FINANCIAL TECHNOLOGY

1. Perkembangan yang pesat di bidang teknologi

informasi.
(Rapid development of information technology as a
new innovation has changed the system, behaviour,
and public expectation in accessing various
information and electronic platform features.
One of the recent development is financial technology,
which is expected to push financial inclusion, through
increasing amount of users who have access into financial
services).
2. Teknologi informasi membuka peluang masyarakat memanfaatkan
hal itu utk menyelesaikakn transaksi bisnis.
(Information technology creates a prospective opportunity for
financial technology business to grow, and at the end creates
many people use financial technology, as well as doing
transactions through on-line facilities.
FINTECH activities need only e few people, not a huge room,
but having so many opportunities to grow. It could minimize
operational cost, as a result it could grant financing on the
right time and niches).
3. Di masa depan, Fintech di prediksi menjadi substitusi ataupun
komplementer layanan perbankan.
(In the future, FINTECH is expected to be a substitute or a
complement to recent banking activities. FINTECH is
predicted to be an intermediary for structural adjustment
for investor, in navigating financial product).

4. Bank Indonesia recognizes several types of FINTECH, such as, Peer to

Peer Lending. Crowdfunding, Market Aggregator, Digital Payment, and
Risk Investment Management :
a). PEER TO PEER LENDING (2P) is a kind of financial services to connect
borrower and lender, in an electronic system of rupiah lending,
excecuted through internet facility.
Peer-to-Peer Lending/Pinjaman Online adalah layanan pinjam
meminjam uang dalam mata uang rupiah secara langsung antara
kreditur dan debitur berbasis berbasis teknologi informasi.

Fintech lending juga disebut sebagai Layanan Pinjam

Meminjam Uang Berbasis Teknologi (LPMUBTI). 
b). CROWDFUNDING is a method of increasing capital through
collective ways originated from investor. This approach uses
a collective way by internet through cowdfunding platform
for a broad services.

c). MARKET AGREGATOR is a website/ application contains data or

financial information which can be used as comparative
financial products, such as credit card, fintech, as well as
insurance.
d). DIGITAL PAYMENT is a method of payment using electronic
platform. Someone could make payment transactions through
short message service, through internet banking, mobile
banking, or through electronic wallet.
e). RISK & INVESTMENT MANAGEMENT is a platform which provides
financial planning services including investment, robo-advisory, e-
trading, and e-insurance.
 f). PAYMENT, SETTLEMENT & CLEARING is a kind of fintech which
provides platform for an easy payment transaction through
on-line, such as payment gateway as a medium of payment
among consumers and e-commerce focused on payment system.

5. The above previously said fintech could be divided into :

a. P2P Lending ( the most famous one), and
b. Payment System Fintech.
6. As of June 2021 outstanding loan granted by P2P reached
Rp. 14,79 trillion, provided to 25,3 million borrowers, mainly
coming from Java (19.77 million people).
Out of the above figure, about 51,14 % ( Rp 7,56 trillion
granted to productive sectors).
 PROFIL DAN PERKEMBANGAN FINTECH
LENDING
Akumulasi Penyaluran Pinjaman* Akumulasi Rekening Borrower* Akumulasi Rekening Lender*
Keterangan:
Rp 117,82 T 33.294.308 569.982
102,09%yoy 149,84% yoy Jawa
15.397.251 500.030 19,31% yoy
Luar Jawa
Rp 69,82 T 320,16% yoy Luar Negeri 222,12% yoy
255,93% yoy

155.230
Rp 19,62 T 3.664.645 5.664.991 104,87% yoy
797,56% yoy Rp 19,84 T 1.444,19% yoy 112,95% yoy 124.518
3.171.872 50.281 102.149
Rp 3,05 T Rp 11,67 T 104,53% yoy 28,66% yoy
694.803 356,51% yoy 109,26% yoy 103,16% yoy
705,82% yoy 282,93% yoy 3.013,47% 1.996 3.756 3.901
yoy 74,63% yoy 88,18% yoy 7,26% yoy
DES-18 DES-19 OKT=20 DES-18 DES-19 OKT-20 DES-18 DES-19 Okt-20
Akumulasi penyaluran pinjaman nasional Okt-20: Akumulasi rekening borrower nasional Okt-20: Akumulasi rekening lender keseluruhan Okt-20:
Rp 137,66 Triliun (naik 102,44% yoy) 38.959.299 entitas (naik 143,70% yoy) 698.401 entitas (naik 20,80% yoy)

Outstanding Pinjaman Penyaluran Pinjaman** Tingkat Keberhasilan Borrower Aktif Perusahaan Terdaftar/Berizin
Rp11,31 T Rp 10,99 T Rp50,21 T Bayar 90 Hari (TKB90)
Luar Jawa TERDAFTAR BERIZIN
- 14,27% yoy
Rp 2,24 T
188,01% yoy
Rp 47,99 T
24,07% yoy
96,35%
-2,23% yoy
92,42%
-4,88% yoy
10.16%
119​ 36​ JUMLAH

11 155
43,75% yoy Rp8,63 T KONVENSIONAL SYARIAH
Rp1,85 T
-
223,01% yoy Rp 8,17 T
22,78% yoy 144
Jawa Periode bulan Okt-20:
DES-19 Okt-20 DES-19 DES-19 OKT-20 89.84%
OKT-20  Nilai pinjaman terendah: Rp1.000.
Outstanding pinjaman Okt-20: Penyaluran pinjaman baru nasional Okt20: TKB90 Okt-2020: Borrower aktif Okt-2020:  Jumlah aset Penyelenggara:
Rp 13,24 triliun (naik 18,39% yoy) Rp 56,16 triliun (naik 23,88% yoy) 92,42% (turun 4,88% yoy) 17.285.911entitas (naik 151,95%yoy) Rp3,42 triliun (naik 24,09% yoy).
*Akumulasi total seluruh penyelenggara fintech lending sejak didirikan.
**Akumulasi total seluruh penyelenggara fintech lending sejak awal tahun periode sampai dengan periode bulan pelaporan terakhir. Data Per 31 Oktober 2020
 KARAKTERISTIK PENYELENGGARA DAN PENGGUNA FINTECH LENDING

Domisili Status

Jabodetabek 146
Surabaya 3 53
PENYELENGGARA Bandung 2 PMA 102
Lampung 1 Lokal
Makassar 1
Badung (Bali) 1
Yogyakarta 1

LENDER
2.93% 1.41%
USIA USIA 1.27% 0.90%
BORROWER
30.34%

Rekening*
698.401 38.959.299 Rekening*
28.91%

Laki-Laki
61,71% 52,83% Laki-Laki

37,55% 47,07%
Perempuan Perempuan
66.75%
67.49%

0,75% <19 tahun 19-34 Tahun 35-54 Tahun <19 tahun 19-34 Tahun 0,10%
Badan Usaha >54 Tahun 35-54 Tahun >54 Tahun Badan Usaha

Ket: Data akumulasi total seluruh penyelenggara fintech lending sejak didirikan. Data Per 31 Oktober 2020
 SEBARAN OUSTANDING PINJAMAN
Aceh
59,20 Outstanding Pinjaman:
Rp13.242,53 miliar
68,22%
Sumut
Kaltara
7,50
Δ%: 18,39%
296,84
KepRi 8,48%
21,40% Sulut
58,96 Malut
Riau Gorontalo 88,14
4,62% 5,71
120,33 Sulteng 34,55 2,29%
Kalbar 46,13 11,33%
49,78% 85,24%
60,26 Kaltim Papua
162,16%
36,71% 118,54 Barat
18,99% 10,78
Jambi Babel Kalteng 58,85%
62,56 29,72 54,16 Sulbar
36,42% 112,37% 98,78% 15,58
202,41% Papua
Sumbar Sumsel
15,93
121,60 189,49
55,92%
74,84% 34,06% DKI
Jakarta
Jateng Kalsel
3.849,64
Bengkulu 11,24% 993,12 68,64 Sulsel Maluku
37,15% 14,81% 253,64 Sultra 13,60
26,40
81,26% 40,81 25,08%
45,35% Lampung 81,54%
174,64
96,84%
Banten
1.217,31 DIY
12,82% Jatim
123,13 NTT
Jabar NTB
-0,06% 1.498,40 23,71
3.315,96 Bali 117,64
45,80%
10,27% 129,94 78,63% *Dalam miliar Rupiah
21,80% 3,95%
Ket: Δ% (year on year)
Data Per 31 Oktober 2020 27
 SEBARAN AKUMULASI PENYALURAN PINJAMAN
Aceh
458,95 Akumulasi Penyaluran Pinjaman Nasional:
Rp137.656,29 miliar Δ%: 102,44%
125,92%
Kaltara
Sumut
95,02
2.994,93
KepRi 88,13%
115,20% Sulut
Riau 745,85 Malut
101,39% Gorontalo 930,58 63,06
1.174,28 Sulteng 182,84 67,63%
Kalbar 260,20 107,77%
114,60% 96,20%
560,49 Kaltim Papua
191,31%
106,44% 1.234,78 Barat
86,36% 82,03
Jambi Babel Kalteng 113,58%
619,89 211,88 338,89 Sulbar
70,31% 130,98% 118,28% 88,63
213,49% Papua
Sumbar Sumsel 247,08
902,38 1.848,15 234,16%
102,22% 116,90% DKI
Jakarta
41.179,18 Jateng Kalsel
Bengkulu 95,53% 9.467,24 675,18 Sulsel Maluku
116,64% 96,99% 1.660,06 Sultra
264,91 116,27
113,30% 251,75
78,68% Lampung 115,82%
162,02%
1.283,64
113,47%
Banten
12.750,12 DIY
103,40% Jatim
1.460,68 NTT
Jabar NTB
90,30% 14.960,28 Bali 189,03
37.997,56 660,50
120,49%
106,91% 1.699,99 118,89% *Dalam miliar Rupiah
100,31% 73,85%
Ket: Δ% (year on year)
Data Per 31 Oktober 2020 Ket: Data akumulasi total seluruh penyelenggara fintech lending sejak didirikan. 28
 SEBARAN PENYALURAN PINJAMAN BARU
Aceh
209,33 Penyaluran Pinjaman Baru Secara Nasional:
Rp 56.158,78 miliar
38,79%
Sumut
Kaltara
34,37
Δ%: 23,88%
1.308,25
KepRi -4,80%
27,63% Sulut
Riau 291,27 Malut
10,62% Gorontalo 275,14 25,41
505,59 Sulteng 71,26 -28,32%
Kalbar 144,93 11,93%
32,47% -0,04%
231,56 Kaltim Papua
110,28%
14,07% 453,99 Barat
0,90% 35,37
Jambi Babel Kalteng 16,37%
205,99 99,80 142,12 Sulbar
10,78% 58,52% 18,92% 51,95
144,61% Papua
Sumbar Sumsel 157,09
367,45 827,34 193,91%
7,81% 55,09% DKI
Jakarta
16.094,29 Jateng Kalsel
Bengkulu 24,14% 4.172,57 263,99 Sulsel Maluku
34,75% 4,25% 702,62 Sultra
92,15 48,23
29,25% 124,84
-8,95% Lampung 19,23%
63,51%
564,60
49,15%
Banten
5.157,28 DIY
23,28% Jatim
551,27 NTT
Jabar NTB
17,65% 6.070,70 83,35
15.945,44 Bali 294,50
28,57%
24,28% 554,74 26,77% *Dalam miliar Rupiah
18,15% -0,44%
Ket: Δ% (year on year)
Data Per 31 Oktober 2020 Ket: Data total seluruh penyelenggara fintech lending sejak awal tahun periode sampai dengan periode bulan pelaporan terakhir. 29
 SEBARAN AKUMULASI REKENING BORROWER
Aceh
146.520
Total

38.959.299
115,00%
Sumut
855.812
Kaltara entitasΔ%: 143,70%
27.854
103,81% KepRi 96,22%
Riau 201.075 Sulut Malut
313.660 Gorontalo 280.998
102,84% Kalbar Sulteng 59.328 19.837
113,07% 50,88% 122,81% Papua
177.878 Kaltim 83.876 99,74%
199,11% Barat
121,11% 328.570 25.580
Jambi 105,94% 152,94%
Babel
165.039 Kalteng
58.750 103.392 Sulbar
109,80% 135,10%
134,32% 28.651
213,95% Papua
Sumsel
Sumbar 538.120 175.221
295.140 114,82% 801,90%
77,41% DKI
Jakarta
Jateng Kalsel
15.168.078
Bengkulu 2.586.619 212.429 Maluku
76.362 111,06% 115,94% Sultra 34.553
295,10%
113,46% Lampung 76.274 127,43%
Sulsel
412.929 444.098 160,17%
135,48% 118,41%
\
Banten DIY
2.663.792 390.428
83,07% 99,45% NTB NTT
Jabar Jatim Bali 120.127
8.936.433 60.643
3.548.958 342.275 111,79%
88,86% 134,65%
88,83% 95,00%
Ket: Δ% (year on year)
Data Per 31 Oktober 2020 Ket: Data akumulasi total seluruh penyelenggara fintech lending sejak didirikan. 30
 SEBARAN AKUMULASI TRANSAKSI BORROWER
Aceh
Total

200.759.946
626.043
179,82%
Kaltara
Sumut
4.831.201 126.483 akun Δ%: 222,91%
KepRi 158,26%
201,55% Sulut
1.269.953 Malut
Riau Gorontalo 1.402.873
210,63% 88.778
1.690.484 Sulteng 207.327 125,31%
Kalbar 176,17%
198,13% 314.550 132,31%
946.108 Kaltim Papua
228,12%
205,22% 1.768.573 Barat
178,27% 101.965
Jambi Babel Kalteng 153,88%
868.574 381.406 Sulbar
479.074
176,33% 254,08% 97.791
200,77%
235,29% Papua
Sumbar Sumsel
360.696
1.652.830 3.709.631
192,69% 228,37% DKI 399,88%
Jakarta
55.422.124 Jateng Kalsel
Bengkulu 1.127.982 Sulsel Maluku
226,23% 15.406.779 Sultra
392.598 253,30% 209,91% 2.171.572 164.098
197,84% 277.066
Lampung 181,06% 204,71%
184,39%
2.722.990
262,89%
Banten
18.264.664 DIY Jatim
213,97% 2.792.030 20.355.798
Jabar NTB
227,81% 203,24% NTT
57.991.653 Bali 592.875
1.891.519 195,97% 261.858
237,91%
145,09% 214,45%
Ket: Δ% (year on year)
Data Per 31 Oktober 2020 Ket: Data akumulasi total seluruh penyelenggara fintech lending sejak didirikan. 31
 SEBARAN AKUMULASI REKENING LENDER
Aceh
4.350
Total Keseluruhan
23,86%
Sumut
22.543
KepRi
Kaltara
670
20,07%
698.401 entitas Δ%: 20,80%
24,86% Sulut
Riau 5.718 Gorontalo Malut
33,97% 3.484
7.560 Sulteng 893 24,47% 738
Kalbar 17,97%
31,62% 1.542 13,19%
5.698 Kaltim Papua
29,36%
33,47% 6.877 Barat
Jambi 33,56% 1.403
Babel
3.690 Kalteng 144,00%
2.186 Sulbar
24,24% 2.528
30,35% 657
24,78%
15,87% Papua
Sumbar Sumsel 1.541
4.909 9.699 27,36%
33,83% 29,65% DKI
Jakarta
300.200 Jateng Kalsel
13,36% 45.200 4.473 Sulsel Maluku
Bengkulu
27,81% 29,92% 8.584 Sultra 845
1.547
26,96% 1.613 21,93%
23,76% Lampung
20,91%
6.747
42,31%
Banten
40.084 DIY Jatim
28,91% 11.944 57.545 NTB NTT Domestik : 694.500 entitas Δ%: 20,88%
Jabar 20,50% 2.901 1.974
115.009 27,21% Bali
21,84% 19,06%
25,94% 9.148
23,79%
Luar Negeri : 3.901 entitas Δ%: 7,26%
Ket: Δ% (year on year)
Data Per 31 Oktober 2020 Ket: Data akumulasi total seluruh penyelenggara fintech lending sejak didirikan. 32
7. CHINA merupakan negara yang pertumbuhan dan
perkembangan P2P nya sangat pesat di dunia.
Seiring dgn itu, terselip kisah tragis yakni risiko gelombang
mismath dan gagal bayar oleh peminjam, yg membuat
penyaluran P2P di negara tsb sempat terhenti.
8. It is necessary that regulatory and supervisory institutions has
an active role, in order to create protection for customers
amidst a quick and easy services offered.

OJK sbg Lembaga pengatur dan pengawas sector jasa keuangaan perlu
mengambil tindakan2 yang dianggap perlu.
Utk itu, OJK telah menerbitkan beberapa aturan khusus ttg FINTECH,
yakni dlm POJK 77/2016 dan POJK 13/2018.
9. POJK 77/POJK.01/ 2016 memuat :
a. Bentuk hokum perusahaan fintech bisaberupa PT atau Koperasi
b. Penyelenggara berbentuk PT dpt berupa WNI atau badan hukum
Indonesia serta WNA atau badan hukum asing.
c. Modal disetor pada saat pendaftaran minimum Rp 1 milliar, dan
pada saat beroperasi minimum Rp 2,5 milliar.
d. Maksimum pemberian pinjaman utk satu peminjam ditetapkan Rp 2
milliar.
e. Penyelenggara wajib mengajukan pendaftaran dan perizinan
kpd OJK.
f. Pemberi pinjaman bisa berasal dari dlm atau luar negeri.
g. Peminjam berasal dan berdomisili di Indonesia
h. Perjanjian layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis
Teknologi Informasi meliputi:
[a] perjanjian antara penyelenggara dgn Pemberi Pinjaman,

dan
[b] perjanjian antara Pemberi Pinjaman dan Penerima
Pinjaman.
i. Penyelenggara dan pengguna harus melakukan mitigasi risiko.
j. Penyelenggara wajib menjaga kerahasiaan, keutuhan, dan
ketersediaan data pribadi, data transaksi, dan data keuangan
yang dikelolanya sejak data diperoleh hingga data tsb
dimusnahkan.
k. Penyelenggara wajib menerapkan prinsip dasar dari
perlindungan Pengguna yaitu :
- transparansi (transparency)
- perlakuan yang adil (justice)
- keandalan (reliable)
- kerahasiaan dan keamanan data (secrecy and safety of data)
- penyelesaian sengketa Pengguna secara sederhana, cepat, dan
murah.
l. provider should have eletronic standard operational
procedures.
m. provider should be responsible for losses of users as a result of
failure or negligence made by directors or employees of
provider.
n. provider should apply anti money laundering and anti terrorism
funding programmes.
o. licensed provider should submit periodic reports, monthly and
annually, to OJK.
p. provider should register as member of association appointed by
OJK.
q. OJK has the right to impose sanction to provider.
10. Selanjutnya POJK 13/2018 memuat :
a. provider (financial institution and alike) should be responsible
in doing business.
b. regulatory sandbox for valuing servise and product offerd by
fintech.
c. OJK does preventif and repressive actions in order to protect
users of P2P.
d. provider should obey regulations regarding anti money
laundering ang terrorism financing
e. regulation is aimed to enhance effective, responsible and
sinergy in the ecosystem of digital financial services
11. Perbedaan P2P dgn Pinjol :
a. Sumber dana P2P adalah org2 yg memang memiliki kelebihan
dana, yg kemudian dikembangkan lagi dlm bentuk pendanaan
tertentu serta utk mendptkan imbal hasil.
Sumber dana Pinjol bisa berasal dari perorangan atau
perusahaan.
b. Syarat utk menjadi peminjam Pinjol sangat mudah, bahkan tdk
perlu melalui serangkaian proses verifikasi.
 Di pihak lain, utk menjadi lender dan borrower dlm P2P
butuh syarat yang detail, dan memerlukan verifikasi faktual,
sehingga kredibel dan dapat dipertanggungjawabkan.

c. Diibaratkan bhw Pinjol merupakan on-line shop yg berasal dari

satu brand, sedang P2P adalah market place yang memiliki
banyak seller dan buyer, yg berkumpul dlm satu platform utk
bertransaksi.
 d. Pinjol mungkin illegal, sedang P2P merupakan bisnis layanan
jasa keuangan yang berizin resmi dari OJK, dan operasionalnya
pun sudah ada aturannya.
12. Masalah yang belum disentuh/ blm tuntas pengaturannya yg
berkaitan dgn Pinjol adalah :
a. Belum ada kepastian izin pendaftaran bagi aplikasi pinjaman.
b. Belum ada sistem pengawasan perlindungan data pribadi yg
terintegrasi dan mumpuni.
c. Batasan pengambilan data pribadi, mestinya hanya dari
camera, microphone, dan location (tdk perlu sampai
mengakses email).
d. Tdk adanya ketentuan baku dlm perjanjian elektronik.
e. Tdk adanya regulasi yg tegas bagi Pinjol yg membocorkan dan
menyebarkan data pribadi pengguna.
f. Tdk diaturnya batasan biaya administrasi pinjaman.
g. Tdk diaturnya batasan bunga pinjaman.
h. Belum ada regulasi terkait sanksi penagihan Pinjol yang
mengandung unsur pidana.
i. Tdk ada sistem pengawasan proses uji kelayakan pengajuan
Pinjol yang sesuai dgn kebutuhan masyarakat, sebelum
perusahaan Pinjol mempersiapkan perjanjian pinjam
meminjam.
j. Tdk ada mekanisme yang jelas ttg penyelesaian sengketa.
k. Belum ada sanksi jika perusahaan Pinjol melanggar hak konsumen
dan melanggar HAM.
-end-