥ ﺒﺒﻌﺽ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻬﺎﻤﺔ‬
‫ﻟﻜﻰ ﻴﺅﻤﻨﻭﺍ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻔﺴﻬﻡ ﻀﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻭﺠﺩ ﻟﺩﻴﻬﻡ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻤـل ﻨﻔﻘـﺎﺕ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻭﻟﺩﻴﻬﻡ ﺍﻟﻭﻋﻰ ﺍﻟﻜﺎﻓﻰ ﻟﻠﻘﻴﺎﻡ ﺒﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﺩ ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻨﺎﻤﻴﺔ ﺤﻴﺙ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻷﻏﻠﺒﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻌﻅﻤﻰ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﻌﺏ ﻓﻘﺭﺍﺀ ﻭﻟﻴﺱ ﻟﺩﻴﻬﻡ ﻭﻋﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﻲ ﺒﺘﺤﻤل ﺠﺯﺀ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻗـﺩ ﺘﻠﺠـﺄ‬
‫ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ ﺇﻟﻰ ﻋﻨﺼﺭ ﺍﻹﻟﺯﺍﻡ ﻓﻰ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺠﻤﻴﻌﻬﺎ ﻗﺩ ﺘﻘﺒل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻌﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ‪ :‬ﻭﺘﺸﻤل ﺍﻟﺒﺭﺩ ﻭﺍﻟﺠﻔﺎﻑ ﻭﺍﻟﺭﻴﺎﺡ ﻭﺍﻟﺭﺸﺢ ﻭﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻥ ﻜﻤﺎ ﺘﺸﻤل ﺍﻷﻤـﺭﺍﺽ ﺍﻟﺘـﻲ‬
‫ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﺤﻴﻭﺍﻥ ﻭﺍﻟﻨﺒﺎﺕ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺤﺸﺭﺍﺕ ﻭﺍﻻﻓﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻤﺯﺭﻭﻋﺎﺕ‪ .‬ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟـﺴﺎﺒﻘﺔ ﻗـﺩ‬
‫ﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻜﻭﺍﺭﺙ ﺠﺴﻴﻤﺔ ﻭﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﺎﺩﺤﺔ ﻭﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ ﻤﺎ ﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﺠﻨﻭﺏ ﺸﺭﻕ ﺇﻨﺠﻠﺘﺭﺍ ﺴﻨﻪ ‪ ١٩٦٨‬ﻓﻘﺩ‬
‫ﺍﻜﺘﺴﺤﺘﻬﺎ ﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ‪ ،‬ﻭﻤﻨﺫ ‪ ١٠٠‬ﻋﺎﻡ ُﺩ ‪‬ﻤﺭ ﻤﺤﺼﻭل ﺍﻟﺒﻁﺎﻁﺱ ﻓﻲ ﺃﻴﺭﻟﻨﺩﺍ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺇﺼﺎﺒﺘﻪ ﺒﺂﻓﺔ ﻤﻥ ﺍﻵﻓﺎﺕ‬
‫ﻜﻤﺎ ﺃﺼﺎﺏ ﺍﻟﺠﻔﺎﻑ ﻜﺜﻴﺭﺍ ﻤﻥ ﺩﻭل ﻏﺭﺏ ﺍﻓﺭﻴﻘﻴﺎ ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﺎﺩﺤﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺩﻭل‪.‬‬
‫ﻭﺘﻨﻘﺴﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﻴﻠﻰ‪:‬‬
‫‪ -‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪ :‬ﻤﺜل ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺒﺭﺩ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻟﺩﻯ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻨﻲ ﺃﻭ ﺍﻟﻬﻴﺌـﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﺒﺎﺩﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪ :‬ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺘﻬﺎ ﺍﻟﺠﻔﺎﻑ ﻭﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻵﻓﺎﺕ ﺍﻟﺯﺭﺍﻋﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻪ ﻻﻴﻘﺒل ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﺒﻌﺽ ﺍﻟﺩﻭل ﺘﻐﻁﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺼﻨﺎﺩﻴﻕ ﺨﺎﺼﺔ ﺘﻌﻴﻨﻬـﺎ‬
‫ﻜﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻻﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ ﺍﻻﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﻭﻓﺭﻨﺴﺎ ﻭﺠﺯﻴﺭﺓ ﻤﻭﺭﻴﺸﻴﻭﺱ‪.‬‬

‫ﺏ‪ -‬ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ‪ :‬ﻭﺘﺸﻤل ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﺴﺭﻗﻪ ﻭﺍﻟﺴﻁﻭ ﻭﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﺸﻐﺏ ﻭﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﻭﻤﺎ‬
‫ﻴﺘﺒﻌﻬﺎ ﻤﻥ ﺤﺭﺍﺌﻕ ﻜﻤﺎ ﺘﺸﻤل ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺍﺴﺘﻌﻤﺎل ﺍﻟﻤﺭﻜﺒﺎﺕ ﻓﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺤﺭﻴﻕ ﺘﺨﺘﻠـﻑ‬
‫ﻭﺘﺘﻌﺩﺩ ﺃﺴﺒﺎﺒﻪ ﻓﻤﻨﻬﺎ ﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﻤﻨﻬﺎ ﻤﺎ ﻻﻴﻤﻜﻥ‪ ،‬ﻤﺜل ﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﻋﻭﺍﻤل ﻁﺒﻴﻌﻴـﺔ‬
‫ﻤﺜل ﺍﻟﺯﻟﺯﺍل ﻭﺍﻻﺤﺘﺭﺍﻕ ﺍﻟﺫﺍﺘﻰ ﻜﻤﺎ ﻻﻴﻤﻜﻥ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺸﻐﺏ ﻭﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﻓﻘﺩ ﺘﻌﺠـﺯ‬
‫ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻨﻴﻪ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﺘﻐﻁﻴﺘﻪ‪.‬‬

‫‪٤٧‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻭﻓﻰ ﺍﻟﻨﻬﺎﻴﺔ ﻴﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﻷﻯ ﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻟﻜﻰ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺎﺒﻼ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫‪ -‬ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺤﻘﻴﻘﻴﺎ ﻭﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻨﻪ ﺫﺍﺕ ﺼﻔﺔ ﻋﺭﻀﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻤﻜﻥ ﻗﻴﺎﺴﻪ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭﻩ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻭﻴﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﺇﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻷﻯ ﺨﻁﺭ ﻴُﻘﺒل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭ‬
‫ﺍﻟﻔﻨﻴﻴﻥ ﺍﻟﻼﺯﻤﻴﻥ ﻹﺠﺭﺍﺀ ﺃﻯ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺫ ﺇﻨﻬﻡ ﺍﻟﻌﻨﺼﺭ ﺍﻷﺴﺎﺴﻰ ﻷﻱ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫‪٤٨‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺴﺎﺩﺱ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﻩ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﺠﻤﺎﻋﺔ ﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﻋﺏﺀ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻋﻬﺎ ﺒﻴـﻨﻬﻡ ﺠﻤﻴﻌـﺎ‬
‫ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﻓﺭﺩ ﺒﻤﻔﺭﺩﺓ‪ ،‬ﻓﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﻋﻠﻰ ﻓﻜﺭﺓ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ‪ ،‬ﻭﻟﻘﺩ ﻋﺭﻑ ﻤﻜﺘﺏ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟـﺩﻭﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﺒﺄﻨﻪ ﻓﻲ ﺃﻭﺴﻊ ﻤﻌﺎﻨﻴﻪ )ﻫﻭ ﺍﺘﺤﺎﺩ ﻤﻭﺍﺭﺩ ﻜل ﻓﺭﺩ ﻭﻗﺩﺭﺘﺔ ﻤﻊ ﻤﻭﺍﺭﺩ ﻭﻗﺩﺭﺓ ﺍﻷﺨﺭﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺘﻨـﺴﻴﻘﻬﺎ‬
‫ﺒﺤﻴﺙ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺠﻬﻭﺩﺍ ﻭﺍﺤﺩﺍ ﻤﺸﺘﺭﻜﺎ ﺒﻐﻴﺔ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﻴﺴﻌﻰ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﻤﺠﻤﻭﻋﻬﻡ‪ ،‬ﻭﻫـﻭ ﻨـﻭﻉ ﻤـﻥ‬
‫ﺍﻟﺴﻠﻭﻙ ﺍﻻﻨﺴﺎﻨﻰ ﺸﻭﻫﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺼﻭﺭ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ﻜﺎﻓﺔ ﺤﺘﻰ ﻓﻲ ﺃﻗﺩﻤﻬﺎ ﻋﻬﺩﺍ‪.‬‬

‫ﻭﻟﻘﺩ ﻋﺭﻓﺕ ﻤﺼﺭ ﺠﻤﻌﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻨﺫ ﺍﻵﻑ ﺍﻟﺴﻨﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻜﻭﻥ ﻗﺩﻤﺎﺀ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﻴﻥ ﺠﻤﻌﻴﺎﺕ ﻟﺩﻓﻥ ﺍﻟﻤـﻭﺘﻰ‪،‬‬
‫ﻭﺘﺩل ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺨﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ ﻤﻨﺫ ﺍﻜﺜﺭ ﻤﻥ ‪ ٤٥٠٠‬ﻋﺎﻡ‪ ،‬ﻗﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﻭﻥ ﺒﺘﺄﺴﻴﺱ ﺠﻤﻌﻴﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺘﻘﻭﻡ‬
‫ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻷﻋﻀﺎﺌﻬﺎ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻜﻤﺎ ﻋﺭﻑ ﺍﻟﻴﻭﻨﺎﻥ ﻭﺍﻟﺭﻭﻤﺎﻥ ﺠﻤﻌﻴﺎﺕ ﻤﻤﺎﺜﻠﺔ ﺘﻤﺎﻤﺎ )ﻓﻜﺎﻥ ﺍﻟﺠﻨﺩﻯ‬
‫ﺍﻟﺭﻭﻤﺎﻨﻰ ﻴﺴﺘﻘﻁﻊ ﺠﺯﺀﺍ ﻤﻥ ﻤﺭﺘﺒﺔ ﻟﻼﻨﻔﺎﻕ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺭﺘﻪ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻘﺘﻠﻪ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺸﻜل ﺍﻟﺭﻭﻤﺎﻥ ﺍﻨﺩﻴـﺔ ﺨﺎﺼـﺔ‬
‫ﺒﺘﺤﻤل ﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﺍﻟﺩﻓﻥ ﻭﻤﻠﺤﻘﺎﺘﻪ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﺘﻜﻭﻨﺕ ﻓﻲ ﻋﻬﺩ ﺍﻹﻤﺒﺭﺍﻁﻭﺭﻴﺔ ﺍﻟﺭﻭﻤﺎﻨﻴـﺔ ﺠﻤﻌﻴـﺎﺕ ﺘﻤـﻨﺢ‬
‫ﻟﻠﻭﺭﺜﺔ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﻋﻀﻭ ﻤﻥ ﺃﻋﻀﺎﺌﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻭﻟﻘﺩ ﻋﺭﻑ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﺍﻻﺴﻼﻤﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﺃﻭ ﺃﺨﺭﻯ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺒﺩﺍﺌﻴﺔ ﺃﻭ ﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﺒﺤﺴﺏ ﻅـﺭﻭﻑ‬
‫ﺍﻟﺯﻤﺎﻥ ﻭﺍﻟﻤﻜﺎﻥ‪ ،‬ﻓﻠﻘﺩ ﺫﻜﺭ ﺍﺒﻥ ﺨﻠﺩﻭﻥ ﻓﻲ ﻤﻘﺩﻤﺘﻪ‪ ،‬ﺃﻥ ﺍﻟﻌﺭﺏ ﻋﺭﻓﻭﺍ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻓﻲ ﺃﻜﺜـﺭ ﻤـﻥ‬
‫ﺼﻭﺭﺓ‪ ،‬ﻓﻔﻰ ﺭﺤﻠﺘﻲ ﺍﻟﺸﺘﺎﺀ ﻭﺍﻟﺼﻴﻑ ﻜﺎﻥ ﺃﻋﻀﺎﺀ ﺍﻟﻘﺎﻓﻠﺔ ﻴﺘﻔﻘﻭﻥ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻤﻥ ُﻴﻨﻔـﻕ ﻟـﻪ‬
‫ﺠﻤل ﺍﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﺭﺤﻠﺔ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺄﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﻜل ﻋﻀﻭ ﻨﺼﻴﺒﺎ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﻤﺎ ﺤﻘﻘﺔ ﻤﻥ ﺍﺭﺒﺎﺡ‪ ،‬ﺃﻭ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﺭﺃﺴـﻤﺎﻟﻪ ﻓـﻲ‬
‫ﺍﻟﺭﺤﻠﺔ ﺤﺴﺏ ﺍﻻﺤﻭﺍل‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻜﺎﻨﻭﺍ ﻴﺘﻔﻘﻭﻥ ﺃﻴﻀﺎ ﻋﻠﻰ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻤﻥ ﺘﺒﻭﺭ ﺘﺠﺎﺭﺘﻪ ﻤﻨﻬﻡ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻨﻔﻭﻕ ﺠﻤﻠـﻪ‬
‫ﺒﻨﻔﺱ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺴﻭﻑ ﻨﺘﻨﺎﻭل ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻋﻘﻭﺩﻩ ﻭﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ‪ ،‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪ ،‬ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪،‬‬
‫ﻭﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‪.‬‬

‫‪٤٩‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪ ١-٦‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﺘﻌﺩﺩﺕ ﺘﻌﺎﺭﻴﻑ ﺭﺠﺎل ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﻭﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻪ ﻭﺴﻨﺴﺘﻌﺭﺽ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻰ ﺃﻫﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻔﺎﺕ‪.‬‬

‫‪ -١‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﻭﻴﻠﻴﺎﻤﺯ ﻭﻫﺎﻴﻨﺯ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﻴﺘﻡ ﺒﻭﺍﺴﻁﺘﻬﺎ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤـﻥ‬
‫ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻨﺸﺌﺎﺕ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﺤﺼﻴل ﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺒﻤﺜﺎﺒﺔ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﻨـﻪ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ‪.‬‬

‫‪ -٢‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻷﺴﺘﺎﺫ ﺃﺤﻤﺩ ﺠﺎﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻟﺭﺤﻤﻥ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴـﺔ ﺍﻟﺘـﻲ‬
‫ﺘﺤل ﺒﻪ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻭﻗﻭﻉ ﺨﻁﺭ ﻤﻌﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻷﻓـﺭﺍﺩ‬
‫ﻴﻜﻭﻨﻭﻥ ﺠﻤﻴﻌﻬﻡ ﻤﻌﺭﻀﻴﻥ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻤﻘﺘﻀﻰ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﺴﺎﺒﻕ‪.‬‬

‫‪ -٣‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺩ‪ /‬ﺴﻼﻤﺔ ﻋﺒﺩ ﺍﷲ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﻅﺎﻡ ﻴﻘﻠل ﻤﻥ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻭﺫﻟﻙ‬
‫ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻨﻘل ﻋﺏﺀ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺫﻯ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻥ ﻜل ﺃﻭ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻜﺒﺩﻫﺎ‪.‬‬

‫‪ -٤‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺩ‪ /‬ﻋﺎﺩل ﻋﺯ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻬﺩﻑ ﺒﺼﻔﺔ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﺍﻟﺤﺩﻭﺙ ﻭﺍﻟﺘﻰ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻘﻊ ﻤﺴﺘﻘﺒﻼ ﻭﺘﺴﺒﺏ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻴﻤﻜﻥ ﻗﻴﺎﺴـﻬﺎ‬
‫ﻤﺎﺩﻴﺎ ﻭﻻ ﺩﺨل ﻹﺭﺍﺩﺓ ﺍﻻﻓﺭﺍﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -٥‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺩ‪ /‬ﻜﺎﻤل ﺍﻟﺤﻠﻭﺍﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺃﺩﺍﺓ ﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﻭﺍﺴﻁﺘﻬﺎ ﺘﺤﻭﻴل ﻋﺏﺀ ﺍﻟﺨﻁـﺭ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﻌﺭﺽ ﻟﻪ ﺇﻟﻰ ﺸﺨﺹ ﺃﻭ ﻫﻴﺌﺔ ﺭﺍﻏﺒﺔ ﻓﻲ ﺘﺤﻤﻠﻪ‪.‬‬

‫‪ -٦‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺩ‪ /‬ﺼﻼﺡ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻁﻠﺒﺔ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﺒﻴﻥ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺘﻌﺭﻀﻭﻥ ﻟـﻨﻔﺱ ﺍﻟﺨﻁـﺭ‬
‫ل ﻤﻥ ﻴﻌﺎﻨﻰ ﻤـﻨﻬﻡ ﻤـﻥ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﻤﺒﻠﻐﺎ ﺼﻐﻴﺭﺍ ﻨﺴﺒﻴﺎ ﻟﻜﻰ ﻴﻌﻭﺽ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺼﻴﺩ ﺍﻟﻤﺘﻜﻭﻥ ﻜ ُ‬
‫ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‪ ،‬ﻤﻊ ﺇﻤﻜﺎﻥ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻤﺠﻤﻭﻋﻬﺎ ﻤﻘﺩﻤﺎ ﻭﺒﺩﺭﺠﺔ ﻤﻌﻘﻭﻟﺔ‪.‬‬

‫‪ -٧‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻯ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ ٧٤٧‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻰ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻘﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻩ‬
‫ﺃﻥ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﺫﻯ ﺍﺸﺘﺭﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺼﺎﻟﺤﻪ ﻤﺒﻠﻐﺎ ﻤـﻥ ﺍﻟﻤـﺎل ﺃﻭ ﺇﻴـﺭﺍﺩﺍ ﺃﻭ ﺃﻯ‬

‫‪٥٠‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻤﺎﻟﻰ ﺁﺨﺭ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺃﻭ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺒﻴﻥ ﺒﺎﻟﻌﻘﺩ ﻨﻅﻴﺭ ﻗـﺴﻁ ﺃﻭ ﺃﻯ ﺩﻓﻌـﺔ ﻤﺎﻟﻴـﺔ‬
‫ﻴﺅﺩﻴﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺇﻟﻴﻪ‪.‬‬

‫ﻤﻥ ﺍﻵﺭﺍﺀ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻨﺠﺩ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﻭﺘﻔﺎﻭﺕ ﻓﻲ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﻤﻌﻨﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺃﻥ ﺃﻯ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ‬
‫ﻴﺸﺘﻤل ﻋﻠﻰ ﻤﺎ ﻴﻠﻰ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺘﻌﺎﻭﻥ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺨﻁﺭ ﻤﺤﺩﺩ )ﻤﻤﻜﻥ ﻗﻴﺎﺱ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘـﻲ‬
‫ﺘﺤﺩﺙ ﺒﺴﺒﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜـﻭﻥ ﺍﺤﺘﻤـﺎﻟﻲ ﻭﻟـﻴﺱ ﻤﺅﻜـﺩ‬
‫ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺭﻜﺯًﺍ ﺒﺤﻴﺙ ﻻﻴﺼﺎﺏ ﺒﻪ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻜﺒﻴـﺭﺓ ﻤـﻥ‬
‫ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ (‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺎ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﻜل ﻓﺭﺩ ﻤﻘﺩﻤﺎ ﺃﻭ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﺩﺓ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺸﻰﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﻴﻤﺘﻪ ﻤﻘﺩﻤﺎ‪.‬‬

‫ﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ‪:‬‬

‫ﺍﻟﺼﻭﺭﺓ ﺍﻟﺒﺎﺭﺯﺓ ﻤﻥ ﺼﻭﺭ ﺘﻌﺎﻭﻥ ﺍﻟﺠﻤﺎﻋﺔ‪ ،‬ﻭﻴﻬﺩﻑ ﺇﻟﻰ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬـﺎ‬
‫ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺨﻁﺭ ﻤﺤﺩﺩ ﻤﻘﺩﻤﺎ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻤﻘﺎﺒل ﺃﻥ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﻨﺎﺴﺏ ﻤﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻰﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻘﺩﻤﺎ ﺃﻭ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪.‬‬

‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﻴﺤﺩﺩ ﻟﻨﺎ ﺃﻁﺭﺍﻑ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫‪ -١‬ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ )ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ(‬
‫‪ -٢‬ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ )ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ(‬
‫‪ -٣‬ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪ -٤‬ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪ -٥‬ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪ -٦‬ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪ -٧‬ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ‬

‫‪٥١‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪ ٢-٦‬ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﺍﺘﻲ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻨﻲ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻭﻭﺴﻴﻠﺔ ﻟﻼﺤﺘﻴﺎﻁ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﻴﻤﻜـﻥ‬
‫ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺄﻨﻪ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﺒﻴﻥ ﻁﺭﻓﻴﻥ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻩ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻭل )ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ( ﺒـﺄﻥ ﻴﻌـﻭﺽ ﺍﻟﻁـﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﺜﺎﻨﻰ )ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ( ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻊ ﻟﻪ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﺘﺤﻘﻕ ﺨﻁﺭ ﻤﻌﻴﻥ‪ ،‬ﻓـﻲ ﻤﻘﺎﺒـل ﺃﻥ ﻴـﺩﻓﻊ‬
‫ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﺜﺎﻨﻰ ﻟﻠﻁﺭﻑ ﺍﻷﻭل ﻤﺒﻠﻐﺎ ﻤﺎ ﺃﻗل ﻨﺴﺒﻴﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻭل ﺒﺴﺩﺍﺩﻩ‪ ،‬ﻭﻴـﺴﻤﻰ‬
‫ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻭل ﻋﺎﺩﺓ ﺒﺎﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﻫﻭ ﺇﻤﺎ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﺭﺩﺍ ﺃﻭ ﺸﺭﻜﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﺴﻤﻰ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﺜﺎﻨﻰ ﺒـﺎﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟـﻪ‬
‫ﻭﻴﺴﻤﻰ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻯ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻯ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩﻩ ﻴـﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤـﺅﻤﻥ ﻟـﻪ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﺒﺴﺒﺏ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﺴﻤﻰ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻪ ﺃﻭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫ﺍﺨﺘﻠﻑ ﺍﻟ ﹸﻜ ﱠﺘﺎﺏ ﻓﻲ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻓﻤﻨﻬﻡ ﻤﻥ ﻗﺴﻡ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻰ‪ :‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﻭﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨـﺎﺕ‬
‫ﻋﺎﻤﺔ‪ .‬ﻭﻤﻨﻬﻡ ﻤﻥ ﻗﺴﻤﻬﻡ ﺇﻟﻰ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺠﺎﺭﻯ ﻭﺁﺨﺭ ﺤﻜﻭﻤﻰ‪ .‬ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﺍﻵﺘﻰ‪:‬‬

‫‪ ١-٢-٦‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‬

‫ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺘﻐﻁﻰ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻌﺠﺯ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﺭﺽ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ‪ ،‬ﻭﺘﻤﺎﺭﺱ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨـﻭﻉ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻔﻰ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻴﺴﻤﻰ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﺃﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟـﺸﺭﻜﺎﺕ ﻓﻨﺠـﺩ‬
‫ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻭﻓﺎﺓ‪ ،‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ‪ ،‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻌـﺎﺵ‪ ،‬ﻋﻘـﺩ ﺘـﺄﻤﻴﻥ ﺤـﻭﺍﺩﺙ‬
‫ﺸﺨﺼﻴﺔ‪ ،‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺼﺤﻰ‪.‬‬
‫‪ -١‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻴﺎﺓ‪ :‬ﻭﻴﺸﺘﺭﻁ ﻟﺴﺩﺍﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺘـﺴﻤﻰ‬
‫ﻋﺎﺩﺓ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺒﻌﻘﻭﺩ ﺇﺩﺨﺎﺭ‪.‬‬

‫‪ -٢‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻓﺎﺓ‪ :‬ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻭﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪:‬‬
‫)ﺃ( ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻓﺎﺓ ﻤﺅﻗﺕ ﺃﻯ ﺒﺸﺭﻁ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ‪.‬‬
‫)ﺏ( ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ :‬ﺃﻯ ﺃﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻠﺘﺯﻤﺔ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ‪.‬‬
‫)ﺝ( ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻓﺎﺓ ﻤﺅﻗﺕ ﻤﺅﺠل‪ :‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺃﻥ ﻻﺘﺘﻡ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﻓﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻭﺨﻼل‬
‫ﻤﺩﺓ ﻴﻨﺹ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬
‫)ﺩ( ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺅﺠل ﻟﻔﺘﺭﺓ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ‪.‬‬

‫‪ -٣‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ‪ :‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﺠﻤﻊ ﺒﻴﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ .‬ﺇﺫ ﻴﻨﺹ ﻋﻠﻲ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻷﻱ ﺍﻷﺠﻠﻴﻥ ﺃﻗﺭﺏ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ‪.‬‬

‫‪٥٢‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻤﺜﺎل‪ :‬ﺃﻤﻥ ﺸﺨﺹ ﻋﻠﻲ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﺒﻨﻪ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٢٠‬ﻋﺎﻡ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻭﻗﺕ ﺨﻼل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤـﺩﺓ‬
‫ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻭﻅل ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﺴﺘﺤﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻔـﺭﺩ ﻤﺒﻠـﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫‪ -٤‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻤﻀﺎﻋﻑ‪ :‬ﺘﻨﺹ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻋﻠﻲ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻲ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﻀﻌﻑ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻌﻜﺱ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻴـﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﻠﻐـﺎ‬
‫ﻤﻀﺎﻋﻔﺎ‪ ،‬ﻭﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻋﺎﺩﺓ ﻤﺭﺘﺒﻁﺔ ﺒﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ؛ ﺇﺫ ﻴﻨﺹ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻋﻠﻲ ﺃﻥ ﻴـﺴﺘﺤﻕ‬
‫ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻀﺎﻋﻑ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﺤﺎﺩﺙ‪.‬‬

‫‪ -٥‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻤﺸﺘﺭﻙ‪ :‬ﻤﺜل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺯﻭﺝ ﻭﺍﻟﺯﻭﺠﺔ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﻷﺒﻨﺎﺀ ﻓﻔﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓـﺎﺓ‬
‫ﺃﺤﺩﻫﻡ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻤﻀﺎﻋﻑ ﻤﺸﺘﺭﻙ؛ ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴـﻀﺎﻋﻑ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻷﺤﺩﻫﻡ ﺒﺴﺒﺏ ﺤﺎﺩﺙ‪.‬‬

‫ﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺴﻌﻲ ﺇﻟﻲ ﺘﻌﺩﺩ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺫﻟﻙ ﻹﺸﺒﺎﻉ ﺭﻏﺒﺔ ﺍﻟﻤـﺴﺘﻬﻠﻜﻴﻥ‬
‫)ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ(‪.‬‬

‫‪ ٢-٢-٦‬ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‬

‫‪ -١‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ‬
‫• ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻹﺠﺒﺎﺭﻱ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ‪ :‬ﻴﻨﺹ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺭﻭﺭ ﺍﻟﻤﺼﺭﻱ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻹﺠﺒﺎﺭﻱ ﻀﺩ ﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺃﺸﺨﺎﺼﻬﻡ‪ ،‬ﻭﺒﺫﻟﻙ ﺘﻠﺘﺯﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘـﻲ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺴﺌﻭﻻ ﻋﻨﻬﺎ ﻗﺎﺌﺩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻐﻴﺭ‪ ،‬ﻭﻴﺸﺘﺭﻁ ﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ‪:‬‬
‫‪ -‬ﻭﺠﻭﺩ ﺘﺭﺨﻴﺹ ﺴﻴﺭ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺴﺎﺭﻱ ﺍﻟﻤﻔﻌﻭل‪.‬‬
‫‪ -‬ﺭﺨﺼﺔ ﻗﻴﺎﺩﺓ ﺼﺎﻟﺤﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺴﻤﺢ ﻟﻪ ﺒﺎﻟﻘﻴﺎﺩﺓ‪.‬‬
‫• ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻜﻤﻴﻠﻲ‪ :‬ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﻪ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﺼﺎﺩﻡ ﻭﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﻭﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪.‬‬
‫• ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺸﺎﻤل‪ :‬ﻭﻫﻭ ﻴﺠﻤﻊ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺘﻴﻥ ﺍﻹﺠﺒﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻜﻤﻴﻠﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -٢‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪ :‬ﻭﻋﺎﺩﺓ ﺘﻐﻁﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﺩﺙ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻨﻔﺠﺎﺭ ﺍﻟﻤﻭﺍﻗﺩ‬
‫ﻭﺍﻟﻐﺎﺯ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﻷﻏﺭﺍﺽ ﺍﻟﻁﻬﻲ‪ ،‬ﻭﻻ ﺘﻐﻁﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﺸﻐﺏ‬
‫ﻭﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﻭﺍﻟﺯﻻﺯل ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺍﻟﺼﻭﺍﻋﻕ ﻭﺍﻟﻌﻭﺍﺼﻑ‪ ،‬ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻫﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬

‫‪٥٣‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻓﻲ ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻘﻁ‪ .‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻋﺎﺩﺓ ﻤﺎ ﻴﺭﺘﺒﻁ ﻤﻌﻬﺎ ﻋﻘﻭﺩ ﺃﺨﺭﻱ ﻤﺜل‪:‬ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺎﻟﻙ‪ ،‬ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﺠﻴﺭﺍﻥ‪ ،‬ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﺠﺭ‪ .‬ﻭﻨﺠﺩ‬
‫ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺃﺴﻌﺎﺭﻫﺎ ﻀﺌﻴﻠﺔ ﻭﻤﻥ ﺍﻷﻓﻀل ﺃﻥ ﺘﻘﺘﺭﻥ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺒﻌﻘﺩ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻷﺼﻠﻲ‪.‬‬

‫‪ -٣‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﻜﺴﺭ ﺍﻟﺯﺠﺎﺝ‪ :‬ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺤﻼﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﺃﻥ ﺍﻟﺯﺠﺎﺝ ﺫﺍ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺭﺘﻔﻌﺔ‪ ،‬ﺇﺫ ﻴﺼل‬
‫ﺍﻟﻤﺘﺭ ﺍﻟﻤﺭﺒﻊ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﺇﻟﻲ ‪ ١٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‪،‬ﻟﺫﺍ ﺘﻠﺠﺄ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺤﻼﺕ ﺇﻟﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﻜﺴﺭ ﺍﻟﺯﺠﺎﺝ ﺇﺫ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﺘﻜﻭﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻜﺒﻴﺭﺓ‪.‬‬

‫‪ -٤‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ‪ :‬ﻭﻴﺸﻤل ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺴﻁﻭ ﺍﻟﻤﺴﻠﺢ ﻭﻫﻨﺎﻙ ﻓﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﻭﺍﻟﺴﻁﻭ؛ ﺇﺫ‬
‫ﺇﻥ ﺍﻟﺴﻁﻭ ﺴﺭﻗﺔ ﻤﻊ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻌﻨﻑ‪.‬‬

‫‪ -٥‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺨﻴﺎﻨﺔ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ ﻭﺍﻻﺨﺘﻼﺱ‪ :‬ﻭﺍﻟﻤﻘﺼﻭﺩ ﺒﺎﻻﺨﺘﻼﺱ‪ :‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻬﺩﺓ ﻓﻴﻘﻭﻡ‬
‫ﺒﺄﺨﺫﻫﺎ ﻟﺤﺴﺎﺒﻪ ﺍﻟﺨﺎﺹ‪ ،‬ﻭﻫﻨﺎ ﺘﺴﻤﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﺒﺎﻻﺨﺘﻼﺱ‪ .‬ﻭﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﺴﺔ ﻨﻘﻭﺩﺍ ﺃﻭ ﻤﻭﺍﺩ‬
‫ﺃﺨﺭﻱ‪ ،‬ﻓﻴﻌﺘﺒﺭ ﺘﺒﺩﻴﺩﻫﺎ ﻭﺍﻟﺘﺼﺭﻑ ﻓﻴﻬﺎ ﺨﻴﺎﻨﺔ ﻟﻸﻤﺎﻨﺔ‪ ،‬ﻟﺫﺍ ﻴﻠﺠﺄ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺇﻟﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ‬
‫ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﻌﻬﺩﺓ ﺨﻭﻓﺎ ﻤﻥ ﺤﺩﻭﺙ ﻋﺠﺯ ﻟﺩﻴﻬﻡ‪ ،‬ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﻴﺘﻡ ﻤﺤﺎﺴﺒﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺌﻭل ﺠﻨﺎﺌﻴﺎ ﻭﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﺎﺩﻴﺎ ﻭﻟﻘﺩ ﻟﺠﺄﺕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ ﺇﻟﻲ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺼﻨﺩﻭﻕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻷﺭﺒﺎﺏ‬
‫ﺍﻟﻌﻬﺩ ﺒﺎﻟﻤﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺨﺼﻡ ﺍﺸﺘﺭﺍﻙ ﺸﻬﺭﻱ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻟﺩﻴﻬﻡ ﻋﻬﺩ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﻨﻘﺩﻴﺔ‬
‫ﺃﻭ ﻤﻭﺍﺩ ﺃﺨﺭﻱ‪ ،‬ﻓﻔﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺤﺩﻭﺙ ﺃﻱ ﻋﺠﺯ ﻴﺘﻡ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻗﻴﻤﺘﻪ ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺼﻨﺩﻭﻕ ﺒﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺘﻪ‪.‬‬

‫‪ -٦‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻐﻴﺭ‪:‬‬

‫• ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﻤﺤﺎل ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‪.‬‬
‫• ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻬﻨﺔ ﻜﺎﻷﻁﺒﺎﺀ ﻭﺍﻟﺼﻴﺎﺩﻟﺔ ﻭﺍﻟﻤﻬﻨﺩﺴﻴﻥ‪.‬‬
‫• ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺸﻴﻴﺩ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ‪.‬‬

‫‪ -٧‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻁﻴﺭﺍﻥ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺭﻜﺎﺏ ﻭﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﻭﻋﻠﻰ ﺃﺠﺴﺎﻡ ﺍﻟﻁﺎﺌﺭﺍﺕ ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ‬
‫ﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻁﻴﺭﺍﻥ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻤﻁﺎﺭﺍﺕ ﻭﺍﻷﻤﺎﻜﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺭ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻨﻘﺴﻡ ﺇﻟﻲ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫• ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺃﺠﺴﺎﻡ ﺍﻟﻁﺎﺌﺭﺍﺕ ﻀﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ‪.‬‬
‫• ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﺭﻜﺎﺏ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ ﺃﺸﺨﺎﺼﻬﻡ ﺃﻭ ﻓﻲ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻬﻡ‪.‬‬

‫‪٥٤‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫• ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺒﺒﻬﺎ ﺃﺠﺴﺎﻡ ﺍﻟﻁﺎﺌﺭﺍﺕ )ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﺎﺭ ﻨﻔﺴﻪ ﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺎﻜﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺠﺎﻭﺭﺓ ﻭﺍﻷﻤﺎﻜﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺭ ﻋﻠﻴﻬﺎ(‪.‬‬

‫‪ -٨‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ‪ :‬ﺘﻨﻘﺴﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺇﻟﻰ‪:‬‬

‫• ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﺤﻠﺔ‪ :‬ﻭﺘﻌﻨﻲ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺠﺴﻡ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺒﺴﺒﺏ ﺃﻱ ﻀـﺭﺭ ﻤـﻥ‬
‫ﺃﻀﺭﺍﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺘﺼﺎﺩﻡ ﻓﻲ ﺍﻷﺠﺴﺎﻡ ﺍﻟﺜﺎﺒﺘﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﺎﺌﻤﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ ﺃﻱ ﺠﺯﺀ ﻤـﻥ ﺍﻷﺠـﺯﺍﺀ ﺃﻭ‬
‫ﺸﺤﻁ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ )ﺃﻱ ﺠﻨﻭﺤﻬﺎ ﺃﻭ ﺍﻻﺒﺘﻌﺎﺩ ﻋﻥ ﺨﻁ ﺴﻴﺭﻫﺎ ﻭﻋﺩﻡ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﻓﺘﺭﺓ( ﻭﺘﺘﺤﻤل ﺸﺭﻜﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻓﻊ ﺃﻴﺔ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﻜﻠﻴﺔ ﺃﻭ ﺠﺯﺌﻴﺔ‪.‬‬
‫• ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺸﺤﻨﺔ‪ :‬ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﺫﻟﻙ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﺸﺤﻨﺔ‪:‬‬
‫‪ -‬ﻤﻥ ﻤﺨﺯﻥ ﺍﻟﻤﻭﺭﺩ ﺇﻟﻲ ﻤﺨﺯﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﻠﻙ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻤﻥ ﺭﺼﻴﻑ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﺭﺩ ﺇﻟﻲ ﺭﺼﻴﻑ ﺍﻟﻤﻭﺭﺩ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻋﻠﻲ ﻅﻬﺭ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻓﻘﻁ‪.‬‬

‫ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺃﻫﻡ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﺩﺭﻫﺎ ﺇﺤﺩﻱ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﻭﻁﻥ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﻤﻥ ﻋﻘـﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨـﺎﺕ‬
‫ﻋﺎﻤﺔ ﻭﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺴﺭﻗﺔ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﻭﺍﻟﻤﺘﺎﺠﺭ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﻨﻊ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﻭﺍﻟﻤﺘﺎﺠﺭ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﻨﻊ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺸﺨﺼﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺨﻴﺎﻨﺔ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ‪.‬‬
‫‪ -٥‬ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻌﻤﺎل‪.‬‬
‫‪ -٦‬ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺘﻌﻬﺩﻴﻥ ﺃﻭ ﻤﻘﺎﻭﻟﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ -٧‬ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -٨‬ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺼﺏ ﺍﻟﻤﻜﺎﺌﻥ‪.‬‬
‫‪ -٩‬ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﻘل ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ‪.‬‬
‫‪ -١٠‬ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﻜﺴﺭ ﺍﻟﺯﺠﺎﺝ‪.‬‬
‫‪ -١١‬ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﺩﺍﺕ‪.‬‬
‫‪ -١٢‬ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻭﺒﻭﻨﺎﺕ ﺍﻟﺴﻔﺭ‪.‬‬
‫‪ -١٣‬ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺨﺼﻭﺼﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -١٤‬ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -١٥‬ﺒﻭﺍﻟﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﻐﻴﺭ‪.‬‬

‫‪٥٥‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪ -١٦‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺤﺭﻱ )ﺴﻔﻥ ‪ -‬ﺒﻀﺎﺌﻊ(‪.‬‬

‫‪ -١٧‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻁﻴﺭﺍﻥ‪.‬‬
‫‪ -١٨‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻴﺎﺓ ﻓﺭﺩﻴﺔ ﺃﻭ ﺠﻤﺎﻋﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -١٩‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻜﺎﻓﺂﺕ ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺩ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻜل ﻴﻭﻡ ﺠﺩﻴﺩ ﺘﺨﺭﺝ ﻋﻠﻴﻨﺎ ﻓﻴﻪ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺄﻨﻭﺍﻉ ﺃﺨﺭﻱ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘـﻭﺩ؛ ﻓﻨﺠـﺩ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﻲ )ﻭﻫﻭ ﻤﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﺩﻴﺜﺔ(‪.‬‬

‫‪ ٣-٦‬ﺍﻟﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺨﻰ ﻷﻨﻭﺍﻉ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫‪ -١‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ‬
‫ﻟﻡ ﻴﺘﻭﺼل ﺍﻟﺒﺎﺤﺜﻭﻥ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﺯﻤﺎﻥ ﻭﻤﻜﺎﻥ ﻭﺒﺩﺍﻴﺔ ﻅﻬﻭﺭﻩ ﻋﻠﻰ ﻭﺠﻪ ﺍﻟﺘﺤﺩﻴﺩ‪ ،‬ﻭﻟﻘـﺩ‬
‫ﺫﻜﺭ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﻭﺍﻟﻤﺅﺭﺨﻭﻥ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻫﻭ ﺃﻗﺩﻡ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻓﻠﻘﺩ ﻋﺭﻓﻪ ﺍﻟﺒﺎﺒﻠﻴﻭﻥ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ‪-٣٠٠٠‬‬
‫‪ ٣٠٠٠‬ﻗﺒل ﺍﻟﻤﻴﻼﺩ‪ ،‬ﻭﻋﺭﻑ ﻗﺩﻴﻤﺎ ﺒﺎﺴﻡ )ﺍﻟﻘﺭﺽ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻋﻠﻰ ﺍﻟـﺴﻔﻴﻨﺔ(‪ ،‬ﻭﻫـﻭ ﺃﻥ ﺒﻌـﺽ ﺍﻷﻓـﺭﺍﺩ‬
‫ﻴﻘﺭﻀﻭﻥ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﺴﻔﻥ ﺃﻤﻭﺍﻻ ﺘﻌﺎﺩل ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻭﻤﺎ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺒﻀﺎﺌﻊ‪ ،‬ﺒﻤﻘﺎﺒل ﻓﻭﺍﺌﺩ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬـﺎ‬
‫ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ‪ ،‬ﻭﻓﻰ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﻭﺩﺓ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺴﺎﻟﻤﺔ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﻭﻓﻭﺍﺌﺩﻩ ﻴﺩﻓﻌﻬﺎ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻘﺭﺽ‪،‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻏﺭﻗﺕ ﻭﻟﻡ ﺘﻌﺩ ﻓﻼ ﻴﺴﺘﺭﺩ ﺍﻟﻘﺭﺽ ﻭﻻ ﻴﺴﺘﺭﺩ ﻓﻭﺍﺌﺩﻩ‪ .‬ﻭﻋﺭﻑ ﺍﻟﻘﺭﺽ ﺍﻟﺒﺤﺭﻯ ﺒﺎﻟﻬﻨﺩ ﺴـﻨﺔ ‪٦٠٠‬‬
‫ﻗﺒل ﺍﻟﻤﻴﻼﺩ ﻭﺍﻨﺘﺸﺭﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺩﻭل ﺍﻟﺒﺤﺭ ﺍﻷﺒﻴﺽ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ‪.‬‬

‫ﻭﻓﻰ ﺭﻭﺩﺱ ﺴﻨﺔ ‪ ١٩١٦‬ﻗﺒل ﺍﻟﻤﻴﻼﺩ ﺼﺩﺭ ﺃﻭل ﺘﺸﺭﻴﻊ ﺒﺤﺭﻯ ﻴﺒﺤﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‪ .‬ﻭﻫـﻰ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﻋﻥ ﺍﻭﺍﻤﺭ ﺭﺒﺎﻥ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺒﺈﻟﻘﺎﺀ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﺤﺭ ﻹﻨﻘﺎﺫ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ‪ ،‬ﻭﻟﻬﺫﺍ ﻴﺠﺭﻯ ﺘﻭﺯﻴـﻊ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺸﺤﻨﺎﺕ ﺒﻤﺎ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺸﺤﻨﺔ ﺍﻟﻤﻀﺤﻰ ﺒﻬﺎ ﻭﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺤﻴﺙ ﺇﻥ ﺴﻼﻤﺔ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺴﻴـﺴﺘﻔﻴﺩ‬
‫ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﺠﻤﻴﻊ‪ .‬ﻭﻤﻨﺫ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻌﻬﺩ ﺇﻟﻰ ﺍﻵﻥ ﻤﺎ ﺯﺍل ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻤﺴﺘﻤﺭﺍ ﻭﻫﻭ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻗﺩ ﻤﺎﺭﺱ ﺍﻟﺒﺎﺒﻠﻴﻭﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺴﺎﺩﺱ ﺍﻟﻤﻴﻼﺩﻯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﺒﻤﻌﻨﺎﻩ ﺍﻟﺘﺒﺎﺩﻟﻲ‪ ،‬ﻓﻜﺎﻥ ﺍﻟﺒﺤﺎﺭﺓ ﻴﺘﻔﻘـﻭﻥ‬
‫ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﻓﻘﺩ ﺃﺤﺩﻫﻡ ﺴﻔﻴﻨﺔ ﺘﺸﻴﺩ ﻟﻪ ﺴﻔﻴﻨﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻓﻘﺩﻫﺎ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺨﻁﺌﻪ ﻓﻼ ﻴﺤـﻕ ﻟـﻪ‬
‫ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺒﻐﻴﺭﻫﺎ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﻓﻘﺩ ﺍﻟﺒﺤﺎﺭ ﺴﻔﻴﻨﺔ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻌﺩﻡ ﺴﻴﺭﻩ ﻓﻲ ﺨﻁ ﻤﻼﺤﻲ ﻤﻌﺭﻭﻑ ﻓﻼ ﻴﺤﻕ ﻟﻪ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒـﺔ‬
‫ﺒﺘﺸﻴﻴﺩ ﺴﻔﻴﻨﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪.‬‬

‫‪٥٦‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻭﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻠﻭﻤﺒﺎﺭﺩﻴﻭﻥ‪ ،‬ﻭﻫﻡ ﺴﻜﺎﻥ ﻤﺩﻥ ﻓﻠﻭﺭﺍﻨﺴﺎ ﻭﺠﻨﻭﺍ ﺒﺸﻤﺎل ﺇﻴﻁﺎﻟﻴﺎ ﺃﻭل ﻤﻥ ﻤـﺎﺭﺱ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠـﻰ‬
‫ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﻭﺘﺤﺩﻴﺩ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﺩﻓﻌﻪ‪ .‬ﻭﺃﻭل ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺤﺭﻯ ﺼﺩﺭﺕ ﻟﻪ ﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺼـﺩﺭ ﻓـﻲ‬
‫ﺍﻟﺒﺭﺘﻐﺎل ﻭﺃﺴﺒﺎﻨﻴﺎ ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺨﺎﻤﺱ ﻋﺸﺭ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺃﺸﻬﺭ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺃﻭﺍﻤﺭ ﺒﺭﺸﻠﻭﻨﺔ ﺍﻷﺭﺒﻌـﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺼﺩﺭﺕ ﻓﻲ ﺴﻨﺔ ‪١٤٣٦‬ﻡ‪١٤٥٨ ،‬ﻡ‪١٤٦١ ،‬ﻡ‪١٤٨٤ ،‬ﻡ‪ .‬ﺜﻡ ﺼﺩﺭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻹﻨﺠﻠﻴﺯﻯ ﺴـﻨﺔ ‪١٦٠١‬‬
‫ﻭﺍﻟﺫﻯ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺃﻭل ﻗﺎﻨﻭﻥ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻭﻨﻅﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻁﺭﻕ ﺍﻟﻔﺼل ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯﻋﺎﺕ ﺒﻴﻥ ﺃﻁﺭﺍﻑ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻭﻓﻰ ﻋﺎﻡ ‪١٦٦٧‬ﻡ ﺍﻓﺘﺘﺢ ﺇﺩﻭﺍﺭﺩ ﻟﻭﻴﺩﺯ ﻤﻘﻬﻰ ﻓﻲ ﻟﻨﺩﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻗﺘﺭﻥ ﺍﺴﻡ ﺇﺩﻭﺍﺭﺩ ﻟﻭﻴﺩﺯ ﺒﺎﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤـﺭﻱ‪،‬‬
‫ﻭﻴﻬﻤﻨﺎ ﺫﻜﺭ ﺃﻫﻡ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺎﻡ ﺒﻬﺎ‪ ،‬ﻓﻠﻘﺩ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﻘﻬﻰ ﻤﺭﻜﺯ ﺘﺠﻤﻊ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ ﻹﺠﺭﺍﺀ ﻤﻌـﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻭﺒﺸﻜل ﻓﺭﺩﻱ ﺤﻴﺙ ﻴﻜﺘﺘﺏ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﻟﺤﺴﺎﺒﻪ ﻭﻋﻠﻰ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺘﻪ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﺭﻭﺍﺩ ﺍﻟﻤﻘﻬﻰ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﺒﺎﻟﺸﺌﻭﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻴﺔ ﻭﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﺴﻔﻥ ﻭﺍﻟﺒﺤﺎﺭﺓ‪ ،‬ﻭﺒﻌﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺇﺩﻭﺍﺭﺩ ﻟﻭﻴﺩﺯ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﻤﻘﻬـﻰ ﻓﺄﺼـﺒﺢ‬
‫ﺃﺸﺒﻪ ﺒﻨﺎﺩ ﺜﻡ ﺴﻭﻕ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺴﻤﻴﺕ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﺒﺎﺴﻡ ﻫﻴﺌﺔ ﻟﻭﻴﺩﺯ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺠﻤﺎﻋﺔ ﺍﻟﻠﻭﻴﺩﺯ ﻟﻠﺘـﺄﻤﻴﻥ ﻭﺴـﻤﻴﺕ‬
‫ﺠﻤﻌﻴﺘﻬﻡ ﺒﻘﺭﺍﺭ ﺒﺭﻟﻤﺎﻨﻰ ﻓﻲ ﺴﻨﺔ ‪١٨٧١‬ﻡ ﺒﺎﺴﻡ )ﺠﻤﺎﻋﺔ ﻟﻭﻴﺩﺯ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ( ﻭﺃﻁﻠﻘﻭﺍ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻨﺎﻫﻡ ﺍﺴﻡ ﻤﺒﻨـﻰ‬
‫ﻟﻭﻴﺩﺯ‪ ،‬ﻭﻴﻨﺤﺼﺭ ﻤﻌﻅﻡ ﻨﺸﺎﻁﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﺜﻡ ﻭﺍﻤﺘﺩ ﻨﺸﺎﻁﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﺘﻌﺘﺒﺭ‬
‫ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺎﺭﺱ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺸﺎﺫﺓ‪.‬‬

‫ﻭﻗﺩ ﺍﻫﺘﻤﺕ ﺠﻤﻴﻊ ﺩﻭل ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﺒﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻯ ﻭﻭﻀﻌﺕ ﻗﻭﺍﻋﺩﻩ‪ ،‬ﻓﻔﻰ ﻤﺼﺭ ﺼﺩﺭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‬
‫ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﺴﻨﺔ ‪١٨٨٣‬ﻡ ﻭﻓﻰ ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺤﺎﺩﻯ ﻋﺸﺭ ﻤﻨﻪ ﻭﺘﺤﺕ ﻋﻨﻭﺍﻥ ﺍﻟﺴﻴﻜﻭﺭﺘﺎﻩ ﺤﺩﺩ ﻗﻭﺍﻋﺩ ﻭﺸﺭﻭﻁ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ‪.‬‬

‫ﻭﻓﻰ ﻋﺎﻡ ‪ ١٩٠٦‬ﺼﺩﺭ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻯ ﺍﻻﻨﺠﻠﻴﺯﻯ ﻭﻭﻀﻊ ﻤﻭﻀﻊ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﻴﻭﻡ ﺍﻻﻭل‬
‫ﻤﻥ ﻜﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺜﺎﻨﻰ ﻋﺎﻡ ‪١٩٠٧‬ﻡ ﻭﻴﺘﻀﻤﻥ ‪ ٩٤‬ﻤﺎﺩﺓ ﻻ ﺘﺯﺍل ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤـﺭﻱ ﻓـﻲ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ‪.‬‬

‫‪ -٢‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬
‫ﻓﻰ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺴﺎﺩﺱ ﻋﺸﺭ ﻭﺍﻟﺴﺎﺒﻊ ﻋﺸﺭ ﻨﺸﺄ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﺒﺩﺍﺌﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺠﻤﻌﻴـﺎﺕ ﺍﻷﺨـﻭﺓ ﺃﻭ‬
‫ﺼﻨﺎﺩﻴﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺘﺘﻭﻟﻰ ﺠﻤﻊ ﺍﻟﺘﺒﺭﻋﺎﺕ ﻭﺍﻹﻋﺎﻨﺎﺕ ﻷﻋﻀﺎﺌﻬﺎ ﻟﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺴـﻨﺔ‬
‫‪١٦٣٨‬ﻡ ﻗﺎﻡ ﺃﺤﺩ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻓﻲ ﺒﺭﻴﻁﺎﻨﻴﺎ ﺒﺎﻟﺘﻌﻬﺩ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻋﻤﺎ ﻴﺼﻴﺒﻬﻡ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴـﻕ‪ ،‬ﺇﻻ ﺍﻥ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻟﻡ ﻴﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺎﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻪ‪.‬‬

‫‪٥٧‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻭﻜﺎﻥ ﻟﺤﺭﻴﻕ ﻟﻨﺩﻥ ﺍﻟﺫﻯ ﺤﺩﺙ ﺴﻨﻪ ‪١٦١٦‬ﻡ ﻭﺍﻟﺫﻯ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻘﻀﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ‪ ٢٠‬ﺃﻟﻑ ﻤﺴﻜﻥ )ﻓﻲ‬
‫ﻤﺩﻴﻨﻪ ﻟﻨﺩﻥ ﺍﻵﻥ ﻨﺼﺏ ﺘﺫﻜﺎﺭﻯ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻴﻘﻊ ﻓﻲ ﻤﺤﻁﺔ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻋﻠﻰ ﻤﻘﺭﺒﺔ ﻤﻥ ﻤﺒﻨﻰ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﻠﻭﻴـﺩﺯ‬
‫ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻟﻘﺩ ﻨﺸﺏ ﺤﺭﻴﻕ ﻟﻨﺩﻥ ﻋﻠﻰ ﺒﻌﺩ ‪ ١٠٠‬ﻤﺘﺭ ﻤﻥ ﻤﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﺼﺏ ﺍﻟﺘﺫﻜﺎﺭﻯ( ﺃﺜﺭ ﻋﻠـﻰ ﻋـﺎﺩﺍﺕ‬
‫ﻭﺘﻘﺎﻟﻴﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺸﻌﺏ ﻭﺍﻻﻫﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺯﺍﺌﺩ ﻭﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁ ﻟﻤﻨﻊ ﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ﻭﻤﻘﺎﻭﻤﺘﻬﺎ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻨﺸﻭﺏ‪.‬‬

‫ﻭﻓﻰ ﻋﺎﻡ ‪١٦٦٧‬ﻡ ُﺃﻨﺸﺊ ﺒﻠﻨﺩﻥ ﺃﻭل ﻤﻜﺘﺏ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻰ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻟﻜﻨﻪ ﻟﻡ ﻴـﺴﺘﻤﺭ ﻁـﻭﻴﻼ‪،‬‬
‫ﻭﺍﺴﺘﻤﺭﺕ ﺍﻟﻤﺤﺎﻭﻻﺕ ﺍﻟﻔﺭﺩﻴﺔ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﻭﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺠﻤﻌﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻨﻴـﺔ‬
‫ﻭﻟﻜﻨﻬﺎ ﺘﻌﺭﻀﺕ ﻟﻌﺩﻡ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺎﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻭﺒﻅﻬﻭﺭ ﺍﻟﺜﻭﺭﺓ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺜﺎﻤﻥ ﻋﺸﺭ ﻭﺃﻭﺍﺌل ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺘﺎﺴﻊ ﻋـﺸﺭ ﻅﻬـﺭﺕ ﺍﻟﺤﺎﺠـﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﺴﺔ ﺇﻟﻰ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪ ،‬ﻭﻜﺎﻨﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﺴﺏ ﻗﺩﺭﺘﻬﺎ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﻪ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻌـﺩﻡ‬
‫ﻭﺠﻭﺩ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﻤﺘﺨﺼﺼﻪ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻭﻓﻰ ﻋﺎﻡ ‪ ١٨٦٨‬ﺘﻜﻭﻨﺕ ﻏﺭﻓﺔ ﻤﺅﻤﻨﻰ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪ ،‬ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻤﻴﺔ ﻜﺎﻨﺕ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺤﺘﻤﻴﺔ ﻟﺭﻋﺎﻴﺔ‬
‫ﻤﺼﺎﻟﺢ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺴﺎﻋﺩﺕ ﻋﻠﻰ ﻨﺸﺭ ﺃﺤﺩﺙ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﺘﻌﺎﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻬﻴﺌﻪ‬
‫ﻤﻊ ﻗﻭﺍﺕ ﺍﻹﻁﻔﺎﺀ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻗﺎﻤﺕ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺒﻘﺒﻭل ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺃﺨﺭﻯ ﻤـﻥ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ ﻤﻜﻤﻠـﻪ‬
‫ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪.‬‬

‫ﻓﻔﻰ ﻋﺎﻡ ‪١٩٠٠‬ﻡ ﻅﻬﺭﺕ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﺍﻟﺸﺩﻴﺩﺓ ﺇﻟﻰ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻜﻤﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴـﻕ‬
‫ﻭﻫﻰ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻜﺎﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻟﺯﻻﺯل ﻭﺍﻟﻌﻭﺍﺼﻑ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﺸﻐﺏ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻨﻔﺠﺎﺭ ﺃﻨﺎﺒﻴﺏ ﺍﻟﻤﻴﺎﻩ‪.‬‬

‫ﻭﻓﻰ ﻋﺎﻡ ‪١٩٣٥‬ﻡ ﺃﻨﺸﺊ ﻤﺭﻜﺯ ﻟﻠﺘﺠﺎﺭﺏ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﻏﺭﻓﺔ ﻤﺅﻤﻨﻰ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻓﻴﻪ ﺘﺠﺭﻯ ﺍﻟﺘﺠـﺎﺭﺏ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴـﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ﻟﻠﺘﻭﺼل ﺇﻟﻰ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﻤﻘﺎﻭﻤﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻠﻨﻴﺭﺍﻥ ﻭﺍﻟﺒﺤﺙ ﻋﻥ ﺃﺤﺴﻥ‬
‫ﺍﻟﺴﺒل ﻟﻠﻤﻜﺎﻓﺤﺔ‪.‬‬

‫‪٥٨‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪ -٣‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬

‫ﺃﻭل ﺼﻭﺭﺓ ﻤﻥ ﺼﻭﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﻩ ﻜﺎﻨﺕ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺭﺒﺎﻥ ﻭﺍﻟﻤﻼﺤﻴﻥ ﺤﻴﺙ ﻜﺎﻥ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﺴﻔﻥ‬
‫ﻴﺅ ‪‬ﻤﻨﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺭﺒﺎﻥ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻭﺍﻟﻤﻼﺤﻴﻥ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺭﺤﻠﺔ )ﺴﻨﺔ ﺃﻭ ﺍﻗل(‪ .‬ﺤﻴﺙ ﺼﺩﺭﺕ ﺃﻭل ﻭﺜﻴﻘـﺔ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺇﻨﺠﻠﺘﺭﺍ ﻋﺎﻡ ‪١٥٨٣‬ﻡ ﺃﺼﺩﺭﻫﺎ ﺍﻟﻤﺅ ‪‬ﻤﻥ ﺭﻴﺘﺸﺎﺭﺩ ﻤﺎﺭﺘﻥ ﻤﻥ ﻟﻨﺩﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅ ‪‬ﻤﻥ ﻟﻪ )ﻭﻟـﻴﻡ‬
‫ﺠﻴﺒﻭﻨﺱ(‪ ،‬ﻭﻜﺎﻨﺕ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﺜﻨﺎ ﻋﺸﺭ ﺸﻬ ًﺭﺍ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ٤٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﺇﻨﺠﻠﻴﺯﻯ ﻭﻗـﺴﻁ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ ‪٣٢‬‬
‫ﺠﻨﻴﻪ‪ .‬ﻭﻤﺎﺕ ﺠﻴﺒﻭﻨﺱ ﻓﻲ ﺍﻟﺸﻬﺭ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻋﺸﺭ ﻤﻥ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻴﻥ ﺭﻓﻀﻭﺍ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺒﺤﺠﺔ ﺃﻥ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ١٢‬ﺸﻬﺭﺍ ﻗﻤﺭﻴﺎ‪ ،‬ﻭﺍﻨﻘﻀﺕ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻗﺒل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﻭﻓﺎﻩ ﺇﻻ ﺃﻨﻬﻡ ﺨـﺴﺭﻭﺍ ﺩﻋـﻭﺍﻫﻡ‬
‫ﻭﺤﻜﻤﺕ ﺍﻟﻤﺤﻜﻤﺔ ﺒﺎﻟﺩﻓﻊ ﻋﻠﻰ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩ ﺠﺭﻯ ﻟﻔﺘﺭﻩ ‪ ١٢‬ﺸﻬﺭﺍ ﺸﻤﺴﻴﺎ ﻭﻟﻴﺱ ﻗﻤﺭﻴﺎ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻌﺘﺒﺭ ﻋﺎﻡ ‪ ١٧٦٢‬ﺃﻫﻡ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﻩ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻗﺎﻤﺕ ﺠﻤﻌﻴﺔ ﺍﻟﺘﻜﺎﻓل ﻟﻠﺘـﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠـﻰ ﺍﻟﺤﻴـﺎﺓ‬
‫ﺒﺈﻨﺠﻠﺘﺭﺍ ﺒﺘﺤﺼﻴل ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺒﻌﺎ ﻟﻌﻤﺭ ﺍﻟﻤﺅ ‪‬ﻤﻥ ﻋﻠـﻰ ﺤﻴﺎﺘـﻪ ﻭﺍﻻﻋﺘﻤـﺎﺩ ﻋﻠـﻰ ﺠـﺩﺍﻭل ﺍﻟﺤﻴـﺎﺓ‬
‫‪ Life Tables‬ﻜﺄﺴﺎﺱ ﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ ﻭﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‪ .‬ﻭﺒﻅﻬﻭﺭ ﺍﻟﺜﻭﺭﺓ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻓﻲ ﺨﻼل ﺍﻟﻘـﺭﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺎﺴﻊ ﻋﺸﺭ ﺯﺍﺩ ﺍﻟﻁﻠﺏ ﻋﻠﻰ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺴﺒﺏ ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻟﻁﺒﻘﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﻭﺯﻴـﺎﺩﺓ ﻋـﺩﺩ‬
‫ﺍﻟﻌﻤﺎل ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻅﻬﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬

‫ﻟﻘﺩ ﻜﺎﻨﺕ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺩﻓﻊ ﻁﻭﺍل ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ )ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ( ﻭﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨـﺩ ﻭﻓﺎﺘـﻪ ﻭﺘﻁـﻭﺭ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺭﻏﺒﺎﺕ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﻤﻁﺎﻟﺒﻬﻡ ﻓﻅﻬﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺘﺤﺩﺩ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻴﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻟﻭ ﻅل ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﺘﻭﻓﻰ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫ﺃﺩﻯ ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻵﻟﺔ ﺍﻟﺒﺨﺎﺭﻴﺔ ﻭﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻤﺭﻜﺒﺎﺕ ﺴﻭﺍﺀ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﻴﺭ ﻓـﻲ ﺍﻟﻁﺭﻗـﺎﺕ ﺃﻭ ﻋﻠـﻰ ﺍﻟﻘـﻀﺒﺎﻥ‪،‬‬
‫ﻭﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻵﻻﺕ ﻭﺍﻟﻤﻌﺩﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﻭﺇﺯﺩﻫﺎﺭ ﺤﺭﻜﺔ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ ﻭﺍﻟﺘﻌﻤﻴﺭ ﻭﺯﻴـﺎﺩﺓ ﻋـﺩﺩ ﺍﻟﻌﻤـﺎل ﻓـﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﻨﻊ‪ ،‬ﺇﻟﻰ ﻅﻬﻭﺭ ﻨﻭﻉ ﺠﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻭ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀـﺩ ﺍﻟﻤـﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﻐﻴﺭ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻤﻊ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺘﺎﺴﻊ ﻋﺸﺭ‪.‬‬

‫‪ -٤‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻰ‬
‫ﻤﻊ ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻟﺜﻭﺭﺓ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻰ ﺒﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺍﺕ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻓـﻲ ﺸـﻜل ﺼـﻨﺎﺩﻴﻕ‬
‫ﺇﻋﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻁﺒﻘﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ‪ ،‬ﺜﻡ ﻅﻬﺭﺕ ﺍﻟﻨﻘﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﻁﺎﺌﻔﻴﺔ ﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺘﻌﺭﻀﻭﻥ ﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ‬
‫ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺃﻭ ﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺭﺽ ﻤﻥ ﺃﺒﻨﺎﺀ ﺍﻟﻤﻬﻨﺔ‪ .‬ﻭﺼﺩﺭ ﺃﻭل ﻗﺎﻨﻭﻥ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻻﺠﺘﻤـﺎﻋﻰ‬
‫ﻓﻲ ﺃﻟﻤﺎﻨﻴﺎ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﻤﺭﺽ ‪١٨٨٣‬ﻡ‪ ،‬ﺜﻡ ﺘﺒﻌﻪ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺇﺼﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤل ﺴﻨﻪ ‪ ١٨٨٤‬ﺃﻤﺎ ﻗـﺎﻨﻭﻥ ﺘـﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻌﺠﺯ ﻭﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﻘﺩ ﺠﺎﺀ ﻋﺎﻡ ‪ ١٨٨٩‬ﻡ‪.‬‬
‫‪٥٩‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪ ٤-٦‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﺼﺭ‬

‫ﻋﺭﻓﺕ ﻤﺼﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻨﺫ ﻤﻨﺘﺼﻑ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻟﺘﺎﺴﻊ ﻋﺸﺭ‪ ،‬ﻭﺒﺩﺃﺕ ﻤﺯﺍﻭﻟﺔ ﺃﻋﻤﺎل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻓﻴﻬﺎ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ‬
‫ﻓﺭﻭﻉ ﻭﺘﻭﻜﻴﻼﺕ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺜﻡ ﻨﺸﺄﺕ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻠﻘﺩ ﺃﺴﺴﺕ ﺃﻭل ﺸـﺭﻜﺔ‬
‫ﻤﺼﺭﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺘﻠﺘﻬﺎ ﺸﺭﻜﺘﺎﻥ ﻋﺎﻡ ‪١٩٢٨‬ﻡ‪١٩٣١ ،‬ﻡ‪ ،‬ﻭﻓﻰ ﺴﻨﺔ ‪١٩٣٤‬ﻡ ﺃﻨﺸﺌﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺼﺭ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪،‬‬
‫ﻭﻟﻡ ﺘﻜﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺃﻯ ﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺨﺎﺼﺔ ﺘﻨﻅﻡ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻜﺎﻨﺕ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺨﻀﻊ ﻷﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﻘـﺎﻨﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺩﻨﻰ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﻪ ﺇﻟﻰ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻭﺍﻟﻭﺍﺭﺩﺓ ﻓﻲ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ‪.‬‬

‫ﻭﻗﺒل ﺼﺩﻭﺭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ‪ ٩٢‬ﻟﺴﻨﻪ ‪ ١٩٣٩‬ﻡ ﺍﻟﺨﺎﺹ ﺒﺎﻹﺸﺭﺍﻑ ﻭﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺍﻨﻌﺩﻤﺕ‬
‫ﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻭﺍﻹﺸﺭﺍﻑ ﻋﻠﻰ ﺠﻤﻴﻊ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺒﺼﺩﻭﺭ ﺍﻟﻼﺌﺤﺔ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫﻴﺔ ﻟﻠﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺒﺎﻟﻘﺭﺍﺭﺍﻟﻭﺯﺍﺭﻯ‬
‫ﻟﻭﺯﻴﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺭﻗﻡ ‪ ٦٠‬ﻟﺴﻨﺔ ‪١٩٤٦‬ﻡ ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ "ﻴﻌﺩ ﻤﻜﺘﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘـﺎﺒﻊ‬
‫ﻟﻭﺯﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﻪ ﺴﺠل ﻴﺴﻤﻰ ﺴﺠل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ"‪ ،‬ﻭﻓﻰ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻭﻀﻌﺕ ﺒﻌﺽ ﺍﻻﺤﻜﺎﻡ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻺﺸـﺭﺍﻑ‬
‫ﻭﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻟﻡ ﻴﻐﻁﻰ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﻨﻘﺎﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ‪ .‬ﻭﺼﺩﺭ ﺍﻟﻘـﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗـﻡ‬
‫‪ ١٥٦‬ﻟﺴﻨﺔ ‪ ١٩٥٠‬ﻡ ﻟﺴﺩ ﺍﻟﺜﻐﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻰ ﺃﺴﻔﺭ ﻋﻨﻬﺎ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ‪ ،‬ﻭﺃﻨﺸﺌﺕ ﺒﻤﻭﺠﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻤﺼﻠﺤﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻭﺍﺤﻲ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻓﻰ ﺴﻨﺔ ‪١٩٥٧‬ﻡ ﺼﺩﺭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ‪ ٢٣‬ﻟﺴﻨﺔ ‪ ١٩٥٧‬ﻡ ﺒﺘﻤﺼﻴﺭ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻨﺹ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺯﺍﻭل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺼﺭﻴﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺭﺃﺴﻤﺎﻟﻬﺎ ﻭﺇﺩﺍﺭﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺃﻋﻁﻰ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻤﺩﺓ ﻻﺘﺠﺎﻭﺯ ﺨﻤـﺱ‬
‫ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻟﻠﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﺔ ﻻﺴﺘﻴﻔﺎﺀ ﺃﺤﻜﺎﻤﻪ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻻ ﻴﺠﺏ ﺍﻥ ﻨﻨﺴﻰ ﻗﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻟﺘﻤﺼﻴﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺼـﺩﺭﺕ ﺒﻌـﺩ‬
‫ﺍﻟﻌﺩﻭﺍﻥ ﺍﻟﺜﻼﺜﻰ ﻋﻠﻰ ﻤﺼﺭ ﺴﻨﺔ ‪١٩٥٦‬ﻡ ﻭﻗﺭﺭﺕ ﺇﻟﻐﺎﺀ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺒﺭﻴﻁﺎﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﻔﺭﻨـﺴﻴﺔ ﻭﺍﻻﺴـﺘﺭﺍﻟﻴﺔ‬
‫ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺍﻟﻭﺯﺍﺭﻯ ﺭﻗﻡ ‪ ١٥‬ﻟﺴﻨﺔ ‪١٩٥٧‬ﻡ‪ .‬ﻭﻓﻰ ﻨﻬﺎﻴـﺔ ﻋـﺎﻡ ‪١٩٥٧‬ﻡ ﺃﻨـﺸﺌﺕ ﺍﻟـﺸﺭﻜﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ ﻹﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻜﺎﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺘﺄﺴﻴﺴﻬﺎ ‪ ٢‬ﺴﺒﺘﻤﺒﺭ ﻭﺍﺸﺘﺭﻜﺕ ﻓـﻲ ﺘﺄﺴﻴـﺴﻬﺎ ﺸـﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ ﻭﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻫﺎﺠﺭ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻤﺸﺘﻐﻠﻴﻥ ﺒﻬﺎ ﻭﺨﻠﺕ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻔﻨﻴـﻴﻥ ﻓـﻰ‬
‫ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺴﻭﻯ ﻋﺩﺩ ﻗﻠﻴل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻭﺼﺩﺭ ﻓﻲ ﺴﻨﺔ ‪١٩٥٩‬ﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ‪ ١٩٥‬ﻟﺴﻨﺔ ‪ ١٩٥٩‬ﻡ ﻤﻌﺩﻻ ﺒﻌﺽ ﺃﺤﻜﺎﻡ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻹﺸﺭﺍﻑ ﻭﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ‬
‫ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺭﻗﻡ ‪ ١٥٦‬ﻟﺴﻨﺔ ‪ ،١٩٥٠‬ﺤﺘﻰ ﻴﺘﻤﺸﻰ ﻤﻊ ﺍﻷﻭﻀﺎﻉ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓـﻲ ﻅـل ﻗـﺎﻨﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﻤﺼﻴﺭ‪ .‬ﻭﻓﻰ ﺴﻨﺔ ‪١٩٦١‬ﻡ ﺼﺩﺭ ﻗﺭﺍﺭ ﺭﺌﻴﺱ ﺍﻟﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﺒﺎﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ‪ ١١٧‬ﻟﺴﻨﺔ ‪١٩٦١‬ﻡ ﻓﻲ ﻴﻭﻟﻴـﻭ‬
‫ﺴﻨﺔ ‪ ١٩٦١‬ﻡ‪ ،‬ﻭﻨﺹ ﻋﻠﻰ ﺘﺄﻤﻴﻡ ﺠﻤﻴﻊ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻓﻰ ‪ ٣١‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ﺴﻨﺔ ‪١٩٦١‬ﻡ ﺃﻨﺸﺌﺕ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫‪٦٠‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻭﻓﻰ ﺴﻨﺔ ‪١٩٦٥‬ﻡ ﺃﺩﻤﺠﺕ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺘـﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺒـﺫﻟﻙ ﺃﺼـﺒﺤﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺔ ﺠﻬﻪ ﺍﻻﺸﺭﺍﻑ ﻭﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺼﻨﺎﺩﻴﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ‪ ،‬ﻭﺘﻡ ﺍﺩﻤﺎﺝ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ‬
‫ﻜﻠﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺜﻼﺜﺔ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ )ﻤﺼﺭ – ﺍﻟﺸﺭﻕ – ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ(‪ .‬ﻭﺒﺈﻟﻐﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺤﻠﺕ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﺍﻟﻤـﺼﺭﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺔ ﻓﻲ ﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﺨﺘﺼﺎﺼﺎﺘﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ ٥-٦‬ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﻬﺩﻑ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻲ ﻓﻲ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻨﻤﻭ ﻫﻭ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺃﻜﺒﺭ ﻗـﺩﺭ‬
‫ﻤﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﻓﺎﻫﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻷﻓﺭﺍﺩ ﻤﺠﺘﻤﻌﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺤﺘﻰ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺫﻟﻙ ﻻﺒﺩ ﻤﻥ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺭﺅﻭﺱ ﺍﻷﻤﻭﺍل‬
‫ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺃﻫﻡ ﺍﻟﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﺘﻭﻓﻴﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻰ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺍﻟﻌﻤﻼﺕ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻤﺎ ﻴﻬﻤﻨﺎ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻰ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻭﻓﻴﺭﻫﺎ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﻤﺜﻠﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺼﻨﺎﺩﻴﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ‪ ،‬ﻭﻴﺘﺤﺩﺩ ﺩﻭﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﻓﻲ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺨﻁـﺔ‬
‫ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻰ‪:‬‬
‫ﺍﻭﻻ‪ :‬ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺠﻤﻌﺔ ﻟﺩﻴﻬﺎ ﻭﻓﻘﺎ ﻟﻠﺘﺨﻁﻴﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻯ ﻟﻠﺩﻭﻟﺔ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜﺎ‪ :‬ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻘﻭﻤﻰ ﻤﻊ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨـﺴﺎﺌﺭ ﻋﻠـﻰ ﺍﻟـﺸﺭﻜﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﺎﺭﺝ ﻭﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻗﻴﻤﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺒﺎﻟﻌﻤﻼﺕ ﺍﻟﺤﺭﺓ‪ ،‬ﻭﺫﻟـﻙ ﻋـﻥ ﻁﺭﻴـﻕ‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻭﻟﺫﻟﻙ ﺘﻬﺩﻑ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ﻭﺍﻟﻨﺎﻤﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻤﺭﻜﺯﻫﺎ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻯ ﻟﻠﻤﺤﺎﻓﻅـﺔ ﻋﻠـﻰ ﻤـﺴﺘﻭﻯ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﻴﺸﺔ ﻟﻤﺠﺘﻤﻌﺎﺘﻬﺎ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺘﻘﺩﻤﻪ ﺒﺘﻭﻓﻴﺭ ﻭﺘﺠﻤﻴﻊ ﺭﺅﻭﺱ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻭﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ ﻭﺇﻴﺠﺎﺩ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﻭﺍﻟـﻨﻅﻡ‬
‫ﻟﻠﻤﺤﺎﻓﻅﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﻠﻙ ﺍﻻﻤﻭﺍل‪.‬‬

‫ﻴﻅﻬﺭ ﺩﻭﺭ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻀﺤﺎ ﻓﻲ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ ﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﺨﻁﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻻ ﻴﺨﺘﻠـﻑ‬
‫ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﺍﻵﺨﺭ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﻅﻴﻔﺔ ﻓﺘﺸﺘﺭﻙ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺒﻔﺭﻭﻋﻬﺎ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔـﺔ ﻤـﻊ‬
‫ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻨﺄﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﻌﺩﺩ ﺃﻨﻭﺍﻋﻬﺎ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺼﻠﺔ ﻭﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻌﺔ ﻟـﺩﻯ‬
‫‪٦١‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ .‬ﻓﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩﺕ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ ﻜﻠﻤﺎ ﻗل ﻤﻌﺩل ﺍﻻﺴﺘﻬﻼﻙ ﻭﻫﺫﻩ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻤﺭﻏﻭﺒﺔ ﻭﺨﺎﺼﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻨﺎﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻡ ﺃﻥ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻫﻲ ﻓﻲ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻷﺤﻭﺍل ﺃﻤﻭﺍل ﻤـﺩﺨﺭﺓ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺘـﺎﻟﻲ ﺃﻤـﻭﺍل‬
‫ﻤﺴﺘﺜﻤﺭﺓ ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻻ ﻴﺴﺘﻬﺎﻥ ﺒﺄﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﻘﻁﻌﺔ ﻤﻥ ﺍﻹﻴﺭﺍﺩ ﺍﻻﺴﺘﻬﻼﻜﻰ ﻭﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺇﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ ﺒﻤﻌﺭﻓﺔ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺨﻁﺔ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻭﺭ ﻫﺎﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻔﺎﻅ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺍﻻﻨﺘﺎﺠﻴﺔ ﻭﻀﻤﺎﻨﻬﺎ ﻟﻶﺨﺭﻴﻥ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﻭﺍ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺃﺴﺭﺓ‬
‫ﺃﻭ ﺸﺭﻜﺎﺀ ﻓﻲ ﻤﻠﻜﻴﺔ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺃﻭ ﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻓﻲ ﺃﻯ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻭﺭ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪ .‬ﻭﺫﻟﻙ ﻷﻥ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻜﻌﺎﻤـل‬
‫ﻤﻥ ﻋﻭﺍﻤل ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﺍﻟﻀﺭﻭﺭﻴﺔ ﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻼﻨﻘـﻀﺎﺀ ﻤـﻥ ﻨﺎﺤﻴـﺔ ﻭﻤﻌﺭﻀـﺔ‬
‫ﻟﻠﺤﻭﺍﺩﺙ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻤﻤﺎ ﻴﻭﻗﻑ ﻤﻥ ﺇﻨﺘﺎﺠﻬﺎ ﻓﻲ ﻭﻗﺕ ﻤﺒﻜﺭ ﻭﻏﻴﺭ ﻤﻨﺘﻅﺭ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺘﻤﻴﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﺎ ﻴﻠﻰ‪:‬‬
‫• ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺩﺨل‪ :‬ﻭﻴﻨﺘﺞ ﺫﻟﻙ ﺒﺘﺤﻭﻴل ﺩﺨل ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻤﻥ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﻤﻥ ﻤﺭﺍﺤل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﺘﻰ ﻴﺘﻭﻓﺭ ﻓﻴﻬـﺎ‬
‫ﺍﻟﺩﺨل ﺃﻭ ﺍﻹﻴﺭﺍﺩﺍﺕ ﻟﻠﻔﺭﺩ ﺇﻟﻰ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻗﺩ ﻴﻘل ﺃﻭ ﻴﻨﻌﺩﻡ ﻓﻴﻬﺎ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺩﺨل ﻜﻠﻴﺎ‪.‬‬
‫• ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ :‬ﻭﻴﻨﺘﺞ ﻤﻥ ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻟﺩﺨل ﻤﻥ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﻴﻨﻌﺩﻡ ﻋﻨﺩﻫﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﺃﻓـﺭﺍﺩ ﻤﻌﺭﻀـﻴﻥ‬
‫ﻟﻠﺨﻁﺭ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻭﺭﻩ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻰ ﻓﻲ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺭﺓ ﻓـﻲ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋـﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪ ،‬ﺤﺘﻰ ﻻﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻘﺩ ﺇﻨﺘﺎﺠﻴﺘﻬﺎ ﺃﻭ ﺍﻹﻨﻘﺎﺹ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻹﻨﺘﺎﺠﻴﺔ ﻭﻴﻘﻭﻡ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﺨﺘﻼﻑ‬
‫ﻓﺭﻭﻋﻪ ﺒﺈﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻻﻨﺘﺎﺝ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺒﻬﺫﺍ ﻴﺩﻓﻊ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﻜﺎﻤل ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻋﺏﺀ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺘﺎﺭﻜﺎ ﻟﻬﺎ ﻭﻟﺭﺠﺎل ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻭﺍﻟﻔﻨﻴـﻴﻥ ﻓﻴﻬـﺎ‬
‫ﻋﺏﺀ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺃﻋﻤﺎﻟﻬﺎ ﻓﺤﺴﺏ ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺃﻥ ﻴﺘﻔﺭﻍ ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﻭﻥ ﺒﺄﻋﻤﺎل ﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻡ ﻭﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻓـﻲ‬
‫ﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻟﺒﺫل ﺍﻟﺠﻬﺩ ﺍﻟﻜﺎﻤل ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﻋﺠﻠﺔ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺒﺄﻗﺼﻰ ﻤﺎ ﻴﻤﻜﻨﻬﻡ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻘﻭﻡ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻓﻲ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﻭﺴﺎﺌل ﻤﻨﻊ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ‪ ،‬ﻓﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻌﻤـل ﻋﻠـﻰ‬
‫ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﻟﻤﻨﻊ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺃﻭ ﺘﻘﻠﻴﻠﻬﺎ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺭﺘـﺏ‬
‫ﻋﻠﻴﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﺎﻤل ﻫﺎﻡ ﻓﻲ ﻤﺤﺎﺭﺒﺔ ﺍﻟﻔﻘﺭ ﻭﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﺘﻨﺸﺄ ﺃﻫﻤﻴﺘﻪ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭﻴﻌﻤل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻨﺸﺭ ﺍﻟﺘﻌﻠـﻴﻡ‬
‫ﻭﺘﻴﺴﻴﺭﻩ‪ .‬ﻓﻔﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻨﺠﺩ ﻋﻘﻭﺩﺍ ﻏﺎﻴﺘﻬﺎ ﻤﻨﺢ ﻀﻤﺎﻥ ﻜﺎﻑ ﻹﻨﻔﺎﻕ ﺍﻷﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠـﻰ ﺃﻨﻔـﺴﻬﻡ ﺇﺫﺍ‬
‫‪٦٢‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻤﺎﺕ ﻋﺎﺌﻠﻬﻡ ﻓﻲ ﺴﻥ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﻌﻤل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺘﻴﺴﻴﺭ ﺍﻟﺯﻭﺍﺝ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻤﻘﺘﻀﻰ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻷﻤﻬـﺎﺭ ﻓـﻲ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ .‬ﻭﻴﻌﻤل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﺒﺒﻌﺙ ﺍﻟﻁﻤﺄﻨﻴﻨﺔ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻌﺎﻤل ﻭﺍﻟﻤﻭﻅﻑ ﻭﺒﺫﻟﻙ‬
‫ﺘﺯﻴﺩ ﻗﺩﺭﺘﻪ ﺍﻻﻨﺘﺎﺠﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻴﺤﺎﻓﻅ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺜﺭﻭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻐﻠﺔ ﻓﻬﻭ ﻴﻌﻭﺽ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻋﻥ ﺒـﻀﺎﻋﺘﻪ ﺇﺫﺍ ﺴـﺭﻗﺕ ﺃﻭ ﺘﺠﺎﺭﺘـﻪ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻏﺭﻗﺕ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﻨﺠﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻘﺩﺍ ﻴﻀﻤﻥ ﺭﺩ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺇﻟﻰ ﺃﺼﻠﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟـﺔ ﻭﻓـﺎﺓ ﺃﺤـﺩ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺀ ﺍﻟﻤﺘﻀﺎﻤﻨﻴﻥ ﻭﺴﺤﺏ ﻭﺭﺜﺘﻪ ﻨﺼﻴﺒﻪ ﻤﻥ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل‪.‬‬

‫ﻭﻻ ﻴﻘﺘﺼﺭ ﺃﻤﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻋﻬﺎ ﻓﺤﺴﺏ ﺒل ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ ﺘﻠﻌـﺏ‬
‫ﺩﻭﺭﺍ ﻜﺒﻴﺭﺍ ﻟﺤﻔﻅ ﺍﻟﺜﺭﻭﺓ ﺍﻟﻤﺴﺘﻐﻠﺔ ﻓﻔﻰ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺼﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤل ﻤﺜﻼ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋـﻥ ﻁﺭﻴـﻕ‬
‫ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺩﻫﺎ ﻟﻺﺼﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻟﻠﻌﻤﺎل ﺘﻘﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻭﻗﻭﻉ‬
‫ﺘﻠﻙ ﺍﻹﺼﺎﺒﺎﺕ ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺒﺈﺭﺸﺎﺩ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﻭﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﻤﻌﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺇﺯﺍﻟﺔ ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻹﺼﺎﺒﺎﺕ ﻭﻜﺫﻟﻙ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﺘﻘﻭﻡ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﻤﻔﺘﺸﻴﻬﺎ ﺒﺈﺭﺸﺎﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﺇﻟﻰ ﻜل ﻤﺎ ﻤﻥ ﺸﺎﻨﻪ ﺘﻘﻠﻴل‬
‫ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺤﺎل ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺤﻴﺙ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺨﻔﺽ ﻓﺌﺎﺕ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﺠﻬﺯﺍ ﺒﺄﺠﻬﺯﺓ ﺇﻁﻔﺎﺀ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻜﻤﺎ ﺘﺭﻓﻊ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻔﺌﺎﺕ ﻓﻲ ﺤﺎﻟـﺔ‬
‫ﻭﺠﻭﺩ ﻜل ﻤﺎ ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬

‫ﻭﻗﺩ ﻓﻁﻨﺕ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻟﺩﻭل ﺇﻟﻰ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻭﺍﺤﻰ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻓﻌﻤﻠﺕ ﻋﻠـﻰ ﺘـﺸﺠﻴﻌﻪ‬
‫ﺒﺸﺘﻰ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﻭﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﻤﺎ ﻴﻠﻰ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺇﻋﻔﺎﺀ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻭﻓﻭﺍﺌﺩ ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻀﺭﺍﺌﺏ ﺃﻭ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﻓﺌﺎﺕ ﺍﻟـﻀﺭﺍﺌﺏ ﻋﻨﻬـﺎ ﻭﻴﻼﺤـﻅ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻴﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺤﻔﻅ ﺍﻟﺜﺭﻭﺓ ﺍﻟﻤﺴﺘﻐﻠﺔ ﻭﻋﻠﻰ ﺨﻠﻕ ﺭﺅﻭﺱ ﺍﻷﻤﻭﺍل‪ .‬ﻓﻬﻭ ﻴﻌﻤل‬
‫ﻋﻠﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﺒﺄﻥ ﻴﺒﻌﺙ ﺍﻟﻁﻤﺄﻨﻴﻨﺔ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻌﺎﻤل ﻭﺍﻟﻤﻭﻅﻑ‪ ،‬ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻁﻤﺄﻨﻴﻨﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺯﻴﺩ ﻓﻲ ﻤﻘﺩﺭﺘـﻪ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ‪ .‬ﻓﻔﻰ ﺇﻨﺠﻠﺘﺭﺍ ﺍﻨﺨﻔﻀﺕ ﻓﺌﺔ ﻀﺭﻴﺒﺔ ﺍﻟﺩﺨل ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﻴـﺩﻓﻌﻬﺎ ﺍﻟﻤﻤـﻭل ﺃﻗـﺴﺎﻁﺎ‬
‫ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﺘﻌﻔﻰ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﺃﻤﻭﺍل ﺼﻨﺎﺩﻴﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻀﺭﺍﺌﺏ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﻤﻥ ﺘﻌﺴﻑ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎل ﻋﻠﻴﻬﻡ ﻭﺤﻤﺎﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺃﻴـﻀﺎ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺔ‪ .‬ﻫﺫﺍ ﻭﺘﻌﻤل ﺍﻟﺩﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﺃﻗـﺼﻰ ﺤـﺩ ﻓﺘـﺼﺩﺭ‬
‫ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻠﺯﻡ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺒﺎﺴﺘﻐﻼل ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﺠﺯﺀ ﺍﻷﻜﺒﺭ ﻤﻨﻬﺎ ﺩﺍﺨـل ﺍﻟـﺒﻼﺩ ﻤﻤـﺎ‬
‫ﻴﺴﺎﻋﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻨﺘﻌﺎﺵ ﺤﺎﻟﺘﻬﺎ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫‪٦٣‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻜﻤﺎ ﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺩﻭل ﻗﺭﺭﺕ ﺠﻌل ﺒﻌﺽ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺠﺒﺎﺭﻴﺎ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﻡ ﻓـﻰ ﻤـﺼﺭ ﺍﻟﺘـﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻹﺠﺒﺎﺭﻯ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻷﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ )ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ‪ ٦٥٢‬ﻟﺴﻨﺔ ‪ ،(١٩٥٥‬ﻭﻜـﺫﻟﻙ ﻓـﻲ‬
‫ﺍﻟﻜﻭﻴﺕ‪.‬‬

‫‪ ٦-٦‬ﻤﺒﺎﺩﺉ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﻤﺒﺎﺩﺉ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻲ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﻨﻭﺍﻉ‪:‬‬

‫ﻤﺒﺎﺩﺉ ﻓﻨﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬ ‫•‬
‫ﻤﺒﺎﺩﺉ ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﺔ )ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ( ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬ ‫•‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬ ‫•‬
‫ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻟﻜل ﻨﻭﻉ ﻋﻠﻲ ﺤﺩﺓ‪:‬‬

‫‪ ١-٦-٦‬ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﻭﺘﻨﻘﺴﻡ ﺇﻟﻰ ﺨﻤﺱ ﻤﺒﺎﺩﺉ ﻨﻌﺭﻀﻬﺎ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺭﻀﻴﺔ‪ :‬ﻋﻠﻤﻨﺎ ﻤﻥ ﺩﺭﺍﺴﺘﻨﺎ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺃﻨﻪ ﻴﻨﻌﺩﻡ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺩﺭﺠﺘﻪ ﺼﻔﺭ ﺃﻱ ﻤﺴﺘﺤﻴل‬
‫ﻭﻗﻭﻋﻪ‪ .‬ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻻ ﺘﻘﺒل ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﺘﻘﺒل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﺒﺎﻟﻨﻅﺭ ﺇﻟﻲ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ‪ .‬ﻭﻋﻨﺩﻫﺎ ﻴﻤﻜﻥ‬
‫ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺒﺈﻀﺎﻓﻪ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻻﺩﺍﺭﻴﻪ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺃﻥ ﻻ ﻴﺘﺩﺨل ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﻓﻲ ﺃﺤﺩﺍﺙ ﺍﻟﻀﺭﺭ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﻤل ﻋﻠﻲ ﺯﻴﺎﺩﺘﻪ ﻋﻤﺩﺍ ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻴﻠﺠﺄ‬
‫)ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ( ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﻟﻲ ﺇﺤﺩﺍﺙ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻀﺭﺭ ﻟﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪ ،‬ﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﻗﺩ ﺨﺭﺠﺕ ﻋﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﻪ ﺍﻟﻌﺭﻀﻴﻪ‪.‬‬

‫ﻤﺜﺎل‪ :‬ﻓﻲ ﺴﻭﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺈﺤﺩﻱ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻴﻠﺠﺄ ﺃﺤﺩ ﺘﺠﺎﺭ ﺇﻁﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻻﺤﺩﺍﺙ ﺤﺭﺍﺌﻕ ﻓﻲ‬
‫ﺸﻬﺭ ﻴﻭﻟﻴﻭ ﻭﺃﻏﺴﻁﺱ ﻓﻲ ﻤﺨﺯﻨﻪ ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺍﻻﻁﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻔﺔ ﻭﻴﺩﻋﻰ ﺃﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺤﺩﺙ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻼﺭﺘﻔﺎﻉ‬
‫ﺍﻟﺸﺩﻴﺩ ﻓﻲ ﺩﺭﺠﻪ ﺍﻟﺤﺭﺍﺭﺓ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠﻲ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ .‬ﻟﺫﺍ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻤﺘﻌﻤﺩ‬
‫ﻭﻟﻴﺱ ﻋﺭﻀﻲ ﻭﻫﻨﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻻ ﺘﻘﺒل ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻪ ﻭﻟﻜﻥ ﻟﻤﺭﻜﺯﻩ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﻫﻭ ﻭﺃﺴﺭﺘﻪ‬
‫ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻪ ﻭﺘﻌﻭﻴﻀﻪ ﻋﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭﻩ ﺍﻟﻤﺘﻌﻤﺩﺓ‪.‬‬
‫‪٦٤‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻌﻤﺩﺓ ﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻲ ﺍﻻﺜﺭﺍﺀ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻲ ﻀﻴﺎﻉ ﺠﺯﺀ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﺜﺭﻭﻩ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴﺔ‪ .‬ﻭﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻻﻋﻤﺎل ﺍﻟﻤﺘﻌﻤﺩﺓ ﻻ ﺘﺩﺨل ﻀﻤﻥ ﺍﻻﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﺇﺫ ﺃﻨﻬﺎ ﻻ ﺘﺨﻀﻊ ﻟﻤﻘﺎﻴﻴﺱ‬
‫ﺃﻭ ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻓﺈﻨﻨﺎ ﻨﻌﺘﺒﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﺼﺭﻓﺎﺕ ﺍﺨﻼﻗﻴﻪ ﻻ ﺘﺩﺨل ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ‪ ،‬ﺇﺫ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻻﺨﻼﻗﻴﻪ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻤﻥ‬
‫ﻓﺭﺩ ﺍﻟﻲ ﺃﺨﺭ ﻭﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﻭﻀﻌﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﻟﻌﻤل ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻤﺴﺘﻘﺒﻼ ﺃﻱ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺨﻁﺭ ﻗﺩ ﻭﻗﻊ ﻓﻌﻼ ﻭﻟﻜﻥ‬
‫ﻴﺴﺘﺜﻨﻲ ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ‪" ،‬ﺇﺫ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺨﻁﺭ ﻗﺩ ﺤﺩﺙ ﻓﻌﻼ ﺒﺸﺭﻁ ﻋﺩﻡ ﻋﻠﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﺒﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﻀﺭﺭ ﺤﺘﻲ ﻟﻭ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻀﺭﺭ ﺴﺎﺒﻕ ﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ"‪.‬‬

‫‪ -٢‬ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ :‬ﻋﺎﺩﺓ ﻻ ﻴﻬﺘﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻻ ﺒﺎﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻓﻼ ﻴﻬﺘﻡ ﺒﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺃﻥ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻌﻭﺽ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﺃﻱ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﻹﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺤﺩﻭﺙ ﻀﺭﺭ ﻭﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻀﺭﺭ ﻴﻤﻜﻥ‬
‫ﺘﻘﺩﻴﺭﻩ ﻭﺘﻘﻭﻴﻤﻪ ﻤﺎﻟﻴﺎ‪ ،‬ﻷﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻌﻬﺎ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻌﺎﺩل ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺼﻠﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ‪.‬‬

‫‪ -٣‬ﻤﺒﺩﺃ ﺃﻨﺘﺸﺎﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ :‬ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺃﺜﺭ ﻜﺒﻴﺭ ﻓﻲ ﻗﺒﻭل ﺃﻱ ﺨﻁﺭ ﺃﻭ ﺭﻓﻀﻪ ﺇﺫ ﺘﺤﺭﺹ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺒﺘﻌﺎﺩ ﻋﻥ ﺍﻻﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﺓ ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﺓ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﻪ‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﺓ ﺠﻐﺭﺍﻓﻴﺎ‪ :‬ﻤﺜل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﻤﺤﻼﺕ ﻤﺘﻘﺎﺭﺒﺔ ﻭﻋﺩﻴﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﺤﺩ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻀﺩ‬
‫ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪ ،‬ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺭﻜﺯ ﺠﻐﺭﺍﻓﻴﺎ ﻭﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻲ ﺩﻓﻊ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻜﺒﻴﺭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﻪ ﺤﺩﻭﺙ ﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ‬
‫ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺤﻼﺕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺏ– ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﺓ ﺒﺴﺒﺏ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﻭﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﻭﺍﻟﺸﻐﺏ‪ :‬ﻤﺜل ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻟﺴﻴﻭل‬
‫ﻭﺍﻟﺯﻻﺯل ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﻭﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﺸﻐﺏ‪ .‬ﺇﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻻﺨﻁﺎﺭ ﻫﻲ ﺍﺨﻁﺎﺭ ﻤﺭﻜﺯﻩ‬
‫ﻭﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻜﺒﻴﺭﻩ ﻭﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ‪.‬‬

‫ﺝ– ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻩ ﻴﺴﺒﺏ ﻜﺒﺭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ :‬ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻬﻨﺩﺴﻴﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﻘﺎﻭﻻﺕ )ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﻭﺍﻟﺒﻨﺎﺀ( ﻓﻠﻭ ﺘﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﺩﻭﺩ ﻭﺃﻨﻬﺎﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺴﺩ‪،‬‬
‫ﻓﺎﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺴﺘﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺌﺎﺕ ﺍﻟﻤﻼﻴﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻨﻴﻬﺎﺕ ﺒل ﻗﺩ ﺘﺼل ﺇﻟﻲ ﺍﻻﻑ ﺍﻟﻤﻼﻴﻴﻥ ﻓﻠﺫﻟﻙ ﺘﻤﺘﻨﻊ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻋﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﻭﺫﻟﻙ ﺨﻭﻓﺎ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ ﻗﺩﺭﺘﻬﺎ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﻭﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﻪ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪.‬‬

‫‪٦٥‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻭﻟﻜﻥ ﻨﻅﺭﺍ ﻟﻭﺠﻭﺩ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﺫﺍﺕ ﻤﺭﻜﺯ ﻤﺎﻟﻲ ﻻﻴﺴﺘﻬﺎﻥ ﺒﻪ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺘﺠﻤﻌﺎﺕ ﻟﻬﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻓﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻘﺒل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺨﻁﺭ ﻤﺭﻜﺯ ﺴﻭﺍﺀ ﺠﻐﺭﺍﻓﻲ ﺃﻭ ﺒﺴﺒﺏ ﻜﺒﺭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺒﺘﻭﺯﻴﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻋﻠﻲ ﺒﻘﻴﺔ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻜﺔ ﺒﻌﺩ ﺍﻻﺤﺘﻔﺎﻅ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﻟﻬﺎ ﺃﻭ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺎﻋﺎﺩﺓ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻟﺩﻱ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻓﻲ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﻌﺏﺀ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺘﺤﻤﻠﻪ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻋﻨﺩ‬
‫ﺤﺩﻭﺙ ﺨﻁﺭ‪.‬‬

‫‪ -٤‬ﻤﺒﺩﺃ ﺇﻤﻜﺎﻥ ﺇﺜﺒﺎﺕ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪ :‬ﻴﺸﺘﺭﻁ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺴﻬﻭﻟﺔ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻭﻗﺕ ﻭﻤﻜﺎﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﻟﺫﻟﻙ‬
‫ﺘﻨﺹ ﺠﻤﻴﻊ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﻭﻫﻲ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﺒﺢ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻠﺘﺯﻤﺔ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻴﺤﺩﺩ ﺍﻟﻭﻗﺕ )ﻤﻥ______ﺇﻟﻲ _____( ﻭﻴﻨﺹ‬
‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺃﻥ ﻴﺘﻡ ﺇﺜﺒﺎﺕ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺒﻤﺤﻀﺭ ﺭﺴﻤﻲ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻹﺜﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﻠﻔﻴﺎﺕ ﻭﺃﺴﺒﺎﺒﻬﺎ‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻨﺹ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻴﻀﺎ ﻋﻠﻲ ﺴﺭﻋﺔ ﺇﺒﻼﻍ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺤﺘﻲ ﺘﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﻗﻭﻑ ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ‬
‫ﺍﻟﻨﻅﺭ ﻓﻲ ﻤﺩﻱ ﺍﺤﻘﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻟﻠﺘﻌﻭﻴﺽ‪.‬‬

‫‪ -٥‬ﻤﺒﺩﺃ ﺇﻤﻜﺎﻥ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‪ :‬ﺃﻥ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻴﺘﻡ ﺘﻘﺩﻴﺭﻩ ﺒﻨﺎﺀ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺤﺩﺜﺕ ﺨﻼل ﺍﻷﻋﻭﺍﻡ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻗﻴﻤﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ .‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺍﺴﺘﺨﺭﺍﺝ‪:‬‬

‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ‬

‫ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ =‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺴﺎﺒﻘﺔ ﻭﻟﺘﻜﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺨﻤﺱ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﻪ ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻴﺘﻡ ﺇﺴﺘﺨﺭﺍﺝ ﻤﻌﺩل‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺒﻀﺭﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻌﺩل ‪ x‬ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ )ﺃﻱ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ( ﻴﺘﻡ ﺍﺴﺘﺨﺭﺝ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‪.‬‬

‫ﻭﻴﺘﻡ ﺇﻀﺎﻓﻪ ﺍﻟﺘﺤﻤﻴﻼﺕ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻭﻫﻲ ﺍﻟﻌﻤﻭﻟﺔ ﻭﻓﺎﺌﺩﺓ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﻟﺤﻤﻠﺔ ﺍﻷﺴﻬﻡ ﺒﺎﻷﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﻫﻨﺎ ﻴﺘﻡ ﺍﺴﺘﺨﺭﺍﺝ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ‪.‬‬

‫ﻭﺘﺘﻌﺎﻭﻥ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ ﻓﻲ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﺩﻱ ﻤﻼﺌﻤﺔ ﺃﺴﻌﺎﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻜل ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻭﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺍﺘﺤﺎﺩﺍﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻤﻨﺼﺭﻓﺔ ﻭﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﺤﻤﻠﺘﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻭﻴﺘﻡ ﻤﻘﺎﺭﻨﺘﻬﺎ ﺒﺎﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ‪ ،‬ﺒﻌﺩ ﺃﺴﺘﺒﻌﺎﺩ ﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻜﻭﺍﺭﺙ‪ .‬ﻭﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ‬

‫‪٦٦‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻔﻪ ﻟﻜل ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺘﻤﺎﺜﻠﺔ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﺘﺤﺩﺩﻩ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺠﻬﺔ ﺍﻹﺸﺭﺍﻑ ﻭﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻋﻠﻲ‬
‫ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫‪ ٢-٦-٦‬ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﺘﺨﻀﻊ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺨﻀﻊ ﻟﻬﺎ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺇﺫ ﻴﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﺍﻹﻴﺠﺎﺏ‬
‫ﻭﺍﻟﻘﺒﻭل‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ ﻟﻠﻁﺭﻓﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻴﻥ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺸﺭﻭﻉ‪،‬‬
‫ﻤﺜﻼ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻤﺨﺩﺭﺍﺕ ﻵﻨﻬﺎ ﻏﻴﺭ ﻤﺸﺭﻭﻋﺔ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺴﻭﻑ‬
‫ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ ﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻷﺩﻭﻴﺔ ﻭﻴﺼﺩﺭ ﺒﻬﺎ ﺘﺭﺨﻴﺹ ﺭﺴﻤﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺎﺕ ﺒﻨﻘﻠﻬﺎ‪ .‬ﻭﻟﻜﻨﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻋﻘﻭﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻨﻔﺭﺩ ﺒﺨﻭﺍﺹ ﺘﻤﻴﺯﻫﺎ ﻋﻥ ﺒﻘﻴﺔ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‪.‬‬
‫‪ -١‬ﺒﻌﺽ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻋﻘﻭﺩ ﺇﺯﻋﺎﻥ‪ :‬ﺇﺫ ﺃﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻁﺒﻊ ﺸﺭﻭﻁﻬﺎ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﻤﺴﻤﺎﺀ ﻤﺜﻼ‬
‫ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺠﺒﺎﺭﻱ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻭﻟﻴﺱ ﻟﻠﻁﺭﻑ ﺍﻵﺨﺭ ﻗﺒﻭل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻭ ﺭﻓﻀﻪ ﻭﺃﻥ ﺭﻓﻀﻪ ﻻ ﻴﺼﺩﺭ‬
‫ﺘﺭﺨﻴﺹ ﻟﺴﻴﺎﺭﺘﻪ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺎﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪ :‬ﺃﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻠﺯﻡ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﻭﺍﺤﺩ ﺇﺫ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﻟﻘﻴﺎﻡ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺩﻓﻊ‬
‫ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺒﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺇﻤﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻬﻭ ﻤﻠﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻘﻁ‬
‫ﺒل ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻵﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻐﻁﺎﺓ ﻭﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﺘﻰ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺩﻓﻌﻬﺎ‪ .‬ﻭﻫﻨﺎ ﻨﻘﻭل ﺃﻨﻪ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻴﺒﺩﺃ ﺃﻨﻔﺎﺫ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪.‬‬

‫ﻭﻟﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻘﺎل ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻭ ﺃﻟﺘﺯﺍﻡ ﺠﻤﺎﻋﻲ ﻗﺒل ﺠﻤﻴﻊ ﺤﻤﻠﻪ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺒﺘﻌﻭﻴﻀﻬﻡ‬
‫ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺤﻤﻠﻭﻨﻬﺎ ﻭﻫﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻤﻘﺎﺒل ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻬﺎ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ‪.‬‬

‫‪ ٣-٦-٦‬ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻵﺴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﻭﻫﻲ ﺴﺘﺔ ﻤﺒﺎﺩﺉ‪:‬‬
‫‪ .١‬ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ‪.‬‬
‫‪ .٢‬ﻤﺒﺩﺃ ﻤﻨﺘﻬﻲ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﺔ ‪.‬‬
‫‪ .٣‬ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ‪.‬‬
‫‪ .٤‬ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ‪.‬‬
‫‪ .٥‬ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬
‫‪ .٦‬ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺤﻠﻭل ‪.‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﺘﺨﻀﻊ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻟﻠﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﺍﻵﻭﻟﻲ ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ ﻭﺍﻟﺨﺎﻤﺱ ﻭﺍﻟﺴﺎﺩﺱ ﻓﺘﺨﻀﻊ ﻟﻬﻡ‬
‫ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻘﻁ ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻟﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ‪:‬‬
‫‪٦٧‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪ -١‬ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪:‬‬

‫ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﺘﻭﺍﻓﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﻤﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻭﻤﺸﺭﻭﻋﺔ ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺃﺜﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻋﻨﻪ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﻴﺸﺘﺭﻁ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻵﻭﻟﻲ ﺃﻥ ﻴﺘﻭﺍﻓﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻁﻭﺍل ﻓﺘﺭﺓ ﺃﻭ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﻋﻨﺩ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻟﻜﻥ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻓﻘﻁ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎﺘﻨﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻏﻠﺏ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺃﻤﺎ‬
‫ﺇﺫﺍ ﺘﻐﻴﺭﺕ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻠﻭ ﺃﻤﻥ ﻓﺭﺩ ﻋﻠﻲ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺯﻭﺠﺘﻪ ﻭﻫﻨﺎ ﻨﺠﺩ‬
‫ﺃﻥ ﻟﻠﺯﻭﺠﺔ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﻩ ﺯﻭﺠﻬﺎ ﻭﻟﻜﻥ ﺒﻌﺩ ﻓﺘﺭﺓ ﻁﻠﻘﺕ ﻭﻟﻡ ﻴﻐﻴﺭ ﺍﻟﺯﻭﺝ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻓﻌﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺯﻭﺝ ﻴﺤﻕ ﻟﻤﻁﻠﻘﺘﻪ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺃﻥ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺃﻨﺘﻬﺕ ﻭﺃﻥ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ‬
‫ﺘﻨﺹ ﻋﻠﻲ ﺃﻨﻪ ﻴﺠﺏ ﺍﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻭﻤﺸﺭﻭﻋﺔ ﻓﻼ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺼﺩﻴﻘﺔ ﺸﺨﺹ ﻤﺎ‬
‫ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻵﻭﺭﻭﺒﻴﺔ ﺘﺒﻴﺢ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺫ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﺼﺩﻴﻕ ﻤﺴﺌﻭل ﻋﻠﻲ ﺍﻻﻨﻔﺎﻕ ﻋﻠﻲ‬
‫ﺼﺩﻴﻘﻪ‪.‬‬

‫ﻭﻟﻜﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻴﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﻭﺃﻥ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻻ ﺘﺘﻭﺍﻓﺭ ﺒﺎﻟﻤﻠﻜﻴﺔ ﻓﻘﻁ‬
‫ﻭﻟﻜﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﺄﺠﺭ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻓﻲ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﺸﺊ ﺍﻟﻤﺅﺠﺭ ﻟﻪ ﺴﻠﻴﻤﺎ ﻭﺼﺎﻟﺤﺎ ﻟﻼﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺇﺫ ﻓﻲ ﻫﻼﻜﻪ ﻴﺼﺒﺢ ﻤﺴﺌﻭﻻ‬
‫ﻋﻥ ﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺎ ﻴﻠﺤﻕ ﺒﻪ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭ‪ ،‬ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ ﺃﻥ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ‬
‫ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ ﻓﺈﺫﺍ ﻭﻀﻌﺕ ﺃﻱ ﺸﺊ ﺃﻤﺎﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺸﺨﺹ‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺩﻋﺔ ﻟﺩﻴﻪ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻭﻟﻜﻥ ﺇﺫﺍ ﺍﻨﺘﻘﻠﺕ ﻤﻠﻜﻴﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻲ ﺸﺨﺹ ﺃﺨﺭ ﻫﻨﺎ ﺍﻨﺘﻬﺕ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﻪ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻨﺘﻬﺎﺀ‬
‫ﻤﺩﺓ ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ ﻭﺒﻌﺩ ﺘﺴﻠﻴﻡ ﺍﻟﻭﺩﻴﻌﺔ ﺇﻟﻲ ﺼﺎﺤﺒﻬﺎ ﻻ‬
‫ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻻﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫‪ -٢‬ﻤﺒﺩﺃ ﻤﻨﺘﻬﻲ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﻪ‪:‬‬

‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻫﺎﻡ ﺠﺩﺍ ﺇﺫ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻋﻠﻴﻪ ﻗﺒﻭل ﺘﻐﻁﻴﻪ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻭ ﺭﻓﻀﻪ ﺃﻭ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ ﺯﻴﺎﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻌﺘﺎﺩﺓ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻟﻴﺱ ﻫﺎﻡ ﻓﻘﻁ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻟﻜﻥ ﺃﻴﻀﺎ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ .‬ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻴﺠﺏ ﺍﻟﻌﻨﺎﻴﺔ ﺒﺘﺩﺭﻴﺏ‬
‫ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﻴﻥ ﻭﺘﺫﻜﻴﺭﻫﻡ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺒﺄﻫﻤﻴﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻟﺫﺍ ﻴﺠﺏ ﺍﻟﺘﺩﻗﻴﻕ ﻓﻲ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻜل ﻁﻠﺏ ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﻻ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ‬
‫ﻴﺨﺩﻉ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﺒﺫﻜﺭ ﺃﻥ ﺒﻌﺽ ﺍﻵﺨﻁﺎﺭ ﻤﻐﻁﺎﻩ ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻻﺨﻁﺎﺭ ﻤﺴﺘﺜﻨﺎﻩ‪.‬‬

‫‪٦٨‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻭﻗﺩ ﻴﻐﻔل ﺃﻭ ﻴﺨﻔﻲ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺃﺜﺭﻫﺎ ﻋﻠﻲ‬
‫ﻤﺩﻱ ﺒﻁﻼﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﻗﺎﺒﻠﻴﺘﻪ ﻟﻠﺒﻁﻼﻥ‪.‬‬

‫ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ‪:‬‬

‫ﺃ‪ -‬ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ‪:‬‬
‫• ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻹﺩﻻﺀ ﺒﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺨﺎﻁﺌﺔ ﺃﻭ ﺇﺨﻔﺎﺀ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺒﺴﻭﺀ ﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺎﻁﻼ ﺒﻁﻼﻨﺎ ﻤﻁﻠﻘﺎ ﻭﻻ‬
‫ﻴﺤﻕ ﻵﺤﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﻙ ﺒﺼﺤﺘﻪ ﻭﻤﺜﺎل ﻋﻠﻲ ﺫﻟﻙ ﺇﺨﻔﺎﺀ ﺍﻟﺴﻥ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻲ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻲ ﺫﻟﻙ ﻗﺒﻭل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺃﻨﻪ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺇﻥ ﺫﻜﺭ ﺍﻟﺴﻥ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻲ‪ .‬ﻭﻴﺤﺩﺙ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺨﺎﺼﺔ ﻋﻨﺩ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺴﻥ ﺍﻟﻨﺴﺎﺀ‪ ،‬ﻓﻬﺫﺍ ﺍﻟﺒﻴﺎﻥ ﺠﻭﻫﺭﻱ ﻭﺍﻟﺨﻁﺊ ﻓﻴﻪ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺇﻤﺎ ﺭﻓﺽ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺃﻭ ﻗﺒﻭﻟﻪ ﻭﻟﻜﻥ ﺒﺴﻌﺭ ﺃﻋﻠﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻌﺭ ﺍﻟﺤﺎﻟﻲ ﻓﻤﺜﻼ ﺇﻥ ﻜﺎﻥ ﺴﻨﻬﺎ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ٦١‬ﺴﻨﺔ ﻓﻼ ﻴﺠﻭﺯ‬
‫ﻼ ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺴﻨﻬﺎ ﻤﺜﻼ ‪ ٥٤‬ﻓﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻭﻟﻜﻥ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻡ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺃﺼ ﹰ‬
‫ﺘﺤﺼﻴﻠﻪ ﻴﻜﻭﻥ ﺃﻜﺒﺭ ﺇﻥ ﻜﺎﻥ ﺴﻨﻬﺎ ‪ ٥٠‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫• ﺇﺩﻻﺀ ﺒﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺨﺎﻁﺌﺔ ﺃﻭ ﺇﺨﻔﺎﺌﻬﺎ ﻭﻟﻜﻥ ﺒﺤﺴﻥ ﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻋﻠﻲ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺇﺨﻔﺎﺀ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﻤﺭﻀﻲ ﻟﻸﺴﺭﺓ‬
‫ﻭﺇﻥ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺒﻴﺎﻥ ﻏﻴﺭ ﺠﻭﻫﺭﻱ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻴﺤﻕ ﻵﻱ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﺍﻟﺘﻤﺴﻙ ﺒﺒﻁﻼﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﻫﻨﺎ ﻴﺠﻭﺯ‬
‫ﺍﻹﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻟﻜﻥ ﺒﻌﺩ ﺘﻌﺩﻴل ﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ‪.‬‬

‫ﺏ‪ -‬ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻏﻴﺭ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ‪:‬‬

‫• ﺴﻭﺀ ﻨﻴﺔ )ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﺨﻔﺎﺀ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺒﺴﻭﺀ ﻨﻴﺔ(‪ :‬ﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺇﺤﺩﻱ ﺍﻟﺸﻘﻕ‬
‫ﻴﻭﺠﺩ ﺴﺅﺍل ﻤﺩﺓ ﺘﻐﻴﺒﻙ ﺨﺎﺭﺝ ﺍﻟﻤﺴﻜﻥ ﻟﻴﻼ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺘﺭﺩ ﻓﻲ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺴﺅﺍل‬
‫ﻋﻥ ﺸﺭﺏ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﺒﺎﺕ ﺍﻟﺭﻭﺤﻴﺔ ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﺒﺄﺨﻔﺎﺀ ﺒﻴﺎﻨﺎﺘﺔ ﻓﻲ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﻴﺼﺒﺢ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻗﺎﺒﻼ ﻟﻠﺒﻁﻼﻥ ﻭﻴﺤﻕ ﻷﻱ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺒﻔﺴﺨﻪ ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻹﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺒﻌﺩ‬
‫ﺘﻌﺩﻴل ﺒﻨﻭﺩ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬
‫• ﺤﺴﻥ ﻨﻴﺔ‪ :‬ﻴﺴﺘﻤﺭ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻴﺘﻡ ﺘﻌﺩﻴل ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺃﺜﺭﺕ ﻓﻲ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ‬
‫ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ‪.‬‬

‫ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺤﻭﺍل ﻴﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﺃﺜﻨﺎﺀ ﻤﺩﺓ ﺴﺭﻴﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ .‬ﻓﻠﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﻓﻲ ﻏﺎﻟﺒﻴﺔ‬
‫ﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻗﺭﺍﺭ ﻤﻥ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺄﻨﻪ ﻟﻡ ﻴﺨﻔﻲ ﺃﻱ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ‬
‫ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺩﻟﻲ ﺒﻬﺎ ﻓﻲ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺼﺤﻴﺤﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﺹ‬
‫ﻭﺍﻀﺢ ﻴﻨﺹ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﺃﻱ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻋﻥ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻘﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺠﺏ ﺇﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺒﺫﻟﻙ‬
‫ﻤﺜل ﺘﻐﻴﻴﺭ ﻋﻤل ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﻤﺤل ﺇﻗﺎﻤﺘﻪ ﻭﻫﻜﺫﺍ‪.‬‬
‫‪٦٩‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪ -٣‬ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ‪:‬‬

‫ﺘﺨﻀﻊ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ‪ ،‬ﻭﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻟﻪ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻟﻤﻌﺭﻓﺔ ﻤﺩﻱ ﺃﻫﻤﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻓﻲ ﺼﺭﻑ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻤﺎ ﺃﺼﺎﺒﻪ ﻤﻥ ﻀﺭﺭ ‪ .‬ﻭﻟﺫﻟﻙ ﺘﺤﺭﺹ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ‬
‫ﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﺃﻭ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﺍﻟﺫﻱ ﺃﺩﻱ ﺇﻟﻲ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‪.‬‬

‫ﻤﺜﺎل‪ :‬ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﻜﺎﻥ ﺃﺤﺩ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻴﺭﻜﺏ ﺤﺼﺎﻥ ﻭﻭﻗﻊ ﺍﻟﺤﺼﺎﻥ ﻓﻲ ﺤﻔﺭﺓ ﺃﺩﺕ ﺇﻟﻲ‬
‫ﺇﺼﺎﺒﺔ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻭﻅل ﻤﻠﻘﻲ ﻋﻠﻲ ﺍﻷﺭﺽ ﻭﺍﻟﺴﻤﺎﺀ ﺘﻤﻁﺭ ﻓﺄﺼﻴﺏ ﺒﺄﻟﺘﻬﺎﺏ ﺭﺌﻭﻱ ﻭﻨﻘل ﺇﻟﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﺸﻔﻲ‬
‫ﻭﺘﻭﻓﻲ‪.‬‬
‫ﻫﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺴﻠﺴﻠﺔ ﺍﻷﺤﺩﺍﺙ ﻤﺘﺼﻠﺔ ﻭﻟﻡ ﻴﺘﺨﻠﻠﻬﺎ ﺃﻱ ﺤﺩﺙ ﺠﺩﻴﺩ‪ .‬ﻭﺃﻥ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﻟﻠﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻔﺭﺓ‬
‫ﻭﻫﻨﺎ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺍﻷﻤﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻟﻭ ﻜﺎﻥ ﻗﺩ ﺘﻡ ﻨﻘﻠﻪ ﺇﻟﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﺸﻔﻲ ﻭﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺤﺠﺭﺓ ﺘﻭﺍﺠﺩ ﺸﺨﺹ‬
‫ﻤﺼﺎﺏ ﺒﻤﺭﺽ ﺍﻟﺘﻴﻔﻭﺩ ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻨﻘﻠﺕ ﺇﻟﻴﻪ ﺍﻟﻌﺩﻭﻱ ﻭﺘﻭﻓﻲ ﻭﻜﺎﻥ ﺴﺒﺏ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﺭﺽ ﺍﻟﺘﻴﻔﻭﺩ‪ ،‬ﻨﺠﺩ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻫﻨﺎﻙ ﺤﺩﺙ ﺠﺩﻴﺩ ﺩﺨل ﻋﻠﻲ ﺴﻠﺴﻠﺔ ﺍﻻﺤﺩﺍﺙ ﻭﻫﻭ ﺍﻻ ﺼﺎﺒﺔ ﺒﺎﻟﺘﻴﻔﻭﺩ ﻭﻫﻲ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺩﺕ ﺇﻟﻲ ﻤﺭﻀﻪ‬
‫ﺜﻡ ﻭﻓﺎﺘﻪ‪.‬‬

‫ﻭﺃﻥ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﻻﻴﻅﻬﺭ ﺃﺜﺭﻩ ﻓﻘﻁ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻭﻟﻜﻥ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻲ‬
‫ﻭﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﺸﺎﺕ ﺍﻟﻌﺴﻜﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻴﻨﺹ ﻋﻠﻲ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻋﺩﺓ ﺤﺎﻻﺕ ﻟﻸﺼﺎﺒﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪:‬‬
‫)ﺃ( ﺒﻐﻴﺭ ﺴﺒﺏ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ )ﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﺼﺎﺒﺔ ﻻ ﺩﺨل ﻟﻠﻌﻤل ﺒﻬﺎ(‪.‬‬
‫)ﺏ( ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ )ﻭﻟﻘﺩ ﻨﺼﺕ ﺍﻟﻠﻭﺍﺌﺢ ﻭﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﻭﺯﺍﺭﻴﺔ ﻋﻠﻲ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﺒﻌﺽ ﺍﻻﻤﺭﺍﺽ ﺒﺴﺒﺏ‬
‫ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ ﺒﺸﺭﻁ ﻤﺭﻭﺭ ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺘﺤﺎﻕ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺒﻌﻤل ﻤﺜل‪ :‬ﺃﻤﺭﺍﺽ ﺍﻟﻘﻠﺏ – ﺃﻤﺭﺍﺽ ﺍﻟﺭﺌﻪ – ﺍﻟﺦ(‬
‫)ﺝ( ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺏ ﺒﺎﻟﺯﺨﻴﺭﺓ ﺍﻟﺤﻴﺔ‪.‬‬
‫)ﺩ( ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺤﺭﺒﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻫﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻤﻥ ﺍﻻﻫﻤﻴﺔ ﺒﻤﻜﺎﻥ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻟﻼﺼﺎﺒﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ .‬ﻭﺘﻬﺘﻡ ﺃﻴﻀﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻓﻲ‬
‫ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﻓﻤﺜﻼ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻻ ﺘﻘﻭﻡ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺘﻠﻑ‬
‫ﺍﻻﻁﺎﺭﺍﺕ ﻻﻨﻪ ﺨﻁﺭ ﻤﺴﺘﺜﻨﻲ ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺠﻭﺯ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻠﻑ ﻜﺎﻥ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺤﺎﺩﺙ‪ .‬ﻭﻟﺫﻟﻙ‬
‫ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺃﻱ ﺤﺎﺩﺙ ﺘﺤﺭﺹ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺃﻥ ﻴﺘﻡ ﺘﺴﺠﻴل ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻋﻪ ﻓﻲ ﻤﺤﺎﻀﺭ‬
‫‪٧٠‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺍﻟﺸﺭﻁﺔ ﻟﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺤﺘﻲ ﺘﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ‬
‫ﻼ‪.‬‬
‫ﺃﻋﻤﺎﻟﻬﺎ ﻭﺍﻟﻭﻗﻭﻑ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻤﺘﺴﺒﺏ ﺤﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻌﻭﺩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﺴﺘﻘﺒ ﹰ‬
‫‪ -٤‬ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪:‬‬
‫ﻻ ﺘﺨﻀﻊ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﺘﺨﻀﻊ ﻟﻪ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺤﻴﺙ ﻴﺤﺩﺩ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻻﻗﺼﻲ ﻟﻠﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻟﻬﺩﻑ ﻤﻥ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻫﻭ ﻋﺩﻡ ﺍﺜﺭﺍﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻭﺍﺴﻁﻪ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺍﻟﻬﺩﻑ ﻓﻘﻁ ﻫﻭ ﺘﻌﻭﻴﻀﻪ ﻋﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﻭﺍﻨﻨﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻨﺩﺭﻙ ﺒﺄﻥ ﻤﻘﺩﻡ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺼﺭﻑ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻋﻠﻲ ﻤﺩﻱ ﻜﻔﺎﻴﺔ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻟﻤﻘﺼﻭﺩ ﺒﺎﻟﻜﻔﺎﻴﻪ ﻫﻭ ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻌﺎﺩل ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﻴﻌﺎﺩل ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻋﻠﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻠﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ‪ .‬ﻭﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻓﻴﺎ ﻟﻴﺱ ﻓﻘﻁ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻟﻜﻥ‬
‫ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﺍﻻﺴﺘﻁﺒﻕ ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ﻭﻫﻭ ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻗل ﻤﻥ ﻗﻴﻤﻪ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻋﻨﺩ‬
‫ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻻ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻜﺎﻤﻼ ﻭﺍﻨﻤﺎ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﻭﻴﺤﺴﺏ ﻜﺎﻻﺘﻲ‪:‬‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ = ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ‪ x‬ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ÷ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﻤﺜﺎل‪ :‬ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺼﻨﻊ ‪ ٧٠٠‬ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﻗﻴﻤﺘﻪ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺒﻠﻐﺕ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ‪ ٢٠٠‬ﺍﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ ﻓﺎﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﺴﺘﺩﻓﻌﻪ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ= ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ × ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ÷ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪ ١٤٠= ١٠٠٠٠٠ ÷ ٧٠٠٠٠٠ × ٢٠٠٠٠‬ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬

‫ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﺭﺍﻋﻲ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺴﺎﻭﻴﺎ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻓﻠﻭ‬
‫ﺯﺍﺩﺕ ﺍﺴﻌﺎﺭ ﺴﻠﻌﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻓﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﺯﻴﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺯﻴﺎﺩﺓ ﻭﺍﻻ ﻁﺒﻘﺕ ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‪.‬‬

‫‪٧١‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺍﺜﻨﺎﺀ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﺘﻡ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪ ،‬ﻓﻴﻨﺨﻔﺽ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻠﺘﻲ ﺩﻓﻌﺕ ﺍﺜﻨﺎﺀ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﺫﺍ ﺍﺭﺍﺩ ﺍﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻓﻴﺎ‬
‫ﻴﺭﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻤﺜﺎل‪ :‬ﺃﻤﻥ ﺸﺨﺹ ﻋﻠﻰ ﺴﻴﺎﺭﺘﻪ ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪ ٣٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﻭﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻗﺎﻤﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫‪ ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﻗﻴﻤﺔ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺤﺩﺜﺕ ﻟﻠﺴﻴﺎﺭﺓ ﻜﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻫﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺍﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﺴﻴﺎﺭﺓ ﺃﺼﺒﺢ ‪٢٠٠٠‬‬
‫ﺠﻨﻴﻪ ﻓﻠﻭ ﺤﺩﺙ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﻠﻴﺔ ﻓﺎﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺴﺘﺘﺤﻤل ﻓﻘﻁ ‪ ٢٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻻﺤﻭﺍل ﻴﺠﺏ ﺍﻻ ﻴﺯﻴﺩ‬
‫ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﻋﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬

‫‪ -٥‬ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬

‫ﻭﺍﻟﻤﻘﺼﻭﺩ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺎﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻤﻊ ﺍﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻭﻋﻠﻰ ﺨﻁﺭ ﻤﺤﺩﺩ‪.‬‬

‫ﻤﺜﺎل‪ :‬ﺃﻤﻥ ﺘﺎﺠﺭ ﻋﻠﻰ ﻤﺨﺯﻥ ﻗﻁﻊ ﻏﻴﺎﺭ ﻟﺩﻯ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺼﺭ ﻭﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ ﻭﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺸﺭﻕ ﺒﺎﻟﻤﺒﺎﻟﻎ‬
‫ﺍﻻﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ ٦٠٠٠٠ ، ٥٠٠٠٠، ٤٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻭﺍﻟﻲ ﻭﺫﻟﻙ ﺨﻼل ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻤﻥ ﺃﻭل ﻴﻨﺎﻴﺭ ﺴﻨﺔ ‪ ٢٠٠٥‬ﺇﻟﻰ ﺁﺨﺭ‬
‫ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﺇﺠﻤﺎﻟﻲ ﻗﻁﻊ ﺍﻟﻐﻴﺎﺭ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺯﻥ‪.‬‬

‫‪ ١٥٠‬ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬ ‫)ﺃ(‬

‫)ﺏ( ‪ ٩٠‬ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬
‫)ﺝ( ‪ ٢٥٠‬ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬

‫ﻓﻠﻭ ﺒﻠﻐﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ‪ ٤٥‬ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‪ ،‬ﻓﺎﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬ ‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻕ‬ ‫ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ‬ ‫ﻤﺼﺭ‬ ‫ﺍﻟﺸﺭﻕ‬ ‫ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ‬ ‫ﻤﺼﺭ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪١٥‬‬ ‫‪١٨‬‬ ‫‪١٢‬‬ ‫‪٥٠‬‬ ‫‪٦٠‬‬ ‫‪٤٠‬‬ ‫‪١٥٠‬‬ ‫ﺃ‬
‫‪١٥‬‬ ‫‪١٨‬‬ ‫‪١٢‬‬ ‫‪٥٠‬‬ ‫‪٦٠‬‬ ‫‪٤٠‬‬ ‫‪٩٠‬‬ ‫ﺏ‬

‫‪٩٠٠٠‬‬ ‫‪١٠٨٠٠‬‬ ‫‪٧٢٠٠‬‬ ‫‪٥٠‬‬ ‫‪٦٠‬‬ ‫‪٤٠‬‬ ‫‪٢٥٠‬‬ ‫ﺝ‬

‫‪٧٢‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﺠﻤﻠﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺩﺩﺓ‪:‬‬

‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ )ﺃ( ﺠﻤﻠﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺩﺩﺓ ‪ ٤٥‬ﺍﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ‪ ٤٥‬ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ )ﻜﺎﻑ(‬
‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ )ﺏ( ﺠﻤﻠﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺩﺩﺓ ‪ ٤٥‬ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ‪ ٤٥‬ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ )ﻓﻭﻕ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ(‬
‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ )ﺝ( ﺠﻤﻠﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺩﺩﺓ ‪ ٤٥‬ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ‪ ٤٥‬ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ )ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ(‬

‫)ﺃ( ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻑ‪ :‬ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻓﺎﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻴﺴﺎﻭﻱ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﻴﺘﻡ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺸﺭﻜﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻜﺘﺘﺏ ﻓﻴﻬﺎ‪:‬‬
‫ﻤﺎ ﺘﺩﻓﻌﻪ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺼﺭ = ‪ ١٢= ٤٥÷١٢× ٤٥‬ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻤﺎ ﺘﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ = ‪ ١٨= ٤٥÷١٨×٤٥‬ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻤﺎ ﺘﺩﻓﻌﻪ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺸﺭﻕ =‪ ١٥=٤٥÷١٥×٤٥‬ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬
‫)ﺏ( ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻭﻕ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ‪ :‬ﺍﺫ ﺍﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ١٥٠‬ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ‬
‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ٩٠‬ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ ﻓﻬﻨﺎ ﻴﺘﻡ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺜل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻜﺎﻑ ﺘﻤﺎﻤﺎ‪.‬‬
‫)ﺝ( ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ‪ :‬ﻭﻫﻭ ﺍﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻘل ﻋﻥ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ٢٥٠‬ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ١٥٠‬ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‪ .‬ﻴﺠﺏ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ ﻓﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻯ ﺴﺘﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ= ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ×ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ÷ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪ ٢٧= ٢٥÷١٥٠×٤٥‬ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻭﻴﻘﺴﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﺍﻷﻜﺘﺘﺎﺏ ﻓﻴﻬﺎ‪.‬‬
‫‪٤٠:٦٠:٥٠‬‬
‫ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺼﺭ = ‪ ٧٢٠٠ = ١٥٠÷ ٤٥ ×٢٧٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ = ‪ ١٠٨٠٠=١٥٠÷٦٠× ٢٧٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺸﺭﻕ = ‪ ٩٠٠٠ = ١٥٠÷ ٥٠ × ٢٧٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻭﻫﻨﺎ ﻨﻌﺘﺒﺭ ﺍﻥ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﻴﺅﻤﻥ ﻨﻔﺴﻪ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎ ﺫﺍﺘﻴﺎ ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻟﺫﻟﻙ ﺘﻘﺴﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻰ‪-:‬‬
‫ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ‬ ‫ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺸﺭﻕ‬ ‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻻﻫﻠﻴﺔ‬ ‫ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺼﺭ‬
‫‪١٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪٥٠٠٠٠‬‬ ‫‪٦٠٠٠٠‬‬ ‫‪٤٠٠٠٠‬‬
‫ﺃﻱ ﺒﻨﺴﺒﺔ ‪ ١٠:٥:٦:٤‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻭﺍﻟﻲ ﻓﻴﻤﻜﻥ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻌﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﻤﺎﺘﺩﻓﻌﻪ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺼﺭ =‪٧٢٠٠٠=٢٥÷٤×٤٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫‪٧٣‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻤﺎ ﺘﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻻﻫﻠﻴﺔ = ‪١٠٨٠٠ =٢٥÷ ٦×٤٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬

‫ﻤﺎ ﺘﺩﻓﻌﻪ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺸﺭﻕ =‪٩٠٠٠=٢٥÷٥×٤٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻤﺎ ﻴﺘﺤﻤﻠﻪ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ =‪١٨٠٠٠=٢٥ ÷ ١٠×٤٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬

‫ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﺫﺍ ﺃﻤﻥ ﻟﺩﻱ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺃﻥ ﻴﺨﻁﺭ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﺒﻘﻴﻤﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪،‬‬
‫ﻭﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ ﻭﻴﺭﺴل ﻟﻬﻡ ﺼﻭﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺤﺘﻲ‬
‫ﺘﺘﻤﻜﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺒﺎﻻﺘﺼﺎل ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ ‪.‬‬

‫ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻴﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﻁﺎﻟﺏ ﺸﺭﻜﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻓﻘﻁ ﺒﺈﺠﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﻟﻪ‬
‫ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻟﻪ ﻜﻠﻪ ﻭﺘﻘﻭﻡ ﻫﻲ ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺒﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺒﺎﻗﻲ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻁﺒﻕ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻘﻁ ﻭﻻ ﻴﻁﺒﻕ ﻋﻠﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪،‬‬
‫ﺍﺫ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺩﻱ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺘﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻠﻬﺎ‬
‫ﻤﻥ ﻜل ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ‪.‬‬

‫ﻤﺜﺎل‪ :‬ﺃﻤﻥ ﺸﺨﺹ ﻋﻠﻲ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻟﺩﻱ ﺸﺭﻜﺔ ﺃ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺏ ﻭﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺝ ﺒﺎﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻵﺘﻴﺔ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺘﻭﺍﻟﻲ‪:‬‬
‫‪ ٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ – ‪ ٧٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ – ‪ ٨٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﻓﻌﻨﺩ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺘﺴﺘﺤﻕ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺩﻓﻌﻪ ﻭﺍﺤﺩﻩ ﻓﺎﻟﻌﺒﺭﻩ ﻫﻨﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻠﻲ ﺩﻓﻊ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻤﺎ ﺩﺍﻡ ﻗﺎﺩﺭﺍ ﻋﻠﻲ ﺩﻓﻌﻪ ﻓﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺩﻱ ﺍﻜﺜﺭ ﻤﻥ‬
‫ﺸﺭﻜﺔ ﻭﻴﺄﺘﻲ ﺩﻭﺭ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺤﺭﻱ ﺍﻟﻜﺎﻤل ﻋﻥ ﻤﺩﻱ ﺴﻼﻤﺔ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺒﺎﻷﻀﺎﻓﺔ‬
‫ﺍﻟﻲ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻻﺨﺭﻱ ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻥ ﻴﺨﻁﺭ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺒﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺕ‪ .‬ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻻ ﺘﻘﺩﺭ ﺒﻤﺎل ﻓﻬﻨﺎ ﻻ ﻤﺠﺎل ﻟﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻻ ﻤﺠﺎل ﻟﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫‪ -٦‬ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺤﻠﻭل‪:‬‬
‫ﺘﺨﻀﻊ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻘﻁ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻴﺤﻕ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻥ ﺘﺤل ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻓﻲ ﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻭﺍﻟﻤﻘﺼﻭﺩ ﺒﺎﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﺘﺴﺒﺒﻭﺍ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺜﻪ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﻥ ﻤﺩﻨﻴﺎ ﻋﻥ ﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺘﻨﺹ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻋﻠﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻭﻴﺤﻕ ﻟﻠﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻲ ﻤﻘﺩﺍﺭ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﺩﻓﻌﺘﻪ ﻓﻘﻁ ﻤﻥ ﺍﻟﻐﻴﺭ‪ .‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺯﺍﺩ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻋﻤﺎ ﺩﻓﻌﺘﻪ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺘﻡ‬
‫ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺭﺩ ﺍﻟﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﻴﻪ‪.‬‬

‫‪٧٤‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫ﻤﺜﺎل‪ :‬ﺸﺭﻜﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻓﻌﺕ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻗﺩﺭﻩ ﺃﺭﺒﻌﺔ ﺃﻻﻑ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ﺒﻴﻨﻤﺎ ﺤﺼﻠﺕ ﻋﻠﻲ‬
‫ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻤﻥ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻗﺩﺭﻩ ﺴﺒﻌﺔ ﺍﻻﻑ ﺠﻨﻴﻪ‪،‬ﻭﻫﻨﺎ ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺜﻼﺜﺔ ﺍﻻﻑ ﺠﻨﻴﻪ ﺇﻟﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﺇﺫﺍ ﻻ ﻴﺤﻕ ﻟﻬﺎ ﺇﻻ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ ﻤﺎﺩﻓﻌﺕ ﻤﻥ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻴﻌﻁﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﻕ ﻟﻠﺸﺭﻜﺔ‬
‫ﺒﺤﻀﻭﺭ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺘﺤﻘﻴﻘﺎﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻟﻠﺤﺎﺩﺙ ﻭﺍﺘﺨﺎﺫ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻻﺠﺭﺍﺀﺍﺕ‪ ،‬ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﻪ ﻭﺍﻟﻘﻀﺎﺌﻴﺔ ﻭﺤﻕ ﺭﻓﻊ‬
‫ﺍﻟﺩﻋﺎﻭﻱ ﻭﺍﻟﺘﻘﺎﻀﻲ ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪.‬‬

‫ﻭﻻ ﻴﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺘﺭﺍﻀﻲ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺼﺎﻟﺢ ﻤﻊ ﺍﻟﻐﻴﺭ‪ ،‬ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻲ ﺃﻱ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻤﻥ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺩﻭﻥ ﺃﺫﻥ‬
‫ﺃﻭ ﻋﻠﻡ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻭﺍﻻ ﺍﻋﺘﺒﺭ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﻔﺴﻭﺨﺎ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻻ ﻴﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺘﻨﺎﺯل ﻋﻥ ﺤﻘﻪ ﻗﺒل ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﺃﻴﻀﺎ ﺍﻟﻲ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻴﺠﺏ ﺃﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻓﻭﺭﺍ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﺤﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻠﺸﺭﻜﺔ ﺤﻀﻭﺭ ﺍﻟﺘﺤﻘﻴﻘﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﻌﺎﻴﻨﺎﺕ ﻭﺍﺘﺨﺎﺫ‬
‫ﺍﻟﻼﺯﻡ ﻟﺤﻔﻅ ﺤﻘﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﻤﺘﺴﺒﺒﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪.‬‬

‫‪٧٥‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬ ‫ﻙ ‪ :١/٢٦‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬

‫‪ ٧-٦‬ﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺕ‬

‫ﺍﻗﺭﺃ ﻫﺫﻩ ﺍﻻﺴﺌﻠﺔ ﻭﺤﺎﻭل ﺘﺫﻜﺭ ﺍﻻﺠﺎﺒﺔ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﺨﺘﻠﻑ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﻓﻲ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﺃﺫﻜﺭ ﺜﻼﺜﺔ ﺘﻌﺎﺭﻴﻑ ﻭﻗﺎﺭﻥ ﺒﻴﻨﻬﻡ ﻭﻓﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ؟‬

‫‪ -‬ﻴﺘﻌﺭﺽ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻷﺨﻁﺎﺭ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ‪ ،‬ﻤﺎ ﻫﻲ ﻤﻥ ﻭﺠﻬﺔ ﻨﻅﺭﻙ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻤﻊ ﺫﻜﺭ ﺃﻤﺜﻠﺔ‬
‫ﺘﻭﻀﻴﺤﻴﺔ ﻟﻜل ﻨﻭﻉ ﻤﻨﻬﺎ ؟‬

‫‪ -‬ﻤﺎ ﺍﻟﻤﻘﺼﻭﺩ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ؟‬

‫‪ -‬ﻤﺎ ﻫﻲ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ؟‬

‫‪ -‬ﻤﺎ ﻫﻲ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻓﻲ ﺸﺨﺼﻪ ؟‬

‫‪ -‬ﻗﺎﺭﻥ ﺒﻴﻥ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺴﻜﻭﻥ ﻭﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺤﺭﻜﺔ ﻭﻤﺩﻱ ﻗﺎﺒﻠﻴﺔ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ؟‬

‫‪ -‬ﻗﺎﺭﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﻴﺔ ﻭﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ؟‬

‫‪ -‬ﻫل ﻴﺴﻌﻰ ﻜل ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻟﺘﻜﻭﻴﻥ ﻤﺨﺼﺼﺎﺕ ﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ؟‬

‫‪ -‬ﻤﺎ ﻤﻌﻨﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ؟‬

‫‪ -‬ﻋﻴﻨﺕ ﻤﺩﻴﺭﺍ ﻟﻸﺨﻁﺎﺭ ﺒﺄﺤﺩﻱ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺎ ﻫﻲ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻤﻨﻙ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﻬﺎ ؟‬

‫‪ -‬ﻤﻥ ﻭﺠﻬﺔ ﻨﻅﺭﻙ ﻤﺎ ﻫﻲ ﺃﻨﺴﺏ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻟﻭ ﻋﻴﻨﺕ ﻤﺩﻴﺭﺍ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻟﻠﻨﻘل‬
‫ﺍﻟﺠﻤﺎﻋﻰ؟‬

‫‪ -‬ﻫل ﺘﻌﺘﻘﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻨﺴﺏ ﻭﺃﺭﺨﺹ ﺃﺴﻠﻭﺏ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ؟‬

‫‪ -‬ﻫل ﻴﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﺸﺭﻭﻁ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻟﻜﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻗﺎﺒﻼ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ؟‬

‫‪ -‬ﺃﺫﻜﺭ ﺃﻁﺭﺍﻑ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ؟‬

‫‪ -‬ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻫﻤﻴﻪ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﺃﺠﻤﻊ ‪ ،‬ﻭﻀﺢ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ؟‬

‫‪٧٦‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺍﺠـــــﻊ‬ ‫ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬:١/٢٦ ‫ﻙ‬

‫ﺍﻟﻤﺭﺍﺠـــــﻊ‬

:‫ ﺍﻟﻤﺭﺍﺠﻊ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ‬-١
.١٩٦٧ ،‫ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ‬،‫ ﺩﺍﺭ ﺍﻟﻨﻬﻀﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ‬،"‫ "ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬،‫ ﺴﻼﻤﺔ ﻋﺒﺩ ﺍﷲ‬-١
.١٩٥٦ ،"‫ "ﻤﺒﺎﺩﻯﺀ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ‬،‫ ﺠﻨﻴﻑ‬،‫ ﻤﻜﺘﺏ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﺩﻭﻟﻰ‬-٢
.١٩٧٩ ،"‫ "ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻜﻭﻴﺕ‬،‫ ﻤﺤﻤﺩ ﺭﻓﻴﻕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻯ‬-٣
،‫ ﺩﺍﺭ ﺍﻟﻔﻜﺭ ﺍﻟﻌﺭﺒﻰ‬،"‫ "ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻨﻲ ﻓﻲ ﺨﺩﻤﺔ ﺍﻟﻘﺭﻴﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﺔ‬،‫ ﻤﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﻟﻜﺎﺸﻑ‬-٤
.١٩٨٠
‫ ﻤﺭﻜﺯ ﺘﻁﻭﻴﺭ‬،"‫ ﺍﻟﻔﺭﺹ ﻭﺍﻟﺘﺤﺩﻴﺎﺕ‬:‫ "ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺼﻐﻴﺭﺓ‬،‫ ﺴﻴﺩ ﻜﺎﺴﺏ ﻭ ﺠﻤﺎل ﻜﻤﺎل ﺍﻟﺩﻴﻥ‬-٥
.٢٠٠٧ ،‫ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻭﺍﻟﺒﺤﻭﺙ‬

:‫ ﺍﻟﻤﺭﺍﺠﻊ ﺍﻻﻨﺠﻠﻴﺯﻴﺔ‬-٢

6- Abd El-Moneim, A. M. (2005): "Risk Assessment and Risk Management",

Center for Advancement of Postgraduate Studies and Research, Cairo
University Press, Egypt.

7- Bedford, T. and Cooke, R. (2002): "Probabilistic Risk Analysis: Foundations

and Methods", Cambridge University Press.

8- Hallows, J.E. (1998): "Information Systems Project Management", American

Management Association, New York.

9- Haimes, Y.Y. (2004): "Risk Modeling, Assessment, and Management", 2nd

edition, Wiley Interscience.

10- Todinov, M.T. (2005): "Reliability and Risk Models: Selling Reliability
Requirements", John Wiley & Sons, Ltd.

11- PMBOK® Guide (2004): "A Guide to the Project Management Body of
Knowledge", Third Edition, an American National Standard.

12- Turner, J.R. (1993): "The Handlsook of Project – Based Management",

McGraw – Hill, Book company, New York.

٧٧ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬

‫ﺍﻟﻤﺭﺍﺠـــــﻊ‬ ‫ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ‬:١/٢٦ ‫ﻙ‬

13- Kaseb, S. A. and El-Refaie, M. F. (2008): "Principles of Engineering

Economy", Faculty of Engineering, Cairo University Press, Egypt.

:(٢٠٠٨ ‫ ﺍﻟﻤﻭﺍﻗﻊ ﻋﻠﻰ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﺕ )ﺃﺒﺭﻴل‬-٣

14- http://www.fda.gov/cber/gdlns/ichq9risk.htm

15- http://www.hse.gov.uk/risk/fivesteps.htm

16- http://engine.ieee.org/society/rs/

17- http://www.iso.org/iso/iso_catalogue/management_standards.htm

18- http://www.pmi.org/Pages/default.aspx

19- http://www.tbs-sct.gc.ca/pubs_pol/dcgpubs/RiskManagement/guide_e.asp

20- http://www.theirm.org/publications/PUstandard.html

21- http://www.pathways.cu.edu.eg/

22- http://www.riskworld.com/

٧٨ ‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻟﻰ‬