研究主題:

中國信託如何利⽤Metaverse⾏銷

105405202 廣告六 謝佳蓁

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ㄧ、台灣銀⾏產業概況
2020年第⼀季全球爆發新冠肺炎，導致繼2008年後，全球⾦融產業再次⾯臨危機被迫找

尋新出⼜，⽽台灣因防疫措施與⼈民積極配合之故，雖相較於其他國家受疫情影響較⼩，卻

仍無法從疫情打擊中倖免，但也因此導致民眾對於申辦數位服務的意願提⾼，根據⾦管會統

計，2016年底時國內具有數位帳⼾的銀⾏為17間，總開⼾數為8萬⼾，隨著數位化的推展，

2019年底具數位存款帳⼾的銀⾏增加至30間，總開⼾數⼤幅成長至338.3萬⼾。

傳統銀⾏⾛向數位化勢在必⾏

2016年初由世界經濟論壇（WEF）預估直到2025年，由⼈⼯智慧、物聯網、⼤數據分析

等產業價值將超過10兆美元，2019年初再度發布報告顯⽰雖然仍有45%的民眾不相信科技將

可改善⽣活，但預期至2022年全球60%的GDP將來⾃數位轉型的成果，並且根據Google、淡

⾺錫控股(Temasek)、⾙恩管理顧問(Bain&Company) 的研究，2019年東南亞數位經濟規模已

突破 1,000億美元，至2025 年有望達3,000億美元，且預計2025年數位⽀付的消費⾦額將會超

過1兆美元，幾乎等同於每兩元消費就有⼀元是透過數位⽀付完成。

台灣於2021年已開始有純網銀的出現，⽽便利性、信任度與多元化運⽤的服務將會在傳

統銀⾏與數位化之間的競爭扮演重要的角⾊，在未來營運的⽅案更需要不斷思考與衡量如何

進化及擬定合適的⾦融服務。

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⼆、台灣傳統銀⾏產業難題
分析⽬前中國信託在轉向數位化上，⾯臨到的痛點，主要分為兩部分，第⼀部分為台灣

傳統銀⾏產業的共同問題，第⼆部分為台灣推動⾦融數位化的考驗。

1.台灣傳統銀⾏產業⽬前⾯臨到的痛點

• 辦理業務耗時無效率
根據2021年消基會的調查，到銀⾏臨櫃辦理業務至少要花25-30分鐘，到了尖峰時段至

少要等上50分鐘，才能完成業務的辦理，消基會調查國內150家⾦融機構後發現，雖然有

54%的民眾，等待叫號時間不到5分鐘，不過還是有2.67%的⼈等了將近⼀⼩時。

• 規定繁複死板無變通
根據民法，蓋章與簽名效⼒相同，早期識字率較低，蓋章較為⽅便，但傳統銀⾏辦理業

除時常因為「印章」問題導致業務無法辦理完成，至今仍有多間銀⾏堅持需要有印章辦理，

導致民眾感到無解又無奈。

2.台灣推動⾦融數位化的考驗

• 資安疑慮
2020年10⽉The News調查台灣⽬前未使⽤網路/⾏動銀⾏的原因，⾼達52.8%的民眾是因

為資安考量，由此可⾒資安問題仍然是民眾卻步的理由。

• 數位⽀付競爭⽩熱化
2020下半年，數位⽀付的優惠與純網銀服務如⾬後春筍般出現，民眾往往是哪個優惠⾼

就會選擇使⽤哪間銀⾏，導致競爭出現⽩熱化，⽽至今諸多如何培養消費者習慣與忠誠度仍

是⼀⼤考驗與轉機。

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三、Metaverse如何替銀⾏解決痛點
臺灣銀⾏創新實驗室主任⿈世欽於去年底表⽰，Metaverse中的DeFi應⽤領域可涵蓋⽀

付、身分驗證、保險、投資、交易所、借貸等，形成完整⾦融⽣態系，換⾔之，DeFi如同在

元宇宙複製⼀套實體世界中的⾦融體系。

⽬前虛擬⼈在台灣的定位不像⾃然⼈或公司法⼈⼀樣有法定的權利及義務，因此台灣如

果可以領先全世界在法律上賦予虛擬⼈⼀定程度的地位的話，則可以做為世界的範例，在虛

擬⼈的法律地位得到解決之後，短期內便可利⽤現有的銀⾏體系進⾏虛擬世界中的交易，簡

單來說現⾏電⼦⽀付的⼆維條碼便可持續在虛擬世界中使⽤，已被賦有法律地位的銀⾏也可

通過電⼦⽀付前進到虛擬世界，長期來看，也可介接到可信賴的虛擬貨幣上。

屆時便可解決上述所提到傳統銀⾏產業在實體、數位化上的痛點，並且在擬定⾏銷策略

的同時能夠更多元化的發展，同時因所有的活動紀錄都利⽤以區塊鏈為基礎建設的城市中，

使⽤者也不⽤再擔⼼資安外洩、儲匯業務受到侵害等問題。

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四、中國信託現況
由於臺灣長期⾯臨利率⽔準較低的⾦融環境，國內市場獲利不易，國際市場部分又因各國

政府應疫情的貨幣寬鬆及低利政策，加深整體經營挑戰。此外，⾦融科技蓬勃發展下純網

銀、數位⾦融服務公司的出現，讓市場競爭更加劇烈，也促使⾦融業者加快推動數位轉型的

腳步。⾯對此趨勢，中信銀⾏也已啟動打造現代化IT系統，從⾦融服務能⼒的本質上作改

⾰，讓核⼼系統精簡且具發展彈性，在競爭且變動急速的市場中，更快速、更靈活、更創新

的反應顧客的需求變化，以維持業界領先的地位。

110年度中信在銀⾏產業發展策略為：強化數位⾦融發展，打造創新模式。發展成為區

域領先數位⾦融機構，利⽤⾦融科技實現各業務單位創新的產品與服務模式，並持續建置新

⼀代的資訊系統以奠定長期數位發展基礎，同時深化集團創新⽂化，保持數位⾦融競爭⼒的

領導者地位，⽬標為打造全⽅位跨境⾦融平台。

五、元宇宙可在中轉型中扮演的角⾊

根據Crypto.com的報告，⽬前全球已有2.2億⼈使⽤加密貨幣。加密貨幣底層的區塊鏈技

術正在提供⾦融系統新的想像，⽽DeFi（Decentralized Finance，去中⼼化⾦融）正是實現這

種想像的核⼼。

元宇宙議題熱度不減，⽽在虛擬世界中必定將衍⽣⼤量⾦融服務，包含交易、借貸和保

險等，⽽去中⼼化⾦融將成為⽀持的重要底層建構。因此中國信託銀⾏（以下簡稱：中信）

如果能掌握去中⼼化⾦融的潛⼒，超前部署並加以研究應⽤，預料將加速⾦融業的創新，更

提升⾦融效率。

DeFi⽬前正發展中的應⽤範圍，且隨著DeFi範圍⽇漸擴⼤，囊括了去中⼼化交易所、借

貸、⽀付、衍⽣品、資產管理和保險等透過加密貨幣進⾏應⽤的各種⾦融業務。這是另⼀個

平⾏於現有⾦融系統的新服務，將為現有⾦融市場引進更多的創新競爭。

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▲DeFi應⽤領域⼀覽。（圖／台灣銀⾏家提供）

在純網銀出現以前，在台灣傳統的銀⾏系統⼀直占據主導地位，但去中⼼化⾦融能夠讓

個⼈在沒有中介的情況下進⾏⾦融業務，因此許多銀⾏也開始意識到，若再不有所作為，將

失去在⾦融界的主導地位。⽽傳統⾦融業在 DeFi ⽣態鏈的機會，主要是抓住可以扮演的角

⾊，包含造市者（Market Maker）、參與者及服務提供者等，在去中⼼化⾦融中補⾜適度的

「中⼼化」功能。

韓國已有3家銀⾏推元宇宙新服務
• 韓國國民銀⾏推出2D形式的元宇宙分⾏
在顧客進入分⾏後，螢幕上會出現分⾏的平⾯圖，顧客可以點選特定功能鍵，獲得⽂字

或視訊的客⼾服務指⽰。若顧客有⾦融交易需求，視訊服務⼈員利⽤傳送連結，導引顧客到

網路銀⾏進⾏交易。

• 新韓銀⾏與遊戲業者Naver Z合作
由遊戲業者在其元宇宙舉辦各式商品⾏銷活動，新韓銀⾏的卡友可以在元宇宙⽤預付卡

消費。選擇預付卡，主要是瞄準沒有信⽤卡的年輕族群，⽤卡風險也較可控。

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• 韓亞銀⾏在元宇宙裡創造⼀個韓亞卡世界
透過與各類品牌舉辦虛擬品牌空間，如⾳樂會、藝術展、露營活動介紹等，針對特定客

群溝通與交流，創造品牌差異化。

由於台灣傳統⾦融業中，並沒有能夠製作出相匹配數位內容的⼈才，雖說簡單快速的解

決⽅案是，⾦融機構和線上遊戲業者合作，但這又踩到⾦融業的底線。⾃從洗錢防制⼤⼒施

⾏，⾦融機構針對特定產業，都盡量切斷業務往來，洗錢機率⾼的線上遊戲業就是其中之

⼀。現在要⾦融機構回頭去和線上遊戲業者合作，實在是件左右為難的事情。⽽在元宇宙中

確認身份也是⼀個難題，在沒有適當的身分認證機制下，元宇宙的⾦融服務就只能停留在

「非交易」層⾯，比如品牌⾏銷、⾦融諮詢等，因此我們可以把重⼼放在：中信可以如何藉

由元宇宙去達到⾏銷的最佳化。

六、中信如何藉由元宇宙達到⾏銷最佳化
去年11⽉，中國信託第⼀號元宇宙員⼯「⼩A.I.」現身，中信於記者會請來虛擬YouTuber

助陣，由化名中國信託第⼀號元宇宙員⼯「⼩A.I.」擔綱主持⼈，樣貌可愛清新、身材⾼挑

的「⼩A.I.」⼀現身，就讓現場⼈員眼睛⼀亮，由此可⾒只要搭上Metaverse的浪潮，即可成

功創造新話題，營造⾛在科技尖端的形象。

1.推出中信元宇宙分⾏
雖在元宇宙中，身份驗證始終是⼀個難題，但仍可以在線上提供客服諮詢、消費糾紛等

業務，讓民眾可以省去電話佔線、排隊的時間，並透過⼀對⼀服務增加與使⽤者的信賴感與

黏著度，同時若有交易需求，也可由銀⾏服務⼈員利⽤視訊的⽅式指導⽤⼾處理信⽤卡、儲

匯事宜。

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2.打造中信⼩城市，貼近消費者⽣活
在元宇宙中，可利⽤中信消費回饋購買中信城市的房地產、股票、⽣活⽤品等，亦可在

中信城市中購買電影票、藝術展覽入場券等，將中信消費回饋的利益最⼤化，除了引起風潮

和噱頭外，也能提升民眾願意申辦中信信⽤卡的意願，同時也會為了回饋⾦在消費時選擇中

信，在中信⼩城市中，雖然貨幣無法在現實⽣活中轉移，但可依照綁定⼾頭將回饋⾦兌現或

兌換優惠券，讓中信不再是冰冷的傳統銀⾏，⽽是⽣活中不可或缺的優惠⼤池。

3.創建中信兄弟在元宇宙的IP
將中信兄弟每個球員在元宇宙中擬⼈化，利⽤中信消費回饋或抽獎制度，⼀對⼀在元宇

宙中與粉絲互動，除了與粉絲互動外，也可在元宇宙中舉辦棒球友誼賽，讓球員在線上對

戰，同時也可利⽤中信城市販售元宇宙球賽的入場券，讓使⽤者在家也能如在現場般觀賽。

4.建設城市公園、活動中⼼ 讓⽼⼈也能參加
幾乎每個新起的科技都會遇到的難題就是：使⽤年齡層無法擴⼤化，⽼⼀輩的使⽤者因

為「安全感」與「熟悉度」的緣故，⼤多不願意嘗試新科技，⽽中信可利⽤這個機會，在元

宇宙中開設閑靜的公園與活動中⼼，開設視訊⼟風舞課程、下棋比賽及卡拉OK等，也可⼀

對⼀指導如何在元宇宙中，成為中信的⼀份⼦，拉近與⽼⼈的距離。

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七、參考資料
1. https://www.cw.com.tw/article/5101365?template=transformers
2. World Economic Forum, Our Shared Digital-Responsible Digital Transformation-Board
Briefing, 2019/2
3. World Economic Forum, Digital Transformation of Industries, 2016/1
4. KPMG, Venture Pulse Q1 2020, 2020/4
5. Google, Temasek, Bain&Company, e-Conomy SEA 2019, 2019/10
6. https://www.thenewslens.com/article/77761
7. https://home.kpmg/tw/zh/home/insights/2021/06/taiwan-banking-report-2021.html
8. https://assets.kpmg/content/dam/kpmg/tw/pdf/2020/05/tw-kpmg-banking-report-2020.pdf
9. https://www.thenewslens.com/article/157878
10. https://money.udn.com/money/story/5613/5953069
11. https://udn.com/news/story/7239/5896945
12. https://finance.ettoday.net/news/2148820
13. https://fc.bnext.com.tw/articles/view/1899
14. https://www.cw.com.tw/article/5119006?template=transformers
15. https://koreajoongangdaily.joins.com/2021/07/21/business/finance/shinhan-card-hana-card-kb-
kookmin-bank/20210721185307690.html
16. https://newsdirectory3.com/a-virtual-banker-as-an-avatar-and-a-home-employee-video-
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