境外银⾏

⼀份完整的⾹港银⾏账户使⽤指南V1.6
发布于: 2022-12-3 最后更新: 2023-8-25 65286 次查看

海外银⾏

温馨提示
这⾥我们仅仅对⾹港的银⾏体系本身做讨论，不涉及开户攻略等内容。同时请注意，⾹
港是有法治的，洗钱、涉⿊、赌博等⾏为属于明令禁⽌的⾏为，请⼤家合理合法使⽤银
⾏账户。该指南的⽬的仅仅是是让⼤家深刻认识⾹港银⾏账户，避免⼀些不必要的操作
失误。新版本我们特别增加了虚拟银⾏和数字货币OTC的详细解答。

⾹港现有的银⾏体系状况
⾹港是国际银⾏中⼼，全球⾸100⼤银⾏中，有逾70家在⾹港营业，超过29家跨国银⾏
在港设置的地区总部。2017年本港⾦融业从业员超过25.8万⼈，占⾹港⼯作⼈⼝近
7%，并占⾹港本地⽣产总值约19%。⾹港的⾦融服务业究竟是什么状况，我们需要了
解⼏个数字，30710亿美元的资产管理，是亚洲最⼤的国际基⾦管理中⼼。其中9770亿
美元是私⼈财富，是亚洲最⼤的过私⼈财富管理中⼼。同时，⾹港还有6580亿⼈⺠币
存款，是全球最⼤的离岸⼈⺠币资⾦池。中国约三分之⼆的对内及对外投资，都经由⾹

港进⾏。和中国内地相⽐，⾹港的银⾏市场更加开放⾃由，管理规范。由于在回归前受
英国⻓达150多年的治理，到回归前，⾹港已经是亚洲数⼀数⼆的⾦融中⼼。
三⼤发钞⾏独揽现钞发⾏权
⼤家如果看到港币的表⾯都会发现，现有的⾹港现钞都是由渣打银⾏（⾹港） 、⾹港
上海汇丰银⾏、中国银⾏（⾹港）三家银⾏发⾏的。⾹港现时有三家发钞银⾏，发钞银
⾏必须按以联系汇率制度以1美元兑7.8±0.05港元，向外汇基⾦交付等值的美元换取负
债证明书。这⾥就有⼈会说⾹港的印钞权利是不是由银⾏掌控？其实这是⼀个误解，严
格来说这三家发钞⾏所发⾏的货币其实是“银⾏承兑汇票”，港币上有“凭票即付”的字样
以及发钞⾏董事⻓签字，加上⾦管局规定每⼀港币背后必须有美⾦作为⽀撑。三家发钞
⾏所发⾏的货币有同等效⼒的，并没有区别。⽽在⼀般⾦融业务上，三⼤发钞⾏也是平
等参与市场竞争的，并不意味着有发钞权⽽可以在市场上为所欲为。

美元挂钩制度——联系汇率制度
这⼀点很多⼈也⾮常不理解，为什么⾹港明明是中国的领⼟但是港币却不是和⼈⺠币挂
钩⽽是和美元挂钩。如今的全球⾦融市场仍然是美元市场，全球最新外汇储备数据中美
元占⽐64%，⽽⼈⺠币只有2.01%。⾹港想要成为亚洲乃⾄全球的⾦融中⼼，将港币和
美元挂钩是必然的。从1983年10⽉17⽇开始⾹港实施的汇率制度。在联系汇率制度的
架构内维持汇率稳定是⾹港⾦融管理局（⾦管局）的⾸要货币政策⽬标之⼀。⾹港联系
汇率制度属于⼀种货币发⾏局固定汇率制度，以百分百外汇储备保证，
港元以7.75⾄7.85港元兑1美元的汇率与美元挂勾
，⽽这个挂钩汇率⼀直持续到今天，即使经历了多次⾦融危机，港币和美元的汇率⼀直
保持稳定。

英式服务仍然保留——英语随处可⻅
英语是⾹港的主要语⾔之⼀，所有的⾹港⾦融机构都是提供英语服务的，并且在服务习
英语是⾹港的主要语⾔之⼀，所有的⾹港⾦融机构都是提供英语服务的，并且在服务习
惯上仍然保留英式服务传统，⽐如在签约时提供中英双语条款，进银⾏咨询客户经理时
需要预约这样的传统。所有的服务信息全都是中英⽂双份的，这也是为什么⾹港的银⾏
服务能够在全球得到认可的原因。

健全的法制体系——⼀切遵循法律
世界上资⾦可以⾃由进出的地⽅很多（⽐如加勒⽐群岛），但是为什么只有⾹港成为世
界级的⾦融中⼼？最重要的还是⾹港有法治，⾹港是世界上少数实⾏混业经营，分业监
管的地区。这种监管兼顾公平和效率，主要表现在四个⽅⾯：

1. ⾹港监管部⻔的监管⾃由度较⾼，每个监管部⻔都可以依据明⽂规定的授权，在职

责范围⾏使职权，⼀般不会受到政府的⼲预；

2. . ⾹港的监管体系在⼀定程度上沿袭于以⾏业⾃律为特⾊的英国，所以在其监管体系

中，⾏业协会的作⽤⾮常突出；

3. ⾹港各监管部⻔之间的协调合作机制⽐较健全，他们⼀般会通过联席会议、签署备
忘录等形式避免出现重复监管和监管套利的问题；

4. 投资者保障机制相对⽐较完善。

这个制度来之不易，是港英时期，英国利⽤其百年成熟的⾦融体系并结合⾹港特⾊⻓期
治理的结果。现有的⾹港⾦融⾏业都是⾼度规范的，如果你在⾹港签约过任何⾦融产
品，你会发现⾸先拿到的是⼀⼤本产品⻛险揭示说明书。在⾹港的银⾏业，遵循的是每
⼀次账户的变动都需要客户的授权同意，因此在很多重要场合签约产品都有录⾳和录
像。

⾃由的⾦融市场——混业经营成常态
⾹港的银⾏业最⼤的特点在于可以混业经营，这意味着银⾏可以经营多种⾦融产品。从
保险、基⾦到信托每个银⾏都有⾃⼰的优势产品。⽐如汇丰银⾏旗下有⾃⼰的汇丰⼈寿
保险，在银⾏可以轻松签约保单。同时如果需要股票业务，⼤部分银⾏也提供证券交易
服务，⽀持美股和港股交易服务。如果是私银客户，不少银⾏还可以提供客户各类海外
私募基⾦定制服务，这些在⾹港都是合法的。银⾏提供多币种账户，只要有钱， 可以
投资于海外任意市场。

为什么你需要⾹港的银⾏账户？
:
其实在⾹港银开户⾃1997年回归之后，就有⼤量的内地⼈员通过护照前往⾹港开⽴银
⾏账户。但是真正爆发其实是⾃2012年之后，当时正值⼤量中国企业进⾏海外IPO，不

少⼈都希望参与这些优质资产的分红，争相前往⾹港开⽴境外银⾏和证券账户。⾹港的
银⾏账户在⽤户体验上并不好，尤其是⽹银，如果习惯了中国各类互联⽹⾦融App之
后，你很难相信现有这个世界上还有这么糟糕的⽹银体验。但是为什么会有这么⼤的魅
⼒呢？

个⼈海外资产配置的必备之物
⽬前，中国⼤陆的外汇管理办法，规定居⺠换汇不得超过5万美元/年，⽽且资⾦汇出海
外经常会受到各种阻碍，并且明确规定居⺠外汇不得⽤于海外⾦融资产的投资。随着国
内中产对于移⺠、海外购房的需求不断增多，⾹港银⾏账户⽤途也开始越来越重要。
由于⾹港位处中国⼤陆的管辖范围内，出⼊境有天然的优势，外加有⼤量⾦融机构可以
提供中⽂服务，因此是中国投资者进⾏海外资产投资的第⼀站。

进⼊境外资本市场的⻔票
同时⾃2014年沪港通开始之后，越来越多的⼈认识到了港股和美股市场的强⼤魅⼒。
因此，越来越多的国内职业炒股⾃由职业者开始进军国际市场，在中国多家优质企业不
断在美国和⾹港IPO的0同时很多国内投资者却⽆法分享到这些企业成⻓带来的红利。

⽽⽬前⾹港的券商可以直接投资美股、港股，对于很多希望能够触及海外资本市场的投
资者来讲，⼀个⾹港银⾏账户是⼗分必要的。⾄少出⼊⾦⽅⾯远远⽐⼀些⼀般投资者好
很多。
:
很多。

绝对亲⺠的⻔槛
⽬前⾹港银⾏账户仍然是很多中国⼤陆投资者最容易接触到的海外投资账户，⽽且办理
⻔槛⾮常低且很多情况下⼀些⼤型商业银⾏均可提供中⽂服务。由于靠近中国⼤陆，并
且⼤量港资银⾏在中国⼤陆均有分⾏，班⾥的难度可以说低很多。
⽽⾹港银⾏账户的亲⺠不仅仅是在服务上，也是在资⾦审查的⻔槛上，本港不仅有庞⼤
的外汇找换市场还有发达的境外离岸⼈⺠币市场。

海外⾃由汇款的通道
⾹港银⾏户⽀持多种货币⾃由流动，⼤部分银⾏都⽀持全球11种主流货币，美元、欧
元、⽇元、英镑甚⾄离岸⼈⺠币。同时，不少留学⽣⽗⺟也可以通过⾹港银⾏账户⾃由
地向⾃⼰孩⼦的海外银⾏账户汇款，不需要经过像国内那样繁琐的审批。⽽⾹港银⾏对
于海外汇款的审查可以说是全球主流⾦融市场最宽松的，⽐欧盟和美国还要宽松，不会
因为⼀笔⼤的海外汇款⽽去警察局填各种资料（这⼀点在欧洲的⼩伙伴肯定深有体
会）。

进军中国市场的重要跳板
⽬前，全球主流银⾏账户中，⾹港的银账户是唯⼀可以提供离岸⼈⺠币账户的银⾏。全
港⼤多数银⾏柜台和ATM机器均可提供⼈⺠币现钞存取服务，⽽这些⼈⺠币属于离岸
⼈⺠币，可以⾃由兑换成任意货币。⼤多数海外华⼈如果想要投资中国内地的市场，最
快的途径就是通过⾹港的银⾏账户中转进⾏投资，很多⾹港银⾏还可以直接提供内地房
地产的按揭贷款和沪港通证券服务。

⾹港银⾏账户结构
这是⼀个⾮常重要的环节，我会着重讲解⾹港银⾏账户的基本操作，由于我⽬前只有⼯
银亚洲和招商永⻰的账户，所以演示基础都是基于这两个银⾏的操作，但是⼤部分银⾏
的普通业务都是⼤同⼩异的，只要了解⼀些基本的概念即可。当你开完户，会拿到很多
信封和密码器，信封内装的是你的取款密码、⽹银密码、提款卡等重要物件，⼀定要⼩
⼼保管。
⾹港的银⾏业还是⾮常传统的，不像中国⼤陆这么⽅便可以随时补卡或者使⽤线上化的
⽀付操作办理业务，外加新冠疫情之下中港通关⾮常不便，因此密码器、银⾏卡等物件
如果丢失，将会⾮常麻烦。
尤其是第⼀次接触⾹港银⾏账户的各位⼀定要记住两个要点：账户、卡⽚。
:
尤其是第⼀次接触⾹港银⾏账户的各位⼀定要记住两个要点：账户、卡⽚。

理解“帐卡分离”的模式
⾸先，如果⻓期使⽤中国⼤陆的银卡，⼀开始接触⾹港的银⾏账户会⾮常不适应，因为
⾹港的银⾏账户不是银⾏卡的卡号，可能不少银⾏都是发⾏银联卡所以让很多⼈都误以

为这些银⾏卡上的数字就是账户。但实际上真实的⽤于转账的银⾏账户号码都在信封
内，是⼀串⾮常短的数字号码。

⼤部分⾹港银⾏账户的主体都是⼀个个账户，⽐如以上这个银⾏账户有7个账户。它们
的功能分别如下：
:
的功能分别如下：

綜合賬⼾-港元往來是⽤于存取港币的，这⾥的港币可以任意出⼊账户没有任何限
制，但是没有利息。

綜合賬⼾-港元儲蓄这是⼀个港币储蓄账户，这⾥的资⾦是相当于存⼊银⾏并且开⽴
了活期存款存单，在⾹港活期存款也划分为投资虽然利息很低，但是出于严格的划
分因此必须单独开⽴⼀个账户。

綜合賬⼾-外幣儲蓄是专⻔存储外币的，如果有海外汇款汇⼊你的银⾏账户⼀般都是
⽤这个账户收取。如果汇到以上两个账户会⾃动转换成港币，到时候就欲哭⽆泪
了。

綜合賬⼾-定期存款就是⽤于开⽴港币或者美元定期存单专⽤的，不少⽼年⼈仍然⾮
常喜欢。

綜合賬⼾-美元往來其实就是⽤于收美元的账户，由于美元在⾹港有着特殊的地位与
港币挂钩，因此很多银⾏都会将其直接独⽴，如果在海外有美元也可以直接汇⼊这

个账户。

当然，也有银⾏都是提供⼀个账户，⾃动识别币种的，⾮常⽅便。但是主流的⼏家中外
资银⾏都是将账户分得⾮常开，⼤家要多⻓⼏个⼼眼，汇错了，追悔莫及。

有银联但是不是真银联
在开⽴⾹港银⾏账户之后，你会获得⼀张银⾏卡，正⾯有卡号和银联标志，背⾯有磁条
和签名区域、易办事等⾹港本⼟标识。但是这张银⾏卡和你的⾹港银⾏账户仅仅是绑定
关系，银⾏卡的丢失不会影响账户的操作。
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但是这⾥千万不要和国内的银联卡弄混了，早期的⾹港银⾏卡叫做“提款卡”，只有提款

功能没有刷卡功能，没有Visa、Mastercard、JCB和银联标识，因此⽆法⽤于POS机刷
卡。2004年4⽉30⽇，中银⾹港在⾹港发⾏第⼀张境外银联标准⼈⺠币卡，由于中港
贸易不断加深，不少银⾏为了⽅便本地居⺠前往⼤陆⽽不断将银联作为提款卡的标配。
⽬前⼤多数⾹港的商业银⾏都是采⽤银联卡作为的提款卡，也有少数银⾏发⾏外币标识
提款卡，如⾹港花旗银⾏发⾏的Visa提款卡。
⽬前，经过我本⼈的测试，现有⾹港⼤多数银⾏的银联提款卡都可以在中国⼤陆标注有
银联POS的机器上刷卡和消费，并且在有银联标识的ATM上提款。少数可以添加到
Apple Pay的银联卡⽐如渣打银⾏的银联提款卡甚⾄可以⽤于⼤陆地区⽀持Apple Pay
消费的App内消费，⽐如美团外卖和嘀嘀打⻋。只要卡⾥有港币就会⾃动转换成你所需
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消费的App内消费，⽐如美团外卖和嘀嘀打⻋。只要卡⾥有港币就会⾃动转换成你所需
要的货币，⽽且没有⼿续费。⼤多数提款卡都有刷卡上限，但是⼀般都够⽤。很多⾹港
保险理赔客户在获得理赔资⾦后会直接打⼊⾹港的银⾏账户，如果在申请银⾏账户时有
申请银联提款卡，都可以在⼤陆医院的POS机上刷卡偿付医疗费⽤。

转账操作指南
说起⾹港银⾏账户的转账，真的是⼀⾔难尽，我可以很明确告诉⼤家⾹港的银⾏账户的

转账⾮常复杂并且难⽤。转账⼤致可分为柜台和线上，我们着重讲解柜台转账和使⽤⽹
银转账。

柜台转账
如果你的转账资⾦⾮常⾼，可能⾼达⼏百万港币，只有去柜台了，可能要⻜⼀趟⾹港。
当你排了2⼩时队伍进⼊银⾏之后，就会拿到⼀张汇款单，好在⾹港的汇款单有个好
处，就是⼀般⼤额都会有客户经理帮忙审核⼀遍然后再汇出。由于我从来没有⽤过，也
不想⽤所以这⾥不做过多解释。在如今新冠疫情肆虐，中港通关遥遥⽆期的情况下这种
操作根本就是不可能的。
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线上转账
⼤部分在⼤陆的⾹港银⾏账户的持有者肯定优先选择⽹上银⾏账户，但是⽹银也是不怎
么好⽤的。如果是低于10000港币的⼩额本地转账，现在可以使⽤ FPS（Faster
Payment System)，就是传说中的轉數快，可以理解为类似⽀付宝那样的三⽅⽀付平
台。
:
但是如果超过这个数但是低于100万港币，就需要使⽤⽹银了，但是⾹港的⽹银转账思
路⾮常奇妙。在国内可能输个账户就完事的事情在⾹港可能要分多步骤：

1. 登记收款账户，你没看错先要把你的账户在⽹上银⾏的系统⾥进⾏登记，⽆论是海
外还是本地都必须先登记账户。登记完之后，会有24～48⼩时（节假⽇除外）的认
证时间，据说这是为了防⽌诈骗账户，审核所汇账户的合法性。

2. 填写汇款信息，在你⼀顿操作猛如⻁之后，你要确保账户、姓名、转账数额、币
种、对⽅居住地址、银⾏地址、银⾏名称、Swift号码（如有）等多个项⽬准确⽆误
之后，就可以汇款了。

3. 密码器校验，⼀般在开⽹银的时候都会有个密码器或者⼿机App密码器，⼀定要⼩
⼼保管，要挂失补起来⾮常麻烦。经过密码器校验之后，资⾦就可汇出了。

4. 回单接受，⼀般都会有⼀份PDF回单收到，在⾹港银⾏的回单都会在⽹银后台保
留，并且具有法律效应。

如果是初次汇款，基本操作时间都在48⼩时以上，不像⼤陆这样⽅便，所以⼤家⼀定
要看好⽀付时间，

提前将对⽅的银⾏账户进⾏登记，以免发⽣违约⽀付的情况（尤其是⼀些外贸订单货
款）。好在⼀旦登记完毕，每次向同⼀个账户汇款的⼿续就会轻松很多。顺便提⼀点，
银⾏到账的时间也会⾮常慢，跨⾏转账有时候等个三天不⼊账也是正常的。
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缴费系统
不少⼈可能缴纳了⾹港保单或者其他周期性扣款服务，这个完全不必担⼼⼀般的⾹港保
单都会绑定DDA扣款授权银⾏扣款，但是有时候忘记了也⽆需担⼼，不少银⾏内置的消
费系统都有⾃动缴费⻚⾯，输⼊账单号就可以⾃动缴费。

货币转换货
货币买卖指令可以在⽹银直接操作，扣款账户和收款账户⼀定要填好，⼀般都是将⼀个
账户中的货币兑换成另⼀种货币。买卖的牌汇价格都是由每家银⾏决定的，⼀般⼩银⾏
的点位都⾮常好，⼤银⾏可能点位较差还有⼿续费。港币兑美元的价格可能还⽐较稳定
但是其他货币价格都是遵循国际市场价格波动的。如果觉得价位不好可以去看看其他银
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但是其他货币价格都是遵循国际市场价格波动的。如果觉得价位不好可以去看看其他银
⾏的牌位价。

银证转账服务
不少客户是奔着港股和美股来开设⾹港银⾏账户，很多银⾏也提供了银证转账服务。⼤
部分银⾏都有⾃⼰的证券交易系统，也可以直连很多券商。⽐如中国⺠⽣银⾏可以关联
富途证券的证券账户，实现两者间资⾦的直接划转。⽬前⾹港⼤部分银⾏都⽀持和主流
券商的印证转账对接。
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如何保护好⾃⼰的⾹港银⾏账户
开卡容易守卡难，这是所有⾹港银⾏账户持有者的⼼声。也许⼀些在⼤陆银⾏的很多习
惯，在⾹港这⾥必须要改掉，⾹港毕竟是法治地区。为了能够融⼊全球⾦融，⾹港的银
⾏业遵循着⾮常严格的反洗钱规则。从2018年开始，因为操作不慎最后被冻结账户的
⼤陆客户就不计其数，⼤部分都和资⾦来源不明有关。我在调查了多个案例之后，进⾏
了详细的总结，其实踩雷还真的⾮常容易，虽然⼤部分⼈都将资⾦拿出来没有发⽣财产
损失，但是也有⼈被发了法院传票。在这⾥我总结⼀下帮助客户处理多次资⾦冻结问题
之后的经验：

1. 99%的客户被冻结后资⾦虽然是通过⽀票取出，但是银⾏账户都是被关停的，⽽且

再去开户都会被列⼊⿊名单。财产没多少损失，但是肯定后⾯和⾹港银⾏账户⽆缘

了。

2. ⼤部分的理由解释，银⾏都是不认的，⽐如朋友借的，亲戚给的，就转着玩玩之类
的。⽽且越是这么说银⾏对你的怀疑越是⼤。

3. ⼤部分情况下账户冻结的理由都是反洗钱监管，但是99%的客户都不知道⾃⼰的资
⾦出⼊究竟违法了哪些法律，这⾥很难解释的清楚，只能靠⽹友不断踩雷进⾏总

结。

避免和敏感账户发⽣资⾦往来
这⾥最多的问题出在和东南亚各国、俄罗斯、伊朗、古巴、朝鲜等国家的资⾦往来，⾹
港是美元经济体系的⼀部分，接受美国制裁国家和实体清单相关约束。东南亚很多国家

由于反洗钱规则较宽松，很多⼈跑去东南亚进⾏资⾦对敲所以导致触发反洗钱警告，东
南亚不少银⾏账户都和博彩毒品交易有关，⼀旦涉⼊其中就很难脱身，⾄于俄罗斯等国
都是因为⼤家都懂的原因⽆法进⾏资⾦汇款。

不要存⼊⼤额现钞或者进⾏⼤额资⾦划转
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不要存⼊⼤额现钞或者进⾏⼤额资⾦划转
很多⼈习惯了在中国内地的银⾏存现钞的快感，毕竟⼏百万拿进银⾏，理财经理肯定看
得两眼发光。但是⾹港不会，现钞超过50万港币就会受到盘问，咨询资⾦来源。有时
候银⾏还会故意让你存进去，然后冻结账户秋后算帐。同时，⾹港机场海关规定，携带
⾼于12万港元就要申报，⼤家不要有侥幸⼼理。
当然，有时候仅仅是朋友间⼀次⼤笔⾦额的转账也会发⽣问题，⼀般都会收到客户经理
的电话，咨询你是否被他⼈诈骗。如果解释得清还好，如果解释不清就麻烦了。

谨慎使⽤找换店
这是最⼤的问题，资⾦找换业务在⾹港是合法的，并且都是持牌机构进⾏操作的。但是
这并不意味着银⾏这⼀块认可这种操作，因为在现有的银⾏监管体系中，对于⼤额资⾦
转账是有相当严格的监管要求。很多⼈来到⾹港的第⼀件事情就是找路边的找换公司，
对敲⼈⺠币换美元进⼊⾹港银⾏账户。如果资⾦量⼀⼤，很容易成为银⾏的监管⽬标。
⼀定要记住，银⾏账户冻结找换店是不负责的。
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到了2022年，随着⾹港⾦钱服务业协会针对反洗钱的要求越来越严格，⼤多数找换店
⽬前都要求身份登记和账户登记，⽬前⼈⺠币对敲业务⽬前的⻛险已经⾮常⼤，随着澳
⻔赌王周焯华的落⽹，⽬前这条路已经基本完结。

不要将个⼈银⾏账户商⽤化
在中国微商可能⽆处不在，个⼈银⾏账户⽤于商⽤可能⾮常普遍。但是在⾹港，将个⼈
户头⽤于商⽤账户是违法的，在所有银⾏的开户⽂件中都有类似条款。这意味着使⽤个
⼈银⾏账户参与货物贸易或者帮他⼈进⾏资⾦对敲结售汇属于违法⾏为，在⾹港⽆证贸
易或者⽆证参与⾦融活动都是要判刑的。但是做YouTube、Twitch主播等⾏为属于⾃由
职业⾏为，可以接受个⼈帐户打款。⾕歌其实是有⼀套法律程序帮助主播进⾏合法报税
所以才可以让你⾃由地进⾏YouTube直播并且获得收⼊。

早些年很多银⾏账户均可接受⼀些商务打款，但是⽬前所有在⾹港的银⾏在签署开户⽂
件前都会和投资者本⼈确认不可⽤于任何商业打款，包括TikTok、YouTube、外贸等
任何涉及对公账户资⾦⼊账的商业活动。

不要让账户闲置并且保持充⾜资⾦
⾄少每年登陆⼀次⽹银或者刷⼀次卡，让银⾏知道你的账户是活跃的，闲置账户冻结属
于⾮常正常的事情，这是⾹港银⾏的惯例。另外⼤部分银⾏都有最低存款要求，低于最
低存款要求的账户被冻结也是正常的事情。

不要将银⾏账户交给他⼈使⽤
很多⼈将银⾏交给⾃⼰的亲属使⽤，⽤于炒股，这个其实有⻛险，因为⼀旦被银⾏⼯作
⼈员打电话发现就惨了，银⾏会误认为你的⾏户被盗窃了，然后直接冻结。同时，我们
也发现很多⽗⺟将银⾏账户借给⼦⼥消费，有些线下实体店会核验银⾏卡的签名，发现
签名不对也会联系银⾏报告为可疑交易。

不要参与⾮法数字货币交易活动
⾹港允许个⼈投资者参与经过批准的数字货币交易活动，但是注意“合法”两个字，这⾥
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⾹港允许个⼈投资者参与经过批准的数字货币交易活动，但是注意“合法”两个字，这⾥
的解释是⾹港⾦管局仅仅保护在⾹港持有数字货币交易牌照的公司（币安、⽕币、
OKCoin不在此列）。数字货币兑换成法币的过程中也设及海外银⾏账户划转，即使是
频繁⼩额的个⼈P2P数字货币交易也很容易被银⾏识别为洗钱嫌疑。如果对⽅账户真的
涉及⾮法业务，那么你的账户肯定在劫难逃。随着时间进⼊2022年，来⾃中国⼤陆的
官⽅的压⼒也越来越⼤，很多⾹港的银⾏为了能和中国⼤陆地区的开展正常的⽣意往来
不得已对数字货币采取了⾼压政策，⽬前⼤多数⾹港银⾏账户在开户前会明确和你说明
账户不得⽤于数字货币交易。

最近有不少投资者发现⾹港开放了数字货币牌照，号称要进军区块链，但是实际的情况
是：

⽬前所有的数字货币平台在⾹港只限⾼净值客户和合格投资者，⼀般投资者⽆法参
与；

即使是已经开户的投资者必须经过⾮常严格的KYC和资⾦来源审核；

OTC对敲业务在⾹港仍然是⼀个⾮法业务，银⾏业仍然不认可此类⾏为；

交易所资⾦退出到银⾏账户仍然有审查，必须披露来源，管制⼗分严格；

所以妄想利⽤⾹港银⾏账户变现的投资者可以歇⼀歇了。

拒绝⾮正常渠道开户
主要发⽣在淘宝办卡平台，不少⼈是通过⾮正常渠道办理⾹港银⾏账户。其实这种渠道
的主要原理是通过向银⾏客户经理提供好处来实现办理。但是⼈在河边⾛哪有不湿脚，
在⾹港这个属于贿赂⾏为，相关⼈员⼀旦被举报就会⾯临廉政公署的调查，银⾏⼀般都
会彻查该客户经理经办的所有客户，以防发⽣合规⻛险。发现可疑客户，基本就是销户
的结局，情节严重的甚⾄会追究刑事责任。

⾹港银⾏账户的开⽴
不同的银⾏开户有着不同的要求，有些银⾏严格也有些银⾏宽松，⽹上各种教程满天
⻜，但是真实的情况下，⼤部分前往⾹港开户的⽹友都对我说都是跑了好多家银⾏才开
得出来的。由于之前出现不少⼤陆地区⼈员买卖银⾏账户和使⽤⾹港银⾏账户进⾏⾮法
犯罪活动，⽬前⾹港的银⾏开户收得⾮常紧，尤其是针对⼤陆地区的客户。但是这并不
是绝对的，如果客户的资质确实很好并且有充⾜的理由都可以获得通过(主要是有钱)。
这⾥我明确告诉⼤家开⽴⾹港银⾏账户之前先问问⾃⼰究竟是否需要开这个银⾏卡？
:
你究竟是否真的需要⾹港银⾏账户？
⾸先我先告诉⼤家，在如今这个时代的⾹港银⾏对私账户⽆法实现资产转移、外汇⾃
由、财富隐秘，也⽆法⽤于收取外贸货物款或者⽤于境外交易（需要对公账户）。在⽬
前严格监管环境下，⽤对资⾦对敲和数字货币交易的⻛险也⾮常之⼤。如果你要从中国
⼤陆的银⾏朝你的⾹港银⾏汇款，⽆法突破中国外管局的5万美元的外汇限制，甚⾄有
可能⼀分钱汇不到。那么什么⼈适合⾹港银⾏账户？其实是已经在海外有⾦融或者⾮⾦
融资产的⾼净值客户，资产退出后想有个去处，可以选择⾹港银⾏账户。说⽩了，⽬前
⼤部分⼿上只有⼈⺠币的客户就算拥有了⾹港银⾏账户对海外投资并没有任何实质性的
帮助。

选择哪⼀家银⾏？
截⾄2019年末，⾹港的持牌银⾏数量达到164家。有限制牌照银⾏数量为17家。⾹港上
海汇丰银⾏（HSBC）、渣打银⾏（⾹港）、中银国际为三家发钞⾏，另外还有恒⽣银
⾏、⼯银亚洲、建设银⾏（亚洲）等多家⼀般性商业银⾏可供⼤家选择。如果仅仅是资
⾦存取，并⽆太⼤差别。有时候去开户不是你选银⾏⽽是银⾏选你，⼀般来讲⼩型商业
银⾏都⽐较宽松，⼤银⾏对于客户资质都⽐较紧。对于99%的⼈来讲选哪⼀家都⼀
样。
:
开户基本材料
这些是绝⼤多数⾹港银⾏针对⼤陆开户的基本材料要求，⽬前我仅仅是作为⼀个参考，
因为实际操作过程中会有不同。

1. 港澳通⾏证/身份证/护照。⽤于识别客户身份，尽量三种证件⼀次性全部带⻬，尤

其是有海外身份的客户护照⼀定要带好。

2. ⼊境⼩票。每次进⼊⾹港都有⼀张⼊境⼩票作为⼊境证明，⼀定要拿好。

3. 地址证明。⼀般都是⽔电煤⽓单，但是由于国内的⽔电煤⽓单可能不带有住址，我
们发现最好的办法是带好户⼝本和房产证（租房证明），100%成功。

4. ⼀个合理的开户理由证明。这⼀步是最难的，因为⾹港银⾏的银⾏现在针对客户都
需要开户理由，最好的办法是通过玩⼀两把美港股然后获得券商提供的股票交易流

⽔单。当然，如果已经在⾹港签约了保险保单也可以凭签约保单等证据去银⾏开
户。

5. 尽可能多的港币。⼀万港币可能是起底的，最好⼀次性多存⼏万港币。

6. 准备好⼀个港澳的⼿机号码（淘宝可以购买，⾮常便宜），⽤来收发短信，因为⽬

前海外⽹银App的短信提醒对中国号码不友好，如果没有也没关系，以后补上。

开户流程
由于⾹港每⼀家银⾏的开户⼿续都是不⼀样的，所以对于开户的流程也是⼤不⼀样。但
是⼀般性的银⾏开户都是这样⼦的流程：

1. 通过⽹上或者线上预约所在银⾏⽹点，要精确到某⼀天某⼀个时间段，并且填写本

⼈的相关信息（千万别填错了）。

2. 在指定的时间内前往⽹点⾯⻅客户经理，并且提交指定材料供银⾏⽅⾯审核。

3. 审核成功后，会根据银⾏的办理情况等待1～2⼩时直接拿卡或填写相关信息资料后

邮寄到国内（⼀般需要3个⽉）。

4. 拿到银⾏的账户材料，⼀般包含卡⽚、密码器、包含密码的信封以及指导⼿册。指
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4. 拿到银⾏的账户材料，⼀般包含卡⽚、密码器、包含密码的信封以及指导⼿册。指

导⼿册内会包含卡⽚激活等各种操作⼿册。

⾹港虚拟银⾏专题
随着科技的发展，银⾏业也在悄然发⽣变⾰。⾹港数字银⾏是指在⾹港以数字渠道为主
要服务⼿段，提供全⾯银⾏服务的银⾏机构。这些数字银⾏通常不设实体⽹点，在线开
户、⽆需顾客亲临银⾏，⼤部分业务都可以通过⼿机应⽤程序或⽹站解决。⾹港的数字
银⾏包括ZA Bank、Mox、Airstar Bank等，这些银⾏提供了多样化的服务，例如存
款、贷款、投资等，更注重客户体验和数字化的服务。⽽不少中国内地客户会选择在⾹
港开虚拟银⾏，因为确实⽅便。

⽬前⾹港虚拟银⾏的优点
数字银⾏的优点主要在于便利性和低⻔槛。数字银⾏的开户流程简单，⽆需提供⼤量材
料，也不需要到实体⽹点，客户可以随时随地进⾏操作。此外，数字银⾏的服务费⽤相
对较低，对于⼩额交易的客户来说，⾮常划算。数字银⾏还提供了多种服务，例如智能
投资、理财产品等，让客户可以更加便捷地管理⾃⼰的财务。⽽对于⼤陆同胞来讲，最
⼤的好处就是可以直接⼊境⾹港后打开App直接开户。
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⽬前⾹港虚拟银⾏的劣势
然⽽，数字银⾏也存在⼀些缺点。由于数字银⾏是在线服务，客户的个⼈信息和资⾦安
全也成了⼀个问题。此外，由于数字银⾏不设实体⽹点，⼀旦出现问题，客户只有通过
电话或在线渠道解决，缺少⾯对⾯的服务体验。数字银⾏还需要依靠科技⼿段来监测客
户的⻛险和信⽤状况，这也需要很⾼的技术⻔槛。
由于⾹港的虚拟银⾏⼤多都是2020年前后起步的，外加⾹港IT⼈才密度远低于⼤陆，
因此虚拟银⾏的在功能上有很⼤的区别，尤其是在财富管理、境内外汇款、海外投资移

⺠、对公业务、保单扣缴费等领域，虚拟银⾏可能还⽆法和传统银⾏对⽐。如果你确实
有以上需求，请务必谨慎考虑虚拟银⾏。

主流虚拟银⾏功能对⽐
为了能够让各位更清楚了解⽬前⼏⼤虚拟银⾏的现状我们特别整理⽬前⼏⼤主流虚拟银
⾏功能的概况，如果有问题，欢迎⼤家补充。各位可以发现，⽬前除了头部的眾安銀⾏
（ZA BANK），其他⼏⼤家虚拟银⾏均在很多功能上确实有所缺失。

存款 貸款 扣帳卡 轉帳/⽀付

眾安銀⾏

Mox Bank

WeLab Bank

Livi Bank

天星銀⾏

螞蟻銀⾏

富融銀⾏

平安壹賬通

虚拟银⾏适合哪些投资者？
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虚拟银⾏适合哪些投资者？
⾹港虚拟银⾏确实⽅便，对于⼀些资⾦规模在100万⼈⺠币以下的⼩投资者⾮常友好，
尤其是只想炒港股的朋友们，可以去办理虚拟银⾏。但是如果你有海外投资、信托、对
公银⾏等⾼级业务办理的需要，请务必选择传统银⾏！

理财以及保险相关
⾹港的很多银⾏均提供产品以及种类丰富的基⾦和保险产品，但是对于⼀些刚刚接触境
外⾦融产品的投资者，我们建议投资者⼀定要谨慎参与此类投资，如果看不懂就不要
买。

理解⾼度市场化的⾹港银⾏财富管理服务
很多⼈⼀听市场化，觉得是⼀个好事情，但是却忽略了市场化带来的⼀个问题那就是理
财净值的波动。很多在⼤陆的投资者可能早已习惯所谓的“保本”收益，但是⾹港市场是
不存在所谓的保本收益的，说⽩了整个⾏业内除了⾹港存款保障委员会（ Hong Kong
Deposit Protection Board）保证的50万港币之外，其他的产品都是可以亏完本⾦的。
具体表现在以下⼏个⽅⾯：

保险市场存在投连险等⾼⻛险、⾼收益产品，并且投资者购买后需要⾃负盈亏；

市场对外⾼度开放，即使是货币基⾦产品也有⾼⻛险⾼收益的东南亚货币基⾦产品

选购；

任何产品都可以有杠杆，即使是美元债券指数也有对应的多倍做多和做空场外期权

产品；

⽽实际上，在历史过程中，也存在⼀些银⾏业⾦融机构未经披露将⾼⻛险理财产品卖给
客户的案例，所以遇到银⾏客户经理推销理财，打发⼀下⾛就好了。

⾹港保险业的相关问题
有了⾹港银⾏账户，准备购置⾹港保险，但是如今的⾹港保险已经不是过去的⾹港保
险，由于⾹港的保险业解释⼗分复杂，因此我们正在撰写新的攻略来为投资者提更多咨
询。

证券相关
很多⼈开⽴⾹港银⾏账户主要的⽬的是炒股，⽬前⼤家所⻅到的主流⾹港银⾏账户都是
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很多⼈开⽴⾹港银⾏账户主要的⽬的是炒股，⽬前⼤家所⻅到的主流⾹港银⾏账户都是
可以实现基本的银证转帐功能，因此没有必要纠结究竟使⽤哪家银⾏炒股⽅便。但是⽬
前中国⼤陆居⺠参与此类活动的前景不容乐观，但是就⽬前来看，现有客户的⻛险仍然
较⼩。⼤家可以参考国内相关媒体针对境外证券服务的相关消息。为此我们建议⼤家谨
慎参与此类活动。

那些券商⽀持银证转账？
⽬前主流的⾹港本⼟券商⽐如富途证券、耀财证券等券商均⽀持银证转账，⾹港本⼟券
商均可⽀持美股以及港股的直接购买。甚⾄银⾏本身也有⾮常便宜的证券以及⽜熊证交
易系统。

其他境外券商⼊⾦
⾹港的银⾏账户也⽀持SWIFT⼊⾦境外的券商，⽐如⼀些欧美券商，但是我们不建议投
资者去参与这类投资，因为每次转账的费⽤⾮常⾼，不能算作⽅便，⽽且⾹港本⼟有很
多外资券商均可代理类似业务，可以直接找这些外资券商。
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数字货币OTC相关
众所周知，⽬前⾹港正在酝酿针对散户投资者参与数字资产交易制定清晰的规，从
2022年开始就开始着⼿部署数字货币的的相关战略。但是如果你细看其中规则，你就
会发现其实这并不是⼤家想象中的那么简单。作为传统的⾦融中⼼，⾹港在反洗钱和身
份KYC这⼀领域是要与美国保持⾼度⼀致的，因此⾹港拥抱的加密数字货币绝对不是去
中⼼化的⽽是⾼度中⼼化的。

严格的监管将会是前提
⾸先，⽬前⾹港证券及期货事务监察委员会(SFC)仅仅是在考虑开放，但是根据他们的
尿性，⾹港加密货币的监管前提必然是学习新加坡的模式，⾹港的虚拟资产监管框架有
以下特点：：

1. 持牌平台⽬前只能⾯向专业投资者开放交易；

2. ⽀持证券型代币发⾏业务；
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2. ⽀持证券型代币发⾏业务；

3. 法定货币和虚拟资产须隔离存放，客户冷热钱包须有保险覆盖；

4. 客户可使⽤传统⾦融体系下的投资者保护机制，也可以享有⾹港证监会为虚拟资产

推出的特别保护措施；

5. 具备严格的KYC / 反洗钱流程；

所以只要有这些监管前提，我相信⼀件事情，那就是真正的加密货币信仰者来到这⾥投
资发现，其实这就是⼀个地狱。

假的不能再假的数字货币
即使有很多消息传出来说要开放散户进⼊交易，但是⼀直很难有成果，究其原因还是加
密货币的去中⼼属性和⾹港现有传统⻄⽅⾦融体制的格格不⼊。⽽⽬前⾹港监察委员会
(SFC)考虑的是给所有散户投资者开放的是跟踪加密货币期货的交易所交易基⾦(ETF)。
说⽩了，这和当年新加坡新展银⾏推出的那个冒充数字货币的的加密平台是如出⼀辙，
说⽩了，散户投资者未来就算能参与加密数字货币交易也可能是“间接参与”，依托机构
来参与买卖加密数字货币，⽽不是真正持有加密数字货币。
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严查OTC提现
在⾹港很多的投资者都是通过第三⽅的平台参与数字货币交易，不少投资者都喜欢使⽤
类似FTX的平台进⾏提现，但是都发⽣了⾮常严重的冻卡潮，在⾹港也有不少投资者被
波及。

⾹港的银⾏业在当地已经是⼀个⾮常庞⼤的垄断机构，加密数字货币在未来极有可能端
掉银⾏业的饭碗，以招商银⾏⾹港为案例，如果发现客户参与数字货币交易将会直接封
禁账户。⽽⾹港的很多银⾏业均有此类规定。所以尤其是当年数量极其庞⼤的招商银⾏
⾹港分⾏的客户千万别⼲蠢事。

⽽随着⾹港虚拟银⾏的兴起，很多投资者选⽤⾹港较为宽松的虚拟银⾏作为数字货币
OTC⼊⾦，但是我们仍然建议⼤家谨慎选择虚拟银⾏OTC出⼊⾦，因为未来如果涉及
洗钱，将会直接导致账户关户。同时也提醒告诉⼤家，OTC进⼊⾹港并不意味着完全安
全，因为⾹港的银⾏不对客户资⾦来源做任何保证。这些资⾦也⽆法⽤于任何类似
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全，因为⾹港的银⾏不对客户资⾦来源做任何保证。这些资⾦也⽆法⽤于任何类似
EB5、188等具备强资⾦审查的投资移⺠、房地产、信托项⽬。

严格的VASP牌照
2022年7⽉6⽇，⾹港法例《打击洗钱及恐怖分⼦资⾦筹集条例》（第615章）的修订
草案（“修订草案”）3在⾹港⽴法会完成⾸读。修订草案⽬的之⼀是针对虚拟资产服务
提供商（virtual asset service provider, “VASP”）设⽴发牌制度，即任何⼈在⾹港经
营提供虚拟资产服务的业务，或向⾹港公众积极推⼴4（根据修订草案构成）虚拟资产
服务，必须向⾹港证券及期货事务监察委员会（“证监会”）事先申请并获得虚拟资产服
务提供商牌照（“VASP牌照”），并遵循相关的反洗钱及反恐怖分⼦资⾦筹集法例条
⽂。

实⾏VASP牌照其实是所有⻓期以来匿名加密数字货币持有者的噩梦，这意味着未来⾹
港的数字货币如果要实现和银⾏实现资⾦互转，前提是投资者的数字货币资产必须在
VASP牌照持牌机构名下。⽽这些持牌机构给投资者提供的都是热钱包，即受到⾹港⾦
管局监管的钱包，在《打击洗钱及恐怖分⼦资⾦筹集条例》情况下，热钱包资⾦可以随
时被冻结，尤其是对于⼀些早期数字货币投资者⾮常不友好。

⾹港银⾏业未来的挑战
当你⾮常兴奋地拥有⾹港银⾏账户之后发现其实身边的⼈基本上都有海外银⾏账户，原
有的优越感瞬间消失。不断变化的国际形势也使得⾹港的银⾏业受到不少的挑战，近年
来很多超⾼净值客户对于⾹港的银⾏业开始产⽣怀疑。

现有情况下共同申报准则（CRS）的渗透
CRS的提出者是经济合作与发展组织，也就是OECD（经合组织）。⽬的是通过加强全
球税收合作提⾼税收透明度，打击利⽤跨境⾦融账户逃避税⾏为。⽽⾹港的银⾏账户也
是属于CRS的穿透范围，这使得⼤量的⾼净值账户持有者的涉税信息会被交流到原有的
国家。尽管⾹港私银客户经理都可以给客户建议，但是在国际上越来越⼤的压⼒⾯前，
⾹港的银⾏迫于合规压⼒⾯前也只能被迫进⾏相关改⾰。

全球范围内反洗钱和犯罪侦查的需要
由于现有情况下⾹港的⾦融管制还是⾮常宽松的，任何⼈只要有合理的理由就可以在⾹
港开⽴账户，并且⾃由地将资⾦汇出和汇⼊，这也使得国际上很多发达经济体对于⾹港
银⾏业的很多⾏为不满意。⽐如2002年的宝⽣银⾏洗钱案，2012年的汇丰银⾏伊朗洗
钱案件。⾹港的银⾏业为了能够满⾜现有情况下国际社会对于反洗钱和打击犯罪的需求
:
钱案件。⾹港的银⾏业为了能够满⾜现有情况下国际社会对于反洗钱和打击犯罪的需求
不断增加对于账户监管的⼒度，这是⼀个好事。但是这在⼀定程度上也造成了相当⼤范
围的误伤，这也使得越来越多的超⾼净值客户对于⾹港的银⾏业开始不信任，毕竟⼀夜
暴富的⼈或多或少都会有⼀些灰⾊收⼊。因此其实⾹港整个经济体得罪了国内外很多机
构。

与⼤型经济体的监管⽭盾
⾹港的能够有今⽇的成功，很⼤程度上是依靠美国和中国⼤陆的⽀持。美国给予⾹港国
际市场地位，为⾹港⾦融业⾛向全球做铺垫。⽽中国⼤陆则为⾹港的⾦融市场提供了庞
⼤的客户资源。但是近年来⽆论是美国还是中国都对⾹港现有的⾦融制度有很⼤意⻅。

美国⽅⾯，根据美国FBAR规定，每个美国⼈（美国公⺠、绿卡持有⼈、外国居⺠），
⽆论居住在美国还是在国外，在⽇历年的任⼀时间，只要所有外国帐户的总额超过
$10,000，都必须申报FBAR披露该账户。为此，⾹港的银⾏业对于持有美国护照和绿
卡的客户都会特别关注，所以⼤家看到所有的⾹港银⾏账户开户单的最下⾯⼀栏都有⼀
个选项，确认客户本⼈并没有美国的绿卡或者护照。如果有，那么会让你填写⼀⼤堆申
报⽂件，这⼤⼤提⾼了美国公⺠进⼊⾹港市场的⻔槛。
中国⼤陆⽅⾯，最⼤的争议莫过于⾹港现有的银⾏体系给中国现有的外汇监管带来极⼤
的压⼒。⾹港现有情况下⼤量的找换店和银⾏为⼤陆居⺠提供了资⾦⼤量出境的渠道，
这严重违反了现有的《中华⼈⺠共和国外汇管理条例》并且出现了多起利⽤找换店洗钱
的案例。2016年以前银⾏为⼤量⾹港的保险公司提供银联卡购买⾹港保单的清算渠
道。为此，⾹港政府多次修订并完善《貨幣兌換商條例》，明确规定在⾹港的找换⾏为
必须记录客户的真实身份。同时中国银联也从2016年10⽉29⽇凌晨0点起，叫停以银联
为⽀付渠道缴纳储蓄分红型⾹港保险的保费。

来⾃国际和内部的监管压⼒
⾃1997年回归以来，⾹港与中国⼤陆之间发⽣的冲突⾮常多。2003年发⽣了七⼀游
⾏，2014年发⽣了占领中环运动，2019年发⽣了修例⻛波，这些都导致⾹港现有的经
济秩序受到了严重⼲扰，不少超⾼净值客户开始重新考虑资⾦在⾹港的安全性。⽽⾃
2018年开始的中美贸易战也使得很多在港的外资企业开始担忧美国给予⾹港的独⽴关
税地位的消失。⽽整个⾹港银⾏业的也受到了极⼤的拖累，就连⼀向业绩稳定的汇丰银
⾏在2020年第⼀季度税前利润也同⽐下跌48%。

新加坡的绝对竞争优势
随着2020年新冠疫情的传播，⾹港⽬前对外封锁已经超过2年，⽽且没有任何放松的可

能性，外加现有情况下⾹港国安法给很多⻄⽅资本带来的普遍恐惧，越来越多的⾼净值
:
能性，外加现有情况下⾹港国安法给很多⻄⽅资本带来的普遍恐惧，越来越多的⾼净值
客户和企业⽬前开始转向新加坡，⾹港可以说进⼊2022年以来损失⾮常惨重。越来越
多的投资者担⼼新加坡会取代⾹港成为亚洲⾦融中⼼。

⾹港银⾏账户和新加坡银⾏账户的选择
正所谓没有对⽐难分⾼下，⾹港银⾏账户和新加坡银⾏账户的选择⼗分纠结，这⾥我们
在多⽅⽅⾯对⽐之后希望给⼤家⼀个选择参考。⾸先明确告诉⼤家⼀件事情，那就是新
加坡的银⾏账户的持有成本远远⽐⾹港⾼，便捷性业远远⽐⾹港差，但是由于⾹港三年
来的暴乱和疫情封锁导致其⾦融地位⼤⼤不如从前，因此很多投资者纷纷开始转向新加
坡银⾏账户，但是部分投资者由于错误地认识了新加坡银⾏账户，导致吃了很多亏。

⾹港和新加坡银⾏对⽐
我们选取了多个⽅⾯进⾏对⽐，但是都是从中国⼤陆客户的眼光进⾏思考，涉及开户⻔
槛、持有成本、便利性等多个⽅⾯。

对⽐项⽬ ⾹港银⾏账户 新加坡银⾏账户

基本在1万～5万港币存款，极 基本需要购买15～50万新币的

开户⻔槛 少数银⾏希望购买理财，但是 理财，并且需要打款⼀定数额

数量基本在10万港币以下。 的新币才可以保证开户。

⾯向客户 覆盖⼀般到⾼净值所有客户 仅⾯向⾼净值客户

⼀般⼤陆客户只能开⾼级账

最低存款 ⽆ 户，都需要15万新币以上存款

或者理财。

可以使⽤港澳通⾏证、护照开
只允许使⽤护照，⼤陆居⺠需
KYC 户。⼤陆⼀般⽆需过多证明材
提供身份信息披露。
料。

⽀持语⾔ 简体中⽂、繁体中⽂、英⽂ ⼤部分银⾏只有英⽂

:
 ⽀持⾼达26种货币，包括离岸 ⼤部分银⾏⽀持⽀持10～16个
币种⽀持
⼈⺠币和港币。 币种同步交易，不⽀持离岸⼈

⺠币。

银⾏卡 银联卡（可在⼤陆⽤） Visa/MasterCard/AMEX

⼤部分银⾏仍然允许较为宽松
严格限制资⾦对敲和⼤额转
资⾦对敲 资⾦对敲，投资者仍然可以⼤
账。
额转账。

数字货币 不允许相关资⾦进⼊ 不允许相关资⾦进⼊

⼀般没有年费，海外及国内转 资⾦不达标有⽉费，本⼟转账

账⼿续费⼗分低廉，中资银⾏ 便宜，海外转账基本都按照数
⼿续费
可以在⼤陆同⾏ATM免费取 额收取等⽐例⼿续费，总体较

款。 ⾼。

提供⼤湾区楼宇按揭、⼈⺠币

中国⼤陆相关业务 汇款、Alipay、WeChat等多种 ⽆

⼤陆相关服务。

监管机构 HKMA MAS

CRS 有 有

银证转帐 仅⽀持⾹港券商 仅⽀持新加坡券商

具备开放且多样的的证券、期 证券、期货、基⾦、保险、信

货、基⾦、保险、信托产品服 托⼀般与银⾏分业经营，并且
财富管理服务
务，可以直接购买多种投资产 ⼤部分产品不开放给海外投资

品且不受身份限制。 者。

对⽐后我们做出了以下结论：
:
1. 新加坡银⾏账户的综合开户成本、持有成本其实是远⾼于⾹港银⾏账户的，基本都
是⾯向流动资⾦⾄少在200万⼈⺠币以上的的投资者，⽽⾹港的银⾏账户持有成本

其实是⾮常低的，⽬前⼤部分只有10多万⼈⺠币的⼩玩家也可以⼊场；

2. ⾹港银⾏账户的操作便利性是远远⾼于新加坡的，很多银⾏⽀持中⽂服务、转账⽀
持26种货币，⽽且⽀持找换点⼊⾦，⼗分⽅便。尤其是在涉及⼤陆的业务⽅⾯，⾹

港不仅⽀持离岸⼈⺠币，还可以发银联卡、提供楼宇按揭等极具中国特⾊的服务，

如果你的⽣活中⼼还在中国建议还是选择⾹港银⾏账户；

3. ⾹港银⾏账户和新加坡银⾏账户对于数字货币都有严格的管制，但是⾹港银⾏账户
在⼤额资⾦对敲和⼤额转账的宽容度上是远⾼于新加坡的，由于整个⾹港的找换业

务⾼度发达，也使得⾹港银⾏账户在资⾦进出的便利性上是远⾼于新加坡的；

4. 在产品内容的丰富程度上，⾹港的投资产品的丰富度和灵活度是秒杀新加坡的。这
⼀点新加坡甚⾄连⽐都⽆法⽐。

但是这仅仅是⼀个理论参数上的⼀个对⽐，如今的⾹港银⾏业⾯临百年未有之⼤危机，
究竟为何造成如此严重的问题？需要看外部的⼀些因素。

为何⾹港银⾏业在迅速败给新加坡银⾏业？
如果光看参数，⾹港的银⾏账户是远远胜过新加坡银⾏账户，⽽事实也证明如此，
2019年之前，⾹港财股管理市场是亚洲第⼀，直到2019年新冠疫情之后才发⽣⼤规模
的财富转移情况。究其原因有三点：

1. ⾹港⻓年的反修例示威以及国安法，造成了⼤量的社会动荡导致很多在⾹港的机构
和⾼净值⼈群不再信任⾹港，资⾦纷纷出⾛到新加坡以寻求财富和⼈身的安全，⽽

对⽐新加坡在此期间政治以及经济却⼗分稳定；

2. 新冠疫情期间⾹港坚持动态清零关闭出⼊境⻓达2年，导致⼤量投资者甚⾄本⼟精英
流失，⾼净值富豪纷纷选择移⺠，带⾛⼤量财富；

3. 中⻄⽅政治、经济关系迅速恶化，中国经济下滑以及中美⽭盾冲突使得⾹港成为第
⼀阵地，⼤量机构不再信任⾹港的法制纷纷选择离开以避免卷⼊地缘政治冲突；

⽽⾹港的⾦融⾏业有⼀个⾮常明显的“⼆⼋定律”，即占20%⼈⼝占据80%的财富，⾹
港银⾏业并不是败在服务和便捷性⽽是因为⾹港内外环境恶化导致⼤量⾼净值财富⼈群
:
港银⾏业并不是败在服务和便捷性⽽是因为⾹港内外环境恶化导致⼤量⾼净值财富⼈群
流失，最终冲击本⼟银⾏业。⽽所有的⾹港⾦融机构的⼤头都是来源这些⼤客户，因此
⾹港很多银⾏业都纷纷遭遇⼆战以来最⼤的资产流失。

我该如何选择⾹港和新加坡银⾏账户
其实⾹港和新加坡银⾏账户的选择⼗分简单，就是看流动资产。因为新加坡的开户成本

其实⾮常⾼，⽽且客户经理⼗分势利眼，基本不会⻦穷⼈。

⽬前业界以500万⼈⺠币为基准进⾏划分，如果你的现⾦流动资产⾼于500万⼈⺠币，
可以选择新加坡银⾏账户，因为新加坡更能给你提供安全感，尤其是⼀些资⾦量超过⼀
个亿⼈⺠币的超⾼净值客户，新加坡肯定是不⼆选择。

但是如果你的流动资产低于500万港币，请你想都不要想，完全可以信任⾹港银⾏账
户，第⼀新加坡银⾏的开户和持有成本很⾼，基本上你开不起，就算看开了也很难达到
你的满意度，相⽐之下⾹港银⾏账户可能更加适合。

总结
纵览全球，⾹港的银⾏账户的优势在短时间内是不可替代的。完善的监管、多语⾔服
务、⾃由的外汇资⾦出⼊、相对宽松的开户流程以及其独有的离岸⼈⺠币服务，⾄今都
是海外资产配置的神器。在使⽤体验上，也完爆⼤多数国家的银⾏账户。和监管严格的
欧盟账户相⽐，⾹港银⾏的资⾦管控是⾮常宽松的。和东南亚国家的银⾏账户相⽐，⾹
港银⾏在安全性与合规性上有着⽆可⽐拟的优势。和⽼牌对⼿新加坡相⽐，⾹港银⾏账
户在开户成本和⼿续费⽅⾯，远远⽐新加坡的银⾏低廉。最重要的是⾹港和中国多个主
要城市都很近，办个港澳通⾏证就可以轻松出⼊。但是，现有情况下⾹港现有的银⾏体
系对于超⾼净值客户的吸引⼒已经⽆法和往⽇相⽐。如今⾹港的政治经济环境⽐起以前
要差很多，未来的道路也不明朗，越来越多的有钱⼈开始考虑其他离岸⾦融中⼼。如果
你的资产⼩于500万⼈⺠币，放⼼地选择⾹港银⾏账户，如果⾼于这个数字，可能以后
要仔细考虑⼀下其他解决⽅案了。

常⻅问题（FAQ）
现有情况下，⾹港银⾏账户的相关问题还是⾮常多的。⼤部分问题都集中在对于账户和
资⾦合法性上。这些问题都是之前⽹友帮我整理的，很多内容我都亲⾃去咨询⾹港的银
⾏从业⼈员。

开户是否要优先选择发钞⾏？
⾹港的发钞⾏⼤多都是有实⼒的⼤型商业银⾏，确实在资⾦安全上有更多保障。但是在
:
⾹港的发钞⾏⼤多都是有实⼒的⼤型商业银⾏，确实在资⾦安全上有更多保障。但是在
⼀般银⾏服务上和其它⼩型商业银⾏相⽐并没有区别。发钞⾏的开户⻔槛⾼，收费也⽐
较贵。如果不是身价过亿的⼤佬，是没有必要纠结是否开这三⼤发钞⾏的账户，反⽽⼀
些收费低廉⻔槛低的⼩银⾏更加适合各位。⽽且⼩银⾏监管宽松，有时候麻烦也⽐⼤银
⾏少。

⾹港虚拟银⾏是否有安全⻛险？
⽬前，⾹港虚拟银⾏均加⼊存款保障計劃，所有的⾹港虚拟银⾏⽤户都是受到相关保护
的，但是虚拟银⾏内推销的理财、保险、私募基⾦等产品均不受此计划保护。

数字货币OTC出⾦是否可以直接进⼊⾹港银⾏账户？
⽬前很多数字货币OTC爱好者都喜欢使⽤⾹港银⾏账户作为出⼊⾦，但是我们不建议使
⽤⾹港银⾏账户随意OTC，因为者具有⾮常⾼的法律⻛险，⽽⽬前唯⼀合法的数字货币
出⼊⾦模式是从持有VASP牌照的机构的热钱包内出⾦，但是⼤部分海外币圈⼈⼠的数
字货币资产均很难过得了这些持有VASP牌照的机构的KYC以及反洗钱认证。

外资⾏是否⽐中资银⾏安全？
这是⼀个巨⼤的误解，⾹港银⾏禁⽌向当局提供任何账户的信息和个⼈资料， 除⾮在
极个别的特殊情况之下（⽐如犯罪和洗钱）。如果钱来的⼲净，有理有据，完全不必担
⼼所谓的监管和审查。外资⾏和中资银⾏在⾹港适⽤相同的监管和法律。

我被客户经理搭售了理财怎么办？
这个是极少数情况，遇上要搭售理财的情况下，千万别签字。⾹港的所有⾦融产品都是
不保本的，没有刚性兑付协议。很多产品甚⾄还有杠杆，⽐如投连险，如果操作不当甚
⾄有损失全部本⾦的⻛险。如果仅仅是刚刚⼊⻔的⼩⽩⼀定要先了解产品再投资。

开⽴了⾹港银⾏账户之后是不是意味着可以规避现有⼤陆的外
汇管制？
不可能。即使在有⾹港银⾏账户的情况下，⼤陆居⺠每年5万美元的外汇资⾦限制仍然
不会发⽣任何变化。每年往⾹港的银⾏账户内汇款的限额也在5万美元，不会因为有⾹
港银⾏账户就可以随意⾃由地汇款。但是资⾦⼀旦进⼊⾹港银⾏账户就不再接受来⾃中
国⼤陆的外汇管制，可以汇往任意国家和地区。
:
购买海外移⺠、地产时⾹港的银⾏是否会提供资⾦来源证明？
不会。如果你在⾹港银⾏账户中的资⾦是通过对敲得到的，⽆论初始来源是否正常，均
属于没有资⾦来源证明的资⾦，银⾏也不会为客户开⽴资⾦来源证明。按照现有的各国
反洗钱法规，美国、英国、澳⼤利亚、加拿⼤等发达国家均不接受这类没有资⾦来源的
证明的资⾦⽤于购买房地产或者移⺠项⽬，但是其它欧盟⼩国和⼤部分亚洲国家都是认
可这些资⾦的。随着2022年全球主流发达国家移⺠、地产、基⾦产品都覆盖了反洗钱

监管，⽬前单单只有⾹港银⾏账户是⽆法操作此类产品的。

我是否可以申请信⽤卡？
⽬前⼤多数⾹港的信⽤卡开⽴均需要⼀定的⻔槛，⽽且额度⾮常低，唯⼀的好处在于可
以刷很多受限的海外服务，⽐如在美国买⻋。⼤部分⼈没有必要使⽤⾹港的信⽤卡，除
⾮你真的很有钱，存个⼀个亿港币，说不定可以拿到运通⿊卡。

在⾹港与他⼈或者机构进⾏资⾦对敲是否合法？
在⾹港与持牌找换机构进⾏货币找换属于合法⾏为，但是与他⼈私下对敲属于纯粹的⺠
事⾏为，⻛险⾃负，出现吞钱的情况也是很正常。同时，所有的持牌资⾦找换机构都需
要出示本⼈的身份证明（港澳通⾏证或者护照）以作为案底留存，以防⽌洗钱和犯罪⻛
险。但是如果本⼈属于中国居⺠，在⾹港进⾏资⾦找换后在⾹港属于合法⾏为，回国被
查到了就麻烦了，现有的《中华⼈⺠共和国外汇管理条例》规定公司、企业或者其他单
位，违反国家规定，擅⾃将外汇存放境外，或者将境内的外汇⾮法转移到境外，数额较
⼤的，追究刑事责任。

持有加勒⽐岛国护照是否可以在⾹港开户？
现有的规定是如果持有加勒⽐岛国护照的客户前往⾹港开户，必须证明⾃⼰已经放弃中
国国籍并且完成来⾃银⾏的背景调查才可以开户。但是在实际操作过程中，⼤部分银⾏

客户经理都是拒绝的，毕竟⼤家都知道那些拿着岛国护照的亚洲⼈⼤多开户都是有着不
可描述的⽬的，银⾏客户经理也害怕万⼀摊上事情也会遭到调查。

公司户开⽴是否容易？
现有情况下，在⾹港开⽴对公银⾏账户⾮常困难，⼿续也远远⽐对私账户多。这⾥不多
做讨论。
:
做讨论。

为什么我拿到的是银联卡？能不能换成Visa或者Mastercard标
志的提款卡？
⾮常可惜。现在⾹港⼤多数银⾏的发⾏的提款卡都是银联标识的，都可以在具有银联标
识的POS机上正常刷卡和消费。如果要外币卡，可能只有找⼀些外资银⾏，但是这些外
资银⾏的起步⻔槛特别⾼。

我是国家公务员，持有海外银⾏账户是否有⻛险？
是的。现有情况下，中港之间CRS信息交换⾮常频繁。国家⾏政单位⼈员持有⾹港银⾏
账户必须进⾏报备（但是⼤概率是查到后直接开除）。所以公务员⼈⼠不建议开⽴⾹港
银⾏账户，国有企事业单位⼈员根据每个地区和单位的规定略有不同。

⾹港银⾏账户是否有隐匿资产的功能？
没有。⼤家千万别被误导了，现有⾹港银⾏业的改⾰共识是加强监管制⽌犯罪⾏为。因
此⾹港现有的保险、银⾏账户均参与CRS交换系统，法律永远保护的是合法财产。

我的U盾或者卡⽚丢失了怎么办？
如果开⽴的银⾏在⼤陆有分⽀机构，⽐如⼯银亚洲在⼤陆有⼯商银⾏⽹点作为辅助服务
⽹点，可以直接前往在⼤陆的分⽀机构进⾏办理。如果没有，就只能打电话咨询客户，
有可能还要亲⾃去⾹港跑⼀趟。

很多⾹港银⾏在⼤陆都有分⽀机构，它们是什么关系？
⾹港的很多中资品牌银⾏都是⼤陆地区的总⾏在⾹港设⽴的海外独资公司，在监管⽅⾯
是不受⼤陆法律法规控制，可能会有业务合作往来但是所提供的服务和产品是完全不同
的。

⾹港银⾏会破产吗？如果破产了我的钱怎么办？
在法律上是可以破产的，但是⽆需担⼼，所有的银⾏账户都有50万港币的存款保障计
划。⼀般⼤型商业银⾏破产可能性很低，但是历史上也出现过多次挤兑倒闭事件。

银⾏是否可以接受海外外币现钞存款？
:
 银⾏是否可以接受海外外币现钞存款？
⾹港的很多银⾏柜台可以接受主流海外现钞存款，⽐如欧元、⽇元、新加坡元等多种货
币的直接存⼊。但是⼀次别存超过等值10万美元，否则极有可能被列⼊反洗钱监管。

! ! "

作者: CATMAN

链接: https://catman.app/article/hkbank

声明: 本⽂采⽤ CC BY-NC-SA 4.0 许可协议，转载请注明出处。

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