FinancijSki pRepoRod

Sanjin Frlan
Jednostavan i provjeren plan kako da

eliminirate kredite i ostale dugove,
kupite dom, postanete milijunas
i pritom spavate snom pravednika
www.financijskipreporod.com
Rijeka, 2007.
SADRŽAJ
Uvod: II.
Zdrav razum za vaš novac 005 Sedam financijskih grijeha 036
Obična životna priča 005 1. Zamka mjesečne otplate 037
Moj san nije funkcionirao 006 2. Beskamatni krediti nisu beskamatni 037
Jednostavan i provjeren plan 007 3. “Brzi krediti” 038
Tko želi biti milijunaš? 008 4. Konsolidacija dugova 039
Zašto knjigu ne dijelim besplatno? 009 5. Ne posuđujte novac 040
Kako čitati knjigu? 010 6. Igre na sreću – porez na glupost 041
Zajednički napor 011 7. Kriza prihoda 042
Vi ste problem! 012
Nikada više ranjivi! 013
III.
Kreditne kartice 045
I. Istina o novcu 015 Charge-kreditne kartice 045
Financijska inteligencija 015 Revolving-kreditne kartice 047
Sindrom hrčka 016 Debitne kartice – rade sve osim duga 047
Strahovi 017 Boli kada plaćate gotovinom 048
Šopingholičari 018 Reži me! 049
Držeći korak s Horvatovima 019
Iluzija uspjeha 020
Horvatovi ne znaju računati 022 IV.
Potrošački mentalitet 024 Auto svoj Hrvat ljubi 051
Nemojte pojesti svoju mirovinu 025 Besplatni auto 052
Dug nije alat 026 Mit o leasingu 054
Velika kreditna laž 027 Novi ili rabljeni? 054
Za koga radite? 028 Auto ne čini čovjeka 055
Gotovina kraljuje 029
Vi ste milijunaš u nastajanju 030
Pretvorite dugove u bogatstvo 031
Najmoćnija sila svemira 032
Neka složeno ukamaćivanje radi za vas!033
Što smo naučili? 034
V. tablica dioničkih
Prvi koraci financijskog investicijskih fondova 095
preporoda 057 tablice složenog ukamaćivanja 096
Balkanski sindrom 0 058 8. korak: Tko štedi, ima! 097
Optimizam donosi rezultate 059 Kupnja doma 098
Fokus 060 9. korak: Otplatite hipoteku 100
1. korak: Stop novim dugovima 061 Eliminirajte posljednji dug! 104
Što je s vama? 062 10. korak: stvarajte bogatstvo! 104
Ovisnici o kreditu 062 Bogatstvo nije grijeh 105
2. korak: Pisani budžet 064 Čemu sve ovo? 106
Plan za vaš novac 064 Investirajte! 106
formular za budžet 066 Trošite! 107
Praksom do savršenstva 068 Darujte! 108
Stoljetni sustav omotnica 068 grafički prikaz 10 koraka
Zajednički trud 069 financijskog preporoda 110
Instant-povišica 070
3. korak: Krov nad glavu, hranu na stol 071
4. korak: Fond za hitne slučajeve 072
Uštedite 5000 kn – brzo 073
VIII.
Vi i vaše investicije 111
VI. Nekretnine – svoj na svome 111
Ne miješajte osiguranje i štednju 113
Peti korak: Eliminator dugova 075
Od kladionice do dionice 115
Riješite se dugova 077
Investicijski fondovi 117
Pokrenite Eliminator dugova! 078
Vrste investicijskih fondova 119
Eliminator dugova u akciji 079
Dionički investicijski fondovi 120
Turbopotisak 080
formular i primjer Eliminatora dugova 083
VII. Zaključak:
Završni koraci Plan koji djeluje! 122
financijskog preporoda 085 Vaš put počinje danas! 123
6. korak: Fond za crne dane 85
Uštedite tri mjeseca životnih troškova086
7. korak: Investirajte za mirovinu 088
Osigurajte sami svoju budućnost 089
Investirajte 15 posto svojih prihoda091
Obogatite se polako 092
tablice obveznih i dobrovoljnih
mirovinskih fondova 093
Izdavač
Sanjin Frlan
Lektura i korektura
Tihomir Mršić
Prijelom
Sanjin Frlan
Dizajn omota
Tomislav Mihić
Tisak
Tiskara Zelina d.d.
Važna pravna informacija:

Sve informacije sadržane u ovoj knjizi isključivo su informativnog karaktera i ni u kom slučaju ne
predstavljaju profesionalni, financijski, pravni ili bilo koji drugi savjet. Ako vam je potreban određeni
savjet, uvijek potražite pomoć odgovarajuće kvalificirane i ovlaštene profesionalne osobe. Autor, izda-
vač i distributer ne snose nikakvu materijalnu, pravnu ili bilo koju drugu odgovornost za točnost nave-
denih podataka, činjenica i drugih informacija kao ni eventualnu štetu proizašlu iz njihove primjene.
Pohranjeno kod Hrvatske autorske agencije, Centar za intelektualno vlasništvo

© 2007, 2008 Sanjin Frlan
CIP - Katalogizacija u publikaciji

SVEUČILIŠNA KNJIŽNICA RIJEKA
UDK 65.012(02.062)
FRLAN, Sanjin
Financijski preporod : jednostavan i provjeren plan kako da
eliminirate kredite i ostale dugove, kupite dom, postanete milijunaš
i pritom spavate snom pravednika
/ Sanjin Frlan. - Rijeka : vlast. nakl., 2008.
ISBN 978-953-95979-1-5
111020040
ISBN 978-953-95979-1-5
Uvod:
Zdrav razum
za vaš novac
U samo dva sata, koliko je potrebno da biste pročitali ovu knjigu,

izložit ću vam plan kojim se možete riješiti svih kredita i ostalih
dugova te polako ali sigurno postati milijunašem. Ako je uvodna reče-
nica privukla vašu pozornost – čitajte dalje.
Ova je knjiga napisana tako da bude kratka i jasna, da je brzo pro-
čitate te odmah nakon toga krenete u akciju i primjenjujete ono što
sam vas naučio. Moji savjeti donose rezultate zato što su jednostavni,
učinkoviti i zasnovani na zdravu razumu.
Obična životna priča
Jeste li primijetili da sve knjige o motivaciji, samopomoći i osobnim

financijama počinju poglavljem u kojem autor otkriva svoj trnoviti put,
svojevrsnu katarzu koja mu je omogućila da spozna istinu, otkrije čude-
snu tajnu i ugleda svjetlost na kraju tunela? Znate o čemu govorim, u
žanru kojem djelomično pripada i moja knjiga česte su priče poput ove:
“Ostao sam bez posla, živio na ulici i prehranjivao se u pučkoj kuhinji.
Onda sam spoznao čudesnu formulu koja mi je omogućila da posta-
nem bogatiji nego što sam ikada mogao sanjati. Sada živim u vili uz
more i vozim crveni Ferrari.”
Moram vam priznati: iako sam poput većine ljudi napravio sasvim
dovoljno gluposti u životu, nikada nisam bio istinski siromašan, ban-
ZDRAV RAZUM ZA VAŠ NOVAC 5

krotirao niti sam imao čudesno otkrivenje. Nisam ni bogat iako mi
ide prilično dobro. Za razliku od fascinantnih priča kojima započinju
druge knjige, moja je priča sasvim obična i ne bi bila vrijedna spo-
mena da nije poput priča milijuna drugih koji pokušavaju spajati kraj s
krajem.
Nakon odsluženja vojnog roka u Hrvatskoj vojsci odlučio sam se
osamostaliti i napustiti roditeljski dom. Mislio sam da će biti zabavno.
Nažalost, zabava je kratko trajala – a onda se dogodio život.
Poput većine ljudi, bez obzira na to koliko bih zaradio, nikada ne
bih imao dovoljno da platim sve račune i dočekam kraj mjeseca u plusu.
Bio sam umoran već pri samoj pomisli na sve te račune. Sav novac koji
sam donosio kući odlazio bi van. Da stvar bude gora, rupe u kućnom
budžetu krpao sam zaduživanjem. Nisam vidio perspektive, a dugovi su
postajali sve veći. Moj problem bio je novac, točnije nedostatak novca!
Moj san nije funkcionirao
Izgubljen i nemoćan, s rastućom hrpom neplaćenih računa, nije mi

bilo ni najmanje zabavno. Osjećao sam se poput prestrašena dječaka,
kilometrima daleko od samostalne i odgovorne osobe kojom sam želio
postati. Bojao sam se ovomjesečnih računa, stambenoga kredita koji
sam otplaćivao i same pomisli na budućnost.
Kada ću napokon uživati u životu i prestati živjeti na rubu novča-
nih problema, pitao sam se. Svaki sam mjesec sjedio za kuhinjskim sto-
lom s istim računima, s istim problemima i s istim brigama. Imao sam
previše dugova, nimalo ušteđevine i nikakvu kontrolu nad svojim živo-
tom i budućnosti. Bez obzira na to koliko teško radio, nikako nisam
uspijevao pobijediti. Ne samo da nisam vidio svjetlo na kraju tunela
nego nisam znao je li to uopće tunel ili jama bez dna.
Bilo je mjeseci kada mi se činilo da je sve u redu. Tada bih govorio
sebi: “Tako svi žive, svi imaju iste probleme kao i ti.” Ti su mi mjeseci
davali dovoljno manevarskog prostora da mogu lagati samome sebi i
uvjeravati se da napredujem. Takvo je stanje vladalo mnome sve dok
se nije dogodilo nešto što me izbacilo iz kolotečine i potaknulo da svoj
6 FINANCIJSKI PREPOROD
odnos prema novcu preokrenem naglavačke. Ako u ovoj priči postoji
katarza, dogodila se onoga dana kada mi je zbog neplaćenih računa
isključena struja. Na početku 21. stoljeća imao sam hrpu potrošačke
elektronike koju nisam imao u što ukopčati!
Večer uz svijeće može biti romantična prvoga dana, ali već idućega
prava je gnjavaža. Bez obzira na to, isključenje struje bilo je jedna od
najboljih stvari koje su mi se ikada dogodile. Shvatio sam da moji pro-
blemi s novcem uglavnom počinju i završavaju s osobom koju svako
jutro gledam u ogledalu. Nisam trebao biti meteorolog da bih vidio
odakle vjetar puše: znao sam da ću izaći na kraj s novcem tek kada iza-
đem na kraj sa samim sobom.
Jednostavan i provjeren plan
“Redukcija” struje bila je prijelomna točka koja me potaknula da pro-

mijenim način na koji razmišljam o novcu, odnosim se prema njemu i
raspolažem njime. Neke sam stvari promijenio odmah, primjenjujući
zdrav razum. Druge sam mijenjao u hodu, učeći na svojim i tuđim
pogreškama.
Želio sam otkriti kako novac doista funkcionira, kako ga mogu
kontrolirati i kako da steknem samopouzdanje u rukovanju njime. Pro-
učavanje novca i njegovih zakonitosti postalo je moj hobi. Razgovarao
sam s imućnim ljudima koji su zaradili novac – i zadržali ga. Pročitao
sam i pokušao razumjeti sve čega sam se mogao dočepati a bilo je na
neki način povezano s novcem i osobnim financijama.
Nekoliko godina, stotinjak knjiga i beskrajno mnogo novina, inter-
netskih stranica i iskustava poslije, novac je prestao gospodariti mnome
i ja sam počeo gospodariti njime! Više mi nije trebao nikakav guru da
mi kaže kako moram misliti pozitivno niti mi je trebala tajna formula
da postanem bogat.
Naučio sam da nema bogaćenja preko noći i da je najsigurniji
način bogaćenja ujedno i najsporiji. Otkrio sam da stvaranje bogatstva
nije nuklearna fizika nego da pobjedu u osobnoj bitci s novcem čini 80
posto ponašanja, a samo 20 posto znanja. Shvatio sam da većina nas

duboko u sebi zna što treba raditi s novcem, ali da to jednostavno ne
čini.
Na putu otkrivanja istine o novcu postao sam stručnjak za osobne
financije. Taj me put doveo do idućeg puta, puta pomaganja drugima
da se se poput mene suoče s tipom u ogledalu i preuzmu kontrolu nad
svojim novcem.
Kada sam iskopao put iz financijskog blata u kojem sam se bio
našao, zanimalo me hoće li ono što je uspjelo meni biti primjenjivo i
na drugima. Moji su prijatelji i rodbina bili pokusni kunići i pokazalo
se da je put kojim sam se financijski preporodio univerzalan, u svakoj
situaciji primjenjiv na svakoga.
Ova je knjiga kruna toga puta. Ona mi omogućuje da tisućama
ljudi kažem ono što sam, na težak način, naučio o novcu. U njoj sam
opisao program preuzimanja kontrole nad osobnim financijama koji
sam stvorio. Svojem sam programu dao ime Financijski preporod. U
knjizi koju upravo držite opisujem ga u cijelosti.
Čudan je svijet u kojem živimo, toliko čudan da netko poput mene
može prodavati najobičniji zdrav razum. Doista, Financijski preporod
nije komplicirana teorija za čije vam razumijevanje treba doktorat iz
ekonomije, Financijski preporod jest zdrav razum.
Ako ste imali iskustva poput mojeg, voljet ćete ovu knjigu i, još
važnije, voljet ćete svoj financijski preporod. Želim da vi budete idući,
želim da ga i vi provedete.
Moje je ime Sanjin Frlan i imam izazov za vas: jeste li spremni suo-
čiti se s osobom u ogledalu? Ako jeste, spremni ste pobijediti u bitci s
novcem; spremni ste za vlastiti financijski preporod! Ovo nije knjiga o
meni, ovo je knjiga o vašem transformiranju dugova u bogatstvo.
Tko želi biti milijunaš?
Možda biste umjesto sjedenja pred televizorom i gledanja popularnoga

kviza radije igrali osobnu inačicu Milijunaša? Vaš osobni Milijunaš traje
mnogo više od pola sata, ali dobra je vijest da ne morate znati odgovore
na trivijalna pitanja, a i šanse za pobjedu mnogo su veće.
Postoje brojne knjige o novcu. Većina obećava nemoguće. Možda
već posjedujete neku od tih knjiga. Najvjerojatnije ste je kupili s dobrim
namjerama, ali nikada niste primijenili ono što u njoj piše – ili ste, još
gore, pokušali primijeniti, ali jednostavno nije funkcioniralo.
Ako tražite gurua koji će vam otkriti nepostojeću tajnu bogatstva –
čitate pogrešnu knjigu. Ako tražite pisca koji ima intrigantne akadem-
ske teorije koje ne djeluju u praksi – tražite krivoga tipa. Ako pak tražite
putokaz koji će vas i vaš novac dovesti na pravi put – pronašli ste ga!
Neću vas učiti kako da postanete milijunaš preko noći ili u godinu
dana. Učit ću vas kako da postanete milijunaš za svoga radnog vijeka.
Znam da to nije tako uzbudljivo ili glamurozno kao bogaćenje preko
noći koje vam drugi obećavaju, ali za razliku od njihova, moj je plan
ostvariv!
Danas vam svi pokušavaju prodati čarobne formule pomoću kojih
ćete biti sretni i veseli: razne vjerske sekte, droge ili čudesne kreme za
mršavljenje samo su neke. Financijski preporod ne prodaje religiju, ali
nudi odgovor na vaše novčane molitve. Ovom ću vam knjigom poka-
zati kako se običan građanin Hrvatske može osloboditi kredita i ostalih
dugova te iskoristiti tako oslobođene prihode za investiranje te polako
ali sigurno stjecanje bogatstva.
To se može učiniti teškim, uzimajući u obzir današnju financijsku
stvarnost, ali jedina financijska stvarnost koja vas zanima ona je vaša.
Vama nije važna ekonomija Hrvatske, Europe ili svijeta, vama je važna
vaša ekonomija. To je jedina ekonomija u kojoj vi doista živite i jedina
koju imate moć promijeniti. Želite li doista biti milijunaš? Pročitajte
ovu knjigu, učinite točno što u njoj kažem i promijenit ćete svoju eko-
nomiju. I to je moj konačni odgovor!
Zašto knjigu ne dijelim besplatno?
Katkad me pitaju zašto Financijski preporod ne dijelim besplatno kada

već želim pomoći drugima. Takvo što ne pada mi na na pamet! Poznata
izreka kaže da je savjet vrijedan onoliko koliko ga platite i zato moja
knjiga nije besplatna niti se prodaje na kioscima za 29 kuna.

Osim toga, naučio sam da je od besplatnog cjenjenije ono što se
plati. Kada ljudi plate 200 eura za štene, veće su šanse da to štene bude
maženo, paženo i ne bude izbačeno na cestu nego u slučaju da im je
štene darovano. Isto tako, kada ljudi plate 200 kn za knjigu, veće su
šanse da će je pročitati, ozbiljno shvatiti i naučeno primijeniti u svome
životu nego da su je dobili besplatno.
Poduzetnik sam u duši pa mi je jedna od životnih radosti stva-
rati proizvode i usluge koji pomažu drugima. Teško je prodavati knjigu
koja ljude uči da marljivo rade, troše manje nego što zarađuju i žive bez
dugova. Svejedno, trudim se. Financijski preporod moj je način da vam
pomognem i naučim vas ono što bogati već znaju – vaš novac može
raditi za vas umjesto da vi radite za novac.
Kako čitati knjigu?
Najlakši je način ostvarenja financijskog preporoda pažljivo pročitati

čitavu knjigu, idealno nekoliko puta, i bez odgađanja početi primjenji-
vati ono što u njoj piše. Financijski preporod teško je shvatiti uz buku
ili glazbu, bez potpune koncentracije. Odredite si dan ili vikend kada
ćete u miru detaljno proučiti moju knjigu. Riječima mudra čovjeka,
posvetiti jedan dan planiranju svog života vrednije je od godina nepla-
niranog rada.
Ova vas knjiga neće zbuniti ni uspavati. Njezina su načela jedno-
stavna i izravna ali djelotvorna, bez zamršenih poslovnih izraza, uz izno-
šenje mnogih životnih istina. Financijski preporod nije teorija, Financij-
ski preporod djeluje u praksi. Djeluje zato što je jednostavan; djeluje
zato što napada srž vaših novčanih problema – vas i vaše ponašanje.
Brojni su ljudi iskoristili ovaj plan da izađu iz dugova, preuzmu kon-
trolu nad svojim financijama i stvore bogatstvo. Ti su se ljudi žrtvovali
kraće vrijeme kako se više nikada ne bi morali žrtvovati. Ako mogu oni,
možete i vi!
Pronalaženje financijske slobode jednostavno je, ali nije lako. Jed-
nostavno je zato što su jednostavni koraci Financijskog preporoda, ali nije
lako jer da biste uspjeli, morate iz temelja promijeniti svoje ponašanje.
Glavni uzrok financijskih problema većine populacije leži u tome
što troše više nego što zarađuju. Kako je moguće trošiti više od 100
posto svoje zarade? Jednostavno – zaduživanjem! Postati financijski
neovisan nije funkcija ovisna o tome koliko mnogo zarađujete nego o
tome kako raspolažete onim što imate.
U prethodnoj rečenici sadržan je cilj ove knjige – osloboditi vas
dugova, a novac kojim ste otplaćivali kredite i pripadajuće im kamate
investirati kako bismo od vas napravili financijski neovisna čovjeka.
Ne zvuči komplicirano, zar ne? Jednostavno je. Teško, ali jednostavno!
Zahtijeva promjenu načina razmišljanja, što nikada nije lako. Tako-
đer, to nije moguće ostvariti preko noći, što je mnogima jednako teško
shvatljiv koncept. Bez obzira na to, vrijedno je!
Kada nemate dugova, niste ranjivi na probleme koje vas okružuju
nego ste financijski sigurni. Kada ne morate otplaćivati kredite i imate
dovoljno ušteđevine, više neće biti katastrofa čak i da izgubite posao –
već ćete naći drugi, možda i bolji od staroga, a u međuvremenu ćete
imati gdje i od čega živjeti. Naučit ću vas kako uvijek imati dovoljno
novca tako da nikada više ne morate odlaziti u dugove. Činjenica da
čitate ovu knjigu znači da ste na dobrome putu da to i ostvarite. Zašto
ne ići do kraja?
Zajednički napor
Ako ste u braku, svoj financijski preporod provedite zajednički sa

supružnikom. Kako ćete to učiniti, zahtijevalo bi posebnu knjigu, ali
ako u financijski preporod ne uđete zajedno, sasvim sigurno nećete
uspjeti. Zajedničko sudjelovanje u planiranju financija može biti teško,
može uzrokovati i svađe, ali apsolutno je potrebno.
Prihode u braku zbrajate i tretirate kao jedan obiteljski prihod. Ako
novcem raspolažete kao da niste u braku, prije ili poslije i nećete biti
u njemu. Na posljetku, zajedništvo je smisao braka i ako svaki supruž-
nik upravlja svojim novcem, onda vam treba bračni, a ne financijski
savjetnik!
Vaše financijsko stanje ima velik utjecaj na obiteljske odnose. Doi-

sta, novčani problemi mogu biti pogubni za vaš brak. Štoviše, novčani
su problemi glavni razlog rastava braka. A glavni razlog novčanih pro-
blema jesu dugovi.
Kada se dogovorite što ćete raditi s novcem, počet ćete pobjeđivati
u bitci s novcem, a time će i svađe oko njega nestati. Sve što trebate jest
jednom mjesečno nakratko isključiti televizor i napraviti plan za svoj
novac. Kako ćete to učiniti, čitajte u poglavljima koja slijede.
Stara izreka kaže da se suprotnosti privlače. Zato je u vezama čest
slučaj ono što se naziva financijskom nekompatibilnošću: jedna osoba
voli štedjeti, druga osoba voli trošiti; jedna osoba misli dugoročno,
druga želi sve sad i odmah. Bez obzira na razlike, ako ste u braku,
morate se dogovoriti i zajednički krenuti u financijski preporod.
U suprotnom, čak i ako ostanete zajedno, ostarjet ćete bez novca,
a to može biti ružno. Kada ostarite, želite svojim umjetnim zubalom
napravljenim kod privatnoga zubara jesti sočan odrezak, a ne krezubi
žvakati najjeftinije konzerve mačje hrane; kada ostarite, želite biti u
situaciji da vam novac jednostavno ne predstavlja problem.
Vi ste problem!
Veći dio rješavanja problema jest shvaćanje da problem postoji. Moj

Financijski preporod počinje izazovom: izazov ste vi. Vi ste problem. Vi
ste gospodar svoje budućnosti i ja imam plan za vas.
Prije nego što krenemo dalje, morate biti svjesni da ste vi i samo vi
odgovorni za stanje u kojem se nalazite i da ga jedino vi možete promi-
jeniti. Nema tog političara koji može riješiti vaše probleme, možete ih
riješiti samo vi.
Ništa se u vašem životu neće promijeniti dok sami ne preuzmete
sudbinu u svoje ruke. Ako imate mentalitet žrtve i mislite da je krivnja
drugih što vam ne ide u životu, nećete daleko stići. Time implicirate da
je vaš život u tuđim rukama; time implicirate da se svi ostali (rodbina,
država, društvo...) moraju promijeniti kako bi vama bilo bolje.
Istina je upravo suprotna: vaš je život u vašim rukama i promijenit
će se kada vi to odlučite. Vi odlučujete kako ćete reagirati na situacije
u životu i prilike koje vam se pružaju. Socijalna pomoć najbolje djeluje
tako da svatko pomaže samome sebi!
Ako sebe u životu vidite kao žrtvu, ostat ćete nemoćni da pro-
mijenite svoj život. Vaša situacija nije krivnja države, društva, vašega
supružnika ili roditelja – krivi ste vi. Moj financijski preporod počeo je
kada sam preuzeo odgovornost za sebe i svoj novac. Vaš će financijski
preporod početi kada vi preuzmete odgovornost za sebe i svoj novac. I
da, bit će teško. Kada bi bilo lako, svatko bi bio bogat.
Ponavljati istu stvar i očekivati drukčiji rezultat definicija je ludila.
Ono u što ste do sada vjerovali dovelo vas je tu gdje jeste. Ako želite
krenuti u pravome smjeru, morate razmišljati i djelovati drukčije. Pro-
mjena može biti bolna, ali rezultat će biti vrijedan truda.
Nikada više ranjivi!
Vaš financijski preporod bit će projekt za vrijeme kojega ćete naučiti

sljedeći moto: ako živite kao nitko drugi, poslije ćete živjeti kao nitko
drugi. Ako sada napravite žrtvu koju većina ljudi nije spremna učiniti,
poslije ćete biti u stanju živjeti na način o kojem će oni moći samo
sanjati. Žao mi je što ne postoji jednostavniji način, ali dobra je stvar
da ovaj djeluje.
“Živjet ću kao nitko drugi da bih poslije živio kao nitko drugi”,
moto je koji trebate ponoviti samome sebi kada propustite kupnju ili
izlazak kako bi ostvarili svoje ciljeve. Kada radite do kasno i umorni ste,
ponovite si to. Dakako da nije riječ o čarobnoj formuli, takve me stvari
ne zanimaju, ali taj vas moto podsjeća da ćete pobijediti i da će nagrada
biti vrijedna uložena truda.
Ako budete slijedili moj provjereni plan, riješit ćete se dugova,
početi štedjeti i graditi bogatstvo. Da biste postigli velike stvari, morate
ne samo djelovati nego i sanjati; ne samo planirati nego i vjerovati.
Krenete li odmah nakon čitanja u akciju i pridržavate li se onoga što
u knjizi piše, pod uvjetom da to želite svim svojim bićem, danas zaista
može biti prvi dan ostatka vašeg života.
Zajedno ćemo krenuti na put od dugova do bogatstva, od rada za

novac do točke kada novac radi za vas. Financijski preporod nije samo
knjiga o eliminiranju dugova, čak ni o gradnji bogatstva, Financijski
preporod i više je od toga. Naime, novac sam po sebi nije rješenje za sre-
tan život. Novac je alat koji vam omogućuje da živite onako kako želite
živjeti.
Put od tisuću kilometara počinje prvim korakom. Krenimo stoga
na vaš put do prave financijske neovisnosti i života bez dugova, na put
do vašeg financijskog preporoda!
I.
Istina o novcu
N eznanje nije manjak inteligencije, neznanje je manjak informa-

cija. Nitko nije rođen sa znanjem vožnje automobila, tu su nas
vještinu naučili. Isto tako, nitko nije rođen sa znanjem o novcu. To nas,
međutim, nitko ne uči.
Naši su školski programi puni kako potrebnih tako i nepotrebnih
informacija, ali među njima se nije našlo ni osnovno obrazovanje o
osobnim financijama, a to je, uvjeren sam, jedna od najvažnijih vještina
potrebnih za život u današnjem svijetu.
Financijska inteligencija
U nedostatku boljeg rješenja, kako raspolagati novcem uče nas mediji

i oglašivači te ljudi oko nas. Mediji i oglašivači potiču trošenje novca
kojeg nemate, a ljudi oko nas nasjedaju na njihove reklame. Svijet
reklama prikazuje poželjne situacije i prizore, a zatim obećava da će
i vaš život biti poput onog u reklami ako kupite ono što se prodaje.
Reklame u vama stvaraju želju za reklamiranim proizvodima, a jednom
kada je želja stvorena samo je pitanje vremena kada ćete povući okidač i
otvoriti novčanik. Ponašajući se tako ne živite svoj život nego život koji
drugi žele da živite.
Nemate dovoljno novca? Nema problema – tu na scenu stupaju
banke. Sve što trebate jest potpisom obećati im svoje buduće prihode
i na raspolaganju će vam biti široka paleta “financijskih proizvoda”
kojom možete trošiti više nego što zarađujete. I otplaćivati u ratama
ISTINA O NOVCU 15
dok ste živi! Kreditne kartice, minusi na tekućem računu i potrošački
krediti - izbor je velik i tako privlačan!
Mnogi ljudi misle da je kredit osmo svjetsko čudo. Strašno im se
dopada što im je netko spreman dati veliki televizor za samo 199 kn na
mjesec. Pritom ne razmišljaju o učinku koji takve odluke imaju na nji-
hovu dugoročnu financijsku situaciju. Njihov pogled usmjeren je samo
na idući vikend, samo na iduću plaću.
Cijeli taj sustav kreditiranja okrenut je protiv vas. Kuća uvijek
dobiva. Doista, pogledajte kuću u kojoj živite pa onda pogledajte kuću
u kojoj “živi” banka. Mramor, mjed, najmodernija tehnologija... Sve to
netko mora platiti, a taj netko ste vi.
Kao rezultat svega toga, s novcem postupamo protiv svoje kori-
sti, pritom uvjereni kako činimo dobru stvar. Ako su vaše financije u
kaosu, jedan od razloga jest što vas nikada nisu naučili kako raspolagati
novcem. Ako ste činili gluposti s novcem, to samo znači da imate više
od 12 godina. Glupost nije nezakonita, inače bi 95 posto ljudi sjedilo
u zatvoru. Ja sam činio gluposti s novcem koje su imale mnogo nula na
kraju pa mi nije namjera nikoga osuđivati nego poučiti. Dobra vijest
glasi da je prevladavanje neznanja lako. Ova je knjiga odličan početak.
Financijska inteligencija ne mjeri se količinom novca koji zaradite
nego time koliko novca zadržite, koliko vrijedno taj novac radi za vas i
kolikim ga generacijama ostavljate u naslijeđe. Vi ste sposobni ponašati
se financijski inteligentno, samo što vam do sada nitko nije pokazao
put drukčiji od uobičajenog. Vrijeme je da razvijete dugoročni inteli-
gentni pogled na gospodarenje novcem kojim ćete zamijeniti kratko-
ročni neinteligentni pogled rasipanja novca.
Sindrom hrčka
Problem nije samo u tome koliko zarađujete nego kako i koliko trošite.
Većina ljudi vjeruje da je tajna bogaćenja u pronalaženju novih načina
povećanja zarade. “Kada bih samo zarađivao više”, misle si oni. Čuo
sam takve izjave bezbroj puta, možda i vi razmišljate slično.
Istina je bitno drukčija: upitajte bilo koga tko je u posljednje vri-
jeme dobio povišicu je li povećao svoju štednju. U većini slučajeva
odgovor će biti negativan. Zašto? Jer što više zarađujemo, to više tro-
šimo! Dajte čovjeku 1000 kn povišice i veliki su izgledi da će dignuti
kredit za auto s ratom od 1500 kn. Na taj će način biti u financijski
lošijoj situaciji nego prije povišice.
To je nepisano pravilo: povećani prihodi povećavaju potrošnju.
Kada dobiju više novca, ljudi više troše i opet su u istoj situaciji. Može
im pomoći samo ono čemu ih ovdje učim.
U našem je društvu postala norma potrošiti sve što zaradimo.
Ako živite od plaće do plaće i trošite sve što imate, ponašate se poput
hrčka u kavezu koji vrti svoj vrtuljak a sam ostaje na mjestu ma koliko
brzo trčao. Trčite kružnu utrku na relaciji posao – zarada – trošenje;
trčite beskrajnu utrku u kojoj ne možete pobijediti! Još gore, mnogi
idu i preko toga pa troše i novac koji još nisu zaradili. Time se pret-
plaćuju na život prepun stresa, nesigurnosti i strahova za budućnost.
Strahovi
Svi mi s vremena na vrijeme osjetimo strah. Ovdje ne govorimo o pri-

rodnom strahu od fizičke opasnosti nego o strahu kojim osjećamo da
na jedan ili nekoliko načina vrijedimo manje. Riječ je o našoj nesi-
gurnosti koja uzrokuje gotovo sve vrste autodestruktivnog ponašanja.
Alkoholizam, ovisnost o drogama ili kockanje proizlaze iz lošeg mišlje-
nja koje imamo o sebi: nismo dovoljno uspješni, bogati, lijepi, mršavi,
priznati u društvu...
Kakve veze sve to ima s dugovima? Mnogo! Razlog je što većina
načina kojima se samopotvrđujemo rezultira trošenjem novca. Oglaši-
vačke agencije to znaju – pogledate li samo nekoliko minuta reklama,
naučit ćete da će vas kupite li specifičnu vrstu žvakaće gume suprotni
spol poželjeti ljubiti, a rabite li određenu vrstu parfema, i zaljubiti se
u vas. Određeni model automobila učinit će od vas pravoga muškarca,
a pravi izbor deterdženta savršenom majkom. Bez obzira na poruku,
gotovo sve reklame udaraju nas tamo gdje najviše boli. Obećavaju nam
da će posjedovanje određenog proizvoda učiniti od nas vrednije ljudsko
ISTINA O NOVCU 17
biće. Ne samo to, uvjeravaju nas da ako ne rabimo njihove proizvode,
nećemo biti prihvaćeni. Čak i ako ste potpuno zadovoljni sobom, gle-
dajte dovoljno televizije i vaše će samopouzdanje pasti.
Rezultat? Bez obzira jeste li toga svjesni ili ne, postoje izgledi da će
vas barem neka od tih reklama uvjeriti da potrošite novac. Od rođenja
nas uče da smo uspješni ako vozimo dobar auto, nosimo skupu odjeću
i općenito se okružujemo lijepim stvarima. Nemam ništa protiv toga, i
ja volim dobre aute i lijepu odjeću, a posebno sam slab na sve vrste elek-
troničkih uređaja. Međutim, problem nastaje kada stvari koje želimo
plaćamo na dug. Paradoks je te situacije u tome da ako dugom finan-
cirate stvari zbog kojih izgledate uspješni, zajamčeno nikada nećete biti
uspješni. Taj je začarani krug igra gubitnika!
Trebamo li zbog toga biti ljutiti na oglašivače koji iskorištavaju
ljudske slabosti? Nipošto! Nema ništa loše u tome, to je način na koji
funkcionira kapitalizam. Držim da svatko ima pravo prodavati svoje
proizvode i usluge najbolje što zna i može. Isto tako, vi i ja kao potro-
šači imamo pravo te proizvode i usluge ne kupiti.
Šopingholičari
Impulzivna kupnja glavni je razlog prevelike osobne potrošnje i navika

koja vjerojatno najviše utječe na vaše bogatstvo. Impulzivna kupnja jest
kada kupite nešto neplanirano samo da biste se osjećali bolje, ali na
dulje staze osjećate se loše jer ste potrošili novac ili zadužili se.
“Maloprodajna terapija” nadimak je nadjenut impulzivnoj kupnji:
“Imao sam težak dan pa ću svratiti do trgovačkog centra i kupiti si
štogod”, tipično je razmišljanje kojim je opravdavamo. Još je gore ako
pri impulzivnoj kupnji rabite neki oblik zaduživanja. Tako povećavate
štetu nepotrebnog trošenja množivši ga sa složenim ukamaćivanjem
koje radi protiv vas.
Ženama se često spočitava impulzivna kupnja, ali muškarci su
još gori. Dok se ženine impulzivne kupnje svode na odjeću, torbice i
cipele, muške su impulzivne kupnje mnogo opasnije: sportska oprema,
zabavna elektronika i više-manje sve što ima kotače.
Ako vam je ovaj ulomak namamio smiješak na lice, to je samo još
jedan dokaz kako impulzivnu kupnju smatramo neopasnom. Reklame
to podupiru: sjetite se samo nedavne reklame poznate banke u kojoj
gošća skandal-rubrika otvoreno poziva na neodgovorno trošenje, time
ga relativizirajući.
Impulzivna kupnja ostavlja vas s hrpom smeća, a vaš novac dobi-
vaju trgovci i banke. Reći ću opet: sve to što kupujete kreditima činite
još skupljim. Pogledajte malo ormare, drvarnicu ili garažu i pronaći
ćete hrpu nepotrebnih stvari za koje ste u trenutku kupnje jednostavno
mislili da ih morate imati. Da stvar bude gora, dio njih možda još otpla-
ćujete iako više ne rabite.
Laž koja nam se servira jest i to da ako smo uspješni, možemo
trošiti kako i koliko želimo, ne misleći na posljedice. Istina je upravo
suprotna: imućni ljudi ne troše novac bez razmišljanja svaki put kada
dobiju impuls. Oni su svjesni koliko je novac teško steći i kako ga tre-
baju upregnuti da radi za njih.
Što češće kupnju iskorištavate kao terapiju protiv stresa, to su
računi vaših kreditnih kartica viši pa je stres zapravo veći od onog koji
vas je natjerao na kupnju! To vas potiče na novo putovanje u trgovački
centar po novu “terapiju” i tako se vrtite u krug, kupujući sve više i
više stvari koje vam ne trebaju i tako stvarajući sve veće dugove. Poput
droga, takvo ponašanje donosi vam trenutačno zadovoljstvo, ali dugo-
ročnu bol.
Iako je impulzivna kupnja jednostavna, ona je sve samo ne neopa-
sna. Ovo je bitka za vaš novac i morate zapamtiti na čijoj strani igrate.
Prepustivši se impulzivnoj kupnji dajete si autogol.
Držeći korak s Horvatovima
Ako sve drugo propadne te vas trgovci, oglašivači i bankari ne mogu

upecati na reklame i medijsku manipulaciju, upecat će vas putem
nekoga u vašoj blizini. U sociologiji se taj fenomen naziva sindromom
“Keeping up with the Joneses”, a mi ćemo ga lokalizirati na hrvatski kao
“držeći korak s Horvatovima”. Taj je sindrom toliko jak da smo zbog
ISTINA O NOVCU 19
njega voljni zamijeniti svoju buduću financijsku slobodu za današnji
statusni simbol.
Horvatovi su svuda oko nas: vaši susjedi, vaši rođaci, vaši kolege
s posla. Kada vas trgovci i oglašivači ne mogu pridobiti frontalnim
napadom, pridobit će vas putem nekoga bliskog. Kada vaši prijatelji
i rođaci podlegnu reklamama i kupe trenutačno popularnu stvar, to
stvara golem emocionalni pritisak na vas. Držeći korak s Horvatovima
uništavate svoju financijsku budućnost. Jer, Horvatovi su na krivom
putu.
Jeste li vidjeli kako ljeti komarci bezglavo ulijeću u one uređaje
protiv komaraca? To su Horvatovi, a vi komarac koji leti za njima. Hor-
vatovi žive po scenariju medija i oglašivačkih agencija. Horvatovi misle
da se zabavljaju, ali osuđeni su na propast. Žive svoj život ne posjedući
ništa, a dugujući sve!
“Ako susjed Ante ima novi Mercedes, i ja ga trebam imati!”, “Ana
zarađuje manje od mene pa ako se ona može skijati u Alpama, mogu i
ja!” Misli su to koje nas prožimaju dok pokušavamo držati korak s Hor-
vatovima. Bojimo se da ćemo ispasti “loši” ako ne pratimo ostale pa je
to još jedan od razloga zbog kojeg trošimo iznad svojih mogućnosti i
ulazimo u dugove.
To je tužno, jer će prosječno hrvatsko kućanstvo koje zarađuje pro-
sječnu plaću za svog radnoga vijeka zaraditi gotovo pet milijuna kuna.
Pa ipak, većina dočeka mirovinu bez ičega, a budući će umirovljenici
dočekati mirovinu bez ičega i s hrpom dugova kao prilogom. Kako se
životni vijek sve više produljuje, ta je situacija besparice i zaduženosti
nešto u čemu će Horvatovi morati živjeti još dvadesetak godina nakon
umirovljenja.
Ako želite pobijediti u utrci s novcem, trebate prestati kupovati
stvari koje vam ne trebaju novcem koji nemate kako biste impresioni-
rali ljude koje ionako ne volite!
Iluzija uspjeha
Iluzija uspjeha ono je što odvuče Horvatove na krivi put. Iluzija uspjeha
nastaje kada troše novac koji još nisu zaradili kako bi pokušavali izgle-
dati uspješnije nego što doista jesu. Apsurd te situacije leži u tome što
ponašajući se kao da su već uspješni nikada neće postati uspješni. Oni
koji su na pravom putu da postanu milijunaši ne troše novac pokuša-
vajući održati iluziju života bogatih i slavnih. Oni radije žive životnim
stilom običnih i anonimnih jer znaju da je to jedini način da postanu
bogati.
Horvatovi to ne shvaćaju pa na kredit kupuju sve simbole uspjeha
prije nego što ih doista mogu imati. Tako trgovci, mediji, oglašivači
i banke zarađuju ne samo prodavajući im stvari koje si Horvatovi ne
mogu priuštiti nego i posuđujući im novac da ih kupe! Tako Horvatovi
jurišaju na neodrživ model uspjeha.
Takvo ponašanje dovodi do financijske propasti jer je jasno da ono
nije održivo na dulje staze; prije ili poslije dođe vrijeme kada prihodi
više ne mogu servisirati dugove. S vremenom se kreditne kartice iskori-
ste do maksimuma, a nove ne možete dobiti, zaduženi ste maksimalno
i završite na bankarskoj crnoj listi pa ne možete dobiti ni nove kredite.
Čak i da nemate nikakve krize prihoda i da vam plaća uredno stiže,
s vremenom više nećete moći otplaćivati ni minimalne rate svojih kre-
ditnih obveza. To je trenutak kada vas bankarska industrija iskoristi do
kraja, ispljune i počne slati ponude za kreditne kartice nekom 20-go-
dišnjem klincu. Prije toga se dakako namiri koliko može od imovine
što vam je preostala.
Dobra je vijest da su Horvatovi odgovorni za svoj život, a vi za
svoj. Vaš je posao razmisliti i shvatiti što dugoročno želite od života.
Nemojte razmišljati o reklamama koje ste vidjeli nego se zapitajte tko
se vi, tko želite biti i što bi vas dugoročno ispunilo i usrećilo. Odlučite
gdje želite biti na duge staze. Ono što ćete shvatiti jest da su vaše istin-
ske želje različite od onoga što vidite u reklamama.
Mnogi su siromašni ljudi potrošili sav svoj i dosta tuđeg novca
pokušavajući izgledati kao da ga imaju mnogo. Stvari zbog kojih izgle-
date bogato zapravo vas čine siromašnima. Nikoga nećete impresioni-
rati ako završite u siromaštvu.
Horvatovi žrtvuju svoje dugoročno bogatstvo za privremenu ilu-
ISTINA O NOVCU 21
ziju bogatstva. Ako ste ljubomorni na njih zbog auta koji voze, samo
pričekajte malo – oni će biti ljubomorni na to kako vi dobro živite u
desetljećima što slijede.
Bez obzira na to koju životnu destinaciju odabrali, ja sam ovdje da
vam kažem kako je Financijski preporod jedini realističan način da do
nje dođete. Financijski preporod sustav je zasnovan na vašim sadašnjim
prihodima, a ne zamišljenim prihodima u budućnosti. Ovo je sustav
temeljen na vašoj realnosti, samo što tu realnost trebate okrenuti da ide
u pravome smjeru.
Horvatovi ne znaju računati
Svi mi od rodbine i prijatelja tražimo odobravanje. Ta nas želja za pri-

znanjem tjera da činimo prilično glupe stvari. Jedna je uništavanje vla-
stitih financija kupnjom nepotrebna smeća koje si ne možemo priuštiti
kako bismo se doimali bogatima i uspješnima pred drugima.
Američki znanstvenici Stanley i Danko napisali su odličnu knjigu
“Millionaire Next Door” koja je prevedena i kod nas pod nazivom
“Milijunaš u susjedstvu” (moja topla preporuka!). Kada razmišljamo
o milijunašima, zamišljamo palače i luksuzne njemačke automobile.
Stanley i Danko ustanovili su na osnovi istraživanja američkih miliju-
naša da prosječan dolarski milijunaš živi u kući tipičnoj za srednju klasu
koju je otplatio u cijelosti, vozi tri godine star američki auto i kupuje
u diskontnim trgovinama. Kada milijunaš ili onaj tko je na putu da to
postane kupuje štogod, kupuje ili jako kvalitetan i skup proizvod koji
će mu trajati desetljećima ili apsolutnu bagatelu – i uz to uvijek traži
popust!
Ako usporedimo Stanley-Dankova istraživanja sa životnim planom
tipičnog para domaćih uspješnih mladih profesionalaca, nazovimo ih
Mate i Matilda, ustanovit ćemo da su izgubljeni a da toga nisu ni svje-
sni! Bez obzira na to koliko zarađuju, Mate i Matilda nemaju nika-
kve vrijedne imovine, ušteđevine ili investicija. Imaju stan s hipotekom
koji će otplaćivati sljedećih 25 godina, automobile na kredit ili leasing,
potrošačke kredite za namještaj, bijelu tehniku i elektroniku te uvijek
prisutan dug na revolving-kreditnim karticama i minus na tekućem
računu. Mate i Matilda na prvi pogled izgledaju odlično, kao da su
izašli iz tv-reklame nekog mobilnog operatera, ali ako zbrojimo njihove
dugove, vidimo da su u debelom minusu.
Mate i Matilda hrvatski su san, san koji se pretvorio u noćnu moru.
Ispod naizgled savršenog para nalazi se dubok očaj, osjećaj uzaludnosti
i brak koji se klima. Njihov je problem to veći što nitko ne zna da su
bez prebijene pare. Štoviše, svi misle suprotno. Matina je mama jako
ponosna na njih, a Matildin brat dođe svako malo posuditi novac jer
im, čini mu se, ide jako dobro.
Mate i Matilda ne žive hrvatski san. Prava je istina da oni samo
iznajmljuju tuđu definiciju hrvatskog sna. Oni pale novac brže nego što
im dolazi kako bi iskusili stvari odmah i sada, bez razmišljanja o dugo-
ročnim posljedicama takvog ponašanja. Mate i Matilda dužni su kao
Grčka! Takav neodrživi životni stil na kraju završi slomljenim snovima,
slomljenim brakom, razmaženom djecom i psihofarmakoterapijom.
Svi želimo odobravanje svi želimo i poštovanje. Težiti da nas oko-
lina cijeni sasvim je normalno, ali problem je u tome što to poštovanje
može postati droga. Droga koja može uništiti vaše financije, a time i
vas. Vrijeme je da prestanete razmjenjivati svoj život i svoju slobodu
za beznačajne stvari i obogatite život stvarima koje doista nešto znače i
koje su besplatne.
Ako niste zadovoljni samim sobom, nikakvi proizvodi to neće pro-
mijeniti. Isto tako, ako jeste zadovoljni sobom, nema tog proizvoda
koji vam to može oduzeti. Ako to ne shvatite, nećete biti u stanju pro-
mijeniti svoj odnos prema dugovima i zaduživanju pa će vaš pokušaj
financijskog preporoda neslavno propasti. Jednom kada prestanete
definirati sebe onime što posjedujete držat ćete u rukama ključeve svog
financijskog preporoda.
Radikalna promjena u odnosu na odobravanje okoline neophodna
je za vaš financijski preporod. Svi imamo slabu točku: to mogu biti
vaše navike kupovanja odjeće ili elektronike ili možda vaša zaluđenost
automobilima. Prije nego što počnete s mojim planom morate prestati
činiti stvari s novcem kojima je jedina svrha impresionirati druge!
ISTINA O NOVCU 23
Potrošački mentalitet
Mudrim Sokratovim riječima: “Želja za posjedovanjem beskrajna je.

Postoje dva načina na koji možete pristupiti svom materijalnom životu:
smanjiti svoje želje ili povećati svoje prihode.”
Povećanje prihoda tema je kojom ću se baviti ako napišem iduću
knjigu. Ova se bavi onime što možete učiniti s novcem koji već zarađu-
jete. Prva prepreka koju morate preskočiti na tom putu zove se potro-
šački mentalitet.
Ove će vam misli pomoći da prevladate potrošački mentalitet. Ako
dođete u iskušenje da štogod kupite, prije nego što to učinite postavite
sebi sljedeća tri pitanja:
1. Mogu li živjeti bez toga?
2. Mogu li to mijenjati za nešto drugo?
3. Mogu li to drugdje kupiti jeftinije?
Navedeni proces pomaže da zaboravite na stvari koje vam ne tre-
baju, a one koje vam trebaju kupite na najpovoljniji mogući način. U
praksi, gotovo je svaki proizvod ili uslugu moguće kupiti ispod njihove
maloprodajne cijene. Sve što trebate jest malo razmišljanja i truda.
Kada osjetite potrebu kupiti si štogod, morate stati i zapitati se
“zašto”. Kada vidite nekoga drugoga s nečim što želite, zapitajte se je li
to doista vrijedno tisuće i tisuće kuna ili eura vašeg budućeg bogatstva.
Morate reprogramirati svoj mozak. Morate se zapitati je li ta kupnja
vrijedna dugoročnog troška.
Koliko cijenite svoj brak? Jer, novčani su problemi glavni uzrok
rastave braka. Koliko cijenite svoje zdravlje? Jer stres povezan s novcem
može uzeti godine vašeg života. Koliko cijenite svoje umirovljenje? Jer
današnje će odluke utjecati na vaš sutrašnji život.
Odlučite se što želite biti – potrošač ili budući bogataš. Potrošač
troši više nego što zarađuje i posuđuje ostatak. Budući bogataš troši
manje od onoga što zarađuje i investira ostatak. To je razlika. Budući
bogataši postanu sadašnji bogataši pa mogu uživati u svemu što žele do
kraja života. Potrošači završe siromašni pa u mirovini moraju slagati
police supermarketa da bi preživjeli – ako imaju sreće da budu zdravi i
da ih netko želi zaposliti.
Kada razmišljate hoćete li investirati ili na kupnju potrošiti odre-
đeni iznos, razmislite o pogubnosti toga za vaše dugoročno bogatstvo.
Što god kupujete, ne gubite samo novac koji za to plaćate nego gubite
i investicijski potencijal toga novca.
Dvanaest kuna koje potrošite na trač-novine nije samo tih dvana-
est kuna nego i ono u što se tih dvanaest kuna moglo pretvoriti da ste
ih investirali. Dvanaest kuna uloženo u investicijski fond s prosječnim
godišnjim prirastom od 15 posto za 40 godina daje 3215 kn. Na taj
način složeno ukamaćivanje radi za vas, a ne protiv vas. Zato proizvode
i usluge na koje potrošite novac morate gledati ne samo kao novac
kojim ih platite nego i kao izgubljeni prinos koji biste dobili da ste taj
novac investirali.
Nemojte pojesti svoju mirovinu
Hrana je jedan od troškova na koje morate pripaziti jer doslovce možete

pojesti svoju budućnost. Ako do vas ne mogu doći putem taštine, želje
da se uklopite ili impulzivne kupnje, doći će do vas putem želuca.
Mnogi potroše tisuće kuna samo jedući vani. Ako potrošite 200 kn
tjedno za jelo izvan kuće, tih bi 200 kn tjedno investirano za vrijeme
40-godišnjeg radnog staža naraslo na 20 milijuna kuna!
Još je gore ako za plaćanje rabite revolving-kreditnu karticu: zami-
slite samo koliko dugo hrana ostane u vama nasuprot tome koliko je
dugo otplaćujete.
Tu su još i kave u raznim inačicama; samo kava na dan po cijeni
od pet kuna investirana uz prinos od 15 posto za 40 godina stvorila bi
bogatstvo od 3,4 milijuna kuna!
Dakako da se ne morate pretvoriti u škrtca koji nikada ne jede u
restoranima i ne pije kavu u kafićima, ali ipak je bitno da pripazite na
te troškove jer navedeni iznosi pokazuju koliko opasni oni mogu biti.
Tako ćete s jedne strane trošiti umjerenije (uostalom, nemate vremena
za više od jednog odlaska na kavu dnevno!), a s druge postati svjesni
kako i mali iznosi investirani na dulje razdoblje stvaraju milijune.
ISTINA O NOVCU 25
Najbolje je da u budžetu (o tome ćemo poslije) uvedete stavku
“restorani” i “kava” te svakoga mjeseca unaprijed odredite koliko
možete potrošiti na te kategorije. Ako imate dugova, taj će iznos vari-
rati od nula do vrlo malo. Ako nemate dugova i imate dobre prihode,
onda si možete dopustiti i tri obroka na dan u vrhunskim restoranima.
Drugim riječima, kao i na sve ostalo, trošite u skladu s mogućnostima.
Dug nije alat
Svi smo vidjeli uplakanu djecu u prodavaonici koja lupaju nogama o

pod i viču: “Hoću to! Hoću to!” – možda je to bilo i vaše dijete. Naža-
lost, mnogi se i kada odrastu nastavljaju ponašati poput djece. U ljud-
skoj je prirodi željeti i željeti odmah. To je ujedno i znak nezrelosti.
Naša nas kultura, potpomognuta agresivnim reklamama, uči
takvome ponašanju. “Hoću to! Hoću to!” vrišti u nama iako već odavno
nismo klinci. Ako želimo, možemo kupiti auto, stan, pokrenuti biznis
ili otići u kupnju ili na večeru i ne gubiti vrijeme kako bismo pret-
hodno uštedjeli za to. Za razliku od klinaca, mi ono što želimo možemo
dobiti vrlo jednostavno – ako smo se spremni zadužiti.
Dug je proizvod koji nam se prodaje tako agresivno, tako glasno
i tako često da je većini građana gotovo nemoguće zamisliti život bez
njega. Dug je toliko prisutan u našoj kulturi da mnogi ne mogu ni
zamisliti automobil bez rata, kuću bez hipoteke i karticu bez kredita.
Prodaje nam se takvom intenzivnošću da je većini teško uopće zamisliti
kakav bi im mogao biti život bez plaćanja rata. Čuo sam izreku koja kaže
da će laž postati prihvaćena kao činjenica ako je ponavljate dovoljno
dugo, često i glasno. Katkad ne shvaćamo da je ono što činimo glupo
jer su nas naučili da je jednostavno tako. I zato se nikada ne pitamo
“zašto”.
Radeći s ljudima, shvatio sam da je njihov stav prema dugu glavna
barijera pobjedi u bitci s novcem. Većina ljudi koji su donijeli odluku
o prestanku posuđivanja novca doživi nešto čudno: ismijavanje. Obi-
telj i prijatelji kojima su isprani mozgovi mantrom da je “dug dobar”
ismijavali su one na putu prema financijskoj slobodi. Moj je stav da
dug donosi dovoljno rizika da poništi sve eventualne pozitivne osobine.
Stari zavjet, mudre izreke 22:7, kaže: “Bogataš vlada nad siromasima, a
dužnik je sluga vjerovniku.”
Dug donosi velik rizik, najčešće ne donosi prosperitet, a bogati
ljudi ne rabe ga ni približno koliko mislimo. Upoznao sam brojne mili-
junaše u Hrvatskoj i inozemstvu, i svi su živjeli na manje novaca nego
što su zarađivali, a trošili su samo kada su imali gotovinu, bez kredita.
“Lako je bogatima biti bez kredita”, pomislit će netko. Ali upravo
tako su bogati postali bogati: ne uzimajući kredite za potrošnju, trošeći
manje nego što su zaradili i investirajući ostatak. Doista, ni prema jed-
nome mjestu na koje vrijedi stići nema prečaca.
Velika kreditna laž
Kredit čini sve što kupite još skupljim. Kada nešto kupite na kredit,
ne plaćate samo to, plaćate to i kamate – a što je dulji rok otplate, to
plaćate veće kamate. To je velika kreditna laž – uvjerili su vas da krediti
poboljšavaju vaš životni standard, a to je matematički nemoguće!
Na početku dobijete nekoliko iluzija pomoću kojih povjerujete da
napredujete – novi automobil ili talijanski namještaj – ali zapravo naza-
dujete. Istina, vi ćete otići u omiljenu prodavaonicu s elektronikom i
dobiti lijepi novi televizor prije mene ako ga uzmete na otplatu, dočim
ću ja morati malo čekati i štedjeti. Na kraju priče proći ću bolje od vas:
vi ćete platiti punu cijenu i kamate, a ja ću dobiti popust na gotovinu!
I tako, dok idemo kroz život, vi ćete plaćati više za sve što posjedujete,
a ja ću plaćati manje. Pod pretpostavkom da imamo identične prihode,
uskoro ću moći kupiti više stvari od vas jer plaćam manje nego vi pa
mi ostaje više novca. Dakle, čak i ako uzmemo “stvari”, tj. materijalna
dobra kao indikator uspješnosti, ja ću imati bolji život od vas ili bilo
koga drugoga koji kupuje na kredit.
Kada vam netko “da” revolving-kreditnu karticu, zapravo vam ne
daje ništa. Mnogi misle da je kreditna kartica nekakav dar, pa ako zara-
đuju 80.000 kn neto godišnje i dobiju kreditnu karticu s limitom od
20.000 kn, čini im se kao da zarađuju 100.000 kn. Ubrzo dosegnu dani
ISTINA O NOVCU 27
im limit i tako dobiju još jedan komplet okova koji ih steže. “Izlaz”
koji tada pronalaze zove se – nova kreditna kartica. Kreditne su kartice
kao droga za potrošače. Prodaju nam se kao droga, rabe se kao droga i
donose trenutačno zadovoljstvo – ali posljedice su dugoročne i poten-
cijalno strašne. Onih 20.000 kn nikako nije besplatan novac.
U financijskoj utrci zeca i kornjače pobjeđuje kornjača. Zec ima
kreditne kartice pa u početku vodi. Kupuje sve što stigne i u prvo se
vrijeme čini kako dobiva utrku. Ali uskoro iscrpi svoje mogućnosti pa
ga kornjača prestigne i pobijedi u utrci. Zec završi na ražnju.
Krediti mogu prividno poboljšati vaš standard, ali uskoro postaju
okovi koji vas sve više ograničavaju. Ako živite na 120 posto prihoda,
doći će vrijeme kada će vas kamate sustići i onda ćete provesti ostatak
života na 50 posto prihoda pokušavajući otplatiti dugove. Neka drugi
budu zečevi, vi želite biti financijska kornjača. Vaše je razmišljanje ono
što će odrediti vašu sudbinu.
Za koga radite?
Što je s odlaskom na skijanje? Novim televizorom koji ste nedavno

kupili? Ili odjećom koju ste apsolutno morali imati? Sve je to u redu,
štoviše uvijek sam za to da potrošite dio novca koji zaradite, ali samo
nakon što ste ga zaradili. Ako ste nešto od navedenog platili revolving-
kreditnom karticom, velike su šanse da ćete platiti mnogo više nego što
mislite. Uzmimo za primjer da ste revolving-karticom platili račune u
iznosu od 20.000 kn i da mjesečno otplaćujete samo minimalnu ratu
revolving-kredita u iznosu od pet posto preostalog iznosa duga. Vaša
kamatna stopa bit će 15 posto pa pogledajmo što se dogodilo dok ste
dobivali “boju” u austrijskim Alpama, buljili u televizor ili paradirali
uokolo u novim krpicama.
Prvo, čak i da nikada više nakon toga niste rabili kreditnu karticu, i
dalje biste je otplaćivali sljedećih 12 godina. Ukupno ćete platiti 26.632
kn za stvari vrijedne 20.000 kn, tj. 20.000 kn za račune i 6232 kn za
kamate. Drugo, za 12 godina više nećete imati ten koji ste otplaćivali,
televizor će do tada biti tehnološki zastario čak i ako bude ispravan, a
odjeća odavno bačena.
Evo još uvjerljivijeg primjera: pretpostavimo da kupite stan vrije-
dan 100 tisuća eura bez pologa i otplatite ga 30-godišnjim hipotekar-
nim stambenim kreditom. Ako je kamata 7,15 posto, vaša će mjesečna
rata iznositi 675,41 euro. Pomnožite iznos rate s brojem mjesečnih rata
i vidjet ćete da ćete 100 tisuća eura vrijedan stan platiti 242.147 eura.
Znači, u prosjeku vašu 675,41 euro visoku ratu čini 273 eura za stan i
402 i nešto sitno eura za kamate.
Zapravo, platit ćete još više jer nismo uračunali ostale troškove koje
vam banka zaračuna ili su neophodni da biste dobili kredit kao što
su troškovi procjene nekretnine, obrade kredita, obavezno osiguranje
nekretnine, životno osiguranje dužnika itd. Drugim riječima, kada uzi-
mete kreditnu obavezu, osim za sebe i svoju obitelj morate raditi i za
banku. U starome Rimu to se zvalo dužničko ropstvo: plebejci koji nisu
mogli vratiti svoje dugove prodavani su u roblje.
Zamislite da ste taj stan platili gotovinom (znam da je to većini
nemoguće, ali doći ćemo i do toga u kasnijim poglavljima). Zamislite
da ste 675 eura koje plaćate banci za stan svaki mjesec stavljali u dio-
nički investicijski fond s prosječnim godišnim prinosom od 15 posto.
Nakon trideset godina plaćanja po 675,41 euro mjesečno imali biste
3,500.000 eura (slovima: tri milijuna i pet stotina tisuća). Govorimo o
eurima, ne kunama! Neoporezivo! Čak i da sam upola u krivu, i dalje
biste imali gotovo dva milijuna eura – dovoljno za kupnju dvadeset sta-
nova vrijednih 100.000 eura.
Gotovina kraljuje
Ako štogod ne možete platiti u gotovini (ili novcem s računa), onda si

to ne možete priuštiti!
To ne znači da si željenu stvar nikada nećete moći priuštiti, to
samo znači da si je ne možete priuštiti ovoga časa. Kada vam kreditna
industrija na svakome koraku govori: “Ali mi vam to možemo priuštiti
odmah” – bježite glavom bez obzira!
Ako im dopustite da vas navedu na kupnju nečega što si trenutačno
ISTINA O NOVCU 29
ne možete priuštiti iskorištavajući njihov novac, stajat će vas više nego
što doista vrijedi jer ćete osim pune cijene platiti i kamate te s njima
povezane troškove. Možete kupiti na kredit i imati iluziju blagostanja
odmah ili kupiti svojim novcem i imati pravo blagostanje poslije.
Strpite se malo, štedite i uskoro ćete si moći priuštiti ono što želite
– svojim, a ne tuđim novcem, bez ulaska u dugove i bez kamata. Kada
kupite nešto svojim novcem, kupujete bez osjećaja krivnje često prisut-
nog kod kupnje na dug, i plaćate manju cijenu – često upola, pa i više
manju. Držite se tog pravila cijeli život i bit će vam jako dobro.
Vi ste milijunaš u nastajanju
Kada uzmete kredit, zapravo obećavate dio svojih budućih prihoda

nekome drugome, godinama pa čak i desetljećima unaprijed, kao da
možete obećati da će vaši prihodi biti stalni i neprekinuti.
Bankarska industrija uvjerila vas je kako je kredit najbolji način da
uživate u životu. To je laž. Jedina je svrha kredita učiniti banke i trgovce
bogatima. Ne možete istodobno vraćati dugove i graditi bogatstvo.
Ali kada eliminirate dugove, možete brzo graditi bogatstvo i postati
milijunaš.
Zvuči nerealno? Nije, pogotovo ako znamo da ste vi već sada mili-
junaš u nastajanju, samo što to još ne znate. Da vidimo što brojke kažu:
ako primate samo prosječnu plaću od 5000 kn i nikada ne dobijete
povišicu, za četrdeset ćete godina zaraditi gotovo dva i pol milijuna
kuna. Drugim riječima, prosječan građanin Hrvatske već je multimili-
junaš u nastajanju. Kamo sav taj novac ide?
Banke, trgovci, reklamna industrija... svi oni vide nas milijunaše u
nastajanju i pokušavaju nam uzeti naše buduće milijune. I uspijeva im!
Dobivaju vaš novac tako što vas nagovore da trošite, a zatim da trošite
na kredit.
Kada je svojedobno rađena studija o ljudima koji su financijski
propali, ustanovljeno je kako im je zajednička karakteristika nemoguć-
nost odgađanja zadovoljstva – željeli su stvari sada i odmah. Tu nastupa
kreditna industrija, koja im omogućuje da to i učine.
Poznata izreka kaže da ako pogledate oko sebe i radite točno
suprotno od onoga što rade ljudi oko vas – imate 95 posto šanse da
uspijete! Ako svi uzimaju kredite, vi učinite suprotno – to je formula
uspjeha.
Pretvorite dugove u bogatstvo
Lijepo je nikome ne dugovati ništa. Zamislite da ne morate otplaćivati

ništa, čak ni stan ili automobil. Sve što biste tada trebali plaćati jesu
komunalije. Sav ostali novac koji zaradite bio bi vaš. Vaš da ga trošite
kako želite, vaš da ga ulažete za sigurnu budućnost.
Ovo pišem na Appleovu Macu kupljenom za gotovinu. Sjedim u
vlastitu stanu koji je potpuno otplaćen. Sve u njemu kupljeno je za
gotovinu. Imam solidan (rabljeni) auto i (rabljeni) motocikl koje sam
također kupio bez kredita. Nemam nijednu kreditnu karticu. Polako ali
sigurno ulažem u investicijske fondove. Uživam u sadašnjosti i imam
plan za budućnost. Ovo ne pišem da bih se hvalio jer sam još daleko
od mjesta na kojem želim biti; ovo pišem jer za razliku od mnogih koji
čine suprotno ja u praksi činim ono što pripovijedam.
Što je financijska neovisnost? To je kada nikome ne dugujete ništa,
kada ste vlasnik svega što rabite i kada imate dovoljno novca za solidan
život – ma što se dogodilo.
Neto imovina najbolji je pokazatelj nečijeg bogatstva. To je vri-
jednost sve vaše imovine umanjena za sve vaše dugove; ono što imate
minus ono što dugujete. Zato prijevremeno otplaćivanje kredita ujedno
i povećava vaše bogatstvo. To napominjem zato što gradnju bogatstva
ne započinjete kada krenete investirati nego mnogo prije, dok elimini-
rate dugove. Kako otplaćujete kredite, tako gradite i bogatstvo jer ste
vlasnici sve većeg dijela imovine koju otplaćujete.
Kad nemate kredita, imate ono što se zove život. Na kraju dana,
izbor je vaš.
ISTINA O NOVCU 31
Najmoćnija sila svemira
Financiranje svojeg života kreditom matematički je propala strategija.

Evo zašto: kredit je složeno ukamaćivanje koje radi protiv vas.
Albert Einstein jednom je prilikom, na zaprepaštenje kolega nobe-
lovaca, izjavio kako je složeno ukamaćivanje najmoćnija sila u svemiru!
Zašto bi čovjek koji je podijelio atom smatrao složeno ukamaćivanje
najvažnijom silom svemira?
Složeno ukamaćivanje toliko je moćno jer kamata koju zaradite
ovaj mjesec sama zarađuje kamatu idući mjesec. Mjesec nakon toga
kamate zarađene u protekla dva mjeseca opet zarađuju kamatu. I tako
unedogled! Kamata zarađuje kamatu i raste poput snježne lopte! Ne
kaže se bez razloga da novac pokreće svijet.
Vaš je problem što se kad imate kredite nalazite na strani koja plaća
složenu kamatu! Kreditna industrija želi da mislite kako je kamata samo
mala doplata koja se dodaje vašim kupnjama, ali u stvarnosti kamata je
parazit koji siše krv iz vaših financija i često iznosi više nego glavnica, a
glavni razlog toga upravo je složeno ukamaćivanje.
Financijski preporod preokrenut će složeno ukamaćivanje tako da
djeluje u vašu korist. Ja to zovem pretvaranje Vise u vizu – prije ste
imali kreditnu karticu kojom ste bogatili banke, a jednoga dana kada
budete bogatili sebe trebat će vam viza jer ćete imati dovoljno novca za
posjet svim onim egzotičnim zemljama u koje želite putovati! Umjesto
da vi plaćate kamate, vama će plaćati kamate.
To je poput dvogleda. Kada gledate kroz njegovu krivu stranu,
objekti se smanjuju, a kada ga gledate kroz pravu, objekti postaju veći.
Ako dopustite da složena kamata djeluje protiv vas, gledate dalekozor
kroz krivu stranu: stvari postaju manje nego što doista jesu; vaši pri-
hodi postaju manji nego što doista jesu. Zarađujete određenu količinu
novca, ali ste dio tog novca, možda i većinu, obećali bankama pa je
ono što vam ostane mnogo manje nego što bi trebalo biti. Financijskim
preporodom preokrenut ćete taj dalekozor – umjesto da vam se novac
odlijeva, novac će vam se slijevati.
Neka složeno ukamaćivanje radi za vas!
Kada kupite nešto što vam ne treba, ne gubite samo novac koji ste
potrošili nego i novac koji se tim iznosom mogao stvoriti da ste ga inve-
stirali. Zato bi kava koju danas platite pet kuna za 40 godina vrijedila
1340 kn. U prijevodu: ako danas imate 25 godina, kava koju ne popi-
jete nego investirate narast će za idućih 40 godina do iznosa mjesečne
mirovine.
Svaka kuna koju potrošite danas daje vam samo jednu kunu vrijed-
nosti. Svaka kuna koju uložite u svoju budućnost dat će vam pet, deset
ili 100 kuna vrijednosti.
Ključ investiranja nije poznavanje neke tajne metode investira-
nja jer takvo što ne postoji; ključ je investiranja imati svakoga mje-
seca dovoljno novca za investiranje! Ključ je novac – investiran redovito
na dulje razdoblje. Zato se Financijski preporod koncentrira na to da
vas prethodno oslobodi dugova kako biste dobili sigurnost i oslobodili
novac potreban za investiranje.
Da biste zaradili prihod koji ulažete u investicije, potreban je trud,
ali jednom kada taj prihod investirate, on se složeno ukamaćuje i raste
bez ikakvog truda. Za razliku od dugova, gdje složeno ukamaćivanje
radi protiv vas, kod investiranja složeno ukamaćivanje radi za vas.
Sjećate se kada sam vam pokazao kako stan vrijedan 100.000 eura
kupljen na kredit na kraju platite 250.000 eura? To je složeno ukama-
ćivanje koje radi protiv vas. Sada je vrijeme da vidite kako složeno uka-
maćivanje možete raditi za vas.
Idući primjer pokazuje kako moć složenog ukamaćivanja najbolje
radi u kombinaciji s moći vremena. Priča je to o dvojici braće blizanaca,
nazovimo ih Mirko i Slavko. Mirko ulaže 100 kuna svakoga mjeseca od
svoje 19. do 25. godine u investicijski fond s prinosom od 15 posto na
godinu. Zatim potpuno prestane ulagati, nikada više ne uloži ni kune
i pusti do tada uloženi novac da se nastavi ukamaćivati sljedećih 40
godina. Drugi brat blizanac Slavko počinje investirati kada Mirko pre-
stane, dakle u 25. godini, i sljedećih 40 godina ulaže jednaki mjesečni
iznos od 100 kn u isti investicijski fond u koji je ulagao i Mirko, s jed-
ISTINA O NOVCU 33
nakim prinosom od 15 posto na godinu.
Što mislite, tko će od braće u 65. godini imati više novca? Mirko,
koji je ulagao samo 100 kn svaki mjesec samo šest godina i onda pustio
novac da sam raste, ili Slavko, koji je isti iznos ulagao 40 godina, ali je
počeo malo kasnije?
Prvi brat Mirko, onaj koji je ulagao kraće ali ranije, ima tri milijuna
kuna iako je u svojim mladim danima uložio tek nešto malo više od
sedam tisuća kuna. Drugi brat Slavko, koji je u idućih 40 godina uložio
48 tisuća kuna, sada ima 2,3 milijuna kuna ili gotovo četvrtinu manje
od brata. Obojica su odlično prošla, ulažući samo 100 kn mjesečno
postali su multimilijunaši i sigurno neće u mirovini morati jesti hranu
za mačke, ali Mirko je pobjednik jer kod složenoga ukamaćivanja vri-
jeme čini čuda.
Složeno ukamaćivanje doista je moćno, ali što prije počnete, to ono
više može učiniti za vas. Zato je važno da ne odgađate primjenu Finan-
cijskog preporoda. Svaki dan koji čekate stoji vas novca.
Što smo naučili?
Prvo, naučili smo da dobar dio stvari koje kupujemo zapravo ne tre-
bamo i da njihovom kupnjom samo pokušavamo ispuniti rupe u
našemu životu. To i ne bi bio toliko velik problem da te nepotrebne
stvari ne kupujemo na dug.
Drugo, naučili smo smo da kada kupujemo na dug, zapravo uzi-
mamo još jedan posao. Naš je prvi posao raditi za sebe kako bismo zara-
dili plaću. Naš drugi posao tada postaje raditi za one koji nam posu-
đuju novac. Raditi za svog šefa dovoljno je teško, morate li doista raditi
i za banku?
Treća stvar koju smo naučili jest da je složeno ukamaćivanje geni-
jalna stvar. Kada posuđujemo novac, rabimo ga da zaradimo novac za
druge ljude. Tada složeno ukamaćivanje radi protiv nas. Ali kada inve-
stiramo svoj novac, iskorištavamo složeno ukamaćivanje u svoju korist,
a to je najmoćnije oruđe za stvaranje financijske slobode.
Samo su dvije vrste ljudi na ovom planetu financijski slobodne.
Prvu skupinu čine oni koji zarađuju toliko mnogo da svoj novac ne
mogu potrošiti ma koliko se trudili, a druga su skupina financijski slo-
bodnih ljudi oni koji nikome ne duguju ništa. Dok su ljudi koji spa-
daju u prvu skupinu iznimno rijetki i doći na njihovu razinu nije tako
jednostavno, gotovo svatko s imalo pristojnim prihodima može ući u
drugu kategoriju. A nakon što se oslobodite dugova novac koji ste isko-
rištavali za plaćanje rata kredita ulažite i oplođujte!
Ukratko: prestanite biti slijepi i poslušni rob dugovima i preusmje-
rite svoj novac da radi kao vaš rob. Zašto biste radili za novac kada
novac može raditi za vas?!
ISTINA O NOVCU 35
II.
Sedam
financijskih
grijeha
D o sada smo se koncentrirali na loše stvari pa se možda već pitate

kada ćemo doći do dobrih. Liječnici bi rekli da je dijagnoza pola
lijeka pa ćemo se stoga još malo zadržati na stvarima koje sprečavaju vašu
financijsku neovisnost. Neke su najobičnije prijevare, a druge sasvim
legalni financijski i ini proizvodi koji na prvi pogled zvuče odlično, ali
iskusno oko vidi da su jednostavno neisplativi, a katkad i vrlo štetni za
vaše financijsko zdravlje.
Ako nešto zvuči predobro da bi bilo istinito, onda je predobro da
bi bilo istinito! Ne, nećete zaraditi “punjenjem kuverti u vašem domu”.
Kuverte pune strojevi brzinom od tisuću omotnica u minuti i po cijeni
manjoj od jedne lipe po komadu, a ne domaćice koje žele dopuniti
kućni budžet. Pa ipak, oglasnici su puni prijevara poput te, a ljudi sva-
kodnevno nasjedaju na njih.
“Bogaćenje preko noći” jedna je od najčešćih laži u knjizi ljudske
rase. Ne postoji čudesna formula za bogaćenje, baš kao što ne postoje
čudotvorne sprave za trbušnjake ili čudotvorni lijekovi, a ako ih tražite,
dobit ćete samo bol i gubitak novca.
Moto je ove knjige “Živite kao nitko drugi da biste poslije živjeli kao
nitko drugi”. To je cijena koju morate platiti i nema nikakvih prečaca.
Obratimo stoga pozornost na zamke koje možete susresti putem svog
financijskog preporoda, nazvao sam ih “sedam financijskih grijeha”.
1. Zamka mjesečne otplate
Kada nam prodaju proizvod koji stoji “samo 99 kn” mjesečno, često
se ne pitamo kolika je njegova stvarno cijena. Umjesto toga pitamo se
možemo li si priuštiti još 99 kn mjesečno.
Trgovci i oglašivači znaju da većina ljudi u procesu donošenja
odluke gleda samo visinu mjesečne rate. Zato se mnogi i ne trude reći
vam punu cijenu proizvoda. Puni iznos koji ćete platiti nije problem
izračunati, samo pomnožite iznos rate s brojem rata. U većini slučajeva
iznos koji dobijete neće se činiti ni približno povoljnim kao kada je
sagledavate u svjetlu njezine “niske mjesečne rate”.
Sličan trik rabe i operateri mobilne telefonije koji mobilne uređaje
prodaju ispod cijene, koju zatim nadoknade napuhanim cijenama mje-
sečne pretplate. Ako vam nije bilo jasno zašto su cijene mobitela skuplje
u prodavaonicama s elektronikom nego kod operatera – to je razlog.
Istraživanja su pokazala razliku u mentalitetu između bogatih
i siromašnih ljudi: bogati gledaju koliko nešto stoji u apsolutnom
iznosu, dočim siromašni gledaju koliko iznosi mjesečna rata. “Jeftino
je, stoji me samo 99 kuna mjesečno” način je na koji razmišljaju ljudi
koji nikada neće biti financijski slobodni. Tako oni koji imaju najviše
na kraju plate najmanje, što je i jedan od razloga zašto su bogati.
2. Beskamatni krediti nisu beskamatni
Tzv. “beskamatni” ili “besplatni” potrošački krediti, na kartice ili

čekove, najobičniji su marketinški trik. “Beskamatni” krediti proširili
su se trgovinama namještaja, elektronike i kućanskih aparata poput div-
lje vatre. U stvarnosti oni su sve samo ne beskamatni.
Razlog je vrlo jednostavan: kamata je najčešće već uračunana u
cijenu! Trgovcu nije nikakav problem prodavati proizvod za više novca
SEDAM FINANCIJSKIH GRIJEHA 37

kako bi mogao oglašavati “kamatu od nula posto”.
Dođete li pred trgovca s gotovinom i tražite gotovinski popust, vje-
rojatno ćete ga i dobiti, uobičajnih deset posto, a možda i više imate li
smisla za cjenkanje. Ako ga ne dobijete, otiđite u drugu prodavaonicu.
Jučer sam kupio nove automobilske gume i dobio 25 posto popusta za
plaćanje gotovinom. Ne treba napominjati da nema nikakvog popusta
ako rabite takozvane “beskamatne” kredite.
Postoji još jedan način kako se na “beskamatnim kreditima” izvlači
ekstraprofit – kamate “nema” samo ako ratu platite na vrijeme. Zaka-
snite li s plaćanjem, kamata se diže na dvoznamenkasti iznos, a poznato
je da dobar dio te vrste dugova ne bude plaćen na vrijeme.
Kao i svuda u Financijskom preporodu, i ovdje vrijedi pravilo: ako
ne možete kupiti svojim novcem, onda ne možete kupiti uopće.
3. “Brzi krediti”
U posljednje vrijeme svjedoci smo ponuda za kredite koji se reklami-

raju putem oglasnika ili letaka na stupovima javne rasvjete – zato ih
često zovu i “bandera-krediti”. Riječ je o kreditima namijenjenim lju-
dima koji ne mogu dobiti kredit normalnim putem.
U praksi, takvi predatorski krediti nisu ništa drugo nego legali-
zirano zelenaštvo. Njihove kamate na prvi pogled možda i ne djeluju
velike, ali zato su razne “naknade” vrlo visoke pa kada sve to stavite na
papir, ispadne da efektivne godišnje kamate premašuju troznamenkaste
iznose.
Odnedavno poduzeća za kreditiranje osnivaju i neke banke kako bi
zaobišle regulaciju Hrvatske narodne banke. Njihovi su načini oglaši-
vanja ponešto finiji od navedenog polusvijeta, ali je konačna šteta koju
čine vašim financijama jednako devastirajuća.
Svaki je kredit štetan za vaše financije, ali kako od goreg uvijek
postoji još gore, tako su krediti i ostali oblici financiranja koje daju
nebankarske institucije (razni d.o.o.-i, trgovci i slično) mnogo lošiji od
onih koje daju banke.
4. Konsolidacija dugova
Reprogramiranje kredita mijenjanje je uvjeta otplate postojećega kre-

dita, a najčešće je riječ o produljenju rokova otplate. Kako sve više gra-
đana upada u probleme zbog nemogućnosti plaćanja preuzetih kredita,
sve je više banaka koje uvode programe reprogramiranje dugova. Često
se reprogramiranje nudi u kombinaciji s refinanciranjem – to je kada
se postojeći kredit odobren u nekoj banci zamijeni odobrenjem kredita
u drugoj banci. Za te dvije bankarske usluge rabi se i zajednički izraz
“konsolidacija dugova”.
Konsolidacija dugova primamljiva je jer je u većini slučajeva rata
koju plaćate manja od stare rate ili nekoliko rata koje ste do tada pla-
ćali. Međutim, nakon što istražite cijelu stvar malo dublje ustanovite da
razlog tome nije niža kamata nego dulji rok otplate. Štoviše, kamata je
često veća! Logika je jednostavna: ako produljite vrijeme otplate, dobi-
vate manju mjesečnu ratu, ali zato ukupno platite mnogo više. Veća
zarada, a ne briga prema klijentima u nevolji, razlog je zašto se banke
trude “konsolidirati” vaš dug.
Konsolidacija je opasna jer liječi samo simptome, ali ne i uzrok.
Steknete dojam da ste napravili nešto glede vašeg duga, ali dug je i dalje
tu, kao i vaše navike koje su ga uzrokovale. Baš kao što ne možete izaći
iz rupe kopajući na dnu, ne možete ni izaći iz duga uzimajući novi dug.
Zato je konsolidacija dugova lijek koji na dulje staze može donijeti više
štete od same bolesti.
Prema procjenama stručnjaka, u 80 posto slučajeva konsolidacije
duga on i dalje raste. Zašto? Bez obzira na “konsolidaciju”, ljudi se i
dalje ponašaju prema istim obrascima koji su ih odveli u dug. Dugovi
nisu problem, dugovi su simptom: simptom prevelike potrošnje s jedne
te premale štednje i ulaganja s druge strane.
Zato ljudi koji konsolidiraju dug opet stvaraju nove dugove. Vaše
rješenje nije nikakvo reprogramiranje, refinanciranje ili konsolidacija,
vaše je rješenje financijski preporod.

5. Ne posuđujte novac
Čvrsto ste odlučili da više nikada nećete posuditi nijednu jedinu kunu,
ne samo od banaka i drugih financijskih institucija nego i od rodbine i
prijatelja. Ali što ako netko od njih želi posuditi novac od vas?
Stari vic kaže da ako posudite novac vašem šurjaku i on vam ga
ne vrati znači da se vaša investicija isplatila. Doista, ako prijatelju ili
rođaku posudite novac, vaš će se odnos narušiti, postati otuđen, a vje-
rojatno i prekinuti. Svi smo iskusili posuđivanje novca i osjećaj trenu-
tačnog distanciranja.
Ma koliko se trudili, ne možemo kontrolirati učinak koji dug ima
na ljudske odnose – dug to čini neovisno o tome što mi želimo. Kada
nekome posudite novac, narušavate duhovnu dinamiku veze. On više
nije vaš prijatelj ili rođak, on je netko tko vam duguje novac! Obiteljska
večera ima drukčiji okus kada je na jelovniku zajam; objedovanje duž-
nika i vjerovnika nije isto kao objedovanje obitelji.
Vidio sam mnoge slučajeve kada su dobronamjerni ljudi posuđi-
vali novac kako bi pomogli drugima, da bi u konačnici to poremetilo
ili uništilo odnos koji su do tada imali. Svi smo vidjeli takve slučajeve,
ali i dalje vjerujemo u mit koji kaže da je posudba čin dobrote. Nije,
posudba je prokletstvo i nemojte stavljati taj teret na bilo koju vezu do
koje vam je stalo.
Pouka glasi: posuđivanje novca prijateljima ili obitelji gotovo će
sigurno uništiti vezu koji imate s njima. Rijetki su ljudi koji mogu izaći
iz toga bez narušavanja odnosa koji su do tada imali. Ako onaj tko od
vas traži novac ima stvarnu potrebu za njime, a više vam je stalo do te
osobe nego do novca i to si možete priuštiti – radije mu darujte novac.
Isto vrijedi i ako jamčite za nečiji kredit. Dovoljno je da na vašu
adresu stigne jedna obavijest od banke koja kaže da osoba za koju jam-
čite ne otplaćuje redovito kredit pa da se vaš odnos nepovratno naruši.
Banke vole jamcima slati takve opomene jer onda oni umjesto njih pri-
tišću vjerovnika.
Ne bez razloga – statistički gledano, postoji vrlo velika šansa da kre-
dit za koji jamčite jednoga dana i otplaćujete. Banke žele jamca s razlo-
gom, a on je jednostavan: ne vjeruju da je dužnik sposoban sam otpla-
titi dug. Banka traži jamca jer su njezini kompjutori izračunali kako
postoji vrlo velika vjerojatnost da ga tražitelj kredita neće otplatiti.
Razmislite malo: ako je dug najagresivnije reklamirani proizvod
našeg društva i gotovo ga svatko može dobiti, a banka nekoga odbije
uzeti za dužnika, to samo znači da je ta osoba nevolja koja čeka da se
dogodi. Prema podatcima hrvatskih banaka, trenutačno 20 posto kre-
dita (svaki peti!) umjesto pravog dužnika otplaćuju njegovi jamci.
Zašto onda potpisujemo kao jamci iako smo svjesni potencijalnih
problema koji nas mogu zadesiti? U takvu situaciju ulazimo samo na
osnovi emocija, razum to nikada ne bi prihvatio.
6. Igre na sreću – porez na glupost
Lutrija, sportsko klađenje i ostali oblici igara na sreću porez su na glu-

post namijenjen onima koji ne razumiju statistiku. Da je lutrija način
na koji se možete obogatiti, vidjeli biste hrpu bogatih ljudi kako stoje
u redu za uplatu. U stvarnosti u redovima za uplatu vidite samo očajna
lica kojima listić u ruci na nekoliko dana ili sati daje lažnu nadu, ne i
izlaz iz siromaštva.
U inozemstvu, gdje bogati i siromašni najčešće žive u različitim
dijelovima grada, istraživanja pokazuju da najveći broj uplata lutrije
dolazi iz dijelova grada u kojima žive najsiromašniji ljudi. U bogatim
četvrtima gotovo nitko ne uplaćuje lutriju, osim spremačice ili vrtlara
na putu s posla.
Riječ je o legalnoj pljački – to nije moj stav nego matematička
i statistička činjenica. Kuća uvijek dobiva, bila to nacionalna lutrija,
kladionica ili kockarnica. “Ali ljudi dobivaju na lutriji”, reći će netko.
Dakako da dobivaju, ali statistike su pokazale da postoji veća šansa da
ćete poginuti u prometu na putu do uplatnog mjesta nego da dobijete
glavni zgoditak! Svi koji dobiju manje iznose na dulje su razdoblje u
gubitku.
Čak i superrijetki koji dobiju velik dobitak često ga ne znaju zadr-
žati: protrate novac na gluposti i prije nego li se okrenu više ga nemaju;

potroše novac na stvari koje brzo izgube na vrijednosti, rođaci za koje
nisu ni znali da postoje uzmu svoj dio, a ostatak ulože u promašene
“investicije”.
Istraživanje bivših američkih dobitnika lutrije ustanovilo je da
većina njih, unatoč milijunskim dobitcima, završi u bankrotu, na soci-
jalnoj pomoći, ovisni o alkoholu ili drogama, s razorenom obitelji, u
zatvoru ili čak tri metra ispod zemlje. Doista, teško je očekivati od
nekoga tko ne zna raspolagati malim svotama novca da će preko noći
znati raspolagati milijunima.
Kladioničari su posebna sorta: ti zgubidani iz kvartovskih kafića
često se hvale svojim dobitcima pa ostavljaju dojam kako sjajno zara-
đuju na kladionici, ali ne spominju dane kada izgube novac. Napravite
li bilancu njihovih dobitaka i gubitaka u duljem razdoblju, vidjet ćete
da su u debelom minusu. Vjerojatnost je zeznuta stvar koja na duže
staze dopušta samo organizatoru igre da dobiva. Želite osvojiti milijun
kuna na kladionici? Uložite dva milijuna...
Mnogi teže tome da postanu bogati bez napora, ali to se nikada
neće dogoditi. Zato je kod nas tako popularan Big Brother, emisija u
kojoj se za milijun kuna trebate izležavati na kauču i brčkati u bazenu.
Istodobno, gledatelji svojedobno prikazivanog Apprenticea (Priprav-
nik), poslovnog reality showa u kojemu treba raditi od jutra do sutra,
misliti i donositi odluke, mogli su se nabrojiti na prste.
Stjecanje bogatstva nije komplicirano, trebate samo gledati što rade
bogati i onda činiti isto. Učinite li to, vidjet ćete da bogati ne igraju
lutriju. Kockanje u svim svojim oblicima samo daje lažnu nadu, a ne
donosi prosperitet.
Treba li zabraniti igre na sreću? Dakako da ne! Samo nemojte biti
jedan od naivaca koji na njih bacaju svoj teško stečeni novac.
7. Kriza prihoda
Financijski preporod uglavnom se orijentira na smanjivanje vaših trenu-

tačnih apetita kako biste poslije na jelovniku imali više, ali ako su vaši
prihodi ispodprosječni, morat ćete ih povećati. Ako je vaša plaća ispod
državnog prosjeka koji iznosi nešto manje od 5000 kn, tada vaš pro-
blem nije samo kriza dugova nego i kriza prihoda.
Kriza prihoda stoga nije financijski grijeh kao prethodnih šest, ali
je grijeh utoliko što je šteta da ne ostvarite svoj puni potencijal i zara-
đujete onoliko koliko možete. Kada nemate dovoljno novca, postoji
odlično mjesto na koje možete otići – zove se posao.
Dobra je vijest da dodatni posao može preko noći udvostručiti vaše
prihode. Zarađujete li 3000 kn mjesečno, dodatnih 3000 kn koje dobi-
jete raznoseći pizze u večernjim satima ili vikendom doslovno će pro-
mijeniti vaš svijet. Kada je pračovjek želio nahraniti sebe i svoju obitelj,
izašao bi iz špilje, ubio nešto i dovukao to kući.
Jasno vam je da dodatni posao ne možete raditi vječno, pa je jedino
dugoročno rješenje krize prihoda naći bolje plaćen posao. Često čujem
ljude koje se žale na svoje katkad doista male plaće. Suosjećam s njima,
ali se i pitam koliko je njih u posljednih godina naučilo govoriti strani
jezik, raditi u nekom računalnom programu ili se potrudilo steći bilo
koju vještinu koja bi ih učinila atraktivnijim na tržištu rada. Nevidljiva
ruka tržišta plaća vas onoliko koliko vrijedite. Ako u vašem gradu ima
deset ljudi koji su spremni raditi vaš posao jednako dobro kao i vi za
3000 kn, nitko vam neće dati 3100 kn.
Živimo u duštvu znanja, i to nije isprazna floskula nego naša stvar-
nost. To znači da su ljudi sve manje plaćeni zbog onoga što rade, a sve
više zbog onoga što znaju. Industrija se seli u Kinu, a fizičkih je poslova
sve manje i sve su lošije plaćeni. Ako mislite u budućnosti prehraniti
sebe i svoju obitelj, naučite nešto!
Planiranje profesionalnog puta tema je koja bi zahtijevala posebnu
knjigu pa vam ovime samo želim ubaciti bubu u uho. Želite li ostati u
profesiji u kojoj ste sada, konstantno se obrazujte: čitajte knjige, pra-
tite specijalizirane časopise te internetske stranice i forume. Onaj tko
zna znanje i dobro obavlja posao bit će adekvatno plaćen, ako ne od
sadašnjeg poslodavca, a onda od budućeg. Koliko je to “adekvatno”?
Adekvatna je plaća ona koju možete dobiti na tržištu rada ako uložite
svoj maksimum, kako u sebe, tako i u posao koji radite. To je nešto
čemu trebate težiti jer je sve ostalo samo rasipanje vašeg vremena i

sposobnosti.
Nalaze li se vaši snovi u drugoj profesiji od one u kojoj ste sada, i
to je ostvarivo. Kada shvatite što želite biti “kada odrastete”, napravite
plan koji će vas onamo dovesti. Može potrajati nekoliko godina da ste-
knete znanja ili položite ispite potrebne za novu karijeru, ali je apso-
lutno izvedivo.
Odlučite gdje želite biti, razmislite kako do tamo doći i zatim kre-
nite. Danteovim riječima: “Veliki plamen slijedi malu iskru.”
III.
Kreditne
kartice
K reditne kartice imaju imidž proizvoda za sofisticirane, uspješne

ljude. Budi “in”, budi “cool”, plaćaj plastikom, poruka je koja vri-
šti iz reklama bankarske industrije. Istina je upravo suprotna – kreditne
su kartice za siromašne ljude koji njima krpaju budžet i tako tonu sve
dublje u dug, a u tome nema ništa “cool”.
U Americi je upravo dug na kreditnim karticama najveći razlog
ulaska u osobni bankrot (69 posto). Hrvatska nema instituciju osobnog
bankrota (iako se govorka o mogućnosti njezina uvođenja), ali znam
da dobar dio novčanih problema njezinih građana dolazi upravo kao
posljedica uporabe kreditnih kartica.
Većina kartica ima hrpu sitnih slova na kraju ugovora, dosadne
rečenice za čije vam čitanje praktički treba mikroskop. U najmanjim se
slovima kriju najveće zamke i uvijek ih morate pročitati. Ono što ćete
tako doznati jest da sve zajedno i nije tako idilično.
Kartice dijelimo u dvije vrste, charge i revolving; jedna je loša, a
druga je komad plastike iz pakla!
Charge-kreditne kartice
Charge-kartice klasične su kreditne kartice koje nude beskamatnu

odgodu plaćanja gdje svi troškovi po kartici napravljeni tijekom teku-
KREDITNE KARTICE 45
ćeg mjeseca u cijelosti dolaze na naplatu početkom idućeg. Drugim
riječima, svaki mjesec dobivate račun koji pokriva sve što ste “stavili na
karticu” prethodnog mjeseca i morate ga platiti u kratkom roku, uglav-
nom od petnaestak dana.
Općenito, nemam ništa protiv charge-kartica i kada bismo ih upo-
trebljavali onako kako je to prvobitno namijenjeno, i ne bi bile tako
loš izbor. Međutim, postoje tri bitna problema zbog kojih ljudima koji
provode Financijski preporod preporučujem da se riješe svih kreditnih
kartica, pa tako i charge-kartice.
Kada platite karticom, trgovci moraju bankama odnosno kartičar-
skim kućama platiti proviziju pa vam zato neće dati popust. S druge
strane, plaćate li gotovinom, gotovo uvijek dobivate popust i tako šte-
dite najmanje desetak posto od svake kupnje (osim prehrambenih i
cash ’n’ carry centara).
Mnogi, prema nekim istraživanjima i do 60 posto njih, ne plaćaju
na vrijeme račune za svoje kreditne kartice. Tu na scenu stupaju kamate
pa kupnja koja se na prvi pogled činila povoljnom to više nije. Kreditne
kartice služe za olakšavanje plaćanja, a ne za krpanje budžeta – za to
služi fond za hitne slučajeve o kojemu ćemo govoriti na prvom koraku
Financijskog preporoda.
Charge-kreditne kartice nude plaćanje na rate odnosno potrošačke
kredite, a neke i gotovinske kredite pa postoji mogućnost da ćete se
navući na jednu od takvih ponuda, čime se opet zadužujete.
Kada biste bili u stanju savjesno postupati s charge-karticom i ne
rabiti je za zaduživanje, mogao bih je preporučiti. Međutim, iz iskustva
znam kako većina ljudi prije ili poslije poklekne i ne može odoljeti
iskušenju da iskoristi karticu kada vide kako im se predmet želja nudi
“beskamatnom otplatom na 12 rata”.
Tko se sa zmijom igra, zmija ga i ugrize, izreka je ovdje primjenjiva
i zbog toga svima koji provode Financijski preporod, a posebno onima
koji su u dugovima, preporučujem rezanje kartica.
Revolving-kreditne kartice
Dok bih vam za charge-karticu još i progledao kroz prste ako ste disci-
plinirani pri njenoj uporabi, revolving-kartice nikako nemaju mjesta u
novčaniku financijski odgovorne osobe.
Revolving-kreditna kartica ima unaprijed odobreni kredit. Ako
njezin korisnik ne želi odmah platiti sve što je stavio na karticu, to
može činiti u mjesečnim ratama na koje se plaća kamata. Ovisno o
banci i brandu kartice, ta kamata može varirati, ali prosječno iznosi 15
posto godišnje. To se nekome možda neće činiti mnogo, ali kalkulator
pokazuje suprotno.
Pretpostavimo da ste revolving-karticom platili stvar vrijednu
1000 kuna i dodali je na revolving-kredit: godišnje ćete plaćati 150 kn
kamata a da ste i dalje dužni 1000 kn. Drugi primjer: ako cijelog rad-
nog vijeka na revolving-kartici držite 20 tisuća kuna revolving-kredita,
tijekom godina platit ćete oko 120.000 kn kamata! I još morate plaćati
upisninu i godišnju članarinu za taj upitni “privilegij”.
Eliminiranje revolving-kreditnih kartica apsolutno je neophodno.
Ne možete biti na uspješnoj dijeti sa sladoledom i tortom u hladnjaku;
ne možete biti na programu eliminacije duga s takvom karticom u nov-
čaniku. Kada je u pitanju kupnja – gotovina je heroj, revolving-kre-
ditna kartica je zločinac.
Debitne kartice – rade sve osim duga
Ako su vas uvjerili kako u pojedinim situacijama možete platiti isklju-

čivo kreditnom karticom – varate se. Debitna kartica može sve što i
kreditna: platiti hotel, unajmiti automobil, pa čak i kupovati putem
interneta.
Debitna kartica izgleda isto kao i kreditna kartica, s jednom značaj-
nom razlikom: ona uzima novac direktno s vašeg tekućeg računa pa se
ne zadužujete. Svatko tko ima tekući račun ima i debitnu karticu.
U Hrvatskoj su najčešće u uporabi debitne kartice Maestro i Visa
KREDITNE KARTICE 47
Electron. Svejedno je koju od te dvije imate, razlike su minimalne. Tako
sam primijetio da većina stranih (američkih) internetskih trgovina ne
prima Maestro pa ako namjeravate kupovati online, uzmite Visu Elec-
tron. S druge strane, ako lijepo zamolite, neke će vam domaće proda-
vaonice dati popust za gotovinu i na Maestro. Za sve druge svrhe nema
razlike. Ukratko, u situacijama kada se traži bezgotovinsko plaćanje
debitna će kartica raditi sve što i kreditna, osim što vas neće zadužiti.
Ako baš morate imati American Express, mnogi ne znaju da ona
postoji i kao debitna kartica. Umjesto charge ili revolving, zatražite
debitnu karticu American Express vezanu uz tekući račun.
Nemam kreditnu karticu i za sada još nisam došao u situaciju da bi
mi trebala. Čak i kada kupujem knjige putem Amazon.coma ili naru-
čujem bilo što iz inozemstva putem interneta sve mogu bez problema
platiti Visa-debitnom karticom. Visa Electron ili Maestro-debitna kar-
tica povezana na vaš tekući račun automatski skida potrošeni novac s
njega i omogućuje vam da s njome radite sve što i s kreditnom karti-
com, ali bez zaduživanja i kamata.
Nedavno su se na našem tržištu pojavile i Maestro-revolving kar-
tice. Sve što vrijedi za revolving-kreditne kartice vrijedi i za njih – treba
ih zaobići u širokom luku. Običan Maesto radi svoj posao sasvim dobro
i ne vodi vas u dug.
Boli kada plaćate gotovinom
Kreditne kartice donose još jedan problem koji zadire i u psihologiju.

Ako ste ikada vidjeli kockarnicu, znate da one rabe žetone umjesto pra-
vog novca. To je zato što znaju da ćete se prije okladiti na komadić pla-
stike nego na “pravi” novac, a ako ostanete dovoljno dugo, više će tih
komadića plastike ostati na njihovoj nego na vašoj strani stola. Za svaki
slučaj, dat će vam besplatno piće i eliminirati stvari koje bi vam mogle
smetati, poput prozora i zidnih satova.
U mnogo slučajeva, kreditne kartice slične su kockarnici. Karti-
cama ćete kupiti stvari koje vam trebaju, ali i one koje vam ne trebaju,
znajući da ne trošite gotovinu nego samo dajete komadić plastike koji
na naplatu dolazi tek u budućnosti pa se o tome ne morate brinuti
sada.
Znanstveno je dokazana činjenica da ćete u prosjeku potrošiti 20
posto više novca ako plaćate kreditnom karticom nego gotovinom.
Interno istraživanje McDonald’sa pokazuje još i veće iznose: njihovi
kupci koji plaćaju kreditnom karticom potroše 47 posto više novca od
onih koji plaćaju gotovinom.
Doista, ima nešto u pogledu Ivana Mažuranića i Stjepana Radića
kada vas onako milo gledaju s dobre stare papirnate novčanice, što vas
tjera da dobro promislite prije nego li se odvojite od nje. Kod kreditnih
kartica taj efekt izostaje – date karticu, nakon minute vam je vrate, a u
novčaniku opet imate isto što ste imali i prije kupnje. Boli kada trošite
gotov novac, pa zato trošite manje.
Reži me!
Što je s primjedbom da bi vas netko mogao opljačkati ako nosite goto-

vinu u novčaniku? Moj je odgovor: pljačkaju vas svaki dan kad ne isko-
rištavate moć gotovine!
Ako nosite gotovinu, trošite manje i dobivate gotovinske popuste.
Lopovi nemaju rendgenski vid da mogu vidjeti imate li gotovinu u
novčaniku; oni jednostavno pretpostave da je vaš novčanik prazan kao
i kod većine ljudi koji nose “ispeglane” kartice. Iz iskustva sam uvjeren
da je nošenje kreditnih kartica mnogo veća opasnost za osobne finan-
cije od nošenja gotovine.
Rizik od posjedovanja revolving-kreditnih kartica premašuje nji-
hovu potencijalnu korist. Zato je rezanje revolving-kreditnih kartica
dio vašeg financijskog preporoda. Imate li revolving-kreditnu karticu,
samo je jedno pametno rješenje: istog je časa prestanite rabiti, plaćajte
samo minimalnu ratu otplate, a zatim stavite iznos koji dugujete po njoj
u Eliminator dugova iz petoga koraka Financijskog preporoda i otplatite
ga kao i svaki drugi dug. Kada to obavite, otkažite karticu i napravite
ono što zovem “plastiktomija” – prerežite karticu na pola, bacite je u
smeće i nastavite živjeti bez njih. Imat ćete bolji život!
KREDITNE KARTICE 49
Charge-karticu možete zadržati ako ste bez dugova. U protivnom,
kada se nalazite u rupi bez dna nazvanoj zaduživanje, prva stvar koju
morate napraviti jest prestati kopati rupu ispod sebe, a da biste pre-
stali kopati, najbolje je riješiti se lopate. Drugim riječima, još malo
plastiktomije!
Debitna kartica po svojoj prirodi nije kreditna i ona vam je neop-
hodna, ali kada je rabite, pazite da ne trošite više nego što biste trošili
da plaćate gotovinom. Katkad se više isplati dignuti gotovinu na ban-
komatu i platiti njome.
IV.
Auto svoj
Hrvat ljubi
M i smo narod koji obožava automobile. Toliko ih volimo da smo

spremni činiti jako glupe stvari kako bismo posjedovali najnoviji
i najatraktivniji model. Neki u svojoj želji za pokazivanjem i pretjeraju
pa je tako svaki peti auto kupljen na kredit ili leasing zaplijenjen zbog
neplaćanja rata!
Kupnja auta na kredit jedna je od gorih stvari koje ljudi čine sa svo-
jim novcem i kojom si uništavaju šanse za stvaranje bogatstva. Henry
Ford, otac autoindustije, smatrao je kredit načinom kupnje lijena
čovjeka. Tek je pod pritiskom konkurencije pristao prodavati svoje
automobile na kredit. Otplata kredita za auto nakon stambenoga kre-
dita najveći je trošak većini, a kako za razliku od nekretnine gubi na
vrijednosti, krade više prihoda nego gotovo bilo što drugo.
Mnogim ljudima otplaćivanje kredita za auto predstavlja način
života: čim je auto otplaćen, prodaju ga ili “daju unutra” pa kupuju
novi auto na kredit. Njihovi su izgovori: “Treba mi novi auto” i “Tako
se to radi u inozemstvu”. Dakako da im ne treba novi auto, samo ga žele
kao što sedmogodišnji dječak želi novu igračku. Što se stranih uzora
tiče, u inozemstvu aute na kredit kupuje samo sirotinja i srednji sloj, ne
i milijunaši. “Lako je milijunašima kupovati aute bez kredita”, reći će
cinici. Istina je upravo suprotna: postali su milijunaši između ostalog i
zato što nisu kupovali automobile na kredit!
Drugi će pak kupiti novi auto na kredit iz čistog očaja. Kada shvate
AUTO SVOJ HRVAT LJUBI 51

da si sa svojim primanjima, kreditnim opterećenjem i potrošnjom ne
mogu kupiti stan na kredit, kupe si auto. Njihovo je razmišljanje: ako
već moram biti podstanar ili živjeti s roditeljima, barem da imam dobar
auto. Takav način razmišljanja siguran je put u financijsku propast.
Kada kupite novi auto i prvi se put odvezete do osoba koje pozna-
jete, reći će vam pohvalno: “Ah, kako dobar auto!” (čak i ako su ljubo-
morni na vas). Međutim, kada se sljedeći put odvezete do njih, nitko
više neće primjećivati vaš novi auto. Drugim riječima, ako ste auto uzeli
na kredit, plaćate 3000 kn mjesečno za po jedan “ah” od svakoga koga
poznajete. To je prilično neefikasan način trošenja novca.
Rata od 300 eura (2200 kn) na pet godina kupi vam auto od 15
tisuća eura (oko 110.000 kn), što je dovoljno za kompaktni auto niže
srednje klase s manjim motorom i prosječnom opremom. Ostali troš-
kovi kredita i obavezni kasko koji morate plaćati kada kupujete auto na
kredit stoje otprilike koliko i vrijednost vašeg auta nakon pet godina.
Drugim riječima, plaćate 2200 kn i nakon pet godina nemate ništa.
Ako cijeloga života plaćate mjesečnu ratu kredita za auto u iznosu
od 2200 kn, propuštate šansu za uštedite i investirate taj novac. Da u
investicijski fond s prinosom od 15 posto godišnje investirate 2200
kuna mjesečno od 25. do 65. godine života, dakle prosječnog radnoga
vijeka, mirovinu biste dočekali sa 50 milijuna kuna! Čak i da sam upola
u krivu, imali biste bi 25 milijuna kuna. Nadam se da vam se sviđao
auto!
Besplatni auto
Najobičnijim spremanjem 2200 kuna mjesečno u kasicu prasicu nakon

samo jedne godine skupili biste 26.400 kuna (3600 eura), dovoljno
da gotovinom platite upotrebljivi rabljeni auto. Ne sugeriram da cijeli
život vozite auto vrijedan 3600 eura, ali to je dobar način da se moto-
rizirate bez duga.
Nakon toga uštedite još 3600 eura u idućih 12 mjeseci, prodate
stari auto za koji ćete nakon godine dana dobiti otprilike isto koliko
ste ga i platili i kupite novi vrijedan 7200 eura. Nakon još godinu dana
učinite isto i imate 10.800 eura vrijedan auto. Nakon samo tri godine
možete voziti deset tisuća eura vrijedan auto a da niste dignuli kunu
kredita i, još važnije, nikada više nećete trebati otplaćivati kredit za
auto. Umjesto banci, ratu kredita plaćali ste sebi i sada uživate u tome.
Apsurd je tim veći što će rabljeni auto koji ćete biti u stanju kupiti u
trećoj godini vrijediti jednako ili čak više nego auto srednje klase koji je
kupljen novi prije tri godine.
Ako vaši prijatelji, susjedi i rođaci kupuju aute na kredit, ne znači
da je to pametno. Hoće li vam se rođaci i susjedi bez prebijene pare smi-
jati dok vozite 3600 eura vrijedan auto? Možda i hoće, ali to je dobar
znak da ste na pravome putu. Mark Twain jednom je prilikom izjavio:
“Čuvajte se ljudi koji potkopavaju vaše ambicije. Mali ljudi to uvijek
čine, a doista veliki ljudi nastoje da se osjećate kao da i vi možete postati
veliki.”
Osobno bih radije vozio bicikl nego auto kupljen na kredit. Sve dok
gotovo svatko može posjedovati jedan od takozvanih prestižnih auto-
mobila, koga to uopće impresionira? Zapravo, vrijedi upravo suprotno:
ako sebi možete priuštiti skup auto, postići ćete jači dojam vozite li
nešto sasvim obično. Financijski preporod i u vašoj je glavi: morate dose-
gnuti točku u kojoj shvaćate da ono što drugi misle o vama nije bitno;
bitno je dostizanje cilja.
Izbor koji morate napraviti jest onaj između toga želite li izgledati
dobro ili biti dobro. Izgledati dobro jest kada su drugi impresionirani
onime što vozite, a biti dobro jest kada imate više novca od njih!
Moj imućni poznanik kaže: “Nikad ne kupujem auto skuplji od
20.000 eura. Sve preko toga je kapital.” Zbog takvog je razmišljanja i
postao imućan! Pravilo do kojeg sam došao radeći s ljudima u biti je
slično i glasi: ukupna vrijednost svih automobila u obitelji nikako ne
smije biti veća od deset mjesečnih prihoda. Ako ste obitelj u kojoj svaki
od supružnika zarađuje 7000 kn mjesečno i trebaju vam dva auta, nji-
hova zajednička vrijednost ne smije biti veća od 140.000 kn; ako vam
je dovoljan jedan auto, ne smije biti skuplji od 140.000 kn. Ako ste pri-
mjerice samac i imate plaću od 5000 kn, vaš auto nikako ne bi trebao
biti vredniji od 50.000 kn – za taj novac možete kupiti solidan rabljeni

auto. Naravno, sve to vrijedi isključivo ako kupujete auto za gotovinu
– kupnja auta na kredit strogo je zabranjena u Financijskom preporodu.
Inzistirajući da cijeli život otplaćujete kredite za aute koje si ne
možete priuštiti doslovno ćete prokockati bogatstvo. Ako se odlučite
malo žrtvovati, moći ćete zaraditi bogatstvo i poslije voziti kvalitetne
aute – to je strategija milijunaša.
Mit o leasingu
U Hrvatskoj postoji 120 tisuća aktivnih ugovora o leasingu automo-

bila. Mit koji nam se plasira reklamama jest da uspješni, sofisticirani i
financijski inteligentni ljudi voze aute na leasing. “Stvari kojima pada
vrijednost trebate uzeti na leasing”, laž je koju često čujemo. Istina je
upravo suprotna.
Zdrav razum i običan kalkulator potvrdit će vam da je auto na lea-
sing apsolutno najskuplji način nabave vozila. Cijena kapitala (kamata)
za tu je vrstu posla iznimno visoka, ali bez obzira na to većina auto-
mobila prodanih ove godine bit će na leasing. Nije li točno da morate
unajmiti ili uzeti na leasing stvari kojima pada vrijednost? Ta matema-
tika gotovo nikada ne funkcionira, a na autu definitivno pada u vodu.
Recimo da putem leasinga uzmete auto vrijedan 200.000 kn na tri
godine. Kada ga nakon tri godine vratite, vrijedit će 100.000 kn. Netko
mora pokriti tu razliku, a niste naivni da biste vjerovali kako će to biti
leasing-kuća ili trgovac automobilom. Ne, razliku plaćate vi: tri godine
leasinga auta koji novi vrijedi 200.000 kuna stajat će vas 140.000 kn.
Nakon toga nemate ništa za pokazivanje, samo ste tri godine vozili lijep
auto. Loš posao!
Novi ili rabljeni?
Svaki se put iznova začudim kada vidim kako su ljudi spremni potrošiti
brdo novca, katkad i većinu svog imetka, na automobil iako su i sami
savršeno svjesni činjenice da će za pet godina njihova investicija vrije-
diti više nego upola manje, a nakon desetljeća ili dva postati ništa drugo
doli hrpa starog željeza.
Novi auto izgubi oko 60 posto svoje vrijednosti u prvih pet
godina svoga vijeka. Takav si gubitak možete priuštiti jedino ako ste
milijunaš.
“Tata, kada ćemo kupiti Golf peticu?” upita sin svoga oca u popu-
larnom vicu. “Kada izađe Golf devetka”, odgovori mu otac. Šalu na
stranu, Financijski preporod ne zahtijeva od vas da idete u takve ekstreme.
Dvije-tri godine star rabljeni auto jednako je pouzdan ili čak pouzda-
niji od novoga. Novi 160.000 kn vrijedan auto izgubit će 80.000 kn
na vrijednosti u prve tri godine. To je više od 100 kn svakoga radnog
dana. Da biste bolje razumjeli što vam govorim, otvorite prozor svoga
auta svako jutro dok se vozite na posao i bacite kroz prozor novčanicu
od 100 kn – toliko je vaš novi auto izgubio na vrijednosti toga dana.
U prvoj godini korištenja automobila vrijednost vozila pada za
otprilike 30 posto od vrijednosti novoga vozila. U razdoblju od druge
godine na dalje vrijednost vozila manja je za oko deset posto godišnje,
što kupnju rabljenog automobila čini i te kako isplativom kupnjom. Tri
godine star auto imat će cijenu upola manju od novoga, izgledat će kao
novi i imati još jako mnogo kilometara u sebi...
Mnogi žele kupiti novi auto zbog garancije. Ako na autu izgubite
75.000 kn u tri godine, platili ste malo previše za garanciju. Za taj
novac možete napraviti deset generalki i platiti ih iz svog džepa.
Auto ne čini čovjeka
Mnogi ljudi koji kupe na kredit auto od 100.000 kuna doista misle da
su ga platili 100.000 kuna. Dovoljno je pomnožiti iznos mjesečne rate
s brojem rata i vidjet ćete da je taj iznos mnogo veći. Ako ste uzeli auto
na petogodišnji kredit, platit ćete, ovisno o banci, još gotovo 20.000
kn u kamatama. Tu još treba uračunati naknadu banci (oko 1,5 posto
iznosa kredita), troškove javnog bilježnika te kasko-osiguranje koje
morate plaćati cijelo razdoblje otplate kredita.
Čak ni takozvani krediti s nula posto kamata koje često susrećemo

u reklamama nisu dobri za vas. Automobilski zastupnik, diler i banka
napušu cijenu kako bi nadoknadili gubitak prihoda od kamata. To je
razlog zašto ne možete spustiti cijenu kada kupujete jednim od tih
“beskamatnih” kredita. Kada kupujete auto ili bilo što drugo uz nula
posto kamata, budite sigurni da je kamata već negdje uračunana.
Da stvar bude gora, takve su napuhane ponude najčešće za modele
na odlasku. Ako autokuće na sva zvona najavljuju superponudu koju
ne možete odbiti, veliki su izgledi da to čine kako bi u salonima napra-
vili mjesta za nove modele.
Ljudi kažu da kupuju nove automobile zbog potrebe, male potroš-
nje ili starosti trenutačnog auta, ali sve su to samo izgovori koji racio-
naliziraju želju za novim automobilom. Istina je drukčija: ljudi kupuju
aute zbog imidža. Muškarci kupuju aute jer misle da su “magneti za
komade”, žene kupuju aute iz istog razloga zbog kojeg kupuju cipele
ili torbice, a oboje zato što je automobil statusni simbol zbog kojega će
izgledati bogato pred susjedima, rođacima i slučajnim prolaznicima.
Trgovci automobila prodaju “imidž” i status umjesto auta, ali ono
što otplaćujete u godinama što slijedi jest kredit. Kupite auto da biste
izgledali uspješno, a u stvarnosti niste nimalo uspješniji kada uđete u
njega.
Nemojte iskorištavati auto kao dio vaše slike o sebi, nemojte isko-
rištavati auto kao simbol uspjeha, nemojte iskorištavati auto da biste
pokušali privući ljude u svoj život. Iskorištavajte auto za dolazak od
točke A do točke B – u tome su automobili prilično dobri.
Nemojte se previše brinuti kakvu vrstu auta ili nekog drugog statu-
snog simbola posjedujete. Doći će vrijeme kada ćete imati jedini pravi
statusni simbol, a to je novac. Mnogo novca.
Auto ne čini čovjeka. Ali otplata autokredita može uništiti čovjekov
financijski život.
V.
Prvi koraci
financijskog
preporoda
N a početku knjige obećao sam vas naučiti kako da eliminirate

dugove i jednoga se dana umirovite kao milijunaš. U idućim ću
poglavlju pred vas podastrijeti Financijski preporod, jednostavan i pro-
vjeren plan u deset koraka kojemu je cilj ostvariti upravo to!
Eliminiranje dugova i stvaranje bogatstva možete postići jedino
slijedite li Financijski preporod korak po korak. To je najučinkovitiji
i dugoročno najbrži način ostvarivanja vaših ciljeva. Na vama je da,
počevši od prvoga koraka, slijedite moj plan. Činite to bez preskakanja
koraka jer u suprotnom varate samoga sebe i smanjujete učinkovitost
plana ili ga pak potpuno onesposobljavate.
Zašto je Financijski preporod tako efikasan? Započnete li dijetu a
vaša vaga nakon dva tjedna i dalje pokazuje istu ili čak veću težinu,
veliki su izgledi da ćete odustati. Također, kada pokušate ostvariti neko-
liko ciljeva odjednom, rezultati nisu vidljivi dulje vrijeme pa se frustri-
rani i obeshrabreni neuspjehom vraćate starim navikama. Način korak-
po-korak pokazao se superiornim: uhvatite se jedne stvari i usmjerite
svu svoju energiju prema njezinu rješavanju. Kada to učinite, osjetit
ćete zadovoljstvo postignutim, i to će vas motivirati da idete dalje i rije-
šite sljedeći korak.
PRVI KORACI FINANCIJSKOG PREPORODA 57

Upravo u takvom pristupu korak-po-korak leži motivacijska snaga
Financijskog preporoda. Ako stavite 200 kn na banku, 200 kn u inve-
sticijski fond, a 500 kn platite ratu kredita, razrjeđujete svoje napore.
Rezultati nisu vidljivi, i tu leži opasnost – ako vam se čini da ništa ne
rješavate, vaša motivacija i energija ubrzano opadaju. Kada napadate na
nekoliko fronti istodobno, ne uspijete ni na jednoj!
Zato je važno koncentrirati se na jedan cilj i učiniti ga svojim tre-
nutačnim prioritetom. Kada riješite taj cilj, bacate se na idući pa on
postaje vaš novi prioritet. Svaki je korak Financijskog preporoda dio
dokazana plana, svaki se korak nadovezuje jedan na drugi.
Možda ćete doći u iskušenje preskočiti neki korak jer vas jedno
područje zanima više od drugog? Nemojte! Ako preskačete korake ili ih
provodite nepravilnim redoslijedom, rezultat će u pravilu biti lošiji ili
ćete izgubiti motivaciju i odustati. Pečete li palačinke, ne pada vam na
pamet lijevati u tavu smjesu pa tek onda ulje. Deset koraka Financijskog
preporoda dio su dokazana plana i potrebno ih je izvoditi u pravilnom
redoslijedu, prilagođenom svima; fokusirajte se na korak na kojem se
nalazite, čak i ako vam se čini da je taj korak samo prepreka na putu
prema koraku koji vas više zanima.
Balkanski sindrom
Koliko vam se puta dogodilo da znate točno što trebate učiniti, ali
nikako da počnete? Jednostavno morate prije toga odgledati najnoviju
epizodu neke latinskoameričke serije (doista, kad pogledate probleme
radnika na brazilskim plantažama devetnaestog stoljeća, vaš se život i
ne čini tako lošim). Osjećate se umornim pa trošite vrijeme na nepo-
trebne stvari. I tako, sat po sat, danu dođe kraj. Ujutro se probudite s
osjećajem krivnje što prethodnog dana niste napravili sve što ste trebali.
Odlučite se baciti na posao, ali prije toga obavezno morate skoknuti
do kioska po najnovije trač-novine ili kutiju cigareta. Ako toga dana i
počnete raditi, za nekoliko ste sati opet dekoncentrirani pa odlučite –
odgoditi cijelu stvar za sutra. Problem? Sutra se stvar ponavlja.
Takav način ponašanja nazivam “balkanskim sindromom”. Žrtvom
balkanskog sindroma najčešće se postaje već u mladosti, a jednom kada
se zarazite teško ga se riješiti. Ne treba ni spominjati da se balkanskog
sindroma morate potpuno riješiti želite li postići bilo što u životu, pa
tako i financijski preporod.
Ozdravljenje od balkanskog sindroma jednostavno je: riješite pro-
blem ili zadatak odmah čim se pojavi. Bez odgađanja! Takav će vam
način ponašanja s vremenom ući u naviku i postati zadovoljstvo. Bal-
kanskog sindroma možete se riješiti samo upornim radom. Nikada ne
odgađajte poslove. Kada jednom odlučite prionuti na posao, to doista i
učinite. Što vrednije radite, to imate više sreće.
Gdje naći vrijeme za financijski preporod? Ako znate tko je ovoga
tjedna izbačen iz Big Brotherove kuće, postoje veliki izgledi da često
gubite vrijeme...
Optimizam
Optimizam je ljudska osobina koja uvijek donosi dobre rezultate. Jeste

li ikad doživjeli da pesimist napravi nešto uistinu dobro? Osim toga,
nitko sebe ne naziva pesimistom. Pesimisti sebe uvijek zovu realistima.
Optimizam predstavlja našu samoobranu, na realnosti zasnovano uvje-
renje kako su naše sposobnosti jače od prepreka koje se nalaze ispred
nas. To je stav koji se traži da bi se obavio težak zadatak kakav je Finan-
cijski preporod.
Kako uopće možete uspjeti ako ne mislite da možete napraviti
ono što je, kako se pretpostavlja, neizvedivo? Kako u sportu, tako i
u životu, vrhunski igrači uvijek su uvjereni da mogu biti junaci, čak i
ako o tome ne viču na sva usta. I to se vidi. Iz takvih ljudi zrači osjećaj
samopouzdanja.
Da biste postigli velike stvari, morate ne samo djelovati nego i
sanjati; ne samo planirati nego i vjerovati. Riječima poznatog politi-
čara: “Nikada nisam vidio pesimista koji je nešto postigao.” Nemojte
dopustiti da se u vama ugasi optimizam. On je neusporedivo produk-
tivniji od pesimizma.

Fokus
Financijski preporod nije igra, riječ je o vama i vašem životu. Zato

Financijskom preporodu morate pristupiti s ozbiljnošću i predanošću
koju on zaslužuje. Morate biti ljutiti zbog svoje trenutačne financijske
situacije. Mora vam biti puna kapa toga da vam je puna kapa! Ljudi
koji su uspjeli provesti financijski preporod razmišljali su upravo tako.
Neka ljutnja i nezadovoljstvo situacijom u kojoj se nalazite budu vaši
motivatori!
Akcija stvara reakciju. Ako vam se ne sviđa ono što vam se događa,
promijenite ponašanje koje je do toga dovelo. Stara poslovica kaže da
žanjete ono što sijete. Želite li bolju žetvu, sadite bolje sjemenje. Ako
sijete sjeme financijskog razdora, žet će upravo to. Jednako tako, sijete
li sjeme financijskog preporoda, žet ćete bogatstvo.
Financijski pogled većine ljudi seže maksimalno jedan mjesec
daleko. Samo žele proći kroz ovaj mjesec a da pritom ne ostanu bez
novca. Ne planiraju utrošiti moć svojih prihoda ni na što veće od idu-
ćega godišnjeg odmora. Štoviše, većina ljudi ulaže više energije i vre-
mena u planiranje godišnjeg odmora nego što ulaže u planiranje svo-
jega života. Moć fokusiranja ono je što mnogima nedostaje u životu.
Fokus je važan tijekom cijelog Financijskog preporoda, ali je posebno
važan za vrijeme njegove pete točke – Eliminatora dugova. To je razdo-
blje koje zahtijeva vašu potpunu fokusiranost. Vidjet ćete kako se vaši
dugovi tope, i to će fokusu dodati zamah.
Vizualizacija je snažna metoda: u glavi zamislite scene iz vašeg
budućeg života oslobođenog dugova. Doslovno zamislite kako ćete
živjeti i što ćete raditi kada ne budete imali dugova. Pogledajte stvari
oko sebe, stvari kojih ste vlasnik i na koje ništa ne dugujete. Iskusite
osjećaje koji dolaze s vašim vizualizacijama jer u životu se uvijek kre-
ćemo prema svojim dominantnim mislima.
Provodeći Financijski preporod dobit ćete priliku da doslovno
postanete nova osoba, da redizajnirate svoj život. Gubitnici dopuste da
se život dogodi njima. Pobjednici biraju što će im se dogoditi. Želim
vam pomoći da postanete pobjednik.
Zapitajte se, ako ikada započnete put prema financijskoj sigurnosti
i neovisnosti, nije li danas dobar dan za početak? Lijenost je vaš nepri-
jatelj jednako kao i krediti. Vi sami morate odlučiti početi. Krenite
fokusirano odmah i sada. Riječima Muhameda Alija: “Lepršajte poput
leptira, ubadajte poput pčele.”
1. korak: Stop novim dugovima
Financijski preporod nije samo o eliminiranju dugova i stvaranju bogat-

stva. On neposredno govori i o oslobađanju od stresa i brige za buduć-
nost, o stavljanju vas i vaše obitelji u poziciju koja vam omogućuje da
uživate u životu i svemu što život nudi. Prvi je korak na tome putu
prestanak daljnjeg zaduživanja.
U Teksasu imaju dobar način za opisivanje osobe koja pokušava
izgledati bogatijom nego što doista jest. Zovu ih “veliki šešir, bez stoke”.
Drugim riječima, to su ljudi koji pokušavaju izgledati poput bogatih
rančera, ali zapravo nemaju ni ranč ni stoku. Samo veliki šešir (i vjero-
jatno skup auto uzet na leasing).
Svakoga dana srećem ljude koji izgledaju bogato. Nose dizajnersku
odjeću i voze dobre aute, katkad čak i žive u lijepim stanovima. Pro-
šetajte se zagrebačkom špicom, splitskom rivom ili riječkim korzom
i vidjet ćete istu sliku: stotine “in” ljudi koji ispijaju petu kavu toga
dana i glume sreću nadajući se da će ih uhvatiti kamera Shpitze ili Red
Carpeta.
Međutim, kada ogolite njihove financije ustanovite da nisu vlasnici
onoga što nose, voze ili u čemu žive. Odjeća je kupljena na revolving-
kreditne kartice, auto je na leasing, a eventualni stan na kredit. Da
im preokrenete sve džepove, ne biste skupili ni za porciju ćevapa; da
napravite bilancu njihove imovine i dugova, bili bi u debelom minusu.
Ukratko, izgledaju bogato i ponašaju se bogato, ali jedino što posjeduju
jest rastuća planina dugova.

Što je s vama?
Ako ste u dugovima, niste sami. Građani Hrvatske dužni su više od 100
milijardi kuna. Kada bismo taj iznos pretvorili u novčanice od 100 kn i
stavili ih jednu na drugu, osobni dug Hrvata bio bi visok 200 kilome-
tara! Tome se ne nadzire kraj: osobno zaduživanje u našoj zemlji raste
stopom od 23,6 posto godišnje – to znači da će se, nastavi li rasti tom
brzinom, udvostručiti u roku od četiri godine.
Prema ovogodišnjim podatcima, prosječan zaposlenik dužan je
bankama više od 70 tisuća kuna. Dugim riječima, prosječna je obitelj
sa dva zaposlena člana 140 tisuća kuna u dugu. Riječ je samo o glav-
nici, dodamo li tome i kamate, iznos značajno raste. Tu nisu uračunane
ni bankarske naknade, provizije i svi ti naizgled mali ali u ukupnom
iznosu veliki dodatni troškovi koje također plaćamo bankama.
Ono što najviše upada u oči jest činjenica da samo trećina tih
dugova otpada na stambene kredite. Preostale dvije trećine čine krediti
za aute, nenamjenski krediti, dugovi na kreditnim karticama i minusi
na tekućem računu, tj. krediti na potrošnju (leasing-ugovori tu nisu
uračunani jer se službeno ne vode kao dug). Krediti za potrošnju nešto
su najgore što možete napraviti svom novcu: na njih se plaćaju najveće
kamate, a stvari koje njima financirate vrtoglavo gube na vrijednosti.
Netko je spominjao veliki šešir?
Ovisnici o kreditima
Ako se želite iskopati iz dugova, prva stvar koju morate napraviti jest
prestati stvarati nove dugove. Kako? Za početak, napravite “plastikto-
miju” o kojoj sam govorio u poglavlju o kreditnim karticama. Zvuči
strašno? Dakako, jer vam kartice daju utjehu. Primjerice, ako se “dogodi
nešto hitno”, uvijek se možete osloniti na karticu, ili tako barem većina
ljudi misli.
Namjeravate li prestati pušiti, biste li sačuvali nekoliko kutija ciga-
reta “za svaki slučaj”? Odvikavate li se od alkohola, biste li zadržali bocu
votke “nek se nađe”? Većini ljudi kreditne kartice stvaraju ovisnost i ako
ste jedan od tih ovisnika, onda u novčaniku nemate mjesta za iskuše-
nja. U praksi, mnogo su veće šanse da kreditnu karticu iskoristite za
gluposti i još dublje padanje u dugove nego za stvarnu hitnost. Slijedeći
moje korake, uskoro ćete imati gotovine za pokrivanje pravih hitnih
slučajeva.
Minus na tekućem računu druga je zamka u koju možete upasti.
Jeste li znali da kamate na dopušteni minus, ovisno o banci, iznose oko
15 posto godišnje? Drugim riječima, ako ste tijekom godine u prosječ-
nom minusu od samo 2000 kn, platit ćete 300 kn kamata. Prosječan
minus na tekućem iznosi oko 8000 kn, što stvara troškove kamata od
oko 1200 kn godišnje. I to nije sve: kada uđete u nedopušteni minus,
kamate još više rastu. Kao i kod revolving-kreditnih kartica, osim što će
vas odvesti u dug, takozvano “prekoračenje po tekućem računu” iz vas
će izvući i priličan iznos za kamate. Doista nema opravdanja za minus
na tekućem računu: u četvrtom i šestom koraku naučit ću vas kako
stvoriti vlastiti fond za hitne slučajeve i fond za crne dane, što u praksi
znači da ćete sami financirati svoj “minus”.
Zaduživanje po kreditnim karticama i tekućem računu samo su
dva najočitija primjera kojih se morate riješiti. Želite li financijsku slo-
bodu, morate apsolutno prekinuti i sve ostale oblike zaduživanja. U
Financijskog preporodu dugom ne smatramo samo ono što dugujete
bankama nego i leasing-ugovore te novac koji možda dugujete rodbini
i prijateljima. Dug je nešto što se može otplatiti. Sve ostalo je trošak:
hrana, odjeća, komunalije itd. Ako hoda kao kokoš, kljuca kao kokoš
i glasa se kao kokoš, onda je to kokoš; ako je riječ o novcu koji morate
vratiti, onda je to dug.
Prvi je korak vašega financijskog preporoda ne stvarati nove dugove,
ma kakvi oni bili. Nema više novih kredita, nema više kreditnih kartica,
nema više minusa na tekućem računu ni zajmova od roditelja. Udarite
šakom o stol i recite: “Od danas više neću stvarati nove dugove!” To
je prvi korak vašeg financijskog preporoda i možete ga svladati u roku
od jedne minute, koliko je potrebno da donesete odluku o prestanku
novog zaduživanja bilo koje vrste.

2. korak: Pisani budžet
Novac je aktivan i nalazi se u stalnom pokretu. Ako nemate plan za svoj

novac, potrošit ćete ga. Bez budžeta novac će vas napustiti. To je gotovo
univerzalan zakon: novac napušta one koji nemaju kontrolu nad njime
i odlazi onima koji znaju s njime. Pisani budžet plan je za vaš novac i
morate ga imati. Ne bi vam palo na pamet sagraditi kuću bez nacrta pa
nema razloga da potrošite životnu zaradu bez plana.
Budžet je kada kažete novcu što da radi umjesto da se pitate kamo
je otišao! Ako ste ikada podnosili poreznu prijavu, sigurno ste ostali
zapanjeni kada ste vidjeli da ste tijekom godine zaradili na desetke, pa
i stotine tisuća kuna a da vam od svega toga nije ostalo ništa i uopće ne
znate gdje je taj novac završio. Zato kažite svom novcu što da radi.
Doista, ako primate 5000 kuna mjesečno nakon oporezivanja,
znači da godišnje zaradite 60 tisuća kuna ili gotovo četvrt milijuna
kuna u četiri godine. Nije li čudno da ćete u sljedeće četiri godine imati
na raspolaganju četvrt milijuna kuna a da uopće nemate plan kamo će
sav taj novac otići? Da vodite financije tvrtke Ja d. o. o., s takvim biste
ponašanjem već odavno otpustili samoga sebe!
Većina ljudi tjekom života provede više vremena birajući odjeću
nego planirajući svoju karijeru ili mirovinu. Istraživanje provedeno
među diplomcima Harvarda utvrdilo je da je tri posto onih među
njima koji su imali pisani plan ostvarilo veći financijski uspjeh od 97
posto preostalih bez plana. Ili, riječima motivacijskog govornika Ziga
Ziglera: “Ako gađate u ništa, pogodit ćete svaki put.”
Plan za vaš novac – crno na bijelo
Kada novcu kažete što da radi, radit će bolje. Da bi vaš financijski pre-
porod uspio, morate sastaviti pisani budžet. Ovo je knjiga koja vam
govori kako pobijediti u bitci s novcem i uvjeravam vas da je pobjeda
nemoguća bez budžeta. Tek kada stavite sve na papir znat ćete na što
trošite.
Neka od tih saznanja bit će pravo malo otkrivenje! To je i jedan od
razloga zašto ljudi ne vole planirati budžet: boje se što bi mogli otkriti.
Uzmite bilježnicu i krajem svakog mjeseca napišite novi budžet za
idući mjesec. Nemojte pokušavati pisati savršeni budžet koji bi funkci-
onirao u zamišljenom idealnom mjesecu jer takvi ne postoje. Riječima
generala Pattona: “Dobar plan danas bolji je nego savršeni plan sutra.”
Izradu budžeta namjerno sam napravio vrlo jednostavnom. Naj-
prije valja izračunati koliko zarađujete. Najčešći je i u većini slučajeva
jedini izvor zarade vaša plaća, odnosno vaše plaće ako ste u braku.
Imate li dodatnih izvora prihoda poput honorarnog posla, pribrojite i
njih. Iznos koji ste dobili vaš je mjesečni prihod.
Sada kada znate svoj mjesečni prihod, rasporedite ga do posljednje
kune. Napišite koliko ćete potrošiti na hranu, odjeću, struju, vodu,
telefon, rate kredita i sve ostalo što morate platiti, kao i koliko ćete
odvojiti za vraćanje dugova, štednju i investiranje, sve dok svaka kuna
ne bude znala kamo treba ići. Svi troškovi zbrojeni zajedno moraju
iznositi isto koliko i vaši prihodi: na papiru potrošite svaku kunu za
idući mjesec prije nego što taj mjesec počne. Ulaz minus izlaz mora biti
točno nula svakog mjeseca.
To je vaš mjesečni budžet! Proces je toliko jednostavan da ćete
nakon malo prakse moći napisati mjesečni budžet u roku od desetak
minuta.
Kao predložak za budžet možete koristiti i formular koji se nalazi
u knjizi. Prepišite ga i prilagodite svojim potrebama ili jednostavno
napravite njegovu uvećanu presliku. U prvom stupcu formulara nalaze
se izdaci - sve na što ćete idućeg mjeseca potrošiti novac. U drugom
stupcu nalaze se pripadajući im novčani iznosi. Treći stupac čini zbroj
potrošenih iznosa unutar određene kategorije, koji vam omogućuje
bolju kontrolu troškova. Konačno, u četvrti stupac, kojeg ispunjavate
po isteku mjeseca, upisujete koliko ste uistinu potrošili.
Četvrti stupac ćete koristiti samo prvih nekoliko mjeseci, dok se
ne naviknete na budžet - jednom kada postanete iskusni neće vam
više trebati jer ćete biti u stanju potrošiti točno onoliko koliko ste
planirali. I ne zaboravite: vaši ukupni prihodi moraju biti jednaki
rashodima (troškovima) tj. razlika između to dvoje mora biti nula!

Praksom do savršenstva
Jednom kada napišete budžet, sljedećih mjesec dana morate trošiti

onako kako piše na njemu. Budžet nije teorija nego praksa. Morate
doista živjeti prema onome što piše na tom papiru ili promijenite papir.
Ako vidite da budžet ne funkcionira, sazovite obiteljski sastanak i izmi-
jenite budžet. U počeku ćete to morati raditi svakoga tjedna, možda i
svakih nekoliko dana. Kada cijeloga života niste bili na budžetu, doista
ne znate kako vaš život izgleda na papiru i ne možete očekivati da će
sve funkcionirati već od prvoga dana. Nakon nekoliko mjeseci, kada
steknete praksu, stvari će biti mnogo jednostavnije.
Budžet je proces. Nemoguće je nikada ne imati budžet i onda
odjednom postati budžetski stručnjak. Prvi mjesec s budžetom činit
će vam se čudan i vrlo vjerojatno budžet neće funkcionirati. Idućeg će
mjeseca biti malo bolje, ali još sve neće štimati. Tek treći mjesec možete
očekivati da sve teče kao po špagi. Vježbom do savršenstva.
Ako nešto ne bude funkcioniralo kao što piše na papiru, doradite
budžet. Povećajte jednu kategoriju, a smanjite drugu. Budžet ne funk-
cionira ako iz njega izostavljate stvari. Ako izostavite stavku za dječju
odjeću a ona vam jednoga dana dođu s hlačama do gležnja, imate pro-
blem. Dječja odjeća, troškovi održavanja i registracije automobila ili
primjerice grijanje predvidiva su karaktera pa im je mjesto u budžetu.
Drugi je razlog zašto budžet ne funkcionira preveliko komplici-
ranje. Nitko ne želi živjeti na prekompliciranom budžetu. Osim toga,
njegova će vam priprema oduzeti previše vremena. Napokon, to su
osobne, a ne korporativne financije.
Stoljetni sustav omotnica
Dobar način organiziranja potrošnje jest da novac za glavne kategorije

stavite u omotnice. Primjerice, kada dobijete plaću, podignete novac.
Zatim na jednu omotnicu napišete “hrana” i u nju stavite, primjerice,
2000 kn za hranu taj mjesec. Od tada na dalje svu hranu kupujete
isključivo novcem iz te omotnice.
Sličnu omotnicu možete napraviti i za odjeću. Ne morate kom-
plicirati i imati omotnicu za sve kategorije, već za samo za neke. Za
početak, neka to bude odjeća i hrana: to su dvije kategorije na kojima
najviše griješimo. Na priloženom formularu za budžet zvijezdicom su
označene kategorije za koje preporučam uporabu omotnica.
Planirate li kupnju za koju morate štedjeti nekoliko mjeseci, uzmite
posebnu omotnicu i za nju. Primjerice, napravite omotnice “godišnji
odmor” ili “božićni darovi” i u nju svaki mjesec stavljajte za tu svrhu
određen iznos. Odmor doista postaje odmor samo ako ne morate misliti
kako ćete ga otplatiti. Vjerujte, najbolji je godišnji odmor onaj čije vas
rate otplate ne prate kući.
Zajednički trud
Nalazite li se u braku, budžet obavezno planirajte i dogovorite zajedno.

Kada samo jedna osoba planira budžet za dvoje, druga se neizbježno
osjeća zakinutom pa pokušaj života na budžetu ubrzo pada u vodu.
Zato obavezno radite u paru, inače možete zaboraviti na cijelu priču.
Kada štogod morate kupiti izvan dogovorenog budžeta, zbog
komunikacije i međusobnog poštovanja sazovite sastanak budžetskog
odbora i premjestite primjerice 500 kn iz kategorije odjeće u kategoriju
auta ili obrnuto.
Ako se dogodi hitan trošak i morate promijeniti budžet, učinite to
samo zajedničkim dogovorom. Čak i tada pazite da je razlika između
prihoda i rashoda na kraju nula: ako jedan trošak poraste, smanjite
drugi.
Dogovoreni i napisani budžet uklonit će stahove, krivnju i osje-
ćaj srama koji možda sada imate prilikom kupnje. Sjećam se trenutaka
iz svoje prošlosti kada bih plaćajući hranu razmišljao jesam li upravo
potrošio novac za režije. Život je prekratak da biste živjeli tako! Ako
unaprijed znate kamo vaš novac ide, imat ćete osjećaj spokoja i mira
prilikom trošenja. Dogovoreni pisani budžet ne samo da će reći vašem
novcu kamo da ide i što da radi nego će vas i osloboditi briga. Uprav-
ljajte svojim novcem ili će novac upravljati vama!

Instant-povišica
Mnogi koji su proveli Financijski preporod kažu mi da su se nakon pisa-

nja budžeta osjećali kao da su dobili povišicu.
To je zato što je do tada novac “curio” iz njihova života na razne
načine koji bi kada bi se zbrojili često iznosili i na tisuće kuna mjesečno.
Prije budžeta nisu znali kamo im novac ide, jednostavno bi ga potro-
šili, često i prije dolaska iduće plaće. Sada kada svaka lipa zna gdje joj
je mjesto, odjednom imaju višak novca. To nam je i cilj, stvoriti višak
novca koji će nam poslužiti za provedbu financijskog preporoda, korak
po korak.
Pisanjem budžeta preuzimate uzde vašeg prihoda i usmjeravate ga
onamo gdje želite. Jednom kada počnete rabiti tu metodu prestat će i
preveliko trošenje na nepotrebne i neplanirane stvari. Pobrinite se za
lipe pa će se kune pobrinuti same za sebe!
Smanjiti potrošnju posebno je važno za vrijeme prvih koraka Finan-
cijskog preporoda, dok još niste eliminirali dugove. Kada želite skinuti
flaster, to možete učiniti na dva načina: polako i sporo ili brzo i odmah.
Ritam koji ćete odabrati za skidanje flastera dugova ovisi o vama, ali iz
svog i iskustva ljudi kojima sam pomogao najbolji je brzi pristup. Ako
već radite nešto što vam je neugodno, a eliminiranje dugova to nesum-
njivo jest, onda je bolje da to traje što je moguće kraće.
To znači da ćete neko vrijeme trebati paziti ne samo na svaku kunu
nego i na svaku lipu. Vidjet ćete unutrašnjost restorana samo ako u
njemu radite, a božićni darovi bit će rukotvorine. Što više kontrolirate
svoju potrošnju, to ćete brže otplatiti dugove.
Prije sam spominjao fokus i intenzivnost – ovo je korak kada oni
trebaju doći do najvećeg izražaja.
Odluke koje ovdje morate donositi trebaju biti dakle da minima-
lizirate sve drugo kako biste maksimalizirali otplaćivanje dugova. Što
brže idete, brže ćete završiti.
3. korak: Krov nad glavu, hranu na stol
Treći je korak Financijskog preporoda jednostavan, kratak i govori vam

da svoju obitelj i sebe stavite na prvo mjesto. Prije nego što u budžetu
rasporedite novac za išta drugo, rasporedite ga za osnovne životne
potrepštine. Nema smisla rješavati se dugova ako vam je hladnjak pra-
zan ili ga nemate u što ukopčati.
Stoga ćete prije nego li krenete na četvrti korak financijskog pre-
poroda osigurati da se u vašem budžetu svakoga mjeseca na prvome
mjestu nađu sljedeće apsolutno neophodne stvari:
– krov nad glavom (redovna otplata kredita za stan ili plaćanje
najamnine)
– hrana (ovdje ne spadaju izlasci u restorane nego osnovne stvari iz tzv.
potrošačke košarice)
– osnovna neophodna odjeća
– transport do posla (dovoljno goriva i auto u voznom stanju ili poka-
zna karta gradskog prijevoza)
– režije (sve bitno: komunalije, struja, internet...).
Riječ je o osnovnim stvarima bitnima za preživljavanje koje su mnogo
važnije od ikakvih dugova.
Kada imate što jesti, gdje spavati te struju i vodu, imate osnovne
preduvjete za normalan život i tek se tada predano možete posvetiti rje-
šavanju ostalih financijskih problema. Zato tek kada u budžetu raspore-
dite novac za navedenih pet osnovnih kategorija možete krenuti dalje.
Ako imate zaostalih računa za režije, ovo je korak kada ćete ih eli-
minirati. Sav slobodan novac u budžetu preusmjerite na njihovo pla-
ćanje sve dok nemate neplaćenih zaostalih režija. Nemojte krenuti na
idući korak dok to ne učinite – ako to ne učinite, moglo bi vas poslije
izbaciti iz takta, a to ne želimo.

4. korak: Fond za hitne slučajeve
Bez obzira na to koliko detaljan vaš budžet bio, njime ipak ne možete
predvidjeti izvanredne događaje koji vas mogu stajati novca. Pregori
vam bojler, prokisne krov ili se autu kojim putujete na posao dogodi
veći kvar... Problem se dogodi kada se najmanje nadate pa zato budite
spremni.
Ono što vam treba jest svojevrsna “kasica prasica” iz koje ćete
financirati takve i slične hitne slučajeve, nazovimo je fondom za hitne
slučajeve. Fond za hitne slučajeve ne treba mješati s investicijskim ili
mirovinskim fondovima, riječ je tek o otmjenom imenu za jednostavnu
stvar.
Bez obzira na to koliko zarađivali, u fond za hitne slučajeve sta-
vit ćete pet tisuća kuna. Očito, pet tisuća kuna neće biti dovoljno za
sve velike nepredvidive izdatke koji vas mogu pogoditi, ali zato će biti
dovoljno da pokrije troškove manjih problema koje vam život donese a
koji bi vas inače mogle spriječiti u provođenju Financijskog preporoda.
Upravo to, uštedjeti pet tisuća kuna prvi je korak vašeg financij-
skog preporoda. Fokusirajte se i odradite ga što je prije moguće. Možda
već imate taj novac – ako je tako, stavite ga u fond za hitne slučajeve.
Nemate li pet tisuća kuna, u mjesečni budžet stavite stavku “fond za
hitne slučajeve” i usmjerite onamo sav novac koji uspijete osloboditi sve
dok ne skupite pet tisuća kuna.
Fond za hitne slučajeve nije namijenjen kupnji, plaćanju računa ili
ostalim stvarima koje su predvidive i kojima je time mjesto u budžetu.
Kao što mu ime kaže, fond za hitne slučajeve namijenjen je – hitnim
slučajevima!
Primjerice, kupnja božićnih darova nije hitan slučaj. Božić se
ne dogodi iznenada: pogledajte u kalendar, svake ga godine stave na
isti datum pa stvari poput božićnih darova ne ubrajamo u hitne slu-
čajeve nego ih uključujemo u budžet kao i sve drugo što možemo
predvidjeti.
Vaš će auto trebati na registraciju svakih 12 mjeseci, a djeca će
sasvim sigurno trebati novu odjeća prije početka škole. To nisu hitni
slučajevi, to su stvari koje planiramo i stavljamo u budžet. Ako ih ne
stavite u budžet, činit će vam se kao hitan slučaj.
Uštedite 5000 kn – brzo
Većina ljudi čini pogrešku što za pokrivanje hitnih slučajeva rabe kre-
ditne kartice ili minus na tekućem računu. Takvo ponašanje samo pro-
dubljuje njihovu zaduženost pa se sve više i više troškova čini kao hitan
slučaj. Bez obzira na to je li hitnost stvarna ili samo rezultat lošeg plani-
ranja, ciklus ovisnosti o zaduživanju morate prekinuti. Dobro planiran
budžet za očekivane stvari i fond za hitne slučajeve namijenjen istinskim
hitnostima okončat će vašu ovisnost o tuđem novcu. Ako se dogodi što-
god hitno, riješite to fondom za hitne slučajeve, bez posuđivanja!
Kako mrzim dugove, možda se pitate zašto se prije punjenja fonda
za hitne slučajeve ne riješimo dugova? Razlog je jednostavan: ako se za
vrijeme eliminiranja dugova dogodi neki hitni slučaj, posegnut ćete za
kreditnom karticom ili se zadužiti na neki drugi način kako biste ga
riješili. To je trenutak kada gubite zamah i rušite svoj moral. Bilo bi
to kao da tijekom tjedna smršavite dva kilograma i onda u nedjelju
navečer pojedete obiteljsko pakiranje sladoleda; osjećat ćete se loše i
gubitnički.
Zato napunite svoj fond za hitne slučajeve sa pet tisuća kuna kojima
ćete uhvatiti male životne hitnosti. Fond za hitne slučajeve bit će tam-
pon-zona između vas i problema dok se u idućem koraku Financijskog
preporoda budete rješavali dugova.
Većina može ostvariti četvrti korak u razdoblju od samo nekoliko
mjeseci. Ako vam se čini da će vam trebati dulje ili želite riješiti ovaj
korak u što je moguće kraćem roku, učinite nešto radikalno: prona-
đite honorarni posao ili prodajte nešto što vam ne treba putem malih
oglasa. Onaj Orbitrek koji ste rabili samo tri puta otkako ste ga kupili
dobar je kandidat za to. Od vas očekujem predanost jer je to jedini
način ostvarivanja financijskog preporoda.
Ako već imate pet tisuća kuna, onda vam čestitam, ovaj je korak
bio lagan. Ako vam je novac u bilo kojem drugom obliku osim u miro-

vinskom fondu (primjerice u dionicama), unovčite pet tisuća kuna i
stavite ih u fond za hitne slučajeve. Za fond prihvaćamo samo likvidna
sredstva, tj. novac do kojeg možete doći odmah i bez plaćanja penala.
Kada skupite pet tisuća kuna, stavite ih negdje gdje vam nisu pri
ruci – tako smanjujete šanse da ćete ih potrošiti. Možete ih staviti u
banku, ali nikako na tekući račun kako ga ne biste impulzivno potro-
šili. Štedna knjižica nepovezana s vašom debitnom karticom dobar je
izbor. Novac iz fonda nećete staviti u banku da bi zarađivao kamatu
nego da ga ne biste potrošili. S obzirom na to da ćete teško naći banku
koja će vam za neoročenu štednju (“po viđenju”) dati više od jedan
posto godišnje kamate, na 5000 kn zaradit ćete najviše 50 kn. Drugim
riječima, nećete se obogatiti, samo ćete pronaći sigurno mjesto za svoj
novac. Druga je opcija dobra stara čarapa odnosno sigurno mjesto kod
kuće, pod pretpostavkom da ćete se kontrolirati kada dođete u isku-
šenje potrošiti fond za hitne slučajeve na bilo što drugo osim za hitan
slučaj. Morate naučiti zaštititi se od samoga sebe.
Što ako na idućem (petom) koraku budete prisiljeni potrošiti dio
novca iz fonda za hitne slučajeve? Ako se to dogodi, privremeno pre-
kinite peti korak i vratite se na četvrti. Jednom kada vaš fond za hitne
slučajeve ponovo bude imao pet tisuća kuna vratite se tamo gdje ste
stali.
Kako Financijski preporod postupno bude mijenjao vaše novčane
navike, sve ćete manje rabiti fond za hitne slučajeve. U početku će vam
se sve činiti kao hitan slučaj, ali kako vaš financijski preporod bude
napredovao, to ćete više stvari moći pokriti budžetom pa fond za hitne
slučajeve gotovo uopće nećete trebati. Ono što vam je nekada bio velik
i dramatičan događaj sada će biti tek manja nelagodnost.
Možete misliti kako je ovaj korak vrlo jednostavan, ali za većinu
upravo će on biti duhovnom i emocionalnom podlogom za cijeli finan-
cijski reporod. Nakon tri pripremna koraka u kojima ste polagali teme-
lje vašeg financijskog preporoda bit će to prvi pravi “novčani” korak
koji ste uspješno svladali. Bit će to nekima i prvih pet tisuća kuna koje
su ikada uštedjeli.
VI.
Peti korak:
Eliminator
dugova
N eki od vas mogu naslijediti novac ili dobiti na lotu, ali to je puka
sreća, a ne dokazan plan stvaranja bogatstva. Da biste sa sigur-
nošću sagradili bogatstvo, morate preuzeti kontrolu nad svojim priho-
dima. Oni su najbolje oruđe za stvaranje bogatstva. Poduzetnost, kre-
ativnost, fokusiranost i upornost jako su važni, ali sve dok ne steknete
punu kontrolu nad prihodima nećete sagraditi i sačuvati bogatstvo.
Riječima Sun Tzua, identificiranje neprijatelja ključ je dobivanja
svake bitke. Našeg neprijatelja otkriva matematika: tipičan hrvatski
par mlađih urbanih profesionalaca prije pet godina počeo je plaćati
5500 kn kredita za dvosoban stan i 2000 kn kredita za kompaktni auto.
Dodajno na to još samo 1500 kn raznih potrošačkih kredita za namje-
štaj, bijelu tehniku ili elektroniku te rate revolving-kreditnih kartica i
doći ćemo do iznosa od 9000 kuna u ratama kredita i pripadajućim im
kamatama koje je naš par morao platiti svakog mjeseca u proteklih pet
godina.
Odabravši krivi put, danas nakon pet godina ostalo im je još 25
godina plaćanja stambenog kredita, auto koji su kupili prije pet godina
ne vrijedi ni trećinu onoga što su za njega platili zajedno s kama-
tama, a stvari koje su stavili na kreditne kartice odavno su odbačene i
PETI KORAK: ELIMINATOR DUGOVA 75

zaboravljene.
Da su u proteklih pet godina iznos koji su davali bankama za kre-
ditne rate ulagali u dionički investicijski fond, što mislite, koliko bi
novca danas imali? Milijun kuna! Zvuči nevjerojatno, ali naš bi par
nakon samo pet godina sebe učinio milijunašima! Sve to bez nasljedstva
bogatog strica, lutrije, Tarika ili Big Brothera, isključivo zamijenivši
plaćanje kredita ulaganjem! Taj bi im novac bio dovoljan da kupe stan,
potpuno ga opreme, a ostalo bi im i za novi auto – sve za gotovinu, bez
kune kredita. To je moć složenog ukamaćivanja u kombinaciji s brzora-
stućim tržištem kao što je hrvatsko.
Za taj izračun uzeo sam jedan od domaćih investicijskih fondova
čiji je prosječni godišnji prinos od osnutka 1999. do danas iznosio
26,51 posto. Mogao sam uzeti i bilo koji dugi dionički fond koji ulaže
u Hrvatsku i zemlje regije jer su svi prilično narasli proteklih godina.
Dakako, bilo bi preoptimistično očekivati da će prinosi dioničkih fon-
dova rasti istim stopama i u godinama koje slijede, ali s obzirom na to
da smo rastuća ekonomija kojoj je na horizontu i ulazak u Europsku
uniju te da fondovi ulažu i u zemlje regije kojima tek predstoji sličan
rast, izgledno je očekivati prosječan rast vrijednosti fondova od 15 posto
godišnje za bilo koje iduće petogodišnje razdoblje. Proteklih su godina
investicijski fondovi rasli stopama od 50, 60 pa i više posto godišnje,
ali morate biti svjesni da je takve prinose teško održati na dulji rok pa
sam za potrebe izračuna u ovoj knjizi uzeo stopu od mnogo realnijih 15
posto.
Idemo stoga korak dalje pa uzmimo milijun kuna našeg izmišljenog
para te ga zajedno s njihovih 9000 kn mjesečno ulažimo još 25 godina
(koliko im treba da otplate stan) uz godišnji prinos od samo 15 posto.
Što mislite, koliko će novca naš par imati nakon 25 godina? Sjednite
i čvrsto se držite jer ćete biti u šoku kada čujete: imat će 57,500.000
kn (slovima: pedeset sedam milijuna kuna i još pola milijuna kusura).
Dakako, očekuje se da su nakon pet godina odricanja početni milijun
potrošili na stan i auto te nakon toga počeli od nule ulagati tih 9000
kn mjesečno. Čak i tada imali bi gotovo 25 milijuna kuna, što također,
složit ćete se, nije za bacanje. Čak i da sam upola u krivu, 12 milijuna
kuna otprilike je 12 milijuna kuna više nego što ima prosječan hrvatski
par.
Kada otplatite dugove prije vremena, ne samo da ćete biti financij-
ski slobodni i osloboditi novac potreban za ulaganje nego ćete i ušte-
djeti na kamatama. Pouka glasi: lako je postati bogat ako ne morate
otplaćivati kredite.
Riješite se dugova
U starome Babilonu rob je mogao zaraditi nekoliko dodatnih šekela u

svoje slobodno vrijeme nakon što bi odradio posao za svog gospodara.
Ako bi bio skrban i štedio zarađeno, skupio bi dovoljno da samoga sebe
otkupi od svoga gospodara. I vi možete otkupiti samoga sebe iz okova
dužničkog ropstva. Možda vam se ne čini da ste okovani, ali presta-
nite otplaćivati kredite i brzo ćete doznati tko je vaš gospodar! Što više
dugova imate, to će stroži vaš gospodar biti u njihovoj naplati...
Do sada ste shvatili da je apsolutno potrebno riješiti se dugova kako
biste oslobodili svoje prihode i njima počeli graditi bogatstvo. Dobra je
vijest da imam učinkovitu metodu eliminiranja dugova. Većina je ljudi
neće provesti jer su previše komotni i lijeni, ali ne i vi! Već ste shvatili
da ako živite kao nitko drugi, poslije ćete živjeti kao nitko drugi. Puna
vam je kapa toga da vam bude puna kapa pa ste voljni platiti cijenu da
biste bili veliki!
Ovo je apsolutno najteži korak cijelog Financijskog preporoda, ali
ma koliko težak bio, toliko je i vrijedan uloženog truda. Ovo je korak
na kojem će vas vaši prijatelji i rođaci bez prebijene pare ismijavati – ili
će vam se pridružiti.
Ako vjerujete da stjecanje vašeg bogatstva neće više biti san nego
postati stvarnost jednom kada se riješite dugova, bit ćete u stanju
žrtvovati se da biste otplatili dugove. Osim šanse za stvaranje bogat-
stva, ostvarivanjem te točke Financijskog preporoda dobit ćete i dodatnu
pogodnost: miran san. Kada nemate dugova i kada ne morate misliti
na sve rate kredita koje trebate plaćati, doslovno spavate bolje. Postajete
opušteniji, zadovoljniji svojom situacijom i optimističnijeg pogleda na

budućnost, a životne odluke koje donosite drukčije su kada nisu opte-
rećene hipotekom hipoteke! Naš je cilj biti nenormalan jer kao što smo
već naučili, normalan znači biti bez novca.
Pokrenite Eliminator dugova!
Eliminator dugova ime je koje sam dao procesu vraćanja dugova. Pro-
ces je jednostavan, ali zahtijeva mnogo truda. Drugim riječima, nije
komplicirano, ali jest teško!
Otkrili smo da osobne financije čini 80 posto ponašanja, a samo
20 posto znanja. Eliminator dugova dizajniran je s tim na umu – više
nas zanima promjena vašeg načina razmišljanja i ponašanja nego puka
matematika. Kao bivši učenik matematičke gimnazije, uvijek sam
vodio računa da matematički dio jednadžbe funkcionira. S vremenom
sam naučio da iako matematika mora funkcionirati, katkad je mnogo
važnija psihologija i motivacija. Ovo je jedan od tih slučajeva.
Počnimo odmah! Uzmite bilježnicu i u nju upišite listu svih vaših
dugova i njihove iznose, poredane od najmanjeg do najvećeg. Ako neki
dug otplaćujete u mjesečnim ratama, vaš ukupni dug nije mjesečna
rata nego zbroj svih rata (broj rata puta iznos rate), pa tako i napišite
na listi. Napišite apsolutno sve dugove osim eventualnog stambenoga
kredita (o tome ćemo poslije), čak i novac koji ste primjerice posudili
od rodbine pa na njega ne plaćate kamatu. Nije važno plaćate li na
dug kamatu ili ne, nije bitno ima li neki dug kamatu od pet posto, a
drugi od 25. Bitno je da na papiru navedete apsolutno sve dugove koje
imate, ma koliko mali ili stari bili, poredane od najmanjeg iznosa do
najvećeg.
Razlog zbog kojega su dugovi poredani od najmanjeg prema najve-
ćem dijelom je psihološki. Od eventualne uštede na kamatama mnogo
je važnije da imate nekoliko brzih pobjeda. To će vas motivirati i spri-
ječiti odustajanje. Ako idete na dijetu i izgubite nekoliko kilograma već
prvog tjedna, ostat ćete na toj dijeti. Ako otiđete na dijetu i nemate
vidljiva rezultata nakon četiri tjedna, odustat ćete. Brze su pobjede
potrebne kako biste se “nabrijali” i ne biste odustali. Kada platite dug
koji imate toliko dugo da ste pomislili kako je riječ o kućnom ljubimcu,
vaš se život još neće toliko promijeniti s matematičkoga gledišta. Ono
što je bitno jest da ste započeli proces i da ćete biti motivirani time što
poces djeluje.
Jedina su iznimka od tog pravila dugovi zbog kojih vam prijeti
sudska tužba ili ovrha. Ako imate takvih dugova, oni su prioritet i njih
stavite na najviše mjesto liste čak i ako imate dugova manjih od njih.
Kada zbrojite ukupne iznose svih dugova, lako ćete doći do broja
mjeseci koji su vam potrebni da ih sve otplatite. Ako imate još 100.000
kn dugova i iz obiteljskog budžete možete svaki mjesec izdvojiti 3000
kn da ih otplatite, trebat će vam 33 mjeseca, tj. dvije godine i devet mje-
seci da ih sve otplatite. Dužina ovisi o brzini kojom se gibate: što više
novca uspijete osloboditi u budžetu i usmjeriti ih na otplatu dugova, to
ćete ih brže eliminirati.
Eliminator dugova u akciji
Nakon što ste napravili listu dugova poredanih od najmanjeg do najve-

ćeg plaćajte samo minimalnu ratu otplate za sve kredite osim za najma-
nji, tj. prvi na listi. Svaka kuna viška koju uspijete pronaći bilo gdje u
svom budžetu odlazit će na prijevremenu otplatu najmanjega duga sve
dok ga potpuno ne otplatite.
Jednom kada potpuno otplatite najmanji dug mjesečnu ratu koja je
išla na njegovu otplatu pribrojite novcu koji možete pronaći u budžetu
i sve usmjerite na otplatu idućeg najmanjeg duga.
Nakon što otplatite i dug broj dva uzmite novac kojime ste otplaći-
vali prva dva duga zajedno sa svim novcem koji uspijete skupiti i isko-
ristite ga za otplaćivanje duga broj tri. Kada je dug broj tri otplaćen,
napadnite dug broj četiri i tako dalje sve dok ne otplatite i posljednji
dug osim stambenoga kredita.
Sav novac kojime ste otplaćivali stare dugove zajedno sa svim nov-
cem koji uspijete pronaći bilo gdje odlazi na prijevremenu otplatu naj-
manjeg duga sve dok taj dug ne nestane i prvi idući dug ne postane naj-
manji. To je moj Eliminator dugova: svaki put kada Eliminator dugova

eliminira neki dug, hrani se njime i postaje sve veći. To je poput snježne
kugle koja se kotrlja niz padinu i dok se kotrlja kupi sve više i više
snijega.
Za vrijeme provođenja Eliminatora dugova ne štedite i ne ulažite
novac – sav višak novaca preostao nakon plaćanja životnih potrepština
iz trećega koraka ide na otplatu dugova. To je nužno da biste imali
intenzivnost i da bi Eliminator dugova što je moguće brže odradio
posao. Ako vam je već neugodno, onda je bolje da vam bude neugodno
što je moguće kraće. Štednja i ulaganje dolaze poslije, do toga ćemo
doći uskoro.
Kada dobijete bonus, božićnicu ili neki drugi novac uđe u vaš
život, usmjerite ga na trenutačni cilj, a to je eliminacija dugova. Ako
vam je bilo teško i treba vam mala stanka, potrošite samo mali dio tog
novca na životne luksuze, većina neka bude dodatni novac Eliminatora
dugova.
Isto vrijedi i za povrat poreza. Povrat poreza nije dar od države koji
dobijete zato što Djed Mraz živi u Zagrebu, povrat poreza dobijete zato
što ste platili više poreza nego što ste trebali. Stoga i eventualni povrat
iskoristite kao dodatni iznos za Eliminator dugova.
Pridržavate li se principa Eliminatora dugova, neće vam trebati
dugo da dođete do posljednjeg duga na listi, obično je to kredit za
auto. S novcem koji ste oslobodili plaćajući manje dugove zajedno sa
svim novcem koji pronađete u budžetu neće vam biti teško napasti i taj
posljednji dug te ga potpuno otplatiti prije vremena. Iskoristite Elimi-
nator dugova da biste postali slobodni od dugova, osim stambenog.
Peti korak Financijskog preporoda vjerojatno je i njegov najteži dio,
ali i onaj koji donosi najveću nagradu: oslobađanje od otplate kredita,
što vam daje slobodu da investirate svoj novac i stvarate bogatstvo, a
ujedno pridonosi unutrašnjem miru i životu bez stresa.
Proces je jednostavan, ali nije lagan. Zahtijeva vašu apsolutnu pre-
danost te zajednički rad svih ukućana. Nemoguće ga je provesti ako je
samo jedan od supružnika za to. Isto tako, nemoguće ga je provesti ako
prethodno niste proveli prva četiri koraka Financijskog preporoda.
Glavni elementi koji omogućuju Eliminatora dugova da funk-
cionira tako učinkovito jesu prestanak novog zaduživanja, uporaba
budžeta, otplata dugova od najmanjeg prema najvećem (bez varanja!) te
fokusiranost. Apsolutni fokus možda je najvažniji. Zamislite što dobi-
vate kada postanete slobodni od dugova, a zatim recite sebi: Izlazim iz
dugova! Postat ću slobodan!
Turbopotisak
Katkad će se Eliminator dugova umoriti. Doći će trenutak kada ćete

pisati budžet za idući mjesec i u njemu nakon plaćanja najmanjih rata
kredita neće ostati mnogo za napad na idući najmanji dug. To je vri-
jeme kada Eliminatoru treba dati energije da se ubrza i krene dalje. To
je vrijeme kada mu treba turbopotisak!
Da bi Eliminator dugova dobio potisak, morat ćete se žrtvovati.
Morat ćete postati radikalni kako bi novac opet počeo teći. Vjerujte
mi, jednom kada krenete, pronaći ćete novac. Jedan je način da prodate
nešto: napravite ono što Amerikanci nazivaju “garage sale” pa raspro-
dajte hrpu nepotrebnih stvari koje ionako ne rabite ili prodajte nešto
veliko i vrijedno putem oglasnika. Prodajte sve što vam dođe pod ruku
a nije vam potrebno za život. Prodajte toliko toga da vaša djeca pomisle
kako su iduća na redu!
Moji su prijatelji prodavali motocikle, playstatione i kolekcije
stripova dok su izlazili iz dugova... Jedan je prodao i ispunjeni album
samoljepljivih sličica Mexico ’86 i na njemu dobro zaradio. Ne kažem
da ne trebate imati motocikl ili playstation, naprotiv. Ja imam motocikl
i uživam u svakom trenutku na njemu, ali kada bi izbor bio između
motocikla i financijske slobode moje obitelji, prodao bih ga bez razmi-
šljanja. To je ponašanje koje razlikuje muškarce od dječaka, ponašanje
kada ste spremni odreći se svog hobija ili igračke kako biste krenuli
naprijed!
Katkad, ako situacija to zahtijeva, ljudima preporučujem da pro-
daju auto. Okvirno pravilo za eliminiranje svih dugova osim stambe-
nog jest: ako ne možete otplatiti dug u roku od 24 mjeseca rabeći Eli-
minator dugova – prodajte! Imate li auto koji ne možete otplatiti u

dvije godine, prodajte ga. Na posljetku, to je samo auto, niste oženjeni
njime!
Ljubitelj sam svega što ima kotače, ali otplaćivati tako velik dug
dok se pokušavate izvući iz ostalih dugova nemoguće je. To je kao da
trčite utrku vukući metalnu kuglu oko zgloba. Jednostavnije je prodati
skup auto i zatvoriti taj kredit te kupiti krntiju za male novce. Dok sam
bio na petom koraku svog financijskog preporoda, vozio sam tako star
i ružan auto da sam mu morao dati ime! To ne znači da ćete voziti krn-
tiju cijeli život – vozit ćete je godinu dana, koliko vam treba da se rije-
šite dugova. Nakon toga ćete uštedjeti i kupiti bolji auto za gotovinu.
Tužno je vidjeti situacije kada ljudi nisu spremni dati turbopoti-
sak za izlazak iz duga. Znaju da nikada neće izaći iz dugova, znaju da
propuštaju šansu za bogatstvo koje će im omogućiti udobnu mirovinu,
znaju da svojim neodgovornim ponašanjem izazivaju stres i probleme,
ali drže do mišljenja susjeda i svog ljubljenog auta više od ideje da
postanu toliko bogati da poslije mogu dijeliti automobile! Osim toga,
glupo je imati dobar automobil a jesti jetrenu paštetu i voziti se na
rezervi.
Drugi je način za restart Eliminatora dugova zaraditi više. Ako je
vaš budžet previše mali da biste pokrenuli Eliminator dugova, prekovre-
meni sati ili dodatni posao povećat će vam prihode kako biste povećali
brzinu otplate dugova. Gotovo svatko može raznositi pošiljke, čistiti
po kućama ili dostavljati pizze. Znam da nitko kao klinac ne sanja o
tome da će kad odraste biti dostavljač pizze, ali raditi to kao dodatni
posao za vrijeme eliminiranja dugova nije sramota nego nešto čime se
trebate ponositi! Dodatni posao može na kraće vrijeme dati turbopoti-
sak Eliminatoru i tako eliminirati zlosretne dugove što je prije moguće.
“Što vrednije radite, to imate više sreće”, mudra je izreka koja svoju
primjenu nalazi ovdje.
Ne volim raditi 60 ili 70 sati tjedno, ali katkad ekstremne situa-
cije zahtijevaju ekstremna rješenja. Privremeno i samo prihvaljivo dugo
razdoblje honorarni posao ili prekovremeni sati mogu biti vaše rješenje
da biste pogurali Eliminator dugova. Živite kao nitko drugi da biste
poslije živjeli kao nitko drugi!
VII.
Završni koraci
financijskog
preporoda
K ada ste došli do ovoga koraka, imate pet tisuća kuna gotovine u
fondu za hitne slučajeve i nula kuna dugova, ne računajući even-
tualni stambeni kredit. Čestitam, svladali ste najteži dio Financijskog
preporoda! Riješivši se dugova, stekli ste kontrolu nad najmoćnijim ala-
tom za stvaranje bogatstva – svojim prihodom. Bez ikakvih dugova,
osim eventualnog stambenoga kredita, šesti bi korak trebao biti gotov
za kratko vrijeme.
6. korak: Fond za crne dane
Ako fond za hitne slučajeve iz četvrtoga koraka služi da vas štiti od juga
i bure koji bi vas mogli skrenuti s puta financijskog preporoda, onda
vas fond za crne dane štiti od oluja, tajfuna i uragana. Ukratko, fond za
crne dane veća je, snažnija i bolja inačica fonda za hitne slučajeve, svo-
jevrsni fond za hitne slučajeve na steroidima. Njegov je zadatak štititi
vas od velikih, nepredvidivih financijskih izdataka, pružiti vam miran
san i omogućiti vam da vas eventualne nevolje koje život donese ne
odvedu u dugove.
ZAVRŠNI KORACI FINANCIJSKOG PREPORODA 85

Statistički gledano, više od polovice nas zadesit će veliki negativni
događaj u bilo kojem desetogodišnjem životnom razdoblju, poput
gubitka posla. Ma kako se sigurno osjećali na sadašnjem poslu, može se
dogoditi da vaš posao prestane postojati ili vas jednostavno otpuste. S
popunjenim fondom za crne dane ostanak bez posla i događaje njemu
sličnih proporcija preživjet ćete mnogo lakše.
Potpuno napunjen fond za crne dane pokriva tri mjeseca svih život-
nih troškova vaše obitelji. Koliko bi vam trebalo da živite tri mjeseca
ako ostanete bez apsolutno svih prihoda? Fond za hitne slučajeve iznosi
pet tisuća kuna, a njegov stariji brat, fond za crne dane, uglavnom će
iznositi između deset i trideset tisuća kuna, ovisno o tome koliko vas
ima u obitelji i koliki su vam troškovi. Ako ste mlađi, sami i još živite s
roditeljima, dovoljno će vam biti i manje od deset tisuća. Ako vas ima
više i navikli ste živjeti udobnije, trebat će vam i mnogo više od trideset
tisuća kuna. Ukratko, pomnožite svoj mjesečni budžet sa tri i dobit ćete
iznos koji tražite.
Tri je mjeseca vrijeme do kojega sam došao na svom i primjeru ljudi
s kojima sam radio. Ako je u vašoj struci ili vašemu mjestu teže naći
posao ili imate zdravstvenih problema, fond za crne dane možete napu-
niti do iznosa koji pokriva šest mjeseci životnih troškova. Sve preko toga
bio bi preveliki gubitak investicijskog potencijala vašeg novca. Većini će
ljudi tri mjeseca biti optimalno, ali slobodni ste malo povećati (nikako
smanjiti!) tromjesečno pravilo ako vam to ulijeva dodatnu sigurnost.
Uštedite tri mjeseca životnih troškova
Najgore vrijeme za posuđivanje novca jest kad vam ide loše. Većina
ljudi misli da će u slučaju hitnosti otići u minus na tekućem računu
ili se zadužiti na kreditne kartice. To je prilično jednostavno jer danas
kreditnu karticu može dobiti takoreći svatko i njegov pas. Jednostavno
jest, ali ne i pametno!
Prema nedavnom istraživanju, većina Hrvata ne bi mogla pokriti ni
jedan mjesec životnih troškova ako ostane bez prihoda. Oni doslovno
žive od plaće do plaće. Tužno je što živimo u društvu gdje ljudi nemaju
gotovo nikakvu tampon-zonu između sebe i problema. Problemi se
dogode kada se najmanje nadate, i tada će sreća u nesreći biti to što
imate napunjen fond za crne dane.
Zamislite kako bi bilo da nemate nikakvih dugova i tridesetak tisuća
kuna u gotovini? Nije li osjećaj dobar? Jednom kada imate napunjen
fond za crne dane činit će vam se da imate manje problema. Ako vas
zadesi neki hitni izdatak i možete ga riješiti ušteđenim novcem, onda se
i neće činiti tako hitnim. Imate li problem i možete ga riješiti novcem,
onda zapravo nemate problem. Zapamtite, padat će kiša i treba vam
kišobran!
Što su crni dani? Gubitak posla, medicinski troškovi proizašli iz
nesreća ili neočekivanih zdravstvenih problema, pa čak i veliki kvar na
autu koji rabite za odlazak na posao samo su neki primjeri. Dani sezon-
ske rasprodaje odjeće nisu crni. Isto vrijedi i za božićne darove, plaća-
nje fakulteta ili registraciju auta – to su stvari koje trebate predvidjeti i
uključiti u budžet. Nemojte racionalizirati i opravdavati uporabu fonda
za crne dane za stvari koje nisu neophodno potrebne ili koje možete
predvidjeti u budžetu.
Novac fonda za crne dane držite u likvidnom obliku. “Likvidno”
znači da do novca možete doći brzo i jednostavno, bez plaćanja penala.
Za razliku od fonda za hitne slučajeve koji je manji pa ga možete držati
i kod kuće u gotovini, novac fonda za crne dane treba staviti na sigur-
nije mjesto. Obični štedni račun u banci bit će sasvim u redu, ali držite
ga neovisno od tekućeg računa kako ne biste došli u iskušenje impul-
zivno ga potrošiti. Nemojte oročiti taj novac jer ćete morati prekidati
oročenje ako vam novac hitno zatreba, što bi vas moglo dovesti u kuš-
nju da se ponovo zadužite.
Za dugoročno investiranje upotrebljavam dioničke investicijske
fondove, ali svoj fond za crne dane ne bi nikada stavio tamo: kada bih
imao neki nepredviđeni trošak, bio bih u iskušenju da posudim novac
ako smatram da nije najbolji trenutak za izlazak iz fonda. Za razliku od
dioničkih fondova, novčani su u ovom slučaju mnogo bolji izbor. Ako
imate veći fond za crne dane, dio možete staviti u neki od novčanih
investicijskih fondova. Oni su sigurni gotovo poput banke, a nemaju

ulaznih ni izlaznih naknada. Novčani fondovi donose prinose od 3 do 5
posto na godišnjoj razini, pa kao ni kod obične štednje ni ovdje nećete
zaraditi, samo ćete naći sigurno mjesto za čuvanje novca. Prihod koji
vam bude donosio fond za crne dane bit će dovoljan za pokriti inflaciju,
koja U Hrvatskoj na godišnjoj razini iznosi oko 3 posto, pa tako novac
koji tamo stavite neće gubiti na vrijednosti. Budite strpljivi, stvaranje
vašeg bogatstva neće se događati na ovome mjestu nego u idućim kora-
cima Financijskog preporoda.
Ako se poslije, kada počnete investirati svoje prihode, dogodi neki
slučaj za koji biste morali posegnuti u fond za crne dane, nakon neko-
liko mjeseci stanke od investiranja ponovo ćete ga napuniti bez većih
odricanja. U većini slučajeva gotovo i da nećete primijetiti da ste proži-
vjeli “crne dane”. Usudim se reći da eliminacija stresa do koje dolazimo
zahvaljujući Financijskom preporodu omogućuje ne samo sretniji i mir-
niji nego i dulji život.
7. korak: Investirajte za mirovinu
Predanost i intenzivnost omogućili su vam da dođete do sedmog koraka

Financijskog preporoda. Napali ste dugove i eliminirali ih. Napunili ste
svoje fondove za hitne slučajeva i crne dane. Nemate više ništa za otpla-
ćivanje osim eventualnoga stambenog kredita. To vas dovodi do prije-
lomne točke i pitanja: što učiniti s novcem koji ste do sada usmjeravali
na eliminaciju dugova i punjenje fonda za crne dane?
Ovo još nije vrijeme da si date povišicu. Sada je vrijeme investira-
nja u vašu mirovinu. Do ovog ste koraka ili prestali investirati ili nikada
niste ni počeli. Sada je vrijeme da počnete: s jednom ili nijednom ratom
kredita to će biti mnogo lakše!
Buduća kvaliteta vašeg života i mirovine ovisi o tome kako ulažete i
kada počnete. Kada imate dvadeset ili trideset godina, mirovina se čini
kao daleka budućnost. To se činilo i umirovljenicima koji danas provode
dane skupljajući plastičnu ambalažu po kontejnerima za smeće. “Cvr-
čak i mrav” pravi je dokaz da se basne temelje na stvarnosti: brinemo
se za svoje zdravlje tek kada nastanu zdravstveni problemi, mislimo na
svoj novac tek kada ga nemamo.
Dobra je vijest da što prije počnete štedjeti za mirovinu, manje ćete
novca morati uložiti. Ili jednostavnije, što prije počnete štedjeti i što
redovitije štedite, vaše će investicije brže rasti (investicija koja zarađuje
skromnih deset posto u deset godina udvostručit će se svakih sedam
godina!).
Ako mislite da će vam državna mirovina biti dovoljna za mirnu
starost – probudite se iz sna! Ovo je stvarni svijet gdje tužni, onemoćali
stari ljudi skupljaju otpatke hrane po kontejnerima za smeće. Prestanite
živjeti u iluziji da će se država pobrinuti za vas u vašim “zlatnim godi-
nama”. Pobrinuti se za sebe vaš je posao!
Nećete biti dobro osim ako sami ne učinite da vam bude dobro.
Vaša sudbina i vaše dostojanstvo ovise o vama. Vi ste zaduženi za svoju
mirovinu. To je područje koje zahtijeva vašu potpunu pozornost – ne
sutra, ne ubrzo, nego sada!
Mirovina koju ćete jednoga dana dobiti od države sasvim sigurno
neće biti dovoljna za dostojanstven život. Medicinska dostignuća i opće
poboljšanje kvalitete života rezultiraju sve duljim životnim vijekom, a
time i većim brojem starijih osoba. Istodobno, mali prirodni prirast
smanjuje broj radno sposobnog stanovništva. U prijevodu, sve manje
zaposlenih mora financirati sve veći broj umirovljenika. To može voditi
u samo dva smjera: povećanje poreza i smanjenje mirovina. Zato je
moja procjena da će kupovna moć mirovine budućnosti biti još manja
od kupovne moći današnjih, ionako mizernih mirovina. Starost će se
dogoditi, a na vama je pobrinuti se da je provedete dostojanstveno.
Osigurajte sami svoju budućnost
Prestanite živjeti u bajci: promijenite svoj mentalni sklop već danas i

shvatite da ni poduzeće u kojem radite ni država nisu odgovorni za vašu
starost. Odgovorna je samo jedna osoba, a to ste vi.
Većina građana Hrvatske odlazi u mirovinu ovisna o državi i, ako
imaju sreće, djeci i rodbini. Većina građana za preživljavanje ovisi o
mirovini koju im daje država. Većina građana radi do zakonski propi-

sanog roka za odlazak u mirovinu. Većina ih se umirovi s vrlo malo ili
ništa ušteđevine ili investicija.
Paradoksalna je činjenica da doista nije potrebno umiroviti se siro-
mašan. Prosječni će Hrvat za radnoga vijeka zaraditi skoro dva i pol
milijuna kuna. Ako mi ne vjerujte, pomnožite 40 godina puta 12 mje-
seci puta 5 tisuća kuna. Dakako, veći dio tog novca potreban nam je
da bismo preživjeli. Svejedno, čini mi se da za života zaradimo previše
novca da bi nam na kraju radnog vijeka ostalo – ništa!
Možda se pitate što je s novcem koji se automatski iz vaše bruto
plaće uplaćuje u prvi i drugi mirovinski fond? Doprinosi za mirovin-
sko osiguranje koje država oduzima od vaše plaće iznose 20 posto. To
je lijep postotak koji bi se tijekom godina mogao odlično ukamatiti.
Nažalost, tri četvrtine tog novca (15 posto) odlazi u katastrofu nazvanu
prvi mirovinski stup.
Prvi mirovinski stup de facto funkcionira po načelu takozvane
piramidalne ili Ponzi-šeme u kojoj se novac sadašnjih investitora (vas)
iskorištava za isplatu bivših (mirovine sadašnjih umirovljenika), slično
financijskom inženjeringu s početka devedesetih godina prošloga sto-
ljeća. Drugim riječima, nemojte računati da ćete jednoga dana vidjeti
novac koji uplaćujete u prvi stup. U praktične svrhe, taj dio mirovin-
skih doprinosa slobodno možete smatrati još jednim porezom, platiti
ga i zaboraviti na njega.
Pouzdati se u političare i birokraciju (bez obzira na stranačku pri-
padnost) i vjerovati da će vam država jednoga dana isplaćivati miro-
vinu prevelik je rizik. Ne zauzimam politički stav, jednostavno vidim
da matematika tog sustava ne funkcionira. Kada otiđete u mirovinu,
možda ćete dobivati nešto od prvog stupa, ali to će biti jako malo i
nedovoljno za dostojanstven život. Ako se pokaže da sam bio u pravu,
bit će vam drago što ste me slušali. Ako se nekim čudom moje procjene
pokažu krivima i mirovine budućnosti budu solidne, siguran sam da
ćete mi oprostiti što sam vas uvjerio da stavite nešto sa strane i da nećete
imati problema potrošiti ili darovati višak novca.
Preostala četvrtina mirovinskih doprinosa, tj. 5 posto od bruto
plaće, sprema se na vaš račun u drugi stup mirovinskog osiguranja.
Taj novac obavezni mirovinski fond ulaže u obveznice i u manjoj mjeri
dionice kako bi ga oplodio. Taj sustav nije loš, ali je nažalost njegovih
pet posto premalo, a uz to se investira u investicije s niskim prinosom,
pa čak i desetljeća ukamaćivanja neće biti dovoljna da vam osiguraju
udobnu mirovinu. Situacija je još gora ako ste starije generacije pa ne
izdvajate u drugi stup. U tom ćete slučaju svu mirovinu dobivati (ili
nećete) iz prvog stupa (čitaj: od države), što svakako nije ohrabrujuće.
S navedenim uvidom u mirovinske doprinose na umu, jedino što
vas može spasiti jest da sami investirate u mirovinu. Fokusiranost koju
ste pokazali na prethodnim koracima sada iskoristite za stvaranje vla-
stite financijske zimnice.
Investirajte 15 posto svojih prihoda
Pravilo do kojeg sam došao eksperimentom s ljudima različite dobi i

visine primanja glasi: investirajte 15 posto svojih prihoda u mirovinu.
Zašto ne više? Zato što će vam dio prihoda trebati za iduće korake
poput prijevremene otplate stambenoga kredita. Zašto ne manje?
Možda ste pod kušnjom da što prije otplatite stambeni kredit kako
biste bili 100 posto bez dugova? Vidio sam previše 70-godišnjaka s
nekretninom u vlasništvu, a bez novca. Na kraju prodaju nekretninu
kako bi imali što jesti ili uzmu nekoga u stan tko će ih financirati, što
je velik rizik i još veća gnjavaža. Petnaest posto broj je koji funkcionira
za sve, držite ga se! Što prije počnete investirati za mirovinu, “magija”
složenog ukamaćivanja bit će vam naklonjenija.
Prvi dio novca stavit ćete u takozvani “treći stup” (poznat još i kao
“dobrovoljna štednja” ili “dobrovoljni mirovinski fond” ) do iznosa za
koji vam država daje porezne olakšice (trenutačno 12.600 kn). Ljepota
trećeg stupa leži u tome što prvih 12.600 kuna koje u njega uložite
možete iskoristiti kako poreznu olakšicu, pod uvjetom da nemate dru-
gih olakšica. To znači da u njega ulažete neoporezive kune, što je jako
slatko.
Ako imate drugih odbitaka poput odbitaka za stambeni kredit ili
medicinske troškove, uložit ćete do iznosa za koji možete dobiti pore-

znu olakšicu, ali nikako manje od 5000 kn, jer ćete do tog iznosa dobiti
državna poticajna sredstva u iznosu od 1250 kn godišnje. Prosječni je
godišnji prinos dobrovoljnih mirovinskih fondova 5-15 posto godiš-
nje, što su manji prinosi nego u dioničkih investicijskih fondova, ali
kako na treći stup dobivate porezne olakšice i državne poticaje (25% do
iznosa od 5000 kn) koji se ukamaćuju zajedno s uplatom – iskoristite
ih. Ukratko, u treći stup uložite minimalno 5000 kn, a maksimalno
12.600 kn godišnje, ovisno o tome imate li drugih poreznih olakšica.
Nemojte dopustiti da vam pod trećim stupom prodaju smeće zvano
“životno osiguranje sa štednom komponentom”. Vama treba dobro-
voljni mirovinski fond (DMF) - postoji šest takvih fondova, a koji su
možete vidjeti u priloženoj tablici.
Ostatak novca do iznosa 15 posto svojih prihoda stavite u dioničke
investicijske fondove. Suprotno trenutačnoj praksi mnogih Hrvata,
dionički investicijski fondovi nisu nešto što trebate iskoristiti kao krat-
koročnu investiciju. Razlog je što im vrijednost raste i pada. S druge
strane, dionički investicijski fondovi odlična su dugoročna investicija
za vrijeme dulje od pet godina – jer su povijesno gledano na dulji rok
uvijek u plusu, a upravo je to ono što vam treba za stjecanje bogatstva.
Obogatite se polako
Zamislite 27-godišnje mladence, a svaki zarađuje samo prosječnu hrvat-

sku plaću koja u trenutku pisanja knjige iznosi nešto manje od 5000
kn. Naš par odluči provesti moj Financijski preporod, napravi svoje fon-
dove za hitne slučajeve i crne dane te eliminira sve dugove pa u tride-
setoj godini dođe do sedmoga koraka Financijskog preporoda. Od tride-
sete do mirovine ulaže 15 posto svojih prihoda. Kako nemaju dugova i
planiraju budžet svakoga mjeseca, to je i te kako moguće.
Sad postaje zanimljivo. Kada bi naš prosječan par ulagao u inve-
sticijske fondove 15 posto svojih prosječnih hrvatskih plaća, što iznosi
1500 kuna mjesečno, od 30. do 65. godine, mirovinu bi dočekao s više
od 17 milijuna kuna odnosno 2,35 milijuna eura!


Ako nakon 65. godine budu dizali dio prinosa u iznosu od deset
posto glavnice, njihov će im novac mjesečno zarađivati više od 140
tisuća kuna a da im glavnica i njezina kupovna moć ostane netaknuta
i zaštićena od inflacije. Da, dobro ste pročitali: 140 tisuća kuna mje-
sečno! Što ako sam upola u krivu, i onda još malo? U tom će slučaju
završiti sa “samo” osam milijuna kuna odnosno 70 tisuća kuna mje-
sečno! Opet bolje nego 99 posto umirovljenika koji ne mogu napisati
ček na više od tisuću kuna! Krstarenje oko svijeta, eto nas! Uz to, ostavit
će svojoj djeci i unucima milijunsko nasljedstvo i tako doslovno promi-
jeniti obiteljsko stablo generacijama što slijede!
Zanimljivo, zar ne? No imajte na umu da je naš prosječni par zapravo

ispodprosječan – statistički gledano oni su par gubitnika. Zašto? Zara-
đujući tek prosječnu hrvatsku plaću nijedan od njih za cijeloga radnog
vijeka nije dobio ni kunu povišice, što je gotovo nemoguće. Osim toga,
i prosječna plaća raste s godinama, a mi smo za potrebe izračuna uzeli
istu plaću za cijelo razdoblje. Da smo u obzir uzeli rast prosječne plaće
i povišice koje dobije netko tko godinama radi na istome mjestu, ušte-
đeni bi iznos bio mnogo veći.
Doista nema isprike ne umiroviti se financijski osiguran u Hrvat-
skoj. Ako je tako jednostavno dočekati mirovinu kao multimilijunaš,
zašto su onda umirovljenici socijalno najugroženija skupina? Stariji su
odrasli u socijalizmu, koji ih nije učio ulaganju i uvjerio ih je u laž da
će se država pobrinuti za njih pa ih donekle možemo razumijeti. Ali
za ljude koji su danas u naponu snage doista nema opravdanja. Ako
za 20 ili 30 godina vidite zdrava čovjeka koji kopa po kantama, znajte
da je za to sam kriv jer je bio lijen štedjeti i ulagati i zato što je naivno
vjerovao da je posao nekoga drugoga da se u mirovini pobrine za njega.
Danas ta osoba vjerojatno sjedi ispred nekog kafića, ispija četvrtu kavu
dana i ispunjava listić za kladionicu, i ne sluteći gorku sudbinu koja ga
čeka...
Što je s bračnim parovima koji zarađuje više od prosjeka? Mnogi
mladi urbani profesionalci danas imaju plaće od deset pa i više tisuća
kuna. Bez obzira na to, često su duboko u dugovima i troše više nego
što zarađuju održavajući “in” životni stil iz tv-reklama. Kada bi takav
par proveo financijski preporod, mirovinu bi dočekao u situaciji više-
struko boljoj od našeg prosječnog para, koja je ionako vrhunska! Što-
više, investirajući samo 15 posto svojih prihoda već bi se u pedesetoj
godini života mogli umiroviti kao multimilijunaši ako to žele!
Što ako nemate 30 godina nego 50? Svakako bi bilo bolje da ste
počeli ranije, ali ni sada nije kasno, nipošto! Ako počnete sa 50 godina i
stavljate 1500 kn mjesečno u investicijski fond, uz pretpostavku godiš-
njeg rata investicija od 15 posto, do 65. godine imat ćete 926.000 kn, tj.
gotovo milijun. Uočavate prednost ranog započinjanja – složeno uka-
maćivanje djeluje najbolje na dugi rok – ali ni ovo što možete postići u
petnaest godina nije nimalo loše, naprotiv!

Financijski preporod ne ovisi o godinama. Bez obzira na vašu dob,
počnite od prvoga koraka i nastavite. Nikada nije kasno početi. Prošlost
je prošla, zato je tako i zovu. Počnite odatle gdje se nalazite, jer to je
jedina mogućnost koju imate.
Naučili smo da će prosječnom čovjeku za radnoga vijeka kroz ruke
proći milijuni kuna. Uzmite sudbinu u svoje ruke i napravite nešto da
uhvatite dio toga novca! Nakon toga investirajte i gledajte magiju slo-
ženog ukamaćivanja na djelu!


Shvatili ste već da Financijski preporod i njegov sedmi korak ne
govore o bogaćenje preko noći. U utrci s novcem pobjednik je mara-
tonac, a ne sprinter. Financijski preporod proces je koji će vas obogatiti
sustavno i za dulje vrijeme. Vidim li ja to smješak na vašem licu? Poči-
njete li vidjeti svjetlost na kraju tunela? Osjećate li da možete pobije-
diti?! Ovo je zabavno, vaš će se život promijeniti...
8. korak: Tko štedi, ima!
Već ste neko vrijeme bez dugova osim eventualnoga stambenog kredita,
imate napunjene fondove za hitne slučajeve i crne dane, a odnedavno
svaki mjesec investirate 15 posto svojih prihoda za mirovinu. Radili ste
mukotrpno i teško, pritom pokazavši zavidnu predanost i intenzivnost.
Odricali ste se mnogih stvari jer ste znali da uskraćivanjem trenutačnih
poriva profitirate na dulje staze. Živjeli ste kao nitko drugi da biste
poslije živjeli kao nitko drugi!
Na osmom koraku Financijskog preporoda vrijeme je da malo
podignete nogu s kočnice i priuštite si neke stvari koje ste si do sada
uskraćivali.
Na ovom vam koraku ne moram govoriti kako ništa od toga ne
smije biti na kredit, jer to već sami znate i osjećate. Doista ne bi imalo
smisla riješiti se dugova samo da biste sada stvarali nove! Zato ako ste
tijekom Financijskog preporoda vozili staru krntiju, sada može biti vri-
jeme da počnete štedjeti za bolji auto. Ili štedjeti možete početi primje-
rice za neki kućanski aparat koji vam treba, novi namještaj ili putovanje
koje ste si uskraćivali.
Za sve što vam treba počnite štedjeti tako što ćete u tu svrhu svaki
mjesec odvajati određeni iznos iz svog pisanog budžeta i usmjeriti ga
prema onome što želite kupiti. Ako je riječ o jeftinijoj stvari za koju
možete uštedjeti u roku od nekoliko mjeseci, novac možete spremati u
za to namijenjenu kuvertu; uzmite omotnicu na kojoj piše “hladnjak”
i svaki mjesec stavite unutra primjerice 500 kn; za tri ili četiri mjeseca
skupit ćete za novi hladnjak. Ako je riječ o većoj kupnji koja zahtijeva
dulju štednju, poput automobila, novac stavite u banku ili investicijski

fond novčanog, obvezničkog ili mješovitog (balanced) tipa, ovisno o
vremenu koji vam treba da prikupite odgovarajuću svotu.
Bez obzira na to za što štedite, preporučujem vam da se koncentri-
rate na samo jednu stvar umjesto na više njih. Ako štedite za više stvari
istodobno, trebat će vam više vremena da kupite neku od njih. Koncen-
trirajući se na jednu stvar, fokusirate svoj napor i brže dolazite do cilja.
Kupnja doma
Cijelo vrijeme ponavljam kako do ovog dijela trebate otplatiti sve

dugove osim stambenog. No što ako još nemate dom ili postojeći nije
adekvatan?
Osobno, ne bi uzeo nikakav kredit, pa čak ni stambeni. Vjerujem
da je dužnik rob vjerovnika i da me kredit bilo koje vrste izlaže riziku
i stresu. Matematički gledano, smatram da se krediti jednostavno ne
isplate.
Uzmete li kao primjer stambeni kredit od 80.000 eura na 25
godina, uz trenutačnu (nisku) kamatnu stopu od 7,15 posto vaša će
mjesečna rata iznositi 573,11 eura. Za 25 godina banci ćete otplatiti
ukupno 171.993 eura. To je 80.000 eura za glavnicu i još 91.993 eura
za kamate! Sve to pod pretpostavkom da kamate neće rasti i ne uzima-
jući dodatne troškove koje morate platiti banci.
Ako tih 573 eura i 11 centa koji biste plaćali za otplatu 25-godiš-
njeg kredita svaki mjesec investirate u investicijski fond s prosječnim
godišnjim prinosom od 15 posto, bit će vam potrebno 86 mjeseci, tj.
šest godina i 11 mjeseci da skupite 80.000 eura. Matematika je jasna:
trebat će vam tri i pol puta manje vremena da sami skupite novac nego
što vam treba da banci otplatite 25-godišnji kredit.
Osim troškova kamata, stambeni krediti donose i druge pove-
zane troškove, poput troškova procjene nekretnine i raznih bankarskih
naknada. Otplaćujete li stambeni kredit, od vas se traži i da uzmete
životno osiguranje čija premija ide banci ako odete s ovoga svijeta prije
nego što otplatite nekretninu – još jedan trošak koji trebate uzeti u
obzir. Treba li spomenuti da banka prihvaća samo police osigurava-
jućeg društva koje ima dogovor s njom, a oboje su najčešće vlasnički
povezani?
Možete li se strpjeti ili imate li gdje živjeti, svakako vam preporu-
čujem da štedite i investirate pa onda kupite dom sa što manjim kre-
ditom ili čak bez njega, čak i ako to znači da ćete neko vrijeme plaćati
najamninu ili živjeti u stanu manjem nego što vam treba. U odnosu na
cijene nekretnina, najam je u Hrvatskoj jeftin pa se matematički isplati
neko vrijeme živjeti u unajmljenom stanu. Ako živite na budžetu i skro-
mno, to je i te kako izvedivo. Nije ugodno i ne može se mjeriti s vlasti-
tim domom, ali ako imate na umu krajnji cilj, onda možete izdržati.
Bez obzira na osobne stavove o kreditima i uvjerenje u njihovu
financijsku neisplativost, vlastiti dom smatram čovjekovom najvažni-
jom materijalnom imovinom i potrebom pa sam u slučaju stambenih
kredita ponešto ublažio svoje stavove. Stoga je kredit za kupnju doma
jedini kredit koji dopuštam u Financijskom preporodu, ali samo pod
određenim uvjetima.
Nikako ne kupujte nekretninu na kredit dok ne dođete do ovoga
koraka Financijskog preporoda. Ako uđete u tako veliku dužničku obvezu
a imate drugih dugova ili nemate napunjene fondove za hitne sluča-
jeve i crne dane, prije ili poslije imat ćete problema. Primjerice, možete
ostati bez posla a bez fonda za crne dane nećete imati od čega živjeti i
otplaćivati kredit za vrijeme traženja novog posla. Dom je blagoslov, ali
uđete li u vlasništvo nekretnine s primjerice neotplaćenim kreditom za
auto i bez novca sa strane, ako bilo što krene krivo (a obično krene kad
se najmanje nadate), to će biti dovoljno da se dom koji niste u stanju
otplaćivati pretvori u prokletstvo.
Isti je slučaj i s ulaganjem u mirovinu iz prethodnoga koraka: sva-
kako započnite sedmi korak prije nego što uđete u stambeni kredit i
nemojte prekidati ulagati 15 posto svojih prihoda u mirovinu. Naime,
potrajat će dok ne otplatite kredit pa vam se lako može dogoditi da
budete umirovljenik s otplaćenim stanom, 1000 kn mirovine i bez
ikakvih investicija. Financijski preporod čine jasno definirani koraci i
nužno ga je provoditi korak po korak, redoslijedom koji sam utvrdio.
Ako vam se čini da bi bilo “zgodno” preskočiti neki korak ili zamijeniti

njihov redoslijed – u zabludi ste.
Bilo bi idealno kada biste mogli uzeti kredit s fiksnom kamatom,
ali takvo što u Hrvatskoj nažalost ne postoji (osim nekoliko kombini-
ranih slučajeva gdje je kamata fiksna prvih nekoliko godina, a poslije
postaje promjenjiva, što je u praksi isto kao da je cijelo vrijeme pro-
mjenjiva). Budući da ste u nedostaku kredita s fiksnom prisiljeni uzeti
kredit s promjenjivom kamatnom stopom, uzmite onaj na najkraći
mogući broj godina koji ćete moći otplatiti sa 30 posto vaših odnosno
obiteljskih prihoda. To vam ostavlja dovoljno prostora da uz stezanje
remena preživite i nastavite otplaćivati kredit kada vam se kamate pove-
ćaju ili prihodi smanje.
Također, prije nego što dignete kredit uštedite za barem deset posto
pologa, izdvajajući iz budžeta na isti način kao što biste štedjeli za auto
ili televizor. Tako ćete morati podizati nešto manji kredit i najčešće
nećete morati tražiti jamce. A jednom kada dobijete kredit učinite
sve što možete da ga otplatite prije roka – o tome govori deveti korak
Financijskog preporoda.
9. korak: Otplatite hipoteku
Ako je skupljanje fonda za hitne slučajeve bio sprint a sve ostalo što ste
do sata postigli utrka na srednje pruge, to znači da se približavate sta-
tusu financijskog maratonca.
Maratonci mi kažu da oko 30. kilometra imaju želju odustati. Nji-
hova vrhunski istrenirana tijela nagovaraju ih da stanu. Počinju misliti
nešto u stilu: “Trideset kilometara nije loše, malo bi tko to mogao
postići.” Ako niste pažljivi, “dovoljno dobro” može postati neprijatelj
najboljeg. Osrednjost s dozom sumnje može vas spriječiti da budete
najbolji što možete.
Već se sada nalazite u gornjih 5-10 posto građana Hrvatske jer
nemate dugova, ulažete 15 posto svojih prihoda za umirovljenje i držite
stvari pod kontrolom. Međutim, u ovoj se fazi Financijskog preporoda
nalazite u velikoj opasnosti, u opasnosti da se zadovoljite “dovoljno
dobrim”. Nalazite se na 30. kilometru maratona i sada kada je vrijeme

da dosegnete cilj, posljednja dva koraka Financijskog preporoda mogu se
činiti izvan vašeg dosega.
Mnogi su vidjeli tu točku. Neki su odustali – i požalili. Drugi su
ostali u utrci dovoljno dugo da stignu do cilja. Vidjeli su samo dvije
prepreke ispred sebe nakon kojih mogu postati članovi elitnoga kluba
financijski preporođenih osoba. Posljednji cilj prije nego što otrčite
počasni krug jest biti potpuno bez dugova. Sve ste druge dugove već
otplatili, to znači da je ostao samo jedan: stambeni kredit za stan ili
kuću, tj. zlosretna hipoteka!
Ako ste imali sreće ili pameti pa sada živite u domu nad kojim
ne visi hipoteka – čestitam! Riješili ste jedno od najvažnijih problema
svojega života. Slobodno preskočite ovaj korak i krenite na posljednji,
deseti.
Poput kupnje auta, i kod kod kupnje nekretnine postoji uvriježeno
mišljenje da jednostavno morate imati hipoteku. Ja kažem suprotno:
ne morate imati hipoteku i što je se brže riješite, to bolje za vas. Evo tri
glavna razloga zašto je tako:

a) promjenjiva kamatna stopa tempirana je bomba
Osnovni problem stambenih kredita u Hrvatskoj jest njihova promje-

njiva kamatna stopa. U Americi i većini zapadnih zemalja kupac može
birati između fiksne i promjenjive kamate (informirani kupac odabrat
će fiksnu). U Hrvatskoj postoje samo stambeni krediti s promjenjivom
kamatnom stopom. Stambeni kredit s promjenjivom kamatom služi
samo jednoj svrsi – da prebaci rizik rasta kamatne stope s banke na
korisnika kredita, tj. vas. Imati promjenjivu kamatnu stopa znači da ste
potpisali i kod javnog bilježnika ovjerili papir kojim banci dajete pravo
da poveća kamatu kada želi i za koliko želi.
Bacivši pogled na statističke podatke, ustanovit ćete da se kamatna
stopa za stambene kredite u eurima posljednih 17 godina kretala između
5 i 14,8 posto s jednostavnim prosjekom od 10,4 posto. Sve u ekono-
miji, pa tako i kamate na stambene kredite, kreće se u ciklusima. S tim
na umu, svi koji su uzeli kredit sa 5 posto nominalne kamatne stope

mogu zaključiti gdje stoje na krivulji kretanja kamata i što slijedi.
Dočarat ćemo to malom simulacijom: recimo da je netko uzeo
100.000 eura kredita na 20 godina. Uz te tri točke, iznos rate jest
sljedeći:
kamata 5 posto – rata 660 eura
kamata 10,4 posto – rata 992 eura
kamata 14,8 posto – rata 1302 eura
Naša gruba kalkulacija pokazuje da bi svatko kod preuzimanja ova-
kve dugoročne kreditne obveze po povoljnoj rati od 660 eura trebao
u teoriji biti spreman sljedećih 20 godina podnijeti u određenoj točki
ciklusa mjesečnu ratu od 1302 eura, odnosno prosjek od 992 eura.
Stopa inflacija u Hrvatskoj iznosi otprilike 3 posto. Samo naivni
mogu misliti da će im banka dati dugoročni kredit za samo dva posto
veću kamatu od stope inflacije. “Promjenjiva kamatna stopa” nipošto
nije samo bezvrijedna klauzula ugovora koja će nekim čudom ostati
fiksna sljedećih 20 godina! Tko god da je uzeo kredit, posljednjih neko-
liko godina uživao je u razdoblju nenormalno niskih kamata. Nigdje i
nikada nije postojao besplatan novac, osim možda u doba socijalizma
kada je (hiper)inflacija obezvređivala rate dinarskih kredita za “rješava-
nje stambenog pitanja” na sve smješnije i smješnije iznose, a banke u
domaćem vlasništvu nisu se previše zamarale “trivijalnostima” poput
deviznih klauzula ili ovrhama nekretnina.
Većina ljudi nije naivna, pa čak i oni koji se izvlače na “nisam znao”
i te kako su bili svjesni mogućeg povećanja kamata, ali su se nadali da
se to nekim čudom neće dogoditi. I još se gotovo ništa nije dogodilo.
Nedavno povećanje kamatnih stopa za jedan posto koje je diglo veliku
buru nije ništa, može to biti i pet ili više posto u odnosu na sadašnje
kamatne stope, a to je onda kao da tijekom otplate banci kupite još
jedan stan.
Ukratno, stambeni krediti uz promjenjive kamatne stope kakve
daju naše banke izlažu vam golemu riziku i dovode u pitanje vašu spo-
sobnost otplate kredita jednom kada kamatne stope više ne budu na
tako povijesno niskoj razini. To je prvi razlog zašto morate otplatiti
stambeni kredit prije ugovorenog roka.

b) hipoteka vas sprečava da investirate!
Da ste investirali ono što ste u mjesečnim ratama plaćali za nekretninu,

sada biste bili ili milijunaš ili na dobrom putu da to postanete. Već ste
naučili da ako sada uzmete stambeni kredit od 100.000 eura na 30
godina, banci ćete platiti dva i pol puta više od iznosa kredita koji ste
dobili. Ako pak iznos rate toga kredita od 675 eura svakoga mjeseca
uplaćujete u investicijski fond s prosječnim godišnjim prinosom od 15
posto isto 30-godišnje razdoblje, stvorit ćete 3,760.000 eura (slovima:
tri milijuna sedamsto šezdeset tisuća eura) tj. 37 puta veći iznos!
Izračun otkriva sve – otplata stambenoga kredita sprečava vas da
investirate punom parom. Zato se deveti korak Financijskog preporoda
svodi na to da svaku kunu u svom budžetu koju nađete nakon životnih
troškova i investiranja 15 posto prihoda u mirovinu iskoristite za pri-
jevremenu otplatu stambenoga kredita. Napadnite tu hipoteku s foku-
som i predanošću!
c) u otplaćenoj nekretnini bolje se spava
Financijski preporod nisu samo brojevi i postotci, velik dio mojeg plana
čine psihologija i teorija motivacije. Kada postanete pravi vlasnik svoje
nekretnine, vlasnikom ste djelića hrvatskog sna. Pustite korijenje, posta-
jete članom zajednice i osjećate ponos koji dolazi s vlasništvom. To je
nešto što vama i vašim najbližima daje osjećaj sigurnosti, stabilnosti i
spokoja. Taj je osjećaj nemoguće postići ako niste sigurni da ćete biti u
stanju otplatiti svoj dom.
Jednoga dana kada otplatite hipoteku, učinite nešto: udobno se
smjestite u svoju kreditom neopterećenu fotelju i duboko udahnite.
Osjećate li se drukčije? Zvuči iracionalno, ali doista vjerujem da je tako:
u otplaćenom domu, domu nad čijim krovom ne visi hipoteka, bolje se
spava, ručak je ukusniji a osjećaj koji imate ispod stopala dok po stanu
hodate sasvim je drukčiji!

Eliminirajte posljednji dug!
Svaki put kada govorim o prijevremenoj otplati hipoteke ljudi me

čudno gledaju. Većina njih povjerovala je u mitove o stambenom kre-
ditu koji su se stvorili tijekom godina a koji kažu da je pametnije isko-
ristiti “tuđi novac” nego svoj. Izračun iz točke b) to jasno demnatira,
crno na bijelo.
Kada se odlučite na prijevremenu otplatu hipoteke, sigurno ćete i
vi naići na nerazumijevanje okoline čiji su mozgovi isprani beskrajnim
tv-reklamama banaka i narodnim mitovima o kreditu. Ignorirajte ih i
krenite svojim putem. Uostalom, koga zanima što ljudi bez prebijene
pare misle o vama?
Način na koji ćete prijevremeno otplatiti hipoteku varira ovisno
o banci i uvjetima u ugovoru. Katkad možete svaki mjesec uplaćivati
dodatni iznos, ali najčešće postoji klauzula koja kaže da ostatak duga
morate otplatiti u cijelosti ili u nekom postotnom iznosu, primjerice
20 posto. Dobro proučite ugovor i otkrijte koji je najmanji iznos koji
možete prijevremeno otplatiti. Štedite ili investirajte novac koji ste u
budžetu namijenili prijevremenoj otplati hipoteke pa kada se skupi
dovoljno za plaćanje banci, to i učinite, pritom gledajući začuđene
poglede bankovnih službenika. Banka vam neće naplatiti kamate na
dio glavnice koji prijevremeno otplaćujete, ali zato će vam zaračunati
naknadu, što je opet bolje i puno jeftinije nego da kredit vučete još
godinama ili desetljećima.
Prijevremena otplata hipoteke posao je koji će potrajati, ali se isplati
– kako financijski, tako i zbog mirnog sna. Nije lako, ali je vrijedno!
10. korak: stvarajte bogatstvo!
Sada kad smo položili temelje, možemo početi graditi pravo bogatstvo.
Dugova se niste riješili samo zato da budete bez njih nego i zato što
znate da su oni najveća prepreka u gradnji bogatstva. Bogatstva koje
će vam omogućiti da živite bez stresa i novčanih problema, da se umi-
rovite dostojanstveno, da darivate druge, da ostavite nasljedstvo i tako

promijenite obiteljsko stablo te da se zabavljate sa svim skupim stva-
rima koje si inače ne biste mogli priuštiti.
Dosegnuvši ovaj korak ušli ste u klub pet posto najuspješnijih
Hrvata. Sto posto ste bez duga. Bez kredita za auto, bez kredita za dom.
Niste rob kreditnih kartica, potrošačkih kredita i minusa na tekućem.
Ulažete 15 posto prihoda u mirovinu, što će vam omogućiti lagodne
zlatne godine. Znojem i žrtvovanjem preuzeli ste kontrolu nad svojim
životom i najvećim alatom za stvaranje bogatstva – vašim prihodom.
Živjeli ste kao nitko drugi i sada možete živjeti kao nitko drugi.
Bogatstvo nije grijeh
Uvijek me zaprepasti kada neki ljudi misle da je bogatstvo loše ili čak
nemoralno. Dakako, ima onih koju su nelegalno stekli svoje bogatstvo,
no oni su više iznimka nego pravilo, a kako je naše društvo posljednjih
godina izašlo iz faze prvobitne akumulacije kapitala uz koju su se uvijek
i svuda vezale nelegalnosti, bit će ih sve manje. Iz iskustva znam da su
većina bogatih i imućnih radišni i moralni ljudi koji su podnijeli velike
žrtve da bi danas bili tamo gdje jesu. Ako krenete od pretpostavke da
je bogatstvo loše i ne želite biti bogati, automatski ga ostavljate lošim
ljudima. Dužnost je dobrih ljudi da postanu bogati, jer će dobri ljudi
njime činiti dobro.
Socijalno raslojavanje do kojega dolazi u tranzicijskom razdoblju
(prelasku iz socijalizma u kapitalizam) u mnogima budi želju za proš-
lim vremenima, a istodobno potiče zavist i mržnju prema onome tko
“ima”, po onoj staroj “Dabogda susjedu crkla krava”; ako oni nisu
bogati a netko drugi jest, onda je tu sigurno nešto mutno.
U njihovoj je filozofiji biti siromašan plemenito, a biti bogat u naj-
manju ruku bezobrazno. Istina je upravo suprotna: logično je da oni
koji više rade, jače se trude, žrtvuju trenutačno zadovoljstvo za dugo-
ročni dobitak te preuzimaju rizik i odgovornost za sebe i svoju sudbinu
zaslužuju veće materijalne nagrade.
Doista, zašto bismo se unaprijed odricali nečega? Nije li bolje pro-
vesti ispunjen život u kojemu možete vidjeti cijeli svijet i priuštiti sebi,

svojoj obitelji i prijateljima nezaboravan provod na njemu? Nije li to
bolje nego moliti se da vam ne smanje mirovinu? Vaše je pravo biti bogat.
Zato trebate imati onoliko novca koliko vam je potrebno da biste vodili ispu-
njen, sretan i uspješan život.
Čemu sve ovo?
Koja je svrha Financijskog preporoda? Zašto proći kroz sve ove patnje?
Zašto želite imati bogatstvo?
Ako mislite da će bogatstvo riješiti sve vaše probleme, varate se!
Ideja da u životu ima važnijih stvari od novca može vam se učiniti čud-
nom u knjizi koja govori o tome kako postati milijunaš. Nemojte me
krivo shvatiti: imati novca odlična je stvar i iskreno se nadam da ćete
steći bogatstvo koje želite. Vidio sam siromašno i vidio sam bogato, i
bogato je bolje. Međutim, novac neće dati smisao i sreću vašem životu.
Doista neće!
S tim na umu, uspio sam naći samo tri dobra načina za iskorištava-
nje novca:
– novac je dobar za investiranje
– novac je dobar za trošenje
– novac je dobar za davanje.
Zato smatram da jednom kada dođete na posljednji korak Finan-
cijskog preporoda morate raditi po malo od svega toga: morate investi-
rati, morate trošiti i morate davati.
Investirajte!
Odrasla osoba u nama voljet će investiranje. Također, rastući iznosi

naših investicija dobar su način da vidimo kako pobjeđujemo u igri s
novcem.
Život si možete nepotrebno zakomplicirati raznim sofisticiranim
vrstama ulaganja, ali ja se držim investicijskih fondova i načela opisanog
u sedmom koraku. Kada radite, doista nemate vremena svakodnevno
pratiti stanje na tržištu dionica niti stjecati znanja potrebna za profita-

bilno trgovanje njima. Zato je najbolje svoj novac ulagati u investicijske
fondove i tamo ga pustiti da se ukamaćuje. Nemojte poput mnogih
pasti u zamku i svakodnevno provjeravati stanje svog portfolija: dio-
nički investicijski fondovi služe da se u njih stavi novac i zaboravi na
njega barem pet godina. Tako ćete biti sigurni da će tržište kapitala i
složeno ukamaćivanje obaviti svoj posao.
Posljednji nas korak Financijskog preporoda dovodi do točke pre-
okreta, točke gdje vaš novac radi za vas umjesto da vi radite za njega.
Ovo je točka u kojoj su fokusiranost i uloženi trud dosegnuli vrhunac i
vaš novac počinje živjeti svoj život.
Kada vaš novac zarađuje više od vas i možete udobno živjeti od
prihoda svojih investicija, to znači da ste financijski osigurani. Novac je
vrijedan radnik, radi više od vas! Novac se nikada ne razboli, nikada ne
zabušava i nikad ne štrajka! Upravo suprotno: novac radi 24 sata dnevno,
sedam dana u tjednu, bez stanke za objed ili godišnjeg odmora.
Točku preokreta o kojoj govorim dosegnuli ste kada možete živjeti
od deset posto svoje imovine. Evo primjera: imate li investirano milijun
kuna, nakon što ostavimo malo da pokrije inflaciju možete računati
na prosječno deset posto prinosa godišnje a da vaša glavnica pritom
ne gubi na kupovnoj moći. U prijevodu, milijun kuna zaradit će vam
100.000 kuna godišnje. Želite li 200.000 kuna godišnje, treba vam dva
milijuna kuna.
Nekima se ti iznosi mogu činiti bajoslovnim, ali pogledajte pri-
mjere koje sam naveo u knjizi i vidjet ćete da čak i osoba s prosječnom
plaćom može dočekati mirovinu kao višestruki milijunaš ako redovito
investira samo njezin manji dio.
Trošite!
Treba li itko nositi sat od 50 tisuća kuna? Treba li itko voziti novi auto
od 500 tisuća kuna? Imati jahtu od pet milijuna kuna?
Dakako da treba! Ako si ikada budete mogli priuštiti bilo koju od
navedenih stvari – učinite to! Ali učinite to samo ako se pritom nećete
zadužiti, potrošiti svoj fond za crne dane ili načeti ono što investirate za

mirovinu. Ne vidim nikakvih problema u trošenju, čak ni kada spada
u ono što se naziva “pretjerano”: problem nastaje kada ljudi kupe stvari
prije nego si ih mogu priuštiti.
Priuštiti vašoj dragoj ili dragome nešto luksuzno, odvesti svoju širu
obitelj na krstarenje ili kupiti novi luksuzni auto (bez obzira što znate
da će brzo izgubiti vrijednost) stvari su koje trebate činiti kad i ako
si to možete priuštiti a da pritom bitno ne narušite svoju financijsku
poziciju. Taj je užitak trošenja bez krivnje jedan od razloga zašto trebate
financijski preporod. Dijete u vama će uživati!
Darujte!
Postoji problem u Financijskom preporodu: on djeluje! Jednom kada

dođete do ove točke sigurno je da ćete s vremenom postati bogati.
Međutim, bogata osoba kojom vlada imovina nije ništa slobodnija od
potrošača kojim vladaju dugovi.
Iz iskustva naučio sam sljedeće: bogatstvo će samo potencirati ono
što već jeste. Ako ste sebičan gad, kad se obogatite bit ćete još veći i
sebičniji gad. Ako ste dobra osoba, kada postanete bogati bit ćete još
bolji!
Mnogi heroji iz svjetske povijesti bili su vrlo bogati i upravo im
je bogatstvo omogućilo da čine dobre stvari za dobrobit čovječanstva.
Kralj David, Job i Salamon samo su neki od njih. Riječima Marga-
ret Thatcher: “Nitko se ne bi sjetio dobrog Samaritanca da nije imao
novca.” Doista, novac daje moć dobrim namjerama.
Darivanje je možda i najzabavnije što možete učiniti s novcem.
Zabava je dobra, ali krstarenja i skijanja mogu dosaditi. Ako jedete
škampe svaki dan, nakon nekog vremena počinju imati okus po sapunu.
Investiranje je također dobro, ali čak i ta vrtnja u krug po životnoj ploči
za Monopoly s vremenom izgubi na svojoj privlačnosti, pogotovo nakon
što dosegnete “točku preokreta”.
Bez obzira na to hoćete li novac dati svojoj djeci, roditeljima, pri-
jatelju u nevolji ili u dobrotvorne svrhe, svakako darujte jedan njegov
dio. Još se nitko nije osiromašio darujući – usudio bih se reći da je istina

upravo suprotna!
Nemojte žrtvovati stvari koje novac ne može kupiti da biste dobili
stvari koje novac može kupiti. Najveće radosti u životu dobijete od
onoga što dajete drugima. Zato nemojte voljeti stvari i iskorištavati
ljude već iskorištavajte stvari i volite ljude.

10 koraka
financijskog preporoda

VIII.
Vi i vaše
investicije
P rema mojoj definiciji, bogatstvo se ne mjeri novcem nego vreme-

nom. Definicija bogatstva po Sanjinu Frlanu kaže da je bogatstvo
razdoblje tijekom kojega možete živjeti od svog novca bez rada a da
pritom zadržite postojeći životni standard. Znači, ako trošite 10.000
kn mjesečno a imate 30.000 kn, “bogati” ste za tri mjeseca. Ako trošite
30.000 kn mjesečno a imate četiri milijuna kuna koji vam mjesečno
zarađuju preko 30.000 kn, bogati se beskrajno!
Jednom kada budete mogli živjeti životnim stilom kojim želite
s deset posto svojih investicija, više nećete morati raditi nijedan dan
u svom životu ako tako odlučite. Ako volite raditi, možete se baviti
nečime što doista volite, bez obzira na novac koji ćete zarađivati. Česti-
tam – došli ste do točke kada vaš novac zarađuje više od vas. Bacimo
stoga pogled na neke investicije koje vam se nude.
Nekretnine – svoj na svome
Kako god okrenete, morate negdje živjeti, a najjeftinije je da ste vlasnici

onoga u čemu živite. Budući da najamninu nikada ne možete otplatiti,
najpovoljnije je nekretninu kupiti i, ako ste je kupili na kredit, što prije
otplatiti. Kao što smo naučili, stambeni kredit sa svojom promjenjivom
kamatnom stopom predstavlja stalnu prijetnju vašim financijama te vas
sprečava da investirate. Osim toga, krediti su jednostavno preskupi – na
VI I VAŠE INVESTICIJE 111

stan koji kupite sebi kupit ćete banci još najmanje jedan.
Dok ne otplatite nekretninu niste njezin vlasnik u punom smi-
slu te riječi. Ako želite doznati tko je pravi vlasnik vašeg stana, pre-
stanite otplaćivati stambeni kredit nekoliko mjeseci. Doznat ćete tko
doista posjeduje vaš stan – banka koja ga ima pod hipotekom. Zato
vaš cilj mora biti što je moguće prije otplatiti stambeni kredit. Tako
će vam jedini trošak stanovanja ostati komunalije i eventualni troškovi
održavanja.
Što je s poreznom olakšicom na stambene kredite? Mnogi će vas
savjetovati da je dobro imati stambeni kredit kako biste dobili poreznu
olakšicu. Kalkulator kaže drukčije. Uzmimo za primjer da spadate u
porezni razred od 25 posto i plaćate mjesečnu ratu od samo 1000 kn.
U praksi to znači da banci plaćate 1000 kn da biste od države dobili
250 kn. Svakome je jasno da matematika tu ne funkcionira. Oni koji
i dalje nisu uvjereni mogu uplatiti 1000 kn na moj žiro-račun, a ja ću
njima uplatiti 250 kn, jer to je princip o kojemu ovdje govorimo. Osim
toga, država vam godišnje može dati maksimalno 12.600 kn poreznih
olakšica pa ih je pametnije iskoristiti za treći stup, tj. dobrovoljno miro-
vinsko osiguranje.
Osim novčane, postoji i emocionalna korist od vlasništva nad vašim
domom. Dom je tamo gdje živite, dom je vaše gnijezdo u kojem stva-
rate predivna sjećanja. Kada bi imali izbora, svi bi ljudi odabrali siguran
umjesto nesigurnog života. Malo vam toga može dati veću sigurnost
od posjedovanja svega čime se služite u životu, uključujući i dom. Ako
dobijete otkaz a vlasnik ste svoga doma, možete bez brige otići kući jer
vam ga nitko neće oduzeti. A to se dogodilo mnogima...
Ta vrsta materijalne sigurnosti eliminira velik dio stresa iz života vas
i vaših bližnjih – bez obzira na to što život baci pred vas i vaše obitelji,
bit ćete sigurni. Imate dom i imate auto da se vozite do njega. Uz to,
imat ćete sav svoj prihod da ga trošite ili investirate kako želite.
Nekretnina u kojoj živite je i dobra investicija. S jedne strane
besplatno živite u njoj, a s druge joj istodobno raste vrijednost. Tržište
nekretnina, poput tržišta dionica, ima svoje uspone i padove, ali s veli-
kom pouzdanošću možemo reći da će vašoj nekretnini na dulji rok rasti

cijena.
Za razliku od investiranja u vlastiti dom, investiranje u nekretnine
za potrebe iznajmljivanja ili daljnje prodaje zahtijevalo bi posebnu (i
to vrlo debelu) knjigu te mnogo vašeg vremena i truda. Stoga ćemo se
u ovom poglavlju baviti jednostavnijim investicijama, onima u koje
možete uložiti novac i zaboraviti na njega dok vam ne zatreba.
Ne miješajte osiguranje i štednju
Životno osiguranje sa štednom komponentom, takozvano “mješovito

osiguranje”, za njegove je korisnike jedno od najlošijih financijskih pro-
izvoda ikada izmišljenih! Nažalost, većina polica životnog osiguranja
prodanih u Hrvatskoj upravo su one sa štednom komponentom.
Osiguranje sa štednom komponentom financijski je proizvod koji
spaja osiguranje i štednju. Ako imate takvo osiguranje, određeni broj
godina uplaćujete mjesečnu premiju osiguranja. Ako umrete prije
isteka roka, vaša obitelj dobiva dogovorenu svotu osiguranja (eventu-
alno uvećanu za do tada ostvarenu dobit, ovisno gdje ste osigurani i
koliko je godina prošlo od početka osiguranja). Ako preživite ugovoreni
rok, isplaćuje vam se ista ugovorena svota uvećana za ostvarenu dobit.
Sve to na prvu loptu zvuči lijepo, ali kada utipkate brojeve u kalkulator,
uvidjet ćete da je riječ o bacanju novca!
Evo primjera: uzmete li policu životnog osiguranja sa štednom
komponentom u trajanju od 15 godina s ugovorenom svotom osigu-
ranja od 20.000 eura, vaša će mjesečna premija iznositi 116 eura. Ako
nedajbože umrete tijekom ugovornog razdoblja, vaši će najmiliji dobiti
20.000 eura. Ako poživite tih 15 godina, bit će vam isplaćena ugo-
vorena svota od 20.000 eura i još 6102 eura dobiti, ukupno 26.102
eura.
Uzmete li pak policu životnog osiguranja bez štedne komponente
(tzv. “riziko”-polica) na isti rok od 15 godina i na istu ugovorenu svotu
od 20.000 eura, što mislite koliku ćete mjesečnu premiju morati pla-
ćati? Odgovor je 8 (slovima: osam) eura! To vam ostavlja 108 eura koje
možete uplaćivati u investicijski fond. Ako fond ostvari godišnji prinos

od 15 posto, nakon 15 godina dobit ćete 67.000 eura, tj. 40.000 eura
ili 260 posto više nego kod osiguranja sa štednom komponentom. A
cijelo ste vrijeme bili osigurani! Tužno, ali čak i da ste razliku od 108
eura stavljali na najobičniju oročenu štednju imali biste više nego što
ćete dobiti od osiguranja sa “štednom” komponentom.
Kao što vidite, godišnji je prinos kod osiguranja sa štednom kom-
ponentom mizeran i iznosi oko tri posto, što nije dovoljno ni za pokri-
vanje inflacije. Drugim riječima, nakon isteka roka osiguranja kupovna
moć svote koju ćete dobiti manja je od onoga što ste uplaćivali pa ste de
facto na gubitku! Tko pobjeđuje u tom poslu? Osiguravajuće društvo, a
ne vi!
Ako ste te nesreće da vas je rođak, prijatelj ili kolega s posla koji u
slobodno vrijeme fušari kao akviziter osiguravajućeg društva nagovorio
da uzmete policu životnog osiguranja sa štednom komponentom, imate
moju sućut. Osim ako niste pri kraju ugovorenog razdoblja, raskinite
takvu policu a ušteđenu svotu stavite u investicijske fondove. Za osigu-
ranje uzmite običnu riziko-policu a novac koji vam ostane na dulji rok
investirajte u investicijske fondove. I ne ljutite se na svog akvizitera, oni
su najčešće dobronamjerni i nisu svjesni koliko je proizvod koji prodaju
loš.
Mnogi ljudi ne razumiju svrhu životnog osiguranja. Bit životnog
osiguranja jest obitelji koju uzdržavate zamijeniti gubitak prihoda
nastao vašom smrću. Ako bi vaša obitelj investirala dobivenu premiju
osiguranja, zarađeni prinosi trebali bi biti otprilike jednaki plaći koju
ste donosili kući. To je smisao životnog osiguranja i tako na njega treba
gledati. Ništa više od toga. Bit životnog osiguranja nije da vam se obi-
telj obogati ako vi umrete – ne želite spavati sa jednim okom otvore-
nim. Šalu na stranu, ako prinosi na vašu premiju nakon inflacije iznose
deset posto od ukupne svote i vaša obitelj može živjeti od toga, onda je
takav iznos premije najviše što trebate.
Zato životno osiguranje ima i te kako smisla dok ste mlađi, nemate
mnogo ušteđevine i investicija te imate djecu koja se još školuju pa nisu
sposobna sama zarađivati za život. Ako se prepoznajete u navedenom
opisu, obavezno uzmite životno osiguranje, ali neka to bude polica bez

štedne komponente, tj. riziko-polica. Stoji vrlo malo, a u eventualnom
slučaju najgoreg vašim će najmilijima i te kako dobro doći.
S vremenom, primjenjujući deset koraka Financijskog preporoda,
počet ćete pravilno ulagati. Kada budete stariji, djeca odrastu i otiđu
od vas, dom bude otplaćen a u investicijskim fondovima budete imali
nekoliko stotina tisuća eura (ili više), osiguranje vam neće ni trebati –
bit ćete samoosigurani.
Od kladionice do dionice
Hrvati su poludjeli za dionicama. Nakon lanaca sreće, uzgoja činčila i

kalifornijskih glista, akviziterstva raznih tvrtki mrežnog marketinga i
sportskih kladionica, burza je postala novi hobi klase optimist, vječno
željne kruha bez motike. Redovi koji se u posljednje vrijeme mogu
vidjeti pred bankama i brokerskim kućama mogli su se prije nekih šest-
sedam godina vidjeti pred kladionica. I tada se mnogima san o kruhu
bez motike odnosno brzoj i lakoj zaradi činio jednostavnim i dohvat-
ljivim. Oni koji su do jučer u kvartovskom kafiću na teletekstu pro-
vjeravali rezultate finskoga hokeja i škotske druge nogometne lige sada
provjeravaju vrijednosti dionica. Nažalost, prosječan Hrvat ulaganje
u dionice shvaća gotovo kao otvaranje novog šoping-centra: glavno je
navaliti, pa se onda na kavi hvaliti!
Ulaganje pojedinaca u individualne dionice smatram lošim pote-
zom, osim onih koji doista znaju što rade, a takvih je u Hrvatskoj vrlo
malo. Većina malih ulagača ne zna ni osnovne pokazatelje dionice koju
kupuju, nisu nikada pročitali knjigu “Inteligentni investitor” Benja-
mina Grahama, a kamoli štogod sofisticiranije... Njihove informacije o
tvrtki u koju ulažu svode se na glasine i opći dojam.
Takvo ponašanje funkcionira dok je tržište u usponu ili dok država
poklanja dionice po cijeni nižoj od tržišne. U budućnosti toga će biti
sve manje - tko je jamio na tih nekoliko inicijalnih ponuda, taj je jamio.
Dobra stvar dioničkog buma u Hrvata jest nada da on može biti počet-
kom stvaranja svijesti među građanima da su oni sami gospodari svoje
sudbine i financija.

Dugoročno, kao način građenja bogatstva, investiranje u dio-
nice za prosječnog građanina jednostavno nije prava opcija. Prije ili
poslije, neobrazovani “burzovni igrači” opeći će se na svojem nezna-
nju i pohlepi. Alan Greenspan, legendarni bivši šef američke Narodne
banke, takvo bi ponašanje građana nazvao sumanutom zaluđenošću.
Nemojte zaboraviti da u kapitalizmu nikome ništa i nikada nije
zajamčeno. Tržište zna biti hirovito, a rizik je sastavni dio dioničarstva.
Direktno ulaganje u dionice donosi golem rizik te zahtijeva znanja i vje-
štine koje nije moguće steći u kratkom roku. Onaj tko se želi ozbiljno
baviti investiranjem u dionice trebao bi poznavati osnove tehničke i
fundamentalne analize i znati čitati financijska izvješća.
Uz temeljno obrazovanje o dionicama, potrebno je izdvojiti velik
dio vremena za praćenje kretanja burze i svih informacija koje su u
određenom trenutku bitne za donošenje kvalitetnih investicijskih
odluka. Ukratko, ulaganje u dionice posao je na najmanje pola radnog
vremena.
Uskakati i iskakati iz pojedinih dionica jer smatrate da ste pamet-
niji i sposobniji od drugih jednostavno je arogantno. Ako o dionicama
razmišljate kratkoročno, držat će vas budnim noćima. Suočite se sa
stvarnošću: ne postoji čudotvorni sustav da pobijedite tržište. Istraži-
vanje provedeno na takozvanim day-traderima koji kupuju i prodaju
dionice na kratke rokove pokazalo je da 79 posto njih izgubi novac.
Stvar ne funkcionira ni ako kupujete dionicu kao dugoročnu inve-
sticiju jer tada stavljate sva jaja u istu košaru, a znamo što se dogodi ako
košara padne. Ako ulažete u dionice, vaš portfolio mora činiti najmanje
desetak različitih dionica.
Osim toga, jednom kada uložite novac gubite svaku kontrolu nad
njim. Moj je poznanik na javnoj ponudi kupio Magmine dionice pa
sada sportsku opremu kupuje isključivo u Turbo-sportu. Ako netko od
njegove rodbine kupi tenisice u Intersportu, strašno se ljuti na njega.
Čita novine i guta sve vijesti vezane uz svoju investiciju. Prati vremen-
sku prognozu jer ako nema snijega, nema ni prodaje skija. Ukratko,
gubi vrijeme i živce zbog stvari nad kojima nema nikakvu kontrolu.
Ako imam svoj mali biznis, imam potpunu kontrolu na njime.

Kada moje poduzeće izda knjigu poput ove koju držite u rukama,
potrudit ću se da ona bude najbolja moguća, dobro ću je reklamirati,
napraviti efektne web-stranice i potruditi se kupcima pružiti vrhun-
sku uslugu. Ukratko, hoće li moj biznis krenuti ili neće, ovisi o meni.
Nad T-Comom ili Inom nemam apsolutno nikakvu kontrolu, a hoće
li njima posao krenuti, ovisi o mnogo faktora na koje nemam utje-
caja. Ako se nešto dogodi tvrtki čije dionice posjedujem, mogu se žaliti
upravi vodovoda jer će moj novac biti nepovratno izgubljen.
Posebno je rizično ulaganje u dionice tvrtke u kojoj radite. Ako
tvrtka propadne, ne samo da ćete izgubiti posao nego će vaše dionice
koje su vam trebale osigurati udobnu starost postati bezvrijedne.
Veliki “ne” ide i kupnji dionica na kredit. Financijski preporod uči
vas da se nikada ne zadužujete, osim za kupnju doma ako baš morate.
Taj princip posebno vrijedi kod kupnje dionica. Zlatno pravilo inve-
stiranja glasi: nikada, ni pod kojim uvjetima, nemojte se zaduživati za
kupnju dionica! Vrijednost dionica može rasti, ali jednako tako može i
padati. Ulagati vlastiti novac u dionice ionako je previše rizično, a zadu-
žiti se zbog toga jest nevolja koja samo čeka da se dogodi.
Investicijski fondovi
Dok je direktno ulaganje u dionice preporučljivo samo ulagačima

koji imaju dovoljno vremena za edukaciju, analizu i praćenje tržišta
te su spremni na velike rizike koje nosi takvo ulaganje, investicijski
fondovi svojevrsni su napredni oblik štednje. Za prosječnog investitora
koji nema vremena i znanja potrebnog za praćenje tržišta to je najbolji
izbor jer nudi odlične stope rasta, diverzifikaciju i miran san. Stavite
novac u nekoliko investicijskih fondova i zaboravite na njega dok vam
ne zatreba.
Investiranje u dioničke investicijske fondove jest kao investiranje u
kompaniju koja investira u dionice - kupujete udjele u kompaniji koja
ulaže u druge kompanije. U trenutku pisanja ove knjige u Hrvatskoj
su postojala 73 otvorena investicijska fonda, od čega 29 dioničkih, a
njihov broj svakog mjeseca raste. Procjenjuje se kako u njih ulaže oko

150.000 građana Hrvatske.
Ljudi koji vode investicijske fondove znaju što rade, imaju analiti-
čare koji za njih istražuju pojedine dionice te dobre veze u poslovnom
svijetu. Neprofesionalni investitori nemaju tu vrstu znanja, informacija
ni resursa, a osim toga njihove emocije često imaju kontraproduktivno
djelovanje pa dionice kupuju prekasno i prodaju prerano.
Investicijski će vam profesionalci reći da je diverzifikacija ključ
uspjeha i sigurnosti. Zato svaki investicijski fond ulaže u stotinjak dio-
nica pa je rizik ravnomjerno raspoređen – čak i da propadne jedna
kompanija u čije dionice fond ulaže, ostane ih 99.
Znam ljude koji vole pratiti kretanje dionica iz minute u minutu,
ali pretpostavljam da to nije životni stil kojemu većina teži. Ako želite
biti investitor u dionice, bolje vam je da nemate problema s probavom
apaurina jer ćete ih morati konzumirati u velikim količinama. Čitatelj
ove knjige bit će sretniji i zadovoljniji ako umjesto u dionice novac
ulaže u investicijske fondove koji ulaže u dionice. To je ljepota investi-
cijskih fondova – ne morate se brinuti ide li tržište gore ili dolje, možete
se opustiti i prepustiti profesionalcima da se brinu o vašoj investiciji.
Tržite dionica ima svoje uspone i padove. Padovi su katkad veliki,
ali na duže staze usponi uvijek nadmaše i najveće padove. Zato je ula-
ganje u dionice nešto što trebate raditi na duge staze, ali ne direktno
nego putem dioničkih investicijskih fondova. Prinosi koje ćete dobiti
uvijek će dugoročno biti višestruko veći od prinosa koje možete dobiti
od štednje ili obveznica. Osim toga, investicijski fondovi iznimno su
likvidni – to znači da udjele u njima možete prodati kada poželite, a
novac vam stiže na račun u roku od nekoliko dana.
Investiranje treba biti proces, a ne serija adrenalinom nabijenih tre-
nutaka koje vidite u hollywoodskim filmovima. Zato je najbolje redo-
vito, iz mjeseca u mjesec, investirati istu količinu novca. Odaberite
nekoliko investicijskih fondova u koje želite ulagati, a zatim redovito u
njih uplaćujte određeni iznos. Ako vam se prihodi povećaju, povećajte
i ulaganje ili počnite ulagati u još jedan fond. Ovakva konzistentnost
počiva na takozvanoj “dollar cost averaging” metodi i smanjuje rizik
vaših investicija na minimum.

Ne zaboravite, investiranje počinje tek nakon što otplatite sve
dugove. Do tada, otplata dugova vaša je apsolutno najbolja moguća
investicija!
Vrste investicijskih fondova
Kada govorimo o investicijskim fondovima, ponajprije mislimo na

otvorene investicijske fondove. Riječ je o kapitalu koji ulagači uplate
u fond, a zatim društvo za upravljanje fondom taj kapital ulaže u vri-
jednosne papire (dionice, obveznice) da mu poveća vrijednost. Prosje-
čan građanin Hrvatske drži samo 700 eura u investicijskim fondovima,
mnogo manje od 13.000 eura, koliko ima prosječni građanin Europske
unije.
Ukupna vrijednost fonda dijeli se na udjele. Kada ulažemo novac
u neki fond, zapravo kupujemo udjele tog fonda. Ako primjerice ulo-
žimo 10.000 kn u neki fond a cijena je udjela u trenutku kupnje 100
kn, kupili smo 100 udjela tog fonda. Kako se mijenja vrijednost vri-
jednosnih papira u koje fond ulaže, tako se mijenja i vrijednost udjela.
Naraste li nakon mjesec dana vrijednost udjela na 105 kn, vrijednost
vašeg kapitala u fondu iznosit će 10.500 kn.
Nekoliko je vrsta otvorenih investicijskih fondova:
Novčani (cash) fondovi, pojednostavljeno rečeno, ulažu novac u
novac. Njihovi godišnji prinosi kreću se od 3 do 6 posto pa nisu dobri
za dugoročna ulaganja, ali kako su iznimno stabilni i ne naplaćuju ula-
zne i izlazne naknade, dobro su mjesto za parkiranje novca. Drugim
riječima, ako trebate mjesto gdje ćete spremiti novac na nekoliko mje-
seci do godine dana, želite zaraditi kao da ste ga oročili, a da vam isto-
dobno uvijek bude dostupan, novčani su fondovi prava stvar za to.
Obveznički (bond) fondovi ulažu u obveznice i donose prihode
5-8 posto godišnje. Osobno ih ne rabim, ali mogu biti alternativa nov-
čanim fondovima ako ulažete na razdoblje dulje od jedne godine.
Mješoviti (balanced) fondovi ulažu u dionice i obveznice. Prinosi
su im teoretski između 8-15 posto, ali neki od domaćih mješovitih fon-
dova imaju prinose i veće od 30 posto. Rabite ih za ulaganja kraća od

pet godina.
Dionički (stock ili equity) fondovi ulažu ponajprije u dionice.
Kada u knjizi spominjem investicijske fondove, mislim upravo na dio-
ničke. Prinosi su im 10-30 posto godišnje iako su kod nas trenutačno
mnogo veći – fond s najvećim prinosom u Hrvatskoj 2006. godine
ostvario je 69 posto prinosa. Ukratko, prema Financijskom preporodu
dionički investicijski fondovi glavno su mjesto na kojemu raste vaše
bogatstvo.
Dionički investicijski fondovi
Tržišta dionica, a time i dionički investicijski fondovi koji na njima

ulažu, podložni su rastu i padu. Kada se događa rast, svi su sretni i
zadovoljni, ali kada dionice padaju, mnogi su u strahu. Nema za to
razloga jer bez obzira na trenutačne padove vrijednosti, iznimno su
rijetki slučajevi u povijesti bilo koje svjetske burze kada su ostvareni
negativni prinosi za vrijeme bilo kojeg petogodišnjeg razdoblja. Jedne
godine prinosi mogu biti 100 posto, a druge 0 posto ili čak negativni,
ali prosjek koji možete očekivati na duže staze gotovo je uvijek veći
od deset posto, čak i na najrazvijenim tržištima (koje općenito imaju
niže prinose od rastućih tržišta poput našeg). Drugim riječima, na dulje
staze dionice uvijek rastu, a time i udjeli u investicijskim fondovima
koji u njih ulažu.
Iz tih razloga preporučujem ulaganje u dioničke investicijske fon-
dove, ali isključivo dugoročno, na razdoblja dulja od pet godina. U
idealnim uvjetima, to je novac koji ćete povući iz fonda tek u mirovini
ili prilikom kupnje nečeg velikog, poput stana ili auta. Investirati u
fondove na kratak rok, što je danas popularno u nas zbog trenutačno
iznimno visokih prinosa, previše je rizično.
Ako investirate samo 500 kn mjesečno, 500 kuna koje biste da
nemate budžet ionako potrošili na gluposti, od 25. do 65. godine a vaš
investicijski fond ima godišnji prinos od 15 posto, 65. godinu dočekat
ćete sa 5,6 milijuna kuna odnosno 767 tisuća eura! Neoporezivo! To ja
zovem mirovinom!

Koliko vam treba za sigurnu i dostojanstvenu mirovinu? Bit ćete
osigurani i ostaviti lijepo nasljedstvo kada možete živjeti s deset posto
imovine godišnje. Zašto deset posto? Ako dobivate prinos od 15 posto
godišnje i podižete deset posto, preostalih pet posto pokriva inflaciju i
još malo. To štiti “kupovnu moć” vaše investicije do smrti.
Ako možete udobno i dostojanstveno živjeti sa 50 tisuća kuna
godišnje povrh eventualne državne mirovine i onoga što ćete dobiti
od trećeg stupa, to znači da vam treba 500 tisuća kuna u fondovima.
Pola milijuna kuna može zvučiti kao golem iznos, ali prethodno smo
vidjeli da izdvajanje samo 500 kuna mjesečno za prosječnog radnoga
vijeka može skupiti gotovo šest milijuna kuna pa je to cilj koji možete
ostvariti i ako ste počeli mnogo kasnije. Za početak, posjetite web-stra-
nice hrportfolio.hr koje nude popis i informacije o svim investicijskim
i mirovinskim fondovima u našoj zemlji. Odaberite tri ili četiri fonda i
počnite ulagati.
Kao i do sada, i ovdje vrijedi pravilo diverzifikacije (“ne stavljajte
sva jaja u istu košaru”), pa ćete tako svoje fondovske investicije ras-
porediti na nekoliko fondova (najmanje tri), kod različitih društava
za upravljanje fondova. Također, raspodijelite svoje investicije između
fondova koji ulažu u Hrvatsku i zemlje regije te fondove koji ulažu u
svjetskog gospodarstvo.

Zaključak:
Plan koji
djeluje!
H vala vam što ste sa mnom prošli kroz ovaj program. Zadovoljan
sam jer znam da će vam Financijski preporod promijeniti život na
pozitivan način. Sada kada ste došli do kraja moje knjige, imam za vas
dobru vijest: vaš je financijski preporod već počeo. Financijski preporod
mijenja vaše poglede na novac kako biste zauvijek promijenili način na
koji se odnosite prema njemu. Čitajući ove stranice, neki vaši pogledi
već su se promijenili.
Financijski preporod i više je od “uputa za uporabu” novca. Finan-
cijski preporod tjera vas da se suočite s osobom u ogledalu; s emocional-
nom, fizičkom, čak i duhovnom stranom vašeg života. Zato ljudi koji
su prošli financijski preporod ne dožive samo financijsku nego i životnu
promjenu. Naučili smo da osobne financije čini 80 posto ponašanja
i 20 posto znanja – zato ćete ili preokrenuti svoj život ili postati sve
nezadovoljniji.
Ova je knjiga napisana da vas potpuno izvuče iz dugove što je brže
moguće. Jednom kada prestanete biti rob kreditnih rata, novac koji je
odlazio na vraćanje dugova učinit će vas financijski neovisnim. Slobod-
nim da radite što želite. Slobodnim da jednoga dana uživate u mirovini
bez ičije pomoći.
Nada je ono što vam želim ostaviti pri čitanju Financijskog prepo-
roda. Nadu da ćete svoje probleme s novcem preokrenuti u pobjede.
Nadu da ćete se dostojanstveno umiroviti. Nadu da ćete darivati novac
kao nikada do sada. Nadu da ćete promijeniti svoje obiteljsko stablo.

U knjizi često spominjem da Financijski preporod mijenja vaše obi-
teljsko stablo. Ako odgojite djecu tako da imaju karakter, da rade, štede
i investiraju i uz to im još ostavite milijun eura, promijenili ste svoje
obiteljsko stablo.
Vaš put počinje danas!
Zašto su ljudi u novčanim problemima ako je Financijski preporod tako

efikasan? Odgovor leži u ljudskoj prirodi: većina ljudi jednostavno ne
radi stvari koje zna da bi trebala raditi. Većina ljudi želi biti bogata, ali
jednostavno nikada ne pronađe vrijeme i energiju potrebnu za uspjeh.
Čuju za Financijski preporod, ali onda izmisle razloge zbog kojih ga
ignoriraju. Ili, još gore, pročitaju knjigu – ali nakon toga ne učine ništa
sa znanjem koje su stekli.
Biti prosječan, “normalan” i financijski osrednji uglavnom je u redu
za većinu populacije. Ipak, ovo nije knjiga za mekušce među nama.
Ovo je knjiga o pobjeđivanju, o stvaranju nečeg velikog u životu. Ako
je normalno biti zadužen, budite nenormalni!
Nadam se da ste ugodno proveli vrijeme čitajući moju knjigu, skro-
mnu po dimenzijama, ali veliku po idejama. Još više od toga, nadam se
da nećete biti jedan od tih ljudi kojima će moja knjiga samo skupljati
prašinu. Kupivši i pročitavši knjigu napravili ste prvi korak. Sada je vri-
jeme da krenete u akciju. Nemojte čekati. Vi možete najviše dobiti – i
najviše izgubiti.
Financijski preporod temelji se na načelima i idejama koje djeluju
– samo trebate početi! Zato nemojte izmišljati razloge za odgađanje
Financijskog preporoda nego ga odmah započnite prvim korakom.
Ne sutra, ne u ponedjeljak ili prvoga u mjesecu nego ovaj čas, sada i
odmah!
Zamislite svoj život za pet ili deset godina, bez ikakvih dugova,
s novcem na banci i vlastitim domom, ostvarujući plan koji će vam
omogućiti da jednoga dana budete bogati. Zapitajte se gdje ćete biti za
dvadeset godina. Bit ćete dvadeset godina stariji, to ne možete izbjeći,
ali hoćete li biti milijunaš?
PLAN KOJI DJELUJE! 123

Neka vas te misli motiviraju da počnete – i počnite odmah. Živite
kao nitko drugi da biste poslije živjeli kao nitko drugi!
Vi zaslužujete ostvariti svoje snove. Zato prestanite sanjati svoj
život i počnite živjeti svoj san. Uzbudljiva je stvar to što se svatko može
osloboditi dugova i na duge staze postati bogat! Svatko! Jeste li vi slje-
deći? Nadam se! Moje je ime Sanjin Frlan, i vrijeme je za vaš financijski
preporod.

FinancijSki pRepoRod

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

FinancijSki pRepoRod

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Sanjin Frlan

Jednostavan i provjeren plan kako da

Važna pravna informacija:

Pohranjeno kod Hrvatske autorske agencije, Centar za intelektualno vlasništvo

CIP - Katalogizacija u publikaciji

U samo dva sata, koliko je potrebno da biste pročitali ovu knjigu,

Obična životna priča

Jeste li primijetili da sve knjige o motivaciji, samopomoći i osobnim

ZDRAV RAZUM ZA VAŠ NOVAC 5

Moj san nije funkcionirao

Izgubljen i nemoćan, s rastućom hrpom neplaćenih računa, nije mi

Jednostavan i provjeren plan

“Redukcija” struje bila je prijelomna točka koja me potaknula da pro-

ZDRAV RAZUM ZA VAŠ NOVAC 7

Tko želi biti milijunaš?

Možda biste umjesto sjedenja pred televizorom i gledanja popularnoga

Zašto knjigu ne dijelim besplatno?

Katkad me pitaju zašto Financijski preporod ne dijelim besplatno kada

ZDRAV RAZUM ZA VAŠ NOVAC 9

Kako čitati knjigu?

Najlakši je način ostvarenja financijskog preporoda pažljivo pročitati

Ako ste u braku, svoj financijski preporod provedite zajednički sa

ZDRAV RAZUM ZA VAŠ NOVAC 11

Veći dio rješavanja problema jest shvaćanje da problem postoji. Moj

Nikada više ranjivi!

Vaš financijski preporod bit će projekt za vrijeme kojega ćete naučiti

ZDRAV RAZUM ZA VAŠ NOVAC 13

N eznanje nije manjak inteligencije, neznanje je manjak informa-

U nedostatku boljeg rješenja, kako raspolagati novcem uče nas mediji

Svi mi s vremena na vrijeme osjetimo strah. Ovdje ne govorimo o pri-

Impulzivna kupnja glavni je razlog prevelike osobne potrošnje i navika

Držeći korak s Horvatovima

Ako sve drugo propadne te vas trgovci, oglašivači i bankari ne mogu

Horvatovi ne znaju računati

Svi mi od rodbine i prijatelja tražimo odobravanje. Ta nas želja za pri-

Mudrim Sokratovim riječima: “Želja za posjedovanjem beskrajna je.

Nemojte pojesti svoju mirovinu

Hrana je jedan od troškova na koje morate pripaziti jer doslovce možete

Dug nije alat

Svi smo vidjeli uplakanu djecu u prodavaonici koja lupaju nogama o

Velika kreditna laž

Što je s odlaskom na skijanje? Novim televizorom koji ste nedavno

Ako štogod ne možete platiti u gotovini (ili novcem s računa), onda si

Vi ste milijunaš u nastajanju

Kada uzmete kredit, zapravo obećavate dio svojih budućih prihoda

Pretvorite dugove u bogatstvo

Lijepo je nikome ne dugovati ništa. Zamislite da ne morate otplaćivati

Financiranje svojeg života kreditom matematički je propala strategija.

Što smo naučili?

D o sada smo se koncentrirali na loše stvari pa se možda već pitate

1. Zamka mjesečne otplate

2. Beskamatni krediti nisu beskamatni

Tzv. “beskamatni” ili “besplatni” potrošački krediti, na kartice ili

SEDAM FINANCIJSKIH GRIJEHA 37

U posljednje vrijeme svjedoci smo ponuda za kredite koji se reklami-

Reprogramiranje kredita mijenjanje je uvjeta otplate postojećega kre-

SEDAM FINANCIJSKIH GRIJEHA 39

6. Igre na sreću – porez na glupost

Lutrija, sportsko klađenje i ostali oblici igara na sreću porez su na glu-

SEDAM FINANCIJSKIH GRIJEHA 41

Financijski preporod uglavnom se orijentira na smanjivanje vaših trenu-

SEDAM FINANCIJSKIH GRIJEHA 43

K reditne kartice imaju imidž proizvoda za sofisticirane, uspješne

Charge-kartice klasične su kreditne kartice koje nude beskamatnu