2.3.

1 Quản lý tài khoản thanh toán

a. Khái niệm
- Tài khoản thanh toán là một loại tài khoản ngân hàng bao gồm các tài khoản tiết
kiệm, tài khoản tiền gửi, tài khoản thanh toán,… được chia theo từng mục đích sử
dụng. Khách hàng sử dụng tài khoản thanh toán để gửi tiền của mình vào và ủy
quyền quản lý chúng cho ngân hàng. Một khi có nhu cầu sử dụng, thì phía ngân
hàng sẽ trực tiếp thực hiện các dịch vụ như là thanh toán hóa đơn, chuyển khoản,
thậm chí là rút tiền mặt.
- Mục đích sử dụng: tài khoản thanh toán được dùng với mục đích thanh toán là chủ
yếu. Đồng thời dùng để nhận lương, giao dịch kinh doanh hoặc thực hiện các giao
dịch, chi tiêu trong cuộc sống thường ngày,… mà không cần phải sử dụng tiền
mặt.
- Tài khoản thanh toán thường được chia thành các loại như sau:
+ Tài khoản thanh toán cá nhân: là tài khoản do khách hàng là cá nhân mở tại ngân
hàng.
+ Tài khoản thanh toán của tổ chức: là tài khoản do khách hàng là tổ chức mở tại
ngân hàng.
+ Tài khoản thanh toán chung (hay còn gọi là tài khoản thanh toán đồng chủ sở
hữu): là tài khoản thanh toán có ít nhất 2 chủ thể trở lên cùng đứng tên mở tài
khoản.
b. Đặc điểm
- Tiền gửi thanh toán thì không cần có kỳ hạn, có bao nhiêu thì sử dụng bấy nhiêu
và sẽ được tính lãi suất không kỳ hạn.
- Loại tiền gửi là VNĐ và một số ngoại tệ theo quy định của từng ngân hàng.
- Số dư tối thiểu: tùy thuộc vào từng ngân hàng.
- Lãi suất được quy định trong từng thời kỳ.
- Cách tính lãi suất: lãi được nhập gốc và trả lãi vào cuối tháng hoặc trả khi khách
hàng đóng tài khoản thanh toán.
- Rút tiền mặt trực tiếp tại ATM.
c. Các tiện ích của tài khoản thanh toán
- Rút tiền mặt: là tiện ích mà hầu hết khi mở tài khoản người dùng sẽ nhận được. Có
thể trực tiếp rút tiền tại ATM 24/7 mà không phải đến ngân hàng.
- Thanh toán không bằng tiền mặt: thanh toán online bằng ứng dụng của ngân hàng
cho các hóa đơn sử dụng hằng ngày như là hóa đơn điện, nước, mua vé máy bay,
nạp tiền điện thoại,…và các hóa đơn mua ở siêu thị, trung tâm thương mại,…
- Chuyển tiền: chuyển tiền qua ứng dụng của ngân hàng bất cứ lúc nào.
- Gửi tiết kiệm: ngoài việc thanh toán ra, số tiền trong tài khoản thanh toán có thể
gửi vào tài khoản tiết kiệm và quản lý dưới ứng dụng của ngân hàng.
- Đảm bảo an toàn cho tài chính: khi mở tài khoản, chỉ cần một chiếc thẻ đã có thể
thay thế tiền mặt thanh toán cho hầu hết các chi tiêu của bản thân, không cần phải
đem theo bên người một số tiền quá lớn sẽ dễ dẫn đến nguy hiểm.
- Theo dõi biến động số dư qua e-banking: đây là một tiện ích quản lý chi tiêu hết
sức hữu dụng, không cần phải ghi chép bất cứ gì mà vẫn có thể theo dõi một cách
nhanh chóng trên ứng dụng.
- Hưởng lãi suất không kỳ hạn: các ngân hàng đa số sẽ cho áp dụng lãi suất không
kỳ hạn cho số tiền trong thẻ. Cho nên khách hàng có thể được hưởng một khoản từ
việc này.
d. Cách lập tài khoản thanh toán
Muốn mở một tài khoản thanh toán, khách hàng cần thực hiện đăng ký mở tài
khoản tại các phòng giao dịch của ngân hàng.
Quy trình được thực hiện như sau:
- Bước 1: Khách hàng sẽ điền thông tin vào biểu mẫu “Yêu cầu mở tài khoản” được
ngân hàng cung cấp khi đến phòng giao dịch của ngân hàng.
- Bước 2: Cung cấp các thông tin cần thiết như CMND, chữ ký,…
- Bước 3: Giao dịch viên sẽ thực hiện mở tài khoản thanh toán cho khách hàng yêu
cầu.
 Khách hàng sẽ được mở kèm một thẻ Debit chứa số tiền trong tài khoản thanh
toán và sử dụng cho các mục đích chi tiêu, chi trả trong các giao dịch thanh toán.
e. Một số lưu ý khi sử dụng tài khoản thanh toán
Tài khoản thanh toán đem lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng sử dụng. Tuy nhiên
đi với đó là những lưu ý để có quá trình trải nghiệm sử dụng một cách thuận tiện
và hiệu quả nhất:
- Thứ nhất là luôn xem trọng việc bảo mật thông tin tài khoản, kẻ xấu có thể giở trò
nếu biết được thông tin tài khoản của bạn. Vì thế, khi rút tiền tại ATM cần thật sự
cẩn trọng và chỉ thanh toán khi mua hàng hóa tại một số chi nhánh uy tín,… để
bảo vệ tài sản của bản thân.
- Thứ hai là nên kiểm tra số dư và lịch sử giao dịch của tài khoản một cách thường
xuyên để xem có bất cứ điều bất thường xảy ra không để có thể kịp thời xử lý và
tránh được những thiệt hại không đáng có.
- Thứ ba là khi gặp trường hợp mất thẻ do sơ suất hoặc một lý do nào đó, nên khóa
thẻ khẩn cấp để nhanh chóng bảo vệ số tiền của bản thân. Và nhanh chóng đến các
phòng giao dịch trực thuộc ngân hàng sử dụng gần nhất để kịp thời giải quyết và
được hỗ trợ tận tình, hoặc có thể gọi cho tổng đài của ngân hàng sử dụng để được
tư vấn một cách nhanh chóng nhất.

3.2

3.2.4 Các biện pháp để nâng cao hiệu quả cho vay vốn, vay tiêu dùng

Nhằm nâng cao hiệu quả cho vay vốn, vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại,
sau đây là một số biện pháp:

Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng: Trong quá trình thẩm định, nhân viên tín dụng
thường xuyên cập nhật thông tin, dự báo ngành nghề, giá cả thị trường, thông tin kinh tế -
kỹ thuật; Khảo sát thực tế ngành nghề mà khách hàng đang kinh doanh để giúp cho công
tác thẩm định luôn chính xác và đạt hiệu quả cao. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng phải đến
tận nơi khách hàng tiêu dùng, sản xuất, kinh doanh để khảo sát thực tế nhằm tránh tình
trạng bị khách hàng lừa dối...

Nâng cao chất lượng huy động vốn: ghi nhận và phản ánh diễn biến lãi suất của các tổ
chức tín dụng trong khu vực. Bên cạnh việc khuyến khích huy động tiền gửi của dân cư
và các tổ chức chính trị, chất lượng huy động vốn cũng cần được nâng cao. Huy động
tiền gửi của các tổ chức kinh tế, công ty thông qua hình thức mở tài khoản tiền gửi nhằm
hạ lãi suất đầu vào, tăng khả năng cạnh tranh về lãi suất của sản phẩm.

Xây dựng chính sách quản lý nợ hợp lý và hiệu quả: Cán bộ cho vay nên truy cập trang
web thường xuyên để xem xét và quản lý việc sử dụng vốn vay của khách hàng và hướng
dẫn họ sử dụng vốn đúng mục đích. Người sử dụng lao động phụ trách từng khu vực
cũng cần theo dõi chặt chẽ các khoản nợ đến hạn trong quá khứ; Cung cấp danh sách
hàng tháng cho các tổ trưởng và phối hợp với tổ trưởng thông báo nợ cho người vay.
Ngân hàng định kỳ xem xét tình hình sản xuất kinh doanh cũng như khả năng tài chính
của khách hàng để giữ một địa chỉ. Giải quyết kịp thời, hạn chế tối đa việc chuyển nợ đến
hạn Nếu khách hàng không thể thanh toán đúng hạn, cần thông báo cho ban lãnh đạo để
được tư vấn và hướng dẫn kịp thời.

Xây dựng chiến lược tín dụng tiêu dùng và tín dụng ngân hàng nói chung theo chuỗi giá
trị: Một trong những chiến lược tín dụng nông nghiệp phổ biến và hiệu quả nhất thế giới
hiện nay là theo nguồn giá trị. Trên cơ sở tận dụng các cơ hội và rủi ro trong nông
nghiệp, phân tích và tiên lượng trong từng thời kỳ cụ thể, các tổ chức tín dụng được cho
vay theo các giai đoạn và giai đoạn của chuỗi giá trị.

Tăng cường kiểm soát nợ và hạn chế nợ xấu: Ngân hàng thường xuyên theo dõi tình hình
sử dụng vốn tín dụng của khách hàng, không để xảy ra tình trạng khách hàng sử dụng vốn
không đúng mục đích; Chú trọng nâng cao khả năng dự báo tác động của biến động
kinh tế - xã hội đến lĩnh vực kinh doanh của khách hàng vay vốn ngân hàng, nâng cao
chất lượng công tác đánh giá, có hướng dẫn đào tạo thường xuyên, đội ngũ cán bộ có kỹ
năng sửa chữa những sai sót trong phân tích, tính toán sai của khách hàng để hạn chế …
Nâng cao trình độ giáo dục và đào tạo cho cán bộ, nhân viên ngân hàng: thường xuyên tổ
chức các khóa bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ, giúp cán bộ cho vay cập nhật và nắm rõ
các quy định, quy chế mới ban hành để họ có chuyên môn vững vàng. Đặc biệt, được đào
tạo thường xuyên về giao dịch tín dụng, phương pháp quản lý rủi ro tín dụng,…

Tăng cường vai trò thanh tra, kiểm toán: ngân hàng cần khuyến khích công tác thanh tra,
kiểm toán nội bộ nhằm nâng cao chất lượng, hiệu quả tín dụng, giảm tình trạng cán bộ
cho vay nặng lãi. không bảo đảm, sử dụng kinh phí không đúng mục đích; Thực hiện
kiểm tra, giám sát toàn diện các mặt, ưu tiên kiểm tra sâu những vấn đề, lĩnh vực đang
có tác động tiêu cực;…

Hiện đại hóa công nghệ thông tin: Tận dụng tối đa các công nghệ mới. Ngân hàng phải
trang bị, cập nhật các chương trình phần mềm, xây dựng hệ thống thông tin nội bộ, đồng
bộ đầy đủ để phục vụ công ty, an toàn, hiệu quả, cung cấp thông tin kịp thời, chính xác
một cách thuận tiện, giúp trực tiếp và làm việc cho hoạt động của ngân hàng ngày càng
tốt hơn.

Đầu tư cơ sở vật chất và mở rộng mạng lưới: Ngân hàng phải mở rộng mạng lưới kinh
doanh nhằm mở rộng phân khúc khách hàng theo mục tiêu, chủ động mở rộng thị trường,
chiếm thị phần lớn trong quá trình hội nhập.

3.2.5 Một số biện pháp để nâng cao hiệu quả thanh toán hóa đơn

Trước hết, đẩy mạnh hơn nữa các hoạt động truyền thông đồng bộ, hiệu quả trong việc
truyền bá kiến thức, nhận thức, thay đổi hành vi và phương thức thanh toán đến người
tiêu dùng của các cá nhân và doanh nghiệp, nhằm nâng cao khả năng tiếp cận các tiện ích
dịch vụ thanh toán của cộng đồng, thúc đẩy việc sử dụng các phương thức thanh toán.

Ngân hàng Nhà nước giám sát hệ thống thanh toán để đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu
quả; Đẩy mạnh công tác đảm bảo an ninh và bảo vệ các khoản thanh toán điện tử; Giám
sát hoạt động của các nhà cung cấp dịch vụ để đảm bảo họ hoạt động đúng theo quy định
của pháp luật.
Các ngân hàng thương mại nên đẩy mạnh tiếp thị hỗ trợ khách hàng mở tài khoản và xử
lý giao dịch thanh toán với mọi đối tượng khách hàng, đặc biệt là khách hàng nông thôn,
vùng sâu, vùng xa; Cần điều chỉnh mức phí hợp lý đối với những khách hàng có nhiều
giao dịch trong một ngày, đặc biệt là các giao dịch nhỏ lẻ.

Chủ động kết nối với nhà mạng để thực hiện chuyển tiền từ tài khoản của khách hàng
sang ví điện tử của khách hàng với thuê bao khi có dự án mạng được pháp luật cho phép.

Hoàn thiện các hệ thống thanh toán online, các trạm tư vấn 24/7 cho người dân và mọi
đối tượng. Cập nhật, số hóa và mở rộng hệ thống thanh toán liên ngân hàng điện tử trên
phạm vi toàn quốc bao gồm chi tiêu Chính phủ, các dịch vụ hành chính công như thuế,
điện nước, học phí, thanh toán viện phí khi khám chữa bệnh, chữa bệnh ...