ACCOUNT OPENING AND

OPERATION IN ACCOUNTS
खाता खोलना और खात म
प रचालन
Introduction प रचय
Any person who wants to open an जो भी यि त बक म खाता खोलना
account with a bank, will have to चाहता है , उसे अपनी पहचान और
submit certain documents to prove आवासीय/कायालय पता सा बत करने के
his identity and residential/office लए कुछ द तावेज जमा करने ह गे।
address. In general terms, this
procedure in banking terms is सामा य श द म ब कंग भाषा म इस
called "Know Your Customer या को "नो योर क टमर (केवाईसी)"
(KYC). कहा जाता है ।

RBI has stipulated "official valid भारतीय रजव बक ने व भ न कार के

documents" for various types of खात के लए “आ धका रक प से वैध
customers. द तावेज़” नधा रत कर रखा है ।

These guidelines are aimed to इन दशा नदश का उदे य काले धन को

check money laundering which is वैध बनाने से रोकना है , जो एक ऐसी
an undesirable process wherein the अवांछनीय या है िजसम अवैध साधन
origin of funds generated by illegal ( लड डायमंड आतंकवाद, ग के अवैध
means (blood diamonds, terrorism, यापार, ह थयार के अवैध यापार,
drug trafficking, illegal arms trade, टाचार, जबरन वसूल / फरौती आ द)
corruption, extortion etc.) is से सिृ जत न धय के उदगम / कारण को
concealed. छपाया जाता है ।

Improved IT usage in banking ब कंग लेनदे न म उ नत सूचना ौधौ गक

transactions where a face to face के उपयोग, िजसम ाहक से आमने-
contact with customer is missing, सामने वाला ( य ) संपक नह ं होता, ने
has also made it difficult to detect भी धन-शोधन का पता लगाना क ठन बना
money laundering. दया है ।
PROCEDURE FOR OPENING AN ACCOUNT खाता खोलने क काय व ध
Any person who wants to open an
account with the bank, has to enter
1 into a contract with the bank by filling
in the prescribed Account Opening
Our Form in physical form or on-line.)
Great At the same time banks are required
SUBMITTING ACCOUNT OPENING to obtain certain document including
FORM AND Services
OTHER PRESCRIBED his recent photograph from the new
DOCUMENTS customer as a proof of his identity
and proof of residence as per "Know-
खाता खोलने Frequently,
का फाम और अ य िनधा रत द तावेज़ Your Customer (KYC)" policy of the
your initial font
choiceततु isकरना
taken bank.
out of your
awesome बक म खाता खोलने के इ छुक कसी भी
hands also we यि त को खाता खोलने के फाम को भौ तक
are companies प म या ऑनलाइन भर कर बक के साथ
often specify a एक सं वदा करनी होती है ।
typeface, or इसके साथ ह बकर के लए नए ाहक से
even a set of बक क “अपने ाहक को जा नए (KYC)”
fonts, part of
their brand नी त के अनुसार उसके हाल के फोटो ाफ
guides when स हत उसक पहचान के माण और प े के
selecting a माण के प म कुछे क द तावेज़ ा त
typeface for करना आव यक होता है ।
body text, your
primary
PROCEDURE FOR OPENING AN ACCOUNT खाता खोलने क कायिविध

KYC establishes the identity and

1 residential address of the customers by
Our specified documentary evidences.

Great One of the main objectives of KYC

SUBMITTING ACCOUNT OPENING procedure is to prevent possible
FORM AND Services
OTHER PRESCRIBED misuse of the banking system for
DOCUMENTS money laundering and financing of
terrorist activities.
खाता खोलने Frequently,
का फाम और अ य िनधा रत द तावेज़
your initial font
choiceततु isकरना
taken केवाईसी न द ट द तावेजी सा य वारा
out of your ाहक क पहचान और आवासीय पता था पत
awesome करता है ।
hands also we
are companies केवाईसी या का एक मु य उ दे य मनी
often specify a लॉि ग ं और आतंकवाद ग त व धय के
typeface, or व पोषण के लए ब कंग णाल के संभा वत
even a set of द ु पयोग को रोकना है ।
fonts, part of
their brand
guides when
selecting a
typeface for
body text, your
primary
Documents to be obtained ा त कए जाने वाले द तावेज़
Accounts of individual – For proof of यि तय के खाते – पहचान के माण हे तु
identity
Passport पासपोट
PAN card पैन काड
Voter's Identity Card मतदाता पहचान प
Identity card पहचान प
Driving License ाइ वंग लाइसस
Job Card issued by NREGA duly signed नरे गा वारा जार रा य सरकार के कसी
by an officer of the state govt. अ धकार वारा व हत प से ह ता रत
जाब काड
The letter issued by the Unique भारतीय व श ट पहचान ा धकरण वारा
Identification Authority (UIDAI) जार नाम, पते और आधार सं या के समावेश
containing details of name, address वाला काड
and Aadhaar number (UIDAI)
Accounts of individuals-For proof of Address यि तय के खाते - पते के माण के लए
In cases where OVD furnished by the customer ऐसे मामल म जहां ाहक वारा तुत ओवीडी म अ यतन
does not have the updated address, the following पता नह ं है , न न ल खत द तावेज या समक ई-द तावेज
documents or the equivalent e-documents can be को पते के माण के सी मत उ दे य के लए ओवीडी माना
considered to be OVDs for limited purpose of proof जा सकता है :
of address:
Utility bill which is not more than 2 months old of उपयो गता बल जो कसी भी सेवा दाता ( बजल , टे ल फोन,
any service provider (electricity, telephone, postpaid पो टपेड मोबाइल फोन, पाइ ड गैस, पानी बल) का 2 मह ने
mobile phone, piped gas, water bill). से अ धक पुराना नह ं है ।
Property or municipal tax receipt, Pension or family संप या नगरपा लका कर रसीद- सरकार वभाग या
Pension Payment Orders (PPOs) issued to retired सावज नक े के उप म वारा सेवा नव ृ कमचा रय को
employees by Government Departments or Public जार कए गए पशन या पा रवा रक पशन भग ु तान आदे श
Sector Undertakings if they contain the address. (पीपीओ), य द उनम पता शा मल है।
Letter of allotment of accommodation from employer रा य सरकार या क सरकार के वभाग , वैधा नक या
issued by State Governments or Central नयामक नकाय , सावज नक े के उप म , अनुसू चत
Government Departments, statutory or regulatory वा णि यक बक , व ीय सं थान और सूचीब ध कंप नय
bodies, public sector undertakings, scheduled वारा जार नयो ता से आवास आवंटन का प और
commercial banks, financial institutions and listed आ धका रक आवास आवं टत करने वाले ऐसे नयो ताओं के
companies and leave and license agreements with साथ छु ट और लाइसस समझौते।
such employers allotting official accommodation.
In such cases where the account has been opened ऐसे मामल म जहां खाता ऊपर बताए अनुसार सी मत
with limited KYC as above, the customer shall केवाईसी के साथ खोला गया है , ाहक को ऊपर न द ट
submit OVD with current address within a period of द तावेज जमा करने के तीन मह ने क अव ध के भीतर
three months of submitting the documents specified वतमान पते के साथ ओवीडी जमा करना होगा।
above.
Accounts of individuals-For proof of Address यि तय के खाते - पते के माण के लए
The e-KYC service of Unique Identification Authority of भारतीय व श ट पहचान ा धकरण (यूआईडीएआई) क ई-केवाईसी
India (UIDAI) shall be accepted as a valid process for सेवा को पीएमएल नयम के तहत केवाईसी स यापन के लए एक
KYC verification under the PML Rules, as the वैध या के प म वीकार कया जाएगा, य क
information containing demographic details and जनसांि यक य ववरण और त वीर वाल जानकार यूआईडीएआई
photographs made available from UIDAI. As a result, e- से उपल ध कराई जाएगी।
KYC process is treated as an 'Officially Valid प रणाम व प, ई-केवाईसी या को 'आ धका रक प से वैध
Document', and transfer of KYC data, electronically to द तावेज़' के प म माना जाता है , और यूआईडीएआई से बक को
the bank from UIDAI, is accepted as valid process for इले ॉ नक प से केवाईसी डेटा का ह तांतरण, केवाईसी स यापन
KYC verification. के लए वैध या के प म वीकार कया जाता है ।
One recent photograph, Such other documents एक हा लया त वीर- व नय मत इकाई (आरई) वारा उनक
pertaining to the nature of business or financial status केवाईसी नी त म न द ट यवसाय क कृ त या व ीय ि थ त
specified by the Regulated Entity (RE) in their KYC से संबं धत ऐसे अ य द तावेज भी मांगे जाएंगे।
policy shall also be called for.
RBI has also issued guidelines with respect to Video आरबीआई ने वी डयो आधा रत ाहक पहचान या (वी-
based Customer Identification Process (V-CIP) सीआईपी) या के संबंध म दशा नदश भी जार कए ह, जो
procedure, an alternate method of customer चेहरे क पहचान के साथ ाहक क पहचान क एक वैकि पक
identification with facial recognition and customer due व ध है और बक या व ीय सं थान के एक अ धकृत अ धकार
diligence by an authorized official of the bank or वारा नबाध, सुर त, लाइव ाहक दे खभाल क जाती है।
financial institution by undertaking seamless, secure, सीडीडी उ दे य के लए आव यक पहचान जानकार ा त करने के
live, informed - consent based audio-visual interaction लए ाहक के साथ सू चत, सहम त आधा रत ऑ डयो- वजुअल
with the customer to obtain identification information बातचीत, और वतं स यापन और या के ऑ डट े ल को
required for CDD purpose, and to ascertain the veracity बनाए रखने के मा यम से ाहक वारा दान क गई जानकार
of the information furnished by the customer through क स यता का पता लगाना।
independent verification and maintaining audit trail of
the process. Such processes complying with prescribed नधा रत मानक और याओं का अनुपालन करने वाल ऐसी
standards and procedures shall be treated on par with याओं को आरबीआई मा टर नदश के अनस ु ार आमने-सामने
face-to-face CIP as per RBI master directions. सीआईपी के बराबर माना जाएगा।
Small Accounts लधु खाते
Those persons who do not have any of the वे यि त िजनके पास कोई भी 'आ धका रक प से वैध
'officially valid documents' can open 'small accounts' द तावेज' नह ं है , वे बक म 'छोटे खाते' खोल सकते ह।
with banks.
A 'small account' can be opened on the basis of a एक 'लघु खाता' व-स या पत फोटो और बक के कसी
self attested photograph and putting her/his अ धकार क उपि थ त म अपने ह ता र या अंगठ
ू े के नशान
signature or thumb print in the presence of an के आधार पर खोला जा सकता है ।
official of the bank.
There are following limitations in respect of such ऐसे खात के संबंध म न न ल खत सीमाएं होती ह।
accounts.
Total credit: Not exceeding ₹1 lakh in a financial कुल े डट: एक व ीय वष म एक लाख पये से अ धक नह ं
year कुल नकासी: एक मह ने म दस हजार पये से अ धक नह ं
Total withdrawal: Not more than ten thousand
rupees in a month खात म शेष रा श: कसी भी समय पचास हजार पये से
Balance in accounts: Not exceeding fifty thousand अ धक नह ं.
rupees at any time.
These small accounts would be valid normally for a ये छोटे खाते सामा यतः बारह मह ने क अव ध के लए वैध
period of twelve months. Thereafter, such accounts ह गे। इसके बाद, ऐसे खात को अगले बारह मह न क अव ध
can be allowed to continue for a further period of के लए जार रखने क अनुम त द जा सकती है , य द
twelve more months, if the account holder provides खाताधारक यह दखाने वाला द तावेज़ दान करता है क
a document showing that she/he has applied for उसने छोटा खाता खोलने के बारह मह न के भीतर
any of the officially valid document, within twelve आ धका रक तौर पर वैध द तावेज़ म से कसी के लए
months of opening the small account. आवेदन कया है ।
The period of operationality of the small accounts छोटे खात क संचालन अव ध क सरकार वारा जार
will be as per the notification made by the Central अ धसूचना के अनुसार होगी।
Government.
Documents to be obtained ा त कए जाने वाले द तावेज़
Accounts of companies कंप नय के खाते
Name of the company कंपनी का नाम
Principal place of business यवसाय का मु य थान
Mailing address of the company कंपनी का डाक प ा
Telephone/Fax Number टे ल फोन / फै स सं या
Type of business यापार के कार
Contact Details (Contact No./ Mail संपक ववरण(संपक नंबर/मेल आईडी)
ID)
Signatory Details ह ता रकता ववरण
Documents to be obtained ा त कए जाने वाले द तावेज़
Accounts of companies कंप नय के खाते
Certificate of incorporation and Memorandum नगमन माणप तथा सं था के ब ह नयम एवं
& Articles of Association. अंत नयम
Resolution of the Board of Directors to open खाता खोलने के लए नदे शक म डल का संक प तथा
an account and identification of those who उन यि तय क पहचान िजनके पास खाते को
have authority to operate the account. प रचा लत करने का ा धकार है
Power of Attorney granted to its managers, उसके बंधक , अ धका रय अथवा कमचा रय को
officers or employees to transact business on उसक ओर से यावसा यक लेनदे न करने हे तु दया
its behalf. गया मु तारनामा
Copy of PAN allotment letter पैन ( थायी खाता सं या) आबंटन प क त
Address proof of the company कंपनी का पता माण
Documents, as specified by RBI for KYC केवाईसी उ दे य के लए आरबीआई वारा न द ट
purpose, relating to beneficial owner, the द तावेज, लाभकार मा लक, बंधक , अ धका रय या
managers, officers or employees, as the case कमचा रय से संबं धत, जैसा भी मामला हो, कंपनी क
may be, holding an attorney to transact on ओर से लेनदे न करने के लए एक वक ल रखते ह।
the company's behalf.
Documents to be obtained ा त कए जाने वाले द तावेज़
Accounts of partnership firm साझेदार फम के खाते

Legal name कानूनी नाम

Address पता

Names of all partners and their addresses सभी भागीदार के नाम और उनके प े

Telephone numbers of the firm and partners फम और भागीदार क टे ल फोन सं या

Type of business यवसाय का कार

Mode of Operation संचालन का तर का

Documents to be obtained ा त कए जाने वाले द तावेज़
Accounts of partnership firm साझेदार फम के खाते
Registration certificate, if registered पंजीकृत हो, तो पंजीकरण माणप
Partnership deed भागीदार वलेख
Power of Attorney granted to a partner or an फम क ओर से यापार करने के लए कसी भागीदार
employee of the firm to transact business on या कमचार को द गई पावर ऑफ अटॉन
its behalf
Any officially valid document identifying फम और भागीदार क पहचान करने वाला कोई अ य
the name of firm/partners & address द तावेज़ तथा उनके प े
Address proof नवास माण प
Permanent Account Number or Form No. 60 ट का थायी खाता सं या या फॉम नंबर 60।
of the trust.
Documents, as specified by RBI for KYC केवाईसी उ दे य के लए आरबीआई वारा न द ट
purpose, relating to beneficial owner, द तावेज, लाभाथ मा लक, बंधक , अ धका रय या
managers, officers or employees, as the case कमचा रय से संबं धत, जैसा भी मामला हो, अपनी
may be, holding an attorney to transact on its ओर से लेनदे न करने के लए एक त न ध रखते ह।
behalf.
Documents to be obtained ा त कए जाने वाले द तावेज़
Accounts of trusts & यास और त ठान के खाते
foundations
Names of trustees, settlers, या सय , नणायक , लाभा थय एवं
beneficiaries and signatories. ह ता रकताओं के नाम
Names and addresses of the सं थापक, ब धक / नदे शक एवं
founder, the लाभा थय के नाम
managers/directors and the
beneficiaries
Telephone/fax numbers टे ल फोन / फै स सं या
Documents to be obtained ा त कए जाने वाले द तावेज़
Accounts of trusts & foundations यास और त ठान के खाते
Copy of Trust Deed along with Certificate of पंजीकृत हो, तो पंजीकरण माणप के साथ यास
registration, if registered. वलेख क त
Power of Attorney granted to transact उसके ओर से यावसा यक लेनदे न करने हे तु दया
business on its behalf गया मु तारनामा
Any officially valid document to identify the या सय , नणायक ,लाभा थय क पहचान तथा उनके
trustees, settlers, beneficiaries and their प क पहचान करने के लए आ धका रक प से वैध
addresses. कोई द तावेज़
Resolution of the managing body of the त ठान / संघ क बंध नकाय का संक प
foundation/association.
Address proof of trust ट का पता माण
Permanent Account Number or Form No. 60 ट का थायी खाता सं या या फॉम नंबर 60
of the trust
Documents, as specified by RBI for KYC केवाईसी उ दे य के लए आरबीआई वारा न द ट
purpose, relating to beneficial owner, द तावेज, लाभाथ वामी, बंधक , अ धका रय या
managers, officers or employees, as the case कमचा रय से संबं धत, जैसा भी मामला हो, अपनी
may be, holding an attorney to transact on ओर से लेनदे न करने के लए एक त न ध रखते ह।
its behalf
 Accounts of Proprietorship Concerns वा म व त ठान के खाते
Officially valid documents आ धका रक प से वैध द तावेज़
Registration certificate (in the case of पंजीकरण माणप (पंजीकृत त ठान के
a registered concern) मामले म)
Certificate/license issued by the नगरपा लका ा धका रय वारा दक
ु ान और
1 Municipal authorities under Shop & थापना अ ध नयम के अधीन जार माणप
2 Establishment Act. / लाइसे स
Sales and income tax returns ब और आय कर ववर णयां
GST certificate जीएसट माणप
License issued by the Registering पंजीकरण ा धकार वारा जार कया गया
6 authority like Certificate of Practice issued लाइसस जैसे इं ट यूट ऑफ चाटड अकाउं ट स
by Institute of Chartered Accountants of ऑफ इं डया, इं ट यूट ऑफ कॉ ट अकाउं ट स
3 India, Institute of Cost Accountants of ऑफ इं डया, इं ट यूट ऑफ कंपनी से े टर ज
India, Institute of Company Secretaries of ऑफ इं डया, इं डयन मे डकल काउं सल, फूड
India, Indian Medical Council, Food and एंड ग कं ोल अथॉ रट ज वारा जार ैि टस
Drug Control Authorities, registration/
स ट फकेट, म जार पंजीकरण/लाइस संग
licensing document issued in the name of
द तावेज।
the proprietary concern by the Central
5 क सरकार या रा य सरकार ा धकरण/ वभाग
Government or State Government
4 Authority/ Department, etc. आ द वारा वा म व वाल सं था का नाम।
Banks may also accept IEC (Importer बक खाता खोलने आ द के लए पहचान
Exporter Code) issued to the proprietary द तावेज के प म डीजीएफट के कायालय
concern by the office of DGFT as an वारा मा लकाना सं था को जार कए गए
identity document for opening of the bank आईईसी (आयातक नयातक कोड) को भी
account, etc. वीकार कर सकते ह।
 PERIODIC UPDATION OF KYC अपने ाहक को जा नए आव धक
अ यतन करण
Banks should carry out on-going due बक को येक ाहक के साथ यावसा यक
diligence with respect to the business संबंध के बारे म नरं तर आधार पर उ चत
relationship with every client and काय व ध पूर करनी चा हए और यह
1 GOALS closely examine the transactions in सु नि चत करने के लए वे ाहक, उनके
order to ensure that they are यवसाय और जो खम ोफ़ाइल तथा जहां कह ं
consistent with their knowledge of the आव यक हो, उनक न धय के ोत के बारे
client, his business and risk profile म उसक जानकार से सुसंगत है , लेनदे न क
and, wherever necessary, the source गंभीरतापूवक जांच करनी चा हए ।
of funds.
Full KYC exercise should be done at उ च जो खम वाले यि तय और सं थाओं /
2 least every two years for high risk कंप नय क कम से कम दो वष के बाद अपने
PLANNING
individuals and entities. ाहक को जा नए काय व ध क संपूण या
पूर क जानी चा हए ।

Full KYC exercise should be done at कम जो खम वाले यि तय और सं थाओं /

least every ten years for low risk and कंप नय क कम से कम येक दस वष पर
at least every eight years for medium तथा म यम जो खम वाले यि तय और
3 RESEARCH risk individuals and entities. कंप नय क कम से कम आठ वष पर अपने
ाहक को जा नए क संपण
ू या परू क
जानी चा हए ।
 PERIODIC UPDATION OF KYC अपने ाहक को जा नए आव धक
अ यतन करण
Confirmation पुि ट
Confirmation (obtaining KYC related पुि ट (ई-मेल / प / टे ल फोन वातालाप /
updates through e-mail/letter/tele-phonic फाम / दौर आ द के ज रये) का काय मा यम
TEST 4
conversation/ forms/ interviews/ visits, जो खम के मामले म कम से कम येक दो
etc.), should be completed at least वष पर और कम जो खम वाले यि तय एवं
every two years for medium risk and कंप नय के मामले म कम से कम येक
at least every three years for low risk तीन वष पर कर लया जाना चा हए ।
individuals and entities.

Fresh photographs should be obtained नाबा लग ाहक से उनके बा लग होने पर नए

5 from minor customers on their फोटो ा त कर लए जाने चा हए ।
SALES
becoming major.
PHOTOGRAPHS OF DEPOSITORS जमाकताओं के फोटो
Banks should obtain and keep on record बक को सभी जमाकताओं / खाता धारक वारा खोले गए
photographs of all depositors/account holders in खात के संबंध म उनके फोटो ा त करना और न न ल खत
respect of accounts opened by them subject to प ट करण क शत पर रकाड म रखना चा हए:
the following clarifications:

The instructions cover all types of deposits इन अनुदेश म मयाद , आवत , संचयी आ द स हत सभी
including fixed, recurring, cumulative, etc. कार के जमारा शयां शा मल है.

They apply to all categories of depositors, whether ये सभी े णय क जमारा शय , वे चाहे नवासी ह या
resident or non-resident. अ नवासी, पर लागू होते है ।
Only banks, Local Authorities and Government केवल बक , थानीय ा धकरण तथा सरकार वभाग
Departments (excluding public sector undertakings (सावज नक े के उप म अथवा अध-सरकार नकाय को
or quasi-Government bodies) will be exempt from छोडकर) को फोटो क आव यकता से छुट ा त होगी ।
the requirement of photographs.

The banks should obtain photographs of all persons बक को खाता अथात बचत बक और चालू खात को
authorized to open the accounts viz., Savings Bank प रचा लत करने के लए ा धकृत सभी यि तय से कसी
and Current Accounts without exception. अपवाद के बना फोटो ा त करना चा हए ।

The banks should also obtain photographs of the बक को “पदानशीन” म हलाओं के फोटो भी ा त करना
‘Pardanashin' Women. चा हए ।
PHOTOGRAPHS OF DEPOSITORS जमाकताओं के फोटो
The banks may obtain two copies of बक फोटो क दो तयाँ ा त कर सकते है और फोटो
photographs and obtaining copies of driving के थान पर फोटो लगे ाइ वंग लाइसे स / पासपोट
license/ passport containing photographs in क फोटो तयाँ ा त करना पया त नह ं होगा
place of photographs would not suffice.

The banks should not ordinarily insist on the बक को साधारणतया जब तक क वह प रि थ तवश

presence of account holder for making cash आव यक न हो जाए “ वयं” या “वाहक” चेक के मामले
withdrawals in case of 'self or 'bearer' म नकद आहरण करने हे तु खाता धारक क उपि थती
cheques unless the circumstances so warrant. पर बल नह ं दे ना चा हए ।
The banks should pay 'self' or 'bearer' बक को “ वयं”अथवा “वाहक” चेक का सामा य
cheques taking usual precautions. एह तयात बरतते हुये भुगतान कर दे ना चा हए ।
Photographs cannot be a substitute for फोटो ाफ नमूना ह ता र के थानाप नी नह ं हो
specimen signatures. सकते ।

Only one set of photographs need to be फोटो ाफ़ का केवल एक सेट लया जाना ज र होता
obtained and separate photographs should not है तथा जमा क येक ेणी के लए अलग-अलग
be obtained for each category of deposit. फोटो ाफ नह ं ा त कए जाने चा हए ।
The applications for different types of deposit व भ न कार के जमा खात के आवेदन समु चत प
accounts should be properly referenced. से संद भत होने चा हए ।
PHOTOGRAPHS OF DEPOSITORS जमाकताओं के फोटो
In the case of operative accounts, viz. ऑपरे टव खात के मामले म, अथात. बचत बक और
Savings Bank and Current accounts, चालू खाते, उ ह संचा लत करने के लए अ धकृत
photographs of persons authorized to operate
यि तय क त वीर ा त क जानी चा हए।
them should be obtained.
In case of other deposits, viz., Fixed, अ य जमाओं, जैसे फ ड, आवत , संचयी आ द के
Recurring, Cumulative, etc., photographs of all मामले म, सभी जमाकताओं क त वीर िजनके नाम
depositors in whose names the deposit
पर जमा रसीद है, ा त क जा सकती ह, नाबा लग
receipt stands may be obtained except in the
case of deposits in the name of minors where के नाम पर जमा के मामले को छोड़कर, जहां
guardians' photographs should be obtained. अ भभावक क त वीर ा त क जानी चा हए .
In case of other deposits, viz., Fixed,
Recurring, Cumulative, etc., photograph अ य जमाओं, जैसे फ ड, आवत , संचयी, आ द के
obtained except in the case of deposits in the मामले म, नाबा लग के नाम पर जमा के मामले को
name of minors where guardians’ photographs छोड़कर, जहां अ भभावक क त वीर ा त क जानी
should be obtained. चा हए, फोटो ाफ ा त कया जाना चा हए।

Fresh photographs need not be obtained जब खाता धारक वारा कोई अ त र त खाता खोला
when an additional account is desired to be जाना इि छत हो, तो नए फोटो ा त कए जाने क
opened by the account holder. ज रत नह ं होती ।
SPECIMAN SIGNATURE नमूना ह ता र
Specimen signature of the customer is obtained on खाता खोलने के फॉम पर बक कमचा रय क उपि थ त म
the account opening form in the presence of the ाहक के ह ता र का नमूना लया जाता है और इसे फॉम
bank staff and it is attested by an authorized bank म ह अ धकृत बक अ धकार वारा स या पत कया जाता
officer in the form itself. है।
• A customer is recognized mainly by his/her • एक ाहक को मु य प से चेक/वाउचर पर उसके
signature on the cheques/ vouchers and these ह ता र से पहचाना जाता है और ाहक के ह ता र क
are compared with the specimen signature on वा त वकता को स या पत करने के लए रकॉड पर
record to verify the genuineness of the नमूना ह ता र के साथ इनक तलु ना क जाती है।
customer's signature.
• े डट/डे बट काड और एट एम काड के संबध
ं म, ाहक
• In respect of credit/ debit cards and ATM cards, को बक वारा व श ट पन नंबर दए जाते ह।
customers are given specific PIN numbers by
the banks. • ाहक से अपे ा क जाती है क वे ारं भक पन का
उपयोग कर और उसे अपने वयं के पन से बदल।
• Customers are expected to use the initial PIN
and replace the same with their own PIN. • ाहक के धन क सुर ा सु नि चत करने के लए नमूना
ह ता र और पन आव यक ह।
• Specimen signature and PIN are essential to
ensure safety of customers' funds. • अनपढ़ ाहक के मामले म, बक पहचान के लए अंगूठे
• In the case of illiterate customers, banks take का नशान लेते ह।
the thumb impression for identification purposes.
POWER OF ATTORNEY मु तारनामा
• At times, a customer/ depositor would • कभी-कभी, कोई ाहक/जमाकता कसी अ य
like to transact his/her business यि त के मा यम से अपना यवसाय करना
through another person. चाहता है।
• Banks accept this arrangement for • बक इस यव था को वीकार करते ह िजसके
which a power of attorney or mandate लए मु तारनामा या मडेट आव यक है ।
is essential.
• मु तारनामा (पीओए) एक द तावेज है , िजस
• Power of Attorney (POA) is a पर भारतीय टांप अ ध नयम के अनस ु ार
document, duly stamped as per the व धवत मुहर लगाई गई है , जो एक ाहक
Indian Stamp Act, given by a customer वारा अपने बकर को दया जाता है, जो उसके
to his/her banker, authorizing his/her वक ल या उसम ना मत एजट को खाता
attorney or agent named therein, to संचा लत करने के लए अ धकृत करता है ।
operate the account.
• मु तारनामा सामा य या व श ट हो सकती है ।
• Power of attorney could be general or
• कुछ बक मु तारनामा के बजाय अ धदे श
specific.
घोषणा ा त करने क या का भी पालन
• Few banks also follow the process of करते ह।
obtaining the mandate declaration
instead of POA.
NOMINATION नामांकन
A single depositor may nominate, in the कोई एकल जमाकता नधा रत व ध से एक ऐसे
prescribed manner, a person to whom, in यि त को नामां कत कर सकता है िजसे
the event of death of the depositor, the जमाकता क म ृ यु हो जाने पर ब कंग कंपनी
amount to his credit may be paid by the वारा उसके खाते म जमा रकम का भुगतान
banking company. कया जा सके ।

In case of a joint account, all the संयु त खाते के मामले म, सभी जमाकता मलकर
depositors together may nominate a एक यि त को नामां कत कर सकते ह, िजसे
person to whom, in the event of all the सभी संयु त जमाकताओं क ि थ त म, उनके
joint depositors, the account to their credit खाते म जमा रा श का भुगतान ब कंग कंपनी
may be paid by the banking company. वारा कया जा सकता है।

A nomination can be made in favour of नामांकन केवल यि तय के प म कया जा

individuals only and not association, सकता है , कसी संघ, सोसाइ टय , यास अथवा
societies, trusts or any organization or कसी संगठन या उनके पदा धका रय के प म
their office-bearers. नह ं ।
NOMINATION नामांकन
Facility is available to all types of deposit यह सु वधा पशन जमा के लए खोले गए खात
accounts, including the accounts opened स हत सभी कार के जमा खात के संबध ं म
for credit of pension. उपल ध है.

Such nomination confers upon the इस कार का नामांकन ना मती को ब कंग कंपनी
nominee the right to receive the amount के पास जमा रकम ा त करने का अ धकार दान
of deposit from the banking company. करता है ।
On the death of the depositor/all the joint जमाकता/सभी संयु त जमाकताओं क म ृ यु हो
depositors, the nominee shall become जाने पर ना मती इस कार क सभी जमाओं के
entitled to all the rights of the latter to संबध
ं म जमाकताओं के सभी अ धकार का अ य
such deposit, to the exclusion of all other सभी यि तय को अपविजत ( नकाल दे ना) करते
persons. हुए पा बन जाएगा ।

If the nominee is a minor, the depositor/ ना मती के नाबा लग होने पर जमाकता /

depositors may also appoint any person जमाकतागण ना मती क अवय कता के दौरान
to receive the amount of deposit in the उसक / उनक म ृ यु हो जाने क दशा म जमा
event of his death during the minority of रकम ा त करने के लए कसी अ य यि त को
the nominee. भी नामां कत कर सकता / सकते है।
NOMINATION नामांकन
The nomination may be varied or cancelled by जमाकता वारा नामांकन नधा रत व ध से प रव तत
the depositor in the prescribed manner. अथवा नर त कया जा सकता है ।
In case of a joint account variation or संयु त खाते के मामले म व यमान नामांकन का
cancellation of a subsisting nomination can be प रवतन / नरसन सभी जमकताओं वारा एक साथ
made by all the surviving depositors acting मलकर कया जा सकता है
together.
On making payment under the provisions of इस धारा के ावधान के अधीन भुगतान कए जाने पर
this section, the banking company shall be ब कंग कंपनी उ त जमा के संबंध म अपने दा य व से
fully discharged from its liability in respect of पूणतया उ मो चत हो जाएगी ।
the deposit.

The right or claim of any other person against ना मती के व ध ऐसे कसी अ य यि त, िजसे इस
the nominee, to whom any payment is made धारा के अधीन कोई भुगतान कया जाना हो, का
under this section, shall not be affected by अ धकार अथवा दावा इस कार के भुगतान वारा
such payment. भा वत नह ं होगा ।

No other person shall be able to get notice of कोई भी अ य यि त इस कार क जमा के लए

his claim to such deposits to the banking ब कंग कंपनी से अपने दावे का नो टस पाने म समथ
company. Nor shall the banking company be नह ं होगा, न ह ब कंग कंपनी उसे प ट प से दये
bound by such notice even though expressly जाने के बावजूद ऐसे नो टस वारा बा य होगी ।
given to it.
Objectives of Prevention Of Money धन-शोधन नवारण अ ध नयम के उदे य
Laundering Act
Enable banks to know and understand बको को ाहक और उनके व ीय लेनदे न /
the customers and their financial dealings यवहार के बेहतर र त से समझने म समथ
better which in turn would help the bank बनाना है , िजसम बक को जो खम का ववेकपण ू
to manage risks prudently. र त से बंधन करने म सहायता ा त होगी ।

Put in place appropriate controls for संदेहा पद ग त व धय का पता लगाना और उनक

detection and reporting of suspicious रपो टग के लए वीकाय कानून तथा नधा रत
activities in accordance with acceptable काय व धय के अनुसार उपयु त नयं ण को लागू
laws and laid down procedures. करना ।

Comply with applicable laws and यो य कानून तथा व नयामक दशा नदश का
regulatory guidelines. अनपु ालन.

Take necessary steps to ensure that the यह सु नि चत करने के लए क बक टाफ

bank staff is adequately trained in the उपरो त अपे त काय व धय म यथे ट प से
above required procedures. श त हो, आव यक उपाय करना.
MONEY LAUNDERING STAGES AND धन-शोधन चरण एवं कार
TYPES
The process of money laundering can be धन-शोधन क या को तीन चरण म स प न होने
said to take place in three phases as under: वाल कहा जाता है ।
जो इस कार है :

1. Placement 1. नयोजन
It means physical disposal of proceeds of इससे अ भ ाय है आपरा धक ग त व ध से ा त रा शय
criminal activity. का भौ तक नपटान.

2. Layering 2. तरण
It means separation of illicit proceeds from इसका अथ है व ीय लेनदे न क ज टल परत बनाकर
their source by creating complex layers of अनु चत व ध से ा त रा शय को उनके ोत से अलग
financial transactions thereby avoiding audit करना िजसके वारा लेखा-पर ा े ल से बचना तथा
trail and providing anonymity to the source of न धय के ोत को गुमनाम रखना.
funds.
3. Integration 3. एक करण
This is the final phase in which such moneys यह अं तम चरण है िजसम इस कार क धनरा शय का
are invested in legitimate economic activity as नवेश वैध आ थक ग त व ध म सामा य न ध के प
normal funds. म कया जाता है ।
RBI GUIDELINES IN REGARD TO OPERATIONS खात म प रचालन के संबंध म आरबीआई के
IN ACCOUNTS दशा नदश
Savings Bank Rules बचत बक नयम
As many banks are now issuing statement of accounts in अब कई बक पासबुक के थान पर खाता ववरण जार कर रहे है ,
lieu of passbooks, the Savings Bank Rules must be खाता खोलने के फाम क एक कतरन के प म बचत बक नयम
annexed as a tear- off portion to the account opening form आव यक प से संल न कए जाने चा हए, ता क खाता धारक उन
so that the account holder can retain the rules. नयम को अपने पास रख सके ।

At the time of opening the accounts, bank should inform खाता खोलते समय बक को अपने ाहक को यूनतम शेष बनाए
their customers in a transparent manner the requirement रखने तथा यूनतम शेष न बनाए रखे जाने पर भार आ द वसूल
of maintaining minimum balance and levying of charges, कए जाने क अपे ा के बारे म एक पारदश व ध से सू चत कर दे ना
etc., if the minimum balance is not maintained. चा हए ।
Any charge levied subsequently should be transparently
आगे चलकर वसूल कए जाने वाले कसी भी भार क जानकार एक
made known to all depositors in advance with one month’s माह क अ म सूचना के साथ सभी जमाकताओं को द जानी चा हए।
notice.
The banks should inform, at least one month in advance, बकर को नधा रत यूनतम शेष म हुये कसी प रवतन तथा
the existing account holders of any change in the यूनतम शेष न बनाए रखने पर वसूल कए जाने वाले भार क
prescribed minimum balance and the charges that may be सूचना मौजूदा खाता धारक को कम से कम एक माह पहले दे नी
levied if the prescribed minimum balance is not चा हए ।
maintained.
बक को कसी नि य खाते म यूनतम शेष न बनाए रखे जाने पर
Banks are not permitted to levy penal charges for non-
दं ड व प भार वसल
ू करने क अनुम त नह ं है ।
maintenance of minimum balances in any inoperative
account.
Issuance of Pass books to Savings Bank बचत बक खाता धारक को पासबक
ु जार कया जाना
Account holders (Individuals) ( यि त)
A pass book is a ready reckoner of transactions पासबक
ु लेन-दे न का एक रे डी रे कनर है और यह सु वधाजनक
and is handy and compact and as such, is far और कॉ पै ट है और इस कार, खाते के ववरण क तुलना
more convenient to the small customer than a म छोटे ाहक के लए कह ं अ धक सु वधाजनक है ।
statement of account. Banks may either offer
बक ाहक क पसंद के अनुसार या तो पासबुक सु वधा या
passbook facility or bank statement as per customer बक टे टमट दान कर सकते ह.
choice.
Providing monthly statement of accounts: खात का मा सक ववरण दान करना:
(i) Banks should ensure the prescribed periodicity
while sending statement of accounts. (i) बक को खात का ववरण भेजते समय नधा रत
(ii) The statements of accounts for current account आव धकता सु नि चत करनी चा हए।
holders may be sent to the depositors in a (ii) चालू खाताधारक के खात के ववरण जमाकताओं को हर
staggered manner instead of sending by a target मह ने एक ल य त थ तक भेजने के बजाय मब ध तर के
date every month. The customers may be informed से भेजे जा सकते ह। ाहक को इन ववरण को तैयार करने
about staggering of the preparation of these क या के बारे म सू चत कया जा सकता है ।
statements.
Issuing of cheque books: चेक बुक जार करना:
Banks may issue cheque books with larger number
of (20/25) leaves if a customer demands the same. य द कोई ाहक इसक मांग करता है तो बक बड़ी सं या म
Bank should issue only "payable at par"/"multi-city" (20/25) प वाल चेक बक
ु जार कर सकते ह।
CTS 2010 Standard cheques to all eligible बक को बना कसी अ त र त शु क के सभी पा ाहक को
customers without extra charges. Banks cannot केवल "सममू य पर दे य"/"म ट - सट " सीट एस 2010 मानक
charge their savings bank account customers for चेक जार करना चा हए।
issuance of CTS-2010 standard cheques when they
are issued for the first time. बक अपने बचत बक खाता ाहक से पहल बार सीट एस-
2010 मानक चेक जार करने पर शु क नह ं ले सकते।
Updating pass books पासबक
ु अ यतन करना
Customers should be made conscious of the need ाहक को उनक ओर से पासबुक को नय मत प से
on their part to get the pass books updated अ यतन करवाये जाने क आव यकता के त जाग क कया
regularly and employees may be exhorted to attach जाना चा हए तथा कमचा रय को इस े को मह व दे ने के
importance to this area. लए े रत कया जाना चा हए ।

Wherever pass books are held back for updating, जहां कह ं पासबुक को भार सं या म वि टय के कारण
because of large number of entries, paper tokens अ यतन करने हे तु रख लया गया हो, उसक ाि त क त थ
indicating the date of its receipt and also the date और वह कब वापस ल जानी है उसक त थ भी डालते हुये
when it is to be collected should be issued. कागजी टोकन जार कए जाने चा हए ।

Whenever customers submit their pass books for ाहक अपनी पासबुक अ यतनकरण हे तु बहुत लंबे समय के
updation after a very long time or after very large बाद अथवा भार सं या म लेनदे न के बाद जब कभी तुत
number of transactions, a printed slip requesting the कर, जमाकता से उसे समय-समय पर तुत करते रहने का
depositor to tender it periodically should be given. अनुरोध करते हुये एक मु त पच द जानी चा हए ।

Whenever pass books are retained at the branch, जब भी पासबुक शाखा म रखी जाती है, तो:
then:
Branches should accept the pass books and शाखाओं को पासबक
ु वीकार करनी चा हए और उ ह टोकन
return them against tokens. के बदले वापस करना चा हए।

Pass books remaining with the branches should be शाखाओं के पास बची हुई पासबुक ना मत िज मेदार
held in the custody of named responsible officials. अ धका रय क हरासत म रखी जानी चा हए।
Non-voucher generating transactions:
गैर-वाउचर सजक लेनदे न :

1 2
Issue of pass books Delivery of term
/statement of accounts deposit receipts/drafts
पास बकु / लेखा ववरण का साव ध जमा रसीद / ा ट
जार कया जाना क सुपुदगी

3 4

Issue of cheque books Acceptance of share

application forms
चेक बुक का जार कया शेयर आवेदन फाम का
जाना वीकार कया जाना
 Voucher generating transactions:
वाउचर सजक लेनदे न :

Issue of term Issue of travellers

deposit receipts cheques
साव ध जमा रसीद या ी चेक का जार
जार कया जाना कया जाना

Acceptance of cheques Acceptance of individual

for locker rent due cheques for transfer credit
दे य लॉकर कराए का चेक अंतरण जमा के लए वैयि तक
वीकार कया जाना चेक का वीकार कया जाना
EQUATED MONTHLY INSTALMENT (EMI) :
In the above case, it is seen that the interest is paid
separately and the repayments of principal is as stipulated.
As against this, the most commonly adopted method of
repayment of loan now is EMI, where the principal and
interest is repaid through monthly instalment over the fixed
tenure of the loan.
It is fixed on the basis of the loan amount, interest rate and
the tenure of loan.
समीकृत मा सक क त :
उपयु त मामले म यह दे खने म आया है क याज का भग ु तान तमाह
आधार पर कया जाता है तथा मलू धन क चुकौती यथा नधा रत व ध से
क जाती है ।
इसके वपर त, अब ऋण क चुकौती के लए सव-सामा य प से अपनाई
जाने वाल व ध है समीकृत मा सक क त, िजसम मूलधन और याज
क चुकौती ऋण क नधा रत अव ध म मा सक क त के ज रये क जाती
है ।
यह ऋण क रकम, याज दर और ऋण क अव ध के आधार पर
नधा रत क जाती है ।
EQUATED MONTHLY INSTALMENT (EMI) : समीकृत मा सक
क त :
The formula for calculation of EMI given the loan amount,
tenure and interest is :
EMI = (P x r) (1+r)n/(1+r)n-1 Where P = principal, r = rate
of interest per instalment period (i.e., if interest is 12% p.a.,
no. of instalments in a year is 12, then r = 1/100 = 0.01), n =
number of instalments in the entire tenure of loan.
ऋण क रकम, अव ध और याज को यान म रखते हुए समीकृत मा सक
क त का सू इस कार है :
समीकृत मा सक क त = (पी X आर ) /(1 + आर) एन / (1 + आर )
एन-1
Question: Find out EMI for a housing loan of ₹10 Lacs at an
interest rate of 10.5% per annum repayable in 15 years
By applying the formula given above,
P = 10,00,000
r = 10.5%/12 = 10.5/1200 = 0.00875
n = 15 x 12
Therefore, EMI = 10,00,000 x .00875 (1 + .00875)180/ (1
+.00875)180 – 1 = 8750 x 4.797761/3.797761
EMI = ₹11,054
Slide 34

JS7 BASE RATE OF INTEREST

Base rate is the minimum interest rate below which a bank will not lend. The Base Rate system was
introduced with effect from July 1, 2010 to enhance transparency in lending rates of banks and
enable better assessment of trans-mission of monetary policy. All categories of loans should be
priced only with reference to the Base Rate. However, the following categories of loans could be
priced without reference to the Base Rate:
(a) DRI advances
(b) loans to banks' own employees
(c) loans to banks' depositors against their own deposits.
The Base Rate can also serve as the reference benchmark rate for floating rate loan products, apart
from external market benchmark rates. The floating interest rate based on external benchmarks
should, however, be equal to or above the Base Rate at the time of sanction or renewal. Changes in
the Base Rate will be applicable to all existing loans linked to the Base Rate, in a transparent and
non-discriminatory manner. Since the Base Rate wil1 be the minimum rate for all loans, banks are
not permitted to resort to any lending below the Base Rate.
Jatin Saravya, 09-07-2021

JS8 Jatin Saravya, 09-07-2021

JS9 MARGINAL COST OF FUNDS BASED LENDING RATE

As per RBI's instructions, all rupee loans sanctioned and credit limits renewed w.e•f. April 1, 2016
will be priced with reference to the Marginal Cost of Funds based Lending Rate (MCLR) which will be
the internal benchmark for such purposes.
The MCLR will comprise of:
a. Marginal cost of funds;
b. Negative carry on account of CRR;
c. Operating costs;
d. Tenor premium. Accordingly, banks shall publish the internal benchmark for the following
maturities:
a. overnight MCLR,
b. one-month MCLR,
c. three-month MCLR,
d. six month MCLR,
e. One year MCLR.
Jatin Saravya, 09-07-2021
MARGINAL COST OF FUNDS न ध आधा रत उधार दर क सीमांत
BASED LENDING RATE (MCLR) लागत (एमसीएलआर)
As per the extant guidelines, all rupee मौजदू ा दशा नदश के अनुसार, दनांक
loans sanctioned and credit limits 01.10.2018 से सभी पए ऋण वीकृत और
renewed w.e.f. April 1, 2016 will be नवीनीकृत कए गए ह।
priced with reference to the Marginal
1 अ ैल, 2016 को फंड क सीमांत लागत
Cost of Funds based Lending Rate
आधा रत उधार दर (एमसीएलआर) के संदभ म
(MCLR).
मू य नधा रत कया जाएगा। तब से
MCLR has been the internal
एमसीएलआर बक के लए आंत रक बचमाक
benchmark rate for banks since then.
दर रह है । एमसीएलआर को वष म कम से
MCLR has to be a tenor-linked rate
कम एक बार र सेट लॉज के साथ अव ध-
with reset clause at least once in a
लं ड दर होना चा हए। ाहक के लए, ऋण
year. For the customer, the MCLR that
वीकृत होने के दन च लत एमसीएलआर
is prevailing on the day the loan is
अगले र सेट तक लागू रहे गी, भले ह बचमाक
sanctioned will be in application till the
दर बदल जाए।
next reset even if the benchmark rate
changes. While calculating the MCLR, एमसीएलआर क गणना करते समय,
it has been clarified by RBI that, आरबीआई वारा यह प ट कया गया है क,
banks have to factor incremental cost बक को फंड क व ृ धशील लागत को यान
of funds and not the average cost. म रखना होगा, न क औसत लागत को।
The MCLR will comprise of: एमसीएलआर म शा मल ह गे:
a. Marginal cost of funds a. धन क सीमांत लागत;
b. Negative carry-on account of CRR b. सीआरआर का नकारा मक कैर -ऑन खाता;
c. Operating costs c. प रचालन लागत;
d. Tenor premium d. अव ध ी मयम.
TO SUM UP सारांश
Any person who wants to open an बक म खाता खोलने के इ छुक कसी
account with a bank has to submit यि त को अपनी पहचान तथा नवासीय /
certain prescribed documents to कायालयीन प े को मा णत करने के लए
prove its identity and कुछे क द तावेज़ तत
ु करने होते है ।
residence/office address.
This procedure is aimed to check इस काय व ध का उदे य काले धन को वैध
money laundering which is an बनाने से रोकना है , जो एक ऐसी
undesirable process wherein the अवांछनीय या है िजसम गैर-कानूनी
origin of funds generated by illegal साधन के वारा सिृ जत न धय के ोत
means is concealed only to be को केवल आगे चल कर पुनः ा त करने
retrieved later through the banking के लए व भ न दे श के ब कंग चैनल के
systems of various countries and ज रये इस कार छपाया जाता है क इन
transferred to various entities such धनरा शय का नवेश व धस मत
that moneys can be invested in ग त व धय म कया जा सके. आरबीआई
legitimate activities. ने खात म प रचालन तथा अ छ ाहक
RBI has stipulated certain
सेवा करने के लए कुछे क दशा नदश
guidelines in regard to operation in
नधा रत कए है ।
accounts and providing good
customer service. बक का यह कत य है क वे अपने ाहक
Banks are liable to follow these वारा चेक का उनके अ यथा यवि थत
guidelines. It is the duty of banks होने पर भुगतान कर ।
to honour the cheques issued by
its customers if otherwise in order. बक अपने ाहक के खात म कपटपूण
Bank is liable for the fraudulent नामे वि टय के लए उ रदायी होता है ।
debits in the accounts of its clients.