Jine - Nez - Na - Bydleni 1 1 1 1

Typ zkoušky: Jiné než na bydlení
Znalosti ( počet otázek: 761 )
Otázka ( ID: 1, verze: 5, bodů: 1 )

Podmínkou, kterou musí žadatel splnit, aby bylo zahájeno řízení o udělení oprávnění k činnosti
nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru, je:
elektronická žádost podaná u České národní banky

registrace žadatele u živnostenského úřadu
registrace žadatele u Ministerstva financí ČR
písemná žádost podaná u České obchodní inspekce
Odůvodnění ČBA EDUCA

Žádost o udělení oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru
lze podat pouze elektronicky.

Oprávnění k činnosti samostatného zprostředkovatele zaniká:
v důsledku zániku závazku mezi ním a zastoupeným

uplynutím doby trvání oprávnění s tím, že nedošlo k prodloužení oprávnění
v případě, že zprostředkovatel nezačal vyvíjet svoji činnost nejpozději do 3 měsíců ode
dne získání oprávnění k činnosti
žádná z výše uvedených odpovědí není pravdivá

Oprávnění k činnosti samostatného zprostředkovatele zaniká mj. uplynutím doby trvání
oprávnění, nedojde-li k prodloužení oprávnění.

Vyberte pravdivý výrok týkající se pojištění samostatného zprostředkovatele k náhradě škody
způsobené porušením jeho povinností.
Samostatný zprostředkovatel má povinnost být pojištěn k náhradě škody po celou dobu

své činnosti.
Samostatný zprostředkovatel nemá povinnost být pojištěn k náhradě škody po celou
dobu své činnosti.
Povinnost pojistit se k náhradě škody stanovuje Česká kancelář pojistitelů individuálně
pro každý subjekt.
Povinnost pojistit se k náhradě škody stanovuje Ministerstvo financí ČR individuálně pro
každý subjekt.

Samostatný zprostředkovatel má povinnost být pojištěn k náhradě škody po celou dobu své
činnosti na základě ustanovení zákona o spotřebitelském úvěru (v minimální výši 750.000,-
EUR). Tuto povinnost nestanoví ani Ministerstvo financí ČR, ani Česká kancelář pojistitelů,
nýbrž samotný zákon.

Pokud ve smlouvě o spotřebitelském úvěru není uvedena hodnota zápůjční sazby, pak platí, že:
úvěr je úročen zápůjční sazbou ve výši repo sazby ČNB platné ke dni splatnosti každé
splátky navýšené o 8 procentních bodů
úvěr je úročen zápůjční sazbou ve výši repo sazby ČNB platné ke dni, kdy byla smlouva
podepsána
úvěr je úročen nulovou zápůjční sazbou ode dne podpisu smlouvy
úvěr je úročen sjednanou sazbou, neboť uvedení zápůjční sazby ve smlouvě není
povinnou náležitostí smlouvy

Pokud není ve smlouvě o spotřebitelském úvěru uvedena hodnota zápůjční sazby, úvěr úročí
zápůjční sazbou ve výši repo sazby ČNB, která byla platná ke dni podpisu smlouvy.
To samé platí v případě, že ve smlouvě není uvedena RPSN či celková částka splatná
spotřebitelem.
Repo sazba je jedna ze tří úrokových sazeb stanovovaných Českou národní bankou.
Je využívána při tzv. repo operacích, tedy finančních operacích na volném trhu, jejichž
prostřednictvím Česká národní banka reguluje množství peněz v oběhu.
Jedná se o dvoutýdenní úrokovou sazbu (2T repo sazba), protože základní doba trvání repo
operací je 14 dní.
Aktuální výše repo sazby se nezměnila od 2. 11. 2012 a je 0,05 %.

V registru osob oprávněných k zprostředkování nebo poskytování spotřebitelského úvěru jsou
podle zákona o spotřebitelském úvěru evidováni:
zprostředkovatelé, vázaní zástupci a nebankovní poskytovatelé spotřebitelského úvěru

banky jako poskytovatelé spotřebitelského úvěru
družstevní záložny jako poskytovatelé spotřebitelského úvěru
všechny výše uvedené subjekty

Podle zákona o spotřebitelském úvěru se do registru osob oprávněných k zprostředkování
nebo poskytování spotřebitelského úvěru, který vede Česká národní banka, zapisují
zprostředkovatelé (samostatní zprostředkovatelé i zprostředkovatelé vázaného
spotřebitelského úvěru), vázaní zástupci, nebankovní poskytovatelé spotřebitelského úvěru
a dále zahraniční zprostředkovatelé.
Banky a družstevní záložny (= spořitelní a úvěrní družstva) jsou zapsány v jiném registru (s
ohledem na jejich hlavní činnost) a poskytovat spotřebitelské úvěry mohou na základě své
předchozí licence.

V rámci informační povinnosti je poskytovatel povinen:
trvale zpřístupnit spotřebiteli data o vývoji úrokových sazeb na českém trhu

trvale zpřístupnit data o vývoji cen nemovitostí, pokud je úvěr určený na bydlení
trvale zpřístupnit své kontaktní údaje
trvale zpřístupnit data o změnách v úvěrové legislativě

V rámci informační povinnosti je poskytovatel povinen zpřístupnit celou řadu informací, z
uvedené nabídky jsou však správně jedině kontaktní údaje.
Mezi kontaktní údaje patří zejména poštovní adresa pro doručování, telefonní číslo a
popřípadě adresa pro doručování elektronické pošty (e-mail, datová schránka).

Roční procentní sazba nákladů se nemusí uvádět ve smlouvě o:
spotřebitelském úvěru do 4 999 Kč

spotřebitelském úvěru zajištěném nemovitostí
kreditní kartě
ani jedna z uvedených možností není správná

Povinnost uvádět RPSN platí pro všechny smlouvy o spotřebitelském úvěru bez výjimky.

Pokud ve smlouvě o spotřebitelském úvěru není uvedena hodnota roční procentní sazby
nákladů, pak platí, že:
úvěr je úročen zápůjční sazbou odpovídající repo sazbě České národní banky platné ke
dni podpisu této smlouvy, nebyla-li sjednána zápůjční úroková sazba nižší
roční procentní sazba nákladů je nulová a spotřebitel má povinnost splatit pouze jistinu
úvěr je úročen zápůjční sazbou odpovídající lombardní sazbě České národní banky platné
ke dni podpisu této smlouvy, nebyla-li sjednána zápůjční úroková sazba nižší
úvěr je úročen zápůjční sazbou odpovídající diskontní sazbě České národní banky platné
ke dni podpisu této smlouvy, nebyla-li sjednána zápůjční úroková sazba nižší

Pokud není ve smlouvě uvedena RPSN, je úvěr úročen zápůjční úrokovou sazbou ve výši repo
sazby uveřejněné Českou národní bankou, platné v den uzavření smlouvy o spotřebitelském
úvěru, nebyla-li sjednána zápůjční úroková sazba nižší.
To samé platí, pokud chybí ve smlouvě údaj o zápůjční úrokové sazbě nebo celkové částce,
kterou má spotřebitel zaplatit.
Repo sazba je sazba je jedna ze tří úrokových sazeb stanovovaných ČNB. Je využívána při
finančních operacích na volném trhu, které slouží mj. k regulaci množství peněz v oběhu.
Repo sazba je už několik let stanovena ve výši 0,05 % p.a.

Finanční arbitr nemůže rozhodovat v následujících sporech ze spotřebitelského úvěru:
spor o výši sankcí za prodlení dlužníka

spor o zamítnutí žádosti o spotřebitelský úvěr
spor o správnost výše náhrady nákladů za předčasné splacení úvěru
spor o platnost smlouvy o úvěru

Finanční arbitr může rozhodovat jen spory mezi spotřebitelem a osobami poskytujícími
služby na finančním trhu v případech, které jsou v zákoně o finančním arbitrovi výslovně
uvedeny, což není případ zamítnutí žádosti o spotřebitelský úvěr.

Za vázaný spotřebitelský úvěr může být označen spotřebitelský úvěr s výjimkou:
spotřebitelského úvěru na bydlení

spotřebitelského úvěru na koupi zboží
spotřebitelského úvěru na poskytnutí služby
spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení

S výjimkou spotřebitelského úvěru na bydlení. Vázaným spotřebitelským úvěrem totiž může
být jen spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení, a to takový, který je vázaný na koupi zboží
nebo poskytnutí služby.

Úplata za soukromé pojištění se nazývá:
malus
bonus
zajistné
pojistné

Správná odpověď je pojistné, neboť to je úplata za soukromé pojištění, které osoba platí
pojišťovně.
Malus je zvýšení pojistného v souvislosti s opakovanou nebo nadměrnou pojistnou událostí,
kterou zavinil pojistník (pojistník je penalizován).
Opakem malusu je bonus, což je sleva z pojistného.
Zajistné je cena zajistné služby, kterou pojistitel platí zajistiteli za převzetí části pojištěného
rizika (typicky placený pojišťovnou zajišťovně).

Co se v oblasti spotřebitelských úvěrů na bydlení označuje termínem "refixace"?
prodloužení splatnosti úvěru

sjednání úrokové sazby na další období fixace v situaci, kdy klient zůstává u stejné banky
stanovení nové výše splátky v případě využití možnosti odkladu splátek
převod závazků plynoucích z úvěrové smlouvy na nového dlužníka, který je tímto
převodem ve smlouvě tzv. "fixován"

Refixací se rozumí sjednání úrokové sazby na další období fixace u stejné finanční instituce.

Čím se vyznačuje vázaný spotřebitelský úvěr?
Je poskytován osobou, která ve vztahu ke spotřebiteli vystupuje zároveň jako zdroj

převážné části příjmů spotřebitele.
V souvislosti s ním vzniká spotřebiteli nárok na čerpání prostředků ze státního fondu
rozvoje bydlení.
Je závislý na koupi zboží nebo poskytnutí služby, s výjimkou spotřebitelského úvěru na
bydlení.
Je účelově vázán na koupi movité či nemovité věci.

Vázaným spotřebitelským úvěrem je spotřebitelský úvěr, který je vázaný (závislý) na koupi
zboží nebo poskytnutí služby, s výjimkou spotřebitelského úvěru na bydlení.

Maximální doba splatnosti spotřebitelského úvěru dle zákona o spotřebitelském úvěru činí:
30 let
40 let
41 let
zákon takové omezení nestanoví

Zákon o spotřebitelském úvěru sice klade poskytovateli povinnost uvádět informaci o době
trvání spotřebitelského úvěru ve smlouvě, avšak tuto dobu nijak neomezuje.

Představte si spotřebitelský úvěr s následujícími parametry: výše úvěru 800 000 Kč, splatnost 30
let. Klient volí mezi dvěma možnostmi: úrokovou sazbou 2,1 % p.a. bez poplatku za správu
úvěrového účtu, nebo 2,0 % p.a. s poplatkem za správu úvěrového účtu ve výši 150 Kč měsíčně.
Ostatní smluvní podmínky jsou u obou variant shodné. Kterou variantu klientovi doporučíte,
pokud chcete minimalizovat jeho náklady?
2,0 % p.a. s poplatkem za správu ve výši 150 Kč měsíčně

2,1 % p.a. bez poplatku za správu
Mezi oběma variantami není finanční rozdíl.
Ze zadaných hodnot není možné otázku zodpovědět.

Varianta 2,1 % bez dalších poplatků je správně – první měsíc (kdy se platí úrok z
nejvyšší jistiny) zaplatí klient naúroku cca
0,021 * 800 000 /12 = 1400 (Kč).
V případě sazby 2 %a poplatku 150 Kč za první měsíc zaplatí na úroku
0,02 * 800 000/12 =1333,3 a po připočtení 150 Kč (za správu úvěrového účtu) se
dostanek částce 1 483,3 Kč.
Pokud chce klient minimalizovat své náklady, varianta "bez dalších poplatků" je pro něj i
přes na první pohled vyšší sazbu levnější.
Použitý vzoreček (pokud se částka nemění) pro sazbu počítanou ročně:
% sazba * částka jistiny

------------------------------- = platba úroků za měsíc
12

Co se ve finanční matematice označuje pojmem "složené úročení"?
postup výpočtu úroku, při kterém se částky úroku dále neúročí, úrok se počítá stále z
počáteční jistiny
postup výpočtu úroku, při kterém se po uplynutí každého úrokovacího období přičte úrok
za toto období k úročené částce a v dalších úrokovacích obdobích se spolu s ní také dále
úročí
postup výpočtu úroku, při kterém se předpokládá rok dlouhý 360 dnů a měsíc dlouhý 30
dnů; označuje se také jako metoda 360/360
postup výpočtu úroku, při kterém se předpokládá rok dlouhý 360 dnů a měsíc dlouhý
skutečný počet dnů; označuje se také jako metoda ACT/360

Postup, při kterém se počítají úroky i z již přičtených úroků za předchozí období.

Rozhodněte, která tvrzení jsou pravdivá - zprostředkovatel s dostatečným předstihem před
zprostředkováním spotřebitelského úvěru poskytne spotřebiteli informace o:
tom, zda je samostatným zprostředkovatelem, nebo vázaným zástupcem
výši odměny placené spotřebitelem zprostředkovateli a není-li to možné, o způsobu
jejího výpočtu
oprávnění spotřebitele vyžádat si údaje o výši provize, kterou v souvislosti se
zprostředkováním spotřebitelského úvěru na bydlení poskytují zprostředkovateli jednotliví
poskytovatelé, jejichž spotřebitelské úvěry zprostředkovatel zprostředkovává
zákazu svázat uzavření smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru s jakoukoli
doplňkovou službou

Všechna tvrzení jsou správná, zprostředkovatel musí spotřebiteli poskytnout všechny tyto
informace.

Soudní exekutor je:
právnická osoba splňující předpoklady zákona o soudních exekutorech a exekuční činnosti

(exekuční řád), kterou Ministerstvo vnitra pověřilo exekutorským úřadem
fyzická osoba splňující předpoklady zákona o soudních exekutorech a exekuční činnosti
(exekuční řád), kterou stát pověřil exekutorským úřadem
(exekuční řád), kterou jiný, již pověřený, exekutor pověřil exekutorským úřadem
(exekuční řád), kterou Policie ČR pověřila exekutorským úřadem

Soudní exekutor je fyzická osoba splňující všechny zákonné předpoklady, kterou stát pověřil
exekutorským úřadem a k výkonu exekuční a další činnosti.

Co všechno musí obsahovat návrh na zahájení řízení před finančním arbitrem?
Označení účastníků řízení.

Datum a podpis navrhovatele.
Označení, čeho se navrhovatel domáhá.
Plnou moc, je-li navrhovatel zastoupen na základě plné moci.

Návrh musí obsahovat všechny čtyři tyto náležitosti.
Zákon o finančním arbitrovi totiž stanoví, že návrh na zahájení řízení před finančním arbitrem
musí obsahovat:
a. označení účastníků řízení,

b. doklad o tom, že instituce byla neúspěšně vyzvána k nápravě,
c. úplné a srozumitelné vylíčení rozhodných skutečností,
d. důkazní prostředky nebo označení důkazů,
e. označení, čeho se navrhovatel domáhá,
f. prohlášení, že navrhovatel nepodal v téže věci žalobu k soudu nebo k rozhodčímu soudu
anebo rozhodci a že neuzavřel s institucí dohodu o mimosoudním vyrovnání a je si
vědom závaznosti nálezu,
g. plnou moc, je-li navrhovatel zastoupen na základě plné moci,
h. datum a podpis navrhovatele.

Mezi základní důvody regulace finančního trhu patří:
vytváření překážek pro plynulý chod finančního trhu

výskyt informační asymetrie
zamezení systémové nestabilitě
minimalizace výskytu nepoctivých praktik

Vytváření překážek jistě není důvodem regulace trhu, ostatní odpovědi jsou správně.

Rizikem pro spotřebitele je v případě sjednání více spotřebitelských úvěrů, které jsou
poskytnuty s pevnou zápůjční sazbou po celou dobu trvání úvěru v domácí měně spotřebitele,
zejména:
kreditní riziko poskytovatele

kurzové riziko
riziko předlužení
kreditní riziko poskytovatele i kurzové riziko

Pokud má spotřebitel sjednaných více spotřebitelských úvěrů s pevnou zápůjční sazbou po
celou dobu trvání úvěru v jeho domácí měně, tak jde o typickou situaci, kdy hrozí riziko
předlužení.
Předlužením samozřejmě hrozí i jiné varianty velkého množství úvěrů, anebo splácení
jednoho úvěru dalším atp.

Strany si v kupní smlouvě ujednaly, kdy má kupující převzít nemovitou věc. S převzetím
nemovitosti dojde:
k přechodu nebezpečí škody na věci na kupujícího

ke vzniku práva prodávajícího na plody a užitky z nemovité věci
k zániku nemovité věci
k přechodu vlastnického práva na kupujícího

Pokud je převzetí sjednáno, dojde v takovém okamžiku k přechodu nebezpečí škody na věci
na kupujícího, a to i v případě, kdy by nesplnil svoji povinnost, nemovitost nepřevzal a dostal
se tak do prodlení.
Pokud termín převzetí sjednán není, platí podle občanského zákoníku, že k přechodu
nebezpečí škody na věci dochází okamžikem přechodu vlastnického práva, tedy dnem, kdy
nastanou právní účinky zápisu vkladu do katastru nemovitostí.

Pokud poskytovatel nebo zprostředkovatel poskytuje spotřebiteli radu, pak platí následující
tvrzení:
poskytovatel nebo zprostředkovatel nemusí dodržovat veškeré požadavky zákona na

poskytování rady, pokud má spotřebitel vysokoškolské vzdělání z oblasti financí, či pracovní
zkušenosti v oblasti financí alespoň 5 let
poskytovatel nebo zprostředkovatel nemusí dodržovat veškeré požadavky zákona na
poskytování rady, pokud se neprezentuje jako nezávislý poradce
rada musí být poskytnuta vždy na základě analýzy všech dostupných produktů na trhu,
které jsou k řešení situace spotřebitele využitelné
rada musí být založena na analýze finanční situace, požadavků, cílů a potřeb spotřebitele
a potenciálních rizik, kterým může být spotřebitel vystaven

Rada musí být vždy založena na analýze finanční situace, požadavků, cílů a potřeb
spotřebitele a potenciálních rizik, kterým může být spotřebitel vystaven a současně přitom
musí vycházet z výběru dostatečného počtu produktů.
Zákonem nejsou stanoveny žádné výjimky.

Kolik % nesmí přesáhnout uplatněná smluvní pokuta z částky, ohledně níž je spotřebitel v
prodlení s plněním povinnosti peněžité povahy:
0,5 % denně
0,2 % denně
0,01 % denně
0,1 % denně

Uplatněná smluvní pokuta nesmí denně přesáhnout 0,10 % z částky, ohledně níž je
spotřebitel v prodlení.

Primární trh je trhem:
kde probíhá prvotní prodej právě emitovaného cenného papíru

na kterém jsou obchodovány valuty a devizy
na kterém jsou obchodovány výlučně krátkodobé finanční instrumenty
kde probíhá opětovný prodej již dříve emitovaného cenného papíru

Podle toho, zda se jedná o prvotní prodej cenného papíru nebo až prodej následný, dělíme
trh cenných papírů na primární trh a trh sekundární.
Primární trh je trhem, kde probíhá prvotní prodej právě vydaného (emitovaného) cenného
papíru.
Vydavatel (emitent) cenného papíru (například akciová společnost) na tomto trhu získává
finanční prostředky za prodej nového finančního instrumentu (nového cenného papíru).
Sekundární trh je trhem, na němž je již dříve emitovaný cenný papír opětovně znovu a znovu
obchodován.

Spotřebitelským úvěrem na bydlení může být například:
překlenovací úvěr v rámci stavebního spoření

řádný úvěr ze stavebního spoření
úvěr zajištěný nemovitou věcí nebo věcným právem k nemovité věci
nezajištěný úvěr sloužící k úhradě za převod družstevního podílu v bytovém družstvu

Všechny uvedené možnosti jsou spotřebitelskými úvěry na bydlení.

Které z následujících tvrzení o úpravě úvěru v občanském zákoníku je pravdivé?
Mají-li být peněžní prostředky použity podle smlouvy pouze na určitý účel a úvěrovaný je
použije na jiný účel, může úvěrující od smlouvy odstoupit.
Úvěrovaný může vrátit úvěrujícímu peněžní prostředky před smluvenou dobou. Úroky
zaplatí jen za dobu od poskytnutí do vrácení peněžních prostředků.
Pokud není ve smlouvě o úvěru dohodnutá doba, ve které má úvěrovaný vrátit
úvěrujícímu peněžní prostředky, musí je úvěrovaný vrátit do půl roku ode dne, kdy byl o
vrácení požádán.
Úvěrovaný může uplatnit právo na poskytnutí peněz ve lhůtě určené ve smlouvě.

Platí tři výše uvedená tvrzení.
použije na jiný účel, může úvěrující od smlouvy odstoupit.
Úvěrovaný splatit úvěr před smluvenou dobou. Úroky zaplatí jen za dobu od poskytnutí do
vrácení peněžních prostředků.
Pokud není ve smlouvě dohodnuta doby vrácení peněz, musí tak úvěrovaný učinit do 1
měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán.

Jestliže je nabízen spotřebitelský úvěr nebo jeho zprostředkování reklamou, jejíž součástí je
jakýkoliv číselný údaj o jeho nákladech, musí reklama obsahovat:
RPSN, která musí být uvedena alespoň stejně zřetelně jako jakákoliv informace o zápůjční
úrokové sazbě
zápůjční úrokovou sazbu
informaci o výši smluvních pokut
celkovou částku splatnou spotřebitelem

V takovém případě musí reklama obsahovat všechny tři výše uvedené informace, nikoli
však informaci o výši smluvních pokut.

Poskytovatel je povinen po dobu trvání spotřebitelského úvěru uzavřeného na dobu neurčitou a
spotřebitelského úvěru ve formě možnosti přečerpání poskytovat spotřebiteli pravidelně v
přiměřeném intervalu výpis obsahující informace o:
částce a datu čerpání spotřebitelského úvěru

zůstatku z předchozího období a jeho datu
novém zůstatku
datu a výši úhrad provedených spotřebitelem

Poskytovatel je povinen po dobu trvání spotřebitelského úvěru uzavřeného na dobu
neurčitou a spotřebitelského úvěru ve formě možnosti přečerpání poskytovat spotřebiteli
pravidelně výpis, který bude mimo jiné obsahovat všechny výše uvedené informace.

Ohledně odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení platí, že:
spotřebitel může od smlouvy odstoupit do 14 dnů ode dne uzavření smlouvy bez uvedení
důvodů a bez jakékoliv sankce
spotřebitel může od smlouvy odstoupit do 1 měsíce ode dne uzavření smlouvy, a to bez
uvedení důvodů a bez jakékoliv sankce
spotřebitel nemůže od platně uzavřené smlouvy odstoupit, ze zákona ho chrání pouze
tzv. doba na rozmyšlenou
spotřebitel může bez sankcí odstoupit od smlouvy do 2 měsíců ode dne uzavření
smlouvy, ale pouze ze zákonem uznaných důvodů

Podle zákona o spotřebitelském úvěru platí, že spotřebitel může od smlouvy o
zprostředkování spotřebitelského úvěru odstoupit bez uvedení důvodů a bez sankce ve
lhůtě 14 dnů ode dne uzavření této smlouvy.

Trh spotřebitelského úvěru je součástí:
retailového trhu
korporátního trhu
mezibankovního trhu
žádná z uvedených odpovědí není pravdivá

Trh spotřebitelského úvěru je součástí retailového trhu tedy trhu pro soukromou klientelu,
korporátní trh je firemní trh a mezibankovní trh představují obchody mezi finančními
institucemi.

Roční procentní sazba nákladů se nemusí uvádět ve smlouvě o:
spotřebitelském úvěru na bydlení
spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení
spotřebitelském úvěru do 4 999 Kč

RPSN musí být uvedena ve všech smlouvách o spotřebitelském úvěru bez jakýchkoli
výjimek.

Karenční doba je:
doba, po kterou si pojišťovna vyhrazuje právo neplatit pojistné plnění

doba, po kterou se neplatí pojistné
doba, kdy pojištěnému vzniká právo na pojistné plnění
období platnosti pojistné smlouvy

Karenční doba je způsob ochrany pojišťoven proti pojistným podvodům.
Je to doba, po kterou si pojišťovna vyhrazuje právo neplatit pojistné plnění.
Běží od počátku pojistné smlouvy a znamená, že pokud během určené doby nastane pojistná
událost, pojišťovna nebude hradit pojistném plnění.
Používá se například u pojištění pracovní neschopnosti (často 3 měsíce od uzavření pojištění)
či u závažných onemocnění (6 měsíců od uzavření pojištění).

Podstatou kontokorentního úvěru je:
možnost obdržet slevu při koupi vybraného zboží

neomezený měsíční limit výdajů
čerpání peněžních prostředků do výše kladného zůstatku na běžném účtu
možnost čerpání finančních prostředků do záporného zůstatku na běžném účtu

Kontokorentním úvěrem se rozumí povolené přečerpání aktuálního zůstatku na platebním
účtu spotřebitele.
Jinými slovy klient může na svém účtu čerpat prostředky do mínusu.
Konsolidace půjček znamená:
nahrazení více půjček půjčkou jedinou, s cílem snížit celkové náklady klienta nebo měsíční
výši splátek
spojení plateb z více spotřebitelských úvěrů prostřednictvím SIPO
shromáždění informací na trhu pro posouzení nejvýhodnější spotřebitelské půjčky
postup věřitele vůči spotřebiteli v případě nesplácení

Konsolidace půjček znamená sloučení více půjček/úvěrů do jedné, přičemž účelem je snížit
celkové náklady, anebo měsíční výši splátek.

Smlouva o spotřebitelském úvěru na bydlení:
musí být písemná

nemusí být písemná
musí být uzavřena v přítomnosti notáře
musí být uzavřena v přítomnosti právního zástupce žadatele o hypoteční úvěr

Smlouva o spotřebitelském úvěru musí mít písemnou formu.

Spoludlužníkem se v kontextu úvěrové smlouvy rozumí:
osoba, která je povinna na základě dohodnutých smluvních podmínek splatit dlužnou

částku včetně úroků a poplatků věřiteli, se kterým uzavřela smluvní vztah
poskytovatel úvěru, kterému je klient povinen splatit dlužnou částku úvěru, včetně úroků
a poplatků, ve smyslu dohodnutých smluvních podmínek
osoba, která snižuje bonitu klienta svým příjmem, čímž je určen výsledný disponibilní
příjem pro získání úvěru
společný registr bankovních informací o dlužnících

Spoludlužníkem je osoba, která přistupuje k úvěru a má stejné povinnosti jako dlužník.
Zpravidla je cílem zahrnutí další osoby jako spoludlužníka zvýšení bonity klienta - dlužníka.
Které z uvedených tvrzení je pravdivé?
Spotřebitel je oprávněn splatit spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti kdykoliv po dobu
trvání spotřebitelského úvěru.
Spotřebitel je oprávněn splatit spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti vždy ke konci
kalendářního roku.
Předčasným splacením se rozumí den ukončení úvěrové pohledávky v dohodnutém
termínu stanoveném v úvěrové smlouvě.
Předčasné splacení je možné pouze u hypotečních úvěrů.

Spotřebitel je oprávněn spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti splatit kdykoliv po dobu
trvání spotřebitelského úvěru.
V takovém případě má spotřebitel právo na snížení celkových nákladů spotřebitelského
úvěru o výši úroku a dalších nákladů, které by byl spotřebitel povinen platit v případě, kdy by
nedošlo k předčasnému splacení spotřebitelského úvěru.

Povolené přečerpání je:
výslovné ujednání smluvních stran o zpřístupnění peněžních prostředků, které přesahují

aktuální zůstatek na platebním účtu spotřebitele
dlouhodobý úvěr poskytnutý na základě zástavy nemovitého majetku
dlouhodobý úvěr zajištěný depozitní směnkou
půjčka poskytovaná pouze mladým manželům

Povolené přečerpání, tzv. kontokorent, je výslovná dohoda smluvních stran o zpřístupnění
peněžních prostředků, které přesahují aktuální zůstatek na platebním účtu spotřebitele,
klient tedy může jít tzv. do mínusu.

Kdy je poskytovatel povinen poskytnout spotřebiteli předsmluvní informace o spotřebitelském
úvěru?
S dostatečným předstihem před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo

předtím, než spotřebitel učiní závazný návrh na uzavření takové smlouvy.
Poskytovatel tuto povinnost nemá.
Při podání nezávazné žádosti o úvěr.
Při úvodním jednání s klientem.

Poskytovatel má povinnost poskytnout spotřebiteli předsmluvní informace, a to s
dostatečným předstihem před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo předtím,
než spotřebitel závazně navrhne uzavření takové smlouvy.

Musí být odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení učiněno vůči
věřiteli v písemné formě?
Ano.
Ano, podpis na odstoupení musí být navíc úředně ověřen.
Ne, stačí telefonicky.
Záleží na posouzení věřitele.

Ano. Odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru musí být učiněno v písemné formě.

Smlouva o spotřebitelském úvěru nemusí obsahovat:
výši příjmu spotřebitele

veškeré předpoklady použité pro výpočet RPSN
informaci o způsobu ukončení smluvního vztahu
důsledky vyplývající z prodlení spotřebitele

Informace o výši příjmu spotřebitele je důležitým podkladem pro posouzení
úvěruschopnosti klienta, nikoli však náležitostí samotné smlouvy o spotřebitelském úvěru.
Mezi povinné informace nepatří ani předpoklady použité pro výpočet RPSN, které jsou
uvedeny v zákoně.
POZOR!!! V tuto chvíli je tato označení odpovědí ze strany ČNB nesprávné.

Roční procentní sazba nákladů je povinnou součástí:
smlouvy o spotřebitelském úvěru i předsmluvních informací poskytovaných
spotřebitelům
předsmluvních informací, ale samotná smlouva o spotřebitelském úvěru tento údaj
obsahovat nemusí
předsmluvních informací, pokud si tento údaj spotřebitel vyžádá
smlouvy o spotřebitelském úvěru jen v případě, že jsou s úvěrem spojeny další poplatky

RPSN je povinnou součástí obou, jak smlouvy o spotřebitelském úvěru, tak i předsmluvních
informací poskytovaných spotřebitelům.

Pokud je žádost spotřebitele zamítnuta z důvodu informace získané z externí databáze
vypovídající o úvěruschopnosti spotřebitele, je věřitel povinen spotřebitele informovat, o jakou
databázi se jedná?
ano, pokud neexistuje současně jiný důvod zamítnutí

ne,
ano
ne, pokud klient současně neuhradí poplatek spojený se získáním informace

Pokud poskytovatel odmítne poskytnout spotřebiteli úvěr v důsledku posouzení jeho
úvěruschopnosti, musí ho bez zbytečného odkladu informovat o tomto odmítnutí, a pokud
je důvodem neposkytnutí úvěru vyhledávání v databázi, poskytovatel spotřebitele
vyrozumí o použité databázi v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru.

Patří tzv. americká hypotéka mezi spotřebitelské úvěry na bydlení?
ne,
ano
ano, pokud je nižší než 1 880 000 Kč
ano, pokud je vyšší než 1 880 000 Kč

Ano. Americká hypotéka je označení používané pro hypoteční úvěr, který není účelově
vázán. Jde o neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti, který právě díky
svému zajištění patří mezi spotřebitelské úvěry na bydlení.
Co je to spotřebitelský úvěr?
úvěr poskytovaný spotřebitelem bance

úvěr, který musí být vždy zajištěn a spotřebitelem pravidelně splácen
odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná
nebo zprostředkovaná spotřebiteli
odložená platba, kterou si spotřebitel může vyžádat u jakéhokoli věřitele a ten je povinen
mu úvěr poskytnout či zprostředkovat

Zákon o spotřebitelském úvěru definuje spotřebitelský úvěr jako odloženou platbu,
peněžitou zápůjčku, úvěr nebo obdobnou finanční službu poskytovanou nebo
zprostředkovanou spotřebiteli.
Na poskytnutí úvěru neexistuje právní nárok.

Co nelze pro účely výpočtu roční procentní sazby nákladů zahrnout do celkových nákladů
spotřebitelského úvěru, které musí spotřebitel zaplatit v souvislosti se spotřebitelským úvěrem?
úroky placené spotřebitelem v souvislosti s úvěrem

provize placené spotřebitelem v souvislosti s úvěrem
daně placené spotřebitelem v souvislosti s úvěrem
smluvní pokutu placenou spotřebitelem v důsledku porušení povinnosti vyplývající ze
smlouvy o úvěru

Celkovými náklady spotřebitelského úvěru jsou veškeré náklady včetně úroků, provizí, daní,
poplatků nebo jiných obdobných peněžitých plnění a veškerých dalších plateb, které musí
spotřebitel v souvislosti se spotřebitelským úvěrem zaplatit a které jsou poskytovateli
známy, s výjimkou nákladů na notáře.
Pro účely výpočtu RPSN jsou však vyloučeny náklady, které spotřebiteli vzniknou v
důsledku neplnění povinnosti, která pro něj ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá.
Vyloučeny jsou i takové náklady, které by musel spotřebitel zaplatit bez ohledu na to, že k
nákupu používá spotřebitelský úvěr, např. správní poplatky spojené se vkladem vlastnického
práva do katastru nemovitostí.

Jakým způsobem musí samostatný zprostředkovatel oznámit ČNB ukončení své činnosti?
elektronicky
doporučeným dopisem s dodejkou
odesláním příslušného písemného formuláře
prostřednictvím datové schránky

Oznámení o ukončení činnosti se ČNB podává pouze elektronicky.

Odborné zkoušky mohou být prováděny pouze u osoby akreditované:
Ministerstvem financí ČR
Ministerstvem financí ČR ve spolupráci s Českou národní bankou
Českou národní bankou
Českou bankovní asociací

Pořádat odborné zkoušky zaměřené na prokázání odborných znalostí a dovedností podle
tohoto zákona o spotřebitelském úvěru může pouze osoba akreditovaná podle tohoto
zákona Českou národní bankou (ČNB).

Žádost o udělení oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru lze
podat:
pouze elektronicky
písemně a elektronicky
pouze písemně
žadatel nemusí podávat žádost o udělení oprávnění

Žádost lze podat pouze elektronicky.

Počáteční kapitál nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru musí činit minimálně:
stejně jako u banky, tedy 500 000 000 Kč

100 000 000 Kč
počáteční kapitál se řídí právní formou společnosti poskytovatele spotřebitelského úvěru
20 000 000 Kč

Počáteční kapitál nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru musí být minimálně
ve výši 20.000.000,- Kč.

Samostatný zprostředkovatel si může prodloužit oprávnění k činnosti o dobu:
12 měsíců zaplacením správního poplatku

24 měsíců, o niž se oprávnění k činnosti automaticky prodlužuje
12 měsíců bez nutnosti zaplacení správního poplatku
oprávnění k činnosti si nemůže prodloužit

Dle Zákona o spotřebitelském úvěru si samostatný zprostředkovatel může prodloužit
oprávnění k činnosti, a to zaplacením správního poplatku na dobu dalších 12ti měsíců.

Samostatný zprostředkovatel si musí po dobu své činnosti sjednat pojištění:
finančních ztrát
technických rizik
odpovědnosti za škodu při výkonu své činnosti pro případ povinnosti nahradit spotřebiteli
škodu při výkonu své činnosti
nemusí si sjednávat žádné pojištění

Po celou dobu své činnosti musí být samostatný zprostředkovatel pojištěn pro případ
povinnosti nahradit spotřebiteli škodu způsobenou porušením některé z povinností
samostatného zprostředkovatele.

Zastoupená osoba nese odpovědnost za vázaného zástupce:
plně a bezpodmínečně
do výše spoluúčasti na pojištění pro případ povinnosti nahradit spotřebiteli škodu při
výkonu činnosti
do výše uvedené ve smlouvě
nenese za vázaného zástupce žádnou odpovědnost

Odpovědnost za správní delikt vázaného zástupce nese zastoupená osoba plně a
bezpodmínečně.

Podstatou vázaného spotřebitelského úvěru je:
sjednání vázaným zprostředkovatelem

závislost na smlouvě o koupi zboží či poskytnutí služby
sjednání vázaným zástupcem
financování z dlouhodobých zdrojů věřitele

Vázaným spotřebitelským úvěrem je spotřebitelský úvěr, který je vázaný (závislý) na koupi
zboží nebo poskytnutí služby, s výjimkou spotřebitelského úvěru na bydlení.
Právě závislost na smlouvě o koupi zboží či poskytnutí služby je jeho podstatou.

Podle zákona o spotřebitelském úvěru se za spotřebitelský úvěr považuje:
mimo jiné úvěr na bydlení zajištěný nemovitou věcí nebo věcným právem k nemovité věci
úvěr vázaný na koupi zboží nebo poskytnutí služby
neúčelová peněžitá zápůjčka
možnost přečerpání účtu

Všechny uvedené příklady patří mezi spotřebitelské úvěry.

Ke splacení či zajištění spotřebitelského úvěru:
lze využít šek i směnku

lze využít šek, ale nelze využít směnku
nelze využít šek ani směnku vyjma úvěru na bydlení, u nějž je směnku možné využít jako
přechodné zajištění do doby, než je úvěr zajištěn zástavním právem k nemovitosti
směnku i šek lze využít k placení úvěru, nikoliv k jeho zajištění
Přestože zákon o spotřebitelském úvěru stanoví obecný zákaz použití směny i šeku ve
vztahu ke spotřebitelskému úvěru, připouští výjimku pro spotřebitelský úvěr na bydlení, u
něhož lze využít směnku jako zajištění po přechodnou dobu, kdy úvěr ještě není
dostatečně zajištěn zástavním právem.
Nesmí však jít o směnku na řad a věřitel je povinen ji spotřebiteli vrátit neprodleně poté, co
je spotřebitelský úvěr na bydlení zajištěn zástavním právem.

Spotřebitel může předčasně splatit spotřebitelský úvěr či jeho část:
jenom v případě změny fixace úrokové sazby

kdykoliv po dobu trvání spotřebitelského úvěru
nemá právo předčasně splatit spotřebitelský úvěr, má právo splatit pouze menší část
úvěru
předčasně může splatit pouze část jistiny, ale nesmí předčasně splatit vyčíslené úroky

Zákon o spotřebitelském úvěru umožňuje spotřebiteli úvěr buď zcela, nebo zčásti
předčasně splatit.
Toto právo má spotřebitel kdykoliv během trvání úvěru.
Jestliže ho využije, má právo na snížení celkových nákladů spotřebitelského úvěru o výši
úroku a dalších nákladů, které by byl spotřebitel povinen platit v případě, kdy by nedošlo k
předčasnému splacení spotřebitelského úvěru.

Vyberte správné tvrzení o účelu registru osob oprávněných ke spotřebitelskému úvěrování:
registr informuje spotřebitele o kvalitě služeb poskytovaných bankami a družstevními

záložnami
registr obsahuje informace, které umožňují spotřebiteli vytvořit si přehled o nabízených
produktech poskytovatelů a zprostředkovatelů
registr slouží spotřebiteli k ověření, zda a v jakém rozsahu může daný nebankovní
poskytovatel či zprostředkovatel provozovat činnost
registr informuje poskytovatele o defaultních úvěrech evidovaných u jednotlivých
poskytovatelů a zprostředkovatelů

Registr je veřejným seznamem, k němuž musí být umožněn dálkový přístup.
Spotřebiteli tak umožňuje ověřit, zda a v jakém rozsahu má poskytovatel, či
zprostředkovatel spotřebitelského úvěru oprávnění k činnosti.

Poskytovatel je v průběhu úvěrového vztahu povinen:
uchovávat smlouvy o spotřebitelském úvěru

pravidelně informovat spotřebitele o vývoji úrokových sazeb na finančním trhu
pravidelně informovat ČNB o všech změnách v úvěruschopnosti spotřebitelů, s nimiž má
uzavřenou úvěrovou smlouvu
informovat spotřebitele o změnách v zákoně o spotřebitelském úvěru vždy, když k nim
dojde

Poskytovatel musí v průběhu trvání úvěrového vztahu uchovávat zejména smlouvy o
spotřebitelském úvěru, dokumenty týkající se posuzování úvěruschopnosti spotřebitele a
týkající se poskytování, změny nebo zániku spotřebitelského úvěru.
Informace o dalších nabízených možnostech mezi povinnosti poskytovatele nepatří.

Zprostředkovatel je povinen poskytnout spotřebiteli v předstihu informace:
o výši nebo způsobu stanovení odměny, kterou poskytovatel zaplatí zprostředkovateli za

zprostředkování spotřebitelského úvěru na bydlení
o vývoji cen nemovitostí, pokud je úvěr určený na bydlení
o očekávaných změnách v regulaci spotřebitelského úvěru

Pokud je úvěr sjednáván prostřednictvím zprostředkovatele, musí zprostředkovatel
spotřebiteli poskytnout i informaci o výši své odměny.
Pokud tato výše není známa, uvede zprostředkovatel způsob výpočtu své odměny.

Před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru musí poskytovatel nebo zprostředkovatel
poskytnout informace:
o spotřebitelském úvěru uvedené v zákoně o spotřebitelském úvěru

o spotřebitelském úvěru uvedené v zákoně o spotřebitelském úvěru v případě, že o to
spotřebitel písemně požádá
o spotřebitelském úvěru uvedené v zákoně o spotřebitelském úvěru na základě vlastního
zvážení konkrétní úvěrové situace
nemusí vůbec poskytnout informace o spotřebitelském úvěru, neboť spotřebitel je
povinen tyto informace v zákoně dohledat sám

Informace uvedené v zákoně o spotřebitelském úvěru musí poskytovatel nebo
zprostředkovatel poskytnout spotřebiteli automaticky, bez jakéhokoli zvažování či žádosti
klienta.

Do výpočtu roční procentní sazby nákladů u úvěru na bydlení určeného na pořízení nemovitosti
se zahrnují:
poplatky spojené se zápisem vlastnického práva

náklady na požadované ocenění nemovitosti
sjednané smluvní pokuty
náklady na nepovinné pojištění domácnosti.

Zákon o spotřebitelském úvěru stanoví, že do RPSN se zahrnují náklady na požadované
ocenění nemovitosti, pokud je k poskytnutí úvěru nezbytné.

Pokud ve smlouvě o spotřebitelském úvěru není uvedena hodnota zápůjční sazby, pak:
je úvěr úročen zápůjční sazbou odpovídající repo sazbě České národní banky platné ke
dni podpisu této smlouvy, nebyla-li sjednána zápůjční sazba nižší. K jiným ujednáním o
platbách se nepřihlíží
se bere, že zápůjční sazba je nulová, spotřebitel má povinnost splatit pouze jistinu. K
jiným ujednáním o platbách se nepřihlíží
je úvěr úročen zápůjční sazbou odpovídající diskontní sazbě České národní banky platné
ke dni podpisu této smlouvy
je úvěr úročen zápůjční sazbou odpovídající sazbě 3M PRIBOR platné ke dni podpisu této
smlouvy. K jiným ujednáním o platbách se nepřihlíží

Pokud není ve smlouvě uvedena hodnota zápůjční úrokové sazby, je úvěr úročen zápůjční
úrokovou sazbou ve výši repo sazby uveřejněné Českou národní bankou, platné v den
uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru, nebyla-li sjednána zápůjční úroková sazba nižší.
To samé platí, pokud chybí ve smlouvě údaj o RPSN nebo celkové částce, kterou má
spotřebitel zaplatit.
Repo sazba je sazba jedna ze tří úrokových sazeb stanovovaných ČNB. Je využívána při
finančních operacích na volném trhu, které slouží mj. k regulaci množství peněz v oběhu.
Repo sazba je už několik let stanovena ve výši 0,05 % p.a.

Pokud ve smlouvě o spotřebitelském úvěru není uvedena informace o celkové částce, kterou má
spotřebitel zaplatit, tak:
je úvěr úročen zápůjční sazbou odpovídající repo sazbě ČNB platné ke dni podpisu této
smlouvy, nebyla-li sjednána zápůjční sazba nižší. K jiným ujednáním o platbách se nepřihlíží
spotřebitel má povinnost splatit pouze jistinu. K jiným ujednáním o platbách se nepřihlíží
je úvěr úročen zápůjční sazbou odpovídající diskontní sazbě ČNB platnou ke dni podpisu
této smlouvy
je úvěr úročen zápůjční sazbou odpovídající sazbě 3M PRIBOR platnou ke dni podpisu
této smlouvy. K jiným ujednáním o platbách se nepřihlíží

Pokud poskytovatel spotřebitelského úvěru nesplní svoji informační povinnosti vůči
spotřebiteli a ve smlouvě neuvede zápůjční úrokovou sazbu, roční procentní sazbu nákladů
(RPSN), či právě celkovou částku, kterou má spotřebitel zaplatit, bude úvěr úročen zápůjční
sazbou odpovídající repo sazbě ČNB platné ke dni podpisu této smlouvy, nebyla-li
sjednána zápůjční sazba nižší a k jiným ujednáním o platbách se nebude nepřihlížet.

Finanční arbitr nemůže rozhodnout spory o spotřebitelském úvěru, pokud:
je ve smlouvě o spotřebitelském úvěru sjednána rozhodčí doložka

ve věci již bylo rozhodnuto u finančního ombudsmana finanční instituce
obě strany sporu nesouhlasí s předáním rozhodnutí finančnímu arbitrovi
spor již rozhodl rozhodce nebo soud

Samotné sjednání rozhodčí doložky nebrání v možnosti obrátit se na finančního arbitra, navíc
nyní již není možné ji pro spotřebitelské úvěry sjednat. Rozhodnutí sporu ombudsmanem
dotčené finanční instituce také není překážkou, naopak k tomu, aby se spotřebitel na
finančního arbitra mohl obrátit, musí tomu předcházet jeho pokus o vyřízení záležitosti se
samotnou institucí. Pokud však byl spor již rozhodnut soudem nebo rozhodce, nemůže jej
finanční arbitr rozhodovat.
POZOR! Otázka je položena poněkud nešťastně, ale za správnou není považována odpověď,
že obě strany sporu nesouhlasí s předáním rozhodnutí finančnímu arbitrovi.
Je tomu tak nejspíš proto, že řízení před finančním arbitrem může být zahájeno pouze na
návrh spotřebitele. Finanční instituce sama návrh na zahájení řízení podat nemůže, ani
nemůže řízení odmítnout, musí se řízení povinně účastnit. O její souhlas tedy jít nemůže a
pokud by s řízením nesouhlasil spotřebitel, tak není, kdo by návrh na zahájení řízení vůbec
podal.

Proti rozhodnutí finančního arbitra v podobě nálezu ve sporu o spotřebitelském úvěru:
není možné podat žádný opravný prostředek, nález je okamžitě soudně vykonatelný
je možné podat odvolání u Nejvyššího správního soudu
může účastník řízení podat námitky u finančního arbitra, po jejichž vypořádání je nález
soudně vykonatelný
může účastník řízení podat námitky u finančního arbitra, námitky však nemají odkladný
účinek a nález je soudně vykonatelný

Proti rozhodnutí finančního arbitra v podobě nálezu ve sporu o spotřebitelském úvěru, může
účastník řízení podat námitky u finančního arbitra, po jejich vypořádání je nález soudně
vykonatelný.

Pokud dojde k odstoupení od kupní smlouvy anebo od smlouvy o poskytnutí služby financované
vázaným spotřebitelským úvěrem, pak:
spotřebitel musí dále splácet spotřebitelský úvěr dle podmínek smlouvy

spotřebitelský úvěr zaniká bez sankcí
spotřebitelský úvěr zaniká a spotřebitel musí uhradit smluvní pokuty
úvěr je okamžitě zesplatněn včetně celkových sjednaných úroků

Pokud spotřebitel odstoupí od smlouvy o koupi zboží nebo poskytnutí služby, hrazené
vázaným spotřebitelským úvěrem, musí o této skutečnosti poskytovatele informovat.
Následný zánik vázaného spotřebitelského úvěru nesmí být spojován s uplatněním
jakýchkoliv sankcí.
Pracovník v provozovně obchodu jednající s klienty o financování nákupu zboží na splátky
musí být proškolen v obecných zásadách jednání s klienty

nemá žádné povinnosti, ty se vztahují jen na jeho zaměstnavatele
musí být proškolen vedoucím zaměstnancem, který má odbornou zkoušku
musí mít příslušnou odbornou zkoušku

Protože jde o osobu, která buď sjednává, zprostředkovává, anebo minimálně nabízí
spotřebitelský úvěr, platí, že musí splňovat podmínky stanovenou zákonem o
spotřebitelském úvěru.
Jednou z nich je složení příslušné odborné zkoušky k prokázání odborných znalostí. To je
zkouška, na kterou se právě připravujete - hodně štěstí!

Osoba určená pojistníkem v pojistné smlouvě, které vznikne právo na pojistné plnění v případě
smrti pojištěného, se nazývá
poškozený
pojistitel
obmyšlený
pojistník

Pojistník je osoba, která uzavřela s pojistitelem pojistnou smlouvu a je povinna platit
pojistné.
Obmyšlený je osoba oprávněná k příjmu pojistného plnění v případě smrti pojištěného.

Co je pojistná hodnota?
výše pojistného za pojistná nebezpečí

limit pojistného plnění
nejvyšší možná majetková újma, která může nastat v důsledku pojistné události
limit spoluúčasti

Pojistná hodnota je nejvyšší možná majetková újma, která může nastat v důsledku
pojistné události.
Není-li při pojištění majetku ujednána pojistná hodnota, představuje pojistnou hodnotu
obvyklá cena, kterou má majetek v době, ke které se jeho hodnota určuje.

Úroková sazba kreditních karet se často používá s dovětkem "p.m." (např. 1,99 % p.m.). O jakou
úrokovou míru se jedná?
měsíční
roční
kvartální
jedná se o sankční sazbu pro případ prodlení s řádnou splátkou

Jedná se o měsíční úrokovou míru, zkratka p.m. znamená „per mensem“.

Při jinak stejných parametrech úvěru - kterou sazbu zvolíte, pokud chcete minimalizovat náklady
na úvěr?
1,89 % p.m.
2,09 % p.a.
1,99 % p.q.
3,1 % p.s.

Vzoreček pro výpočet je tento:
jistina x úroková sazba x časové období

úrok = --------------------------------------------------
100
Představte si konkrétní příklad.
Pokud je jistina (tedy zapůjčená částka) pro všechny případy 10.000 Kč, tak je výpočet
jednoduchý:
p.m. 10.000*(1+0,0189)12 = 12.519 Kč

p.q. 10.000*(1+0,0199)4 = 10.820 Kč
p.s. 10.000*(1+0,031)2 = 10.630 Kč
p.a. 10.000*(1+0,0209)1 = 10.209 Kč

Spotřebitelským úvěrem na bydlení je spotřebitelský úvěr:
zajištěný nemovitou věcí nebo věcným právem k věci nemovité

účelově určený k nabytí, vypořádání, nebo zachování práv k věci nemovité nebo součásti
věci nemovité
účelově určený k výstavbě věci nemovité nebo součásti věci nemovité
účelově určený k získání většinového podílu v právnické osobě, která má ve svém
vlastnictví alespoň jednu nemovitost určenou k bydlení

Tři z výše uvedených možností jsou správně. Definici neodpovídá pouze účelově určený k
získání většinového podílu v právnické osobě, která má ve svém vlastnictví alespoň jednu
nemovitost určenou k bydlení.

Ten, kdo v rámci svého podnikání zprostředkovává spotřebitelský úvěr, se nazývá:
zprostředkovatel
poskytovatel
sjednatel
zástupce

Je to zprostředkovatel.

Ten, kdo v rámci svého podnikání poskytuje spotřebitelský úvěr, se nazývá:
zprostředkovatel
poskytovatel
sjednatel
zástupce

Je to poskytovatel.

Kdo spravuje a provozuje registr poskytovatelů a zprostředkovatelů spotřebitelského úvěru?
Česká národní banka,

Ministerstvo financí,
Asociace finančních zprostředkovatelů a finančních poradců České republiky,
Český statistický úřad.

Podle zákona o spotřebitelském úvěru spravuje a provozuje registr poskytovatelů a
zprostředkovatelů spotřebitelského úvěru Česká národní banka.

Odbornou způsobilostí se pro účely zákona o spotřebitelském úvěru rozumí získání všeobecných
znalostí a odborných znalostí a dovedností nezbytných pro poskytování nebo zprostředkování
spotřebitelského úvěru. Jakým způsobem se prokazují všeobecné znalosti?
vysvědčením o maturitní zkoušce nebo dokladem o dosažení vyššího vzdělání

všeobecné znalosti se žádným způsobem neprokazují
vysvědčením o maturitní zkoušce nebo dokladem o dosažení vyššího vzdělání; pro
zprostředkování vázaného spotřebitelského úvěru také výučním listem
výučním listem, vysvědčením o maturitní zkoušce nebo dokladem o dosažení vyššího
vzdělání

Všeobecné znalosti se pro účely zákona o spotřebitelském úvěru prokazují vysvědčením o
maturitní zkoušce nebo dokladem o dosažení vyššího vzdělání.
Výjimka je stanovena pouze pro ty, kdo ke dni účinnosti tohoto zákona (tedy k 1. prosinci
2016) nepřetržitě po dobu alespoň 3 let poskytovali nebo zprostředkovávali spotřebitelský
úvěr, nebo se jako pracovníci takové osoby na poskytování nebo zprostředkování
spotřebitelského úvěru přímo podíleli nebo za něj byli zodpovědné.

Rozhodněte, které tvrzení je pravdivé.
Před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nevzniká poskytovateli nebo

zprostředkovateli právo na žádné peněžní plnění.
Před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru vzniká poskytovateli nebo
zprostředkovateli právo na odměnu maximálně do výše 1 % z objemu poskytnutého nebo
zprostředkovaného úvěru.
zprostředkovateli právo na odměnu nebo jinou platbu s výjimkou práva na náhradu daní,
správních poplatků nebo jiných obdobných peněžitých plnění a účelně vynaložených nákladů
na ocenění předmětu zajištění spotřebitelského úvěru.
Před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru vzniká poskytovateli nebo
zprostředkovateli právo na zálohovou odměnu maximálně do výše 1 000 Kč z objemu
poskytnutého nebo zprostředkovaného úvěru.

Podle zákona o spotřebitelském úvěru platí, že před samotným poskytnutím úvěru nemá
poskytovatel, ale ani zprostředkovatel právo požadovat po dlužníkovi jakoukoli jinou
platbu než náhradu daní, správních poplatků a jiných obdobných plnění a účelně
vynaložených nákladů, které mu s poskytnutím úvěru mohou vzniknout.

Koruna obdržená dnes při předpokládaném inflačním vývoji:
má stejnou hodnotu jako koruna obdržená za rok

má menší hodnotu než koruna obdržená za rok
má větší hodnotu než koruna obdržená za rok
nemá žádnou hodnotu

Koruna obdržená dnes má větší hodnotu než koruna obdržená za rok, protože pokud
počítáme s průměrnou inflací (cca 2 % ročně), tak reálná hodnota koruny za jeden rok klesne
o tyto dvě procenta.
Pozor! Otázka směřuje k tomu, jaká je hodnota koruny dnes a ne až v budoucnu!

Jistinou rozumíme:
smluvní pokutu
očekávané úroky
celkovou splatnou částku
zapůjčenou částku

Jistinou se rozumí původní hodnota zapůjčené částky bez úroků, poplatků či sankcí.
Celková splatná částka zahrnuje původní jistinu spolu s naběhlými úroky, případně smluvními
pokutami, jestliže nějaké vzniknou.

Telefonní číslo s vyšší než běžnou cenou při kontaktu se spotřebitelem:
může být použito, ale pouze v případě, že si spotřebitel sám tento typ spojení s
prodejcem vyžádá
může být použito, ale maximální cena je stanovena na 27 Kč + DPH za minutu
může být použito, pokud je spotřebitel řádně upozorněn před začátkem hovoru a má
možnost hovor ukončit před začátkem účtování sazby
nesmí být využito, pokud by využití pro spotřebitele znamenalo účtování vyšších cen, než
je běžná cena hovoru

Zákaz použití telefonních čísel s vyšší než běžnou cenou pro přístup ke službám stanoví
zákon o spotřebitelském úvěru.

Spotřebitel je:
fyzická osoba, která mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo rámec
samostatného výkonu svého povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem, nebo s ním jinak
jedná
fyzická nebo právnická osoba, která nejedná v rámci samostatného výkonu svého
povolání
fyzická osoba, která v rámci své podnikatelské činnosti nebo v rámci samostatného
výkonu svého povolání veřejně prohlásí, že uzavírá smlouvu s podnikatelem, nebo s ním
jinak jedná jako spotřebitel
právnická osoba, která jedná v rámci své podnikatelské činnosti nebo v rámci
samostatného výkonu svého povolání

Spotřebitelem je fyzická osoba, která mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo
rámec samostatného výkonu svého povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem nebo s ním
jinak jedná.

Mezi hlavní úkoly finančního trhu můžeme zařadit:
zabezpečení přesunu volných finančních prostředků od přebytkových jednotek k
jednotkám deficitním
poskytování informací vládě o souhrnu příjmů a výdajů obyvatelstva
napomáhání efektivnímu využití všech volných finančních prostředků v ekonomice
udržování hladkého chodu tržní ekonomiky

Mezi hlavní úkoly finančního trhu patří zabezpečení přesunu volných finančních prostředků
od přebytkových jednotek (subjektů) k jednotkám (subjektům) deficitním, a tím napomáhání
k efektivnímu využití všech volných finančních prostředků v ekonomice a také udržování
hladkého chodu tržní ekonomiky.

Podstata časové hodnoty peněz spočívá v tom, že:
jedna jednotka finančních prostředků má stále stejnou kupní sílu

jedna jednotka finančních prostředků vlastněná dnes má stejnou hodnotu i kdykoliv v
budoucnu
jedna jednotka finančních prostředků vlastněná zítra představuje vyšší hodnotu, než
stejná jednotka vlastněná dnes
jedna jednotka finančních prostředků vlastněná dnes představuje vyšší hodnotu, než
stejná jednotka vlastněná zítra

Časová hodnota peněz je metoda, která slouží k porovnání dvou nebo více peněžních částek
z různých časových období.
Vychází z předpokladu, že jedna koruna (nebo jednotka v jiné měně) má dnes vyšší
hodnotu než jedna koruna zítra. Z toho plyne, že 100 Kč dnes má větší hodnotu než 100 Kč
za rok.

Mezi subjekty trhu spotřebitelského úvěru nepatří:
poskytovatel spotřebitelského úvěru

samostatný zprostředkovatel
podřízený zprostředkovatel
vázaný zástupce

Zákon o spotřebitelském úvěru definuje poskytovatele spotřebitelského úvěru,
samostatného zprostředkovatele i vázaného zástupce.
Pojem podřízený zprostředkovatel však neexistuje.

Spotřebitelským úvěrem je:
jakýkoliv úvěr poskytnutý spotřebiteli

jakýkoliv úvěr poskytnutý fyzické či právnické osobě s bydlištěm, resp. sídlem na území
ČR
jakýkoliv úvěr poskytnutý fyzické osobě s bydlištěm na území ČR
jakýkoliv úvěr poskytnutý finanční institucí se sídlem na území ČR

Spotřebitelský úvěr je definován v zákoně o spotřebitelském úvěru s tím, že jeho základní
podmínkou je, že jde o úvěr poskytnutý spotřebiteli.
Definici spotřebitele najdeme v občanském zákoníku.
Spotřebitelem je každý člověk, který mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo
rámec samostatného výkonu svého povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem nebo s ním
jinak jedná.

Který z následujících právních předpisů neupravuje ani zčásti ochranu spotřebitele:
zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník

zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
zákon č. 90/2012 Sb., o obchodních korporacích
zákon č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele

Zákon č. 90/2012 Sb., o obchodních korporacích se věnuje obchodním společnostem a
družstvům a vůbec ne spotřebitelům a jejich ochraně.

Úprava úvěru v občanském zákoníku obsahuje následující podmínky vztahu úvěrujícího a
úvěrovaného:
úvěrovaný vrátí úvěrujícímu peněžní prostředky v měně, ve které mu byly poskytnuty

úvěrovaný může uplatnit právo na poskytnutí peněz ve lhůtě určené ve smlouvě
úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do
měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán
úvěrovaný nesmí vrátit úvěrujícímu peněžní prostředky před smluvenou dobou

Tři výše uvedené podmínky vztahu mezi úvěrovaným a úvěrujícím jsou správně.
Naopak není pro úvěrovaného stanoven žádný zákaz a platí, může vrátit úvěrujícímu peněžní
prostředky před smluvenou dobou.

Záznam komunikace se spotřebitelem při zprostředkování spotřebitelského úvěru musí ze
zákona obsahovat:
datum komunikace
místo, kde byla komunikace vedena
dostatečnou identifikaci stran komunikace
obsah komunikace

Zákona o spotřebitelském úvěru stanoví, že záznam komunikace se spotřebitelem při
zprostředkování spotřebitelského úvěru se pořizuje písemně nebo jiným průkazným
způsobem a musí obsahovat tři výše uvedené náležitosti.

Pro informaci o výši odměny nebo pobídky, kterou má poskytovatel nebo třetí osoba
zprostředkovateli zaplatit za služby v souvislosti se smlouvou o spotřebitelském úvěru na
bydlení, platí následující tvrzení:
informace je spotřebiteli poskytnuta výhradně bezplatně v listinné podobě nebo na jiném

trvalém nosiči dat před zprostředkováním úvěru
informaci nemusí zprostředkovatel spotřebiteli poskytnout, pokud se jej spotřebitel
nedotáže písemně
informace může být poskytnuta v ústní formě
informace může být spotřebiteli poskytnuta po zprostředkování úvěru, jsou-li k tomu
okolnosti hodné zvláštního zřetele, jejichž výčet vymezuje zákon (např. neznalost výše
odměny před zprostředkováním úvěru)

Taková informace musí být spotřebiteli poskytnuta povinně před zprostředkováním úvěru, a
to výhradně bezplatně v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat.
Pozor! To, co je uvedeno v odpovědi, není zakázaná pobídka, která nesmí být
poskytovatelem ani zprostředkovatelem přijata nabídnuta ani poskytnuta!
Do celkových nákladů spotřebitelského úvěru na bydlení a tím i do roční procentní sazby
nákladů se zahrnují:
náklady na doplňkové služby, jsou-li povinné pro získání spotřebitelského úvěru

náklady související s neplněním povinností vyplývajících ze smlouvy o spotřebitelském
úvěru
splátky spotřebitelského úvěru
správní poplatky spojené se zápisem vlastnického práva do katastru nemovitostí

Do celkových nákladů spotřebitelského úvěru na bydlení jsou zahrnuty veškeré náklady
včetně úroků, provizí, daní, daní poplatků nebo jiných obdobných peněžitých plnění a
veškerých dalších plateb, které spotřebitel musí v souvislosti se spotřebitelským úvěrem
zaplatit, s výjimkou nákladů na notáře.
Při výpočtu RPSN se vychází z celkových nákladů spotřebitelského úvěru, do kterých se však
nezapočítávají náklady související s neplněním povinnosti spotřebitele dle smlouvy a náklady
na správní poplatky spojené se zápisem vlastnického práva do katastru nemovitostí.
Do výpočtu se naopak mj. zahrnují splátky spotřebitelského úvěru i náklady na doplňkové
služby, pokud jsou pro získání spotřebitelského úvěru povinné (např. pojištění).

Je-li rozhodnutí obecného soudu pravomocné, má věřitel právo na:
výkon rozhodnutí
odvolání
podání námitek proti pravomocnému rozhodnutí, pokud to zákon výslovně připouští
účast při jednání

Pokud je rozhodnutí obecného soudu pravomocné, může být vykonáno, platí tedy, že věřitel
má věřitel právo na výkon rozhodnutí.
Pozor! Přestože z nabízených možností přichází v úvahu více správných odpovědí, je za

správnou označena právě tato. Otázka je zřejmě směřována především k exekucím a znalosti
samotného termínu výkon rozhodnutí.

Ohledně majetku, který má být exekucí postižen, vydá exekutor dokument, který má účinky
nařízení výkonu rozhodnutí. Jedná se o:
exekuční příkaz
exekuční záznam
exekuční nález
exekuční protokol

Jde o exekuční příkaz. Žádná jiná odpověď nepřichází v úvahu.

Při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje poskytovatel úvěru zejména:
příjmy a výdaje spotřebitele

náboženské vyznání a politické přesvědčení
vzdělání a pracovní pozici
způsob plnění dosavadních dluhů

V zákoně o spotřebitelském úvěru je uvedeno, že poskytovatel při posouzení
úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané
pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů
spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů.

Které z uvedených subjektů jsou oprávněny poskytovat spotřebitelský úvěr?
spořitelní a úvěrní družstvo za podmínek stanovených zákonem upravujícím činnost

spořitelních a úvěrních družstev
nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru za podmínek stanovených zákonem o
spotřebitelském úvěru
banka a zahraniční banka za podmínek stanovených zákonem upravujícím činnost bank
penzijní společnost za podmínek stanovených zákonem upravujícím činnost penzijních
společností

Penzijní společnost nemá oprávnění poskytovat spotřebitelský úvěr. Všechny ostatní
možnosti jsou správně.
Poskytovatel spotřebitelského úvěru může být při provozování svých činností vymezených
zákonem zastoupen:
svým pracovníkem
samostatným zprostředkovatelem
investičním zprostředkovatelem
vázaným zástupcem

Poskytovatel spotřebitelského úvěru může být zastoupen pracovníkem, samostatným
zprostředkovatelem, vázaným zástupcem, anebo zprostředkovatelem vázaného
spotřebitelského úvěru.
Investiční zprostředkovatel mezi ně však nepatří.

Jaké podmínky musí být splněny, aby se jednalo o vázaný spotřebitelský úvěr?
Je vázán na koupi zboží včetně spotřebitelského úvěru na bydlení.

Je určen výhradně k financování koupě určitého zboží nebo poskytnutí určité služby.
Prodávající nebo osoba poskytující službu je zároveň poskytovatelem.
Konkrétní zboží nebo služba jsou výslovně uvedeny ve smlouvě o spotřebitelském úvěru.

Správně jsou tři z uvedených možností, neboť platí, že vázaným spotřebitelským úvěrem je
spotřebitelský úvěr, který je vázaný na koupi konkrétního zboží nebo poskytnutí služby,
ovšem kromě spotřebitelského úvěru na bydlení.
Vázaným spotřebitelským úvěrem je spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení, pokud je určen
výhradně k financování koupě určitého zboží nebo poskytnutí určité služby a zároveň je
splněna podmínka, že prodávající nebo osoba poskytující službu zároveň poskytovatelem
spotřebitelského úvěru, anebo že konkrétní zboží nebo služba jsou výslovně uvedeny ve
smlouvě o spotřebitelském úvěru.

Které z následujících tvrzení o pravidlech odměňování je podle zákona o spotřebitelském úvěru
pravdivé?
Samostatný zprostředkovatel nesmí pobírat odměnu za zprostředkování úvěru od

spotřebitele a současně od poskytovatele úvěru.
Zprostředkovatel nesmí odměny osoby, která se podílí na zprostředkování
spotřebitelského úvěru, odvozovat od získání dalších osob pro tuto činnost touto osobou.
Zprostředkovatel nesmí vyžadovat od osoby, která se podílí na zprostředkování
spotřebitelského úvěru, složení vstupní nebo jiné obdobné platby jako podmínky výplaty
příštích odměn za tuto činnost.
Před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nesmí zprostředkovatel od spotřebitele
vyžadovat platbu za úhradu daní nebo správních poplatků.

Platí 3 výše uvedená tvrzení. Je zakázáno současné pobírání odměny od spotřebitele a
poskytovatele za stejnou službu.
Zprostředkovatel nesmí odměny osoby, která se podílí na zprostředkování spotřebitelského
úvěru, odvozovat od získání dalších osob pro tuto činnost touto osobou.
Zprostředkovatel nesmí vyžadovat od osoby, která se podílí na zprostředkování
spotřebitelského úvěru, složení vstupní nebo jiné obdobné platby jako podmínky výplaty
příštích odměn za tuto činnost.
Tyto zákazy znemožňují fungování společností na pyramidových schématech.
Před uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru může zprostředkovatel od spotřebitele
vyžadovat platbu za úhradu daní nebo správních poplatků.

Ohledně uchovávání dokumentů a záznamů poskytovatelem spotřebitelského úvěru platí, že:
poskytovatel nemusí uchovávat smlouvy o spotřebitelském úvěru, v případě sporu je

důkazní břemeno na straně spotřebitele
poskytovatel uchovává dokumenty nebo jiné záznamy týkající se posuzování
úvěruschopnosti spotřebitele
poskytovatel nemusí uchovávat údaje o spotřebiteli, které poskytl do databáze (registru
dlužníků)
poskytovatel uchovává dokumenty nejméně po dobu 6 měsíců ode dne, kdy zanikl právní
vztah

Poskytovatel musí v průběhu trvání úvěrového vztahu uchovávat zejména smlouvy o
spotřebitelském úvěru, dokumenty týkající se posuzování úvěruschopnosti spotřebitele a
týkající se poskytování, změny nebo zániku spotřebitelského úvěru.

Jestliže je nabízen spotřebitelský úvěr nebo jeho zprostředkování reklamou, jejíž součástí je
jakýkoliv číselný údaj o jeho nákladech, musí reklama obsahovat mimo jiné:
celkovou výši spotřebitelského úvěru

informace o možných sankcích
dobu trvání spotřebitelského úvěru
informaci o povinnosti uzavřít smlouvu o doplňkové službě související se spotřebitelským
úvěrem, zejména pojištění, je-li uzavření takové smlouvy podmínkou pro získání
spotřebitelského úvěru za nabízených podmínek a náklady na tuto službu nelze určit předem

Taková reklama musí obsahovat tři výše uvedené údaje, ale informace o možných sankcích
v ní být uvedena nemusí.

Které z uvedených informací musí dle zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel spotřebiteli
trvale zpřístupnit?
své kontaktní údaje a poštovní adresu pro doručování

svůj podnikatelský záměr
formy a podmínky zajištění úvěru, pokud je vyžadováno
podmínky předčasného splacení spotřebitelského úvěru

Poskytovatel musí spotřebiteli trvale zpřístupnit mimo jiné tři z výše uvedených informací,
ale jeho podnikatelský záměr mezi ně nepatří.

Které tvrzení ohledně smlouvy o spotřebitelském úvěru je pravdivé?
Smlouvu o spotřebitelském úvěru lze uzavřít telefonicky.

Smlouva vyžaduje písemnou formu a musí obsahovat zákonem předepsané informace.
Smlouva vyžaduje písemnou formu, ale její obsah není zákonem regulován.
Poskytovatel může poskytnout spotřebiteli vyhotovení smlouvy na trvalém nosiči dat, ale
musí tak učinit ve lhůtě do 1 měsíce od uzavření smlouvy.

Zákonem je stanovena nejen forma (písemná), ale i obsah smlouvy o spotřebitelském
úvěru.

Došlo-li k odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení, spotřebitel je
povinen:
bez zbytečného odkladu, nejpozději do 30 dnů ode dne odeslání odstoupení, zaplatit
jistinu poskytnutého spotřebitelského úvěru
zaplatit úrok ve výši podle smlouvy, a to za období ode dne čerpání úvěru do dne splacení
jistiny
bez zbytečného odkladu, nejpozději do 14 dnů, oznámit tuto skutečnost České obchodní
inspekci
sjednat jiný spotřebitelský úvěr u daného poskytovatele

Povinnost spotřebitele zaplatit poskytovateli bez zbytečného odkladu (nejpozději do 30
dnů ode dne odeslání odstoupení) jistinu a úrok ode dne čerpání úvěru do dne splacení
jistiny je stanovena zákonem.
Další dvě nabízené možnosti pravdivé nejsou.

Vypovědět spotřebitelský úvěr sjednaný na dobu neurčitou je oprávněn:
spotřebitel kdykoliv, nebyla-li sjednána výpovědní doba

spotřebitel kdykoliv a byla-li sjednána výpovědní lhůta, tato nesmí být delší než 1 měsíc
poskytovatel v písemné formě a výpovědní doba nesmí být kratší než 2 měsíce
spotřebitel v písemné formě, a to po uplynutí alespoň 3 měsíců ode dne uzavření
smlouvy

Platí tři výše uvedená tvrzení, neboť zákon o spotřebitelském úvěru umožňuje spotřebiteli
vypovědět úvěr sjednaný na dobu neurčitou kdykoliv.
Výpovědní doba běží pouze tehdy, byla-li sjednána, a nesmí být delší než 1 měsíc.
Ale úvěr může vypovědět i poskytovatel, a to písemně a výpovědní doba nesmí být kratší než
2 měsíce.

Úvěruschopnost spotřebitele je třeba posoudit před:
každou změnou závazku ze smlouvy o spotřebitelském úvěru

změnou závazku ze smlouvy o spotřebitelském úvěru spočívající ve významném navýšení
celkové výše spotřebitelského úvěru
změnou závazku ze smlouvy o spotřebitelském úvěru v důsledku významného částečného
předčasného splacení spotřebitelského úvěru
žádná z uvedených možností není správná

Úvěruschopnost spotřebitele je třeba posoudit před uzavřením každé smlouvy o
spotřebitelském úvěru a také každou změnou závazku ze smlouvy o spotřebitelském úvěru,
která spočívá ve významném navýšení celkové výše úvěru.

Smlouva, ve které se jedna strana zavazuje, že druhé straně poskytne na její požádání a v její
prospěch peněžní prostředky do určité částky, a druhá strana se zavazuje poskytnuté peněžní
prostředky vrátit a zaplatit úroky, je:
smlouvou o vypůjčce
pachtovní smlouvou
smlouvou o úvěru
výprosou

Toto je definice smlouvy o úvěru v občanském zákoníku.

Záznam o poskytnuté radě spotřebitel obdrží:
výlučně v listinné podobě

vždy současně v listinné podobě a na jiném trvalém nosiči dat
v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat
v listinné podobě a na jiném trvalém nosiči pouze v případě, že tak stanoví zákon

Záznam o poskytnuté radě je spotřebiteli poskytován buď v listinné podobě, nebo na jiném
trvalém nosiči dat.

Výpis, který poskytovatel povinně poskytuje spotřebiteli po dobu trvání spotřebitelského úvěru
uzavřeného na dobu neurčitou a spotřebitelského úvěru ve formě možnosti přečerpání,
zahrnuje informace o:
datu, kdy bude poskytnut nejbližší výpis obsahující povinné informace

částce a datu čerpání spotřebitelského úvěru
datu a výši úhrad provedených spotřebitelem
minimálně o částce, která má být spotřebitelem zaplacena
Výpis, který poskytovatel povinně poskytuje spotřebiteli po dobu trvání takového
spotřebitelského úvěru, obsahuje tři z výše uvedených informací, ale datum dalšího výpisu v
něm být obsaženo nemusí.

Nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru vyvíjí svoji činnost na základě oprávnění
vydaného:
Českou obchodní inspekcí

Živnostenským úřadem
Českou národní bankou
Českou bankovní asociací

Institucí, která uděluje takové oprávnění je Česká národní banka.

Oprávnění k činnosti samostatného zprostředkovatele spotřebitelského úvěru uděluje:
Ministerstvo průmyslu a obchodu ČR

Ministerstvo financí ČR
Česká obchodní inspekce
Česká národní banka

Oprávnění uděluje Česká národní banka.

Odborná způsobilost nezbytná pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru je
prokazována:
výučním listem nebo dokladem o vyšším vzdělání a osvědčením o úspěšném vykonání

odborné zkoušky (po uplynutí přechodného období)
osvědčením o úspěšném vykonání odborné zkoušky; žádné další dokumenty nejsou
vyžadovány
občanským průkazem či jiným dokladem, z něhož bude zřejmé dovršení věku 18 let, a
osvědčením o úspěšném vykonání odborné zkoušky (po uplynutí přechodného období)
vysvědčením o maturitní zkoušce nebo dokladu o vyšším vzdělání a osvědčením o
úspěšném vykonání odborné zkoušky (po uplynutí přechodného období)

Odbornou způsobilostí se rozumí získání všeobecných znalostí a odborných znalostí a
dovedností nezbytných pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru.
Všeobecné znalosti se prokazují vysvědčením o maturitní zkoušce nebo dokladem o
dosažení vyššího vzdělání. Odborné znalosti se prokazují osvědčením o úspěšném
vykonání odborné zkoušky.

Smlouva o spotřebitelském úvěru musí být uzavřena:
písemně
písemně; pokud existují prokazatelné překážky pro písemnou formu, postačí ústně
ústně
ústně či prostřednictvím hlasové schránky

Písemná forma je stanovena pro všechny smlouvy o spotřebitelském úvěru povinně.

Určete pravdivý výrok týkající se požadování odměny po spotřebiteli před poskytnutím
Poskytovatel může před poskytnutím spotřebitelského úvěru požadovat po spotřebiteli

odměnu nebo jakoukoliv jinou platbu.
Odměnu nebo jakoukoliv jinou platbu může před poskytnutím úvěru požadovat po
spotřebiteli pouze poskytovatel, který o tom uzavřel písemnou smlouvu se spotřebitelem.
Odměnu nebo jakoukoliv jinou platbu může po spotřebiteli poskytovatel požadovat,
pouze jedná-li se o spotřebitelský úvěr na bydlení.
Poskytovatel nemůže před poskytnutím spotřebitelského úvěru požadovat po spotřebiteli
odměnu nebo jinou platbu, s výjimkou případů uvedených v zákoně o spotřebitelském
úvěru.

Poskytovatel ani zprostředkovateli nemá před poskytnutím spotřebitelského úvěr právo
na odměnu nebo jinou platbu, s výjimkou práva na náhradu daní, správních poplatků nebo
jiných obdobných peněžitých plnění a účelně vynaložených nákladů na ocenění předmětu
zajištění spotřebitelského úvěru.
Pokud zprostředkovatel poskytne spotřebiteli radu týkající se spotřebitelského úvěru:
je povinen poskytnout spotřebiteli záznam o poskytnuté radě v listinné podobě nebo na

jiném trvalém nosiči dat
není povinen poskytnout spotřebiteli záznam o poskytnuté radě, neboť tuto povinnost
má pouze poskytovatel úvěru
není povinen poskytnout spotřebiteli záznam o poskytnuté radě
je povinen poskytnout spotřebiteli záznam o poskytnuté radě v listinné podobě nebo na
jiném trvalém nosiči dat pouze na žádost spotřebitele

Záznam o poskytnuté radě je spotřebiteli poskytován povinně a bez vyžádání, a to buď v
listinné podobě, nebo na jiném trvalém nosiči dat.
Tato povinnost platí pro poskytovatele i zprostředkovatele.

Informaci o roční procentní sazbě nákladů nemusí obsahovat:
smlouva o spotřebitelském úvěru v celkové výši nižší než 5 000 Kč

smlouva o úvěru ze stavebního spoření
smlouva o spotřebitelském úvěru na bydlení s pohyblivou zápůjční sazbou

Povinnost uvádět RPSN je stanovena pro všechny smlouvy o spotřebitelském úvěru bez
jakékoli výjimky, proto žádná z nabízených možností není správná.

Do působnosti finančního arbitra nepatří rozhodování sporů mezi spotřebitelem a:
zprostředkovatelem spotřebitelského úvěru při nabízení, poskytování nebo

zprostředkování spotřebitelského úvěru nebo jiného úvěru, zápůjčky, či obdobné finanční
služby
provozovatelem zastavárenské činnosti při poskytování úvěrů oproti zástavě a případném
následném prodeji zastavené věci
osobou provozující směnárenskou činnost při provádění směnárenského obchodu
poskytovatelem úvěru ze stavebního spoření podle zákona upravujícího stavební spoření

Do působnosti finančního arbitra nepatří rozhodování sporů mezi spotřebitelem a
provozovatelem zastavárenské činnosti při poskytování úvěrů oproti zástavě a případného
následného prodeje zastavené věci, protože tyto úvěry jsou vyňaty z působnosti zákona o
spotřebitelském úvěru a možnost obrátit se v této věci na finančního arbitra je proto
vyloučena.

Pojistitelem je:
osoba, na jejíž život nebo zdraví bylo pojištění sjednáno

právnická osoba, která je oprávněna provozovat pojišťovací činnost podle zákona o
pojišťovnictví
fyzická osoba, která je oprávněna ke sjednávání pojištění
ten, na jehož majetek bylo pojištění sjednáno

Pojistitel je právnická osoba, která je oprávněna provozovat pojišťovací činnost podle zákona
o pojišťovnictví.
Je to obvykle pojišťovna, která uzavírá pojistnou smlouvu s pojistníkem.
Osoba, na jejíž život nebo zdraví bylo pojištění sjednáno, se nazývá pojištěný, tohle označení
se používá i pro toho, na jehož majetek bylo pojištění sjednáno.

Termínem "americká hypotéka" se označuje:
úvěr účelově určený k nákupu nemovité věci určené ke komerčním účelům

úvěr poskytnutý v cizí měně, především v amerických dolarech
úvěr, při němž je zápůjční úroková sazba vázána na vývoj LIBOR (londýnská mezibankovní
nabídková sazba)
neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovité věci

Jako americkou hypotéku označujeme úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti, u
něhož není určen účel použití.

Co se v souvislosti s poskytováním spotřebitelských úvěrů na bydlení označuje termínem
"refinancování"?
sjednání úrokové sazby na další období její fixace v situaci, kdy dlužník zůstává u stejné
banky
splacení části nebo celého úvěru z důvodu prodeje financované nemovitosti
převzetí stávajícího úvěru novým dlužníkem
splacení stávajícího úvěru novým úvěrem poskytnutým témuž dlužníkovi jinou bankou

Refinancováním se rozumí splacení stávajícího úvěru novým úvěrem poskytnutým témuž
dlužníkovi jinou bankou.
U spotřebitelských úvěrů na bydlení je poměrně časté.

Spotřebitel může od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení odstoupit bez
uvedení důvodů a bez jakékoli sankce
ve lhůtě 7 dnů ode dne uzavření této smlouvy

po celou dobu trvání této smlouvy

uvedení důvodů a bez jakékoli sankce do 14 dnů ode dne uzavření smlouvy.

Které z následujících tvrzení je pravdivé?
Vázaný zástupce je oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský úvěr výhradně pro jednoho

zastoupeného.
Vázaný zástupce je oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský úvěr výhradně na základě
písemné smlouvy se zastoupeným.
Vázaný zástupce je oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský úvěr výhradně jako
zaměstnanec poskytovatele nebo zprostředkovatele spotřebitelského úvěru.
Vázaný zástupce je oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský úvěr pro jednoho nebo
více zastoupených.

Vázaný zástupce zprostředkovává spotřebitelský úvěr výhradně pro jednoho zastoupeného,
a to na základě smlouvy uzavřené v písemné formě.

Z jakých předpokladů vychází tzv. "německá metoda" výpočtu délky časového intervalu?
Rok má 360 dnů.

Rok má 365 dnů.
Měsíc má 30 dnů.
Použije se skutečný počet dnů v měsíci.

„Německá metoda“ výpočtu délky časového intervalu považuje rok za 360 dní a měsíc 30
dní.

Pojem "jednoduché úročení" ve finanční matematice označuje:
postup výpočtu úroku, při kterém se po uplynutí každého úrokovacího období přičte úrok
za toto období k úročené částce a v dalších úrokovacích obdobích se spolu s ní také dále
úročí
postup výpočtu úroku, při kterém se částky úroku dále neúročí, úrok se počítá stále z
počáteční jistiny
postup výpočtu úroku, při kterém se předpokládá rok dlouhý 360 dnů a měsíc dlouhý 30
dnů
postup výpočtu úroku, při kterém se předpokládá rok dlouhý 360 dnů a měsíc o délce
rovné skutečnému počtu dnů v měsíci

Při jednoduchém úročení se při výpočtu úroku nepočítá úrok z již naběhlého úroku, ale
pouze z počáteční jistiny.

Vázaný zástupce podle zákona o spotřebitelském úvěru:
je oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský úvěr výhradně pro jednoho zastoupeného

může být současně nebankovním poskytovatelem spotřebitelského úvěru
může být současně zprostředkovatelem vázaného spotřebitelského úvěru
je vždy oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský úvěr na bydlení pouze na území České
republiky

Správně jsou dvě odpovědi z navržených možností.
Vázaný zástupce může zprostředkovávat spotřebitelský úvěr výhradně pro jednoho
zastoupeného na základě smlouvy uzavřené v písemné formě.
Takovýto vázaný zástupce může být ovšem současně nebankovním poskytovatelem

Označte pravdivá tvrzení týkající se řízení před finančním arbitrem.
Finanční arbitr je příslušný k rozhodování sporu mezi spotřebitelem a zprostředkovatelem

spotřebitelského úvěru, zápůjčky či obdobné finanční služby.
Sjednání rozhodčí smlouvy vylučuje pravomoc finančního arbitra.
Návrh na zahájení řízení před finančním arbitrem je přípustný, jestliže v téže věci probíhá
řízení před soudem.
Podat návrh na zahájení řízení před finančním arbitrem může pouze spotřebitel.

K rozhodování sporu mezi spotřebitelem a věřitelem nebo spotřebitelem a
zprostředkovatelem, který spadá do pravomoci českých soudů, je příslušný též finanční
arbitr, pokud jde o spor při nabízení, poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského
úvěru nebo jiného úvěru, zápůjčky, či obdobné finanční služby.
Navrhovatelem v řízeních před finančním arbitrem může být pouze spotřebitel.
Platí však, že návrh na zahájení řízení před finančním arbitrem nelze podat, jestliže ve věci
samé již soud rozhodl nebo v téže věci řízení před soudem probíhá, případně pokud již bylo
rozhodnuto v rozhodčím řízení nebo v téže věci rozhodčí řízení probíhá.
Pouhé sjednání rozhodčí doložky (ustanovení smlouvy o tom, že v případném sporu bude
rozhodnuto v rozhodčím, nikoli soudním řízení) však pravomoc finančního arbitra v daném
sporu nevylučuje.

Spotřebitelským úvěrem na bydlení je:
spotřebitelský úvěr poskytnutý stavební spořitelnou podle zákona upravujícího stavební

spoření, který není zajištěný zástavním právem k nemovité věci
neúčelový spotřebitelský úvěr, který je zajištěný zástavním právem k nemovité věci
spotřebitelský úvěr poskytnutý stavební spořitelnou podle zákona upravujícího stavební
spoření, který je zajištěný zástavním právem k nemovité věci
spotřebitelský úvěr účelově určený k úhradě za převod družstevního podílu v bytovém
družstvu

Všechny uvedené možnosti jsou správně, protože odpovídají definici spotřebitelského úvěru
na bydlení dle zákona o spotřebitelském úvěru. Spotřebitelským úvěrem na bydlení je
spotřebitelský úvěr:
a) zajištěný nemovitou věcí nebo věcným právem k nemovité věci,
b) účelově určený k
1. nabytí, vypořádání nebo zachování práv k nemovité věci nebo součásti nemovité věci,
2. výstavbě nemovité věci nebo součásti nemovité věci,
3. úhradě za převod družstevního podílu v bytovém družstvu,
4. změně stavby podle stavebního zákona nebo jejímu připojení k veřejným sítím.
5. úhradě nákladů spojených se získáním peněžité zápůjčky, úvěru pro tyto účely nebo
6. splacení úvěru, peněžité zápůjčky nebo jiné obdobné finanční služby poskytnuté k
účelům uvedeným v bodech 1 až 6, nebo
c) poskytnutý stavební spořitelnou podle zákona upravujícího stavební spoření.

Právní jednání, kterým se zřizuje nebo převádí věcné právo k nemovité věci, jakož i právní
jednání, kterým se takové právo mění nebo ruší, vyžaduje formu:
ústní
jednostranného prohlášení
exekutorského zápisu
písemnou

Takové jednání vyžaduje vždy písemnou formu.

Zákaz poskytování či přijímání pobídek v souvislosti s činností zprostředkovatele
spotřebitelského úvěru, které mohou vést k porušení pravidel jednání se spotřebiteli, se
vztahuje rovněž na:
poskytnutí neopodstatněné výhody finanční povahy spotřebiteli

poskytnutí neopodstatněné výhody nemateriální povahy spotřebiteli
přijetí neobvyklé úplaty od spotřebitele za poskytovanou službu
přijetí odměny od poskytovatele spotřebitelského úvěru

Všechna tato tvrzení jsou správná.
Věřitel může pro případ prodlení spotřebitele s plněním dluhu vyplývajícího ze smlouvy o
spotřebitelském úvěru sjednat:
právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s

prodlením spotřebitele
úroky z prodlení, jejichž výše nesmí přesáhnout výši stanovenou právním předpisem
upravujícím úroky z prodlení
smluvní pokutu, jejíž výše nesmí přesáhnout výši stanovenou zákonem o spotřebitelském
úvěru
smluvní pokutu, jejíž výše nesmí přesáhnout hodnotu jistiny, nejvýše však 300 000 Kč

Zákonné úpravě odpovídají tři výše uvedené možnosti. Výše smluvní pokuty je celkově
omezena částkou 200.000,- Kč, nikoli 300.000,- Kč jak je uvedeno výše.

Finanční arbitr rozhoduje spory mezi spotřebitelem a věřitelem nebo zprostředkovatelem,
jedná-li se o spor při nabízení, poskytování nebo zprostředkování:
spotřebitelského úvěru nebo jiného úvěru, zápůjčky či obdobné finanční služby

výhradně spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení a vázaného spotřebitelského
úvěru
výhradně spotřebitelského úvěru na bydlení
neživotního pojištění

pokud se jedná o spor při nabízení, poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského
Do jeho pravomoci tedy spadá celá šíře spotřebitelských úvěrů i některých dalších finančních
služeb, nikoli však spory týkající se neživotního pojištění.

Které tvrzení o jednoduchém úročení je pravdivé?
Úrok se vypočítává vždy pouze z počáteční jistiny.

Do výpočtu úroku vstupují i úroky z předchozích úrokovacích období.
Doba splatnosti musí být vždy delší než úrokovací období.
Je to pouze teoretický koncept, který se v praxi již nepoužívá.

Při jednoduchém úročení se při výpočtu úroku nepočítá úrok z již naběhlého úroku, pouze
z počáteční jistiny.
Postup, při kterém se úrok počítá i z již naběhlého úroku označujeme jako složené úročení.

Který z uvedených právních předpisů vymezuje nekalé obchodní praktiky (klamavá konání a
klamavá opomenutí) a agresivní obchodní praktiky?
zákon o ochraně spotřebitele

občanský zákoník
zákon o obchodních korporacích
zákon o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování
terorismu

Nekalé obchodní praktiky i agresivní obchodní praktiky vymezuje zákon o ochraně
spotřebitele.
Definuje je v obecné rovině, co je to agresivní obchodní praktika a co je považováno za
klamavé konání a klamavé opomenutí (obojímu dohromady říkáme nekalé jednání) a
zároveň výslovně vyjmenovává taková jednání, která jsou za nekalou obchodní praktiku
považována vždy.

Poskytovatel nebo zprostředkovatel spotřebitelského úvěru poskytuje radu spotřebiteli:
podle zákona o spotřebitelském úvěru povinně před uzavřením každé smlouvy o

vždy na základě analýzy potřeb klienta a souvisejících rizik a současně musí vycházet z
výběru z dostatečného počtu vhodných produktů
vždy na základě analýzy vývoje finančního trhu a makroekonomických ukazatelů, zejména
analýzy vývoje úrokových sazeb
vždy na žádost spotřebitele

Rada je vždy poskytována na základě analýzy finanční situace, požadavků, cílů a potřeb
spotřebitele a potenciálních rizik, kterým může být spotřebitel vystaven.
Rada musí vycházet z výběru z dostatečného počtu vhodných produktů.
Spotřebitel o ni nemusí písemně žádat, ani není poskytována automaticky u každé smlouvy o

Jakou formou mají být podle zákona o spotřebitelském úvěru poskytnuty spotřebiteli
předsmluvní informace?
prostřednictvím formulářů, které jsou přílohou zákona

ústním sdělením při osobním jednání v rozsahu, jaký požaduje spotřebitel
odkazem na obchodní podmínky poskytovatele úvěru
jejich zveřejněním v hromadných sdělovacích prostředcích

Předsmluvní informace se poskytují prostřednictvím standardizovaných formulářů ESIP,
které jsou přílohou zákona o spotřebitelském úvěru.

Jaké omezení platí podle zákona o spotřebitelském úvěru ohledně výše náhrady nákladů
poskytovatele za předčasné splacení spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení?
Výše náhrady nákladů není omezena, pokud předčasné splacení bylo provedeno u
spotřebitelského úvěru poskytnutého formou přečerpání.
Výše náhrady nákladů nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené části celkové výše
spotřebitelského úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem
spotřebitelského úvěru 1 rok.
Výše náhrady nákladů nesmí přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené části celkové výše
spotřebitelského úvěru, pokud doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem
spotřebitelského úvěru je kratší než 1 rok.
Výše náhrady nákladů nesmí přesáhnout částku úroku, kterou by spotřebitel zaplatil za
dobu od předčasného splacení do skončení spotřebitelského úvěru.

Z nabízených možností platí podle zákona o spotřebitelském úvěru platí pro spotřebitelské
úvěry jiné než na bydlení tato tři omezení pro výši náhrady nákladů předčasného splacení
poskytovateli. Možnost, že by omezena nebyla nepřichází vůbec v úvahu.

Pro odměňování osob přímo se podílejících na poskytování rady spotřebitelům platí, že:
jejich odměna nesmí být závislá na splnění prodejního cíle pouze v případě poskytování
nebo zprostředkování vázaného spotřebitelského úvěru
jejich odměna může být vždy závislá na splnění prodejního cíle
jejich odměna může být závislá na splnění prodejního cíle pouze ve zvláštních případech
stanovených zákonem o spotřebitelském úvěru
jejich odměna nesmí být závislá na splnění prodejního cíle

Platí vždy a bez jakéhokoli omezení, že jejich odměna nesmí být závislá na splnění
prodejního cíle.

Pro oprávnění k činnosti vázaného zástupce platí, že:
oprávnění k činnosti vázaného zástupce vzniká okamžikem uzavření písemné smlouvy s

osobou oprávněnou zprostředkovávat spotřebitelský úvěr
oprávnění k činnosti vázaného zástupce je platné po dobu 5 let
oprávnění k činnosti vázaného zástupce se prodlužuje zaplacením správního poplatku
oprávnění k činnosti vázaného zástupce, který je právnickou osobou, zaniká okamžikem,
kdy je České národní bance doručeno oznámení o zániku právnické osoby

Z nabízených možností je správně pouze tvrzení, že oprávnění k činnosti vázaného zástupce
se prodlužuje vždy o dalších 12 měsíců zaplacením správního poplatku.

použije na jiný účel, může:
úvěrující od smlouvy odstoupit pouze v případě, že je použití peněz ke smluvenému účelu

nemožné
úvěrující po úvěrovaném požadovat úroky, avšak není oprávněn od smlouvy odstoupit
úvěrující od smlouvy odstoupit a požadovat, aby úvěrovaný bez zbytečného odkladu
vrátil, co od něho získal, avšak není oprávněn po úvěrovaném požadovat úroky
úvěrující od smlouvy odstoupit a požadovat, aby úvěrovaný bez zbytečného odkladu
vrátil, co od něho získal, a to i s úroky

použije na jiný účel, může úvěrující od smlouvy odstoupit a požadovat, aby úvěrovaný bez
zbytečného odkladu vrátil, co od něho získal, i s úroky.
Použít pojem nezávislý, jeho odvozeniny, významová synonyma nebo překlady do jiného jazyka,
je při poskytování či zprostředkování spotřebitelského úvěru oprávněn pouze poskytovatel nebo
zprostředkovatel, který:
zvažuje produkty spotřebitelského úvěru od většiny poskytovatelů na trhu

zajistí, aby struktura odměňování jeho pracovníků a zprostředkovatelů a jejich pracovníků
nebyla na újmu jejich schopnosti jednat v nejlepším zájmu spotřebitele
zvažuje produkty spotřebitelského úvěru maximálně od poloviny poskytovatelů na trhu
zajistí, aby struktura odměňování jeho pracovníků a zprostředkovatelů a jejich pracovníků
nebyla závislá na prodejních cílech

Označení nezávislý nebo jeho odvozeniny, významová synonyma nebo překlady do jiného
jazyka může při poskytování či zprostředkování spotřebitelského úvěru použít pouze
poskytovatel nebo zprostředkovatel, který splňuje všechny tři výše uvedené podmínky.
Zvážení produktů od poloviny poskytovatelů (navíc maximálně!) nestačí.

K formám zajištění spotřebitelského úvěru nepatří:
postoupení cash flow dlužníka

zastavení pohledávky dlužníkem
ručení třetí osoby
zástavní právo k věci movité

K formám zajištění nepatří cash flow dlužníka.
To, že má dlužník u poskytovatele vedený účet, přes který prochází jeho tok peněz, není
zajištěním

E-shop s elektronikou nabízí mj. financování nákupu zboží úvěrem od společnosti Alfa, anebo
úvěrem od společnosti Beta. E-shop vystupuje v pozici:
vázaného zástupce společnosti Alfa a společnosti Beta

vázaného zprostředkovatele
zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru
poskytovatele spotřebitelského úvěru
V tomto případě je e-shop zprostředkovatelem vázaného spotřebitelského úvěru.

Bezúročné období při čerpání spotřebitelského úvěru prostřednictvím kreditní karty znamená:
při uhrazení celé vyčerpané částky v tomto období spotřebitel neplatí úroky z úvěrových
prostředků
při uhrazení alespoň minimální splátky v tomto bezúročném období spotřebitel neplatí
úroky z vyčerpané částky
období, ve kterém spotřebitel musí splácet minimální sjednanou splátku z vyčerpaného
limitu z předchozího období
účtování úroků z vyčerpané částky je zahájeno teprve až po skončení bezúročného
období

Při čerpání spotřebitelského úvěru prostřednictvím kreditní karty je stanoveno tzv.
bezúročné období, během kterého může spotřebitel splatit celou vyčerpanou částku
úvěru, a to bez placení úroku za půjčení peněz během tohoto období.
POZOR: V případě, že celá částka na konci bezúročného období není splacena,výhody
bezúročného období se ruší a klientovi je naúčtován celý úrok od začátkučerpání. Důsledkem
je, že pojem bezúročné období má smysl pouze tehdy, jsou-liprostředky splaceny v jeho
rámci.

Co se v oblasti hypotečních úvěrů označuje termínem "tranše"?
pravidelná splátka hypotečního úvěru

mimořádná splátka hypotečního úvěru
čerpání hypotečního úvěru
zesplatnění hypotečního úvěru

Pojmem tranše je označováno čerpání dohodnuté částky, pokud není celý úvěr uvolněn
najednou, ale postupně v jednotlivých etapách.
Používá se často u hypotečních úvěrů, kde k jsou k uvolnění určité částky stanoveny určité
podmínky, např. zápis zástavního práva.

Co se v souvislosti se spotřebitelským úvěrem na bydlení označuje jako "fixace"?
období, po které platí úroková sazba sjednaná mezi bankou a klientem

období, po které platí úvěrová smlouva
období od předání finální nabídky klientovi do doby podpisu úvěrové smlouvy, po které
banka garantuje neměnnost přislíbených podmínek úvěru
situace, kdy financovaná nemovitost je shodná s nemovitostí poskytnutou k zajištění
úvěru; financovaná nemovitost je zřízením zástavního práva tzv. "fixována"

Fixací se rozumí období, po které platí úroková sazba sjednaná mezi bankou a klientem.
Nejčastější doba fixace je 3 nebo 5 let. Pokud se nemění ani jiné podmínky, platí klient po
dobu fixace stále stejně velkou splátku.

Úvěrovaným se rozumí:
osoba, která se zavazuje vrátit úvěrujícímu, s nímž uzavřela smluvní vztah, poskytnuté
peněžní prostředky a zaplatit úroky
poskytovatel úvěru, kterému je spotřebitel povinen splatit dlužnou částku úvěru, včetně
úroků a poplatků, ve smyslu dohodnutých smluvních podmínek
osoba, která se podílí na splácení spotřebitelského úvěru, aniž by byla výslovně uvedena
jako jedna ze smluvních stran ve smlouvě o tomto úvěru
osoba, která ztratila nárok na státní příspěvek

Úvěrovaný je ten, kdo si půjčuje peníze, které se samozřejmě zavazuje vrátit a zaplatit za to
úroky.

Anuitní splátka úvěru:
se skládá ze splátky úroku a splátky jistiny a je hrazena ve stanovené lhůtě

se skládá pouze ze splátky úroků a platí se během postupného čerpání úvěru
se skládá ze splátky úroku a splátky jistiny a je hrazena během postupného čerpání úvěru
závisí na vývoji spotřebitelských cen

Anuitní splátka úvěru je taková, která v sobě zahrnuje dvě složky, a to splátku jistiny tzv.
úmor a úrok.
Používá spotřebitelských úvěrech na bydlení, kdy je pro spotřebitele jednodušší pokud platí
po celou do splátku úvěru stále ve stejné výši (zpočátku je anuitní splátka tvořen jen úrokem
a postupně se navyšuje část, kterou je splácena jistina (tzv. úmor) a úroková služka se
naopak snižuje.

V jaké lhůtě může spotřebitel odstoupit od smlouvy o spotřebitelském úvěru?
Spotřebitel je oprávněn odstoupit od smlouvy o úvěru do 14 kalendářních dnů ode dne

uzavření smlouvy, jestliže se jedná o spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení.
Spotřebitel je oprávněn odstoupit od smlouvy o úvěru do 14 kalendářních dnů přede
dnem uzavření smlouvy.
Spotřebitel je oprávněn odstoupit od smlouvy o úvěru do 10 kalendářních dnů ode dne
uzavření smlouvy, jestliže se jedná o spotřebitelský úvěr na bydlení.
Spotřebitel je oprávněn odstoupit od smlouvy o úvěru vždy do 1 kalendářního roku ode
dne uzavření smlouvy.

Možnost odstoupit od smlouvy během zákonem stanovené lhůty 14 dní ode dne uzavření
smlouvy platí pro spotřebitelské úvěry jiné než na bydlení.
Pro spotřebitelské úvěry na bydlení platí naopak 14 denní lhůta na rozmyšlenou.

Povolené přečerpání je úvěr spojený s:
platebním účtem
termínovaným vkladem
účtem stavebního spoření
klientskou směnkou

Povolené přečerpání, označované též jako kontokorent nebo kontokorentní úvěr, je úvěr
spojený s platebním účtem spotřebitele.

Je podmínkou vydání kreditní karty vedení běžného účtu v bance?
ne,
ano
ano, pokud má spotřebitel od dané banky poskytnut i jiný úvěr
při podání žádosti o vydání kreditní karty si spotřebitel musí otevřít běžný účet

Ne. Vzhledem k tomu, že kreditní karta je prostředkem čerpání úvěru, stanoví finanční
instituce pro její získání určité podmínky. Z pohledu klienta jde zejména o dosažení
plnoletosti a prokázání trvalého příjmu. Navíc věřitelé musí, stejně jako u každého jiného
úvěru, vyhodnotit úvěruschopnost klienta.
Nicméně vedení jiného účtu u téže instituce podmínkou není.

V jakých případech musí být spotřebiteli poskytnuty informace prostřednictvím tzv. Evropského
standardizovaného informačního přehledu:
před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení

v případě, že o to spotřebitel požádá
před uzavřením smlouvy o vázaném spotřebitelském úvěru, při nezávazné nabídce a
spolu s návrhem smlouvy
v případě, že poskytovatel vypoví smluvní vztah se spotřebitelem z důvodu porušení
smluvních ujednání ze strany spotřebitele

Informace prostřednictvím formuláře Evropský standardizovaný informační přehled tzv. ESIP
jsou poskytovány před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení.

Fixní úroková sazba je:
zápůjční úroková sazba, která se během doby fixace nemění; ujednání o délce období
fixace vzniká na základě dohody mezi spotřebitelem a poskytovatelem
každá zápůjční úroková sazba uplatňovaná na kterýkoliv spotřebitelský úvěr; během lhůty
splácení úvěru se tato sazba nemůže měnit, proto se nazývá fixní
referenční úroková sazba vyhlašovaná Českou národní bankou
úroková sazba Evropské centrální banky

Fixní sazbou se rozumí úroková sazba, která je pevná po určené období, tzv. období fixace,
které nejčastěji bývá 3 nebo 5 let.
V rámci období fixace má spotřebitel jistotu, že mu sazba nebude změněna, ačkoli se během
té doby změní podmínky na trhu nebo referenční sazba, od které je zápůjční úroková sazba
odvozena.
Spotřebitelské úvěry mohou poskytovat:
osoby oprávněné podle zákona o spotřebitelském úvěru

pouze osoby s příslušným živnostenským oprávněním
obchodníci s cennými papíry
kdokoliv, kdo požádá příslušný úřad o vydání oprávnění poskytovatele

Osoby, které jsou oprávněny poskytovat spotřebitelské úvěry, jsou vyjmenovány v zákoně
o spotřebitelském úvěru.
Kromě osob, které musí být zapsány do registru osob oprávněných poskytovat a
zprostředkovávat spotřebitelské úvěry podle tohoto zákona, mají toto oprávnění také banky,
zahraniční banky a zahraniční finanční instituce, spořitelní a úvěrní družstva, platební
instituce zapsané do jiných registrů na základě již udělené licence pro hlavní činnost apod.

Zástavní právo slouží:
k zajištění pohledávky a jejího příslušenství

pouze k zajištění hypotečního úvěru
pouze k zajištění příslušenství pohledávky
k zajištění finanční hotovosti dlužníka

Zástavní právo slouží k zajištění pohledávky a jejího příslušenství.
Nesplní-li dlužník svůj závazek řádně a včas, může se věřitel uspokojit se z výtěžku zpeněžení
zástavy do ujednané výše, a není-li tato ujednána, do výše pohledávky s příslušenstvím ke
dni zpeněžení zástavy.

Informace o nespláceném závazku mohou být v informační databázi o bonitě a důvěryhodnosti
spotřebitele evidovány:
po dobu, po kterou závazek spotřebitele trvá, a dále po dobu 3 let po jeho splacení
pouze do okamžiku splacení závazku
pouze po dobu soudního řízení, ve kterém je pohledávka vymáhána
pouze od nabytí právní moci exekučního titulu až do pravomocného ukončení exekuce
Zákon o ochraně spotřebitele stanoví, že údaje v registru o závazku spotřebitele mohou být
v databázi (registru) zpracovávány po dobu, po kterou závazek spotřebitele trvá, a dále po
dobu 3 let po jeho splacení. Toto je správná odpověď!
POZOR ALE na to, že banky si mezi sebou mohou vyměňovat údaje na základě zákona o
bankách, kde žádná lhůta stanovena není. Činí tak již mnoho let prostřednictvím
Bankovního registru klientských informací (BRKI), kde platí trochu odlišná pravidla, např.
lhůta, po kterou jsou tyto údaje uchovávány je stanovena vnitřními předpisy BRKI na 4 roky.
Nebankovní registr klientských informací (NRKI) a registry SOLUS tak činí na základě zákona o
ochraně spotřebitele a tudíž se řídí 3letou lhůtou stanovenou právě v tomto zákoně.

Musí být v případě spotřebitelského úvěru na bydlení do výpočtu RPSN zahrnuty náklady na
ocenění nemovité věci, pokud je ocenění k získání úvěru nezbytné?
ne,
ano
ano, ale jen v případě, že je nemovitá věc úvěrem také financována
ne, pokud není hodnota nemovité věci výrazně nižší než požadovaný úvěr

Ano. Do celkových nákladů spotřebitelského úvěru na bydlení pro účely výpočtu RPSN se
započítávají náklady na ocenění nemovité věci, pokud je ocenění k získání spotřebitelského
úvěru nezbytné.

Vzniká poskytovateli nebo zprostředkovateli právo na odměnu nebo jinou platbu před
uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru?
ano, avšak pouze v případě, že se jedná o náhradu daní, správních poplatků nebo jiných
obdobných peněžitých plnění a účelně vynaložených nákladů na ocenění předmětu zajištění
spotřebitelského úvěru
ne, zákon o spotřebitelském úvěru v tomto ohledu nestanoví žádné výjimky
ano, avšak pouze v případě spotřebitelského úvěru na bydlení
ano, avšak pouze v případě, že má spotřebitel u poskytovatele veden platební účet

zprostředkovateli právo na odměnu nebo jinou platbu, s výjimkou práva na náhradu daní,
správních poplatků nebo jiných obdobných peněžitých plnění a účelně vynaložených
nákladů na ocenění předmětu zajištění spotřebitelského úvěru, kdy na ně právo vzniká.
Při předčasném splacení spotřebitelského úvěru na bydlení je částka náhrady nákladů omezena
zákonem a platí, že:
nesmí přesáhnout částku úroků, které by spotřebitel uhradil do konce období, pro které
je sjednána pevná zápůjční úroková sazba
u účelově určených úvěrů nesmí přesáhnout dvojnásobek částky hrazené spotřebitelem
za období, pro které je sjednána pevná zápůjční úroková sazba
u účelově určených i neúčelových úvěrů nesmí přesáhnout limit ve výši 180 000 Kč
u úvěrů v celkové hodnotě vyšší než 1 880 000 Kč nesmí přesáhnout trojnásobek měsíční
splátky úroků

Zákonné omezení výše náhrady účelně vynaložených nákladů, které věřiteli vzniknou v
souvislosti s předčasným splacením spotřebitelského úvěru, není stanoveno přesnými čísly,
nýbrž tak, že nesmí přesáhnout částkou úroků, které by spotřebitel uhradil do konce
období, pro které byla sjednána pevná zápůjční úroková sazba.

Musí jakákoli smlouva o spotřebitelském úvěru obsahovat údaje o RPSN a celkové částce, kterou
má spotřebitel zaplatit?
ano
ne, postačí údaj o RPSN
ne, oba údaje musí být uvedeny pouze ve smlouvě o spotřebitelském úvěru na bydlení
ne, RPSN musí být uvedena v předsmluvních informacích, ale v samotné smlouvě nikoli

Ano, každá smlouva o spotřebitelském úvěru musí obsahovat mimo jiné obě tyto informace.

Pokud by měla být ve smlouvě o spotřebitelském úvěru sjednána smluvní pokuta, nesmí její
výše přesáhnout:
10 % měsíčně z celé výše poskytnutého úvěru; maximální výše uplatněných smluvních

pokut nesmí přesáhnout 50 % výše jistiny a nikdy nesmí být vyšší než 200 000 Kč
0,1 % denně z částky, ohledně níž je spotřebitel v prodlení; maximální výše uplatněných
smluvních pokut nesmí přesáhnout 50 % výše jistiny a nikdy nesmí být vyšší než 200 000 Kč
0,1 % ročně z částky, ohledně níž je spotřebitel v prodlení; maximální výše uplatněných
10 % denně z částky, ohledně níž je spotřebitel v prodlení; maximální výše uplatněných

Zákonem stanovené omezení smluvní pokuty je 0,1% denně z částky, ohledně níž je
spotřebitel v prodlení s tím, že maximální výše uplatněných smluvních pokut nesmí
přesáhnout 50% výše jistiny a nikdy nesmí být vyšší než 200.000,- Kč.

Jaká skutečnost nezpůsobí zánik oprávnění k činnosti samostatného zprostředkovatele?
zánik právnické osoby

celková výše klasifikovaných úvěrů přesáhne 20 % celkového objemu úvěrů
samostatného zprostředkovatele
smrt fyzické osoby
uplynutí doby, na kterou je oprávnění samostatného zprostředkovatele vydáno

Celková výše klasifikovaných úvěrů vůči celkovému objemu úvěrů samostatného
zprostředkovatele není skutečností, jež vede k zániku oprávnění k činnosti samostatného
zprostředkovatele.

Zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru, který je fyzickou osobou, může být při své
činnosti zastoupen:
prokuristou, vázaným zástupcem nebo zaměstnancem

prokuristou nebo vázaným zástupcem
pouze vázaným zástupcem
pouze pracovníkem

U zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru, který je fyzickou osobou, přichází v
úvahu pouze pracovník, tedy v tomto případě jedině zaměstnanec. Protože nejde o
právnickou osobu, nepřichází v úvahu prokurista (to je osoba pověřená ke všem činnostem
spojeným s vedením podniku), ale není ani možné, aby byl zastoupen další vázanou osobou.
Zákon toto další řetězení neumožňuje, neboť za zprostředkovatele vázaného
spotřebitelského úvěru je odpovědná osoba, pro kterou je tato činnost vykonávána a která
jej nechala zapsat do registru vedeného ČNB.
Čím se podle zákona o spotřebitelském úvěru prokazují všeobecné znalosti?

dříve získanou praktickou zkušeností při poskytování nebo zprostředkování
spotřebitelských úvěrů na základě živnostenského oprávnění
dokladem o úspěšném vykonání odborné zkoušky
dokladem o dosažení alespoň základního vzdělání

Všeobecné znalosti se prokazují vysvědčením o maturitní zkoušce nebo dokladem o
dosažení vyššího vzdělání.
Výjimka z nutnosti prokázat všeobecné znalosti tímto způsobem je stanovena pouze pro ty,
kdo ke dni účinnosti zákona o spotřebitelském úvěru (tedy k 1. prosinci 2016) po dobu
alespoň 3 uplynulých let nepřetržitě vykonávali činnost poskytování nebo zprostředkování
spotřebitelských úvěrů.

Na trhu spotřebitelského úvěru je úvěrovaným subjektem:
živnostník, který využívá spotřebitelský úvěr k financování potřeb firmy

spotřebitel, který využívá spotřebitelský úvěr k financování osobních potřeb
spotřebitel, který využívá spotřebitelský úvěr na pořízení provozních prostředků firmy
jakýkoliv subjekt pro financování firemních a současně osobních potřeb

Úvěrovaným subjektem je ten, kdo si bere úvěr.
V tomto případě tedy spotřebitel, který využívá spotřebitelský úvěr k financování osobních
potřeb.

Výpočet hodnoty roční procentní sazby nákladů je ovlivněn:
sazbou srážkové daně z příjmů fyzických osob

druhem nakupovaného zboží
poměrem výše úvěru a hodnotou požadovaného zajištění
pořadím a počtem splátek

Celkové náklady na úvěr, a tedy i hodnotu RPSN ovlivním mimo jiné způsob čerpání úvěru,
tedy pořadí a počet splátek.
Ostatní nabízené možnosti výši RPSN neovlivňují.

Pokud si pojištěný vlastní vinou způsobil újmu jen na vlastním vozidle, tato újma je hrazena:
z havarijního pojištění
z pojištění odpovědnosti z provozu vozidla
může být hrazena z pojištění právní ochrany
z povinného ručení

Taková újma může být hrazena pouze z havarijního pojištění, pokud bylo sjednáno.

Kreditní karta umožňuje čerpání výhradně:
úvěrových finančních prostředků

finančních prostředků do výše kladného zůstatku na běžném účtu
disponibilních zůstatků na běžném účtu
finančních prostředků do výše limitu stanoveného příslušným orgánem dohledu

Kreditní karta je prostředkem k čerpání úvěru.

Debetní karta umožňuje čerpání finančních prostředků do výše:
limitu výhradně úvěrových finančních prostředků

zůstatku na běžném účtu nebo limitu na kontokorentním účtu
neomezeného měsíčního limitu úvěrových výdajů
zůstatku na termínovém vkladu

Debetní karta je druhem platební karty, který umožňuje čerpání pouze vlastních prostředků
ze zůstatku na platebním (zpravidla běžném) účtu, k němuž je vydána, případně též k
čerpání prostředků do výše sjednaného limitu přečerpání (tzv. kontokorent).
Banky poskytují slevy na úrokové sazbě za to, že klient využije vybrané služby nebo splní
specifikované podmínky. Jedna z takových podmínek se nazývá "domicilace". Co se tímto
pojmem rozumí?
závazek uhradit všechny platby související s plánovaným investičním záměrem

prostřednictvím zvláštního, tzv. "domicilačního" účtu vedeného bankou
závazek klienta zajistit, aby všichni žadatelé o úvěr zřídili u banky na své jméno běžný
nebo spořicí účet
závazek klienta zřídit u banky běžný účet a zároveň doložit zrušení aktuálního běžného
účtu u konkurenční banky
závazek klienta zřídit u banky běžný účet a zároveň splnit stanovené podmínky (typicky
kreditní obrat na účtu, počet transakcí, apod.)

Domicilace vychází z požadavku banky, aby se stala „domovskou“ bankou klienta. Je to tedy
závazek klienta zřídit si u banky, která mu poskytuje úvěr také účet a směřovat na něj své
příjmy alespoň v určité výši (což může být stanoveno i jako dodržení určitého obratu nebo
počtu transakcí).

Úvěr je:
poskytnutí peněžních prostředků věřitele ve prospěch dlužníka s podmínkou, že dlužník

se zavazuje poskytnuté prostředky vrátit ve smyslu dohodnutých smluvních podmínek
nevratná půjčka, při níž dlužník poskytne věřiteli peněžní prostředky bezplatně
pomoc státu pro podnikatele, kteří prokázali platební neschopnost
poskytnutí peněžních prostředků dlužníka ve prospěch věřitele s podmínkou, že věřitel se
zavazuje poskytnuté prostředky vrátit ve smyslu dohodnutých smluvních podmínek

Věřitelem se nazývá úvěrující strana, dlužník je úvěrovaný.
Smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v
jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje mu
poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.

Ručitel při úvěrové smlouvě je:
osoba, která vystupuje v úvěrovém vztahu a smluvně se zavázala převzít celý závazek
dlužníka v případě, že dlužník neplní smluvně dohodnuté podmínky vůči věřiteli
částku včetně úroků a poplatků dlužníkovi
částku včetně úroků a poplatků věřiteli, přičemž splacený závazek nemůže vymáhat od
dlužníka
osoba, která je povinna na základě dohodnutých smluvních podmínek splatit jistinu

Kdo věřiteli prohlásí, že ho uspokojí, jestliže dlužník věřiteli svůj dluh nesplní, stává se
dlužníkovým ručitelem.
Ručitel ručí za závazky dlužníka.

Ručitelé, pokud je jich více, ručí za závazek:
každý v plné výši, pokud se nedohodnou odlišně od zákonného ustanovení

každý do výše svého příjmu
v pořadí podle výše základního kapitálu u právnických osob
podle pořadí, ve kterém přistupovali k ručení, pokud ručení nenastalo najednou

Pokud není dohodnuto jinak, platí, že pokud se za týž dluh zaručí více ručitelů, ručí každý z
nich věřiteli za dluh celý.

Smlouva o spotřebitelském úvěru nemusí obsahovat:
údaje o zaměstnavateli spotřebitele

jméno a adresu spotřebitele
druh spotřebitelského úvěru
roční procentní sazbu nákladů (RPSN)

Smlouva o spotřebitelském úvěru musí obsahovat celou řadu informací, ale údaje o
zaměstnavateli spotřebitele mezi ně nepatří.

Úvěrový účet je:
speciální účet, který je spojen s poskytnutím a splácením úvěru
jakýkoliv účet klienta, který je využíván k úhradě úvěru
účet ručitele
speciální účet, který vytvoří banka při zastavení nemovitosti

Úvěrový účet je účet, prostřednictvím kterého finanční instituce zaznamenává průběh
čerpání a následně i splácení daného úvěru. Z nabízených možností je proto nejpřesnější,
že jde o speciální účet, který je spojen s poskytnutím a splácením úvěru. V žádném případě
se netýká zastavené nemovitosti ani ručení.

Jaký rozdíl je mezi debetní a kreditní kartou?
Debetní platební karta je vystavena k účtu vedeného v úvěrové instituci, na kterém má

majitel účtu uloženy své vlastní prostředky. Čerpání těchto prostředků je možné do
vyčerpání těchto prostředků, případně do výše úvěrového rámce poskytovaného danou
úvěrovou institucí (např. tzv. kontokorentní účet). Kreditní karta je vystavena k účtu,
prostřednictvím kterého kreditní instituce poskytuje klientovi úvěr. Čerpání prostředků je
možné do vyčerpání poskytnutého úvěru.
Použití kreditní karty je možné do výše disponibilního zůstatku na účtu, ke kterému je
karta vydána, při debetní kartě můžeme čerpat prostředky do výše úvěrového rámce.
Debetní kartu využíváme výhradně při bezhotovostním platebním styku v zahraničí.
Kreditní kartu využíváme výhradně při hotovostním platebním styku v zahraničí.

Debetní i kreditní karta jsou druhy platebních karet.
Debetní platební karta slouží k čerpání vlastních prostředků z platebního účtu, k němuž
byla vydána. Případně je možné čerpat další prostředky až do výše úvěrového rámce
(sjednaného limitu přečerpání) poskytovaného danou institucí (tzv. kontokorent).
Kreditní karta je vydávána k účtu, prostřednictvím kterého instituce poskytuje klientovi
úvěr.
Obě karty je možné využít při platebním styku nejen v tuzemsku, ale i v zahraničí.

Při bezúčelovém úvěru se doklady o účelu financování:
nepředkládají, jelikož se jedná o bezúčelový úvěr. Není povinností klienta uvádět účel
použití finančních prostředků
předkládají, banka interně sleduje účel použití prostředků z úvěru
předkládají předem a následně do 6 měsíců od čerpání úvěru
předkládají pouze pokud je doba splatnosti úvěru delší než 10 let

Bezúčelový úvěr nemá konkrétní účel a není tedy co dodávat.

Revolvingový úvěr poskytnutý ke kreditní kartě je úvěr pravidelně se obnovující v každém cyklu,
a to:
v závislosti na splátkách klienta

v závislosti na počtu cyklů
nezávisle na čerpání klienta
nezávisle na splátkách klienta

Revolvingový úvěr je opakující se úvěr, který klient splácí průběžně a může ho opakovaně
čerpat až do výše schváleného úvěrového rámce.
Jeho obnovení závisí na splátkách klienta.

Splátkový kalendář znamená:
rozpis jednotlivých splátek úvěru, přičemž obsahuje výši splátek a termíny jejich
splatnosti
rozpis termínů, kdy banka poskytuje čerpání úvěru
rozpis termínů, kdy banka postupně zastavuje nemovitost
výběr termínů splatnosti na základě rozhodnutí klienta

Splátkový kalendář je rozpisem jednotlivých splátek úvěru, který obsahuje výši splátek a
termíny jejich splatnosti.

Úvěrové riziko je možnost:
že dlužník nebude schopen včas nebo vůbec plnit povinnosti vyplývající z úvěrového
vztahu k věřiteli
že věřitel nebude schopen včas nebo vůbec plnit povinnosti vyplývající z úvěrového
vztahu k dlužníkovi
změny úrokové sazby u úvěru
znehodnocení nemovitosti, kterou je zajištěn hypoteční úvěr

Úvěrovým rizikem označujeme možnost platební neschopnosti dlužníka, tedy situaci, že by
dlužník nebyl schopen včas nebo vůbec plnit povinnosti vyplývající z úvěrového vztahu k
věřiteli.

Bonita klienta je:
schopnost klienta splácet pohledávku vůči věřiteli

vyhodnocení příjmu klienta
odpuštění závazků klienta vůči věřiteli
osobní složka klienta

Bonitou klienta označujeme výsledek zhodnocení schopnosti klienta splácet pohledávku
vůči věřiteli.

Roční procentní sazba nákladů vyjadřuje:
celkové náklady spotřebitele spojené s úvěrem vyjádřené v roční procentní sazbě, tedy
veškeré náklady včetně úroků a poplatků
úrokovou sazbu v závislosti na ratingu klienta
všechny zákonem o spotřebitelských úvěrech stanovené náklady úvěru za jeden rok, tj.
úrokové i poplatkové náklady, včetně pojištění, které jsou spojeny s poskytnutím
spotřebního úvěru, na rozdíl od úrokové sazby, která vyjadřuje jen úrokové náklady
pravděpodobnost změny variabilní úrokové sazby

Roční procentní sazba nákladů vyjadřuje celkové náklady spotřebitelského úvěru pro
spotřebitele, vyjádřené jako roční procentní podíl z celkové výše spotřebitelského úvěru.

Roční procentní sazba nákladů se označuje zkratkou:
RPSN
PSN
PRPSN
RSN

Roční procentní sazbu nákladů označujeme zkratkou RPSN.

Dlužník je v prodlení, jestliže:
svůj dluh řádně a včas nesplní

za něj zaplatil dluh ručitel
pohledávku uhradí před dnem splatnosti
svůj dluh převede na jinou osobu

Dlužník je v prodlení, pokud svůj dluh řádně a včas nesplní.

Minimální počáteční kapitál nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru je:
20 000 000 Kč
10 000 000 Kč
20 000 000 eur
10 00 000 eur

Minimální výše počátečního kapitálu nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru
musí být 20.000.000,- Kč.

Kdo je oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský úvěr?
zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru

vázaný zástupce
pojišťovací zprostředkovatel
Zprostředkovávat spotřebitelský úvěr může samotný zprostředkovatel, vázaný zástupce a
zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru.
Pojišťovací zprostředkovatel k tomuto oprávněn není.

Informační databáze o bonitě a důvěryhodnosti spotřebitele jsou upraveny zejména:
v zákoně o ochraně spotřebitele

v občanském zákoníku
v zákoně o základních registrech státu
v exekučním řádu

Zákon o ochraně spotřebitele výslovně stanoví možnost poskytovatelů úvěrů, či jiných
dlouhodobých služeb spotřebitelům, informovat se prostřednictvím informačních databází
za účelem posuzování schopnosti a ochoty spotřebitelů plnit své závazky.
Obdobnou úpravu obsahuje i zákon o bankách a zákon o spotřebitelském úvěru, nikoli však
výše uvedené právní předpisy.

Lze účelový hypoteční úvěr poskytnout na koupi pozemku?
ne, pozemek lze financovat pouze neúčelovým hypotečním úvěrem

ne, protože pozemek je věcí movitou, kterou lze přemístit pomocí těžké techniky
ne, pokud s ním není spojena stavba, kterou přemístit nelze
ano, pokud se jedná o stavební pozemek

Aby šlo o spotřebitelský úvěr na bydlení (což je v této otázce myšleno), musí se jednat o
nákup nemovité věci nebo její součást nemovité věci, kterou stavební pozemek je.

U účelového úvěru na bydlení musí být RPSN:
uvedena výrazně zřetelněji než informace o zápůjční úrokové sazbě

součástí úvěrové smlouvy stejně jako u neúčelových úvěrů na bydlení a jiných
spotřebitelských úvěrů
uvedena v úvěrové smlouvě jen pokud výše úvěru přesahuje 1 880 000 Kč
uvedena v předsmluvních informacích zvlášť velkým písmem, aby bylo možné
jednoduché srovnání

Informaci o RPSN musí obsahovat každá smlouva o spotřebitelském úvěru, není podstatné,
zdali se jedná o účelový úvěr na bydlení, neúčelový úvěr na bydlení či jiný. Tato informace
nemusí být uvedena výrazněji než ostatní povinné informace.

U úvěru na bydlení musí být do RPSN zahrnut poplatek spojený s vkladem zástavního práva k
nemovitosti do katastru nemovitostí:
jen pokud je dlužník současně vlastníkem nemovitosti

jen pokud je nemovitost objektem, který bude úvěrem na bydlení financován
v případě, že není samostatně uveden v přiloženém sazebníku výloh
v každém případě

Do výpočtu RPSN u úvěru na bydlení se správní poplatky spojené se vkladem zástavního
práva do katastru nemovitostí započítávají, pokud jsou známé, což je vlastně vždy.
POZOR! Naopak poplatky spojené se zápisem vkladu vlastnického práva se do RPSN
nezapočítávají.

Kdy je spotřebiteli nutné poskytnout předsmluvní informace?
ihned po podpisu žádosti o úvěr

kdykoli
bez zbytečného odkladu po posouzení úvěruschopnosti
hned na první informační schůzce

U předsmluvních informací se jedná již o konkrétní nabídku připravenou na základě
požadavků a údajů spotřebitelem dodaných, což zpravidla nebývá případ první schůzky.
Podle zákona je spotřebiteli je nutné tyto předsmluvní informace poskytnout bez

zbytečného odkladu po posouzení úvěruschopnosti.
Tyto informace umožní klientovi se následně kvalifikovaně rozhodnout, zda si za daných
podmínek přeje uzavřít smlouvu o spotřebitelském úvěru.
Má se za dostačující, pokud poskytovatel/zprostředkovatel spotřebiteli předsmluvní informace
předkládá v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat bez jakékoliv navazující
komunikace?
ano
ano, pokud bude spotřebitel hlavním žadatelem o úvěr
ano, pokud je současně doručí i všem spolužadatelům
ne, takový postup by nevyhověl požadavku náležitého vysvětlení předsmluvních
informací.

Ne. Poskytovatel nebo zprostředkovatel musí spotřebiteli předsmluvní informace náležitě
vysvětlit.

Při posuzování úvěruschopnosti spotřebitele nemusí být zohledněny splátky stávajících úvěrů
spotřebitele, které mají být splaceny v horizontu následujícího kalendářního roku.
Toto platí jen u spotřebitelských úvěrů na bydlení.

Toto neplatí.
Toto platí pouze u úvěrů poskytovaných spotřebitelům, ale nikoli podnikatelům.
Toto neplatí, pokud má spotřebitel více než tři stávající dluhy vůči nebankovním
společnostem.

Poskytovatel musí porovnat příjmy a výdaje spotřebitele a způsob plnění dosavadních dluhů.
Splátky stávajících úvěrů i když budou splaceny v příštím roce patří do výdajů spotřebitele.

Je spotřebitel oprávněn odstoupit od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení?
Spotřebitel je oprávněn od takové smlouvy odstoupit pouze s uvedením důvodu.

Spotřebitel je oprávněn od takové smlouvy odstoupit pouze v případě, že to stanoví
smluvní podmínky.
Spotřebitel je oprávněn od takové smlouvy odstoupit bez uvedení důvodu a bez jakékoli
sankce ve lhůtě 14 dnů od dne uzavření smlouvy.
Spotřebitel je oprávněn od takové smlouvy odstoupit kdykoli s uvedením důvodu, ale
jeho povinností je zaplatit věřiteli výdaje spojené s uzavřením smlouvy a případnou sankci
stanovenou ve smlouvě.

Možnost odstoupení od smlouvy bez uvedení důvodu a bez sankce v zákonné lhůtě 14 dnů
ode dne uzavření této smlouvy platí jen pro spotřebitelské úvěry jiné než na bydlení.

Jaký je rozdíl mezi zápůjční úrokovou sazbou a referenční úrokovou sazbou?
Rozdíl spočívá v tom, že zápůjční úroková sazba se používá k výpočtu úroků z úvěru nebo
půjčky, zatímco referenční úroková sazba slouží k úročení prostředků vložených na spořící či
zajišťovací účet spotřebitele.
Rozdíl spočívá v tom, že zápůjční úroková sazba se používá jako základ pro výpočet úroku,
zatímco referenční sazba slouží pouze k orientačnímu výpočtu výše úroků, které by měl
spotřebitel zaplatit a které jsou povinně uváděny v předsmluvních informacích.
Není mezi nimi žádný rozdíl.
Rozdíl spočívá v tom, že zápůjční úroková sazba je sazba, která je skutečně uplatňována
na čerpanou výši spotřebitelského úvěru, zatímco referenční úroková sazba slouží jako
základ pro výpočet této zápůjční úrokové sazby.

Rozdíl v nich je. Zápůjční úroková sazba je sazba, kterou je úročen spotřebitelský úvěr,
zatímco referenční úroková sazba se použije jako základ pro výpočet jakéhokoli úroku,
který má být uplatněn, a která pochází z veřejně přístupného zdroje.
Podstatným znakem referenční sazby je, že si ji smluvní strany mohou ověřit z veřejně
dostupného zdroje, ale nemohou ji přímo ovlivnit.

Může být vystavení tabulky umoření spotřebitelského úvěru na žádost spotřebitele spojeno s
úplatou?
Ano, tato služba může být spojena s poplatkem.

Ne, spotřebitel tak může učinit kdykoli a má nárok získat ji bezplatně.
Ano, spotřebitel tak může učinit kdykoli, ale pouze první výtisk mu bude poskytnut
zdarma.
Ne, úplnou tabulku umoření je však banka spotřebiteli povinna poskytnout až po úplném
splacení úvěru.

Spotřebitel může kdykoliv požádat o vystavení tabulky umoření spotřebitelského úvěru a
má nárok získat ji bezplatně.
Kdo je oprávněn zprostředkovávat na území České republiky spotřebitelský úvěr?
samostatný zprostředkovatel, vázaný zástupce a zprostředkovatel vázaného

samostatný zprostředkovatel, vázaný zástupce, zprostředkovatel vázaného
spotřebitelského úvěru a zahraniční zprostředkovatel
samostatný zprostředkovatel, vázaný zástupce a poskytovatel spotřebitelského úvěru
vázaný zástupce a samostatný zprostředkovatel

Ke zprostředkování spotřebitelských úvěrů je oprávněn samostatný zprostředkovatel,
vázaný zástupce, zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru a zahraniční
zprostředkovatel.

Jakou formou informuje Česká národní banka o zápisu oprávnění k činnosti samostatného
zprostředkovatele?
doporučeným dopisem
vyvěšením na úřední desce ČNB
zápisem do registru a zveřejněním na internetovém portále ČNB
elektronicky

Česká národní banka informuje žadatele o zápisu samostatného zprostředkovatele výhradně
elektronicky.

Kým může být při zprostředkování spotřebitelského úvěru zastoupen samostatný
zprostředkovatel - fyzická osoba?
pouze prokuristou
pouze pracovníkem nebo vázaným zástupcem
pouze vázaným zástupcem
jakoukoliv osobou, kterou sám uzná za vhodnou

Samostatný zprostředkovatel – fyzická osoba může být při zprostředkování spotřebitelského
úvěru zastoupen pouze prokuristou, zaměstnancem nebo vázaným zástupcem.

Kým může být při zprostředkování spotřebitelského úvěru zastoupen samostatný
zprostředkovatel - právnická osoba?
pouze členem statutárního orgánu, prokuristou, zaměstnancem nebo vázaným

zástupcem
pouze členem statutárního orgánu, prokuristou nebo zaměstnancem
pouze členem statutárního orgánu, zaměstnancem nebo vázaným zástupcem
pouze zaměstnancem nebo vázaným zástupcem

Samostatný zprostředkovatel může být zastoupen jak členem statutárního orgánu, tak
prokuristou, zaměstnancem nebo i vázaným zástupcem.
Ostatní nabízené možnosti neuvádí plný výčet.

Kdo spravuje registr, do něhož se zapisují oprávnění poskytovat a zprostředkovávat
spotřebitelské úvěry?
Česká bankovní asociace

Ministerstvo financí
Česká národní banka ve spolupráci s Ministerstvem financí

Registr, do kterého se zapisují oprávnění poskytovat a zprostředkovávat spotřebitelské
úvěry, vede a spravuje Česká národní banka.

Registr zprostředkovatelů spotřebitelského úvěru je veden:
v elektronické a tištěné podobě

pouze v internetové verzi na stránkách České bankovní asociace
pouze v elektronické podobě
dle požadavku České národní banky může být veden v elektronické nebo tištěné podobě

Registr je spravován a provozován Českou národní bankou a je veden v elektronické
podobě.

Je osvědčení o vykonání odborné zkoušky časově omezeno?
ne,
ano, je vydáváno na dobu 5 let
ano, je vydáváno na dobu 2 let
ano, je vydáváno na dobu 12 měsíců

Není stanoveno žádné časové omezení platnosti osvědčení o vykonání odborné zkoušky,
správná odpověď je tedy ne.

Pro účely posouzení důvěryhodnosti podle zákona o spotřebitelském úvěru je za
nedůvěryhodnou považována fyzická osoba:
která byla pravomocně odsouzena pro majetkový, hospodářský či jiný trestný čin
spáchaný úmyslně
které bylo v posledních 5 letech před rozhodným okamžikem odňato oprávnění k činnosti
pro porušení podmínek stanovených tímto zákonem
ohledně jejíhož majetku bylo v posledních 10 letech před rozhodným okamžikem vedeno
insolvenční řízení
se kterou bylo v posledních 10 let před rozhodným okamžikem vedeno správní nebo
kárné řízení

Z uvedených možností je za nedůvěryhodnou (ve smyslu zákona o spotřebitelském úvěru)
považována osoba, která byla pravomocně odsouzena pro trestný čin proti majetku, pro
trestný čin hospodářský nebo pro jiný trestný čin spáchaný úmyslně nebo které bylo v
posledních 5 letech před rozhodným dnem odňato oprávnění k činnosti pro porušení
podmínek, jež jsou stanoveny daným zákonem.
Zbývající dvě možnosti nejsou správně.

Nebankovní subjekt, který žádá o oprávnění poskytovat spotřebitelské úvěry, musí naplňovat
zákonnou podmínku, kterou je:
minimální počet let v poskytování spotřebitelských úvěrů
mít průhledný a nezávadný původ finančních zdrojů
být pouze právnickou osobou
mít prokazatelně kapitál ve výši 100 000 Kč ve formě peněžní či ve formě majetkových
aktiv

Z uvedených možností platí, že žadatel musí být právnickou osobou a současně musí mít
průhledný a nezávadný původ finančních zdrojů.
Stanovená výše minimálního počátečního kapitálu je 20.000.000,- Kč, a žádná předchozí
zkušenost s poskytováním spotřebitelských úvěrů být prokazována nemusí.
Zbývající dvě možnosti tedy nejsou správně.

Zprostředkovávat spotřebitelský úvěr na bydlení v České republice je oprávněn:
zahraniční zprostředkovatel z jiného členského státu Evropské unie prostřednictvím

pobočky nebo přeshraničně
zahraniční zprostředkovatel se sídlem v členském státě Evropské unie pouze přeshraničně
zahraniční zprostředkovatel se sídlem mimo členský stát Evropské unie pouze
přeshraničně
zahraniční zprostředkovatel nesmí zprostředkovávat spotřebitelský úvěr v České
republice

Zahraniční zprostředkovatel z jiného členského státu EU může na území České republiky
zprostředkovávat spotřebitelský úvěr na bydlení v rozsahu, v jakém je tuto činnost oprávněn
provozovat v domovském státě, a to prostřednictvím pobočky, nebo jinak než
prostřednictvím pobočky.

Při své činnosti se samostatný zprostředkovatel, který je právnickou osobou, může nechat
zastoupit:
pracovníkem nebo vázaným zástupcem

subjektem, kterého mu určí poskytovatel
kýmkoliv, koho si samostatný zprostředkovatel zvolí
nemůže být zastoupen

Samostatný zprostředkovatel, který je právnickou osobou může být při zastoupen pouze
pracovníkem nebo vázaným zástupcem.

Vázaný zástupce může zprostředkovávat spotřebitelský úvěr:
pro všechny zastoupené, s nimiž má uzavřenu písemnou smlouvu

výhradně pro jednoho zastoupeného, s nímž má uzavřenu písemnou smlouvu
pro ty, kteří jsou vedeni v registru oprávněných osob, bez ohledu na to, zda má s nimi
písemnou smlouvu
pro zastoupené, kteří jsou právnickou osobou a s nimiž má ústní či písemnou dohodu

Vázaný zástupce může zprostředkovávat spotřebitelský úvěr výhradně pro jednoho
zastoupeného na základě písemně uzavřené smlouvy.

Zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru může provozovat svoji činnost pro:
pouze jednoho poskytovatele

dva až pět poskytovatelů
neomezený počet poskytovatelů
žádná z výše uvedených odpovědí není pravdivá.

Zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru může provozovat svoji činnost pro
neomezený počet poskytovatelů.

Pokud je spotřebitelský úvěr jen zčásti zajištěn nemovitostí, je posuzován jako:
spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení

spotřebitelský úvěr na bydlení
spotřebitelský úvěr takového typu, za jaký je označen ve smlouvě
vázaný spotřebitelský úvěr

Zákon o spotřebitelském úvěru stanoví, že pokud je spotřebitelský úvěr zajištěn nemovitostí,
je posuzován jako spotřebitelský úvěr na bydlení, a to i v případě, že je takto zajištěn jen
částečně. To, za jaký byl označen v samotné smlouvě, nehraje roli.
Před posouzením úvěruschopnosti spotřebitele je poskytovatel povinen:
požádat spotřebitele o dodání výpisu z trestního rejstříku ne staršího šesti měsíců

požádat spotřebitele o dodání výpisu z úřadu práce, přičemž výpis nesmí být starší než
jeden měsíc
požádat spotřebitele o předložení přiměřených informací nezbytných pro posouzení
úvěruschopnosti spotřebitele

Poskytovatel musí před posouzením úvěruschopnosti vyzvat spotřebitele k předložení
informací.
Spotřebitel musí poskytovateli poskytnout informace, které jsou pro posouzení jeho
úvěruschopnosti přiměřené a nezbytné.
V zákoně o spotřebitelském úvěru však není specifikováno, o jaké konkrétní dokumenty se
jedná.

Jestliže spotřebitel sjednává spotřebitelský úvěr prostřednictvím zprostředkovatele, má
spotřebitel právo odstoupit od zprostředkovatelské smlouvy:
do 14 dnů, pokud během této doby nedošlo k uzavření úvěrové smlouvy

ve lhůtě 30 dnů, pokud během této doby nedošlo k uzavření úvěrové smlouvy
v případě, že nedošlo vůbec ke sjednání úvěrové smlouvy

Od smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru může spotřebitel odstoupit bez
uvedení důvodu a bez jakékoliv sankce ve lhůtě 14 dnů ode dne uzavření této smlouvy,
pokud během této doby nebyla uzavřena úvěrová smlouva.

Samostatný zprostředkovatel pobírá odměnu:
jednak od spotřebitele a současně i od poskytovatele spotřebitelského úvěru na základě

jedné a téže smlouvy
vždy a pouze od poskytovatele, bez ohledu na to, čím jménem jedná
pobírá-li odměnu od spotřebitele, nesmí pobírat v rámci téhož úvěrového vztahu odměnu
od poskytovatele

V zákoně o spotřebitelském úvěru je uvedeno, že pokud jedná samostatný zprostředkovatel
jménem a na účet spotřebitele a pobírá od spotřebitele za tuto činnost odměnu, nesmí
současně v rámci téhož spotřebitelského úvěru jednat jménem a na účet poskytovatele a
pobírat od něj odměnu.

Zprostředkovatel má povinnost uchovávat smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru:
vždy po dobu jednoho roku, poté má možnost dokumenty archivovat nebo je

znehodnotit
neomezeně v případě prokázání podvodného jednání ze strany spotřebitele
v případě, že tak nečiní poskytovatel
zprostředkovatel nemá povinnost smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru
uchovávat

Zprostředkovatel tuto povinnost má v případě, že tak nečiní poskytovatel.

Zakázanou pobídkou se dle zákona o spotřebitelském úvěru rozumí:
odměna či jiná peněžitá či nepeněžitá výhoda nabízená či přijímaná poskytovatelem či

zprostředkovatelem, která může vést k porušení povinnosti stanovené v části VI zákona o
jakákoliv odměna, kterou inkasuje zprostředkovatel za poskytnutí své služby
jakákoliv odměna, kterou inkasuje poskytovatel za poskytnutí úvěru
žádná z uvedených odpovědí není pravdivá

Pobídkou se dle zákona o spotřebitelském úvěru rozumí jakákoli platba, odměna nebo jiná
peněžitá nebo nepeněžitá výhoda, která by mohla vést k porušení pravidel jednání
stanovených zákonem pro poskytovatele a zprostředkovatele.

Informace o mimosoudním řešení spotřebitelských sporů prostřednictvím finančního arbitra:
musí být součástí úvěrové smlouvy v případě, že spotřebitel o to požádá
musí být vždy součástí úvěrové smlouvy
nesmí být dle zákona o spotřebitelském úvěru součástí úvěrové smlouvy, protože by
zvýhodňovala spotřebitele
není upravena jako součást zákona o spotřebitelském úvěru

pokud se jedná o spor při nabízení, poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského
Informace o možnosti mimosoudního řešení spotřebitelských sporů prostřednictvím
finančního arbitra musí být vždy součástí smlouvy o spotřebitelském úvěru.

V reklamě nabízející spotřebitelský úvěr hodnota roční procentní sazby nákladů:
musí být vždy uvedena

nesmí se uvádět
nemusí se uvádět, pokud ve sdělení není uvedena žádná částka nebo informace k
nákladům úvěru
musí se vždy uvádět formou reprezentativního příkladu s uvedením vzorce pro výpočet

Pokud je spotřebitelský úvěr nebo jeho zprostředkování nabízeno reklamou, která uvádí i
nějaký číselný údaj o jeho nákladech, musí v ní být uvedena RPSN.
Pokud však reklama žádný číselný údaj o nákladech spotřebitelského úvěru neobsahuje,
nemusí v ní být uvedena ani informace o RPSN.

Pokud byla ve smlouvě o spotřebitelském úvěru uvedena hodnota roční procentní sazby
nákladů nižší, než jaká odpovídá skutečnosti, pak:
je úvěr úročen zápůjční sazbou odpovídající repo sazbě České národní banky platnou ke
dni podpisu této smlouvy
spotřebitel má povinnost splatit pouze jistinu, k jiným ujednáním o platbách se nepřihlíží
se snižuje zápůjční úroková sazba a tím celková částka zaplacená spotřebitelem tak, aby
odpovídala roční procentní sazbě nákladů uvedené ve smlouvě

Pokud je ve smlouvě uvedená RPSN nižší než skutečná, snižuje se zápůjční úroková sazba i
celková částka, kterou má spotřebitel zaplatit tak, aby spotřebitel hradil náklady na úvěr
ve výši nižší RPSN, která je ve smlouvě uvedena.
Obdobně se uplatňuje snížení v případě, kdy je ve smlouvě uvedena zápůjční úroková sazba
nebo celková částka, kterou má spotřebitel zaplatit, nižší než ve skutečnosti.

Pro řešení sporu u spotřebitelského úvěru u finančního arbitra:
může podat návrh pouze spotřebitel

musí návrh podat poskytovatel spotřebitelského úvěru, a to na žádost a s písemným
souhlasem spotřebitele
návrh může předložit buď spotřebitel, nebo finanční instituce
musí návrh podat poskytovatel spotřebitelského úvěru, a to do 15 dnů od obdržení
písemné žádosti spotřebitele

Řízení před finančním arbitrem o řešení sporu mezi spotřebitelem a finanční institucí, které
je možné jen v zákonem stanovených případech, může být zahájeno pouze a jedině na
základě návrhu podaného spotřebitelem.

Pokud třetí osoba ručí za dlužníka (dle prohlášení ručitele):
stává se ručitelem a je zavázána vůči věřiteli stejným závazkem jako dlužník

stává se ručitelem a je zavázána vůči dlužníkovi svým prohlášením
stává se spoludlužníkem a je vázána stejným závazkem jako dlužník
stává se spoludlužníkem, ale vázána jiným závazkem než dlužník

Ten, kdo ručí za dlužníka, se stává ručitelem a je zavázán vůči věřiteli stejným závazkem
jako dlužník.

Osoba fyzická nebo právnická, která uzavřela pojistnou smlouvu s pojišťovnou a platí pojistné,
se nazývá:
pojištěný
obmyšlený
pojistník
pojistitel

Pojistník je osoba, která uzavřela s pojistitelem pojistnou smlouvu a je povinna platit
pojistné.
Pojištěný je osoba, na jejíž život, zdraví, majetek, odpovědnost za škodu nebo jiné hodnoty
se pojištění vztahuje. Často bývá pojištěný zároveň pojistníkem.
Obmyšlený je osoba určená pojistníkem v pojistné smlouvě, které vznikne právo na pojistné
plnění v případě smrti pojištěného.
Pojistitel je právnická osoba, která je oprávněna provozovat pojišťovací činnost podle zákona
o pojišťovnictví. Je to obvykle pojišťovna, která uzavírá pojistnou smlouvu s pojistníkem.

Pojištěným je:
osoba, která je oprávněna provozovat pojišťovací činnost

osoba, která má zájem uzavřít pojistnou smlouvu
určený dědic dle výsledku dědického řízení
osoba, na jejíž život, zdraví, majetek, odpovědnost za škodu nebo jiné hodnoty pojistného
zájmu se pojištění vztahuje

Pojištěný je osoba, na jejíž život, zdraví, majetek, odpovědnost za škodu nebo jiné hodnoty
pojistného zájmu se pojištění vztahuje.

Z uvedených možností je spotřebitelským úvěrem na bydlení:
spotřebitelský úvěr na pořízení investice do živnostenského podnikání

úvěr ze stavebního spoření
úvěr z kreditní karty
kontokorentní úvěr

Z výše uvedených možností je spotřebitelským úvěrem na bydlení jen úvěr ze stavebního
spoření. Ostatní varianty jsou buď spotřebitelskými úvěry jinými než na bydlení (kontokorent
a kreditní karta) nebo vůbec nevyhovují definici spotřebitelského úvěru (pořízení investice
do živnostenského podnikání).
Spotřebitelským úvěrem na bydlení je úvěr s následujícími definičními znaky:
zajištěný nemovitou věcí nebo věcným právem k nemovité věci

investiční bez zajištění
nezajištěný a neúčelový
neúčelový, ale zajištěný šekem či směnkou

Definici spotřebitelského úvěru na bydlení odpovídá pouze jedna možnost, a to
spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitou věcí nebo věcným právem k nemovité věci.

Čím se vyznačuje anuitní splátka úvěru?
Je hrazena pravidelně.
Její výše při neměnné úrokové sazbě je stále stejná.
Platí se jednorázově před čerpáním hypotečního úvěru.
Hradí se jako sankce v případě nesplácení úvěru.

Anuitní splácení úvěru spočívá v tom, že při neměnné úrokové sazbě je pravidelně hrazena
stále stejná výše splátek.

Co tvoří anuitní splátku?
úrok
poplatek za správu úvěru
úmor
akontace

Každá anuitní splátka úvěru v sobě zahrnuje dvě složky, a to splátku jistiny (tzv. úmor) a
úrok.

Spočítejte úroky z úvěru splatné první měsíc, když znáte následující parametry: výše úvěru 100
000 Kč, anuitní splácení, úrokový standard 360/360, úroková sazba 4,8 % p.a., splatnost 6 let,
poplatek za zpracování úvěru splatný jednorázově v hotovosti po uzavření úvěrové smlouvy, ale
ještě před čerpáním úvěru.
300 Kč
400 Kč
500 Kč
600 Kč

Úrok za první měsíc lze spočítat takto: 100 000 * 0,048 / 12 = 400 Kč.
Použitý vzoreček je: částka * úroková sazba (v procentech, takže děleno 100)/ 12 měsíců

Má spotřebitel právo spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti splatit kdykoliv po dobu trvání
spotřebitelského úvěru?
ano, ale pouze v rámci plnění z pojistné smlouvy určené k zajištění splacení
ano, spotřebitel je oprávněn spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti splatit kdykoliv po
ano, ale pouze u spotřebitelského úvěru na bydlení ve lhůtě 3 měsíců poté, co
poskytovatel spotřebiteli sdělil novou výši výpůjční úrokové sazby
ano, ale pouze u spotřebitelského úvěru na bydlení v důsledku úmrtí, dlouhodobé
nemoci nebo invalidity spotřebitele v postavení dlužníka ze smlouvy o spotřebitelském úvěru
na bydlení

Spotřebitel je oprávněn spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti splatit kdykoliv po dobu trvání
spotřebitelského úvěru bez jakéhokoli omezení.

Pro případ předčasného splacení spotřebitelského úvěru na bydlení má věřitel právo na náhradu
účelně vynaložených nákladů, které mu vzniknou v souvislosti s předčasným splacením. Za
jakých okolností věřitel právo na úhradu těchto nákladů nemá?
Pokud předčasné splacení bylo provedeno ve lhůtě 3 měsíců poté, co poskytovatel

spotřebiteli sdělil novou výši výpůjční úrokové sazby.
Pokud předčasné splacení bylo provedeno v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo
invalidity spotřebitele v postavení dlužníka ze smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení,
nebo jeho manžela či partnera, pokud tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti
spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr na bydlení.
Pokud předčasné splacení bylo provedeno do výše 25 % jistiny tohoto spotřebitelského
úvěru ve lhůtě 1 měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru na
bydlení.
Pokud předčasné splacení bylo provedeno z důvodu prodeje financované nemovitosti.

V případě předčasného splacení spotřebitelského úvěru na bydlení má věřitel právo na
náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vzniknou v souvislosti s předčasným
splacením. Zákonem jsou však stanoveny výjimky, kdy toto právo nemá. Z výše uvedených
možností tomu odpovídají tři situace, a to:
- u spotřebitelského úvěru na bydlení do 3 měsíců poté, co poskytovatel spotřebiteli sdělil
novou výši zápůjční úrokové sazby,
- u spotřebitelského úvěru na bydlení v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity
spotřebitele v postavení dlužníka ze smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení, nebo jeho
manžela nebo partnera, pokud tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti
spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr na bydlení
- u spotřebitelského úvěru na bydlení do výše 25 % jistiny tohoto spotřebitelského úvěru ve
lhůtě 1 měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení.

Zprostředkovávat spotřebitelský úvěr na území České republiky v rámci svého podnikání je
oprávněn za podmínek stanovených zákonem o spotřebitelském úvěru pouze:
vázaný zástupce
zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru
každá osoba, která splní požadavky stanovené ČNB na vzdělání, právní bezúhonnost a
profesní zkušenosti

Správně jsou tři uvedené možnosti.
Podle zákona o spotřebitelském úvěru může spotřebitelský úvěr na území České republiky v
rámci svého podnikání zprostředkovávat pouze samostatný zprostředkovatel, vázaný
zástupce nebo zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru.

Jakým způsobem se podle zákona o spotřebitelském úvěru prokazují odborné znalosti a
dovednosti?

osvědčením o úspěšném vykonání odborné zkoušky podle zákona o spotřebitelském
úvěru
osvědčením o úspěšném vykonání odborné zkoušky podle zákona o spotřebitelském
úvěru, případně prokázáním praxe v oboru poskytování úvěrů v délce trvání alespoň 5 let
odborné znalosti a dovednosti se žádným způsobem neprokazují

Odborné znalosti a dovednosti je pro účely zákona o spotřebitelském úvěru nutno
prokázat osvědčením o úspěšném vykonání odborné zkoušky.
Oproti tomu všeobecné znalosti se prokazují vysvědčením o maturitní zkoušce nebo
dokladem o dosažení vyššího vzdělání s lze je za přesně stanovených podmínek (nepřetržitý
výkon činnosti po dobu 3 let ke dni účinnosti zákona).

Od základu daně se odečte částka, která se rovná úrokům z hypotečního úvěru poskytnutého
bankou, sníženým o státní příspěvek poskytnutý podle zvláštních právních předpisů. Úhrnná
částka úroků, o které se snižuje základ daně ze všech úvěrů poplatníků v téže společně
hospodařící domácnosti, nesmí překročit:
150 000 Kč
200 000 Kč
300 000 Kč
400 000 Kč

Od základu daně lze odečíst úhrnnou částku úroků, o které se snižuje základ daně ze všech
úvěrů poplatníků v téže společně hospodařící domácnosti, která však nesmí překročit
300.000,- Kč za rok.

Je ručitel oprávněn uplatnit nárok vůči dlužníkovi, pokud splatil úvěr za dlužníka, resp.
spoludlužníka?
Může od něj vymáhat celou částku, kterou zaplatil původnímu věřiteli dlužníka - nabývá
vůči dlužníku, popř. spoludlužníku postavení věřitele.
Může od něj vymáhat pouze část částky, která připadá na jeho podíl.
Nemůže uplatnit nárok vůči dlužníkovi.
Může uplatnit nárok vůči věřiteli.
Ano, může od něj vymáhat celou částku, kterou původnímu věřiteli zaplatil, neboť se
dostal vůči dlužníku (případně i spoludlužníku, pokud bylo v úvěrové smlouvě více
spoludlužníků) do postavení věřitele.

Jistina je celková půjčená částka peněz:
z níž je počítána výše úroků a která se postupným umořováním dluhu snižuje

která v sobě zahrnuje i splátku úroku
z níž banka počítá výši úroků a která se postupným umořováním dluhu zvyšuje
kterou se dlužník a spoludlužník zavázali splatit ručiteli

Jistina představuje zapůjčenou částku, ze které jsou počítány úroky.
Dlužník většinou v rámci pravidelných splátek umořuje jak tuto jistinu, tak současně platí
úrok.
Splátkami, kterými je dluh umořován se výše jistiny potupně snižuje.
U anuitního splácení, kdy je po celou dobu trvání spotřebitelem hrazena stejná splátka, se
ale z této splátky nejdříve splácejí jen úroky a teprve později dojde i k postupnému
umořování jistiny.

Dvouletá zápůjčka ve výši 1 000 Kč má úrokovou sazbu 20 % p.a. Kolik je celková splatná částka
v případě, že zápůjčka je splatná nikoli ve splátkách, ale jednorázově, úrokové období je jeden
rok, úroky se připisují na jeho konci a přičítají se k dlužné jistině?
1 440 Kč
1 000 Kč
1 400 Kč
1 444 Kč

Jedná se o příklad výpočtu složeného úročení. Při složeném úročení se úroky přičítají k
počátečnímu kapitálu a společně s ním se dále úročí.
K výpočtu se používá následující vzorec:
– hodnota kapitálu po n letech

– počáteční hodnota kapitálu
i – roční úroková míra vyjádřená desetinným číslem,
n – počet let, po který se kapitál úročí
Výpočet provedeme:
= = 1 440 Kč

Reklama na spotřebitelský úvěr, jejíž součástí je jakýkoliv číselný údaj o jeho nákladech, nemusí
obsahovat:
roční procentní sazbu nákladů

jméno zprostředkovatele spotřebitelského úvěru

Pokud je spotřebitelský úvěr nebo jeho zprostředkování nabízeno reklamou, která obsahuje
číselný údaj o nákladech úvěru, musí v ní být mimo jiné uvedena též roční procentní sazba
nákladů (RPSN), celkovou částku splatnou spotřebitelem i dobu trvání spotřebitelského
úvěru. Správnou odpovědí tedy je, že nemusí obsahovat jméno zprostředkovatele

Spotřebitel může podat návrh na řešení sporu finančnímu arbitrovi v případě, že jde o spor mezi
spotřebitelem a:
poskytovatelem platebních služeb při poskytování platebních služeb

věřitelem nebo zprostředkovatelem při nabízení, poskytování nebo zprostředkování
osobou provozující směnárenskou činnost při provádění směnárenského obchodu
jiným finančním arbitrem, který řešil spor tohoto spotřebitele ze spotřebitelského úvěru.

Správně jsou tři uvedené možnosti.
Zákon o finančním arbitrovi výslovně vyjmenovává případy, které spadají do jeho pravomoci.
Finanční arbitr je v ČR jen jeden, nepřichází v úvahu, že by řešil případ, který před ním řešil
jiný finanční arbitr.

Která z následujících definic odpovídá podstatě spotřebitelského úvěru?
Spotřebitel platí poskytovateli po určitou dobu dohodnutou částku a poté poskytovatel

spotřebiteli vyplatí jednorázově naspořenou sumu.
Spotřebitel se dohodne na placení určité částky poskytovateli během dohodnutého
období a poskytovatel se zaváže k zaplacení určité sumy spotřebiteli, pokud nastane
dopředu definovaná událost v určitém časovém období, jejíž nastání je v tomto období
nejisté.
Poskytovatel umožní spotřebiteli odloženou platbu závazku či mu poskytne úvěr a
spotřebitel se zavazuje tento závazek splatit za podmínek dohodnutých s poskytovatelem.
Poskytovatel dodá spotřebiteli zboží či službu, za něž mu spotřebitel zaplatí dohodnutou
částku.

U spotřebitelského úvěru nejde o spoření, ani o pouhý nákup zboží. Poskytovatel umožní
spotřebiteli využití peněžních prostředků tak, že mu poskytne úvěr nebo například
odloženou platbu, kterou se spotřebitel zaváže zaplatit za předem dohodnutých podmínek.

Mezi registry dlužníků široce uznávané finančními institucemi v České republice patří:
Bankovní registr klientských informací (BRKI), provozovaný Czech Banking Credit Bureau,
a.s.
Nebankovní registr klientských informací (NRKI), provozovaný CNCB - Czech Non-Banking
Credit Bureau, z.s.p.o.
Centrální registr dlužníků (CERD), který provozuje CERD SYSTEM LLC
Solus, který provozuje Solus, zájmové sdružení právnických osob (Sdružení na Ochranu
Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům)

Mezi 3 registry, které finanční instituce využívají a uznávají, patří BRKI (Bankovní registr
klientských informací), NRKI (Nebankovní registr klientských informací) a registry
provozované Solusem (Sdružením na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům).
CERD mezi ně ale rozhodně nepatří. Tento, údajně největší registr informací o dluzích a
dlužnících v ČR, je ryze soukromou aktivitou, která ale není poskytovateli finančních služeb v
ČR využívána. CERD nespolupracuje ani s jedním z výše uvedených registrů a proto
neobsahuje údaje, které mají k disposici BRKI, NRKI nebo SOLUS.
Systém vyřizování stížností samostatného zprostředkovatele musí obsahovat:
podmínky sjednání spotřebitelského úvěru

obecná pravidla pro informování o postupu vyřizování stížností
návrh řešení konkrétní stížnosti
vše uvedené v předchozích bodech

Samostatný zprostředkovatel zavede, udržuje a uplatňuje přiměřeně povaze, rozsahu a
složitosti své činnosti systém vyřizování stížností, který zahrnuje i obecná pravidla pro
informování o postupu vyřizování stížností.

Postupy pro zjišťování a řízení střetu zájmů musí samostatný zprostředkovatel primárně
udržovat a uplatňovat přiměřeně k:
povaze, rozsahu a složitosti své činnosti

délce provozování své činnosti
svému základnímu kapitálu
žádnému z uvedených bodů

složitosti své činnosti postupy pro zjišťování a řízení střetu zájmů.

Pokud došlo k odstoupení od smlouvy u spotřebitelském úvěru, je spotřebitel povinen zaplatit
sjednaný úrok:
v nulové výši, protože principem odstoupení od smlouvy je, že se smlouva ruší od

počátku
ve výši diskontní sazby ČNB zvýšené o 3 procentní body za období ode dne, kdy byl
spotřebitelský úvěr čerpán, do dne, kdy je jistina splacena
ve sjednané výši za období ode dne, kdy byl spotřebitelský úvěr čerpán, do dne, kdy je
jistina splacena
ve sjednané výši vždy za celé původně sjednané období

Pokud dojde k odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru, je spotřebitel povinen
poskytovateli bez zbytečného odkladu (nejpozději do 30 dnů ode dne odeslání odstoupení)
zaplatit úrok ve sjednané výši, ale pouze za období, kdy byl úvěr čerpán až do dne, kdy byla
jistina splacena.

Obsahuje-li smlouva o spotřebitelském úvěru informaci o roční procentní sazbě nákladů (RPSN),
která je nižší, než odpovídá skutečnosti:
má poskytovatel spotřebitelského úvěru nárok na zaplacení vyšší rovnoměrné měsíční

splátky odpovídající RPSN teprve od počátku 3. měsíce po zaslání informace spotřebiteli o
chybně uvedené RPSN
zvyšuje se zápůjční úroková sazba a celková částka, kterou má spotřebitel zaplatit, tak,
aby odpovídaly RPSN uvedené ve smlouvě
snižuje se zápůjční úroková sazba a celková částka, kterou má spotřebitel zaplatit, tak,
aby odpovídaly RPSN uvedené ve smlouvě
zvyšuje se zápůjční úroková sazba a celková částka, kterou má spotřebitel zaplatit, tak,
aby odpovídaly RPSN uvedené ve smlouvě, a to od počátku 3. měsíce po datu, kdy
poskytovatel spotřebitelského úvěru spotřebitele informoval o chybně uvedené RPSN

Pokud je ve smlouvě uvedená RPSN nižší než skutečná, snižuje se zápůjční úroková sazba i
celková částka, kterou má spotřebitel zaplatit tak, aby spotřebitel hradil náklady na úvěr
ve výši nižší RPSN, která je ve smlouvě uvedena.
Obdobně se uplatňuje snížení v případě, kdy je ve smlouvě uvedena zápůjční úroková sazba
nebo celková částka, kterou má spotřebitel zaplatit, nižší než ve skutečnosti.

Zástavní věřitel může zástavu zajišťující spotřebitelský úvěr na bydlení zpeněžit nejdříve po:
uplynutí 12 měsíců poté, co započetí výkonu zástavního práva zástavnímu dlužníkovi

oznámil
oznámení dlužníkovi
dohodě s dlužníkem
uplynutí 6 měsíců poté, co započetí výkonu zástavního práva zástavnímu dlužníkovi
oznámil

Dle zákona o spotřebitelském úvěru může zástavní věřitel zpeněžit zástavu zajišťující
spotřebitelský úvěr na bydlení nejdříve po uplynutí 6 měsíců poté, co započetí výkonu
zástavního práva zástavnímu dlužníkovi oznámil.
Věřitel spotřebitele před tím, než se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným:
nevyzývá spotřebitele
vyzve k uhrazení dlužné splátky
poskytne spotřebiteli lhůtu alespoň 30 dnů k úhradě dlužné částky
poskytne spotřebiteli lhůtu alespoň 14 dnů k úhradě dlužné částky

Dle zákona o spotřebitelském úvěru musí věřitel spotřebitele před tím, než se úvěr stane v
důsledku prodlení spotřebitele splatným vyzvat k uhrazení dlužné splátky a poskytnout mu
lhůtu alespoň 30 dnů k úhradě dlužné částky.

Které z následujících tvrzení platí pro uplatnění úroků z úvěru jako odpočitatelné položky ze
základu daně u daně z příjmů fyzických osob?
Odpočet se týká hypotečních úvěrů, které nespadají pod zákon o spotřebitelském úvěru.
Odpočet nelze využít u úvěrů od stavebních spořitelen.
Odpočet lze uplatnit u všech spotřebitelských úvěrů na bydlení.
Odpočet se týká zaplacených úroků z úvěrů na financování bytových potřeb vymezených
v zákoně o daních z příjmů.

Od základu daně lze odečíst nezdanitelné části základu daně, mezi které patří úroky z
úvěrů na financování bytových potřeb vymezených v zákoně o daních z příjmů (jedná se o
úvěr ze stavebního spoření, hypoteční úvěr, úvěr poskytnutý stavební spořitelnou, nebo
bankou v souvislosti s úvěrem ze stavebního spoření nebo s hypotečním úvěrem). Pozor! jde
o jiný výčet než je uveden v zákoně o stavebním spoření nebo v zákoně o spotřebitelském
úvěru.

Které z následujících tvrzení platí pro uplatnění úroků z úvěru jako odpočitatelné položky ze
základu daně u daně z příjmů fyzických osob ve vztahu k financování údržby či změny stavby v
případě pronajímaného bytu?
Odečet úroků od základu daně z příjmů fyzických osob není možný ani u nájemce, ani u
pronajímatele.
Pronajímatel si může úroky jako odpočitatelnou položku ze základu daně fyzických
uplatnit, pokud s tím nájemce souhlasí.
Odečet úroků od základu daně z příjmů fyzických osob je možný jak u pronajímatele, tak
u nájemce, dle vzájemné dohody.
Odečet úroků od základu daně z příjmů fyzických osob může při splnění podmínek pro
odpočet uplatnit nájemce, pronajímatel ne.

Od základu daně lze odečíst nezdanitelné části základu daně, mezi které patří úroky z úvěrů
na financování bytových potřeb vymezených v zákoně o daních z příjmů.
Tento odečet úroků od základu daně z příjmů fyzických osob může při splnění podmínek pro
odpočet uplatnit nájemce, pronajímatel ne.

Které/která tvrzení ohledně vázaného zástupce je/jsou pravdivé/á?
Vázaným zástupcem se rozumí ten, kdo je oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský úvěr

na základě zápisu vázaného zástupce do registru.
Vázaný zástupce zprostředkovává spotřebitelský úvěr výhradně pro jednoho
zastoupeného na základě smlouvy uzavřené v písemné formě.
Vázaný zástupce může zprostředkovávat spotřebitelský úvěr pro více zastoupených, ale
musí o tom vždy informovat spotřebitele.
Oprávnění k činnosti vázaného zástupce vzniká zápisem vázaného zástupce do registru.

Vázaným zástupcem se rozumí ten, kdo je oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský úvěr na
základě zápisu vázaného zástupce do registru. Tímto zápisem vzniká oprávnění k činnosti
vázaného zástupce.
Navíc samozřejmě platí, že vázaný zástupce zprostředkovává spotřebitelský úvěr výhradně
pro jednoho zastoupeného na základě smlouvy uzavřené v písemné formě.
Z toho vyplývá, že vázaný zástupce nemůže zprostředkovávat spotřebitelský úvěr pro více
zastoupených.
Tři tvrzení jsou správně.

Finanční trh můžeme vymezit jako:
místo, na kterém se setkává nabídka a poptávka po penězích a kapitálu

místo, na kterém se setkává nabídka a poptávka po výrobních faktorech
místo, na kterém se setkává nabídka a poptávka po zboží a službách
místo, na kterém dochází k převodu peněžních prostředků, a to výhradně za účasti
finančního zprostředkovatele

Finanční trh je poté místem, na kterém se setkává nabídka a poptávka po penězích a
kapitálu. Tímto způsobem vzniká cena finančních instrumentů (produktech), které se na
finančním trhu nabízejí.

Mezi podmínky k udělení oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského
úvěru Českou národní bankou patří:
počáteční kapitál ve výši alespoň 10 000 000 Kč

povinné pojištění záruky pro případ úpadku
odborná způsobilost
průhledný a nezávadný původ finančních zdrojů

Z uvedených podmínek jsou správně dvě možnosti – žadatel musí prokázat odbornou
způsobilost a průhledný a nezávadný původ finančních zdrojů.

Které z následujících tvrzení je pravdivé?
Poskytovatelé spotřebitelského úvěru se vzájemně mohou informovat o údajích o

dlužnících prostřednictvím registru dlužníků.
Ke sdílení informací přes registr dlužníků potřebují poskytovatelé spotřebitelského úvěru
souhlas spotřebitele.
Registr dlužníků obsahuje údaje o spotřebitelích včetně údajů o jejich aktuální důchodové
situaci.
Informace o spotřebitelích vedené v registru dlužníků jsou přístupné široké veřejnosti.

Zákon o spotřebitelském úvěru umožňuje poskytovatelům spotřebitelských úvěrů se
vzájemně informovat o údajích o údajích, které vypovídají o úvěruschopnosti spotřebitele.
K tomu využívají databáze, které nazýváme registry dlužníků, neboli úvěrové registry.

Které nebo která tvrzení o poskytování informací spotřebitelem je nebo jsou pravdivá?
Poskytovatel musí sdělit spotřebiteli, které informace a doklady pro jejich ověření musí
spotřebitel poskytnout za účelem posouzení jeho úvěruschopnosti.
Spotřebitel poskytne poskytovateli nebo zprostředkovateli požadované informace; tyto
informace už potom není povinen dále doplňovat nebo vysvětlovat.
Poskytovatel je povinen upozornit spotřebitele, že pokud nesplní svou informační
povinnost podle zákona, spotřebitelský úvěr mu nebude poskytnut.
Pokud spotřebitel vědomě poskytl neúplné nebo nepravdivé informace, závazek
poskytovatele ze smlouvy o spotřebitelském úvěru může být zrušen.

Všechnysprávné odpovědi na tuto otázku vycházejí přímo ze znění zákona č. 257/2016Sb., o
spotřebitelském úvěru (§84). Z nabízených možností jsou správně 3 tvrzení.
Poskytovatel musí spotřebiteli sdělit, jaké informace po něm chce, aby mohl ověřit jeho
úvěruschopnost (včetně dokladů pro jejich ověření), dále jej musí upozornit, že pokud
spotřebitel tuto svoji informační povinnost nesplní, nebude mu úvěr poskytnut.
A zároveň platí, že pokud spotřebitel poskytl vědomě neúplné nebo nepravdivé informace,
může být závazek poskytovatele ze smlouvy o spotřebitelském úvěru zrušen.

V případě spotřebitelského úvěru ve formě možnosti přečerpání, splatného na požádání nebo
do 3 měsíců ode dne poskytnutí, musí být spotřebiteli před uzavřením smlouvy poskytnuty
informace o:
podmínkách a postupu směřujícím k ukončení spotřebitelského úvěru

povinnosti spotřebitele zaplatit spotřebitelský úvěr na žádost poskytovatele v plné výši,
je-li taková povinnost vyžadována
druhu spotřebitelského úvěru
zboží nebo službě a jejich ceně, která by byla placena bez využití spotřebitelského úvěru

Před uzavřením smlouvy musí být spotřebitel informován o třech výše uvedených
skutečnostech, nikoli však o zboží nebo službě, neboť jde o neúčelový spotřebitelský úvěr,
který s žádným konkrétním zbožím nebo službou nesouvisí.

Jaké omezení platí podle zákona ohledně výše náhrady nákladů poskytovatele za předčasné
splacení spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení?
Výše náhrady nákladů nesmí přesahovat 1,5násobek nákladů v původní výši, čili jako by k
předčasnému splacení nedošlo.
Výše náhrady nákladů nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené části celkové výše
spotřebitelského úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem
spotřebitelského úvěru 1 rok.
Výše náhrady nákladů nesmí přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené části celkové výše
spotřebitelského úvěru, pokud doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem
spotřebitelského úvěru je kratší než 1 rok.
Výše náhrady nákladů nesmí přesáhnout částku úroku, kterou by spotřebitel zaplatil za
dobu od předčasného splacení do skončení spotřebitelského úvěru.

Limity stanovené zákonem pro náhradu nákladů věřiteli v případě předčasného splacení
spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení odpovídají třem výše uvedeným možnostem.
V každém případě zaručují, že bude spotřebitel hradit nižší částku, než kdyby k předčasnému
splacení nedošlo.

Zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru:
je oprávněn poskytovat spotřebitelský úvěr na bydlení

smí zastupovat pouze jednoho samostatného zprostředkovatele spotřebitelského úvěru
smí zastupovat vydavatele elektronických peněz malého rozsahu, který je oprávněn
poskytovat spotřebitelský úvěr
smí zastupovat pouze jednoho nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru

Z nabízených možností je jediným správným tvrzením o zprostředkovateli vázaného
spotřebitelského úvěru je, že smí zastupovat vydavatele elektronických peněz malého
rozsahu, který je oprávněn poskytovat spotřebitelský úvěr.
Ostatní možnosti vůbec nepřicházejí v úvahu, neboť právě pro zprostředkovatele vázaného
spotřebitelského úvěru platí, že může zastupovat neomezený počet poskytovatelů či
zprostředkovatelů. Současně je ale zákonem vyloučeno, aby spotřebitelský úvěr na bydlení
patřil mezi vázané spotřebitelské úvěry, a proto nepřichází v úvahu ani tato možnost.

Vázaný zástupce:
musí být po celou dobu své činnosti pojištěn pro případ povinnosti nahradit spotřebiteli
škodu způsobenou porušením některé z povinností stanovených zákonem o úvěru pro
spotřebitele
nesmí zastupovat zahraničního zprostředkovatele spotřebitelského úvěru
je oprávněn vykonávat činnost ode dne oznámení, které může podat pouze zastoupený
prostřednictvím internetové aplikace České národní banky pro registraci subjektů
může být při své činnosti zastoupen pouze svým zaměstnancem, prokuristou nebo
zmocněncem
Z nabízených možností je správně pouze jediné tvrzení, a to, že vázaný zástupce nesmí
zastupovat zahraničního zprostředkovatele spotřebitelského úvěru. Povinnost pojištění se
vztahuje na samostatného zprostředkovatele, ale NIKOLI na vázaného zástupce. Zbývající
tvrzení nejsou pravdivá.

Vázaný zástupce:
může být současně pojišťovacím zprostředkovatelem

může být současně nebankovním poskytovatelem spotřebitelského úvěru
může být současně zprostředkovatelem vázaného spotřebitelského úvěru
je oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský úvěr výhradně pro jednoho zastoupeného

Z nabízených možností jsou správně 3 tvrzení.
Vázaný zástupce je oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský úvěr výhradně pro jednoho
zastoupeného. Vázaný zástupce může být současně i pojišťovacím zprostředkovatelem
nebo nebankovním poskytovatelem spotřebitelského úvěru.
Zákon o spotřebitelském úvěru ale vylučuje možnost, aby vázaný zástupce byl zároveň
zprostředkovatelem vázaného spotřebitelského úvěru, který je naopak oprávněn vykonávat
svoji činnost pro více zastoupených.

Scoring je:
poměr poskytnutých a zamítnutých úvěrů, který poskytovatel zjišťuje pro statistické účely
rozdíl mezi poskytnutými a zamítnutými úvěry, který poskytovatel zjišťuje pro statistické
účely
standardizovaný proces pro hodnocení úvěruschopnosti klienta, založený na bodovém
hodnocení předem stanovených charakteristik klienta
proces, jehož výsledkem je stanovení ceny obvyklé u nemovitosti určené k zajištění

Scoring je standardizovaný proces, který věřiteli slouží k posouzení schopnosti klienta
splácet úvěr, o který žádá.
Je založen na bodovém hodnocení předem stanovených charakteristik klienta, které jsou
jak finančního, tak nefinančního charakteru.
Na základě vyhodnocení věřitel stanoví tzv. bonitu klienta.
Scoring tak pomáhá při rozhodování, zda klientovi úvěr poskytnout či nikoli.

Daňový základ je možné snížit o roční úhrn zaplacených úroků za kalendářní rok v případě:
spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení

americké hypotéky
hypotečního úvěru na pronájem
řádného úvěru ze stavebního spoření

Od základu daně lze odečíst nezdanitelné části základu daně, mezi které z nabízených
možností patří pouze úroky z řádného úvěru ze stavebního spoření.

Základ daně z příjmů fyzických osob lze snížit o zaplacené úroky:
u všech spotřebitelských úvěrů zajištěných nemovitostí

u hypotečního úvěru na nemovitost pro rekreační účely
pouze u hypotečního úvěru na nemovitost, ve které má dlužník adresu trvalého pobytu
u hypotečního úvěru na pořízení nemovitosti k trvalému bydlení dlužníka

Od základu daně lze odečíst nezdanitelné části základu daně, mezi které z nabízených
možností patří pouze úroky z úvěru na pořízení nemovitosti k trvalému bydlení dlužníka.

Pokud poskytovatel podmiňuje poskytnutí úvěru uzavřením pojištění schopnosti splácet, placení
pojistného v tomto případě:
zvyšuje hodnotu RPSN

snižuje hodnotu RPSN
nezmění hodnotu RPSN
nedokážeme bez znalosti jeho výše přesně určit

Povinné uzavření pojištění je nákladem, který se započítává do celkových nákladů
Zvýšením celkových nákladů se zvyšuje i roční procentní sazba nákladů (RPSN).

Hotovostní úvěr může být vyplacen:
v hotovosti nebo na běžný účet

pouze v hotovosti
po předložení směnky
navýšením limitu u kreditní karty

Použitý termín „hotovostní úvěr“ může být poněkud zavádějící. Za hotovostní jsou
označovány takové úvěry, u nichž je v písemné smlouvě sjednáno, že bude vyplacení úvěru či
splácení úvěru provedeno přes zprostředkovatele a splácení probíhá v hotovosti.
I pro takový úvěr ovšem platí, že může být vyplacen, respektive poskytnut na platební (v
tomto případě běžný) účet spotřebitele.

Na úvěrovém účtu banka:
provádí vinkulaci peněžní zástavy

eviduje výši poskytnutého úvěru a jeho čerpání a splácení
zaznamenává údaje o všech dlužnících banky
eviduje jen výši a data placených úroků

Úvěrový účet slouží k evidování výše poskytnutého úvěru a jeho čerpání a splácení, nikoli
jen úroků. Další nabízené možnosti odpovědí vůbec nepřicházejí v úvahu, protože se
úvěrového účtu netýkají.

Věřitel v úvěrové smlouvě je:
poskytovatel úvěru, kterému je dlužník povinen splatit dlužnou částku úvěru, včetně
úroků a poplatků, ve smyslu dohodnutých smluvních podmínek
žadatel o úvěr, kterému poskytovatel úvěru ve smyslu dohodnutých smluvních podmínek
zaplatil
osoba, která se zavázala převzít závazky za dlužníka, včetně úroků, a ve smyslu
dohodnutých smluvních podmínek úvěr splatit
poskytovatel úvěru, který se zavázal převzít závazky za dlužníka, kromě úroků

Z nabízených možností je správnou odpovědí poskytovatel úvěru, kterému je dlužník
povinen splatit dlužnou částku úvěru, včetně úroků a poplatků.
Je to osoba, která je oprávněná požadovat plnění od dlužníka, kromě poskytovatele to tedy
může být i osoba, které je později dluh postoupen, např. k vymáhání pohledávky.

Jaké jsou základní činnosti bank?
přijímání vkladů a poskytování úvěrů

poskytování poradenství klientům v různých oblastech
zajišťování plynulého finančního toku
zajišťování legalizace příjmů

Základní činností bank je přijímání vkladů od veřejnosti a poskytování úvěrů. Banky mohou
vykonávat na základě licence i jiné činnosti, ale pouze tyto dvě jsou považovány za základní.

Je banka povinna informovat klienta o zamítnutí žádosti o spotřebitelský úvěr v důsledku
posouzení jeho úvěruschopnosti na základě informací získaných z databáze (registru) dlužníků?
Banka je povinna neprodleně a bezplatně informovat klienta o důvodech zamítnutí úvěru,

informace o použité databázi nemusí uvádět.
Banka v tomto případě není povinna informovat klienta o důvodech zamítnutí úvěru.
Banka je povinna neprodleně a bezplatně informovat klienta o důvodech zamítnutí úvěru,
včetně uvedení použité databáze.
Banka je povinna informovat klienta, ale tuto informaci je povinna poskytovat za úplatu.

Odmítne-li poskytovatel poskytnout spotřebiteli spotřebitelský úvěr v důsledku posouzení
jeho úvěruschopnosti, musí ho bez zbytečného odkladu o této skutečnosti informovat, a
pokud je důvodem neposkytnutí výsledek automatizovaného zpracování údajů, nebo
vyhledávání v databázi, musí poskytovatel spotřebitele vyrozumět o tomto výsledku a o
použité databázi.

Klient může realizovat úhradu splátky dlužné částky:
inkasem, vkladem hotovosti, převodem

pouze inkasem
pouze vkladem hotovosti
klient úhradu nerealizuje, banka správou klientových účtů vyrovnává dlužné částky sama

Klient může realizovat úhradu splátky dlužné částky vkladem hotovosti, bankovním
převodem nebo inkasem.
Nedohodne-li se s věřitelem ve smlouvě jinak, neplatí žádné z uvedených omezení, ale ani
automatické strhávání dlužných částek z klientova běžného účtu.

Klient v případě kreditní karty:
realizuje úhradu ve volitelných splátkách, avšak minimálně ve výši a ve lhůtě stanovené v

úvěrové smlouvě
musí vždy uhradit 100 % dlužné částky v jediné splátce
realizuje vždy nejvíce úhradu minimální splátky
realizuje úhrady podle potřeby

Splácení úvěru prostřednictvím kreditní karty je zpravidla nastaveno tak, že klient je povinen
pravidelně k určitému dni v měsíci splatit celou vyčerpanou částku.
Nikdo mu neurčuje v kolika splátkách, pouze povinen mít na účtu, z něhož se úvěr z kreditní
karty splácí, ke konci zúčtovacího období dostatečnou částku.

Platebními kartami je možné realizovat:
hotovostní i bezhotovostní operace

pouze bezhotovostní operace
pouze hotovostní operace v zahraničí
pouze bezhotovostní operace v zahraničí

Platebními kartami je možné realizovat hotovostní i bezhotovostní operace.
Zkratka ATM se používá pro označení:
bankomatu, tj. automatického elektronicko-mechanického zařízení, které slouží pro výdej

hotovosti prostřednictvím platební karty
mobilního trezoru, v němž se zajišťuje přeprava platební karty
zařízení, které zajišťuje bezhotovostní operace platební kartou v provozovnách
bezhotovostní platby prostřednictvím internetu

ATM používáme k označení bankomatu, tedy zařízení, které slouží, mimo jiné, pro výdej
hotovosti, prostřednictvím platební karty.
ATM je zkratka anglického názvu „AutomatedTellerMachine“.

Úrok je:
cena úvěru, kterou musí dlužník splatit věřiteli za poskytnutí úvěru

poplatek, který vyjadřuje fixní částku a který musí dlužník splatit věřiteli za poskytnutí
úvěru
roční procentní sazba nákladů
poplatek za předčasné splacení úvěru

Úrok je cena za půjčení peněz, tedy cena úvěru, kterou musí dlužník zaplatit věřiteli za
půjčení peněz.

Klientovi slouží údaj o roční procentní sazbě nákladů na získání informace:
o celkových poplatkových i úrokových nákladech spojených s úvěrem

výhradně o úrokových nákladech spojených s úvěrem
výhradně o poplatkových nákladech spojených s úvěrem
o bonitě ručitele

Do RPSN se promítají celkové náklady spotřebitelského úvěru pro spotřebitele, vyjádřené
jako roční procentní podíl z celkové výše spotřebitelského úvěru.
Tento údaj slouží klientovi k posouzení celkových poplatkových i úrokových nákladech
spojených s úvěrem.
Údaj o roční procentní sazbě nákladů se pro klienty povinně udává:
u spotřebitelských úvěrů
u doplňkového penzijního spoření
u podnikatelských leasingových smluv
u pojištění

Tento údaj souvisí s celkovými náklady na úvěr, uvádí se proto povinně pouze u
spotřebitelských úvěrů, nikoli u dalších smluv, které mohou s úvěrovou smlouvou souviset.

Je zákonem omezena maximální výše náhrady účelně vynaložených nákladů za předčasné
splacení spotřebitelského úvěru?
ano
ne
ano, ale pouze u spotřebitelských úvěrů na bydlení
ano, ale jenom pokud je předčasné splacení spotřebitelského úvěru realizováno do
jednoho roku ode dne podpisu smlouvy o spotřebitelském úvěru

Ano. Zákon o spotřebitelském úvěru stanoví limity pro náhrady nákladů v případě
předčasného splacení.

Splněním dluhu:
dluh zanikne
se dluh mění na pohledávku
se dluh změní na závazek
dluh zanikne kromě úroků z něj vyplývajících

Pokud dojde ke splnění dluhu, tedy k uspokojení celé pohledávky (splacení původní jistiny,
úroků a případně dalších souvisejících poplatků), zaniká dluh jako takový.
Hlavní přínos informačních databází o bonitě a důvěryhodnosti spotřebitele spočívá v:
přesné informaci o závazcích spotřebitele

předvídání ztráty zaměstnání spotřebitele
prokázání totožnosti spotřebitele
přesné informaci o výši příjmů spotřebitele

Pro poskytovatele úvěru je podstatné, jak byl v minulosti klient schopen dostát svým
závazkům, a současně, jaké závazky má v okamžiku žádosti o úvěr již plnit. Právě to je
účelem sdružování těchto informací v databázích, tzv. úvěrových registrech.

Pokud je důvodem odmítnutí žádosti o spotřebitelský úvěr vyhledávání v informační databázi o
bonitě a důvěryhodnosti spotřebitele:
věřitel je povinen vyrozumět spotřebitele o použité databázi, aby spotřebitel mohl

kontaktovat provozovatele databáze a ověřit si, zda jsou o něm evidovány správné údaje
věřitel je povinen nabídnout spotřebiteli jiný úvěr, který bude lépe odpovídat jeho
požadavkům
věřitel je povinen i bez žádosti spotřebitele prověřit, zda jsou v databázi evidovány
správné údaje
věřitel nemusí spotřebitele informovat o použité databázi; údaj o použité databázi je
obchodním tajemstvím věřitele

Odmítne-li poskytovatel poskytnout spotřebiteli spotřebitelský úvěr v důsledku posouzení
jeho úvěruschopnosti, musí ho bez zbytečného odkladu o této skutečnosti informovat, a
pokud je důvodem neposkytnutí výsledek automatizovaného zpracování údajů, nebo
vyhledávání v databázi, musí poskytovatel spotřebitele vyrozumět o tomto výsledku a o
použité databázi.

Musí být u úvěru na bydlení do roční procentní sazby nákladů zahrnut náklad na pojištění
schopnosti splácet, pokud je sjednání takového pojištění k úvěru povinné?
ano, ale jen pro první období platnosti pevné sazby

ne
ano, pokud se požadavek vztahuje na všechny spolužadatele
ano

Pokud je pro získání úvěru uzavření smlouvy o doplňkové službě povinné, zahrne se náklad
na ni do výpočtu RPSN.
Domníváme se, že v tuto chvíli je za správnou odpověď označena odpověď špatná. Pokud
nebude více spolužadatelů, bude správná odpověď prostě jen ANO a bude tomu tak i
pokud by bylo více spolužadatelů.

Musí být do roční procentní sazby nákladů zahrnuty náklady hrazené spotřebitelem v důsledku
neplnění povinností ze smlouvy?
ano
ano, ale jen pokud jsou to náklady spojené s prodlením
ne
ne, s výjimkou případu, kdy by prodlení dlužníka mohlo způsobit snížení ceny nemovitosti

Náklady hrazené spotřebitelem z důvodu neplnění některé z jeho povinností stanovených ve
smlouvě o spotřebitelském úvěru se do výpočtu RPSN nezapočítávají.

Kdy může spotřebitel splatit spotřebitelský úvěr na bydlení?
jen ve stanovených dnech v měsíci, kdy splácí anuitní splátky

kdykoli
jen při refixaci
jen ve stanovený den předcházející konci období se stanovenou pevnou úrokovou sazbou

Spotřebitel je oprávněn spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti splatit kdykoliv a bez uvedení
důvodu po celou dobu trvání spotřebitelského úvěru.
Tato možnost se týká i spotřebitelského úvěru na bydlení.

Co znamená pojem konsolidace úvěrů?
Půjčka, která slouží pro splacení závazků po vyhlášení osobního bankrotu.
Poskytnutí více úvěrů jednomu žadateli.
Sloučení více úvěrů do jednoho.
Rozšíření úvěrové smlouvy o spolužadatele úvěru.

Konsolidace úvěrů znamená sloučení více úvěrů do jednoho.

Co je to refinancování úvěru?
splacení stávajícího úvěru úvěrem novým, zpravidla poskytnutým jiným věřitelem

splácení stávajícího úvěru formou průběžného přečerpání na běžném účtu
speciální typ úvěru pro spotřebitele, který je úročen referenční úrokovou sazbou
možnost splatit poskytnutý spotřebitelský úvěr kdykoli

Refinancování úvěru představuje splacení stávajícího úvěr/úvěrů novým úvěrem, jehož
účelem je dosažení výhodnějších úvěrových podmínek.

Co je to referenční úroková sazba?
sazba, která se pravidelně používá pro výpočet úroků u všech spotřebitelů téže banky
úroková sazba, která spotřebiteli slouží k porovnání jednotlivých úvěrových nabídek
sazba, která je použita jako základ pro výpočet jakéhokoli úroku, jenž má být uplatněn,
která pochází z veřejně přístupného zdroje a kterou si strany mohou ověřit, ale nemohou ji
jakkoli přímo ovlivnit
úroková sazba, na kterou odkazují veřejně přístupné zdroje a která může být bankou v
případě prodlení použita pro výpočet sankčních úroků

Referenční úroková sazba, je taková, která se použije jako základ pro výpočet jakéhokoli
úroku, který má být uplatněn, a která pochází z veřejně přístupného zdroje.
Platí, že tuto sazbu mohou smluvní strany ověřit, ale nemohou ji přímo ovlivnit.

Jaký je důsledek nesprávného posouzení úvěruschopnosti spotřebitele věřitelem?
okamžité zesplatnění úvěru a jeho úročení novou úrokovou sazbou
pokuta až do výše 20 000 000 Kč, kterou může dohledový orgán (Česká národní banka)
věřiteli uložit v případě, že bude špatné posouzení prokázáno jako úmyslné
pokuta až do výše 20 000 000 Kč, kterou může dohledový orgán (Česká národní banka)
věřiteli uložit
neplatnost smlouvy o spotřebitelském úvěru

Zákon o spotřebitelském úvěru stanoví tyto dva důsledky nesprávného posouzení
úvěruschopnosti spotřebitele.
Jednak neplatnost samotné smlouvy o spotřebitelském úvěru (s tím, že spotřebitel má
povinnost vrátit poskytnutou jistinu v době přiměřené jeho možnostem) a zároveň možnost
uložení pokuty orgánem dohledu (ČNB) až do výše 20.000.000,- Kč.

Po jak dlouhou dobu poskytovatel a zprostředkovatel uchovává dokumenty a záznamy nezbytné
pro hodnověrné osvědčení řádného plnění povinností podle zákona o spotřebitelském úvěru?
nejméně 5 let ode dne, kdy zanikl právní vztah nebo došlo k jednání, na jehož základě
tyto dokumenty nebo záznamy vznikly, nebo 1 rok ode dne, kdy byla žádost spotřebitele o
poskytnutí spotřebitelského úvěru zamítnuta
nejméně 10 let ode dne, kdy zanikl právní vztah nebo došlo k jednání, na jehož základě
tyto dokumenty nebo záznamy vznikly, nebo 5 let ode dne, kdy byla žádost spotřebitele o
poskytnutí spotřebitelského úvěru zamítnuta
minimálně 5 let od okamžiku rozhodnutí, zda byl úvěr schválen či nikoli; ke skutečnému
poskytnutí finančních prostředků se nepřihlíží
minimálně 5 let od okamžiku podpisu úvěrové smlouvy

Poskytovatel je v průběhu trvání úvěrového vztahu povinen uchovávat zejména smlouvy o
spotřebitelském úvěru, dokumenty týkající se posuzování úvěruschopnosti spotřebitele či
poskytování, změny nebo zániku spotřebitelského úvěru, a to nejméně 5 let od okamžiku,
kdy došlo k jednání, na jehož základě dokumenty vznikly nebo kdy zanikl právní vztah.
Současně platí, že pokud byla žádost spotřebitele zamítnuta, má poskytovatel povinnost
uchovávat tyto dokumenty jeden rok od okamžiku zamítnutí.

Na jak dlouho se vydává oprávnění k činnosti samostatného zprostředkovatele?
na 12 měsíců od dne zápisu do registru

na neomezenou dobu s možností výpovědi vždy ke konci kalendářního roku
na pět let ode dne zápisu do registru
na dobu jednoho roku po skončení kalendářního roku, ve kterém byla žádost o oprávnění
podána

Oprávnění k činnosti samostatného zprostředkovatele trvá do konce kalendářního roku
následujícího po kalendářním roce, v němž byl samostatný zprostředkovatel zapsán do
registru. Prakticky tedy na dobu maximálně 2 let.
POZOR: správná odpověď obsahuje chybnou informaci - doba se počítá od zápisu

zprostředkovatele do registru, nikoli od podání žádosti.

Na jak dlouho a jakým způsobem se prodlužuje oprávnění k činnosti samostatného
zprostředkovatele?
vždy na 12 měsíců zaplacením správního poplatku

vždy na 24 měsíců zaplacením správního poplatku
vždy na 12 měsíců automaticky po předložení dokladu o složení odborné zkoušky
vždy na dalších pět let po zaplacení správního poplatku

Vždy na dobu 12ti měsíců, přitom platí, že oprávnění k činnosti se prodlužuje zaplacením
správního poplatku.

Vázaný zástupce může zprostředkovávat spotřebitelský úvěr pro:
všechny zprostředkovatele a poskytovatele, s nimiž má uzavřenu písemnou smlouvu

všechny poskytovatele spotřebitelských úvěrů, s nimiž má uzavřenu písemnou smlouvu
výhradně pro jednoho zastoupeného na základě písemné smlouvy
výhradně pro jednoho samostatného zprostředkovatele na základě písemné smlouvy

Vázaný zástupce může zprostředkovávat spotřebitelský úvěr vždy výhradně pro jednoho
zastoupeného na základě písemně uzavřené smlouvy.

Jaká je lhůta pro uchovávání dokumentů prokazujících splnění podmínek stanovených zákonem
pro činnost vázaného zástupce?
po dobu trvání zápisu v registru a následujících 10 let od okamžiku výmazu

nejméně po dobu 10 let od zápisu do registru
nejméně po dobu 5 let od zápisu do registru
po dobu trvání zápisu v registru a pět let od okamžiku výmazu

Lhůta stanovená pro uchovávání dokumentů, jež prokazují splnění podmínek stanovených
zákonem pro činnosti vázaného zástupce, je po celou dobu trvání oprávnění a 5 let od
okamžiku zrušení oprávnění.

Co se rozumí termínem odborná způsobilost podle zákona o spotřebitelském úvěru?
dříve získaná praktická zkušenost s poskytováním spotřebitelských úvěrů na základě

živnostenského oprávnění
dosažení určitého stupně vzdělání
získání všeobecných znalostí a odborných znalostí a dovedností nezbytných pro
poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru
konkrétní znalosti produktů souvisejících se zákonem upravenými spotřebitelskými úvěry

Odbornou způsobilostí se rozumí získání všeobecných znalostí a odborných znalostí a
dovedností nezbytných pro poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru.

Čím se dle zákona o spotřebitelském úvěru prokazují odborné znalosti?

dokladem o dosažení vysokoškolského vzdělání
dokladem o dosažení alespoň základního vzdělání
osvědčením o úspěšném vykonání odborné zkoušky

Odborné znalosti se prokazují osvědčením o úspěšném vykonání odborné zkoušky.
Vysvědčením o maturitní zkoušce nebo dokladem o dosažení vyššího vzdělání se dokládají
všeobecné znalosti.
Dle zákona o spotřebitelském úvěru je za důvěryhodnou pro účely získání oprávnění k
poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru považována právnická osoba:
která nebyla pravomocně odsouzena pro kterýkoliv trestný čin spáchaný neúmyslně
jejíž činnost dává předpoklad řádného provozování činnosti podle tohoto zákona
která doloží, že žádný ze zaměstnanců nebyl v posledních 10 letech odsouzen pro trestný
čin, jehož skutková podstata souvisí s provozem loterií nebo jiných podobných her
jejíž činnost byla již před účinností tohoto zákona dohlížena orgánem dohledu

Za důvěryhodnou pro účely získání oprávnění k poskytování nebo zprostředkování
spotřebitelského úvěru je považována právnická osoba, jejíž činnost dává předpoklad
řádného provozování činnosti podle tohoto zákona.

Smlouva o spotřebitelském úvěru musí vždy obsahovat mimo jiné tyto informace:
místně příslušný soud

roční procentní sazbu nákladů na spotřebitelský úvěr
celkovou částku, kterou má spotřebitel zaplatit
informaci o možnosti mimosoudního řešení spotřebitelských sporů prostřednictvím
finančního arbitra a označení příslušného orgánu dohledu

Smlouva o spotřebitelském úvěru musí vždy obsahovat tři výše uvedené informace, tedy
roční procentní sazbu nákladů, celkovou částku, kterou má spotřebitel zaplatit i informaci o
možnosti mimosoudního řešení sporů.
Podstatnou náležitostí však není uvedení místně příslušného soudu.

Věřitel smí požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vzniknou v souvislosti s
předčasným splacením spotřebitelského úvěru, pokud předčasné splacení bylo provedeno:
v rámci plnění z pojištění určeného k zajištění splacení spotřebitelského úvěru

u spotřebitelského úvěru na bydlení do výše 25 % jistiny tohoto spotřebitelského úvěru
během 1 měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení
v období, pro které není stanovena pevná zápůjční úroková sazba
u spotřebitelského úvěru na bydlení do výše 25 % jistiny tohoto spotřebitelského úvěru
během 1 měsíce po dni výročí uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení
Z nabízených možností je správně jediné tvrzení, a to, že věřitel smí požadovat náhradu
účelně vynaložených nákladů v případě, že by šlo o předčasné splacení spotřebitelského
úvěru na bydlení, pokud by bylo provedeno do výše 25% jistiny během prvního měsíce po
dni výročí uzavření smlouvy.
Zákon o spotřebitelském úvěru totiž vyjmenovává případy, kdy věřitel takové právo nemá a
tři zbývající případy mezi ně patří, ale tento nikoli.

Pro účely výpočtu roční procentní sazby nákladů se použijí celkové náklady spotřebitelského
úvěru s výjimkou nákladů:
splatných spotřebitelem v důsledku neplnění některé z povinností stanovených ve

smlouvě o spotřebitelském úvěru
na ocenění nemovité věci, je-li pro získání spotřebitelského úvěru nezbytné
na pojištění jako doplňkové služby, je-li uzavření pojistné smlouvy povinné
souvisejících s uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru

úvěru s výjimku nákladů splatných spotřebitelem v důsledku neplnění některé z povinností
stanovených ve smlouvě o spotřebitelském úvěru.

Na trzích cenných papírů jsou finanční prostředky alokovány od přebytkových jednotek k
jednotkám deficitním prostřednictvím:
cenných papírů
úvěrových smluv
daní
depozitních instrumentů

Protože jde o trh cenných papírů, dochází zde k prodeji a nákupu cenných papírů.

Největším zdrojem nabídky úspor v České republice jsou:
domácnosti
veřejné rozpočty
firmy
místní rozpočty

Největším zdrojem nabídky úspor v České republice jsou domácnosti.

Burza cenných papírů Praha má charakter:
elektronické burzy
prezenční burzy, na které obchody zprostředkovávají dealeři
internetové burzy
aukční prezenční burzy, na které se obchoduje pouze metodou "veřejného křiku"

Burza cenných papírů Praha je jediným organizátorem burzovního trhu s cennými papíry v
České republice.
Jde o plně elektronickou burzu, kde se obchoduje s emisemi akcií, dluhopisů a podílových
listů.

Akcie:
je cenným papírem, s nímž jsou spojena práva akcionáře jako společníka podílet se na
řízení a zisku společnosti a na likvidačním zůstatku při zániku společnosti
je cenným papírem, s nímž jsou spojena práva věřitele jako společníka podílet se podle
obchodního zákoníku a stanov společnosti na jejím řízení, jejím zisku a likvidačním zůstatku
je cenným papírem, který je ze zákona obchodovatelný na veřejných trzích
je ukládacím cenným papírem

Akcie je cenný papír, který potvrzuje, že jeho majitel (držitel) vložil určitý majetkový podíl
(kapitál) do akciové společnosti, je tedy jejím společníkem (akcionářem).
Jako takový má různá práva, např. je oprávněn podílet se na zisku společnosti formou
dividendy a účastnit se na řízení společnosti, případně se podílet na likvidačním zůstatku
společnosti v případě likvidace.
Za závazky společnosti však akcionáři neručí.

Dohled nad finančním trhem v České republice vykonává:

Komise pro kapitálový trh
Komise pro cenné papíry

Česká národní banka je orgánem dohledu nad celý finančním trhem.

Dluhopis s pevným zúročením:
má po celou dobu životnosti dluhopisu stanovenou fixní úrokovou sazbu

může být emitován pouze státem a hypotečními bankami
může být emitován pouze státem a má po celou dobu trvání dluhopisu stanovenou fixní
úrokovou sazbu
má po celou dobu trvání dluhopisu stanovenou fixní jistinu, která je variabilně úročena

Dluhopis s pevným zúročením má stanovenu fixní úrokovou sazbu při svém vydání (emisi).
Po celou dobu životnosti dluhopisu se úroková sazba nemění a tak si lze snadno spočítat
výnos.

Dluhopis s proměnlivým zúročením:
má proměnlivou úrokovou sazbu, která je po vypršení určitého úrokového období

přizpůsobena novým tržním úrokovým podmínkám
nemá stanovenou fixní úrokovou sazbu, ale proměnlivou úrokovou sazbu, která je po
vypršení určitého úrokového období stanovena Českou národní bankou
může být emitován pouze na mezinárodních trzích
může být emitován pouze na základě povolení České národní banky

Dluhopis s proměnlivým zúročením má proměnlivou úrokovou sazbu, která je po vypršení
určitého úrokového období přizpůsobena novým tržním úrokovým podmínkám.
Vypočítat přesný výnos z takovéhoto dluhopisu je proto nemožné.
Diskontovaný dluhopis je:
emitován pod nominální hodnotou

emitován na úrovni nominální hodnoty
emitován bankami
emitován nad nominální hodnotou

Je to dluhopis, který je emitován pod svou nominální hodnotou, je tedy nabízen za nižší
pořizovací cenu, než je hodnota, na něm uvedená.

Hypoteční zástavní listy jsou:
dluhopisy, jejichž jmenovitá hodnota, jakož i hodnota poměrného výnosu, je zásadně

plně kryta pohledávkami z hypotečních úvěrů
dluhopisy, součástí jejichž názvu je označení hypoteční zástavní list a jejichž hodnota je
plně kryta zástavním právem k nemovitostem
emitovány na mezinárodních trzích
emitovány pouze bankami a kryty nemovitostmi v jejich vlastnictví

Hypoteční zástavní listy (často označované zkratkou „HZL“) jsou dluhopisy vydávané
hypotečními bankami s cílem získat finanční prostředky na poskytování hypotečních úvěrů.
Jmenovitá hodnota a hodnota poměrného výnosu HZL je proto plně kryta pohledávkami z
hypotečních úvěrů.

Trh cenných papírů rozlišujeme na:
primární trh a sekundární trh

primární trh a burzovní trh
primární trh a akciový trh
peněžní trh a finanční trh

Je to dělení na trh primární a sekundární. Liší se podle toho, zda se jedná o prvotní prodej
cenného papíru (tzv. emisi) nebo prodej následný, kdy je již vydaný cenný papír dále
obchodován.
Součástí sekundárního trhu cenných papírů jsou:
burzovní a mimoburzovní trhy

burzy a emisní bankéři
upisovatel emise a manažer emise
peněžní trh a veřejné úpisy cenných papírů

Sekundární organizované trhy jsou reprezentovány burzami nebo případně i jinými
mimoburzovními licencovanými organizátory veřejného trhu.

Na peněžních trzích se obchoduje s instrumenty, které mají dobu splatnosti:
méně než 12 měsíců

6 měsíců a více
3 roky
5 let

Peněžní trh je trh s výlučně krátkodobými finančními instrumenty, které mají splatnost
maximálně 1 rok. Typický je jejich nižší výnos, který je však vyvážen nižším rizikem a vysokou
likviditou (např. krátkodobé cenné papíry – pokladniční poukázky, depozitní certifikáty,
směnky).

Na kapitálových trzích se obchoduje s instrumenty, které mají dobu splatnosti:
více než 1 rok

méně než 1 rok
více než 6 měsíců
více než 3 měsíce

Kapitálový trh je trh dlouhodobých finančních nástrojů, jejichž splatnost je vždy delší než 1
rok. Obchoduje se zde např. s akciemi, podílovými listy, dlouhodobými dluhopisy,
hypotéčními zástavními listy, finančními deriváty apod.
Mezi základní druhy krátkodobých dluhových cenných papírů patří:
státní pokladniční poukázky, depozitní certifikáty a komerční papíry

státní pokladniční poukázky, akcie a depozitní certifikáty
depozitní certifikáty, akcie a komerční papíry
komerční papíry, financial futures a předkupní práva

Mezi základní druhy krátkodobých dluhových cenných papírů patří státní pokladniční
poukázky, depozitní certifikáty a komerční papíry.

Depozitní certifikáty emitují:
banky
centrální banky
fondy
otevřené fondy a penzijní fondy

Depozitní certifikát (nazývaný také certifikát o vkladu) je časově omezený cenný papír, který
vydávají finanční instituce, nejčastěji banky.

Komerční papíry emitují:
podniky
centrální banky
centrální banky a univerzální banky
otevřené fondy a penzijní fondy

Komerční papíry jsou krátkodobé dluhopisy, které emitují podniky. Nejběžnější doba
splatnosti je 45 dní.

V oblasti investičního bankovnictví je/jsou hlavním zdrojem zisku:
zprostředkovatelské provize a kapitálové zisky

úroková marže mezi aktivními úrokovými a pasivními úrokovými obchody
provize za zprostředkování platebních operací
úroková marže a provize za zprostředkování platebních operací

V oblasti investičního bankovnictví jsou hlavním zdrojem zisku zprostředkovatelské provize
a kapitálové zisky.

Elementárním předpokladem fungujícího trhu cenných papírů je:
účinná ochrana práv investorů

privatizace
nízká inflace
deregulace

Elementárním předpokladem fungujícího trhu cenných papírů je účinná ochrana práv
investorů.

Efektivní fungování trhu cenných papírů:
pozitivně ovlivňuje výkonnost nefinančních firem a přispívá k dlouhodobému růstu

ekonomiky
neovlivňuje ekonomiku
negativně ovlivňuje ekonomiku
způsobuje neefektivní alokaci peněžních prostředků

Efektivní fungování trhu cenných papírů ekonomiku samozřejmě ovlivňuje pozitivním
způsobem, neboť pozitivně ovlivňuje výkonnost nefinančních firem a přispívá k
dlouhodobému růstu ekonomiky.

Mezi základní funkce trhu cenných papírů patří:
alokační funkce, cenotvorná funkce, likvidní funkce
redistribuce nenávratným způsobem
redistribuce nenávratným způsobem a sociální funkce
redistribuce nenávratným způsobem, likvidní funkce a sociální funkce

Rozlišujeme tři základní funkce trhu cenných papírů.
Je to funkce:
1) alokační = umístění (alokace) cenných papírů od deficitních subjektů k přebytkovým
subjektům;
2) cenotvorná = na základě střetu nabídky a poptávky po cenných papírech dochází k tvorbě
tržního kurzu cenného papíru, tedy jeho ceny; a
3) likvidní = trh cenných papírů zajišťuje obchodovatelnost a likviditu finančních
instrumentů, tedy možnost jejich přeměny na hotovost.

Mezi investiční instrumenty peněžního trhu zahrnujeme:
státní pokladniční poukázky, komerční papíry, depozitní certifikáty

státní pokladniční poukázky, komerční papíry, akcie, depozitní certifikáty
dluhopisy, státní pokladniční poukázky, akcie, hypoteční zástavní listy
komerční papíry, akcie, dluhopisy

Peněžní trh je trhem krátkodobým, proto mezi investičními instrumenty peněžního trhu
patří především státní pokladniční poukázky, komerční papíry, depozitní certifikáty a
některé další produkty s krátkou dobou splatnosti. Akcie jsou v každém případě
instrumentem dlouhodobým.

Mezi investiční cenné papíry zahrnujeme:
akcie, dlouhodobé bankovní dluhopisy

depozitní certifikáty, komerční papíry
dlouhodobé státní dluhopisy, akcie, státní pokladniční poukázky

Investiční cenné papíry jsou ty, se kterými lze obchodovat na kapitálovém trhu, tedy které
jsou dlouhodobé, proto sem patří např. akcie nebo dlouhodobé bankovní dluhopisy.
Oproti tomu státní pokladniční poukázky a depozitní certifikáty patří mezi krátkodobé
instrumenty peněžního trhu.

Mezi majetkové cenné papíry zahrnujeme:
akcie a podílové listy

státní pokladniční poukázky, akcie, opce, komerční papíry
dluhopisy, hypoteční zástavní listy, akcie, podílové listy

Mezi majetkové cenné papíry zahrnujeme akcie a podílové listy.
Dalším druhem cenných papírů jsou cenné papíry úvěrové neboli dluhové, kam patří např.
dluhopisy, obligace a hypoteční zástavní listy.

Mezi dluhové cenné papíry zahrnujeme:
dluhopisy, hypoteční zástavní listy

dluhopisy, akcie, podílové listy
podílové listy, směnky
dluhopisy, státní pokladniční poukázky, skladištní listy

Dluhové cenné papíry vyjadřují pro jednoho dluh, pro druhého pohledávku, patří mezi ně
např. dluhopisy a hypoteční zástavní listy.

Mezi nejdůležitější investory na světových trzích cenných papírů patří:
subjekty kolektivního investování a penzijní fondy

komerční banky
subjekty veřejného sektoru
Mezinárodní měnový fond a Světová banka.

Mezi nejdůležitější investory na světových trzích cenných papírů patří subjekty kolektivního
investování a penzijní fondy.

Maržové obchodování (margin trading) představuje:
kombinované investování do cenných papírů z vlastních a vypůjčených finančních

prostředků
investování do instrumentů kolektivního investování
investování do penzijních fondů
kombinované investování do instrumentů kolektivního investování a penzijních fondů

Jde o to, aby klient mohl najednou nebo během určité doby nakoupit aktiva za částku
vyšší, než jakou má sám k dispozici a využít tzv. pákový efekt (to je situace, kdy s pomocí
cizích prostředků navýšíme vlastní zisk).

Alokační efektivností finančního trhu se rozumí:
alokace peněžních prostředků k jednotkám s nejvyšším rizikově očištěným výnosem

alokace peněžních prostředků při co nejnižších nákladech
alokace peněžních prostředků mezi co největší počet subjektů
alokace peněžních prostředků mezi co nejmenší počet subjektů

Alokační efektivnost je způsob, jakým podniky rozdělují svoje finanční a další zdroje
kapitálu mezi různé procesy, projekty a lidi.
Dochází tak k alokaci peněžních prostředků k takovým jednotkám (subjektům), které mají
nejvyšší rizikově očištěný výnos.
Účelem je dosáhnout co nejvyšších výnosů při co nejnižších rizicích.

Mezi charakteristické rysy krátkodobých dluhových instrumentů nepatří:
velmi nízká likvidita

sekuritizovaná podoba
vysoká flexibilita
jsou obchodovány na sekundárních trzích

Všechny ostatní rysy jsou pro krátkodobé dluhové instrumenty typické, právě díky tomu jsou
krátkodobé dluhové instrumenty přístupné široké investiční veřejnosti a jsou dobře likvidní.

Poskytne-li poskytovatel spotřebitelský úvěr spotřebiteli bez posouzení úvěruschopnosti, pak
platí, že:
smlouva je neplatná a spotřebitel má povinnost vrátit poskytnutou jistinu

spotřebitelského úvěru poskytovateli do 30 dnů od vyzvání
spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem
smlouva je platná, avšak spotřebitel má právo kdykoliv úvěr splatit bez sankce, bez
ohledu na stanovení pevné zápůjční sazby
smlouva je platná, pokud se poskytovatel nerozhodne do 3 měsíců od data uzavření
smlouvy od smlouvy odstoupit

V případě, že poskytovatel neposoudí úvěruschopnost spotřebitele tak, jak požaduje zákon,
bude smlouva neplatná s tím, že spotřebitel má povinnost vrátit poskytnutou jistinu
spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem, nikoli během přesně
stanovené lhůty pro vrácení jistiny. Platí však, že spotřebitel musí neplatnost smlouvy
namítnout ve tříleté promlčecí době.

Poskytne-li poskytovatel spotřebitelský úvěr spotřebiteli, přestože z výsledku posouzení
úvěruschopnosti vyplývá, že jsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský
úvěr splácet, pak platí, že:

spotřebitelského úvěru poskytovateli do 30 dnů od vyzvání
spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem
smlouva je platná, avšak spotřebitel má právo kdykoliv úvěr splatit bez sankce, bez
ohledu na stanovení pevné zápůjční sazby
smlouva je platná, pokud se poskytovatel nerozhodne do 3 měsíců od data uzavření
smlouvy od smlouvy odstoupit

Pokud poskytovatel spotřebitelský úvěr poskytne spotřebiteli, přestože z výsledku posouzení
úvěruschopnosti vyplývá, že jsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele
spotřebitelský úvěr splácet, pak je podle zákona o spotřebitelském úvěru smlouva
neplatná.
Spotřebitel je pak povinen vrátit poskytnutou jistinu v době přiměřené jeho možnostem.
Pokud je o délku této doby spor mezi poskytovatelem a spotřebitelem, rozhodne o ní soud.
Spotřebitel však musí uplatnit námitku neplatnosti do tří let od uzavření smlouvy.

Poskytovatel úvěru je povinen provést nové posouzení úvěruschopnosti spotřebitele:
při jakékoliv změně výše závazku

při změně spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru
každý rok ke dni výročí uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru
pokud se spotřebitel opozdí se splátkou úvěru o více než 5 pracovních dní

Zákon o spotřebitelském úvěru stanoví, že poskytovatel úvěru je povinen provést nové
posouzení úvěruschopnosti spotřebitele při změně spočívající ve významném navýšení
celkové výše spotřebitelského úvěru.

Pojištění schopnosti splácet lze obvykle sjednat na následující pojistná nebezpečí:
stávka, živelní události

smrt, invalidita
insolvence banky, kde má spotřebitel svůj platební účet
pracovní neschopnost, ztráta zaměstnání

Pojištění schopnosti splácet má řešit případnou platební neschopnost na straně
pojištěného, která může v budoucnu nastat.
Proto je sjednáváno na pojistná rizika jako např. smrt, invalidita, pracovní neschopnost,
ztráta zaměstnání atp.
V případě, že se pojištěnému něco z výše uvedeného přihodí, pojišťovna za něj splácí jeho
závazky.
Vztahuje se ke konkrétnímu úvěru a kopíruje dohodnutý splátkový kalendář.

Vlastník tuzemského vozidla má ze zákona povinnost mít uzavřeno:
pojištění odpovědnosti za škodu v běžném občanském životě

pojištění odpovědnosti z provozu vozidla
havarijní pojištění
žádné pojištění, protože povinnost se vztahuje na řidiče tuzemského vozidla, nikoliv na
vlastníka

Podle zákona má povinnost uzavřít pojištění odpovědnosti z provozu vozidla
vlastník/provozovatel tuzemského vozidla.
Dokladem o uzavření tohoto pojištění, které je známě jako „povinné ručení“, je zelená karta.
Pojištění slouží k náhradě škody/újmy způsobené na cizím vozidle, cizím majetku a zdraví, za
kterou pojištěný v souvislosti s provozem vozidla odpovídá.
Oproti tomu havarijní pojištění, které je dobrovolné, slouží k úhradě škod vzniklých na
vlastním vozidle.

Vázat uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru na sjednání platebního účtu, jehož účelem je
shromažďovat peněžní prostředky pro splácení nebo obsluhu spotřebitelského úvěru, pokud
není možno uzavřít smlouvu o spotřebitelském úvěru bez uzavření smlouvy o této doplňkové
službě:
je bezvýhradně zakázáno
je možné, pokud je spotřebitel zletilý
je možné, pokud je účet bezplatný
je možné bez výhrad

Uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru může být vázáno na sjednání smlouvy o
platebním účtu pouze v případě, kdy je tento účet bezplatný.

Do celkových nákladů spotřebitelského úvěru (RPSN) se ze zákona započítávají také náklady na
doplňkové služby, pokud platí následující podmínky:
uzavření smlouvy o doplňkové službě je povinné pro získání spotřebitelského úvěru

uzavření smlouvy o doplňkové službě je povinné pro získání spotřebitelského úvěru za
nabízených podmínek
uzavření smlouvy o doplňkové službě je dobrovolné bez vlivu na podmínky
zařazení doplňkové služby do výpočtu celkových nákladů spotřebitelského úvěru je
vyžadováno spotřebitelem

Správné jsou v tomto případě dvě možnosti. Pokud je uzavření smlouvy o doplňkové
službě povinné pro získání spotřebitelského úvěru nebo pro jeho získání za nabízených
podmínek, započítávají se náklady na doplňkové služby do celkových nákladů
spotřebitelského úvěru. V případě, že je doplňková služba dobrovolná, anebo ji vyžaduje
spotřebitel, výši RPSN to neovlivní.

Která z uvedených možností popisuje kreditní kartu?
nástroj, s jehož pomocí lze vkládat (kreditovat) finanční prostředky na účet

platební karta určená k čerpání vlastních prostředků na platebním účtu prostřednictvím
plateb obchodníkům
platební karta sloužící k čerpání sjednaného úvěrového rámce
platební karta určená k výhradně k platbám na internetu

Kreditní karta je platební karta spojená s úvěrem.
Aktivním používáním kreditní karty se automaticky čerpá spotřebitelský úvěr až do výše
limitu, který je na kartě nastaven.
Po použití kreditní karty spotřebiteli běží určité období stanovené jako bezúročné.
Během této doby může spotřebitel splatit celou vyčerpanou částku, aniž by za půjčení peněz
musel platit úroky. Pokud však nedodrží stanovené podmínky, bude na úvěr aplikována
dohodnutá úroková sazba.

Co znamená termín "vinkulace" využívaný v souvislosti s pojištěním?
Jedná se o zastavení pohledávky, jejímž předmětem je pojistné plnění, zpravidla ve

prospěch poskytovatele úvěru.
Jedná se o soubor činností spojených s vyřizováním pojistné události, který počíná
zahájením šetření nutného ke zjištění povinnosti pojišťovny plnit a rozsahu této povinnosti.
Jedná se o soubor činností spočívajících ve vymáhání pojistného plnění po osobách,
kterým bylo neoprávněně vyplaceno.
Jedná se o soubor činností spočívajících ve snaze zabránit výplatě pojistného plnění
osobám, u nichž se pojistitel domnívá, že spáchaly pojistný podvod.

Vinkulace pojištění je nástroj, který používá věřitel.
Jde o vázání výplaty pojistného plnění na dohodnuté podmínky (právníci používají termín
zastavení pohledávky, jejímž předmětem je pojistné plnění) ve prospěch poskytovatele
úvěru, tedy věřitele.
Vinkulace může být provedena pouze se souhlasem pojištěného.
Během trvání pojištění lze vinkulaci měnit nebo zrušit jen se souhlasem věřitele, v jehož
prospěch bylo pojištění vinkulováno.

Spotřebitelský úvěr na bydlení je úvěr:
na koupi nemovitosti nebo zajištěný nemovitostí

úvěr na auto zajištěný bytem
úvěr na koupi pozemku zajištěný autem

Všechny výše uvedené možnosti odpovídají definici spotřebitelského úvěru na bydlení. Na
první pohled se úvěr na auto zajištěný bytem může zdát jako sporný, ale definice
spotřebitelského úvěru na bydlení stanoví, že úvěr poskytnutý spotřebiteli, který je zajištěn
nemovitou věcí nebo věcným právem k nemovité věci patří mezi spotřebitelské úvěry na
bydlení a v takovém případě na předmětu, jež je za úvěrové prostředky pořizován, nezáleží.
Samozřejmě bude za spotřebitelský úvěr na bydlení považován i úvěr, který je účelově určen
ke koupi pozemku, ať již je zajištěn čímkoli.

Realitní kancelář může:
poskytovat spotřebitelské úvěry na bydlení, pokud k tomu získá oprávnění České národní
banky
poskytovat spotřebitelské úvěry na bydlení v souladu se zákonem o realitních kancelářích
zprostředkovávat spotřebitelské úvěry na bydlení, pokud k tomu získá oprávnění České
národní banky
zprostředkovávat spotřebitelské úvěry na bydlení v souladu se zákonem o realitních
kancelářích

Neexistuje speciální úprava realitních kanceláří. Proto jsou správně dvě tvrzení: Poskytovat
nebo zprostředkovávat spotřebitelské úvěry na bydlení může ten, kdo k tomu získá
oprávnění České národní banky.
Svéprávnost fyzické osoby k vyřízení určité záležitosti (včetně oprávnění uzavřít smlouvu o
spotřebitelském úvěru) může být od 1.1. 2014 soudem omezena:
na dobu nezbytně nutnou, nejdéle však na 3 roky

na dobu nezbytně nutnou, nejdéle však na 4 roky
na dobu nezbytně nutnou, nejdéle však na 6 let
na dobu nezbytně nutnou, nejdéle však na 1 rok

Soud může svéprávnost omezit vždy jen v souvislosti s určitou záležitostí na dobu nutnou
pro její vyřízení, nebo na jinak určenou určitou dobu, nejdéle však na tři roky.

Jaký význam má institut "ochrany obydlí" při prodeji bytu?
Manžel, který je vlastníkem bytu, nemůže tento byt prodat bez souhlasu druhého
manžela, i když ten vlastníkem ani spoluvlastníkem bytu není.
Institut chrání rodiny s dětmi před výzvami exekutora v případě, kdy je úvěrovaná rodina
v prodlení se splácením spotřebitelského úvěru.
Tento institut prodlužuje ze zákona proces dražby a nuceného vystěhování rodin s
nezletilými dětmi.
V případě vznesení této námitky u soudu nelze vystěhovat rodinu s dětmi z nemovitosti,
jež je zatížená zástavním právem úvěrující banky.

Institut ochrany obydlí znamená, že pokud má alespoň jeden z manželů právo nakládat
domem nebo bytem, ve kterém se nachází rodinná domácnost manželů nebo rodiny, a
tohoto domu nebo bytu je k bydlení manželů nebo rodiny nezbytně třeba, musí se zdržet
všeho a předejít všemu, co může bydlení znemožnit nebo ohrozit.
Proto manžel zejména nesmí bez souhlasu druhého manžela takový dům nebo byt zcizit
nebo k domu, jeho části nebo k celému bytu zřídit právo, jehož výkon je neslučitelný s
bydlením manželů nebo rodiny, ledaže zajistí manželovi nebo rodině po všech stránkách
obdobné bydlení s bydlením dosavadním.
Jinými slovy manžel nemůže bez souhlasu druhého manžela prodat nebo zatížit byt, ve
kterém mají společnou domácnost.

Co se označuje zkratkou ISIR?
nebankovní registr dlužníků, ve kterém jsou zapsány veřejně dostupné údaje o dluzích,
vedený Ministerstvem vnitra
obchodní a živnostenský rejstřík, ve kterém jsou veřejné údaje zapisované o
podnikatelích, vedený Ministerstvem průmyslu a obchodu
insolvenční rejstřík obsahující seznam insolvenčních správců, seznam dlužníků a
insolvenční spisy, vedený Ministerstvem spravedlnosti ČR
soukromá instituce spravující insolvenční rejstřík obsahující seznam insolvenčních
správců, seznam dlužníků a insolvenční spisy

ISIR je zkratka pro Insolvenční rejstřík vedený Ministerstvem spravedlnosti ČR.

Co je to registr dlužníků?
veřejný seznam vedených insolvenčních řízení

veřejný seznam vedených exekučních řízení
registr, v němž si dlužníci sami evidují své dluhy
registr, v němž věřitelé shromažďují údaje o dlužnících, dluzích a o jejich splácení.

Registr dlužníků je registr, v němž věřitelé shromažďují údaje o dlužnících, dluzích a o jejich
splácení.
Není to ani veřejný seznam, ani není veden dlužníky samotnými.

Délka čekací doby na poskytnutí peněžních prostředků z úvěru ze stavebního spoření:
nesmí být kratší než 24 měsíců od počátku doby spoření a závisí na podmínkách
stanovených stavební spořitelnou ve všeobecných obchodních podmínkách
nesmí být kratší než 12 měsíců od počátku doby spoření a závisí na podmínkách
stanovených stavební spořitelnou ve všeobecných obchodních podmínkách
může být kratší než 12 měsíců za podmínky, že účastník splní podmínky stanovené
stavební spořitelnou ve všeobecných obchodních podmínkách
nesmí být kratší než 24 měsíců od počátku doby spoření a ne delší než 36 měsíců od
poskytnutí překlenovacího úvěru

Podle zákona o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření nesmí být délka
čekací doby na poskytnutí peněžních prostředků z úvěru ze stavebního spoření kratší než
24 měsíců od počátku doby spoření a závisí na podmínkách stanovených stavební
spořitelnou ve všeobecných obchodních podmínkách.
Úvěr ze stavebního spoření lze za splnění dalších zákonných podmínek použít na:
koupi rodinného domu, stavební rekonstrukce bytových prostor nebo jejich částí, které
se nacházejí se na území České republiky
koupi nebo rekonstrukci rodinného nebo mobilního domu či hausbótu za podmínky, že
bude využíván za účelem bydlení a nachází se na území České republiky
koupi rodinného domu, stavební rekonstrukce bytových prostor nebo jejich částí, bez
ohledu na to, zda se nachází na území České republiky
stavební rekonstrukci bytových prostor nebo jejich částí, bez ohledu na to, zda se
nacházejí na území České republiky

Zákon o stavebním spoření výslovně vyjmenovává účely, na které může být úvěr ze
stavebního spoření použit.¨
Z výše uvedených možností je správně jediná.
Úvěr ze stavebního spoření lze za splnění dalších zákonných podmínek použít na koupi
rodinného domu, stavební rekonstrukce bytových prostor nebo jejich částí, které se
nacházejí se na území České republiky.

Je účastník úvěru ze stavebního spoření povinen předložit stavební spořitelně doklady o použití
poskytnutého úvěru?
ano, na vyžádání je účastník povinen předložit stavební spořitelně doklady, zda byl úvěr
použit na bytové potřeby účastníka nebo osoby blízké účastníkovi
ano, s výjimkou situací, kdy je úvěr čerpán po 6leté vázací lhůtě
ano, s výjimkou situací, kdy jde o úvěr do 100 000 Kč určený k rekonstrukci nemovitosti
ne, účastník není povinen prokazovat účelovost použití poskytnutého úvěru, pokud řádně
splácí jistinu a úroky

Ano. Účastník stavebního spoření je u úvěru ze stavebního spoření povinen na požádání
doložit použití úvěru.
Tato povinnost není omezena částkou úvěru ani okamžikem čerpání úvěru.

Do doby, než účastník úvěru ze stavebního spoření naspoří cílovou částku:
může stavební spořitelna poskytnout úvěr (např. formou meziúvěru) i v případě, kdy
účastník ještě nesplnil podmínky pro poskytnutí úvěru ze stavebního spoření
může stavební spořitelna poskytnout úvěr (např. formou meziúvěru) nejvýše do poloviny
cílové částky
může stavební spořitelna poskytnout úvěr (např. formou meziúvěru) nejvýše do
trojnásobku dosud naspořené částky
nesmí stavební spořitelna poskytnout úvěr ze stavebního spoření vůbec

Stavební spořitelna může poskytnout účastníkovi stavebního spoření úvěr do výše cílové
částky, který slouží k úhradě nákladů na řešení bytových potřeb i v případě, kdy účastník
nemá ještě nárok na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření.

Co je to Bankovní registr klientských informací (BRKI)?
útvar v bance, který zpracovává informace o platební morálce stávajících klientů

databáze sloužící ke sběru pouze negativních informací o klientech
databáze České národní banky, kde jsou vedeny informace o dlužnících, kteří mají úvěry
ve více bankách
databáze informací o platební morálce klientů bank

Bankovní registr klientských informací (BRKI) byl založen na základě zákona o bankách a
shromažďují se v něm informace o závazcích klientů - fyzických osob (spotřebitelích i
podnikatelích).

Smlouvu o úvěru může sama platně uzavřít:
jakákoliv osoba od jejího narození do smrti

osoba starší 18 let i tehdy, pokud soud omezil její svéprávnost tak, že není způsobilá
samostatně uzavírat úvěrové smlouvy
osoba plně svéprávná
jakákoliv osoba starší 15 let

Smlouva o úvěru může být platně uzavřena osobou starší 18let, která je plně svéprávná.

Spotřebitelský úvěr na bydlení může být poskytnut jen fyzické osobě, která je:
zletilá a je vlastníkem dotčené nemovitosti

svéprávná a zároveň může s dotčenou nemovitostí nakládat
vlastníkem dotčené nemovitosti
svéprávná

Zákon o spotřebitelském úvěru stanoví, že spotřebitelský úvěr na bydlení může být
poskytnut jen fyzické osobě, která je svéprávná.
Není nutno, aby byla vlastníkem nemovitosti nebo s ní mohla nakládat, protože ji může
teprve kupovat.

Co je časová hodnota peněz?
metoda sloužící k porovnání hodnoty více peněžních částek v různých časových obdobích
metoda oceňující změny vlastního kapitálu banky v čase
matematické vyjádření inflace v ekonomice
efektivní úroková míra

Časová hodnota peněz je metoda, která slouží k porovnání dvou nebo více peněžních částek
z různých časových období. Vychází z předpokladu, že jedna koruna (nebo jednotka v jiné
měně) má dnes vyšší hodnotu než jedna koruna zítra.

Co je úroková míra?
navýšení zapůjčené částky za stanovené období vyjádřené v procentech

rozdíl vypůjčené a splacené částky z úvěru vyjádřený v konkrétní měně
hodnota, jejíž součástí je roční procentní sazba nákladů
jiný výraz pro směnný kurz

Úroková míra neboli úroková sazba je vyjádření ceny za půjčení peněz v procentech, vždy je
stanovena za určité období (úrokové období).

Jaké typy úročení jsou na finančním trhu využívány?
jednoduché a složené
lineární a nelineární
anuitní a perpetuitní
progresivní a degresivní

Na finančním trhu jsou využívány dva základní typy úročení – úročení jednoduché a složené.
U jednoduché úročení se připisované úroky v jednotlivých úrokových obdobích počítají stále
pouze z původního kapitálu.
Naopak u složeného úročení se úroky připočítávají k původnímu kapitálu a spolu s ním se
úročí v následujícím úrokovém období.

Jaké subjekty finančního trhu jsou též dohlíženy Českou národní bankou?
leasingové společnosti
realitní makléři
sázkové kanceláře
zastavárny

Dohled nad celým finančním trhem, tedy i nad leasingovými společnostmi, vykonává Česká
národní banka.
Zastavárny, sázkové kanceláře ani realitní makléři mezi subjekty finančního trhu nepatří.

Spotřebitelským úvěrem na bydlení není:
úvěr poskytnutý stavební spořitelnou spotřebiteli

úvěr poskytnutý na nákladní auto sloužící k podnikání fyzické osoby, zajištěný jejím bytem
úvěr na osobní auto poskytnutý spotřebiteli, zajištěný jeho bytem
úvěr poskytnutý spotřebiteli účelově určený na koupi bytu

Spotřebitelským úvěrem na bydlení není z výše uvedených možností úvěr poskytnutý na
nákladní auto sloužící k podnikání fyzické osoby, zajištěný jejím bytem. Je sice splněna
podmínka zajištění nemovitou věcí, nicméně osoba zde nevystupuje jako spotřebitel.
Spotřebitelem se dle občanského zákoníku rozumí každý člověk, který mimo rámec své
podnikatelské činnosti nebo mimo rámec samostatného výkonu svého povolání uzavírá
smlouvu s podnikatelem nebo s ním jinak jedná.

Co jsou celkové náklady spotřebitelského úvěru?
Jsou to veškeré náklady, které spotřebitel musí zaplatit v souvislosti se spotřebitelským

úvěrem a které jsou poskytovateli známy, s výjimkou nákladů na notáře.
Je to součet jistiny, úroků a poplatků na notáře, které musí spotřebitel zaplatit.
Jsou to veškeré náklady, které spotřebitel musí zaplatit v souvislosti se spotřebitelským
úvěrem a které jsou poskytovateli známy, s výjimkou daní.
Jsou to veškeré náklady, které spotřebitel musí zaplatit v souvislosti s prodlením při
splácení spotřebitelského úvěru, a které jsou poskytovateli známy.

Celkové náklady spotřebitelského úvěru je pojem definovaný zákonem o spotřebitelském
úvěru.
Jsou v nich zahrnuty veškeré náklady, které spotřebitel musí zaplatit v souvislosti se
spotřebitelským úvěrem a které jsou poskytovateli známy, s výjimkou nákladů na notáře.

Kdo je oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský úvěr?

spotřebitelského úvěru, zahraniční zprostředkovatel
samostatný zprostředkovatel, pojišťovací zprostředkovatel, investiční zprostředkovatel,
vázaný zástupce, zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru a zahraniční
zprostředkovatel
samostatný zprostředkovatel a poskytovatel a jejich vázaní zástupci, zprostředkovatel
vázaného spotřebitelského úvěru, zahraniční zprostředkovatel,
jen tuzemský samostatný zprostředkovatel, vázaný zástupce a zprostředkovatel vázaného

Spotřebitelský úvěr je podle zákona o spotřebitelském úvěru oprávněn zprostředkovat
spotřebitelského úvěru, zahraniční zprostředkovatel.

Může být samostatný zprostředkovatel, který je fyzickou osobou, při své činnosti zastoupen?
ano, ale pouze prokuristou, zaměstnancem nebo vázaným zástupcem

ne,
ano, ale pouze vázaným zástupcem
ano, ale pouze prokuristou

Ano, ale pouze prokuristou, pracovníkem (zaměstnancem) nebo vázaným zástupcem.
Prokurista je osoba, která disponuje plnou mocí ke všem právním jednáním spojeným s
provozem obchodního podniku (firmy). Prokura musí být zapsána v obchodním rejstříku,
takže prokuru může udělit pouze podnikatel v něm zapsaný. Fyzická osoba - podnikatel může
být zapsána v obchodním rejstříku, takže může být zastupována prokuristou.

Kdo vede registr nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru, samostatných
zprostředkovatelů, vázaných zástupců, zprostředkovatelů vázaných spotřebitelských úvěrů a
zahraničních zprostředkovatelů?

Živnostenský úřad

Tento registr vede v elektronické podobě Česká národní banka.

Samostatný zprostředkovatel je povinen zavést, udržovat a uplatňovat mj.:
postupy pro zjišťování a řízení střetu zájmů

postupy pro řízení střetu mezi svými zaměstnanci
systém monitoringu konfliktů na pracovišti
postupy pro řešení konfliktů na pracovišti

složitosti své činnosti postupy pro zjišťování a řízení střetu zájmů.
Zprostředkovatel zavede, udržuje a uplatňuje přiměřeně povaze, rozsahu a složitosti své
činnosti:
systém vyřizování stížností, který zahrnuje i obecná pravidla pro informování o postupu
pro vyřizování stížností
systém evidence stížností a postup jejich předávání finančnímu arbitrovi
systém evidence stížností, který zahrnuje i pravidla pro informování České národní banky,
a postup jejich předávání finančnímu arbitrovi
systém vyřizování stížností, včetně kárných postupů vůči zaměstnancům a
zprostředkovatelům

složitosti své činnosti systém vyřizování stížností, který zahrnuje i obecná pravidla pro
informování o postupu vyřizování stížností.

Poskytovatel nebo zprostředkovatel se smí označovat jako nezávislý, pokud mimo jiné:
zvažuje produkty spotřebitelského úvěru od většiny poskytovatelů na trhu

zvažuje produkty spotřebitelského úvěru od všech poskytovatelů na trhu
je odměňován výhradně spotřebitelem
je držitelem zvláštního oprávnění České národní banky

Správná odpověď vyplývá přímo ze znění zákona:používat pojem nezávislý (či jeho
odvozeniny a překlady do jiných jazyků) může pouze takový poskytovatel nebo
zprostředkovatel, který zvažuje produkty spotřebitelského úvěru od většiny poskytovatelů
na trhu.
Musí ale zároveň splňovat další podmínky, které zde však uvedeny nejsou.

Poskytovatel a zprostředkovatel od osoby, která se podílí nebo se má podílet na poskytování
nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru:
nesmí vyžadovat složení vstupní nebo jiné obdobné platby jako podmínky výplaty příštích
odměn za tuto činnost
smí vyžadovat složení vstupní nebo jiné obdobné platby jako podmínky výplaty příštích
odměn
smí se s osobou podílející se na poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského
úvěru v písemné smlouvě dohodnout na složení vstupní nebo jiné obdobné platby jako
podmínky výplaty příštích odměn za tuto činnost
musí vyžadovat složení vstupní nebo jiné obdobné platby jako podmínky výplaty příštích
odměn za tuto činnost

Poskytovatel nebo zprostředkovatel nesmí vyžadovat od osoby, která se podílí nebo má
podílet na poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru, složení vstupní nebo
jiné obdobné platby jako podmínky výplaty příštích odměn za tuto činnost.
Tento zákaz slouží k omezení distribučních společností založených na principu letadla.

Od kdy se použije současná úprava předčasného splacení spotřebitelského úvěru na bydlení na
staré smlouvy (uzavřené před nabytím účinnosti současného zákona o spotřebitelském úvěru)?
od nejbližší refixace úrokové sazby

od účinnosti zákona
2 roky od účinnosti zákona
nikdy

Platná úprava předčasného splacení spotřebitelského úvěru na bydlení se začne uplatňovat
na staré smlouvy (uzavřené před nabytím účinnosti zákona o spotřebitelském úvěru) od
nejbližší refixace úrokové sazby.

Mohou poskytovat nebo zprostředkovávat spotřebitelský úvěr i osoby bez ukončeného
středoškolského vzdělání zakončeného maturitní zkouškou?
ano, mimo jiné ty, které ke dni nabytí účinnosti zákona o spotřebitelském úvěru
nepřetržitě alespoň po dobu 5 let poskytovaly nebo zprostředkovávaly spotřebitelský úvěr
ano, mimo jiné ty, které ke dni nabytí účinnosti nepřetržitě alespoň po dobu 4 let
poskytovaly nebo zprostředkovávaly spotřebitelský úvěr

Výjimka z prokazování všeobecných znalostí maturitním vysvědčením (nebo dokladem o
dosažení vyššího vzdělání) je stanovena pro osoby, které ke dni nabytí účinnosti nepřetržitě
poskytovaly nebo zprostředkovávaly spotřebitelský úvěr alespoň po dobu 3 let.
Pokud jde o spotřebitelský úvěr částečně na bydlení a částečně jiný než určený na bydlení,
potom:
se v případech, kdy nelze převažující účel určit, použije se úprava spotřebitelského úvěru
jiného než na bydlení
nelze poskytnout spotřebitelský úvěr
se v případech, kdy nelze převažující účel určit, použije úprava spotřebitelského úvěru na
bydlení
se v případech, kdy nelze převažující účel určit, použije úprava spotřebitelského úvěru
jiného než na bydlení, ale vyžaduje se zajištění zástavou nemovité věci nebo věcným právem
k věci movité

Zákon o spotřebitelském úvěru stanoví, že nelze-li převažující účel úvěru určit, použije se na
takový spotřebitelský úvěr úprava spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení.

Poskytováním spotřebitelského úvěru zákon rozumí:
nabízení možnosti sjednat spotřebitelský úvěr vlastním jménem a na vlastní účet

jakoukoliv operaci banky spojenou s úvěrováním jejích klientů
jakoukoliv operaci banky spojenou s úvěrováním jen klientů nově získaných akvizicí
nabízení možnosti sjednat krátkodobý úvěr vlastním jménem a na účet právnické osoby

Do činnosti poskytování spotřebitelského úvěru zahrnujeme již nabízení možnosti
spotřebitelský úvěr sjednat, a to vlastním jménem a na vlastní účet.

Poskytováním spotřebitelského úvěru zákon rozumí mj. i:
provádění přípravných prací směřujících ke sjednání spotřebitelského úvěru

tipařství, pokud jej provádí zprostředkovatel
i zprostředkování úvěru, pokud jej provádí banka
služby zastavárny

Z uvedených možností je správně jediná.
Poskytováním spotřebitelského úvěru se mj. rozumí provádění přípravných prací
směřujících ke sjednání spotřebitelského úvěru.

Zprostředkováním spotřebitelského úvěru zákon rozumí:
provádění přípravných prací směřujících ke sjednání spotřebitelského úvěru

vydávání doporučení k předčasnému splacení
sjednání úvěru mezi leasingovou společností a prodejcem aut
služby zastavárny

Za zprostředkování spotřebitelského úvěru lze z navržených možností označit pouze
provádění přípravných prací směřujících ke sjednání spotřebitelského úvěru.

Zprostředkováním spotřebitelského úvěru zákon rozumí:
předkládání návrhů na sjednání spotřebitelského úvěru jménem a na účet poskytovatele,

nebo jménem a na účet spotřebitele
předkládání návrhů na sjednání spotřebitelského úvěru pouze jménem a na účet
poskytovatele
předkládání návrhů na sjednání spotřebitelského úvěru pouze jménem a na účet
spotřebitele
spotřebitelské úvěry nelze zprostředkovávat, kompetentní ke všem úkonům spojeným s
procesem spotřebitelského úvěrování jsou pouze zaměstnanci bank

Zprostředkováním spotřebitelského úvěru může být předkládání návrhů na sjednání
spotřebitelského úvěru, a to buď jménem a na účet poskytovatele, anebo jménem a na
účet spotřebitele.
Žádná další nabízená možnost není správně.

Zákon označuje jako poskytovatele spotřebitelského úvěru:
toho, kdo jako podnikatel poskytuje spotřebitelský úvěr

toho, kdo v rámci svého podnikání zprostředkovává spotřebitelský úvěr
toho, kdo v rámci svého podnikání využívá spotřebitelský úvěr
kohokoliv, kdo se účastní procesu úvěrování produktem označovaným jako spotřebitelský
úvěr

Poskytovatelem spotřebitelského úvěru je ten, kdo jako podnikatel poskytuje
spotřebitelský úvěr.
Ten, kdo úvěr zprostředkovává, se nazývá zprostředkovatelem.

Pokud ještě nebyla dohodnuta horní hranice spotřebitelského úvěru, pro výpočet roční
procentní sazby nákladů platí, že je :
170 000 eur

150 000 eur
130 000 eur
100 000 eur

Jeden ze stanovených předpokladů pro výpočet RPSN je, že v takovém případě je to 170 000
euro.

Poskytovatel při poskytování nebo zprostředkovatel při zprostředkování spotřebitelského úvěru
uchovává zejména:
smlouvy o spotřebitelském úvěru

informace o úrokových sazbách na mezibankovním trhu
veškeré záznamy své komunikace se spotřebitelem
cenné papíry vlastněné spotřebitelem na jeho účtu

Povinnost uchovávat zejména smlouvy o spotřebitelském úvěru je primárně stanovena
poskytovateli, ale v případě, že tak nečiní, může mí tuto povinnost i zprostředkovatel.
Žádná jiná z nabízených možností není správná.

Zprostředkovatel spotřebitelského úvěru při jeho zprostředkování:
uchovává zejména smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru
uchovává jen takové doklady, na jejichž archivaci se písemně domluví s poskytovatelem
uchovává zejména smlouvy o poskytování spotřebitelského úvěru
uchovává smlouvy pouze v případě ručení majetkem

Tato povinnost je výslovně stanovena zprostředkovateli v případě, že tak nečiní sám
poskytovatel.

Poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru:
vždy posuzuje úvěruschopnost spotřebitele

posuzuje úvěruschopnost spotřebitele pouze tehdy, pokud posouzení úvěruschopnosti u
daného spotřebitele neprovedl v posledních 5 letech
daného spotřebitele neprovedl během posledních 3 let
daného spotřebitele neprovedl během posledních 12 měsíců

Před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru je poskytovatel vždy povinen posoudit
úvěruschopnost spotřebitele.

Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud:
z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné

pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet
je z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele jisté, že spotřebitelský úvěr bude
splacen
z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že spotřebitel má dostatek
majetku, který může sloužit jako zajištění úvěru
spotřebitelský úvěr vyhovuje potřebám spotřebitele. V takovém případě není třeba
úvěruschopnost posuzovat

Poskytovatel spotřebitelského úvěru má vždy povinnost posoudit úvěruschopnost
spotřebitele a platí, že smlouvu lze uzavřít pouze tehdy, když nejsou důvodné pochybnosti
o tom, že spotřebitel bude schopný úvěr splatit.
Při posuzování úvěruschopnosti spotřebitele poskytovatel vychází:
z porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů

z hodnoty poskytnutého majetkového zajištění, pokud spotřebitelský úvěr má být
částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele
z příjmů spotřebitele bez ohledu na jeho výdaje a způsob plnění dosavadních dluhů
vždy jen z porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a hodnoty poskytnutého majetkového
zajištění

Zákon o spotřebitelském úvěru stanoví, že poskytovatel při posuzování úvěruschopnosti
spotřebitele vychází zejména z porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a v případě
poskytnutí majetkového zajištění pak také z jeho hodnoty.

Kdy se do celkových nákladů spotřebitelského úvěru započítávají náklady na doplňkové služby?
je-li uzavření smlouvy o doplňkové službě povinné pro získání spotřebitelského úvěru za
nabízených podmínek
náklady na doplňkové služby nelze započítat v žádném případě
vždy, jde-li o pojištění schopnosti splácet spotřebitelský úvěr
vždy, když jde o náklady na zřízení nebo vedení účtu

Pokud je uzavření smlouvy o doplňkové službě povinné pro získání spotřebitelského úvěru
nebo pro jeho získání za nabízených podmínek, započítávají se náklady na doplňkové
služby do celkových nákladů spotřebitelského úvěru.

Kdy se zahrnují do celkových nákladů spotřebitelského úvěru náklady na doplňkové služby, jako
je zejména pojistné?
když je uzavření smlouvy o doplňkové službě povinné

vžd,y když vznikají náklady na doplňkové služby, i když je uzavření smlouvy o doplňkové
službě nepovinné
nikdy, protože náklady na doplňkové služby se do celkových nákladů spotřebitelského
úvěru nezahrnují
vždy, když je uzavření smlouvy o doplňkové službě nepovinné

Do celkových nákladů spotřebitelského úvěru a tím i do roční procentní sazby nákladů
(RPSN) se zahrnují náklady na doplňkové služby související se spotřebitelským úvěrem,
pokud je uzavření takové smlouvy o doplňkové službě povinné (často se jedná o pojištění).

Mezi informace, které musí poskytovatel spotřebitelských úvěrů na bydlení trvale zpřístupnit,
patří mimo jiné:
informace o povinnosti uzavřít smlouvu o doplňkové službě související se spotřebitelským

úvěrem, je-li uzavření takové smlouvy podmínkou pro získání spotřebitelského úvěru
informace o možnosti uzavřít smlouvu o doplňkové službě související se spotřebitelským
úvěrem, je-li uzavření takové smlouvy nabízeno poskytovatelem
informace o povinnosti uzavřít smlouvu o doplňkové službě související se spotřebitelským
úvěrem, je-li uzavření takové smlouvy nabízeno poskytovatelem
informace o povinnosti uzavřít smlouvu o pojištění nemovitosti, je-li uzavření takové
smlouvy vyžadováno spotřebitelem

Poskytovatel musí spotřebiteli trvale zpřístupnit celou řadu informací, informace o
povinnosti uzavřít smlouvu o doplňkových službách mezi ně patří pouze tehdy, pokud je její
uzavření podmínkou získání spotřebitelského úvěru za nabízených podmínek.

Pokud se zaměstnavatel zaváže k dodržování etického kodexu, může mít porušení tohoto
kodexu zaměstnancem pracovněprávní důsledky?
ano, k dodržování etického kodexu může zaměstnance zavazovat pracovní smlouva nebo
vnitřní předpisy zaměstnavatele
ne, zaměstnanci signatáře etického kodexu nemohou být za jeho porušení sankcionováni
za porušení etického kodexu zaměstnancem může být ze zákona postihnut vždy výhradně
příslušný vedoucí pracovník
ne, žádný etický kodex se nevztahuje na instituce zabývající se poskytováním
spotřebitelských úvěrů

Pokud se zaměstnavatel zaváže k dodržování etického kodexu, může mít porušení tohoto
kodexu zaměstnancem pracovněprávní důsledky, protože k jeho dodržování může
zaměstnance zavazovat pracovní smlouva nebo vnitřní předpisy zaměstnavatele.

Podle sektorů lze finanční trh členit na:
kapitálový trh, pojišťovnictví, úvěrové instituce, penzijní systém
měnový a komoditní
úvěrový a zápůjčkový
regulovaný a neregulovaný

Podle sektorů lze finanční trh členit např. na kapitálový trh, pojišťovnictví, úvěrové instituce
a penzijní systém.
Pozor! Přestože toto členění není zcela přesné a neodpovídá učebnicovému dělení sektorů,
ale ani sektorovému rozlišení uváděnému na oficiálních stránkách České národní banky nebo
Ministerstva financí, má být právě tohle označeno jako správná odpověď.

Česká národní banka udělí oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského
úvěru žadateli (vedle dalších podmínek), pokud:
je důvěryhodný a odborně způsobilý

je akciovou společností s oprávněním půjčovat peníze
je jakoukoliv právnickou osobou
má počáteční kapitál ve výši nejméně 25 000 000 Kč

Česká národní banka udělí oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele
spotřebitelského úvěru žadateli, pokud je důvěryhodný a odborně způsobilý a splňuje další
podmínky stanovené zákonem o spotřebitelském úvěru.
Konkrétně musí jít o akciovou společnost, evropskou společnost, nebo společnost s ručením
omezeným, která má počáteční kapitál alespoň ve výši 20 mil Kč.
Kromě toho musí podmínku důvěryhodnosti splňovat i ovládající osoba žadatele.

Pravidla odměňování pracovníků odpovědných za posuzování úvěruschopnosti:
nesmí být závislá na počtu nebo podílu schválených žádostí o spotřebitelský úvěr
nesmí motivovat ke snižování počtu nebo podílu schválených žádostí o spotřebitelský
úvěr
nesmí motivovat k neplnění počtu nebo podílu schválených žádostí o spotřebitelský úvěr
mohou být závislá na počtu, ale nikoli na podílu schválených žádostí o spotřebitelský úvěr
Zákon o spotřebitelském úvěru stanoví, že odměňování osob přímo se podílejících na
posuzování úvěruschopnosti spotřebitele nesmí být závislé na počtu nebo podílu
schválených žádostí o spotřebitelský úvěr.

Poskytovatel a zprostředkovatel nesmí v souvislosti se svou činností přijmout, nabídnout nebo
poskytnout pobídku, která:
může vést k porušení povinnosti jednat s odbornou péčí

může vést k porušení smlouvy o zprostředkování
může vést k porušení podmínek poskytnutí spotřebitelského úvěru
může vést k porušení ohlašovací povinnosti při provádění finančních transakcí

Protože pobídkou se dle zákona o spotřebitelském úvěru rozumí jakákoli platba, odměna
nebo jinou peněžitá nebo nepeněžitá výhoda, která by mohla vést k porušení pravidel
jednání stanovených zákonem pro poskytovatele a zprostředkovatele, jde zejména o
možnost porušení povinnosti jednat s odbornou péčí.

Jedná-li samostatný zprostředkovatel jménem a na účet spotřebitele na základě smlouvy o
zprostředkování spotřebitelského úvěru a pobírá-li od spotřebitele za tuto činnost odměnu:
nesmí současně ohledně spotřebitelského úvěru, který je předmětem této smlouvy,

jednat jménem a na účet poskytovatele a pobírat od něj odměnu
jednat s konkurenčním poskytovatelem
jednat s jiným zájemcem o úvěr
jednat jménem a na účet jiného zájemce a pobírat od něj odměnu

Pokud dostává samostatný zprostředkovatel odměnu od spotřebitele (jedná tedy jménem
a na účet spotřebitele na základě smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru), nesmí
současně pobírat odměnu od poskytovatele ohledně téhož spotřebitelského úvěru (tedy
jednat jeho jménem o spotřebitelském úvěru, který je předmětem této smlouvy a pobírat za
to od poskytovatele odměnu).

Poskytovatel spotřebitelského úvěru:
jedná se spotřebiteli čestně, transparentně a zohledňuje práva a zájmy spotřebitele

v jednání se spotřebitelem dodržuje pravidla společenského chování a šetří práva
spotřebitele
jedná se spotřebitelem podle pravidel obezřetného podnikání Basel III
jedná se spotřebitelem podle standardů Evropské bankovní federace

Povinnost poskytovatele jednat čestně, transparentně a zohledňovat práva a zájmy
spotřebitele je stanovena v zákoně o spotřebitelském úvěru.

Zprostředkovávat spotřebitelský úvěr na území České republiky v rámci svého podnikání je
možné, má-li osoba oprávnění k činnosti:
samostatného zprostředkovatele
podřízeného zprostředkovatele úvěru
hypotečního makléře
obchodního zástupce stavební spořitelny

Na základě oprávnění zprostředkovávat spotřebitelský úvěr může spotřebitelský úvěr
zprostředkovávat jen samostatný zprostředkovatel.
Ostatní uvedené subjekty k tomu oprávněny nejsou.

Zprostředkovatelem vázaného spotřebitelského úvěru může být například:
prodejce bílého zboží

pojišťovna
zastavárna
realitní kancelář

Správnou odpovědí je prodejce bílého zboží.
Vázaným spotřebitelským úvěrem je spotřebitelský úvěr, který je vázaný na koupi zboží nebo
poskytnutí služby.
Prodejce bílého zboží (pračky, ledničky, myčky atp.) může poskytovat spotřebiteli tyto
spotřebiče na úvěr (splátkový prodej).
Ostatní možnosti buď vůbec nepřicházejí v úvahu, anebo to není pravděpodobné, že by
kromě své hlavní činnosti (např. prodej realit) prováděly i činnost zprostředkování
spotřebitelského úvěru, byť to není úplně vyloučeno.

Oprávnění zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru k činnosti pro zastoupeného
vzniká:
zápisem v registru České národní banky

ohlášením na živnostenském úřadě
udělením koncese
registrací na finančním úřadě

Oprávnění zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru vzniká okamžikem zápisu do
registru, jež spravuje Česká národní banka.

Oprávnění zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru k činnosti pro daného
zastoupeného zaniká:
zánikem smlouvy o zastoupení

odejmutím živnostenského oprávnění
odebráním koncese
zrušením registrace k dani z přidané hodnoty

K zániku oprávnění zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru může dojít z více
důvodů (například smrtí fyzické osoby, zánikem právnické osoby, odnětí, uplynutím doby
trvání apod.).
Z výše uvedených je však správně pouze zánik smlouvy o zastoupení.

Poskytovat spotřebitelský úvěr na území České republiky v rámci svého podnikání není
oprávněn(a):
držitel živnostenského oprávnění "Poskytování nebo zprostředkování úvěru na bydlení"

stavební spořitelna
zahraniční banka
nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru

Zákon o spotřebitelském úvěru zavedl nová pravidla pro získání oprávnění k poskytování a
zprostředkování spotřebitelského úvěru, která musí splnit všechny osoby, které mají zájem
tuto činnost vykonávat.
Proto držitel původního živnostenského oprávnění již k poskytování spotřebitelského
úvěru oprávněn není.

Nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru je:
právnická osoba, která je oprávněna poskytovat spotřebitelský úvěr na základě oprávnění

k činnosti, které jí udělila Česká národní banka
právnická osoba, která má oprávnění poskytovat spotřebitelský úvěr zapsáno v
předmětu činnosti
právnická osoba, která je oprávněna poskytovat spotřebitelský úvěr na základě povolení
živnostenského úřadu
právnická i fyzická osoba, která je oprávněna poskytovat spotřebitelský úvěr na základě
oprávnění k činnosti, které jí udělila Česká národní banka

Nebankovním poskytovatelem spotřebitelského úvěru může být pouze právnická osoba,
která získala oprávnění poskytovat spotřebitelský úvěr od České národní banky.

Poskytovatel posoudí úvěruschopnost spotřebitele:
vždy
v závislosti na výši úvěru
má-li dlužník záznam v registru dluhů
má-li spotřebitel nízký příjem

Před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru musí poskytovatel vždy posoudit
Výjimky pro jakékoli případy v zákoně o spotřebitelském úvěru nenajdeme.

Informace, které musí spotřebitel sdělit věřiteli za účelem posouzení úvěruschopnosti, musí být:
úplné a pravdivé a v případě nezbytnosti na požádání vysvětleny či doplněny

součástí záznamu z jednání
spotřebitelem poskytnuty písemně
součástí smlouvy o spotřebitelském úvěru

Poskytovatel má povinnost spotřebiteli sdělit, jaké informace a doklady pro jejich ověření od
spotřebitele potřebuje za účelem posouzení jeho úvěruschopnosti.
Spotřebitel je povinen mu tyto informace poskytnout, a to úplné a pravdivé, a případně je na
žádost poskytovatele ještě doplnit či vysvětlit.

Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména:
schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru

majetkové poměry žadatele o spotřebitelský úvěr s ohledem na možnost doplatit
případně splátky z prodeje tohoto majetku
hodnotu poskytnutého zajištění
možnost splacení úvěru ze strany ručitele

Při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele se posuzuje zejména schopnost spotřebitele
splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru.

Spotřebitel je oprávněn spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti splatit:
kdykoli bez uvedení důvodů

jen na konci doby fixace
kdykoli, uhradí však poskytovateli úvěru úroky i za období zbývající do konce doby
splatnosti spotřebitelského úvěru
jen pokud je to uvedeno ve smlouvě o poskytnutí spotřebitelského úvěru

Spotřebitel je oprávněn spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti splatit kdykoliv a bez uvedení
důvodu po celou dobu trvání spotřebitelského úvěru.
Spotřebitel může od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než spotřebitelský úvěr na bydlení
odstoupit:
bez uvedení důvodů a bez jakékoli sankce ve lhůtě 14 dnů ode dne uzavření této smlouvy
bez uvedení důvodů a bez jakékoli sankce ve lhůtě 30 dnů ode dne uzavření této smlouvy
bez uvedení důvodů za 1 % z půjčené jistiny ve lhůtě 14 dnů ode dne uzavření této
smlouvy
pouze z rodinných důvodů bez jakékoli sankce ve lhůtě 14 dnů ode dne uzavření této
smlouvy

uvedení důvodů a bez jakékoli sankce ve lhůtě 14 dnů ode dne uzavření této smlouvy.

Optimální úvěrový produkt:
je vhodný z hlediska možností a potřeb spotřebitele

je zvláštním typem úvěrového produktu regulovaného zákonem
umožňuje poskytovateli spotřebitelského úvěru plnit obchodní plán
je vždy náležitě zajištěn

Optimální úvěrový produkt představuje takový produkt, který zohledňuje všechny možnosti
a omezení konkrétního spotřebitele.

Jako zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru zapíše Česká národní banka do
registru toho, kdo:
není podle zákona osobou oprávněnou poskytovat spotřebitelský úvěr, samostatným

zprostředkovatelem nebo vázaným zástupcem
je podle zákona osobou oprávněnou poskytovat spotřebitelský úvěr, samostatným
zprostředkovatelem nebo vázaným zástupcem
není podle zákona osobou oprávněnou poskytovat spotřebitelský úvěr, ale je
samostatným zprostředkovatelem nebo vázaným zástupcem
není podle zákona osobou oprávněnou poskytovat spotřebitelský úvěr nebo
samostatným zprostředkovatelem, ale je vázaným zástupcem

Správnou odpovědí je, že ČNB zapíše do registru jen takovou osobu, která není podle zákona
osobou oprávněnou poskytovat spotřebitelský úvěr, samostatným zprostředkovatelem
nebo vázaným zástupcem. Samozřejmě, že se tak stane jen na základě návrhu zastoupeného
a při současném splnění všech podmínek stanovených zákonem.
Zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru totiž nemůže současně vystupovat v

oblasti poskytování a zprostředkování spotřebitelských úvěrů v žádné jiné roli. Pokud má
být zprostředkovatelem vázaného spotřebitelského úvěru, nemůže být současně
samostatným zprostředkovatelem, ani vázaným zástupcem, ale ani poskytovatelem. Proto
žádná jiná možnost nepřichází v úvahu.

Výše úrokové sazby spotřebitelského úvěru závisí na:
typu spotřebitelského úvěru, např. zda je úvěr poskytovaný jako účelový nebo neúčelový
bonitě klienta vypočtené dle vzorce ve vyhlášce České národní banky
hodnotě tzv. Indexu bonity klientů nebankovního registru dlužníků
výši úrokové sazby podle rizikového typu spotřebitele na základě standardu stanoveného
Českou národní bankou z pravidel Basel III

Výše úrokové sazby závisí na typu úvěrů (např. zda je úvěr poskytovaný jako účelový nebo
neúčelový), ale také na době splatnosti úvěru, případně i na jiných okolnostech, které
poskytovatel při stanovení výše úrokové sazby zohledňuje.

Rada týkající se spotřebitelského úvěru může být poskytována:
pouze na základě analýzy finanční situace spotřebitele, jeho požadavků, cílů, potřeb a
rizik
pouze bezúplatně
pouze finančním poradcem odměňovaným spotřebitelem
pouze nezávislým zprostředkovatelem

Poskytovatel nebo zprostředkovatel spotřebitelského úvěru poskytuje spotřebiteli radu,
která musí být založena na analýze
1) finanční situace, požadavků, cílů a potřeb spotřebitele a
2) potenciálních rizik, kterým může být spotřebitel vystaven po celou dobu trvání
Současně platí, že přitom musí

3) vycházet z výběru z dostatečného počtu vhodných produktů. Tato tři základní pravidla
jsou výslovně stanovena pro poskytování rady v zákoně o spotřebitelském úvěru.
Protože se jedná o otázku s jednou možnou odpovědí, je správně odpověď "pouze na

základě analýzy finanční situace spotřebitele, jeho požadavků, cílů, potřeb a rizik". Žádná z
dalších nabízených odpovědí podle zákona o spotřebitelském úvěru pravdivá není.
Pozor! Je totiž nutné odlišit poskytování rady od doporučení, která jsou považována za
součást poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru.

Poskytovatel a zprostředkovatel spotřebitelského úvěru je povinen zajistit, aby obsah
komunikace se spotřebitelem:
nebyl klamavý
byl vždy součástí záznamu z jednání
byl součástí hodnocení úvěruschopnosti
byl pravidelně předkládán ke kontrole České národní bance

Poskytovatel a zprostředkovatel nesmí při komunikaci se spotřebitelem, včetně komunikace
prostřednictvím reklamy, používat nejasné, nepravdivé, zavádějící nebo klamavé informace.

Definujte finanční trh:
je to část trhu, na kterém se odehrává pohyb peněz, cenných papírů a dalších finančních
instrumentů
je to část trhu, kde se obchoduje pouze s akciemi
je to část trhu, kde se obchoduje pouze s akciemi a dluhopisy
je to trh, na němž se obchoduje pouze s cizími měnami

Na finančním trhu se soustřeďuje nabídka a poptávka po finančních instrumentech, neboli
platebních prostředcích, cenných papírech, devizách, drahých kovech, pojistné ochraně a
podobně. Je to tedy část trh, na které probíhá pohyb peněz, cenných papírů a finančních
instrumentů

Kdo provádí dohled nad finančním trhem v České republice?

Evropská bankovní agentura
Česká národní banka společně s Ministerstvem financí
jen Ministerstvo financí

Dozor (dohled) nad finančním trhem, tedy kontrolu dodržování pravidel stanovených pro
finanční trhu vykonává Česká národní banka.

Úvěrem je, resp. jsou:
věřitelem dočasně poskytnuté finanční prostředky dlužníkovi, který se je zavazuje za

dohodnutých podmínek vrátit
nenávratné cizí finanční zdroje
neúročená půjčka
trvale poskytnuté volné finanční zdroje

Úvěrem jsou věřitelem dočasně poskytnuté finanční prostředky dlužníkovi, který se je
zavazuje za dohodnutých podmínek vrátit.

Co jsou celkové náklady spotřebitelského úvěru?
součet veškerých plateb, které spotřebitel musí zaplatit v souvislosti se spotřebitelským

úvěrem a které jsou poskytovateli známy, s výjimkou nákladů na notáře
úvěrem, aniž jsou poskytovateli známy, s výjimkou nákladů na notáře
úvěrem a které jsou poskytovateli známy, s výjimkou daní
úvěrem a které jsou poskytovateli známy, s výjimkou pojištění
Celkové náklady spotřebitelského úvěru jsou definovány v zákoně o spotřebitelském úvěru
jako veškeré náklady včetně úroků, provizí, daní, poplatků nebo jiných obdobných
peněžitých plnění a veškerých dalších plateb, které spotřebitel musí zaplatit v souvislosti
se spotřebitelským úvěrem a které jsou poskytovateli známy, s jedinou výjimkou, a tou jsou
náklady na notáře.

Jak je definována celková výše spotřebitelského úvěru?
Je to souhrn všech částek, jež jsou dány spotřebiteli k dispozici.

Je to souhrn všech částek, které musí spotřebitel splatit.
Je to jen souhrn úroků a poplatků, jež musí spotřebitel splatit.
Jsou to celkové úroky vyčíslené k poskytnutému spotřebitelskému úvěru.

Celkovou výší spotřebitelského úvěru se rozumí souhrn všech částek, jež jsou věřitelem
dány spotřebiteli k dispozici. Úroky nejsou součástí celkové výše spotřebitelského úvěru, ale
spotřebitel je samozřejmě musí za poskytnutý úvěr věřiteli v souladu se smlouvou splatit.

Zápůjční úroková sazba je definována jako:
pevná nebo pohyblivá procentní sazba, která je uplatňována ročně na čerpanou výši
sazba vyjádřená v českých korunách do konce splatnosti spotřebitelského úvěru
sazba vyjádřená jako denní sazba v procentech
referenční úroková sazba, která představuje vnitřní úrokovou sazbu poskytovatele

Definice zápůjční úrokové sazby jako pevné nebo pohyblivé procentní sazby, která je
uplatňována ročně na čerpanou výši spotřebitelského úvěru, je stanovena přímo v zákoně o

Co je příkladem referenční úrokové sazby běžné na finančním trhu v České republice?
repo sazba vyhlašovaná Českou národní bankou

Hypoindex stavebních spořitelen,
interní referenční úroková sazba stanovená bankou
rating země (České republiky)

Referenční úroková sazba = sazba, která se používá jako základ pro výpočet úroku a která
pochází z veřejně přístupného zdroje. Tuto sazbu si smluvní strany mohou ověřit, ale
nemohou ji jakkoliv přímo ovlivnit.
Příkladem referenční úrokové sazby běžné na finančním trhu v ČR je repo sazba vyhlašovaná
Českou národní bankou. Tzv. repo operace jsou pro ČNB hlavním měnovým nástrojem, který
používá k odčerpávání likvidity z trhu. Zjednodušeně se dá říci, že je to sazba, za kterou si
ČNB půjčuje peníze od bank a poskytuje jim za to určité finanční instrumenty. Nejčastěji je
vyhlašována pro období 2 týdnů.

Jak je definován nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru?
Je to právnická osoba, která je oprávněna poskytovat spotřebitelský úvěr na základě

oprávnění k činnosti, které jí udělila Česká národní banka.
Je to právnická nebo fyzická osoba, která je oprávněna poskytovat spotřebitelský úvěr na
základě oprávnění k činnosti, které jí udělila Česká národní banka.
Je to právnická osoba, které udělila oprávnění k činnosti poskytovat spotřebitelský úvěr
Česká národní banka společně s Ministerstvem financí.
Je to právnická nebo fyzická osoba, které udělilo oprávnění poskytovat spotřebitelský
úvěr Ministerstvo financí.

Nebankovním poskytovatelem spotřebitelského úvěru může být jen právnická osoba, která
je oprávněna poskytovat spotřebitelský úvěr na základě oprávnění k činnosti uděleného
Českou národní bankou.

Po jakou dobu trvá oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru?
do konce pátého kalendářního roku následujícího po kalendářním roce, ve kterém byl

proveden zápis oprávnění k činnosti do registru
neomezeně, pokud nedojde k výmazu z registru vedeného Českou národní bankou
po dobu dvou kalendářních roků následujících po roce, ve kterém byl proveden zápis
oprávnění k činnosti do registru
po dobu dvou let ode dne provedení zápisu oprávnění k činnosti do registru

Pětiletou lhůtu trvání oprávnění pro nebankovní poskytovatele spotřebitelského úvěru
stanoví zákon o spotřebitelském úvěru.

Jaké je oprávnění a omezení vázaného zástupce?
Je oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský úvěr na základě zápisu oprávnění do

registru, zprostředkovává spotřebitelský úvěr výhradně pro jednoho zastoupeného na
základě písemné smlouvy.
registru, zprostředkovává spotřebitelský úvěr pro více zastoupených na základě písemné
smlouvy.
registru, zprostředkovává spotřebitelský úvěr pro více zastoupených na základě ústní nebo
písemné smlouvy.
registru, avšak pouze na základě písemné smlouvy s příjemcem spotřebitelského úvěru.

Vázaným zástupcem je ten, kdo je oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský úvěr na
základě zápisu do registru vedeného Českou národní bankou.
Současně platí, že vázaný zástupce smí zprostředkovávat spotřebitelský úvěr výhradně pro
jednoho zastoupeného a tento vztah musí být upraven smlouvu uzavřenou v písemné
formě.

Po jak dlouhou dobu uchovává poskytovatel a zprostředkovatel spotřebitelského úvěru
předepsané dokumenty?
5 let ode dne, kdy zanikl právní vztah, nebo došlo k jednání, na jehož základě tyto
dokumenty nebo záznamy vznikly
10 let ode dne, kdy vznikl právní vztah
2 roky
5 let ode dne, kdy vznikl právní vztah, na jehož základě tyto dokumenty nebo záznamy
vznikly

Poskytovatel a zprostředkovatel spotřebitelského úvěru uchovává dle zákona o
spotřebitelském úvěru dokumenty a záznamy po dobu nejméně 5 let ode dne, kdy zanikl
právní vztah, nebo došlo k jednání, na jehož základě tyto dokumenty nebo záznamy
vznikly.
Před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru:
poskytovateli nebo zprostředkovateli nevzniká právo na odměnu nebo jinou platbu s

výjimkou práva na náhradu daní, správních poplatků nebo jiných obdobných peněžitých
plnění a účelně vynaložených nákladů na ocenění předmětu zajištění
poskytovateli nebo zprostředkovateli nevzniká právo na jakoukoli odměnu nebo jinou
platbu, včetně daní, správních poplatků a nákladů na ocenění předmětu zajištění
poskytovateli nebo zprostředkovateli vzniká právo jen na platbu poplatků za zpracování
úvěru a nákladů na ocenění předmětu zajištění
poskytovateli nebo zprostředkovateli spotřebitelského úvěru vzniká právo jen na
poplatky za zpracování úvěru, platbu daní, správních poplatků a nákladů na ocenění
předmětu zajištění spotřebitelského úvěru

zprostředkovateli právo na odměnu nebo jinou platbu s výjimkou práva na náhradu daní,
správních poplatků nebo jiných obdobných peněžitých plnění a účelně vynaložených
nákladů na ocenění předmětu zajištění spotřebitelského úvěru.

Co je podstatou spotřebitelského úvěru na bydlení?
Je to úvěr zajištěný nemovitou věcí nebo věcným právem k věci nemovité anebo určený k
zákonem specifikovanému účelu.
Je to spotřebitelský úvěr, který není v zákonu specifikován, jen je využit na bydlení.
Je to úvěr zajištěný movitou věcí a věcným právem k ní.
Je to úvěr určený k pořízení nemovitosti a jeho poskytnutí je podmíněno zajištěním
věcným právem k věci movité.

Podle zákona o spotřebitelském úvěru je spotřebitelským úvěrem na bydlení takový
spotřebitelský úvěr, který je zajištěný nemovitou věcí nebo věcným právem k nemovité
věci, nebo který je určen pro vyjmenované účely.

Je možné použít spotřebitelský úvěr na bydlení na splátku úvěru?
ano
ne, zákon tuto možnost vylučuje
ano, pokud to byl úvěr na vybavení domácnosti movitou věcí
ano, pokud to byl úvěr z penzijního spoření

Ano, spotřebitelský úvěr na bydlení může být použit na splátku úvěru určeného na
vyjmenované účely.

K jakému účelu je možné poskytnout spotřebitelský úvěr na bydlení?
k úhradě za převod družstevního podílu v bytovém družstvu

k nabytí účasti v jiné právnické osobě než bytovém družstvu za účelem získání práva
užívání bytu
na splacení úvěru ze stavebního spoření
k nabytí účasti v jiné právnické osobě než bytovém družstvu za účelem získání práva
užívání rodinného domu

Všechny uvedené možnosti odpovídají definici spotřebitelského úvěru na bydlení.

Lze použít spotřebitelský úvěr na bydlení k úhradě za převod družstevního podílu v bytovém
družstvu?
ano, je to jedno z možných účelových využití

ne, zákon to neumožňuje
ano, zákon to umožňuje, ale jen pro družstva ve vyjmenovaných lokalitách České
republiky
ano, ale zákon to umožňuje jen pro bytová družstva založená do roku 1989

Ano, je to jedno z možných účelových využití. Konkrétní účely, na které může být
spotřebitelský úvěr na bydlení použit, jsou uvedeny v zákoně o spotřebitelském úvěru.
Jedním z nich je úhrada za převod družstevního podílu v bytovém družstvu nebo nabytí
účasti v jiné právnické osobě.

Je možné použít spotřebitelský úvěr na bydlení na splátku úvěru ze stavebního spoření?

zákon to umožňuje jen pro překlenovací úvěry ze stavebního spoření
ano, zákon to umožňuje, ale jen pro klienty Modré pyramidy, která včas požádala Českou
národní banku o povolení

Ano, jedním z účelů využití spotřebitelského úvěru na bydlení je užití na splátku úvěru ze
stavebního spoření.
Mezi ostatní účelová využití patří například výstavba nemovitosti (například rodinného
domu) či úhrada za převod družstevního podílu v bytovém družstvu.

Lze použít spotřebitelský úvěr na bydlení k nabytí účasti v jiné právnické osobě za účelem získání
práva užívání bytu nebo rodinného domu?

zákon v prováděcí vyhlášce uvádí seznam právnických osob, kterých se toto použití
spotřebitelského úvěru týká
ano, zákon to umožňuje, ale jen za účelem získání práva užívání bytů, nikoliv rodinných
domů

Ano, je to jedno z možných účelových využití.
Mezi ostatní účelová využití patří například výstavba nemovitosti (například rodinného
domu) či úhrada za převod družstevního podílu v bytovém družstvu.

Je možné použít spotřebitelský úvěr na bydlení ke změně stavby podle stavebního zákona nebo
jejímu připojení k veřejným sítím?

zákon umožňuje použít spotřebitelský úvěr na bydlení jen ke změně stavby podle
stavebního zákona, nikoliv k jejímu připojení k veřejným sítím
zákon umožňuje použít spotřebitelský úvěr na bydlení jen k připojení stavby k veřejným
sítím

Ano, je to jedno z možných účelových využití. Mezi ostatní účelová využití patří například
výstavba nemovitosti (například rodinného domu) či úhrada za převod družstevního podílu v
bytovém družstvu.

Jak nazýváme riziko vyplývající ze selhání dlužníka, při němž dlužník nedostojí svým závazkům a
způsobí věřiteli ztrátu?
úvěrové riziko
operační riziko
úrokové riziko
měnové riziko

Jde o úvěrové riziko, někdy také označované jako kreditní riziko, či riziko platební
neschopnosti dlužníka.

Co je to kupní smlouva?
Je to smlouva, kterou se prodávající zavazuje, že kupujícímu odevzdá věc, která je

předmětem koupě, a umožní mu nabýt vlastnické právo k ní, a kupující se zavazuje, že věc
převezme a zaplatí prodávajícímu kupní cenu.
Kupní smlouva je právní akt, v němž se dvě nebo více stran zavazují odevzdat předmět
kupní smlouvy kupujícímu a umožnit mu nabýt vlastnické právo a kupující se zavazuje věc
převzít a zaplatit prodávajícímu podle podmínek smlouvy a zákona.
Kupní smlouva je ujednání mezi dvěma stranami o koupi a prodeji movitých věcí a nemá
oporu v zákonu.
Je to dobrovolné ujednání dvou stran, které nemá zákonem stanovenou strukturu ani
obsah a je na prodávajícím a kupujícím, co si v kupní smlouvě ustanoví.

Kupní smlouva má oporu v zákoně. Je to právní akt, kterým se prodávající zavazuje, že
kupujícímu odevzdá věc, která je předmětem koupě, a umožní mu nabýt vlastnické právo k
ní, a kupující se zavazuje, že věc převezme a zaplatí prodávajícímu kupní cenu.
Tahle složitá definice říká, že se někdo (prodávající) s někým (kupující) dohodl, že mu
(kupujícímu) něco prodá a ten (kupující) mu (prodávajícímu) za to něco zaplatí.

Která z níže uvedených smluvních ujednání při prodeji a koupi nemovitosti nevyžadují písemnou
formu?
právo zpětné koupě, není-li zřizováno jako věcné právo
zákaz zcizení nebo zatížení nemovité věci, není-li zřizováno jako věcné právo
způsob placení kupní ceny
žádná odpověď není správná

Správně jsou dvě z nabízených možností, a to zákaz zcizení nebo zatížení nemovité věci, a
právo zpětné koupě, za předpokladu, že tato práva nejsou zřizována jako práva věcná.
Pokud by byla zřizována jako věcná práva, byla by písemná forma nutná.

Mohou cizinci v ČR nabývat nemovitosti?
ano
až po novele devizového zákona
nemovitosti ano, pozemky nikoli
pouze jako právnická osoba

Ano. Tato možnost platí bez omezení.

Lze použít k zajištění spotřebitelského úvěru směnku?
ne, ale zákon specifikuje výjimku, kdy je možné směnkou zajistit spotřebitelský úvěr na
bydlení
ne, zákon to zakazuje
ano, je to obvyklý způsob zajištění spotřebitelského úvěru na bydlení
ano, je to alternativa k zajištění spotřebitelského úvěru šekem

V zákoně o spotřebitelském úvěru je použití směnky k zajištění spotřebitelského úvěru
obecně vyloučeno, ale je zde uvedena výjimka vztahující se ke spotřebitelskému úvěru na
bydlení.
Po přechodnou dobu, kdy spotřebitelský úvěr na bydlení nelze dostatečně zajistit

zástavním právem, zákon takové zajištění umožňuje.
Nesmí však jít o směnku na řad a věřitel je povinen ji vrátit spotřebiteli neprodleně poté, co
je spotřebitelský úvěr na bydlení zajištěn zástavním právem.
Co znamená zkratka RPSN?
roční procentní sazba nákladů

regulovaná průměrná sazba náhrad (za předčasné splacení úvěru)
roční procentní sazba náhrad (za předčasné splacení úvěru na bydlení)
regulovaná procentní sazba náhrad nákladů

RPSN je zkratka pro roční procentní sazbu nákladů, neboť jde o celkové náklady úvěru pro
spotřebitele, vyjádřené jako roční procentní podíl z celkové výše spotřebitelského úvěru.

Do celkových nákladů spotřebitelského úvěru se pro účely výpočtu roční procentní sazby
nákladů započítávají:
poplatek za uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru, pokud je účtován

náklady, které je spotřebitel povinen při koupi zboží zaplatit bez ohledu na to, zda je
transakce uskutečněna s využitím spotřebitelského úvěru, nebo bez jeho využití
náklady na doplňkové služby, jako je zejména pojistné, pokud je uzavření smlouvy o
doplňkové službě nepovinné
náklady splatné spotřebitelem v důsledku neplnění jeho povinností stanovených ve
smlouvě

Z nabízených možností je to poplatek za uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru,
samozřejmě pokud je účtován.

Jakým způsobem je zdaněno přijetí spotřebitelského úvěru spotřebitelem?
Přijetí úvěru spotřebitelem není předmětem daně z příjmů.

Přijetí úvěru spotřebitelem je předmětem daně z příjmů, ale je od této daně osvobozeno.
Přijetí úvěru je předmětem daně z příjmů, jistina úvěru je součástí základu daně z příjmů
fyzické osoby.
Přijetí úvěru spotřebitelem je předmětem daně z příjmů, daň se vybírá srážkou z příjmů,
spotřebitel obdrží od poskytovatele úvěru peněžní částku, která odpovídá jistině úvěru
ponížené o tuto daň.

Přijetí spotřebitelského úvěru spotřebitelem není předmětem daně z příjmů.

V souvislosti s poskytnutím spotřebitelského úvěru ovlivňují výši daňového základu
poskytovatele:
přijaté úroky z poskytnutého spotřebitelského úvěru

přijaté splátky úvěru včetně poměrné části umořující úvěr
poskytnutá jistina úvěru
poskytování spotřebitelského úvěru a příjmy z této činnosti jsou osvobozeny od daně z
příjmů

Výši daňového základu poskytovatele ovlivňují přijaté úroky z poskytnutého

Které tvrzení o finančním arbitrovi je pravdivé?
Řízení před finančním arbitrem je bezplatné.

Řízení zahajuje na návrh spotřebitele nebo finanční instituce.
Je soudním orgánem příslušným k rozhodování některých sporů na finančním trhu.
Finanční arbitr může rozhodnout i v případě, že v téže věci již probíhá rozhodčí řízení.

Finanční arbitr je mimosoudním orgánem k rozhodování některých sporů mezi spotřebiteli
vyjmenovanými institucemi.
Řízení před finančním arbitrem je bezplatné.
Zahajuje se pouze na návrh spotřebitele.

Ve kterém z uvedených sporů se jedná o spor mimo působnost finančního arbitra (za
předpokladu, že nenastala žádná jiná z překážek řízení podle § 9 zákona o finančním arbitrovi)?
spor o ochranu osobních údajů

spor o poplatky ze smlouvy o úvěru nebo zprostředkovatelské smlouvy
spor o platnost smlouvy o úvěru
spor o platnost odstoupení od smlouvy o úvěru nebo zprostředkovatelské smlouvy
Finanční arbitr může rozhodovat jen spory mezi spotřebitelem a osobami poskytujícími
služby na finančním trhu v případech, které jsou v zákoně o finančním arbitrovi výslovně
uvedeny.
Spory týkající se ochrany osobních údajů do jeho působnosti nepatří.

Jaký je důsledek porušení povinnosti poskytovatele spotřebitelského úvěru posoudit
úvěruschopnost spotřebitele?
Smlouva je neplatná a spotřebitel je povinen vrátit jistinu úvěru v době přiměřené jeho
možnostem.
Smlouva je neplatná a spotřebitel si může ponechat jistinu úvěru.
Smlouva je platná, ale úvěr je úročen pouze diskontní sazbou vyhlašovanou Českou
národní bankou.
Smlouva je platná, ale úvěr není úročen.

Důsledkem porušení této povinnosti je neplatnost smlouvy.
Spotřebitel je pak povinen vrátit poskytnutou jistinu v době přiměřené jeho možnostem.
Pokud je o délku této doby spor mezi poskytovatelem a spotřebitelem, rozhodne o ní soud.
Spotřebitel však musí uplatnit námitku neplatnosti do tří let od uzavření smlouvy.

Které tvrzení o posouzení úvěruschopnosti spotřebitele není pravdivé?
Povinnost posoudit úvěruschopnost spotřebitele se vztahuje pouze na poskytnutí nového

úvěru, v případě navýšení celkové výše stávajícího spotřebitelského úvěru již takováto
povinnost neexistuje.
Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení
úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti
spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.
Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost
spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě
porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů.
Poskytovatel posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých,
dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z
databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů.

Není pravda, že povinnost poskytovatele posoudit úvěruschopnost spotřebitele se
vztahuje jen na poskytnutí nového úvěru.
Naopak, tato povinnost platí i v případě navýšení celkové výše již poskytnutého úvěru.
Všechna ostatní tvrzení jsou pravdivá.

Hodlá-li poskytovatel prověřit úvěruschopnost spotřebitele prostřednictvím registru dlužníků:
informuje spotřebitele o svém záměru vyhledávat o spotřebiteli údaje v daném registru či

registrech
může údaje o spotřebiteli získané z takového registru využít i pro marketingové účely, ale
nesmí je předat třetí osobě
je povinen k získaným údajům přistupovat tak, jako by šlo o údaje, které získal od
spotřebitele sám
nemůže bez souhlasu spotřebitele do takového registru zapisovat žádné informace o
spotřebiteli a jeho dluzích

Z nabízených možností jsou správně dvě tvrzení.
Pokud má poskytovatel spotřebitelského úvěru v úmyslu prověřit úvěruschopnost
spotřebitele prostřednictvím registru dlužníků, informuje spotřebitele o tom, že o něm chce
vyhledávat informace v daném registru či registrech.
Poskytovatel úvěru je povinen k získaným údajům přistupovat tak, jako by šlo o údaje,
které získal od spotřebitele sám.
Podle platných právních předpisů si poskytovatelé spotřebitelských úvěrů mohou předávat

informace o dlužnících a výši jejich dluhů na základě plnění povinností správce, tedy
oprávněného zájmu. Nejsou pro tyto úkony závislí na souhlasu klienta.

Které tvrzení ohledně pojištění schopnosti splácet spotřebitelský úvěr je pravdivé?
Pojištění nechrání proti riziku dočasného či trvalého snížení příjmů spotřebitele, který je
osobou samostatně výdělečně činnou.
Výše pojistného nezávisí na výši úvěru ani na výši splátky úvěru.
Pojištění schopnosti splácet nesmí obsahovat pojištění pro případ smrti.
Pojistné plnění při ztrátě zaměstnání je obvykle vypláceno ihned a po celou dobu trvání
nezaměstnanosti.

Pojištění schopnosti splácet spotřebitelský úvěr se týká pouze příjmů ze závislé činnosti,
proto nechrání proti riziku dočasného či trvalého snížení příjmů spotřebitele v souvislosti s
jeho samostatnou výdělečnou činností.
Výše pojistného je samozřejmě závislá na výši úvěru a volitelně lze sjednat pojištění
schopnosti splácet i pro případ invalidity a smrti. Při ztrátě zaměstnání je plnění pojišťovny
závislé na důvodu ukončení pracovního poměru a vyplácí se většinou pouze po dobu nároku
pojištěnce na podporu v nezaměstnanosti.

Které tvrzení ohledně pojištění motorových vozidel je pravdivé?
Havarijní pojištění je na rozdíl od pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem

vozidla dobrovolné.
Na základě uzavřeného havarijního pojištění má pojištěný právo, aby za něho pojišťovna
uhradila škodu, za kterou pojištěný odpovídá těm, kteří utrpěli škodu v souvislosti s
provozem pojištěného vozidla.
Z pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla se hradí také škoda,
kterou utrpěl řidič vozidla, které zavinilo nehodu.
Zelená karta je mezinárodně uznávaný doklad o existenci uzavřeného havarijního
pojištění.

Z nabízených možností je správně jedno tvrzení, a to, že havarijní pojištění je pojištění
dobrovolné, na rozdíl od pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, které je stanoveno jako
povinné (proto se mu také říká „povinné ručení“).

Které tvrzení neplatí? Pokud je se smlouvou o spotřebitelském úvěru provázán běžný nebo
spořicí účet, potom:
je takováto smlouva neplatná

u spořicího nástroje musí být vysvětlena příslušná úroková sazba
poskytovatel musí vysvětlit okolnosti, za jakých lze tento účet použít
poskytovatel musí vysvětlit veškeré podmínky spjaté s tímto účtem

Vázat smlouvu o spotřebitelském úvěru na běžný nebo spořicí účet je možné pouze tehdy,
pokud je takový účet veden bezplatně.
Porušením tohoto zákazu by se poskytovatel dopustil správního deliktu, za který by mu
mohla být orgánem dohledu (ČNB) udělena pokuta.
Neplatí však, že by taková smlouva byla neplatná.
Všechna ostatní tvrzení v zásadě platí.

Které tvrzení ohledně nákladů započítávaných do celkových nákladů spotřebitelského úvěru při
výpočtu roční procentní sazby nákladů je pravdivé?
Náklady na doplňkové služby, jako je zejména pojistné, se zahrnují do celkových nákladů

úvěru pouze v případě, že uzavření smlouvy o těchto doplňkových službách je povinné pro
získání úvěru nebo jeho získání za nabízených podmínek.
Náklady na doplňkové služby, jako je zejména pojistné, se zahrnují do celkových nákladů
úvěru pouze v případě, že uzavření smlouvy o těchto doplňkových službách je dobrovolné.
Náklady na zřízení nebo vedení účtu zaznamenávajícího platební transakce se započítávají
do celkových nákladů spotřebitelského úvěru, pokud byly náklady na tyto služby samostatně
uvedeny ve smlouvě o spotřebitelském úvěru.
Náklady na používání platebních prostředků pro platební transakce a čerpání se
započítávají do celkových nákladů spotřebitelského úvěru, pokud byly náklady na tyto služby
uvedeny v jiné smlouvě uzavřené se spotřebitelem.

Pokud je uzavření smlouvy o doplňkové službě povinné pro získání spotřebitelského úvěru
nebo pro jeho získání za nabízených podmínek, započítávají se náklady na doplňkové
služby do celkových nákladů spotřebitelského úvěru.
To platí i pro náklady na doplňkové služby, jako je např. pojistné.
Pokud je ale uzavření smlouvy o těchto službách dobrovolné, do celkových nákladů
spotřebitelského úvěru se nezapočítávají.

Které tvrzení ohledně kreditních karet je pravdivé?
Spotřebitel má zpravidla možnost využít tzv. bezúročné období, to znamená, že pokud v

dané, předem stanovené lhůtě uhradí svůj závazek, nebudou počítány žádné úroky z úvěru.
Spotřebitel z kreditní karty čerpá vždy svoje vlastní peněžní prostředky, a to z běžného
účtu, ke kterému je kreditní karta vydána.
Pokud klient nepřekročí stanovený úvěrový rámec, je úvěr poskytnutý vždy bezplatně, po
překročení stanoveného rámce začínají nabíhat úroky.
Úvěr z kreditní karty může spotřebitel čerpat vždy pouze ke konkrétnímu stanovenému
dni, například 15. den v měsíci.

Kreditní karta je platební karta spojená s úvěrem. Aktivním používáním kreditní karty se
automaticky čerpá spotřebitelský úvěr až do výše limitu, který je na kartě nastaven.
Po použití kreditní karty spotřebiteli běží určité období stanovené jako bezúročné. Během
této doby může spotřebitel splatit celou vyčerpanou částku, aniž by za půjčení peněz
musel platit úroky.
Pokud však nedodrží stanovené podmínky, bude na úvěr aplikována dohodnutá úroková
sazba.

Spotřebitelský úvěr lze zajistit například:
uzavřením životního pojištění, které kryje riziko pro případ smrti a vinkulace ve prospěch
poskytovatele úvěru
uzavřením jakékoliv pojistné smlouvy, která zahrnuje také asistenční služby
prostřednictvím šeku
věcným břemenem práva bydlení

Spotřebitelský úvěr lze zajistit uzavřením životního pojištění, které kryje riziko pro případ
smrti a vinkulací pojistného plnění ve prospěch poskytovatele úvěru, tedy věřitele.
V případě smrti dlužníka – pojištěného získává pojistné plnění věřitel.

Vyberte správné/správná tvrzení o vkladových a platebních účtech:
Některé vkladové účty mohou být považovány také za platební účty podle zákona o
platebním styku, potom jsou přednostně upraveny zákonem o platebním styku.
Občanský zákoník nerozlišuje mezi běžným a vkladovým účtem a jako obecný smluvní typ
upravuje pouze smlouvu o účtu.
Občanský zákoník upravuje transakce na účtu, který není platebním účtem, a také
transakce na platebním účtu, jestliže se nejedná o platební transakci podle zákona o
platebním styku.
Vkladní knížka je v občanském zákoníku upravena jako speciální případ účtu.

Všechna výše uvedená tvrzení o úpravě v občanském zákoníku jsou správná.

Vyberte správné/správná tvrzení o platebních kartách:
Debetní karta není platební kartou.

Prostřednictvím kreditní karty poskytovatel umožňuje klientovi čerpat spotřebitelský
úvěr.
Kreditní kartu není možné použít k výběru hotovosti z bankomatu.
Debetní karty jsou vydávány k běžným nebo spořicím účtům.

Správně jsou dvě tvrzení z nabízených možností.
Zatímco debetní karta slouží k čerpání vlastních prostředků z platebního účtu, k němuž byla
vydána, tedy např. účtu běžného nebo spořícího (vkladového), prostřednictvím kreditní
karty umožňuje poskytovatel čerpání spotřebitelského úvěru.

Vinkulace pojistného plnění:
je nástrojem, který umožňuje poskytovateli úvěru přednostně inkasovat pojistné plnění

vztahující se k předmětu zajištění
je obvykle využívána při sjednávání hypotečního úvěru
znamená pozastavení výplaty pojistného plnění pojišťovnou až do doby odstranění všech
překážek
znamená, že pojistné plnění není vyplaceno pojištěnému, ale pojistníkovi

Vinkulace pojištění je nástroj, který používá věřitel.
Jde o vázání výplaty pojistného plnění na dohodnuté podmínky (právníci používají termín
zastavení pohledávky, jejímž předmětem je pojistné plnění) ve prospěch poskytovatele
úvěru, tedy věřitele.
Vinkulace může být provedena pouze se souhlasem pojištěného.
Během trvání pojištění lze vinkulaci měnit nebo zrušit jen se souhlasem věřitele, v jehož
prospěch bylo pojištění vinkulováno.
Vinkulace je často sjednávána u spotřebitelských úvěrů na bydlení, mezi které patří i
hypoteční úvěry.

Podle zákona o ochraně spotřebitele může být za spotřebitele považována:
pouze fyzická osoba, která nejedná v rámci své podnikatelské činnosti nebo v rámci
samostatného výkonu svého povolání
jakákoliv fyzická i právnická osoba, která nakupuje výrobky nebo služby od osoby, která je
podnikatelem
jakákoliv fyzická osoba
podnikatel, který spotřebiteli prodává výrobky nebo poskytuje služby

Zákon o ochraně spotřebitele říká, že pro účely tohoto zákona se rozumí
spotřebitelemfyzická osoba, kteránejedná v rámci své podnikatelské činnosti nebo v rámci
samostatného výkonusvého povolání.

Které tvrzení ohledně pravidel odměňování je v rozporu se zákonem o spotřebitelském úvěru?
Odměňování osob přímo se podílejících na posuzování úvěruschopnosti spotřebitele

nesmí být závislé na počtu nebo podílu schválených žádostí o spotřebitelský úvěr.
Odměňování osob přímo se podílejících na poskytování rady nesmí být na újmu jejich
schopnosti jednat v nejlepším zájmu spotřebitele, ale může být závislé na splnění prodejního
cíle.
Pravidla odměňování nesmí motivovat k neplnění povinností podle tohoto zákona,
zejména v oblasti pravidel jednání.
zprostředkovateli právo na odměnu nebo jinou platbu, výjimkou je například právo na
úhradu účelně vynaložených nákladů na ocenění předmětu zajištění spotřebitelského úvěru.

Tři tvrzení jsou pravdivá a v rozporu se zákonem je tedy jen jedna odpověď, a to tato:
Odměňování osob přímo se podílejících na poskytování rady, nesmí být na újmu jejich
schopnosti jednat v nejlepším zájmu spotřebitele, ale může být závislé na splnění prodejního
cíle.
Jde o to, že první část věty platí a je v souladu se zákonem, ale druhá část věty nikoli, ta je v
rozporu se zákonem, protože odměňování těchto osob NESMÍ být závislé na splnění
prodejního cíle.

Před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení informuje poskytovatel
spotřebitele ohledně vyřizování stížností a reklamací (v rámci ESIP) o:
interním kontaktním místě pro podání stížnosti

způsobu, jak kontaktovat kontaktní místo (kontaktní osobu) za účelem podání stížnosti
(poštovní adresa nebo telefonní číslo)
lhůtě pro vyřízení stížnosti
možnosti obrátit se na subjekt mimosoudního vyřizování stížností (řešení sporů) v
případě, že stížnost nebyla vyřešena ke spokojenosti spotřebitele

Všechny tyto informace musí být spotřebiteli poskytnuty.

Mezi postupy a pravidla vhodné z hlediska řádného poskytování spotřebitelského úvěru, které je
nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru povinen zavést a udržovat, nepatří:
pravidla pro vyřizování stížností a reklamací spotřebitelů

pravidla pro jednání se spotřebiteli, kteří jsou v prodlení
pravidla kontroly činnosti osob, jejichž prostřednictvím nebankovní poskytovatel
spotřebitelského úvěru poskytuje spotřebitelský úvěr
pravidla pro výpočet roční procentní sazby nákladů

Nepatří mezi ně pravidla pro výpočet RPSN.
Všechna ostatní ano. K řádnému poskytování spotřebitelského úvěru musí nebankovní
poskytovatel spotřebitelského úvěru zavést a udržovat pravidla pro vyřizování stížností a
reklamací spotřebitelů, pravidla pro jednání se spotřebiteli, kteří jsou v prodlení a pravidla
kontroly činnosti osob, jejichž prostřednictvím nebankovní poskytovatel spotřebitelského
úvěru poskytuje spotřebitelský úvěr.

Mezi postupy a pravidla vhodné z hlediska řádného poskytování spotřebitelského úvěru, které je
nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru povinen zavést a udržovat, nepatří:
řádné administrativní a účetní postupy

pravidla dodržování povinností souvisejících s bojem proti legalizaci výnosů z trestné
činnosti a financování terorismu
pravidla a postupy pro posuzování úvěruschopnosti spotřebitele
pravidla pro poskytování informací ve smlouvě o spotřebitelském úvěru

Mezi povinně zaváděné postupy pro nebankovní poskytovatele spotřebitelského úvěru
nepatří pravidla pro poskytování informací ve smlouvě o spotřebitelském úvěru, neboť
tato jsou stanovena přímo zákonem o spotřebitelském úvěru.
Je nutné odlišit postupy a pravidla, která nově požaduje zákon po nebankovních

poskytovatelích, a která si musí každý z nich samostatně připravit a zavést (podobně jako to
dosud činily jen banky), od takových pravidel, která jsou stanovena samotným zákonem a
která se na jednání poskytovatelů vztahují přímo jako např. právě pravidla pro poskytování
informací ve smlouvě o spotřebitelském úvěru.
Mezi typy spotřebitelských úvěrů jiných než na bydlení je možné zařadit:
úvěr z kreditní karty

povolené přečerpání/kontokorent
řádný úvěr ze stavebního spoření
hypoteční úvěry

Úvěr z kreditní karty i povolené přečerpání (tzv. kontokorent) splňují definici
spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení, zatímco řádný úvěr ze stavebního spoření a
hypoteční úvěry patří mezi spotřebitelské úvěry na bydlení.

Které tvrzení o kontokorentním úvěru je pravdivé?
V okamžiku uzavření smlouvy o úvěru ve formě možnosti přečerpání (kontokorentu) je

stanoven také splátkový kalendář.
Spotřebitel může být kdykoliv vyzván ke splacení plné výše spotřebitelského úvěru,
vyplývá-li tato možnost ze smlouvy.
Poskytovatel nemůže nijak ovlivnit výši kontokorentního úvěru, ani její maximální výši.
Poskytovatel nemusí uvádět žádné informace o nákladech tohoto úvěru, protože nejsou
předem známé.

Poskytovatel tedy musí uvádět informace o nákladech kontokorentního úvěru, a zároveň
může ovlivňovat jeho výši. V okamžiku uzavření smlouvy o úvěru není stanovení žádný
splátkový kalendář, protože spotřebitel ještě nic nedluží (pouze je mu umožněno čerpat daný
úvěrový rámec).
Správnou odpovědí je tedy konstatování, že je-li to ve smlouvě uvedeno, spotřebitel může
být bez udání důvodu vyzván k zaplacení dlužné částky.

Které tvrzení o spotřebitelských úvěrech jiných než na bydlení je pravdivé?
Poskytovatel je povinen spotřebiteli poskytnout spotřebitelský úvěr ve formě možnosti

překročení do zákonem stanoveného limitu.
Jestliže dojde k výraznému překročení, které trvá déle než 1 měsíc, poskytovatel
bezodkladně informuje spotřebitele o tomto překročení, jeho výši, zápůjční sazbě a možných
sankcích.
Oproti překročení, které je ve smlouvě předpokládáno, se přečerpáním rozumí faktické
zpřístupnění peněžních prostředků, které přesahují aktuální zůstatek na platebním účtu
spotřebitele.
Výrazným překročením se rozumí překročení alespoň ve výši 200 000 Kč.

Povinnost informovat spotřebitele, pokud dojde k výraznému překročení, které trvá déle
než 1 měsíc je stanovena zákonem.
Poskytovatel informuje spotřebitele v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat o
tomto překročení, jeho výši, zápůjční úrokové sazbě a možných sankcích.
Není však definováno, jak vysoké je výrazné překročení.

Kdo je věřitel?
ten, kdo má pohledávku za dlužníkem

ten, kdo si zapůjčil peněžní prostředky
ten, kdo je odborně způsobilý
ten, kdo je důvěryhodný

Věřitel je ten, kdo půjčuje dlužníkovi a je oprávněn po něm požadovat plnění.
Říkáme, že věřitel má pohledávku za dlužníkem a dlužník má dluh vůči věřiteli.

Hlavním úkolem finančního trhu v tržní ekonomice je:
zabezpečovat přesun volných finančních prostředků od přebytkových subjektů k

deficitním subjektům
garantovat pozitivní zhodnocení investovaného kapitálu
snižovat inflaci
umožnit realizaci bezhotovostního platebního styku mezi věřitelem a dlužníkem

Finanční trh je systém ekonomických vztahů a institucí zprostředkujících soustředění, alokaci
a přesun volných finančních prostředků od přebytkových jednotek (subjektů) k jednotkám
(subjektům) deficitním, a to prostřednictvím finančních instrumentů.
Finanční trh tak napomáhá k efektivnímu využití všech volných finančních prostředků v
ekonomice a udržování hladkého chodu tržní ekonomiky.
Mezi účastníky finančního trhu se řadí:
věřitelé (přebytkové subjekty)

dlužníci (deficitní subjekty)
pojistitelé
orgány regulace a dohledu

Základními účastníky finančního trhu jsou věřitelé, dlužníci a finanční zprostředkovatelé.
Dalšími účastníky finančního trhu jsou také státem určené instituce určující pravidla, která je
nutné na finančním trhu dodržovat (orgány regulace), a dále státem určené instituce, které
na dodržování těchto pravidel dohlížejí (orgány dohledu).
Kromě těchto základních účastníků trhu se na trhu pohybují i další jeho účastníci, např.
pojistitelé.

Dohled nad dodržováním povinností osoby oprávněné zprostředkovávat spotřebitelský úvěr
vykonává:
Česká národní banka,

Finanční arbitr,
Ministerstvo financí,
Asociace zprostředkovatelů finančních služeb a finančních poradců.

Dohled nad dodržováním povinností osoby oprávněné poskytovat nebo zprostředkovávat
spotřebitelský úvěr vykonává Česká národní banka.

Na kapitálovém trhu mohou být obchodovány například:
akcie
hypoteční zástavní listy
dlouhodobé dluhopisy emitované státem
podílové listy otevřeného podílového fondu

Kapitálový trh je trh dlouhodobých finančních nástrojů. Jejich splatnost je vždy delší než 1
rok. Proto se zde obchoduje se všemi uvedenými finančními nástroji.
Pozor! Přestože otázka není zcela přesně formulována, za správnou je třeba zaškrtnout
všechny 4 nabízené možnosti odpovědí!

Způsob splácení úvěru, při kterém se v čase v rámci splátky zvyšuje podíl úmorů a snižuje podíl
úroků, nazýváme:
diskontní
anuitní
eskontní
úrokově lineární

Anuitní způsob splácení spočívá ve stejně vysokých měsíčních splátkách po celou dobu
úvěru.
Zpočátku tvoří naprostou většinu celkové splátky úrok, zatímco splácení jistiny (tzv. úmor) je
velmi nízký, později už tvoří úroky jen menší část splátky a v závěru splácení už jde většina
splátky na úmor.

Co je to anuita?
potvrzení o výši zaplacených úroků z úvěru

část splátky úvěru zahrnující pouze úroky
zůstatek jistiny před poslední splátkou úvěru
konstantní splátka úvěru

Anuita je pravidelná konstantní splátka úvěru.
Část splátky se použije na splacení úroku, zbytek slouží ke splacení jistiny (úmor).

Co je to úmor?
splátka úroků u dluhu

splátka jistiny u dluhu
splátka jistiny i úroků v jedné pravidelně se opakující částce
splácení konkrétní části spotřebitelského úvěru na bydlení

Úmor je splátka jistiny u dluhu.
Je to tedy část splátky, o kterou se snižuje výše dlužné částky (jistiny).
Každá anuitní splátka úvěru obsahuje dvě složky – úmor a úrok.

V čem spočívá refinancování hypotečního úvěru?
ve změně hypotečního úvěru v průběhu fixačního období

v částečném umoření hypotečního úvěru
ve splacení současného hypotečního úvěru z prostředků nového hypotečního úvěru
v předčasném splacení hypotečního úvěru

Refinancování lze definovat jako splacení již existující úvěru novým úvěrem s jinými, často
výhodnějším úvěrovými podmínkami.

Jak se nazývá období, po které je spotřebiteli garantována úroková sazba?
fixační období
doba splatnosti
referenční období
bezúročné období

Fixace úrokové sazby neboli fixační období garantuje neměnnou výši splátek po určité
období (například tři nebo pět let). Spotřebitel je tak chráněn proti výkyvům trhu.
Pokud se tržní sazby během tohoto období zvyšují, spotřebitele se to nedotkne a platí pořád
původní částku. Naopak ale může na fixaci i prodělat, pokud se sazby během tohoto období
snižují.

Může si spotřebitel odečíst úroky placené na základě úvěrové smlouvy ze základu daně v
případě, že mu byl poskytnut účelový hypoteční úvěr?
ano, může vždy

ano, u úvěru na bydlení při splnění zákonných podmínek
ne, nemůže
ano, u jakéhokoli úvěru na bydlení

Ano, zákon o daních z příjmů stanoví, že od základu daně se odečte částka, která se rovná
úrokům zaplaceným ve zdaňovacím období z úvěru ze stavebního spoření, úrokům z
hypotečního úvěru poskytnutého bankou, sníženým o státní příspěvek poskytnutý podle
zvláštních právních předpisů, jakož i úvěru poskytnutého stavební spořitelnou, bankou v
souvislosti s úvěrem ze stavebního spoření nebo s hypotečním úvěrem, a použitým na
financování bytových potřeb, pokud se nejedná o bytovou výstavbu, údržbu ani o změnu
stavby bytového domu nebo jednotky, která nezahrnuje nebytový prostor jiný než garáž,
sklep nebo komoru, prováděnou v rámci činnosti, ze které plyne příjem ze samostatné
činnosti, nebo pro účely nájmu.

Pokud klient již podruhé refinancuje hypoteční úvěr, může si ze základu daně z příjmu fyzických
osob odečíst úroky zaplacené na základě nové úvěrové smlouvy ze základu daně?
ano, pokud splní i další podmínky stanovené právními předpisy

ne, nemůže
ano, může vždy
ano, ale pouze v poměrné výši

Ano, daňové odpočty úroků jsou možné i při vícerém refinancování hypotečních úvěrů.
Klient si může i při opakovaném refinancování a při splnění ostatních zákonných podmínek
od základu daně z příjmů fyzických osob odečíst zaplacené úroky z úvěru sloužícího k
bydlení.

Hypoteční úvěry běžně dělíme na:
bytové a nebytové
na bydlení a jiné než na bydlení
na stavbu a rekonstrukci
účelové a neúčelové
Hypoteční úvěry dělíme na účelové a neúčelové (těm druhým říkáme americké hypotéky).

Kdo je spoludlužník?
ten, kdo má nárok na polovinu úvěru

ten, kdo se má podílet na splacení závazku
ten, kdo je uveden v úvěrové smlouvě jako ručitel
ten, kdo je vlastníkem zastavené nemovitosti

Spoludlužník je ten, kdo má vůči věřiteli stejné povinnosti i práva jako dlužník. Pokud dlužník
z nějakého důvodu přestane poskytnutou půjčku splácet, věřitel se obrátí na spoludlužníka.
Každý spoludlužník má tedy povinnost zaplatit dluh, podílet se na splacení závazku a za
dluh ručí celým svým majetkem.

Kdo je věřitel?
ten, kdo poskytuje úvěr dlužníkovi, nebo osoba, která nabyla pohledávku za
spotřebitelem ze smlouvy o spotřebitelském úvěru
ten, kdo podepisuje za poskytovatele smlouvu na základě plné moci
ten, kdo ručí za splacení úvěru
pouze banka

Věřitel je ten, kdo peníze půjčuje dlužníkovi, v takovém případě je po dlužníkovi oprávněn
požadovat plnění, tedy vrácení půjčených peněz i s úroky.
Označení věřitel vzešlo ze skutečnosti, že půjčující osoba věřila, že jí dlužník dlužnou částku
splatí.
Věřitel je oprávněný požadovat plnění po dlužníkovi.
Věřitel má pohledávku za dlužníkem, dlužník má dluh vůči věřiteli.

Co je úvěrový registr?
registr, v němž jsou údaje o všech poskytnutých úvěrech
portál, který slouží ke srovnávání úrokových sazeb nabízených úvěrů
centrální evidence žádostí o úvěr, kterou spravují poskytovatelé úvěru
databáze informací o platební morálce určitého okruhu klientů

Úvěrový registr je označení pro databázi, která obsahuje informace o platební morálce
dlužníků.

Z čeho se skládá tzv. magický investiční trojúhelník?
příjem, výdaj, rodinný rozpočet

riziko, výnos, likvidita
výpočet zisků a ztrát v určitém časovém úseku
vklad, výnos, výdaj

Při rozhodnutí o jakékoli investici se rozhodujeme na základě tří základních faktorů, kterými
jsou riziko, výnos a likvidita.
Jde o to, jaká jsou rizika investice, jaký je očekávaný zisk (tzv. výnos) a jak snadno je možné,
za ni získat hotové peníze (tzv. likvidita).
Tyto tři prvky tvoří tzv. magický investiční trojúhelník.

Co je inflace?
absolutní meziroční pokles cenové hladiny v ekonomice

úroková míra ovlivňovaná Českou národní bankou
nárůst všeobecné cenové hladiny zboží a služeb v ekonomice v určitém časovém období
pokles příjmů, které slouží k udržení cenové hladiny v ekonomice

Inflace je označení pro nárůst všeobecné cenové hladiny zboží a služeb za určité období
(většinou kalendářní rok, čtvrtletí nebo měsíc) v dané ekonomice.

Co je kontokorent?
bankovní služba sjednaná ke kartě
bezúročná půjčka
možnost čerpat úvěr formou přečerpání na běžném účtu
účelový spotřebitelský úvěr spojený s debetní kartou

Kontokorent (někdy také kontokorentní úvěr) je výslovné ujednání o možnosti přečerpání
aktuálního zůstatku na platebním účtu, tedy o možnosti jít tzv. do mínusu.

Jaký je rozdíl mezi debetní a kreditní kartou?
Debetní karta umožňuje čerpat primárně vlastní peníze z účtu, zatímco při placení
pomocí kreditní karty je čerpán úvěr.
Kreditní karta umožňuje čerpat primárně vlastní peníze z účtu, zatímco při placení pomocí
debetní karty je čerpán úvěr.
Debetní karta umožňuje klientovi čerpat peníze do debetu, zatímco kreditní karta je
určena pro nákup zboží v obchodech a na internetu.
Není mezi nimi velký rozdíl, liší se pouze v nepodstatných detailech, záleží na tom, jakou
smlouvu klient s bankou uzavřel.

Debetní i kreditní karta jsou druhy platebních karet.
Debetní karta je vydávána k platebnímu účtu klienta a slouží k čerpání jeho vlastních
prostředků (případně s možností využití kontokorentu).
Kreditní karta je naopak vydávána k úvěrovému účtu a jejím prostřednictvím je vždy
čerpán úvěr, který je třeba v určitém časovém horizontu (k určitému datu v měsíci) splatit.

Co je dluhopis?
opravný daňový doklad

potvrzení o uznání dluhu
potvrzení o uhrazení dluhu v určité výši
dluhový cenný papír

Je to cenný papír, s nímž je spojeno právo na splacení určité dlužné částky.
Jde dluhový cenný papír.
Co je překlenovací úvěr?
úvěr umožňující účastníku stavebního spoření financovat bytovou potřebu v době, kdy
splňuje podmínky pro poskytnutí standardního úvěru ze stavebního spoření
úvěr umožňující účastníku stavebního spoření financovat jakoukoli osobní potřebu v
době, kdy splňuje podmínky pro poskytnutí standardního úvěru ze stavebního spoření
úvěr umožňující spotřebiteli financovat bytovou potřebu v době, kdy ještě nesplňuje
podmínky pro poskytnutí standardního úvěru na bydlení
úvěr jiný než na bydlení, který je spotřebiteli poskytnut pouze na přechodné období

Stavební spořitelna může poskytnout účastníkovi úvěr do výše cílové částky ve formě tzv.
překlenovacího úvěru, jehož účelem je dočasné finanční řešení situace spotřebitele, který
ještě nesplňuje podmínky pro poskytnutí standardního úvěru ze stavebního spoření.

Jaká zásadní aktivita podmiňuje poskytnutí spotřebitelského úvěru z pohledu poskytovatele?
Prvořadý je požadavek klienta, kterému poskytovatel musí vyhovět.

Poskytovatel musí řádně posoudit úvěruschopnost spotřebitele a musí mu v tomto směru
poskytnout nezávislou radu.
Poskytovatel musí řádně posoudit úvěruschopnost spotřebitele, ale jen v případě, že ho
nezná.
Poskytovatel musí řádně posoudit úvěruschopnost spotřebitele.

Před uzavřením jakékoli smlouvy o spotřebitelském úvěru musí poskytovatel posoudit
Úvěrovou smlouvu lze totiž uzavřít pouze tehdy, když nejsou důvodné pochybnosti o tom, že
spotřebitel bude schopný úvěr splatit.
Pozor! Poskytnutí rady zde nepřichází v úvahu, protože nezávislou radu podle § 85 zákona
o spotřebitelském úvěru lze poskytovat jen za určitých pevně stanovených podmínek, což
není úplně pravidelná součást praxe.
Oproti tomu poskytnutí doporučení vedoucí ke sjednání spotřebitelského úvěru, které je

uvedeno v § 3 zákona o spotřebitelském úvěru, je poměrně běžnou součástí komunikace s
klientem při výběru a sjednávání úvěru - to však není podle zákona nezávislá rada!
Je spotřebitel povinen poskytnout poskytovateli úplné a pravdivé informace?
ano, pokud tyto informace podepisuje

ano, a to vždy
ano, pokud ho k tomu poskytovatel písemně vyzve
ano, pokud ho k tomu poskytovatel ústně vyzve

Ano, vždy, a to bez vyzvání.

Pokud spotřebitel vědomě poskytl neúplné informace nebo vědomě poskytl informace
nepravdivé:
závazek ze smlouvy o úvěru nemůže být zrušen, informace se musí v této smlouvě opravit
závazek ze smlouvy o úvěru může být zrušen
závazek ze smlouvy o úvěru nesmí být zrušen
smlouva o úvěru musí být zrušena a musí být uzavřena nová smlouva za stejných
podmínek s opravenými údaji

Závazek ze smlouvy o spotřebitelském úvěru nemůže být zrušen pouze proto, že informace
poskytnuté spotřebitelem před uzavřením smlouvy byly neúplné.
nepravdivé, závazek z takové smlouvy být zrušen může.

Poskytovatel poskytuje spotřebiteli radu:
na základě výběru z dostatečného počtu produktů, přičemž tento výběr musí vždy
zahrnovat i spotřebitelské úvěry z nabídky jiného poskytovatele
na základě provedené analýzy finanční situace spotřebitele a vyhodnocení rizik spojených
s poskytovaným úvěrem
vždy
jen pokud o to spotřebitel požádá

Poskytovatel spotřebitelského úvěru může spotřebiteli poskytovat radu pouze na základě
analýzy finanční situace spotřebitele a vyhodnocení rizik spojených s poskytovaným
úvěrem.

Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele poskytovatelem znamená:
vysvětlit spotřebiteli, do kdy bude úvěr splácet

zjistit, jestli bude spotřebitel schopen úvěr pravděpodobně splácet
zjistit, jestli je spotřebitel schopen poskytovat úvěry
vysvětlit spotřebiteli, jakou sazbu a poplatky bude splácet

Posoudit úvěruschopnost spotřebitele znamená zjistit, zda spotřebitel bude schopen splácet
sjednané splátky spotřebitelského úvěru.

Při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele poskytovatel zejména posuzuje:
poměr příjmů a výdajů, informací o plnění dosavadních dluhů se nenechá ovlivnit

poměr příjmů a výdajů, informace o plnění dosavadních dluhů
hodnotu majetku
poměr příjmů a výdajů, pokud objem úvěru přesahuje 1 800 000 Kč


K posouzení úvěruschopnosti spotřebitele poskytovatel:
nesmí využít jiné informace než od spotřebitele

využívá veškeré dostupné informace a databáze
využívá jen trestní rejstřík spotřebitele
využívá jen svoje aplikace a databáze

Poskytovatel využívá k posouzení úvěruschopnosti spotřebitele veškeré dostupné informace
a databáze.
Vychází tedy zejména z informací poskytnutých spotřebitelem a z údajů v úvěrových
registrech.

Pokud je nějaký subjekt důvodně podezřelý, že neoprávněně poskytuje nebo zprostředkovává
úvěry:
Česká národní banka jej může nahlásit Ministerstvu financí,

Česká národní banka u něj může provést kontrolu na místě v rozsahu, který je nezbytný
ke zjištění skutkového stavu týkajícího se činnosti, která zakládá toto podezření,
Česká národní banka jej může nahlásit České bankovní asociaci,
Česká národní banka jej může nahlásit Evropské unii.

Vzhledem k tomu, že Česká národní banka je orgánem dohledu nad finančním trhem, je
oprávněna u takového subjektu provést kontrolu na místě.

Může spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení nabízet zprostředkovatel?
ne
ano
ano, pokud spotřebitelský úvěr přesahuje částku 1 800 000 Kč
ano, pokud spotřebitelský úvěr nepřesahuje částku 1 800 000 Kč

Ano. Zprostředkováním může být i nabízení.

Může spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení poskytovat poskytovatel platebních služeb malého
rozsahu?
ano, postačuje, že je poskytování spotřebitelského úvěru zaregistrováno jako jeho

obchodní činnost v Obchodním rejstříku
ano, pokud k tomu získá oprávnění od České národní banky
ne,
ano, pokud k tomu získá příslušné živnostenské oprávnění

Poskytovatel platebních služeb malého rozsahu může poskytovat spotřebitelský úvěr jiný
než na bydlení pouze pokud k tomu získá oprávnění od ČNB.

Může poskytovat spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení nebankovní subjekt?
ano, postačuje, že je poskytování spotřebitelského úvěru zaregistrováno jako jeho

obchodní činnost
ano, pokud je mu oprávnění poskytovat spotřebitelský úvěr uděleno Českou národní
bankou
ne,
ano, pokud je mu oprávnění poskytovat spotřebitelský úvěr uděleno Ministerstvem
financí

Ano, pokud získal od České národní banky oprávnění poskytovat spotřebitelský úvěr.

Mohou se osoby oprávněné poskytovat spotřebitelský úvěr vzájemně informovat o dluzích
spotřebitele?
ne, poskytování informací není ze zákona přípustné

ano, prostřednictvím databáze spravované nezávislým subjektem a za splnění podmínek
stanovených zákonem
ano, informace může poskytnout jakákoliv jiná banka
ano, ale vždy pouze jednou pro každou osobu

Ano, při splnění zákonných podmínek se poskytovatelé spotřebitelských úvěrů mohou
vzájemně informovat prostřednictvím databáze spravované nezávislou právnickou osobou
o dluzích spotřebitelů, za účelem posouzení úvěruschopnosti spotřebitele žádajícího o úvěr.

Pokud se poskytovatel rozhodne spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení neposkytnout v
důsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele, pak:
není povinen to spotřebiteli oznamovat, protože jde o finanční prostředky poskytovatele

je povinen spotřebiteli toto odmítnutí oznámit bez zbytečného odkladu
je povinen spotřebiteli oznámit odmítnutí nejpozději do 30 dnů
je povinen spotřebiteli toto odmítnutí oznámit písemně nejpozději do 30 dnů
Takové rozhodnutí je poskytovatel povinen spotřebiteli oznámit bez zbytečného odkladu,
konkrétní lhůta však v zákoně o spotřebitelském úvěru stanovena není.

Pokud je důvodem neposkytnutí úvěru výsledek automatizovaného zpracování údajů nebo
vyhledávání v databázi, pak poskytovatel:
nesmí spotřebitele informovat o použité databázi, o důvodech tohoto odmítnutí je

povinen spotřebitele informovat nejpozději do 30 dnů
je povinen spotřebiteli bez zbytečného odkladu oznámit toto odmítnutí a zároveň
spotřebitele vyrozumí o výsledku a použité databázi
je povinen spotřebiteli oznámit toto odmítnutí a zároveň spotřebitele vyrozumí o
výsledku a použité databázi, a to nejpozději do 30 dnů
je povinen spotřebitele bez zbytečného odkladu zavést do databáze odmítnutých
žadatelů, včetně uvedení důvodů tohoto odmítnutí

Poskytovatel je v takovém případě povinen spotřebitele informovat nejen o odmítnutí
poskytnutí úvěru, ale i o použité databázi bez zbytečného odkladu.

Údaje o spotřebiteli získané prostřednictvím databáze o dluzích, které vypovídají o
úvěruschopnosti spotřebitele,
poskytovatel smí využít pro vyhodnocení předpokladu řádného splacení poskytnutého

úvěru a k nabídce dalších neúvěrových produktů,
poskytovatel smí využít výhradně pro vyhodnocení předpokladu řádného splacení
poskytnutého úvěru,
slouží k různým marketingovým potřebám poskytovatele
slouží jen jako podpůrná informace a není nutné je při posuzování úvěruschopnosti
spotřebitele zohledňovat

Údaje uvedené v úvěrových registrech jsou určeny pouze pro účely posouzení
úvěruschopnosti spotřebitele.
Není možné je používat k marketingovým účelům nebo případným nabídkám neúvěrových
produktů.

Kdy se klientovi poskytuje tištěná reklamní nabídka?
na vyžádání klienta
není stanoveno
jen v případě, že úvěr přesahuje částku 1 800 000 Kč
jen v případě, že úvěr nepřesahuje částku 1 800 000 Kč

Poskytování tištěné reklamní nabídky není zákonem výslovně upraveno.

Musí být reprezentativní příklad součástí reklamní nabídky spotřebitelského úvěru?
ne
ano, pokud se v této nabídce uvádí číselný údaj o nákladech spotřebitelského úvěru
ano, vždy
ano, pokud se v této nabídce uvádí údaj o době trvání spotřebitelského úvěru

Reprezentativní příklad patří mezi povinné informace uváděné v reklamě pouze, pokud je v
reklamě uváděn číselný údaj o nákladech spotřebitelského úvěru.

Musí reklamní nabídka obsahovat údaje o tom, zda jde o pevnou, nebo pohyblivou úrokovou
sazbu?
ne
ano, pokud se v této nabídce vyskytuje číselný údaj o nákladech úvěru
ano, vždy
ano, pokud se v této nabídce vyskytuje číselný údaj

Ano, reklamní nabídka musí obsahovat údaj o tom, zda je uvedená úroková sazba pevná
nebo pohyblivá, pokud se v nabídce vyskytuje číselný údaj o nákladech úvěru.

Musí reklamní nabídka obsahovat údaje o celkové částce úvěru?
ne
ano, pokud se v této nabídce vyskytuje číselný údaj o nákladech úvěru
ano, vždy
ano, pokud se v této nabídce vyskytuje číselný údaj

Ano, pokud je v reklamě uveden číselný údaj o nákladech úvěru, musí reklama obsahovat
také celkovou výši spotřebitelského úvěru.
POZOR! Neplatí to při uvedení jakéhokoli číselného údaje, zákon výslovně stanoví tuto
informační povinnost ve vztahu k číselnému údaji o nákladech úvěru.
Pokud je v reklamě uveden číselný údaj o nákladech úvěru, musí reklamní nabídka obsahovat
ještě celou řadu dalších informací, některé ve formě reprezentativního příkladu.

Musí reklamní nabídka obsahovat výši jednotlivých splátek?
ne, jde jen o popis způsobu poskytnutí úvěru

ano, pokud se v této nabídce uvádí číselný údaj o nákladech spotřebitelského úvěru
ano, vždy
jen v případě spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení

Reklamní nabídka musí obsahovat údaj o tom, jaká je výše jednotlivých splátek, pokud se v
nabídce vyskytuje číselný údaj o nákladech úvěru.

Musí reklamní nabídka obsahovat údaje o doplňkové službě ke spotřebitelskému úvěru?
ne, jde jen o popis způsobu poskytnutí úvěru

ano, pokud se v této nabídce uvádí číselný údaj a pokud je tato služba podmínkou získání
úvěru za nabízených podmínek
ano, vždy
jen v případě, že spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení nepřesahuje částku 1 800 000 Kč

Ano, pokud je v reklamě uveden číselný údaj o nákladech úvěru a pořízení doplňkové
služby je podmínkou získání úvěru za nabízených podmínek, musí reklama obsahovat i
informaci o povinnosti uzavřít smlouvu o doplňkové službě (např. pojištění).

Musí reklama úvěru jiného než na bydlení, jejíž součástí není jakýkoliv číselný údaj o jeho
nákladech, obsahovat údaje o zprostředkovateli úvěru?
ano, v případě, že výše úvěru přesahuje částku 5 000 Kč

ne
ano, vždy
ano, v případech, kdy je to relevantní.

Reklamní nabídka nemusí obsahovat údaj o zprostředkovateli úvěru v tom případě, kdy se
v nabídce nevyskytuje číselný údaj o nákladech úvěru.

Co je to roční procentní sazba nákladů spotřebitelského úvěru?
je to spotřebiteli skutečně poskytnutá úroková sazba

celkové náklady spotřebitelského úvěru pro spotřebitele, vyjádřené jako roční procento z
je to spotřebiteli skutečně poskytnutá úroková sazba vypočtená na 1 rok
je to spotřebiteli skutečně poskytnutá úroková sazba plus poplatek za zpracování úvěru

Roční procentní sazba nákladů spotřebitelského úvěru (RPSN) je hodnota celkových nákladů
spotřebitelského úvěru pro spotřebitele, vyjádřená jako roční procento z celkové výše
Slouží mimo jiné k porovnání úvěrových nabídek a vyhodnocení ceny úvěru pro spotřebitele.

Výpočet roční procentní sazby nákladů spotřebitelského úvěru je založen na předpokladu:
že spotřebitelský úvěr bude trvat 3 roky

že spotřebitelský úvěr bude trvat po dohodnutou dobu
že spotřebitelský úvěr bude trvat 6 let
že spotřebitelský úvěr bude trvat 3 roky a objem převyšuje částku 1 800 000 Kč
Zákon o spotřebitelském úvěru říká, že výpočet roční procentní sazby nákladů úvěru je
založen na předpokladu, že spotřebitelský úvěr bude trvat po dohodnutou dobu a že
spotřebitel splní řádně a včas své povinnosti.

Jaký je rozdíl mezi reklamní nabídkou a předsmluvní informací?
žádný
předsmluvní informace je na rozdíl od reklamní nabídky povinná
reklamní nabídka neobsahuje číselné údaje
předsmluvní informace neobsahuje číselné údaje

Předsmluvní informace je povinná, zatímco reklamní nabídka povinná není.

Předsmluvní informace je:
pouze opis reklamní nabídky

konkrétní nabídka poskytnutá na základě informací získaných od klienta a dle požadavků
klienta
vzor smlouvy o úvěru
formulář nabízený jen v případě spotřebitelského úvěru na bydlení

Předsmluvní informace jsou již konkrétní nabídkou připravenou na základě požadavků a
informací získaných od klienta, která mu umožní se kvalifikovaně rozhodnout, zda si za
daných podmínek přeje uzavřít smlouvu o spotřebitelském úvěru.

Předsmluvní informace:
nemají stanovenu určitou formu

musí být poskytnuty na tzv. standardizovaném evropském formuláři
musí být poskytnuty na formuláři podle vyhlášky České národní banky č. 145/2016 Sb., o
formátu informací podávaných spotřebiteli
musí být poskytnuty na tzv. standardním evropském formuláři, jen pokud je objem
poskytnutých prostředků vyšší než 1 800 000 Kč
Předsmluvní informace se poskytují prostřednictvím formuláře Evropský standardizovaný
informační přehled tzv. ESIP.

Do celkových nákladů spotřebitelského úvěru se náklady za doplňkové služby:
nezapočítávají
započítávají vždy, když je uzavření smlouvy o takových doplňkových službách povinné pro
získání úvěru za nabízených podmínek,
započítávají, jen pokud se jedná o pojistné a náklady za notáře
započítávají vždy

Náklady na doplňkové služby se do celkových nákladů spotřebitelského úvěru započítávají
tehdy, kdy je uzavření smlouvy o doplňkové službě povinné pro získání úvěru za
nabízených podmínek.
V tom případě zvyšují RPSN. Častou doplňkovou službou bývá pojištění.

Celková částka, kterou má spotřebitel zaplatit:
se neuvádí
je součet celkové výše a celkových nákladů spotřebitelského úvěru
se uvádí jen u spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení
se uvádí jen u spotřebitelského úvěru na bydlení

Celková částka, kterou má spotřebitel po sjednání spotřebitelského úvěru zaplatit, je zásadní
informací a uvádí se jak u spotřebitelského úvěru na bydlení, tak u spotřebitelského úvěru
jiného než na bydlení.
Celková částka je součtem celkové výše úvěru a celkových nákladů úvěru.

Informování klienta o změně zápůjční úrokové sazby, která není závislá na změně referenční
sazby, před jejím vstupem v účinnost:
vyplývá z dohody se spotřebitelem

je povinné, jinak je změna vůči spotřebiteli neúčinná
je povinnou součástí měsíčního výpisu z úvěrového účtu
je povinné, jen pokud objem úvěru přesáhne částku 1 800 000 Kč

Poskytovatel je povinen po dobu trvání spotřebitelského úvěru informovat spotřebitele o
každé změně zápůjční úrokové sazby v přiměřeném předstihu před nabytím její účinnosti,
jinak není tato změna vůči spotřebiteli účinná.
Zákon stanoví určité výjimky pro spotřebitelské úvěry, u nichž je změna zápůjční sazby závislá
na referenční sazbě, nikoli však ve vztahu k výši úvěru.

Tabulka, která obsahuje dlužné platby, lhůty a podmínky vztahující se ke splacení těchto částek,
rozčlenění každé splátky ukazující umořování jistiny, úrok vypočítaný na základě úrokové sazby
a veškeré dodatečné náklady, se nazývá:
tabulkou úročení
tabulkou umoření
tabulkou úvěrování
tabulkou oddlužení

Tabulka umoření obsahuje dle zákona o spotřebitelském úvěru dlužné platby, lhůty a
podmínky vztahující se ke splacení těchto částek, rozčlenění každé splátky ukazující
umořování jistiny, úrok vypočítaný na základě úrokové sazby a veškeré dodatečné náklady.

Záznam o poskytnutí informací poskytovaných při sjednávání smlouvy o spotřebitelském úvěru
formou hlasové telefonní komunikace:
se nesmí pořizovat s ohledem na ochranu osobních údajů spotřebitele

se uchovává, byl-li pořízen
se pořizuje jen u spotřebitelských úvěrů jiných než na bydlení
se pořizuje jen u spotřebitelských úvěrů na bydlení

Zákon o spotřebitelském úvěru říká, že záznamy z jiné komunikace mezi poskytovatelem a
spotřebitelem dokládající vznik, změnu nebo zánik spotřebitelského úvěru, byly-li
pořízeny, se musí uchovávat.
Forma smlouvy o spotřebitelském úvěru:
musí být vždy písemná, ale spotřebiteli není nutné neprodleně poskytnout jedno
vyhotovení smlouvy v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat
musí být vždy písemná
může být ústní, pokud byla sjednána prostřednictvím hlasové telefonní komunikace, jejíž
obsah byl nahrán a je archivován
musí být vždy v listinné podobě a v případě spotřebitelského úvěru na bydlení
zajištěného nemovitostí s úředně ověřenými podpisy

V zákoně o spotřebitelském úvěru je povinně stanovena písemná forma smlouvy o

Tvrzení, že ke splacení či zajištění spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení nelze použít
směnku nebo šek:
není pravda, je to možné, pokud objem úvěru nepřesáhne částku 1 800 000 Kč
je pravda
není pravda, je to možné, pokud objem úvěru přesáhne částku 1 800 000 Kč
není pravda, protože použití k zajištění takového úvěru je možné vždy

Tvrzení, že ke splacení či zajištění spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení není možné
použít směnku ani šek, je pravdivé, a to bez ohledu na výši úvěru.

Kdy může spotřebitel odstoupit od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení?
do 14 pracovních dnů
do 14 kalendářních dnů
není stanoveno zákonem
odstoupení od smlouvy o úvěru není možné, úvěr lze pouze vypovědět

Od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení lze odstoupit do 14 kalendářních
dnů.
Na rozdíl od výpovědi, se u odstoupení hledí na smlouvu jako by nikdy nevznikla, a smluvní
strany si musí vrátit již poskytnuté plnění.
Musí spotřebitel při odstupování od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení
uvádět důvod?
ano
ne,
ano, v případě úvěrů na bydlení
ano, pokud byl spotřebitelský úvěr uzavřen prostřednictvím prostředků komunikace na
dálku

NE. Spotřebitel nemusí při odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru uvádět důvod.

Musí spotřebitel při odstupování od smlouvy o spotřebitelském úvěru zaplatit jistinu, příslušný
úrok a případné nevratné poplatky zaplacené orgánům veřejné správy za dané období?
ano, a to nejpozději do 10 dnů ode dne odeslání odstoupení

ano, a to nejpozději do 30 dnů ode dne odeslání odstoupení
ne, je povinen věřiteli bez zbytečného odkladu zaplatit jen jistinu a příslušný úrok
ano, podle svých možností. Pokud se poskytovatel se spotřebitelem nedohodne na
vhodné lhůtě, rozhodne o ní soud

Pokud spotřebitel odstoupí od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení, je
povinen poskytovateli bez zbytečného odkladu zaplatit jistinu, příslušný úrok i nevratné
poplatky zaplacené orgánům veřejné správy za příslušné období, a to nejpozději do 30 dnů
ode dne odeslání odstoupení.

Je spotřebitel oprávněn spotřebitelský úvěr splatit kdykoliv po dobu trvání spotřebitelského
úvěru?
ano, ale nejdříve až po 6 měsících trvání úvěru

ano
ano, pokud jde o úvěr jiný než na bydlení
ne

Ano, spotřebitel je oprávněn spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti splatit kdykoliv a bez
uvedení důvodu po celou dobu trvání spotřebitelského úvěru.

Je spotřebitel oprávněn spotřebitelský úvěr zcela splatit kdykoliv po dobu jeho trvání?
ne, nejvýše lze splatit 25 % celkové výše spotřebitelského úvěru ročně

ano, je oprávněn úvěr kdykoliv splatit zcela nebo zčásti
ano, je oprávněn úvěr splatit zcela nebo zčásti, avšak nejdříve po 1 roce trvání
ano, ale pouze v případě spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení

Spotřebitel je oprávněn spotřebitelský úvěr splatit kdykoliv po dobu jeho trvání, ať už zcela
nebo jen zčásti.
V souvislosti s tím je pak nutné snížit celkové náklady v podobě úroku apod.
Věřitel má přitom právo na náhradu nákladů, které mu prokazatelně vznikly v souvislosti s
předčasným splacením, pokud byly účelně vynaložené.

Má věřitel právo na náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s předčasným splacením
spotřebitelského úvěru?
ne,
ano, pokud prokáže, že byly účelně vynaložené
ano, pokud prokáže jejich vynaložení
ano, pokud prokáže jejich souvislost s předčasným splacením

Spotřebitel je oprávněn spotřebitelský úvěr splatit kdykoliv po dobu jeho trvání, ať už zcela
nebo jen zčásti.
V souvislosti s tím je pak nutné snížit celkové náklady v podobě úroku apod.
Věřitel má přitom právo na náhradu nákladů, které mu prokazatelně vznikly v souvislosti s
předčasným splacením, pokud byly účelně vynaložené.

Je poskytovatel oprávněn, je-li to sjednáno ve smlouvě o spotřebitelském úvěru, písemně
vypovědět spotřebitelský úvěr sjednaný na dobu neurčitou v listinné podobě nebo na jiném
trvalém nosiči dat?
ne, výpověď ze strany poskytovatele není zákonem povolena

ano
ano, pokud objem poskytnutých prostředků přesahuje 1 800 000 Kč
ano, pokud objem poskytnutých prostředků nepřesahuje 1 800 000 Kč

Ano. Spotřebitel tak může učinit kdykoliv, ale poskytovatel může vypovědět smlouvu o
spotřebitelském úvěru jen, pokud je to sjednáno ve smlouvě, a to v listinné podobě nebo
na jiném trvalém nosiči dat.
Výpovědní doba nesmí být kratší než 2 měsíce.

Poskytovatel je oprávněn vypovědět spotřebitelský úvěr sjednaný na dobu neurčitou v době,
která:
není omezena
nesmí být kratší než 2 měsíce
nesmí být delší než 1 měsíc

Poskytovatel je oprávněn vypovědět spotřebitelský úvěr sjednaný na dobu neurčitou v době,
která nesmí být kratší než 2 měsíce.
Tato doba je stanovena tak, aby měl spotřebitel dostatek času ke splacení úvěru.

Spotřebitel je oprávněn vypovědět spotřebitelský úvěr sjednaný na dobu neurčitou kdykoli, s
výpovědní dobou, která:
není omezena
nesmí být delší než 1 měsíc

Spotřebitel je oprávněn kdykoliv vypovědět spotřebitelský úvěr sjednaný na dobu neurčitou.
Výpovědní doba běží pouze tehdy, byla-li sjednána, a nesmí být delší než 1 měsíc.
Věřitel pro případ prodlení spotřebitele smí sjednat smluvní pokutu:
jen u spotřebitelského úvěru na bydlení

vždy
jen u úvěru nad 1 800 000 Kč
jen u úvěru pod 1 800 000 Kč

Může vždy, tato jeho možnost není nijak omezena.
Je omezena pouze výše takové smluvní pokuty.

Jaké procento denně z částky, ohledně níž je spotřebitel v prodlení, nesmí přesáhnout
uplatněná smluvní pokuta?
1%
0,1 %
0,3 %
0,5 %

Zákon o spotřebitelském úvěru říká, že uplatněná smluvní pokuta nesmí přesáhnout 0,1 %
denně z částky, ohledně níž je spotřebitel v prodlení.

Souhrn výše všech uplatněných smluvních pokut:
nesmí přesáhnout součin čísla 0,7 a výše jistiny spotřebitelského úvěru, nejvýše však 100
000 Kč
000 Kč
000 Kč
000 Kč

Smluvní pokuta je sankce sjednaná ve smlouvě pro případ neplnění smluvních povinností
některou ze stran.
Podle zákona o spotřebitelském úvěru nesmí výše součtu uplatněných smluvních pokut
přesáhnout součin čísla 0,5 a celkové výše jistiny spotřebitelského úvěru, nejvýše však
může být 200.000,- Kč.

Věřitel pro případ prodlení spotřebitele smí sjednat náhradu účelně vynaložených nákladů:

vždy
jen u úvěru nad 1 800 000 Kč
jen u úvěru pod 1 800 000 Kč


Věřitel pro případ prodlení spotřebitele smí sjednat úroky z prodlení:

vždy
jen u spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení
nesmí, může uplatnit pouze smluvní pokutu a právo na úhradu účelně vynaložených
nákladů

Je omezena pouze výše úroků z prodlení, která nesmí přesáhnout výši stanovenou právním
předpisem upravujícím úroky z prodlení.

Výše úroků z prodlení:
není omezena
nesmí přesáhnout výši stanovenou právním předpisem upravujícím úroky z prodlení
je omezena pouze u spotřebitelských úvěrů na bydlení
je omezena na 0,1 % denně z dlužné částky
Výše úroků z prodlení je omezena pro všechny spotřebitelské úvěry a nesmí přesáhnout
úrok z prodlení stanovený právním předpisem, který úroky z prodlení upravuje.
POZOR! Na první pohled by mohla být za správnou považována odpověď uvádějící 0,1% z
dlužné částky za den, ale tato odpověď správná není. Otázka je zaměřena na výši úroků z
prodlení, nikoli na výši smluvní pokuty. Jakkoli tyto sankce mohou při prodlení dlužníka
nastat obě a obě jsou omezeny, nejsou z právního hlediska totožné. Zákon o spotřebitelském
úvěru z tohoto rozlišení jednoznačně vychází, když výslovně omezuje výši smluvní pokuty a v
omezení úroků z prodlení se odvolává na jiné právní předpisy.
Třetí možnou sankcí je náhrada účelně vynaložených nákladů, která je ale také zákonem o
spotřebitelském úvěru omezena (platí, že pokud by byla sjednána náhrada vyšší než
odpovídající účelně vynaloženým nákladům, bude v té převyšující části považována za
smluvní pokutu). A vždy platí, že souhrn výše všech uplatněných smluvních pokut nesmí
přesáhnout součin čísla 0,5 a celkové výše spotřebitelského úvěru, nejvýše však 200.000,-
Kč.

Stane-li se spotřebitelský úvěr v důsledku prodlení spotřebitele splatným, týká se tato splatnost:
dosud nesplacené jistiny spotřebitelského úvěru i všech budoucích nákladů

pouze dosud nesplacené jistiny spotřebitelského úvěru, nikoli i budoucích nákladů
není stanoveno, záleží na dohodě se spotřebitelem
speciální částky stanovené za prodlení v sazebníku poskytovatele

Zákonem o spotřebitelském úvěru bylo stanoveno omezení, že pokud se stane
spotřebitelský úvěr v důsledku prodlení spotřebitele splatným, týká se tato splatnost pouze
nesplacené jistiny spotřebitelského úvěru a netýká se budoucích nákladů spotřebitelského
úvěru.

Pokud se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným, pak věřitel spotřebitele vyzve k
uhrazení splátky a dá mu lhůtu alespoň:
10 dnů
30 dnů
20 dnů
60 dnů

Pokud se úvěr stane splatným v důsledku prodlení spotřebitele je stanovena lhůta k uhrazení
splátky v délce 30 dnů.
Věřitel však může spotřebiteli poskytnout i lhůtu delší.

Dohled nad dodržováním povinností poskytovatele, zprostředkovatele nebo akreditované osoby
stanovených zákonem o spotřebitelském úvěru vykonává:
Česká bankovní asociace

Česká národní banka dohlíží mimo jiné nad dodržováním povinností poskytovatelů,
zprostředkovatelů a osob akreditovaných v oblasti spotřebitelských úvěrů.

Patří mezi spotřebitelské úvěry jiné než na bydlení i kreditní karta?
ne, kreditní karta je pouze platební prostředek

ano
ano, ale jen v případě, že je poskytnutý limit kreditní karty vyšší než 50 000 Kč
ano, ale musí být poskytnuta zároveň s jiným spotřebitelským úvěrem

Ano. Kreditní karta spadá do vymezení spotřebitelských úvěrů jiných než bydlení bez
jakéhokoli dalšího vymezení.

Je spotřebitelským úvěrem jiným než na bydlení povolený debet?
ne, jedná se o takzvané překročení čerpání

ano
ano, ale jen v případě, že je poskytnutý limit povoleného debetu vyšší než 50 000 Kč
ano, pokud je poskytnutý zároveň s jiným spotřebitelským úvěrem

Ano, možnost čerpat finanční prostředky do debetu je v zákoně o spotřebitelském úvěru
přímo definována jako tzv. povolené přečerpání, často se pro něj používá výraz
kontokorentní účet, či kontokorentní úvěr, zkráceně kontokorent, a není pro něj stanovena
žádná z výše uvedených podmínek.

Patří mezi spotřebitelské úvěry na bydlení i úvěr poskytovaný stavební spořitelnou?
ano
ano, ale jen v případě, že je zajištěn nemovitou věcí nebo věcným právem k nemovité
věci
ne,
ano, ale pouze v případě, že je poskytnut v objemu vyšším než 1 000 000 Kč

Ano. Spotřebitelským úvěrem na bydlení je mimo jiné i spotřebitelský úvěr poskytnutý
stavební spořitelnou podle zákona upravujícího stavební spoření.

Může mezi spotřebitelské úvěry na bydlení patřit i neúčelový úvěr?
Ano, pokud je zajištěn nemovitou věcí nebo věcným právem k nemovité věci.
Ne, pokud není uveden účel spojený s bytovými potřebami.
Ano, vždy pokud je poskytnut v objemu vyšším než 1,8 mil. Kč.
Ano, ale jen pokud je poskytnut se splatností minimálně 60 měsíců od podpisu úvěrové
smlouvy.

Ano, mezi spotřebitelské úvěry na bydlení patří i tzv. americké hypotéky, tedy neúčelové
úvěry zajištěné nemovitou věcí nebo věcným právem k nemovité věci.
Přitom nejsou stanoveny podmínky výše úvěru nebo doby splatnosti.

Posouzením úvěruschopnosti spotřebitele se rozumí:
posouzení schopnosti splácet

posouzení účelu spotřebitelského úvěru
posouzení hodnoty zajištění
posouzení dosavadní splátkové historie
Vzhledem k tomu, že jde o otázku s jedinou možností správné odpovědi je to posouzení
schopnosti splácet.
Samozřejmě při tomto posuzování hraje určitou roli i posouzení dosavadní splátkové
historie, ale to je předmětem jiné otázky.

Spotřebitelský úvěr na bydlení v cizí měně je úvěr poskytnutý v jiné měně než:
ve které má spotřebitel příjem, ze kterého má být spotřebitelský úvěr splácen

je měna státu, ve které má poskytovatel sídlo
je měna státu, na jehož území je pořizována nemovitá věc
je měna státu, jehož občanem je spotřebitel

Spotřebitelským úvěrem na bydlení v cizí měně je spotřebitelský úvěr, který je (mimo jiné)
vyjádřený v jiné měně, než ve které má spotřebitel příjem, z něhož má být spotřebitelský
úvěr splácen.
Jsou tedy případy, kdy takovým úvěrem bude i úvěr poskytnutý v českých korunách.

Překlenovací spotřebitelský úvěr na bydlení je úvěr, který:
nemá stanovenou přesně dobu trvání

nemá určen účel
nemá určenu domácí měnu
je poskytnut v objemu vyšším než 1 000 000 Kč

Kromě tzv. řádných úvěrů ze stavebního spoření poskytují stavební spořitelny překlenovací
úvěry, které mají určen účel, ale nemají stanovenou přesnou dobu trvání.

Pojištění schopnosti splácet zahrnuje:
pojištění splátek úvěru při poklesu či ztrátě výdělku při ztrátě zaměstnání
pokles hodnoty nemovitosti při jejím prodeji
pokles hodnoty nemovitosti při živelní pohromě
úhradu nákladů při předčasném splacení úvěru poskytovateli

Pojištění schopnosti splácet má řešit případnou platební neschopnost na straně pojištěného,
která může v budoucnu nastat.
Proto je sjednáváno na pojistná rizika jako např. smrt, invalidita, pracovní neschopnost,
ztráta zaměstnání atp.
V případě, že se pojištěnému něco z výše uvedeného přihodí, pojišťovna za něj splácí jeho
závazky.
Vztahuje se ke konkrétnímu úvěru a kopíruje dohodnutý splátkový kalendář.

Pojištění schopnosti splácet:
není povinnou podmínkou při poskytnutí spotřebitelského úvěru na bydlení

je povinnou podmínkou při poskytnutí spotřebitelského úvěru na bydlení
musí být sjednáno ještě před podpisem úvěrové smlouvy
musí být sjednáno poskytovatelem spotřebitelského úvěru na bydlení

Pojištění schopnosti splácet je pojištění, jehož smyslem je zajistit úhradu splátek věřiteli pro
případ, kdy by dlužník nebyl schopen splácet např. z důvodu nemoci.
Je jednou z doplňkových služeb a výše pojistného se tak promítne do výše RPSN.
Není však povinné pro poskytnutí spotřebitelského úvěru na bydlení.

Doplňkové služby ke spotřebitelskému úvěru na bydlení:
může spotřebitel využít z nabídky poskytovatele

musí spotřebitel sjednat u poskytovatele
musí spotřebitel sjednat v plném rozsahu
nemůže spotřebitel měnit během doby splácení

Doplňkové služby ke spotřebitelskému úvěru na bydlení může spotřebitel využít z nabídky
poskytovatele.
Může si je ale také sjednat i u jiného subjektu, žádná povinnost nebo omezení v tomto
směru pro něj stanovena není.
Informace sdělené spotřebitelem při ověřování úvěruschopnosti:
je poskytovatel povinen ověřit

poskytovatel dále neprověřuje
ověřuje poskytovatel pouze tehdy, pokud se jedná o první úvěr
ověřuje poskytovatel pouze u spotřebitelského úvěru na bydlení v objemu vyšším než 5
000 000 Kč

Poskytovatel je povinen vyžádat si od spotřebitele veškeré podstatné informace za účelem
posouzení úvěruschopnosti spotřebitel, a tyto poté ověřit, např. z dodaných dokumentů či z
úvěrových databází.

Závazek ze smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení:
nemůže být zrušen jen proto, že informace sdělené spotřebitelem byly neúplné
může být zrušen, pokud poskytovatel nabude podezření, že spotřebitel nesdělil veškeré
informace
nemůže být ze strany poskytovatele nikdy zrušen
může být poskytovatelem zrušen kdykoliv bez udání důvodu

Pokud v průběhu sjednávání smlouvy o spotřebitelském úvěru spotřebitel sdělí pouze
neúplné informace, není to samo o sobě důvodem k zrušení závazku ze smlouvy ze strany
poskytovatele.

Závazek ze smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení:
může být zrušen, pokud spotřebitel vědomě poskytl neúplné informace

může být zrušen, pokud poskytovatel nabude podezření, že spotřebitel nesdělil veškeré
informace
nemůže být ze strany poskytovatele nikdy zrušen
může být zrušen poskytovatelem kdykoliv bez udání důvodu

Závazek ze smlouvy o spotřebitelském úvěru nemůže být zrušen pouze proto, že informace
poskytnuté spotřebitelem před uzavřením smlouvy byly neúplné.
nepravdivé, závazek z takové smlouvy být zrušen může.

Při posuzování úvěruschopnosti spotřebitele se zohledňuje:
výše příjmů a výdajů spotřebitele a plnění dosavadních dluhů

pouze výše příjmů spotřebitele
pouze výše výdajů spotřebitele
pouze plnění dosavadních dluhů spotřebitele


Poskytovatelé spotřebitelského úvěru na bydlení se mohou vzájemně informovat společnou
databází:
o výši dluhů spotřebitele majících vliv na jeho úvěruschopnost

o výši prokázaných příjmů
o výši prokázaných příjmů a výdajů
o výši majetku spotřebitele

Poskytovatelé spotřebitelského úvěru na bydlení se mohou vzájemně informovat společnou
databází o výši dluhů spotřebitele majících vliv na jeho úvěruschopnost.
Činí tak prostřednictvím tzv. úvěrových registrů.

Odmítne-li poskytovatel spotřebiteli s ohledem na výsledky posouzení úvěruschopnosti
poskytnout spotřebitelský úvěr:
je povinen spotřebitele informovat bez zbytečného odkladu

je povinen spotřebitele informovat do 14 dnů od takového zjištění
je povinen spotřebitele informovat do 7 dnů od takového zjištění
je povinen spotřebitele informovat do 3 pracovních dnů od takového zjištění

V takovém případě je poskytovatel povinen spotřebitele informovat bez zbytečného
odkladu, konkrétní lhůta však v zákoně o spotřebitelském úvěru stanovena není.

Odmítne-li poskytovatel poskytnout spotřebitelský úvěr na bydlení z důvodu vyhledávání v
databázi:
vyrozumí spotřebitele o výsledku a použité databázi

nesmí klientovi sdělit důvod zamítnutí žádosti
nesmí klientovi sdělit název databáze
je oprávněn sdělit pouze výsledek vyhledání, nikoli název databáze

V případě odmítnutí poskytnutí úvěru je poskytovatel povinen vyrozumět spotřebitele o
tomto odmítnutí a o použité databázi, ze které získal informaci o platební morálce
spotřebitele tak, aby si spotřebitel mohl v dané databázi ověřit, že jsou tam o něm vedeny
pravdivé informace.

Povinnou náležitostí smlouvy o převodu nemovité věci je:
identifikace stran smlouvy

konstatování, že v rámci kupní smlouvy není sjednáno předkupní právo
ustanovení, kdo je plátcem daně z převodu nemovité věci
ustanovení, že nebyly sjednány výhrady kupní ceny

Z uvedených možností je správně pouze identifikace stran smlouvy.

Prostředky vyplácené poskytovatelem při poskytnutí spotřebitelského úvěru na bydlení na koupi
nemovitosti:
jsou poukázány na účet uvedený v kupní smlouvě

jsou poukázány bez ohledu na účet uvedený v kupní smlouvě vždy na účet, u kterého
doloží prodávající, že je vlastníkem
jsou poukázány bez ohledu na ustanovení kupní smlouvy pouze na účet uschovatele,
pokud je předložena smlouva o úschovním účtu
jsou poukázány realitní kanceláři, která prodej zprostředkovala

Pokud je poskytován spotřebitelský úvěru na bydlení na koupi konkrétní nemovitosti, pak je
poskytovatel povinen poukázat prostředky na účet uvedený v kupní smlouvě.

V případě prodlení spotřebitele s plněním peněžitého dluhu vyplývajícího ze smlouvy o
spotřebitelském úvěru smluvní pokuta nesmí přesáhnout:
0,1 % denně z částky, ohledně níž je spotřebitel v prodlení, a výši provize, kterou měl
zprostředkovatel za zprostředkování spotřebitelského úvěru od spotřebitele nebo
poskytovatele obdržet
0,1 % denně z částky, ohledně níž je spotřebitel v prodlení
výši provize, kterou měl zprostředkovatel za zprostředkování spotřebitelského úvěru od
spotřebitele nebo poskytovatele obdržet
0,5 % denně z částky, ohledně níž je spotřebitel v prodlení

Smluvní pokuta je sankce sjednaná ve smlouvě pro případ neplnění smluvních povinností
některou ze stran. Pokud je sjednána smluvní pokuta pro případ prodlení s uhrazením
některé splátky, může její maximální výše činit 0,1 % denně z částky, ohledně níž je
spotřebitel v plnění.

Dohled nad dodržováním povinností osoby oprávněné poskytovat spotřebitelský úvěr na
bydlení vykonává:

Úřad pro ochranu hospodářské soutěže
Ministerstvo průmyslu a obchodu

Dohled nad dodržováním povinností osoby oprávněné poskytovat nebo zprostředkovávat
spotřebitelský úvěr na bydlení vykonává Česká národní banka.

Smlouva o spotřebitelském úvěru na bydlení:
vyžaduje písemnou formu

nevyžaduje písemnou formu
připouští ústní formu
nemá zákonem určenou formu

Smlouva o spotřebitelském úvěru na bydlení musí být sjednána písemně.

Poskytovatel nebo zprostředkovatel poskytne spotřebiteli jedno vyhotovení smlouvy o
spotřebitelském úvěru na bydlení:
v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat

vždy v listinné podobě
pouze emailem na adresu sdělenou spotřebitelem,
pouze na vyžádání spotřebitele

Poskytovatel, příp. zprostředkovatel, je povinen poskytnout spotřebiteli jedno vyhotovení
smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení, a to v listinné podobě nebo na trvalém nosiči
dat (např. CD, flash disc).
Není tedy vždy nutná listinná podoba, ale není možné zaslat smlouvu emailem.
Spotřebitel o své vyhotovení ani nemusí nijak žádat.

Poskytovatel nebo zprostředkovatel poskytne spotřebiteli jedno vyhotovení smlouvy o
spotřebitelském úvěru na bydlení:
neprodleně po uzavření této smlouvy

do 30 dnů po uzavření této smlouvy
pouze na vyžádání spotřebitelem
do 14 dnů po uzavření této smlouvy

Poskytovatel nebo zprostředkovatel má povinnost poskytnout jedno vyhotovení smlouvy
spotřebiteli, a to neprodleně po uzavření této smlouvy, konkrétní časová lhůta však
stanovena není.
Výpočet roční procentní sazby nákladů spotřebitelského úvěru je založen mimo jiné na
předpokladu, že:
spotřebitelský úvěr bude trvat po dohodnutou dobu

spotřebitelský úvěr může být kdykoliv splacen
zápůjční úroková sazba a ostatní platby jsou variabilní
během trvání smlouvy dojde k nejméně k jednomu prodlení

Výše roční procentní sazby nákladů (RPSN) se počítá matematickým vzorcem, do nějž
vstupuje několik hodnot: počet splátek, počet čerpání úvěru, výše splátky, výše úvěru,
interval splácení.
Tyto hodnoty se změní, pokud by spotřebitelský úvěr trval po jinou dobu nebo pokud by
spotřebitel či poskytovatel nesplnili včas své povinnosti. Vychází se proto z předpokladu, že
spotřebitelský úvěr bude trvat dohodnutou dobu, a že poskytovatel a spotřebitel splní
řádně a včas své povinnosti.

Dohled nad zahraničním zprostředkovatelem spotřebitelského úvěru na bydlení, provozujícím
svoji činnost v České republice prostřednictvím pobočky, vykonává:
Česká národní banka ve spolupráci s příslušným orgánem dohledu domovského

členského státu,
pouze příslušný orgán dohledu domovského členského státu
pouze Česká národní banka
Ministerstvo financí.

Správnou odpovědí je Česká národní banka ve spolupráci s příslušným orgánem dohledu v
mateřské zemi.

Ten, kdo je oprávněn poskytovat spotřebitelský úvěr na bydlení, může být při provozování této
činnosti zastoupen:
pracovníkem, samostatným zprostředkovatelem, vázaným zástupcem

pouze vázaným zástupcem nebo zprostředkovatelem vázaného spotřebitelského úvěru
pouze vlastním pracovníkem
pouze zprostředkovatelem vázaného spotřebitelského úvěru

Ten, kdo je oprávněn poskytovat spotřebitelský úvěr na bydlení, může být zastoupen
pracovníkem, samostatným zprostředkovatelem, vázaným zástupcem nebo také
zprostředkovatelem vázaného spotřebitelského úvěru.

Dokumenty prokazující splnění podmínek stanovených zákonem pro činnost vázaného zástupce
uchovává zastoupený:
po dobu trvání zápisu v registru a nejméně po dobu 5 let ode dne jeho zrušení
po dobu trvání zápisu v registru a nejméně po dobu 15 let ode dne jeho zrušení
po dobu trvání zápisu v registru
po dobu trvání zápisu v registru a nejméně po dobu 1 roku ode dne jeho zrušení

Povinnost uchovávat dokumenty po dobu trvání zápisu v registru a nejméně po dobu 5 let
ode dne jeho zrušení, stanoví pro zastoupené ve vztahu k jejich vázaným zástupcům zákon o

zprostředkování spotřebitelského úvěru a pobírá-li od spotřebitele za tuto činnost odměnu:

může současně ohledně spotřebitelského úvěru, který je předmětem této smlouvy,
může současně ohledně spotřebitelského úvěru, který je předmětem této smlouvy,
jednat jménem a na účet poskytovatele, avšak nesmí od něj pobírat odměnu
jednat jménem a na účet poskytovatele, avšak může od něj pobírat odměnu

Pro samostatné zprostředkovatele platí zákaz současného pobírání odměny od spotřebitele
i poskytovatele.

Vztahuje se pojištění ztráty zaměstnání na ztrátu zaměstnání z jakýchkoliv příčin?
ne, obvykle je vyloučeno ukončení dohodou nebo uplynutím doby určité, výpovědí ze
strany zaměstnance, výpovědí pro porušení povinností, výpovědí ve zkušební době
ano
ano, ale pouze má-li zaměstnanec pracovní smlouvu uzavřenu s jedním zaměstnavatelem
již minimálně 10 let
ano, platí to i pro osoby samostatně výdělečně činné

Ne, pojištění ztráty zaměstnání se zpravidla nevztahuje na ztrátu zaměstnání způsobenou
dohodou, uplynutím doby určité, výpovědí ze strany zaměstnance, výpovědí pro porušení
povinností a výpovědí ve zkušební době.
Nejčastěji se tedy vztahuje pouze na výpověď ze strany zaměstnavatele.

Jak lze zabezpečit splácení úvěru v případě dlouhodobé nemoci?
nijak
sjednáním pojištění pro případ pracovní neschopnosti
sjednáním pojištění pro případ trvalých následků úrazu
sjednáním pojištění pro případ smrti

Pojištění pro případ pracovní neschopnosti může pokrýt situace, kdy by spotřebitel nebyl
schopen splácet úvěr z důvodu dlouhodobé nemoci.

Může pojišťovna odmítnout pojistné plnění, poškodil-li si pojištěný zdraví úmyslně?
ne, nemůže
ano, může
ne, ale může snížit pojistné plnění až na polovinu
ano, může, ale se souhlasem České národní banky

Pojistná událost musí být vždy nahodilá.
Proto může pojišťovna odmítnout pojistné plnění, v případě, kdy si pojištěný zdraví poškodí
úmyslně.
O kolik může pojišťovna snížit podle občanského zákoníku pojistné plnění, došlo-li k úrazu
následkem požití alkoholu?
pojistné plnění nemůže snížit vůbec

pojistné plnění může i odmítnout (tj. nevyplatit žádné plnění)
maximálně o jednu čtvrtinu
maximálně o jednu polovinu

U úrazového pojištění má pojišťovna právo snížit pojistné plnění až na jednu polovinu,
pokud došlo k úrazu následkem toho, že poškozený požil alkohol nebo návykovou látku
nebo přípravek, který takovou látku obsahuje.
Pokud by takový úraz měl za následek smrt poškozeného, může být pojistné plnění sníženo
jen tehdy, došlo-li k úrazu v souvislosti s činem poškozeného, jímž jinému způsobil těžkou
újmu na zdraví nebo smrt.

Je podle zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, pojišťovna povinna poskytnout pojistné
plnění z pojištění pro případ smrti v případě sebevraždy pojištěného?
ano, ale pouze trvalo-li pojištění nepřetržitě nejméně 2 roky předcházející sebevraždě
ne, nikdy
ano, vždy
ne, ale trvalo-li pojištění nepřetržitě nejméně 2 roky předcházející sebevraždě, může
snížit pojistné plnění až na polovinu

Ano, v případě sebevraždy pojištěného je výplata pojistného plnění závislá na době, po
kterou pojištění trvalo před sebevraždou.
Pokud trvalo dobu kratší než dva roky, nebude pojistné vyplaceno, pokud trvalo dobu delší,
bude vyplaceno.
Je to preventivní opatření pro případy, kdy by se lidé, kteří plánují spáchat sebevraždu,
pojišťovali těsně před jejím spácháním.

Jakou variantu pojistné částky v pojištění pro případ smrti doporučíte klientovi, který požaduje,
aby mu pojištění po celou dobu co nejpřesněji krylo výši nesplaceného úvěru?
klesající v souladu s vývojem jistiny

rostoucí v souladu s vývojem jistiny
konstantní, výše anuitní splátky se nemění
rostoucí v závislosti na výši úroku

Pro případ sjednávání pojištění pro případ smrti je pro klienta nejvýhodnější sjednat klesající
pojistnou částku.
Když klient splácí úvěr, tak se jistina stále zmenšuje.
Je potřeba přihlédnout ke dvěma faktorům.
Zaprvé by jistina neměla být podpojištěna, aby se v případě smrti pokryla pojistným plněním
celá, na druhou stranu konstantní nebo dokonce zvyšující se pojistná částka znamená vyšší
pojistné, než je nutné.

Kdy je v souvislosti se spotřebitelským úvěrem na bydlení vhodné životní pojištění s klesající
pojistnou částkou?
Pokud jistina úvěru v průběhu splácení úvěru klesá.

Pokud je úplné splacení úvěru vázáno na prodej nemovitosti.
Pokud se u úvěru splácí pouze úroky a splátka celé jistiny je až na konci doby
poskytnutého úvěru.
Pokud splátky úvěru v průběhu jeho splácení rostou.

Při sjednávání životního pojištění je pro klienta nejvýhodnější sjednat klesající pojistnou
částku, za předpokladu, že klient splácí úvěr, u něhož jistina se splácením úvěru klesá.

Pojistná smlouva o životním pojištění byla uzavřena na dálku. V jaké lhůtě od obdržení sdělení o
uzavření smlouvy na dálku může pojistník od pojistné smlouvy odstoupit (pojistné podmínky
obdržel před uzavřením smlouvy)?
do 30 dnů
do 14 dnů
do 2 měsíců
do 3 měsíců

Podle občanského zákoníku je možné odstoupit od pojistné smlouvy životního pojištění do
30 dnů od jejího uzavření.
Je možné vinkulovat pojistné plnění i z životního pojištění?
ano
ne,
ano, ale pouze ve prospěch banky
ano, ale pouze pokud s tím souhlasí obmyšlené osoby

Ano, žádná taková výjimka pro životní pojištění stanovena není.

Komu je vyplaceno pojistné plnění z pojištění pro případ smrti v případě vinkulace pojistného
plnění ve prospěch banky?
nejprve je uspokojena banka a případný přebytek je vyplacen obmyšlenému

obmyšlenému
bance
rovným dílem bance a obmyšlenému

Vinkulace pojištění je nástroj, který používá věřitel (v tomto případě banka).
Jde o to, zastavení pohledávky, jejímž předmětem je pojistné plnění.
Pojistné bude tedy vyplaceno bance a teprve případný přebytek bude vyplacen
obmyšlenému (to je osoba oprávněná k příjmu pojistného plnění v případě smrti
pojištěného).

Je nutné sjednat vinkulaci pojistného plnění u pojistné smlouvy sjednané za účelem zajištění
závazků z úvěru?
jen pokud je tato podmínka sjednána

u závazků z hypotéky ano, u závazků ze spotřebitelského úvěru ne
ano
ne.

Obecně tato povinnost ze zákona neplyne, avšak pokud si strany tuto povinnost stanoví ve
smlouvě, pak je nutné vinkulaci sjednat.

Klient (pojistník) se po jednom roce od počátku pojištění rozhodne, že chce pojistnou smlouvu
předčasně ukončit. Nejpozději jak dlouho před koncem pojistného období musí doručit
pojišťovně svoji výpověď, aby pojištění uplynutím daného pojistného období zaniklo?
6 týdnů
1 měsíc
2 měsíce
2 týdny

V zákoně je stanovena lhůta pro podání výpovědi pojištění alespoň 6 týdnů před tzv.
výročním dnem, tedy do uplynutí daného pojistného období.

Je pojišťovna za účelem krytí rizik týkajících se života a zdraví oprávněna zkoumat zdravotní stav
pojištěného?
ano
ne,
pouze první 2 měsíce od sjednání pojistné smlouvy
pouze při nahlášení pojistné události

Pojišťovna je oprávněna zkoumat zdravotní stav pojištěného, jsou-li pro to důvody související
s určením výše pojistného rizika, výše pojistného nebo se šetřením pojistné události.
Pokud mu k tomu pojištěný dal souhlas, může pojistitel požadovat údaje o zdravotním
stavu a zjištění zdravotního stavu nebo příčiny smrti pojištěného.
Zjišťování se provádí i na základě zdravotnické dokumentace, od ošetřujících lékařů a v
případě potřeby i prohlídkou nebo vyšetřením provedeným zdravotnickým zařízením.

Je třeba v majetkovém pojištění u pojištění cizího pojistného nebezpečí ve vlastní prospěch
nebo ve prospěch třetí osoby i souhlas pojištěného?
ano
pouze v případě, kdy osoba pojištěného a pojistníka na pojistné smlouvě jsou manželé
pouze v případě, kdy je osoba pojištěného odlišná od osoby vinkulanta
ne.

Sjednat pojištění majetku ve prospěch jiné osoby, než pojištěného je možné, pojištěný však
musí prokazatelně souhlasit jak s obsahem smlouvy, tak i tím, aby pojistné plnění přijala
jiná osoba

Proč by se měly smlouvy o pojištění majetku pravidelně aktualizovat?
Aby se zabránilo neaktuálnosti smluv a případnému podpojištění.

Aby pojišťovací zprostředkovatel sjednal novou smlouvu a měl tak provizi z prodeje.
Majetkové smlouvy není třeba pravidelně aktualizovat, pojistné plnění je v nových
cenách, tedy zohledňuje zhodnocení daných věcí automaticky.
Nemusí se aktualizovat.

Smlouvy o pojištění majetku by měly být pravidelně aktualizovány, protože hodnota
majetku se v čase mění.
Není vhodné mít majetek přepojištěn, protože pojistník platí zbytečně vysoké pojistné a
pojistné plnění se přepojištěním nezvyšuje.
Na druhou stranu není vhodné mít majetek podpojištěn, protože v případě pojistné události
se pojistné plnění poměrově snižuje.

Na koho se vztahuje pojištění odpovědnosti z provozu vozidla?
na každou osobu, která je povinna nahradit újmu způsobenou provozem vozidla

uvedeného v pojistné smlouvě
na každého řidiče, který pojištěné vozidlo použije
na vlastníka vozidla
na pojistníka smlouvy o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla

Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla = povinné ručení.
Pozor! Za správnou je označena jediná odpověď, a to, že povinné ručení se vztahuje na

každou osobu, která je povinna nahradit újmu způsobenou provozem vozidla uvedeného v
pojistné smlouvě. Tato věta je doslovnou citací zákona.
Takovou osobou však nemusí být automaticky každý řidič, který pojištěné vozidlo použije, ale
nemusí to být ani vlastník vozidla nebo pojistník ze smlouvy o pojištění odpovědnosti z
provozu vozidla. Záleží pouze na tom, zda byly splněny podmínky ve smlouvě uvedené a zda
je osoba povinna nahradit způsobenou újmu.
Takto položenou otázku a formulace odpovědí považujeme za poněkud matoucí a ČNB jsme
již navrhli změnu (doplnění slovíčka jen u tří nesprávných možností).

Sjednání havarijního pojištění je z hlediska zákona:
povinné u všech vozidel

povinné u vozidel, u nichž tuto povinnost stanoví zákon
dobrovolné u všech vozidel
povinné u vozidel do tří let stáří

Havarijní pojištění je na rozdíl od povinného ručení pojištěním dobrovolným, a to u všech
vozidel.

Plnění za újmu způsobenou nepojištěným vozidlem lze uplatnit u:
České kanceláře pojistitelů,

Policie České republiky,
České asociace pojišťoven,
správce komunikace, na které došlo ke škodě

Pokud šlo o vozidlo, které pojištěno být mělo, ale nebylo, bude plnění za újmu způsobenou
provozem takového vozidla, čerpáno z Garančního fondu České kanceláře pojistitelů.

Škoda na majetku způsobená nezjištěným vozidlem se hradí z Garančního fondu:
Ministerstva dopravy, pokud přesáhla výši 10 000 Kč a pokud současně byla způsobena
závažná újma na zdraví.
České kanceláře pojistitelů do výše 10 000 Kč, škoda nad tuto výši se hradí z Garančního
fondu Ministerstva dopravy.
Ministerstva dopravy do výše 10 000 Kč, škoda nad tuto výši se hradí z Garančního fondu
České kanceláře pojistitelů.
České kanceláře pojistitelů, pokud přesáhla výši 10 000 Kč a pokud současně byla
způsobena závažná újma na zdraví.

Škoda se hradí z Garančního fondu České kanceláře pojistitelů, a to pouze pokud přesáhla
výši 10 000 Kč a pokud současně byla způsobena závažná újma na zdraví. Garanční fond
Ministerstva financí neexistuje.

Z pojištění odpovědnosti z provozu vozidla se hradí:
škody na vozidle, kterým byla škoda způsobena

újma, kterou utrpěl řidič vozidla, jehož vozidlem byla újma způsobena
způsobená újma vzniklá ublížením na zdraví nebo usmrcením
majetková škoda, kterou pojištěný způsobil osobám, které s ním v době vzniku škody žily
ve společné domácnosti

Z pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (tzv. povinného ručení) se hradí způsobená újma
vzniklá ublížením na zdraví nebo usmrcením, dále způsobená škoda vzniklá poškozením,
zničením nebo ztrátou věci, ušlý zisk atp.
POZOR! Z povinného ručení se však hradí jen škoda a újma, kterou utrpěli účastníci nehody,
kromě řidiče vozidla a škody na vozidle, které nehodu způsobilo.

Existenci pojištění odpovědnosti z provozu vozidla prokazuje řidič vozidla:
velkým technickým průkazem

malým technickým průkazem
zelenou kartou
pojistnou smlouvou

Existence tzv. povinného ručení se prokazuje zelenou kartou, kterou bezprostředně po
uzavření pojistné smlouvy o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla vydá pojistitel
pojistníkovi.
Při změně vlastníka vozidla pojištění odpovědnosti z provozu vozidla zaniká:
dnem uskutečnění změny vlastníka

dnem zápisu změny do registru vozidel
dnem oznámení změny vlastníka pojistiteli
změna vlastníka je vždy důvodem pro okamžité ukončení pojištění odpovědnosti z
provozu vozidla

Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (tzv. povinné ručení) zaniká oznámením změny
vlastníka tuzemského vozidla pojistiteli (tedy pojišťovně).
Zákon stanoví, že se tak stane dnem, kdy tuto změnu oznámí pojistiteli pojistník, jeho
dědic, právní nástupce nebo vlastník vozidla, je-li osobou odlišnou od pojistníka.
Ale pozor! Narozdíl od změny vlastníka vozidla nemá změna provozovatele na vznik nebo
zánik pojištění žádný vliv.

Mezi hlavní úkoly České kanceláře pojistitelů nepatří:
kontrola hospodaření pojišťoven

správa garančního fondu
provozování hraničního pojištění
zpracovávání údajů o dopravních nehodách od Policie České republiky

Česká kancelář pojistitelů spravuje garanční fond, ze kterého se hradí škody způsobené
nepojištěnými vozidly a další škody specifikované zákonem.
Provozuje také hraniční pojištění, které si při vstupu na území ČR sjednává řidič
cizozemského vozidla bez platného povinného ručení pro území ČR (tedy zelené karty)
zaplacením pojistného, a to na dobu jeho pobytu na tomto území. Česká kancelář pojistitelů
dokonce zpracovává i některé údaje o nehodách od Policie ČR a vykonává i další činnosti
stanovené zákonem, ALE dohled nad hospodařením pojišťoven mezi ně NEPATŘÍ.

Uveďte, kdy dojde k zániku pojištění odpovědnosti z provozu vozidla:
dnem, kdy provozovatel vozidla oznámil pojistiteli změnu provozovatele vozidla

dnem vyřazení tuzemského vozidla z provozu
dnem vzniku dluhu na pojistném (prodlením s placením pojistného)
totálním poškozením vozidla

K zániku pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (tzv. povinnému ručení) dojde dnem
vyřazení tuzemského vozidla z provozu nebo dnem, kdy na něm nastala nevratná změna,
znemožňující jeho provoz.
Zákon stanoví i další důvody zániku pojištění, avšak vznik dluhu na pojistném, ani oznámení
změny provozovatele vozidla mezi ně nepatří.
Pozor! Změna vlastníka vozidla, narozdíl od změny provozovatele, mezi takové důvody
zániku patří a k zániku by došlo dnem oznámení změny vlastníka pojistiteli.

Pojistná smlouva o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla obsahuje vždy:
určení pojistitele a pojistníka a údaje o vozidle

dobu trvání všech předchozích pojištění
výši pojistného, jeho splatnost a počet neuhrazených splátek
místo a čas oznámení pojistné události

Podle zákona musí pojistná smlouva vždy obsahovat určení pojistitele a pojistníka, údaje o
vozidle, a také dobu trvání pojištění, limit pojistného plnění, výši, splatnost a způsob placení
pojistného a formu a místo oznámení škodné událost.
Pozor! Žádné informace o předchozích pojištěních, pojistných událostech ani

neuhrazených splátkách v ní rozhodně být nemusí a ani nemohou.

Právo na náhradu škody v havarijním pojištění přechází výplatou pojistného plnění na:
pojistitele
vlastníka vozidla
pojištěného
poškozeného

Na základě uzavřeného havarijního pojištění má pojištěný právo, aby mu pojišťovna
uhradila škodu způsobenou na pojištěném vozidle, může to být škoda způsobená nehodou,
vandalismem, odcizením nebo i živelnou událostí. Typicky se jedná o úhradu škod vzniklých
na vlastním vozidle při nehodě. Není to pojištění povinné (NENÍ to tzv. povinné ručení!), je
to pojištění smluvní, které si například právě pro tyto účely může majitel vozidla zřídit, tedy
uzavřít s pojišťovnou smlouvu o havarijním pojištění.
Pokud pojišťovna svůj závazek splní, právo na náhradu škody výplatou pojistného plnění
přechází na pojistitele, tedy pojišťovnu.
Pojišťovna má tedy právo následně vymáhat náhradu škodu na případném viníkovi, resp.
jeho odpovědnostním pojistiteli.

Havarijní pojištění patří mezi:
škodová pojištění
obnosová pojištění
škodová a obnosová pojištění
pojištění odpovědnosti

Systematicky řadíme havarijní pojištění mezi pojištění škodová, tedy taková, kde výše
pojistného plnění v případě pojistné události je rovno výši vzniklé škody při pojistné události.

Uveďte zákonem stanovené minimální limity pojistného plnění v pojištění odpovědnosti z
provozu vozidla:
35 000 000 Kč újma na zdraví nebo usmrcení a 18 000 000 Kč škoda na věci a ušlý zisk
18 000 000 Kč újma na zdraví nebo usmrcení a 35 000 000 Kč škoda na věci a ušlý zisk
35 000 000 Kč při újmě na zdraví nebo usmrcení na každého zraněného nebo
usmrceného a 35 000 000 Kč za škodu na věci a ušlý zisk pro všechny poškozené celkem
50 000 000 Kč při újmě na zdraví nebo usmrcení na každého zraněného nebo
usmrceného a 35 000 000 Kč za škodu na věci a ušlý zisk pro všechny poškozené celkem

Podle zákona musí minimální limit pojistného plnění vždy odpovídat částce 35 mil. Kč, ať již
půjde o újmu na zdraví nebo usmrcení na každého zraněného nebo usmrceného, anebo
škodu na věci a ušlý zisk pro všechny poškozené celkem.

Uveďte, na co se nevztahuje pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla:
na způsobenou škodu vzniklou poškozením, zničením nebo ztrátou věci

na způsobenou újmu na zdraví nebo usmrcením
na újmu, kterou utrpěl řidič vozidla, jehož provozem byla újma způsobena
na ušlý zisk

Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (tzv. povinné ručení) se nevztahuje na škodu, která
vznikla na vozidle, jehož provozem byla škoda způsobena.
Na takovou škodu se může vztahovat pouze dobrovolné havarijní pojištění, pokud bylo
sjednáno.

Havarijní pojištění motorových vozidel je pojištění:
smluvní
povinně smluvní
zákonné
obnosové

Havarijní pojištění motorových vozidel je dobrovolné smluvní pojištění.
Na základě uzavřeného havarijního pojištění má pojištěný právo, aby mu pojišťovna uhradila
škodu způsobenou na pojištěném vozidle (může to být škoda způsobená nehodou,
vandalismem, odcizením nebo i živelnou událostí).

Obchodní praktiky jsou vždy považovány za klamavé, pokud poskytovatel nebo zprostředkovatel
úvěru:
uvádí jako přednost nabídky úvěru práva, která spotřebiteli vyplývají přímo ze zákona
uvádí u služby slova „zdarma", „bezplatně" apod., pokud spotřebitel musí za službu
vynaložit jakékoli náklady, s výjimkou nezbytných nákladů spojených s reakcí na nabídku
prohlašuje, že mu bylo k poskytování, resp. zprostředkování úvěru uděleno oprávnění, i
když tomu tak není
používá v reklamě obvyklé reklamní přehánění („nejlepší úvěr na trhu" apod.)

Správně jsou tři z nabízených možností.
Klamavou je taková obchodní praktika, kdy je použit nepravdivý důležitý údaj (objektivní
kategorie) nebo údaj sice pravdivý, avšak způsobilý uvést spotřebitele v omyl vzhledem k
okolnostem, za nichž byl použit.
Jedná se o případy, kdy poskytovatel nebo zprostředkovatel úvěru uvádí jako přednost
nabídky úvěru zákonná práva spotřebitele, či uvádí u služby slova „zdarma", „bezplatně"
apod., pokud spotřebitel musí za službu vynaložit jakékoli náklady anebo nepravdivě tvrdí,
že mu bylo uděleno oprávnění k poskytování, resp. zprostředkování úvěru.

Obchodní praktiky jsou vždy považovány za agresivní, pokud poskytovatel nebo
zprostředkovatel spotřebitelského úvěru:
vytváří dojem, že spotřebitel nemůže opustit provozovnu nebo místo bez uzavření
smlouvy
písemně nebo telefonicky upomíná spotřebitele, který je v prodlení s plněním svého
dluhu vyplývajícího ze smlouvy o spotřebitelském úvěru
na základě posouzení úvěruschopnosti odmítne spotřebiteli poskytnout úvěr
osobně navštíví spotřebitele v jeho bydlišti, ačkoli ho spotřebitel vyzval, aby jeho bydliště
opustil a nevracel se, s výjimkou vymáhání splatných smluvních závazků zákonným
způsobem

Správně jsou dvě z nabízených možností.
Agresivní obchodní praktika je jednání výrazně zhoršující možnost svobodného rozhodnutí
subjektu, kterému je určena, resp. vůči kterému je namířena.
Je charakterizována zejména okolnostmi, za nichž probíhá, přičemž mohou hrát roli též
atributy obtěžování, donucován, a dokonce i použití síly.
Např. se může jednat o situaci, kdy poskytovatel nebo zprostředkovatel spotřebitelského
úvěru vytváří dojem, že spotřebitel nemůže opustit provozovnu nebo místo bez uzavření
smlouvy.
Nebo pokud poskytovatel nebo zprostředkovatel spotřebitelského úvěru osobně navštíví
spotřebitele v jeho bydlišti, ačkoli ho spotřebitel vyzval, aby jeho bydliště opustil a
nevracel se (výjimku tvoří vymáhání splatných smluvních závazků zákonným způsobem).

Nutnou podmínkou pro označení obchodní praktiky za nekalou je, že taková praktika:
je v rozporu s požadavkem odborné péče

podstatně narušuje nebo je způsobilá podstatně narušit ekonomické chování spotřebitele
způsobila spotřebiteli prokazatelně škodu
byla předmětem stížnosti spotřebitele

Správně jsou dvě z nabízených možností. Nekalé obchodní praktiky jsou takové praktiky, kdy
závadné jednání podnikatele vůči klientovi může přivodit takové ekonomické rozhodnutí
klienta, které by klient neučinil, pokud by poradce jednal v souladu s požadavkem odborné
péče.

O diskriminaci se jedná, pokud je poskytnutí spotřebitelského úvěru klientovi odmítnuto na
základě jeho:
pohlaví
rasy
zdravotního postižení
úvěruschopnosti

Správně jsou tři z nabízených možností.
Diskriminací je rozlišování lidí na základě příslušnosti k nějaké obecné skupině bez ohledu na
schopnosti konkrétního jedince.
V případě posuzování úvěruschopnosti klienta např. na základě pohlaví, rasy či zdravotního
postižení, a nikoli na základě předložených a ověřených podkladů.

Obchodní praktiky jsou považovány za klamavé, pokud poskytovatel nebo zprostředkovatel
úvěru:
nepravdivě uvádí, že výrobek nebo služba budou nabízeny pouze po omezenou dobu s
cílem přimět spotřebitele k okamžitému rozhodnutí
odmítne uzavřít smlouvu o úvěru na bydlení týž den, kdy ho klient s tímto záměrem
poprvé navštívil
odmítne uzavřít smlouvu o úvěru, protože spotřebitel odmítnul poskytnout údaje
potřebné pro posouzení úvěruschopnosti
upozorňuje zákazníky na rizika předlužení, čímž odradí některé zájemce o úvěr
Klamavou je taková obchodní praktika, kdy je použit nepravdivý důležitý údaj (objektivní
kategorie) nebo údaj sice pravdivý, avšak způsobilý uvést spotřebitele v omyl vzhledem k
okolnostem, za nichž byl použit.
Jedná se o případy, kdy poskytovatel nebo zprostředkovatel úvěru nepravdivě uvádí, že
výrobek nebo služba budou nabízeny pouze po omezenou s cílem přimět spotřebitele k
okamžitému rozhodnutí.

Porušení zákazu diskriminace spotřebitele a zákazu užívání nekalých obchodních praktik
poskytovatelem nebo zprostředkovatelem spotřebitelského úvěru dohlíží:

Finanční arbitr

Orgánem dohledu je Česká národní banka.

Ujednání, která zakládají v rozporu s požadavkem přiměřenosti významnou nerovnováhu práv
nebo povinností stran v neprospěch spotřebitele, jsou:
zakázaná, s výjimkou jasného a srozumitelného ujednání o předmětu plnění nebo ceně

povolená v případě, že spotřebitel smlouvu obsahující takové ujednání podepsal
zakázaná pouze, pokud byla obsažena v obchodních podmínkách, nikoliv v samotné
smlouvě
povolená, zákon v zájmu ochrany spotřebitele smluvní ujednání v tomto smyslu
neomezuje

Podle občanského zákoníku jsou zakázána ujednání, která zakládají v rozporu s požadavkem
přiměřenosti významnou nerovnováhu práv nebo povinností stran v neprospěch
spotřebitele.
To neplatí pro ujednání o předmětu plnění nebo ceně, pokud jsou spotřebiteli poskytnuty
jasným a srozumitelným způsobem.

Pokud bude osoba poskytovat spotřebitelské úvěry a tvrdit, že k tomu má potřebné oprávnění
od České národní banky, přitom ale oprávnění mít nebude, může být dané jednání posouzeno
jako:
porušení zákoníku práce

trestný čin neoprávněného podnikání za podmínky, že by dané služby osoba poskytovala
ve větším rozsahu
klamavé konání podle zákona o ochraně spotřebitele
porušení zákona o spotřebitelském úvěru

Tři odpovědi z nabízených možností jsou správně.
Pokud bude nějaká osoba poskytovat spotřebitelské úvěry a tvrdit, že k tomu má potřebné
oprávnění od ČNB, přitom ale oprávnění mít nebude, dopouští se trestného činu
neoprávněného podnikání (pokud dané služby osoba poskytovala ve větším rozsahu).
V každém případě se tato osoba dopouští klamavého konání podle zákona o ochraně
spotřebitele a porušení zákona o spotřebitelském úvěru.

Pokud klient-spotřebitel požaduje úvěr, ze kterého plánuje použít 200 000 Kč na úhradu za
převod družstevního podílu v bytovém družstvu a 100 000 Kč na nákup spotřebního zboží,
takový úvěr:
nelze poskytnout, je třeba poskytnout dva samostatné úvěry

bude považován za spotřebitelský úvěr na bydlení
nebude považován za spotřebitelský úvěr
bude považován za spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení

Takový úvěr bude považován za spotřebitelský úvěr na bydlení, neboť dle zákona platí, že
pokud jde o spotřebitelský úvěr určený částečně na bydlení a částečně jiný než na bydlení, je
pro použití právní úpravy rozhodující převažující účel spotřebitelského úvěru.

Pravidla stanovená zákonem o ochraně spotřebitele ohledně zákazu užívání nekalých
obchodních praktik je třeba dodržovat:
při prezentaci služeb neurčitému okruhu osob (typicky v reklamě) i při jednání s
konkrétními spotřebiteli
pouze při prezentaci služeb neurčitému okruhu osob
pouze při jednání s konkrétními spotřebiteli
pouze po podpisu smlouvy se spotřebitelem

Pravidla stanovená zákonem o ochraně spotřebitele ohledně zákazu užívání nekalých
obchodních praktik je nutné dodržovat jak při prezentaci služeb neurčitému okruhu osob
(typicky v reklamě), tak i při jednání s konkrétními spotřebiteli.

V případě, že se spotřebitel cítí diskriminován, může se obrátit s žádostí o metodickou pomoc
při podávání návrhů na zahájení řízení z důvodů diskriminace na:
veřejného ochránce práv

Ministerstvo spravedlnosti
obecní úřad v místě svého bydliště

V případě diskriminace ze strany poskytovatele nebo zprostředkovatele spotřebitelského
úvěru může spotřebitel požádat o metodickou pomoc při podávání návrhů na zahájení řízení
z důvodů diskriminace u Veřejného ochránce práv (ombudsmana).

Klamání spotřebitele je možné se dopustit (za podmínky, že daná informace vede nebo může
vést spotřebitele k rozhodnutí ohledně koupě, které by jinak neučinil):
i) uvedením věcně nesprávné informace, ii) uvedením pravdivé informace, která je ale
způsobilá uvést spotřebitele v omyl, a rovněž iii) neuvedením podstatné informace
výhradně uvedením věcně nesprávné informace a neuvedením podstatné informace
výhradně uvedením věcně nesprávné informace
výhradně neuvedením podstatné informace

Správně je odpověď, která obsahuje všechny tři možnosti.
Ke klamání spotřebitele dochází v případě uvedení věcně nesprávné informace, uvedení
pravdivé informace, která je ale způsobilá uvést spotřebitele v omyl, anebo neuvedení
podstatné informace.

Ohledně žaloby, kterou se spotřebitel brání porušení zákazu diskriminace ze strany
poskytovatele nebo zprostředkovatele spotřebitelského úvěru, platí, že:
žaloba se podává u věcně a místně příslušného soudu

žaloba se podává u České národní banky
žalobu může podat jen skupina alespoň tří spotřebitelů, kteří si dohromady stěžují na
stejný diskriminační důvod
žalobu je možné s úspěchem podat jen v případě, bylo-li spotřebiteli odmítnuto
poskytnutí úvěru v minimální výši 250 000 Kč

Žalobu je možné podat pouze u soudu, a to věcně a místně příslušného.

Oddlužení (lidově osobní bankrot) je:
způsob řešení úpadku určený primárně pro dlužníky-nepodnikatele umožňující jim při
splnění určitých podmínek nový start s "odpuštěním" části dluhů
způsob řešení úpadku určený všem dlužníkům bez rozdílu (právnickým i fyzickým
osobám, podnikajícím i nepodnikajícím)
způsob řešení ukončení činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelských úvěrů
jiný název pro konsolidaci dosud nesplatných úvěrů

Oddlužení (tzv. osobní bankrot) je způsob řešení úpadku, který ve zvýšené míře zohledňuje
sociální aspekty před hledisky ekonomickými.
Má umožnit dlužníkovi- nepodnikající fyzické osobě nový start a motivovat ho k aktivnímu
zapojení do umořování svého dluhu, a to alespoň do výše 30 % dluhů nezajištěným
věřitelům.
Při splnění těchto podmínek a dodržení celého pětiletého procesu, může dojít k odpuštění
zbytku dluhu (soudním rozhodnutím).

Návrh na zahájení soudního řízení o zdržení se protiprávního jednání ve věci ochrany práv
spotřebitelů může podat mimo spotřebitele samotného i:
sdružení nebo profesní organizace, jež má oprávněný zájem na ochraně spotřebitele


Spotřebitel může podat návrh na zahájení soudního řízení o zdržení se protiprávního jednání
ve věci ochrany svých spotřebitelských práv.
Tento návrh může podat i sdružení nebo profesní organizace, jež má oprávněný zájem na
ochraně spotřebitele.

Používat ve své obchodní firmě (názvu) slovo "banka" může poskytovatel spotřebitelského
úvěru, pokud:
jde o právnickou osobu, které byla udělena bankovní licence

má registrovanou ochrannou známku obsahující toto slovo
má oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru
nahlásí užívání takového názvu České národní bance

Označení banka může používat pouze právnická osoba, které byla udělena bankovní
licence.

Pokud při uzavírání smlouvy někdo zneužije tísně, nezkušenosti, rozumové slabosti, rozrušení
nebo lehkomyslnosti druhé strany a nechá si slíbit plnění, které je k vzájemnému plnění v
hrubém nepoměru, jde o:
neplatnou smlouvu z důvodu lichvy

platnou smlouvu, rozumová nebo emoční nezpůsobilost nemůže jít k tíži protistrany
neplatnou smlouvu z důvodu spáchání trestného činu podvodu
agresivní obchodní praktiku

Pokud budou splněny všechny tři podmínky, tedy vzájemné plnění v hrubém nepoměru,
existence tísně, nezkušenosti, rozumové slabosti, rozrušení nebo lehkomyslnosti druhé
strany a současně zneužití tohoto stavu (tísně, nezkušenosti atd.) k získání prospěchu, který
je v hrubém nepoměru, pak půjde o lichvu definovanou občanským zákoníkem.
Smlouva pak bude z důvodu lichvy neplatná.

Obchodní praktiky jsou vždy považovány za agresivní, pokud poskytovatel spotřebitelského
úvěru:
opakovaně činí spotřebiteli nevyžádané nabídky nového úvěru prostřednictvím telefonu,
faxu, elektronické pošty, nebo jiných prostředků komunikace na dálku
nezodpovídá telefonické dotazy spotřebitelů mimo pracovní dobu
poskytuje spotřebitelské úvěry s rozdílnou úrokovou sazbou v závislosti na výši úvěru
poskytuje spotřebitelské úvěry pouze od určité minimální výše

Agresivní obchodní praktika se vyznačuje jako jednání výrazně zhoršující možnost
svobodného rozhodnutí subjektu, kterému je určena, resp. vůči kterému je namířena.
Je charakterizována zejména okolnostmi, za nichž probíhá, přičemž mohou hrát roli též
atributy obtěžování, donucování, a dokonce i použití síly.
Jde proto typicky o opakování nevyžádaných nabídek nového úvěru prostřednictvím
telefonu, faxu, elektronické pošty, nebo jiných prostředků komunikace na dálku.

Pokud má fyzická osoba jakékoliv živnostenské oprávnění, pak:
nemůže být při uzavírání smlouvy považována za spotřebitele

je spotřebitelem, uzavírá-li určitou smlouvu s podnikatelem mimo rámec svého podnikání
je spotřebitelem, má-li nižší roční obrat než smluvní protistrana
je spotřebitelem, nevyžádala-li si protistrana předložení aktuálního výpisu z
živnostenského rejstříku

Podle občanského zákoníku platí, že fyzická osoba, která má živnostenské oprávnění bude
považována za spotřebitele, pokud uzavírá s podnikatelem smlouvu (nebo s ním jinak
jedná) mimo rámec svého podnikání.

Ohledně zástavního práva zřízeného k zajištění určitého dluhu platí, že:
zaniká automaticky zánikem zajišťovaného dluhu

zástavou může být pouze věc, nikoliv pohledávka
věřitel si může kdykoliv vybrat, zda přijme to, co mu dlužník dluží, nebo zda zpeněží
zástavu
zástavní právo k movité věci vzniká vždy povinně až zápisem do rejstříku zástav

Zástavní právo zřízené k zajištění dluhu je vztahem akcesorické povahy, který přistupuje ke
vztahu hlavnímu (vztah z úvěrové smlouvy) a na tento hlavní vztah je existenčně vázán.
Zánikem hlavního závazku mezi věřitelem a dlužníkem zaniká i závazek vzniklý ze zástavní
smlouvy.

Které tvrzení je pravdivé?
Je-li dluh zajištěn ručením, může si věřitel kdykoliv vybrat, zda bude požadovat splnění
dluhu od dlužníka, nebo od ručitele.
Ručitelské prohlášení musí být písemné.
Dluh nelze zajistit ručením více ručitelů zároveň.
Ručení trvá i po zániku dluhu, který zajišťuje.

Z nabízených možností je správná jen jedna odpověď, a to, že ručitelské prohlášení musí
být písemné.

Které tvrzení je pravdivé?
Zaplacení smluvní pokuty nezbavuje dlužníka povinnosti splnit dluh zajištěný smluvní
pokutou.
Dohodne-li se dlužník se třetí osobou, že tato osoba bude namísto něho novým
dlužníkem ze smlouvy o spotřebitelském úvěru, není potřebný souhlas věřitele k tomu, aby
taková změna skutečně proběhla.
Ručením nelze zajistit pouze část dluhu.
Postoupit pohledávku může věřitel jen se souhlasem dlužníka.

Z nabízených možností je pravdivé jen jedno tvrzení.
Pokud dlužník zaplatí smluvní pokutu, neznamená to, že je zbaven povinnosti splnit dluh
zajištěný smluvní pokutou.

Hedging se uplatňuje:
jako zajištění proti riziku cenových změn

u komodit obchodovaných na burze, cenných papírů a u měnových kurzů
jako zajištění proti operačnímu riziku
u promptních obchodů
Správně jsou dvě odpovědi z nabízených možností.
Hedging je způsob ochrany investice před riziky ztrát v případě cenových změn.
Uplatňuje se u komodit obchodovaných na burze, cenných papírů a u měnových kurzů.

Úroková míra znamená:
navýšení zapůjčené částky za stanovené období vyjádřené v procentech

rozdíl vypůjčené a splacené částky z úvěru vyjádřený v konkrétní měně
úrok vyjádřený v procentech z hodnoty kapitálu
jiný výraz pro směnný kurz

Z nabízených možností jsou správně dvě odpovědi.
Úroková míra představuje úrok vyjádřený v procentech z hodnoty kapitálu (jistiny) a vždy
se váže na nějaké určené úrokovací období, které může být roční (p.a.), pololetní (p.s.),
čtvrtletní (p.q.), měsíční (p.m.), denní (p.d.).

Časová hodnota peněz je:
metoda sloužící k porovnání hodnoty peněžních částek z různých časových období

efektivní úroková míra
matematické vyjádření inflace v ekonomice
založena na myšlence, že peníze mají v různém okamžiku různou hodnotu a hodnota
peněz se v průběhu času mění

Správně jsou dvě odpovědi z nabízených možností.
Časová hodnota peněz je založena na myšlence, že peníze mají v různém okamžiku různou
hodnotu (hodnota peněz se tedy v průběhu času mění). Představuje finanční metodu, která
slouží k porovnání dvou nebo více peněžních částek z různých časových období.
Když si dnes nějakou částku vypůjčíte, budete muset v budoucnu zaplatit víc, než jste si
vypůjčili. Z toho plyne, že 100 Kč dnes má větší hodnotu než 100 Kč za rok.

Jaký je rozdíl mezi jednoduchým a složeným úročením?
U jednoduchého úročení nedochází k úročení připsaných úroků z předchozích úrokových

období.
Jednoduché úročení využívá geometrické posloupnosti při výpočtu úroků.
Složené úročení využívá aritmetické posloupnosti při výpočtu úroků.
U jednoduché úročení dochází k připisování úroků z úroků.

Z nabízených možností je správně jedna odpověď, a to, že u jednoduchého úročení
nedochází k úročení připsaných úroků z předchozích období.
U jednoduchého úročení se připisované úroky v jednotlivých úrokových obdobích se počítají
stále pouze z původního kapitálu a úroky narůstají lineárně.
U složeného úročení se naopak úroky se připočítávají k původnímu kapitálu a spolu s ním se
úročí v následujícím úrokovém období a úrokový výnos narůstá exponenciálně.

Označte pravdivá tvrzení.
Obsah komunikace se spotřebitelem musí být podán jasným, výstižným a zřetelným

způsobem.
Obsah komunikace se spotřebitelem musí být zaznamenán nahrávacím zařízením.
Povinnost zřetelné komunikace je splněna zejména tehdy, když jsou zákonem
požadované informace jasně čitelné nebo slyšitelné.
Z obsahu komunikace se spotřebitelem musí zřejmé, jak dlouho poskytovatel nebo
zprostředkovatel působí na finančním trhu.

Z nabízených možností jsou pravdivá dvě tvrzení.
Poskytovatel a zprostředkovatel musí zajistit, aby byl obsah jeho komunikace se
spotřebitelem podán jasným, výstižným a zřetelným způsobem a byl dostačující a přesný.
Tato povinnost je splněna tehdy, pokud je komunikace jasně čitelná nebo slyšitelná.

Poskytovatel a zprostředkovatel při komunikaci se spotřebitelem:
nesmí používat nejasné, nepravdivé, zavádějící nebo klamavé informace

nesmí v propagačním sdělení uvádět nepravdivé, zavádějící nebo klamavé informace
může používat jen taková propagační sdělení, která byla schválena Českou národní
bankou
může v propagačním sdělení použít nejasné informace pouze za předpokladu, že tyto
informace bez zbytečného odkladu poté, co spotřebitel učinil závazný návrh na uzavření
smlouvy o spotřebitelském úvěru, náležitě vysvětlí

Poskytovatel a zprostředkovatel nesmí při komunikaci se spotřebitelem, včetně
propagačního sdělení, používat nejasné, nepravdivé, zavádějící nebo klamavé informace.

Označte pravdivá tvrzení.
Vázaný zástupce má povinnost zajistit, aby z jeho jednání byla zřejmá osoba
zastoupeného.
Samostatný zprostředkovatel má povinnost zajistit, aby z jeho jednání bylo zřejmé, u
které akreditované osoby složil odbornou zkoušku.
Vázaný zástupce samostatného zprostředkovatele má povinnost zajistit, aby z jeho
jednání bylo zřejmé, u které akreditované osoby složil odbornou zkoušku.
Zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru má povinnost zajistit, aby z jeho
jednání byla zřejmá osoba zastoupeného.

Pravdivá jsou dvě tvrzení, a to, že jak vázaný zástupce, tak i zprostředkovatel vázaného
spotřebitelského úvěru mají povinnost zajistit, aby z jejich jednání byla zřejmá osoba
zastoupeného. Zbývající dvě možnosti jsou naformulovány tak, že obsahují záměrné
nesmysly.

Poskytovatel nebo zprostředkovatel je povinen:
jednat tak, aby bylo spotřebiteli zřejmé, zda jde o poskytovatele, samostatného
zprostředkovatele nebo zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru
jednat tak, aby bylo spotřebiteli zřejmé, zda jde o vázaného zástupce
provozovat svou činnost s odbornou péčí, jednat čestně a zohledňovat práva a zájmy
spotřebitele
jednat transparentně

Správně jsou všechna tvrzení.
Zákaz přijmout, nabídnout nebo poskytnout pobídku, která může vést k porušení pravidel
jednání se spotřebiteli, se vztahuje na:
poskytovatele spotřebitelského úvěru

zaměstnance poskytovatele nebo zprostředkovatele spotřebitelského úvěru
zprostředkovatele spotřebitelského úvěru
vázaného zástupce zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru

Z nabízených možností jsou správně tři odpovědi.
Podle zákona o spotřebitelském úvěru, je poskytovatel a zprostředkovatel, stejně jako
jejich zaměstnanec je povinen provozovat svou činnost s odbornou péčí.
Proto nesmí poskytovatel, zprostředkovatel spotřebitelského úvěru ani jejich zaměstnanec
přijmout, nabídnout nebo poskytnout pobídku, která je v rozporu s touto povinností.
Tato povinnost se samozřejmě vztahuje i na vázané zástupce, ale uvedená čtvrtá možnost
nepřichází v úvahu, protože taková osoba neexistuje.

Pokud poskytovatel nebo zprostředkovatel přijme, nabídne nebo poskytne pobídku, která je v
rozporu s příslušnými ustanoveními zákona o spotřebitelském úvěru, pak:
se dopustí přestupku
se dopustí trestného činu
mu může být uložena pokuta do 10 000 000 Kč
mu může být uložena pokuta do 20 000 000 Kč

Pokud poskytovatel nebo zprostředkovatel přijme, nabídne nebo poskytne pobídku, která je
v rozporu s příslušnými ustanoveními zákona o spotřebitelském úvěru, znamená to dvě věci:
dopustí se přestupku a může mu být uložena pokuta až do výše 10.000.000,- Kč.

Zákaz přijmout, nabídnout nebo poskytnout pobídku, která může vést k porušení pravidel
jednání se spotřebiteli, se:
vztahuje rovněž na vázaného zástupce

vztahuje pouze na spotřebitelské úvěry, jejichž objem převyšuje částku 5 000 Kč
vztahuje rovněž na výhody nemateriální povahy
týká pouze pobídek, jejichž hodnota v celkovém součtu za posledních 12 měsíců převýší
částku 5 000 Kč

Zákaz přijmout, nabídnou nebo poskytnout pobídku, která může vést k porušení pravidel
jednání se spotřebiteli, se vztahuje na poskytovatele, samostatného zprostředkovatele i na
vázané zástupce, a rovněž se vztahuje i na veškeré výhody nemateriální povahy.
Rozhodujícím kritériem zde není objem spotřebitelských úvěrů.

Pobídku, která může vést k porušení pravidel jednání se spotřebiteli, je zakázáno:
přijmout
nabídnout
poskytnout
odmítnout

Správně jsou tři odpovědi, protože takovou nabídku je zakázáno poskytnout, nabídnout či
přijmout.
Jediná možnost odpovídajícím zákonným požadavkům je takovou nabídku odmítnout.

Která osoba může v souvislosti se svou činností přijmout, nabídnout nebo poskytnout platbu,
odměnu nebo jinou peněžitou nebo nepeněžitou výhodu, která může vést k porušení povinnosti
jednat s odbornou péčí?
zprostředkovatel spotřebitelského úvěru

zaměstnanec zprostředkovatele spotřebitelského úvěru
vázaný zástupce zprostředkovatele spotřebitelského úvěru

Žádná osoba není oprávněna přijímat, nabízet či poskytovat platbu, odměnu nebo jinou
peněžitou nebo nepeněžitou výhodu, která by mohla vést k porušení povinnosti jednat s
odbornou péčí.
Žádná z uvedených možností není správná.
Poskytovatel a zprostředkovatel spotřebitelského úvěru:
může v souvislosti se svou činností poskytnout platbu, odměnu nebo jinou peněžitou
nebo nepeněžitou výhodu, která může vést k porušení povinnosti jednat s odbornou péčí
nesmí v souvislosti se svou činností přijímat jakékoliv platby, odměny nebo jiné peněžité
nebo nepeněžité výhody od třetích stran
nesmí v souvislosti se svou činností přijmout platbu, odměnu nebo jinou peněžitou nebo
nepeněžitou výhodu, která může vést k porušení povinnosti jednat s odbornou péčí
nesmí v souvislosti se svou činností odmítnout platbu, odměnu nebo jinou peněžitou
nebo nepeněžitou výhodu, která může vést k porušení povinnosti jednat s odbornou péčí

Poskytovatel ani zprostředkovatel nesmí v souvislosti se svou činností přijmout takovou
platbu, odměnu nebo jinou peněžitou nebo nepeněžitou výhodu, která může vést k
porušení povinnosti jednat s odbornou péčí. Takovou platbu, odměnu nebo výhodu musí
odmítnout. Neznamená to však, že by nemohl přijmout plnění od třetích stran, které není v
rozporu s tímto zákazem.

Rozumí se pro účely zákona o spotřebitelském úvěru pobídkou rovněž neobvyklá úplata za
poskytovanou službu?
ano, ale jen v případě, kdy spotřebitel nebyl o výši takovéto úplaty informován
ano
ano, ale jen v případě, kdy takovou neobvyklou úplatu požaduje zprostředkovatel po
zájemci o spotřebitelský úvěr
ne

Ano. Neobvyklá úplata za poskytovanou službu se podle zákona o spotřebitelském úvěru
považuje za pobídku.
Dokonce v takovém případě není rozhodující, zda spotřebitel byl či nebyl o výši takové úplaty
informován.

V jaké lhůtě je zprostředkovatel povinen informovat o výši odměny nebo pobídky, kterou má
poskytovatel nebo třetí osoba zprostředkovateli zaplatit za služby v souvislosti se smlouvou o
spotřebitelském úvěru na bydlení?
s dostatečným předstihem před zprostředkováním spotřebitelského úvěru

nejpozději do 14 dnů po poskytnutí spotřebitelského úvěru
bez zbytečného odkladu po zprostředkování spotřebitelského úvěru
bez zbytečného odkladu po poskytnutí spotřebitelského úvěru

Zprostředkovatel je povinen informovat o výši odměny nebo pobídky, kterou má
poskytovatel nebo třetí osoba zprostředkovateli zaplatit za služby v souvislosti se smlouvou
o spotřebitelském úvěru na bydlení s dostatečným předstihem před zprostředkováním
úvěru. Pokud její výše není zatím známa, musí spotřebitele informovat o tom, že bude
skutečná částka uvedena nepozději v předsmluvních informacích poskytovaných podle
zákona o spotřebitelském úvěru. Další navržené možnosti nepřicházejí v úvahu, neboť vždy
uvádějí, že by tuto povinnost měl až po poskytnutí takového úvěru, což zákon nedovoluje.

Spotřebitel je oprávněn vyžádat si údaje o:
výši provize, kterou v souvislosti se zprostředkováním spotřebitelského úvěru na bydlení

poskytují zprostředkovateli jednotliví poskytovatelé, jejichž spotřebitelské úvěry
zprostředkovatel zprostředkovává
výši provize, kterou v souvislosti se zprostředkováním vázaného spotřebitelského úvěru
poskytují zprostředkovateli jednotliví poskytovatelé, jejichž spotřebitelské úvěry
zprostředkovatel zprostředkovává
celkové hodnotě všech provizí, kterou v souvislosti se zprostředkováním spotřebitelského
úvěru na bydlení poskytli zprostředkovateli jednotliví poskytovatelé za posledních 12
kalendářních měsíců
výši provize, kterou v souvislosti se zprostředkováním spotřebitelského úvěru jiného než
na bydlení v hodnotě převyšujícím částku 5 000 Kč poskytují zprostředkovateli jednotliví
poskytovatelé, jejichž spotřebitelské úvěry zprostředkovatel zprostředkovává

Jde o otázku s jedinou možnou správnou odpovědí.
Spotřebitel má právo vyžádat si údaje o výši provize, kterou v souvislosti se
zprostředkováním spotřebitelského úvěru na bydlení poskytují zprostředkovateli jednotliví
poskytovatelé, jejichž spotřebitelské úvěry zprostředkovatel zprostředkovává.
Zákon přímo stanoví, že zprostředkovatel musí s dostatečným časovým předstihem před
zprostředkováním úvěru poskytnout spotřebiteli informaci o tom, že má možnost si od něj
tyto údaje vyžádat! Ale pozor! Podstatné je, že se jedná o právě a jen o spotřebitelský úvěr
na bydlení!

zprostředkování spotřebitelského úvěru:
nesmí ohledně spotřebitelského úvěru, který je předmětem této smlouvy, jednat jménem
a na účet poskytovatele a pobírat od něj odměnu, pokud za tuto činnost již pobírá odměnu
od spotřebitele
nesmí nikdy ohledně spotřebitelského úvěru, který je předmětem této smlouvy, jednat
jménem a na účet poskytovatele a pobírat od něj odměnu
může ohledně spotřebitelského úvěru, který je předmětem této smlouvy, jednat jménem
a na účet poskytovatele a pobírat od něj odměnu, pouze pokud za tuto činnost odměnu již
pobírá odměnu od spotřebitele
nesmí nikdy ohledně spotřebitelského úvěru na bydlení, který je předmětem této
smlouvy, jednat jménem a na účet poskytovatele a pobírat od něj odměnu

Správně je jedna odpověď z nabízených možností.
Zákaz současného pobírání odměny od spotřebitele i poskytovatele je upraven zákonem o

Jedná-li jménem poskytovatele vázaný zástupce, platí, že pořízené dokumenty nebo jiné
záznamy týkající se poskytování, změny nebo zániku spotřebitelského úvěru:
má povinnost uchovávat pouze vázaný zástupce

má povinnost uchovávat poskytovatel
nemá poskytovatel povinnost uchovávat
má povinnost uchovávat poskytovatel pouze v případě, že se na tom dohodl se
spotřebitelem; v opačném případě je tato povinnost na straně vázaného zástupce

Přestože vázaný zástupce jedná jménem poskytovatele, povinnost ukládat pořízené
dokumenty a záznamy má stále poskytovatel.
Této povinnosti se poskytovatel nemůže zbavit ani tak, že by se se spotřebitelem domluvil na
tom, kdo bude dokumenty a záznamy bude uchovávat.

Pořízený záznam o poskytnuté radě:
se uchovává, pokud je hodnota spotřebitelského úvěru vyšší než 5 000 Kč

uchovává povinně spotřebitel
uchovává poskytovatel či zprostředkovatel spotřebitelského úvěru
se nemusí uchovávat

Pokud byla poskytnuta rada a pořízen záznam, musí se uchovávat u všech spotřebitelských
úvěrů bez ohledu na výši a musí jej povinně uchovávat poskytovatel či zprostředkovatel.
Spotřebitel tuto povinnost nemá.

Poskytovatel a zprostředkovatel při poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru:
mají povinnost pořizovat smlouvy o spotřebitelském úvěru a smlouvy o zprostředkování

spotřebitelského úvěru pouze v rozsahu stanoveném občanským zákoníkem
mají povinnost pořizovat dokumenty nebo jiné záznamy, v takovém rozsahu, o který je
spotřebitel požádá
mají povinnost pořizovat dokumenty nebo jiné záznamy, pouze pokud je hodnota úvěru
vyšší než 5 000 Kč
mají povinnost pořizovat dokumenty nebo jiné záznamy v takovém rozsahu, který je
nezbytný pro hodnověrné osvědčení řádného plnění povinností stanovených zákonem o

Poskytovatelé a zprostředkovatelé mají povinnost pořizovat dokumenty a záznamy v
rozsahu, který je nezbytný pro kontrolu a prokázání řádného plnění povinností smluvních
stran.
Spotřebitel o pořízení takových záznamů nemusí požádat, tato povinnost je pro
poskytovatele a zprostředkovatele stanovena zákonem o spotřebitelském úvěru. Výše úvěru
v tomto případě nehraje žádnou roli.

Právní nástupce poskytovatele nebo zprostředkovatele:
nemá povinnost uchovávat dokumenty nebo jiné záznamy týkající se poskytování, změny
nebo zániku spotřebitelského úvěru
má povinnost uchovávat dokumenty nebo jiné záznamy týkající se poskytování, změny
nebo zániku spotřebitelského úvěru pořízených právním předchůdcem
nebo zániku spotřebitelského úvěru; tato povinnost se nevztahuje na úvěry jiné než na
bydlení
nebo zániku spotřebitelského úvěru v případech, kdy tak stanoví zákon o archivnictví a
spisové službě

Zákonem je stanovena povinnost pro právní nástupce poskytovatele nebo
zprostředkovatele spotřebitelského úvěru uchovávat dokumenty nebo jiné záznamy, jež
obsahují informace o poskytování, změnách či zániku spotřebitelského úvěru, a to nejen
nově vzniklých, ale i těch, které pořídil jeho právní předchůdce.
Poskytovatel při poskytování spotřebitelského úvěru uchovává zejména:
smlouvy o spotřebitelském úvěru

dokumenty nebo jiné záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti spotřebitele
dokumenty nebo jiné záznamy týkající se poskytování, změny nebo zániku
spotřebitelského úvěru, byly-li pořízeny
dokumenty z jiné komunikace mezi poskytovatelem a spotřebitelem dokládající vznik,
změnu nebo zánik spotřebitelského úvěru, byly-li pořízeny, a je-li z této komunikace zřejmá
totožnost spotřebitele

Správně jsou všechny uvedené možnosti. Podle zákona o spotřebitelském úvěru má
poskytovatel povinnost uchovávat nejen smlouvy o spotřebitelském úvěru, ale také
dokumenty nebo jiné záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti spotřebitele; dále
dokumenty nebo jiné záznamy týkající se poskytování, změny nebo zániku spotřebitelského
úvěru, byly-li pořízeny; a nakonec i dokumenty z jiné komunikace mezi poskytovatelem a
spotřebitelem, které dokládají vznik, změnu nebo zánik spotřebitelského úvěru, je-li z této
komunikace zřejmá totožnost spotřebitele a byly-li pořízeny.

Poskytovatel a zprostředkovatel uchovává dokumenty a jiné záznamy:
po dobu nejméně 5 let ode dne, kdy zanikl právní vztah, nebo došlo k jednání, na jehož
základě tyto dokumenty nebo záznamy vznikly
po dobu maximálně 1 roku ode dne, kdy zanikl právní vztah, nebo došlo k jednání, na
jehož základě tyto dokumenty nebo záznamy vznikly
po dobu 1 roku ode dne, kdy byla žádost spotřebitele o poskytnutí spotřebitelského
úvěru zamítnuta
po dobu 5 let ode dne, kdy byla žádost spotřebitele o poskytnutí spotřebitelského úvěru
zamítnuta

Z nabízených možností jsou správné dvě odpovědi.
Dokumenty a jiné záznamy musí poskytovatel a zprostředkovatel úvěru uchovávat nejméně
5 let od okamžiku, kdy zanikl právní vztah, nebo došlo k jednání, na jehož základě tyto
dokumenty nebo záznamy vznikly.
V případě že žádost spotřebitele o poskytnutí spotřebitelského úvěru byla zamítnuta, je
tato doba zkrácena na jeden rok.
Povinnost uchovávat dokumenty nebo jiné záznamy v rozsahu, který je nezbytný pro
hodnověrné osvědčení řádného plnění povinností stanovených zákonem o spotřebitelském
úvěru, má:
právní nástupce poskytovatele

právní nástupce zprostředkovatele
ten, jehož oprávnění k činnosti zaniklo nebo bylo zrušeno
v případě zaniklých právnických osob místně příslušný Státní oblastní archiv

Z nabízených možností jsou správně tři odpovědi.
Tuto povinnost má jak právní nástupce poskytovatele, tak právní nástupce
zprostředkovatele spotřebitelského úvěru, ale také ten, jehož oprávnění k činnosti
poskytovatele nebo zprostředkovatele spotřebitelského úvěru zaniklo.

Podle zákona o spotřebitelském úvěru záznam komunikace se spotřebitelem:
se pořizuje pouze písemně

se uchovává nejméně po dobu 10 let ode dne, kdy došlo k jednání, na jehož základě
vznikl
se pořizuje písemně nebo jiným průkazným způsobem
obsahuje čas komunikace

Záznam komunikace se spotřebitelem se pořizuje písemně nebo jiným průkazným
způsobem. Nemusí obsahovat čas komunikace a je stanovena povinnost uchovávat jej po
dobu nejméně 5, nikoli 10 let, ode dne, kdy došlo k jednání, na jehož základě záznam vznikl.

Zprostředkovatel před zprostředkováním spotřebitelského úvěru:
poskytne informace o výši odměny placené spotřebitelem zprostředkovateli; není-li to

možné, poskytne informaci o způsobu jejího výpočtu
zpřístupní informace o výši odměny placené spotřebitelem zprostředkovateli; není-li to
možné, zpřístupní informaci o způsobu jejího výpočtu; zprostředkovatel zároveň sdělí
spotřebiteli, že nesmí současně pobírat odměnu nebo pobídku od spotřebitele i od
poskytovatele nebo třetí osoby
poskytne informace o výši odměny placené spotřebitelem zprostředkovateli; není-li
možné určit výši odměny předem, informuje o ní bez zbytečného odkladu po poskytnutí
poskytne informace o výši odměny placené spotřebitelem zprostředkovateli pouze v
případě, že současně pobírá odměnu nebo pobídku od spotřebitele i od poskytovatele nebo
třetí osoby

Z nabízených možností je správně jedna odpověď.
Zprostředkovatel je vždy povinen před zprostředkováním spotřebitelského úvěru
poskytnout spotřebiteli informace o výši odměny placené spotřebitelem zprostředkovateli.
Pokud není možné konkrétní informaci o výši odměny poskytnout, poskytne
zprostředkovatel informaci o způsobu výpočtu odměny.
Za poskytnutí takové informace se nepovažuje pouhé zpřístupnění této informace.

Zprostředkovatel před zprostředkováním spotřebitelského úvěru:
poskytne spotřebiteli informace o výši odměny nebo pobídky, kterou má poskytovatel

nebo třetí osoba zprostředkovateli zaplatit za služby v souvislosti se smlouvou o
zpřístupní spotřebiteli informace o výši odměny nebo pobídky, kterou má poskytovatel
poskytne spotřebiteli informaci o tom, že výše odměny nebo pobídky, kterou má
poskytovatel nebo třetí osoba zprostředkovateli zaplatit za služby v souvislosti se smlouvou o
spotřebitelském úvěru na bydlení, bude specifikována ve smlouvě o spotřebitelském úvěru
zpřístupní spotřebiteli informace o výši odměny nebo pobídky, kterou má poskytovatel
spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení

Z nabízených možností je správně jedna odpověď.
Zprostředkovatel je povinen před zprostředkováním spotřebitelského úvěru poskytnout
spotřebiteli informace o výši odměny nebo pobídky placené poskytovatelem nebo třetí
osobou zprostředkovateli za služby v souvislosti se smlouvou o spotřebitelském úvěru na
bydlení.
Za poskytnutí takové informace se nepovažuje pouhé zpřístupnění této informace, ani odkaz
na samotnou smlouvu o spotřebitelském úvěru.

V jakých případech je poskytovatel nebo zprostředkovatel spotřebitelského úvěru povinen
spotřebiteli sdělit, jaké informace a doklady musí spotřebitel poskytovateli nebo
zprostředkovateli poskytnout?
před poskytnutím rady

před posouzením úvěruschopnosti
před změnou zápůjční úrokové sazby
před uzavřením dohody za účelem odvrácení řízení o nárocích poskytovatele

Poskytovatel nebo zprostředkovatel spotřebitelského úvěru je povinen spotřebiteli sdělit,
jaké informace a doklady bude muset poskytovateli nebo zprostředkovateli poskytnout, vždy
před poskytnutím rady a před posouzením úvěruschopnosti (bonity) klienta.

Smlouva o zprostředkování spotřebitelského úvěru uzavřená mezi spotřebitelem a
zprostředkovatelem musí vždy obsahovat:
roční procentní sazbu nákladů na spotřebitelský úvěr

informaci o právu spotřebitele odstoupit od smlouvy
druh spotřebitelského úvěru

Správně jsou tři z uvedených možností. Smlouva o zprostředkování spotřebitelského úvěru
musí, kromě dalších údajů, vždy obsahovat informaci o druhu spotřebitelského úvěru,
celkovou výši spotřebitelského úvěru a také informaci o právu spotřebitele odstoupit od
smlouvy. Nemusí však obsahovat RPSN, která bude vypočtena až následně. Musí však
obsahovat nejvyšší celkové náklady spotřebitelského úvěru, které je spotřebitel ochoten nést
s uvedením nejvyšší zápůjční úrokové sazby, údaje, o kolik procent je spotřebitel ochoten
přeplatit jistinu spotřebitelského úvěru za dobu jeho trvání a následně vypočtenou roční
procentní sazbou nákladů.

Smlouva o zprostředkování spotřebitelského úvěru uzavřená mezi spotřebitelem a
zprostředkovatelem musí vždy obsahovat:
podmínky čerpání spotřebitelského úvěru

nejvyšší celkové náklady spotřebitelského úvěru, které je spotřebitel ochoten nést
upozornění, že spotřebitel může být kdykoliv vyzván ke splacení plné výše

Správně jsou tři z uvedených možností. Smlouva o zprostředkování spotřebitelského úvěru
musí, kromě dalších údajů, vždy obsahovat informaci o době trvání spotřebitelského úvěru,
o podmínkách čerpání spotřebitelského úvěru a také údaj o nejvyšších celkových
nákladech spotřebitelského úvěru, které je spotřebitel ochoten nést.
Naopak upozornění, že spotřebitel může být kdykoli vyzván ke splacení plné výše
spotřebitelského úvěrů, není vůbec pravdivé.

Při zprostředkování spotřebitelského úvěru prostřednictvím hlasové telefonní komunikace,
textové nebo multimediální zprávy nelze použít:
telefonní číslo pro přístup ke službám s vyjádřenou cenou

telefonní číslo pro přístup ke službám univerzálního přístupového čísla
telefonní číslo pro přístup ke službám se sdílenými náklady
telefonní číslo pro přístup ke službám na účet volaného

Z výše uvedených možností jsou správně tři odpovědi.
Zákon o spotřebitelském úvěru chrání spotřebitele před zvýšenými náklady v případě
zprostředkování úvěru prostřednictvím telefonní komunikace tak, že zakazuje použití
telefonního čísla pro přístup ke službám s vyjádřenou cenou, telefonního čísla pro přístup
ke službám univerzálního přístupového čísla a telefonního čísla pro přístup ke službám se
sdílenými náklady podle zvláštního zákona.

Má-li spotřebitel právo na odstoupení od smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru
podle zákona o spotřebitelském úvěru:
nepoužijí se ustanovení občanského zákoníku o právu na odstoupení od smlouvy o

finančních službách uzavírané na dálku
nepoužijí se ustanovení občanského zákoníku o právu na odstoupení od smlouvy
uzavřené mimo obchodní prostory
použijí se přiměřeně ustanovení občanského zákoníku o právu na odstoupení od smlouvy
o finančních službách uzavírané na dálku
nepoužijí se ustanovení občanského zákoníku o právu na odstoupení od smlouvy pro
nečinnost nabyvatele

Z výše nabízených možností jsou správně dvě odpovědi.
Jestliže je ve smlouvě o zprostředkování spotřebitelského úvěru uvedeno, že má spotřebitel
právo na odstoupení od smlouvy, mají v takovém případě přednost ustanovení zákona o
spotřebitelském úvěru před obecnými ustanoveními v občanském zákoníku s jedinou
výjimkou (právo na odstoupení od smlouvy pro nečinnost nabyvatele).
Nepoužijí se proto ustanovení občanského zákoníku o právu na odstoupení od smlouvy o
finančních službách uzavíraných na dálku ani ta o právu na odstoupení od smlouvy
uzavřené mimo obchodní prostory.

Pevnou zápůjční úrokovou sazbou se rozumí
jediná zápůjční úroková sazba sjednaná mezi poskytovatelem a spotřebitelem na celou

více zápůjčních úrokových sazeb stanovených pro všechna dílčí období výhradně
neměnnou konkrétní procentní hodnotou
pohyblivá procentní sazba uplatňovaná ročně na čerpanou výši spotřebitelského úvěru
jediná zápůjční úroková sazba sjednaná na tzv. období fixace hypotečního úvěru

Správně jsou tři z nabízených možností odpovědí. Může jít o jedinou zápůjční úrokovou
sazbu sjednanou na tzv. období fixace hypotečního úvěru, anebo jedinou zápůjční
úrokovou sazbu sjednanou mezi poskytovatelem a spotřebitelem na celou dobu trvání
spotřebitelského úvěru, anebo více zápůjčních úrokových sazeb stanovených pro všechna
dílčí období výhradně neměnnou konkrétní procentní hodnotou. Jakkoli tyto definice znějí
složitě, rozhodující je to, že je stanovena jedna či více určitých (pevných) sazeb, a nikoli
sazba pohyblivá.

Banka se odlišuje od jiných subjektů finančního trhu tím, že je oprávněna
přijímat vklady od veřejnosti

poskytovat platební služby veřejnosti
poskytovat úvěry a půjčky veřejnosti
poskytovat investiční služby veřejnosti

Přijímání vkladů od veřejnosti je speciální službou, která je skutečně vyhrazena jen
bankám. Všechny ostatní služby mohou, při splnění určitých podmínek, poskytovat i jiné
subjekty, ale vklady od veřejnosti přijímají jen banky, nikdo jiný. Od této služby vyhrazené
bankám je nutné odlišit přijímání vkladů např. v souvislosti s členstvím v určitém subjektu, či
s investováním a podílem ve fondech.
Účastník finančního trhu, který je ochoten na finančním trhu umístit své peněžní prostředky, se
označuje jako:
zapůjčovatel
investor
emitent
vypůjčovatel

Správně jsou dvě odpovědi.
Účastníkem finančního trhu, který poskytuje své dočasně volné peněžní prostředky, můžeme
označovat jako zapůjčovatele nebo jako investora.
Emitent je ten, kdo vydává (emituje) finanční instrument (např. akcie či jiné cenné papíry),
nemusí jít tedy o jeho vlastní finanční prostředky, a vypůjčovatel je pak ten, kdo si peněžní
prostředky půjčuje (dlužník).

Deficitní subjektem se rozumí
dlužník
příjemce investic
věřitel
emitent

Z nabízených možností jsou správně tři odpovědi. Za deficitní jednotku (= subjekt, který
potřebuje peníze, protože je v deficitu), je na finančním trhu považován dlužník, příjemce
investic a emitent. Věřitel je naopak ten, kdo peníze půjčuje.

Subjekt, který žádá o oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru,
musí splňovat následující podmínku:
musí mít minimální počet let praxe při zprostředkování spotřebitelských úvěrů
musí mít průhledný a nezávadný původ finančních zdrojů
může být pouze akciovou společností nebo společností s ručním omezeným
má počáteční kapitál alespoň ve výši 10 000 000 Kč ve formě peněžních prostředků či ve
formě majetkových aktiv

Zákon o spotřebitelském úvěru stanoví podmínky, které musí žadatel splnit. Z výše
uvedených možností je správně pouze průhledný a nezávadný původ finančních zdrojů.
Ostatní možnosti neodpovídají zákonným ustanovením.

Kdo vydává rozhodnutí o návrhu na povolení oddlužení (tzv. osobního bankrotu)?
věřitelský výbor
soud

Rozhodnutí o povolení návrhu na oddlužení (tzv. osobní bankrot), které musí dlužník podat
vždy současně s insolvenčním návrhem, vydává soud.

Co je to degresivní splácení?
Výše splátky je po celou dobu trvání úvěru, nebo po dobu dohodnuté pevné zápůjční
úrokové sazby stejná.
Výše splátky je v čase vzrůstající.
Výše splátky je v čase klesající.
Takový typ splácení neexistuje.

Degresivní splátky jsou takové, které jsou na počátku doby splatnosti vyšší a postupem
času se snižují.
V takovém případě je na samém počátku úvěru nastavena konstantní částka pro umoření
úvěru velmi vysoká a např. po roce dojde k její změně na částku o něco nižší. Tento způsob
splácení lze použít nejen u fixních sazeb, ale i u variabilních, princip je ale vždy stejným, na
počátku je splácena vyšší částka a postupem času se snižuje.

Je možné úvěr na bydlení s tříletou fixací splatit zdarma i po výročí fixace (výročí 3. 4. 2023),
pokud bylo oznámení o nové výši sazby na další období úvěrující institucí sděleno klientovi 60
dnů před výročím (konkrétně 4. 2. 2023)?
ano, ale spotřebitel má na předčasné splacení po výročí fixace pouze 1 měsíc

ne, předčasné splacení není možné
ano, pokud spotřebitel písemně zažádal poskytovatele
ne, poskytovatel umožní splacení, ale nikoli zdarma, spotřebiteli bude účtována sankce za
porušení podmínek úvěrové smlouvy

Ano, spotřebitel má v takovém případě právo splatit úvěr zdarma, avšak pouze po dobu
jednoho měsíce po výročí fixace.
Spotřebitel nemusí požadovat možnost splacení zdarma písemně, má na ně nárok
automaticky.

Pokud spotřebitel projde prescoringem poskytovatele úvěru a zároveň zaplatí poplatek za
vyhotovení odhadu, nicméně mu ještě poskytovatel nepředložil návrh smluvních podmínek,
které mají být obsahem smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení, má právní nárok na
schválení úvěru?
ano, na schválení úvěru je vždy právní nárok

ne, na schválení úvěru není právní nárok
ano, ale musí se jednat o občana České republiky nebo cizince s trvalým pobytem v České
republice

Ani při splnění těchto podmínek nevzniká spotřebiteli právní nárok na schválení úvěru.

Která z níže uvedených položek je relevantní pro posouzení úvěruschopnosti spotřebitele:
splátka za leasing
kontokorentní úvěr
kreditní karta
výživné

Všechny tyto výdaje.
Je poplatek za návrh na vklad vlastnického práva ve prospěch spotřebitele-dlužníka součástí
roční procentní sazby nákladů daného úvěru?
ano, i když jsou to náklady související s požadavkem spotřebitele

ano, pokud je pro získání spotřebitelského úvěru nezbytné
ano, je součástí, a to u všech spotřebitelských úvěrů na bydlení
ne, poskytovatel nemá povinnost uvést poplatek do roční procentní sazby nákladů
daného úvěru

úvěru s výjimkou jiných nákladů než kupní ceny, které musí spotřebitel v souvislosti s
nákupem zaplatit.
POZOR! Poplatek za vklad zástavního práva, pokud je pro získání úvěru nezbytné se
započítává!

Je poplatek za návrh na vklad zástavního práva ve prospěch poskytovatele součástí roční
procentní sazby nákladů daného úvěru?
ne, toto jsou vždy náklady spotřebitele

ano, pokud je pro získání spotřebitelského úvěru nezbytné
ano, je součástí, a to u všech spotřebitelských úvěrů na bydlení
ne, poskytovatel nemá povinnost uvést poplatek do roční procentní sazby nákladů
daného úvěru

Do výpočtu RPSN musí být započítán poplatek za návrh na vklad zástavního práva ve
prospěch poskytovatele, pokud je pro získání spotřebitelského úvěru nezbytný a pokud je
znám.
POZOR! Poplatek spojený s vkladem vlastnického práva, se naopak do RPSN nezapočítává!

Z čeho se skládá anuitní splátka?
z jistiny a tvorby rezervy

z úroku a úmoru
z úroku a splátky jistiny
z jistiny, úroku, rezervy a poplatků

Každá anuitní splátka úvěru v sobě zahrnuje dvě složky, a to splátku jistiny (tzv. úmor) a
úrok.

Který typ úvěru patří mezi spotřebitelské úvěry na bydlení?
účelový hypoteční úvěr

neúčelový hypoteční úvěr
účelový překlenovací úvěr od stavební spořitelny bez zajištění nemovitou věcí
účelový překlenovací úvěr od stavební spořitelny se zajištěním nemovitou věcí

Všechny uvedené možnosti odpovídají definici spotřebitelského úvěru na bydlení podle
zákona o spotřebitelském úvěru.

Co se stane, pokud klient prokáže druhý rok od podpisu úvěrové smlouvy, že poskytovatel
nedostatečně zkoumal úvěruschopnost žadatele?
úvěrová smlouva bude neplatná

věřitel nemá nárok na úroky či sankce
spotřebitel má povinnost vrátit finanční prostředky v době přiměřené jeho možnostem
nic, vše je již promlčeno

Nastanou tři výše uvedené skutečnosti.
Subjektivní promlčecí doba je totiž tříletá, k promlčení proto ještě nemohlo dojít.

Co znamená, když je úvěr v defaultu?
Úvěr je ve schvalovacím procesu.

Úvěr je zamítnutý.
Úvěr je nesplácený.
Žadatelem o úvěr je cizinec.

Anglický výraz „default“ lze česky přeložit jako „prodlení“ a představuje situaci, kdy dlužník
nedodržel své platební závazky, což lze popsat jako situaci, kdy je úvěr nesplácený.

Spotřebitelský úvěr dle definice v zákoně o spotřebitelském úvěru je:
odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo jiná obdobná finanční služba poskytnutá
nebo zprostředkovaná spotřebiteli
jakýkoli úvěr bez zástavy nemovitou věcí poskytnutý spotřebiteli
odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo jiná obdobná finanční služba poskytnutá
nebo zprostředkovaná jakékoli fyzické osobě

Definici spotřebitelského úvěru dle zákona o spotřebitelském úvěru odpovídá jediná
možnost.
Spotřebitelský úvěr je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo jiná obdobná finanční
služba poskytnutá nebo zprostředkovaná spotřebiteli.
Nestačí, aby příjemcem byla jakákoliv fyzická osoba, musí se jednat o spotřebitele.
Fyzickou osobou může být i podnikatel, kterému je poskytnut úvěr na financování
podnikatelské činnosti.
Nemohlo by se jednat o spotřebitelský úvěr, pokud by fyzická osoba v dané chvíli
nevystupovala jako spotřebitel.

Spotřebitelským úvěrem na bydlení dle definice v zákoně o spotřebitelském úvěru je:
nezajištěný úvěr od bankovní instituce ve výši 82 000 Kč

neúčelový hypoteční úvěr (AHU) ve výši 800 000 Kč zajištěný nemovitostí
účelový překlenovací úvěr od stavební spořitelny ve výši 450 000 Kč bez zástavního práva
k nemovitosti
úvěr od nebankovní instituce ve výši 155 000 Kč bez zástavního práva k nemovité věci,
určený ke změně stavby dle stavebního zákona

Spotřebitelský úvěr na bydlení je takový úvěr, který je buď zajištěn nemovitou věcí, nebo
věcným právem k nemovité věci, anebo úvěr účelově určený k vyjmenovaným účelům
mezi které patří např. i změna stavby podle stavebního zákona nebo jejímu připojení k
veřejným sítím.
Kromě toho je spotřebitelským úvěrem na bydlení také úvěr poskytnutý stavební
spořitelnou podle zákona upravujícího stavební spoření.

Náhrada účelně vynaložených nákladů za předčasné splacení spotřebitelského úvěru na bydlení
s aktuálním zůstatkem jistiny ve výši 380 000,- Kč a splatností ještě 54 měsíců bude maximálně:
38 000 Kč
nelze určit, bude záviset na výši účelně vynaložených nákladů poskytovatele a
okolnostech, za nichž k předčasnému splacení dojde
3 800 Kč
380 Kč

Výši účelně vynaložených nákladů za předčasné splacení nelze s uvedenými informacemi
přesně určit, neboť neznáme výši nákladů, které věřiteli v souvislosti s předčasným
splacením vzniknou.
Výše těchto nákladů není v tomto případě vyjádřena procentuálně ani konkrétní částkou,
záleží na jejich skutečné výši. Kromě toho neznáme v tomto případě přesný okamžik
splacení.

Informace o změně úrokové sazby, v případě spotřebitelského úvěru na bydlení s pevnou
úrokovou sazbou na určité období o délce min. 1 rok, poskytne poskytovatel spotřebiteli:
nejpozději 6 měsíců před koncem období stanoveného pevnou úrokovou sazbou

nejpozději 3 měsíce před koncem období stanoveného pevnou úrokovou sazbou
nejpozději 2 měsíce před koncem období stanoveného pevnou úrokovou sazbou
nejpozději 1 měsíc před koncem období stanoveného pevnou úrokovou sazbou

Lhůta 3 měsíce před koncem období se stanovenou pevnou zápůjční úrokovou sazbou je
stanovena zákonem.

Směnku nikoli na řad není možno použít:
ke splacení či zajištění spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení
ke splacení či zajištění spotřebitelského úvěru na bydlení účelově určeného k výstavbě
nemovité věci nebo součásti nemovité věci, který po přechodnou dobu nelze dostatečně
zajistit zástavním právem k nemovité věci (nebo věcným právem k nemovité věci)
ke splacení či zajištění spotřebitelského úvěru na bydlení poskytnutého stavební
spořitelnou
ke splacení či zajištění vázaného spotřebitelského úvěru

Ke splacení nebo zajištění spotřebitelského úvěru nelze použít směnku nebo šek.
Z tohoto obecného pravidla je stanovena pouze jediná výjimka, a to pro spotřebitelské

úvěry na bydlení a pouze na přechodnou dobu, než bude možné úvěr zajistit jinak.

V důsledku jaké skutečnosti je možno spotřebitelský úvěr na bydlení předčasně splatit zdarma?
v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity dlužníka, pokud tato skutečnost
vede k výraznému snížení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr na bydlení
v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity manžela či partnera dlužníka,
pokud tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti spotřebitele splácet
v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci, invalidity, nebo rozvodu dlužníka, pokud tato
skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr na
bydlení
v důsledku nutného prodeje nemovité věci, na níž vázne zástavní právo

Jedná se o úmrtí, dlouhodobou nemoc či invaliditu dlužníka, partnera či
manžela/manželku, jestliže skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti spotřebitele
splácet úvěr.
Rozvod či nutný prodej nemovitosti nejsou zákonnými důvody k předčasnému splacení úvěru
zdarma.

Spotřebitel může odstoupit od smlouvy o spotřebitelském úvěru ve lhůtě 14 dnů od uzavření
této smlouvy:
u spotřebitelských úvěrů na bydlení

u spotřebitelských úvěrů jiných než na bydlení
u vázaných spotřebitelských úvěrů
u spotřebitelského úvěru na bydlení s dobou trvání delší než 24 měsíců

Spotřebitel může od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení a o vázaném
spotřebitelském úvěru odstoupit bez uvedení důvodů a bez jakékoli sankce ve lhůtě 14 dnů
ode dne uzavření této smlouvy.

Hypoteční úvěr s pevnou úrokovou sazbou na 5 let, sjednaný před účinností zákona č. 257/2016
Sb., o spotřebitelském úvěru, je předčasně splacen 2 dny po první refixaci úrokové sazby po
nabytí účinnosti zákona. Je toto předčasné splacení pro spotřebitele zdarma?
ano, má nárok na předčasné splacení zdarma

ne, protože takové předčasné splacení nesplňuje podmínky pro předčasné splacení
zdarma
ano, klient má podle nové právní úpravy nárok na předčasné splacení zdarma, pokud
banku o svém kroku předem písemně informuje
ano, pokud se jedná o předčasné splacení v důsledku rozvodu spotřebitele, pokud tato
skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr na
bydlení

Ne, protože spotřebitelský úvěr na bydlení sjednaný před účinností zákona o
spotřebitelském úvěru by musel splňovat podmínky, které jsou v tomto zákoně pro
předčasné splacení stanovené, což v tomto případě nesplňuje.
Přechodná ustanovení zákona říkají, že se pravidla předčasného splacení se vztahují i na

úvěry na bydlení uzavřené podle předchozích právních předpisů. Pro úvěry s variabilní
zápůjční úrokovou sazbou toto platí od dne nabytí účinnosti zákona, ale pro úvěry s pevnou
zápůjční úrokovou sazbou (což je tento případ) až ode dne, kdy po nabytí účinnosti zákona
započalo běžet nové období. To je sice v tomto případě splněno, ale zároveň by musela být
splněna některá z podmínek, které zákon pro předčasné splacení zdarma stanoví, a tomu tak
není.
Aby měl spotřebitel v tomto případě nárok na splacení zdarma (bez náhrady účelně
vynaložených nákladů věřiteli), musel by úvěr splatit do 3 měsíců od dne, kdy mu byla
poskytovatelem sdělena nová výše zápůjční úrokové sazby (tuto informaci musí poskytovatel
sdělit nejpozději 3 měsíce před koncem období se stanovenou pevnou zápůjční úrokovou
sazbou), tj. do data refixace. To v tomto případě samozřejmě ani nepřicházelo v úvahu,
protože pak by zase nebyla naplněna podmínka uvedená v přechodném ustanovení.
Co se stane, pokud dlužník prokáže osmý rok od podpisu úvěrové smlouvy, že poskytovatel
nedostatečně zkoumal úvěruschopnost spotřebitele?
smlouva je neplatná
věřitel nemá nárok na úroky či sankce
spotřebitel má povinnost vrátit poskytnutou jistinu v době jemu přiměřené
nic, vše je již promlčeno

Důsledkem porušení této povinnosti je neplatnost smlouvy.
Spotřebitel by však musel uplatnit námitku neplatnosti do tří let od uzavření smlouvy.
Pokud to udělá později, je vše již promlčeno.

Při změně vlastníka nemovitosti se platí daň z nabytí nemovitosti ve výši:
3%
4%
5%
0 % (daň se neplatí)

S účinností od prosince 2019 se daň z nabytí nemovitých věcí neplatí.
POZOR: tato změna se do označení správné odpovědi nepromítla, proto je jako správná
odpověď označená předchozí platná úprava, kdy se platila daň z nabytí nemovitých věcí ve
výši 4 %.

Je poplatek za ocenění nemovité věci součástí roční procentní sazby nákladů u spotřebitelského
úvěru na bydlení?
ano, je součástí roční procentní sazby nákladů vždy

ano, ale pouze pokud je ocenění pro poskytnutí spotřebitelského úvěru na bydlení
nezbytné
ne, náklady na ocenění nemovité věci jsou náklady před podpisem úvěrové smlouvy o
spotřebitelském úvěru, a tedy do roční procentní sazby nákladů nespadají
ne, náklady na ocenění nese vždy spotřebitel, nejedná se tedy o náklad související s
poskytnutím úvěru

Podle zákona se do celkových nákladů spotřebitelského úvěru započítávají náklady na
ocenění nemovité věci, pokud je pro získání spotřebitelského úvěru nezbytné.

Spotřebitelský úvěr může získat:
právnická osoba, pokud není obchodní společností,

spotřebitel v pracovním nebo obdobném poměru
spotřebitel živící se podnikáním
živnostník v rámci svého podnikání, pokud si za něj pořídí spotřební zboží

Spotřebitelem se podle občanského zákoníku rozumí každý člověk, který mimo rámec své
To, že se spotřebitel živí podnikáním, či je v pracovním nebo jiném obdobném poměru,
nemá vliv na to, zda mu může být poskytnut spotřebitelský úvěr. Jde o to, že v dané chvíli
vystupuje jako spotřebitel.

Spotřebitelským úvěrem lze financovat:
koupi osobního automobilu pro potřeby užívání rodinou zaměstnance

koupi osobního automobilu pro potřeby užívání rodinou spotřebitele
koupi osobního automobilu pro potřeby užívání rodinou živnostníka
koupi nákladního automobilu pro potřeby obchodní společnosti dopravce.

Z nabízených možností jsou tři odpovědi správně.
Aby úvěr patřil mezi spotřebitelské úvěry, musí být poskytnut spotřebiteli.
Spotřebitelem se dle občanského zákoníku rozumí každý člověk, který mimo rámec své
Tomu odpovídá úvěr poskytnutý na nákup automobilu pro potřeby užívání rodinou.
Nemůže ale jít o nákup čehokoli pro potřeby obchodní společnosti dopravce.

Spotřebitelským úvěrem je:
jakýkoli úvěr poskytnutý spotřebiteli

jakýkoli úvěr poskytnutý spotřebiteli s výjimkou hypotečního
jakýkoli úvěr poskytnutý spotřebiteli, avšak pouze pokud je poskytnut k tomu
oprávněnou osobou
úvěr poskytnutý spotřebiteli, i když je jeho hodnota nižší než 5 000 Kč

Samotná hodnota úvěru není rozhodujícím kritériem pro posouzení toho, zda se jedná o
Jde o každý úvěr odpovídající zákonné definici (a není z působnosti zákona o
spotřebitelském úvěru vyloučen), který je poskytnut spotřebiteli, tedy někomu, kdo
vystupuje mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo rámec samostatného výkonu
svého povolání, bez ohledu na jeho výši.

Základní povinností dlužníka je splácet řádně a včas. To znamená, že:
splátka nesmí být ani o korunu nižší, než je ujednáno ve smlouvě

splátka nesmí být připsána na účet věřitele ani o jeden den později
splátka nesmí být odeslána věřiteli ani o jeden den později
splátka nesmí být připsána na účet věřitele ani o jeden den dříve

Řádným a včasným splácením se rozumí takové splácení, kdy dlužník plní přesně a úplně
podmínky stanovené ve smlouvě a nedostane se do prodlení.
Znamená to, že splátka nesmí být ani o korunu nižší a musí být věřiteli odeslána, respektive
připsána na účet věřitele nejpozději v den splatnosti.

Dlužník je povinen splácet 500 Kč měsíčně ke každému 15. dni v měsíci. Ke konci měsíce
ověřoval věřitel splácení pohledávek. V kterém případě se dlužník dostal do prodlení?
Zaplatil věřiteli 450 Kč 16. června.

Jediný případ, kdy se dlužník nedostal do prodlení, je možnost, kdy dlužník zaplatil celou výši
svého závazku 14. června.
Všechny ostatní možnosti již lze označit jako prodlení, protože představují pozdní platbu,
anebo nesplacení dohodnuté výše splátky za daný měsíc.

Poskytovatelé spotřebitelského úvěru se mohou vzájemně informovat prostřednictvím
databáze:
o výši dluhů spotřebitele

o prodlení spotřebitele při splácení jeho dluhů
o výši příjmů spotřebitele
o hodnotě majetku spotřebitele

Prostřednictvím databáze se mohou poskytovatelé spotřebitelského úvěru vzájemně
informovat o dluzích, které vypovídají o úvěruschopnosti spotřebitele, tedy o výši dluhů
spotřebitele, ale i o případném prodlení se splácením závazků.

Které tvrzení ohledně Centrálního registru úvěrů (CRÚ) vedeného Českou národní bankou je
pravdivé?
V CRÚ jsou evidovány podnikatelské úvěry.

V CRÚ jsou evidovány spotřebitelské úvěry na bydlení.
V CRÚ jsou evidovány spotřebitelské úvěry na bydlení poskytnuté bankami.
V CRÚ nejsou evidovány spotřebitelské úvěry.

Centrální registr úvěrů (CRÚ) se spotřebitelskými úvěry nijak nesouvisí. Jsou v něm
zaznamenávány informace pouze o podnikatelských úvěrech.
Tento registr slouží bankám k tomu, aby zjistily zadluženost právnických osob, a zároveň
České národní bance k získání informací pro další činnosti, které ze zákona vykonává.
Odmítne-li poskytovatel spotřebiteli poskytnout spotřebitelský úvěr z důvodu vyhledávání v
databázi:
musí spotřebitele informovat o tomto odmítnutí bez zbytečného odkladu

musí spotřebiteli sdělit důvod odmítnutí
musí spotřebiteli sdělit, v jaké databázi vyhledával
musí spotřebiteli sdělit důvod odmítnutí, ale nikoli název databáze

Pokud poskytovatel odmítne spotřebiteli poskytnut spotřebitelský úvěr z důvodu výsledku,
který přineslo vyhledávání v databázi (úvěrovém registru), musí o tomto výsledku i použité
databázi informovat spotřebitele bez zbytečného odkladu.

Informace získané o spotřebiteli z informační databáze (registru dlužníků) může poskytovatel
spotřebitelského úvěru využít:
k posuzování toho, zda spotřebiteli výše jeho stávajících dluhů umožní splácet nový úvěr
k posuzování toho, zda spotřebitelova dosavadní platební morálka dává dostatečnou
pravděpodobnost, že nový úvěr bude splacen
k analyzování finanční situace spotřebitele a možných rizik, kterým může být vystaven po
k posuzování toho, kterým majetkem spotřebitele lze zajistit jeho dluhy

Z nabízených možností jsou správně tři odpovědi. Poskytovatel může použít údaje získané z
úvěrových databází (registrů dlužníků) k posouzení úvěruschopnosti klientů, konkrétně,
 zda výše dlužníkových stávajících dluhů umožní splácet nový úvěr,

 zda dlužníkova platební morálka dává dostatečnou pravděpodobnost, že nový úvěr
bude splacen a také
 k analyzování finanční situace spotřebitele.
Informace získané z registru dlužníků však nelze použít k posouzení toho, kterým majetkem
spotřebitele lze zajistit jeho dluhy.

Který z následujících produktů spotřebitelského úvěru je účelovým spotřebitelským úvěrem?
splátkový prodej
kontokorent
finanční leasing
konsolidace půjček

Účelový úvěr je vázán na konkrétní účel.
Tak je tomu jednoznačně u splátkového prodeje, kde se úvěr váže na nákup konkrétního
předmětu/ů zboží či služby.
Zrovna tak u finančního leasingu, kde jde v zásadě o nájem konkrétního zboží (nejčastěji
auta) s možností následné koupě leasované věci.
Zcela jistě je účelově vázána i konsolidace půjček. Oproti tomu kontokorent (tzv. povolené
přečerpání) umožňuje klientovi využívat úvěr bez stanoveného účelu.

Který z následujících produktů spotřebitelského úvěru je neúčelovým spotřebitelským úvěrem?
hotovostní půjčka
kontokorent
kreditní karta
splátkový prodej

Hotovostní půjčka, kontokorent a kreditní karty patří mezi neúčelové spotřebitelské úvěry,
neboť není jasně definován účel, na nějž budou finanční prostředky při čerpání úvěru
použity.
Oproti tomu u splátkového prodeje je využití peněz předem účelově vázáno na předmět
splátkového prodeje.

Z pohledu spotřebitele má konsolidace půjček vést ke:
snížení úrokové sazby

snížení počtu věřitelů
snížení administrativní náročnosti obsluhy dluhů
snížení výše splátek na úroveň odpovídající možnostem spotřebitele

Všechny výše uvedené odpovědi patří mezi možné cíle konsolidace půjček z pohledu
spotřebitele.
Konsolidací půjček rozumíme sloučení více půjček/úvěrů do jedné.

Spotřebitel má splácet 1 000 Kč měsíčně ke každému 10. dni v měsíci. Které jednání je pro
spotřebitele rizikové?
Zaplatí 1 000 Kč 11. června.

Zaplatí 1 000 Kč 5. června.
Zaplatí 500 Kč 1. června a 500 Kč 11. června.
Zaplatí 950 Kč 9. června.

Jediné jednání, která není rizikové, je zaplacení částky 1.000,- Kč 5. června.
U všech ostatních možností je zřejmé, že dlužník se do prodlení k 10. dni v měsíci jistě
dostane, anebo je taková situace vysoce pravděpodobná, a pokud chování klienta
hodnotíme jen na základě informací, které jsou zde uvedeny, dá se označit za rizikové.

Které z následujících jednání směřuje spotřebitele do dluhové pasti?
Splácí starší dluhy stále novými a novými úvěry.

Obvykle splatí úvěr předčasně.
Čerpá revolvingový úvěr, v němž se za každý rok bezproblémového splácení automaticky
zvyšuje kreditní rámec.
Sjedná si a čerpá úvěr z každé kreditní karty, která je mu nabídnuta.

Dluhová past je situace, kdy spotřebitel kvůli postupnému zadlužování přestává být
schopen splácet své závazky. Řešení často hledá v dalších půjčkách a topí se tak čím dál
hlouběji v dluzích.
POZOR! Z uvedených možností je za správné potřeba označit tři možnosti, přestože o jedné
z nich můžeme mít své pochybnosti.
Jde o to, že splácení starších dluhů stále novými úvěry často vede právě k situaci, kterou lze
označit za dluhovou past.
Obdobně používání mnoha kreditních karet napomáhá vyššímu zadlužení, protože v případě
nesplacení určených částek včas, jsou sazby u kreditních karet velmi vysoké. Navíc
spotřebitel ztrácí přehled, kolik a kde utratil a kolik a kde má zaplatit zpět. Automatické
zvyšování kreditního rámce může spotřebitele dostat do podobné situace, přestože zatím
může být splácení bezproblémové. Tato možnost sice není typickým příkladem jednání
směřujícího do dluhové pasti, ale ČNB ji v otázkách označuje také za správnou.
Které jednání spotřebitele vede k předcházení rizika nesplácení spotřebitelského úvěru?
pojištění schopnosti splácet spotřebitelský úvěr

vytváření finanční rezervy pro případ neočekávaného poklesu příjmu
udržování si přehledu o vlastní finanční situaci
kontaktování věřitele s žádostí o změnu splátkového kalendáře, jakmile si je spotřebitel
vědom rizika poklesu příjmů

Všechny výše uvedené možnosti napomáhají předcházet riziku nesplácení spotřebitelského
úvěru.

Vyberte správné tvrzení.
O byt nemohu kvůli dluhům přijít, když nemám hypotéku.

Věc nemovitá užívaná k bydlení rodinou s dětmi je vyloučena z exekuce.
V insolvenčním řízení není možné prodat byt, pokud v něm bydlí žena s dítětem
předškolního věku.
Exekuce prodejem nemovitosti je možná, i když úvěr není zajištěn zástavním právem.

Žádná z uvedených výjimek neplatí. I přestože nemovitost neslouží k zajištění úvěru (není
zatížena zástavním právem), může nastat situace, kdy v exekučním řízení dlužník o
nemovitost, která je v jeho vlastnictví, přijde.

Pro vztah mezi rizikem platební neschopnosti dlužníka a parametry úvěru obecně platí, že:
vyšší bonita klienta se odráží ve vyšší roční procentní sazbě nákladů

s vyšším rizikem platební neschopnosti roste požadovaný úrok
náklady spotřebitelského úvěru klesají s rostoucím rizikem platební neschopnosti
sjednaná doplňková pojištění k úvěru zvyšují riziko platební neschopnosti a zdražují cenu
úvěru

Výše rizika platební neschopnosti se přímo odráží v ceně úvěru, kterou je právě požadovaný
úrok. Všechna ostatní tvrzení nejsou platná.
Vázaným spotřebitelským úvěrem je:
finanční leasing
splátkový prodej
hypotéka

Vázaným spotřebitelským úvěrem je spotřebitelský úvěr, který je vázaný na koupi zboží nebo
poskytnutí služby.
Z nabízených možností této definici odpovídají dvě odpovědi: finanční leasing a splátkový
prodej.

Spotřebitel, který odstoupí od kupní smlouvy financované vázaným spotřebitelským úvěrem a
vrátí zboží prodávajícímu:
nesmí být sankcionován za zánik vázaného spotřebitelského úvěru

není povinen věřiteli vrátit poskytnuté peněžní prostředky, vrácení poskytnutých
peněžních prostředků věřiteli zajistí prodávající
musí věřiteli vrátit poskytnuté peněžní prostředky vždy do 5 kalendářních dnů od
odstoupení od kupní smlouvy
není povinen věřiteli vrátit poskytnuté peněžní prostředky dříve, než mu bude
prodávajícím vrácena kupní cena, pokud byla smlouva o koupi uzavřena při použití
prostředků komunikace na dálku

Spotřebitel nesmí být za odstoupení od kupní smlouvy nijak sankcionován, a to nejen ze
strany poskytovatele, ale ani ze strany třetí osoby.
Zároveň platí, že spotřebitel není povinen vrátit poskytnuté peněžní prostředky dříve, než
mu bude prodávajícím vrácena kupní cena, jestliže byla smlouva o koupi uzavřena při
použití prostředků komunikace na dálku.

Vyberte pravdivá tvrzení.
V případě splátkového prodeje banka poskytne spotřebiteli neúčelový úvěr.
V případě splátkového prodeje zůstává kupované zboží ve vlastnictví prodávajícího až do
doby jeho úplného splacení kupujícím.
V případě splátkového prodeje je kupní cena uhrazena věřitelem přímo prodávajícímu.
V případě splátkového prodeje splácí spotřebitel kupní cenu věřiteli, kterým může být i
prodávající.

Z nabízených možností odpovědí jsou správně dvě. V případě splátkového prodeje jde o
vázaný spotřebitelský úvěr, takže cena je hrazena věřitelem prodávajícímu (pokud to není ta
samá osoba), a teprve poté je splácena kupujícím (dlužníkem) věřiteli. Současně platí, že
věřitel může být zároveň prodávajícím.

Vyberte správné tvrzení.
Finanční leasing je nájmem věci s povinností nebo právem odkupu najaté věci po určité
době.
V případě finančního leasingu se o předmět koupě do doby jeho úplného zaplacení stará
kompletně leasingová společnost.
V případě finančního leasingu přechází vlastnictví předmětu koupě do vlastnictví
kupujícího převzetím věci.
Finanční leasing je vždy spotřebitelským úvěrem.

Finanční leasing, který je v zákoně o daních z příjmů poměrně složitě definován, lze ve
zkratce popsat jako nájem věci s tím, že nájemce je povinen, anebo oprávněn pronajatou
věc po skončení doby nájmu odkoupit.

Účelový spotřebitelský úvěr:
je vždy jen úvěrem vázaným

může být úvěrem vázaným
není nikdy úvěrem vázaným
je vždy jen úvěr na bydlení

Z nabízených možností je správně jedna, a to, že účelovým úvěrem může být úvěr vázaný.
Vázaný spotřebitelský úvěr je úvěr, který se váže na prodej konkrétního předmětu či
poskytnutí konkrétní služby.
Účelovým spotřebitelským úvěrem však může být i jiný úvěr, např. úvěr na bydlení, ale
nemusí to platit vždy.

V jakém případě může být revolvingový úvěr vázaným spotřebitelským úvěrem?
Pokud je jeho výslovně ve smlouvě uvedeným účelem každoroční nákup nejnovějšího

modelu iPhonu.
Pokud je jeho výslovně ve smlouvě uvedeným účelem nákup spotřební elektroniky.
Pokud je jeho výslovně ve smlouvě uvedeným účelem nákup spotřební elektroniky v
jednom obchodním řetězci.
Pokud je jeho výslovně ve smlouvě uvedeným účelem nákup spotřební elektroniky v
konkrétním obchodě.

Správnou odpovědí je možnost, v níž je ve smlouvě výslovně uvedeným důvodem
každoroční nákup nejnovějšího modelu iPhonu.
Nenechme se ovšem splést tím, že předmětem nákupu je „nejnovější model IPhonu“.
Podstatné je, že jde o úvěr na konkrétní zboží či službu, který se bude opakovat. To, že se
jedná o iPhone není samo o sobě podstatné, mohlo by se klidně jednat o jiný předmět a
odpověď by se nezměnila.

Při zvažování, zda si vzít hypoteční úvěr, hraje roli mnoho faktorů. Který představuje nejmenší
riziko pro jeho splácení?
vývoj příjmů v dlouhodobém horizontu

pokles cen nemovitostí
růst ceny pořizované nemovitosti
vývoj výdajů v dlouhodobém horizontu

Z výše uvedených možností je pro spotřebitele nejméně rizikovým faktorem růst ceny
pořizované nemovitosti.
Tento faktor, na rozdíl všech ostatních, nijak neovlivňuje jeho riziko neschopnosti splácet
úvěr, což vývoj příjmů nebo výdajů v dlouhodobém horizontu, činit může. Případným
snížením hodnoty nabývané nemovitosti v případě poklesu cen nemovitostí by zase mohlo
dojít k poklesu hodnoty zajištění. Jedinou správnou odpovědí tedy je růst ceny pořizované
nemovitosti.
Riziko, že spotřebitel bude hradit vysoké náklady za předčasné splacení úvěru, zákon:
omezuje prostřednictvím institutu tzv. účelně vynaložených nákladů

omezuje stropem pro náklady za předčasné splacení ve výši 100 000 Kč
omezuje jen pro úvěry s roční procentní sazbou nákladů vyšší než 4násobek průměrné
úrokové sazby na bankovním trhu
nijak neomezuje

Toto riziko ošetřuje zákon o spotřebitelském úvěru tím, že definuje institut tzv. účelně
vynaložených nákladů a omezuje jejich výši.
Účelně vynaložené náklady, které vzniknou poskytovateli úvěru v souvislosti s předčasným

splacením spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení, mohou být maximálně 1 % z
předčasně splacené částky, pokud doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem
spotřebitelského úvěru přesahuje 1 rok, a maximálně 0,5 % z předčasně splacené částky,
pokud je doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru
kratší než 1 rok.
Pro spotřebitelské úvěry na bydlení je stanoveno také omezení, a to ve výši 1% z částky,

která je předčasně splácena, a navíc je u nich výše účelně vynaložených nákladů omezena i
absolutním stropem 50.000,- Kč. Platí to však jen pro takové spotřebitelské úvěry na
bydlení, u nichž jsou splněny tyto tři podmínky současně:
1) jde o předčasné splacení úvěru v plné výši (tedy ve výši celé zbývající jistiny),
2) jde o předčasné splacení související s prodejem nemovitosti, která byla (její stavba,
pořízení nebo zachování práv k ní) tímto úvěrem financována nebo zajištěna, a zároveň
3) doba trvání smlouvy již přesáhla 24 měsíců.

Kdy se nabývá zletilosti?
narozením
dovršením 15. roku věku
dovršením 18. roku věku
ukončením školní docházky

Zletilosti se nabývá dovršením 18. roku věku.

Od jakého věku lze za obvyklých okolností uzavřít smlouvu o úvěru?
21 let
15 let
16 let
18 let

Smlouvu o úvěru může uzavřít až zletilá osoba a plně svéprávná osoba, tedy v 18 letech.

Co je podmínkou uzavření smlouvy o úvěru?
dovršení 18. roku věku

plná svéprávnost
dovršení 15. roku věku
přivolení soudu k souhlasu zákonného zástupce v případě nezletilého

Tři tvrzení jsou správná. Smlouvu o úvěru může uzavřít až zletilá a plně svéprávná osoba.
Pokud by smlouvu měla uzavírat nezletilá osoba, bylo by třeba přivolení soudu k souhlasu
zákonného zástupce nezletilého.

Právní jednání musí být v souladu:
se spotřebitelským kodexem České bankovní asociace

s úředním sdělením České národní banky č. 47/2015 k ochraně spotřebitele na finančním
trhu
se zákonem i dobrými mravy
není nijak upraveno

Právní jednání musí být vždy v souladu se zákonem a dobrými mravy.
Písemná forma smlouvy o spotřebitelském úvěru je dodržena:
je-li listina obsahující smlouvu podepsána jednajícími osobami

je-li zaslán e-mail obsahující obsah smlouvy a příjemce emailu v poskytnuté lhůtě
nevyjádří svůj nesouhlas
je-li e-mail obsahující obsah smlouvy a údaje jednající osoby vytištěn
je-li zaslán e-mail podepsaný zaručeným elektronickým podpisem a obsahující souhlas s
uzavřením smlouvy, jejíž návrh je přílohou e-mailu

K platnosti právního jednání učiněného v písemné formě se vyžaduje podpis jednajícího.
Při právním jednání učiněném elektronickými prostředky lze písemnost elektronicky
podepsat.

Písemnou smlouvu o spotřebitelském úvěru je možno změnit dodatkem:
uzavřeným ústně
uzavřeným písemně
zaslaným e-mailem, přičemž není zapotřebí souhlasu příjemce emailu s dodatkem
uzavřeným v listinné podobě s úředně ověřenými podpisy

Správně jsou dvě tvrzení, a to že změnu lze učinit písemným dodatkem nebo dodatkem
uzavřeným v listinné podobě s úředně ověřenými podpisy. Smlouva o spotřebitelském
úvěru vyžaduje vždy písemnou formu, a tedy i dodatky, ale nijak nevadí, pokud by byla
uzavřena (nebo její dodatek) ve formě ještě přísnější, tedy s ověřenými podpisy.

Smlouva je neplatná, pokud:
odporuje dobrým mravům

požaduje plnění, které je nemožné
odporuje zákonu tam, kde zákon závazně stanoví její obsah bez možnosti změny
odporuje zákonu a smysl a účel zákona neplatnost vyžaduje

POZOR! V tuto chvíli jsou za správné označeny jen tři z nabízených možností.
Neplatným je právní jednání, které se příčí dobrým mravům, jakož i právní jednání, které
odporuje zákonu, pokud to smysl a účel zákona vyžaduje a také právní jednání, pokud má
být podle něho plněno něco nemožného.
Samozřejmě, že platí i čtvrtá možnost, a to, že smlouva je neplatná, pokud odporuje zákonu
tam, kde zákon závazně stanoví její obsah bez možnosti změny. ČNB jsme na tento
nedostatek již upozornili.

Smlouva o úvěru uzavřená s 15letým nezletilcem je neplatná. Podmínkou neplatnosti je:
vznesení námitky neplatnosti dlužníkem

vznesení námitky neplatnosti rodičem dlužníka
vznesení námitky neplatnosti věřitelem
soud přihlédne k neplatnosti i bez vznesení námitky neplatnosti

Soud v takovém případě přihlédne k neplatnosti smlouvy i bez vznesené námitky
neplatnosti.

Jak lze nahradit podpis plně svéprávné osoby, která se nemůže podepsat?
podpisem blízkého příbuzného

dvěma svědky
učiněním znamení na listině před dvěma svědky
veřejnou listinou

Pokud je osoba handicapována tak, že se nemůže podepsat, učiní namísto podpisu před
alespoň dvěma svědky na listině rukou nebo jinak vlastní znamení, ke kterému jeden ze
svědků připíše jméno jednajícího.
Pokud takto nelze postupovat, vyžaduje se k právnímu jednání osoby, která nemůže číst a
psát, forma veřejné listiny.
Veřejná listina je listina, kterou vydal orgán veřejné moci v rámci své pravomoci.
Zákon č. 89/2021 Sb., občanský zákoník, § 563.

Je-li smlouva o spotřebitelském úvěru na bydlení ve skutečnosti (dle svého obsahu) smlouvou o
spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení, platí že:
smlouva se řídí ustanoveními zákona o smlouvě o spotřebitelském úvěru na bydlení,

soud přihlédne k neplatnosti smlouvy i bez návrhu
smlouva je neplatná, pokud spotřebitel uplatní námitku neplatnosti
smlouva se řídí ustanoveními zákona o smlouvě o spotřebitelském úvěru jiném než na
bydlení.

V takovém případě má podle zákona o spotřebitelském úvěru přednost obsah smlouvy před
jejím označením, a daná smlouva by se tedy řídila ustanoveními platnými pro smlouvu o
spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení.

Promlčecí lhůta u pohledávky ze spotřebitelského úvěru trvá:
1 rok
3 roky
5 let
10 let

Pro pohledávky platí základní promlčecí lhůta tři roky.

Zástavní právo váznoucí na nemovitosti zapsané v katastru nemovitostí se:
nepromlčuje
nepromlčuje dříve než jím zajištěná pohledávka
promlčí po uplynutí 3 let ode dne, kdy mohlo být vykonáno poprvé
promlčí po uplynutí 10 let ode dne, kdy mohlo být vykonáno poprvé

Z nabízených možností platí dvě tvrzení.
Zástavní právo se nepromlčí dříve než je jím zajištěná pohledávka a jinak se promlčí za
deset let ode dne, kdy mohlo být vykonáno poprvé.

Splátky spotřebitelského úvěru se promlčují:
ve lhůtě 3 let od konce platnosti spotřebitelského úvěru

ve lhůtě 10 let od uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru
ve lhůtě 3 let od konce kalendářního roku, v němž měly být zaplaceny
ve lhůtě 3 let od doby jejich splatnosti

Promlčecí lhůta trvá 3 roky a počítá se od doby splatnosti splátky.

Uznal-li dlužník svůj dluh, promlčí se právo věřitele na vrácení pohledávky:
za 3 roky ode dne splatnosti pohledávky

za 10 let ode dne splatnosti pohledávky
za 10 let ode dne, kdy k uznání dluhu došlo
za 3 roky ode dne, kdy k uznání dluhu došlo

Pokud uznal dlužník písemně svůj dluh, promlčí se právo za 10 let ode dne, kdy k uznání
dluhu došlo.

Odchylují-li se obchodní podmínky, na které odkazuje uzavřená smlouva, od ustanovení této
uzavřené smlouvy, platí že:
je smlouva neplatná
spotřebitel může od smlouvy odstoupit
mají přednost obchodní podmínky
má přednost ustanovení smlouvy

Část obsahu smlouvy lze určit odkazem na obchodní podmínky, které navrhovatel připojí k
nabídce nebo které jsou stranám známy.
Odchylná ujednání ve smlouvě však mají před zněním obchodních podmínek přednost.

Je-li stranou smlouvy spotřebitel, rozhodčí smlouva:
musí být součástí smlouvy hlavní

může být součástí všeobecných obchodních podmínek, jimiž se řídí smlouva hlavní
musí být sjednána samostatně a nikoliv jako součást podmínek, jimiž se řídí smlouva
hlavní
nesmí být uzavřena

Pokud je stranou smlouvy spotřebitel, tak nesmí být uzavřena rozhodčí smlouva (někdy též
rozhodčí doložka).

Spotřebitel koupil telefon prostřednictvím internetového obchodu. Po doručení zboží přepravní
službou (obal nepoškozen) zjistil, že mu telefon nevyhovuje. Odstoupit od kupní smlouvy:
nemůže, neboť zboží nebylo při přepravě poškozeno

nemůže, neboť zboží si mohl podrobně prohlédnout na internetu se všemi dostupnými
údaji
může i bez důvodu ve lhůtě 30 dní
může i bez důvodu ve lhůtě 14 dní

Spotřebitel má právo odstoupit od smlouvy uzavřené prostřednictvím internetového
obchodu ve lhůtě 14 dnů.

Spotřebitel koupil vysavač od podomního prodejce, který bez předchozí domluvy obcházel
všechny byty v daném domě se svou nabídkou. Spotřebitel začal používat vysavač až týden po
jeho koupi a během tří dnů zjistil, že jej nechce. Odstoupit od kupní smlouvy:
nemůže, neboť si vysavač při předvedení řádně prohlédl a k jeho koupi se svobodně
rozhodl
nemůže, pokud v kupní smlouvě není sjednána možnost odstoupení od smlouvy
může, právo odstoupit od smlouvy včetně lhůty je stanoveno zákonem,
nemůže, neboť lhůta pro odstoupení od smlouvy již uplynula
Může, toto jeho právo včetně lhůty je stanoveno zákonem.
Podle občanského zákoníku má spotřebitel právo odstoupit od smlouvy do 14 dnů, což by v
tomto případě bylo splněno.

Rozhodněte, ve kterém z následujících tvrzení je kupní smlouva uzavřena mimo obchodní
prostory nebo distančním způsobem (tzv. na dálku).
Spotřebitel si vybere zboží ve vzorkové prodejně výrobce. Zboží si však objedná z eshopu
prostřednictvím mobilního telefonu.
Spotřebitel si koupí zboží na předváděcí akci mimo sídlo prodejce.
Spotřebitel si vybere zboží podle katalogu v pobočce prodejce a na místě jej koupí.
Spotřebitel si vybere zboží na internetu a koupí si ho v kamenném obchodu
autorizovaného distributora.

Smlouva je uzavřena mimo obchodní prostory, pokud se tak neděje přímo v prostorech
obvyklých pro podnikatelovo podnikání (pobočka prodejce, kamenný obchod).
Tyto požadavky splňuje nákup na předváděcí akci. Smlouva je uzavřena na dálku, pokud je k
uzavření smlouvy použit alespoň jeden komunikační prostředek, který umožňuje uzavřít
smlouvu bez současné fyzické přítomnosti stran.
Tyto požadavky splňuje nákup přes mobilní aplikaci.

Vyberte správné tvrzení. Dlužník přestal splácet spotřebitelský úvěr, věřitel pohledávku
postoupil inkasní agentuře bez dlužníkova souhlasu.
Postoupení pohledávky není platné, pohledávku ze spotřebitelského úvěru nelze

postoupit.
Postoupení pohledávky není platné, pohledávku ze spotřebitelského úvěru lze postoupit
pouze s dlužníkovým souhlasem.
Dlužník, kterému bylo postoupení pohledávky původním věřitelem oznámeno, může i
nadále plnit původnímu věřiteli, dokud inkasní agentura dlužníkovi postoupení pohledávky
neprokáže.
Dlužník může plnit původnímu věřiteli, dokud mu ten neoznámí postoupení pohledávky,
nebo dokud mu inkasní agentura postoupení pohledávky neprokáže.

Dokud postupitel (tedy původní věřitel) dlužníka nevyrozumí, nebo dokud postupník
postoupení pohledávky dlužníku neprokáže, může se dlužník své povinnosti zprostit tím, že
splní postupiteli (původnímu věřiteli), nebo se s ním jinak vyrovná.

K přechodu vlastnického práva k nemovitosti zapsané v katastru nemovitostí z prodávajícího na
kupujícího dochází:
uzavřením kupní smlouvy

zaplacením kupní ceny
vkladem vlastnického práva do katastru nemovitostí
převzetím nemovitosti po vkladu vlastnického práva do katastru nemovitostí

Zákon o katastru nemovitostí říká, že právní účinky zápisu nastávají k okamžiku, kdy návrh
na vklad došel příslušnému katastrálnímu úřadu.

Prodávající a kupující se dohodli v kupní smlouvě na prodeji pronajatého bytu. Smlouvu uzavřeli
před notářem 1. prosince s tím, že k protokolárnímu předání bytu dojde okamžikem složení
kupní ceny do notářské úschovy. K tomu došlo 5. prosince. Návrh na vklad byl podán 6.
prosince, vklad vlastnického práva pro kupujícího byl proveden 27. prosince. Odkdy má kupující
právo na nájemné placené nájemcem?
od 1. prosince
od 5. prosince
od 6. prosince
od 27. prosince

Ujednají-li si smluvní strany, kdy má kupující nemovitou věc převzít, náleží kupujícímu od
ujednané doby převzetí plody a užitky nemovité věci. Ve stejné době přejde i nebezpečí
škody na věci na kupujícího.

Spotřebitel chce koupit byt. Zprostředkovatel žádá o složení rezervační zálohy ve výši 10 % ceny
bytu. Spotřebitel chce mít co největší jistotu, že nepřijde o složené peníze, co mu poradíte?
zaplatit na účet zprostředkovatele dle jeho požadavků, z rezervační smlouvy přece

vyplývá, že zprostředkovatel je povinen peníze vrátit
vystavit zprostředkovateli směnku, žádné peníze tím neplatí, tak o ně nemůže přijít
bankovní úschovu. Banka peníze vyplatí spolu se zbytkem kupní ceny, pokud prodej
řádně proběhne
požadovat po zprostředkovateli čestné prohlášení o tom, že peníze vrátí

Z nabízených možností je bankovní úschova jediný bezpečný způsob zajištění, že peníze
složené jako rezervační záloha budou uloženy až do okamžiku, kdy prodej řádně proběhne.
Existují ale i jiné bezpečné možnosti např. notářská nebo advokátní úschova.

Vyberte způsob složení kupní ceny za nemovitost, který je bezpečný pro obě strany smlouvy:
notářská úschova
přímá platba prodávajícímu až po převodu vlastnictví v katastru nemovitostí
úschova realitní kanceláře
přímá platba prodávajícímu při podpisu kupní smlouvy

Z nabízených možností je pouze notářská úschova je bezpečný způsob složení kupní ceny,
který je bezpečný pro obě strany.
Přijetí peněz do notářské úschovy, za účelem jejich vydání třetí osobě, je upraveno zákonem
- notářským řádem. Peníze v notářské úschově jsou uloženy na samostatném účtu a jsou
odděleny od osobního majetku notáře.
Přijetí peněz do notářské úschovy je spojeno s notářským úřadem, který v případě smrti
nebo odvolání notáře převezme jiný notář.
Peníze v notářské úschově nemohou být zahrnuty do dědictví nebo exekuce na majetek
notáře.
Tím je institut notářské úschovy mnohem bezpečnější, než je tomu např. v případě advokátní
úschovy.

Kupující a prodávající se dohodli o prodeji rodinného domu bez prostředníka. Kupující bude
financovat část kupní ceny úvěrem a část z vlastních prostředků a žádá o radu, jak nejbezpečněji
složit kupní cenu, aby byl zároveň tento způsob pro prodávajícího akceptovatelný. Co jim
poradíte?
Kupující může složit akontaci bance, ta ji spolu s úvěrem na zbytek ceny vyplatí
prodávajícímu na základě podmínek smlouvy o úschově, pokud převod nemovitosti v
katastru proběhne bez závad.
Kupující zaplatí prodávajícímu včetně peněz z úvěru od banky až poté, co proběhne
převod v katastru nemovitostí.
Kupující zaplatí akontaci prodávajícímu při podpisu smlouvy, zbytek peněz z úvěru banka
převede až poté, co proběhne převod v katastru nemovitostí.
Kupující může složit akontaci do notářské úschovy, notář ji vyplatí prodávajícímu na
základě podmínek smlouvy o úschově.

Akontace je platba předem. U spotřebitelských úvěrů na bydlení je jí myšlena částka, kterou
za nákup nemovitosti hradí sám spotřebitel z vlastních ušetřených prostředků s tím, že na
zbytek si bere úvěr.
Doporučit lze jednoznačně notářskou nebo bankovní úschovu je bezpečné způsoby složení
kupní ceny akceptovatelné i pro prodávajícího.
Ostatní varianty by mohly vyhovovat kupujícímu, ale pro prodávajícího jsou velmi rizikové a
neměl by s nimi souhlasit.

Předmět smlouvy o převodu vlastnictví k bytu v budově, která není součástí pozemku ani práva
stavby, je vymezen:
číslem jednotky a jejím pojmenováním, popisným nebo evidenčním číslem budovy a

parcelním číslem pozemku, na němž se budova nachází, včetně uvedení katastrálního území
číslem jednotky
číslem jednotky a popisným nebo evidenčním číslem budovy
číslem jednotky a parcelním číslem pozemku, na němž se jednotka nachází, včetně
uvedení katastrálního území

Předmět smlouvy o převodu vlastnictví k bytu v budově, která není součástí pozemku ani
práva stavby, je vymezen číslem jednotky a jejím pojmenováním, popisným nebo
evidenčním číslem budovy a parcelním číslem pozemku, na němž se budova nachází včetně
uvedení katastrálního území.

Převáděné nemovitosti musí být ve smlouvě označeny údaji z:
evidence obyvatel
obchodního rejstříku
katastru nemovitostí
centrálního registru úvěrů

Zákon o katastru nemovitostí stanoví, že převáděné nemovitosti musí být ve smlouvě
označeny údaji z katastru nemovitostí.

Zájemce a prodejce se během prohlídky nemovitosti domluvili na jejím prodeji a tuto dohodu
stvrdili podáním ruky. Návrh na vklad do katastru nemovitostí lze podat:
bez dalšího
poté, co bude sepsán záznam o uzavřené ústní kupní smlouvě
poté, co budou v návrhu na vklad notářsky ověřené podpisy obou smluvních stran
poté, co bude řádně uzavřena písemná kupní smlouva

K uzavření smlouvy o koupi nemovitosti je vyžadována písemná forma.
Návrh na vklad lze do katastru nemovitostí lze podat poté, co bude řádně uzavřena písemná
kupní smlouva.

Smlouva o koupi nemovité věci může mít formu:
ústní
písemnou
písemnou s úředně ověřenými podpisy
veřejné listiny

Smlouva o koupi nemovité věci vyžaduje minimálně písemnou formu.
Nic ale nebrání tomu, aby měla formu ještě přísnější, může tedy mít i formu písemnou s
úředně ověřenými podpisy nebo formu veřejné listiny.

Minimální požadovaná forma pro smlouvu o koupi nemovité věci je:
ústní
písemná
písemná s úředně ověřenými podpisy
veřejná listina

Smlouva o koupi nemovité věci vyžaduje minimálně písemnou formu.

Kupní smlouvu o koupi nemovité věci ve formě veřejné listiny:
nelze uzavřít
lze uzavřít, pouze pokud kupní cena převyšuje 100 000 000 Kč
je zbytečné uzavírat, protože postačuje ústní forma
lze uzavřít

Smlouvu o koupi nemovité věci lze uzavřít i ve formě veřejné listiny.

1. listopadu byla podepsána kupní smlouva týkající se chaty na břehu Berounky. 20. listopadu si
měl kupující dle smlouvy převzít chatu, ale nepřevzal. 25. listopadu byla chata po průtrži mračen
vyplavena. 1. prosince zapsal katastr nemovitostí vklad vlastnického práva pro kupujícího. Chatu
bude na své náklady opravovat:
kupující, neboť nebezpečí škody na věci přechází uzavřením kupní smlouvy

kupující, neboť nebezpečí škody na věci přechází ke dni ujednaného převzetí věci
prodávající, neboť nebezpečí škody na věci přechází nabytím vlastnického práva
prodávající, neboť nebezpečí škody na věci přechází až skutečným převzetím věci

Ujednají-li si smluvní strany, kdy má kupující nemovitou věc převzít, náleží kupujícímu od
ujednané doby převzetí plody a užitky nemovité věci.
Ve stejné době přejde nebezpečí škody na věci na kupujícího.

Jak může být zahájeno řízení před finančním arbitrem ve sporu, který spadá do jeho
příslušnosti?
postoupením sporu finančnímu arbitrovi ze strany rozhodce

zahájením řízení finančním arbitrem z moci úřední
přikázáním sporu do působnosti finančního arbitra Českou národní bankou
podáním návrhu na zahájení řízení ze strany spotřebitele

Řízení před finančním arbitrem může být zahájeno pouze na základě návrhu spotřebitele.

Navrhovatelem zahájení řízení před finančním arbitrem v případě sporu mezi bankou a
spotřebitelem ze smlouvy o spotřebitelském úvěru může být:
statutární orgán banky

právní zástupce banky
spotřebitel
ombudsman

Navrhovatelem zahájení řízení před finančním arbitrem může být vždy jen spotřebitel.

Dne 5. listopadu byla složena kupujícím do úschovy notáře kupní cena. Návrh na vklad do
katastru nemovitostí byl podán 8. listopadu, 10. listopadu nemovitost částečně vyhořela. 29.
listopadu byl proveden vklad vlastnického práva ve prospěch kupujícího. Předání nemovitosti
bylo v kupní smlouvě ujednáno do 10 dnů od provedení vkladu vlastnického práva ve prospěch
kupujícího. Kupující převzal nemovitost 1. prosince. Nemovitost bude na své náklady opravovat:
kupující, neboť nebezpečí škody na věci přechází složením kupní ceny jakožto dovršením
uzavření kupní smlouvy
kupující, neboť nebezpečí škody na věci přechází podáním návrhu na vklad do katastru
nemovitostí
prodávající, neboť nebezpečí škody na věci přechází ke dni ujednaného převzetí věci
prodávající, neboť nebezpečí škody na věci přechází až provedením vkladu vlastnického
práva ve prospěch kupujícího v katastru nemovitostí

Pokud si smluvní strany sjednaly, kdy má kupující nemovitou věc převzít, náleží kupujícímu
od ujednané doby převzetí plody a užitky nemovité věci a ve stejné době přejde nebezpečí
škody na věci na kupujícího. Toto platí speciálně pro nemovité věci.
Pro informaci: v občanském zákoníku je stanoven přechod nebezpečí škody na věci k

okamžiku přechodu vlastnického práva jen podpůrně jako obecná zásada, např. právě pro
případy, kde datum převzetí nebylo mezi smluvními stranami sjednáno.
Manželé vlastní ve společném jmění manželů malý starý dům v rušném centru města. Muž se
rozhodl, že překvapí svou ženu, a uzavřel smlouvu o prodeji tohoto domu a koupi domu nového
v moderní vilové čtvrti na okraji města. Když to ženě oznámil v den stěhování, žena byla zděšena
a stěhování odmítla, neboť si po pěti letech v místě již zvykla.
Žena se může dovolat neplatnosti uzavřených smluv, neboť by stěhováním byla narušena
rodinná domácnost.
Žena se může dovolat neplatnosti uzavřených smluv, neboť k prodeji a koupi nemovitostí
ve společném jmění manželů je třeba souhlasu obou manželů.
Žena se může dovolat neplatnosti uzavřených smluv pouze ve lhůtě 14 dnů ode dne, kdy
jí o tom manžel řekl.
Žena se nemůže dovolat neplatnosti uzavřených smluv, neboť jde o běžné nakládání s
majetkem ve společném jmění manželů, k němuž stačí souhlas pouze jednoho z manželů.

Institut ochrany obydlí říká, že má-li alespoň jeden z manželů právo nakládat domem nebo
bytem, ve kterém se nachází rodinná domácnost manželů nebo rodiny, a tohoto domu nebo
bytu je k bydlení manželů nebo rodiny nezbytně třeba, musí se zdržet všeho a předejít
všemu, co může bydlení znemožnit nebo ohrozit.
Manžel zejména nesmí bez souhlasu druhého manžela takový dům nebo byt zcizit nebo k
domu, jeho části nebo k celému bytu zřídit právo, jehož výkon je neslučitelný s bydlením
manželů nebo rodiny, ledaže zajistí manželovi nebo rodině po všech stránkách obdobné
bydlení s bydlením dosavadním. V jedné z uvedených odpovědí je však zmiňováno stěhování,
nikoli prodej.
Proto je v tomto případě správně pouze jedna odpověď, a to, dovolání se neplatnosti
uzavřených smluv, neboť k prodeji a koupi nemovitostí v SJM je třeba souhlasu obou
manželů, protože nejde o běžnou záležitost a platí, že pokud manžel nakládá s nemovitostí
bez souhlasu druhého manžela, může se tento manžel dovolat neplatnosti takového
právního jednání.

Muž, který žije se svou manželkou v třípokojovém bytě, který zdědil po svých prarodičích, se
rozhodl, že byt prodá a odstěhuje se na chalupu 200 km daleko. Pak podá žádost o rozvod.
Pokud jejich vzájemný vztah nebyl smluvně ošetřen jinak, jeho žena:
nemůže nic dělat, protože byt není v SJM

nemůže nic dělat, protože děti jsou již odrostlé a v rodinné domácnosti nežijí
se může dovolat neplatnosti smlouvy o prodeji
může po manželovi požadovat, aby jí zajistil náhradní bydlení

Jelikož byla žádost o rozvod podána až po odstěhování se a po rozhodnutí byt prodat, může
se manželka domáhat neplatnosti smlouvy o prodeji.
Jde o institut ochrany obydlí upravený v občanském zákoníků, který chrání místo, kde mají
manželé rodinnou domácnost.

Kdy je dlužník v úpadku?
když má jednoho věřitele a není schopen splácet

když má tři věřitele a zapomněl zaplatit jednu splátku
když má tři věřitele, kterým po dohodě platí nižší splátky
když má více než jednoho věřitele, je v prodlení déle než 30 dnů a není schopen dluhy
splácet

Úpadek definuje insolvenční zákon jako stav, kdy má dlužník více než jednoho věřitele, jeho
závazky jsou více jak 30 dní po době splatnosti a je očividné, že ze svého příjmu a majetku
není schopen tyto své závazky řádně splácet či je plně uhradit.

Spotřebitel má tři úvěrové smlouvy: na 1 500 000 Kč hypoteční úvěr od banky A1, na 100 000 Kč
spotřebitelský úvěr od úvěrové společnosti B a na 50 000 Kč rychlou půjčku od banky A2. U
všech věřitelů je v prodlení s platbami více než jeden měsíc. Kdo může podat insolvenční návrh?
pouze dlužník
dlužník nebo kterýkoliv z věřitelů
pouze věřitel s největší pohledávkou za 1 500 000 Kč
věřitelé s pohledávkami za 100 000 Kč a 50 000 Kč

Dle insolvenčního zákona je oprávněn podat insolvenční návrh dlužník i věřitel, v tomto
případě kterýkoli ze tří věřitelů.

Po zahájení insolvenčního řízení dlužník splatil jednomu ze tří věřitelů na úkor ostatních svůj
závazek. Čeho se dlužník dopustil?
ničeho
přestupku
trestného činu
správního deliktu
Trestný čin zvýhodňování věřitele je popsán jako případ, kdy dlužník na úkor rovnoměrného
splácení všech závazků splatí své závazky jen některým nebo některému z věřitelů.

Na majetek spotřebitele je zahájena exekuce. Spotřebitel však podal návrh na oddlužení a soud
zahájil insolvenční řízení. Jak je dále postupováno s exekucí?
Je zrušena.
Pokud insolvenční soud nerozhodne jinak, nemůže být provedena.
Je dokončena.
Probíhá současně s insolvenčním řízením.

V takovém případě záleží na rozhodnutí insolvenčního soudu.
Obecně platí, že po dobu insolvenčního řízení nelze exekuci provést, nezaniká však, ani se
neruší.

Kdy se dlužník dopustí trestného činu?
Když na sebe podá insolvenční návrh.

Při oddlužení plní schválený splátkový kalendář.
V průběhu insolvenčního řízení zvýhodní jednoho věřitele tím, že mu zaplatí.
V rámci insolvenčního řízení nezvýhodní věřitele, který ho o to výslovně požádá.

Bude to v případě, kdy dlužník v průběhu insolvenčního řízení splatí své závazky jen
některým nebo některému z věřitelů, tím že mu zaplatí.
Dopustí se tak trestného činu zvýhodňování věřitele.

Pan Novák splní podmínky oddlužení a splatí všem věřitelům 30 % všech pohledávek. Co se
stane se zbytkem dluhů?
Zbytek dluhu bude uhrazen z Fondu pojištění vkladů.

Za pana Nováka zbytek dluhu uhradí Česká správa sociálního zabezpečení.
Pan Novák je osvobozen od povinnosti zbytek dluhů uhradit.
Pan Novák musí zbytek dluhu uhradit v následujících 5 letech.

Oddlužení (tzv. osobní bankrot) je způsob řešení úpadku, který ve zvýšené míře zohledňuje
sociální aspekty před hledisky ekonomickými.
Cílem je motivovat dlužníka k aktivnímu zapojení do umořování svého dluhu, a to alespoň do
předpokládané výše 30 % v případě nezajištěných věřitelů, kteří musí s tímto řešením
vyjádřit souhlas.
Dlužníkovi má umožnit „nový start" a proto, pokud dodrží veškeré podmínky, je zároveň
zbaven povinnosti zbytek dluhů uhradit.

Osvobození od nesplacené části dluhů po splnění oddlužení nastává:
automaticky
na základě návrhu insolvenčního správce
na základě návrhu věřitelského výboru
na základě návrhu dlužníka

Návrh na povolení oddlužení podává vždy a jen dlužník sám současně s insolvenčním
návrhem.
Na základě tohoto návrhu a za podmínky splnění zákonných podmínek, může dojít k
osvobození od nesplacené části dluhů.

Co se stane s nesplacenými dluhy, které zbyly po zpeněžení dlužníkova majetku v konkursu?
Zaniknou.
Uhradí je stát.
Nezaniknou, ale dlužník není povinen je splácet.
Nezaniknou, dlužník je nadále povinen je splácet.

V konkursním řízení musí insolvenční správce prodat vše, co patří do majetkové podstaty
dlužníka (pokud by náhodou byla majetková hodnota vyšší, byl by to majetek dlužníka až do
výše dluhu).
Po provedeném konkursu nebude dlužník osvobozen od placení zbylých dluhů, které v
konkursu nebudou uhrazeny.
V tom se konkursní řízení liší od insolvenčního.

Spotřebitel uzavřel u notáře smlouvu s věřitelem, která obsahuje doložku přímé vykonatelnosti.
Co to pro spotřebitele znamená?
Sepsáním této smlouvy dochází k zahájení insolvenčního řízení.

Notář se zavazuje dohlížet na to, že spotřebitel bude řádně a včas splácet.
Spotřebitel nesmí splácet dluh, dokud k tomu není výslovně vyzván.
V případě prodlení spotřebitele se splácením lze přistoupit rovnou k exekuci.

Podepsáním doložky přímé vykonavatelnosti se spotřebitel vzdává práva bránit se před
soudem v rámci případného nalézacího řízení.
V případě prodlení spotřebitele se splácením tak lze rovnou přistoupit k exekuci.

Doložku přímé vykonatelnosti lze uzavřít u:
příslušného policejního oddělení

arbitra
exekutora
notáře

Doložku přímé vykonatelnosti (tzv. exekuční doložku) lze uzavřít u notáře

Doložka přímé vykonatelnosti, neboli exekuční doložka, může mít dle současné právní úpravy
formu:
zápisu do katastru nemovitostí

veřejné listiny
exekutorského zápisu
notářského zápisu

Doložka přímé vykonatelnosti (tzv. exekuční doložka) musí mít formu notářského zápisu.
Pan Novák uzavřel u exekutora smlouvu s věřitelem, která obsahuje doložku přímé
vykonatelnosti. Co to pro pana Nováka znamená?
Sepsáním této smlouvy dochází k zahájení exekuce.

Exekutor se zavazuje dohlížet na to, že bude pan Novák řádně a včas splácet.
Nic. Exekuční doložku lze uzavřít pouze před notářem.
V případě prodlení pana Nováka se splácením lze přistoupit rovnou k exekuci.

Doložka přímé vykonatelnosti (tzv. exekuční doložku) je nutno uzavřít vždy před notářem.
Pokud se tak nestane, tak není platná.

Jaké výhody má pro klienta, pokud odmítne podepsat doložku přímé vykonatelnosti v souvislosti
se smlouvou o úvěru, pokud s věřitelem jinak souhlasí a samotnou smlouvu podepíší?
Klient není povinen splácet jistinu úvěru.

Věřitel nemá právo využít k exekuci soudního exekutora.
Věřitel se vzdal práva zpochybňovat nároky dlužníka před soudem v rámci případného
nalézacího řízení.
V případě vzniku sporu není dotčeno jeho právo bránit se před soudem v rámci
případného nalézacího řízení.

Podepsání doložky o přímé vykonavatelnosti nemá žádný vliv na povinnost řádně splácet
úvěr, zároveň se tím věřitel nezbavuje práva využít soudního exekutora k exekuci.
Odmítnutí podepsání doložky však umožňuje klientovi bránit se před soudem v rámci
případného nalézacího řízení.
Pokud by doložku podepsal, podpisem se takového práva vzdává.

Odmítne-li dlužník převzít soudní písemnost určenou do vlastních rukou, po určité době nastane
tzv. fikce doručení, kdy se písemnost považuje za doručenou. Jak dlouhá je tato doba?
7 dní
10 dní
15 dní
30 dní

Tato doba je správním řádem stanovena na dobu 10 dnů.

Co je tzv. fikce doručení v případě soudních písemností?
Písemnost se považuje za doručenou okamžikem odeslání soudem.

Písemnosti soudu se nedoručují, ledaže o to adresát výslovně požádá.
Písemnost se považuje za doručenou už v okamžiku, kdy adresát nebyl zastižen v místě
bydliště.
Písemnost se považuje za doručenou uplynutím deseti dnů od uložení na poště, poté co
adresát nebyl zastižen.

Fikce doručení znamená, že písemnost se považuje za doručenou desátým dnem úložní
lhůty (na poště), i když si adresát písemnost nevyzvedl.
Takový stav se dle správního řádu rozumí doručením.

Co patří mezi základní způsoby provedení exekuce?
srážky ze mzdy
odkázání dluhu
přikázání pohledávky
prodej movitých věcí

Z výše uvedené nabídky jsou správně tři možnosti.
Podle exekučního řádu je možné provést exekuci mj. formou srážek ze mzdy (a jiných
příjmů), přikázáním pohledávky či prodejem movitých věcí.
Mezi ostatní způsoby provedení exekuce pak patří například správa movité věci, postižení
závodu či pozastavení řidičského oprávnění.
Zákon č. 120/2001 Sb., o soudních exekutorech a exekuční činnosti(exekuční řád) a o změně

dalších zákonů, § 59.
Při provádění exekuce formou srážek ze mzdy nesmí být dlužníkovi sražena tzv. nezabavitelná
částka. Jak se tato částka určuje?
Stanoví ji zaměstnavatel (plátce mzdy) dle svého uvážení.

Způsob jejího výpočtu je přesně stanoven právními předpisy.
Dlužník si ji stanoví sám podle výše svých příjmů.
Stanoví ji věřitel podle osobních poměrů dlužníka.

Při exekučních srážkách ze mzdy a obdobných příjmů nesmí být dlužníkovi sražena tzv.
nezabavitelná částka.
Výpočet této částky je přesně stanoven právními předpisy.
Její výše se odvíjí od toho, jaké je aktuální životní minimum (v roce 2017 3.410,- Kč) a
normativní náklady na bydlení.

Vůči dlužníkovi je nařízena exekuce přikázáním pohledávky z účtu u peněžního ústavu. Jakým
způsobem může dlužník svým účtem disponovat?
Může se svým účtem i nadále nakládat bez omezení.

Může se svým účtem nakládat jen se souhlasem banky.
Může každý měsíc vybírat z účtu částku odpovídající životnímu minimu jednotlivce.
Může maximálně vybrat z účtu částku odpovídající dvojnásobku životního minima
jednotlivce.

V takovém případě si dlužník může jednorázově vybrat částku, která odpovídá dvojnásobku
životního minima (nyní ve výši 3.410,- Kč).

Které věci jsou vyloučeny z exekuce?
rodinný dům
snubní prsten
osobní automobil
invalidní vozík

Z výše uvedených možností odpovídají zákonnému ustanovení dvě, a to snubní prsten a
invalidní vozík. Mezi ostatní položky, které nemohou být v rámci exekuce zabaveny patří
například běžná obuv či běžný oděv, zvířata či ostatní zdravotnické potřeby.

Jaký majetek dlužníka může být postižen exekucí formou prodeje věci?
starožitné hodiny
věci, které potřebuje k plnění pracovních úkolů
nezbytné zdravotnické potřeby
sportovní náčiní

Z výše uvedených možností může být povinnému zabaveno a formou prodeje věcí
zpeněženo sportovní náčiní a starožitné hodiny.
Naopak věci, které potřebuje k plnění pracovních úkolů, či nezbytné zdravotnické potřeby
mu být zabaveny nemohou.

Na majetek pana Nováka byla nařízena exekuce formou prodeje věci. Kterých věcí se exekuce
může týkat?
zlaté zubní protézy

běžného oblečení
půjčené travní sekačky
lyží

Exekuce se nemůže vztahovat na věci běžné potřeby, které člověk potřebuje k životu, ani
půjčených věcí, které nejsou majetkem osoby, vůči níž je exekuce vedena.
Jediná správná možnost jsou tedy lyže.

U pana Nováka probíhala exekuce. Exekutor zabavil také počítač, který pan Novák nezbytně
potřebuje ke své práci. Jak se může pan Novák bránit?
Bez zbytečného odkladu podá písemnou stížnost na postup exekutora k exekutorské
komoře.
Do 14 dnů podá u soudu návrh na vyškrtnutí neoprávněně zapsaných věcí v soupisu
movitých věcí.
Podá k věřiteli do 7 dnů žádost o vrácení neoprávněně zabavených věcí podle soupisu
movitých věcí.
Do 30 dnů podá exekutorovi návrh na vyškrtnutí neoprávněně zapsaných věcí ze soupisu
movitých věcí.

Proti neoprávněnému zahrnutí věcí do exekuce je možno se bránit do 30 dnů podáním
návrhu na vyškrtnutí neoprávněně zapsaných věcí ze soupisu movitých věcí.

Spotřebitel je nespokojen s tím, že jeho banka požaduje neúměrně vysoké poplatky při
předčasném splacení spotřebitelského úvěru. Již využil všechny možnosti, které by mohly vést
ke smíru. Kdo může jeho spor závazně a bezplatně rozhodnout?
finanční arbitr
Česká bankovní asociace,
Česká obchodní inspekce,
Česká národní banka.

Správná odpověď je, že spotřebitel se může obrátit na Finančního arbitra.

Finanční arbitr rozhoduje spory ze smlouvy:
o operativním leasingu na nákladní automobil soukromého přepravce

o zprostředkování finančního leasingu rallye automobilu pro amatérského závodníka,
který si jej pořizuje jako spotřebitel
o zprostředkování vázaného spotřebitelského úvěru na nákup osobního automobilu
o úvěru poskytnutém na nákup automobilu, který bude provozován jako pojízdné
občerstvení

Pouze dvě uvedené možnosti jsou správně, neboť finanční arbitr nerozhoduje spory mezi
osobami poskytujícími finanční služby a podnikateli.

Jak vysoký je poplatek za řízení u finančního arbitra pro spotřebitele?
Řízení u finančního arbitra není zpoplatněno.

Poplatek za řízení u finančního arbitra je 2 % z hodnoty sporu.
Poplatek za řízení u finančního arbitra je 15 % z hodnoty sporu.
Poplatek za řízení u finančního arbitra je 1 000 Kč v podobě kolku, kterým je opatřeno
podání.

Řízení před finančním arbitrem je vždy bezplatné.

Uplatnit úroky z úvěru jako odpočitatelné položky ze základu daně u daně z příjmů fyzických
osob lze u hypotečního úvěru poskytnutého:
bankou
stavební spořitelnou
spořitelním a úvěrním družstvem
nebankovním poskytovatelem spotřebitelského úvěru

Zákon o daních z příjmů říká, že od základu daně se odečte částka, která se rovná úrokům
zaplaceným ve zdaňovacím období z úvěru ze stavebního spoření poskytnutého stavební
spořitelnou a úrokům z hypotečního úvěru poskytnutého bankou, anebo úvěru
poskytnutého stavební spořitelnou, nebo bankou v souvislosti s úvěrem ze stavebního
spoření nebo s hypotečním úvěrem, pokud je použit na bytové potřeby v zákoně o daních z
příjmu vyjmenované.
Pozor! Přestože je v textu otázky uveden nesprávně pojem hypoteční úvěr, je za správnou
odpověď nutné označit i úvěr poskytnutý stavební spořitelnou! Na tento nedostatek jsme
tvůrce otázek již upozorňovali.

Vyberte podmínky odečtení úroků z úvěru jako odpočitatelné položky ze základu daně z příjmů
fyzických osob:
musí jít o hypoteční úvěr

úvěr musí být použit na bytové potřeby definované zákonem
úvěr musí být poskytnut pouze stavební spořitelnou nebo bankou
poplatník nesmí vlastnit jinou rezidenční nemovitost

Správnou odpovědí jsou dvě výše uvedené podmínky, a to použití na bytové potřeby
definované zákonem a poskytnutí stavební spořitelnou nebo bankou.
Není však pravda, že by se muselo jednat o hypoteční úvěr. Odečíst od základu daně z příjmu
si lze také úroky zaplacené za úvěry ze stavebního spoření poskytnuté stavební spořitelnou.
Samozřejmě, vždy v případě, kdy jsou tyto úvěry poskytnuty na bytové potřeby definované
zákonem,
Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmu v platném znění, § 15. odst. 3.

Podmínkou odečtení úroků z úvěru jako odpočitatelné položky ze základu daně z příjmů
fyzických osob je:
zajištění úvěru zástavním právem k nemovitosti

maximální výše úvěru 1 880 000 Kč
poskytnutí bankou nebo stavební spořitelnou
nesmí jít o refinancování

POZOR! Za správnou je zde označena jen jedna jediná odpověď! Od základu daně se
odečte částka, která se rovná úrokům zaplaceným ve zdaňovacím období z úvěru ze
stavebního spoření poskytnutého stavební spořitelnou a úrokům z hypotečního úvěru
poskytnutého bankou.
Samozřejmě při tom musí být splněny i další podmínky stanovené zákonem. Takže by lépe
znělo, kdyby otázka byla formulována takto: "Jednou z podmínek....." Navíc otázka patří mezi
ty, u nichž může přicházet v úvahu více správných odpovědí, takže možnost, že musí jít o
úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti se tak trochu nabízí. Samozřejmě, že tato
podmínka musí být splněna u hypotečních úvěrů poskytovaných bankami, neboť zajištění
zástavním právem k nemovitosti je definičním znakem hypotečního úvěru. Je však nutné
pohlížet na otázku tak, že je zaměřena jen na to, co je uvedeno v zákoně o daních z příjmů, a
správně je tak jedna jediná odpověď.

Zástavou nemůže být:
bytová jednotka ve vlastnictví více podílových spoluvlastníků

stavba, která se dle zápisu v katastru nemovitostí nachází na pozemku jiného vlastníka
bytová jednotka bez současného zastavení podílu na společných částech nemovité věci
pozemek se stavbou, která nemá dosud dokončené první nadzemní podlaží

Byt a spoluvlastnický podíl na společných částech nemovitosti jsou neoddělitelné součásti
jednoho celku.
Z nabízených možností tedy nemůže být zástavou jen bytová jednotka bez současného
zastavení podílu na společných částech nemovité věci.

Zástavní právo k nemovité věci zapsané ve veřejném seznamu nezaniká:
v případě zániku dluhu zajištěného zástavou

v případě převodu zastavené věci na jiného vlastníka
v případě zániku zastavené věci
v případě složení ceny zastavené věci zástavcem nebo zástavním dlužníkem zástavnímu
věřiteli

V případě, že se změní vlastník zastavené nemovitosti, zástavní právo nezaniká, protože jde
o právo věcné.

V jaké formě musí být zástavní smlouva, jíž se zřizuje zástavní právo k nemovitosti a která je
zapsaná v katastru nemovitostí, a kdy vznikne takové zástavní právo?
Smlouva musí mít výlučně formu veřejné listiny sepsané u notáře, zástavní právo vznikne
zápisem do katastru nemovitostí.
Smlouva musí mít písemnou formu, zástavní právo vznikne zápisem do katastru
nemovitostí.
Smlouva může být sjednána v písemné nebo ústní formě, v případě ústního sjednání se
však musí všichni účastníci dostavit na katastr nemovitostí a potvrdit uzavření smlouvy před
pracovníky katastrálního úřadu. Zástavní právo vznikne zápisem do katastru nemovitostí.
Smlouva může být sjednána v jakékoli formě, na které se strany dohodnou. Zástavní
právo vznikne podáním návrhu na zápis zástavního práva podepsaného všemi účastníky na
katastr nemovitostí.

Zástavní smlouva musí mít písemnou formu, protože slouží jako vkladová listina.
Zástavní právo vznikne zápisem do katastru nemovitostí.

Které z následujících ujednání je možno sjednat platně a účinně v souladu s novým občanským
zákoníkem (zákon č. 89/2012 Sb.)?
Dlužník nebo zástavce nesmí zástavu vyplatit.

Zástavní dlužník je povinen nechat zastavenou věc pojistit a oznámit zástavnímu věřiteli
jakékoli vážné znehodnocení zastavené věci.
Zástavní dlužník není oprávněn zástavu zatížit bez souhlasu zástavního věřitele.
Spotřebitel jako zástavní dlužník a zástavní věřitel si v zástavní smlouvě dohodnou
předem určenou cenu, za kterou si může zástavní věřitel ponechat zástavu v případě, že
dlužník nebude moci splatit dluh.

Podle občanského zákoníku není možné ujednat to, že dlužník či zástavce nesmí zástavu
vyplatit, a to, že si spotřebitel (co zástavní dlužník) a zástavní věřitel dohodnou cenou, za
kterou si může věřitel ponechat zástavu v případě, že dlužník nebude schopen dluh splatit.
Pokud by k takovému sjednání mezi věřitelem a dlužníkem došlo, není jejich plnění
vymahatelné, respektive je neplatné.
Naopak platí, že lze sjednat povinnost dlužníka nechat zastavenou věc pojistit a oznámit
zástavnímu věřiteli jakékoli vážné znehodnocení zastavené věci, a také, že dlužník není
oprávněn zástavu zatížit bez souhlasu zástavního věřitele.

Pojištěný je povinen pojistiteli bez zbytečného odkladu:
sdělit, že došlo ke škodné události

nahlásit změnu pojistníka
po výročí pojistné smlouvy vrátit zelenou kartu
předložit doklady dokumentující škodnou událost

The insured is obliged to inform the insurer about the insurance event without undue delay
and also to provide them with the relevant documents such as protocols, health or policy
records etc.. The other two options are not correct.

Pojistitel vydá pojistníkovi zelenou kartu:
bezprostředně po sjednání pojištění

nejpozději den následující po sjednání pojištění
bezprostředně po registraci vozidla na nového majitele
dočasnou, a to pro vozidla neregistrovaná v registru silničních vozidel, platnou do
registrace vozidla v tomto registru, nejdéle však 1 měsíc

Zelená karta je mezinárodní osvědčení prokazující skutečnost, že k vozidlu byla uzavřena
smlouva o pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem tohoto vozidla. Zákon
stanoví, že zelenou kartu vydá pojistitel pojistníkovi bezprostředně po uzavření pojistné
smlouvy. Zelná karta nesouvisí s registrací vozidla.
(Zákon 168/1999 Sb., § 3)

Typickým rizikem, které může ohrozit řádné splácení spotřebitelského úvěru na bydlení
dlužníkem, je:
exekuce majetku
hraní hazardních her
dlouhodobá nemoc
získání bonusu za řádné splácení od pojistitele

Hraní hazardních her, stejně jako dlouhodobá nemoc lze jednoznačně považovat za rizika
ohrožující řádné splácení spotřebitelského úvěru. Za správnou odpověď je však třeba označit
také exekuci majetku, ačkoliv ta je většinou výsledkem neschopnosti splácet dluhy.

Typické rizikové chování či situace, která může vést k neschopnosti klienta splácet spotřebitelský
úvěr na bydlení, je:
před tím, než něco koupí, pečlivě zváží, zda si to může dovolit
náhlé zhoršení zdravotního stavu klienta, které mu nedovoluje plnit jeho pracovní
povinnosti
nakupování zboží a služeb, které neodpovídají jeho příjmům a úsporám
vytváření rodinného rozpočtu a evidence pravidelných výdajů domácnosti
Za rizikové chování jistě NENÍ MOŽNÉ považovat ani vytváření rodinného rozpočtu a
evidenci pravidelných výdajů domácnosti ani pečlivé zvažování, zda si klient může dovolit,
co míní koupit.
Na druhou stranu, jak nakupování zboží a služeb, které neodpovídají jeho příjmům, tak
náhlé zhoršení zdravotního stavu, nedovolující klientovi plnit pracovní povinnosti LZE
typicky označit jako chování nebo situaci, která může vést k neschopnosti klienta splácet.

Česká kancelář pojistitelů:
je řízena správní radou

je dozorována Ministerstvem financí
schvaluje pojistitelům pojistné podmínky k pojištění odpovědnosti z provozu vozidla
vytváří fond zábrany škod

Česká kancelář pojistitelů je profesní organizace pojistitelů zřízená podle zákona 168/1999
Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Je ze zákona řízena
správní radou a jejím cílem je vytvářet a spravovat garanční fond a fond zábrany škod.
Otázka má tedy 2 správné odpovědi. Přestože souvislost s poskytováním spotřebitelských
úvěrů zde není zcela zřejmá, je dobré vědět, že NESCHVALUJE pojistitelům pojistné
podmínky a NENÍ dozorovaná Ministerstvem financí.
Dovednosti ( počet otázek: 165 )
Jiřina a Jindřich jsou manželé ve věku asi 50 let. Mají dvě děti, syna a dceru. Obě děti jsou již
dospělé a žijí samostatně. Syn Petr začal před třemi lety podnikat, ale jeho podnikatelský záměr
bohužel nevyšel. Petr se pokoušel nějakou dobu udržovat své podnikání v chodu i za cenu toho,
že si postupně vzal několik spotřebitelských úvěrů. V tuto chvíli dluží 850 000 Kč a své závazky
nestačí splácet.Rodiče dospěli k názoru, že v jeho případě se nejedná o nezodpovědnost, ale že
jde o situaci, kdy se okolnosti nešťastně obrátily proti jejich synovi, a rozhodli se mu pomoci s
úhradou všech těchto závazků.Přišli se poradit, jakým způsobem by mohli synovi pomoci. Mají
nějaké malé úspory, ale ty na úhradu synových dluhů nestačí. Ještě nedávno měli prostředků více,
ale koupili si rodinný domek za 2 000 000 Kč, ve kterém nyní žijí, a tato koupě je stála naprostou
většinu úspor. Jsou připraveni si odpovídající částku (tj. 850 000 Kč) půjčit. Jindřich pracuje jako
manažer ve větším obchodě s potravinami. Má pracovní poměr na dobu neurčitou a jeho čistá
měsíční mzda činí asi 29 000 Kč.Jiřina měla před třemi lety úraz a je částečně invalidní. Má praxi
jako účetní, a proto někdy na dohodu o provedení práce vypomáhá s drobnou administrativou u
svého bývalého zaměstnavatele. K invalidnímu důchodu II. stupně ve výši 5 713 Kč si tak měsíčně
přivydělá asi 4 000 – 6 000 Kč. Rodinný dům, který si manželé koupili, banka ocenila na 1 800 000
Kč.

Jaký produkt klientům doporučíte?
americkou hypotéku
kontokorent

Protože půjde o konsolidaci neúčelových úvěrů a navíc by prostředky měly směřovat do
podnikání, není možné použít účelový hypoteční úvěr, ani úvěr ze stavebního spoření.
Kontokorent je pro řešení této situace příliš drahý a naprosto nevhodný. Jediným možným
řešením je americká hypotéka, což je neúčelový spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitostí,
díky čemuž klient dosáhne na nižší úrokovou sazbu než u úvěru bez ručení nemovitostí.

Je možné poskytnout klientům prostředky, kterými by uhradili dluhy za svého syna?
ano
ne
ano, ale bude nutné tuto skutečnost utajit; klienti budou jako účel poskytovateli úvěru
deklarovat koupi osobního automobilu
ano, ale pouze v případě, že syn bude v úvěrové smlouvě také figurovat jako spoludlužník

Ano, je to možné. Klientům bude poskytnuta hotovostní americká hypotéka a ze získaných
prostředků uhradí závazky syna.

Jaké příjmy banka pravděpodobně uzná pro účely posouzení úvěruschopnosti?
příjem pana Jindřicha; pokud jde o příjem paní Jiřiny, přístup bank se může lišit
příjem pana Jindřicha, příjem paní Jiřiny a příjem jejich dcery, která bude ručitelem
příjem pana Jindřicha a příjem jeho dcery, která bude ručitelem
příjem pana Jindřicha a příjem syna Petra, který v úvěrové smlouvě nefiguruje, ale
rodičům se zavázal, že jim poskytnuté peníze bude průběžně splácet

V tomto případě banka pravděpodobně uzná příjmy Jindřicha ve výši 29.000,- Kč. Invalidní
důchod uznávají jen některé banky jako doplňkové příjmy, brigády jako dodatečné příjmy
uznávány nejsou.
Jaká bude hodnota ukazatele LTV (loan to value) požadovaného úvěru, pokud bude zajištěn
rodinným domkem klientů?
47,2 %
1 800 000 Kč
850 000 Kč
17,5 %

LTV (Loan To Value) je poměr výše úvěru k hodnotě zajištění a vyjadřujeme ji nejčastějí v
procentech. Výpočet je následující: výši úvěru vydělíme odhadní cenou nemovitosti, tedy
850 000 / 1 800 000 = 0,472. Pokud bychom chtěli hodnotu LTV uvádět v procentech,
vynásobíme získaný údaj 100, tedy 47,2 %.

Co bude mimo jiné ovlivňovat výši RPSN?
výše a počet sjednaných splátek

sjednaný úrok z prodlení
výše příjmů klientů

Z nabízených možností ovlivňuje výši RPSN pouze počet splátek a jejich výše. Protože to
jsou údaje, které vycházejí z výše úrokové sazby. Do výpočtu naopak nevstupují sjednané
smluvní pokuty, úrok z prodlení, délka fixace ani způsob čerpání úvěru či dokonce výše
příjmů klienta.
Společnost ABCD s.r.o. zprostředkovala v souvislosti s prodejem osobního vozu v ceně 399 000 Kč
kupujícímu panu Jiří K. smlouvu o spotřebitelském úvěru od nebankovního poskytovatele
spotřebitelského úvěru společnosti Credit a.s. Kupní smlouva a smlouva o spotřebitelském úvěru
byly sjednány dne 1. 9. 2017. Úhrada části kupní ceny předem činila 30 %, celková výše úvěru činí
279 300 Kč, doba splácení je 60 měsíců, měsíční splátka úvěru je 5 269 Kč. Úroková sazba činí
4,99 % p.a., RPSN 5,1 %.

Kolik činí částka, o kterou klient přeplatí úvěr?
36 840 Kč
119 700 Kč
82 860 Kč
13 937 Kč

Nejjednodušší způsob, jak vypočítat čátku, o kolik klient přeplatí poskytnutý úvěr je spočítat,
kolik budou celkově dělat splátky a od této částky odečíst poskytnutý úvěr. Klient celkově
zaplatí 60 * 5.269,- Kč = 316.140,- Kč. Původní úvěr ve výši 279.300,- Kč tak přeplatí o
36.840,- Kč.

Společnost Credit a.s. váže poskytnutí spotřebitelského úvěru na sjednání havarijního pojištění
vozidla. Měsíční platba by činila 800 Kč, spoluúčast 10 %, přičemž pojištění by bylo určeno k
zajištění splacení spotřebitelského úvěru. Je možné podmiňovat poskytnutí tohoto úvěru
sjednáním pojištění?
ano
ne
ano, avšak poskytovatel nemůže spotřebitele omezovat ve výběru pojistitele
ano, avšak pouze pokud nebyla sjednána spoluúčast

Ano. Platí, že poskytovatel úvěru může poskytnutí úvěru podmiňovat sjednáním pojištění. V
takovém případě je ale pojistné započítáváno do výše RPSN.

Má výše uvedené pojištění vliv na RPSN?
Ano, RPSN se zvýší (na cca 11,5 %), protože sjednání pojištění je pro získání
spotřebitelského úvěru povinné.
Ne, pojištění nemá na výši RPSN nikdy vliv.
Ne, sjednání pojištění je sice povinné, avšak pan Jiří si může vybrat, se kterou pojišťovnou
pojištění uzavře.
Ano, ale zvýšení RPSN bude zanedbatelné, neboť měsíční pojistné je zanedbatelné v
porovnání s úroky.

Ano, RPSN se zvýší, a to nikoli zanedbatelně. Pokud je sjednání pojištění k úvěru povinné,
vstupuje tento náklad do celkového RPSN, v tomto případě klient zaplatí celkem 48.000,- Kč
za celou dobu trvání leasingu, což zvýší RPSN na 11,5%.
Pan Jiří s vozem dne 29. 12. 2018 havaroval, příčinou dopravní nehody byl smyk vozidla na
namrzlé vozovce. Vozidlo se v důsledku havárie stalo nepojízdným. Pojišťovna na základě
havarijního pojištění poskytla plnění ve výši zůstatkové ceny vozidla sníženou o dohodnutou
spoluúčast . Pan Jiří by rád pojistné plnění využil na předčasné splacení úvěru. Může tak učinit?
ano, vždy
ne
ano, ale pouze do výše poloviny zůstatkové hodnoty vozidla
ano, pokud je tato možnost stanovena ve smlouvě o spotřebitelském úvěru

Ano, vždy lze použít pojistné plnění na umoření úvěru.

Společnost Credit a.s. převedla smlouvu o spotřebitelském úvěru na nového věřitele, společnost
Debt Collect s.r.o. Na základě požadavku pana Jiřího předčasně splatit zbývající částku úvěru z
pojistného plnění požaduje věřitel úhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vzniknou v
souvislosti s předčasným splacením, a to ve výši 56 000 Kč. Které z následujících tvrzení platí?
V tomto případě věřitel nemá právo na náhradu účelně vynaložených nákladů.

Výše účelně vynaložených nákladů nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené části
celkové výše spotřebitelského úvěru, tj. 2 026,83 Kč.
Výše účelně vynaložených nákladů nesmí přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené části
celkové výše spotřebitelského úvěru, tj. 1 013,42 Kč.
Výše účelně vynaložených nákladů nesmí přesáhnout 50 000 Kč.

Při předčasném splacení úvěru z pojistného plnění nemá věřitel právo na náhradu účelně
vynaložených nákladů. V ostaních případech je nárok věřitele omezen na max 1 % z
předčasně splacené částky, pokud do konce splatnosti úvěru zbývá více než 1 rok a na max
0,5 %, pokud do konce splatnosti úvěru zbývá méně než 1 rok.
Společnost Truhláři s.r.o. prodává a montuje nábytek na míru do domácností. Pan Karel Novotný
a paní Jarmila Novotná si od této společnosti objednali výrobu a montáž kuchyňské linky v
hodnotě 100 000 Kč. Jednatel společnosti pan Novák nabídl manželům možnost uhradit cenu v
průběhu 3 let v 36 splátkách ve výši 3 780 Kč.

Společnost Truhláři s.r.o. nabízí možnost splácet montáž a výrobu truhlářských výrobků všem
svým zákazníkům za obdobných podmínek jako zmíněným manželům. Nespolupracuje při tom s
žádným poskytovatelem ani zprostředkovatelem spotřebitelského úvěru. Musí k tomu mít
oprávnění k činnosti od České národní banky?
ano, povolení k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru

ne, protože se jedná o vázaný spotřebitelský úvěr
ano, povolení k činnosti samostatného zprostředkovatele
ne

Ano, pokud společnost poskytuje úvěr a není bankovní institucí, musí mít oprávnění k
činnosti nebankovního poskytovatele úvěru vydané Českou národní bankou.

Pokud by tato společnost musela mít oprávnění k poskytování spotřebitelského úvěru a neměla
jej, jaký by to mělo důsledek ve vztahu k výši splátky?
platí, že úvěr není úročen

žádný
platí, že zápůjční úrokovou sazbou je repo sazba uveřejněná Českou národní bankou v
den sjednání smlouvy o spotřebitelském úvěru
smlouva je od počátku neplatná a manželé Novotní jsou povinni vrátit poskytnutou jistinu
v době přiměřené jejich možnostem

Pokud úvěr poskytne společnost bez příslušného oprávnění, platí ze zákona, že takový úvěr
není úročen.

Po uplynutí 1 roku od montáže nábytku zjistili manželé Novotní, že používání kuchyňské linky
znemožňuje vada, a uplatnili reklamaci. Společnost Truhláři s.r.o. reklamaci uznala a vadu
odstranila opravou nábytku. Jaký má tato skutečnost vliv na splácení spotřebitelského úvěru?
Odhlédněte od otázky, zda má společnost Truhláři s.r.o. oprávnění k činnosti podle zákona o
žádný
dlužná částka se snižuje o úroky zaplacené za období od sjednání úvěru do uplatnění
reklamace
dlužná částka se snižuje o úroky zaplacené za období od uplatnění reklamace do
odstranění vady
dlužná částka se snižuje o úroky zaplacené za období od sjednání úvěru do odstranění
vady

Uznaná reklamace nemá žádný vliv na spotřebitelský úvěr.

Po uplynutí 2 let od montáže nábytku byl dům manželů Novotných zcela zničen v důsledku
požáru. Jaký má tato skutečnost vliv na splátky ceny?
žádný
vzhledem k tomu, že předmět financovaný úvěrem zanikl, zanikla rovněž smlouva o
manželé Novotní mají právo spotřebitelský úvěr předčasně splatit
manželé Novotní mají právo na odklad splátek, a to po dobu přiměřenou jejich
možnostem

Pojistná událost nemá žádný vliv na spotřebitelský úvěr.

Vycházejte z toho, že společnost Truhláři s.r.o. má oprávnění k činnosti podle zákona o
spotřebitelském úvěru. Bylo zjištěno, že jednatel pan Novák nesložil odbornou zkoušku podle
zákona o spotřebitelském úvěru. Smlouvu o výrobě a montáži kuchyňské linky a smlouvu o
spotřebitelském úvěru přitom za společnost Truhláři s.r.o. sjednal osobně. Jaký má tato
skutečnost vliv na smlouvu o spotřebitelském úvěru?
žádný
smlouva je od počátku neplatná a manželé Novákovi jsou povinni vrátit poskytnutou
jistinu v době přiměřené jejich možnostem

Tato skutečnost nemá žádný vliv na smlouvu o spotřebitelském úvěru. Společnost Truhláři
s.r.o. by se tak vystavila možnosti udělení pokuty, ve vztahu ke konkrétní smlouvě se
spotřebitelem se to však neprojeví.
Pan Tajemný je svobodný a bezdětný, žije v domácnosti sám. Je podnikatel a vlastní byt v Praze v
hodnotě 5 000 000 Kč. Uvádí, že má čistý měsíční příjem ve výši 40 000 Kč, ale jeho původ nechce
sdělit. Dále uvádí, že jeho měsíční výdaje jsou ve výši 15 000 Kč. Rád by si půjčil 500 000 Kč na
nákup automobilu a tento úvěr chce splácet nanejvýš 5 let. Je ochoten poskytnout svůj byt jako
zástavu.
Je nutné si dále ověřovat informace o příjmech, výdajích a majetku pana Tajemného?
Ano, v dané situaci je nutné všechny tyto informace ověřit.

Není, sdělení žadatele a čestné prohlášení o jejich pravdivosti postačí.
Postačí ověření vlastnictví nemovitosti v katastru nemovitostí, příjmy a výdaje žadatele v
této situaci nehrají žádnou roli.
Postačí ověření příjmů a výdajů žadatele, výše majetku nehraje žádnou roli.

Ano, je nutné všechny tyto informace ověřit, tak je tomu nejen v dané situaci, ale vždy.

Lze panu Tajemnému poskytnout spotřebitelský úvěr s požadovanými parametry, pokud
uspokojivě doloží čisté příjmy jen ve výši 20 000 Kč?
Nelze.
Lze, pokud podepíše čestné prohlášení o výši svých příjmů a v dostatečné výši.
Lze, pokud bude znaleckým posudkem potvrzena hodnota bytu. Výše příjmů a výdajů by
pak nehrála roli.
Lze, pokud bude ochoten podepsat směnku na 1 000 000 Kč.

Nelze. V popsaném případě nelze nabídnout spotřebitelský úvěr bez ověření všech
potřebných informací.

Může být panu Tajemnému umožněno uzavřít smlouvu o spotřebitelském úvěru, pokud předloží
daňová přiznání za poslední dva roky, podle kterých má příjmy z podnikání ve výši 400 000,- Kč
ročně a uplatňuje výdajový paušál ve výši 80 %?
Ne, jeho finanční situaci nelze bez dalšího prokazování úvěruschopnosti považovat za
vhodnou k poskytnutí úvěru s výše uvedenými parametry.
Ano, lze mu poskytnout úvěr s nižším úrokem.
Ano, vzhledem k využití výdajového paušálu lze usuzovat, že jeho příjmy jsou dostatečné
ke splácení úvěru.
Ano, vzhledem k hodnotě vlastněné nemovitosti nehraje výše příjmů žadatele žádnou
roli.

Ne, bez dalších informací nelze rozhodnout, zda je jeho finanční situace vhodná pro
spotřebitelský úvěr s uvedenými parametry. Neznáme jeho měsíční splátky, ani jiné
náklady, přitom pro posouzení úvěruschopnosti musíme vždy znát příjmy i výdaje klienta.

Poskytovatel spotřebitelského úvěru panu Tajemnému nakonec sdělil, že jeho příjmy nejsou
postačující k poskytnutí požadovaného úvěru. Pan Tajemný navrhne, že jeho přítelkyně
Gertruda by mohla být ručitelkou úvěru. Změnilo by ručení slečny Gertrudy něco na závěru o
úvěruschopnosti pana Tajemného?
Nezměnilo z důvodu, že ručení ani jiné zajištění nemá na závěr o úvěruschopnosti

žadatele o úvěr vliv.
Změnilo za předpokladu, že slečna Gertruda prokáže příjmy v dostatečné výši.
Nezměnilo z důvodu, že slečna Gertruda není v příbuzenském stavu s panem Tajemným.
Změnilo za předpokladu, že slečna Gertruda prokáže, že vlastní nemovitosti v hodnotě
určené poskytovatelem úvěru přiměřeně k výši úvěru.

Na úvěruschopnosti pana Tajemného by to nic nezměnilo z důvodu, že ručení ani jiné
zajištění nemá na závěr o úvěruschopnosti žadatele o úvěr vliv.

Panu Tajemnému byl nabídnut spotřebitelský úvěr s úrokovou sazbou 7 % p.a. splatný za 5 let s
měsíční anuitní splátkou ve výši 9 900 Kč. Kolik pan Tajemný zaplatí na úrocích?
94 000 Kč
90 000 Kč
100 000 Kč
175 000 Kč

Nejjednodušší způsob, jak to vypočítat, je tento: Pan Tajemný zaplatí za dobu splatnosti 5
let (každý rok 12 splátek po 9.900,- Kč) celkem 594.000,- Kč (vzoreček je následující: 5* 12 *
9 900 = 594 000). Požadovaný úvěr je ve výši 500.000,- Kč, pokud jej odečteme, úroky činí
94.000,- Kč.
Společnost ABC jako poskytovatel spotřebitelského úvěru neposoudila dostatečně před

uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru úvěruschopnost pana Dvořáka, který se tohoto
úspěšně dovolal.
Kdy se může pan Dvořák tohoto dovolat?
Ve tříleté promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy.

V roční promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy.
Kdykoliv během trvání spotřebitelského úvěru.
Ve lhůtě jeden rok ode dne, kdy získal podezření, že jeho úvěruschopnost nebyla
společností ABC dostatečně posouzena.

Dlužník se může dovolat nedostatečného posouzení úvěruschopnosti ve tříleté promlčecí
lhůtě, která začíná běžet ode dne uzavření smlouvy.
Vyplývá z § 87 zákona o spotřebitelském úvěru.

Jaký bude důsledek výše uvedené skutečnosti?
Smlouva o spotřebitelském úvěru je neplatná.

Smlouva o spotřebitelském úvěru je nicotná.
Smlouva o spotřebitelském úvěru je částečně neplatná a považuje se za smlouvu
poskytnutou bezúročně.
Ve vztahu ke smlouvě o spotřebitelském úvěru toto žádný důsledek nemá, ale
poskytovatel se vystavuje riziku postihu ze strany České národní banky.

V takovém případě je smlouva o spotřebitelském úvěru neplatná.
(§ 87 zákona o spotřebitelském úvěru)

Za jakých podmínek je pan Dvořák povinen vrátit jistinu výše uvedeného úvěru?
Je povinen vrátit poskytnutou jistinu v době přiměřené jeho možnostem.

Je povinen vrátit poskytnutou jistinu do 30 dnů.
Je povinen vrátit poskytnutou jistinu dle podmínek uzavřené smlouvy.
Je povinen vrátit pouze 90% poskytnuté jistiny, když zbylých 10% se považuje za
paušalizovanou náhradu jeho škody.
Dlužník je povinen vrátit poskytnutou jistinu v době přiměřené jeho možnostem, v zákoně
není stanoven žádný limit.

Mělo by na výše uvedenou situaci vliv, pokud by pan Dvořák při posuzování úvěruschopnosti
lhal o své finanční situaci a předložil falešné doklady týkající se jeho úvěruschopnosti?
Ano, v takové situaci se pan Dvořák nemůže úspěšně dovolat nedostatečného posouzení
úvěruschopnosti.
Nemělo, společnost ABC byl toto povinna odhalit, na situaci pana Dvořáka to tedy nemá
žádný vliv.
Ano, v takové situaci by se pan Dvořák mohl dovolávat pouze částečné neplatnosti
úvěrové smlouvy co se týče výše úroku.
Nemělo, pokud by pan Dvořák prokázal, že svým jednáním chtěl chránit zdraví osoby
blízké.

Ano, mělo by to vliv, protože v takové situaci se pan Dvořák nemůže úspěšně dovolat
nedostatečného posouzení úvěruschopnosti. Pokud žadatel o úvěr předloží falešné doklady
o své úvěruschopnosti, nemá poté právo dovolat se nedostatečného posouzení
úvěruschopnosti.

Může v situaci uvedené v zadání hrát nějakou roli soud?
Ano, soud může změnit dobu pro vrácení jistiny.

Ne, v dané situaci soud nemůže hrát žádnou roli.
Ano, soud může přiměřeně snížit úrok sjednaný ve smlouvě.
Ano, pouze tak, že uloží společnosti ABC pokutu.

Pan Kárný se zajímá o možnost získat spotřebitelský úvěr. Rozhodl se využít služeb samostatného
zprostředkovatele spotřebitelského úvěru pana Nováka.

Pan Kárný a pan Novák spolu uzavřeli smlouvu o zprostředkování spotřebitelského úvěru, na
jejímž základě panu Novákovi přísluší od pana Kárného odměna ve výši 3 000 Kč. V takovém
případě:
smlouva o zprostředkování spotřebitelského úvěru musí být uzavřena v písemné formě

pan Novák může požadovat zajištění uhrazení odměny za zprostředkování směnkou
pan Novák může v souvislosti s úvěrem, který uzavře jménem a na účet pana Kárného,
přijmout současně odměnu i od poskytovatele úvěru
pan Novák může v případě prodlení pana Kárného s uhrazením odměny požadovat úroky
z prodlení v libovolné výši pod podmínkou, že jsou ve smlouvě o zprostředkování zmíněny

Smlouva o zprostředkování spotřebitelského úvěru musí být uzavřena v písemné formě.
Ostatní nabízené možnosti jsou v rozporu s platnou úpravou v zákoně o spotřebitelském
úvěru.

Pan Novák tráví mnoho času jednáním s klienty. Takto strávený čas by si rád nechal od klientů
zaplatit. V takovém případě:
nemůže využít žádnou z uvedených možností

si může zřídit telefonní číslo s vyšší než obvyklou sazbou, na které bude zájemce o
zprostředkování úvěru směřovat, pokud je na vyšší sazbu předem upozorní
zprostředkování úvěru směřovat, a na vyšší sazbu je výslovně upozorňovat nemusí
pokud nedojde k uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru, může pan Novák vyžadovat
od klientů úhradu takto stráveného času na základě ustanovení občanského zákoníku o
bezdůvodném obohacení

Nemůže využít žádnou z uvedených možností. Ze zákona platí, že nelze používat telefonní
číslo s vyšší než obvyklou sazbou, ani nemůže uplatňovat bezdůvodné obohacení za čas
strávený jednáním s klienty.

Pan Novák si při jednání s panem Kárným uvědomil, že by mohl zvýšit svůj výdělek, pokud by
vedle spotřebitelských úvěrů zprostředkovával i pojištění. Pan Novák by měl vědět, že:
není možné vázat uzavření smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru na

uzavření pojistné smlouvy
souběh činnosti pojišťovacího zprostředkovatele a samostatného zprostředkovatele
spotřebitelských úvěrů je vyloučený
může zprostředkovávat pojištění na základě povolení k činnosti samostatného
zprostředkovatele spotřebitelských úvěrů
pokud bude mít pan Novák příslušené oprávnění jak k činnosti samostatného
zprostředkovatele, tak pojišťovacího zprostředkovatele, bude moci vázat uzavření smlouvy o
zprostředkování spotřebitelského úvěru se spotřebitelem na uzavření pojistné smlouvy

Uzavření smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru není možné vázat na uzavření
jiné smlouvy, např. ani pojistné smlouvy. Povolení k činnosti samostatného
zprostředkovatele nestačí k tomu, aby mohl Pan Novák zprostředkovávat pojištění. Souběh
činností pojišťovacího zprostředkovatele a samostatného zporstředkovatele spotřebitelských
úvěrů však vyloučen není.

Pan Kárný si nakonec našel vhodný spotřebitelský úvěr sám, úvěrovou smlouvu už uzavřel, a
chce proto od smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru uzavřené s panem Novákem
odstoupit. Pan Novák musí odstoupení od smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru
akceptovat, pokud
mu pan Kárný odešle písemné odstoupení od smlouvy nejpozději v poslední den lhůty 14
dnů ode dne uzavření smlouvy o zprostředkování, o existenci lhůty musí být pan Kárný ve
smlouvě informován
mu pan Kárný odešle písemné odstoupení od smlouvy nejpozději v poslední den lhůty 14
dnů ode dne uzavření smlouvy o zprostředkování, o existenci lhůty nemusí být pan Kárný ve
je mu písemné odstoupení ve lhůtě 14 dnů ode dne uzavření smlouvy o zprostředkování
doručeno do vlastních rukou, pouhé odeslání v této lhůtě nepostačuje
by pan Kárný odstupoval od smlouvy z některého z důvodů uvedených v zákoně. V tomto
případě pan Novák nemusí odstoupení od smlouvy akceptovat, neboť panu Kárnému v
uzavření úvěrové smlouvy nabízené panem Novákem zjevně nic nebránilo

Pokud mu pan Kárný nejpozději v poslední den 14ti denní lhůty od dne uzavření smlouv o
zprostředkování odešle písemné odstoupení. O této lhůtě musí být pan Kárný informován
ve smlouvě.

Pan Kárný splácí dva starší úvěry a má nějaké další pravidelné výdaje. Zajímá se proto, s jakými
příjmy bude poskytovatel úvěru při posuzování přípustné výše splátky počítat.
s měsíčním příjmem ze závislé činnosti

s měsíčním příjmem ze závislé činnosti a s ročním bonusem, na který pan Kárný sice nemá
nárok, ale v posledních letech šlo vždy o částku kolem 15 000 Kč
s měsíčním příjmem ze závislé činnosti a s finanční pomocí, kterou panu Kárnému občas
posílá dcera pracující v zahraničí
s měsíčním příjmem ze závislé činnosti, s ročním bonusem, na který pan Kárný sice nemá
nárok, ale v posledních letech šlo vždy o částku kolem 15 000 Kč, a s finanční pomocí, kterou
panu Kárnému občas posílá dcera pracující v zahraničí

POZOR! Otázka se týká příjmů. Měsíční příjem ze závislé činnosti bude započítán jako
hlavní příjem, ale roční nenárokový bonus ani finanční výpomoc od dcery nelze do
započitatelných příjmů zahrnout.
Důchodkyně paní Jana (63 let) by si ráda ve svém bytě pořídila nová okna v hodnotě 70 000 Kč.
Ze svých úspor použije 20 000 Kč, zbývající část by financovala prostředky ze spotřebitelského
úvěru. Paní Jana si stále přivydělává. Vedle starobního důchodu ve výši 15 200 Kč má ještě
pravidelný čistý měsíční příjem ze závislé činnosti ve výši 1 000 Kč měsíčně. Pravidelné měsíční
výdaje paní Jany včetně splátky poskytnutého úvěru by činily 8 500 Kč (žádné další závazky paní
Jana nemá).

Může být paní Janě poskytnut spotřebitelský úvěr?
Ano, neboť do příjmů lze zahrnout i starobní důchod.

Ano, neboť poskytovatel k příjmům spotřebitele nepřihlíží.
Ne, neboť důchodcům nejsou spotřebitelské úvěry poskytovány.
Ne, protože do příjmů nelze zahrnout starobní důchod a měsíční přivýdělek je velmi malý.

Ano, starobní důchod je počítán jako příjem, tudíž je možné spotřebitelský úvěr poskytnout.

Jak vysoké měsíční splátky úvěru by platila paní Jana při splatnosti úvěru dva roky a úrokové
sazbě 14 % p.a. (s poskytnutím úvěru nejsou spojeny žádné další poplatky)?
cca 2 400,- Kč
cca 3 700,- Kč
cca 1 700 Kč
cca 1 900 Kč

Pokud Jana využije své úspory vy výši 20.000,- Kč, bude výše úvěru 50.000,- Kč, a při úrokové
sazbě 14 % ročně to činí přibližně 7.000,- Kč za rok. Pokud nechceme počítat složitě, stačí
jednoduchý výpočet pro eliminaci špatných odpovědí. Splátky ve výši 1.700,- Kč a 1.900,- Kč
nejsou reálné, protože nedají dohromady za 2 roky (tedy 24 měsíců) ani výši úvěru, tedy
půjčené částky. Naopak částka 3.700,- Kč dá za 24 měsíců dohromady částku 88.800,- Kč, což
je mnohem více než plný úrok za 2 roky. Správná odpověď je tedy cca 2.400,- Kč.

Tři měsíce po poskytnutí úvěru se paní Jana dozvěděla z vyúčtování, že má velký nedoplatek na
elektřinu ve výši 14 000 Kč, proto je zřejmé, že výměna oken byla na místě. Po zaplacení nových
oken jí ke dni vyúčtování elektřiny zbyla finanční rezerva ve výši 7 000 Kč. Měsíčně je po úhradě
splátky úvěru schopna ušetřit cca 5 000 Kč. Jak by se měla paní Jana snažit situaci řešit?
dohodnout se na splátkovém kalendáři s dodavatelem elektřiny tak, aby byla schopna

uhradit co největší část nedoplatku z prostředků, které ji měsíčně zbývají, a nemusela využít
celou svou finanční rezervu
vzít si na úhradu celého nedoplatku spotřebitelský úvěr bez nutnosti dokládání příjmů s
krátkou dobou splatnosti
využít k úhradě celého nedoplatku kontokorent
uhradit celý nedoplatek z finanční rezervy, měsíčního přebytku finančních prostředků a
prostředků určených na splátku spotřebitelského úvěru. Jeden měsíc nesplácení úvěru
poskytovatel úvěru nijak postihovat nebude

Důležité je vždy komunikovat, nejlepší řešení je tedy pokusit se domluvit s poskytovatelm
elektřiny na splátkovém kalendáři a nedoplatek za elektřinu hradit takovým způsobem,
aby nemusela použít celou svoji měsíční finanční rezervu. Vzít si na úhradu spotřebitelský
úvěr nebo kreditní kartu je nesprávné neboť paní Jana by opět musela dokládat příjmy.
Nesplácet úvěr, byť i jediný měsíc s sebou vždy přináší komplikace a sankce.

Jaký pojistný produkt by měla paní Jana uzavřít v souvislosti s uzavřenou smlouvou o
spotřebitelském úvěru?
žádný z uvedených
pojištění schopnosti splácet
investiční životní pojištění
pojištění prodloužené záruky

Žádný, vzhledem k výši starobního důchodu. Výše splátky je 8.500,- Kč a výše starobního
důchodu, která je pevně dána, je 15.200,- Kč, není tedy riziko ztráty příjmu a není nutné se
pojišťovat.

Jaký je správný postup, pokud by paní Jana ukončila pracovní poměr ve chvíli, kdy by úvěr ještě
nebyl zcela splacen?
Ve vztahu k poskytovateli spotřebitelského úvěru nemusí podniknout paní Jana žádné

kroky, vyjma případu, kdy by pokles příjmů znamenal problém se splácením. Takovou situaci
by bylo s poskytovatelem nutné řešit.
Paní Jana je povinna poskytovateli spotřebitelského úvěru neprodleně oznámit, že již
není výdělečně činná.
Paní Jana musí ihned zaplatit nesplacenou část jistiny.
Ke smlouvě o spotřebitelském úvěru musí být uzavřen dodatek, v němž poskytovatel
znovu vyhodnotí úvěruschopnost paní Jany a vyjádří souhlas s trváním úvěru.

Ve vztahu k poskytovateli nemusí paní Jana podniknout žádné kroky. Jedinou výjimkou by
byl případ, kdy by pokles příjmů znamenal problém se splácením, takovou situaci by bylo s
poskytovatelem nutné řešit. Za těchto podmínek je ale výše starobního důchodu pro účely
úvěru dostačující a změnu výše přivýdělku tak není nutné hlásit.
Pan Dušan uvažuje o koupi ojetého automobilu. K dispozici má k tomuto účelu 50 000 Kč
vlastních prostředků. Automobil, který se mu líbí, autobazar nabízí za 170 000 Kč s tím, že
využije-li pan Dušan možnost úvěrového financování, sníží se cena automobilu na 150 000 Kč.
Návrh úvěrové smlouvy obsahuje mimo jiné tyto údaje:a) cena financovaného zboží: 150 000 Kčb)
financovaná částka: 100 000 Kčc) výše měsíční splátky úvěru: 3 345 Kčd) sjednaná doba splácení:
3 rokye) sjednaná úroková sazba: 1 % p.m.f) RPSN: 13,3 %

Jaká je celková částka, kterou má pan Dušan zaplatit dle úvěrové smlouvy?
120 420 Kč
40 000 Kč
40 140 Kč
120 000 Kč

Nejjednodušší výpočet celkové částky, která bude spotřebitelem zaplacena je následující:
počet splátek za 3 roky (3 krát 12) krát výše splátky (3.345,- Kč), tj. 3 * 12 * 3345 =
120.420,- Kč. Nemáme k disposici údaj o žádném dalším poplatku (který však být musí s
ohledem na výši RPSN), proto můžeme jednoduše využít tento zůsob výpočtu a získáme
správnou odpověď.

Jaká je celková výše spotřebitelského úvěru?
100 000 Kč
120 420 Kč
170 000 Kč
150 000 Kč

Celková výše spotřebitelského úvěru = financovaná částka = 100.000,- Kč.

Jakou část pravidelné splátky představuje úmor, je-li aktuální dlužná jistina v daném měsíci 90
000 Kč?
2 445 Kč
900 Kč
0,83
3 345 Kč

Hodnota úroku se počítá z aktuální dlužné částky v daném měsíci, tedy 1% z částky 90.000,-
Kč: 0,01 * 90 000 = 900, hodnota úmoru (tedy postupné umořování jistiny) se pak rovná
pravidelné měsíční splátce bez spláceného úroku, tedy 3.345,- Kč mínus 900,- Kč = 2.445,-
Kč.

Na jakou maximální výši náhrad účelně vynaložených nákladů má nárok poskytovatel úvěru při
úplném předčasném splacení úvěru, bylo-li dosud z dlužné jistiny splaceno 40 000 Kč a zbývá-li
splácet ještě 18 měsíců?
600 Kč
400 Kč
300 Kč
200 Kč

Pokud zbývá do splatnosti úvěru více než 1 rok, má podle zákona poskytovatel úvěru nárok
na maximálně 1 % z výše splátky při předčasném splacení jako náhradu účelně
vynaložených nákladů. V tomto případě zbývá splatit 60 .000,- Kč, jedná se tedy o úplné
předčasné splacení a výše náhrady je 1% z částky 60.000,- Kč, tj. 0,01 * 60 000 = 600,- Kč.

Jakou část první splátky úvěru představuje úrok?
cca 30 %
cca 22 %
cca 16 %
cca 38 %

Je to 30%. Pozor! Úroková sazba je 1% p.m., je tedy stanovena jako měsíční! Vycházíme z
toho, že jistina je 100.000,- Kč a 1 % je tedy 1.000,- Kč. Pravidelné měsíční splátky činí 3.345,-
Kč, takže v této výši bude i první splátka. Pokud částku odpovídající 1% vydělíme splátkou,
získáme poměr úroku ke splátce, což je 0,2989 a to vynásobíme 100, abychom získali
procenta, tedy 30 %.
Slečna Michaela obdrží od banky, u které má veden svůj platební účet, kreditní kartu za
následujících podmínek:a) výše úvěrového rámce: 40 000 Kčb) bezúročné období: 50 dníc)
měsíční poplatek za vedení kreditní karty: 20 Kč + 0,1 % z průměrně vyčerpané jistiny mimo
bezúročné obdobíd) pojistné za pojištění schopnosti splácet: 75 Kč měsíčněe) sjednaná úroková
sazba: 16,5 % p.a.f) RPSN: 19 %

Jaká bude RPSN při předpokládaném prvním čerpání z karty ve výši 10 000 Kč?
19 %
vyšší než 10 % a nižší než 19 %
0,1
více než 19 %

RPSN musí odpovídat výši uvedené v zadání i při první splátce. Je tedy 19 %. Z nabízených
možností je za správnou označena odpověď 0,19, a to i přesto, že tato odpověď není
uvedena v %, což by bylo správnější a srozumitelnější. POZOR! Otázka je zřejmě myšlena jako
chyták, není nasměrována k výpočtu RPSN, ale k výši RPSN, která je uvedena v zadání.
Podle zákonné definice: roční procentní sazba nákladů (RPSN) = celkové náklady
spotřebitelského úvěru vyjádřené jako roční procento z celkové výše spotřebitelského
úvěru, které se počítá podle vzorce uvedeného v příloze zákona o spotřebitelském úvěru.

Jaké jsou měsíční pravidelné náklady tohoto spotřebitelského úvěru?
minimálně 95 Kč
135 Kč
19 % / 12
16,5 % / 12

Minimální pravidelné měsíční náklady tohoto úvěru jsou 20,- Kč za vedení karty a 75,- Kč za
pojištění schopnosti splácet. Tedy dohromady minimálně 95,- Kč.

Za předpokladu prvního čerpání z karty ve výši 10 000 Kč (žádné další čerpání nebylo
provedeno) a při úhradě 6 000 Kč po jednom měsíci a 4 000 Kč o deset dní později slečna
Michaela bance na úrocích uhradí:
0 Kč
více než 100 Kč
95 Kč
75 Kč

Správná odpověď je 0,- Kč, protože paní Michaela zaplatí celou čerpanou částku během 40
dní, což je během stanoveného časového limitu, který je označován jako bezúročné období.
Žádná úroková sazba tedy nebude aplikována.

Ukáže-li se zpětně, že správná výše RPSN z dané smlouvy je 21 %, pak se celková částka, kterou
má slečna Michaela zaplatit:
upraví tak, aby odpovídala RPSN ve výši 19 %

nezmění, ale disponibilní úvěrový rámec se zvýší o 2 %
omezí pouze na úhradu dlužné jistiny
sníží tak, aby odpovídala diskontní sazbě České národní banky

RPSN musí odpovídat smlouvě, a proto i kdyby bylo ve smlouvě uvedeno nižší než ve
skutečnosti, bude upravena reálná výše splátky tak, aby RPSN odpovídalo výši 19 %, které
bylo uvedeno ve smlouvě.

Do jaké výše jsou finanční prostředky na této kartě pojištěny pro případ krachu banky?
nejsou pojištěny
0,75
0,5
1

Jedná se o úvěr, nikoli o vklad, takže prostředky nejsou pojištěny pro případ krachu banky.
Jana a Jan jsou manželé ve věku asi 45 let. Mají tři děti, syna a dvě dcery. Všechny děti jsou již
dospělé a žijí samostatně. Syn Radim začal před dvěma lety podnikat, ale jeho podnikatelský
záměr bohužel nevyšel. Radim se pokoušel nějakou dobu udržovat své podnikání v chodu i za
cenu toho, že si postupně vzal několik spotřebitelských úvěrů. V tuto chvíli dluží přes 900 000 Kč a
své závazky nezvládá splácet.Rodiče dospěli k názoru, že v jeho případě se nejedná o
nezodpovědnost, ale že jde o situaci, kdy se okolnosti nešťastně obrátily proti jejich synovi, a
rozhodli se mu pomoci s úhradou všech těchto závazků.Přišli se poradit, jakým způsobem by
mohli synovi pomoci. Mají nějaké malé úspory, ale ty na úhradu synových dluhů nestačí. Ještě
nedávno měli prostředků více, ale koupili si rodinný domek za 2 500 000 Kč, ve kterém nyní žijí, a
tato koupě je stála naprostou většinu úspor. Jsou připraveni si odpovídající částku (tj. 950 000 Kč)
půjčit. Jan pracuje jako manažer ve větším obchodě s potravinami. Má pracovní poměr na dobu
neurčitou a jeho čistá měsíční mzda činí asi 31 000 Kč.Jana měla před čtyřmi lety úraz a je
částečně invalidní. Má praxi jako účetní, a proto na dohodu o provedení práce vypomáhá s
drobnou administrativou u svého bývalého zaměstnavatele. K invalidnímu důchodu II. stupně ve
výši 5 998 Kč si tak měsíčně přivydělá 3 000 Kč až 7 000 Kč. Rodinný dům, který si manželé koupili,
banka ocenila na 2 200 000 Kč.

americkou hypotéku
kontokorent

Americkou hypotéku, což je neúčelový spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitostí, díky čemuž
klienti dosáhnou na nižší úrokovou sazbu, než kdyby žádali o úvěr bez ručení nemovitostí.

ano
ne

Ano, je to možné. Klienti získají hotovostní americkou hypotéku a z nabytých prostředků
uhradí závazky syna.

příjem pana Jana, pokud jde o příjmy paní Jany, přístup poskytovatelů úvěru se může lišit
příjem pana Jana, příjem paní Jany a příjem jedné z dcer, která bude ručitelem
příjem pana Jana a příjem jedné z dcer, která bude ručitelem
příjem pana Jana a příjem syna Radima, který v úvěrové smlouvě nefiguruje, ale rodičům
se zavázal, že jim poskytnuté peníze bude průběžně splácet

Každá banka pravděpodobně v tomto případě uzná příjmy pana Jana ve výši 31.000,- Kč.
Invalidní důchod uznávají jen některé banky jako doplňkové příjmy, brigády formou dohody
o provedení práce jako dodatečné příjmy uznávány nejsou, proto se k příjmům paní Jany
zřejmě vůbec nepřihlédne.

43, 2 %
1 250 000 Kč
950 000 Kč
0,18

LTV (Loan To Value) ukazuje, jaký je poměr výše úvěru k hodnotě zajištění a vyjadřujeme ji
nejčastějí v procentech.
Vzoreček je následující:
výše úvěru / odhadní cena nemovitosti,
tedy 950 000 / 2 200 000 = 0,4318. Pokud bychom chtěli hodnotu LTV převést na procenta,
vynásobíme získanou hodnotu 100, a dostaneme 43,18 % (po zaokrouhlení tedy 43,2 %).
Co bude mj. ovlivňovat výši RPSN?

způsob, jakým bude tento úvěr klienty nakonec vyčerpán (zda najednou, nebo postupně)
sjednaná délka fixace

smluvní pokuty, délka fixace ani způsob čerpání úvěru.
Společnost Rosberg auto s.r.o. zprostředkovala v souvislosti s prodejem osobního vozu v ceně
449 000 Kč kupujícímu panu Josefu K. vázaný spotřebitelský úvěr od nebankovního poskytovatele
spotřebitelského úvěru společnosti Car Credit s.r.o. Kupní smlouva a smlouva o spotřebitelském
úvěru byly sjednány dne 1. 10. 2017. Úhrada části kupní ceny předem činila 25 %, doba splácení
50 měsíců, měsíční splátka úvěru je 7 428 Kč. Úroková sazba činí 4,69 %, RPSN 4,89 %.

Kolik činí částka, o kterou klient přeplatí úvěr?
34 650 Kč
77 600 Kč
371 400 Kč
24 459 Kč

Nejjednodušší způsob, jak vypočítat částku, o kolik klient přeplatí poskytnutý úvěr je
spočítat, kolik budou celkově dělat splátky a od této částky odečíst poskytnutý úvěr. Klient
celkově zaplatí 50 * 7.428,- Kč = 371.400,- Kč. Původní úvěr ve výši 336.750,- Kč tak přeplatí
o 34.650,- Kč.

Společnost Car Credit s.r.o. váže poskytnutí spotřebitelského úvěru na sjednání havarijního
pojištění vozidla. Měsíční platba by činila 900 Kč, spoluúčast 15 %, přičemž pojištění by bylo
určeno k zajištění splacení spotřebitelského úvěru. Je možné podmiňovat poskytnutí úvěru s
parametry dle zadání sjednáním havarijního pojištění?
ano
ne
ano, avšak poskytovatel nemůže spotřebitele omezovat ve výběru pojistitele
ano, avšak pouze pokud nebyla sjednána spoluúčast

Ano. Platí, že poskytovatel úvěru může poskytnutí úvěru podmiňovat sjednáním pojištění. V
takovém případě je ale pojistné započítáváno do výše RPSN.

Má výše uvedené havarijní pojištění vliv na RPSN?
Ano, RPSN se zvýší, protože sjednání pojištění je pro získání spotřebitelského úvěru
povinné.
Ne, pojištění nemá na výši RPSN nikdy vliv.
Ne, sjednání pojištění je sice povinné, avšak pan Josef si může vybrat, se kterou
pojišťovnou pojištění uzavře.
Ne, pojištění nemá vliv na výši RPSN u vázaných spotřebitelských úvěrů.

Ano, RPSN se zvýší, a to nikoli zanedbatelně. Pokud je sjednání pojištění k úvěru povinné,
vstupuje tento náklad do celkového RPSN.

Pan Josef s vozem dne 28. 12. 2018 havaroval, příčinou dopravní nehody byla nepřiměřená
rychlost vzhledem ke stavu vozovky. Vozidlo se v důsledku havárie stalo nepojízdným.
Pojišťovna na základě havarijního pojištění poskytla plnění ve výši zůstatkové ceny vozidla
sníženou o dohodnutou spoluúčast. Pan Josef by rád pojistné plnění využil na předčasné
splacení úvěru, a to k 1. 4. 2019. Může tak učinit?
ano
ne
ano, ale pouze do výše poloviny zůstatkové hodnoty vozidla
ano, pokud je tato možnost stanovena ve smlouvě o spotřebitelském úvěru

Ano, vždy lze použít pojistné plnění na umoření úvěru.

Společnost Car Credit s.r.o. převedla smlouvu o spotřebitelském úvěru na nového věřitele,
společnost Dluhačov a.s. Na základě požadavku pana Josefa předčasně splatit zbývající částku
úvěru z pojistného plnění určeného k zajištění splacení spotřebitelského úvěru požaduje nový
věřitel úhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vzniknou v souvislosti s předčasným
splacením, a to ve výši 51 000 Kč. Které z následujících tvrzení platí?
V tomto případě věřitel nemá právo na náhradu účelně vynaložených nákladů.

Výše účelně vynaložených nákladů nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené části
Výše účelně vynaložených nákladů nesmí přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené části
Výše účelně vynaložených nákladů nesmí přesáhnout 50 000 Kč.

Při předčasném splacení úvěru z pojistného plnění nemá věřitel právo na náhradu účelně
vynaložených nákladů. Je to jedna ze zákonem výslovně stanovených výjimek, jinak platí
pravidlo, že nárok věřitele je omezen na max 1 % z předčasně splacené částky, pokud do
konce splatnosti úvěru zbývá více než 1 rok a na max 0,5 %, pokud do konce splatnosti úvěru
zbývá méně než 1 rok.
Společnost Šikula s.r.o. prodává a montuje nábytek na míru do domácností. Manželé Jan a
Slavěna Menšíkovi si od této společnosti objednali výrobu a montáž vestavěné skříně v hodnotě
90 000 Kč. Jednatel společnosti pan Mat nabídl manželům možnost uhradit cenu v průběhu 3 let
v 36 splátkách ve výši 3 700 Kč.

Společnost Šikula s.r.o. nabízí možnost splácet montáž a výrobu truhlářských výrobků všem
svým zákazníkům za obdobných podmínek jako zmíněným manželům. Nespolupracuje při tom s
žádným poskytovatelem spotřebitelského úvěru. Musí k tomu mít oprávnění k činnosti od České
národní banky?
ano, povolení k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru

ne, protože se jedná o vázaný spotřebitelský úvěr
ano, povolení k činnosti samostatného zprostředkovatele
ne

Ano, pokud společnost poskytuje úvěr a není bankovní institucí, musí mít oprávnění k
činnosti nebankovního poskytovatele úvěru vydané Českou národní bankou.

Pokud by společnost Šikula s.r.o. musela mít oprávnění k poskytování spotřebitelského úvěru a
neměla jej, jaký by to mělo důsledek ve vztahu k výši splátky?

žádný
smlouva je od počátku neplatná a manželé jsou povinni vrátit poskytnutou jistinu v době
přiměřené jejich možnostem

Pokud úvěr poskytne společnost bez příslušného oprávnění, platí ze zákona, že takový úvěr
není úročen.

Po uplynutí 1 roku od montáže nábytku zjistili manželé Menšíkovi, že používání skříně
znemožňuje vada, a uplatnili reklamaci. Společnost Šikula s.r.o. reklamaci uznala a vadu
odstranila opravou nábytku. Jaký má tato skutečnost vliv na splácení spotřebitelského úvěru?
Odhlédněte od otázky, zda má společnost Šikula s.r.o. oprávnění k činnosti podle zákona o
žádný
dlužná částka se snižuje o úroky zaplacené za období od sjednání úvěru do uplatnění
reklamace
dlužná částka se snižuje o úroky zaplacené za období od uplatnění reklamace do
odstranění vady
dlužná částka se snižuje o úroky zaplacené za období od sjednání úvěru do odstranění
vady

Uznaná reklamace nemá žádný vliv na spotřebitelský úvěr.

Po uplynutí 2 let od montáže nábytku byl dům manželů Menšíkových zcela zničen v důsledku
požáru. Jaký má tato skutečnost vliv na splátky ceny?
žádný
vzhledem k tomu, že předmět financovaný úvěrem zanikl, zanikla rovněž smlouva o
manželé Menšíkovi mají právo spotřebitelský úvěr předčasně splatit a nejsou povinni
hradit věřiteli náhradu nákladů za předčasné splacení
manželé Menšíkovi mají právo na odklad splátek, a to po dobu přiměřenou jejich
možnostem
Pojistná událost nemá žádný vliv na spotřebitelský úvěr.

Předpokládejte, že společnost Šikula s.r.o. má oprávnění k činnosti podle zákona o
spotřebitelském úvěru. Bylo zjištěno, že jednatel pan Mat nesložil odbornou zkoušku. Smlouvu o
výrobě a montáži kuchyňské linky a smlouvu o spotřebitelském úvěru přitom za společnost
Šikula s.r.o. sjednal osobně. Jaký má tato skutečnost vliv na smlouvu o spotřebitelském úvěru?
žádný
smlouva je od počátku neplatná a manželé Menšíkovi jsou povinni vrátit poskytnutou
jistinu v době přiměřené jejich možnostem

Tato skutečnost nemá žádný vliv na smlouvu o spotřebitelském úvěru. Společnost Šikula
s.r.o. by se tak vystavila možnosti udělení pokuty, ve vztahu ke konkrétní smlouvě se
spotřebitelem se to však neprojeví.
Pan Faust je svobodný a bezdětný, žije v domácnosti sám. Je podnikatel a vlastní byt v Praze v
hodnotě 4 500 000 Kč. Uvádí, že má čistý příjem ve výši 35 000 Kč, ale jeho původ nechce sdělit.
Dále uvádí, že jeho měsíční výdaje jsou ve výši 10 000 Kč. Rád by si půjčil 400 000 Kč na nákup
automobilu a tento úvěr chce splácet maximálně 5 let. Je ochoten poskytnout svůj byt jako
zástavu.

Je nutné dále ověřovat informace o příjmech pana Fausta?
Ano, v dané situaci je nutné tyto informace ověřit.

Není, sdělení žadatele a čestné prohlášení o jejich pravdivosti postačí.
Postačí ověření vlastnictví nemovitosti v katastru nemovitostí, příjmy a výdaje žadatele v
této situaci nehrají žádnou roli.
Postačí ověření výdajů žadatele, a to s ohledem na výši jeho majetku nehraje žádnou roli.

Ano, je nutné všechny tyto informace ověřit, tak je tomu nejen v dané situaci, ale vždy.
Lze panu Faustovi poskytnout spotřebitelský úvěr s požadovanými parametry, pokud uspokojivě
doloží čisté příjmy jen ve výši 15 000 Kč??
Nelze.
Lze, pokud podepíše čestné prohlášení o výši svých příjmů v dostatečné výši.
Lze, pokud bude znaleckým posudkem potvrzena hodnota bytu. Výše příjmů a výdajů by
pak nehrála roli.
Lze, pokud bude ochoten podepsat směnku na 1 000 000 Kč.

Nelze. V popsaném případě nelze nabídnout spotřebitelský úvěr bez ověření všech
potřebných informací.

Změní na situaci něco, pokud pan Faust namísto dokladů podle předchozí otázky předloží
daňová přiznání za poslední dva roky, podle kterých má příjmy z podnikání ve výši 300 000 Kč
ročně a uplatňuje výdajový paušál ve výši 80 %?
Nezmění, jeho finanční situaci nelze bez dalšího považovat za vhodnou k poskytnutí
úvěru s výše uvedenými parametry.
Změní, lze mu poskytnout úvěr s nižším úrokem.
Změní, vzhledem k využití výdajového paušálu lze usuzovat, že jeho příjmy jsou
dostatečné ke splácení úvěru.
Nezmění, vzhledem k hodnotě vlastněné nemovitosti nehraje výše příjmů žadatele
žádnou roli.

Ne, bez dalších informací nelze rozhodnout, zda je jeho finanční situace vhodná pro
spotřebitelský úvěr s uvedenými parametry. Neznáme jeho měsíční splátky, ani jiné
náklady, přitom pro posouzení úvěruschopnosti musíme vždy znát příjmy i výdaje klienta.

Poskytovatel spotřebitelského úvěru panu Faustovi nakonec sdělil, že jím prokázané příjmy
nejsou postačující k poskytnutí úvěru. Pan Faust navrhne, že jeho přítelkyně Diana by mohla být
ručitelkou úvěru. Změnilo by ručení slečny Diany něco na závěru o úvěruschopnosti pana
Fausta?
Nezměnilo z důvodu, že ručení ani jiné zajištění nemá na závěr o úvěruschopnosti

žadatele o úvěr vliv.
Změnilo za předpokladu, že slečna Diana prokáže příjmy v dostatečné výši.
Nezměnilo z důvodu, že slečna Diana není v příbuzenském stavu s panem Faustem.
Změnilo za předpokladu, že slečna Diana prokáže, že vlastní nemovitosti v hodnotě
určené poskytovatelem úvěru přiměřeně k výši úvěru.

Nezměnilo, protože posuzování úvěruschopnosti žadatele o úvěr není ovlivněno ručením,
ani úvěruschopností ručitele, anebo nebo jiným zajištěním úvěru.

Panu Faustovi byl nabídnut spotřebitelský úvěr s úrokovou sazbou 6 % p.a. splatný za 5 let s
měsíční anuitní splátkou ve výši 7 733 Kč. Kolik pan Faust zaplatí na úrocích?
64 000 Kč
60 000 Kč
120 000 Kč
175 000 Kč

Nejjednodušší způsob, jak to vypočítat, je tento: Pan Faust zaplatí za dobu splatnosti 5 let
(každý rok 12 splátek po 7.733,- Kč) celkem 463.980,- Kč. Výpočet je následující: 5* 12 * 7
733 = 463 980. Od této částky odečteme výši samotného úvěru, tedy 400.000,- Kč, a zjistíme
částku, kterou pan Faust zaplatí na úrocích, konkrétně to je 63.980,- Kč.
Pan Prášil se zajímá o možnost získat spotřebitelský úvěr. Rozhodl se využít služeb samostatného
zprostředkovatele pana Koudelky.

Pan Prášil a pan Koudelka spolu uzavřeli smlouvu o zprostředkování spotřebitelského úvěru, na
základě které panu Koudelkovi přísluší od pana Prášila odměna ve výši 2 500 Kč. V takovém
případě:
smlouva o zprostředkování spotřebitelského úvěru musí být uzavřena v písemné formě

pan Koudelka může požadovat zajištění uhrazení odměny za zprostředkování směnkou
pan Koudelka může v souvislosti s úvěrem, který uzavře jménem a na účet pana Prášila,
přijmout současně odměnu i od poskytovatele úvěru
pan Koudelka může v případě prodlení pana Prášila s uhrazením odměny požadovat
úroky z prodlení v libovolné výši pod podmínkou, že jsou ve smlouvě o zprostředkování
zmíněny

Smlouva o zprostředkování spotřebitelského úvěru musí být uzavřena v písemné formě.
Ostatní nabízené možnosti jsou v rozporu s platnou úpravou v zákoně o spotřebitelském
úvěru.

Pan Koudelka tráví mnoho času jednáním s klienty. Takto strávený čas by si rád nechal od
klientů zaplatit. V takovém případě:
nemůže využít žádnou z uvedených možností

zprostředkování úvěru směřovat, pokud je na vyšší sazbu předem upozorní
zprostředkování úvěru směřovat, a na vyšší sazbu je výslovně upozorňovat nemusí
pokud nedojde k uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru, může pan Koudelka
vyžadovat od klientů úhradu takto stráveného času na základě ustanovení občanského
zákoníku o bezdůvodném obohacení

Nemůže využít žádnou z uvedených možností. Ze zákona platí, že nelze používat telefonní
číslo s vyšší než obvyklou sazbou, ani nemůže uplatňovat bezdůvodné obohacení za čas
strávený jednáním s klienty.

Pan Koudelka si při jednání s panem Prášilem uvědomil, že by mohl zvýšit svůj výdělek, pokud by
vedle spotřebitelských úvěrů zprostředkovával i pojištění. Pan Koudelka by měl vědět, že:
není možné vázat uzavření smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru na

uzavření pojistné smlouvy
souběh činnosti pojišťovacího zprostředkovatele a samostatného zprostředkovatele
spotřebitelských úvěrů je vyloučený
může zprostředkovávat pojištění na základě povolení k činnosti samostatného
zprostředkovatele spotřebitelských úvěrů
pokud bude mít pan Koudelka příslušené oprávnění jak k činnosti samostatného
zprostředkovatele, tak pojišťovacího zprostředkovatele, bude moci vázat uzavření smlouvy o
zprostředkování spotřebitelského úvěru se spotřebitelem na uzavření pojistné smlouvy

Uzavření smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru není možné vázat na uzavření
žádné jiné smlouvy, ani např. pojistné smlouvy. Oprávnění k činnosti samostatného
zprostředkovatele nestačí k tomu, aby mohl Pan Koudelka zprostředkovávat pojištění.
Souběh činností pojišťovacího zprostředkovatele a samostatného zporstředkovatele
spotřebitelských úvěrů však vyloučen není.

Pan Prášil si nakonec našel vhodný spotřebitelský úvěr sám, úvěrovou smlouvu už uzavřel a chce
proto od smlouvy o zprostředkování s panem Koudelkou odstoupit. Pan Koudelka musí
odstoupení od smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru akceptovat, pokud
mu pan Prášil odešle písemné odstoupení od smlouvy nejpozději v poslední den lhůty 14
dnů ode dne uzavření smlouvy o zprostředkování, o existenci lhůty musí být pan Prášil ve
mu pan Prášil odešle písemné odstoupení od smlouvy nejpozději v poslední den lhůty 14
dnů ode dne uzavření smlouvy o zprostředkování, o existenci lhůty nemusí být pan Prášil ve
je mu písemné odstoupení ve lhůtě 14 dnů ode dne uzavření smlouvy o zprostředkování
doručeno do vlastních rukou, pouhé odeslání v této lhůtě nepostačuje
by pan Prášil odstupoval od smlouvy z některého z důvodů uvedených v zákoně. V tomto
případě pan Koudelka nemusí odstoupení od smlouvy akceptovat, neboť panu Prášilovi v
uzavření úvěrové smlouvy zjevně nic nebránilo

Pokud mu pan Prášil nejpozději v poslední den 14denní lhůty od dne uzavření smlouvy o
zprostředkování odešle písemné odstoupení. O této lhůtě musí být pan Prášil informován
ve smlouvě. Obě podmínky jsou přesně specifikované v zákoně.

Pan Prášil splácí dva starší úvěry a má nějaké další pravidelné výdaje. Zajímá se proto, s jakými
příjmy bude poskytovatel úvěru při posuzování přípustné výše splátky počítat.
s měsíčním příjmem ze závislé činnosti

s měsíčním příjmem ze závislé činnosti a s ročním bonusem, na který pan Prášil sice nemá
nárok, ale v posledních letech šlo vždy o částku kolem 16 000 Kč
s měsíčním příjmem ze závislé činnosti a s finanční pomocí, kterou panu Prášilovi občas
posílá dcera pracující v zahraničí
s měsíčním příjmem ze závislé činnosti, s ročním bonusem, na který pan Prášil sice nemá
nárok, ale v posledních letech šlo vždy o částku kolem 16 000 Kč, i s finanční pomocí, kterou
panu Prášilovi občas posílá dcera pracující v zahraničí

POZOR! Otázka se týká příjmů. Měsíční příjem ze závislé činnosti bude započítán jako
hlavní příjem, ale roční nenárokový bonus ani finanční výpomoc od dcery nelze do
započitatelných příjmů zahrnout.
Důchodkyně paní Zdislava (66 let) by si ráda pořídila nová okna ve svém bytě v ceně 90 000 Kč. Ze
svých úspor použije 30 000 Kč, zbývající část by pokryl spotřebitelský úvěr. Paní Zdislava si stále
přivydělává. Vedle starobního důchodu 14 000 Kč si vydělává navíc 1 500 Kč měsíčně.
Může být paní Zdislavě poskytnut spotřebitelský úvěr?
Ano, neboť do příjmů lze zahrnout i starobní důchod.

Ano, poskytovatel přihlíží zejména k poměru úspor k výši požadovaného úvěru.
Ne, neboť důchodcům nejsou spotřebitelské úvěry poskytovány.
Ne, protože do příjmů nelze zahrnout starobní důchod a měsíční přivýdělek je velmi malý.

Ano, starobní důchod je počítán jako příjem, tudíž je možné spotřebitelský úvěr poskytnout.

Jak vysoké měsíční splátky úvěru by platila paní Zdislava při splatnosti úvěru dva roky, výši úvěru
60 000 Kč a úrokové sazbě 10 % p.a. (s poskytnutím úvěru nejsou spojeny žádné další poplatky)?
cca 2 800 Kč
cca 3 800 Kč
cca 1 800 Kč
cca 2 200 Kč

Pokud je výše úvěru 60.000,- Kč při úrokové sazbě 10 % ročně to činí přibližně 6.000,- Kč za
rok. Pokud nechceme počítat složitě, stačí jednoduchý výpočet pro eliminaci špatných
odpovědí. Splátky ve výši 1.800,- Kč a 2.200,- Kč nejsou reálné, protože nedají dohromady za
2 roky (tedy 24 měsíců) ani výši úvěru, tedy půjčené částky. Naopak částka 3.800,- Kč dá za
24 měsíců dohromady částku 91.200,- Kč, což je mnohem více než plný úrok za 2 roky.
Správná odpověď je tedy cca 2.800,- Kč, což bude činit 67.200,- Kč za celou dobu splatnosti
úvěru.

Tři měsíce po poskytnutí úvěru se paní Zdislava dozvěděla z vyúčtování, že má velký nedoplatek
na elektřinu ve výši 12 000 Kč, proto je zřejmé, že výměna oken byla na místě. Po úhradě nových
oken jí ke dni vyúčtování elektřiny zbyla finanční rezerva ve výši 5 000 Kč. Měsíčně je po úhradě
splátky úvěru schopna ušetřit cca 4 000 Kč. Jak by měla paní Zdislava situaci řešit?
domluvit se na splátkovém kalendáři s poskytovatelem elektřiny, aby byla schopná

uhradit co největší sumu z prostředků, které jí měsíčně zbývají, a nemusela využít celou svou
finanční rezervu
vzít si na úhradu nedoplatku spotřebitelský úvěr bez nutnosti dokládání příjmů s krátkou
dobou splatnosti
využít k úhradě nedoplatku kontokorent
uhradit nedoplatek z finanční rezervy, měsíčního přebytku finančních prostředků a
prostředků určených na splátku spotřebitelského úvěru. Jeden měsíc nesplácení úvěru banka
nijak postihovat nebude

Důležité je vždy komunikovat, nejlepší řešení je tedy pokusit se domluvit s poskytovatelm
elektřiny na splátkovém kalendáři a nedoplatek za elektřinu hradit takovým způsobem,
aby nemusela použít celou svoji měsíční finanční rezervu. Vzít si na úhradu spotřebitelský
úvěr nebo kreditní kartu je nesprávné neboť paní Jana by opět musela dokládat příjmy.
Nesplácet úvěr, byť i jediný měsíc s sebou vždy přináší komplikace a sankce.

Jaký pojistný produkt by měla paní Zdislava uzavřít v souvislosti s podepisovanou smlouvu o
spotřebitelském úvěru? Pravidelné měsíční výdaje paní Zdislavy včetně splátky poskytnutého
úvěru činí 8 000 Kč.
žádný vzhledem k výši důchodu

pojištění schopnosti splácet
investiční životní pojištění
pojištění prodloužené záruky

Žádný, vzhledem k výši starobního důchodu. Pokud by výdaje paní Zdislavy včetně splátky
činily opravdu jen 8.000,- Kč a výše starobního důchodu, která je pevně dána, je 14.000,- Kč,
není tu riziko ztráty příjmu, a v takovém případě není nutné se pojišťovat.

Jaký je správný postup, pokud by si paní Zdislava přestala vydělávat ve chvíli, kdy by ještě úvěr
nebyl zcela splacen?
Ve vztahu k poskytovateli spotřebitelského úvěru nemusí podniknout paní Zdislava žádné

kroky, vyjma případu, kdy by pokles příjmů znamenal problém se splácením. Takovou situaci
by bylo s poskytovatelem nutné řešit.
Paní Zdislava je povinna poskytovateli spotřebitelského úvěru neprodleně oznámit, že již
není výdělečně činná.
Paní Zdislava musí ihned zaplatit nesplacenou část jistiny.
Ke smlouvě o spotřebitelském úvěru musí být sepsán dodatek, v němž poskytovatel
znovu vyhodnotí úvěruschopnost paní Zdislavy a vyjádří souhlas s trváním úvěru.

Ve vztahu k poskytovateli nemusí paní Zdislava podniknout žádné kroky. Jedinou výjimkou
by byl případ, kdy by pokles příjmů znamenal problém se splácením, takovou situaci by
bylo s poskytovatelem nutné řešit. Za těchto podmínek je ale výše starobního důchodu pro
účely úvěru dostačující a změnu výše přivýdělku tak není nutné hlásit.
Manželé Rybovi mají dvě děti, syna Josefa a dceru Antonii. Obě děti jsou již dospělé a žijí
samostatně. Syn Josef začal před třemi lety podnikat, ale jeho podnikatelský záměr bohužel
nevyšel. Josef se pokoušel nějakou dobu udržovat své podnikání v chodu i za cenu toho, že si
postupně vzal několik spotřebitelských úvěrů. V tuto chvíli dluží něco přes 600 000 Kč a své
závazky nestačí splácet..Rodiče dospěli k názoru, že v jeho případě se nejedná o nezodpovědnost,
ale že jde o situaci, kdy se okolnosti nešťastně obrátily proti jejich synovi, a rozhodli se mu
pomoci s úhradou všech těchto závazků.Přišli se poradit, jakým způsobem by mohli synovi
pomoci. Mají nějaké úspory, ale ty na úhradu synových dluhů nestačí. Ještě nedávno měli
prostředků více, ale koupili si rodinný domek za 1 400 000 Kč, ve kterém nyní žijí, a tato koupě je
stála naprostou většinu úspor. Jsou připraveni si odpovídající částku (tj. 650 000 Kč) půjčit. Pan
Ryba pracuje jako prodejce automobilů v menším autosalonu. Má pracovní poměr na dobu
neurčitou a jeho čistá měsíční mzda činí cca 25 000 Kč.Paní Rybová měla před dvěma lety úraz a
je částečně invalidní. Má praxi jako asistentka ředitele a proto někdy na dohodu o provedení
práce vypomáhá s drobnou administrativou u svého bývalého zaměstnavatele. K invalidnímu
důchodu II. stupně ve výši 5 713 Kč si tak měsíčně přivydělá asi 8 000 – 10 000 Kč. Rodinný dům,
který si manželé koupili, banka ocenila na 1 200 000 Kč.

americkou hypotéku
kontokorent

Protože půjde o konsolidaci neúčelových úvěrů a navíc by prostředky měly směřovat do
podnikání, není možné použít účelový hypoteční úvěr, ani úvěr ze stavebního spoření.
Kontokorent je pro řešení této situace příliš drahý a naprosto nevhodný. Jediným možným
řešením je americká hypotéka, což je neúčelový spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitostí,
díky čemuž klient dosáhne na nižší úrokovou sazbu než u úvěru bez ručení nemovitostí.

ano
ne

Ano, je to možné. Klienti získají hotovostní americkou hypotéku a z nabytých prostředků
uhradí závazky syna.

příjem pana Ryby; pokud jde o příjem paní Rybové, přístup bank se může lišit
příjem pana Ryby, příjem paní Rybové a příjem dcery, která bude ručitelem
příjem pana Ryby a příjem dcery, která bude ručitelem
příjem pana Ryby a příjem syna Josefa, který v úvěrové smlouvě nefiguruje, ale rodičům
se zavázal, že jim poskytnuté peníze bude průběžně splácet

Každá banka pravděpodobně v tomto případě uzná příjmy pana Ryby ve výši 25.000,- Kč.
Invalidní důchod uznávají jen některé banky jako doplňkové příjmy, brigády formou dohody
o provedení práce jako dodatečné příjmy uznávány nejsou.

54 %
1 200 000
550
14,5 %

LTV (Loan To Value) ukazuje, jaký je poměr výše úvěru k hodnotě zajištění a vyjadřujeme ji
nejčastěji v procentech.
Výpočet:
(výše úvěru / odhadní cena nemovitosti) × 100%, tedy (650 000 / 1 200 000) × 100% = 54%.

Co bude ovlivňovat výši RPSN?

sjednaný úrok z prodlení
sjednaná délka fixace

smluvní pokuty, délka fixace ani způsob čerpání úvěru.
Paní Jarmila zamýšlí koupi ojetého automobilu, na který má uspořeno 120 000 Kč. Vyhlédnutý
automobil nabízí autobazar za 300 000 Kč s tím, že využije-li paní Jarmila možnost úvěrového
financování, sníží se cena automobilu na 250 000 Kč. Návrh úvěrové smlouvy obsahuje mimo jiné
tyto údaje:a) cena financovaného zboží: 250 000 Kčb) financovaná částka: 130 000 Kčc) výše
měsíční splátky úvěru: 2 700 Kčd) sjednaná doba splácení: 5 lete) sjednaná úroková sazba: 0,75 %
p.m.f) RPSN: 24,5 %

Jaká je celková částka, kterou má paní Jarmila zaplatit dle úvěrové smlouvy?
162 000 Kč
32 400 Kč
130 000 Kč
300 000 Kč

Celková částka, která bude paní Jarmilou zaplacena je 162.000,- Kč. Vypočítáme ji tak, že
určenou výši splátky 2.700,- Kč vynásobíme počet měsíců, tj. 5 * 12 (pět let po dvanácti
měsících) * 2.700,- Kč = 162.000,- Kč.

Jaká je celková výše spotřebitelského úvěru?
130 000 Kč
250 000 Kč
120 000 Kč
300 000 Kč

Celková výše spotřebitelského úvěru = financovaná částka = 130.000,- Kč.

Jakou část pravidelné splátky představuje úmor, je-li aktuální dlužná jistina v daném měsíci 110
000 Kč a další podmínky jsou zachovány?
1 875 Kč
825 Kč
0,245
2700 Kč

Výše úroku se počítá z aktuální dlužné částky v daném měsíci, v tomto případě tedy
procentní sazba 0,75% z částky 110.000,- Kč. Výpočet bude následující: 0,0075 * 110 000 =
825,- Kč. Výši úmoru (tedy postupně splácené jistiny) pak získáme tak, že od měsíční
splátky odečteme výši úroků, tedy 2 700 - 825 = 1.875,- Kč.

Na jakou maximální výši náhrad účelně vynaložených nákladů má nárok poskytovatel úvěru při
úplném předčasném splacení úvěru, bylo-li dosud z dlužné jistiny splaceno 56 000 Kč a zbývá-li
splácet ještě 30 měsíců?
740 Kč
400 Kč
50 Kč
1 500 Kč
Správná odpověď je 740,- Kč. Pokud zbývá do splatnosti úvěru více než 1 rok, má
poskytovatel úvěru nárok na náhradu ve výši maximálně 1 % z výše splátky při předčasném
splacení. V tomto případě zbývá splatit 74.000,- Kč, jedná se tedy o úplné předčasné splacení
a výše náhrady může být maximálně 1% z částky 74.000,- Kč, tedy 0,01 * 74 000 = 740,- Kč.

Jakou část první splátky úvěru představuje úrok?
cca 36 %
cca 26 %
cca 18%
cca 42%

Je to 36%. Pozor! Úroková sazba je 0,75% p.m., je tedy stanovena jako měsíční! Vycházíme
z toho, že jistina je 130.000,- Kč a 0,75% z tohoto činí 975,- Kč. Pravidelné měsíční splátky činí
2.700,- Kč, takže v této výši bude i první splátka. Pokud částku odpovídající 0,75% vydělíme
splátkou, získáme poměr úroku ke splátce, což je 0,3611, a toto číslo vynásobíme 100,
abychom získali procenta, tedy 36%.
Pan Bystrý obdrží od banky, u které má veden svůj platební účet, kreditní kartu za následujících
podmínek:a) výše úvěrového rámce: 60 000 Kčb) bezúročné období: 40 dníc) měsíční poplatek za
vedení kreditní karty: 16 Kč + 0,1 % z průměrné vyčerpané jistiny mimo bezúročné obdobíd)
pojistné za pojištění schopnosti splácet: 100 Kč měsíčněe) sjednaná úroková sazba: 13,5 % p.a.f)
RPSN: 20 %

Jaká bude RPSN při předpokládaném prvním čerpání mimo bezúročné období z karty ve výši 20
000 Kč?
20 %
vyšší než 10 % a nižší než 20 %
více než 24 %
méně než 10 %

RPSN musí odpovídat i při první splátce, je tedy 20 %, tj. 0,2.

Jaké jsou měsíční pravidelné náklady tohoto spotřebitelského úvěru?
minimálně 116 Kč
556 Kč
13,5 % / 12
20 % / 12

Minimální pravidelné měsíční náklady tohoto úvěru jsou 16,- Kč za vedení karty a 100,- Kč za
pojištění schopnosti splácet. Tedy dohromady minimálně 116,- Kč.

Za předpokladu prvního čerpání z karty ve výši 20 000 Kč a při úhradě v rámci bezúročného
období ve výši 15 000 Kč (přičemž žádná další úhrada/splátka už v tomto období provedena
není) pan Bystrý následně bance na úrocích v rámci splátky uhradí:
více než 50 Kč a méně než 70 Kč
více než 70 Kč
méně než 50 Kč
247 Kč

Pro výpočet vycházíme z následujících údajů: úroková sazba je 13,5, % p.a. a půjčená částka
5.000,- Kč (rozdíl mezi půjčenou a splacenou částkou během bezúročného období). Měsíční
úrok tedy bude 0,135/12*5000 = 56,25 Kč. To odpovídá správné odpovědi více než 50,- Kč a
méně než 70,- Kč. Pozor placení pojistného na pojištění schopnosti splácet se tu neprojeví.

Ukáže-li se zpětně, že původní výše RPSN byla špatně spočtena a správná výše RPSN z dané
smlouvy je 24 %, pak se celková částka, kterou má pan Bystrý zaplatit:
upraví tak, aby odpovídala RPSN ve výši 20 %

nezmění, ale zvýší se o 2 % disponibilní úvěrový rámec
omezí pouze na úhradu dlužné jistiny
sníží tak, aby odpovídala repo sazbě České národní banky platné v den uzavření smlouvy
o spotřebitelském úvěru

RPSN musí odpovídat smlouvě, a proto i kdyby bylo ve smlouvě uvedeno nižší než ve
skutečnosti, bude upravena reálná výše splátky tak, aby RPSN odpovídalo výši 20 %, které
bylo uvedeno ve smlouvě.

Do jaké výše jsou finanční prostředky na této kartě pojištěny pro případ krachu banky?
nejsou pojištěny
0,75
0,5
1

Jedná se o úvěr, nikoli o vklad, takže prostředky nejsou pojištěny pro případ krachu banky.
Společnost Pekař s.r.o. jako poskytovatel spotřebitelského úvěru neposoudil dostatečně před
uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru úvěruschopnost pana Rohlíka, který se tohoto
úspěšně dovolal.

Kdy se může pan Rohlík tohoto dovolat?
ve tříleté promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy

v dvouleté promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy
kdykoliv během trvání spotřebitelského úvěru
ve lhůtě jeden rok ode dne, kdy získal podezření, že jeho úvěruschopnost nebyla
společností Pekař s.r.o., dostatečně posouzena

Dlužník se může dovolat nedostatečného posouzení úvěruschopnosti ve tříleté promlčecí
lhůtě, která začíná běžet ode dne uzavření smlouvy.

Jaký bude důsledek výše uvedené skutečnosti?
Smlouva o spotřebitelském úvěru je neplatná.

Smlouva o spotřebitelském úvěru je nicotná.
Smlouva o spotřebitelském úvěru je částečně neplatná a považuje se za smlouvu
poskytnutou bezúročně.
Ve vztahu ke smlouvě o spotřebitelském úvěru toto žádný důsledek nemá, ale společnost
Pekař s.r.o. se vystavuje riziku postihu ze strany České národní banky.

V takovém případě je smlouva o spotřebitelském úvěru neplatná.

Za jakých podmínek je pan Rohlík povinen vrátit jistinu výše uvedeného úvěru?
Je povinen vrátit poskytnutou jistinu v době přiměřené jeho možnostem.

Je povinen vrátit poskytnutou jistinu do 60 dnů.
Je povinen vrátit poskytnutou jistinu dle podmínek uzavřené smlouvy.
Je povinen vrátit pouze 80 % poskytnuté jistiny a zbylých 20 % se považuje za
paušalizovanou náhradu jeho škody.

Dlužník je povinen vrátit poskytnutou jistinu v době přiměřené jeho možnostem, v zákoně
není stanoven žádný limit.
Mělo by na výše uvedenou situaci vliv, pokud by pan Rohlík při posazování úvěruschopnosti lhal
o své finanční situaci a předložil falešné doklady týkající se jeho úvěruschopnosti?
Ano, v takové situaci se pan Rohlík nemůže úspěšně dovolat nedostatečného posouzení
úvěruschopnosti.
Nemělo, společnost Pekař s.r.o. byla toto povinna odhalit, na situaci pana Rohlíka to tedy
nemá žádný vliv.
Ano, v takové situaci by se pan Rohlík mohl dovolávat pouze částečné neplatnosti
úvěrové smlouvy co se týče výše úroku.
Nemělo, pokud by pan Rohlík prokázal, že svým jednáním chtěl chránit zdraví osoby
blízké.

Ano, mělo by to vliv, protože v takové situaci se pan Dvořák nemůže úspěšně dovolat
nedostatečného posouzení úvěruschopnosti. Pokud žadatel o úvěr předloží falešné doklady
o své úvěruschopnosti, nemá poté právo dovolat se nedostatečného posouzení
úvěruschopnosti.

Může v situaci uvedené v zadání hrát nějakou roli soud?

Ne, v dané situaci soud nemůže hrát žádnou roli.
Ano, soud může přiměřeně snížit úrok sjednaný ve smlouvě.
Ano, budou-li s tím obě strany smlouvy souhlasit.

Podnikatel pan Zoufalý chce na svou přítelkyni Rozmarnou udělat velký dojem, a tak by s ní rád jel
na podzim na dvoutýdenní dovolenou do luxusního hotelu na indonéském ostrově Bali. V
podnikání však má značné problémy (aniž by to slečna Rozmarná věděla), a tak si potřebných 200
000 Kč musí „tajně“ vypůjčit. Samostatného zprostředkovatele spotřebitelského úvěru pana
Chytrého žádá o nestrannou radu, jaký spotřebitelský úvěr si má vybrat.

Pan Chytrý spolupracující s osmi poskytovateli spotřebitelského úvěru nabídne panu Zoufalému
výběr ze čtyř spotřebitelských úvěrů. Je tento postup správný?
Ano, pokud se na trhu spotřebitelského úvěru jiný dostupný vhodný spotřebitelský úvěr
nevyskytuje.
Ano, pokud ostatní poskytovatelé spotřebitelského úvěru, s nimiž pan Chytrý
spolupracuje, vhodný spotřebitelský úvěr nenabízejí.
Ne, pan Chytrý musí vždy nabídnout alespoň jeden spotřebitelský úvěr od každého
poskytovatele spotřebitelského úvěru, s nímž spolupracuje.
Ne, pan Chytrý musí vždy nabídnout alespoň pět spotřebitelských úvěrů, pokud by se
panu Zoufalému označil za nezávislého poradce v oblasti spotřebitelských úvěrů.

Ano, pokud se na trhu spotřebitelského úvěru jiný dostupný vhodný spotřebitelský úvěr
nevyskytuje.
Jedině toto je správná odpověď, neboť v zadání případové studie je uvedeno, že pan Chytrý
je samostatným zprostředkovatelem a panu Zoufalému poskytuje nezávislou (nestrannou)
radu. Pro samostatné zprostředkovatele a jejich vázané zástupce platí, že výběr musí být
činěn z nabídky celého trhu, nikoli jen z nabídky jejich smluvních partnerů!
Naopak pro vázané zástupce poskytovatele spotřebitelského úvěru či pro zprostředkovatele

vázaného spotřebitelského úvěru platí, že nabídka vůči spotřebiteli může být učiněna z
užšího výběru služeb (produktů), které nabízejí.

Pan Zoufalý chce půjčku splatit z příjmu ze svého starobního důchodu ve výši 15 000 Kč, příjmy z
podnikání asi rok neočekává, pak předpokládá, že mu jeho podnikání měsíčně přinese čistý
příjem zhruba ve výši 20 000 Kč. Jak má pan Chytrý postupovat dál?
Od pana Zoufalého zjistí, jaké má aktuální výdaje, a částku si od jeho starobního důchodu
odečte, k možným příjmům z podnikání pana Zoufalého raději nepřihlédne, protože jsou
nejisté.
Spokojí se s ujištěním pana Zoufalého, že je schopen v prvním roce splácet 3 000 Kč
měsíčně, od druhého roku 15 000 Kč měsíčně.
Od pana Zoufalého zjistí, jaké má aktuální výdaje, a částku si od jeho starobního důchodu
a předpokládaného příjmu z podnikání odečte, víc není třeba.
Od pana Zoufalého zjistí, že je schopen v prvním roce splácet 3 000 Kč měsíčně, od
druhého roku 15 000 Kč měsíčně, a upozorní jej na rizika spojená s možným neúspěchem
jeho podnikání.

Zprostředkovatel pan Chytrý musí zjistit a od důchodu odečíst aktuální měsíční náklady a
zhodnotit, zda je příjem pana Zoufalého dostačující na případnou splátku. Možné budoucí
příjmy z podnikání by neměl započítávat, protože nejsou jisté.
Pan Zoufalý se rozhoduje mezi třemi nabídkami spotřebitelského úvěru. První nabízený
spotřebitelský úvěr je splatný za dva roky s úrokovou sazbou ve výši 12 %, druhý je splatný za 5
let s úrokovou sazbou ve výši 10 %, třetí je splatný za deset let s úrokovou sazbou ve výši 6 %.
Při výběru kterého spotřebitelského úvěru by pan Zoufalý zaplatil na úrocích celkem nejnižší
částku (neberte v potaz úvěruschopnost ani jiné možné náklady)?
Spotřebitelský úvěr splatný za dva roky s úrokovou sazbou ve výši 12 % p. a.

Spotřebitelský úvěr splatný za 5 let s úrokovou sazbou ve výši 10 % p. a.
Spotřebitelský úvěr splatný za deset let s úrokovou sazbou ve výši 6 % p. a.
U všech by zaplatil na úrocích stejnou částku.

Nejnižší částku na úrocích pan Zoufalý zaplatí v případě spotřebitelského úvěru splatného za
dva roky s úrokovou sazbou ve výši 12 % p. a.

Pan Zoufalý se ptá pana Chytrého, jak se posoudí jeho úvěruschopnost. Pan Chytrý mu odpoví,
že
úvěruschopnost mimo jiné na základě informací od pana Chytrého, který je má od pana

Zoufalého, posoudí poskytovatel spotřebitelského úvěru a s panem Zoufalým
prostřednictvím pana Chytrého uzavře smlouvu o spotřebitelském úvěru, pokud bude mít
pan Zoufalý o úvěr nadále zájem a poskytovatel spotřebitelského úvěru bude ochoten mu ho
poskytnout
úvěruschopnost si pan Zoufalý posoudí sám, protože slouží jen pro jeho potřeby, a
poskytovatel spotřebitelského úvěru s ním poté prostřednictvím pana Chytrého uzavře
smlouvu o spotřebitelském úvěru, pokud bude mít pan Zoufalý o úvěr nadále zájem
úvěruschopnost si pan Zoufalý posoudí sám, pan Chytrý to překontroluje, a poskytovatel
spotřebitelského úvěru s ním poté prostřednictvím pana Chytrého uzavře smlouvu o
spotřebitelském úvěru, pokud bude mít pan Zoufalý o úvěr nadále zájem
úvěruschopnost posoudí pan Chytrý, protože pana Zoufalého zná a v oblasti
spotřebitelských úvěrů se jako samostatný zprostředkovatel dobře vyzná, a poskytovatel
spotřebitelského úvěru s ním poté prostřednictvím pana Chytrého uzavře smlouvu o
spotřebitelském úvěru, pokud bude mít pan Zoufalý o úvěr nadále zájem

Úvěruschopnost vždy posuzuje poskytovatel úvěru. Nikdy to nemůže být klient sám, ani
zprostředkovatel úvěru.

Pan Zoufalý po prvním roce řádného splácení spotřebitelského úvěru zjistil, že mu jeho
podnikání v dalších letech žádný příjem neposkytne, jak v době uzavírání smlouvy o
spotřebitelském úvěru předpokládal. S tím, jak si peníze na dovolenou na Bali obstaral, se svěří
slečně Rozmarné. Ta se překvapivě rozhodne, že nesplacený dluh svého dříve velkorysého
přítele uhradí z prodeje jím v minulosti darovaných drahých šperků, a obrátí se na pana
Chytrého se žádostí o nestrannou radu. Pan Chytrý slečnu Rozmarnou upozorní, že
se souhlasem pana Zoufalého a bez ohledu na názor věřitele může slečna Rozmarná
splácet zbylé splátky místo pana Zoufalého
pan Zoufalý musí vždy uhradit zbylé splátky sám
aniž by se ptala pana Zoufalého či věřitele, může slečna Rozmarná splácet zbylé splátky
místo pana Zoufalého
přestože to pan Zoufalý z rytířských důvodů odmítá, může slečna Rozmarná bez ohledu
na názor věřitele splácet jednotlivé splátky místo pana Zoufalého

Splácet úvěr musí vždy osoba se se souhlasem dlužníka, naopak souhlas věřitele k tomu
nepotřebuje. Slečna Rozmarná tedy může bez ohledu na názor věřitele, ale se souhlasem
pana Zoufalého splácet zbylé splátky místo něj.
Slečna Marnivá by si ráda pořídila kreditní kartu na placení v zahraničí a podle svého tvrzení „by
na ní měla ráda 50 000 Kč“. Slečna Marnivá je zaměstnaná a zůstatek jejího účtu po několik
posledních let neklesá pod 200 000 Kč.

Pokud bude slečně Marnivé bankou nabídnuta smlouva o kreditní kartě, půjde o spotřebitelský
úvěr?
Ano, půjde.
Nepůjde, jde o platební prostředek.
Může jít, pokud výše RPSN překročí 10 %.
Může jít, pokud je bezúročné období kratší než 20 dnů.

Ano, půjde. Kreditní karta je formou spotřebitelského úvěru.

Banka slečně Marnivé nabízí, že z každé platby kreditní kartou připíše 1 % na účet jejího
penzijního připojištění, pokud slečna Marnivá má penzijní připojištění vedené u penzijní
společnosti, kterou banka vlastní. Může takto banka postupovat?
Ano, může.
Nemůže, jde o svázání poskytnutí kreditní karty s penzijním připojištěním, což je
zakázáno.
Nemůže, požadavek na penzijní připojištění vedené u dceřiné společnosti banky je
neopodstatněnou diskriminací, příspěvek musí být možné připsat i ke smlouvě vedené u jiné
penzijní společnosti.
Nemůže, jde o nepovolenou kombinaci.

Ano, může. Banka může kreditní kartu zvýhodnit určitým bonusem, např. připsáním určité
částky (určitého procenta) z uskutečněných plateb zpět na kartu nebo třeba na penzijní
připojištění.

Jak by případný výše uvedený příspěvek ovlivnil RPSN smlouvy o kreditní kartě?
Nijak by výši neovlivnil.

Nejde o spotřebitelský úvěr, tedy není nutné RPSN vypočítávat.
Příspěvek není možný, tedy nemá na RPSN žádný vliv.
Při výše uvedeném úvěrovém limitu by se náklady snížily o 500 Kč, RPSN by tedy byla
nižší.

Nijak by výši RPSN neovlivnil. Jde o bonus, nikoli zvýhodnění v poplatcích či úrokové sazbě,
které do výpočtu RPSN vstupují.

Poplatek za vedení karty činí 100 Kč měsíčně, nebude však počítán v případě, pokud slečna
Marnivá zaplatí s kartou minimálně 2 000 Kč za měsíc. Jak by tento poplatek ovlivnil RPSN
úvěru?
Poplatek bude vstupovat do výpočtu RPSN, a to v plné roční výši.

Nijak, nejde o spotřebitelský úvěr, tedy není nutné RPSN vypočítávat.
Poplatek nebude vstupovat do výpočtu RPSN, když je možné se mu snadno vyhnout.
Poplatek bude do výpočtu RPSN vstupovat pouze v případě, kdy z historie plateb slečny
Marnivé bude nepochybné, že za poslední rok měsíčně uvedenou částku kartou neplatí.

Poplatek za vedení karty vždy vstupuje do výpočtu RPSN, a to v plné roční výši.
RPSNje definovaná v zákoně 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru v § 3,odstavec 2, písmeno b, a
dále je její výpočet, a hlavně jeho předpoklady,upřesněn v příloze č. 1 tohoto zákona. Odtud jasně
vyplývá, že do výpočtuRPSN se započítává vždy nejvyšší možná varianta poplatku nezávisle na
tom,je-li nakonec účtován, či ne.
Uzavření smlouvy o kreditní kartě je bankou podmíněno vedením běžného účtu, minimální
poplatek za vedení takového účtu je 50 Kč za měsíc, při aktivním užívání účtu však není účtován,
což je i případ účtu slečny Marnivé. Kreditní kartu samostatně bez zřízení běžného účtu banka
nenabízí. Jak by poplatek za vedení účtu ovlivnil RPSN úvěru?
Nijak, takovou smlouvu je za daných okolností zakázáno sjednat.

Poplatek by vstupoval do výpočtu RPSN, a to v plné roční výši.
Nijak, nejde o spotřebitelský úvěr, tedy není nutné RPSN vypočítávat.
Nijak, protože v případě slečny Marnivé jí není účtován vzhledem k jejímu aktivnímu
využívání účtu.

Nijak, takovou smlouvu nelze za daných okolností uzavřít. Poskytovatel nemůže
podmiňovat poskytnutí úvěru zřízením běžného účtu pokud by nebyl zadarmo.
O panu Znalém by se dalo říci, že má trh úvěrů v malíčku. V minulosti měl několik
spotřebitelských úvěrů u bank, které řádně splatil. V současnosti vlastní jen kreditní kartu (limit
30 000 Kč, čerpáno 0 Kč, úroková sazba 21,9 % p.a., bezúročné období 55 dní) a má ke svému
bankovním účtu sjednaný kontokorentní úvěr (úroková sazba 17,9 % p.a., účetní zůstatek na účtu
je +2 500Kč, disponibilní zůstatek +22 500 Kč). Panu Znalému se porouchala lednice, proto by
potřeboval částku ve výši 15 000 Kč na novou. Bohužel žádnou rezervu nemá a mzda od
zaměstnavatele ve výši 29 000 Kč mu na jeho bankovní účet bude připsána až za 7 dní.

Která z variant vyjde pana Znalého nejlépe z hlediska výše zaplacených úroků? Vycházejte z
předpokladu, že s žádným z produktů ani s předčasným splacením úvěru nejsou spojeny žádné
další poplatky.
Elektrospotřebič zaplatit kreditní kartou a okamžitě po obdržení mzdy uhradit celou

dlužnou částku.
Využít kontokorentní úvěr po dobu 7 dní.
Sjednat si nový spotřebitelský úvěr na jeden rok s úrokovou sazbou 3,9 % p.a. přímo u
prodejce elektrospotřebičů a splatit jej celý mimořádnou splátkou okamžitě po obdržení
mzdy.
Elektrospotřebič zaplatit kreditní kartou a za dva měsíce po obdržení mzdy uhradit celou
dlužnou částku.

Nejlépe vyjde zaplacení kreditní kartou, kde je možné využít 55denní bezúročné období, a
po výplatě celý dluh splatit. Pan Znalý, tak nezaplatí nic na úrocích.
Kolik by pan Znalý zaplatil na úrocích do okamžiku přijetí mzdy v případě, že by částku 15 000 Kč
na zakoupení spotřebiče vybral z uvedeného bankovního účtu? Vycházejte z předpokladu, že rok
má 365 dní a z bankovního účtu nebudou odepsány žádné další částky (zaokrouhleno na celé
koruny).
43 Kč
51 Kč
0 Kč
53 Kč

Pokud by peníze vybral ze svého účtu, znamená to, že využije kontokorentu ve výši 12.500,-
Kč (2.500,- Kč je zůstatek na účtu), a to s ročním úrokem 17,9%. Výpočet bude následující:
0,179 (úroková sazba)* 12.500,- Kč (půjčená částka) = 2.237,50 Kč za den a tedy 2.237,50
Kč/365 dní = 6,13 Kč a za 7 dní to bude 6,13 * 7 = 42,90 Kč, což zaokrouhlíme na 43,- Kč.

Pokud pan Znalý využije kontokorentního úvěru, jaká by byla maximální výše náhrady nákladů
za předčasné splacení, kterou může banka po panu Znalém požadovat?
0 Kč
75 Kč
62,5 Kč
125 Kč

0,- Kč. Kontokorent lze kdykoliv splatit bez sankcí

Může posuzování úvěruschopnosti pana Znalého negativně ovlivnit skutečnost, že již v minulosti
měl několik bankovních spotřebitelských úvěrů?
Ne, skutečnost, že všechny úvěry pan Znalý řádně splácel, je naopak pozitivní informací
při posuzování jeho bonity.
Ano, poskytovatelé spotřebitelských úvěrů mohou půjčit jedné osobě maximálně 5 po
sobě jdoucích úvěrů.
Ne, o tom, že v minulosti pan Znalý čerpal bankovní spotřebitelský úvěr, se nikdo nedozví,
pokud se o něm pan Znalý v žádosti o úvěr nezmíní.
Ne, neboť se přihlíží pouze k pohledávkám/dluhům, které ještě nebyly splaceny.
Ne, tato skutečnost je naopak pozitivní informací. Řádné splácení minulých úvěrů je
kladným faktorem pro posuzování úvěruschopnosti.

V souvislosti s financováním koupě lednice v ceně 15 000Kč se pan Znalý nakonec rozhoduje
mezi dvěma možnostmi. Buď financovat koupi spotřebitelským úvěrem sjednaným na 1 rok s
jednou splátkou ve výši 18 000 Kč splatnou za 1 rok, nebo spotřebitelským úvěrem sjednaným
na 1 rok se 2 stejnými splátkami ve výši 9 000 Kč (jedna splatná za 6 měsíců, druhá za rok). Která
varianta je pro pana Znalého výhodnější z pohledu RPSN?
jedna splátka ve výši 18 000 Kč

nelze určit
RPSN je u obou variant totožná
dvě splátky po 9000 Kč

POZOR! Je třeba si uvědomit, žev zadání je jasně dáno, že pan Znalý si půjčuje
15 000 Kč amá vrátit v obou případech celkem 18 000 Kč. Z pohledupana Znalého
je tedy výhodnější, když platbu odloží a celou částku vrátív nejzazší možné lhůtě. Stejně tak,
pokud by se počítala RPSN, vyjde tatosazba nižší, a tedy výhodnější v případě splacení celé
částky až za rok. Samozřejmě ale jen v případě, že pan Znalýskutečně zaplatí pouze
celkovou částku 18 000 Kč a žádné peníze navícoproti původnímu ujednání.
Tuto skutečnost je třeba vreálném životě vždy ověřit, protože obecným pravidlem zůstává,
že má smyslhradit dluhy co nejdříve.
Pan Jaroslav je důchodce, a jelikož je vášnivý chalupář, objednal si 1. března přes internet v
e-shopu pilu k řezání dřeva na chalupě v hodnotě 4 900 Kč. Nákup zboží financoval pan Jaroslav
vázaným spotřebitelským úvěrem splatným za jeden rok s úrokovou sazbou 10 % p.a. Smlouva o
spotřebitelském úvěru byla uzavřena 1. března, téhož dne došlo k čerpání spotřebitelského
úvěru.

Pokud by pan Jaroslav před sjednáním úvěru zjistil, že jeho sestra má nějaké volné prostředky a
je mu je ochotná v rámci rodinných vztahů na zakoupení pily půjčit, řídilo by se poskytnutí
takovéhoto úvěru zákonem o spotřebitelském úvěru?
Ne, nejedná se o spotřebitelský úvěr.

Ne, protože celková zapůjčená částka je nižší než 5000 Kč.
Ano, zákon o spotřebitelském úvěru se vztahuje na jakokoliv platbu, peněžitou zápůjčku,
úvěr nebo obdobnou finanční službu poskytovanou nepodnikající fyzické osobě.
Ne, doba splatnosti úvěru by musela být delší než 1 rok.
Půjčení peněz v rámci rodiny je zápůjčkou podle občanského zákoníku, a není považováno za
poskytování spotřebitelského úvěru podle ustanovení zákona.

Pan Jaroslav si úvěr sjednal, načež 15. března vyhrál v loterii 10 000 Kč a rozhodl se, že výhru
použije ke úhradě dluhu, který mu vznikl v souvislosti s nákupem pily. Téhož dne odeslal poštou
poskytovateli úvěru informaci o tom, že odstupuje od smlouvy o spotřebitelském úvěru. Jaká je
v tomto případě maximální výše pokuty, kterou si může poskytovatel za odstoupení od smlouvy
o spotřebitelském úvěru požadovat?
0 Kč
25 Kč
74 Kč
49 Kč

0,- Kč. Od smlouvy o spotřebitelském úvěru lze bez sankcí odstoupit během lhůty 14 dní od
uzavření smlouvy.
Aby tato lhůta byla zachována, a spotřebitel tedy měl nárok bezplatně odstoupit od smlouvy,
postačí, pokud poslední den této lhůty odešle své odstoupení v písemné formě např.
prostřednictvím provozovatele poštovních služeb. Lhůta se počítá ode dne následujícího po
uzavření smlouvy, tedy 15. března je právě posledním dnem této lhůty.

Jakou celkovou částku musí pan Jaroslav poskytovateli vrátit v případě, že odstoupí od smlouvy
o spotřebitelském úvěru a zároveň vrátí poskytovateli jistinu za 10 dní od uzavření smlouvy o
spotřebitelském úvěru, resp. od čerpání spotřebitelského úvěru? Vycházejte z předpokladu, že
rok má 365 dní (výsledek je zaokrouhlen na celé koruny).
4 913 Kč
4 900 Kč
4 941 Kč
5 390 Kč

Pan Jaroslav bude muset kromě celé jistiny (tedy 4.900,- Kč) uhradit též úrok za 10 dní
čerpání úvěru v této výši. Úrok vypočteme takto: 0,1 (úroková sazba 10% převedená na
desetinná místa)* 4.900,- Kč (částka úvěru) /365*10 (počet dní při aplikaci roční sazby) =
13,4 Kč. Celkem tedy uhradí 4.913,- Kč.
Pokud by pan Jaroslav od smlouvy neodstoupil a po 6 měsících splácení se rozhodl, že úvěr
předčasně splatí, zbývalo by mu v té době splatit ještě 2 511 Kč. Pokud by pan Jaroslav úvěr
předčasně nesplatil, zaplatil by do skončení úvěru na úrocích 75 Kč. Jakou maximální výši
náhrady účelně vynaložených nákladů, vzniklých poskytovateli v souvislosti s předčasným
splacením, může poskytovatel po panu Jaroslavovi požadovat? (Výsledek je zaokrouhlen na celé
koruny.)
13 Kč
75 Kč
25 Kč
0 Kč

Protože do splatnosti úvěru zbývá méně než 1 rok, má poskytovatel úvěru nárok na
maximálně 0,5 % z výše splátky při předčasném splacení jako náhradu účelně
vynaložených nákladů. V tomto případě zbývá splatit 2.511,- Kč, maximální možná výše
náhrad je 0,5% z této částky, tedy 0,005 * 2.511,- Kč = 12,55 Kč, což zaokrouhlíme na 13,-
Kč.

Které z níže uvedených tvrzení lze považovat za pravdivé?
V případě vázaného spotřebitelského úvěru nižšího než 5 000 Kč nevzniká povinnost

sdělovat spotřebiteli výši RPSN.
Při měsíčním anuitním splácení úvěru bude celková výše zaplacených úroků nižší než při
splacení úvěru jedinou splátkou na konci trvání úvěru.
Je-li sjednáván spotřebitelský úvěr, musí být úvěruschopnost spotřebitele posouzena,
pouze pokud je úvěr vyšší než 5 000 Kč.
Finanční arbitr není příslušný k řešení sporů týkajících se spotřebitelských úvěrů na
bydlení.

Jediným pravdivým tvrzením z nabízených možností je: Při měsíčním anuitním splácení
úvěru bude celková výše zaplacených úroků nižší, než při splacení úvěru jedinou splátkou
na konci trvání úvěru.
Pan Karel provozuje autoservis. Dne 10. 10. 2017 si v obchodě s elektronikou Elektro s.r.o. pořídil
do své domácnosti vysavač na úvěr v ceně 6 599 Kč. Prodejce nabídl panu Karlovi možnost
financování úvěru od několika úvěrových společností, které zastupuje a jejichž jménem prodejce
úvěr sjednává. Pan Karel si vybral úvěr od společnosti AAA Credit a. s., na počátku uhradil 20 %
kupní ceny a zbývající cenu měl uhradit v 5 splátkách ve výši 1 319,80 Kč, vždy k 10. dni v
kalendářním měsíci.

O jaký druh úvěru se jedná?
podnikatelský úvěr
úvěr pro drobné podnikatele
vázaný spotřebitelský úvěr

Jde o vázaný spotřebitelský úvěr.

Jaká je výše úvěru a o kolik pan Karel úvěr přeplatí?
6 599,00 Kč, 1319,80 Kč

7 918,80 Kč, 6 599,00 Kč
5 279,20 Kč, 1 319,80 Kč
1 319,80 Kč, 1 319,80 Kč

Výše úvěru v tomto případě byla 5.279,20 Kč, což je 80% z kupní ceny. Je tomu tak proto, že
podle zadání si pan Karel vybral úvěr, při kterém zaplatil na počátku 20% z kupní ceny, tj.
6.599,- Kč*0,80 = 5.279,20 Kč. Úvěr pan Karel přeplatí o částku 1.319,80 Kč.

Pan Karel úvěr řádně a včas splácel. Dne 15. 1. 2018 se vysavač porouchal, pan Karel ho proto u
prodejce reklamoval. Vzhledem k tomu, že vysavač nemůže používat, požádal prodejce o
pozastavení splátek spotřebitelského úvěru. Které z následujících tvrzení platí?
Pan Karel má právo na pozastavení splátek, avšak pouze po dobu, než prodejce rozhodne
o výsledku reklamace.
Pan Karel má právo na pozastavení splátek, avšak pouze pokud žádost uplatní přímo u
poskytovatele úvěru.
Platná právní úprava takové právo dlužníkovi nepřiznává.
Platná právní úprava takové právo dlužníkovi sice přiznává, avšak v daném případě pro
jeho uplatnění nejsou splněny podmínky.

Platná právní úprava toto právo dlužníkovi, a tedy ani panu Karlovi, nepřiznává. Má
samozřejmě právo na vyřízení reklamace. V případě, že by od kupní smlouvy odstoupil, bude
platit, že se zánikem kupní smlouvy zaniká i smlouva o úvěru a s odstoupením spotřebitele
od kupní smlouvy nesmí být v takovém případě spojováno žádné navýšení nákladů na

Pan Karel hradil splátky včas, avšak s úhradou třetí splátky se zpozdil o 15 dní. Vypočtěte
nejvyšší možnou smluvní pokutu.
19,80 Kč
79,20 Kč
3 000 Kč
500 Kč

Správná odpověď je 500,- Kč. Přestože obecně je výše smluvní pokuty zákonem omezena na
0,1 % z částky v prodlení za den, což by odpovídalo následujícímu výpočtu: 0,001 (procentní
sazba z prodlení)*1.319,80 Kč (dlužná částka)*15 (dní) = 19,80 Kč, omezení se neuplatní,
pokud smluvní pokuta stanovená za prodlení s jednou splátkou nepřesahuje částku 500,-
Kč a jejich souhrn za kalendářní rok nepřesahuje 3.000,- Kč. V tomto případě je tedy
nejvyšší smluvní pokutou 500,- Kč.

Kvůli neodstranitelné vadě na vysavači pan Karel vysavač reklamoval a při oznámení vady
prodejci sdělil, že odstupuje od smlouvy. Prodejce reklamaci uznal a panu Karlovi dne 13. 2.
2018 vrátil částku odpovídající kupní ceně. Pan Karel by rád ukončil splácení úvěru, a obrátil se
proto na společnost AAA Credit a.s., kterou informoval o zániku smlouvy o koupi vysavače a
požádal o vyčíslení dlužné částky, tak aby úvěr zcela doplatil. Všechny dosavadní splátky uhradil
včas. Společnost AAA Credit a.s. panu Karlovi sdělila, že pan Karel již uhradil jistinu ve výši 4 057
Kč, dosud splatil úroky ve výši 1 223 Kč, přičemž zbývá uhradit jistinu ve výši 1 223 Kč a úroky ve
výši 97 Kč. Zároveň požaduje uhradit poplatek za předčasné ukončení smlouvy ve výši 250 Kč.
Úhradu nákladů vynaložených v souvislosti s předčasným ukončením smlouvy ve výši 99 Kč
požaduje také společnost Elektro s.r.o. Jakou částku je pan Karel povinen uhradit?
1 223 Kč
1 320 Kč
1 570 Kč
1 669 Kč

Poplatky za předčasné ukončení smlouvy, ani náklady vynaložené s předčasným splacením
nelze v tomto případě požadovat. Nelze požadovat ani úroky za budoucí období, které by
mělo nastat poté, co smlouva již zanikla. Za správnou odpověď je označeno, že pan Karel je
povinen společnostem uhradit částku odpovídající dlužné jistině ve výši 1.223,- Kč.
Pan Jára změnil dobře placenou, ale po letech již nudnou práci, za hůře placenou zábavnou práci.
Záhy se dostal do problémů se splácením hypotečního úvěru, který si vzal ještě za svobodna na
pořízení bytu.

Než začal pan Jára situaci řešit, byl 30 dní v prodlení s jednou měsíční splátkou, která činila 18
000 Kč. Za předpokladu, že jinak po celou dobu trvání úvěru k jinému prodlení nedošlo, mohla
mu za toto prodlení být účtována smluvní pokuta maximálně do výše
540 Kč
500 Kč
3000 Kč
9000 Kč

Smluvní pokuta je zákonem omezena a její maximální výše může činit 0,1 % z částky v
prodlení za den. Konkrétní částku získáme následujícím výpočtem: 0,001 (procentní sazba z
prodlení)*18.000,- Kč (dlužná částka)*30 (dní) = 540,- Kč.

Pokud by pan Jára problém se splácením neřešil a věřitel by úvěr zesplatnil, týká se tato
splatnost
dosud nesplacené jistiny

součtu splátek, které měly být v budoucnu splatné
součtu splátek, se kterými je pan Jára v prodlení

Tato splatnost by se týkala jen dosud nesplacené jistiny, nikoli budoucích nákladů, které
jsou obsaženy v součtu splátek, které by měly být v budoucnu splatné. Odpověď součet
splátek, se kterými je pan Jára v prodlení je také špatně, protože tyto splátky není třeba
zesplatňovat, ty již splatné jsou.
Upraveno v § 124 zákona o spotřebitelském úvěru.

V souvislosti s refinancováním doporučuje poskytovatel spotřebitelského úvěru panu Járovi
sjednat životní pojištění od konkrétního pojistitele – oproti době, kdy uzavíral původní
hypoteční smlouvu, má nyní pan Jára přeci jen již manželku a děti. Přitom poskytovatel zmiňuje
jako hlavní z předností jím nabízeného úvěru možnost úvěr v případě plnění z tohoto
konkrétního pojištění předčasně splatit bez povinnosti hradit náhradu nákladů a dodává, že tuto
výhodu pan Jára u žádného jiného poskytovatele nedostane. Poskytovatel spotřebitelského
úvěru
se dopouští klamání spotřebitele, možnost bezplatného předčasného splacení úvěru za

těchto okolností vyplývá panu Járovi přímo ze zákona
porušuje zákaz vázaného prodeje
řádně upozorňuje spotřebitele na možná rizika a zároveň na práva, která mu vyplývají
exkluzivně z nabízené smlouvy o spotřebitelském úvěru
používá agresivní obchodní praktiku, neboť zneužívá děti ke zvýraznění neexistujících rizik
a pan Jára by o sjednání životního pojištění neměl vůbec uvažovat

Z nabízených možností je správnou odpovědí, že poskytovatel spotřebitelského úvěru se
dopouští klamání spotřebitele, neboť možnost bezplatného předčasného splacení úvěru za
těchto okolností vyplývá panu Járovi přímo ze zákona.

Pan Jára se rozhodl stávající hypoteční úvěr refinancovat úvěrem s parametry: celková výše
úvěru 2 400 000 Kč, úroková sazba 1,7 %, ostatní náklady 0 Kč, splatnost úvěru 20 let, pevná
měsíční splátka 11 803 Kč. V bytovém domě, kde s rodinou bydlí, povinně přispívá 3 000 Kč
měsíčně do fondu oprav. Za předpokladu, že se žádný z číselných údajů po celou dobu trvání
úvěru nezmění, určete celkové náklady na bydlení pana Járy v příštích 20 letech, pokud jimi
rozumíme úroky a příspěvky do fondu oprav.
1 152 720 Kč
720 000 Kč
2 400 000 Kč
3 552 720 Kč

POZOR! V této otázce se ptají pouze na náklady skládající se z úroků a příspěvků do fondu
oprav!
Je třeba vycházet z doslovného zadání otázky, kde je na konci uvedeno, že má jít právě jen
o úroky a příspěvky do fondu oprav.
Nejjednodušším způsobem, jak dojít k výsledku je vypočítat celkovou částku, kterou pan Jára
za 20 let splatí a od ní odečíst částku poskytnutého úvěru.
Tedy 11.803,- Kč (pevná splátka) * 20 (let) * 12 (měsíců) = 2.832.720,- Kč (celková částka
zaplacená) - 2.400.000,- Kč (poskytnutý úvěr) = 432.720,- Kč. K této hodnotě přičteme částku
za příspěvky do fondu oprav za 20 let, tedy 3.000,- Kč * 20 (let) * 12 (měsíců) = 720.000,- Kč,
dohromady to činí 1.152.720,- Kč.

Pan Jára zdědil určité peněžní prostředky. Za 14 dní bude druhé výročí uzavření úvěrové
smlouvy s parametry dle předchozí otázky. V jaké výši může nyní pan Jára úvěr bezplatně
předčasně splatit?
600 000 Kč
480 000 Kč
pan Jára zatím nesplňuje podmínky pro bezplatné předčasné splacení
nelze z dostupných informací přesně určit

Ze zákona vyplývá, že v období 1 měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy o
spotřebitelském úvěru na bydlení má spotřebitel možnost bez sankcí splatit jistinu do 25 %
celkové výše spotřebitelského úvěru. Období tedy odpovídá. Protože 25% (1/4) z celkové
částky úvěru 2.400.000,-Kč je 600.000,- Kč, je to právě tato částka.
Pan Mařík financoval nákup nového bicyklu pomocí spotřebitelského úvěru. Cena nového bicyklu
činí 40 000 Kč, úspory pana Maříka činí 15 000 Kč. Prodejce bicyklů nabídl panu Maříkovi úvěr se
splatností 3 roky, úroková sazba činí 1 % p.m., měsíční splátka 830 Kč, jednorázový poplatek za
zpracování úvěru 500 Kč, měsíční poplatek za správu úvěru 15 Kč, RPSN 15,67%

Kolik pan Mařík zaplatí celkem za spotřebitelský úvěr?
30 920 Kč
25 000 Kč
29 880 Kč
40 000 Kč

Nejjednodušším způsobem je v tomto případě vynásobit pravidelnou měsíční splátku
celkovým počtem měsíců, kdy úvěr trval a k této částce přičíst celkovou částku zaplacenou za
měsíční poplatky a jednorázový poplatek výši. Tedy 830,- Kč * 36 (počet měsíců za 3 roky) =
29.880,- Kč + 540,- Kč (15,- Kč * 36) + 500,- Kč = 30.920,- Kč
Jaké sankce hrozí panu Maříkovi od poskytovatele úvěru při odstoupení od smlouvy o koupi
zboží (bicyklu), které je financováno spotřebitelským úvěrem?
žádné
0,1 % ze zbývající jistiny úvěru
1 % ze zbývající jistiny úvěru
10 000 Kč

Žádné sankce nemohou být v takovém případě vůči spotřebiteli uplatněny.

Kolik činí úmor obsažený v měsíční splátce, pokud je aktuální dlužná jistina v daném měsíci 10
000 Kč?
730 Kč
100 Kč
650 Kč
500 Kč

Úmor = splácená jistina poskytnutého úvěru. Vypočteme ji tak, že nejprve vypočteme úroky
a ty poté odečteme od pevné měsíční splátky. Aktuální dlužnou jistinu 10.000,- Kč
vynásobíme úrokovou sazbou (pozor, jde o měsíční sazbu!), tedy * 0,01 = 100,- Kč (úroky).
830,- Kč - 100,- Kč = 730,- Kč, to je výše úmoru.

Pokud pan Mařík zjistí, že zápůjční úroková sazba uvedená v úvěrové smlouvě je nižší, než
odpovídá celkové částce, kterou má pan Mařík zaplatit
snižuje se celková částka, kterou má pan Mařík zaplatit, tak aby odpovídala zápůjční
úrokové sazbě uvedené v úvěrové smlouvě
zvyšuje se zápůjční úroková sazba tak, aby odpovídala celkové částce, kterou má pan
Mařík zaplatit, uvedené v úvěrové smlouvě
tato skutečnost zápůjční úrokovou sazbu ani celkovou částku úvěru nijak neovlivní
zvyšuje se zápůjční úroková sazba a sníží se celková částka úvěru

Ze zákona platí, že v takovém případě se celková částka, kterou má pan Mařík zaplatit,
snižuje tak, aby odpovídala zápůjční úrokové sazbě uvedené v úvěrové smlouvě.
Pokud by poskytovatel poplatek za zpracování a správu úvěru neúčtoval, RPSN by se:
snížila
zvýšila
zůstala neměnná
nelze jednoznačně určit

Protože poplatek za zpracování a správu úvěru vstupuje do výpočtu RPSN, pokud by nebyl
účtován, RPSN by se snížila.
Klement je mladý designer, který sleduje módní trendy. Minulý týden byl dán do prodeje
nejnovější typ mobilního telefonu jeho oblíbené značky. Klement by si rád tento telefon pořídil ve
značkovém obchodě prodejce PHONE a.s., kde zaváděcí cena mobilu je 27 000 Kč. Klement
využije možnost prodejce PHONE a.s. pořídit si mobil na splátky. Klement bude prodejci splácet
měsíčně 1 500 Kč po dobu 24 měsíců.

O kolik procent přeplatí Klement pořizovací cenu mobilního telefonu?
o 33,33 %
o 25 %
o 133,33 %
o 13,33 %

Pro výpočet přeplatku musíme nejprve zjistit, jakou celkovou částku Klement zaplací a od ní
odečíst zaváděcí cenu mobilu. Nakonec tuto hodnotu převedeme na procenta vypočtená ze
zaváděcí ceny mobilu. Klement celkově zaplatí 1.500,- Kč (měsíční splátka) * 24 (počet
měsíců) = 36.000,- Kč, zaplatí tedy o 9.000,- Kč než je zaváděcí cena mobilu. 1% z 27.000,- Kč
je 270,- Kč. 9.000,- Kč tedy vydělíme 270,- Kč a výsledek je, že Klement přeplatí pořizovací
cenu mobilu o 33, 33%.

Hned u třetí splátky se Klement dostal do prodlení, za což mu prodejce v souladu se smlouvou
účtuje úrok z prodlení ve výši 15 %. Které z následujících tvrzení je pravdivé?
Výše úroku z prodlení je vyšší, než připouští zákon.
PHONE a.s. má právo tento úrok z prodlení požadovat, protože tak bylo ujednáno ve
smlouvě a Klement tuto smlouvu podepsal.
PHONE a.s. má právo tento úrok z prodlení požadovat, protože zároveň nepožaduje
žádnou náhradu účelně vynaložených nákladů ani smluvní pokutu.
Ani jedno z výše uvedených není pravdivé.

Z nabízených možností je správné tvrzení, že výše úroků z prodlení je vyšší než připouští
zákon.

Po pár měsících byl mobil Klementovi ukraden při jeho cestě do Berlína. Naštěstí byla škoda
Klementovi kompenzována z jeho rozšířeného cestovního pojištění. Z peněz, které Klement
obdržel z pojistky, chce předčasně zaplatit zbývající část úvěru. Předpokládejme, že nesplacená
část úvěru činí 20 000 Kč, doba do konce splatnosti úvěru je delší než 1 rok a za tuto dobu by
Klement na úrocích měl zaplatit ještě 6 000 Kč. Může prodejce PHONE a.s. požadovat náhradu
účelně vynaložených nákladů?
Prodejce může požadovat náhradu nákladů maximálně ve výši 200 Kč.

Ano, prodejce může požadovat jakoukoli výši účelně vynaložených nákladů.
Prodejce není oprávněn požadovat náhradu nákladů za předčasné splacení.
Prodejce může požadovat náhradu nákladů až do výše 6 000 Kč.

Prodejce nemůže požadovat více než 200,- Kč. Je to proto, že maximální výše náhrady
nákladů při předčasném splacení je zákonem omezena na 1% ze splácené částky, pokud do
splacení úvěru zbývá doba delší než 1 rok (částka splatných úroků tu nehraje roli). 20.000,-
Kč *0,01 = 200,- Kč

Klement z registru České národní banky zjistil, že PHONE a.s. je pouze zprostředkovatelem
spotřebitelského úvěru, ale nemá oprávnění poskytovat spotřebitelský úvěr. Jaký vliv bude mít
tato skutečnost na spotřebitelský úvěr?
V takovémto případě platí, že spotřebitelský úvěr není vůbec úročen.

Tato skutečnost Klementův spotřebitelský úvěr nijak neovlivní. Postačuje, když PHONE
a.s. má alespoň oprávnění zprostředkovat spotřebitelský úvěr.
Tato skutečnost Klementův spotřebitelský úvěr nijak neovlivní. Klement si měl tuto
skutečnost ověřit před podpisem smlouvy, zpětně se jí nemůže dovolávat.
V takovémto případě platí, že spotřebitelský úvěr je úročen pouze ve výši repo sazby
stanovené Českou národní bankou.
V takovém případě ze zákona platí, že spotřebitelský úvěr nebude vůbec úročen. Oprávnění
ke zprostředkování spotřebitelského úvěru nepostačuje k jeho poskytování.

Předpokládejme, že Klement se během sjednávání spotřebitelského úvěru zmíní, že mobilní
telefon bude využívat pouze pro komunikaci se svými klienty a tato skutečnost bude uvedena i
ve smlouvě. Jako své identifikační údaje do smlouvy o úvěru uvede i své IČ a adresu svého
designerského studia. Jaký vliv má tato informace na sjednávaný úvěr?
Klement v tomto případě není spotřebitelem, ale podnikatelem, a nejedná se tedy o

Tato informace má vliv pouze na to, že Klement si může cenu mobilního telefonu a
placené úroky uplatnit do svých daňových nákladů, a to i přesto, že se jedná o spotřebitelský
úvěr.
Klement je i nadále spotřebitelem, zákon o spotřebitelském úvěru se však uplatní pouze
částečně.
Na situaci se nic nemění, Klement je stále spotřebitelem, použije se zákon o

Klement v tomto případě není spotřebitelem, ale podnikatelem, a nejedná se tedy o
Mladí manželé Chudobovi si chtějí po svatbě zařídit byt. Protože nemají dostatek našetřených
peněžních prostředků, tak si potřebných 100 000 Kč musí vypůjčit. Samostatného
zprostředkovatele spotřebitelského úvěru pana Chytrého žádají o nestrannou radu, jaký
spotřebitelský úvěr si mají vybrat.

Manželé Chudobovi se ptají pana Chytrého, jaké údaje ovlivní závěr o jejich úvěruschopnosti.
Pan Chytrý jim má sdělit, že zásadní je:
výše jejich příjmů a výdajů, pravděpodobnost udržení příjmu v budoucnosti, způsob

plnění dosavadních dluhů
také hodnota jejich majetku, který bude možné v případě nesplácení úvěru v exekuci
zpeněžit.
výše zadlužení jejich příbuzných
to, zda budou manželé schopni sehnat si ručitele

Banka posuzuje zejména schopnost manželů splácet sjednané pravidelné splátky
hypotéčního úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů rodiny a způsobu plnění
dosavadních závazků. Platí, že hodnotu majetku by měl samostatný zprostředkovatel zjistit
jen tehdy, pokud by měl být spotřebitelský úvěr částečně nebo úplně splacen výnosem z
prodeje jejich majetku.

Manželé Chudobovi mají momentálně nestabilní příjmy. Svoji úvěruschopnost však považují za
dobrou, vždyť jim babička Bezzemková několikrát v minulosti říkala, že v případě jejich
finančních problémů prodá svoji chatu, kterou si cení alespoň na 200 000 Kč, a peníze jim
daruje. Jak má pan Chytrý postupovat dál?
Upozorní manžele Chudobovy, že v rámci posuzování úvěruschopnosti není možné

přihlížet k zajištění spotřebitelského úvěru babiččinou chatou.
Spokojí se s ujištěním manželů Chudobových, dluh ve výši 100 000 Kč by byl prodejem
chaty zajištěn více než dostatečně.
Požádá o předložení úředního ocenění chaty, ověří její vlastnictví v katastru nemovitostí,
a pokud její odhadní cena skutečně dosáhne alespoň 200 000 Kč, potvrdí názor manželů, že
je jejich úvěruschopnost dobrá.
Zavolá babičce Bezzemkové, zda jim bude v případě finančních problémů ručit, a když ta
to v telefonu potvrdí, je ochoten tuto skutečnost odsvědčit poskytovateli spotřebitelského
úvěru, který by měl úvěr bez potíží poskytnout.

V rámci posuzování úvěruschopnosti není možné k možnosti zajištění spotřebitelského
úvěru chatou vůbec přihlédnout.

Manželé Chudobovi chtějí jet na letní dovolenou k moři, protože tam podle jejich názoru „jezdí
každý“. Zjistili však, že jim na její zaplacení chybí 4 000 Kč, rozhodnou se problém řešit
spotřebitelským úvěrem a požádají pana Chytrého o radu, za jakých podmínek si spotřebitelský
úvěr mohou obstarat. Co jim pan Chytrý sdělí?
Pan Chytrý úvěr na dovolenou nedoporučí. Pokud na něm manželé budou trvat, sdělí, že
Jje zapotřebí, aby poskytovatel spotřebitelského úvěru posoudil jejich schopnost splácet
U spotřebitelského úvěru do 5 000 Kč (tzv. mikropůjčka) není nic potřeba.
Vzhledem k tomu, že k moři na letní dovolenou dnes „jezdí opravdu každý“, poskytují se
takto účelové spotřebitelské úvěry automaticky bez dalšího až do výše 20 000 Kč.
Protože manželé Chudobovi nedají dohromady ani 4 000 Kč na letní dovolenou navíc,
žádný poskytovatel spotřebitelského úvěru jim kvůli důvodným pochybnostem o jejich
schopnosti splácet spotřebitelský úvěr nemůže poskytnout.

Žádné půjčky nejsou poskytovány automaticky, není na ně právní nárok. Nevíme, zda jim
úvěr poskytnut bude nebo ne, ale je zapotřebí, aby poskytovatel spotřebitelského úvěru
posoudil jejich úvěruschopnost.

V případě, že si Chudobovi nakonec sjednají jak úvěr na zařízení bytu (ve výši 100 000 Kč a při
úrokové sazbě 2 % p.a.), tak i půjčku na dovolenou (ve výši 4 000 Kč a při úrokové sazbě 10 %
p.a.), co z následujícího lze s určitostí tvrdit?
Výše úroků za oba spotřebitelské úvěry v prvním roce jejich trvání nepřesáhne 2 400 Kč.
Souhrn výše všech smluvních pokut, které banka bude teoreticky moci požadovat, je u
obou úvěrů shodný, a to 50 000 Kč.
V případě souběžného úplného předčasného splacení obou úvěrů na konci prvního roku
jejich trvání bude banka oprávněna požadovat jako náhradu až 2 % splacené jistiny.
RPSN se v případě u úvěru nižšího než 5 000 Kč nemusí spotřebiteli sdělovat.

RPSN je nutné sdělovat spotřebiteli v každém případě a náhrada za předčasné splacení je
omezena maximální výši 1% splácené částky, tato tvrzení pravdivá nejsou. Pravdivé je
tvrzení, že výše úroků za oba spotřebitelské úvěry v prvním roce jejich trvání nepřesáhne
2.400,- Kč. Za první rok zaplatí z úvěru ve výši 100.000,- Kč při úrokové sazbě 2% p.a. úrok ve
výši 2.000,- Kč (100.000,- Kč * 0,02) a z úvěru ve výši 4.000,- Kč při úrokové sazbě 10% p.a. z
úrok ve výši 400,- Kč (4.000,- Kč*0,1), tedy dohromady 2.400,- Kč.

Paní Chudobové se tři měsíce po uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru narodil syn Jan. Paní
Chudobová dva měsíce před jeho narozením nastoupila na mateřskou dovolenou. Na mateřské
a rodičovské dovolené hodlá zůstat celkem tři roky. Po tuto dobu se rodině Chudobových
zásadně sníží příjem. Své těhotenství paní Chudobová poskytovateli spotřebitelského úvěru
před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nesdělila, považovala tuto skutečnost za velmi
osobní a pro poskytovatele spotřebitelského úvěru nepodstatnou. Pan Chytrý, který dobře zná
rodinnou situaci manželů Chudobových, jim pomáhá svou nestrannou radou. Pan Chytrý
manžele Chudobovy upozorní, že
ke změně finanční situace manželů Chudobových po uzavření smlouvy o spotřebitelském

úvěru věřitel nemusí přihlédnout a může požadovat dodržení sjednaných podmínek
v takovém případě mohou úvěr splatit předčasně a zdarma
je třeba, aby poskytovatel spotřebitelského úvěru znovu posoudil úvěruschopnost celé
rodiny Chudobových, přičemž přihlédne i k odkazu pro syna Jana
paní Chudobová v době uzavírání smlouvy o spotřebitelském úvěru musela vědět, že brzy
porodí a v důsledku péče o nezletilého syna Jana nebude moci pracovat ve svém dosavadním
zaměstnání, což se negativně projeví na příjmech a úvěruschopnosti celé rodiny, v důsledku
čehož je uzavřená smlouva o spotřebitelském úvěru automaticky od počátku neplatná
Z nabízených rad je správná jediná, že totiž ke změně finanční situace manželů
Chudobových po uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru věřitel nemusí přihlédnout a
může požadovat dodržení sjednaných podmínek. Ostatní tvrzení pravdivá nejsou.
Pepa N., Ludva S., Mojmír P. a Honza V. byli pozváni na chalupu k příteli JUDr. Ponocnému,
advokátovi, aby si zavzpomínali na studentská léta, která spolu strávili na koleji. Řeč se ale
nakonec stočila k jejich úvěrům, které si vzali od různých nebankovních poskytovatelů. Nad
některými se JUDr. Ponocný pozastavil s kroucením hlavy a všem třem přátelům poskytl cennou
radu.

Pepa N. si stěžuje, že nikde ve smlouvě nenašel informaci o zápůjční úrokové sazbě. Ví ale, že
mu zprostředkovatel při uzavírání úvěrové smlouvy opakovaně říkal, že činí 3,1 % ročně. JUDr.
Ponocný mu k tomu správně poradil následující.
Úvěrová smlouva je platná, nicméně místo písemně nezachycené zápůjční úrokové sazby
se ze zákona použije tzv. repo sazba uveřejněná Českou národní bankou platná v den
uzavření smlouvy, nebyla-li sjednána sazba nižší.
Úvěrová smlouva je neplatná, neboť v ní chybí podstatná obsahová náležitost, navíc v
neprospěch spotřebitele.
Úvěrová smlouva je platná a zápůjční úroková sazba se použije ve výši zápůjční úrokové
sazby obvyklé.
Úvěrová smlouva je platná, nicméně místo písemně nezachycené zápůjční úrokové sazby
se ze zákona použije repo sazba uveřejněná Českou národní bankou platná v den, ke
kterému Pepa N. uplatní svůj nárok u zprostředkovatele, nebyla-li sjednána sazba nižší.
Předtím se použije jen ústně dohodnutá zápůjční úroková sazba.

Správnou radou je tvrzení, že úvěrová smlouva je platná, nicméně místo písemně
nezachycené zápůjční úrokové sazby se ze zákona použije tzv. repo sazba uveřejněná ČNB
platná v den uzavření smlouvy, nebyla-li sjednána sazba nižší.

Ludva S. se dušuje, že vlastně neví, co má zaplatit. Jeho smlouva totiž obsahuje zápůjční
úrokovou sazbu, která neodpovídá celkové částce, kterou má z této smlouvy zaplatit. Když si
tedy spočítá, co má vrátit s použitím ve smlouvě uvedené zápůjční úrokové sazby, vychází mu
částka vyšší o 20 000 Kč, než je ta smlouvou stanovená. JUDr. Ponocný mu k tomu správně
poradil následující.
Plať jenom tu částku, která odpovídá tomu, co máš dle smlouvy celkově zaplatit, a neřiď
se vůbec onou vyšší úrokovou sazbou.
Plať to, co ti vyjde z výpočtu s použitím oné vyšší zápůjční úrokové sazby, neboť jde jen o
chybu v počtech a určující je ta částka, která vychází z výpočtů.
Jdi za zprostředkovatelem a pokus se s ním domluvit na nějakém rozumném
kompromisu, jinak nemůžeš udělat nic.
Neplať nic navíc nad půjčenou částku a nezbytné náklady spojené s poskytnutím úvěru,
smlouva je totiž neplatná.

Protože ze zákona platí, že pokud se navzájem neshodují některé z těchto údajů ve smlouvě
uvedených, použije se ten nejnižší z nich a ostatní se mu přizpůsobí, radí JUDR. Ponocný
správně: plať jenom tu částku, která odpovídá domu, co máš dle smlouvy celkově zaplatit,
a neřiď se vůbec onou vyšší úrokovou sazbou.

Mojmír P. líčil, jak měl sjednaný úvěr na dobu neurčitou a že se nyní v průběhu splácení kvůli
přístupu ze strany poskytovatele rozhodl úvěr vypovědět. Poskytovatel mu sdělil, že za podání
výpovědi mu musí uhradit poplatek ve výši 200 Kč. JUDr. Ponocný mu k tomu správně poradil
následující.
Žádný poplatek neplať, protože za podání výpovědi nesmí být žádná úplata požadována.
Informace od poskytovatele nebyla správná, protože poplatek za výpověď je pevně
stanoven, a to ve výši 500 Kč.
Zkontroluj si úvěrovou smlouvu, a jakou výši poplatku jsi měl smluvně sjednánu, tu
uhraď.
Požadovaný poplatek za podanou výpověď musíš uhradit pouze v případě, kdy úvěrová
smlouva trvá méně než 24 měsíců.

Žádný poplatek neplať, protože za podání výpovědi nesmí být po spotřebiteli žádná úplata
požadována.

Honza V. vyprávěl, že se znovu oženil a se svojí ženou žijí ve Stockholmu a příjem mají ve
švédských korunách. Nedávno ho prý oslovil v rodné Ostravě poskytovatel úvěru se zajímavou
nabídkou a Honza V. stojí před rozhodnutím podepsat smlouvu o úvěru na bydlení v českých
korunách. Po seznámení se smlouvou otálí s podpisem, protože v ní postrádá možnost změnit
měnu v případě nepříznivého kurzu. Poskytovatel mu tvrdí, že takové zajištění vůbec do smluv
nedává. JUDr. Ponocný mu k tomu správně poradil následující.
Trvej na úpravě smlouvy, protože poskytovatel je povinen uvést ve smlouvě podmínky, za

kterých lze změnu měny provést, nebo zajistit jiný mechanismus k omezení kurzového rizika.
Smlouvu můžeš podepsat, taková ustanovení do úvěrové smlouvy nepatří.
Poskytovatel ti předložil nerelevantní dokument, vzhledem k tomu, že nemáš bydliště na
území některého z členských států eurozóny, nelze takovýto úvěr sjednat.
Poskytovatel ti předložil nerelevantní dokument, protože v cizí měně lze sjednat pouze
spotřebitelský úvěr, který není určen na bydlení.

Trvej na úpravě smlouvy, protože poskytovatel je povinen uvést ve smlouvě podmínky, za
kterých lze změnu měny provést, nebo zajistit jiný mechanizmus k omezení kurzového
rizika. Tato úprava platí ze zákona pro spotřebitelské úvěry na bydlení odpovídající definici
úvěru v cizí měně, což je právě i Mojmírův případ.

Je JUDr. Ponocný oprávněn poskytovat rady týkající se spotřebitelského úvěru?
Ano, protože obecné informace a doporučení advokáta, kterým JUDr. Ponocný je, jsou z
působnosti zákona o spotřebitelském úvěru vyloučeny.
Jenom tehdy, pokud by byl samostatným zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů a
byl pro tyto účely registrován Českou národní bankou.
Jenom tehdy, pokud by JUDr. Ponocný o takto poskytnutých radách s přáteli udělal
záznam o poskytnutí rady.
Jenom tehdy, pokud se jedná o nejbližší příbuzné.

Ano, protože nejde o rady poskytované v režimu zákona o spotřebitelském úvěru. Obecné
informace a doporučení advokáta, kterým JUDr. Ponocný je, jsou z působnosti zákona o
spotřebitelském úvěru výslovně vyloučeny.
V registru České národní banky zapsaný poskytovatel spotřebitelského úvěru a zároveň

samostatný zprostředkovatel, firma SolidCredit s.r.o., má 19 pracovníků a jejím jediným
jednatelem je pan Pink. Firma SolidCredit s.r.o. zprostředkovává úvěry pro poskytovatele Dobrý
úvěr s.r.o., Bezva úvěr a.s. a Skvělý úvěr s.r.o. Jednatel společnosti SolidCredit s.r.o. vydal pro
letošní rok v lednu interní pokyn, jehož nosná ustanovení jsou tato:a) Cílovou odměnu 10 000 Kč
za letošní rok získá ten pracovník, který panu Pinkovi doporučí alespoň 5 dalších fyzických osob,
které se pak jakkoli smluvně zapojí do obchodní sítě SolidCreditu a jejich zapojení přinese nárůst
zisku firmy alespoň o 50 000 Kč za příští účetní rok; získané osoby nejprve absolvují dvoudenní
vstupní školení za poplatek 7 950 Kč, až pak se s nimi podepíše vhodná smlouva.b) Provize od
Bezva úvěru a.s. je nic moc, úrokové sazby a RPSN mají sice taky nízké, ale jejich smluvní
dokumentace je příliš obsáhlá a je s ní moc práce, tedy jejich propagační materiály netřeba
vystavovat tak, aby byly pro klienty nejlépe vidět a oni se úvěru od Bezva úvěru dožadovali jako
prvního v pořadí (materiály však nelze nevystavit a jejich produkty nějak upozaďovat – lidi od
Bezva úvěru totiž chodí na kontroly).c) Provize od Skvělého úvěru s.r.o. je co do procenta z částek
uzavřených úvěrových smluv největší. Mají vysoké úrokové sazby a víme, že spolupracují s dalšími
šikovnými firmami, takže ve finále prakticky nemají problémy se splácením svých úvěrů – o
splácení se starají sami. Přestože je známo, že na jejich praktiky při vymáhání dlužných splátek si
spotřebitelé často stěžují, nejde o odpovědnost SolidCreditu, který má naopak prospěch z
nízkého podílu dlouhodobě nesplácených úvěrů; z každého úvěru uzavřeného pro Skvělý úvěr tak
bude osobní provize pro pracovníka o polovinu vyšší než u úvěrů od ostatních poskytovatelů. d)
Byl vypracován velmi podrobný ceník interních úkonů (43 různých položek), který stanoví ceny,
jež klient zaplatí, i když si úvěr nakonec nevezme. Je na každém pracovníkovi, jak bude s klientem
zacházet, aby mu mohl něco naúčtovat – a jako SolidCredit bychom tedy nedělali zadarmo v
případech, kdy si spotřebitel někdy i po dlouhých diskusích úvěr nakonec nevezme.e) Úvěry na
bydlení od Dobrého úvěru s.r.o. je vhodné s klienty sjednávat hlavně od částky 750 000 Kč výše,
protože až od této limitní částky by měl spotřebitel dostat i kupón od firmy MegaStav na slevu 11
% na stavební materiál nakupovaný z poskytnutého úvěru, a to do výše až poloviny částky tohoto
úvěru. K dispozici je na letošní rok 130 kupónů. Pokud nějaké kupóny před koncem roku nebudou
rozdány klientům, budou po prosinci rozdány zájemcům z řad pracovníků SolidCreditu, aby
zbytečně nepropadly, aspoň nějak by se tím kompenzovala nízká provize od Dobrého úvěru pro
SolidCredit (od ostatních je totiž provize vyšší).f) Dva pracovníci, kteří sjednají největší počet po
15 měsíců řádně splácených spotřebitelských úvěrů a zároveň podíl jimi sjednaných
spotřebitelských úvěrů, které jsou v prodlení s alespoň jednou splátkou či s jinými problémy,
nepřekročí 3 % jimi sjednaného počtu úvěrů, dostanou pro následující rok navíc týden zvláštního
volna vykázaného jako dovolená.g) Každý pracovník, který sjedná úvěr na koupi automobilu od
autosalónu Pink & bratři s.r.o., dostane zvláštní provizi ve výši 1,25 % z výše řádně zaplacené
splátky úvěru za prvních 15 měsíců jeho splácení, a to přímo od prodejce automobilu.h) Vánoční
odměny v předpokládané výši „třináctého platu“ budou každému pracovníkovi kráceny o 50 Kč za
každou klientovi zaslanou upomínku k jím sjednanému spotřebitelskému úvěru, o 100 Kč pak za
prodlení klienta s každou splátkou jím sjednaného spotřebitelského úvěru za každý měsíc
prodlení.

Které z ustanovení z interního pokynu jednatele společnosti SolidCredit s.r.o. b), c), g) a h) zcela
jistě porušuje závazná pravidla jednání stanovená v zákoně o spotřebitelském úvěru?
ustanovení c), protože pobídka navádí k poskytování úvěrů od Skvělého úvěru, tedy
poskytovatele, který praktikuje metody vymáhání úvěru, které přinejmenším obcházejí
zákon – a tedy nechrání zájmy spotřebitele tím, že ho vystavují zvláštním rizikům
ustanovení b), protože obsáhlá a pracná dokumentace nedává žádnou záruku, že se v ní
spotřebitel nakonec vyzná, jak by se v ní vyznat měl – a to, že se v ní spotřebitel vyzná, je
nutnou podmínkou toho, aby ji vůbec mohl podepsat
ustanovení g), protože zvláštní provize za sjednání konkrétního úvěru je nedovolená vždy
a není rozhodné, kdo je jejím plátcem, podstatné je, že ji dostává pracovník, který sjednává
úvěr (i když obchodní smysl takto konstruované provize je velmi diskutabilní)
ustanovení h), protože i předem oznámená peněžní sankce v odměňování pracovníka
SolidCreditu za později problémový úvěr, tedy „negativní“ pobídka, je pobídkou a v tomto
případě je navíc stanoven přímo tvrdý sazebník takových „pobídek“

POZOR! Je třeba přečíst podrobně zadání i odpovědi, v testovacích otázkách jsou minimálně
dvě případové studie s tímto zadáním a rozdílnými otázkami. Z nabízených možností je to c)
protože pobídka navádí k poskytování úvěrů od Skvělého úvěru, tedy poskytovatele, který
praktikuje metody vymáhání úvěru, které přinejmenším obcházejí zákon – a tedy nechrání
zájmy spotřebitele tím, že ho vystavují zvláštním rizikům.
Které z výše uvedených ustanovení a), d), e) a f) neporušuje závazná pravidla jednání stanovená
v zákoně o spotřebitelském úvěru?
ustanovení f), protože se jedná o benefit, který sice vede k maximalizaci počtu
sjednaných úvěrů, avšak jen řádně splácených, tedy těch, které byly s vysokou
pravděpodobností sjednány bez ohrožení povinnosti poskytovat úvěry v souladu se zájmy
spotřebitelů
ustanovení d) protože je samozřejmé, že za práci přísluší odměna. Tím spíše přísluší
odměna za poskytování rady, za niž i podle občanského zákoníku firma a pracovník nesou
odpovědnost – za špatnou radu mohou být žalováni k náhradě škody takovou radou
způsobené. Je samozřejmé, že na takové případy je nutně třeba mít ve firmě finanční rezervy
a ty je třeba z nějakých příjmů vytvořit
ustanovení e), protože nabádá pracovníky ke dvěma variantám postupu, z nichž obě
mohou být v rozporu se zájmy spotřebitelů: buď vede k vyšším než nutným úvěrům (aby
přesáhly hranici 750 000 Kč, poskytují jim slevenky na materiál), nebo u podlimitních úvěrů
nabádá k nabízení úvěrů od poskytovatelů, od nichž má SolidCredit vyšší provizi
ustanovení a), protože každá firma stojí na spolehlivých pracovnících a ti se nejlépe
seženou přes osobní známé, překážkou není ani poplatek za školení, protože smlouva bude
se zájemci podepsána až po úspěšném absolvování vstupního školení, do té doby navíc nejde
o pracovníky firmy ani o osoby s ní jakkoliv spojené, ty se pouze přihlásily na kvalitní placené
školení

dvě případové studie s tímto zadáním a rozdílnými otázkami. Z nabízených možností je to f)
protože se jedná o benefit, který sice vede k maximalizaci počtu sjednaných úvěrů, avšak
jen řádně splácených, tedy těch, které byly s vysokou pravděpodobností sjednány bez
ohrožení povinnosti poskytovat úvěry v souladu se zájmy spotřebitelů

Za jakých podmínek vzniká zprostředkovateli spotřebitelského úvěru povinnost informovat
spotřebitele o výši své odměny?
vždy před uzavřením smlouvy

pouze před zprostředkováním spotřebitelského úvěru na bydlení
pouze, je-li odměna placena poskytovatelem
pouze zprostředkováním spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení

Tato povinnost vzniká zprostředkovateli vždy před uzavřením smlouvy.

Jakou odměnu obdrží pracovník firmy SolidCredit podle bodu g) interního pokynu, je-li výše
splátky 7 815 Kč a probíhá-li splácení úvěru takto: 1.–12.splátka včas a dle předpisu, 13.–14.
splátka dle předpisu, avšak se zpožděním, 15.–24. splátka včas a dle předpisu.Výsledek
zaokrouhlete na celé Kč nahoru.
1 270 Kč
14 653 Kč
2 149 Kč
12 699 Kč

Odměna bude činit 1.270,- Kč, protože řádně bylo zaplaceno 13 splátek. Výpočet je
následující: 7.815,- Kč (výše splátky) * 13 (počet splátek) * 0,0125% (stanovená výše provize
převedená z procent na desetinná místa) = 1.270,- Kč

Pan Pink si jako jednatel firmy vymínil, že všechny žádosti o poskytnutí spotřebitelského úvěru
ve výši nad jednoroční čistý příjem žadatele bude finálně posuzovat sám, tedy bude sám
rozhodovat o poskytnutí či neposkytnutí úvěru – a kdo z pracovníků mu ke schválení předloží
podklady a s nimi návrh rozhodnutí, s nímž on nebude souhlasit, bude při odměňování krácen o
500 Kč v každém takovém případě.
Pan Pink je oprávněn takové rozhodnutí ve vztahu k posuzování úvěru učinit, pokud je
osobou odborně způsobilou; zároveň platí, že toto nově nastavené pravidlo v systému
odměňování je v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru.
Pan Pink je oprávněn takové rozhodnutí učinit, pokud je osobou odborně způsobilou a
pokud by se žadateli o úvěr jednal osobně, aby osobně mohl posoudit jejich důvěryhodnost;
takto nastavené pravidlo v systému odměňování je v souladu se zákonem o spotřebitelském
úvěru.
Pan Pink je oprávněn takové rozhodnutí učinit, protože jako jediný jednatel SolidCreditu
je oprávněn si pro sebe vymínit všechna rozhodnutí a zároveň je jako jednatel oprávněn
rozhodovat o všech otázkách odměňování ve firmě. To ovšem platí, jen pokud by takové
pravidlo, týkající se současně posuzování úvěru i odměňování, bylo předem alespoň rámcově
schváleno Českou národní bankou v rámci pravidel odměňování.
Pan Pink je oprávněn takové rozhodnutí učinit, protože jako jednatel musí být zároveň
osobou odborně způsobilou. Systém odměňování by však byl v souladu se zákonem o
spotřebitelském úvěru pouze tehdy, kdyby byl doplněn i o odměnu za souhlas pana Pinka s
předloženým návrhem, tedy nebylo v něm jen krácení odměn.

Toto není v rozporu s platnou právní úpravou. Pan Pink je oprávněn takové rozhodnutí ve
vztahu k posuzování úvěru učinit, pokud je osobou odborně způsobilou; zároveň platí, že
toto nově nastavené pravidlo v systému odměňování je v souladu se zákonem o
Petr Z. (22 let) si rozhodl zakoupit bicykl v hodnotě 19 000 Kč a k jeho financování použít
spotřebitelský úvěr nabízený v cykloobchodě. Má pravidelný příjem ve výši 3 000 Kč měsíčně
čistého.

Může mu být poskytnut tento vázaný spotřebitelský úvěr?
Ne, neboť Petrův pravidelný příjem je příliš nízký a nepokrývá náklady na živobytí.
Ano, poskytovatel k dalším okolnostem nepřihlíží.
Ano, protože až do 26 let jsou Petrovi rodiče jeho zákonnými ručiteli.
Nelze odpovědět, nejedná se o vázaný spotřebitelský úvěr.

Ne, neboť Petrův pravidelný příjem je příliš nízký, nepokrývá náklady na živobytí. Rodiče
nejsou rozhodně zákonnými ručiteli a ostatní tvrzení nejsou pravdivá.

Petr po půl roce vrátil prodejci kolo pro neopravitelnou závadu. Prodejce mu vrátil peníze.
Z peněz vrácených prodejcem Petr doplatí zbytek dlužné jistiny vázaného

Z peněz vrácených prodejcem Petr doplatí zbytek vázaného spotřebitelského úvěru
včetně budoucích úroků.
Z peněz vrácených prodejcem Petr předčasně splatí vázaný spotřebitelský úvěr. K tomu
může poskytovatel žádat Petra o náklady předčasného splacení ve výši 0,5 % z předčasně
splacené jistiny.
Z peněz vrácených prodejcem bude Petr splácet zbytek vázaného spotřebitelského úvěru
podle smlouvy.

Vrácení kola pro neopravitelnou závadu je odstoupenímod smlouvy o koupi zboží. V takovém
případě (podle § 119 Zákona ospotřebitelském úvěru) vázaný spotřebitelský úvěr poskytnutý
na koupi tohoto zbožíZANIKÁ okamžikem odstoupení odsmlouvy. Zánik vázaného
spotřebitelského úvěru nesmí být spojován s uplatněnímjakýchkoliv sankcí ze strany
poskytovatele nebo třetí osoby. Je tedydostatečné, když Petr doplatí zbytek dlužné jistiny.

Mohl by být prodejce kol přímo poskytovatelem spotřebitelského úvěru?
Ano, pokud získá oprávnění podle zákona o spotřebitelském úvěru.
Ano, pokud pro to získá oprávnění od Úřadu pro dohled nad finančním trhem.
Ne, zákon o spotřebitelském úvěru neumožňuje spojení prodeje zboží a poskytování
služeb s poskytováním spotřebielského úvěru.
Ano, v případě vázaného spotřebitelského úvěru nevyžaduje zákon od prodejce zboží
nebo poskytovatele služby zvláštní oprávnění k poskytování spotřebitelského úvěru.

Ano, pokud získá oprávnění podle zákona o spotřebitelském úvěru.

Prodejce kol, zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru, nabízí na dané kolo v rámci
akce následující financování: 10 splátek po 1 900 Kč. Kdo může poskytnout takový spotřebitelský
úvěr?
osoba starší 18 let

pouze banka a nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru
prodejce kol, pouze pokud má k tomu příslušné živnostenské oprávnění
kdokoli, kdo má příslušné živnostenské oprávnění k poskytování nebo zprostředkování
vázaného úvěru

Přestože zadání není úplně jasné, má nejspíš znamenat, že prodejce nebude chtít po Petrovi
zaplatit cokoli navíc, jednoduše jen cenu rozdělil na 10 stejných splátek. Za správnou
odpověď ČNB označuje: osoba starší 18 let.
Z našeho pohledu by stejně tak dobře, nebo spíš lépe, seděla odpověď: banka, nebankovní
poskytovatel spotřebitelského úvěru a k tomu doplnit případně i další subjekty, protože ty
tak učinit také mohou. Cílem je ale zřejmě rozpoznání situace, kdy nepodnikatelsky může
takový úvěr poskytnout v podstatě kdokoli s právní subjektivitou.
Protože zadání i možnosti odpovědí nepovažujeme za dobře formulované, žádali jsme ČNB o
úpravu otázky. I když k určité změně ve formulaci již došlo, stále je "správná" možnost
poněkud matoucí.

Obchodník s koly bude zprostředkovatelem úvěru. Za zprostředkování bude vyžadovat poplatek
500 Kč. Jakou formu musí mít smlouva o zprostředkování mezi ním a Petrem Z.?
písemnou
písemnou s ověřeným podpisem
postačuje ústní, pokud je u uzavření smlouvy svědek
postačuje ústní

Ze zákona platí, že musí mít vždy písemnou formu.
Svobodný třicetiletý MUDr. Koutný bydlí v nájemním bytě v Pardubicích a pracuje v místní
nemocnici. Jeho čistý měsíční příjem činí 31 000 Kč. Měsíčně platí nájem 2 800 Kč, 480 Kč za
elektřinu, 500 Kč za internet a k tomu měsíčně platí 500 Kč na doplňkové penzijní spoření a 1 000
Kč na stavební spoření. U své banky má poskytnuté povolené přečerpání ve výši 20 000 Kč, které
moc nevyužívá, kreditní kartu s limitem 50 000 Kč, kterou využívá pravidelně, a měsíčně proto
splácí 1 500 Kč. Dále má od nebankovního poskytovatele úvěr na nákup mobilního telefonu s tím,
že splácí 1 000 Kč měsíčně po dobu cca 3 měsíců (zbývá ještě 15 měsíců), a u banky si půjčil
peníze na vybavení domácnosti ve výši 250 000 Kč, v tomto případě splácí 5 180 Kč (úroková
sazba 8,9 % p.a.) po dobu 1 roku a další 4 roky splácení má ještě před sebou. Pan Koutný Vás
oslovil jako svého poradce s tím, že si chce půjčit 150 000 Kč na koupi nějakého staršího vozu a
nechce využít leasing.

Jakou maximální měsíční splátku si může MUDr. Koutný dovolit splácet za předpokladu, že
veškeré jeho další výdaje činí 6 820 Kč?
11 220 Kč
17 430 Kč
16 370 Kč
14 630 Kč

Pro výpočet musíme porovnat příjmy ve výši 31.000,- Kč se stávajícímí pravidelnými výdaji
pana Koutného. Součet všech měsíčně placených výdajů pana Koutného je 19.780,- Kč. Zbývá
mu tedy 11.220,- Kč, což je maximální možná měsíční splátka, kterou si může dovolit.

S jakým dalším výdajem je minimálně nutné v souvislosti s pořízením vozidla počítat?
s pojištěním odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla

s havarijním pojištěním
s cestovním pojištěním
s úrazovým pojištěním řidiče

S ohledem na to, že půjde o nákup automobilu, musí ještě počítat s pojištěním
odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla.

Povedlo se Vám pro klienta získat úvěr s úrokovou sazbou 9,9 % p.a., výše úvěru je 150 000 Kč.
Na jak dlouhou dobu doporučíte klientovi splácení s tím, aby se nevydal ze všech disponibilních
prostředků a současně splatil úvěr co nejdříve?
3 roky – měsíční splátka vychází 4 833 Kč

1 rok – měsíční splátka vychází 13 180 Kč
5 let – měsíční splátka vychází 3 182 Kč
7 let – měsíční splátka vychází 2 487 Kč

Nabídka s nejvyšší splátkou na 1 rok nepřichází v úvahu. S ohledem na snahu o co
nejrychlejší splacení doporučíme úvěr na 3 roky - měsíční splátka vychází na 4.833,- Kč.

Po půl roce po poskytnutí úvěru za Vámi pan Koutný přijde s pocitem, že se mu zdají jeho
měsíční splátky příliš vysoké, a prosí, zda by s tím nešlo něco udělat. Jak situaci nejvhodněji
vyřešíte?
Doporučíte klientovi konsolidaci úvěru z kreditní karty, úvěru na mobilní telefon, úvěru
na vybavení domácnosti a úvěru na automobil tak, aby se mu ideálně neprodloužila doba
splácení, ale díky nižší úrokové sazbě se mu snižily měsíční splátky.
Sdělíte klientovi, že jste mu pomohl získat úvěr, který chtěl, a teď musí splácet.
Nabídnete klientovi další úvěr.
Doporučíte klientovi konsolidaci úvěru z kreditní karty, úvěru na mobilní telefon, úvěru
na vybavení domácnosti a úvěru na automobil tak, aby se mu prodloužením doby splácení
snížily měsíční splátky.

Správná odpověď je, že doporučíte klientovi konsolidaci úvěru z kreditní karty, úvěru na
mobilní telefon, úvěru na vybavení domácnosti a úvěru na automobil tak, aby se mu
ideálně neprodloužila doba splácení, ale díky nižší úrokové sazbě se mu snižily měsíční
splátky.

Po uplynutí dalších šesti měsíců Vás pan Koutný osloví s požadavkem na nový úvěr ve výši 100
000 Kč. Finanční prostředky chce použít na nějakou krásnou dovolenou v exotických zemích. U
pana Koutného se změnila situace – dostal v nemocnici výpověď a nyní pracuje jako pomocná
síla v lékařské ordinaci, čímž se mu snížil čistý příjem na 20 000 Kč měsíčně. Jak budete
reagovat?
Nedoporučíte další zadlužování a vysvětlíte klientovi, že jeho příjmy neodpovídají situaci,

kdy by bylo vhodné navýšit zadlužení, a to zejména z důvodu nákupu dovolené či jiné osobní
spotřeby.
Začnete hledat instituci, která by klientovi při stávajících splátkách úvěru a sníženém
příjmu půjčila další prostředky.
Provedete konsolidaci úvěrů (např. s prodloužením doby splácení) a při té příležitosti
konsolidovaný úvěr navýšíte o 100 000 Kč.
Provedete konsolidaci úvěrů a při té příležitosti konsolidovaný úvěr navýšíte o 100 000 Kč
a obratem požádáte o odklad splátek na šest měsíců s domněnkou, že za šest měsíců
klientovi příjem opět vzroste.

V tomto případě již panu Koutnému nedoporučíte další zadlužování a vysvětlíte mu, že jeho
příjmy neodpovídají situaci, kdy by bylo vhodné navýšit zadlužení, a to zejména z důvodu
nákupu dovolené či jiné osobní spotřeby.
Odměňování fyzických osob – pracovníků V registru České národní banky zapsaný poskytovatel
spotřebitelského úvěru a zároveň samostatný zprostředkovatel, firma SolidCredit s.r.o., má 19
pracovníků a jejím jediným jednatelem je pan Pink. Firma SolidCredit s.r.o. zprostředkovává úvěry
pro poskytovatele Dobrý úvěr s.r.o., Bezva úvěr a.s. a Skvělý úvěr s.r.o. Jednatel společnosti
SolidCredit s.r.o. vydal pro letošní rok v lednu interní pokyn, jehož nosná ustanovení jsou tato:a)
Cílovou odměnu 10 000 Kč za letošní rok získá ten pracovník, který panu Pinkovi doporučí alespoň
pět dalších fyzických osob, které se pak jakkoli smluvně zapojí do obchodní sítě SolidCreditu a
jejich zapojení přinese nárůst zisku firmy alespoň o 50 000 Kč za příští účetní rok. Získané osoby
nejprve absolvují dvoudenní vstupní školení za poplatek 7 950 Kč, až pak se s nimi podepíše
vhodná smlouva.b) Provize od Bezva úvěru a.s. je nic moc, úrokové sazby a RPSN mají sice taky
nízké, ale jejich smluvní dokumentace je příliš obsáhlá a je s ní moc práce, tedy jejich propagační
materiály netřeba vystavovat tak, aby byly pro klienty nejlépe vidět a oni se úvěru od Bezva úvěru
dožadovali jako prvního v pořadí (materiály však nelze nevystavit a jejich produkty nějak
upozaďovat – lidi od Bezva úvěru totiž chodí na kontroly).c) Provize od Skvělého úvěru s.r.o. je co
do procenta z částek uzavřených úvěrových smluv největší. Mají vysoké úrokové sazby a víme, že
spolupracují s dalšími šikovnými firmami, takže ve finále prakticky nemají problémy se splácením
svých úvěrů – o splácení se starají sami. Přestože je známo, že na jejich praktiky při vymáhání
dlužných splátek si spotřebitelé často stěžují, nejde o odpovědnost SolidCreditu, který má naopak
prospěch z nízkého podílu dlouhodobě nesplácených úvěrů. Z každého úvěru uzavřeného pro
Skvělý úvěr tak bude osobní provize pro pracovníka o polovinu vyšší než u úvěrů od ostatních
poskytovatelů.d) Byl vypracován velmi podrobný ceník interních úkonů (43 různých položek),
který stanoví ceny, jež klient zaplatí, i když si úvěr nakonec nevezme. Je na každém pracovníkovi,
jak bude s klientem zacházet, aby mu mohl něco naúčtovat – a jako SolidCredit bychom tedy
nedělali zadarmo v případech, kdy si spotřebitel někdy i po dlouhých diskusích úvěr nakonec
nevezme. e) Každý pracovník, který sjedná úvěr na koupi automobilu od autosalónu Pink &
bratři s.r.o., dostane zvláštní provizi ve výši 1,25 % z výše řádně zaplacené splátky úvěru za
prvních 15 měsíců jeho splácení, a to přímo od prodejce automobilu.f) Vánoční odměny v
předpokládané výši „třináctého platu“ budou každému pracovníkovi kráceny o 50 Kč za každou
klientovi zaslanou upomínku k jím sjednanému spotřebitelskému úvěru, o 100 Kč pak za prodlení
klienta s každou splátkou jím sjednaného spotřebitelského úvěru za každý měsíc prodlení. g)
Případná vratka odměny vzniklá v důsledku předčasného splacení bude přeúčtována příslušnému
pracovníkovi, který úvěr sjednal.h) Provize za sjednání úvěru může být u dotyčného pracovníka
navýšena bonusem, který firma SolidCredit vyplatí za zprostředkování životního pojištění. Tento
bonus může činit až 250 % sjednaného ročního pojistného.

Které z výše uvedených ustanovení a), b), e) a f) zcela jistě porušuje závazná pravidla jednání
stanovená v zákoně o spotřebitelském úvěru?
ustanovení a), protože stanoví podmínku, že pro výběr do užšího okruhu zájemců o
jakkoli odměňovanou spolupráci se SolidCreditem je třeba zaplatit poplatek za absolvování
školení, které je navíc zavádějícím způsobem nazváno jako vstupní
ustanovení b), protože stanoví pracovníkům SolidCreditu zákaz nabízet úvěry od Bezva
úvěru, aniž by byly jakkoli analyzovány podmínky konkrétního úvěru tohoto poskytovatele ve
vztahu ke konkrétnímu spotřebiteli
ustanovení e), protože zvláštní provize za sjednání konkrétního úvěru je nedovolená vždy
a není rozhodné, kdo je jejím plátcem, podstatné je, že ji dostává pracovník, který sjednává
úvěr, to platí i když v tomto případě je obchodní smysl pobídky sporný
ustanovení f), protože i předem oznámená peněžní sankce v odměňování pracovníka
SolidCreditu za později problémový úvěr, tedy „negativní“ pobídka, je pobídkou a v tomto
případě je navíc stanoven přímo tvrdý sazebník takových pobídek

dvě případové studie s tímto zadáním a rozdílnými otázkami. Z nabízených možností je to a)
protože stanoví podmínku: pro výběr do užíšho okruhu zájemců o jakkoli odměňovanou
spolupráci se SolidCreditem je třeba zaplatit poplatek za absolvování školení, které je navíc
zavádějícím způsobem nazváno jako vstupní.

Které z výše uvedených ustanovení a), c), d) a e) neporušuje závazná pravidla jednání stanovená
v zákoně o spotřebitelském úvěru?
ustanovení e), protože v daném případě se nejedná o podmínky spotřebitelského úvěru,

ale mohlo by se jednat nanejvýš o podporu prodeje uvedeného autosalonu (jenže nejdříve si
spotřebitel vybere auto a až pak shání úvěr, takže vůbec obchodní smysl provize je sporný),
výše „provize“ je navíc tak nízká, že ve srovnání s prodejními akcemi autosalonů prakticky
nemůže vést k ovlivnění rozhodnutí spotřebitele
ustanovení c), protože informace, které se k úvěru od poskytovatele Skvělý úvěr vztahují,
jasně říkají, že úvěrové podmínky tohoto poskytovatele jsou takové, že spotřebitelé úvěry
vždy splácejí, z čehož vyplývá, že nebyly poskytnuty v rozporu s jejich zájmy a možnostmi
řádného splácení; o metodách práce Skvělého úvěru raději mlčíme
ustanovení d), protože je samozřejmé, že za práci přísluší odměna. Tím spíše přísluší
odměna za poskytování rady, za niž i podle občanského zákoníku firma a pracovník nesou
odpovědnost – za špatnou radu mohou být žalováni k náhradě škody takovou radou
způsobené. Je samozřejmé, že na takové případy je nutně třeba mít ve firmě finanční rezervy
a ty je třeba z nějakých příjmů vytvořit
ustanovení a), protože každá firma stojí na spolehlivých pracovnících a ti se nejlépe
seženou přes osobní známé, překážkou není ani poplatek za školení, protože smlouva bude
se zájemci podepsána až po úspěšném absolvování vstupního školení, do té doby nejde o
pracovníky firmy ani o osoby s ní jakkoliv spojené, ty se pouze přihlásily na kvalitní placené
školení

dvě případové studie s tímto zadáním a rozdílnými otázkami. Z nabízených možností je to e)
protože v daném případě se nejedná o podmínky spotřebitelského úvěru, ale mohlo by se
jednat nanejvýš o podporu prodeje uvedeného autosalonu (jenže nejdříve si spotřebitel
vyberea auto a až pak shání úvěr, takže vůbec obchodní smysl provize je sporný), výše
"provize je navíc tak nízká, že ve srovnání s prodejními akcemi autosalónů prakticky
nemůže vést k ovlivnění rozhodnutí spotřebitele.

Jakým způsobem by mělo proběhnout vypořádání mezi firmou SolidCredit a pracovníkem v
případě případného předčasného splacení úvěru (viz písm. g), aby byl zajištěn soulad se
zákonem o spotřebitelském úvěru?
Zákon vypořádání vyplacené provize neupravuje.

Firma SolidCredit musí vrátit poskytovateli úvěru část vyplacené zálohové provize za
období od předčasného splacení do konce doby sjednané fixace, a to s přesností na celé
zbývající měsíce.
Firma SolidCredit musí vrátit poskytovateli úvěru část vyplacené zálohové provize za
období od předčasného splacení do konce doby sjednané fixace, a to s přesností na celé
zbývající roky.
Zákon uplatňuje regulaci provizí jen na úvěry ze stavebního spoření.

Zákon o spotřebitelském úvěru neupravuje vypořádání vyplacené provize.

V případě, kdy je ke spotřebitelskému úvěru sjednáváno rovněž pojištění, platí, že
výše odměny za sjednané pojištění je omezena pouze pro případ, kdy se jedná o životní
pojištění, které je klientem vypovězeno v prvních pěti letech jeho trvání
výše odměny za sjednané pojištění není omezena, jedná-li se o pojištění schopnosti
splácet. Je však omezeno rozložení její výplaty do minimálního období pěti let
limit 250 %, uvedený v interním pokynu, se dle zákona o pojišťovacích
zprostředkovatelích vztahuje pouze na životní pojištění
provize nesmí být vůbec vyplacena, neboť se jedná o případ tzv. vázaných finančních
produktů, což je obchodní praktika, kterou zákon zakazuje

Platí, že výše odměny za sjednané pojištění je omezena pouze pro případ, kdy se jedná o
životní pojištění, které je klientem vypovězeno v prvních pěti letech jeho trvání.

Jaké právní následky mohou nastat, uvede-li pracovník firmy SolidCredit při zprostředkování
spotřebitelského úvěru na bydlení nesprávnou informaci o výši své odměny?
Firma SolidCredit může obdržet od České národní banky pokutu, a to až do výše 10 000
000 Kč.
Smlouva o spotřebitelském úvěru na bydlení se stane neplatnou.
Smlouva o spotřebitelském úvěru na bydlení bude úročena repo sazbou České národní
banky.
Odměna nemůže být vyplacena a o její výši se pak snižují celkové náklady

Ze zákona platí, že firma SolidCredit může obdržet od České národní banky pokutu, a to až
do výše 10 milionů Kč.

Jine - Nez - Na - Bydleni 1 1 1 1

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Jine - Nez - Na - Bydleni 1 1 1 1

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Typ zkoušky: Jiné než na bydlení

Znalosti ( počet otázek: 761 )

Otázka ( ID: 1, verze: 5, bodů: 1 )

elektronická žádost podaná u České národní banky

Odůvodnění ČBA EDUCA

Otázka ( ID: 3, verze: 5, bodů: 1 )

v důsledku zániku závazku mezi ním a zastoupeným

Odůvodnění ČBA EDUCA

Otázka ( ID: 4, verze: 4, bodů: 1 )

Samostatný zprostředkovatel má povinnost být pojištěn k náhradě škody po celou dobu

Odůvodnění ČBA EDUCA

Otázka ( ID: 5, verze: 9, bodů: 1 )

Odůvodnění ČBA EDUCA

Otázka ( ID: 6, verze: 5, bodů: 1 )

zprostředkovatelé, vázaní zástupci a nebankovní poskytovatelé spotřebitelského úvěru

Odůvodnění ČBA EDUCA

Otázka ( ID: 7, verze: 7, bodů: 1 )

trvale zpřístupnit spotřebiteli data o vývoji úrokových sazeb na českém trhu

Odůvodnění ČBA EDUCA

Otázka ( ID: 8, verze: 5, bodů: 1 )

spotřebitelském úvěru do 4 999 Kč

Odůvodnění ČBA EDUCA

Otázka ( ID: 9, verze: 5, bodů: 1 )

Odůvodnění ČBA EDUCA

Otázka ( ID: 10, verze: 7, bodů: 1 )

spor o výši sankcí za prodlení dlužníka

Odůvodnění ČBA EDUCA

Otázka ( ID: 11, verze: 5, bodů: 1 )

spotřebitelského úvěru na bydlení

Odůvodnění ČBA EDUCA

Otázka ( ID: 12, verze: 5, bodů: 1 )

Odůvodnění ČBA EDUCA

Otázka ( ID: 18, verze: 7, bodů: 1 )

prodloužení splatnosti úvěru

Odůvodnění ČBA EDUCA

Otázka ( ID: 19, verze: 4, bodů: 1 )

Je poskytován osobou, která ve vztahu ke spotřebiteli vystupuje zároveň jako zdroj

Odůvodnění ČBA EDUCA

Otázka ( ID: 20, verze: 5, bodů: 1 )

Odůvodnění ČBA EDUCA

Otázka ( ID: 21, verze: 8, bodů: 1 )

2,0 % p.a. s poplatkem za správu ve výši 150 Kč měsíčně

Odůvodnění ČBA EDUCA

V případě sazby 2 %a poplatku 150 Kč za první měsíc zaplatí na úroku

Použitý vzoreček (pokud se částka nemění) pro sazbu počítanou ročně:

% sazba * částka jistiny

Otázka ( ID: 22, verze: 5, bodů: 1 )

Odůvodnění ČBA EDUCA

Otázka ( ID: 23, verze: 9, bodů: 2 )

Odůvodnění ČBA EDUCA

Otázka ( ID: 24, verze: 5, bodů: 1 )

právnická osoba splňující předpoklady zákona o soudních exekutorech a exekuční činnosti

Odůvodnění ČBA EDUCA

Otázka ( ID: 25, verze: 4, bodů: 2 )

Označení účastníků řízení.

Odůvodnění ČBA EDUCA

a. označení účastníků řízení,

Otázka ( ID: 26, verze: 5, bodů: 2 )

vytváření překážek pro plynulý chod finančního trhu

Odůvodnění ČBA EDUCA

Otázka ( ID: 27, verze: 6, bodů: 1 )

kreditní riziko poskytovatele

Odůvodnění ČBA EDUCA